ASIGURRI I REASIGURRI Definiie: Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea

lor de zi cu zi sau n cea de afaceri, acoperind consecinele financiare ale unor evenimente nedorite. Mod de aciune:
Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor, din

primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri. Rolul i funciile asigurrii
Rolul fundamental al asigurrilor: Protejarea bunurilor i persoanelor mpotriva diferitelor riscuri, prin compensarea

financiar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc.

Funciuni socio-economice: Prevenirea pagubelor, care se poate realiza prin finanarea unor activiti de

prevenire a producerii riscurilor i chiar a unor programe educaionale pentru asigurai;

Funcia financiar, care const n aceea c societile de asigurare investesc

sumele ncasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitile existente. n acest fel ele:
particip n calitate de ofertant pe piaa capitalului de mprumut; realizeaz plasamente de resurse n investiii, sau pe piaa nscrisurilor

de valoare.
Economisirea este o alt funcie a asigurrilor, mai ales a celor de via, unde

asiguraii, la expirarea contractului de asigurare pot beneficia de suma asigurat i, n plus, particip la profitul obinut din sumele investite.
Reducerea costurilor statului, n special a celor legate de protecia social. n

acest fel societile de asigurri degreveaz i sprijin statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc, etc. Istoricul asigurrilor n ara noastr Prima etap
a nceput n anul 1871, cnd s-a nfiinat prima societate de asigurri i s-a ncheiat n

anul 1948, cnd s-a introdus sistemul economiei planificate. Etapa a doua

 ncepe n anul 1948, cnd, n urma actului de naionalizare a principalelor mijloace de

producie, societile de asigurare din ara noastr au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. Etapa a treia
Monopolul statului n domeniul asigurrilor a durat pn n anul 1990, cnd prin H.G.

nr 1279 s-a desfiinat Administraia Asigurrilor de Stat, activitatea acesteia fiind preluat de 3 societi comerciale pe aciuni:
Asigurarea Romneasc S.A. a preluat portofoliul: asigurrilor facultative de via asigurrilor obligatorii asigurrilor facultative de autoturisme i a altor asigurri. Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA S.A. a preluat portofoliul asigurrilor

mixte cu participare ADAS n strintate i cel aferent asigurrilor i reasigurrilor externe.

Agenia CAROM a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea i plata

despgubirilor n cazurile de accidente produse n strintate de ctre asigurai la societile din ara noastr i n ar, de ctre asigurai la societi din strintate. Forele distructive ale naturii i accidentele - pericole permanente pentru viaa, integritatea corporal i bunurile omului n categoria catastrofelor naturale sunt incluse: inundaiile; furtunile; seismele (cutremurele de pmnt i seismele submarine); seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform vegetaia forestier n scrum; frigul i ngheul;
alte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin, avalanele de zpad

.a. n categoria catastrofelor tehnice sunt incluse sinistrele care au o legtur nemijlocit cu activitatea omului. Este vorba de: incendii i explozii; accidente de aviaie; accidente maritime, lacustre i fluviale; accidente rutiere i feroviare;

 accidente produse n mine i cariere; prbuiri de cldiri i de lucrri de art;

alte sinistre.

Se face distincie ntre:

daunele totale nregistrate n urma unei catastrofe; daunele protejate prin msuri speciale (asigurare).

Forme de protecie a oamenilor i a bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor
Pentru combaterea fenomenelor (evenimentelor) aleatorii, generatoare de pagube, care

sunt numite riscuri, omul are la ndemn mai multe posibiliti: evitarea sau prevenirea riscului limitarea pagubelor provocate de riscurile produse
crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a

eventualelor pagube
trecerea riscului pe seama unei societi de asigurri.

Tipuri de fonduri de asigurare Societatea omeneasc cunoate forme variate de constituire i folosire a fondurilor bneti de care are nevoie n cazul producerii unor calamiti naturale sau accidente. Acestea pot mbrca diferite forme:
Fonduri individuale de rezerv financiar (autoprotecie); Fonduri constituite n mod centralizat (centralizate de rezerv);

Fonduri de asigurare propriu-zis; Fondul de protejare a asigurailor; Fondul de protecie a victimelor strzii;
Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli

a. Fonduri individuale de rezerv financiar (autoasigurarea)

Sunt create descentralizat i independent, de ctre anumii ageni economici sau

persoane fizice b. Fonduri de rezerv constituite n mod centralizat.

 Ele se constituie, n principiu, pentru agenii economici cu capital de stat; se formeaz pe baza bugetului de stat, a bugetelor locale i din veniturile bneti ale unor ramuri, ministere i departamente; Fondurile centralizate de rezerv sunt de mai multe feluri:
Rezervele de stat materiale formate din materii prime, semine, alimente, combustibil,

utilaje, piese de schimb, etc;

Fondul de rezerv bugetar din bugetul de stat, la dispoziia Guvernului; Fondul de intervenie pentru nlturarea efectelor calamitilor naturii; Fondurile de rezerv la nivelul departamentelor i ministerelor, din care se

compenseaz daunele provocate agenilor economici aflai n subordine, de ctre calamitile naturii; c. Fonduri de asigurare propriu-zis.
Sunt constituite din primele de asigurare care se ncaseaz de la asigurai.

d. Fondul de protejare a asigurailor Constituit din cota procentual anual de 0,5% aplicat asupra volumului de prime brute ncasate de societile de asigurri i reasigurri, cu excepia asigurrilor de via. Este utilizat n cazul falimentului societilor de asigurri. e. Fondul de protecie a victimelor strzii Constituit pe seama unei cote procentuale aplicate asupra volumului de prime brute ncasate pentru asigurrile RCA. Este utilizat pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie, n care autorul a rmas neidentificat, autovehiculul este neasigurat sau societatea de asigurri este n faliment. f. Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli Este constituit din iniiativa Ministerului Agriculturii, pentru asigurarea culturilor agricole i a efectivelor de animale, mpotriva factorilor naturali de risc.

Are mai multe surse de constituire.

Coninutul juridic al asigurrii

Toate asigurrile sunt reglementate prin lege, dar n timp ce asigurrile obligatorii iau

natere direct pe baz de lege, la asigurrile facultative trebuie s intervin i contractul de asigurare semnat de pri. Contractul de asigurare este strict bilateral i, de regul, nu se poate ncheia cu titlu gratuit.

 Din punct de vedere juridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii. Asigurrile sub aspect financiar
Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i

un activ financiar ntr-o economie de incertitudini. Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite funcii:
Funcia de repartiie - funcie principal a asigurrilor;

se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei); se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiei de asigurare finanarea unor aciuni cu caracter preventiv
acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiei de asigurare

constituirea unor fonduri de rezerv.

Funcia de control - funcie complementar a asigurrilor;

urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare; urmrete cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare; urmrete cheltuielile de prevenire a riscurilor; urmrete cheltuielile administrativ-gospodreti, .a.; urmrete corecta determinare a drepturilor cuvenite asigurailor.

ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

asigurtorul- Asigurtorul este o persoan juridic romn sau strin, societate de asigurri autorizat ori societate mutual autorizat de Comisia de Supra-veghere a Asigurrilor care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum obligaia s plteasc acestora (beneficiarilor asigurrii) despgubirea ce li se cuvine, n caz de distrugere sau avarie a bunurilor asigurate, ca urmare a calamitilor naturii sau a accidentelor.

Asiguratul- poate fi oricare persoan fizic sau agent economic care i asigur

bunurile mpotriva unor calamiti ale naturii sau unor accidente, precum i

orice persoan fizic ce se asigur mpotriva unor riscuri ce ar putea s intervin n legtur cu sntatea, integritatea corporal sau cu viaa sa.
contractantul- este o persoan juridic sau fizic care ncheie contractul de

asigurare.
beneficiarul- este acea persoan fizic i/sau juridic care are dreptul s

ncaseze despgubirea sau suma asigurat.

terul pgubit- poate fi o persoan fizic sau juridic implicat ntr-un accident

rutier, feroviar, naval, aerian, creia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectat sntatea, integritatea corporal (invaliditatea) sau chiar viaa (decesul).
brokerul de asigurare- Brokerul de asigurare poate fi o persoan juridic

autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s intermedieze asigurri ntre o societate de asigurri i asigurai.
contractul de asigurare- actul juridic care face dovada relaiei dintre asigurat i

asigurtor .

obiectul asigurrii- Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de un bun mobil ori imobil supus asigurrii, un interes, o persoan fizic sau rspunderea civil asupra unei tere persoane.

riscul asigurabil- este reprezentat de un fenomen sau grup de fenomene, care

odat produse, oblig pe asigurtor s plteasc beneficiarului asigurrii despgubirea.

evaluarea n vederea asigurrii- constituie acea operaiune prin care

asigurtorul, n acord cu asiguratul, stabilete valoarea bunurilor care vor fi cuprinse n contractul de asigurare.
norma de asigurare- este acel element prin care este determinat mrimea

sumei asigurate.
Suma(valoarea) cuprins n asigurare- ca element tehnic nscris n contractul

de asigurare, reprezint nivelul despgubirii maxime acceptate de asigurtor atunci cnd un eveniment asigurat se produce.
prima de asigurare- reprezint acea sum de bani pe care asiguratul o achit

asigurtorului, care se oblig n schimbul prelurii riscului, s acorde o ndemnizaie n condiiile producerii unei pagube.
cazul asigurat- este evenimentul asigurat deja produs, riscul mplinit, accidentul

care a avut loc sau survenirea unui alt fenomen pentru care exist asigurare i din care rezult obligaia societii de asigurri de a plti despgubirea sau suma asigurat.
paguba sau dauna- reprezint efectul unui fenomen asigurat care a acionat

asupra obiectului asigurat i a produs o pagub.

 despgubirea de asigurare- suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o

plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.

Franiza- este partea, stabilit n prealabil, din cuantumul pagubei, care se

suport de ctre asigurat. Franiza se poate stabili n procente sau n sum absolut din suma asigurat sau din daun.
fondul de asigurare-

al societii de asigurare este constituit anual, descentralizat, pe baze tiinifice, pe principiul mutualitii, numai sub form bneasc, din primele de asigurare ncasate de la asigurai. contractat i pn cnd este valabil asigurarea.

vrsta de asigurare- indic vrsta de cnd ncepe, pn cnd poate fi durata asigurrii- este elementul prin care se limiteaz perioada de timp n care

exist obligaia contractual ntre asigurtor i asigurat.

polia de asigurare- este documentul pe care societatea de asigurri l

elibereaz la ncheierea asigurrii, dup plata primei iniiale de asigurare.

Reasigurarea- const n asigurarea unei societi de asigurri la o alt societate

de asigurri, mai puternic sub aspect financiar, prin cedarea parial sau total a unor riscuri i a unei cote din primele de asigurare.

prima de reasigurare- este partea din prima de asigurare pe care reasiguratul (asigurtorul iniial) o cedeaz reasiguratorului.

Coasigurarea- const n contractarea de ctre un asigurat, n acelai timp, a unei asigurri cu civa asigurtori.

CLASIFICAREA ASIGURRILOR Metodologia sistemelor de asigurare clasific asigurrile n funcie de particularitile pe care le prezint. Aceste particulariti sunt: domeniul la care se refer; obiectul de activitate; forma juridic de realizare; riscurile cuprinse n asigurare;
sfera de cuprindere n profil teritorial; felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante. 1. Din punctul de vedere al domeniului la care se refer, asigurrile se clasific astfel:

 asigurri de bunuri asigurri de persoane asigurri de rspundere civil.

2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate, asigurrile au fost structurate pe urmtoarele categorii: asigurri de via; asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate; asigurri agricole. 3. Din punctul de vedere al formei juridice:
asigurri prin efectul legii obligatorii asigurri facultative - contractuale

4. Dup riscurile cuprinse n asigurare, se clasific astfel: asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele fenomene speciale (incendiu, explozie, micri seismice)
asigurarea mpotriva fenomenelor naturale (grindin, furtun, ploi toreniale,

inundaii, trsnet), care sunt specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al pomilor;
asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i accidentelor, practicate n cazul animalelor;

asigurarea mpotriva avariilor i a unor riscuri specifice pentru mijloacele de transport; asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot aprea n viaa oamenilor, cum ar fi: boli, accidente, pierderea parial sau total a capacitii de munc;
asigurarea pentru cazurile de rspundere civil, care se refer la prejudicii cauzate unor

tere persoane, prin accidente de munc, accidente de autovehicule etc. 5. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile se grupeaz n:

 asigurri interne, n care prile contractante au domiciliul n aceeai ar, iar riscurile se pot produce pe acelai teritoriu
asigurri externe, atunci cnd prile contractante nu sunt n acelai teritoriu sau

obiectul (riscul asigurat) se va afla i se va produce pe teritoriul altei ri. 6. Dup felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante asigurrile se grupeaz n: asigurri directe prevzute prin contractul de asigurare, sau sub efectul legii;
asigurri indirecte (reasigurri), care se caracterizeaz prin raportul care exist ntre

dou societi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator. ASIGURRILE DE BUNURI
Asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina

mari pagube materiale. Gama de riscuri cuprinde de la incendiu (primul risc pentru care s-a oferit protecie) pn la cele mai variate evenimente: Catastrofe naturale; Catastrofe tehnice; Catastrofe ecologice; Furt, jaf, greve, revolte.
n categoria de bunuri (property) sunt incluse:

Cldiri; Platforme petroliere; Parcuri de distracii; Porturi; Aeroporturi; Maini, utilaje, echipamente; Instalaii, echipamente electronice; Opere de art; Bani, valori; Animale, etc. Condiiile de asigurare sunt diferite n funcie de riscurile acoperite.

 Politica de subscriere aparine asigurtorilor i se bazeaz pe: - date statistice; - selectarea riscurilor; - pierderile posibile; - teritorialitate; - frecvena apariiei; - gradul de expunere la risc; - posibilele acumulri de daune. Asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. Asigurri facultative de bunuri pot ncheia persoanele fizice i cele juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia.
Bunurile i riscurile care pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord

despgubiri sunt prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare.
Despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului n

momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n condiiile de asigurare.
Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de amploarea pagubei, de faptul dac

paguba este total sau parial. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile produse de incendiu si alte calamiti Obiectul asigurrii: cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine etc. cldirile n curs de construcie, mprejmuirile .a.; mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe; obiectele de inventar mrfurile, materiile prime i auxiliare;
materialele, semifabricatele, etc.

Riscuri cuprinse n asigurare incendiu;

 trsnet; explozie (chiar dac aceste dou din urm riscuri nu au fost urmate de incendiu); ploaie torenial (inclusiv efectele indirecte ale acestea); grindin; inundaie; furtun; uragan; cutremur de pmnt; prbuire sau alunecare de teren; greutatea stratului de zpad sau de ghea; avalane de zpad;
cderea pe cldiri sau alte construcii, a unor corpuri. Sumele asigurate se stabilesc, n funcie de cererea asiguratului, dup cum urmeaz: separat pentru fiecare cldire sau alt construcie (depozite, ateliere etc.);

pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i alte construcii) i elemente materiale ale mijloacelor circulante se stabilesc:
global pentru toate bunurile aflate n cldiri i care fac parte din aceeai

grup prevzut n tariful de prime;

separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri aflate n cldiri Primele datorate de asigurai la asigurarea facultativ a cldirilor i a coninutului

acestora, sunt difereniate astfel: pe tipuri de localitii, adic municipii i orae, inclusiv localitile componente ale acestora, i respectiv comune;
pe grupuri de bunuri, adic n funcie de felul bunurilor cuprinse n

grup. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice O astfel de asigurare include, ntr-o singur poli: o asigurare de bunuri; o asigurare de persoane, alta dect de via;
o asigurare de rspundere civil legal, pentru unul i acelai asigurat,

precum i pentru persoanele cu care locuiete i gospodrete mpreun.

Asigurarea de bunuri Obiectul asigurat Aceast asigurare se refer la urmtoarele categorii de bunuri aparinnd persoanelor fizice: mobilier i obiecte casnice; produse agricole, viticole, pomicole, animaliere i alimente; unelte agricole, viticole, pomicole, i pentru deservire zootehnic, stupi de albine, mijloace de transport cu traciune animal, motociclete i biciclete, harnaamente, combustibili; produse din lemn;
furaje.

Despgubirea Se acord despgubiri n caz de pagube produse de: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad; carbonizarea ori topirea bunurilor;
avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire

central; drmare, demontare sau mutare n alt loc a cldirilor sau a altor construcii, n care se aflau bunurile asigurate; pierderea sau dispariia bunurilor asigurate, cauzat direct de riscurile asigurate; infiltrarea apei provenite dintr-o inundaie produs ntr-un apartament nvecinat, situat la acelai etaj sau la un etaj superior; furt prin efracie;
bunurile casabile din sticl.

Suma asigurat
se stabilete global pentru toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fr s depeasc

valoarea bunurilor respective. Asigurarea de invaliditate permanent i de deces

n asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces sunt cuprini

asiguratul i soia (soul) acestuia, precum i prinii i copiii acestora, dac locuiesc mpreun cu asiguratul.

 Sumele asigurate se pltesc n cazurile n care invaliditatea permanent, i/sau decesul

au fost produse de ctre evenimente subite, fr voina asiguratului, la domiciliul acestuia. Asigurarea de rspundere civil
La asigurarea de rspundere civil, pentru pagube produse la domiciliul

asiguratului, se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul i soia (soul) acestuia, sunt obligai s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru prejudicii de care rspund n baza legii:
proprietarului imobilului n care se afl bunurile asigurate, pentru pagubele

datorate n calitate de locatar, produse de incendiu sau explozie;

terilor, pentru accidentarea persoanelor i avarierea bunurilor, la domiciliul

asiguratului.
Suma asigurat la asigurarea de rspundere civil este egal cu suma asigurat pentru

bunurile din gospodrie, nscris n contractul de asigurare, fr a putea depi un anumit plafon stabilit de asigurtor. ASIGURRILE DE PERSOANE Riscurile cuprinse n asigurare, caracteristicile i clasificarea asigurrilor de persoane Obiectul asigurrilor de persoane l constituie garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i anume: vtmarea corporal; mbolnvirea; decesul;
supravieuirea acestuia.

Caracteristici ale asigurrilor de persoane

Suma asigurat se stabilete forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i de

posibilitile sale.
Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai

eveniment (complex de evenimente) i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului, asiguratul sau beneficiarul asigurrii poate s ncaseze drepturile de asigurare de la toi asigurtorii, deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la bunuri.
Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu sufer restriciile la care este

supus asigurarea de bunuri.

Clasificarea asigurrilor de persoane Asigurrile de persoane se pot clasifica n funcie de: riscul asigurat; scopul asigurrii;

forma pe care acestea o mbrac.

n funcie de riscul asigurat, asigurrile de persoane pot fi: asigurri de supravieuire; asigurri de deces;

asigurri mixte de via; asigurri de accidente;

asigurri de boal;

alte forme.

Dup scopul asigurrii exist:

asigurri de via pe timp limitat; asigurri de via pe timp nelimitat; asigurri mixte de via cu capitalizare; asigurri de pensii.

Dup forma de reglementare juridic sunt:

asigurri de via; asigurri de accidente.

n Romnia, asigurrile de persoane sunt facultative i se ncheie pe baze contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de societile de asigurri, autorizate s efectueze asemenea operaiuni. La asigurrile de via care cuprind riscul de deces din orice cauze, persoanele bolnave nu sunt primite n asigurare.
La asigurrile de via, o dat cu completarea i semnarea declaraiei de asigurare,

persoana care dorete s se asigure trebuie s achite o sum (denumit anticipaie), egal cu valoarea primei rate de prim, plus taxa de poli.

 Suma asigurat se pltete asiguratului, beneficiarului desemnat sau motenitorilor, dup caz, dac primele sunt achitate la zi ori nu s-a depit termenul de psuire. Societile de asigurri din ara noastr practic urmtoarele tipuri de asigurri de persoane: asigurri mixte de via;

asigurri de accidente; asigurri de economie i invaliditate permanent din accident;

asigurri viagere de deces; asigurare cu termen fix; asigurare de rent pe timp limitat;

alte tipuri de asigurri individuale i de grup.

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

Prin acest tip de asigurare se acoper prejudiciul produs de asigurat (care poate fi

persoan fizic sau juridic) unor tere persoane. Spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, pe lng asigurtor i asigurat mai intervine i o a treia persoan terul pgubit. Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti:
Obiectul acestui tip de asigurri l reprezint tocmai prejudiciul produs de ctre asigurat

unor tere persoane;

Culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit;

n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane, necunoscute n momentul ncheierii asigurrii;
Suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii, adic, la fiecare

producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc pe perioada de valabilitate a asigurrii;
Deci pot aprea situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga

durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate.

Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau acesta afecteaz bunurile

sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la asigurtor, n cadrul asigurrilor de rspundere civil.
Prin faptul c prin plata primelor de asigurare, asiguratul este scutit dinainte de obligaia

achitrii unor despgubiri, cuvenite unor tere persoane pgubite, i al cror volum nu se

cunoate, asigurrile de rspundere civil sunt considerate cele mai importante dintre toate genurile de asigurri. Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate dup mai multe criterii:
dup modul de reglementare din punct de vedere juridic

asigurri obligatorii asigurri facultative

dup obiectul lor se pot grupa n:

asigurri izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport

asigurri de rspundere civil legal sau general. dup sfera de cuprindere n profil teritorial (dup locul n care se afla obiectul

asigurrii sau n care se produce riscul): asigurri interne de rspundere civil;

asigurri externe de rspundere civil.

ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO (RCA)

Asigurarea obligatorie de rspundere civil se practic numai de ctre asigurtori

autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

n aceast asigurare sunt cuprini toi deintorii (persoane fizice i juridice) de

autovehicule, nmatriculate i folosite n Romnia. Sunt obligate s se asigure i persoanele strine, posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu posed documente internaionale de asigurare, valabile i n Romnia. Primele de asigurare sunt stabilite difereniat, n funcie de:
Felul autovehiculului Persoane fizice sau persoane juridice;

Locul nmatriculrii (n ar sau n strintate) ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL LEGAL Este facultativ i compenseaz prejudiciile provocate de asigurat terelor persoane. Aceast asigurare se refer la alte prejudicii dect cele produse prin accidente de autovehicule. Poate fi contractat de primrii, uniti economice, instituii publice, organizaii obteti, ageni privai, persoane fizice care au sediul sau domiciliul n Romnia.

 Asigurarea cuprinde i prejudiciile produse de persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit prevederilor legii. Asigurarea poate fi contractat pentru diferite activiti economice desfurate de ntreprinderi industriale, de construcii, prestri servicii, etc. n asigurare sunt cuprinse numai riscurile care se produc pe teritoriul Romniei. REASIGURRILE Reasigurrile au aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume din existena unor riscuri foarte mari, care pot genera la rndul lor daune extrem de mari. Societile de asigurri, care nu au capacitate financiar suficient de mare, nu pot suporta aceste daune numai pe contul lor, putnd ajunge la faliment. Reasigurrile ofer capacitatea necesar asigurtorului direct, pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur.
Reasigurarea este operaiunea financiar prin care are loc divizarea, egalizarea

rspunderilor ntre mai multe societi de asigurri-reasigurri, dispersate geografic. Prin reasigurare se urmrete meninerea unui echilibru financiar ntre primele de asigurare ncasate i despgubirile (sumele asigurate) datorate.
Reasigurarea const practic n cedarea de ctre asigurtor, unor alte societi de

asigurri (de reasigurri), a unei pri din riscul preluat, care depete reinerea (capacitatea) proprie. Dup caracterul lor, n practica internaional, contractele de reasigurare pot fi: obligatorii facultative mixte. Dup modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, contractele de reasigurare se clasific astfel:
Contracte de reasigurare proporional:

cot-parte; excedent de sum asigurat; proporional mixt; pe baz de pool.

Contracte de reasigurare neproporional:

excedent de daun; oprire de daun.

 Reasigurrile proporionale constau n aceea c rspunderile ce revin reasiguratului i

reasigurtorului se stabilesc sub forma unui raport, a unei proporii fa de suma total asigurat. Proporional cu partea preluat de fiecare din suma asigurat se repartizeaz i: primele de reasigurare eventualele daune care se produc.
a) Reasigurarea cot-parte se caracterizeaz prin aceea c participarea reasiguratului

se stabilete ntr-o cot fix din suma asigurat, prevzut n contractul de asigurare, iar reasigurtorul preia o parte din aceasta sum, tot sub forma unei cote procentuale fixe. Presupunnd c reasiguratul reine o cot de 40% din suma asigurat, iar diferena de 60% o cedeaz n reasigurare, reasigurtorii preiau fiecare n parte cte o anumit cot procentual din riscurile prevzute n contractul de reasigurare. Reasigurarea cot-parte se practic mai ales de ctre societile de asigurri nou nfiinate, care nu au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s rein sume importante i nici nu dispun de un serviciu de reasigurare puternic, care s poat utiliza forme de asigurare mai eficiente.
b) Reasigurarea de excedent de sum asigurat este o variant a reasigurrii

proporionale, caracterizndu-se prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit plin de conservare i tot ceea ce depete aceast reinere, adic excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului (reasigurtorilor). Din punct de vedere valoric, plinul de conservare variaz ca mrime de la o ramur de asigurare la alta i chiar n cadrul aceleiai ramuri, al aceleiai categorii de risc, de la un obiect asigurat la altul. Prin urmare, societatea cedent reasigur numai acele sume pe care nu dorete s le menin pe contul su.
Reasigurarea excedent de suma asigurat se aplic, de regul, la asigurrile de bunuri

(cldiri, construcii i echipamente industriale, maini, produse, mrfuri etc), deoarece suma asigurat poate fi determinat cu exactitate, iar reinerea proprie a reasiguratului poate fi difereniat n funcie de natura i frecvena riscului asigurat (incendiu, explozie, avarii, cutremur etc).
c) Reasigurarea proporional mixt (cot-parte i excedent de sum asigurat) este

o variant de realizare a reasigurrii proporionale care apare ca o mbinare ntre reasigurarea cot-parte i reasigurarea excedent de suma asigurat. Aceast reasigurare se caracterizeaz prin aceea ca reasiguratul subscrie n reasigurare riscuri individuale din care reine pe cont propriu o anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii cot-parte. Partea care depete limita rspunderii pentru participarea pe baz de cot-parte se reasigur n cadrul seciunii excedent de sum asigurat.

 Reasigurarea proporional mixt i avantajeaz pe reasiguratorii care particip la seciunea cot-parte, deoarece acetia vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului, i i dezavantajeaz pe reasiguratorii participani la seciunea excedent de sum asigurat. Datorit neajunsurilor pe care le prezint reasigurarea mixt este mai puin utilizat pe piaa internaional a reasigurrilor.
d) Reasigurarea pe baz de pool

Aceast form de reasigurare se ntlnete pe diferite piee de reasigurri.

Mai multe societi de asigurri convin s creeze o uniune, un pool de reasigurare n

vederea acoperirii unor riscuri deosebite, sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare.
Pool-urile se constituie prin participarea cu capital a mai multor societi lund astfel

natere o societate (entitate) de sine stttoare, care are ca obiect de activitate reasigurarea unei anumite pri din riscurile subscrise de aceste companii.
Dac membrii poolului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n

reasigurare, diferena se plaseaz n afara poolului. Un pool poate avea ca activitate reasigurarea unor anumite riscuri specifice sau a anumitor afaceri dintr-o categorie determinat (de exemplu, incendiu, asigurri de aviaie, asigurri de via, diferite catastrofe naturale etc). Reasigurrile neproporionale Reasigurrile neproporionale sunt acelea n care lipsete orice relaie direct att ntre volumul primelor ncasate de societatea de asigurri directe i cel cedat reasiguratorului, ct i ntre mrimea daunelor totale suportate de reasigurat i mrimea despgubirilor pltite de reasigurator. Reasigurarea neproporional se practic pentru incendii, explozii, aviaie, catastrofe naturale (uragan, furtun, cutremur, ciclon etc.) accidente etc. Avantajul deosebit al reasigurrii neproporionale l constituie costurile foarte mici de administrare, reclam un volum de munc mai mic, iar gestionarea contractului este foarte uoar.
La reasigurrile neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasiguratori

se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu n baza unui raport proporional fa de suma asigurat.
Reasigurrile neproporionale au dou variante, i anume:

reasigurarea excedent de daun reasigurarea oprire de daun.

a) Reasigurarea excedent de daun const n aceea c rspunderea reasiguratului este

limitat pentru fiecare daun, la un anumit plafon (nivel) denumit prioritate, franiz

sau prag, iar rspunderea reasiguratorilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea.
Mrimea prioritii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a compensa

singur o parte mai mic sau mai mare din daunele nregistrate, de structura i volumul portofoliului su.
Reasigurarea excedent de daun se folosete cu deosebire n cazul n care n urma

producerii unui risc asigurat, se pot nregistra pagube foarte mari (catastrofe naturale, accidente mari, cutremure de mari proporii i intensitate, rspunderea armatorului pentru deversarea ieiului n mare, accident grav la o central atomoelectric etc).
b) Reasigurarea oprire de daun - se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul i

asum rspunderea de a acoperi, din daunele produse n cursul anului, o sum echivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasiguratorii s suporte tot ceea ce depete acest nivel.
Reasigurarea oprire de daun, este puin folosit n practic, ea completnd alte

forme de reasigurare.
Reasigurarea oprire de daun este avantajoas pentru reasigurat, deoarece i

faciliteaz obinerea unor rezultate favorabile prin oprire de daun" la un anumit nivel.

PROBLEMA 1
Ferma Stoenesti a incheiat o asigurare pentru suprafata de 141 ha cultivate cu porumb consum, pentru o pruductie medie de 5000 kg/ha, pentru suma de 1900 lei/ha (suma totala asigurata este de 267.900 lei). Prima de asigurare a fost de 47,88 lei/ha (Prima totala este de 6.751,08 lei). La data de 24.07.2007 seful de ferma a instiintat societatea de asigurari de faptul ca, datorita secetei excessive, prelungite, asociata cu temperaturi ridicate, de 35-400C in atmosfera si 600C la nivelul solului, s-a produs moartea polenului, care conduce in final la diminuarea productiei. S-a estimat un nivel al pagubei de 80%. Societatea de asigurari, prin reprezentantul sau, s-a deplasat la fata locului si, in prezenta sefului de ferma, a constatat veridicitatea celor inscrise in instiintare, intocmind un proces verbal de constatare, stabilind un grad de daunare de 84,84%. Cheltuielile efectuate pana la data producerii daunei sunt de 884,37 lei/ha. Valoarea pagubei/ha = cheltuieli efectuate x gradul de daunare/100 = 884,37 x 84,84/100 = 750,30 lei/ha La incheierea contractului de asigurare s-a stabilit o fransiza de 30% din cheltuielile efectuate pana la data producerii evenimentului asigurat: 884,37 x 30%= 265,31 lei/ha Valoarea despagubirii acordate = valoarea pagubei- valoarea fransizei=

750,30 - 265,31 = 484,99 lei/ha Despagubirea totala = 484,99 x 141 = 63.383, 59 lei

PROBLEMA 2
O societate comerciala incheie o asigurare pentru cladirea in care isi are sediul, precum si pentru mobilierul si aparatura birotica aflate in aceasta, pentru cazurile de incendiu si alte calamitati. Contractul de asigurare se incheie pe o perioada de 1 an, astfel:

cladirea se asigura pentru o suma de 500.000 lei, mobilierul se asigura pentru suma de 17.550 lei, aparatura birotica se asigura pentru suma de 217.000 lei.

Cotele de prima anuala practicate de societatea respectiva de asigurari sunt:

pentru cladiri - 0,5 %; pentru mobilier - 1,3 %; pentru aparatura birotica - 1,7 %.

La patru luni de la incheierea asigurarii, la sediul firmei a izbucnit un incendiu ce a avut ca rezultat avarierea cladirii. Dauna a fost evaluata pentru cladire la suma de 285.000 lei si distrugerea de bunuri in suma de 134.000 lei, din care mobilier 10.450 lei, iar aparatura birotica 123.555 lei. In cotractul de asigurare se prevede o franiz de 10 % deductibila pentru suma asigurata, atat pentru cladire, cat si pentru bunuri. Sa se determine:

a. intreaga prima platita de asigurat; b. despagubirea platita asiguratului; c. suma asigurata pentru care continua asigurarea (pe total si pe fiecare obiect in parte). REZOLVARE a. Prima platita de asigurat = Suma asigurata * Cota de prim tarifar
Ppacladire = 500.000 lei * 0,5 % = 2.500 lei Ppamobilier = 17.550 lei * 1,3 % = 228,15 lei Ppaaparatura birotica = 217.000 lei * 1,7 % = 3.689 lei

Ppatotala = 2.500 + 228,150 + 3.689 = 6.417,15 lei

b. Despagubirea platita = Dauna - Valoarea franizei

Valoarea franizei = Suma totala asigurata * Franiza Suma totala asigurata = 500.000 + 17.550 + 217.000 = 734.550 lei Valoarea total a franizei = 734.550 lei * 10 % = 73.455 lei Valoarea franizei pentru:

cladire = 500.000 * 10 % = 50.000 lei; mobilier = 17.550 * 10 % = 1.755 lei; aparatura birotica = 217.000 * 10 % = 21.700 lei.

Dauna total = 285.000 + 134.000 = 419.000 lei Despagubirea platita = 419.000 - 73.455 = 345.545 lei Despagubirea pentru:

cladire = 285.000 - 50.000 = 235.000 lei; mobilier = 10.450 - 1.755 = 8.695 lei; aparatura birotica = 123.550 - 21.700 = 101.850 lei.

c. Suma ramas = Suma asigurat - Despgubirea

Suma ramasa = 734.550 - 345.545 = 389.005 lei Suma ramasa pentru:

cladire = 500.000 - 235.000 = 265.000 lei; mobilier = 17.550 - 8.695 = 8.855 lei; aparatura birotica = 217.000 - 101.850 = 115.150 lei.

Suma ramasa in total = 265.000 + 8.855 + 115.150 = 389.005 lei

PROBLEMA 3

O societate comerciala si-a asigurat pe o perioada de un an, bunurile din magazinul sau dotat cu sistem antifurt, pentru suma de 40.000 de lei cu o cota de prima tarifara de 1,20%. Dupa trei luni are loc un furt, asiguratul suportand un prejudiciu de 20.500 lei. In urma cercetarilor efectuate au fost restituite societatii comerciale bunuri in valoare de 7.800 lei. Se cere sa se determine: a. Care este prima de asigurare achitata de asigurat. b. Care este despagubirea achitata de asigurator. Rezolvare:
a. Prima de asigurare este produsul dintre suma asigurata si cota de prima tarifara:

P= 40.000 x 1,20% = 480 lei

b. Despagubirea cuvenita asiguratului este data de diferenta dintre prejudiciul suferit intr-o prima faza si bunurile recuperate in urma cercetarilor efectuate de organele in drept: D= Prejudiciu-Valoarea recuperarilor 20.500 - 7.800 = 12.700 lei

PROBLEMA 4
O persoana fizica isi asigura casa in care locuieste, la doua societati de asigurare, prin doua polite de incendiu. Casa valoreaza 400.000 lei, dar proprietarul o asigura pentru 200.000 lei la societatea A si pentru 150.000 lei la societatea B. Societatea A ofera o cota de prima anuala de 0,5%, iar societatea B ofera o cota de prima anuala de 0,55%. Pentru cuprinderea in asigurare a riscului de cutremur ambele societati prevad o majorare a cotei de prima de 10%. Dupa 4 luni de la incheierea asigurarii are loc un cutremur care afecteteaza locuinta asigurata, cuantumul pagubei fiind de 90.000 lei. Sa se determine: a. b.
c.

Primele de asigurare platite la cele doua societati de asigurare. Despagubirile ce se cuvin asiguratului din partea celor doua societati de asigurare, stiind ca in acoperirea daunelor se aplica principiul raspunderii proportionale Sumele asigurate pentru care continua asigurarea. Rezolvare:

a.

Cota de prima la care se face asigurarea la societatea A este: CpA = 0,5% + 10% x 0,5% = 0,55% Prima de asigurarea platita de societatea A va fi: PA = 200.000 x 0,55% = 1.100 lei

Cota de prima la care se face asigurarea la societatea B este: CpB = 0,55% + 10% x 0,55% = 0,605% Prima de asigurarea platita de societatea B va fi: PB = 150.000 x 0,605% = 907,5 lei

b.

Nivelul despagubirii totale este proportional cu cuantumul pagubei si cu raportul dintre suma pentru care s-a asigurat persoana la cele doua societati si valoarea reala a cladirii asigurate: Dt = 90.000 x 350.000 / 400.000 = 78.750 lei (D= cuantumul pagubei x suma asigurat / valoarea real a cldirii)

Despagubirea datorata de fiecare societate este proportionala cu raportul dintre suma asigurata la societatea respectiva si intreaga suma asigurata: DA = 78.750 x 200.000/350.000 = 45.000 (DA = Despgubirea total x suma asigurat A / suma asigurat total) DB = 78.750 x 150.000/350.000 = 33.750

c.

Dupa plata despagubirilor, cele doua asigurari vor continua pentru sumele asigurate, diminuate cu valoarea despagubirilor: SrA = 200.000 45.000 = 155.000 lei SrB = 150.000 33.750 = 116.250 lei