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Guia do Comprador

Conte com a gente para viver no imvel que voc sempre quis.
Financiamento de at 1 100% do imvel ; Carncia de at 3 meses para o incio do pagamento do valor da amortizao; At 30 anos para pagar; Financiamento de ITBI e despesas cartoriais; Mveis e decorao: crdito para quem quer mobiliar ou decorar seu imvel.

Para saber mais e simular o seu nanciamento, acesse: banrisul.com.br/creditoimobiliario

CrditoImobilirio
SAC - 0800 646 1515. Ouvidoria Banrisul - 0800 644 2200.

Rio Grande do Sul


Governo do Estado

Percentual de nanciamento, taxas e prazos de acordo com a poltica do produto. Crdito sujeito a anlise e aprovao. 1Condio do Programa Servidor Estadual do RS.

Uma publicao do Pense Imveis: Av. Erico Verissimo, 400 - 4 andar - Bairro Azenha, Porto Alegre, RS Diretor de Classificados Digitais do Grupo RBS: Marcelo Leite Gerente Executivo: Silvio Frison Redao Pense: Adriana Barboza, Aloha Boeck, ngela Rosa, Janice Scalco, Letcia Bernardino, Roberta Roth (contato: redacaopense@rbsonline.com.br) Organizao: Letcia Bernardino Coordenao Editorial: Lucilene Cruz Projeto Grfico e Diagramao: ngela Rosa Produto Pense: Amanda Oliveira, Cassio Trindade, Chaiane Bitelo, Cintia Armesto, Diego Senott, Luis Costa, Mauricio Centeno, Natacha Moraes, Felipe Costa, Jorge Audy, Robert Machado, Rodrigo Dellinghausen, Tiarli Almeida, Vanessa Veiga. O Guia do Comprador uma produo do Pense Imveis e est disponvel gratuitamente no site. Venda proibida. Reproduo expressamente proibida, salvo se autorizada pelo Grupo RBS.

Apresentao ........................................................................................... 5 Sucesso na venda ................................................................................... 6 Saiba como fazer um bom negcio ........................................ 7 Anuncie no Pense Imveis e garanta sua venda ................. 9 Compra garantida .................................................................................. 13 A escolha da sua casa ............................................................. 14 Tranquilidade para assumir a dvida .................................... 19 Crdito imobilirio ................................................................................ 21 Passo a passo do financiamento ............................................ 22 Em qual modalidade seu imvel se enquadra? .................. 24 Checklist ................................................................................... 25 Confira como o FGTS realiza o sonho da casa prpria ..... 26 Entenda como o consrcio pode ajudar na compra ........... 29 Outros gastos ......................................................................................... 32 Despesas e impostos: conhea os gastos extras ................ 33 Imposto de Renda: patrimnio imobilirio declarado ........ 35 Profissionais especializados ................................................................ 36 Corretores e imobilirias ......................................................... 37 A hora da mudana ................................................................. 39 Checklist ................................................................................... 41 Adaptao dos animais de estimao ................................................ 43 Seguro residencial ................................................................................ 45 Dicionrio imobilirio ........................................................................... 49 Termos relacionados a crdito imobilirio ........................... 50 Termos relacionados a contrato imobilirio ......................... 53

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ndice

Quer vender ou comprar um imvel? O Guia do Comprador, desenvolvido pelo Pense Imveis com apoio do Banrisul, traz tudo o que voc precisa saber para fechar um bom negcio. Veja como garantir sucesso na venda estabelecendo um valor de mercado e agregando valor ao seu imvel. Alm disso, saiba como agir na hora da negociao. Comprar o seu futuro imvel tambm demanda ateno. Novo, usado ou na planta: qual o melhor? Conhea as suas vantagens e desvantagens e saiba como escolher entre casa ou apartamento. Antes de assumir a dvida, confira dicas de especialistas para no comprometer o oramento. Veja, ainda, tudo sobre financiamento e consrcio imobilirio, sistemas que podem ajud-lo a realizar o sonho da casa prpria. Preparamos tambm checklists completos com a lista de documentaes relacionadas a crdito imobilirio e para a hora da mudana, com dicas do que fazer antes, durante e depois do processo. Por fim, entenda como o seguro residencial pode evitar transtornos no futuro. Conhea as vantagens dos servios e as principais coberturas que as seguradoras costumam oferecer. Aproveite o Guia do Comprador para desfrutar sem preocupaes da aquisio mais importante de sua vida: seu lar.

apresentao

SUCESSO NA VENDA
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Saiba como fazer um bom negcio


sucesso na venda
Estabelecer um preo de mercado para a sua casa ou apartamento, agregar valor ao imvel, alm de saber como agir durante uma negociao so atitudes que podem fazer toda a diferena na hora de fechar a venda.
Voc sabe quanto vale seu imvel? Variados fatores influenciam o valor de um imvel. Dentre eles, podem ser citados: localizao; estado de conservao da casa e do apartamento, assim como do edifcio do qual faz parte; ano de construo; modificaes e inovaes feitas no imvel para agregar valor, como reformas e reparos. Voc tambm pode ter uma ideia de quanto vale o imvel pesquisando os preos dos empreendimentos semelhantes em regies similares. Tambm recomendado consultar um corretor de imveis com a especializao de Perito Avaliador, devidamente registrado no Cadastro Nacional de Avaliadores Imobilirios (CNAI), do Conselho Federal de Corretores de Imveis (COFECI), que ter dados para avaliar o valor do imvel. O QUE VAI E O QUE FICA? Muitas vezes, por uma questo de praticidade, os imveis so oferecidos com alguns mveis j instalados. Voc ou o seu corretor podem salientar esse detalhe, especificando o que permanecer no imvel com a venda. Os mveis planejados, por exemplo, ao permanecerem no imvel, podem agregar valor. Alm disso, dependendo do lugar para onde voc vai se mudar, eles poderiam no ser adaptados. A NEGOCIAO Os primeiros momentos de uma negociao costumam ser essenciais. fcil para o comprador perceber se voc um negociador inflexvel e est focado somente no prprio lucro. Portanto, trabalhe para uma soluo de ganho mtuo. Carisma um fator que pode ajud-lo na hora de vender o seu imvel. Um erro bastante comum tentar persuadir o seu comprador. A firmeza do seu tom de voz ou a dureza da sua postura podem no ser favorveis em uma negociao. Forar uma compra perda de tempo. Pratique a sua habilidade de escutar. Oua com ateno e entenda quais so as necessidades do seu possvel comprador. Quanto mais voc compreender o que ele precisa, mais chances ter de fazer uma proposta tentadora.

checklist

O que influencia no valor do imvel?


localizao; estado de conservao; ano da construo; reformas e reparos.

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QUAL A HORA CERTA PARA A VENDA? Segundo Clvis Soibelmann, diretor da Leindecker Imveis, a hora certa para uma venda est intimamente ligada necessidade do vendedor naquele momento. Se a pessoa est com alguma dificuldade financeira, a venda do imvel pode ser a soluo imediata, diz. No entanto, se no h pressa para o negcio, o melhor pesquisar e informarse bem dos preos praticados no mercado, para estabelecer um valor com uma boa margem de lucro. No mercado gacho, os meses de janeiro e fevereiro costumam ser mais fracos para o mercado imobilirio. O perodo letivo mais favorvel para vendas. As famlias esto na cidade, com maior disponibilidade para visitarem os imveis, explica Soibelmann. AGREGANDO VALOR A premissa de agregar valor a um imvel bastante simples: o valor percebido maior do que o investido. Sendo assim, pequenas reformas e reparos, que podem no custar tanto ao vendedor, podem fazer toda a diferena para o comprador na hora da escolha pelo imvel em questo. Afinal,

A garagem, rea de servio, dependncia de empregada e outros cmodos menos vistos esto to apresentveis quanto o restante da casa? Sim No
Fontes: Pense Imveis, Sylvio Lindenberg, consultor de empresas da rea imobiliria, e livro Imveis, seu guia para fazer da compra e venda um grande negcio, de Luiz Calado.

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sucesso na venda

Desconto um item que estar sempre presente em negociaes. Esteja preparado para utiliz-lo. Converse com o seu corretor e analise as possveis condies de pagamento que podem facilitar uma venda que seja satisfatria para voc.

quem se interessaria por um imvel caindo aos pedaos? Por isso, analise seu imvel seguindo os critrios abaixo antes de receber possveis compradores: As paredes precisam de pintura? Possuem alguma rachadura? Sim No O piso precisa ser mudado? Os custos caberiam no seu oramento? Sim No As instalaes eltricas funcionam? Sim No As portas, dobradias e maanetas esto em bom estado? Sim No O teto tem manchas de vazamentos? Sim No Se for uma casa, a parte externa (tanto a pintura das paredes, quanto o estado do jardim ou quintal, para que transmitam um visual de limpeza) est em bom estado? Sim No

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Anunciar no Pense Imveis rpido e fcil. Alm disso, voc pode incluir no anncio tudo o que o seu imvel tem, com fotos internas e externas, e at mapa do local. Mais que isso, os interessados podem procurar as ofertas de acordo com as caractersticas da sua propriedade. Escolha o pacote de servios que melhor cabe nas suas necessidades e no seu bolso e garanta a venda do seu imvel.
Conhea os trs passos para que seu anncio entre no ar: ADQUIRA UM DOS PLANOS (www.penseimoveis.com.br/rs/anuncie) Bronze: Uma opo de curto prazo! Voc pode inserir 5 fotos do seu imvel, alm de ter a opo de ter o mapa da localizao do seu imvel ou estabelecimento. Valores: 30 dias R$ 39,80 R$ 1,33 por dia 60 dias R$ 68,90 R$ 1,15 por dia Prata: Mais fotos para seu anncio. Recomendamos! Na opo Prata seu anncio ganha maior destaque na lista de resultados. Voc tambm pode inserir 7 fotos do seu imvel, alm de ter a opo de ter o mapa da localizao do seu imvel ou estabelecimento. Valores: 30 dias R$ 52,90 R$ 1,76 por dia 60 dias R$ 89,90 R$ 1,50 por dia Ouro: Seu anncio com destaque total! Nesta opo os anncios so randomicamente exibidos na capa do site, trazendo uma visibilidade muito maior para o seu imvel. Alm de destaque na capa do site, seu anncio tem maior destaque na lista de resultados. Voc tambm tem o direito de inserir 10 fotos do seu imvel, alm de ter a opo de ter o mapa localizao do seu imvel ou estabelecimento. Valores: 90 dias R$ 179,90 R$ 2,00 por dia 120 dias R$ 189,90 R$ 1,58 por dia Depois de escolher o plano, voc informa em qual

Pagamento Existem duas formas de pagamento: com carto de crdito Visa e com carto de crdito MasterCard. Escolha a opo mais conveniente e clique em continuar. Em seguida, informe os dados do carto (nmero, data de validade e cdigo de segurana) A confirmao da compra ser a ltima etapa dessa fase. Voc receber um aviso com a informao de que a compra foi realizada com sucesso. Essa confirmao tambm ser enviada ao seu e-mail. Alm disso, voc ser informado da data limite para o cadastro do anncio. Para cadastrar o anncio em outro momento, s acessar sua conta no site e acessar a Minha rea, informando o nmero da sua compra.

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Anuncie no Pense Imveis e garanta sua venda

estado se localiza o imvel e a quantidade de planos que voc deseja incluir no carrinho. Identificao Para prosseguir com a compra, voc ter que se identificar. So trs as opes: Acesso pelo Facebook: faa sua compra utilizando seu login na rede social. J possui cadastro: se voc possui cadastro em algum site do Grupo RBS, basta inserir seu login e senha. Criar conta: faa seu cadastro para continuar com sua compra. Para isso, informe nome, e-mail, usurio e senha. Depois da identificao, voc ter que clicar no boto finalizar compra.

CADASTRO DO ANNCIO Aps adquirir um plano, voc j pode cadastrar seu anncio. O cadastro no precisa ser feito no mesmo momento da compra. Ao todo, so seis etapas. Veja o que acontece em cada uma: 1. Anncio Comece o cadastro de seu anncio informando o tipo de imvel: apartamento, box/garagem, carta de crdito, casa, imvel comercial, propriedade rural, terreno. Depois, selecione uma finalidade: venda, aluguel ou aluguel por temporada. O preo do imvel tambm precisa ser informado. Voc tem a opo de marcar a caixa sob consulta, mas o ideal que voc informe um valor, pois o preo um dos fatores decisivos para que uma pessoa compre ou alugue certo imvel. Se a finalidade de seu imvel for aluguel por temporada, voc ter que especificar se o preo pedido o valor da diria, da semana, da quinzena ou do ms. Informe o valor mnimo referente ao perodo que voc selecionou (semanal, quinzenal ou mensal). 2. Contato Preencha com ateno o formulrio com seus dados de contato, pois por meio destes dados que os interessados em seu imvel entraro em contato com voc. Seu nome e seu e-mail devem ser preenchidos obrigatoriamente.

3. Caractersticas A hora de descrever as caractersticas do seu imvel muito importante porque, quanto mais detalhada a descrio, maior ser o nmero de possveis compradores que seu anncio vai atrair. obrigatrio que voc especifique o tipo e categoria do imvel que voc est anunciando. Voc pode escolher entre sete tipos: apartamento, casa, terreno, propriedade rural, imvel comercial, box/ garagem e carta de crdito. Dentro de cada tipo, h diferentes opes de categorias para voc escolher. Por exemplo, um apartamento pode ser cobertura, duplex, flat, JK, loft etc... Os nmeros de dormitrios, sutes, banheiros e vagas na garagem tambm so dados obrigatrios do anncio. Outros dados, como rea total e infraestrutura so opcionais, mas lembre-se que, quanto mais detalhes voc fornecer, mais fcil ser de seu imvel ser encontrado. 4. Localizao Nos dados de localizao do imvel anunciado, voc

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O preenchimento de seus nmeros de telefone (residencial, comercial e celular) opcional. Leve em considerao que, quanto mais opes de contato voc der aos interessados no anncio do seu imvel, melhor. Cdigo do anncio no site da imobiliria um campo de preenchimento para o caso de imveis que esto anunciados em outros sites. Este cdigo facilita o contato com as imobilirias.

5. Multimdia Dependendo do pacote que voc adquiriu, voc poder disponibilizar cinco, sete ou at dez imagens na sua pgina. Quanto mais fotos do seu imvel voc disponibilizar, melhor. Fotos chamam ateno e despertam o interesse de quem est procura de um imvel. Para o seu anncio ficar ainda mais completo, voc pode incluir um vdeo do seu imvel. s escolher o plano oferecido pelo Pense Imveis que d direto ao cadastro de vdeos. Depois de enviar as fotos e o vdeo, s clicar no boto Prosseguir. Caso no queira cadastrar nenhuma foto ou vdeo, s clicar no boto Pular esta etapa. Depois de enviar as fotos de seu imvel, voc pode organiz-las do modo que achar mais conveniente. s selecionar a imagem que deseja mudar de lugar e arrast-la. Essa hora tambm de voc colocar legenda em cada imagem, descrevendo o que est sendo mostrado, como o cmodo que a imagem retrata: por exemplo, dormitrio com sute.

DIVULGUE! Depois de cadastrar o anncio, divulgue-o nas redes sociais e aguarde os contatos dos interessados pelo imvel.

informaes
Veja dicas para no queimar o filme e valorizar as peas, a iluminao e tudo o que voc estiver oferecendo no anncio, mesmo usando uma cmera fotogrfica comum no link:

bit.ly/ fotosemqueimarofilme

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deve preencher obrigatoriamente o pas, estado, cidade e bairro em que se encontra o imvel. Novamente, h dados de preenchimento opcional, mas que deixam seu anncio mais completo. Voc pode incluir, por exemplo, a localizao exata de seu imvel por meio do Google Maps, servio de pesquisa e visualizao de mapas e imagens de satlite oferecido pelo Google.

6. Resumo Neste momento, todos as informaes que voc inseriu at agora sero reunidos em uma nica tela. Voc deve, ento, conferir se est tudo certo e fazer ajustes, caso necessrio. Voc pode, ainda, prvisualizar como ficar a pgina no ar. Depois, basta clicar em confirmar dados e publicar anncio. Pronto! Seu anncio est publicado. Com o cadastro no Pense Imveis, voc ter uma rea especfica onde encontrar os seus anncios, os contatos recebidos, as ofertas que foram visualizadas pelos usurios, entre outras informaes. Para acessar este espao, basta clicar no link J possui uma conta? no canto superior direito do site. Informe o seu usurio e senha.

COMPRA GARANTIDA
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A escolha da sua casa


A compra de um imvel , muitas vezes, a aquisio mais importante na vida das pessoas. Uma escolha errada, no entanto, definida sem a devida informao, pode causar srios transtornos. Para que o seu sonho da casa prpria no se torne um verdadeiro pesadelo, alguns cuidados devem ser considerados.
POR ONDE COMEAR? Segundo especialistas, o primeiro passo ter uma noo clara do quanto voc pode gastar. Afinal, depois de conhecer um imvel grande em uma localizao privilegiada, muito mais difcil se contentar com uma casa menor em um bairro mais simples. Portanto, tenha conscincia do quanto o seu oramento domstico pode ser afetado antes de dar incio s pesquisas. Para ajud-lo na tomada de deciso, responda a essas questes: Em qual parte da cidade voc gostaria de morar? At quanto voc est disposto a pagar? Qual o valor mximo relacionado aos custos extras, como condomnio, por exemplo, voc teria condies de pagar? Voc tem preferncia por imvel novo? Voc estaria disposto a fazer reformas? Voc gostaria de morar perto do local de trabalho para poder ir a p? Estar prximo de convenincias, como shoppings, supermercados, restaurantes, entre outros, seria importante para o seu dia a dia? Voc no dirige, depende de transporte coletivo e, portanto, precisa morar perto de uma parada de nibus ou lotao? Caso voc deseje um apartamento, ter elevador fundamental? Voc tem animais de estimao que precisam de mais espao? A sua famlia possui mais de um automvel? Voc d mais valor para imvel menor, mas em boa localizao, ou prefere um imvel grande em um local mais afastado do centro da cidade? Quantos quartos a sua casa precisa ter? De quantos banheiros voc precisa? Com as respostas dessas questes em mente, voc ter mais clareza na hora de comear a procurar a sua casa. IMVEL NA PLANTA Vantagens Normalmente, o preo mais baixo do que um

imvel pronto. A economia pode ser de at 30% em comparao a um imvel pronto; Durante a obra, o comprador faz os pagamentos sem juros. Depois de finalizada a construo, pode pagar o restante ou buscar um financiamento. Desvantagens Obviamente, a entrega das chaves demora mais, pois o imvel ainda precisa ser construdo; Dependendo da construtora, voc no ter como saber exatamente como ficar o imvel quando finalizado ou qual ser a sua vista das janelas. ANALISE A OFERTA Escolha bem a construtora ou incorporadora responsvel pelo empreendimento. Verifique o seu nome junto ao mercado e outros imveis que j construiu; No estande de vendas, observe na planta de edificao a exata localizao da unidade pretendida. Veja tambm a sua ventilao, incidncia de luz, de sol, entre outros fatores; No memorial descritivo, identifique a marca e a qualidade dos materiais e equipamentos que sero utilizados, como elevador, azulejos, piso, metais etc. Anote tudo sobre as condies oferecidas, como prazo para o incio e o trmino da obra, valor da entrada, prestaes intermedirias, ndices e periodicidade de reajustes - que deve ser anual, caso o financiamento seja inferior a 36 meses, e mensal em contratos mais longos.

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compra garantida

Saiba que, alm dos juros, haver correo por ndice contratado, aps a entrega das chaves. Se a obra for financiada por agente do Sistema Financeiro de Habitao (SFH), o ndice dever estar identificado; Guarde todos os folhetos, prospectos e anncios de jornais. O material publicitrio tambm faz parte do contrato, conforme estabelece o artigo 30 do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC); Verifique se os valores apresentados esto atualizados para a data de assinatura do contrato. Observe a existncia de multa por atraso na entrega do imvel; FIQUE ATENTO AO CONTRATO Antes de adquirir qualquer tipo de imvel, leia atentamente o contrato ou o compromisso de compra e venda. Em caso de dvida, solicite esclarecimentos ao vendedor ou procure o rgo de defesa do consumidor de seu municpio. O contrato deve apresentar: Dados do incorporador e do vendedor; Valor total do imvel; Forma de pagamento ou de financiamento; ndice de correo a ser aplicado durante a construo e aps a construo; Periodicidade de reajuste; Penalidades em caso de atraso de pagamento das parcelas (a multa de at 2%); Prazo para incio e entrega da obra, citando quais so as carncias e os chamados motivos de fora maior (como greve e falta de material);

Valor do sinal antecipado; Indicao da unidade privativa e da garagem adquiridas; Demais condies prometidas pelo vendedor. Ao assinar o contrato, verifique se as clusulas so as mesmas da proposta ou minuta. Risque todos os espaos em branco e exija uma cpia do documento. O contrato no pode ser redigido de modo a dificultar a sua compreenso. As informaes nas clusulas devem estar dispostas de maneira clara, precisa e ostensiva. Ou seja, sem letrinhas midas. Durante a construo, o ndice a ser aplicado geralmente o indicador da evoluo dos custos da construo civil, principalmente o ndice Nacional de Custo da Construo (INCC). Aps a construo e entrega das chaves, o ndice ser o estabelecido com a construtora ou com o agente financeiro, e deve ser informado previamente. Durante a construo e antes da entrega das chaves, no pode haver a cobrana de juros. A mesma imposio de mora, que o pagamento de prestaes em atraso atribuda ao consumidor, deve ser atribuda ao fornecedor em caso de atraso na entrega, ou seja, multa, juros e correo monetria, todos igualmente proporcionais. No aceite que a construtora ou incorporadora insira em seu contrato clusula que estipule prazo de prorrogao para a entrega do imvel, que pode variar de 120/180 dias. Essa prtica considerada abusiva, pois permite a variao unilateral das condies contratuais.

Com base no artigo 39 do CDC, tambm so consideradas abusivas as clusulas que prevem a cobranas das seguintes taxas: Servio de Assistncia Tcnica Imobiliria (SATI). Essa cobrana no pode ser imposta pela construtora, incorporadora ou imobiliria e deve ser feita somente caso o servio seja solicitado pelo consumidor; Taxa de intervenincia, cobrada quando consumidor escolhe outro banco que no indicado pela empresa; Taxa de condomnio antes da entrega das chaves. Verifique se h prazo de carncia, ou seja, um perodo em que o incorporador poder desistir do empreendimento, assim como a poca e a forma de cesso de direitos ou transferncia do contrato; Cuide os valores que devem ser pagos na entrega das chaves e para a vistoria do imvel, que deve ser feita aps a expedio do auto de concluso, o habite-se. A liberao de financiamento ao consumidor depende da expedio desse documento. NO ESQUEA! Verifique se o projeto de incorporao est devidamente aprovado pela prefeitura e registrado no Registro de Imveis competente; Confira se o que consta nos prospectos e anncios publicitrios condiz com a planta aprovada pela prefeitura e com o memorial descritivo da edificao, registrados no Cartrio Imobilirio competente;

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Procure saber quem so os profissionais responsveis pelo empreendimento. Solicite, inclusive, informaes sobre eles junto ao Conselho Regional de Engenharia e Agronomia (CREA); IMVEL NOVO X USADO Imvel novo Vantagens Possibilidade de dar uma entrada e financiar o valor restante, garantindo as chaves do imvel em curto prazo; Apesar do valor ser maior, no h gastos com reparos; Modernidades dos lanamentos agregam valor ao empreendimento, que conta com uma ampla infraestrutura com piscina, servios pay per use, sales de festas, entre outras facilidades; Desvantagens O preo costuma ser mais alto do que um imvel usado. Alm disso, os corretores trabalham com valores tabelados, restringindo negociaes; A metragem dos novos empreendimentos costuma ser menor do que os imveis mais antigos; Imvel usado Vantagens Pode ser consideravelmente mais barato do que um imvel novo localizado na mesma regio; Possibilidade de negociao com os proprietrios; Costumam ser maiores do que os apartamentos dos empreendimentos atuais;

Mveis feitos sob medida podem permanecer no imvel, caso seja uma opo do vendedor, j que costuma ser mais difcil adapt-los em outros ambientes. Desvantagens O estado de conservao do imvel pode trazer dificuldades, pois reformas podem ser necessrias, gerando mais custos ao comprador; A documentao pode ser mais difcil de ser reunida. Para evitar transtornos, exija os seguintes documentos: Certido Vintenria com negativa de nus atualizada. Esse documento fornecido pelo Cartrio de Registro de Imveis competente e informa sobre os ltimos 20 anos do imvel, com dados como hipoteca, pendncia judicial, titularidade, etc.; Certides negativas dos cartrios de protesto da cidade onde o proprietrio reside; Certides negativas de dbito relativo ao IPTU. Certifique-se de que a metragem constante na escritura seja a mesma descrita no carn; Existindo financiamento do imvel, verifique as condies de liberao ou transferncia; Solicite declarao negativa de dbito ao sndico do condomnio; Certides Pessoais do Vendedor; Informe-se sobre a existncia de projeto de desapropriao para a rea do imvel. Para isso, consulte a prefeitura de seu municpio. Ateno: Se o vendedor no quiser fornecer a

documentao, busque as informaes nos rgos competentes. ANALISE A OFERTA Visite o imvel durante o dia e noite. Caso esteja situado em um local movimentado, leve em considerao fatores como barulho e trnsito intenso; Em caso de imvel usado, verifique as condies do encanamento, rede eltrica, conservao do teto, do telhado, das paredes e do piso. Existem rachaduras, vazamentos ou mofo? Sim No Como so fatores como ventilao e iluminao dos ambientes? Sim No H vagas na garagem? Qual o valor do condomnio (em caso de apartamentos)? Sim No Existem rateios de contas, como gua, luz, TV a cabo etc.? Sim No No caso de imveis trreos, existem cuidados especiais com segurana? Sim No H estabelecimentos comerciais prximos? A rua bem iluminada? Sim No FIQUE ATENTO AO CONTRATO Leia atentamente todas as clusulas do contrato. Em caso de dvida, solicite esclarecimentos ao

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informaes
No fique sem uma via do contrato, com as firmas de todas as assinaturas reconhecidas em cartrio.

vendedor ou consulte um rgo de defesa do consumidor; Certifique-se de que tudo o que consta da proposta e nos ajustes verbais faz parte do contrato; O documento deve conter: os dados do proprietrio e do comprador; a descrio e o valor total do imvel; a forma e o local de pagamento; as penalidades no atraso de pagamento de parcelas; o valor do sinal antecipado; a data da assinatura do contrato; ndice e periodicidade de reajustes, que deve ser anual, caso o financiamento seja inferior a 36 meses, e mensal em contratos com prazos mais longos. Verifique as condies previstas para a eventual resciso; Providencie o registro do contrato no Cartrio Imobilirio competente. Se o pagamento for vista, solicite a lavratura da escritura definitiva; Ao assinar o contrato, risque todos os espaos em branco e assine todas as pginas. Solicite que o contrato seja datado e assinado na presena de testemunhas e do vendedor. Exija, na hora, uma via do contrato original, reconhecendo firmas de todas as assinaturas. Importante: a compra e venda de imvel entre particulares regulada pelo Cdigo Civil, no se caracterizando relao de consumo nos termos do Cdigo de Defesa do Consumidor.

LOCALIZAO Em termos de valorizao, uma boa localizao pode ser mais significativa do que o imvel em si; Prefira imveis prximos a praas e parques, shoppings, supermercados, escolas, entre outras convenincias. Tambm leve em conta as disponibilidades de locomoo. Considere, quem ir morar no imvel. Se voc for morar sozinho, saber quais facilidades so importantes para o seu dia a dia. Porm, se voc tem filhos, pense tambm na proximidade do local a escolas e faculdades, por exemplo. INFRAESTRUTURA Atributos de lazer e segurana so muito valorizados, como salo de festas, piscina, parque infantil, entre outros; Ateno: Certifique-se do valor do condomnio, que pode ser alto em imveis com muita infraestrutura. O nmero de apartamentos determinante para o equilbrio desse valor. GARAGEM Verifique quantas vagas de garagem o imvel tem. Se for possvel, compre uma vaga extra, que poder ser importante para uma futura revenda. Caso voc no v utiliz-las, alugue para vizinhos. No esquea de consultar a conveno do condomnio para descobrir se existe restries para locao. CASA X APARTAMENTO Tamanho dos cmodos ponto para casas, enquanto

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Contras Manuteno fica de inteira responsabilidade do morador; Dependendo da regio escolhida, a segurana contra assaltos e invases pode ficar comprometida; Apartamento Prs Porteiros 24 horas garantem maior segurana na entrada do condomnio. At chegar unidade do morador, no caso de um prdio, possveis invasores tm muito mais barreiras - porto, portaria, porta do bloco e isso tambm ajuda a resguardar a propriedade; Boa opo para quem trabalha o dia todo e no

Fontes: Pense Imveis, Sylvio Lindenberg, consultor de empresas da rea imobiliria, o livro Imveis, seu guia para fazer da compra e venda um grande negcio, de Luiz Calado, e Clvis Soibelmann, diretor da Leindecker Imveis.

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segurana d vantagem a apartamentos. O tempo para cuidar do imvel tambm pesa no momento da deciso. Veja os prs e contras para a hora de escolher seu novo lar. Casa Prs Mais espao para as crianas brincarem, sem causarem transtornos aos vizinhos devido a barulhos; Quem tem animais de estimao, principalmente cachorros grandes, tambm encontra nos quintais privados uma alternativa; Cmodos costumam ser maiores do que os dos apartamentos; Possibilidade de reformas e ampliaes a gosto do dono; Mais privacidade no que se refere a vizinhos;

tem tempo para cuidar de um jardim ou de fazer limpeza em uma piscina, por exemplo; Custo de manuteno do prdio diludo entre todos os moradores; Contras Reformas e ampliaes no prdio precisam ser aprovadas em assembleia de moradores; Proximidade com vizinhos pode diminuir a privacidade do morador; preciso respeitar regras e normas estabelecidas pelo condomnio, como o horrio de silncio. QUANDO FEITA A ENTREGA DAS CHAVES? Preferencialmente, a data de entrega das chaves do imvel deve constar em contrato. No caso de imvel na planta, as construtoras exigem uma parcela do pagamento junto com a entrega. J para imveis prontos, as chaves significam a posse do bem. Nesses casos, usualmente, a posse est ligada ao pagamento do imvel ou liberao do financiamento pela instituio bancria, no caso de crdito imobilirio.

Tranquilidade para assumir a dvida


Comprar um imvel significa, muitas vezes, assumir uma dvida que pode durar grande parte da sua vida. No toa, portanto, que tomar uma deciso desse porte gera dvidas e inseguranas. Para deix-lo mais tranquilo, preparamos algumas dicas e orientaes.
CUIDADOS ANTES DA COMPRA Faa um planejamento de como voc pretende guardar o dinheiro destinado ao pagamento do imvel; Caso voc opte por um financiamento, faa pesquisas e simulaes em diferentes instituies financeiras, antes mesmo de comear a buscar o imvel. Veja o que o banco onde voc correntista pode oferecer de vantagens, como taxas diferenciadas e benefcios. Com a simulao ou com a carta de crdito j aprovada, avalie se o financiamento cabe no seu oramento domstico; Lembre-se que os seus rendimentos podem crescer ou diminuir. Alm disso, imprevistos, como doenas na famlia e perda do emprego, podem acontecer. Portanto, cuide o quanto da sua renda ser comprometida com a aquisio do imvel. Guardar um valor para situaes inesperadas pode ser bastante til; Conhea todos os custos que manter uma casa pode gerar, como as contas de luz, gua, telefone, entre outros, alm dos gastos com condomnio, caso voc adquira um apartamento; Para que voc no tenha que trocar de imvel no curto prazo, avalie se a famlia pode crescer ou diminuir (com a chegada de novos filhos ou partida de filhos em idade adulta); O QUE FAZER QUANDO VOC NO TEM VALOR SUFICIENTE PARA DAR DE ENTRADA? No Brasil, os financiamentos costumam exigir que a pessoa d de 20% a 40% do valor do imvel na entrada. Alguns incentivos, no entanto, chegam a financiar 100% do valor do imvel. Evite uma bola de neve: no financie o valor de entrada, pois esse gasto pode acumular com as prestaes do financiamento em si, alm das despesas com condomnio e outras dvidas. Se voc no tem o que dar de entrada, economize e rena o valor. Veja se voc no tem algum bem que possa ser vendido, como um segundo carro, por exemplo, e utilize esse valor para a entrada.

Veja mais dicas para assumir um financiamento: penseimoveis.com.br/ creditoimobiliario

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compra garantida

informaes

DICAS PARA VOC ECONOMIZAR Manter o dinheiro destinado compra da sua casa longe das outras economias pode ser uma boa alternativa para que voc no o gaste com outras aquisies. Fazer uma conta de poupana especfica para a compra da casa pode ser uma sada. Aumente a sua verba investindo o seu dinheiro com segurana na poupana, no Certificado de Depsito Bancrio (CDB) ou em fundos de investimento a curto prazo. POUPAR MAIS OU FINANCIAR MAIS? Esperar, juntar uma entrada maior e financiar um valor menor: Prs Voc pagar menos juros; O risco de voc no ter condies de pagar as parcelas do emprstimo so menores; Contras Precisa esperar mais tempo para adquirir a casa, tendo que utilizar o valor para pagar um aluguel. Esse valor poderia estar sendo utilizado para pagamento das parcelas de um financiamento; Exige disciplina, pois as economias podem ser destinadas para pagamentos de outros gastos, gerando problemas ao oramento; Dar uma entrada menor, financiando a maior parte: Prs Voc para de pagar aluguel; A casa adquirida em menos tempo;

Contras Voc pode ter que pagar mais juros; Problemas podem surgir caso voc assuma um financiamento e no consiga pagar as prestaes;
Fontes: Pense Imveis, Rafael Severo e Tales Bergmeyer Morigi, da Escola de Investidores, e o livro Imveis, seu guia para fazer da compra e venda um grande negcio, de Luiz Calado.

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compra garantida

CRDITO IMOBILIRIO
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Passo a passo do financiamento


O financiamento bancrio pode ajud-lo a realizar o sonho da casa prpria. Entenda como funciona a liberao do crdito pela instituio financeira, quais so as modalidades disponveis e qual a documentao necessria.
QUANTO TEMPO DEMORA? O tempo de durao da solicitao do financiamento, desde a primeira simulao realizada no banco at a liberao dos recursos ao vendedor do imvel, varia para cada instituio financeira. Em mdia, no entanto, so necessrios de 30 a 45 dias para a finalizao da operao. Em alguns bancos, o processo pode ser finalizado em 15 dias, embora isso seja mais raro de acontecer. E em outras instituies, por outro lado, a liberao dos recursos demora e pode levar mais de trs meses. POR ONDE COMEAR? O economista Jos Pereira Gonalves, especialista em mercado imobilirio, orienta que as pessoas realizem simulaes em trs ou quatro instituies distintas. Muitas vezes, elas oferecem esse servio em seus sites. Com o levantamento em mos, voc ter como saber o valor mximo que ser financiado e o quanto voc ter que dar de entrada. Dica: Faa uma simulao no banco em que voc cliente, pois a instituio j ter, em princpio, a partir do seu cadastro, um conhecimento sobre a sua renda. Mas nunca fique restrito primeira opo, pois outros bancos podem oferecer mais vantagens. APROVAO DO CRDITO Depois de feita a pesquisa inicial, voc pode ir a uma agncia bancria para comear a primeira etapa da contratao de um financiamento: a aprovao do crdito. Facilidade: Este procedimento costuma ser bastante rpido: em algumas instituies, a aprovao pode ser feita na hora. 1 passo: O agente bancrio faz uma nova simulao do futuro financiamento; 2 passo: Caso o cliente queira solicitar a aprovao, algumas documentaes so exigidas, como contracheques para comprovao de renda, histrico do carto de crdito, comprovantes de

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crdito imobilirio

outros investimentos ou outros documentos que o banco pedir; 3 passo: O agente bancrio tambm verifica a situao do cliente junto a instituies financeiras como o Servio de Proteo ao Crdito (SPC), Serasa e Sistema de Informaes do Banco Central (Sisbacen) e confere se h algum impedimento para a liberao do crdito; 4 passo: Depois de ter a aprovao, o cliente tem um prazo especfico determinado pelo banco para entregar a documentao referente ao comprador, ao vendedor e ao imvel. Essa etapa faz parte da contratao do financiamento. Em algumas instituies, at a aprovao do crdito, no necessrio que o comprador j saiba qual imvel ser financiado. O crdito aprovado pode, inclusive, ser uma vantagem na hora da negociao junto ao vendedor CONTRATAO DO CRDITO Esta a etapa final para obter o crdito imobilirio e tem incio com a entrega de toda a documentao. Saiba o que acontece: 1 passo: Com a documentao entregue pelo cliente, o banco d incio anlise jurdica de todos os documentos; Dentre os documentos, os bancos exigem uma avaliao do imvel feita por um engenheiro credenciado ao banco, que determina o seu valor de compra e venda. Os custos desta avaliao so do cliente que solicita o financiamento.

2 passo: Se no forem encontradas restries com os documentos, os contratos so redigidos; 3 passo: O comprador chamado, ento, para a assinatura dos contratos; 4 passo: Depois da assinatura na agncia bancria, o cliente leva os contratos para o Registro de Imveis; 5 passo: O comprador leva, ento, os contratos registrados para o banco, que poder efetuar o pagamento do vendedor do imvel; Depois de 30 dias da assinatura do contrato, o comprador recebe a primeira prestao do financiamento.

PASSOS DA CONTRATAO DO CRDITO

1 passo: Com a documentao entregue pelo cliente, o banco d incio anlise jurdica de todos os documentos.

2 passo: Se no forem encontradas restries com os documentos, os contratos so redigidos.

5 passo: O comprador leva, ento, os contratos registrados para o banco, que poder efetuar o pagamento do vendedor do imvel.
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crdito imobilirio

4 passo: Depois da assinatura na agncia bancria, o cliente leva os contratos para o Registro de Imveis.

3 passo: O comprador chamado, ento, para a assinatura dos contratos.

Em qual modalidade o seu imvel se enquadra?


Para saber em qual tipo de financiamento o seu imvel ser enquadrado, o banco precisa ter a resposta para algumas questes.
A COMPRA SER FEITA POR PESSOA FSICA OU JURDICA? O imvel desejado residencial ou comercial? O valor do imvel menor, igual ou superior a R$ 500 mil? A partir dessas definies, a instituio financeira poder enquadrar o seu financiamento em modalidades do Sistema Financeiro de Habitao (SFH) ou das operaes de faixa livre. Entenda o que se diferencia em cada um deles: SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAO (SFH) Mecanismo desenvolvido pelo Governo Federal que capta recursos para a construo e aquisio da casa prpria. Modalidades disponveis: Compra de imvel pronto; Construo da casa prpria; Compra do terreno e construo da casa prpria. Veja as caractersticas: Exclusivo para pessoa fsica; Imveis no podem ter valor superior a R$ 500 mil; Financiamento de at R$ 450 mil; Juros de at 12% ao ano, ou seja, 1% ao ms; Renda mxima a ser comprometida de at 30%; Prazo para quitao da dvida de at 30 anos (360 meses); Financiamento feito em qualquer banco pblico ou privado; A base dos recursos vem da Caderneta de Poupana e do Fundo de Garantia por Tempo de Servio (FGTS). O FGTS pode ser utilizado no Sistema Financeiro de Habitao para reduzir as prestaes, quitar o saldo devedor ou diminuir a sua dvida. OPERAES DE FAIXA LIVRE Quando o imvel no se encaixa nos pr-requisitos do Sistema Financeiro de Habitao, as instituies financeiras utilizam as operaes de faixa livre, cujas modalidades e caractersticas so definidas pelos prprios bancos. Veja as caractersticas: O imvel pode ter valor de avaliao superior a R$ 500 mil;

O valor mximo financiado estabelecido pelo banco; Disponvel para pessoa fsica ou jurdica; Juros e prazos de financiamento definidos por cada banco; Imveis adquiridos podem ser residenciais ou comerciais; No h limitao de renda a ser comprometida; Utilizao do FGTS no permitida.

Link para o site de crdito para as informaes do Banrisul: creditoimobiliario. penseimoveis.com.br

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informaes

Checklist
Qual documentao os bancos exigem para obter financiamento? Cada instituio bancria solicita documentaes especficas para aprovao e contratao dos financiamentos. Alguns documentos, no entanto, so padronizados. Confira:
PARA APROVAR O CRDITO A aprovao do crdito a primeira grande etapa do processo de contratao de um financiamento imobilirio. Normalmente, as documentaes exigidas pelas instituies so estas: RG CPF Comprovao de renda, de acordo com a atividade profissional Comprovante de estado civil atualizado PARA CONTRATAR O FINANCIAMENTO Para a contratao do financiamento, os bancos exigem uma documentao referente ao comprador, ao vendedor e ao imvel Comprador (pessoa fsica) RG CPF Declarao indicando a profisso Comprovante de residncia Comprovante de estado civil atualizado Certido Conjunta Negativa de Dbitos relativos a Tributos Federais
Onde conseguir: No site da Receita Federal (www.receita.fazenda.gov.br)

CPF ou documento oficial que conste o referido


cadastro dos scios representantes da empresa Certido Simplificada da Junta Comercial, se for o caso Contrato Social ou Estatuto Social (com alteraes registradas) Documento de constituio de firma individual e, se for o caso, com as alteraes registradas Certificado de Regularidade do FGTS Certido Conjunta Negativa de Dbitos relativos a Tributos Federais
Onde conseguir: No site da Receita Federal (www.receita.fazenda.gov.br)

Comprador (pessoa jurdica) Contrato Social ou Estatuto Social com as ltimas alteraes contratuais e estatutrias Certido Negativa de Dbito (CND) do INSS
Onde conseguir: No site do Ministrio da Previdncia Social (www010.dataprev.gov.br)

Certido de Quitao de Tributos Federais (CQTF) Certificado de Regularidade do FGTS (CRF)


Onde conseguir: na Caixa Econmica Federal

Indicao de conta corrente para recebimento do


crdito Imvel Matrcula atualizada acompanhada das certides negativas de nus reais e de aes reais reipersecutria Cpia do contrato de promessa de compra e venda Comprovao de inexistncia de dbito de condomnio, quando for o caso Certido Negativa do IPTU Avaliao do imvel realizada por engenheiro credenciado instituio financeira

Vendedor (pessoa fsica)

Tributos Federais
Onde conseguir: No site da Receita Federal (www.receita.fazenda.gov.br)

Vendedor (pessoa jurdica) RG ou outro documento oficial de identificao que conste foto e filiao dos scios representantes da empresa

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RG CPF Declarao indicando a profisso Comprovante de residncia Comprovante de estado civil atualizado Certido Conjunta Negativa de Dbitos relativos a

Confira como o FGTS realiza o sonho da casa prpria


Algumas restries so impostas para o seu uso. Veja como funciona.
VOC SABE O QUE O FUNDO DE GARANTIA DO TEMPO DE SERVIO (FGTS)? O Fundo de Garantia do Tempo de Servio (FGTS) foi criado na dcada de 60 pelo Governo Federal para proteger o trabalhador demitido sem justa causa. Assim, no incio de cada ms, os empregadores depositam, em contas abertas na Caixa Econmica Federal (CEF), em nome dos seus empregados e vinculadas ao contrato de trabalho, o valor correspondente a 8% do salrio do funcionrio. O percentual do FGTS no recolhido somente sobre o valor do salrio recebido pelo empregado. Tambm incide sobre o valor das horas extras, adicionais de periculosidade e insalubridade, trabalho noturno, 13 salrio, frias e aviso prvio trabalhado ou indenizado. Com o fundo, o trabalhador pode formar um patrimnio e tem a possibilidade de utiliz-lo para adquirir a casa prpria. POSSO UTILIZAR O FGTS PARA COMPRA DA CASA PRPRIA? Sim, o FGTS pode ser utilizado na compra da casa prpria (pronta ou em construo), constituindo parte do pagamento ou pagamento integral, atravs de financiamento bancrio, compra vista ou consrcio imobilirio, por lance ou complemento de carta de crdito. QUEM PODE UTILIZAR O FGTS PARA COMPRA DA CASA PRPRIA? Qualquer trabalhador pode usar o dinheiro recolhido em sua conta vinculada ao FGTS para comprar a casa prpria, basta ser brasileiro (ou ser estrangeiro com visto permanente), ter mais de 18 anos ou ser emancipado, estar com o nome limpo e ter fonte de renda comprovada. Alm disso, preciso: Comprovar tempo de trabalho mnimo de trs anos sob regime do FGTS; No ser proprietrio ou estar em processo de compra de imvel residencial, concludo ou em construo, financiado pelo Sistema Financeiro de Habitao (SFH), em qualquer parte do pas; No ser proprietrio ou estar em processo de compra de imvel em construo ou concludo no municpio em que reside ou trabalha, ou nas cidades vizinhas, quando no financiado pelo SFH.

Confira que documentao necessria para contratao dos financiamentos no Banrisul bit.ly/documentosbanrisul

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informaes

MODALIDADES EM QUE O FUNDO PODE SER USADO PARA PAGAMENTO OU FINANCIAMENTO DA CASA PRPRIA: Pagamento total ou parcial do valor do imvel Nesta modalidade, voc pode utilizar o saldo do FGTS para pagar 100% do valor do imvel. Voc pode, ainda, utilizar o Fundo como parte do pagamento, complementando o valor que falta com uma entrada vinda de recursos prprios ou com um financiamento feito pelo Sistema Financeiro de Habitao. Amortizao ou liquidao do saldo devedor O FGTS tambm pode ser utilizado para liquidar ou amortizar o saldo devedor de financiamentos feitos pelo Sistema Financeiro de Habitao. No primeiro caso, o cliente liquida todo o saldo devedor do financiamento. No segundo, ele pode utilizar o FGTS para reduzir o prazo de financiamento que ainda resta ou diminuir o valor da prestao. Para esta modalidade, o financiamento deve estar em dia. Pagamento de parte das prestaes O FGTS pode, ainda, ser utilizado para ajudar a pagar o valor da prestao mensal dos financiamentos feitos pelo Sistema Financeiro de Habitao. Para utilizao nas parcelas, o valor mximo que o Fundo paga da prestao de 80%. A operao feita por 12 meses (12 cotas de FGTS), podendo ser renovada ao final do perodo. Isso significa que, para uma prestao de R$ 1.000, o mximo de abatimento de R$ 800, ou seja, o saldo

do FGTS do trabalhador precisa ser de, no mnimo, R$ 9.600 (12 x R$ 800). Se a conta tiver menos do que o necessrio, o valor do saldo dividido por 12 para chegar ao valor da cota. Assim, no exemplo, se o FGTS for R$ 3.000, ele vai reduzir R$ 250 (R$ 3.000 12) no total da prestao, que ser ento de R$ 750. possvel efetuar esta operao estando com, no mximo, trs parcelas vencidas. O que devo fazer para solicitar uma dessas operaes? Para solicitar qualquer uma das operaes, o primeiro passo ir a uma agncia bancria com extrato da conta vinculada do FGTS para obter informaes e realizar simulaes relativas aos valores, instruir o pedido com a documentao necessria e preencher o formulrio de utilizao do FGTS, conforme as modalidades disponveis. importante levar, ainda, a ltima prestao paga e o seu contrato de financiamento. QUAIS OS REQUISITOS DO IMVEL PARA QUE O USO DO FGTS SEJA LIBERADO? Deve ser residencial urbano, novo ou usado, em condies de habitabilidade, concludo ou em construo; O seu valor no pode ultrapassar o valor limite de avaliao estabelecido para o mbito do Sistema Financeiro de Habitao (SFH), ou seja, R$ 500 mil; Deve estar localizado no municpio onde o proponente exera sua ocupao profissional; no municpio onde comprove residir h mais

de um ano; em municpio limtrofe a sua ocupao profissional ou residncia; ou na regio metropolitana ; Estar matriculado no Registro de Imveis responsvel pela regio; Deve ser destinado, obrigatoriamente, para moradia do trabalhador; Somente poder ser objeto de outra transao de compra e venda com recursos de FGTS aps, no mnimo, trs anos da data da ltima negociao; VEJA AS RESTRIES PARA O USO DO FGTS O FGTS no pode ser utilizado para: Aquisio de imvel que foi comprado, pelo atual dono, com recursos do fundo em um perodo inferior a trs anos ; Aquisio de lotes e terrenos; Aquisio de moradia para familiares, dependentes ou terceiros; Aquisio ou construo de imvel comercial; Aquisio de imvel residencial em localidade diferente do domiclio residencial ou profissional. Compra de dois imveis simultaneamente;

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Entenda como o consrcio pode ajudar na compra


Conhea em detalhes e veja de que forma voc pode usufruir do sistema de consrcio imobilirio.
O QUE CONSRCIO DE IMVEIS? O Consrcio um sistema de autofinanciamento que rene um grupo de pessoas (fsicas e/ou jurdicas) interessadas na compra de um bem. Os consorciados ou cotistas contribuem com uma parcela mensal, destinada formao de uma poupana comum. Todos os participantes so contemplados para uso dessa poupana dentro do perodo pr-determinado, seguindo as regras previstas no contrato, que ser utilizada para a compra do bem imvel. Esse servio prestado por uma administradora, que faz a gesto dos interesses do grupo de consorciados e autorizada pelo Banco Central. Para realizar esse gerenciamento, a administradora cobra uma taxa, que varia de acordo com cada instituio, modalidade de consrcio (carro, moto, imvel, etc.) e prazo do plano. O sistema de consrcios realiza a contemplao do crdito a partir de sorteios ou lances. COMO A PARTICIPAO NOS GRUPOS? O interessado poder aderir aos seguintes grupos: Em formao Neste caso, a administradora ainda est reunindo os consorciados para atingir o objetivo do consrcio, ou seja, a contemplao de seus integrantes em prazo pr-determinado. J formado Este grupo j realizou a assembleia de inaugurao e j est entregando bens. Portanto, o interessado poder obter uma cota que esteja vaga e disponvel para comercializao, adquirida diretamente com a administradora. O QUE CARTA DE CRDITO? a denominao utilizada para identificar o crdito do consrcio o documento que autoriza a compra do bem pelo consorciado contemplado. O QUE A ASSEMBLEIA? So as reunies, normalmente mensais, onde a administradora operacionaliza e oficializa as contemplaes por sorteio e por lance. Uma Assembleia Geral Ordinria realizada em dia, hora e local informados pela administradora. Tambm utilizada para atendimento e prestao de informaes.

COMO FEITA A CONTEMPLAO DO CRDITO? A contemplao do consorciado com sua carta de crdito realizada de duas formas: por sorteio ou lance. E realizada nas assembleias mensais dos grupos de consrcio. COMO FUNCIONA O SORTEIO? No sistema de consrcio, um ou mais participantes do grupo so sorteados para receber a carta de crdito, de acordo com a disponibilidade do caixa. A carta recebida corresponde ao valor do bem, independentemente do nmero de parcelas pagas. O sorteio serve apenas para definir a ordem de recebimento do crdito, j que todos os integrantes do grupo o recebero at o final do plano. O QUE UM LANCE? O consorciado tambm pode ser contemplado com a carta de crdito por meio de um lance, que um valor oferecido para ser contemplado. Quando pago, esse valor poder abater o nmero de parcelas que ainda devem ser pagas ou para reduzir o valor das prximas parcelas a pagar. De qualquer forma a dvida/saldo devedor reduzido. Ser contemplado o maior percentual de lance ofertado, de acordo com as regras contratuais. O consorciado pode, ainda, utilizar seu FGTS para ofertar o lance. UTILIZAO DO CRDITO CONTEMPLADO Para utilizar o crdito, o consorciado contemplado dever sofrer anlise de crdito e apresentar garantias ao grupo, que estaro indicadas no

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contrato firmado. A mais utilizada a garantia por alienao fiduciria do bem imvel que est sendo adquirido. O contemplado poder determinar o momento da aquisio, e deve estar ciente que sua carta de crdito deve estar contemplada. O QUE DEFINIDO EM CONTRATO? O contrato de participao em um grupo de consrcio estabelece vnculos entre os consorciados e destes com a administradora. Portanto, antes de assin-lo, leia-o atentamente para conhecer seus direitos e obrigaes. Em algumas instituies, no momento da contratao, ser cobrada a primeira parcela do plano de consrcio. Alm disso, no ato da assinatura do contrato, poder ser cobrado do consorciado o valor da taxa de adeso, que uma antecipao da taxa de administrao. POSSO COMPRAR UM IMVEL COM VALOR INFERIOR AO DA CARTA DE CRDITO? Sim. Caso voc seja contemplado, pode escolher um imvel de menor valor do que a sua carta de crdito. E o saldo restante pode ser utilizado para: pagamento das obrigaes financeiras vinculadas ao imvel, como ITBI, Registros de Cartrios ou seguradoras. Para esse propsito, no entanto, o valor mximo permitido de at 10% do valor da carta de crdito; pagamento das parcelas ainda no quitadas (reduo do valor ou do nmero delas), na forma

estabelecida em contrato; devoluo do crdito em espcie ao consorciado quando dvidas para com o grupo estiverem integralmente quitadas no encerramento do grupo. COMO SO ATUALIZADAS AS PARCELAS E A CARTA DE CRDITO? Os valores das parcelas e do crdito so atualizados a cada 12 meses, contados a partir do ms da assembleia de inaugurao do grupo (chamamos de ms de aniversrio do grupo), com base no ndice de reajuste estabelecido no contrato, que pode ser o ndice Nacional da Construo Civil (INCC), o Custo Bsico da Construo Civil (CUB), ou outro. COMO SO CALCULADAS AS PARCELAS? A data de vencimento das prestaes estabelecida pela administradora, podendo ou no ser mensal. Cada parcela a soma dos valores referentes ao Fundo Comum, Fundo de Reserva (podendo ser devolvido percentualmente no encerramento do grupo), Seguro Prestamista (de vida) e Taxa de Administrao. Fundo comum (FC) o valor mensal que o consorciado deve pagar para formar um fundo que ser utilizado para fornecer o crdito para a aquisio dos imveis. Normalmente, a contribuio para o FC obtida a partir da diviso do valor do bem pelo nmero de meses de durao do grupo.

Taxa de Administrao (TA) A Taxa de Administrao, estabelecida em contrato, a remunerao para a administradora pelos seus servios de gesto do grupo at o seu encerramento. A instituio tem liberdade para fixar esse percentual. Fundo de Reserva (FR) Trata-se de um fundo de proteo para garantir o funcionamento do grupo em determinadas situaes. A sua cobrana deve estar prevista em contrato. No encerramento do grupo, caso existam recursos nesse fundo, os mesmos devem ser devolvidos proporcionalmente aos consorciados. Seguros Caso esteja previsto em contrato, o consorciado deve pagar o valor referente ao Seguro Prestamista (de vida). O seguro de quebra de garantia j cobrado no Fundo de Reserva. EXEMPLO DE CLCULO DE PARCELA Confira como seria o valor de uma parcela com as seguintes caractersticas: a) Prazo de durao: 150 meses; b) Valor do imvel: R$ 150.000,00; c) Periodicidade dos pagamentos: mensal; d) Percentual do fundo comum contratado: 100% e) Taxa de Administrao: 18% ao perodo; f) Fundo de reserva: 4% ao perodo.

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Calculando o Fundo Comum: R$ 150.000,00 (valor do imvel) dividido pelos 150 meses = R$ 1.000,00 (valor do FC) Calculando a Taxa de Administrao: R$ 150.000,00 (valor do imvel) x 18% = R$ 27.000,00 divididos pelos 150 meses = R$ 180,00 (valor da TA mensal) Calculando o Fundo Reserva: R$ 150.000,00 (valor do imvel) x 4% = R$ 6.000,00 divididos pelos 150 meses = R$ 40,00 (valor do FR por ms) Calculando a parcela: Valor do imvel: R$ 150.000,00 Fundo comum: R$ 1.000,00 Taxa de administrao: R$ 180,00 Fundo de reserva: R$ 40,00 *Prestao do ms (FC + TA + FR) = R$ 1.220,00 * No exemplo no esto considerados prmios de seguro. FGTS Quais so as possibilidades de saque do FGTS para uso em consrcios? Para oferta de lance. Os consorciados podem utilizar at 100% do saldo do FGTS para ofertar lances; Para complementao da carta de crdito para aquisio de um imvel de maior valor. Ou seja, se voc possui um consrcio cuja carta de crdito

de R$ 30.000,00 e quer adquirir um imvel de valor superior - de R$ 80.000,00, por exemplo - poder utilizar $ 50.000,00 (ou o valor que estiver a sua disposio) do FGTS como complemento para a compra do imvel; Para amortizao ou liquidao do saldo devedor do consrcio; Para pagamento de parte das parcelas. O saque da conta do FGTS ser feito em parcela nica no valor total a ser amortizado, mas esto limitados a 80% do valor da parcela pelo perodo de at 12 meses. Os 20% restantes ficam sob responsabilidade do consorciado. Veja os requisitos bsicos para utilizao do FGTS para amortizao ou liquidao do saldo devedor e para pagamento parcial das parcelas: A cota do consrcio dever estar contemplada e com o bem entregue; A carta de crdito no pode ter sido utilizada para liquidao de financiamento habitacional; O imvel comprado com recurso de consrcio deve ser destinado moradia do consorciado e estar registrado em seu nome no Cartrio de Registro de Imveis; Cota, conta vinculada do FGTS e imvel devem ser do mesmo titular; O consorciado no pode ter utilizado o FGTS para amortizao/liquidao do saldo devedor nos ltimos 2 anos; O consorciado no pode ter utilizado o FGTS para pagamento parcial de parcelas nos ltimos 12 meses.

O imvel comprado com a carta contemplada tambm no deve exceder o valor limite na data de aquisio conforme a tabela: Imveis comprados at 30/07/2002 R$ 300 mil Imveis comprados at 28/01/2008 R$ 350 mil Imveis comprados at 27/03/2009 R$ 500 mil Ateno: para utilizao do FGTS, o consorciado dever obedecer TODAS as regras do Sistema Financeiro de Habitao (SFH). QUEM PODE UTILIZAR O FGTS PARA COMPRA DA CASA PRPRIA? Qualquer trabalhador pode usar o dinheiro recolhido em sua conta vinculada ao FGTS para comprar a casa prpria, basta ser brasileiro (ou ser estrangeiro com visto permanente), ter mais de 18 anos ou ser emancipado, estar com o nome limpo e ter fonte de renda comprovada. Alm disso, deve preencher os seguintes requisitos: Comprovar tempo de trabalho mnimo de trs anos sob regime do FGTS; No ser proprietrio ou estar em processo de compra de imvel residencial, concludo ou em construo, financiado pelo Sistema Financeiro de Habitao (SFH), em qualquer parte do pas; No ser proprietrio ou estar em processo de compra de imvel em construo ou concludo no municpio em que reside ou trabalha, ou nas cidades vizinhas, quando no financiado pelo SFH.

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VEJA AS RESTRIES PARA O USO DO FGTS O FGTS no pode ser utilizado para: Aquisio de imvel que foi comprado, pelo atual dono, com recursos do fundo em um perodo inferior a trs anos; Aquisio de lotes e terrenos; Aquisio de moradia para familiares, dependentes ou terceiros; Aquisio ou construo de imvel comercial; Aquisio de imvel residencial em localidade

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QUAIS OS REQUISITOS DO IMVEL PARA QUE O USO DO FGTS SEJA LIBERADO? Deve ser residencial urbano, novo ou usado, em condies de habitabilidade, concludo ou em construo; O seu valor no pode ultrapassar o valor limite de avaliao estabelecido para o mbito do Sistema Financeiro de Habitao (SFH), ou seja, R$ 500 mil; Deve estar localizado no municpio onde o proponente exera sua ocupao profissional; no municpio onde comprove residir h mais de um ano; em municpio limtrofe a sua ocupao profissional ou residncia; ou na regio metropolitana; Estar matriculado no Registro de Imveis responsvel pela regio; Deve ser destinado, obrigatoriamente, para moradia do trabalhador; Somente poder ser objeto de outra transao de compra e venda com recursos de FGTS aps, no mnimo, trs anos da data da ltima negociao.

diferente do domiclio residencial ou profissional. Compra de dois imveis simultaneamente;


Fontes: Pense Imveis, Banrisul e site da Associao Brasileira de Administradores de Consrcios (Abac) http:// www.abac.org.br/

informaes
Tome alguns cuidados antes de adquirir uma cota: Leia atentamente as clusulas do contrato e pea todos os esclarecimentos que julgar necessrios; Certifique-se quanto ao crdito indicado no contrato, prazo de durao do grupo, percentual de contribuies, despesas que sero cobradas, tipos de seguro que podero ser exigidos e as garantias que devero ser fornecidas quando voc for contemplado; Saiba como ser realizada a contemplao, se possvel optar por crdito de menor ou maior valor antes da contemplao e qual a forma de antecipao de pagamento de parcelas; Verifique se o que foi prometido consta do contrato. Desconsidere as promessas verbais: todos os direitos e obrigaes do consorciado esto estabelecidos no contrato; Ficou em dvida? No deixe de entrar em contato com a administradora caso voc deseje informaes adicionais sobre o funcionamento do grupo que est sendo oferecido a voc.

OUTROS GASTOS
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Despesas e impostos: conhea os gastos extras envolvidos na compra


Antes de adquirir um imvel, voc tambm deve estar ciente de que, alm do prprio valor do bem, algumas despesas e impostos devem ser pagos. Em Porto Alegre, por exemplo, recomendado que se reserve 4% do valor do imvel para o pagamento de Imposto sobre Transmisso de Bens Imobilirios (ITBI), emolumentos e registro do imvel.
IMPOSTO SOBRE TRANSMISSO DE BENS IMOBILIRIOS (ITBI) Sempre que h transferncia de propriedade de qualquer bem imvel, o Imposto de Transmisso de Bens Imveis (ITBI) cobrado pela prefeitura. Essa taxa varia conforme a cidade em que o imvel est localizado e o seu recolhimento de responsabilidade do comprador. Em Porto Alegre, por exemplo, a alquota de 3% sobre o valor do imvel. No caso de uso do FGTS ou financiamentos pelo Sistema Financeiro de Habitao a alquota de 0,5%. Portanto, caso voc adquira um imvel de R$ 100 mil, financiando R$ 70 mil, o ITBI ser calculado da seguinte forma: 0,5% sobre R$ 70 mil e 3% sobre os R$ 30 mil de entrada. O valor que dever ser pago de ITBI ser de R$ 1.250,00. DESPESA DE ESCRITURAO IMOBILIRIA paga aos tabelionatos, que so responsveis por lavrar a escritura de compra e venda de acordo com a faixa de preo do imvel. No Rio Grande do Sul, por exemplo, a taxa de um imvel de at R$ 100 mil de R$ 560. DESPESA COM REGISTRO DO IMVEL paga no Registro de Imveis no momento do registro da compra no seu nome, de acordo com a faixa de preo de imvel. No Rio Grande do Sul, por exemplo, um imvel de at R$ 100 mil tem uma taxa de R$ 469. TARIFAS BANCRIAS Se o imvel for adquirido por meio de financiamento bancrio, o comprador tem de estar preparado tambm para as despesas cobradas pela instituio financeira, como taxas para avaliao do imvel, taxas administrativas, de abertura de crdito, seguro do imvel e de vida, entre outras. IPTU O Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU) um tributo municipal cobrado sobre qualquer bem imvel situado na zona urbana do municpio. A taxa calculada com base no valor venal do imvel, atribudo pela municipalidade onde se localiza.

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Imposto de Renda: patrimnio imobilirio sempre deve-se declarar


A no ser que seja qualificado como isento, o contribuinte deve informar todos os imveis que possui na entrega da declarao. Veja os detalhes.
Quando for obrigada a entregar o ajuste anual do Imposto de Renda (IR), a pessoa deve prestar, na pasta de bens e direitos, as informaes relativas ao patrimnio imobilirio com data base 31/12 do ano calendrio de referncia. Mesmo que o imvel j tenha sido declarado em anos anteriores, este deve permanecer na declarao, caso a propriedade do bem continue no ano atual. Sempre que o contribuinte se enquadrar em quaisquer das hipteses de obrigatoriedade da entrega do ajuste anual, ele dever informar na pasta de bens e direitos a totalidade dos imveis da sua propriedade, mesmo que o valor deles seja inferior a R$ 300 mil. obrigado a declarar o ajuste anual do IR quem: Recebeu rendimentos tributveis no ano anterior com uma soma superior ao valor que informado pelo governo anualmente. Em 2012, por exemplo, deveria declarar quem tivesse recebido mais de R$ 23.499,15; Recebeu no ano anterior rendimentos isentos, no tributveis ou tributados exclusivamente na fonte, cuja soma foi superior a R$ 40 mil; Obteve, em qualquer ms, ganho de capital na alienao de bens ou direitos, sujeito incidncia do imposto, ou realizou operaes em bolsas de valores, de mercadorias, de futuros e assemelhadas; Relativamente atividade rural: 1) obteve receita bruta em valor superior a ao estipulado pelo governo a cada ano; 2) pretenda compensar, no ano-calendrio anterior ou posteriores, prejuzos de anoscalendrio anteriores ou do prprio anocalendrio do ano anterior; Teve, em 31 de dezembro, a posse ou a propriedade de bens ou direitos, inclusive terra nua, de valor total superior a R$ 300 mil; Passou condio de residente no Brasil em qualquer ms e nesta condio se encontrava em 31 de dezembro; Optou pela iseno do Imposto sobre a Renda incidente sobre o ganho de capital auferido na

venda de imveis residenciais, cujo produto da venda seja aplicado na aquisio de imveis residenciais localizados no pas, no prazo de 180 (cento e oitenta) dias contados da celebrao do contrato de venda, nos termos do art. 39 da Lei n 11.196, de 21 de novembro de 2005. COMO DECLARAR A VENDA DE UM IMVEL? O valor lquido referente ao ganho de capital na alienao de imveis de uso prprio considerado um rendimento sujeito a tributao exclusiva. Existe um campo especfico no IR para declarar a informao de tais rendimentos. O contribuinte deve, ento, instalar o programa de ganhos de capital disponibilizado gratuitamente pela Receita Federal para calcular o IR incidente sobre cada operao de venda de imveis. Assim, a pessoa pode gerar o arquivo de exportao das informaes do ganho de capital e import-lo no ajuste anual. Desta forma, so declaradas automaticamente no ajuste anual as rendas derivadas do ganho de capital. COMO DECLARAR FINANCIAMENTO DE IMVEIS? Existem duas formas para declarar financiamentos de imveis no IR. Uma delas informar o valor integral do bem adquirido na pasta de bens e direitos e informar o saldo devedor em 31/12 na pasta de dividas e nus reais. A outra forma declarar apenas os valores das parcelas pagas no ano na pasta de bens e direitos, sem informaes das dvidas. Nessa

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segunda opo, os valores pagos no ano atual sero agregados ao saldo do bem do ano anterior. Financiamento direto com a construtora Voc pode tomar como exemplo um apartamento comprado em 2010 no valor de R$ 100 mil. Desse total, R$ 30 mil foram dados de entrada, R$ 20 mil abatidos com o saldo do FGTS e outros R$ 50 mil sobram como saldo financiado. Nesse caso, voc deve, em primeiro lugar, declarar a existncia do bem em seu nome no campo especfico e usar o valor total do imvel (R$ 100 mil). As informaes podem ser dadas de forma bastante detalhadas, mas outros passos devem ser seguidos para evitar inconsistncia de dados e parar na malha fina. A inconsistncia de dados seria o surgimento de um bem de alto valor sendo que voc, em princpio, no tem como explicar a origem do dinheiro total para transao tendo em vista a srie histrica de suas declaraes. Esse o critrio maior para cair na malha fina e o erro mais comum do contribuinte. A origem do dinheiro de entrada ser explicada ou pela prpria srie histrica de declaraes pois, para juntar os R$ 30 mil do exemplo o contribuinte deve ter poupado e feito aplicaes financeiras ou pelos dados do informe de rendimentos documento fornecido pelo empregador. Os R$ 20 mil sacados do FGTS tm um campo especfico: rendimentos isentos e notributados.

Os R$ 50 mil restantes, que sero pagos em 20 ou 30 anos, conforme a modalidade de financiamento, devem ser declarados como dvidas. O valor dessa dvida ser atualizado ano a ano, conforme os pagamentos que forem sendo feitas. Financiamento por meio do Sistema Financeiro de Habitao (SFH) Quando a compra feita atravs do Sistema Financeiro de Habitao (SFH), o procedimento diferente e funciona como um leasing. O valor restante do imvel no deve ser registrado como dvida, pois o bem permanece em garantia do banco. Deve-se mencionar a compra, no campo bens e direitos, descrevendo o processo, e somar o valor das parcelas, na medida em que forem pagas, ao valor final do imvel. Por exemplo, se foram dados R$ 50 mil de entrada e o restante ser pago em parcelas de R$ 2 mil, quando cinco parcelas tiverem sido pagas deve-se somar R$ 10 mil ao valor. Esse processo permanece at que o imvel esteja quitado. Essas so as orientaes da Receita Federal para que o valor do imvel no fique menor do que o pagamento declarado. Caso o financiamento seja declarado de forma errada, gera um problema de origem de dados que pode causar um transtorno de retificao e justificativas, mas sem multa. Consrcio ou carta de crdito O contrato de consrcio como a aquisio de

um financiamento na hora de declarar os bens. Por exemplo, se voc contratou um consrcio e no foi contemplado e pagou seis prestaes e R$ 600 em 2009, isso deve ser especificado dessa maneira. No caso de ser contemplado ou comprar carta de crdito , vale a mesma regra para o bem adquirido atravs de outro modelo de financiamento: colocar as prestaes que ainda restam a pagar no campo de dvidas.

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PROFISSIONAIS ESPECIALIZADOS
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Corretores e imobilirias
Para adquirir ou vender um imvel, voc no precisa, necessariamente, contratar o servio de um corretor autnomo ou de uma imobiliria. No entanto, o servio desses profissionais especializados pode facilitar a sua venda ou compra. Alm disso, a sua intermediao poder ser positiva no momento das negociaes, pois os imveis podero ser apresentados aos futuros compradores ou vendedores de maneira mais imparcial.
QUANDO O SERVIO PODE AJUD-LO? Na hora da venda: Quando a pessoa decide vender um imvel, pode gerar expectativas irreais quanto ao custo da casa ou apartamento. O corretor pode, ento, passar o valor de mercado mais preciso de quanto o imvel realmente vale; Na hora da venda, o profissional tambm conhecer potenciais interessados no seu imvel. Na hora da compra: Quando voc estiver em busca da sua casa, o profissional, por ter mais informaes e conhecimento, poder apresentar opes que vo de acordo com as suas necessidades; Quando um proprietrio estiver para colocar ou recm tiver colocado um imvel venda, um corretor tambm poder inform-lo da situao com mais agilidade. O profissional pode, ainda, auxili-lo na hora de saber se um imvel realmente vale o preo pelo qual est sendo vendido. DE QUE FORMA OS PROFISSIONAIS ATUAM? Os corretores podem trabalhar de forma autnoma ou fazerem parte de uma imobiliria, que conta com uma equipe prpria de profissionais. Normalmente, por uma questo de segurana e controle das informaes, as imobilirias no permitem que seus corretores trabalhem, ao mesmo tempo, para empresas diferentes. VENDA COM EXCLUSIVIDADE Na hora de vender o seu imvel, voc ter que decidir se a venda ser com ou sem exclusividade. Na venda com exclusividade, ser feito um acordo entre o proprietrio e o profissional (corretor autnomo ou imobiliria), que ter um prazo para vender o imvel de forma exclusiva. Sendo assim, durante o perodo estabelecido, somente o profissional em questo poder ofertar o imvel no mercado. Vantagens: Imobiliria ou corretor autnomo podem prestar um servio mais dedicado e diferenciado ao cliente;

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Garantia da exclusividade gera iniciativas por parte do profissional, que garante anncios do imvel em diferentes mdias; Imobilirias colocam disposio do cliente toda a sua equipe de corretores, proporcionando ainda mais divulgao do imvel; A exclusividade tambm garante ao comprador o fechamento do negcio de forma mais imediata, pois o corretor autnomo ou a imobiliria j possuem todas as informaes sobre as condies de venda impostas pelo vendedor; Trabalho em rede dos profissionais aumenta ainda mais as chances da venda. NO DEIXE TUDO NAS MOS DO CORRETOR O corretor pode ser um grande aliado na hora que voc for comprar ou vender um imvel, mas no esquea que o interesse do profissional , tambm, fazer um bom negcio. Portanto, verifique por conta prpria as informaes passadas. ESCOLHA BEM O PROFISSIONAL Corretor autnomo Observar a maneira do profissional atuar fundamental para saber se ele prestar um bom servio. Portanto, leve em considerao os seguintes aspectos: Empatia do profissional Segurana nas informaes prestadas Interesse e ateno nas conversas com o cliente Vontade de ajudar o cliente Solicite, ainda, comprovao do registro

profissional fornecido pelo Conselho Regional dos Corretores de Imveis (Creci) ou consulte a entidade. Imobiliria Antes de escolher uma imobiliria, analise estas questes: Conhea um pouco da histria da empresa Obtenha referncias da sua direo Conhea algumas das suas realizaes Consulte clientes que j realizaram negcio com a empresa Alm disso, solicite a comprovao do registro da empresa no Conselho Regional dos Corretores de Imveis (Creci) ou consulte a entidade CONTRATOS E COMISSO Quando for comprar um imvel, o cliente no precisa assinar nenhum contrato de prestao de servios com um corretor autnomo ou com uma imobiliria. Portanto, voc pode consultar vrios profissionais independentes e imobilirias antes de decidir pela compra de um determinado imvel. Na hora de efetuar a compra, no entanto, o corretor autnomo ou a imobiliria iro preparar e apresentar um contrato de compra, que voc deve assinar. Voc tambm pagar uma comisso, combinada verbalmente, sem assinatura de contratos, aos profissionais pelos servios prestados. Em Porto Alegre, por exemplo, este valor corresponde a 6% sobre o preo do imvel. O corretor autnomo recebe esse valor integralmente. A imobiliria, por sua vez, fica com dois teros

da comisso, destinando o restante para quem agenciou o imvel e para quem o vendeu. Para a venda do imvel, o cliente assina uma autorizao de venda, tanto para o corretor autnomo quanto para a imobiliria. O Conselho Regional dos Corretores de Imveis (Creci) realiza fiscalizaes peridicas e inesperadas para verificar se a norma est sendo cumprida. Nestas ocasies, os profissionais devem apresentar a autorizao de venda de todos os imveis que anunciam. As multas aplicadas em casos de descumprimento so de alto valor. E, em caso de reincidncia, pode ocorrer at a cassao do registro profissional.
Fontes: Sylvio Lindenberg, consultor de empresas da rea imobiliria, e livro Imveis, seu guia para fazer da compra e venda um grande negcio, de Luiz Calado.

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A hora da mudana
Na hora de escolher a empresa de mudanas, certas questes devem ser analisadas para evitar dores de cabea. Veja dicas para no errar na avaliao de quem vai transportar seus objetos.
COMO ESCOLHER UMA EMPRESA DE MUDANA? A primeira verificao que deve ser feita quanto idoneidade da empresa. Para isso, consulte o Procon sobre possveis reclamaes contra a companhia. Tambm indicado fazer uma cuidadosa pesquisa de preos procurando contratar transportadoras indicadas por conhecidos que j tenham utilizado o servio. ORAMENTO Assim como outros prestadores de servios, toda empresa de mudanas obrigada a fornecer um oramento, conforme diz o Cdigo de Defesa do Consumidor (Art. 40). O oramento importante para voc comparar os preos cobrados no mercado por outras empresas e fazer o contrato baseado nesses preos. Ateno: algumas empresas que cobram uma taxa para fazer o oramento. Portanto, pergunte o preo antes de contratar o servio. Sugere-se que a mudana seja orada em pelo menos trs empresas. O oramento, de modo geral, feito aps visita de vistoria, onde o profissional avalia a quantidade de espao que as coisas vo ocupar e prev necessidades como iamento - caso algum objeto no passe pelas escadas do prdio, por exemplo e adicional noturno, entre ouros detalhes. Nesse momento, esclarea todas as suas dvidas e os itens do contrato. O preo leva em conta a diria do caminho, o material de embalagem e os carregadores contratados. Esse custo ser maior se os mveis forem de alto custo, se houver equipamentos eletrnicos sofisticados, como home theaters, ou muito delicados, como cristaleiras. A diferena se deve ao preo do material de empacotamento, mais caro, e necessidade de cuidado especial. SEGURANA Para ter mais segurana, faa uma lista de todos os mveis e objetos que sero transportados. Verifique o estado em que se encontram os mveis e objetos, guardando com voc uma cpia da lista, assinada pela empresa contratada. Este documento chama-se rol de inventrio. DIREITOS GARANTIDOS Quando voc contrata um servio, no caso da empresa de mudanas, est plenamente protegido

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pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. Mas para reclamar seus direitos voc necessita ter em mos os documentos. O contrato e a nota fiscal so documentos muito importantes. A lei obriga a empresa de transporte de mudanas a ser responsvel por todos e quaisquer danos no servio feito. Se no cumprir o que foi contratado, a responsabilidade da empresa. OUTRAS DICAS Exija um contrato por escrito discriminando: nome, endereo e CNPJ (se for pessoa fsica, RG e CPF) da empresa, dados pessoais do contratante, local, data e horrio de retirada e de entrega, valor do servio, condies de pagamento e tudo o que for acertado verbalmente. No deixe de ler com ateno este documento e de riscar os espaos em branco. Informe-se quanto s regras de mudana do imvel atual e do novo. Alguns locais tm horrios delimitados para realizao do servio, e isso afeta no preo; Avise o sndico e/ou o zelador sobre sua mudana, e confira se no h outra pessoa realizando transporte no mesmo dia e horrio, para evitar congestionamentos em elevador e outros transtornos do gnero; No dia da mudana, reserve vaga para o caminho na frente do imvel - ou o mais perto possvel; quanto mais longe, mais demorado e mais carregadores sero necessrios, encarecendo o transporte; Procure vincular o pagamento ao trmino do

Fontes: Pense Imveis e Procon-SP

EMPACOTAMENTO A prpria transportadora quem faz o empacotamento dos pertences, por exigncia

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servio. Se no for possvel, veja a possibilidade de disponibilizar apenas um sinal na contratao, quitando o restante aps a mudana. Certifique-se de que o dia marcado para a mudana no coincida com feiras livres nas ruas que envolvam o local de sada ou de chegada da mesma. Esvazie o botijo de gs, pois proibido transport-lo cheio, por causa do risco de exploso; se o gs for central, no caso de condomnios, faa o desligamento com 24 horas de antecedncia; Descongele o freezer tambm 24 horas antes do transporte. Seque-o bem antes de carregar no caminho, para evitar odores. Na impossibilidade de estar presente quando da chegada da mudana no novo endereo, pea a uma pessoa de sua confiana que faa a conferncia e relacione por escrito eventuais danos ou extravios de objetos. Exija a assinatura do funcionrio da empresa neste documento e guarde uma via com voc. Guarde cpia de toda a documentao; exija recibos de todos os pagamentos efetuados e solicite, por escrito, a previso de entrega da mudana nos casos de transportes intermunicipais e interestaduais. Para maior segurana, transporte consigo os objetos pessoais tais como joias, dinheiro, cheques e documentos.

das seguradoras, no intuito de garantir que o contedo segurado seja, de fato, o que est sendo transportado. A empresa tem material adequado plstico bolha, papel ondulado, craft (para louas) etc. Os profissionais responsveis pelo empacotamento organizam a mudana de forma a ocupar o mnimo de espao possvel. a partir do espao estimado que so definidos o tamanho do caminho e o valor do transporte. O preo da cubagem (metro cbico) leva em conta a quantidade de objetos, a distncia da casa velha casa nova e o grau de dificuldade por exemplo, se um apartamento no quarto andar sem elevador, ou uma sala comercial no centro da cidade onde no h estacionamento, ou caixas com muitos livros pesados, etc. Esses fatores tambm orientam o oramento dos caminhes de frete. Desempacotar os pertences tambm pode fazer parte do servio da transportadora. Mas ateno: jias, documentos, armas de fogo e obras de arte, por exemplo, no devem ser deixados a encargo de nenhuma empresa, pois no so protegidos pela aplice em caso de extravio. Remdios tambm devem ser mantidos sob posse do contratante.

Checklist
60 DIAS ANTES DA MUDANA Pesquise e escolha a empresa de mudana. Procure uma transportadora com uma boa relao custo x benefcio. No se esquea de fazer perguntas e esclarecer todas as dvidas. Saiba se eles embalam e transportam objetos frgeis, como louas, por exemplo. Algumas transportadoras cobram pelo deslocamento, outras cobram pela distncia (km), e outras, ainda, pelo nmero de mveis e caixas a transportar. Portanto, pea sempre oramentos de empresas diferentes para poder fazer comparaes. Sempre que solicitar um oramento, pea a resposta por escrito, seja por fax ou por e-mail, para garantir que tudo o que estiver descriminado seja feito. Pesquise reclamaes da empresa feitas no Procon Cheque referncias de antigos clientes Analise termos de garantia e clusulas contratuais Verifique o nome do motorista e dos ajudantes que iro carregar tudo; Observe se as cortinas e tapetes devero ser lavados antes de serem transportados para a nova residncia e se os trilhos e bands podero ser aproveitados. Tome conhecimento das redondezas da nova casa. Descubra o que existe de comrcio local, como cafs, padarias, supermercados, farmcias, lojas de ferramentas e matrias de construo, que podem ser teis no dia da mudana e depois da sua finalizao, enquanto a sua casa ainda estiver desorganizada. Faa uma planta da nova casa. A inteno planejar como e onde dispor o mobilirio. 30 DIAS ANTES DA MUDANA Se voc mora numa casa alugada, registre os danos. Faa um relatrio das condies em que vai deixar o imvel, podendo at tirar algumas fotos. Doe ou venda as inutilidades. Se tiver mveis ou objetos que no so utilziados, se desfaa deles. Assim voc evita de pagar pelo transporte de algo desnecessrio, que acabar, mais cedo ou mais tarde, indo para o lixo ou para doao. Informe parentes e amigos do futuro endereo Providencie a transferncia de escola das crianas. 15 DIAS ANTES DA MUDANA Procure saber quais so as regras do novo condomnio e verifique quais so os horrios permitidos para fazer uma mudanca. Verifique a voltagem de sua nova residncia. Em caso de mudana internacional, verifique tambm a ciclagem, tipos de tomadas e sistemas de TV.

Programe a transferncia ou o corte dos servios


usados na casa que vai deixar, tais como internet, TV cabo, telefone, agua, luz e gs. Se tem animais de estimao, e a mudana for para perto, combine de deix-los em casa de amigos ou familiares, buscando-os mais tarde; se a mudana for para longe, leve-os consigo em condies adequadas para deix-los estressados. Verifique cuidadosamente se necessrio desmontar algum mvel. Caso no seja possvel mont-los sozinho, contrate a ajuda de um profissional. Comece a consumir todos os congelados que guarda no congelador. Combine com alguma parente ou amigo para cuidar das crianas no dia da mudana. Providencie o material para embalagem de objetos pessoais Inicie o processo de embalagem dos objetos que precisam de cuidados especiais. Por exemplo, vede totalmente os frascos de medicamentos e perfumes. 2 DIAS ANTES DA MUDANA Ligue para as companhias de gs, agua, luz, telefone ou TV cabo/Internet, pedindo a instalao ou transferncia dos servios. Eles podem levar entre 2 a 3 dias para atender o seu pedido. Separe os produtos perecveis (comestveis) dos no perecveis. Caso os alimentos perecveis estiverem abertos, tente consumi-los antes de partir. Doe os alimentos no perecveis que no sero consumidos em 24 horas.

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Nunca transporte botijes de gs durante a


mudana, alm de proibido, existe ainda o risco de potenciais acidentes. Coloque todas as suas plantas de interior dentro de caixas de papelo para poder fazer o transporte, mas no se esquea dereg-las. Esvazie e limpe o congelador e o freezer. Faa backup dos arquivos do computador Separe as roupas e objetos pessoais a serem utilizados no dia da mudana NO DIA DA MUDANA Caso a nova casa seja distante da atual, no se esquea de preparar um lanche; Separe e deixe em local de fcil acesso tudo o que ir necessitar para servir as refeies no primeiro dia na casa nova, como pratos, copos e talheres Ponha um aviso de NO LEVAR naqueles objetos que devem ficar. Para garantir o sucesso do transporte dos seus animais de estimao, no se esquea de verificar a alimentao e gua antes e durante a viagem. Reserve um lugar de estacionamento na frente do prdio ou casa para a empresa de mudanas descarregar os mveis e caixas do caminho. Tenha algum supervisionando o servio da empresa de mudana na casa atual e na futura residncia. Leve consigo alguns itens: passaportes, dinheiro, carteira de identidade e de motorista, e outros documentos pessoais, do carro, aplices de seguro etc.

Vistorie a embalagem e identificao de cada caixa Providencie a faxina da casa


OBJETOS QUE DEVEM ESTAR ACESSVEIS NO DIA DA MUDANA Comida e utenslios domsticos; Rolos de papel toalha e papel higinico; Papel e caneta; Artigos de limpeza e um balde; Sacos para o lixo e fita isoladora; Caixa de ferramentas bsicas (tesoura, chaves de fendas, chave inglesa); Aspirador de p, vassoura e p; Lmpadas e uma lanterna; Abridor de latas e algumas facas de cozinha; Caf, ch, gua e comida para fazer as refeies rpidas; Roupas de cama, roupa para vestir e produtos de higiene: No mnimo, uma muda de roupa para cada familiar; Toalha de rosto e de banho; Xampu, sabonete e desodorante; Pente e escova para cabelo; Um kit para os primeiros socorros; DEPOIS DA MUDANA

torneiras, assim como os canos de esgoto; veja se o telefone e os aparelhos de cozinha funcionam bem. Assim que chegar sua casa nova, troque todas as fechaduras por questes de segurana.
Fonte: Maria Luisa Pereira Leite, organizadora pessoal

Logo depois da mudana, faa inspees rpidas


antes de comear a desembalar e desempacotar. Verifique todas as fechaduras de janelas e portas; veja se tem electricidade, se o fogo est funcionando; verifique as vlvulas de regulao e as

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ADAPTAO
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Ajude seu animal de estimao a se adaptar nova casa


Alm de ateno, o bichinho de estimao precisa de tempo para aprender as normas do novo lar e se acostumar com o ambiente diferente. Saiba como facilitar este perodo para ele.
A primeira sugesto para ajudar o animal a se adaptar o dono assumir um papel de lder. O bichinho precisa perceber o proprietrio como o chefe da matilha e aceitar ser conduzido, evitando desobedincias; Apesar do controle do bicho, preciso que esse adquira, por outro lado, certa independncia. Dormir com o animal em cima da cama, ou mesmo dentro do quarto pode retardar o processo. Ainda que precise sentir a presena e o carinho do dono, o amigo do homem no precisa ficar o tempo todo grudado; Ces de guarda: o papel de lder ainda mais importante quando se trata da adaptao de um co de guarda a um novo lar. O animal precisa sentir confiana no dono e saber que em sua ausncia que deve manter viglia. Alm disso, preciso retreinar os comandos, garantindo a obedincia e controle do pet; Lembre-se tambm de preparar sua casa. importante reservar um canto para a casinha, por exemplo. Fatores como excesso de luz e barulho tambm fazem toda a diferena, pois deixam o animal mais agitado e estressado. A recomendao evitar essas circunstncias; Se voc estiver indo para uma casa com quintal, no se esquea de observar se existem objetos cortantes ou perfurantes no cho ou em prateleiras baixas, por exemplo, em que o bicho possa vir a se machucar. Observe tambm a altura dos muros e o espaamento entre as barras do porto, para evitar que o animal fuja ou que ataque passantes ou mesmo que esses atirem objetos para dentro do ptio. Atente limpeza da rea externa, para evitar a contaminao do animal por pragas presentes na natureza; Se for preciso se desfazer do bicho por causa da mudana de lar, lembre-se de que possvel dar um adeus digno de todo o carinho que voc tem por seu amigo de quatro patas. Doe os animais, preferencialmente, a pessoas da vizinhana, pois o bicho j est acostumado ao local. Se no for possvel, procure visitar o prximo dono e observar se a nova casa de seu pet ter condies de higiene para receb-lo.

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adaptao

SEGURO RESIDENCIAL
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O ditado antigo, mas a sabedoria continua preservada: o seguro morreu de velho. Portanto, saiba por que investir em seguros para a sua residncia pode evitar transtornos causados por danos ou perdas.
O tipo de cobertura do seguro deve se adequar s necessidades da pessoa, sendo possvel fazer uma aplice personalizada. Conhea as vantagens: O custo da substituio de bens danificados ou roubados pode ser coberto. Sendo assim, caso ocorra algum desastre, o seguro pode repor os itens perdidos; Voc pode se proteger de imprevistos envolvendo outras pessoas na sua residncia. Isso significa que o seguro cobre qualquer dano material ou pessoal, desde que involuntrio, causado pelo segurado, familiares, empregados ou outro residente do imvel, incluindo animais de estimao. Desta forma, caso o seu cachorro morda algum, a indenizao pessoa estar coberta; Caso a sua casa seja danificada por um incndio, por exemplo , o seguro pode cobrir custos com hotel, alimentao, entre outras necessidades enquanto a sua residncia reconstruda; Voc tem direito, ainda, a extras, como o servio de profissionais como eletricistas, encanadores, pedreiros, entre outros. QUAIS ITENS OS SEGUROS COSTUMAM COBRIR? Existem pacotes especficos para quem mora em casas, inquilino ou possui apartamentos. Normalmente, a cobertura para os seguintes itens: Incndio Talvez lhe parea que as chances de sua casa pegar fogo so mnimas, mas a aplice tambm vale para incndios parciais, como a queima de parte do imvel por excesso de aparelhos ligados na mesma tomada. O seguro cobre, ento, a reposio dos equipamentos danificados, mesmo que o resto da casa no tenha sido afetada. A cobertura de incndio inclui tambm mveis, roupas, utenslios, eletroeletrnicos e outros objetos de valor quantificvel que estiverem no interior do imvel. A aplice de contedo, no entanto, no cobre joias, dinheiro em espcie nem peas de artes. Vendaval O seguro contra vendaval cobre custos causados por ventos muito fortes. A cobertura no inclui apenas a

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seguro residencial

Proteja a sua propriedade com seguros

troca de telhados: caso no destelhamento entre gua no imvel e estrague algum mvel ou eletrnico, o seguro tambm repe estes itens. Danos eltricos Se um curto-circuito causa um pequeno fogo que estraga a televiso, o seguro contra incndios cobre a reposio da pea. Se, em outra situao, um raio causa uma descarga eltrica que queima o aparelho, o seguro contra danos eltricos que vai pagar o novo equipamento. A cobertura contra danos eltricos uma das mais caras, pois o tipo de sinistro comum. Roubo Da mesma forma que os danos eltricos, os roubos so problemas mais recorrentes que incndios, por isso o valor daqueles um dos mais caros dentre as cifras de coberturas acessrias. Dois fatores influenciam esse preo: o tipo de residncia e a cidade onde est localizada. As seguradoras supem que apartamentos tm um aparato de segurana mais eficiente que as casas, por isso o preo um pouco mais em conta. O municpio em que a propriedade est tambm entra nos clculos: as empresas cobram um pouco mais de quem vive em cidades com maior ndice de criminalidade. Responsabilidade civil A cobertura de responsabilidade civil se aplica a casos em que o segurado responsabilizado por danos a terceiros. Seu cachorro mordeu algum?

A diarista derrubou um vaso? Um cano estourou em seu apartamento e alagou o banheiro do apartamento de baixo? Seu filho quebrou a janela ou amassou o carro do vizinho jogando futebol? Em todas essas situaes, a responsabilidade civil arca com os custos que seriam da pessoa fsica. Alagamentos O seguro contra alagamentos est na lista dos mais caros. Muitas empresas nem oferecem essa cobertura acessria, pois alm do alto custo ao cliente, tem alta taxa de risco seguradora. Outras coberturas Como coberturas acessrias os corretores citam ainda as que seguram vidros, espelhos e mrmores, alm da contra desmoronamentos. possvel, ainda, contratar a assistncia 24 horas, que disponibiliza profissionais para servios que vo desde troca da resistncia do chuveiro a conserto de mquina de lavar e problemas de encanamento, entre outros.
Fontes: Pense Imveis e o livro Imveis, seu guia para fazer da compra e venda um grande negcio, de Luiz Calado.

ANTES DE ESCOLHER O SEGURO: verifique as caractersticas e cada cobertura, o que oferecido e quais so seus direitos. Veja tambm qual a franquia da cobertura. Franquia a parcela do prejuzo suportada pelo prprio segurado, ou seja, quantia que o segurado ter de pagar, em caso de perda parcial do bem;

NA HORA DE CONTRATAR: Tenha em mente que a incluso de bens eletrnicos como aparelhos de som, de DVD e computadores na cobertura do seguro torna a aplice mais cara do que se for includo apenas o mobilirio bsico (sof, fogo, geladeira, etc.). Isso porque bens eletrnicos so mais visados em roubos e tm uma depreciao (perda de valor) mais acelerada; No caso de seguro de casas: estime a cobertura bsica de incndio com verba suficiente para a reconstruo do imvel e a reposio de seu contedo. Voc no precisa considerar o valor total do imvel, mas o terreno no pega fogo; No caso de apartamentos: antes de contratar um seguro para o seu apartamento, verifique as coberturas presentes na aplice do condomnio, para evitar pagar duas vezes a mesma coisa. dever do administrador de um condomnio, conforme previsto no Cdigo Civil - Lei n 10.406 (art. 1.346), a contratao de seguros que cubram danos estrutura do prdio contra o risco de incndio ou destruio, total ou parcial;

Se voc mora em edifcio, saiba que possvel


fazer um seguro coletivo para os bens que voc possui em seu apartamento. Neste caso, o preo

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seguro residencial

pergunte sobre como voc deve proceder em caso de sinistro (ocorrncia do fato previsto no contrato) e pea detalhes sobre o recebimento da indenizao; ao fechar o seguro, questione quando sua aplice comea a valer.

TERMINOLOGIAS IMPORTANTES DA REA: aplice: documento emitido pela seguradora que contm todas as clusulas do contrato; bnus: desconto incidente sobre o prmio a ser pago na renovao do seguro; - cobertura: garantia de proteo contra o risco de determinado evento franquia: parcela de prejuzo suportada pelo prprio segurado. O mercado segurador trabalha de regra com quatro tipos de franquia: valor fixo por reclamao; participativa, sob forma de percentual (em geral, entre 5% e 20% do limite mximo segurado); agregada anual (depois da primeira participao da empresa segurada, no h mais franquias em perdas futuras) e simples (no aplicvel quando a perda excede o valor indenizado ou reembolsado); indenizao: valor pago pela seguradora em caso de ocorrncia de sinistro previsto na aplice; prmio: importncia que o segurado paga seguradora para ter direito indenizao em caso de sinistro; proposta: formulrio que contm os elementos essenciais do seguro e expressa a inteno de

Fontes: Pense Imveis e diretor tcnico da Confiana Seguros, Flvio da Silva Urubatan.

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seguro residencial

sai bem mais em conta, mas isso s compensa se seus vizinhos segurarem valores semelhantes aos seus. Ateno: existem casos em que a cobertura de incndio oferecida num seguro junto fatura do condomnio ou na conta de luz. Voc pode estar pagando duas vezes por algo que j est previsto na aplice do condomnio.

contratao pelo segurado; sinistro: ocorrncia do fato previsto em contrato; valor atual do bem: custo de reposio de um determinado bem, pelo valor de um novo no mercado, deduzido a depreciao pelo uso, idade, estado de conservao e depreciao pelo uso; valor em risco: valor de todos os bens segurados existentes no endereo designado como local do seguro, imediatamente antes do sinistro, em estado de novo, ou seja, antes de ser deduzida a depreciao pelo uso, idade, estado de conservao e obsolescncia.

ABC
DICIONRIO IMOBILIRIO

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Termos relacionados a crdito imobilirio


A
Abatimento Mesmo que deduo Agente fiducirio Empresa que promove a execuo extrajudicial de emprstimos hipotecrios vinculados ao Sistema Financeiro de Habitao (SFH). Agente financeiro Instituio pblica ou privada que faz parte do Sistema Financeiro Nacional. Sua funo coletar, intermediar e aplicar recursos financeiros seus ou de outros, com autorizao do Banco Central do Brasil. Amortizao de emprstimo Extino gradativa de uma dvida por meio de pagamento parcelado. As parcelas de amortizao so tambm conhecidas como principal da dvida. Alienao fiduciria Ato de transferncia de um bem mvel ou imvel do devedor para o credor, em garantia do pagamento da dvida. O devedor detm a posse direta do bem, para seu uso, e o credor detm a posse indireta do bem, que fica em seu domnio. Depois de quitar o emprstimo, o comprador adquire a propriedade definitiva do bem. Avaliao Atividade que envolve a determinao tcnica do

valor qualitativo ou monetrio de determinado bem, direito ou empreendimento. Determinao de valor para hipoteca. Averbao Anotao feita pelo Cartrio de Registro de Imveis de qualquer alterao que diga respeito ao proprietrio (chamada subjetiva) ou ao imvel (objetiva), como a mudana no estado civil do dono ou no nome da rua do imvel.

Certido negativa Documento que comprova a existncia ou no de ao civil, criminal ou federal contra uma pessoa. Comprometimento de renda Percentual de renda que o pretendente a um financiamento pode comprometer mensalmente na prestao. Comprovao de renda Exigncia da instituio financeira de que o pretendente a financiamento comprove com documentos (contracheque, carteira de trabalho, declarao do Imposto de Renda) que ganha o suficiente para arcar com as prestaes.

E C
Carta de crdito Documento que concede a algum o emprstimo de certa quantia. Costuma valer por 30 dias, s vezes prorrogveis. Cartrio de Registro de Imveis rgo onde so cadastrados todos os imveis de determinada regio (localizao, situao jurdica, histrico e modificaes). Cartrio de Ttulos e Notas Entidade privada com reconhecimento pblico que guarda ttulos e documentos, faz registros pblicos e redige contratos. Cauo Garantia dada, geralmente em dinheiro, de que determinada dvida contratual ser paga (financiamento imobilirio, aluguel etc.). Escritura Documento autntico de um contrato, como o de compra e venda, escrito por um tabelio ou oficial pblico e testemunhado por duas pessoas.

F
FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Servio) Conta de poupana aberta pelo empregador em nome do empregado. Todo ms, o empregador deposita nela 8% do salrio de seu funcionrio. Essa conta rende 3% ao ano, mais a variao mensal da TR. O saldo poder ser resgatado pelo empregado se for demitido ou quiser financiar a casa prpria. Financiamento Proviso de capital para financiar a realizao de uma empresa, de um projeto. Concesso de prazo para se pagar uma dvida.

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Financiamento direto Forma de pagamento na aquisio de imvel em que o prprio incorporador concede financiamento ao comprador. Financiamento imobilirio Emprstimo concedido por instituies financeiras para custear a construo, a reforma ou a compra de um imvel. 1. Recursos obtidos com a instituio financeira no mbito do Sistema Financeiro da Habitao ou pela chamada Carteira Hipotecria. 2. Custeamento das despesas para construo ou aquisio de um imvel, geralmente para garantia hipotecria deste, para pagamento posterior em forma de prestaes que compreendem a amortizao do capital, respectivos juros, correo monetria, bem como taxas de administrao e outras.

preencher diversos requisitos legais (parecer da companhia de luz, do corpo de bombeiros, da companhia de gs, entre outros).

fixado em contrato.

M
Matrcula do imvel Nmero de registro do imvel no cartrio do Registro Geral de Imveis, o mesmo desde sua construo. Todo imvel tem seu numero especifico de matricula.

I
Inadimplncia Falta de pagamento de dvidas e prestaes imobilirias. ndice de reajuste ndice pactuado em contrato, geralmente um ndice de preos, para atualizao monetria dos valores envolvidos no mesmo. O ndice escolhido para reajuste que torna os valores proporcionados elevao do custo de vida.

Q
Quitao O ato de quitar, ou seja, pagar integralmente, uma dvida.

J
Juro Taxa percentual cobrada periodicamente sobre um valor e constitui o lucro do capital empregado (como em emprstimos) ou paga sobre um valor depositado (como em investimentos bancrios). Juro de mora Juro cobrado como multa por causa da mora (demora, atraso) no pagamento de uma dvida. So cobrados por dia de retardamento, s vezes independentemente da aplicao de outro percentual fixo de multa. Por exemplo: 10% aps o vencimento mais juro de mora de 0,3% ao dia.

S
Saldo devedor O que resta pagar de uma dvida. Nos financiamentos imobilirios, reajustado mensalmente de acordo com o ndice e a taxa de juro estipulados em contrato. Saldo residual o que resta a mais ou a menos de uma dvida quando vencido o prazo contratado. Se o saldo for negativo, o muturio pagou a mais e deve receber a quantia de volta. Se for positivo, o muturio pagou a menos (por erros de clculo) e ainda deve ao credor. SAC - Sistema de Amortizao Constante Nesse sistema, o valor correspondente amortizao em cada parcela constante e os juros incidem sobre o saldo devedor. Como o saldo devedor diminui aps o pagamento de cada prestao e a amortizao constante, o valor da prestao

G
Garantia Clusula contratual que assegura ao credor, pela concesso, por exemplo, de um financiamento, que o devedor cumprir o assumido. Com isso, obriga-se o devedor a cumprir a prestao devida ao credor.

H
Habite-se Autorizao emitida pela prefeitura para que um imvel recm-construdo ou reformado possa ser ocupado. Para que o documento possa ser emitido, preciso uma vistoria para ver se a obra foi executada conforme o projeto inicial e necessrio

L
Liquidao antecipada Pagamento total de uma dvida antes do prazo

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reduzido ao longo do tempo. Seguro de danos fsicos ao imvel (DFI) Aplice obrigatria quando se contrai financiamento imobilirio com uma instituio financeira. Cobre danos causados por incndio, inundao, entre outros. pago em parcelas ao longo de todo o financiamento. Seguro de morte e invalidez permanente (MIP) Aplice obrigatria, como a de danos fsicos ao imvel (DFI), ao se contratar um financiamento imobilirio.

primeira aumenta, e a segunda decresce. A Tabela Price tambm chamada Sistema Francs de Amortizao. Taxa referencial (TR) Definida todo ms pelo Banco Central de acordo com a remunerao mdia das aplicaes bancrias. a referncia para reajustes da caderneta de poupana e de diversos tipos de contrato e dvida, inclusive financiamentos imobilirios.

V
Valor de mercado Valor de compra e venda de um imvel na prtica. atribudo por especialistas. Valor do contrato Valor das prestaes a serem pagas pelo devedor, assumidas no contrato. Valor venal do imvel Valor atribudo ao bem pela prefeitura, levando em considerao sua metragem, localizao, destinao e caractersticas. Vistoria Inspeo feita pela prefeitura, para verificar se o prdio urbano est conforme o projeto aprovado.

T
Taxa efetiva Taxa resultante da aplicao peridica do juro previsto na taxa nominal. Por exemplo, uma taxa nominal de 12% ao ano, a taxa efetiva ser de 1% ao ms. Como a aplicao desse percentual feita ms a ms, juro sobre juro, a taxa total, no final de um ano, no ser mais os 12% contratados, e sim 12,68%. Taxa nominal Nos financiamentos com taxa nominal, a cobrana de juros fixada anualmente. Nos contratos de financiamento imobilirio pelo Sistema Financeiro de Habitao, por exemplo, a taxa nominal mxima de 12% ao ano. Sendo assim, essa porcentagem total de juros dividida nos doze meses do ano e acrescida ao valor da prestao. Tabela Price (TP) Mtodo de clculo das prestaes de financiamentos que tem dois vetores: um de amortizao e outro de juros. Ao longo do prazo de financiamento, a

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dicionrio imobilirio

Termos relacionados a contrato imobilirio


A
Abjudicar Desapossar, em razo de sentena judicial, o possuidor ilegtimo daquilo que pertence outra pessoa. Anticrese Contrato pelo qual o devedor entrega ao credor um imvel, dando-lhe o direito de receber os frutos e rendimentos como compensao da dvida. uma consignao de rendimentos. Esse contrato deve ser lavrado por escritura pblica e transcrito no Registro Geral de Imveis. rea comum rea de um condomnio que pode ser utilizada por todos os moradores, como os corredores, o saguo, o salo de festas e os locais de lazer. rea de construo Soma das reas, includas paredes e pisos, cobertos ou no, de todos os pavimentos de uma edificao. rea privativa rea de um imvel sobre a qual o proprietrio tem domnio total, delimitada pela superfcie externa das paredes. Ativo Bens, direitos e valores pertencentes a uma empresa ou pessoa. Exemplo: imveis, dinheiro aplicado, aes, jias etc. Avaliao Atividade que envolve a determinao tcnica do valor qualitativo ou monetrio de determinado bem, direito ou empreendimento. Determinao de valor para hipoteca. Averbao Anotao feita pelo Cartrio de Registro de Imveis de qualquer alterao que diga respeito ao proprietrio (chamada subjetiva) ou ao imvel (objetiva), como a mudana no estado civil do dono ou no nome da rua do imvel.

Comisso Remunerao pago imobiliria ou ao corretor de imveis por servios de negociao e negcios de compra e venda ou administrao. Compromisso de compra e venda o contrato entre duas partes em que o vendedor se compromete a vender seu bem e o comprador se compromete a compr-lo nas condies acertadas. tambm chamado contrato de compra e venda ou promessa de compra e venda.

E
Escritura Documento autntico de um contrato, como o de compra e venda, escrito por um tabelio ou oficial pblico e testemunhado por duas pessoas. Execuo Cumprimento de penalidades e sanes ou cobrana do que est previsto em contrato.

C
Cartrio de Registro de Imveis rgo onde so cadastrados todos os imveis de determinada regio (localizao, situao jurdica, histrico e modificaes). Cartrio de Ttulos e Notas Entidade privada com reconhecimento pblico que guarda ttulos e documentos, faz registros pblicos e redige contratos. Cauo Garantia dada, geralmente em dinheiro, de que determinada dvida contratual ser paga (financiamento imobilirio, aluguel etc.).

F
Fiador Pessoa que assume as obrigaes (aluguis, taxas, multas e correo) de outro, quando este deixa de cumpri-las.

G
Garantia Clusula contratual que assegura ao credor, pela concesso, por exemplo, de um financiamento, que o devedor cumprir o assumido. Com isso, obriga-se o devedor a cumprir a prestao devida ao credor.

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H
Habite-se Autorizao emitida pela prefeitura para que um imvel recm-construdo ou reformado possa ser ocupado. Para que o documento possa ser emitido, preciso uma vistoria para ver se a obra foi executada conforme o projeto inicial e necessrio preencher diversos requisitos legais (parecer da companhia de luz, do corpo de bombeiros, da companhia de gs, entre outros). Hipoteca Colocao de bens imveis e mveis (como avies e navios) como garantia de pagamento de uma dvida. O devedor detm a propriedade e a posse do imvel, que poder ser tomado pelo credor por meio de execuo judicial ou execuo extrajudicial.

Imposto de Transmisso Intervivos, uma taxa proporcional ao valor de um imvel ou direitos reais sobre bens imveis, cobrada pela prefeitura toda vez que h alterao na propriedade. INCC - ndice Nacional da Construo Civil. Nos contratos para aquisio de imveis podem ser adotados diversos ndices, entre eles o INCC (um ndice de custo que s pode ser utilizado no perodo da construo).

J
Juro Taxa percentual cobrada periodicamente sobre um valor e constitui o lucro do capital empregado (como em emprstimos) ou paga sobre um valor depositado (como em investimentos bancrios). Juro de mora Juro cobrado como multa por causa da mora (demora, atraso) no pagamento de uma dvida. So cobrados por dia de retardamento, s vezes independentemente da aplicao de outro percentual fixo de multa. Por exemplo: 10% aps o vencimento mais juro de mora de 0,3% ao dia.

I
IGP-M Sigla de ndice Geral dos Preos - Mercado, calculado e divulgado pela Fundao Getlio Vargas. Nos contratos de compra e venda de imveis, por exemplo, o IGP-M um ndice que pode ser utilizado para atualizao monetria, principalmente aps a concluso das obras. Imvel na planta Designao usual para imvel comercializado na fase de lanamento, ou seja, antes do incio de sua construo. Imposto de transmisso Chamado em uns municpios de Imposto de Transmisso de Bens Imveis e em outros de

especificando os acabamentos da edificao, segundo modelo confeccionado pela Associao Brasileira de Normas Tcnicas (ABNT). Antes de negociar as unidades autnomas, o incorporador deve arquivar o Memorial no cartrio competente de Registro de Imveis. Memorial descritivo 1. Documento que especifica os materiais e equipamentos que sero aplicados na construo. O incorporador deve ter esse material arquivado no Registro de Imveis antes do incio das vendas das unidades. 2. Anexo dos contratos de compra e venda de imveis na planta ou em construo, o memorial descreve o que est sendo comprado, seguindo as normas da ABNT. No documento, ainda devem constar a metragem da rea til e de uso comum, a localizao das vagas de garagem e a especificao da lista de acabamentos com indicao e marca, fabricante e/ou categoria.

N
Nota promissria um compromisso escrito pelo qual algum se compromete a pagar certa quantia, em determinada data, a uma pessoa fsica ou jurdica (beneficirio).

M
Matrcula do imvel Nmero de registro do imvel no cartrio do Registro Geral de Imveis, o mesmo desde sua construo. Todo imvel tem seu numero especfico de matrcula. Memorial de incorporao o documento descritivo da obra projetada,

O
Ordem de despejo Mandado judicial intimando o locatrio a desocupar o imvel alugado. Ordem de pagamento Autorizao dada por algum para que certa importncia seja paga a quem de direito.

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R
Resciso a descontinuidade do negcio jurdico (ato, contrato ou sentena), com a consequente perda da sua eficcia. Retrovenda a clusula especial no contrato de compra e venda segundo a qual o vendedor pode reaver, em prazo certo, o imvel que vendeu, restituindo o preo, mais as despesas feitas pelo comprador (como, por exemplo, as despesas visando a melhoria do imvel).

Valor do contrato Valor das prestaes a serem pagas pelo devedor, assumidas no contrato. Valor venal do imvel Valor atribudo ao bem pela prefeitura, levando em considerao sua metragem, localizao, destinao e caractersticas. Vistoria Inspeo feita pela prefeitura, para verificar se o prdio urbano est conforme o projeto aprovado.
Fontes: Pense Imveis, site da Secretaria Municipal de Obras da Prefeitura de Porto Alegre, Conselho Regional de Imveis de So Paulo e o livro Imveis, seu guia para fazer da compra e venda um grande negcio, de Luiz Calado.

informaes
Clique para acessar o dicionrio geral do Pense Imveis: bit.ly/dicionarioimobiliario

S
Sinal Quantia ou valor que o comprador entrega ao vendedor para assegurar a concluso do negcio e com a funo de primeira parcela. Sinnimo de entrada e arras.

T
Taxa referencial (TR) Definida todo ms pelo Banco Central de acordo com a remunerao mdia das aplicaes bancrias. a referncia para reajustes da caderneta de poupana e de diversos tipos de contrato e dvida, inclusive financiamentos imobilirios.

V
Valor de mercado Valor de compra e venda de um imvel na prtica. atribudo por especialistas.

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