Pag 16

Piata asigurarilor in Romania si perspective ale dezvoltarii acesteia

Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum modest, numit prim de asigurare, la crearea fondului de asigurare din care se compenseaz pagubele suferite de cei ncercai. Pltind un procent relativ mic din acoperirea realizat de polia de asigurare societii care i asum riscul (asigurtorul), asiguratul primete n schimb un angajament de despgubire mpotriva pierderii posibile i viitoare. ntruct n majoritatea cazurilor riscul asigurat nu se produce n perioada de asigurare i paguba nu se materializeaz, asigurtorul este capabil s acopere paguba n cazurile cnd aceasta s-a produs. Invers, administrnd riscul prin intermediul asigurrii, orice pagub este suportat n comun de mai multe persoane i nu-i produce impactul asupra unei singure persoane (fizice sau juridice), dac aceasta fusese in prealabil asigurat. Piaa asigurrilor este reprezentat de cadrul organizatoric i metodologic n care se realizeaz operaiunile de asigurri, pe baza jocului permanent dintre cerere i ofert. Operatorii specifici pe piaa asigurrilor sunt asigurtorul i asiguratul. Asigurtorul, ca operator pe pia, lanseaz oferta de asigurare n temeiul unei legi, n cazul asigurrilor obligatorii, sau n virtutea unor condiii predeterminate, n cazul asigurrilor facultative. Asiguratul i manifest cererea de asigurare n funcie de interes, potenialul financiar sau n virtutea legii, n cazul asigurrilor obligative. Parametrii pieei asigurrilor sunt oferta i cererea de asigurare. Oferta este susinut de societi comerciale de asigurare, persoane juridice, autorizate legal s funcioneze pe piaa asigurrilor i care au capacitate financiar corespunztoare. Pag 17 Oferta de asigurare este impus, n cazul asigurrilor obligatorii, dar este liber n cazul asigurrilor facultative. Oferta de asigurare se poate face de ctre societai comerciale de asigurare cu capital de stat, privat sau mixt sau alte categorii instituionale Cererea de asigurare este expresia manifestrii unor persoane fizice i juridice ca poteniali asigurai n raport cu interesul acestora pentru protecia unor bunuri, a unor valori, a integritii persoanelor etc., fa de riscurile care le pot afecta. Cererea de asigurare se ncadreaz ntr-o anumit structur tipologic, putndu-se identifica: cerere potenial i cerere real, cerere satisfcut i cerere nesatisfcut, cerere amnat etc. Evoluia i mutaiile structurale ale cererii de asigurare se afl sub incidena condiiilor socioeconomice ale perioadei de referin, a condiiilor legislative, a facilitiilor oferite pe plan juridic i financiar, precum i a interesului privind promovarea diferitelor forme de asigurare, att din partea societilor de asigurare, ct i a asiguraiilor. Legtura dintre cerere i ofert se poate realiza direct de ctre asigurtor prin agenii proprii de asigurare, sau indirect, prin mijlocirea agenilor de intermediere sau a brokerilor, care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare sau presteaz alte servicii de specialitate pentru societiile de asigurare cu care lucreaz. Principalii purttori ai cererii de asigurare n Romnia sunt: societiile comerciale cu capital de stat, privat i mixt, societile naionale, instituiile publice, organizaiile fr scop lucrativ, populaia. Cererea de asigurare este determinat de mai muli factori, cei mai

importani fiind: nevoia de asigurare i gradul de contientizare a acesteia; nivelul primelor de asigurare, care determin nivelul de accesibilitate si atractivitate al asigurrii. Piaa asigurrilor din Romnia este considerat a fi nc n formare, evoluia sa fiind legat de evoluia schimbrilor structurale ale mediului economic i social romnesc. Tendina general semnalat pe pia n ultimii ani a fost dezvoltarea asigurrilor auto i a asigurrilor de bunuri, mai ales n sectorul privat. Odat cu implementarea noilor relaii specifice economiei de pia, precum i cu modificarea structurii acionariatului agenilor economici cu mare putere economic, se observ o abordare nou a asigurrilor. Aceast evoluie este sesizabil, chiar dac n prezent este nc estompat de puterea redus de cumprare a populaiei i de slaba capacitate de investiii a firmelor, att private, ct i de stat. Exist ns dou elemente, considerate eseniale, de care depind perspectivele pieei asigurrilor: Pag 18 evoluia cadrului economic general, care s favorizeze dezvoltarea categoriilor de asigurri practicate n prezent, dar i introducerea altor tipuri de asigurri; modificarea i actualizarea cadrului legislativ, n vederea desfurrii activitii de asigurare. n ceea ce privete produsele de asigurri de persoane practicate i perspectivele de extindere i diversificare a acestora, se remarc urmtoarele aspecte: n decursul ultimilor ani au aprut noi produse de asigurare pe piaa romneasc. ASIROM a lansat produse noi n asigurrile de persoane (asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente, asigurarea managerilor); SARA MERKUR a lansat asigurri de via cu acumulare de capital i cu supliment de invaliditate, asigurri pentru educarea tinerilor i tip dot, precum i asigurri de cuplu (so - soie, parteneri de afaceri) etc.; UNITA a lansat asigurarea pe via cu formare de capital i asigurarea cu acumulare de capital; CAR a lansat asigurarea de deces cu acumulare de fonduri. Referitor la asigurrile de via, pn n 1998 s-au practicat asigurri de via clasice, volumul de prime ncasate depinznd nu numai de numrul de persoane care au ncheiat astfel de asigurri, dar i de suma pe care fiecare asigurat i-a permis s o plteasc cu titlu de prim. Privind asigurrile de via n perspectiv, se poate spune c dezvoltarea acestora depinde n mare msur de nivelul veniturilor i cel al educaiei n domeniu ale populaiei. Evoluia pieei asigurrilor i reasigurrilor trebuie analizat att din punct de vedere cantitativ, ct i calitativ. Din punct de vedere cantitativ, se folosesc indicatori cum ar fi: numrul de contracte ncheiate n perioada de baz, valoarea anual a primelor de asigurare, totalul sumelor asigurate n perioada de baz, valoarea total a angajamentelor asumate de o societate la un moment dat. La nivel macroeconomic se folosesc i indicatori care se refer la impactul asigurrilor asupra vieii social-economice: ponderea asigurrilor n PIB, ponderea n ocuparea forei de munc, eficiena folosirii capitalului i a forei de munc. Din punct de vedere calitativ, indicatorul prime de asigurare determin capacitatea de absorbie a pieei asigurrilor. Pe baza acestui indicator (analiz realizat de ctre societile de asigurare din SUA, Germania, Frana, Italia, Eleveia etc.) se evideniaz faptul c primele ncasate din asigurri provin n cea mai mare parte din asigurrile de bunuri i de rspundere civil. Romnia are una dintre cele mai mici piee de asigurri din Europa. Dup statisticile Swiss Res Sigma pentru 1995, Romnia ocup locul 72 pe piaa asigurrilor (exclusiv cele de via), dup Macedonia i puin naintea Ucrainei. Romnia se situa pe locul 78 n ceea ce -

privete penetrarea pieei (prime ca procent din PIB) i pe locul 75 n ceea ce privete densitatea asigurrilor (prime raportate la capital). Pag 21 Societatea ASTRA S.A. a pornit iniial cu un capital social de 3500 milioane lei i s-a constituit prin preluarea activelor i pasivelor corespunztoare de la societile mixte cu participarea ADAS din strintate, cele aferente asigurrilor i operaiunilor de reasigurare n relaiile cu strintatea, putnd ns dezvolta i alte forme de asigurri facultative. Agenia CAROM S.A. a fost nfiinat cu un capital social de 20 milioane de lei, avnd sediul n Bucureti. Profilul acestei societi este mai deosebit, constnd n efectuarea unor prestaii specifice, solicitate de diverse societi de asigurare, cum sunt constatarea daunelor, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor etc., urmnd a recupera cheltuielile avansate de la societile de asigurare care i-au dat mandat, mpreun cu comisionul cuvenit. Dat fiind specificul activitii de asigurare-reasigurare, pentru aplicarea corect a legislaiei naionale i respectarea conveniilor internaionale n domeniul asigurrilor, a fost constituit n 1991 Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare (OSSAR), n structura Ministerului Finanelor. Din actul de constituire pot fi extrase principalele atribuii ale acestuia: a) analiza i avizarea documentaiei privind constituirea societilor comerciale de asigurare, de asigurare-reasigurare, de reasigurare i de intermediere n domeniul asigurrilor, precum i a reprezentanelor societilor comerciale strine n acest domeniu; b) autorizarea obiectului de activitate, a portofoliului de asigurri al acestor societi, prin condiionarea de capitalul social minim necesar pe forme de asigurri, de subscrierea capitalului i vrsarea lui n termenul legal, ca i de ali factori; autorizarea includerii n portofoliul unor societi de asigurare a asigurrilor prin efectul legii; c) avizarea i, dup caz, stabilirea tarifelor de prime i emiterea normelor tehnice de aplicare a acestora, n cazul asigurrilor prin efectul legii; d) elaborarea unor proiecte de acte normative privind asigurrile prin efectul legii; e) avizarea elementelor de calcul ale tarifelor de prime la asigurrile de via i la asigurrile la care se constituie rezerv de prime; f) examinarea periodic a situaiei financiare i analiza bilanurilor contabile anuale ale societilor de asigurare i reasigurare, inclusiv a reprezentanelor societilor comerciale strine care desfoar activitate legal pe piaa asigurrilor din ara noastr; g) avizarea modificrilor n statutul societilor de asigurare i reasigurare, ntre care majorarea sau micorarea capitalului social, restructurarea portofoliului de asigurri, dizolvarea, fuziunea i alte forme de ncetare a activitii unor societi de asigurare, pentru aprarea drepturilor asigurailor. h) fixarea marjei de solvabiliatate a societilor care i desfoar activitatea n domeniul asigurrilor, n limitele legii; i) implicarea, n cazul falimentului unor societi comerciale de asigurri, n administrarea masei falimentare, pentru constituirea fondului de protecie a asigurailor, destinat plilor de despgubiri i de sume asigurate cuvenite.

j)

Publicarea anual a raportului privind situaia financiar a societilor comerciale din domeniul asigurrilor.

Procesul de supraveghere realizat de ctre Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare a avut un caracter operativ i dispozitiv. Ca urmare, acest organism avea posibilitatea de a impune societilor de asigurare i reasigurare, dac era cazul, anularea sau suspendarea provizorie a deciziilor care contraveneau reglementrilor legale in vigoare. Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare i-a ncetat activitatea ca urmare a modificrilor legislative din cursul lunii aprilie 2000, cnd a fost adoptat o legislaie specific activitii de asigurare i reasigurare n Romnia. n locul acestuia a fost instituit Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor este autoritatea administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic, cu sediul n Municipiul Bucureti, care i exercit atribuiunile potrivit Legii privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor nr. 32 din 3 aprilie 2000, publicat n Monitorul Oficial nr. 32/ 10 aprilie 2000. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are, potrivit Legii 32, urmtoarele atribuii: a) elaboreaz sau avizeaz proiecte de acte normative care privesc domeniul asigurrilor sau care au implicaii asupra acestui domeniu i avizeaz actele administrative individuale, dac au legtur cu activitatea de asigurri; b) supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor, n vederea protejrii intereselor asigurailor sau a potenialilor asigurai, n care scop poate dispune efectuarea de controale asupra activitii asigurtorilor sau brokerilor de asigurare; c) ia msurile necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie gestionat cu respectarea normelor prudeniale specifice; d) particip, ca membru, la asociaiile internaionale ale autoritilor de supraveghere n asigurri i reprezint Romnia la conferine i ntlniri internaionale referitoare la supravegherea n asigurri; e) aprob acionarii semnificativi i persoanele semnificative ale asigurtorului, n conformitate cu criteriile stabilite prin norme; f) aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor nregistrat n Romnia; g) aprob transferul de portofoliu; h) poate solicita prezentarea de informaii i documente referitoare la activitatea de asigurare, att de la asigurtori, ct i de la orice alt persoan care are legtur cu activitatea acestora; i) particip la elaborarea planului de conturi, a normelor i a metodelor contabile, dup consultarea cu asociaiile profesionale ale operatorilor din asigurri; j) ndeplinete alte atribuii prevzute de lege. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor va prezenta Parlamentului, n termen de 6 luni de la expirarea fiecrui exerciiu financiar, un raport asupra pieei asigurrilor din Romnia, precum i o informare privind activitile desfurate. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor va edita i va publica un raport informativ anual asupra pieei de asigurri i asupra instituiilor i organismelor acesteia. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor emite decizii prin care: impune interdicii, acord, suspend sau retrage autorizaii;

modific sau revoc condiii, cerine sau termeni impui de aceasta prin actele sale; aprob divizarea sau fuzionarea asigurtorilor; aprob transferul de portofoliu de asigurri; aprob persoanele care vor examina activitatea de asigurri pe via; aprob acionarii semnificativi i persoanele semnificative ale asigurtorului; aprob componena Corpului experilor n asigurri, care funcioneaz pe lng ea i avizeaz statutul acestuia; stabilete salarizarea membrilor Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor i a personalului su; dispune efectuarea aciunilor de analiz, ndrumare i control la societile din sfera de reglementare i supraveghere; constat i aplic sanciuni operatorilor din domeniu pentru nclcarea Legii privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor nr.32 din 3 aprilie 2000 i a normelor i deciziilor de aplicare a acesteia.

P 30

Clasificarea asigurrilor
Printr-o clasificare corect a asigurrilor se pot evidenia principalele forme de asigurare folosite. n acest scop, majoritatea specialitilor consider ca reprezentative urmtoarele criterii de clasificare: domeniul asigurrii, obiectul asigurat, teritoriul pe care se acord acoperirea prin asigurare, natura raporturilor dintre asigurat i asigurtor etc. a) Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare, avem asigurarea prin efectul legii (obligatorie) i asigurarea contractual (facultativ). Asigurarea prin efectul legii (obligatorie) nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. Ea se realizeaz automat, dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege cu privire la bunurile sau persoanele care intr sub incidena asigurrii i are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblu (aprarea avuiei naionale, asigurarea continuitii proceselor de producie etc.) Asigurarea contractual (facultativ) are la baz acordul de voin al asiguratului i al asigurtorului concretizat n contractul de asigurare, prin care sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor i toate celelalte elemente ale asigurrii. Pe lng asigurarea prin efectul legii i asigurarea contractual, exist i unele asigurri obligatorii, impuse prin lege, dar care nu intr n vigoare dect dup ncheierea unui contract ntre asigurat i asigurtor de exemplu, asigurarea personalului navigant al companiilor de aviaie). b) Dup domeniul asigurrii, deosebim asigurrile de bunuri, de persoane i de rspundere civil. Asigurrile de bunuri se refer la valori materiale de orice fel care sunt susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale, accidente sau orice alt eveniment sau fenomen (risc). Principalele subramuri ale asigurrilor de bunuri sunt asigurrile de animale, asigurrile de culturi agricole, cele de cldiri, asigurilor de mrfuri pe timpul transportului, de maini i instalaii etc. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic, viaa i integritatea sa, supuse ameninrii unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. Aceste asigurri se constituie n dou mari grupe asigurri de via i asigurri de accidente care

la rndul lor includ un numr mare de forme de asigurare ntre care: asigurarea mixt de via, asigurarea familial de accidente, asigurarea de accidente Turist etc. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care ar urma s o plteasc asiguratul (persoana fizic sau juridic) care a cauzat o pagub unor tere persoane. Principalele forme ale asigurrii de rspundere civil sunt: asigurarea de rspundere civil legal, asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, asigurarea de rspundere civil a conductorilor auto profesioniti pentru pagubele produse prin accidente cu autovehicule aparinnd societilor comerciale. c) Dup obiectul asigurat, asigurrile se pot clasifica n: asigurri de mijloace fixe de producie: cldiri, maini, utilaje, instalaii, mijloace de transport etc. asigurri ale fondurilor circulante de producie: materii prime, materiale, combustibili etc.; asigurri ale obiectelor de uz casnic ale cetenilor; asigurri ale culturilor agricole i animalelor; asigurri de persoane etc. d) Dup riscul asigurat, avem urmtoarele categorii: asigurri pentru inundaii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt referitor la cldiri, construcii, maini i instalaii, mijloace de transport, obiecte de uz casnic etc.; asigurri pentru ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, uragane, alunecri sau prbuiri de teren la culturile agricole; asigurri pentru boli, epizotii i accidente ale animalelor; asigurri pentru derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri sau alte accidente ale mijloacelor de transport; asigurri pentru evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice (mbolnviri, accidente, decese); asiguri de rspundere civil n legtur cu prejudiciile provocate terilor ca urmare a unor accidente. e) Dup teritoriul pe care se acord despgubirea prin asigurare, putem avea: -asigurri interne; -asigurri externe. Deosebirea dintre aceste dou categorii l reprezint elementul de extraneitate prezent doar n cazul asigurrilor externe. Acesta poate fi att domiciliul n alt ar al uneia dintre prile contractante ori al beneficiarului asigurrii, ct i obiectul asigurrii, sau riscul preluat de ctre asigurtor, care se poate afla respectiv se poate produce n afara granielor rii n care se ncheie contractul. Asigurrile externe deservesc activitatea de comer exterior, de cooperare economic i tehnico-tiinific internaional etc., constituind un mijloc important de impulsionare a acestor activiti. f) Dup natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor, asigurarea poate fi direct sau indirect (reasigurare). n fapt, reasigurarea este un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. Prin contractul de reasigurare, reasiguratul cedeaz reasigurtorului o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contracte de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate, iar reasigurtorul i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor. Reasigurarea reprezint deci o asigurare a asigurtorului, fiind un raport de apare numai ntre persoane juridice (societi de asigurare).

P 35 Contractul de asigurare de persoane Definirea contractului de asigurare de persoane

Contractul de asigurare este actul juridic care se incheie ntre asigurat i asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s achite, asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Totodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asiguratului. Putem spune c n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat: interesul asigurrii, riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare. La asigurrile de persoane, interesul de asigurare vizeaz crearea cadrului necesar pentru realizarea proteciei economice n cazul invaliditii ori decesului asiguratului sau la producerea altui eveniment stipulat n contractul de asigurare. Interesul de asigurare poate fi interpretat n acest caz n sensul c ncheierea contractului de asigurare este o msur de prevedere, iar la asigurrile mixte de via i un mijloc de economisire pe termen lung. Un loc important n cadrul contractului de asigurare l ocup precizrile eseniale referitoare la risc pe care este obligat s le fac persoana care ncheie asigurarea. Dac mprejurrile eseniale privind riscul se schimb n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice imediat asigurtorului schimbarea survenit. n caz contrar, asigurtorul are dreptul s propun asiguratului modificarea corespunztoare a contractului nc nainte de producerea evenimentului (riscului) asigurat sau s denune contractul ori de cte ori mprejurrile noi referitoare la risc nu le-ar fi acceptat dac le-ar fi cunoscut de la nceput. n situaia n care fenomenul (riscul) asigurat s-a produs, asigurtorul are latitudinea de a reduce despgubirea (suma asigurat) cuvenit asiguratului, n proporia n care prima de asigurare stabilit iniial este mai mic dect prima corespunztoare noilor mprejurri intervenite n legtur cu riscul sau de a refuza plata acestuia, cnd contractul nu a fost ncheiat conform modificrilor intervenite. Asigurtorul nu pltete despgubirea sau suma asigurat dac riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau de ctre beneficiarul asigurrii. P 36

Caracteristicile contractului de asigurare de persoane

Contractul de asigurare de persoane prezin anumite trsturi caracteristice. Astfel, contractul de asigurare: A. Este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor. Faptul c legea prevede n mod expres obligativitatea ncheierii n scris a acestuia i cuprinderea anumitor elemente, nu nseamn o abdicare de la principiul consensualismului. Acest contract este valabil din momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voin cu privire la coninut. Forma scris este cerut de legiuitor din dorina de a proteja interesele asigurailor i ale terilor.

B.

Este un contract sinalagmatic, adic prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea evenimentului; totodat, asiguratul se oblig s achite primele de asigurare datorate; la rndul su, asigurtorul se oblig s accepte riscul .

P 38

Clasificarea asigurrilor de persoane