Aparitia si evolutia bancilor

Scurta definitie Banca este o instituie financiar care are ca obiect principal de activitate atragerea de depozite i acordarea de credite. Bncile sunt organizate sub forma unei societi comerciale pe aciuni i i desfoar activitatea sub supravegherea bncii centrale. Istoric Primele evidene ale activitilor de tip bancar dateaz nc din Antichitate[necesit citare]. Templele erau vzute de ctre populaie ca un loc sigur de plasare a bunurilor, iar contra unui mic profit preoii luau n administrare att bunuri de valoare ct i mrfuri perisabile. O alt practic des ntlnit n aceast perioad este mprumutul cu dobnd, care pn la Codul lui Hammurabi nu a cunoscut o reglementare din partea autoritilor. Apariia bncilor ca instituii a avut loc n Grecia i Roma antic n secolele VII-VI .Hr.. Acesta este rezultatul dezvoltrii comerului ca o consecin a emiterii monedei proprii de ctre fiecare ora comercial. n scopul de a combate camta mai multe cet i greceti au decis s constituie bnci publice care pe lng rolul propriu -zis bancar, mai aveau i sarcina strngerii impozitelor i dreptul de a bate moned. Cea mai veche banc din lume este considerat a fi Banca Monte dei Paschi, nfiin at n 1472. n Europa, n ciuda controverselor ndelungate asupra moralit ii dobnzii, sistemul bancar s-a consolidat treptat culminnd emiterea banului de hrtie de ctre Banca Veneiei n anul 1637. Bncile i-au mrit importana pe msur ce economia a continuat s se dezvolte, iar statul i-a mrit implicarea prin nfiinarea bncilor centrale. Structura Structura reelei unei instituii de credit se compune din urmtoarele: central sucursale filiale agenii

Sucursalele, filialele i ageniile sunt uniti operaionale ale instituiei de credit i sunt ntr-o legtur direct cu clienii acesteia (persoane fizice i persoane juridice). Organizarea i conducerea unei bnci se stabilesc prin actul constitutiv al acesteia i n concordan cu legislaia comercial i cea bancar. Centrala instuiei de credit coordoneaz activitatea sucursalelor, filialelor i ageniilor i supravegheaz punerea n aplicare a normelor, regulamentelor i legilor bancare. Banca centrala si bancile specializate Sistemul bancar este structurat n general pe dou nivele : primul nivel cuprinde o singur entitate - Banca Central a Statului (sau naional) cu atribuii privind politica monetar, valutar, de credit i de pli, precum i cu atribuii n materia autorizrii i supravegherii (prudeniale) bancare Banca Central este, de regul, singura instituie autorizat s emit moned. Aceasta rspunde Guvernului sau direct Parlamentului i este o instituie non-comercial. al doilea nivel cuprinde, n principal, bncile specializate, instituii autorizate s desfoare activiti de atragere de depozite i de acordare de credite n nume i n cont propriu. Cel mai important segment al bncilor specializate este constituit de bncile comerciale. Acestea dispun de o numeroas reea de agenii care ofer prin servicii bancare direct populaiei sau ntreprinderilor. Bncile de investiii, spre deosebire de cele comerciale acioneaz preponderent pe piaa financiar i nu interactioneaz direct cu populaia. n rndul bncilor specializaze se ncadreaz i bncile de credit ipotecar sau casele de economii pentru domeniul locativ, care ofer credite ipotecare pentru locuine persoanelor fizice sau juridice. Cadrul juridic Activitatea bancar, cuprinznd atragerea de depozite i acordarea de credite ca operaiuni bancare principale, precum i serviciile bancare conexe i accesorii, este o activitate economic de interes public foarte atent reglementat. Bncile se constituie n majoritatea legislaiilor sub forma societilor pe aciuni, iar la constituire fondatorii trebuie s dispun de un capital social care depsete cu mult cerinele unei societi pe aciuni obinuite. n Romnia, pentru a se putea iniia constituirea unei societi bancare fondatorii trebuie s dispun de 37 milioane RON (peste 10 milioane ) capital social n form bneasc. Bncile specializate trebuie s respecte att legisla ia societilor comerciale, pe cea special n domeniu (precum Legea Bancar) precum i reglementrile emise de Banca Central a statului pe teritoriul cruia i desfoar activitatea.

Aparitia si evolutia bancilor in Romania Primele dovezi ale desfurrii unei activiti bancare pe teritoriul Romniei au fost descoperite ntre anii 1786-1855, reprezentnd 55 de plci de piatr, gsite ntr-o zon de mine aurifere. Aceste plci datau din perioada Daciei Traiane i conineau detalii 3

referitoare la contractul privind nfiinarea unei instituii bancare. Clauzele principale se refereau la faptul c bncile acordau mprumut n numerar i percepeau dobnzi. n sensul modern al termenului, nceputurile activitii cu caracter bancar au fost precedate de prezena zarafilor, care aveau ca i ocupaie principal cumprarea i vnzarea de monede n scopul obinerii unor ctiguri, activitate foarte asemntoare cu operaiunile de schimb valutar n numerar din prezent. Ulterior, ca urmare a dezvoltrii relaiilor de tip capitalist care au presupus dezvoltarea unei noi forme de finanare de tipul creditului, zarafii au devenit cmtari, realiznd pe lng operaiunile de speculaii monetare i operaiuni de creditare. ns acetia practicau dobnzi foarte ridicate pentru creditele acordate, cu valori situate ntre 12-24% (n ciuda plafoanelor mpuse de autoritile publice de 10%), contribuind la creterea discrepan elor dintre clasele sociale i conducnd astfel pe de o parte la apariia unor tensiuni sociale, iar pe de alt parte la concentrarea capitalurilor i creterea investiiilor n activiti comerciale i industriale, ceea ce implica necesitatea de resurse financiare semnificative. n concluzie, era imperativ necesar apariia i dezvoltarea unui sistem financiar bancar care s reprezinte interesele populaiei i s soluioneze dificultile finaciare existente. Prima banc nfiinat n Principatele Romne a fost Banca Naional a Moldovei (1857), cu sediul la Iai, care ns, datorit unei politici greite n ceea ce privete plasamentele, a dat faliment n mai puin de un an. Ulterior n 1864, se nfiineaz la Bucureti Casa de Depuneri i Consemnaiuni, n 1871, institutul de Credit i Economie Albina n Transilvania, iar n 1873, Creditul Funciar Rural tot la Bucureti. Cu toate acestea era totui nevoie de o banc de tip nou, de scont i circulaiune. n urma unor repetate ncercri i proiecte, prin Legea din 17 aprilie 1880 se stabilesc normele de organizare a Bncii Naionale a Romniei, care urma s-i nceap activitatea la 1 iulie 1880. Prin nfiinarea sa i prin msurile i reglementriele adoptate ulterior, Banca Naional a Romniei a contribuit la depirea cu succes a perioadelor de criz cu care s-a confruntat economia rii n perioada respectiv.

Pn n 1947, anul n care Romnia a trecut la economia planificat centralizat, sistemul bancar romnesc a cunoscut o perioad de dezvoltare important, bncile funcionnd conform uzanelor i standardelor internaionale n materie i beneficiind de un personal cu o nalt calificare profesional. Dup 1947, activitatea bancar a cunoscut un puternic recul, bncile oferind un numr limitat de servicii i produse financiare, iar sistemul bancar fiind organizat dup modelului sovietic de monobanc. n centrul sistemului elaborat de statul romn pentru a implementa planul central i a controla administrativ fluxurile de fonduri n economie s-a aflat Banca Naional a Romniei (BNR), care exercita att funcii de banc de emisiune, ct i unele funcii de banc comercial. Alturi de BNR, sistemul cuprindea i patru bnci specializate n finanarea unui sector specific de activitate economic. Astfel, Banca Romn de Comer Exterior (redenumit Bancorex) era specializat n finanarea ntreprinderilor de comer exterior i deinea cea mai mare parte a rezervelor valutare ale rii. Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar (n prezent Raiffeisen Bank) finana ntreprinderile agricole i agroindustriale, n timp ce Banca de Investiii (n prezent Banca Romna pentru Dezvoltare Grup Societe Generale) acorda credite pe termen lung i era responsabil de finanarea investiiilor. Casa de Economii i Consemnaiuni (actuala CEC BANK) deinea monopolul n mobilizarea economiilor populaiei i aloca o parte din resursele sale sub forma mprumuturilor pentru construcia de locuine. Dup anul 1989, Romnia a fost martor a mai multor schimbri structurale, iar trecerea la economia de pia a determinat i modificarea radical a organizrii i funcionrii sistemului bancar care a evoluat o dat cu dezvoltarea i diversificarea activitilor economice. Reforma sistemului bancar n Romnia a nceput, de fapt, n decembrie 1990 cnd autoritile publice de la putere au propus elaborarea unei noi legislaii bancare care s favorizeze dezvoltarea unui sistem bancar modern de tip occidental. Astfel, sistemul monobancar specific economiei cu planificare centralizat a fost nlocuit cu un sistem organizat pe dou niveluri: Banca Naional a Romniei i bncile comerciale1. n noile condiii, Banca Naional a Romniei a fost reorganizat, asumndu-i responsabilitatea de a conduce politica monetar i de a exercita funciile specifice unei bnci centrale. Activitile sale comerciale au fost transferate unei bnci nou nfiinate: Banca Comercial Romn (BCR), care la data nfiinrii i ncepea activitatea cu o parte din personalul transferat de la B.N.R., iar pe baza protocolului ncheiat, prelua un activ i un pasiv n valoare de 273 de miliarde de lei. De asemenea, n cadrul acestui proces de transformare a sistemului bancar romnesc, bncile specializate au fost convertite n bnci comerciale universale i totodat au fost nfiinate bnci cu capital privat autohton i strin, precum i sucursale ale unor bnci strine. Astfel, n perioada 1991-1996 s-a nfptuit prima etap a reformei bancare concretizate prin: aprobarea Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancar i a Legii nr.34/1991 privind Statutul

Bncii Naionale a Romniei, care a asigurat structurarea sistemului bancar pe dou trepte, avnd la nivelul superior Banca Central, fr funcii comerciale, care avea funciile de: emisiune monetar, administrarea rezervelor valutare ale rii, asigurarea stabilitii monetare, urmrirea executrii balanei de pli externe, supravegherea activitilor bancare i pe urmtorul nivel bncile comerciale, constituite n societi pe aciuni n baza legislaie i societilor comerciale, cu respectarea prevederilor i rigorilor specificitii activitii bancare. 1 Legea nr. 33/1991 privind activitatea bancar., Monitorul Oficial a Romniei nr. 70 -04, 1991

Aceste legi au stat la baza crerii unui nou sistem bancar orientat spre pia, corespunztor standardelor internaionale, care a contribuit la dezvoltarea durabil a economiei romneti. Noul cadru juridic a ncurajat dezvoltarea bncilor cu capital privat i a permis intrarea liber pe piaa bancar autohton a instituiilor financiare strine, ceea 5

ce a condus pe de o parte la acoperirea ntr-o proporie mai mare a nevoilor de capital, iar pe de alt parte la creterea concurenei cu efecte benefice pentru clieni, i pentru economie n ansamblu. Bncile au fost autorizate s opereze n calitate de bnci comerciale de tip universal, putnd efectua o gama larg de operaiuni bancare pe ntreg teritoriul rii n condiiile respectrii normelor prudeniale emise de banca central, n calitatea sa de autoritate de supraveghere bancar. Astfel, comparativ cu vechiul sistem bancar, noul sistem era capabil sa ofere o gam vast de produse i servicii bancare, de un nivel calitativ superior, care s reueasc s satisfac exigenele mereu crescnde ale clienilor. Momentele nfiinrii celor mai importante bnci comerciale din cadrul sistemului bancar romnesc sunt prezentate, cu generalitile i specificitile lor, n continuare. Banca Comercial Romn Erste a fost nfiinat potrivit Hotrrii Guvern ului nr. 1011/1990, prin preluarea de la Banca Naional a Romniei a operaiunilor specifice unei bnci comerciale. nmatriculat n Romnia din 1 decembrie 1990 ca societate pe aciuni, B.C.R. S.A. este autorizat de Banca Naional a Romniei s desfoare activiti n domeniul bancar. La data nfiinrii, banca i ncepea activitatea cu o parte din personalul transferat de la B.N.R., iar pe baz de protocol, prelua activ i pasiv de 273 de miliarde de lei. Activele bncii erau aproape n totalitate materializate n credite bancare care nsumau 269 miliarde de lei.

Banca Romn pentru Dezvoltare GSG se nfiineaz la 1 decembrie 1990 ca societate pe aciuni, prin preluarea activului i pasivului de la Banca de Investiii care se desfiineaz n ace a perioad . nfiinarea Bncii Romne pentru Dezvoltare are loc conform Hotrrii de Guvern nr.1178 din 2 noiembrie 1990, publicat n Monitorul Oficial nr.132 din 26 noiembrie 1990. Astfel, BRD se constituie ca banc comercial de dezvoltare - societate pe aciuni, organizat n conformitate cu legile n vigoare n Romnia i funcioneaz ca persoan juridic, potrivit prevederilor din statut. Raiffeisen Bank: 1862 Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818-1888), primar al mai multor orae germane, a ntemeiat o uniune de credit n Anhusen, Germania; 1886 apare prima uniune bancar Raiffeisen n Mhldorf, Austria; 1927 a fost fondat RZB Austria (Raiffeisen Zentralbank sterreich AG), acionarul principal al reelei de bnci din Europa Central i de Est, pentru a coordona activitile i politicile financiare ale ntregului grup bancar Raiffeisen i este responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele grupului la nivel naional i internaional. 1994 Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB-Austria) deschide o reprezentan n Romnia i devine una din primele bnci strine din sectorul bancar romnesc; iunie 1998 i-a nceput activitatea Raiffeisen Bank (Romnia), cea de-a noua banc a RZB Austria n Europa Central i de Est. Banca Comercial Ion iriac funcioneaz n baza autorizaiei nr. 427/14.03.1991, emis de B.N.R. i a reautorizrii la 11.12.1992, n baza articolului 5 din Legea 31/1991. n anul 1990 omul de afaceri Ion iriac, mpreun cu partenerii si au 6 avut iniiativa nfiinrii primei bnci cu capital privat din Romnia, n dorina de a contribui la succesul tranziiei la economia de pia. Banca iriac reprezint cea mai mare banc cu capital privat din Romnia, nfiinat dup 1989. Capitalul social iniial a fost majorat succesiv, atingnd n prezent aproximativ 379.075.291,20RON. La 16 iunie 2005, Banca iriac a semnat un contract de fuziune cu Bank Austria Creditanstalt (BA-CA) la Bucureti. La finalul lunii august 2005, Bank Austria Creditanstalt (BA-CA) i Ion iriac au finalizat tranzacia care va duce la fuziunea dintre HVB Bank Romnia i Banca iriac. Fuziunea s-a ncheiat la data de 1 septembrie 2006, numele noii entiti fiind Banca Comercial HVB iriac S.A. Pe parcursul acestui proces, cele dou bnc i au funcionat n paralel. Avnd active totale de aproximativ 3miliarde EURO, 132 de uniti, peste 800.000 de clieni i o cot de pia de aproape 8%, HVB Bank Romnia i Banca iriac s-au situat mpreun pe locul 4 n sistemul bancar din Romnia. La momentul actual HVB iriac Bank a trecut cu bine printr-un proces de fuziune cu Unicredit Bank. Fuziunea prin absorbie a fost definitivat n luna martie 2007.

BancPost a fost nfiinat la 26.11.1991, prin Hotrre de Guvern, ca societate pe aciuni cu capital de stat, prin preluarea unei pri din activele companiei publice Rom Post Telecom, fiind autorizat de BNR s funcioneze ca o banc de tip universal, comercial i de economii. BancPost deruleaz operaiuni bancare din ianuarie 1992. Activitatea BancPost a demarat cu un capital de numai 226 milioane lei, o reea de 20 de calculatoare, prima sucursal fiind deschis n Bucureti. BancPost a obinut profit nc din primul an, nfiinndu -se n scurt timp sucursale n fiecare reedin de jude. Banca Transilvania a fost nfiinat n 1993 la iniiativa unor oameni de afaceri din Cluj, cu capital social de 2 miliarde lei, din care 79% capital romn i 21 % strin, a cror dorin era aceea de a crea o banc local, un brand de Cluj, cu activiti dedicate distinct clienilor Corporativi, clienilor IMM i clienilor Retail Banking. Banca a devenit operaional n 16 februarie 1994, prin deschiderea sucursalei din Cluj-Napoca unde s-au stabilit primele relaii de coresponden bancar i s-au pus bazele sistemului informatic i de comunicaii, avnd loc conectarea la sistemele REUTERS i SWIFT. Banca Comerciala Carpatica a fost nfiinat la Sibiu n data de 15 iulie 1999. n urma cu zece ani, la initiativa unor oameni de afaceri i a reprezentanilor mai multor societati private romneti i strine, pe piaa bancar din Romnia a luat natere un nou concept al calitii. Carpatica este o instituie financiar cu capital social majoritar romanesc, ale crei aciuni sunt listate la categoria I a Bursei de Valori Bucuresti. BCC promoveaz inteligena autohton, capitalul uman i financiar, dovedind transparena, operativitate i flexibilitate n rezolvarea problemelor partenerilor si de afaceri. Segmentul de pia vizat de Banca Comercial Carpatica l constituie ntreprinderile mici i mijlocii, precum i persoanele fizice, crora BCC le ofer o gam larg de produse i servicii. Banca pune la dispoziia firmelor mprumuturi provenite att din surse proprii, ct i din finanri externe, ca urmare a semnrii unor acorduri de finanare cu Fondul German Romn, Banca Mondial i Fondul Internaional de Dezvoltare Agricol. Acordul de parteneriat cu Eximbank aduce clienilor BCC noi posibiliti de contractare a serviciilor i produs elor n condiii avantajoase.

ntre anii 1997-2000 s-a derulat cea de-a doua etap a reformei bancare care a constat n: -mbuntirea i completarea cadrului legislativ bancar prin aprobarea unor noi legi: -Legea privatizrii bncilor (Legea nr. 83/1997); Legea bancar (Legea nr. 58/1998); Legea falimentului bancar (Legea nr. 83/1998); Legea privind Statutul BNR (Legea nr. 101/1998);

-crearea noului cadru legislativ al funcionrii cooperativelor de credit - OUG nr. 97/2000, modificat prin OUG nr. 272/2000, modificat i aprobat prin Legea nr. 200/2002; -obiectivul fundamental al BNR devine stabilitatea monedei naionale n vederea asigurrii stabilitii preurilor; -instrumentele de intervenie au fost modernizate prin eliminarea vechilor linii de credit direcionat i introducerea operaiunilor de pia deschis2. n general, n aceast perioad, cadrul legislativ care reglementeaz activitatea bancar a fost substanial modernizat i perfecionat, prin emiterea de legi i ordonane de urgen, pentru obinerea unui grad ct mai ridicat de compatibilitate cu reglementrile similare europene i cu cele mai bune practici internaionale. n perioada 2001-2004 a avut loc a treia etap a reformei bancare, n care s-a finalizat alinierea cadrului legislativ n domeniul instituiilor de credit la prevederile directivelor UE i la principiile de baz ale Comitetului de la Basel privind o supraveghere bancar eficient. n cadrul acestei perioade s-au rezolvat aspecte referitoare la forma final a Legii bancare (prin aprobarea Legea nr.485/2003 pentru modificarea i completarea Legii bancare nr.58/1998) i Legii privind Statutul Bncii Naionale (prin aprobarea Legii nr. 312 din 28 iunie 2004, publicat n Monit orul Oficial al Romniei, Partea I, nr.582 din 30 iunie 2004) conform angajamentelor asumate n cadrul capitolelor de negociere cu UE (Cap. 3 i Cap. 11), privind procesul de transpunere n legislaia bancar intern a prevederilor comunitare. Din anul 2005 i pn n prezent se desfoar cea de-a patra etap a reformei bancare, continund consolidarea sistemului bancar romnesc i realizndu-se progrese importante privind alinierea legislaiei bancare romneti la cerinele legislaiei europene. De aseme nea, tot n acest interval au fost elaborate reglementrile referitoare la emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la 8 tranzaciile cu aceste instrumente (Regulamentul nr.6/2006, publicat n Monitorul O ficial al Romniei, Partea I, nr.927 din 15.11.2006), limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice (Regulamentul nr.11/2008, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.617 din 22 august 2008), reglementarea instituiilor de credit (Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului aprobat, completat i modificat prin Legea nr.227 din 4 iulie 2007, publicate Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.1027 din 27 decembrie 2006 i respectiv nr.480 din 18 iulie 2007). Se constat c, n ultimul timp, sistemul bancar din ara nostr a nregistrat o dinamic i o diversificare fr precedent, generat de evoluia societii i de mediul economic adaptat l a cerinele Uniunii Europene.

Astfel, n Romnia exist n prezent un sistem bancar modern i competitiv, care asigur circulaia valorilor n economie i furnizeaz pe piaa intern produse i servicii bancare n conformitate cu tendinele nregistrate n sectorul bancar european.

Studiu de caz:Evolutia Bancii Comerciale Carpatica intre anii 2007-2008

1.Introducere Valori BCC este o institutie financiara cu vocatie nationala care se impune printr-un spirit european. Clientul reprezinta pentru Banca Comerciala Carpatica partenerul sau egal de afaceri. Pozitionarea acestuia in centrul atentiei, situarea in permanenta la inaltimea asteptarilor sale, buna comunicare intre banca si clienti, actiunile inteligente sustinute de strategii eficiente de marketing sunt cateva dintre valorile in care BCC crede si pe care le promoveaza. Sub deviza "Forta si inteligenta capitalului romanesc", Carpatica este decisa sa isi mentina pozitia trainica de banca autohtona care sprijina o dezvoltare economica durabila. Segment tinta Segmentul de piata vizat de Banca Comerciala Carpatica il constituie intreprinderile mici si mijlocii, precum si persoanele fizice, carora BCC le ofera o gama larga de produse si servicii. Banca pune la dispozitia firmelor imprumuturi provenite atat din surse proprii, cat si din finantari externe, ca urmare a semnarii unor acorduri de finantare cu Ministerul pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii, Comert, Turism si Profesii Liberale, Ministerul Agriculturii si Dezvoltarii Rurale, Eximbank Romania, Fondul German Roman, Banca Mondiala, Fondul International de Dezvoltare Agricola, Black Sea Trade and Development Bank, European Fund for Southeast Europe. n cursul anului 2008, Banca Comercial Carpatica s-a focalizat pe asigurarea condiiilor interne pentru a face fa n bune condiii provocrilor induse de criza financiar mondial declanat n vara anului 2007 n SUA i de recesiunea economic ce a urmat n ntreaga lume. Printre msurile cele mai semnificative luate n anul 2008 se numr: centralizarea proceselor de creditare a agenilor economici i a populaiei, concomitent cu o selecie mult mai atent a noilor clieni creditai; aceste aciuni au dus la o diminuare a ritmului de creditare;

 trecerea la analizarea amnunit a creditelor din portofoliu pentru a stabili aciuni de mbuntire a calitii portofoliului i asigurarea unui volum adecvat de provizioane care s reflecte noile condiii din mediul economic; oprirea extinderii teritoriale cu noi uniti avnd n vedere c banca, pe de o parte nu a mai identificat zone cu potenial, iar pe de alt parte a decis s se concentreze pe mbuntirea gestionrii reelei existente n condiii de recesiune economic. 2. Evolutia macroeconomic i a sistemului financiar-bancar n 2008, comparativ cu 2007 Principalele repere ale anului 2008 sunt: -ritmul creterii economice a crescut de la 6,0% n 2007 la 7,1% n 2008, aflndu-se totui sub estimarea Comisiei Naionale de Prognoz, de 7,9% (creterea economic a fost susinut n mod semnificativ de agricultur, silvicultur i piscicultur, precum i de cel al construciilor); -creditul neguvernamental a nregistrat o cretere de 33,7% fa de 31.12.2007, pe seama majorrii cu 23,6% a componentei n lei i cu 42,2% a componentei n valut, exprimat n lei; creditul neguvernamental i-a temperat semnificativ creterea n 2008, dup ce la sfritul anului 2007, avansul anual a fost de 60,4%, pe fondul unei majorri a creditrii n valut de aproape 150%; -deficitul comercial n anul 2008 a fost n cretere cu 13,6% fa de anul 2007, avansul fiind simitor mai mic dect cel nregistrat n 2007, cnd indicatorul a urcat fa de anul anterior cu 36,4%; -inta de inflaie nu a fost atins (rata realizat a fost de 6,3% fa de inta de 3,8%); -nceputul crizei financiare n Statele Unite i extinderea acesteia n ntreaga lume, cu repercursiuni i asupra Romniei; -pe parcursul anului 2008 moneda naional a nregistrat o depreciere semnificativ fa de principalele valute, EUR i USD, evoluii determinate de contextul economic general i al scderii puternice a ncrederii investitorilor pentru economiile din centrul i estul Europei. Un impact negativ asupra evoluiei cursului de schimb l-a avut i deteriorarea indicatorilor macroeconomici ai Romniei, n principal creterea deficitului bugetar. Astfel, la sfritul anului 2008 raportul EUR/RON nregistra o cretere cu 10,78% fa de nceputul anului, n timp ce moneda american s-a apreciat cu 16,26% n raportul cu leul.

n contextul unei aprecieri accelerate a monedei europene n raport cu leul, pe parcursul lunii decembrie 2008 a fost atins cel mai mare nivel al ratei de schimb EUR/RON nregistrat dup noiembrie 2003, respectiv 3,9964 lei pentru un euro. 3.Situaia patrimonial a bncii Activul bilantier Totalul activelor bilantiere la 31.12.2008,comparativ cu anul precedent,s-a 11 mentinut relativ constant;evolutia principalelor elemente se prezinta astfel:

Creane asupra clientelei Creanele asupra clientelei n valoare de 1.337 milioane RON reprezint 58% din totalul operaiunilor bancare reflectate n bilan. Activitatea de creditare derulat de Banc se afl pe un trend de meninere, susinut de creterea activitii de creditare a agenilor economici. Cota de pia a BCC a sczut fa de 2007 (0,73% fa de 0,91 %), datorit creditrii prudeniale,n acest sens nscriindu -se i centralizarea ntregului proces de aprobare a creditelor ncepnd cu semestrul II. Casa i disponibiliti la bnci centrale Lichiditile bncii, incluznd casa i disponibiliti la bnci centrale au nregistrat o cretere cu 12% fa de 31.12.2007, reprezentnd 27% din totalul bilanier. Ponderea n acest post bilanier este deinut de rezerva minim obligatorie, meninut de Banca Naional a Romniei la un procent de constituire ridicat, respectiv 40% la valut pe parcursul ntregului an, iar la lei 20% pn n 23.11.2008, iar din 24.11.2008 de 18%. Imobilizri Imobilizrile reprezint 5% din totalul activelor i includ: Imobilizri corporale, n valoare net de 84 milioane lei, din care cldirile i terenurile n valoare de 57 milioane lei. Imobilizri necorporale, n valoare net de 5 milioane lei, Imobilizri financiare, materializate n: -pri n societile comerciale legate cu o valoare de 26 milioane lei, -participaii n valoare de 5 milioane lei. Imobilizarile au scazut ca pondere in total activ, de la 3,92% la 3,68% si reprezinta in proportie de 67,9% constructii(sedii ale unitatilor BCC) Cele mai importante intrari de imobilizari corporale au fost sedii BCC,mobilier si birotica,mijloace de transport. Creante asupra institutiilor de credit Reprezinta 3,47% din total activ. Total activ

Nivelul atins al activelor reprezinta 93,3% din cel prognozat la sfarsitul anului,asigurand atingerea unei cote de piata de 0,73%.

Pasivul bilantier Situatia comparativa 2008/2007 a elementelor de pasiv este urmatoarea:

Operatiuni cu clientela Aceste operaiuni dein 79% din totalul pasivului bilanier i au nregistrat o cretere fa de anul precedent cu 3%. Datorii privind institutiile de credit Datoriile fa de instituiile de credit dein 7% din totalul pasivului bilanier i reprezint creanele la vedere din conturile de corespondent, depozite ale bncilor, sume datorate din operaiuni cu cecuri i carduri, creanele la termen din depozite atrase i mprumuturi financiare de la bnci. Datorii constituite prin titluri Datoriile constituite prin titluri reprezinta 1% din pasivul bilanier i cuprind obligaiuni emise n anul 2006. Capitalurile proprii

Capitalurile proprii nsumeaz 238 milioane lei, n cretere cu 17% fa de anul 2007, n special ca urmare a majorrii capitalului social. Pe parcursul anului 2008 au avut loc trei majorri de capital social: cu suma de 16.300.000 lei prin aport n numerar, cu suma de 12.683.351,40 prin emiterea unui numr de 126.833.514 aciuni cu valoarea nominal de 0,1 lei/aciune, prin utilizarea urmtoarelor surse: capitalizarea rezervelor constituite din profitul net, existente n sold potrivit bilanului la 31.12.2007, n sum de 7.844.852,10lei i utilizarea primelor de emisiune integral ncasate, n sum de 4.838.499,30 lei, cu suma de 10.000.000 lei prin aport n numerar.
La finalul anului 2008, capitalul social al bncii se situa la nivelul de 201 milioane lei.