Au sein de la socit gnrale

Ralis Par: MHIMER NABIL

Ce modeste travail est la rsultante de longues heures et journes de dur labeur, mais sans laide et le soutien de personnes dignes de confiance et de respect, il ne pouvait gure voir le jour.

Je tiens exprimer ma gratitude et ma reconnaissance : A mes parents, pour leur sacrifice, leur amour et leur soutien inconditionnel depuis le jour ou je suis venu au monde jusqu maintenant, je noublierai jamais que jai pu raliser mon succs grce leur soutien et leur encouragement.

A tous les membres de la Socite Gnrale AGENCE R EL MESJID , qui ont prouv quelles sont des personnes dignes de respect, de reconnaissances et destimation pour leur accueil chaleureux, leur collaboration et leur coopration qui ma facilite le travail pendant toute la dure de mon stage ( M. KOSSI SAID , M. AHDOUDOU EL MEHDI, Mme Laila el KADIRI et MLLe MOUFTAKIR ILHAM).

Et toutes les personnes qui me connaissent de prs ou de loin, je leurs dis sans distinction :

MER CI.

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Le secteur bancaire na cess de subir des changements non seulement dans son fondement et sa philosophie, mais aussi dans ses buts et ses prrogatives. Depuis l indpendance du Maroc, et jusqu a l anne 1974, lEtat Marocain pour encourager lpargne des mnages distribuait des intrts crditeurs sur les comptes courant vue. Mais aprs 1974 cette loi a t abolie et les banques sur instructions de la banque du Maroc commenaient a sinvestir dans lessor conomique du pays, ainsi, et sur la base de dossiers dinvestissements viables, les banques fournissaient soit une partie des capitaux ncessaires pour le fonctionnement des socits soit la totalit des fonds. Le but tant : le dveloppement conomique. Mais comme le systme bancaire ntait qu a ses dbuts, plusieurs banques et organismes financiers trangers se sont introduit par le biais de participation au capital de ces dites banques pour simplanter dans le systme. Apres, il y a eu des absorptions, des fusions et des associations entre banques, le but tant , non seulement, la ralisation de bnfice et le dveloppement conomique , mais aussi la vision structurelle sur tout le territoire Marocain et mme au del notamment en Afrique et en Europe . Aujourd'hui 17 banques et organismes financiers sont oprationnelles, suivent les instructions du ministre de tutelle qui est le ministre de finances et sont contrls par banque AL MAGHRIB. Ceci dit sur le cot organisationnel , sur le fond , les banques ont srieusement chang de politique :dorganisme collecteur de dpts et fournisseurs de crdit , la banque aujourdhui est devenue la locomotive sintroduisant partout dans les assurances , dans le fret (transport international de marchandises) , dans le commerce national et international et dans l investissement a court ,moyen et long terme . La panoplie de produit fournit par les banques au profit des mnages notamment le crdit lhabitat et la consommation amliore de faon trs apparente le niveau de vie du citoyen. Lanalyse, les conseils et les fonds ncessaires garantissent le future des socits .l encouragement de l pargne national et interne diminue le besoin de demande de crdit de l tranger. Entre banques la concurrence est acharne : l esprit d initiative et de satisfaction de besoin dmarque une ou plusieurs banques des autres. Le but tant qui le mieux aura la plus grosse part du march.
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REMERCIEMENT
INTRODUCTION

Chapitre I :
I-

Prsentation de la Socit Gnrale

Historique du Groupe socit gnrale du Maroc :

II1. 2. 3. 4. 5. 6. Fiche signaltique Historique Organisation Organigramme Les partenaires et Filiales Les agences

Chapitre II :

Les services de la Socit Gnrale

1) Les relations particulires et professionnelles

1-1 Ouvertures des comptes 1.2 Les formalits douverture de comptes

2- Oprations de caisse
2-1 Les virements 2-2 La mise disposition 2-3 Les versements et les retraits 2-4 Le traitement des effets de commerce 2-5 Le traitement des chques 2-6 Arrt de caisse
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Chapitre III : Les produits de la SOCIETE GENERALE

1) Les placements bancaires
1-1 Les placements bancaires vue 1-2 Les placements bancaires terme

2) les crdits
2-1 Les crdits de trsorerie 2-2 Les crdits de consommation 2-3 Les crdits immobiliers

3) Offres packags
3-1 Pack EL KENZ 3-2 Pack MOUFID 3-3 Pack BANKY 3-4 Pack AL JAWHAR 3-5 Pack AHLAN 3-6 Pack MIHANE & MIHANE PLUS

4) La bancassurance

Chapitre III :
Conclusion Annexes

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LA SOCIETE GENERALE
Raison sociale Forme juridique Capital
Socit Gnrale Marocaine de Banques Socit Anonyme 2 050 000 000

Activit

Etablissement de crdit

55 Boulevard Abdel Moumen 20100

Sige Social

Casablanca

N I.R.C. N Patente Id. Fiscale CNSS Tlphone Fax Site Internet

28 987 3 636 350 010 84160 1 028 986 0522 43 88 88 0522 26 28 51 www.sgmaroc.com

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PARTIE I
Ce chapitre est un aperu sur lhistorique de la Socit Gnrale et son organisation administrative.
HISTORIQUE : Filiale du Groupe Socit Gnrale, un des plus grands groupes bancaires de la zone Euro, la Socit Gnrale Marocaine de Banques est prsente au Maroc
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depuis plus de 90 ans et simpose comme une banque de rfrence pour le dveloppement de lconomie nationale. Avec un rseau de 207 agences, la Socit Gnrale Marocaine de Banques opre en tant que banque de dtail et banque dinvestissement. L'histoire de la Socit Gnrale Marocaine de Banques a commenc en 1913, lorsque la Socit Gnrale France sest implante au Maroc et elle a cre sa premire agence Casablanca. Le 30 juin 1962, cette premire agence sest transforme en un tablissement bancaire de droit marocain, dnomm la Socit Gnrale Marocaine de Banques, comptant 3 guichets et un effectif dune quarantaine de personnes. C'est la fusion avec la Socit Marseillaise de Crdits en novembre 1965 et lacquisition, en 1971, de 20% de la Socit de Banque du Maghreb, qui va permettre d'largir le rseau de faon permanente. Poursuivant sa politique de croissance, la Socit Gnrale Marocaine de Banques a entrepris lextension et la modernisation de ses locaux. La premire pierre de son actuel sige a t pose en novembre 1997. Lanne 2000 sest caractrise par le contrle exclusif de la Socit Gnrale de France qui dtient actuellement 52% du capital de la S.G.M.B, ce qui va permettre cette dernire de bnficier de lexprience, de lappui financier et du savoir-faire du groupe franais.

ORGANISATION : La socit gnrale a adopt une nouvelle organisation mieux adapte sa stratgie de dveloppement. Deux pouvoirs forts, le conseil de surveillance et le directoire dots de responsabilits distinctes et quilibres rparties en quatre ples : -Le ple secrtariat gnral. -Le ple gestion prive et institutionnelle. -Le ple banque de financement et des grandes entreprises. -Le ple commercial. Le ple secrtariat gnral La mission principale de ce ple est lanimation des processus de la banque, il comprend plusieurs directions qui interviennent dans le fonctionnement et la gestion de la banque.
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 Le ple gestion prive et institutionnelle Ce ple assure la supervision et le dveloppement des entits de la banque oprant dans le cadre des activits de la bourse, de gestion dactifs et de gestion de la clientle institutionnelle, il sagit : - La filiale de gestion dactifs (GESTAR) - La filiale dintermdiation boursire (Sogbourse) - Le dpartement des institutionnels qui se charge de la relation commerciale avec les institutionnels marocains - Lagence des institutionnels qui assure notamment loffre de contrle dpositaire aux OPCVM et de dpositaire local aux institutionnels trangers Le ple banque de financement et des grandes entreprises Ce ple dfinit la stratgie et les objectifs de la banque en matire dactivits de march et dingnierie financire, il assure galement la supervision et le dveloppement des entits de la banque oprant dans le cadre de la relation avec les grandes entreprises.

Le ple commercial La mission principale du comit de banque commerciale rside dans le pilotage de lactivit et des objectifs tracs dans les plans daction des directions rattaches au ple. ORGANIGRAMME :

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PARTENAIRES ET FILIALES : EQDOM (Crdit la consommation) : En Mai 2002, dsirant de renforcer sa prsence au Maroc et se positionner sur le crneau du crdit la consommation, le Groupe Socit Gnrale a rachet la
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participation du Groupe ONA dans EQDOM. Ensuite, travers une OPA, il porte sa participation totale 54%. SOGELEASE (Financement par crdit-bail) : Cre en 1981, Sogelease Maroc est lun des principaux acteurs du march du leasing mobilier et immobilier destin aux entreprises avec une part de march de prs de 19%. SOGEBOURSE (Intermdiation en bourse) Cre en 1995, Sogbourse est une filiale de Socit Gnrale Maroc, spcialise dans lintermdiation en bourse. Elle exerce des activits varies relatives la gestion de portefeuilles Actions, conseil en placement au profit duneclientle nationale ou trangre de personnes physiques ou morales, animation de titres, placement des titres mis par des personnes morales faisant appel public l'pargne, conseil et assistance aux socits lors des oprations dintroduction en bourse. Grce son dpartement Analyse & Recherche, Sogbourse met des recommandations et avis sur les valeurs mobilires cotes, via divers supports adresss sa clientle. GESTAR (Gestion de l'pargne collective) : Gestar est la socit de gestion dactifs du Groupe Socit Gnrale. Filiale 100% de Socit Gnrale Maroc, Gestar est lune des premires socits de gestion dactifs cres au Maroc (en 1995). Elle bnficie de lappui dun actionnaire solide et de ladossement un groupe financier international de 1er plan. LA MAROCAINE-VIE (Compagnie d'assurance-vie) : Cre depuis plus de 25 ans, LA MAROCAINE-VIE compagnie dAssurances et de Rassurances est la seule compagnie au Maroc spcialise en assurance de personnes. Leader dans son crneau et innovatrice sur le march travers de nouveaux produits, LA MAROCAINE-VIE met la disposition de sa clientle une gamme complte de produits dEpargne et de Prvoyance. LA MAROCAINE-VIE conjugue ses comptences celles de LA SOCIETE GENERALE

MAROCAINE DE BANQUES afin dapporter sa clientle, aussi de particuliers que dentreprises, des solutions adaptes et performantes en matire de prparation de lavenir et de protection sociale. ALD AUTOMOTIVE (Location longue dure et gestion de flotte de vhicules) : Cre en fin de 2000 en parit avec le groupe ONA, ALD AUTOMOTIVE est leader au Maroc dans le march de la location longue dure et gestion de flotte
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de vhicules Cest le premier loueur au Maroc entamer une dmarche qualit et obtient la certification ISO 9001 V 2000. LES AGENCES : Chaque groupe bancaire a un effectif largi dagence sur tout le Royaume. Place maintenant une prsentation inividuelle et observatrice sur les lments de lagence. DIRECTEUR DAGENCE : Dirige un point de vente. Il en est lanimateur et le dveloppeur. En contact direct avec la clientle, il reprsente la banque. Il est gestionnaire dun centre de profit. Il est responsable de son budget et sa rentabilit. Il met en ouvre les actions commerciales et prospecte de nouveaux clients. A la tte dune quipe, il organise, repartit les taches et veille au dveloppement des comptences de chacun. CONSEILLER DE CLIENTELE : Il a la responsabilit de grer et de dvelopper un portefeuille de clients. Il conseille ses clients, identifie leurs besoins et vend loffre de produits et services de la banque. Sa mission est de conseiller, dvelopper et fidliser les clients de son portefeuille. On distingue 3 types de C C : ccparticuliers et cc profe et ccentreprises. Charg d accueil : Au cur de lagence, il est le premier contact avec la clientle. Il est responsable des oprations de caisse et de laccueil des clients. Il leur propose les produits de la banque et les oriente vers les personnes et services adapts.

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PARTIE 2

Les services et les produits de la Societe Generale

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Chapitre I Les services de la socit gnrale

1) Les relations particulires et professionnelles :

1-1 Louverture de comptes :
Pralablement louverture de tout compte, les banques doivent avoir des entretiens avec leurs nouveaux clients en vue de sassurer de leur identit et de recueillir tous les renseignements et documents utiles relatifs aux activits des titulaires des comptes et lenvironnement dans lequel ils oprent notamment lorsquil sagit des personne morales ou dentrepreneurs individuels. Pour les particuliers : Louverture de compte constitue la premire tape de cration de relation entre le particulier et la banque. Pour prcder une ouverture de compte, le charg de la clientle doit sassurer de : La capacit civile : cest le pouvoir reconnu par la loi une personne daccomplir des actes, de prendre des engagements et de dfendre ses propres intrts. Ltat civil : les informations sur le client sont puises de : -CIN pour les marocains -la carte de sjour pour les trangers rsidents au Maroc -le passeport pour les trangers non rsidents Une photocopie de ces documents est rserve dans le dossier douverture La nationalit : les personnes de nationalit marocaine ainsi que les rsidents trangers au Maroc peuvent ouvrir un compte chque dans une banque. Par contre les non rsidents ne peuvent ouvrir que des comptes en dirhams convertible ou des comptes en devise. Le domicile : gnralement cest ladresse mentionne sur le document officiel douverture de compte qui est retenue en tant que lieu de rsidence du nouveau client. Aussi une confirmation soprera par lenvoi dune lettre de remerciement cette adresse. En cas de retour de cette lettre, le charg de la clientle doit sabstenir de remettre le chquier au client. La capacit bancaire : Aucune dlivrance de chquier nest autorise aux interdits de chquiers. Le banquier doit consulter
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obligatoirement le service des incidents de paiement pour toute remise de chquier au nouveau client.

1-2 Les formalits douverture dun compte :

La fiche douverture dun compte : Elle reprend dune manire dtaille tous les renseignements concernant le client savoir : - Nom et prnom - Date et lieu de naissance - Adresse - Numro de tlphone - Profession - Adresse de lemployeur - Numro de la CIN ainsi que sa photocopie Le spcimen de signature : Ces formalits de prise de renseignement tant accomplies, le client est invit apposer sa signature sur le carton de spcimen. Si le client souhaite la remise dun chquier, il doit remplir une demande dans ce sens. Le numro de compte : A chaque compte est attribu un seul et unique numro de compte partir dune srie de numros. Le client peut ouvrir autant de comptes chques quil souhaite. Pour les professionnels : Les comptes ouverts aux entreprises pour les besoins de leur activit, fonctionnent le plus gnralement selon la forme juridique de compte courant. Une fiche douverture de compte doit tre tablie au nom de chaque client personne morale dans laquelle doivent tre consigns, selon la nature juridique de ces personnes, lensemble ou certains des lments didentification ciaprs : La domination La forme juridique Lactivit Ladresse du sige social Le numro de lidentification fiscal Le numro dimmatriculation au registre du commerce ainsi que le centre dimmatriculation

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Cette fiche doit tre conserve dans le dossier ouvert au nom de la personne morale concerne ainsi que les documents complmentaires, ci-aprs prciss, correspondant sa forme juridique. Les documents complmentaires devant tre fournis par les socits commerciales incluent notamment : Les statuts mis jour La publicit lgale relative la cration de la socit et aux ventuelles modifications affectant ses statuts Les procs verbaux des dlibrations des assembls gnrales ou des associs ayant nomm les administrateurs ou les membres du conseil de surveillance ou les grants Les noms des dirigeants et les personnes mandates pour faire fonctionner le compte bancaire Ces documents doivent faire lobjet dun examen minutieux par le charg de la clientle pour sassurer de leur rgularit.

2)

les oprations de caisse :

2-1 Les oprations de caisse en espces :

Aprs chaque ouverture de compte, celui-ci subi des mouvements tels que : Versements : Cette opration lmentaire ncessite ltablissement dun bordereau sign par le dposant et comportant son nom, son numro de compte ainsi que le dtail des sommes verses. Un exemplaire du bordereau dment sign et cachet par le guichetier payeur est remis au dposant. Retraits : Il sagit dune opration ayant pour effet le dbit du compte du client, cest une opration par laquelle un client retire de son compte, au distributeur de billets ou au guichet, une certaine somme en espces dont le montant est porte au dbit de son compte. La mise disposition : Elle consiste pour le client donner lordre sa banque de mettre sa disposition, ou celle dune tierce personne une somme dtermine dans une autre localit que celle ou le compte est ouvert. Pour cela, le donneur dordre doit indiquer sur lordre donn la banque : Le nom et le numro de la carte didentit nationale du bnficiaire. La somme. Le lieu.
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La banque va immdiatement dbiter le compte de son client et aviser lagence du lieu dopration. Une fois sur place, le bnficiaire a la possibilit de retirer une partie ou la totalit de la somme mise sa disposition sur simple justification de son identit.

2-2 Les modes de paiements :

Le traitement des effets de commerce :
Leffet de commerce est un instrument de crdit et de paiement qui peut possder diffrentes formes comme : La lettre de change Le billet ordre Les effets peuvent subirent les traitements suivants :

a. Remise Effet lencaissement:

Une Lettre de change prsente une banque pour lencaissement (et non pas pour lescompte). A lencaissement la contrevaleur de leffet est crdite sur le compte du client.

b. Remise effet Lescompte:

Crdit qui permet de disposer immdiatement du montant des traites tires non chues. Cest une opration de crdit court terme par laquelle des lettres de change sont transfres au banquier qui en contrepartie procde leur paiement immdiat sous dduction des intrts et commissions.

c. Rglement des effets domicilis :

Cette opration ne concerne que les effets domicilis. Pour que la banque paie un effet, il faut que son client lui signifie un ordre de paiement appel Avis de domiciliation et pars les vrifications dusage.

Le traitement des chques :

Le chque est un crit qui, sous forme de mandat de paiement, sert au tireur effectuer le retrait et le versement son profit ou au profit dun tiers appel bnficiaire de tout ou partie des fonds ports au crdits de son compte chez le tir, et disponibles.

a. Remise de chques :
Pour la remise du chque en compte, il existe deux types de remises de chques :
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Remises chques sur place : ce sont les chques prsents par le client pour encaissement et tir sur des tiers qui disposent de comptes chez la Socit Gnrale ou chez dautres tablissements bancaires; ces chques sont compenss la chambre de compensation tenue chaque jour Bank Al Maghreb. Remises chques hors place : ces chques sont tirs sur des tiers disposant de comptes chez le rseau Socit Gnrale ou chez dautres tablissements bancaires des autres villes; ils sont envoys par courrier aux villes correspondantes pour tre compenss.

Cest le fait de mettre deux traits parallles au recto du chque, de prfrence langle suprieur gauche. De cette manire le chque ne peut jamais tre encaiss en espce, mme en cas du biffage du barrement car ce dernier restera barr. Le barrement peut tre gnral, lorsquil ne comporte aucune mention entre les deux barres, ce qui implique, que la banque tire peut payer ce chque nimporte quel tablissement bancaire. Ou spcial, lorsque le nom dune banque est inscrit entre les deux barres, seule cette dernire peur encaisser le chque. Cest la transmission, du chque dune main une main par une simple signature au dos du chque. Celui qui transmet le chque est appel endosseur, celui qui le reoit est appel endossataire, le dernier endossataire est dit porteur du chque, sachant quil n a pas de limite la chaine dendossement, la loi permet mme dadjoindre une rallonge qui servira pour les signatures.
d.

b. Le barrement du chque :

c. Lendossement :

La certification rsulte de la signature au recto du chque (dlivrer partir du chquier du client), et conduit au blocage de la provision du chque jusquau terme des dlais lgaux de prsentation. Lintress se prsente la banque pour demander une demande chques certifis, qui doit tre remplie par ce dernier (avec prcision du bnficiaire), cacheter, et sign avant dtre remis la banque, pour le blocage de la somme mentionne soit fait par le dbit du compte du client, accompagne dun
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Chques certifies :

bordereau de certification de chque et dune copie du chque certifi, elle demeure la disposition du banquier. La certification gnre pour la banque une commission partir de 20dhs HT, et commission assujettie la TVA de 10%. Cest un chque dont le tireur et le tir sont le mme (la banque), il prsente lavantage dapporter la garantie de paiement sur une preuve beaucoup plus longue que le chque certifi. Il est dlivr par la banque gratuitement sur demande du client. La compensation consiste en un change quotidien de valeurs (chque, effets de commerces virements) entre les diffrents banques runies la chambre de

e. Le chque de banque :

f. La compensation :

compensation chez la BAM. Chaque banque est reprsente par un compensateur. On entend par incident de paiement le non paiement de tout chque. Les motifs de non paiement sont : Labsence de provision Linsuffisance de provision Le rglement partiel dun chque concurrence de la provision disponible

g. Les incidents de paiement :

Lmission dun chque sur un compte cltur Lmission dun chque sur un compte frapp dindisponibilit En revanche, ne constitue pas un incident de paiement, le refus de paiement pour absence ou insuffisance de provision dun chque mis en faveur du tireur lui-mme.

Les virements :
Les virements est lopration qui consiste dbiter le compte du client donneur dordre pour crditer du mme montant le compte du bnficiaire. Sa ralisation est subordonne 2 conditions : -lexistence dun ordre crit -lexistence de deux comptes

Pour que la banque puisse excuter dans le dlai le virement, le donneur doit :
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-mentionner lisiblement le RIB du bnficiaire en 24 positions -constituer la provision au moment de lexcution du virement

Les types de virements :

Les virements permanents : La priodicit peut tre mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Vous pouvez dcider de la date laquelle le virement devra s'excuter, par exemple le 10 de chaque mois. Vous pouvez trouver pratique de mettre en place un virement permanent dans des cas trs divers, par exemple pour payer un loyer ou bien une pension alimentaire ou encore l'argent de poche sur le compte de votre enfant, etc. Dans tous les cas, faites-vous communiquer un relev d'identit bancaire (RIB) du bnficiaire pour qu'il n'y ait pas d'erreur.

Les virements simple : A la rception de lordre de virement, le responsable lappose de lhorodateur et le transmet pour la vrification et visa des signatures

Arrt de caisse :
A la fin de chaque journe, le caissier doit arrter sa caisse. Lopration se ralise ainsi : Solde du jour= Solde de la veille+ (Recettes du jour-dpenses du jour) Ce solde doit absolument correspondre au centime prs aux encaisses en billets de banque et pices de monnaie. La diffrence entre les existants et le solde comptable est appele erreur de caisse.

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Chapitre II
Les produits de la socit gnrale

1) Les placements bancaires :

Lpargne est constitue par une partie des revenus qui nest pas consacre des dpenses immdiates ou au paiement des impts. Elle nait dune diffrence entre les variations des recettes et celles des dpenses des particuliers. Pour cela, lpargnant cherchera se souscrire des produits dpargne montaire bancaires dont les caractristiques du produit rpondront ses motivations en termes de liquidit, scurit, rentabilit,

1-1 les placements bancaires vue :

Les placements montaires bancaires vue sont des comptes non bloqus gnrant une rmunration pour lpargnant. Ces placements sont matrialiss par le compte sur carnet et le compte en dirhams convertibles.

1)

Le compte chque :
Dfinition :

Cest un contrat par lequel la banque convient avec son client dinscrire sur un relev unique leurs crances rciproques sous forme darticles de crdit et de dbit, dont la fusion permet de dgager tout instant un solde en faveur de lune des parties.
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Les bnficiaires de ce type de compte sont : Les personnes physiques majeurs rsident au Maroc Les mineurs sous tutelle lgale ou testamentaire, avec autorisation des parents ou du tuteur Les MRE. Catgories de comptes : Compte individuel : fonctionne sous le nom dune seule personne et sous sa seule signature. Compte joint : rserv des poux qui se confrrent rciproquement tous pouvoir pour faire fonctionner le compte. Compte collectif : compte indivis ouvert au nom de deux ou plusieurs personnes pour les besoins de leur activit, il fonctionne sous signature conjointe ou spare.

2)Le compte sur carnet :

Les comptes sur carnet sont des comptes dpargne rmunrs et aux versements rglements. Lpargne dpose sur ces comptes est disponible tout moment sans frais ni pnalits. Caractristiques du compte sur carnet : Titulaire : Tout particulier mme pour le mineur sur prsentation de son tuteur lgal. Dure : Placement dune dure indtermine tant que le compte nenregistrera pas un solde infrieur 100dh. Montant : Louverture dun compte sur carnet doit porter sur un minimum de 100dh, avec un plafond de 300.000dh. Liquidit : Les fonds dposs sur le compte sur carnet son disponibles tout moment. La clture sur compte sur carnet : La clture se fait gnralement suite la demande du titulaire du compte, quant la somme dpose est infrieure au montant minimum exig par la banque, ou en cas de dcs du client.

3)Le compte en dirhams convertibles :

Cest un compte qui ne peut tre ouvert que par lalimentation de cessions de devises ou dun virement provenant dun autre compte en dirhams convertibles. Il est rserv :
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Aux Aux Aux Aux

marocains rsidents ltranger non rsidents trangers rsidents au Maroc exportateurs

Ce compte peut tout moment et la demande de son titulaire, tre reconverti en compte en devises transfrables ltranger sans accord pralable de loffice de change.

1-2 Les placements bancaires terme :

Ce sont des placements montaires terme matrialiss par les produits suivants : o Le compte terme o Le bon de caisse Le principe de souscription et fonctionnement de ces placements sont les mmes pour la clientle particulires que la clientle professionnelles. a. Le compte terme : Cest un compte nominatif et productif dintrts sur lequel des fonds sont placs (bloqus) pour une dure fixe lavance. Il peut tre ouvert en : Dirhams pour les rsidents marocains Dirhams convertibles ou en devises pour les marocains rsidents ltranger et les non rsidents b.Le bon de caisse : Cest un produit de placement terme matrialis par un titre reprsentant une crance de celui qui prte de largent une banque qui remboursera, intrts compris, au terme du placement.

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2) les crdits :
2-1 Les crdits de trsorerie :
Le crdit de trsorerie est un dcaissement de fonds consenti par le banquier en faveur de son client particulier pour la ralisation dun besoin dont le remboursement seffectue sur une dure courte et dtermine. Cest un crdit non affect. Le banquier ne peut contrler la destination des fonds. La mise en place dun crdit de trsorerie est un acte porteur de risque que le banquier est tenu de grer avec une grande prudence. On distingue trois catgories de crdit de trsorerie : La facilit de caisse Le dcouvert autoris Lavance en compte

a. facilit de caisse :
La facilit de caisse est un crdit destin faire face aux besoins de trsorerie ns des dcalages entre les recettes et les dpenses du budget du particulier. Elle se caractrise par des utilisations brves sous forme de dbits sur le compte du client. La facilit de caisse peut tre utilise par les diffrents moyens de paiement mis la disposition du client.

b. dcouvert autoris :
Le dcouvert est un autre forme de crdit de trsorerie qui consiste laisser un compte de dpt enregistrer un solde dbiteur sur une dure plus tendue que la facilit de caisse, dure pouvant staler sur plusieurs mois.

c.avance en compte :
Lavance en compte est lopration par la quelle le banquier avance dargent son client sur la base de son pargne constitue sous forme de : Blocage en compte terme Souscription de bons de caisse Placement en titres

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2-2 les crdits de consommation :

Les crdits la consommation permettent le rglement temprament de biens de consommation. Ils sont accords par les socits de financement sur des dossiers qui sont prsents directement par le vendeur du bien lors de la conclusion de la vente. Si le prt nest pas accord, la vente est automatiquement rsilie. Ce crdit couvre gnralement 80% de la valeur du bien financ mais dans la limite de la capacit de remboursement de lemprunteur (Maximum de 30 35% des revenus du client) avec une dure qui stende de 12 48 mis et exceptionnellement de 60mois. Les crdits de consommation est risqu et demande une attention particulire pour la collecte de lensemble des renseignements exigs pour son octroi. Lors du montage du dossier de crdit la consommation, le charg de clientle doit avoir pour souci de se prmunir correctement contre tout risque de non remboursement ou dimmobilisation. Son dossier doit donc faire ressortir des informations fiables sur le client, ses ressources, sa profession ainsi que le dtail des charges financires existantes et prvisionnelles. Il est donc amen : - rencontrer le client dans le cadre dun entretien face face, - runir les justificatifs ncessaires lopration de crdits savoir : attestation de salaire-attestation de travail-3derniers bulletins de paie -analyser la fiche de compte du client et ses mouvements -interroger le service central des incidents de paiement et le service du contentieux pour dceler tout incident antrieur.

La location avec option dachat :

Ce type de crdit est utilis surtout pour lacquisition de vhicules automobiles, plus rarement pour dautres biens (matriel informatique). Ce crdit est accord par les socits de financement et de leasing. Pendant toute la priode dapplication et de leasing. Pendant toute la priode dapplication du contrat, le client nest que le locataire du bien, mme sil a les charges du propritaire. Ainsi, pour un vhicule, il doit acquitter notamment la vignette et lassurance.

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2-3 Les crdits immobiliers :

Le crdit immobilier est destin financer en partie ou en totalit une opration immobilire sur une priode moyen ou long terme. En cas de recourt lemprunt auprs de la banque, cette dernire propose une panoplie de crdits immobiliers qui diffrent selon le besoin de financement, la dure souhaite par le client et dautres critres tels que la capacit de remboursement du client.

a. Salaf Bayti :
Cest un prt immobilier, qui vous permet de raliser tous vos projets immobiliers. Salaf Bayti vous offre la possibilit dacheter, de construire, de rnover votre rsidence principale ou secondaire ou dacqurir un terrain.

Caractristiques :
- Pour lacquisition dune rsidence, vous pouvez contracter un prt allant jusqu 25 ans. Pour lacquisition dun terrain seul, vous pouvez contracter un prt allant jusqu 7 ans. Salaf Bayti vous permet galement de bnficier dun diffr de remboursement pouvant aller jusqu 6 mois et un an si la dure de ralisation du projet le justifie (construction). - Le financement peut reprsenter jusqu 100 % de la valeur dclare. Pour lacquisition dun terrain seul, le financement du prt est plafonn 70%.

Crdit Fondation Mohammed VI :

Grce cette convention, vous pouvez bnficier d'un taux exceptionnel de 3.10%*en taux fixe, dont le montant peut aller jusqu au 200 000 DH *Taux en vigueur au 1er juillet 2007. Des crdits complmentaires, dont vous pouvez bnficier, pour des projets plus importants.

Mode de remboursement:

Le remboursement seffectue par prlvement sur votre compte bancaire, de faon faciliter la gestion de votre crdit. Les chances sont constantes et

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mensuelles mais il est possible de procder tout moment un remboursement par anticipation..

Caractristiques :
Grce la convention signe entre la Fondation Mohammed VI et la Socit Gnrale, les enseignants du secteur public adhrents la Fondation bnficient dun crdit logement aux conditions particulirement avantageuses.

B. Salaf Bayti Fogarim :

Salaf Bayti Fogarim est un prt immobilier garanti par la Caisse Centrale de Garantie (CCG) en faveur des populations revenus modestes et/ou non rguliers, qui permet de raliser tous les projets immobiliers. Salaf Bayti Fogarim offre la possibilit dacheter un logement neuf ou ancien, ou de construire un logement principal sur un terrain dj acquis.

Caractristiques :
-Financement pouvant aller jusqu 100% du crdit - Montant maximum du crdit subventionn ne doit pas excder 250 000DHS. - Dure de remboursement de crdit jusqu 25ans.
d.

Crdit Rsidence in fine :

Crdit Rsidence in fine est une formule de financement immobilier qui associe un prt remboursable "in fine" ( terme), un contrat d'assurance pargne (Vital Retraite Complmentaire). Cette formule vous permet d'optimiser les avantages fiscaux en matire de dduction des intrts lis au prt immobilier et aux versements dans un contrat d'pargne retraite complmentaire.

Caractristiques :
-Entre 10 et 20 ans, pour bnficier des avantages fiscaux lis au crdit et l'assurance retraite complmentaire. -Le financement peut reprsenter jusqu 100 % de votre projet immobilier.

3)

Les offres packages :

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Un pack est un regroupement de produits et services bancaires et d assurances rattachs a un type de compte, moyennant le prlvement d un forfait Pack unique. La Socit Gnrale, propose plusieurs Packs rpondant aux diffrents besoins de sa clientle.

1-Pack EL KENZ :
Le Pack EL KENZ est rattach au compte sur carnet .En adhrant au Pack EL KENZ vous bnficiez d une exonration des frais de carte EL KENZ, et vous souscrivez a : -Carte el Kenz : carte de retrait sur les guichets automatiques de la Socit Gnrale -Quitude, assurance contre le vol et la perte de la carte -Sogetel : service de banque par tlphone

2- Pack MOUFID :
Le Pack MOUFID est rattach aux comptes chques ou aux comptes en Dirhams convertibles .En adhrant au Pack MOUFID. Vous bnficiez des avantages bancaires : -Exonration des frais de tenue du compte support du Pack -Gratuit des remises de chques -Gratuit des prlvements automatiques Et vous souscrivez automatiquement aux produits bancaires : -Carte lectron : carte de retrait et de paiement a usage national avec plafonds personnalisables. -Vital protection pack : assurance dcs accidentel -Quitude, assurance contre le vol et la perte de la carte -Sogetel : service de banque par tlphone -SGMAROC-ONLINE : service bancaire sur Internet

3- Pack BANKY :

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Le Pack BANKY est rattach aux comptes chques ou aux comptes en Dirhams convertibles .En adhrant au Pack BANKY, vous bnficiez des avantages bancaires : -Exonration des frais de tenue du compte support du Pack -Gratuit des remises de chques -Gratuit des prlvements automatiques Et vous souscrivez automatiquement aux produits bancaires : -Carte lectron : carte de retrait et de paiement a usage national avec plafonds personnalisables. -Vital protection pack : assurance dcs accidentel -Quitude, assurance contre le vol et la perte de la carte -Sogetel : service de banque par tlphone -SGMAROC-ONLINE : service bancaire sur Internet Au del de 30 ans, le Pack BANKY est automatiquement transform en Pack MOUFID.

4-Pack AL JAWHAR :
Le Pack AL JAWHAR est rattach aux comptes chques ou aux comptes en Dirhams convertibles .En adhrant au Pack AL JAWHAR, vous bnficiez des avantages bancaires : -Exonration des frais de tenue du compte support du Pack -Gratuit des remises de chques

-Gratuit des prlvements automatiques -Gratuit des virements bancaires au Maroc

-Possibilit de modifier et de choisir le code de la carte visa puce sur tous les guichets automatique de la Socit Gnrale, avec exonration des frais y affrents.
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Et vous souscrivez automatiquement aux produits bancaires : -Carte VISA : carte de retrait et de paiement a usage national avec plafonds personnalisables. -Vital protection pack : assurance dcs accidentel -Quitude, assurance contre le vol et la perte de la carte -Sogetel : service de banque par tlphone -SGMAROC-ONLINE : service bancaire sur Internet

5-Pack AHLAN :
Le Pack AHLAN est rattach aux comptes chques MRE ou aux comptes en Dirhams convertibles. Il est ddi au Marocains Rsidant a l Etranger. En adhrant au Pack AHLAN, vous bnficiez des avantages bancaires : -Exonration des frais de tenue du compte support -Exonration des frais de transfert d argent reu de l tranger -50% de rduction sur les frais de dossier de crdit immobilier -Gratuit des mises a dispositions au Maroc Et vous souscrivez automatiquement aux produits bancaires : -Carte VISA : carte de retrait et de paiement a usage national avec plafonds personnalisables. -Vital protection pack : assurance dcs accidentel -Quitude, assurance contre le vol et la perte de la carte -Sogetel : service de banque par tlphone -SGMAROC-ONLINE : service bancaire sur Internet

5-Pack MIHANE & MIHANE PLUS :

Le Pack MIHANE & MIHANE PLUS est rattach aux comptes chques ou aux comptes courant divers ou aux comptes en Dirhams convertibles .En adhrant au Pack AL JAWHAR, vous bnficiez des avantages bancaires :
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-Exonration des frais de tenue du compte support du Pack -Gratuit des remises de chques -Gratuit des prlvements automatiques -Gratuit des virements bancaires au Maroc Et vous souscrivez automatiquement aux produits bancaires : -Carte VISA : carte de retrait et de paiement a usage national avec plafonds personnalisables. -Vital protection pack : assurance dcs accidentel -Quitude, assurance contre le vol et la perte de la carte -Sogetel : service de banque par tlphone -SGMAROC-ONLINE : service bancaire sur Internet

4) La bancassurance :
Vital protection pack :
Cest un contrat collectif dassurance accident adhsion facultative, est souscrit par la SGMB, dnomme la contractante, auprs de la marocaine vie, dnomme lassureur, au bnfice de ses clients qui ont souscrit une formule package.

Vital Projet :
Cest une formule dpargne progressive qui vous permet de constituer, votre rythme et en toute scurit, un capital en vue de la ralisation d'un projet (achat d'un nouveau logement, changement de voiture, voyage, mariage, ralisation d'une affaire personnelle...)

Vital Retraite :
Cest un contrat dpargne-capitalisation, qui vous permet de vous constituer une pargne en vue de la retraite, tout en bnficiant du cadre fiscal avantageux de lassurance vie.
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Vital Education :
Prvoit la constitution dune pargne au bnfice de votre enfant. Lpargne constitue vous permettra de financer ses tudes suprieures ou de mettre sa disposition un capital destin Faciliter son entre dans la vie active. Avec Vital Education, vous prparez, ds aujourd'hui, un capital dont votre enfant pourra profiter son 18me anniversaire ou au plus tard l'ge de 25 ans.

Vital Hospitalisation :
Cest un contrat dassurance chirurgie et hospitalisation aux garanties multiples. Il vous offre le choix entre 2 formules : Une Formule Familiale avec la possibilit dassurer votre conjoint et vos enfants. Une Formule Ouverte avec la possibilit dassurer les personnes de votre choix (autres membres de votre famille, personnel de maison).

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PARTIE 3
Les tches effectues :
Le stage que jai effectu au sein du Groupe SOCIETE GENRALE, et plus prcisment au sein de lagence AIN CHOK du 09/08/2010 jusquau 09/09/2010 ma permet de dvelopper une certaines des connaissances et des apprentissages, sans oublier bien sure que ce stage ma permet dacqurir certains habilits et techniques nouvelles en effectuant des tches varies et dvelopper les qualits ncessaires la russite professionnelle et de mintgrer facilement dans le monde de travail.
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En ce qui concerne les tches que jai effectu, ils sont comme suit :

Encaissement dun chque :

Cette opration consiste encaisser le montant du chque dans le compte du bnficiaire, ce chque se matrialise par la signature du bnficiaire sur le dos du chque ainsi que son numro de compte. Pour en procder : Jai reu le chque encaisser Lancer lopration dans le systme DELTA Etablir un bordereau de remise des chque.Un copie de ce bordereau doit tre obligatoirement remit au bnficiaire du compte.

Encaissement des effets :

Pour en procder, on suit les mmes tapes que pour lencaissement dun chque sauf pour les effets ont leur consacre un bordereau de remises des effets et les deux (effets et chques sont cachet par la mention ENCAISSEMENT)

Ouverture dun compte chque/ sur carnet :

Pour ouvrir un compte que a soit chque bancaire ou sur carnet on commence par : Lancer lapplication dans le systme DELTA, dont en enregistre les informations identifiants du client (adresse, numro de tlphone, profession..). Prsentation dun certain nombre de document qui sont class dans le D.U.C (Dossier Unique Client).

Si on procde une ouverture de compte chque, le client reois le R.I.B qui contient le numro de compte et pars un certain temps le client retour la banque pour rcuprer la carte guichet ainsi que le chquier. Par contre si on procde une ouverture de compte sur carnet, Le client reoit immdiatement le carnet. Remplir le registre des ouvertures des comptes qui contient le nom du client, le code du client et le numro de la CIN.

Remplir le registre des cartes :

En cas douverture dun compte ou dexpiration de la carte guichet, la banque la demande du sige ainsi que son code. Une fois la carte et le code sont envoys on procde lenregistrement du nom
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du client, son numro de compte ainsi que le date de la rception de la carte. Quand le client rcupre sa carte et le code il signe sur le registre pour confirmer la rception de la carte.

Remplir le registre des cartes captures :

Cette opration consiste enregistre les informations relatives la carte capture par le guichet automatique et son titulaire. Ce dernier doit signer sur le registre pour confirmer la rcupration de la carte.

Le stage constitue une occasion que chaque tudiant doit en profiter pour mettre en application lensemble des disciplines quil a pu matriser durant son cursus. Cest dans ce cadre que mon stage au sein de la Socit Gnrale ma t trs bnfique tant sur le plan technique et professionnel que sur le plan relationnel et social. travers ce stage, jai essay dobserver ce que jai tudi durant mes deux annes de BTS tourisme et loisirs, et de chercher la meilleure faon pour
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minsrer dans le monde du travail dans la perspective de bien matriser le fonctionnement de lentreprise et de ses diffrents services financiers, commerciaux etc. En outre jai bien dvelopp dautres valeurs avec toute lquipe de Soffite savoir :

LA CONFIANCE / LE RESPECT :
Cest accorder chacun un priori positif , respecter lautre, favoriser la dlgation, la prise dinitiative ; partager les savoirs ; former et informer. Ce nest pas tre naf, crdule, sabstenir de tout contrle.

LA RESPONSABILITE :

Cest sengager, assumer ses paroles et ses actes ; reprsenter tout la fois son service, sa marque et le Groupe ; prendre des initiatives ; traiter chaque personne comme nous aimerions tre traits. Ce nest pas se rfugier derrire la hirarchie ou lorganisation ; dcider de tout, tout seule.

LE PROFESSIONALISME :
Cest avoir le souci du travail bien fait ; tre conscient des engagements conomiques lis ses responsabilits ; tre chaleureux, positif dans ses contacts ; chercher samliorer, se former ; avoir lesprit dquipe. Ce nest pas garder jalousement ses connaissances, ne pas se remettre en question.

LA TRANSPARENCE :

Cest informer sans langue de bois, expliquer, couter ; dire ou faire les choses simplement, clairement, honntement dans le respect des personnes et de lenvironnement ; reconnatre la part de chacun dans la russite collective, reconnatre ses erreurs et celles des autres. Ce nest pas leurrer les gens, dire tout et nimporte quoi ; faire de la rtention Dinformation, tre secret.

LINNOVATION :
Cest combattre linertie, la routine ; imaginer autrement et oser mettre en uvre ; capitaliser sur les bonnes ides des autres Ce nest pas changer pour changer , rinventer leau chaude , ou penser que cela ne concerne que les autres.

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 LA TOLERANCE :
Cest savoir couter, tre disponible et respectueux des ides des autres et accepter la remise en cause et le droit lerreur

LHOSPITALITE :

Cest tre soi mme avec les autres et les traiter comme nous aimerions tre traits nous mmes En effet, travailler au sein d'une quipe, ma donn loccasion de dvelopper mon esprit de groupe, et mon sens de la communication.

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