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FACULDADE PITGORAS DE IPATINGA MG CURSO DE ADMINISTRAO Fabiane Assis Bonifcio Kelen Cristina Barros Raphael Vieira Alves Soares

Microcrdito produtivo orientado, realidades distintas para um mesmo propsito: um breve relato para o Vale do Ao (MG)

Ipatinga - MG 2012

Fabiane Assis Bonifcio Kelen Cristina Barros Raphael Vieira Alves Soares

Microcrdito produtivo orientado, realidades distintas para um mesmo propsito: um breve relato para o Vale do Ao (MG)

Artigo apresentado ao Curso de Administrao da Faculdade Pitgoras de Ipatinga MG, como requisito parcial obteno do ttulo de bacharel em Administrao. Orientador: Prof. Svio Tarso Pereira. Coorientador: Gustavo Madureira Cardoso

IPATINGA - MG 2012

AUTORIZO A REPRODUCAO E DIVULGACO TOTAL OU PARCIAL DESTE TRABALHO, POR QUALQUER MEIO DE COMUNICAO OU ELETRNICO, PARA FINS DE ESTUDO E PESQUISA, DESDE QUE CITADA A FONTE.

Faculdade Pitgoras Ipatinga - MG BONIFCIO, Fabiane Assis, BARROS, Kelen Cristina e SOARES, Raphael Vieira Alves. Microcrdito produtivo orientado, realidades distintas para um mesmo propsito: um breve relato para o Vale do Ao (MG) /Fabiane Assis Bonifcio, Kelen Cristina Barros e Raphael Vieira Alves Soares. Orientador: Svio Tarso Pereira. Ipatinga MG, 2012. Trabalho concluso de curso (obteno do ttulo de graduado em Administrao). Faculdade Pitgoras - Campus de Ipatinga - MG Prof. Rhubia Ob Silva Nauderer. 1. Microfinanas. 2. Microcrdito produtivo orientado. 3. Banco Popular. 4. Micro e pequenos empreendedores. 5. Agentes de crdito.

1 FOLHA DE APROVAO

Fabiane Assis Bonifcio Kelen Cristina Barros Raphael Vieira Alves soares

Microcrdito produtivo orientado, realidades distintas para um mesmo propsito: um breve relato para o Vale do Ao (MG)

Trabalho de concluso de curso apresentado ao Curso de graduao de Administrao da Faculdade Pitgoras Ipatinga MG, como parte dos requisitos para a obteno do ttulo de graduado em Administrao.

Aprovado em: Banca examinadora

Prof. Rhubia Ob Silva Nauderer. Instituio: Faculdades Pitgoras Campus Ipatinga - MG Assinatura: ___________________________________ Prof.: Svio Tarso Pereira Instituio: Faculdade Pitgoras Campus Ipatinga - MG Assinatura: ___________________________________

Microcrdito produtivo orientado, realidades distintas para um mesmo propsito: um breve relato para o Vale do Ao (MG) Fabiane Assis Bonifcio1 Kelen Cristina Barros Raphael Vieira Alves Soares Svio Tarso Pereira2 Resumo: A indstria de microfinanas e, sobretudo, o microcrdito so temas que recentemente esto disseminados no cenrio nacional e internacional, mas que possuem grande relevncia devido ao seu poder de incluso social, pois atendem a micro e pequenos empreendedores formais ou informais excludos ou com acesso restrito ao sistema financeiro tradicional por no possurem bens como garantia. O presente estudo procurou verificar, atravs da fundamentao terica e de um estudo de caso realizado em campo, se o atendimento e o programa de microcrdito produtivo orientado do Banco Popular eram eficazes para garantir o sucesso dos empreendimentos de seus tomadores. Foram realizados questionrios e entrevistas estruturadas com ex-clientes da instituio do municpio de Timteo-MG, no qual se observou que a atuao dos agentes de crdito foi importante e amplamente seguida pelos micro e pequenos empreendedores, mas faltava o acompanhamento peridico desses profissionais a todos os pesquisados. Constatou-se que o Banco Popular era responsvel, parcialmente, pelo sucesso dos empreendimentos de seus tomadores, pois a instituio no atendia equitativamente todos seus clientes. Palavras-chave: Microfinanas; microcrdito produtivo orientado; Banco Popular; micro e pequenos empreendedores; agentes de crdito. Abstract: The microfinance industry and, especially, microcredit are issues that are widespread in recent national and international scene, but which have great relevance due to its power of social inclusion, because it serves to micro and small entrepreneurs formally or informally excluded or with restricted access to traditional financial system, because of lack of assets as an assurance. The present study sought to verify through of research bibliography and a case study conducted in the field, if the service of oriented productive microcredit program of Banco Popular were effective in ensuring the success of their ventures takers. We conducted questionnaires and structured interviews with former clients of the institution of the municipality of Timteo-MG, in which we observed that the performance of loan officers was important and widely followed by micro and small entrepreneurs, but lacked the periodic monitoring of these professionals at all respondents. It was found that the Banco Popular was responsible, in part, by the success of their ventures makers because the institution did not meet all their customers equally Keywords: Microfinance; oriented productive microcredit; Banco Popular; micro and small entrepreneurs; loan officers.
Graduandos em Administrao, Faculdade Pitgoras de Ipatinga Orientador, Mestre em Histria Social pela USS Universidade Severino Sombras (RJ), professor do curso de Administrao, da Faculdade Pitgoras/Ipatinga-MG.
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1 INTRODUO No Brasil, muitos empreendedores tm dificuldades em captar recursos financeiros junto aos bancos em virtude das altas taxas de juros cobradas e da exigncia de bens como garantia. Muitos alegam, tambm, que h dificuldades para pagar os emprstimos depois de concretizado o acordo (DORNELAS, 2005). A dificuldade torna-se maior para os micro e pequenos empreendedores de baixa renda, pois alm de no poderem oferecer bens como garantias, eles necessitam de orientao para otimizar a utilizao dos emprstimos. As instituies microfinanceiras e, sobretudo, as que trabalham com a carteira3 de microcrdito produtivo orientado, procuram atender os micro e pequenos empreendedores formais ou informais, utilizando-se de metodologia especfica e da ausncia de bens reais como garantia. A metodologia utilizada por tais instituies consiste no crdito assistido ou orientado, no qual os agentes de crdito fazem o diagnstico do empreendimento do candidato ao emprstimo e o orienta sobre a utilizao do recurso financeiro. No Vale do Ao (MG) o Banco Popular atendia milhares de micro e pequenos empreendedores informais e formalizados e, consequentemente, colaborava tambm para a gerao de renda e ocupao para diversas pessoas. O banco, assim como os programas de microcrdito espalhados pelo pas e pelo mundo, atendia pessoas excludas ou com acesso restrito ao sistema financeiro tradicional, utilizando do agente de crdito como elo entre os clientes e a instituio. Alm do impacto social do microcrdito, este trabalho apresenta tambm justificativas acadmicas e pessoais. Na justificativa acadmica, os autores do artigo procuraram obter conhecimentos empricos sobre o microcrdito, porque o conceito e a aplicao do tema so recentes, abrindo espao para novas interpretaes e prticas. No mbito pessoal, um dos autores do artigo trabalhou em uma instituio de microcrdito e vivenciou o positivo impacto social que o programa causou na vida de alguns clientes da organizao onde trabalhava. Porm, a partir do ano de 2011, o Vale do Ao no conta mais com os servios do Banco Popular, pois a instituio finalizou o programa de microcrdito produtivo orientado devido ao alto ndice de inadimplncia. Tendo em vista o motivo alegado pela instituio para o seu fechamento, a hiptese parte do pressuposto de que o atendimento e o programa de microcrdito produtivo orientado do Banco Popular no eram determinantes para o sucesso
Em finanas carteira (ou portflio) representa o conjunto de ativos selecionados por um investidor, seja uma pessoa fsica, uma instituio financeira, um fundo de investimento etc. (FILHO; ISHIKAWA, 2007). No contexto do microcrdito, carteira representa o conjunto de emprstimos (ativos) realizados aos tomadores.
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dos empreendimentos de seus tomadores. Acredita-se que o Banco Popular no atendia corretamente e/ou igualitariamente os micro e pequenos empreendedores, deixando-os merc de suas prprias decises. Em relao ao objetivo geral, o presente estudo procurou verificar, atravs da fundamentao terica e de um estudo de caso realizado em campo, se o atendimento e o programa de microcrdito produtivo orientado do Banco Popular eram eficazes para garantir o sucesso dos empreendimentos de seus tomadores. J os objetivos especficos foram: (1) verificar se o Banco Popular atendia as expectativas de seus ex-clientes; (2) apresentar o grau de conhecimento/instruo dos tomadores de microcrdito do municpio de Timteo-MG; (3) apresentar os fatores que levaram os tomadores de microcrdito a montarem seus empreendimentos; (4) verificar se os tomadores adquiriam o recurso financeiro com a finalidade correta; (5) apresentar o elevado risco de crdito que uma instituio de microcrdito est sujeita; (6) verificar se havia o acompanhamento realizado pelo agente de crdito aos micro e pequenos empreendedores; e (7) verificar se o Banco Popular atendia igualitariamente seus clientes. A pesquisa foi quantitativa e qualitativa, tendo como ferramentas a realizao de questionrios e entrevistas estruturadas com seis ex-clientes da instituio do municpio de Timteo-MG. O trabalho est organizado, alm da introduo, da seguinte forma: (1) referencial terico; (2) metodologia; (3) resultados e discusso; e (4) consideraes finais. A primeira parte procura apresentar os conceitos e teorias referentes ao tema proposto. A segunda parte demonstra os procedimentos metodolgicos utilizados no estudo de caso e na pesquisa de campo. A terceira parte explora, discute e relaciona os resultados obtidos com a pesquisa de campo. Por fim, os autores do artigo demonstram a concluso e a sugesto para futuras pesquisas referente ao tema. 2 Das microfinanas ao microcrdito produtivo orientado As microfinanas surgiram no sculo XIX, porm, a sua aplicao e difuso relativamente recente, pois se tornaram mais conhecidas internacionalmente atravs da iniciativa do professor Muhammad Yunus4 e seus alunos de economia, que criaram entre os anos de 1977 e 1979 o Grameen Bank5 (Banco da Aldeia), em Bangladesh (SINGER, 2002).
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No ano de 2006, o professor Muhammad Yunus foi Ganhador do prmio Nobel da Paz (EXAME.COM, 2006). Vide anexo A.

No Brasil, a indstria de microfinanas teve uma recente alavancada, sobretudo, com a criao das leis 9.790/99, da lei 10.194/01, e a lei 11.110/05 e diversas medidas provisrias e resolues do Conselho Monetrio Nacional (CMN) e do Banco Central do Brasil (BACEN) que regulamentam o setor. O Estado atua tambm no fornecimento de recursos s diversas instituies. Segundo BARONE et al (2002), microfinanas uma modalidade definida por um conjunto de servios financeiros postos disposio da populao de baixa renda. Alm do crdito, podero ser ofertados aos clientes poupana, depsitos a prazo, seguros, cartes de crdito, dentre outros. Para MONZONI (2008) o conceito de microfinanas frequentemente confundido com o de microcrdito por causa do desconhecimento ou quando o nico servio de uma instituio de microfinanas disponvel o crdito. O microcrdito, entretanto, vai alm da simples concesso de crdito, sendo conceituado como:
(...) a concesso de emprstimos de baixo valor a pequenos empreendedores informais e microempresas sem acesso ao sistema financeiro tradicional, principalmente por no terem como oferecer garantias reais. um crdito destinado produo (capital de giro e investimento) e concedido com o uso de metodologia especfica. (BARONE et al, 2002, p.11).

Observa-se que o microcrdito destina-se aos empreendedores formais ou informais que no conseguem captar recursos no sistema financeiro tradicional, por no terem bens (garantias reais) para oferecerem como contrapartida para obterem o emprstimo. Sendo assim, as instituies de microcrdito utilizam duas formas para poderem cobrir eventuais inadimplncias: (1) a indicao de um avalista/fiador por parte do tomador; ou (2) coletivamente, por meio do aval solidrio, que consiste na formao de grupos, geralmente de trs a cinco pessoas, em que cada um ao mesmo tempo tomador do crdito e avalista dos demais (BARONE et al, 2002). MONZONI (2008) acrescenta que o microcrdito produtivo (utilizado para capital de giro e investimento), no pode ser confundido com crdito popular que, apesar de teoricamente ser voltado para a populao de baixa renda, o tipo de emprstimo utilizado para o consumo e/ou pagamento de dvidas. Para a concesso do emprstimo utilizada uma metodologia especfica que consiste no crdito assistido. Em 25 de abril de 2005, por iniciativa do governo federal, foi instituda a Lei n 11.110, conhecida como Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado

(PNMPO), que define o microcrdito produtivo orientado (ou, em outras palavras, crdito assistido) conforme abaixo:
O microcrdito produtivo orientado o crdito concedido para o atendimento das necessidades financeiras de pessoas fsicas e jurdicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, utilizando metodologia baseada no relacionamento direto com os empreendedores no local onde executada a atividade econmica (...) (BRASIL, 2005).

Na metodologia do crdito assistido ou orientado no o prestatrio que procura a instituio financeira, mas sim o agente de crdito, que cumpre o papel de ser o elo entre o cliente e a instituio de microcrdito (BARONE et al, 2002). Esse profissional avalia as condies do empreendimento do candidato ao crdito, e o acompanha aps e durante a liberao do crdito. As orientaes fornecidas por um agente de crdito so de suma importncia para o desenvolvimento dos negcios dos micro e pequenos empreendedores, pois seus donos so, no geral, pessoas de baixa renda, que possuem pouca escolaridade e poucos conhecimentos sobre como montar e gerir um negcio. Os empreendimentos possuem tambm como caracterstica o alto grau de informalidade, sendo que no Brasil as empresas informais representam 10,3 milhes (ADMINISTRADORES.COM, 2005). 2. 1. Impacto social do microcrdito O microcrdito tem uma forte orientao social, pois alm de democratizar o acesso ao crdito camada da sociedade total ou parcialmente excluda do sistema financeiro tradicional, essa modalidade de crdito ajuda na gerao de trabalho e renda para diversas famlias, melhorando suas condies habitacionais, de consumo, de sade e do fortalecimento da prpria dignidade. (BARONE et al, 2002). Devido ao impacto social do microcrdito, que contribui, principalmente, para o combate pobreza, o Estado, a sociedade civil e recentemente a iniciativa privada tem atuado essa carteira de crdito. 2. 2. Instituies de microcrdito As instituies que operam com a carteira de microcrdito no Brasil podem ser divididas entre aquelas com finalidade lucrativa ou sem finalidade lucrativa, e entre instituies de primeira linha e instituies de segunda linha (BARONE et al, 2002). Com a

lei 10.194/01 foi instituda a Sociedade de Crdito ao Microempreendedor (SCM), uma sociedade empresria com fins lucrativos em que seu funcionamento autorizado pelo Banco Central do Brasil, que tambm exerce a fiscalizao desse tipo de instituio. As instituies financeiras do Sistema Financeiro Nacional (SFN), tambm podem trabalhar com a carteira de microcrdito, desde que constituam estrutura prpria e habilitem-se no Ministrio do Trabalho e Emprego (BRASIL, 2005). As organizaes sem fins lucrativos de microcrdito so divididas entre pessoas jurdicas de direito privado (organizaes no governamentais) sujeitas Lei da Usura (que limitam os emprstimos a uma taxa de doze por cento ao ano), e entre as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico (OSCIP), no sujeito s restries usurrias. As instituies de primeira linha so aquelas que trabalham diretamente com a concesso de emprstimos. J as instituies de segunda linha so provedoras de recursos financeiros s instituies de microcrdito. Das instituies que no operam diretamente com o microcrdito, se destaca o Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES) e a atuao dos governos estaduais, atravs dos bancos de desenvolvimento estaduais. 2.3. Um breve histrico sobre o Banco Popular A Associao Comunitria de Crdito do Vale do Ao (MG) conhecido como Banco Popular, uma associao civil sem fins lucrativos, enquadrada como OSCIP, fundada no municpio de Ipatinga-MG em Junho de 1998. A organizao teve o apoio inicial de setores pblicos como prefeitura de Ipatinga-MG. Ao longo dos anos, a instituio estabeleceu parcerias com o BNDES, com o Servio Brasileiro de Apoio s Micro e Pequenas Empresas (SEBRAE), com o Banco de Desenvolvimento do Estado de Minas Gerais (BDMG), com a Caixa Econmica Federal, Banco do Brasil entre outros. O Banco Popular esteve presente em 75 municpios mineiros atravs de 18 pontos de atendimento localizados na regio leste e nordeste do estado de Minas Gerais. Criado com o objetivo de apoiar o desenvolvimento sustentvel dos micro e pequenos negcios dos setores formais e informais, a instituio ofertava emprstimos para empreendedores de baixa renda utilizando-se da metodologia do crdito assistido ou orientado.

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O Banco Popular trabalhava com a concesso de emprstimos que variam de R$300,00 a R$10.000,00 reais, com linhas de crdito para capital de giro6, capital fixo7, capital misto8 e crdito rotativo. O crdito rotativo no est ligado ao microcrdito, mas o banco o ofertava atravs de uma parceria com a Caixa Econmica Federal. Essa modalidade de crdito um servio de troca de cheques, atravs da qual o cliente tem a possibilidade de antecipar suas receitas na forma de cheques pr-datados para o prazo mximo de 60 dias. O Banco Popular encerrou seu programa de microcrdito produtivo orientado no ano de 2011, no conseguindo mais se manter no programa, pois segundo seus ex-proprietrios, a instituio possui uma carteira com alto ndice de inadimplncia. 2.4. O risco de crdito incorrido pelas instituies de microcrdito Toda instituio que concede emprstimos est sujeita ao risco de crdito que, segundo ASSAF NETO (2011, p. 134), isso ocorre pela possibilidade de um devedor deixar de cumprir com suas obrigaes financeiras, seja pela inadimplncia no pagamento do principal da dvida, e/ou na remunerao dos juros. Em suma, o risco de no pagamento da dvida assumida por um devedor (default risk). Ao contrrio das instituies do sistema financeiro tradicional que exigem garantias reais do tomador para a realizao do emprstimo, as instituies de microcrdito trabalham com a ausncia de bens como garantia. Portanto, se o tomador no puder honrar com sua dvida, a instituio microcreditcia no poder compensar o prejuzo com algum bem do tomador. A confiana entre prestador e prestatrio imperativa para a sobrevivncia de um programa de microcrdito, pois se uma instituio ofertante de crdito falir por causa da inadimplncia, os tomadores ficaro sem os emprstimos da instituio. A confiana , portanto, uma condio necessria para a sustentabilidade de um programa de microcrdito. Cabe a instituio de microcrdito exercer o papel de orientadora, mantendo uma atuao ativa de seus agentes de crdito, podendo oferecer servios extras como cursos e treinamentos, para que os micro e pequenos empreendedores saibam utilizar o recurso financeiro com a finalidade correta.
O capital de giro o emprstimo utilizado para que uma organizao mantenha o funcionamento normal das suas atividades, cobrindo os custos e as despesas do dia a dia da empresa (ROSA, 2007). 7 O capital fixo o financiamento utilizado para aquisio de bens (mquinas, utenslios, mveis, ferramentas, etc.) para uma empresa (Ibidem). 8 Capital de giro e capital fixo.
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2.5 O estudo de caso Tendo em vista a importncia da ao orientadora de uma instituio de microcrdito para com seus clientes e, consequentemente, para a prpria sustentabilidade do programa, o presente trabalho ocupa-se em verificar se o atendimento e o programa de microcrdito produtivo orientado do Banco Popular eram eficazes para garantir o sucesso dos empreendimentos de seus tomadores. Para isso, apresenta-se um estudo de caso com seis micros e pequenos empreendedores do municpio de Timteo, ex-clientes do Banco Popular, para verificar se os procedimentos adotados pela instituio foram determinantes ou no para o sucesso dos negcios dos seus tomadores de emprstimos. 3 Metodologia Inicialmente, o trabalho apoia-se em uma pesquisa bibliogrfica com o objetivo de obter o referencial terico e, a posteriori, foi realizado um estudo de caso feito em campo. Foram aplicados entrevistas estruturadas (ou padronizadas) individuais e questionrios, cujos dados e informaes coletados serviram de subsdio para o desenvolvimento do estudo de caso. Foi utilizado o raciocnio lgico dedutivo, pois a pesquisa procurou verificar se a teoria estudada aplica-se aos casos particulares (BRASILEIROS; SANTOS, 2007). Dessa forma, analisou-se a possibilidade de a metodologia do microcrdito produtivo orientado e o atendimento praticado pelo Banco Popular no ter sido determinante para o sucesso dos empreendimentos de seus clientes. Os fins utilizados na pesquisa foram descritivos e explicativos, pois se procurou descrever sobre um fenmeno e explicar sua ocorrncia, alm de esclarecer e justificar diversos fatores (BRASILEIROS; SANTOS, 2007). Ou seja, o estudo procura descrever e explicar se o atendimento e a metodologia utilizada pelo Banco Popular eram eficazes. Quanto aos meios, foi utilizado, alm da pesquisa bibliogrfica, o estudo de caso, que um estudo mais detalhado e profundo de uma determinada situao (MARCONI; LAKATOS, 2001). O estudo de caso partiu de uma lgica dedutiva, porque foi associado o referencial terico com o fenmeno pesquisado, contribuindo de forma mais abrangente para o assunto estudado. Realizou-se, tambm, a pesquisa de campo, pois os autores do artigo

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utilizaram desse meio para obter informaes e/ou conhecimentos para comprovar a hiptese de que o Banco Popular no atendia corretamente e/ou igualitariamente seus ex-clientes. A abordagem utilizada foi qualitativa e quantitativa, pois se procurou atravs da combinao de questionrios e de entrevistas estruturadas individuais, levantar dados numricos, buscar informaes mais aprofundadas a respeito das opinies e atitudes dos entrevistados, o qual foi obtido atravs da interao entre os autores do artigo e os sujeitos da pesquisa. A pesquisa teve como universo os ex-clientes atendidos pelo Banco Popular no municpio de Timteo-MG, e a amostragem a no probabilstica e por julgamento, porque os sujeitos utilizados so os que esto ao alcance do pesquisador, alm de terem sido escolhidos de acordo com as crenas dos autores do artigo (ACEVEDO; NOHARA, 2006). A realizao da coleta de dados e informaes ocorreu no dia 21 de Novembro de 2012, atravs da aplicao de questionrios e de entrevistas individuais com os seis exclientes atendidos pelo Banco Popular. Durante a entrevista e o questionrio, no foi encontrada nenhuma resistncia por parte dos entrevistados. Os sujeitos da pesquisa so micro e pequenos empreendedores informais, que praticam suas atividades empresrias em cameldromos ou na prestao de servios no municpio de Timteo-MG, que utilizaram o crdito concedido pelo Banco Popular para aquisio de mercadorias, investimentos em maquinrios, reformas no ponto de venda, dentre outros. 4 Resultados e discusso Durante a aplicao dos questionrios e das entrevistas verificou-se que os entrevistados so, em sua maioria, homens, representando 66,64% dos pesquisados. Foi constatado que 83,30% dos pesquisados esto na faixa etria acima de 50 anos, mas apenas 33,32% so aposentados. O grfico 1 demonstra os motivos alegados para a abertura do empreendimento segundo os entrevistados. De acordo com o grfico, percebe-se que 50% dos micro e pequenos empreendedores utilizam-se do negcio para sustentar suas famlias e/ou tirar seu sustento particular, sendo que 33,32% abriram o empreendimento porque identificaram alguma oportunidade de mercado e apenas 16,66% utiliza-se do negcio como forma de ocupao para aposentadoria.

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Grfico 1 - Motivos alegados para a abertura do empreendimento Fonte: Grfico elaborado pelos autores do artigo

Em relao escolaridade, 66,64% possuem ensino mdio completo e 33,36% esto com o ensino fundamental incompleto e nenhum possui ensino superior. Dos entrevistados que possui ensino mdio completo, apresentam tambm formao em nvel tcnico. A pesquisa demonstrou que 83,30% dos entrevistados so casados e 16,66% possui unio estvel, sendo que 66,64% residem em moradia prpria e os 33,36% restantes moram em residncias cedidas ou alugadas. 50% dos entrevistados moram com 4 a 6 pessoas e os outros 50% moram com uma a 3 pessoas. Os micro e pequenos empreendedores ficaram sabendo sobre os servios do Banco Popular atravs da indicao de amigos ou de pessoas prximas (66,64%), por indicao da prefeitura de Timteo-MG (16,66%) e por visitas realizadas por agentes de crdito (16,66%). Percebe-se, segundo a pesquisa, que o Banco Popular no teve uma postura pr-ativa, na qual a teoria relata que as instituies de microcrdito vo at o local do empreendimento para ofertar seus servios. O grfico 2 demonstra a finalidade com a qual os micro e pequenos empreendedores captaram os recursos financeiros. Segundo os entrevistados, eles captaram o emprstimo na forma de crdito rotativo (50%), capital de giro (16,66%), capital fixo (16,66%) e capital misto (16,66%) e a mdia aritmtica simples do montante dos recursos financeiros captados junto ao Banco Popular foi de R$7.583,33 Reais. O prazo mdio de pagamento, segundo os pesquisados, ficou entre 1 a 12 dias (50%) e entre 24 a 36 dias (50%), sendo que a garantia utilizada foi indicao de um avalista/fiador em 100% dos casos.

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Grfico 2 - Finalidade do crdito segundo os micro e pequenos empreendedores pesquisados Fonte: Grfico elaborado pelos autores do artigo

Quanto aos empreendimentos, 100% deles so negcios informais, no qual 66,64% atuam no comrcio e 33,34% prestam servios e, em relao ao nmero de funcionrios, apenas 33,34% empregam de 1 a 3 funcionrios. Ou seja, a maioria dos proprietrios pesquisados depende unicamente deles para gesto e para a execuo das atividades do negcio. Em relao renda mensal aproximada dos empreendimentos foi observado na tabela 1 que os rendimentos mensais gerados, segundo seus donos, so baixos, no qual foi verificado que a mdia aritmtica simples mensal entre todos os pesquisados de aproximadamente R$2.591,67 Reais. Ao se comparar a mdia aritmtica simples do montante dos recursos financeiros captados junto ao banco (R$7.583,33 Reais), com a renda mdia mensal dos empreendimentos, pode-se inferir que a necessidade por emprstimos dos micro e pequenos empreendedores alta. Ou seja, a gerao de receitas do negcio pequena para ser utilizada para a realizao de investimentos no negcio e/ou na utilizao para o giro das contas, fazendo com que haja uma grande necessidade de captar recursos de terceiros.

Segundo uma pesquisa realizada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE), em parceria com o SEBRAE, 80% dos donos de empresas informais trabalham sozinhos e, em apenas 12,2% dos casos, o proprietrio contrata um empregado (ADMINISTRADORES.COM, 2005).

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Empreendedor 1 2 3 4 5 6 Total Mdia

Renda Mensal Aproximada (R$) 2250,00 4000,00 1200,00 4000,00 2900,00 1200,00 15550,00 2591,67

(%) 14,47 25,72 7,72 25,72 18,65 7,72 100,00 16,67

Tabela 1 - Renda mensal dos empreendimentos Fonte: Tabela elaborada pelos autores do artigo

Sobre a atuao dos agentes de crditos do Banco Popular, todos os pesquisados consideram como boas ou coerentes s orientaes destes profissionais e, em 100% dos casos, os micro e pequenos empreendedores seguiram tais instrues. Ainda segundo os pesquisados, as orientaes recebidas os ajudaram a aplicarem melhor os emprstimos solicitados. Entretanto, conforme o grfico 3, somente a metade dos proprietrios recebia o acompanhamento semanal dos agentes de crdito, e o restante recebeu as orientaes apenas na poca em que era concedido o emprstimo. Ou seja, as orientaes eram vlidas, mas os agentes de crdito no atendiam a todos os pesquisados regulamente.

Grfico 3 - Micro e pequenos empreendedores que recebiam orientaes do agente de crdito. Fonte: Grfico elaborado pelos autores do artigo

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Conforme o grfico 4, o Banco Popular ofereceu cursos e treinamentos para apenas 16,66% dos pesquisados. A oferta de cursos e treinamentos permitiria aos clientes da instituio obter melhor entendimento sobre como administrar os negcios o que, consequentemente, os ajudariam a utilizar os emprstimos com maior efetividade.

Grfico 4 - Oferta de cursos e treinamentos aos pequenos e micros empreendedores Fonte: Grfico elaborado pelos autores do artigo

Apesar dos resultados terem demonstrado que no havia o tratamento igualitrio com todos os entrevistados, seja no acompanhamento dos agentes de crdito ou na oferta de cursos e treinamentos, todos os micro e pequenos empreendedores pesquisados acreditam que o banco os tratava equitativamente. Para 83,30% dos entrevistados o banco atendia suas expectativas e que os prprios micro e pequenos empreendedores poderiam fazer mais para seu negcio. Apenas 16,66% contestaram parcialmente o banco, alegando que os juros cobrados, apesar de estarem abaixo do mercado, eram elevados para as condies de um micro e pequeno empreendedor. 5 Consideraes finais O microcrdito uma alternativa vlida e relevante para a incluso social de micro e pequenos empreendedores formais ou informais de baixa renda, conforme foi verificado na literatura e nas experincias internacionais como o caso do Grameen Bank9 de Bangladesh. O
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O anexo A apresenta brevemente sobre a experincia de microfinanas mais conhecida internacionalmente.

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Banco Popular era no Vale do Ao (MG) uma fonte de recursos financeiros e de orientao para que muitos micro e pequenos empreendedores pudessem conduzir seus negcios, sendo amplamente lamentado por eles o fim do programa durante as entrevistas. No estudo foi constatado que as orientaes fornecidas pelos agentes de crdito eram eficazes e pertinentes, as quais foram amplamente seguidas pelos micro e pequenos empreendedores. Entretanto, verificou-se que os agentes de crdito do banco no atendiam regulamente a todos os entrevistados. Percebeu-se tambm que o banco privilegiava alguns clientes ao oferecer cursos e treinamento que, se fossem amplamente oferecidos, fariam com que muitos micro e pequenos empreendedores gerenciassem melhor seus negcios e utilizassem o crdito com maior efetividade. Portanto, a hiptese de que o atendimento e o programa de microcrdito produtivo orientado do Banco Popular no eram determinantes para o sucesso dos empreendimentos, pois se acreditava que a instituio no atendia corretamente e/ou igualitariamente os micro e pequenos empreendedores, foi parcialmente refutada. Foi apurado na pesquisa que as orientaes fornecidas pelos agentes de crdito contriburam para o sucesso dos empreendimentos dos entrevistados, todavia, no houve o acompanhamento regular desses profissionais com todos os entrevistados. Os autores do artigo sugerem que as realizaes de pesquisas na rea de microfinanas utilizem como sujeitos as instituies microfinanceiras, pois se acredita que a forma como tal instituio gerida contribui para que haja a sustentabilidade de um programa de microcrdito produtivo orientado. REFERNCIAS ADMINISTRADORES.COM. Cresce nmero de empreendedores informais. 20 maio 2005. Disponvel em: <http://www.administradores.com.br/informe-se/informativo/crescenumero-de-empreendedores-informais/4059/>. Acesso em 26/11/2012. ACEVEDO, Cludia Rosa; NOHARA, Jouliana Jordan. Monografia no curso de Administrao: guia completo de contedo e forma. 2 ed. So Paulo: Atlas, 2006. ASSAF NETO, Alexandre. Mercado Financeiro. 10. ed. So Paulo: Atlas, 2011. BARONE, Francisco Marcelo; LIMA, Paulo Fernando; DANTAS, Valdi; REZENDE, Valria. Introduo ao Microcrdito. Braslia: Conselho da Comunidade solidria, 2002. BANCOPOPULAR.ORG. Quem somos. Disponvel em: <http://www.bancopopular.org.br/>. Acesso em 24/11/2012.

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BRASIL, Lei n 11.110, 25 de abril de 2005. Institui o Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado. Disponvel em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato20042006/2005/Lei/L11110.htm>. Acesso em 15/10/2012. BRASILEIRO, Ada Magaly Matias; SANTOS, Viviane Pereira dos. Estilo e Mtodo: produo de trabalho acadmico. 1. ed. Ipatinga: Damasceno, 2007. DORNELAS, Jos Carlos Assis. Empreendedorismo: Transformando idias em negcios. 2 ed. Rio de Janeiro: Elsevier, 2005. EXAME.COM. Muhammad Yunus, criador do microcrdito, ganha o Nobel da Paz. 13 out. 2006. Disponvel em: <http://exame.abril.com.br/mundo/noticias/muhammad-yunuscriador-do-microcredito-ganha-o-nobel-da-paz-m0114107>. Acesso em 30/10/2012 FILHO, Armando Mellagi; ISHIKAWA, Srgio. Mercado financeiro e de capitais. 2. ed. So Paulo: Atlas, 2007. MARCONI, Marina de Andrade; LAKATOS, Eva Maria. Metodologia do trabalho cientfico. 6. ed. So Paulo: Atlas, 2001. MARCONI, Marina de Andrade; LAKATOS, Eva Maria. Tcnicas de Pesquisa. 5. ed. So Paulo: Atlas, 2002. MONZONI, Mario. Impacto em renda do microcrdito. So Paulo: Peirpolis: GVces Centro de Estudos em Sustentabilidade FGV-EAESP, 2008. ROSA, Cludio Afrnio. Como elaborar um plano de negcio. Braslia: SEBRAE, 2007. SINGER, Paul. Introduo Economia Solidria. 2. ed. So Paulo: Editora Fundao Perseu Abramo, 2002. ANEXO A A experincia do banco da aldeia A primeira iniciativa da rea de microfinanas surgiu no ano de 1846, no sul da Alemanha (MONZONI, 2008). Entretanto, foi experincia do Grameen Bank (Banco da Aldeia) em Bangladesh, que tornou a nascente indstria microfinanceira mais conhecida em todo o mundo, alm de ter criado a metodologia do crdito assistido (que conta com o acompanhamento do agente de crdito), e da formao de grupos de aval solidrio. (BARONE et al, 2002). No ano de 1974, Bangladesh, um dos pases mais pobres do mundo, passava por uma grande crise, na qual a populao no tinha dinheiro para conseguir comprar alimentos, apesar de o pas possuir grandes reservas de cereais (SINGER, 2002). O professor Muhammad Yunus e seus alunos da universidade de Chittagong, em Bangladesh, verificaram em uma aldeia

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prxima que os seus moradores no conseguiam emprstimos com os bancos comerciais por causa da falta de garantias reais, tendo que recorrer a agiotas. Yunus descobriu que os pobres necessitavam apenas de pequenas quantias e, com o prprio capital, comeou a emprestar para os micros e pequenos empreendedores da aldeia que ficava prxima da universidade onde lecionava. Entre os anos de 1977 e 1979, convenceu o Banco Agrcola a abrir uma agncia na vila bengali de Jobra, fundando, ento, o Banco da Aldeia (SINGER, 2002). O Banco da Aldeia teve uma importncia impar na histria das microfinanas, pois conseguiu substituir a garantia real (cobrada pelos bancos), pelo aval solidrio, alm de ter introduzido a ao orientadora do agente de crdito. Seu modelo foi exportado para diversos pases e, no ano de 2006, o professor Yunus foi o ganhador do prmio Nobel da Paz (EXAME.COM, 2006). Essa iniciativa conseguiu ajudar boa parte da populao pobre de Bangladesh, ajudando-os a adquirirem ocupao, renda e elevao da autoestima. ANEXO B Questionrio utilizado na pesquisa de campo 1. Nome: ............................................................................................................................... 2. Sexo: 1 ( ) Masculino. 2 ( ) Feminino. 3. Idade: 1 ( ) De 25 a 30 anos. 2 ( ) De 31 a 40 anos. 3 ( ) De 41 a 50 anos. 4 ( ) Acima de 50 anos. 4. Escolaridade: 1 ( ) Fundamental. 2 ( ) Fundamental Incompleto. 3 ( ) Ensino mdio. 4 ( ) Ensino mdio e curso tcnico. 5 ( ) Ensino mdio incompleto. 6 ( ) Superior completo. 7 ( ) Superior incompleto. 5. Estado civil:

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1 ( ) Casado. 2 ( ) Solteiro. 3 ( ) Unio estvel. 4 ( ) Unio Homo afetiva. 6. Voc possui moradia: 1 ( ) Prpria. 2 ( ) alugada. 3 ( ) Cedida. 4 ( ) outros: ................................ 7. Quantas pessoas moram com voc? 1 ( ) De 1 a 3 pessoas. 2 ( ) De 4 a 6 pessoas. 3 ( ) Acima de 6 pessoas. 8. Profisso: ...................................................... 9. Como voc ficou sabendo sobre os servios oferecidos pelo Banco Popular? 1 ( ) Indicao de amigos ou pessoas prximas. 2 ( ) Atravs de parentes. 3 ( ) Por propaganda ou anncios realizados pelo banco. 4 ( ) Por visitas realizadas por um agente de crdito. 5 ( ) Outro(s): ............................................................................................... 10. Finalidade do crdito solicitado: 1 ( ) Capital de giro. 2 ( ) Capital Fixo. 3 ( ) Crdito rotativo. 4 ( ) Capital misto (Capital Fixo e Capital de giro) . 11. Qual o montante ou valor aproximado dos emprstimos que voc solicitou ao banco? (em Reais): ............................. 12. Garantias oferecidas: 1 ( ) Avalista/fiador. 2 ( ) Aval ou grupo solidrio. 3 ( ) Bens. 4 ( ) Penhor mercantil. 13. Qual era o prazo mdio de pagamento dos emprstimos? 1 ( ) De 1 a 12 dias.

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2 ( ) De 13 a 23 dias. 3 ( ) De 24 a 36 dias. 14. Tipo de negcio: 1 ( ) Indstria. 2 ( ) Servios. 3 ( ) Comrcio. 4 ( ) Artesanato. 15. Atividade: 1 ( ) Informal. 2 ( ) Micro empreendedor individual (MEI). 3 ( ) Micro empresa (ME). 4 ( ) Empresa de pequeno porte (EPP) 16. Nome da empresa: .......................................................................................... 17. Renda Mensal aproximada do negcio: ................................................ 18. Nmero de funcionrios: 1 ( ) Nenhum. 2 ( ) De 1 a 3 funcionrios. 3 ( ) Acima de 3 funcionrios ANEXO C Roteiro da entrevista estruturada 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Relate sua histria de vida e sua estrutura familiar. Qual (IS) ocupao (ES) voc exercia antes de abrir seu empreendimento? Relate os motivos que levou o senhor (ou senhora) a abrir o empreendimento. Como o senhor (ou senhora) ou utilizou o emprstimo fornecido pelo Banco Popular? Como voc avalia as orientaes fornecidas pelo agente de crdito? Voc seguia as orientaes do agente de crdito? Qual era a periodicidade das visitas realizadas pelo agente de crdito? O Banco Popular oferecia cursos e treinamentos para o senhor (ou senhora)? Voc sentia que o tratamento era igual para todos?

10 O banco atendia as suas expectativas? 11 Em sua opinio, o que o senhor (ou senhora) considera que o banco poderia fazer para garantir o sucesso do seu empreendimento?