APLICAII practice la temele Creditul i Dobnda i rata dobnzii

I. Rambursarea creditelor

Metode de rambursare a creditelor In practic exist mai multe metode de rambursare a creditelor. ntocmirea unui grafic de rambursare (scadenar) presupune cunoaterea unei terminologii specifice. Valoare rmas de rambursat - Partea de principal rmas de rambursat. Este egal cu diferena dintre valoarea rmas n perioada precedent i partea din principal rambursat n perioada curent se noteaz cu VL. Partea de principal (credit) rambursat ntr-o anumit perioad se noteaz cu L. Dobnda se calculeaz pe baza valorii rmase de rambursat se noteaz cu D. Anuitate suma de bani pltit de client ntr-o anumit perioad. Aceast sum conine att partea din principal rambursat ct i dobnda aferent acelei perioade se noteaz cu A. a) Rambursare n pri de principal constante. Partea de principal rambursat ntr-o anumit perioad = Principal / Numr de perioade. Problema 1. S se ntocmeasc graficul de rambursare pentru un credit de 12 000 MDL, rambursabil n 3 rate de principal lunare constante, tiind ca rata dobnzii este egal cu 15% a. i este constant pe perioada rambursrii. b) Rambursarea principalului la sfritul perioadei n acest caz dobnda se pltete n fiecare perioad iar principalul la scaden. Problema 2. S se ntocmeasc graficul de rambursare pentru un credit de 21 000 de MDL cu scadena 3 luni, rata dobnzii 17% a. n condiiile n care dobnda se pltete lunar iar principalul la scaden. c) Rambursare n anuiti constante

5- 1

Unde: A- anuitatea; rd - rata dobnzii din contract, L Principalul (creditul). Observaie: Dac dobnda se pltete lunar formula devine:

( unde: capitalul iniial; rd rata dobnzii; Nz numrul de zile; numrul de perioade ntregi.

Problema 3. S se ntocmeasc graficul rambursrii pentru un credit de 28.000 MDL cu scadena 6 luni, rata dobnzii 16% a. n condiiile n care rambursarea se face n rate lunare egale (anuiti constante). Problema 4. O persoan fizic contracteaz un credit n valoare de 3000 lei la o rat a dobnzii de 18% a., rambursabil n 2 anuiti lunare constante. Banca percepe un comision de acordare a creditului de 1% din valoarea creditului (principal). Determinai: a) Schema de rambursare a creditului; b) Ct valoreaz n fiecare lun acest credit, dac evaluarea se face chiar la o rat a dobnzii de 18% a.? Problema 5. Se consider un credit de 12 000 lei acordat la o rat a dobnzii de 17% a. cu un comision de administrare de 4% i maturitatea 6 luni. a) ntocmii graficul de rambursare n anuniti constante dac scadenele sunt lunare; b) dar dac scadenele sunt trimestriale? Problema 6. Un client a contractat un credit n valoare de 34 000 lei rambursabil n rate egale pe o perioad de 18 luni la o rat de dobnd de 15% a. S se determine dobnda pltit de client n luna a 10 a. Problema 7. Un client a contractat un credit n valoare de 24 000 lei rambursabil n anuiti constante (egale) pe o perioad de 12 luni la o rat de dobnd egal cu 19% a.. S se determine anuitatea constant. Problema 8. ntocmii graficul de rambursare a creditului acordat n urmtoarele condiii:

5- 2

valoarea creditului 100 000 lei; rata dobnzii 8% a. credit rambursat n 5 rate semestriale egale (constante); dobnd regresiv.

Problema 9. Un debitor pltete suma de 3 200 lei pentru un credit mprumutat de la banc pe o durat de 85 zile, cu o rat a dobnzii de 5% a.. S se calculeze voloarea creditului (Li). Problema 10. O banc acord un credit n valoare de 200 000 lei la o rat a dobnzii de 16% a. Peste un interval de timp t v-a ncasa o dobnd de 5 000 lei. S se stabileasc perioada pentru care s-a acordat mprumutul. Problema 11. O banc acord un credit n valoare de 25 000 lei pe un termen de 120 zile. Dobnda ncasat este de 350 lei. S se stabileasc rata dobnzii cu care a fost mprumutat capitalul.

II.

Achitarea depozitele bancare

Problema 12. S se calculeze dobnda total pentru depozitul n valoare de 35000 lei plasat pentru o perioad de 4 ani i 180 zile la rata dobnzii de 14% a. cu capitalizarea anual a dobnzii. Problema 13. Titularul unui depozit de economii pe termen de 5 ani are posibilitatea de a ncasa dobnda ce i se cuvine la sfritul fiecrui an, sau capitalizat anual, la sfritul perioadei de 5 ani. Dac depozitul iniial a fost de 10 000 lei, iar rata anual a dobnzii de 10%. Ce venituri din dobnzi va realiza titularul n cele dou variante. Problema 14. S se determine ce capital trebuie s investeasc un investitor pentru ca dup un interval de 90 zile i la o rat de 8% a. s se obin o dobnd de 2 000 lei. Problema 15. De ce sum va putea dispune peste 10 ani titularul unui depozit de 100 000 lei care aduce 8% pe an cu capitalizare trimestrial n primii 4 ani i 10 % pe an cu capitalizare semestrial n urmtorii 6 ani? Problema 16. O persoan dorete s constituie un depozit la termen, astfel nct peste 6 ani s aib 50 000 lei. Ce sum trebuie s depun iniial, dac n primii trei ani dobnda este de 6% cu capitalizare semestrial, iar n urmtorii trei ani 8% cu capitalizare trimestrial? Problema 17. O persoan fizic dispune de o suma de bani pe care dorete s-i fructifice sub forma unui plasament la o banc. Aceasta decide s constituie un depozit cu capitalizarea dobnzii la 3 luni cu rata dobnzii de 12% pe an. S se determine suma iniial de care dispune persoana n cauz daca dup un an aceasta va avea 210000 lei. Problema 18. O persoan fizic dispune de 100 000 lei pe care dorete s-i fructifice sub forma unui plasament la o banc comercial. Alternativele sunt depozite cu capitalizare la 1 an, 6 luni, 3

5- 3

luni, 1 lun. La toate aceste depozite rata dobnzii este de 20% pe an. Sa se calculeze suma final care se obine n fiecare din cazurile de mai sus. Ce se observ ? Problema 19. O banc practic urmtoarele rate de dobnd la depozite: Termen La vedere Rata dobnzii 3 (% a.) 1 lun 14 3 luni 14,7 6 luni 15 1 an 16

Un investitor dispune de o sum de 500 000 lei. Precizai ce tip de depozit i va aduce o sum final nominal mai mare dup 1 an: depozit pe 3 luni cu capitalizarea dobnzii sau depozit pe 6 luni cu capitalizarea dobnzii?

Problema 20. Un investitor face un depozit la 1.01.2010 n valoare de 22 000 lei pe care l va retrage dup un an, capitalizarea dobnzii se realizeaz la 3 luni. Rata dobnzii este flotant i n decursul unui an a evoluat n felul urmtor: Data 01.01.10 01.04.10 01.07.10 01.10.10 Rata dobnzii la 7,66 10,45 11,5 13,85 termen de 3 luni, % a. Calculai ctigul investitorului, precum i randamentul investiiei sale n % anuale. Problema 21. Un investitor deine suma de 100 000 lei i dorete realizarea unui depozit. Banca practic urmtoarele rate ale dobnzii: Termen La vedere 1 lun 3 luni 6 luni 1 an Rata dobnzii 1,5 7,5 8,5 10,5 12,5 (% a.) Se cere: a) Considernd c investitorul alege un depozit la termen de 3 luni, determinai suma de bani i dobnda obinut de acesta. Precizai care este dobnda pe care o va primi investitorul, dac realizeaz un depozit la termen de 6 luni i retrage banii dup 120 de zile. b) Considerat c investitorul realizeaz un depozit la o rat a dobnzii fix pe 1 lun/ 3 luni/ 6 luni/ 12 luni cu capitalizarea dobnzii pe care l retrage dup un an, determinai suma final i dobnda obinut. n care din cele 4 cazuri dobnda este mai mare? c) Considernd c investitorul realizeaz un depozit la o rat fix pe 6 luni cu capitaliza rea dobnzii, pe care l retrage dup doi ani, care este dobnda ctigat de acesta?

III.

Scontarea cambiilor

Problema 22 O cambie emis pe data de 01.05.12 are scadena pe data de 25.07.13. Valoarea nominal constituie 900 000 MDL. Pe data de 03.07.12 este scontat la o banc la o tax a scontului de 8,5%. S se calculeze suma de lei ncasat dup scontare de posesorul cambiei.

5- 4

Problema 23 Un comerciant deine 5 cambii, care au valori nominale i scadene diferite. Cambiile sunt scontate n aceeai zi. Taxa scontului constituie 4%. Numrul de zile pn Valoarea nominal a cambiilor n MDL la scaden 400 000 100 250 000 230 750 000 320 300 000 120 570 000 180 S se calculeze scontul i valoarea actual a cambiilor. Problema 24 Un posesor a trei efecte cu scadene astfel fixate: 50 000 MDL 30 zile 5% 75 000 MDL 40 zile 5% 100 000 MDL 50 zile 5% neavnd posibilitatea s le achite la termen, dorete preschimbarea lor cu un singur efect cu aceeai dobnd 5% i cu o scaden la 45 zile. S se stabileasc valoarea nominal a noului effect (cambii). Problema 25 Posesorul a patru efecte: 20 000 MDL, scaden 30 zile, 35 000 MDL, scaden 45 zile, 45 000 MDL, scaden 40 zile, 100 000 MDL, scaden 50 zile, le nlocuiete cu un singur efect cu o valoare nominal de 200 000 MDL. S se determine scadena noului efect. Problema 26 Se d: valoarea actual a cambiei (Va) 45 000 MDL; numrul de zile pn la scaden (Nz) 60 de zile; taxa scontului (Tx) 7% anual. S se calculeze Valoarea nominal (Vn). Not explicativ: Formulele de calcul a scontrii efectelor de comer la banca comercial: Va = Vn S

S
unde: S valoarea scontului; Vn valoarea nominal a cambiei; Tx taxa scontului; Nz numrul de zile pn la scaden.

Vn Tx Nz 360 100%

5- 5