CHAPITRE 17 : LA PROTECTION DU CONSOMMATEUR

I. LA PROTECTION DU CONSOMMATEUR LORS DE LA PROTECTION DU CONTRAT A. LOBLIGATION D INFORMER 1. LOBLIGATION DE RENS EIGNER

2. LOBLIGATION DE NE P AS TROMPER B. LOBLIGATION DE NE P AS FORCER 1. DELAI DE REFLEXION

2. LE DELIT DABUS DE F AIBLESSE

3. LES VENTES ET PRESTATIONS FORCEES C. LOBLIGATION DE CONT RACTER II. LA PROTECTION DU CON SOMMATEUR LORS DE L EXECUTION DU CONTRAT A. LINTERDICTION DES C LAUSES ABUSIVES 1. DEFINITION

2. ELIMINATION

3. SANCTION B. LOBLIGATION DE CONF ORMITE ET DE SECURITE 1. LOBLIGATION DE CONF ORMITE LA GARANTIE LEGALE DE CONFORMITE

LA GARANTIE COMMERCIALE
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2. LOBLIGATION DE SECU RITE : LA RESPONSABILITE DU FAIT DES PRODUITS DEFECTUEUX III. LE CONTRAT DE CREDIT A LA CONSOMMATION
Le crdit est lopration qui permet une personne dobtenir une prestation dont elle paiera la valeur plus tard. Sont considrs comme des oprations de crdit la consommation les prts d argent, les ventes et les prestations de service dont le paiement est chelonn, la location-vente, la location avec option dachat. Sont considrs comme opration de crdit immobilier les prts en vue daccder la proprit dun immeuble dont la valeur est suprieure 21 000 . Le crdit est utile mais il est dangereux pour lemprunteur puisquil peut lamener une situation de surendettement (cest limpossibilit manifeste de faire face lensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et choir). La loi soumet la conclusion du contrat de crdit des formalits particulires.

A. L INFORMATION DE LEMPRUNTEUR PAR LOFFRE DE CREDIT

Le prteur (la banque ou un organisme de crdit) doit remettre une offre pralable de crdit tout emprunteur.

1. LE PRETEUR EST UN PROFESSIONNEL SOUMIS A LOBLIGATION GENERAL E DINFORMATION ET DE CONSEIL

Pour le crdit la consommation loffre est remise en double exemplaire lemprunteur et elle doit tre maintenue au moins 15 jours compter de son mission. Pendant ce dlai le prteur ne peut pas modifier loffre. Ils sagit dun modle type qui est tabli par dcret (rglementaire) donc certaines mentions apparaissent comme lidentit des parties, les conditions de crdit, la date dmission Pour le crdit immobilier loffre doit tre adresse par voie postale (le cachet de la poste faisant foi). Elle doit tre maintenue 30 jours compter de la rception.

2. LACCEPTATION DE LO FFRE PREALABLE PAR LEMPRUNTEUR

Lacceptation vaut formation du contrat. La loi impose 2 dlais : Un dlai de rflexion : il est de 15 jours compressibles pour les crdits la consommation. Ce dlai est de 10 jours incompressibles pour les crdits immobiliers (lemprunteur ne peut pas accepter le crdit avant 10 jours) Un dlai de rtractation : UNIQUEMENT POUR LE CREDIT A LA CONSOMMATION qui est de 7 jours compter de lacceptation. Le consommateur peut dnoncer le contrat qui est pourtant valablement form est revenir sur sa parole.

B. LE REGIME JURIDIQUE DES PRETS AFFECTES

Un prt est affect lorsquil est destin financer spcialement lachat dun bien ou dune prestation de service. Dans ce cas le contrat de prt est laccessoire dun contrat de vente qui est donc le contrat principal. Dans le cas de crdit affect le consommateur est particulirement protg.

1. EN CAS DE CREDIT A LA CONSOMMATION

Le contrat de prt doit contenir la mention expresse de l affectation et il doit galement dcrire le bien ou le service. Le contrat de vente doit galement prciser lexistence du crdit. Lemprunteur nexcute ses obligations vis--vis du prteur qua compt de la livraison du bien ou du service. Le contrat de crdit est annul de plein droit lorsque le contrat de vente est rsolu. Le contrat de vente est rsolu lorsque le contrat de crdit nest pas accept.

2. EN CAS DE CREDIT IMMOBILIER

Le contrat de crdit est pratiquement toujours accessoire lachat dun bien immobilier. Le prt mme accept ne va devenir dfinitif que si le contrat principal est conclu dans un dlai de 4 mois compter de lacceptation du prt. Si lachat immobilier ne se fait pas le contrat de prt est annul et les sommes sont rembourses. Si le contrat de vente est form mais le contrat de prt non obtenu le contrat de vente tombe. Romain - Page 2 sur 3

C. LA PROTECTION DU CONSOMMATEUR EMPRUNTEUR SURENDETTE

La loi Neirtz du 31/12/1989 a mis pour la premire fois en place une procdure collective de rglement des dettes des consommateurs. Cette loi a t perfectionne en 1995 et 1998. La dernire en date est celle de Jean Louis Borloo le 1 er aot 2003. Avant 1980 le surendettement des mnages est plutt actif (accumulation parfois inconsidre de crdits). Aprs 1980 on constate que le surendettement est plutt passif . On constate quil est impossible pour certains mnages de sen sortir seuls. Par consquent le lgislateur a ragi plusieurs reprises. La loi Borloo sest inspire dune procdure qui nexistait quen Alsace Moselle celle de la faillite personnelle.

1. L OUVERTURE DE LA PROCEDURE SE FAIT PAR LE DEPOT DE DOSSIER

La personne est surendette lorsquil lui est impossible de faire face lensemble de ses dettes non professionnelles. Elle doit tre de bonne foi (elle ne doit pas avoir utilis des manuvres frau duleuses pour cacher ou combler son surendettement). Le dossier est dpos auprs de la commission de surendettement qui est institue dans chaque dpartement.

2. LEXAMEN DU DOSSIER
La commission tudie le dossier et vrifie que le surendett remplisse ces conditions : Il doit tre une personne physique. Il faut quelle soit de bonne foi. Il faut quelle rside en France ou y avoir sa rsidence principale. Il faut que les dettes soient civiles (non professionnelles). Il faut que les dettes soient exigibles ou choir. Il faut quelles soient bancaires ou autre.

Si le dossier est accept la commission dresse un tat rcapitulatif des montants.

3. LE REGLEMENT DU SURENDETTEMENT
La commission va orienter le surendett vers une procdure amiable. Au cours de cette procdure amiable un plan conventionnel de redressement est labor et soumis aux cranciers. Sil est accept par les parties il est obligatoire (toute poursuite cesse). En cas dchec de la procdure amiable le dbiteur ou surendett passe en phase de recommandation. La commission peut alors imposer aux cranciers lamnagement de la dette sur 8 ans maximum ou la diminution des taux dintrt. Le juge va homologuer la recommandation (donner force excutoire). En cas dimpossibilit de paiement des dette s la commission considre que la situation du dbiteur est irrmdiablement compromise. Le magistrat prononce leffacement des dettes y compris les dettes fiscales et sociales on procde alors une liquidation des biens du dbiteur quand il y en a (rtablissement personnel). Si le produit de la vente est insuffisant pour payer les cranciers il y a clture de la procdure pour insuffisance dactif. Si le surendett na pas de biens on peut prononcer le rtablissement personnel plus tt.

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