Cmo calcular la cuota de un prstamo

La cuota de un prstamo es el monto que se debe pagar peridicamente luego de adquirir uno, con el fin de ir devolviendo parte de ste y, a la vez, ir pagando los intereses que se han cobrado por adquirirlo. Adems del monto del prstamo, la tasa de inters y el plazo otorgado, para determinar la cuota a pagar se debe tomar en cuenta el mtodo o sistema de amortizacin que utilice el banco o entidad financiera que otorga el crdito; los cuales bsicamente utilizan dos mtodos: el mtodo alemn y el mtodo francs. Veamos a continuacin cada uno de ellos:

1. Mtodo alemn
El mtodo alemn hoy en da no es muy utilizado; en este mtodo las cuotas son decrecientes, es decir, al principio se pagan cuotas altas, pero luego van disminuyendo. Para entender este mtodo, veamos un ejemplo: Supongamos que hemos adquirido un prstamo de 1.000 , a una tasa de inters mensual de de 4%, por un periodo de 5 meses. Para hallar la cuota utilizando el mtodo alemn, en primer lugar, debido a que en este mtodo las amortizaciones son constantes, hallamos las amortizaciones dividiendo el prstamo (1000) entre el nmero de periodos (5), y luego, hallamos los saldos que van quedado de la deuda al ir deducindole las amortizaciones: n 0 1 2 3 4 5 Total Saldo 1000 800 600 400 200 0 200 200 200 200 200 1000 Amortizacin Inters Cuota

Luego, para determinar los intereses a pagar, para el primer periodo, aplicamos la tasa de inters (4%) sobre el prstamo (1000), y luego sobre los saldos de la deuda que van quedando:

n 0 1 2 3 4 5

Saldo 1000 800 600 400 200 0

Amortizacin 200 200 200 200 200

Inters 40 32 24 16 8

Cuota

Total

1000

120

Y, finalmente, para hallar las cuotas a pagar, sumamos las amortizaciones ms los intereses: n 0 1 2 3 4 5 Total Saldo 1000 800 600 400 200 0 200 200 200 200 200 1000 40 32 24 16 8 120 240 232 224 216 208 1120 Amortizacin Inters Cuota

En el primer periodo (primer mes), pagaremos una cuota de 240 , en el segundo mes pagaremos una cuota de 232 , y as sucesivamente.

2. Mtodo francs
El mtodo francs es el ms utilizado; en este mtodo las cuotas son fijas, es decir, todos los periodos se pagan la misma cuota. Para hallar la cuota utilizando el mtodo francs, usamos la siguiente frmula:

Donde: R = renta (cuota) P = principal (prstamo adquirido) i = tasa de inters (en tanto por uno, no por ciento) n = nmero de periodos Veamos un ejemplo: Supongamos que hemos adquirido un prstamo de 1.000 , a una tasa de inters mensual de de 4%, por un periodo de 5 meses (similar al ejemplo anterior). Aplicando la frmula: 2

Nos da una cuota de 224.63

n 0 1 2 3 4 5 Total

Cuota 224.63 224.63 224.63 224.63 224.63 1123.14

Inters

Amortizacin

Saldo 1000

Para hallar los intereses, para el primer periodo, aplicamos la tasa de inters (4%) sobre el prstamo, y luego sobre los saldos que van quedando; para hallar las amortizaciones restamos los intereses a las cuotas; y para hallar los saldos de la deuda restamos las amortizaciones a los saldos anteriores: n 0 1 2 3 4 5 Total 224.63 224.63 224.63 224.63 224.63 1123.14 40 32,61 24,93 16,95 8,64 123.13 184.63 192.01 199.69 207.68 215.99 1000 Cuota Inters Amortizacin Saldo 1000 815.37 623.36 423.67 215.99 0

Notas finales
Para hallar la cuota utilizando el mtodo francs, antes que utilizar la frmula descrita anteriormente, lo ms sencillo es utilizar Excel. Para ello debemos utilizar la frmula pago, en donde al usarla debemos sealar:

Tasa: tasa de inters Nper: nmero de periodos Va: valor actual (valor del prstamo)

Otro apunte importante que resaltar es que antes de efectuar el clculo de una cuota, debemos asegurarnos que tanto la tasa de inters como el periodo de los pagos, concuerden en el mismo periodo de tiempo; por ejemplo, si se trata de una tasa anual, los pagos tambin deberan realizarse anualmente; en caso de no ser as, debemos convertir el periodo de la tasa al mismo periodo de tiempo en que estn programados los pagos. Para ello, utilizamos la siguiente frmula:

[ Donde: Teq = tasa equivalente

n = nmero de periodos que comprende la tasa que se quiere hallar con respecto al nmero de periodos que comprende la tasa original. Lo ms comn es que se seale una tasa anual, y que los pagos sean mensuales, por lo que en ese caso, debemos hallar una tasa mensual equivalente a la anual; por ejemplo, si se trata de una tasa efectiva anual (TEA) de 38%, para hallar la tasa efectiva mensual (TEM) equivalente, aplicamos la frmula: [ Teq = 2.72% Lo que nos da una tasa equivalente de 2.72%, es decir, la TEA de 38% equivale a una TEM de 2.72%. ]

Fuente: http://www.crecenegocios.com/como-calcular-la-cuota-de-un-prestamo/