PARA LA SEMANA 2 DEL CURSO RECUPERACION Y ADMINISTRACION DE LA CARTERA PROCESO DE ADMINISTRACION

JOHANA PEREZ

Fernando Alegra Mesa

SENA VIRTUAL BOGOTA 15 FEBRERO 2013

Despus de leer detenidamente el material del curso y de investigar adecuadamente sobre estos temas, elabore un MAPA CONCEPTUAL sobre las caractersticas de un proceso administrativo. En lo posible debe tener un enfoque sobre la administracin de la cartera.

PROCESO ADMINISTRATIVO

DEBE

PLANEAR

ORGANIZAR

DIRECCIONAR

CONTROLAR

PARA ASI MEJORAR

LAS RELACIONES PERSONALES Y LAS POLITICAS DE LA EMPRESA TANTO INTERNAS COMO EXTERNAS

CON EL CUMPLIMIENTO DE LOS OBJETIVOS PROPUESTO

PROGRAMA DE ADMINISTRACION DE CARTERA No son los productos, sino los procesos que los crean, los que llevan a las empresas al xito * Actividades: las desarrolladas para investigar al solicitante, decidir, administrar la cartera y recuperarla. * Etapas: Investigacin del solicitante, asignacin del crdito, administracin de la cartera y su recuperacin (cobranza) * Producto: Cartera sana Pasos para realizar una Programacin de Administracin de Cartera 1. El proceso de estudio y otorgamiento del crdito y de la administracin y recuperacin de la cartera 2. Naturaleza, objetivos y clases de cobranza 3. La adecuada rotacin de la cartera , clave para la rentabilidad del crdito 4. Factores Internos y externos de los crditos educativos en mora. 5. Principios en los cuales debe basarse la cobranza 6. Caractersticas del proceso de cobro 7. Las polticas de cobranza y su relacin con las de cobro. PROCESO OTORGAMIENTOS DE UN CRDITO 1. Verificar los datos de la solicitud de crdito y revisar : Condiciones Internas: (contrato, monto, garantas, plazo, tasas, descuentos, amortizacin) Condiciones Externas: (circunstancias de orden social, poltico y econmico que pueden variar). Es la parte ms importante del proceso, pues de la correcta verificacion depende que los pasos siguientes puedan realizarse

Principales aspectos que deben estudiar en la solicitud de un crdito. a) El monto de la deuda b) Las garantas c) La tasa de inters d) Otorgamiento para carreras que ofrezcan un mercado laboral dinmico y estable. f) Los perodos de amortizacin que deben facilitar el pago

g) La capacidad financiera del deudor y de su familia.

2. La Asignacin del crdito. Se fundamenta en a) Los resultados obtenidos en el estudio del solicitante. b) La aplicacin de las polticas de crdito. c) El correcto criterio de quien concede el crdito.

3. La Administracin de la Cartera.

* Al conceder el crdito, se genera la cartera. Los genes que generan la cartera y de los cuales depende que sea sana o enferma, son el adecuado estudio del cliente y la acertada toma de decisin. * Generada la cartera es necesario realizar su seguimiento mediante una adecuada administracin (planear, organizar, ejecutar, dirigir y revisar).

4. La Recuperacin de la Cartera.

* En el transcurso de su vida el ser humano enferma y necesita los cuidados mdicos, tanto ms especiales cuanto ms grave sea la enfermedad. * Igual sucede con la cartera: a veces enferma por culpa del cliente o de la entidad acreedora Entonces necesita los servicios de un profesional tanto ms especialista cuanto ms grave sea su enfermedad. Este profesional es el Cobrador.

CLASES DE COBRANZA

Persuasiva, administrativa, corriente.

a) Busca persuadir al deudor con argumentos positivos, sobre los beneficios que trae la cancelacin oportuna de la deuda. b) Los argumentos positivos excluyen las amenazas o las motivaciones de carcter negativo, que pueden convencer mas no persuadir. c) Objetivos. Deudor-Deuda-Nuevos crditos d) Con cules deudores realizarla? * Quienes desean pagar pero tienen dificultades. * Los mal acostumbrados por culpa de la institucin, que ha sido muy tolerante Persuasiva o administrativa o corriente e) Medios para realizar la cobranza persuasiva: * La carta * La carta recomendada o certificada * El fax * La Internet

* La Visita del deudor a la oficina * La Visita del Gestor a la oficina o domicilio del deudor * El telfono

La Cobranza Persuasiva

Medios para realizarla Las Cartas

* Cualidades * Claridad * Concisin * Interesante * Personal * Precisin * Fcil visualizacin * Firme * Razonable * Clases * Recordatorio * Investigacin * Apelacin * ltima oportunidad Caractersticas * Tamao grande * Repeticin * Novedad

Medios para realizarla

La carta recomendada: Asegura la recepcin del requerimiento Fax e Internet: Excelentes por su rapidez y recepcin del mensaje La visita personal al deudor: De ella se tratar luego.

La Refinanciacin

a) Se facilita el pago de la deuda con plazos dentro de las condiciones previamente pactadas. b) No concederla sino cuando se tienen razones muy seguras de que el deudor tiene posibilidades de cumplir, pues en caso contrario el problema se agrava

Una vez ledo y analizado el tema 2 SARC que se encuentra en el material del curso, elabore una sntesis del mismo que registre los principales temas que debe aplicar una entidad financiera para tener un acertado manejo del riesgo crediticio y obtener una oportuna recuperacin de la cartera.

Sistema Administracin de Riesgo de Crdito SARC

El SARC es el sistema de administracin de riesgo de crdito que permite evaluar el riesgo de los activos crediticios (en el proceso de otorgamiento, seguimiento y control) y la posibilidad de que un deudor incumpla sus obligaciones financieras. En Leasing Bolvar, esta evaluacin se realiza mediante la estimacin y cuantificacin de las prdidas esperadas de cada modalidad de crdito, las polticas de administracin del riesgo de crdito, los procesos de administracin del riesgo de crdito, el sistema de provisiones de la compaa para su cartera comercial y consumo y los procesos de control interno.

Este sistema comprende polticas y procedimientos mediante los cuales se evala, asume, califica, controla y cubre el riesgo crediticio, no slo desde la perspectiva de su cubrimiento a travs de un sistema de provisiones, sino tambin a travs de la administracin del proceso de otorgamiento de crditos y permanente seguimiento de sus deudores.

En algunos casos, al otorgar un crdito no se tiene en cuenta la capacidad de pago del cliente,

o sus niveles de endeudamiento; es all donde entra el riesgo crediticio ya que debido a esto la institucin financiera puede correr el riesgo de perdida de sus bienes o activos debido a que el cliente no tiene la facultad de cubrir la deuda e incumple con lo establecido en el contrato de productos y servicios; es por esta razn que es de vital importancia que al entidad asuma ciertas polticas y procedimientos que le permitan evaluar el riesgo a lo largo del otorgamiento del crdito y la vida del mismo. Para tal fin debe presentarse la existencia de una junta directiva de administracin quien se encargara de establecer los mecanismos de control para el funcionamiento del SARC, y como primera medida esta junta deber instaurar un esquema organizacional en el cual se indiquen todas y cada una de las responsabilidades de las personas que intervendrn en dicha poltica, y las reglas a nivel interno para el adecuado funcionamiento. Ahora bien se vera diferenciado el rol que asumir cada rea de la institucin en medidas de seguridad, es decir el rea comercial en donde se originara el crdito, deber estudiar la atraccin de los clientes, es decir observar si poseen las caractersticas suficientes para ser parte de los diferentes segmentos, y para que sean aptos para presentar y posteriormente ofrecer el portafolio del banco; en esta etapa el asesor comercial o encargado deber dar informacin suficiente al cliente, con respecto a tasas, ya sea anticipada o vencida y su equivalente en efectiva anual, adems deber informar sobre el pago de cuotas fijas o variables, las tasas de intereses de mora, y las garantas que debe otorgar y que se realizaran en caso de incumplimiento del pago, todo esto derecho del cliente pero como derechos del banco el asesor deber consultar y corroborar la informacin financiera del cliente, su reporte en centrales de riesgo, su perdida de capacidad de endeudamiento es decir en periodos que presente crisis, sus garantas o avaladores en cuanto a la obligacin etc.

El rea de creditos, quien analiza y determina si se otorga el crdito, si el cliente cumple con las caractersticas del sector, adems controlara el nivel de riesgo por segmentos, las garantas que deben generarse para cada tipo de cerdito (comercial, consumo, vivienda y microcrdito), el costo que tendrn al realizarse, las excepciones de garantas hipotecarias etc. Adems controlaran que se mantengan archivadas las bases de datos, que la entidad financiera otorgue diferentes recursos, tanto humanos como tecnolgicos en esta funcin, y posteriormente evaluaran el comportamiento del riesgo crediticio para ms adelante presentarlo al rea de riesgo y que esta se encargue de elaborarlo y llevarlo a la junta directiva que lo aprobara y presentara a la Superintendencia financiera para que lo acepte. ADMINISTRACIN DEL RIESGO CREDITICIO MAXIMIZAR LA RENTABILIDAD MINIMIZAR EL RIESGO OPERACIN DE CREDITO MAYOR GENERADOR DE INGRESOS ADMINISTRACIN DEL RIESGO CREDITICIO MAXIMIZAR LA RENTABILIDAD MINIMIZAR EL RIESGO OPERACIN DE CREDITO MAYOR GENERADOR DE INGRESOS