Asigurarile de transport in cadrul unei societati

CAPITOLUL I NECESITATEA ASIGURRILOR DE TRANSPORT TERESTRU

OBIECTUL I PARTICULARITILE ACTIVITII DE TRANSPORT

Scurt istoric al transporturilor. O dat cu dezvoltarea societii omeneti s-a diversificat i modernizat n cadrul acesteia i activitatea de transport n principal datorit extinderii i intensificrii produciei, adncirii diviziunii sociale a muncii, i implicit circulaiei mrfurilor, a creterii necesitilor de deplasare a oamenilor i a progresului tehnic. Evoluia activitii de transport a cunoscut cteva momente eseniale. n primul rnd apariia schimbului o dat cu prima mare diviziune a muncii a determinat apariia clasei negustorilor iar strns legat de activitatea acestora a aprut i activitatea de transport ce folosea ci i mijloace specifice. Apoi fenicieni au iniiat i dezvoltat transportul pe mare. Pn n secolul al XIX-lea transporturile au evoluat n paralel cu activitile de comer, n acest secol realizndu-se o adevrat revoluie n acest domeniu prin descoperirea mainii cu abur care a dus la apariia unei noi categorii de transporturi, cele feroviare, iar alturi de acesta cel naval a cunoscut o puternic dezvoltare. Descoperirea motorului cu ardere intern a permis apariia unor noi categorii de transport: transportul auto i transportul aerian. Ca ramur a economiei, transporturile ndeplinesc funcia economic de deplasare a cltorilor i mrfurilor, legarea tuturor ramurilor economice, regiunilor unor ri, precum i realizarea legturilor economice, politice, culturale ntre diferite ri. n prezent, n condiiile globalizrii i modernizrii economice, transporturile au un rol din ce n ce mai important, acesta reprezentnd sistemul circulator al ntregii planete.

Pagina 3 din 88

Caracteristicile transporturilor. ncadrarea transportului ntr-o ramur distinct a produciei materiale se datoreaz faptului c, dei activitatea de transport are trsturi comune cu toate celelalte activiti economice, ea prezint o serie de particulariti: Procesul de producie n transporturi reprezint deplasarea n spaiu a bunurilor sau a oamenilor prin intermediul mijloacelor de producie (mijloacele de transport i drumul pe care se deplaseaz acestea) i a forei de munc; Transporturile de mrfuri reprezint o activitate economic ce se poate efectua n cadrul produciei sau a circulaiei transporturi interioare, respectiv transporturi comerciale; Transporturile reprezint o continuare a procesului de producie n sfera circulaiei, ca proces de producie suplimentar; n activitatea de transport nu se creeaz bunuri materiale concrete ci efecte utile , rezultatele neputnd fi msurate prin uniti de msur concrete (metru, buci etc.), ci prin uniti abstracte, convenionale, determinate de specificul mijlocului de transport folosit (tone km, cltor km etc.); Transporturile de mrfuri, dei nu produc bunuri materiale produc valoare de ntrebuinare i valoare de schimb cu anumite particulariti fa de alte ramuri ale economiei; Activitatea de transport prezint anumite caracteristici specifice n ceea ce privete circuitul i rotaia fondurilor, din care dispare stadiul de marf. Clasificarea transporturilor. Transporturile se pot clasifica dup mai multe criterii: Dup obiectul lor: transporturi de bunuri; transporturi de persoane; transporturi de informaii. dup mijloacele de transport folosite: transporturi rutiere; transporturi feroviare; transporturi aeriene; transporturi maritime; transporturi combinate. dup itinerarul parcurs n interiorul sau dincolo de graniele statului: transporturi n trafic intern; transporturi n trafic internaional. ROLUL I ORGANIZAREA TANSPORTURILOR TERESTRE
Pagina 4 din 88

CONTRACTUL DE TRANSPORT Definiia contractului de transport. Conform art. 413 Cod comercial, contractul de transport are loc ntre expeditor sau acela care d nsrcinarea pentru transportul unui lucru i ntreprinztorul care se oblig a-l face n numele su propriu i n socoteala altuia, ori ntre unul din acetia i cruul ce se nsrcineaz a-l face. Destul de frecvent, literatura de specialitate se mrginete s enune definiia contractului ce ne preocup, limitat numai la deplasarea de mrfuri. Astfel, potrivit prof. I.N.Fintescu prin contractul de transport de mrfuri, cruul se oblig s transporte sau s fac s se transporte dintr-un loc n altul lucruri, n schimbul unei contra-prestaiuni (preul transportului), prednd la locul de destinaie lucruri transportate aceleiai persoane care le-a expediat sau unei alteia (destinatar). Pe lng trsturile comune oricrei prestri de servicii, contractul de transport are i caracteristici proprii, din care pot fi reinute: o activitate constnd n deplasarea de mrfuri (sau persoane), exercitarea activitii de cru ca profesie de sine-stttoare, conducerea tehnic i comercial a operaiunii, autonomia acesteia fa de contractele corelative. Caracterul autonom al contractului de transport. Autonomia contractului de transport ca instituie juridic trebuie neleas ntr-un dublu sens i anume: raporturile nscute din contractul de transport sunt independente de raporturile existente ntre expeditor i beneficiar, care au la baz un alt contract: de furnizare, de vnzare cumprare etc., raporturi ce nu-i sunt opozabile cruului. Rezult deci c suntem n prezena a dou contracte de sine stttoare, fiecare cu efectele sale proprii. Contractul de transport reprezint pe plan juridic concretizarea unor raporturi economice de natur special deplasarea obiectului transportului ceea ce confer o figur juridic proprie, cu caractere distincte. Contractul de transport se deosebete de contractul de expediie, care poate fi definit ca fiind acel contract n baza cruia o persoan numit expediionar (comisionar) se oblig fa de cealalt parte contractant numit expeditor (comitent) ca n temeiul mputernicirii date de aceasta, s ncheie cu un cru n nume propriu, dar pe seama expeditorului un contract de transport de mrfuri i s efectueze toate operaiunile auxiliare expedierii mrfurilor sau Expediionarul rspunde pentru pierderea sau distrugerea mrfurilor din momentul primirii lor, pn n cel al predrii lor ctre cru, iar din acest moment rspunde

Pagina 5 din 88

numai pentru executarea corespunztoare a obligaiilor specifice contractului de expediie i anume alegerea cruului, a mijloacelor de transport, a stabilirii itinerarului. Caracterele juridice ale contractului de transport. Contractul de transport prezint un mare numr de varieti , care se deosebesc ntre ele fie datorit specificului pe care l presupune obiectul activitii desfurate de cru, fie datorit varietii i specificitii mijloacelor de transport folosite, fie datorit particularitilor pe care le implic transporturile internaionale fa de cele interne. Indiferent de felul su, contractul de transport prezint urmtoarele trsturi eseniale: contractul de transport este un contract bilateral (sinalagmatic), deoarece chiar de la ncheierea lui n mod valabil d natere la obligaii reciproce i interdependente n sarcina ambelor pri contractante; contractul de transport este un contract cu titlu oneros, deoarece fiecare parte contractant urmrete s dein un folos, un echivalent, o contraprestaie n schimbul obligaiei asumate; contractul de transport este un contract comutativ, deoarece prile cunosc ntinderea obligaiilor reciproce pe care i le asum chiar din momentul ncheierii contractului i pot aprecia valoarea acestor prestaii reciproce ca fiind echivalente; contractul de transport este un contract cu coninut economic, cruia i se vor aplica principiile generale privind regimul acestor contracte. Participanii la contractul de transport. n cazul strmutrii de bunuri, constatm c ncheierea contractului de transport are loc ntre expeditor i cru; la destinaie ns, de cele mai multe ori, eliberarea ncrcturii intervine fa de o ter persoan, destinatarul, care o ia n primire. Principalul subiect de drept al contractului de transport este ntreprinderea care se angajeaz s efectueze strmutarea de bunuri. nsuiri care l individualizeaz pe cru sunt artate n art. 413 alin.2 Cod comercial. Textul precizeaz c se numete cru persoana care i ia nsrcinarea ca, ntr-un mod oarecare, s transporte sau s fac a se transporta un obiect oarecare. n contractele care au ca obiect strmutarea de mrfuri cocontractantul cruului este de regul expeditorul, denumit i ncrctor sau predtor. Adesea, n locul expeditorului acioneaz pentru ncheierea contractului de transport, mandatarul sau comisionarul su. Expeditorul mrfii, la data ncheierii contractului de transport, trebuie s nominalizeze, n documentul care se ntocmete persoana beneficiarului, cruia urmeaz s-i

Pagina 6 din 88

fie eliberat ncrctura la captul cltoriei. Din acest punct de vedere, expeditorul are o facultate de opiune. El i poate rezerva dreptul de a fi destinatarul mrfii transportate. Se constat c relaiile juridice nscute din contractul de transport se diversific. Ele pot fi bilaterale, mrginindu-se la cru i expeditor, dac acesta din urm cumuleaz i calitatea de beneficiar-destinatar. Contractul de transport genereaz raporturi juridice trilaterale, cu particulariti juridice deosebite, de ndat ce ncrctura urmeaz s fie eliberat, la captul cltoriei, unei tere persoane destinatarul, difer de expeditor. Poziia destinatarului n contractul de transport poate fi explicat n temeiul cesiunii de drepturi. Astfel, expeditorul, n calitate de cedent, transmite drepturile ce decurg din contractul de transport n favoarea destinatarului, care devine astfel cesionar. O alt explicaie este dat de stipulaia pentru altul. n cadrul contractului de transport, expeditorul este stipulant, cruul deine poziia de promitent.

TRANSPORTUL FEROVIAR Transportul de mrfuri pe calea ferat se execut pe baza contractului de transport ncheiat ntre regionala de ci ferate i expeditorul mrfurilor, care poate s fie o persoan cu capital de stat, privat sau mixt ori o persoan fizic. Calea ferat (Compania Naional de Ci Ferate) fiind un cru unic, ncheie un singur contract de transport, la executarea acestuia putnd participa una sau mai multe regionale de ci ferate. Contractul de transport de mrfuri pe calea ferat este acel contract prin care Compania Naional de Ci Ferate, prin intermediul unei regionale de ci ferate, n schimbul unei taxe de transport (tarif), se angajeaz s transporte ntr-un anumit termen, s pzeasc i s elibereze marfa destinatarului, care poate fi expeditorul sau un ter indicat n scrisoarea de trsura. Contractul de transport de mrfuri pe calea ferat se ncheie n form scris, aa cum este stabilit prin Regulamentul de transport pe calea ferat i Tariful local de mrfuri. n acest scop se completeaz un formular tipizat, cu denumirea de scrisoare de trsur, care este de fapt un contract model al crui cuprins fiind stabilit prin acte normative, este obligatoriu pentru pri.

Pagina 7 din 88

ncrcarea descrcarea mrfurilor se execut, dup caz, de expeditor sau calea ferat, respectiv de destinatar sau calea ferat. Atunci cnd obligaia ncrcrii (descrcrii) mrfii revine cii ferate, este necesar ncheierea unei convenii scrise ntre pri. Condiiile transportului internaional sunt reglementate prin Convenia privind transporturile internaionale feroviare (Convention relative aux transports internationaux ferroviaires COTIF), la care particip toate rile europene i unele ri din Asia (Turcia, Siria, Iran, Irak). Documentul, cunoscut i drept Convenia CIM are ca anex regulle cu privire la contractul de transport internaional de mrfuri pe calea ferat. Transporturile internaionale de mrfuri se execut pe mai multe ci ferate n baza unui singur document de transport ntocmit pentru ntreg parcursul. Contractul de transport feroviar mbrac forma scrisorii de trsur internaionale (fraht) i este un contract de adeziune, n sensul c expeditorul recunoate condiiile transportului stabilite n mod unilateral de cile ferate membre COTIF (procurarea vagoanelor, prezentarea mrfii la transport, rspunderea prilor contractante, preurile practicate .a.) el se consider ncheiat din momentul n care calea ferat de predare a primit marfa la transport, nsoit de scrisoarea de trsur pe care a aplicat tampila sa; dup aceasta, scrisoarea de trsur face dovada ncheierii contractului de transport, iar data tampilei aplicat pe scrisoarea de trsur este considerat ca dat a expedierii mrfii.

TRANSPORTUL RUTIER Prin transportul rutier se nelege orice operaiune de transport care se realizeaz cu vehicule rutiere, pentru deplasarea persoanelor, mrfurilor i bunurilor, chiar dac vehiculul rutier este pe o anumita poriune a drumului transportat la rndul sau de un alt mijloc de transport, iar operaiunile i serviciile adiacente sau conexe transporturilor rutiere sunt considerate operaiuni de transport rutier. Elementele de baza ale organizrii activitii de transport auto sunt: cile de circulaie, mijloacele de transport i sistemul de organizare a unitilor i procesului de transport. Avantajele pe care le prezint transporturile rutiere au determinat creterea importanei i contribuiei pe care o aduc n deplasarea mrfurilor n trafic intern i internaional. n raport cu toate celelalte categorii de transport, transportul auto prezint urmtoarele avantaje:

Pagina 8 din 88

- asigur transportul mrfurilor din poart n poart (door-to-door) eliminnd operaiunile costisitoare (transbordrile), deteriorarea, pierderea sau avarierea mrfurilor; - realizeaz viteze comerciale mai mari dect alte modaliti de transport, contribuind la accelerarea circulaiei mrfurilor; - necesit investiii mai reduse, procesul de transport nepresupunnd instalaii speciale i costisitoare (porturi, aeroporturi, etc.); - permite transportul unei game largi de produse, n cazul produselor perisabile fiind aproape de nenlocuit; - necesit cheltuieli valutare reduse reclamate de plata taxelor de utilizare a oselelor, a alimentrii cu combustibil i pentru diurna i cazarea oferilor numai in cazul traficului internaional; - sunt folosite aproape ntotdeauna n sistemul transporturilor multimodale (n trafic combinat); - permit ncrcarea mrfii, la locul unde se afl marfa, mijloacele avnd acces in orice loc (pe cmp, n pdure, etc.); - perisabilitile n activitatea de transport sunt mai reduse, aproximativ 1-2% comparativ cu 8-10% la transportul pe calea ferat; - mijloacele de transport pot fi mai uor redirijate pe parcurs n funcie de interesul expeditorului sau destinatarului; - rulajul mijloacelor de transport auto este de doua ori mai ridicat dect al vagoanelor de cale ferat, ceea ce contribuie la accelerarea procesului de producie cu implicaii asupra creterii eficienei. n schimb, n raport cu celelalte mijloace de transport avnd o capacitate de transport mai redus, transporturile rutiere au un nivel mai ridicat al preului de cost, sunt dependente de condiiile meteorologice, de starea infrastructurii, etc. Contractul de transport auto de mrfuri este acel contract prin care un operator de transport rutier (transportatorul sau cruul) se oblig, n schimbul unui tarif (taxa) s transporte sub paz sa i nuntrul anumit termen, o cantitate determinata de mrfuri pe care urmeaz s o elibereze destinatarului indicat de ctre expeditor prin documentul de transport. Din aceast definiie rezult c prile contractului de transport auto de mrfuri sunt, pe de o parte, operatorul de transport rutier (transportatorul) i expeditorul, care poate fi o persoan juridic (agent economic cu capital de stat, mixt sau privat) sau o persoan fizic.

Pagina 9 din 88

Scrisoarea de transport este un contract model imprimat pe un formular tipizat, pe care expeditorul are obligaia s-l completeze n momentul depunerii la cru. Cruul este obligat sa confirme, prin semntur i numr de nregistrare primirea scrisorilor de transport. Caracterul sinalagmatic al contractului de transport auto de mrfuri nu exclude unele rspunderi ale expeditorului, n limita obligaiilor specifice ce-i revin, comparativ cu obligaiile cruului. Expeditorul rspunde pentru depirea timpului liber tarifar de ncrcare prin plata unei taxe de transport. Deci suma ce trebuie pltit transportorului reprezint un tarif i nu o penalitate. Ea se calculeaz potrivit tabelelor pentru timpul de utilizare ale tarifului pe autovehicul, corespunztor capacitii nominale a mijlocului auto folosit. De exemplu, dac un autovehicul de 6 tone trebuie ncrcat in 100 de minute, iar operaiunea s-a executat n 180 de minute, depirea de 80 de minute se va transforma in 1,5 ore (rotunjit) care se nmulete cu lei/or = suma ce va fi pltit. Expeditorul rspunde i pentru plata la termen a taxei de transport, orice ntrziere ducnd la plata de penaliti. n sfrit, rspunderea expeditorului mai poate interveni i n caz de deteriorare a autovehiculului cu ocazia ncrcrii sau pentru neambalarea corespunztoare i nefixarea mrfii, ct i pentru exactitatea meniunilor din scrisoarea de transport. Operatorul de transport rutier rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii ori pentru avarierea ei, din momentul primirii la transport i pn n momentul eliberrii la destinaie. Despgubirea ce urmeaz s o plteasc transportatorul pentru pierderi, se calculeaz dup preul prevzut n factura care nsoete transportul, iar lipsa acesteia dup preul oficial, dac exist, n caz contrar, dup preul curent al mrfii la locul i data predrii. n afara acestei despgubiri, cruul va suporta i taxa de transport i alte eventuale cheltuieli fcute n legtur cu transportul mrfii pierdute. n cazul avarierii mrfii n timpul transportului i din vina cruului, despgubirea la care va fi obligat const n suma corespunztoare deprecierii mrfii, fr alte daune. Folosirea mrfurilor de ctre cru, atrage rspunderea sa prin plata unei despgubiri calculat la valoarea dubl a mrfurilor folosite. Dac prin depirea termenului de executare a contractului de transport, marfa a ajuns la destinaie cu deprecieri calitative, transportatorul va fi obligat la plata despgubirilor corespunztoare.

Pagina 10 din 88

n practic s-a statuat obligaia reclamantului de a face dovada c paguba pe care a suferi-o se datoreaz depirii culpabile a termenului de executare a contractului de transport. Cruul va obine exonerarea de rspundere dac va putea dovedi c pierderea sau avaria mrfurilor au fost cauzate din motive ce nu-i sunt imputabile, cum sunt: cazul de for major; lipsa sau defectuozitatea ambalajului; natura mrfii supus uscrii, evaporrii, spargerii, etc. ,n limitele stabilite prin dispoziii legale; ncrcarea-descrcarea defectuoas executate de expeditor (destinatar); faptul nsoitorului mrfii; etc. n ceea ce privete rspunderea destinatarului, acesta poate interveni n cazul cnd, prin executarea descrcrii mrfurilor, s-au provocat avarii mijlocului de transport, ct i pentru staionarea autovehiculului peste termenul liber tarifar de descrcare. Contractul de transport auto intenaional este acel contract prin care un cru auto profesionist se oblig s transporte unei persoane (exportator sau importator) o cantitate determinat de mrfuri de la locul de expediere pn la locul de destinaie n schimbul unei sume de bani (taxa de transport). Acest contract are un caracter consensual, adic se formeaz pe baza acordului liber de voin la parilor contractante. El se poate ncheia telefonic, prin fax, sau prin comanda de transport urmat de confirmarea comenzii. C.M.R. (Convenia privitoare la transporturile internaionale de mrfuri pe calea rutier) la care va participa i ara noastr, stabilete n mod obligatoriu forma scris prin documentul numit scrisoare de trsur tip CMR, acest document se completeaz n trei exemplare originale, din care un exemplar nsoete marfa i este predat destinatarului odat cu acesta, un alt exemplar rmne la expeditor dovedind ncheierea contractului, predarea mrfii n custodia cruului i condiiile transportului; un lat exemplar este reinut de cru. TRANSPORTUL POTAL Activitatea prin pot are ca principal scop transportul trimiterilor de la expeditor la destinatar. Dat fiind numrul mare de puncte de expediere i de destinaie, transporturile de pot se execut pe o reea dezvoltat pe care trebuie s se asigure legturi directe sau indirecte ntre dou puncte luate oricum pe reea. Punctele reelei sunt constituite din locaii atunci cnd este vorba de reeaua interurban i de cutiile de scrisori, uniti potale i locuri de destinaie, atunci cnd este vorba de reele locale. Prin legtura cu transport potal sau legtur potal se nelege existena cel puin a unei curse potale cu caracter determinat ce leag dou puncte de pe reeaua potal, asigurnd transportul trimiterilor ntre cele dou puncte.
Pagina 11 din 88

Una din caracteristicile principale ale serviciilor potale este necesitatea de deservire calitativ a publicului, indiferent de cantitatea trimiterii. Pentru a ajunge de la expeditor la destinatar, trimiterea circul n cadrul reelei, n general pe o legtur indirect, trecnd deci, prin mai multe puncte. Pentru stabilirea criteriilor de nfiinare a curselor potale trebuie s se apeleze la cunotinele generale asupra reelei potale, dup care se va interveni cu elemente specifice fiecrei categorii de mijloc de transport. Alegerea ntre un mijloc de transport sau altul, atunci cnd se pune problema nfiinrii unei curse, presupune o analiz comparativ a avantajelor sau dezavantajelor fiecrui mijloc de transport luat n considerare. Situaia ideal a unei reele de transport potal ar fi aceea de a avea numai legturi directe, iar frecvena lor de realizare s fie mare, adic transportul pe aceste legturi s se fac continuu, asemenea unor benzi transportatoare. Transporturile potale pot fi clasificate n: servicii tradiionale (corespondene i mesagerie) i servicii de pot rapid (EMS, PRIORIPOST, ULTRAPOST, etc.), servicii pe baza conveniilor ncheiate, mandate i cecuri potale internaionale.

RISCUL I NECESITATEA PROTECIEI DE RISC. ASPECTE GENERALE Producia constituie condiia esenial a existenei societii omeneti. Pentru a putea tri, omul trebuie s produc nencetat, s creeze bunuri materiale. n procesul muncii omul folosete uneltele de munc i acioneaz asupra naturii, asupra obiectelor muncii. Producerea unor fenomene sau evenimente poate s provoace pierderi materiale, s stnjeneasc activitatea economic, s pun n pericol viaa sau integritatea corporal a oamenilor. Aceste pericole care constituie elemente de baz ale asigurrii le vom numi riscuri. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil, eveniment incert posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea i viaa oamenilor. Conform WEBSTERS DICTIONARY riscul este definit ca un pericol potenial sau ca o pierdere posibil. Datorit acestor caracteristici, riscul este un eveniment incert, adic se poate ntmpla intr-o anumit perioad sau nu. Gradul de incertitudine poate fi evaluat cu

Pagina 12 din 88

ajutorul elementelor de statistic matematic, n sensul determinrii probabilitii de realizare a riscului. Din punct de vedere juridic, ns riscul constituie un element esenial i caracteristic al contractului de asigurare, el reprezentnd nsui cauza asigurrii. Din acest punct de vedere, pe lng caracterele de incertitudine i de faptul c este posibil n viitor, mai are i nsuirea esenial c este independent de voina prilor unui contract de asigurare. Riscurile pot fi provocate de: fenomene naturale, de dezvoltarea tiinei i tehnicii (progresul tehnic), de om prin imperfeciunile comportamentului su. Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre care se numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, incendii, alunecri de teren, erupii vulcanice, avalane de zpad, etc. de asemenea, o multitudine de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni, afecteaz evoluia plantelor, pun n pericol viaa animalelor. Dezvoltarea tiinei i a tehnicii a fcut posibile creterea rapid a produciei, uurarea muncii oamenilor, progresul social, dar a dus la nmulirea accidentelor care, n anumite mprejurri pot s avarieze parial sau s distrug complet anumite mijloace de producie periclitnd chiar i viaa i integritatea corporal a oamenilor. Omul, prin modul corespunztor prin care i ndeplinete uneori atribuiile ce-i revin sau prin comportarea sa reprobabil n societate poate provoca pierderi semenilor si. Pentru reducerea probabilitilor de producere a riscurilor s-a dezvoltat o nou disciplin denumit managementul riscului care i propune s dezvolte o serie de teorii i de metode practice de a proteja bunurile i integritatea omului mpotriva riscului. Procesul de management al riscului se caracterizeaz prin urmtoarele secvene principale: Identificarea i analiza probabilitii de producere a unui risc; Examinarea fezabilitii tehnicilor alternative de management al riscului; Alegerea celei mai adecvate tehnici de management al riscului; Implementarea tehnicilor de management al riscului; Monitorizarea procesului. Principalele tehnici, i cele mai eficiente de management al riscului sunt: Evitarea sau prevenire a riscului; Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse; Acoperirea pagubelor provocate de producerea riscului din resurse proprii; Transferarea riscului asupra altei persoane.
Pagina 13 din 88

Cu toate msurile ntreprinse pentru prevenirea i evitarea riscurilor, uneori acestea se produc i, datorit caracterului incert al riscurilor este necesar existena n permanen a unor fonduri pe seama crora s se poat acoperi pagubele produse. Cele mai importante fonduri constituite n acest scop sunt fondurile de asigurare care sunt formate prin intermediul unor organizaii specializate, care pot fi societi comerciale de asigurare sau organizaii mutuale. Principalele funcii ale asigurrilor sunt: Distribuia daunelor ntre numeroii deintori de polie de asigurare, lucru imposibil de realizat prin alt mod dect prin asigurare; Reducerea temerilor asiguratului prin securitatea oferit de asigurare. n condiiile actuale, asigurarea a devenit o necesitate din cauza multitudinii pericolelor existente la tot pasul, dar i datorit proteciei i siguranei pe care o ofer persoanei asigurate, ea putnd fi i un mod comod de economie i investiie. Asigurarea constituie un sistem de relaii economice care implic aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc n condiiile n care, fiind ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare probabile, posibile dar nesigure.

RISCURILE DE TRANSPORT TERESTRU. FORME, CAUZE, EFECTE innd cont de caracteristicile activitii de transport, riscurile sub incidena crora se desfoar aceasta au forme i efecte specifice. Aceste riscuri pot fi riscuri asigurabile, riscuri speciale sau riscuri exceptate (excluderi). De asemenea, producerea daunelor este specific n funcie de obiectul asigurrii de transport terestru. Astfel putem avea; asigurarea mrfurilor pe timpul transporturilor, asigurarea mijloacelor de transport i asigurarea de rspundere civil.

RISCURILE ASIGURABILE Riscurile asigurabile sunt cele care sunt cuprinse n condiiile de asigurare i la producerea crora asigurtorul pltete despgubiri.
Pagina 14 din 88

Riscurile naturale sunt cauzate de forele naturii i pot afecta mrfurile transportate de autovehicule. Aceste riscuri sunt: incendii, cutremure, aluviuni, inundaii, trsnete, alunecri de teren, trombe de aer, uragane, grindin, ghea, greutatea stratului de zpad sau de ghea, ploi toreniale, etc. de asemenea un risc asigurabil specific asigurrii autovehiculelor este att explozia cauzat de fenomene naturale ct i explozia rezervorului de carburant sau a rezervorului de aer comprimat. Toate aceste riscuri pot fi urmate de incendiu, caz n care asigurtorul va despgubi i efectele acestuia, sau nu i atunci vor fi pltite numai pagubele produse de riscurile naturale. Producerea riscurilor naturale poate avea ca efecte avarii totale sau pariale la autovehicule, la ncrctura acestora, sau vtmri corporale persoanelor aflate n autovehicule. Incendiul poate avea ca efecte la mijlocul de transport afumarea, ptarea, carbonizarea sau diverse alte distrugeri. Inundaiile provoac pagube ca urmare a acoperirii locului n care se afl autovehiculul cu ap precum i prin aciunea mecanic a apelor curgtoare. Pe lng efectele directe ale acestor calamitai naturale, pot exista uneori i efecte indirecte cum ar fi: prbuirea pe autovehicul a unui copac lovit de trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate de furtun sau de uragan, aciunea mecanic a obiectelor purtate de ape, drmarea acoperiurilor sau a construciilor din cauza greutii stratului de zpad sau de ghea ori a avalanelor de zpad, cutremurelor, a alunecrilor de teren. De asemenea n categoria riscurilor asigurabile se ncadreaz pagubele produse prin ncercarea de salvare a autovehiculelor sau a mrfurilor transportate de acesta, dac aceste msuri de salvare sunt luate ca urmare a producerii unui risc asigurat. Riscul de accident. Accidentul este un risc cu caracteristici specifice n transporturile terestre. Conform dicionarului de asigurri, accidentul de circulaie este definit ca fiind coliziunea sau ciocnirea pe drumurile publice a dou sau mai multe vehicule sau ciocnirea acestora cu un alt obstacol, rsturnarea, deraparea care are ca urmri avarierea sau distrugerea de bunuri, vtmarea integritii corporale ori decesul uneia sau mai multor persoane, sau mpiedicarea circulaiei rutiere. De asemenea i accidentul pe calea ferat este definit astfel: distrugerea sau degradarea provocat materialului rulant de cale ferat i/sau a diferitelor instalaii feroviare n timpul circulaiei sau manevrei mijloacelor de transport feroviar. Accidentele pot avea ca efecte directe avarierea total sau parial a mijloacelor de transport, a bunurilor transportate, scurgerea, risipirea sau dispariia acestora. n cazul unui accident efectele indirecte i asigurabile ale acestuia sunt considerate ca fiind cheltuieli efectuate cu transportul autovehiculului avariat la locul de reparaie sau la
Pagina 15 din 88

adpost, cheltuielile efectuate pentru salvarea autovehiculului i a mrfurilor transportate sau a construciei n care aceasta se afl i cele fcute pentru limitarea pagubelor. Riscul de furt. Dup riscul de accidente acest risc este cel mai frecvent aprut n aria transporturilor terestre. Furtul poate avea forme diferite n funcie de modul n care este svrit. Astfel, poate exista furt simplu, furt prin efracie, acte de tlhrie. Aceste tipuri de furt sunt definite n codul penal la articolele 208, 209 respectiv 211. Furtul reprezint luarea unui bun mobil sau vehicul din posesia sau detenia altuia fr consimmntul acestuia n scopul de a i-l nsui pe nedrept. Furtul prin efracie este atunci cnd infraciunea de furt se realizeaz prin nlturarea violent a obstacolelor ce se interpun ntre cel ce svrete aceast fapt i bunul ce urmeaz a fi extras. Tlhria este o variant a furtului svrit prin ntrebuinarea de violen i ameninri ori prin punerea victimei n stare de incontien sau neputina de a se apra. Din punctul de vedere al asigurrilor sunt considerate riscuri asigurate riscul de furt al autovehiculelor, riscul de furt prin efracie al unor pri componente sau pri ale autovehiculelor, riscul de furt al bunurilor transportate, dar numai n urma unui accident, actele de tlhrie la asigurarea de marf transportat. De asemenea sunt riscuri asigurate i unele efecte indirecte ale infraciunilor de furt: pagubele produse construciei sau ncperii, proprietate a asiguratului, unde se afl autovehiculul; pagube de orice fel produse autovehiculului, unor pri componente sau a unor piese ale acestuia sau unor bunuri sau mrfuri din autovehicul; distrugerile rezultate ca urmare a furtului. n societatea se observ o nmulire a infraciunilor de furt mai ales de autovehicule n principal datorit dezvoltrii unor reele mafiote care opereaz prin furtul autovehiculelor i vnzarea lor n alte localiti din ar sau n strintate. De aceea e necesar punerea la punct a unor sisteme eficiente de protejare mpotriva acestor fapte. Riscul de rspundere civil. Rspunderea civil constituie o form a rspunderii juridice fiind o fundamentat de obligaia celui care a pgubit pe altul de a repara prejudiciul produs. Deci ca o caracteristic a rspunderii civile se poate spune c existena unei tere persoane, cea pgubit. Esena rspunderii civile ca i risc rezid din faptul c o persoan poate prejudicia pe alta material sau fizic ntr-un moment viitor i incert, persoana din urm putnd cere despgubiri. Astfel, prima persoan va ncerca sa-i apere patrimoniul propriu prin apelarea la asigurarea de rspundere civil. Asigurrile de rspundere civil, pe lng faptul c protejeaz patrimoniul persoanei asigurate au i un rol social pentru c despgubesc prompt persoanele prejudiciate.
Pagina 16 din 88

Unii autori susin c riscul de rspundere civil, pentru a fi acoperit de asigurare trebuie s conin trei elemente: Revendicarea sau intentarea unui proces; Obligaia sau responsabilitatea legal ce cauzeaz revendicarea sau procesul; Natura prejudiciului sau a cauzei pretinse. n cazul activitii de transport terestru la apariia riscului de rspundere civil de cele mai multe ori nu este implicat tribunalul dar exist unele cazuri cnd rspunderea pretins nu rezult n mod evident din fapte, sau cnd exist controverse cu privire la persoana vinovat, de aceea este necesar ca o curte judectoreasc s soluioneze problema. Rspunderea civil specific transporturilor terestre este rspunderea pentru pagube produse prin accidente cu autovehicule, care se refer la responsabilitatea legal fa de vtmarea corporal sau distrugerea de bunuri ca rezultat a deinerii, ntreinerii sau folosirii unui autovehicul. Se consider c exist anumite activiti expuse riscului de rspundere civil n transporturi: deinerea n proprietate, folosirea autovehiculului, ntreinerea autovehiculului. Cu privire la natura prejudiciului se poate spune c cele mai frecvente prejudicii sunt prejudiciul corporal i paguba material care afecteaz o ter persoan.

RISCURI NEASIGURABILE. EXCLUDERI. Cu privire la riscurile excluse se poate spune c acestea reprezint o seam de evenimente care prin natura lor nu pot fi cuprinse n asigurare. Acestea pot fi clasificate n: Excluderi generale care nu vor fi considerate asigurate n nici un fel de poli; Excluderi speciale care au un caracter aparte deoarece, contra plii unor prime suplimentare acestea pot fi luate n considerare ntr-un contract de asigurare. De asemenea, fiecare tip de excludere este specific felului de asigurare n funcie de obiectul acesteia: pentru mrfurile transportate, pentru autovehicule, pentru rspundere civil. Excluderile generale sunt: pentru autovehicule: pagube produse autovehiculului prin: ntrebuinare, funcionare, uzare; avarii la pneuri prin nepare, tiere, sau ca urmare a deteriorrii anvelopelor prin frnare; pagube produse prin influena normal a temperaturii asupra motorului;
Pagina 17 din 88

pagube indirecte sau pagube produse ca urmare a trepidaiilor prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, precum i cele produse rin aciunea acizilor sau a oricror altor substane chimice; cheltuieli pentru transformarea autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat; pentru marfa transportat: scderile normale n greutate provocate de evaporare, uscare sau scurgere ce pot afecta mrfurile; pagubele ce au drept cauz nsuirile specifice ale mrfii transportate; lipsa ambalajului sau utilizarea unui ambalaj necorespunztor; amenzile, confiscrile i punerea sub sechestru; pagubele rezultate n urma desfurrii unor activitii interzise prin lege; pagube directe sau indirecte provocate de ntrzieri; pierderi cauzate de diferena de curs valutar. Exist anumite cazuri care pot fi luate n discuie, astfel, o seam de bunuri mobile corporale necesit deplasarea n spaiu, dar nu pot fi asigurate n condiii generale ale asigurrii de marf transportat, dect n baza unor condiii speciale, cum ar fi: bunuri explozive, lichide acide; obiecte de aur, argint, platin, pietre scumpe, bijuterii, hrtii de valoare, bani, titluri de valoare, documente, registre, mrci potale, obiecte de art. De asemenea exist unele riscuri care dei pot afecta mrfurile transportate nu pot fi luate n asigurare datorit probabilitii ridicate de producerea unui risc, dect prin plata unei prime suplimentare, cum ar fi: furtul, jaful i nelivrarea mrfurilor transportate, riscurile de rzboi i greve, vandalismul, pagube pe perioada ncrcrii i descrcrii mrfurilor. Cu privire la autovehicule se poate discuta asupra problemei pagubelor produse prilor componente, pieselor de rezerv, huselor, prelatelor, echipamentului suplimentar, acestea nefiind preluate n asigurare dect cu condiia s fie n dotarea autovehiculului din fabricaie sau s fie declarate la momentul contractrii asigurrii. n concluzie se poate spune c activitatea de transport terestru se desfoar sub incidena unor riscuri multiple care, n cazul producerii lor pot provoca pagube materiale, vtmri corporale sau chiar decese. Cu privire la pagubele materiale, acestea pot avea efecte indirecte, uneori imposibil de evaluat: pierderi cauzate de ntrzierea sosirii mrfurilor la destinaie din cauza unui accident sau a altui risc. De asemenea un autovehicul accidentat, n perioada de reparaie nu aduce venit, ceea ce nseamn o pierdere pentru proprietar.
Pagina 18 din 88

1.5. ASIGURAREA DE TRANSPORT TERESTRU FORM A PROTECIEI DE RISC Asigurrile de transport sunt denumite n general i asigurri maritime, dei sub aceast denumire sunt cuprinse i asigurrile terestre, fluviale i aeriene. Explicaia const n faptul c asigurrile maritime au fost primele aprute din punct de vedere istoric i c n transportul maritim pericolele cele mai mari i pagubele n caz de apariie a riscului au valori foarte ridicate. Conform Dicionarului de Asigurri, aceast categorie de asigurri este definit ca fiind form a asigurrii mrfurilor care fac obiectul comerului exterior pe timpul transportului acestora pe calea ferat sau cu mijloace de transport auto. Dei aceast definiie se refer numai la mrfuri, n cazul asigurrilor de transport terestru se mai pot include i asigurrile pentru mijloacele de transport i asigurrile de rspunderi civile din domeniul transporturilor terestre. Necesitatea existenei acestui tip de asigurare rezid din faptul c att mijloacele de transport ct i mrfurile sunt supuse riscurilor de pierdere, degradare, distrugere total sau parial pe timpul activitii de transport. Transportul terestru, prin modernizare continu, prin creterea permanent a numrului i a calitilor mijloacelor de transport a ajuns la un nivel foarte ridicat de dezvoltare, dar acest lucru are i efecte negative asupra activitii economice. Una din prile negative ale acestei dezvoltri este creterea probabilitii de producerea a accidentelor. Acest lucru a impus dezvoltarea asigurrilor de transport terestru i existena ei ca o necesitate n cadrul asigurrilor n general. Transportul terestru reprezint un element de baz n desfurarea activitii oricrei organizaii. De exemplu, fabricile primesc materii prime cu ajutorul camioanelor sau vagoanelor de cale ferat i transport produsele finite ctre clieni cu aceleai tipuri de mijloace de transport. Pentru aceste companii, pstrarea unui parc auto n bune condiii i gat oricnd pentru a fi utilizat, este esenial pentru succesul n afaceri. Pentru specialitii n managementul riscului, expunerile la risc ale parcului auto merit o atenie deosebit din anumite motive: Accidentele auto pot provoca pierderi frecvente i relativ mari;

Pagina 19 din 88

Activitile unei organizaii pot fi puse n pericol de folosirea a numeroase autovehicule proprii: cele proprii, cele ale clienilor, furnizorilor etc., cele nchiriate .a.m.d.; Deoarece autovehiculele sunt productive atunci cnd sunt folosite, urmrirea lor direct este dificil; Deoarece parcul auto reprezint o surs major de pierderi accidentale, un plan de meninere a siguranei acestui sistem reprezint adeseori una dintre cele mai bune investiii ale managementului riscului. De aceea printre msurile generale luate pentru protecia parcului auto, asigurarea este una dintre cele mai importante metode de prevenire a pierderilor produse prin accidente sau calamiti naturale, tiut fiind faptul c unele riscuri apar indiferent de msurile luate pentru evitarea lor. innd cont de complexitatea asigurrilor de transport terestru, analiza lor se va face dup o clasificare a lor n funcie de obiectul la care se refer. Astfel vom avea trei categorii de asigurri: asigurarea mrfurilor pe timpul transportului, asigurarea autovehiculelor, asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse terilor. Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului are caracterul unei asigurri externe, deoarece are ca specific faptul c prile contractante sau beneficiarul asigurrii au domiciliu sediul n state diferite, ori obiectul asigurat se afl, respectiv se poate produce pe teritoriul unui alt stat. O caracteristic principal a asigurrilor externe este dat de faptul c att primele de asigurare ct i despgubirile se pltesc n valut. Asigurarea mrfurilor aflate n tranzit internaional reprezint un important aspect financiar valutar care are n vedere faptul c acest tip de asigurare, alturi de operaiunile de export (ca un accesoriu al acestora) poate fi o real surs de venit n valut pentru Romnia. Astfel, dac mrfurile exportate de comercianii romni se asigur la o societate de asigurri din Romnia, atunci aer loc un export de servicii, prilej cu care se pot face ncasri n valut. ns, contractarea asigurrii de pe piaa exportatorului romn nu reprezint un avantaj doar pentru balana de pli externe, ci nsui exportatorul poate fi interesat n acest sens dac avem n vedere c o astfel de practic este mult mai puin costisitoare i poate fi obinut la preuri mai mici. Practic, ns, aceast opiune a exportatorului nu este lsat ntodeauna la latitudinea lui. ncheierea contractelor de asigurare de mrfuri pe timpul transportului internaional la societile de asigurri din ara noastr este condiionat de clauzele prevzute n contractul de vnzare-cumprare a mrfurilor.

Pagina 20 din 88

Asigurarea autovehiculelor este o asigurare facultativ de bunuri pe care o poate ncheia orice persoan fizic sau juridic care are un interes patrimonial n legtur cu unul sau mai multe autovehicule. n legtur cu acest tip de asigurare se mai utilizeaz i sintagma de asigurare auto CASCO. Noiunea de CASCO se folosete n general pentru asigurrile mijloacelor de transport, inclusiv cele maritime i aeriene. ns pentru aceste mijloace de transport coninutul noiunii CASCO este mult mai larg, referindu-se nu numai la asigurarea mijlocului de transport n sine, ci i la rspunderea civil a utilizatorilor acestora. Fa de acestea, asigurarea auto CASCO privete exclusiv asigurarea autovehiculului. Asigurarea de rspundere civil este o asigurare prin care se urmrete acoperirea prejudiciului produs de asigurat ca urmare a unui accident, unei tere persoane. n aceste asigurri este necesar ca pentru prejudiciul cauzat de asigurat terilor s existe o rspundere civil delictual n conformitate cu prevederile legale. n Romnia, ca i n multe alte ri, datorit creterii ntr-un ritm rapid a numrului autovehiculelor de toate tipurile care circul pe drumurile publice i pentru protejarea victimelor accidentelor de circulaie de acest tip de asigurare a cptat un caracter obligatoriu. Acest caracter este valabil numai pentru autovehiculele de peste 69 cmc deoarece practica demonstreaz c majoritatea accidentelor de circulaie sunt produse de acestea. Practica activitii de asigurare, pe lng asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, i asigurrii facultative de acest gen. Acestea sunt: asigurarea facultativ de rspundere civil a mijloacelor de transport cu capacitate cilindric mai mic de 69 cmc i asigurarea facultativ de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei.

CAPITOLUL II CONTRACTUL DE ASIGURARE DE TANSPORT TERESTRU

DEFINIIA I CARACTERELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE Problemele asigurrii pot fi abordate dup caz din punct de vedere juridic, economic i financiar. Din punct de vedere juridic forma sub care opereaz asigurarea o reprezint contractul de asigurare.
Pagina 21 din 88

Definiia contractului de asigurare Conform Legii privind asigurrile i reasigurrile n romnia, nr.136/29.12.1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i termenele convenite. Acest act, ncheiat ntre asigurtor i asigurat reglementeaz relaiile (drepturile i obligaiile) lor reciproce n funcie de felul asigurrii, i cuprinde: numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil; riscurile ce se asigur; momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; primele de asigurare; sumele asigurate; alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor. Contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris (art.10, Legea nr.136/29.12.1995).

Caracterele juridice Caracterul consensual este dat de faptul c simplu acord de voin al prilor este suficient pentru ncheierea valabil a contractului de asigurare; Caracterul sinalagmatic este dat de obligaiile reciproce independente ale prilor. n principal, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul s suporte riscul asigurat, despgubindu-l pe cel dinti cu suma asigurat; Caracterul oneros const n faptul c att asiguratul i asigurtorul urmresc o contraprestaie; Caracterul unui contract de adeziune ce rezid n faptul c unele clauze sunt prestabilite de una din pri, i anume de ctre asigurtor, asiguratul neavnd posibilitatea dect de a accepta ca atare contractul sau de a-l refuza; Caracterul de unicitate este dat de faptul c, pe ntreaga sa durat, contractul de asigurare este unic; Caracterul unui contract cu executare succesiv este relevat de ealonarea n timp a prestaiilor prevzute n contract. Asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite, iar asigurtorul s ofere continuu protecia prin asigurare;
Pagina 22 din 88

Caracterul aleatoriu este determinat de faptul c prile contractante nu cunosc la momentul ncheierii contractului efectele acestuia, respectiv beneficiile sau pierderile ce vor rezulta din acest contract. Legea aplicabil contractului Prin legea aplicabil contractului nelegem legea care guverneaz raportul juridic nscut prin nelegerea realizat ntre Asigurat i Asigurtor. Asiguratul fiind n general un comerciant (proprietarul mrfurilor, cruul etc.) rmne s apreciem c legea aplicabil raportului de asigurare ar fi legea comercial. Prin aceasta nu trebui8e s nelegem neaprat Codul Comercial, regimul juridic al asigurrilor fiind conturat n principal de legi speciale n materie. Numai n cazul n care aceste legi nu dispun, n completare se vor aplica dispoziiile Codului Comercial, precum i alte legi cu caracter general specifice comerului. Una din problemele cele mai interesante ale dreptului internaional privat, anume determinarea legii aplicabile raportului juridic ce conine un element de extraneitate i relev importana n cazul asigurrii mrfurilor aflate n tranzit internaional. n principiu, datorit clauzelor specifice contractului de asigurare i condiiilor cuprinse n contractul de asigurare, acolo unde volumul riscurilor acoperite prin poli este bine determinat, frecvena litigiilor referitoare la rspunderea asigurtorului, i nu numai, nu este deosebit. n s n cazul n care organele jurisdicionale sunt chemate s soluioneze litigiile aprute cu un raport juridic de drept internaional privat, se impune ca n prealabil s se determine legea aplicabil respectivului raport juridic. Datorit elementelor de extraneitate (de exemplu sediul asigurtorului se afl n alt ar, de locul n care s-a produs evenimentul asigurat, sau sediul ori domiciliul asiguratului) ce se regsesc n structura raportului juridic de asigurare extern, este posibil naterea unui conflict de legi, conflict ce ar urma s fie soluionat de instan prin determinarea sistemului de drept ce guverneaz respectivul raport de asigurare. Prin legea contractului (lex contractus) nelegem acea lege care reglementeaz problemele privind condiiile de fond i efectele contractului. Importana determinrii legii care guverneaz contractul este dat de domeniul de aplicare al acesteia, adic: n ncheierea contractului, interpretarea acestuia, n executarea obligaiilor contractuale, sanciunile pentru neexecutarea acestora (rspunderea contractual) i orice alte instituii ce au legtur cu efectele contractului.

Pagina 23 din 88

n ceea ce privete modul de determinarea a legii aplicabile contractului de asigurare extern, conform Legii nr.105/1992 privind reglementarea raporturilor de drept internaional privat, legea aplicabil fondului contractului se aplic ndeosebi: Interpretrii naturii sale juridice i a clauzelor care le cuprinde; Executrii obligaiilor izvorte din contract; Consecinele neexecutrii totale sau pariale a acestor obligaii precum i evalurii prejudiciului pe care l-a cauzat; Modul de stingere a obligaiilor izvorte din contract; Cauzelor de nulitate i consecinelor acesteia.

PRINCIPIILE DE BAZ ALE CONTRACTULUI DE ASIGURARE PRINCIPIUL DESPGUBIRII Principiul despgubirii reprezint cel mai important principiu al asigurrii. Acesta subliniaz una din funciile principale ale asigurrii aceea de a reduce asiguraii n situaia financiar pe care au avut-o nainte de survenirea evenimentului asigurat, fr a inteniona sl mbogeasc n mod injust. Conform acestui principiu, contractele de asigurare nu ofer despgubiri peste valoarea pierderilor suferite de un asigurat. Principiul despgubirii servete dou obiective asociate: mpiedic ca asiguraii s profite din asigurare; Reduce riscul subiectiv prin ndeprtarea interesului pentru profit. Riscul subiectiv apare n acea mprejurare n care o persoan provoac n mod intenionat o pagub sau exagereaz valoarea daunelor produse. Conform semnificaiei acordate de specialitii n asigurri, termenul de risc subiectiv se refer la defecte sau slbiciuni ale caracterului uman. Totui, de cele mai multe ori, acest risc este consecina unei supraasigurri sau unor circumstane care pot tenta oamenii s cauzeze sau s exagereze pagubele asigurate, pentru a obine un profit. Poliele de asigurare cuprind clauze ce au rolul de a clarifica modul de determinare a despgubirii pltite asiguratului, dup producerea evenimentului asigurat. Acestea prevd suma pe care asigurtorul o va plti n cazul producerii anumitor riscuri. Scopul acestor clauze este acela de a explica n mod exact i fr ambiguiti modul n care asiguratul este despgubit, fr ns a oferi posibilitatea obinerii unui profit suplimentar.
Pagina 24 din 88

Poliele de asigurare pentru bunuri pot fi ncheiate pe baza valorii de nlocuire sau pe baza valorii agreate.

PRINCIPIUL INTERESULUI ASIGURABIL Interesul asigurabil se nate din raporturile unei persoane cu un anumit bun cuprins n asigurare. Bunul asigurat este necesar ca, ntr-o anumit msur, c fac parte din sfera raporturilor juridice ale persoanei respective. Interesul asigurabil trebuie neles ca valoare patrimonial ce poate fi pierdut de ctre asigurat, ca urmare a producerii riscului asigurat. De regul la asigurarea bunurilor, interesul asigurat este tocmai interesul proprietarului bunului asigurat, deoarece acesta suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea bunului, iar titularul interesului este i titularul asigurrii. La asigurarea bunurilor pentru pagube produse pe timpul transportului, expeditorul este titularul asigurrii, iar destinatarul este titularul interesului, deoarece n caz de pagub el este cel care va ncasa despgubirea. Se poate ncheia asigurare naintea obinerii unui interes asigurabil n obiectul asigurat, dar interesul asigurabil trebuie s existe la momentul daunei. De exemplu, un cumprtor care efectueaz un contract de asigurare facultativ pentru acoperirea bunurilor pe care le ateapt de la vnztor. Interesul asigurabil trebuie s fie al vnztorului pn se face transferul de proprietate, chiar dac erau n tranzit la momentul pierderii, nici o pretenie nu poate avea efect asupra poliei cumprtorului deoarece asiguratul nu a obinut interesul asigurabil la /n momentul daunei. Interesul asigurabil se refer la pierderea financiar la care trebuie s fie expus o persoan pentru ca aceasta s obin o asigurare executorie legal. O persoan poate avea interes asigurabil n momentul ncheierii contractului de asigurare, dar n asigurarea mrfurilor pe perioada transportului nu se cere ca persoana care ncheie asigurarea s aib interes asigurabil n momentul ncheierii contractului. Va fi reamintit, ca un contract va fi considerat ncheiat cnd asigurtorul va accepta riscul. Se prevede ca asiguratul trebuie s aib doar o probabilitate rezonabil de dobndire a unui interes asigurabil pentru a efectua legal un contract de asigurare. Dei se permite solicitantului asigurrii s efectueze un contract de asigurare nainte de dobndirea unui interes asigurabil n obiectul asigurat, se prevede c un asigurat nu poate pretinde o despgubire supus contractului, dac la momentul pierderii nu exista interes asigurabil.

Pagina 25 din 88

PRINCIPIUL SUBROGAIEI Acest principiu are o importan deosebit n situaiile n care asigurtorul este obligat prin polia de asigurare s acorde despgubiri ca urmare a unei daune produse din culpa unei tere pri. Procesul de recuperare de la persoana vinovat (sau de la asigurtorul acesteia) a sumelor pltite este cunoscut ca subrogaie. Elementele principale ale subrogaiei sunt: Partea care revendic drepturile subrogaiei trebuie s fie cea care a pltit prima despgubirea; Partea care revendic subrogaia nu reprezint un simplu voluntar, ci are obligaia legal de a plti despgubirea; Partea care revendic subrogaia este rspunztoare indirect pentru plata despgubirii; O ter persoan este rspunztoare direct pentru plata despgubirii. n anumite situaii, subrogaia previne dubla despgubire a asiguratului. n alte situaii, aceasta mpiedic prile s obin n mod inechitabil un beneficiu. n multe situaii, drepturile de subrogaie se bazeaz pe legea de drept comun sau pe regulamente, iar asigurtorii au, deseori, dreptul la subrogaie, chiar dac aceasta nu este stabilit n polia de asigurare. Drepturile la subrogaie pot fi de asemenea drepturi contractuale, dac contractul de asigurare specific acest lucru.

CONDIII DE ASIGURARE DE TRANSPORT TERESTRU Condiiile de asigurare reprezint prevederi, stipulaii, clauze cuprinse n contractul de asigurare care reglementeaz rspunderea prilor contractante, i cu deosebire a asigurtorului, n cazul daunelor provocate de riscurile cuprinse n asigurare. De asemenea, mai sunt cuprinse i drepturile i obligaiile asiguratului i asigurtorului referitoare la riscurile asigurate, primele ce trebuie pltite de asigurat, despgubirile acordate etc. Cu privire la condiiile de asigurare de transport terestru se poate spune c acestea trebuie analizate n funcie de tipul asigurrii, dar i de elementele tehnice ale asigurrii: prile contractante, obiectul asigurrii, riscuri asigurate, suma asigurat, prima de asigurare, indemnizaia de asigurare. PRILE CONTACTANTE
Pagina 26 din 88

n cazul asigurrii mrfurilor transportate prile contractului sunt pe de o parte persoane fizice sau juridice care iniiaz transportul de mrfuri, iar pe de alt parte, societatea de asigurri. n comerul exterior, livrarea este o component esenial a oricrei vnzri. Ambele pri angajate n tranzacia comercial acord o atenie deosebit stabilirii condiiilor legate de determinarea locului i momentului n care, odat cu trecerea mrfii de la vnztor la cumprtor, are loc i transferul cheltuielilor i a riscurilor pe care le implic livrarea. Aceste condiii n care se face livrarea n cadrul comerului internaional, are implicaii deosebite cu privire la beneficiar, contractant i asigurat nscrii n contractul de asigurare. Astfel, n tabelul 1 sunt prezentate modul cum unt stabilite conform regulilor i uzanelor internaionale condiiile de livrare, transferul riscurilor precum i obligaia ncheierii asigurrii. TABELUL 1 Condiiile de livrare EX WORKS (EXW) Vnztorul pune marfa la dispoziia cumprtorului la sediul sau FREE CARRIER (FCA) Vnztorul pune marfa, vmuit pentru export, la dispoziia cruului desemnat de cumprtor la punctul convenit CARRIAGE PAID TO (CPT) Vnztorul aduce mrfurile n staia de destinaie Vnztorul aduce mrfurile n staia de destinaie Vnztorul aduce Vnztor (pn la Vnztor (pn la momentul livrrii ctre cru); cumprtor (pe perioada transportului) Vnztor (pn la momentul ncrcrii); cumprtor (pe perioada transportului) CARRIAGE AND INSURANCE PAID TO (CIP) Vnztor (pe toat perioada transportului) La predarea mrfii n custodia cruului La predarea mrfii n custodia cruului DELIVERED AT La frontiera La livrare n custodie a cruului Cumprtor pe toat perioada transportului Transferul proprietii Asigurarea Transferul riscurilor La depozitul vnztorului

Pagina 27 din 88

FRONTIER (DAF)

mrfurile la frontiera rii convenite Vnztorul pune marfa la dispoziia cumprtorului n ara importatoare la locul convenit, fr vmuire Vnztorul pune marfa la dispoziia cumprtorului n ara importatoare la locul convenit, cu vmuire

frontiera stabilit), cumprtor (de la frontiera stabilit) Vnztor (pn la locul convenit din ara importatoare)

stabilit

DELIVERED DUTY UNPAID (DDU)

La locul convenit din ara importatoare

DELIVERED DUTY PAID (DDP)

Vnztor (pn la locul convenit din ara importatoare)

La locul convenit din ara importatoare

Dac avem n vedere asigurarea autovehiculelor auto CASCO, o parte a contractului o reprezint deintorul autovehiculului, persoan fizic sau juridic, iar cealalt parte este societatea de asigurri. Cu privire la deintorul autovehiculului putem spune c acesta poate fi sau nu utilizatorul autovehiculului. Dac exist un alt utilizator al autovehiculului, acest lucru va fi stipulat n contractul de asigurare. Asigurarea de rspundere civil auto are ca pri contractante, pe de o parte, persoanele deintoare de autovehicule cu o capacitate mai mare de 69 cmc, nmatriculate n Romnia, precum i persoanele cu autovehicule nmatriculate n strintate, dar care circul pe teritoriul Romniei, iar pe de alta, societile de asigurri care au n portofoliu acest tip de rspundere. Cu privire la asigurrile facultative de rspundere civil, asiguraii pot fi persoanele din Romnia deintoare de autovehicule, care se deplaseaz n strintate. OBIECTUL ASIGURRII Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului. n cazul acestei asigurri, obiectul l constituie mrfurile n parcurs terestru. Exist o serie de mrfuri care nu pot fi asigurate, ori, n legtur cu acestea se pot ncheia asigurri numai n condiii speciale. Aceste bunuri sunt: bunuri explozive, lichide acide, obiecte de aur, argint, platin, pietre scumpe, bijuterii, hrtii de valoare, documente, registre, mrci potale, obiecte de art.

Pagina 28 din 88

Asigurarea autovehiculelor. Obiectul acestui tip de asigurare este constituit din autovehiculele care sunt nmatriculate conform dispoziiilor legale. Pentru ca autovehiculele s fie cuprinse n aceast asigurare, este necesar ca acestea s se poat deplasa prin for proprie, n caz contrar, aceste autovehicule vor face obiectul altui tip de asigurare. Autovehiculele ce pot fi cuprinse n acest tip de asigurare: Autovehiculele destinate transportului de persoane: autoturisme, autostaionare, autobuze, autocare etc.; Autovehicule destinate transportului de bunuri: autocamioane, autofurgonete, autobasculante, autocisterne, tractoare rutiere, autotractoare etc.; Autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale: autovehicule pentru gospodria comunal, autovehicule pentru stingerea incendiilor, autoateliere, automacarale etc.; Remorcile auto trase de un autovehicul din cel de mai sus. Asigurarea de rspundere civil auto. Obiectul acestei asigurri l constituie prejudiciul provocat terelor persoane de ctre asigurat, lucru care poate afecta situaia financiar a acestuia. Deci, se poate spune c obiectul acestei asigurri nu l constituie bunurile sau persoana asiguratului, ci rspunderea sa civil, ntr-o situaie dat, reflectat ntro sum de bani. n strns legtur cu obiectul asigurrii se afl i interesul n asigurare. n cazul bunurilor transportate, titularul interesului poate fi stabilit conform contractului de transport n care sunt specificate condiiile de livrare i care determin persoana care are interes asigurabil. De exemplu, cnd vnztorul ncheie o poli de asigurare a bunurilor n tranzit ctre cumprtor i transferul de proprietate are loc pe perioada tranzitului. Interesul asigurabil al vnztorului nceteaz s existe la transferul proprietii i nu se poate cere despgubiri din poli dup ce a pierdut proprietatea bunurilor chiar dac polia de asigurare acoper toat perioada de tranzit. n practic se obinuiete, n asemenea cazuri, ca vnztorul s stabileasc drepturile cumprtorului n poli, astfel permindu-i cumprtorului s devin asigurat i s cear despgubire pentru pierderi, astfel are interes asigurabil pe toat perioada tranzitului. Dac lum n considerare asigurarea autovehiculelor, interesul n aceast asigurare l are proprietarul dar i uzufructuarul, creditorul gajist etc. n asigurarea de rspundere civil auto, interesul se refer la patrimoniul celui ce deine autovehiculul, ameninat a fi micorat n caz de sinistru cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat, pentru acoperirea prejudiciilor de care este rspunztor.
Pagina 29 din 88

Interesele asigurabile, n cazurile de rspundere civil sunt cele mai puin evidente, totui, n legislaia american se stabilete c orice entitate are un interes asigurabil fa de un eveniment care poate determina o obligaie pentru acea entitate.

RISCUL N ASIGURAREA DE TRANSPORT TERESTRU n cadrul condiiilor de asigurare, riscurile asigurabile n transportul terestru sunt structurate n funcie de natura asigurrii, astfel: n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru, principalele riscuri asigurate sunt: Riscurile naturale: incendiu, trsnet, inundaii, furtuni, umezeal, grindin, ploaie, uragane, cutremure de pmnt, alunecarea de teren, greutatea stratului de zpad, avalane de zpad etc.; Explozia cu sau fr incendiu, contaminarea cu alte bunuri transportate; Accidente ale mijloacelor de transport care afecteaz marfa transportat; Acte de tlhrie; Spargere, scurgere, risipire, dispariia sau furtul bunurilor asigurate, dac acestea s-au produs ca urmare a unui accident a mijlocului de transport; Accidente n timpul ncrcrii sau descrcrii mrfurilor. n practic, exist trei tipuri uzuale de asigurare a mrfurilor transportate: Toate riscurile cu excepia riscurilor neasigurabile (excluderile generale); Cu avarie particular care include urmtoarele riscuri: incendiu, explozie i orice fel de accident al mijlocului de transport, cutremur, erupie vulcanic, trsnet, accidente la ncrcarea i descrcarea bunurilor; Fr avarie particular care include urmtoarele riscuri: incendiu, explozie i orice fel de accident al mijlocului de transport. Unele societii de asigurri, contra unei prime suplimentare pltite cuprind n asigurare i unele riscuri care n mod obinuit sunt excluse, cum ar fi: clauza pentru grev, clauza pentru rzboi etc. n ce privete asigurarea autovehiculelor, riscurile acoperite sunt: Riscurile generale, care se ntlnesc i la celelalte categorii de bunuri (riscuri naturale, explozie, incendiu etc.) Riscul de accidente a autovehiculului;
Pagina 30 din 88

Riscul de furt a autovehiculului, a unor pri componente sau unor piese ale acestuia. Riscul de rspundere civil. Riscul asigurat l constituie prejudiciile pe care asiguraii le pot produce cu propriile vehicule terelor persoane prin accidente de autovehicule. Aceste prejudicii pot fi: avarierea, distrugerea bunurilor aparinnd terilor; vtmri corporale a unor tere persoane ceea ce duce i la un prejudiciu material; cheltuieli aferente procesului civil declanat. SUMA ASIGURAT Suma asigurat reprezint n general limita maxim de sum pn la care asigurtorul se angajeaz s-l despgubeasc pe asigurat n caz de producere a riscului asigurat. Aceast sum nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului, ea fiind necesar att n calculul primelor de asigurare, ct i n calculul despgubirilor, n eventualitatea apariiei cazului asigurat. Valoarea real a unui bun se determin prin operaiunea de evaluare a acestuia. Asigurarea mrfurilor transportate. n cazul acestui tip de asigurare pot exista dou situaii de stabilire a sumei asigurate, n funcie de cererea asiguratului: separat pentru fiecare transport pe cile ferate, cu vehicule ori prin pot, n cazul asigurrilor ncheiate pentru bunuri transportate pe o rut definit, separat, pentru toate bunurile transportate cu fiecare vehicul, n cazul asigurrilor ncheiate cu persoanele juridice care efectueaz transportul cu vehicule proprii. n general, n poliele de asigurare de mrfuri pe timpul transportului este menionat suma asigurat, dar exist i o excepie. Astfel, n unele asigurri nu sunt cuprinse meniuni exacte cu privire la suma asigurat. n funcie de determinarea sumei asigurate la momentul ncheierii contractului, deosebim dou tipuri de polie de asigurare: polie evaluate i polie neevaluate. Diferena dintre ele const n faptul c n cazul polielor neevaluate, la producerea riscului asigurat, i n vederea obinerii despgubirii, asiguratul va fi nevoit s dovedeasc valoarea bunurilor afectate de daune prin facturi, avize de nsoire a mrfii, extras de cont sau alte documente. Dac asiguratul sau beneficiarul asigurrii deine o poli evaluat, acesta nu va trebui s mai fac dovada valorii mrfurilor asigurate, deoarece aceasta a fost stabilit la momentul ncheierii contractului. Este de menionat faptul c, n cazul asigurrilor de mrfuri pe timpul transportului, de cele mai multe ori, suma asigurat nu se identific cu valoarea mrfurilor, n principal, datorit faptului c interesul asigurabil nate o valoare de asigurare mai mare dect valoarea
Pagina 31 din 88

real a mrfurilor transportate, de aceea, la determinarea sumei asigurate se au n vedere urmtoarele: valoarea facturat sau valoarea de pia a mrfurilor transportate; costul transportului i al asigurrii; cheltuielile i taxele necesare pentru efectuarea expediiei; beneficiul separat realizat de asigurat prin vnzarea mrfurilor la locul de destinaie, acesta fiind stabilit printr-un procent din valoarea mrfurilor asigurate. La asigurarea autovehiculelor, suma asigurat pentru care se ncheie aceast asigurare se stabilete pe baza declaraiei asiguratului, fr a se depi valoarea real a autovehiculului. Valoarea real la data ncheierii asigurrii reprezint valoarea de nou a autovehiculului, diminuat cu uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a autovehiculului. Valoarea de nou a autovehiculului la data asigurrii reprezint: la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de comercializare n lei a unui autovehicul de acelai tip, la data ncheierii asigurrii; la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii n lei, valoarea de comercializare (se stabilete pe baza facturilor sau cataloagelor la care se adaug taxele ocazionate de nmatriculare), n valut convertibil a unui autovehicul nou, de acelai tip, la cursul oficial de schimb valutar la data ncheierii asigurrii. n cazul asigurrii de rspundere civil auto pe teritoriul Romniei, din cauza faptului c la momentul ncheierii asigurrii cuantumul posibilei pagube a terului pgubit este incert i datorit faptului c este o asigurare obligatorie, suma asigurat se stabilete prin Hotrre de Guvern. Pentru anul 2000 suma asigurat a fost stabilit prin H.G. nr.1054 din 28.12.1999. De remarcat este faptul c n cazul acestui timp de asigurare, suma asigurat rmne aceeai pe toat durata asigurrii, iar societatea de asigurri rspunde nentrerupt la producerea fiecrui caz asigurat pn la nivelul maxim al sumei asigurate, fr a se ine seama de numrul cazurilor de asigurare survenite pe toat perioada de asigurare. n cazul asigurrii de rspundere civil auto n strintate, suma asigurat este stabilit de legislaia rilor n care se deplaseaz asiguratul.

PRIMA DE ASIGURARE

Pagina 32 din 88

Prima de asigurare reprezint suma de bani pe care asiguratul o pltete asigurtorului pentru asumarea riscului respectiv, n vederea constituirii fondului de asigurare din care se finaneaz prevenirea daunelor. n general, prima de asigurare este compus din prima net din care se formeaz fondul pentru acoperirea despgubirilor, i adaosul de prim net, din care se acoper cheltuielile administrativo-gospodreti ale societii de asigurri, finanarea unor msuri de prevenire a pagubelor i profitul asigurtorului. Asigurarea mrfurilor pe timpul transporturilor. Pentru aceast asigurare, prima se calculeaz de ctre societatea de asigurri prin aplicarea cotei de prim la suma asigurat pentru transport sau pentru o perioad determinat. Plata primelor poate fi realizat anticipat sau n rate, n funcie de opiunea asiguratului. Stabilirea nivelului cotei de prim este un proces complex, care trebuie s in seama de anumii factori care pot influena apariia daunei sau nivelul pagubelor. un prim factor determinant l constituie sfera riscurilor cuprinse n condiiile de asigurare. Astfel pentru clauza toate riscurile prima de asigurare va fi mai ridicat, n timp ce pentru clauza fr avarie particular prima de asigurare va fi cea mai mic; al doilea factor ar fi caracteristicile mrfurilor, precum i includerea unor riscuri speciale n condiiile de asigurare n funcie de aceste caracteristici. Riscuri speciale pot fi considerate, de exemplu cele de spargere sau risipire, n cazul unui transport de sticlrie, respectiv alimente. De asemenea sunt mrfuri care prezint pericolul emanaiei de gaze explozive, astfel c riscul exploziilor sau incendiilor este mult mai mare, ceea ce va determina o mrire a cotailor de prime; un alt factor ce contribuie la calculul primelor de asigurare este ambalajul utilizat de asigurat pe durata efecturii transportului; cltoria prezint interes pentru asigurtor i sub aspectul duratei, a modalitilor de realizare, a anotimpului n care acesta se efectueaz; un rol deosebit n stabilirea cotaiei de prim l prezint i caracteristicile autovehiculelor cu care se realizeaz transportul, cum ar fi: starea tehnic a acestora, vechimea, capacitatea acestora de a garanta conservarea calitativ i cantitativ a mrfurilor transportate; nu n ultimul rnd, nivelul primelor poate fi influenat i de starea conjunctural a pieei asigurrilor, mai ales n cazul transporturilor internaionale. Asigurarea autovehiculelor. Primele de asigurare n cadrul acestui tip de asigurare sunt stabilite ori n sum fix, ori n cote procentuale, n funcie de suma asigurat. Mrimea
Pagina 33 din 88

primei depinde de tipul, marca autovehiculului, capacitatea cilindric a motorului, greutatea acestuia etc., astfel putem deosebi dou situaii: pentru autoturisme i autostaionare primele de asigurare sunt stabilite n sum fix n funcie de capacitatea cilindric a acestora. Pentru aceast categorie de autovehicule, inclusiv remorcile tractate de acestea, prima de asigurare poate fi redus cu un anumit procent, dar implicit, se vor micora i despgubirile cuvenite n caz de daun. Societile de asigurri aplic i clauza bonus, adic, n cazul n care asigurarea se rennoiete n anii urmtori celui de referin, fr ca asiguratul s fi beneficiat de despgubiri ca urmare a producerii unui eveniment asigurat, se va realiza o reducere a primei de asigurare. pentru alte autovehicule i vehicule (autobuze, microbuze, autocamioane, autocisterne etc. primele sunt stabilite pe baza unor cote tarifare procentuale, n funcie de suma asigurat i caracteristicile autovehiculului. Ca urmare a opiunii Asiguratului pot fi asigurate i riscuri specifice, n condiiile achitrii unei prime suplimentare, care pot fi calculate prin aplicarea unei cote de prim suplimentar la suma asigurat (pentru riscul de furt) sau prin stabilirea unei prime de asigurare n sum fix (pentru asigurarea de accidente a persoanelor aflate n autovehicul). Plata primelor se face anticipat sau integral, iar n cazul asigurrilor ncheiate pe o perioad de un an, se poate face i n rate subanuale n condiiile stabilite de asigurtor. Asigurarea de rspundere civil auto. Avnd n vedere caracterul obligatoriu al acestui tip de asigurare pe teritoriul Romniei, nivelul primelor de asigurare este stabilit prin Hotrre de Guvern la sfritul fiecrui an calendaristic pentru anul urmtor. Nivelul primelor este stabilit n sum fix pe categorii de persoane (fizice sau juridice) deintoare de autovehicule i n funcie de tipul i capacitatea cilindric a acestora. n tabelul 2 sunt prezentate primele de asigurare pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil auto pentru anul 2000:

Pagina 34 din 88

TABELUL 2 PRIMELE LA ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO (2000)

PENTRU AUTOVEHICULE NMATRICULATE N ROMNIA FELUL Prima de asigurare pentru fiecare autovehicul nmatriculat n 1 ianuarie 31 decembrie Pers. fizic Pers. juridic Pers. fizic Pers. juridic 1 ianuarie 31 mai 1 iunie 31 decembrie Pers. fizic Pers. juridic AUTOVEHICULULUI Romnia, aferent perioadei

1. Autoturisme (inclusiv autoturisme de teren i automobile mixte a cror mas total autorizat nu depete 3,5 T), autosanitare, autorulote, avnd capacitatea cilindric: (A) pn la 1.200 cmc (B) ntre 1.201 1.400 cmc (C) ntre 1.401 1.600 cmc (D) ntre 1.601 1.800 cmc (E) ntre 1.801 2.000 cmc (F) peste 2.000 cmc (A) 10-17 locuri pe scaune incl. ofer (B) peste 18 locuri pe scaune incl. ofer (C) tramvaie, troleibuze 3. Motociclete cu sau fr ata 272.000 445.000 116.000 183.000 156.000 262.000 0 1.782.000 0 742.000 0 1.040.000 1.337.000 2.223.000 559.000 929.000 778.000 1.294.000 781.000 1.078.000 328.000 456.000 453.000 622.000 653.000 890.000 271.000 374.000 382.000 516.000 506.000 739.000 216.000 314.000 290.000 425.000 466.000 682.000 199.000 290.000 267.000 392.000 390.000 505.000 163.000 212.000 227.000 293.000 341.000 406.000 145.000 172.000 196.000 234.000

2. Autoturisme pentru persoane (inclusiv autospecializate pentru transport persoane) avnd: 1.035.000 1.226.000 434.000 511.000 601.000 715.000

Pagina 35 din 88

4. Tractoare rutiere avnd puterea motorului: (A) pn la 45 CP (B) peste 45 CP 229.000 229.000 95.000 95.000 134.000 644.000 134.000 644.000

1.112.000 1.112.000 468.000 468.000

5. Autovehicule de transport, altele dect cele menionate la punctele A-L, a cror mas total maxim autorizat este de: (A) pn la 2.300 kg (B) ntre 2.301 3.500 kg (C) ntre 3.501 7.500 kg (D) ntre 7.501 16.000 kg (E) peste 16.000 kg 2.223.000 2.892.000 929.000 1.210.000 1.294.000 1.682.000 PENTRU AUTOVEHICULELE NMATRICULATE N STRINTATE DAR NEASIGURATE SAU ALE CROR ASIGURRI EXPIR N PERIOADA N CARE SE AFL PE TERITORIUL ROMNIEI Se emit numai pentru o perioad de o lun (S) autoturisme (S) motocicluri (S)- alte autovehicule dect autoturisme i motocicluri n legtur cu aceste prime n Hotrrea Guvernului mai sunt prevzute urmtoarele: primele de asigurare se pltesc numai pentru autovehicule. Pentru remorci, semiremorci i atae nu se pltesc prime de asigurare; primele de asigurare prevzute mai sus se pltesc i pentru fiecare NUMR DE CIRCULAIE DE PROB; pentru persoanele cu deficiene locomotorii, deintorii de motocicluri i autoturisme adaptate infirmitii lor, inclusiv pentru cele primite de acetia n folosin, primele de asigurare se reduc cu 50%; 919.000 354.000 2.262.000 LEI S1 S2 S3 1.782.000 2.223.000 742.000 929.000 1.040.000 1.294.000 1.451.000 1.671.000 616.000 696.000 835.000 975.000 675.000 972.000 285.000 407.000 390.000 616.000 565.000 778.000

1.061.000 1.337.000 445.000 559.000

Pagina 36 din 88

primele de asigurare, aferente perioadelor stabilite mai sus, se ncaseaz n cuantumul prevzut fr a fi posibil fracionarea acestuia, cu excepia cazurilor prevzute la pct.4 alin.B; pentru toate autovehiculele care nu sunt menionate expres la pct. 1 se vor aplica tarifele de la pct. 5 (autoutilitare, autofurgoane, autocamioane i autospeciale). Primele de asigurare pentru autovehiculele care prsesc teritoriul Romniei i care sunt asigurate de rspundere civil auto prin documentul internaional CARTE VERDE sunt stabilite de B.A.A.R. (Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia) cu acordul societilor de asigurare membre, astfel primele de asigurare sunt prezentate n tabelul 3. Cu privire la aceste prime de asigurare se pot face urmtoarele observaii: n cazul achitrii primelor de asigurare n lei, se aplic la cursul oficial B.N.R. din data achitrii; n cazul emiterii crilor verzi pentru una sau mai multe din rile limitrofe (Ungaria, Iugoslavia, Bulgaria, Ucraina) se vor acorda urmtoarele reduceri: 33/ pentru o perioad de 15 zile i 10% pentru orice alt perioad de valabilitate a asigurrii. La emiterea (n decurs de un an de la expirarea asigurrii precedente) unei alte Cri Verzi pentru acelai autovehicul i acelai Asigurat, n cazul n care societatea de asigurri emitent nu a pltit despgubiri, se acord urmtoarele reduceri: 10% pentru a doua asigurare, 15% pentru a treia asigurare, 20% pentru a patra i urmtoarele asigurri; Toate elementele necesare ncheierii asigurrii Cartea Verde (categoria autovehiculului, felul i marca autovehiculului, masa total maxim autorizat, nr. de nmatriculare auto) sau de pe cartea de identitate a autovehiculului.

Pagina 37 din 88

TABELUL 3 TARIFE DE PRIME pentru asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitatea numai n afara teritoriului Romniei- CARTEA VERDE

ELUL

PERIOADA / PRIMA DE ASIGURARE PENTRU UN AUTOVEHICUL (N USD) 15 zile 35 20 zile 45 25 zile 55 1 2 3 4 5 luni 245 6 luni 290 7 luni 330 8 luni 370 9 luni 410 10 luni 450 11 luni 490 lun luni luni luni 65 11 155 200

AUTOVEHICULULUI

Autoturisme (cel mult 9

ocuri pe scaune, inclusiv

el al conductorului) 60 75 90 105 185 265 345 425 500 575 645 715 785 855

Autocamionete,

utofurgonete, autodube i

lte autovehicule a cror

mas maxim autorizat nu

epete 3,5 tone 55 65 75 85 155 225 300 370 440 410 480 655 730 810

Autovehicule a) ntre 1017 persoane b) ntre 1840 persoane c) peste 40 persoane inclusiv conductorul auto

estinate

ansportului

180 220 257 300

504

714

922

1127 1332 1536 1741 1945 2145 2345

e persoane,

utnd

200 242 283 325

555

785

1015 1240 1465 1690 1915 2140 2360 2580

ansporta

egulamentar

e scaune:

Autotractoare (cu a i

205 257 308 360

555

785

1015 1240 1465 1690 1915 2140 2360 2580

emiremorci, ori obinuite

u remorci) 150 193 237 280 465 650 835

Autovehicule ntre 3,5 i 7,5 tone Peste 7,5 tone

1015 1195 1375 1550 1720 1900 2075

estinate

ansportului

180 233 287 340

620

880

1100 1300 1480 1660 1840 2020 2190 2350

e bunuri cu

xcepia

Pagina 48 din 88

elor de la

r.3 a cror

mas

maxim

utorizat

ste

uprins: 30 37 43 50 90 135 180 220 260 300 340 380 420 460

Motocicluri cu sau fr ata

emorci trase de un

Reprezint 30% din prima pentru autovehiculul tractor (menionat n coloanele 1-15); n acest

utovehicul din cele

ncheie o alt Carte Verde (cu datele remorcii) separat de cea a autovehiculului care o tracteaz

revzute la nr.1, 2, 3 i 5 de

ecare remorc

Pagina 49 din 88

CALCULUL I PLATA DESPGUBIRII n cadrul condiiilor de asigurare sunt stipulate modul n care, n cazul producerii unui eveniment asigurat, au loc ntiinarea societii de asigurare, constatarea, evaluarea, stabilirea i plata despgubirii. Astfel, n cazul asigurrii bunurilor transportate, la producerea cazului asigurat se face o ntiinare n scris ctre societatea de asigurare, respectiv are loc sesizarea organelor abilitate (dac este cazul). Constatarea pagubelor se face cu ajutorul unui inspector de daune, reprezentant al asigurtorului, n prezena transportatorului, asiguratului i, dup caz, martori. Evaluarea pagubei se face de ctre societatea de asigurri direct sau prin reprezentani, sau n caz de divergene se apeleaz la un expert neutru. Astfel pot aprea mai multe situaii: n caz de daun total constructiv, adic atunci cnd marfa transportat este complet distrus, sau este ntr-un asemenea grad afectat nct i pierde proprietile sale caracteristice, ori proprietarul nu mai cunoate nimic de aceasta, n urma unui eveniment asigurat, despgubirea va fi egal cu suma asigurat; n caz de avarie parial, despgubirea care se pltete va fi partea din suma asigurat care reprezint valoarea pierdut sau avariat mpreun cu procentul corespunztor al costului transportului sau al altor costuri care sunt n legtur cu acesta; n cazul n care suma asigurat este inferioar valorii reale a mrfurilor transportate, despgubirea se va calcula proporional cu paguba n funcie de raportul dintre valoarea real i suma asigurat. Calculul pagubei i a despgubirii se face astfel: PG = CA * PR VR DP = PG <= SA PG paguba CA cantitatea de mrfuri avariate PR preul unitar al mrfurilor avariate VR valoarea recuperrilor DP valoarea despgubirilor SA suma asigurat De menionat este faptul c, asiguratul sau beneficiarul asigurrii trebuie s depun o cerere de despgubire i odat cu aceasta, o serie de documente din care s rezulte interesul
Pagina 50 din 88

celui care adreseaz cererea cu privire la mrfurile avariate, dovada privind drepturile asiguratului sau beneficiarului i coninutul acestora conform contractului de asigurare, ntmplarea daunei, ntinderea pagubei. La asigurarea autovehiculelor, n cazul producerii daunei, asiguratul este obligat s ia msuri pentru limitarea pagubelor, s ntiineze organele abilitate cele mai apropiate de locul producerii sinistrului, s ntiineze n scris sau telefonic asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat, s pun la dispoziia asigurtorului actele necesare pentru verificarea identitii i valorii autovehiculului asigurat, acte privind producerea cazului asigurat, documentaia privind costul reparaiei autovehiculului. Constatarea pagubelor se face de ctre reprezentanii asigurtorului, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii acestuia. n evaluarea daunei se ine seama de costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale precum i cele cu manopera aferent reparaiilor i nlocuirilor necesare din care se scade valoarea eventualelor deeuri. Cuantumul pagubei nu poate depi 80+90% din valoarea de nou autovehiculului asigurat, inclusiv cheltuielile de transport a autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul producerii evenimentului asigurat, cheltuieli ocazionate de pagube produse de msurile luate pentru limitarea distrugerilor sau de salvare a autovehiculului asigurat. Mrimea despgubirii se poate calcula dup formula: PG = 90% * VN (1 U) DP = PG - F - CH + R <= SA PG paguba DP valoarea despgubirii VN valoarea de nou a autovehiculului U grad de uzur (%) CH cheltuieli suplimentare (cheltuielile de transport a autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul producerii evenimentului asigurat, cheltuieli ocazionate de pagube produse de msurile luate pentru limitarea distrugerilor sau de salvare a autovehiculului asigurat) F franiz (dac este cazul) SA suma asigurat R - recuperri

Pagina 51 din 88

Gradul de uzur al autovehiculului se calculeaz n funcie de apartenena lui (persoane fizice sau juridice), gradul de ntrebuinare al autovehiculului, vechime etc. Franiza reprezint limita dinainte stabilit, n sum absolut sau procentual din suma asigurat sau din valoarea asigurabil, ce se are n vedere la plata despgubirii, n sensul c asigurtorul acoper paguba numai n msura n care aceasta depete franiza, adic asiguratul este propriul su asigurtor pentru valoarea reprezentat de aceast franiz. n cazul asigurrii de rspundere civil auto obligatorie, Legea nr.136 din 29.01.1995 stipuleaz clar modul de acordare a despgubirilor n cazul producerii evenimentului asigurat. Astfel, asigurtorul acord despgubiri pentru prejudiciul pentru care asiguraii rspund, n baza legii fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat, persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces precum i prin avarierea de bunuri. Cuantumul despgubirii poate fi stabilit astfel: prin Hotrre judectoreasc, conform legii; pe baz de nelegere ntre pri, dar cu acordul societii de asigurare, Despgubirea, la asigurarea de rspundere civil auto pentru prejudicii la bunuri, ine seama de valoarea real a bunurilor n momentul producerii accidentului, de valoarea pagubei i de suma asigurat maxim. n cazul vtmrilor corporale sau decesului, despgubirea trebuie s acopere: cheltuielile cu tratamentul persoanelor accidentate; cheltuieli cu concediile medicale; cheltuieli de nmormntare pentru persoana decedat; cheltuieli de ntreinere a urmailor persoanei decedate. Plata despgubirilor se face ctre persoanele fizice sau juridice pgubite, dac acestea nu au fost despgubite de asigurat, sau ctre asigurat, dac acesta dovedete c a despgubit persoana prejudiciat. * * *

Un alt element important al contractului de asigurare este perioada de asigurare. La asigurarea mrfurilor transportate perioada de asigurare ncepe: la momentul plecrii autovehiculului care transport marfa din punctul de destinaie specificat n polia de asigurare (pentru asigurarea fr avarie particular);

Pagina 52 din 88

la momentul nceperii ncrcrii mrfurilor n autovehiculele specificate n poli, la celelalte clauze (toate riscurile i cu avarie particular) i se termin n unul din urmtoarele cazuri: cnd bunul este livrat la destinaia final specificat n polia de asigurare; cnd bunul este livrat la alt loc de depozitare fa de destinaia final specificat n poli, pe care asiguratul decide s-l foloseasc; cnd din cauze care sunt n afara controlului asiguratului, transportul se termin n alt loc dect cel specificat n poli. n cazul polielor abonament, asigurarea ncepe .i nceteaz la datele nscrise n polia de asigurare, acoperind toate transporturile ce ncep la ziua intrrii n vigoare a asigurrii, pn la data expirrii acesteia, cu respectarea clauzelor prevzute mai sus. La asigurarea autovehiculelor perioada de asigurare este n general de un an de zile, ncepnd la ora 0 a zilei urmtoare celei n care s-a ncheiat contractul de asigurare i s-a achitat prima de asigurare sau avansul, i se termin la ora 24 a ultimei zile precizat n polia de asigurare. La asigurarea de rspundere civil auto pe teritoriul Romniei, perioada de asigurare este stabilit prin legislaie: de la 01.01 la 31.12, dar n cazurile n care prima de asigurare nu se pltete pn la data de 31.12 a anului precedent, asigurarea intr n vigoare dup 48 de ore de la plata primei de asigurare. Conform legislaiei n vigoare, prima de asigurare poate fi pltit n dou rate aferente a dou perioade de asigurare: 01.01 - 31.05, 01.06 31.12 (vezi TABELUL 2). La asigurarea CARTE VERDE, perioada de asigurare poate varia ntre o zi i un an, rspunderea asigurtorului ncepnd la momentul ieirii din ar i terminndu-se la momentul intrrii (vezi TABELUL 3).

CAPITOLUL III STUDII DE CAZ PRIVIND ASIGURRILE DE TRANSPORT LA

AGRAS GRUPUL WIENER STAEDTISCHE

PREZENTAREA GENERAL A SOCIETII Fondat n 1992 cu un capital social de 25 milioane lei

Pagina 53 din 88

Total capital social subscris i vrsat este de 60.924.424.600 lei n 2001, AGRAS a absorbit OMNIASIG ASIGURRI AGRICOLE Structura acionarilor n prezent UNITA S.A. RAIFFEISEN BANK Ali acionari Informaii economico financiare Total prime subscrise estimate la 31.12.2002: Total prime ncasate estimate la 31.12.2002: Profit brut estimat la 31.12.2002: 202,6 mld lei 139,5 mld lei 17,7 mld lei 54,41 % 18,99% 26,6%

Compania a acordat dividende ncepnd cu 1993 i pn n 2002 inclusiv. Reasigurarea portofoliului propriu: GE Frankona, Gothaer Re, Trzg Baltika, Polish Re AGRAS este reasigurator intern pentru compania ATLASSIB S.A. Reea de distribuie: 84 sucursale i agenii, acoperind ntreg teritoriul arii Prima i singura societate de asigurri listat din iulie 1999 la Bursa de Valori Bucureti (categoria II-a) Membr a Asociaiei Internaionale a Asigurrilor contra Grindinei (I.A.H.I.) cu sediul la Zurich / Elveia. Coordonatorul seciunii de asigurri agricole din cadrul UNSAR (Uniunea Naional a Societilor de Asigurare din Romnia). Poziia societii AGRAS pe piaa asigurrilor din Romnia conform raportului CSA 2001: - active - capital social - prime ncasate - profit locul 9 locul 10 locul 17 (locul 1 n msurri agricole) locul 7

Pagina 54 din 88

Departament asigurri Departament reasigurri Departament daune Departament marketing Departament agenii
WIENER STAEDTISCHE

Divizia operativ

Fig. 1 ORGANIGRAMA SOCIETII DE ASIGURRI AGRAS GRUPUL

Pagina 58 din 88

Departament financiar-contabil Departament Resurse umane Departament Investiii plasamente Serviciul administrativ

Divizia economic

Director general

Departament juridic

Serviciul contracte de asigurri

Serviciul litigii

Control asigurri

Depar con

Cu privire la structura organizatoric a societii se poate spune c aceasta a evoluat n sensul nmulirii activitilor, subdiviziunilor, legturilor ierarhice de la o simpl organizare dup funciile de baz ale organizaiei, prestri servicii, financiar contabil, marketing, administrativ la o organizare complex, n sistemul teritorial i prin nmulirea compartimentelor de baz n funcie de produsele oferite. Societatea are n prezent 250 de angajai i peste 4000 de ageni n toat ara. Din punct de vedere al capitalului social i al portofoliului de asigurri se afl deja ntre primele societi de asigurare din Romnia. Societatea a fost avizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pentru practicarea urmtoarelor linii de asigurare: avarii i furt auto, incendiu i alte pagube la bunuri, rspundere civil, asigurri de marf transportat, credite i garanii, asigurri de persoan altele dect cele de via, asigurri agricole i de animale, Cartea Verde, asigurarea obligatorie de rspundere civil auto. AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE este n mod evident o societate cu prezen semnificativ i activ pe piaa romneasc de asigurri. n ceste condiii este obligatoriu ca, innd cont de riscurile pe care le preia societatea i pentru o bun protecie a asigurailor, s se acorde o mare importan realizrii unor contracte de colaborare att cu societi de asigurare romneti, ct i cu societi de reasigurare strine. n dorina de a realiza programul de dezvoltare pe baze sigure i de a oferi asigurailor o gam extins de servicii de asisten n condiiile unei protecii reale, societatea a plasat o serie de riscuri n reasigurare pe piaa Lloyds i pe cea continental, n condiii deosebit de avantajoase, prin intermediul renumitei firme de brokeraj Harris & Dixon Insurance Brokers Ltd. (nfiinat nc din anul 1797). Firma care reprezint i deservete societi de asigurare i reasigurare din peste 70 de ri. O mare parte din riscuri au fost plasate la membri ai sindicatului Lloyds, organizaie care nu mai are nevoie de nici o recomandare cu o tradiie de 300 de ani n domeniu. Celelalte societi de reasigurare la care sunt plasate riscuri sunt societi puternice, cu cifre semnificative de afaceri i cotate AAA de Standard & Poors, cum ar fi SAFR, Zurich RE, New RE, Cigna RE Europe. Aceast politic a permis ca n prezent sa se ofere asiguranilor acoperire practic nelimitat pe liniile de asigurri marf transportat, avarii i furt auto, incendiu i pagube la bunuri i asisten medical pentru cltorii n strintate.

Prezentarea partenerilor de reasigurare

Pagina 59 din 88

ERC Frankona Ruckversicherungs-AG, Munich, Germany ERC devine parte a General Electric participnd la capitalul acesteia Achiziionarea societii Nordisk Re Achiziionarea societii NRG Victory Achiziionarea societii Aachener Ruck 1996 Integrarea grupului european ERC Frankona reprezint o component semnificativ a realizrilor General Electric. Rezultate n Mil. USD GE Frankona Venit anual Venit net Dividende Venit net ca procent din venitul anual Scala AAA (Standard & Poors pe 1996/1997) ERC Frankona a elaborat o reea puternic de distribuie la nivel internaional. Londra Regatele Unite ale Marii Britanii, Irlanda, India subcontinental & Broker International Copenhaga Paris Turin Madrid Aachen Beirut rile Nordice, Statele Baltice Frana, Monaco, Africa vorbitoare de lb. Francez (rile CICA) Italia Spania, Portugalia, Turcia, Gibraltar, Malta Belgia, Olanda, Luxemburg Estul mijlociu, Egipt, Tunisia, Algeria Este liderul pentru programele de reasigurare ale societii pe linie: Incendiu i Pagube la bunuri, Casco, Asisten Medical Pentru Strintate i Marfa Transportat. SAFR Societate Anonim Francez de Reasigurare, Paris, Frana Devine partener (este cumprat de) a Partner Re-Bahamas, al 5-lea Reasigurator profesional din lume cu o parte din acionariat ridicndu-se la suma de 2 miliarde USD. SAFR Declaraia de venit pe 1997 n FRF (Mil) Prime brute Prime nete 3,715 2,996 90.840 8.200 25,0% 9,0% 39.931 3.260 22,6% 8,2% 5.814 660 22,2% 11,4% 2.785 210 11,2% 7,5% GE Capital ERC Mondial ERC

Pagina 60 din 88

Rezultate tehnice Rezultat ante taxe Rezultat net Active Dividende Taxe i Impozite Scala AAA (Standard & Poors pe 1996/1997)

734 1,085 676 2,009 364,8 409,8

Ali clieni SAFR: Aerospaiale, Boeing, Danone, General Electric, General Motors, Mercedes, St-Gobain, Samsung Semicom, Hoechst, Norsk Hyhro, Petramina, Philips Petroleum, SmithKline Beecham, Texaco. Particip la programele de reasigurare la esocietii pe linii: Incendiu i Pagube la bunuri i Casco. ZURICH Re, Zurich, Elveia - Membr a grupului Zurich - Cifre cheie revizuite (n milioane CHF) Prima brut subscris Prima net subscris Venit net din investiii Venit de operare Rezerve nete de subscriere bunuri i Casco. New Re New Societate de Reasigurare, Geneva 3 Elveia - Cifre cheie revizuite (n SFR) Prime brute subscrise Prime nete subscrise Venit net din investiii Profit anual Capital subscris Capital + Rezerve libere A++ cala superioar (A.M. Best 1996/1997) Scala AAA (Standard & Poors pe 1996/1997) 790.100.667 669.088.140. 55.058.640 5.438.131 354.375.000 528.513.518 30, 954.8 27,351.2 6,590.9 2,402.0 112,296.7

Particip la programele de reasigurare ale societii pe linii: Incendiu i pagube la

Pagina 61 din 88

Particip la programele de reasigurare ale societii pe linii: Incendiu i Pagube la bunuri i Casco. Ali reasiguratori: Gerling Global Societate de Reasigurare Ltd. Zug, Austria Hannover Ruckversicherungs Aktiengeselshaft, Hannover Cigna Re Europe Particip la programele de reasigurare ale societii pe liniile: Incendiu i Pagube la bunuri i Casco. Membri ai Sindicatului Lloyds: HRD-Sindicat-1028; KJC-Sindicat-0040; ATKSindicat-1183; ATK-Sindicat-2183; TMH-Sindicat-0483;PWH-Sindicat-0382;PJG-Sindicat0079; MLM-Sindicat-1221; SJC-Sindicat-1003; SJC-Sindicat-2003; HAZ1084; JLJ-Sindicat0329; AEG-Sindicat-991; BAR-Sindicat-990; JEM-Sindicat-609. Particip la programele de reasigurare ale societii pe liniile: Marf Transportat. n anul 1998 Lloyds i-a celebrat tricentenarul. n 1991 erau 26.500 de membri Lloyds grupai n 350 de sindicate. La Lloyds, asigurarea poate fi acceptat doar de ctre membri Lloyds selecionai ca subscriitori. Acetia pot fi brbai sau femei de orice naionalitate care trebuie s ndeplineasc cele mai exigente condiii pentru a fi alei ca subscriitori Lloyds. Membrii subscriitori Lloyds trebuie s: fie recomandai de ctre ali membri; tranzacioneze asigurri cu o responsabilitate personal nelimitat; ndeplineasc cerinele financiare ale Consiliului Lloyds, incluznd suma de 250.000 de intrare. Membrii trebuie de asemenea s rezerve ntr-o form acceptat de Lloyds fonduri echivalente cu 30% din limita primei brute subscris de ei. Prima brut subscris este de 3 milioane; depoziteze toate primele ntr-un fond special sub aciuni de ncredere aprobate de Departamentul de Comer i Industrie i Consiliul Lloyds, fond din care pot fi pltite numai despgubirile, cheltuielile i profiturile; supun conturile de asigurare unei expertize anuale independente care pretinde ca activele de subscriere s fie suficiente pentru a acoperi rspunderile pentru toate clasele de asigurare; contribuie prin strngerea veniturilor din prime pentru Fondul Central, care se intenioneaz s corespund rspunderilor de subscriere ale oricrui membru n cazul

Pagina 62 din 88

nefericit n care sigurana i activele personale ale acestuia este insuficient pentru a-i ndeplini ndatoririle de subscriitor. Fondul Central se ridic la suma de peste 400 milioane. Harris & Dixon Brokers Ltd, London, U.K., este partenerul de reasigurare ca Broker de reasigurare Harris & Dixon se afl n activitatea de broker de Asigurare i Reasigurare de mai mult timp dect oricare din casele de brokeraj Lloyds independente. n prezent, aparine societii Assicurazioni Generali SpA, care este unul dintre cele mai vaste grupuri de asigurri. Istoric / Date S-a format Goland Burton

RCA Bunuri CASCO Animale Culturi Altele

S-a afiliat la Lloyds of London John Tindall Harris s-a alturat societii / numele s-a schimbat n Burton&Bentley James Dixon s-a alturat societii Bentley, Harris&Dixon Harris&Dixon Dixon, Harris&Angier Dixon&Harris Harris&Dixon Ltd. Ofertat de Viscount Wimborne Harris&Dixon Brokeri de Asigurare Ltd. Ofertat de Assicurazioni Generali Harris&Dixon Brokeri de Asigurare Ltd. 1998 devine membr a Grupului BMS

Pagina 63 din 88

De aceea, reasigurarea joac un rol foarte important, chiar vital n industria asigurrilor. Acest rol poate fi acoperit de urmtoarele trei funciuni: furnizarea de noi capaciti motivul iniial al reasigurrii; crearea stabilitii obinerea rezultatelor planificate de Asigurtor dup o anumit perioad de timp; ntrirea din punct de vedere financiar creterea gradului de solvabilitate a Asigurtorului. STRUCTURA PORTOFOLIULUI DE ASIGURRI LA AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE IN ANII 2002 - 2003 Portofoliul de asigurri la AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE este format din urmtoarele linii de asigurare, n ordinea volumului de prime ncasate: asigurri auto CASCO asigurri de rspundere civil auto pe teritoriul Romniei asigurri de bunuri asigurri de rspundere civil auto n afara Romniei CARTE VERDE asigurri medicale pentru cltorii n strintate asigurri agricole asigurri de accidente de persoane asigurri de marf transportat asigurri de credite i garanii asigurarea complex auto (CASCO + rspunderea cruului n trafic internaional + CARTE VERDE) asigurarea d rspundere civil general asigurarea culturilor.

Prime brute ncasate (mil. lei) 2000 2001 2002 29.259 85.675 139.428

Rezultate financiare la 31.12.2003 Prime subscrise 202.3 miliarde lei

Pagina 64 din 88

Prime ncasate Profit brut

139.4 miliarde lei 17.7 miliarde lei

Indicatori financiari la 31.12.2003 Marja de solvabilitate Grad de solvabilitate Lichiditate curent Autonomie financiar Rentabilitatea capitalului Rata rentabilitii Valoarea nominal a aciunii 5,8% 16.45 11.26 11.26 21.86% 7.20% 2.600 lei

Situaia primelor brute ncasate i a numrului de polie vndute n anul 2003 pe clase de asigurri Numr de polie

Clasa de asigurare

Prime brute ncasate Milioane lei Mii euro 2.337 89 242 6 995 7 307 6 7 3.996

Culturi Animale Mijloace de transport Bunuri n tranzit Rspundere civil auto Accidente i boal Incendiu i alte calamiti Rspundere civil general Credite i garanii TOTAL

81.608 3.098 8.457 225 34.735 242 10.725 220 248 139.558

2.600 2.447 1.095 146 52.211 80 3.213 1.040 41 62.873

Evoluia primelor nete ncasate i a daunelor nete pltite n perioada 2002 - 2003 Anul Prime nete ncasate (mil. lei) 2001 53.870 1.932 26.911 965 Prime nete n euro Daune nete pltite Daune nete pltite n euro

Pagina 65 din 88

2002

139.558

3.996

33.573

961

Principalii indicatori financiari n perioada 2002 - 2003 Indicator 2002 (mil. lei) Capital social Total active Cifra de afaceri Prime brute subscrise Prime nete subscrise Daune nete pltite Rezerve tehnice Disponibiliti bneti Profit brut 60.924 160.028 114.717 85.675 53.870 26.911 30.552 60.553 12.734 2002 (mii euro) 2.185 5.739 4.114 3.073 1.932 965 1.096 2.172 457 2003 (mil. lei) 60.924 261.073 294.996 202.296 146.910 33.573 111.594 68.060 17.654 2003 (mii euro) 1.745 7.477 8.448 5.793 4.207 961 3.196 1.949 506

Asigurri facultative

6.000
4.922 5.093 4.438

5.682 4.593 4.11

5.000 4.000
3.065

3.000
1.88

2.43 1.82

2.000
1.02 1.05

1.000 0.000 ian. feb. mar. apr. mai iun. iul. aug. sep. oct. nov. dec.

Fig. 4 Evoluia Lunar a volumului de prime ncasate din asigurri facultative Se observ o evoluie cresctoare a ncasrilor din asigurri facultative pentru anul 2003, consecin a dezvoltrii puternice a societii. O influen puternic asupra acestei evoluii a avut-o i asigurarea de rspundere civil auto pe teritoriul Romniei care a fcut ca
Pagina 66 din 88

societatea s devin cunoscut. n ceea ce privete evoluia per total a ncasrilor, evoluia este de asemenea pozitiv, cu o cretere spectaculoas n luna decembrie, datorat tot asigurrii R.C.A.
Complexa 5% T.H.I. 6% Alte 6% CARGO 0.5%

RCA 43.5%

CARTE VERDE 18%

Bunuri 4%

CASCO 17%

ASIGURRI DE TRANSPORT LA AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE

3.3.1. ASIGURAREA FACULTATIV DE AVARII A AUTOVEHICULELOR TIP CASCO Prezentarea asigurrii. n cazul prezentat prilor contractante sunt, pe de o parte societatea de asigurri AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE n calitate de asigurtor i societatea comercial HEIN ROMNIA S.A. cu sediul n Bucureti. Obiectul asigurrii l reprezint autoturismul marca ROVER cu numrul de nmatriculare B-95-HEN. Riscurile asigurate, conform condiiilor de asigurare anexate poliei de asigurare sunt: calamitile naturale, incendiul, accidentele, avarii sau distrugeri prilejuite de msuri luate n timpul producerii evenimentului asigurat n vederea limitrii pagubei sau pentru salvarea autovehiculului. De asemenea prin aceast asigurare sunt acoperite i cheltuielile cu

Pagina 67 din 88

protefcia i mutarea autovehiculului la atelierul de reparaii n cazul producerii unui risc asigurat. Se mai acord despgubiri pentru daune produse echipamentului suplimentar, dac s-a fcut dovada c acesta era n dotarea autovehiculului la momentul producerii riscului asigurat. Riscuri asigurate n aceast poli mai sunt avariile i distrugeriile rezultate ca urmare a unor acte de terorism, vandalism i tulburri sociale cu violen. n condiiile speciale privind asigurarea de furt a autovehiculului i cele privind asigurarea de accidente ale conductorului auto i a persoanelor aflate n acesta, pentru care a optat asiguratul sunt acoperite i urmtoarele riscuri: furtul autovehiculului; furtul prin efracie a unor pri componente sau piese ale autovehiculului; avariile de orice fel produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt, respectiv, invaliditate permanent, total sau parial ca urmare a unui accident, a conductorului auto sau a altor persoane aflate n autovehicul; deces ca urmare a unui accident, despgubirea acordndu-se motenitorilor legali. Perioada de asigurare este de 12 luni, de la 10.08.2003 pn la 09.08.2004, conform poliei de asigurare. Tot n polia de asigurare sunt stipulate suma asigurat, prima de asigurare i modul de achitare a acesteia. Suma asigurat conform declaraiei asiguratului, estede 11.500 EUR, pentru avarii i furt, de 15.000.000 ROL pentru cazul de invaliditate permanent i 10.000.000 ROL pentru cazul de deces, pentru fiecare persoan accidentat aflat n autovehicul la momentul producerii accidentului, dar nu mai multe dect numrul ocurilor stabilite n certificatul de nmatriculare. Prima de asigurare pentru cazurile de accidente i furt este calculat prin aplicarea cotei de 6,5% la suma asigurat. Astfel asiguratul a avut de pltit o prim de asigurare de 747 EUR. Pentru asigurarea de accidente de persoane prima de asigurare este stabilit n sum fix de 60.000 lei pentru fiecare loc al autovehiculului, n totoal asiguratul a avut de pltit 300.000 lei. Prima de asigurare a fost achitat n patru rate egale, una dintre ele achitndu-se la momentul ncheierii contractului de asigurare. Cazul asigurat. Conform dosarului de daune analizat, se pot deduce urmtoarele: La data de 31.03.2000, DOROBANU EUGEN, conducnd autovehiculul ROVER cu numrul de nmatriculare B-95-HEN, ncercnd s evite coliziunea cu un alt autovehicul, a virat i a acroat autoturismul DACIA 1300 cu numrul de nmatriculare B-16-LRO, condus
Pagina 68 din 88

de VASILE GHEORGHE. n urma analizei procesului verbal ncheiat de organele de poliie, s-a constatat c vinovat de accident a fost DOROBANU EUGEN. ntocmirea dosarului de daun i stabilirea cuantumului pagubei. n urma producerii accidentului a fost anunat poliia care a ntocmit proces verbal, n care sunt enumerate persoanele, autovehiculele implicate n accident i condiiile n care a avut loc accidentul. Concomitent, asiguratul AGRAS, a anunat societatea de asigurri care, prin intermediul unui inspector de daune a procedat la stabilirea pagubelor produse autovehiculului asigurat n urma accidentului. Documentele ntocmite de inspectorul de daune au fost: proces verbal de constatare a pagubelor la autovehicul; plana foto pentru o vizualizare mai bun a avariilor. Tot inspectorul de daune completeaz i documentul avizare de daun care este contrasemnat i de asigurat. Pe lng documentele prezentate mai sus, dosarul de daun mai cuprinde copie dup polia de asigurare, facturi i devize de reparaii, cererea de despgubire. Documentele din dosarul de daune sunt prezentate n fig.7:

Cazul asigurat

Proces verbal ntocmit de poliie

ntiinarea AGRAS Avizare de daun

Proces verbal de constatare a daunelor

Facturi, devize de reparaii

Calculul pagubei Cererea de despgubire Calculul i plata despgubirii Fig. 7 ntocmirea dosarului de daune n cazul analizat pagubele constatate au avarii la urmtoarele pri componente ale autovehiculului: ui dreapta;
Pagina 69 din 88

arip dreapta fa i spate; spoiler bar fa i spate; oglind retrovizoare dreapta. Calculul i plata despgubirilor. n urma accidentului, autoturismul avariat a fost deplasat la un atelier de reparaii cu care societatea de asigurri AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE are relaii contractuale, lucru care are urmtoarele implicaii: asiguratul nu a fost nevoit s plteasc direct cheltuielile de reparaii, reparaia autovehiculului s-a fcut n numele societii de asigurri, plata despgubirii s-a fcut direct ctre atelierul de reparaii, nu ctre asigurat. n urma primirii facturilor i a devizului de reparaii, societatea de asigurri a constatat c costurile de reparaii au fost: piese i materiale manoper TOTAL 9.455.049 lei 13.140.932 lei 22.595.981 lei

Ca urmare a analizei dosarului de daun, constatndu-se c nu este un caz de subasigurare sau supraasigurare i nu a fost stabilit o franiz pentru cazurile de accidente, sa decis ca despgubirea cuvenit s fie egal cu paguba, adic 22.595.981 lei. Concluzie. Cazul analizat este un caz simplu de accident fr urmri grave sau pagube materiale foarte mari, n care societatea de asigurri a fost obligat s plteasc despgubiri n mrime egal cu paguba, iar pentru asigurat, singura pierdere a fost timpul n care autovehiculul a fost imobilizat n atelierul de reparaii. Cu privire la acest caz, sunt de remarcat cteva aspecte: faptul c proprietarul autovehiculului nscris n polia de asigurare nu a fost acelai cu persoana care conducea autovehiculul. Despgubirea a fost posibil datorit faptului c n polia de asigurare a fost stipulat c aceasta se acord n condiiile n care autovehiculul poate fi condus de orice persoan; existena franizei n cot de 10% din pagub, conform poliei de asigurare, dar numai pentru cauzele de furt; analiza relaiei dintre asigurat, asigurtor i atelierul de reparaii ne arat c plata despgubirii s-a efectuat direct ntre asigurtor i atelierul de reparaii, asiguratul nefiind nevoit s efectueze nici o cheltuial sau plat. Aceast relaie se prezint n fig.8:

ASIGURAT

Pagina 70 din 88

ATELIER DE REPARAII

autovehiculul avariat autovehiculul reparat

ntocmire dosar daune

Plata despgubirii

Fig.8 Relaiile dintre pri la producerea unui caz asigurat

SOCIETATEA DE ASIGURRI

3.3.2. ASIGURAREA FACULTATIV A MRFURILOR PENTRU PAGUBE PE TIMPUL TRANSPORTULUI TERESTRU - CARGO Prezentarea asigurrii. Asigurarea n cauz a fost ncheiat ntre AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE ca asigurtor, pe de o parte i pe de alt parte S.C. ARPIMEX TRADING S.A. ca i proprietar al mrfii transportate, cu sediul n Bucureti. Obiectul asigurrii l constituie 200 buci de saci din piele pentru lemne. Condiiile n care se face transportul sunt prezentate n cererea de asigurare (vezi Anexa nr.3), astfel cele 200 de buci de saci din piele pentru lemn, n valoare facturat total de 7.800 EUR trebuie transportate pe ruta BUCURETI EP.BIHOR VIENA ARHNEM (Olanda) destinatar fiind firma PANTARO din Arnhem. Marfa este ambalat n 10 colete de carton i transportat containerizat de firma de transport S.C. ROMTRANS S.A. Bucureti cu un camion colectiv (TIR cu remorc) pe traseu rutier. nainte de ncrcarea n autocamion a fost depozitat ntr-un spaiu acoperit. Pe traseu are loc o transbordare la Viena unde marfa va if depozitat tot ntr-un spaiu acoperit. Toate aceste date nscrise n cererea de asigurare sunt necesare pentru identificarea gradului de risc i implicit pentru calculul primei de asigurare. n cazul analizat asiguratul a optat pentru Clauza de asigurare Toate riscurile, adic toate cazurile de pierdere i avariere a bunurilor cu excepia pierderilor i/sau avarierilor rezultnd sau provocate de: pierderea, dauna sau cheltuiala provocat de comportament voit necorespunztor al asiguratului; scurgerea normal, pierderea normal n volum sau greutate, uzura normal a bunului asigurat; pierderea, dauna sau cheltuiala produs de ambalarea i/sau pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat (n nelesul acestei excluderi termenul de ambalare
Pagina 71 din 88

Facturi, devize de reparaii

se consider c include stivuirea ntr-un container, dar numai dac stivuirea este efectuat fie nainte de intrarea n vigoare a asigurrii, fie de ctre asigurat sau angajaii acestuia); pierderea, dauna sau cheltuiala produs de viciul inerent sau natura bunului asigurat; pierderea, dauna sau cheltuiala direct produs de ntrziere, chiar dac ntrzierea se datoreaz unui risc asigurat; pierderea, dauna sau cheltuiala produs de insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietarii, administratorii sau operatorii mijlocului de transport; dauna produs sau distrugerea bunului asigurat sau a unei pri a lui ca urmare a actului intenionat a oricrei persoane, dac acest fapt rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, pompieri sau alte organe de cercetare); ncrcarea n acelai mijloc de transport cu bunurile asigurate, a unor materiale inflamabile sau uor inflamabile, explozivi ori uor combustibile (de exemplu: materiale chimice inflamabile, fosfor, iei, benzin, var, fn, turb etc.), lichide acide, materiale otrvitoare sau ru mirositoare, iar pagubele produse bunurilor asigurate au provenit din cauza acestui mod de ncrcare; pierderea, dauna sau cheltuiala produs de utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea i/sau fuziunea atomic sau nuclear sau orice fel de reacie asemntoare, radioactivitate sau material radioactiv; pierderea, dauna sau cheltuiala produs de faptul c mijlocul de transport, containerul este inadecvat pentru transportul n bune condiii a bunului asigurat, dac asiguratul sau prepuii si au cunotin de starea de nepotrivire n momentul ncrcrii bunului asigurat; asigurtorii nu vor accepta nici o violare a garaniilor privind nepotrivirea sau starea necorespunztoare a mijlocului de transport de a transporta bunul asigurat la destinaie dect dac asiguratul sau prepuii si nu au avut cunotin de starea necorespunztoare sau nepotrivirea mijlocului de transport; rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, mitinguri, demonstraii sau tulburri civile rezultate din acestea, actul ostil al, n numele sau mpotriva unei pri beligerante; capturarea, sechestrarea, arestarea sau reinerea, consecinele acestora sau tentativele acestora; mine, bombe sau arme de rzboi prsite; pierderea, dauna sau cheltuiala produs de greve, concediai, persoane care particip la tulburri ale lucrului, rscoal sau tulburri civile;
Pagina 72 din 88

pierderea, dauna sau cheltuiala rezultate din greve, concedieri, tulburri ale lucrului, rscoale sau tulburri civile; pierderea, dauna sau cheltuiala produse de orice terorist sau persoan care acioneaz din motive politice. Perioada de asigurare este stabilit pentru durata transportului. n cazul cererii de asigurare sunt menionate doar cu aproximaie data intrrii n vigoare a asigurrii i durata transportului, astfel asigurarea ncepe aproximativ din 18.09.2003 i dureaz circa 25 de zile, pn la sosirea mrfii la destinaie. Suma asigurat a fost stabilit la acelai nivel cu valoarea mrfii, adic 7.800 EUR. Prima de asigurare a fost calculat n funcie de suma asigurat i o cot de prim stabilit de asigurtor de 2.56%. Astfel, prima de asigurare este de 20 EUR, achitat integral la momentul ncheierii contractului. Cazul asigurat. La data de 07.10.1998, ziua n care marfa a ajuns la destinaie, n momentul n care s-a fcut recepia mrfii s-a constatat c dou colete au fost deschise i c dintr-unul lipsesc 2 buci de saci din piele pentru lemn, fiind n loc de 20 buci per colet, doar 18. Din nota primit de firma ARPIMEX TRADIG de la firma PANTARO din Olanda, s-a dedus c cele dou buci au fost sustrase pe timpul transportului, deoarece la momentul ncrcrii mrfii coletele erau intacte. ntocmirea dosarului de daun, stabilirea pagubelor, calculul i plata despgubirilor. n urma constatrii lipsei la momentul descrcrii firma olandez a fcut o declaraie la poliie care a ntocmit un proces verbal de constatare care a fost remis societii expeditoare i apoi societii de asigurare AGRAS. Alte documente care au fost cuprinse n dosarul de daun sunt: avizare de daun pentru ntiinarea societii de asigurare asupra producerii evenimentului asigurat i a condiiilor n care s-a produs acesta; copie dup documentele autovehiculului care a efectuat transportul pentru verificarea identitii autovehiculului transportator; declaraia conductorului auto pentru ncercarea aflrii condiiilor de dispariie a mrfurilor; copie C.M.R. pe care asiguratul a notificat nelivrarea mrfurilor; documente de recepie a mrfurilor ntocmite de firma olandez PANTARO; proces verbal de constatare a daunelor i act de evaluare a daunelor ntocmite de inspectorul de daune al societii de asigurri (anexa nr.4); copie dup polia de asigurare (anexa nr.5);
Pagina 73 din 88

copie dup facturile de marf pentru a verifica existena mrfurilor transportate; copie dup carnetul T.I.R.; declaraie vamal, Conform facturilor prezente n dosarul de daun, preul unitar al mrfii transportate este de 39 EUR, deci valoarea lipsei la livrare (pagubei) este de 78 EUR. n urma analizei dosarului, neexistnd franiz stabilit la ncheierea contractului de asigurare, s-a decis ca despgubirea s acopere ntreaga pagub, adic 78 EUR, plata fcndu-se ctre ARPEXIM TRADING la cursul B.N.R. al zilei de 24.10.2003, de 38.998 ROL/EUR adic 3.033.108 lei. Concluzii. Cu privire la acest contract de asigurare, exist cteva aspecte care trebuie remarcate. n primul rnd, acest contract de asigurare este o poli de transport prin care s-a asigurat marfa transportat numai pe durata unui singur transport. Apoi se poate spune c la producerea cazului asigurat, societatea de asigurri s-a bazat pe buna credin a asiguratului i a clientului acestuia, AGRAS nefcnd o verificare amnunit a mprejurrilor producerii riscului de nelivrare, din cel puin trei motive: din documentele prezentate (recepia destinatarului, declaraia oferului

autovehiculului care a transportat marfa, copie C.M.R. pe care asiguratul a notificat nelivrarea mrfurilor i procesul verbal al poliiei olandeze) rezult lipsa celor doi saci de pile pentru lemne; din cauza valorii redus a pagubei, o verificare amnunit a cazului necesita deplasarea la firma din Olanda a unui inspector de daune, fapt care necesita cheltuieli nejustificate; pstrarea imaginii de bun pltitor al daunelor a societii de asigurri n faa clienilor. n al treilea rnd, societatea de asigurri, pentru evitarea acestui tip de cazuri, n care valoarea pagubelor este foarte mic, ar fi trebuit s prevad n contractul de asigurare o franiz pentru a-l obliga pe asigurat s se implice n pstrarea integritii mrfii transportate. n al patrulea rnd, dup plata despgubirii AGRAS avea posibilitatea de a se regresa mpotriva transportatorului, deoarece dauna s-a produs pe timpul transportului, astfel putndu-se recupera valoarea indemnizaiei de asigurare pltite. n legtur cu relaii dintre prile contractante dup producerea riscului de nelivrare, se poate spune c, potrivit condiiilor de livrare, de plat i a contractului de asigurare, pgubitul a fost societatea ARPIMEX TRADING, plata despgubirilor fcndu-se de ctre aceasta. Partea olandez a avut ca unic pierderea lipsa la recepia mrfii i datorit faptului

Pagina 74 din 88

c plata mrfurilor s-a fcut la momentul primirii acesteia, societatea PANTARO nu a pltit cele dou buci nelivrate. Relaiile ntre participanii la acest transport se prezint n fig. 9.

ntiinare lips la livrare ARPIMEX TRADING

(proprietarul mrfii)
Contract transport Predarea mrfurilor 7.800 EUR

Contract de asigurare ROMTRANS Plata despgubirii 78 EUR

Contract vnzare-cumprare 7.800 EUR

ntiinare lips la livrare 78 EUR

(transportator)
Livrarea mrfii Recepie 7.722 EUR

AGRAS (asigurtorul mrfii)

PANTARO Fig.9. Relaii ntre participanii la transport (destinatar)

3.3.3.

ASIGURAREA

DE

RSPUNDERE

CIVIL

AUTO

PE TERITORIUL ROMNIEI Prezentarea asigurrii. Acest tip de asigurare se ncheie n baza legii, ceea ce face ca s nu existe un contract de asigurare propriu-zis, relaiile dintre pri fiind stabilite prin lege. Astfel, persoana care se asigur dup ce a completat n prealabil o declaraie de asigurare, va primi un tichet de asigurare, mpreun cu o chitan care vor face dovada relaiilor dintre asigurat i asigurtor, respectiv dovada plii primei de asigurare. n cazul analizat, asiguratul este S.C. VIAMI-COMPUTERS S.R.L. care deine autovehiculul VW PASSAT cu numrul de nmatriculare B-04785. Obiectul asigurrii, precum i riscurile acoperite de aceast asigurare sunt stabilite prin LEGEA nr.136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia i Ordinul nr.3113 / 2003 emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Conform art. 49 i
Pagina 75 din 88

art.50 din Legea nr.136/29.12.1995 asigurtorul acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule, precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. Despgubirile se acord indiferent de locul n care au fost produse accidentele de autovehicule, att n timpul mersului, ct i n timpul staionrii. Despgubirile se pltesc i pentru pagubele produse de existena sau funcionarea instalaiilor montate pe autovehicule, precum i pentru pagubele produse de remorci ori atae. Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecata persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces, precum i prin avarierea sau distrugerea de bunuri. n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile se acord pentru persoanele aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate n acel autovehicul, numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul autovehiculului respectiv. Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, despgubirile se acord pentru bunurile aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel autovehicul, numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul autovehiculului respectiv, precum i dac nu aparineau deintorului ori conductorului autovehiculului, rspunztor de producerea accidentului. Asigurarea analizat a fost ncheiat pe un an de zile, ncepnd cu data de 5 ianuarie 2003 i pn la data de 31 decembrie 2003. Suma asigurat este stabilit n corelaie cu despgubirile care trebuie pltite n caz de producere a cazului asigurat, astfel: de la 1.000.000 lei pn la 2.000.000.000 lei n caz de avariere ori distrugere de bunuri; pn la 700.000.000 lei pentru fiecare persoan accidentat, dar nu mai mult de 3.500.000.000 lei n caz de vtmri corporale sau deces. Prima de asigurare a fost achitat n sum de 2.920.000 lei deoarece autoturismul se ncadreaz n categoria autovehiculelor deinute de persoane juridice i cu capacitate cilindric cuprins ntre 1801 i 200 cmc. Cazul asigurat. La dat de 23.01.2004, conductorul autovehiculului asigurat LE MOGC-QUANG, din cauza neadaptrii vitezei de deplasare la condiiile de drum, a derapat i s-a ciocnit cu autovehiculul cu numrul de nmatriculare B-97-UTT, condus de Mogoanu Pena din Bucureti.

Pagina 76 din 88

Se poate spune c, cazul prezentat este o coliziune prin care autovehiculul asigurat a produs un prejudiciu material unei tere persoane. ntocmirea dosarului de daun, calculul i plata despgubirilor. Dup producerea accidentului a fost ntiinat poliia care a ntocmit un proces verbal pentru stabilirea vinovatului, condiiilor de producere a accidentului i a pagubelor produse. Apoi a fost ntiinat societatea de asigurri, prin intermediul documentului avizare de daun (vezi anexa nr.6) care prin inspectorul de daune a procedat la verificarea pagubelor autovehiculului persoanei pgubite de asigurat. Inspectorul de daun a ntocmit procesul verbal de constatare a daunelor la autovehicule, n care s-a stabilit c autovehiculul pgubitului are avarii la urmtoarele piese componente: aripa stng spate; panou spate; lamp stng spate; flaps stnga spate, acestea dou din urm trebuind a fi nlocuite. Alturi de procesul verbal de constatare a daunelor, reprezentantul AGRAS, mai ntocmete plana foto. Dup inspecia de daun, pgubitul a putut proceda la repararea autovehiculului. Atelierul de reparaii a ntocmit devizul de reparaii, facturile i chitanele de achitare a contravalorii reparaiei, pe care le-a transmis pgubitului i acesta societii de asigurri pentru a dovedi valoarea pagubelor. Pgubitul a mai prezentat asigurtorului i cererea de despgubire. Pe lng documentele de mai sus, n dosarul de daune au mai fost incluse: copie dup certificatul de nmatriculare a autovehiculului avariat i a buletinului de identitate a pgubitului; copie dup tichetul de asigurare al vinovatului (asiguratul). Cheltuielile efectuate de pgubit pentru repararea autovehiculului au fost, conform devizului de reparaii i facturilor, urmtoarele: materiale manoper TOTAL acordarea urmtoarelor despgubiri: materiale manoper 2.777.814 lei 1.338.400 lei
Pagina 77 din 88

2.777.814 lei 1.413.193 lei 4.191.007 lei

Dup depunerea cererii de despgubire i dup analiza dosarului de daun, s-a hotrt

TOTAL

4.116.214 lei

Diferena dintre pagub i despgubire se datoreaz faptului c societatea de asigurri a considerat preul unitar la manoper a fost prea ridicat, n comparaie cu preul luat n calcul de aceasta, i astfel a fost sczut cu 10.000 lei/or, adic 74.793 lei. Concluzii. Principala concluzie ce se poate trage n urma acestui caz este simplitatea cu care funcioneaz sistemul asigurrii de rspundere civil auto pe teritoriul Romniei n cazul n care prile implicate n accident ajung la nelegere fr apelarea la o hotrre judectoreasc. Dei, dup cum am artat n capitolele anterioare trebuie s conin i revendicarea sau intentarea unui proces, acest caz scoate n eviden faptul c constatrile organelor de poliie privind stabilirea vinovatului de accident sunt suficiente pentru stabilirea persoanei care trebuie s plteasc despgubiri i a celei care trebuie s le primeasc. De asemenea sunt de remarcat i n acest caz analizat caracteristicile generale ale asigurrii de rspundere civil: asiguratul provoac daune unui ter; obligaia acestuia de a plti contravaloarea prejudiciilor; societatea de asigurri care, conform legii, trebuie s plteasc despgubiri terului. 3.3.4. CONVENIA BUCHET PRIVIND ASIGURAREA COMPLEX PENTRU TRANSPORTATORI Prezentarea asigurrii. Conform condiiilor de asigurare elaborate de Agras, prin aceast convenie se asigur autovehiculele asiguratului, inclusiv cele precum n chirie sau custodie de la alte uniti, care efectueaz transporturi de mrfuri, precum i rspunderea cruului pentru marf/cltori transportai i rspunderea civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei. Acest tip de asigurare este o asigurare complex, n sensul c prin intermediul unui singur contract de asigurare se asigur mai multe obiecte pentru mai multe categorii de riscuri, adic cuprinde un complex de asigurri. Astfel, n cazul analizat vom avea trei tipuri de asigurri incluse ntr-un singur contact de asigurare. Asigurarea auto-casco; Asigurarea de rspundere civil a cruului pentru marfa transportat; Asigurarea de rspundere civil auto n afara teritoriului Romniei.
Pagina 78 din 88

Polia analizat a fost ncheiat ntre societatea de asigurare AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE i S.C. INTERNATIONAL BID S.R.L. din Braov reprezentat prin Beschea Ioan Dumitru, ca agent asigurat. Asiguratul a optat pentru toate cele trei tipuri de asigurri din convenia BUCHET: asigurarea auto-casco. Asigurarea C.M.R. , asigurarea CARTE VERDE. Obiectul asigurrii l constituie cinci autotractoare, patru remorci, marfa transportat de acestea i rspunderea civil pentru accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei. Datele privind autovehiculele, adic numerele de nmatriculare, marca, tipul precum i sumele asigurate i primele de asigurare au fost specificate n anexa la poli denumit Tabelul autovehiculelor cuprinse n asigurarea buchet. Riscurile asigurate prin aceast convenie sunt difereniate pe cele trei tipuri de asigurri astfel: Prin asigurarea auto-casco sunt acoperite prin asigurare urmtoarele riscuri: - accidente de autovehicule - incendiu, avarii directe i indirecte - calamiti naturale - cheltuieli fcute de asigurat pentru limitarea daunelor, salvarea autovehiculului, mutarea autovehiculului la atelierele de reparaii, n eventualitatea apariiei unor riscuri acoperite. - furtul autovehiculului - furtul prin efracie a unor pri componente sau piese ale autovehiculului - avariile produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt. Polia de asigurare privitoare la rspunderea transportatorului n calitate de cru pentru marfa transportat, este valabil n cazul prevzut n Cap. 1 (Art. 1) din ConveniaCMR, dup cum urmeaz: Prezena conveniei se aplic oricrui contract de transport de mrfuri pe osele cu titlu oneros, cu vehicule, cnd locul primirii mrfii i locul prevzut pentru eliberare, aa cum sunt indicate n contract, sunt sitate n dou ri diferite, dintre care cel puin una este ara cotractant, independent de reedina i naionalitatea participanilor la contract. AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE S.A., denumit n continuare AGRAS, n calitate de ASIGURATOR, acoper, prin asigurare, n limita sumei asigurate i n conformitate cu prezentele condiii de asigurare, rspundere civil cotractul a Asiguratului n clitatea acestuia de transportator internaional de mrfuri pe oselele, conform Conveniei
Pagina 79 din 88

referitoare la cotractul de transport internaional de mrfuri pe osele, numit n original CONVENTION RELATIVE AU CONTRAT DE TRANSPORT INTERNATIONAL DES MARCHANDISES PAR ROUTE CMR, semnat la Geneva pe data de 19.05.1956, intrat n viguare la 02.07.1961 i modificat prin Protocolul din 05.07.1978, pentru transporturile pe care le efectueaz, dar numai pentru pierderea i avarierea mrfurilor pe timpul unui transport executat pe osele. Dac vehiculul ncrcat cu marf este transportat pe o parte a transportului pe mare, cale ferat, cale navigabil interioar sau aerian, n executarea unui contract de transport unic, fr descrcarea mrfii din vehicul, se aplic prezenta poli pentru ntregul traseu. Prin poli sunt acoperite i cheltuielile rezonabile efectuate pentru prevenirea sau evitarea avarierii mrfurilor ce intr sub incidena poliei, pn la limita rspunderii menionate. Prin Asigurat se nelege persoana fizic sau juridic semnatar a contractului precum i prepuii acesteia i/sau persoanele din conducere, cnd aceti prepui sau aceste persoane acioneaz n exerciiul funcii lor. 2. LIMITA GEOGRAFIC Asigurarea este valabil att pe teritoriul Romniei ct i n strintate. Asigurarea se refer la contractele de transport de mrfuri pe osele, cnd locul primirii mrfii i locul prevzut pentru eliberare, aa cum sunt indicate n contracte, sunt situate n ri diferite, dintre care cel puin una este ara semnatar a conveniei. PERIOADA ASIGURAT Perioada asigurat ncepe la data intrrii n vigoare a poliei de asigurare, aceasta fiind ziua urmtoare datei emiterii poliei i ncasrii efective a ntregii prime de asigurare sau a primei rate i nceteaz n ultima zi a perioadei pentru care s-a ncheiat asigurarea, ambele date fiind menionate n polia de asigurare. LIMITA RSPUNDERII n orice situaie, rspunderea asumat de AGRAS este limitat, pe eveniment, la nivelul sumei asigurate stabilit prin polia de asigurare. Cu toate acestea, despgubirile datorate de AGRAS nu vor putea depi nici valoarea mrfurilor la data primirii lor pentru transport, nici cuantumul pagubei, stabilit pe baz de acte justificative i nici limitele rspunderii care rezult din aplicarea prevederilor Art. 23 din
Pagina 80 din 88

Convenia CMR, modificat prin Protocolul din 5 iulie 1978 i anume: despgubirea nu poate depi 8,33 uniti de cont pe kg. de greutate brut lips. Unitatea de cont este Dreptul special de tragere (D.S.T.), aa cum este definit de Fondul Monetar Internaional. n acest sens, limita maxim a rspunderii asigurate prin polia de asigurare nu va depi produsul dintre sarcina util maxim autorizat a autovehiculului, exprimat n kg., i 8,33 D.S.T., convertite n moneda n care se ncheie asigurarea, la cursul din data ncheierii acesteia. Dac expeditorul a declarat n scrisoarea de trsur, conform Art. 24 din Convenia CMR, o valoare a mrfurilor care depete limita menionat n paragraful 3 al Art. 23 din Convenia CMR, modificat prin Protocolul din 5 iulie 1978, asigurarea nu acoper aceast valoare dac s-a convenit astfel prin contractul de asigurare i n schimbul unei prime suplimentare. Cheltuielile de expertiz, ca i cele fcute de Asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la desdunare (inclusiv n cazul n care aciunea penal nceput nu mai este judecat, iar aciunea civil rmne n competena instanei penale), se despgubesc n limita sumei asigurate, dac au fost efectuate cu acordul prealabil al AGRAS. Riscul de furt al mrfurilor pe timpul transportului este asigurat n conformitate cu prevederile Condiiilor specifice privitoare la acoperirea riscului de furt, anexate la poli, dup caz, dac s-a convenit asupra acestor suplimente i dac s-a ncasat prima de asigurare suplimentar.

EXCLUDERI Prezenta poli de asigurare nu acoper: Consecinele urmtoarelor evenimente: rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, ostiliti (indiferent dac rzboiul a fost sau nu declarat), rzboi civil, insurecie, putere (dictatur) militar sau uzurpare de putere, aciunea unor grupuri de persoane ruvoitoare sau persoan care acioneaz n numele sau n legtur cu orice organizaie politic, conspiraie, represalii, torpilri, prezena minelor i a altor mijloace de lupt similare i n general a tuturor evenimentelor de rzboi, ct i a actelor de sabotaj, terorism sau piraterie avnd un caracter politic sau asimilate rzboiului; capturare, sechestrare, rechiziionare, expropriere, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; revolta, tulburri civile, greve, greve patronale sau alte evenimente similare; efecte directe sau indirecte ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau a materialelor fisionabile;
Pagina 81 din 88

violare a embargoului, contraband, comer prohibit sau clandestin, confiscare, punere sub sechestru sau rechiziionare; orice form de sechestru, cauiune, alt garanie financiar; amenzi de orice fel, cheltuieli penale; orice pretenii de despgubire, altele dect cele pentru pierderea sau avarierea mrfurilor, acoperite prin poli; diferenele de curs, i n general, toate neajunsurile aprute pe parcursul exploatrii sau operrii comerciale n legtur cu mrfurile transportate; carantina, dezinfecia, msuri sanitare; dolul sau greeala intenionat a Asiguratului sau a personalului de conducere; pagubele cauzate de ctre mrfurile transportate; incendiul, explozia, pagubele produse de ape i de influena temperaturii atunci cnd, n cursul transportului, mrfurile sunt descrcate din vehicul n ncperi utilizate sau aflate n exploatarea Asiguratului; influena temperaturii atmosferice; cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor la momentul nceperii rspunderii, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite; 5.1.15. conducerea vehiculului de ctre o persoan aflat n stare de ebrietate ori sub influena buturilor alcoolice; 5.1.16. conducerea vehiculului de ctre o persoan care nu are autorizaie sau permis valabil de conducere pentru categoria respectiv de vehicule, creia permisul de conducere ia fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii dreptului de a conduce; 5.1.17. conducerea vehiculului de ctre o persoan care dup producerea accidentului s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului, n situaiile n care acest fapt nu este permis prin dispoziiile legale; 5.1.18. autovehiculul care a produs evenimentul asigurat nu avea certificat de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil, precum i inspecia tehnic periodic valabil; 5.1.19. poluarea (contaminarea) coninutului cisternelor ce poate determina ca urmare a mestecrii sau a schimbrii gustului i/sau mirosului, fie o depreciere a coninutului, fie cheltuieli pentru readucerea n stare normal a mrfurilor transportate;

Pagina 82 din 88

5.1.20. pagubele s-au produs n timpul comiterii unor infraciuni svrite cu intenie, ori n timpul n care persoana care conducea sau aciona autovehiculul care a produs evenimentul asigurat era autoare a unei infraciuni svrite cu intenie i ncerca s se sustrag de la urmrire; 5.1.21. folosirea de autovehicule neadaptate specificului mrfurilor transportate; 5.1.22. lipsa sau defectuozitatea ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau avarieri, cnd aceste mrfuri nu sunt ambalate sau sunt ambalate n mod inadecvat; 5.1.23. manipularea, ncrcarea, stivuirea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor, destinatar sau de ctre persoane care acioneaz n contul expeditorului sau al destinatarului; 5.1.24. furtul de orice fel, cu excepia situaiei n care s-a convenit i pentru asigurarea riscului de furt i s-au nmnat Condiiile specifice privitoare la acoperirea riscului de furt; 5.1.25. orice pretenie de despgubire formulat de Asigurat dac acesta a despgubit persoana prejudiciat dup intervenirea prescripiei reglementate de CMR, fr acordul prealabil al AGRAS; 5.1.26. abuzul de ncredere; 5.1.27. proasta funcionare sau oprirea aparatelor frigorifice sau de nclzire a vehiculelor n cazul transportului de bunuri, la temperatura controlat; 5.1.28. ntrzierea n livrarea mrfurilor; 5.2. Orice alte cheltuieli n afara celor menionate la punctele 1.2. i 4.2. 5.3. Este exclus asigurarea rspunderii n legtur cu: 5.3.1. transporturile efectuate pe baza conveniilor potale internaionale; 5.3.2. transporturile funerare; 5.3.3. transporturile efectelor de strmutare; 5.3.4. transporturile de bijuterii, perle i pietre preioase, blnuri, obiecte de art i de colecie sau alte obiecte care au o valoare artistic, tiinific sau istoric; 5.3.5. transporturile de metale preioase, bani, bilete de banc, monede, cecuri, aciuni, obligaiuni, cupoane i orice alte hrtii de valoare; 5.3.6. transporturile de animale vii; 5.3.7. transporturile de mrfuri considerate periculoase conform reglementrilor n vigoare; 5.3.8. mrfurile expuse, datorit cauzelor inerente nsi naturii lor, fie la pierdere total sau parial, fie la avariere n special prin spargere, rugin, deteriorare;

Pagina 83 din 88

5.3.9. intern i spontan, uscare, curgere, pierdere normal sau prin aciunea insectelor sau a roztoarelor; 5.3.10. transporturile de mrfuri perisabile; 5.3.11. insuficiena sau imperfeciunea marcajelor sau a numerotrii coletelor. 6. OBLIGAIILE ASIGURATULUI 6.1. Asiguratul este obligat s rspund, n scris, la ntrebrile din cererea de asigurare, formulate de AGRAS, cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc, pe care le cunoate. Dac mprejurrile eseniale referitoare la risc se modific n perioada de valabilitate a poliei, Asiguratul este obligat s comunice n scris AGRAS aceste modificri, care se pot referi la: forma de organizare, adresa, obiectul de activitate; caracteristicile i ntinderea geografic a transporturilor efectuate; condiiile generale de transport, care genereaz modificri ale ntinderii i limitelor responsabilitii sale; orice renunare la regres, orice acorduri sau nelegeri ncheiate cu clieni sau cu firme avnd acelai domeniu de activitate, de natur a agrava riscul. 6.2. Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru aceeai rspundere la ali Asigurtori, att la ncheierea poliei de asigurare, ct i pe parcursul valabilitii acesteia. 6.3. Asiguratul are obligaia s plteasc primele de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n poli. n cazul n care primele de asigurare datorate de Asigurat nu sunt pltite n termen de 15 zile calendaristice de la scadena prevzut, polia de asigurare se consider reziliat de drept, fr a mai fi necesar punerea n ntrziere i fr nici o alt formalitate prealabil, cu ncepere de la expirarea termenului de psuire. 6.4. Asiguratul va ntreine vehiculele n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor n legtur cu care este asigurat rspunderea sa fa de marfa transportat. 6.5. n cazul n care plata primei de asigurare se efectueaz n rate i se produce o daun, AGRAS are dreptul de a reine din despgubirea cuvenit ratele de prim datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.

Pagina 84 din 88

6.6. Asiguratul este obligat s ia msuri potrivit cu mprejurrile i n conformitate cu prevederile CMR pentru executarea corespunztoare a transportului, pstrarea i paza bunurilor aflate n custodia cruului pe tot parcursul transportului i limitarea pagubelor. 6.7. n cazul producerii evenimentului asigurat, Asiguratul este obligat: 6.7.1. s ntiineze imediat, dac este cazul, conform legislaiei, organele poliiei, unitile de pompieri i/sau alte entiti competente autorizate, cele mai apropiate de locul producerii accidentului, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii accidentului i la pagubele produse; 6.7.2. s ntiineze imediat AGRAS, n scris, despre orice daun ce intr sub incidena acoperirii acordate prin prezentele condiii sau orice reclamaii n legtur cu asigurarea. n ntiinare se vor preciza: felul bunurilor avariate sau distruse; data, locul, cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat; locul unde se afl bunurile avariate sau distruse; mrimea probabil a pagubei . 6.7.3. s nu recunoasc nici o rspundere i s nu fac nici o ofert, promisiune sau plat care nu izvorsc din rspunderile expres reglementate de CMR, fr acordul prealabil al AGRAS; 6.7.4. s se apere n proces innd seama i de eventualele recomandri fcute de AGRAS. AGRAS este ndreptit, n cazurile n care apreciaz c este necesar, n procesul civil, s indice Asiguratului s-i angajeze aprtor, att n prim instan, ct i n cile de atac. AGRAS poate folosi i calea interveniei n interesul Asiguratului rspunztor de producerea prejudiciului, ori de cte ori n acest fel asigur o mai bun aprare a intereselor AGRAS; 6.7.5. s pun la dispoziia AGRAS toate actele i dovezile necesare pentru verificarea existenei i valorii mrfurilor transportate, precum i pentru constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirilor, dup cum urmeaz: documentele elaborate de poliie sau expertize ale unor autoriti cuprinznd elemente de natur s stabileasc rspunderea rezultat din CMR; fotocopia contractului de transport (CMR) din care s rezulte caracterul internaional al transportului, drepturile i obligaiile prilor contractante; fotocopia comenzii de transport din care trebuie s rezulte condiiile complete n care ar fi trebuit s se execute transportul (felul mijlocului de transport, data i locul ncrcrii,

Pagina 85 din 88

ruta, durata de transport, temperatura necesar transportului n cazul mrfurilor perisabile etc.); fotocopia scrisorii de trsur (CMR) completat cu toate datele cerute de imprimat pentru transportul respectiv, pe care s existe, n caz de pierderi sau avarii aparente, meniunea fcut de destinatar referitoare la eventuala daun; rezervele i protestele adresate n scris de destinatarul transportului, n cazul pierderilor sau avariilor neaparente; fotocopia documentelor de plat a taxelor de transport, a taxelor vamale i a altor cheltuieli efectuate cu ocazia transportului; fotocopii dup facturile mrfii care a fost transportat, din care trebuie s rezulte tipul i cantitatea de marf transportat i preurile n lei i/sau valut per kg/buc. etc.; fotocopia certificatului fitosanitar care nsoete marfa transportat, n cazul mrfurilor ce necesit eliberarea obligatorie a acestui certificat (produse alimentare alterabile, fructe etc.); fotocopia foii de parcurs pentru transportul respectiv; acte oficiale din care s rezulte cauzele care au determinat nerespectarea duratei de transport prevzut n contract i care au cauzat distrugerea sau avarierea mrfii (dac acesta este risc acoperit); fotocopii ale diagramelor tahograf; fotocopii ale diagramei termograf, dac este cazul; declaraiile conductorului (conductorilor ) auto din care s rezulte cauzele, mprejurrile i culpa n distrugerea sau avarierea mrfii; fotocopie a declaraiei vamale; procesul verbal de constatare a daunelor. n cazul n care se face n Romnia, procesul verbal de constatare a daunelor se ncheie cu participarea a cte unui reprezentant din partea Asiguratului, Beneficiarului (Proprietarului) mrfii, AGRAS i a unui inspector de calitate neutru, dac se convine n acest ultim mod ntre pri. n cazul n care procesul verbal de constatare a daunelor se face n strintate, de ctre o firm specializat, la cererea Beneficiarului mrfii, la acesta se va anexa fotocopia documentelor de constatare (documentele respective vor fi traduse i legalizate). n cazurile de daun provocate la marf, ca urmare a unui accident de circulaie, documente sau date privind cellalt autovehicul implicat n accident: numr de nmatriculare al autovehiculului;
Pagina 86 din 88

numele i prenumele conductorului auto; date despre proprietarul autovehiculului (denumire/nume, prenume) adresele complete ale acestora; procesul verbal al organului de poliie sau, dup caz, copia Cri Verzi sau date extrase din documentul de asigurare (numrul i societatea de asigurare care a emis acest document) fotografii ale mrfii avariate; modul de valorificare eventual a recuperrilor; proces verbal de distrugere a mrfii deteriorate, cu participarea Beneficiarului, a Asiguratului i a unui reprezentant al AGRAS; cererea de despgubire a Pgubitului ctre Asigurat; fotocopia documentului de plat prin care Asiguratul a despgubit Pgubitul sau orice alt document opozabil, din care s rezulte c asiguratul a suferit prejudiciul; cererea de despgubire a Asiguratului ctre AGRAS. 6.7.6. s conserve dreptul de regres mpotriva terilor vinovai de producerea pagubei. n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute la acest capitol, AGRAS are dreptul s refuze plata despgubirii, dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei. 7. CONSTATAREA, EVALUAREA I STABILIREA DESPGUBIRII 7.1. Constatarea i evaluarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii, se fac de ctre AGRAS. 7.2. Despgubirea nu poate depi suma asigurat, stabilit n conformitate cu punctele 7 i 8 ale prezentelor condiii de asigurare. 7.3. Plata despgubirii se va face n termen de 15 zile lucrtoare de la data depunerii ultimului document justificativ la dosarul de daun. 7.4. Despgubirea se acord Asiguratului sau la cererea acestuia ctre alt persoan. 7.5. Nimeni nu poate beneficia de acoperirea oferit de prezenta poli de asigurare dac nu justific faptul c a suferit un prejudiciu. 8. DISPOZIII FINALE 8.1. n cazul n care cererea sau declaraia Asiguratului este neadevrat sau cererea de despgubire este frauduloas sau n mod evident exagerat, ori are la bz declaraii false, AGRAS nu va fi obligat s fac nici o plat n baza acesteia.
Pagina 87 din 88

8.2. Dac Asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete, ori dac nu a fcut de ndat cunoscut AGRAS schimbarea mprejurrilor eseniale privind riscul, AGRAS are dreptul: nainte de producerea evenimentului asigurat: S propun Asiguratului modificarea corespunztoare a poliei; S denune polia de asigurare. n cazul n care schimbrile aprute exclud meninerea n vigoare a asigurrii de la data la care au intervenit schimbrile, prima de asigurare pltit pentru perioada ulterioar denunrii se restituie. n cazul n care, cunoscnd exact mprejurrile, nu ar fi ncheiat polia, prima de asigurare pltit se restituie integral. Dup producerea evenimentului asigurat: S reduc despgubirea cuvenit corespunztoare raportului dintre prima stabilit i cea care, cunoscndu-se exact mprejurrile, ar fi fost cuvenit; S refuze plata despgubirii, dac fa de acele mprejurri, polia nu s-ar fi ncheiat, fr restituirea primei de asigurare. 8.3. Dreptul Asiguratului de a ridica pretenii fa de AGRAS privind achitarea despgubirii se stinge n termen de 2 ani din momentul producerii evenimentului asigurat. 8.4. n cazul denunrii sau rezilieri poliei de asigurare, prevederile acesteia se aplic pentru toate cazurile de daun survenite nainte de reziliere, pn la lichidarea definitiv a acestora. 8.5. Respectare riguroas i ndeplinirea clauzelor prevzute n prezentele condiii, n msura n care se refer la obligaiile care i revin AGRAS, precum i prezumia c declaraiile Asiguratului din cererea de asigurare sunt adevrate, vor fi o condiie ce precede orice rspundere care revine AGRAS. 8.6. De comun acord, prile semnatare pot aduce modificri poliei de asigurare, oricnd n cursul valabilitii acesteia, modificrile intrnd n vigoare la data convenit de pri. 8.7. Dac la data producerii accidentului asigurat exist i alte contracte de asigurare ncheiate de Asigurat sau n favoarea Asiguratului, care acoper pagubele produse ntr-un eveniment ce intr sub incidena poliei de asigurare, AGRAS pltete n baza poliei de asigurare diferena dintre valoarea pagubei i valoarea total a pagubelor acoperite prin celelalte contracte de asigurare.

Pagina 88 din 88

8.8. n limitele despgubirilor pltite n baza poliei de asigurare, AGRAS este subrogat n toate drepturile Asiguratului sau Beneficiarilor de despgubiri contra celor rspunztori de producerea pagubelor, alii dect Asiguratul. 8.9. Asiguratul rspunde de prejudiciile aduse AGRAS prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului prevzut n alin. de mai sus. 8.10. Dac Asiguratul renun la dreptul su de regres sau dac, din vina lui, exercitarea acestui drept nu mai este posibil, AGRAS este eliberat de obligaia de a plti despgubirea pn la limita sumei reprezentnd dreptul de regres. Dac plata a fost deja efectuat, Asiguratul este obligat s napoieze despgubirea ncasat n 15 zile de la notificarea scris fcut de ctre AGRAS. 8.11. Orice litigiu ntre Asigurat i AGRAS decurgnd din sau n legtur cu polia de asigurare, inclusiv referitor la validitatea, interpretarea, executarea ori desfiinarea acesteia, se va soluiona de ctre instanele de judecat competente din Romnia.

CAPITOLUL IV EVOLUIA ACTIVITII SOCIETII DE ASIGURRI AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE

4.1. SITUAIA FINANCIAR A SOCIETII, BAZ A DEZVOLTRII VIITOARE

Pentru ca o organizaie s aib o evoluie sntoas i o dezvoltare continu este necesar cunoaterea permanent a performanelor proprii, a problemelor i disfuncionalitilor care apar n mediul intern i extern al firmei. Acest lucru se face prin diferite metode de analiz a activitii, calculul i analiza indicatorilor financiari dnd o imagine bun privitoare la aceste probleme. SCURT ANALIZ FINANCIAR PE BAZA BILANULUI Analiza bilanului cu ajutorul ratelor de structur. Elementele de activ se caracterizeaz prin faptul c n anul 2002 s-a realizat o cretere total a lor de la 13.486.315 mii lei la sfritul anului 1998 la 50.258.179 mii lei. n cifre absolute, aceast cretere a fost
Pagina 89 din 88

de 36.771.864 mii lei, adic de 3,72 ori. Aceast extraordinar cretere este datorat n principal creterii imobilizrilor corporale de 2,9 ori i a evoluiei n sens pozitiv a activelor circulante de cca. 6,12 ori. Creterea activelor circulante s-a datorat evoluiei ascendente a lichiditilor din cas i banc, precum i a creanelor. Creterea pasivului este datorat n principal creterii capitalurilor proprii de la 11.218.184 mii lei la 43.529.400 mii lei, adic de cca. 4 ori. Mrirea capitalului social de 20.000.000 mii lei i a rezervelor cu 12.256.515 mii lei sunt elemente care au dus la evoluia cresctoare a capitalurilor proprii. Datoriile au crescut de 2,97 ori. Dac analizm ratele de structur n cadrul bilanului constatm c: n cadrul activului ponderea imobilizrilor nregistreaz o scdere fa de 198 de la 76% la 59,6% dar se observ o cretere a ponderii activelor circulante n totalul activelor imobilizate de la 24% la 39,6%; n cadrul pasivului ponderea capitalurilor proprii are o cretere minor de la 83% la 86%, n timp ce datoriile au sczut de la 16% la 13%.

TABELUL 5 Nr. RATE DE STRUCTUR A ACTIVULUI crt. 1

Rata activelorimobilizate Active imobilizate 100 Total activ imobilizari corporale 100 Total activ imobilizari financiare 100 Total activ

2002

2003

76,0431 59,596439

Rata imobilizarilor corporale

7,3867

5,76863877

Rata imobilizarilor financiare

2,17612 1,9100513

Rata activelorccirculante

activecirculante 100 Total activ

23,9494 39,3706067

Rata stocurilor

Stocuri 100 Total activ Creante 100 Total activ Disponibilitati 100 Total activ

0,00566 0

Rata creantelor

0,21869 10,9883965

Rata disponibil itatilor

21,0754 24,2325354

RATE DE STRUCTUR A PASIVULUI

Pagina 90 din 88

Rata stabilitati financiare

Capital permanent 100 Total pasiv Capital proprii 100 Total pasiv Capital propriu 100 Capital permanent

83,1819 86,6115742

Rata autonomiei financiare

83,1819 86,6115742

10

Rata autonomiei financiarela termen

100

100

11

Rata de indatorareglobala

Datoriitotale 100 Total pasiv Datorii pe termen lung 100 Capital permanent

16,6477 13,305112

12

Rata de indatorarela termen

Ratele de structur din cadrul bilanului precum i evoluia lor n anul 2003 fa de anul 2002 sunt prezentate n tabelul 5, iar bilanul pe anul 2003 este prezentat n Anexa nr.10. Analiza fondului de rulment, nevoii de fond de rulment, trezoreria net. n anul 1998 nivelul fondului de rulment relev o situaie favorabil i un echilibru financiar puin cam fragil, el ridicndu-se la 962.757 mii lei. Fragilitatea acestui echilibru este cauzat de diferena dintre capitalurile permanente i activele imobilizate, respectiv activele circulante i datoriile pe termen scurt, diferen care are o valoare prea sczut. n anul 1999 se realizeaz o stabilizare a situaiei prin creterea fondului de rulment cu12.614.668 mii lei, adic de 14,1 ori. Nevoia de fond de rulment este negativ n ambele perioade, realizndu-se o evoluie n sens negativ prin scderea NFR cu 6.458.320 mii lei adic de 2,29 ori. Trezoreria net relev un surplus bnesc existent n ambele perioade analizate, acestea crescnd n anul 1999 cu 19.072.878 mii lei, adic de cca. 4,6 ori datorit att creterii fondului de rulment ct i a scderii nevoi de fond de rulment. Analiza lichiditii i solvabilitii. Lichiditatea poate fi analizat n trei variante, astfel:

Lichiditate globala
1.

Active circulante Datorii curente Active circulante Stocuri Datorii curente Trezorerie activa Datorii pe termen scurt

Lichiditate redusa
2.

Lichiditate imediata
3.

La AGRAS, lichiditatea global nregistreaz la finele anului 2002 o valoare de 1,42 n anul urmtor realizndu-se o cretere de pn la 3,01 n principal datorit creterii

Pagina 91 din 88

disponibilitilor, aceast evoluie pozitiv fiind exagerat, valoarea optim a lichiditii globale situndu-se n domeniul 2 ... 2,5. Lichiditatea redus are aproximativ aceleai valori ca lichiditatea global datorit n principal volumului i valorii nesemnificative a stocurilor. Lichiditatea imediat a avut o evoluie cresctoare de la valoarea de 14,21 la o valoare foarte ridicat, datorit faptului c nu s-au contractat credite pe termen scurt i disponibilitile din cas i banc sunt foarte mari. Solvabilitatea patrimonial determinat ca raport ntre capitalurile proprii i total pasiv are o valoare aproximativ constant att la sfritul anului 2002 ct i al anului 2003 de cca. 85%, acest fapt indicnd o situaie foarte bun, societatea putnd face fa oricnd obligaiilor de plat. Pentru o vizualizare mai bun a evoluiei indicatorilor de mai sus, acetia sunt prezentai n tabelul 6. Analiza contului de profit i pierdere. Contul de profit i pierderi este prezentat n form restrns n tabelul 7.

TABELUL 6 INDICATORI 1 FR = CP AI FR 2 NFR = (AC Db) (D Crt) NFR 3 TN = FR NFR TN 4 LG = AC / DC LG LR = AC St / DC LR 5 SOL = CP / TP SOL 6 LI = Db / Crs LI -4321843 962757 5284600 3230898 142,447 3229130 142,369 11218174 83,1819 2842300 1421,15 200000 13486315 2268141 2268141 -4321843 -10780163 13577315 24357478 20306094 301,7797731 19786950 294,0644952 43529400 86,61157421 12178831 13237859,78 92 50258179 6728779 6728779 -10780163 2002 11218174 962757 -2453702 1868141 10255417 2003 43529400 13577315 -4051568 6728595 29952085

Pagina 92 din 88

TABELUL 7 INDICATORI VENITURI TOTALE CIFRA DE AFACERI Producia vndut Vnzri de mrfuri Producia stocat Alte venituri din exploatare VENITURI DIN EXPLOATARE Venituri financiare Venituri excepionale CHELTUIELI TOTALE Cheltuieli exploatare Cost mrfuri Cheltuieli materiale Cheltuieli cu amortizarea Cheltuieli cu personalul Cheltuieli servicii teri Cheltuieli impozite i taxe Alte cheltuieli exploatare REZULTATUL EXPLOATRII Profit Pierdere Cheltuieli financiare din care Diferene de curs Dobnzi Cheltuieli excepionale REZULTAT BRUT Profit Pierdere Impozit pe profit (aferent rez. fisc.) 0 2374329 0 57592 0 57592 0 2384815 14817 139 8678 66188 31970 0 144483 22673 79438 204415 2001 8581264 8479200 8479200 0 0 10573 8489773 85626 5865 10955593 10874588 0 579137 90155 2116454 3384953 79844 4624045 2002 84626344 84161288 84161288 0 0 90536 84251824 349826 24694 84568752 84219854 0 3310797 427866 11692105 23847998 1098621 43842467

Pagina 93 din 88

REZULTAT NET Profit Pierdere 0 2374329 57592 0

Dac lum n considerare profitul la sfritul acestor doi ani observm o evoluie pozitiv a activitii firmei de la o pierdere de 2.374.329 mii lei n anul 2001 la un profit mic dar semnificativ de 57.592 mii lei la sfritul anului 2002. Din analiza structurii veniturilor se observ c ponderea cea mai mare o au veniturile din exploatare n ambele perioade (99%). De asemenea este de remarcat creterea de 10 ori a veniturilor, cretere care denot rezultatele pozitive obinute din politica de dezvoltare dus de aceast societate. Cu privire la cheltuieli se poate spune c ponderea cea mai mare o au cheltuielile de exploatare acestea realiznd o cretere de cca. U8 ori fa de anul 2000. n cadrul cheltuielilor de exploatare o pondere mare o au cheltuielile cu serviciile executate de teri datorit numrului mare de persoane cu care societatea are contracte de colaborare. De asemenea o pondere mare au i alte cheltuieli de exploatare. Analiza vitezei de rotaie. Viteza de rotaie se calculeaz raportnd activele circulante la cifra de afaceri i caracterizeaz eficiena utilizrii mijloacelor circulante. Un alt indicator important care se calculeaz alturi de viteza de rotaie este durata n zile a unei rotaii. Din analiza acestui indicator la AGRAS (tabelul 8) se observ o evoluie extraordinar prin creterea de aproape dou ori a vitezei de rotaie a stocurilor i implicit reducerea n aceeai proporie a duratei unei rotaii, acest lucru avnd ca efect creterea gradului de utilizare a mijloacelor circulante.

TABELUL 8 ANALIZA VITEZEI DE ROTAIE 1 1.1 1.2 1.3 1.4 2 3 ACTIVE CIRCULANTE Stocuri de materii prime, materiale etc. Producie n curs de expediie Clieni i creane Produse finite CIFRA DE AFACERI VITEZA DE ROTAIE 2002 3229893 763 0 3229130 0 8479200 2,625226285 2003 19786950 0 0 19786950 0 84161288 4,253373

Pagina 94 din 88

DURATA N ZILE A UNEI ROTAII

137,1310359

84,6387

Analiza ratelor financiare. Dac analizm indicatorii construii pe baza matricei ratelor financiare de gestiune (tabelul 9) observm o puternic revigorare a firmei n anul 2001 prin creterea ratei valorii adugate, a remuneraiei ntreprinztorului, a excedentului brut de exploatare i a ratelor de rentabilitate. Acestea din urm, dei au o valoare sczut, evoluia pozitiv a acestora e observabil de la valorile negative obinute n anul 2000. Singurul indicator care nu nregistreaz cretere ci scdere este contribuia personalului la obinerea valorii adugate. Acest lucru reflect faptul c dei au crescut cheltuielile cu salariul personalului valoarea adugat nu a crescut i ea proporional, ceea ce duce la concluzia c eficiena forei de munc las de dorit.

TABELUL 9 INDICATORII RATELOR FINANCIARE 1 2 3 4 5 6 7 8 Marja comercial Producia exerciiului Valoarea adugat Excedentul (deficitul) brut al exploatrii Rezultatul exploatrii (profit sau pierderi) Rezultatul curent al exerciiului Rezultatul excepional (profit sau pierderi) Rezultatul exerciiului nainte de impozitare (profit brut sau pierderi) 9 Rezultatul exerciiului dup impozitare (profit net sau pierderi) Analiza rentabilitii. Rentabilitatea este una din formele cele mai sintetice de exprimare a eficienei ntregii activitii economico-financiare a societii comerciale. Pentru exprimarea rentabilitii se utilizeaz dou categorii de indicatori: profitul i ratele de rentabilitate. Mrimea absolut a rentabilitii este reflectat de profit, iar gradul n care capitalul sau utilizarea resurselor ntreprinderii aduc profit este reflectat de rata rentabilitii (indicator al mrimii relative a rentabilitii). -2374329 57592 2000 0 8479200 4515110 2318812 -2384815 -2314006 -60323 -2374329 2001 0 84161288 57002493 44211767 31970 237313 -179721 57592

Pagina 95 din 88

Ca indicatori economico-financiari stabilii pe baza datelor din contul de profit i pierdere, cu ajutorul crora se caracterizeaz modul de folosire a resurselor materiale, financiare i umane ale firmei utilizm soldurile intermediare de gestiune. Pentru exprimarea n mrime relativ a rentabilitii utilizm ratele de rentabilitate: Rata profitului: Rp = 0.068% Rata rentabilitii economice: Re = 0.064% Rata rentabilitii financiare: Rf = Pr / Kp * 100 = 57952 / 43529400 * 100 Rf = 0.13% Rata daunei: Rd = Daune / Prime * 100 Re = Re / At * 100 = 31970 / 50258179 * 100 Rp = Pr / CA * 100 = 57592 / 84161288 * 100

Rd = 16458778 / 7015100 * 100 Rd = 20.2% Costul relativ al activitii de asigurare: Cr = Contractul de transport / Vt * 100

Cr = 84568752 / 84626344 * 100 Cr = 99.93% Rata venitului net: Rv = (Vt Contractul de transport) / Vt * 100

Rv = 57592 / 84626344 * 100 Rv = 0.068% Cheltuieli la 1 leu venit net: C 1 leu = (Ct Daune) / (Vt Ct) C 1 leu = (84568752 16458778) / (84626344 84568752) C 1 leu = 1182.63 Din calculele prezentate mai sus se observ faptul c cheltuielile ocazionate de administrarea fondului de asigurare au o pondere mai mare n totalul cheltuielilor fa de cheltuielile privind despgubirile, ns n cadrul acestor cheltuieli privind administrarea fondului de asigurare ponderea cea mai mare o au cheltuielile specifice asigurrilor (cedrile n reasigurare, rezervele de prime i de daune). Datorit acestor cheltuieli rata profitului societii este foarte mic, dar innd cont de faptul c societatea este nou pe piaa asigurrilor aceasta -ia constituit rezerve substaniale ia cedat n reasigurare numeroase contracte de asigurare pentru a oferi siguran asigurailor.

Pagina 96 din 88

Din analiza financiar de mai sus se poate concluziona c dei evoluia indicatorilor a fost bun, acest lucru nu trebuie s conduc la o stare de automulumire, societatea trebuind s fie n permanen n contact cu noile idei din domeniul asigurrilor. 4.2. CONSIDERAII ASUPRA PROBLEMELOR ACTIVITII LA AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE n urma analizei activitii societii, dei prin evoluia situaiei financiare i acapararea agresiv a pieei de asigurri prin promovarea unor noi produse de asigurare care denot o dezvoltare puternic i rapid, exist anumite elemente care ar trebui mbuntite pe fiecare compartiment de activitate. Organizare n primul rnd trebuie completat structura (graficul de organizare) companiei prin identificarea punctelor tari i slabe. n mod normal o structur bun permite delegarea, controlul i urmrirea. Pentru creterea eficienei muncii oamenilor n cadrul organizaiei este necesar a pune persoana potrivit la locul potrivit, numai pe baza criteriilor de competen i cunotine pentru un anumit post. ntr-o organizaie mic directorul general poate avea toate departamentele sub supravegherea sa direct. ntr-o companie mare cu o acoperire teritorial (ca i AGRAS) structura devine mult mia important i directorul general poate avea doi directori care s-l asiste (operativ i administrativ). Exist anumite persoane care nu reprezint destul de bine interesele societii, un alt element negativ fiind lipsa planificrii i organizrii. Delegarea este o metod foarte puin utilizat de managerii de nivel mediu sau superior, asupra acestui lucru trebuie insistat. Resurse umane n cadrul Departamentului de Resurse Umane sunt necesare structurarea i aducerea unei anumite uniti pregtite i cu competene definite dup cum urmeaz: intervievarea oamenilor n vederea angajrii i plecrii din societate; stabilirea de salarii i beneficii; organizarea unui program permanent de pregtire profesional prin efectuarea unui studiu de pia n domeniul asigurrilor pentru a identifica organizaiile care pot oferi cursuri etc.
Pagina 97 din 88

Pregtirea personalului n cadrul organizaiilor moderne este o prioritate datorit importanei resurselor umane n dezvoltarea unei firme. Crearea unui program cu recompense i bonusuri va contribui la motivarea personalului n ceea ce privete atingerea obiectivelor societii i apariia sentimentului de apartenen. Marketing-vnzri n cadrul acestui departament este necesar structurarea i aducerea unei uniti de analiz i dezvoltare. Acestea sunt necesare din urmtoarele raiuni: pentru a urmri micrile concurenilor; pentru a pstra o imagine pe pia apropiat de strategia firmei i a furniza informaii pentru top-manager asupra schimbrilor posibile n tendina pieei; pentru a exista o selecie ct mai bun asupra publicitii la TV, ziare i reviste. Este necesar planificarea unei mai bune dezvoltri n regiunile cu for economic. Exist unele regiuni din ar care pot atinge mai multe ncasri fiind necesare analize amnunite n acest sens. Analizele pot furniza mai multe informaii n ce privete asigurrile de bunuri, rspundere profesional, prin atragerea potenialilor clieni care i pot permite costurile aferente acestor tipuri de asigurri. Este necesar consolidarea prezenei reele de sucursale i agenii, o posibil idee constnd n reducerea numrului acestora la minimum cerut de legislaie. Un element de baz pentru dezvoltarea reelei teritoriale l reprezint dialogul cu unitatea central, acesta necesitnd unele mbuntiri. Venituri i cheltuieli generale Este necesar un control sever al cheltuielilor organizaiei, dei cele pentru pregtire, cercetare i dezvoltare e recomandat a fi substaniale, pentru a crete profitabilitatea i a concorda cu interesele i ateptrile acionarilor i pentru a stabiliza situaia financiar. Un exemplu n acest sens ar fi faptul c achiziionarea a 6 maini Rover la costul de 279.000.000 lei fiecare de ctre o companie de asigurri tnr este discutabil, chiar dac s-a negociat un contract cu dealer-ul. De asemenea cheltuielile cu telefoanele mobile sunt foarte ridicate. Creterea volumului primelor este una din sursele cele mai importante de mbuntire a volumului de prime realizate. Cu privire la veniturile din reasigurri se poate spune c, dup o analiz a societilor de asigurri, AGRAS este printre companiile care au avut cel mai mare procent al veniturilor din activitile de asigurri i reasigurri. Aceast situaie are un punct negativ creat de lipsa investiiilor care s aduc profituri bune.
Pagina 98 din 88

CONCLUZII I PROPUNERI PRIVIND SRATEGIA DE DEZVOLTARE A S.C. AGRAS GRUPUL WIENER STAEDISCHE S.A. AGRAS GRUPUL W.S. S.A. este membr a UNISAR (Unitatea Naional a Societii de Asigurare din Romnia) i aa cum reiese din Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, AGRAS GRUPUL W.S. este o societate puternic cu o echip de profesioniti n plin ascensiune. De asemenea, pe baza studiilor de audit efectuate de firme de auditori de renume (ERNEST&YOUNG) societatea a fost cotat favorabil, astfel nct ce poate alinia cu uurin la standardele financiar-contabile internaionale. Societatea S.C. AGRAS GRUPUL W.S., dup ce a fost nscris la Bursa de valori mobiliare n anul 1999, i-a propus urmtoarele strategii de dezvoltare: Msuri manageriale mrirea capitalului social, att prin mrirea capitalului actualilor acionari ct i prin apariia unor investitori romni sau strini; fuzionare cu UNITA GRUPUL W.S.; extinderea obiectului de activitate prin lrgirea paletei de asigurri; creterea fondului de asigurri; reasigurarea la alte societi de prestigiu pentru preluarea unei pri de rspundere. Msuri organizatorice dezvoltarea sistemului informatic i informaional; investirea n pregtirea profesional a personalului; activiti mai intense de reclam i publicitate; lrgirea reelei de agenii.

Obiectivele strategiei pe termen scurt: stoparea trendului descendent al cifrei de afaceri anuale a societii; pe termen mediu: acoperirea unui segment din piaa asigurat corespunztor stadiului de dezvoltare, dotare, experien i afirmare a societii; pe termen lung: ocuparea unui loc de lider al asigurrilor n Romnia.
Pagina 99 din 88

Modaliti de realizare a obiectivelor mbuntirea structurii organizatorice i de personal att la nivel central ct i la nivel judeean; extinderea colaborrii cu alte bnci, leasing, integratori; dezvoltarea infrastructurii societii pn la nivel de comun / localitate; mbuntirea condiiilor generale i speciale de asigurare; diversificarea produselor de asigurri n corelaie cu cerinele pieei; mbuntirea managementului introducerea conceptului de management strategic; informatizarea activitii. Alegerea modalitilor de realizare a obiectivelor strategice este i n funcie de structura resurselor disponibile, proveniena lor (proprii sau atrase) delimitarea lor n resurse financiare, umane i materiale. La elaborarea strategiei trebuie avute n vedere realizrile n domeniu, situaia i prognoza resurselor, piaa i evoluia ei, politica societilor concurente i politicile guvernamentale n agricultur. Strategia va ine cont i de sensul evoluiei societii la un moment dat, astfel: n perioada cu activitate redus: se adopt o strategie de redresare economic datorit faptului c nivelul veniturilor din prime nu acoper nivelul cheltuielilor la baza acestor strategii st creterea ritmului de vnzarea i corelarea cheltuielilor cu volumul veniturilor. n perioada de redresare i consolidare se recurge la strategii de diversificare a portofoliului de produse i extinderea reelei de vnzare care, cu investiii relative mici, s produc creterea de afaceri i extinderea pe pia. n perioada de dezvoltare se au n vedere creterea capitalului social i alte investiii majore, n principal la nivelul infrastructurii societii i a reelei de vnzri care s duc la satisfacerea cerinei pieei i pe aceast baz la blocarea concurenei.

Obiective strategice mbuntirea structurii organizatorice, reformularea atribuiilor i dimensionarea corespunztoare a personalului din central, descentralizarea sarcinilor tehnice i economice, mbuntirea managementului la nivel sucursal judeean n paralel cu angajarea personalului specializat i responsabil pe profile i produse de asigurare.
Pagina 100 din 88

Promovarea managementului a devenit aproape o lozinc dar se impune atragerea specialitilor de valoare, cu experien i competen profesional, att n sfera consultanei ct i n domeniul extrem de important al constatrii i expertizrii daunelor, de fapt managementul modern nseamn efort de a organiza, integra i sintetiza, permind aciuni de elaborare a unor schimbri eficace pentru dezvoltarea afacerilor societii care concretizeaz astfel: aezarea oamenilor n ordinea valorilor, a activitilor importante, a calitii i meritelor, a competenei reale probate; raionalizarea consumului de munc la nivelul Centralei principal pe calea informatizrii activitii; instaurarea unui climat general de disciplin dar i de iniiative, competitivitate i eficien; efort maxim pentru dezvoltare; valorificarea resurselor pieei asigurrilor dar n condiii de analiz a riscului i reducere a cheltuielilor cu plata despgubirilor. Managementul reprezint o form de conducere mai dinamic i mai eficace care se bazeaz pe idei, oameni care le elaboreaz i pun n practic resurse i relaii. Managementul strategic este o form de conducere axat pe asigurarea schimbrilor care trebuie operate n cadrul societii, este un proces prin care conducerea societii determin evoluia pe termen lung i performanele acestuia asigurnd aplicarea ei corespunztoare i evaluarea ei permanent a strategiei stabilite astfel: analiza strategiei prezente i trecute; diagnosticul performanelor prezente i trecute; analiza realizrilor societii produsele de asigurare oferite, segmentele de pia ocupate, condiiile generale i speciale de asigurri utilizate, canale de vnzare utilizate stilului de conducere; stabilirea obiectivelor pe termen lung; analiza nivelului de competitivitate; analiza structurii organizatorice i a rezultatelor economice; alternative strategice i compararea lor. Informatizarea tuturor sectoarelor de activitate din Central i extinderea sistemului informatic la nivelul tuturor sucursalelor pentru obinerea informaiilor tehnice, economice sau n timp real.

Pagina 101 din 88

Despre necesitatea i importana informaiei n economia de pia s-a vorbit i s-a scris att nct se pare c nu mai este mult de adugat; despre permanentul decalaj ntre apariia informaiilor i asigurarea lor cei interesai, vorbete de la sine urmtorul exemplu: un specialist care i-a dedicat 24 ore din 24 pentru informare-documentare, abia dac ar putea parcurge 8 9% din volumul informaiilor aprute n timp. Un alt exemplu clasic: n timp ce un specialist parcurge un articol de specialitate, n lume apar cel puin 5 alte articole n domeniu. Cea mai bun dovad o constituie ncpnarea i graba cu care rile dezvoltate au construit i consolideaz societatea informatizat, desigur c aceasta presupune instalarea unei reele ct mai cuprinztoare de calculatoare precum i creterea unor bnci de date accesibile tuturor celor interesai. Exemple care s demonstreze succesul unor operaiuni indiferent de domeniu, datorit informaiilor complexe obinute n timp real, sunt nenumrate i ne ntlnim cu ele zilnic; de la rzboaie ctigate n timp record datorit informaiilor despre inamic, la vieile omeneti salvate din cutremure, furtuni, alte cataclisme prevzute i anunate n timp util pn la succesul investiiilor unor mari companii care cheltuiesc sume considerabile din profit pentru urmrirea permanent a evoluiei pieelor. Informatizarea trebuie s fie un obiectiv strategic permanent Sistemul informaional reprezint un ansamblu de procedee i mijloace de colectare, prelucrare i transmitere a informaiilor sistemul trebuie s asigure informaii corecte, n cantitate suficient i n timp real. Sistemul informatic reprezint o parte a sistemului informaional i anume aceea care utilizeaz calculatorul; principalele funcii ale sistemului informatic sunt: colectarea daunelor i stocarea n calculator a informaiilor primare i prelucrarea datelor. Prelucrarea poate avea ca scop elaborarea unor tabele de sintez, de analiz sau de proiectare tehnico-economic, transmiterea datelor care const n editarea tabelelor reieite din prelucrare i transmiterea acestor informaii la organele de decizie cu ajutorul reelei de calculatoare. Perfeciunea condiiilor generale i speciale de asigurare, mbuntirea proceselor de vnzare, a instruciunilor de efectuare a inspeciilor de risc, a normelor de expertizare a daunelor, diversificarea produselor de asigurri agricole. Dezvoltarea activitii de marketing marketingul, ca activitate responsabil de valorificarea produselor societii, are o sarcin deosebit de complex deoarece n economia de pia adeseori este mai greu s vinzi
Pagina 102 din 88

dect s produci activitatea conductorilor deplasndu-i centrul de greutate asupra problemelor de vnzare care trebuie s precead deciziile de producie; marketingul, ca activitate specializat trebuie s asigure sincronizarea permanent a activitii generale a societii cui tendinele manifestate i cerinele pieei; marketingul, ca activitate responsabil cu orientarea i desfurarea activitii de vnzare trebuie s se implice mai activ n percepia schimbrilor rapide, uneori imprevizibile, pe piaa cererii, ofertei i preurilor, deci marketingul = strategia vnzrilor; marketingul trebuie s asigure adoptarea permanent a produselor societii la cerinele prezente i viitoare ale pieei respectiv ale agricultorilor conform principiului s produci ceea ce se vinde; marketingul trebuie s se ocupe de proiectarea unui sistem de evaluare a vnzrii n perioada urmtoare i n perspectiv bazat pe segmentele de pia acoperite i pe posibilitile de extindere; marketingul trebuie s asigure cunoaterea politicilor guvernamentale din domeniul asigurrilor agricole privind forma de organizare, subvenii i altele; marketingul se ocup de cercetarea relaiei asigurtor intermediar, broker, agent de asigurri, agricultori.

Pagina 103 din 88