Planejamento do Oramento Domstico

Introduo
Esta Cartilha de Planejamento do Oramento Domstico tem o objetivo de ajudar a solucionar um dos maiores problemas enfrentados pelas famlias: equilibrar o oramento e ainda poupar para investir. A cartilha fornece dicas que ajudaro a desenvolver a habilidade em administrar o oramento familiar. O planejamento de suma importncia para que os objetivos sejam atingidos. A situao econmica do pas mudou, o poder de compra diminuiu, e os problemas financeiros so causadores de muitos transtornos na vida familiar. necessrio cuidar da sade financeira, evitando assim problemas com a sade fsica. O cooperativismo de crdito um importante instrumento para o desenvolvimento da sociedade. Promove a educao financeira dos cooperados, atravs do incentivo utilizao racional do dinheiro, como meio para a melhoria econmico-social. A Cofal h 23 anos caminha ao seu lado, procurando dar-lhe atendimento nas mais diversas situaes. Sempre preocupada com o seu bem-estar, busca oferecer as melhores opes para a soluo de seus problemas. Conselhos de Administrao e Fiscal

Elaborao do oramento domstico

Fazer o oramento domstico no uma tarefa difcil, mas exige disciplina, fora de vontade e concentrao. Definir necessidades e planejar gastos apenas uma parte de todas as atividades que voc ter de exercer se quiser um oramento enxuto e de acordo com a renda de sua famlia. Deve-se fazer um levantamento de todas as despesas. Acrescente sua relao gastos eventuais e outros que julgar necessrios. Registre, detalhadamente, todas as rendas e despesas da famlia. Desta forma poder ver claramente, no final do ms, quanto foi gasto em cada segmento. A partir da fica mais fcil cortar os suprfluos ou verificar se os gastos esto sendo feitos da forma mais racional. Aps listar tudo, convoque toda a famlia, as crianas inclusive, para estudar cada despesa. Defina os gastos prioritrios. Esse o momento


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em que h mais discordncia. Com pacincia, entretanto, todos vo entender que sairo ganhando, com a garantia de tranqilidade no futuro. O primeiro ms de uma dieta alimentar sempre difcil. O mesmo acontece com um programa de cortes de despesas. Depois do primeiro ms, voc poder avaliar a situao e fazer os ajustes necessrios.

Tipos de despesas

Despesas fixas (freqentes) Despesas eventuais

Planejamento: o diagnstico
O objetivo fazer uma anlise da atual situao financeira da famlia, identificando os gastos, hbitos de consumo, necessidades e possibilidades financeiras. O diagnstico se inicia detalhando as fontes e o valor das receitas, assim como as respectivas despesas, esboando-se assim o Oramento Planejado, que ser detalhado a seguir:

Receitas

a) O valor da receita a ser inserido na planilha deve ser o valor lquido, j com os descontos realizados pelo responsvel por seu pagamento. b) Se sua receita varivel, anote sua mdia de ganhos mensais.

c) Anote suas fontes de receita, tais como: salrios/pr-labore, trabalhos eventuais, bonificaes anuais ou eventuais, aposentadorias recebidas, penses alimentcias, recebimento de aluguis, resgate de aplicaes financeiras, etc.

Despesas


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Oramento planejado

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Despesas fixas (freqentes) So normalmente realizadas uma ou vrias vezes ao ms, como, por exemplo, as despesas com telefone, luz, supermercado, etc. importante identificar o valor unitrio da despesa e sua freqncia no ms. Despesas eventuais So as que no ocorrem todo ms. Por exemplo, a anuidade do carto de crdito, a assinatura de uma revista, remdios, compra de presentes (principalmente em datas comemorativas), reparos ou o IPVA de seu automvel. Nesse caso, necessrio levantar o valor total da despesa e dividir pelo nmero de meses que faltam at sua ocorrncia, calculando-se assim o peso do item no oramento mensal. necessrio anotar toda despesa, mesmo um caf de R$ 0,25, uma bala de R$ 0,10 ou R$ 0,50 que voc deu no sinal de trnsito.

Montando seu planejamento de despesas

Muitos brasileiros tm o hbito de primeiro gastar para depois ver como vo pagar. a que se inicia o endividamento. O planejamento permite que voc saiba seu limite para cada tipo de consumo. Assim, antes de o ms comear, tenha em suas anotaes o oramento do ms, que voc vai trabalhar para atingir. Estabelea um valor, no mnimo 10% de sua renda lquida mensal, para construir uma reserva que lhe permita realizar seus sonhos futuros e ter umas economias para a velhice. Trace suas metas, abra uma conta de investimentos e prepare-se para investir. Tendo listado suas receitas e definido o valor de sua reserva mensal, preencha a planilha, calculando os enxugamentos possveis.

Enxugando gastos
a) Despesas fixas (freqentes): voc pode enxugar diminuindo a freqncia ou o valor unitrio das despesas, ou ainda combinando as duas coisas.

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Diminuindo a freqncia: suponha que voc tenha o hbito de jantar fora quatro vezes ao ms, em determinado restaurante. Voc pode enxugar seus gastos diminuindo a freqncia com que vai a esse restaurante de quatro para duas vezes por ms. Voc no deixar de ir ao restaurante de que gosta e conseguir uma reduo de 50% em sua despesa. Diminuindo a freqncia e o valor unitrio: suponha que voc compre todos os dias, depois do almoo, no seu trabalho, uma barrinha de chocolate por R$ 0,70. A quantidade de barrinhas de chocolate compradas ao ms de 22 (dias teis), perfazendo R$ 15,40. Agora, suponha que voc compre um bombom dia sim, dia no, a R$ 0,38 cada (diminuiu a freqncia e o valor unitrio). A quantidade de bombons comprados ao ms de 11, e o valor unitrio de R$ 0,38, perfazendo o total de R$ 4,18 (11 x R$ 0,38). Comparado com o gasto anterior de R$ 15,40, corresponde a um enxugamento de R$ 11,22 ao ms (R$ 15,40 - R$ 4,18) e R$ 134,64 ao ano (R$ 11,40 x 12), sem deixar de comer sua sobremesa depois do almoo. ou no significativo? Imagine agora o que voc pode fazer com R$ 134,64 livres na sua conta-corrente. Aplique esse valor de R$ 11,22 que voc economizou trocando uma barrinha de chocolate por um bombom, a uma taxa de 1% ao ms, por 25 anos. Voc ter no final R$ 21.080,67. Imagine tambm o que voc pode fazer com outros itens de seus blocos de despesas. importante listar todas as despesas pessoais, e com esse nvel de detalhamento, porque muitas vezes as melhores oportunidades de enxugamento encontram-se nas pequenas despesas, que vistas isoladamente jamais mereceriam nossa ateno. b) Despesas eventuais: necessrio levantar o valor total da despesa, dividir pelo nmero de meses que faltam at sua ocorrncia, calculando quanto voc tem que guardar mensalmente, e fazer desse valor um provisionamento para quando chegar o momento de pagar. Identifique os valores guardados e aplique-os em uma conta separada de seus investimentos pessoais. Assim, o dinheiro estar rentabilizando,


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trabalhando a seu favor, evitando o pagamento de juros. Quando chegar a hora de pagar, voc poder escolher o pagamento vista, se houver desconto, ou a prazo, como lhe convier, tudo planejado sem pesar no oramento. Exemplo: suponha que o IPVA de seu automvel seja de R$ 450,00 e faltem seis meses at que chegue o momento de pag-lo. Divida o valor pelo nmero de meses (R$ 450,00/6 = R$ 75,00). Assim, voc chegar concluso de que necessita guardar R$ 75,00 por ms para pagar o IPVA de seu carro. Pode parecer muito, mas nesse caso a reserva para o IPVA foi de apenas seis meses. O recomendado que se faam esses clculos de forma a cobrir o perodo completo (12 meses, nesse caso) entre as ocorrncias do gasto, quando for possvel planejar, com a finalidade de minimizar a captao mensal. Isto dever ser feito para todos os gastos eventuais. Alm disso, h despesas, como assinaturas de revistas, pintura do imvel e outras, que podem ser adiadas quando for necessrio um maior enxugamento de gastos.

Enxugar ou eliminar?
Aplique os exemplos acima em todos os itens que forem pertinentes s despesas de sua famlia. Preferencialmente, enxugue. S elimine aquelas despesas que j no deveriam mesmo existir h muito tempo, pois oneram seu bolso sem trazer qualidade de vida em troca. E ateno: enxugue suas despesas observando seus valores pessoais, sem deixar baixar sua qualidade de vida, e entenda que esses valores so diferentes para cada famlia ou indivduo. Terminado o trabalho, voc ter seu oramento traado para os prximos meses. Procure cumprir o que voc planejou, tenha persistncia e boa dose de disciplina. Caso seja absolutamente necessrio, faa ajustes no oramento planejado, visando atender s novas condies que podem surgir na sua vida; entretanto, procure no mudar a cada ms, seja persistente e disciplinado.

Execuo
De posse do seu Oramento Planejado, seu objetivo agora gastar dentro do que foi estipulado. Cumpra o que voc planejou. Faa o possvel e o impossvel para no fugir do Oramento Planejado. Continue a anotar todas as suas despesas ao final de cada dia, ou de uma semana, lance suas anotaes na planilha Oramento


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Realizado. No fim do perodo planejado, voc dever comparar os gastos efetuados com o valor definido no seu oramento. Verifique quais os gastos fugiram do controle. Essa comparao muito importante para que voc saiba localizar os resultados positivos e os negativos. A anlise lhe permitir fazer as devidas correes. Faa os ajustes necessrios e siga o Oramento Planejado nos meses subseqentes, at que voc tenha o controle de suas finanas e esteja guardando de 10% a 30% da sua renda lquida familiar. Isto faz os seus sonhos ficarem mais prximos.
OBS: No deixe de solicitar Cofal o envio de planilha eletrnica referente ao oramento domstico. Comemorar o cooperativismo e iniciar seu planejamento domstico familiar so duas aes importantes para voc a partir deste ano.

Dicas para uma boa economia do lar

As dicas aqui apresentadas com certeza voc j ouviu, mas no custa relembrlas. Alm disso, a soma delas lhe permitir obter resultados financeiros mais facilmente. Se voc tem famlia, no comece a aplicar esses conhecimentos sem antes ter repassado tudo para seu cnjugue e filhos. Caso contrrio, estar nadando contra a mar. Faa uma mesa-redonda e explane tudo o que aprendeu. Estabelea metas, e faam os planejamentos juntos. EM CASA 1. No permita pequenos vazamentos de gua; 2. Evite banhos demorados, limpe os orifcios do chuveiro regularmente, alm de mudar a chave de inverno para vero nos dias quentes; 3. No molhe jardins desnecessariamente; 4. No use mangueira como vassoura; 5. Mantenha as torneiras fechadas ao usar o barbeador, o sabo, as esponjas, as buchas, e enquanto escova os dentes;


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6. Regule, quando necessrio, a bia da caixa dagua; 7. No permita luzes acesas desnecessariamente; 8. Redimensione as potncias das lmpadas; 9. Troque as lmpadas incandescentes por lmpadas de baixo consumo e habitue-se a apagar a luz toda vez que sair de um recinto; 10. Diminua a chama do fogo quando os alimentos comearem a ferver (isto no aumentar o tempo de cozimento); 11. Aproveite o mximo a iluminao natural; 12. Compre eletrodomsticos de baixo consumo, obser- vando o selo do Procel; 13. Geladeira e freezer: evite abrir e fechar as portas a todo o momento; as borrachas de vedao devem estar em bom estado; no forre as grades com toalhas e plsticos, pois isto impede a circulao de ar (o ar frio no chega parte inferior); 14. Reduza o uso de aparelhos que tenham resistncia; 15. Acumule o maior volume de roupas para passar e passe-as de uma s vez. Antes de terminar tudo, desligue o ferro e aproveite o calor restante para passar peas leves e pequenas; 16. Evite conversas desnecessrias ao telefone; 17. Conhea e divulgue os horrios de desconto das ligaes telefnicas; 18. Evite telefonar para aparelhos celulares; 19. Levante o melhor plano de sua operadora para o uso do celular; 20. Realize pequenos consertos; 21. Evite desperdcio de alimentos; 22. Cuide do patrimnio individual; 23. Utilize a internet, salvo excees, nos horrios com preos reduzidos; 24. No deixe a televiso ligada se ningum estiver assistindo e no durma com a televiso ligada; programe o timer para desligamento automtico.

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SUPERMERCADO 1. No v ao supermercado com fome, pois esta lhe fora a comprar mais do que realmente precisa; 2. Antes de sair, faa uma lista com os itens que ter que comprar, j especificando a quantidade. Pelos seus conhecimentos, passe a estabelecer um limite de todos os itens que voc costuma consumir. Assim, quando a lista de compras for feita, voc s vai repor a quantidade que falta. Supermercado No faa estoques, o perodo de hiperinflao j passou; 3. Se tiver filhos, evite lev-los. Crianas tendem a entulhar o carrinho com suprfluos; 4. Verifique os prazos de validade dos itens; 5. Compare as embalagens e verifique o preo por unidade de peso ou volume. As embalagens maiores tendem a ser mais baratas; 6. Mantenha o olho vivo nas etiquetas afixadas nas gndolas; 7. Fique atento aos registros das leitoras de cdigo de barras. So comuns diferenas de preos em relao ao mostrado nas gndolas; 8. Cuidado com os anncios de ofertas. Os comerciantes costumam compensar a diferena em outros produtos; 9. No faa compras no dia do pagamento. Pode lhe dar a impresso de estar com muito dinheiro; 10. D preferncia a comprar frutas da poca, pois so mais saborosas e tm preos menores. BANCOS 1. Pesquise os pacotes de servios, pois as diferenas de tarifas entre bancos so enormes (*); 2. Procure movimentar ou mesmo ter apenas uma conta-corrente, pois assim voc tem melhor visualizao de como usa o seu dinheiro e tem melhor controle dos

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recursos, alm de diminuir os gastos com tarifas bancrias; 3. Cuidado com as facilidades de crditos que o banco lhe oferece; o que traz segurana no ter crdito, mas dinheiro aplicado; 4. No deixe dinheiro aplicado se voc tiver dvidas. Os juros cobrados pela dvida so sempre maiores do que os que voc recebe de suas aplicaes; 5. No entre no cheque especial; ele especial s para os bancos. Com os juros proibitivos que so praticados no Brasil, sua dvida pode dobrar em apenas oito meses, sem que voc tenha feito nenhum gasto adicional; 6. Tenha apenas um carto de crdito e o utilize apenas para sua convenincia, no para o crdito; pague a fatura integralmente, sempre. Uma dvida de carto de crdito pode dobrar em apenas seis meses, sem que voc faa nenhum gasto adicional.
(*) A Cofal no cobra taxa de manuteno de conta, e as tarifas, quando cobradas, so muito baixas se comparadas s dos bancos. Confira as vantagens com um dos nossos atendentes.

FILHOS 1. O sonho de todo pai e toda me proporcionar aos filhos o que h de melhor, procurando satisfazer no s suas necessidades bsicas, mas tambm suas vontades. Como resultado, os filhos acabam tendo um grande poder sobre a forma como a famlia gasta seu dinheiro; 2. D presente aos seus filhos somente em datas especiais, como aniversrio, Natal, Pscoa e dia das crianas; 3. No se torture por no dar a seu filho todas as coisas que ele pede, para que ele se torne um adulto produtivo, com auto-estima e capaz de assumir responsabilidades; 4. Crianas no costumam se preocupar com cheques,


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contas, extratos, saldos, taxas de juros. Elas acham que isto funo dos pais. O que no deixa de ser verdade. Mas, se voc nunca conversar sobre finanas e oramentos com seus filhos, eles podem crescer pensando que o dinheiro de que precisam nasce em rvores. Isso os faz candidatos ao desastre financeiro. Aproveite a oportunidade para educ-los financeiramente; 5. Incentive seu filho a poupar, dando-lhe um bnus quando ele atingir determinada meta de poupana. Ajude-o a traar objetivos de curto, mdio e longo prazo, mas deixe que ele escolha como vai gastar o dinheiro poupado. Isto vai ensin-lo a fazer escolhas desde j; 6. importante que o seu filho receba o dinheiro de suas despesas de forma regular, como uma mesada. Isso vai simular um contexto no qual ele vai administrar suas despesas, como far quando adulto, quando estiver ganhando seu prprio dinheiro; 7. Para qualquer pessoa conseguir estabelecer e cumprir um oramento, preciso saber quanto e quando vai receber. Fixe um dia certo para o pagamento da mesada; 8. E, conforme a idade da criana, voc decide quais despesas sero includas na mesada e quais ficaro sob a responsabilidade dos pais. Para o seu filho universitrio, por exemplo, todas as despesas dele podem ser includas na mesada, at o pagamento da universidade; 9. Voc no deve adiantar, emprestar ou dar mais dinheiro do que foi estabelecido ao seu filho, porque voc s estar deseducando-o; 10. Assim, seu filho vai fazer escolhas como comprar um presente mais caro para um amigo, ir a um cinema ou fazer um lanche. Vai comear a decidir onde importante empregar o seu dinheiro; 11. Para seu filho adolescente, evite contas conjuntas, cheques especiais e cartes de crdito; essas facilidades podem acabar sendo mal utilizadas, pois costumam dar a impresso de um excesso de segurana, que no convm, j que o objetivo educ-lo e disciplin-lo para a vida financeira. VIAGENS Viajar bom, e todos gostam, mas pode tornar-se um arrependimento futuro se no houver planejamento. Assim, siga as dicas que podem lhe prevenir de voltar com o bolso vazio e muita conta a ser paga:

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1. Planeje tudo antes. Faa um oramento com antecedncia e verifique qual a opo que se encaixa a seu bolso e seu interesse. O oramento deve incluir: hospedagem, transporte, alimentao, passeios tursticos e uma reserva para alguma eventualidade. Tendo estabelecido o valor, divida-o pelo nmero de meses que faltam para voc sair de frias e aplique o valor correspondente ms a ms, como voc aprendeu a fazer nos gastos eventuais; 2. Evite feriados ou pocas de alta temporada; 3. Pesquise pacotes tursticos, verifique os preos, leve cpias dos contratos para casa e estude-os antes de assin-los, e verifique, junto ao Procon, se no h nenhuma reclamao registrada contra a operadora ou a agncia de viagens; 4. Cuidado com as compras. A tentao sempre vem, mas procure deixar determinado, dentro do oramento, quanto ser destinado para compras e presentes; 5. Evite tirar muitas fotos. Umas poucas por dia de viagem o bastante. O CARRO 1. Carro velho uma caixinha de surpresas, expe-nos a riscos desnecessrios, falha sempre nos piores momentos, consome mais o nosso precioso tempo, e sua manuteno mais cara; 2. O carro usado e conservado uma tima opo, porm deve ser comprado com cuidado. Deve estar com a documentao e as revises em dia e ter todos os seus equipamentos em perfeito funcionamento. O IPVA mais barato que o de um carro novo. J se encontra razoavelmente depreciado, e, portanto, perde-se menos dinheiro de desvalorizao com ele do que com um carro novo; 3. O carro novo consome menos combustvel, tem menos custos de manuteno.
Obs: o carro um bem de consumo como uma televiso ou geladeira, no um investimento. Assim, no tem sentido trocar de carro todo ano, como no passado.

OUTRAS DICAS Se voc estiver naqueles dias de tendncia para o consumo, use a regra dos 3 SIMS
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demonstrada a seguir: 1. Tenho dinheiro para pagar? a) No! Ento, desista da compra. b) Sim! V para a pergunta 2. 2. Preciso? a) No! Ento, desista da compra. b) Sim! V para pergunta 3. 3. Tem que ser agora? a) No! Ento, desista da compra. b) Sim! Compre!

Dicas da Serasa para defender seu crdito pessoal

Cheque uma ordem de pagamento vista. Ao emiti-lo, lembre-se de que ele poder ser descontado imediatamente. No circule com tales de cheques, ande apenas com a quantidade de folhas que pretende utilizar no dia. Faa o mesmo com os cartes de crdito: leve apenas o que vai utilizar. Ao sustar um cheque, voc no estar livre da obrigao de pagamento, nem de ser protestado pelo fornecedor de produtos e servios, exceto nos casos de perda, furto e roubo, e mediante a apresentao de boletim de ocorrncia. Cheque pr-datado uma forma de obter crdito com o compromisso de que no dia combinado o valor anotado poder ser sacado pelo credor. Lembre-se de controlar esses cheques em seu oramento, anotando os valores e respectivas datas.

Em caso de roubo ou extravio de cheques, comunique imediatamente a sua agncia bancria e faa um boletim de ocorrncia.

Ateno: Voc poder prevenir-se contra fraudes ligando, de qualquer lugar do pas, para o planto Serasa: (11) 5591-0137. A Serasa manter um
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cadastro provisrio, que ficar disponvel para empresas usurias. Lembre-se de que esse Servio Gratuito de Proteo ao Cidado provisrio, protegendo-o contra o uso indevido dos cheques. Portanto, assim que o seu banco abrir, dirija-se sua agncia para sustar oficialmente os cheques.

Assuma compromissos financeiros considerando seu oramento domstico, com a certeza de poder honr-los. No empreste seu nome para terceiros. Evite assumir compromisso cujo pagamento futuro ser de responsabilidade de outros. Caso tenha dificuldade para honrar o compromisso no vencimento, negocie com o seu credor outra forma de pagamento para a dvida vencida. Conhea os prazos de atrasos em pagamentos utilizados pelos credores (financeiras, carto de crdito e outros) para cadastrar as pendncias financeiras nos bancos de dados de proteo ao crdito. Mantenha seu endereo de correspondncia sempre atualizado nas instituies ou empresas com as quais mantm relacionamento de crdito. No fornea dados pessoais por telefone. Quando fizer compras com carto de crdito, acompanhe a operao de pagamento, no perdendo o carto de vista. Se o boleto de compra com carto de crdito apresentar carbono, inutilize-o aps a assinatura. Se fizer compras pela internet, procure saber se o site confivel e usa algum sistema de segurana para fazer a transao sem risco. O carto de crdito pessoal. Nunca o empreste a terceiros.

Obs: No faa anotaes na planilha desta cartilha use-a como matriz para xerox.

Bibliografia
BONILLA, JOS A., FIGUEIREDO, CSSIA L. Educao para a Vida: Qualidade na Administrao das Finanas Familiares. Belo Horizonte: Souki House, 2002. SERASA PROCON INTERNET (fontes diversas)
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Planilha do Oramento Domstico

Ms/ano:
Minha receita bruta (R$): Receita esposa/marido (bruta) (R$): Outra receita da famlia (R$): Receita Renda lbruta (R$) quida (R$) Prevista Recebida

Natureza da despesa
Moradia Aluguel Condomnio gua Energia eltrica Gs Telefone (fixo e celular) IPTU Prestaes Conserto / Manuteno Empregada / Faxineira Limpeza Outros Outros Alimentao Supermercado Sacolo Alimentao fora de casa Padaria Outros Transporte Combustvel Estacionamento IPVA Seguro do carro Prestaes nibus / Metr / Trem Manuteno do automvel (oficina) Multas de trnsito Outros Outros Sade Plano de sade Clnica odontolgica Farmcia Seguro de vida Outros Outros

Planejado

Realizado

tirar xerox 1

Natureza da despesa
Educao Mensalidade escolar Aulas particulares Transporte escolar Cursos extras (idiomas, computao, etc.) Outros Outros Beleza Vesturio Academia Higiene pessoal Salo de beleza Outros Outros Investimentos Previdncia privada Aplicaes financeiras Outros Outros Lazer/Informao/Outros Livros, revistas, fitas, cds, etc. Cultura (cinema, teatro, etc.) Cigarro Festas familiares Presentes (datas comemorativas) TV por assinatura / Internet Veterinrio Rao animal Viagens Clube Emprstimo pessoal (prestao)** Outros Outros Reserva para gastos futuros Impostos Escola Viagem Outros Outros DESPESA TOTAL Receita lquida total (R$) Despesa total (R$) Saldo*

Planejado

Realizado

tirar xerox 2

* o resultado poder ser positivo ou negativo ** O emprstimo poder ser inserido no grupo que melhor o identifique. OBS: No deixe de solicitar Cofal o envio de planilha eletrnica referente ao oramento domstico.