BB Escriturario

Escriturrio - BB
1
BANCO DO BRASIL S/A
ESCRITURRIO

NDICE

CONHECIMENTOS BSICOS
PORTUGUS:
Gramtica (fontica, morfologia e sintaxe: construo frasal, concordncia, regncia, colocao, emprego e
acentuao grfica). ........................................................................................................................................ 27
Ortografia oficial. .............................................................................................................................................. 28
Pontuao. ....................................................................................................................................................... 32
Pronomes: emprego, formas de tratamento e colocao. Concordncia nominal e verbal. .......................... 44
Regncia nominal e verbal. ............................................................................................................................. 62
Interpretao de textos. Redao. .................................................................................................................... 1
Figuras e vcios de linguagem. ........................................................................................................................ 66
Teoria do Discurso: estruturas narrativas, organizao discursiva, enunciaes e relaes intertextuais. ...... 1

RACIOCNIO LGICO-MATEMTICO:
Nmeros inteiros e racionais: operaes (adio, subtrao, multiplicao, diviso, potenciao); expres-
ses numricas; mltiplos e divisores de nmeros naturais; problemas. Fraes e operaes com fraes. 1
Nmeros e grandezas proporcionais: razes e propores; diviso em partes proporcionais; regra de trs;
porcentagem e problemas .............................................................................................................................. . 25
Estatstica descritiva; distribuio de probabilidade discreta. .......................................................................... 32
Juros simples e compostos: capitalizao e descontos. ................................................................................. 30
Taxas de juros: nominal, efetiva, equivalentes, proporcionais, real e aparente. ............................................ 57
Planos ou Sistemas de Amortizao de Emprstimos e Financiamentos. ..................................................... 58
Clculo financeiro: custo real efetivo de operaes de financiamento, emprstimo e investimento. ............. 61
Taxas de Retorno.

ATUALIDADES DO MERCADO FINANCEIRO:
Sistema financeiro nacional. .............................................................................................................................. 1
Dinmica do mercado. ....................................................................................................................................... 2
Mercado bancrio. ............................................................................................................................................ 16

CONHECIMENTOS ESPECFICOS

CULTURA ORGANIZACIONAL:
Conceito de Cultura Organizacional: ................................................................................................................. 1
Preceitos da Cultura Organizacional.
Vantagens e desvantagens da Cultura Organizacional.
Caractersticas da Cultura Organizacional.
Cultura Empresarial.
tica aplicada: tica, moral, valores e virtudes; noes de tica empresarial e profissional. ........................... 5
A gesto da tica nas empresas pblicas e privadas. .................................................................................... 13
Cdigo de tica do Banco do Brasil (disponvel no stio do BB na internet). .................................................. 14
Cdigo de conduta da alta administrao pblica. .......................................................................................... 15
Gesto da Sustentabilidade. ............................................................................................................................ 20

Escriturrio - BB
2
TCNICAS DE VENDAS:
Noes de administrao de vendas: planejamento, estratgias, objetivos; anlise do mercado, metas. ...... 1
Tcnicas de Vendas de Produtos e Servios financeiros no setor bancrio: planejamento, tcnicas; motiva-
o para vendas. ............................................................................................................................................... 6
Produto, Preo, Praa; Promoo. Vantagem competitiva. ............................................................................ 12
Noes de Imaterialidade ou intangibilidade, Inseparabilidade e Variabilidade dos produtos bancrios. ..... 13
Manejo de Carteira de Pessoa Fsica e de Pessoa Jurdica. .......................................................................... 14
Noes de Marketing de Relacionamento. Interao entre vendedor e cliente. ............................................. 16
Qualidade no atendimento a clientes. ............................................................................................................. 18
Satisfao e reteno de clientes. ................................................................................................................... 22
Valor percebido pelo cliente. ........................................................................................................................... 25
Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor: Lei n 8.078/1990 (verso atualizada). .................................. 26

ATENDIMENTO (focado em vendas): ............................................................................................................... 1
Marketing em empresas de servios.
Satisfao, valor e reteno de clientes.
Como lidar com a concorrncia.
Propaganda e promoo.
Venda.
Telemarketing. ................................................................................................................................................... 9
Etiqueta empresarial: comportamento, aparncia, cuidados no atendimento pessoal e telefnico. .............. 11
Resoluo CMN n 3.849, de 25/03/10 - Dispe sobre a instituio de componente organizacional de ouvido-
ria pelas instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil.
.......................................................................................................................................................................... 19

DOMNIO PRODUTIVO DA INFORMTICA:
Editor de Texto: edio e formatao de textos (operaes do menu: Formatar, Inserir tabelas, Exibir - cabe-
alho e rodap, Arquivo - configurar pgina e impresso, Ferramentas - ortografia e gramtica). .................. 1
Microsoft Windows 7 em portugus: Conhecimentos bsicos. Criao de pastas (diretrios), arquivos e ata-
lhos, rea de trabalho, rea de transferncia, manipulao de arquivos e pastas. ........................................ 13
Conceitos de informtica, hardware e software. ............................................................................................. 21
Sistemas operacionais Windows e Linux. Processador de texto (Word e BrOffice.orgWriter) Planilhas eletr-
nicas (Excel e BrOffice.org Calc). .................................................................................................................... 29
Editor de Apresentaes (PowerPoint e BrOffice.org Impress). ..................................................................... 54
Conceitos de tecnologias relacionadas Internet e Intranet, Protocolos Web, World Wide Web, Navegador
Internet (Internet Explorer e Mozilla Firefox), busca e pesquisa na Web. Conceitos de tecnologias e ferra-
mentas de colaborao, correio eletrnico, grupos de discusso, fruns e wikis. Conceitos de proteo e
segurana, realizao de cpias de segurana (backup), vrus e ataques a computadores. Conceitos de
organizao e de gerenciamento de informaes, arquivos, pastas e programas. Conceitos de educao a
distncia. Conceitos de acesso a distncia a computadores. Conceitos de tecnologias e ferramentas multi-
mdia, de reproduo de udio e vdeo. Conhecimentos gerais sobre redes sociais (twitter, facebook, linke-
din). ................................................................................................................................................................... 83

CONHECIMENTOS BANCRIOS:
Estrutura do Sistema Financeiro Nacional: Conselho Monetrio Nacional; COPOM - Comit de Poltica Mo-
netria. ............................................................................................................................................................... 1
Banco Central do Brasil; Comisso de Valores Mobilirios; (Noes gerais). ................................................ 12
Produtos Bancrios: Noes de cartes de crdito e dbito, crdito direto ao consumidor, crdito rural, ca-
derneta de poupana, capitalizao, previdncia, investimentos e seguros. ................................................. 19
Noes do Mercado de capitais e de Cmbio. ................................................................................................ 62
Garantias do Sistema Financeiro Nacional: aval; fiana; penhor mercantil; alienao fiduciria; hipoteca;
fianas bancrias; ............................................................................................................................................ 69
Fundo Garantidor de Crdito (FGC). ............................................................................................................... 72
Crime de lavagem de dinheiro: conceito e etapas. Preveno e combate ao crime de lavagem de dinheiro:
Lei n 9.613/98 e suas alteraes, .................................................................................................................. 72
Circular Bacen 3.461/2009 e suas alteraes e .............................................................................................. 77
Carta-Circular Bacen 2.826/98. ....................................................................................................................... 81
Autorregulao Bancria. ................................................................................................................................. 82
APOSTILAS OPO A Sua Melhor Opo em Concursos Pblicos
A Opo Certa Para a Sua Realizao

A PRESENTE APOSTILA NO EST VINCULADA A EMPRESA ORGANIZADORA DO CONCURSO
PBLICO A QUE SE DESTINA, ASSIM COMO SUA AQUISIO NO GARANTE A INSCRIO DO
CANDIDATO OU MESMO O SEU INGRESSO NA CARREIRA PBLICA.

O CONTEDO DESTA APOSTILA ALMEJA ENGLOBAR AS EXIGENCIAS DO EDITAL, PORM, ISSO
NO IMPEDE QUE SE UTILIZE O MANUSEIO DE LIVROS, SITES, JORNAIS, REVISTAS, ENTRE OUTROS
MEIOS QUE AMPLIEM OS CONHECIMENTOS DO CANDIDATO, PARA SUA MELHOR PREPARAO.

ATUALIZAES LEGISLATIVAS, QUE NO TENHAM SIDO COLOCADAS DISPOSIO AT A
DATA DA ELABORAO DA APOSTILA, PODERO SER ENCONTRADAS GRATUITAMENTE NO SITE DA
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PROIBIDA A REPRODUO TOTAL OU PARCIAL DESTA APOSTILA, DE ACORDO COM O
ARTIGO 184 DO CDIGO PENAL.

APOSTILAS OPO

A Opo Certa Para a Sua Realizao

Lngua Portuguesa A Opo Certa Para a Sua Realizao
1

Gramtica (fontica, morfologia e sintaxe: construo frasal,
concordncia, regncia, colocao, emprego e acentuao
grfica).
Ortografia oficial.
Pontuao.
Pronomes: emprego, formas de tratamento e colocao. Con-
cordncia nominal e verbal.
Regncia nominal e verbal.
Interpretao de textos. Redao.
Figuras e vcios de linguagem.
Teoria do Discurso: estruturas narrativas, organizao discur-
siva, enunciaes e relaes intertextuais.

COMPREENSO E INTERPRETAO DE TEXTOS

Os concursos apresentam questes interpretativas que tm por finali-
dade a identificao de um leitor autnomo. Portanto, o candidato deve
compreender os nveis estruturais da lngua por meio da lgica, alm de
necessitar de um bom lxico internalizado.

As frases produzem significados diferentes de acordo com o contexto
em que esto inseridas. Torna-se, assim, necessrio sempre fazer um
confronto entre todas as partes que compem o texto.

Alm disso, fundamental apreender as informaes apresentadas por
trs do texto e as inferncias a que ele remete. Este procedimento justifica-
se por um texto ser sempre produto de uma postura ideolgica do autor
diante de uma temtica qualquer.

Denotao e Conotao
Sabe-se que no h associao necessria entre significante (expres-
so grfica, palavra) e significado, por esta ligao representar uma con-
veno. baseado neste conceito de signo lingustico (significante + signi-
ficado) que se constroem as noes de denotao e conotao.

O sentido denotativo das palavras aquele encontrado nos dicionrios,
o chamado sentido verdadeiro, real. J o uso conotativo das palavras a
atribuio de um sentido figurado, fantasioso e que, para sua compreenso,
depende do contexto. Sendo assim, estabelece-se, numa determinada
construo frasal, uma nova relao entre significante e significado.

Os textos literrios exploram bastante as construes de base conota-
tiva, numa tentativa de extrapolar o espao do texto e provocar reaes
diferenciadas em seus leitores.

Ainda com base no signo lingustico, encontra-se o conceito de polis-
semia (que tem muitas significaes). Algumas palavras, dependendo do
contexto, assumem mltiplos significados, como, por exemplo, a palavra
ponto: ponto de nibus, ponto de vista, ponto final, ponto de cruz ... Neste
caso, no se est atribuindo um sentido fantasioso palavra ponto, e sim
ampliando sua significao atravs de expresses que lhe completem e
esclaream o sentido.

Como Ler e Entender Bem um Texto
Basicamente, deve-se alcanar a dois nveis de leitura: a informativa e
de reconhecimento e a interpretativa. A primeira deve ser feita de maneira
cautelosa por ser o primeiro contato com o novo texto. Desta leitura, extra-
em-se informaes sobre o contedo abordado e prepara-se o prximo
nvel de leitura. Durante a interpretao propriamente dita, cabe destacar
palavras-chave, passagens importantes, bem como usar uma palavra para
resumir a ideia central de cada pargrafo. Este tipo de procedimento agua
a memria visual, favorecendo o entendimento.

No se pode desconsiderar que, embora a interpretao seja subjetiva,
h limites. A preocupao deve ser a captao da essncia do texto, a fim
de responder s interpretaes que a banca considerou como pertinentes.

No caso de textos literrios, preciso conhecer a ligao daquele texto
com outras formas de cultura, outros textos e manifestaes de arte da
poca em que o autor viveu. Se no houver esta viso global dos momen-
tos literrios e dos escritores, a interpretao pode ficar comprometida. Aqui
no se podem dispensar as dicas que aparecem na referncia bibliogrfica
da fonte e na identificao do autor.

A ltima fase da interpretao concentra-se nas perguntas e opes de
resposta. Aqui so fundamentais marcaes de palavras como no, exce-
to, errada, respectivamente etc. que fazem diferena na escolha adequa-
da. Muitas vezes, em interpretao, trabalha-se com o conceito do "mais
adequado", isto , o que responde melhor ao questionamento proposto. Por
isso, uma resposta pode estar certa para responder pergunta, mas no
ser a adotada como gabarito pela banca examinadora por haver uma outra
alternativa mais completa.

Ainda cabe ressaltar que algumas questes apresentam um fragmento
do texto transcrito para ser a base de anlise. Nunca deixe de retornar ao
texto, mesmo que aparentemente parea ser perda de tempo. A descontex-
tualizao de palavras ou frases, certas vezes, so tambm um recurso
para instaurar a dvida no candidato. Leia a frase anterior e a posterior para
ter ideia do sentido global proposto pelo autor, desta maneira a resposta
ser mais consciente e segura.
Podemos, tranquilamente, ser bem-sucedidos numa interpretao de
texto. Para isso, devemos observar o seguinte:
01. Ler todo o texto, procurando ter uma viso geral do assunto;
02. Se encontrar palavras desconhecidas, no interrompa a leitura, v
at o fim, ininterruptamente;
03. Ler, ler bem, ler profundamente, ou seja, ler o texto pelo monos
umas trs vezes ou mais;
04. Ler com perspiccia, sutileza, malcia nas entrelinhas;
05. Voltar ao texto tantas quantas vezes precisar;
06. No permitir que prevaleam suas ideias sobre as do autor;
07. Partir o texto em pedaos (pargrafos, partes) para melhor compre-
enso;
08. Centralizar cada questo ao pedao (pargrafo, parte) do texto cor-
respondente;
09. Verificar, com ateno e cuidado, o enunciado de cada questo;
10. Cuidado com os vocbulos: destoa (=diferente de ...), no, correta,
incorreta, certa, errada, falsa, verdadeira, exceto, e outras; palavras que
aparecem nas perguntas e que, s vezes, dificultam a entender o que se
perguntou e o que se pediu;
11. Quando duas alternativas lhe parecem corretas, procurar a mais
exata ou a mais completa;
12. Quando o autor apenas sugerir ideia, procurar um fundamento de
lgica objetiva;
13. Cuidado com as questes voltadas para dados superficiais;
14. No se deve procurar a verdade exata dentro daquela resposta,
mas a opo que melhor se enquadre no sentido do texto;
15. s vezes a etimologia ou a semelhana das palavras denuncia a
resposta;
16. Procure estabelecer quais foram as opinies expostas pelo autor,
definindo o tema e a mensagem;
17. O autor defende ideias e voc deve perceb-las;
18. Os adjuntos adverbiais e os predicativos do sujeito so importants-
simos na interpretao do texto.
Ex.: Ele morreu de fome.
de fome: adjunto adverbial de causa, determina a causa na realizao
do fato (= morte de "ele").
Ex.: Ele morreu faminto.
faminto: predicativo do sujeito, o estado em que "ele" se encontrava
quando morreu.;
19. As oraes coordenadas no tm orao principal, apenas as idei-
as esto coordenadas entre si;
2
20. Os adjetivos ligados a um substantivo vo dar a ele maior clareza
de expresso, aumentando-lhe ou determinando-lhe o significado. Eraldo
Cunegundes

ELEMENTOS CONSTITUTIVOS
TEXTO NARRATIVO
As personagens: So as pessoas, ou seres, viventes ou no, for-
as naturais ou fatores ambientais, que desempenham papel no desenrolar
dos fatos.

Toda narrativa tem um protagonista que a figura central, o heri ou
herona, personagem principal da histria.

O personagem, pessoa ou objeto, que se ope aos designos do prota-
gonista, chama-se antagonista, e com ele que a personagem principal
contracena em primeiro plano.

As personagens secundrias, que so chamadas tambm de compar-
sas, so os figurantes de influencia menor, indireta, no decisiva na narra-
o.

O narrador que est a contar a histria tambm uma personagem,
pode ser o protagonista ou uma das outras personagens de menor impor-
tncia, ou ainda uma pessoa estranha histria.

Podemos ainda, dizer que existem dois tipos fundamentais de perso-
nagem: as planas: que so definidas por um trao caracterstico, elas no
alteram seu comportamento durante o desenrolar dos acontecimentos e
tendem caricatura; as redondas: so mais complexas tendo uma dimen-
so psicolgica, muitas vezes, o leitor fica surpreso com as suas reaes
perante os acontecimentos.

Sequncia dos fatos (enredo): Enredo a sequncia dos fatos, a
trama dos acontecimentos e das aes dos personagens. No enredo po-
demos distinguir, com maior ou menor nitidez, trs ou quatro estgios
progressivos: a exposio (nem sempre ocorre), a complicao, o climax, o
desenlace ou desfecho.

Na exposio o narrador situa a histria quanto poca, o ambiente,
as personagens e certas circunstncias. Nem sempre esse estgio ocorre,
na maioria das vezes, principalmente nos textos literrios mais recentes, a
histria comea a ser narrada no meio dos acontecimentos (in mdia), ou
seja, no estgio da complicao quando ocorre e conflito, choque de inte-
resses entre as personagens.

O clmax o pice da histria, quando ocorre o estgio de maior ten-
so do conflito entre as personagens centrais, desencadeando o desfecho,
ou seja, a concluso da histria com a resoluo dos conflitos.
Os fatos: So os acontecimentos de que as personagens partici-
pam. Da natureza dos acontecimentos apresentados decorre o g-
nero do texto. Por exemplo o relato de um acontecimento cotidiano
constitui uma crnica, o relato de um drama social um romance
social, e assim por diante. Em toda narrativa h um fato central,
que estabelece o carter do texto, e h os fatos secundrios, rela-
cionados ao principal.
Espao: Os acontecimentos narrados acontecem em diversos lu-
gares, ou mesmo em um s lugar. O texto narrativo precisa conter
informaes sobre o espao, onde os fatos acontecem. Muitas ve-
zes, principalmente nos textos literrios, essas informaes so
extensas, fazendo aparecer textos descritivos no interior dos textos
narrativo.
Tempo: Os fatos que compem a narrativa desenvolvem-se num
determinado tempo, que consiste na identificao do momento,
dia, ms, ano ou poca em que ocorre o fato. A temporalidade sa-
lienta as relaes passado/presente/futuro do texto, essas relaes
podem ser linear, isto , seguindo a ordem cronolgica dos fatos,
ou sofre inverses, quando o narrador nos diz que antes de um fa-
to que aconteceu depois.

O tempo pode ser cronolgico ou psicolgico. O cronolgico o tempo
material em que se desenrola ao, isto , aquele que medido pela
natureza ou pelo relgio. O psicolgico no mensurvel pelos padres
fixos, porque aquele que ocorre no interior da personagem, depende da
sua percepo da realidade, da durao de um dado acontecimento no seu
esprito.

Narrador: observador e personagem: O narrador, como j dis-
semos, a personagem que est a contar a histria. A posio em
que se coloca o narrador para contar a histria constitui o foco, o
aspecto ou o ponto de vista da narrativa, e ele pode ser caracteri-
zado por :
- viso por detrs : o narrador conhece tudo o que diz respeito s
personagens e histria, tendo uma viso panormica dos acon-
tecimentos e a narrao feita em 3
a
pessoa.
- viso com: o narrador personagem e ocupa o centro da narra-
tiva que feito em 1
a
pessoa.
- viso de fora: o narrador descreve e narra apenas o que v,
aquilo que observvel exteriormente no comportamento da per-
sonagem, sem ter acesso a sua interioridade, neste caso o narra-
dor um observador e a narrativa feita em 3
a
pessoa.
Foco narrativo: Todo texto narrativo necessariamente tem de a-
presentar um foco narrativo, isto , o ponto de vista atravs do qual
a histria est sendo contada. Como j vimos, a narrao feita
em 1
a
pessoa ou 3
a
pessoa.

Formas de apresentao da fala das personagens
Como j sabemos, nas histrias, as personagens agem e falam. H
trs maneiras de comunicar as falas das personagens.

Discurso Direto: a representao da fala das personagens atra-
vs do dilogo.
Exemplo:
Z Lins continuou: carnaval festa do povo. O povo dono da
verdade. Vem a polcia e comea a falar em ordem pblica. No carna-
val a cidade do povo e de ningum mais.

No discurso direto frequente o uso dos verbo de locuo ou descendi:
dizer, falar, acrescentar, responder, perguntar, mandar, replicar e etc.; e de
travesses. Porm, quando as falas das personagens so curtas ou rpidas
os verbos de locuo podem ser omitidos.

Discurso Indireto: Consiste em o narrador transmitir, com suas
prprias palavras, o pensamento ou a fala das personagens. E-
xemplo:
Z Lins levantou um brinde: lembrou os dias triste e passa-
dos, os meus primeiros passos em liberdade, a fraternidade
que nos reunia naquele momento, a minha literatura e os me-
nos sombrios por vir.

Discurso Indireto Livre: Ocorre quando a fala da personagem se
mistura fala do narrador, ou seja, ao fluxo normal da narrao.
Exemplo:
Os trabalhadores passavam para os partidos, conversando
alto. Quando me viram, sem chapu, de pijama, por aqueles
lugares, deram-me bons-dias desconfiados. Talvez pensassem
que estivesse doido. Como poderia andar um homem quela
hora , sem fazer nada de cabea no tempo, um branco de ps
no cho como eles? S sendo doido mesmo.
(Jos Lins do Rego)

TEXTO DESCRITIVO
Descrever fazer uma representao verbal dos aspectos mais carac-
tersticos de um objeto, de uma pessoa, paisagem, ser e etc.

As perspectivas que o observador tem do objeto so muito importantes,
tanto na descrio literria quanto na descrio tcnica. esta atitude que
vai determinar a ordem na enumerao dos traos caractersticos para que
o leitor possa combinar suas impresses isoladas formando uma imagem
unificada.

Uma boa descrio vai apresentando o objeto progressivamente, vari-
ando as partes focalizadas e associando-as ou interligando-as pouco a
pouco.

3
Podemos encontrar distines entre uma descrio literria e outra tc-
nica. Passaremos a falar um pouco sobre cada uma delas:
Descrio Literria: A finalidade maior da descrio literria
transmitir a impresso que a coisa vista desperta em nossa mente
atravs do sentidos. Da decorrem dois tipos de descrio: a subje-
tiva, que reflete o estado de esprito do observador, suas prefern-
cias, assim ele descreve o que quer e o que pensa ver e no o
que v realmente; j a objetiva traduz a realidade do mundo objeti-
vo, fenomnico, ela exata e dimensional.
Descrio de Personagem: utilizada para caracterizao das
personagens, pela acumulao de traos fsicos e psicolgicos,
pela enumerao de seus hbitos, gestos, aptides e temperamen-
to, com a finalidade de situar personagens no contexto cultural, so-
cial e econmico .
Descrio de Paisagem: Neste tipo de descrio, geralmente o
observador abrange de uma s vez a globalidade do panorama,
para depois aos poucos, em ordem de proximidade, abranger as
partes mais tpicas desse todo.
Descrio do Ambiente: Ela d os detalhes dos interiores, dos
ambientes em que ocorrem as aes, tentando dar ao leitor uma
visualizao das suas particularidades, de seus traos distintivos e
tpicos.
Descrio da Cena: Trata-se de uma descrio movimentada,
que se desenvolve progressivamente no tempo. a descrio de
um incndio, de uma briga, de um naufrgio.
Descrio Tcnica: Ela apresenta muitas das caractersticas ge-
rais da literatura, com a distino de que nela se utiliza um vocabu-
lrio mais preciso, salientando-se com exatido os pormenores.
predominantemente denotativa tendo como objetivo esclarecer
convencendo. Pode aplicar-se a objetos, a aparelhos ou mecanis-
mos, a fenmenos, a fatos, a lugares, a eventos e etc.

TEXTO DISSERTATIVO
Dissertar significa discutir, expor, interpretar ideias. A dissertao cons-
ta de uma srie de juzos a respeito de um determinado assunto ou ques-
to, e pressupe um exame critico do assunto sobre o qual se vai escrever
com clareza, coerncia e objetividade.

A dissertao pode ser argumentativa - na qual o autor tenta persuadir
o leitor a respeito dos seus pontos de vista ou simplesmente, ter como
finalidade dar a conhecer ou explicar certo modo de ver qualquer questo.

A linguagem usada a referencial, centrada na mensagem, enfatizan-
do o contexto.

Quanto forma, ela pode ser tripartida em :
Introduo: Em poucas linhas coloca ao leitor os dados funda-
mentais do assunto que est tratando. a enunciao direta e ob-
jetiva da definio do ponto de vista do autor.
Desenvolvimento: Constitui o corpo do texto, onde as ideias colo-
cadas na introduo sero definidas com os dados mais relevan-
tes. Todo desenvolvimento deve estruturar-se em blocos de ideias
articuladas entre si, de forma que a sucesso deles resulte num
conjunto coerente e unitrio que se encaixa na introduo e de-
sencadeia a concluso.
Concluso: o fenmeno do texto, marcado pela sntese da ideia
central. Na concluso o autor refora sua opinio, retomando a in-
troduo e os fatos resumidos do desenvolvimento do texto. Para
haver maior entendimento dos procedimentos que podem ocorrer
em um dissertao, cabe fazermos a distino entre fatos, hiptese
e opinio.
- Fato: o acontecimento ou coisa cuja veracidade e reconhecida;
a obra ou ao que realmente se praticou.
- Hiptese: a suposio feita acerca de uma coisa possvel ou
no, e de que se tiram diversas concluses; uma afirmao so-
bre o desconhecido, feita com base no que j conhecido.
- Opinio: Opinar julgar ou inserir expresses de aprovao ou
desaprovao pessoal diante de acontecimentos, pessoas e obje-
tos descritos, um parecer particular, um sentimento que se tem a
respeito de algo.

O TEXTO ARGUMENTATIVO
Baseado em Adilson Citelli

A linguagem capaz de criar e representar realidades, sendo caracte-
rizada pela identificao de um elemento de constituio de sentidos. Os
discursos verbais podem ser formados de vrias maneiras, para dissertar
ou argumentar, descrever ou narrar, colocamos em prticas um conjunto de
referncias codificadas h muito tempo e dadas como estruturadoras do
tipo de texto solicitado.

Para se persuadir por meio de muitos recursos da lngua necessrio
que um texto possua um carter argumentativo/descritivo. A construo de
um ponto de vista de alguma pessoa sobre algo, varia de acordo com a sua
anlise e esta dar-se- a partir do momento em que a compreenso do
contedo, ou daquilo que fora tratado seja concretado. A formao discursi-
va responsvel pelo emassamento do contedo que se deseja transmitir,
ou persuadir, e nele teremos a formao do ponto de vista do sujeito, suas
anlises das coisas e suas opinies. Nelas, as opinies o que fazemos
soltar concepes que tendem a ser orientadas no meio em que o indivduo
viva. Vemos que o sujeito lana suas opinies com o simples e decisivo
intuito de persuadir e fazer suas explanaes renderem o convencimento
do ponto de vista de algo/algum.

Na escrita, o que fazemos buscar intenes de sermos entendidos e
desejamos estabelecer um contato verbal com os ouvintes e leitores, e
todas as frases ou palavras articuladas produzem significaes dotadas de
intencionalidade, criando assim unidades textuais ou discursivas. Dentro
deste contexto da escrita, temos que levar em conta que a coerncia de
relevada importncia para a produo textual, pois nela se dar uma se-
quncia das ideias e da progresso de argumentos a serem explanadas.
Sendo a argumentao o procedimento que tornar a tese aceitvel, a
apresentao de argumentos atingir os seus interlocutores em seus objeti-
vos; isto se dar atravs do convencimento da persuaso. Os mecanismos
da coeso e da coerncia sero ento responsveis pela unidade da for-
mao textual.

Dentro dos mecanismos coesivos, podem realizar-se em contextos
verbais mais amplos, como por jogos de elipses, por fora semntica, por
recorrncias lexicais, por estratgias de substituio de enunciados.

Um mecanismo mais fcil de fazer a comunicao entre as pessoas a
linguagem, quando ela em forma da escrita e aps a leitura, (o que ocorre
agora), podemos dizer que h de ter algum que transmita algo, e outro
que o receba. Nesta brincadeira que entra a formao de argumentos
com o intuito de persuadir para se qualificar a comunicao; nisto, estes
argumentos explanados sero o germe de futuras tentativas da comunica-
o ser objetiva e dotada de intencionalidade, (ver Linguagem e Persua-
so).

Sabe-se que a leitura e escrita, ou seja, ler e escrever; no tem em sua
unidade a mono caracterstica da dominao do idioma/lngua, e sim o
propsito de executar a interao do meio e cultura de cada indivduo. As
relaes intertextuais so de grande valia para fazer de um texto uma
aluso outros textos, isto proporciona que a imerso que os argumentos
do tornem esta produo altamente evocativa.

A parfrase tambm outro recurso bastante utilizado para trazer a um
texto um aspecto dinmico e com intento. Juntamente com a pardia, a
parfrase utiliza-se de textos j escritos, por algum, e que tornam-se algo
espetacularmente incrvel. A diferena que muitas vezes a parfrase no
possui a necessidade de persuadir as pessoas com a repetio de argu-
mentos, e sim de esquematizar novas formas de textos, sendo estes dife-
rentes. A criao de um texto requer bem mais do que simplesmente a
juno de palavras a uma frase, requer algo mais que isto. necessrio ter
na escolha das palavras e do vocabulrio o cuidado de se requisit-las,
bem como para se adot-las. Um texto no totalmente auto-explicativo,
da vem a necessidade de que o leitor tenha um emassado em seu histrico
uma relao interdiscursiva e intertextual.

As metforas, metomnias, onomatopeias ou figuras de linguagem, en-
tram em ao inseridos num texto como um conjunto de estratgias capa-
zes de contribuir para os efeitos persuasivos dele. A ironia tambm muito
4
utilizada para causar este efeito, umas de suas caractersticas salientes,
que a ironia d nfase gozao, alm de desvalorizar ideias, valores da
oposio, tudo isto em forma de piada.

Uma das ltimas, porm no menos importantes, formas de persuadir
atravs de argumentos, a Aluso ("Ler no apenas reconhecer o dito,
mais tambm o no-dito"). Nela, o escritor trabalha com valores, ideias ou
conceitos pr estabelecidos, sem porm com objetivos de forma clara e
concisa. O que acontece a formao de um ambiente potico e sugervel,
capaz de evocar nos leitores algo, digamos, uma sensao...

Texto Base: CITELLI, Adilson; O Texto Argumentativo So Paulo SP,
Editora ..Scipione, 1994 - 6 edio.

GNEROS TEXTUAIS

Gneros textuais so tipos especficos de textos de qualquer natureza,
literrios ou no. Modalidades discursivas constituem as estruturas e as
funes sociais (narrativas, dissertativas, argumentativas, procedimentais e
exortativas), utilizadas como formas de organizar a linguagem. Dessa
forma, podem ser considerados exemplos de gneros textuais: anncios,
convites, atas, avisos, programas de auditrios, bulas, cartas, comdias,
contos de fadas, convnios, crnicas, editoriais, ementas, ensaios, entrevis-
tas, circulares, contratos, decretos, discursos polticos

A diferena entre Gnero Textual e Tipologia Textual , no meu en-
tender, importante para direcionar o trabalho do professor de lngua na
leitura, compreenso e produo de textos
1
. O que pretendemos neste
pequeno ensaio apresentar algumas consideraes sobre Gnero Tex-
tual e Tipologia Textual, usando, para isso, as consideraes feitas por
Marcuschi (2002) e Travaglia (2002), que faz apontamentos questionveis
para o termo Tipologia Textual. No final, apresento minhas consideraes
a respeito de minha escolha pelo gnero ou pela tipologia.

Convm afirmar que acredito que o trabalho com a leitura, compreen-
so e a produo escrita em Lngua Materna deve ter como meta primordial
o desenvolvimento no aluno de habilidades que faam com que ele tenha
capacidade de usar um nmero sempre maior de recursos da lngua para
produzir efeitos de sentido de forma adequada a cada situao especfica
de interao humana.

Luiz Antnio Marcuschi (UFPE) defende o trabalho com textos na esco-
la a partir da abordagem do Gnero Textual Marcuschi no demonstra
favorabilidade ao trabalho com a Tipologia Textual, uma vez que, para ele,
o trabalho fica limitado, trazendo para o ensino alguns problemas, uma vez
que no possvel, por exemplo, ensinar narrativa em geral, porque, embo-
ra possamos classificar vrios textos como sendo narrativos, eles se con-
cretizam em formas diferentes gneros que possuem diferenas espec-
ficas.

Por outro lado, autores como Luiz Carlos Travaglia (UFUberlndia/MG)
defendem o trabalho com a Tipologia Textual. Para o autor, sendo os
textos de diferentes tipos, eles se instauram devido existncia de diferen-
tes modos de interao ou interlocuo. O trabalho com o texto e com os
diferentes tipos de texto fundamental para o desenvolvimento da compe-
tncia comunicativa. De acordo com as ideias do autor, cada tipo de texto
apropriado para um tipo de interao especfica. Deixar o aluno restrito a
apenas alguns tipos de texto fazer com que ele s tenha recursos para
atuar comunicativamente em alguns casos, tornando-se incapaz, ou pouco
capaz, em outros. Certamente, o professor teria que fazer uma espcie de
levantamento de quais tipos seriam mais necessrios para os alunos, para,
a partir da, iniciar o trabalho com esses tipos mais necessrios.

Marcuschi afirma que os livros didticos trazem, de maneira equivoca-
da, o termo tipo de texto. Na verdade, para ele, no se trata de tipo de
texto, mas de gnero de texto. O autor diz que no correto afirmar que a
carta pessoal, por exemplo, um tipo de texto como fazem os livros. Ele
atesta que a carta pessoal um Gnero Textual.

O autor diz que em todos os gneros os tipos se realizam, ocorrendo,
muitas das vezes, o mesmo gnero sendo realizado em dois ou mais tipos.
Ele apresenta uma carta pessoal
3
como exemplo, e comenta que ela pode
apresentar as tipologias descrio, injuno, exposio, narrao e argu-
mentao. Ele chama essa miscelnea de tipos presentes em um gnero
de heterogeneidade tipolgica.

Travaglia (2002) fala em conjugao tipolgica. Para ele, dificilmente
so encontrados tipos puros. Realmente raro um tipo puro. Num texto
como a bula de remdio, por exemplo, que para Fvero & Koch (1987)
um texto injuntivo, tem-se a presena de vrias tipologias, como a descri-
o, a injuno e a predio
4
. Travaglia afirma que um texto se define como
de um tipo por uma questo de dominncia, em funo do tipo de interlocu-
o que se pretende estabelecer e que se estabelece, e no em funo do
espao ocupado por um tipo na constituio desse texto.

Quando acontece o fenmeno de um texto ter aspecto de um gnero
mas ter sido construdo em outro, Marcuschi d o nome de intertextuali-
dade intergneros. Ele explica dizendo que isso acontece porque ocorreu
no texto a configurao de uma estrutura intergneros de natureza altamen-
te hbrida, sendo que um gnero assume a funo de outro.

Travaglia no fala de intertextualidade intergneros, mas fala de um
intercmbio de tipos. Explicando, ele afirma que um tipo pode ser usado
no lugar de outro tipo, criando determinados efeitos de sentido impossveis,
na opinio do autor, com outro dado tipo. Para exemplificar, ele fala de
descries e comentrios dissertativos feitos por meio da narrao.

Resumindo esse ponto, Marcuschi traz a seguinte configurao terica:
intertextualidade intergneros = um gnero com a funo de outro
heterogeneidade tipolgica = um gnero com a presena de vrios
tipos
Travaglia mostra o seguinte:
conjugao tipolgica = um texto apresenta vrios tipos
intercmbio de tipos = um tipo usado no lugar de outro

Aspecto interessante a se observar que Marcuschi afirma que os g-
neros no so entidades naturais, mas artefatos culturais construdos
historicamente pelo ser humano. Um gnero, para ele, pode no ter uma
determinada propriedade e ainda continuar sendo aquele gnero. Para
exemplificar, o autor fala, mais uma vez, da carta pessoal. Mesmo que o
autor da carta no tenha assinado o nome no final, ela continuar sendo
carta, graas as suas propriedades necessrias e suficientes
5
.Ele diz,
ainda, que uma publicidade pode ter o formato de um poema ou de uma
lista de produtos em oferta. O que importa que esteja fazendo divulgao
de produtos, estimulando a compra por parte de clientes ou usurios da-
quele produto.

Para Marcuschi, Tipologia Textual um termo que deve ser usado pa-
ra designar uma espcie de sequncia teoricamente definida pela natureza
lingustica de sua composio. Em geral, os tipos textuais abrangem as
categorias narrao, argumentao, exposio, descrio e injuno (Swa-
les, 1990; Adam, 1990; Bronckart, 1999). Segundo ele, o termo Tipologia
Textual usado para designar uma espcie de sequncia teoricamente
definida pela natureza lingustica de sua composio (aspectos lexicais,
sintticos, tempos verbais, relaes lgicas) (p. 22).

Gnero Textual definido pelo autor como uma noo vaga para os
textos materializados encontrados no dia-a-dia e que apresentam caracte-
rsticas scio-comunicativas definidas pelos contedos, propriedades
funcionais, estilo e composio caracterstica.

Travaglia define Tipologia Textual como aquilo que pode instaurar um
modo de interao, uma maneira de interlocuo, segundo perspectivas
que podem variar. Essas perspectivas podem, segundo o autor, estar
ligadas ao produtor do texto em relao ao objeto do dizer quanto ao fa-
zer/acontecer, ou conhecer/saber, e quanto insero destes no tempo
e/ou no espao. Pode ser possvel a perspectiva do produtor do texto dada
pela imagem que o mesmo faz do receptor como algum que concorda ou
no com o que ele diz. Surge, assim, o discurso da transformao, quando
o produtor v o receptor como algum que no concorda com ele. Se o
produtor vir o receptor como algum que concorda com ele, surge o discur-
so da cumplicidade. Tem-se ainda, na opinio de Travaglia, uma perspecti-
va em que o produtor do texto faz uma antecipao no dizer. Da mesma
5
forma, possvel encontrar a perspectiva dada pela atitude comunicativa de
comprometimento ou no. Resumindo, cada uma das perspectivas apre-
sentadas pelo autor gerar um tipo de texto. Assim, a primeira perspectiva
faz surgir os tipos descrio, dissertao, injuno e narrao. A segun-
da perspectiva faz com que surja o tipo argumentativo stricto sensu
6
e
no argumentativo stricto sensu. A perspectiva da antecipao faz surgir
o tipo preditivo. A do comprometimento d origem a textos do mundo
comentado (comprometimento) e do mundo narrado (no comprometi-
mento) (Weirinch, 1968). Os textos do mundo narrado seriam enquadrados,
de maneira geral, no tipo narrao. J os do mundo comentado ficariam no
tipo dissertao.

Travaglia diz que o Gnero Textual se caracteriza por exercer uma
funo social especfica. Para ele, estas funes sociais so pressentidas e
vivenciadas pelos usurios. Isso equivale dizer que, intuitivamente, sabe-
mos que gnero usar em momentos especficos de interao, de acordo
com a funo social dele. Quando vamos escrever um e-mail, sabemos que
ele pode apresentar caractersticas que faro com que ele funcione de
maneira diferente. Assim, escrever um e-mail para um amigo no o
mesmo que escrever um e-mail para uma universidade, pedindo informa-
es sobre um concurso pblico, por exemplo.

Observamos que Travaglia d ao gnero uma funo social. Parece
que ele diferencia Tipologia Textual de Gnero Textual a partir dessa
qualidade que o gnero possui. Mas todo texto, independente de seu
gnero ou tipo, no exerce uma funo social qualquer?

Marcuschi apresenta alguns exemplos de gneros, mas no ressalta
sua funo social. Os exemplos que ele traz so telefonema, sermo,
romance, bilhete, aula expositiva, reunio de condomnio, etc.

J Travaglia, no s traz alguns exemplos de gneros como mostra o
que, na sua opinio, seria a funo social bsica comum a cada um: aviso,
comunicado, edital, informao, informe, citao (todos com a funo social
de dar conhecimento de algo a algum). Certamente a carta e o e-mail
entrariam nessa lista, levando em considerao que o aviso pode ser dado
sob a forma de uma carta, e-mail ou ofcio. Ele continua exemplificando
apresentando a petio, o memorial, o requerimento, o abaixo assinado
(com a funo social de pedir, solicitar). Continuo colocando a carta, o e-
mail e o ofcio aqui. Nota promissria, termo de compromisso e voto so
exemplos com a funo de prometer. Para mim o voto no teria essa fun-
o de prometer. Mas a funo de confirmar a promessa de dar o voto a
algum. Quando algum vota, no promete nada, confirma a promessa de
votar que pode ter sido feita a um candidato.

Ele apresenta outros exemplos, mas por questo de espao no colo-
carei todos. bom notar que os exemplos dados por ele, mesmo os que
no foram mostrados aqui, apresentam funo social formal, rgida. Ele no
apresenta exemplos de gneros que tenham uma funo social menos
rgida, como o bilhete.

Uma discusso vista em Travaglia e no encontrada em Marcuschi
7
a
de Espcie. Para ele, Espcie se define e se caracteriza por aspectos
formais de estrutura e de superfcie lingustica e/ou aspectos de contedo.
Ele exemplifica Espcie dizendo que existem duas pertencentes ao tipo
narrativo: a histria e a no-histria. Ainda do tipo narrativo, ele apresenta
as Espcies narrativa em prosa e narrativa em verso. No tipo descritivo ele
mostra as Espcies distintas objetiva x subjetiva, esttica x dinmica e
comentadora x narradora. Mudando para gnero, ele apresenta a corres-
pondncia com as Espcies carta, telegrama, bilhete, ofcio, etc. No gnero
romance, ele mostra as Espcies romance histrico, regionalista, fantsti-
co, de fico cientfica, policial, ertico, etc. No sei at que ponto a Esp-
cie daria conta de todos os Gneros Textuais existentes. Ser que
possvel especificar todas elas? Talvez seja difcil at mesmo porque no
fcil dizer quantos e quais so os gneros textuais existentes.

Se em Travaglia nota-se uma discusso terica no percebida em Mar-
cuschi, o oposto tambm acontece. Este autor discute o conceito de Dom-
nio Discursivo. Ele diz que os domnios discursivos so as grandes esfe-
ras da atividade humana em que os textos circulam (p. 24). Segundo infor-
ma, esses domnios no seriam nem textos nem discursos, mas dariam
origem a discursos muito especficos. Constituiriam prticas discursivas
dentro das quais seria possvel a identificao de um conjunto de gneros
que s vezes lhes so prprios como prticas ou rotinas comunicativas
institucionalizadas. Como exemplo, ele fala do discurso jornalstico, discur-
so jurdico e discurso religioso. Cada uma dessas atividades, jornalstica,
jurdica e religiosa, no abrange gneros em particular, mas origina vrios
deles.

Travaglia at fala do discurso jurdico e religioso, mas no como Mar-
cuschi. Ele cita esses discursos quando discute o que para ele tipologia
de discurso. Assim, ele fala dos discursos citados mostrando que as tipolo-
gias de discurso usaro critrios ligados s condies de produo dos
discursos e s diversas formaes discursivas em que podem estar inseri-
dos (Koch & Fvero, 1987, p. 3). Citando Koch & Fvero, o autor fala que
uma tipologia de discurso usaria critrios ligados referncia (institucional
(discurso poltico, religioso, jurdico), ideolgica (discurso petista, de direita,
de esquerda, cristo, etc), a domnios de saber (discurso mdico, lingusti-
co, filosfico, etc), inter-relao entre elementos da exterioridade (discur-
so autoritrio, polmico, ldico)). Marcuschi no faz aluso a uma tipologia
do discurso.

Semelhante opinio entre os dois autores citados notada quando fa-
lam que texto e discurso no devem ser encarados como iguais. Marcus-
chi considera o texto como uma entidade concreta realizada materialmente
e corporificada em algum Gnero Textual [grifo meu] (p. 24). Discurso
para ele aquilo que um texto produz ao se manifestar em alguma instn-
cia discursiva. O discurso se realiza nos textos (p. 24). Travaglia considera
o discurso como a prpria atividade comunicativa, a prpria atividade
produtora de sentidos para a interao comunicativa, regulada por uma
exterioridade scio-histrica-ideolgica (p. 03). Texto o resultado dessa
atividade comunicativa. O texto, para ele, visto como
uma unidade lingustica concreta que tomada pelos usurios da ln-
gua em uma situao de interao comunicativa especfica, como uma
unidade de sentido e como preenchendo uma funo comunicativa reco-
nhecvel e reconhecida, independentemente de sua extenso (p. 03).

Travaglia afirma que distingue texto de discurso levando em conta que
sua preocupao com a tipologia de textos, e no de discursos. Marcus-
chi afirma que a definio que traz de texto e discurso muito mais opera-
cional do que formal.
Travaglia faz uma tipologizao dos termos Gnero Textual, Tipolo-
gia Textual e Espcie. Ele chama esses elementos de Tipelementos.
Justifica a escolha pelo termo por considerar que os elementos tipolgicos
(Gnero Textual, Tipologia Textual e Espcie) so bsicos na construo
das tipologias e talvez dos textos, numa espcie de analogia com os ele-
mentos qumicos que compem as substncias encontradas na natureza.

Para concluir, acredito que vale a pena considerar que as discusses
feitas por Marcuschi, em defesa da abordagem textual a partir dos Gneros
Textuais, esto diretamente ligadas ao ensino. Ele afirma que o trabalho
com o gnero uma grande oportunidade de se lidar com a lngua em seus
mais diversos usos autnticos no dia-a-dia. Cita o PCN, dizendo que ele
apresenta a ideia bsica de que um maior conhecimento do funcionamento
dos Gneros Textuais importante para a produo e para a compreen-
so de textos. Travaglia no faz abordagens especficas ligadas questo
do ensino no seu tratamento Tipologia Textual.

O que Travaglia mostra uma extrema preferncia pelo uso da Tipo-
logia Textual, independente de estar ligada ao ensino. Sua abordagem
parece ser mais taxionmica. Ele chega a afirmar que so os tipos que
entram na composio da grande maioria dos textos. Para ele, a questo
dos elementos tipolgicos e suas implicaes com o ensino/aprendizagem
merece maiores discusses.

Marcuschi diz que no acredita na existncia de Gneros Textuais i-
deais para o ensino de lngua. Ele afirma que possvel a identificao de
gneros com dificuldades progressivas, do nvel menos formal ao mais
formal, do mais privado ao mais pblico e assim por diante. Os gneros
devem passar por um processo de progresso, conforme sugerem Sch-
neuwly & Dolz (2004).

Travaglia, como afirmei, no faz consideraes sobre o trabalho com a
6
Tipologia Textual e o ensino. Acredito que um trabalho com a tipologia
teria que, no mnimo, levar em conta a questo de com quais tipos de texto
deve-se trabalhar na escola, a quais ser dada maior ateno e com quais
ser feito um trabalho mais detido. Acho que a escolha pelo tipo, caso seja
considerada a ideia de Travaglia, deve levar em conta uma srie de fatores,
porm dois so mais pertinentes:
a) O trabalho com os tipos deveria preparar o aluno para a composi-
o de quaisquer outros textos (no sei ao certo se isso possvel.
Pode ser que o trabalho apenas com o tipo narrativo no d ao alu-
no o preparo ideal para lidar com o tipo dissertativo, e vice-versa.
Um aluno que pra de estudar na 5 srie e no volta mais escola
teria convivido muito mais com o tipo narrativo, sendo esse o mais
trabalhado nessa srie. Ser que ele estaria preparado para produ-
zir, quando necessrio, outros tipos textuais? Ao lidar somente com
o tipo narrativo, por exemplo, o aluno, de certa forma, no deixa de
trabalhar com os outros tipos?);
b) A utilizao prtica que o aluno far de cada tipo em sua vida.

Acho que vale a pena dizer que sou favorvel ao trabalho com o Gne-
ro Textual na escola, embora saiba que todo gnero realiza necessaria-
mente uma ou mais sequncias tipolgicas e que todos os tipos inserem-se
em algum gnero textual.

At recentemente, o ensino de produo de textos (ou de redao) era
feito como um procedimento nico e global, como se todos os tipos de texto
fossem iguais e no apresentassem determinadas dificuldades e, por isso,
no exigissem aprendizagens especficas. A frmula de ensino de redao,
ainda hoje muito praticada nas escolas brasileiras que consiste funda-
mentalmente na trilogia narrao, descrio e dissertao tem por base
uma concepo voltada essencialmente para duas finalidades: a formao
de escritores literrios (caso o aluno se aprimore nas duas primeiras moda-
lidades textuais) ou a formao de cientistas (caso da terceira modalidade)
(Antunes, 2004). Alm disso, essa concepo guarda em si uma viso
equivocada de que narrar e descrever seriam aes mais fceis do que
dissertar, ou mais adequadas faixa etria, razo pela qual esta ltima
tenha sido reservada s sries terminais - tanto no ensino fundamental
quanto no ensino mdio.

O ensino-aprendizagem de leitura, compreenso e produo de texto
pela perspectiva dos gneros reposiciona o verdadeiro papel do professor
de Lngua Materna hoje, no mais visto aqui como um especialista em
textos literrios ou cientficos, distantes da realidade e da prtica textual do
aluno, mas como um especialista nas diferentes modalidades textuais, orais
e escritas, de uso social. Assim, o espao da sala de aula transformado
numa verdadeira oficina de textos de ao social, o que viabilizado e
concretizado pela adoo de algumas estratgias, como enviar uma carta
para um aluno de outra classe, fazer um carto e ofertar a algum, enviar
uma carta de solicitao a um secretrio da prefeitura, realizar uma entre-
vista, etc. Essas atividades, alm de diversificar e concretizar os leitores
das produes (que agora deixam de ser apenas leitores visuais), permi-
tem tambm a participao direta de todos os alunos e eventualmente de
pessoas que fazem parte de suas relaes familiares e sociais. A avaliao
dessas produes abandona os critrios quase que exclusivamente liter-
rios ou gramaticais e desloca seu foco para outro ponto: o bom texto no
aquele que apresenta, ou s apresenta, caractersticas literrias, mas
aquele que adequado situao comunicacional para a qual foi produzi-
do, ou seja, se a escolha do gnero, se a estrutura, o contedo, o estilo e o
nvel de lngua esto adequados ao interlocutor e podem cumprir a finalida-
de do texto.

Acredito que abordando os gneros a escola estaria dando ao aluno a
oportunidade de se apropriar devidamente de diferentes Gneros Textuais
socialmente utilizados, sabendo movimentar-se no dia-a-dia da interao
humana, percebendo que o exerccio da linguagem ser o lugar da sua
constituio como sujeito. A atividade com a lngua, assim, favoreceria o
exerccio da interao humana, da participao social dentro de uma socie-
dade letrada.
1 - Penso que quando o professor no opta pelo trabalho com o gne-
ro ou com o tipo ele acaba no tendo uma maneira muito clara pa-
ra selecionar os textos com os quais trabalhar.
2 - Outra discusso poderia ser feita se se optasse por tratar um pou-
co a diferena entre Gnero Textual e Gnero Discursivo.
3 - Travaglia (2002) diz que uma carta pode ser exclusivamente des-
critiva, ou dissertativa, ou injuntiva, ou narrativa, ou argumentativa.
Acho meio difcil algum conseguir escrever um texto, caracteriza-
do como carta, apenas com descries, ou apenas com injunes.
Por outro lado, meio que contrariando o que acabara de afirmar,
ele diz desconhecer um gnero necessariamente descritivo.
4 - Termo usado pelas autoras citadas para os textos que fazem pre-
viso, como o boletim meteorolgico e o horscopo.
5 - Necessrias para a carta, e suficientes para que o texto seja uma
carta.
6 - Segundo Travaglia (1991), texto argumentativo stricto sensu o
que faz argumentao explcita.
7 - Pelo menos nos textos aos quais tive acesso. Slvio Ribeiro da Sil-
va.
Texto Literrio: expressa a opinio pessoal do autor que tambm
transmitida atravs de figuras, impregnado de subjetivismo. Ex: um ro-
mance, um conto, uma poesia...
Texto no-literrio: preocupa-se em transmitir uma mensagem da
forma mais clara e objetiva possvel. Ex: uma notcia de jornal, uma bula
de medicamento.
Linguagem Verbal - Existem vrias formas de comunicao. Quando o
homem se utiliza da palavra, ou seja, da linguagem oral ou escrita,dizemos
que ele est utilizando uma linguagem verbal, pois o cdigo usado a
palavra. Tal cdigo est presente, quando falamos com algum, quando
lemos, quando escrevemos. A linguagem verbal a forma de comunicao
mais presente em nosso cotidiano. Mediante a palavra falada ou escrita,
expomos aos outros as nossas idias e pensamentos, comunicando-nos
por meio desse cdigo verbal imprescindvel em nossas vidas. ela est
presente em textos em propagandas;
em reportagens (jornais, revistas, etc.);
em obras literrias e cientficas;
na comunicao entre as pessoas;
em discursos (Presidente da Repblica, representantes de classe,
candidatos a cargos pblicos, etc.);
e em vrias outras situaes.
Linguagem No Verbal

Observe a figura abaixo, este sinal demonstra que proibido fumar em
um determinado local. A linguagem utilizada a no-verbal pois no utiliza
do cdigo "lngua portuguesa" para transmitir que proibido fumar. Na
figura abaixo, percebemos que o semforo, nos transmite a idia de
ateno, de acordo com a cor apresentada no semforo, podemos saber se
permitido seguir em frente (verde), se para ter ateno (amarelo) ou se
proibido seguir em frente (vermelho) naquele instante.

Como voc percebeu, todas as imagens podem ser facilmente
decodificadas. Voc notou que em nenhuma delas existe a presena da
palavra? O que est presente outro tipo de cdigo. Apesar de haver
ausncia da palavra, ns temos uma linguagem, pois podemos decifrar
mensagens a partir das imagens. O tipo de linguagem, cujo cdigo no a
palavra, denomina-se linguagem no-verbal, isto , usam-se outros cdigos
7
(o desenho, a dana, os sons, os gestos, a expresso fisionmica, as
cores) Fonte: www.graudez.com.br
TIPOLOGIA TEXTUAL

A todo o momento nos deparamos com vrios textos, sejam eles
verbais e no verbais. Em todos h a presena do discurso, isto , a ideia
intrnseca, a essncia daquilo que est sendo transmitido entre os
interlocutores.
Esses interlocutores so as peas principais em um dilogo ou em um
texto escrito, pois nunca escrevemos para ns mesmos, nem mesmo
falamos sozinhos.
de fundamental importncia sabermos classificar os textos dos quais
travamos convivncia no nosso dia a dia. Para isso, precisamos saber que
existem tipos textuais e gneros textuais.
Comumente relatamos sobre um acontecimento, um fato presenciado
ou ocorrido conosco, expomos nossa opinio sobre determinado assunto,
ou descrevemos algum lugar pelo qual visitamos, e ainda, fazemos um
retrato verbal sobre algum que acabamos de conhecer ou ver.
exatamente nestas situaes corriqueiras que classificamos os
nossos textos naquela tradicional tipologia: Narrao, Descrio e
Dissertao.
Para melhor exemplificarmos o que foi dito, tomamos como exemplo
um Editorial, no qual o autor expe seu ponto de vista sobre determinado
assunto, uma descrio de um ambiente e um texto literrio escrito em
prosa.
Em se tratando de gneros textuais, a situao no diferente, pois se
conceituam como gneros textuais as diversas situaes
sociocomunciativas que participam da nossa vida em sociedade. Como
exemplo, temos: uma receita culinria, um e-mail, uma reportagem, uma
monografia, e assim por diante. Respectivamente, tais textos classificar-se-
iam como: instrucional, correspondncia pessoal (em meio eletrnico), texto
do ramo jornalstico e, por ltimo, um texto de cunho cientfico.
Mas como toda escrita perfaz-se de uma tcnica para comp-la,
extremamente importante que saibamos a maneira correta de produzir esta
gama de textos. medida que a praticamos, vamos nos aperfeioando
mais e mais na sua performance estrutural. Por Vnia Duarte
O Conto
um relato em prosa de fatos fictcios. Consta de trs momentos perfeita-
mente diferenciados: comea apresentando um estado inicial de equilbrio;
segue com a interveno de uma fora, com a apario de um conflito, que
d lugar a uma srie de episdios; encerra com a resoluo desse conflito
que permite, no estgio final, a recuperao do equilbrio perdido.
Todo conto tem aes centrais, ncleos narrativos, que estabelecem entre
si uma relao causal. Entre estas aes, aparecem elementos de recheio
(secundrios ou catalticos), cuja funo manter o suspense. Tanto os
ncleos como as aes secundrias colocam em cena personagens que as
cumprem em um determinado lugar e tempo. Para a apresentao das
caractersticas destes personagens, assim como para as indicaes de
lugar e tempo, apela-se a recursos descritivos.
Um recurso de uso frequente nos contos a introduo do dilogo das
personagens, apresentado com os sinais grficos correspondentes (os
travesses, para indicar a mudana de interlocutor).
A observao da coerncia temporal permite ver se o autor mantm a linha
temporal ou prefere surpreender o leitor com rupturas de tempo na apre-
sentao dos acontecimentos (saltos ao passado ou avanos ao futuro).
A demarcao do tempo aparece, geralmente, no pargrafo inicial. Os
contos tradicionais apresentam frmulas caractersticas de introduo de
temporalidade difusa: "Era uma vez...", "Certa vez...".
Os tempos verbais desempenham um papel importante na construo e na
interpretao dos contos. Os pretritos imperfeito e o perfeito predominam
na narrao, enquanto que o tempo presente aparece nas descries e nos
dilogos.
O pretrito imperfeito apresenta a ao em processo, cuja incidncia chega
ao momento da narrao: "Rosrio olhava timidamente seu pretendente,
enquanto sua me, da sala, fazia comentrios banais sobre a histria
familiar." O perfeito, ao contrrio, apresenta as aes concludas no passa-
do: "De repente, chegou o pai com suas botas sujas de barro, olhou sua
filha, depois o pretendente, e, sem dizer nada, entrou furioso na sala".
A apresentao das personagens ajusta-se estratgia da definibilidade:
so introduzidas mediante uma construo nominal iniciada por um artigo
indefinido (ou elemento equivalente), que depois substitudo pelo definido,
por um nome, um pronome, etc.: "Uma mulher muito bonita entrou apressa-
damente na sala de embarque e olhou volta, procurando algum impaci-
entemente. A mulher parecia ter fugido de um filme romntico dos anos 40."
O narrador uma figura criada pelo autor para apresentar os fatos que
constituem o relato, a voz que conta o que est acontecendo. Esta voz
pode ser de uma personagem, ou de uma testemunha que conta os fatos
na primeira pessoa ou, tambm, pode ser a voz de uma terceira pessoa
que no intervm nem como ator nem como testemunha.
Alm disso, o narrador pode adotar diferentes posies, diferentes pontos
de vista: pode conhecer somente o que est acontecendo, isto , o que as
personagens esto fazendo ou, ao contrrio, saber de tudo: o que fazem,
pensam, sentem as personagens, o que lhes aconteceu e o que lhes acon-
tecer. Estes narradores que sabem tudo so chamados oniscientes.
A Novela
semelhante ao conto, mas tem mais personagens, maior nmero de
complicaes, passagens mais extensas com descries e dilogos. As
personagens adquirem uma definio mais acabada, e as aes secund-
rias podem chegar a adquirir tal relevncia, de modo que terminam por
converter-se, em alguns textos, em unidades narrativas independentes.
A Obra Teatral
Os textos literrios que conhecemos como obras de teatro (dramas, trag-
dias, comdias, etc.) vo tecendo diferentes histrias, vo desenvolvendo
diversos conflitos, mediante a interao lingustica das personagens, quer
dizer, atravs das conversaes que tm lugar entre os participantes nas
situaes comunicativas registradas no mundo de fico construdo pelo
texto. Nas obras teatrais, no existe um narrador que conta os fatos, mas
um leitor que vai conhecendo-os atravs dos dilogos e/ ou monlogos das
personagens.
Devido trama conversacional destes textos, torna-se possvel encontrar
neles vestgios de oralidade (que se manifestam na linguagem espontnea
das personagens, atravs de numerosas interjeies, de alteraes da
sintaxe normal, de digresses, de repeties, de diticos de lugar e tempo.
Os sinais de interrogao, exclamao e sinais auxiliares servem para
moldar as propostas e as rplicas e, ao mesmo tempo, estabelecem os
turnos de palavras.
As obras de teatro atingem toda sua potencialidade atravs da representa-
o cnica: elas so construdas para serem representadas. O diretor e os
atores orientam sua interpretao.
Estes textos so organizados em atos, que estabelecem a progresso
temtica: desenvolvem uma unidade informativa relevante para cada conta-
to apresentado. Cada ato contm, por sua vez, diferentes cenas, determi-
nadas pelas entradas e sadas das personagens e/ou por diferentes qua-
dros, que correspondem a mudanas de cenografias.
Nas obras teatrais so includos textos de trama descritiva: so as chama-
das notaes cnicas, atravs das quais o autor d indicaes aos atores
sobre a entonao e a gestualidade e caracteriza as diferentes cenografias
que considera pertinentes para o desenvolvimento da ao. Estas notaes
apresentam com frequncia oraes unimembres e/ou bimembres de
predicado no verbal.
O Poema
Texto literrio, geralmente escrito em verso, com uma distribuio espacial
muito particular: as linhas curtas e os agrupamentos em estrofe do rele-
vncia aos espaos em branco; ento, o texto emerge da pgina com uma
silhueta especial que nos prepara para sermos introduzidos nos misteriosos
labirintos da linguagem figurada. Pede uma leitura em voz alta, para captar
o ritmo dos versos, e promove uma tarefa de abordagem que pretende
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extrair a significao dos recursos estilsticos empregados pelo poeta, quer
seja para expressar seus sentimentos, suas emoes, sua verso da
realidade, ou para criar atmosferas de mistrio de surrealismo, relatar
epopeias (como nos romances tradicionais), ou, ainda, para apresentar
ensinamentos morais (como nas fbulas).
O ritmo - este movimento regular e medido - que recorre ao valor sonoro
das palavras e s pausas para dar musicalidade ao poema, parte essen-
cial do verso: o verso uma unidade rtmica constituda por uma srie
mtrica de slabas fnicas. A distribuio dos acentos das palavras que
compem os versos tem uma importncia capital para o ritmo: a musicali-
dade depende desta distribuio.
Lembramos que, para medir o verso, devemos atender unicamente
distncia sonora das slabas. As slabas fnicas apresentam algumas
diferenas das slabas ortogrficas. Estas diferenas constituem as chama-
das licenas poticas: a direse, que permite separar os ditongos em suas
slabas; a sinrese, que une em uma slaba duas vogais que no constitu-
em um ditongo; a sinalefa, que une em uma s slaba a slaba final de uma
palavra terminada em vogal, com a inicial de outra que inicie com vogal ou
h; o hiato, que anula a possibilidade da sinalefa. Os acentos finais tambm
incidem no levantamento das slabas do verso. Se a ltima palavra paro-
xtona, no se altera o nmero de slabas; se oxtona, soma-se uma
slaba; se proparoxtona, diminui-se uma.
A rima uma caracterstica distintiva, mas no obrigatria dos versos, pois
existem versos sem rima (os versos brancos ou soltos de uso frequente na
poesia moderna). A rima consiste na coincidncia total ou parcial dos
ltimos fonemas do verso. Existem dois tipos de rimas: a consoante (coin-
cidncia total de vogais e consoante a partir da ltima vogal acentuada) e a
assonante (coincidncia unicamente das vogais a partir da ltima vogal
acentuada). A mtrica mais frequente dos versos vai desde duas at de-
zesseis slabas. Os versos monosslabos no existem, j que, pelo acento,
so considerados disslabos.
As estrofes agrupam versos de igual medida e de duas medidas diferentes
combinadas regularmente. Estes agrupamentos vinculam-se progresso
temtica do texto: com frequncia, desenvolvem uma unidade informativa
vinculada ao tema central.
Os trabalhos dentro do paradigma e do sintagma, atravs dos mecanismos
de substituio e de combinao, respectivamente, culminam com a criao
de metforas, smbolos, configuraes sugestionadoras de vocbulos,
metonmias, jogo de significados, associaes livres e outros recursos
estilsticos que do ambiguidade ao poema.
TEXTOS JORNALSTICOS
Os textos denominados de textos jornalsticos, em funo de seu portador (
jornais, peridicos, revistas), mostram um claro predomnio da funo
informativa da linguagem: trazem os fatos mais relevantes no momento em
que acontecem. Esta adeso ao presente, esta primazia da atualidade,
condena-os a uma vida efmera. Propem-se a difundir as novidades
produzidas em diferentes partes do mundo, sobre os mais variados temas.
De acordo com este propsito, so agrupados em diferentes sees: infor-
mao nacional, informao internacional, informao local, sociedade,
economia, cultura, esportes, espetculos e entretenimentos.
A ordem de apresentao dessas sees, assim como a extenso e o
tratamento dado aos textos que incluem, so indicadores importantes tanto
da ideologia como da posio adotada pela publicao sobre o tema abor-
dado.
Os textos jornalsticos apresentam diferentes sees. As mais comuns so
as notcias, os artigos de opinio, as entrevistas, as reportagens, as crni-
cas, as resenhas de espetculos.
A publicidade um componente constante dos jornais e revistas, medida
que permite o financiamento de suas edies. Mas os textos publicitrios
aparecem no s nos peridicos como tambm em outros meios ampla-
mente conhecidos como os cartazes, folhetos, etc.; por isso, nos referire-
mos a eles em outro momento.
Em geral, aceita-se que os textos jornalsticos, em qualquer uma de suas
sees, devem cumprir certos requisitos de apresentao, entre os quais
destacamos: uma tipografia perfeitamente legvel, uma diagramao cuida-
da, fotografias adequadas que sirvam para complementar a informao
lingustica, incluso de grficos ilustrativos que fundamentam as explica-
es do texto.
pertinente observar como os textos jornalsticos distribuem-se na publica-
o para melhor conhecer a ideologia da mesma. Fundamentalmente, a
primeira pgina, as pginas mpares e o extremo superior das folhas dos
jornais trazem as informaes que se quer destacar. Esta localizao
antecipa ao leitor a importncia que a publicao deu ao contedo desses
textos.
O corpo da letra dos ttulos tambm um indicador a considerar sobre a
posio adotada pela redao.
A Notcia
Transmite uma nova informao sobre acontecimentos, objetos ou
pessoas.
As notcias apresentam-se como unidades informativas completas, que
contm todos os dados necessrios para que o leitor compreenda a infor-
mao, sem necessidade ou de recorrer a textos anteriores (por exemplo,
no necessrio ter lido os jornais do dia anterior para interpret-la), ou de
lig-la a outros textos contidos na mesma publicao ou em publicaes
similares.
comum que este texto use a tcnica da pirmide invertida: comea pelo
fato mais importante para finalizar com os detalhes. Consta de trs partes
claramente diferenciadas: o ttulo, a introduo e o desenvolvimento. O
ttulo cumpre uma dupla funo - sintetizar o tema central e atrair a ateno
do leitor. Os manuais de estilo dos jornais (por exemplo: do Jornal El Pas,
1991) sugerem geralmente que os ttulos no excedam treze palavras. A
introduo contm o principal da informao, sem chegar a ser um resumo
de todo o texto. No desenvolvimento, incluem-se os detalhes que no
aparecem na introduo.
A notcia redigida na terceira pessoa. O redator deve manter-se mar-
gem do que conta, razo pela qual no permitido o emprego da primeira
pessoa do singular nem do plural. Isso implica que, alm de omitir o eu ou o
ns, tambm no deve recorrer aos possessivos (por exemplo, no se
referir Argentina ou a Buenos Aires com expresses tais como nosso
pas ou minha cidade).
Esse texto se caracteriza por sua exigncia de objetividade e veracidade:
somente apresenta os dados. Quando o jornalista no consegue comprovar
de forma fidedigna os dados apresentados, costuma recorrer a certas
frmulas para salvar sua responsabilidade: parece, no est descartado
que. Quando o redator menciona o que foi dito por alguma fonte, recorre ao
discurso direto, como, por exemplo:
O ministro afirmou: "O tema dos aposentados ser tratado na Cmara dos
Deputados durante a prxima semana .
O estilo que corresponde a este tipo de texto o formal.
Nesse tipo de texto, so empregados, principalmente, oraes
enunciativas, breves, que respeitam a ordem sinttica cannica. Apesar das
notcias preferencialmente utilizarem os verbos na voz ativa, tambm
frequente o uso da voz passiva: Os delinquentes foram perseguidos pela
polcia; e das formas impessoais: A perseguio aos delinquentes foi feita
por um patrulheiro.
A progresso temtica das notcias gira em tomo das perguntas o qu?
quem? como? quando? por qu e para qu?.
O Artigo de Opinio
Contm comentrios, avaliaes, expectativas sobre um tema da atualida-
de que, por sua transcendncia, no plano nacional ou internacional, j
considerado, ou merece ser, objeto de debate.
Nessa categoria, incluem-se os editoriais, artigos de anlise ou pesquisa e
as colunas que levam o nome de seu autor. Os editoriais expressam a
posio adotada pelo jornal ou revista em concordncia com sua ideologia,
enquanto que os artigos assinados e as colunas transmitem as opinies de
seus redatores, o que pode nos levar a encontrar, muitas vezes, opinies
divergentes e at antagnicas em uma mesma pgina.
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Embora estes textos possam ter distintas superestruturas, em geral se
organizam seguindo uma linha argumentativa que se inicia com a identifica-
o do tema em questo, acompanhado de seus antecedentes e alcance, e
que segue com uma tomada de posio, isto , com a formulao de uma
tese; depois, apresentam-se os diferentes argumentos de forma a justificar
esta tese; para encerrar, faz-se uma reafirmao da posio adotada no
incio do texto.
A efetividade do texto tem relao direta no s com a pertinncia dos
argumentos expostos como tambm com as estratgias discursivas usadas
para persuadir o leitor. Entre estas estratgias, podemos encontrar as
seguintes: as acusaes claras aos oponentes, as ironias, as insinuaes,
as digresses, as apelaes sensibilidade ou, ao contrrio, a tomada de
distncia atravs do uso das construes impessoais, para dar objetividade
e consenso anlise realizada; a reteno em recursos descritivos - deta-
lhados e precisos, ou em relatos em que as diferentes etapas de pesquisa
esto bem especificadas com uma minuciosa enumerao das fontes da
informao. Todos eles so recursos que servem para fundamentar os
argumentos usados na validade da tese.
A progresso temtica ocorre geralmente atravs de um esquema de temas
derivados. Cada argumento pode encerrar um tpico com seus respectivos
comentrios.
Estes artigos, em virtude de sua intencionalidade informativa, apresentam
uma preeminncia de oraes enunciativas, embora tambm incluam, com
frequncia, oraes dubitativas e exortativas devido sua trama argumen-
tativa. As primeiras servem para relativizar os alcances e o valor da infor-
mao de base, o assunto em questo; as ltimas, para convencer o leitor
a aceitar suas premissas como verdadeiras. No decorrer destes artigos,
opta-se por oraes complexas que incluem proposies causais para as
fundamentaes, consecutivas para dar nfase aos efeitos, concessivas e
condicionais.
Para interpretar estes textos, indispensvel captar a postura ideolgica do
autor, identificar os interesses a que serve e precisar sob que
circunstncias e com que propsito foi organizada a informao exposta.
Para cumprir os requisitos desta abordagem, necessitaremos utilizar
estratgias tais como a referncia exofrica, a integrao crtica dos dados
do texto com os recolhidos em outras fontes e a leitura atenta das
entrelinhas a fim de converter em explcito o que est implcito.
Embora todo texto exija para sua interpretao o uso das estratgias men-
cionadas, necessrio recorrer a elas quando estivermos frente a um texto
de trama argumentativa, atravs do qual o autor procura que o leitor aceite
ou avalie cenas, ideias ou crenas como verdadeiras ou falsas, cenas e
opinies como positivas ou negativas.
A Reportagem
uma variedade do texto jornalstico de trama conversacional que, para
informar sobre determinado tema, recorre ao testemunho de uma figura-
chave para o conhecimento deste tpico.
A conversao desenvolve-se entre um jornalista que representa a publica-
o e um personagem cuja atividade suscita ou merece despertar a aten-
o dos leitores.
A reportagem inclui uma sumria apresentao do entrevistado, realizada
com recursos descritivos, e, imediatamente, desenvolve o dilogo. As
perguntas so breves e concisas, medida que esto orientadas para
divulgar as opinies e ideias do entrevistado e no as do entrevistador.
A Entrevista
Da mesma forma que reportagem, configura-se preferentemente mediante
uma trama conversacional, mas combina com frequncia este tecido com
fios argumentativos e descritivos. Admite, ento, uma maior liberdade, uma
vez que no se ajusta estritamente frmula pergunta-resposta, mas
detm-se em comentrios e descries sobre o entrevistado e transcreve
somente alguns fragmentos do dilogo, indicando com travesses a mu-
dana de interlocutor. permitido apresentar uma introduo extensa com
os aspectos mais significativos da conversao mantida, e as perguntas
podem ser acompanhadas de comentrios, confirmaes ou refutaes
sobre as declaraes do entrevistado.
Por tratar-se de um texto jornalstico, a entrevista deve necessariamente
incluir um tema atual, ou com incidncia na atualidade, embora a conversa-
o possa derivar para outros temas, o que ocasiona que muitas destas
entrevistas se ajustem a uma progresso temtica linear ou a temas deri-
vados.
Como ocorre em qualquer texto de trama conversacional, no existe uma
garantia de dilogo verdadeiro; uma vez que se pode respeitar a vez de
quem fala, a progresso temtica no se ajusta ao jogo argumentativo de
propostas e de rplicas.
TEXTOS DE INFORMAO CIENTFICA
Esta categoria inclui textos cujos contedos provm do campo das cincias
em geral. Os referentes dos textos que vamos desenvolver situam-se tanto
nas Cincias Sociais como nas Cincias Naturais.
Apesar das diferenas existentes entre os mtodos de pesquisa destas
cincias, os textos tm algumas caractersticas que so comuns a todas
suas variedades: neles predominam, como em todos os textos informativos,
as oraes enunciativas de estrutura bimembre e prefere-se a ordem
sinttica cannica (sujeito-verbo-predicado).
Incluem frases claras, em que no h ambiguidade sinttica ou semntica,
e levam em considerao o significado mais conhecido, mais difundido das
palavras.
O vocabulrio preciso. Geralmente, estes textos no incluem vocbulos a
que possam ser atribudos um multiplicidade de significados, isto , evitam
os termos polissmicos e, quando isso no possvel, estabelecem medi-
ante definies operatrias o significado que deve ser atribudo ao termo
polissmico nesse contexto.
A Definio
Expande o significado de um termo mediante uma trama descritiva, que
determina de forma clara e precisa as caractersticas genricas e diferenci-
ais do objeto ao qual se refere. Essa descrio contm uma configurao
de elementos que se relacionam semanticamente com o termo a definir
atravs de um processo de sinonmia.
Recordemos a definio clssica de "homem", porque o exemplo por
excelncia da definio lgica, uma das construes mais generalizadas
dentro deste tipo de texto: O homem um animal racional. A expanso do
termo "homem" - "animal racional" - apresenta o gnero a que pertence,
"animal", e a diferena especfica, "racional": a racionalidade o trao que
nos permite diferenciar a espcie humana dentro do gnero animal.
Usualmente, as definies includas nos dicionrios, seus portadores mais
qualificados, apresentam os traos essenciais daqueles a que se referem:
Fiscis (do lat. piscis). s.p.m. Astron. Duodcimo e ltimo signo ou parte do
Zodaco, de 30 de amplitude, que o Sol percorre aparentemente antes de
terminar o inverno.
Como podemos observar nessa definio extrada do Dicionrio de La Real
Academia Espa1ioJa (RAE, 1982), o significado de um tema base ou
introduo desenvolve-se atravs de uma descrio que contm seus
traos mais relevantes, expressa, com frequncia, atravs de oraes
unimembres, constitudos por construes endocntricas (em nosso exem-
plo temos uma construo endocntrica substantiva - o ncleo um subs-
tantivo rodeado de modificadores "duodcimo e ltimo signo ou parte do
Zodaco, de 30 de amplitude..."), que incorporam maior informao medi-
ante proposies subordinadas adjetivas: "que o Sol percorre aparentemen-
te antes de terminar o inverno".
As definies contm, tambm, informaes complementares relacionadas,
por exemplo, com a cincia ou com a disciplina em cujo lxico se inclui o
termo a definir (Piscis: Astron.); a origem etimolgica do vocbulo ("do lat.
piscis"); a sua classificao gramatical (s.p.m.), etc.
Essas informaes complementares contm frequentemente abreviaturas,
cujo significado aparece nas primeiras pginas do Dicionrio: Lat., Latim;
Astron., Astronomia; s.p.m., substantivo prprio masculino, etc.
O tema-base (introduo) e sua expanso descritiva - categorias bsicas da
estrutura da definio - distribuem-se espacialmente em blocos, nos quais
diferentes informaes costumam ser codificadas atravs de tipografias
diferentes (negrito para o vocabulrio a definir; itlico para as etimologias,
10
etc.). Os diversos significados aparecem demarcados em bloco mediante
barras paralelas e /ou nmeros.
Prorrogar (Do Jat. prorrogare) V.t.d. l. Continuar, dilatar, estender uma
coisa por um perodo determinado. 112. Ampliar, prolongar 113. Fazer
continuar em exerccio; adiar o trmino de.
A Nota de Enciclopdia
Apresenta, como a definio, um tema-base e uma expanso de trama
descritiva; porm, diferencia-se da definio pela organizao e pela ampli-
tude desta expanso.
A progresso temtica mais comum nas notas de enciclopdia a de
temas derivados: os comentrios que se referem ao tema-base constituem-
se, por sua vez, em temas de distintos pargrafos demarcados por subttu-
los. Por exemplo, no tema Repblica Argentina, podemos encontrar os
temas derivados: traos geolgicos, relevo, clima, hidrografia, biogeografia,
populao, cidades, economia, comunicao, transportes, cultura, etc.
Estes textos empregam, com frequncia, esquemas taxionmicos, nos
quais os elementos se agrupam em classes inclusivas e includas. Por
exemplo: descreve-se "mamfero" como membro da classe dos vertebra-
dos; depois, so apresentados os traos distintivos de suas diversas varie-
dades: terrestres e aquticos.
Uma vez que nestas notas h predomnio da funo informativa da lingua-
gem, a expanso construda sobre a base da descrio cientfica, que
responde s exigncias de conciso e de preciso.
As caractersticas inerentes aos objetos apresentados aparecem atravs de
adjetivos descritivos - peixe de cor amarelada escura, com manchas pretas
no dorso, e parte inferior prateada, cabea quase cnica, olhos muito
juntos, boca oblqua e duas aletas dorsais - que ampliam a base informativa
dos substantivos e, como possvel observar em nosso exemplo, agregam
qualidades prprias daquilo a que se referem.
O uso do presente marca a temporalidade da descrio, em cujo tecido
predominam os verbos estticos - apresentar, mostrar, ter, etc. - e os de
ligao - ser, estar, parecer, etc.
O Relato de Experimentos
Contm a descrio detalhada de um projeto que consiste em manipular o
ambiente para obter uma nova informao, ou seja, so textos que
descrevem experimentos.
O ponto de partida destes experimentos algo que se deseja saber, mas
que no se pode encontrar observando as coisas tais como esto; neces-
srio, ento, estabelecer algumas condies, criar certas situaes para
concluir a observao e extrair concluses. Muda-se algo para constatar o
que acontece. Por exemplo, se se deseja saber em que condies uma
planta de determinada espcie cresce mais rapidamente, pode-se colocar
suas sementes em diferentes recipientes sob diferentes condies de
luminosidade; em diferentes lugares, areia, terra, gua; com diferentes
fertilizantes orgnicos, qumicos etc., para observar e precisar em que
circunstncias obtm-se um melhor crescimento.
A macroestrutura desses relatos contm, primordialmente, duas categorias:
uma corresponde s condies em que o experimento se realiza, isto , ao
registro da situao de experimentao; a outra, ao processo observado.
Nesses textos, ento, so utilizadas com frequncia oraes que comeam
com se (condicionais) e com quando (condicional temporal):
Se coloco a semente em um composto de areia, terra preta, hmus, a
planta crescer mais rpido.
Quando rego as plantas duas vezes ao dia, os talos comeam a mostrar
manchas marrons devido ao excesso de umidade.
Estes relatos adotam uma trama descritiva de processo. A varivel tempo
aparece atravs de numerais ordinais: Em uma primeira etapa, possvel
observar... em uma segunda etapa, aparecem os primeiros brotos ...; de
advrbios ou de locues adverbiais: Jogo, antes de, depois de, no mesmo
momento que, etc., dado que a varivel temporal um componente essen-
cial de todo processo. O texto enfatiza os aspectos descritivos, apresenta
as caractersticas dos elementos, os traos distintivos de cada uma das
etapas do processo.
O relato pode estar redigido de forma impessoal: coloca-se, colocado em
um recipiente ... Jogo se observa/foi observado que, etc., ou na primeira
pessoa do singular, coloco/coloquei em um recipiente ... Jogo obser-
vo/observei que ... etc., ou do plural: colocamos em um recipiente... Jogo
observamos que... etc. O uso do impessoal enfatiza a distncia existente
entre o experimentador e o experimento, enquanto que a primeira pessoa,
do plural e do singular enfatiza o compromisso de ambos.
A Monografia
Este tipo de texto privilegia a anlise e a crtica; a informao sobre um
determinado tema recolhida em diferentes fontes.
Os textos monogrficos no necessariamente devem ser realizados com
base em consultas bibliogrficas, uma vez que possvel terem como
fonte, por exemplo, o testemunho dos protagonistas dos fatos, testemunhos
qualificados ou de especialistas no tema.
As monografias exigem uma seleo rigorosa e uma organizao coerente
dos dados recolhidos. A seleo e organizao dos dados servem como
indicador do propsito que orientou o trabalho. Se pretendemos, por exem-
plo, mostrar que as fontes consultadas nos permitem sustentar que os
aspectos positivos da gesto governamental de um determinado persona-
gem histrico tm maior relevncia e valor do que os aspectos negativos,
teremos de apresentar e de categorizar os dados obtidos de tal forma que
esta valorizao fique explcita.
Nas monografias, indispensvel determinar, no primeiro pargrafo, o tema
a ser tratado, para abrir espao cooperao ativa do leitor que, conjugan-
do seus conhecimentos prvios e seus propsitos de leitura, far as primei-
ras antecipaes sobre a informao que espera encontrar e formular as
hipteses que guiaro sua leitura. Uma vez determinado o tema, estes
textos transcrevem, mediante o uso da tcnica de resumo, o que cada uma
das fontes consultadas sustenta sobre o tema, as quais estaro listadas
nas referncias bibliogrficas, de acordo com as normas que regem a
apresentao da bibliografia.
O trabalho intertextual (incorporao de textos de outros no tecido do texto
que estamos elaborando) manifesta-se nas monografias atravs de cons-
trues de discurso direto ou de discurso indireto.
Nas primeiras, incorpora-se o enunciado de outro autor, sem modificaes,
tal como foi produzido. Ricardo Ortiz declara: "O processo da economia
dirigida conduziu a uma centralizao na Capital Federal de toda tramitao
referente ao comrcio exterior'] Os dois pontos que prenunciam a palavra
de outro, as aspas que servem para demarc-la, os traos que incluem o
nome do autor do texto citado, 'o processo da economia dirigida - declara
Ricardo Ortiz - conduziu a uma centralizao...') so alguns dos sinais que
distinguem frequentemente o discurso direto.
Quando se recorre ao discurso indireto, relata-se o que foi dito por outro,
em vez de transcrever textualmente, com a incluso de elementos subordi-
nadores e dependendo do caso - as conseguintes modificaes, pronomes
pessoais, tempos verbais, advrbios, sinais de pontuao, sinais auxiliares,
etc.
Discurso direto: s razes de meu pensamento afirmou Echeverra -
nutrem-se do liberalismo
Discurso indireto: 'cheverra afirmou que as razes de seu pensamento
nutriam -se do liberalismo'
Os textos monogrficos recorrem, com frequncia, aos verbos discendi
(dizer, expressar, declarar, afirmar, opinar, etc.), tanto para introduzir os
enunciados das fontes como para incorporar os comentrios e opinies do
emissor.
Se o propsito da monografia somente organizar os dados que o autor
recolheu sobre o tema de acordo com um determinado critrio de classifi-
cao explcito (por exemplo, organizar os dados em tomo do tipo de fonte
consultada), sua efetividade depender da coerncia existente entre os
dados apresentados e o princpio de classificao adotado.
Se a monografia pretende justificar uma opinio ou validar uma hiptese,
sua efetividade, ento, depender da confiabilidade e veracidade das fontes
consultadas, da consistncia lgica dos argumentos e da coerncia estabe-
lecida entre os fatos e a concluso.
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Estes textos podem ajustar-se a diferentes esquemas lgicos do tipo
problema /soluo, premissas /concluso, causas / efeitos.
Os conectores lgicos oracionais e extra-oracionais so marcas lingusticas
relevantes para analisar as distintas relaes que se estabelecem entre os
dados e para avaliar sua coerncia.
A Biografia
uma narrao feita por algum acerca da vida de outra(s) pessoa(s).
Quando o autor conta sua prpria vida, considera-se uma autobiografia.
Estes textos so empregados com frequncia na escola, para apresentar
ou a vida ou algumas etapas decisivas da existncia de personagens cuja
ao foi qualificada como relevante na histria.
Os dados biogrficos ordenam-se, em geral, cronologicamente, e, dado que
a temporalidade uma varivel essencial do tecido das biografias, em sua
construo, predominam recursos lingusticos que asseguram a conectivi-
dade temporal: advrbios, construes de valor semntico adverbial (Seus
cinco primeiros anos transcorreram na tranquila segurana de sua cidade
natal Depois, mudou-se com a famlia para La Prata), proposies tempo-
rais (Quando se introduzia obsessivamente nos tortuosos caminhos da
novela, seus estudos de fsica ajudavam-no a reinstalar-se na realidade),
etc.
A veracidade que exigem os textos de informao cientfica manifesta-se
nas biografias atravs das citaes textuais das fontes dos dados apresen-
tados, enquanto a tica do autor expressa na seleo e no modo de
apresentao destes dados. Pode-se empregar a tcnica de acumulao
simples de dados organizados cronologicamente, ou cada um destes dados
pode aparecer acompanhado pelas valoraes do autor, de acordo com a
importncia que a eles atribui.
Atualmente, h grande difuso das chamadas "biografias no autorizadas"
de personagens da poltica, ou do mundo da Arte. Uma caracterstica que
parece ser comum nestas biografias a intencionalidade de revelar a
personagem atravs de uma profusa acumulao de aspectos negativos,
especialmente aqueles que se relacionam a defeitos ou a vcios altamente
reprovados pela opinio pblica.
TEXTOS INSTRUCIONAIS
Estes textos do orientaes precisas para a realizao das mais diversas
atividades, como jogar, preparar uma comida, cuidar de plantas ou animais
domsticos, usar um aparelho eletrnico, consertar um carro, etc. Dentro
desta categoria, encontramos desde as mais simples receitas culinrias at
os complexos manuais de instruo para montar o motor de um avio.
Existem numerosas variedades de textos instrucionais: alm de receitas e
manuais, esto os regulamentos, estatutos, contratos, instrues, etc. Mas
todos eles, independente de sua complexidade, compartilham da funo
apelativa, medida que prescrevem aes e empregam a trama descritiva
para representar o processo a ser seguido na tarefa empreendida.
A construo de muitos destes textos ajusta-se a modelos convencionais
cunhados institucionalmente. Por exemplo, em nossa comunidade, esto
amplamente difundidos os modelos de regulamentos de co-propriedade;
ento, qualquer pessoa que se encarrega da redao de um texto deste
tipo recorre ao modelo e somente altera os dados de identificao para
introduzir, se necessrio, algumas modificaes parciais nos direitos e
deveres das partes envolvidas.
Em nosso cotidiano, deparamo-nos constantemente com textos instrucio-
nais, que nos ajudam a usar corretamente tanto um processador de alimen-
tos como um computador; a fazer uma comida saborosa, ou a seguir uma
dieta para emagrecer. A habilidade alcanada no domnio destes textos
incide diretamente em nossa atividade concreta. Seu emprego frequente e
sua utilidade imediata justificam o trabalho escolar de abordagem e de
produo de algumas de suas variedades, como as receitas e as instru-
es.
As Receitas e as Instrues
Referimo-nos s receitas culinrias e aos textos que trazem instrues para
organizar um jogo, realizar um experimento, construir um artefato, fabricar
um mvel, consertar um objeto, etc.
Estes textos tm duas partes que se distinguem geralmente a partir da
especializao: uma, contm listas de elementos a serem utilizados (lista
de ingredientes das receitas, materiais que so manipulados no experimen-
to, ferramentas para consertar algo, diferentes partes de um aparelho, etc.),
a outra, desenvolve as instrues.
As listas, que so similares em sua construo s que usamos habitual-
mente para fazer as compras, apresentam substantivos concretos acompa-
nhados de numerais (cardinais, partitivos e mltiplos).
As instrues configuram-se, habitualmente, com oraes bimembres, com
verbos no modo imperativo (misture a farinha com o fermento), ou oraes
unimembres formadas por construes com o verbo no infinitivo (misturar a
farinha com o acar).
Tanto os verbos nos modos imperativo, subjuntivo e indicativo como as
construes com formas nominais gerndio, particpio, infinitivo aparecem
acompanhados por advrbios palavras ou por locues adverbiais que
expressam o modo como devem ser realizadas determinadas aes (sepa-
re cuidadosamente as claras das gemas, ou separe com muito cuidado as
claras das gemas). Os propsitos dessas aes aparecem estruturados
visando a um objetivo (mexa lentamente para diluir o contedo do pacote
em gua fria), ou com valor temporal final (bata o creme com as claras at
que fique numa consistncia espessa). Nestes textos inclui-se, com fre-
quncia, o tempo do receptor atravs do uso do dixis de lugar e de tempo:
Aqui, deve acrescentar uma gema. Agora, poder mexer novamente. Neste
momento, ter que correr rapidamente at o lado oposto da cancha. Aqui
pode intervir outro membro da equipe.
TEXTOS EPISTOLARES
Os textos epistolares procuram estabelecer uma comunicao por escrito
com um destinatrio ausente, identificado no texto atravs do cabealho.
Pode tratar-se de um indivduo (um amigo, um parente, o gerente de uma
empresa, o diretor de um colgio), ou de um conjunto de indivduos desig-
nados de forma coletiva (conselho editorial, junta diretora).
Estes textos reconhecem como portador este pedao de papel que, de
forma metonmica, denomina-se carta, convite ou solicitao, dependendo
das caractersticas contidas no texto.
Apresentam uma estrutura que se reflete claramente em sua organizao
espacial, cujos componentes so os seguintes: cabealho, que estabelece
o lugar e o tempo da produo, os dados do destinatrio e a forma de
tratamento empregada para estabelecer o contato: o corpo, parte do texto
em que se desenvolve a mensagem, e a despedida, que inclui a saudao
e a assinatura, atravs da qual se introduz o autor no texto. O grau de
familiaridade existente entre emissor e destinatrio o princpio que orienta
a escolha do estilo: se o texto dirigido a um familiar ou a um amigo, opta-
se por um estilo informal; caso contrrio, se o destinatrio desconhecido
ou ocupa o nvel superior em uma relao assimtrica (empregador em
relao ao empregado, diretor em relao ao aluno, etc.), impe-se o estilo
formal.
A Carta
As cartas podem ser construdas com diferentes tramas (narrativa e argu-
mentativa), em tomo das diferentes funes da linguagem (informativa,
expressiva e apelativa).
Referimo-nos aqui, em particular, s cartas familiares e amistosas, isto ,
aqueles escritos atravs dos quais o autor conta a um parente ou a um
amigo eventos particulares de sua vida. Estas cartas contm acontecimen-
tos, sentimentos, emoes, experimentados por um emissor que percebe o
receptor como cmplice, ou seja, como um destinatrio comprometido
afetivamente nessa situao de comunicao e, portanto, capaz de extrair a
dimenso expressiva da mensagem.
Uma vez que se trata de um dilogo distncia com um receptor conheci-
do, opta-se por um estilo espontneo e informal, que deixa transparecer
marcas da oraljdade: frases inconclusas, nas quais as reticncias habilitam
mltiplas interpretaes do receptor na tentativa de conclu-las; perguntas
que procuram suas respostas nos destinatrios; perguntas que encerram
em si suas prprias respostas (perguntas retricas); pontos de exclamao
que expressam a nfase que o emissor d a determinadas expresses que
refletem suas alegrias, suas preocupaes, suas dvidas.
12
Estes textos renem em si as diferentes classes de oraes. As enunciati-
vas, que aparecem nos fragmentos informativos, alternam-se com as
dubitativas, desiderativas, interrogativas, exclamativas, para manifestar a
subjetividade do autor. Esta subjetividade determina tambm o uso de
diminutivos e aumentativos, a presena frequente de adjetivos qualificati-
vos, a ambiguidade lexical e sinttica, as repeties, as interjeies.
A Solicitao
dirigida a um receptor que, nessa situao comunicativa estabelecida
pela carta, est revestido de autoridade medida que possui algo ou tem a
possibilidade de outorgar algo que considerado valioso pelo emissor: um
emprego, uma vaga em uma escola, etc.
Esta assimetria entre autor e leitor um que pede e outro que pode ceder ou
no ao pedido, obriga o primeiro a optar por um estilo formal, que recorre
ao uso de frmulas de cortesia j estabelecidas convencionalmente para a
abertura e encerramento (atenciosamente ..com votos de estima e conside-
rao . . . / despeo-me de vs respeitosamente . ../ Sado-vos com o
maior respeito), e s frases feitas com que se iniciam e encerram-se estes
textos (Dirijo-me a vs a fim de solicitar-lhe que ... O abaixo-assinado,
Antnio Gonzalez, D.NJ. 32.107 232, dirigi-se ao Senhor Diretor do Instituto
Politcnico a fim de solicitar-lhe...)
As solicitaes podem ser redigidas na primeira ou terceira pessoa do
singular. As que so redigidas na primeira pessoa introduzem o emissor
atravs da assinatura, enquanto que as redigidas na terceira pessoa identi-
ficam-no no corpo do texto (O abaixo assinado, Juan Antonio Prez, dirige-
se a...).
A progresso temtica d-se atravs de dois ncleos informativos: o primei-
ro determina o que o solicitante pretende; o segundo, as condies que
rene para alcanar aquilo que pretende. Estes ncleos, demarcados por
frases feitas de abertura e encerramento, podem aparecer invertidos em
algumas solicitaes, quando o solicitante quer enfatizar suas condies;
por isso, as situa em um lugar preferencial para dar maior fora sua
apelao.
Essas solicitaes, embora cumpram uma funo apelativa, mostram um
amplo predomnio das oraes enunciativas complexas, com incluso tanto
de proposies causais, consecutivas e condicionais, que permitem desen-
volver fundamentaes, condicionamentos e efeitos a alcanar, como de
construes de infinitivo ou de gerndio: para alcanar essa posio, o
solicitante lhe apresenta os seguintes antecedentes... (o infinitivo salienta
os fins a que se persegue), ou alcanando a posio de... (o gerndio
enfatiza os antecedentes que legitimam o pedido).
A argumentao destas solicitaes institucionalizaram-se de tal maneira
que aparece contida nas instrues de formulrios de emprego, de solicita-
o de bolsas de estudo, etc.
Texto extrado de: ESCOLA, LEITURA E PRODUO DE TEXTOS, Ana
Maria Kaufman, Artes Mdicas, Porto Alegre, RS.
Variao (lingustica)
Origem: Wikipdia, a enciclopdia livre.
A variao de uma lngua o modo pelo qual ela se diferencia,
sistemtica e coerentemente, de acordo com o contexto histrico,
geogrfico e scio-cultural no qual os falantes dessa lngua se manifestam
verbalmente.
Conceito
Variedade um conceito maior do que estilo de prosa ou estilo de
linguagem. Alguns escritores de sociolingustica usam o termo leto,
aparentemente um processo de criao de palavras para termos
especficos, so exemplos dessas variaes:
dialetos (variao diatpica), isto , variaes faladas por
comunidades geograficamente definidas.
o idioma um termo intermedirio na distino dialeto-linguagem e
usado para se referir ao sistema comunicativo estudado (que poderia ser
chamado tanto de um dialeto ou uma linguagem) quando sua condio em
relao a esta distino irrelevante (sendo, portanto, um sinnimo para
linguagem num sentido mais geral);
socioletos, isto , variaes faladas por comunidades
socialmente definidas
linguagem padro ou norma padro, padronizada em funo da
comunicao pblica e da educao
idioletos, isto , uma variao particular a uma certa pessoa
registros (ou ditipos), isto , o vocabulrio especializado e/ou a
gramtica de certas atividades ou profisses
etnoletos, para um grupo tnico
ecoletes, um idioleto adotado por uma casa
Variaes como dialetos, idioletos e socioletos podem ser distinguidos
no apenas por seu vocabulrio, mas tambm por diferenas na gramtica,
na fonologia e na versificao. Por exemplo, o sotaque de palavras tonais
nas lnguas escandinavas tem forma diferente em muitos dialetos. Um outro
exemplo como palavras estrangeiras em diferentes socioletos variam em
seu grau de adaptao fonologia bsica da linguagem.
Certos registros profissionais, como o chamado legals, mostram uma
variao na gramtica da linguagem padro. Por exemplo, jornalistas ou
advogados ingleses frequentemente usam modos gramaticais, como o
modo subjuntivo, que no so mais usados com frequncia por outros
falantes. Muitos registros so simplesmente um conjunto especializado de
termos (veja jargo).
uma questo de definio se gria e calo podem ser considerados
como includos no conceito de variao ou de estilo. Coloquialismos e
expresses idiomticas geralmente so limitadas como variaes do lxico,
e de, portanto, estilo.
Espcies de variao
Variao histrica
Acontece ao longo de um determinado perodo de tempo, pode ser
identificada ao se comparar dois estados de uma lngua Portugusa. O
processo de mudana gradual: uma variante inicialmente utilizada por um
grupo restrito de falantes passa a ser adotada por indivduos
socioeconomicamente mais expressivos. A forma antiga permanece ainda
entre as geraes mais velhas, perodo em que as duas variantes
convivem; porm com o tempo a nova variante torna-se normal na fala, e
finalmente consagra-se pelo uso na modalidade escrita. As mudanas
podem ser de grafia ou de significado.
Variao geogrfica
Trata das diferentes formas de pronncia, vocabulrio e estrutura
sinttica entre regies. Dentro de uma comunidade mais ampla, formam-se
comunidades lingusticas menores em torno de centros polarizadores ,
poltica e economia, que acabam por definir os padres lingusticos
utilizados na regio de sua influncia e as diferenas lingusticas entre as
regies so graduais, nem sempre coincidindo.
Variao social
Agrupa alguns fatores de diversidade:o nvel scio-econmico,
determinado pelo meio social onde vive um indivduo; o grau de educao;
a idade e o gnero. A variao social no compromete a compreenso
entre indivduos, como poderia acontecer na variao regional; o uso de
certas variantes pode indicar qual o nvel scio-econmico de uma pessoa,
e h a possibilidade de algum oriundo de um grupo menos favorecido
atingir o padro de maior prestgio.
Variao estilstica
Considera um mesmo indivduo em diferentes circunstncias de
comunicao: se est em um ambiente familiar, profissional, o grau de
intimidade, o tipo de assunto tratado e quem so os receptores. Sem levar
em conta as graduaes intermedirias, possvel identificar dois limites
extremos de estilo: o informal, quando h um mnimo de reflexo do
indivduo sobre as normas lingusticas, utilizado nas conversaes
imediatas do cotidiano; e o formal, em que o grau de reflexo mximo,
utilizado em conversaes que no so do dia-a-dia e cujo contedo mais
elaborado e complexo. No se deve confundir o estilo formal e informal com
13
lngua escrita e falada, pois os dois estilos ocorrem em ambas as formas de
comunicao.
As diferentes modalidades de variao lingustica no existem
isoladamente, havendo um inter-relacionamento entre elas: uma variante
geogrfica pode ser vista como uma variante social, considerando-se a
migrao entre regies do pas. Observa-se que o meio rural, por ser
menos influenciado pelas mudanas da sociedade, preserva variantes
antigas. O conhecimento do padro de prestgio pode ser fator de
mobilidade social para um indivduo pertencente a uma classe menos
favorecida.
Bibliografia
CAMACHO, R. (1988). A variao lingustica. In: Subsdios proposta
curricular de Lngua Portuguesa para o 1 e 2 graus. Secretaria da
Educao do Estado de So Paulo, p. 29-41.
Norma culta
Norma culta o conjunto de prticas lingusticas pertencentes ao lugar
ou classe social de maior prestgio num determinado pas. Segundo o
Instituto Cames, a norma culta do portugus europeu "o dialeto da
regio que abrange Lisboa e Coimbra", enquanto que a do portugus
brasileiro "a fala do Rio e de S. Paulo".
A noo de norma
Chama-se norma um determinado agrupamento de variantes
lingusticas de uma mesma lngua. Variantes ou variedades lingusticas so
as diferentes formas de se falar dentro de uma mesma lngua, que
dependem das condies sociais, culturais, regionais e histricas de seus
falantes. Dentre estas variantes, temos a norma chamada culta ou padro,
que adquiriu maior prestgio social por ser a variante vigente no lugar ou na
classe social mais prestigiosa do pas. Ela a variedade lingustica
ensinada na escola, contida na maior parte dos livros, revistas, textos
cientficos e em alguns programas de televiso. As demais variantes, como
a regional, a gria, o jargo de grupos ou profisses (a linguagem dos
policiais, dos jogadores de futebol, dos metaleiros, dos surfistas), chamam-
se, genericamente, de dialeto popular ou linguagem popular.
Propsito da lngua
A lngua que utilizamos no transmite apenas nossas idias, transmite
tambm um conjunto de informaes sobre ns mesmos. Certas palavras e
construes que empregamos acabam denunciando quem somos
socialmente, ou seja, em que regio do pas nascemos, qual nosso nvel
social e escolar, nossa formao e, s vezes, at nossos valores, crculo de
amizades e hobbies, como skate, rock, surfe, etc. O uso da lngua tambm
pode informar nossa timidez, sobre nossa capacidade de nos adaptarmos e
situaes novas, nossa insegurana, etc.
A lngua um poderoso instrumento de ao social. Ela pode tanto
facilitar quanto dificultar o nosso relacionamento com as pessoas e com a
sociedade em geral.
Lngua culta na escola
O ensino da lngua culta, na escola, no tem a finalidade de condenar
ou eliminar a lngua que falamos em nossa famlia ou em nossa
comunidade. Ao contrrio, o domnio da lngua culta, somado ao domnio
de outras variedades lingusticas, torna-nos mais preparados para nos
comunicarmos. Saber usar bem uma lngua equivale a saber empreg-la de
modo adequado s mais diferentes situaes sociais de que participamos.
Graus de formalismo
As variaes entre os nveis formal e informal da lngua so chamadas
de registros, que dependem do grau de formalismo existente na situao de
comunicao; do modo de expresso, isto , se se trata de um registro
formal ou escrito; da sintonia entre interlocutores, que envolve aspectos
como graus de cortesia, deferncia, tecnicidade (domnio de um
vocabulrio especfico de algum campo cientfico, por exemplo).
O registro coloquial caracteriza-se por no ter planejamento prvio,
construes gramaticais mais livres, repeties frequentes, frases curtas e
conectores simples. O registro informal, pelo uso de ortografia simplificada,
de construes simples. Este ltimo geralmente usado entre membros de
uma mesma famlia ou entre amigos.
COESO E COERNCIA

Diogo Maria De Matos Polnio

Introduo
Este trabalho foi realizado no mbito do Seminrio Pedaggico sobre
Pragmtica Lingustica e Os Novos Programas de Lngua Portuguesa, sob
orientao da Professora-Doutora Ana Cristina Macrio Lopes, que decor-
reu na Faculdade de Letras da Universidade de Coimbra.

Procurou-se, no referido seminrio, refletir, de uma forma geral, sobre a
incidncia das teorias da Pragmtica Lingustica nos programas oficiais de
Lngua Portuguesa, tendo em vista um esclarecimento terico sobre deter-
minados conceitos necessrios a um ensino qualitativamente mais vlido e,
simultaneamente, uma vertente prtica pedaggica que tem necessaria-
mente presente a aplicao destes conhecimentos na situao real da sala
de aula.

Nesse sentido, este trabalho pretende apresentar sugestes de aplica-
o na prtica docente quotidiana das teorias da pragmtica lingustica no
campo da coerncia textual, tendo em conta as concluses avanadas no
referido seminrio.

Ser, no entanto, necessrio reter que esta pequena reflexo aqui a-
presentada encerra em si uma minscula partcula de conhecimento no
vastssimo universo que , hoje em dia, a teoria da pragmtica lingustica e
que, se pelo menos vier a instigar um ponto de partida para novas reflexes
no sentido de auxiliar o docente no ensino da lngua materna, j ter cum-
prido honestamente o seu papel.

Coeso e Coerncia Textual
Qualquer falante sabe que a comunicao verbal no se faz geralmen-
te atravs de palavras isoladas, desligadas umas das outras e do contexto
em que so produzidas. Ou seja, uma qualquer sequncia de palavras no
constitui forosamente uma frase.

Para que uma sequncia de morfemas seja admitida como frase, torna-
se necessrio que respeite uma certa ordem combinatria, ou seja,
preciso que essa sequncia seja construda tendo em conta o sistema da
lngua.

Tal como um qualquer conjunto de palavras no forma uma frase, tam-
bm um qualquer conjunto de frases no forma, forosamente, um texto.

Precisando um pouco mais, um texto, ou discurso, um objeto materia-
lizado numa dada lngua natural, produzido numa situao concreta e
pressupondo os participantes locutor e alocutrio, fabricado pelo locutor
atravs de uma seleo feita sobre tudo o que dizvel por esse locutor,
numa determinada situao, a um determinado alocutrio1.

Assim, materialidade lingustica, isto , a lngua natural em uso, os c-
digos simblicos, os processos cognitivos e as pressuposies do locutor
sobre o saber que ele e o alocutrio partilham acerca do mundo so ingre-
dientes indispensveis ao objeto texto.

Podemos assim dizer que existe um sistema de regras interiorizadas
por todos os membros de uma comunidade lingustica. Este sistema de
regras de base constitui a competncia textual dos sujeitos, competncia
essa que uma gramtica do texto se prope modelizar.

Uma tal gramtica fornece, dentro de um quadro formal, determinadas
regras para a boa formao textual. Destas regras podemos fazer derivar
certos julgamentos de coerncia textual.

Quanto ao julgamento, efetuado pelos professores, sobre a coerncia
nos textos dos seus alunos, os trabalhos de investigao concluem que as
intervenes do professor a nvel de incorrees detectadas na estrutura da
frase so precisamente localizadas e assinaladas com marcas convencio-
nais; so designadas com recurso a expresses tcnicas (construo,
14
conjugao) e fornecem pretexto para pr em prtica exerccios de corre-
o, tendo em conta uma eliminao duradoura das incorrees observa-
das.

Pelo contrrio, as intervenes dos professores no quadro das incorre-
es a nvel da estrutura do texto, permite-nos concluir que essas incorre-
es no so designadas atravs de vocabulrio tcnico, traduzindo, na
maior parte das vezes, uma impresso global da leitura (incompreensvel;
no quer dizer nada).

Para alm disso, verificam-se prticas de correo algo brutais (refazer;
reformular) sendo, poucas vezes, acompanhadas de exerccios de recupe-
rao.

Esta situao pedagogicamente penosa, uma vez que se o professor
desconhece um determinado quadro normativo, encontra-se reduzido a
fazer respeitar uma ordem sobre a qual no tem nenhum controle.

Antes de passarmos apresentao e ao estudo dos quatro princpios
de coerncia textual, h que esclarecer a problemtica criada pela dicoto-
mia coerncia/coeso que se encontra diretamente relacionada com a
dicotomia coerncia macro-estrutural/coerncia micro-estrutural.

Mira Mateus considera pertinente a existncia de uma diferenciao
entre coerncia textual e coeso textual.

Assim, segundo esta autora, coeso textual diz respeito aos processos
lingusticos que permitem revelar a inter-dependncia semntica existente
entre sequncias textuais:
Ex.: Entrei na livraria mas no comprei nenhum livro.

Para a mesma autora, coerncia textual diz respeito aos processos
mentais de apropriao do real que permitem inter-relacionar sequncias
textuais:
Ex.: Se esse animal respira por pulmes, no peixe.

Pensamos, no entanto, que esta distino se faz apenas por razes de
sistematizao e de estruturao de trabalho, j que Mira Mateus no
hesita em agrupar coeso e coerncia como caractersticas de uma s
propriedade indispensvel para que qualquer manifestao lingustica se
transforme num texto: a conetividade2.

Para Charolles no pertinente, do ponto de vista tcnico, estabelecer
uma distino entre coeso e coerncia textuais, uma vez que se torna
difcil separar as regras que orientam a formao textual das regras que
orientam a formao do discurso.

Alm disso, para este autor, as regras que orientam a micro-coerncia
so as mesmas que orientam a macro-coerncia textual. Efetivamente,
quando se elabora um resumo de um texto obedece-se s mesmas regras
de coerncia que foram usadas para a construo do texto original.

Assim, para Charolles, micro-estrutura textual diz respeito s relaes
de coerncia que se estabelecem entre as frases de uma sequncia textual,
enquanto que macro-estrutura textual diz respeito s relaes de coerncia
existentes entre as vrias sequncias textuais. Por exemplo:
Sequncia 1: O Antnio partiu para Lisboa. Ele deixou o escritrio
mais cedo para apanhar o comboio das quatro horas.
Sequncia 2: Em Lisboa, o Antnio ir encontrar-se com ami-
gos.Vai trabalhar com eles num projeto de uma nova companhia
de teatro.

Como micro-estruturas temos a sequncia 1 ou a sequncia 2, enquan-
to que o conjunto das duas sequncias forma uma macro-estrutura.

Vamos agora abordar os princpios de coerncia textual3:
1. Princpio da Recorrncia4: para que um texto seja coerente, torna-se
necessrio que comporte, no seu desenvolvimento linear, elementos de
recorrncia restrita.

Para assegurar essa recorrncia a lngua dispe de vrios recursos:
- pronominalizaes,
- expresses definidas5,
- substituies lexicais,
- retomas de inferncias.

Todos estes recursos permitem juntar uma frase ou uma sequncia a
uma outra que se encontre prxima em termos de estrutura de texto, reto-
mando num elemento de uma sequncia um elemento presente numa
sequncia anterior:

a)-Pronominalizaes: a utilizao de um pronome torna possvel a re-
petio, distncia, de um sintagma ou at de uma frase inteira.

O caso mais frequente o da anfora, em que o referente antecipa o
pronome.
Ex.: Uma senhora foi assassinada ontem. Ela foi encontrada estrangu-
lada no seu quarto.

No caso mais raro da catfora, o pronome antecipa o seu referente.
Ex.: Deixe-me confessar-lhe isto: este crime impressionou-me. Ou ain-
da: No me importo de o confessar: este crime impressionou-me.

Teremos, no entanto, que ter cuidado com a utilizao da catfora, pa-
ra nos precavermos de enunciados como este:
Ele sabe muito bem que o Joo no vai estar de acordo com o Antnio.

Num enunciado como este, no h qualquer possibilidade de identificar
ele com Antnio. Assim, existe apenas uma possibilidade de interpretao:
ele dir respeito a um sujeito que no ser nem o Joo nem o Antnio, mas
que far parte do conhecimento simultneo do emissor e do receptor.

Para que tal acontea, torna-se necessrio reformular esse enunciado:
O Antnio sabe muito bem que o Joo no vai estar de acordo com ele.

As situaes de ambiguidade referencial so frequentes nos textos dos
alunos.
Ex.: O Pedro e o meu irmo banhavam-se num rio.
Um homem estava tambm a banhar-se.
Como ele sabia nadar, ensinou-o.

Neste enunciado, mesmo sem haver uma ruptura na continuidade se-
quencial, existem disfunes que introduzem zonas de incerteza no texto:
ele sabia nadar(quem?),
ele ensinou-o (quem?; a quem?)

b)-Expresses Definidas: tal como as pronominalizaes, as expres-
ses definidas permitem relembrar nominalmente ou virtualmente um
elemento de uma frase numa outra frase ou at numa outra sequncia
textual.
Ex.: O meu tio tem dois gatos. Todos os dias caminhamos no jardim.
Os gatos vo sempre conosco.

Os alunos parecem dominar bem esta regra. No entanto, os problemas
aparecem quando o nome que se repete imediatamente vizinho daquele
que o precede.
Ex.: A Margarida comprou um vestido. O vestido colorido e muito ele-
gante.

Neste caso, o problema resolve-se com a aplicao de deticos contex-
tuais.
Ex.: A Margarida comprou um vestido. Ele colorido e muito elegante.

Pode tambm resolver-se a situao virtualmente utilizando a elipse.
Ex.: A Margarida comprou um vestido. colorido e muito elegante. Ou
ainda:
A Margarida comprou um vestido que colorido e muito elegante.

c)-Substituies Lexicais: o uso de expresses definidas e de deticos
contextuais muitas vezes acompanhado de substituies lexicais. Este
processo evita as repeties de lexemas, permitindo uma retoma do ele-
mento lingustico.
Ex.: Deu-se um crime, em Lisboa, ontem noite: estrangularam uma
senhora. Este assassinato odioso.
15

Tambm neste caso, surgem algumas regras que se torna necessrio
respeitar. Por exemplo, o termo mais genrico no pode preceder o seu
representante mais especfico.
Ex.: O piloto alemo venceu ontem o grande prmio da Alemanha. S-
chumacher festejou euforicamente junto da sua equipa.

Se se inverterem os substantivos, a relao entre os elementos lingus-
ticos torna-se mais clara, favorecendo a coerncia textual. Assim, Schuma-
cher, como termo mais especfico, deveria preceder o piloto alemo.

No entanto, a substituio de um lexema acompanhado por um deter-
minante, pode no ser suficiente para estabelecer uma coerncia restrita.
Atentemos no seguinte exemplo:

Picasso morreu h alguns anos. O autor da "Sagrao da Primavera"
doou toda a sua coleo particular ao Museu de Barcelona.

A presena do determinante definido no suficiente para considerar
que Picasso e o autor da referida pea sejam a mesma pessoa, uma vez
que sabemos que no foi Picasso mas Stravinski que comps a referida
pea.

Neste caso, mais do que o conhecimento normativo terico, ou lexico-
enciclopdico, so importantes o conhecimento e as convices dos parti-
cipantes no ato de comunicao, sendo assim impossvel traar uma fron-
teira entre a semntica e a pragmtica.

H tambm que ter em conta que a substituio lexical se pode efetuar
por
- Sinonmia-seleo de expresses lingusticas que tenham a maior
parte dos traos semnticos idntica: A criana caiu. O mido nun-
ca mais aprende a cair!
- Antonmia-seleo de expresses lingusticas que tenham a maior
parte dos traos semnticos oposta: Disseste a verdade? Isso
cheira-me a mentira!
- Hiperonmia-a primeira expresso mantm com a segunda uma re-
lao classe-elemento: Gosto imenso de marisco. Ento lagosta,
adoro!
- Hiponmia- a primeira expresso mantm com a segunda uma re-
lao elemento-classe: O gato arranhou-te? O que esperavas de
um felino?

d)-Retomas de Inferncias: neste caso, a relao feita com base em
contedos semnticos no manifestados, ao contrrio do que se passava
com os processos de recorrncia anteriormente tratados.

Vejamos:
P - A Maria comeu a bolacha?
R1 - No, ela deixou-a cair no cho.
R2 - No, ela comeu um morango.
R3 - No, ela despenteou-se.

As sequncias P+R1 e P+R2 parecem, desde logo, mais coerentes do
que a sequncia P+R3.

No entanto, todas as sequncias so asseguradas pela repetio do
pronome na 3 pessoa.

Podemos afirmar, neste caso, que a repetio do pronome no sufi-
ciente para garantir coerncia a uma sequncia textual.

Assim, a diferena de avaliao que fazemos ao analisar as vrias hi-
pteses de respostas que vimos anteriormente sustenta-se no fato de R1 e
R2 retomarem inferncias presentes em P:
- aconteceu alguma coisa bolacha da Maria,
- a Maria comeu qualquer coisa.

J R3 no retoma nenhuma inferncia potencialmente dedutvel de P.

Conclui-se, ento, que a retoma de inferncias ou de pressuposies
garante uma fortificao da coerncia textual.

Quando analisamos certos exerccios de prolongamento de texto (con-
tinuar a estruturao de um texto a partir de um incio dado) os alunos so
levados a veicular certas informaes pressupostas pelos professores.

Por exemplo, quando se apresenta um incio de um texto do tipo: Trs
crianas passeiam num bosque. Elas brincam aos detetives. Que vo eles
fazer?

A interrogao final permite-nos pressupor que as crianas vo real-
mente fazer qualquer coisa.

Um aluno que ignore isso e que narre que os pssaros cantavam en-
quanto as folhas eram levadas pelo vento, ser punido por ter apresentado
uma narrao incoerente, tendo em conta a questo apresentada.

No entanto, um professor ter que ter em conta que essas inferncias
ou essas pressuposies se relacionam mais com o conhecimento do
mundo do que com os elementos lingusticos propriamente ditos.

Assim, as dificuldades que os alunos apresentam neste tipo de exerc-
cios, esto muitas vezes relacionadas com um conhecimento de um mundo
ao qual eles no tiveram acesso. Por exemplo, ser difcil a um aluno
recriar o quotidiano de um multi-milionrio,senhor de um grande imprio
industrial, que vive numa luxuosa vila.

2.Princpio da Progresso: para que um texto seja coerente, torna-se
necessrio que o seu desenvolvimento se faa acompanhar de uma infor-
mao semntica constantemente renovada.

Este segundo princpio completa o primeiro, uma vez que estipula que
um texto, para ser coerente, no se deve contentar com uma repetio
constante da prpria matria.

Alguns textos dos alunos contrariam esta regra. Por exemplo: O ferreiro
estava vestido com umas calas pretas, um chapu claro e uma vestimenta
preta. Tinha ao p de si uma bigorna e batia com fora na bigorna. Todos
os gestos que fazia consistiam em bater com o martelo na bigorna. A
bigorna onde batia com o martelo era achatada em cima e pontiaguda em
baixo e batia com o martelo na bigorna.

Se tivermos em conta apenas o princpio da recorrncia, este texto no
ser incoerente, ser at coerente demais.

No entanto, segundo o princpio da progresso, a produo de um tex-
to coerente pressupe que se realize um equilbrio cuidado entre continui-
dade temtica e progresso semntica.

Torna-se assim necessrio dominar, simultaneamente, estes dois prin-
cpios (recorrncia e progresso) uma vez que a abordagem da informao
no se pode processar de qualquer maneira.

Assim, um texto ser coerente se a ordem linear das sequncias a-
companhar a ordenao temporal dos fatos descritos.
Ex.: Cheguei, vi e venci.(e no Vi, venci e cheguei).

O texto ser coerente desde que reconheamos, na ordenao das su-
as sequncias, uma ordenao de causa-consequncia entre os estados de
coisas descritos.
Ex.: Houve seca porque no choveu. (e no Houve seca porque cho-
veu).

Teremos ainda que ter em conta que a ordem de percepo dos esta-
dos de coisas descritos pode condicionar a ordem linear das sequncias
textuais.
Ex.: A praa era enorme. No meio, havia uma coluna; volta, rvores e
canteiros com flores.

Neste caso, notamos que a percepo se dirige do geral para o particu-
lar.
3.Princpio da No- Contradio: para que um texto seja coerente, tor-
na-se necessrio que o seu desenvolvimento no introduza nenhum ele-
16
mento semntico que contradiga um contedo apresentado ou pressuposto
por uma ocorrncia anterior ou dedutvel por inferncia.

Ou seja, este princpio estipula simplesmente que inadmissvel que
uma mesma proposio seja conjuntamente verdadeira e no verdadeira.

Vamos, seguidamente, preocupar-nos, sobretudo, com o caso das con-
tradies inferenciais e pressuposicionais6.

Existe contradio inferencial quando a partir de uma proposio po-
demos deduzir uma outra que contradiz um contedo semntico apresenta-
do ou dedutvel.
Ex.: A minha tia viva. O seu marido coleciona relgios de bolso.

As inferncias que autorizam viva no s no so retomadas na se-
gunda frase, como so perfeitamente contraditas por essa mesma frase.

O efeito da incoerncia resulta de incompatibilidades semnticas pro-
fundas s quais temos de acrescentar algumas consideraes temporais,
uma vez que, como se pode ver, basta remeter o verbo colecionar para o
pretrito para suprimir as contradies.

As contradies pressuposicionais so em tudo comparveis s infe-
renciais, com a exceo de que no caso das pressuposicionais um conte-
do pressuposto que se encontra contradito.
Ex.: O Jlio ignora que a sua mulher o engana. A sua esposa -lhe per-
feitamente fiel.

Na segunda frase, afirma-se a inegvel fidelidade da mulher de Jlio,
enquanto a primeira pressupe o inverso.

frequente, nestes casos, que o emissor recupere a contradio pre-
sente com a ajuda de conectores do tipo mas, entretanto, contudo, no
entanto, todavia, que assinalam que o emissor se apercebe dessa contradi-
o, assume-a, anula-a e toma partido dela.
Ex.: O Joo detesta viajar. No entanto, est entusiasmado com a parti-
da para Itlia, uma vez que sempre sonhou visitar Florena.

4.Princpio da Relao: para que um texto seja coerente, torna-se ne-
cessrio que denote, no seu mundo de representao, fatos que se apre-
sentem diretamente relacionados.

Ou seja, este princpio enuncia que para uma sequncia ser admitida
como coerente7, ter de apresentar aes, estados ou eventos que sejam
congruentes com o tipo de mundo representado nesse texto.

Assim, se tivermos em conta as trs frases seguintes
1 - A Silvia foi estudar.
2 - A Silvia vai fazer um exame.
3 - O circuito de Adelaide agradou aos pilotos de Frmula 1.

A sequncia formada por 1+2 surge-nos, desde logo, como sendo mais
congruente do que as sequncias 1+3 ou 2+3.

Nos discursos naturais, as relaes de relevncia factual so, na maior
parte dos casos, manifestadas por conectores que as explicitam semanti-
camente.
Ex.: A Silvia foi estudar porque vai fazer um exame. Ou tambm: A Sil-
via vai fazer um exame portanto foi estudar.
A impossibilidade de ligar duas frases por meio de conectores constitui
um bom teste para descobrir uma incongruncia.
Ex.: A Silvia foi estudar logo o circuito de Adelaide agradou aos pilotos
de Frmula 1.

O conhecimento destes princpios de coerncia, por parte dos profes-
sores, permite uma nova apreciao dos textos produzidos pelos alunos,
garantindo uma melhor correo dos seus trabalhos, evitando encontrar
incoerncias em textos perfeitamente coerentes, bem como permite a
dinamizao de estratgias de correo.

Teremos que ter em conta que para um leitor que nada saiba de cen-
trais termo-nucleares nada lhe parecer mais incoerente do que um tratado
tcnico sobre centrais termo-nucleares.

No entanto, os leitores quase nunca consideram os textos incoerentes.
Pelo contrrio, os receptores do ao emissor o crdito da coerncia, admi-
tindo que o emissor ter razes para apresentar os textos daquela maneira.

Assim, o leitor vai esforar-se na procura de um fio condutor de pen-
samento que conduza a uma estrutura coerente.

Tudo isto para dizer que deve existir nos nossos sistemas de pensa-
mento e de linguagem uma espcie de princpio de coerncia verbal (com-
parvel com o princpio de cooperao de Grice8 estipulando que, seja qual
for o discurso, ele deve apresentar forosamente uma coerncia prpria,
uma vez que concebido por um esprito que no incoerente por si
mesmo.

justamente tendo isto em conta que devemos ler, avaliar e corrigir os
textos dos nossos alunos.

Anotaes:
1- M. H. Mira Mateus, Gramtica da Lngua Portuguesa, Ed. Cami-
nho, 19923, p.134;
1- M. H. Mira Mateus, op. cit., pp.134-148;
3- "Mta-regles de cohrence", segundo Charolles, Introduction aux
problmes de la cohrence des textes, in Langue Franaise, 1978;
4- "Mta-regle de rptition", segundo Charolles (op. cit.);
5- "Les dficitivisations et les rfrentiations dictiques contextuelles",
segundo Charolles (op. cit.);
6- Charolles aponta igualmente as contradies enunciativas. No en-
tanto, vamos debruar-nos apenas sobre as contradies inferen-
ciais e pressuposicionais, uma vez que foi sobre este tipo de con-
tradies que efetuamos exerccios em situao de prtica peda-
ggica.
7- Charolles refere inclusivamente a existncia de uma "relation de
congruence" entre o que enunciado na sequncia textual e o
mundo a que essa sequncia faz referncia;
8- Para um esclarecimento sobre este princpio, ver O. Ducrot, Dire et
ne pas dire, Paris, Herman, 1972 e tambm D. Gordon e G. Lakoff,
Postulates de conservation, Langages n 30, Paris, Didier-
Larousse, 1973.

1. Coerncia:
Produzimos textos porque pretendemos informar, divertir, explicar, con-
vencer, discordar, ordenar, ou seja, o texto uma unidade de significado
produzida sempre com uma determinada inteno. Assim como a frase no
uma simples sucesso de palavras, o texto tambm no uma simples
sucesso de frases, mas um todo organizado capaz de estabelecer contato
com nossos interlocutores, influindo sobre eles. Quando isso ocorre, temos
um texto em que h coerncia.

A coerncia resultante da no-contradio entre os diversos segmen-
tos textuais que devem estar encadeados logicamente. Cada segmento
textual pressuposto do segmento seguinte, que por sua vez ser pressu-
posto para o que lhe estender, formando assim uma cadeia em que todos
eles estejam concatenados harmonicamente. Quando h quebra nessa
concatenao, ou quando um segmento atual est em contradio com um
anterior, perde-se a coerncia textual.

A coerncia tambm resultante da adequao do que se diz ao con-
texto extra verbal, ou seja, quilo o que o texto faz referncia, que precisa
ser conhecido pelo receptor.

Ao ler uma frase como "No vero passado, quando estivemos na capi-
tal do Cear Fortaleza, no pudemos aproveitar a praia, pois o frio era tanto
que chegou a nevar", percebemos que ela incoerente em decorrncia da
incompatibilidade entre um conhecimento prvio que temos da realizada
com o que se relata. Sabemos que, considerando uma realidade "normal",
em Fortaleza no neva (ainda mais no vero!).

Claro que, inserido numa narrativa ficcional fantstica, o exemplo acima
poderia fazer sentido, dando coerncia ao texto - nesse caso, o contexto
seria a "anormalidade" e prevaleceria a coerncia interna da narrativa.
17

No caso de apresentar uma inadequao entre o que informa e a reali-
dade "normal" pr-conhecida, para guardar a coerncia o texto deve apre-
sentar elementos lingusticos instruindo o receptor acerca dessa anormali-
dade.

Uma afirmao como "Foi um verdadeiro milagre! O menino caiu do
dcimo andar e no sofreu nenhum arranho." coerente, na medida que a
frase inicial ("Foi um verdadeiro milagre") instrui o leitor para a anormalida-
de do fato narrado.

2. Coeso:
A redao deve primar, como se sabe, pela clareza, objetividade, coe-
rncia e coeso. E a coeso, como o prprio nome diz (coeso significa
ligado), a propriedade que os elementos textuais tm de estar interliga-
dos. De um fazer referncia ao outro. Do sentido de um depender da rela-
o com o outro. Preste ateno a este texto, observando como as palavras
se comunicam, como dependem uma das outras.

SO PAULO: OITO PESSOAS MORREM EM QUEDA DE AVIO
Das Agncias

Cinco passageiros de uma mesma famlia, de Maring, dois tripulantes
e uma mulher que viu o avio cair morreram

Oito pessoas morreram (cinco passageiros de uma mesma famlia e
dois tripulantes, alm de uma mulher que teve ataque cardaco) na queda
de um avio (1) bimotor Aero Commander, da empresa J. Caetano, da
cidade de Maring (PR). O avio (1) prefixo PTI-EE caiu sobre quatro
sobrados da Rua Andaquara, no bairro de Jardim Marajoara, Zona Sul de
So Paulo, por volta das 21h40 de sbado. O impacto (2) ainda atingiu
mais trs residncias.

Estavam no avio (1) o empresrio Silvio Name Jnior (4), de 33 anos,
que foi candidato a prefeito de Maring nas ltimas eleies (leia reporta-
gem nesta pgina); o piloto (1) Jos Traspadini (4), de 64 anos; o co-piloto
(1) Geraldo Antnio da Silva Jnior, de 38; o sogro de Name Jnior (4),
Mrcio Artur Lerro Ribeiro (5), de 57; seus (4) filhos Mrcio Rocha Ribeiro
Neto, de 28, e Gabriela Gimenes Ribeiro (6), de 31; e o marido dela (6),
Joo Izidoro de Andrade (7), de 53 anos.

Izidoro Andrade (7) conhecido na regio (8) como um dos maiores
compradores de cabeas de gado do Sul (8) do pas. Mrcio Ribeiro (5) era
um dos scios do Frigorfico Navira, empresa proprietria do bimotor (1).
Isidoro Andrade (7) havia alugado o avio (1) Rockwell Aero Commander
691, prefixo PTI-EE, para (7) vir a So Paulo assistir ao velrio do filho (7)
Srgio Ricardo de Andrade (8), de 32 anos, que (8) morreu ao reagir a um
assalto e ser baleado na noite de sexta-feira.

O avio (1) deixou Maring s 7 horas de sbado e pousou no aeropor-
to de Congonhas s 8h27. Na volta, o bimotor (1) decolou para Maring s
21h20 e, minutos depois, caiu na altura do nmero 375 da Rua Andaquara,
uma espcie de vila fechada, prxima avenida Nossa Senhora do Sabar,
uma das avenidas mais movimentadas da Zona Sul de So Paulo. Ainda
no se conhece as causas do acidente (2). O avio (1) no tinha caixa
preta e a torre de controle tambm no tem informaes. O laudo tcnico
demora no mnimo 60 dias para ser concludo.

Segundo testemunhas, o bimotor (1) j estava em chamas antes de ca-
ir em cima de quatro casas (9). Trs pessoas (10) que estavam nas casas
(9) atingidas pelo avio (1) ficaram feridas. Elas (10) no sofreram ferimen-
tos graves. (10) Apenas escoriaes e queimaduras. Eldia Fiorezzi, de 62
anos, Natan Fiorezzi, de 6, e Josana Fiorezzi foram socorridos no Pronto
Socorro de Santa Ceclia.

Vejamos, por exemplo, o elemento (1), referente ao avio envolvido no
acidente. Ele foi retomado nove vezes durante o texto. Isso necessrio
clareza e compreenso do texto. A memria do leitor deve ser reavivada
a cada instante. Se, por exemplo, o avio fosse citado uma vez no primeiro
pargrafo e fosse retomado somente uma vez, no ltimo, talvez a clareza
da matria fosse comprometida.

E como retomar os elementos do texto? Podemos enumerar alguns
mecanismos:
a) REPETIO: o elemento (1) foi repetido diversas vezes durante o
texto. Pode perceber que a palavra avio foi bastante usada, principalmente
por ele ter sido o veculo envolvido no acidente, que a notcia propriamen-
te dita. A repetio um dos principais elementos de coeso do texto
jornalstico fatual, que, por sua natureza, deve dispensar a releitura por
parte do receptor (o leitor, no caso). A repetio pode ser considerada a
mais explcita ferramenta de coeso. Na dissertao cobrada pelos vestibu-
lares, obviamente deve ser usada com parcimnia, uma vez que um nme-
ro elevado de repeties pode levar o leitor exausto.
b) REPETIO PARCIAL: na retomada de nomes de pessoas, a repe-
tio parcial o mais comum mecanismo coesivo do texto jornalstico.
Costuma-se, uma vez citado o nome completo de um entrevistado - ou da
vtima de um acidente, como se observa com o elemento (7), na ltima
linha do segundo pargrafo e na primeira linha do terceiro -, repetir somente
o(s) seu(s) sobrenome(s). Quando os nomes em questo so de celebrida-
des (polticos, artistas, escritores, etc.), de praxe, durante o texto, utilizar
a nominalizao por meio da qual so conhecidas pelo pblico. Exemplos:
Nedson (para o prefeito de Londrina, Nedson Micheletti); Farage (para o
candidato prefeitura de Londrina em 2000 Farage Khouri); etc. Nomes
femininos costumam ser retomados pelo primeiro nome, a no ser nos
casos em que o sobrenomes sejam, no contexto da matria, mais relevan-
tes e as identifiquem com mais propriedade.
c) ELIPSE: a omisso de um termo que pode ser facilmente deduzido
pelo contexto da matria. Veja-se o seguinte exemplo: Estavam no avio
(1) o empresrio Silvio Name Jnior (4), de 33 anos, que foi candidato a
prefeito de Maring nas ltimas eleies; o piloto (1) Jos Traspadini (4), de
64 anos; o co-piloto (1) Geraldo Antnio da Silva Jnior, de 38. Perceba
que no foi necessrio repetir-se a palavra avio logo aps as palavras
piloto e co-piloto. Numa matria que trata de um acidente de avio, obvia-
mente o piloto ser de avies; o leitor no poderia pensar que se tratasse
de um piloto de automveis, por exemplo. No ltimo pargrafo ocorre outro
exemplo de elipse: Trs pessoas (10) que estavam nas casas (9) atingidas
pelo avio (1) ficaram feridas. Elas (10) no sofreram ferimentos graves.
(10) Apenas escoriaes e queimaduras. Note que o (10) em negrito, antes
de Apenas, uma omisso de um elemento j citado: Trs pessoas. Na
verdade, foi omitido, ainda, o verbo: (As trs pessoas sofreram) Apenas
escoriaes e queimaduras.
d) SUBSTITUIES: uma das mais ricas maneiras de se retomar um
elemento j citado ou de se referir a outro que ainda vai ser mencionado a
substituio, que o mecanismo pelo qual se usa uma palavra (ou grupo
de palavras) no lugar de outra palavra (ou grupo de palavras). Confira os
principais elementos de substituio:

Pronomes: a funo gramatical do pronome justamente substituir ou
acompanhar um nome. Ele pode, ainda, retomar toda uma frase ou toda a
ideia contida em um pargrafo ou no texto todo. Na matria-exemplo, so
ntidos alguns casos de substituio pronominal: o sogro de Name Jnior
(4), Mrcio Artur Lerro Ribeiro (5), de 57; seus (4) filhos Mrcio Rocha
Ribeiro Neto, de 28, e Gabriela Gimenes Ribeiro (6), de 31; e o marido dela
(6), Joo Izidoro de Andrade (7), de 53 anos. O pronome possessivo seus
retoma Name Jnior (os filhos de Name Jnior...); o pronome pessoal ela,
contrado com a preposio de na forma dela, retoma Gabriela Gimenes
Ribeiro (e o marido de Gabriela...). No ltimo pargrafo, o pronome pessoal
elas retoma as trs pessoas que estavam nas casas atingidas pelo avio:
Elas (10) no sofreram ferimentos graves.

Eptetos: so palavras ou grupos de palavras que, ao mesmo tempo
que se referem a um elemento do texto, qualificam-no. Essa qualificao
pode ser conhecida ou no pelo leitor. Caso no seja, deve ser introduzida
de modo que fique fcil a sua relao com o elemento qualificado.

Exemplos:
a) (...) foram elogiadas pelo por Fernando Henrique Cardoso. O pre-
sidente, que voltou h dois dias de Cuba, entregou-lhes um certifi-
cado... (o epteto presidente retoma Fernando Henrique Cardoso;
poder-se-ia usar, como exemplo, socilogo);
b) Edson Arantes de Nascimento gostou do desempenho do Brasil.
Para o ex-Ministro dos Esportes, a seleo... (o epteto ex-Ministro
dos Esportes retoma Edson Arantes do Nascimento; poder-se-iam,
por exemplo, usar as formas jogador do sculo, nmero um do
18
mundo, etc.

Sinnimos ou quase sinnimos: palavras com o mesmo sentido (ou
muito parecido) dos elementos a serem retomados. Exemplo: O prdio foi
demolido s 15h. Muitos curiosos se aglomeraram ao redor do edifcio, para
conferir o espetculo (edifcio retoma prdio. Ambos so sinnimos).

Nomes deverbais: so derivados de verbos e retomam a ao expres-
sa por eles. Servem, ainda, como um resumo dos argumentos j utilizados.
Exemplos: Uma fila de centenas de veculos paralisou o trnsito da Avenida
Higienpolis, como sinal de protesto contra o aumentos dos impostos. A
paralisao foi a maneira encontrada... (paralisao, que deriva de parali-
sar, retoma a ao de centenas de veculos de paralisar o trnsito da
Avenida Higienpolis). O impacto (2) ainda atingiu mais trs residncias (o
nome impacto retoma e resume o acidente de avio noticiado na matria-
exemplo)

Elementos classificadores e categorizadores: referem-se a um ele-
mento (palavra ou grupo de palavras) j mencionado ou no por meio de
uma classe ou categoria a que esse elemento pertena: Uma fila de cente-
nas de veculos paralisou o trnsito da Avenida Higienpolis. O protesto foi
a maneira encontrada... (protesto retoma toda a ideia anterior - da paralisa-
o -, categorizando-a como um protesto); Quatro ces foram encontrados
ao lado do corpo. Ao se aproximarem, os peritos enfrentaram a reao dos
animais (animais retoma ces, indicando uma das possveis classificaes
que se podem atribuir a eles).

Advrbios: palavras que exprimem circunstncias, principalmente as
de lugar: Em So Paulo, no houve problemas. L, os operrios no aderi-
ram... (o advrbio de lugar l retoma So Paulo). Exemplos de advrbios
que comumente funcionam como elementos referenciais, isto , como
elementos que se referem a outros do texto: a, aqui, ali, onde, l, etc.

Observao: mais frequente a referncia a elementos j citados no
texto. Porm, muito comum a utilizao de palavras e expresses que se
refiram a elementos que ainda sero utilizados. Exemplo: Izidoro Andrade
(7) conhecido na regio (8) como um dos maiores compradores de cabe-
as de gado do Sul (8) do pas. Mrcio Ribeiro (5) era um dos scios do
Frigorfico Navira, empresa proprietria do bimotor (1). A palavra regio
serve como elemento classificador de Sul (A palavra Sul indica uma regio
do pas), que s citada na linha seguinte.

Conexo:
Alm da constante referncia entre palavras do texto, observa-se na
coeso a propriedade de unir termos e oraes por meio de conectivos, que
so representados, na Gramtica, por inmeras palavras e expresses. A
escolha errada desses conectivos pode ocasionar a deturpao do sentido
do texto. Abaixo, uma lista dos principais elementos conectivos, agrupados
pelo sentido. Baseamo-nos no autor Othon Moacyr Garcia (Comunicao
em Prosa Moderna).

Prioridade, relevncia: em primeiro lugar, antes de mais nada, antes
de tudo, em princpio, primeiramente, acima de tudo, precipuamente, princi-
palmente, primordialmente, sobretudo, a priori (itlico), a posteriori (itlico).

Tempo (frequncia, durao, ordem, sucesso, anterioridade, posterio-
ridade): ento, enfim, logo, logo depois, imediatamente, logo aps, a princ-
pio, no momento em que, pouco antes, pouco depois, anteriormente, poste-
riormente, em seguida, afinal, por fim, finalmente agora atualmente, hoje,
frequentemente, constantemente s vezes, eventualmente, por vezes,
ocasionalmente, sempre, raramente, no raro, ao mesmo tempo, simulta-
neamente, nesse nterim, nesse meio tempo, nesse hiato, enquanto, quan-
do, antes que, depois que, logo que, sempre que, assim que, desde que,
todas as vezes que, cada vez que, apenas, j, mal, nem bem.

Semelhana, comparao, conformidade: igualmente, da mesma
forma, assim tambm, do mesmo modo, similarmente, semelhantemente,
analogamente, por analogia, de maneira idntica, de conformidade com, de
acordo com, segundo, conforme, sob o mesmo ponto de vista, tal qual,
tanto quanto, como, assim como, como se, bem como.

Condio, hiptese: se, caso, eventualmente.

Adio, continuao: alm disso, demais, ademais, outrossim, ainda
mais, ainda cima, por outro lado, tambm, e, nem, no s ... mas tambm,
no s... como tambm, no apenas ... como tambm, no s ... bem
como, com, ou (quando no for excludente).

Dvida: talvez provavelmente, possivelmente, qui, quem sabe,
provvel, no certo, se que.

Certeza, nfase: decerto, por certo, certamente, indubitavelmente, in-
questionavelmente, sem dvida, inegavelmente, com toda a certeza.

Surpresa, imprevisto: inesperadamente, inopinadamente, de sbito,
subitamente, de repente, imprevistamente, surpreendentemente.

Ilustrao, esclarecimento: por exemplo, s para ilustrar, s para e-
xemplificar, isto , quer dizer, em outras palavras, ou por outra, a saber, ou
seja, alis.

Propsito, inteno, finalidade: com o fim de, a fim de, com o prop-
sito de, com a finalidade de, com o intuito de, para que, a fim de que, para.

Lugar, proximidade, distncia: perto de, prximo a ou de, junto a ou de,
dentro, fora, mais adiante, aqui, alm, acol, l, ali, este, esta, isto, esse, essa,
isso, aquele, aquela, aquilo, ante, a.

Resumo, recapitulao, concluso: em suma, em sntese, em conclu-
so, enfim, em resumo, portanto, assim, dessa forma, dessa maneira, desse
modo, logo, pois (entre vrgulas), dessarte, destarte, assim sendo.

Causa e consequncia. Explicao: por consequncia, por conseguin-
te, como resultado, por isso, por causa de, em virtude de, assim, de fato, com
efeito, to (tanto, tamanho) ... que, porque, porquanto, pois, j que, uma vez
que, visto que, como (= porque), portanto, logo, que (= porque), de tal sorte
que, de tal forma que, haja vista.

Contraste, oposio, restrio, ressalva: pelo contrrio, em contraste
com, salvo, exceto, menos, mas, contudo, todavia, entretanto, no entanto,
embora, apesar de, ainda que, mesmo que, posto que, posto, conquanto, se
bem que, por mais que, por menos que, s que, ao passo que.

Ideias alternativas: Ou, ou... ou, quer... quer, ora... ora.
Nveis De Significado Dos Textos:
Significado Implcito E Explcito
Observe a seguinte frase:
Fiz faculdade, mas aprendi algumas coisas.

Nela, o falante transmite duas informaes de maneira explcita:
a) que ele frequentou um curso superior;
b) que ele aprendeu algumas coisas.

Ao ligar essas duas informaes com um mas comunica tambm de
modo implcito sua critica ao sistema de ensino superior, pois a frase passa
a transmitir a ideia de que nas faculdades no se aprende nada.

Um dos aspectos mais intrigantes da leitura de um texto a verificao
de que ele pode dizer coisas que parece no estar dizendo: alm das
informaes explicitamente enunciadas, existem outras que ficam suben-
tendidas ou pressupostas. Para realizar uma leitura eficiente, o leitor deve
captar tanto os dados explcitos quanto os implcitos.

Leitor perspicaz aquele que consegue ler nas entrelinhas. Caso con-
trrio, ele pode passar por cima de significados importantes e decisivos ou
o que pior pode concordar com coisas que rejeitaria se as perce-
besse.

No preciso dizer que alguns tipos de texto exploram, com malcia e
com intenes falaciosas, esses aspectos subentendidos e pressupostos.

Que so pressupostos? So aquelas ideias no expressas de maneira
explcita, mas que o leitor pode perceber a partir de certas palavras ou
expresses contidas na frase.
19

Assim, quando se diz O tempo continua chuvoso, comunica-se de
maneira explcita que no momento da fala o tempo de chuva, mas, ao
mesmo tempo, o verbo continuar deixa perceber a informao implcita de
que antes o tempo j estava chuvoso.

Na frase Pedro deixou de fumar diz-se explicitamente que, no mo-
mento da fala, Pedro no fuma. O verbo deixar, todavia, transmite a
informao implcita de que Pedro fumava antes.

A informao explcita pode ser questionada pelo ouvinte, que pode ou
no concordar com ela. Os pressupostos, no entanto, tm que ser verdadei-
ros ou pelo menos admitidos como verdadeiros, porque a partir deles que
se constrem as informaes explcitas. Se o pressuposto falso, a infor-
mao explcita no tem cabimento. No exemplo acima, se Pedro no
fumava antes, no tem cabimento afirmar que ele deixou de fumar.

Na leitura e interpretao de um texto, muito importante detectar os
pressupostos, pois seu uso um dos recursos argumentativos utilizados
com vistas a levar o ouvinte ou o leitor a aceitar o que est sendo comuni-
cado. Ao introduzir uma ideia sob a forma de pressuposto, o falante trans-
forma o ou vinte em cmplice, urna vez que essa ideia no posta em
discusso e todos os argumentos subsequentes s contribuem para confir-
m -la.

Por isso pode-se dizer que o pressuposto aprisiona o ouvinte ao siste-
ma de pensamento montado pelo falante.

A demonstrao disso pode ser encontrada em muitas dessas verda-
des incontestveis postas como base de muitas alegaes do discurso
poltico.

Tomemos como exemplo a seguinte frase:
preciso construir msseis nucleares para defender o Ocidente de um
ataque sovitico.

O contedo explcito afirma:
a necessidade da construo de msseis,
com a finalidade de defesa contra o ataque sovitico.

O pressuposto, isto , o dado que no se pe em discusso : os sovi-
ticos pretendem atacar o Ocidente.

Os argumentos contra o que foi informado explicitamente nessa frase
podem ser:
os msseis no so eficientes para conter o ataque sovitico;
uma guerra de msseis vai destruir o mundo inteiro e no apenas os
soviticos;
a negociao com os soviticos o nico meio de dissuadi-los de
um ataque ao Ocidente.

Como se pode notar, os argumentos so contrrios ao que est dito
explicitamente, mas todos eles confirmam o pressuposto, isto , todos os
argumentos aceitam que os soviticos pretendem atacar o Ocidente.

A aceitao do pressuposto o que permite levar frente o debate. Se
o ouvinte disser que os soviticos no tm inteno nenhuma de atacar o
Ocidente, estar negando o pressuposto lanado pelo falante e ento a
possibilidade de dilogo fica comprometida irreparavelmente. Qualquer
argumento entre os citados no teria nenhuma razo de ser. Isso quer dizer
que, com pressupostos distintos, no possvel o dilogo ou no tem ele
sentido algum. Pode-se contornar esse problema tornando os pressupostos
afirmaes explcitas, que ento podem ser discutidas.

Os pressupostos so marcados, nas frases, por meio de vrios indica-
dores lingusticos, como, por exemplo:

a) certos advrbios
Os resultados da pesquisa ainda no chegaram at ns.
Pressuposto: Os resultados j deviam ter chegado.
ou
Os resultados vo chegar mais tarde.

b) certos verbos
O caso do contrabando tornou-se pblico.
Pressuposto: O caso no era pblico antes.

c) as oraes adjetivas
Os candidatos a prefeito, que s querem defender seus interesses, no
pensam no povo.

Pressuposto: Todos os candidatos a prefeito tm interesses individuais.
Mas a mesma frase poderia ser redigida assim:
Os candidatos a prefeito que s querem defender seus interesses no
pensam no povo.

No caso, o pressuposto seria outro: Nem todos os candidatos a prefeito
tm interesses individuais.

No primeiro caso, a orao explicativa; no segundo, restritiva. As
explicativas pressupem que o que elas expressam refere-se a todos os
elementos de um dado conjunto; as restritivas, que o que elas dizem con-
cerne a parte dos elementos de um dado conjunto.

d) os adjetivos
Os partidos radicais acabaro com a democracia no Brasil.

Pressuposto: Existem partidos radicais no Brasil.

Os subentendidos
Os subentendidos so as insinuaes escondidas por trs de uma a-
firmao. Quando um transeunte com o cigarro na mo pergunta: Voc tem
fogo?, acharia muito estranho se voc dissesse: Tenho e no lhe acendes-
se o cigarro. Na verdade, por trs da pergunta subentende-se: Acenda-me
o cigarro por favor.

O subentendido difere do pressuposto num aspecto importante: o pres-
suposto um dado posto como indiscutvel para o falante e para o ouvinte,
no para ser contestado; o subentendido de responsabilidade do ouvin-
te, pois o falante, ao subentender, esconde-se por trs do sentido literal das
palavras e pode dizer que no estava querendo dizer o que o ouvinte
depreendeu.

O subentendido, muitas vezes, serve para o falante proteger-se diante
de uma informao que quer transmitir para o ouvinte sem se comprometer
com ela.

Para entender esse processo de descomprometimento que ocorre com
a manipulao dos subentendidos, imaginemos a seguinte situao: um
funcionrio pblico do partido de oposio lamenta, diante dos colegas
reunidos em assembleia, que um colega de seo, do partido do governo,
alm de ter sido agraciado com uma promoo, conseguiu um emprstimo
muito favorvel do banco estadual, ao passo que ele, com mais tempo de
servio, continuava no mesmo posto e no conseguia o emprstimo solici-
tado muito antes que o referido colega.

Mais tarde, tendo sido acusado de estar denunciando favoritismo do
governo para com os seus adeptos, o funcionrio reclamante defende-se
prontamente, alegando no ter falado em favoritismo e que isso era dedu-
o de quem ouvira o seu discurso.

Na verdade, ele no falou em favoritismo mas deu a entender, deixou
subentendido para no se comprometer com o que disse. Fez a denncia
sem denunciar explicitamente. A frase sugere, mas no diz.

A distino entre pressupostos e subentendidos em certos casos
bastante sutil. No vamos aqui ocupar-nos dessas sutilezas, mas explorar
esses conceitos como instrumentos teis para uma compreenso mais
eficiente do texto.

Ponto de vista do autor
O narrador a entidade que conta uma histria. uma das trs
pessoas em uma histria, sendo os outros o autor e o leitor/espectador. O
20
leitor e o autor habitam o mundo real. funo do autor criar um mundo
alternativo, com personagens e cenrios e eventos que formem a histria.
funo do leitor entender e interpretar a histria. J o narrador existe no
mundo da histria (e apenas nele) e aparece de uma forma que o leitor
possa compreend-lo.
Em ingls, para delimitar essa distino, o autor referido por he, o
leitor por she e o narrador por it.
O conceito de narrador irreal (em oposio ao autor) se tornou mais
importante com o surgimento da novela no sculo XIX. At ento, o
exerccio acadmico de teoria literria investigava apenas a poesia
(incluindo poemas picos como a Ilada e dramas poticos como os de
Shakespeare). A maioria dos poemas no tm um narrador distinto do
autor, mas as novelas, com seus mundos imersos na fico, criaram um
problema, especialmente quando o ponto de vista do narrador difere
significativamente do ponto de vista do autor.
Uma boa histria deve ter um narrador bem definido e consciente. Para
este fim h diversas regras que governam o narrador. Esta entidade, com
atribuies e limitao, no pode comunicar nada que no conhea, ou
seja, s pode contar a histria a partir do que v. A isso se chama foco
narrativo.
Modos de Organizao do Texto

Oliveira, (2003:41) fazendo aluso a Charaudeau (1992) obser-
va:
Os modos de organizao do discurso ( o narrativo, o descritivo, o ar-
gumentativo e o enunciativo) so maneiras de estruturar o texto, visando a
uma funo tpica de cada um: a funo do narrativo contar ou relatar, a
do descritivo, descrever; a do argumentativo, argumentar, ou seja, explicar
uma verdade numa viso racionalizante para influenciar o interlocutor; e a
do enunciativo gerir os outros trs. Este tem pois uma funo metadis-
cursiva Charaudeau ( 1992:642-646).
Oliveira.Helnio (2004), discutindo conceitos bsicos em anlise
do discurso, com base nos dois grandes critrios de classificao de
textos ( o intratextual-estrutural, o que se encontra no texto; e o extratex-
tual sensvel a situao comunicativa), prope a nomenclatura modos
de organizao do texto, acrescentando a listagem de Charaudeau
(1992) outros dois modos de organizao: o expositivo e o injuntivo.
O modo de organizao do texto narrativo construdo pela su-
cesso, desenvolvimento de aes que formam o arcabouo de uma
histria (no sentido estrito) processos, sequncias, tempo em andamen-
to.
O Modo Descritivo tem como funcionamento identificar, distinguir,
qualificar pessoa ou objeto, os seres do mundo (a quem Oliveira, Helnio
(2004 mimeo) denomina objeto da descrio ). Na descrio confeccio-
namos uma espcie de retrato atravs de palavras. Tempo esttico.
Discorrendo sobre o texto descritivo, Oliveira, Helnio (mimeo) destaca
importantes fatores que normalmente no so levados em considerao
quando se aborda o M.O.D. descritivo:
A existncia de textos iminentemente descritivos: A descrio de um
tipo de rocha, da anatomia de uma espcie animal, do sistema pronominal
de dada lngua etc.
O ponto de vista e o ngulo do observador afetando na seleo dos
atributos do objeto descrito limitaes fsicas, intelectuais etc.
O carter infinito dos possveis objetos de descrio, bem como os
diversos sentidos empregados na observao do objeto descrito (+ ou
sensorial)
Progresso temtica: a soma das unidades temtica. Toda disser-
tao bem construda deve expor progresso temtica. Eis a inteligente
maneira de trazer densidade sobre o tema proposto.
Pargrafo
Os textos em prosa, sejam eles narrativos, descritivos ou dissertativos,
so estruturados geralmente em unidades menores, os pargrafos, identifi-
cados por um ligeiro afastamento de sua primeira linha em relao mar-
gem esquerda da folha. Possuem extenso variada: h pargrafos longos e
pargrafos curtos. O que vai determinar sua extenso a unidade temtica,
j que cada idia exposta no texto deve corresponder a um pargrafo.
"O pargrafo uma unidade de composio, constituda por um ou mais
de um perodo em que desenvolve determinada idia central, ou nuclear, a
que se agregam outras, secundrias, intimamente relacionadas pelo senti-
do e logicamente decorrentes dela." [GARCIA, Othon M. Comunicao em
prosa moderna. 7.ed. Rio de Janeiro: FGV, 1978, p. 203.]
Essa definio no se aplica a todo o tipo de pargrafo: trata-se de um
modelo - denominado pargrafo-padro - que, por ser cultivado por bons
escritores modernos, o aluno poder (e at dever) imitar:
Muito comum nos textos de natureza dissertativa, que trabalham com
idias e exigem maior rigor e objetividade na composio, o pargrafo-
padro apresente a seguinte estrutura:
a) introduo - tambm denominada tpico frasal, constituda de uma
ou duas frases curtas, que expressam, de maneira sinttica, a idia princi-
pal do pargrafo, definindo seu objetivo;
b) desenvolvimento - corresponde a uma ampliao do tpico frasal,
com apresentao de idias secundrias que o fundamentam ou esclare-
cem;
c) concluso - nem sempre presente, especialmente nos pargrafos
mais curtos e simples, a concluso retoma a idia central, levando em
considerao os diversos aspectos selecionados no desenvolvimento.
Nas dissertaes, os pargrafos so estruturados a partir de uma idia
que normalmente apresentada em sua introduo, desenvolvida e refor-
ada por uma concluso.
Os Pargrafos na Dissertao Escolar
As dissertaes escolares, normalmente, costumam ser estruturadas em
quatro ou cinco pargrafos (um pargrafo para a introduo, dois ou trs
para o desenvolvimento e um para a concluso).
claro que essa diviso no absoluta. Dependendo do tema proposto
e da abordagem que se d a ele, ela poder sofrer variaes. Mas fun-
damental que voc perceba o seguinte: a diviso de um texto em pargra-
fos (cada um correspondendo a uma determinada idia que nele se desen-
volve) tem a funo de facilitar, para quem escreve, a estruturao coerente
do texto e de possibilitar, a quem l, uma melhor compreenso do texto em
sua totalidade.
Pargrafo Narrativo
Nas narraes, a idia central do pargrafo um incidente, isto , um
episdio curto.
Nos pargrafos narrativos, h o predomnio dos verbos de ao que se
referem a personagens, alm de indicaes de circunstncias relativas ao
fato: onde ele ocorreu, quando ocorreu, por que ocorreu, etc.
O que falamos acima aplica-se ao pargrafo narrativo propriamente dito,
ou seja, aquele que relata um fato (lembrando que podemos ter, em um
texto narrativo, pargrafos descritivos e dissertativos).
Nas narraes existem tambm pargrafos que servem para reproduzir
as falas dos personagens. No caso do discurso direto (em geral antecedido
por dois-pontos e introduzido por travesso), cada fala de um personagem
deve corresponder a um pargrafo para que essa fala no se confunda com
a do narrador ou com a de outro personagem.
Pargrafo Descritivo
A idia central do pargrafo descritivo um quadro, ou seja, um frag-
mento daquilo que est sendo descrito (uma pessoa, uma paisagem, um
ambiente, etc.), visto sob determinada perspectiva, num determinado
momento. Alterado esse quadro, teremos novo pargrafo.
O pargrafo descritivo vai apresentar as mesmas caractersticas da
descrio: predomnio de verbos de ligao, emprego de adjetivos que
caracterizam o que est sendo descrito, ocorrncia de oraes justapostas
ou coordenadas.
21

Frase

Frase um conjunto de palavras que tm sentido completo.
O tempo est nublado.
Socorro!
Que calor!

Orao

Orao a frase que apresenta verbo ou locuo verbal.
A fanfarra desfilou na avenida.
As festas juninas esto chegando.

Perodo

Perodo a frase estruturada em orao ou oraes.

O perodo pode ser:

- simples - aquele constitudo por uma s orao (orao absoluta).
Fui livraria ontem.
- composto - quando constitudo por mais de uma orao.
Fui livraria ontem e comprei um livro.

Infer ncia
1. Inferncia ( a forma usada na traduo para portugus europeu):
em lgica formal, uma operao de deduo que consiste em tomar por
verdadeira uma proposio em funo da sua relao com outras proposi-
es j tomadas como verdadeiras.
Do ponto de vista da lingustica, os fatos de lngua esto submetidos a
condies de verdade, mas no se podem reduzir a uma descrio pura-
mente lgica. preciso ter em conta a situao emprica na qual os enun-
ciados so produzidos e interpretados. Nesta medida, o ato de inferir no
um ato psicolgico, mas uma forma de o interlocutor captar o sentido de
uma enunciao de modo no literal. Para tal, coloca em cena dados
constantes no enunciado, mas tambm dados retirados do contexto e da
situao de enunciao.
2. Pressuposio:
inferncia, a partir de um enunciado, de informao no explicitada, sendo
que a relao entre o que se explicita e o que se pressupe sempre de
natureza semntico-pragmtica.
O marido da Ana perdeu o emprego.
Pressuposto: A Ana casada.
Teste aplicvel:
O contedo pressuposto mantm-se inalterado perante a negao e a
interrogao:
O marido da Ana no perdeu o emprego.
O marido da Ana perdeu o emprego?
3. Subentendido:
inferncia exclusivamente retirada do contexto, atravs de um raciocnio
mais ou menos espontneo, determinado pelas leis do discurso (lei da
informatividade, lei da exaustividade, lei da litotes).
Z: Vamos praia?
Carlos: Est vento.
O Z presume que o Carlos colaborante na interlocuo e que a
transgresso da sua resposta feita para veicular um contedo implcito:
No, no vamos praia.
Caractersticas do subentendido:
(i) a sua existncia est associada a um contexto particular;
(ii) decifrada graas a um clculo efetuado pelo locutor;
(iii) o interlocutor pode sempre neg-lo e refugiar-se atrs do sentido literal.
Ana Martins
Intertextualidade
Pode-se definir a intertextualidade como sendo a criao de um texto
a partir de um outro texto j existente. Dependendo da situao, a
intertextualidade tem funes diferentes que dependem muito dos
textos/contextos em que ela inserida.
Evidentemente, o fenmeno da intertextualidade est ligado ao
"conhecimento do mundo", que deve ser compartilhado, ou seja, comum ao
produtor e ao receptor de textos. O dilogo pode ocorrer em diversas reas
do conhecimento, no se restringindo nica e exclusivamente a textos
literrios.

EXERCCIOS INTERPRETAO DE TEXTOS

Ateno: As questes de nmeros 1 a 10 referem-se ao texto que se-
gue.

No corao do progresso
H sculos a civilizao ocidental vem correndo atrs de tudo o que
classifica como progresso. Essa palavra mgica aplica-se tanto inveno
do aeroplano ou descoberta do DNA como promoo do papai no novo
emprego. Estou fazendo progressos, diz a titia, quando enfim acerta a
mo numa velha receita. Mas quero chegar logo ao ponto, e convidar o
leitor a refletir sobre o sentido dessa palavra, que sempre pareceu abrir
todas as portas para uma vida melhor.
Quando, muitos anos atrs, num daqueles documentrios de cinema,
via-se uma floresta sendo derrubada para dar lugar a algum empreendi-
mento, ningum tinha dvida em dizer ou pensar: o progresso. Uma
represa monumental era progresso. Cada novo produto qumico era um
progresso. As coisas no mudaram tanto: continuamos a usar indiscrimina-
damente a palavrinha mgica. Mas no deixaram de mudar um pouco:
desde que a Ecologia saiu das academias, divulgou-se, popularizou-se e
tornou-se, efetivamente, um conjunto de iniciativas em favor da preserva-
o ambiental e da melhoria das condies da vida em nosso pequenino
planeta.
Para isso, foi preciso determinar muito bem o sentido de progresso.
Do ponto de vista material, considera-se ganho humano apenas aquilo que
concorre para equilibrar a ao transformadora do homem sobre a natureza
e a integridade da vida natural. Desenvolvimento, sim, mas sustentvel: o
adjetivo exprime uma condio, para cercear as iniciativas predatrias.
Cada novidade tecnolgica h de ser investigada quanto a seus efeitos
sobre o homem e o meio em que vive. Cada interveno na natureza h de
adequar-se a um planejamento que considere a qualidade e a extenso dos
efeitos.
Em suma: j est ocorrendo, h algum tempo, uma avaliao tica e
poltica de todas as formas de progresso que afetam nossa relao com o
mundo e, portanto, a qualidade da nossa vida. No pouco, mas ainda no
suficiente. Aos cientistas, aos administradores, aos empresrios, aos
industriais e a todos ns cidados comuns cabe a tarefa cotidiana de
zelarmos por nossas aes que inflectem sobre qualquer aspecto da quali-
dade de vida. A tarefa comea em nossa casa, em nossa cozinha e banhei-
ro, em nosso quintal e jardim e se estende preocupao com a rua, com
o bairro, com a cidade.
Meu corao no maior do que o mundo, dizia o poeta. Mas um
mundo que merece a ateno do nosso corao e da nossa inteligncia ,
certamente, melhor do que este em que estamos vivendo.
No custa interrogar, a cada vez que algum diz progresso, o sentido
preciso talvez oculto - da palavra mgica empregada. (Alaor Adauto de
Mello)

1. Centraliza-se, no texto, uma concepo de progresso, segundo a
qual este deve ser
(A)) equacionado como uma forma de equilbrio entre as atividades
humanas e o respeito ao mundo natural.
(B) identificado como aprimoramento tecnolgico que resulte em ativida-
de economicamente vivel.
(C) caracterizado como uma atividade que redunde em maiores lucros
para todos os indivduos de uma comunidade.
22
(D) definido como um atributo da natureza que induz os homens a apro-
veitarem apenas o que oferecido em sua forma natural.
(E) aceito como um processo civilizatrio que implique melhor distribui-
o de renda entre todos os agentes dos setores produtivos.

2. Considere as seguintes afirmaes:
I. A banalizao do uso da palavra progresso uma consequncia do
fato de que a Ecologia deixou de ser um assunto acadmico.
II. A expresso desenvolvimento sustentvel pressupe que haja
formas de desenvolvimento nocivas e predatrias.
III. Entende o autor do texto que a magia da palavra progresso advm
do uso consciente e responsvel que a maioria das pessoas vem fa-
zendo dela.
Em relao ao texto est correto APENAS que se afirma em
(A) I.
(B)) II.
(C) III.
(D) I e II.
(E) II e III.

3. Considerando-se o contexto, traduz-se corretamente uma frase do
texto em:
(A) Mas quero chegar logo ao ponto = devo me antecipar a qualquer
concluso.
(B) continuamos a usar indiscriminadamente a palavrinha mgica =
seguimos chamando de mgico tudo o que julgamos sem preconcei-
to.
(C) para cercear as iniciativas predatrias = para ir ao encontro das
aes voluntariosas.
(D) aes que inflectem sobre qualquer aspecto da qualidade da vida =
prticas alheias ao que diz respeito s condies de vida.
(E)) h de adequar-se a um planejamento = deve ir ao encontro do que
est planificado.

4. Cada interveno na natureza h de adequar-se a um planejamento
pelo qual se garanta que a qualidade da vida seja preservada.
Os tempos e os modos verbais da frase acima continuaro correta-
mente articulados caso se substituam as formas sublinhadas, na or-
dem em que surgem, por
(A) houve - garantiria -
(B) haveria - garantiu - teria sido
(C) haveria - garantisse - fosse
(D) haver - garantisse - e
(E) havia - garantiu -

5. As normas de concordncia verbal esto plenamente respeitadas na
frase:
(A)) J faz muitos sculos que se vm atribuindo palavra progresso
algumas conotaes mgicas.
(B) Deve-se ao fato de usamos muitas palavras sem conhecer seu
sentido real muitos equvocos ideolgicos.
(C) Muitas coisas a que associamos o sentido de progresso no chega a
representarem, de fato, qualquer avano significativo.
(D) Se muitas novidades tecnolgicas houvesse de ser investigadas a
fundo, veramos que so irrelevantes para a melhoria da vida.
(E) Comeam pelas preocupaes com nossa casa, com nossa rua, com
nossa cidade a tarefa de zelarmos por uma boa qualidade da vida.

6. Est correto o emprego de ambas as expresses sublinhadas na
frase:
(A) De tudo aquilo que classificamos como progresso costumamos
atribuir o sentido de um tipo de ganho ao qual no queremos abrir
mo.
(B) prefervel deixar intacta a mata selvagem do que destru-la em
nome de um benefcio em que quase ningum desfrutar.
(C) A titia, cuja a mo enfim acertou numa velha receita, no hesitou em
ver como progresso a operao qual foi bem sucedida.
(D) A preciso da qual se pretende identificar o sentido de uma palavra
depende muito do valor de contexto a que lhe atribumos.
(E)) As inovaes tecnolgicas de cujo benefcio todos se aproveitam
representam, efetivamente, o avano a que se costuma chamar pro-
gresso.

7. Considere as seguintes afirmaes, relativas a aspectos da constru-
o ou da expressividade do texto:
I. No contexto do segundo pargrafo, a forma plural no mudaram
tanto atende concordncia com academias.
II. No contexto do terceiro pargrafo, a expresso h de adequar-se
exprime um dever imperioso, uma necessidade premente.
III. A expresso Em suma, tal como empregada no quarto pargrafo,
anuncia a abertura de uma linha de argumentao ainda inexplorada
no texto.
Est correto APENAS o que se afirma em
(A) I.
(B)) II.
(C) III.
(D) I e II.
(E) II e III.

8. A palavra progresso frequenta todas as bocas, todas pronunciam a
palavra progresso, todas atribuem a essa palavra sentidos mgicos
que elevam essa palavra ao patamar dos nomes miraculosos.
Evitam-se as repeties viciosas da frase acima substituindo-se os
elementos sublinhados, na ordem dada, por:
(A)) a pronunciam - lhe atribuem - a elevam
(B) a pronunciam - atribuem-na - elevam-na
(C) lhe pronunciam - lhe atribuem - elevam-lhe
(D) a ela pronunciam - a ela atribuem - lhe elevam
(E) pronunciam-na - atribuem-na - a elevam

9. Est clara e correta a redao da seguinte frase:
(A) Caso no se determine bem o sentido da palavra progresso, pois que
usada indiscriminadamente, ainda assim se faria necessrio que
reflitamos sobre seu verdadeiro sentido.
(B) Ao dizer o poeta que seu corao no maior do que o mundo,
devemos nos inspirar para que se estabelea entre este e o nosso
corao os compromissos que se reflitam numa vida melhor.
(C) Nada desprezvel no espao do mundo, que no merea nossa
ateno quanto ao fato de que sejamos responsveis por sua melho-
ria, seja o nosso quintal, nossa rua, enfim, onde se esteja.
(D)) Todo desenvolvimento definido como sustentvel exige, para fazer
jus a esse adjetivo, cuidados especiais com o meio ambiente, para
que no venham a ser nocivos seus efeitos imediatos ou futuros.
(E) Tem muita cincia que, se sasse das limitaes acadmicas, acaba-
riam por se revelarem mais teis e mais populares, em vista da Eco-
logia, cujas consequncias se sente mesmo no mbito da vida prti-
ca.

10. Est inteiramente correta a pontuao do seguinte perodo:
(A) Toda vez que pronunciada, a palavra progresso, parece abrir a
porta para um mundo, mgico de prosperidade garantida.
(B)) Por mnimas que paream, h providncias inadiveis, aes apa-
rentemente irrisrias, cuja execuo cotidiana , no entanto, impor-
tantssima.
(C) O prestgio da palavra progresso, deve-se em grande parte ao modo
irrefletido, com que usamos e abusamos, dessa palavrinha mgica.
(D) Ainda que traga muitos benefcios, a construo de enormes repre-
sas, costuma trazer tambm uma srie de consequncias ambientais
que, nem sempre, foram avaliadas.
(E) No h dvida, de que o autor do texto aderiu a teses ambientalistas
segundo as quais, o conceito de progresso est sujeito a uma per-
manente avaliao.

Leia o texto a seguir para responder s questes de nmeros 11 a 24.

De um lado esto os prejuzos e a restrio de direitos causados pelos
protestos que param as ruas de So Paulo. De outro est o direito livre
manifestao, assegurado pela Carta de 1988. Como no h frmula
perfeita de arbitrar esse choque entre garantias democrticas fundamen-
tais, cabe lanar mo de medidas pontuais e sobretudo de bom senso.
A Companhia de Engenharia de Trfego (CET) estima em R$ 3 milhes
o custo para a populao dos protestos ocorridos nos ltimos trs anos na
capital paulista. O clculo leva em conta o combustvel consumido e as
horas perdidas de trabalho durante os engarrafamentos causados por
23
protestos. Os carros enfileirados por conta de manifestaes nesses trs
anos praticamente cobririam os 231 km que separam So Paulo de So
Carlos.
A Justia o meio mais promissor, em longo prazo, para desestimular
os protestos abusivos que param o trnsito nos horrios mais inconvenien-
tes e acarretam variados transtornos a milhes de pessoas. adequada a
atitude da CET de enviar sistematicamente ao Ministrio Pblico relatrios
com os prejuzos causados em cada manifestao feita fora de horrios e
locais sugeridos pela agncia ou sem comunicao prvia.
Com base num documento da CET, por exemplo, a Procuradoria acio-
nou um lder de sindicato, o qual foi condenado em primeira instncia a
pagar R$ 3,3 milhes aos cofres pblicos, a ttulo de reparao. O direito
livre manifestao est previsto na Constituio. No entanto, tal direito no
anula a responsabilizao civil e criminal em caso de danos provocados
pelos protestos.
O poder pblico deveria definir, de preferncia em negociao com as
categorias que costumam realizar protestos na capital, horrios e locais
vedados s passeatas. Prticas corriqueiras, como a paralisia de avenidas
essenciais para o trfego na capital nos horrios de maior fluxo, deveriam
ser abolidas.
(Folha de S.Paulo, 29.09.07. Adaptado)

11. De acordo com o texto, correto afirmar que
(A) a Companhia de Engenharia de Trfego no sabe mensurar o custo
dos protestos ocorridos nos ltimos anos.
(B) os prejuzos da ordem de R$ 3 milhes em razo dos engarrafamen-
tos j foram pagos pelos manifestantes.
(C) os protestos de rua fazem parte de uma sociedade democrtica e
so permitidos pela Carta de 1988.
(D) aps a multa, os lderes de sindicato resolveram organizar protestos
de rua em horrios e locais predeterminados.
(E) o Ministrio Pblico envia com frequncia estudos sobre os custos
das manifestaes feitas de forma abusiva.

12. No primeiro pargrafo, afirma-se que no h frmula perfeita para
solucionar o conflito entre manifestantes e os prejuzos causados ao
restante da populao. A sada estaria principalmente na
(A) sensatez.
(B) Carta de 1998.
(C) Justia.
(D) Companhia de Engenharia de Trfego.
(E) na adoo de medidas amplas e profundas.

13. De acordo com o segundo pargrafo do texto, os protestos que
param as ruas de So Paulo representam um custo para a populao
da cidade. O clculo desses custos feito a partir
(A) das multas aplicadas pela Companhia de Engenharia de Trfego
(CET).
(B) dos gastos de combustvel e das horas de trabalho desperdiadas
em engarrafamentos.
(C) da distncia a ser percorrida entre as cidades de So Paulo e So
Carlos.
(D) da quantidade de carros existentes entre a capital de So Paulo e
So Carlos.
(E) do nmero de usurios de automveis particulares da cidade de So
Paulo.

14. A quantidade de carros parados nos engarrafamentos, em razo das
manifestaes na cidade de So Paulo nos ltimos trs anos, equi-
parada, no texto,
(A) a R$ 3,3 milhes.
(B) ao total de usurios da cidade de So Carlos.
(C) ao total de usurios da cidade de So Paulo.
(D) ao total de combustvel economizado.
(E) a uma distncia de 231 km.

15. No terceiro pargrafo, a respeito do poder da Justia em coibir os
protestos abusivos, o texto assume um posicionamento de
(A) indiferena, porque diz que a deciso no cabe Justia.
(B) entusiasmo, porque acredita que o rgo j tem poder para impedir
protestos abusivos.
(C) decepo, porque no v nenhum exemplo concreto do rgo para
impedir protestos em horrios de pico.
(D) confiana, porque acredita que, no futuro, ser uma forma bem-
sucedida de desestimular protestos abusivos.
(E) satisfao, porque cita casos em que a Justia j teve xito em
impedir protestos em horrios inconvenientes e em avenidas movi-
mentadas.

16. De acordo com o texto, a atitude da Companhia de Engenharia de
Trfego de enviar periodicamente relatrios sobre os prejuzos cau-
sados em cada manifestao
(A) pertinente.
(B) indiferente.
(C) irrelevante.
(D) onerosa.
(E) inofensiva.

17. No quarto pargrafo, o fato de a Procuradoria condenar um lder
sindical
(A) ilegal e fere os preceitos da Carta de 1998.
(B) deve ser comemorada, ainda que viole a Constituio.
(C) legal, porque o direito livre manifestao no isenta o manifestan-
te da responsabilidade pelos danos causados.
(D) nula, porque, segundo o direito livre manifestao, o acusado
poder entrar com recurso.
(E) indita, porque, pela primeira vez, apesar dos direitos assegurados,
um manifestante ser punido.

18. Dentre as solues apontadas, no ltimo pargrafo, para resolver o
conflito, destaca-se
(A) multa a lderes sindicais.
(B) fiscalizao mais rgida por parte da Companhia de Engenharia de
Trfego.
(C) o fim dos protestos em qualquer via pblica.
(D) fixar horrios e locais proibidos para os protestos de rua.
(E) negociar com diferentes categorias para que no faam mais mani-
festaes.

19. No trecho adequada a atitude da CET de enviar relatrios ,
substituindo-se o termo atitude por comportamentos, obtm-se, de
acordo com as regras gramaticais, a seguinte frase:
(A) adequada comportamentos da CET de enviar relatrios.
(B) adequado comportamentos da CET de enviar relatrios.
(C) So adequado os comportamentos da CET de enviar relatrios.
(D) So adequadas os comportamentos da CET de enviar relatrios.
(E) So adequados os comportamentos da CET de enviar relatrios.

20. No trecho No entanto, tal direito no anula a responsabilizao civil
e criminal em caso de danos provocados pelos protestos , a locuo
conjuntiva no entanto indica uma relao de
(A) causa e efeito.
(B) oposio.
(C) comparao.
(D) condio.
(E) explicao.

21. No h frmula perfeita de arbitrar esse choque. Nessa frase, a
palavra arbitrar um sinnimo de
(A) julgar.
(B) almejar.
(C) condenar.
(D) corroborar.
(E) descriminar.

22. No trecho A Justia o meio mais promissor para desestimular os
protestos abusivos a preposio para estabelece entre os termos
uma relao de
(A) tempo.
(B) posse.
(C) causa.
(D) origem.
(E) finalidade.

24
23. Na frase O poder pblico deveria definir horrios e locais , substi-
tuindo-se o verbo definir por obedecer, obtm-se, segundo as regras
de regncia verbal, a seguinte frase:
(A) O poder pblico deveria obedecer para horrios e locais.
(B) O poder pblico deveria obedecer a horrios e locais.
(C) O poder pblico deveria obedecer horrios e locais.
(D) O poder pblico deveria obedecer com horrios e locais.
(E) O poder pblico deveria obedecer os horrios e locais.

24. Transpondo para a voz passiva a frase A Procuradoria acionou um
lder de sindicato obtm-se:
(A) Um lder de sindicato foi acionado pela Procuradoria.
(B) Acionaram um lder de sindicato pela Procuradoria.
(C) Acionaram-se um lder de sindicato pela Procuradoria.
(D) Um lder de sindicato ser acionado pela Procuradoria.
(E) A Procuradoria foi acionada por um lder de sindicato.

Leia o texto para responder s questes de nmeros 25 a 34.

DIPLOMA E MONOPLIO
Faz quase dois sculos que foram fundadas escolas de direito e medi-
cina no Brasil. embaraoso verificar que ainda no foram resolvidos os
enguios entre diplomas e carreiras. Falta-nos descobrir que a concorrncia
(sob um bom marco regulatrio) promove o interesse da sociedade e que o
monoplio s bom para quem o detm. No fora essa ignorncia, como
explicar a avalanche de leis que protegem monoplios esprios para o
exerccio profissional?

Desde a criao dos primeiros cursos de direito, os graduados apenas
ocasionalmente exercem a profisso. Em sua maioria, sempre ocuparam
postos de destaque na poltica e no mundo dos negcios. Nos dias de hoje,
nem 20% advogam.

Mas continua havendo boas razes para estudar direito, pois esse
um curso no qual se exercita lgica rigorosa, se l e se escreve bastante.
Torna os graduados mais cultos e socialmente mais produtivos do que se
no houvessem feito o curso. Se aprendem pouco, pacincia, a culpa
mais da fragilidade do ensino bsico do que das faculdades. Diante dessa
polivalncia do curso de direito, os exames da OAB so uma soluo
brilhante. Aqueles que defendero clientes nos tribunais devem demonstrar
nessa prova um mnimo de conhecimento. Mas, como os cursos so tam-
bm teis para quem no fez o exame da Ordem ou no foi bem sucedido
na prova, abrir ou fechar cursos de formao geral assunto do MEC,
no da OAB. A interferncia das corporaes no passa de uma prtica
monopolista e ilegal em outros ramos da economia. Questionamos tambm
se uma corporao profissional deve ter carta-branca para determinar a
dificuldade das provas, pois essa tambm uma forma de limitar a concor-
rncia mas trata-se a de uma questo secundria. (...)
(Veja, 07.03.2007. Adaptado)

25. Assinale a alternativa que reescreve, com correo gramatical, as
frases: Faz quase dois sculos que foram fundadas escolas de direi-
to e medicina no Brasil. / embaraoso verificar que ainda no foram
resolvidos os enguios entre diplomas e carreiras.
(A) Faz quase dois sculos que se fundou escolas de direito e medicina
no Brasil. / embaraoso verificar que ainda no se resolveu os en-
guios entre diplomas e carreiras.
(B) Faz quase dois sculos que se fundava escolas de direito e medicina
no Brasil. / embaraoso verificar que ainda no se resolveram os
enguios entre diplomas e carreiras.
(C) Faz quase dois sculos que se fundaria escolas de direito e medicina
no Brasil. / embaraoso verificar que ainda no se resolveu os en-
(D) Faz quase dois sculos que se fundara escolas de direito e medicina
no Brasil. / embaraoso verificar que ainda no se resolvera os en-
(E) Faz quase dois sculos que se fundaram escolas de direito e medici-
na no Brasil. / embaraoso verificar que ainda no se resolveram
os enguios entre diplomas e carreiras.

26. Assinale a alternativa que completa, correta e respectivamente, de
acordo com a norma culta, as frases: O monoplio s bom para
aqueles que ____________. / Nos dias de hoje, nem 20% advogam,
e apenas 1% ____________. / Em sua maioria, os advogados sem-
pre ____________.
(A) o retem / obtem sucesso / se apropriaram os postos de destaque na
poltica e no mundo dos negcios
(B) o retm / obtm sucesso / se apropriaram aos postos de destaque na
(C) o retm / obtem sucesso / se apropriaram os postos de destaque na
(D) o retm / obtm sucesso / sempre se apropriaram de postos de
destaque na poltica e no mundo dos negcios
(E) o retem / obtem sucesso / se apropriaram de postos de destaque na

27. Assinale a alternativa em que se repete o tipo de orao introduzida
pela conjuno se, empregado na frase Questionamos tambm se
uma corporao profissional deve ter carta-branca para determinar a
dificuldade das provas, ...
(A) A sociedade no chega a saber se os advogados so muito corpora-
tivos.
(B) Se os advogados aprendem pouco, a culpa da fragilidade do
ensino bsico.
(C) O advogado afirma que se trata de uma questo secundria.
(D) um curso no qual se exercita lgica rigorosa.
(E) No curso de direito, l-se bastante.

28. Assinale a alternativa em que se admite a concordncia verbal tanto
no singular como no plural como em: A maioria dos advogados ocu-
pam postos de destaque na poltica e no mundo dos negcios.
(A) Como o direito, a medicina uma carreira estritamente profissional.
(B) Os Estados Unidos e a Alemanha no oferecem cursos de adminis-
trao em nvel de bacharelado.
(C) Metade dos cursos superiores carecem de boa qualificao.
(D) As melhores universidades do pas abastecem o mercado de traba-
lho com bons profissionais.
(E) A abertura de novos cursos tem de ser controlada por rgos oficiais.

29. Assinale a alternativa que apresenta correta correlao de tempo
verbal entre as oraes.
(A) Se os advogados demonstrarem um mnimo de conhecimento,
poderiam defender bem seus clientes.
(B) Embora tivessem cursado uma faculdade, no se desenvolveram
intelectualmente.
(C) possvel que os novos cursos passam a ter fiscalizao mais
severa.
(D) Se no fosse tanto desconhecimento, o desempenho poder ser
melhor.
(E) Seria desejvel que os enguios entre diplomas e carreiras se resol-
vem brevemente.

30. A substituio das expresses em destaque por um pronome pessoal
est correta, nas duas frases, de acordo com a norma culta, em:
(A) I. A concorrncia promove o interesse da sociedade. / A concorrncia
promove-o. II. Aqueles que defendero clientes. / Aqueles que lhes
defendero.
(B) I. O governo fundou escolas de direito e de medicina. / O governo
fundou elas. II. Os graduados apenas ocasionalmente exercem a
profisso. / Os graduados apenas ocasionalmente exercem-la.
(C) I. Torna os graduados mais cultos. / Torna-os mais cultos. II.
preciso mencionar os cursos de administrao. / preciso mencio-
nar-lhes.
(D) I. Os advogados devem demonstrar muitos conhecimentos. Os
advogados devem demonstr-los. II. As associaes mostram so-
ciedade o seu papel. / As associaes mostram-lhe o seu papel.
(E) I. As leis protegem os monoplios esprios. / As leis protegem-os. II.
As corporaes deviam fiscalizar a prtica profissional. / As corpora-
es deviam fiscaliz-la.

31. Assinale a alternativa em que as palavras em destaque exercem,
respectivamente, a mesma funo sinttica das expresses assinala-
das em: Os graduados apenas ocasionalmente exercem a profisso.
(A) Se aprendem pouco, a culpa da fragilidade do ensino bsico.
25
(B) A interferncia das corporaes no passa de uma prtica monopolista.
(C) Abrir e fechar cursos de formao geral assunto do MEC.
(D) O estudante de direito exercita preferencialmente uma lgica rigorosa.
(E) Boas razes existiro sempre para o advogado buscar conhecimento.

32. Assinale a alternativa que reescreve a frase de acordo com a norma
culta.
(A) Os graduados apenas ocasionalmente exercem a profisso. / Os
graduados apenas ocasionalmente se dedicam a profisso.
(B) Os advogados devem demonstrar nessa prova um mnimo de conhe-
cimento. / Os advogados devem primar nessa prova por um mnimo
de conhecimento.
(C) Ele no fez o exame da OAB. / Ele no procedeu o exame da OAB.
(D) As corporaes deviam promover o interesse da sociedade. / As
corporaes deviam almejar do interesse da sociedade.
(E) Essa uma forma de limitar a concorrncia. / Essa uma forma de
restringir concorrncia.

33. Assinale a alternativa em que o perodo formado com as frases I, II e
III estabelece as relaes de condio entre I e II e de adio entre I
e III.
I. O advogado aprovado na OAB.
II. O advogado raciocina com lgica.
III. O advogado defende o cliente no tribunal.
(A) Se o advogado raciocinar com lgica, ele ser aprovado na OAB e
defender o cliente no tribunal com sucesso.
(B) O advogado defender o cliente no tribunal com sucesso, mas ter
de raciocinar com lgica e ser aprovado na OAB.
(C) Como raciocinou com lgica, o advogado ser aprovado na OAB e
defender o cliente no tribunal com sucesso.
(D) O advogado defender o cliente no tribunal com sucesso porque
raciocinou com lgica e foi aprovado na OAB.
(E) Uma vez que o advogado raciocinou com lgica e foi aprovado na
OAB, ele poder defender o cliente no tribunal com sucesso.

34. Na frase Se aprendem pouco, pacincia, a culpa mais da fragili-
dade do ensino bsico do que das faculdades. a palavra pacincia
vem entre vrgulas para, no contexto,
(A) garantir a ateno do leitor.
(B) separar o sujeito do predicado.
(C) intercalar uma reflexo do autor.
(D) corrigir uma afirmao indevida.
(E) retificar a ordem dos termos.

Ateno: As questes de nmeros 35 a 42 referem-se ao texto abaixo.

SOBRE TICA
A palavra tica empregada nos meios acadmicos em trs acepes.
Numa, faz-se referncia a teorias que tm como objeto de estudo o com-
portamento moral, ou seja, como entende Adolfo Sanchez Vasquez, a
teoria que pretende explicar a natureza, fundamentos e condies da moral,
relacionando-a com necessidades sociais humanas. Teramos, assim,
nessa acepo, o entendimento de que o fenmeno moral pode ser estu-
dado racional e cientificamente por uma disciplina que se prope a descre-
ver as normas morais ou mesmo, com o auxlio de outras cincias, ser
capaz de explicar valoraes comportamentais.

Um segundo emprego dessa palavra consider-la uma categoria filo-
sfica e mesmo parte da Filosofia, da qual se constituiria em ncleo espe-
culativo e reflexivo sobre a complexa fenomenologia da moral na convivn-
cia humana. A tica, como parte da Filosofia, teria por objeto refletir sobre
os fundamentos da moral na busca de explicao dos fatos morais.

Numa terceira acepo, a tica j no entendida como objeto descri-
tvel de uma Cincia, tampouco como fenmeno especulativo. Trata-se
agora da conduta esperada pela aplicao de regras morais no comporta-
mento social, o que se pode resumir como qualificao do comportamento
do homem como ser em situao. esse carter normativo de tica que a
colocar em ntima conexo com o Direito. Nesta viso, os valores morais
dariam o balizamento do agir e a tica seria assim a moral em realizao,
pelo reconhecimento do outro como ser de direito, especialmente de digni-
dade. Como se v, a compreenso do fenmeno tica no mais surgiria
metodologicamente dos resultados de uma descrio ou reflexo, mas sim,
objetivamente, de um agir, de um comportamento consequencial, capaz de
tornar possvel e correta a convivncia. (Adaptado do site Doutrina Jus
Navigandi)

35. As diferentes acepes de tica devem-se, conforme se depreende
da leitura do texto,
(A) aos usos informais que o senso comum faz desse termo.
(B) s consideraes sobre a etimologia dessa palavra.
(C) aos mtodos com que as cincias sociais a analisam.
(D) s ntimas conexes que ela mantm com o Direito.
(E) s perspectivas em que considerada pelos acadmicos.

36. A concepo de tica atribuda a Adolfo Sanchez Vasquez retoma-
da na seguinte expresso do texto:
(A) ncleo especulativo e reflexivo.
(B) objeto descritvel de uma Cincia.
(C) explicao dos fatos morais.
(D) parte da Filosofia.
(E) comportamento consequencial.

37. No texto, a terceira acepo da palavra tica deve ser entendida
como aquela em que se considera, sobretudo,
(A) o valor desejvel da ao humana.
(B) o fundamento filosfico da moral.
(C) o rigor do mtodo de anlise.
(D) a lucidez de quem investiga o fato moral.
(E) o rigoroso legado da jurisprudncia.

38. D-se uma ntima conexo entre a tica e o Direito quando ambos
revelam, em relao aos valores morais da conduta, uma preocupa-
o
(A) filosfica.
(B) descritiva.
(C) prescritiva.
(D) contestatria.
(E) tradicionalista.

39. Considerando-se o contexto do ltimo pargrafo, o elemento subli-
nhado pode ser corretamente substitudo pelo que est entre parn-
teses, sem prejuzo para o sentido, no seguinte caso:
(A) (...) a colocar em ntima conexo com o Direito. (incluso)
(B) (...) os valores morais dariam o balizamento do agir (...) (arremate)
(C) (...) qualificao do comportamento do homem como ser em situa-
o. (provisrio)
(D) (...) nem tampouco como fenmeno especulativo. (nem, ainda)
(E) (...) de um agir, de um comportamento consequencial... (concessi-
vo)

40. As normas de concordncia esto plenamente observadas na frase:
(A) Costumam-se especular, nos meios acadmicos, em torno de trs
acepes de tica.
(B) As referncias que se faz natureza da tica consideram-na, com
muita frequncia, associada aos valores morais.
(C) No coubessem aos juristas aproximar-se da tica, as leis deixariam
de ter a dignidade humana como balizamento.
(D) No derivam das teorias, mas das prticas humanas, o efetivo valor
de que se impregna a conduta dos indivduos.
(E) Convm aos filsofos e juristas, quaisquer que sejam as circunstn-
cias, atentar para a observncia dos valores ticos.

41. Est clara, correta e coerente a redao do seguinte comentrio
sobre o texto:
(A) Dentre as trs acepes de tica que se menciona no texto, uma
apenas diz respeito uma rea em que conflui com o Direito.
(B) O balizamento da conduta humana uma atividade em que, cada um
em seu campo, se empenham o jurista e o filsofo.
(C) Costuma ocorrer muitas vezes no ser fcil distinguir tica ou Moral,
haja vista que tanto uma quanto outra pretendem ajuizar situao
do homem.
(D) Ainda que se torne por consenso um valor do comportamento huma-
no, a tica varia conforme a perspectiva de atribuio do mesmo.
26
(E) Os saberes humanos aplicados, do conhecimento da tica, costu-
mam apresentar divergncias de enfoques, em que pese a metodo-
logia usada.

42. Transpondo-se para a voz passiva a frase Nesta viso, os valores
morais dariam o balizamento do agir, a forma verbal resultante deve-
r ser:
(A) seria dado.
(B) teriam dado.
(C) seriam dados.
(D) teriam sido dados.
(E) fora dado.


O HOMEM MORAL E O MORALIZADOR
Depois de um bom sculo de psicologia e psiquiatria dinmicas, esta-
mos certos disto: o moralizador e o homem moral so figuras diferentes, se
no opostas. O homem moral se impe padres de conduta e tenta respei-
t-los; o moralizador quer impor ferozmente aos outros os padres que ele
no consegue respeitar.
A distino entre ambos tem alguns corolrios relevantes.
Primeiro, o moralizador um homem moral falido: se soubesse respei-
tar o padro moral que ele impe, ele no precisaria punir suas imperfei-
es nos outros. Segundo, possvel e compreensvel que um homem
moral tenha um esprito missionrio: ele pode agir para levar os outros a
adotar um padro parecido com o seu. Mas a imposio forada de um
padro moral no nunca o ato de um homem moral, sempre o ato de
um moralizador. Em geral, as sociedades em que as normas morais ga-
nham fora de lei (os Estados confessionais, por exemplo) no so regra-
das por uma moral comum, nem pelas aspiraes de poucos e escolhidos
homens exemplares,mas por moralizadores que tentam remir suas prprias
falhas morais pela brutalidade do controle que eles exercem sobre os
outros. A pior barbrie do mundo isto: um mundo em que todos pagam
pelos pecados de hipcritas que no se aguentam. (Contardo Calligaris,
Folha de S. Paulo, 20/03/2008)

43. Atente para as afirmaes abaixo.
I. Diferentemente do homem moral, o homem moralizador no se
preocupa com os padres morais de conduta.
II. Pelo fato de impor a si mesmo um rgido padro de conduta, o ho-
mem moral acaba por imp-lo conduta alheia.
III. O moralizador, hipocritamente, age como se de fato respeitasse os
padres de conduta que ele cobra dos outros.
Em relao ao texto, correto o que se afirma APENAS em
(A) I.
(B) II.
(C) III.
(D) I e II.
(E) II e III.

44. No contexto do primeiro pargrafo, a afirmao de que j decorreu
um bom sculo de psicologia e psiquiatria dinmicas indica um fator
determinante para que
(A) concluamos que o homem moderno j no dispe de rigorosos
padres morais para avaliar sua conduta.
(B) consideremos cada vez mais difcil a discriminao entre o homem
moral e o homem moralizador.
(C) reconheamos como bastante remota a possibilidade de se caracte-
rizar um homem moralizador.
(D) identifiquemos divergncias profundas entre o comportamento de um
homem moral e o de um moralizador.
(E) divisemos as contradies internas que costumam ocorrer nas atitu-
des tomadas pelo homem moral.

45. O autor do texto refere-se aos Estados confessionais para exemplifi-
car uma sociedade na qual
(A) normas morais no tm qualquer peso na conduta dos cidados.
(B) hipcritas exercem rigoroso controle sobre a conduta de todos.
(C) a f religiosa decisiva para o respeito aos valores de uma moral
comum.
(D) a situao de barbrie impede a formulao de qualquer regra moral.
(E) eventuais falhas de conduta so atribudas fraqueza das leis.
46. Na frase A distino entre ambos tem alguns corolrios relevantes,
o sentido da expresso sublinhada est corretamente traduzido em:
(A) significativos desdobramentos dela.
(B) determinados antecedentes dela.
(C) reconhecidos fatores que a causam.
(D) consequentes aspectos que a relativizam.
(E) valores comuns que ela propicia.

47. Est correta a articulao entre os tempos e os modos verbais na
frase:
(A) Se o moralizador vier a respeitar o padro moral que ele impusera, j
no podia ser considerado um hipcrita.
(B) Os moralizadores sempre haveriam de desrespeitar os valores
morais que eles imporo aos outros.
(C) A pior barbrie ter sido aquela em que o rigor dos hipcritas servis-
se de controle dos demais cidados.
(D) Desde que haja a imposio forada de um padro moral, caracteri-
zava-se um ato tpico do moralizador.
(E) No justo que os hipcritas sempre venham a impor padres
morais que eles prprios no respeitam.

48. Est correto o emprego de ambos os elementos sublinhados na
frase:
(A) O moralizador est carregado de imperfeies de que ele no cos-
tuma acusar em si mesmo.
(B) Um homem moral empenha-se numa conduta cujo o padro moral
ele no costuma impingir na dos outros.
(C) Os pecados aos quais insiste reincidir o moralizador so os mesmos
em que ele acusa seus semelhantes.
(D) Respeitar um padro moral das aes uma qualidade da qual no
abrem mo os homens a quem no se pode acusar de hipcritas.
(E) Quando um moralizador julga os outros segundo um padro moral de
cujo ele prprio no respeita, demonstra toda a hipocrisia em que
capaz.


FIM DE FEIRA
Quando os feirantes j se dispem a desarmar as barracas, comeam
a chegar os que querem pagar pouco pelo que restou nas bancadas, ou
mesmo nada, pelo que ameaa estragar. Chegam com suas sacolas cheias
de esperana. Alguns no perdem tempo e passam a recolher o que est
pelo cho: um mamozinho amolecido, umas folhas de couve amarelas, a
metade de um abacaxi, que serviu de chamariz para os fregueses compra-
dores. H uns que se aventuram at mesmo nas cercanias da barraca de
pescados, onde pode haver alguma suspeita sardinha oculta entre jornais,
ou uma ponta de cao obviamente desprezada.
H feirantes que facilitam o trabalho dessas pessoas: oferecem-lhes o
que, de qualquer modo, eles iriam jogar fora.
Mas outros parecem ciumentos do teimoso aproveitamento dos refu-
gos, e chegam a recolh-los para no os verem coletados. Agem para
salvaguardar no o lucro possvel, mas o princpio mesmo do comrcio.
Parecem temer que a fome seja debelada sem que algum pague por isso.
E no admitem ser acusados de egostas: somos comerciantes, no assis-
tentes sociais, alegam.

Finda a feira, esvaziada a rua, chega o caminho da limpeza e os fun-
cionrios da prefeitura varrem e lavam tudo, entre risos e gritos. O trnsito
liberado, os carros atravancam a rua e, no fosse o persistente cheiro de
peixe, a ningum ocorreria que ali houve uma feira, frequentada por to
diversas espcies de seres humanos. (Joel Rubinato, indito)

49. Nas frases parecem ciumentos do teimoso aproveitamento dos
refugos e no admitem ser acusados de egostas, o narrador do texto
(A) mostra-se imparcial diante de atitudes opostas dos feirantes.
(B) revela uma perspectiva crtica diante da atitude de certos feirantes.
(C) demonstra no reconhecer qualquer proveito nesse tipo de coleta.
(D) assume-se como um cronista a quem no cabe emitir julgamentos.
(E) insinua sua indignao contra o lucro excessivo dos feirantes.

50. Considerando-se o contexto, traduz-se corretamente o sentido de um
27
segmento do texto em:
(A) serviu de chamariz
(B) alguma suspeita sardinha inha.
(C) teimoso aproveitamento
(D) o princpio mesmo do comrcio rcial.
(E) Agem para salvaguardar itir.

51. Atente para as afirmaes abaixo.
I. Os riscos do consumo de uma sardinha suspeita ou da ponta de um
cao que foi desprezada justificam o emprego de se aventuram, no
primeiro pargrafo.
II. O emprego de alegam, no segundo pargrafo, deixa entrever que o
autor no compactua com a justificativa dos feirantes.
III. No ltimo pargrafo, o autor faz ver que o fim da feira traz a supera-
o de tudo o que determina a existncia de diversas espcies de
seres humanos.
Em relao ao texto, correto o que se afirma APENAS em
(A) I.
(B) II.
(C) III.
(D) I e II.
(E) II e III.

52. Est INCORRETA a seguinte afirmao sobre um recurso de cons-
truo do texto: no contexto do
(A) primeiro pargrafo, a forma ou mesmo nada faz subentender a
expresso verbal querem pagar.
(B) primeiro pargrafo, a expresso fregueses compradores faz suben-
tender a existncia de fregueses que no compram nada.
(C) segundo pargrafo, a expresso de qualquer modo est empregada
com o sentido de de toda maneira.
(D) segundo pargrafo, a expresso para salvaguardar est empregada
com o sentido de a fim de resguardar.
(E) terceiro pargrafo, a expresso no fosse tem sentido equivalente ao
de mesmo no sendo.

53. O verbo indicado entre parnteses dever flexionar-se no plural para
preencher de modo correto a lacuna da frase:
(A) Frutas e verduras, mesmo quando desprezadas, no ...... (deixar) de
as recolher quem no pode pagar pelas boas e bonitas.
(B) ......-se (dever) aos ruidosos funcionrios da limpeza pblica a provi-
dncia que far esquecer que ali funcionou uma feira.
(C) No ...... (aludir) aos feirantes mais generosos, que oferecem as
sobras de seus produtos, a observao do autor sobre o egosmo
humano.
(D) A pouca gente ...... (deixar) de sensibilizar os penosos detalhes da
coleta, a que o narrador deu nfase em seu texto.
(E) No ...... (caber) aos leitores, por fora do texto, criticar o lucro
razovel de alguns feirantes, mas sim, a inaceitvel impiedade de ou-
tros.

54. A supresso da vrgula altera o sentido da seguinte frase:
(A) Fica-se indignado com os feirantes, que no compreendem a carn-
cia dos mais pobres.
(B) No texto, ocorre uma descrio o mais fiel possvel da tradicional
coleta de um fim de feira.
(C) A todo momento, d-se o triste espetculo de pobreza centralizado
nessa narrativa.
(D) Certamente, o leitor no deixar de observar a preocupao do autor
em distinguir os diferentes caracteres humanos.
(E) Em qualquer lugar onde ocorra uma feira, ocorrer tambm a humil-
de coleta de que trata a crnica.

RESPOSTAS
01. A
02. B
03. E
04. C
05. A
06. E
07. B
08. A
11. C
12. A
13. B
14. E
15. D
16. A
17. C
18. D
21. A
22. E
23. B
24. A
25. E
26. D
27. A
28. C
31. E
32. B
33. A
34. C
35. E
36. B
37. A
38. C
41. B
42. A
43. C
44. D
45. B
46. A
47. E
48. D
51. D
52. E
53. D
54. A
09. D
10. B
19. E
20. B
29. B
30. D
39. D
40. E
49. B
50. C

FONTICA E FONOLOGIA

Em sentido mais elementar, a Fontica o estudo dos sons ou dos fo-
nemas, entendendo-se por fonemas os sons emitidos pela voz humana, os
quais caracterizam a oposio entre os vocbulos.

Ex.: em pato e bato o som inicial das consoantes p- e b- que ope entre
si as duas palavras. Tal som recebe a denominao de FONEMA.

Quando proferimos a palavra aflito, por exemplo, emitimos trs slabas e
seis fonemas: a-fli-to. Percebemos que numa slaba pode haver um ou mais
fonemas.
No sistema fontica do portugus do Brasil h, aproximadamente, 33 fo-
nemas.

importante no confundir letra com fonema. Fonema som, letra o
sinal grfico que representa o som.

Vejamos alguns exemplos:
Manh 5 letras e quatro fonemas: m / a / nh /
Txi 4 letras e 5 fonemas: t / a / k / s / i
Corre letras: 5: fonemas: 4
Hora letras: 4: fonemas: 3
Aquela letras: 6: fonemas: 5
Guerra letras: 6: fonemas: 4
Fixo letras: 4: fonemas: 5
Hoje 4 letras e 3 fonemas
Canto 5 letras e 4 fonemas
Tempo 5 letras e 4 fonemas
Campo 5 letras e 4 fonemas
Chuva 5 letras e 4 fonemas

LETRA - a representao grfica, a representao escrita, de um
determinado som.

CLASSIFICAO DOS FONEMAS

VOGAIS

SEMIVOGAIS
S h duas semivogais: i e u, quando se incorporam vogal numa
mesma slaba da palavra, formando um ditongo ou tritongo. Exs.: cai-a-ra, te-
sou-ro, Pa-ra-guai.

CONSOANTES

ENCONTROS VOCLICOS
A sequncia de duas ou trs vogais em uma palavra, damos o nome de
encontro voclico.
Ex.: cooperativa

Trs so os encontros voclicos: ditongo, tritongo, hiato

DITONGO
a combinao de uma vogal + uma semivogal ou vice-versa.
Dividem-se em:
- orais: pai, fui
- nasais: me, bem, po
- decrescentes: (vogal + semivogal) meu, riu, di
- crescentes: (semivogal + vogal) ptria, vcuo

TRITONGO (semivogal + vogal + semivogal)
Ex.: Pa-ra-guai, U-ru-guai, Ja-ce-guai, sa-guo, quo, iguais, mnguam

a, e, i, o, u
b, c, d, f, g, h, j, l, m, n, p, q, r, s, t, v, x, z
28
HIATO
o encontro de duas vogais que se pronunciam separadamente, em du-
as diferentes emisses de voz.
Ex.: fa-s-ca, sa--de, do-er, a-or-ta, po-di-a, ci--me, po-ei-ra, cru-el, ju--
zo

SLABA
D-se o nome de slaba ao fonema ou grupo de fonemas pronunciados
numa s emisso de voz.

Quanto ao nmero de slabas, o vocbulo classifica-se em:
Monosslabo - possui uma s slaba: p, mel, f, sol.
Disslabo - possui duas slabas: ca-sa, me-sa, pom-bo.
Trisslabo - possui trs slabas: Cam-pi-nas, ci-da-de, a-tle-ta.
Polisslabo - possui mais de trs slabas: es-co-la-ri-da-de, hos-pi-ta-
li-da-de.

TONICIDADE
Nas palavras com mais de uma slaba, sempre existe uma slaba que se
pronuncia com mais fora do que as outras: a slaba tnica.
Exs.: em l-gri-ma, a slaba tnica l; em ca-der-no, der; em A-ma-p,
p.

Considerando-se a posio da slaba tnica, classificam-se as palavras
em:
Oxtonas - quando a tnica a ltima slaba: Pa-ra-n, sa-bor, do-
mi-n.
Paroxtonas - quando a tnica a penltima slaba: mr-tir, ca-r-
ter, a-m-vel, qua-dro.
Proparoxtonas - quando a tnica a antepenltima slaba: -mi-do,
c-li-ce, ' s-fre-go, ps-se-go, l-gri-ma.

ENCONTROS CONSONANTAIS
a sequncia de dois ou mais fonemas consonnticos num vocbulo.
Ex.: atleta, brado, creme, digno etc.

DGRAFOS
So duas letras que representam um s fonema, sendo uma grafia com-
posta para um som simples.

H os seguintes dgrafos:
1) Os terminados em h, representados pelos grupos ch, lh, nh.
Exs.: chave, malha, ninho.
2) Os constitudos de letras dobradas, representados pelos grupos rr e
ss.
Exs. : carro, pssaro.
3) Os grupos gu, qu, sc, s, xc, xs.
Exs.: guerra, quilo, nascer, cresa, exceto, exsurgir.
4) As vogais nasais em que a nasalidade indicada por m ou n, encer-
rando a slaba em uma palavra.
Exs.: pom-ba, cam-po, on-de, can-to, man-to.

NOTAES LXICAS
So certos sinais grficos que se juntam s letras, geralmente para lhes
dar um valor fontico especial e permitir a correta pronncia das palavras.

So os seguintes:
1) o acento agudo indica vogal tnica aberta: p, av, lgrimas;
2) o acento circunflexo indica vogal tnica fechada: av, ms, nco-
ra;
3) o acento grave sinal indicador de crase: ir cidade;
4) o til indica vogal nasal: l, m;
5) a cedilha d ao c o som de ss: moa, lao, aude;
6) o apstrofo indica supresso de vogal: me-dgua, pau-dalho;
o hfen une palavras, prefixos, etc.: arcos-ris, peo-lhe, ex-aluno.

ORTOGRAFIA OFICIAL

As dificuldades para a ortografia devem-se ao fato de que h fonemas
que podem ser representados por mais de uma letra, o que no feito de
modo arbitrrio, mas fundamentado na histria da lngua.

Eis algumas observaes teis:

DISTINO ENTRE J E G
1. Escrevem-se com J:
a) As palavras de origem rabe, africana ou amerndia: canjica. cafajeste,
canjer, paj, etc.
b) As palavras derivadas de outras que j tm j: laranjal (laranja), enrije-
cer, (rijo), anjinho (anjo), granjear (granja), etc.
c) As formas dos verbos que tm o infinitivo em JAR. despejar: despejei,
despeje; arranjar: arranjei, arranje; viajar: viajei, viajeis.
d) O final AJE: laje, traje, ultraje, etc.
e) Algumas formas dos verbos terminados em GER e GIR, os quais
mudam o G em J antes de A e O: reger: rejo, reja; dirigir: dirijo, dirija.

2. Escrevem-se com G:
a) O final dos substantivos AGEM, IGEM, UGEM: coragem, vertigem,
ferrugem, etc.
b) Excees: pajem, lambujem. Os finais: GIO, GIO, GIO e GIO:
estgio, egrgio, relgio refgio, prodgio, etc.
c) Os verbos em GER e GIR: fugir, mugir, fingir.

DISTINO ENTRE S E Z
1. Escrevem-se com S:
a) O sufixo OSO: cremoso (creme + oso), leitoso, vaidoso, etc.
b) O sufixo S e a forma feminina ESA, formadores dos adjetivos ptrios
ou que indicam profisso, ttulo honorfico, posio social, etc.: portu-
gus portuguesa, campons camponesa, marqus marquesa,
burgus burguesa, monts, pedrs, princesa, etc.
c) O sufixo ISA. sacerdotisa, poetisa, diaconisa, etc.
d) Os finais ASE, ESE, ISE e OSE, na grande maioria se o vocbulo for
erudito ou de aplicao cientfica, no haver dvida, hiptese, exege-
se anlise, trombose, etc.
e) As palavras nas quais o S aparece depois de ditongos: coisa, Neusa,
causa.
f) O sufixo ISAR dos verbos referentes a substantivos cujo radical termina
em S: pesquisar (pesquisa), analisar (anlise), avisar (aviso), etc.
g) Quando for possvel a correlao ND - NS: escandir: escanso; preten-
der: pretenso; repreender: repreenso, etc.

2. Escrevem-se em Z.
a) O sufixo IZAR, de origem grega, nos verbos e nas palavras que tm o
mesmo radical. Civilizar: civilizao, civilizado; organizar: organizao,
organizado; realizar: realizao, realizado, etc.
b) Os sufixos EZ e EZA formadores de substantivos abstratos derivados
de adjetivos limpidez (limpo), pobreza (pobre), rigidez (rijo), etc.
c) Os derivados em -ZAL, -ZEIRO, -ZINHO e ZITO: cafezal, cinzeiro,
chapeuzinho, cozito, etc.

DISTINO ENTRE X E CH:
1. Escrevem-se com X
a) Os vocbulos em que o X o precedido de ditongo: faixa, caixote,
feixe, etc.
c) Maioria das palavras iniciadas por ME: mexerico, mexer, mexerica, etc.
d) EXCEO: recauchutar (mais seus derivados) e caucho (espcie de
rvore que produz o ltex).
e) Observao: palavras como "enchente, encharcar, enchiqueirar, en-
chapelar, enchumaar", embora se iniciem pela slaba "en", so grafa-
das com "ch", porque so palavras formadas por prefixao, ou seja,
pelo prefixo en + o radical de palavras que tenham o ch (enchente, en-
cher e seus derivados: prefixo en + radical de cheio; encharcar: en +
radical de charco; enchiqueirar: en + radical de chiqueiro; enchapelar:
en + radical de chapu; enchumaar: en + radical de chumao).

2. Escrevem-se com CH:
a) charque, chiste, chicria, chimarro, ficha, cochicho, cochichar, estre-
buchar, fantoche, flecha, inchar, pechincha, pechinchar, penacho, sal-
sicha, broche, arrocho, apetrecho, bochecha, brecha, chuchu, cachim-
bo, comicho, chope, chute, debochar, fachada, fechar, linchar, mochi-
la, piche, pichar, tchau.
b) Existem vrios casos de palavras homfonas, isto , palavras que
29
possuem a mesma pronncia, mas a grafia diferente. Nelas, a grafia se
distingue pelo contraste entre o x e o ch.
Exemplos:
brocha (pequeno prego)
broxa (pincel para caiao de paredes)
ch (planta para preparo de bebida)
x (ttulo do antigo soberano do Ir)
chal (casa campestre de estilo suo)
xale (cobertura para os ombros)
chcara (propriedade rural)
xcara (narrativa popular em versos)
cheque (ordem de pagamento)
xeque (jogada do xadrez)
cocho (vasilha para alimentar animais)
coxo (capenga, imperfeito)

DISTINO ENTRE S, SS, E C
Observe o quadro das correlaes:
Correlaes
t - c
ter-teno

rg - rs
rt - rs
pel - puls
corr - curs
sent - sens
ced - cess

gred - gress

prim - press
tir - sso

Exemplos
ato - ao; infrator - infrao; Marte - marcial
abster - absteno; ater - ateno; conter - conteno, deter
- deteno; reter - reteno
aspergir - asperso; imergir - imerso; submergir - submer-
so;
inverter - inverso; divertir - diverso
impelir - impulso; expelir - expulso; repelir - repulso
correr - curso - cursivo - discurso; excurso - incurso
sentir - senso, sensvel, consenso
ceder - cesso - conceder - concesso; interceder - inter-
cesso.
exceder - excessivo (exceto exceo)
agredir - agresso - agressivo; progredir - progresso -
progresso - progressivo
imprimir - impresso; oprimir - opresso; reprimir - repres-
so.
admitir - admisso; discutir - discusso, permitir - permisso.
(re)percutir - (re)percusso

PALAVRAS COM CERTAS DIFICULDADES

ONDE-AONDE
Emprega-se AONDE com os verbos que do ideia de movimento. Equi-
vale sempre a PARA ONDE.
AONDE voc vai?
AONDE nos leva com tal rapidez?

Naturalmente, com os verbos que no do ideia de movimento empre-
ga-se ONDE
ONDE esto os livros?
No sei ONDE te encontrar.

MAU - MAL
MAU adjetivo (seu antnimo bom).
Escolheu um MAU momento.
Era um MAU aluno.

MAL pode ser:
a) advrbio de modo (antnimo de bem).
Ele se comportou MAL.
Seu argumento est MAL estruturado
b) conjuno temporal (equivale a assim que).
MAL chegou, saiu
c) substantivo:
O MAL no tem remdio,
Ela foi atacada por um MAL incurvel.

CESO/SESSO/SECO/SEO
CESSO significa o ato de ceder.
Ele fez a CESSO dos seus direitos autorais.
A CESSO do terreno para a construo do estdio agradou a todos os
torcedores.

SESSO o intervalo de tempo que dura uma reunio:
Assistimos a uma SESSO de cinema.
Reuniram-se em SESSO extraordinria.

SECO (ou SEO) significa parte de um todo, subdiviso:
Lemos a noticia na SECO (ou SEO) de esportes.
Compramos os presentes na SECO (ou SEO) de brinquedos.

H / A
Na indicao de tempo, emprega-se:
H para indicar tempo passado (equivale a faz):
H dois meses que ele no aparece.
Ele chegou da Europa H um ano.
A para indicar tempo futuro:
Daqui A dois meses ele aparecer.
Ela voltar daqui A um ano.

FORMAS VARIANTES
Existem palavras que apresentam duas grafias. Nesse caso, qualquer
uma delas considerada correta. Eis alguns exemplos.
aluguel ou aluguer
alpartaca, alpercata ou alpargata
amdala ou amgdala
assobiar ou assoviar
assobio ou assovio
azala ou azaleia
bbado ou bbedo
blis ou bile
cibra ou cimbra
carroaria ou carroceria
chimpanz ou chipanz
debulhar ou desbulhar
fleugma ou fleuma
hem? ou hein?
imundcie ou imundcia
infarto ou enfarte
laje ou lajem
lantejoula ou lentejoula
nen ou nenen
nhambu, inhambu ou nambu
quatorze ou catorze
surripiar ou surrupiar
taramela ou tramela
relampejar, relampear, relampeguear
ou relampar
porcentagem ou percentagem

EMPREGO DE MAISCULAS E MINSCULAS

Escrevem-se com letra inicial maiscula:
1) a primeira palavra de perodo ou citao.
Diz um provrbio rabe: "A agulha veste os outros e vive nua."
No incio dos versos que no abrem perodo facultativo o uso da
letra maiscula.
2) substantivos prprios (antropnimos, alcunhas, topnimos, nomes
sagrados, mitolgicos, astronmicos): Jos, Tiradentes, Brasil,
Amaznia, Campinas, Deus, Maria Santssima, Tup, Minerva, Via-
Lctea, Marte, Cruzeiro do Sul, etc.
O deus pago, os deuses pagos, a deusa Juno.
3) nomes de pocas histricas, datas e fatos importantes, festas
religiosas: Idade Mdia, Renascena, Centenrio da Independncia
do Brasil, a Pscoa, o Natal, o Dia das Mes, etc.
4) nomes de altos cargos e dignidades: Papa, Presidente da Repblica,
etc.
5) nomes de altos conceitos religiosos ou polticos: Igreja, Nao,
Estado, Ptria, Unio, Repblica, etc.
6) nomes de ruas, praas, edifcios, estabelecimentos, agremiaes,
rgos pblicos, etc.:
Rua do 0uvidor, Praa da Paz, Academia Brasileira de Letras, Banco
do Brasil, Teatro Municipal, Colgio Santista, etc.
7) nomes de artes, cincias, ttulos de produes artsticas, literrias e
cientficas, ttulos de jornais e revistas: Medicina, Arquitetura, Os
Lusadas, 0 Guarani, Dicionrio Geogrfico Brasileiro, Correio da
Manh, Manchete, etc.
8) expresses de tratamento: Vossa Excelncia, Sr. Presidente,
Excelentssimo Senhor Ministro, Senhor Diretor, etc.
9) nomes dos pontos cardeais, quando designam regies: Os povos do
Oriente, o falar do Norte.
Mas: Corri o pas de norte a sul. O Sol nasce a leste.
10) nomes comuns, quando personificados ou individuados: o Amor, o
dio, a Morte, o Jabuti (nas fbulas), etc.

Escrevem-se com letra inicial minscula:
1) nomes de meses, de festas pags ou populares, nomes gentlicos,
nomes prprios tornados comuns: maia, bacanais, carnaval,
ingleses, ave-maria, um havana, etc.
30
2) os nomes a que se referem os itens 4 e 5 acima, quando
empregados em sentido geral:
So Pedro foi o primeiro papa. Todos amam sua ptria.
3) nomes comuns antepostos a nomes prprios geogrficos: o rio
Amazonas, a baa de Guanabara, o pico da Neblina, etc.
4) palavras, depois de dois pontos, no se tratando de citao direta:
"Qual deles: o hortelo ou o advogado?" (Machado de Assis)
"Chegam os magos do Oriente, com suas ddivas: ouro, incenso,
mirra." (Manuel Bandeira)

USO DO HFEN

Algumas regras do uso do hfen foram alteradas pelo novo Acordo.
Mas, como se trata ainda de matria controvertida em muitos aspectos,
para facilitar a compreenso dos leitores, apresentamos um resumo das
regras que orientam o uso do hfen com os prefixos mais comuns, assim
como as novas orientaes estabelecidas pelo Acordo.

As observaes a seguir referem-se ao uso do hfen em palavras for-
madas por prefixos ou por elementos que podem funcionar como prefixos,
como: aero, agro, alm, ante, anti, aqum, arqui, auto, circum, co, contra,
eletro, entre, ex, extra, geo, hidro, hiper, infra, inter, intra, macro, micro,
mini, multi, neo, pan, pluri, proto, ps, pr, pr, pseudo, retro, semi, sobre,
sub, super, supra, tele, ultra, vice etc.

1. Com prefixos, usa-se sempre o hfen diante de palavra iniciada por
h.
Exemplos:
anti-higinico
anti-histrico
co-herdeiro
macro-histria
mini-hotel
proto-histria
sobre-humano
super-homem
ultra-humano
Exceo: subumano (nesse caso, a palavra humano perde o h).

2. No se usa o hfen quando o prefixo termina em vogal diferente da
vogal com que se inicia o segundo elemento.
Exemplos:
aeroespacial
agroindustrial
anteontem
antiareo
antieducativo
autoaprendizagem
autoescola
autoestrada
autoinstruo
coautor
coedio
extraescolar
infraestrutura
plurianual
semiaberto
semianalfabeto
semiesfrico
semiopaco
Exceo: o prefixo co aglutina-se em geral com o segundo elemento,
mesmo quando este se inicia por o: coobrigar, coobrigao, coordenar,
cooperar, cooperao, cooptar, coocupante etc.

3. No se usa o hfen quando o prefixo termina em vogal e o segundo
elemento comea por consoante diferente de r ou s. Exemplos:
anteprojeto
antipedaggico
autopea
autoproteo
coproduo
geopoltica
microcomputador
pseudoprofessor
semicrculo
semideus
seminovo
ultramoderno
Ateno: com o prefixo vice, usa-se sempre o hfen. Exemplos: vice-
rei, vice-almirante etc.

4. No se usa o hfen quando o prefixo termina em vogal e o segundo
elemento comea por r ou s. Nesse caso, duplicam-se essas letras. Exem-
plos:
antirrbico
antirracismo
antirreligioso
antirrugas
antissocial
biorritmo
contrarregra
contrassenso
cosseno
infrassom
microssistema
minissaia
multissecular
neorrealismo
neossimbolista
semirreta
ultrarresistente.
ultrassom

5. Quando o prefi xo termina por vogal, usa-se o hfen se o segundo e-
lemento comear pela mesma vogal.
Exemplos:
anti-ibrico
anti-imperialista
anti-infl acionrio
anti-infl amatrio
auto-observao
contra-almirante
contra-atacar
contra-ataque
micro-ondas
micro-nibus
semi-internato
semi-interno

6. Quando o prefixo termina por consoante, usa-se o hfen se o segun-
do elemento comear pela mesma consoante.
Exemplos:
hiper-requintado
inter-racial
inter-regional
sub-bibliotecrio
super-racista
super-reacionrio
super-resistente
super-romntico

Ateno:
Nos demais casos no se usa o hfen.
Exemplos: hipermercado, intermunicipal, superinteressante, super-
proteo.
Com o prefixo sub, usa-se o hfen tambm diante de palavra inici-
ada por r: sub-regio, sub-raa etc.
Com os prefixos circum e pan, usa-se o hfen diante de palavra i-
niciada por m, n e vogal: circum-navegao, pan-americano etc.

7. Quando o prefixo termina por consoante, no se usa o hfen se o se-
gundo elemento comear por vogal. Exemplos:
hiperacidez
hiperativo
31
interescolar
interestadual
interestelar
interestudantil
superamigo
superaquecimento
supereconmico
superexigente
superinteressante
superotimismo

8. Com os prefixos ex, sem, alm, aqum, recm, ps, pr, pr, usa-se
sempre o hfen. Exemplos:
alm-mar
alm-tmulo
aqum-mar
ex-aluno
ex-diretor
ex-hospedeiro
ex-prefeito
ex-presidente
ps-graduao
pr-histria
pr-vestibular
pr-europeu
recm-casado
recm-nascido
sem-terra

9. Deve-se usar o hfen com os sufixos de origem tupi-guarani: au,
guau e mirim. Exemplos: amor-guau, anaj-mirim, capim-au.

10. Deve-se usar o hfen para ligar duas ou mais palavras que ocasio-
nalmente se combinam, formando no propriamente vocbulos, mas enca-
deamentos vocabulares. Exemplos: ponte Rio-Niteri, eixo Rio-So Paulo.

11. No se deve usar o hfen em certas palavras que perderam a no-
o de composio. Exemplos:
girassol
madressilva
mandachuva
paraquedas
paraquedista
pontap

12. Para clareza grfica, se no final da linha a partio de uma palavra
ou combinao de palavras coincidir com o hfen, ele deve ser repetido na
linha seguinte. Exemplos:
Na cidade, conta-se que ele foi viajar.
O diretor recebeu os ex-alunos.

ACENTUAO GRFICA

ORTOGRAFIA OFICIAL
Por Paula Perin dos Santos

O Novo Acordo Ortogrfico visa simplificar as regras ortogrficas da
Lngua Portuguesa e aumentar o prestgio social da lngua no cenrio
internacional. Sua implementao no Brasil segue os seguintes parmetros:
2009 vigncia ainda no obrigatria, 2010 a 2012 adaptao completa
dos livros didticos s novas regras; e a partir de 2013 vigncia obrigat-
ria em todo o territrio nacional. Cabe lembrar que esse Novo Acordo
Ortogrfico j se encontrava assinado desde 1990 por oito pases que
falam a lngua portuguesa, inclusive pelo Brasil, mas s agora que teve
sua implementao.
equvoco afirmar que este acordo visa uniformizar a lngua, j que
uma lngua no existe apenas em funo de sua ortografia. Vale lembrar
que a ortografia apenas um aspecto superficial da escrita da lngua, e que
as diferenas entre o Portugus falado nos diversos pases lusfonos
subsistiro em questes referentes pronncia, vocabulrio e gramtica.
Uma lngua muda em funo de seus falantes e do tempo, no por meio de
Leis ou Acordos.
A queixa de muitos estudantes e usurios da lngua escrita que, de-
pois de internalizada uma regra, difcil desaprend-la. Ento, cabe aqui
uma dica: quando se tiver uma dvida sobre a escrita de alguma palavra, o
ideal consultar o Novo Acordo (tenha um sempre em fcil acesso) ou, na
melhor das hipteses, use um sinnimo para referir-se a tal palavra.
Mostraremos nessa srie de artigos o Novo Acordo de uma maneira
descomplicada, apontando como que fica estabelecido de hoje em diante
a Ortografia Oficial do Portugus falado no Brasil.
Alfabeto
A influncia do ingls no nosso idioma agora oficial. H muito tempo
as letras k, w e y faziam parte do nosso idioma, isto no nenhuma
novidade. Elas j apareciam em unidades de medidas, nomes prprios e
palavras importadas do idioma ingls, como:
km quilmetro,
kg quilograma
Show, Shakespeare, Byron, Newton, dentre outros.

Trema
No se usa mais o trema em palavras do portugus. Quem digita muito
textos cientficos no computador sabe o quanto dava trabalho escrever
lingustica, frequncia. Ele s vai permanecer em nomes prprios e seus
derivados, de origem estrangeira. Por exemplo, Gisele Bndchen no vai
deixar de usar o trema em seu nome, pois de origem alem. (neste caso,
o l-se i)
QUANTO POSIO DA SLABA TNICA
1. Acentuam-se as oxtonas terminadas em A, E, O, seguidas ou
no de S, inclusive as formas verbais quando seguidas de LO(s) ou
LA(s). Tambm recebem acento as oxtonas terminadas em ditongos
abertos, como I, U, I, seguidos ou no de S
Ex.
Ch Ms ns
Gs Sap cip
Dar Caf avs
Par Vocs comps
vatap pontaps s
Alis portugus rob
d-lo v-lo av
recuper-los Conhec-los p-los
guard-la F comp-los
ris (moeda) Vu di
mis cu mi
pastis Chapus anzis
ningum parabns Jerusalm
Resumindo:
S no acentuamos oxtonas terminadas em I ou U, a no ser que
seja um caso de hiato. Por exemplo: as palavras ba, a, Esa e atra-
lo so acentuadas porque as semivogais i e u esto tnicas nestas
palavras.
2. Acentuamos as palavras paroxtonas quando terminadas em:
L afvel, fcil, cnsul, desejvel, gil, incrvel.
N plen, abdmen, smen, abdmen.
32
R cncer, carter, nctar, reprter.
X trax, ltex, nix, fnix.
PS frceps, Quops, bceps.
(S) m, rfs, ms, Blcs.
O(S) rgo, bno, sto, rfo.
I(S) jri, txi, lpis, grtis, osis, miostis.
ON(S) nilon, prton, eltrons, cnon.
UM(S) lbum, frum, mdium, lbuns.
US nus, bnus, vrus, Vnus.
Tambm acentuamos as paroxtonas terminadas em ditongos crescen-
tes (semivogal+vogal):
Nvoa, infncia, tnue, calvcie, srie, polcia, residncia, frias, lrio.

3. Todas as proparoxtonas so acentuadas.
Ex. Mxico, msica, mgico, lmpada, plido, plido, sndalo, crisn-
temo, pblico, proco, proparoxtona.

QUANTO CLASSIFICAO DOS ENCONTROS VOCLICOS

4. Acentuamos as vogais I e U dos hiatos, quando:
Formarem slabas sozinhos ou com S
Ex. Ju--zo, Lu-s, ca-fe--na, ra--zes, sa--da, e-go-s-ta.

IMPORTANTE
Por que no acentuamos ba-i-nha, fei-u-ra, ru-im, ca-ir, Ra-ul,
se todos so i e u tnicas, portanto hiatos?

Porque o i tnico de bainha vem seguido de NH. O u e o i tnicos
de ruim, cair e Raul formam slabas com m, r e l respectivamente.
Essas consoantes j soam forte por natureza, tornando naturalmente a
slaba tnica, sem precisar de acento que reforce isso.

5. Trema
No se usa mais o trema em palavras da lngua portuguesa. Ele s vai
permanecer em nomes prprios e seus derivados, de origem estrangeira,
como Bndchen, Mller, mlleriano (neste caso, o l-se i)

6. Acento Diferencial

O acento diferencial permanece nas palavras:
pde (passado), pode (presente)
pr (verbo), por (preposio)
Nas formas verbais, cuja finalidade determinar se a 3 pessoa do
verbo est no singular ou plural:

SIN-
GULAR
PLURAL
Ele
tem
Eles tm
Ele
vem
Eles vm

Essa regra se aplica a todos os verbos derivados de ter e vir, como:
conter, manter, intervir, deter, sobrevir, reter, etc.

DIVISO SILBICA

No se separam as letras que formam os dgrafos CH, NH, LH, QU,
GU.
2- chave: cha-ve
aquele: a-que-le
palha: pa-lha
manh: ma-nh
guizo: gui-zo

No se separam as letras dos encontros consonantais que apresentam
a seguinte formao: consoante + L ou consoante + R
2- emblema:
reclamar:
flagelo:
globo:
implicar:
atleta:
prato:
em-ble-ma
re-cla-mar
fla-ge-lo
glo-bo
im-pli-car
a-tle-ta
pra-to
abrao:
recrutar:
drama:
fraco:
agrado:
atraso:

a-bra-o
re-cru-tar
dra-ma
fra-co
a-gra-do
a-tra-so

Separam-se as letras dos dgrafos RR, SS, SC, S, XC.
3- correr:
passar:
fascinar:
cor-rer
pas-sar
fas-ci-nar
desam:
exceto:
des-am
ex-ce-to

No se separam as letras que representam um ditongo.
4- mistrio:
crie:
mis-t-rio
c-rie
herdeiro:

her-dei-ro

Separam-se as letras que representam um hiato.
5- sade:
rainha:
sa--de
ra-i-nha
cruel:
enjoo:
cru-el
en-jo-o

No se separam as letras que representam um tritongo.
6- Paraguai:
saguo:
Pa-ra-guai
sa-guo

Consoante no seguida de vogal, no interior da palavra, fica na slaba
que a antecede.
7- torna:
tcnica:
absoluto:
tor-na npcias: np-cias
tc-ni-ca submeter: sub-me-ter
ab-so-lu-to perspicaz: pers-pi-caz

Consoante no seguida de vogal, no incio da palavra, junta-se slaba
que a segue
8- pneumtico: pneu-m-ti-co
gnomo: gno-mo
psicologia: psi-co-lo-gia

No grupo BL, s vezes cada consoante pronunciada separadamente,
mantendo sua autonomia fontica. Nesse caso, tais consoantes ficam em
slabas separadas.
9- sublingual:
sublinhar:
sublocar:
sub-lin-gual
sub-li-nhar
sub-lo-car

Preste ateno nas seguintes palavras:
trei-no so-cie-da-de
gai-o-la ba-lei-a
des-mai-a-do im-bui-a
ra-diou-vin-te ca-o-lho
te-a-tro co-e-lho
du-e-lo v-a-mos
a-mn-sia gno-mo
co-lhei-ta quei-jo
pneu-mo-ni-a fe--ri-co
dig-no e-nig-ma
e-clip-se Is-ra-el
mag-n-lia

SINAIS DE PONTUAO

Pontuao o conjunto de sinais grficos que indica na escrita as
pausas da linguagem oral.

PONTO
O ponto empregado em geral para indicar o final de uma frase decla-
rativa. Ao trmino de um texto, o ponto conhecido como final. Nos casos
comuns ele chamado de simples.

33
Tambm usado nas abreviaturas: Sr. (Senhor), d.C. (depois de Cris-
to), a.C. (antes de Cristo), E.V. (rico Verssimo).

PONTO DE INTERROGAO
usado para indicar pergunta direta.
Onde est seu irmo?

s vezes, pode combinar-se com o ponto de exclamao.
A mim ?! Que ideia!

PONTO DE EXCLAMAO
usado depois das interjeies, locues ou frases exclamativas.
Cus! Que injustia! Oh! Meus amores! Que bela vitria!
jovens! Lutemos!

VRGULA
A vrgula deve ser empregada toda vez que houver uma pequena pau-
sa na fala. Emprega-se a vrgula:
Nas datas e nos endereos:
So Paulo, 17 de setembro de 1989.
Largo do Paissandu, 128.
No vocativo e no aposto:
Meninos, prestem ateno!
Termpilas, o meu amigo, escritor.
Nos termos independentes entre si:
O cinema, o teatro, a praia e a msica so as suas diverses.
Com certas expresses explicativas como: isto , por exemplo. Neste
caso usado o duplo emprego da vrgula:
Ontem teve incio a maior festa da minha cidade, isto , a festa da pa-
droeira.
Aps alguns adjuntos adverbiais:
No dia seguinte, viajamos para o litoral.
Com certas conjunes. Neste caso tambm usado o duplo emprego
da vrgula:
Isso, entretanto, no foi suficiente para agradar o diretor.
Aps a primeira parte de um provrbio.
O que os olhos no vem, o corao no sente.
Em alguns casos de termos oclusos:
Eu gostava de ma, de pra e de abacate.

RETICNCIAS
So usadas para indicar suspenso ou interrupo do pensamento.
No me disseste que era teu pai que ...
Para realar uma palavra ou expresso.
Hoje em dia, mulher casa com "po" e passa fome...
Para indicar ironia, malcia ou qualquer outro sentimento.
Aqui jaz minha mulher. Agora ela repousa, e eu tambm...

PONTO E VRGULA
Separar oraes coordenadas de certa extenso ou que mantm
alguma simetria entre si.
"Depois, lracema quebrou a flecha homicida; deu a haste ao desconhe-
cido, guardando consigo a ponta farpada. "
Para separar oraes coordenadas j marcadas por vrgula ou no seu
interior.
Eu, apressadamente, queria chamar Socorro; o motorista, porm, mais
calmo, resolveu o problema sozinho.

DOIS PONTOS
Enunciar a fala dos personagens:
Ele retrucou: No vs por onde pisas?
Para indicar uma citao alheia:
Ouvia-se, no meio da confuso, a voz da central de informaes de
passageiros do voo das nove: queiram dirigir-se ao porto de embar-
que".
Para explicar ou desenvolver melhor uma palavra ou expresso anteri-
or:
Desastre em Roma: dois trens colidiram frontalmente.
Enumerao aps os apostos:
Como trs tipos de alimento: vegetais, carnes e amido.

TRAVESSO
Marca, nos dilogos, a mudana de interlocutor, ou serve para isolar
palavras ou frases
"Quais so os smbolos da ptria?
Que ptria?
Da nossa ptria, ora bolas!" (P. M Campos).
"Mesmo com o tempo revoltoso - chovia, parava, chovia, parava outra
vez.
a claridade devia ser suficiente p'ra mulher ter avistado mais alguma
coisa". (M. Palmrio).
Usa-se para separar oraes do tipo:
Avante!- Gritou o general.
A lua foi alcanada, afinal - cantava o poeta.

Usa-se tambm para ligar palavras ou grupo de palavras que formam
uma cadeia de frase:
A estrada de ferro Santos Jundia.
A ponte Rio Niteri.
A linha area So Paulo Porto Alegre.

ASPAS
So usadas para:
Indicar citaes textuais de outra autoria.
"A bomba no tem endereo certo." (G. Meireles)
Para indicar palavras ou expresses alheias ao idioma em que se
expressa o autor: estrangeirismo, grias, arcaismo, formas populares:
H quem goste de jazz-band.
No achei nada "legal" aquela aula de ingls.
Para enfatizar palavras ou expresses:
Apesar de todo esforo, achei-a irreconhecvel" naquela noite.
Ttulos de obras literrias ou artsticas, jornais, revistas, etc.
"Fogo Morto" uma obra-prima do regionalismo brasileiro.
Em casos de ironia:
A "inteligncia" dela me sensibiliza profundamente.
Veja como ele educado" - cuspiu no cho.

PARNTESES
Empregamos os parnteses:
Nas indicaes bibliogrficas.
"Sede assim qualquer coisa.
serena, isenta, fiel".
(Meireles, Ceclia, "Flor de Poemas").
Nas indicaes cnicas dos textos teatrais:
"Mos ao alto! (Joo automaticamente levanta as mos, com os olhos
fora das rbitas. Amlia se volta)".
(G. Figueiredo)
Quando se intercala num texto uma ideia ou indicao acessria:
"E a jovem (ela tem dezenove anos) poderia mord-Io, morrendo de
fome."
(C. Lispector)
Para isolar oraes intercaladas:
"Estou certo que eu (se lhe ponho
Minha mo na testa alada)
Sou eu para ela."
(M. Bandeira)

COLCHETES [ ]
Os colchetes so muito empregados na linguagem cientfica.

ASTERISCO
O asterisco muito empregado para chamar a ateno do leitor para
alguma nota (observao).

BARRA
A barra muito empregada nas abreviaes das datas e em algumas
abreviaturas.

CRASE
34

Crase a fuso da preposio A com outro A.
Fomos a a feira ontem = Fomos feira ontem.

EMPREGO DA CRASE
em locues adverbiais:
vezes, s pressas, toa...
em locues prepositivas:
em frente , procura de...
em locues conjuntivas:
medida que, proporo que...
pronomes demonstrativos: aquele, aquela, aqueles, aquelas, aquilo, a,
as
Fui ontem quele restaurante.
Falamos apenas quelas pessoas que estavam no salo:
Refiro-me quilo e no a isto.

A CRASE FACULTATIVA
diante de pronomes possessivos femininos:
Entreguei o livro a() sua secretria .
diante de substantivos prprios femininos:
Dei o livro (a) Snia.

CASOS ESPECIAIS DO USO DA CRASE
Antes dos nomes de localidades, quando tais nomes admitirem o artigo
A:
Viajaremos Colmbia.
(Observe: A Colmbia bela - Venho da Colmbia)
Nem todos os nomes de localidades aceitam o artigo: Curitiba, Braslia,
Fortaleza, Gois, Ilhus, Pelotas, Porto Alegre, So Paulo, Madri, Ve-
neza, etc.
Viajaremos a Curitiba.
(Observe: Curitiba uma bela cidade - Venho de Curitiba).
Haver crase se o substantivo vier acompanhado de adjunto que o
modifique.
Ela se referiu saudosa Lisboa.
Vou Curitiba dos meus sonhos.
Antes de numeral, seguido da palavra "hora", mesmo subentendida:
s 8 e 15 o despertador soou.
Antes de substantivo, quando se puder subentender as palavras mo-
da ou "maneira":
Aos domingos, trajava-se inglesa.
Cortavam-se os cabelos Prncipe Danilo.
Antes da palavra casa, se estiver determinada:
Referia-se Casa Gebara.
No h crase quando a palavra "casa" se refere ao prprio lar.
No tive tempo de ir a casa apanhar os papis. (Venho de casa).
Antes da palavra "terra", se esta no for antnima de bordo.
Voltou terra onde nascera.
Chegamos terra dos nossos ancestrais.
Mas:
Os marinheiros vieram a terra.
O comandante desceu a terra.
Se a preposio AT vier seguida de palavra feminina que aceite o
artigo, poder ou no ocorrer a crase, indiferentemente:
Vou at a ( ) chcara.
Cheguei at a() muralha
A QUE - QUE
Se, com antecedente masculino ocorrer AO QUE, com o feminino
ocorrer crase:
Houve um palpite anterior ao que voc deu.
Houve uma sugesto anterior que voc deu.
Se, com antecedente masculino, ocorrer A QUE, com o feminino no
ocorrer crase.
No gostei do filme a que voc se referia.
No gostei da pea a que voc se referia.
O mesmo fenmeno de crase (preposio A) - pronome demonstrativo
A que ocorre antes do QUE (pronome relativo), pode ocorrer antes do
de:
Meu palpite igual ao de todos
Minha opinio igual de todos.

NO OCORRE CRASE
antes de nomes masculinos:
Andei a p.
Andamos a cavalo.
antes de verbos:
Ela comea a chorar.
Cheguei a escrever um poema.
em expresses formadas por palavras repetidas:
Estamos cara a cara.
antes de pronomes de tratamento, exceto senhora, senhorita e dona:
Dirigiu-se a V. Sa com aspereza.
Escrevi a Vossa Excelncia.
Dirigiu-se gentilmente senhora.
quando um A (sem o S de plural) preceder um nome plural:
No falo a pessoas estranhas.
Jamais vamos a festas.

SINNIMOS, ANTNIMOS E PARNIMOS. SENTIDO PRPRIO
E FIGURADO DAS PALAVRAS.

SIGNIFICAO DAS PALAVRAS

Semntica

Semntica (do grego , smantik, plural neutro
de smantiks, derivado de sema, sinal), o estudo do significado. Incide
sobre a relao entre significantes, tais
como palavras, frases, sinais e smbolos, e o que eles representam, a
sua denotao.
A semntica lingustica estuda o significado usado por seres humanos
para se expressar atravs da linguagem. Outras formas de semntica
incluem a semntica nas linguagens de programao, lgica formal,
e semitica.
A semntica contrape-se com frequncia sintaxe, caso em que a
primeira se ocupa do que algo significa, enquanto a segunda se debrua
sobre as estruturas ou padres formais do modo como esse algo
expresso(por exemplo, escritos ou falados). Dependendo da concepo
de significado que se tenha, tm-se diferentes semnticas. A semntica
formal, a semntica da enunciao ou argumentativa e a semntica
cognitiva, fenmeno, mas com conceitos e enfoques diferentes.
Na lngua portuguesa, o significado das palavras leva em
considerao:
Sinonmia: a relao que se estabelece entre duas palavras ou mais
que apresentam significados iguais ou semelhantes, ou seja, os sinnimos:
Exemplos: Cmico - engraado / Dbil - fraco, frgil / Distante - afastado,
remoto.
Antonmia: a relao que se estabelece entre duas palavras ou mais
que apresentam significados diferentes, contrrios, isto , os antnimos:
Exemplos: Economizar - gastar / Bem - mal / Bom - ruim.
35
Homonmia: a relao entre duas ou mais palavras que, apesar de
possurem significados diferentes, possuem a mesma estrutura fonolgica,
ou seja, os homnimos:
As homnimas podem ser:
Homgrafas: palavras iguais na escrita e diferentes na pronncia.
Exemplos: gosto (substantivo) - gosto / (1 pessoa singular presente
indicativo do verbo gostar) / conserto (substantivo) - conserto (1 pessoa
singular presente indicativo do verbo consertar);
Homfonas: palavras iguais na pronncia e diferentes na escrita.
Exemplos: cela (substantivo) - sela (verbo) / cesso (substantivo) - sesso
(substantivo) / cerrar (verbo) - serrar ( verbo);
Perfeitas: palavras iguais na pronncia e na escrita. Exemplos:
cura (verbo) - cura (substantivo) / vero (verbo) - vero (substantivo) / cedo
(verbo) - cedo (advrbio);
Paronmia: a relao que se estabelece entre duas ou mais
palavras que possuem significados diferentes, mas so muito parecidas na
pronncia e na escrita, isto , os parnimos: Exemplos: cavaleiro -
cavalheiro / absolver - absorver / comprimento - cumprimento/ aura
(atmosfera) - urea (dourada)/ conjectura (suposio) - conjuntura (situao
decorrente dos acontecimentos)/ descriminar (desculpabilizar) - discriminar
(diferenciar)/ desfolhar (tirar ou perder as folhas) - folhear (passar as folhas
de uma publicao)/ despercebido (no notado) - desapercebido
(desacautelado)/ geminada (duplicada) - germinada (que germinou)/ mugir
(soltar mugidos) - mungir (ordenhar)/ percursor (que percorre) - precursor
(que antecipa os outros)/ sobrescrever (enderear) - subscrever (aprovar,
assinar)/ veicular (transmitir) - vincular (ligar) / descrio - discrio /
onicolor - unicolor.
Polissemia: a propriedade que uma mesma palavra tem de
apresentar vrios significados. Exemplos: Ele ocupa um alto posto na
empresa. / Abasteci meu carro no posto da esquina. / Os convites eram de
graa. / Os fiis agradecem a graa recebida.
Homonmia: Identidade fontica entre formas de significados e
origem completamente distintos. Exemplos: So(Presente do verbo ser) -
So (santo)
Conotao e Denotao:
Conotao o uso da palavra com um significado diferente do
original, criado pelo contexto. Exemplos: Voc tem um corao de pedra.
Denotao o uso da palavra com o seu sentido original.
Exemplos: Pedra um corpo duro e slido, da natureza das rochas.
Sinnimo

Sinnimo o nome que se d palavra que tenha significado idntico
ou muito semelhante outra. Exemplos: carro e automvel, co e cachorro.
O conhecimento e o uso dos sinnimos importante para que se evitem
repeties desnecessrias na construo de textos, evitando que se tornem
enfadonhos.

Eufemismo
Alguns sinnimos so tambm utilizados para minimizar o impacto,
normalmente negativo, de algumas palavras (figura de linguagem
conhecida como eufemismo).
Exemplos:
gordo - obeso
morrer - falecer

Sinnimos Perfeitos e Imperfeitos
Os sinnimos podem ser perfeitos ou imperfeitos.
Sinnimos Perfeitos
Se o significado idntico.
Exemplos:
avaro avarento,
lxico vocabulrio,
falecer morrer,
escarradeira cuspideira,
lngua idioma
catorze - quatorze

Sinnimos Imperfeitos
Se os signIficados so prximos, porm no idnticos.
Exemplos: crrego riacho, belo formoso

Antnimo
Antnimo o nome que se d palavra que tenha significado contrrio
(tambm oposto ou inverso) outra.
O emprego de antnimos na construo de frases pode ser um recurso
estilstico que confere ao trecho empregado uma forma mais erudita ou que
chame ateno do leitor ou do ouvinte.
Pala-
vra
Antnimo
aberto fechado
alto baixo
bem mal
bom mau
bonito feio
de-
mais
de menos
doce salgado
forte fraco
gordo magro
salga-
do
insosso
amor dio
seco molhado
grosso fino
duro mole
doce amargo
grande pequeno
sober-
ba
humildade
louvar censurar
bendi-
zer
maldizer
ativo inativo
simp-
tico
antiptico
pro-
gredir
regredir
rpido lento
sair entrar
sozi-
nho
acompa-
nhado
con-
crdia
discrdia
pesa-
do
leve
quente frio
pre-
sente
ausente
escuro claro
inveja admirao

Homgrafo
Homgrafos so palavras iguais ou parecidas na escrita e diferentes na
pronncia.
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Exemplos
rego (subst.) e rego (verbo);
colher (verbo) e colher (subst.);
jogo (subst.) e jogo (verbo);
Sede: lugar e Sede: avidez;
Seca: pr a secar e Seca: falta de gua.
Homfono
Palavras homfonas so palavras de pronncias iguais. Existem dois
tipos de palavras homfonas, que so:
Homfonas heterogrficas
Homfonas homogrficas
Homfonas heterogrficas
Como o nome j diz, so palavras homfonas (iguais na pronncia), mas
heterogrficas (diferentes na escrita).
Exemplos
cozer / coser;
cozido / cosido;
censo / senso
consertar / concertar
conselho / concelho
pao / passo
noz / ns
hera / era
ouve / houve
voz / vs
cem / sem
acento / assento
Homfonas homogrficas
Como o nome j diz, so palavras homfonas (iguais na pronncia), e
homogrficas (iguais na escrita).
Exemplos
Ele janta (verbo) / A janta est pronta (substantivo); No caso,
janta inexistente na lngua portuguesa por enquanto, j que
deriva do substantivo jantar, e est classificado como
neologismo.
Eu passeio pela rua (verbo) / O passeio que fizemos foi bonito
(substantivo).

Parnimo
Parnimo uma palavra que apresenta sentido diferente e forma
semelhante a outra, que provoca, com alguma frequncia, confuso. Essas
palavras apresentam grafia e pronncia parecida, mas com significados
diferentes.
O parnimos pode ser tambm palavras homfonas, ou seja, a
pronncia de palavras parnimas pode ser a mesma.Palavras parnimas
so aquelas que tm grafia e pronncia parecida.
Exemplos
Veja alguns exemplos de palavras parnimas:
acender. verbo - ascender. subir
acento. inflexo tnica - assento. dispositivo para sentar-se
cartola. chapu alto - quartola. pequena pipa
comprimento. extenso - cumprimento. saudao
coro (cantores) - couro (pele de animal)
deferimento. concesso - diferimento. adiamento
delatar. denunciar - dilatar. retardar, estender
descrio. representao - discrio. reserva
descriminar. inocentar - discriminar. distinguir
despensa. compartimento - dispensa. desobriga
destratar. insultar - distratar. desfazer(contrato)
emergir. vir tona - imergir. mergulhar
eminncia. altura, excelncia - iminncia. proximidade de ocorrncia
emitir. lanar fora de si - imitir. fazer entrar
enfestar. dobrar ao meio - infestar. assolar
enformar. meter em frma - informar. avisar
entender. compreender - intender. exercer vigilncia
lenimento. suavizante - linimento. medicamento para frices
migrar. mudar de um local para outro - emigrar. deixar um pas para
morar em outro - imigrar. entrar num pas vindo de outro
peo. que anda a p - pio. espcie de brinquedo
recrear. divertir - recriar. criar de novo
se. pronome tono, conjugao - si. espcie de brinquedo
vadear. passar o vau - vadiar. passar vida ociosa
venoso. relativo a veias - vinoso. que produz vinho
vez. ocasio, momento - vs. verbo ver na 2 pessoa do singular

DENOTAAO E CONOTAAO

A denotao a propriedade que possui uma palavra de limitar-se a
seu prprio conceito, de trazer apenas o seu significado primitivo, original.

A conotao a propriedade que possui uma palavra de ampliar-se
no seu campo semntico, dentro de um contexto, podendo causar vrias
interpretaes.

Observe os exemplos
Denotao
As estrelas do cu. Vesti-me de verde. O fogo do isqueiro.

Conotao
As estrelas do cinema.
O jardim vestiu-se de flores
O fogo da paixo

SENTIDO PRPRIO E SENTIDO FIGURADO

As palavras podem ser empregadas no sentido prprio ou no sentido
figurado:
Constru um muro de pedra - sentido prprio
Maria tem um corao de pedra sentido figurado.
A gua pingava lentamente sentido prprio.

SEMNTICA
(do grego semantik, i. , tchne semantik arte da significao)

A semntica estudo o sentido das palavras, expresses, frases e uni-
dades maiores da comunicao verbal, os significados que lhe so atribu-
dos. Ao considerarmos o significado de determinada palavra, levamos em
conta sua histria, sua estrutura (radical, prefixos, sufixos que participam da
sua forma) e, por fim, do contexto em que se apresenta.

Quando analisamos o sentido das palavras na redao oficial, ressal-
tam como fundamentais a histria da palavra e, obviamente, os contextos
em que elas ocorrem.

A histria da palavra, em sentido amplo, vem a ser a respectiva origem
e as alteraes sofridas no correr do tempo, ou seja, a maneira como
evoluiu desde um sentido original para um sentido mais abrangente ou mais
especfico. Em sentido restrito, diz respeito tradio no uso de determina-
do vocbulo ou expresso.

So esses dois aspectos que devem ser considerados na escolha des-
te ou daquele vocbulo.

Sendo a clareza um dos requisitos fundamentais de todo texto oficial,
deve-se atentar para a tradio no emprego de determinada expresso com
determinado sentido. O emprego de expresses ditas "de uso consagrado"
confere uniformidade e transparncia ao sentido do texto. Mas isto no quer
dizer que os textos oficiais devam limitar-se repetio de chaves e
clichs.

Verifique sempre o contexto em que as palavras esto sendo utiliza-
das. Certifique-se de que no h repeties desnecessrias ou redundn-
cias. Procure sinnimos ou termos mais precisos para as palavras repeti-
das; mas se sua substituio for comprometer o sentido do texto, tornando-
o ambguo ou menos claro, no hesite em deixar o texto como est.

importante lembrar que o idioma est em constante mutao. A pr-
pria evoluo dos costumes, das ideias, das cincias, da poltica, enfim da
vida social em geral, impe a criao de novas palavras e formas de dizer.
Na definio de Serafim da Silva Neto, a lngua:
"(...) um produto social, uma atividade do esprito humano. No ,
assim, independente da vontade do homem, porque o homem no uma
folha seca ao sabor dos ventos veementes de uma fatalidade desconhecida
37
e cega. No est obrigada a prosseguir na sua trajetria, de acordo com
leis determinadas, porque as lnguas seguem o destino dos que as falam,
so o que delas fazem as sociedades que as empregam."

Assim, continuamente, novas palavras so criadas (os neologismos)
como produto da dinmica social, e incorporados ao idioma inmeros
vocbulos de origem estrangeira (os estrangeirismos), que vm para desig-
nar ou exprimir realidades no contempladas no repertrio anterior da
lngua portuguesa.

A redao oficial no pode alhear-se dessas transformaes, nem in-
corpor-las acriticamente. Quanto s novidades vocabulares, elas devem
sempre ser usadas com critrio, evitando-se aquelas que podem ser substi-
tudas por vocbulos j de uso consolidado sem prejuzo do sentido que se
lhes quer dar.

De outro lado, no se concebe que, em nome de suposto purismo, a
linguagem das comunicaes oficiais fique imune s criaes vocabulares
ou a emprstimos de outras lnguas. A rapidez do desenvolvimento tecno-
lgico, por exemplo, impe a criao de inmeros novos conceitos e ter-
mos, ditando de certa forma a velocidade com que a lngua deve incorpor-
los. O importante usar o estrangeirismo de forma consciente, buscar o
equivalente portugus quando houver, ou conformar a palavra estrangeira
ao esprito da lngua portuguesa.

O problema do abuso de estrangeirismos inteis ou empregados em
contextos em que no cabem, em geral causado ou pelo desconhecimen-
to da riqueza vocabular de nossa lngua, ou pela incorporao acrtica do
estrangeirismo.

Homnimos e Parnimos
Muitas vezes temos dvidas no uso de vocbulos distintos provocadas
pela semelhana ou mesmo pela igualdade de pronncia ou de grafia entre
eles. o caso dos fenmenos designados como homonmia e paronmia.

A homonmia a designao geral para os casos em que palavras de
sentidos diferentes tm a mesma grafia (os homnimos homgrafos) ou a
mesma pronncia (os homnimos homfonos).

Os homgrafos podem coincidir ou no na pronncia, como nos exem-
plos: quarto (aposento) e quarto (ordinal), manga (fruta) e manga (de cami-
sa), em que temos pronncia idntica; e apelo (pedido) e apelo (com e
aberto, 1
a
pess. do sing do pres. do ind. do verbo apelar), consolo (alvio) e
consolo (com o aberto, 1
a
pess. do sing. do pres. do ind. do verbo conso-
lar), com pronncia diferente.

Os homgrafos de idntica pronncia diferenciam-se pelo contexto em
que so empregados. No h dvida, por exemplo, quanto ao emprego da
palavra so nos trs sentidos: a) verbo ser, 3
a
pess. do pl. do pres., b)
saudvel e c) santo.

Palavras de grafia diferente e de pronncia igual (homfonos) geram
dvidas ortogrficas. Caso, por exemplo, de acento/assento, coser/cozer,
dos prefixos ante-/anti-, etc. Aqui o contexto no suficiente para resolver o
problema, pois sabemos o sentido, a dvida de letra(s). sempre que
houver incerteza, consulte a lista adiante, algum dicionrio ou manual de
ortografia.

J o termo paronmia designa o fenmeno que ocorre com palavras
semelhantes (mas no idnticas) quanto grafia ou pronncia. fonte de
muitas dvidas, como entre descrio (ato de descrever) e discrio
(qualidade do que discreto), retificar (corrigir) e ratificar (confirmar).

Como no interessa aqui aprofundar a discusso terica da matria,
restringimo-nos a uma lista de palavras que costumam suscitar dvidas de
grafia ou sentido. Procuramos incluir palavras que com mais frequncia
provocam dvidas na elaborao de textos oficiais, com o cuidado de
agreg-las em pares ou pequenos grupos formais.
Absolver: inocentar, relevar da culpa imputada: O jri absolveu o
ru.
Absorver: embeber em si, esgotar: O solo absorveu lentamente a
gua da chuva.
Acender: atear (fogo), inflamar.
Ascender: subir, elevar-se.
Acento: sinal grfico; inflexo vocal: Vocbulo sem acento.
Assento: banco, cadeira: Tomar assento num cargo.
Acerca de: sobre, a respeito de: No discurso, o Presidente falou
acerca de seus planos.
A cerca de: a uma distncia aproximada de: O anexo fica a cerca
de trinta metros do prdio principal. Estamos a cerca de um ms
ou (ano) das eleies.
H cerca de: faz aproximadamente (tanto tempo): H cerca de um
ano, tratamos de caso idntico; existem aproximadamente: H cer-
ca de mil ttulos no catlogo.
Acidente: acontecimento casual; desastre: A derrota foi um aci-
dente na sua vida profissional. O sbito temporal provocou terrvel
acidente no parque.
Incidente: episdio; que incide, que ocorre: O incidente da demis-
so j foi superado.
Adotar: escolher, preferir; assumir; pr em prtica.
Dotar: dar em doao, beneficiar.
Afim: que apresenta afinidade, semelhana, relao (de parentes-
co): Se o assunto era afim, por que no foi tratado no mesmo pa-
rgrafo?
A fim de: para, com a finalidade de, com o fito de: O projeto foi en-
caminhado com quinze dias de antecedncia a fim de permitir a
necessria reflexo sobre sua pertinncia.
Alto: de grande extenso vertical; elevado, grande.
Auto: ato pblico, registro escrito de um ato, pea processual.
Aleatrio: casual, fortuito, acidental.
Alheatrio: que alheia, alienante, que desvia ou perturba.
Amoral: desprovido de moral, sem senso de moral.
Imoral: contrrio moral, aos bons costumes, devasso, indecente.
Ante (preposio): diante de, perante: Ante tal situao, no teve
alternativa.
Ante- (prefixo): expressa anterioridade: antepor, antever, antepro-
jeto ante-diluviano.
Anti- (prefixo): expressa contrariedade; contra: anticientfico, anti-
bitico, anti-higinico, anti-Marx.
Ao encontro de: para junto de; favorvel a: Foi ao encontro dos
colegas. O projeto salarial veio ao encontro dos anseios dos traba-
lhadores.
De encontro a: contra; em prejuzo de: O carro foi de encontro a
um muro. O governo no apoiou a medida, pois vinha de encontro
aos interesses dos menores.
Ao invs de: ao contrrio de: Ao invs de demitir dez funcionrios,
a empresa contratou mais vinte. (Inaceitvel o cruzamento *ao em
vez de.)
Em vez de: em lugar de: Em vez de demitir dez funcionrio, a em-
presa demitiu vinte.
A par: informado, ao corrente, ciente: O Ministro est a par (var.:
ao par) do assunto; ao lado, junto; alm de.
Ao par: de acordo com a conveno legal: Fez a troca de mil dla-
res ao par.
Aparte: interrupo, comentrio margem: O deputado concedeu
ao colega um aparte em seu pronunciamento.
parte: em separado, isoladamente, de lado: O anexo ao projeto
foi encaminhado por expediente parte.
Aprear: avaliar, pr preo: O perito apreou irrisoriamente o im-
vel.
Apressar: dar pressa a, acelerar: Se o andamento das obras no
for apressado, no ser cumprido o cronograma.
rea: superfcie delimitada, regio.
ria: canto, melodia.
Aresto: acrdo, caso jurdico julgado: Neste caso, o aresto irre-
corrvel.
Arresto: apreenso judicial, embargo: Os bens do traficante preso
foram todos arrestados.
Arrochar: apertar com arrocho, apertar muito.
Arroxar: ou arroxear, roxear: tornar roxo.
s: exmio em sua atividade; carta do baralho.
Az (p. us.): esquadro, ala do exrcito.
38
Atuar: agir, pr em ao; pressionar.
Autuar: lavrar um auto; processar.
Auferir: obter, receber: Auferir lucros, vantagens.
Aferir: avaliar, cotejar, medir, conferir: Aferir valores, resultados.
Augurar: prognosticar, prever, auspiciar: O Presidente augurou
sucesso ao seu par americano.
Agourar: pressagiar, predizer (geralmente no mau sentido): Os
tcnicos agouram desastre na colheita.
Avocar: atribuir-se, chamar: Avocou a si competncias de outrem.
Evocar: lembrar, invocar: Evocou no discurso o comeo de sua
carreira.
Invocar: pedir (a ajuda de); chamar; proferir: Ao final do discurso,
invocou a ajuda de Deus.
Caar: perseguir, procurar, apanhar (geralmente animais).
Cassar: tornar nulo ou sem efeito, suspender, invalidar.
Carear: atrair, ganhar, granjear.
Cariar: criar crie.
Carrear: conduzir em carro, carregar.
Casual: fortuito, aleatrio, ocasional.
Causal: causativo, relativo a causa.
Cavaleiro: que anda a cavalo, cavalariano.
Cavalheiro: indivduo distinto, gentil, nobre.
Censo: alistamento, recenseamento, contagem.
Senso: entendimento, juzo, tino.
Cerrar: fechar, encerrar, unir, juntar.
Serrar: cortar com serra, separar, dividir.
Cesso: ato de ceder: A cesso do local pelo municpio tornou
possvel a realizao da obra.
Seo: setor, subdiviso de um todo, repartio, diviso: Em qual
seo do ministrio ele trabalha?
Sesso: espao de tempo que dura uma reunio, um congresso;
reunio; espao de tempo durante o qual se realiza uma tarefa: A
prxima sesso legislativa ser iniciada em 1
o
de agosto.
Ch: planta, infuso.
X: antigo soberano persa.
Cheque: ordem de pagamento vista.
Xeque: dirigente rabe; lance de xadrez; (fig.) perigo (pr em xe-
que).
Crio: vela de cera.
Srio: da Sria.
Cvel: relativo jurisdio dos tribunais civis.
Civil: relativo ao cidado; corts, polido (da civilidade); no militar
nem, eclesistico.
Colidir: trombar, chocar; contrariar: A nova proposta colide fron-
talmente com o entendimento havido.
Coligir: colecionar, reunir, juntar: As leis foram coligidas pelo Mi-
nistrio da Justia.
Comprimento: medida, tamanho, extenso, altura.
Cumprimento: ato de cumprir, execuo completa; saudao.
Concelho: circunscrio administrativa ou municpio (em Portu-
gal).
Conselho: aviso, parecer, rgo colegiado.
Concerto: acerto, combinao, composio, harmonizao (cp.
concertar): O concerto das naes... O concerto de Guarnieri...
Conserto: reparo, remendo, restaurao (cp. consertar): Certos
problemas crnicos aparentemente no tm conserto.
Conje(c)tura: suspeita, hiptese, opinio.
Conjuntura: acontecimento, situao, ocasio, circunstncia.
Contraveno: transgresso ou infrao a normas estabelecidas.
Contraverso: verso contrria, inverso.
Coser: costurar, ligar, unir.
Cozer: cozinhar, preparar.
Costear: navegar junto costa, contornar. A fragata costeou in-
meras praias do litoral baiano antes de partir para alto-mar.
Custear: pagar o custo de, prover, subsidiar. Qual a empresa dis-
posta a custear tal projeto?
Custar: valer, necessitar, ser penoso. Quanto custa o projeto?
Custa-me crer que funcionar.
Deferir: consentir, atender, despachar favoravelmente, conceder.
Diferir: ser diferente, discordar; adiar, retardar, dilatar.
Degradar: deteriorar, desgastar, diminuir, rebaixar.
Degredar: impor pena de degredo, desterrar, banir.
Delatar (delao): denunciar, revelar crime ou delito, acusar: Os
traficantes foram delatados por membro de quadrilha rival.
Dilatar (dilao): alargar, estender; adiar, diferir: A dilao do pra-
zo de entrega das declaraes depende de deciso do Diretor da
Receita Federal.
Derrogar: revogar parcialmente (uma lei), anular.
Derrocar: destruir, arrasar, desmoronar.
Descrio: ato de descrever, representao, definio.
Discrio: discernimento, reserva, prudncia, recato.
Descriminar: absolver de crime, tirar a culpa de.
Discriminar: diferenar, separar, discernir.
Despensa: local em que se guardam mantimentos, depsito de
provises.
Dispensa: licena ou permisso para deixar de fazer algo a que se
estava obrigado; demisso.
Despercebido: que no se notou, para o que no se atentou: A-
pesar de sua importncia, o projeto passou despercebido.
Desapercebido: desprevenido, desacautelado: Embarcou para a
misso na Amaznia totalmente desapercebido dos desafios que
lhe aguardavam.
Dessecar: secar bem, enxugar, tornar seco.
Dissecar: analisar minuciosamente, dividir anatomicamente.
Destratar: insultar, maltratar com palavras.
Distratar: desfazer um trato, anular.
Distenso: ato ou efeito de distender, toro violenta dos ligamen-
tos de uma articulao.
Distino: elegncia, nobreza, boa educao: Todos devem por-
tar-se com distino.
Dissenso: desavena, diferena de opinies ou interesses: A
dissenso sobre a matria impossibilitou o acordo.
Elidir: suprimir, eliminar.
Ilidir: contestar, refutar, desmentir.
Emenda: correo de falta ou defeito, regenerao, remendo: ao
torn-lo mais claro e objetivo, a emenda melhorou o projeto.
Ementa: apontamento, smula de deciso judicial ou do objeto de
uma lei. Procuro uma lei cuja ementa "dispe sobre a proprieda-
de industrial".
Emergir: vir tona, manifestar-se.
Imergir: mergulhar, afundar submergir), entrar.
Emigrar: deixar o pas para residir em outro.
Imigrar: entrar em pas estrangeiro para nele viver.
Eminente (eminncia): alto, elevado, sublime.
Iminente (iminncia): que est prestes a acontecer, pendente,
prximo.
Emitir (emisso): produzir, expedir, publicar.
Imitir (imisso): fazer entrar, introduzir, investir.
Empoar: reter em poo ou poa, formar poa.
Empossar: dar posse a, tomar posse, apoderar-se.
Encrostar: criar crosta.
Incrustar: cobrir de crosta, adornar, revestir, prender-se, arraigar-
se.
Entender: compreender, perceber, deduzir.
Intender: (p. us): exercer vigilncia, superintender.
Enumerar: numerar, enunciar, narrar, arrolar.
Inmero: inumervel, sem conta, sem nmero.
Espectador: aquele que assiste qualquer ato ou espetculo, tes-
temunha.
Expectador: que tem expectativa, que espera.
Esperto: inteligente, vivo, ativo.
Experto: perito, especialista.
Espiar: espreitar, observar secretamente, olhar.
Expiar: cumprir pena, pagar, purgar.
Estada: ato de estar, permanncia: Nossa estada em So Paulo
foi muito agradvel.
Estadia: prazo para carga e descarga de navio ancorado em porto:
O "Rio de Janeiro" foi autorizado a uma estadia de trs dias.
39
Estncia: lugar onde se est, morada, recinto.
Instncia: solicitao, pedido, rogo; foro, jurisdio, juzo.
Estrato: cada camada das rochas estratificadas.
Extrato: coisa que se extraiu de outra; pagamento, resumo, cpia;
perfume.
Flagrante: ardente, acalorado; diz-se do ato que a pessoa sur-
preendida a praticar (flagrante delito).
Fragrante: que tem fragrncia ou perfume; cheiroso.
Florescente: que floresce, prspero, vioso.
Fluorescente: que tem a propriedade da fluorescncia.
Folhar: produzir folhas, ornar com folhagem, revestir lminas.
Folhear: percorrer as folhas de um livro, compulsar, consultar.
Incerto: no certo, indeterminado, duvidoso, varivel.
Inserto: introduzido, includo, inserido.
Incipiente: iniciante, principiante.
Insipiente: ignorante, insensato.
Incontinente: imoderado, que no se contm, descontrolado.
Incontinenti: imediatamente, sem demora, logo, sem interrupo.
Induzir: causar, sugerir, aconselhar, levar a: O ru declarou que
havia sido induzido a cometer o delito.
Aduzir: expor, apresentar: A defesa, ento, aduziu novas provas.
Inflao: ato ou efeito de inflar; emisso exagerada de moeda,
aumento persistente de preos.
Infrao: ato ou efeito de infringir ou violar uma norma.
Infligir: cominar, aplicar (pena, castigo, repreenso, derrota): O ju-
iz infligiu pesada pena ao ru.
Infringir: transgredir, violar, desrespeitar (lei, regulamento, etc.)
(cp. infrao): A condenao decorreu de ter ele infringido um sem
nmero de artigos do Cdigo Penal.
Inquerir: apertar (a carga de animais), encilhar.
Inquirir: procurar informaes sobre, indagar, investigar, interro-
gar.
Intercesso: ato de interceder.
Interse(c)o: ao de se(c)cionar, cortar; ponto em que se en-
contram duas linhas ou superfcies.
Inter- (prefixo): entre; preposio latina usada em locues: inter
alia (entre outros), inter pares (entre iguais).
Intra- (prefixo): interior, dentro de.
Judicial: que tem origem no Poder Judicirio ou que perante ele
se realiza.
Judicirio: relativo ao direito processual ou organizao da Jus-
tia.
Liberao: ato de liberar, quitao de dvida ou obrigao.
Libertao: ato de libertar ou libertar-se.
Lista: relao, catlogo; var. pop. de listra.
Listra: risca de cor diferente num tecido (var. pop. de lista).
Locador: que d de aluguel, senhorio, arrendador.
Locatrio: alugador, inquilino: O locador reajustou o aluguel sem a
concordncia do locatrio.
Lustre: brilho, glria, fama; abajur.
Lustro: quinqunio; polimento.
Magistrado: juiz, desembargador, ministro.
Magistral: relativo a mestre (latim: magister); perfeito, completo;
exemplar.
Mandado: garantia constitucional para proteger direito individual
lquido e certo; ato de mandar; ordem escrita expedida por autori-
dade judicial ou administrativa: um mandado de segurana, man-
dado de priso.
Mandato: autorizao que algum confere a outrem para praticar
atos em seu nome; procurao; delegao: o mandato de um de-
putado, senador, do Presidente.
Mandante: que manda; aquele que outorga um mandato.
Mandatrio: aquele que recebe um mandato, executor de manda-
to, representante, procurador.
Mandatrio: obrigatrio.
Obcecao: ato ou efeito de obcecar, teimosia, cegueira.
Obsesso: impertinncia, perseguio, ideia fixa.
Ordinal: numeral que indica ordem ou srie (primeiro, segundo,
milsimo, etc.).
Ordinrio: comum, frequente, trivial, vulgar.
Original: com carter prprio; inicial, primordial.
Originrio: que provm de, oriundo; inicial, primitivo.
Pao: palcio real ou imperial; a corte.
Passo: ato de avanar ou recuar um p para andar; caminho, eta-
pa.
Pleito: questo em juzo, demanda, litgio, discusso: O pleito por
mais escolas na regio foi muito bem formulado.
Preito: sujeio, respeito, homenagem: Os alunos renderam preito
ao antigo reitor.
Preceder: ir ou estar adiante de, anteceder, adiantar-se.
Proceder: originar-se, derivar, provir; levar a efeito, executar.
Ps- (prefixo): posterior a, que sucede, atrs de, aps: ps-
moderno, ps-operatrio.
Pr- (prefixo): anterior a, que precede, frente de, antes de: pr-
modernista, pr-primrio.
Pr (advrbio): em favor de, em defesa de. A maioria manifestou-
se contra, mas dei meu parecer pr.
Preeminente: que ocupa lugar elevado, nobre, distinto.
Proeminente: alto, saliente, que se alteia acima do que o circunda.
Preposio: ato de prepor, preferncia; palavra invarivel que liga
constituintes da frase.
Proposio: ato de propor, proposta; mxima, sentena; afirmati-
va, assero.
Presar: capturar, agarrar, apresar.
Prezar: respeitar, estimar muito, acatar.
Prescrever: fixar limites, ordenar de modo explcito, determinar; fi-
car sem efeito, anular-se: O prazo para entrada do processo pres-
creveu h dois meses.
Proscrever: abolir, extinguir, proibir, terminar; desterrar. O uso de
vrias substncias psicotrpicas foi proscrito por recente portaria
do Ministro.
Prever: ver antecipadamente, profetizar; calcular: A assessoria
previu acertadamente o desfecho do caso.
Prover: providenciar, dotar, abastecer, nomear para cargo: O che-
fe do departamento de pessoal proveu os cargos vacantes.
Provir: originar-se, proceder; resultar: A dvida provm (Os erros
provm) da falta de leitura.
Prolatar: proferir sentena, promulgar.
Protelar: adiar, prorrogar.
Ratificar: validar, confirmar, comprovar.
Retificar: corrigir, emendar, alterar: A diretoria ratificou a deciso
aps o texto ter sido retificado em suas passagens ambguas.
Recrear: proporcionar recreio, divertir, alegrar.
Recriar: criar de novo.
Reincidir: tornar a incidir, recair, repetir.
Rescindir: dissolver, invalidar, romper, desfazer: Como ele reinci-
diu no erro, o contrato de trabalho foi rescindido.
Remio: ato de remir, resgate, quitao.
Remisso: ato de remitir, intermisso, intervalo; perdo, expiao.
Represso: ato de reprimir, conteno, impedimento, proibio.
Repreenso: ato de repreender, enrgica admoestao, censura,
advertncia.
Ruo: grisalho, desbotado.
Russo: referente Rssia, nascido naquele pas; lngua falada na
Rssia.
Sano: confirmao, aprovao; pena imposta pela lei ou por
contrato para punir sua infrao.
Sanso: nome de personagem bblico; certo tipo de guindaste.
Sedento: que tem sede; sequioso (var. p. us.: sedente).
Cedente: que cede, que d.
Sobrescritar: enderear, destinar, dirigir.
Subscritar: assinar, subscrever.
Sortir: variar, combinar, misturar.
Surtir: causar, originar, produzir (efeito).
Subentender: perceber o que no estava claramente exposto; su-
por.
Subintender: exercer funo de subintendente, dirigir.
Subtender: estender por baixo.
40
Sustar: interromper, suspender; parar, interromper-se (sustar-se).
Suster: sustentar, manter; fazer parar, deter.
Tacha: pequeno prego; mancha, defeito, pecha.
Taxa: espcie de tributo, tarifa.
Tachar: censurar, qualificar, acoimar: tachar algum (tach-lo) de
subversivo.
Taxar: fixar a taxa de; regular, regrar: taxar mercadorias.
Tapar: fechar, cobrir, abafar.
Tampar: pr tampa em.
Teno: inteno, plano (deriv.: tencionar); assunto, tema.
Tenso: estado de tenso, rigidez (deriv.: tensionar); diferencial el-
trico.
Trfego: trnsito de veculos, percurso, transporte.
Trfico: negcio ilcito, comrcio, negociao.
Trs: atrs, detrs, em seguida, aps (cf. em locues: de trs, por
trs).
Traz: 3
a
pessoa do singular do presente do indicativo do verbo tra-
zer.
Vestirio: guarda-roupa; local em que se trocam roupas.
Vesturio: as roupas que se vestem, traje.
Vultoso: de grande vulto, volumoso.
Vultuoso (p. us.): atacado de vultuosidade (congesto da face).

ESTRUTURA E FORMAO DAS PALAVRAS.

As palavras, em Lngua Portuguesa, podem ser decompostas em vrios
elementos chamados elementos mrficos ou elementos de estrutura das
palavras.

Exs.:
cinzeiro = cinza + eiro
endoidecer = en + doido + ecer
predizer = pre + dizer

Os principais elementos mficos so :

RADICAL
o elemento mrfico em que est a ideia principal da palavra.
Exs.: amarelecer = amarelo + ecer
enterrar = en + terra + ar
pronome = pro + nome

PREFIXO
o elemento mrfico que vem antes do radical.
Exs.: anti - heri in - feliz

SUFIXO
o elemento mrfico que vem depois do radical.
Exs.: med - onho cear ense

FORMAO DAS PALAVRAS

As palavras esto em constante processo de evoluo, o que torna a
lngua um fenmeno vivo que acompanha o homem. Por isso alguns voc-
bulos caem em desuso (arcasmos), enquanto outros nascem (neologis-
mos) e outros mudam de significado com o passar do tempo.
Na Lngua Portuguesa, em funo da estruturao e origem das pala-
vras encontramos a seguinte diviso:
palavras primitivas - no derivam de outras (casa, flor)
palavras derivadas - derivam de outras (casebre, florzinha)
palavras simples - s possuem um radical (couve, flor)
palavras compostas - possuem mais de um radical (couve-flor,
aguardente)
Para a formao das palavras portuguesas, necessrio o conheci-
mento dos seguintes processos de formao:
Composio - processo em que ocorre a juno de dois ou mais radi-
cais. So dois tipos de composio.
justaposio: quando no ocorre a alterao fontica (girassol,
sexta-feira);
aglutinao: quando ocorre a alterao fontica, com perda de e-
lementos (pernalta, de perna + alta).
Derivao - processo em que a palavra primitiva (1 radical) sofre o a-
crscimo de afixos. So cinco tipos de derivao.
prefixal: acrscimo de prefixo palavra primitiva (in-til);
sufixal: acrscimo de sufixo palavra primitiva (clara-mente);
parassinttica ou parassntese: acrscimo simultneo de prefixo
e sufixo, palavra primitiva (em + lata + ado). Esse processo responsvel
pela formao de verbos, de base substantiva ou adjetiva;
regressiva: reduo da palavra primitiva. Nesse processo forma-se
substantivos abstratos por derivao regressiva de formas verbais (ajuda /
de ajudar);
imprpria: a alterao da classe gramatical da palavra primitiva
("o jantar" - de verbo para substantivo, " um judas" - de substantivo prprio
a comum).
Alm desses processos, a lngua portuguesa tambm possui outros
processos para formao de palavras, como:
Hibridismo: so palavras compostas, ou derivadas, constitudas
por elementos originrios de lnguas diferentes (automvel e monculo,
grego e latim / sociologia, bgamo, bicicleta, latim e grego / alcalide, alco-
metro, rabe e grego / caiporismo: tupi e grego / bananal - africano e latino
/ sambdromo - africano e grego / burocracia - francs e grego);
Onomatopia: reproduo imitativa de sons (pingue-pingue, zun-
zum, miau);
Abreviao vocabular: reduo da palavra at o limite de sua
compreenso (metr, moto, pneu, extra, dr., obs.)
Siglas: a formao de siglas utiliza as letras iniciais de uma se-
quncia de palavras (Academia Brasileira de Letras - ABL). A partir de
siglas, formam-se outras palavras tambm (aidtico, petista)
Neologismo: nome dado ao processo de criao de novas pala-
vras, ou para palavras que adquirem um novo significado. pciconcursos

EMPREGO DAS CLASSES DE PALAVRAS: SUBSTANTIVO,
ADJETIVO, NUMERAL, PRONOME, VERBO, ADVRBIO, PRE-
POSIO, CONJUNO (CLASSIFICAO E SENTIDO QUE
IMPRIMEM S RELAES ENTRE AS ORAES).

SUBSTANTIVOS

Substantivo a palavra varivel em gnero, nmero e grau, que d no-
me aos seres em geral.

So, portanto, substantivos.
a) os nomes de coisas, pessoas, animais e lugares: livro, cadeira, cachorra,
Valria, Talita, Humberto, Paris, Roma, Descalvado.
b) os nomes de aes, estados ou qualidades, tomados como seres: traba-
lho, corrida, tristeza beleza altura.

CLASSIFICAO DOS SUBSTANTIVOS
a) COMUM - quando designa genericamente qualquer elemento da espcie:
rio, cidade, pais, menino, aluno
b) PRPRIO - quando designa especificamente um determinado elemento.
Os substantivos prprios so sempre grafados com inicial maiscula: To-
41
cantins, Porto Alegre, Brasil, Martini, Nair.
c) CONCRETO - quando designa os seres de existncia real ou no, pro-
priamente ditos, tais como: coisas, pessoas, animais, lugares, etc. Verifi-
que que sempre possvel visualizar em nossa mente o substantivo con-
creto, mesmo que ele no possua existncia real: casa, cadeira, caneta,
fada, bruxa, saci.
d) ABSTRATO - quando designa as coisas que no existem por si, isto , s
existem em nossa conscincia, como fruto de uma abstrao, sendo,
pois, impossvel visualiz-lo como um ser. Os substantivos abstratos vo,
portanto, designar aes, estados ou qualidades, tomados como seres:
trabalho, corrida, estudo, altura, largura, beleza.
Os substantivos abstratos, via de regra, so derivados de verbos ou adje-
tivos
trabalhar - trabalho
correr - corrida
alto - altura
belo - beleza

FORMAO DOS SUBSTANTIVOS
a) PRIMITIVO: quando no provm de outra palavra existente na lngua
portuguesa: flor, pedra, ferro, casa, jornal.
b) DERIVADO: quando provem de outra palavra da lngua portuguesa:
florista, pedreiro, ferreiro, casebre, jornaleiro.
c) SIMPLES: quando formado por um s radical: gua, p, couve, dio,
tempo, sol.
d) COMPOSTO: quando formado por mais de um radical: gua-de-
colnia, p-de-moleque, couve-flor, amor-perfeito, girassol.

COLETIVOS
Coletivo o substantivo que, mesmo sendo singular, designa um grupo
de seres da mesma espcie.

Veja alguns coletivos que merecem destaque:
alavo - de ovelhas leiteiras
alcateia - de lobos
lbum - de fotografias, de selos
antologia - de trechos literrios escolhidos
armada - de navios de guerra
armento - de gado grande (bfalo, elefantes, etc)
arquiplago - de ilhas
assembleia - de parlamentares, de membros de associaes
atilho - de espigas de milho
atlas - de cartas geogrficas, de mapas
banca - de examinadores
bandeira - de garimpeiros, de exploradores de minrios
bando - de aves, de pessoal em geral
cabido - de cnegos
cacho - de uvas, de bananas
cfila - de camelos
cambada - de ladres, de caranguejos, de chaves
cancioneiro - de poemas, de canes
caravana - de viajantes
cardume - de peixes
clero - de sacerdotes
colmeia - de abelhas
conclio - de bispos
conclave - de cardeais em reunio para eleger o papa
congregao - de professores, de religiosos
congresso - de parlamentares, de cientistas
conselho - de ministros
consistrio - de cardeais sob a presidncia do papa
constelao - de estrelas
corja - de vadios
elenco - de artistas
enxame - de abelhas
enxoval - de roupas
esquadra - de navios de guerra
esquadrilha - de avies
falange - de soldados, de anjos
farndola - de maltrapilhos
fato - de cabras
fauna - de animais de uma regio
feixe - de lenha, de raios luminosos
flora - de vegetais de uma regio
frota - de navios mercantes, de txis, de nibus
girndola - de fogos de artifcio
horda - de invasores, de selvagens, de brbaros
junta - de bois, mdicos, de examinadores
jri - de jurados
legio - de anjos, de soldados, de demnios
malta - de desordeiros
manada - de bois, de elefantes
matilha - de ces de caa
ninhada - de pintos
nuvem - de gafanhotos, de fumaa
panapan - de borboletas
peloto - de soldados
penca - de bananas, de chaves
pinacoteca - de pinturas
plantel - de animais de raa, de atletas
quadrilha - de ladres, de bandidos
ramalhete - de flores
rstia - de alhos, de cebolas
rcua - de animais de carga
romanceiro - de poesias populares
resma - de papel
revoada - de pssaros
scia - de pessoas desonestas
vara - de porcos
vocabulrio - de palavras

FLEXO DOS SUBSTANTIVOS
Como j assinalamos, os substantivos variam de gnero, nmero e
grau.

Gnero
Em Portugus, o substantivo pode ser do gnero masculino ou femini-
no: o lpis, o caderno, a borracha, a caneta.

Podemos classificar os substantivos em:
a) SUBSTANTIVOS BIFORMES, so os que apresentam duas formas, uma
para o masculino, outra para o feminino:
aluno/aluna homem/mulher
menino /menina carneiro/ovelha
Quando a mudana de gnero no marcada pela desinncia, mas
pela alterao do radical, o substantivo denomina-se heternimo:
padrinho/madrinha bode/cabra
cavaleiro/amazona pai/me

b) SUBSTANTIVOS UNIFORMES: so os que apresentam uma nica
forma, tanto para o masculino como para o feminino. Subdividem-se
em:
1. Substantivos epicenos: so substantivos uniformes, que designam
animais: ona, jacar, tigre, borboleta, foca.
Caso se queira fazer a distino entre o masculino e o feminino, deve-
mos acrescentar as palavras macho ou fmea: ona macho, jacar f-
mea
2. Substantivos comuns de dois gneros: so substantivos uniformes que
designam pessoas. Neste caso, a diferena de gnero feita pelo arti-
go, ou outro determinante qualquer: o artista, a artista, o estudante, a
estudante, este dentista.
3. Substantivos sobrecomuns: so substantivos uniformes que designam
pessoas. Neste caso, a diferena de gnero no especificada por ar-
tigos ou outros determinantes, que sero invariveis: a criana, o cn-
juge, a pessoa, a criatura.
Caso se queira especificar o gnero, procede-se assim:
uma criana do sexo masculino / o cnjuge do sexo feminino.

AIguns substantivos que apresentam problema quanto ao Gnero:

So masculinos So femininos
o antema o grama (unidade de peso) a abuso a derme
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o telefonema
o teorema
o trema
o edema
o eclipse
o lana-perfume
o fibroma
o estratagema
o proclama
o d (pena, compaixo)
o gape
o caudal
o champanha
o alvar
o formicida
o guaran
o plasma
o cl
a aluvio
a anlise
a cal
a cataplasma
a dinamite
a comicho
a aguardente

a omoplata
a usucapio
a bacanal
a lbido
a sentinela
a hlice

Mudana de Gnero com mudana de sentido
Alguns substantivos, quando mudam de gnero, mudam de sentido.

Veja alguns exemplos:
o cabea (o chefe, o lder)
o capital (dinheiro, bens)
o rdio (aparelho receptor)
o moral (nimo)
o lotao (veculo)
o lente (o professor)
a cabea (parte do corpo)
a capital (cidade principal)
a rdio (estao transmissora)
a moral (parte da Filosofia, concluso)
a lotao (capacidade)
a lente (vidro de aumento)

Plural dos Nomes Simples
1. Aos substantivos terminados em vogal ou ditongo acrescenta-se S: casa,
casas; pai, pais; im, ims; me, mes.
2. Os substantivos terminados em O formam o plural em:
a) ES (a maioria deles e todos os aumentativos): balco, balces; corao,
coraes; grandalho, grandalhes.
b) ES (um pequeno nmero): co, ces; capito, capites; guardio,
guardies.
c) OS (todos os paroxtonos e um pequeno nmero de oxtonos): cristo,
cristos; irmo, irmos; rfo, rfos; sto, stos.

Muitos substantivos com esta terminao apresentam mais de uma forma
de plural: aldeo, aldeos ou aldees; charlato, charlates ou charlates;
ermito, ermitos ou ermites; tabelio, tabelies ou tabelies, etc.

3. Os substantivos terminados em M mudam o M para NS. armazm,
armazns; harm, harns; jejum, jejuns.
4. Aos substantivos terminados em R, Z e N acrescenta-se-lhes ES: lar,
lares; xadrez, xadrezes; abdmen, abdomens (ou abdmenes); hfen, h-
fens (ou hfenes).
Obs: carter, caracteres; Lcifer, Lciferes; cnon, cnones.
5. Os substantivos terminados em AL, EL, OL e UL o l por is: animal, ani-
mais; papel, papis; anzol, anzis; paul, pauis.
Obs.: mal, males; real (moeda), reais; cnsul, cnsules.
6. Os substantivos paroxtonos terminados em IL fazem o plural em: fssil,
fsseis; rptil, rpteis.
Os substantivos oxtonos terminados em IL mudam o l para S: barril, bar-
ris; fuzil, fuzis; projtil, projteis.
7. Os substantivos terminados em S so invariveis, quando paroxtonos: o
pires, os pires; o lpis, os lpis. Quando oxtonas ou monosslabos tni-
cos, junta-se-lhes ES, retira-se o acento grfico, portugus, portugueses;
burgus, burgueses; ms, meses; s, ases.
So invariveis: o cais, os cais; o xis, os xis. So invariveis, tambm, os
substantivos terminados em X com valor de KS: o trax, os trax; o nix,
os nix.
8. Os diminutivos em ZINHO e ZITO fazem o plural flexionando-se o subs-
tantivo primitivo e o sufixo, suprimindo-se, porm, o S do substantivo pri-
mitivo: corao, coraezinhos; papelzinho, papeizinhos; cozinho, cezi-
tos.

Substantivos s usados no plural
afazeres
arredores
cs
confins
frias
npcias
olheiras
viveres
anais
belas-artes
condolncias
exquias
fezes
culos
psames
copas, espadas, ouros e paus (naipes)

Plural dos Nomes Compostos

1. Somente o ltimo elemento varia:
a) nos compostos grafados sem hfen: aguardente, aguardentes; clara-
boia, claraboias; malmequer, malmequeres; vaivm, vaivns;
b) nos compostos com os prefixos gro, gr e bel: gro-mestre, gro-
mestres; gr-cruz, gr-cruzes; bel-prazer, bel-prazeres;
c) nos compostos de verbo ou palavra invarivel seguida de substantivo
ou adjetivo: beija-flor, beija-flores; quebra-sol, quebra-sis; guarda-
comida, guarda-comidas; vice-reitor, vice-reitores; sempre-viva, sem-
pre-vivas. Nos compostos de palavras repetidas mela-mela, mela-
melas; recoreco, recorecos; tique-tique, tique-tiques)

2. Somente o primeiro elemento flexionado:
a) nos compostos ligados por preposio: copo-de-leite, copos-de-leite;
pinho-de-riga, pinhos-de-riga; p-de-meia, ps-de-meia; burro-sem-
rabo, burros-sem-rabo;
b) nos compostos de dois substantivos, o segundo indicando finalidade
ou limitando a significao do primeiro: pombo-correio, pombos-
correio; navio-escola, navios-escola; peixe-espada, peixes-espada;
banana-ma, bananas-ma.
A tendncia moderna de pluralizar os dois elementos: pombos-
correios, homens-rs, navios-escolas, etc.

3. Ambos os elementos so flexionados:
a) nos compostos de substantivo + substantivo: couve-flor, couves-
flores; redator-chefe, redatores-chefes; carta-compromisso, cartas-
compromissos.
b) nos compostos de substantivo + adjetivo (ou vice-versa): amor-
perfeito, amores-perfeitos; gentil-homem, gentis-homens; cara-plida,
caras-plidas.

So invariveis:
a) os compostos de verbo + advrbio: o fala-pouco, os fala-pouco; o pi-
sa-mansinho, os pisa-mansinho; o cola-tudo, os cola-tudo;
b) as expresses substantivas: o chove-no-molha, os chove-no-
molha; o no-bebe-nem-desocupa-o-copo, os no-bebe-nem-
desocupa-o-copo;
c) os compostos de verbos antnimos: o leva-e-traz, os leva-e-traz; o
perde-ganha, os perde-ganha.
Obs: Alguns compostos admitem mais de um plural, como o caso
por exemplo, de: fruta-po, fruta-pes ou frutas-pes; guarda-
marinha, guarda-marinhas ou guardas-marinhas; padre-nosso, pa-
dres-nossos ou padre-nossos; salvo-conduto, salvos-condutos ou
salvo-condutos; xeque-mate, xeques-mates ou xeques-mate.

Adjetivos Compostos
Nos adjetivos compostos, apenas o ltimo elemento se flexiona.
Ex.:histrico-geogrfico, histrico-geogrficos; latino-americanos, latino-
americanos; cvico-militar, cvico-militares.
1) Os adjetivos compostos referentes a cores so invariveis, quando o
segundo elemento um substantivo: lentes verde-garrafa, tecidos
amarelo-ouro, paredes azul-piscina.
2) No adjetivo composto surdo-mudo, os dois elementos variam: sur-
dos-mudos > surdas-mudas.
3) O composto azul-marinho invarivel: gravatas azul-marinho.

Graus do substantivo
Dois so os graus do substantivo - o aumentativo e o diminutivo, os quais
podem ser: sintticos ou analticos.

Analtico
Utiliza-se um adjetivo que indique o aumento ou a diminuio do tama-
nho: boca pequena, prdio imenso, livro grande.

Sinttico
Constri-se com o auxlio de sufixos nominais aqui apresentados.

Principais sufixos aumentativos
AA, AO, ALHO, ANZIL, O, ARU, ARRA, ARRO, ASTRO, ZIO,
ORRA, AZ, UA. Ex.: A barcaa, ricao, grandalho, corpanzil, caldeiro,
povaru, bocarra, homenzarro, poetastro, copzio, cabeorra, lobaz, dentu-
43
a.

Principais Sufixos Diminutivos
ACHO, CHULO, EBRE, ECO, EJO, ELA, ETE, ETO, ICO, TIM, ZINHO,
ISCO, ITO, OLA, OTE, UCHO, ULO, NCULO, ULA, USCO. Exs.: lobacho,
montculo, casebre, livresco, arejo, viela, vagonete, poemeto, burrico, flautim,
pratinho, florzinha, chuvisco, rapazito, bandeirola, saiote, papelucho, glbulo,
homncula, apcula, velhusco.

Observaes:
Alguns aumentativos e diminutivos, em determinados contextos, adqui-
rem valor pejorativo: medicastro, poetastro, velhusco, mulherzinha, etc.
Outros associam o valor aumentativo ao coletivo: povaru, fogaru, etc.
usual o emprego dos sufixos diminutivos dando s palavras valor afe-
tivo: Joozinho, amorzinho, etc.
H casos em que o sufixo aumentativo ou diminutivo meramente for-
mal, pois no do palavra nenhum daqueles dois sentidos: cartaz,
ferro, papelo, carto, folhinha, etc.
Muitos adjetivos flexionam-se para indicar os graus aumentativo e di-
minutivo, quase sempre de maneira afetiva: bonitinho, grandinho, bon-
zinho, pequenito.

Apresentamos alguns substantivos heternimos ou desconexos. Em lu-
gar de indicarem o gnero pela flexo ou pelo artigo, apresentam radicais
diferentes para designar o sexo:
bode - cabra
burro - besta
carneiro - ovelha
co - cadela
cavalheiro - dama
compadre - comadre
frade - freira
frei soror
genro - nora
padre - madre
padrasto - madrasta
padrinho - madrinha
pai - me
veado - cerva
zango - abelha
etc.

ADJETIVOS

FLEXO DOS ADJETIVOS

Gnero
Quanto ao gnero, o adjetivo pode ser:
a) Uniforme: quando apresenta uma nica forma para os dois gne-
ros: homem inteligente - mulher inteligente; homem simples - mu-
lher simples; aluno feliz - aluna feliz.
b) Biforme: quando apresenta duas formas: uma para o masculino, ou-
tra para o feminino: homem simptico / mulher simptica / homem
alto / mulher alta / aluno estudioso / aluna estudiosa

Observao: no que se refere ao gnero, a flexo dos adjetivos se-
melhante a dos substantivos.

Nmero
a) Adjetivo simples
Os adjetivos simples formam o plural da mesma maneira que os
substantivos simples:
pessoa honesta pessoas honestas
regra fcil regras fceis
homem feliz homens felizes
Observao: os substantivos empregados como adjetivos ficam in-
variveis:
blusa vinho blusas vinho
camisa rosa camisas rosa
b) Adjetivos compostos
Como regra geral, nos adjetivos compostos somente o ltimo ele-
mento varia, tanto em gnero quanto em nmero:
acordos scio-poltico-econmico
acordos scio-poltico-econmicos
causa scio-poltico-econmica
causas scio-poltico-econmicas
acordo luso-franco-brasileiro
acordo luso-franco-brasileiros
lente cncavo-convexa
lentes cncavo-convexas
camisa verde-clara
camisas verde-claras
sapato marrom-escuro
sapatos marrom-escuros
Observaes:
1) Se o ltimo elemento for substantivo, o adjetivo composto fica invarivel:
camisa verde-abacate camisas verde-abacate
sapato marrom-caf sapatos marrom-caf
blusa amarelo-ouro blusas amarelo-ouro
2) Os adjetivos compostos azul-marinho e azul-celeste ficam invariveis:
blusa azul-marinho blusas azul-marinho
camisa azul-celeste camisas azul-celeste
3) No adjetivo composto (como j vimos) surdo-mudo, ambos os elementos
variam:
menino surdo-mudo meninos surdos-mudos
menina surda-muda meninas surdas-mudas

Graus do Adjetivo
As variaes de intensidade significativa dos adjetivos podem ser ex-
pressas em dois graus:
- o comparativo
- o superlativo

Comparativo
Ao compararmos a qualidade de um ser com a de outro, ou com uma
outra qualidade que o prprio ser possui, podemos concluir que ela igual,
superior ou inferior. Da os trs tipos de comparativo:
- Comparativo de igualdade:
O espelho to valioso como (ou quanto) o vitral.
Pedro to saudvel como (ou quanto) inteligente.
- Comparativo de superioridade:
O ao mais resistente que (ou do que) o ferro.
Este automvel mais confortvel que (ou do que) econmico.
- Comparativo de inferioridade:
A prata menos valiosa que (ou do que) o ouro.
Este automvel menos econmico que (ou do que) confortvel.

Ao expressarmos uma qualidade no seu mais elevado grau de intensi-
dade, usamos o superlativo, que pode ser absoluto ou relativo:
- Superlativo absoluto
Neste caso no comparamos a qualidade com a de outro ser:
Esta cidade poluidssima.
Esta cidade muito poluda.
- Superlativo relativo
Consideramos o elevado grau de uma qualidade, relacionando-a a
outros seres:
Este rio o mais poludo de todos.
Este rio o menos poludo de todos.

Observe que o superlativo absoluto pode ser sinttico ou analtico:
- Analtico: expresso com o auxlio de um advrbio de intensidade -
muito trabalhador, excessivamente frgil, etc.
- Sinttico: expresso por uma s palavra (adjetivo + sufixo) anti-
qussimo: cristianssimo, sapientssimo, etc.

Os adjetivos: bom, mau, grande e pequeno possuem, para o compara-
tivo e o superlativo, as seguintes formas especiais:
NORMAL COM. SUP. SUPERLATIVO
ABSOLUTO
RELATIVO
bom melhor timo
melhor
mau pior pssimo
pior
grande maior mximo
maior
pequeno menor mnimo
menor

Eis, para consulta, alguns superlativos absolutos sintticos:
acre - acrrimo
agradvel - agradabilssimo
gil - aglimo
agudo - acutssimo
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amargo - amarssimo
amigo - amicssimo
spero - asprrimo
audaz - audacssimo
benvolo - benevolentssimo
clebre - celebrrimo
cruel - crudelssimo
eficaz - eficacssimo
fiel - fidelssimo
frio - frigidssimo
incrvel - incredibilssimo
ntegro - integrrimo
livre - librrimo
magro - macrrimo
manso - mansuetssimo
negro - nigrrimo (negrssimo)
pessoal - personalssimo
possvel - possibilssimo
prspero - prosprrimo
pblico - publicssimo
sbio - sapientssimo
salubre - salubrrimo
simples simplicssimo
terrvel - terribilssimo
velho - vetrrimo
voraz - voracssimo

amvel - amabilssimo
antigo - antiqussimo
atroz - atrocssimo
benfico - beneficentssimo
capaz - capacssimo
cristo - cristianssimo
doce - dulcssimo
feroz - ferocssimo
frgil - fragilssimo
humilde - humlimo (humildssimo)
inimigo - inimicssimo
jovem - juvenssimo
magnfico - magnificentssimo
malfico - maleficentssimo
mido - minutssimo
nobre - nobilssimo
pobre - pauprrimo (pobrssimo)
preguioso - pigrrimo
provvel - probabilssimo
pudico - pudicssimo
sagrado - sacratssimo
sensvel - sensibilssimo
tenro - tenerissimo
ttrico - tetrrimo
visvel - visibilssimo
vulnervel - vuInerabilssimo

Adjetivos Gentlicos e Ptrios
Arglia argelino
Bizncio - bizantino
Bston - bostoniano
Bragana - bragantino
Bucareste - bucarestino, -
bucarestense
Cairo - cairota
Cana - cananeu
Catalunha - catalo
Chicago - chicaguense
Coimbra - coimbro, conim-
bricense
Crsega - corso
Crocia - croata
Egito - egpcio
Equador - equatoriano
Filipinas - filipino
Florianpolis - florianopolitano
Fortaleza - fortalezense
Gabo - gabons
Genebra - genebrino
Goinia - goianense
Groenlndia - groenlands
Guin - guinu, guineense
Himalaia - himalaico
Hungria - hngaro, magiar
Iraque - iraquiano
Joo Pessoa - pessoense
La Paz - pacense, pacenho
Macap - macapaense
Macei - maceioense
Madri - madrileno
Maraj - marajoara
Moambique - moambicano
Montevidu - montevideano
Normndia - normando
Pequim - pequins
Porto - portuense
Quito - quitenho
Santiago - santiaguense
So Paulo (Est.) - paulista
So Paulo (cid.) - paulistano
Terra do Fogo - fueguino
Trs Coraes - tricordiano
Bagd - bagdali
Bogot - bogotano
Braga - bracarense
Braslia - brasiliense
Buenos Aires - portenho, buenairense
Campos - campista
Caracas - caraquenho
Ceilo - cingals
Chipre - cipriota
Crdova - cordovs
Creta - cretense
Cuiab - cuiabano
EI Salvador - salvadorenho
Esprito Santo - esprito-santense,
capixaba
vora - eborense
Finlndia - finlands
Formosa - formosano
Foz do lguau - iguauense
Galiza - galego
Gibraltar - gibraltarino
Granada - granadino
Guatemala - guatemalteco
Haiti - haitiano
Honduras - hondurenho
Ilhus - ilheense
Jerusalm - hierosolimita
Juiz de Fora - juiz-forense
Lima - limenho
Macau - macaense
Madagscar - malgaxe
Manaus - manauense
Minho - minhoto
Mnaco - monegasco
Natal - natalense
Nova lguau - iguauano
Pisa - pisano
Pvoa do Varzim - poveiro
Rio de Janeiro (Est.) - fluminense
Rio de Janeiro (cid.) - carioca
Rio Grande do Norte - potiguar
Salvador salvadorenho, soteropolitano
Toledo - toledano
Rio Grande do Sul - gacho
Tripoli - tripolitano
Veneza - veneziano
Varsvia - varsoviano
Vitria - vitoriense

Locues Adjetivas
As expresses de valor adjetivo, formadas de preposies mais subs-
tantivos, chamam-se LOCUES ADJETIVAS. Estas, geralmente, podem
ser substitudas por um adjetivo correspondente.

PRONOMES

Pronome a palavra varivel em gnero, nmero e pessoa, que repre-
senta ou acompanha o substantivo, indicando-o como pessoa do discurso.
Quando o pronome representa o substantivo, dizemos tratar-se de pronome
substantivo.
Ele chegou. (ele)
Convidei-o. (o)

Quando o pronome vem determinando o substantivo, restringindo a ex-
tenso de seu significado, dizemos tratar-se de pronome adjetivo.
Esta casa antiga. (esta)
Meu livro antigo. (meu)

Classificao dos Pronomes
H, em Portugus, seis espcies de pronomes:
pessoais: eu, tu, ele/ela, ns, vs, eles/elas e as formas oblquas
de tratamento:
possessivos: meu, teu, seu, nosso, vosso, seu e flexes;
demonstrativos: este, esse, aquele e flexes; isto, isso, aquilo;
relativos: o qual, cujo, quanto e flexes; que, quem, onde;
indefinidos: algum, nenhum, todo, outro, muito, certo, pouco, v-
rios, tanto quanto, qualquer e flexes; algum, ningum, tudo, ou-
trem, nada, cada, algo.
interrogativos: que, quem, qual, quanto, empregados em frases in-
terrogativas.

PRONOMES PESSOAIS
Pronomes pessoais so aqueles que representam as pessoas do dis-
curso:
1 pessoa: quem fala, o emissor.
Eu sai (eu)
Ns samos (ns)
Convidaram-me (me)
Convidaram-nos (ns)
2 pessoa: com quem se fala, o receptor.
Tu saste (tu)
Vs sastes (vs)
Convidaram-te (te)
Convidaram-vos (vs)
3 pessoa: de que ou de quem se fala, o referente.
Ele saiu (ele)
Eles sairam (eles)
Convidei-o (o)
Convidei-os (os)

Os pronomes pessoais so os seguintes:

NMERO PESSOA CASO RETO CASO OBLQUO
singular 1
2
3
eu
tu
ele, ela
me, mim, comigo
te, ti, contigo
se, si, consigo, o, a, lhe
plural 1
2
3
ns
vs
eles, elas
ns, conosco
vs, convosco
se, si, consigo, os, as, lhes

PRONOMES DE TRATAMENTO
Na categoria dos pronomes pessoais, incluem-se os pronomes de tra-
tamento. Referem-se pessoa a quem se fala, embora a concordncia
deva ser feita com a terceira pessoa. Convm notar que, exceo feita a
voc, esses pronomes so empregados no tratamento cerimonioso.

Veja, a seguir, alguns desses pronomes:
45
PRONOME ABREV. EMPREGO
Vossa Alteza V. A. prncipes, duques
Vossa Eminncia V .Em
a
cardeais
Vossa Excelncia V.Ex
a
altas autoridades em geral Vossa
Magnificncia V. Mag
a
reitores de universidades
Vossa Reverendssima V. Revm
a
sacerdotes em geral
Vossa Santidade V.S. papas
Vossa Senhoria V.S
a
funcionrios graduados
Vossa Majestade V.M. reis, imperadores

So tambm pronomes de tratamento: o senhor, a senhora, voc, vo-
cs.

EMPREGO DOS PRONOMES PESSOAIS
1. Os pronomes pessoais do caso reto (EU, TU, ELE/ELA, NS, VS,
ELES/ELAS) devem ser empregados na funo sinttica de sujeito.
Considera-se errado seu emprego como complemento:
Convidaram ELE para a festa (errado)
Receberam NS com ateno (errado)
EU cheguei atrasado (certo)
ELE compareceu festa (certo)
2. Na funo de complemento, usam-se os pronomes oblquos e no os
pronomes retos:
Convidei ELE (errado)
Chamaram NS (errado)
Convidei-o. (certo)
Chamaram-NOS. (certo)
3. Os pronomes retos (exceto EU e TU), quando antecipados de preposi-
o, passam a funcionar como oblquos. Neste caso, considera-se cor-
reto seu emprego como complemento:
Informaram a ELE os reais motivos.
Emprestaram a NS os livros.
Eles gostam muito de NS.
4. As formas EU e TU s podem funcionar como sujeito. Considera-se
errado seu emprego como complemento:
Nunca houve desentendimento entre eu e tu. (errado)
Nunca houve desentendimento entre mim e ti. (certo)

Como regra prtica, podemos propor o seguinte: quando precedidas de
preposio, no se usam as formas retas EU e TU, mas as formas oblquas
MIM e TI:
Ningum ir sem EU. (errado)
Nunca houve discusses entre EU e TU. (errado)
Ningum ir sem MIM. (certo)
Nunca houve discusses entre MIM e TI. (certo)

H, no entanto, um caso em que se empregam as formas retas EU e
TU mesmo precedidas por preposio: quando essas formas funcionam
como sujeito de um verbo no infinitivo.
Deram o livro para EU ler (ler: sujeito)
Deram o livro para TU leres (leres: sujeito)

Verifique que, neste caso, o emprego das formas retas EU e TU obri-
gatrio, na medida em que tais pronomes exercem a funo sinttica de
sujeito.
5. Os pronomes oblquos SE, SI, CONSIGO devem ser empregados
somente como reflexivos. Considera-se errada qualquer construo em
que os referidos pronomes no sejam reflexivos:
Querida, gosto muito de SI. (errado)
Preciso muito falar CONSIGO. (errado)
Querida, gosto muito de voc. (certo)
Preciso muito falar com voc. (certo)

Observe que nos exemplos que seguem no h erro algum, pois os
pronomes SE, SI, CONSIGO, foram empregados como reflexivos:
Ele feriu-se
Cada um faa por si mesmo a redao
O professor trouxe as provas consigo

6. Os pronomes oblquos CONOSCO e CONVOSCO so utilizados
normalmente em sua forma sinttica. Caso haja palavra de reforo, tais
pronomes devem ser substitudos pela forma analtica:
Queriam falar conosco = Queriam falar com ns dois
Queriam conversar convosco = Queriam conversar com vs prprios.

7. Os pronomes oblquos podem aparecer combinados entre si. As com-
binaes possveis so as seguintes:
me+o=mo
te+o=to
lhe+o=lho
nos + o = no-lo
vos + o = vo-lo
lhes + o = lho
me + os = mos
te + os = tos
lhe + os = lhos
nos + os = no-los
vos + os = vo-los
lhes + os = lhos

A combinao tambm possvel com os pronomes oblquos femininos
a, as.
me+a=ma me + as = mas
te+a=ta te + as = tas
- Voc pagou o livro ao livreiro?
- Sim, paguei-LHO.

Verifique que a forma combinada LHO resulta da fuso de LHE (que
representa o livreiro) com O (que representa o livro).

8. As formas oblquas O, A, OS, AS so sempre empregadas como
complemento de verbos transitivos diretos, ao passo que as formas
LHE, LHES so empregadas como complemento de verbos transitivos
indiretos:
O menino convidou-a. (V.T.D )
O filho obedece-lhe. (V.T. l )

Consideram-se erradas construes em que o pronome O (e flexes)
aparece como complemento de verbos transitivos indiretos, assim como as
construes em que o nome LHE (LHES) aparece como complemento de
verbos transitivos diretos:
Eu lhe vi ontem. (errado)
Nunca o obedeci. (errado)
Eu o vi ontem. (certo)
Nunca lhe obedeci. (certo)

9. H pouqussimos casos em que o pronome oblquo pode funcionar
como sujeito. Isto ocorre com os verbos: deixar, fazer, ouvir, mandar,
sentir, ver, seguidos de infinitivo. O nome oblquo ser sujeito desse in-
finitivo:
Deixei-o sair.
Vi-o chegar.
Sofia deixou-se estar janela.

fcil perceber a funo do sujeito dos pronomes oblquos, desenvol-
vendo as oraes reduzidas de infinitivo:
Deixei-o sair = Deixei que ele sasse.
10. No se considera errada a repetio de pronomes oblquos:
A mim, ningum me engana.
A ti tocou-te a mquina mercante.

Nesses casos, a repetio do pronome oblquo no constitui pleonas-
mo vicioso e sim nfase.

11. Muitas vezes os pronomes oblquos equivalem a pronomes possessivo,
exercendo funo sinttica de adjunto adnominal:
Roubaram-me o livro = Roubaram meu livro.
No escutei-lhe os conselhos = No escutei os seus conselhos.

12. As formas plurais NS e VS podem ser empregadas para representar
uma nica pessoa (singular), adquirindo valor cerimonioso ou de mo-
dstia:
Ns - disse o prefeito - procuramos resolver o problema das enchentes.
Vs sois minha salvao, meu Deus!

13. Os pronomes de tratamento devem vir precedidos de VOSSA, quando
nos dirigimos pessoa representada pelo pronome, e por SUA, quando
falamos dessa pessoa:
Ao encontrar o governador, perguntou-lhe:
Vossa Excelncia j aprovou os projetos?
Sua Excelncia, o governador, dever estar presente na inaugurao.
46

14. VOC e os demais pronomes de tratamento (VOSSA MAJESTADE,
VOSSA ALTEZA) embora se refiram pessoa com quem falamos (2
pessoa, portanto), do ponto de vista gramatical, comportam-se como
pronomes de terceira pessoa:
Voc trouxe seus documentos?
Vossa Excelncia no precisa incomodar-se com seus problemas.

COLOCAO DE PRONOMES
Em relao ao verbo, os pronomes tonos (ME, TE, SE, LHE, O, A,
NS, VS, LHES, OS, AS) podem ocupar trs posies:
1. Antes do verbo - prclise
Eu te observo h dias.
2. Depois do verbo - nclise
Observo-te h dias.
3. No interior do verbo - mesclise
Observar-te-ei sempre.

nclise
Na linguagem culta, a colocao que pode ser considerada normal a
nclise: o pronome depois do verbo, funcionando como seu complemento
direto ou indireto.
O pai esperava-o na estao agitada.
Expliquei-lhe o motivo das frias.

Ainda na linguagem culta, em escritos formais e de estilo cuidadoso, a
nclise a colocao recomendada nos seguintes casos:
1. Quando o verbo iniciar a orao:
Voltei-me em seguida para o cu lmpido.
2. Quando o verbo iniciar a orao principal precedida de pausa:
Como eu achasse muito breve, explicou-se.
3. Com o imperativo afirmativo:
Companheiros, escutai-me.
4. Com o infinitivo impessoal:
A menina no entendera que engorda-las seria apressar-lhes um
destino na mesa.
5. Com o gerndio, no precedido da preposio EM:
E saltou, chamando-me pelo nome, conversou comigo.
6. Com o verbo que inicia a coordenada assindtica.
A velha amiga trouxe um leno, pediu-me uma pequena moeda de meio
franco.

Prclise
Na linguagem culta, a prclise recomendada:
1. Quando o verbo estiver precedido de pronomes relativos, indefinidos,
interrogativos e conjunes.
As crianas que me serviram durante anos eram bichos.
Tudo me parecia que ia ser comida de avio.
Quem lhe ensinou esses modos?
Quem os ouvia, no os amou.
Que lhes importa a eles a recompensa?
Emlia tinha quatorze anos quando a vi pela primeira vez.
2. Nas oraes optativas (que exprimem desejo):
Papai do cu o abenoe.
A terra lhes seja leve.
3. Com o gerndio precedido da preposio EM:
Em se animando, comea a contagiar-nos.
Bromil era o suco em se tratando de combater a tosse.
4. Com advrbios pronunciados juntamente com o verbo, sem que haja
pausa entre eles.
Aquela voz sempre lhe comunicava vida nova.
Antes, falava-se to-somente na aguardente da terra.

Mesclise
Usa-se o pronome no interior das formas verbais do futuro do presente
e do futuro do pretrito do indicativo, desde que estes verbos no estejam
precedidos de palavras que reclamem a prclise.
Lembrar-me-ei de alguns belos dias em Paris.
Dir-se-ia vir do oco da terra.

Mas:
No me lembrarei de alguns belos dias em Paris.
Jamais se diria vir do oco da terra.
Com essas formas verbais a nclise inadmissvel:
Lembrarei-me (!?)
Diria-se (!?)

O Pronome tono nas Locues Verbais
1. Auxiliar + infinitivo ou gerndio - o pronome pode vir procltico ou
encltico ao auxiliar, ou depois do verbo principal.
Podemos contar-lhe o ocorrido.
Podemos-lhe contar o ocorrido.
No lhes podemos contar o ocorrido.
O menino foi-se descontraindo.
O menino foi descontraindo-se.
O menino no se foi descontraindo.
2. Auxiliar + particpio passado - o pronome deve vir encltico ou procltico
ao auxiliar, mas nunca encltico ao particpio.
"Outro mrito do positivismo em relao a mim foi ter-me levado a Des-
cartes ."
Tenho-me levantado cedo.
No me tenho levantado cedo.

O uso do pronome tono solto entre o auxiliar e o infinitivo, ou entre o
auxiliar e o gerndio, j est generalizado, mesmo na linguagem culta.
Outro aspecto evidente, sobretudo na linguagem coloquial e popular, o da
colocao do pronome no incio da orao, o que se deve evitar na lingua-
gem escrita.

PRONOMES POSSESSIVOS
Os pronomes possessivos referem-se s pessoas do discurso, atribu-
indo-lhes a posse de alguma coisa.

Quando digo, por exemplo, meu livro, a palavra meu informa que o
livro pertence a 1 pessoa (eu)

Eis as formas dos pronomes possessivos:
1 pessoa singular: MEU, MINHA, MEUS, MINHAS.
2 pessoa singular: TEU, TUA, TEUS, TUAS.
3 pessoa singular: SEU, SUA, SEUS, SUAS.
1 pessoa plural: NOSSO, NOSSA, NOSSOS, NOSSAS.
2 pessoa plural: VOSSO, VOSSA, VOSSOS, VOSSAS.
3 pessoa plural: SEU, SUA, SEUS, SUAS.

Os possessivos SEU(S), SUA(S) tanto podem referir-se 3 pessoa
(seu pai = o pai dele), como 2 pessoa do discurso (seu pai = o pai de
voc).

Por isso, toda vez que os ditos possessivos derem margem a ambigui-
dade, devem ser substitudos pelas expresses dele(s), dela(s).
Ex.:Voc bem sabe que eu no sigo a opinio dele.
A opinio dela era que Camilo devia tornar casa deles.
Eles batizaram com o nome delas as guas deste rio.

Os possessivos devem ser usados com critrio. Substitu-los pelos pro-
nomes oblquos comunica frase desenvoltura e elegncia.
Crispim Soares beijou-lhes as mos agradecido (em vez de: beijou as
suas mos).
No me respeitava a adolescncia.
A repulsa estampava-se-lhe nos msculos da face.
O vento vindo do mar acariciava-lhe os cabelos.

Alm da ideia de posse, podem ainda os pronomes exprimir:
1. Clculo aproximado, estimativa:
Ele poder ter seus quarenta e cinco anos
2. Familiaridade ou ironia, aludindo-se personagem de uma histria
O nosso homem no se deu por vencido.
Chama-se Falco o meu homem
3. O mesmo que os indefinidos certo, algum
Eu c tenho minhas dvidas
Cornlio teve suas horas amargas
4. Afetividade, cortesia
Como vai, meu menino?
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No os culpo, minha boa senhora, no os culpo

No plural usam-se os possessivos substantivados no sentido de paren-
tes de famlia.
assim que um moo deve zelar o nome dos seus?
Podem os possessivos ser modificados por um advrbio de intensida-
de.
Levaria a mo ao colar de prolas, com aquele gesto to seu, quando
no sabia o que dizer.

PRONOMES DEMONSTRATIVOS
So aqueles que determinam, no tempo ou no espao, a posio da
coisa designada em relao pessoa gramatical.

Quando digo este livro, estou afirmando que o livro se encontra perto
de mim a pessoa que fala. Por outro lado, esse livro indica que o livro est
longe da pessoa que fala e prximo da que ouve; aquele livro indica que o
livro est longe de ambas as pessoas.

Os pronomes demonstrativos so estes:
ESTE (e variaes), isto = 1 pessoa
ESSE (e variaes), isso = 2 pessoa
AQUELE (e variaes), prprio (e variaes)
MESMO (e variaes), prprio (e variaes)
SEMELHANTE (e variao), tal (e variao)

Emprego dos Demonstrativos
1. ESTE (e variaes) e ISTO usam-se:
a) Para indicar o que est prximo ou junto da 1 pessoa (aquela que
fala).
Este documento que tenho nas mos no meu.
Isto que carregamos pesa 5 kg.
b) Para indicar o que est em ns ou o que nos abrange fisicamente:
Este corao no pode me trair.
Esta alma no traz pecados.
Tudo se fez por este pas..
c) Para indicar o momento em que falamos:
Neste instante estou tranquilo.
Deste minuto em diante vou modificar-me.
d) Para indicar tempo vindouro ou mesmo passado, mas prximo do
momento em que falamos:
Esta noite (= a noite vindoura) vou a um baile.
Esta noite (= a noite que passou) no dormi bem.
Um dia destes estive em Porto Alegre.
e) Para indicar que o perodo de tempo mais ou menos extenso e no
qual se inclui o momento em que falamos:
Nesta semana no choveu.
Neste ms a inflao foi maior.
Este ano ser bom para ns.
Este sculo terminar breve.
f) Para indicar aquilo de que estamos tratando:
Este assunto j foi discutido ontem.
Tudo isto que estou dizendo j velho.
g) Para indicar aquilo que vamos mencionar:
S posso lhe dizer isto: nada somos.
Os tipos de artigo so estes: definidos e indefinidos.
2. ESSE (e variaes) e ISSO usam-se:
a) Para indicar o que est prximo ou junto da 2 pessoa (aquela com
quem se fala):
Esse documento que tens na mo teu?
Isso que carregas pesa 5 kg.
b) Para indicar o que est na 2 pessoa ou que a abrange fisicamente:
Esse teu corao me traiu.
Essa alma traz inmeros pecados.
Quantos vivem nesse pais?
c) Para indicar o que se encontra distante de ns, ou aquilo de que dese-
jamos distncia:
O povo j no confia nesses polticos.
No quero mais pensar nisso.
d) Para indicar aquilo que j foi mencionado pela 2
pessoa:
Nessa tua pergunta muita matreirice se esconde.
O que voc quer dizer com isso?
e) Para indicar tempo passado, no muito prximo do momento em que
falamos:
Um dia desses estive em Porto Alegre.
Comi naquele restaurante dia desses.
f) Para indicar aquilo que j mencionamos:
Fugir aos problemas? Isso no do meu feitio.
Ainda hei de conseguir o que desejo, e esse dia no est muito distan-
te.
3. AQUELE (e variaes) e AQUILO usam-se:
a) Para indicar o que est longe das duas primeiras pessoas e refere-se
3.
Aquele documento que l est teu?
Aquilo que eles carregam pesa 5 kg.
b) Para indicar tempo passado mais ou menos distante.
Naquele instante estava preocupado.
Daquele instante em diante modifiquei-me.
Usamos, ainda, aquela semana, aquele ms, aquele ano, aquele
sculo, para exprimir que o tempo j decorreu.
4. Quando se faz referncia a duas pessoas ou coisas j mencionadas,
usa-se este (ou variaes) para a ltima pessoa ou coisa e aquele (ou
variaes) para a primeira:
Ao conversar com lsabel e Lus, notei que este se encontrava nervoso
e aquela tranquila.
5. Os pronomes demonstrativos, quando regidos pela preposio DE,
pospostos a substantivos, usam-se apenas no plural:
Voc teria coragem de proferir um palavro desses, Rose?
Com um frio destes no se pode sair de casa.
Nunca vi uma coisa daquelas.
6. MESMO e PRPRIO variam em gnero e nmero quando tm carter
reforativo:
Zilma mesma (ou prpria) costura seus vestidos.
Lus e Lusa mesmos (ou prprios) arrumam suas camas.
7. O (e variaes) pronome demonstrativo quando equivale a AQUILO,
ISSO ou AQUELE (e variaes).
Nem tudo (aquilo) que reluz ouro.
O (aquele) que tem muitos vcios tem muitos mestres.
Das meninas, Jeni a (aquela) que mais sobressaiu nos exames.
A sorte mulher e bem o (isso) demonstra de fato, ela no ama os
homens superiores.
8. NISTO, em incio de frase, significa ENTO, no mesmo instante:
A menina ia cair, nisto, o pai a segurou
9. Tal pronome demonstrativo quando tomado na acepo DE ESTE,
ISTO, ESSE, ISSO, AQUELE, AQUILO.
Tal era a situao do pas.
No disse tal.
Tal no pde comparecer.

Pronome adjetivo quando acompanha substantivo ou pronome (atitu-
des tais merecem cadeia, esses tais merecem cadeia), quando acompanha
QUE, formando a expresso que tal? (? que lhe parece?) em frases como
Que tal minha filha? Que tais minhas filhas? e quando correlativo DE QUAL
ou OUTRO TAL:
Suas manias eram tais quais as minhas.
A me era tal quais as filhas.
Os filhos so tais qual o pai.
Tal pai, tal filho.
pronome substantivo em frases como:
No encontrarei tal (= tal coisa).
No creio em tal (= tal coisa)

PRONOMES RELATIVOS
Veja este exemplo:
Armando comprou a casa QUE lhe convinha.

A palavra que representa o nome casa, relacionando-se com o termo
casa um pronome relativo.

PRONOMES RELATIVOS so palavras que representam nomes j re-
feridos, com os quais esto relacionados. Da denominarem-se relativos.
A palavra que o pronome relativo representa chama-se antecedente.
No exemplo dado, o antecedente casa.
48
Outros exemplos de pronomes relativos:
Sejamos gratos a Deus, a quem tudo devemos.
O lugar onde paramos era deserto.
Traga tudo quanto lhe pertence.
Leve tantos ingressos quantos quiser.
Posso saber o motivo por que (ou pelo qual) desistiu do concurso?

Eis o quadro dos pronomes relativos:

VARIVEIS INVARIVEIS
Masculino Feminino
o qual
os quais
a qual
as quais
quem
cujo cujos cuja cujas que
quanto
quantos
quanta quantas onde

Observaes:
1. O pronome relativo QUEM s se aplica a pessoas, tem antecedente,
vem sempre antecedido de preposio, e equivale a O QUAL.
O mdico de quem falo meu conterrneo.
2. Os pronomes CUJO, CUJA significam do qual, da qual, e precedem
sempre um substantivo sem artigo.
Qual ser o animal cujo nome a autora no quis revelar?
3. QUANTO(s) e QUANTA(s) so pronomes relativos quando precedidos
de um dos pronomes indefinidos tudo, tanto(s), tanta(s), todos, todas.
Tenho tudo quanto quero.
Leve tantos quantos precisar.
Nenhum ovo, de todos quantos levei, se quebrou.
4. ONDE, como pronome relativo, tem sempre antecedente e equivale a
EM QUE.
A casa onde (= em que) moro foi de meu av.

PRONOMES INDEFINIDOS
Estes pronomes se referem 3 pessoa do discurso, designando-a de
modo vago, impreciso, indeterminado.
1. So pronomes indefinidos substantivos: ALGO, ALGUM, FULANO,
SICRANO, BELTRANO, NADA, NINGUM, OUTREM, QUEM, TUDO
Exemplos:
Algo o incomoda?
Acreditam em tudo o que fulano diz ou sicrano escreve.
No faas a outrem o que no queres que te faam.
Quem avisa amigo .
Encontrei quem me pode ajudar.
Ele gosta de quem o elogia.
2. So pronomes indefinidos adjetivos: CADA, CERTO, CERTOS, CERTA
CERTAS.
Cada povo tem seus costumes.
Certas pessoas exercem vrias profisses.
Certo dia apareceu em casa um reprter famoso.

PRONOMES INTERROGATIVOS
Aparecem em frases interrogativas. Como os indefinidos, referem-se de
modo impreciso 3 pessoa do discurso.
Exemplos:
Que h?
Que dia hoje?
Reagir contra qu?
Por que motivo no veio?
Quem foi?
Qual ser?
Quantos vm?
Quantas irms tens?

VERBO

CONCEITO
As palavras em destaque no texto abaixo exprimem aes, situando-
as no tempo.
Queixei-me de baratas. Uma senhora ouviu-me a queixa. Deu-me a re-
ceita de como mat-las. Que misturasse em partes iguais acar, farinha e
gesso. A farinha e o acar as atrairiam, o gesso esturricaria dentro elas.
Assim fiz. Morreram.
(Clarice Lispector)

Essas palavras so verbos. O verbo tambm pode exprimir:
a) Estado:
No sou alegre nem sou triste.
Sou poeta.
b) Mudana de estado:
Meu av foi buscar ouro.
Mas o ouro virou terra.
c) Fenmeno:
Chove. O cu dorme.

VERBO a palavra varivel que exprime ao, estado, mudana de
estado e fenmeno, situando-se no tempo.

FLEXES
O verbo a classe de palavras que apresenta o maior nmero de fle-
xes na lngua portuguesa. Graas a isso, uma forma verbal pode trazer em
si diversas informaes. A forma CANTVAMOS, por exemplo, indica:
a ao de cantar.
a pessoa gramatical que pratica essa ao (ns).
o nmero gramatical (plural).
o tempo em que tal ao ocorreu (pretrito).
o modo como encarada a ao: um fato realmente acontecido no
passado (indicativo).
que o sujeito pratica a ao (voz ativa).

Portanto, o verbo flexiona-se em nmero, pessoa, modo, tempo e voz.
1. NMERO: o verbo admite singular e plural:
O menino olhou para o animal com olhos alegres. (singular).
Os meninos olharam para o animal com olhos alegres. (plural).
2. PESSOA: servem de sujeito ao verbo as trs pessoas gramaticais:
1 pessoa: aquela que fala. Pode ser
a) do singular - corresponde ao pronome pessoal EU. Ex.: Eu adormeo.
b) do plural - corresponde ao pronome pessoal NS. Ex.: Ns adorme-
cemos.
2 pessoa: aquela que ouve. Pode ser
a) do singular - corresponde ao pronome pessoal TU. Ex.:Tu adormeces.
b) do plural - corresponde ao pronome pessoal VS. Ex.:Vs adormeceis.
3 pessoa: aquela de quem se fala. Pode ser
a) do singular - corresponde aos pronomes pessoais ELE, ELA. Ex.: Ela
adormece.
b) do plural - corresponde aos pronomes pessoas ELES, ELAS. Ex.: Eles
adormecem.
3. MODO: a propriedade que tem o verbo de indicar a atitude do falante
em relao ao fato que comunica. H trs modos em portugus.
a) indicativo: a atitude do falante de certeza diante do fato.
A cachorra Baleia corria na frente.
b) subjuntivo: a atitude do falante de dvida diante do fato.
Talvez a cachorra Baleia corra na frente .
c) imperativo: o fato enunciado como uma ordem, um conselho, um
pedido
Corra na frente, Baleia.
4. TEMPO: a propriedade que tem o verbo de localizar o fato no tempo,
em relao ao momento em que se fala. Os trs tempos bsicos so:
a) presente: a ao ocorre no momento em que se fala:
Fecho os olhos, agito a cabea.
b) pretrito (passado): a ao transcorreu num momento anterior quele
em que se fala:
Fechei os olhos, agitei a cabea.
c) futuro: a ao poder ocorrer aps o momento em que se fala:
Fecharei os olhos, agitarei a cabea.
O pretrito e o futuro admitem subdivises, o que no ocorre com o
presente.

Veja o esquema dos tempos simples em portugus:
Presente (falo)
INDICATIVO Pretrito perfeito ( falei)
Imperfeito (falava)
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Mais- que-perfeito (falara)
Futuro do presente (falarei)
do pretrito (falaria)
Presente (fale)
SUBJUNTIVO Pretrito imperfeito (falasse)
Futuro (falar)

H ainda trs formas que no exprimem exatamente o tempo em que
se d o fato expresso. So as formas nominais, que completam o esquema
dos tempos simples.
Infinitivo impessoal (falar)
Pessoal (falar eu, falares tu, etc.)
FORMAS NOMINAIS Gerndio (falando)
Particpio (falado)
5. VOZ: o sujeito do verbo pode ser:
a) agente do fato expresso.
O carroceiro disse um palavro.
(sujeito agente)
O verbo est na voz ativa.
b) paciente do fato expresso:
Um palavro foi dito pelo carroceiro.
(sujeito paciente)
O verbo est na voz passiva.
c) agente e paciente do fato expresso:
O carroceiro machucou-se.
(sujeito agente e paciente)
O verbo est na voz reflexiva.
6. FORMAS RIZOTNICAS E ARRIZOTNICAS: d-se o nome de
rizotnica forma verbal cujo acento tnico est no radical.
Falo - Estudam.
D-se o nome de arrizotnica forma verbal cujo acento tnico est
fora do radical.
Falamos - Estudarei.
7. CLASSIFICACO DOS VERBOS: os verbos classificam-se em:
a) regulares - so aqueles que possuem as desinncias normais de sua
conjugao e cuja flexo no provoca alteraes no radical: canto -
cantei - cantarei cantava - cantasse.
b) irregulares - so aqueles cuja flexo provoca alteraes no radical ou
nas desinncias: fao - fiz - farei - fizesse.
c) defectivos - so aqueles que no apresentam conjugao completa,
como por exemplo, os verbos falir, abolir e os verbos que indicam fe-
nmenos naturais, como CHOVER, TROVEJAR, etc.
d) abundantes - so aqueles que possuem mais de uma forma com o
mesmo valor. Geralmente, essa caracterstica ocorre no particpio: ma-
tado - morto - enxugado - enxuto.
e) anmalos - so aqueles que incluem mais de um radical em sua conju-
gao.
verbo ser: sou - fui
verbo ir: vou - ia

QUANTO EXISTNCIA OU NO DO SUJEITO
1. Pessoais: so aqueles que se referem a qualquer sujeito implcito ou
explcito. Quase todos os verbos so pessoais.
O Nino apareceu na porta.
2. Impessoais: so aqueles que no se referem a qualquer sujeito implci-
to ou explcito. So utilizados sempre na 3 pessoa. So impessoais:
a) verbos que indicam fenmenos meteorolgicos: chover, nevar, ventar,
etc.
Garoava na madrugada roxa.
b) HAVER, no sentido de existir, ocorrer, acontecer:
Houve um espetculo ontem.
H alunos na sala.
Havia o cu, havia a terra, muita gente e mais Anica com seus olhos
claros.
c) FAZER, indicando tempo decorrido ou fenmeno meteorolgico.
Fazia dois anos que eu estava casado.
Faz muito frio nesta regio?

O VERBO HAVER (empregado impessoalmente)
O verbo haver impessoal - sendo, portanto, usado invariavelmente na
3 pessoa do singular - quando significa:
1) EXISTIR
H pessoas que nos querem bem.
Criaturas infalveis nunca houve nem haver.
Brigavam toa, sem que houvesse motivos srios.
Livros, havia-os de sobra; o que faltava eram leitores.
2) ACONTECER, SUCEDER
Houve casos difceis na minha profisso de mdico.
No haja desavenas entre vs.
Naquele presdio havia frequentes rebelies de presos.
3) DECORRER, FAZER, com referncia ao tempo passado:
H meses que no o vejo.
Haver nove dias que ele nos visitou.
Havia j duas semanas que Marcos no trabalhava.
O fato aconteceu h cerca de oito meses.
Quando pode ser substitudo por FAZIA, o verbo HAVER concorda no
pretrito imperfeito, e no no presente:
Havia (e no H) meses que a escola estava fechada.
Morvamos ali havia (e no H) dois anos.
Ela conseguira emprego havia (e no H) pouco tempo.
Havia (e no H) muito tempo que a policia o procurava.
4) REALIZAR-SE
Houve festas e jogos.
Se no chovesse, teria havido outros espetculos.
Todas as noites havia ensaios das escolas de samba.
5) Ser possvel, existir possibilidade ou motivo (em frases negativas e
seguido de infinitivo):
Em pontos de cincia no h transigir.
No h cont-lo, ento, no mpeto.
No havia descrer na sinceridade de ambos.
Mas olha, Tomsia, que no h fiar nestas afeiezinhas.
E no houve convenc-lo do contrrio.
No havia por que ficar ali a recriminar-se.

Como impessoal o verbo HAVER forma ainda a locuo adverbial de
h muito (= desde muito tempo, h muito tempo):
De h muito que esta rvore no d frutos.
De h muito no o vejo.

O verbo HAVER transmite a sua impessoalidade aos verbos que com
ele formam locuo, os quais, por isso, permanecem invariveis na 3
pessoa do singular:
Vai haver eleies em outubro.
Comeou a haver reclamaes.
No pode haver umas sem as outras.
Parecia haver mais curiosos do que interessados.
Mas haveria outros defeitos, devia haver outros.

A expresso correta HAJA VISTA, e no HAJA VISTO. Pode ser
construda de trs modos:
Hajam vista os livros desse autor.
Haja vista os livros desse autor.
Haja vista aos livros desse autor.

CONVERSO DA VOZ ATIVA NA PASSIVA
Pode-se mudar a voz ativa na passiva sem alterar substancialmente o
sentido da frase.
Exemplo:
Gutenberg inventou a imprensa. (voz ativa)
A imprensa foi inventada por Gutenberg. (voz passiva)

Observe que o objeto direto ser o sujeito da passiva, o sujeito da ativa
passar a agente da passiva e o verbo assumir a forma passiva, conser-
vando o mesmo tempo.

Outros exemplos:
Os calores intensos provocam as chuvas.
As chuvas so provocadas pelos calores intensos.
Eu o acompanharei.
Ele ser acompanhado por mim.
Todos te louvariam.
Serias louvado por todos.
Prejudicaram-me.
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Fui prejudicado.
Condenar-te-iam.
Serias condenado.

EMPREGO DOS TEMPOS VERBAIS
a) Presente
Emprega-se o presente do indicativo para assinalar:
- um fato que ocorre no momento em que se fala.
Eles estudam silenciosamente.
Eles esto estudando silenciosamente.
- uma ao habitual.
Corra todas as manhs.
- uma verdade universal (ou tida como tal):
O homem mortal.
A mulher ama ou odeia, no h outra alternativa.
- fatos j passados. Usa-se o presente em lugar do pretrito para dar
maior realce narrativa.
Em 1748, Montesquieu publica a obra "O Esprito das Leis".
o chamado presente histrico ou narrativo.
- fatos futuros no muito distantes, ou mesmo incertos:
Amanh vou escola.
Qualquer dia eu te telefono.
b) Pretrito Imperfeito
Emprega-se o pretrito imperfeito do indicativo para designar:
- um fato passado contnuo, habitual, permanente:
Ele andava toa.
Ns vendamos sempre fiado.
- um fato passado, mas de incerta localizao no tempo. o que ocorre
por exemplo, no inicio das fbulas, lendas, histrias infantis.
Era uma vez...
- um fato presente em relao a outro fato passado.
Eu lia quando ele chegou.
c) Pretrito Perfeito
Emprega-se o pretrito perfeito do indicativo para referir um fato j
ocorrido, concludo.
Estudei a noite inteira.
Usa-se a forma composta para indicar uma ao que se prolonga at o
momento presente.
Tenho estudado todas as noites.
d) Pretrito mais-que-perfeito
Chama-se mais-que-perfeito porque indica uma ao passada em
relao a outro fato passado (ou seja, o passado do passado):
A bola j ultrapassara a linha quando o jogador a alcanou.
e) Futuro do Presente
Emprega-se o futuro do presente do indicativo para apontar um fato
futuro em relao ao momento em que se fala.
Irei escola.
f) Futuro do Pretrito
Emprega-se o futuro do pretrito do indicativo para assinalar:
- um fato futuro, em relao a outro fato passado.
- Eu jogaria se no tivesse chovido.
- um fato futuro, mas duvidoso, incerto.
- Seria realmente agradvel ter de sair?
Um fato presente: nesse caso, o futuro do pretrito indica polidez e s
vezes, ironia.
- Daria para fazer silncio?!

Modo Subjuntivo
a) Presente
Emprega-se o presente do subjuntivo para mostrar:
- um fato presente, mas duvidoso, incerto.
Talvez eles estudem... no sei.
- um desejo, uma vontade:
Que eles estudem, este o desejo dos pais e dos professores.
b) Pretrito Imperfeito
Emprega-se o pretrito imperfeito do subjuntivo para indicar uma
hiptese, uma condio.
Se eu estudasse, a histria seria outra.
Ns combinamos que se chovesse no haveria jogo.
e) Pretrito Perfeito
Emprega-se o pretrito perfeito composto do subjuntivo para apontar
um fato passado, mas incerto, hipottico, duvidoso (que so, afinal, as
caractersticas do modo subjuntivo).
Que tenha estudado bastante o que espero.
d) Pretrito Mais-Que-Perfeito - Emprega-se o pretrito mais-que-perfeito
do subjuntivo para indicar um fato passado em relao a outro fato
passado, sempre de acordo com as regras tpicas do modo subjuntivo:
Se no tivssemos sado da sala, teramos terminado a prova tranqui-
lamente.
e) Futuro
Emprega-se o futuro do subjuntivo para indicar um fato futuro j conclu-
do em relao a outro fato futuro.
Quando eu voltar, saberei o que fazer.

VERBOS AUXILIARES
INDICATIVO

SER ESTAR TER HAVER
PRESENTE
sou estou tenho hei
s ests tens hs
est tem h
somos estamos temos havemos
sois estais tendes haveis
so esto tm ho
PRETRITO PERFEITO
era estava tinha havia
eras estavas tinhas havias
era estava tinha havia
ramos estvamos tnhamos havamos
reis estveis tnheis haves
eram estavam tinham haviam
PRETRITO PERFEITO SIMPLES
fui estive tive houve
foste estiveste tiveste houveste
foi esteve teve houve
fomos estivemos tivemos houvemos
fostes estivestes tivestes houvestes
foram estiveram tiveram houveram
PRETRITO PERFEITO COMPOSTO
tenho sido tenho estado tenho tido tenho havido
tens sido tens estado tens tido tens havido
tem sido tem estado tem tido tem havido
temos sido temos estado temos tido temos havido
tendes sido tendes estado tendes tido tendes havido
tm sido tm estado tm tido tm havido
PRETRITO MAIS-QUE-PERFEITO SIMPLES
fora estivera tivera houvera
foras estiveras tiveras houveras
fora estivera tivera houvera
framos estivramos tivramos houvramos
freis estivreis tivreis houvreis
foram estiveram tiveram houveram
PRETRITO MAIS-QUE-PERFEITO COMPOSTO
tinha, tinhas, tinha, tnhamos, tnheis, tinham (+sido, estado, tido , havido)
FUTURO DO PRESENTE SIMPLES
serei estarei terei haverei
sers estars ters haver
ser estar ter haver
seremos estaremos teremos haveremos
sereis estareis tereis havereis
sero estaro tero havero
FUTURO DO PRESENTE COMPOSTO
terei, ters, ter, teremos, tereis, tero, (+sido, estado, tido, havido)
FUTURO DO
PRETRITO
SIMPLES

seria estaria teria haveria
serias estarias terias haverias
seria estaria teria haveria
seramos estaramos teramos haveramos
serieis estareis tereis havereis
seriam estariam teriam haveriam
FUTURO DO PRETRITO COMPOSTO
teria, terias, teria, teramos, tereis, teriam (+ sido, estado, tido, havido)
PRESENTE SUBJUNTIVO
seja esteja tenha haja
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sejas estejas tenhas hajas
seja esteja tenha haja
sejamos estejamos tenhamos hajamos
sejais estejais tenhais hajais
sejam estejam tenham hajam
PRETRITO IMPERFEITO SIMPLES
fosse estivesse tivesse houvesse
fosses estivesses tivesses houvesses
fosse estivesse tivesse houvesse
fssemos estivssemos tivssemos houvssemos
fsseis estivsseis tivsseis houvsseis
fossem estivessem tivessem houvessem
tenha, tenhas, tenha, tenhamos, tenhais, tenham (+ sido, estado, tido, havido)
tivesse, tivesses, tivesses, tivssemos, tivsseis, tivessem ( + sido, estado,
tido, havido)
FUTURO SIMPLES
se eu for se eu estiver se eu tiver se eu houver
se tu fores se tu estiveres se tu tiveres se tu houveres
se ele for se ele estiver se ele tiver se ele houver
se ns formos se ns estiver-
mos
se ns tivermos se ns houver-
mos
se vs fordes se vs estiver-
des
se vs tiverdes se vs houver-
des
se eles forem se eles estive-
rem
se eles tiverem se eles houve-
rem
FUTURO COMPOSTO
tiver, tiveres, tiver, tivermos, tiverdes, tiverem (+sido, estado, tido, havido)
AFIRMATIVO IMPERATIVO
s tu est tu tem tu h tu
seja voc esteja voc tenha voc haja voc
sejamos ns estejamos ns tenhamos ns hajamos ns
sede vs estai vs tende vs havei vs
sejam vocs estejam vocs tenham vocs hajam vocs
NEGATIVO
no sejas tu no estejas tu no tenhas tu no hajas tu
no seja voc no esteja voc no tenha voc no haja voc
no sejamos ns no estejamos
ns
no tenhamos
ns
no hajamos
ns
no sejais vs no estejais vs no tenhais vs no hajais vs
no sejam vocs no estejam
vocs
no tenham
vocs
no hajam vocs
IMPESSOAL INFINITIVO
ser estar ter haver
IMPESSOAL COMPOSTO
Ter sido ter estado ter tido ter havido
PESSOAL
ser estar ter haver
seres estares teres haveres
ser estar ter haver
sermos estarmos termos havermos
serdes estardes terdes haverdes
serem estarem terem haverem
SIMPLES GERNDIO
sendo estando tendo havendo
COMPOSTO
tendo sido tendo estado tendo tido tendo havido
PARTICPIO
sido estado tido havido

CONJUGAES VERBAIS

INDICATIVO
PRESENTE
canto vendo parto
cantas vendes partes
canta vende parte
cantamos vendemos partimos
cantais vendeis partis
cantam vendem partem
PRETRITO IMPERFEITO
cantava vendia partia
cantavas vendias partias
cantava vendia partia
cantvamos vendamos partamos
cantveis vendeis parteis
cantavam vendiam partiam
PRETRITO PERFEITO SIMPLES
cantei vendi parti
cantaste vendeste partiste
cantou vendeu partiu
cantamos vendemos partimos
cantastes vendestes partistes
cantaram venderam partiram
tenho, tens, tem, temos, tendes, tm (+ cantado, vendido, partido)
PRETRITO MAIS-QUE-PERFEITO SIMPLES
cantara vendera partira
cantaras venderas partiras
cantara vendera partira
cantramos vendramos partramos
cantreis vendreis partreis
cantaram venderam partiram
tinha, tinhas, tinha, tnhamos, tnheis, tinham (+ cantando, vendido, partido)
Obs.: Tambm se conjugam com o auxiliar haver.
FUTURO DO PRESENTE SIMPLES
cantarei venderei partirei
cantars venders partirs
cantar vender partir
cantaremos venderemos partiremos
cantareis vendereis partireis
cantaro vendero partiro
FUTURO DO PRESENTE COMPOSTO
terei, ters, ter, teremos, tereis, tero (+ cantado, vendido, partido)
Obs.: Tambm se conjugam com o auxiliar haver.
FUTURO DO PRETRITO SIMPLES
cantaria venderia partiria
cantarias venderias partirias
cantaria venderia partiria
cantaramos venderamos partiramos
cantareis vendereis partireis
cantariam venderiam partiriam
teria, terias, teria, teramos, tereis, teriam (+ cantado, vendido, partido)
teria, terias, teria, teramos, tereis, teriam, (+ cantado, vendido, partido)
Obs.: tambm se conjugam com o auxiliar haver.
PRESENTE SUBJUNTIVO
cante venda parta
cantes vendas partas
cante venda parta
cantemos vendamos partamos
canteis vendais partais
cantem vendam partam
PRETRITO IMPERFEITO
cantasse vendesse partisse
cantasses vendesses partisses
cantasse vendesse partisse
cantssemos vendssemos partssemos
cantsseis vendsseis partsseis
cantassem vendessem partissem
tenha, tenhas, tenha, tenhamos, tenhais, tenham (+ cantado, vendido, parti-
do)
Obs.: tambm se conjugam com o auxiliar haver.
FUTURO SIMPLES
cantares venderes partires
cantarmos vendermos partimos
cantardes venderdes partirdes
cantarem venderem partirem
FUTURO COMPOSTO
tiver, tiveres, tiver, tivermos, tiverdes, tiverem (+ cantado, vendido, partido)
AFIRMATIVO IMPERATIVO
canta vende parte
cante venda parta
cantemos vendamos partamos
cantai vendei parti
cantem vendam partam
NEGATIVO
52
no cantes no vendas no partas
no cante no venda no parta
no cantemos no vendamos no partamos
no canteis no vendais no partais
no cantem no vendam no partam

INFINITIVO IMPESSOAL SIMPLES

PRESENTE
INFINITIVO PESSOAL SIMPLES - PRESENTE FLEXIONADO
cantares venderes partires
cantarmos vendermos partirmos
cantardes venderdes partirdes
cantarem venderem partirem
INFINITIVO IMPESSOAL COMPOSTO - PRETRITO IMPESSOAL
ter (ou haver), cantado, vendido, partido
INFINITIVO PESSOAL COMPOSTO - PRETRITO PESSOAL
ter, teres, ter, termos, terdes, terem (+ cantado, vendido, partido)
GERNDIO SIMPLES - PRESENTE
cantando vendendo partindo
GERNDIO COMPOSTO - PRETRITO
tendo (ou havendo), cantado, vendido, partido
PARTICPIO
cantado vendido partido

Formao dos tempos compostos

Com os verbos ter ou haver
Da Pgina 3 Pedagogia & Comunicao
Entre os tempos compostos da voz ativa merecem realce particular aque-
les que so constitudos de formas do verbo ter (ou, mais raramente, haver)
com o particpio do verbo que se quer conjugar, porque costume inclu-los
nos prprios paradigmas de conjugao:

MODO INDICATIVO
1) PRETRITO PERFEITO COMPOSTO. Formado do PRESENTE DO
INDICATIVO do verbo ter com o PARTICPIO do verbo principal:
tenho cantado
tens cantado
tem cantado
temos cantado
tendes cantado
tm cantado
tenho vendido
tens vendido
tem vendido
temos vendido
tendes vendido
tm vendido
tenho partido
tens partido
tem partido
temos partido
tendes partido
tm partido
2) PRETRITO MAIS-QUE-PERFEITO COMPOSTO. Formado do IMPER-
FEITO DO INDICATIVO do verbo ter. (ou haver) com o PARTICPIO do
verbo principal:
tinha cantado
tinhas cantado
tinha cantado
tnhamos cantado
tnheis cantado
tinham cantado
tinha vendido
tinhas vendido
tinha vendido
tnhamos vendido
tnheis vendido
tinham vendido
tinha partido
tinhas .partido
tinha partido
tnhamos partido
tnheis partido
tinham partido
3) FUTURO DO PRESENTE COMPOSTO. Formado do FUTURO DO
PRESENTE SIMPLES do verbo ter (ou haver) com o PARTICPIO do
verbo principal:
terei cantado
ters cantado
ter cantado
teremos cantado
tereis cantado
tero cantado
terei vendido
ters vendido
ter vendido
teremos vendido
tereis vendido
tero vendido
terei partido
ters, partido
ter partido
teremos partido
tereis , partido
tero partido
4) FUTURO DO PRETRITO COMPOSTO. Formado do FUTURO DO
PRETRITO SIMPLES do verbo ter (ou haver) com o PARTICPIO do
verbo principal:
teria cantado
terias cantado
teria vendido
terias vendido
teria partido
terias partido
teria cantado
teramos cantado
tereis cantado
teriam cantado
teria vendido
teramos vendido
tereis vendido
teriam vendido
teria partido
teramos partido
tereis partido
teriam partido
MODO SUBJUNTIVO
1) PRETRITO PERFEITO. Formado do PRESENTE DO SUBJUNTIVO
do verbo ter (ou haver) com o PARTICPIO do verbo principal:
tenha cantado
tenhas cantado
tenha cantado
tenhamos cantado
tenhais cantado
tenham cantado
tenha vendido
tenhas vendido
tenha vendido
tenhamos vendido
tenhais vendido
vendido
tenha
tenhas partido
tenha partido
tenhamos partido
tenhais partido
tenham partido
2) PRETRITO MAIS-QUE-PERFEITO. Formado do IMPERFEITO DO
SUBJUNTIVO do verbo ter (ou haver) com o PARTICPIO do verbo
principal:
tivesse cantado
tivesses cantado
tivesse cantado
tivssemos cantado
tivsseis cantado
tivessem cantado
tivesse vendido
tivesses vendido
tivesse vendido
tivssemos vendido
tivsseis vendido
tivessem vendido
tivesse partido
tivesses partido
tivesse partido
tivssemos partido
tivsseis partido
tivessem partido
3) FUTURO COMPOSTO. Formado do FUTURO SIMPLES DO SUBJUN-
TIVO do verbo ter (ou haver) com o PARTICPIO do verbo principal:
tiver cantado
tiveres cantado
tiver cantado
tivermos cantado
tiverdes cantado
tiverem cantado
tiver vendido
tiveres vendido
tiver vendido
tivermos vendido
tiverdes vendido
tiverem vendido
tiver partido
tiveres partido
tiver partido
tivermos partido
tiverdes partido
tiverem partido
FORMAS NOMINAIS
1) INFINITIVO IMPESSOAL COMPOSTO (PRETRITO IMPESSOAL).
Formado do INFINITIVO IMPESSOAL do verbo ter (ou haver) com o
PARTICPIO do verbo principal:
ter cantado ter vendido ter partido
2) INFINITIVO PESSOAL COMPOSTO (OU PRETRITO PESSOAL).
Formado do INFINITIVO PESSOAL do verbo ter (ou haver) com o
PARTICPIO do verbo principal:
ter cantado
teres cantado
ter cantado
termos cantado
terdes cantado
terem cantado
ter vendido
teres vendido
ter vendido
termos vendido
terdes vendido
terem vendido
ter partido
teres partido
ter partido
termos partido
terdes partido
terem partido
3) GERNDIO COMPOSTO (PRETRITO). Formado do GERNDIO do
verbo ter (ou haver) com o PARTICPIO do verbo principal:
tendo cantado tendo vendido tendo partido
Fonte: Nova Gramtica do Portugus Contemporneo, Celso Cunha e
Lindley Cintra, Editora Nova Fronteira, 2 edio, 29 impresso.

VERBOS IRREGULARES

DAR
Presente do indicativo dou, ds, d, damos, dais, do
Pretrito perfeito dei, deste, deu, demos, destes, deram
Pretrito mais-que-perfeito dera, deras, dera, dramos, dreis, deram
Presente do subjuntivo d, ds, d, demos, deis, dem
Imperfeito do subjuntivo desse, desses, desse, dssemos, dsseis, dessem
Futuro do subjuntivo der, deres, der, dermos, derdes, derem

MOBILIAR
Presente do indicativo mobilio, moblias, moblia, mobiliamos, mobiliais, mobiliam
Presente do subjuntivo mobilie, mobilies, moblie, mobiliemos, mobilieis, mobiliem
Imperativo moblia, mobilie, mobiliemos, mobiliai, mobiliem

AGUAR
Presente do indicativo guo, guas, gua, aguamos, aguais, guam
53
Pretrito perfeito aguei, aguaste, aguou, aguamos, aguastes, aguaram
Presente do subjuntivo gue, agues, ague, aguemos, agueis, guem

MAGOAR
Presente do indicativo magoo, magoas, magoa, magoamos, magoais, magoam
Pretrito perfeito magoei, magoaste, magoou, magoamos, magoastes, magoa-
ram
Presente do subjuntivo magoe, magoes, magoe, magoemos, magoeis, magoem
Conjugam-se como magoar, abenoar, abotoar, caoar, voar e perdoar

APIEDAR-SE
Presente do indicativo: apiado-me, apiadas-te, apiada-se, apiedamo-nos, apiedais-
vos, apiadam-se
Presente do subjuntivo apiade-me, apiades-te, apiade-se, apiedemo-nos, apiedei-
vos, apiedem-se
Nas formas rizotnicas, o E do radical substitudo por A

MOSCAR
Presente do indicativo musco, muscas, musca, moscamos, moscais, muscam
Presente do subjuntivo musque, musques, musque, mosquemos, mosqueis, mus-
quem
Nas formas rizotnicas, o O do radical substitudo por U

RESFOLEGAR
Presente do indicativo resfolgo, resfolgas, resfolga, resfolegamos, resfolegais,
resfolgam
Presente do subjuntivo resfolgue, resfolgues, resfolgue, resfoleguemos, resfolegueis,
resfolguem
Nas formas rizotnicas, o E do radical desaparece

NOMEAR
Presente da indicativo nomeio, nomeias, nomeia, nomeamos, nomeais, nomeiam
Pretrito imperfeito nomeava, nomeavas, nomeava, nomevamos, nomeveis,
nomeavam
Pretrito perfeito nomeei, nomeaste, nomeou, nomeamos, nomeastes, nomea-
ram
Presente do subjuntivo nomeie, nomeies, nomeie, nomeemos, nomeeis, nomeiem
Imperativo afirmativo nomeia, nomeie, nomeemos, nomeai, nomeiem
Conjugam-se como nomear, cear, hastear, peritear, recear, passear

COPIAR
Presente do indicativo copio, copias, copia, copiamos, copiais, copiam
Pretrito imperfeito copiei, copiaste, copiou, copiamos, copiastes, copiaram
Pretrito mais-que-perfeito copiara, copiaras, copiara, copiramos, copi-
reis, copiaram
Presente do subjuntivo copie, copies, copie, copiemos, copieis, copiem
Imperativo afirmativo copia, copie, copiemos, copiai, copiem

ODIAR
Presente do indicativo odeio, odeias, odeia, odiamos, odiais, odeiam
Pretrito imperfeito odiava, odiavas, odiava, odivamos, odiveis, odiavam
Pretrito perfeito odiei, odiaste, odiou, odiamos, odiastes, odiaram
Pretrito mais-que-perfeito odiara, odiaras, odiara, odiramos, odireis,
odiaram
Presente do subjuntivo odeie, odeies, odeie, odiemos, odieis, odeiem
Conjugam-se como odiar, mediar, remediar, incendiar, ansiar

CABER
Presente do indicativo caibo, cabes, cabe, cabemos, cabeis, cabem
Pretrito perfeito coube, coubeste, coube, coubemos, coubestes, couberam
Pretrito mais-que-perfeito coubera, couberas, coubera, coubramos,
coubreis, couberam
Presente do subjuntivo caiba, caibas, caiba, caibamos, caibais, caibam
Imperfeito do subjuntivo coubesse, coubesses, coubesse, coubssemos, coubsseis,
coubessem
Futuro do subjuntivo couber, couberes, couber, coubermos, couberdes, couberem
O verbo CABER no se apresenta conjugado nem no imperativo afirmativo nem no
imperativo negativo

CRER
Presente do indicativo creio, crs, cr, cremos, credes, crem
Presente do subjuntivo creia, creias, creia, creiamos, creiais, creiam
Imperativo afirmativo cr, creia, creiamos, crede, creiam
Conjugam-se como crer, ler e descrer

DIZER
Presente do indicativo digo, dizes, diz, dizemos, dizeis, dizem
Pretrito perfeito disse, disseste, disse, dissemos, dissestes, disseram
Pretrito mais-que-perfeito dissera, disseras, dissera, dissramos, dissreis,
disseram
Futuro do presente direi, dirs, dir, diremos, direis, diro
Futuro do pretrito diria, dirias, diria, diramos, direis, diriam
Presente do subjuntivo diga, digas, diga, digamos, digais, digam
Pretrito imperfeito dissesse, dissesses, dissesse, dissssemos, disssseis,
dissesse
Futuro disser, disseres, disser, dissermos, disserdes, disserem
Particpio dito
Conjugam-se como dizer, bendizer, desdizer, predizer, maldizer

FAZER
Presente do indicativo fao, fazes, faz, fazemos, fazeis, fazem
Pretrito perfeito fiz, fizeste, fez, fizemos fizestes, fizeram
Pretrito mais-que-perfeito fizera, fizeras, fizera, fizramos, fizreis, fizeram
Futuro do presente farei, fars, far, faremos, fareis, faro
Futuro do pretrito faria, farias, faria, faramos, fareis, fariam
Imperativo afirmativo faze, faa, faamos, fazei, faam
Presente do subjuntivo faa, faas, faa, faamos, faais, faam
Imperfeito do subjuntivo fizesse, fizesses, fizesse, fizssemos, fizsseis,
fizessem
Futuro do subjuntivo fizer, fizeres, fizer, fizermos, fizerdes, fizerem
Conjugam-se como fazer, desfazer, refazer satisfazer

PERDER
Presente do indicativo perco, perdes, perde, perdemos, perdeis, perdem
Presente do subjuntivo perca, percas, perca, percamos, percais. percam
Imperativo afirmativo perde, perca, percamos, perdei, percam

PODER
Presente do Indicativo posso, podes, pode, podemos, podeis, podem
Pretrito Imperfeito podia, podias, podia, podamos, podeis, podiam
Pretrito perfeito pude, pudeste, pde, pudemos, pudestes, puderam
Pretrito mais-que-perfeito pudera, puderas, pudera, pudramos, pudreis,
puderam
Presente do subjuntivo possa, possas, possa, possamos, possais, possam
Pretrito imperfeito pudesse, pudesses, pudesse, pudssemos, pudsseis,
pudessem
Futuro puder, puderes, puder, pudermos, puderdes, puderem
Infinitivo pessoal pode, poderes, poder, podermos, poderdes, poderem
Gerndio podendo
Particpio podido
O verbo PODER no se apresenta conjugado nem no imperativo afirmativo nem no
imperativo negativo

PROVER
Presente do indicativo provejo, provs, prov, provemos, provedes, provem
Pretrito imperfeito provia, provias, provia, provamos, proveis, proviam
Pretrito perfeito provi, proveste, proveu, provemos, provestes, proveram
Pretrito mais-que-perfeito provera, proveras, provera, provramos, prov-
reis, proveram
Futuro do presente proverei, provers, prover, proveremos, provereis, provero
Futuro do pretrito proveria, proverias, proveria, proveramos, provereis, prove-
riam
Imperativo prov, proveja, provejamos, provede, provejam
Presente do subjuntivo proveja, provejas, proveja, provejamos, provejais. provejam
Pretrito imperfeito provesse, provesses, provesse, provssemos, provsseis,
provessem
Futuro prover, proveres, prover, provermos, proverdes, proverem
Gerndio provendo
Particpio provido

QUERER
Presente do indicativo quero, queres, quer, queremos, quereis, querem
Pretrito perfeito quis, quiseste, quis, quisemos, quisestes, quiseram
Pretrito mais-que-perfeito quisera, quiseras, quisera, quisramos, quis-
reis, quiseram
Presente do subjuntivo queira, queiras, queira, queiramos, queirais, queiram
Pretrito imperfeito quisesse, quisesses, quisesse, quisssemos quissseis,
quisessem
Futuro quiser, quiseres, quiser, quisermos, quiserdes, quiserem

REQUERER
Presente do indicativo requeiro, requeres, requer, requeremos, requereis. requerem
Pretrito perfeito requeri, requereste, requereu, requeremos, requereste,
requereram
Pretrito mais-que-perfeito requerera, requereras, requerera, requereramos,
requerereis, requereram
Futuro do presente requererei, requerers requerer, requereremos, requerereis,
requerero
Futuro do pretrito requereria, requererias, requereria, requereramos, requere-
reis, requereriam
Imperativo requere, requeira, requeiramos, requerer, requeiram
Presente do subjuntivo requeira, requeiras, requeira, requeiramos, requeirais,
54
requeiram
Pretrito Imperfeito requeresse, requeresses, requeresse, requerssemos,
requersseis, requeressem,
Futuro requerer, requereres, requerer, requerermos, requererdes,
requerem
Gerndio requerendo
Particpio requerido
O verbo REQUERER no se conjuga como querer.

REAVER
Presente do indicativo reavemos, reaveis
Pretrito perfeito reouve, reouveste, reouve, reouvemos, reouvestes, reouve-
ram
Pretrito mais-que-perfeito reouvera, reouveras, reouvera, reouvramos, reouvreis,
reouveram
Pretrito imperf. do subjuntivo reouvesse, reouvesses, reouvesse, reouvssemos, reou-
vsseis, reouvessem
Futuro reouver, reouveres, reouver, reouvermos, reouverdes,
reouverem
O verbo REAVER conjuga-se como haver, mas s nas formas em que esse apresen-
ta a letra v

SABER
Presente do indicativo sei, sabes, sabe, sabemos, sabeis, sabem
Pretrito perfeito soube, soubeste, soube, soubemos, soubestes, souberam
Pretrito mais-que-perfeito soubera, souberas, soubera, soubramos,
soubreis, souberam
Pretrito imperfeito sabia, sabias, sabia, sabamos, sabeis, sabiam
Presente do subjuntivo soubesse, soubesses, soubesse, soubssemos, soubsseis,
soubessem
Futuro souber, souberes, souber, soubermos, souberdes, souberem

VALER
Presente do indicativo valho, vales, vale, valemos, valeis, valem
Presente do subjuntivo valha, valhas, valha, valhamos, valhais, valham
Imperativo afirmativo vale, valha, valhamos, valei, valham

TRAZER
Presente do indicativo trago, trazes, traz, trazemos, trazeis, trazem
Pretrito imperfeito trazia, trazias, trazia, trazamos, trazeis, traziam
Pretrito perfeito trouxe, trouxeste, trouxe, trouxemos, trouxestes, trouxeram
Pretrito mais-que-perfeito trouxera, trouxeras, trouxera, trouxramos,
trouxreis, trouxeram
Futuro do presente trarei, trars, trar, traremos, trareis, traro
Futuro do pretrito traria, trarias, traria, traramos, trareis, trariam
Imperativo traze, traga, tragamos, trazei, tragam
Presente do subjuntivo traga, tragas, traga, tragamos, tragais, tragam
Pretrito imperfeito trouxesse, trouxesses, trouxesse, trouxssemos, trouxsseis,
trouxessem
Futuro trouxer, trouxeres, trouxer, trouxermos, trouxerdes, trouxe-
rem
Infinitivo pessoal trazer, trazeres, trazer, trazermos, trazerdes, trazerem
Gerndio trazendo
Particpio trazido

VER
Presente do indicativo vejo, vs, v, vemos, vedes, vem
Pretrito perfeito vi, viste, viu, vimos, vistes, viram
Pretrito mais-que-perfeito vira, viras, vira, viramos, vireis, viram
Imperativo afirmativo v, veja, vejamos, vede vs, vejam vocs
Presente do subjuntivo veja, vejas, veja, vejamos, vejais, vejam
Pretrito imperfeito visse, visses, visse, vssemos, vsseis, vissem
Futuro vir, vires, vir, virmos, virdes, virem
Particpio visto

ABOLIR
Presente do indicativo aboles, abole abolimos, abolis, abolem
Pretrito imperfeito abolia, abolias, abolia, abolamos, aboleis, aboliam
Pretrito perfeito aboli, aboliste, aboliu, abolimos, abolistes, aboliram
Pretrito mais-que-perfeito abolira, aboliras, abolira, abolramos, abolreis,
aboliram
Futuro do presente abolirei, abolirs, abolir, aboliremos, abolireis, aboliro
Futuro do pretrito aboliria, abolirias, aboliria, aboliramos, abolireis, aboliriam
Presente do subjuntivo no h
Presente imperfeito abolisse, abolisses, abolisse, abolssemos, abolsseis,
abolissem
Futuro abolir, abolires, abolir, abolirmos, abolirdes, abolirem
Imperativo afirmativo abole, aboli
Imperativo negativo no h
Infinitivo pessoal abolir, abolires, abolir, abolirmos, abolirdes, abolirem
Infinitivo impessoal abolir
Gerndio abolindo
Particpio abolido
O verbo ABOLIR conjugado s nas formas em que depois do L do radical h E ou I.

AGREDIR
Presente do indicativo agrido, agrides, agride, agredimos, agredis, agridem
Presente do subjuntivo agrida, agridas, agrida, agridamos, agridais, agridam
Imperativo agride, agrida, agridamos, agredi, agridam
Nas formas rizotnicas, o verbo AGREDIR apresenta o E do radical substitudo por I.

COBRIR
Presente do indicativo cubro, cobres, cobre, cobrimos, cobris, cobrem
Presente do subjuntivo cubra, cubras, cubra, cubramos, cubrais, cubram
Imperativo cobre, cubra, cubramos, cobri, cubram
Particpio coberto
Conjugam-se como COBRIR, dormir, tossir, descobrir, engolir

FALIR
Presente do indicativo falimos, falis
Pretrito imperfeito falia, falias, falia, falamos, faleis, faliam
Pretrito mais-que-perfeito falira, faliras, falira, falramos, falireis, faliram
Pretrito perfeito fali, faliste, faliu, falimos, falistes, faliram
Futuro do presente falirei, falirs, falir, faliremos, falireis, faliro
Futuro do pretrito faliria, falirias, faliria, faliramos, falireis, faliriam
Presente do subjuntivo no h
Pretrito imperfeito falisse, falisses, falisse, falssemos, falsseis, falissem
Futuro falir, falires, falir, falirmos, falirdes, falirem
Imperativo afirmativo fali (vs)
Imperativo negativo no h
Infinitivo pessoal falir, falires, falir, falirmos, falirdes, falirem
Gerndio falindo
Particpio falido

FERIR
Presente do indicativo firo, feres, fere, ferimos, feris, ferem
Presente do subjuntivo fira, firas, fira, firamos, firais, firam
Conjugam-se como FERIR: competir, vestir, inserir e seus derivados.

MENTIR
Presente do indicativo minto, mentes, mente, mentimos, mentis, mentem
Presente do subjuntivo minta, mintas, minta, mintamos, mintais, mintam
Imperativo mente, minta, mintamos, menti, mintam
Conjugam-se como MENTIR: sentir, cerzir, competir, consentir, pressentir.

FUGIR
Presente do indicativo fujo, foges, foge, fugimos, fugis, fogem
Imperativo foge, fuja, fujamos, fugi, fujam
Presente do subjuntivo fuja, fujas, fuja, fujamos, fujais, fujam

IR
Presente do indicativo vou, vais, vai, vamos, ides, vo
Pretrito imperfeito ia, ias, ia, amos, eis, iam
Pretrito perfeito fui, foste, foi, fomos, fostes, foram
Pretrito mais-que-perfeito fora, foras, fora, framos, freis, foram
Futuro do presente irei, irs, ir, iremos, ireis, iro
Futuro do pretrito iria, irias, iria, iramos, ireis, iriam
Imperativo afirmativo vai, v, vamos, ide, vo
Imperativo negativo no vo, no v, no vamos, no vades, no vo
Presente do subjuntivo v, vs, v, vamos, vades, vo
Pretrito imperfeito fosse, fosses, fosse, fssemos, fsseis, fossem
Futuro for, fores, for, formos, fordes, forem
Infinitivo pessoal ir, ires, ir, irmos, irdes, irem
Gerndio indo
Particpio ido

OUVIR
Presente do indicativo ouo, ouves, ouve, ouvimos, ouvis, ouvem
Presente do subjuntivo oua, ouas, oua, ouamos, ouais, ouam
Imperativo ouve, oua, ouamos, ouvi, ouam
Particpio ouvido

PEDIR
Presente do indicativo peo, pedes, pede, pedimos, pedis, pedem
Pretrito perfeito pedi, pediste, pediu, pedimos, pedistes, pediram
Presente do subjuntivo pea, peas, pea, peamos, peais, peam
Imperativo pede, pea, peamos, pedi, peam
Conjugam-se como pedir: medir, despedir, impedir, expedir

POLIR
Presente do indicativo pulo, pules, pule, polimos, polis, pulem
Presente do subjuntivo pula, pulas, pula, pulamos, pulais, pulam
55
Imperativo pule, pula, pulamos, poli, pulam

REMIR
Presente do indicativo redimo, redimes, redime, redimimos, redimis, redimem
Presente do subjuntivo redima, redimas, redima, redimamos, redimais, redimam

RIR
Presente do indicativo rio, ris, ri, rimos, rides, riem
Pretrito imperfeito ria, rias, ria, riamos, reis, riam
Pretrito perfeito ri, riste, riu, rimos, ristes, riram
Pretrito mais-que-perfeito rira, riras, rira, rramos, rireis, riram
Futuro do presente rirei, rirs, rir, riremos, rireis, riro
Futuro do pretrito riria, ririas, riria, riramos, rireis, ririam
Imperativo afirmativo ri, ria, riamos, ride, riam
Presente do subjuntivo ria, rias, ria, riamos, riais, riam
Pretrito imperfeito risse, risses, risse, rssemos, rsseis, rissem
Futuro rir, rires, rir, rirmos, rirdes, rirem
Infinitivo pessoal rir, rires, rir, rirmos, rirdes, rirem
Gerndio rindo
Particpio rido
Conjuga-se como rir: sorrir

VIR
Presente do indicativo venho, vens, vem, vimos, vindes, vm
Pretrito imperfeito vinha, vinhas, vinha, vnhamos, vnheis, vinham
Pretrito perfeito vim, vieste, veio, viemos, viestes, vieram
Pretrito mais-que-perfeito viera, vieras, viera, viramos, vireis, vieram
Futuro do presente virei, virs, vir, viremos, vireis, viro
Futuro do pretrito viria, virias, viria, viramos, vireis, viriam
Imperativo afirmativo vem, venha, venhamos, vinde, venham
Presente do subjuntivo venha, venhas, venha, venhamos, venhais, venham
Pretrito imperfeito viesse, viesses, viesse, vissemos, visseis, viessem
Futuro vier, vieres, vier, viermos, vierdes, vierem
Infinitivo pessoal vir, vires, vir, virmos, virdes, virem
Gerndio vindo
Particpio vindo
Conjugam-se como vir: intervir, advir, convir, provir, sobrevir

SUMIR
Presente do indicativo sumo, somes, some, sumimos, sumis, somem
Presente do subjuntivo suma, sumas, suma, sumamos, sumais, sumam
Imperativo some, suma, sumamos, sumi, sumam
Conjugam-se como SUMIR: subir, acudir, bulir, escapulir, fugir, consumir, cuspir

ADVRBIO

Advrbio a palavra que modifica a verbo, o adjetivo ou o prprio ad-
vrbio, exprimindo uma circunstncia.

Os advrbios dividem-se em:
1) LUGAR: aqui, c, l, acol, ali, a, aqum, alm, algures, alhures,
nenhures, atrs, fora, dentro, perto, longe, adiante, diante, onde, avan-
te, atravs, defronte, aonde, etc.
2) TEMPO: hoje, amanh, depois, antes, agora, anteontem, sempre,
nunca, j, cedo, logo, tarde, ora, afinal, outrora, ento, amide, breve,
brevemente, entrementes, raramente, imediatamente, etc.
3) MODO: bem, mal, assim, depressa, devagar, como, debalde, pior,
melhor, suavemente, tenazmente, comumente, etc.
4) ITENSIDADE: muito, pouco, assaz, mais, menos, to, bastante, dema-
siado, meio, completamente, profundamente, quanto, quo, tanto, bem,
mal, quase, apenas, etc.
5) AFIRMAO: sim, deveras, certamente, realmente, efefivamente, etc.
6) NEGAO: no.
7) DVIDA: talvez, acaso, porventura, possivelmente, qui, decerto,
provavelmente, etc.

H Muitas Locues Adverbiais
1) DE LUGAR: esquerda, direita, tona, distncia, frente, entra-
da, sada, ao lado, ao fundo, ao longo, de fora, de lado, etc.
2) TEMPO: em breve, nunca mais, hoje em dia, de tarde, tarde, noite,
s ave-marias, ao entardecer, de manh, de noite, por ora, por fim, de
repente, de vez em quando, de longe em longe, etc.
3) MODO: vontade, toa, ao lu, ao acaso, a contento, a esmo, de bom
grado, de cor, de mansinho, de chofre, a rigor, de preferncia, em ge-
ral, a cada passo, s avessas, ao invs, s claras, a pique, a olhos vis-
tos, de propsito, de sbito, por um triz, etc.
4) MEIO OU INSTRUMENTO: a pau, a p, a cavalo, a martelo, a mqui-
na, a tinta, a paulada, a mo, a facadas, a picareta, etc.
5) AFIRMAO: na verdade, de fato, de certo, etc.
6) NEGAAO: de modo algum, de modo nenhum, em hiptese alguma,
etc.
7) DVIDA: por certo, quem sabe, com certeza, etc.

Advrbios Interrogativos
Onde?, aonde?, donde?, quando?, porque?, como?

Palavras Denotativas
Certas palavras, por no se poderem enquadrar entre os advrbios, te-
ro classificao parte. So palavras que denotam excluso, incluso,
situao, designao, realce, retificao, afetividade, etc.
1) DE EXCLUSO - s, salvo, apenas, seno, etc.
2) DE INCLUSO - tambm, at, mesmo, inclusive, etc.
3) DE SITUAO - mas, ento, agora, afinal, etc.
4) DE DESIGNAO - eis.
5) DE RETIFICAO - alis, isto , ou melhor, ou antes, etc.
6) DE REALCE - c, l, s, que, ainda, mas, etc.
Voc l sabe o que est dizendo, homem...
Mas que olhos lindos!
Veja s que maravilha!

NUMERAL

Numeral a palavra que indica quantidade, ordem, mltiplo ou frao.

O numeral classifica-se em:
- cardinal - quando indica quantidade.
- ordinal - quando indica ordem.
- multiplicativo - quando indica multiplicao.
- fracionrio - quando indica fracionamento.

Exemplos:
Silvia comprou dois livros.
Antnio marcou o primeiro gol.
Na semana seguinte, o anel custar o dobro do preo.
O galinheiro ocupava um quarto da quintal.

QUADRO BSICO DOS NUMERAIS

Algarismos Numerais
Roma-
nos
Arbi-
cos
Cardinais Ordinais Multiplica-
tivos
Fracionrios
I 1 um primeiro simples -
II 2 dois segundo duplo
dobro
meio
III 3 trs terceiro trplice tero
IV 4 quatro quarto qudruplo quarto
V 5 cinco quinto quntuplo quinto
VI 6 seis sexto sxtuplo sexto
VII 7 sete stimo stuplo stimo
VIII 8 oito oitavo ctuplo oitavo
IX 9 nove nono nnuplo nono
X 10 dez dcimo dcuplo dcimo
XI 11 onze dcimo
primeiro
onze avos
XII 12 doze dcimo
segundo
doze avos
XIII 13 treze dcimo
terceiro
treze avos
XIV 14 quatorze dcimo
quarto
quatorze
avos
XV 15 quinze dcimo
quinto
quinze avos
XVI 16 dezesseis dcimo
sexto
dezesseis
avos
56
XVII 17 dezessete dcimo
stimo
dezessete
avos
XVIII 18 dezoito dcimo
oitavo
dezoito avos
XIX 19 dezenove dcimo nono dezenove
avos
XX 20 vinte vigsimo vinte avos
XXX 30 trinta trigsimo trinta avos
XL 40 quarenta quadrag-
simo
quarenta
avos
L 50 cinquenta quinquag-
simo
cinquenta
avos
LX 60 sessenta sexagsimo sessenta
avos
LXX 70 setenta septuagsi-
mo
setenta avos
LXXX 80 oitenta octogsimo oitenta avos
XC 90 noventa nonagsimo noventa
avos
C 100 cem centsimo centsimo
CC 200 duzentos ducentsimo ducentsimo
CCC 300 trezentos trecentsimo trecentsimo
CD 400 quatrocen-
tos
quadringen-
tsimo
quadringen-
tsimo
D 500 quinhen-
tos
quingent-
simo
quingent-
simo
DC 600 seiscentos sexcentsi-
mo
sexcentsi-
mo
DCC 700 setecen-
tos
septingent-
simo
septingent-
simo
DCCC 800 oitocentos octingent-
simo
octingent-
simo
CM 900 novecen-
tos
nongentsi-
mo
nongentsi-
mo
M 1000 mil milsimo milsimo

Emprego do Numeral
Na sucesso de papas, reis, prncipes, anos, sculos, captulos, etc.
empregam-se de 1 a 10 os ordinais.
Joo Paulo I I (segundo) ano lll (ano terceiro)
Luis X (dcimo) ano I (primeiro)
Pio lX (nono) sculo lV (quarto)

De 11 em diante, empregam-se os cardinais:
Leo Xlll (treze) ano Xl (onze)
Pio Xll (doze) sculo XVI (dezesseis)
Luis XV (quinze) capitulo XX (vinte)

Se o numeral aparece antes, lido como ordinal.
XX Salo do Automvel (vigsimo)
VI Festival da Cano (sexto)
lV Bienal do Livro (quarta)
XVI captulo da telenovela (dcimo sexto)

Quando se trata do primeiro dia do ms, deve-se dar preferncia ao
emprego do ordinal.
Hoje primeiro de setembro
No aconselhvel iniciar perodo com algarismos
16 anos tinha Patrcia = Dezesseis anos tinha Patrcia

A ttulo de brevidade, usamos constantemente os cardinais pelos ordi-
nais. Ex.: casa vinte e um (= a vigsima primeira casa), pgina trinta e dois
(= a trigsima segunda pgina). Os cardinais um e dois no variam nesse
caso porque est subentendida a palavra nmero. Casa nmero vinte e um,
pgina nmero trinta e dois. Por isso, deve-se dizer e escrever tambm: a
folha vinte e um, a folha trinta e dois. Na linguagem forense, vemos o
numeral flexionado: a folhas vinte e uma a folhas trinta e duas.

ARTIGO

Artigo uma palavra que antepomos aos substantivos para determin-
los. Indica-lhes, ao mesmo tempo, o gnero e o nmero.

Dividem-se em
definidos: O, A, OS, AS
indefinidos: UM, UMA, UNS, UMAS.
Os definidos determinam os substantivos de modo preciso, particular.
Viajei com o mdico. (Um mdico referido, conhecido, determinado).

Os indefinidos determinam os substantivos de modo vago, impreciso,
geral.
Viajei com um mdico. (Um mdico no referido, desconhecido, inde-
terminado).

lsoladamente, os artigos so palavras de todo vazias de sentido.

CONJUNO

Conjuno a palavra que une duas ou mais oraes.

Coniunes Coordenativas
1) ADITIVAS: e, nem, tambm, mas, tambm, etc.
2) ADVERSATIVAS: mas, porm, contudo, todavia, entretanto,
seno, no entanto, etc.
3) ALTERNATIVAS: ou, ou.., ou, ora... ora, j... j, quer, quer,
etc.
4) CONCLUSIVAS. logo, pois, portanto, por conseguinte, por
consequncia.
5) EXPLICATIVAS: isto , por exemplo, a saber, que, porque,
pois, etc.

Conjunes Subordinativas
1) CONDICIONAIS: se, caso, salvo se, contanto que, uma vez que, etc.
2) CAUSAIS: porque, j que, visto que, que, pois, porquanto, etc.
3) COMPARATIVAS: como, assim como, tal qual, tal como, mais que, etc.
4) CONFORMATIVAS: segundo, conforme, consoante, como, etc.
5) CONCESSIVAS: embora, ainda que, mesmo que, posto que, se bem que,
etc.
6) INTEGRANTES: que, se, etc.
7) FINAIS: para que, a fim de que, que, etc.
8) CONSECUTIVAS: tal... qual, to... que, tamanho... que, de sorte que, de
forma que, de modo que, etc.
9) PROPORCIONAIS: proporo que, medida que, quanto... tanto mais,
etc.
10) TEMPORAIS: quando, enquanto, logo que, depois que, etc.

VALOR LGICO E SINTTICO DAS CONJUNES

Examinemos estes exemplos:
1) Tristeza e alegria no moram juntas.
2) Os livros ensinam e divertem.
3) Samos de casa quando amanhecia.

No primeiro exemplo, a palavra E liga duas palavras da mesma orao:
uma conjuno.

No segundo a terceiro exemplos, as palavras E e QUANDO esto ligando
oraes: so tambm conjunes.

Conjuno uma palavra invarivel que liga oraes ou palavras da
mesma orao.

No 2 exemplo, a conjuno liga as oraes sem fazer que uma dependa
da outra, sem que a segunda complete o sentido da primeira: por isso, a
conjuno E coordenativa.

No 3 exemplo, a conjuno liga duas oraes que se completam uma
outra e faz com que a segunda dependa da primeira: por isso, a conjuno
QUANDO subordinativa.

As conjunes, portanto, dividem-se em coordenativas e subordinativas.
57

CONJUNES COORDENATIVAS
As conjunes coordenativas podem ser:
1) Aditivas, que do ideia de adio, acrescentamento: e, nem, mas
tambm, mas ainda, seno tambm, como tambm, bem como.
O agricultor colheu o trigo e o vendeu.
No aprovo nem permitirei essas coisas.
Os livros no s instruem mas tambm divertem.
As abelhas no apenas produzem mel e cera mas ainda polinizam
as flores.
2) Adversativas, que exprimem oposio, contraste, ressalva, com-
pensao: mas, porm, todavia, contudo, entretanto, sendo, ao
passo que, antes (= pelo contrrio), no entanto, no obstante, ape-
sar disso, em todo caso.
Querem ter dinheiro, mas no trabalham.
Ela no era bonita, contudo cativava pela simpatia.
No vemos a planta crescer, no entanto, ela cresce.
A culpa no a atribuo a vs, seno a ele.
O professor no probe, antes estimula as perguntas em aula.
O exrcito do rei parecia invencvel, no obstante, foi derrotado.
Voc j sabe bastante, porm deve estudar mais.
Eu sou pobre, ao passo que ele rico.
Hoje no atendo, em todo caso, entre.
3) Alternativas, que exprimem alternativa, alternncia ou, ou ... ou,
ora ... ora, j ... j, quer ... quer, etc.
Os sequestradores deviam render-se ou seriam mortos.
Ou voc estuda ou arruma um emprego.
Ora triste, ora alegre, a vida segue o seu ritmo.
Quer reagisse, quer se calasse, sempre acabava apanhando.
"J chora, j se ri, j se enfurece."
(Lus de Cames)
4) Conclusivas, que iniciam uma concluso: logo, portanto, por con-
seguinte, pois (posposto ao verbo), por isso.
As rvores balanam, logo est ventando.
Voc o proprietrio do carro, portanto o responsvel.
O mal irremedivel; deves, pois, conformar-te.
5) Explicativas, que precedem uma explicao, um motivo: que, por-
que, porquanto, pois (anteposto ao verbo).
No solte bales, que (ou porque, ou pois, ou porquanto) podem
causar incndios.
Choveu durante a noite, porque as ruas esto molhadas.

Observao: A conjuno A pode apresentar-se com sentido adversa-
tivo:
Sofrem duras privaes a [= mas] no se queixam.
"Quis dizer mais alguma coisa a no pde."
(Jorge Amado)

Conjunes subordinativas
As conjunes subordinativas ligam duas oraes, subordinando uma
outra. Com exceo das integrantes, essas conjunes iniciam oraes que
traduzem circunstncias (causa, comparao, concesso, condio ou
hiptese, conformidade, consequncia, finalidade, proporo, tempo).
Abrangem as seguintes classes:
1) Causais: porque, que, pois, como, porquanto, visto que, visto como, j
que, uma vez que, desde que.
O tambor soa porque oco. (porque oco: causa; o tambor soa:
efeito).
Como estivesse de luto, no nos recebeu.
Desde que impossvel, no insistirei.
2) Comparativas: como, (tal) qual, tal a qual, assim como, (tal) como, (to
ou tanto) como, (mais) que ou do que, (menos) que ou do que, (tanto)
quanto, que nem, feito (= como, do mesmo modo que), o mesmo que
(= como).
Ele era arrastado pela vida como uma folha pelo vento.
O exrcito avanava pela plancie qual uma serpente imensa.
"Os ces, tal qual os homens, podem participar das trs categorias."
(Paulo Mendes Campos)
"Sou o mesmo que um cisco em minha prpria casa."
(Antnio Olavo Pereira)
"E pia tal a qual a caa procurada."
(Amadeu de Queirs)
"Por que ficou me olhando assim feito boba?"
(Carlos Drummond de Andrade)
Os pedestres se cruzavam pelas ruas que nem formigas apressadas.
Nada nos anima tanto como (ou quanto) um elogio sincero.
Os governantes realizam menos do que prometem.
3) Concessivas: embora, conquanto, que, ainda que, mesmo que, ainda
quando, mesmo quando, posto que, por mais que, por muito que, por
menos que, se bem que, em que (pese), nem que, dado que, sem que
(= embora no).
Clia vestia-se bem, embora fosse pobre.
A vida tem um sentido, por mais absurda que possa parecer.
Beba, nem que seja um pouco.
Dez minutos que fossem, para mim, seria muito tempo.
Fez tudo direito, sem que eu lhe ensinasse.
Em que pese autoridade deste cientista, no podemos aceitar suas
afirmaes.
No sei dirigir, e, dado que soubesse, no dirigiria de noite.
4) Condicionais: se, caso, contanto que, desde que, salvo se, sem que
(= se no), a no ser que, a menos que, dado que.
Ficaremos sentidos, se voc no vier.
Comprarei o quadro, desde que no seja caro.
No sairs daqui sem que antes me confesses tudo.
"Eleutrio decidiu logo dormir repimpadamente sobre a areia, a menos
que os mosquitos se opusessem."
(Ferreira de Castro)
5) Conformativas: como, conforme, segundo, consoante. As coisas no
so como (ou conforme) dizem.
"Digo essas coisas por alto, segundo as ouvi narrar."
(Machado de Assis)
6) Consecutivas: que (precedido dos termos intensivos tal, to, tanto,
tamanho, s vezes subentendidos), de sorte que, de modo que, de
forma que, de maneira que, sem que, que (no).
Minha mo tremia tanto que mal podia escrever.
Falou com uma calma que todos ficaram atnitos.
Ontem estive doente, de sorte que (ou de modo que) no sa.
No podem ver um cachorro na rua sem que o persigam.
No podem ver um brinquedo que no o queiram comprar.
7) Finais: para que, a fim de que, que (= para que).
Afastou-se depressa para que no o vssemos.
Falei-lhe com bons termos, a fim de que no se ofendesse.
Fiz-lhe sinal que se calasse.
8) Proporcionais: proporo que, medida que, ao passo que, quanto
mais... (tanto mais), quanto mais... (tanto menos), quanto menos... (tan-
to mais), quanto mais... (mais), (tanto)... quanto.
medida que se vive, mais se aprende.
proporo que subamos, o ar ia ficando mais leve.
Quanto mais as cidades crescem, mais problemas vo tendo.
Os soldados respondiam, medida que eram chamados.

Observao:
So incorretas as locues proporcionais medida em que, na medida
que e na medida em que. A forma correta medida que:
" medida que os anos passam, as minhas possibilidades diminuem."
(Maria Jos de Queirs)

9) Temporais: quando, enquanto, logo que, mal (= logo que), sempre
que, assim que, desde que, antes que, depois que, at que, agora que,
etc.
Venha quando voc quiser.
No fale enquanto come.
Ela me reconheceu, mal lhe dirigi a palavra.
Desde que o mundo existe, sempre houve guerras.
Agora que o tempo esquentou, podemos ir praia.
"Ningum o arredava dali, at que eu voltasse." (Carlos Povina Caval-
cnti)
10) Integrantes: que, se.
Sabemos que a vida breve.
Veja se falta alguma coisa.

Observao:
Em frases como Sairs sem que te vejam, Morreu sem que ningum o
chorasse, consideramos sem que conjuno subordinativa modal. A NGB,
58
porm, no consigna esta espcie de conjuno.

Locues conjuntivas: no entanto, visto que, desde que, se bem que,
por mais que, ainda quando, medida que, logo que, a rim de que, etc.

Muitas conjunes no tm classificao nica, imutvel, devendo, por-
tanto, ser classificadas de acordo com o sentido que apresentam no contex-
to. Assim, a conjuno que pode ser:
1) Aditiva (= e):
Esfrega que esfrega, mas a ndoa no sai.
A ns que no a eles, compete faz-lo.
2) Explicativa (= pois, porque):
Apressemo-nos, que chove.
3) Integrante:
Diga-lhe que no irei.
4) Consecutiva:
Tanto se esforou que conseguiu vencer.
No vo a uma festa que no voltem cansados.
Onde estavas, que no te vi?
5) Comparativa (= do que, como):
A luz mais veloz que o som.
Ficou vermelho que nem brasa.
6) Concessiva (= embora, ainda que):
Alguns minutos que fossem, ainda assim seria muito tempo.
Beba, um pouco que seja.
7) Temporal (= depois que, logo que):
Chegados que fomos, dirigimo-nos ao hotel.
8) Final (= pare que):
Vendo-me janela, fez sinal que descesse.
9) Causal (= porque, visto que):
"Velho que sou, apenas conheo as flores do meu tempo." (Vivaldo
Coaraci)
A locuo conjuntiva sem que, pode ser, conforme a frase:
1) Concessiva: Ns lhe dvamos roupa a comida, sem que ele pe-
disse. (sem que = embora no)
2) Condicional: Ningum ser bom cientista, sem que estude muito.
(sem que = se no,caso no)
3) Consecutiva: No vo a uma festa sem que voltem cansados.
(sem que = que no)
4) Modal: Sairs sem que te vejam. (sem que = de modo que no)

Conjuno a palavra que une duas ou mais oraes.

PREPOSIO

Preposies so palavras que estabelecem um vnculo entre dois ter-
mos de uma orao. O primeiro, um subordinante ou antecedente, e o
segundo, um subordinado ou consequente.

Exemplos:
Chegaram a Porto Alegre.
Discorda de voc.
Fui at a esquina.
Casa de Paulo.

Preposies Essenciais e Acidentais
As preposies essenciais so: A, ANTE, APS, AT, COM, CONTRA,
DE, DESDE, EM, ENTRE, PARA, PERANTE, POR, SEM, SOB, SOBRE e
ATRS.

Certas palavras ora aparecem como preposies, ora pertencem a ou-
tras classes, sendo chamadas, por isso, de preposies acidentais: afora,
conforme, consoante, durante, exceto, fora, mediante, no obstante, salvo,
segundo, seno, tirante, visto, etc.

INTERJEIO

Interjeio a palavra que comunica emoo. As interjeies podem
ser:
- alegria: ahl oh! oba! eh!
- animao: coragem! avante! eia!
- admirao: puxa! ih! oh! nossa!
- aplauso: bravo! viva! bis!
- desejo: tomara! oxal!
- dor: a! ui!
- silncio: psiu! silncio!
- suspenso: alto! basta!

LOCUO INTERJETIVA a conjunto de palavras que tm o mesmo
valor de uma interjeio.
Minha Nossa Senhora! Puxa vida! Deus me livre! Raios te partam!
Meu Deus! Que maravilha! Ora bolas! Ai de mim!

SINTAXE DA ORAO E DO PERODO

FRASE
Frase um conjunto de palavras que tm sentido completo.
O tempo est nublado.
Socorro!
Que calor!

ORAO
Orao a frase que apresenta verbo ou locuo verbal.
A fanfarra desfilou na avenida.
As festas juninas esto chegando.

PERODO
Perodo a frase estruturada em orao ou oraes.
O perodo pode ser:
simples - aquele constitudo por uma s orao (orao absoluta).
Fui livraria ontem.
composto - quando constitudo por mais de uma orao.
Fui livraria ontem e comprei um livro.

TERMOS ESSENCIAIS DA ORAO
So dois os termos essenciais da orao:

SUJEITO
Sujeito o ser ou termo sobre o qual se diz alguma coisa.

Os bandeirantes capturavam os ndios. (sujeito = bandeirantes)

O sujeito pode ser :
- simples: quando tem um s ncleo
As rosas tm espinhos. (sujeito: as rosas;
ncleo: rosas)
- composto: quando tem mais de um ncleo
O burro e o cavalo saram em disparada.
(suj: o burro e o cavalo; ncleo burro, cavalo)
- oculto: ou elptico ou implcito na desinncia verbal
Chegaste com certo atraso. (suj.: oculto: tu)
- indeterminado: quando no se indica o agente da ao verbal
Come-se bem naquele restaurante.
- Inexistente: quando a orao no tem sujeito
Choveu ontem.
H plantas venenosas.

PREDICADO
Predicado o termo da orao que declara alguma coisa do sujeito.
O predicado classifica-se em:
1. Nominal: aquele que se constitui de verbo de ligao mais predicativo
do sujeito.
Nosso colega est doente.
Principais verbos de ligao: SER, ESTAR, PARECER,
PERMANECER, etc.
Predicativo do sujeito o termo que ajuda o verbo de ligao a
comunicar estado ou qualidade do sujeito.
Nosso colega est doente.
A moa permaneceu sentada.
2. Predicado verbal aquele que se constitui de verbo intransitivo ou
transitivo.
59
O avio sobrevoou a praia.
Verbo intransitivo aquele que no necessita de complemento.
O sabi voou alto.
Verbo transitivo aquele que necessita de complemento.
Transitivo direto: o verbo que necessita de complemento sem auxlio
de proposio.
Minha equipe venceu a partida.
Transitivo indireto: o verbo que necessita de complemento com
auxlio de preposio.
Ele precisa de um esparadrapo.
Transitivo direto e indireto (bitransitivo) o verbo que necessita ao
mesmo tempo de complemento sem auxlio de preposio e de
complemento com auxilio de preposio.
Damos uma simples colaborao a vocs.
3. Predicado verbo nominal: aquele que se constitui de verbo
intransitivo mais predicativo do sujeito ou de verbo transitivo mais
predicativo do sujeito.
Os rapazes voltaram vitoriosos.
Predicativo do sujeito: o termo que, no predicado verbo-nominal,
ajuda o verbo intransitivo a comunicar estado ou qualidade do sujeito.
Ele morreu rico.
Predicativo do objeto o termo que, que no predicado verbo-nominal,
ajuda o verbo transitivo a comunicar estado ou qualidade do objeto
direto ou indireto.
Elegemos o nosso candidato vereador.

TERMOS INTEGRANTES DA ORAO
Chama-se termos integrantes da orao os que completam a
significao transitiva dos verbos e dos nomes. So indispensveis
compreenso do enunciado.

1. OBJETO DIRETO
Objeto direto o termo da orao que completa o sentido do verbo
transitivo direto. Ex.: Mame comprou PEIXE.

2. OBJETO INDIRETO
Objeto indireto o termo da orao que completa o sentido do verbo
transitivo indireto.
As crianas precisam de CARINHO.

3. COMPLEMENTO NOMINAL
Complemento nominal o termo da orao que completa o sentido de
um nome com auxlio de preposio. Esse nome pode ser representado por
um substantivo, por um adjetivo ou por um advrbio.
Toda criana tem amor aos pais. - AMOR (substantivo)
O menino estava cheio de vontade. - CHEIO (adjetivo)
Ns agamos favoravelmente s discusses. - FAVORAVELMENTE
(advrbio).

4. AGENTE DA PASSIVA
Agente da passiva o termo da orao que pratica a ao do verbo na
voz passiva.
A me amada PELO FILHO.
O cantor foi aplaudido PELA MULTIDO.
Os melhores alunos foram premiados PELA DIREO.

TERMOS ACESSRIOS DA ORAO
TERMOS ACESSRIOS so os que desempenham na orao uma
funo secundria, limitando o sentido dos substantivos ou exprimindo
alguma circunstncia.

So termos acessrios da orao:
1. ADJUNTO ADNOMINAL
Adjunto adnominal o termo que caracteriza ou determina os
substantivos. Pode ser expresso:
pelos adjetivos: gua fresca,
pelos artigos: o mundo, as ruas
pelos pronomes adjetivos: nosso tio, muitas coisas
pelos numerais : trs garotos; sexto ano
pelas locues adjetivas: casa do rei; homem sem escrpulos

2. ADJUNTO ADVERBIAL
Adjunto adverbial o termo que exprime uma circunstncia (de tempo,
lugar, modo etc.), modificando o sentido de um verbo, adjetivo ou advrbio.
Cheguei cedo.
Jos reside em So Paulo.

3. APOSTO
Aposto uma palavra ou expresso que explica ou esclarece,
desenvolve ou resume outro termo da orao.
Dr. Joo, cirurgio-dentista,
Rapaz impulsivo, Mrio no se conteve.
O rei perdoou aos dois: ao fidalgo e ao criado.
4. VOCATIVO
Vocativo o termo (nome, ttulo, apelido) usado para chamar ou
interpelar algum ou alguma coisa.
Tem compaixo de ns, Cristo.
Professor, o sinal tocou.
Rapazes, a prova na prxima semana.

PERODO COMPOSTO - PERODO SIMPLES

No perodo simples h apenas uma orao, a qual se diz absoluta.
Fui ao cinema.
O pssaro voou.

PERODO COMPOSTO
No perodo composto h mais de uma orao.
(No sabem) (que nos calores do vero a terra dorme) (e os homens
folgam.)

Perodo composto por coordenao
Apresenta oraes independentes.
(Fui cidade), (comprei alguns remdios) (e voltei cedo.)

Perodo composto por subordinao
Apresenta oraes dependentes.
( bom) (que voc estude.)

Perodo composto por coordenao e subordinao
Apresenta tanto oraes dependentes como independentes. Este
perodo tambm conhecido como misto.
(Ele disse) (que viria logo,) (mas no pde.)

ORAO COORDENADA
Orao coordenada aquela que independente.

As oraes coordenadas podem ser:
- Sindtica:
Aquela que independente e introduzida por uma conjuno
coordenativa.
Viajo amanh, mas volto logo.
- Assindtica:
Aquela que independente e aparece separada por uma vrgula ou
ponto e vrgula.
Chegou, olhou, partiu.
A orao coordenada sindtica pode ser:

1. ADITIVA:
Expressa adio, sequncia de pensamento. (e, nem = e no), mas,
tambm:
Ele falava E EU FICAVA OUVINDO.
Meus atiradores nem fumam NEM BEBEM.
A doena vem a cavalo E VOLTA A P.

2. ADVERSATIVA:
Ligam oraes, dando-lhes uma ideia de compensao ou de contraste
(mas, porm, contudo, todavia, entretanto, seno, no entanto, etc).
A espada vence MAS NO CONVENCE.
O tambor faz um grande barulho, MAS VAZIO POR DENTRO.
Apressou-se, CONTUDO NO CHEGOU A TEMPO.
60

3. ALTERNATIVAS:
Ligam palavras ou oraes de sentido separado, uma excluindo a outra
(ou, ou...ou, j...j, ora...ora, quer...quer, etc).
Mudou o natal OU MUDEI EU?
OU SE CALA A LUVA e no se pe o anel,
OU SE PE O ANEL e no se cala a luva!
(C. Meireles)

4. CONCLUSIVAS:
Ligam uma orao a outra que exprime concluso (LOGO, POIS,
PORTANTO, POR CONSEGUINTE, POR ISTO, ASSIM, DE MODO QUE,
etc).
Ele est mal de notas; LOGO, SER REPROVADO.
Vives mentindo; LOGO, NO MERECES F.

5. EXPLICATIVAS:
Ligam a uma orao, geralmente com o verbo no imperativo, outro que
a explica, dando um motivo (pois, porque, portanto, que, etc.)
Alegra-te, POIS A QUI ESTOU. No mintas, PORQUE PIOR.
Anda depressa, QUE A PROVA S 8 HORAS.

ORAO INTERCALADA OU INTERFERENTE
aquela que vem entre os termos de uma outra orao.
O ru, DISSERAM OS JORNAIS, foi absolvido.

A orao intercalada ou interferente aparece com os verbos:
CONTINUAR, DIZER, EXCLAMAR, FALAR etc.

ORAO PRINCIPAL
Orao principal a mais importante do perodo e no introduzida
por um conectivo.
ELES DISSERAM que voltaro logo.
ELE AFIRMOU que no vir.
PEDI que tivessem calma. (= Pedi calma)

ORAO SUBORDINADA
Orao subordinada a orao dependente que normalmente
introduzida por um conectivo subordinativo. Note que a orao principal
nem sempre a primeira do perodo.
Quando ele voltar, eu saio de frias.
Orao principal: EU SAIO DE FRIAS
Orao subordinada: QUANDO ELE VOLTAR

ORAO SUBORDINADA SUBSTANTIVA
Orao subordinada substantiva aquela que tem o valor e a funo
de um substantivo.
Por terem as funes do substantivo, as oraes subordinadas
substantivas classificam-se em:

1) SUBJETIVA (sujeito)
Convm que voc estude mais.
Importa que saibas isso bem. .
necessrio que voc colabore. (SUA COLABORAO) necessria.

2) OBJETIVA DIRETA (objeto direto)
Desejo QUE VENHAM TODOS.
Pergunto QUEM EST AI.

3) OBJETIVA INDIRETA (objeto indireto)
Aconselho-o A QUE TRABALHE MAIS.
Tudo depender DE QUE SEJAS CONSTANTE.
Daremos o prmio A QUEM O MERECER.

4) COMPLETIVA NOMINAL
Complemento nominal.
Ser grato A QUEM TE ENSINA.
Sou favorvel A QUE O PRENDAM.

5) PREDICATIVA (predicativo)
Seu receio era QUE CHOVESSE. = Seu receio era (A CHUVA)
Minha esperana era QUE ELE DESISTISSE.
No sou QUEM VOC PENSA.

6) APOSITIVAS (servem de aposto)
S desejo uma coisa: QUE VIVAM FELIZES = (A SUA FELICIDADE)
S lhe peo isto: HONRE O NOSSO NOME.

7) AGENTE DA PASSIVA
O quadro foi comprado POR QUEM O FEZ = (PELO SEU AUTOR)
A obra foi apreciada POR QUANTOS A VIRAM.

ORAES SUBORDINADAS ADJETIVAS
Orao subordinada adjetiva aquela que tem o valor e a funo de
um adjetivo.
H dois tipos de oraes subordinadas adjetivas:

1) EXPLICATIVAS:
Explicam ou esclarecem, maneira de aposto, o termo antecedente,
atribuindo-lhe uma qualidade que lhe inerente ou acrescentando-lhe uma
informao.
Deus, QUE NOSSO PAI, nos salvar.
Ele, QUE NASCEU RICO, acabou na misria.

2) RESTRITIVAS:
Restringem ou limitam a significao do termo antecedente, sendo
indispensveis ao sentido da frase:
Pedra QUE ROLA no cria limo.
As pessoas A QUE A GENTE SE DIRIGE sorriem.
Ele, QUE SEMPRE NOS INCENTIVOU, no est mais aqui.

ORAES SUBORDINADAS ADVERBIAIS
Orao subordinada adverbial aquela que tem o valor e a funo de
um advrbio.

As oraes subordinadas adverbiais classificam-se em:
1) CAUSAIS: exprimem causa, motivo, razo:
Desprezam-me, POR ISSO QUE SOU POBRE.
O tambor soa PORQUE OCO.

2) COMPARATIVAS: representam o segundo termo de uma
comparao.
O som menos veloz QUE A LUZ.
Parou perplexo COMO SE ESPERASSE UM GUIA.

3) CONCESSIVAS: exprimem um fato que se concede, que se admite:
POR MAIS QUE GRITASSE, no me ouviram.
Os louvores, PEQUENOS QUE SEJAM, so ouvidos com agrado.
CHOVESSE OU FIZESSE SOL, o Major no faltava.

4) CONDICIONAIS: exprimem condio, hiptese:
SE O CONHECESSES, no o condenarias.
Que diria o pai SE SOUBESSE DISSO?

5) CONFORMATIVAS: exprimem acordo ou conformidade de um fato
com outro:
Fiz tudo COMO ME DISSERAM.
Vim hoje, CONFORME LHE PROMETI.

6) CONSECUTIVAS: exprimem uma consequncia, um resultado:
A fumaa era tanta QUE EU MAL PODIA ABRIR OS OLHOS.
Bebia QUE ERA UMA LSTIMA!
Tenho medo disso QUE ME PLO!
7) FINAIS: exprimem finalidade, objeto:
Fiz-lhe sinal QUE SE CALASSE.
Aproximei-me A FIM DE QUE ME OUVISSE MELHOR.

8) PROPORCIONAIS: denotam proporcionalidade:
MEDIDA QUE SE VIVE, mais se aprende.
QUANTO MAIOR FOR A ALTURA, maior ser o tombo.

61
9) TEMPORAIS: indicam o tempo em que se realiza o fato expresso na
orao principal:
ENQUANTO FOI RICO todos o procuravam.
QUANDO OS TIRANOS CAEM, os povos se levantam.

10) MODAIS: exprimem modo, maneira:
Entrou na sala SEM QUE NOS CUMPRIMENTASSE.
Aqui vivers em paz, SEM QUE NINGUM TE INCOMODE.

ORAES REDUZIDAS
Orao reduzida aquela que tem o verbo numa das formas nominais:
gerndio, infinitivo e particpio.

Exemplos:
Penso ESTAR PREPARADO = Penso QUE ESTOU PREPARADO.
Dizem TER ESTADO L = Dizem QUE ESTIVERAM L.
FAZENDO ASSIM, conseguirs = SE FIZERES ASSIM,
conseguirs.
bom FICARMOS ATENTOS. = bom QUE FIQUEMOS
ATENTOS.
AO SABER DISSO, entristeceu-se = QUANDO SOUBE DISSO,
entristeceu-se.
interesse ESTUDARES MAIS.= interessante QUE ESTUDES
MAIS.
SAINDO DAQUI, procure-me. = QUANDO SAIR DAQUI, procure-
me.

CONCORDNCIA NOMINAL E VERBAL

CONCORDNCIA NOMINAL E VERBAL
Concordncia o processo sinttico no qual uma palavra determinante
se adapta a uma palavra determinada, por meio de suas flexes.

Principais Casos de Concordncia Nominal
1) O artigo, o adjetivo, o pronome relativo e o numeral concordam em
gnero e nmero com o substantivo.
As primeiras alunas da classe foram passear no zoolgico.
2) O adjetivo ligado a substantivos do mesmo gnero e nmero vo
normalmente para o plural.
Pai e filho estudiosos ganharam o prmio.
3) O adjetivo ligado a substantivos de gneros e nmero diferentes vai
para o masculino plural.
Alunos e alunas estudiosos ganharam vrios prmios.
4) O adjetivo posposto concorda em gnero com o substantivo mais
prximo:
Trouxe livros e revista especializada.
5) O adjetivo anteposto pode concordar com o substantivo mais prxi-
mo.
Dedico esta msica querida tia e sobrinhos.
6) O adjetivo que funciona como predicativo do sujeito concorda com o
sujeito.
Meus amigos esto atrapalhados.
7) O pronome de tratamento que funciona como sujeito pede o predica-
tivo no gnero da pessoa a quem se refere.
Sua excelncia, o Governador, foi compreensivo.
8) Os substantivos acompanhados de numerais precedidos de artigo
vo para o singular ou para o plural.
J estudei o primeiro e o segundo livro (livros).
9) Os substantivos acompanhados de numerais em que o primeiro vier
precedido de artigo e o segundo no vo para o plural.
J estudei o primeiro e segundo livros.
10) O substantivo anteposto aos numerais vai para o plural.
J li os captulos primeiro e segundo do novo livro.
11) As palavras: MESMO, PRPRIO e S concordam com o nome a
que se referem.
Ela mesma veio at aqui.
Eles chegaram ss.
Eles prprios escreveram.
12) A palavra OBRIGADO concorda com o nome a que se refere.
Muito obrigado. (masculino singular)
Muito obrigada. (feminino singular).
13) A palavra MEIO concorda com o substantivo quando adjetivo e fica
invarivel quando advrbio.
Quero meio quilo de caf.
Minha me est meio exausta.
meio-dia e meia. (hora)
14) As palavras ANEXO, INCLUSO e JUNTO concordam com o substan-
tivo a que se referem.
Trouxe anexas as fotografias que voc me pediu.
A expresso em anexo invarivel.
Trouxe em anexo estas fotos.
15) Os adjetivos ALTO, BARATO, CONFUSO, FALSO, etc, que substitu-
em advrbios em MENTE, permanecem invariveis.
Vocs falaram alto demais.
O combustvel custava barato.
Voc leu confuso.
Ela jura falso.

16) CARO, BASTANTE, LONGE, se advrbios, no variam, se adjetivos,
sofrem variao normalmente.
Esses pneus custam caro.
Conversei bastante com eles.
Conversei com bastantes pessoas.
Estas crianas moram longe.
Conheci longes terras.

CONCORDNCIA VERBAL

CASOS GERAIS

1) O verbo concorda com o sujeito em nmero e pessoa.
O menino chegou. Os meninos chegaram.
2) Sujeito representado por nome coletivo deixa o verbo no singular.
O pessoal ainda no chegou.
A turma no gostou disso.
Um bando de pssaros pousou na rvore.
3) Se o ncleo do sujeito um nome terminado em S, o verbo s ir ao
plural se tal ncleo vier acompanhado de artigo no plural.
Os Estados Unidos so um grande pas.
Os Lusadas imortalizaram Cames.
Os Alpes vivem cobertos de neve.
Em qualquer outra circunstncia, o verbo ficar no singular.
Flores j no leva acento.
O Amazonas desgua no Atlntico.
Campos foi a primeira cidade na Amrica do Sul a ter luz eltrica.
4) Coletivos primitivos (indicam uma parte do todo) seguidos de nome
no plural deixam o verbo no singular ou levam-no ao plural, indiferen-
temente.
A maioria das crianas recebeu, (ou receberam) prmios.
A maior parte dos brasileiros votou (ou votaram).
5) O verbo transitivo direto ao lado do pronome SE concorda com o
sujeito paciente.
Vende-se um apartamento.
Vendem-se alguns apartamentos.
6) O pronome SE como smbolo de indeterminao do sujeito leva o
verbo para a 3 pessoa do singular.
Precisa-se de funcionrios.
7) A expresso UM E OUTRO pede o substantivo que a acompanha no
singular e o verbo no singular ou no plural.
Um e outro texto me satisfaz. (ou satisfazem)
8) A expresso UM DOS QUE pede o verbo no singular ou no plural.
Ele um dos autores que viajou (viajaram) para o Sul.
9) A expresso MAIS DE UM pede o verbo no singular.
Mais de um jurado fez justia minha msica.
10) As palavras: TUDO, NADA, ALGUM, ALGO, NINGUM, quando
empregadas como sujeito e derem ideia de sntese, pedem o verbo
no singular.
As casas, as fbricas, as ruas, tudo parecia poluio.
11) Os verbos DAR, BATER e SOAR, indicando hora, acompanham o
sujeito.
Deu uma hora.
62
Deram trs horas.
Bateram cinco horas.
Naquele relgio j soaram duas horas.
12) A partcula expletiva ou de realce QUE invarivel e o verbo da
frase em que empregada concorda normalmente com o sujeito.
Ela que faz as bolas.
Eu que escrevo os programas.
13) O verbo concorda com o pronome antecedente quando o sujeito
um pronome relativo.
Ele, que chegou atrasado, fez a melhor prova.
Fui eu que fiz a lio
Quando a LIO pronome relativo, h vrias construes poss-
veis.
que: Fui eu que fiz a lio.
quem: Fui eu quem fez a lio.
o que: Fui eu o que fez a lio.

14) Verbos impessoais - como no possuem sujeito, deixam o verbo na
terceira pessoa do singular. Acompanhados de auxiliar, transmitem a
este sua impessoalidade.
Chove a cntaros. Ventou muito ontem.
Deve haver muitas pessoas na fila. Pode haver brigas e discusses.

CONCORDNCIA DOS VERBOS SER E PARECER

1) Nos predicados nominais, com o sujeito representado por um dos
pronomes TUDO, NADA, ISTO, ISSO, AQUILO, os verbos SER e PA-
RECER concordam com o predicativo.
Tudo so esperanas.
Aquilo parecem iluses.
Aquilo iluso.

2) Nas oraes iniciadas por pronomes interrogativos, o verbo SER con-
corda sempre com o nome ou pronome que vier depois.
Que so florestas equatoriais?
Quem eram aqueles homens?

3) Nas indicaes de horas, datas, distncias, a concordncia se far com
a expresso numrica.
So oito horas.
Hoje so 19 de setembro.
De Botafogo ao Leblon so oito quilmetros.

4) Com o predicado nominal indicando suficincia ou falta, o verbo SER
fica no singular.
Trs batalhes muito pouco.
Trinta milhes de dlares muito dinheiro.

5) Quando o sujeito pessoa, o verbo SER fica no singular.
Maria era as flores da casa.
O homem cinzas.

6) Quando o sujeito constitudo de verbos no infinitivo, o verbo SER
concorda com o predicativo.
Danar e cantar a sua atividade.
Estudar e trabalhar so as minhas atividades.

7) Quando o sujeito ou o predicativo for pronome pessoal, o verbo SER
concorda com o pronome.
A cincia, mestres, sois vs.
Em minha turma, o lder sou eu.

8) Quando o verbo PARECER estiver seguido de outro verbo no infinitivo,
apenas um deles deve ser flexionado.
Os meninos parecem gostar dos brinquedos.
Os meninos parece gostarem dos brinquedos.

REGNCIA NOMINAL E VERBAL

Regncia o processo sinttico no qual um termo depende gramati-
calmente do outro.

A regncia nominal trata dos complementos dos nomes (substantivos e
adjetivos).

Exemplos:

- acesso: A = aproximao - AMOR: A, DE, PARA, PARA COM
EM = promoo - averso: A, EM, PARA, POR
PARA = passagem

A regncia verbal trata dos complementos do verbo.

ALGUNS VERBOS E SUA REGNCIA CORRETA
1. ASPIRAR - atrair para os pulmes (transitivo direto)
pretender (transitivo indireto)
No stio, aspiro o ar puro da montanha.
Nossa equipe aspira ao trofu de campe.
2. OBEDECER - transitivo indireto
Devemos obedecer aos sinais de trnsito.
3. PAGAR - transitivo direto e indireto
J paguei um jantar a voc.
4. PERDOAR - transitivo direto e indireto.
J perdoei aos meus inimigos as ofensas.
5. PREFERIR - (= gostar mais de) transitivo direto e indireto
Prefiro Comunicao Matemtica.

6. INFORMAR - transitivo direto e indireto.
Informei-lhe o problema.

7. ASSISTIR - morar, residir:
Assisto em Porto Alegre.
amparar, socorrer, objeto direto
O mdico assistiu o doente.
PRESENCIAR, ESTAR PRESENTE - objeto direto
Assistimos a um belo espetculo.
SER-LHE PERMITIDO - objeto indireto
Assiste-lhe o direito.

8. ATENDER - dar ateno
Atendi ao pedido do aluno.
CONSIDERAR, ACOLHER COM ATENO - objeto direto
Atenderam o fregus com simpatia.

9. QUERER - desejar, querer, possuir - objeto direto
A moa queria um vestido novo.
GOSTAR DE, ESTIMAR, PREZAR - objeto indireto
O professor queria muito a seus alunos.

10. VISAR - almejar, desejar - objeto indireto
Todos visamos a um futuro melhor.
APONTAR, MIRAR - objeto direto
O artilheiro visou a meta quando fez o gol.
pr o sinal de visto - objeto direto
O gerente visou todos os cheques que entraram naquele dia.

11. OBEDECER e DESOBEDECER - constri-se com objeto indireto
Devemos obedecer aos superiores.
Desobedeceram s leis do trnsito.

12. MORAR, RESIDIR, SITUAR-SE, ESTABELECER-SE
exigem na sua regncia a preposio EM
O armazm est situado na Farrapos.
Ele estabeleceu-se na Avenida So Joo.

13. PROCEDER - no sentido de "ter fundamento" intransitivo.
Essas tuas justificativas no procedem.
no sentido de originar-se, descender, derivar, proceder, constri-se
com a preposio DE.
Algumas palavras da Lngua Portuguesa procedem do tupi-guarani
no sentido de dar incio, realizar, construdo com a preposio A.
O secretrio procedeu leitura da carta.
63

14. ESQUECER E LEMBRAR
quando no forem pronominais, constri-se com objeto direto:
Esqueci o nome desta aluna.
Lembrei o recado, assim que o vi.
quando forem pronominais, constri-se com objeto indireto:
Esqueceram-se da reunio de hoje.
Lembrei-me da sua fisionomia.

15. Verbos que exigem objeto direto para coisa e indireto para pessoa.
perdoar - Perdoei as ofensas aos inimigos.
pagar - Pago o 13 aos professores.
dar - Daremos esmolas ao pobre.
emprestar - Emprestei dinheiro ao colega.
ensinar - Ensino a tabuada aos alunos.
agradecer - Agradeo as graas a Deus.
pedir - Pedi um favor ao colega.

16. IMPLICAR - no sentido de acarretar, resultar, exige objeto direto:
O amor implica renncia.
no sentido de antipatizar, ter m vontade, constri-se com a preposio
COM:
O professor implicava com os alunos
no sentido de envolver-se, comprometer-se, constri-se com a preposi-
o EM:
Implicou-se na briga e saiu ferido

17. IR - quando indica tempo definido, determinado, requer a preposio A:
Ele foi a So Paulo para resolver negcios.
quando indica tempo indefinido, indeterminado, requer PARA:
Depois de aposentado, ir definitivamente para o Mato Grosso.

18. CUSTAR - Empregado com o sentido de ser difcil, no tem pessoa
como sujeito:
O sujeito ser sempre "a coisa difcil", e ele s poder aparecer na 3
pessoa do singular, acompanhada do pronome oblquo. Quem sente di-
ficuldade, ser objeto indireto.
Custou-me confiar nele novamente.
Custar-te- aceit-la como nora.

Funes da Linguagem
Funo referencial ou denotativa: transmite uma informao objetiva,
expe dados da realidade de modo objetivo, no faz comentrios, nem
avaliao. Geralmente, o texto apresenta-se na terceira pessoa do singular
ou plural, pois transmite impessoalidade. A linguagem denotativa, ou seja,
no h possibilidades de outra interpretao alm da que est exposta.
Em alguns textos mais predominante essa funo, como: cientficos,
jornalsticos, tcnicos, didticos ou em correspondncias comerciais.

Por exemplo: Bancos tero novas regras para acesso de deficientes. O
Popular, 16 out. 2008.

Funo emotiva ou expressiva: o objetivo do emissor transmitir suas
emoes e anseios. A realidade transmitida sob o ponto de vista do
emissor, a mensagem subjetiva e centrada no emitente e, portanto,
apresenta-se na primeira pessoa. A pontuao (ponto de exclamao,
interrogao e reticncias) uma caracterstica da funo emotiva, pois
transmite a subjetividade da mensagem e refora a entonao emotiva.
Essa funo comum em poemas ou narrativas de teor dramtico ou
romntico.

Por exemplo: Porm meus olhos no perguntam nada./ O homem atrs do
bigode srio, simples e forte./Quase no conversa./Tem poucos, raros
amigos/o homem atrs dos culos e do bigode. (Poema de sete faces,
Carlos Drummond de Andrade)

Funo conativa ou apelativa: O objetivo de influenciar, convencer o
receptor de alguma coisa por meio de uma ordem (uso de vocativos),
sugesto, convite ou apelo (da o nome da funo). Os verbos costumam
estar no imperativo (Compre! Faa!) ou conjugados na 2 ou 3 pessoa
(Voc no pode perder! Ele vai melhorar seu desempenho!). Esse tipo de
funo muito comum em textos publicitrios, em discursos polticos ou de
autoridade.

Por exemplo: No perca a chance de ir ao cinema pagando menos!

Funo metalingustica: Essa funo refere-se metalinguagem, que
quando o emissor explica um cdigo usando o prprio cdigo. Quando um
poema fala da prpria ao de se fazer um poema, por exemplo. Veja:

Pegue um jornal
Pegue a tesoura.
Escolha no jornal um artigo do tamanho que voc deseja dar a seu poema.
Recorte o artigo.

Este trecho da poesia, intitulada Para fazer um poema dadasta utiliza o
cdigo (poema) para explicar o prprio ato de fazer um poema.

Funo ftica: O objetivo dessa funo estabelecer uma relao com o
emissor, um contato para verificar se a mensagem est sendo transmitida
ou para dilatar a conversa.
Quando estamos em um dilogo, por exemplo, e dizemos ao nosso recep-
tor Est entendendo?, estamos utilizando este tipo de funo ou quando
atendemos o celular e dizemos Oi ou Al.

Funo potica: O objetivo do emissor expressar seus sentimentos
atravs de textos que podem ser enfatizados por meio das formas das
palavras, da sonoridade, do ritmo, alm de elaborar novas possibilidades de
combinaes dos signos lingusticos. presente em textos literrios, publi-
citrios e em letras de msica.

Por exemplo: negcio/ego/cio/cio/0

Na poesia acima Epitfio para um banqueiro, Jos de Paulo Paes faz uma
combinao de palavras que passa a ideia do dia a dia de um banqueiro,
de acordo com o poeta.
Por Sabrina Vilarinho

EMPREGO DO QUE E DO SE
A palavra que em portugus pode ser:
Interjeio: exprime espanto, admirao, surpresa.
Nesse caso, ser acentuada e seguida de ponto de exclamao. Usa-se
tambm a variao o qu! A palavra que no exerce funo sinttica
quando funciona como interjeio.

Qu! Voc ainda no est pronto?
O qu! Quem sumiu?

Substantivo: equivale a alguma coisa.
Nesse caso, vir sempre antecedida de artigo ou outro determinante, e
receber acento por ser monosslabo tnico terminado em e. Como subs-
tantivo, designa tambm a 16 letra de nosso alfabeto. Quando a palavra
que for substantivo, exercer as funes sintticas prprias dessa classe
de palavra (sujeito, objeto direto, objeto indireto, predicativo, etc.)

Ele tem certo qu misterioso. (substantivo na funo de ncleo do objeto
direto)

Preposio: liga dois verbos de uma locuo verbal em que o auxiliar o
verbo ter.
Equivale a de. Quando preposio, a palavra que no exerce funo
sinttica.

Tenho que sair agora.
Ele tem que dar o dinheiro hoje.

64
Partcula expletiva ou de realce: pode ser retirada da frase, sem prejuzo
algum para o sentido.
Nesse caso, a palavra que no exerce funo sinttica; como o prprio
nome indica, usada apenas para dar realce. Como partcula expletiva,
aparece tambm na expresso que.

Quase que no consigo chegar a tempo.
Elas que conseguiram chegar.

Advrbio: modifica um adjetivo ou um advrbio. Equivale a quo. Quando
funciona como advrbio, a palavra que exerce a funo sinttica de adjunto
adverbial; no caso, de intensidade.

Que lindas flores!
Que barato!

Pronome: como pronome, a palavra que pode ser:
pronome relativo: retoma um termo da orao antecedente, projetando-o
na orao consequente. Equivale a o qual e flexes.
No encontramos as pessoas que saram.
pronome indefinido: nesse caso, pode funcionar como pronome substanti-
vo ou pronome adjetivo.
pronome substantivo: equivale a que coisa. Quando for pronome substan-
tivo, a palavra que exercer as funes prprias do substantivo (sujeito,
objeto direto, objeto indireto, etc.)
Que aconteceu com voc?

pronome adjetivo: determina um substantivo. Nesse caso, exerce a funo
sinttica de adjunto adnominal.

Que vida essa?

Conjuno: relaciona entre si duas oraes. Nesse caso, no exerce
funo sinttica. Como conjuno, a palavra que pode relacionar tanto
oraes coordenadas quanto subordinadas, da classificar-se como conjun-
o coordenativa ou conjuno subordinativa. Quando funciona como
conjuno coordenativa ou subordinativa, a palavra que recebe o nome da
orao que introduz. Por exemplo:
Venha logo, que tarde. (conjuno coordenativa explicativa)
Falou tanto que ficou rouco. (conjuno subordinativa consecutiva)

Quando inicia uma orao subordinada substantiva, a palavra que recebe o
nome de conjuno subordinativa integrante.

Desejo que voc venha logo.

A palavra se

A palavra se, em portugus, pode ser:

Conjuno: relaciona entre si duas oraes. Nesse caso, no exerce
funo sinttica. Como conjuno, a palavra se pode ser:
* conjuno subordinativa integrante: inicia uma orao subordinada subs-
tantiva.
Perguntei se ele estava feliz.
* conjuno subordinativa condicional: inicia uma orao adverbial condi-
cional (equivale a caso).
Se todos tivessem estudado, as notas seriam boas.

Partcula expletiva ou de realce: pode ser retirada da frase sem prejuzo
algum para o sentido. Nesse caso, a palavra se no exerce funo sintti-
ca. Como o prprio nome indica, usada apenas para dar realce.
Passavam-se os dias e nada acontecia.

Parte integrante do verbo: faz parte integrante dos verbos pronominais.
Nesse caso, o se no exerce funo sinttica.
Ele arrependeu-se do que fez.

Partcula apassivadora: ligada a verbo que pede objeto direto, caracteriza
as oraes que esto na voz passiva sinttica. tambm chamada de
pronome apassivador. Nesse caso, no exerce funo sinttica, seu papel
apenas apassivar o verbo.

Vendem-se casas.
Aluga-se carro.
Compram-se joias.
ndice de indeterminao do sujeito: vem ligando a um verbo que no
transitivo direto, tornando o sujeito indeterminado. No exerce propriamente
uma funo sinttica, seu papel o de indeterminar o sujeito. Lembre-se de
que, nesse caso, o verbo dever estar na terceira pessoa do singular.

Trabalha-se de dia.
Precisa-se de vendedores.

Pronome reflexivo: quando a palavra se pronome pessoal, ela dever
estar sempre na mesma pessoa do sujeito da orao de que faz parte. Por
isso o pronome oblquo se sempre ser reflexivo (equivalendo a a si mes-
mo), podendo assumir as seguintes funes sintticas:

* objeto direto
Ele cortou-se com o faco.
* objeto indireto
Ele se atribui muito valor.
* sujeito de um infinitivo
Sofia deixou-se estar janela.
Por Marina Cabral

CONFRONTO E RECONHECIMENTO DE FRASES
CORRETAS E INCORRETAS

O reconhecimento de frases corretas e incorretas abrange praticamente
toda a gramtica.
Os principais tpicos que podem aparecer numa frase correta ou incorreta
so:
- ortografia
- acentuao grfica
- concordncia
- regncia
- plural e singular de substantivos e adjetivos
- verbos
- etc.

Daremos a seguir alguns exemplos:

Encontre o termo em destaque que est erradamente empregado:
A) Seno chover, irei s compras.
B) Olharam-se de alto a baixo.
C) Saiu a fim de divertir-se
D) No suportava o dia-a-dia no convento.
E) Quando est cansado, briga toa.
Alternativa A

Ache a palavra com erro de grafia:
A) cabeleireiro ; manteigueira
B) caranguejo ; beneficncia
C) prazeirosamente ; adivinhar
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D) perturbar ; concupiscncia
E) berinjela ; meritssimo
Alternativa C

Identifique o termo que est inadequadamente empregado:
A) O juiz infligiu-lhe dura punio.
B) Assustou-se ao receber o mandato de priso.
C) Rui Barbosa foi escritor preeminente de nossas letras.
D) Com ela, pude fruir os melhores momentos de minha vida.
E) A polcia pegou o ladro em flagrante.
Alternativa B

O acento grave, indicador de crase, est empregado CORRETAMENTE
em:
A) Encaminhamos os pareceres Vossa Senhoria e no tivemos respos-
ta.
B) A nossa reao foi deix-los admirar belssima paisagem.
C) Rapidamente, encaminhamos o produto firma especializada.
D) Todos estvamos dispostos aceitar o seu convite.
Alternativa C

Assinale a alternativa cuja concordncia nominal no est de acordo com o
padro culto:
A) Anexa carta vo os documentos.
B) Anexos carta vo os documentos.
C) Anexo carta vai o documento.
D) Em anexo, vo os documentos.
Alternativa A

Identifique a nica frase onde o verbo est conjugado corretamente:
A) Os professores revm as provas.
B) Quando puder, vem minha casa.
C) No digas nada e voltes para sua sala.
D) Se pretendeis destruir a cidade, atacais noite.
E) Ela se precaveu do perigo.
Alternativa E

Encontre a alternativa onde no h erro no emprego do pronome:
A) A criana tal quais os pais.
B) Esta tarefa para mim fazer at domingo.
C) O diretor conversou com ns.
D) Vou consigo ao teatro hoje noite.
E) Nada de srio houve entre voc e eu.
Alternativa A

Que frase apresenta uso inadequado do pronome demonstrativo?
A) Esta aliana no sai do meu dedo.
B) Foi preso em 1964 e s saiu neste ano.
C) Casaram-se Tnia e Jos; essa contente, este apreensivo.
D) Romrio foi o maior artilheiro daquele jogo.
E) Vencer depende destes fatores: rapidez e segurana.
Alternativa C

COLOCAO PRONOMINAL
Palavras fora do lugar podem prejudicar e at impedir a compreenso
de uma ideia. Cada palavra deve ser posta na posio funcionalmente
correta em relao s outras, assim como convm dispor com clareza as
oraes no perodo e os perodos no discurso.
Sintaxe de colocao o captulo da gramtica em que se cuida da or-
dem ou disposio das palavras na construo das frases. Os termos da
orao, em portugus, geralmente so colocados na ordem direta (sujeito +
verbo + objeto direto + objeto indireto, ou sujeito + verbo + predicativo). As
inverses dessa ordem ou so de natureza estilstica (realce do termo cuja
posio natural se altera: Corajoso ele! Medonho foi o espetculo), ou de
pura natureza gramatical, sem inteno especial de realce, obedecendo-se,
apenas a hbitos da lngua que se fizeram tradicionais.
Sujeito posposto ao verbo. Ocorre, entre outros, nos seguintes casos:
(1) nas oraes intercaladas (Sim, disse ele, voltarei); (2) nas interrogativas,
no sendo o sujeito pronome interrogativo (Que espera voc?); (3) nas
reduzidas de infinitivo, de gerndio ou de particpio (Por ser ele quem ...
Sendo ele quem ... Resolvido o caso...); (4) nas imperativas (Faze tu o
que for possvel); (5) nas optativas (Suceda a paz guerra! Guie-o a mo
da Providncia!); (6) nas que tm o verbo na passiva pronominal (Elimina-
ram-se de vez as esperanas); (7) nas que comeam por adjunto adverbial
(No profundo do cu luzia uma estrela), predicativo (Esta a vontade de
Deus) ou objeto (Aos conselhos sucederam as ameaas); (8) nas constru-
das com verbos intransitivos (Desponta o dia). Colocam-se normalmente
depois do verbo da orao principal as oraes subordinadas substantivas:
claro que ele se arrependeu.
Predicativo anteposto ao verbo. Ocorre, entre outros, nos seguintes ca-
sos: (1) nas oraes interrogativas (Que espcie de homem ele?); (2) nas
exclamativas (Que bonito esse lugar!).
Colocao do adjetivo como adjunto adnominal. A posposio do ad-
junto adnominal ao substantivo a sequncia que predomina no enunciado
lgico (livro bom, problema fcil), mas no rara a inverso dessa ordem:
(Uma simples advertncia [anteposio do adjetivo simples, no sentido de
mero]. O menor descuido por tudo a perder [anteposio dos superlativos
relativos: o melhor, o pior, o maior, o menor]). A anteposio do adjetivo,
em alguns casos, empresta-lhe sentido figurado: meu rico filho, um grande
homem, um pobre rapaz).
Colocao dos pronomes tonos. O pronome tono pode vir antes do
verbo (prclise, pronome procltico: No o vejo), depois do verbo (nclise,
pronome encltico: Vejo-o) ou no meio do verbo, o que s ocorre com
formas do futuro do presente (V-lo-ei) ou do futuro do pretrito (V-lo-ia).
Verifica-se prclise, normalmente nos seguintes casos: (1) depois de
palavras negativas (Ningum me preveniu), de pronomes interrogativos
(Quem me chamou?), de pronomes relativos (O livro que me deram...), de
advrbios interrogativos (Quando me procurars); (2) em oraes optativas
(Deus lhe pague!); (3) com verbos no subjuntivo (Espero que te comportes);
(4) com gerndio regido de em (Em se aproximando...); (5) com infinitivo
regido da preposio a, sendo o pronome uma das formas lo, la, los, las
(Fiquei a observ-la); (6) com verbo antecedido de advrbio, sem pausa
(Logo nos entendemos), do numeral ambos (Ambos o acompanharam) ou
de pronomes indefinidos (Todos a estimam).
Ocorre a nclise, normalmente, nos seguintes casos: (1) quando o ver-
bo inicia a orao (Contaram-me que...), (2) depois de pausa (Sim, conta-
ram-me que...), (3) com locues verbais cujo verbo principal esteja no
infinitivo (No quis incomodar-se).
Estando o verbo no futuro do presente ou no futuro do pretrito, a me-
sclise de regra, no incio da frase (Chama-lo-ei. Chama-lo-ia). Se o
verbo estiver antecedido de palavra com fora atrativa sobre o pronome,
haver prclise (No o chamarei. No o chamaria). Nesses casos, a lngua
moderna rejeita a nclise e evita a mesclise, por ser muito formal.
Pronomes com o verbo no particpio. Com o particpio desacompanha-
do de auxiliar no se verificar nem prclise nem nclise: usa-se a forma
oblqua do pronome, com preposio. (O emprego oferecido a mim...).
Havendo verbo auxiliar, o pronome vir procltico ou encltico a este. (Por
que o tm perseguido? A criana tinha-se aproximado.)
Pronomes tonos com o verbo no gerndio. O pronome tono costuma
vir encltico ao gerndio (Joo, afastando-se um pouco, observou...). Nas
locues verbais, vir encltico ao auxiliar (Joo foi-se afastando), salvo
quando este estiver antecedido de expresso que, de regra, exera fora
atrativa sobre o pronome (palavras negativas, pronomes relativos, conjun-
es etc.) Exemplo: medida que se foram afastando.
Colocao dos possessivos. Os pronomes adjetivos possessivos pre-
cedem os substantivos por eles determinados (Chegou a minha vez), salvo
quando vm sem artigo definido (Guardei boas lembranas suas); quando
h nfase (No, amigos meus!); quando determinam substantivo j deter-
minado por artigo indefinido (Receba um abrao meu), por um numeral
(Recebeu trs cartas minhas), por um demonstrativo (Receba esta lem-
brana minha) ou por um indefinido (Aceite alguns conselhos meus).
Colocao dos demonstrativos. Os demonstrativos, quando pronomes
adjetivos, precedem normalmente o substantivo (Compreendo esses pro-
blemas). A posposio do demonstrativo obrigatria em algumas formas
66
em que se procura especificar melhor o que se disse anteriormente: "Ouvi
tuas razes, razes essas que no chegaram a convencer-me."
Colocao dos advrbios. Os advrbios que modificam um adjetivo, um
particpio isolado ou outro advrbio vm, em regra, antepostos a essas
palavras (mais azedo, mal conservado; muito perto). Quando modificam o
verbo, os advrbios de modo costumam vir pospostos a este (Cantou
admiravelmente. Discursou bem. Falou claro.). Anteposto ao verbo, o
adjunto adverbial fica naturalmente em realce: "L longe a gaivota voava
rente ao mar."
Figuras de sintaxe. No tocante colocao dos termos na frase, salien-
tem-se as seguintes figuras de sintaxe: (1) hiprbato -- intercalao de um
termo entre dois outros que se relacionam: "O das guas gigante caudalo-
so" (= O gigante caudaloso das guas); (2) anstrofe -- inverso da ordem
normal de termos sintaticamente relacionados: "Do mar lanou-se na gela-
da areia" (= Lanou-se na gelada areia do mar); (3) prolepse -- transposi-
o, para a orao principal, de termo da orao subordinada: "A nossa
Corte, no digo que possa competir com Paris ou Londres..." (= No digo
que a nossa Corte possa competir com Paris ou Londres...); (4) snquise --
alterao excessiva da ordem natural das palavras, que dificulta a compre-
enso do sentido: "No tempo que do reino a rdea leve, Joo, filho de
Pedro, moderava" (= No tempo [em] que Joo, filho de Pedro, moderava a
rdea leve do reino). Encyclopaedia Britannica do Brasil Publicaes Ltda.
Colocao Pronominal (prclise, mesclise, nclise)
Por Cristiana Gomes
o estudo da colocao dos pronomes oblquos tonos (me, te, se, o, a,
lhe, nos, vos, os, as, lhes) em relao ao verbo.
Os pronomes tonos podem ocupar 3 posies: antes do verbo (prclise),
no meio do verbo (mesclise) e depois do verbo (nclise).
Esses pronomes se unem aos verbos porque so fracos na pronncia.
PRCLISE
Usamos a prclise nos seguintes casos:
(1) Com palavras ou expresses negativas: no, nunca, jamais, nada,
ningum, nem, de modo algum.
- Nada me perturba.
- Ningum se mexeu.
- De modo algum me afastarei daqui.
- Ela nem se importou com meus problemas.
(2) Com conjunes subordinativas: quando, se, porque, que, conforme,
embora, logo, que.
- Quando se trata de comida, ele um expert.
- necessrio que a deixe na escola.
- Fazia a lista de convidados, conforme me lembrava dos amigos sinceros.
(3) Advrbios
- Aqui se tem paz.
- Sempre me dediquei aos estudos.
- Talvez o veja na escola.
OBS: Se houver vrgula depois do advrbio, este (o advrbio) deixa de
atrair o pronome.
- Aqui, trabalha-se.
(4) Pronomes relativos, demonstrativos e indefinidos.
- Algum me ligou? (indefinido)
- A pessoa que me ligou era minha amiga. (relativo)
- Isso me traz muita felicidade. (demonstrativo)
(5) Em frases interrogativas.
- Quanto me cobrar pela traduo?
(6) Em frases exclamativas ou optativas (que exprimem desejo).
- Deus o abenoe!
- Macacos me mordam!
- Deus te abenoe, meu filho!
(7) Com verbo no gerndio antecedido de preposio EM.
- Em se plantando tudo d.
- Em se tratando de beleza, ele campeo.
(8) Com formas verbais proparoxtonas
- Ns o censurvamos.
MESCLISE
Usada quando o verbo estiver no futuro do presente (vai acontecer ama-
rei, amars, ) ou no futuro do pretrito (ia acontecer mas no aconteceu
amaria, amarias, )
- Convidar-me-o para a festa.
- Convidar-me-iam para a festa.
Se houver uma palavra atrativa, a prclise ser obrigatria.
- No (palavra atrativa) me convidaro para a festa.
NCLISE
nclise de verbo no futuro e particpio est sempre errada.
- Tornarei-me. (errada)
- Tinha entregado-nos.(errada)
nclise de verbo no infinitivo est sempre certa.
- Entregar-lhe (correta)
- No posso receb-lo. (correta)
Outros casos:
- Com o verbo no incio da frase: Entregaram-me as camisas.
- Com o verbo no imperativo afirmativo: Alunos, comportem-se.
- Com o verbo no gerndio: Saiu deixando-nos por instantes.
- Com o verbo no infinitivo impessoal: Convm contar-lhe tudo.
OBS: se o gerndio vier precedido de preposio ou de palavra atrativa,
ocorrer a prclise:
- Em se tratando de cinema, prefiro o suspense.
- Saiu do escritrio, no nos revelando os motivos.
COLOCAO PRONOMINAL NAS LOCUES VERBAIS
Locues verbais so formadas por um verbo auxiliar + infinitivo, gerndio
ou particpio.
AUX + PARTICPIO: o pronome deve ficar depois do verbo auxiliar. Se
houver palavra atrativa, o pronome dever ficar antes do verbo auxiliar.
- Havia-lhe contado a verdade.
- No (palavra atrativa) lhe havia contado a verdade.
AUX + GERNDIO OU INFINITIVO: se no houver palavra atrativa, o
pronome oblquo vir depois do verbo auxiliar ou do verbo principal.
Infinitivo
- Quero-lhe dizer o que aconteceu.
- Quero dizer-lhe o que aconteceu.
Gerndio
- Ia-lhe dizendo o que aconteceu.
- Ia dizendo-lhe o que aconteceu.
Se houver palavra atrativa, o pronome oblquo vir antes do verbo auxiliar
ou depois do verbo principal.
Infinitivo
- No lhe quero dizer o que aconteceu.
- No quero dizer-lhe o que aconteceu.
Gerndio
- No lhe ia dizendo a verdade.
- No ia dizendo-lhe a verdade.

Figuras de Linguagem
Figuras sonoras
Aliterao
repetio de sons consonantais (consoantes).
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Cruz e Souza o melhor exemplo deste recurso. Uma das caractersticas
marcantes do Simbolismo, assim como a sinestesia.
Ex: "(...) Vozes veladas, veludosas vozes, / Volpias dos violes, vozes
veladas / Vagam nos velhos vrtices velozes / Dos ventos, vivas, vs,
vulcanizadas." (fragmento de Violes que choram. Cruz e Souza)
Assonncia
repetio dos mesmos sons voclicos.
Ex: (A, O) - "Sou um mulato nato no sentido lato mulato democrtico do
litoral." (Caetano Veloso)
(E, O) - "O que o vago e incngnito desejo de ser eu mesmo de meu ser me
deu." (Fernando Pessoa)
Paranomsia
o emprego de palavras parnimas (sons parecidos).
Ex: "Com tais premissas ele sem dvida leva-nos s primcias" (Padre
Antonio Vieira)
Onomatopeia
criao de uma palavra para imitar um som
Ex: A lngua do nhem "Havia uma velhinha / Que andava aborrecida / Pois
dava a sua vida / Para falar com algum. / E estava sempre em casa / A
boa velhinha, / Resmungando sozinha: / Nhem-nhem-nhem-nhem-nhem..."
(Ceclia Meireles)
Linguagem figurada
Elipse
omisso de um termo ou expresso facilmente subentendida. Casos mais
comuns:
a) pronome sujeito, gerando sujeito oculto ou implcito: iremos depois,
comprareis a casa?
b) substantivo - a catedral, no lugar de a igreja catedral; Maracan, no ligar
de o estdio Maracan
c) preposio - estar bbado, a camisa rota, as calas rasgadas, no lugar
de: estar bbado, com a camisa rota, com as calas rasgadas.
d) conjuno - espero voc me entenda, no lugar de: espero que voc me
entenda.
e) verbo - queria mais ao filho que filha, no lugar de: queria mais o filho
que queria filha. Em especial o verbo dizer em dilogos - E o rapaz: - No
sei de nada !, em vez de E o rapaz disse:
Zeugma
omisso (elipse) de um termo que j apareceu antes. Se for verbo, pode
necessitar adaptaes de nmero e pessoa verbais. Utilizada, sobretudo,
nas or. comparativas. Ex: Alguns estudam, outros no, por: alguns estu-
dam, outros no estudam. / "O meu pai era paulista / Meu av, pernambu-
cano / O meu bisav, mineiro / Meu tatarav, baiano." (Chico Buarque) -
omisso de era
Hiprbato
alterao ou inverso da ordem direta dos termos na orao, ou das ora-
es no perodo. So determinadas por nfase e podem at gerar anacolu-
tos.
Ex: Morreu o presidente, por: O presidente morreu.
Obs1.: Bechara denomina esta figura antecipao.
Obs2.: Se a inverso for violenta, comprometendo o sentido drasticamente,
Rocha Lima e Celso Cunha denominam-na snquise
Obs3.: RL considera anstrofe um tipo de hiprbato
Anstrofe
anteposio, em expresses nominais, do termo regido de preposio ao
termo regente.
Ex: "Da morte o manto lutuoso vos cobre a todos.", por: O manto lutuoso da
morte vos cobre a todos.
Obs.: para Rocha Lima um tipo de hiprbato
Pleonasmo
repetio de um termo j expresso, com objetivo de enfatizar a ideia.
Ex: Vi com meus prprios olhos. "E rir meu riso e derramar meu pranto / Ao
seu pesar ou seu contentamento." (Vinicius de Moraes), Ao pobre no lhe
devo (OI pleonstico)
Obs.: pleonasmo vicioso ou grosseiro - decorre da ignorncia, perdendo o
carter enftico (hemorragia de sangue, descer para baixo)
Assndeto
ausncia de conectivos de ligao, assim atribui maior rapidez ao texto.
Ocorre muito nas or. coordenadas.
Ex: "No sopra o vento; no gemem as vagas; no murmuram os rios."
Polissndeto
repetio de conectivos na ligao entre elementos da frase ou do perodo.
Ex: O menino resmunga, e chora, e esperneia, e grita, e maltrata. "E sob as
ondas ritmadas / e sob as nuvens e os ventos / e sob as pontes e sob o
sarcasmo / e sob a gosma e o vmito (...)" (Carlos Drummond de Andrade)
Anacoluto
termo solto na frase, quebrando a estruturao lgica. Normalmente, inicia-
se uma determinada construo sinttica e depois se opta por outra.
Eu, parece-me que vou desmaiar. / Minha vida, tudo no passa de alguns
anos sem importncia (sujeito sem predicado) / Quem ama o feio, bonito
lhe parece (alteraram-se as relaes entre termos da orao)
Anfora
repetio de uma mesma palavra no incio de versos ou frases.
Ex: "Olha a voz que me resta / Olha a veia que salta / Olha a gota que falta
/ Pro desfecho que falta / Por favor." (Chico Buarque)
Obs.: repetio em final de versos ou frases epstrofe; repetio no incio
e no fim ser smploce. Classificaes propostas por Rocha Lima.
Silepse
a concordncia com a ideia, e no com a palavra escrita. Existem trs
tipos:
a) de gnero (masc x fem): So Paulo continua poluda (= a cidade de So
Paulo). V. S lisonjeiro
b) de nmero (sing x pl): Os Sertes contra a Guerra de Canudos (= o livro
de Euclides da Cunha). O casal no veio, estavam ocupados.
c) de pessoa: Os brasileiros somos otimistas (3 pess - os brasileiros, mas
quem fala ou escreve tambm participa do processo verbal)
Antecipao
antecipao de termo ou expresso, como recurso enftico. Pode gerar
anacoluto.
Ex.: Joana creio que veio aqui hoje.
O tempo parece que vai piorar
Obs.: Celso Cunha denomina-a prolepse.
Figuras de palavras ou tropos
(Para Bechara alteraes semnticas)
Metfora
emprego de palavras fora do seu sentido normal, por analogia. um tipo de
comparao implcita, sem termo comparativo.
Ex: A Amaznia o pulmo do mundo. Encontrei a chave do problema. /
"Veja bem, nosso caso / uma porta entreaberta." (Lus Gonzaga Junior)
Obs1.: Rocha Lima define como modalidades de metfora: personificao
(animismo), hiprbole, smbolo e sinestesia. ? Personificao - atribuio de
aes, qualidades e sentimentos humanos a seres inanimados. (A lua sorri
aos enamorados) ? Smbolo - nome de um ser ou coisa concreta assumin-
do valor convencional, abstrato. (balana = justia, D. Quixote = idealismo,
co = fidelidade, alm do simbolismo universal das cores)
Obs2.: esta figura foi muito utilizada pelos simbolistas
68
Catacrese
uso imprprio de uma palavra ou expresso, por esquecimento ou na
ausncia de termo especfico.
Ex.: Espalhar dinheiro (espalhar = separar palha) / "Distrai-se um deles a
enterrar o dedo no tornozelo inchado." - O verbo enterrar era usado primiti-
vamente para significar apenas colocar na terra.
Obs1.: Modernamente, casos como p de meia e boca de forno so consi-
derados metforas viciadas. Perderam valor estilstico e se formaram
graas semelhana de forma existente entre seres.
Obs2.: Para Rocha Lima, um tipo de metfora
Metonmia
substituio de um nome por outro em virtude de haver entre eles associa-
o de significado.
Ex: Ler Jorge Amado (autor pela obra - livro) / Ir ao barbeiro (o possuidor
pelo possudo, ou vice-versa - barbearia) / Bebi dois copos de leite (conti-
nente pelo contedo - leite) / Ser o Cristo da turma. (indivduo pala classe -
culpado) / Completou dez primaveras (parte pelo todo - anos) / O brasileiro
malandro (sing. pelo plural - brasileiros) / Brilham os cristais (matria pela
obra - copos).
Antonomsia, perfrase
substituio de um nome de pessoa ou lugar por outro ou por uma expres-
so que facilmente o identifique. Fuso entre nome e seu aposto.
Ex: O mestre = Jesus Cristo, A cidade luz = Paris, O rei das selvas = o leo,
Escritor Maldito = Lima Barreto
Obs.: Rocha Lima considera como uma variao da metonmia
Sinestesia
interpenetrao sensorial, fundindo-se dois sentidos ou mais (olfato, viso,
audio, gustao e tato).
Ex.: "Mais claro e fino do que as finas pratas / O som da tua voz deliciava ...
/ Na dolncia velada das sonatas / Como um perfume a tudo perfumava. /
Era um som feito luz, eram volatas / Em lnguida espiral que iluminava /
Brancas sonoridades de cascatas ... / Tanta harmonia melancolizava."
(Cruz e Souza)
Obs.: Para Rocha Lima, representa uma modalidade de metfora
Anadiplose
a repetio de palavra ou expresso de fim de um membro de frase no
comeo de outro membro de frase.
Ex: "Todo pranto um comentrio. Um comentrio que amargamente
condena os motivos dados."
Figuras de pensamento
Anttese
aproximao de termos ou frases que se opem pelo sentido.
Ex: "Neste momento todos os bares esto repletos de homens vazios"
(Vinicius de Moraes)
Obs.: Paradoxo - ideias contraditrias num s pensamento, proposio de
Rocha Lima ("dor que desatina sem doer" Cames)
Eufemismo
consiste em "suavizar" alguma ideia desagradvel
Ex: Ele enriqueceu por meios ilcitos. (roubou), Voc no foi feliz nos exa-
mes. (foi reprovado)
Obs.: Rocha Lima prope uma variao chamada litote - afirma-se algo
pela negao do contrrio. (Ele no v, em lugar de Ele cego; No sou
moo, em vez de Sou velho). Para Bechara, alterao semntica.

Hiprbole
exagero de uma ideia com finalidade expressiva
Ex: Estou morrendo de sede (com muita sede), Ela louca pelos filhos
(gosta muito dos filhos)
Obs.: Para Rocha Lima, uma das modalidades de metfora.
Ironia
utilizao de termo com sentido oposto ao original, obtendo-se, assim, valor
irnico.
Obs.: Rocha Lima designa como antfrase
Ex: O ministro foi sutil como uma jamanta.
Gradao
apresentao de ideias em progresso ascendente (clmax) ou descenden-
te (anticlmax)
Ex: "Nada fazes, nada tramas, nada pensas que eu no saiba, que eu no
veja, que eu no conhea perfeitamente."
Prosopopeia, personificao, animismo
a atribuio de qualidades e sentimentos humanos a seres irracionais e
inanimados.
Ex: "A lua, (...) Pedia a cada estrela fria / Um brilho de aluguel ..." (Jao
Bosco / Aldir Blanc)
Obs.: Para Rocha Lima, uma modalidade de metfora.
REDAO

A linguagem escrita tem identidade prpria e no pretende ser mera
reproduo da linguagem oral. Ao redigir, o indivduo conta unicamente
com o significado e a sonoridade das palavras para transmitir contedos
complexos, estimular a imaginao do leitor, promover associao de ideias
e ativar registros lgicos, sensoriais e emocionais da memria.

Redao o ato de exprimir ideias, por escrito, de forma clara e orga-
nizada. O ponto de partida para redigir bem o conhecimento da gramtica
do idioma e do tema sobre o qual se escreve. Um bom roteiro de redao
deve contemplar os seguintes passos: escolha da forma que se pretende
dar composio, organizao das ideias sobre o tema, escolha do voca-
bulrio adequado e concatenao das ideias segundo as regras lingusticas
e gramaticais.

Para adquirir um estilo prprio e eficaz conveniente ler e estudar os
grandes mestres do idioma, clssicos e contemporneos; redigir frequen-
temente, para familiarizar-se com o processo e adquirir facilidade de ex-
presso; e ser escrupuloso na correo da composio, retificando o que
no saiu bem na primeira tentativa. importante tambm realizar um
exame atento da realidade a ser retratada e dos eventos a que o texto se
refere, sejam eles concretos, emocionais ou filosficos. O romancista, o
cientista, o burocrata, o legislador, o educador, o jornalista, o bigrafo,
todos pretendem comunicar por escrito, a um pblico real, um contedo que
quase sempre demanda pesquisa, leitura e observao minuciosa de fatos
empricos. A capacidade de observar os dados e apresent-los de maneira
prpria e individual determina o grau de criatividade do escritor.

Para que haja eficcia na transmisso da mensagem, preciso ter em
mente o perfil do leitor a quem o texto se dirige, quanto a faixa etria, nvel
cultural e escolar e interesse especfico pelo assunto. Assim, um mesmo
tema dever ser apresentado diferentemente ao pblico infantil, juvenil ou
adulto; com formao universitria ou de nvel tcnico; leigo ou especializa-
do. As diferenas ho de determinar o vocabulrio empregado, a extenso
do texto, o nvel de complexidade das informaes, o enfoque e a conduo
do tema principal a assuntos correlatos.

Organizao das ideias. O texto artstico em geral construdo a partir
de regras e tcnicas particulares, definidas de acordo com o gosto e a
habilidade do autor. J o texto objetivo, que pretende antes de mais nada
transmitir informao, deve faz-lo o mais claramente possvel, evitando
palavras e construes de sentido ambguo.

Para escrever bem, preciso ter ideias e saber concaten-las. Entre-
vistas com especialistas ou a leitura de textos a respeito do tema abordado
so bons recursos para obter informaes e formar juzos a respeito do
assunto sobre o qual se pretende escrever. A observao dos fatos, a
experincia e a reflexo sobre seu contedo podem produzir conhecimento
69
suficiente para a formao de ideias e valores a respeito do mundo circun-
dante.

importante evitar, no entanto, que a massa de informaes se dis-
perse, o que esvaziaria de contedo a redao. Para solucionar esse
problema, pode-se fazer um roteiro de itens com o que se pretende escre-
ver sobre o tema, tomando nota livremente das ideias que ele suscita. O
passo seguinte consiste em organizar essas ideias e encade-las segundo
a relao que se estabelece entre elas.

Vocabulrio e estilo. Embora quase todas as palavras tenham sinni-
mos, dois termos quase nunca tm exatamente o mesmo significado. H
sutilezas que recomendam o emprego de uma ou outra palavra, de acordo
com o que se pretende comunicar. Quanto maior o vocabulrio que o
indivduo domina para redigir um texto, mais fcil ser a tarefa de comuni-
car a vasta gama de sentimentos e percepes que determinado tema ou
objeto lhe sugere.

Como regras gerais, consagradas pelo uso, deve-se evitar arcasmos e
neologismos e dar preferncia ao vocabulrio corrente, alm de evitar
cacofonias (juno de vocbulos que produz sentido estranho ideia
original, como em "boca dela") e rimas involuntrias (como na frase, "a
audio e a compreenso so fatores indissociveis na educao infantil").
O uso repetitivo de palavras e expresses empobrece a escrita e, para
evit-lo, devem ser escolhidos termos equivalentes.

A obedincia ao padro culto da lngua, regido por normas gramaticais,
lingusticas e de grafia, garante a eficcia da comunicao. Uma frase
gramaticalmente incorreta, sintaticamente mal estruturada e grafada com
erros , antes de tudo, uma mensagem ininteligvel, que no atinge o
objetivo de transmitir as opinies e ideias de seu autor.

Tipos de redao. Todas as formas de expresso escrita podem ser
classificadas em formas literrias -- como as descries e narraes, e
nelas o poema, a fbula, o conto e o romance, entre outros -- e no-
literrias, como as dissertaes e redaes tcnicas.

Descrio. Descrever representar um objeto (cena, animal, pessoa,
lugar, coisa etc.) por meio de palavras. Para ser eficaz, a apresentao das
caractersticas do objeto descrito deve explorar os cinco sentidos humanos
-- viso, audio, tato, olfato e paladar --, j que por intermdio deles que
o ser humano toma contato com o ambiente.

A descrio resulta, portanto, da capacidade que o indivduo tem de
perceber o mundo que o cerca. Quanto maior for sua sensibilidade, mais
rica ser a descrio. Por meio da percepo sensorial, o autor registra
suas impresses sobre os objetos, quanto ao aroma, cor, sabor, textura ou
sonoridade, e as transmite para o leitor.

Narrao. O relato de um fato, real ou imaginrio, denominado narra-
o. Pode seguir o tempo cronolgico, de acordo com a ordem de sucesso
dos acontecimentos, ou o tempo psicolgico, em que se privilegiam alguns
eventos para atrair a ateno do leitor. A escolha do narrador, ou ponto de
vista, pode recair sobre o protagonista da histria, um observador neutro,
algum que participou do acontecimento de forma secundria ou ainda um
espectador onisciente, que supostamente esteve presente em todos os
lugares, conhece todos os personagens, suas ideias e sentimentos.

A apresentao dos personagens pode ser feita pelo narrador, quando
chamada de direta, ou pelas prprias aes e comportamentos deste,
quando dita indireta. As falas tambm podem ser apresentadas de trs
formas: (1) discurso direto, em que o narrador transcreve de forma exata a
fala do personagem; (2) discurso indireto, no qual o narrador conta o que o
personagem disse, lanando mo dos verbos chamados dicendi ou de
elocuo, que indicam quem est com a palavra, como por exemplo "dis-
se", "perguntou", "afirmou" etc.; e (3) discurso indireto livre, em que se
misturam os dois tipos anteriores.

O conjunto dos acontecimentos em que os personagens se envolvem
chama-se enredo. Pode ser linear, segundo a sucesso cronolgica dos
fatos, ou no-linear, quando h cortes na sequncia dos acontecimentos.
comumente dividido em exposio, complicao, clmax e desfecho.

Dissertao. A exposio de ideias a respeito de um tema, com base
em raciocnios e argumentaes, chamada dissertao. Nela, o objetivo
do autor discutir um tema e defender sua posio a respeito dele. Por
essa razo, a coerncia entre as ideias e a clareza na forma de expresso
so elementos fundamentais.

A organizao lgica da dissertao determina sua diviso em introdu-
o, parte em que se apresenta o tema a ser discutido; desenvolvimento,
em que se expem os argumentos e ideias sobre o assunto, fundamentan-
do-se com fatos, exemplos, testemunhos e provas o que se quer demons-
trar; e concluso, na qual se faz o desfecho da redao, com a finalidade
de reforar a ideia inicial.

Texto jornalstico e publicitrio. O texto jornalstico apresenta a peculia-
ridade de poder transitar por todos os tipos de linguagem, da mais formal,
empregada, por exemplo, nos peridicos especializados sobre cincia e
poltica, at aquela extremamente coloquial, utilizada em publicaes
voltadas para o pblico juvenil. Apesar dessa aparente liberdade de estilo, o
redator deve obedecer ao propsito especfico da publicao para a qual
escreve e seguir regras que costumam ser bastante rgidas e definidas,
tanto quanto extenso do texto como em relao escolha do assunto,
ao tratamento que lhe dado e ao vocabulrio empregado.

O texto publicitrio produzido em condies anlogas a essas e ainda
mais estritas, pois sua inteno, mais do que informar, convencer o
pblico a consumir determinado produto ou apoiar determinada ideia. Para
isso, a resposta desse mesmo pblico periodicamente analisada, com o
intuito de avaliar a eficcia do texto.

Redao tcnica. H diversos tipos de redao no-literria, como os
textos de manuais, relatrios administrativos, de experincias, artigos
cientficos, teses, monografias, cartas comerciais e muitos outros exemplos
de redao tcnica e cientfica.

Embora se deva reger pelos mesmos princpios de objetividade, coe-
rncia e clareza que pautam qualquer outro tipo de composio, a redao
tcnica apresenta estrutura e estilo prprios, com forte predominncia da
linguagem denotativa. Essa distino basicamente produzida pelo objeti-
vo que a redao tcnica persegue: o de esclarecer e no o de impressio-
nar.

As dissertaes cientficas, elaboradas segundo mtodos rigorosos e
fundamentadas geralmente em extensa bibliografia, obedecem a padres
de estruturao do texto criados e divulgados pela Associao Brasileira de
Normas Tcnicas (ABNT). A apresentao dos trabalhos cientficos deve
incluir, nessa ordem: capa; folha de rosto; agradecimentos, se houver;
sumrio; sinopse ou resumo; listas (de ilustraes, tabelas, grficos etc.); o
texto do trabalho propriamente dito, dividido em introduo, mtodo, resul-
tados, discusso e concluso; apndices e anexos; bibliografia; e ndice.

A preparao dos originais tambm obedece a algumas normas defini-
das pela ABNT e pelo Instituto Brasileiro de Bibliografia e Documentao
(IBBD) para garantia de uniformidade. Essas normas dizem respeito s
dimenses do papel, ao tamanho das margens, ao nmero de linhas por
pgina e de caracteres ou espaos por linha, entrelinha e numerao
das pginas, entre outras caractersticas. Encyclopaedia Britannica do
Brasil Publicaes Ltda.

PROVA SIMULADA I

01. Assinale a alternativa correta quanto ao uso e grafia das palavras.
(A) Na atual conjetura, nada mais se pode fazer.
(B) O chefe deferia da opinio dos subordinados.
(C) O processo foi julgado em segunda estncia.
(D) O problema passou despercebido na votao.
(E) Os criminosos espiariam suas culpas no exlio.

02. A alternativa correta quanto ao uso dos verbos :
(A) Quando ele vir suas notas, ficar muito feliz.
(B) Ele reaveu, logo, os bens que havia perdido.
70
(C) A colega no se contera diante da situao.
(D) Se ele ver voc na rua, no ficar contente.
(E) Quando voc vir estudar, traga seus livros.

03. O particpio verbal est corretamente empregado em:
(A) No estaramos salvados sem a ajuda dos barcos.
(B) Os garis tinham chego s ruas s dezessete horas.
(C) O criminoso foi pego na noite seguinte do crime.
(D) O rapaz j tinha abrido as portas quando chegamos.
(E) A faxineira tinha refazido a limpeza da casa toda.

04. Assinale a alternativa que d continuidade ao texto abaixo, em
conformidade com a norma culta.
Nem s de beleza vive a madreprola ou ncar. Essa substncia do
interior da concha de moluscos rene outras caractersticas interes-
santes, como resistncia e flexibilidade.
(A) Se puder ser moldada, daria timo material para a confeco de
componentes para a indstria.
(B) Se pudesse ser moldada, d timo material para a confeco de
(C) Se pode ser moldada, d timo material para a confeco de com-
ponentes para a indstria.
(D) Se puder ser moldada, dava timo material para a confeco de
(E) Se pudesse ser moldada, daria timo material para a confeco de

05. O uso indiscriminado do gerndio tem-se constitudo num problema
para a expresso culta da lngua. Indique a nica alternativa em que
ele est empregado conforme o padro culto.
(A) Aps aquele treinamento, a corretora est falando muito bem.
(B) Ns vamos estar analisando seus dados cadastrais ainda hoje.
(C) No haver demora, o senhor pode estar aguardando na linha.
(D) No prximo sbado, procuraremos estar liberando o seu carro.
(E) Breve, queremos estar entregando as chaves de sua nova casa.

06. De acordo com a norma culta, a concordncia nominal e verbal est
correta em:
(A) As caractersticas do solo so as mais variadas possvel.
(B) A olhos vistos Lcia envelhecia mais do que rapidamente.
(C) Envio-lhe, em anexos, a declarao de bens solicitada.
(D) Ela parecia meia confusa ao dar aquelas explicaes.
(E) Qualquer que sejam as dvidas, procure san-las logo.

07. Assinale a alternativa em que se respeitam as normas cultas de
flexo de grau.
(A) Nas situaes crticas, protegia o colega de quem era amiqussimo.
(B) Mesmo sendo o Canad friosssimo, optou por permanecer l duran-
te as frias.
(C) No salto, sem concorrentes, seu desempenho era melhor de todos.
(D) Diante dos problemas, ansiava por um resultado mais bom que ruim.
(E) Comprou uns copos baratos, de cristal, da mais malssima qualidade.

Nas questes de nmeros 08 e 09, assinale a alternativa cujas pala-
vras completam, correta e respectivamente, as frases dadas.

08. Os pesquisadores trataram de avaliar viso pblico financiamento
estatal cincia e tecnologia.
(A) ... sobre o ... do ... para
(B) a ... ao ... do ... para
(C) ... do ... sobre o ... a
(D) ... ao ... sobre o ...
(E) a ... do ... sobre o ...

09. Quanto perfil desejado, com vistas qualidade dos candidatos, a
franqueadora procura ser muito mais criteriosa ao contrat-los, pois
eles devem estar aptos comercializar seus produtos.
(A) ao ... a ...
(B) quele ... ...
(C) quele... ... a
(D) ao ... ...
(E) quele ... a ... a

10. Assinale a alternativa gramaticalmente correta de acordo com a
norma culta.
(A) Bancos de dados cientficos tero seu alcance ampliado. E isso
traro grandes benefcios s pesquisas.
(B) Fazem vrios anos que essa empresa constri parques, colaborando
com o meio ambiente.
(C) Laboratrios de anlise clnica tem investido em institutos, desenvol-
vendo projetos na rea mdica.
(D) Havia algumas estatsticas auspiciosas e outras preocupantes apre-
sentadas pelos economistas.
(E) Os efeitos nocivos aos recifes de corais surge para quem vive no
litoral ou aproveitam frias ali.

11. A frase correta de acordo com o padro culto :
(A) No vejo mal no Presidente emitir medidas de emergncia devido s
chuvas.
(B) Antes de estes requisitos serem cumpridos, no receberemos recla-
maes.
(C) Para mim construir um pas mais justo, preciso de maior apoio
cultura.
(D) Apesar do advogado ter defendido o ru, este no foi poupado da
culpa.
(E) Faltam conferir trs pacotes da mercadoria.

12. A maior parte das empresas de franquia pretende expandir os neg-
cios das empresas de franquia pelo contato direto com os possveis
investidores, por meio de entrevistas. Esse contato para fins de sele-
o no s permite s empresas avaliar os investidores com relao
aos negcios, mas tambm identificar o perfil desejado dos investido-
res.
(Texto adaptado)
Para eliminar as repeties, os pronomes apropriados para substituir
as expresses: das empresas de franquia, s empresas, os investi-
dores e dos investidores, no texto, so, respectivamente:
(A) seus ... lhes ... los ... lhes
(B) delas ... a elas ... lhes ... deles
(C) seus ... nas ... los ... deles
(D) delas ... a elas ... lhes ... seu
(E) seus ... lhes ... eles ... neles

13. Assinale a alternativa em que se colocam os pronomes de acordo
com o padro culto.
(A) Quando possvel, transmitirei-lhes mais informaes.
(B) Estas ordens, espero que cumpram-se religiosamente.
(C) O dilogo a que me propus ontem, continua vlido.
(D) Sua deciso no causou-lhe a felicidade esperada.
(E) Me transmita as novidades quando chegar de Paris.

14. O pronome oblquo representa a combinao das funes de objeto
direto e indireto em:
(A) Apresentou-se agora uma boa ocasio.
(B) A lio, vou faz-la ainda hoje mesmo.
(C) Atribumos-lhes agora uma pesada tarefa.
(D) A conta, deixamo-la para ser revisada.
(E) Essa histria, contar-lha-ei assim que puder.

15. Desejava o diploma, por isso lutou para obt-lo.
Substituindo-se as formas verbais de desejar, lutar e obter pelos
respectivos substantivos a elas correspondentes, a frase correta :
(A) O desejo do diploma levou-o a lutar por sua obteno.
(B) O desejo do diploma levou-o luta em obt-lo.
(C) O desejo do diploma levou-o luta pela sua obteno.
(D) Desejoso do diploma foi luta pela sua obteno.
(E) Desejoso do diploma foi lutar por obt-lo.

16. Ao Senhor Diretor de Relaes Pblicas da Secretaria de Educao
do Estado de So Paulo. Face proximidade da data de inaugurao
de nosso Teatro Educativo, por ordem de , Doutor XXX, Dignssimo
Secretrio da Educao do Estado de YYY, solicitamos a mxima
urgncia na antecipao do envio dos primeiros convites para o Ex-
celentssimo Senhor Governador do Estado de So Paulo, o Reve-
71
rendssimo Cardeal da Arquidiocese de So Paulo e os Reitores das
Universidades Paulistas, para que essas autoridades possam se
programar e participar do referido evento.
Atenciosamente,
ZZZ
Assistente de Gabinete.
De acordo com os cargos das diferentes autoridades, as lacunas
so correta e adequadamente preenchidas, respectivamente, por
(A) Ilustrssimo ... Sua Excelncia ... Magnficos
(B) Excelentssimo ... Sua Senhoria ... Magnficos
(C) Ilustrssimo ... Vossa Excelncia ... Excelentssimos
(D) Excelentssimo ... Sua Senhoria ... Excelentssimos
(E) Ilustrssimo ... Vossa Senhoria ... Dignssimos

17. Assinale a alternativa em que, de acordo com a norma culta, se
respeitam as regras de pontuao.
(A) Por sinal, o prprio Senhor Governador, na ltima entrevista, revelou,
que temos uma arrecadao bem maior que a prevista.
(B) Indagamos, sabendo que a resposta obvia: que se deve a uma
sociedade inerte diante do desrespeito sua prpria lei? Nada.
(C) O cidado, foi preso em flagrante e, interrogado pela Autoridade
Policial, confessou sua participao no referido furto.
(D) Quer-nos parecer, todavia, que a melhor soluo, no caso deste
funcionrio, seja aquela sugerida, pela prpria chefia.
(E) Impunha-se, pois, a recuperao dos documentos: as certides
negativas, de dbitos e os extratos, bancrios solicitados.

18. O termo orao, entendido como uma construo com sujeito e
predicado que formam um perodo simples, se aplica, adequadamen-
te, apenas a:
(A) Amanh, tempo instvel, sujeito a chuvas esparsas no litoral.
(B) O vigia abandonou a guarita, assim que cumpriu seu perodo.
(C) O passeio foi adiado para julho, por no ser poca de chuvas.
(D) Muito riso, pouco siso provrbio apropriado falta de juzo.
(E) Os concorrentes vaga de carteiro submeteram-se a exames.

Leia o perodo para responder s questes de nmeros 19 e 20.

O livro de registro do processo que voc procurava era o que estava
sobre o balco.

19. No perodo, os pronomes o e que, na respectiva sequncia, remetem
a
(A) processo e livro.
(B) livro do processo.
(C) processos e processo.
(D) livro de registro.
(E) registro e processo.

20. Analise as proposies de nmeros I a IV com base no perodo
acima:
I. h, no perodo, duas oraes;
II. o livro de registro do processo era o, a orao principal;
III. os dois qu(s) introduzem oraes adverbiais;
IV. de registro um adjunto adnominal de livro.
Est correto o contido apenas em
(A) II e IV.
(B) III e IV.
(C) I, II e III.
(D) I, II e IV.
(E) I, III e IV.

21. O Meretssimo Juiz da 1. Vara Cvel devia providenciar a leitura do
acrdo, e ainda no o fez. Analise os itens relativos a esse trecho:
I. as palavras Meretssimo e Cvel esto incorretamente grafadas;
II. ainda um adjunto adverbial que exclui a possibilidade da leitura
pelo Juiz;
III. o e foi usado para indicar oposio, com valor adversativo equivalen-
te ao da palavra mas;
IV. em ainda no o fez, o o equivale a isso, significando leitura do acr-
do, e fez adquire o respectivo sentido de devia providenciar.
(A) II e IV.
(B) III e IV.
(C) I, II e III.
(D) I, III e IV.
(E) II, III e IV.

22. O rapaz era campeo de tnis. O nome do rapaz saiu nos jornais.
Ao transformar os dois perodos simples num nico perodo compos-
to, a alternativa correta :
(A) O rapaz cujo nome saiu nos jornais era campeo de tnis.
(B) O rapaz que o nome saiu nos jornais era campeo de tnis.
(C) O rapaz era campeo de tnis, j que seu nome saiu nos jornais.
(D) O nome do rapaz onde era campeo de tnis saiu nos jornais.
(E) O nome do rapaz que saiu nos jornais era campeo de tnis.

23. O jardineiro daquele vizinho cuidadoso podou, ontem, os enfraqueci-
dos galhos da velha rvore.
Assinale a alternativa correta para interrogar, respectivamente, sobre
o adjunto adnominal de jardineiro e o objeto direto de podar.
(A) Quem podou? e Quando podou?
(B) Qual jardineiro? e Galhos de qu?
(C) Que jardineiro? e Podou o qu?
(D) Que vizinho? e Que galhos?
(E) Quando podou? e Podou o qu?

24. O pblico observava a agitao dos lanterninhas da plateia.
Sem pontuao e sem entonao, a frase acima tem duas possibili-
dades de leitura. Elimina-se essa ambiguidade pelo estabelecimento
correto das relaes entre seus termos e pela sua adequada pontua-
o em:
(A) O pblico da plateia, observava a agitao dos lanterninhas.
(B) O pblico observava a agitao da plateia, dos lanterninhas.
(C) O pblico observava a agitao, dos lanterninhas da plateia.
(D) Da plateia o pblico, observava a agitao dos lanterninhas.
(E) Da plateia, o pblico observava a agitao dos lanterninhas.

25. Felizmente, ningum se machucou.
Lentamente, o navio foi se afastando da costa.
Considere:
I. felizmente completa o sentido do verbo machucar;
II. felizmente e lentamente classificam-se como adjuntos adverbiais de
modo;
III. felizmente se refere ao modo como o falante se coloca diante do
fato;
IV. lentamente especifica a forma de o navio se afastar;
V. felizmente e lentamente so caracterizadores de substantivos.
(A) I, II e III.
(B) I, II e IV.
(C) I, III e IV.
(D) II, III e IV.
(E) III, IV e V.

26. O segmento adequado para ampliar a frase Ele comprou o carro...,
indicando concesso, :
(A) para poder trabalhar fora.
(B) como havia programado.
(C) assim que recebeu o prmio.
(D) porque conseguiu um desconto.
(E) apesar do preo muito elevado.

27. importante que todos participem da reunio.
O segmento que todos participem da reunio, em relao a
importante, uma orao subordinada
(A) adjetiva com valor restritivo.
(B) substantiva com a funo de sujeito.
(C) substantiva com a funo de objeto direto.
(D) adverbial com valor condicional.
(E) substantiva com a funo de predicativo.

28. Ele realizou o trabalho como seu chefe o orientou. A relao estabe-
lecida pelo termo como de
72
(A) comparatividade.
(B) adio.
(C) conformidade.
(D) explicao.
(E) consequncia.

29. A regio alvo da expanso das empresas, _____, das redes de
franquias, a Sudeste, ______ as demais regies tambm sero
contempladas em diferentes propores; haver, ______, planos di-
versificados de acordo com as possibilidades de investimento dos
possveis franqueados.
A alternativa que completa, correta e respectivamente, as lacunas e
relaciona corretamente as ideias do texto, :
(A) digo ... portanto ... mas
(B) como ... pois ... mas
(C) ou seja ... embora ... pois
(D) ou seja ... mas ... portanto
(E) isto ... mas ... como

30. Assim que as empresas conclurem o processo de seleo dos
investidores, os locais das futuras lojas de franquia sero divulgados.
A alternativa correta para substituir Assim que as empresas conclu-
rem o processo de seleo dos investidores por uma orao reduzi-
da, sem alterar o sentido da frase, :
(A) Porque concluindo o processo de seleo dos investidores ...
(B) Concludo o processo de seleo dos investidores ...
(C) Depois que conclussem o processo de seleo dos investidores ...
(D) Se concludo do processo de seleo dos investidores...
(E) Quando tiverem concludo o processo de seleo dos investidores ...

A MISRIA DE TODOS NS
Como entender a resistncia da misria no Brasil, uma chaga social
que remonta aos primrdios da colonizao? No decorrer das ltimas
dcadas, enquanto a misria se mantinha mais ou menos do mesmo tama-
nho, todos os indicadores sociais brasileiros melhoraram. H mais crianas
em idade escolar frequentando aulas atualmente do que em qualquer outro
perodo da nossa histria. As taxas de analfabetismo e mortalidade infantil
tambm so as menores desde que se passou a registr-las nacionalmen-
te. O Brasil figura entre as dez naes de economia mais forte do mundo.
No campo diplomtico, comea a exercitar seus msculos. Vem firmando
uma inconteste liderana poltica regional na Amrica Latina, ao mesmo
tempo que atrai a simpatia do Terceiro Mundo por ter se tornado um forte
oponente das injustas polticas de comrcio dos pases ricos.

Apesar de todos esses avanos, a misria resiste.
Embora em algumas de suas ocorrncias, especialmente na zona rural,
esteja confinada a bolses invisveis aos olhos dos brasileiros mais bem
posicionados na escala social, a misria onipresente. Nas grandes cida-
des, com aterrorizante frequncia, ela atravessa o fosso social profundo e
se manifesta de forma violenta. A mais assustadora dessas manifestaes
a criminalidade, que, se no tem na pobreza sua nica causa, certamente
em razo dela se tornou mais disseminada e cruel. Explicar a resistncia da
pobreza extrema entre milhes de habitantes no uma empreitada sim-
ples.
Veja, ed. 1735

31. O ttulo dado ao texto se justifica porque:
A) a misria abrange grande parte de nossa populao;
B) a misria culpa da classe dominante;
C) todos os governantes colaboraram para a misria comum;
D) a misria deveria ser preocupao de todos ns;
E) um mal to intenso atinge indistintamente a todos.

32. A primeira pergunta - ''Como entender a resistncia da misria no
Brasil, uma chaga social que remonta aos primrdios da coloniza-
o?'':
A) tem sua resposta dada no ltimo pargrafo;
B) representa o tema central de todo o texto;
C) s uma motivao para a leitura do texto;
D) uma pergunta retrica, qual no cabe resposta;
E) uma das perguntas do texto que ficam sem resposta.

33. Aps a leitura do texto, s NO se pode dizer da misria no Brasil
que ela:
A) culpa dos governos recentes, apesar de seu trabalho produtivo em
outras reas;
B) tem manifestaes violentas, como a criminalidade nas grandes
cidades;
C) atinge milhes de habitantes, embora alguns deles no apaream
para a classe dominante;
D) de difcil compreenso, j que sua presena no se coaduna com a
de outros indicadores sociais;
E) tem razes histricas e se mantm em nveis estveis nas ltimas
dcadas.

34. O melhor resumo das sete primeiras linhas do texto :
A) Entender a misria no Brasil impossvel, j que todos os outros
indicadores sociais melhoraram;
B) Desde os primrdios da colonizao a misria existe no Brasil e se
mantm onipresente;
C) A misria no Brasil tem fundo histrico e foi alimentada por governos
incompetentes;
D) Embora os indicadores sociais mostrem progresso em muitas reas,
a misria ainda atinge uma pequena parte de nosso povo;
E) Todos os indicadores sociais melhoraram exceto o indicador da
misria que leva criminalidade.

35. As marcas de progresso em nosso pas so dadas com apoio na
quantidade, exceto:
A) frequncia escolar;
B) liderana diplomtica;
C) mortalidade infantil;
D) analfabetismo;
E) desempenho econmico.

36. ''No campo diplomtico, comea a exercitar seus msculos.''; com
essa frase, o jornalista quer dizer que o Brasil:
A) j est suficientemente forte para comear a exercer sua liderana
na Amrica Latina;
B) j mostra que mais forte que seus pases vizinhos;
C) est iniciando seu trabalho diplomtico a fim de marcar presena no
cenrio exterior;
D) pretende mostrar ao mundo e aos pases vizinhos que j suficien-
temente forte para tornar-se lder;
E) ainda inexperiente no trato com a poltica exterior.

37. Segundo o texto, ''A misria onipresente'' embora:
A) aparea algumas vezes nas grandes cidades;
B) se manifeste de formas distintas;
C) esteja escondida dos olhos de alguns;
D) seja combatida pelas autoridades;
E) se torne mais disseminada e cruel.

38. ''...no uma empreitada simples'' equivale a dizer que uma em-
preitada complexa; o item em que essa equivalncia feita de forma
INCORRETA :
A) no uma preocupao geral = uma preocupao superficial;
B) no uma pessoa aptica = uma pessoa dinmica;
C) no uma questo vital = uma questo desimportante;
D) no um problema universal = um problema particular;
E) no uma cpia ampliada = uma cpia reduzida.

39. ''...enquanto a misria se mantinha...''; colocando-se o verbo desse
segmento do texto no futuro do subjuntivo, a forma correta seria:
A) mantiver; B) manter; C)manter; D)manteria;
E) mantenha.

40. A forma de infinitivo que aparece substantivada nos segmentos
abaixo :
A) ''Como entender a resistncia da misria...'';
B) ''No decorrer das ltimas dcadas...'';
C) ''...desde que se passou a registr-las...'';
D) ''...comea a exercitar seus msculos.'';
E) ''...por ter se tornado um forte oponente...''.
73

PROTESTO TMIDO
Ainda h pouco eu vinha para casa a p, feliz da minha vida e faltavam
dez minutos para a meia-noite. Perto da Praa General Osrio, olhei para o
lado e vi, junto parede, antes da esquina, algo que me pareceu uma
trouxa de roupa, um saco de lixo. Alguns passos mais e pude ver que era
um menino.

Escurinho, de seus seis ou sete anos, no mais. Deitado de lado, bra-
os dobrados como dois gravetos, as mos protegendo a cabea. Tinha os
gambitos tambm encolhidos e enfiados dentro da camisa de meia esbura-
cada, para se defender contra o frio da noite. Estava dormindo, como podia
estar morto. Outros, como eu, iam passando, sem tomar conhecimento de
sua existncia. No era um ser humano, era um bicho, um saco de lixo
mesmo, um traste intil, abandonado sobre a calada. Um menor abando-
nado.

Quem nunca viu um menor abandonado? A cinco passos, na casa de
sucos de frutas, vrios casais de jovens tomavam sucos de frutas, alguns
mastigavam sanduches. Alm, na esquina da praa, o carro da radiopatru-
lha estacionado, dois boinas-pretas conversando do lado de fora. Ningum
tomava conhecimento da existncia do menino.

Segundo as estatsticas, como ele existem nada menos que 25 milhes
no Brasil, que se pode fazer? Qual seria a reao do menino se eu o acor-
dasse para lhe dar todo o dinheiro que trazia no bolso? Resolveria o seu
problema? O problema do menor abandonado? A injustia social?
(....)

Vinte e cinco milhes de menores - um dado abstrato, que a imagina-
o no alcana. Um menino sem pai nem me, sem o que comer nem
onde dormir - isto um menor abandonado. Para entender, s mesmo
imaginando meu filho largado no mundo aos seis, oito ou dez anos de
idade, sem ter para onde ir nem para quem apelar. Imagino que ele venha a
ser um desses que se esgueiram como ratos em torno aos botequins e
lanchonetes e nos importunam cutucando-nos de leve - gesto que nos
desperta mal contida irritao - para nos pedir um trocado. No temos
disposio sequer para olh-lo e simplesmente o atendemos (ou no) para
nos livrarmos depressa de sua incmoda presena. Com o sentimento que
sufocamos no corao, escreveramos toda a obra de Dickens. Mas esta-
mos em pleno sculo XX, vivendo a era do progresso para o Brasil, con-
quistando um futuro melhor para os nossos filhos. At l, que o menor
abandonado no chateie, isto problema para o juizado de menores.
Mesmo porque so todos delinquentes, pivetes na escola do crime, cedo
terminaro na cadeia ou crivados de balas pelo Esquadro da Morte.

Pode ser. Mas a verdade que hoje eu vi meu filho dormindo na rua,
exposto ao frio da noite, e alm de nada ter feito por ele, ainda o confundi
com um monte de lixo.
Fernando Sabino

41 Uma crnica, como a que voc acaba de ler, tem como melhor
definio:
A) registro de fatos histricos em ordem cronolgica;
B) pequeno texto descritivo geralmente baseado em fatos do cotidiano;
C) seo ou coluna de jornal sobre tema especializado;
D) texto narrativo de pequena extenso, de contedo e estrutura bas-
tante variados;
E) pequeno conto com comentrios, sobre temas atuais.

42 O texto comea com os tempos verbais no pretrito imperfeito -
vinha, faltavam - e, depois, ocorre a mudana para o pretrito perfei-
to - olhei, vi etc.; essa mudana marca a passagem:
A) do passado para o presente;
B) da descrio para a narrao;
C) do impessoal para o pessoal;
D) do geral para o especfico;
E) do positivo para o negativo.

43 ''...olhei para o lado e vi, junto parede, antes da esquina, ALGO que
me pareceu uma trouxa de roupa...''; o uso do termo destacado se
deve a que:
A) o autor pretende comparar o menino a uma coisa;
B) o cronista antecipa a viso do menor abandonado como um traste
intil;
C) a situao do fato no permite a perfeita identificao do menino;
D) esse pronome indefinido tem valor pejorativo;
E) o emprego desse pronome ocorre em relao a coisas ou a pesso-
as.

44 ''Ainda h pouco eu vinha para casa a p,...''; veja as quatro frases a
seguir:
I - Daqui h pouco vou sair.
I - Est no Rio h duas semanas.
III - No almoo h cerca de trs dias.
IV - Estamos h cerca de trs dias de nosso destino.
As frases que apresentam corretamente o emprego do verbo haver
so:
A) I - II
B) I - III
C) II - IV
D) I - IV
E) II - III

45 O comentrio correto sobre os elementos do primeiro pargrafo do
texto :
A) o cronista situa no tempo e no espao os acontecimentos abordados
na crnica;
B) o cronista sofre uma limitao psicolgica ao ver o menino
C) a semelhana entre o menino abandonado e uma trouxa de roupa
a sujeira;
D) a localizao do fato perto da meia-noite no tem importncia para o
texto;
E) os fatos abordados nesse pargrafo j justificam o ttulo da crnica.

46 Boinas-pretas um substantivo composto que faz o plural da mesma
forma que:
A) salvo-conduto;
B) abaixo-assinado;
C) salrio-famlia;
D) banana-prata;
E) alto-falante.

47 A descrio do menino abandonado feita no segundo pargrafo do
texto; o que NO se pode dizer do processo empregado para isso
que o autor:
A) se utiliza de comparaes depreciativas;
B) lana mo de vocbulo animalizador;
C) centraliza sua ateno nos aspectos fsicos do menino;
D) mostra preciso em todos os dados fornecidos;
E) usa grande nmero de termos adjetivadores.

48 ''Estava dormindo, como podia estar morto''; esse segmento do texto
significa que:
A) a aparncia do menino no permitia saber se dormia ou estava
morto;
B) a posio do menino era idntica de um morto;
C) para os transeuntes, no fazia diferena estar o menino dormindo ou
morto;
D) no havia diferena, para a descrio feita, se o menino estava
dormindo ou morto;
E) o cronista no sabia sobre a real situao do menino.

49 Alguns textos, como este, trazem referncias de outros momentos
histricos de nosso pas; o segmento do texto em que isso ocorre :
A) ''Perto da Praa General Osrio, olhei para o lado e vi...'';
B) ''...ou crivados de balas pelo Esquadro da Morte'';
C) ''...escreveramos toda a obra de Dickens'';
D) ''...isto problema para o juizado de menores'';
E) ''Escurinho, de seus seis ou sete anos, no mais''.

50 ''... era um bicho...''; a figura de linguagem presente neste segmento
do texto uma:
74
A) metonmia;
B) comparao ou smile;
C) metfora;
D) prosopopeia;
E) personificao.

RESPOSTAS PROVA I
01. D 11. B 21. B 31. D 41. D
02. A 12. A 22. A 32. B 42. B
03. C 13. C 23. C 33. A 43. C
04. E 14. E 24. E 34. A 44. E
05. A 15. C 25. D 35. B 45. A
06. B 16. A 26. E 36. C 46. A
07. D 17. B 27. B 37. C 47. D
08. E 18. E 28. C 38. A 48. C
09. C 19. D 29. D 39. A 49. B
10. D 20. A 30. B 40. B 50. C

PROVA SIMULADA II

01. Ache o verbo que est erradamente conjugado no presente do subjunti-
vo:
a ( ) requera ; requeras ; requera ; requeiramos ; requeirais ; requeram
b ( ) sade ; sades ; sade ; saudemos ; saudeis ; sadem
c ( ) d ; ds ; d ; demos ; deis ; dem
d ( ) pule ; pules ; pule ; pulamos ; pulais ; pulem
e ( ) frija ; frijas ; frija ; frijamos ; frijais ; frijam

02. Assinale a alternativa falsa:
a ( ) o presente do subjuntivo, o imperativo afirmativo e o imperativo negati-
vo so tempos derivados do presente do indicativo;
b ( ) os verbos progredir e regredir so conjugados pelo modelo agredir;
c ( ) o verbo prover segue ver em todos os tempos;
d ( ) a 3. pessoa do singular do verbo aguar, no presente do subjuntivo :
gue ou ague;
e ( ) os verbos prever e rever seguem o modelo ver.

03. Marque o verbo que na 2 pessoa do singular, do presente do indicati-
vo, muda para "e" o "i" que apresenta na penltima slaba?
a ( ) imprimir
b ( ) exprimir
c ( ) tingir
d ( ) frigir
e ( ) erigir

04. Indique onde h erro:
a ( ) os puros-sangues simlimos
b ( ) os navios-escola utlimos
c ( ) os guardas-mores aglimos
d ( ) as guas-vivas asprrimas
e ( ) as oitavas-de-final antiqussimas

05. Marque a alternativa verdadeira:
a ( ) o plural de mau-carter maus-carteres;
b ( ) chamam-se epicenos os substantivos que tm um s gnero gramati-
cal para designar pessoas de ambos os sexos;
c ( ) todos os substantivos terminados em -o formam o feminino mudando
o final em - ou -ona;
d ( ) os substantivos terminados em -a sempre so femininos;
e ( ) so comuns de dois gneros todos os substantivos ou adjetivos subs-
tantivados terminados em -ista.

06. Identifique onde h erro de regncia verbal:
a ( ) No faa nada que seja contrrio dos bons princpios.
b ( ) Esse produto nocivo sade.
c ( ) Este livro prefervel quele.
d ( ) Ele era suspeito de ter roubado a loja.
e ( ) Ele mostrou-se insensvel a meus apelos.

07. Abaixo, h uma frase onde a regncia nominal no foi obedecida. Ache-
a:
a ( ) ramos assduos s festas da escola.
b ( ) Os diretores estavam ausentes reunio.
c ( ) O jogador deu um empurro ao rbitro.
d ( ) Nossa casa ficava rente do rio.
e ( ) A entrega feita no domiclio.

08. Marque a afirmativa incorreta sobre o uso da vrgula:
a ( ) usa-se a vrgula para separar o adjunto adverbial anteposto;
b ( ) a vrgula muitas vezes pode substituir a conjuno e;
c ( ) a vrgula obrigatria quando o objeto pleonstico for representado por
pronome oblquo tnico;
d ( ) a presena da vrgula no implica pausa na fala;
e ( ) nunca se deve usar a vrgula entre o sujeito e o verbo.

09. Marque onde h apenas um vocbulo erradamente escrito:
a ( ) abboda ; idneo ; mantegueira ; eu quiz
b ( ) vio ; scio-econmico ; pexote ; hidravio
c ( ) hilariedade ; caoar ; alforje ; apasiguar
d ( ) alizar ; aterrizar ; bulo ; teribintina
e ( ) chale ; umedescer ; pteo ; obceno

10. Identifique onde no ocorre a crase:
a ( ) No agrade s girafas com comida, diz o cartaz.
b ( ) Isso no atende s exigncias da firma.
c ( ) Sempre obedeo sinalizao.
d ( ) S visamos alegria.
e ( ) Comuniquei diretoria a minha deciso.

11. Assinale onde no ocorre a concordncia nominal:
a ( ) As salas ficaro to cheias quanto possvel.
b ( ) Tenho bastante dvidas.
c ( ) Eles leram o primeiro e segundo volumes.
d ( ) Um e outro candidato vir.
e ( ) No leu nem um nem outro livro policiais.

12. Marque onde o termo em destaque est erradamente empregado:
a ( ) Elas ficaram todas machucadas.
b ( ) Fiquei quite com a mensalidade.
c ( ) Os policiais esto alerta.
d ( ) As cartas foram entregues em mos.
e ( ) Neste ano, no terei frias nenhumas.

13. Analise sintaticamente o termo em destaque:
"A marcha alegre se espalhou na avenida..."
a ( ) predicado
b ( ) agente da passiva
c ( ) objeto direto
d ( ) adjunto adverbial
e ( ) adjunto adnominal

14. Marque onde o termo em destaque no representa a funo sinttica ao
lado:
a ( ) Joo acordou doente. (predicado verbo-nominal)
b ( ) Mataram os meus dois gatos. (adjuntos adnominais)
c ( ) Eis a encomenda que Maria enviou. (adjunto adverbial)
d ( ) Vendem-se livros velhos. (sujeito)
e ( ) A ideia de Jos foi exposta por mim a Rosa. (objeto indireto)

15. Ache a afirmativa falsa:
a ( ) usam-se os parnteses nas indicaes bibliogrficas;
b ( ) usam-se as reticncias para marcar, nos dilogos, a mudana de
interlocutor;
c ( ) usa-se o ponto-e-vrgula para separar oraes coordenadas assindti-
cas de maior extenso;
d ( ) usa-se a vrgula para separar uma conjuno colocada no meio da
orao;
e ( ) usa-se o travesso para isolar palavras ou frases, destacando-as.

16. Identifique o termo acessrio da orao:
a ( ) adjunto adverbial
b ( ) objeto indireto
c ( ) sujeito
d ( ) predicado
75
e ( ) agente da passiva

17. Qual a afirmativa falsa sobre oraes coordenadas?
a ( ) as coordenadas quando separadas por vrgula, se ligam pelo sentido
geral do perodo;
b ( ) uma orao coordenada muitas vezes sujeito ou complemento de
outra;
c ( ) as coordenadas sindticas subdividem-se de acordo com o sentido e
com as conjunes que as ligam;
d ( ) as coordenadas conclusivas encerram a deduo ou concluso de um
raciocnio;
e ( ) no perodo composto por coordenao, as oraes so independentes
entre si quanto ao relacionamento sinttico.

RESPOSTAS

01. A
02. C
03. D
04. B
05. E
06. A
07. A
08. C
09. B
10. A
11. B
12. D
13. D
14. C
15. B
16. A
17. B

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Raciocnio Lgico Matemtico A Opo Certa Para a Sua Realizao
1

RACIOCNIO LGICO-
MATEMTICO:

Nmeros inteiros e racionais: operaes (adio, subtrao,
multiplicao, diviso, potenciao); expresses numricas;
mltiplos e divisores de nmeros naturais; problemas. Fra-
es e operaes com fraes.
Nmeros e grandezas proporcionais: razes e propores;
diviso em partes proporcionais; regra de trs; porcentagem
e problemas.
Estatstica descritiva; distribuio de probabilidade discreta.
Juros simples e compostos: capitalizao e descontos.
Taxas de juros: nominal, efetiva, equivalentes, proporcionais,
real e aparente.
Planos ou Sistemas de Amortizao de Emprstimos e Fi-
nanciamentos.
Clculo financeiro: custo real efetivo de operaes de financi-
amento, emprstimo e investimento.
Taxas de Retorno.

TEORIA DOS CONJUNTOS

CONJUNTO
Em matemtica, um conjunto uma coleo de
elementos. No interessa a ordem e quantas vezes os
elementos esto listados na coleo. Em contraste, uma
coleo de elementos na qual a multiplicidade, mas no a
ordem, relevante, chamada multiconjunto.
Conjuntos so um dos conceitos bsicos da matemtica.
Um conjunto apenas uma coleo de entidades, chamadas
de elementos. A notao padro lista os elementos
separados por vrgulas entre chaves (o uso de "parnteses"
ou "colchetes" incomum) como os seguintes exemplos:
{1, 2, 3}
{1, 2, 2, 1, 3, 2}
{x : x um nmero inteiro tal que 0<x<4}
Os trs exemplos acima so maneiras diferentes de
representar o mesmo conjunto.
possvel descrever o mesmo conjunto de diferentes
maneiras: listando os seus elementos (ideal para conjuntos
pequenos e finitos) ou definindo uma propriedade de seus
elementos. Dizemos que dois conjuntos so iguais se e
somente se cada elemento de um tambm elemento do
outro, no importando a quantidade e nem a ordem das
ocorrncias dos elementos.
Conceitos essenciais
Conjunto: representa uma coleo de objetos,
geralmente representado por letras maisculas;
Elemento: qualquer um dos componentes de um
conjunto, geralmente representado por letras minsculas;
Pertinncia: a caracterstica associada a um
elemento que faz parte de um conjunto;
Pertence ou no pertence
Se um elemento de , ns podemos dizer que o
elemento pertence ao conjunto e podemos escrever
. Se no um elemento de , ns podemos
dizer que o elemento no pertence ao conjunto e
podemos escrever .

1. Conceitos primitivos

Antes de mais nada devemos saber que conceitos
primitivos so noes que adotamos sem definio.

Adotaremos aqui trs conceitos primitivos: o de conjunto,
o de elemento e o de pertinncia de um elemento a um con-
junto. Assim, devemos entender perfeitamente a frase: de-
terminado elemento pertence a um conjunto, sem que te-
nhamos definido o que conjunto, o que elemento e o que
significa dizer que um elemento pertence ou no a um con-
junto.

2 Notao

Normalmente adotamos, na teoria dos conjuntos, a
seguinte notao:

os conjuntos so indicados por letras maisculas: A, B,
C, ... ;
os elementos so indicados por letras minsculas: a,
b, c, x, y, ... ;
o fato de um elemento x pertencer a um conjunto C
indicado com x C;
o fato de um elemento y no pertencer a um conjunto
C indicado y C.

3. Representao dos conjuntos

Um conjunto pode ser representado de trs maneiras:

por enumerao de seus elementos;
por descrio de uma propriedade caracterstica do
conjunto;
atravs de uma representao grfica.
Um conjunto representado por enumerao quando
todos os seus elementos so indicados e colocados dentro
de um par de chaves.

Exemplo:

a) A = ( 0; 1; 2; 3; 4; 5; 6; 7; 8; 9 ) indica o conjunto
formado pelos algarismos do nosso sistema de numerao.
b) B = ( a, b, c, d, e, f, g, h, i, j, l, m, n, o, p, q, r, s, t, u, v,
x, z ) indica o conjunto formado pelas letras do nosso
alfabeto.
c) Quando um conjunto possui nmero elevado de
elementos, porm apresenta lei de formao bem clara,
podemos representa-lo, por enumerao, indicando os
primeiros e os ltimos elementos, intercalados por
reticncias. Assim: C = ( 2; 4; 6;... ; 98 ) indica o conjunto
dos nmeros pares positivos, menores do que100.
d) Ainda usando reticncias, podemos representar, por
enumerao, conjuntos com infinitas elementos que tenham
uma lei de formao bem clara, como os seguintes:

D = ( 0; 1; 2; 3; .. . ) indica o conjunto dos nmeros
inteiros no negativos;
E = ( ... ; -2; -1; 0; 1; 2; . .. ) indica o conjunto dos nmeros
inteiros;
2
F = ( 1; 3; 5; 7; . . . ) indica o conjunto dos nmeros
mpares positivos.

A representao de um conjunto por meio da descrio de
uma propriedade caracterstica mais sinttica que sua re-
presentao por enumerao. Neste caso, um conjunto C, de
elementos x, ser representado da seguinte maneira:

C = { x | x possui uma determinada propriedade }

que se l: C o conjunto dos elementos x tal que possui
uma determinada propriedade:

Exemplos

O conjunto A = { 0; 1; 2; 3; 4; 5; 6; 7; 8; 9 } pode ser
representado por descrio da seguinte maneira: A = { x | x
algarismo do nosso sistema de numerao }

O conjunto G = { a; e; i; o, u } pode ser representado por
descrio da seguinte maneira G = { x | x vogal do nosso
alfabeto }

O conjunto H = { 2; 4; 6; 8; . . . } pode ser representado
por descrio da seguinte maneira:

H = { x | x par positivo }

A representao grfica de um conjunto bastante cmo-
da. Atravs dela, os elementos de um conjunto so represen-
tados por pontos interiores a uma linha fechada que no se
entrelaa. Os pontos exteriores a esta linha representam os
elementos que no pertencem ao conjunto.

Exemplo

Por esse tipo de representao grfica, chamada
diagrama de Euler-Venn, percebemos que x C, y C, z
C; e que a C, b C, c C, d C.

4 Nmero de elementos de um conjunto

Consideremos um conjunto C. Chamamos de nmero de
elementos deste conjunto, e indicamos com n(C), ao nmero
de elementos diferentes entre si, que pertencem ao conjunto.
Exemplos

a) O conjunto A = { a; e; i; o; u }
tal que n(A) = 5.
b) O conjunto B = { 0; 1; 3; 4; 5; 6; 7; 8; 9 } tal que
n(B) = 10.
c) O conjunto C = ( 1; 2; 3; 4;... ; 99 ) tal que n (C) =
99.

5 Conjunto unitrio e conjunto vazio

Chamamos de conjunto unitrio a todo conjunto C, tal que
n (C) = 1.

Exemplo: C = ( 3 )

E chamamos de conjunto vazio a todo conjunto c, tal que
n(C) = 0.

Exemplo: M = { x | x
2
= -25}

O conjunto vazio representado por { } ou por .

Exerccio resolvido

Determine o nmero de elementos dos seguintes com
juntos :

a) A = { x | x letra da palavra amor }
b) B = { x | x letra da palavra alegria }
c) c o conjunto esquematizado a seguir
d) D = ( 2; 4; 6; . . . ; 98 )
e) E o conjunto dos pontos comuns s relas
r e s, esquematizadas a seguir :

Resoluo

a) n(A) = 4
b) n(B) = 6,'pois a palavra alegria, apesar de possuir
dote letras, possui apenas seis letras distintas entre si.
c) n(C) = 2, pois h dois elementos que pertencem a C:
c e C e d e C
d) observe que:
2 = 2 . 1 o 1 par positivo
4 = 2 . 2 o 2par positivo
. .
. .
. .

logo: n(D) = 49

e) As duas retas, esquematizadas na figura,
possuem apenas um ponto comum.
Logo, n( E ) = 1, e o conjunto E , portanto, unitrio.

6 igualdade de conjuntos

Vamos dizer que dois conjuntos A e 8 so iguais, e indica-
remos com A = 8, se ambos possurem os mesmos elemen-
tos. Quando isto no ocorrer, diremos que os conjuntos so
diferentes e indicaremos com A B. Exemplos .

a) {a;e;i;o;u} = {a;e;i;o;u}
b) {a;e;i;o,u} = {i;u;o,e;a}
c) {a;e;i;o;u} = {a;a;e;i;i;i;o;u;u}
d) {a;e;i;o;u} {a;e;i;o}
e) { x | x
2
= 100} = {10; -10}
f) { x | x
2
= 400} {20}

7 Subconjuntos de um conjunto

Dizemos que um conjunto A um subconjunto de um
conjunto B se todo elemento, que pertencer a A, tambm
pertencer a B.
3

Neste caso, usando os diagramas de Euler-Venn, o
conjunto A estar "totalmente dentro" do conjunto B :

Indicamos que A um subconjunto de B de duas
maneiras:

a) A B; que deve ser lido : A subconjunto de B ou
A est contido em B ou A parte de B;
b) B A; que deve ser lido: B contm A ou B inclui A.

Exemplo

Sejam os conjuntos A = {x | x mineiro} e B = { x | x
brasileiro} ; temos ento que A B e que B A.

Observaes:

Quando A no subconjunto de B, indicamos com A
B ou B A.
Admitiremos que o conjunto vazio est contido em
qualquer conjunto.

8 Nmero de subconjuntos de um conjunto dado
Pode-se mostrar que, se um conjunto possui n elementos,
ento este conjunto ter 2
n
subconjuntos. Exemplo

O conjunto C = {1; 2 } possui dois elementos; logo, ele
ter 2
2
= 4 subconjuntos.

Exerccio resolvido:

1. Determine o nmero de subconjuntos do conjunto C =
(a; e; i; o; u ) .

Resoluo: Como o conjunto C possui cinco elementos, o
nmero dos seus subconjuntos ser 2
5
= 32.

Exerccios propostas:

2. Determine o nmero de subconjuntos do conjunto
C = { 0; 1; 2; 3; 4; 5; 6; 7; 8; 9 }

Resposta: 1024

3. Determine o nmero de subconjuntos do conjunto
C =
1
2
1
3
1
4
2
4
3
4
3
5
; ; ; ; ;

`
)

Resposta: 32

B) OPERAES COM CONJUNTOS

1 Unio de conjuntos

Dados dois conjuntos A e B, chamamos unio ou reunio
de A com B, e indicamos com A B, ao conjunto constitudo
por todos os elementos que pertencem a A ou a B.

Usando os diagramas de Euler-Venn, e representando
com hachuras a interseo dos conjuntos, temos:

Exemplos

a) {a;b;c} U {d;e}= {a;b;c;d;e}
b) {a;b;c} U {b;c;d}={a;b;c;d}
c) {a;b;c} U {a;c}={a;b;c}

2 Interseco de conjuntos

Dados dois conjuntos A e B, chamamos de interseo de
A com B, e indicamos com A B, ao conjunto constitudo
por todos os elementos que pertencem a A e a B.

com hachuras a interseco dos conjuntos, temos:

Exemplos
a) {a;b;c} {d;e} =
b) {a;b;c} {b;c,d} = {b;c}
c) {a;b;c} {a;c} = {a;c}

Quando a interseco de dois conjuntos vazia, como no
exemplo a, dizemos que os conjuntos so disjuntos.

Exerccios resolvidos

1. Sendo A = ( x; y; z ); B = ( x; w; v ) e C = ( y; u; t ),
determinar os seguintes conjuntos:
a) A B f) B C
b) A B g) A B C
c) A C h) A B C
d) A C i) (AB) U (AC)
e) B C

Resoluo
a) A B = {x; y; z; w; v }
b) A B = {x }
c) A C = {x; y;z; u; t }
d) A C = {y }
e) B C={x;w;v;y;u;t}
f) B C=
g) A B C= {x;y;z;w;v;u;t}
h) A B C=
i) (A B) u (A C)={x} {y}={x;y}

2. Dado o diagrama seguinte, represente com hachuras
os conjuntos: :

a) A BC
b) (A B) (A C)

4

.Resoluo

3. No diagrama seguinte temos:
n(A) = 20
n(B) = 30
n(A B) = 5

Determine n(A B).
Resoluo

Se juntarmos, aos 20 elementos de A, os 30 elementos de
B, estaremos considerando os 5 elementos de A n B duas
vezes; o que, evidentemente, incorreto; e, para corrigir este
erro, devemos subtrair uma vez os 5 elementos de A n B;
teremos ento:

n(A B) = n(A) + n(B) - n(A B) ou seja:

n(A B) = 20 + 30 5 e ento:

n(A B) = 45.

4 Conjunto complementar

Dados dois conjuntos A e B, com B A, chamamos
de conjunto complementar de B em relao a A, e indicamos
com CA B, ao conjunto A - B.
Observao: O complementar um caso particular de
diferena em que o segundo conjunto subconjunto do
primeiro.

com hachuras o complementar de B em relao a A, temos:

Exemplo: {a;b;c;d;e;f} - {b;d;e}= {a;c;f}

Observao: O conjunto complementar de B em
relao a A formado pelos elementos que faltam para
"B chegar a A"; isto , para B se igualar a A.

Exerccios resolvidos:

4. Sendo A = { x; y; z } , B = { x; w; v } e C = { y; u; t
}, determinar os seguintes conjuntos:

A B
B A
A C

C - A
B C
C B

Resoluo

a) A - B = { y; z }
b) B - A= {w;v}
c) A - C= {x;z}
d) C A = {u;t}
e) B C = {x;w;v}
f) C B = {y;u;t}

Exemplos de conjuntos compostos por nmeros
Nota: Nesta seo, a, b e c so nmeros naturais,
enquanto r e s so nmeros reais.
1. Nmeros naturais so usados para contar. O
smbolo usualmente representa este conjunto.
2. Nmeros inteiros aparecem como solues de
equaes como x + a = b. O smbolo usualmente
representa este conjunto (do termo alemo Zahlen que
significa nmeros).
3. Nmeros racionais aparecem como solues de
equaes como a + bx = c. O smbolo usualmente
representa este conjunto (da palavra quociente).
4. Nmeros algbricos aparecem como solues de
equaes polinomiais (com coeficientes inteiros) e envolvem
razes e alguns outros nmeros irracionais. O smbolo ou
usualmente representa este conjunto.
5. Nmeros reais incluem os nmeros algbricos e os
nmeros transcendentais. O smbolo usualmente
representa este conjunto.
6. Nmeros imaginrios aparecem como solues de
equaes como x
2
+ r = 0 onde r > 0. O smbolo
usualmente representa este conjunto.
5
7. Nmeros complexos a soma dos nmeros reais e
dos imaginrios: . Aqui tanto r quanto s podem ser
iguais a zero; ento os conjuntos dos nmeros reais e o dos
imaginrios so subconjuntos do conjunto dos nmeros
complexos. O smbolo usualmente representa este
conjunto.

NMEROS NATURAIS, INTEIROS, RACIONAIS,
IRRACIONAIS E REAIS.

Conjuntos numricos podem ser representados de diver-
sas formas. A forma mais simples dar um nome ao conjunto
e expor todos os seus elementos, um ao lado do outro, entre
os sinais de chaves. Veja o exemplo abaixo:
A = {51, 27, -3}

Esse conjunto se chama "A" e possui trs termos, que es-
to listados entre chaves.

Os nomes dos conjuntos so sempre letras maisculas.
Quando criamos um conjunto, podemos utilizar qualquer
letra.

Vamos comear nos primrdios da matemtica.
- Se eu pedisse para voc contar at 10, o que voc me
diria?
- Um, dois, trs, quatro, cinco, seis, sete, oito, nove e dez.

Pois , estes nmeros que saem naturalmente de sua bo-
ca quando solicitado, so chamados de nmeros NATURAIS,
o qual representado pela letra .

Foi o primeiro conjunto inventado pelos homens, e tinha
como inteno mostrar quantidades.
*Obs.: Originalmente, o zero no estava includo neste
conjunto, mas pela necessidade de representar uma quantia
nula, definiu-se este nmero como sendo pertencente ao
conjunto dos Naturais. Portanto:
N = {0, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, ...}

Obs.2: Como o zero originou-se depois dos outros nme-
ros e possui algumas propriedades prprias, algumas vezes
teremos a necessidade de representar o conjunto dos nme-
ros naturais sem incluir o zero. Para isso foi definido que o
smbolo * (asterisco) empregado ao lado do smbolo do con-
junto, iria representar a ausncia do zero. Veja o exemplo
abaixo:
N* = {1, 2, 3, 4, 5, 6, ...}

Estes nmeros foram suficientes para a sociedade duran-
te algum tempo. Com o passar dos anos, e o aumento das
"trocas" de mercadorias entre os homens, foi necessrio criar
uma representao numrica para as dvidas.

Com isso inventou-se os chamados "nmeros negativos",
e junto com estes nmeros, um novo conjunto: o conjunto dos
nmeros inteiros, representado pela letra .

O conjunto dos nmeros inteiros formado por todos os
nmeros NATURAIS mais todos os seus representantes
negativos.

Note que este conjunto no possui incio nem fim (ao con-
trrio dos naturais, que possui um incio e no possui fim).

Assim como no conjunto dos naturais, podemos represen-
tar todos os inteiros sem o ZERO com a mesma notao
usada para os NATURAIS.
Z* = {..., -2, -1, 1, 2, ...}

Em algumas situaes, teremos a necessidade de repre-
sentar o conjunto dos nmeros inteiros que NO SO NE-
GATIVOS.

Para isso emprega-se o sinal "+" ao lado do smbolo do
conjunto (vale a pena lembrar que esta simbologia representa
os nmeros NO NEGATIVOS, e no os nmeros POSITI-
VOS, como muita gente diz). Veja o exemplo abaixo:
Z+ = {0,1, 2, 3, 4, 5, ...}

Obs.1: Note que agora sim este conjunto possui um incio.
E voc pode estar pensando "mas o zero no positivo". O
zero no positivo nem negativo, zero NULO.

Ele est contido neste conjunto, pois a simbologia do si-
nalzinho positivo representa todos os nmeros NO NEGA-
TIVOS, e o zero se enquadra nisto.

Se quisermos representar somente os positivos (ou seja,
os no negativos sem o zero), escrevemos:
Z*+ = {1, 2, 3, 4, 5, ...}

Pois assim teremos apenas os positivos, j que o zero
no positivo.

Ou tambm podemos representar somente os inteiros
NO POSITIVOS com:
Z - ={...,- 4, - 3, - 2, -1 , 0}

Obs.: Este conjunto possui final, mas no possui incio.

E tambm os inteiros negativos (ou seja, os no positivos
sem o zero):
Z*- ={...,- 4, - 3, - 2, -1}

Assim:

Conjunto dos Nmeros Naturais
So todos os nmeros inteiros positivos, incluindo o zero.
representado pela letra maiscula N.
Caso queira representar o conjunto dos nmeros naturais
no-nulos (excluindo o zero), deve-se colocar um * ao lado do
N:
N = {0,1,2,3,4,5,6,7,8,9,10, ...}
N* = {1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11, ...}

Conjunto dos Nmeros Inteiros
So todos os nmeros que pertencem ao conjunto dos
Naturais mais os seus respectivos opostos (negativos).

So representados pela letra Z:
Z = {... -4, -3, -2, -1, 0, 1, 2, 3, 4, ...}

O conjunto dos inteiros possui alguns subconjuntos, eles
so:

- Inteiros no negativos
So todos os nmeros inteiros que no so negativos.
Logo percebemos que este conjunto igual ao conjunto dos
nmeros naturais.

representado por Z+:
Z+ = {0,1,2,3,4,5,6, ...}

- Inteiros no positivos
So todos os nmeros inteiros que no so positivos.
representado por Z-:
Z- = {..., -5, -4, -3, -2, -1, 0}

- Inteiros no negativos e no-nulos
6
o conjunto Z+ excluindo o zero. Representa-se esse
subconjunto por Z*+:
Z*+ = {1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, ...}
Z*+ = N*

- Inteiros no positivos e no nulos
So todos os nmeros do conjunto Z- excluindo o zero.
Representa-se por Z*-.
Z*- = {... -4, -3, -2, -1}

Conjunto dos Nmeros Racionais
Os nmeros racionais um conjunto que engloba os n-
meros inteiros (Z), nmeros decimais finitos (por exemplo,
743,8432) e os nmeros decimais infinitos peridicos (que
repete uma sequncia de algarismos da parte decimal infini-
tamente), como "12,050505...", so tambm conhecidas co-
mo dzimas peridicas.

Os racionais so representados pela letra Q.

Conjunto dos Nmeros Irracionais
formado pelos nmeros decimais infinitos no-
peridicos. Um bom exemplo de nmero irracional o nme-
ro PI (resultado da diviso do permetro de uma circunfern-
cia pelo seu dimetro), que vale 3,14159265 .... Atualmente,
supercomputadores j conseguiram calcular bilhes de casas
decimais para o PI.

Tambm so irracionais todas as razes no exatas, como
a raiz quadrada de 2 (1,4142135 ...)

Conjunto dos Nmeros Reais
formado por todos os conjuntos citados anteriormente
(unio do conjunto dos racionais com os irracionais).

Representado pela letra R.

Representao geomtrica de
A cada ponto de uma reta podemos associar um nico
nmero real, e a cada nmero real podemos associar um
nico ponto na reta.
Dizemos que o conjunto denso, pois entre dois n-
meros reais existem infinitos nmeros reais (ou seja, na reta,
entre dois pontos associados a dois nmeros reais, existem
infinitos pontos).

Veja a representao na reta de :

Fonte:
http://www.infoescola.com/matematica/conjuntos-
numericos/

CONJUNTO DOS NMEROS NATURAIS (N)

ADIO E SUBTRAO
Veja a operao: 2 + 3 = 5 .
A operao efetuada chama-se adio e indicada es-
crevendo-se o sinal + (l-se: mais") entre os nmeros.

Os nmeros 2 e 3 so chamados parcelas. 0 nmero 5,
resultado da operao, chamado soma.
2 parcela
+ 3 parcela
5 soma

A adio de trs ou mais parcelas pode ser efetuada adi-
cionando-se o terceiro nmero soma dos dois primeiros ; o
quarto nmero soma dos trs primeiros e assim por diante.
3 + 2 + 6 =
5 + 6 = 11

Veja agora outra operao: 7 3 = 4

Quando tiramos um subconjunto de um conjunto, realiza-
mos a operao de subtrao, que indicamos pelo sinal - .
7 minuendo
3 subtraendo
4 resto ou diferena

0 minuendo o conjunto maior, o subtraendo o subcon-
junto que se tira e o resto ou diferena o conjunto que sobra.

Somando a diferena com o subtraendo obtemos o minu-
endo. Dessa forma tiramos a prova da subtrao.
4 + 3 = 7

EXPRESSES NUMRICAS

Para calcular o valor de uma expresso numrica envol-
vendo adio e subtrao, efetuamos essas operaes na
ordem em que elas aparecem na expresso.

Exemplos: 35 18 + 13 =
17 + 13 = 30
Veja outro exemplo: 47 + 35 42 15 =
82 42 15=
40 15 = 25

Quando uma expresso numrica contiver os sinais de
parnteses ( ), colchetes [ ] e chaves { }, procederemos do
seguinte modo:
1 Efetuamos as operaes indicadas dentro dos parn-
teses;
2 efetuamos as operaes indicadas dentro dos colche-
tes;
3 efetuamos as operaes indicadas dentro das chaves.

1) 35 +[ 80 (42 + 11) ] =
= 35 + [ 80 53] =
= 35 + 27 = 62

2) 18 + { 72 [ 43 + (35 28 + 13) ] } =
= 18 + { 72 [ 43 + 20 ] } =
= 18 + { 72 63} =
= 18 + 9 = 27

CLCULO DO VALOR DESCONHECIDO

Quando pretendemos determinar um nmero natural em
certos tipos de problemas, procedemos do seguinte modo:
- chamamos o nmero (desconhecido) de x ou qualquer
outra incgnita ( letra )
- escrevemos a igualdade correspondente
- calculamos o seu valor

Exemplos:
1) Qual o nmero que, adicionado a 15, igual a 31?

Soluo:
Seja x o nmero desconhecido. A igualdade correspon-
dente ser:
x + 15 = 31

Calculando o valor de x temos:
x + 15 = 31
x + 15 15 = 31 15
x = 31 15
x = 16
7

Na prtica , quando um nmero passa de um lado para
outro da igualdade ele muda de sinal.

2) Subtraindo 25 de um certo nmero obtemos 11. Qual
esse nmero?

Soluo:
Seja x o nmero desconhecido. A igualdade correspon-
dente ser:
x 25 = 11
x = 11 + 25
x = 36

Passamos o nmero 25 para o outro lado da igualdade e
com isso ele mudou de sinal.

3) Qual o nmero natural que, adicionado a 8, igual a
20?
Soluo:
x + 8 = 20
x = 20 8
x = 12

4) Determine o nmero natural do qual, subtraindo 62, ob-
temos 43.
Soluo:
x 62 = 43
x = 43 + 62
x = 105

Para sabermos se o problema est correto simples, bas-
ta substituir o x pelo valor encontrado e realizarmos a opera-
o. No ltimo exemplo temos:
x = 105
105 62 = 43

MULTIPLICAO

Observe: 4 X 3 =12

A operao efetuada chama-se multiplicao e indicada
escrevendo-se um ponto ou o sinal x entre os nmeros.

Os nmeros 3 e 4 so chamados fatores. O nmero 12,
resultado da operao, chamado produto.
3 X 4 = 12

3 fatores
X 4
12 produto

Por conveno, dizemos que a multiplicao de qualquer
nmero por 1 igual ao prprio nmero.

A multiplicao de qualquer nmero por 0 igual a 0.

A multiplicao de trs ou mais fatores pode ser efetuada
multiplicando-se o terceiro nmero pelo produto dos dois
primeiros; o quarto numero pelo produto dos trs primeiros; e
assim por diante.
3 x 4 x 2 x 5 =
12 x 2 x 5
24 x 5 = 120

EXPRESSES NUMRICAS

Sinais de associao
O valor das expresses numricas envolvendo as opera-
es de adio, subtrao e multiplicao obtido do seguin-
te modo:
- efetuamos as multiplicaes
- efetuamos as adies e subtraes, na ordem em
que aparecem.

1) 3 . 4 + 5 . 8 2 . 9 =
=12 + 40 18
= 34

2) 9 . 6 4 . 12 + 7 . 2 =
= 54 48 + 14 =
= 20

No se esquea:
Se na expresso ocorrem sinais de parnteses colchetes
e chaves, efetuamos as operaes na ordem em que apare-
cem:
1) as que esto dentro dos parnteses
2) as que esto dentro dos colchetes
3) as que esto dentro das chaves.

Exemplo:
22 + {12 +[ ( 6 . 8 + 4 . 9 ) 3 . 7] 8 . 9 }
= 22 + { 12 + [ ( 48 + 36 ) 21] 72 } =
= 22 + { 12 + [ 84 21] 72 } =
= 22 + { 12 + 63 72 } =
= 22 + 3 =
= 25

DIVISO

Observe a operao: 30 : 6 = 5

Tambm podemos representar a diviso das seguintes
maneiras:
30 6 ou 5
6
30
=
0 5

O dividendo (D) o nmero de elementos do conjunto
que dividimos o divisor (d) o nmero de elementos do sub-
conjunto pelo qual dividimos o dividendo e o quociente (c) o
nmero de subconjuntos obtidos com a diviso.

Essa diviso exata e considerada a operao inversa
da multiplicao.
SE 30 : 6 = 5, ENTO 5 x 6 = 30

observe agora esta outra diviso:

32 6
2 5
32 = dividendo
6 = divisor
5 = quociente
2 = resto

Essa diviso no exata e chamada diviso aproxima-
da.

ATENO:
1) Na diviso de nmeros naturais, o quociente sem-
pre menor ou igual ao dividendo.
2) O resto sempre menor que o divisor.
3) O resto no pode ser igual ou maior que o divisor.
4) O resto sempre da mesma espcie do dividendo.
Exemplo: dividindo-se laranjas por certo nmero, o
resto ser laranjas.
5) impossvel dividir um nmero por 0 (zero), porque
no existe um nmero que multiplicado por 0 d o
quociente da diviso.

PROBLEMAS
8

1) Determine um nmero natural que, multiplicado por
17, resulte 238.
X . 17 = 238
X = 238 : 17
X = 14
Prova: 14 . 17 = 238

2) Determine um nmero natural que, dividido por 62,
resulte 49.
x : 62 = 49
x = 49 . 62
x = 3038

3) Determine um nmero natural que, adicionado a
15, d como resultado 32
x + 15 = 32
x = 32 15
x =17

4) Quanto devemos adicionar a 112, a fim de obter-
mos 186?
x + 112 = 186
x = 186 112
x = 74

5) Quanto devemos subtrair de 134 para obtermos
81?
134 x = 81
x = 81 134
x = 53 (multiplicando por 1)
x = 53
Prova: 134 53 = 81

6) Ricardo pensou em um nmero natural, adicionou-
lhe 35, subtraiu 18 e obteve 40 no resultado. Qual
o nmero pensado?
x + 35 18 = 40
x= 40 35 + 18
x = 23
Prova: 23 + 35 18 = 40

7) Adicionando 1 ao dobro de certo nmero obtemos
7. Qual esse numero?
2 . x +1 = 7
2x = 7 1
2x = 6
x = 6 : 2
x = 3
O nmero procurado 3.
Prova: 2. 3 +1 = 7

8) Subtraindo 12 do triplo de certo nmero obtemos
18. Determinar esse nmero.
3 . x -12 = 18
3 x = 18 + 12
3 x = 30
x = 30 : 3
x = 10

9) Dividindo 1736 por um nmero natural, encontra-
mos 56. Qual o valor deste numero natural?
1736 : x = 56
1736 = 56 . x
56 . x = 1736
x. 56 = 1736
x = 1736 : 56
x = 31

10) O dobro de um nmero igual a 30. Qual o n-
mero?
2 . x = 30
2x = 30
x = 30 : 2
x = 15

11) O dobro de um nmero mais 4 igual a 20. Qual
o nmero ?
2 . x + 4 = 20
2 x = 20 4
2 x = 16
x = 16 : 2
x = 8

12) Paulo e Jos tm juntos 12 lpis. Paulo tem o do-
bro dos lpis de Jos. Quantos lpis tem cada me-
nino?
Jos: x
Paulo: 2x
Paulo e Jos: x + x + x = 12
3x = 12
x = 12 : 3
x = 4
Jos: 4 - Paulo: 8

13) A soma de dois nmeros 28. Um o triplo do ou-
tro. Quais so esses nmeros?
um nmero: x
o outro nmero: 3x
x + x + x + x = 28 (os dois nmeros)
4 x = 28
x = 28 : 4
x = 7 (um nmero)

3x = 3 . 7 = 21 (o outro nmero).
Resposta: 7 e 21

14) Pedro e Marcelo possuem juntos 30 bolinhas. Mar-
celo tem 6 bolinhas a mais que Pedro. Quantas bo-
linhas tem cada um?
Pedro: x
Marcelo: x + 6
x + x + 6 = 30 ( Marcelo e Pedro)
2 x + 6 = 30
2 x = 30 6
2 x = 24
x = 24 : 2
x = 12 (Pedro)
Marcelo: x + 6 =12 + 6 =18

EXPRESSES NUMRICAS ENVOLVENDO AS QUATRO
OPERAES

Sinais de associao:
O valor das expresses numricas envolvendo as quatro
operaes obtido do seguinte modo:
- efetuamos as multiplicaes e as divises, na ordem
em que aparecem;
- efetuamos as adies e as subtraes, na ordem em
que aparecem;

Exemplo 1) 3 .15 + 36 : 9 =
= 45 + 4
= 49
Exemplo 2) 18 : 3 . 2 + 8 6 . 5 : 10 =
= 6 . 2 + 8 30 : 10 =
= 12 + 8 3 =
= 20 3
= 17

POTENCIAO

Considere a multiplicao: 2 . 2 . 2 em que os trs
fatores so todos iguais a 2.

9
Esse produto pode ser escrito ou indicado na forma 2
3
(l-
se: dois elevado terceira potncia), em que o 2 o fator que
se repete e o 3 corresponde quantidade desses fatores.

Assim, escrevemos: 2
3
= 2 . 2 . 2 = 8 (3 fatores)

A operao realizada chama-se potenciao.
O nmero que se repete chama-se base.
O nmero que indica a quantidade de fatores iguais a ba-
se chama-se expoente.
O resultado da operao chama-se potncia.
2
3
= 8
3 expoente

base potncia

Observaes:
1) os expoentes 2 e 3 recebem os nomes especiais de
quadrado e cubo, respectivamente.
2) As potncias de base 0 so iguais a zero. 0
2
= 0 . 0
= 0
3) As potncias de base um so iguais a um.
Exemplos: 1
3
= 1 . 1 . 1 = 1
1
5
= 1 . 1 . 1 . 1 . 1 = 1
4) Por conveno, tem-se que:
- a potncia de expoente zero igual a 1 (a
0
= 1, a
0)
3
0
= 1 ; 5
0
= 1 ; 12
0
= 1
- a potncia de expoente um igual base (a
1
= a)
2
1
= 2 ; 7
1
= 7 ; 100
1
=100

PROPRIEDADES DAS POTNCIAS

1) para multiplicar potncias de mesma base, conser-
va-se a base e adicionam-se os expoentes.
a
m
. a
n
= a
m + n

Exemplos: 3
2
. 3
8
= 3
2 + 8
= 3
10
5 . 5
6
= 5
1+6
= 5
7

2) para dividir potncias de mesma base, conserva-se
a base e subtraem-se os expoentes.
a
m
: a
n
= a
m - n
Exemplos:
3
7
: 3
3
= 3
7 3
= 3
4

5
10
: 5
8
= 5
10 8
= 5
2

3) para elevar uma potncia a um outro expoente, con-
serva-se base e multiplicam-se os expoentes.
Exemplo: (3
2
)
4
= 3
2 . 4
= 3
8

4) para elevar um produto a um expoente, eleva-se ca-
da fator a esse expoente.
(a. b)
m
= a
m
. b
m

Exemplos: (4 . 7)
3
= 4
3
. 7
3
; (3. 5)
2
= 3
2
. 5
2

RADICIAO

Suponha que desejemos determinar um nmero que, ele-
vado ao quadrado, seja igual a 9. Sendo x esse nmero,
escrevemos: X
2
= 9

De acordo com a potenciao, temos que x = 3, ou seja:
3
2
= 9

A operao que se realiza para determinar esse nmero 3
chamada radiciao, que a operao inversa da potenci-
ao.

Indica-se por:
3 9
2
= (l-se: raiz quadrada de 9 igual a 3)

Da , escrevemos:
9 3 3 9
2 2
= =

Na expresso acima, temos que:
- o smbolo chama-se sinal da raiz
- o nmero 2 chama-se ndice
- o nmero 9 chama-se radicando
- o nmero 3 chama-se raiz,
- o smbolo
2
9 chama-se radical

As razes recebem denominaes de acordo com o ndi-
ce. Por exemplo:

2
36 raiz quadrada de 36
3
125 raiz cbica de 125

4
81 raiz quarta de 81

5
32 raiz quinta de 32 e assim por diante

No caso da raiz quadrada, convencionou-se no escrever
o ndice 2.
Exemplo : 49 49 7 49
2
= = = , pois 7
2

EXERCCIOS

01) Calcule:
a) 10 10 : 5 = b) 45 : 9 + 6 =
c) 20 + 40 : 10 = d) 9. 7 3 =
e) 30 : 5 + 5 = f) 6 . 15 56 : 4 =
g) 63 : 9 . 2 2 = h) 56 34 : 17 . 19 =
i) 3 . 15 : 9 + 54 :18 = j) 24 12 : 4+1. 0 =

Respostas:
a) 8
c) 24
e) 11
g) 12
i) 8
b) 11
d) 60
f) 76
h) 18
j) 21

02) Calcule o valor das expresses:
a) 2
3
+ 3
2
=
b) 3 . 5
2
7
2
=
c) 2 . 3
3
4. 2
3
=
d) 5
3
3 . 6
2
+ 2
2
1 =
e) (2 + 3)
2
+ 2 . 3
4
15
2
: 5 =
f) 1 + 7
2
3 . 2
4
+ (12 : 4)
2
=

Respostas:
a) 17
c) 22
e) 142
b) 26
d) 20
f) 11

03) Uma indstria de automveis produz, por dia, 1270
unidades. Se cada veculo comporta 5 pneus, quan-
tos pneus sero utilizados ao final de 30 dias? (Res-
posta: 190.500)

04) Numa diviso, o divisor 9,o quociente 12 e o resto
5. Qual o dividendo? (113)

05) Numa diviso, o dividendo 227, o divisor 15 e o
resto 2. Qual o quociente? (15)

06) Numa diviso, o dividendo 320, o quociente 45 e
o resto 5. Qual o divisor? (7)

07) Num diviso, o dividendo 625, o divisor 25 e o
quociente 25. Qual o resto? (0)

10
08) Numa chcara havia galinhas e cabras em igual
quantidade. Sabendo-se que o total de ps desses
animais era 90, qual o nmero de galinhas?
Resposta: 15 ( 2 ps + 4 ps = 6 ps ; 90 : 6 = 15).

09) O dobro de um nmero adicionado a 3 igual a 13.
Calcule o nmero.(5)

10) Subtraindo 12 do qudruplo de um nmero obtemos
60. Qual esse nmero (Resp: 18)

11) Num joguinho de "pega-varetas", Andr e Renato fi-
zeram 235 pontos no total. Renato fez 51 pontos a
mais que Andr. Quantos pontos fez cada um? ( An-
dr-92 e Renato-143)

12) Subtraindo 15 do triplo de um nmero obtemos 39.
Qual o nmero? (18)

13) Distribuo 50 balas, em iguais quantidades, a 3 ami-
gos. No final sobraram 2. Quantas balas coube a ca-
da um? (16)

14) A diferena entre dois nmeros naturais zero e a
sua soma 30. Quais so esses nmeros? (15)

15) Um aluno ganha 5 pontos por exerccio que acerta e
perde 3 pontos por exerccio que erra. Ao final de 50
exerccios tinha 130 pontos. Quantos exerccios acer-
tou? (35)

16) Um edifcio tem 15 andares; cada andar, 30 salas;
cada sala, 3 mesas; cada mesa, 2 gavetas; cada ga-
veta, 1 chave. Quantas chaves diferentes sero ne-
cessrias para abrir todas as gavetas? (2700).

17) Se eu tivesse 3 dzias de balas a mais do que tenho,
daria 5 e ficaria com 100. Quantas balas tenho real-
mente? (69)

18) A soma de dois nmeros 428 e a diferena entre
eles 34. Qual o nmero maior? (231)

19) Pensei num nmero e juntei a ele 5, obtendo 31. Qual
o nmero? (26)

20) Qual o nmero que multiplicado por 7 resulta 56? (8)

21) O dobro das balas que possuo mais 10 36. Quantas
balas possuo? (13).

22) Raul e Lus pescaram 18 peixinhos. Raul pescou
o dobro de Lus. Quanto pescou cada um? (Raul-12
e Lus-6)

PROBLEMAS

Vamos calcular o valor de x nos mais diversos casos:

1) x + 4 = 10
Obtm-se o valor de x, aplicando a operao inversa da
adio:
x = 10 4
x = 6

2) 5x = 20
Aplicando a operao inversa da multiplicao, temos:
x = 20 : 5
x = 4

3) x 5 = 10
Obtm-se o valor de x, aplicando a operao inversa da
subtrao:
x = 10 + 5
x =15

4) x : 2 = 4
Aplicando a operao inversa da diviso, temos:
x = 4 . 2
x = 8

COMO ACHAR O VALOR DESCONHECIDO EM UM PRO-
BLEMA

Usando a letra x para representar um nmero, podemos
expressar, em linguagem matemtica, fatos e sentenas da
linguagem corrente referentes a esse nmero, observe:
- duas vezes o nmero 2 . x

- o nmero mais 2 x + 2
- a metade do nmero
2
x

- a soma do dobro com a metade do nmero

2
2
x
x +
- a quarta parte do nmero
4
x

PROBLEMA 1
Vera e Paula tm juntas R$ 1.080,00. Vera tem o triplo do
que tem Paula. Quanto tem cada uma?
Soluo:
x + 3x = 1080
4x= 1080
x =1080 : 4
x= 270
3 . 270 = 810
Resposta: Vera R$ 810,00 e Paula R$ 270,00

PROBLEMA 2
Paulo foi comprar um computador e uma bicicleta. Pagou
por tudo R$ 5.600,00. Quanto custou cada um, sabendo-
se que a computador seis vezes mais caro que a bicicle-
ta?
Soluo:
x + 6x = 5600
7x = 5600
x = 5600 : 7
x = 800
6 . 800= 4800
R: computador R$ 4.800,00 e bicicleta R$ 800,00

PROBLEMA 3
Repartir 21 cadernos entre Jos e suas duas irms, de
modo que cada menina receba o triplo do que recebe Jo-
s. Quantos cadernos receber Jos?
Soluo:
x + 3x + 3x = 21
7x = 21
x = 21 : 7
x = 3
Resposta: 3 cadernos

PROBLEMA 4
Repartir R$ 2.100,00 entre trs irmos de modo que o 2
receba o dobro do que recebe o 1 , e o 3 o dobro do que
recebe o 2. Quanto receber cada um?
Soluo:
x + 2x + 4x = 2100
7x = 2100
x = 2100 : 7
x = 300
11
300 . 2 = 600
300 . 4 =1200
Resposta: R$ 300,00; R$ 600,00; R$ 1200,00

PROBLEMA 5
A soma das idades de duas pessoas 40 anos. A idade
de uma o triplo da idade da outra. Qual a idade de cada
uma?
Soluo:
3x + x = 40
4x = 40
x = 40 : 4
x = 10
3 . 10 = 30
Resposta: 10 e 30 anos.

PROBLEMA 6
A soma das nossas idades 45 anos. Eu sou 5 anos mais
velho que voc. Quantos anos eu tenho?
x + x + 5 = 45
x + x= 45 5
2x = 40
x = 20
20 + 5 = 25
Resposta: 25 anos

PROBLEMA 7
Sua bola custou R$ 10,00 menos que a minha. Quanto
pagamos por elas, se ambas custaram R$ 150,00?
Soluo:
x + x 10= 150
2x = 150 + 10
2x = 160
x = 160 : 2
x = 80
80 10 = 70
Resposta: R$ 70,00 e R$ 80,00

PROBLEMA 8
Jos tem o dobro do que tem Srgio, e Paulo tanto quanto
os dois anteriores juntos. Quanto tem cada um, se os trs
juntos possuem R$ 624,00?
Soluo: x + 2x + x + 2x = 624
6x = 624
x = 624 : 6
x = 104
Resposta:S-R$ 104,00; J-R$ 208,00; P- R$ 312,00

PROBLEMA 9
Se eu tivesse 4 rosas a mais do que tenho, poderia dar a
voc 7 rosas e ainda ficaria com 2. Quantas rosas tenho?
Soluo: x + 4 7 = 2
x + 4 = 7 + 2
x + 4 = 9
x = 9 4
x = 5
Resposta: 5

CONJUNTO DOS NMEROS INTEIROS (Z)

Conhecemos o conjunto N dos nmeros naturais: N = {0,
1, 2, 3, 4, 5, .....,}

Assim, os nmeros precedidos do sinal + chamam-se
positivos, e os precedidos de - so negativos.

Exemplos:
Nmeros inteiros positivos: {+1, +2, +3, +4, ....}
Nmeros inteiros negativos: {-1, -2, -3, -4, ....}

O conjunto dos nmeros inteiros relativos formado pelos
nmeros inteiros positivos, pelo zero e pelos nmeros inteiros
negativos. Tambm o chamamos de CONJUNTO DOS N-
MEROS INTEIROS e o representamos pela letra Z, isto : Z =
{..., -3, -2, -1, 0, +1, +2, +3, ... }

O zero no um nmero positivo nem negativo. Todo
nmero positivo escrito sem o seu sinal positivo.

Exemplo: + 3 = 3 ; +10 = 10
Ento, podemos escrever: Z = {..., -3, -2, -1, 0 , 1,
2, 3, ...}

N um subconjunto de Z.

REPRESENTAO GEOMTRICA
Cada nmero inteiro pode ser representado por um ponto
sobre uma reta. Por exemplo:

... -3 -2 -1 0 +1 +2 +3 +4 ...
... C B A 0 A B C D ...

Ao ponto zero, chamamos origem, corresponde o nmero
zero.

Nas representaes geomtricas, temos direita do zero
os nmeros inteiros positivos, e esquerda do zero, os n-
meros inteiros negativos.

Observando a figura anterior, vemos que cada ponto a
representao geomtrica de um nmero inteiro.

Exemplos:
ponto C a representao geomtrica do nmero +3
ponto B' a representao geomtrica do nmero -2

ADIO DE DOIS NMEROS INTEIROS
1) A soma de zero com um nmero inteiro o prprio n-
mero inteiro: 0 + (-2) = -2
2) A soma de dois nmeros inteiros positivos um nme-
ro inteiro positivo igual soma dos mdulos dos n-
meros dados: (+700) + (+200) = +900
3) A soma de dois nmeros inteiros negativos um n-
mero inteiro negativo igual soma dos mdulos dos
nmeros dados: (-2) + (-4) = -6
4) A soma de dois nmeros inteiros de sinais contrrios
igual diferena dos mdulos, e o sinal o da parce-
la de maior mdulo: (-800) + (+300) = -500

ADIO DE TRS OU MAIS NMEROS INTEIROS
A soma de trs ou mais nmeros inteiros efetuada adi-
cionando-se todos os nmeros positivos e todos os negativos
e, em seguida, efetuando-se a soma do nmero negativo.

Exemplos: 1) (+6) + (+3) + (-6) + (-5) + (+8) =
(+17) + (-11) = +6

2) (+3) + (-4) + (+2) + (-8) =
(+5) + (-12) = -7

PROPRIEDADES DA ADIO
A adio de nmeros inteiros possui as seguintes proprie-
dades:

1) FECHAMENTO
A soma de dois nmeros inteiros sempre um nmero in-
teiro: (-3) + (+6) = + 3 Z

2) ASSOCIATIVA
Se a, b, c so nmeros inteiros quaisquer, ento: a + (b +
c) = (a + b) + c

Exemplo:(+3) +[(-4) + (+2)] = [(+3) + (-4)] + (+2)
(+3) + (-2) = (-1) + (+2)
12
+1 = +1

3) ELEMENTO NEUTRO
Se a um nmero inteiro qualquer, temos: a+ 0 = a e 0 +
a = a

Isto significa que o zero elemento neutro para a adio.

Exemplo: (+2) + 0 = +2 e 0 + (+2) = +2

4) OPOSTO OU SIMTRICO
Se a um nmero inteiro qualquer, existe um nico n-
mero oposto ou simtrico representado por (-a), tal que:
(+a) + (-a) = 0 = (-a) + (+a)

Exemplos: (+5) + ( -5) = 0 ( -5) + (+5) = 0

5) COMUTATIVA
Se a e b so nmeros inteiros, ento:
a + b = b + a

Exemplo: (+4) + (-6) = (-6) + (+4)
-2 = -2

SUBTRAO DE NMEROS INTEIROS
Em certo local, a temperatura passou de -3C para 5C,
sofrendo, portanto, um aumento de 8C, aumento esse que
pode ser representado por: (+5) - (-3) = (+5) + (+3) = +8

Portanto:
A diferena entre dois nmeros dados numa certa ordem
a soma do primeiro com o oposto do segundo.

Exemplos: 1) (+6) - (+2) = (+6) + (-2 ) = +4
2) (-8 ) - (-1 ) = (-8 ) + (+1) = -7
3) (-5 ) - (+2) = (-5 ) + (-2 ) = -7

Na prtica, efetuamos diretamente a subtrao, eliminan-
do os parnteses
- (+4 ) = -4
- ( -4 ) = +4

Observao:
Permitindo a eliminao dos parnteses, os sinais podem
ser resumidos do seguinte modo:
( + ) = + + ( - ) = -
- ( + ) = - - ( - ) = +

Exemplos: - ( -2) = +2 +(-6 ) = -6
- (+3) = -3 +(+1) = +1

PROPRIEDADE DA SUBTRAO
A subtrao possui uma propriedade.

FECHAMENTO: A diferena de dois nmeros inteiros
sempre um nmero inteiro.

MULTIPLICAO DE NMEROS INTEIROS
1 CASO: OS DOIS FATORES SO NMEROS INTEI-
ROS POSITIVOS

Lembremos que: 3 . 2 = 2 + 2 + 2 = 6
Exemplo:
(+3) . (+2) = 3 . (+2) = (+2) + (+2) + (+2) = +6
Logo: (+3) . (+2) = +6

Observando essa igualdade, conclumos: na multiplicao
de nmeros inteiros, temos:
(+) . (+) =+

2 CASO: UM FATOR POSITIVO E O OUTRO NEGA-
TIVO
Exemplos:
1) (+3) . (-4) = 3 . (-4) = (-4) + (-4) + (-4) = -12
ou seja: (+3) . (-4) = -12

2) Lembremos que: -(+2) = -2
(-3) . (+5) = - (+3) . (+5) = -(+15) = - 15
ou seja: (-3) . (+5) = -15

Concluso: na multiplicao de nmeros inteiros, temos: (
+ ) . ( - ) = - ( - ) . ( + ) = -
Exemplos :
(+5) . (-10) = -50
(+1) . (-8) = -8
(-2 ) . (+6 ) = -12 (-7) .
(+1) = -7

3 CASO: OS DOIS FATORES SO NMEROS INTEIROS
NEGATIVOS
Exemplo: (-3) . (-6) = -(+3) . (-6) = -(-18) = +18
isto : (-3) . (-6) = +18

Concluso: na multiplicao de nmeros inteiros, temos: (
- ) . ( - ) = +
Exemplos: (-4) . (-2) = +8 (-5) . (-4) = +20

As regras dos sinais anteriormente vistas podem ser re-
sumidas na seguinte:
( + ) . ( + ) = + ( + ) . ( - ) = -
( - ) . ( - ) = + ( - ) . ( + ) = -

Quando um dos fatores o 0 (zero), o produto igual a 0:
(+5) . 0 = 0

PRODUTO DE TRS OU MAIS NMEROS INTEIROS
Exemplos: 1) (+5 ) . ( -4 ) . (-2 ) . (+3 ) =
(-20) . (-2 ) . (+3 ) =
(+40) . (+3 ) = +120
2) (-2 ) . ( -1 ) . (+3 ) . (-2 ) =
(+2 ) . (+3 ) . (-2 ) =
(+6 ) . (-2 ) = -12

Podemos concluir que:
- Quando o nmero de fatores negativos par, o produ-
to sempre positivo.
- Quando o nmero de fatores negativos mpar, o pro-
duto sempre negativo.

PROPRIEDADES DA MULTIPLICAO
No conjunto Z dos nmeros inteiros so vlidas as seguin-
tes propriedades:

1) FECHAMENTO
Exemplo: (+4 ) . (-2 ) = - 8 Z
Ento o produto de dois nmeros inteiros inteiro.

2) ASSOCIATIVA
Exemplo: (+2 ) . (-3 ) . (+4 )
Este clculo pode ser feito diretamente, mas tambm po-
demos faz-lo, agrupando os fatores de duas maneiras:
(+2 ) . [(-3 ) . (+4 )] = [(+2 ) . ( -3 )]. (+4 )
(+2 ) . (-12) = (-6 ) . (+4 )
-24 = -24

De modo geral, temos o seguinte:
Se a, b, c representam nmeros inteiros quaisquer, ento:
a . (b . c) = (a . b) . c

3) ELEMENTO NEUTRO
Observe que:
(+4 ) . (+1 ) = +4 e (+1 ) . (+4 ) = +4

Qualquer que seja o nmero inteiro a, temos:
a . (+1 ) = a e (+1 ) . a = a

13
O nmero inteiro +1 chama-se neutro para a multiplica-
o.

4) COMUTATIVA
Observemos que: (+2). (-4 ) = - 8
e (-4 ) . (+2 ) = - 8
Portanto: (+2 ) . (-4 ) = (-4 ) . (+2 )

Se a e b so nmeros inteiros quaisquer, ento: a . b = b .
a, isto , a ordem dos fatores no altera o produto.

5) DISTRIBUTIVA EM RELAO ADIO E
SUBTRAO
Observe os exemplos:
(+3 ) . [( -5 ) + (+2 )] = (+3 ) . ( -5 ) + (+3 ) . (+2 )
(+4 ) . [( -2 ) - (+8 )] = (+4 ) . ( -2 ) - (+4 ) . (+8 )

Concluso:
Se a, b, c representam nmeros inteiros quaisquer, te-
mos:
a) a . [b + c] = a . b + a . c
A igualdade acima conhecida como propriedade dis-
tributiva da multiplicao em relao adio.
b) a . [b c] = a . b - a . c
A igualdade acima conhecida como propriedade dis-
tributiva da multiplicao em relao subtrao.

DIVISO DE NMEROS INTEIROS

CONCEITO
Dividir (+16) por 2 achar um nmero que, multiplicado
por 2, d 16.
16 : 2 = ? 2 . ( ? ) = 16

O nmero procurado 8. Analogamente, temos:
1) (+12) : (+3 ) = +4 porque (+4 ) . (+3 ) = +12
2) (+12) : ( -3 ) = - 4 porque (- 4 ) . ( -3 ) = +12
3) ( -12) : (+3 ) = - 4 porque (- 4 ) . (+3 ) = -12
4) ( -12) : ( -3 ) = +4 porque (+4 ) . ( -3 ) = -12

A diviso de nmeros inteiros s pode ser realizada
quando o quociente um nmero inteiro, ou seja, quando o
dividendo mltiplo do divisor.

Portanto, o quociente deve ser um nmero inteiro.

Exemplos:
( -8 ) : (+2 ) = -4
( -4 ) : (+3 ) = no um nmero inteiro

Lembramos que a regra dos sinais para a diviso a
mesma que vimos para a multiplicao:
( + ) : ( + ) = + ( + ) : ( - ) = -
( - ) : ( - ) = + ( - ) : ( + ) = -

Exemplos:
( +8 ) : ( -2 ) = -4 (-10) : ( -5 ) = +2
(+1 ) : ( -1 ) = -1 (-12) : (+3 ) = -4

PROPRIEDADE
Como vimos: (+4 ) : (+3 ) Z

Portanto, no vale em Z a propriedade do fechamento pa-
ra a diviso. Alem disso, tambm no so vlidas as proposi-
es associativa, comutativa e do elemento neutro.

POTENCIAO DE NMEROS INTEIROS

CONCEITO
A notao
(+2 )
3
= (+2 ) . (+2 ) . (+2 )

um produto de trs fatores iguais

Analogamente:
( -2 )
4
= ( -2 ) . ( -2 ) . ( -2 ) . ( -2 )

um produto de quatro fatores iguais

Portanto potncia um produto de fatores iguais.

Na potncia (+5 )
2
= +25, temos:
+5 ---------- base
2 ---------- expoente
+25 ---------- potncia

Observaces :
(+2 )
1
significa +2, isto , (+2 )
1
= +2
( -3 )
1
significa -3, isto , ( -3 )
1
= -3

CLCULOS

O EXPOENTE PAR
Calcular as potncias
1) (+2 )
4
= (+2 ) . (+2 ) . (+2 ) . (+2 ) = +16 isto ,
(+2)
4
= +16
2) ( -2 )
4
= ( -2 ) . ( -2 ) . ( -2 ) . ( -2 ) = +16 isto , (-
2 )
4
= +16

Observamos que: (+2)
4
= +16 e (-2)
4
= +16

Ento, de modo geral, temos a regra:

Quando o expoente par, a potncia sempre um nme-
ro positivo.

Outros exemplos: (-1)
6
= +1 (+3)
2
= +9

O EXPOENTE MPAR
Calcular as potncias:
1) (+2 )
3
= (+2 ) . (+2 ) . (+2 ) = +8
isto , (+2)
3
= + 8
2) ( -2 )
3
= ( -2 ) . ( -2 ) . ( -2 ) = -8
ou seja, (-2)
3
= -8

Observamos que: (+2 )
3
= +8 e ( -2 )
3
= -8

Da, a regra:
Quando o expoente mpar, a potncia tem o mesmo si-
nal da base.

Outros exemplos: (- 3)
3
= - 27 (+2)
4
= +16

PROPRIEDADES

PRODUTO DE POTNCIAS DE MESMA BASE
Exemplos: (+2 )
3
. (+2 )
2
= (+2 )
3
+2
2
= (+2 )
5

( -2 )
2
. ( -2 )
3
. ( -2 )
5
= ( -2 )
2 + 3 + 5
= ( -2 )
10

Para multiplicar potncias de mesma base, mantemos a
base e somamos os expoentes.

QUOCIENTE DE POTNCIAS DE MESMA BASE
(+2 )
5
: (+2 )
2
= (+2 )
5-2
= (+2 )
3

( -2 )
7
: ( -2 )
3
= ( -2 )
7-3
= ( -2 )
4

Para dividir potncias de mesma base em que o expoente
do dividendo maior que o expoente do divisor, mantemos a
base e subtramos os expoentes.

POTNCIA DE POTNCIA
[( -4 )
3
]
5
= ( -4 )
3 . 5
= ( -4 )
15

Para calcular uma potncia de potncia, conservamos a
base da primeira potncia e multiplicamos os expoentes .
14

POTNCIA DE UM PRODUTO
[( -2 ) . (+3 ) . ( -5 )]
4
= ( -2 )
4
. (+3 )
4
. ( -5 )
4

Para calcular a potncia de um produto, sendo n o expo-
ente, elevamos cada fator ao expoente n.

POTNCIA DE EXPOENTE ZERO
(+2 )
5
: (+2 )
5
= (+2 )
5-5
= (+2 )
0

e (+2 )
5
: (+2 )
5
= 1

Consequentemente: (+2 )
0
= 1 ( -4 )
0
= 1

Qualquer potncia de expoente zero igual a 1.

Observao:
No confundir -3
2
com ( -3 )
2
, porque -3
2
significa -( 3
)
2
e portanto
-3
2
= -( 3 )
2
= -9
enquanto que: ( -3 )
2
= ( -3 ) . ( -3 ) = +9
Logo: -3
2
( -3 )
2

CLCULOS

O EXPOENTE PAR
Calcular as potncias
(+2 )
4
= (+2 ) . (+2 ) . (+2 ) . (+2 ) = +16 isto , (+2)
4
= +16
( -2 )
4
= ( -2 ) . ( -2 ) . ( -2 ) . ( -2 ) = +16 isto , (-2 )
4
= +16

Observamos que: (+2)
4
= +16 e (-2)
4
= +16

Ento, de modo geral, temos a regra:
Quando o expoente par, a potncia sempre um nme-
ro positivo.

Outros exemplos: (-1)
6
= +1 (+3)
2
= +9

O EXPOENTE MPAR

Exemplos:
Calcular as potncias:
1) (+2 )
3
= (+2 ) . (+2 ) . (+2 ) = +8
isto , (+2)
3
= + 8
2) ( -2 )
3
= ( -2 ) . ( -2 ) . ( -2 ) = -8
ou seja, (-2)
3
= -8

Observamos que: (+2 )
3
= +8 e ( -2 )
3
= -8

Da, a regra:
Quando o expoente mpar, a potncia tem o mesmo si-
nal da base.

Outros exemplos: (- 3)
3
= - 27 (+2)
4
= +16
PROPRIEDADES
PRODUTO DE POTNCIAS DE MESMA BASE
Exemplos: (+2 )
3
. (+2 )
2
= (+2 )
3
+2
2
= (+2 )
5

( -2 )
2
. ( -2 )
3
. ( -2 )
5
= ( -2 )
2 + 3 + 5
= ( -2 )
10

Para multiplicar potncias de mesma base, mantemos a
base e somamos os expoentes.

QUOCIENTE DE POTNCIAS DE MESMA BASE
(+2 )
5
: (+2 )
2
= (+2 )
5-2
= (+2 )
3

( -2 )
7
: ( -2 )
3
= ( -2 )
7-3
= ( -2 )
4

Para dividir potncias de mesma base em que o expoente
do dividendo maior que o expoente do divisor, mantemos a
base e subtramos os expoentes.

POTNCIA DE POTNCIA
[( -4 )
3
]
5
= ( -4 )
3 . 5
= ( -4 )
15

Para calcular uma potncia de potncia, conservamos a
base da primeira potncia e multiplicamos os expoentes .

POTNCIA DE UM PRODUTO
[( -2 ) . (+3 ) . ( -5 )]
4
= ( -2 )
4
. (+3 )
4
. ( -5 )
4

Para calcular a potncia de um produto, sendo n o expo-
ente, elevamos cada fator ao expoente n.

POTNCIA DE EXPOENTE ZERO
(+2 )
5
: (+2 )
5
= (+2 )
5-5
= (+2 )
0

e (+2 )
5
: (+2 )
5
= 1
Consequentemente: (+2 )
0
= 1 ( -4 )
0
= 1
Qualquer potncia de expoente zero igual a 1.

Observao: No confundir-3
2
com (-3)
2
, porque -3
2
sig-
nifica -( 3 )
2
e portanto: -3
2
= -( 3 )
2
= -9
enquanto que: ( -3 )
2
= ( -3 ) . ( -3 ) = +9
Logo: -3
2
( -3 )
2

NMEROS PARES E MPARES

Os pitagricos estudavam natureza dos nmeros, e base-
ado nesta natureza criaram sua filosofia e modo de vida. Vamos
definir nmeros pares e mpares de acordo com a concepo
pitagrica:
par o nmero que pode ser dividido em duas partes i-
guais, sem que uma unidade fique no meio, e mpar
aquele que no pode ser dividido em duas partes iguais,
porque sempre h uma unidade no meio

Uma outra caracterizao, nos mostra a preocupao com
natureza dos nmeros:
nmero par aquele que tanto pode ser dividido em duas
partes iguais como em partes desiguais, mas de forma tal
que em nenhuma destas divises haja uma mistura da
natureza par com a natureza mpar, nem da mpar com a
par. Isto tem uma nica exceo, que o princpio do
par, o nmero 2, que no admite a diviso em partes de-
siguais, porque ele formado por duas unidades e, se is-
to pode ser dito, do primeiro nmero par, 2.

Para exemplificar o texto acima, considere o nmero 10, que
par, pode ser dividido como a soma de 5 e 5, mas tambm
como a soma de 7 e 3 (que so ambos mpares) ou como a
soma de 6 e 4 (ambos so pares); mas nunca como a soma de
um nmero par e outro mpar. J o nmero 11, que mpar pode
ser escrito como soma de 8 e 3, um par e um mpar. Atualmente,
definimos nmeros pares como sendo o nmero que ao ser
dividido por dois tm resto zero e nmeros mpares aqueles que
ao serem divididos por dois tm resto diferente de zero. Por
exemplo, 12 dividido por 2 tm resto zero, portanto 12 par. J o
nmero 13 ao ser dividido por 2 deixa resto 1, portanto 13
mpar.

MLTIPLOS E DIVISORES

DIVISIBILIDADE
Um nmero divisvel por 2 quando termina em 0, 2, 4, 6 ou 8.
Ex.: O nmero 74 divisvel por 2, pois termina em 4.

Um nmero divisvel por 3 quando a soma dos valores ab-
solutos dos seus algarismos um nmero divisvel por 3. Ex.:
123 divisvel por 3, pois 1+2+3 = 6 e 6 divisvel por 3

Um nmero divisvel por 5 quando o algarismo das unida-
des 0 ou 5 (ou quando termina em o ou 5). Ex.: O nmero 320
divisvel por 5, pois termina em 0.

Um nmero divisvel por 10 quando o algarismo das unida-
des 0 (ou quando termina em 0). Ex.: O nmero 500 divisvel
por 10, pois termina em 0.

NMEROS PRIMOS
15

Um nmero natural primo quando divisvel apenas por
dois nmeros distintos: ele prprio e o 1.

Exemplos:
O nmero 2 primo, pois divisvel apenas por dois nme-
ros diferentes: ele prprio e o 1.
O nmero 5 primo, pois divisvel apenas por dois nme-
ros distintos: ele prprio e o 1.
O nmero natural que divisvel por mais de dois nmeros
diferentes chamado composto.
O nmero 4 composto, pois divisvel por 1, 2, 4.
O nmero 1 no primo nem composto, pois divisvel
apenas por um nmero (ele mesmo).
O nmero 2 o nico nmero par primo.

DECOMPOSIO EM FATORES PRIMOS (FATORAO)

Um nmero composto pode ser escrito sob a forma de um
produto de fatores primos.

Por exemplo, o nmero 60 pode ser escrito na forma: 60 = 2
. 2 . 3 . 5 = 2
2
. 3 . 5 que chamada de forma fatorada.

Para escrever um nmero na forma fatorada, devemos de-
compor esse nmero em fatores primos, procedendo do seguin-
te modo:

Dividimos o nmero considerado pelo menor nmero primo
possvel de modo que a diviso seja exata.
Dividimos o quociente obtido pelo menor nmero primo pos-
svel.

Dividimos, sucessivamente, cada novo quociente pelo menor
nmero primo possvel, at que se obtenha o quociente 1.

Exemplo:
60 2

0 30 2

0 15 3
5 0 5

1
Portanto: 60 = 2 . 2 . 3 . 5

Na prtica, costuma-se traar uma barra vertical direita do
nmero e, direita dessa barra, escrever os divisores primos;
abaixo do nmero escrevem-se os quocientes obtidos. A de-
composio em fatores primos estar terminada quando o ltimo
quociente for igual a 1.

Exemplo:
60
30
15
5
1
2
2
3
5
Logo: 60 = 2 . 2 . 3 . 5

DIVISORES DE UM NMERO

Consideremos o nmero 12 e vamos determinar todos os
seus divisores Uma maneira de obter esse resultado escrever
os nmeros naturais de 1 a 12 e verificar se cada um ou no
divisor de 12, assinalando os divisores.
1 - 2 - 3 - 4 - 5 - 6 - 7 - 8 - 9 - 10 - 11 - 12
= = = = = ==
Indicando por D(12) (l-se: "D de 12) o conjunto dos diviso-
res do nmero 12, temos:
D (12) = { 1, 2, 3, 4, 6, 12}

Na prtica, a maneira mais usada a seguinte:
1) Decompomos em fatores primos o nmero considerado.
12
6
3
1
2
2
3

2) Colocamos um trao vertical ao lado os fatores primos e,
sua direita e acima, escrevemos o numero 1 que divisor
de todos os nmeros.

12
6
3
1

2
2
3
1

3) Multiplicamos o fator primo 2 pelo divisor 1 e escrevemos
o produto obtido na linha correspondente.

12
6
3
1

2
2
3
x1
2

4) Multiplicamos, a seguir, cada fator primo pelos diviso-
res j obtidos, escrevendo os produtos nas linhas cor-
respondentes, sem repeti-los.

12
6
3
1

2
2
3
x1
2
4

12
6
3
1

2
2
3
x1
2
4
3, 6, 12

Os nmeros obtidos direita dos fatores primos so os divi-
sores do nmero considerado. Portanto:
D(12) = { 1, 2, 4, 3, 6, 12}

Exemplos:
1)

18
9
3
1

2
3
3
1
2
3, 6
9, 18

D(18) = {1, 2 , 3, 6, 9, 18}

2)

30
15
5
1

2
3
5
1
2
3, 6
5, 10, 15, 30

D(30) = { 1, 2, 3, 5, 6, 10, 15, 30}

MXIMO DIVISOR COMUM

Recebe o nome de mximo divisor comum de dois ou mais
nmeros o maior dos divisores comuns a esses nmeros.

Um mtodo prtico para o clculo do M.D.C. de dois nme-
ros o chamado mtodo das divises sucessivas (ou algoritmo
de Euclides), que consiste das etapas seguintes:
1) Divide-se o maior dos nmeros pelo menor. Se a divi-
so for exata, o M.D.C. entre esses nmeros o menor
deles.
2) Se a diviso no for exata, divide-se o divisor (o menor
16
dos dois nmeros) pelo resto obtido na diviso anterior,
e, assim, sucessivamente, at se obter resto zero. 0 ul-
timo divisor, assim determinado, ser o M.D.C. dos
nmeros considerados.

Exemplo:
Calcular o M.D.C. (24, 32)

32 24 24 8

8 1 0 3

Resposta: M.D.C. (24, 32) = 8

MNIMO MLTIPLO COMUM

Recebe o nome de mnimo mltiplo comum de dois ou mais
nmeros o menor dos mltiplos (diferente de zero) comuns a
esses nmeros.

O processo prtico para o clculo do M.M.C de dois ou mais
nmeros, chamado de decomposio em fatores primos, consis-
te das seguintes etapas:
1) Decompem-se em fatores primos os nmeros apre-
sentados.
2) Determina-se o produto entre os fatores primos comuns
e no-comuns com seus maiores expoentes. Esse pro-
duto o M.M.C procurado.

Exemplos: Calcular o M.M.C (12, 18)

Decompondo em fatores primos esses nmeros, temos:
12 2 18 2
6 2 9 3
3 3 3 3
1 1

12 = 2
2
. 3 18 = 2 . 3
2

Resposta: M.M.C (12, 18) = 2
2
. 3
2
= 36

Observao: Esse processo prtico costuma ser simplificado
fazendo-se uma decomposio simultnea dos nmeros. Para
isso, escrevem-se os nmeros, um ao lado do outro, separando-
os por vrgula, e, direita da barra vertical, colocada aps o
ltimo nmero, escrevem-se os fatores primos comuns e no-
comuns. 0 calculo estar terminado quando a ltima linha do
dispositivo for composta somente pelo nmero 1. O M.M.C dos
nmeros apresentados ser o produto dos fatores.

Exemplo:
Calcular o M.M.C (36, 48, 60)
36, 48, 60
18, 24, 30
9, 12, 15
9, 6, 15
9, 3, 15
3, 1, 5
1, 1 5
1, 1, 1
2
2
2
2
3
3
5

Resposta: M.M.C (36, 48, 60) = 2
4
. 3
2
. 5 = 720

RAZ QUADRADA EXATA DE NMEROS INTEIROS

CONCEITO
Consideremos o seguinte problema:
Descobrir os nmeros inteiros cujo quadrado +25.
Soluo: (+5 )
2
= +25 e ( -5 )
2
=+25
Resposta: +5 e -5

Os nmeros +5 e -5 chamam-se razes quadradas de +25.

Outros exemplos:
Nmero Razes quadradas
+9
+16
+1
+64
+81
+49
+36
+ 3 e -3
+ 4 e -4
+ 1 e -1
+ 8 e -8
+ 9 e -9
+ 7 e -7
+6 e -6
O smbolo 25 significa a raiz quadrada de 25, isto
25 = +5
Como 25 = +5 , ento: 5 25 =
Agora, consideremos este problema.

Qual ou quais os nmeros inteiros cujo quadrado -25?
Soluo: (+5 )
2
= +25 e (-5 )
2
= +25
Resposta: no existe nmero inteiro cujo quadrado seja -
25, isto , 25 no existe no conjunto Z dos nmeros intei-
ros.

Concluso: os nmeros inteiros positivos tm, como raiz
quadrada, um nmero positivo, os nmeros inteiros negativos
no tm raiz quadrada no conjunto Z dos nmeros inteiros.

RADICIAO

A raiz n-sima de um nmero b um nmero a tal que a
n
=
b.

2 32
5
=

5 ndice
32 radicando pois 2
5
= 32
raiz
2 radical

Outros exemplos :
3
8 = 2 pois 2
3
= 8
3
8 = - 2 pois ( -2 )
3
= -8

PROPRIEDADES (para a 0, b 0)
1)
p m
p n m n
a a
:
:
=
3 2 15 10
3 3 =
2)
n n n
b a b a = 3 2 6 =
3)
n n n
b a b a : : =
4
4
4
16
5
16
5
=
4) ( )
m n
n
m
a a = ( )
3 5
5
3
x x =
5)
n m m n
a a

=
12 6
3 3 =

EXPRESSES NUMRICAS COM NMEROS INTEIROS
ENVOLVENDO AS QUATRO OPERAES
Para calcular o valor de uma expresso numrica com n-
meros inteiros, procedemos por etapas.

1 ETAPA:
a) efetuamos o que est entre parnteses ( )
b) eliminamos os parnteses

2 ETAPA:
a) efetuamos o que est entre colchetes [ ]
b a a b
n n
= =
17
b) eliminamos os colchetes

3 ETAPA:
a) efetuamos o que est entre chaves { }
b) eliminamos as chaves

Em cada etapa, as operaes devem ser efetuadas na se-
guinte ordem:
1) Potenciao e radiciao na ordem em que aparecem.
2) Multiplicao e diviso na ordem em que aparecem.
3) Adio e subtrao na ordem em que aparecem.

Exemplos:
1) 2 + 7 . (-3 + 4) =
2 + 7 . (+1) = 2 + 7 = 9

2) (-1 )
3
+ (-2 )
2
: (+2 ) =
-1+ (+4) : (+2 ) =
-1 + (+2 ) =
-1 + 2 = +1

3) -(-4 +1) [-(3 +1)] =
-(-3) - [-4 ] =
+3 + 4 = 7

4) 2( -3 1)
2
+3 . ( -1 3)
3
+ 4
-2 . ( -4 )
2
+ 3 . ( - 4 )
3
+ 4 =
-2 . (+16) + 3 . (- 64)

+ 4 =
-32 192 + 4 =
-212 + 4 = - 208

5) (-288) : (-12)
2
- (-125) : ( -5 )
2
=
(-288) : (+144) - (-125) : (+25) =
(-2 ) - (- 5 ) = -2 + 5 = +3

6) (-10 - 8) : (+6 ) - (-25) : (-2 + 7 ) =
(-18) : (+6 ) - (-25) : (+5 ) =
-3 - (- 5) =
- 3 + 5 = +2

7) 5
2
: (+25) - (-4 )
2
: 2
4
- 1
2
=
-25 : (+25) - (+16) : 16 - 1 =
-1 - (+1) 1 = -1 -1 1 = -3

8) 2 . ( -3 )
2
+ (-40) : (+2)
3
- 2
2
=
2 . (+9 ) + (-40) : (+8 ) - 4 =
+18 + (-5) - 4 =
+ 18 - 9 = +9

CONJUNTO DOS NMEROS RACIONAIS (Q)

Os nmeros racionais so representados por um numeral
em forma de frao ou razo,
a
b
, sendo a e b nmeros natu-
rais, com a condio de b ser diferente de zero.
1. NMERO FRACIONARIO. A todo par ordenado (a, b)
de nmeros naturais, sendo b 0, corresponde um nmero
fracionrio
b
a
.O termo a chama-se numerador e o termo b
denominador.

2. TODO NMERO NATURAL pode ser representado por
uma frao de denominador 1. Logo, possvel reunir tanto
os nmeros naturais como os fracionrios num nico conjun-
to, denominado conjunto dos nmeros racionais absolutos, ou
simplesmente conjunto dos nmeros racionais Q.

Qual seria a definio de um nmero racional absoluto ou
simplesmente racional? A definio depende das seguintes
consideraes:
a) O nmero representado por uma frao no muda de
valor quando multiplicamos ou dividimos tanto o nume-
rador como o denominador por um mesmo nmero na-
tural, diferente de zero.
Exemplos: usando um novo smbolo:
o smbolo de equivalncia para fraes

30
20
2 15
2 10
15
10
5 3
5 2
3
2

b) Classe de equivalncia. o conjunto de todas as fra-
es equivalentes a uma frao dada.
,
4
12
,
3
9
,
2
6
,
1
3
(classe de equivalncia da frao:
1
3
)

Agora j podemos definir nmero racional : nmero racio-
nal aquele definido por uma classe de equivalncia da qual
cada frao um representante.

NMERO RACIONAL NATURAL ou NMERO NATU-
RAL:
= = =
2
0
1
0
0 (definido pela classe de equivalncia
que representa o mesmo nmero ra-
cional 0)
= = =
2
2
1
1
1 (definido pela classe de equivalncia
que representa o mesmo nmero ra-
cional 1)
e assim por diante.

NMERO RACIONAL FRACIONRIO ou NMERO
FRACIONRIO:
= = =
6
3
4
2
2
1
(definido pela classe de equivalncia
que representa o mesmo nmero
racional 1/2).

NOMES DADOS S FRAES DIVERSAS
Decimais: quando tm como denominador 10 ou uma po-
tncia de 10
,
100
7
,
10
5
etc.

b) prprias: aquelas que representam quantidades meno-
res do que 1.
,
7
2
,
4
3
,
2
1
etc.

c) imprprias: as que indicam quantidades iguais ou maio-
res que 1.
,
5
9
,
1
8
,
5
5
etc.

d) aparentes: todas as que simbolizam um nmero natu-
ral.

20
4
5 4 = = ,
8
2
, etc.

e) ordinrias: o nome geral dado a todas as fraes,
com exceo daquelas que possuem como denominador 10,
10
2
, 10
3
...

18
f) fraes iguais: so as que possuem os termos iguais
3
4
8
5
=
3
4

8
5
, = , etc.

g) forma mista de uma frao: o nome dado ao numeral
formado por uma parte natural e uma parte fracionria;
|
\
|
7
4
2 A parte natural 2 e a parte fracionria
7
4
.

h) irredutvel: aquela que no pode ser mais simplifica-
da, por ter seus termos primos entre si.

3
4
, ,
5
12

3
7
, etc.

4. PARA SIMPLIFICAR UMA FRAO, desde que no
possua termos primos entre si, basta dividir os dois ternos
pelo seu divisor comum.

3
2
4 : 12
4 : 8
12
8
= =

5. COMPARAO DE FRAES.
Para comparar duas ou mais fraes quaisquer primeira-
mente convertemos em fraes equivalentes de mesmo de-
nominador. De duas fraes que tm o mesmo denominador,
a maior a que tem maior numerador. Logo:
4
3
3
2
2
1
12
9
12
8
12
6
< < < <
(ordem crescente)

De duas fraes que tm o mesmo numerador, a maior
a que tem menor denominador.
Exemplo:
5
7
2
7
>

OPERAES COM FRAES

ADIO E SUBTRAO
A soma ou a diferena de duas fraes uma outra fra-
o, cujo calculo recai em um dos dois casos seguintes:
1 CASO: Fraes com mesmo denominador. Observe-
mos as figuras seguintes:

3
6

2
6

5
6

Indicamos por:
6
5
6
2
6
3
= +

2
6

5
6

3
6

Indicamos por:
6
3
6
2
6
5
=

Assim, para adicionar ou subtrair fraes de mesmo de-
nominador, procedemos do seguinte modo:
adicionamos ou subtramos os numeradores e man-
temos o denominador comum.
simplificamos o resultado, sempre que possvel.

Exemplos:
5
4
5
1 3
5
1
5
3
=
+
= +
3
4
9
12
9
8 4
9
8
9
4
= =
+
= +
3
2
6
4
6
3 7
6
3
6
7
= =
=
0
7
0
7
2 2
7
2
7
2
= =
=

Observao: A subtrao s pode ser efetuada quando o
minuendo maior que o subtraendo, ou igual a ele.

2 CASO: Fraes com denominadores diferentes:
Neste caso, para adicionar ou subtrair fraes com deno-
minadores diferentes, procedemos do seguinte modo:
Reduzimos as fraes ao mesmo denominador.
Efetuamos a operao indicada, de acordo com o caso
anterior.
Simplificamos o resultado (quando possvel).

Exemplos:
6
5
12
10
12
6 4
12
6
12
4
4
2
3
1
) 1
= =
=
+
=
= + =
= +

8
9
24
27
24
12 15
24
12
24
15
6
3
8
5
) 2
= =
=
+
=
= + =
= +

Observaes:
Para adicionar mais de duas fraes, reduzimos todas ao
mesmo denominador e, em seguida, efetuamos a operao.

Exemplos.
5
4
15
12
15
3 7 2
15
3
15
7
15
2
)
= =
=
+ +
=
= + + a

24
53
24
12 3 20 18
24
12
24
3
24
20
24
18
2
1
8
1
6
5
4
3
)
=
=
+ + +
=
= + + + =
= + + + b

Havendo nmero misto, devemos transform-lo em frao
imprpria:

Exemplo:
19
2
1
3
5
12
3
1
6
7
3
5
12
19
6
28
12
5
12
38
12
28 5 38
12
71
12
+ + =
+ + =
+ + =
+ +
=

Se a expresso apresenta os sinais de parnteses ( ),
colchetes [ ] e chaves { }, observamos a mesma ordem:
1) efetuamos as operaes no interior dos parnteses;
2) as operaes no interior dos colchetes;
3) as operaes no interior das chaves.

Exemplos:
12
11
12
6
12
17
2
1
12
17
2
1
12
9
12
8
2
4
2
5
4
3
3
2
) 1
=
= =
= =
= |
\
|
+ =
= |
\
|
|
\
|
+

12
17
12
29
12
46
12
29
6
23
12
29
6
7
6
30
12
9
12
20
6
7
5
4
3
3
5
6
2
6
9
5
4
3
3
2
1
3
1
2
3
5 ) 2
=
= =
= =
=
(
=
= |
\
|
+
(
=
= |
\
|
+
(
\
|
=
= |
\
|
+
(
\
|

NMEROS RACIONAIS

Um crculo foi dividido em duas partes iguais. Dizemos
que uma unidade dividida em duas partes iguais e indicamos
1/2.
onde: 1 = numerador e 2 = denominador

Um crculo dividido em 3 partes iguais indicamos (das trs
partes hachuramos 2).

Quando o numerador menor que o denominador temos
uma frao prpria. Observe:

Observe:

Quando o numerador maior que o denominador temos
uma frao imprpria.

FRAES EQUIVALENTES

Duas ou mais fraes so equivalentes, quando represen-
tam a mesma quantidade.

Dizemos que:
6
3

4
2

2
1
= =

- Para obter fraes equivalentes, devemos multiplicar ou
dividir o numerador por mesmo nmero diferente de zero.
Ex:
6
3

3
3
.
2
1
ou
4
2

2
2

2
1
= =

Para simplificar fraes devemos dividir o numerador e o
denominador, por um mesmo nmero diferente de zero.

Quando no for mais possvel efetuar as divises dizemos
que a frao irredutvel.

Exemplo:
= =
6
3

6
9

2
2
:
12
18
Frao Irredutvel ou Simplifi-
cada

Exemplo:
4
3
e
3
1

Calcular o M.M.C. (3,4): M.M.C.(3,4) = 12
20
4
3
e
3
1
=
( ) ( )
12
3 4 : 12
e
12
1 3 : 12
temos:
12
9
e
12
4

A frao
3
1
equivalente a
12
4
.

A frao
4
3
equivalente
12
9
.

Exerccios:
1) Achar trs fraes equivalentes s seguintes fraes:
1)
4
1
2)
3
2

Respostas: 1)
16
4
,
12
3
,
8
2
2)
12
8
,
9
6
,
6
4

COMPARAO DE FRAES

a) Fraes de denominadores iguais.
Se duas fraes tem denominadores iguais a maior ser
aquela: que tiver maior numerador.
Ex.:
4
3
4
1
ou
4
1

4
3
< >

b) Fraes com numeradores iguais
Se duas fraes tiverem numeradores iguais, a menor se-
r aquela que tiver maior denominador.
Ex.:
4
7

5
7
ou
5
7

4
7
< >

c) Fraes com numeradores e denominadores recep-
tivamente diferentes.
Reduzimos ao mesmo denominador e depois compara-
mos. Exemplos:
3
1

3
2
> denominadores iguais (ordem decrescente)
3
4

5
4
> numeradores iguais (ordem crescente)

SIMPLIFICAO DE FRAES

Para simplificar fraes devemos dividir o numerador e o
denominador por um nmero diferente de zero.

Quando no for mais possvel efetuar as divises, dize-
mos que a frao irredutvel. Exemplo:
2
3

3
3

: 6
: 9

2
2

: 12
: 18
= =

Frao irredutvel ou simplificada.
Exerccios: Simplificar 1)
12
9
2)
45
36

Respostas: 1)
4
3
2)
5
4

REDUO DE FRAES AO MENOR DENOMINADOR
COMUM

Ex.:
4
3
e
3
1

Calcular o M.M.C. (3,4) = 12
4
3
e
3
1
=
( ) ( )
12
3 4 : 12
e
12
1 3 : 12
temos:
12
9
e
12
4

A frao
3
1
equivalente a
12
4
. A frao
4
3
equivalente
12
9
.

Exemplo:

5
4
?
3
2
numeradores diferentes e denominadores
diferentes m.m.c.(3, 5) = 15

15
(15.5).4
?
15
3).2 : (15
=
15
12

15
10
< (ordem cres-
cente)

Exerccios: Colocar em ordem crescente:
1)
3
2
e
5
2
2)
3
4
e
3
5
3)
5
4
e
3
2
,
6
5

Respostas: 1)
3
2

5
2
< 2)
3
5

3
4
<
3)
2
3

6
5

3
4
< <

OPERAES COM FRAES

1) Adio e Subtrao
a) Com denominadores iguais somam-se ou subtraem-se
os numeradores e conserva-se o denominador comum.
Ex:
3
8

3
1 5 2

3
1

3
5

3
2
=
+ +
= + +
5
1

5
3 4

5
3

5
4
=
=

b) Com denominadores diferentes reduz ao mesmo de-
nominador depois soma ou subtrai.
Ex:
1)
3
2
4
3
2
1
+ + = M.M.C.. (2, 4, 3) = 12

12
23
12
8 9 6

12
(12.3).2 4).3 : (12 2).1 : (12
=
+ +
=
+ +

2)
9
2
3
4
= M.M.C.. (3,9) = 9
9
10

9
2 - 12

9
9).2 : (9 - 3).4 : (9
= =

Exerccios. Calcular:
1)
7
1

7
5

7
2
+ + 2)
6
1
6
5
3)
3
1

4
1

3
2
+
Respostas: 1)
7
8
2)
3
2
6
4
= 3)
12
7

MULTIPLICAO DE FRAES

Para multiplicar duas ou mais fraes devemos multiplicar
os numeradores das fraes entre si, assim como os seus
21
denominadores.
Exemplo:
10
3

20
6

4
3
x
5
2

4
3
.
5
2
= = =

Exerccios: Calcular:
1)
4
5
5
2
2)
3
4
2
3
5
2
3) |
\
|
|
\
|
+
3
1
3
2
5
3
5
1

Respostas: 1)
6
5
12
10
= 2)
5
4
30
24
= 3)
15
4

DIVISO DE FRAES

Para dividir duas fraes conserva-se a primeira e multi-
plica-se pelo inverso da Segunda.
Exemplo:
5
6

10
12

2
3
.
5
4

3
2
:
5
4
= = =

Exerccios. Calcular:
1)
9
2
:
3
4
2)
25
6
:
15
8
3) |
\
|
|
\
|
+
3
1
3
4
:
5
3
5
2

Respostas: 1) 6 2)
9
20
3) 1

POTENCIAO DE FRAES

Eleva o numerador e o denominador ao expoente dado.
Exemplo:
27
8
3
2
3
2
3
3
3
= = |
\
|

Exerccios. Efetuar:
1)
2
4
3
|
\
|
2)
4
2
1
|
\
|
3)
3 2
2
1
3
4
|
\
|
|
\
|

Respostas: 1)
16
9
2)
16
1
3)
72
119

RADICIAO DE FRAES

Extrai raiz do numerador e do denominador.
Exemplo:
3
2
9
4
9
4
= =

Exerccios. Efetuar:
1)
9
1
2)
25
16
3)
2
2
1
16
9
|
\
|
+

Respostas: 1)
3
1
2)
5
4
3) 1

NMEROS DECIMAIS

Toda frao com denominador 10, 100, 1000,...etc, cha-
ma-se frao decimal.
Ex:
100
7
,
100
4
,
10
3
, etc

Escrevendo estas fraes na forma decimal temos:
10
3
= trs dcimos,
100
4
= quatro centsimos
1000
7
= sete milsimos

Escrevendo estas fraes na forma decimal temos:
10
3
=0,3
100
4
= 0,04
1000
7
= 0,007

Outros exemplos:
1)
10
34
= 3,4 2)
100
635
= 6,35 3)
10
2187
=218,7

Note que a vrgula caminha da direita para a esquerda, a
quantidade de casas deslocadas a mesma quantidade de
zeros do denominador.

Exerccios. Representar em nmeros decimais:
1)
10
35
2)
100
473
3)
1000
430

Respostas: 1) 3,5 2) 4,73 3) 0,430

LEITURA DE UM NMERO DECIMAL

Ex.:

OPERAES COM NMEROS DECIMAIS

Adio e Subtrao
Coloca-se vrgula sob virgula e somam-se ou subtraem-se
unidades de mesma ordem. Exemplo 1:

10 + 0,453 + 2,832
10,000
+ 0,453
2,832
_______
13,285

Exemplo 2:
47,3 - 9,35
47,30
9,35
______
37,95

Exerccios. Efetuar as operaes:
22
1) 0,357 + 4,321 + 31,45
2) 114,37 - 93,4
3) 83,7 + 0,53 - 15, 3

Respostas: 1) 36,128 2) 20,97 3) 68,93

MULTIPLICAO COM NMEROS DECIMAIS

Multiplicam-se dois nmeros decimais como se fossem in-
teiros e separam-se os resultados a partir da direita, tantas
casas decimais quantos forem os algarismos decimais dos
nmeros dados.

Exemplo: 5,32 x 3,8
5,32 2 casas,
x 3,8 1 casa aps a virgula
______
4256
1596 +
______
20,216 3 casas aps a vrgula

Exerccios. Efetuar as operaes:
1) 2,41 . 6,3 2) 173,4 . 3,5 + 5 . 4,6
3) 31,2 . 0,753

Respostas: 1) 15,183 2) 629,9
3) 23,4936

DIVISO DE NMEROS DECIMAIS

Igualamos as casas decimais entre o dividendo e o divisor
e quando o dividendo for menor que o divisor acrescentamos
um zero antes da vrgula no quociente.

Ex.:
a) 3:4
3 |_4_
30 0,75
20
0
b) 4,6:2
4,6 |2,0 = 46 | 20
60 2,3
0
Obs.: Para transformar qualquer frao em nmero deci-
mal basta dividir o numerador pelo denominador.
Ex.: 2/5 = 2 | 5 , ento 2/5=0,4
20 0,4

Exerccios
1) Transformar as fraes em nmeros decimais.
1)
5
1
2)
5
4
3)
4
1

Respostas: 1) 0,2 2) 0,8 3) 0,25

2) Efetuar as operaes:
1) 1,6 : 0,4 2) 25,8 : 0,2
3) 45,6 : 1,23 4) 178 : 4,5-3,4.1/2
5) 235,6 : 1,2 + 5 . 3/4

Respostas: 1) 4 2) 129 3) 35,07
4) 37,855 5) 200,0833....

Multiplicao de um nmero decimal por 10, 100, 1000

Para tornar um nmero decimal 10, 100, 1000..... vezes
maior, desloca-se a vrgula para a direita, respectivamente,
uma, duas, trs, . . . casas decimais.
2,75 x 10 = 27,5 6,50 x 100 = 650
0,125 x 100 = 12,5 2,780 x 1.000 = 2.780
0,060 x 1.000 = 60 0,825 x 1.000 = 825

DIVISO
Para dividir os nmeros decimais, procede-se assim:
1) iguala-se o nmero de casas decimais;
2) suprimem-se as vrgulas;
3) efetua-se a diviso como se fossem nmeros inteiros.

Exemplos:
6 : 0,15 = 6,00 0,15

000 40
Igualam se as casas decimais.
Cortam-se as vrgulas.
7,85 : 5 = 7,85 : 5,00 785 : 500 = 1,57
Dividindo 785 por 500 obtm-se quociente 1 e resto 285

Como 285 menor que 500, acrescenta-se uma vrgula
ao quociente e zeros ao resto
2 : 4 0,5

Como 2 no divisvel por 4, coloca-se zero e vrgula no
quociente e zero no dividendo
0,35 : 7 = 0,350 7,00 350 : 700 = 0,05

Como 35 no divisvel por 700, coloca-se zero e vrgula
no quociente e um zero no dividendo. Como 350 no divi-
svel por 700, acrescenta-se outro zero ao quociente e outro
ao dividendo

Diviso de um nmero decimal por 10, 100, 1000

Para tornar um nmero decimal 10, 100, 1000, .... vezes
menor, desloca-se a vrgula para a esquerda, respectivamen-
te, uma, duas, trs, ... casas decimais.

Exemplos:
25,6 : 10 = 2,56
04 : 10 = 0,4
315,2 : 100 = 3,152
018 : 100 = 0,18
0042,5 : 1.000 = 0,0425
0015 : 1.000 = 0,015

milhar cen-
tena
de-
zena
Uni-
dade
sim-
ples
d-
cimo
cent-
simo
mil-
simo

1 000

100

10

1

0,1

0,01

0,001

LEITURA DE UM NMERO DECIMAL
Procedemos do seguinte modo:
1) Lemos a parte inteira (como um nmero natural).
2) Lemos a parte decimal (como um nmero natural), a-
companhada de uma das palavras:
- dcimos, se houver uma ordem (ou casa) decimal
- centsimos, se houver duas ordens decimais;
- milsimos, se houver trs ordens decimais.

Exemplos:
1) 1,2 L-se: "um inteiro e
dois dcimos".

2) 12,75 L-se: "doze inteiros
e setenta e cinco
centsimos".

3) 8,309 L-se: "oito inteiros e
trezentos e nove
23
milsimos''.

Observaes:
1) Quando a parte inteira zero, apenas a parte decimal
lida.
Exemplos:

a) 0,5 - L-se: "cinco
dcimos".

b) 0,38 - L-se: "trinta e oito
centsimos".

c) 0,421 - L-se: "quatrocentos
e vinte e um
milsimos".

2) Um nmero decimal no muda o seu valor se acres-
centarmos ou suprimirmos zeros direita do ltimo al-
garismo.
Exemplo: 0,5 = 0,50 = 0,500 = 0,5000 " .......

3) Todo nmero natural pode ser escrito na forma de n-
mero decimal, colocando-se a vrgula aps o ltimo
algarismo e zero (ou zeros) a sua direita.
Exemplos: 34 = 34,00... 176 = 176,00...

CONJUNTO DOS NMEROS REAIS (R)

CORRESPONDNCIA ENTRE NMEROS E PONTOS
DA RETA, ORDEM, VALOR ABSOLUTO
H nmeros que no admitem representao decimal
finita nem representao decimal infinita e peridico, como,
por exemplo:
= 3,14159265...
2 = 1,4142135...
3 = 1,7320508...
5 = 2,2360679...

Estes nmeros no so racionais: Q, 2 Q,
3 Q, 5 Q; e, por isso mesmo, so chamados de
irracionais.

Podemos ento definir os irracionais como sendo aqueles
nmeros que possuem uma representao decimal infinita e
no peridico.

Chamamos ento de conjunto dos nmeros reais, e
indicamos com R, o seguinte conjunto:

Como vemos, o conjunto R a unio do conjunto dos
nmeros racionais com o conjunto dos nmeros irracionais.

Usaremos o smbolo estrela (*) quando quisermos indicar
que o nmero zero foi excludo de um conjunto.

Exemplo: N* = { 1; 2; 3; 4; ... }; o zero foi excludo de N.

Usaremos o smbolo mais (+) quando quisermos indicar
que os nmeros negativos foram excludos de um conjunto.

Exemplo: Z+ = { 0; 1; 2; ... } ; os negativos foram excludos
de Z.

Usaremos o smbolo menos (-) quando quisermos indicar
que os nmeros positivos foram excludos de um conjunto.

Exemplo: Z
= { . .. ; - 2; - 1; 0 } ; os positivos foram
excludos de Z.

Algumas vezes combinamos o smbolo (*) com o smbolo
(+) ou com o smbolo (-).

Exemplos
a) Z
*
= ( 1; 2; 3; ... ) ; o zero e os negativos foram
excludos de Z.
b) Z
+
*
= { ... ; - 3; - 2; - 1 } ; o zero e os positivos foram
excludos de Z.

Exerccios resolvidos
1. Completar com ou :
a) 5 Z
b) 5 Z
*

c) 3,2 Z
+
*

d)
1
4
Z
e)
4
1
Z
f) 2 Q
g) 3 Q
*

h) 4 Q
i)
( )
2
2
Q
-

j) 2 R
k) 4 R
-

Resoluo
a) , pois 5 positivo.
b) , pois 5 positivo e os positivos foram excludos de
Z
*

c) 3,2 no inteiro.
d) , pois
1
4
no inteiro.
e) , pois
4
1
= 4 inteiro.
f) , pois 2 no racional.
g) , pois 3 no racional
h) , pois 4 = 2 racional
i) , pois
( )
= = 2 4 2
2
positivo, e os
positivos foram excludos de Q
.
j) , pois 2 real.
k) , pois 4 = 2 positivo, e os positivos foram
excludos de R

a) N Z
*
d) Q Z
b) N Z
+
e) Q
+
*
R
+
*

c) N Q

Resoluo:
a) , pois 0 N e 0 Z
*
.
b) , pois N = Z
+

c) , pois todo nmero natural tambm racional.
d) , pois h nmeros racionais que no so inteiros
R= { x | x racional ou x irracional}
24
como por exemplo,
2
3
.
e) , pois todo racional positivo tambm real positivo.

Exerccios propostos:
1. Completar com ou
a) 0 N
b) 0 N
*

c) 7 Z
d) - 7 Z
+

e) 7 Q

f)
1
7
Q

g)
7
1
Q
+
*

h) 7 Q
i) 7
2
Q
j) 7 R
*

2. Completar com ou
a) 3 Q d) Q
b) 3,1 Q e) 3,141414... Q
c) 3,14 Q

a) Z
+
*
N
*
d) Z
*
R
b) Z
N e) Z
R
+

c) R
+
Q

4. Usando diagramas de Euler-Venn, represente os
conjuntos N, Z, Q e R .
Respostas:
1.
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)
j)

2.
a)
b)
c)
d)
e)

3.
a)
b)
c)
d)
e)

4.

Reta numrica
Uma maneira prtica de representar os nmeros reais
atravs da reta real. Para constru-la, desenhamos uma reta
e, sobre ela, escolhemos, a nosso gosto, um ponto origem
que representar o nmero zero; a seguir escolhemos, tam-
bm a nosso gosto, porm direita da origem, um ponto para
representar a unidade, ou seja, o nmero um. Ento, a dis-
tncia entre os pontos mencionados ser a unidade de me-
dida e, com base nela, marcamos, ordenadamente, os nme-
ros positivos direita da origem e os nmeros negativos
sua esquerda.

EXERCCIOS
1) Dos conjuntos a seguir, o nico cujos elementos so
todos nmeros racionais :
a)
)
`
2 4 , 5 , 3 , 2 ,
2
1

c)
)
`
3 , 2 , 0 ,
7
2
, 1
b) { } 0 , 2 , 2 , 3
d) { } 7 5, , 4 , 9 , 0

2) Se 5 irracional, ento:
a) 5 escreve-se na forma
n
m
, com n 0 e m, n N.
b) 5 pode ser racional
c) 5 jamais se escreve sob a forma
n
m
, com n 0 e m, n
N.
d) 2 5 racional

3) Sendo N, Z, Q e R, respectivamente, os conjuntos dos
naturais, inteiros, racionais e reais, podemos escrever:
a) x N x R c) Z Q
b) x Q x Z d) R Z

4) Dado o conjunto A = { 1, 2, 3, 4, 5, 6 }, podemos afir-
mar que:
a) x A x primo
b) x A | x maior que 7
c) x A x mltiplo de 3
d) x A | x par
e) nenhuma das anteriores

5) Assinale a alternativa correta:
a) Os nmeros decimais peridicos so irracionais
b) Existe uma correspondncia biunvoca entre os pontos
da reta numerada, e o conjunto Q.
c) Entre dois nmeros racional existem infinitos nmeros
racionais.
d) O conjunto dos nmeros irracionais finito

6) Podemos afirmar que:
a) todo real racional.
b) todo real irracional.
c) nenhum irracional racional.
d) algum racional irracional.

a) entre dois inteiros existe um inteiro.
b) entre dois racionais existe sempre um racional.
c) entre dois inteiros existe um nico inteiro.
d) entre dois racionais existe apenas um racional.

a) a, b N a - b N
b) a, b N a : b N
c) a, b R a + b R
d) a, b Z a : b Z

9) Considere as seguintes sentenas:
I) 7 irracional.
II) 0,777... irracional.
III) 2 2 racional.
Podemos afirmar que:
a) l falsa e II e III so verdadeiros.
b) I verdadeiro e II e III so falsas.

25
c) I e II so verdadeiras e III falsa.
d) I e II so falsas e III verdadeira.

10) Considere as seguintes sentenas:
I) A soma de dois nmeros naturais sempre um nmero
natural.
II) O produto de dois nmeros inteiros sempre um nme-
ro inteiro.
III) O quociente de dois nmeros inteiros sempre um
nmero inteiro.
Podemos afirmar que:
a) apenas I verdadeiro.
b) apenas II verdadeira.
c) apenas III falsa.
d) todas so verdadeiras.

11) Assinale a alternativa correta:
a) R N c) Q N
b) Z R d) N { 0, 1, 2, 3, 4, 5, 6 }

12) Assinale a alternativa correto:
a) O quociente de dois nmero, racionais sempre um
nmero inteiro.
b) Existem nmeros Inteiros que no so nmeros reais.
c) A soma de dois nmeros naturais sempre um nmero
inteiro.
d) A diferena entre dois nmeros naturais sempre um
nmero natural.

13) O seguinte subconjunto dos nmeros reais

escrito em linguagem simblica :
a) { x R | 3< x < 15 } c) { x R | 3 x 15 }
b) { x R | 3 x < 15 } d) { x R | 3< x 15 }

14) Assinale a alternativa falsa:
a) R* = { x R | x < 0 ou x >0}
b) 3 Q
c) Existem nmeros inteiros que no so nmeros natu-
rais.
d) a represen-
tao de { x R | x 7 }

15) O nmero irracional :
a) 0,3333... e)
5
4

b) 345,777... d) 7

16) O smbolo
R representa o conjunto dos nmeros:

a) reais no positivos c) irracional.
b) reais negativos d) reais positivos.

17) Os possveis valores de a e de b para que a nmero a +
b 5 seja irracional, so:
a) a = 0 e b=0 c) a = 0 e b = 2
c) a = 1 e b = 5 d) a = 16 e b = 0

18) Uma representao decimal do nmero 5 :
a) 0,326... c) 1.236...
b) 2.236... d) 3,1415...

19) Assinale o nmero irracional:
a) 3,01001000100001... e) 3,464646...
b) 0,4000... d) 3,45

20) O conjunto dos nmeros reais negativos representado
por:
a) R* c) R
b) R_ d) R*

21) Assinale a alternativo falso:
a) 5 Z b) 5,1961... Q
c)
3
5
Q
22) Um nmero racional compreendido entre 3 e 6 :
a) 3,6 c)
2
6 . 3

b)
3
6
d)
2
6 3 +

23) Qual dos seguintes nmeros irracional?
a)
3
125 c) 27
b)
4
1 d) 169

24) a representao
grfica de:
a) { x R | x 15 } b) { x R | -2 x < 4 }
c) { x R | x < -2 } d) { x R | -2< x 4 }

RESPOSTAS
1) d 5) b 9) b 13) b 17) c 21) b
2) c 6) c 10) c 14) d 18) b 22) b
3) a 7) b 11) b 15) d 19) a 23) c
4) e 8) c 12) c 16) b 20) b 24) d

RAZES E PROPORES

1. INTRODUO
Se a sua mensalidade escolar sofresse hoje um reajuste
de R$ 80,00, como voc reagiria? Acharia caro, normal, ou
abaixo da expectativa? Esse mesmo valor, que pode parecer
caro no reajuste da mensalidade, seria considerado insignifi-
cante, se tratasse de um acrscimo no seu salrio.

Naturalmente, voc j percebeu que os R$ 80,00 nada
representam, se no forem comparados com um valor base e
se no forem avaliados de acordo com a natureza da compa-
rao. Por exemplo, se a mensalidade escolar fosse de R$
90,00, o reajuste poderia ser considerado alto; afinal, o valor
da mensalidade teria quase dobrado. J no caso do salrio,
mesmo considerando o salrio mnimo, R$ 80,00 seriam uma
parte mnima. .

A fim de esclarecer melhor este tipo de problema, vamos
estabelecer regras para comparao entre grandezas.

2. RAZO
Voc j deve ter ouvido expresses como: "De cada 20
habitantes, 5 so analfabetos", "De cada 10 alunos, 2 gostam
de Matemtica", "Um dia de sol, para cada dois de chuva".

Em cada uma dessas. frases est sempre clara uma
comparao entre dois nmeros. Assim, no primeiro caso,
destacamos 5 entre 20; no segundo, 2 entre 10, e no terceiro,
1 para cada 2.

26
Todas as comparaes sero matematicamente
expressas por um quociente chamado razo.

Teremos, pois:

De cada 20 habitantes, 5 so analfabetos.
Razo =
5
20

De cada 10 alunos, 2 gostam de Matemtica.
Razo =
2
10

c. Um dia de sol, para cada dois de chuva.
Razo =
1
2

Nessa expresso, a chama-se antecedente e b,
consequente. Outros exemplos de razo:

Em cada 10 terrenos vendidos, um do corretor.
Razo =
1
10

Os times A e B jogaram 6 vezes e o time A ganhou todas.

Razo =
6
6

3. Uma liga de metal feita de 2 partes de ferro e 3 partes
de zinco.
Razo =
2
5
(ferro) Razo =
3
5
(zinco).

3. PROPORO
H situaes em que as grandezas que esto sendo
comparadas podem ser expressas por razes de anteceden-
tes e consequentes diferentes, porm com o mesmo quocien-
te. Dessa maneira, quando uma pesquisa escolar nos revelar
que, de 40 alunos entrevistados, 10 gostam de Matemtica,
poderemos supor que, se forem entrevistados 80 alunos da
mesma escola, 20 devero gostar de Matemtica. Na verda-
de, estamos afirmando que 10 esto representando em 40 o
mesmo que 20 em 80.
Escrevemos:
10
40
=
20
80

A esse tipo de igualdade entre duas razes d-se o nome
de proporo.

Na expresso acima, a e c so chamados de
antecedentes e b e d de consequentes. .

A proporo tambm pode ser representada como a : b =
c : d. Qualquer uma dessas expresses lida assim: a est
para b assim como c est para d. E importante notar que b e
c so denominados meios e a e d, extremos.

Exemplo:
A proporo
3
7
=
9
21
, ou 3 : 7 : : 9 : 21,
lida da seguinte forma: 3 est para 7 assim como 9 est
para 21. Temos ainda:
3 e 9 como antecedentes,
7 e 21 como consequentes,
7 e 9 como meios e
3 e 21 como extremos.

3.1 PROPRIEDADE FUNDAMENTAL
O produto dos extremos igual ao produto dos meios:

Exemplo:
Se
6
24
=
24
96
, ento 6 . 96 = 24 . 24 = 576.

3.2 ADIO (OU SUBTRAO) DOS ANTECEDENTES
E CONSEQUENTES
Em toda proporo, a soma (ou diferena) dos anteceden-
tes est para a soma (ou diferena) dos consequentes assim
como cada antecedente est para seu consequente. Ou seja:

Essa propriedade vlida desde que nenhum
denominador seja nulo.

Exemplo:

21 + 7
12 + 4
=
28
16
=
7
4

21
12
=
7
4

21 - 7
12 - 4
=
14
8
=
7
4

GRANDEZAS PROPORCIONAIS E DIVISO
PROPORCIONAL

1. INTRODUO:
No dia-a-dia, voc lida com situaes que envolvem n-
meros, tais como: preo, peso, salrio, dias de trabalho, ndi-
ce de inflao, velocidade, tempo, idade e outros. Passare-
mos a nos referir a cada uma dessas situaes mensurveis
como uma grandeza. Voc sabe que cada grandeza no
independente, mas vinculada a outra conveniente. O salrio,
por exemplo, est relacionado a dias de trabalho. H pesos
que dependem de idade, velocidade, tempo etc. Vamos ana-
lisar dois tipos bsicos de dependncia entre grandezas pro-
porcionais.

2. PROPORO DIRETA
Grandezas como trabalho produzido e remunerao obti-
da so, quase sempre, diretamente proporcionais. De fato, se
voc receber R$ 2,00 para cada folha que datilografar, sabe
A razo entre dois nmeros a e b, com b 0, o
quociente
a
b
, ou a : b.
Dadas duas razes
a
b
e
c
d
, com b e d 0,
teremos uma proporo se
a
b
=
c
d
.
0 d b, ; bc = ad
d
c
=
b
a

Se
a
b
= , entao
a + c
b + d
=
a
=
c
d

ou
a - c
b - d
=
a
b
=
c
d
c
d b
,

27
que dever receber R$ 40,00 por 20 folhas datilografadas.

Podemos destacar outros exemplos de grandezas
diretamente proporcionais:

Velocidade mdia e distncia percorrida, pois, se voc
dobrar a velocidade com que anda, dever, num mesmo
tempo, dobrar a distncia percorrida.

rea e preo de terrenos.

Altura de um objeto e comprimento da sombra projetada
por ele.

Assim:

3. PROPORO INVERSA
Grandezas como tempo de trabalho e nmero de oper-
rios para a mesma tarefa so, em geral, inversamente pro-
porcionais. Veja: Para uma tarefa que 10 operrios executam
em 20 dias, devemos esperar que 5 operrios a realizem em
40 dias.

Podemos destacar outros exemplos de grandezas
inversamente proporcionais:

Velocidade mdia e tempo de viagem, pois, se voc do-
brar a velocidade com que anda, mantendo fixa a distncia a
ser percorrida, reduzir o tempo do percurso pela metade.

Nmero de torneiras de mesma vazo e tempo para en-
cher um tanque, pois, quanto mais torneiras estiverem aber-
tas, menor o tempo para completar o tanque.

Podemos concluir que :

Vamos analisar outro exemplo, com o objetivo de
reconhecer a natureza da proporo, e destacar a razo.
Considere a situao de um grupo de pessoas que, em
frias, se instale num acampamento que cobra R$100,00 a
diria individual.

Observe na tabela a relao entre o nmero de pessoas e
a despesa diria:

Nmero
de
pessoas

1

2

4

5

10

Despesa
diria (R$
)

100

200

400

500

1.000

Voc pode perceber na tabela que a razo de aumento do
nmero de pessoas a mesma para o aumento da despesa.
Assim, se dobrarmos o nmero de pessoas, dobraremos ao
mesmo tempo a despesa. Esta portanto, uma proporo
direta, ou melhor, as grandezas nmero de pessoas e despe-
sa diria so diretamente proporcionais.

Suponha tambm que, nesse mesmo exemplo, a quan-
tia a ser gasta pelo grupo seja sempre de R$2.000,00. Per-
ceba, ento, que o tempo de permanncia do grupo depende-
r do nmero de pessoas.

Analise agora a tabela abaixo :
Nmero de
pessoas
1 2 4 5 10
Tempo de
permanncia
(dias)

20

10

5

4

2
Note que, se dobrarmos o nmero de pessoas, o tempo
de permanncia se reduzir metade. Esta , portanto, uma
proporo inversa, ou melhor, as grandezas nmero de pes-
soas e nmero de dias so inversamente proporcionais.

4. DIVISO EM PARTES PROPORCIONAIS

4. 1 Diretamente proporcional
Duas pessoas, A e B, trabalharam na fabricao de um
mesmo objeto, sendo que A o fez durante 6 horas e B duran-
te 5 horas. Como, agora, elas devero dividir com justia os
R$ 660,00 apurados com sua venda? Na verdade, o que
cada um tem a receber deve ser diretamente proporcional ao
tempo gasto na confeco do objeto.
No nosso problema, temos de dividir 660 em partes dire-
tamente proporcionais a 6 e 5, que so as horas que A e B
trabalharam.
Vamos formalizar a diviso, chamando de x o que A tem a
receber, e de y o que B tem a receber.
Teremos ento:
X + Y = 660

X
6
=
Y
5

Esse sistema pode ser resolvido, usando as propriedades
de proporo. Assim:
X + Y
6 + 5
= Substituindo X + Y por 660,
vem
660
=
X
6
X =
6 660
11
= 360
11

Como X + Y = 660, ento Y = 300
Concluindo, A deve receber R$ 360,00 enquanto B, R$
300,00.

4.2 INVERSAMENTE PROPORCIONAL
E se nosso problema no fosse efetuar diviso em partes
diretamente proporcionais, mas sim inversamente? Por e-
xemplo: suponha que as duas pessoas, A e B, trabalharam
durante um mesmo perodo para fabricar e vender por R$
160,00 um certo artigo. Se A chegou atrasado ao trabalho 3
dias e B, 5 dias, como efetuar com justia a diviso? O pro-
blema agora dividir R$ 160,00 em partes inversamente
proporcionais a 3 e a 5, pois deve ser levado em considera-
o que aquele que se atrasa mais deve receber menos.

Duas grandezas So diretamente proporcionais
quando, aumentando (ou diminuindo) uma delas
numa determinada razo, a outra diminui (ou
aumenta) nessa mesma razo.
Duas grandezas so inversamente proporcionais
quando, aumentando (ou diminuindo) uma delas
numa determinada razo, a outra diminui (ou
aumenta) na mesma razo.
Dividir um nmero em partes diretamente
proporcionais a outros nmeros dados
encontrar partes desse nmero que sejam
diretamente proporcionais aos nmeros dados e
cuja soma reproduza o prprio nmero.
28

No nosso problema, temos de dividir 160 em partes inver-
samente proporcionais a 3 e a 5, que so os nmeros de
atraso de A e B. Vamos formalizar a diviso, chamando de x
o que A tem a receber e de y o que B tem a receber.
x + y = 160

Teremos:
x
1
3
=
y
1
5

Resolvendo o sistema, temos:
x + y
1
3
+
1
5
=
x
1
3

x + y
8
15
=
x
1
3

Mas, como x + y = 160, ento
160
8
15 15
=
x
1
3
x =
160
8

1
3

x = 160
15
8

1
3
x = 100

Como x + y = 160, ento y = 60. Concluindo, A deve
receber R$ 100,00 e B, R$ 60,00.

4.3 DIVISO PROPORCIONAL COMPOSTA
Vamos analisar a seguinte situao: Uma empreiteira foi
contratada para pavimentar uma rua. Ela dividiu o trabalho
em duas turmas, prometendo pag-las proporcionalmente. A
tarefa foi realizada da seguinte maneira: na primeira turma,
10 homens trabalharam durante 5 dias; na segunda turma, 12
homens trabalharam durante 4 dias. Estamos considerando
que os homens tinham a mesma capacidade de trabalho. A
empreiteira tinha R$ 29.400,00 para dividir com justia entre
as duas turmas de trabalho. Como faz-lo?

Essa diviso no de mesma natureza das anteriores.
Trata-se aqui de uma diviso composta em partes proporcio-
nais, j que os nmeros obtidos devero ser proporcionais a
dois nmeros e tambm a dois outros.

Na primeira turma, 10 homens trabalharam 5 dias, produ-
zindo o mesmo resultado de 50 homens, trabalhando por um
dia. Do mesmo modo, na segunda turma, 12 homens traba-
lharam 4 dias, o que seria equivalente a 48 homens traba-
lhando um dia.

Para a empreiteira, o problema passaria a ser, portanto,
de diviso diretamente proporcional a 50 (que 10 . 5), e 48
(que 12 . 4).

Convm lembrar que efetuar uma diviso em partes in-
versamente proporcionais a certos nmeros o mesmo que
fazer a diviso em partes diretamente proporcionais ao inver-
so dos nmeros dados.

Resolvendo nosso problema, temos:
Chamamos de x: a quantia que deve receber a primeira
turma; y: a quantia que deve receber a segunda turma.
Assim:
x
10 5
=
y
12 4
ou
x
50
=
y
48

x + y
50 + 48
=
x
50

15.000
98
50 29400
= x

50
x
=
98
29400
ento 29400, = y + x Como

Portanto y = 14 400.

Concluindo, a primeira turma deve receber R$ 15.000,00
da empreiteira, e a segunda, R$ 14.400,00.

Observao: Firmas de projetos costumam cobrar cada
trabalho usando como unidade o homem-hora. O nosso
problema um exemplo em que esse critrio poderia ser
usado, ou seja, a unidade nesse caso seria homem-dia. Seria
obtido o valor de R$ 300,00 que o resultado de 15 000 : 50,
ou de 14 400 : 48.

REGRA DE TRS SIMPLES

REGRA DE TRS SIMPLES
Retomando o problema do automvel, vamos resolv-lo
com o uso da regra de trs de maneira prtica.

Devemos dispor as grandezas, bem como os valores en-
volvidos, de modo que possamos reconhecer a natureza da
proporo e escrev-la.
Assim:

Grandeza 1: tempo
(horas)
Grandeza 2: distncia
percorrida
(km)

6

8

900

x

Observe que colocamos na mesma linha valores que se
correspondem: 6 horas e 900 km; 8 horas e o valor
desconhecido.

Vamos usar setas indicativas, como fizemos antes, para
indicar a natureza da proporo. Se elas estiverem no mes-
mo sentido, as grandezas so diretamente proporcionais; se
em sentidos contrrios, so inversamente proporcionais.

Nesse problema, para estabelecer se as setas tm o
mesmo sentido, foi necessrio responder pergunta: "Consi-
derando a mesma velocidade, se aumentarmos o tempo,
aumentar a distncia percorrida?" Como a resposta a essa
questo afirmativa, as grandezas so diretamente propor-
cionais.

J que a proporo direta, podemos escrever:
Dividir um nmero em partes inversamente propor-
cionais a outros nmeros dados encontrar partes
desse nmero que sejam diretamente proporcio-
nais aos inversos dos nmeros dados e cuja soma
reproduza o prprio nmero.
Para dividir um nmero em partes de tal forma que
uma delas seja proporcional a m e n e a outra a p
e q, basta divida esse nmero em partes
proporcionais a m . n e p . q.
29
6
8
900
=
x

Ento: 6 . x = 8 . 900
x =
7200
6
= 1 200

Concluindo, o automvel percorrer 1 200 km em 8 horas.

Vamos analisar outra situao em que usamos a regra de
trs.

Um automvel, com velocidade mdia de 90 km/h,
percorre um certo espao durante 8 horas. Qual ser o tempo
necessrio para percorrer o mesmo espao com uma
velocidade de 60 km/h?

Grandeza 1: tempo
(horas)
Grandeza 2: velocidade
(km/h)

8

x

90

60

A resposta pergunta "Mantendo o mesmo espao per-
corrido, se aumentarmos a velocidade, o tempo aumentar?"
negativa. Vemos, ento, que as grandezas envolvidas so
inversamente proporcionais.
Como a proporo inversa, ser necessrio invertermos
a ordem dos termos de uma das colunas, tornando a propor-
o direta. Assim:

8 60

x 90

Escrevendo a proporo, temos:
8 60
90
8
60 x
x = =
90
= 12

Concluindo, o automvel percorrer a mesma distncia
em 12 horas.

REGRA DE TRS COMPOSTA
Vamos agora utilizar a regra de trs para resolver proble-
mas em que esto envolvidas mais de duas grandezas pro-
porcionais. Como exemplo, vamos analisar o seguinte pro-
blema.

Numa fbrica, 10 mquinas trabalhando 20 dias produ-
zem 2 000 peas. Quantas mquinas sero necessrias para
se produzir 1 680 peas em 6 dias?

Como nos problemas anteriores, voc deve verificar a na-
tureza da proporo entre as grandezas e escrever essa
proporo. Vamos usar o mesmo modo de dispor as grande-
zas e os valores envolvidos.

Grandeza 1:
nmero de mquinas
Grandeza 2:
dias
Grandeza 3:
nmero de peas

10

x

20

6

2000

1680

Natureza da proporo: para estabelecer o sentido das
setas necessrio fixar uma das grandezas e relacion-la
com as outras.

Supondo fixo o nmero de dias, responda questo:
"Aumentando o nmero de mquinas, aumentar o nmero
de peas fabricadas?" A resposta a essa questo afirmati-
va. Logo, as grandezas 1 e 3 so diretamente proporcionais.

Agora, supondo fixo o nmero de peas, responda
questo: "Aumentando o nmero de mquinas, aumentar o
nmero de dias necessrios para o trabalho?" Nesse caso, a
resposta negativa. Logo, as grandezas 1 e 2 so inversa-
mente proporcionais.

Para se escrever corretamente a proporo, devemos fa-
zer com que as setas fiquem no mesmo sentido, invertendo
os termos das colunas convenientes. Naturalmente, no nosso
exemplo, fica mais fcil inverter a coluna da grandeza 2.

10 6 2000

x 20 1680

Agora, vamos escrever a proporo:
10 6
20 x
=
2000
1680

(Lembre-se de que uma grandeza proporcional a duas
outras proporcional ao produto delas.)
10 12000
33600
10
28
x
x = =
=
33600
12000

Concluindo, sero necessrias 28 mquinas.

PORCENTAGEM

1. INTRODUO
Quando voc abre o jornal, liga a televiso ou olha
vitrinas, frequentemente se v s voltas com expresses do
tipo:
"O ndice de reajuste salarial de maro de 16,19%."
"O rendimento da caderneta de poupana em
fevereiro foi de 18,55%."
"A inflao acumulada nos ltimos 12 meses foi de
381,1351%.
"Os preos foram reduzidos em at 0,5%."

Mesmo supondo que essas expresses no sejam com-
pletamente desconhecidas para uma pessoa, importante
fazermos um estudo organizado do assunto porcentagem,
uma vez que o seu conhecimento ferramenta indispensvel
para a maioria dos problemas relativos Matemtica Comer-
cial.

2. PORCENTAGEM
O estudo da porcentagem ainda um modo de comparar
nmeros usando a proporo direta. S que uma das razes
da proporo um frao de denominador 100. Vamos dei-
xar isso mais claro: numa situao em que voc tiver de cal-
cular 40% de R$ 300,00, o seu trabalho ser determinar um
valor que represente, em 300, o mesmo que 40 em 100. Isso
pode ser resumido na proporo:
Regra de trs simples um processo prtico utilizado
para resolver problemas que envolvam pares de
grandezas direta ou inversamente proporcionais.
Essas grandezas formam uma proporo em que se
conhece trs termos e o quarto termo procurado.
30
40
100 300
=
x

Ento, o valor de x ser de R$ 120,00.
Sabendo que em clculos de porcentagem ser
necessrio utilizar sempre propores diretas, fica claro,
ento, que qualquer problema dessa natureza poder ser
resolvido com regra de trs simples.

3. TAXA PORCENTUAL
O uso de regra de trs simples no clculo de porcenta-
gens um recurso que torna fcil o entendimento do assunto,
mas no o nico caminho possvel e nem sequer o mais
prtico.

Para simplificar os clculos numricos, necessrio,
inicialmente, dar nomes a alguns termos. Veremos isso a
partir de um exemplo.

Exemplo:
Calcular 20% de 800.
Calcular 20%, ou
20
100
de 800 dividir 800 em 100
partes e tomar 20 dessas partes. Como a centsima parte de
800 8, ento 20 dessas partes ser 160.

Chamamos: 20% de taxa porcentual; 800 de principal;
160 de porcentagem.

Temos, portanto:
Principal: nmero sobre o qual se vai calcular a
porcentagem.
Taxa: valor fixo, tomado a partir de cada 100 partes do
principal.
Porcentagem: nmero que se obtm somando cada
uma das 100 partes do principal at conseguir a taxa.

A partir dessas definies, deve ficar claro que, ao calcu-
larmos uma porcentagem de um principal conhecido, no
necessrio utilizar a montagem de uma regra de trs. Basta
dividir o principal por 100 e tomarmos tantas destas partes
quanto for a taxa. Vejamos outro exemplo.

Exemplo:
Calcular 32% de 4.000.
Primeiro dividimos 4 000 por 100 e obtemos 40, que a
centsima parte de 4 000. Agora, somando 32 partes iguais a
40, obtemos 32 . 40 ou 1 280 que a resposta para o pro-
blema.

Observe que dividir o principal por 100 e multiplicar o re-
sultado dessa diviso por 32 o mesmo que multiplicar o
principal por
32
100
ou 0,32. Vamos usar esse raciocnio de
agora em diante:

JUROS SIMPLES
Consideremos os seguintes fatos:
Emprestei R$ 100 000,00 para um amigo pelo prazo
de 6 meses e recebi, ao fim desse tempo, R$ 24
000,00 de juros.
O preo de uma televiso, a vista, R$ 4.000,00. Se
eu comprar essa mesma televiso em 10 prestaes,
vou pagar por ela R$ 4.750,00. Portanto, vou pagar
R$750,00 de juros.
No 1.fato, R$ 24 000,00 uma compensao em dinhei-
ro que se recebe por emprestar uma quantia por determinado
tempo.

No 2.fato, R$ 750,00 uma compensao em dinheiro
que se paga quando se compra uma mercadoria a prazo.

Assim:
Quando depositamos ou emprestamos certa quantia
por determinado tempo, recebemos uma compensa-
o em dinheiro.
Quando pedimos emprestada certa quantia por deter-
minado tempo, pagamos uma compensao em di-
nheiro.
Quando compramos uma mercadoria a prazo, paga-
mos uma compensao em dinheiro.

Pelas consideraes feitas na introduo, podemos dizer
que :

Nos problemas de juros simples, usaremos a seguinte
nomenclatura: dinheiro depositado ou emprestado denomina-
se capital.

O porcentual denomina-se taxa e representa o juro rece-
bido ou pago a cada R$100,00, em 1 ano.

O perodo de depsito ou de emprstimo denomina-se
tempo.

A compensao em dinheiro denomina-se juro.

RESOLUO DE PROBLEMAS DE JUROS SIMPLES

Vejamos alguns exemplos:

1.exemplo: Calcular os juros produzidos por um capital
de R$ 720 000,00, empregado a 25% ao ano, durante 5
anos.
De acordo com os dados do problema, temos:
25% em 1ano 125% (25 . 5) em 5 anos
125% =
100
125
= 1,25

Nessas condies, devemos resolver o seguinte proble-
ma:
Calcular 125% de R$ 720 000,00. Dai:
x = 125% de 720 000 =
1,25 . 720 000 = 900 000.
900.000 720.000 = 180.000
Resposta: Os juros produzidos so de R$ 180.000,00

2.exemplo: Apliquei um capital de R$ 10.000,00 a uma
taxa de 1,8% ao ms, durante 6 meses. Quanto esse ca-
pital me render de juros?
1,8% em 1 ms 6 . 1,8% = 10,8% em 6 meses 10,8%
=
100
8 , 10
= 0,108
Dai:
x = 0,108 . 10 000 = 1080
Resposta: Render juros de R$ 1 080,00.

3. exemplo: Tomei emprestada certa quantia durante 6
meses, a uma taxa de 1,2% ao ms, e devo pagar R$ 3
600,00 de juros. Qual foi a quantia emprestada?
De acordo com os dados do problema:
1,2% em 1 ms 6 . 1,2% = 7,2% em 6 meses
Juro uma compensao em dinheiro que se
recebe ou que se paga.
Porcentagem = taxa X principal
31
7,2% =
100
2 , 7
= 0,072
Nessas condies, devemos resolver o seguinte proble-
ma:
3 600 representam 7,2% de uma quantia x. Calcule x.

Dai:
3600 = 0,072 . x 0,072x = 3 600
x =
072 , 0
3600

x = 50 000
Resposta: A quantia emprestada foi de R$ 50.000,00.

4. exemplo: Um capital de R$ 80 000,00, aplicado du-
rante 6 meses, rendeu juros de R$ 4 800,00. Qual foi a
taxa (em %) ao ms?
De acordo com os dados do problema:
x% em 1 ms (6x)% em 6 meses
Devemos, ento, resolver o seguinte problema:
4 800 representam quantos % de 80 000?
Dai:
4 800 = 6x . 80 000 480 000 x = 4 800
x =
000 480
800 4
x =
800 4
48
x = 0,01
0,01 =
100
1
= 1 %
Resposta: A taxa foi de 1% ao ms.

Resolva os problemas:
- Emprestando R$ 50 000,00 taxa de 1,1% ao ms,
durante 8 meses, quanto deverei receber de juros?
- Uma pessoa aplica certa quantia durante 2 anos, ta-
xa de 15% ao ano, e recebe R$ 21 000,00 de juros.
Qual foi a quantia aplicada?
- Um capital de R$ 200 000,00 foi aplicado durante 1
ano e 4 meses taxa de 18% ao ano. No final desse
tempo, quanto receberei de juros e qual o capital acu-
mulado (capital aplicado + juros)?
- Um aparelho de televiso custa R$ 4 500,00. Como
vou compr-lo no prazo de 10 meses, a loja cobrar
juros simples de 1,6% ao ms. Quanto vou pagar por
esse aparelho.
- A quantia de R$ 500 000,00, aplicada durante 6 me-
ses, rendeu juros de R$ 33 000,00. Qual foi a taxa
(%) mensal da aplicao
- Uma geladeira custa R$ 1 000,00. Como vou compra-
la no prazo de 5 meses, a loja vendedora cobrara ju-
ros simples de 1,5% ao ms. Quanto pagarei por essa
geladeira e qual o valor de cada prestao mensal, se
todas elas so iguais.
- Comprei um aparelho de som no prazo de 8 meses. O
preo original do aparelho era de R$ 800,00 e os juros
simples cobrados pela firma foram de R$ 160,00. Qual
foi a taxa (%) mensal dos juros cobrados?

Respostas
R$ 4 400,00
R$ 70 000,00
R$ 48 000,00 e R$ 248 000,00
R$ 5 220,00
1,1%
R$ 1 075,00 e R$ 215,00
2,5%

JUROS COMPOSTOS

1. Introduo
O dinheiro e o tempo so dois fatores que se encontram
estreitamente ligados com a vida das pessoas e dos
negcios. Quando so gerados excedentes de fundos, as
pessoas ou as empresas, aplicam-no a fim de ganhar juros
que aumentem o capital original disponvel; em outras oca-
sies, pelo contrrio, tem-se a necessidade de recursos
financeiros durante um perodo de tempo e deve-se pagar
juros pelo seu uso.

Em perodo de curto-prazo utiliza-se, geralmente, como j
se viu, os juros simples. J em perodos de longo-prazo,
utiliza-se, quase que exclusivamente, os juros compostos.

2. Conceitos Bsicos
No regime dos juros simples, o capital inicial sobre o qual
calculam-se os juros, permanece sem variao alguma
durante todo o tempo que dura a operao. No regime dos
juros compostos, por sua vez, os juros que vo sendo
gerados, vo sendo acrescentados ao capital inicial, em
perodos determinados e, que por sua vez, iro gerar um
novo juro adicional para o perodo seguinte.

Diz-se, ento, que os juros capitalizam-se e que se est
na presena de uma operao de juros compostos.

Nestas operaes, o capital no constante atravs do
tempo; pois aumenta ao final de cada perodo pela adio
dos juros ganhos de acordo com a taxa acordada.

Esta diferena pode ser observada atravs do seguinte
exemplo:

Exemplo 1: Suponha um capital inicial de R$ 1.000,00
aplicado taxa de 30.0 % a.a. por um perodo de 3 anos a
juros simples e compostos. Qual ser o total de juros ao final
dos 3 anos sob cada um dos rearmes de juros?

Pelo regime de juros simples:
J = c . i . t = R$ 1.000,00 (0,3) (3) = R$ 900,00

Pelo regime de juros compostos:
( )
J C i
o
n
= +
(
1 1 =
( ) [ ] 00 , 197 . 1 $ 1 3 , 1 00 , 000 . 1 $
3
R R J = =

Demonstrando agora, em detalhes, o que se passou com
os clculos, temos:

Ano Juros simples Juros Compostos
1 R$ 1.000,00(0,3) = R$ 300,00 R$ 1.000,00(0,3) = R$
300,00
2 R$ 1.000,00(0,3) = R$ 300,00 R$ 1.300,00(0,3) = R$
390,00
3 R$ 1.000,00(0,3) = R$ 300,00 R$ 1.690,00(0,3) = R$
507,00
R$ 900,00 R$
1.197,00

Vamos dar outro exemplo de juros compostos:

Suponhamos que voc coloque na poupana R$ 100,00 e
os juros so de 10% ao ms.

Decorrido o primeiro ms voc ter em sua poupana:
100,00 + 10,00 = 110,00

No segundo ms voc ter:110,00 + 11,00 =111,00

No terceiro ms voc ter: 111,00 + 11,10 = 111,10

E assim por diante.
Para se fazer o clculo fcil: basta calcular os juros de
32
cada ms e adicionar ao montante do ms anterior.

DESCONTO SIMPLES

Desconto uma operao de crdito que se realiza, prin-
cipalmente, em instituies financeiras bancrias ou monet-
rias, e consiste em que estas instituies aceitem ttulos de
crdito, tais como notas promissrias e duplicatas mercantis,
entre outros antes da data de seus vencimentos, e descon-
tem de seus valores nominais, o equivalente aos juros do
mercado mais comisses de servio, alm do IOF - Imposto
sobre Operaes Financeiras. Este imposto da Unio e a
instituio de crdito apenas recolhe-o do cliente financiado,
creditando o errio pblico. Dependendo da poltica de crdi-
to do governo e do momento econmico, os bancos costu-
mam exigir dos financiados uma manuteno de saldo m-
dio, deixando parte do emprstimo vinculado conta corren-
te. Esta operao chamada de reciprocidade bancria.
Depois de todos estes descontos sobre o valor nominal do
ttulo, ao financiado resta o valor lquido recebido. Esta mo-
dalidade de desconto, a que denominamos de desconto
comercial, ou bancrio, ou por fora.

Desconto Comercial, Bancrio ou Por Fora
Esta modalidade de desconto a mais utilizada, a curto
prazo, no Brasil. As frmulas utilizadas so as seguintes:

e

onde:
D
f
= valor do desconto efetuado.
VF = valor nominal do ttulo, ou seja, o valor futuro.
n = prazo da operao ou prazo de vencimento do ttulo.
d = taxa de juros utilizada no desconto do ttulo.
VP = valor presente ou valor lquido recebido pelo ttulo
descontado.

Exemplo 1 - A Cia. Descontada descontou um ttulo no
Banco Recproco com o valor nominal de $2.000,00 vencvel
dentro de 4 meses, taxa contratada de 5% a.a. Calcular o
desconto comercial e o valor liquido recebido pela empresa.

Resoluo:
Para calcular o desconto comercial, vamos utilizar a
frmula:
D
f
= VF. d . n. = 2.000 (0,05) (4) = 400

A seguir, vamos calcular o valor liquido recebido, usando
a frmula:
VP = VF(1 d . n) = 2.000(1 - 0,20) =
VP = 1.600

Exemplo 2 - Uma empresa descontou em um banco uma
duplicata. Recebeu $166.667,00. Se este tipo de desconto
de 60% a.a., e o vencimento da duplicata era de 4 meses
depois de seu desconto, qual era o valor nominal do ttulo na
data de seu vencimento?

Resoluo:
Vamos utilizar a frmula do desconto:

VP = $166.667 d = 0,6
a.a. n = 4/12 =1/3

Sabendo-se que D
f
= VP . d . n e que VF = VP + D
f
vem:
( )
D
f
= + = + VF D d n VP d n D d n
f

D D d n VP d n =
( )
( )
D d n VP d n D
VP d n
d n
f
1
1
= =

( )( )
( )( )
D
f
=
=
166 667 0 6 1 3
1 0 6 1 3
33 333
0 8
. ,
,
.
,
=
D
f
=$41.667,00

Utilizando a frmula VF = VP + D, temos:
VF = 166.667, + 41.667, = $208.334,00

Exemplo 3 - Uma empresa desconta um titulo, pelo qual
recebe $87.912,00. A taxa contratada de 55% a.a. e o valor
nominal do titulo de $100.000,00 . Calcular quanto tempo
falta para o vencimento do ttulo.

Resoluo:
VF = $100.000 d = 0,55 a.a. VP = $ 87.912
D
f
= 100.000 - 87.912 = 12.088

Usando a frmula D
f
= VF. d . n, temos:
12.088 = 100.000(0,55)n n = =
12 088
55 000
.
.

n = 0,21978 anos (12 meses) = 2,64 meses, n = 0,64
meses = 19,2 dias 19 dias
o prazo de 2 meses e 19 dias.

2. Desconto Racional ou por Dentro
Esta modalidade de desconto simples, praticamente, no
utilizada no Brasil, em operaes de desconto e, vamos ver
porque, mais adiante. Este tipo de desconto representa,
precisamente, o conceito de juros, j que mensurado a par-
tir do capital reaImente utilizado na operao.
As frmulas utilizadas so:
D
d
= VP . i . n ou D
VF i n
i n
d
=

+ 1

Exemplo 4 - Se um banco realiza operaes de desconto
taxa de juros de 50% a.a. e uma empresa deseja descontar
um ttulo, com data de vencimento de 15 de agosto, em 15
de junho, de valor nominal de $185.000,00 qual ser o valor
lquido a receber?

Resoluo:
VF = $185.000,00 n = 2/12 = 1/6 = 0,50
VP = valor Lquido Recebido
Como neste caso temos o VF, vamos utilizar a frmula do
VP = D
d
( )( )
( )( )
D
d
=
+
= =
185 000 0 5 1 6
1 0 5 1 6
15 417
1083333
231
. ,
,
.
,
$14.
VL = $185.000 - $14.231 = $170.769, (valor lquido recebido)

Podemos observar que, no regime de juros simples, o
desconto racional aplicado ao valor nominal igual dos juros
devidos sobre o capital inicial (VP), que o valor descontado
(VF D
d
), desde que ambos sejam calculados mesma taxa
(taxa de juros da operao = taxa).
Exemplo 5 - Uma empresa descontou em um banco uma
duplicata. Recebeu $166.677,00. Se a taxa de desconto de
VP = VF(1 d . n)
D
VP d n
d n
f
=

1

33
60% a.a. e o vencimento do ttulo era quatro meses depois
de seu desconto, qual era o valor nominal do ttulo na data de
seu vencimento?

Resoluo:
VP = 166.677, i = 0,60 n = 1/3
Frmula: VF = VP(1 + i . n)
VF = 166.677(1 +(0,6) (1/3) = $200.000

Comparando este exemplo com o exemplo 1.9.2., obser-
vamos a diferena, no valor dos juros, entre a modalidade de
desconto comercial e o desconto racional:

Juros pelo desconto racional:
$200.000 - $166.667 = $ 33.333
$208.333 - $166.667 = $ 41.667

Esta uma das principais razes que justificam a
escolha, pelos bancos, pela utilizao do desconto bancrio,
ao invs do desconto racional: maior taxa de desconto sobre
o mesmo valor descontado.

3. Desconto Comercial e a Taxa de IOF
O Imposto sobre Operaes Financeiras defini do pelo
Banco Central do Brasil e, na data que elaborvamos este
trabalho, as alquotas vigentes em relao aos tipos de ope-
raes eram as seguintes:

TIPO _______________________________I O F
Operaes at 364 dias ...........................................0,0041% ao dia
Operaes com prazo 360 dias ....................................1,5% no ato
Crdito Direto ao Consumidor (CDC)..........0,3% a.m. e mx. 3,6%
Desconto de Duplicatas...........................................0,0041% ao dia
Repasses governamentais............................................1,5% no ato

Exemplo 1 - Considerando uma situao de desconto de
duplicata com as seguintes condies:
valor nominal do ttulo = 100.000
Prazo = 60 dias; IOF = 0,0041% ao dia;
Taxa mensal = 5%.
Calcular a taxa de custo efetivo e o desconto no ato.

Resoluo:
Temos: D
1
=C . i . n/100 =10.000
( )( )
D
C IOF n
2
100
100 000 0 0041 60
100
=

= =
. ,
D
2
= 246,00

Onde: D
1
= desconto de juros, D
2
= desconto de IOF
O desconto total ser: D
1
+ D
2
=10.000 + 246 =10.246
O valor descontado do ttulo = Valor nominal - desconto
total =100.000 - 10.246 = 89.754
Custo efetivo = (100.000/89.754)
1/2
- 1 = 0,055 ou 5,5%
ao ms.

4. Saldo Mdio para Reciprocidade
O saldo mdio, eventualmente, solicitado pela instituio
financeira, como reciprocidade, influi no custo total da opera-
o de desconto de ttulos.

Exemplo 1 - A Cia Emperrada descontou no Banco Des-
conta Tudo, uma duplicata. A operao teve os seguintes
parmetros:
Valor nominal do ttulo = $10.000.
Prazo de vencimento do ttulo = 3 meses (90 dias)
IOF = 0,0041% ao dia, Taxa de desconto = 6% ao ms

Determinar o fluxo de caixa da empresa e o custo efetivo
anual, nas hipteses de:
- no haver exigncia de saldo mdio (reciprocidade); e
- exigncia de um saldo mdio de 30%

Resoluo:
a) no haver existncia de reciprocidade
Valor do IOF, em $: IOF = 10.000(0,0041/100)
(90) = $36,90
Valor do Desconto: D = 10.000 / 6 / 3000) (90) =
$1.800
Valor Lquido, na data zero: 10.000 - IOF - D =10.000
- 36,90 - 1.800 = 58,163,10
Valor a desembolsar, dentro de 90 dias =10.000

Primeiramente, calculamos o custo mensal efetivo
( )
i
e
m
=
( )
i
esconto
e
m
= =
Valor nominal
Valor do d
1 3
1
( )
i
e
m
= =
10 000 00
816310
1 0 07
1 3
. ,
. ,
, ou 7% ao mes

( ) ( ) i i
e
a
e
m
= + = = 1 1 107 1 12522
12
12
, , ou 125,22% a. a.

b) com reciprocidade de 30%
O saldo mdio de 30% sobre $10.000 de $3.000, que
dever ficar sem movimentao pela companhia, na sua
conta bancria, durante o prazo da operao. Assim, temos:
valor lquido recebido, na data zero: 8,163,10 - 3,000 =
$5.163,10
valor de resgate, daqui a 3 meses: 10.000 - 3.000 =
$7.000
( )
i
e
m
= = 7000 5163,10 1 01068
1 3
, ou 10,68% a.m.
( )
i
e
a
= = 11068 1 23783
12
, , ou 237,83% a. a.

ESTATSTICA
ESTATSTICA DESCRITIVA
Estatstica Descritiva o nome dado ao conjunto de tcnicas
analticas utilizado para resumir o conjunto de todos os dados
coletados numa dada investigao a relativamente poucos
nmeros e grficos. Ela envolve basicamente:
Distribuio de Freqncia: o conjunto das freqncias
relativas observadas para um dado fenmeno estudado,
sendo a sua representao grfica o Histograma (diagrama
onde o eixo horizontal representa faixas de valores da vari-
vel aleatria e o eixo vertical representa a freqncia relati-
va). Por uma conseqncia da Lei dos Grandes Nmeros,
quanto maior o tamanho da amostra, mais a distribuio de
freqncia tende para a distribuio de probabilidade.
Testes de Aderncia: So procedimentos para a identificao
de uma distribuio de probabilidade a partir de um conjunto
de freqncias usando a Lei dos Grandes Nmeros. Essenci-
almente, calcula-se a chance da diferena entre uma distribu-
io de freqncia observada e aquela que seria de se espe-
rar a partir de uma determinada distribuio de probabilidade
(geralmente a Curva Normal). Uma distribuio de freqncia
pode ser tida como pertencente a um dado tipo de distribui-
o se o teste de aderncia mostrar uma probabilidade de
mais de 5% da diferena entre as duas ser devida ao acaso
Medidas da Tendncia Central: So indicadores que permi-
tem que se tenha uma primeira idia, um resumo, de como se
distribuem os dados de um experimento, informando o valor
(ou faixa de valores) da varivel aleatria que ocorre mais
tipicamente. Ao todo, so os seguintes trs parmetros:
34
A idia bsica a de se estabelecer uma descrio dos da-
dos relativos a cada uma das variveis, dados esses levanta-
dos atravs de uma amostra.
Mdia: a soma de todos os resultados dividida pelo nmero
total de casos, podendo ser considerada como um resumo da
distribuio como um todo.
Moda: o evento ou categoria de eventos que ocorreu com
maior freqncia, indicando o valor ou categoria mais prov-
vel.
Mediana: o valor da varivel aleatria a partir do qual me-
tade dos casos se encontra acima dele e metade se encontra
abaixo
Medidas de Disperso: So medidas da variao de um con-
junto de dados em torno da mdia, ou seja, da maior ou me-
nor variabilidade dos resultados obtidos. Elas permitem se
identificar at que ponto os resultados se concentram ou no
ao redor da tendncia central de um conjunto de observa-
es. Incluem a amplitude, o desvio mdio, a varincia, o
desvio padro, o erro padro e o coeficiente de variao,
cada um expressando diferentes formas de se quantificar a
tendncia que os resultados de um experimento aleatrio tem
de se concentrarem ou no em determinados valores (quanto
maior a dispersao, menor a concentrao e vice-versa).
A idia bsica a de se estabelecer uma descrio dos da-
dos relativos a cada uma das variveis, dados esses levanta-
dos atravs de uma amostra.
Fonte: http://www.vademecum.com.br/iatros/estdiscritiva.htm

DISTRIBUIO DE FREQNCIA
A primeira tarefa do estatstico a coleta de dados. Tor-
na-se ento necessrio um pequeno planejamento, no qual
se ir decidir:

Quais so os dados a coletar?

A coleta de dados ser feita utilizando toda a populao
ou recorrendo a amostragem?

Onde sero coletados os dados? Que tipo de fonte ser
utilizada?

Como organizar os dados?

Vejamos como essas questes so resolvidas numa situ-
ao prtica:

Exemplo 1: Um reprter do jornal A Voz da Terra foi des-
tacado para acompanhar a apurao de votos da eleio da
diretoria do clube da cidade, qual concorrem os candidatos
A, B, C e D. O objetivo da pesquisa a publicao da porcen-
tagem de votos obtidos pelos candidatos.

O reprter j tem explcitas na proposta de trabalho que
recebeu algumas respostas para seu planejamento:

os dados a coletar so os votos apurados;

a populao envolvida o conjunto de todos os eleitores
(no ser utilizada amostragem, pois os eleitores se-
ro consultados, atravs da votao);

a coleta ser direta, no local da apurao.

Falta resolver o ltimo item do planejamento: como orga-
nizar os dados?

Os dados obtidos constituem os dados brutos. O reprter
poder recorrer a uma organizao numrica simples, regis-
trada atravs de smbolos de fcil visualizao:

Agora, ele poder fazer o rol desses dados, organizando-
os em ordem crescente (ou decrescente):

Candidatos Votos
D
B
A
C
9
11
14
16

Deste modo, ele ter iniciado o trabalho de tabulao dos
dados.

Apesar de as anotaes do reprter trazerem todas as in-
formaes sobre os cinqenta votos, provavelmente o jornal
no ir public-los dessa forma. mais provvel que seja
publicada uma tabela, com o nmero de votos de cada can-
didato e a respectiva porcentagem de votos:

Candidatos Numero
de Votos
% de votos
D
B
A
C
9
11
14
16
18
22
28
32
Total 50 100

Este um exemplo de distribuio por freqncia.

VARIVEIS E FREQNCIAS

No caso que estamos estudando, cada voto apurado pode
ser do candidato A, do B, do C ou do D. Como so cinqenta
os votantes, o nmero de votos de cada um pode assumir
valores de 1 a 50. O nmero de votos varia. uma varivel.

O valor que representa um elemento qualquer de um con-
junto chama-se varivel.

No caso dos votos, a varivel assume valores resultantes
de uma contagem de O a 50. Quando se tomam, nesse con-
junto de valores, dois nmeros consecutivos quaisquer, no
possvel encontrar entre um e outro nenhum valor que a vari-
vel possa assumir. Por exemplo, entre 20 e 21 no existe
nenhum valor possvel para a varivel. Estamos, portanto,
diante de uma varivel discreta.

Uma tabela associa a cada observao do fenmeno es-
tudado o nmero de vezes que ele ocorre. Este nmero cha-
ma-se freqncia.

Na tabela do exemplo dado, a freqncia de votos do
candidato A 9, a do candidato B 11, a do C 14 e a do D
16. Estas freqncias, representadas na segunda coluna,
so as freqncias absolutas (F). Sua soma igual a 50 que
o nmero total de observaes. Na coluna % de votos,
obtida a partir do clculo de porcentagem de votos de cada
candidato, esto representadas as freqncias relativas (Fr).

35
Candidato A
50
9
= 0,18 = 18%

Candidato B
50
11
= 0,22 = 22%

Candidato C
50
14
= 0,28 = 28%

Candidato D
50
16
= 0,32 = 32%

A freqncia relativa (Fr) ou freqncia porcentual (F%)
a relao entre a freqncia absoluta e o nmero total de
observaes. Sua soma 1 ou 100%:

0.18 + 0,22 + 0,28 + 0,32 = 1,00

18% + 22% + 28% + 32% = 100%
Exemplo 2: Dada a tabela abaixo, observe qual a varivel
e qual a freqncia absoluta e calcule as freqncias relati-
vas.

DISTRIBUIO DE RENDA NO BRASIL 1971
Faixa de renda Habitaes
At 1 salrio mnimo
De 1 a 3 salrios mnimos
Mais de 8 salrios mnimos
224 740
363 860
155 700
47 500
Total 791 800
Fonte: Brasil em dados. Apud: COUTINHO, M. 1. C. e CU-
NHA,
S. E. Iniciao Estatstica. Belo Horizonte, L,
1979, p. 40.

Soluo: A varivel a renda, em salrios mnimos por
habitao. As freqncias absolutas so os dados da tabela:

em 224 740 moradias a renda de at 1 salrio mnimo;
em 363 860 de 1 a 3 salrios;
em 155 700 est entre 4 e 8 salrios;
em 47 800 maior que 8 salrios mnimos.

Para obter as freqncias relativas, devemos calcular as
porcentagens de cada faixa salarial, em relao ao total de
dados:
at 1 salrio mnimo
791800
224740
= 0,28 = 28%

de 1 a 3 salrios
791800
363860
= 0,46 = 46%

de 4 a 8 salrios
791800
155700
= 0,20 = 20%

mais de 8 salrios
791800
47500
= 0,06 = 6%

Organizando os dados numa tabela:

DISTRIBUIO DE RENDA NO BRASIL 1971
Faixa de renda F Fr(F%)
At 1 salrio mnimo
Mais de 8 salrios mnimos
224 740
363 860
155 700
47 500
28
46
20
6
Total 791 800 100

Observe que, nesse exemplo, a varivel uma medida:
quantos salrios mnimos por habitao. Podemos encontrar
salrios correspondentes a qualquer frao do salrio mni-
mo. Entre dois valores quaisquer sempre poder existir um
outro valor da varivel. Por exemplo, entre 1 e 2 salrios
poder existir a renda de 1 salrio e meio (1,5 salrio); entre
1,5 e 2 poder existir 1,7 salrio etc. Trata-se ento de uma
varivel contnua. Para represent-la na tabela houve neces-
sidade de organizar as faixas de renda em classes.

Portanto, uma varivel que pode teoricamente assumir
qualquer valor entre dois valores quaisquer uma varivel
contnua. Caso contrrio ela discreta, como no exemplo 1.
Em geral, medies do origem a varivel contnua, e conta-
gens a varivel discreta.

AGRUPAMENTO EM CLASSES

Como vimos no exemplo 2, para representar a varivel
contnua renda foi necessrio organizar os dados em clas-
ses.

O agrupamento em classes acarreta uma perda de infor-
maes, uma vez que no possvel a volta aos dados origi-
nais, a partir da tabela. Quando isso se torna necessrio,
uma maneira de obter resultados aproximados usar os
pontos mdios das classes.

Ponto mdio de uma classe a diferena entre o maior e
o menor valor que a varivel pode assumir nessa classe.
Esses valores chamam-se, respectivamente, limite superior e
limite inferior da classe.

No exemplo que acabamos de estudar, na classe de 4 a 8
salrios temos:

limite inferior: 4 salrios Li = 4

limite superior: 8 salrios Ls = 8

ponto mdio:
2
6 8 +
= 6

2
Ls Li
Pm
+
=

O ponto mdio da classe entre 4 e 8 salrios 6 salrios
mnimos.

A diferena entre os limites superior e inferior chama-se
amplitude da classe:

Li Ls h =

Nem sempre a amplitude um nmero constante para to-
das as classes. H casos em que a desigualdade das ampli-
tudes de classe no prejudica, mas favorece a disposio do
quadro de freqncia. o que ocorre no exemplo 2, em que
os salrios acima de 8 mnimos foram agrupados em uma
nica classe, impedindo o aparecimento de freqncias muito
baixas.

36
Exemplo 3: A partir das idades dos alunos de uma escola,
fazer uma distribuio por freqncia, agrupando os dados
em classes.

Idades (dados brutos):

8 8 7 6 9 9 7 8 10 10 12 15 13 12

11 11 9 7 8 6 5 10 6 9 8 6 7 11 9

Organizando o rol, temos:

5 6 6 6 6 7 7 7 7 8 8 8 8 8 9 9 9

9 9 10 10 10 11 11 11 12 12 13 15

So 29 observaes. As idades variam de 5 a 15 anos;
logo, o limite inferior da primeira classe 5 e o limite superior
da ltima classe 15.

A diferena entre o Ls da ltima classe o Li da primeira
classe chama-se amplitude total da distribuio.

A amplitude total : 15 5 = 10

Organizando os dados, por freqncia, temos:
Idade F
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
1
4
4
5
5
3
3
2
1
-
1

Total 29

Estando os dados organizados nessa disposio, fcil
agrup-los em classes.

Como a amplitude total 10 e o nmero de observaes
pequeno, nossa melhor opo amplitude h = 2, que nos
dar cinco classes com amplitudes iguais a 2.

h = 2 Classes F
5 7
7 9
9 11
11 13
13 15
5
9
8
5
2

Total 29

A representao 5 7 significa que 5 pertence classe
e 7 no pertence; 7 est Includo na classe seguinte.

Poderamos tambm pensar em dez classes com ampli-
tude h = 1 ou em duas classes com h = 5. Mas com li = 1 os
dados no seriam agrupados, e a tabela continuaria a mes-
ma, e com h = 5 teramos apenas duas classes, perdendo
muitas informaes.

h = 5 Classes F
5 10
10 15
19
10

Total 29

Para amplitudes 3, 4, 6 ou 7 no conseguiramos classes
com amplitudes iguais. Observemos como ficariam os qua-
dros:

Classes F
5 8
8 9
11 14
14 15
9
13
6
1

Total 29

Com h = 3 temos quatro classes, mas a ltima tem ampli-
tude (h = 1) diferente das demais.

Classes F
5 9
9 13
13 15

14
14
1

Total 29

Com h = 4 ficamos com trs classes, sendo a ltima com
amplitude (h = 2) diferente das demais.

Classes F
5 11
11 15
22
7

Total 29

Temos agora duas classes com amplitudes 6 e 4.

Classes F
5 12
12 15

25
4
Total 29

Ficamos, neste caso, com duas classes com amplitudes 7
e 3.

Podemos notar que, quanto maior a amplitude, menor o
nmero de classes.

regra geral considerarmos amplitudes iguais para todas
as classes, mas h casos em que a desigualdade, em vez de
prejudicar, favorece a disposio dos dados no quadro.

Quando, por exemplo, estamos estudando determinado
assunto, muitas vezes surgem dados desnecessrios; pode-
mos desprez-los ou ento reduzir a tabela, agrupando-os
numa classe.

Exemplo 4: Levantamento, segundo faixas etrias, do
nmero de casamentos realizados na cidade X, durante de-
terminado ano.

Classes F
de 1 a 15 anos
(3 classes)

-
15 20 15
20 26 530
26 31 325
31 36 120
36 41 115
37
41 46 13
46 51 12
51 56 6
56 61 3
61 100 16

De 1 a 15 anos foram agrupadas trs classes, e ainda as-
sim a freqncia zero. De 61 a 100 anos os casamentos
no costumam ser freqentes: foram agrupadas oito classes,
sendo registrada a freqncia de 16 casamentos.

Estabelecimento do nmero de classes e da amplitu-
de

Devemos escolher o nmero de classes, e consequente-
mente a amplitude, de modo que. possamos verificar as ca-
ractersticas da distribuio. lgico que, se temos um n-
mero reduzido de observaes, no podemos utilizar grandes
amplitudes; e tambm que, se o nmero de observaes
muito grande, as amplitudes no devem ser pequenas.

Para o estabelecimento do nmero de classes, o matem-
tico Sturges desenvolveu a seguinte frmula:

n = 1 + 3,3 logN

N o nmero de observaes, derivado do desenvolvi-
mento do Binmio de Newton. Waugh resumiu as indicaes
na seguinte tabela:

Casos observados
Nmero de classes a
usar
(De acordo com a
regra de Sturges)
1
2
35
611
1222
2345
4690
91181
182362
363724
7251448
1 4492 896
2 8975 792
5 79311 585
1158623171
23 17246 341
46 34292 681
92 682185 363
185 3643 70 727
370 726741 455
741 4561 482 910

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21

Nem sempre, porm, temos mo essa tabela. Devemos,
ento, procurar a amplitude total da distribuio. Com este
dividendo fixado, consideraremos como divisor um nmero de
classes razovel, e o quociente nos indicar qual amplitude
escolher.

Exemplo 5: Suponhamos uma distribuio onde o menor
valor da varivel 3 e o maior 80. Temos:

Li (primeira classe) = 3
Ls (ltima classe) = 80

H (amplitude total) = 80 - 3 = 77

Dois nmeros razoveis de classes seriam 7 ou 11 (divi-
sores de 77).

Se desejarmos 11 classes, a amplitude de cada uma ser:

h = 77 : 11 ou h =
11
3 80
h=7

h = (Ls -Li) : n

Onde: h = amplitude de classe
Ls Li = amplitude total
n = nmero de classes

Exemplo 6: Em uma escola, tomou-se a medida da altura
de cada um de quarenta estudantes, obtendo-se os seguintes
dados (em centmetros):

160 152 155 154 161 162 162 161 150 160
163 156 162 161 161 171 160 170 156 164
155 151 158 166 169 170 158 160 168 164
163 167 157 152 178 165 156 155 153 155

Fazer a distribuio por freqncia.
Soluo: Podemos organizar o rol de medidas a partir dos
dados brutos, dispondo-os em ordem crescente (ou decres-
cente).
150 153 155 156 160 161 162 163 166 170
151 154 155 157 160 161 162 164 167 170
152 155 156 158 160 161 162 164 168 171
152 155 156 158 160 161 163 165 169 178

A menor estatura 150 cm e a maior 178 cm. A amplitude
total 28 cm. Poderamos pensar em 4 ou 7 classes. O pri-
meiro um nmero pequeno para quarenta observaes.
Com 7 classes, as duas ltimas teriam freqncia 1. Para
agrup-las, podemos reduzir o nmero de classes para 6, e,
para facilitar o clculo, arredondar 178 cm para 180 cm. As-
sim, a amplitude total a considerar ser:

180 150 = 30

Logo:

h = 30 : 6 = 5

Organizando os dados em 6 classes de amplitude 5, te-
remos:

Classes Alturas (cm)
150 155
155 160
160 165

165 170
170 175
175 180
150 151 152 153 154
155 155 155 155 156 156 156 157 158
158
160 160 160 160 161 161 161 161 162
162 162
163 163 164 164
165 166 167 168 169
170 170 171
178

Representando as classes por intervalos fechados es-
querda, no teremos dvidas quanto a seus limites inferiores
e superiores.
Podemos agora fazer a tabulao dos dados, registrando
na tabela as classes e seus pontos mdios, e as freqncias.
Alm da freqncia absoluta (F) e da relativa (Fr), pode-
mos representar a freqncia acumulada (Fa). Acumular
freqncias, na distribuio, significa adicionar a cada fre-
qncia as que lhe so anteriores.
38
ALTURAS (CM) DE ESTUDANTES DA ESCOLA X

Classes Pm F Fa Fr
150 15
5
152,5 6 6 15
155 16
0
157,5 - 10 16 25
160 16
5
162,5 15 31 38
165 17
0
167,5 5 36 12
170 17
5
172,5 3 39 8
175 18
0
177,5 1 40 2
Total 40 100

Observando a tabela podemos responder a questes co-
mo:

Quantos so os estudantes com estatura inferior a 160
cm?

Que porcentagem de estudantes tem estatura igual ou
superior a 175 cm?

Quantos so os estudantes com estatura maior ou igual a
160 cm e menor que 175 cm?

Qual a porcentagem de estudantes com estatura abaixo
de 170 cm?

Respostas: a)16 b)2% c)23 d)90%

Finalizando, uma observao: o agrupamento em classes
muito grandes poder levar a uma perda de pormenores;
podemos, ento, optar pelo agrupamento em classes meno-
res e, conseqentemente, por um maior nmero delas, desde
que isso no prejudique o estudo. Com a possibilidade do
uso de computadores, esta alternativa torna-se bastante
vivel.

PRINCIPAIS TIPOS DE GRFICOS :

1. GRFICOS LINEARES OU DE CURVAS
So grficos em duas dimenses, baseados na repre-
sentao cartesiana dos pontos no plano. Servem para re-
presentar sries cronolgicas ou de localizao (os dados
so observados segundo a localidade de ocorrncia), sendo
que o tempo colocado no eixo das abscissas (x) e os valo-
res observados no eixo das ordenadas (y).
Vendas da Companhia Delta
1971 a 1977

Ano Vendas (Cr$ 1.000,00)

230
260
380
300
350
400
450
Fonte: Departamento de Marketing da Companhia

Vendas da Companhia Delta
230
260
380
300
350
400
450
0
100
200
300
400
500
1971 1972 1973 1974 1975 1976 1977
Anos
V
e
n
d
a
s

(
C
r
$
1
.
0
0
0
,
0
0
)

2. GRFICO EM COLUNAS OU BARRAS

So representados por retngulos de base comum e
altura proporcional magnitude dos dados. Quando dispos-
tos em posio vertical, dizemos colunas; quando colocados
na posio horizontal, so denominados barras. Embora
possam representar qualquer srie estatstica, geralmente
so empregados para representar as sries especficas ( os
dados so agrupados segundo a modalidade de ocorrncia).

A) Grfico em Colunas

Populao Brasileira ( 1940 1970)

Ano Populao
1940 41.236.315
1950 51.944.398
1960 70.119.071
1970 93.139.037
Fonte: Anurio Estatstico - 1974

Populao do Brasil
0
20000000
40000000
60000000
80000000
100000000
1940 1950 1960 1970
ANOS
P
o
p
u
l
a
o

B) Grfico em Barras

Produo de Alho Brasil (1988)

ESTADOS QUANTIDADES (t)
Santa Catarina 13.973
Minas Gerais 13.389
Rio Grande do Sul 6.892
Gois 6.130
So Paulo 4.179
Fonte: IBGE

39
PRODUO DE ALHO - BRASIL- 1988
0 5.000 10.00
0
15.00
0
Santa Catarina
Rio Grande do Sul
So Paulo
E
s
t
a
d
o
s
toneladas

3. GRFICO EM COLUNAS OU BARRAS MLTIPLAS

ESTE TIPO DE GRFICO GERALMENTE EMPREGA-
DO QUANDO QUEREMOS REPRESENTAR, SIMULTNEA
MENTE, DOIS OU MAIS FENMENOS ESTUDADOS COM
O PROPSITO DE COMPARAO.

BALANA COMERCIAL
BRASIL 1984 - 1988
ESPECIFI-
CAO
VALOR (US$ 1.000.000)
1984 1985 1986 1987 1988
27.0
05
13.9
16
25.6
39
13.1
53
26.2
24
14.0
44
22.3
48
15.0
52
33.789
14.605
Fonte: Ministrio das Economia
1
9
8
4
1
9
8
5
1
9
8
6
1
9
8
7
1
9
8
8
exportao
0
10.000
20.000
30.000
40.000
U
S
$

M
I
L
H
O
ANOS
BALANA COMERCIAL
BRASIL - 1984-88

4. GRFICO EM SETORES

a representao grfica de uma s rie estatstica, em
um crculo, por meio de setores circulares. emprega-
do sempre que se pretende comparar cada valor da s rie
com o total.
O total representado pelo crculo, que fica dividido em
tantos setores quantas so as partes. Para constru-lo,
divide-se o crculo em setores, cujas reas sero proporcio-
nais aos valores da srie. Essa diviso poder ser obtida por
meio de uma regra de trs simples e direta.
Total ___________ 360
Parte___________ x

REBANHOS BRASILEIROS
1988
ES-
PCIE
QUANTIDADE
(milhes de cabeas)
BOVINOS 140
Sunos 32
Ovinos 20
Caprinos 11
Total 203
Fonte: IBGE

Temos:

Para Bovinos:
203 -------------360

140 ------------- x

x = 248,2 x = 248

Para Sunos:
203 ------------360

32 ----------- y

y = 56,7 y = 57

Para Ovinos:
203 -----------360

20 ---------- z
z = 35,4 z = 35

Para Caprinos:
203 ----------360

11 ---------- w
w = 19,5 w = 20

REBANHOS BRASILEIROS - 1988
16%
10%
5%
69%
Bovinos
Sunos
Ovinos
Caprinos

5. GRFICO POLAR

a representao de uma srie por meio de um polgono.
o grfico ideal para representar sries temporais cclicas,
isto , sries temporais que apresentam em seu desenvolvi-
mento determinada periodicidade, como, por exemplo, a
variao da precipitao pluviomtrica ao longo do ano ou
da temperatura ao longo do dia, a arrecadao da Zona
Azul durante a semana, o consumo de energia eltrica du-
rante o ms ou o ano, o nmero de passageiros de uma
linha de nibus ao longo da semana, etc.

O grfico polar faz uso do sistema de coordenadas
polares.

PRECIPITAO PLUVIOMTRICA

MUNICPIO DE RECIFE 1989
ME-
SES
PRECIPITAO (mm)
Janeiro 174,8
Fevereiro 36,9
Maro 83,9
Abril 462,7
Maio 418,1
40
Junho 418,4
Julho 538,7
Agosto 323,8
Setembro 39,7
Outubro 66,1
Novembro 83,3
Dezembro 201,2
Fonte: IBGE

PRECIPITAO PLUVIOMTRICA
MUNICPIO DE RECIFE - 1989
0
200
400
600
Janeiro
Fevereiro
Maro
Abril
Maio
Junho
Julho
Agosto
Setembro
Outubro
Novembro
Dezembro

1. traamos uma circunferncia de raio arbitrrio (em particu-
lar, damos preferncia ao raio de comprimento proporcional
mdia dos valores da srie; neste caso,
x = 124,5);
2. construmos uma semi-reta ( de preferncia na horizontal)
partindo de O (plo) e com uma escala (eixo polar);
3. dividimos a circunferncia em tantos arcos quantas
forem as unidades temporais;
4. traamos, a partir do centro O (plo), semi-retas passan-
do pelos pontos de diviso;
5. marcamos os valores correspondentes da varivel, inician-
do pela semi-reta horizontal (eixo polar);
6. ligamos os pontos encontrados com segmentos de reta;
7. se pretendemos fechar a poligonal obtida, empregamos
uma linha interrompida.

6. CARTOGRAMA

O cartograma a representao sobre uma carta geo-
grfica.
Este grfico empregado quando o objetivo o de figurar
os dados estatsticos diretamente relacionados com reas
geogrficas ou polticas.

Distinguimos duas aplicaes:

Representar dados absolutos (populao) neste caso,
lanamos mo, em geral, dos pontos, em nmero
proporcional aos dados.
Representar dados relativos (densidade) neste caso,
lanamos mo, em geral, de Hachuras.

POPULAO PROJETADA DA
REGIO SUL DO BRASIL 1990
ES-
TADO
POPULAO
(hab.)
REA (km
2
)
D
ENSIDA-
DE
Paran 9.137.700 199.324 45,8
Santa Catarina 4.461.400 95.318 46,8
Rio Grande do
Sul
9.163.200 280.674 32,6
Fonte: IBGE

7. GRFICOS PICTRICOS

SO GRFICOS ATRAVS DE FIGURAS QUE SIMBO-
LIZAM FATOS ESTATSTICOS, AO MESMO TEMPO QUE
INDICAM AS PROPORCIONALIDADES.
Por serem representados por figuras, tornam-se atraentes
e sugestivos, por isso, so largamente utilizados em publici-
dades.

Regras fundamentais para a sua construo:

Os smbolos devem explicar-se por si prprios;
As quantidades maiores so indicadas por meio de um
nmero de smbolos, mas no
por um smbolo maior;
Os smbolos comparam quantidades aproximadas, mas
detalhes minunciosos;
Os grficos pictricos s devem ser usados para compa-
raes, nunca para afirma-
es isoladas.

PRODUO BRASILEIRA DE VECULOS
1972 1975 (dados fictcios)

A
NO
PRODU-
O
1972 9.974
1973 19.814
1974 22.117
1975 24.786

ANOS

1975

1974

1973

1972
PRODUO
= 5.000 unidades

GRFICOS ANALTICOS

Os grficos analticos so usados tipicamente na
representao de distribuies de freqncias simples e
acumuladas.

1. HISTOGRAMA
41

a representao grfica de uma distribuio de fre-
qncias por meio de retngulos justapostos , onde no eixo
das abscissas temos os limites das classes e no eixo das
ordenadas os valores das freqncias absolutas (fi)

2. POLGONO DE FREQNCIAS

um grfico de linhas que se obtm unindo-se os pontos
mdios dos patamares dos retngulos do HISTOGRAMA .

Classes PM f i fr f% fa fra f%a
30 |--- 40 35 4 0,08 8 4 0,08 8
40 |--- 50 45 6 0,12 12 10 0,20 20
50 |--- 60 55 8 0,16 16 18 0,36 36
60 |--- 70 65 13 0,26 26 31 0,62 62
70 |--- 80 75 9 0,18 18 40 0,80 80
80 |--- 90 85 6 0,12 12 46 0,92 92
90 |--- 100 95 4 0,08 8 50 1,00 100
50 1,00 10
0

OBSERVAES:

a) O HISTOGRAMA e o POLGONO DE FREQNCIAS, em
termos de fi , fr e f% tm exatamente o mesmo aspecto, mu-
dando apenas a escala vertical;

b) Observe que, como o primeiro valor da tabela bem maior
que zero, adotamos aproxima-lo do zero atravs da conven-
o:

30

3. POLGONO DE FREQNCIAS ACUMULADAS OU
OGIVA DE GALTON

a representao grfica que tem no eixo das abscissas
os limites das classes e no eixo das ordenadas as freqn-
cias acumuladas (fa ou f%a )

NOTA: Para obtermos o valor da mediana de uma srie de
valores em dados agrupados usamos uma frmula, porm,
atravs do grfico de freqncias acumuladas (OGIVA DE
GALTON) podemos obter esse valor.

EXEMPLO: Seja a distribuio:
Classes fi fa
02 |---- 04 3 3
04 |---- 06 5 8
06 |---- 08 10 18
08 |---- 10 6 24
10 |---- 12 2 26

CONSTRUIR A OGIVA DE GALTON E, A PARTIR DOS
DADOS, DETERMINE O VALOR DA MEDIANA DA SRIE.

Para obtermos a mediana, a partir da OGIVA DE GALTON,
tomamos em fa = 26 a freqncia percentual que ir corres-
ponder 100% ou seja, f%a = 100.
Como a mediana corresponde ao termo central, localizamos
o valor da fa que corresponde 50% da f%a, que neste caso,
fa = 13. A mediana ser o valor da varivel associada a
esse valor no eixo das abscissas ou seja, Md = 7

CLCULO DA MODA PELA FRMULA DE PEARSON

M o 3 . Md 2. x

Segundo PEARSON, a moda aproximadamente igual
diferena entre o triplo da mediana e o dobro da mdia. Esta
frmula d uma boa aproximao quando a distribuio
apresenta razovel simetria em relao mdia.

Exemplo: Seja a distribuio:

Classes PM fi fa PM . fi
02 |---- 04 3 3 3 9
04 |---- 06 5 5 8 25
06 |---- 08 7 10 18 70
08 |---- 10 9 6 24 54
10 |---- 12 11 2 26 22
26 180

Classe Modal e Classe Mediana
06 |---- 08

Determine a Moda pela frmula de CZUBER e pela frmula
de PEARSON.

I) Clculo da m dia :
6,92
26
180

n
f . PM
x
i
= =

x = 6,92

II) Clculo da mediana:

42
a) posio da mediana : P = n/2 = 26/2

P = 13 posio obtida na coluna fa que corresponde
3 classe;

b) Li = 6 , fa = 8 ,
fi = 10 , h = 8 6 = 2

c) Md =
1 6 2 .
10
8) - (13
6 h .
f
) f ' - (P
Li
i
a
+ = + = +

Md = 7

III) Clculo da moda pela frmula de CZUBER:

Classe modal = Classe de freqncia mxima = 3 classe
(6 |--- 8)

Li = 6 , 1 = 10 5 = 5 ,

2 = 10 6 = 4 , h = 8 6 = 2

Mo = Li + h .
2 1
1
+
=
6 +
4 5
5
+
. 2 = 6 + 1,11... 7,11

Mo 7,11

IV) Clculo da moda pela frmula de PEARSON:
M o 3.Md 2. x
M o = 3 . 7 2 . 6,92 = 21 13,84 = 7,16

Mo 7,16

MEDIDAS DE UMA DISTRIBUIO

H certas medidas que so tpicas numa distribuio: as
de tendncia central (mdias), as separatrizes e as de dis-
perso.

MDIAS

Consideremos, em ordem crescente, um rol de notas ob-
tidas por alunos de duas turmas (A e B):

Turma A: 2 3 4 4 5 6 7 7 7 7 8
Turma B: 2 3 4 4 4 5 6 7 7 8 9

Observemos para cada turma:

valor que ocupa a posio central:

O valor que aparece com maior freqncia:

O quociente da somatria (
) dos dados (x) pela

quantidade de dados (n):
n
X

Turma A:
11
60
11
8 7 7 7 7 6 5 4 4 3 2
=
+ + + + + + + + + +
= 5,45
Turma B:
11
59
11
9 8 7 7 6 5 4 4 4 3 2
=
+ + + + + + + + + +
= 5,36

Colocando estes trs valores lado a lado, temos:

Turma Posio
central
Maior freqncia
n
X

A 6 7 5,45
B 5 4 5,36

Observando os resultados, podemos afirmar que a turma
A teve melhor desempenho que a turma B. Esses trs valores
caracterizam as distribuies. So chamados valores tpicos.
Eles tendem a se localizar em um ponto central de um con-
junto de dados ordenados segundo suas grandezas, o que
justifica a denominao medidas de tendncia central ou
mdias.

O valor que ocupa a posio central chama-se mediana
(Md):
Para a turma A, a mediana 6: Md = 6.
Para a turma B, a mediana 5: Md = 5

O valor que aparece com maior freqncia chama-se mo-
da (Mo):
Para a turma A, a moda 7: Mc = 7.
Para a turma B, a moda 4: Mc = 4.

O quociente da soma dos valores pela quantidade chama-
se mdia aritmtica (Ma):
Para a turma A, a mdia aritmtica Ma =5,45
Para a turma B, a mdia aritmtica Ma =5,36.

Portanto, mediana, moda e mdia aritmtica so medidas
de tendncia central ou mdias da distribuio.

Existem outros tipos de mdia, como a mdia geomtrica
e a harmnica, que no constaro deste captulo por no
serem muito utilizadas neste nvel de ensino.

M dia aritm tica

A mdia aritmtica (Ma) a medida de tendncia central
mais conhecida. J sabemos que ela o quociente da soma
dos valores ( x) pela quantidade deles (n).

Exemplo 1: Consideremos os dados abaixo:
18 17 17 16 16 15 15 15 14 14
13 13 13 13 13 12 12 12 11 11

A quantidade de dados :

n = 20

A soma dos dados :
43

x = 18 + 17 + 17 + 16 + 16 + 15 + 15 + 15 + 14 +
+ 14 + 13 + 13 + 13 + 13 + 13 + 12 + 12 +12 +
+ 11 + 11 = 280

A mdia aritmtica :
Ma = =
20
280
n
X
Ma = 14

Exemplo 2: Consideremos os mesmos dados do exemplo
1 dispostos em uma distribuio por freqncia:

x F
18
17
16
15
14
13
12
11
1
2
2
3
2
5
3
2
Total 20

Veja que o nmero de observaes igual ao da soma
das freqncias: n = F = 20.

x =18 + 17 + 17 + 16 + 16 + 15 + 15 + 15 +
+ 14 + 14 + 13 + 13 + 13 + 13 + 13 + 12 +
=12 + 12 + 11 + 11

x = 1 .18 + 2.17 + 2.16 + 3.15 + 2.14 +
+5.13 + 3.12 + 2.11

Os fatores que multiplicam os dados so as freqncias
que aparecem na tabela da distribuio. Logo:
Ma =
n
X
=
F
Fx

As relaes se eqivalem:
Ma =
n
X
=
F
Fx
Ma
Na prtica, quando temos a distribuio por freqncia,
acrescentamos tabela uma coluna com os produtos Fx de
cada valor pela sua freqncia:

x F Fx
18
17
16
15
14
13
12
11
1
2
2
3
2
5
3
2
18
34
32
45
28
65
36
22
Total 20 280

Ma =
20
280
Ma = 14

Muitas vezes, so associados aos dados certos fatores de
ponderao (pesos), que dependem do significado ou da
importncia que se atribui ao valor. No exemplo acima, a
cada dado est associada sua freqncia. comum nas
escolas obter-se a mdia do aluno pela ponderao das no-
tas das provas.

Exemplo 3: Numa determinada escola, no primeiro se-
mestre, o prol ~sor de Matemtica aplicou a seus alunos trs
provas: a primeira de lgebra, a segunda de geometria e a
terceira exigindo toda a matria. Considerou peso 2 para a
ltima prova e peso 1 para as duas primeiras.

Um aluno obteve as seguintes notas:
primeira prova ____ 8,0
segunda prova ____ 5,0
terceira prova ____ 7,0

Qual a mdia do aluno?

Soluo:

mdia : 75 , 6
4
27
2 1 1
(7,0.2) (5,0.1) (8,0.1)
= =
+ +
+ +

Temos ento um exemplo de mdia aritmtica ponderada
(Mp).

No exemplo 2, os fatores de ponderao so as freqn-
cias dos dados. No exemplo 3, so os pesos atribudos s
provas.

A mdia ponderada usada quando j temos os dados
dispostos em tabelas de freqncia ou quando a ponderao
dos dados j determinada.

Clculo da m dia aritm tica para dados agrupados em
classes

Quando, numa distribuio por freqncia, os dados esto
agrupados cm classes, so considerados coincidentes com
os pontos mdios das classes s quais pertencem. Para o
clculo da Ma, usaremos os produtos dos pontos mdios
pelas freqncias de cada classe (Pm . F). Acrescentamos,
ento, tabela dada a coluna Pm . F.

Exemplo 4: Seja a tabela que nos d a altura (x) dos es-
tudantes de uma classe de primeiro grau:

h = 5 x (cm) Pm F
150 155 152,5 6
155 160 157,5 9
160 165 162,5 16
165 170 167,5 5
170 175 172,5 3
175 180 177,5 1
Total 40

Queremos, a partir da tabela, calcular a mdia aritmtica.

Soluo: Completando a tabela, com a coluna Pm .
F. temos:

h = 5 x (cm) Pm F Pm.F
150 15
5
152,5 6 915,0
155 16
0
157,5 9 1417,5
160 16
5
162,5 16 2600,0
165 17
0
167,5 5 837,5
170 17
5
172,5 3 517,5
44
175 18
0
177,5 1 177,5
Total F=40 Pm.F=6465,
0

=
F
F Pm
Ma

Ma =
40
6465

Ma = 161,625 cm

Este o clculo da mdia aritmtica pelo chamado pro-
cesso longo.

Podemos, no entanto, calcular a Ma, sem clculos demo-
rados, utilizando o processo breve. Para isso, devemos com-
preender o conceito de desvio (d), que a diferena entre
cada dado e a Ma. O desvio tambm pode ser chamado de
afastamento.

No exemplo que acabamos de ver, os dados esto agru-
pados em classes; so, portanto, considerados coincidentes
com os pontos mdios das classes s quais pertencem. Os
desvios so:

d = . F, onde = Pm Ma.

Neste exemplo:
() (.F)
152,5 161,625 = 9,125 54,75
157,5 161,625 = 4,125 37,125
162,5 161,625 = 0,875 14,0
167,5 161,625 = 5,875 29,375
172,5 161,625 = 10,875 32,625
177,5 161,625 = 15,875 15,875

A soma algbrica dos desvios :

F= 91,875 + 91,875=0

Esta propriedade pode ser usada para o clculo da Ma
pelo processo breve: A soma algbrica dos desvios dos valo-
res de uma srie em relao Ma nula.

Podemos, ento, calcular a mdia aritmtica sem recorrer
a clculos demorados. Primeiro, indicamos o ponto mdio de
uma das classes como uma suposta mdia aritmtica (Ms).
Em geral, escolhemos o da classe que apresenta a maior
freqncia, para que o desvio (Ma Ms) seja o menor pos-
svel. Calculamos, a seguir, esse fator de correo (C = Ma
Ms).

Se C = 0 Ma = Ms. Caso contrrio, estaremos depen-
dendo de um fator de correo para mais ou para menos.

Se os intervalos de classe tm a mesma amplitude h, to-
dos os desvios Pm Ms podem ser expressos por c .h, onde
h a amplitude e c pode ser um nmero inteiro negativo (se o
Pm considerado est abaixo da Ms) ou um inteiro positivo (se
o Pm est acima da Ms).

Consideremos a tabela do exemplo 4, e calculemos a Ma
pelo processo breve. Vamos escolher o Pm da classe de
maior freqncia como a suposta mdia:

Ms = 162,5

Os desvios em relao Ms so:

152,5- 162,5= -10 = -2.5 = -2. h c = -2
157,5- 162,5= -5 = -1.5 = -1. h c = -1
162,5- 162,5= 0 = 0.5= 0 . h c = 0
167,5- 162,5= 5 = 1.5= 1 . h c = 1
172,5- 162,5= 10= 2.5= 2 . h c = 2
177,5- 162,5= 15= 3.5= 3 . h c = 3

Os valores obtidos para c so: - 2, - 1, 0, 1, 2, 3. Esses
nmeros seriam iguais a se Ms fosse a mdia aritmtica.

Acrescentando tabela os valores de c e de c . F:

x Pm F c c.F
150 15
5
152,5 6 -2 -12
155 16
0
157,5 9 -1 -9
160 16
5
162,5 16 0 0
165 17
0
167,5 5 1 5
170 17
5
172,5 3 2 6
175 18
0
177,5 1 3 3
Total F=40 cF=-7

Considerando-se os quarenta dados, o erro verificado
7. A soma algbrica dos desvios deveria ser nula se Ms =
Ma. Logo, o fator de correo C =
40
7
ou seja, C =
0,175.

Se:

Ma Ms = 0 Ma 162,5 = 0,175 ou

Ma = 162,5 + (0,175) Ma = 161,625

Vamos construir o histograma da distribuio e traar uma
perpendicular ao eixo das abscissas passando pelo ponto
correspondente Ma.

A linha obtida equilibra o histograma, dividindo-o em duas
partes de reas iguais.

45
Todos os histogramas de distribuies normais so mais
ou menos simtricos em relao Ma. Os dados de maior
freqncia se aproximam da Ma.

Voc deve ter notado que a mdia aritmtica um valor
que engloba todos os dados. Se houver dados discrepantes,
eles influiro no valor da Ma.

Exemplo 5: A mdia aritmtica de : 2, 2, 3, 3, 3, 4, 15 :

57 , 4
7
32
7
15 4 3 3 3 2 2
= =
+ + + + + +

Podemos notar aqui que a discrepncia entre os dados,
levou a uma media aritmtica maior do que os seis primeiros
valores; maior, portanto, do que a maioria deles.

Mediana

Mediana o valor que divide a distribuio ao meio de tal
modo que 50% dos dados estejam acima desse valor e os
outros 50% abaixo dele.

Exemplo 6: Sejam as nove observaes:

Mediana o nmero que tem antes e depois de si a
mesma quantidade de valores. Quando a quantidade de
observaes um nmero par, a mediana a mdia aritmti-
ca dos valores centrais.

Exemplo 7: Sejam as seis observaes:
10 11 15 17 18 20

Nesse caso, a mediana e:

=
+
16
2
17 15
Md = 16

Voc j sabe encontrar a mediana pelo processo grfico,
pela construo da ogiva porcentual. Agora veremos outro
modo de obt-la. A mediana o valor central; sua posio
definida por:

P =
2
1 n +

Nessa expresso n o nmero de observaes.

No exemplo 6, n = 9; portanto, a posio da mediana P
=
2
1 9 +

ou P = 5: a mediana o quinto termo.

No exemplo 7, n = 6 P =
2
1 6 +
= 3,5. A mediana est,
assim, entre o terceiro e o quarto termos.
Em geral, a mdia aritmtica de uma distribuio no co-
incide com a mediana. A mediana um valor que no sofre
influncia dos valores extremos e a mdia aritmtica envolve
todos os dados.

Clculo da mediana de uma distribuio por freq ncia

Exemplo 8: Consideremos a seguinte distribuio:

Diria (Cz$) Nmero de oper-
rios
Fa
200,00
250,00
300,00
350,00
5
8
4
1
5
13
17
18

Determinar a mediana dessa distribuio, em que temos
as dirias dos operrios de uma fbrica.

Soluo: Procuremos a posio da mediana pela frmula:
P =
2
1 n +

So 18 operrios: n = 5 + 8 + 4 + 1; logo:

P =
2
1 18 +
P = 9,5

A mediana est entre o nono e o dcimo dado (operrios).
Observemos que a Fa imediatamente superior a 9,5 13, e
corresponde diria de R$250,00. A mediana est entre os
oito operrios que recebem essa diria. A diria mediana :

Md = R$250,00

De fato, se colocssemos os operrios em fila, por ordem
de diria, teramos:

5 operrios com dirias de R$200,00
8, com dirias de R$250,00

Exemplo 9: Consideremos a distribuio:

h = 5 Classe F Fa
10 15 2 2
15 20 4 6
20 25 10 49
25 30 6 22
30 35 3 25
Total 25

Calculando a mediana, P =
2
1 25 +
P = 13, verifica-
mos que ela o 13.0 termo. Est, portanto, na terceira clas-
se.

A freqncia acumulada imediatamente superior a 13
16, que corresponde terceira classe, em que a freqncia
10. O 13. termo est entre os 10 da terceira classe. Logo, a
mediana est entre 20 e 25. Os 10 elementos esto na ampli-
tude 5 (h = 25 20). A diferena (a) entre P e a Fa da
classe imediatamente anterior terceira

13 6 = 7 a = 7.

Veja o esquema:

46

distncia entre 20 e a mediana chamaremos x. Na dis-
tncia x, temos 7 elementos. Na amplitude 5, temos 10 ele-
mentos. Podemos armar a proporo:

=
10
5
7
x
x = 3,5

Logo:

Md = 20 + 3,5
Md = 23,5

Se os dados esto agrupados em classes, podemos veri-
ficar a que classe pertence a mediana calculando o valor P =
2
1 n +
. A mediana pertence classe cuja Fa imediatamente
superior a P.

Se Fa = P, a mediana o limite superior da classe com
essa freqncia acumulada.

Se P Fa, calculamos d P Fa (Fa imediatamente supe-
rior P).

Armamos ento a proporo:

F
h
d
x
=

F a freqncia da classe qual pertence a mediana;

h a amplitude da classe;
x o nmero que somado ao limite inferior da classe em
questo nos dar a mediana.

F
h d
x

=

F
h d
Li Md

+ =

Essa a frmula usada para o clculo da mediana de
uma distribuio por freqncia com dados acumulados em
classes.

Exemplo 10: Consideremos a tabela do exemplo 4, deste
captulo, e calculemos a mediana.

Soluo: P =
2
1 n +
=
2
41
P P = 20,5

A mediana est entre o 20. e o 21. termos. A freqncia
acumulada imediatamente superior a 20,5 a da terceira
classe. A Md um valor entre 160 e 165 cm.

A Md est entre os 16 dados:

A Fa est entre 15 e 31: d = 20,5 15 d = 5,5

A amplitude da classe h = 5

F
h d
160 Md

+ =

16
5 5 , 5
160 Md

+ =
Md = 160+1,71

Md = 161,71 cm

Vamos construir o histograma da distribuio, localizando
a Ma e a Md:

Moda

A moda de um conjunto de nmeros o valor que ocorre
com maior freqncia. A moda pode no existir, e se existir
pode no ser nica.

Exemplo 11: O conjunto de nmeros 2, 2, 5, 7, 9, 9, 9, 10,
11, 12, 18 tem moda 9.

Exemplo 12: No conjunto 3, 5, 7, 9, 10, li, todos os dados
tm a mesma freqncia. No existe nenhum valor que apre-
sente maior freqncia do que os outros. um caso em que
a moda no existe.

Exemplo 13: Seja o rol de dados: 3, 3, 4, 4, 4, 5, 6, 7, 7, 7,
8, 9. Os nmeros 4 e 7 apresentam freqncia 3, maior que a
dos demais. Nessa distribuio h, portanto, duas modas: 4 e
7.

Uma distribuio com duas modas denominada bimo-
dal.

A rigor, a moda no uma medida empregada para um
pequeno nmero de observaes. Existem frmulas para o
clculo da moda, mas, na prtica, ela determinada pelo
valor ou pela classe que apresenta maior freqncia. Neste
ltimo caso, ela chamada classe modal, e seu ponto mdio
a moda bruta, que representa uma aproximao da moda.

Pode-se obter a moda de uma distribuio a partir de seu
histograma.

Exemplo 14: Considerando os dados do exemplo 4, va-
mos encontrar a moda:

Soluo:

47

Considera-se a abscissa do ponto de interseco dos
segmentos CA e BD.

Numa distribuio com dados agrupados, para a qual se
construiu uma curva de freqncia, a moda o valor (ou os
valores) que corresponde ao ponto de ordenada mxima
(ponto mais alto da curva).

Exemplo 15: Seja a distribuio do exemplo 4, deste cap-
tulo, que nos d a altura dos estudantes de uma classe de
primeiro grau. Calculamos Ma = 161,625 cm (no exemplo 4),
Md = 161,71 cm (no exemplo 10) e encontramos a Mo pelo
processo grfico (exemplo 14). Representemos os trs valo-
res no mesmo grfico:

As medidas que acabamos de estudar (Ma, Md e Mo) tm
a tendncia de se localizar no centro da distribuio. Em
distribuies em que as curvas so simtricas, as trs so
coincidentes (distribuio normal). Para curvas assimtricas,
o matemtico Pearson verificou que a distncia entre a Ma e
a Mo trs vezes maior que a distncia entre a Ma e a Md:

Ma Mo = 3 (Ma Md)

Isolando Mo:

Mo = 3 Md 2 Ma

Essa a frmula emprica de Pearson.

Exemplo 16: Na distribuio do exemplo anterior, Ma =
161,625 e Md = 161,71. Calcular o valor da Mo.

Mo = 3 Md 2 Ma

Mo = 3.161,71 2.161,625 = 161,88 Mo = 161,88

DESVIO PADRO

O desvio padro a medida mais usada na comparao
de diferenas entre grupos, por ser a mais precisa. Ele de-
termina a disperso dos valores em relao mdia.

Exemplo 7: Consideremos os pesos de 20 crianas re-
cm-nascidas, numa cidade X: 10 meninos e 10 meninas.

Meninos Peso (g) Meninas Peso (g)
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
3 750
3 750
3 350
3 250
3 250
3100
3 150
3 100
3 350
3 350
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
3 000
3 300
3 200
3 250
3 100
3100
3 300
3 000
3 100
3 150

As mdias aritmticas dos pesos so:

meninas: 3150g meninos: 3340g

Podemos observar que o peso dos meninos em mdia
maior que o das meninas.

Calculemos os desvios e seus quadrados:

Meninos Peso d d
2

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
3 750
3 750
3 350
3 250
3 250
3 100
3 150
3 100
3 350
3 350
410
410
10
90
90
240
190
240
10
10
168 100
168 100
100
8 100
8 100
57 600
36 100
57 600
100
100

Meninas Peso d d
2

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
3 000
3 300
3 200
3 250
3 100
3 100
3 300
3 000
3 100
3 150
150
150
50
100
50
50
150
150
50
0
22 500
22 500
2 500
10 000
2500
2 500
22 500
22 500
2 500
0

A mdia aritmtica dos quadrados dos desvios chama-se
varincia. Calculemos as varincias das duas distribuies.

Para os meninos:

50400
10
100 36 .2 600 57 2 . 100 8 100.3 100.2 168
=
+ + + +

Para as meninas:

48
11000
10
110000
10
10000 2500.4 22500.4
= =
+ +

A raiz quadrada da varincia o desvio padro.

Calculemos os desvios padres de cada uma das distribu-
ies:

para os meninos _____ s1 = 50400 = 224,5 g
para as meninas _____ s2 = 11000 = 104,9g

Comparando os dois valores, notamos que a variabilidade
no peso dos meninos maior que no das meninas (s1 > s2).

O desvio padro a medida de disperso mais utilizada
em casos de distribuies simtricas. Lembramos que, grafi-
camente, distribuies desse tipo se aproximam de uma
curva conhecida como curva nrmal ou curva de Gauss:

O desvio padro tomado com os sinais - e + ( - s e +s) de-
fine em torno da mdia aritmtica uma amplitude (2s) chama-
da zona de normalidade. Processos matemticos indicam
que 68,26% dos casos se situam nessa amplitude.

Exemplo 8: Considerando os resultados do exemplo 7 a
respeito do peso das meninas: Ma = 3 150 g e s = 104,9 g,
calcular a zona de normalidade.

Soluo: Devemos encontrar um intervalo de amplitude
2s, em torno da Ma:

Ma + s = 3 150 + 104,9 = 3254,9 g

Ma - s = 3 150 - 104,9 = 3005,1 g

Sero consideradas dentro da normalidade todas as me-
ninas com pesos entre 3 005,1 g e 3 254,9 g.

Exemplo 9: Consideremos a seguinte tabela:

NOTAS DE MATEMTICA DE UMA CLASSE X
Notas Pm F

0 2,0
2,0 4,0
4,0 6,0
6,0 8,0
8,0 10,0
1,0
3,0
5,0
7,0
9,0
3
9
16
8
4
F = 40

Calcular:

a mdia aritmtica;
o desvio padro;
a zona de normalidade (e represent-la em um polgono de
freqncia).

Soluo:

a) Para o clculo da Ma, vamos construir uma tabela
que nos auxilie:

h = 2 Notas Pm F .F
0 2,0 1,0 3 -2 -6
2,0 4,0 3,0 9 -1 -9
4,0 6,0 5,0 16 0 0
6,0 8,0 7,0 8 1 8
8,0 10,0 9,0 4 2 8
F=40 F=1

Ma = Pm + h.
F
F

Ma = 5,0 + 2 .
40
1

Ma = 5,0 + 0,050

Ma = 5,05

Para o clculo do desvio padro, vamos calcular os desvios
(d = Pm Ma) e acrescentar tabela dada as colunas
d, d
2
, d
2
F:

h = 2 notas Pm F d d
2
d
2
F Ma =
5,05
01 2,0
2,01 4,0
4.01 6.0
6,01 8,0
8,0
10,0
1.0
3,0
5,0
7,0
9.0
3
9
16
8
4
-
4,05
-
2,05
-
0,05
1,95
3,95
16,40
4,20
0,0025
3,80
15,60
49,2
0
37,8
0
0,04
30,4
0
62,4
0

F=40 d
2
F= 179,84

=
F
F d
s
2

40
84 , 179
s =
50 , 4 s =

s = 2,12

Clculo da zona de normalidade:

Ma - s = 5,05 - 2,12 Ma - s = 2,93

Ma + s = 5,05 + 2,12 Ma + s = 7,17

A zona de normalidade inclui, portanto, notas de 2,93 a
7,17.

BIBLIOGRAFIA
Estatstica Fcil Editora tica
Introduo Estatstica Editora Saraiva
Introduo Estatstica Editora tica
PROBABILIDADE DISCRETA
Probabilidade discreta um conceito matmetico que po-
de ser visto como a frequncia de ocorrncia de elementos
com certa propriedade em um conjunto.
Definio (Probabilidade discreta) Seja $X = \{ x_1,
\cdots, x_n \}$, $n \geq 1$, um conjunto finito. Uma funo $p
: {\mathcal P}(X) \to [0, 1]$ uma probabilidade discreta so-
bre X se as seguintes condies so satisfeitas:
$p(\emptyset) = 0$ e $p(X) = 1$; e
se $X_1 \subseteq X$ e $X_2 \subseteq X$ so tais que
$X_1 \cap X_2 = \emptyset$, ento $p(X_1 \cup X_2) =
p(X_1) + p(X_2)$.
49
Para simplificar a notao, sempre que o conjunto $X$ es-
tiver claro pelo contexto, uma probabilidade discreta $p$
sobre $X$ ser referenciada somente por probabilidade.
Ainda por simplicidade de notao, escrevemos $p_i$ ou
$p(x_i)$ para representar $p(\{ x_i \})$, que indica a propabili-
dade do conjunto singular $\{ x_i \}$, $x_i \in X$. Feitas a
definio formal e as simplificaes convenientes na notao,
podemos buscar uma interpretao apropriada aos termos
empregados. Em primeiro lugar, o termo "discreta" usado
para classificar a probabilidade definida destaca o fato de o
conjunto $X$ possuir uma bijeo com um nmero natural
(por convenincia, indexamos os elementos de $X$ com
nmeros naturais de 1 a $n$, mas isso no nos impede de
perceber a existncia de uma bijeo com, por exemplo, $n-
1$). Partindo, portanto, de um conjunto enumervel $X$,
estabelece-se uma funo que associa um nmero a cada
um dos subconjuntos de $X$, tambm denominados de even-
tos. Para que essa funo seja uma probabilidade, so im-
postas algumas condies. Primeiramente, o nmero associ-
ado a cada subconjunto (evento) deve ser um nmero real
(novamente o conjunto dos nmeros reais, do qual continua-
mos a supor a existncia). Mas isso no basta para caracteri-
zar uma probabilidade, pois as duas condies tambm pre-
cisam ser satisfeitas. Em particular, observe que a segunda
delas equivalente a
$p(X') = \sum_{x_i \in X'} p_i$,
de onde decorre que $p(X) = \sum_{x_i \in X} p_i$. Como
$p(X) = 1$, temos $\sum_{x_i \in X} p_i = 1$.
Fica evidente pela definio que, dado um conjunto $X$,
h diversas probabilidades distintas que podem ser definidas
sobre $X$. O exemplo mais imediato de uma probabilidade
a funo tal que $p_i = p_j$, para quaisquer $i, j \in \{ 1, 2,
\ldots, n \}$, o que estabelece que cada subconjunto singular
de $X$ tem exatamente a mesma frequncia de ocorrncia.
Naturalmente, essa funo tal que $p_i = 1/n$, para todo $i
\in \{ 1, 2, \cdots, n \}$. Observe que, nesse caso, $p(X') =
|X'|/|X|$, para todo $X' \subseteq X$. Essa probabilidade
conhecida como probabilidade de Laplace.
Funes de probabilidade encontram aplicao na deter-
minao da "frequncia de ocorrncia" de elementos de cada
subconjunto de $X$ em experimentos em que um subconjun-
to de $X$ escolhido aleatoriamente. Em tal tipo de experi-
mento, o conjunto $X$ formado pelos possveis resultados
do experimento. Nesse contexto, para cada $x_i \in X$, o
valor $p_i$ pode ser interpretado da seguinte forma: se reali-
zarmos o experimento um nmero suficientemente grande de
vezes, obteremos o resultado $x_i$ em uma razo dada por
$p_i$. Assim sendo, quanto maior o valor atribudo por uma
funo de probabilidade a um certo subconjunto, maiores so
as "chances" de um elemento desse subconjunto ser escolhi-
do no experimento, e vice-versa. Vamos considerar os se-
guintes exemplos ilustrativos de tal aplicao.
Exemplo Lana-se uma moeda, que pode cair em cara
ou coroa. Definindo $X = \{ cara, coroa \}$, podemos verificar
que a funo $p : X \to [0, 1]$ tal que $p(\emptyset) = 0$,
$p(cara) = 1/2$, $p(coroa) = 1/2$ e $p(X) = p(cara) +
p(coroa)$ uma probabilidade. De fato, trata-se da probabili-
dade de Laplace. Sempre que a chance de obteno de cara
ou coroa no lanamento da moeda for dada por essa funo
$p$, dizemos que a moeda no-viciada. Caso contrrio,
estamos diante de uma moeda viciada.
Exemplo Ao jogar um dado, obtemos um nmero do con-
junto $\{1,2,3,4,5,6\}$. Se $p$ uma funo que atribui 0 ao
conjunto vazio, o valor $p_i = \frac{1}{6}$ a cada nmero $i$
entre 1 e 6, e o valor $\sum_{x_i \in X'} p_i$ para cada sub-
conjunto $X'$ de $\{1,2,3,4,5,6\}$, ento $p$ uma probabili-
dade. Para convencer-se desse fato, basta verificar que
$p(\{1,2,3,4,5,6\}) = 1$. Assim como no exemplo da moeda, a
probabilidade assim definida (que a probabilidade de Lapla-
ce para este caso) identifica um dado no-viciado, enquanto
qualquer outra probabilidade corresponde a um dado viciado.
Exemplo Temos $C_5^{52}$ possveis jogos de pquer
em um baralho. A probabilidade de Laplace de se obter uma
mo com quatro ases de
$\frac{C_1^{48}}{C_5^{52}}=0.0000185$, pois so 48 os jogos
que so formados com quatro ases.
Algumas propriedades das probabilidades podem ser de-
rivadas diretamente da definio. Vejamos dois exemplos
onde $X = \{ x_1, \cdots, x_n \}$ e $p : \mathcal P(X) \to [0,
1]$ uma probabilidade.
Lema Se $X'' \subseteq X$ e $X' \subset X''$, ento
$p(X') = p(X'') - p(X'' - X')$.
Demonstrao: Consequncia direta das propriedades da
definio de probabilidade e do fato $X'' = X' \cup (X'' - X')$.
$\Box$
Lema Se $X' \subseteq X$, ento $p(X') = 1 - p(X - X')$.
Demonstrao: Como $X' \cap (X - X') = \emptyset$, po-
demos usar a segunda propriedade da definio de probabili-
dade para obter $p(X) = p(X') + p(X - X')$. Logo, como $p(X)
= 1$, temos o resultado desejado. $\Box$
Uma outra propriedade de probabilidade complementa a
definio, no sentido que indica a probabilidade da unio de
subconjuntos no-disjuntos. Mais especificamente, tomemos
dois subconjuntos $X_1$ e $X_2$ de $X$, supondo que
$X_1 \cap X_2 \ne \emptyset$. De forma semelhante ao ra-
ciocnio adotado nas demonstraes que acabamos de apre-
sentar, escrevemos $X_1 \cup X_2 = X_1 \cup (X_2 - X_1)$,
obtendo $p(X_1 \cup X_2) = p(X_1) + p(X_2 - X_1)$. Em
seguida, escrevemos $X_2 - X_1 = X_2 - (X_2 \cap X_1)$, do
que deduzimos, luz do Lema, que $p(X_2 - X_1) = p(X_2) -
p(X_2 \cap X_1)$. Juntando as peas, chegamos a $p(X_1
\cup X_2) = p(X_1) + p(X_2) - p(X_1 \cap X_2)$, igualdade
que tambm pode ser derivada usando-se um raciocnio
anlogo ao Princpio da Incluso e Excluso. Vejamos como.
Sabendo que $p(X_1) = \sum_{x_i \in X_1} p_i$ e $p(X_2) =
\sum_{x_i \in X_2} p_i$, quando fazemos $p(X_1) + p(X_2)$,
os termos referentes aos elementos de $X_1 \cap X_2$ apa-
recem duas vezes no somatrio resultante. Assim sendo,
$p(X_1 \cup X_2) = p(X_1) + p(X_2) - p(X_1 \cap X_2)$.
Usando qualquer desses raciocnios, de maneira indutiva,
para $r$ subconjuntos de $X$, chegamos ao seguinte resul-
tado.
Teorema Se $X_1, X_2, \cdots, X_r$ so subconjuntos de
$X$, ento
$p(X_1 \cup X_2 \cup \cdots \cup X_r) = \sum_{1 \leq j \leq
r} \left( (-1)^{j + 1} \sum_{1 \leq i_1 < \cdots < i_j \leq r}
p(X_{i_1} \cap X_{i_2} \cap \cdots \cap X_{i_j}) \right)$
Exemplo Considere um conjunto de 100.000 pessoas,
onde 51.500 so homens e 48.500 so mulheres. Entre os
homens, suponha que 9.000 so loiros e entre as mulheres
30.200 so loiras. Suponha que devemos escolher uma pes-
soa aleatoriamente. A probabilidade de Laplace $p$ de cada
um ocorrer $\frac{1}{100000}$. Considere os conjuntos
formados por todos os homens loiros, todas as mulheres
loiras, todos os homens morenos e todas as mulheres more-
50
nas, codificados como $hl$, $ml$, $hm$ e $mm$, respecti-
vamente. As probabilidades dos conjuntos acima so:
$p(mm)= 0.183 , p(hl) = 0.090, p(hm) = 0.425, p(ml) =
0.302$.
Por outro lado, sejam os conjuntos $A$, formado pelas
pessoas loiras, e $B$, formado por todas as mulheres. Te-
mos que $p(A \cup B)$ a probabilidade de se escolher uma
pessoa que loira ou mulher; $p(A \cap B)$ a probabilidade
de se escolher uma mulher loira; $p(A-B)$ probabilidade de
se escolher um homem loiro; e $p(A\oplus B)$ a probabili-
dade de se escolher um homem loiro ou uma mulher morena.
Os valores dessas probabilidades so, respectivamente,
$p(A) = 0.090 + 0.302$, $p(B) = 0.183 + 0.302$, $p(A\cup
B) = 0.183 + 0.090 + 0.302$, $p(A\cap B) = 0.302$, $p(A-B) =
0.090$ e $p(A\oplus B) = 0.090 + 0.183$.

JUROS E CAPITALIZAO SIMPLES
CAPITALIZAO COMPOSTA
DESCONTO E TAXAS DE DESCONTO

Por definio, juro simples aquele pago unicamente so-
bre o capital inicial, ou principal, sendo diretamente propor-
cional a esse capital e ao tempo em que este aplicado. Pelo
regime de capitalizao simples o fator de proporcionalidade
a taxa de juros por perodo, i.

JURO SIMPLES ORDINRIO
Como o perodo financeiro mais comum o ano, e pelo
costume vigente, as operaes com prazos superiores a um
ano so, na maior parte das vezes, avaliadas pelo regime de
capitalizao composta, resulta que a frmula do juro sim-
ples:
J = C . i . n (1)

Onde C = capital inicial ou principal;
i = taxa de juros do perodo e
n = prazo de aplicao ( a mais utilizada para perodos n
menores do que um ano)

Nessa hiptese, deve-se observar duas normas financeiras
comuns:

O ANO CIVIL - considera-se o ano civil como base de
clculo, isto , o ano com 365 dias ou 366 dias, conforme seja
bissexto ou no. Desse modo, um dia eqivale, conforme o ca-
so, frao 1/365 ou 1/366 do ano.

O ANO COMERCIAL - considera-se o ano comercial como
base de clculo, isto , o ano de 360 dias, subdividido em 12
meses de 30 dias cada. Assim, um dia equivale frao 1/360
do ano e um ms equivale frao 1/ 12 do ano.

JURO SIMPLES EXATO
Considerando-se o ano civil para o clculo do juro, deve-se
contar o tempo em seu nmero exato de dias.

Exemplo: O juro de um capital aplicado de 17.3.19XI a
25.6.19XI, calculado sobre 100 dias, nmero exato de dias
decorridos entre as duas datas.

Sendo n o nmero exato de dias durante os quais um capital
C colocado a juros simples, taxa i, obtm-se o juro calculan-
do n/365, na frmula (1) : J = C . i . n/365 ou J = C . i . n/366.

O juro assim calculado, chamado de juro simples exato.

JURO SIMPLES COMERCIAL
Adotando-se a conveno do ano comercial, deve-se
computar o prazo de acordo com a mesma conveno, isto e,
considerando-se cada ms como tendo 30 dias. Assim, por
exemplo, de 17.3.Xl a 25.6.Xl deve-se contar 98 dias, da
seguinte maneira:
De 17.3 a 17.6 ...... 90 dias (3 meses)
De 17.6 a 25.6 ...... 8 dias
98 dias
Representando por n o nmero de dias de corridos entre
as duas datas e, calculando pelo processo acima temos que,
um capital C aplicado taxa i durante esse prazo, obtido
calculando n/360 na frmula (1), resultando em J = C . i .
n/360 (2)

Denominaremos o juro, assim calculado, de juro simples
ordinrio ou usual.

Como h tabelas que fornecem diretamente o nmero exato
de dias decorridos entre duas datas, na prtica bancria, onde
as operaes, raramente, so realiza das a prazo superior a 120
dias, usa-se, freqentemente, a frmula (2), tomando-se, contu-
do, para n, o nmero exato de dias.

Frmulas Derivadas
Considerando a frmula bsica (1) para o clculo do juro em
regime simples de capitalizao, podemos, por simples
transformao algbrica, encontrar o quarto termo ou valor da
frmula, desde que sejam dados os outros trs, assim:
a) Para calcular o capital inicial: C = J / i . n
b) Para calcular a taxa de juros: i = J/C . n
c) Para calcular o prazo:n = J/C . i

OBSERVAES:
Supe-se que o juro e o principal so devidos apenas no fim
do prazo de aplicao, a no ser que haja mudana de conven-
o.

O prazo de aplicao (n) deve estar expresso na mesma u-
nidade de tempo, na frmula, a que se refere a taxa (i) conside-
rada.

Exemplo 1 - Caso uma aplicao seja por 2 anos mas, a
taxa de juros seja expressa em semestre, devemos converter o
prazo para semestres.

2. Taxa Percentual e Taxa Unitria
FORMA PERCENTUAL - Neste caso, a taxa diz-se aplicada
a centos do capital, ou seja, ao que se obtm aps dividir-se o
capital por 100. A frmula (1) tomaria, ento, as seguintes
formas:
J = C . i/100.n ou
J = C/100 . i . n ou
J = C . i . n/100 ou

o que o mesmo que:
J = C . i . n/100 (3)

a partir da qual chega-se expresso do montante ou valor
futuro, como soma do capital e juros:

Exemplo 1 - Calcular o juro que rende um capital de $10.000
aplicado por um ano taxa de juros de 10% a.a.
Resoluo: Utilizando a frmula (3), temos:
J
x x
= =
10 000 10 1
100
000
.
$1.

b) FORMA UNITRIA
Agora a taxa refere-se unidade do capital, isto , calcula-se
M = C + C . i . n/100
51
o que rende a aplicao de uma unidade de capital no intervalo
de tempo a uma dada taxa.

Exemplo 2 - Se tivermos uma taxa de 0,24% a.a., ento a a-
plicao de $1,00 por ano, gera um juro de $0,24.

Exemplo 3 - No exemplo 1, com a taxa na forma unitria
(0,10% a.a.).

Resoluo: J = 10.000 x 0,10 x 1 =
J = $1.000,00

Pode-se observar que para transformar a forma percentual
em unitria, basta dividir a taxa expressa na forma percentual
por 100. E, o inverso, transformar a forma unitria em percentual,
basta apenas multiplicar a forma unitria por 100.

OBSERVAO:
A fim de diferenciar, simbolicamente, a taxa de juro percen-
tual da taxa de juro decimal ou unitria, podemos convencionar
que:

A notao r signifique a taxa de juros efetiva em cada pero-
do de capitalizao, dada em porcentagem, e sempre men-
cionando a unidade de tempo considerada. Exemplo: r = 15% ao
ano.

A notao i signifique a taxa de juros efetiva em cada pero-
do, dada em frao decimal. Exemplo:
i = r/100 = 0,15 a.a.

A taxa i ser usada no desenvolvimento de todas as
frmulas, enquanto, r ser usada na fixao os juros.

3. Taxa Nominal e Taxa Efetiva
Por definio, a taxa nominal aquela cujo perodo de
capitalizao no coincide com aquele a que ela se refere, ou
seja, aquela em que a unidade de referncia de seu tempo no
coincide com a unidade de tempo dos perodos de capitalizao.
A taxa nominal, normalmente, dada em termos anuais, e os
perodos de capitalizao podem ser dirios, mensais, trimes-
trais, ou semestrais.

Exemplo 1 - So exemplos de taxas nominais:
a) 6% a.a. capitalizados trimestralmente;
b) 30% a.a. capitalizados mensalmente;
c) 18% a.a. capitalizados semestralmente.

No mercado financeiro, encontramos a taxa nominal sendo
muito utilizada como referncia, mas no sendo usada nos cl-
culos, por no representar uma taxa efetiva. Esta, por estar
embutida na taxa nominal, a taxa que realmente interessa, pois
ela que ser efetivamente aplicada em cada perodo de capita-
lizao.

Exemplo 2 - Aproveitando os mesmos dados do Exemplo 1
vamos demonstrar como se calcula as taxas efetivas
decorrentes das taxas nominais:
6% a.a., capitalizados trimestralmente, significa uma taxa
efetiva de:
6% a.a./4 trimestres =1,5% a.t.
30% a.a., capitalizados mensalmente, significa uma taxa
efetiva de:
30% a.a./12 meses = 2,5 a.m.
18% a.a., capitalizados semestralmente, significa uma taxa
efetiva de: 18% a.a./2 semestres = 9% a.s.

Uma vez encontradas as taxas efetivas, devemos abandonar
as taxas nominais e efetuar todos os clculos com as taxas
efetivas correspondentes, ou seja, 1,5% a.t., 2,5% a.m. e 9% a.s.

Devemos ter em mente que a obteno da taxa efetiva con-
tida na taxa nominal feita no regime de juros simples, e que,
neste regime, as taxas nominais sero sempre taxas efetivas.
Ainda, por conveno, a taxa efetiva, que aquela a ser consi-
derada na aplicao de frmulas, correspondente a uma dada
taxa nominal a taxa que, relativa ao perodo de capitalizao
mencionado, lhe seja proporcional.

Conclundo, podemos definir taxa efetiva ou real como sendo
aquela em que a unidade de referncia de seu tempo coincide
com a unidade de tempo dos perodos de capitalizao. Consi-
derando o exemplo 2 , dizemos 1,5% a,t., simplesmente, ao
invs de dizermos, 1,5% a.t., capitalizados trimestraImente .

4. Taxas Proporcionais
Pelo regime de juros simples, duas ou mais taxas de juros
so consideradas proporcionais quando, ao serem aplicadas a
um mesmo capital inicial, durante um mesmo prazo, produzirem
um mesmo montante acumulado, ao final daquele perodo.
Donde se conclui que, o conceito de taxas proporcionais, est
estritamente vinculado ao regime de juros simples.

Exemplo 1- Calcular o montante acumulado (VF), no final de
trs anos, considerando um capital inicial (VP) de $1.000,00,
pelo regime de juros simples, para cada uma das seguintes
taxas de juros: a) 36% ano ano; b) 18% ao semestre; c) 9% ao
trimestre; d) 3% ao ms; e, e ) 0,1% ao dia.

Resoluo: Utilizando a frmula VF = VP (1 + i . n)
a) VP= $1.000,00; ia = 0,36; n= 3 anos; VF = ?
VF= 1.000 (1 + 0,36 x 3) = 1.000(1 + 1,08) =
VF= 1.000 (2,08) = 2.080

b) VP= $1.000; is= 0,18; n= 6 semestres; VF=
VF= 1.000(1 + 0,18 x 6) = 1.000(1 + 1,08) =
VF= 1.000(2,08) = 2.080

c) VP= $1.000,00; it= 0,09; n= 12 trimestres; VF = ?
VF= 1.000(1 + 0,09 x 12) = 1.000(1+1,08) =
VF= 1.000(2,08) = 2.080
d) VP= $1.000,00; im= 0,03; n= 36 meses; VF=?
VF= 1.000(1 + 0,03 x 36) = 1.000(1+1,08) =
VF= 1.000(2,08) = 2.080

e) VP= $1.000,00;id= 0,001; n= 1.080 dias
VF= 1.000(1 + 0,001 x 1.080) =
VF= 1.000(1 + 1,08) - 1.000(2,08) = 2.080

Podemos concluir que, as taxas 36% a.a.;18%a.s.; 9% a.t.;
3% a.m.; e, 0,1% a.d., so proporcionais, porque aplicadas sobre
um mesmo capital inicial e um mesmo prazo total, resultaram em
um mesmo montante acumulado.

Se considerarmos o ano comercial, ou seja, o ano com 360
dias, as frmulas, a seguir, conduzem ao clculo dessas taxas
proporcionais:
i i i i i
a s t m d
= = = = 2 4 12 360

5. Taxas Equivalentes
Pelo regime de juros simples, duas taxas so consideradas
equivalentes quando, ao serem aplicadas a um mesmo capital
inicial, durante um mesmo prazo, ambas gerarem o mesmo
montante acumulado no final daquele prazo.

Exemplo 1 - Seja um capital inicial de $20.000,00 que pode
ser aplicado, alternativamente, taxa de 3% a.m. ou de 36% a.a.

Considerando um prazo de aplicao de 3 anos, certificar se
as taxas so equivalentes.

Resoluo: Utilizando a frmula VF = VP (1 + i . n), temos:
a) VP= $ 20 .000; ia = 0,36 ao ano; n= 3 anos;
52
VF = ?
VF= 20.000(1 + 0,36 x 3) = 20.000(2,08) =
VF= 41.600

b) VP= $20.000,00; im= 0,03 ao ms; n= 36 meses; VF = ?
VF= 20.000(1 + 0,03 x 36) = 20.000(2,08) =
VF= 41.600

Atravs desse exemplo, certificamos que, o montante
acumulado (VF) igual nas duas hipteses e, dessa maneira,
constatamos que a taxa de 3% a.m. equivalente taxa de 36%
a.a.

Podemos, ento, concluir que, pelo regime de juros simples,
as taxas proporcionais de juros so igualmente equivalentes, e
que tanto faz, falarmos que duas taxas de juros so proporcio-
nais ou so equivalentes.

6. Prazo, Taxa e Capital M dios
Quando os prazos de diversos capitais no so os mesmos
e as taxas de juros diferem entre si, recorremos ao expediente
de calcular a mdia para cada caso. Vamos utilizar exemplos
ilustrativos como a forma mais objetiva de expor os conceitos:

PRAZO MDIO DE VENCIMENTO DE DIVERSOS
CAPITAIS

CASO 1 - TAXAS IGUAIS
Pode-se determinar o prazo mdio de vencimento de diver-
sos capitais empregados a tempos diferentes. O critrio consi-
derar os capitais como pesos. A frmula ser, pois, chamando
n1, n2, n3 :. os tempos dados, supostas as taxas iguais:
Prazo mdio (PMe) =
C n C n C n
C C C
1 1 2 2 3 3
1 2 3
+ + +
+ + +
...
...

Exemplo: O Sr. Elesbo deve a um terceiro, os seguintes ca-
pitais a 10% a.a.; $2.000 a 45dias; $5.000 a 60 dias e $1.000 a
30 dias. Quando poder pagar tudo de uma s vez, de modo
que desta unificao de vencimentos no advenha prejuzo nem
para o devedor nem para o credor?

Resoluo:
Aplicando a frmula acima, temos:
( ) ( ) ( )
PMe
x x x
=
+ +
+ +
2000 45 5 000 60 1000 30
2 000 5 000 1000
. . .
. . .

PMe = =
420 000
8 000
525
.
.
, dias

Ao fim deste prazo, a contar da data da operao, pode ser
feito o pagamento integral dos capitais devidos, disso no
resultando, prejuzo algum, nem para o devedor nem para o
credor.

CASO 2 - TAXAS DIFERENTES
Quando isto acontece, o critrio a adotar-se o mesmo do
caso dos, tempos diferentes para a taxa mdia, escrevendo-se
PMe
C i n C i n C i n
C i C i C i
=
+ + +
+ + +
1 1 1 2 2 2 3 3 3
1 1 2 2 3 3
. . .
. . .

funcionando agora, como pesos, os produtos dos capitais
pelas respectivas taxas.

Exemplo: Calcular o prazo mdio de vencimento, para
pagamento de uma s vez dos seguintes capitais: $ 20.000 por 6
meses a 6% a.a. e $ 50.000 por 4 meses a 12% a.a.
Resoluo: utilizando a frmula acima, temos:
( )( ) ( )( )
( )( ) ( )( )
PMe =
|
\
|
+
|
\
|
+
20 000 6
6
12
50 000 12
4
12
20 000 6 50 000 12
. .
. .

PMe = =
260 000
720 000
0 36
.
.
, do ano ou 4 meses e 9 dias.

OBSERVAO:
Quando os capitais forem iguais, deve-se tomar, como
pesos, as taxas dadas, vindo pois:
PMe
i n i n i n
i i i
=
+ + +
+ + +
1 1 2 2 3 3
1 2 3
...
...

b) JUROS DE DIVERSOS CAPITAIS

CASO 1 - TAXA NICA
Quando vrios capitais so empregados em tempos diferen-
tes e todos a uma s taxa, o total dos juros produzidos dado, a
partir da frmula: J = C . i . n, pela soma;

Juros Totais = C1in1 + C2in2 + C3in3 + ... na qual i a taxa
nica, C1 , C2, C3 . . . os capitais dados e n1, n2, n3 ... os tempos
correspondentes.

Exemplo: A Sra. Pancrcia da Silva deve os seguintes capi-
tais, a 12% a.a.; $1.500 em 30 d; $5.000 em 90 d; $2.400 em 60
d. Calcular o total dos juros devidos.

Resoluo:
Exprimindo-se os tempos em fraes do ano comercial, tem-
se, de acordo com a frmula acima:
JT = 0,12[(1.500x30/360)+(5.000x90/360)+ (2.400x60/360)]
JT = $ 213,00

c) TAXA MDIA
a operao que tem por objetivo determinar uma taxa de
juros capaz de substituir vrias outras relativas a capitais empre-
gados. uma aplicao da mdia ponderada.

CASO 1 - TEMPOS IGUAIS
Para a deduo da frmula, consideremos os capitais C1, C2,
C3, ...colocados respectivamente, s taxas i1, i2, i3, ...anuais e
todos pelo mesmo prazo. Tomando-se os capitas como pesos,
pode-se escrever:

Exemplo: Um comerciante deve os seguintes capitais:
$1.500 a 10% a.a.; e, $5.000 a 12% a.a. Calcular a taxa mdia
de juros anuais.

Resoluo:
Multiplicando-se os capitais pelas respectivas taxas e
dividindo a soma dos produtos pela soma dos capitais, obtm-
se:
( ) ( )
TMe
x x
=
+
+
=
1500 010 5 000 012
1500 5 000
0115
. , . ,
. .
,

ou seja, na base percentual, 11,5%

OBSERVAO: Se os capitais fossem iguais, a soluo do
problema recairia sobre o princpio da mdia aritmtica simples,
bastando que se calculasse a mdia das taxas.

CASO 2 - TEMPOS DIFERENTES
O mtodo a ser adotado o da mdia ponderada, porm,
Taxa Mdia = TMe
C i C i C i
C C C
=
+ +
+ +
11 2 2 3 3
1 2 3
...
...

53
funcionando como pesos, os produtos dos capitais pelos respec-
tivos tempos. Temos assim:
TMe
C i n C i n C i n
C n C n C n
=
+ +
+ +
11 1 2 2 2 3 3 3
1 1 2 2 3 3
...
...

Exemplo: Sinfrnio e sua noiva contraram as seguintes dvi-
das para poderem realizar o casamento deles: $ 2.000 a 12%
a.a. por 2 meses;
$ 5.000 a 8% a.a. por 3 meses; e,
$10.000 a 10% a.a. por 1 ms.
Calcular a taxa mdia anual.

Resoluo:
Utilizando a frmula anterior, temos:
Tme
x x x x x x
x x x
=
|
\
|
+
|
\
|
+
|
\
|
|
\
|
+
|
\
|
+
|
\
|
2 000 0 12
2
12
5 000 0 08
3
12
10 000 0 1
1
12
2 000
2
12
5 000
3
12
10 000
1
12
. , . , . ,
. . .

TMe = =
223 33
2 416 66
0 092
,
. ,
, ou 9,2 a.a.

7. Equival ncia de Capitais
A necessidade de antecipar ou de prorrogar ttulos nas
operaes financeiras, muito frequente. s vezes, precisamos
substituir um ttulo por outro ou um ttulo por vrios. Podemos,
tambm, ter vrios ttulos que precisamos substituir por um
nico. Tais situaes dizem respeito, geralmente, equivalncia
de valores distintos relacionadas com datas distintas.

Dois capitais so equivalentes numa certa poca, se, nessa
poca seus valores presentes so iguais. O problema de equiva-
lncia de capitais diferidos aplica-se quando existe a substituio
de um ttulo por outro(s), com data(s) diferente ( s ) .

Seja VN o valor nominal de um ttulo para n dias. O problema
consiste em encontrar um valor VN' de um outro ttulo, equiva-
lente ao primeiro, com vencimento para n' dias.

D
VN n
=

Obs.: VN = VF = valor do Resgate do Ttulo

Seja VP o valor presente do 1. ttulo e VP' o do 2.; temos:
VP VF
VF n
=

e VP VF
VF n
' '
' '
=

Como VP = VP', vem: VF
VF n
VF
VF n
=

=

'
' '

( ) ( )
( )

VF VF n VF n VF n VF n VF
VF n
n
= = =
' ' ' ' '

Exemplo 1 - Um Comerciante deseja trocar um ttulo de
$10.000, vencvel em 3 meses, por outro com vencimento de 5
meses. Considerando a taxa de juros contratada de 3% a.m.
para esta transao, calcular o valor nominal do novo titulo.

Resoluo:
VF = 10.000; n = 90 dias; n'= 150 dias;
= =
36 000
36
1000
.
.

Utilizando a frmula anterior, temos:
( )
VF'
. .
.
$10. , =
=
10 000 1000 90
1000 150
705 80

O valor nominal do 2. ttulo ($10.705,80) equivalente ao
valor nominal do 1. ($10.000).

8. Montante
O montante composto o resultado que se obtm ao
incrementar o capital inicial com o valor dos juros compostos. Se
se dispe de um capital C e aplica-se em um banco e deseja-se
saber o montante M do qual se dispor ao final de um perodo n,
basta apenas agregar-lhe o juros J ganho. Assim:

M = C + J, porm J = C . i . t, quando t = 1,
J = C . i, assim M = C + C . i que fatorando:
M = C (1 + i)

Como pode-se ver, o montante de um capital ao final de um
perodo se obtm multiplicando este pelo fator ( 1 + i ) . Desta
maneira, ao final do segundo perodo, temos:
M = C ( 1 + i ) ( 1 + i ) = C ( 1 + i )
2

Ao final do terceiro perodo, temos:
M = C ( 1 + i )
2
( 1 + i ) = C ( 1 + i )
3

e assim sucessivamente. Esta sucesso de montantes forma
uma progresso geomtrica cujo n-simo termo igual a:

Esta equao conhecida como a frmula do montante pelo
regime de juros compostos.

Exemplo 1 - Um investidor aplica a prazo fixo, em um banco,
a quantia de $500.000,00 taxa de 48,0% a.a. capitalizvel
mensalmente. Qual ser o montante acumulado em 2 anos?
Resoluo: M = C ( 1 + i )
n

Como j observamos, o perodo de clculo deve ser o
mesmo para i e para n. Assim, para calcular a taxa de juros
mensal, divide-se a taxa anual entre a frequncia de converso:
i =
taxa de juros anual
frequencia de conversao
=
18
12
= 0,04 ou i = 4,0 % a. m.

Para determinar n, multiplica-se o lapso em anos pela
frequncia de converso:

n = 2 (12) = 24 assim M = 500.000 ( 1 + 0,04 )
24
ou M =
500.000 ( FVFPU )

Fator de Valor Futuro de Pagamento nico (FVFPU )
FVFPU = (1 + 0,04)
24

Neste momento surge a pergunta: como calcular? Existem
quatro alternativas :
Utilizar papel e lpis e realizar a operao 24 vezes.

Resolver a equao utilizando logaritmos.
Utilizar de tabelas financeiras existentes nos livros de
finanas.

Empregar calculadoras financeiras. Este o meio mais
prtico.

FVFPU = (1, 04)
24
= 2,5633
M = 500.000 ( 2,5633 ) = 1.281.650

Em dois anos, a aplicao de $500.000 transformar-se- em
um montante de $1.281.650,00 pela gerao de um juro
composto de $781.650,00.

Exemplo 2 - Um indivduo obtm um emprstimo bancrio de
$1.500.000 a ser pago dentro de um ano e com juros de 52,0%
conversvel trimestralmente. Qual o montante que dever ser
liquidado?

Resoluo:
Primeiramente, determina-se a taxa de juros por perodo de
M = C ( 1 + i )
n
54
converso: 1 = .54/2 = .13
n = 12 / 3 = 4
M = C ( 1 + i )
n
= 1.500.000 ( 1,13 )
4
=
M = 1.500.000 ( 1,6305 ) = 2.445.750

A quantia a ser liquidada ser de 52.445.750

8. Valor Atual, Valor Presente ou Principal
O valor atual, presente ou principal de um pagamento
simples, ou nico, o valor de um mon tante a ser pago ou
recebido daqui a n anos, descontado a uma taxa que
determine o seu valor hoje, no momento zero.

Para calcula-lo, vamos utilizar a frmula do montante ou
valor futuro:
M = C ( 1 + i )
n

Como C indica o capital no momento zero, temos:
( )
( )
( )
C =
M
1 + i
= M 1 + i = M
1
1 + i
= M ( FVAPU )
n
n
n
(
(

FVAPU = Fator de Valor Atual de Pagamento nico
Generalizando, podemos dizer que conhecendo 3 das 4
variveis envolvidas: M, C, n, i, podemos calcular a quarta.

Exemplo 1 Quanto se deve depositar em um banco se
desejar obter um montante de $ 5.000.00 dentro de 3 anos a
uma taxa de juros de 20,0% a.a., capitalizvel
semestralmente?

Resoluo:
Pela frmula: M = C ( 1 + i )
n
, temos: M = 5.000.000; i
= 10.0% a.s.; n = 6 semestres

Calculando o FVAPU = 1/(1,10)
6
= 1 / 1,7716
C = 5.000.000 / (1,10)
6
=
5.000.000 / 1,7716 = C = 2.822.307,52
Deve-se depositar $2.822,307,52

Exemplo 2 - Jos Elesbo deseja adquirir uma casa pelo
valor de $15.000.000,00. O vendedor pediu-lhe 50,0% de
entrada e 50,0% em um ano e meio, quando do trmino da
construo da casa e entrega do imvel. Quanto Elesbo
deve depositar num banco hoje para poder garantir a
liquidao de sua dvida, se a taxa de juros vigente de 7,0%
a.m.?

Resoluo:
Jos Elesbo paga neste momento $7.500.000,00 (50.0%
na operao e, deve pagar outro tanto daqui a 18 meses).

Para calcular a quantidade de dinheiro que deve depositar
hoje, vamos a frmula do valor atual :
M = C ( 1 + i )
n

( )
7.500.000
1
1,07
= 7.500.000
1
3,3799
= 2.218.979,37
18
(
(
|
\
|

A fim de garantir o pagamento de sua dvida, Elesbo
deve depositar $2.218.979,37 j para ter os $7.500.000,00
restantes daqui a um ano e meio.

Como se pode ver nestes exemplos, C o valor presente,
atual ou principal de M. Isto , pode-se considerar que o
capital C e o montante M so dois valores equivalentes de
uma determinada taxa de juros i e um perodo determinado n.

Exemplo 3 - A Cia de Modas Messeder, planeja realizar
um investimento de $2.000.000,00 para produzir um artigo de
moda do qual espera uma receita total de $5.000.000 dentro
de dois anos. Considerando uma inflao mdia anual de
50,0%, e que os juros real i, seja igual a 5.0% a.a., convm
C.M.M, investir?

Resoluo:
Comparam-se os $2.000.000,00 que se devem investir no
momento zero com $5.000.000,00 que se espera receber em
2 anos. Para fazer essa comparao, necessrio que
ambas as quantidades de dinheiro sejam equivalentes.

Em primeiro lugar, devemos calcular a taxa nominal de
juros: i = taxa nominal; r = taxa real de juros; d = taxa de
inflao.
i = ( 1 + r ) ( i + d ) - 1
i = ( 1,05 ) ( 1,50 ) - 1 = 0,575 ou 57,5% a.a.
( )
C = M
1
1,575
= 5.000.000
1
2,4806
=
2
(
(
|
\
|

C = 2.015.641,38

Conforme apuramos, $2.015.641,38 maior que
$2.000.000,00. Portanto, a C.M.M, deve investir, por que
alm de descontar a inflao de 50,0% a.a., a empresa ser
remunerada taxa de 5,0% a.a., que a taxa de mercado e,
ainda vo sobrar $ 15.641,38

Exemplo 4 - Uma companhia de minerao descobriu
uma jazida de mangans e deve decidir sobre a convenincia
ou no de sua explorao. A fim de poder beneficiar o
mineral, necessrio realizar uma inverso de
$350.000.000,00 Seus analistas financeiros estimam que a
jazida tem minrio suficiente para 3 anos de explorao e, de
acordo com os preos vigentes do metal, as entradas de
caixa seriam os seguintes:
Ano 1 = $100.000.000,00;
Ano 2 = $200.000.000,00;
Ano 3 = $300.000.000,00;

Estimando que a taxa de inflao, em mdia, seja de
30.0% a.a. e que a taxa de juros real desejada pela empresa
seja de 10,0% a.a., deve a companhia aprovar o projeto?
Resoluo:
C = $350.000.000,00
Entradas de Caixa = Ecx1 = $100.000.000,00
= Ecx2 = $200.000.000,00
= Ecx3 = $300.000.000,00
d = 30,0% a. a. ; r =10,0% a.a.; i = ?
i = (1 + d) (1 + r) - 1 = (1,3) (1,1) - 1 =
i = 1,43 - 1 = 0,43 = 43,0% a.a.

Valor Presente das Entradas de Caixa = VPECx

( ) ( )
VPECx =
ECx
1 + i
=
100.000.000
1,43
= 69.930.070,*
1
1
n 1

( ) ( )
VPECx
n
3
3
=
ECx
1 + i
=
300.000.000
1,43
= 102.591.916 *
2

* (centavos arredondados)

VPECx = somatrio das ECx descontadas =

VPECx1 + VPECx2 + VPECx3

VPECx = 69.930.070 + 97.804.294, + 102.591.916, =

VPECx = 270.326.280,

Observamos que, o total do valor presente das entradas
de caixa ($270.326.280) menor que o investimento inicial
necessrio para sua explorao ($350.000.000,). Portanto, a
( )
( )
VPECx =
ECx
1 + i
=
200.000.000
1,43
= 97.804.294,*
2
2
n
2
55
companhia no deve explorar a jazida, a menos que o preo
do metal se eleve e com ele, elevem-se as entradas de caixa.

9. Desconto Racional Composto
o desconto obtido pela diferena entre o VALOR
NOMINAL e o VALOR PRESENTE de um compromisso que
seja saldado n perodos antes do vencimento, calculando o
valor presente taxa de desconto. Sendo :
N = valor nominal ou montante do compromisso em sua
data de vencimento.
n = nmero de perodos compreendido entre a data de
desconto e a data de vencimento.
i = taxa de juros utilizada na operao.
Dr= desconto racional composto
Vr= valor descontado racional composto na data de
desconto, calculado taxa de desconto.

A frmula utilizada, :

Podemos reparar que, essa frmula do valor descontado,
a mesma do valor presente calculado no regime de juros
compostos, onde:
Vr = C e N = M

O desconto obtido pela diferena entre o valor nominal e o
valor descontado:
( ) ( )
D = N - V N -
N
1 + i
= N 1 -
1
1 + i
r r
=
(
(
(
n n

Exemplo 2 - Um ttulo no valor de $100.000,00 foi saldado
seis meses antes do vencimento. O possuidor do ttulo
obteve uma taxa de desconto de 2,0% a.m. Calcular o
desconto racional e a quantia recebida.

Resoluo:
N = 100.000; i = 2,0% a.m.; n = 6 meses

Utilizando a frmula, temos:
( ) ( )
D
r
n
=
(
(

(
(
N 1-
1
1+ i
= 100.000 1 -
1
1,02
6

[ ]
D
r
= 100.000 0,1121 = 11.210

E a quantia recebida:
Vr = N Dr = 100.000 - 11.210 = 88.790

Observe que, se aplicarmos o valor descontado (Vr) por 6
meses taxa de juros compostos de 2,0% a.m., obteremos:
N = C6; Vr = C0 C6 = C0 ( 1 + i )
6
=
N = 88.790 (1,02)
6
= 88.790 ( 1,1262 ) 100.000

E os juros devidos so dados por:
J C
6 0
= C = 100.000 - 88.790 = 11.210 J = D
6 6 r

Fica evidenciado que o desconto racional composto
igual ao juro devido no perodo de antecipao, desde que
seja calculado taxa de desconto.

Exemplo 3 - Um ttulo de valor nominal de $ 30.000,00 foi
resgatado 4 meses antes do seu vencimento, taxa de 5,0%
a.m. Calcule o desconto racional concedido.

Resoluo:
Para simplificar a notao, passaremos a indicar:
( )
1
1 + i
n
por ( 1 + i )
-n
, assim a frmula fica:

Dr = N [ 1 - (1 + i)
-n
] N = 30.000; 1 = 5.0% a.m.; n = 4
meses; Dr =?
Dr = 30.000 [1- (1,05)
4
] =30.000 ( 1-0,8227 )
Dr = 30.000 (0,1773) 5.319

Exemplo 4 - A Financeira Desconta Tudo informou, ao
descontar uma Nota Promissria no valor de $10.000,00 que,
sua taxa de desconto racional era de 36,0% a.a.. Se o
desconto fosse realizado 3 meses antes do vencimento, qual
se ria o valor do resgate (valor lquido) a ser recebido pelo
possuidor do ttulo?

Resoluo:
N = 10.000; i = 36.0% a.a.; n = 3 meses; Vr = ?
Vr = N (1+ 1)
-n
= 10.000 [ ( 1,36 )
1 / 12
]
-3
=
Vr = 10.000 [ 1,0259 ]
-3
= 10.000 [ 0,9262 ] =
Vr = $ 9.261,58

Exemplo 4 - O Sr. Lencio Armando, numa operao de
desconto recebeu $ 10.000,00 como valor de resgate.
Sabendo-se que a antecipao fora de 6 meses e o desconto
de $ 1.401,75, calcule a taxa de juros anual utilizada na
operao.

Resoluo:
Vr = 10.000; Dr = 1.401,75; n = 6 meses; i= ?
Vendo Vr = N - Dr deduzimos que, N = Vr + Dr
N = 10.000 + 1.401,75 = 11.401,75

Utilizando a frmula, vem:
Vr = N ( i + 1 )
-n
ou N = Vr ( i + 1 )
n

Substituindo os termos, temos:

10.000 = 11.401,75 (1+i)
-6 / 12
(considerando-se i anual)
( ) ( )
1 + i =
11.401,75
10.000,00
= i + 1 = 1,140175
612 12

( ) ( )
1 + i = 1,140175 = 1 + i = 1,30
2
1 2 2
(

i = 0,30 ou 30,0 % a. a.

Exemplo 5 - O Sr. Cristiano Jos descontou um ttulo no
valor nominal de $6.500,00 e o desconto concedido foi de
$835,63. Considerando que a taxa de juros de mercado era
de 3,5%a.m. Calcular o prazo de antecipao.

Resoluo:
N = 6.500; Dr= 835,63;
i = 3,5% a,m.; n = ?

Utilizando a frmula: Dr = N [ 1 - (1 + i)
-n
] , temos:
835,63 = 6.500 [ 1 - (1,035) ]
-n

( ) ( )
835 63
6 500
,
.
= 1 - 1,035 0,128558 = 1 - 1,035

n n

( )
( )
1 0128558 1035 = = =
|
\
, , 1,035 0,871442 =
1
1,035
=
1
0,871442
n
n
n
( )
V
r
n
= N
1
1 + i
(
(
(
[ ]
D
r
= 100.000 1 -
1
1,1262
= 100.000 1 - 0,8879
(
56
( )
1,147524 = 1,035
n

As opes para encontrar n so trs:
utilizar uma mquina calculadora de boa qualidade;
procurar em tabelas financeiras para i = 3,5%; e
empregar logaritmos.

Vamos utilizar a opo prtica de demonstrar os clculos,
que atravs de logaritmos:
log 1,147524 = n log 1,035

procurando na tabela de logaritmos, encontramos:
( ) 0 059762
0 01494
,
,
= n 0,1494 n =
0,059762
= 4 meses

Exemplo 6 - Caso a antecipao seja de 8 meses, o valor
de um compromisso de 5 vezes o desconto racional. Qual
o seu valor nominal, sabendo-se que o valor lquido (valor de
resgate) de $1.740,00?

Resoluo:
Vr = 1.740; n = 8; N = 5Dr
Sendo N = 5 Dr , temos: N / Dr = 5 e
Dr / N = 1/ 5 = 0,20

Utilizando a frmula Dr = N [ 1 - ( i + 1 )
-n
], vem:
( ) ( ) D N
r
n
= 1 - 1 + i 1 + i

= = 0 20 1
8
,
( ) ( ) 1
8 8
- 0,20 = 1 + i = 0,80 = 1 + i

( ) ( ) 1 0 80
8 8
, = 1 + i = 1,25 = 1 + i
i = 0,028286 ou i 2,83 a. m.

substituindo a taxa encontrada na frmula:
N = Vr ( 1 + i )
n
, vem: N = 1.740 (1,028286)
8

N = 1.740 ( 1,25 ) N = $ 2,175

CAPITAIS EQUIVALENTES

Como j foi visto neste trabalho, o dinheiro tem um valor
diferente no tempo; no a mesma coisa ter $1.000,00 neste
momento e dentro de um ano depois, dependendo da taxa de
inflao vigente, este ver reduzido seu valor em maior ou
menor grau.

Conceitualmente, dois ou mais valores nominais,
referentes a datas de vencimentos determinadas, se dizem
equivalentes quando seus valores, descontados para uma
mesma data, mesma taxa em condies idnticas,
produzirem valores iguais. Isto pode ser demonstrado de
forma simblica, assim:

Os capitais C1, C2, C3..., Cn , com vencimentos nas datas
t1, t2, t3,...,tn, respectivamente, considerados a partir da data
de referncia t0, so ditos equivalentes se os seus
respectivos valores presentes na data focal t0, considerada a
taxa de juros i, forem iguais; ou seja, esses capitais sero
equivalentes se:
( ) ( ) ( ) ( )
C
1 + i
=
C
1 + i
=
C
1 + i
= . . . =
C
1 + i
1 2 3 n
t t t n
1 2 3

em que 1 a taxa peridica de juros (mensal, trimestral,
anual) e t prazo (em meses, trimestres, anos) .

Exemplo 1- Dados dois capitais $ 33.335,22 vencvel de
hoje a 6 meses e $ 39.702,75 vencvel daqui a 9 meses,
verificar se so equivalentes, na data de hoje, taxa de juros
de 6.0% a.m.

Resoluo:
Esses dois capitais sero equivalentes se:

( )
33 335 22
6
. ,
1 + i

( )
3970275
9
. ,
1 + i

Efetuando os clculos, temos:
33 335 22
168948
. ,
,
= 23.500
39702 75
168948
. ,
.
= 23.500

Portanto, esses dois capitais so equivalentes.

Depois de haver demonstrado que, dois ou mais ca-
pitais so equivalentes em determinada data focal, para de-
terminada taxa, esses mesmos capitais, sero equivalentes
em qualquer data tomada como focal, mesma taxa de juros
ou de desconto racional composto. Porm, se considerarmos
qualquer outra taxa, a equivalncia no se verificar.

Exemplo 2 - A fim de comprovar o que foi afirmado acima
vamos desenvolver, com os dados acima, os clculos do
valor dos dois capitais no final de 12 meses, a partir de hoje.

Resoluo:
Para determinar o valor do capital de $ 33.335,22, no final
de 12 meses, basta capitaliz-lo por mais 6 meses, a uma
taxa de 6% a.m. E para o capital de $ 39.702,75, capitaliza-lo
por mais 3 meses, mesma taxa.

Aplicando a frmula do valor futuro:
M = C ( 1 + i )
n
, temos:
33.335,22 (1,06)
6
=33.335,22 (1,41852) = 47.286,68

39.702,75 (1,06)
3
= 39.702,75 (1,19102) =47.386,61

23.500,00 (1,06)
12
= 23.500,00 (2,01220) = 47.286,62

Nos clculos acima, inclumos o capital inicial de
$23.500,00, para ratificarmos o que foi dito sobre
equivalncia de capital.

Exemplo 3 - O Sr. Joo das Bottas trocou um ttulo com o
valor nominal de $10.200,00, com vencimento para 5 meses,
por outro de $ 8.992,92, com vencimento para 3 meses.
Sabendo-se que a taxa de juros do mercado de 6,5 % a.m.,
houve vantagem?

Resoluo:
A nossa tarefa comparar esses dois capitais para
verificar se so equivalentes ou no. A equivalncia ser feita
atravs da taxa de juros.

8.992,92 10.200

0 3 5

6,5% a,m.

Como os capitais encontram-se em momentos diferentes
de tempo, devemos compara-los numa mesma data focal.

A fim de reforar as caractersticas que conduzem
equivalncia, vamos considerar trs datas focais: zero, trs e
cinco.

a) Data focal zero:
57

8.992,92 10.200

0 3 5

6,5% a,m.

( ) ( )
V
C
1 + i
=
8.992,92
1,065
=
10.200
1,20795
= $ 7.444,79
3
3
=
3 3

( ) ( )
V =
C
1 + i
=
10.200
1,065
=
10.200
1.37009
= $ 7.444,79
5
5
2 5

Como V3 = V5 = $ 7.444,79, constatamos que no houve
vantagem alguma na troca dos ttulos.

Data focal trs:

8.992,92 10.200

0 3 5

6,5% a,m.

( ) ( )
V =
C
1 + i
=
10.200
1,065
=
10.200
1.13423
= $ 8.992,92
'
3
5
2 2

Constatamos que V3 = C3 = $ 8.992,92

c) Data focal cinco:
8.992,92 10.200

0 3 5

6,5% a,m.

( ) ( )
V
5
2 2
' = C 1 + i = 8.992,92 1,065 =
3

( )
V
5
' = 8.992,92 1,1423 = $ 10.200,00

Exemplo 4 - A Casa Kreira Ltda lanou uma campanha
promocional vendendo tudo a prazo, em trs vezes sem
acrscimo. Sendo o preo a vista dividido por 3 e a primeira
parcela dada como entrada. Considerando que a taxa da
loja de 11,5% a.m., calcule o desconto sobre o preo a vista
de uma mercadoria que de $600,00.

Primeiramente, vamos calcular o valor das parcelas:
$600,00 / 3 = $200,00

A seguir, devemos esboar o diagrama do tempo e
dinheiro:

x

0 1 2 m.

200 200 200

A terceira etapa encontrar X = preo a vista da
mercadoria, ou seja, o valor presente das parcelas, ou ainda,
o preo com desconto:
( )
( )
X = 200 +
200
1,115
+
200
1,115
2

X = 200 + 179,37 + 160,87

X = $ 540,24

TAXAS

TAXA DO JURO E TAXA DO DESCONTO
Se, por exemplo, o capital de 100 unidades monetrias for
emprestado a uma taxa de 2% ao ms, por 5 meses, o mon-
tante ser de 110, se, entretanto, o credor do ttulo recebido
pelo em prstimo o descontar imediatamente, mesma taxa,
o valor atual do ttulo ser igual a 99 unidades monetrias,
conforme os clculos abaixo.
C n = C ( 1 + i . n )
C5 = 100 ( 1 + 0,02 x 5 ) = 110
A5 = N ( 1 - i . n )
A5 = 110 ( 1 - 0,02 x 5 ) = 99

Atravs desse exemplo, verifica-se que o capital empres-
tado e o valor atual do ttulo recebido como garantia no so
iguais, pois uma pessoa est emprestando 100 e recebendo
em troca um ttulo que vale 99. Isso ocorre porque as taxas
do juro e do desconto so iguais, mas calculadas sobre valo-
res diferentes - o juro calculado sobre o capital inicial (100)
e o desconto, sobre o valor nominal do ttulo (110).

Obviamente, o desconto maior do que o juro quando
emprega a mesma taxa para esse tipo de operao. Para
que haja igualdade entre o capital emprestado e o valor atual
do ttulo necessrio que a taxa do juro seja maior que a
taxa do desconto. Pode-se ento estabelecer uma relao de
correspondncia entre a taxa do juro e a taxa do desconto
comercial que satisfaa essa condio.

TAXAS PROPORCIONAIS
Quando entre duas taxas existe a mesma relao dos
perodos de tempo a que se referem, elas so proporcionais.

TAXAS EQUIVALENTES
Duas taxas so equivalentes quando, referindo-se a
perodos de tempo diferentes, fazem com que um capital
produza o mesmo montante, em mesmo intervalo de tempo.

Por exemplo, a taxa de 1,39% ao ms equivalente ta-
xa de 18% ao ano, pois um capital colocado a 1,39% ao ms
produz o mesmo montante que produz quando colocado a
18% ao ano.

TAXA NOMINAL E TAXA EFETIVA
Quando uma taxa de juros anual paga em parcelas pro-
porcionais, os juros obtidos no fim de um ano so maiores do
que a taxa oferecida.

Por exemplo, se um capital de 100 for colocado a 20%
a.a. capitalizado semestralmente por um ano, temos:

100 110 121

10% 10%
0 1 2 sem
( )
X = 200 +
200
1,115
+
200
124323 ,
58

J = 10 J = 11

Assim, os juros realmente pagos no ano so de 21%. A
taxa de 20% a.a. denominada nominal e a de 21% a taxa
efetiva dos juros.

TAXA INSTANTNEA
A taxa anual cujos juros so capitalizados continuamente
denominada taxa instantnea.

TAXA DE DESCONTO REAL E BANCRIO
Comparando os fatores de atualizao de um capital: ( 1
+ i )
n
e ( 1 i )
n

com os descontos real e bancrio, verifica-se que, para
um determinado valor de i e de n, a expresso (i + 1)
n

maior que ( i - 1 )
n
, e, portanto, o desconto real menor que
o bancrio. Para que os descontos real e bancrio de um
ttulo para n perodos sejam iguais necessrio que as taxas
sejam diferentes (taxa do desconto real maior que a taxa do
desconto bancrio) .

TAXA DE ATRATIVIDADE
A taxa de atratividade de um investimento a taxa mni-
ma de juros por que convm o investidor optar em determi-
nado projeto de investimento.

Corresponde, na prtica, taxa oferecida pelo mercado
para uma aplicao de capital, como a caderneta de poupan-
a. Open market, depsitos a prazo fixo etc. Assim, se um
investimento propiciar uma rentabilidade abaixo do rendimen-
to dessas formas de aplicao de capital, ele no ser atrati-
vo ao investidor.

MTODO DA TAXA DE RETORNO
A taxa de retorno de um investimento a taxa de juros
que anula a diferena entre os valores atuais das receitas e
das despesas de seu fluxo de caixa. Numa anlise de
investimentos, a escolha recai na alternativa de maior taxa de
retorno.

Uma alternativa de investimento considerada, vantajosa
quando a taxa de retorno maior que a taxa mnima de
atratividade.
As taxas de juros so ndices fundamentais no estudo da
matemtica financeira. Os rendimentos financeiros so res-
ponsveis pela correo de capitais investidos perante uma
determinada taxa de juros. No importando se a capitalizao
simples ou composta, existem trs tipos de taxas: taxa
nominal, taxa efetiva e taxa real. No mercado financeiro,
muitos negcios no so fechados em virtude da confuso
gerada pelo desconhecimento do significado de cada um dos
tipos de taxa. Vamos compreender o conceito de cada uma
delas.

Taxa Nominal
A taxa nominal aquela em que o perodo de formao e
incorporao dos juros ao capital no coincide com aquele a
que a taxa est referida.
Exemplos:
a) Uma taxa de 12% ao ano com capitalizao mensal.
b) 5% ao trimestre com capitalizao semestral.
c) 15% ao semestre com capitalizao bimestral.

Taxa Efetiva
A taxa efetiva aquela que o perodo de formao e incorpo-
rao dos juros ao capital coincide com aquele a que a taxa
est referida.
Exemplos:
a) Uma taxa de 5% ao ms com capitalizao mensal.
b) Uma taxa de 75% ao ano com capitalizao anual.
c) Uma taxa de 11% ao trimestre com capitalizao trimestral.

Taxa Real
A taxa real aquela que expurga o efeito da inflao no per-
odo. Dependendo dos casos, a taxa real pode assumir valo-
res negativos. Podemos afirmar que a taxa real corresponde
taxa efetiva corrigida pelo ndice inflacionrio do perodo.
Marcelo Rigonatto
PLANOS DE AMORTIZAO DE EMPRSTIMO E
FINANCIAMENTO

1. INTRODUO
Os emprstimos de grandes quantias por parte das financeiras para
compra de imveis vm, em geral, acompanhados de prazos dilatados
para o pagamento. So os emprstimos a longo prazo.

No caso deste tipo de emprstimo importante estudarmos as ma-
neiras mais comuns de quitao da dvida. So os chamados sistemas de
amortizao. Trataremos aqui dos sistemas em que a taxa de juros
constante e calculada sempre sobre o saldo devedor.

O que difere um sistema de amortizao do outro , basicamente, a
maneira como so obtidas as parcelas. Elas podem ser constantes,
variveis ou at nicas, sendo compostas sempre por duas partes: juros e
amortizao propriamente dita.

2. SISTEMA FRANCS DE AMORTIZAO
Nesse sistema, as prestaes so sempre fixas. O que varia a sua
composio, ou seja, variam a parte correspondente aos juros e a parte
correspondente amortizao da dvida inicial. Normalmente, os juros vo
diminuindo medida que os perodos vo decorrendo, ao inverso da
amortizao, que vai aumentando,

Vejamos, por exemplo, como poderiam ser algumas parcelas de um
financiamento desse tipo ;
Parcela Juros Amortizao Prestao
10.
11.
12.
792,00
548,00
284,60
3 049,40
3 293,30
3 556,80
3 841,40
3 841,40
3 841,40

O grfico apresentado a seguir esclarece melhor esta situao:

Observe que a prestao fixa obtida adicionando-se juros e amor-
tizao, que variam na ordem inversa. Ou seja, os juros vo diminuindo e
a amortizao vai aumentando.

Este sistema pode ser tambm acompanhado de prazo de carncia.
Nesse caso, os juros podem ser pagos durante o prazo de carncia ou
capitalizados no saldo devedor.

2.1. Sistema Francs sem Prazo de Carncia
Consideremos, como exemplo, um emprstimo de $ 10.000,00 a ser
pago, sem carncia, em 8 parcelas base de 5% a.m. de juros.

A parcela constante nesse caso pode ser obtida atravs da frmula:

59
M
a
C
n i
=
1

1000
1
1547 22
8 5
= =
a
C C ,

Que parte corresponde aos juros? Que parte amortiza a dvida?

Incidindo a taxa de 5% sobre o saldo devedor inicial, teremos: Juros =
0,05 X 10.000 = 500

A parte referente aos juros na primeira prestao ser de $ 500,00.
Como a prestao total de $ 1547,22 o valor que amortiza a dvida :
Amortizao = 1 547,22 - 500,00
Amortizao = 1 047,22

O saldo devedor passa agora a ser :
Saldo = 10.000,00 - 1 047,22
Saldo = 8 952,78

Ao final do primeiro perodo, teremos ento o seguinte:

Perodo Saldo
Devedor
Amortizao Juros Prestao

1

8.952,78

1.047,22

500,00

1.547,22

O processo se repete agora para o segundo perodo :
Juros = 0,05 . 8 952,78 = 447,64
Amortizao = 1 547,22 - 447,64 = 1 099,58
Saldo devedor = 8 952,78 - 1 099,58 = 7 853,20

Teremos, ento, ao final do segundo perodo a seguinte situao:
Perodo Saldo
Devedor
Amortizao Juros Prestao

2

7.853,20

1.099,58

477,64

1.547,22

Repetindo o processo at a quitao total da dvida, obteremos um
plano completo, apresentado na tabela que segue:
Perodo Saldo Devedor Amortizao Juros Prestao
0 10.000,00 - - -

1

8.952,78

1.047,22

500,00

1.547,22

2

7.853,20

1.099,58

447,64

1.547,22

3

6.698,64

1.154,56

392,66

1.547,22

4

5.486,35

1.212,29

334,93

1.547,22

5

4.213,45

1.272,90

274,32

1.547,22

6

2.876,90

1.336,55

210,67

1.547,22

7

1.473,53

1.403,37

143,85

1.547,22

8

-

1.473,53

73,66

1.547,22

TOTAL 10.000,00 2.377,73 12.377,76

Podemos observar pela linha total, salvo aproximao, que :
Amortizao + Juros = Total das prestaes

2.2. Sistema Francs com prazo de carncia e pagamento dos
juros
Neste caso, dado ao credor um prazo durante o qual ele pagar
apenas os juros da dvida, sem, no entanto, amortiz-la durante essa
carncia.

Tomemos o exemplo de um financiamento de $ 10.000,00 a 5% a.m.
durante 8 meses, com carncia de 3 meses. Os juros sobre o saldo
devedor inicial sero de : Juros = 10.000,00 . 0,05 = 500

Este valor ser pago nos trs primeiros perodos. Desse modo,
ficaremos com o seguinte esquema:
0 10.000,00 - -

-
1 10.000,00 - 500,00 500,00

2 10.000,00 - 500,00 500,00

A partir do ms seguinte, inicia-se a amortizao. A prestao fixa ser
dada agora por :
C M
a
n i
=
1

c
a
C = =
10 000
1
1547 22
8 5
. . ,

Os juros e as amortizaes sero, daqui para a frente, calculados do
mesmo modo que o j mostrado no caso sem carncia. O plano completo
ser, ento, o seguinte:
0

10.000,00 - - -
1

10.000,00 - 500,00 500,00
2

10.000,00 - 500,00 500,00
3

8.952,78 1.047,22 500,00 1.547,22
4

7.853,20 1.099,58 447,64 1.547,22
5

6.698,64 1.154,56 392,66 1.547,22
6

5.486,35 1.212,29 334,93 1.547,22
7

4.213,45 1.272,90 274,32 1.547,22
8

2.876,90 1.336,55 210,67 1.547,22
9

1.473,53 1.403,37 143,85 1.547,22
10

- 1.473,53 73,66 1547,22
TOTAL 10.000,00 3.377,73 13.377,76

2.3. Sistema Francs com Carncia e Capitalizao de Juros
Neste caso, durante o perodo de carncia, o devedor no paga os
juros da dvida, que so capitalizados no saldo devedor.

Vamos considerar o mesmo exemplo do financiamento de $ 10.000,00,
em 8 parcelas mensais, carncia de 3 meses, taxa mensal de juros de 5%
e capitalizao dos juros no saldo devedor.

Os trs primeiros perodos podem ser observados no quadro abaixo:
0 10.000,00 - - -

1 10.500,00 - - -

2 11.025,00 - - -

Perceba que ao saldo devedor foram sendo acrescentados os juros
no pagos.

A partir do perodo seguinte comeam a ser cobradas as parcelas
60
referentes amortizao e aos juros. Da soma dessas parcelas resultar a
prestao que, agora, dever ser calculada a partir do saldo devedor atual
($ 11 025,00).
C M
a
C
a
C
n i
= = =

1
11025
1
1705 81
8 5
. . ,

Os juros de 5% no primeiro perodo sero calculados sobre $11
025,00.
Juros = 11.025 . 0,05 = 551,25
Amortizao = Prestao - Juros
Amortizao = 1 705,81 - 551,25 = 1.154,56

Saldo devedor = Saldo devedor anterior - Amortizao

Saldo devedor = 11.025,00 1.154,56 = 9.870,44

O esquema, agora, fica assim:
0 10.000,00

- - -
1 10.500,00

- - -
2 11.025,00

- - -
3 9.870,44

1.154,56 551,25 1.705,81

Para o prximo perodo, os juros de 5% sero calculados sobre o
saldo devedor de $ 9.870,44.
Juros = 9 870,44 . 0,05 = 493,52
Amortizao = 1 705,81 - 493,52 = 1 212,29
Saldo devedor = 9 870,44 - 1 212,29 = 8 658,15

O plano completo de amortizao nesse caso ficar:
0

10.000,00 - - -
1

10.500,00 - - -
2

11.025,00 - - -
3

9.870,44 1.154,56 551,25 1.705,81
4

8.658,15 1.212,29 493,52 1.705,81
5

7.385,25 1.272,90 432,91 1.705,81
6

6.048,70 1.336,55 369,26 1.705,81
7

4.645,33 1.403,37 302,44 1.705,81
8

3.171,79 1.473,54 232,27 1.705,81
9

1.624,57 1.547,22 158,59 1.705,81
- TOTAL 11.025,00 2.621,47 13.646,48

SISTEMA DE AMORTIZAO CONSTANTE (SAC) OU SISTEMA
HAMBURGUS
Nesse caso, as prestaes so variveis, a amortizao fixa e os
juros, em geral, vo diminuindo medida que os perodos vo decorrendo.

O grfico apresentado a seguir, esclarece melhor esta situao:

Observe que a amortizao fixa e que os juros decrescem
juntamente com a prestao.

SAC - Sem Prazo de Carncia
Vamos supor um financiamento de $ 2.000,00 taxa de 3% a.m., com
um prazo de 8 meses.

A parcela fixa da amortizao obtida dividindo o valor financiado ($
2.000,00) pelo nmero de prestaes. No financiamento que tomamos
como exemplo, o nmero de prestaes 8.
2 000
8
250
.
=

A parcela de juros vai variar em funo do saldo devedor, tomado no
perodo anterior.

Vamos fazer os clculos referentes primeira parcela:
Saldo devedor = 2 000
Juros = 2 000 . 0,03 = 60
Amortizao = 250
Prestao = 250 + 60 = 310

Ento, no final do perodo, teremos:
1 1.750,00 250,00 60,00 310,00

Agora, vamos fazer os clculos referentes segunda parcela:
Saldo devedor = 1 750
Juros = 1 750 . 0,03 = 52,50
Amortizao = 250
Prestao = 250 + 52,50 = 302,50

Ento, no final do perodo teremos:
2 1.500,00 250,00 52,50 302,50

Repetindo esse processo at a quitao total da dvida, teremos o
seguinte plano:
0 2.000,00

- - -
1 1.750,00

250,00 60,00 310,00
2 1.500,00

250,00 52,50 302,50
3 1.250,00

250,00 45,00 295,00
4 1.000,00

250,00 37,50 287,50
5 750,00

250,00 30,00 280,00
6 500,00

250,00 22,50 272,50
7 250,00

250,00 15,00 265,00
8 -

250,00 7,50 257,50
TOTAL 2.000,00 270,00 2.270,00

Obs.: Os juros e as prestaes so funes de 1. grau: J = 0,03 . (2
000 - 250 . n)

Nessa expresso, n o perodo e J os juros.
P = J + 250 = 0,03 . (2 000 - 250 . n) + 250
Nessa expresso, P a prestao do perodo.

SAC com Prazo de Carncia e Pagamento de Juros
Neste caso, durante o perodo de carncia feito apenas o pagamento
dos juros, no havendo nenhuma amortizao.

Vejamos um exemplo :
Consideremos um financiamento de $ 2 000,00, taxa de 8% a.m.,
com um perodo de carncia de 3 meses. O plano de amortizao fica
como mostra a tabela:

61
0 2.000,00

- - -
1 2.000,00

- 60,00 60,00
2 2.000,00

- 60,00 60,00
3 1.750,00

250,00 60,00 310,00
4 1.500,00

250,00 52,50 302,50
5 1.250,00

250,00 45,00 295,00
6 1.000,00

250,00 37,50 287,50
7 750,00

250,00 30,00 280,00
8 500,00

250,00 22,55 272,50
9 250,00

250,00 15,00 265,00
10 -

250,00 7,50 257,50
TOTAL 2.000,00 390,00 2.390,00

SAC com Prazo de Carncia e Juros Capitalizados no Saldo
Neste caso, durante a carncia, o devedor no paga absolutamente
nada. Os juros desse perodo vo servir para aumentar o saldo devedor.
Vejamos um exemplo :
Para o financiamento de $ 2.000,00, a 3% a.m., durante 8 meses e
com perodo de carncia de 3 meses, podemos comear calculando o
saldo capitalizado. Assim, depois de um perodo, temos:
Saldo1 = 2 000 . 1,03 = 2 060

Depois de dois perodos, temos:
Saldo2 = 2 060 . 1,03 = 2 121,80
Para calcular a parcela fixa de amortizao necessrio dividir
2.121,80 por 8.
212180
8
265 23
. ,
, =

Daqui para a frente, o processo o mesmo. A tabela com todo o plano
fica assim:
0

2.000,00 - - -
1

2.060,00 - - -
2

2.121,80 - - -
3

1.856,57 265,23 63,65 328,88
4

1.591,34 265,23 55,70 320,93
5

1.326,11 265,23 47,74 312,97
6

1.060,88 265,23 39,78 305,01
7

795,65 265,23 31,83 297,06
8

530,42 265,23 23,87 289,10
9

265,19 265,23 15,91 281,14
10

- 265,19 7,96 273,15
Total 2.121,80 286,44 2.408,24

Obs.: Comparando as tabelas dos planos de carncia com pagamento
ou no dos juros no perodo, voc pode ver que usando o segundo
sistema, paga-se mais. Isso ocorre porque o que deveria ser juros passa a
ser principal.

SISTEMA DE AMORTIZAO MISTO (SAM)
Este um sistema mais moderno, que no apresenta nenhuma
dificuldade terica aos que j foram estudados, uma vez que ele sim-
plesmente a mdia aritmtica entre o Sistema Francs de Amortizao e o
SAC. O grfico ao lado compara a evoluo das prestaes nesses trs
sistemas.

Suponha dois planos de financiamento de $ 10.000,00 em 5 meses,
taxa de 5% a.m., primeiro pelo SAC e depois pelo Sistema Francs.

SISTEMA DE AMORTIZAO CONSTANTE (SAC)
SISTEMA DE AMORTIZAO CONSTANTE (SAC)

0 10.000,00

- - -
1 8.000,00

2.000,00 500,00 2.500,00
2 6.000,00

2.000,00 400,00 2.400,00
3 4.000,00

2.000,00 300,00 2.300,00
4 2.000,00

2.000,00 200,00 2.200,00
5 -

2.000,00 100,00 2.100,00
TOTAL 10.000,00 1.500,00 11.500,00

SISTEMA FRANCS
0 10.000,00

- - -
1 8.190,25

1.809,75 500,00 2.309,75
2 6.290,01

1.900,24 409,51 2.309,75
3 4.294,76

1.995,25 314,50 2.309,75
4 2.199,75

2.095,01 214,74 2.309,75
5 -

2.199,75 109,99 2.309,75
10.000,00 1.548,74 11.548,75

O mesmo plano calculado com base no SAM ficaria assim:
SISTEMA DE AMORTIZAO MISTA (SAM)
0

10.000,00

- -
1

8.095,20 1.904,80 500,00 2.404,88
2 6.145,08

1.950,12 404,76 2.354,88
3 4.147,45

1.997,63 307,25 2.304,88
4 2.099,94

2.047,51 207,37 2.254,88
5 -

2.099,94 105,00 2.204,88
10.000,00 1.524,38 11.524,40

Perceba tanto pelas prestaes, como pelos juros ou pelo saldo deve-
dor, que, em cada perodo, os valores no SAM so, com exceo da
aproximao, a mdia aritmtica entre o valor do SAC e o do Sistema
Francs.

62
CLCULO FINANCEIRO

CUSTO REAL E EFETIVO DE OPERAES DE FINANCIAMENTO,
EMPRSTIMO E INVESTIMENTO

A Inflao e correo monetria
A inflao caracteriza-se por aumentos persistentes e generalizados
dos preos dos bens e servios disposio da sociedade; quando ocorre
o fenmeno inverso, tem-se a deflao. Com o objetivo de minimizar ou
mesmo neutralizar as distores causadas pela inflao na economia, foi
institucionalizado no Brasil o princpio da correo monetria. Atravs
desse princpio, os valores monetrios (preos de bens e servios, salrios,
emprstimos, financiamentos, aplicaes financeiras, impostos etc.) pode-
riam ser reajustados com base na inflao ocorrida no perodo anterior,
medida por um ndice de preos calculado por uma entidade credenciada,
normalmente pela FGV (Fundao Getlio Vargas) ou pelo IBGE (Instituto
Brasileiro de Geografia e Estatstica).

O que um indexador
lndexador, tal como usado pelo mercado financeiro, pode ser entendi-
do como qualquer valor ou ndice utilizado como parmetro para atualizar o
valor da unidade monetria, depreciado em funo da elevao sistemtica
dos nveis gerais de preos.

Construo de um indexador e sua utilizao
Para facilitar a compreenso do leitor, vamos tomar como exemplo o
clculo do valor do BTN, criado em fevereiro de 1989 e extinto em fevereiro
de 1991. Esse indexador foi construdo com base na variao mensal dos
preos ao consumidor, calculado pelo IBGE. Para os cinco primeiros
meses, de fevereiro at junho, essas variaes foram, respectivamente, de
3,60%, 6,09%, 7,31%, 9,94% e 24,83%. Seu valor inicial, na data de 01-02-
89, foi fixado em NCzS 1,00 (um cruzado novo). Para a obteno do valor
do ms seguinte, adicionou-se a variao de 3,60% do ms de fevereiro,
obtendo-se NCzS 1,0360; o valor do BTN de abril foi obtido adicionando-se
6,09% ao valor do ms anterior e assim sucessivamente. Com esse proce-
dimento, obtm-se os seguintes valores para os cinco primeiros meses de
nosso exemplo, vlidos para o primeiro dia de cada ms:

Ms Variao
mensal (%)
BTN
Fevereiro/89
Maro
Abril
Maio
Junho
3,60
6,09
7,31
9,94
24,83
1 ,0000
1 ,0360
1 ,0991
1 ,1794
1 ,2966

O quadro mostra que o valor do BTN se constitua, na verdade, num
ndice de preos, como tambm se constituam, no passado, a ORTN, a
OTN e o fator acumulado da TR; atualmente, temos como exemplos a
UFIR, a UPF (Unidade Padro de Financiamento) e as Unidades Fiscais
dos estados e municpios.

A utilizao de um ndice de preos, isto , de um indexador, uma
prtica generalizada no Brasil. A partir de seus valores, obtm-se facilmen-
te a variao dos preos ocorrida entre duas datas quaisquer, ou o valor
atualizado de um emprstimo, de uma aplicao financeira ou de um bem
ou servio. Para a obteno da variao, basta dividir o ndice referente
data atual pelo ndice correspondente data anterior (a partir da qual se
pretende determinar a variao), e subtrair 1. Assim, no caso de nosso
exemplo, a variao de 10 de maro a 10 de junho calculada como
segue:
variao =
0360 , 1
2966 , 1
- 1 = 0,2515444 ou 25,15444 %

Essa variao corresponde s variaes acumuladas dos meses de
maro, abril e maio.

Para se corrigir monetariamente um valor, ou seja, incorporar ao preo
inicial a variao correspondente inflao do perodo, basta dividir esse
valor pelo ndice correspondente data do inicio do perodo (a partir da
qual se pretende corrigir) e multiplicar pelo ndice referente data do fim do
perodo. No caso do exemplo anterior, um valor inicial de $ 100.000,00
seria corrigido como segue:
Valor corrigido =
0360 , 1
00 , 000 . 100
x 1,2966 = 125.154,44
A partir deste exemplo, podemos apresentar uma frmula genrica pa-
ra atualizao monetria de valores e que ser utilizada ao longo de todo
este captulo. Para tanto, vamos chamar de principal o preo inicial de uma
mercadoria ou servio, ou o valor inicial de um emprstimo ou de uma
aplicao financeira, e de indexador qualquer ndice utilizado com a finali-
dade de corrigir monetariamente um valor. A frmula a seguinte:
v
o
c
I x
I
P
P =

em que Pc o principal corrigido, P o principal inicial, lo o indexador
correspondente data inicial (data do contrato) e lv o indexador da data do
vencimento, pagamento ou resgate.

Nos casos em que somente a variao do indexador conhecida, a
atualizao se far como segue: Pc= P x (1 + v1) x ( 1 + v2) x ( 1 + v3) x .....
x (1 + vn) em que v representa a variao (diria, mensal ou anual) do
indexador e os ndices 1, 2, 3, ....., n, o nmero de ordem do perodo
unitrio (dia, ms ou ano).

lndexador utilizado neste captulo
A parte final do breve histrico apresentado sobre a indexao no Bra-
sil d ao leitor uma idia das dificuldades que enfrentamos para escrever
este capitulo. Nos exerccios com rendas e encargos ps-fixados apresen-
tados na primeira tiragem da quarta edio,, utilizamos a URV como princi-
pal indexador por entender que a TR, at ento a mais utilizada para atuali-
zar os valores das aplicaes e dos emprstimos, fosse extinta pelo gover-
no logo aps a criao do REAL. Entretanto, isso no ocorreu! E embora o
governo esteja propondo-se a desindexar a economia a partir do inicio
deste ano de 1995 (poca em que estamos revisando a quinta edio
deste livro), no provvel que o faa to cedo. Assim, no nos resta outra
alternativa a no ser adotar essa taxa referencial como indexador, em que
pese a todas as restries que fazemos a ela. A TR uma taxa mensal
calculada e divulgada diariamente pelo Banco Central, sendo utilizada para
corrigir valores monetrios desde o dia a que se refere (dia em que
calculada) at igual dia do ms seguinte. Assim, a TR de 2,61% referente
ao dia 19 de janeiro de 1995 corrige um emprstimo no valor de S
1.000,00, obtido nesse dia, para S 1.026, 1 no dia 19 de fevereiro.

APLICAES FINANCEIRAS COM RENDA FIXA
Vamos considerar como aplicaes financeiras de renda fixa todas a-
quelas realizadas em ttulos e valores mobilirios, inclusive cadernetas de
poupana e fundos de investimentos. Denomina-se renda fixa por garantir
ao aplicador determinado rendimento, fixado no dia da aplicao, isto , o
investidor seguramente receber no vencimento um valor maior que o
desembolsado, o que pode no acontecer com as aplicaes em renda
varivel. As aplicaes com renda fixa podem ser pr e ps-fixadas.
prefixada quando o valor de resgate conhecido no dia da aplicao e ps
quando esse valor somente determinado no dia (ou alguns dias antes) do
vencimento. As aplicaes com renda psfixada pagam juros calculados
sobre o principal corrigido, ou seja, sobre o valor da aplicao adicionado
da correo monetria do perodo. Os exemplos seguintes facilitaro o
entendimento do leitor.

Aplicaes com renda prefixada
Vamos tratar de aplicaes nos seguintes ttulos e valores mobilirios:
Certificados de Depsitos Bancrios (CDB). So ttulos emitidos pelos
bancos comerciais, de investimentos ou desenvolvimento, e pe-
las caixas econmicas; o instrumento mais utilizado para a cap-
tao de recursos normalmente destinados ao financiamento de
capital fixo e de giro das empresas. O prazo mnimo de emisso
tem variado muito nos ltimos anos, sendo atualmente de 30 di-
as. O prazo mximo no fixado.
Recibos de Depsitos Bancrios (RDB). So recibos de depsito a
prazo fixo, emitidos pelas mesmas instituies financeiras, com a
mesma finalidade e com os mesmos prazos.
Letras de Cmbio (LC): so ttulos emitidos pelas chamadas "Finan-
63
ceiras", as Sociedades de Crdito, Financiamento e Investimento,
para captao de recursos destinados ao financiamento de bens
e servios, para pessoas fsicas ou jurdicas, operao conhecida
no mercado por "crdito direto ao consumidor". Os prazos de e-
misso so idnticos aos do CDB e RDB. Com a intensificao
do processo de transformao de Financeiras em bancos mlti-
plos, o volume de emisso de Letras de Cmbio tem se reduzido
muito nos ltimos anos. A tendncia natural sua extino a m-
dio prazo.
Bnus do Banco Central (BBC). So ttulos de curto prazo emitidos pe-
lo Banco Central do Brasil para a captao de recursos destina-
dos ao atendimento das necessidades de caixa do Tesouro Na-
cional; pane substancial das emisses adquirida pelas institui-
es financeiras para lastreamento das operaes de open mar-
ket e para compor as carteiras dos fundos de investimentos em
renda fixa, varivel e de commodities. So sempre emitidos numa
quarta-feira e com vencimento tambm numa quarta, portanto,
com prazos mltiplos de 7; atualmente so mais comuns os de
28, 35 e 42 dias.
Letras do Tesouro Nacional (LTN). So ttulos idnticos ao anterior. A
nica diferena que so emitidos pelo Tesouro Nacional.

Todas as aplicaes financeiras esto sujeitas incidncia do Imposto
de Renda na fonte. At 31 de dezembro de 1994, o Imposto de Renda,
descontado na fonte, incidia apenas sobre o chamado rendimento real
(tambm chamado de ganho de capital), correspondente ao rendimento
que excedesse ao valor da correo monetria calculada com base na
UFJR (Unidade Fiscal de Referncia), ou seja, sobre o valor que ultrapas-
sasse ao principal corrigido por esse indexador. A partir de 1 de janeiro de
1995, o Imposto de Renda pago na fonte passou a ser cobrado a razo de
10% sobre o rendimento bruto, ou seja, sobre o rendimento total obtido,
independentemente do prazo da aplicao.

A fim de facilitar o entendimento dos exemplos apresentados a seguir,
vamos estabelecer as seguintes convenes:
P = principal ou valor aplicado: valor desembolsado pelo aplicador;
Pc = principal corrigido: valor da aplicao adicionado da correo
monetria;
VR =valor de resgate: valor de resgate da aplicao ou do ttulo antes
do desconto do Imposto de Renda;
VRL = valor de resgate lquido: valor de resgate menos o Imposto de
Renda;
RB = rendimento total ou bruto: dado pela diferena entre o valor de
resgate e o valor aplicado;
RL = rendimento lquido: o valor do rendimento bruto menos o valor
do Imposto de Renda;
n = prazo (normalmente em nmero de dias);
i = taxa utilizada pelo mercado para explicitar o rendimento bruto a
ser pago, seja ele pr ou ps-fixado; normalmente informada pa-
ra um perodo de 30 dias (taxa mensal) ou de 360 dias (taxa anu-
al) ;
TEB = taxa efetiva bruta: dada pela diviso do rendimento bruto pelo
valor da aplicao (ou pela diviso do valor de resgate pelo valor
da aplicao, menos 1);
TEL = taxa efetiva lquida: dada pela diviso do rendimento lquido pe-
lo valor da aplicao (ou pela diviso do valor de resgate lquido
pelo valor da aplicao, menos 1);
TRB = taxa real bruta: dada pela diviso do rendimento real pelo prin-
cipal corrigido (ou pela diviso do valor de resgate pelo principal
corrigido, menos 1);
TRL = taxa real lquida: dada pela diviso do rendimento real lquido
pelo principal corrigido (ou pela diviso do valor de resgate lquido
pelo principal corrigido, menos 1);
a = alquota do Imposto de Renda,

Exemplos com CDB, RDB ou LC
(O exemplo para um tipo de aplicao vlido para todos, j que os
trs tm as mesmas caractersticas)

A) Um investidor aplica S 36.000,00 num Certificado de Depsito Ban-
crio (CDB), com 30 dias de prazo. Sabendo-se que o Banco emitente
paga uma taxa de 39% ao ano, determinar o valor de resgate, o valor do
lmposto de Renda e o valor de resgate lquido dessa aplicao.
Soluo:
a) Clculo do valor de resgate
VR =
360
n
a
) i 1 ( P +
em que ia a taxa anual e n o prazo em dias.

VR = 36.000,00 x (1 + 39%)
30/360

VR = 36.000,00 x (1,39)
30/360
= 37.001,59

b) Clculo do valor do Imposto de Renda
IR = a x RB
RB = 37.001,59 - 36.000,00 = 1.001,59
IR =10% x 1.001,59 = 100,16

c) Clculo do valor de resgate lquido
VRL = VR - IR = 37.001,59 - 100,16 =
36.901,43

Exemplo com BBC e LTN
Na negociao desses dois ttulos, os agentes do mercado partem de
um valor de resgate hipottico de $ 1.000,00. E, considerando o prazo e a
taxa de juros, determinam seu valor de compra ou venda, denominado de
PU (preo unitrio). Embora o mercado brasileiro, no caso dessas
operaes, esteja atualmente trabalhando com o prazo representado por
nmero de dias teis, vamos considerar sempre dias corridos. Essa
deciso deve-se ao fato de a utilizao de dias corridos ser uma norma
universal, e porque considero esse critrio o mais correto.

B. Em um leilo efetuado pelo Banco Central, um Banco adquire BBCS
com prazos de 28 e 35 dias, ambas cotadas a uma taxa de juros de 37%
ao ano. Calcular, para os dois prazos mencionados, o preo pago pelo
Banco para cada $ 1.000,00 de resgate.

Soluo:
a) para o prazo de 28 dias
A partir da frmula do montante para juros compostos, tem-se que:
( ) 360
n

a
i 1
VR
P
+
=

( )
81 , 975
00 , 000 . 1
P
360
28

,37 1
= =

O valor presente P = $ 975,81 constitui-se no chamado PU (preo uni-
trio). Assim, no caso deste exemplo, o PU nada mais do que o valor
atual do ttulo para cada $ 1.000,00 de resgate, A "unidade", que neste
caso igual a $ 1.000,00, poderia ser de $ 1,00, $ 10,00, $ 100,00 ou
qualquer outro valor.

b) para o prazo de 35 dias
( )
86 , 969
00 , 000 . 1
P
360
35

,37 1
= =

Aplicaes com renda ps-fixada
Neste subitem temos uma grande variedade de aplicaes. Vamos tra-
tar somente das mais importantes: cadernetas de poupana, CDBS, RDBS,
Letras de Cmbio, Notas do Tesouro Nacional (NTN), Debntures e os
fundos de investimentos. A tributao idntica das aplicaes em renda
prefixada mostrada no subitem anterior, ou seja, Imposto de Renda de 10%
sobre o rendimento total.

Vamos tratar inicialmente das aplicaes em CDB, RDB e LC, cujas
caractersticas j foram mencionadas no subitem anterior; as diferenas
dessas aplicaes em relao quelas com rendimentos prefixados que
nestes casos o prazo mnimo de emisso dos ttulos atualmente de 120
dias e os rendimentos so calculados com base no principal corrigido pelo
indexador adotado. E como j mencionamos no incio deste captulo,
vamos adotar a TR (Taxa Referencial de Juros) como principal indexador.
64

Exemplo com CDB, RDB e LC
C. Calcular o valor de resgate lquido j descontado o Imposto de
Renda) de uma aplicao em CDB com renda ps-fixada no valor de $
5.000,00, pelo prazo de 120 dias, sabendo-se que o Banco paga juros de
16% ao ano. A aplicao foi feita no dia 5 de janeiro para resgate no dia 5
de maio do mesmo ano. Admitir que as TR referentes aos dias 5 dos
meses de janeiro, fevereiro, maro e abril tenham sido de 2,21%, 1,96%,
2,13% e 2,37% respectivamente.

Soluo:
a) Clculo do valor de resgate
VR =
360
n
a c
) i 1 ( P +

Pc= 5.000,00 x 1,0221 x 1,0196 x 1,0213 x 1,0237
= 5.447,78
VR = 5.447,78 x ( )
360
120
16 , 1 = 5.724,08

b) Clculo do Imposto de Renda

IR = 10% x RB = 0,10 x RB

RB = VR - P= 5.724,08 - 5.000,00 = 724,08
IR = 0,10 x 724,08 = 72,41

c) Clculo do valor de resgate lquido
VRL = VR - IR = 5.724,08 - 72,41 = 5.651,67

Operaes com Cadernetas de Poupana
As cadernetas de poupana constituem a forma mais popular de apli-
cao de recursos no Brasil. Tradicionalmente, elas vm rendendo corre-
o monetria calculada com base num indexador, mais juros de 0,5% ao
ms (equivalente a 6,168% ao ano) incidente sobre o valor do depsito
acrescido da correo monetria; caso haja algum saque durante o ms,
contado desde o dia do depsito at o dia anterior ao do crdito, valer o
menor saldo do ms para efeito de clculo do rendimento. Nas aplicaes
feitas por pessoas fsicas, o rendimento creditado mensalmente no dia do
chamado "aniversrio" ou data-base, isto , no dia do ms do crdito
correspondente ao mesmo dia do ms em que foi aberta. Assim, se uma
caderneta aberta no dia 3 de janeiro, os rendimentos sero creditados no
dia 3 dos meses subseqentes. Entretanto, h excees: se a conta for
aberta nos dias 29, 30 ou 31, considerar-se- aberta no dia 1 do ms
seguinte.

No caso das aplicaes feitas por pessoas jurdicas, os rendimentos
so creditados trimestralmente, calculados razo de 1,5% sobre o valor
do depsito corrigido pelo indexador utilizado. Em caso de movimentao
da conta durante o trimestre, os rendimentos sero calculados com base
no menor saldo existente nesse trimestre. De acordo com a legislao
atual, incide Imposto de Renda de 10% sobre o total dos rendimentos.
Esse fato praticamente inviabiliza a caderneta de poupana para pessoas
jurdicas.

Considera-se ms, no caso das cadernetas de poupana, o perodo
compreendido entre o dia do depsito e o dia do "aniversrio" no ms
seguinte.

No momento em que estamos revisando este captulo, o indexador ofi-
cial utilizado para corrigir os depsitos de poupana continua sendo a TR.
E esse que vamos utilizar. A correo monetria calculada com base
nesse indexador chamada tambm de atualizao monetria.

D. O Sr. W. Vilan abriu uma caderneta de poupana no dia 13-09-94
com um depsito de $ 4.500,00. Sabendo-se que a TR desse dia foi de
2,57%, calcular os valores da correo monetria e dos juros creditados
em 13- l 0-94. Como se sabe, a taxa de juros de 0,5% ao ms.

Soluo:
Valor da correo monetria
CM = 2,57% x 4.500,00 = 11 5,65

Valor dos juros
Juros = 0,5% x (4.500,00 + lis,65) = 23,08

Saldo da conta em 13-10-94
Saldo = 4.500,00 + 115,65 + 23,08 = 4.638,73
O saldo dessa conta poderia tambm ser obtido como segue:
Saldo = 4.500,00 x 1,0257 x 1,005 = 4.638,73

Caso o Sr. Vilan tivesse sacado $ 1.500,00 em qualquer dia entre o dia
do depsito e o dia til anterior data do crdito, os valores da correo
monetria e dos juros seriam calculados com base no saldo de $ 3.000,00.

Operaes com Notas do Tesouro Nacional (NTN)
A NTN um ttulo emitido pelo Tesouro Nacional com caractersticas
idnticas s do CDB ps-fixado. Atualmente tem prazo mnimo de emisso
de 120 dias; at dezembro de 1994 esse prazo mnimo era de 90 dias.
Existem trs tipos: a NTN com correo cambial, a NTN corrigida com base
na variao do IGPM (ndice Geral de Preos do Mercado) e a NTN corri-
gida com base na TR. No caso das duas primeiras, o Tesouro Nacional
paga 6% ao ano sobre o principal corrigido, e no caso da ltima, o rendi-
mento total acima da TR dado via desgio.

As NTNS so colocadas no mercado atravs de leiles peridicos (pe-
lo menos um por ms) efetuados pelo Banco Central. Como regra geral,
so emitidas com data do primeiro dia de cada ms, e vencimento tambm
no primeiro dia do ms de resgate. Caso uma das datas (de emisso ou de
resgate) ocorra em um dia no til, a liquidao ocorrer no dia til subse-
qente. No caso das NTNS cambiais, a correo calculada tomando-se
como base a cotao do dlar no dia imediatamente anterior ao dia da
emisso e do resgate (ou do pagamento dos juros).

Os juros de 6% ao ano so pagos semestralmente, ou no vencimento
do ttulo, caso seu prazo seja de at seis meses. Para proporcionar uma
rentabilidade superior a 6% ao ano, o Banco Central normalmente coloca
esses ttulos no mercado com desgio. Para efeito de negociao, o preo
unitrio do ttulo - o chamado PU - calculado com base num valor de
emisso hipottico de S 1.000,00 e apresentado com seis casas decimais.
Os exemplos a seguir facilitaro o entendimento. Embora o governo no
tenha colocado no mercado nenhum ttulo corrigido pelo IGPM aps a
implantao do REAL, vamos apresentar exemplos envolvendo os trs
tipos.

Atravs de um leilo realizado pelo Banco Central, uma instituio fi-
nanceira adquire NTNS cambiais emitidas em 01-11-93 e com vencimento
em 01-02-94 (prazo de trs meses). Sabendo-se que esse ttulo paga juros
de 6% ao ano, que foi adquirido com uma rentabilidade efetiva de 18% ao
ano e que as cotaes do dlar comercial de venda no dia anterior ao dia
da emisso e ao dia do resgate foram respectivamente de CR$ 174,000 e
CR$ 458,660, calcular:
o PU, ou seja, o preo pago para cada CR$ 1.000,00 de emisso;
b) o valor de resgate (incluindo os juros).
Soluo:

a) Clculo do PU
VR = 1.000,00 x (1,06)
4
1
= 1.014,673846

em que o nmero 4, do expoente 1/4, representa o nmero de
trimestres contidos em 1 ano.
( )
213807 , 973
18 , , 1
673846 , 014 . 1
PU
365
92
= =

em que 0,18 taxa efetiva ao ano e 92 o nmero de dias decorridos
entre o dia da compra e do resgate.

b) Clculo do valor de resgate (incluindo os juros)
11 2.635,9770
174,000
458,660
x 1.000,00 Pc = =

Taxa trimestral de juros =
65
(1,06)
4
1
- 1 = 0,01467385 ou 1 ,467385%

Juros
= 0,01467385 x 2.635,977011 = 38,679931

Valor de resgate
= 2.635,977011 + 38,679931 = 2.674,656942

O valor de resgate tambm pode ser determinado atualizando-se
monetariamente o valor de resgate obtido inicialmente, como segue:
42 2.674,6569
174,000
458,660
x 46 1.014,6738 VR = =

Operaes com Fundos de Investimentos em Renda Fixa
Este Fundo de Investimentos tem uma carncia de 28 dias para sa-
ques sem perda de rendimentos, contados desde o dia da aplicao ou
desde o ltimo dia em que se completou o ciclo de 28 dias. Trata-se de um
fundo administrado por uma instituio financeira em que os recursos
captados junto aos clientes so aplicados em ttulos de renda fixa, pr ou
ps-fixados. O investidor adquire cotas do fundo, cuja rentabilidade reflete
a rentabilidade mdia dos ttulos que compem a carteira. Sobre o rendi-
mento total obtido na aplicao, o investidor paga Imposto de Renda,
correspon dente a 10%, calculado de forma idntica aos clculos j mos-
trados para os ttulos de renda fixa.

Exemplo
E. Um investidor aplica $ 6.000,00 num Fundo de Renda Fixa no dia
11-0l -95 e resgata $ 3.700,00 no dia 08-02-95, 28 dias depois. Sabendo-
se que o valor da cota era de $ 3,498039 no dia da aplicao e de $
3,602403 no dia do resgate, calcular:
o nmero de cotas adquiridas;
o nmero de cotas resgatadas;
a valorizao da cota no perodo;
o valor do Imposto de Renda pago e o valor lquido creditado na conta do
aplicador;
o saldo em nmero de cotas e em S.

Soluo:
a) Nmero de cotas adquiridas
n de cotas = 1.715,248
498039 , 3
00 , 000 . 6
= cotas
b) Nmero de cotas resgatadas
n de cotas = 1.027,092
602403 , 3
00 , 700 . 3
= cotas
c) Valorizao da cota no perodo
Valorizao = 0298 , 0 1
498039 , 3
602403 , 3
= ou 2,984%

d) Valor do Imposto de Renda e valor lquido creditado
Valor de aplicao das cotas resgatadas
Valor = 1.027,092 x 3,498039 = 3.592,81
Valor do Imposto de Renda

Corresponde a10% sobre o rendimento obtido no perodo, ou seja, so-
bre o valor de resgate menos o valor de aplicao das cotas resgatadas,
calculado como segue:

IR = 10% x (3.700,00 - 3.592,81) = 10,72
Valor lquido creditado na conta do aplicador
Valor lquido = 3.700,00 - 10,72 = 3.689,28
Saldo em nmero de cotas e em S
Saldo em n de cotas
= 1.715,248 - 1.027,092 = 688,156
Saldo em $
= 688,156 x 3,602403 = 2.479,02

Operaes com Fundos de Aplicaes Financeiras (FAF)
As aplicaes neste Fundo, tambm conhecido por "fundo", represen-
tam uma das nicas formas de aplicao de recursos no curto prazo.
Funciona de maneira semelhante ao Fundo de Renda Fixa visto no item
anterior. Os recursos captados pela instituio financeira que administra o
Fundo so aplicados de forma bem diversificada, sendo uma parte superior
a 20% obrigatoriamente depositado no Banco Central, uma fatia ainda
maior aplicada ttulos pblicos federais, 10% em Ttulos de Desenvolvimen-
to Econmico (TDE) e 3% no Fundo de Desenvolvimento Social (FDS);
apenas cerca de 42% dos recursos captados podem ser livremente utiliza-
dos pela instituio financeira para aplicao em outros ttulos de renda
fixa, pblicos ou privados.

O rendimento proporcionado por este Fundo tambm paga 10% de
Imposto de Renda na fonte.

Uma pessoa aplicou $ 50.000,00 no FAF e resgatou tudo no dia
seguinte. Sabendo-se que o valor da cota subiu 0,116%, calcular o valor
lquido resgatado.

Soluo:
Valor do rendimento =
0,116% x 50.000,00 = 58,00
Valor do IR =
10% x 58,00 = 5,80

Valor lquido resgatado =
50.000,00 + 58,00 - 5,80 =
Valor lquido resgatado = 50.052,20

EXERCCIOS
01. Uma empresa est estudando a compra de um e-
quipamento e deve escolher entre duas marcas com
as seguintes caractersticas e previses:
Equipamento A Equi-
pamento B
Custo inicial 28.000.000 23.000.000
Valor venal aps cinco anos de uso 12.000.000
3.000.000
Custo operacional anual 4.000.000 3.000.000
Receita adicional anual 12.000.000 10.000.000

Determine a melhor alternativa com taxa de atrativi-
dade de 20% a.a.
Pelo mtodo do valor presente lquido.
Pelo mtodo do valor anual uniforme.
Pelo mtodo da taxa interna de retorno (neste caso,
deve ser considerado, na segunda alternativa, um
investimento incremental de 5.000.000 colocado a
20% a.a.).
02. No incio de 1985, uma pessoa fez um depsito de
R$ 150.000,00 numa Caderneta de Poupana que
pagou 0,5% a.m. de juros e atualizaes monetrias
mensais que atingiram no ano a taxa acumulada de
228%. Teria feito melhor negcio se aplicasse seu
capital e resgatasse mensalmente R$ 23.100,00 du-
rante um ano?
03. Qual a melhor forma de receber o retorno de um in-
vestimento de R$ 10 milhes, aplicado por um ano:
um pagamento final de R$ 13.000.000,00, dois pa-
gamentos semestrais de R$ 6.200.000,00 cada um
ou doze pagamentos mensais de R$ 950.000,00 ca-
da um? Justifique.
04. Uma empresa paga R$ 600.000,00 por ms para
uma companhia transportadora fazer as entregas de
seus produtos. Est, agora, estudando a compra de
um caminho por R$ 15.000.000,00, calculando que
daqui a cinco anos ele poder ser vendido por R$
2.000.000,00 e que seu dispndio anual ser de R$
3.600.000,00.
a) Usando a taxa de 15% a.a., estude, pelo mtodo do
valor presente, se ser vantajoso a compra do cami-
66
nho ou se ser melhor continuar usando os servi-
os da transportadora.
b) Calcule, com a mesma taxa de 15% a.a., os custos
anuais de transporte em cada caso.
05. Fui comprar um aparelho de televiso cujo preo a
vista R$ 98.960,00. A loja exibe uma propaganda
oferecendo esse aparelho com uma entrada de R$
10.000,00 e 12 pagamentos mensais de R$
9.160,00. Numa poca em que as taxas giram em
torno de 2% a.m., mais vantajoso comprar essa IV
a vista ou a prazo?
06. Uma pessoa tinha um capital de R$ 11.000.000,00 e
o empregou na compra de um apartamento que fi-
cou dois meses fechado, dando despesas de R$
21.300,00 por ms. A partir do incio do terceiro ms
conseguiu alug-lo por R$ 80.000,00 pagos no incio
de cada ms. Um ano aps a compra, vendeu-o pa-
ra o inquilino por R$ 30.000.000,00, quantia livre de
despesas. Teria feito melhor negcio se aplicasse
seu capital durante esse ano a 8,8% a.m.? Justifi-
que.
07. Calcule, com a taxa de 3% a.m., o custo mensal de
um equipamento que foi adquirido por R$
100.000,00, teve um custo operacional mensal de
R$ 3.500,00 e foi avaliado em R$ 80.000,00 aps
um ano de uso.
08. Um capitalista investiu R$ 2.800.000,00 na instala-
o de uma pequena loja. Suas despesas mensais,
durante um ano foram de R$ 180.000,00 de aluguel
e R$ 120.000,00 para uma pessoa tomar conta do
negcio. No final desse ano, passou o ponto para
um comerciante interessado, tendo recebido R$
3.000.000,00 pela transferncia. Durante esse ano,
sua receita lquida mensal foi de R$ 400.000,00 nos
seis primeiros meses e R$ 600.000,00 nos seis lti-
mos meses. Teria feito melhor negcio se aplicasse
seu capital a 7% a.m., que era a taxa de mercado na
poca?
09. Uma mquina foi comprada com uma entrada de R$
30.000,00 e trs pagamentos de R$ 20.000,00 cada
um, realizados no fim de trs, quatro e circo meses,
respectivamente. Calcule o custo anual dessa m-
quina taxa de 20% a.a., sabendo que no fim de
trs anos ela poder ser vendida por R$ 40.000,00.
10. Uma firma adquiriu um novo equipamento por R$
45.000.000, prevendo que seu valor residual aps
dois anos de uso ser R$ 30.000.000. O uso desse
equipamento vai aumentar de R$ 6.500.000 a recei-
ta mensal da firma e de R$ 1.500.000 o custo men-
sal. Represente essa situao com um diagrama de
fluxo de caixa e calcule o valor mensal uniforme (lu-
cro lquido mensal) com a taxa de 2% a.m., conside-
rando ainda um imposto de renda de 25% calculado
sobre lucro menos depreciao. Para efeito de IR,
tanto o lucro quanto a depreciao so tambm cal-
culados linearmente, isto , La = 12 (65.000.000 -
1.500.000) e Da =
2
30.000.000 - 45.000.000

Uma empresa fabrica e vende determinada pea
que pode ser produzida pela mquina A ou pela m-
quina B que esto sendo analisadas para compra
por essa empresa. Foram obtidos os seguintes da-
dos:
Mquina A Mquina
B
Custo inicial 80.000 120.000
Valor residual aps
cinco anos 20.000 35.000
Gasto anual de
manuteno 6.000 8.000
Gasto anual de energia 1.000 800
Nmero de operadores 2 1
Preo/hora da mo-de-
obra de cada operador 10 25
Tempo de execuo da pea 60 mm. 40
mm.
Sabe-se, ainda, que cada pea tem um custo de 30
de matria-prima e pode ser vendida a 70; as m-
quinas trabalharo 2.200 horas por ano, a taxa de
atratividade do empresrio 30% a.a. e o Imposto
de Renda (calculado sobre lucro menos deprecia-
o) de 30%, pago anualmente. Supondo que, no
caso da compra da mquina A, o empresrio investe
os 40 mil restantes taxa de 30% a.a., determine o
melhor investimento por qualquer mtodo.
11. Uma pessoa est estudando a compra de um terre-
no para explorar um estacionamento de carros. Pre-
v uma renda mensal de R$ 1.200.000 e despesas
anuais de R$ 2.500.000. Ter ainda uma despesa i-
nicial de R$ 1.500.000 que sero gastos com equi-
pamentos de valor residual nulo aps trs anos.
Quanto o investidor estar disposto a pagar pelo ter-
reno se sua taxa de atratividade de 5% a.m. e se o
terreno poder ser vendido por R$ 50.000.000 no fim
de trs anos?
12. Um motorista tem uma renda liquida mensal de R$
250.000,00 com seu txi e sabe que poder vend-
lo daqui a um ano por R$ 1 .500.000,00. Poder
tambm vend-lo j e aplicar o capital apurado a
8,9% a.m. durante um ano, com renda mensal. Um
seu amigo deseja comprar o carro e tem capital sufi-
ciente empregado a 160% a.a. Qual o preo que po-
der ser atrativo a ambos?
13. Uma estrada foi construda por R$ 8,6 milhes o km
e requer um custo anual de manuteno de R$ 1,5
milhes por km. Para construir essa estrada, o Go-
verno emitiu bnus que produziro juros de 5% ao
trimestre e a taxa de pedgio foi fixada em R$ 12 por
km. Qual o nmero mnimo de veculos que devero
utilizar-se dessa estrada mensalmente para que o
investimento se auto financie em um ano?
14. Um equipamento foi adquirido por uma indstria com
trs pagamentos semestrais antecipados de R$
3.000.000,00. No fim de dois anos foi vendido por
R$ 2.000.000,00. Durante esse tempo, o lucro da in-
dstria teve um aumento mensal de R$ 450.000,00.
a) A taxa interna de retorno desse investimento maior
ou menor que 5% a.m.?
b) Determine a taxa interna de retorno.
15. Usando a taxa de 10% a.a., calcule o valor de x para
que o valor presente lquido do fluxo abaixo seja nu-
lo:

16. Calcule o valor de x no diagrama abaixo, para que a
taxa interna de retorno seja de 10% a.a.:

17. Dado o diagrama de fluxo de caixa abaixo, calcule:
a) O valor presente liquido, usando a taxa de 5% a.m.
b) O valor mensal, com essa mesma taxa de 5% a.m.
c) Se a taxa que anula o valor presente lquido maior
ou menor que 5% a.m.
67

18. Dado o diagrama de fluxo de caixa abaixo:
a) Calcule seu valor presente lquido usando a taxa de
5,5% a.m.
b) Sabendo que o valor presente lquido com a taxa de
6% a.m. de - 1.126,59, calcule a taxa que o anula
(taxa interna de retorno).

19. Dado o diagrama de fluxo de caixa abaixo, determi-
ne:
a) Seu valor presente lquido com taxa de 8% a.s.
b) Sua taxa interna de retorno.

RESPOSTAS
1. a) Equipamento A, pois NPVA = 747.427,98 eNPVB -
860.082,30.
b) Equipamento A, pois VPUA = 249.924,75 e VPUB
- 287.594,06.
c) Equipamento A, pois iA = 21,05% a.a. e = 18,83%
a.a.
2. Teria, pois a taxa da CP foi de 10,96% a.m. e a outra
foi de 11% a.m.
3. Em dois pagamentos (as taxas mensais so 2,21%,
2,45% e 2,08%, respectivamente).
4. a) melhor continuar usando os servios da trans-
portadora, pois NPVT = 25.752.974,63 e NPVC =
26.073.404,88.
b) VPUT = 7.682.512,85 e VPUC = 7.778.102,18
5. melhor comprar a vista, pois a taxa da loja maior
que 2% a.m. (i = 3,42% a.m.) (ou: as prestaes se-
riam de R$ 8.412,02).
6. No, pois NPV = 342.213,82 com i = 8,8% a.m., o
que indica taxa maior que 8,8% a.m. (ou: a taxa in-
terna de retorno de 9,08% a.m.).
7. R$ 7.909,24
8. Sim, pois NPV = - 38.466,16, negativo, o que indica
taxa menor que 7% a.m. (ou: a taxa interna de retor-
no de 6,85% a.m.).
9. R$ 30.058,82
10. VPU = 2.628.338,84
11. A segunda alternativa melhor. Pelo mtodo do va-
lor presente lquido, NPVA - 2.764,11 e NPV6 =
18.122,02. Pelo mtodo do valor peridico uniforme,
VPUA 1.134,89 e VPU8 7.440,57. Pelo mtodo da
taxa interna de retorno, iA = 29,1% a.a. e iB 37,2%
a.a.
12. R$ 24.390.185,92
13. o preo P, tal que 2.338.443,55 < P <
2.433.131,40.
14. 75.787 carros
15. a) Menor que 5% a.m., pois NPV = - 79.633,82 < 0
b) 4,82% a.m.
16. x = 376,61
17. x = 214,36
18. a) - 26.408,32
b) - 3.420
c) Menor
19. a) 785,37
b) 5,70% a.m.
20. a) - 22.112,19
b) 7,38% a.s.
RETORNO SOBRE INVESTIMENTO
Em finanas, retorno sobre investimento (em ingls,
return on investment ou ROI), tambm chamado taxa de
retorno (em ingls, rate of return ou ROR), taxa de lucro ou
simplesmente retorno, a relao entre o dinheiro ganho ou
perdido atravs de um investimento, e o montante de dinheiro
investido.
Existem trs formulaes possveis de taxa de retorno,
so elas:
retorno efetivo;
retorno exigido e;
retorno previsto.
O retorno efectivo serve como medida de avaliao do
desempenho de um investimento, aferido a posteriori. O
retorno previsto serve como medida ex ante do desempenho
de um investimento; a sua taxa implcita ou interna de
retorno, aquela que iguala o valor do investimento do seu
preo ou custo.
A taxa de retorno exigida a que permite determinar o
valor de um investimento. De facto, o valor de um
investimento o equivalente actual dos seus cash-flows
futuros, sendo estes convertidos em equivalente actual (ou
actualizados) justamente taxa de retorno exigida. Assenta
na ideia de que qualquer investimento deve proporcionar uma
taxa de retorno igual a uma taxa sem risco acrescida de um
prmio de risco funo do grau de incerteza que afecta os
cash-flows futuros do investimento.
A taxa de retorno prevista funo do preo (ou custo) do
investimento e do fluxo de cash-flows futuros atribuveis ao
investimento. Sendo incertos estes cash-flows, resulta que a
taxa de retorno prevista tambm incerta, apresentando-se
mesmo como uma varivel aleatria. Aqui reside o seu risco,
que ter que ser medido, para ser tido em conta na
estimao dos prmios de risco a incluir nas taxas de retorno
exigidas.
O montante de dinheiro ganho ou perdido pode ser
referido como juros, lucros ou prejuzos, ganhos ou perdas ou
ainda rendimento lquido ou perdas lquidas. O dinheiro
investido pode ser referido como ativo, capital, principal ou
custo bsico do investimento. O ROI geralmente expresso
como percentagem
A concretizao das estratgias organizacionais de uma
empresa est dependente da gesto adequada de projectos,
programas e portflios. Nesse sentido, a responsabilidade
financeira aumenta permanentemente e a sua mensurao
obrigatria. Embora hoje, o uso desta ferramenta de anlise
seja generalizado a todo o tipo de investimentos, o clculo do
ROI no contudo uma moda recente. J em 1920 a
Harvard Business Review referia o ROI como a medida de
anlise essencial para conhecer o valor do resultado de
investimento de capital.
O seu conhecimento antecipado tem um impacto
importante no s no seio da organizao que gere o
processo de investimento, como tambm junto de potenciais
investidores. Para alm da venda interna e externa do
68
projecto, fundamental para o seu acompanhamento dando
de uma forma clara o impacto no negcio face s metas pr-
definidas.
Metodologias de clculo
O clculo do ROI possui diversas metodologias, algumas
simples, outras nem tanto. Cada metodologia varia em funo
da finalidade ou do enfoque que se deseja dar ao resultado.
A seguir esto algumas das mais conhecidas e facilmente
encontradas em livros de Contabilidade, Economia e
Finanas.
ROI=(Lucro LquidoVendas)(VendasTotal de ativos)
representa a relao entre a lucratividade e o giro dos
estoques.
ROI=Lucro lquidoTotal de ativos
Representa o retorno que o ativo total empregado
oferece. Utilizado geralmente para determinar o retorno que
uma empresa d.
ROI=Lucro lquidoInvestimentos
representa o retorno que determinado investimento
oferece. Geralmente utilizado para determinar o retorno de
investimentos isolados. Invertendo-se a relao
(ROI=InvestimentoLucro Lquido), obtm-se o tempo
necessrio para se reaver o capital investido.
H tambm a Rentabilidade do Ativo Total Mdio ou Taxa
de Retorno sobre o Ativo Total Mdio ou Taxa de Retorno
sobre o Investimento Total
Taxa=[(Lucro Lquido do Exerccio)/(Vendas
Lquidas)]*[(Vendas Lquidas)/ATM]*100=[(Lucro Lquido do
Exerccio)/ATM]*100
ATM=Ativo Total Mdio=(Ativo Inicial+Ativo Final)/2

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Atualidades do Mercado Financeiro A Opo Certa Para a Sua Realizao
1
ATUALIDADES DO MERCADO FINANCEIRO:
Sistema financeiro nacional.
Dinmica do mercado.
Mercado bancrio.

SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL.

Uma das engrenagens mais importantes, se no a mais importante,
para que o mundo seja do jeito que , o dinheiro. Ele compra, carros,
casas, roupas, ttulo e , segundo alguns, s no compra a felicidade. Sendo
o dinheiro carregado com toda essa importncia, cada pas, cada estado e
cidade, se organiza de forma a ter seu prprio modo de ganhar dinheiro.
Essa organizao, alis, formada de um jeito em que a maior quantidade
possvel de dinheiro possa ser adquirida. H a muito tempo que o mundo
funciona dessa forma. Por isso todos os pases j conhecem muitos
caminhos e atalhos para que sua organizao seja elaborada para seu
benefcio.
Essa tal organizao que busca o maior nmero possvel de
riquezas definido por uma srie de importantes rgos do estado. No
Brasil, esse rgo formador da estratgia econmicas do pas, chamado
de Sistema Financeiro Nacional. Tem, basicamente, a funo de controlar
todas as instituies que so ligadas s atividades econmicas dentro do
pas. Mas esse sistema tem ainda muitas outras funes. Tem tambm
muitos componentes que o formam.
Existem grupos, dentro do grupo do Sistema Financeiro Nacional. O
mais importante dentro desse sistema o Conselho Monetrio Nacional.
Esse conselho essencial por tomar as decises mais importantes, para a
que o pas funcione de forma sadia. O Conselho Monetrio Nacional tem
dentro de si muitos integrantes que so importante, cada um na sua funo.
No entanto, o mais importante desses membros o Banco Central do
Brasil.
O Banco Central do Brasil o responsvel pela produo de papel-
moeda e de moeda metlica, dinheiro que circula no pas. Ele exerce, junto
ao Conselho Monetrio Nacional, um trabalho de fiscalizao nas
instituies financeiras do pas. Alem disso, tem diversas utilidades, como
realizar operaes bancrias, como emprstimos, cobrana de crditos e
outros, de outras instituies financeiras. O Banco central considerado o
banco mais importante do Brasil, acima de todos os outros, uma espcie de
Banco dos Bancos.
O Sistema Financeiro Nacional, ento, uma forma de vrias
entidades se organizarem, de modo a manter a mquina do do governo
funcionando. Sua utilidade o acompanhamento e tambm a coordenao
de todas as atividades financeiras que acontecem no Brasil. Esse
acompanhamento acontece na forma de fiscalizao. J a coordenao
est na parte em que funcionrios do Banco Central agem, segundo suas
responsabilidades, no cenrio financeiro.
Esse sistema j sofreu vrias mudanas ao longo dos anos. O
prprio Banco Central era uma outra entidade como nome diferente:
Superintendncia da Moeda e do Crdito era o nome do rgo antes. A
mudana ocorreu por meio da lei n 4.595/64, no art.8. A moeda nacional,
que tambm j mudou vrias vezes ao longo da histria brasileira e leva o
nome de Real foi uma das grandes mudanas. A modificao de uma
moeda nacional , em qualquer circunstancias, algo que causa muitas
mudanas, mas no caso da mudana para a atual moeda (real), essa
transformao foi grandiosa.
Numa poca em que a inflao era um grande terror para economia
brasileira, essa mudana, chamada de plano real, conseguiu frear a
inflao e normalizar os preos do comrcio interno. Isso, seguido de uma
valorizao da moeda nacional, resultou numa recuperao rpida da
economia brasileira.
Quem pega no dinheiro todos os dias, paga as suas contas, recebe
seu salrio, nem pensa no grande sistema que h por trs dessas
operaes. Na verdade, os salrios so do valor que so, para que a atual
quantidade de dinheiro circule no pas, para que a economia brasileira seja
como , o Sistema Financeiro Nacional toma decises todos os dias, que
so refletidas na nossa realidade.

LEI N 4.595, DE 31 DE DEZEMBRO DE 1964.
Dispe sobre a Poltica e as Instituies Monetrias, Bancrias e
Creditcias, Cria o Conselho Monetrio Nacional e d outras
providncias.
O PRESIDENTE DA REPBLICA, Fao saber que o Congresso
Nacional decreta e eu sanciono a seguinte Lei:
Captulo I
Do Sistema Financeiro Nacional
Art. 1 O sistema Financeiro Nacional, estruturado e regulado pela
presente Lei, ser constitudo:
I - do Conselho Monetrio Nacional;
II - do Banco Central do Brasil; (Redao dada pelo Del n 278, de
28/02/67)
III - do Banco do Brasil S. A.;
IV - do Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico;
V - das demais instituies financeiras pblicas e privadas.
Captulo II
Do Conselho Monetrio Nacional
Art. 2 Fica extinto o Conselho da atual Superintendncia da Moeda e
do Crdito, e criado em substituio, o Conselho Monetrio Nacional, com a
finalidade de formular a poltica da moeda e do crdito como previsto nesta
lei, objetivando o progresso econmico e social do Pas.
Art. 3 A poltica do Conselho Monetrio Nacional objetivar:
I - Adaptar o volume dos meios de pagamento s reais necessidades
da economia nacional e seu processo de desenvolvimento;
II - Regular o valor interno da moeda, para tanto prevenindo ou
corrigindo os surtos inflacionrios ou deflacionrios de origem interna ou
externa, as depresses econmicas e outros desequilbrios oriundos de
fenmenos conjunturais;
III - Regular o valor externo da moeda e o equilbrio no balano de
pagamento do Pas, tendo em vista a melhor utilizao dos recursos em
moeda estrangeira;
IV - Orientar a aplicao dos recursos das instituies financeiras,
quer pblicas, quer privadas; tendo em vista propiciar, nas diferentes
regies do Pas, condies favorveis ao desenvolvimento harmnico da
economia nacional;
V - Propiciar o aperfeioamento das instituies e dos instrumentos
financeiros, com vistas maior eficincia do sistema de pagamentos e de
mobilizao de recursos;
VI - Zelar pela liquidez e solvncia das instituies financeiras;
VII - Coordenar as polticas monetria, creditcia, oramentria, fiscal e
da dvida pblica, interna e externa.
Art. 4 Compete ao Conselho Monetrio Nacional, segundo diretrizes
estabelecidas pelo Presidente da Repblica: (Redao dada pela Lei n
6.045, de 15/05/74) (Vetado)
I - Autorizar as emisses de papel-moeda (Vetado) as quais ficaro na
prvia dependncia de autorizao legislativa quando se destinarem ao
financiamento direto pelo Banco Central da Repblica do Brasil, das
operaes de crdito com o Tesouro Nacional, nos termos do artigo 49
desta Lei.(Vide Lei n 8.392, de 30.12.91)
O Conselho Monetrio Nacional pode, ainda autorizar o Banco Central
da Repblica do Brasil a emitir, anualmente, at o limite de 10% (dez por
cento) dos meios de pagamentos existentes a 31 de dezembro do ano
anterior, para atender as exigncias das atividades produtivas e da
circulao da riqueza do Pas, devendo, porm, solicitar autorizao do
Poder Legislativo, mediante Mensagem do Presidente da Repblica, para
as emisses que, justificadamente, se tornarem necessrias alm daquele
limite.
2
Quando necessidades urgentes e imprevistas para o financiamento
dessas atividades o determinarem, pode o Conselho Monetrio Nacional
autorizar as emisses que se fizerem indispensveis, solicitando
imediatamente, atravs de Mensagem do Presidente da Repblica,
homologao do Poder Legislativo para as emisses assim realizadas:
II - Estabelecer condies para que o Banco Central da Repblica do
Brasil emita moeda-papel (Vetado) de curso forado, nos termos e limites
decorrentes desta Lei, bem como as normas reguladoras do meio
circulante;
III - Aprovar os oramentos monetrios, preparados pelo Banco
Central da Repblica do Brasil, por meio dos quais se estimaro as
necessidades globais de moeda e crdito;
IV - Determinar as caractersticas gerais (Vetado) das cdulas e das
moedas;
V - Fixar as diretrizes e normas da poltica cambial, inclusive quanto a
compra e venda de ouro e quaisquer operaes em Direitos Especiais de
Saque e em moeda estrangeira; (Redao dada pelo Del n 581, de
14/05/69)
VI - Disciplinar o crdito em todas as suas modalidades e as
operaes creditcias em todas as suas formas, inclusive aceites, avais e
prestaes de quaisquer garantias por parte das instituies financeiras;
VII - Coordenar a poltica de que trata o art. 3 desta Lei com a de
investimentos do Governo Federal;
VIII - Regular a constituio, funcionamento e fiscalizao dos que
exercerem atividades subordinadas a esta lei, bem como a aplicao das
penalidades previstas;
IX - Limitar, sempre que necessrio, as taxas de juros, descontos
comisses e qualquer outra forma de remunerao de operaes e servios
bancrios ou financeiros, inclusive os prestados pelo Banco Central da
Repblica do Brasil, assegurando taxas favorecidas aos financiamentos
que se destinem a promover:
- recuperao e fertilizao do solo;
- reflorestamento;
- combate a epizootias e pragas, nas atividades rurais;
- eletrificao rural;
- mecanizao;
- irrigao;
- investimento indispensveis s atividades agropecurias;
X - Determinar a percentagem mxima dos recursos que as
instituies financeiras podero emprestar a um mesmo cliente ou grupo de
empresas;
XI - Estipular ndices e outras condies tcnicas sobre encaixes,
mobilizaes e outras relaes patrimoniais a serem observadas pelas
instituies financeiras;
XII - Expedir normas gerais de contabilidade e estatstica a serem
observadas pelas instituies financeiras;
XIII - Delimitar, com periodicidade no inferior a dois anos o capital
mnimo das instituies financeiras privadas, levando em conta sua
natureza, bem como a localizao de suas sedes e agncias ou filiais;
XIV - Determinar recolhimento de at 60% (sessenta por cento) do total
dos depsitos e/ou outros ttulos contbeis das instituies financeiras, seja
na forma de subscrio de letras ou obrigaes do Tesouro Nacional ou
compra de ttulos da Dvida Pblica Federal, seja atravs de recolhimento
em espcie, em ambos os casos entregues ao Banco Central do Brasil, na
forma e condies que o Conselho Monetrio Nacional determinar,
podendo este: (Redao dada pelo Del n 1.959, de 14/09/82)
a) adotar percentagens diferentes em funo; (Redao dada pelo Del
n 1.959, de 14/09/82)
- das regies geo-econmicas; (Redao dada pelo Del n 1.959, de
14/09/82)
- das prioridades que atribuir s aplicaes; (Redao dada pelo Del
n 1.959, de 14/09/82)
- da natureza das instituies financeiras; (Redao dada pelo Del n
1.959, de 14/09/82)
b) determinar percentuais que no sero recolhidos, desde que
tenham sido reaplicados em financiamentos agricultura, sob juros
favorecidos e outras condies fixadas pelo Conselho Monetrio Nacional.
(Redao dada pelo Del n 1.959, de 14/09/82) (Vide art 10, inciso III)
XV - Estabelecer para as instituies financeiras pblicas, a deduo
dos depsitos de pessoas jurdicas de direito pblico que lhes detenham o
controle acionrio, bem como dos das respectivas autarquias e sociedades
de economia mista, no clculo a que se refere o inciso anterior;
XVI - Enviar obrigatoriamente ao Congresso Nacional, at o ltimo dia
do ms subsequente, relatrio e mapas demonstrativos da aplicao dos
recolhimentos compulsrios, (Vetado).
XVII - Regulamentar, fixando limites, prazos e outras condies, as
operaes de redesconto e de emprstimo, efetuadas com quaisquer
instituies financeiras pblicas e privadas de natureza bancria;
XVIII - Outorgar ao Banco Central da Repblica do Brasil o monoplio
das operaes de cmbio quando ocorrer grave desequilbrio no balano
de pagamentos ou houver srias razes para prever a iminncia de tal
situao;
XIX - Estabelecer normas a serem observadas pelo Banco Central da
Repblica do Brasil em suas transaes com ttulos pblicos e de entidades
de que participe o Estado;
XX - Autoriza o Banco Central da Repblica do Brasil e as instituies
financeiras pblicas federais a efetuar a subscrio, compra e venda de
aes e outros papis emitidos ou de responsabilidade das sociedades de
economia mista e empresas do Estado;
XXI - Disciplinar as atividades das Bolsas de Valores e dos corretores
de fundos pblicos;
XXII - Estatuir normas para as operaes das instituies financeiras
pblicas, para preservar sua solidez e adequar seu funcionamento aos
objetivos desta lei;
XXIII - Fixar, at quinze (15) vezes a soma do capital realizado e
reservas livres, o limite alm do qual os excedentes dos depsitos das
instituies financeiras sero recolhidos ao Banco Central da Repblica do
Brasil ou aplicados de acordo com as normas que o Conselho estabelecer;
XXIV - Decidir de sua prpria organizao; elaborando seu regimento
interno no prazo mximo de trinta (30) dias;
XXV - Decidir da estrutura tcnica e administrativa do Banco Central
da Repblica do Brasil e fixar seu quadro de pessoal, bem como
estabelecer os vencimentos e vantagens de seus funcionrios, servidores e
diretores, cabendo ao Presidente deste apresentar as respectivas
propostas; (Vide Lei n 9.650, 27.5.1998)
XXVI - Conhecer dos recursos de decises do Banco Central da
Repblica do Brasil; (Vide Lei n 9.069, de 29.6.1995)
XXVII - aprovar o regimento interno e as contas do Banco Central do
Brasil e decidir sobre seu oramento e sobre seus sistemas de
contabilidade, bem como sobre a forma e prazo de transferncia de seus
resultados para o Tesouro Nacional, sem prejuzo da competncia do
Tribunal de Contas da Unio. (Redao dada pelo Decreto Lei n 2.376, de
25.11.1987) (Vide art 10, inciso III)
XXVIII - Aplicar aos bancos estrangeiros que funcionem no Pas as
mesmas vedaes ou restries equivalentes, que vigorem nas praas de
suas matrizes, em relao a bancos brasileiros ali instalados ou que nelas
desejem estabelecer - se;
XXIX - Colaborar com o Senado Federal, na instruo dos processos
de emprstimos externos dos Estados, do Distrito Federal e dos Municpios,
para cumprimento do disposto no art. 63, n II, da Constituio Federal;
3
XXX - Expedir normas e regulamentao para as designaes e
demais efeitos do art. 7, desta lei. (Vide Lei n 9.069, de 29.6.1995) (Vide
Lei n 9.069, de 29.6.1995)
XXXI - Baixar normas que regulem as operaes de cmbio, inclusive
swaps, fixando limites, taxas, prazos e outras condies.
XXXII - regular os depsitos a prazo de instituies financeiras e
demais sociedades autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil,
inclusive entre aquelas sujeitas ao mesmo controle acionrio ou coligadas.
(Redao dada pelo Decrto-lei n 2.290, de 1986)
1 O Conselho Monetrio Nacional, no exerccio das atribuies
previstas no inciso VIII deste artigo, poder determinar que o Banco Central
da Repblica do Brasil recuse autorizao para o funcionamento de novas
instituies financeiras, em funo de convenincias de ordem geral.
2 Competir ao Banco Central da Repblica do Brasil acompanhar
a execuo dos oramentos monetrios e relatar a matria ao Conselho
Monetrio Nacional, apresentando as sugestes que considerar
convenientes.
3 As emisses de moeda metlica sero feitas sempre contra
recolhimento (Vetado) de igual montante em cdulas.
4 O Conselho Monetrio nacional poder convidar autoridades,
pessoas ou entidades para prestar esclarecimentos considerados
necessrios.
5 Nas hipteses do art. 4, inciso I, e do 6, do art. 49, desta lei, se
o Congresso Nacional negar homologao emisso extraordinria
efetuada, as autoridades responsveis sero responsabilizadas nos termos
da Lei n 1059, de 10/04/1950.
6 O Conselho Monetrio Nacional encaminhar ao Congresso
Nacional, at 31 de maro de cada ano, relatrio da evoluo da situao
monetria e creditcia do Pas no ano anterior, no qual descrever,
minudentemente as providncias adotadas para cumprimento dos objetivos
estabelecidos nesta lei, justificando destacadamente os montantes das
emisses de papel-moeda que tenham sido feitas para atendimento das
atividades produtivas.
7 O Banco Nacional da Habitao o principal instrumento de
execuo da poltica habitacional do Governo Federal e integra o sistema
financeiro nacional, juntamente com as sociedades de crdito imobilirio,
sob orientao, autorizao, coordenao e fiscalizao do Conselho
Monetrio Nacional e do Banco Central da Repblica do Brasil, quanto
execuo, nos termos desta lei, revogadas as disposies especiais em
contrrio. (Vide Lei n 9.069, de 29.6.1995)
Art. 5 As deliberaes do Conselho Monetrio Nacional entendem-se
de responsabilidade de seu Presidente para os efeitos do art. 104, n I, letra
"b", da Constituio Federal e obrigaro tambm os rgos oficiais,
inclusive autarquias e sociedades de economia mista, nas atividades que
afetem o mercado financeiro e o de capitais.
Art. 6 O Conselho Monetrio Nacional ser integrado pelos seguintes
membros: (Redao dada pela Lei n 5.362, de 30.11.1967) (Vide Lei n
8.392, de 1991) (Vide Lei n 9.069, de 29.6.1995)
I - Ministro da Fazenda que ser o Presidente; (Redao dada pela Lei
n 5.362, de 30.11.1967)
II - Presidente do Banco do Brasil S. A.; (Redao dada pela Lei n
5.362, de 30.11.1967)
III - Presidente do Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico;
(Redao dada pela Lei n 5.362, de 30.11.1967)
IV - Sete (7) membros nomeados pelo Presidente da Repblica, aps
aprovao do Senado Federal, escolhidos entre brasileiros de ilibada
reputao e notria capacidade em assuntos econmico-financeiros, com
mandato de sete (7) anos, podendo ser reconduzidos. (Redao dada pela
Lei n 5.362, de 30.11.1967)
1 O Conselho Monetrio Nacional deliberar por maioria de votos,
com a presena, no mnimo, de 6 (seis) membros, cabendo ao Presidente
tambm o voto de qualidade.
2 Podero participar das reunies do Conselho Monetrio Nacional
(VETADO) o Ministro da Indstria e do Comrcio e o Ministro para Assuntos
de Planejamento e Economia, cujos pronunciamentos constaro
obrigatriamente da ata das reunies.
3 Em suas faltas ou impedimentos, o Ministro da Fazenda ser
substitudo, na Presidncia do Conselho Monetrio Nacional, pelo Ministro
da Indstria e do Comrcio, ou, na falta dste, pelo Ministro para Assuntos
de Planejamento e Economia.
4 Exclusivamente motivos relevantes, expostos em representao
fundamentada do Conselho Monetrio Nacional, podero determinar a
exonerao de seus membros referidos no inciso IV, dste artigo.
5 Vagando-se cargo com mandato o substituto ser nomeado com
observncia do disposto no inciso IV dste artigo, para completar o tempo
do substitudo.
6 Os membros do Conselho Monetrio Nacional, a que se refere o
inciso IV dste artigo, devem ser escolhidos levando-se em ateno, o
quanto possvel, as diferentes regies geo-ecnomicas do Pas.
Art. 7 Junto ao Conselho Monetrio Nacional funcionaro as
seguintes Comisses Consultivas: (Vide Lei n 8.392, de 1991) (Vide Lei
n 9.069, de 29.6.1995)
I - Bancria, constituda de representantes:
1 - do Conselho Nacional de Economia;
2 - do Banco Central da Repblica do Brasil;
3 - do Banco do Brasil S.A.;
4 - do Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico;
5 - do Conselho Superior das Caixas Econmicas Federais;
6 - do Banco Nacional de Crdito Cooperativo;
7 - do Banco do Nordeste do Brasil S. A.;
8 - do Banco de Crdito da Amaznia S. A.;
9 - dos Bancos e Caixas Econmicas Estaduais;
10 - dos Bancos Privados;
11 - das Sociedades de Crdito, Financiamento e Investimentos;
12 - das Bolsas de Valores;
13 - do Comrcio;
14 - da Indstria;
15 - da Agropecuria;
16 - das Cooperativas que operam em crdito.
II - de Mercado de Capitais, constituda de representantes:
1 - do Ministrio da Indstria e do Comrcio;
2 - do Conselho Nacional da Economia.
8 - das Companhias de Seguros Privados e Capitalizao;
9 - da Caixa de Amortizao;
III - de Crdito Rural, constituda de representantes:
1 - do Ministrio da Agricultura;
2 - da Superintendncia da Reforma Agrria;
3 - da Superintendncia Nacional de Abastecimento;
5 - da Carteira de Crdito Agrcola e Industrial do Banco do Brasil S.
A.;
6 - da Carteira de Colonizao de Banco do Brasil S.A.;
8 - do Banco do Nordeste do Brasil S.A.;
9 - do Banco de Crdito da Amaznia S.A.;
10 - do Instituto Brasileiro do Caf;
11 - do Instituto do Acar e do lcool;
12 - dos Banco privados;
13 - da Confederao Rural Brasileira;
14 - das Instituies Financeiras Pblicas Estaduais ou Municipais,
que operem em crdito rural;
15 - das Cooperativas de Crdito Agrcola.
IV - (Vetado)
1 - (Vetado)
2 - (Vetado)
3 - (Vetado)
4
4 - (Vetado)
5 - (Vetado)
6 - (Vetado)
7 - (Vetado)
8 - (Vetado)
9 - (Vetado)
10 - (Vetado)
11 - (Vetado)
12 - (Vetado)
13 - (Vetado)
14 - (Vetado)
15 - (Vetado)
V - de Crdito Industrial, constituda de representantes:
2 - do Ministrio Extraordinrio para os Assuntos de Planejamento e
Economia;
5 - da Carteira de Crdito Agrcola e Industrial do Banco do Brasil S.A.;
8 - da Indstria.
1 A organizao e o funcionamento das Comisses Consultivas
sero regulados pelo Conselho Monetrio Nacional, inclusive prescrevendo
normas que:
a) lhes concedam iniciativa prpria junto ao MESMO CONSELHO;
b) estabeleam prazos para o obrigatrio preenchimento dos cargos
nas referidas Comisses;
c) tornem obrigatria a audincia das Comisses Consultivas, pelo
Conselho Monetrio Nacional, no trato das matrias atinentes s
finalidades especficas das referidas Comisses, ressalvado os casos em
que se impuser sigilo.
2 Os representantes a que se refere este artigo sero indicados
pelas entidades nele referidas e designados pelo Conselho Monetrio
Nacional.
3 O Conselho Monetrio Nacional, pelo voto de 2/3 (dois teros) de
seus membros, poder ampliar a competncia das Comisses Consultivas,
bem como admitir a participao de representantes de entidades no
mencionadas neste artigo, desde que tenham funes diretamente
relacionadas com suas atribuies.
CAPTULO III
Do Banco Central da Repblica do Brasil
Art. 8 A atual Superintendncia da Moeda e do Crdito
transformada em autarquia federal, tendo sede e foro na Capital da
Repblica, sob a denominao de Banco Central da Repblica do Brasil,
com personalidade jurdica e patrimnio prprios este constitudo dos bens,
direitos e valores que lhe so transferidos na forma desta Lei e ainda da
apropriao dos juros e rendas resultantes, na data da vigncia desta lei,
do disposto no art. 9 do Decreto-Lei nmero 8495, de 28/12/1945,
dispositivo que ora expressamente revogado.
Pargrafo nico. Os resultados obtidos pelo Banco Central do Brasil,
consideradas as receitas e despesas de todas as suas operaes, sero, a
partir de 1 de janeiro de 1988, apurados pelo regime de competncia e
transferidos para o Tesouro Nacional, aps compensados eventuais
prejuzos de exerccios anteriores. (Redao dada pelo Del n 2.376, de
25/11/87)
Art. 9 Compete ao Banco Central da Repblica do Brasil cumprir e
fazer cumprir as disposies que lhe so atribudas pela legislao em vigor
e as normas expedidas pelo Conselho Monetrio Nacional.
Art. 10. Compete privativamente ao Banco Central da Repblica do
Brasil:
I - Emitir moeda-papel e moeda metlica, nas condies e limites
autorizados pelo Conselho Monetrio Nacional (Vetado)).
II - Executar os servios do meio-circulante;
III - determinar o recolhimento de at cem por cento do total dos
depsitos vista e de at sessenta por cento de outros ttulos contbeis
das instituies financeiras, seja na forma de subscrio de Letras ou
Obrigaes do Tesouro Nacional ou compra de ttulos da Dvida Pblica
Federal, seja atravs de recolhimento em espcie, em ambos os casos
entregues ao Banco Central do Brasil, a forma e condies por ele
determinadas, podendo: (Includo pela Lei n 7.730, de 31.1.1989)
a) adotar percentagens diferentes em funo: (Includo pela Lei n
7.730, de 31.1.1989)
1. das regies geoeconmicas; (Includo pela Lei n 7.730, de
31.1.1989)
2. das prioridades que atribuir s aplicaes; (Includo pela Lei n
7.730, de 31.1.1989)
3. da natureza das instituies financeiras; (Includo pela Lei n
7.730, de 31.1.1989)
b) determinar percentuais que no sero recolhidos, desde que
tenham sido reaplicados em financiamentos agricultura, sob juros
favorecidos e outras condies por ele fixadas. (Includo pela Lei n 7.730,
de 31.1.1989)
IV - receber os recolhimentos compulsrios de que trata o inciso
anterior e, ainda, os depsitos voluntrios vista das instituies
financeiras, nos termos do inciso III e 2 do art. 19. (Redao dada
pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
V - Realizar operaes de redesconto e emprstimos a instituies
financeiras bancrias e as referidas no Art. 4, inciso XIV, letra " b ", e no
4 do Art. 49 desta lei; (Renumerado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
VI - Exercer o controle do crdito sob todas as suas formas;
(Renumerado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
VII - Efetuar o controle dos capitais estrangeiros, nos termos da lei;
VIII - Ser depositrio das reservas oficiais de ouro e moeda
estrangeira e de Direitos Especiais de Saque e fazer com estas ltimas
todas e quaisquer operaes previstas no Convnio Constitutivo do Fundo
Monetrio Internacional; (Redao dada pelo Del n 581, de 14/05/69)
IX - Exercer a fiscalizao das instituies financeiras e aplicar as
penalidades previstas; (Renumerado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
X - Conceder autorizao s instituies financeiras, a fim de que
possam: (Renumerado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
a) funcionar no Pas;
b) instalar ou transferir suas sedes, ou dependncias, inclusive no
exterior;
c) ser transformadas, fundidas, incorporadas ou encampadas;
d) praticar operaes de cmbio, crdito real e venda habitual de
ttulos da dvida pblica federal, estadual ou municipal, aes Debntures,
letras hipotecrias e outros ttulos de crdito ou mobilirios;
e) ter prorrogados os prazos concedidos para funcionamento;
f) alterar seus estatutos.
g) alienar ou, por qualquer outra forma, transferir o seu controle
acionrio. (Includo pelo Del n 2.321, de 25/02/87)
XI - Estabelecer condies para a posse e para o exerccio de
quaisquer cargos de administrao de instituies financeiras privadas,
assim como para o exerccio de quaisquer funes em rgos consultivos,
fiscais e semelhantes, segundo normas que forem expedidas pelo
Conselho Monetrio Nacional; (Renumerado pela Lei n 7.730, de
31/01/89)
XII - Efetuar, como instrumento de poltica monetria, operaes de
compra e venda de ttulos pblicos federais; (Renumerado pela Lei n
7.730, de 31/01/89)
5
XIII - Determinar que as matrizes das instituies financeiras registrem
os cadastros das firmas que operam com suas agncias h mais de um
ano. (Renumerado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
1 No exerccio das atribuies a que se refere o inciso IX deste
artigo, com base nas normas estabelecidas pelo Conselho Monetrio
Nacional, o Banco Central da Repblica do Brasil, estudar os pedidos que
lhe sejam formulados e resolver conceder ou recusar a autorizao
pleiteada, podendo (Vetado) incluir as clusulas que reputar convenientes
ao interesse pblico.
2 Observado o disposto no pargrafo anterior, as instituies
financeiras estrangeiras dependem de autorizao do Poder Executivo,
mediante decreto, para que possam funcionar no Pas (Vetado)
Art. 11. Compete ainda ao Banco Central da Repblica do Brasil;
I - Entender-se, em nome do Governo Brasileiro, com as instituies
financeiras estrangeiras e internacionais;
II - Promover, como agente do Governo Federal, a colocao de
emprstimos internos ou externos, podendo, tambm, encarregar-se dos
respectivos servios;
III - Atuar no sentido do funcionamento regular do mercado cambial,
da estabilidade relativa das taxas de cmbio e do equilbrio no balano de
pagamentos, podendo para esse fim comprar e vender ouro e moeda
estrangeira, bem como realizar operaes de crdito no exterior, inclusive
as referentes aos Direitos Especiais de Saque, e separar os mercados de
cmbio financeiro e comercial; (Redao dada pelo Del n 581, de
14/05/69)
IV - Efetuar compra e venda de ttulos de sociedades de economia
mista e empresas do Estado;
V - Emitir ttulos de responsabilidade prpria, de acordo com as
condies estabelecidas pelo Conselho Monetrio Nacional;
VI - Regular a execuo dos servios de compensao de cheques e
outros papis;
VII - Exercer permanente vigilncia nos mercados financeiros e de
capitais sobre empresas que, direta ou indiretamente, interfiram nesses
mercados e em relao s modalidades ou processos operacionais que
utilizem;
VIII - Prover, sob controle do Conselho Monetrio Nacional, os
servios de sua Secretaria.
1 No exerccio das atribuies a que se refere o inciso VIII do artigo
10 desta lei, o Banco Central do Brasil poder examinar os livros e
documentos das pessoas naturais ou jurdicas que detenham o controle
acionrio de instituio financeira, ficando essas pessoas sujeitas ao
disposto no artigo 44, 8, desta lei. (Includo pelo Del n 2.321, de
25/02/87)
2 O Banco Central da Repblica do Brasil instalar delegacias, com
autorizao do Conselho Monetrio Nacional, nas diferentes regies geo-
econmicas do Pas, tendo em vista a descentralizao administrativa para
distribuio e recolhimento da moeda e o cumprimento das decises
adotadas pelo mesmo Conselho ou prescritas em lei. (Renumerado pelo
Del n 2.321, de 25/02/87)
Art. 12. O Banco Central da Repblica do Brasil operar
exclusivamente com instituies financeiras pblicas e privadas, vedadas
operaes bancrias de qualquer natureza com outras pessoas de direito
pblico ou privado, salvo as expressamente autorizadas por lei.
Art. 13. Os encargos e servios de competncia do Banco Central,
quando por ele no executados diretamente, sero contratados de
preferncia com o Banco do Brasil S. A., exceto nos casos especialmente
autorizados pelo Conselho Monetrio Nacional. (Redao dada pelo Del n
278, de 28/02/67)
Art. 14. O Banco Central do Brasil ser administrado por uma Diretoria
de cinco (5) membros, um dos quais ser o Presidente, escolhidos pelo
Conselho Monetrio Nacional dentre seus membros mencionados no inciso
IV do art. 6 desta Lei. (Redao dada pela Lei n 5.362, de 30.11.1967)
(Vide Decreto n 91.961, de 19.11.1985)
1 O Presidente do Banco Central da Repblica do Brasil ser
substitudo pelo Diretor que o Conselho Monetrio Nacional designar.
2 O trmino do mandato, a renncia ou a perda da qualidade
Membro do Conselho Monetrio Nacional determinam, igualmente, a perda
da funo de Diretor do Banco Central da Repblica do Brasil.
Art. 15. O regimento interno do Banco Central da Repblica do Brasil,
a que se refere o inciso XXVII, do art. 4, desta lei, prescrever as
atribuies do Presidente e dos Diretores e especificar os casos que
dependero de deliberao da Diretoria, a qual ser tomada por maioria de
votos, presentes no mnimo o Presidente ou seu substituto eventual e dois
outros Diretores, cabendo ao Presidente tambm o voto de qualidade.
Pargrafo nico. A Diretoria se reunir, ordinariamente, uma vez por
semana, e, extraordinariamente, sempre que necessrio, por convocao
do Presidente ou a requerimento de, pelo menos, dois de seus membros.
Art. 16. Constituem receita do Banco Central do Brasil as rendas:
(Redao dada pelo Del n 2.376, de 25/11/87)
I - de operaes financeiras e de outras aplicaes de seus recursos;
II - das operaes de cmbio, de compra e venda de ouro e de
quaisquer outras operaes em moeda estrangeira; (Redao dada pelo
Del n 2.376, de 25/11/87)
III - eventuais, inclusive as derivadas de multas e de juros de mora
aplicados por fora do disposto na legislao em vigor. (Redao dada pelo
Del n 2.376, de 25/11/87)
CAPTULO IV
DAS INSTITUIES FINANCEIRAS
SEO I
Da caracterizao e subordinao
Art. 17. Consideram-se instituies financeiras, para os efeitos da
legislao em vigor, as pessoas jurdicas pblicas ou privadas, que tenham
como atividade principal ou acessria a coleta, intermediao ou aplicao
de recursos financeiros prprios ou de terceiros, em moeda nacional ou
estrangeira, e a custdia de valor de propriedade de terceiros.
Pargrafo nico. Para os efeitos desta lei e da legislao em vigor,
equiparam-se s instituies financeiras as pessoas fsicas que exeram
qualquer das atividades referidas neste artigo, de forma permanente ou
eventual.
Art. 18. As instituies financeiras somente podero funcionar no
Pas mediante prvia autorizao do Banco Central da Repblica do
Brasil ou decreto do Poder Executivo, quando forem estrangeiras.
1 Alm dos estabelecimentos bancrios oficiais ou privados, das
sociedades de crdito, financiamento e investimentos, das caixas
econmicas e das cooperativas de crdito ou a seo de crdito das
cooperativas que a tenham, tambm se subordinam s disposies e
disciplina desta lei no que for aplicvel, as bolsas de valores, companhias
de seguros e de capitalizao, as sociedades que efetuam distribuio de
prmios em imveis, mercadorias ou dinheiro, mediante sorteio de ttulos
de sua emisso ou por qualquer forma, e as pessoas fsicas ou jurdicas
que exeram, por conta prpria ou de terceiros, atividade relacionada com
a compra e venda de aes e outros quaisquer ttulos, realizando nos
mercados financeiros e de capitais operaes ou servios de natureza dos
executados pelas instituies financeiras.
2 O Banco Central da Republica do Brasil, no exerccio da
fiscalizao que lhe compete, regular as condies de concorrncia entre
instituies financeiras, coibindo-lhes os abusos com a aplicao da pena
(Vetado) nos termos desta lei.
3 Dependero de prvia autorizao do Banco Central da Repblica
do Brasil as campanhas destinadas coleta de recursos do pblico,
praticadas por pessoas fsicas ou jurdicas abrangidas neste artigo, salvo
para subscrio pblica de aes, nos termos da lei das sociedades por
aes.
SEO II
DO BANCO DO BRASIL S. A.
6
Art. 19. Ao Banco do Brasil S. A. competir precipuamente, sob a
superviso do Conselho Monetrio Nacional e como instrumento de
execuo da poltica creditcia e financeira do Governo Federal:
I - na qualidade de Agente, Financeiro do Tesouro Nacional, sem
prejuzo de outras funes que lhe venham a ser atribudas e ressalvado o
disposto no art. 8, da Lei n 1628, de 20 de junho de 1952:
a) receber, a crdito do Tesouro Nacional, as importncias
provenientes da arrecadao de tributos ou rendas federais e ainda o
produto das operaes de que trata o art. 49, desta lei;
b) realizar os pagamentos e suprimentos necessrios execuo do
Oramento Geral da Unio e leis complementares, de acordo com as
autorizaes que lhe forem transmitidas pelo Ministrio da Fazenda, as
quais no podero exceder o montante global dos recursos a que se refere
a letra anterior, vedada a concesso, pelo Banco, de crditos de qualquer
natureza ao Tesouro Nacional;
c) conceder aval, fiana e outras garantias, consoante expressa
autorizao legal;
d) adquirir e financiar estoques de produo exportvel;
e) executar a poltica de preos mnimos dos produtos agropastoris;
f) ser agente pagador e recebedor fora do Pas;
g) executar o servio da dvida pblica consolidada;
II - como principal executor dos servios bancrios de interesse do
Governo Federal, inclusive suas autarquias, receber em depsito, com
exclusividade, as disponibilidades de quaisquer entidades federais,
compreendendo as reparties de todos os ministrios civis e militares,
instituies de previdncia e outras autarquias, comisses, departamentos,
entidades em regime especial de administrao e quaisquer pessoas
fsicas ou jurdicas responsveis por adiantamentos, ressalvados o disposto
no 5 deste artigo, as excees previstas em lei ou casos especiais,
expressamente autorizados pelo Conselho Monetrio Nacional, por
proposta do Banco Central da Repblica do Brasil;
III - arrecadar os depsitos voluntrios, vista, das instituies de que
trata o inciso III, do art. 10, desta lei, escriturando as respectivas contas;
(Redao dada pelo Decreto-lei n 2.284, de 1986)
IV - executar os servios de compensao de cheques e outros
papis;
V - receber, com exclusividade, os depsitos de que tratam os artigos
38, item 3, do Decreto-lei n 2.627, de 26 de setembro de 1940, e 1 do
Decreto-lei n 5.956, de 01/11/43, ressalvado o disposto no art. 27, desta
lei;
VI - realizar, por conta prpria, operaes de compra e venda de
moeda estrangeira e, por conta do Banco Central da Repblica do Brasil,
nas condies estabelecidas pelo Conselho Monetrio Nacional;
VII - realizar recebimentos ou pagamentos e outros servios de
interesse do Banco Central da Repblica do Brasil, mediante contratao
na forma do art. 13, desta lei;
VIII - dar execuo poltica de comrcio exterior (Vetado).
IX - financiar a aquisio e instalao da pequena e mdia
propriedade rural, nos termos da legislao que regular a matria;
X - financiar as atividades industriais e rurais, estas com o
favorecimento referido no art. 4, inciso IX, e art. 53, desta lei;
XI - difundir e orientar o crdito, inclusive s atividades comerciais
suplementando a ao da rede bancria;
a) no financiamento das atividades econmicas, atendendo s
necessidades creditcias das diferentes regies do Pas;
b) no financiamento das exportaes e importaes. (Vide Lei n 8.490
de 19.11.1992)
1 - O Conselho Monetrio Nacional assegurar recursos especficos
que possibilitem ao Banco do Brasil S. A., sob adequada remunerao, o
atendimento dos encargos previstos nesta lei.
2 - Do montante global dos depsitos arrecadados, na forma do
inciso III deste artigo o Banco do Brasil S. A. Colocar disposio do
Banco Central da Repblica do Brasil, observadas as normas que forem
estabelecidas pelo Conselho Monetrio Nacional, a parcela que exceder as
necessidades normais de movimentao das contas respectivas, em
funo dos servios aludidos no inciso IV deste artigo.
3 - Os encargos referidos no inciso I, deste artigo, sero objeto de
contratao entre o Banco do Brasil S. A. e a Unio Federal, esta
representada pelo Ministro da Fazenda.
4 - O Banco do Brasil S. A. prestar ao Banco Central da Repblica
do Brasil todas as informaes por este julgadas necessrias para a exata
execuo desta lei.
5 - Os depsitos de que trata o inciso II deste artigo, tambm
podero ser feitos nas Caixas econmicas Federais, nos limites e
condies fixadas pelo Conselho Monetrio Nacional.
Art. 20. O Banco do Brasil S. A. e o Banco Central da Repblica do
Brasil elaboraro, em conjunto, o programa global de aplicaes e recursos
do primeiro, para fins de incluso nos oramentos monetrios de que trata
o inciso III, do artigo 4 desta lei.
Art. 21. O Presidente e os Diretores do Banco do Brasil S. A. devero
ser pessoas de reputao ilibada e notria capacidade.
1 A nomeao do Presidente do Banco do Brasil S. A. ser feita
pelo Presidente da Repblica, aps aprovao do Senado Federal.
2 As substituies eventuais do Presidente do Banco do Brasil S. A.
no podero exceder o prazo de 30 (trinta) dias consecutivos, sem que o
Presidente da Repblica submeta ao Senado Federal o nome do substituto.
3 (Vetado)
4 (Vetado)
SEO III
DAS INSTITUIES FINANCEIRAS PBLICAS
Art. 22. As instituies financeiras pblicas so rgos auxiliares da
execuo da poltica de crdito do Governo Federal.
1 O Conselho Monetrio Nacional regular as atividades,
capacidade e modalidade operacionais das instituies financeiras pblicas
federais, que devero submeter aprovao daquele rgo, com a
prioridade por ele prescrita, seus programas de recursos e aplicaes, de
forma que se ajustem poltica de crdito do Governo Federal.
2 A escolha dos Diretores ou Administradores das instituies
financeiras pblicas federais e a nomeao dos respectivos Presidentes e
designao dos substitutos observaro o disposto no art. 21, pargrafos 1
e 2, desta lei.
3 A atuao das instituies financeiras pblicas ser coordenada
nos termos do art. 4 desta lei.
Art. 23. O Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico o
principal instrumento de execuo de poltica de investimentos do Governo
Federal, nos termos das Leis nmeros 1628, de 20/06/1952 e 2973, de
26/11/1956.
Art. 24. As instituies financeiras pblicas no federais ficam sujeitas
s disposies relativas s instituies financeiras privadas, assegurada a
forma de constituio das existentes na data da publicao desta lei.
Pargrafo nico. As Caixas Econmicas Estaduais equiparam-se, no
que couber, s Caixas Econmicas Federais, para os efeitos da legislao
em vigor, estando isentas do recolhimento a que se refere o art. 4, inciso
XIV, e taxa de fiscalizao, mencionada no art. 16, desta lei.
SEO IV
DAS INSTITUIES FINANCEIRAS PRIVADAS
Art. 25. As instituies financeiras privadas, exceto as cooperativas de
crdito, constituir-se-o unicamente sob a forma de sociedade annima,
devendo a totalidade de seu capital com direito a voto ser representada por
aes nominativas. (Redao dada pela Lei n 5.710, de 07/10/71)
7
1 Observadas as normas fixadas pelo Conselho Monetrio Nacional
as instituies a que se refere este artigo podero emitir at o limite de 50%
de seu capital social em aes preferenciais, nas formas nominativas, e ao
portador, sem direito a voto, s quais no se aplicar o disposto no
pargrafo nico do art. 81 do Decreto-lei n 2.627, de 26 de setembro de
1940. (Includo pela Lei n 5.710, de 07/10/71)
2 A emisso de aes preferenciais ao portador, que poder ser
feita em virtude de aumento de capital, converso de aes ordinrias ou
de aes preferenciais nominativas, ficar sujeita a alteraes prvias dos
estatutos das sociedades, a fim de que sejam neles includas as
declaraes sobre: (Includo pela Lei n 5.710, de 07/10/71)
I - as vantagens, preferenciais e restries atribudas a cada classe de
aes preferenciais, de acordo com o Decreto-lei n 2.627, de 26 de
setembro de 1940; (Includo pela Lei n 5.710, de 07/10/71)
II - as formas e prazos em que poder ser autorizada a converso das
aes, vedada a converso das aes preferenciais em outro tipo de aes
com direito a voto. (Includo pela Lei n 5.710, de 07/10/71)
3 Os ttulos e cautelas representativas das aes preferenciais,
emitidos nos termos dos pargrafos anteriores, devero conter
expressamente as restries ali especificadas. (Includo pela Lei n 5.710,
de 07/10/71)
Art. 26. O capital inicial das instituies financeiras pblicas e privadas
ser sempre realizado em moeda corrente.
Art. 27. Na subscrio do capital inicial e na de seus aumentos em
moeda corrente, ser exigida no ato a realizao de, pelo menos 50%
(cinqenta por cento) do montante subscrito.
1 As quantias recebidas dos subscritores de aes sero recolhidas
no prazo de 5 (cinco) dias, contados do recebimento, ao Banco Central da
Repblica do Brasil, permanecendo indisponveis at a soluo do
respectivo processo.
2 O remanescente do capital subscrito, inicial ou aumentado, em
moeda corrente, dever ser integralizado dentro de um ano da data da
soluo do respectivo processo.
Art. 28. Os aumentos de capital que no forem realizados em moeda
corrente, podero decorrer da incorporao de reservas, segundo normas
expedidas pelo Conselho Monetrio Nacional, e da reavaliao da parcela
dos bens do ativo imobilizado, representado por imveis de uso e
instalaes, aplicados no caso, como limite mximo, os ndices fixados pelo
Conselho Nacional de Economia.
Art. 29. As instituies financeiras privadas devero aplicar, de
preferncia, no menos de 50% (cinqenta por cento) dos depsitos do
pblico que recolherem, na respectiva Unidade Federada ou Territrio.
1 O Conselho Monetrio Nacional poder, em casos especiais,
admitir que o percentual referido neste artigo seja aplicado em cada Estado
e Territrio isoladamente ou por grupos de Estados e Territrios
componentes da mesma regio geoeconmica.
Art. 30. As instituies financeiras de direito privado, exceto as de
investimento, s podero participar de capital de quaisquer sociedades com
prvia autorizao do Banco Central da Repblica do Brasil, solicitada
justificadamente e concedida expressamente, ressalvados os casos de
garantia de subscrio, nas condies que forem estabelecidas, em carter
geral, pelo Conselho Monetrio Nacional.
Pargrafo nico (Vetado)
Art. 31. As instituies financeiras levantaro balanos gerais a 30 de
junho e 31 de dezembro de cada ano, obrigatoriamente, com observncia
das regras contbeis estabelecidas pelo Conselho Monetrio Nacional.
Art. 32. As instituies financeiras pblicas devero comunicar ao
Banco Central da Repblica do Brasil a nomeao ou a eleio de diretores
e membros de rgos consultivos, fiscais e semelhantes, no prazo de 15
dias da data de sua ocorrncia.
Art. 33. As instituies financeiras privadas devero comunicar ao
Banco Central da Repblica do Brasil os atos relativos eleio de
diretores e membros de rgo consultivos, fiscais e semelhantes, no prazo
de 15 dias de sua ocorrncia, de acordo com o estabelecido no art. 10,
inciso X, desta lei.
1 O Banco Central da Repblica do Brasil, no prazo mximo de 60
(sessenta) dias, decidir aceitar ou recusar o nome do eleito, que no
atender s condies a que se refere o artigo 10, inciso X, desta lei.
2 A posse do eleito depender da aceitao a que se refere o
pargrafo anterior.
3 Oferecida integralmente a documentao prevista nas normas
referidas no art. 10, inciso X, desta lei, e decorrido, sem manifestao do
Banco Central da Repblica do Brasil, o prazo mencionado no 1 deste
artigo, entender-seno ter havido recusa a posse.
Art. 34. vedado s instituies financeiras conceder emprstimos ou
adiantamentos:
I - A seus diretores e membros dos conselhos consultivos ou
administrativo, fiscais e semelhantes, bem como aos respectivos cnjuges;
II - Aos parentes, at o 2 grau, das pessoas a que se refere o inciso
anterior;
III - As pessoas fsicas ou jurdicas que participem de seu capital, com
mais de 10% (dez por cento), salvo autorizao especfica do Banco
Central da Repblica do Brasil, em cada caso, quando se tratar de
operaes lastreadas por efeitos comerciais resultantes de transaes de
compra e venda ou penhor de mercadorias, em limites que forem fixados
pelo Conselho Monetrio Nacional, em carter geral;
IV - As pessoas jurdicas de cujo capital participem, com mais de 10%
(dez por cento);
V - s pessoas jurdicas de cujo capital participem com mais de 10%
(dez por cento), quaisquer dos diretores ou administradores da prpria
instituio financeira, bem como seus cnjuges e respectivos parentes, at
o 2 grau.
1 A infrao ao disposto no inciso I, deste artigo, constitui crime e
sujeitar os responsveis pela transgresso pena de recluso de um a
quatro anos, aplicando-se, no que couber, o Cdigo Penal e o Cdigo de
Processo Penal. (Vide Lei 7.492, de 16.7.1986)
2 O disposto no inciso IV deste artigo no se aplica s instituies
financeiras pblicas.
Art. 35. vedado ainda s instituies financeiras:
I - Emitir debntures e partes beneficirias;
II - Adquirir bens imveis no destinados ao prprio uso, salvo os
recebidos em liquidao de emprstimos de difcil ou duvidosa soluo,
caso em que devero vend-los dentro do prazo de um (1) ano, a contar do
recebimento, prorrogvel at duas vezes, a critrio do Banco Central da
Repblica do Brasil.
Pargrafo nico. As instituies financeiras que no recebem
depsitos do pblico podero emitir debntures, desde que previamente
autorizadas pelo Banco Central do Brasil, em cada caso. (Redao dada
pelo Decreto-lei n 2.290, de 1986)
Art. 36. As instituies financeiras no podero manter aplicaes em
imveis de uso prprio, que, somadas ao seu ativo em instalaes,
excedam o valor de seu capital realizado e reservas livres.
Art. 37. As instituies financeiras, entidades e pessoas referidas nos
artigos 17 e 18 desta lei, bem como os corretores de fundos pblicos,
ficam, obrigados a fornecer ao Banco Central da Repblica do Brasil, na
forma por ele determinada, os dados ou informes julgados necessrios para
o fiel desempenho de suas atribuies.
Art. 39. Aplicam-se s instituies financeiras estrangeiras, em
funcionamento ou que venham a se instalar no Pas, as disposies da
presente lei, sem prejuzo das que se contm na legislao vigente.
CAPTULO V
DAS PENALIDADES
8
Art. 42. O art. 2, da Lei n 1808, de 07 de janeiro de 1953, ter a
seguinte redao:
"Art. 2 Os diretores e gerentes das instituies financeiras respondem
solidariamente pelas obrigaes assumidas pelas mesmas durante sua
gesto, at que elas se cumpram.
Pargrafo nico. Havendo prejuzos, a responsabilidade solidria se
circunscrever ao respectivo montante." (Vide Lei n 6.024, de 1974)
Art. 43. O responsvel ela instituio financeira que autorizar a
concesso de emprstimo ou adiantamento vedado nesta lei, se o fato no
constituir crime, ficar sujeito, sem prejuzo das sanes administrativas ou
civis cabveis, multa igual ao dobro do valor do emprstimo ou
adiantamento concedido, cujo processamento obedecer, no que couber,
ao disposto no art. 44, desta lei.
Art. 44. As infraes aos dispositivos desta lei sujeitam as instituies
financeiras, seus diretores, membros de conselhos administrativos, fiscais e
semelhantes, e gerentes, s seguintes penalidades, sem prejuzo de outras
estabelecidas na legislao vigente:
I - Advertncia.
II - Multa pecuniria varivel.
III - Suspenso do exerccio de cargos.
IV - Inabilitao temporria ou permanente para o exerccio de cargos
de direo na administrao ou gerncia em instituies financeiras.
V - Cassao da autorizao de funcionamento das instituies
financeiras pblicas, exceto as federais, ou privadas.
VI - Deteno, nos termos do 7, deste artigo.
VII - Recluso, nos termos dos artigos 34 e 38, desta lei.
1A pena de advertncia ser aplicada pela inobservncia das
disposies constantes da legislao em vigor, ressalvadas as sanes
nela previstas, sendo cabvel tambm nos casos de fornecimento de
informaes inexatas, de escriturao mantida em atraso ou processada
em desacordo com as normas expedidas de conformidade com o art. 4,
inciso XII, desta lei.
2 As multas sero aplicadas at 200 (duzentas) vezes o maior
salrio-mnimo vigente no Pas, sempre que as instituies financeiras, por
negligncia ou dolo:
a) advertidas por irregularidades que tenham sido praticadas,
deixarem de san-las no prazo que lhes for assinalado pelo Banco Central
da Repblica do Brasil;
b) infringirem as disposies desta lei relativas ao capital, fundos de
reserva, encaixe, recolhimentos compulsrios, taxa de fiscalizao, servios
e operaes, no atendimento ao disposto nos arts. 27 e 33, inclusive as
vedadas nos arts. 34 (incisos II a V), 35 a 40 desta lei, e abusos de
concorrncia (art. 18, 2);
c) opuserem embarao fiscalizao do Banco Central da Repblica
do Brasil.
3 As multas cominadas neste artigo sero pagas mediante
recolhimento ao Banco Central da Repblica do Brasil, dentro do prazo de
15 (quinze) dias, contados do recebimento da respectiva notificao,
ressalvado o disposto no 5 deste artigo e sero cobradas judicialmente,
com o acrscimo da mora de 1% (um por cento) ao ms, contada da data
da aplicao da multa, quando no forem liquidadas naquele prazo;
4 As penas referidas nos incisos III e IV, deste artigo, sero
aplicadas quando forem verificadas infraes graves na conduo dos
interesses da instituio financeira ou quando d reincidncia especfica,
devidamente caracterizada em transgresses anteriormente punidas com
multa.
5 As penas referidas nos incisos II, III e IV deste artigo sero
aplicadas pelo Banco Central da Repblica do Brasil admitido recurso, com
efeito suspensivo, ao Conselho Monetrio Nacional, interposto dentro de 15
dias, contados do recebimento da notificao.
6 vedada qualquer participao em multas, as quais sero
recolhidas integralmente ao Banco Central da Repblica do Brasil.
7 Quaisquer pessoas fsicas ou jurdicas que atuem como
instituio financeira, sem estar devidamente autorizadas pelo Banco
Central da Republica do Brasil, ficam sujeitas multa referida neste artigo e
deteno de 1 a 2 anos, ficando a esta sujeitos, quando pessoa jurdica,
seus diretores e administradores.
8 No exerccio da fiscalizao prevista no art. 10, inciso VIII, desta
lei, o Banco Central da Repblica do Brasil poder exigir das instituies
financeiras ou das pessoas fsicas ou jurdicas, inclusive as referidas no
pargrafo anterior, a exibio a funcionrios seus, expressamente
credenciados, de documentos, papis e livros de escriturao,
considerando-se a negativa de atendimento como embarao fiscalizao
sujeito pena de multa, prevista no 2 deste artigo, sem prejuzo de
outras medidas e sanes cabveis.
9 A pena de cassao, referida no inciso V, deste artigo, ser
aplicada pelo Conselho Monetrio Nacional, por proposta do Banco Central
da Repblica do Brasil, nos casos de reincidncia especfica de infraes
anteriormente punidas com as penas previstas nos incisos III e IV deste
artigo.
Art. 45. As instituies financeiras pblicas no federais e as privadas
esto sujeitas, nos termos da legislao vigente, interveno efetuada
pelo Banco Central da Repblica do Brasil ou liquidao extrajudicial.
Pargrafo nico. A partir da vigncia desta lei, as instituies de que
trata este artigo no podero impetrar concordata.
CAPTULO VI
DISPOSIES GERAIS
Art. 46. Ficam transferidas as atribuies legais e regulamentares do
Ministrio da Fazenda relativamente ao meio circulante inclusive as
exercidas pela Caixa de Amortizao para o Conselho Monetrio Nacional,
e (VETADO) para o Banco Central da Repblica do Brasil.
Art. 47. Ser transferida responsabilidade do Tesouro Nacional,
mediante encampao, sendo definitivamente incorporado ao meio
circulante o montante das emisses feitas por solicitao da Carteira de
Redescontos do Banco do Brasil S.A. e da Caixa de Mobilizao Bancria.
1 O valor correspondente encampao ser destinado
liquidao das responsabilidades financeiras do Tesouro Nacional no
Banco do Brasil S. A., inclusive as decorrentes de operaes de cmbio
concludas at a data da vigncia desta lei, mediante aprovao
especificado Poder Legislativo, ao qual ser submetida a lista completa dos
dbitos assim amortizados.
2 Para a liquidao do saldo remanescente das responsabilidades
do Tesouro Nacional, aps a encampao das emisses atuais por
solicitao da Carteira de Redescontos do Banco do Brasil S.A. e da Caixa
de Mobilizao Bancria, o Poder Executivo submeter ao Poder
Legislativo proposta especfica, indicando os recursos e os meios
necessrios a esse fim.
Art. 48. Concludos os acertos financeiros previstos no artigo anterior,
a responsabilidade da moeda em circulao passar a ser do Banco
Central da Repblica do Brasil.
Art. 49. As operaes de crdito da Unio, por antecipao de receita
oramentaria ou a qualquer outro ttulo, dentro dos limites legalmente
autorizados, somente sero realizadas mediante colocao de obrigaes,
aplices ou letras do Tesouro Nacional.
1 A lei de oramento, nos termos do artigo 73, 1 inciso II, da
Constituio Federal, determinar quando for o caso, a parcela do dficit
que poder ser coberta pela venda de ttulos do Tesouro Nacional
diretamente ao Banco Central da Repblica do Brasil.
2 O Banco Central da Repblica do Brasil mediante autorizao do
Conselho Monetrio Nacional baseada na lei oramentaria do exerccio,
poder adquirir diretamente letras do Tesouro Nacional, com emisso de
papel-moeda.
9
3 O Conselho Monetrio Nacional decidir, a seu exclusivo critrio,
a poltica de sustentao em bolsa da cotao dos ttulos de emisso do
Tesouro Nacional.
4 No caso de despesas urgentes e inadiveis do Governo Federal,
a serem atendidas mediante crditos suplementares ou especiais,
autorizados aps a lei do oramento, o Congresso Nacional determinar,
especificamente, os recursos a serem utilizados na cobertura de tais
despesas, estabelecendo, quando a situao do Tesouro Nacional for
deficitria, a discriminao prevista neste artigo.
5 Na ocorrncia das hipteses citadas no pargrafo nico, do artigo
75, da Constituio Federal, o Presidente da Repblica poder determinar
que o Conselho Monetrio Nacional, atravs do Banco Central da
Repblica do Brasil, faa a aquisio de letras do Tesouro Nacional com a
emisso de papel-moeda at o montante do crdito extraordinrio que tiver
sido decretado.
6 O Presidente da Repblica far acompanhar a determinao ao
Conselho Monetrio Nacional, mencionada no pargrafo anterior, de cpia
da mensagem que dever dirigir ao Congresso Nacional, indicando os
motivos que tornaram indispensvel a emisso e solicitando a sua
homologao.
7 As letras do Tesouro Nacional, colocadas por antecipao de
receita, no podero ter vencimentos posteriores a 120 (cento e vinte) dias
do encerramento do exerccio respectivo.
8 At 15 de maro do ano seguinte, o Poder Executivo enviar
mensagem ao Poder Legislativo, propondo a forma de liquidao das letras
do Tesouro Nacional emitidas no exerccio anterior e no resgatadas.
9 vedada a aquisio dos ttulos mencionados neste artigo pelo
Banco do Brasil S.A. e pelas instituies bancrias de que a Unio detenha
a maioria das aes. (Vide Decreto-lei n 1.079, de 1970)
Art. 50. O Conselho Monetrio Nacional, o Banco Central da Repblica
do Brasil, o Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico, o Banco do
Brasil S.A., O Banco do Nordeste do Brasil S.A. e o Banco de Crdito da
Amaznia S. A. gozaro dos favores, isenes e privilgios, inclusive
fiscais, que so prprios da Fazenda Nacional, ressalvado quanto aos trs,
ltimos, o regime especial de tributao do Imposto de Renda a que esto
sujeitos, na forma da legislao em vigor.
Pargrafo nico. So mantidos os favores, isenes e privilgios de
que atualmente gozam as instituies financeiras.
Art. 51. Ficam abolidas, aps 3 (trs) meses da data da vigncia desta
Lei, as exigncias de "visto" em "pedidos de licena" para efeitos de
exportao, excetuadas as referentes a armas, munies, entorpecentes,
materiais estratgicos, objetos e obras de valor artstico, cultural ou
histrico. (Vide Lei n 5.025, de 1966)
Pargrafo nico. Quando o interesse nacional exigir, o Conselho
Monetrio Nacional, criar o "visto" ou exigncia equivalente.
Art. 52. O quadro de pessoal do Banco Central da Repblica do Brasil
ser constitudo de: (Vide Lei n 9.650, de 1998)
I - Pessoal prprio, admitido mediante concurso pblico de provas ou
de ttulos e provas, sujeita pena de nulidade a admisso que se processar
com inobservncia destas exigncias;
II - Pessoal requisitado ao Banco do Brasil S. A. e a outras instituies
financeiras federais, de comum acordo com as respectivas administraes;
III - Pessoal requisitado a outras instituies e que venham prestando
servios Superintendncia da Moeda e do Crdito h mais de 1 (um) ano,
contado da data da publicao desta lei.
1 O Banco Central da Repblica do Brasil baixar dentro de 90
(noventa) dias da vigncia desta lei, o Estatuto de seus funcionrios e
servidores, no qual sero garantidos os direitos legalmente atribudos a
seus atuais servidores e mantidos deveres e obrigaes que lhes so
inerentes.
2 Aos funcionrios e servidores requisitados, na forma deste artigo
as instituies de origem lhes asseguraro os direitos e vantagens que lhes
cabem ou lhes venham a ser atribudos, como se em efetivo exerccio nelas
estivessem.
3 Correro por conta do Banco Central da Repblica do Brasil todas
as despesas decorrentes do cumprimento do disposto no pargrafo
anterior, inclusive as de aposentadoria e penso que sejam de
responsabilidade das instituies de origem ali mencionadas, estas ltimas
rateadas proporcionalmente em funo dos prazos de vigncia da
requisio.
4 Os funcionrios do quadro de pessoal prprio permanecero com
seus direitos e garantias regidos pela legislao de proteo ao trabalho e
de previdncia social, includos na categoria profissional de bancrios.
5 Durante o prazo de 10 (dez) anos, cotados da data da vigncia
desta lei, facultado aos funcionrios de que tratam os inciso II e III deste
artigo, manifestarem opo para transferncia para o Quadro do pessoal
prprio do Banco Central da Repblica do Brasil, desde que:
a) tenham sido admitidos nas respectivas instituies de origem,
consoante determina o inciso I, deste artigo;
b) estejam em exerccio (Vetado) h mais de dois anos;
c) seja a opo aceita pela Diretoria do Banco Central da Repblica do
Brasil, que sobre ela dever pronunciar-se conclusivamente no prazo
mximo de trs meses, contados da entrega do respectivo requerimento.
CAPTULO VII
Disposies Transitrias
Art. 54. O Poder Executivo, com base em proposta do Conselho
Monetrio Nacional, que dever ser apresentada dentro de 90 (noventa)
dias de sua instalao, submeter ao Poder Legislativo projeto de lei que
institucionalize o crdito rural, regule seu campo especfico e caracterize as
modalidades de aplicao, indicando as respectivas fontes de recurso.
Pargrafo nico. A Comisso Consultiva do Crdito Rural dar
assessoramento ao Conselho Monetrio Nacional, na elaborao da
proposta que estabelecer a coordenao das instituies existentes ou
que venham a ser cridas, com o objetivo de garantir sua melhor utilizao e
da rede bancria privada na difuso do crdito rural, inclusive com reduo
de seu custo.
Art. 55. Ficam transferidas ao Banco Central da Repblica do Brasil as
atribuies cometidas por lei ao Ministrio da Agricultura, no que concerne
autorizao de funcionamento e fiscalizao de cooperativas de crdito
de qualquer tipo, bem assim da seo de crdito das cooperativas que a
tenham.
Art. 56. Ficam extintas a Carteira de Redescontos do Banco do Brasil
S. A. e a Caixa de Mobilizao Bancria, incorporando-se seus bens
direitos e obrigaes ao Banco Central da Repblica do Brasil.
Pargrafo nico. As atribuies e prerrogativas legais da Caixa de
Mobilizao Bancria passam a ser exercidas pelo Banco Central da
Repblica do Brasil, sem soluo de continuidade.
Art. 57. Passam competncia do Conselho Monetrio Nacional as
atribuies de carter normativo da legislao cambial vigente e as
executivas ao Banco Central da Repblica do Brasil e ao Banco do Brasil S.
A., nos termos desta lei.
Pargrafo nico. Fica extinta a Fiscalizao Bancria do Banco do
Brasil S. A., passando suas atribuies e prerrogativas legais ao Banco
Art. 58. Os prejuzos decorrentes das operaes de cmbio concludas
e eventualmente no regularizadas nos termos desta lei bem como os das
operaes de cmbio contratadas e no concludas at a data de vigncia
desta lei, pelo Banco do Brasil S.A., como mandatrio do Governo Federal,
sero na medida em que se efetivarem, transferidos ao Banco Central da
Repblica do Brasil, sendo neste registrados como responsabilidade do
Tesouro Nacional.
1 Os dbitos do Tesouro Nacional perante o Banco Central da
Repblica do Brasil, provenientes das transferncias de que trata este
artigo sero regularizados com recursos oramentrios da Unio.
10
2 O disposto neste artigo se aplica tambm aos prejuzos
decorrentes de operaes de cmbio que outras instituies financeiras
federais, de natureza bancria, tenham realizado como mandatrias do
Governo Federal.
Art. 59. mantida, no Banco do Brasil S.A., a Carteira de Comrcio
Exterior, criada nos termos da Lei n 2.145, de 29 de dezembro de 1953, e
regulamentada pelo Decreto n 42.820, de 16 de dezembro de 1957, como
rgo executor da poltica de comrcio exterior, (VETADO)
Art. 60. O valor equivalente aos recursos financeiros que, nos termos
desta lei, passarem a responsabilidade do Banco Central da Repblica do
Brasil, e estejam, na data de sua vigncia em poder do Baco do Brasil S.
A., ser neste escriturado em conta em nome do primeiro, considerando-se
como suprimento de recursos, nos termos do 1, do artigo 19, desta lei.
Art. 61. Para cumprir as disposies desta lei o Banco do Brasil S.A.
tomar providncias no sentido de que seja remodelada sua estrutura
administrativa, a fim de que possa eficazmente exercer os encargos e
executar os servios que lhe esto reservados, como principal instrumento
de execuo da poltica de crdito do Governo Federal.
Art. 62. O Conselho Monetrio Nacional determinar providncias no
sentido de que a transferncia de atribuies dos rgos existentes para o
Banco Central da Repblica do Brasil se processe sem soluo de
continuidade dos servios atingidos por esta lei.
Art. 63. Os mandatos dos primeiros membros do Conselho Monetrio
Nacional, a que alude o inciso IV, do artigo 6 desta lei sero
respectivamente de 6 (seis), 5 (cinco), 4 (quatro), 3 (trs), 2 (dois) e 1 (um)
anos.
Art. 64. O Conselho Monetrio Nacional fixar prazo de at 1 (um) ano
da vigncia desta lei para a adaptao das instituies financeiras s
disposies desta lei.
1 Em casos excepcionais, o Conselho Monetrio Nacional poder
prorrogar at mais 1 (um) ano o prazo para que seja complementada a
adaptao a que se refere este artigo.
2 Ser de um ano, prorrogvel, nos termos do pargrafo anterior, o
prazo para cumprimento do estabelecido por fora do art. 30 desta lei.
Art. 65. Esta lei entrar em vigor 90 (noventa) dias aps data de sua
publicao, revogadas as disposies em contrrio.
Braslia, 31 de dezembro de 1964; 143 da Independncia e 76 da
Repblica.
A funo do Sistema Financeiro Nacional-SFN a de ser um conjunto
de rgos que regulamenta, fiscaliza e executa as operaes necessrias
circulao da moeda e do crdito na economia. composto por diversas
instituies. Se o dividirmos, teremos dois subsistemas. O primeiro o
normativo, formado por instituies que estabelecem as regras e diretrizes
de funcionamento, alm de definir os parmetros para a intermediao
financeira e fiscalizar a atuao das instituies operativas. Tem em sua
composio: o Conselho Monetrio Nacional (CMN), o Banco Central do
Brasil (Bacen), a Comisso de Valores Mobilirios (CVM) e as Instituies
Especiais (Banco do Brasil, BNDES e Caixa Econmica Federal).

O segundo subsistema o operativo. Em sua composio esto as
instituies que atuam na intermediao financeira e tem como funo
operacionalizar a transferncia de recursos entre fornecedores de fundos e
os tomadores de recursos, a partir das regras, diretrizes e parmetros
definidos pelo subsistema normativo. Esto nessa categoria as instituies
financeiras bancrias e no-bancrias, o Sistema Brasileiro de Poupana e
Emprstimo (SBPE), alm das instituies no financeiras e auxiliares.
A atuao das instituies que integram o subsistema operativo
caracterizada pela sua relao de subordinao regulamentao
estabelecida pelo CMN e pelo Bacen. As instituies podem sofrer
penalidades caso no cumpram as normas editadas pelo CMN. As multas
vo desde as pecunirias at a prpria suspenso da autorizao de
funcionamento dessas instituies e seus dirigentes.

Dinmica do Mercado

Os agentes econmicos e suas relaes
1. Conceito de Mercado Financeiro
A palavra mercado remonta a perodos anteriores existncia da
moeda e o seu significado original designa o local onde as pessoas se
encontram para comprar, vender ou trocar mercadorias. Com o passar do
tempo, o termo mercado foi evoluindo para um conceito de conjunto de
elementos envolvidos no comrcio de determinado produto: produtores,
consumidores, intermedirios, regulamentos, preos etc. Hoje, quando
falamos no mercado do caju, por exemplo, estamos nos referindo s
pessoas que produzem (e vendem) o caju, quelas que apreciam e
compram esse produto (consumidores finais), alm de outros que
participam de todas as transaes que envolvem a fruta: os
atravessadores, os doceiros, por exemplo. Alm disso, o mercado de caju
compreende tambm os preos praticados, os mecanismos que envolvem
as transaes, a regulamentao etc.
Nessa linha de raciocnio, o mercado financeiro nada mais do que um
conjunto de mecanismos voltados para a transferncia temporria de
recursos entre os agentes econmicos. O produto do mercado financeiro
o uso do dinheiro no tempo, proporcionando capacidade de consumo, ou
seja, o poder de compra que a posse do dinheiro proporciona.
2. Agentes econmicos
O papel essencial do mercado financeiro viabilizar e operacionalizar
os fluxos de financiamentos na economia, no qual interagem os agentes
econmicos.
Um agente econmico um indivduo, conjunto de indivduos,
instituio ou conjunto de instituies que, atravs das suas decises e
aes, tomadas racionalmente, influenciam de alguma forma a economia.
Se levarmos em conta apenas o ambiente interno (numa economia
fechada, por exemplo), podemos considerar a existncia de 3 grupos de
agentes econmicos: as famlias, as empresas e os governos.
O conceito de famlias engloba todos os tipos de unidades domsticas,
unipessoais ou familiares, com ou sem laos de parentesco, empregados
ou no, que formam o potencial de recursos para o processamento de
atividades produtivas e os que recebam transferncias pagas pela
previdncia social ou outras entidades.
As empresas, por seu turno, so os agentes econmicos para os quais
convergem os recursos da produo disponveis. Renem todas as
unidades produtoras dos setores primrio (agricultura), secundrio
(indstria) e tercirio (comrcio e servios). As empresas renem,
organizam e remuneram os fatores de produo fornecidos pelas unidades
familiares.
Em tese, a funo dos governos ampliar o bem-estar social. Para
atingir seu objetivo, os governos precisam das famlias por isso contratam
diretamente o trabalho de unidades familiares e dos produtos e servios
das empresas, para o que adquirem uma parcela deles em prol da
sociedade. As receitas dos governos resultam do sistema tributrio, e suas
despesas so os pagamentos efetuados em forma de salrios e em fase do
fornecimento de bens e servios sociedade.
3. Renda, poupana e investimento
Entender os conceitos de renda, poupana e investimento
fundamental para a compreenso do mercado financeiro e para perceber
as engrenagens que movimentam o sistema financeiro. So conceitos
econmicos primrios, mas extremamente importantes, uma vez que o
crescimento de um pas decorre do esforo de poupana e investimento
associado a cada nvel de renda.
Por definio econmica, renda a soma dos rendimentos pagos aos
fatores de produo (terra, capital e trabalho) para obter o produto num
determinado perodo. Renda pessoal disponvel a renda com que as
famlias contam para poderem consumir. Uma parte da renda ser utilizada
na aquisio de bens e servios de consumo, montante que
denominaremos consumo. Os itens de consumo podem ser divididos em
trs componentes. O primeiro formado pelos bens no durveis de
consumo, como alimentos e roupas, cuja vida til curta. O segundo
componente, denominado de servios de consumo, compreende as
despesas feitas com aluguel, mdicos, barbeiro, cinemas, transporte etc. O
11
terceiro e ltimo componente do consumo corresponde aos bens de
consumo durveis, como eletrodomsticos em geral, automveis etc., cuja
caracterstica ter vida til muito maior do que os bens no durveis de
consumo.
Em uma economia equilibrada, parte-se do princpio de que a renda
recebida no totalmente utilizada para o consumo. Assim, aps o
consumo resta outra parte da renda, que corresponde poupana
realizada pelos agentes. Ento, poupana a parte da renda pessoal
disponvel que no foi consumida. Poupar acumular valores no presente
para utiliz-los no futuro, o que geralmente envolve mudana de hbitos,
pois requer uma reduo nos gastos pessoais e familiares. Reduzir
despesas pode significar desde simples cuidados para evitar o desperdcio
at o esforo, por vezes rduo, no sentido de conter gastos. Alm disso,
poupar exige a avaliao objetiva das despesas, a fixao de metas e,
principalmente, muita persistncia, a fim de manter-se economizando pelo
tempo necessrio at que sejam alcanados os objetivos que motivaram a
poupana.
Investimento o emprego dos recursos poupados, prprios ou de terceiros, para ampliar a capacidade produtiva e, no futuro, aumentar a renda. Investir,
portanto, empregar o dinheiro poupado em aplicaes que rendam juros ou outra forma de remunerao ou correo. O investimento to importante
quanto a poupana, pois todo o esforo de cortar gastos pode ser desperdiado quando mal investido.
4. As relaes entre os agentes econmicos
Os agentes econmicos relacionam-se entre si na forma da Figura 1:

A renda e o comportamento de consumo dos envolvidos nesse relacionamento no apresentam um carter uniforme. Assim sendo, sob a tica
oramentria, podemos agrupar esses agentes econmicos em trs grupos.
O primeiro grupo constitudo pelos agentes econmicos que tm oramento equilibrado, ou seja, seus gastos com bens e servios so iguais ao
montante da renda recebida. No apresentando excedentes de renda, a poupana desse grupo nula.
O segundo grupo formado pelos agentes econmicos que apresentam oramento superavitrio, isto , que tm excedente de renda, porque a renda
maior que o consumo e, assim, dispem de poupana. Os agentes econmicos superavitrios deparam-se com a seguinte pergunta: como aplicar os
recursos excedentes provenientes de poupana no investida? Os agentes econmicos que tm oramento superavitrio so poupadores.
O terceiro grupo composto pelos agentes econmicos que tm oramento deficitrio, que no dispem de excedente de renda, porque o consumo
maior que a renda, e por isso necessitam de crdito para complementar suas necessidades de consumo. No caso dos agentes econmicos deficitrios, a
questo : como obter os recursos adicionais necessrios viabilizao de seus projetos de investimento ou satisfao do consumo? Os agentes
econmicos que tm oramento deficitrio so tomadores. Esse grupo tem a preocupao em como e a que custo obter os recursos necessrios para cobrir
suas necessidades.
No caso daqueles que tm recursos sobrando, o que fazer com esses excedentes? E no caso dos que precisam de dinheiro para fechar o oramento,
onde buscar esses recursos? Como se observa, os problemas dos agentes econmicos superavitrios e deficitrios so complementares. Como e onde
essas pessoas podem se encontrar? no mercado financeiro que eles se encontram para buscar solues.
Como qualquer mercado, o mercado financeiro, tambm tem suas figuras bsicas, que so os compradores (tomadores de emprstimos), vendedores
(poupadores) e os intermedirios (instituies financeiras).
Quando poupam, as pessoas deixam de utilizar a capacidade de consumo do dinheiro no momento, acreditando que essa atual capacidade de consumo
trar maiores benefcios no futuro, seja frente a algum imprevisto, para economizar dinheiro e comprar algo de maior valor ou simplesmente para sustentar a
famlia na aposentadoria. Quando os poupadores optam por vender suas mercadorias, se transformam em investidores.
No sentido econmico, investir significa a aplicao de capital para produzir bens e servios, num sentido mais amplo significa direcionar recursos para a
obteno de juros ou lucros. Os poupadores, portanto, so os agentes econmicos superavitrios dispostos a transformar suas disponibilidades monetrias
em ativos financeiros, atravs da oferta de recursos, sujeitando-se aos riscos de mercado, com a finalidade de obter retornos reais positivos. So os criadores
de fundos para o financiamento do crescimento econmico.
Os tomadores aqueles que adquirem o produto comercializado no mercado financeiro so os industriais, comerciantes, pessoas fsicas etc. que,
necessitando de dinheiro para utilizar o seu poder de compra, dispem-se a pagar por essa utilizao. So os agentes econmicos deficitrios, que
demandam recursos e esto dispostos a financiar seu dficit a custo de mercado.
5. Intermediao financeira
12
funo dos intermedirios financeiros efetuar a ponte entre os dois segmentos. Ao concentrar os recursos dos agentes superavitrios, os intermedirios
financeiros viabilizam a ampliao das escalas de produo, financiando investimentos de maior vulto.
A existncia do sistema financeiro est condicionada a imperfeies de mercado, tais como falhas no canal de transmisso de i nformao entre os
agentes econmicos. As trocas entre os agentes tornam-se mais onerosas quanto mais graves so as falhas de mercado, podendo, como caso limite,
inviabiliz-las. A intermediao financeira surge, ento, como um mecanismo para minimizar tais imperfeies, facilitando a alocao dos recursos entre
poupadores e tomadores de emprstimos e, dessa forma, transmitindo aos investimentos produtivos os recursos necessrios, conforme Figura 2.

Quando o mercado financeiro eficiente, a produo e o consumo de mercadorias so estimulados, as empresas tm acesso a recursos mais baratos,
podendo investir mais na produo e, consequentemente, gerar mais lucros, que sero reinvestidos dando continuidade a um crculo virtuoso que ocasiona a
gerao de mais riqueza, maior oferta de empregos e melhores salrios. As pessoas tm acesso a financiamentos que possibilitam a aquisio de mais bens,
aumentando o consumo.
Quando a sociedade no consegue gerar um excedente de produo ou este no reinvestido, obstruindo a transformao da poupana em
investimentos, a gerao de bens e servios reduzida e o bem-estar material das pessoas diminui.
A circulao do dinheiro tem a capacidade de aumentar ou diminuir a produo de bens e servios, aumentando ou diminuindo o bem-estar material das
pessoas, por esse motivo o mercado financeiro recebe uma ateno especial do governo que, atravs da atuao das autoridades financeiras interfere na
economia. Um sistema financeiro eficiente aquele que tem capacidade de viabilizar a realizao de financiamentos de curto, mdio e longo prazos, sob
condies de minimizao de risco e atendendo aos desejos e necessidades dos agentes superavitrios, que determinam a oferta de recursos, e dos agentes
deficitrios, que materializam a demanda por recursos.

Utilizar os servios dos intermedirios financeiros apresenta diversas vantagens, sendo de se destacar:
1. A economia de escala. Em razo da quantidade de operaes realizadas, os intermedirios financeiros podem atuar com custos menores do que
aqueles incorridos por tomadores e poupadores se operassem isoladamente.
2. A especializao. Os intermedirios financeiros so especialistas na compra e venda de ativos e passivos financeiros, o que lhes permite criar redes
de relacionamento e aprimorar anlises de riscos, previses e conhecimentos de aspectos cada vez mais complexos.
3. A eficcia alocativa. Os intermedirios financeiros podem selecionar melhor os empreendimentos mais atrativos, com critrios de rentabilidade e
retorno.
4. A diversificao. Os intermedirios financeiros renem grandes volumes de poupana ou dividem alternativas de investimento em pequenos volumes,
com maior flexibilidade de prazos e taxas de juros.
5. Maior segurana e diluio de riscos. Os intermedirios financeiros assumem os riscos decorrentes de roubos, acidentes e inadimplncia de seus
tomadores, que podem ser diludos em razo da grande quantidade de clientes.
6. Liquidez. Os intermedirios financeiros podem oferecer alternativas de captao e aplicao de recursos mais rapidamente do que os agentes
conseguiriam por conta prpria.
7. Gesto de riscos. Ao oferecer alternativas de captao e aplicao de recursos aos seus clientes, os intermedirios financeiros reduzem a exposio
a riscos. Roberto Quaranta
13
Mercado financeiro
Em economia, um mercado financeiro um mecanismo que permite a compra e venda (comrcio) de valores mobilirios (por exemplo aes e
obrigaes), mercadorias (como pedras preciosas ou produtos agrcolas) e outros bens fungveis com baixo custo de transao e preos que refletem a
hiptese do mercado eficiente.
Existem mercados gerais, onde muitos produtos so comercializados, e mercados especializados, onde apenas uma mercadoria negociada. Os
mercados funcionam colocando muitos compradores e vendedores interessados num "lugar", tornando assim mais fcil se encontrarem uns aos outros. Uma
economia que depende principalmente de interaes entre compradores e vendedores para alocar recursos conhecida como uma economia de mercado,
em contraste a economia de comando ou com a economia de no-mercado, como exemplo a economia de doao.
Em finanas, os mercados financeiros permitem:
A angariao de capital (no mercado de capitais)
A transferncia de risco (no mercado de derivados)
O comrcio internacional (no mercado de divisas)
Normalmente que se quer financiar emite um recibo para que empresa prometendo pagar de volta o capital. Essas receitas so ttulos que podem ser
comprados ou vendidos livremente. Em troca do emprstimo de dinheiro, quem o concede espera uma compensao sob a forma de juro ou dividendos.
Em matemtica financeira, o conceito de um mercado financeiro definido em termos de um processo estocstico de movimento Browniano em tempo
contnuo.
Especulao financeira
A Especulao financeira permanece um conceito difcil de ser definido, apesar de relatos detalhados da prtica que remontam Antiguidade, s em
fins do sculo XVIII adquiriu um conceito econmico e mesmo assim, impreciso.
Um dos conceitos popularmente aceitos afirma ser a mesma qualquer aposta baseada nas previses acerca dos desdobramentos econmicos do futuro
de um pas, um evento, um setor de atividade ou de uma empresa.
Os movimentos das bolsas de valores, por exemplo, resultam em parte de manobras especulativas. Um grande nmero de agentes (pessoas fsicas ou
instituies financeiras), a todo momento lanam as suas expectativas uns contra os outros em busca de ganhos futuros ou preservao do capital. As
expectativas baseadas em tais aes so portanto diversas e, devido a tal divergncia, se concretizam ou no a todo instante.
Devido falta de conhecimento, condies, preparo e educao poltico-financeira, a grande maioria das pessoas acaba no atuando de forma ativa nos
mercados, apenas reagindo ou sofrendo passivamente as consequncias dos movimentos nos mesmos.
A partir da dcada de 1990, a popularizao da Internet e de algumas ferramentas mais acessveis populao para atuao nos mercados que esta
propicia, como os home brokers, tornaram possvel, ainda que de forma lenta e assimtrica, uma maior participao do cidado comum nos mercados de
capitais.
Causas Macroeconmicas das grandes movimentaes
Movimentos especulativos de porte costumam ser precedidos em geral por grandes mudanas tecnolgicas e/ou poltico-comportamentais que induzem
o sistema financeiro a se adaptar criando para isso novas ferramentas financeiras, tanto para captao de poupana, como para expanso de capital. Isto se
d pelo fato de se saber que os novos paradigmas sero dominantes, mas no ao ponto de se avaliar com preciso quais deles sero vitoriosos e qual o
prazo de consolidao dos mesmos. Entre outras coisas, a incerteza inerente aos processos de mudana, abre espao para esses grandes movimentos
especulativos.
Historicamente, quando os ciclos tecnolgicos/poltico-comportamentais amadurecem nos pases de origem, o grande capital volta suas foras para os
pases que estavam margem, procurando interferir no prprio processo poltico-cultural dos mesmos, em busca do melhor ambiente para sua expanso.
Mercado de capitais

Fachada da Bolsa de Valores de Nova Iorque

Fachada da Bolsa de Valores de So Paulo
Mercado de capitais um sistema de distribuio de valores
mobilirios que proporciona liquidez aos ttulos de emisso de empresas e
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viabiliza o processo de capitalizao. constitudo pelas bolsas de valores,
sociedades corretoras e outras instituies financeiras autorizadas.
Os principais ttulos negociados (ttulo mobilirio) representam o capital
social das empresas, tangibilizado em suas aes ou ainda emprstimos
tomados pelas empresas, no mercado, representado por debntures que
so conversveis em aes, bnus de subscrio e outros papis
comerciais. Esta constituio permite a circulao de capital e custeia o
desenvolvimento econmico.
No mercado de capitais ainda podem ser negociados os direitos e
recibos de subscrio de valores mobilirios, certificados de depsitos de
aes e outros derivativos autorizados negociao.
Seu objetivo canalizar as poupanas (recursos financeiros) da
sociedade para o comrcio, a indstria e outras atividades econmicas.
Distingue-se do mercado monetrio que movimenta recursos a curto prazo,
embora tenham muitas instituies em comum.
Nos pases capitalistas mais desenvolvidos os mercados de capitais
so mais fortes e dinmicos. A fraqueza desse mercado nos pases em
desenvolvimento dificulta a formao de poupana, sendo um srio
obstculo ao desenvolvimento, obrigando esses pases a recorrerem ao
mercado de capitais internacionais.
Tipos de mercados
Mercado de crdito ou Mercado Monetrio
Os contratos so feitos de forma individualizada entre as duas partes e
as obrigaes resultantes em geral no so transferveis. H intermediao
financeira, no caso o banco comercial o intermediador entre o tomador do
emprstimo e o proprietrio do recurso.
Podem ser divididos em:
curto prazo e
mdio e longo prazo
O mercado de curto prazo pode ser dividido em trs segmentos
principais:
mercado monetrio interbancrio
mercado de dvida pblica e
mercado de dvida das empresas.
O mercado monetrio interbancrio (que abrange tambm o mercado
interbancrio de ttulos), um importante segmento do mercado monetrio,
integrado exclusivamente por bancos, incluindo o banco emissor. um
mercado de grande volume de transaces dirias e de elevada liquidez,
que abrange os 12 pases da Unio Monetria Europeia, os da zona euro.
Das transaces dirias deste mercado retira-se um importante indicador
do custo do dinheiro no tempo, para prazos curtos (at um ano): a euribor
(european interbank offer rate).
O mercado de dvida pblica o espao de emisso e transaco de
ttulos de dvida pblica a curto prazo, nomeadamente bilhetes do tesouro.
Deste mercado retira-se igualmente um importante indicador do custo do
dinheiro no tempo, sem risco, a chamada yield dos BT's.
O mercado de dvida das empresas constitudo pelas operaes de
crdito bancrio a curto prazo e pelo mercado de ttulos de dvida de
empresas a curto prazo, o papel comercial.
O mercado de mdio e longo prazo ou mercado de capitais divide-se
em:
mercado de capitais prprios (equity) e
mercado de dvida.
Esta distino no se aplica ao mercado monetrio porque os capitais
prprios so fundos a longo prazo (na realidade, o capital prprio no tem
prazo). Assume especial interesse o mercado titulado de capitais prprios e
especialmente o constitudo pelas aces cotadas em bolsa.
No mercado da dvida voltamos a encontrar os segmentos de dvida
pblica e de dvida de empresas (dvida bancria e mercado de
obrigaes). O mercado de obrigaes particularmente importante, tanto
como o mercado de aces. porque oferece liquidez e uma base objectiva
de avaliao a estes ttulos. O mercado de obrigaes de dvida pblica
(obrigaes do tesouro) muito significativo, em volume de transaces e,
portanto, em liquidez. Dele se extrai um terceiro indicador importante do
preo do dinheiro no tempo (a longo prazo e sem risco), a yield das OT's.
O mercado de obrigaes abrange uma variedade de ttulos, desde
obrigaes comuns (com juros, a taxa fixa ou varivel, prazo determinado e
reembolso), passando pelas obrigaes perptuas (sem prazo), de cupo
zero (sem juros peridicos), convertveis em aces, com warrants (direitos
de compra de aces), participantes, etc. Estas ltimas so geralmente
includas num segmento classificado como hbrido, porque se trata de
ttulos com caractersticas de ttulos de capital prprios e caractersticas de
ttulos de capital alheio.
Mercado de ttulos
Os contratos so mais genricos e padronizados de forma que podem
ser transferveis a terceiros, ou seja, tais contratos podem ser negociveis
em mercados secundrios, ganhando liquidez. No h intermediao
financeira, o banco apenas promove o encontro entre investidores e
tomadores com a cobrana de uma taxa de corretagem.
Divide-se em:
Ttulos de Propriedade (Aes)
Ttulos de Dvidas (Debentures, Commercial Papers, bnus-bonds)
Mercado primrio e secundrio
Mercado primrio
Refere-se a colocao inicial de um ttulo, aqui que o emissor toma e
obtm os recursos. Os lanamentos de aes novas no mercado, de forma
ampla e no restrita subscrio pelos atuais acionistas, chamam-se
lanamentos pblicos de aes. um esquema de lanamento de uma
emisso de aes para subscrio pblica, no qual a empresa encarrega a
um intermedirio financeiro a colocao desses ttulos no mercado. Para
colocao de aes no mercado primrio, a empresa contrata os servios
de instituies especializadas, tais como: bancos de investimento,
sociedades corretoras e sociedades distribuidoras, que formaro um pool
de instituies financeiras para a realizao de uma operao, que pode
ser conceituada como sendo um contrato firmado entre a instituio
financeira lder do lanamento de aes e a sociedade annima, que
deseja abrir o capital social.
Mercado secundrio
Onde ocorre a negociao contnua dos papis emitidos no passado
EX: Bolsa de valores e BM&F Para operar no mercado secundrio,
necessrio que o investidor se dirija a uma Sociedade corretora membro de
uma bolsa de valores, na qual funcionrios especializados podero fornecer
os mais diversos esclarecimentos e orientao na seleo do investimento,
de acordo com os objetivos definidos pelo aplicador. Se pretender adquirir
aes de emisso nova, ou seja, no mercado primrio, o investidor dever
procurar um banco, uma corretora ou uma distribuidora de valores
mobilirios, que participem do lanamento das aes pretendidas. Mais
recentemente, tem se popularizado no Brasil o uso do home-broker,
ferramenta de uso da internet para a operao de compra e venda de
ativos financeiros junto s corretoras que oferecem o servio.
Funes
a) Proporcionar liquidez
b) Estabelecer preo para o mercado primrio.
Classificao do sistema financeiro
a) - Tipos de Contratos:
baseado em Crdito. EX. Japo, Alemanha, todos os mercados
emergentes
baseado em Mercado. EX. E.U.A.
b) - Funes:
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Se Segmento: Cada segmento de mercado operado por uma
instituio especfica.
Cada segmento de mercado, corresponde a instituies financeiras
com responsabilidade jurdica diferente EX. E.U.A, Japo etc.
Se de Banco Universal: O banco universal opera em todo o segmento
de mercado. EX. Alemanha e Sua
Principais papis negociados no sistema financeiro
Ttulos pblicos
Podem ser emitidos pelos governos, Federal, Estadual e Municipal
O objetivo desses papis reside em:
- Consecuo de poltica monetria
- Financiar o dficit pblico
Aes
Ttulos de renda varivel, emitidos por sociedades annimas, que
representam a menor frao do capital da empresa emitente. Podem ser
escriturais ou representadas por cautelas ou certificados. O investidor em
aes um co-proprietrio da sociedade annima da qual acionista,
participando dos seus resultados. As aes so conversveis em dinheiro, a
qualquer tempo, pela negociao em bolsas de valores ou no mercado de
balco.
Podem ser:
- Ordinrias: So as que conferem direito comuns aos scios
(incluindo o direito de voto), sem restries ou privilgios. Nas companhias
fechadas as aes podero ser dividias em classes diferentes, j nas
abertas sero todas iguais
- Preferenciais: So aquelas que do as seus titulares alguns privilgio
ou preferncia, como a prioridade da distribuio dos dividendos no mnimo
superior a 10% do que foi atribudo s ordinrias.
- Fruio: Ao invs de distribuir dividendos, resolve amortizar um lote
de aes, geralmente por sorteio, pagando o valor nominal para seus
titulares. Em seguida, permite-se que aqueles antigos titulares adquiram
outras aes em substituio.
Commercial papers
como uma nota promissria de curto prazo para financiar seu capital
de giro
Debntures
Ttulos emitidos por empresas do tipo S/A (Sociedades Annimas),
seus recursos so destinados principalmente para capital fixo das
empresas, paga juros, participaes nos lucros, etc. As debntures so
ttulos de mdio prazo. Em Portugal, usa-se o termo obrigaes.
Letras de cmbio
Forma de captao de financeiras. So a base de captao de
recursos das Sociedades de Crdito e Financiamento, as conhecidas
financeiras.
CDBs - Certificados de Depsitos Bancrios
Forma de captao dos bancos comerciais e de investimentos
CDIs - Certificados de Depsitos Interfinanceiros ou Interbancrios
Certificados de depsitos que ocorrem entre instituies financeiras
deficitrias com as superavitrias para equilibrar o caixa do dia.
Principais intervenientes no mercado financeiro
Reguladores
Regulam e vigiam o funcionamento do mercado
- CVM - (Comisso de Valores Mobilirios)
- Banco Central do Brasil
Traders, investidores e instrumentos de investimento
Asseguram a liquidez no mercado
- Daytraders
- Positiontraders
- Swingtraders
- Especuladores
- Investidores
- Clubes de investidores
- Fundos de investimento
- Market rom
- Arbitagistas
Comisso de Valores Mobilirios
A Comisso de Valores Mobilirios (CVM) uma autarquia vinculada
ao Ministrio da Fazenda do Brasil, instituda pela Lei 6.385, de 7 de
dezembro de 1976, alterada pela Lei n 6.422, de 8 de junho de 1977, Lei
n 9.457, de 5 de maio de 1997, Lei n 10.303, de 31 de outubro de 2001,
Decreto n 3.995, de 31 de outubro de 2001, Lei n 10.411, de 26 de
fevereiro de 2002, na gesto do presidente Fernando Henrique Cardoso, e
juntamente com a Lei das Sociedades por Aes (Lei 6.404/76)
disciplinaram o funcionamento do mercado de valores mobilirios e a
atuao de seus protagonistas.
A CVM tem poderes para disciplinar, normalizar e fiscalizar a atuao
dos diversos integrantes do mercado. Seu poder de normalizar abrange
todas as matrias referentes ao mercado de valores mobilirios.
Responsabilidades
Cabe a CVM, entre outras, disciplinar as seguintes matrias:
Registro de companhias abertas;
Registro de distribuies de valores mobilirios;
Credenciamento de auditores independentes e administradores de
carteiras de valores mobilirios;
Organizao, funcionamento e operaes das bolsas de valores;
Negociao e intermediao no mercado de valores mobilirios;
Administrao de carteiras e a custdia de valores mobilirios;
Suspenso ou cancelamento de registros, credenciamentos ou
autorizaes;
Suspenso de emisso, distribuio ou negociao de determinado
valor mobilirio ou decretar recesso de bolsa de valores;
De acordo com a lei que a criou, a Comisso de Valores Mobilirios
exercer suas funes, a fim de:
assegurar o funcionamento eficiente e regular dos mercados de
bolsa e de balco;
proteger os titulares de valores mobilirios contra emisses
irregulares e atos ilegais de administradores e acionistas controladores de
companhias ou de administradores de carteira de valores mobilirios;
evitar ou coibir modalidades de fraude ou manipulao destinadas
a criar condies artificiais de demanda, oferta ou preo de valores
mobilirios negociados no mercado;
assegurar o acesso do pblico a informaes sobre valores
mobilirios negociados e as companhias que os tenham emitido;
assegurar a observncia de prticas comerciais eqitativas no
mercado de valores mobilirios;
estimular a formao de poupana e sua aplicao em valores
mobilirios;
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promover a expanso e o funcionamento eficiente e regular do
mercado de aes e estimular as aplicaes permanentes em aes do
capital social das companhias abertas.
A Lei tambm atribui CVM competncia para apurar, julgar e punir
irregularidades eventualmente cometidas no mercado. Diante de qualquer
suspeita a CVM pode iniciar um inqurito administrativo, atravs do qual,
recolhe informaes, toma depoimentos e rene provas com vistas a
identificar claramente o responsvel por prticas ilegais, oferecendo-lhe, a
partir da acusao, amplo direito de defesa. Origem: Wikipdia, a
enciclopdia livre.

Mercado bancrio.
Bancos so instituies intermedirias entre agentes superavitrios e
agentes deficitrios, que exercem, alm de outras, a funo de captar os
recursos dos superavitrios e emprest-los a juros aos deficitrios, gerando
a margem de ganho denominada de spread bancrio. Todo banco, pblico
ou privado, apresenta estas caractersticas. Os bancos tem tambm por
funes depositar capital em formas de poupana, financiar automveis e
casas, trocar moedas internacionais, realizar pagamentos, entre outros.
Tipos de bancos
Banco comercial - Instituies de crdito caracterizadas pela captao
de fundos, atravs de operaes passivas como os depsitos vista, a
prazo e com pr-aviso, os depsitos de poupana, os certificados de
depsitos e os fundos de investimentos, e pela cedncia de fundos (crdito
bancrio), atravs de operaes ativas de curto, mdio e longo prazos,
podendo estas serem de carcter comercial (letras) ou financeiro (relao
cliente/banco); finalmente, pela prestao de servios (proveitos), como as
garantias bancrias, a venda de moeda, pagamentos peridicos, guarda de
valores e custdia de ttulos.
Banco de investimento - Instituies que auxiliam pessoas fsicas
ou jurdicas a alocar o seu capital nos mais diversos tipos de investimento,
como por exemplo no mercado financeiro ou na BMF.
Banco de desenvolvimento - Instituies que financiam projetos
cuja finalidade promover o desenvolvimento econmico de uma dada
regio.
Banco misto (p. ex.: grande parte das instituies bancrias do
Brasil so mistas, sendo Bancos de Crdito e de Poupana)
Funes no Balco de um Banco
Tesoureiro/Caixa :Contato direto com o cliente ao nvel transacional
(levantamentos, depsitos, transferncias, gesto de tesouraria, etc) e
comercial.
Administrativo/Comercial: Contato comercial, com o cliente ao nvel
da venda de produtos e servios e atendimento geral.
Gestor de conta: Responsvel por uma carteira de clientes,
dinamizando a venda de produtos e servios direcionados.
2 Responsvel ou Sub-gerente: Responsvel pelo
desenvolvimento comercial e institucional, na ausncia do Gerente, bem
como desempenho ao nivel comercial de venda de produtos e servios
financeiros.
Gerente: Responsvel pelo desenvolvimento comercial e
institucional e elo entre chefias intermdias.
Conta corrente
A Conta-corrente, tambm chamada de conta bancria, uma conta
de depsito mantida em um banco ou outra instituio financeira, por uma
pessoa fsica ou jurdica, com o propsito de segurana e rapidez de
acesso demanda, atravs de uma variedade de diferentes canais. Por
meio da conta bancria, possvel depositar ou retirar qualquer quantia em
dinheiro a qualquer nmero de vezes, sujeito disponibilidade de crdito
pelo depositrio; receber salrios depositados pelo empregador, recebendo
com isso, um crdito no mesmo valor; sacar dinheiro quando conveniente
(por meio de caixas eletrnicos, cartes de crdito ou cheques); investir em
poupana; pedir emprstimos pessoais ao banco; e outras transaes
financeiras oferecidas pelo banco. As movimentaes financeiras da conta
corrente so apresentadas ao cliente, de forma resumida, em extrato
fornecido pelo banco, o qual pode ser solicitado pelo cliente ao banco,
mediante pagamento de uma pequena taxa de fornecimento de extrato
mensal. Para encerrar a conta necessrio protocolizar uma carta no
Banco solicitando o encerramento da conta, apresentando extrato atual,
informando que todos os cheques j foram compensados, devolvendo
tales de cheques no utilizados e cartes. Isto porque, h despesas
efetuadas na conta corrente como taxas de manuteno e outros
fornecimentos, os quais sero debitados na conta, fazendo com que o
saldo se torne devedor e podendo trazer problemas financeiros no futuro
para o ex-cliente que no encerrou a conta adequadamente (prova
documental).
Tipos de contas corrente no Brasil
Conta de depsito vista (Conta-corrente)
Conta-poupana
Conta poupana uma conta de depsito onde o valor aplicado tem
um rendimento (juros) e correo monetria mensal. H instituies
financeiras que permitem abrir contas somente de poupana ou contas
poupana vinculadas conta corrente. Geralmente contas de poupana
vinculadas contas correntes permitem apenas aplicaes e resgates,
como uma modalidade de investimento. Mas contas exclusivamente de
poupana permitem tambm saques, depsitos, pagamentos de ttulos e
transferncias para contas correntes ou poupana do mesmo banco ou
para bancos diferentes, sendo que no Brasil facultativo aos bancos
acolher transferncias de outros bancos para contas poupana.
Conta Registro (Conta Salrio)
A "conta-salrio" um tipo especial de conta de registro e controle de
fluxo de recursos, destinada a receber salrios, proventos, soldos,
vencimentos, aposentadorias, penses e similares. A "conta-salrio" no
admite outro tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e
no movimentvel por cheques.
Um benefcio trazido pela "conta-salrio" a possibilidade de o
empregado transferir o seu salrio para outra conta diferente daquela
aberta pelo empregador, sem precisar pagar tarifa por isso.
Sobre esse tipo de conta vedada a cobrana de tarifa nas
transferncias dos recursos para outra instituio financeira, para crdito
conta de depsito de titularidade do beneficirio, conjunta ou no, desde
que esses valores sejam transferidos pelo valor total creditado.
Na transferncia parcial do crdito para outra instituio financeira
pode ser cobrada tarifa, mesmo que seja uma s transferncia.
Tambm no podem ser cobradas tarifas por:
fornecimento de carto magntico, a no ser nos casos de pedidos
de reposio decorrentes de perda, roubo, danificao e outros motivos
no imputveis instituio financeira;
realizao de at cinco saques, por evento de crdito;
acesso a pelo menos duas consultas mensais ao saldo nos
terminais de auto-atendimento ou - diretamente no guich de caixa;
fornecimento, por meio dos terminais de auto-atendimento ou
diretamente no guich de caixa, de pelo menos dois extratos contendo toda
a movimentao da conta nos ltimos trinta dias;
manuteno da conta, inclusive no caso de no haver
movimentao.
Para abertura da "conta-salrio", necessrio que seja firmado um
contrato ou convnio entre a instituio financeira e o empregador. A
"conta-salrio" no aberta por iniciativa do empregado. A "conta-salrio"
aberta por iniciativa do empregador, que responsvel pela identificao
dos beneficirios.
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obrigatria a utilizao de "conta-salrio" para os empregados da
iniciativa privada? Para os servios de execuo de folha de pagamento
prestados pelas instituies financeiras ao setor privado, a adoo da
conta-salrio obrigatria desde 2 de janeiro de 2009. [1]
No mercado financeiro
Em termos tcnicos contbeis, conta corrente um demonstrativo da
transaes financeiras realizadas entre dois correspondentes e serve para
confrontar as diversas operaes monetrias e/ou comerciais efetuadas
dentro de um determinado perodo. Uma conta corrente pode ser de dois
tipos: remunerada ou sem juros.
A conta corrente sem juros um simples demonstrativo de dbito e
crdito, como um extrato bancrio simples onde aparecem as entradas e as
sadas financeiras.
A conta corrente com juros recprocos aquela na qual se contam os
juros sobre as diversas parcelas de dbito e crdito, calculando-os desde
seu vencimento at a data do seu encerramento.
PRODUTOS E SERVIOS FINANCEIROS:

Depsitos vista;
Depsitos a prazo (CDB e RDB);
Letras de cmbio;
Cobrana e pagamento de ttulos e carns;
Transferncias automticas de fundos;
Commercial papers;
Arrecadao de tributos e tarifas pblicas;
Home/office banking, remote banking, banco virtual, dinheiro
de plstico;
Conceitos de corporate finance;
Fundos mtuos de investimento;
Hot money;
Contas garantidas;
Crdito rotativo;
Descontos de ttulos;
Financiamento de capital de giro;
Vendor finance/compror finance;
Leasing (tipos, funcionamento, bens);
Financiamento de capital fixo;
Crdito direto ao consumidor;
Crdito rural;
Cadernetas de poupana;
Financiamento importao e exporta
Repasses de recursos do BNDES;
Cartes de crdito;
Ttulos de capitalizao;
Planos de aposentadoria e penso privados;
Planos de seguros.

DEPSITOS
Os depsitos so operaes bancrias passivas e, em condies
elementares, constituem a razo de ser da instituio bancria. A histria
da atividade bancria indica que a caracterstica de guarda de valores tem
sido o ponto alto no desempenho dessa atividade.

poca houve em que os montes - termo que foi germanizado pela
palavra banck e, posteriormente italianizado como banco - tinham como
funo no s a guarda de valores e a obteno de emprstimos para
custear obras pblicas, como tambm a guarda de donativo.

Em que consiste a operao de Depsito? De modo elementar,
poderamos dizer que consiste em colocar recursos sob a guarda do banco.
Os bancos modernos, especificamente os bancos comerciais, tm uma
atividade prpria de negcio que faz com que a atividade de Depsito no
se restrinja simples guarda de moeda. No desempenho dessa atividade -
captao de depsito - existe a negociao por compra e venda da moeda.
O banqueiro quando recebe moeda de um cliente, que no para pagamento
imediato, assume a obrigao de registrar o crdito desse cliente pelo
recebimento da moeda, o que no vai caracterizar um depsito, no estrito
sentido do termo, j que o cliente est cedendo a absoluta propriedade da
moeda para o banco. Em contrapartida, o cliente recebe um crdito.
Ocorre, ento, uma compra de moeda, e em troca o cliente recebe um
crdito de igual valor lanado nos registros do banco.

Observe que ao banco lhe permitido dispor dos recursos ou gerenci-
los, conforme lhe aprouver, dentro dos limites permitidos pela legislao e
seus estatutos. Ao cliente compete sacar ou receber, quando lhe aprouver,
recursos idnticos queles postos disposio do banco.

Procuramos suscitar esse aspecto em vista da necessidade que
notamos cada vez mais premente de que as organizaes bancrias
procedam a levantamento de custos pelo dinheiro captado, e de todos os
demais custos de converso - para produzir a oferta de crdito e demais
operaes subsidirias da sua atividade.

Tambm podemos dizer que depsito pecunirio ou bancrio o
contrato pelo qual uma pessoa entrega quantias em dinheiro a um banco,
que se obriga a restitu-las, por solicitao do depositante, nas condies
estipuladas.

Modalidades de Depsitos
Podemos classificar as vrias modalidades de depsito bancrio:
I - Quanto ao objetivo, ou seja, o escopo econmico visado pelo
depositante - neste caso o depsito pode ser:
a vista,
a prazo,
de poupana, ou
interfinanceiro.

Depsito vista aquele que fica disposio do depositante para
ser sacado a qualquer momento. a designao dada ao depsito de livre
movimentao. Independentemente da questo dos juros, os depsitos
tambm se caracterizam quanto sua movimentao: o cliente deposita
recursos seus, pela manh, e pode sac-los tarde ou na mesma manh
ou quando lhe aprouver. O mesmo no ocorre com o depsito prazo.
Neste o cliente e o banco estabelecem um prazo para que o depsito seja
movimentvel.

Depsito prazo o suscetvel de retirada s depois de decorridos
um certo termo prefixado no contrato (a prazo fixo) ou estabelecido
posteriormente pelo depositante em uma notificao ao banco ( aviso
prvio), que ,conforme o item 10 da Resoluo 15 do Banco Central, de
30 a 120 dias. Nas duas formas de depsito a prazo o depositante tem
direito a juros, e na modalidade prazo fixo, tambm correo monetria
.levando-se em conta a certeza que o banco tem a cerca do lapso de tempo
de que pode dispor das quantias para suas aplicaes.

Os depsitos a prazo fixo so feitos contra simples recibo de emisso
de certificado de depsito bancrio, ttulo de crdito equiparado a nota
promissria, negocivel, transfervel por endosso.

O depsito de poupana um sistema de captao de recursos
populares, incentivado pelo governo, com a finalidade de possibilitar o
financiamento de bens mveis de uso durvel ou de imveis. A esse tipo de
depsito se creditam a cada, 30 dias, juros e correo monetria,
computada esta de acordo com a variao da Taxa Referencial (TR)

Depsito conjunto aquele constitudo a benefcio de vrias pessoas,
podendo ser simples e solidrio.

Depsito conjunto simples aquele em que o beneficirio pode retirar
sozinho apenas o correspondente sua quota, sendo que o total do
depsito s pode ser levantado por todos os titulares. Mais usual, porm,
o depsito conjunto solidrio, em que cada titular pode, sozinho, fazer
retiradas, tendo o direito de exigir do banco a importncia total, e esse, a
entregando , se libera em relao a todos.

CDB, RDB, OBRIGAES POR EMPRSTIMO
O certificado de Depsito Bancrio, o famoso CDB e o Recibo de
Depsito Bancrio, o RDB, so os mais antigos e utilizados ttulos de
captao de recursos pelos bancos comerciais, bancos de investimento,
18
bancos de desenvolvimento e bancos mltiplos que tenham uma destas
carteiras, sendo oficialmente conhecidos como depsitos a prazo.

Os recursos captados atravs desses instrumentos so repassados
aos clientes na forma de emprstimos.

O prazo mnimo de 30 dias para os ttulos prefixados, que embutem
uma expectativa inflacionria na taxa nominal, j que o ganho real (nominal
- inflao) s ser conhecido no dia do resgate.

Para os ttulos ps -fixados em TR o prazo mnimo de 4 meses data a
data.

CDB transfervel (resgatado, a critrio da instituio financeira, antes
do vencimento) por endosso nominativo (endosso em preto), desde que
respeitados os prazos mnimos. O endossante responde pela existncia do
crdito mas, no pelo seu pagamento.

Alm disso, no podem ser prorrogados mas, renovados de comum
acordo, por nova contratao.

Os RDB podem ser rescindidos em carter excepcional desde que com
o de acordo da instituio depositria. Neste caso s pode ser devolvido o
principal.

Mesmo no caso dos CDB existir, na venda antes do prazo final, uma
perda de rentabilidade, j que o comprador, no caso a instituio financeira,
exigir um spread ou desgio para gerar liquidez.

Para circular a rentabilidade lquida de um CDB, ser necessrio
calcular o imposto de renda (IR) incidente sobre o ganho de capital que, at
31/12 /94 estava sujeito a uma taxa de 30%. O ganho de capital era
calculado sobre a variao mensal da Ufir (unidade fiscal de referncia). De
01/01/95 at 31/12/95, a rentabilidade lquida era obtida aplicando-se uma
alquota de 10% de IR sobre o ganho nominal. A partir de 01/01/96, a
alquota de IR, sobre o ganho nominal, passou a ser de 15%.

Letra de Cmbio
Muito parecida com o cheque a letra de cmbio tambm uma Ordem
de pagamento, s que no uma ordem dada apenas a bancos. Pode ser
dada a qualquer pessoa. Tambm no s "a vista". Pode ser com data
certa de vencimento.

A letra de cmbio , portanto, uma ordem de pagamento, emitida por
um credor a seu devedor, para que este porque uma determinada quantia
ou ao prprio credor, ou a terceira pessoa.

O ato de emitir a letra de cmbio chama-se "saque". Quem a emite o
"sacado" e o devedor, que cumprir a ordem, chama-se "sacado". O
"tomador" a pessoa beneficiria da ordem.

So requisitos necessrios validade da letra de cmbio:
a) denominao "letra de cmbio" (na lngua em que for redigida a
ordem);
b) o valor em dinheiro, que dever ser pago, bem como a espcie de
moeda (cruzeiro, dlar, etc.);
c) o nome do sacado (essa indicao poder constar na parte de
baixo do formulrio);
d) o nome de tomador (pessoa a quem ser paga a ordem; nada
impede que a letra de cmbio indique como tomador o prprio
sacador, ou, ento, seja "ao portador");
e) o nome e assinatura (de prprio punho) do sacador (ou seu
procurador, com poderes especiais).

Sem esses requisitos a letra de cmbio no ter validade.

Na letra de cmbio o aceite importante, embora seja facultativo:
dever o ttulo ser a ele apresentado, para que este firme no ttulo a
declarao de que est de acordo com a dvida.

Curioso anotar que a letra de cmbio devem ser, previamente, enviada
ao sacado para que ele aceite. Dever ele devolver a letra de cmbio ao
credor. Se no o fizer, segundo o art. 885 do Cdigo de Processo Civil
Brasileiro, poder ter sua priso decretada, caso o portador da letra de
cmbio prove ao juiz que entregou o titulo e o devedor se recusou a
devolv-lo.

Como se trata de uma variao de "depositrio infiel", essa modalidade
de priso foi preservada pela Nova Constituio.

Poder constar, ainda, da letra de cmbio o "lugar" e a "data" de sua
emisso, bem como o "lugar de pagamento". So, entretanto, requisitos
acidentais, cuja falta no acarreta a invalidade do ttulo.

Se no constar nenhum desses vencimentos, ser considerado "a
vista". E se no constar o lugar do pagamento, presume-se que ser o
domiclio do devedor (sacado).

O vencimento do cheque, como vimos, apenas "a vista", enquanto os
demais ttulos (nota promissria e duplicata) tanto podem ser a vista, como
data certa de vencimento).

A letra de cmbio pode ser sacada para pagamento:
a) a vista;
b) a dia certo;
c) a tempo certo da data; e
d) a tempo certo de vista.

No vencimento "a vista" o pagamento deve-se dar quando a letra de
cmbio for apresentada ao devedor.

Se o vencimento forma dia certo", o pagamento dever ser realizado
no dia marcado no ttulo (esse o mais comum tipo de vencimento).

Caso o vencimento seja "a tempo certo da data", fixado um "tempo"
(30 dias, 90 dias, etc.), que comea a contar do dia seguinte ao da data de
emisso (se a letra de cmbio foi emitida em 2 de maio, com vencimento "a
90 dias", s ser exigvel no 90 dia a partir da emisso: 1 dia = 3 de maio;
30 dia = 1 de junho - lembre-se que maio tem 31 dias -, 60 dia = 1 de
julho e 90 dia = 31 de julho - julho tambm tem 31 dias).

Finalmente, se o vencimento for "a tempo certo de vista", seu
vencimento ocorrer depois do "tempo" marcado (30, 60, 90... dias), que
comea a correr aps a data do aceite (quando o devedor teve "vista").

Aval e Endosso da Letra de Cmbio
Tudo o que se disse sobre o aval e o endosso do cheque, da nota
promissria e da duplicata, ter a plena validade para as letras de cmbio.

Prescrio
A letra de cmbio, como todo ttulo de crdito, tem a chamada fora
executiva. A cobrana da letra de cmbio em ao executiva, contra o
aceitante (sacado) ou seus avalistas, deve ser promovida em trs anos, a
contar do vencimento do ttulo.

Essa ao poder ser promovida diretamente, sem qualquer
necessidade de protesto.

J a ao para cobrar dos endossantes (na hiptese de os aceitantes
ou avalistas no pagarem), depender de prvio protesto e dever ser
promovida em um ano, a contar da data em que ele foi feito o protesto (no
tempo legal).

Se algum endossante pagou a dvida e pretender cobrar dos demais
endossantes, dever promover sua ao executiva em seis meses a contar
do dia em que ele pagou a letra, ou do dia em que ele foi acionado

PRODUTOS VINCULADOS PRESTAO DE SERVIOS
BANCRIOS
O banco desempenha importante papel de agente arrecadador e
agente pagador. Esse papel cresce de importncia quando efetuado junto
aos rgo pblicos (municipais, estaduais e federais) . Com relao a esses
organismos pblicos, os bancos comerciais j tm, no seu Plano Contbil,
contas especficas para registrar recebimentos de tributos e encargos
19
diversos. o caso , por exemplo, da conta Recebimentos de Contribuies
Previdencirias, ou, ainda conta Recebimentos de FGTS.

Mas o banco presta um grande nmero de servios dentre os quais
podemos destacar:

Cobrana e aceitao de ttulos: a venda a prazo se constitui no
modo mais freqente de operar dos empresrios, que fazem representar
seus respectivos valores por ttulos de crdito ou por simples carns
pagveis nos bancos onde eles possuem conta corrente, de modo que a
cobrana e o pagamento dos crditos da empresa hoje inconcebvel sem
a interveno dos bancos ou dos estabelecimentos financeiros, que por
sua rede de sucursais, correspondentes, por sua organizao
administrativa e tcnica so aptos a efetu-los a menor custo.

Os Bancos podem adotar diversas formas de procedimentos, que tm
custos diferenciados para os cedentes dentre elas: a cobrana
convencional; cobrana pr-impressa sem registro e com registro, cobrana
escritural e por teleprocessamento.

Caso o banco seja incumbido de proceder a recebimentos em praas
diferentes de sua sede, onde no possua agncia ou sucursal, surge a
necessidade das convenes de correspondncia que possibilita ao banco
operar, a servio de seus cliente, em praa onde no possua agncia ou
sucursal.

Custdia de Valores e Ttulos - um servio prestado aos
clientes com o propsito de mant-los no crculo de seu relacionamento
profissional, potencialmente interessados em suas operaes financeiras.
A custdia ou guarda pressupe a disponibilidade, pelo banco , de
instalaes e servios adequados, perfeitamente encontrados na
atualidade.

Trs so as espcies de custdia de ttulos e valores: o depsito de
ttulos e valores em simples custdia, o depsito em administrao e o
depsito cerrado.
Cofres de segurana: o contrato de cofre de segurana ou de
cofre-forte, aquele pelo qual o banco coloca disposio um
compartimento ou cavidade para a guarda de dinheiro, objetos
preciosos ou documentos, mediante remunerao. Esse servio se
reveste de dois aspectos fundamentais: a vigilncia e o segredo.
Dbito em conta corrente: o procedimento pelo qual, mediante
a autorizao do cliente, o banco procede ao dbito de em conta
corrente, na data de vencimento, das diversas obrigaes tais
como contas de gua, luz, telefone, mensalidades de escolas, etc.
Ordens de Pagamento: o documento atravs do qual possvel
transferir valores entre clientes da mesma ou de instituio
bancria diversa, podendo ser tomada em cheque ou em dinheiro.

Commercial Paper
Nota promissria emitida no mercado externo por uma empresa com o
objetivo de captar recursos a curto prazo, gerando, portanto, uma dvida de
curto prazo para a empresa. uma modalidade de captao de recursos
no exterior que visa atender s necessidades financeiras de uma empresa
(expanso, investimentos, etc).

Vendor finance
uma operao de financiamento de vendas, baseado no princpio da
cesso de crdito , que permite a uma empresa vender seu produto a prazo
e receber o pagamento vista. O vendor supe que a empresa compradora
seja cliente tradicional da vendedora, pois esta que ir assumir o risco do
negcio, junto ao banco. Em resumo, uma modalidade de financiamento
de vendas para empresas, na qual quem contrata o crdito o vendedor do
bem, mas quem paga o crdito o comprador.

Compror finance
uma operao de financiamento de compras onde a iniciativa parte
do comprador, que concentra em si o risco de crdito. O Compror visa
financiar as compras de clientes do banco junto aos fornecedores. O risco
da operao concentra-se no comprador, no existindo regresso contra o
fornecedor (vendedor).

Corporate finance
Corporate Finance ou Corporaes Financeiras a denominao de
corporaes especializadas em fuses, aquisies e reestruturao
financeira de empresas.

Pagamentos de ttulos e carns
Os ttulos a pagar de um cliente tm o mesmo tratamento de seus
ttulos a receber (cobrana).

A ordem de pagamento (OP) utilizada para pagamentos ou depsitos
dentro do mesmo banco, para agncias em praas diferentes.

Transferncia automtica de fundos
Servio prestado ao cliente que, por gerenciamento de seu caixa,
necessite ter uma ou mais contas em uma ou mais agncias do banco.

HOME / OFFICE BANKING, REMOTE BANKING BANCO VIRTUAL
Com o avano tecnolgico cada vez mais os clientes dispe de
comodidade e servios rpidos e simples. Surge um grande nmero de
servios colocados disposio do cliente e cada vez menos necessidade
deste comparecer agencia para efetuar suas transaes bancrias.

No incio dessa revoluo tecnolgica surgiram os terminais eletrnicos
atravs dos quais era possvel ter acesso a vrios servios atravs de uma
senha pessoal. Atualmente, j possvel fazer todas as transaes em
casa ou no escritrio, bastando para tanto ter um microcomputador
pessoal, acessar o banco via internet ou at mesmo pelo telefone.

Assim surgiu o - Banco Domstico - "Home/Personal Banking", cujo
acesso aos servios bancrios ocorre via microcomputador pessoal e/ou
Interne.

possvel falar em Banco Virtual - ou Remote Banking - o qual no
necessita de agncias pois todos os servios podem ser prestados via
microcomputador, Internet ou telefone.

PRODUTOS DE CAPTAO
Dentre os produtos de captao mais conhecidos esto a caderneta de
poupana e os fundos de investimento.

Caderneta de Poupana - os rendimentos so mensais, entretanto
pode-se efetuar saques ou depsitos qualquer dia do ms, devendo-se
apenas respeitar a data de aniversrio para no perder os rendimentos. Os
rendimentos consistem em juros de 6% ao ano acrescidos da variao da
TR. isenta de Imposto de Renda ( IR).

Fundos de Investimento: abrigam investimentos do pblico em geral,
em sistema de fundo de investimento em condomnio aberto, sendo que os
participantes so denominados quotistas, recebendo os rendimentos
auferidos pela Administradora, de forma igualitria.

PRODUTOS DE EMPRSTSIMO
Os emprstimos so a atividade mais importante dos bancos
comerciais e podem ser classificados de vrias maneiras, incluindo
finalidade, tipo de garantia, vencimento, mtodo de pagamento e origem.

Uma classificao comum dos emprstimos por finalidade ou uso que
ser feito dos fundos. Os emprstimos para pessoas fsicas so usados
principalmente na compra de veculos e outros bens de consumo. A
categoria Outros emprstimos e leasings consiste largamente em outros
emprstimos a outras instituies financeiras, governos estaduais e locais e
para a compra de valores mobilirios.

Emprstimos com e sem Garantia.
Os emprstimos com garantia envolvem o empenho de uma garantia
especfica. A garantia empenhada em um emprstimo pode consistir em
uma variedade de ativos, como imveis, recibos de armazns gerais,
contas a receber, instalaes e equipamentos, recibos fiducirios,
conhecimentos de carga negociveis corridas de petrleo, aes
corporativas e obrigaes. A exigncia bsica de tais ativos sua
facilidade de comercializao. O principal motivo para a exigncia de que
um emprstimo seja garantido reduzir o risco de perda do banco na
20
eventualidade de o tomador no querer ou ficar impossibilitado de quitar o
emprstimo no vencimento. A garantia no assegura o pagamento do
emprstimo; no entanto, reduz o risco j que o banco torna-se credor
preferencial em caso de liquidao e tem precedncia sobre os credores
gerais na liquidao de quaisquer ativos penhorados pelo banco como
garantia.

Vrios rgos federais foram criados pelo Congresso desde a dcada
de 30, os quais, entre outras funes, garantem os emprstimos
concedidos pelos bancos comerciais e alguns outros emprestadores. A
Federal Housing Administration e a Small Business Administration so dois
desses rgos.

Os emprstimos sem garantia baseiam-se em integridade e condio
financeira do tomador, receita esperada no futuro e registros passados.
Contrariamente crena popular, os maiores emprstimos e os volumes
mais altos em dlares so concedidos pelo bancos sem exigncia de
garantias. Os maiores tomadores de emprstimos comerciais conseguem
obter fundos sem apresentao de garantias. Algumas empresas so
consideradas pelos bancos tomadores preferenciais e, em muitos casos,
recebem as taxas de juros mais favorveis do mercado. Tais empresas tm
administrao competente, produtos e servios muito bem aceitos no
mercado, lucros relativamente estveis e uma forte condio financeira.
Eles fornecem aos bancos demonstraes financeiras segundo as quais
relativamente fcil determinar sua condio financeira e acompanhar seu
progresso.

As empresas no so as nicas que conseguem emprstimos sem
garantia - muitas pessoas fsicas tambm desfrutam desse privilgio.
Pessoas que possuem imvel prprio, tm emprego estvel e registros de
pronto pagamento de suas dvidas em geral obtm emprstimos sem
precisar oferecer garantias.

Vencimento - Os emprstimos bancrios podem ser classificados de
acordo com o vencimento do contrato em emprstimos de curso, mdio e
longo prazo. Os emprstimos de curto prazo so geralmente definidos
como aqueles cujo vencimento se dar em um ano ou menos, os
emprstimos de mdio prazo tm vencimento entre mais de um anos e at
se ou oito e os emprstimos de longo prazo tm vencimentos maiores.

Mtodos de Pagamento - os emprstimos bancrios podem ser pagos
de uma s vez ou em prestaes. Os emprstimos pagos de uma s vez
so chamados tambm de emprstimos diretos, o que significa que o
contrato exige quitao de todo o principal na data do vencimento. Os
juros, porm, podem ser pagos em perodos diferentes ou no vencimento
do emprstimo. Os emprstimos em prestaes exigem pagamentos
peridicos do principal. Os pagamentos podem ser mensais, trimestrais,
semestrais ou anuais. O emprstimo em prestaes admite o princpio da
amortizao segundo o qual o valor do principal amortizado ao longo da
vida do contrato. Assim, os pagamentos no se constituem em um nus to
grande para o tomador quanto se ele tivesse de fazer todo o pagamento de
uma s vez.

Origem - A carteira de emprstimo dos bancos comerciais deriva
principalmente de quatro grandes fontes: diretamente dos tomadores, da
compra de promissrias de comerciantes de automveis e outros bens de
consumo, da compra de participaes em emprstimos originados em
outros bancos e da compra de promissrias de negociantes de papis
comerciais. De longe, o maior nmero de emprstimos feito diretamente
aos tomadores que os solicitam nas agncias bancrias. Includos nessa
categoria esto os emprstimos que resultam de compras com carto de
crdito, j que os portadores do carto primeiro fizeram uma solicitao ao
banco para que ele lhes fosse concedido.

Muitos bancos derivam uma grande parte da sua carteira de
emprstimo de compra de promissrias de negociantes de vrios produtos.
Uma fonte final de emprstimos menos importante do que aquelas j
discutidas a compra de papis comerciais e aceites bancrios.

Linhas de Crdito - Os emprstimos comerciais de curto prazo em
geral so obtidos atravs de linhas de crdito. Para que a linha seja aberta,
tanto o tomador quanto o banco planejam com bastante antecedncia
quando os fundos sero necessrios. O tomador pode comprar produtos ou
dar incio produo sabendo que os fundos podero ser sacados quando
necessrio. Entretanto, a linha de crdito, normalmente no considerada
um vnculo legal para o banco. Se ocorrer algo na empresa do tomador
depois de aberta a linha de crdito que crie expectativa suficiente de que o
banco est estendendo fundos excessivamente arriscados, a linha poder
ser cancelada.

A linha de crdito freqentemente permite saques de diferentes
valores, que precisam ser pagos da mesma maneira.

O mtodo para determinar os juros cobrados pela linha de credito
estabelecido no momento de sua abertura. A taxa de uma linha de menos
de $ 1 milho provavelmente flutuar com a taxa preferencial. Ela poder
ser definida, em dois ou trs pontos percentuais acima da preferencial, ou
pode ser fixada em uma porcentagem da preferencial, talvez 115%. Assim,
se a taxa preferencial estiver em 10% os juros do emprstimos sero de
11,5 %. Um saldo compensatrio de mais ou menos 10% pode ser exigido
antes que qualquer fundo seja sacado, com um adicional de 10% sobre os
fundos utilizados.

Devido concorrncia do mercado de papis comerciais e dos bancos
estrangeiros nos ltimos anos, os bancos grandes esto entrando cada vez
mais na fixao de preo dos grandes emprstimos, incluindo as linhas de
crdito, de acordo com o mercado monetrio. Os juros desses emprstimos
flutuam com uma taxa de referncia do mercado monetrio, digamos, a
taxa sobre os grandes certificados de depsitos, ao qual um spread
apropriado acrescentado. Os juros destes emprstimos quase sempre
ficam abaixo da taxa preferencial.

Emprstimos com Aval - Muitos emprstimos comerciais de curto
prazo so garantidos pelo endosso ou aval de terceiros. Quando o tomador
uma corporao os principais acionistas podem ser solicitados a endossar
ou avalizar o emprstimo a fim de comprometer, at certo ponto, os ativos
pessoais de cada um com o pagamento do emprstimo. O emprestador
deve considerar no apenas o valor dos ativos que cada acionista possui
fora da empresa ( tanto no presente como no futuro), mas tambm at que
ponto cada acionista est disposto a fornecer garantias semelhantes a
terceiros. Um emprstimo pode ser endossado ou avalizado por uma
corporao ou por um indivduo.

Transferncia de Contratos - As empresas de construo que
fornecem materiais sob contrato em geral precisam de emprstimos para as
operaes que esto aguardando pagamento. Neste caso, uma empresa
pode transferir seu contrato ao banco emprestador como garantia de um
emprstimo de curto prazo. Depois, quando os pagamentos comearem a
ser efetuados, eles so feitos diretamente ao banco pela outra parte. s
vezes, a empresa que recebe o emprstimo uma subcontratada, caso em
que os pagamentos podem ser feitos ao banco pelo contratante principal.

Desconto de Duplicatas - O desconto de duplicatas em bancos
comerciais cresceu substancialmente nas trs ltimas dcadas,
particularmente nos bancos de maior porte. As duplicatas so
freqentemente usadas como garantia tanto de emprstimos sazonais de
curto prazo quanto de crditos rotativos. Quando um emprstimo
garantido por duplicatas, o valor do crdito disponvel ao tomador tende a
aumentar medida que aumenta a necessidade de crdito.
Normalmente, um emprstimo sazonal pago quando os estoques e as
contas a receber diminuem, depois de um perodo de alta produo e
vendas. No caso do crdito rotativo, por outro lado, o emprstimo pode ser
mais ou menos contnuo; se o tomador for uma empresa em crescimento, o
valor do crdito poder continuar a crescer ao longo de um perodo
considervel.

O mximo que um banco empresta sobre um determinado nmero de
duplicatas em geral varia de 50 a 90% de seu valor nominal. Se as perdas
do tomador com os maus pagadores forem grandes, o banco poder decidir
no conceder o emprstimo ou limit-lo a uma pequena porcentagem dos
recebimentos.

Os bancos preferem descontar duplicatas de valor mais alto porque a
burocracia menor e pode envolver menos devolues e disputas por
21
itens. Por outro lado, os bancos no gostam de ver recebimentos
fortemente concentrados em poucas contas, a menos que elas sejam de
clientes altamente cotados em termos de crdito. Normalmente, o
emprstimo mximo de 75 a 80% do total das contas empenhadas.
EMPRSTIMOS AO CONSUMIDOR
So feitos para o consumo financeiro, em comparao com os
emprstimos feitos para fins de produo ou de compra de ativos que
produzem um fluxo de fundo, como aes e obrigaes. Os emprstimos
ao consumidor possibilitam o consumo de bens e servios antes que o
consumidor tenha que pagar por eles; conseqentemente, eles conseguem
desfrutar de um padro de vida mais alto. Esses emprstimos so feitos
para vrios fins, incluindo a compra de automveis, eletrodomsticos,
mveis, servios mdicos, frias, etc. Embora o vencimento dos
emprstimos ao consumidor variem, em geral, eles so feitos por um
perodo de menos de cinco anos. Com o crescimento da receita e dos
gastos dos consumidores, o crdito ao consumidor, incluindo aquele
oferecido pelos bancos comerciais , h muitos anos vem aumentando
rapidamente.

O DINHEIRO DE PLSTICO
O dinheiro de plstico ser liderado pelos cartes inteligentes (smat
cards) ou cartes de armazenamento, externamente semelhantes aos
cartes de crdito, possuem microchips que armazenam unidades digitais
de valor que podem ser trocadas por bens e servios, como o dinheiro
tradicional (sistema semelhante ao que usado pelo carto telefnico).

Atualmente ainda podemos dizer que o dinheiro de plstico de nossos
dias o carto de crdito, pois permite a aquisio de bens e servios sem
a apresentao instantnea do dinheiro em espcie.

Os cartes de crdito tornaram-se um importante veculo de
pagamento e crdito na nossa sociedade. A popularidade dos cartes de
crdito, deve-se s muitas vantagens que eles oferecem como meio de
pagamento. Estas vantagens criaram dois padres distintos e genricos de
uso entre os seus portadores - convenincia e crdito rotativo. Muitos
portadores pagam o valor total de suas compras uma vez por ms;
conseqentemente, no incorrem em cobrana de taxas de financiamento.
Na verdade, quase metade dos portadores de carto de crdito podem ser
classificados com usurios de convenincia. Os outros portadores usam
seus cartes como fonte de crdito e raramente pagam todo o saldo
devido. Ambos os usos tm vantagens distintas sobre dinheiro, cheques e
outros meios de pagamento. A convenincia minimiza a necessidade de
andar com dinheiro na carteira, permite ao usurio adiar um pouco o
pagamento de mercadorias e servios e estabelece um registro favorvel
de pagamento, que importante nas avaliaes de crdito. Os usurios do
crdito rotativo tm as mesmas vantagens, mais uma - aumentam sua
capacidade de comprar mercadorias e servios sem a burocracia envolvida
na obteno de um emprstimo pessoal. Ademais, o portador de carto de
crdito tem considervel flexibilidade para definir quando a dvida vai ser
paga e quanto vai ser abatido.

Os bancos comerciais entraram na rea de cartes de crdito no incio
da dcada de 50. Eles no foram os primeiros a emiti-los; alguns bancos
encontraram dificuldades para gerar um volume suficiente de negcios para
tornar o servio rentvel e retiraram-se desse tipo de emprstimo em
prestaes. Embora muitos bancos de todo o pas tenham contribudo para
o sucesso dos cartes de crdito, a persistncia do Bank of America foi
notvel.

Vrios fatores motivaram os bancos a entrar na rea dos cartes de
crdito. Eles permitem aos bancos oferecer novos servios ao atuais
clientes e um veculo excelente para atrair novos cliente - pessoas fsicas
e varejistas. Os planos de carto de crdito aumentam as oportunidades de
promoo dos outros servios do banco. Embora isto no tenha sido um
fator decisivo, muitos bancos provavelmente entraram nesta rea de
emprstimo ao consumidor para ficar a par dos avanos que podem acabar
por levar aos sistemas de transferncia eletrnica de dinheiro. Em ltima
anlise, claro, os bancos foram motivados a adotar os planos de carto
de crdito por causa da possibilidade de aumentar os lucros.

Os cartes de crdito dos bancos diferem do crdito com cheque em
vrios aspectos importantes. Os planos de carto de crdito no esto
ligados conta corrente como os planos de crdito com cheque. Os planos
de carto de crdito envolvem um acordo entre trs partes - o portador do
carto, o banco e um comerciante. O carto de plstico emitido para os
consumidores serve de evidncia aos lojistas de que o banco concedeu
uma linha de crdito ao portador daquele carto. Ele tambm serve como
meio preciso de imprimir comprovantes de venda. As lojas fazem um
acordo com o banco de aceitar o carto para pagamento de mercadorias e
servios. As lojas que tm conta com o banco emissor do carto podem
depositar os boletos de venda no banco ou em uma de suas agncias e
receber crdito imediato subtrado de um pequeno desconto. Na realidade,
o banco est financiando as contas a receber do lojista e, com isto, libera-o
dos custos envolvidos na operao de um departamento de crdito. Se a
loja no tem conta com o banco mas um contrato de compensao do
carto de crdito, o banco obrigado a fazer o pagamento loja por meio
de cheque. O Regulamento B do Banco Central probe qualquer exigncia
de que os comerciantes tenham conta com um banco cujo carto de crdito
seja aceito no estabelecimento.

Quando o banco oferece servios de carto de crdito aos clientes, tem
duas alternativas: pode oferecer um carto prprio entrando em um acordo
de licena ou franquia no qual torna-se membro ou associado de grupo de
bancos ou atua como agente. Ou ento pode oferecer o carto de um outro
banco.

Embora o custo operacional de um plano de carto de crdito varie
com o banco e a rea coberta, a operao geralmente cara j que so
necessrios tempo, experincia e promoo considerveis para fazer dele
um sucesso. Por este motivo, o nmero de cartes de crdito de bancos
diminuiu e dois cartes nacionais - Visa e MasterCard - comandam grande
parte dos negcios nesse setor.

Muitos bancos oferecem agora o privilgio do saque a descoberto
juntamente com o carto de crdito. Por exemplo, se o portador recebeu
limite de saque de $ 500, este privilgio entra em vigor no momento em que
ele emite um cheque que exceda o saldo da sua conta. O emprstimo
passaria a ser um emprstimo de carto bancrio e seria pago de acordo
com as regras que governam a cobrana de taxas para cartes de crdito.
Algumas descries interessantes foram aplicadas a este tipo de acordo.
Um banco chama-as de ACT - transferncia automtica de dinheiro
(Automatic Cash Transfer) e outro usa o termo Reserva Disponvel (Ready
Reserve) .

HOT MONEY
o emprstimo de curtssimo prazo, normalmente por um dia, ou um
pouco mais, no mximo em 10 dias.

E comum, de forma a simplificar os procedimentos operacionais, para
os clientes tradicionais neste produto, criar-se um contrato fixo de hot,
estabelecendo as regras deste emprstimo e permitindo a transferncia de
recursos ao cliente a partir de um simples telex, telefonema ou fax,
garantidos por uma NP j previamente assinada, evitando-se assim o fluxo
corrido de papis para cada operao.

A formao de taxa para o hot money definida pela taxa do CDI do
dia da operao acrescido do custo do PIS (0,75%) sobre o faturamento da
operao.

Por ser uma operao de curto prazo, o hot money tem a vantagem de
permitir uma rpida mudana de posio no caso de uma mudana brusca
para baixo nas taxas de juros. E uma operao conhecida como o seguro
dos executivos financeiros contra o desemprego.

O IPMF tinha um enorme peso no hot money, j que era cobrado duas
vezes uma vez quando o dinheiro creditado na conta do tomador de
recursos era utilizado pelo mesmo, e outra vez quando os recursos saiam
de sua conta para quitar o dbito da operao.

Sua extino favoreceu a tomada de recursos atravs deste
mecanismo.
22

Contas Garantidas/Cheques Especiais
Abre-se uma conta de crdito (conta garantida) com um valor limite que
normalmente movimentada diretamente pelos cheques emitidos ,pelo
cliente, desde que no haja saldo disponvel na conta corrente de
movimentao. A medida que, nessa ltima, existam valores disponveis,
estes so transferidos de volta, para cobrir o saldo devedor da conta
garantida.

Para o cliente, o produto garante uma liquidez imediata para suas
emergncias. Para o banco, um instrumento mercadolgico forte, mas
que, se mal administrado, pode representar uma perda significativa, tendo
em vista seu impacto sobre a administrao de reservas bancrias, j que
necessrio deixar recursos de suas reservas de livre movimentao em
stand by para atender eventual demanda e, portanto, sem aplicao.

Algumas contas garantidas tm carter apenas de conta devedora,
funcionam separadas da conta corrente e, normalmente, exigem do cliente
o aviso com antecedncia dos valores a serem sacados, razo pela qual
trabalham com taxas de juros menores.

Os juros sobre esse produto so calculados diariamente sobre o saldo
devedor e cobrados normalmente, no primeiro dia til do ms seguinte ao
de movimentao.

O IOF calculado sobre o saldo devedor na base de 0,0041% ao dia
para pessoa jurdica (1,5% a.a.) e 0,0164 ao dia para pessoa fsica (6%
a.a.).

CRDITO ROTATIVO (CABCR)
Os contratos de abertura de crdito rotativo so linhas de crdito
abertas com um determinado limite e que a empresa utiliza medida de
suas necessidades, ou mediante apresentao de garantias em duplicata.
Os encargos (juros e IOF) so cobrados de acordo com a utilizao dos
recursos, da mesma forma que nas contas garantidas.

DESCONTOS DE TTULOS (NP/DUPLICATAS)
E o adiantamento de recursos aos clientes, feito pelo banco, sobre
valores referenciados em duplicatas de cobrana ou notas promissrias, de
forma a antecipar o fluxo de caixa do cliente.

O cliente transfere o risco do recebimento de suas vendas a prazo ao
banco e garante o recebimento imediato dos recursos, que, teoricamente,
s teria disponveis no futuro.

O banco deve selecionar cuidadosamente a qualidade de crdito das
duplicatas ou NP de forma a evitar a inadimplncia.
Normalmente, o desconto de duplicatas feito sobre ttulos com prazo
mximo de 60 dias e prazo mdio de 30 dias. O IOF calculado sobre o
principal, com alquota de 0,0041% ao dia para pessoa jurdica (1,5% a.a.)
e 0,0328 ao dia para pessoa fsica (12% a.a.), limitado aos valores anuais,
caso o prazo seja maior que doze meses.

A operao de desconto d ao banco o direito de regresso, ou seja, no
vencimento, caso o ttulo no seja pago pelo sacado, o cedente assume a
responsabilidade do pagamento, incluindo multa e/ou juros de mora pelo
atraso.

Outros tipos de operaes de desconto tambm so feitas sobre os
recibos de venda de cartes de crdito e os cheques pr-datados. Estas
duas alternativas so uma forma criativa de adiantamento de recursos para
as empresas comerciais. Os cheques pr-datados ficam em cauo, como
garantia do emprstimo.

FINANCIAMENTO DE TRIBUTOS E TARIFAS PBLICAS
o adiantamento de recursos s empresas normalmente por um ou
dois aias, sobre os valores que devero ser recolhidos para pagamento de
seus compromissos. Na prtica, funciona como um hot money.

Para o cliente, a possibilidade, em funo dos volumes a serem
recolhidos em IPI, ICM, lAPAS e IR, principalmente, de reduzir o custo
desses valores e seu impacto sobre eventuais desequilbrios no seu fluxo
de caixa.

Para o banco, a oportunidade de ancorar o cliente atravs de uma
operao que, periodicamente, se repete e, alm disso, uma oportunidade
adicional de receita, desde que o estudo do valor a financiar seja feito
atravs de cuidadoso modelo, que leve em conta no s o impacto do
recolhimento do cliente sobre suas reservas bancrias e, portanto, sobre o
depsito compulsrio e o crdito rural mas, tambm, o ganho do float.

O IPI sobre fumo e bebidas, por exemplo, recolhido at o terceiro dia
til do decndio subseqente ao da ocorrncia dos fatos geradores e, o IPI
sobre os demais produtos at o ltimo dia til. Se a venda for em 30 dias
para pagamento, a empresa estar adiantando o valor do tributo sobre um
valor que ainda no recebeu do cliente comprador. Da a importncia do
financiamento.

EMPRSTIMOS PARA CAPITAL DE GIRO
So as operaes tradicionais de emprstimo vinculadas a um contrato
especfico que estabelea prazo, taxas, valores e garantias necessrias e
que atendem s necessidades de capital de giro das empresas.

O plano de amortizao estabelecido de acordo com os interesses e
necessidades das partes.

Esse tipo de emprstimo normalmente garantido por duplicatas em
geral numa relao de 120 a 1500/o do principal emprestado. Nesse caso,
as taxas de juros so mais baixas. Quando a garantia envolve outras
garantias, como aval e notas promissrias, os juros so mais altos.

Nos grandes bancos, os contratos podem ter caractersticas informais,
como garantia de crdito para as empresas que optam por dar algum tipo
de reciprocidade aos bancos, como, por exemplo, manter sobra de caixa
aplicada em Fundo de Curto Prazo ou CDB.

INTERMEDIAO BANCARIA NO PAGAMENTO

Exposio
As instituies financeiras, alm de realizarem as operaes
financeiras que constituem seu escopo principal na intermediao do
crdito, praticam outros negcios considerados acessrios com vistas a seu
fim, alguns dos quais representam tpica prestao de servio,
caracterizando-se no s pelo favorecimento do cliente, mas pelos
benefcios imediatos da contrapartida. Entre as operaes acessrias
podemos encontrar a intermediao bancria no pagamento.

Os Bancos, como sabido, realizam pagamento a terceiro por conta de
seus clientes. Se esses pagamentos ocorrem por mero cumprimento de
ordem, sobressai o carter acessrio, no assim se dar se a operao vier
casada com alguma espcie de crdito concedido pela instituio, quando
ento a prestao de servio ser apenas decorrncia. E da mesma forma
que paga, tambm presta servio de recebimento em nome de clientes, isto
, cobra. Seja o cliente quem paga ou recebe atravs do banqueiro, este
ter sido simplesmente um intermediador no pagamento a ou de terceiro.

Dito isso, temos que a intermediao bancria no pagamento tanto
acontece no pagar como no cobrar. Pertence a este captulo de estudo o
contrato de giro ou traspasso numa ponta e noutra, o de cobrana de
crditos.

Ambas as operaes propiciam uma fonte de captao a custo
extraordinariamente baixo, permitindo instituio financeira dispor desses
recursos por alguns dias enquanto o crdito no chega conta ou ao
conhecimento do beneficirio ou, ainda, enquanto este deles no fizer uso.

TRASPASSO BANCRIO OU GIRO
Conceito
O traspasso bancrio ou giro um negcio jurdico de transferncia de
fundos ou valores de uma conta-corrente para outra ou de uma pessoa
para outra. O transferente prope ao Banco o encargo da remessa que
tanto pode ser a favor do prprio interessado quanto de terceiro. O giro
pode dar-se entre uma conta e outra na mesma agncia ou em outra
agncia do mesmo ou de Outro Banco ou at mesmo entre pessoas sem
23
conta. Consubstancia-se em creditao em conta ou sem conta, convertida
esta em pagamento direto, observadas, caso existentes, as condies
ditadas pelo transferente.

O pagamento por mera transferncia contbil, operado pelo giro, um
importante instrumento de controle monetrio, que tanto serve para conter
a emisso quanto para baixar o custo do dinheiro, pela preservao do
estoque de dinheiro dos Bancos.

Natureza jurdica
O traspasso bancrio no tem sido muito estudado em doutrina. Alguns
autores nem chegaram a dedicar-lhe ateno por t-lo como simples
operao contbil. Verdade que algumas operaes de transferncia de
fundos, conquanto nenhuma possa prescindir de qualificao jurdica,
estariam perto disso, compreendidas no mandato geral outorgado pelo
correntista ao banqueiro. So as ordens de crdito que o prprio Banco
executa entre correntistas seus, debitando uma(s) conta(s) e abonando
outra(s). Todavia, h operaes mais complexas que escapam ao mbito
limitado da relao de conta-corrente.

O assunto merece reflexo dos estudiosos do Direito Bancrio,
especialmente quando a transferncia deva ser cumprida fora da praa do
ordenante, hiptese que ganhar desdobramentos conforme sejam as
figuras subjetivas do negcio de transferncia clientes ou no do banqueiro.

Garrigues as estudou singelamente como transferncias bancrias sem
incursionar por canais mais profundos. Embora se negue a reduzi-las a
meras operaes contbeis, situa-as entre os chamados servios de caixa,
contidos na conta-corrente.

H referncias na doutrina a muitas teses que explicam a natureza
jurdica do traspasso bancrio. Mossa (Lo check e Iassegno circolare
secondo la nuova legge, Milano, 1939) definiu-o como contrato de
prestao de obra ou servio. Greco (Le operazioni di banca) identifica-o
como mandato. Santini (Il banco-giro, Bologna, 1948) tinha-no como um
mandato geral conferido ao Banco para prestao de uma srie de
servios, posio que muito lembra a de Garrigues. Rospatt (Bankarchiv, v.
XXXIII, 1934) qualifica-o como contrato a favor de terceiro e Gierke
(Handelsrecht und Schzffahrtsrecht, 6. ed., 503), como locao de servio.

Dominante hoje, especialmente em Frana (Lyon-Caen y Renault,
Planiol-Ripert) e na Itlia (Messineo, Fiorentino, Colagrosso), fundamentada
na disciplina de seus Cdigos Civis, a tese que o configura como uma
delegao.
A doutrina intemacional serve geralmente como paradigma para os
estudiosos, mas s como paradigma, pois nem sempre os usos e costumes
do comrcio bancrio de um pas conhecem as mesmas prticas que os de
Outro e, em no as conhecendo, suas leis relativas ao tema no ensejam
convergncia doutrinria. Por isso, foroso que se proceda a um exame
percuciente do instituto a fim de saber o que lhe convm como natureza
jurdica a seu contedo negocial.

Mesmo entre os italianos no h uniformidade de teses.

Para Messineo, trata-se o giro de uma delegao obrigatria ativa,
mediante a qual o cliente ordena ao Banco, seu devedor (delegado) que
prometa o pagamento ao beneficirio (delegatrio). O que seria transferido
do devedor ao credor, no caso, seria o crdito (cesso). J no o que
pensa, v. g., Fiorentino, para o qual o devedor (delegante) assina ao credor
(delegatrio) um novo devedor (delegado), ocorrendo, portanto, uma
delegao obrigatria passiva (assuno de dvida).

O problema cresce de importncia e sutileza na medida em que h
institutos assemelhados no Direito Bancrio, aos quais no se dispensa o
mesmo tratamento. O pagamento com cheque possui a mesma estrutura e
mecnica, pelo menos entre ns, que a ordem de pagamento incondicional
por cheque, em que o cheque enviado pelo ordenante diretamente ao
favorecido para que este o desconte no Banco. No entanto, aquele negcio
encontra-se contido no mandato geral que inere conta-corrente bancria.
Semelhante mecnica possui tambm a carta de ordem do crdito
documentrio, que ultrapassa em muito as foras da conta-corrente.
preciso resolver esta aparente contradio.

O contrato de giro enquanto relao entre ordenante e Banco mantm-
se rigorosamente dentro do contedo do mandato. A dissenso se
estabelece no momento em que o delegado avisa o beneficirio, sobre a
natureza da relao que a se cria, se de vnculo obrigacional ou mero
aviso. Se se entender que o aviso vinculativo, e dependendo de meno
que se faa no negcio fundamental, poder haver acreditivo, mas existir
inequivocamente delegao cumulativa. Com razo estariam as doutrinas
francesa e italiana. Se, porm, o aviso for meramente informativo,
insuficiente para gerar obrigao, ineludivelmente encontramo-nos diante
de negcio de intermediao: mandato ou prestao de servio.

Na Itlia e Frana a notificao do traspasso constitutiva de
obrigao cumulativa, solidria portanto. Todavia, no Brasil, documento
de simples informao. Dada essa razo, optamos por qualific-lo como um
mandato especial. No se trata de delegao mesmo por que a delegao
indelegvel, isto , nela no h qualquer possibilidade de retransmisso
de poderes, enquanto no mandato isso admissvel atravs do
substabelecimento. E comum na prtica bancria o uso de correspondentes
em lugares onde a instituio financeira no possui agncias ou sucursais,
aos quais confiado o encargo do cumprimento dos giros. Alis, esta
uma das importantes caractersticas que devemos ressaltar no Direito
Bancrio.

Seria, portanto, uma das espcies de mandato bancrio, formando
dade com a cobrana de ttulos e documentos na interveno bancria no
pagamento, em que os Bancos atuam em ambas as pontas do evento
jurdico: pagando e recebendo. Mandato atpico pelo fato de poder nascer
bilateral, com outra particularidade digna de nota: sem representao. Na
prtica bancria brasileira o negcio de giro executado pelo Banco,
atuando como ele prprio Banco, no em nome do cliente, mas unicamente
por conta do cliente. Assume a posio de intermedirio prestador de
servio especializado.

negcio jurdico que tanto pode ser unilateral quanto bilateral. A
unilateralidade, chamou-nos a ateno para esta particularidade mestre
Pontes (TDP, v. LII, n. 5.437), resulta em ordem de correntista quanto a
fundos em mos do banqueiro para crdito ou pagamento a terceiro. E a
bilateralidade nasce da contratao do giro com no cliente ou com cliente
cuja proviso tenha que ser feita, por no se encontrar em conta suscetvel
de dbito.

Alm disso, define-se como real, por dependente da entrega da
proviso que prvia e essencial, seja em moeda ou disponibilidade em
conta. E instantneo e de execuo imediata, uma vez que ordem de
crdito ou pagamento vista. E, finalmente, oneroso em qualquer de
suas formas, sendo comutativo somente o bilateral.

Modalidades do giro
O giro apresenta-se sob duas modalidades:
a) ordem de crdito; e
b) ordem de pagamento.

A ordem de crdito transferncia de uma conta bancria a outra. Este
tipo de transferncia, quando operada internamente no mbito de um nico
banqueiro, fica inteiramente contida nos poderes outorgados instituio
financeira em contrato de conta-corrente, compreendido no servio de
caixa. Efetua-se por saque bancrio (via cheque), ou por simples ordem de
transferncia escrita ou verbal. Quando importa a interveno de outro
banqueiro, depositrio do correntista destinatrio do crdito, as relaes,
por mais complexas, exigem negcio especial de remessa de crdito,
aparecendo ento uma relao especial de mandato, chamado giro ou
traspasso, da mesma forma como quando a praa de pagamento for outra
da do domiclio da conta debitada ou do ordenante.

A ordem de pagamento j nasce como giro, mesmo que o ordenante
seja cliente, os recursos sejam debitados da conta, e no haja remessa do
crdito, sendo pagvel na mesma praa o que no usual na prtica
bancria, todavia no h vedao. J nasce como giro pela simples razo
de que o dinheiro, saia ou no da conta, entra na disponibilidade imediata
do banqueiro para determinado fim que est no contrato de traspasso. E na
ordem de pagamento em outra praa porque h remessa.
24

Contedo do contrato
O contrato de traspasso bancrio no toca na matriz que o gera. A
relao fundamental que vincula obrigacionalmente ordenante e
beneficirio nada tem a ver com o giro. Pouco importa que haja nele
meno ao giro. Salvo se houve interveno do Banco e/ou ele aquiesceu
intervir no pagamento, assumindo a dvida. Mas j a no teremos giro ou o
teremos juntamente com acreditivo ou com delegao, o que nada tem a
ver com o negcio autnomo e solitrio do giro.

Para que se tenha perfeita caracterizao do traspasso bancrio
preciso ter como estabelecido que o devedor da relao fundamental
poderia concluir seu contrato e cumprir a(s) prestao(es) diretamente, por
si prprio, sem a utilizao do intermedirio bancrio ou com sua utilizao
inessencial. E essa inessencialidade do giro a pedra de toque de sua
autonomia e complementariedade. As partes resolvem se usar do giro por
comodidade e segurana, tendo sido a previso desse uso contempornea
constituio do vnculo ou posterior. A quando comprou de B aceitou
como praa de pagamento a do domiclio de B, pois l pretendia retomar
ao tempo da obrigao. Todavia, chegado o momento, a viagem se torna
impossvel. Ento A comunica a B que no ir, mas far a remessa do
valor via Banco, contra entrega de recibo com quitao. O Banco que
cumprir o pagamento no assume a dvida, apenas solve o compromisso
a mando de A. O que a instituio financeira faz prestar servio
especializado a A, seja ou no cliente.

A relao que se constitui entre ordenante e Banco uma relao de
proviso. O ordenante traz os fundos e os entrega ao banqueiro, para que
este, atravs de agncia ou correspondente, realize o pagamento ao
beneficirio. No h traspasso sem proviso. Se o ordenante for cliente e
no dispuser dos fundos, em outra operao de financiamento, que com
esta no se liga nem comunica, poder o Banco antecipar-lhe os recursos
necessrios para operar a transferncia. O valor creditado em conta-
corrente e remetido. Teremos, nesse caso, um negcio fundamental entre
ordenante e beneficirio e dois negcios entre ordenante e mandatrio,
consistente em traspasso e financiamento.

Se o beneficirio cliente e no h providncia a exigir-se dele,
bastar o simples crdito em conta, mediante aviso, para consumar o
pagamento e a desonerao de devedor-ordenante. No sendo, comunicar-
lhe- o banqueiro, atravs de aviso meramente informativo, que se acha a
sua disposio o valor constante do giro. A recepo do aviso pelo
beneficirio no obriga o Banco ao cumprimento da ordem de crdito ou
pagamento. H correlao com a Carta de Ordem do Crdito
Documentrio, s no h a modalidade confirmada que seria vinculativa.
Portanto, mesmo tendo expedido o aviso referente ao crdito, se ainda no
houve quer o pagamento quer a creditao em conta, inexigvel pelo
beneficirio ser o cumprimento do giro. Todavia, se houve creditao o
pagamento realizou-se, no h como estornar-se a quantia da conta.

Se, em virtude de razes muito pessoais, o Banco resolve garantir ao
beneficirio o pagamento, j no se tratar mais de traspasso, ou ter
havido negcio complementar fora dele.

Assim a prtica bancria brasileira relativa ao negcio de giro.

Extino
O contrato de giro se extingue no momento em que o Banco cumpre a
prestao junto ao favorecido ou, na hiptese de cancelamento, no
momento em que opera o giro de volta, efetivando a devoluo da quantia
ao ordenante.

O cancelamento pode ocorrer por deciso do ordenante ou em razo
de fato do favorecido: no ser encontrado, ter recusado o recebimento ou
qualquer outro motivo que inviabilize o pagamento.

COBRANA DE TTULOS E DOCUMENTOS
Conceito
A cobrana de ttulos e documentos servio que os Bancos
normalmente colocam disposio de seus clientes. Operando com ttulos
cambirios e cambiariformes, como instrumento formal de seus negcios
financeiros, as instituies bancrias necessitam manter servio prprio de
cobrana, montando, para isso, carteira especializada e pessoal treinado
para o desempenho desse mister. Unindo, portanto, a necessidade de
defender os prprios crditos, exigncia de maximizar o desempenho da
equipe tcnica, combatendo possvel ociosidade, abrem as portas
prestao de servios a terceiros, angariando clientes, reforando a
captao e diminuindo o custo do dinheiro.

O contrato de cobrana negcio jurdico de outorga de poder, que
tem fim especfico e contedo limitado.

Natureza jurdica
A natureza jurdica da cobrana a do mandato sem representao. O
cobrador age como mero intermedirio, algum autorizado prtica de atos
de preservao de direito e de quitao, sub-rogao, cesso ou outro de
contedo equivalente. O titular do crdito por ele no se faz presente.

Se a cobrana contratada for de ttulos de crdito cambirios ou
cambiariformes o mandato outorgado pela formalizao de endosso-
mandato, sendo possvel a sub-rogao do mandatrio, pelo substa-
belecimento atravs de outro endosso, caso no haja proibio expressa.
Nestes casos, o chamado border de cobrana atua apenas como relao
dos ttulos entregues ao e recebidos pelo cobrador.

Se, como si acontecer no sistema bancrio brasileiro, o endosso para
fins de cobrana ocorrer sob a forma de endosso-pleno, teremos que a
outorga do mandato deu-se extracambiria ou extracambiariformemente. E
ento ou est no border o contrato ou este tcito, funcionando o
endosso-pleno como endosso-fidcia. Esta modalidade, se por um lado,
facilita a negociao bancria (a cobrana pode converter-se em desconto
ou antecipao ou cauo etc.), por outro, expe o endossatrio a ser
demandado em nome prprio como se fosse o titular do direito creditrio,
no podendo escapar s excees que lhe forem prprias.

contrato oneroso, sendo cobrada comisso pelo servio. Via-de-regra
unilateral por estabelecer obrigaes somente para uma das partes,
todavia, pode tomar-se bilateral imperfeito, especialmente se mal sucedido,
tendo gerado despesas. Alm disso, consensual, s sua eficcia que
depende da entrega da coisa, instantneo e tpico, constituindo modalidade
de mandato mercantil. Regula a espcie os arts. 140 a 164 do C. Com.,
sendo aplicveis subsidiariamente as disposies do Cdigo Civil e, em se
tratando de mandato em endosso, a lei especfica que regula o ttulo de
crdito em que o mesmo ocorra.

Contedo obrigacional
O mandato se perfaz com o endosso por parte do mandante e a
aceitao pelo mandatrio. No havendo proibio de novo endosso, o
substabelecimento de poderes iguais ou mais limitados tacitamente
consentido, no podendo gerar prejuzos a terceiros de boa-f. Entre
mandante e mandatrio, todavia, vale a vedao do art. 146 do C. Com.
Pelos atos do mandatrio contidos dentro do mandato responde o
mandante, sendo, pelos que excederem, responsabilizado o prprio autor,
como se se tratasse de gesto de negcios, bem como por aqueles nos
quais atue em nome prprio, ainda que por conta do mandante.

O mandatrio tem direito de reteno sobre bens objeto do mandato,
por dvida do mandante perante si decorrente dessa operao.

O mandatrio se obriga a exercer o mandato com zelo e proficincia,
respondendo por todo e qualquer dano que possa causar e que decorra de
prestao de servio negligente, inbil e incompetente.

O mandante assume a obrigao de prover as despesas decorrentes
do encargo a que foi incumbido o mandatrio e a ressarcir os gastos por
este suportados na execuo das tarefas encomendadas.

Extino
A cobrana se extingue pelo cumprimento do mandato, por comum
acordo, mediante distrato, por revogao do mandato, por denncia do
mandatrio ou por morte de qualquer das partes, a partir do conhecimento
do fato, salvo morte do mandante, em que j tenha o mandatrio iniciado o
cumprimento do mandato, em negcio que no admita interrupo sob
pena de prejuzo aos sucessores.
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CARTES DE CRDITO
Conceito
Este nome exprime vrias realidades jurdicas. Em sentido amplo pode
significar: 1. carto de credenciamento para acesso: a) conta-corrente; b)
a crdito previamente aberto junto ao prprio emissor ou a terceiro; e 2.
carto de garantia de cheque.

Como nosso objeto de estudo o carto de crdito bancrio, interessa-
nos aprofundar o conhecimento relativo ao instituto que consiste
fundamentalmente na hiptese 1, b, 2. parte, isto , carto de
credenciamento para acesso a crdito previamente aberto junto a terceiros,
que envolve relaes pelo mnimo trilaterais. Este tipo em sua evoluo
terminou por incorporar o referido em 1, a, carto de credenciamento para
acesso conta-corrente (carto saque) e o 2, carto de garantia de
cheque.

Em sentido estrito carto de crdito o objeto material, normalmente
um retngulo de plstico, que identifica o acreditado em qualquer das
hipteses dos sistemas acima indicados.

Importa-nos, portanto, mergulhar na direo do institucional, do
negcio jurdico complexo, formado por vrios contratos. Assim visto, o
carto de crdito um sistema operacional de credenciamento dirigido ao
consumo, que rene clientes do emitente, constitudos por comerciantes e
consumidores. Visa manter uma clientela cativa, fortalecendo o
conglomerado financeiro ao qual filiado, oferecendo em troca qualificado
servio de segurana e desregulamentao do crdito.

Natureza jurdica
No haveremos de misturar os tipos de cartes de crdito. Todos eles
so, como coisa material, carto de credenciamento e especialmente o
acreditivo (credit cards), embora com caractersticas para no ser, tornou-
se, porque o sistema tem sido omisso, ttulo de legitimao erroneamente.
Todos eles identificam o usurio e o apresentam como digno de crdito. Os
cartes, como coisa fsica, no passam disso, produzindo o mesmo efeito.

O alcance de cada tipo ser determinado pelas relaes jurdicas que
lhe geraram. O que os far diferentes sero os contratos que os dotaro de
contedo diverso.

Assim, v. g., o carto de garantia de cheque constitui uma credencial
de certa categoria de usurio de cheque. Mas o que ir determinar a
aceitao do respectivo cheque que garante um contrato de garantia de
cheque firmado pelo emitente do carto e o estabelecimento conveniado.
Ele apenas uma chave, um instrumento que incidindo no campo das
relaes contratuais movimenta-o. Constitui-se praticamente numa senha.
Rene, pois, duplo aspecto: de credencial e de senha, sintetizado numa s
unidade. E um carto de credencial-senha.

O carto para saque bancrio ou em caixas automticas , como todos
os demais, credencial. Mas no contm senha. Sua eficcia, todavia, fica
dependente da adjudicao de uma senha que o usurio dispe e s ele
sob sigilo. Toda ateno pouca para este detalhe. O saque eletrnico e
no o carto de saque como se tem dito por a meio de pagamento
que substitui o cheque. E o que faz as vezes da assinatura que se pe no
cheque no saque eletrnico a senha. Por trs do carto de saque h
contratos de conta-corrente e/ou depsitos envolvendo o usurio e o
sacado.

J o carto de crdito emitido por um estabelecimento a favor de
cliente, para uso exclusivo na relao entre ambos, representa uma
abertura de crdito facultativa em bens ou servios. Muitas vezes ou
geralmente resultado de uma oferta unilateral, sem qualquer contedo
obrigacional.

O mais importante dos cartes de crdito, nico a justificar estudo
especfico, e que constitui um instituto jurdico, o carto acreditivo que
forma um sistema que em bases mnimas j nasce pela criao de relaes
trilaterais. Se outra parte ou outras s trs originais se juntar, esta(s)
excepcionar(o) o negcio jurdico especfico do sistema de credit cards,
ser(o) aderente(s) ao complexo, realizar(o) negcio suplementar ou
negcio autnomo aderente.

No Brasil no se faz distino entre carto de crdito e carto de dbito
ou pagamento, porque ambos convivem em nosso sistema sob a
denominao correta de carto de crdito. Entre ns so na realidade
cartes mistos, tendo em vista que em alguns pases, como v. g. a Frana,
essas modalidades no convivem, sendo chamados, impropriamente,
carto de dbito ou de pagamento quele que deve ser pago integralmente
quando da apresentao da fatura e de crdito o outro cujo pagamento
pode ser parcelado. A impropriedade reside no fato de confundirem o
dbito que diz respeito fatura, constituindo seu contedo, com o carto
que s tem como finalidade propiciar crdito, pois o usurio ao us-lo
compra bem ou servio com pagamento diferido.

Acima ficou dito que o verdadeiro carto de crdito nasce em bases
mnimas trilateral, porque sem as trs partes no se tem o acreditivo. E se
admite suplementao s de parte de cartes de crdito imperfeitos, os
no bancrios, que demandariam uma fonte de financiamento alheia para o
prolongamento do prazo de pagamento dos dbitos, isto , para seu
parcelamento. Nessa hiptese o emissor entidade no pertencente ao
sistema financeiro que toma junto a Banco emprstimo em nome de seu
cliente, repassando-lhe os encargos financeiros. Porm, o negcio
permanece circunscrito entre ambos e estranho ao negcio jurdico
complexo do carto de crdito. De qualquer sorte a responsabilidade pelo
pagamento da fatura perante o vendedor do bem ou do servio o
estabelecimento emissor, tal qual ocorre entre os cartes perfeitos,
bancrios.

O sistema operacional do carto de crdito composto por um
conjunto de trs negcios jurdicos que regem e disciplinam trs relaes
distintas entre as trs partes envolvidas, formando os lados de um
tringulo.

Diversas teses produziu a doutrina para explicar a natureza jurdica
dessas relaes. Apontaram para a assuno de dvida, a cesso de
crdito, a sub-rogao, a estipulao em favor de terceiro, o mandato, meio
de pagamento, ordem de pagamento, ttulo de crdito e muitas outras.
Entretanto, v-se que qualquer dessas teses olha apenas para um dos
lados do tringulo, enxergando somente uma nica relao. E preciso que
se dissequem todas as relaes que se perfazem totalmente para
operacionalizar o carto. So elas de trs espcies.

A primeira a se constituir ontogeneticamente vincula a instituio
emitente ao comerciante ou prestador de servios disposto a abrir-lhe
crdito, a tomar-se cliente e a aderir ao sistema, sujeitando-se s normas
operacionais. Este abre crdito em bens ou servios administradora do
carto. Ou o crdito em favor de terceiro incerto, mas realizado em nome
e por conta do creditado emissor ou em favor do prprio emitente que o
usar atravs de procurador, usurio.

A segunda, pela ordem da montagem estrutural, a que estabelece
direitos e obrigaes entre instituio emitente e cliente-usurio, e que se
consuma pela identificao, credenciamento e abertura de crdito rotativo
para saque de dinheiro e/ou compra de mercadorias e/ou servios nos
estabelecimentos conveniados. Vale observar que o saque de dinheiro
funo enxertada no carto acreditivo, no fazendo parte de seu contedo
jurdico essencial.

A terceira e ltima que constitui o verdadeiro acreditivo, na relao de
compra e venda entre usurio do carto e estabelecimento conveniado,
com estipulao de terceiro, no caso a instituio emitente, para ocorrer o
pagamento. Afasta-se do acreditivo, inovando-o, apenas no aspecto
liberatrio do usurio.

Desta forma, temos que o carto de crdito bancrio um negcio
jurdico complexo, de que participam no mnimo trs partes. E contrato de
durao, adeso, oneroso, comutativo, atpico.

O emissor do carto obriga-se perante o estabelecimento conveniado a
fornecer-lhe o material de expediente apropriado e a pagar-lhe as faturas
que lhe sejam apresentadas nas condies e prazos previstos
26
contratualmente, resguardando-o das fraudes ou irregularidades que no
possa razoavelmente constatar. E obriga-se perante o usurio a garantir-
lhe o funcionamento do sistema para uso do qual cobra a prestao de
servios e a garantir-lhe a segurana operacional uma vez avisado do
roubo ou extravio do carto.

O estabelecimento conveniado obriga-se para com o emissor a vender
para o usurio pelo mesmo preo praticado nas vendas vista; a observar
o limite de crdito do usurio e s ultrapass-lo quando especialmente
autorizado pelo emitente, pagando-lhe por ocasio da liquidao das
faturas a comisso devida por sua participao no sistema. Obriga-se ainda
coisa que na prtica no vem sendo cumprida sem risco algum a
identificar o portador do carto, controlando seu prazo de validade e
inexistncia de restries pelo exame e cotejo com as listas que lhe so
enviadas pelo emissor.

O usurio obriga-se perante o emissor a assinar as faturas de suas
compras e a pag-las quando lhe forem apresentadas na forma ajustada
contratualmente e/ou fixada pela lei, bem como a ocorrer a liquidao dos
encargos que lhe so devidos pela sua participao no sistema, avisando-
lhe de eventual roubo, perda ou extravio do carto, respondendo pelo
eventual uso indevido que at essa data possa ter havido. Obriga-se da
mesma forma pela liquidao das faturas de responsabilidade dos cartes
adicionais que tiver solicitado.

Responsabilidade civil
A questo da responsabilidade civil com relao ao furto, perda ou
extravio do carto tem sofrido notvel evoluo. Em seus primrdios, a
responsabilidade pesava exclusivamente sobre o usurio at que sua
comunicao fosse includa nas listas negras e estas chegassem a seu
destino, aos estabelecimentos conveniados. Porm, a clara compreenso
de que diante do universo de usurios do sistema os casos da espcie so
inexpressivos, no tendo significao econmica, os estudiosos do
problema passaram a entender que era um risco imanente ao prprio
negcio que bem poderia ser administrado pelo emissor, ou absorvendo o
prejuzo ou contratando seguro. A prtica mostrou tambm que na maioria
dos casos o mau uso no teria acontecido se o estabelecimento
conveniado no tivesse agido com negligncia. Acresa-se a isso o fato de
no se saber se o usurio no fosse compelido a firmar contrato de adeso,
se teria aceito a clusula que o responsabiliza e permite que o dano
causado pela negligncia de associado do instituidor lhe seja transferido.

Sensvel a esse questionamento, doutrina e jurisprudncia comearam
a repensar o direito e a reposicionar-se, o que obrigou o emitente a mudar
a clusula, fazendo cessar a responsabilidade do usurio no momento da
comunicao do fato imprevisto e indesejado.

V-se na prtica o total desinteresse do comerciante com a
identificao do usurio e, algumas vezes, com o exame comparativo da
assinatura. Ora, isso faz parte de sua obrigao contratual, pois no basta
a condio de portador do carto para o exerccio do direito, sendo exigvel
que detenha a titularidade. O carto intransfervel. Legitimidade e
titularidade andam sempre juntas neste caso. O instituidor poder, havendo
convenincia, voltar-se contra o estabelecimento conveniado para ressarcir-
se do dano que a desdia deste lhe venha causar.

Bastar, portanto, ao usurio desapossado do carto proceder o
registro policial da ocorrncia e comunicar imediatamente o emissor de
forma inequvoca, de preferncia por escrito para fins de prova, fazendo
cessar assim sua responsabilidade.

Inadimplemento e extino
Inadimplindo o usurio tem o emitente contra ele execuo de ttulo
extrajudicial com base no prprio contrato, bastando juntar a ele o(s)
extrato(s) no pago(s). Mesma execuo tem o estabelecimento
conveniado contra o emissor se este deixar de atender ao pagamento de
seu crdito oriundo das vendas. A base jurdica o contrato.

Outra espcie de inadimplemento contratual dar ensejo resoluo
ou denncia; por qualquer das partes, sendo recomendvel notificao
com prazo de 10 dias da recepo (art. 137 do C. Com.).

O CRDITO RURAL
O Decreto-lei 167, de 14.2.1967, disps que o financiamento rural
fosse executado mediante a emisso de cdulas de crdito rural. Em seu
art. 2 referido diploma legal prescreve que o emitente da cdula fica
obrigado a aplicar o financiamento para os fins ajustados, devendo
comprovar tal circunstncia perante a instituio financiadora. Embora
use o termo financiadora e no financeira, tem-se no art. 1, que o
financiamento concedido pelos rgos integrantes do sistema nacional de
crdito rural , pelo que se compreende dentro das operaes bancrias.
Em se tratando de financiamento, o banco tem o direito de fiscalizar a
aplicao da quantia financiada, a qual vencer juros conforme taxas
fixadas pelo Conselho Monetrio Nacional. Quando o financiamento for
concedido para utilizao parcelada, o financiador abrir com o valor do
financiamento conta vinculada operao, que o financiado movimentar
por meio de cheques, saques, recibos, ordens, cartas ou quaisquer outros
documentos.

Caractersticas das cdulas de crdito rural.
As cdulas de crdito rural so promessas de pagamento sem, ou com
garantia real cedularmente constituda, isto , no prprio ttulo, dispensando
documento parte. A garantia poder ser ofertada pelo prprio financiado,
ou por um terceiro. Embora o art. 10 considere a cdula de crdito rural um
ttulo civil, evidente sua comercialidade, por sujeitar-se disciplina do
Direito Cambirio. Constituindo-se cedularmente a garantia, ou seja, por
incorporao no prprio ttulo, quando se tratar de hipoteca, ocorrem
derrogaes ao direito comum com a dispensa de escritura pblica e da
outorga uxria, mas em virtude da ausncia desta ltima, o cnjuge obriga
apenas seus bens particulares e os comuns at o limite de sua meao.
Para terem eficcia contra terceiros, as cdulas de crdito rural devem ser
registrada no Cartrio de Registro de Imveis. Sua cobrana se processa
mediante a ao de rito especial (execuo), com a originalidade de
permitir a venda, pelo credor, aps a penhora, dos bens dados em garantia,
contestada ou no a ao, podendo, desde logo, mediante cauo idnea,
levantar o produto lquido da venda. Em se tratando de cooperativas rurais,
instituies financeiras pblicas e o Banco do Brasil, no h necessidade
de cauo.

Cdula Rural Pignoratcia:
um ttulo que consubstancia uma promessa de pagamento com
garantia de bens mveis que, porm, permanecem de posse do devedor.

O formalismo do ttulo impe-lhe os seguintes requisitos:
I - a denominao cdula rural pignoratcia
II - a data e as condies de pagamento; havendo prestaes
peridicas, ou prorrogaes de vencimentos, de acrescentar-se
a expresso nos termos da clusula Forma de Pagamento
abaixo ou, em sendo o caso, nos temos da clusula Ajuste de
prorrogao abaixo;
III - o nome do credor e a clusula ordem;
IV - o valor do crdito deferido, lanado em algarismos e por
extenso, com indicao da finalidade ruralista a que se destina o
financiamento concedido e a forma de sua utilizao;
V - a descrio dos bens vinculados ao penhor, que se indicaro
pela espcie, qualidade, quantidade, marca ou perodo de
produo, se for o caso, alm do local ou depsito em que os
mesmos bens se encontrarem;
VI - a taxa de juros a pagar, e da comisso de fiscalizao, se
houver, e o tempo de seu pagamento;
VII - a praa de pagamento;
VIII - a data e o lugar da emisso;
IX - a assinatura do prprio punho do emitente ou de representante
com poderes especiais.

Cdula rural hipotecria:
Podem os bancos, tambm conceder financiamentos mediante a
emisso, pelo devedor, de cdula com garantia hipotecria. Pelo artigo
811 do Cdigo Civil a hipoteca abrange todas as acesses,
melhoramentos ou construes do imvel. A lei especfica ( Dec.-lei
167/67) faz com que a garantia seja prestada no s pelo imvel e suas
acesses, mas tambm pelos bens originariamente mveis, que se
incorporam ao imvel devido sua destinao, tais como mquinas,
aparelhos e instalaes, sejam os existentes no momento da constituio
27
da hipoteca, sejam os adquiridos com os recursos financeiros que o banco
fornece ao devedor.

A cdula rural hipotecria dever conter os seguintes requisitos:
I - a denominao cdula rural hipotecria;
II - a data e condies de pagamento; havendo prestaes
peridicas ou prorrogaes de vencimento, acrescentada a
expresso nos termos da clusula Forma de Pagamento
abaixo ou nos termos da clusula Ajuste de prorrogao
abaixo;
extenso, com a indicao da finalidade ruralista a que se destina
o financiamento e a forma de sua utilizao;
V - a descrio do imvel hipotecado com indicao do
nome, se houver, dimenses, confrontaes, benfeitorias, ttulo
e data de aquisio e anotaes (nmero, livro e folha) do
registro imobilirio;
VI - as taxas dos juros a pagar e a da comisso de fiscalizao, se
houver, e tempo de seu pagamento;
VII - a praa do pagamento;

A cdula rural hipotecria confere direito real inter partes desde a sua
emisso, embora seu registro seja necessrio para que tenha eficcia
contra terceiros (erga omnes).

Embora destinada a servir de garantia de financiamentos para fins
rurais, essa pode constituir-se cedularmente por imveis rurais ou urbanos.

Cdula rural pignoratcia e hipotecria: aqui a garantia prestada por
bens imveis e tambm mveis, s que estes, diferentemente do que
ocorre com a cdula rural hipotecria, no so apenas aqueles
incorporados ao imvel pela sua destinao (mquinas, aparelhos e
instalaes), mas tambm os existentes em local diferente do imvel, por
isso se caracterizando o penhor e a hipoteca.

Os requisitos do ttulo so:
I - denominao cdula rural pignoratcia e hipotecria
peridicas ou prorrogaes de vencimentos, acrescentar nos
termos da clusula Forma de Pagamento abaixo ou nos
termos da clusula Ajuste de prorrogao abaixo;
V - descrio dos bens vinculados em penhor, os quais se indicaro
pela espcie, quantidade, qualidade, marca ou perodo de
produo, se for o caso, alm do local ou depsito dos mesmos
bens;
VI - a descrio do imvel hipotecado com a indicao do nome, se
houver, dimenses, confrontaes, benfeitorias, ttulo e data de
aquisio e anotaes (nmero, livro e folha) do registro
imobilirio;
VII - a taxa de juros a pagar e da comisso de fiscalizao, se
VIII - praa do pagamento;
IX - a data e o lugar da emisso
X - a assinatura do prprio punho do emitente ou de representante

Nota de crdito rural
tambm um ttulo destinado ao financiamento rural, mas destitudo
de qualquer garantia real, conferindo, entretanto, ao credor privilgio sobre
os bens enumerados no art. 1.563 do Cdigo Civil.

So seus requisitos:
I - a denominao Nota de Crdito Rural
peridicas ou prorrogaes de vencimentos, acrescenta-se as
expresses: nos termos da clusula Forma de Pagamento
abaixo ou nos termos da clusula Ajuste de Prorrogao
abaixo;
V - a taxa dos juros a pagar e da comisso de fiscalizao, se
VI - a praa de pagamento;
VII - a data e o lugar de emisso;
VIII - a assinatura do prprio punho do emitente ou de representante

No obstante destituda de garantia real, a nota de crdito rural est
sujeita a registro no Cartrio de Registro de Imveis da circunscrio em
que esteja situado o imvel a cuja explorao se destina o financiamento
cedular. Compreende-se a exigncia para o fim de estabelecer-se sua
eficcia em relao a terceiros.

AS OPERAES DE LEASING
Leasing (do ingls "to lease") significa alugar. No Brasil, tambm
conhecido como arrendamento mercantil. uma operao contratual pela
qual urna empresa (arrendadora), adquire ou fabrica determinado bem que
cede para uso da arrendatria, que pode ser Pessoa Fsica ou Jurdica,
mediante pagamento de contraprestaes peridicas. No final do contrato,
a arrendatria pode renov-lo, devolver o bem arrendadora ou adquirindo
pelo valor residual.

HISTRICO DAS OPERAES DE LEASING
O leasing j existia no antigo Egito onde terras eram alugadas para
agricultura. A partir do sculo XIX, teve grande incremento nos Estados
Unidos com aluguel de navios e outros equipamentos de transporte. Porm,
somente aps a 2a. Guerra mundial, o leasing ganhou espao naquele pas
com as primeiras empresas surgindo na dcada de 50. Graas ao
arrendamento mercantil, grandes empresas americanas projetaram-se
mundialmente como a I-B.M. e a Xerox. A tcnica do leasing foi importada
pela Europa e espalhou-se pelo mundo.

No Brasil, as operaes de leasing j existiam na dcada de 50,
embora somente em 1974, atravs da Lei 6099, tivessem suas
contraprestaes consideradas como custo ou despesas operacionais da
arrendatria.

Em 17.11.75, tendo em vista o carter financeiro das operaes, o
Banco Central, atravs da Resoluo 351, baixou regulamento
disciplinando-as. As multinacionais foram as primeiras a operar com
leasing, pois j conheciam esta atividade em seus pases de origem.

Nas dcadas de 80 e 90, muitas resolues do Banco Central
disciplinaram ou proibiram certas operaes. Recentemente o B.C.
procurou incentiv-las, abrindo-as s Pessoas Fsicas.

"FUNDING DAS EMPRESAS DE LEASING
As empresas de leasing no podem levantar recursos, como os
bancos, atravs de depsitos. Assim, buscam-nos de outras maneiras, tais
como:
- Debntures - so ttulos de longo prazo, emitidos pelas
arrendadoras e colocados no mercado atravs de bancos ou de
corretoras nacionais ou internacionais. a forma mais usual de
funding das empresas de leasing.
- Emprstimos obtidos no Brasil ou no exterior.
- Cesso de direitos - as contraprestaes podem ser negociadas
com bancos ou financeiras que adiantam os recursos s
arrendadoras mediante uma taxa de desconto.
- Repasses governamentais - como j vimos, a Finame, empresa do
sistema B.N.D.E.S., tambm financia operaes de leasing.
- C.D.I. - Certificado de Depsito Interfinanceiro - assim como outras
instituies financeiras, as empresas de leasing tambm os
utilizam.

28
TIPOS DE LEASING
Leasing operacional - aquele geralmente praticado pelas prprias
fabricantes do bem. Sendo realmente um aluguel, dispensa a
intermediao de una instituio financeira, tendo ainda as seguintes
caractersticas:
- geralmente o bem arrendado equipamento de rpida
obsolescncia;
- pode haver ou no opo de compra no final do contrato;
- o prazo dos contratos mais curto;
- a manuteno do bem feita pela arrendadora, que tambm
fornece assistncia tcnica;
- o arrendatrio pode rescindir o contrato mediante condies
predeterminadas.

Leasing financeiro - o mais comum entre ns, realizados pelos
bancos mltiplos ou empresas de arrendamento, sendo, na verdade uma
operao de financiamento. Neste caso, a arrendatria escolhe o bem e o
fornecedor, cabendo arrendadora adquiri-lo e entreg-lo em condies de
uso. Tem tambm as seguintes caractersticas:
- apesar de poder optar pela devoluo do bem, a arrendatria
geralmente compra-o ao final do contrato, pelo valor residual, que
sempre baixo;
- prazos mais longos, de acordo com a vida til do bem;
- as despesas de instalao, frete e seguros podem ser includas no
contrato e pagas pela arrendatria atravs das contraprestaes;
- o contrato no pode ser rescindido unilateralmente;
- apesar de ser considerado um financiamento, a propriedade do
bem da arrendadora at o final do contrato, quando a
arrendatria pode compr-lo.

Lease-back - se uma empresa necessita de capital de giro e no quer
endividar-se, pode vender a uma empresa de leasing uma mquina ou
equipamento de sua propriedade e, imediatamente, alug-lo. O bem no
sai da empresa, porm sua propriedade passa arrendadora at o final do
contrato. Na verdade, um emprstimo com a garantia do bem, com a
vantagem de diminuir o imobilizado da empresa. Tambm chamado
Salelease-back.

Leasing imobilirio - consiste na compra de um imvel pela
arrendadora que o aluga a uma Pessoa Fsica ou Jurdica. Pode ser um
terreno, um prdio, ou mesmo uma fbrica. No caso da arrendatria j
possuir o imvel, pode ser feito um lease-back como explicado
anteriormente.

VANTAGENS DO LEASING
As vantagens do leasing so tantas que podemos classific-las em dois
tipos:
A - vantagens fiscais e contbeis:
- dedues das contraprestaes, pela arrendatria, para efeito de
imposto de renda;
- eliminao do lucro inflacionrio provocado pela correo
monetria do imobilizado, j que no leasing no h imobilizao.
Com a queda da inflao e a eliminao da correo monetria
pelo governo, esta vantagem desaparecer;
- melhora nos ndices de endividamento e de imobilizao da
empresa.
B - vantagens operacionais:
- os prazos so mais longos para a aquisio de mquinas e
equipamentos;
- o financiamento de 100% do bem, podendo incluir fretes,
seguros, instalao, etc. ;
- sendo uma operao de aluguel, no exige controle de ativo fixo
nem o clculo de sua depreciao que feita pela arrendadora;
- alvio do capital de giro da arrendatria pela no imobilizao do
bem.

DESVANTAGENS DO LEASING
Talvez o termo mais adequado seja inadequaes do Leasing:
- se a empresa no tiver qualquer ativo em seu nome poder Ter
dificuldades em obter emprstimos. Os gerentes de bancos ou
analistas de crdito gostam de emprestar para empresas que tm,
pelo menos, algum ativo fixo para servir como garantia eventual;
- se a empresa no paga imposto de renda, o atrativo da deduo
fiscal desaparece.

TENDNCIAS ATUAIS
A atividade de leasing, no Brasil, tende a aumentar pelo incremento na
demanda de bens durveis, principalmente automveis. Por outro lado,
bancos estrangeiros esto desenvolvendo operaes de leasing imobilirio
que promete ser outro filo de mercado, objetivando as Pessoas Fsicas, j
que todo brasileiro sonha com sua casa prpria. A concorrncia entre as
Financeiras e as empresas de leasing tende a aumentar, principalmente no
segmento de automveis.

FINANCIAMENTOS EXPORTAO E IMPORTAO
Uma das funes mais importantes executadas pelos bancos ligados
rea internacional o financiamento das exportaes e importaes e do
comrcio entre pases estrangeiros. Assim como o comrcio domstico
requer vrios mtodos de financiamento, h vrias maneira de financiar o
comrcio internacional: adiantamento de caixa, conta aberta, cobrana
documentria e cartas de crdito. De todos esses mtodos, o mais
importante a carta de crdito.

Embora as condies do adiantamento de caixa envolvam poucos
riscos e sejam altamente vantajosas para os exportadores, elas no so
muito populares como meio de financiar o comrcio exterior por causa das
muitas desvantagens apresentadas ao comprador estrangeiro. Este
forado a ter uma quantidade considervel de capital de giro vinculada por
longos perodos e merc do exportador por causa da possibilidade de
entrega de mercadoria de qualidade inferior, atrasos nas remessas e at
mesmo falncia. O no pagamento de contas estrangeiras muitas vezes
acontece devido a condies econmicas e polticas instveis, que so
freqentes, e dificuldade de obter informaes adequadas de crdito
sobre os clientes estrangeiros. Assim, o mtodo do adiantamento de caixa
usado basicamente quando o risco de que o pagamento no seja
recebido bastante alto.

As vendas no esquema de conta aberta inverte o risco envolvido no
adiantamento de caixa. Assim como este mtodo apresenta certas
desvantagens ao comprador estrangeiro, a conta aberta apresenta
desvantagens semelhantes ao exportador. Se o comprador externo
demorar a pagar suas contas, o exportador ter um dreno no eu capital de
giro que, em ltima anlise, afetar adversamente a rotatividade do seu
estoque. A principal obrigao a este mtodo de financiamento que o
exportador no tem nenhum instrumento negocivel que evidencie a
obrigao, o que pode vir a ser muito importante na eventualidade de uma
disputa sobre entrega, perda ou qualidade do produto. O financiamento
com conta aberta tem, porm uma grande vantagem - muito simples.
Ademais, uma maneira de evitar as taxas de financiamento e de servios
que so cobradas nos outros acordos de credito. As vendas por conta
aberta so usadas quando os exportadores lidam com compradores que
eles conhecem muito bem e que esto localizados em mercados bastante
estabelecidos. Este mtodo tambm usado quando as vendas so feitas
para agncias ou subsidirias de empresas domsticas no exterior.

Balana comercial
Relao entre as exportaes e as importaes realizadas por um pas
ou estado durante um determinado perodo. Quando as exportaes
excedem as importaes, ocorre supervit da balana comercial. Com o
inverso, o resultado se chama dficit. A balana comercial um dos itens
que compem o balano de pagamentos. Muitos fatores influem na balana
comercial. Uma alta de preos, por causa da inflao ou valorizao
acentuada da taxa de cmbio, provoca queda no volume de exportaes. A
diminuio da safra de um produto de primeira necessidade eleva as
exportaes dos pases que oferecem esse produto.

A importao tambm utilizada, muitas vezes, como instrumento de
controle de preos. Se um artigo fica muito caro, o governo autoriza a
importao de similares estrangeiros para aumentar a oferta de produto e
forar uma baixa de preo.

Os pases em desenvolvimento, muito endividados nas ltimas
dcadas, preocupam-se em produzir supervits na balana comercial para
financiar o crescimento e ao mesmo tempo pagar os juros da dvida
29
externa. Para obter resultados positivos, esses pases precisam exportar
grande quantidade de matrias-primas e reduzir a importao de produtos
industrializados.

FINANCIAMENTO IMPORTRAO
O financiamento de Importao pode ser direto quando ocorre
diretamente do exportador ao importador brasileiro ou quando o
financiamento concedido ao importador por outra instituio e pode ser
indireto quando realizados atravs de linhas de crdito concedidas por um
Banco estrangeiro para um Banco brasileiro.

O financiamento do comrcio exterior tambm pode ocorrer atravs da
compra de cambiais sem direito de regresso, resultantes de exportao ou
importao realizadas. Essas cambiais, geralmente so avalizadas por um
banco e possuem o aceite do importador.

FINANCIAMENTO EXPORTAO
Com relao ao financiamento exportao de bens e servios, temos
o PROEX, cujas normas esto estabelecidas na Resoluo n 1844 do
Banco Central do Brasil.

RESOLUO N. 001844

ESTABELECE AS NORMAS BSICAS RELATIVAS AOS
FINANCIAMENTOS DAS EXPORTAES BRASILEIRAS AO AMPARO
DO PROGRAMA DE FINANCIAMENTOAS EXPORTAES (PROEX).

O Banco Central do Brasil, na forma do art. 9. Da lei n. 4.595, de
31.12.64, torna publico que o Conselho Monetrio Nacional, em sesso
realizada em 31.07.91, tendo em vista o disposto no art. 4., incisos V, XVII
e XXXI, da referida lei e na lei n. 8.187,de 01.06.91,

RESOLVEU:
Art. 1. As exportaes de bens e servios de origem nacional
podero ser assistidas com recursos do Programa de Financiamento as
Exportaes (PROEX), de que trata o art. 1. da lei n. 8.187, de 01.06.91,
observadas as disposies desta resoluo e das normas baixadas pelo
Ministro de Estado da Economia, Fazenda e Planejamento e pelo Banco
Central do Brasil.

Art. 2. A assistncia financeira do PROEX consistir em:
I - desconto de ttulos, no caso de exportao de bens;
II - financiamento, no caso de exportao de servios.
Pargrafo nico. Excepcionalmente, poder ser concedido
financiamento no caso de exportao de bens, quando destinada a
governos estrangeiros.

Art. 3. As operaes relativas a exportao de bens amparadas pelo
PROEX observaro as seguintes condies:
I - objeto da operao: ttulos emitidos por exportador brasileiro,
representativos da exportao dos bens discriminados em
portaria do ministro de estado da economia, fazenda e
planejamento;
II - prazo mximo do emprstimo: varivel, de acordo com o
estipulado em Portaria do Ministro de Estado da Economia,
Fazenda e Planejamento;
III - valor do emprstimo: at 85% (oitenta e cinco por cento) do
valor FOB da exportao;
IV - contrapartida: prvia comprovao do ingresso, no pas, das
divisas referentes a parcela no coberta pelo emprstimo;
V - taxa mnima de juros: as taxas a seguir relacionadas sero fixas
para todo o perodo do financiamento e aplicadas segundo a
categoria do pais importador, conforme lista a ser divulgada em
Portaria do Ministro de Estado da Economia, Fazenda e
Planejamento, cabendo ao Banco Central do Brasil revisa-las,
periodicamente, adequando-as aquelas praticadas no mercado
internacional, nas operaes da espcie:
a - pases enquadrados na categoria I - 8,5% a. a. (oito e meio por
cento ao ano);
b - pases enquadrados na categoria II - 8,0% a. a. (oito por cento
ao ano).
VI - juros de mora: 1 (um) ponto percentual acima da taxa contratual;
VII - moeda de pagamento da exportao: dlar dos Estados Unidos
ou outra moeda aceita internacionalmente, a critrio do Banco
Central do Brasil;
VIII - ndice de nacionalizao:
a - bens com ndice de nacionalizao igual ou superior a 80%
(oitenta por cento): o emprstimo corresponder a 100% (cem
por cento) da parcela financivel;
b - bens com ndice de nacionalizao inferior a 80% (oitenta por
cento): o emprstimo corresponder a percentual igual ao
ndice de nacionalizao, acrescido de 20 (vinte) pontos
percentuais aplicados sobre a parcela financivel.
IX - garantias: aval ou fiana concedidos por estabelecimento de
crdito ou financeiro no exterior, aprovados pelo Banco do
Brasil S. A., ou garantia de liquidao automtica, nos casos de
operaes cursadas ao amparo dos convnios de crditos
recprocos (CCR) da Associao Latino-americana de
Integrao (ALADI),vedada a dispensa de direito de regresso
para o risco comercial;
X - amortizao:
a - em parcelas iguais e consecutivas, vencveis trimestral ou
semestralmente, a partir da data do embarque, de acordo com o
regime de amortizao;
b - no caso de bens com elevada complexidade tecnolgica e
comprovada necessidade de prazo adicional para transporte,
montagem, testes e posta em marcha, poder, a critrio do
Comit previsto no art. 6. desta Resoluo, ser concedida
carncia para pagamento do principal, devendo os juros ser
liquidados, conforme o caso, por trimestre ou semestre vencido.
Pargrafo 1. As taxas de juros indicadas nas alneas do item V,
deste artigo, referem-se a operaes em dlares dos Estados Unidos.
Pargrafo 2. Nas operaes em moedas distintas daquela referida no
pargrafo anterior as taxas de juros sero devidamente compatibilizadas.

Art. 4. vedada a destinao de recursos do PROEX para o
pagamento de comisses eventualmente devidas a agentes ou
representantes comerciais, bem como para o estabelecimento de linhas de
crdito rotativas para entidades estrangeiras publicas ou privadas.

Art. 5. Sero definidas, caso a caso, pelo Comit previsto no art. 6.
desta Resoluo, as concesses dos financiamentos destinados as
exportaes de servios e aos emprstimos relativos exportao de
navios e avies.
Pargrafo 1. Nas operaes de financiamento sero exigidas, alm do
aval do governo do pais importador, outras garantias, a critrio do Comit.
Pargrafo 2. Nas operaes de emprstimos, relativos a exportao
de navios e avies, as garantias sero aquelas previstas no item IX do art.
3. desta Resoluo.

Art. 6. O Ministro de Estado da Economia, Fazenda e Planejamento
regulamentar a execuo oramentria do PROEX e constituir um
Comit para aprovar as operaes do programa, que ser operado pelo
Banco do Brasil S. A., agente financeiro da Unio.

Art. 7. Os bancos autorizados a operar em cmbio, o Banco Nacional
de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES) e a Agncia Especial de
Financiamento Industrial (FINAME) podero conceder, com recursos
prprios, emprstimos para as exportaes de bens e servios brasileiros,
observado o disposto no art. 3. desta Resoluo e nas normas do Banco
Central do Brasil.
Pargrafo nico. As disposies deste artigo tambm se aplicam
s exportaes para pagamento a prazo, ainda que assistidas com
recursos de outras fontes.

Art. 8. O Ministro de Estado da Economia, Fazenda e Planejamento e
o Banco Central do Brasil expediro as instrues necessrias ao
cumprimento desta Resoluo.

Art. 9. Tero prosseguimento, no mbito do PROEX, os
financiamentos anteriormente autorizados ao amparo da Resoluo n. 68,
de 14.05.71, do Conselho Nacional de Comrcio Exterior (CONCEX),
observadas as condies originalmente pactuadas.

30
Art. 10. Esta resoluo entra em vigor na data de sua publicao.

OS TTULOS DE CAPITALIZAO
Os Ttulos de capitalizao tem por objetivo a capitalizao dos
prmios recebidos dos investidores a fim de constituir, no final do prazo
fixado no ttulo, um capital garantido.

Podem ser vista ou prazo e sua vigncia, no caso de ambos,
comea no 1 dia posterior ao da compra (aps a aceitao da proposta de
aquisio).

No caso dos ttulos prazo, suas mensalidades vencero sempre no 1
dia til de cada ms. A mora ou inadimplncia da mensalidade (no paga
at 30 dias do vencimento) acarreta a suspenso do ttulo, perdendo o
direito de concorrer aos sorteios. Mas o subscritor no fica desobrigado do
pagamento das demais mensalidades, para tanto, deve dirigir-se a um
representante da instituio para o cumprimento das formalidades.

Tambm pode ocorrer a caducidade do ttulo, depois de decorrido o
prazo de trs meses para a reabilitao deste, estando ao subscritor
somente, aps o prazo de carncia, o resgate do valor assumido pela
proviso matemtica do ttulo mais atualizao monetria.

A reabilitao dos ttulos suspensos ocorre com o pagamento da
parcelas vencidas at trs meses.

No caso de ter ocorrido a caducidade, estes ttulos podem ser
reabilitados at o final do prazo de carncia com a retomada dos
pagamentos das mensalidades e prorrogao dos prazos de pagamento e
capitalizao no mesmo nmero de meses que permaneceu em atraso.

No trmino do prazo previsto para o pagamento do ttulo e estando
este em vigor, cessa o pagamento das mensalidades considerando-se este
remido.

Depois de vencido o prazo de carncia o subscritor poder solicitar o
recebimento do valor do resgate, equivalente ao saldo da proviso
matemtica, apurado na data de solicitao do resgate.

A aquisio de ttulos de capitalizao (subscrio) feita atravs da
proposta de aquisio, devendo o proponente definir o valor do ttulo , a
forma de pagamento e no caso de pagamento prazo, o prazo do
pagamento. Ainda deve indicar beneficirio no caso de seu falecimento.

Os ttulos da capitalizao so nominativos, mas podem ser cedidos a
terceiros, respeitando-se as formalidades legais.

Os subscritores de ttulos vista concorrero aos sorteios
semanalmente. Os subscritores de ttulos prazo, que estiverem com suas
mensalidades quitadas at a data do sorteio, tambm tero direito de
concorrer a este semanalmente.

Os valores sero atualizados monetariamente, tendo por ndice a TR e
a atualizao das mensalidades ser feita com base no IGP-M

O subscritor do ttulo, que esteja em vigor em 31 de dezembro de cada
exerccio social, tem direito de receber uma participao nos resultados da
Sociedade, apurados no balano anual. Esta participao atinge os ttulos
que completarem o 2 aniversrio de vigncia e nos prximos, contados da
data em que entrar em vigor.

Capital nominal o valor que o ttulo atinge no final do prazo de
capitalizao de 10 anos, correspondente ao valor assumido pela proviso
matemtica no mesmo prazo final de capitalizao e equivalente a 100% do
valor pago, atualizado monetariamente.

Crdito Direto ao Consumidor
O Crdito Direto ao Consumidor uma linha de emprstimo que est
diretamente ligada compra de bens. a linha que se encontra em lojas,
na compra de eletrodomsticos, roupas ou mesmo automveis. O crdito
pode ser prefixado, quando j se conhece o valor de todas as prestaes
no ato da compra, ou ps-fixado, quando o valor das prestaes vai sendo
calculado no vencimento das mesmas.

Os prazos de financiamento so os mais variados. Dependem das
condies da economia, do tipo de bem financiado e do flego do
comprador. Bens mais caros costumam ter financiamentos por prazos mais
longos. Em perodos de instabilidade econmica, os prazos ficam mais
curtos. E vice-versa, quando h maior estabilidade.

No CDC, um dos maiores cuidados que o comprador deve ter com as
taxas de juros. Algumas so realmente muito abusivas. s vezes o custo do
juro nem fica claro para o cliente. O Cdigo de Defesa do Consumidor exige
que a loja informe exatamente o juro que est sendo cobrado do cliente,
mas nem sempre esta disposio respeitada. Se for financiar, veja se a
taxa de juro cobrada razovel. No basta que a prestao caiba no
oramento.

Muitas lojas oferecem tambm a alternativa de financiar a compra com
o cheque pr-datado. Neste caso, o lojista que assume o risco do crdito
junto ao cliente. Muitos clientes preferem o cheque pr-datado para no ter
que enfrentar o cadastro junto instituio financeira, e porque mais fcil
de negociar condies fora de padro.

SEGUROS, PREVIDNCIA PRIVADA ABERTA
A previdncia privada uma forma de poupana de longo prazo para
evitar que a pessoa na aposentadoria sofra uma reduo muito grande de
sua renda. Qualquer pessoa que receba mais do que o teto de benefcio da
Previdncia Social (INSS) deve se preocupar em formar uma poupana,
seja atravs da previdncia privada ou de recursos administrados por sua
prpria conta.

Tecnicamente falando, o processo de poupana consiste de duas
fases. Na primeira, o poupador acumula um capital. Durante todo esse
processo, este capital receber rendimentos. Na segunda fase, que
coincide com a aposentadoria para a maioria das pessoas - mas no
necessariamente -, o momento de receber os benefcios.

Regra geral, nesta fase, o poupador no faz novas acumulaes,
embora continue se beneficiando do rendimento sobre o capital acumulado.
Naturalmente, o valor dos benefcios deve ter uma relao de proporo
com o capital acumulado. Quanto maior o capital, maior o benefcio.

A forma de fazer este clculo bastante complexa, mas, de uma forma
simples, fcil entender que os saques mensais, aqui chamados de
benefcios, devem ter uma relao com o capital acumulado. No
possvel fazer saques expressivos sobre o capital sem correr o risco de o
dinheiro poupado acabar muito rpido.

Considera-se contrato de seguro aquele pelo qual uma das partes se
obriga para com outra, mediante a paga de um prmio, a indeniz-la do
prejuzo resultante de riscos futuros, previstos no contrato (art. 1.432 do
Cdigo Civil). um contrato formal pois exige-se que seja escrito.

O seguro pode ser firmado por um nico documento subscrito por
ambas as partes. Pode dar-se tambm atravs da emisso de um simples
bilhete de seguro, como ocorre no seguro obrigatrio de veculos. Mas, na
forma mais comum, o segurado assina isoladamente uma proposta de
seguro, recebendo em troca a aplice, que completa o contrato.
Segurador o que assume o risco.
Segurado o que transfere o risco para o segurador.
Risco a exposio de pessoa, coisa ou interesse a dano futuro
e imprevisvel. Prmio o pagamento que o segurado faz
seguradora.
Indenizao a prestao da seguradora ao beneficirio em
caso de sinistro.
Sinistro a ocorrncia efetiva do dano.
Estipulante que, num seguro de vida, institui um terceiro
beneficirio.
Beneficirio o que foi nomeado para receber a indenizao.

O segurador tem ao regressiva contra o causador do dano, pelo que
31
efetivamente pagou, at o limite previsto no contrato de seguro.

H vrios tipos de seguros aos quais estamos familiarizados tais como
o seguro de vida, o seguro de veculos, o seguro residencial, seguro-
sade.

MERCADO DE CAPITAIS:

CONCEITOS
Mercado de aes: o um subsistema do mercado de capitais, onde
se realizam as operaes de compra e venda de aes. Suas funes
principais so: avaliao dos valores transacionados, liquidez e
capitalizao das empresas.

Outros conceitos referentes aos mercado de aes:
Ao: ttulo negocivel, representativo de propriedade de uma
frao do capital social de uma sociedade annima.
Ao cheia - Ao que ainda no recebeu ou exerceu direitos
(dividendos e/ou bonificaes, e/ou subscries) concedidos pela
empresa emissora.
Ao endossvel - Ao nominativa que pode ser transferida no
Livro de Registro de Aes Nominativas a partir do endosso da
prpria cautela.
Ao escritural - O estatuto da companhia pode autorizar ou
estabelecer que todas as aes da empresa, de uma ou mais
classes, sejam mantidas em constas de depsito, em nome de
seus titulares na instituio que designar, sem emisso de
certificados.
Ao de fruio - So aes de posse e propriedade dos
fundadores da companhia, j amortizadas, onde o titular recebeu,
antecipadamente, o valor contbil que elas representam. No so
negociveis.,
Ao fungvel - Ao que se encontra em custdia em uma
instituio financeira, que fica obrigada a devolver ao depositante a
quantidade de aes recebidas com as modificaes resultantes de
alteraes no capital social ou no nmero das aes da companhia
emissora, independentemente do nmero de ordem das aes ou
dos certificados recebidos em depsito.
Ao listada em bolsa - Aes de empresas que satisfazem aos
requisitos das Bolsas de Valores para efeito de negociao de seus
ttulos em prego.
Ao nominativa - Ao que identifica o nome de seu
proprietrio. Sua transferncia deve ser registrada no livro especial
da empresa, denominado Livro de Registro de Aes Nominativas.
Ao ordinria - Ao que tem a caracterstica de conceder a
seu titular o direito de voto em Assemblia.
Ao preferencial - ao que d aos seu possuidor prioridade no
recebimento de dividendos e/ou, em caso de dissoluo da
empresa, no reembolso do capital. Normalmente no tem direito a
voto em Assemblia.
Ao com valor nominal - o valor mencionado na carta de
registro de uma empresa e atribudo a uma ao representativa do
capital.
Ao sem valor nominal - Ao para a qual no se convenciona
valor de emisso, prevalecendo o preo de mercado por ocasio do
lanamento.
Ao vazia - Ao que j exerceu os direitos (dividendos/ bon./
subscrio) concedidos pela empresa emissora.
Comando Acionrio - Poder exercido pelo acionista ou grupo
majoritrio.
Acionista - proprietrio de uma ou mais aes de uma sociedade
annima.
Acionista majoritrio - Acionista que detm uma quantidade tal
de aes com direito a voto que lhe permite (dentro da distribuio
vigente de participao acionria) manter o controle acionrio de
uma empresa.
Acionista minoritrio - Acionista proprietrio de aes com
direito a voto, cujo total no lhe garante o controle da sociedade.
Bolsa em alta - Diz-se que a bolsa est em alta, quando o ndice
mdio do dia considerada superior ao ndice mdio do dia
anterior.
Bolsa em baixa - Diz-se que a Bolsa est em baixa, quando o
ndice mdio do dia considerado inferior ao ndice mdio do dia
anterior.
Bolsa estvel - Diz-se que a Bolsa est estvel, quando o ndice
mdio do dia considerado igual ao ndice mdio do dia anterior.
Bolsa de valores - Associao civil sem fins lucrativos. Seu
objetivo bsico consiste em manter local adequado ao encontro de
seus membros e 1
a
realizao, entre eles, de transaes de
compra e venda de ttulos e valores mobilirios, em mercado livre e
aberto, especialmente organizao e fiscalizado por seus membros
e pelas autoridades monetrias.
ndice da Bolsa de Valores - Pode ser definido como o ndice da
lucratividade de uma carteira de aes, carteira hipottica e
suposta, como sendo a carteira pertencente ao mercado. Deste
modo, a evoluo deste ndice mostra a evoluo dos ganhos do
mercado, como um todo, e a sua representao grfica constitui
instrumentos utilizado pelos analistas para avaliao de tendncias
futuras dos negcios em Bolsa.
Mercado aberto: Mercado de compra e venda de ttulos pblicos
e privados sob a orientao do Banco Central, atuam no mercado
aberto as instituies financeiras que negociam entre si sempre por
telefone, sem necessidade de estarem presentes no mesmo local
(como as Bolsas de valores) para realizarem seus negcios.
Mapa de controle do movimento de aes - proporciona ao
investidor o controle do movimento de aes de empresas que
integram sua carteira. Devero ser utilizados tantos mapas quantas
forem as empresas componentes da carteira.
Mapa de levantamento de posio da carteira de aes. Tem
a finalidade de apurar em um dado momento, o valor da carteira de
aes do investidor, assim como o resultado que ele est tendo no
conjunto de sua aes.

BOLSA DE VALORES
Local onde se negociam ttulos emitidos por empresas privadas ou
estatais. O ttulo d ao portador o direito de propriedade sobre uma quantia
em dinheiro, pela qual responde o emissor do documento. Tais operaes
servem para as empresas captarem recursos dos quais no dispem.

As bolsas de valores tm origem nas feiras de mercadorias da
Antiguidade. Na forma atual surgem em 1487, quando criada em Bruges,
na Blgica, a primeira bolsa. Elas facilitam o desenvolvimento econmico
da poca, sobretudo por permitir a mobilizao de grandes somas de
capitais, essenciais para o financiamento das expedies colonizadoras.

As bolsas de valores funcionam como uma associao, um clube, cujos
scios so as corretoras de valores. Elas representam os interesses das
empresas e negociam em nome delas. As bolsas negociam aes e
debntures. O volume maior o de aes.

Aes Ttulos que indicam a participao do possuidor na propriedade
de uma determinada companhia e lhe do direito a parte dos lucros. O tipo
e o nmero de aes adquiridas definem a extenso da participao na
propriedade. Quando uma empresa precisa de recursos, procura uma
corretora de valores credenciada na bolsa, que divide o capital da empresa
em fraes. Quando uma empresa passa por esse processo, est abrindo
seu capital e ganha a denominao legal de sociedade annima. Em
relao aos direitos que conferem, as aes se dividem em dois tipos:
ordinrias e preferenciais. As ordinrias do direito a voto nas decises
administrativas importantes, como eleio de diretoria. Mas representam
risco maior. De fato, esses acionistas s recebem os dividendos depois dos
portadores de aes preferenciais. Estes tm prioridade na distribuio de
lucros. Em compensao, no tm direito a voto nas assemblias de
acionistas. O poder de um acionista de influir na administrao ou de
receber dividendos, ou as duas coisas, est relacionado soma de dinheiro
investida na empresa e, portanto, ao nmero e tipo de aes que possui.

Debnture A debnture um ttulo emitido para obteno de
emprstimos a longo prazo. Ao contrrio das aes, representa uma dvida
da empresa, garantida pela hipoteca de seu patrimnio. utilizada por
32
companhias que auferem lucros regularmente e possuem patrimnio slido.

Prego onde as transaes acontecem. S participam dele
operadores de corretoras credenciadas que negociam verbalmente os
contratos. A oferta e a procura determinam o preo pelo qual um ttulo
negociado. Assim que se fecha um contrato, os operadores registram a
transao em terminais. A informao vai para um telo que indica a
posio dos ttulos. Existem dois tipos de contrato: vista e a termo. No
primeiro caso, o comprador tem de pagar em trs dias. No contrato a termo,
paga em parcelas mensais em at 180 dias.

Dentro do prego, as aes so classificadas da seguinte maneira: as
aes mais negociadas e com maior valor so chamadas de bluechips ou
de primeira linha. As aes de grandes empresas ou instituies financeiras
so as de segunda linha nobre. As de segunda linha dizem respeito s
empresas de mdio e grande porte. E as de terceira linha correspondem a
aes de empresas de pequeno porte. So negociadas somente a longo
prazo, o que lhes confere pouca liquidez.

No final do prego apura-se um ndice que representa o volume de
negcios e a tendncia geral do mercado - de queda ou valorizao. Esse
ndice calculado com base no comportamento das principais aes
negociadas na bolsa, geralmente bluechips. Para cada ao conferido um
peso, determinado pelo volume de negcios daquele ttulo. A comparao
das transaes naquele dia com o peso (revisto em perodos regulares) d
um determinado nmero de pontos. Comparados aos do dia anterior,
resultam numa variao porcentual que traduz o comportamento da bolsa.
/par No Brasil h duas bolsas de valores importantes: em So Paulo e no
Rio de Janeiro. Nelas, a maior parte dos negcios se concentra em poucas
aes, aspecto tpico de mercados emergentes. As aes da Telebrs, por
exemplo, representam 50% do movimento da Bolsa de Valores de So
Paulo (Bovespa).

MERCADO VISTA
Mercado Vista aquele onde as liquidaes com aes se
processam at cinco dias teis aps a data de realizao de uma operao
com aes.

MERCADO A TERMO
Mercado a Termo - onde as liquidaes com aes se processam a
prazos determinados, conforme o termo do contrato ( 30, 60, 90 120 e 180
dias)

MERCADO DE OPES
Mercado de Opes - Instrumento de investimento no mercado de
capitais. A opo de compra de aes um contrato que confere ao
comprador o direito de adquirir, durante a sua vigncia, um lote de aes
de determinada empresa a um preos prefixado. Isto significa, por exemplo,
que algum paga uma determinada quantia ao proprietrio de um lote de
aes para que ele garanta um preo de venda determinado ( fixo) durante
algum tempo. Durante a vigncia deste contrato, o comprador poder, a
qualquer tempo, concretizar o negcio, pagando o preo combinado, ainda
que as aes estejam sendo negociadas a preo superior. Deste modo, a
diferena entre o preo combinado e o preo de mercado das aes que
vai representar o lucro do comprador.

ADR / IDR / BDR
ADR = American Depositary Receipts
IDR = International Depositary Receipts
BDR = Brasilian Depositary Reicepts.
So certificados de aes ou outros valores mobilirios que so
emitidos no exterior por instituio depositria, com lastro em valores
mobilirios depositados em custdia especfica no Brasil.

As disposies mais importantes acerca dos DRs (Depositary Receipts
= ADR / IDR / BDR) encontram-se na Circular n2741 do Banco Central do
Brasil. Leia atentamente os artigos abaixo:

Art. 2. O Programa de "Depositary Receipts" dever ter sido
previamente registrado junto ao Banco Central do Brasil, nos moldes das
disposies contidas no Regulamento Anexo V a Resoluo n.1.289, de
20.03.87, e disposies complementares.

Art. 3. As transferncias para o exterior, por parte de pessoas fsicas
e jurdicas, fundos mtuos de investimento e outras entidades de
investimento coletivo residentes, domiciliados ou com sede no Brasil,
decorrentes de investimentos mediante aquisio de "Depositary Receipts"
representativos de aes emitidas pr companhias brasileiras, tem como
limite o valor da sua aquisio, em mercado de balco organizado ou em
bolsa de valores do pais em que emitido o certificado de deposito,
acrescido das despesas correspondentes.
Pargrafo nico. Em se caracterizando irregularidade na aquisio a
que se refere o caput deste artigo, a instituio intermediria na compra
de "Depositary Receipts" respondera solidria e ilimitadamente perante o
Banco Central do Brasil pela operao ilegtima.

Art. 4. As pessoas fsicas e jurdicas, fundos mtuos de investimento
e outras entidades de investimento coletivo residentes, domiciliados ou
com sede no Brasil, detentoras de valores mobilirios em circulao, podem
efetuar o deposito desses ttulos na instituio, no Pais, autorizada pela
Comisso de Valores Mobilirios a prestar servios de custodia, para o fim
especifico de emisso de "Depositary Receipts" no exterior.

Acerca das ADRs e IDRs recomenda-se a leitura atenta da Resoluo
1848 do Banco Central do Brasil, que passamos a transcrever
integralmente:

COMPANHIAS ABERTAS E FECHADAS
As Companhias fechadas devero sempre ter valor nominal. As
abertas no, o mercado quem vai dizer quanto elas valem.

A Lei n 6.404/76 ("Lei de Sociedades por Aes") distingui dois tipos
de companhias: (i) as companhias fechadas e (ii) as companhias abertas.
As companhias abertas tm seus valores mobilirios negociados em bolsas
de valores ou no mercado de balco, sendo-lhes permitido captar recursos
junto ao pblico investidor.

Em razo da possibilidade de captao de recursos junto ao pblico
investidor, as companhias abertas submetem-se a uma srie de obrigaes
especficas, impostas por lei e dispositivos regulamentares, expedidos,
principalmente, pela Comisso de Valores Mobilirios - CVM (autarquia
federal, vinculada ao Ministrio da Fazenda, criada pela Lei n 6.385, de
07/12/1986, tendo por objetivo a normatizao, a regulamentao, o
desenvolvimento, o controle e a fiscalizao do mercado de valores
mobilirios no Brasil), cuja finalidade precpua a proteo do investidor.

Assim, enquanto as companhias fechadas tm grande liberdade para
estabelecerem suas regras de funcionamento da forma que melhor atenda
aos interesses de seus acionistas, as companhias abertas sofrem
determinadas restries, gozando de menor flexibilidade para a elaborao
de regras prprias de funcionamento no estatuto social.

As companhias abertas devem, alm de respeitar os preceitos da Lei
das Sociedades por Aes, obter os registros necessrios para negociao
de seus valores mobilirios em Bolsa de Valores ou no Mercado de Balco.

Vale notar ainda, que apenas as companhias abertas podero emitir
recibos de depsitos (DR's), isto , certificados representativos de suas
aes, para negociao no mercado externo, possibilitando a captao de
recursos de investidores estrangeiros.

MERCADO DE CMBIO:

ESTRUTURA
Para fazer pagamentos internacionais, preciso converter uma moeda
em outra. Quer a transao envolva a compra ou a venda de mercadorias,
turismo ou movimentos de capital para fins de investimento ou arbitragem
de juros, sempre h necessidade de trocar uma moeda por outra. Esta
demanda atendida pelo mercado de cmbio, que dominado pelos
bancos comerciais. Embora este mercado seja um mercado de troca de
dinheiro, no h um mercado central como o que existe para aes e
obrigaes na Bolsa de Valores de New York ou para gros no Chicago
Board of Trade. O mercado de cmbio um mecanismo e no um local. Ele
bastante informal e no tem horrio fixo. Nos Estados Unidos ele
33
composto por aproximadamente 25 bancos e alguns corretores de cmbio.
Fora do Estados Unidos, os principais participantes so os bancos centrais
dos vrios pases e os grandes bancos comerciais. O comrcio feito por
telefone ou telex. O mercado de cmbio no tem regras por escrito; sua
atividade conduzida de acordo com os princpios e um cdigo de tica
que evoluram ao longo do tempo. A principal estrutura do mercado um
sistema de comunicao direta entre os participantes.

CONCEITOS
Mercado de cmbio um mercado no qual uma moeda nacional de
um pas (por exemplo, o real) trocada por moeda nacional de outro pas
(por exemplo), guardando as devidas propores de acordo com as
cotaes do cmbio na oportunidade em que as moedas so trocadas.

Muitos bancos de todos os pases oferecem servios de cmbio, mas
apenas alguns criam e mantm um mercado - assumem posio ou
mantm um estoque de moedas estrangeiras. Estes bancos so realmente
o centro ou o alicerce do mercado de cmbio.

Para oferecer a seus clientes servios de cmbio, alguns bancos
americanos precisam ter estoques de moedas estrangeiras na forma de
depsitos nos bancos estrangeiros. Estes depsitos ou estoques so
mantidos com a compra e venda de saldo tanto de bancos estrangeiros
quanto de bancos domsticos, pessoas fsicas e empresas. Os estoques
tambm podem ser aumentados com a compra e venda de letras de
cmbio, cheques de viagem, cupons de obrigaes, garantias de
dividendos e outros ativos em moeda estrangeira. O valor do estoque e a
variedade de moedas dependem da atividade que um banco tem em uma
determinada moeda. Obviamente, a porcentagem maior do estoque ir para
aquelas moedas que apresentarem maior demanda. Em outras palavras, o
estoque contm moedas dos pases com os quais temos comrcio, em que
investimos para onde viajamos.

A troca de moedas d-se conforme o curso do cmbio, que exprime o
valor de uma moeda em relao outra. Num sistema de livre mercado e
sendo a moeda equiparvel mercadoria, a fixao do curso do cmbio
deveria dar-se pela lei da oferta e da procura. Entretanto, a relevncia
desse tipo de operao levou no s sua oficializao pelos rgos
governamentais, como tambm a que ficasse a eles reservada a funo de
fixar o curso do cmbio. Entretanto, nos chamados pases de moeda
fraca, isto , em que o valor das importaes supera o das exportaes
viceja o mercado livre, ou paralelo, onde, na realidade, o curso do cmbio
estabelecido pela lei da oferta e da procura.
Taxa de cmbio o preo de uma moeda nacional com relao a
outra moeda.
Tarifa um imposto sobre bens importados, e pode ser aplicada
sob a forma de uma tarifa especfica ou de uma tarifa ad valorem.
Quota uma restrio na quantidade de um produto que pode ser
importado.
Reservas cambiais so depsitos em moedas estrangeiras de
posse do governo ou Banco Central.

OPERAES DE CMBIO
O cmbio, no seu conceito mercantil, como j estudamos, consiste na
operao de troca de moeda. Caso a moeda fosse universal, nica em
todas as regies do mundo, no haveria necessidade de efetuar operaes
de cmbio.

Entretanto, como sabemos, a moeda nica no constitui realidade, e o
que temos um pluralismo de moedas em que se situam aquelas
conhecidas como moedas arbitrveis - isto , livremente convertidas em
outras - e moedas no arbitrveis - aquelas que no tem curso livre,
internacional.

Quando se trata de transaes comerciais e financeira, entre pases de
moeda no conversvel, entre si ou com outros de moeda conversvel, a
operao se processa atravs de dbitos reembolsveis ou crditos a
serem liquidados junto a banqueiros de pases de moeda conversvel.

Pela operao de compra, a instituio adquire moeda estrangeira em
espcie ou crdito existente no exterior, entregando em contrapartida o
equivalente em moeda nacional.

Na operao de venda de cmbio, o banco faz a entrega em espcie,
de moeda ou efetua pagamentos no exterior por conta de um cliente no
pas, recebendo em contrapartida, o equivalente em moeda nacional.

H duas espcies fundamentais de operaes de cmbio: o manual
e o escritural.

Operao de cmbio manual a que consiste na troca imediata da
moeda nacional por estrangeira. Esse tipo de operao atende geralmente
s necessidades das pessoas que se deslocam para o estrangeiro, as
quais, em troca da moeda de seu pas, recebem bilhetes de banco ou
cheques de viagem em moeda aliengena. Trata-se como se percebe, de
operao de menor vulto, atendendo s necessidades de turismo ou de
negcio.

As operaes de cmbio mais numerosas, e envolvendo importncias
maiores, so as escriturais, destinadas exportao e importao, e que
se perfazem por lanamentos contbeis: ...os bancos negociam haveres
em conta, isto , vendem a seus clientes nacionais somas descontadas
sobre seus haveres no estrangeiro e recebem, em contrapartida francos.
Em sentido contrrio, quando se trata de repatriar divisas (em seguida a
uma exportao, por exemplo), a conta do banqueiro francs mantida no
estrangeiro, recebe o equivalente em francos (Rodire e Riges-Lange).

Portanto, o banco vende ao interessado, do pais, somas tiradas de
seus haveres no estrangeiro, recebendo moeda nacional, nos casos de
importao. Ou compra a moeda, estrangeira, pagando ao vendedor em
moeda nacional, quando se trata de exportao.
Se as operaes de cmbio manual se aperfeioam instantaneamente,
ou seja, a vista, as escriturais, praticadas pelos importadores e
exportadores, so geralmente a termo, nas quais o curso do cmbio
determinado no dia em que a ordem dada, mas a realizao material
permanece em suspenso: a entrega das divisas e seu pagamento so
reportados a uma data ulterior determinada. No caso de inadimplemento do
contrato de cmbio por parte do exportador, que conseguiu o adiantamento
do banco, o instrumento, devidamente protestado servir para a propositura
da execuo contra aquele, desde que as importncias correspondentes
estejam averbadas no contrato, com anuncia do devedor.

De seu lado, o banco incorre em responsabilidade se no se houver
com a devida exao, pois o cmbio tambm um servio que o banco
fornece a seu cliente; na medida em que ele aceitou fornecer esse servio,
o banco assume uma obrigao de prudncia e de diligncia: assim, um
banco deve reparar o prejuzo resultante para seu cliente, do fato da
diferena de suas taxas de cmbio quando ele no executou prontamente a
ordem recebida.

Controle de cmbio - as operaes de cmbio encontram-se,
atualmente, sob controle oficial, cumprindo ao Banco Central do Brasil no
s autoriz-las, como tambm fixar as respectivas taxas. O fenmeno da
regulamentao de mbito universal, variando seu rigor de pas a pas.
Com ele se objetiva preservar o valor da moeda nacional, no s pelo
estabelecimento do curso do cmbio, como tambm zelando pelo
equilbrio no balano de pagamento. Por isso que se diz que a
regulamentao do cmbio no preenche seu papel, se no comportar o
controle de todas as relaes econmicas e financeiras com o estrangeiro.
Para poder efetuar um tal controle , o Estado se arroga o monoplio das
operaes de cmbio. A regulamentao do cmbio exerce uma ao
profunda sobre a economia do pas: as trocas de moeda so,
essencialmente, motivadas pelas importaes e exportaes; a
regulamentao do cmbio conduz o governo a frear umas e estimular as
outras. O turismo, os transportes, os seguros, so igualmente afetados por
esta regulamentao. No se trata mais nos textos de controle ou
regulamentao do cmbio, mas de controle das relaes financeiras com
o estrangeiro. Nesta ordem de procedimento tm sido uma constante, nas
legislaes do mundo inteiro, as restries importao de divisas, de
mercadorias , ou de ambas, desde 1931, em conseqncia da grave crise
financeira irrompida em 1929.

CONTRATO DE CMBIO
34
o documento formal atravs do qual o comprador do cmbio e o
vendedor (banco) contratam uma operao de cmbio, para entrega pronta
ou futura, permitindo a que tanto comprador como vendedor exeram seus
direitos, apoiados nesse documento.

Quando se trata do cmbio manual, o contrato tem simples funo
estatstica j que, operando no prazo pronto, a liquidao imediata .

Obs.: Em cmbio, diz-se prazo pronto o cmbio para entrega vista
ou para liquidao no prazo de dois dias teis. Nas operaes de cmbio
manual, o banco somente opera no prazo pronto.

A Circular 2.231 do BACEN fornece a definio do Contrato de
Cmbio: Define-se contrato de cmbio como o instrumento especial
firmado entre o vendedor e o comprador de moedas estrangeiras, no qual
se mencionam as caractersticas das operaes de cmbio e as
condies sob as quais se realizam.

E prossegue a Circular 2231do BACEN: 6. O contrato de cmbio
dever ter impresso legvel e no dever conter qualquer espcie de
rasura ou emenda, ressaltando-se a absoluta importncia quanto ao
correto preenchimento dos seus campos e da sua adequada utilizao.
10. Exclusivamente quanto aos aspectos relacionados com o
acompanhamento e controle do Banco Central do Brasil sobre as
operaes de cmbio, dever ser observado que:
a) a assinatura das partes intervenientes no contrato de cmbio
constitui requisito indispensvel na via destinada a instituio
autorizada ou credenciada, negociadora do cambio;
b) deve ser mantida em arquivo uma via original dos contratos de
cmbio, bem como dos demais documentos vinculados
operao, pelo prazo de 5 (cinco) anos, contados do trmino do
exerccio em que ocorra a liquidao, cancelamento ou baixa,
ressalvadas as operaes cuja documentao deva ser mantida
em arquivo por prazo e na forma expressamente prevista em
normativos especficos ou que venham a ser determinadas pelo

13. Constaro obrigatoriamente do contrato de cambio, conforme o
caso, as seguintes clusulas:
a) para todas as contrataes:
"Clusula 1: O presente contrato subordina-se as normas, condies
e exigncias legais e regulamentares aplicveis matria".

"Clusula 2: O(s) registro(s) de exportao / importao constante(s)
no SISCOMEX, quando vinculado(s) presente operao, passa(m) a
constituir parte integrante do contrato de cmbio que ora se celebra."

b) Na formalizao das operaes de cmbio de exportao:
"Clusula 3: o vendedor obriga-se, de forma irrevogvel e irretratvel,
a entregar ao comprador os documentos referentes a exportao at a
data estipulada para este fim no presente contrato e, respeitada esta, no
prazo mximo de 15 dias corridos contados da data do embarque da
mercadoria, ainda que se trate de embarques parciais. Ocorrendo,
em relao ao ltimo dia previsto para tal fim no presente contrato,
antecipao na entrega dos documentos, o prazo para a liquidao do
cmbio pertinente a tais documentos ficar automaticamente reduzido de
tantos dias quantos forem os da mencionada antecipao e, em
conseqncia, considerar-se- correspondentemente alterada a data ate a
qual dever ser liquidado o cmbio, tudo independentemente de aviso ou
formalidade de qualquer espcie.

O no cumprimento pelo vendedor de sua obrigao de entrega, ao
comprador, dos documentos representativos da exportao no prazo
estipulado para tal fim, acarretar, de pleno direito, o vencimento
antecipado das obrigaes decorrentes do presente contrato,
independentemente de aviso ou notificao de qualquer espcie, para o
valor correspondente aos documentos no entregues".

c) Na hiptese de remessa direta de documentos pelo exportador, a
clusula 3 prevista na alnea anterior, dever ser aditada conforme
indicado a seguir:
"Clausula 4: Em aditamento clausula 3 do presente contrato, fica
pactuado que os documentos de exportao podero ser remetidos pelo
vendedor, diretamente ao importador no exterior, hiptese em que o
vendedor se obriga a entregar ao comprador, no prazo estipulado na
referida clusula 3, o original do saque, exceto quando dispensada sua
emisso por carta de crdito, alm de cpias dos documentos
representativos da exportao e da correspondente carta-remessa ao
exterior, a qual dever conter expressa indicao ao importador
estrangeiro no sentido de que o respectivo pagamento ou aceite somente
poder ser efetuado atravs do banqueiro do exterior, nos termos das
instrues a este transmitidas pelo comprador."

d) para as alteraes contratuais:
"Clausula 5: A presente alterao subordina-se s normas, condies
e exigncias legais e regulamentares aplicveis matria, permanecendo
inalterados os dados constantes do contrato de cmbio descrito acima,
exceto no que expressamente modificado pelo presente instrumento de
alterao".

e) para as transferncias para a posio especial:
"Clusula 6: Valor transferido para posio especial na forma do
disposto no capitulo 5 do regulamento das normas cambiais de
exportao, divulgado pela circular n. 2.231, de 25.09.92".

TIPOS DE CONTRATOS DE CMBIO E SUAS APLICAES
O registro de contratao de cmbio serra efetuado com utilizao das
seguintes opes das transaes de prefixo PCAM indicadas no item 1
deste titulo:

Contratao:
a) exportao - tipo 01 destinado contratao de cmbio de
exportao de mercadorias ou de servios.
b) importao - tipo 02 destinado contratao de cmbio de
importao de mercadorias, no amparadas em certificados de
registro do Banco Central do Brasil.
c) transferncias financeiras do/para o exterior
- compras - tipo 03
- vendas - tipo 04 destinados contratao de cmbio referente a
operaes de natureza financeira, importaes financiadas
amparadas em certificados de registro do Banco Central do Brasil,
simblicas e as de cmbio manual, previstas no mercado de
cmbio de taxas livres.
d) operaes de cmbio entre instituies, entre departamentos e de
arbitragens
- compras - tipo 05
- vendas - tipo 06
Restrita a contratao de cmbio:
- entre bancos;
- entre operadores credenciados a operar no mercado de cmbio de
taxas flutuantes;
- entre bancos e operadores credenciados a operar em cmbio no
pais;
- entre departamentos de um mesmo banco no pais;
- de operaes de arbitragens no pais e com banqueiros no exterior.
e) alterao de contrato de cmbio
- compras - tipo 07
- vendas - tipo 08
f) cancelamento de contrato de cmbio
- compras - tipo 09
- vendas - tipo 10

SISCOMEX
O SISCOMEX - Sistema Integrado de Comrcio Exterior, gerencia
todas as operaes referentes Importao e Exportao. No ambiente de
importao (perfil importador) o SISCOMEX controla a emisso da
Declarao de Importao (DI) e a solicitao dos Licenciamentos de
Importao (LI). No ambiente de exportao (perfil exportador) controla a
emisso do Registro de Exportao (RE) e da Solicitao de Despacho
(SD). As informaes da Declarao de Importao so inseridas no
sistema pelo prprio importador ou por seu representante legal
devidamente credenciado pelos rgos Gestores. Os dados coletados so
processados pelos computadores servidores do sistema na Rede Serpro de
Teleprocessamento. Efetivado o registro da DI, ser emitido o extrato da
35
Declarao de Importao, que dever ser entregue Aduana, juntamente
com os demais documentos necessrios para instruo do despacho.
Concludo o desembarao, a Receita Federal registrar as informaes no
Sistema, possibilitando a emisso do Comprovante de Importao (C.I.) e a
liberao das mercadorias.

OPERAES COM DERIVATIVOS:

O MERCADO DE DERIVATIVOS - INSTITUIES
O mercado de derivativos aquele em que os investidores,
compradores ou vendedores negociam ttulos cujos valores dependem de
outros ativos ou variveis.

As instituies financeiras corretoras, necessariamente so membros
da Bolsa de Valores, devem ser credenciadas pelo Banco Central do Brasil
e pela CVM, podendo negociar valores mobilirios com exclusividade no
prego.

So modalidades :
Futuros;
Termos;
Opes;
Swaps.

FUTUROS
O mercado de futuros onde as liquidaes em aes se processa a
prazos predeterminados e com datas de vencimentos prefixadas.

Nas operaes a futuro os compromissos so assumidos em lotes
padronizados para liquidao em vencimento predeterminado,
principalmente como substitutos temporrios de operaes de compra e
venda efetivas a serem realizadas posteriormente. Embora exista a
possibilidade de liquidao por vencimento mediante entrega dos valores
respectivos, destinam-se, principalmente, a serem compensadas antes do
vencimento, mediante operaes iguais e de natureza inversa (compra e
venda). O objetivo reduzir com estas transaes, resultados negativos
eventualmente incorridos nos negcios finais. Podem, entretanto, ser
usadas com o objetivo de obter ganhos com as diferenas entre os preos
de compra e venda a futuro.

TERMOS
O mercado a termo - mercado onde as liquidaes com aes se
processam a prazos determinados, conforme o termo do contrato ( 30, 60
ou 90 dias).

As operaes a termo resultam de um contrato de compra e venda
futura de aes que estabelece a obrigao, por parte do comprador e
vendedor, de liquidarem a operao em determinado prazo de vencimento.
Os prazos mais comuns so os de 30, 60 ou 90 dias.

OPES
Mercado de Opes - Instrumento de investimento no mercado de
capitais. A opo de compra de aes um contrato que confere ao
comprador o direito de adquirir, durante a sua vigncia, um lote de aes
de determinada empresa a um preo prefixado. Isto significa, por exemplo,
aes para que ele garanta um preo de venda determinado (fixo) durante
qualquer tempo concretizar o negcio, pagando o preo combinado, ainda

SWAPS
O termo swap significa permuta e designa a combinao de um
deporte com um reporte, ou seja, em operaes da espcie onde
compradores e vendedores a vencimentos diferentes so reciprocamente
os mesmos. Alm dos benefcios visados em particular, causam os
mesmos resultados positivos de uma das transaes em separado.
Previdncia privada
Previdncia privada, tambm chamada de Previdncia
complementar, uma forma de seguro contratado para garantir uma renda
ao comprador ou seu beneficirio. O valor do prmio aplicado pela
entidade gestora, que com base em clculos atuariais, determina o valor do
benefcio. No Brasil pode ser do tipo aberta ou fechada.
Em resumo, pode-se dizer que um sistema que acumula recursos
que garantam uma renda mensal no futuro, especialmente no perodo em
que se deseja parar de trabalhar. Num primeiro momento, era vista como
uma forma uma poupana extra, alm da previdncia oficial, mas como o
benefcio do governo tende a ficar cada vez menor, muitos adquirem um
plano como forma de garantir uma renda razovel ao fim de sua carreira
profissional.
H dois tipos de plano de previdncia no Brasil. A aberta e a fechada.
A aberta, pode ser contratada por qualquer pessoa, enquanto a fechada
destinada a grupos, como funcionrios de uma empresa, por exemplo.
Abaixo, as principais caractersticas de cada uma delas:
Previdncia Complementar Fechada
Os planos de Previdncia Fechados so, necessariamente, destinados
a empresas ou associaes, onde o grupo de funcionrios ou associados,
contribui para formao de um fundo de penso, gerido por entidades sem
fins lucrativos. So normatizados pela Secretaria de Previdncia
Complementar e fiscalizados pela Superintendncia de Previdncia Privada
(Previc).
destinada aos profissionais ligados a empresas, sindicatos ou
entidades de classe. Em linhas gerais, o trabalhador contribui com uma
parte mensal do salrio e a empresa banca o restante, valor que
normalmente dividido em partes iguais. Outras empresas, essas mais
raras, bancam toda a contribuio.
Uma vantagem imediata a possibilidade de se deduzir
12(doze)porcento da renda bruta na declarao anual do Imposto de
Renda. Estima-se que as empresas de previdncia complementar possuam
cerca de 126 mil participantes que j desfrutam de benefcios de
previdncia do setor.
Previdncia Complementar Aberta
O sistema de previdncia aberta um plano em que qualquer pessoa
(mediante subscrio do risco pelo segurador) pode ingressar,
individualmente. As empresas de previdncia aberta so fiscalizadas pela
Susep. No Brasil no mais possvel que um empresa de previdncia
privada aberta seja sem fins lucrativos.
oferecida por seguradoras ou por bancos. Um dos principais
benefcios dos planos abertos a sua liquidez, j que os depsitos podem
ser sacados a cada dois meses. O nmero total de participantes de planos
abertos estimado em 5 milhes de pessoas.
PROVA SIMULADA
1 . (BB - FCC, Escriturrio - 2006) Analise:
I. Uma operao de factoring consiste na aquisio de direitos creditrios
resultantes de vendas mercantis a prazo.
II. Os ttulos de crdito descontados por meio do factoring servem como
garantia da operao, caso o sacador no realize o pagamento da dvida
no prazo e na forma combinados.
III. O risco de crdito dos ttulos que so objeto das operaes de factoring
de responsabilidade da empresa vendedora.
IV. H incidncia de IOF sobre os juros pagos em uma operao de
factoring.
correto o que consta em
A ) I, apenas.
B ) I, II e III, apenas.
C ) III e IV, apenas.
D ) II, III e IV, apenas.
E ) I, II, III e IV.

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2 .(BANCO DA AMAZNIA, Cespe - Tcnico Bancrio - 2007) No mercado
financeiro, de forma semelhante ao que acontece no mercado de forma
geral, produtos especficos so criados para atenderem a diferentes grupos
de pessoas e a diversas classes sociais. Dessa forma, surgiram produtos
de aplicao financeira, como o recibo de depsito bancrio (RDB), o
certificado de depsito bancrio (CDB), as cadernetas de poupana, os
fundos mtuos, bem como formas de emprstimos e financiamentos, como
o crdito direto ao consumidor (CDC) e, tambm, as diversas formas de
prestaes de servios, como a arrecadao de tributos, os bancos
remotos e o dinheiro de plstico, entre outros servios. Julgue os seguintes
itens em (C) CERTO ou (E) ERRADO, com relao aos servios e produtos
financeiros.
a) Nos ttulos de capitalizao, se o investidor no contar com a sorte nos
sorteios, o rendimento do investimento poder ser inferior ao da caderneta
de poupana.
b) Dinheiro de plstico gnero da espcie carto, que pode ser de dbito,
de crdito, magntico, entre outras classificaes.
c) Por lei, no pode haver perodo de diferimento, nos planos privados de
aposentadoria.
d) Equalizao uma forma de apoio dado pelo governo federal s
atividades agropecurias exploradas mediante emprego direto da fora de
trabalho do produtor rural e de sua famlia.
A ) C, E, E, C
B ) C, C, C, E
C ) E, C, E, C
D ) C, C, C, C
E ) C, C, E, C

3 .(BANCO DA AMAZNIA, Cespe - Tcnico Bancrio - 2007) Os bancos
desempenham uma srie de atividades negociais, que recebem o nome
tcnico de operaes bancrias. As operaes bancrias so aquelas
economicamente organizadas para a prestao de servios a um pblico-
alvo. A funo dessas operaes eminentemente creditcia. Ento, para
cumprir as suas finalidades econmicas, os bancos realizam operaes que
se diversificam com a especificidade de cada cliente. Julgue os itens a
seguir em (C) CERTO ou (E) ERRADO, acerca de operaes e produtos
bancrios.
a) As contas-correntes so um dos servios bancrios em que o cliente do
banco guarda valores em espcie. As movimentaes dessas contas so
feitas, na maioria das vezes, por meio de carto magntico ou cheque. Nas
movimentaes por meio de cheque, o emitente o credor e o banco o
devedor.
b) Um banco no pode negar-se a abrir uma conta-salrio, mesmo nos
casos em que o cliente esteja includo no cadastro de emitentes de
cheques sem fundos.
c) O banco no pode cobrar tarifa de manuteno de contas de poupana
se o saldo for superior a R$ 20,00 ou se houver movimentao nos ltimos
6 meses.
A ) C, C, C
B ) C, C, E
C ) C, E, C
D ) E, C, C
E ) C, E, E

4 . (BANCO DA AMAZNIA, Cespe - Tcnico Bancrio - 2007) Os bancos
desempenham uma srie de atividades negociais, que recebem o nome
tcnico de operaes bancrias. As operaes bancrias so aquelas
economicamente organizadas para a prestao de servios a um pblico-
alvo. A funo dessas operaes eminentemente creditcia. Ento, para
cumprir as suas finalidades econmicas, os bancos realizam operaes que
se diversificam com a especificidade de cada cliente. Julgue os itens a
seguir em (C) CERTO ou (E) ERRADO, acerca de operaes e produtos
bancrios.
a) O depsito bancrio pode ocorrer com dinheiro ou com objeto mvel. Em
dinheiro, representa uma operao passiva, e o depsito de coisa mvel,
uma operao acessria, ou seja, uma prestao de servios.
b) Entre os diversos produtos bancrios, incluem-se a letra de cmbio e o
cheque. Uma diferena entre eles que, enquanto na letra de cmbio o
aceite facultativo, no cheque, o aceite obrigatrio.
A ) C, C
B ) C, E
C ) E, C
D ) E, E
E ) N.R.A.

so instituies empresrias que tm por finalidade a mobilizao do
crdito mediante o recebimento, em depsitos, de capitais de terceiros, que
so as operaes bancrias passivas, isto , as fontes de recursos dos
bancos. Por outro lado, os emprstimos so as operaes bancrias ativas,
ou seja, as aplicaes dos recursos dos bancos. Alm dessas operaes
(ativas e passivas), h operaes acessrias, ou seja, aquelas em que o
banco no est emprestando nem recebendo dinheiro, mas prestando
servios diversos, tais como recebimentos de contas de luz, gua, tributos,
condomnios, transferindo dinheiro de pessoas para pessoas, cofres de
alugueres, custdia de valores etc. Nessas operaes, o banco ganha,
principalmente, em tarifas. Acerca das operaes e produtos bancrios,
julgue os itens subseqentes em (C) CERTO ou (E) ERRADO.
a) So operaes passivas bancrias: RDB, CDB e cheque especial.
b) Nas operaes de crdito rural, as garantias reais podem ser
hipotecrias (hipotecas) ou pignoratcias (penhores), no se podendo
acumular as duas garantias em um s contrato.
c) O CDC um financiamento para aquisio de bens e servios, no
servindo o prprio bem adquirido como garantia da operao.
A ) C, C, C
B ) C, E, C
C ) E, C, C
D ) E, C, E
E ) E, E, E

so instituies empresrias que tm por finalidade a mobilizao do
crdito mediante o recebimento, em depsitos, de capitais de terceiros, que
so as operaes bancrias passivas, isto , as fontes de recursos dos
bancos. Por outro lado, os emprstimos so as operaes bancrias ativas,
ou seja, as aplicaes dos recursos dos bancos. Alm dessas operaes
(ativas e passivas), h operaes acessrias, ou seja, aquelas em que o
banco no est emprestando nem recebendo dinheiro, mas prestando
servios diversos, tais como recebimentos de contas de luz, gua, tributos,
condomnios, transferindo dinheiro de pessoas para pessoas, cofres de
alugueres, custdia de valores etc. Nessas operaes, o banco ganha,
principalmente, em tarifas. Acerca das operaes e produtos bancrios,
julgue os itens subseqentes em (C) CERTO ou (E) ERRADO.
a) O desconto bancrio, operao tipicamente ativa para o banco, o
contrato pelo qual o banco antecipa ao cliente o valor de um crdito contra
terceiro.
b) O emprstimo de curtssimo prazo, conhecido como hot money, no
pode exceder a 10 dias e tem taxas mais elevadas que outras operaes
bancrias.
A ) C, C
B ) C, E
C ) E, C
D ) E, E
E ) N.R.A.

7 . (CEF, Cesgranrio - Tcnico Bancrio Administrativo - 2008) O cheque
um recurso disponibilizado pelos Bancos para seus clientes, que o
utilizaro como um ttulo de crdito cuja emisso poder ser nominativa ou
ao portador. Um cheque cruzado emitido ao portador dever ser
A ) sacado pelo prprio portador do cheque diretamente no caixa do Banco
emitente.
B ) sacado pelo portador ou beneficirio em qualquer agncia bancria com
a devida autorizao do emitente do cheque.
C ) endossado no verso pelo emitente do cheque para que o beneficirio
possa depositar o cheque em outros Bancos.

D ) depositado na conta corrente do portador do cheque, que poder ser
em qualquer Banco.
E ) depositado na conta corrente do beneficirio, que deve ser
37
obrigatoriamente no mesmo Banco emitente do cheque.

8 .(CEF, Cesgranrio - Tcnico Bancrio Administrativo - 2008) O Sistema
de Pagamentos Brasileiro o conjunto de procedimentos, regras,
instrumentos e operaes integrados que, por meio eletrnico, do suporte
movimentao financeira entre os diversos agentes econmicos do
mercado brasileiro. Sua funo bsica
A ) permitir a transferncia de recursos financeiros, e o processamento e
liquidao de pagamentos para pessoas fsicas, jurdicas e entes
governamentais.
B ) realizar a adaptao das instituies financeiras brasileiras aos
mercados bancrios internacionais, facilitando os pagamentos e a
movimentao financeira.
C ) conduzir as operaes de redesconto e de transferncias unilaterais de
crdito entre pessoas fsicas, jurdicas, entes governamentais e instituies
estrangeiras.
D ) conduzir as operaes de pagamentos no mercado bancrio e
comercial brasileiro, utilizando o sistema de compensao nacional.
E ) reestruturar as operaes de emprstimos e pagamentos,
principalmente as operaes de leasing, CDC e carto de crdito.

9 . (CEF, Cesgranrio - Tcnico Bancrio Administrativo - 2008) A Cetip
Central de Liquidao Financeira e de Custdia de Ttulos foi criada em
1986 pela Andima, em conjunto com outras entidades representativas do
setor financeiro e o Banco Central. A criao da Cetip teve como principal
objetivo
A ) satisfazer os grandes investidores, garantindo maior rentabilidade dos
ttulos pblicos.
B ) conduzir as operaes de transferncias do mercado interbancrio de
ttulos pblicos, por meio de movimentao eletrnica.
C ) garantir mais segurana e agilidade s operaes realizadas com ttulos
privados, substituindo a movimentao fsica de ttulos, cheques e faturas
por registros eletrnicos.
D ) facilitar a realizao das operaes bancrias, garantindo a custdia
dos ttulos e a liquidao eletrnica de faturas, como, por exemplo, os
pagamentos realizados pela Internet.
E ) modificar a estrutura do mercado bancrio nacional, introduzindo o
conceito de Banco remoto, onde os clientes podem realizar suas operaes
financeiras sem precisar sair de casa.

10 .(CEF, Cesgranrio - Tcnico Bancrio Administrativo - 2008) A poltica
monetria enfatiza sua atuao sobre os meios de pagamento, ttulos
pblicos e taxas de juros, modificando o custo e o nvel de oferta do crdito.
O Banco Central administra a poltica monetria por intermdio dos
seguintes instrumentos clssicos de controle monetrio:
I recolhimentos compulsrios;
II operaes de mercado aberto open market;
III limites e polticas de aladas internas de crdito;
IV polticas de redesconto bancrio e emprstimos de liquidez;
V depsitos vista e cadernetas de poupana.
Esto corretos APENAS os instrumentos
A ) I, II e III
B ) I, II e IV
C ) I, III e IV
D ) II, III e V
E ) III, IV e V

GABARITO
1. A
2. E
3. A
4. B
5. E
6. A
7. D
8. A
9. C
10. B

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Cultura Organizacional A Opo Certa Para a Sua Realizao
1
CULTURA ORGANIZACIONAL:
Conceito de Cultura Organizacional.
tica aplicada: tica, moral, valores e virtudes; noes de tica
empresarial e profissional.
A gesto da tica nas empresas pblicas e privadas.
Cdigo de tica do Banco do Brasil (disponvel no stio do BB na
internet).
Cdigo de conduta da alta administrao pblica.
Gesto da Sustentabilidade.

Conceito de Cultura Organizacional.

Cultura organizacional
A cultura organizacional formada por seus valores ticos e morais,
princpios, crenas, polticas internas e externas, sistemas, e clima
organizacional. So regras que todos os membros dessa organizao
devem seguir e adotar como diretrizes e premissas para guiar seu trabalho.
Cultura pode ser definida como um modelo de suposies bsicas que
os grupos inventam, descobrem ou desenvolvem com a experincia para
enfrentar seus problemas
Preceitos
A cultura organizacional envolve artefatos (padres de
comportamento), valores compartilhados (crenas) e pressupostos (valores,
verdades). Tambm pode conter componentes visveis, que so sempre
orientados pelos aspectos organizacionais, ou componentes ocultos, que
so sempre orientados pela emoo e situaes afetivas.
Preceitos (implcitos ou explcitos)
Normas, regulamentos, costumes, tradies, smbolos, estilos de
gerncia, tipos de liderana, polticas administrativas, estrutura hierrquica,
padres de desempenho.
Tecnologia (instrumentos e processos utilizados)
Mquinas, equipamentos, layout, distribuio e mtodos de trabalhos.
Carter (Manifestao dos indivduos) como que o indivduo se
comporta diante da sociedade.
Participao, criatividade, grupos informais, medo tenso, apatia,
agressividade, comodismo.
Essa mesma cultura pode aparecer nas organizaes de duas formas
distintas. Como um subsistema que se liga estrutura, estratgia,
sistemas polticos e tcnicos, ou ainda como uma superestrutura que
determina todos os demais componentes. Alguns dos componentes da
cultura so de origem histrica, do ambiente e territrio em que ela se situa,
de crenas e pressupostos (mitos, ideologias, etc.), de regras, nomes e
regulamentos, do processo de comunicao (linguagem), de ritos, rituais e
cerimnias, de heris e tabus, ou ainda de produtos e servios com que
est envolvida.
Existem diversas funes que a cultura pode exercer dentro de uma
organizao: ela define os limites, a coerncia nos atos dos empregados;
d aos funcionrios uma sensao de identidade, de pertencer a algo
grande, amplo e srio, trazendo motivao e ainda fazendo-os se
comprometer com interesses coletivos; reduz a ambigidade, determinando
exatamente como os trabalhos devem ser executados. Algumas vezes ela
funciona at mesmo como um vnculo entre os funcionrios e a empresa,
ajudando a permanecerem unidos atravs de normas do que se deve fazer
e dizer. Mas sua principal funo distinguir uma organizao de outra.
A cultura organizacional, assim como a gesto das organizaes,
modifica-se com o tempo, j que tambm sofre influncia do ambiente
externo e de mudanas na sociedade. Entretanto, a cultura de uma
instituio tambm pode influenciar essa mesma sociedade.
Em sua formao existem os princpios bsicos da administrao, sua
filosofia e valores que indicam a direo para guiar procedimentos, para
ditar como as coisas devem acontecer. Outra forte influncia na formao
da cultura de uma empresa seu capital humano, seu pessoal. Cada
indivduo tem uma forma de pensar, princpios e crenas diferentes. A
juno dessas pessoas dentro de uma mesma organizao leva a uma
condensao de todos esses pensamentos diferentes, formando uma s
cultura para todos se guiarem. A cultura dominante tem uma viso macro
da organizao e trata apenas dos valores centrais.
Alm desta cultura principal, existem tambm as subculturas, que
podem estar ou no relacionadas entre si, ou que podem at concorrer
umas com as outras. Elas podem ser geogrficas, departamentais ou
situacionais. Os valores centrais da cultura dominante esto presentes
nessas subculturas, porm so includos valores adicionais e particulares
de alguns grupos, equipes ou departamentos.
A contracultura tambm existe nas organizaes, e nada mais do que
um movimento reacionrio, por parte de um grupo pequeno, ou at mesmo
grande, que quer reagir contra os valores tradicionais, que est insatisfeito,
e vive em busca de mudanas e inovaes na cultura atual.
Na formao da cultura h tambm uma forte influncia dos fundadores
da instituio, que estabeleceram diretrizes culturais, e que so vistos com
muito respeito, ou at adorados, por grande parte dos colaboradores.
Vantagens e desvantagens
Alm de tudo isso, a cultura tambm ajuda na resoluo de problemas
internos, diminui conflitos e diferenas, faz o controle da gesto, e
desenvolve uma imagem positiva da organizao na mente de quem a
conhece.
A nica desvantagem que a formao de uma cultura organizacional
pode vir a trazer se ela puder de alguma forma, impedir que a empresa
progrida, colocando obstculos a mudanas, a diversidade, a fuses ou
aquisies.
Cultura familiar
Utilizando uma metfora da palavra famlia, diz-se da cultura familiar
aquela que mantida com relaes prprias e pessoais, sendo tambm
hierrquica, onde a autoridade do pai de uma famlia muito maior que a
de um filho. uma cultura voltada ao poder, um tipo de poder exercido
com maior intimidade, no entanto benigno, sendo o pai o lder, aquele
que sabe mais e o que dita o que seus subordinados devem fazer.
O lder desse tipo de cultura cria o padro, define o tom, serve de
modelo para a postura apropriada e espera que seus subordinados estejam
sintonizados. Os membros dessa cultura podem sentir-se pressionados
moral e socialmente, pelo receio de perda da afeio e do lugar na famlia.
O contexto costuma ser complexo, muitas vezes sendo difcil algum
de fora se sentir pertencente cultura ou saber se comportar
adequadamente diante de conversas internas existentes, histrias
familiares, tradies e costumes.
As relaes tendem a ser difusas. O lder influncia todas as situaes,
independente de ter conhecimento do problema ou no. A felicidade e bem-
estar geral de todos os empregados so considerados atribuies da
empresa familiar, que se preocupa com o fato de todos terem salrios
suficientes para que vivam bem.
O poder poltico no sentido de ser exercido por autoridades, no
significando que quem est no poder seja o mais qualificado e capaz de
fazer o trabalho. Essa autoridade no pode ser desafiada, e o mais
importante fazer com que a alta hierarquia note, compreenda e aja a uma
determinada situao.
2
Uma vantagem nessa cultura o fato de que como as pessoas j
possuem uma relao familiar, tendem a manter uma boa relao de
trabalho assim proporcionado uma melhor qualidade no servio empregado.
As famlias tendem a ser forte onde o universalismo fraco.
Os membros da famlia apreciam suas relaes, sendo mais motivados
pelo louvor e apreciao do que pelo dinheiro. O modelo familiar d baixa
prioridade eficincia, porm d alta prioridade eficcia.
Pode-se citar como caractersticas comuns das empresas familiares a
falta de planejamento financeiro e controle de custos, a resistncia
modernizao do Marketing ou implementao de novas tecnologias. O
comando e o sistema de deciso costumam ser nico e centralizado,
permitindo reaes rpidas em situao de emergncia. Existe um alto grau
de lealdade e dedicao da parte dos funcionrios, sendo esta geralmente
recompensada, visto que em uma empresa familiar existe uma
preocupao maior com o indivduo em comparao s empresas de maior
porte.
Cultura empresarial
A cultura empresarial associada muitas vezes a prticas e
comportamentos intrnsecos empresa que determinam a forma e as
prioridades com que as coisas so efetuadas dentro da mesma. H
tambm quem a associe mensagem referida no texto da sua misso,
enquanto responsabilidade econmico-social como projeto da empresa.
Uma adequada cultura empresarial ajuda a construir uma identidade
prpria e pode revelar-se como chave no sucesso das organizaes.
Segundo Tamara Moyss a Cultura o principal ativo da empresa.
A cultura de uma empresa vincadamente marcada pelo tipo de
indstria onde se insere, em que se adoptam determinadas prticas
inerentes que esto intimamente ligadas a essa indstria especfica. Veja-
se por exemplo o que acontece com as empresas de tecnologia de
informao que de uma forma geral sofrem as influncias da cultura gerada
por Silicon Valley.
Para as empresas, absolutamente fundamental entenderem a cultura
vigente no ambiente externo onde se enquadram, ou pretendem vir a
enquadrar, pois aquilo que funciona numa cultura no funciona
garantidamente noutra.
As dificuldades que muitas empresas encontram quando se instalam
noutros pases ou regies e adquirem ou se fundem com outras empresas
advm, muitas das vezes, destas diferenas culturais que impedem o seu
bom funcionamento e a esperada maior produtividade. Neste aspecto os
europeus levam uma clara vantagem face a outros povos dada a enorme
riqueza e diversidade cultural que a encontramos.
Cultura um termo genrico utilizado para significar duas acepes di-
ferentes. De um lado, o conjunto de costumes e realizaes de uma poca
ou de um povo, e, de outro, artes, erudio e demais manifestaes mais
sofisticadas do intelecto e da sensibilidade humana consideradas coletiva-
mente. A cultura organizacional nada tem a ver com isso.
No estudo das organizaes, a cultura equivale ao modo de vida da or-
ganizao em todos os seus aspectos, como idias, crenas, costumes,
regras, tcnicas, etc. Nesse sentido, todos os seres humanos so dotados
de cultura, pois fazem parte de algum sistema cultural. Em funo disso,
toda pessoa tende a ver e a julgar as outras culturas a partir de sua prpria
cultura.
A cultura organizacional, ou cultura corporativa o conjunto de hbitos
e crenas, estabelecidos por normas, valores, atitudes e expectativas,
compartilhado por todos os membros da organizao. Constitui o modo
institucionalizado de pensar e agir que existe em uma organizao.
A essncia da cultura de uma empresa expressa pela maneira com
que ela faz seus negcios, trata seus clientes e funcionrios, o grau de
autonomia ou liberdade que existe em suas unidades ou escritrios e o
grau de lealdade expresso por seus funcionrios a respeito da empresa.

Segundo Mintzberg, a cultura organizacional integrada por crenas
comuns que se refletem nas tradies e nos hbitos, bem como em mani-
festaes mais tangveis histrias, smbolos, ou mesmo edifcios e produ-
tos.

Choo entende cultura organizacional como um tipo de conhecimento
que consiste nas crenas que influenciam a experincia da organizao. A
organizao geralmente usa o seu conhecimento cultural para dar respos-
tas a questes do seu dia-a-dia. Por exemplo: a importncia de formar
equipes de trabalho. Se o repertrio de conhecimento da organizao
indicar que as equipes so importantes, certamente elas recebero o
patrocnio de que necessitam: caso contrrio, sofrero impactos que dificul-
taro o seu desenvolvimento.

A cultura representa o universo simblico da organizao e proporciona
um referencial de padres de desempenho entre funcionrios, influenciando
a pontualidade, produtividade e a preocupao com a qualidade e servio
ao cliente. Exprime a identidade da organizao.

A cultura organizacional a maneira costumeira ou tradicional de pen-
sar e fazer as coisas, que so compartidas por todos os membros no ambi-
ente da organizao em determinado tempo e que os novos membros
devem aprender e aceitar para serem aceitos no servio da organizao.

Segundo Chiavenatto, cultura organizacional a maneira pela qual ca-
da organizao aprendeu a lidar com o seu ambiente e com os seus parcei-
ros (funcionrios, acionistas, clientes, etc.) uma complexa mistura de
pressuposies, crenas, valores, comportamentos, histrias, mitos, met-
foras e outras idias que, juntas, representam a maneira particular de uma
organizao funcionar e trabalhar em determinado tempo. Portanto, as
pessoas regem seus comportamentos segundo os ditames da cultura da
organizao. Entender a sua interao que nos leva, no aos efeitos, mas
as causas determinantes da qualidade de vida da organizao ou da au-
sncia dela.

O iceberg da cultura organizacional
A cultura reflete um iceberg. Apenas 10 ou 20% do iceberg fica acima
do nvel da gua e constitui a parte visvel. A maior parte permanece oculta
sob as guas e fora da viso das pessoas.

Aspectos formais e abertos
Estrutura organizacional
Descrio de cargos
Objetivos e estratgias
Tecnologia e prticas operacionais
Polticas e diretrizes de pessoal
Mtodos e procedimentos
Medidas de produtividade fsica e financeira

Aspectos informais e ocultos
Padres de influenciao e de poder
Percepes e atitudes das pessoas
Sentimentos e normas de grupos
Valores e expectativas
Padres de interaes informais
Normas grupais
Relaes afetivas

Componentes da cultura organizacional

Toda cultura se apresenta em trs diferentes nveis: artefatos, valores
compartilhados e pressuposies bsicas:

1) Artefatos: Estruturas e processos organizacionais visveis, mais
fceis de decifrar e de mudar (arquitetura da organizao).
2) Valores compartilhados: Filosofias, estratgias e objetivos (justi-
ficativas aceitas por todos os membros). Focaliza a maneira como as
situaes so tratadas e os problemas so enfrentados na organizao.
3) Pressuposies bsicas: Crenas inconscientes, percepes,
pensamentos e sentimentos. Fontes mais profundas de valores e aes.

Importante: Para que uma empresa permanea no mercado, neces-
srio que a cultura organizacional acompanhe a cultura da sociedade
atravs de mudanas na sua prpria cultura. Isso a permitir acompanhar o
processo evolutivo sofrido pela sociedade local e global.

3
CULTURA ORGANIZACIONAL
Kleber Gonalves de Sousa
RESUMO
A cultura organizacional formada por elementos objetivos e tambm
apresenta um grande grau de subjetividade essencial para o seu aprimo-
ramento e sua preservao. As organizaes tm personalidade prpria,
assim como as pessoas. Quando uma organizao se institucionaliza,
passa a ter um valor por si mesma, independente-mente dos bens e servi-
os que produz.O objeto deste, descrever a institucionalizao e sua
relao com a cultura organizacional; definir as caractersticas comuns que
formam a cultura organizacional; comparar culturas fortes com culturas
fracas; explicar os fatores determinantes da cultura organizacional; listar os
fatores que mantm uma cultura organizacional; esclarecer como a cultura
transmitida aos funcionrios
INTRODUO
Analisaremos neste trabalho a cultura voltada para as organizaes,
estas, tm personalidade prpria, assim como as pessoas. Apresentaremos
de forma simplificada em que consiste a cultura de uma organizao, como
ela criada, sustentada e aprendida pode melhorar nossa capacidade de
explicar e prever o comportamento das pessoas no trabalho.
As culturas fortes tm um impacto maior sobre o comportamento dos
funcionrios e esto mais diretamente rela-cionadas reduo da rotativi-
dade. Em uma cultura forte, os valores essenciais da organizao so
intensamente acatados e amplamente com-partilhados.

Uma cultura organi-
zacional forte pode fazer o mesmo sem necessidade de docu-mentao
escrita.
As organizaes procuram e contratam pessoas diferentes por causa
das foras alternativas que elas levam para o ambiente de trabalho. Essas
foras e comportamentos diversos, no entanto, tendem a ser minimizados
em cultu-ras fortes medida que as pessoas tentam se adequar a elas.
As culturas fortes, portanto, podem se tornar um pas-sivo quando eli-
minam as diferenas que as pessoas com histricos diversos levam para a
organizao. Mais ainda, elas so um passivo quando sustentam vieses
institucionais ou se tornam insensveis s pessoas que so diferentes.
Por fim, veremos que a cultura original deriva da filosofia do fundador
da empresa. Isso, por sua vez, influencia fortemente os critrios utilizados
na contratao da fora de trabalho. As aes dos dirigentes estabelecem o
clima geral que define quais comportamentos so aceitveis e quais no
so.
1 INSTITUCIONALIZAO
A idia de enxergar as organizaes como culturas um fenmeno re-
lativamente recente.
At meados da dcada de 1980, as organizaes eram vistas, quase
sempre, apenas como uma forma racional de coordenar e controlar um
grupo de pessoas. Pos-suam nveis verticais, departamentos, relaes de
autoridade e assim por diante.
As organizaes tm personalidade prpria, assim como as pessoas.
Podem ser rgidas ou flexveis, hostis ou apoia-doras, inovadoras ou con-
servadoras.
A origem da cultura como uma varivel independente que afeta as ati-
tudes e o comportamento dos funcionrios remonta h mais de 50 anos, a
partir da noo de institucionalizao.
Quando uma organizao se institucionaliza, ela assume uma vida
prpria, independente de seus fundadores ou de qualquer um de seus
membros. Quando uma organizao se institucionaliza, passa a ter um
valor por si mesma, independente-mente dos bens e servios que produz.
Ela adquire imortalidade. Se seus objetivos iniciais no so mais relevan-
tes, ela no fecha suas portas; ao contrrio, ela se redefine.
A institucionalizao opera para produzir uma compreenso comum
entre os membros da organizao acerca do que o comportamento
apropriado e, fundamentalmente, significativo.
Assim, quando uma organizao assume uma permanncia institucio-
nal, os modos aceitveis de comportamento se tornam amplamente auto-
evidenciados para seus membros.
2 DEFINIO
A cultura organizacional se refere a um sistema de valores comparti-
lhado pelos membros que diferencia uma organizao das demais Esse
sistema , um conjunto de carac-tersticas-chave que a organizao valori-
za.
A cultura organizacional representa uma percepo comum mantida
pelos membros da organizao. Devemos esperar, que indivduos com
diferentes histricos e em nveis diversos dentro da organizao descrevam
a cultura organi-zacional em termos semelhantes. A cultura dominante
expressa os valores essenciais compartilhados pela maioria dos membros
da organizao. As subculturas tendem a ser desen-volvidas nas grandes
organizaes para refletir problemas, situaes ou experincias comuns a
alguns de seus membros.
2.1 Culturas fortes e fracas
Tem se tornando comum a prtica de diferenciar culturas fortes de cul-
turas fracas. As fortes tm um impacto maior sobre o comportamento dos
funcionrios e esto mais diretamente rela-cionadas reduo da rotativi-
dade, neste contexto Robbins assevera que: Os valores essenciais da
organizao so intensamente acatados e amplamente com-partilhados.
Quanto mais membros aceitarem os valores essenciais e quanto maior seu
comprometimento com eles, mais forte ser a cultura. (2005, pag. 377)
Uma cultura forte ter uma influn-cia maior sobre o comportamento de
seus membros por causa do grau de compartilhamento e intensidade, que
cria um clima interno de alto controle comportamental.
3 FUNES DESEMPENHADAS PELA CULTURA
A cultura desempenha diversas funes dentro de uma organizao.
Tem o papel de definidora de fronteiras, ou seja, cria distines entre uma
organizao e as outras; Proporciona um senso de identidade aos mem-
bros da organizao; Facilita o comprometimento com algo maior do que os
interesses individuais de cada um. Estimula a estabilidade do sistema
social.
A cultura a argamassa social que ajuda a manter a organizao coe-
sa, fornecendo os padres adequados para aquilo que os funcionrios vo
fazer ou dizer. (ROBBINS, 2005, pag. 378)
A cultura serve como sinalizador de sentido e mecanismo de controle
que orienta e d forma s atitudes e comportamentos dos funcionrios.
essa ltima funo que nos interessa particular-mente.
A cultura , por definio, sutil, intangvel, implcita e sempre presente.
Mas toda organizao desen-volve um conjunto bsico de premissas,
convices e regras implcitas que governam o comportamento no dia-a-dia
do trabalho ... At que os recm-chegados aprendam as regras, eles no
so considerados membros plenos da organizao. As transgresses
cometidas pelos altos executivos ou pelos funcionrios da linha de frente
so desaprovadas unanimemente e punidas severamente.
O papel da cultura na influncia do comportamento dos funcionrios
parece ganhar importncia cada vez maior no atual ambiente de trabalho.
CONCLUSO
Notamos que uma cultura organizacional forte aumenta a consistncia
do comportamento. Nesse sentido, podemos dizer que uma cultura forte
funciona como um substituto da formalizao.
As culturas fortes exercem uma presso considervel sobre a confor-
midade dos funcionrios. Elas limitam a amplitude da variao dos valores
e estilos que podem ser aceitos.
Uma cultura organizacional que seja forte sempre exercer uma influ-
ncia maior sobre os funcionrios do que uma cultura mais fraca. Se a
cultura forte e adota padres ticos elevados, ter uma influncia forte e
positiva sobre o comportamento dos funcionrios.
Os funcionrios formam uma percepo geral subjetiva da organizao
com base em fatores como o grau de tolerncia aos riscos, a nfase nas
4
equipes e o apoio s pessoas. Essa percepo genrica torna-se efetiva-
mente a cultura ou a personalidade da organizao. As percepes favor-
veis ou desfavorveis afetam, ento, o desempenho e a satisfao dos
funcion-rios e, quanto mais forte for a cultura, maior ser o seu impacto.
Uma das principais implicaes da cultura organizacional sobre a ad-
ministrao est relacionada s decises sobre seleo de pessoal. A
contratao de pessoas com valores que no se ajustam aos da empresa
geralmente resulta em funcionrios com pouca motivao e baixo compro-
metimento, que se sentem insatisfeitos com seu tra-balho e com a organi-
zao.
A PRICE WATERHOUSE, atravs da sua equipe CHANGE INTEGRA-
TION (1999:116) conceitua cultura atravs de seis diferentes caractersti-
cas, a saber:
a) Valores: os princpios ou qualidades considerados compensadores
pela organizao, tais como atendimento ao cliente ou inovaes no produ-
to, sinceridade ou poder e autoridade compartilhados entre os colegas.
b) Crenas: as hipteses, premissas e modelos de negcios da organi-
zao tendem a ser verdade. A transmisso de viso do mundo em geral,
crenas, pode ser verdadeira ou no. As crenas geram paradigmas, isto ,
modelos atraentes que mostram o que bom para os negcios e a melhor
forma de agir. Os paradigmas, por sua vez, podem tanto expandir quanto
tolher as metas organizacionais.
c) Atmosfera: o ambiente ou atmosfera de uma organizao observvel
a partir do layout fsico dos espaos de trabalho e mais precisamente, a
partir de como os funcionrios interagem entre si, com clientes e com
estranhos. Como trabalhar aqui? A organizao formal ou informal?
d) Normas: os padres e normas desenvolvidos na empresa, tais como
se as pessoas trabalham duro, quando comeam e quando saem do traba-
lho. Envolvem questes em todos os nveis, desde o padro do vesturio e
atitudes acerca do trabalho no fim de semana at a questo de se uma
estratgia de crescimento lento aceitvel. As normas, geralmente no
escritas, afetam o grau de deciso de gerentes e empregados. Determinam
quem pode e quem no pode tomar decises e realizar tarefas.
e) Smbolos: cones, doutrinas, rituais, e tradies que cercam mensa-
gens poderosas sobre o que importante. Podem incluir eventos positivos,
tais como cerimnias e celebraes e reconhecimentos, tais como vagas
especiais para o funcionrio do ms. Os smbolos podem ser negativos
regalias corporativas oferecidas somente aos escolhidos, festas corporati-
vas suntuosas no momento em que foram cortados aumentos anuais para
os funcionrios dos nveis mais baixos devido aos resultados dos negcios.
f) Filosofia: as polticas e ideologias declaradas que norteiam as aes
da organizao relao a proprietrios, funcionrios, clientes e todos os
demais stakeholders representados por exemplo pelo modo de operar da
HP na Hewlett Packard. O guia Nordstrom, o varejista de sucesso, ensina
para os funcionrios duas mximas antes de qualquer outra coisa. Primeiro:
o cliente tem sempre razo. Segundo: em caso de dvida, consultar a regra
no 1.
No mesmo sentido SCHEIN (1992:7) classifica e explica as principais
categorias que so associadas com a cultura:
a) Regularidades comportamentais observveis quando as pessoas in-
teragem: a linguagem utilizada, as tradies e os costumes que evoluem,
os rituais empregados em uma extensa variedade de situaes.
b) Normas do grupo: os padres implcitos e os valores que evoluem
em grupos de trabalho.
c) Valores expostos: os princpios e valores articulados e publicamente
anunciados, que o grupo proclama estar tentando atingir, tais como quali-
dade do produto ou liderana em preo.
d) Filosofia formal: os princpios ideolgicos e as polticas que guiam as
aes do grupo em relao aos acionistas, clientes e outros stakeholders.
e) Regras do jogo: as regras implcitas para ser bem sucedido na orga-
nizao, os macetes que um recm chegado deve aprender para ser
aceito pelo grupo, o jeito que ns fazemos as coisas por aqui.
f) Clima: o sentimento que gerado num grupo pelo layout fsico e o
modo que os membros da organizao interagem uns com os outros, com
clientes ou estranhos.
g) Habilidades incorporadas: as competncias especiais que os mem-
bros do grupo demonstram ao realizar determinadas tarefas e a habilidade
de fazer coisas, que so passadas de gerao para gerao sem necessa-
riamente estarem articuladas por escrito.
h) Hbitos de pensamento, modelos mentais e/ou paradigmas lingsti-
cos: as estruturas cognitivas compartilhadas que guiam as percepes,
pensamentos e linguagem usadas pelos membros de um grupo e so
aprendidas pelos novos membros no processo de socializao inicial.
i) Significados compartilhados: o entendimento tcito que emerge
quando os membros do grupo interagem.
j) Metforas ou smbolos integrativos: as idias, sentimentos e as ima-
gens que os grupos desenvolvem para se caracterizar, que pode ser ou
no apreciado conscientemente, mas esto incorporados em edifcios,
layout dos escritrios e outros artefatos materiais do grupo.
Analisando essas categorias da cultura, nota-se que a estabilidade es-
trutural do grupo est implcita. Quando alguma coisa cultural no
somente compartilhada, mas profunda e estvel. Outro elemento que
conduz estabilidade a padronizao ou integrao das categorias num
grande paradigma ou gestalt que junta as vrias categorias num nvel mais
profundo. A cultura de alguma forma implica que os rituais, clima, valores, e
comportamentos aglutinam-se num todo coerente. Essa padronizao ou
integrao a essncia do que se entende por cultura (SCHEIN:10).
Infere-se da que a melhor maneira de pensar sobre cultura encar-la
como o conhecimento compartilhado acumulado de um grupo, abrangendo
elementos cognitivos, emocionais e comportamentais da estrutura psicol-
gica do grupo. Eduardo Braz Pereira Gomes
Cultura empresarial
Conjunto dos valores, dos smbolos e sinais partilhados pelos membros
de uma empresa e que marcam os seus comportamentos e as suas atitu-
des. Sobre ela agem tanto variveis culturais externas como particularida-
des de cada empresa. um conceito que se vulgarizou a partir de 1981,
com a publicao de vrias obras americanas relativas excelncia da
gesto de certas empresas. At 1985, coexistem duas orientaes: a
cultura como um dos elementos da empresa, ou seja, a empresa tem uma
cultura, meio de aceder aos valores e comportamentos da mesma; a cultura
como sinnimo da empresa, isto , a empresa uma cultura, sistema de
conhecimentos e de valores a interpretar por cada um dos seus membros.
esta segunda que se tem imposto ultimamente.
A cultura de empresa aquele pequeno nada que faz com que toda a
gente se reveja no todo ou na parte da sua atividade, nos membros, na
publicidade e nos produtos.
No se decreta, vive-se. Ela recolhe e divulga os princpios, os valores e os
objetivos da empresa. Entre os seus objetivos conta-se a homogeneizao
do esprito comum do grupo atravs da partilha de aspetos como a
comunicao, a integrao, a motivao e a animao.
O Conhecimento Empresarial
Agostinho Rosa
A atual onda de novidades na Administrao de Empresas tem se fo-
cado na inteligncia empresarial. A despeito do grande nmero de "ecos"
que cada obra significativa gera, resultando num proliferar de "consultores"
e palestrantes loquazes e repetitivos, os trabalhos verdadeiramente origi-
nais tm sido capazes de detectar o impacto das mudanas na Tecnologia
da Informao sobre a gesto das empresas.
Cultura empresarial
A primeira constatao est na compreenso da "cultura empresarial".
Cada empresa possui uma rede de interconexes muito caracterstica.
Essa rede liga pontos fsicos de sua estrutura, como sua localizao e a
tecnologia com que fabrica seus produtos e servios at pontos intangveis,
como a misso a que a empresa se prope, a imagem que seus funcion-
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rios fazem dela, suas relaes com seus fornecedores e clientes etc. Essa
rede o que chamamos de cultura empresarial.
A alta administrao da empresa no , nem faz e, s vezes, nem
mesmo difunde a cultura da empresa; ela apenas uma parte importante
dessa cultura. Esse um fato mal compreendido por alguns administrado-
res, que, muitas vezes, acreditam-se capazes de mudar radicalmente a
empresa simplesmente dando-lhe uma nova misso. Essa uma falta de
entendimento que pode colocar uma empresa em dificuldades.
Esses administradores no enxergam na empresa um organismo vivo,
dotado de suas prprias caractersticas e comportamentos; e esses com-
portamentos no so os comportamentos dos administradores. Entender
isso ainda mais difcil para os proprietrios de pequenas empresas, que,
como pais superprotetores, evitam aceitar a identidade de sua prpria
criao. Essa identidade fruto da interao dos diversos ns da rede que
compem a empresa. Inclusive trabalhadores e sindicatos ao qual esses
trabalhadores se filiam. E, obviamente, a tecnologia no a cultura. Mas
faz parte dela.
A cultura organizacional a interao entre os diversos elementos
constituintes da empresa. A relao e os vnculos entre acionistas, adminis-
tradores, trabalhadores e a parte fsica dessa empresa.
Valorizao do trabalhador
Essa interao entre os agentes que formam a empresa leva ao se-
gundo tem que vem impactando a gesto das empresas. a valorizao
do trabalhador, no apenas no formato j tradicional do "vestir a camisa",
mas como a entidade fsica que detm o conhecimento, o como fazer. Essa
constatao refora a rede de interconexes como sendo a essncia da
cultura empresarial. A empresa no existe descolada dos seus funcion-
rios, a includa a prpria administrao.
No existe um saber pairando sobre a planta, que ali permanecer in-
dependentemente dos seres fsicos que a fazem funcionar. O saber est
nestas pessoas e, mais importante, na relao que existe entre essas
pessoas e na relao delas com os objetivos maiores da organizao. Esse
um sentido novo para a sinergia: "o todo maior do que a soma das
partes" no uma mera questo de atuao conjunta e produtividade. So
aquelas pessoas, naquele lugar determinado, naquele ambiente determina-
do, naquele momento, que compem a empresa e constituem-se em seu
saber.
No momento ps-reengenharia, alguns estudos procuraram fazer uma
comparao entre a economia conseguida com funcionrios novos e mais
baratos e o gasto com o treinamento desses mesmos funcionrios. Os
valores alcanados por estes estudos so muito discrepantes, mas nenhum
deles mostra economia. Em todos os casos, o gasto com o ingresso de um
funcionrio "analfabeto de empresa" maior do que a economia consegui-
da com a dispensa de um n da rede j consolidado.
Isso acontece justamente porque o conhecimento est entranhado nas
pessoas, nos diversos nveis da organizao. Logo, esse conhecimento flui
atravs da rede passando de um n (um trabalhador), para o prximo n
(outro trabalhador, ou um equipamento ou mesmo um produto). Quando se
troca um desses ns da rede, h um momento de incerteza entre os de-
mais ns que se conectavam diretamente a ele. necessrio um tempo
para que o novo elemento consiga se inserir no local. Isso envolve:
1. entender o funcionamento da rede;
2. estabelecer relaes de confiana com os ns prximos;
3. entender sua funo especfica;
4. compreender a importncia de sua funo para a manuteno
da rede;
5. alcanar os nveis de produtividade exigidos pela rede; esse tem
realimenta o tem nmero 2 e, se no atingido, pode comprometer aquele.
Pode-se entender, ento, o desequilbrio produzido na rede quando se
mudam vrios ns simultaneamente.
Fluidez do conhecimento
Mas o que mais relevante que, estando o conhecimento da empre-
sa entranhado em seus ns, esse conhecimento flui atravs destes ns.
Vale dizer, flui atravs do contato direto entre as pessoas que trabalham na
empresa. por isso que problemas de relacionamentos em equipes geram
tanto desperdcio de energia e perda de produtividade: o conhecimento da
empresa deixa de fluir. o mesmo que acontece quando algum se esque-
ce de um compromisso: ao se esquecer, a pessoa "perde conhecimento" e
deixa de tomar atitudes que podero lhe trazer prejuzos de diversas mag-
nitudes, dependendo da importncia do compromisso esquecido. Na em-
presa, quanto mais importante a equipe para o todo, maior o prejuzo
quando o conhecimento deixa de fluir.
Grandes empresas esto, j h algum tempo, utilizando as ferramentas
da Tecnologia da Informao para sistematizar, resguardar, gerenciar e
difundir seu prprio conhecimento. Essas ferramentas so bancos de dados
de diversas naturezas, e com muitas facilidades na recuperao das infor-
maes. Em alguns casos, o que era para ser simplesmente uma Base de
Conhecimentos, j se transformou em produtos novos e d lucros para a
empresa. o conhecimento empresarial gerando novos negcios.
Existem campos enormes para a utilizao desse conhecimento siste-
matizado como um novo produto. Um exemplo tpico o aproveitamento
das reclamaes e defeitos apresentados pelos produtos na rede de assis-
tncia tcnica ou, ainda melhor, ensinando o prprio cliente a consertar o
produto. O cliente recebe um CD em casa contendo toda a lista de defeitos
j apresentados e seus sintomas. Detectado o defeito, ele pode encomen-
dar as peas por correio eletrnico, fax ou 0800 e receb-las tambm em
casa.
Foco nas pessoas
Mas as ferramentas de bancos de dados no atendem a todas as ne-
cessidades que as empresas tm para a disseminao do seu conhecimen-
to. Mesmo a disseminao intra-empresa no pode abrir mo daquela
constatao acima ressaltada: o conhecimento est nas pessoas e depen-
de do contato frente a frente destas pessoas para se propagar. As bases de
dados so um grande avano e permitem muita produtividade. Mas elas
so mais adequadas para o saber tcnico estabelecido, aquele saber tpico
dos manuais, facilmente sistematizvel.
Mas nem todo conhecimento, mesmo o tecnolgico, adequado a uma
sistematizao. Empresas que investem em pesquisa e desenvolvimento
sabem muito bem disso. Boa parte do saber fluido, mutvel. No estou
afirmando que as ferramentas da Tecnologia da Informao sejam inade-
quadas. De forma nenhuma: elas so necessrias e tem muito bons resul-
tados. O que estou dizendo que as demais ferramentas, as tradicionais,
no devem ser deixadas de lado. Encontros, almoos, reunies, debates e
mesmo relatrios escritos so mecanismos tradicionais que devem ser
mantidos.
A teleconferncia outro mecanismo til, na medida em que amplia os
ganhos sobre um meio mais tradicional de contato, o telefone. O telefone
estabelece uma comunicao um para um. A teleconferncia expande essa
comunicao para um formato muitos para muitos. Os ganhos so bvios.
Mesmo trabalhadores no diretamente envolvidos com a questo devem
ser incentivados a participar das teleconferncias, para permitir a fluidez do
saber intra-empresa.
E muitas pessoas na organizao tm caractersticas prprias que di-
minuem os benefcios das bases de dados: pessoas gostam de conversar,
de discutir, de trocar idias. Se pessoas-chave na empresa tm essas
caractersticas de personalidade muito reforadas, a perda dos mecanis-
mos que lhe permitem extravasar seu conhecimento pode trazer prejuzos
significativos.
O mesmo vlido para o saber que flui de fora para dentro da empre-
sa. A Internet um meio mpar quanto facilidade que propicia na localiza-
o e recuperao de informaes. Mas quem poder abdicar da leitura de
livros e revistas? Ou da participao em conferncias e simpsios?
Quando se trata de conhecimento, todos os recursos devem ser utiliza-
dos para lhe dar fluidez. Sem fluidez, o conhecimento estanca e morre.
tica aplicada: tica, moral, valores e virtudes; noes de tica
empresarial e profissional.
Cdigo de tica do Banco do Brasil (disponvel no stio do BB
na internet).
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tica
A finalidade dos cdigos morais reger a conduta dos membros de
uma comunidade, de acordo com princpios de convenincia geral, para
garantir a integridade do grupo e o bem-estar dos indivduos que o consti-
tuem. Assim, o conceito de pessoa moral se aplica apenas ao sujeito en-
quanto parte de uma coletividade.
tica a disciplina crtico-normativa que estuda as normas do compor-
tamento humano, mediante as quais o homem tende a realizar na prtica
atos identificados com o bem.
Interiorizao do dever. A observao da conduta moral da humanida-
de ao longo do tempo revela um processo de progressiva interiorizao:
existe uma clara evoluo, que vai da aprovao ou reprovao de aes
externas e suas consequncias aprovao ou reprovao das intenes
que servem de base para essas aes. O que Hans Reiner designou como
"tica da inteno" j se encontra em alguns preceitos do antigo Egito
(cerca de trs mil anos antes da era crist), como, por exemplo, na mxima
"no zombars dos cegos nem dos anes", e do Antigo Testamento, em
que dois dos dez mandamentos probem que se deseje a propriedade ou a
mulher do prximo.
Todas as culturas elaboraram mitos para justificar as condutas morais.
Na cultura do Ocidente, so familiares a figura de Moiss ao receber, no
monte Sinai, a tbua dos dez mandamentos divinos e o mito narrado por
Plato no dilogo Protgoras, segundo o qual Zeus, para compensar as
deficincias biolgicas dos humanos, conferiu-lhes senso tico e capacida-
de de compreender e aplicar o direito e a justia. O sacerdote, ao atribuir
moral origem divina, torna-se seu intrprete e guardio. O vnculo entre
moralidade e religio consolidou-se de tal forma que muitos acreditam que
no pode haver moral sem religio. Segundo esse ponto de vista, a tica se
confunde com a teologia moral.
Histria. Coube a um sofista da antiguidade grega, Protgoras, romper
o vnculo entre moralidade e religio. A ele se atribui a frase "O homem a
medida de todas as coisas, das reais enquanto so e das no reais en-
quanto no so." Para Protgoras, os fundamentos de um sistema tico
dispensam os deuses e qualquer fora metafsica, estranha ao mundo
percebido pelos sentidos. Teria sido outro sofista, Trasmaco de Calced-
nia, o primeiro a entender o egosmo como base do comportamento tico.
Scrates, que alguns consideram fundador da tica, defendeu uma mo-
ralidade autnoma, independente da religio e exclusivamente fundada na
razo, ou no logos. Atribuiu ao estado um papel fundamental na manuten-
o dos valores morais, a ponto de subordinar a ele at mesmo a autorida-
de do pai e da me. Plato, apoiado na teoria das ideias transcendentes e
imutveis, deu continuidade tica socrtica: a verdadeira virtude provm
do verdadeiro saber, mas o verdadeiro saber s o saber das ideias. Para
Aristteles, a causa final de todas as aes era a felicidade (eudaimona).
Em sua tica, os fundamentos da moralidade no se deduzem de um
princpio metafsico, mas daquilo que mais peculiar ao homem: razo
(logos) e atuao (enrgeia), os dois pontos de apoio da tica aristotlica.
Portanto, s ser feliz o homem cujas aes sejam sempre pautadas pela
virtude, que pode ser adquirida pela educao.
A diversidade dos sistemas ticos propostos ao longo dos sculos se
compara diversidade dos ideais. Assim, a tica de Epicuro inaugurou o
hedonismo, pelo qual a felicidade encontra-se no prazer moderado, no
equilbrio racional entre as paixes e sua satisfao. A tica dos esticos
viu na virtude o nico bem da vida e pregou a necessidade de viver de
acordo com ela, o que significa viver conforme a natureza, que se identifica
com razo. As ticas crists situam os bens e os fins em Deus e identificam
moral com religio. Jeremy Bentham, seguido por John Stuart Mill, pregou o
princpio do eudemonismo clssico para a coletividade inteira. Nietzsche
criou uma tica dos valores que inverteu o pensamento tico tradicional e
Bergson estabeleceu a distino entre moral fechada e moral aberta: a
primeira conservadora, baseada no hbito e na repetio, enquanto que a
outra se funda na emoo, no instinto e no entusiasmo prprios dos profe-
tas, santos e inovadores.
At o sculo XVIII, com Kant, todos os filsofos, salvo, at certo ponto,
Plato, aceitavam que o objetivo da tica era ditar leis de conduta. Kant viu
o problema sob novo ngulo e afirmou que a realidade do conhecimento
prtico (comportamento moral) est na ideia, na regra para a experincia,
no "dever ser". A vontade moral vontade de fins enquanto fins, fins abso-
lutos. O ideal tico um imperativo categrico, ou seja, ordenao para um
fim absoluto sem condio alguma. A moralidade reside na mxima da
ao e seu fundamento a autonomia da vontade. Hegel distinguiu morali-
dade subjetiva de moralidade objetiva ou eticidade. A primeira, como cons-
cincia do dever, se revela no plano da inteno. A segunda aparece nas
normas, leis e costumes da sociedade e culmina no estado.
Objeto e ramos da tica. Trs questes sempre reaparecem nos diver-
sos momentos da evoluo da tica ocidental: (1) os juzos ticos seriam
verdades ou apenas traduziriam os desejos de quem os formula; (2) prati-
car a virtude implica benefcio pessoal para o virtuoso ou, pelo menos, tem
um sentido racional; e (3) qual a natureza da virtude, do bem e do mal.
Diversas correntes do pensamento contemporneo (intuicionismo, positi-
vismo lgico, existencialismo, teorias psicolgicas sobre a ligao entre
moralidade e interesse pessoal, realismo moral e outras) detiveram-se
nessas questes. Como resultado disso, delimitaram-se os dois ramos
principais da tica: a teoria tica normativa e a tica crtica ou metatica.
A tica normativa pode ser concebida como pesquisa destinada a es-
tabelecer e defender como vlido ou verdadeiro um conjunto completo e
simplificado de princpios ticos gerais e tambm outros princpios menos
gerais, importantes para conferir uma base tica s instituies humanas
mais relevantes.
A metatica trata dos tipos de raciocnio ou de provas que servem de
justificao vlida dos princpios ticos e tambm de outra questo intima-
mente relacionada com as anteriores: a do "significado" dos termos, predi-
cados e enunciados ticos. Pode-se dizer, portanto, que a metatica est
para a tica normativa como a filosofia da cincia est para a cincia.
Quanto ao mtodo, a teoria metatica se encontra bem prxima das cin-
cias empricas. Tal no se d, porm, com a tica normativa.
Desde a poca em que Galileu afirmou que a Terra no o centro do
universo, desafiando os postulados tico-religiosos da cristandade medie-
val, so comuns os conflitos ticos gerados pelo progresso da cincia,
especialmente nas sociedades industrializadas do sculo XX. A sociologia,
a medicina, a engenharia gentica e outras cincias se deparam a cada
passo com problemas ticos. Em outro campo da atividade humana, a
prtica poltica antitica tem sido responsvel por comoes e crises sem
precedentes em pases de todas as latitudes. Encyclopaedia Britannica do
Brasil Publicaes Ltda.
Moral
Conjunto de regras e prescries a respeito do comportamento,
estabelecidas e aceitas por determinada comunidade humana durante
determinado perodo de tempo.
tica e moral
Uma distino indistinta
Desidrio Murcho
A pretensa distino entre a tica e a moral intrinsecamente confusa
e no tem qualquer utilidade. A pretensa distino seria a seguinte: a tica
seria uma reflexo filosfica sobre a moral. A moral seria os costumes, os
hbitos, os comportamentos dos seres humanos, as regras de comporta-
mento adaptadas pelas comunidades. Antes de vermos por que razo esta
distino resulta de confuso, perguntemo-nos: que ganhamos com ela?
Em primeiro lugar, no ganhamos uma compreenso clara das trs -
reas da tica: a tica aplicada, a tica normativa e a metatica. A tica
aplicada trata de problemas prticos da tica, como o aborto ou a eutan-
sia, os direitos dos animais, ou a igualdade. A tica normativa trata de
estabelecer, com fundamentao filosfica, regras ou cdigos de compor-
tamento tico, isto , teorias ticas de primeira ordem. A metatica uma
reflexo sobre a natureza da prpria tica: Ser a tica objetiva, ou subjeti-
va? Ser relativa cultura ou histria, ou no?
Em segundo lugar, no ganhamos qualquer compreenso da natureza
da reflexo filosfica sobre a tica. No ficamos a saber que tipo de pro-
blemas constitui o objeto de estudo da tica. Nem ficamos a saber muito
bem o que a moral.
Em concluso, nada ganhamos com esta pretensa distino.
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Mas, pior, trata-se de uma distino indistinta, algo que indefensvel
e que resulta de uma confuso. O comportamento dos seres humanos
multifacetado; ns fazemos vrias coisas e temos vrios costumes e nem
todas as coisas que fazemos pertencem ao domnio da tica, porque nem
todas tm significado tico. por isso que impossvel determinar parti-
da que comportamentos seriam os comportamentos morais, dos quais se
ocuparia a reflexo tica, e que comportamentos no constituem tal coisa.
Fazer a distino entre tica e moral supe que podemos determinar, sem
qualquer reflexo ou conceitos ticos prvios, quais dos nossos comporta-
mentos pertencem ao domnio da moral e quais tero de ficar de fora. Mas
isso impossvel de fazer, pelo que a distino confusa e na prtica
indistinta.
Vejamos um caso concreto: observamos uma comunidade que tem
como regra de comportamento descalar os sapatos quando vai para o
jardim. Isso um comportamento moral sobre o qual valha a pena refletir
eticamente? Como podemos saber? No podemos. S podemos determi-
nar se esse comportamento moral ou no quando j estamos a pensar
em termos morais. A ideia de que primeiro h comportamentos morais e
que depois vem o filsofo armado de uma palavra mgica, a "tica", uma
fantasia. As pessoas agem e refletem sobre os seus comportamentos e
consideram que determinados comportamentos so amorais, isto , esto
fora do domnio tico, como pregar pregos, e que outros comportamentos
so morais, isto , so comportamentos com relevncia moral, como fazer
abortos. E essas prticas e reflexes no esto magicamente separadas da
reflexo filosfica. A reflexo filosfica a continuao dessas reflexes.
Evidentemente, tanto podemos usar as palavras "tica" e "moral" como
sinnimas, como podemos us-las como no sinnimas . irrelevante. O
importante saber do que estamos a falar se as usarmos como sinnimas
e do que estamos a falar quando no as usamos como sinnimas . O
problema didtico, que provoca dificuldades a muitos estudantes, que
geralmente os autores que fazem a distino entre moral e tica no con-
seguem, estranhamente, explicar bem qual a diferena alm de dizer
coisas vagas como "a tica mais filosfica".
Se quisermos usar as palavras "moral" e "tica" como no sinnimas ,
estaremos a usar o termo "moral" unicamente para falar dos costumes e
cdigos de conduta culturais, religiosos, etc., que as pessoas tm. Assim,
para um catlico imoral tomar a plula ou fazer um aborto, tal como para
um muulmano imoral uma mulher mostrar a cara em pblico, para no
falar nas pernas. Deste ponto de vista, a "moral" no tem qualquer conte-
do filosfico; apenas o que as pessoas efetivamente fazem e pensam. A
tica, pelo contrrio, deste ponto de vista, a disciplina que analisa esses
comportamentos e crenas, para determinar se eles so ou no aceitveis
filosoficamente. Assim, pode dar-se o caso que mostrar a cara em pblico
seja imoral, apesar de no ser contrrio tica; pode at dar-se o caso de
ser anti-tico defender que imoral mostrar a cara em pblico e proibir as
mulheres de o fazer.
O problema desta terminologia que quem quer que tenha a experin-
cia de escrever sobre assuntos ticos, percebe que ficamos rapidamente
sem vocabulrio. Como se viu acima, tive de escrever "anti-tico", porque
no podia dizer "imoral". O nosso discurso fica assim mais contorcido e
menos direto e claro. Quando se considera que "tica" e "moral" so termos
sinnimos (e etimologicamente so sinnimos, porque so a traduo latina
e grega uma da outra), resolve-se as coisas de maneira muito mais sim-
ples. Continuamos a fazer a distino entre os comportamentos das pesso-
as e as suas crenas morais, mas no temos de introduzir o artificialismo
de dizer que essas crenas morais, enquanto crenas morais, esto corre-
tas, mas enquanto preferncias ticas podem estar erradas. Isto s confun-
de as coisas. muito mais fcil dizer que quem pensa que mostrar a cara
imoral est pura e simplesmente enganado, e est a confundir o que um
costume religioso ou cultural com o que defensvel. Peter Singer, James
Rachels, Thomas Nagel, e tantos outros filsofos centrais, usam os termos
"tica" e "moral" como sinnimos. Para falar dos costumes e cdigos religi-
osos, temos precisamente estas expresses muito mais esclarecedoras:
"costumes" e "cdigos religiosos".
tica no Servio Pblico
Jorge Teixeira da Silva; Letcia Clara Ribeiro; Antonio Carlos Menegon;
Joyce de Castro Nunes; Vanderlei Dandrea; Ana Paula Rodrigues; Francis-
ca Dantas; Polliane Tenrio Neto; Mrcia de Jesus silva; Rogrio Chagas
Pozo. Alunos do Curso de Direito da UMESP.
Este artigo, fruto de uma intensa atividade de reflexo escrita de todos
ns, alunos do Curso de Direito da UMESP, surgiu da discusso que esteve
presente no decorrer do semestre na disciplina: Cidadania, tica pblica e
ao cultural. Resolvemos escrever sobre os Servios prestados ao pbli-
co, devido aos abusos relatados pelos meios de comunicao presentes
em nosso cotidiano pelo que Milton Santos chama de funcionrios sem
mandato, sabido que muitas pessoas que confiaram no trabalho se de-
cepcionaram. O presente texto pretende trabalhar estas ideias, de modo
que possamos olhar atravs da perspectiva do direito, o desrespeito que
vem ocorrendo as regra de conduta e da tica que requer o trabalho que os
servios pblicos visam prestar.
O Direito que os cidados vm adquirindo aos poucos, e que levou
muito tempo para ser construdo e respeitado vem, como sabemos, sofren-
do com a grande dificuldade que a populao enfrenta no dia a dia para
fazer valer seus direitos que s vezes desaparecem porque no so postos
em prtica. A princpio, achamos que isto ocorra por falta de conscincia
dos prprios cidados seja por normas e desculpas de resoluo posta por
nossos governantes trazendo um efeito de omisso do papel de um cida-
do e seus direitos. Estes efeitos citados so objetivados pelos governan-
tes que enriquecem justamente atravs da ignorncia em relao aos
direitos conquistados pela populao o que gera um grande desrespeito
para com os cidados e uma cultura que se perpetua.
Milton Santos, em seu trabalho: O espao do cidado mostra-nos que
estes atos de desrespeito aos direitos e representao que alguns dos
funcionrios pblicos em relao populao, viola a moral, os direitos e
principalmente, ataca a cultura dos cidados, dando a impresso de que os
servios pblicos podem ser algo negocivel, quando o mesmo inalien-
vel.
Para que possamos esclarecer melhor nossas ideias, chegamos
questo da tica no servio pblico. Mas, o que "tica"?
Contemporaneamente e de forma bastante usual, a palavra tica
mais compreendida como disciplina da rea de filosofia e que tem por
objetivo a moral ou moralidade, os bons costumes, o bom comportamento e
a boa f, inclusive. Por sua vez, a moral deveria estar intrinsecamente
ligada ao comportamento humano, na mesma medida, em que est o seu
carter, personalidade, etc; presumindo portanto, que tambm a tica pode
ser avaliada de maneira boa ou ruim, justa ou injusta, correta ou incorreta.
Num sentido menos filosfico e mais prtico podemos entender esse
conceito analisando certos comportamentos do nosso dia a dia, quando nos
referimos por exemplo, ao comportamento de determinados profissionais
podendo ser desde um mdico, jornalista, advogado, administrador, um
poltico e at mesmo um professor; expresses como: tica mdica, tica
jornalstica, tica administrativa e tica pblica, so muito comuns.
Podemos verificar que a tica est diretamente relacionada ao padro
de comportamento do indivduo, dos profissionais e tambm do poltico,
como falamos anteriormente. O ser humano elaborou as leis para orientar
seu comportamento frente as nossas necessidades (direitos e obrigaes)
e em relao ao meio social, entretanto, no possvel para a lei ditar
nosso padro de comportamento e a que entra outro ponto importante
que a cultura, ficando claro que no a cultura no sentido de quantidade de
conhecimento adquirido, mas sim a qualidade na medida em que esta pode
ser usada em prol da funo social, do bem estar e tudo mais que diz
respeito ao bem maior do ser humano, este sim o ponto fundamental, a
essncia, o ponto mais controverso quando tratamos da questo tica na
vida pblica, qual iremos nos aprofundar um pouco mais, por se tratar do
tema central dessa pesquisa.
A questo da tica no servio Pblico.
Quando falamos sobre tica pblica, logo pensamos em corrupo, ex-
torso, ineficincia, etc, mas na realidade o que devemos ter como ponto
de referncia em relao ao servio pblico, ou na vida pblica em geral,
que seja fixado um padro a partir do qual possamos, em seguida julgar a
atuao dos servidores pblicos ou daqueles que estiverem envolvidos na
vida pblica, entretanto no basta que haja padro, to somente, neces-
srio que esse padro seja tico, acima de tudo .
O fundamento que precisa ser compreendido que os padres ticos
dos servidores pblicos advm de sua prpria natureza, ou seja, de carter
pblico, e sua relao com o pblico. A questo da tica pblica est dire-
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tamente relacionada aos princpios fundamentais, sendo estes comparados
ao que chamamos no Direito, de "Norma Fundamental", uma norma hipot-
tica com premissas ideolgicas e que deve reger tudo mais o que estiver
relacionado ao comportamento do ser humano em seu meio social, alis,
podemos invocar a Constituio Federal. Esta ampara os valores morais da
boa conduta, a boa f acima de tudo, como princpios bsicos e essenciais
a uma vida equilibrada do cidado na sociedade, lembrando inclusive o to
citado, pelos gregos antigos, "bem viver".
Outro ponto bastante controverso a questo da impessoalidade. Ao
contrrio do que muitos pensam, o funcionalismo pblico e seus servidores
devem primar pela questo da "impessoalidade", deixando claro que o
termo sinnimo de "igualdade", esta sim a questo chave e que eleva o
servio pblico a nveis to ineficazes, no se preza pela igualdade. No
ordenamento jurdico est claro e expresso, "todos so iguais perante a lei".
E tambm a ideia de impessoalidade, supe uma distino entre aquilo
que pblico e aquilo que privada (no sentido do interesse pessoal), que
gera portanto o grande conflito entre os interesses privados acima dos
interesses pblicos. Podemos verificar abertamente nos meios de comuni-
cao, seja pelo rdio, televiso, jornais e revistas, que este um dos
principais problemas que cercam o setor pblico, afetando assim, a tica
que deveria estar acima de seus interesses.
No podemos falar de tica, impessoalidade (sinnimo de igualdade),
sem falar de moralidade. Esta tambm um dos principais valores que
define a conduta tica, no s dos servidores pblicos, mas de qualquer
indivduo. Invocando novamente o ordenamento jurdico podemos identifi-
car que a falta de respeito ao padro moral, implica portanto, numa violao
dos direitos do cidado, comprometendo inclusive, a existncia dos valores
dos bons costumes em uma sociedade.
A falta de tica na Administrao Publica encontra terreno frtil para se
reproduzir , pois o comportamento de autoridades pblicas esto longe de
se basearem em princpios ticos e isto ocorre devido a falta de preparo
dos funcionrios, cultura equivocada e especialmente, por falta de meca-
nismos de controle e responsabilizao adequada dos atos anti-ticos.
A sociedade por sua vez, tem sua parcela de responsabilidade nesta
situao, pois no se mobilizam para exercer os seus direitos e impedir
estes casos vergonhosos de abuso de poder por parte do Pode Pblico.
Um dos motivos para esta falta de mobilizao social se d, devido falta
de uma cultura cidad, ou seja, a sociedade no exerce sua cidadania. A
cidadania Segundo Milton Santos " como uma lei", isto , ela existe mas
precisa ser descoberta , aprendida, utilizada e reclamada e s evolui atra-
vs de processos de luta. Essa evoluo surge quando o cidado adquire
esse status, ou seja, quando passa a ter direitos sociais. A luta por esses
direitos garante um padro de vida mais decente. O Estado, por sua vez,
tenta refrear os impulsos sociais e desrespeitar os indivduos, nessas
situaes a cidadania deve se valer contra ele, e imperar atravs de cada
pessoa. Porm Milton Santos questiona, se "h cidado neste pais"? Pois
para ele desde o nascimento as pessoas herdam de seus pais e ao longa
da vida e tambm da sociedade, conceitos morais que vo sendo contesta-
dos posteriormente com a formao de ideias de cada um, porm a maioria
das pessoas no sabem se so ou no cidados.
A educao seria o mais forte instrumento na formao de cidado
consciente para a construo de um futuro melhor.
No mbito Administrativo, funcionrios mal capacitados e sem princ-
pios ticos que convivem todos os dias com mandos e desmandos, atos
desonestos, corrupo e falta de tica tendem a assimilar por este rol
"cultural" de aproveitamento em beneficio prprio.
Se o Estado, que a principio deve impor a ordem e o respeito como re-
gra de conduta para uma sociedade civilizada, o primeiro a evidenciar o
ato imoral, vem esta realidade como uma razo, desculpa ou oportunidade
para salvar-se, e , assim sendo, atravs dos usos de sua atribuio publica.
A conscincia tica, como a educao e a cultura so aprendidas pelo
ser humano, assim, a tica na administrao publica, pode e deve ser
desenvolvida junto aos agentes pblicos ocasionando assim, uma mudana
na administrao publica que deve ser sentida pelo contribuinte que dela se
utiliza diariamente, seja por meio da simplificao de procedimentos, isto ,
a rapidez de respostas e qualidade dos servios prestados, seja pela forma
de agir e de contato entre o cidado e os funcionrios pblicos.
A mudana que se deseja na Administrao pblica implica numa gra-
dativa, mas necessria "transformao cultura" dentro da estrutura organi-
zacional da Administrao Pblica, isto , uma reavaliao e valorizao
das tradies, valores, hbitos, normas, etc, que nascem e se forma ao
longo do tempo e que criam um determinado estilo de atuao no seio da
organizao.
Conclui-se, assim, que a improbidade e a falta de tica que nascem
nas mquinas administrativas devido ao terreno frtil encontrado devido
existncia de governos autoritrios, governos regidos por polticos sem
tica, sem critrios de justia social e que, mesmo aps o advento de
regimes democrtico, continuam contaminados pelo "vrus" dos interesses
escusos geralmente oriundos de sociedades dominadas por situaes de
pobreza e injustia social, abala a confiana das instituies, prejudica a
eficcia das organizaes, aumenta os custos, compromete o bom uso dos
recursos pblicos e os resultados dos contratos firmados pela Administra-
o Pblica e ainda castiga cada vez mais a sociedade que sofre com a
pobreza, com a misria, a falta de sistema de sade, de esgoto, habitao,
ocasionados pela falta de investimentos financeiros do Governo, porque os
funcionrios pblicos priorizam seus interesses pessoais em detrimento dos
interesses sociais.
Essa situao vergonhosa s ter um fim no dia em que a sociedade
resolver lutar para exercer os seus direitos respondendo positivamente o
questionamento feito por Milton Santos "H CIDADOS NESTE PAS?" e
poderemos responder em alto e bom som que " SIM. H cidado neste
pais. E somos todos brasileiros.".
Finalizando, gostaramos de destacar alguns pontos bsicos, que ba-
seado neste estudo, julgamos essenciais para a boa conduta, um padro
tico, impessoal e moralstico:
1 - Podemos conceituar tica, tambm como sendo um padro de
comportamento orientado pelos valores e princpio morais e da dignidade
humana.
2 - O ser humano possui diferentes valores e princpios e a "quantida-
de" de valores e princpios atribudos, determinam a "qualidade" de um
padro de comportamento tico:
Maior valor atribudo (bem), maior tica.
Menor valor atribudo (bem), menor tica.
3 - A cultura e a tica esto intrinsecamente ligadas. No nos referimos
a palavra cultura como sendo a quantidade de conhecimento adquirido,
mas sim a qualidade na medida em que esta pode ser usada em prol da
funo social, do bem estar e tudo mais que diz respeito ao bem maior do
ser humano
4 - A falta de tica induz ao descumprimento das leis do ordenamento
jurdico.
5 - Em princpio as leis se baseiam nos princpios da dignidade huma-
na, dos bons costumes e da boa f.
6 - Maior impessoalidade (igualdade), maior moralidade = melhor pa-
dro de tica.
O conceito de valor tem sido investigado e conceituado em diferentes
reas do conhecimento. A abordagem filosfica descreve-o como nem
totalmente subjetivo, nem totalmente objetivo, mas como algo determinado
pela interao entre o sujeito e o objeto.
Nas cincias econmicas, a noo de valor tem uma interpretao
predominantemente material. Smith prope a analise de valor como a
habilidade intrnseca de um produto oferecer alguma utilidade funcional. J
no conceito moderno, dado pelo marketing, isto uma funo dos atributos
dados ao produto ou ao conjunto formado por ele e que o envolve, quando
necessitamos obter-lo.
Na viso da sociologia, embora a sociologia no seja uma cincia
valorativa,ela reconhece os valores como fatos sociais. No campo de
anlise, os valores podem surgir como um estatuto fundamental na
explicao da estabilidade e coerncia das sociedades ou das mudanas
sociais ( Max Weber, T. Parsons ) ou podem surgir como fenmenos
reflexos das infra-estruturas da sociedade. O valor exprime uma relao
entre as necessidades do indivduo (respirar, comer, viver, posse,
reproduzir, prazer, domnio, relacionar, comparar) e a capacidade das
coisas e de seus derivados, objetos ou servios, em as satisfazer. na
apreciao desta relao que se explica a existncia de uma hierarquia de
valores, segundo a urgncia/prioridade das necessidades e a capacidade
9
dos mesmos objetos para as satisfazerem, diferenciadas no espao e no
tempo.
Reconhecer um certo aspecto das coisas como um valor, consiste em
hierarquiza-los para t-los em conta na tomada de decises, ou, por outras
palavras, em estar inclinado a us-los como um dos elementos a ter em
considerao na escolha e na orientao que damos s decises sobre ns
prprios e aos outros. H os que vem os valores como subjetivos e
consideram esta situao em termos de uma posio pessoal, adotada
como uma espcie de escolha (desejo) e imune ao argumento racional.
Os que concebem os valores como algo objetivo supem que, por
alguma razo exigncias da racionalidade, da natureza humana, de
Deus, de outra autoridade ou necessidade - a escolha possa ser orientada
e corrigida a partir de um ponto de vista independente. Os valores fornecem
o alicerce oculto dos conhecimentos e das prticas que constantemente
construmos nas nossas vidas. Os valores humanos so os fundamentos
ticos e espirituais que constituem a conscincia humana. So os valores
que tornam a vida algo digno de ser vivido, definem princpios e propsitos
valiosos e objetiva fins grandiosos.
Valor um conceito que faz parte do estudo da Filosofia, Sociologia,
Economia, Psicologia, Antropologia e Poltica.
O valor cultural, por sua vez, objeto de estudo da filosofia, da
psicologia e da sociologia. Do ponto de vista filosfico, sociolgico e
psicolgico, o valor cultural recebeu as mais variadas definies e
promoveu inmeras discusses paralelas (tal como a da neutralidade dos
valores na pesquisa cientfica, a relao valores e gosto, etc.). Na filosofia,
os filsofos que se dedicam ao estudo da tica ou da axiologia vo ser
aqueles que iro contribuir mais intensamente com a discusso sobre o
conceito e caractersticas dos valores, produzindo vrias concepes,
algumas chamadas subjetivistas e outras objetivistas. Na Psicologia, o
estudo dos valores vai estar relacionado mais com a questo do
comportamento e das atitudes dos indivduos. Na sociologia, os valores vo
ser abordados com produto das relaes sociais e relacionados com
"normas", "representaes", etc.
Para o antroplogo Clide Kluckhon, valor "uma concepo do
desejvel explcita e implcita, caracterstica de um indivduo ou grupo, e
que influencia a seleo dos modos, meios e fins da ao".
Para a filsofa Agnes Heller, o valor um "modo de preferncia
consciente".
Para o psiclogo Alpport, "um valor uma crena em que o homem se
baseia para atuar por referncia" (apud Viana, 2007).
Para o socilogo Nildo Viana, "o valor algo significativo, importante,
para um indivduo ou grupo social". Este socilogo distingue entre valores
fundamentais (ligados a valorao primria) e valores derivados (valorao
derivada) e entre valores dominantes (axiologia) e valores autnticos
(axionomia).
Virtude (latim: virtus; em grego: ) uma qualidade moral
particular. Virtude uma disposio estvel em ordem a praticar o bem;
revela mais do que uma simples caracterstica ou uma aptido para uma
determinada ao boa: trata-se de uma verdadeira inclinao.
Virtudes so todos os hbitos constantes que levam o homem para o
bem, quer como indivduo, quer como espcie, quer pessoalmente, quer
coletivamente.
A virtude, no mais alto grau, o conjunto de todas as qualidades
essenciais que constituem o homem de bem. Segundo Aristteles, uma
disposio adquirida de fazer o bem,e elas se aperfeioam com o hbito.
Noes de tica empresarial e profissional.
tica empresarial
A tica empresarial pode ser entendida como um valor da organizao
que assegura sua sobrevivncia, sua reputao e, consequentemente,
seus bons resultados. Para Moreira, a tica empresarial "o
comportamento da empresa - entidade lucrativa - quando ela age de
conformidade com os princpios morais e as regras do bem proceder
aceitas pela coletividade (regras ticas)."
Importncia
A tica profissional e consequentemente das organizaes
considerada um fator importantssimo para a sobrevivncia delas,tanto das
pequenas quanto das grandes empresas.
As organizaes esto percebendo a necessidade de utilizar a tica,
para que o "pblico" tenha uma melhor imagem do seu "slogan", que
permitir, ou no, um crescimento da relao entre funcionrios e clientes.
Desse modo, relevante ter conscincia de que toda a sociedade vai
se beneficiar atravs da tica aplicada dentro da empresa, bem como os
clientes, os fornecedores, os scios, os funcionrios, o governo Se a
empresa agir dentro dos padres ticos, ela s tende a crescer, desde a
sua estrutura em si, como aqueles que a compem.
Observaes importantes
Quando a empresa tira vantagem de clientes, abusando do uso dos
anncios publicitrios, por exemplo, de incio ela pode ter um lucro em curto
prazo, mas a confiana ser perdida, forando o cliente a consumir
produtos da concorrncia. Alm disso, recuperar a imagem da empresa no
vai ser fcil como da primeira vez;
A tica na empresa visa garantir que os funcionrios saibam lidar
com determinadas situaes e que a convivncia no ambiente de trabalho
seja agradvel. De forma tica.
A tica do lucro
O lucro a parte sensvel de uma organizao, por isso exige cuidado
no momento do planejamento para sua obteno. Isto significa que ser
antitico, enganando seus clientes, no uma boa conduta para a empresa
que almeja se desenvolver e crescer perante concorrncia.
Assim, pode-se deduzir que a obteno do lucro um dos fatores
advindos as satisfao dos clientes, pois objetivo do negcio, que a
empresa desenvolve para cumprir suas metas, tendo como retorno o
resultado dos servios prestados.
Valores ticos
So um conjunto de aes ticas que auxiliam gerentes e funcionrios
a tomar decises de acordo com os princpios da organizao. Quando
bem implementado, os valores ticos tendem a especificar a maneira como
a empresa administrar os negcios e consolidar relaes com
fornecedores, clientes e outras pessoas envolvidas.
Cdigo de tica
um instrumento criado para orientar o desempenho de empresas em
suas aes e na interao com seu diversificado pblico. Para a
concretizao deste relacionamento, necessrio que a empresa
desenvolva o contedo do seu cdigo de tica com clareza e objetividade,
facilitando a compreenso dos seus funcionrios.
Se cada empresa elaborasse seu prprio cdigo, especificando sua
estrutura organizacional, a atuao dos seus profissionais e colaboradores
poderia orientar-se atravs do mesmo. O sucesso da empresa depende
das pessoas que a compe, pois so elas que transformam os objetivos,
metas, projetos e at mesmo a tica em realidade. Por isso importante o
comprometimento do indivduo com o cdigo de tica.
tica profissional
Muitos autores definem a tica profissional como sendo um conjunto de
normas de conduta que devero ser postas em prtica no exerccio de
qualquer profisso. Seria a ao "reguladora" da tica agindo no desempe-
nho das profisses, fazendo com que o profissional respeite seu semelhan-
te quando no exerccio da sua profisso.
A tica profissional estudaria e regularia o relacionamento do profissio-
nal com sua clientela, visando a dignidade humana e a construo do bem-
estar no contexto scio-cultural onde exerce sua profisso.
Ela atinge todas as profisses e quando falamos de tica profissional
estamos nos referindo ao carter normativo e at jurdico que regulamenta
determinada profisso a partir de estatutos e cdigos especficos.
Assim temos a tica mdica, do advogado, do bilogo, etc.
10
Acontece que, em geral, as profisses apresentam a tica firmada em
questes muito relevantes que ultrapassam o campo profissional em si.
Questes como o aborto, pena de morte, sequestros, eutansia, AIDS, por
exemplo, so questes morais que se apresentam como problemas ticos -
porque pedem uma reflexo profunda - e, um profissional, ao se debruar
sobre elas, no o faz apenas como tal, mas como um pensador, um "filso-
fo da cincia", ou seja, da profisso que exerce. Desta forma, a reflexo
tica entra na moralidade de qualquer atividade profissional humana.
Sendo a tica inerente vida humana, sua importncia bastante evi-
denciada na vida profissional, porque cada profissional tem responsabilida-
des individuais e responsabilidades sociais, pois envolvem pessoas que
dela se beneficiam.
A tica ainda indispensvel ao profissional, porque na ao humana
"o fazer" e "o agir" esto interligados. O fazer diz respeito competncia,
eficincia que todo profissional deve possuir para exercer bem a sua profis-
so. O agir se refere conduta do profissional, ao conjunto de atitudes que
deve assumir no desempenho de sua profisso.
A tica baseia-se em uma filosofia de valores compatveis com a natu-
reza e o fim de todo ser humano, por isso, "o agir" da pessoa humana est
condicionado a duas premissas consideradas bsicas pela tica: "o que "
o homem e "para que vive", logo toda capacitao cientfica ou tcnica
precisa estar em conexo com os princpios essenciais da tica. (MOTTA,
1984, p. 69)
Constata-se ento o forte contedo tico presente no exerccio profis-
sional e sua importncia na formao de recursos humanos.
INDIVIDUALISMO E TICA PROFISSIONAL
Parece ser uma tendncia do ser humano, como tem sido objeto de re-
ferncias de muitos estudiosos, a de defender, em primeiro lugar, seus
interesses prprios e, quando esses interesses so de natureza pouco
recomendvel, ocorrem serssimos problemas.
O valor tico do esforo humano varivel em funo de seu alcance
em face da comunidade. Se o trabalho executado s para auferir renda,
em geral, tem seu valor restrito. Por outro lado, nos servios realizados com
amor, visando ao benefcio de terceiros, dentro de vasto raio de ao, com
conscincia do bem comum, passa a existir a expresso social do mesmo.
Aquele que s se preocupa com os lucros, geralmente, tende a ter me-
nor conscincia de grupo. Fascinado pela preocupao monetria, a ele
pouco importa o que ocorre com a sua comunidade e muito menos com a
sociedade.
Para ilustrar essa questo, citaremos um caso, muito conhecido, porm
de autor annimo.
Dizem que um sbio procurava encontrar um ser integral, em relao a
seu trabalho. Entrou, ento, em uma obra e comeou a indagar. Ao primeiro
operrio perguntou o que fazia e este respondeu que procurava ganhar seu
salrio; ao segundo repetiu a pergunta e obteve a resposta de que ele
preenchia seu tempo; finalmente, sempre repetindo a pergunta, encontrou
um que lhe disse: "Estou construindo uma catedral para a minha cidade".
A este ltimo, o sbio teria atribudo a qualidade de ser integral em face
do trabalho, como instrumento do bem comum.
Como o nmero dos que trabalham, todavia, visando primordialmente
ao rendimento, grande, as classes procuram defender-se contra a dilapi-
dao de seus conceitos, tutelando o trabalho e zelando para que uma luta
encarniada no ocorra na disputa dos servios. Isto porque ficam vulner-
veis ao individualismo.
A conscincia de grupo tem surgido, ento, quase sempre, mais por in-
teresse de defesa do que por altrusmo.
Isto porque, garantida a liberdade de trabalho, se no se regular e tute-
lar a conduta, o individualismo pode transformar a vida dos profissionais em
reciprocidade de agresso.
Tal luta quase sempre se processa atravs de aviltamento de preos,
propaganda enganosa, calnias, difamaes, tramas, tudo na nsia de
ganhar mercado e subtrair clientela e oportunidades do colega, reduzindo a
concorrncia. Igualmente, para maiores lucros, pode estar o indivduo
tentado a prticas viciosas, mas rentveis.
Em nome dessas ambies, podem ser praticadas quebras de sigilo,
ameaas de revelao de segredos dos negcios, simulao de pagamen-
tos de impostos no recolhidos, etc.
Para dar espao a ambies de poder, podem ser armadas tramas
contra instituies de classe, com denncias falsas pela imprensa para
ganhar eleies, ataque a nomes de lderes impolutos para ganhar prest-
gio, etc.
Os traidores e ambiciosos, quando deixados livres completamente li-
vres, podem cometer muitos desatinos, pois muitas so as variveis que
existem no caminho do prejuzo a terceiros.
A tutela do trabalho, pois, processa-se pelo caminho da exigncia de
uma tica, imposta atravs dos conselhos profissionais e de agremiaes
classistas. As normas devem ser condizentes com as diversas formas de
prestar o servio de organizar o profissional para esse fim.
Dentro de uma mesma classe, os indivduos podem exercer suas ativi-
dades como empresrios, autnomos e associados. Podem tambm dedi-
car-se a partes menos ou mais refinadas do conhecimento.
A conduta profissional, muitas vezes, pode tornar-se agressiva e incon-
veniente e esta uma das fortes razes pelas quais os cdigos de tica
quase sempre buscam maior abrangncia.
To poderosos podem ser os escritrio, hospitais, firmas de engenhari-
a, etc, que a ganncia dos mesmos pode chegar ao domnio das entidades
de classe e at ao Congresso e ao Executivo das naes.
A fora do favoritismo, acionada nos instrumentos do poder atravs de
agentes intermedirios, de corrupo, de artimanhas polticas, pode assu-
mir propores asfixiantes para os profissionais menores, que so a maiori-
a.
Tais grupos podem, como vimos, inclusive, ser profissionais, pois, nes-
tes encontramos tambm o poder econmico acumulado, to como conlui-
os com outras poderosas organizaes empresariais.
Portanto, quando nos referimos classe, ao social, no nos reporta-
mos apenas a situaes isoladas, a modelos particulares, mas a situaes
gerais.
O egosmo desenfreado de poucos pode atingir um nmero expressivo
de pessoas e at, atravs delas, influenciar o destino de naes, partindo
da ausncia de conduta virtuosa de minorias poderosas, preocupadas
apenas com seus lucros.
Sabemos que a conduta do ser humano pode tender ao egosmo, mas,
para os interesses de uma classe, de toda uma sociedade, preciso que se
acomode s normas, porque estas devem estar apoiadas em princpios de
virtude.
Como as atitudes virtuosas podem garantir o bem comum, a tica tem
sido o caminho justo, adequado, para o benefcio geral.
VOCAO PARA O COLETIVO
Egresso de uma vida inculta, desorganizada, baseada apenas em ins-
tintos, o homem, sobre a Terra, foi-se organizando, na busca de maior
estabilidade vital. Foi cedendo parcelas do referido individualismo para se
beneficiar da unio, da diviso do trabalho, da proteo da vida em comum.
A organizao social foi um progresso, como continua a ser a evoluo
da mesma, na definio, cada vez maior, das funes dos cidados e tal
definio acentua, gradativamente, o limite de ao das classes.
Sabemos que entre a sociedade de hoje e aquela primitiva no existem
mais nveis de comparao, quanto complexidade; devemos reconhecer,
porm, que, nos ncleos menores, o sentido de solidariedade era bem mais
acentuado, assim como os rigores ticos e poucas cidades de maior di-
menso possuem, na atualidade, o esprito comunitrio; tambm, com
dificuldades, enfrentam as questes classistas.A vocao para o coletivo j
no se encontra, nos dias atuais, com a mesma pujana nos grandes
centros.
11
Parece-me pouco entendido, por um nmero expressivo de pessoas,
que existe um bem comum a defender e do qual elas dependem para o
bem-estar prprio e o de seus semelhantes, havendo uma inequvoca
interao que nem sempre compreendida pelos que possuem esprito
egosta.
Quem lidera entidades de classe bem sabe a dificuldade para reunir
colegas, para delegar tarefas de utilidade geral.
Tal posicionamento termina, quase sempre, em uma oligarquia dos que
se sacrificam, e o poder das entidades tende sempre a permanecer em
mos desses grupos, por longo tempo.
O egosmo parece ainda vigorar e sua reverso no nos parece fcil,
diante da massificao que se tem promovido, propositadamente, para a
conservao dos grupos dominantes no poder.
Como o progresso do individualismo gera sempre o risco da transgres-
so tica, imperativa se faz a necessidade de uma tutela sobre o trabalho,
atravs de normas ticas.
sabido que uma disciplina de conduta protege todos, evitando o caos
que pode imperar quando se outorga ao indivduo o direito de tudo fazer,
ainda que prejudicando terceiros.
preciso que cada um ceda alguma coisa para receber muitas outras
e esse um princpio que sustenta e justifica a prtica virtuosa perante a
comunidade.
O homem no deve construir seu bem a custa de destruir o de outros,
nem admitir que s existe a sua vida em todo o universo.
Em geral, o egosta um ser de curta viso, pragmtico quase sempre,
isolado em sua perseguio de um bem que imagina ser s seu.
CLASSES PROFISSIONAIS
Uma classe profissional caracteriza-se pela homogeneidade do traba-
lho executado, pela natureza do conhecimento exigido preferencialmente
para tal execuo e pela identidade de habilitao para o exerccio da
mesma. A classe profissional , pois, um grupo dentro da sociedade, espe-
cfico, definido por sua especialidade de desempenho de tarefa.
A questo, pois, dos grupamentos especficos, sem dvida, decorre de
uma especializao, motivada por seleo natural ou habilidade prpria, e
hoje constitui-se em inequvoca fora dentro das sociedades.
A formao das classes profissionais decorreu de forma natural, h mi-
lnios, e se dividiram cada vez mais.
Historicamente, atribui-se Idade Mdia a organizao das classes
trabalhadoras, notadamente as de artesos, que se reuniram em corpora-
es.
A diviso do trabalho antiga, ligada que est vocao e cada um
para determinadas tarefas e s circunstncias que obrigam, s vezes, a
assumir esse ou aquele trabalho; ficou prtico para o homem, em comuni-
dade, transferir tarefas e executar a sua.
A unio dos que realizam o mesmo trabalho foi uma evoluo natural e
hoje se acha no s regulada por lei, mas consolidada em instituies
fortssimas de classe.
VIRTUDES PROFISSIONAIS
No obstante os deveres de um profissional, os quais so obrigatrios,
devem ser levadas em conta as qualidades pessoais que tambm concor-
rem para o enriquecimento de sua atuao profissional, algumas delas
facilitando o exerccio da profisso.
Muitas destas qualidades podero ser adquiridas com esforo e boa
vontade, aumentando neste caso o mrito do profissional que, no decorrer
de sua atividade profissional, consegue incorpor-las sua personalidade,
procurando vivenci-las ao lado dos deveres profissionais.
Em recente artigo publicado na revista EXAME o consultor dinamar-
qus Clauss MOLLER (1996, p.103-104) faz uma associao entre as
virtudes lealdade, responsabilidade e iniciativa como fundamentais para
a formao de recursos humanos. Segundo Clauss Moller o futuro de uma
carreira depende dessas virtudes. Vejamos:
O senso de responsabilidade o elemento fundamental da emprega-
bilidade. Sem responsabilidade a pessoa no pode demonstrar lealdade,
nem esprito de iniciativa [...]. Uma pessoa que se sinta responsvel pelos
resultados da equipe ter maior probabilidade de agir de maneira mais
favorvel aos interesses da equipe e de seus clientes, dentro e fora da
organizao [...]. A conscincia de que se possui uma influncia real consti-
tui uma experincia pessoal muito importante.
algo que fortalece a auto-estima de cada pessoa. S pessoas que
tenham auto-estima e um sentimento de poder prprio so capazes de
assumir responsabilidade. Elas sentem um sentido na vida, alcanando
metas sobre as quais concordam previamente e pelas quais assumiram
responsabilidade real, de maneira consciente.
As pessoas que optam por no assumir responsabilidades podem ter
dificuldades em encontrar significado em suas vidas. Seu comportamento
regido pelas recompensas e sanes de outras pessoas - chefes e pares
[...]. Pessoas desse tipo jamais sero boas integrantes de equipes.
Prossegue citando a virtude da lealdade:
A lealdade o segundo dos trs principais elementos que compe a
empregabilidade. Um funcionrio leal se alegra quando a organizao ou
seu departamento bem sucedido, defende a organizao, tomando medi-
das concretas quando ela ameaada, tem orgulho de fazer parte da
organizao, fala positivamente sobre ela e a defende contra crticas.
Lealdade no quer dizer necessariamente fazer o que a pessoa ou or-
ganizao qual voc quer ser fiel quer que voc faa. Lealdade no
sinnimo de obedincia cega. Lealdade significa fazer crticas construtivas,
mas as manter dentro do mbito da organizao. Significa agir com a
convico de que seu comportamento vai promover os legtimos interesses
da organizao. Assim, ser leal s vezes pode significar a recusa em fazer
algo que voc acha que poder prejudicar a organizao, a equipe de
funcionrios.
No Reino Unido, por exemplo, essa ideia expressa pelo termo "Opo-
sio Leal a Sua Majestade". Em outras palavras, perfeitamente possvel
ser leal a Sua Majestade - e, mesmo assim, fazer parte da oposio. Do
mesmo modo, possvel ser leal a uma organizao ou a uma equipe
mesmo que voc discorde dos mtodos usados para se alcanar determi-
nados objetivos. Na verdade, seria desleal deixar de expressar o sentimen-
to de que algo est errado, se isso que voc sente.
As virtudes da responsabilidade e da lealdade so completadas por
uma terceira, a iniciativa, capaz de coloc-las em movimento.
Tomar a iniciativa de fazer algo no interesse da organizao significa
ao mesmo tempo, demonstrar lealdade pela organizao. Em um contexto
de empregabilidade, tomar iniciativas no quer dizer apenas iniciar um
projeto no interesse da organizao ou da equipe, mas tambm assumir
responsabilidade por sua complementao e implementao.
Gostaramos ainda, de acrescentar outras qualidades que considera-
mos importantes no exerccio de uma profisso. So elas:
Honestidade:
A honestidade est relacionada com a confiana que nos depositada,
com a responsabilidade perante o bem de terceiros e a manuteno de
seus direitos.
muito fcil encontrar a falta de honestidade quanto existe a fascina-
o pelos lucros, privilgios e benefcios fceis, pelo enriquecimento ilcito
em cargos que outorgam autoridade e que tm a confiana coletiva de uma
coletividade. J ARISTTELES (1992, p.75) em sua "tica a Nicmanos"
analisava a questo da honestidade.
Outras pessoas se excedem no sentido de obter qualquer coisa e de
qualquer fonte - por exemplo os que fazem negcios srdidos, os proxene-
tas e demais pessoas desse tipo, bem como os usurrios, que emprestam
pequenas importncias a juros altos. Todas as pessoas deste tipo obtm
mais do que merecem e de fontes erradas. O que h de comum entre elas
obviamente uma ganncia srdida, e todas carregam um aviltante por
causa do ganho - de um pequeno ganho, alis. Com efeito, aquelas pesso-
as que ganham muito em fontes erradas, e cujos ganhos no so justos -
por exemplo, os tiranos quando saqueiam cidades e roubam templos, no
so chamados de avarentos, mas de maus, mpios e injustos.
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So inmeros os exemplos de falta de honestidade no exerccio de
uma profisso. Um psicanalista, abusando de sua profisso ao induzir um
paciente a cometer adultrio, est sendo desonesto. Um contabilista que,
para conseguir aumentos de honorrios, retm os livros de um comerciante,
est sendo desonesto.
A honestidade a primeira virtude no campo profissional. um princ-
pio que no admite relatividade, tolerncia ou interpretaes circunstanci-
ais.
Sigilo:
O respeito aos segredos das pessoas, dos negcios, das empresas,
deve ser desenvolvido na formao de futuros profissionais, pois trata-se
de algo muito importante. Uma informao sigilosa algo que nos confia-
do e cuja preservao de silncio obrigatria.
Revelar detalhes ou mesmo frvolas ocorrncias dos locais de trabalho,
em geral, nada interessa a terceiros e ainda existe o agravante de que
planos e projetos de uma empresa ainda no colocados em prtica possam
ser copiados e colocados no mercado pela concorrncia antes que a em-
presa que os concebeu tenha tido oportunidade de lan-los.
Documentos, registros contbeis, planos de marketing, pesquisas cien-
tficas, hbitos pessoais, dentre outros, devem ser mantidos em sigilo e sua
revelao pode representar srios problemas para a empresa ou para os
clientes do profissional.
Competncia:
Competncia, sob o ponto de vista funcional, o exerccio do conheci-
mento de forma adequada e persistente a um trabalho ou profisso. Deve-
mos busc-la sempre. "A funo de um citarista tocar ctara, e a de um
bom citarista toc-la bem." (ARISTTELES, p.24).
de extrema importncia a busca da competncia profissional em
qualquer rea de atuao. Recursos humanos devem ser incentivados a
buscar sua competncia e maestria atravs do aprimoramento contnuo de
suas habilidades e conhecimentos.
O conhecimento da cincia, da tecnologia, das tcnicas e prticas pro-
fissionais pr-requisito para a prestao de servios de boa qualidade.
Nem sempre possvel acumular todo conhecimento exigido por de-
terminada tarefa, mas necessrio que se tenha a postura tica de recusar
servios quando no se tem a devida capacitao para execut-lo.
Pacientes que morrem ou ficam aleijados por incompetncia mdica,
causas que so perdidas pela incompetncia de advogados, prdios que
desabam por erros de clculo em engenharia, so apenas alguns exemplos
de quanto se deve investir na busca da competncia.
Prudncia:
Todo trabalho, para ser executado, exige muita segurana.
A prudncia, fazendo com que o profissional analise situaes comple-
xas e difceis com mais facilidade e de forma mais profunda e minuciosa,
contribui para a maior segurana, principalmente das decises a serem
tomadas. a prudncia indispensvel nos casos de decises srias e
graves, pois evita os julgamentos apressados e as lutas ou discusses
inteis.
Coragem:
Todo profissional precisa ter coragem, pois "o homem que evita e teme
a tudo, no enfrenta coisa alguma, torna-se um covarde" (ARISTTELES,
p.37). A coragem nos ajuda a reagir s crticas, quando injustas, e a nos
defender dignamente quando estamos cnscios de nosso dever. Nos ajuda
a no ter medo de defender a verdade e a justia, principalmente quando
estas forem de real interesse para outrem ou para o bem comum. Temos
que ter coragem para tomar decises, indispensveis e importantes, para a
eficincia do trabalho, sem levar em conta possveis atitudes ou atos de
desagrado dos chefes ou colegas.
Perseverana:
Qualidade difcil de ser encontrada, mas necessria, pois todo trabalho
est sujeito a incompreenses, insucessos e fracassos que precisam ser
superados, prosseguindo o profissional em seu trabalho, sem entregar-se a
decepes ou mgoas. louvvel a perseverana dos profissionais que
precisam enfrentar os problemas do subdesenvolvimento.
Compreenso:
Qualidade que ajuda muito um profissional, porque bem aceito pelos
que dele dependem, em termos de trabalho, facilitando a aproximao e o
dilogo, to importante no relacionamento profissional.
bom, porm, no confundir compreenso com fraqueza, para que o
profissional no se deixe levar por opinies ou atitudes, nem sempre,
vlidas para eficincia do seu trabalho, para que no se percam os verda-
deiros objetivos a serem alcanados pela profisso.
V-se que a compreenso precisa ser condicionada, muitas vezes, pe-
la prudncia. A compreenso que se traduz, principalmente em calor hu-
mano pode realizar muito em benefcio de uma atividade profissional,
dependendo de ser convenientemente dosada.
Humildade:
O profissional precisa ter humildade suficiente para admitir que no o
dono da verdade e que o bom senso e a inteligncia so propriedade de
um grande nmero de pessoas.
Representa a auto-anlise que todo profissional deve praticar em fun-
o de sua atividade profissional, a fim de reconhecer melhor suas limita-
es, buscando a colaborao de outros profissionais mais capazes, se
tiver esta necessidade, dispor-se a aprender coisas novas, numa busca
constante de aperfeioamento. Humildade qualidade que carece de
melhor interpretao, dada a sua importncia, pois muitos a confundem
com subservincia, dependncia ? quase sempre lhe atribudo um senti-
do depreciativo. Como exemplo, ouve-se frequentemente, a respeito de-
terminadas pessoas, frases com estas: Fulano muito humilde, coitado!
Muito simples! Humildade est significando nestas frases pessoa ca-
rente que aceita qualquer coisa, dependente e at infeliz.
Conceito errneo que precisa ser superado, para que a Humildade ad-
quira definitivamente a sua autenticidade.
Imparcialidade:
uma qualidade to importante que assume as caractersticas do de-
ver, pois se destina a se contrapor aos preconceitos, a reagir contra os
mitos (em nossa poca dinheiro, tcnica, sexo...), a defender os verdadei-
ros valores sociais e ticos, assumindo principalmente uma posio justa
nas situaes que ter que enfrentar. Para ser justo preciso ser imparcial,
logo a justia depende muito da imparcialidade.
Otimismo:
Em face das perspectivas das sociedades modernas, o profissional
precisa e deve ser otimista, para acreditar na capacidade de realizao da
pessoa humana, no poder do desenvolvimento, enfrentando o futuro com
energia e bom-humor.
CDIGO DE TICA PROFISSIONAL
Cabe sempre, quando se fala em virtudes profissionais, mencionarmos
a existncia dos cdigos de tica profissional.
As relaes de valor que existem entre o ideal moral traado e os di-
versos campos da conduta humana podem ser reunidos em um instrumento
regulador.
uma espcie de contrato de classe e os rgos de fiscalizao do
exerccio da profisso passam a controlar a execuo de tal pea magna.
Tudo deriva, pois, de critrios de condutas de um indivduo perante seu
grupo e o todo social.
Tem como base as virtudes que devem ser exigveis e respeitadas no
exerccio da profisso, abrangendo o relacionamento com usurios, cole-
gas de profisso, classe e sociedade.
O interesse no cumprimento do aludido cdigo passa, entretanto a ser
de todos. O exerccio de uma virtude obrigatria torna-se exigvel de cada
profissional, como se uma lei fosse, mas com proveito geral.
13
Cria-se a necessidade de uma mentalidade tica e de uma educao
pertinente que conduza vontade de agir, de acordo com o estabelecido.
Essa disciplina da atividade antiga, j encontrada nas provas histricas
mais remotas, e uma tendncia natural na vida das comunidades.
inequvoco que o ser tenha sua individualidade, sua forma de realizar
seu trabalho, mas tambm o que uma norma comportamental deva reger
a prtica profissional no que concerne a sua conduta, em relao a seus
semelhantes.
Toda comunidade possui elementos qualificados e alguns que transgri-
dem a prtica das virtudes; seria utpico admitir uniformidade de conduta.
A disciplina, entretanto, atravs de um contrato de atitudes, de deveres,
de estados de conscincia, e que deve formar um cdigo de tica, tem sido
a soluo, notadamente nas classes profissionais que so egressas de
cursos universitrios (contadores, mdicos, advogados, etc.)
Uma ordem deve existir para que se consiga eliminar conflitos e espe-
cialmente evitar que se macule o bom nome e o conceito social de uma
categoria.
Se muitos exercem a mesma profisso, preciso que uma disciplina de
conduta ocorra. http://tpd2000.vilabol.uol.com.br/

Empresas pblicas tm mais tica do que as privadas?
Off-topic: em um pas assolado pelo crime, a essncia da discus-
so sobre tica nas empresas no remonta ao setor privado ou ao
pblico. Mas ao ser humano e, especialmente, ao cidado brasileiro.
A respeito do oportuno artigo tica, ao menos para obter a lealdade do
cliente, de Guilherme Bova, gostaria de comentar alguns poucos pontos.
Quando o colega o intitula, anunciando que cabe s empresas privadas
a iniciativa do estabelecimento de cdigos de tica entre seus funcionrios
e clientes, entoa aos leitores a ideia de que so as empresas privadas as
grandes responsveis pela ausncia da conduta tica problema que tem
assolado nosso pas face inexistncia de cdigos de tica em seus
magos.
Em igual proporo, estimula a crena de que se a iniciativa privada
ineficiente neste aspecto, a pblica j no o . Citamos o pargrafo quarto
do artigo: (...) Tomemos como exemplo os escndalos polticos recentes
em que empresas privadas viabilizaram o esquema de corrupo envolven-
do o governo. (...).
Todavia, a essncia dessa discusso no remonta ao setor privado ou
ao pblico. E sim ao ser humano e, especialmente, ao cidado brasileiro.
No faltam cdigos de moral e tica universais, a citar o primeiro deles,
a Bblia Sagrada, que apregoa e reafirma, aos crentes e ateus, a existncia
da conscincia, dos princpios, da moral e da prpria tica.
Destarte o cunho religioso do cdigo exemplificado, anunciamos ape-
nas alguns de tantos outros que normalizam o princpio de isonomia entre
os indivduos e em prol da coletividade: Global Compact; Declarao Uni-
versal dos Direitos Humanos; Carta Geral das Naes Unidas; Estatuto da
Corte Internacional de Justia; Pacto Internacional dos Direitos Civis e
Polticos; Pacto Internacional dos Direitos Econmicos, Sociais e Culturais;
Princpios Orientadores para a Preveno e Represso do Crime Organiza-
do; Declarao sobre o Meio Ambiente e Desenvolvimento; Declarao
sobre o Uso do Progresso Cientfico e Tecnolgico no Interesse da Paz e
em Benefcio da Humanidade; Declarao dos Direitos da Criana.
Como se observa, ao longo da histria da humanidade, muitos foram
os instrumentos utilizados para o alcance do propsito de unicidade de
padres de conduta morais e ticos.
Assimilando-se aos padres universais, cada um dos povos e naes
adota os seus prprios, como o caso da Constituio Federal, leis, dos
cdigos, estatutos, regulamentos etc.
Paralelamente, outros grandes formadores da conduta moral e tica
dos povos so as famlias, os centros religiosos, as escolas, as organiza-
es e os demais grupos sociais dos quais participamos ao longo de nos-
sas vidas.
neste aspecto que chamo ateno para a realidade vivenciada em
nosso pas.
A iniciativa pblica, historicamente, a antecessora na implementao
de regras e cdigos administrativos, at para que essas regras e cdigos
possam balizar ou motivar a iniciativa privada a segui-los.
Sendo assim, no deveriam ser os seus prprios funcionrios os pri-
meiros a dar o exemplo da assimilao desses documentos e de sua efeti-
va prtica? Ento, esclarea-me, caro Guilherme, o porqu dos mais recen-
tes escndalos, que macularam nosso pas, serem advindos exatamente da
iniciativa pblica envolvendo agentes, funcionrios ou servidores pblicos?
Eles no deveriam servir de exemplo populao? E, o que pensar,
ento, acerca dos agentes pblicos (os deputados e senadores), eleitos
para o grandioso propsito de auxiliar na gesto do pas e de seu povo?
Todo cidado que tenha sido concebido em qualquer sociedade, com
os mnimos princpios de civilidade, possui conscincia e discernimento
entre aquilo que o bem e o mal.
Resultados lucrativos em nada tm correlao com ilicitude de aes;
ao contrrio, a cada vez que nos apresentarmos, seja em nosso ambiente
profissional, familiar ou social, enquanto pessoas ntegras mais e mais nos
afeioaremos e atrairemos quelas outras que esto, em meio a esse
grande caos tico, clementes e ansiosas por recobrar a dignidade e justia
pblicas!
Afinal, como o autor Tenrio sabiamente assevera: no h justia sem
a tica (e vice-versa). (TENRIO, F.G. Responsabilidade Social Empresa-
rial: Teoria e Prtica. Rio de Janeiro: FGV, 2004.) Patrcia Cauceglia.
Empresas pblicas copiam ferramentas da gesto privada
Jacilio Saraiva
As empresas pblicas querem ser cada vez mais parecidas com as
companhias privadas, principalmente no que diz respeito gesto de
pessoas. Segundo especialistas, esse movimento observado em algumas
organizaes desde os anos 1990, por meio da criao de medidas como
estabelecimento de metas, treinamentos, promoes por mrito e avalia-
es de desempenho dos servidores.
Alm de estatais j conhecidas por aes do gnero, como Petrobras,
Caixa e Banco do Brasil, empresas como a Companhia de guas e Esgotos
do Rio de Janeiro (Cedae), Furnas Centrais Eltricas e unidades do Judici-
rio querem ter empregados to bem preparados quanto executivos de
carreira. "Em 2008, 71% dos funcionrios participaram de aes de desen-
volvimento", diz Luis Fernando Paroli, diretor de gesto corporativa de
Furnas.
Segundo Maria Thereza Sombra, diretora executiva da Associao Na-
cional de Proteo e Apoio aos Concursos e Concursados (Anpac), as
empresas pblicas desejam estar mais preparadas para concorrer com as
corporaes do mercado.
Conforme a especialista, essa preocupao tem se acentuado nos l-
timos cinco anos e a rea de RH quem puxa as principais iniciativas, com
programas de motivao dos servidores e realizao de treinamentos. "O
setor de recursos humanos norteia a linha de ao das empresas, mas a
reciclagem dos funcionrios pblicos ainda concentrada no primeiro
escalo". As reas mais privilegiadas com baterias de cursos so a de
servios, atendimento e finanas.
Em Fortaleza (CE), Joo de Paula Arajo, tcnico judicirio concursado
da 10. Vara da Justia Federal do Estado, afirma que a prpria instituio
tem se preocupado em promover aulas de capacitao para as equipes.
Por atender mais de 30 pessoas por dia, entre advogados e autores de
processos, Arajo fez um curso de alfabetizao emocional para lidar com
o pblico. Completou o treinamento com aulas sobre mandados de segu-
rana e comrcio aduaneiro.
Arquiteto de formao, mas sem graduao em Direito, o servidor aca-
ba de finalizar uma especializao em Direito Processual Civil. "Isso vai me
ajudar a ter mais conhecimento sobre a rotina de trabalho". Investiu quase
R$ 3 mil do prprio bolso, mas pode ganhar um aumento de 7,5% no sal-
rio base, previsto no plano de carreiras do Judicirio Federal.
14
Para Maria Thereza, da Anpac, o servidor que se especializa e investe
em treinamento mais valorizado pela chefia. O alto ndice de concorrncia
nos concursos tambm serve como uma "peneira" para garimpar candida-
tos mais preparados para as funes pblicas. "Quem j entra com uma
bagagem melhor de conhecimento se adequar mais facilmente s novas
regras da administrao." Este ano, j foram abertas quase 50 mil vagas
em rgos federais.
H um ms, a Cedae inaugurou uma universidade corporativa para
aumentar a eficincia da gesto e a qualificao de antigos e novos funcio-
nrios. A empresa, criada em 1975, tem 7,4 mil empregados. "A universi-
dade pode treinar at 6% do efetivo por dia", garante o presidente da
Cedae, Wagner Victer.
O novo centro de treinamento tem cerca de mil metros quadrados e
ocupa um prdio de quatro andares. A ideia ministrar seminrios de
qualificao e cursos de ps-graduao. A maioria das aulas ter os pr-
prios servidores da Cedae, inclusive os inativos, como instrutores. Mas
outras parcerias esto sendo costuradas com a Fundao Getlio Vargas
(FGV) e o Servio Social da Indstria (Sesi).
H dois anos, a Cedae desenha uma administrao voltada para o de-
senvolvimento de metas e capacitao dos empregados, alinhada com um
planejamento estratgico desenvolvido com a FGV. "Tambm iniciamos
uma nova estrutura do plano de cargos e salrios, com uma melhor defini-
o das atribuies dos empregados". A empresa, que teve um aumento de
24,1% na receita em 2008, realiza concurso pblico este ano. Dever
admitir 160 novos servidores.
"O mercado est cada vez mais agressivo e ns concorremos com as
organizaes privadas", concorda Luis Fernando Paroli, diretor de gesto
corporativa da Furnas Centrais Eltricas. A empresa do Sistema Eletrobrs
registrou no primeiro trimestre de 2009 um lucro de R$ 164,7 milhes, mais
que o dobro do volume obtido no mesmo perodo do ano passado. Conta
com 6,4 mil profissionais, distribudos em nove Estados e no Distrito Fede-
ral.
"Adotamos medidas como meritocracia, programas de engajamento,
capacitaes peridicas, alm de um plano de carreira e remunerao
baseado em competncias", explica Paroli. Outra novidade um processo
de avaliao de desempenho que gera um cronograma de desenvolvimento
individual e ainda serve de base para progresses por mrito. Furnas
oferece ainda cursos tcnicos, de idiomas e de ps-graduao para o
quadro.
Em 2008, 71% dos funcionrios participaram de aes de desenvolvi-
mento. Foram oferecidos 578 cursos, entre treinamentos tcnicos, gerenci-
ais e administrativos. A maioria das aulas realizada no escritrio central
da empresa e em clulas regionais. "Os funcionrios tm a oportunidade de
se atualizar, veem perspectivas de crescimento profissional e se sentem
valorizados pela organizao". A companhia planeja realizar um concurso
pblico ainda este ano, para cerca de 300 vagas.
Para o coordenador do curso de especializao em economia urbana e
gesto pblica da PUC-SP, Ricardo Gaspar, as empresas privadas se
adiantaram ao setor pblico na adoo de mtodos de aferio de eficin-
cia e desempenho dos funcionrios. "O impacto dessas mudanas no
funcionalismo pblico ainda pequeno, mas algum tipo de flexibilizao os
atingir inevitavelmente", avalia. "A orientao poltica dos governos e a
capacidade de presso dos servidores determinaro a forma que essa
transformao vai assumir na carreira dos empregados."
Segundo Gaspar, a Petrobras um bom exemplo de novos mtodos
de ao e planejamento da empresa pblica: conseguiu incorporar o que h
de positivo na iniciativa privada, sem perder a dimenso pblica. "Na esfera
federal, a Caixa e o Banco do Brasil tambm entram nessa lista."
O tema da "profissionalizao" do capital humano trabalhado no Ban-
co do Brasil desde a dcada de 1990. "Foram implantadas aes como a
gesto por resultados e a remunerao varivel com participao nos
lucros e resultados, atrelada apresentao de um desempenho mnimo
das agncias", explica o diretor de gesto de pessoas do BB, Amauri
Niehues.
Em 2001, a instituio criou um banco de dados, o TAO (Talentos e
Oportunidades), que permite a identificao dos profissionais mais aptos
para ocupar cargos em aberto. Funciona a partir de uma lista de requisitos,
como conhecimentos, experincias, desempenho, formao acadmica e
competncias. O sistema pode comparar o perfil da funo com os dados
dos funcionrios e ainda apresenta a classificao dos candidatos em
ordem de pontuao.
"O banco de talentos foi um marco na gesto de pessoas porque deixa
claro o que a empresa valoriza em cada cargo, incentivando o desenvolvi-
mento dos profissionais e o crescimento na carreira". O TAO ajuda tambm
na agilidade de nomeaes: em 2008, foram feitos 15,3 mil comissiona-
mentos.
O BB tambm aposta em capacitao e educao continuada. No ano
passado, o investimento em treinamento, desenvolvimento e educao
atingiu R$ 108,1 milhes. Na educao continuada, o banco de quase 90
mil funcionrios investe na concesso de bolsas de estudos para cursos de
graduao e ps-graduao, incluindo especializao, mestrado e doutora-
do, de acordo com o interesse estratgico da organizao. "Foram conce-
didas 13,2 mil bolsas de estudos em 2008."
O Judicirio tambm quer deixar para trs uma gesto que remete
morosidade, conforme Alcides Saldanha Lima, servidor pblico desde 1990
e juiz federal h dez anos. No ano passado, Lima concluiu um MBA em
Poder Judicirio na Escola de Direito da FGV e defendeu uma monografia
que fala das inovaes de gesto da 10 Vara da Seo Judiciria Federal
do Estado do Cear, onde exerce a funo de juiz.
Desde 2005, a unidade implementou mudanas na formao e qualifi-
cao dos 14 servidores da equipe, com a uniformizao dos procedimen-
tos de trabalho e mais prioridade no despacho de processos. Com as
reformas, acabou virando um benchmark entre as varas cveis do Estado.
"Inclumos aes como fixao de metas, medio de resultados e valori-
zao do mrito para a ocupao de funes de chefia", lembra o juiz. "Os
prximos servidores da unidade seguiro uma cultura j consolidada."
O trabalho permitiu a acelerao da tramitao e o encerramento mais
rpido das causas que chegam seo. "A quantidade de processos
arquivados ou remetidos s instncias superiores, ao longo de cada ano, foi
sempre superior ao volume de causas novas. Essa tendncia levou
reduo dos processos em tramitao em mais de 60%, em trs anos.
"Justia tardia injustia", diz Lima.
Para Adriane de Almeida, coordenadora do Instituto Brasileiro de Go-
vernana Corporativa (IBGC), aes como essas atraem talentos que
desejam ser reconhecidos pelo desempenho profissional. "O resultado a
reteno de funcionrios qualificados e empresas mais eficientes", analisa.
"Para as estatais, a aderncia s boas prticas da governana to ou
mais importante do que para as firmas privadas, pois elas tm o compro-
misso de manter um relacionamento transparente com a populao."
Cdigo de tica do Banco do Brasil (disponvel no stio do
BB na internet).
MENSAGEM
O Cdigo de tica do Banco do Brasil vem reafirmar a contnua valori-
zao dos preceitos ticos existentes na cultura da Organizao, reconhe-
cidos pela comunidade. Nasce da realidade da Empresa, da experincia
profissional e do desejo de consolidar os princpios de cidadania nas
relaes com a sociedade.
Este Cdigo pretende integrar os valores essenciais pratica do cotidi-
ano, ser fonte de reflexo tica no dissociada da atuao
profissional. Nesse sentido, o Cdigo a expresso da identidade pro-
fissional daqueles que nele vo buscar inspirao para a conduta tica.
O Banco do Brasil reconhece a responsabilidade do funcionrio pela
imagem que detm na comunidade e pela disseminao e manuteno
dos princpios ticos envolvidos na sua atuao no mercado.
Convidamos a todos que tem compromisso com a marca BB para
compartilhar a reflexo sobre esses valores, de forma a perpetuar a credibi-
lidade e o sucesso da Empresa.
CONSELHO DE ADMINISTRAO
INTRODUO
15
O Cdigo de tica do Banco do Brasil sistematiza os valores essenciais
praticados pelo Conglomerado nos relacionamentos com os diversos seg-
mentos da Sociedade.
Propicia a disseminao e o compartilhamento desses valores, no m-
bito interno e externo, e estimula a reflexo sobre o exerccio profissional
responsvel. Possibilita, tambm, o continuo aperfeioamento das Normas
de Conduta Profissional e um elevado
padro tico Organizao.
O Banco do Brasil valoriza a reflexo tica como forma de aprimorar
comportamentos e atitudes e considera o funcionrio seu legitimo represen-
tante, reconhecendo-o como seu agente tico por excelncia.
Seus funcionrios pautam suas aes pelos valores contidos neste
Cdigo e pelas Normas de Conduta Profissional da Empresa.
Dentre os valores ticos que fundamentam suas relaes, o Banco do
Brasil e seus funcionrios adotam os seguintes como prioritrios e comuns
a todos os relacionamentos: justia, responsabilidade, confiana, civilidade
e respeito.
O exerccio compartilhado dos princpios deste Cdigo sustenta o su-
cesso duradouro do Banco do Brasil e consolida a imagem de empresa
tica que pauta sua atuao no apenas nos preceitos legais do negocio
bancrio mas, sobretudo, em reconhecidos valores sociais.
1. FUNCIONRIOS
1.1 O Banco do Brasil e seus funcionrios reconhecem e aceitam a di-
versidade das pessoas que integram a Organizao. Pautam suas relaes
pela confiana, lealdade e justia.
1.2 Valorizam o processo de comunicao interna de maneira a disse-
minar as informaes relevantes ligadas aos negcios e s
decises corporativas. Preservam o sigilo e a segurana das informa-
es.
1.3 Compartilham aspiraes de desenvolvimento profissional, reco-
nhecimento do desempenho e zelo pela qualidade de vida dos funcionrios.
1.4 Os funcionrios preservam o patrimnio, a imagem e os interesses
da Organizao.
2. CLIENTES
2.1 O Banco do Brasil e seus funcionrios comercializam os produtos e
servios da Organizao com honestidade e transparncia.
2.2 Relacionam-se com clientes idneos, oferecem-lhes tratamento
digno e cortes e respeitam seus direitos de consumidor.
2.3 Prestam orientaes e informaes claras, confiveis e tempesti-
vas, para permitir aos clientes, em especial aos investidores, a melhor
deciso nos negcios. Preservam o sigilo das informaes.
2.4 So receptivos s opinies da clientela e as consideram para a me-
lhoria do atendimento, dos produtos e dos servios.
3. ACIONISTAS
3.1 O Banco do Brasil transparente em suas polticas e diretrizes, na
distribuio de dividendos e nos demonstrativos da situao economico-
financeira. gil e fidedigno no fornecimento de informaes aos acionis-
tas.
3.2 proativo na disposio de informaes ao Mercado, de maneira a
minimizar rumores e especulaes.
3.3 Administra seus negcios com independncia e boa tcnica banca-
ria, com vistas a fortalecer sua situao financeira e zelar por sua imagem
e pelo patrimnio dos acionistas.
4. COMUNIDADE
4.1 O Banco do Brasil e seus funcionrios defendem os direitos huma-
nos, os princpios de justia social e o ecossistema.
4.2 Respeitam os valores culturais e reconhecem a importncia das
comunidades para o sucesso da Empresa, bem como a necessidade de
retribuir sociedade parcela do valor agregado aos negcios. Apoiam
aes desenvolvimentistas e participam de empreendimentos direcionados
melhoria das condies sociais da populao.
5. GOVERNO
5.1 O Banco do Brasil, na condio de principal agente financeiro da
Unio, atua como efetivo parceiro do Governo na implementao de polti-
cas, projetos e programas Socio-economicos voltados para o desenvolvi-
mento do Pais.
5.2 Articula os interesses e as necessidades da Administrao Publica
com os vrios segmentos econmicos da sociedade.
5.3 Antecipa-se e oferece, com inovao e qualidade, produtos, servi-
os e informaes para o atendimento das necessidades dos integrantes
da cadeia produtiva do Mercado Governo.
5.4 fidedigno e tempestivo nas informaes e obedece aos princpios
de legalidade, impessoalidade, publicidade e eficincia, prprios da Admi-
nistrao Publica.
6. PARCEIROS
6.1 O Banco do Brasil e as empresas associadas sua marca compar-
tilham os valores de integridade, idoneidade, respeito s comunidades onde
se inserem e aos direitos do consumidor.
6.2 Zelam mutuamente pelas suas imagens, pelos interesses comuns e
compromissos acordados.
7. FORNECEDORES
7.1 O Banco do Brasil e seus funcionrios se relacionam com prestado-
res de servios e fornecedores idneos. Adotam processos de contratao
imparciais e transparentes, zelando pela qualidade e viabilidade econmica
dos servios contratados e dos produtos adquiridos.
7.2 Os profissionais contratados pautam seus comportamentos pelos
princpios deste Cdigo de tica.
8. CONCORRENTES
8.1 O Banco do Brasil e seus funcionrios mantm civilidade no rela-
cionamento com a concorrncia.
8.2 Obtm informaes de maneira licita e transparente e preservam o
sigilo daquelas fornecidas pelos concorrentes.
8.3 Quando solicitados, dispem informaes fidedignas, por meio de
fontes autorizadas.
9. MDIA
9.1 O Banco do Brasil mantm atitude independente e respeitosa no re-
lacionamento com a mdia.
9.2 Dispe informaes claras e tempestivas de carter societrio e de
fatos relevantes aos clientes, comunidade de investidores, imprensa e
ao pblico em geral, por meio de fontes autorizadas.
9.3 O Banco do Brasil legitima os funcionrios que o representam nas
relaes com a mdia.
10. ASSOCIAES E ENTIDADES DE CLASSE
10.1 O Banco do Brasil reconhece a legitimidade das Associaes e
Entidades de Classe e prioriza a via negocial na resoluo de conflitos de
interesses.
10.2 Apia iniciativas que resultem em benefcios e melhoria da quali-
dade de vida dos funcionrios e seus familiares.
EXPOSIO DE MOTIVOS N 37, DE 18.8.2000
APROVADO EM 21.8.2000
Excelentssimo Senhor Presidente da Repblica,
Submeto elevada considerao de Vossa Excelncia a anexa propos-
ta de Cdigo de Conduta da Alta Administrao Federal, elaborado tendo
16
em conta os trabalhos e a importante contribuio da Comisso de tica
Pblica - CEP, criada pelo Decreto de 26 de maio de 1999, que, por seus
ilustres membros, os Drs. Joo Geraldo Piquet Carneiro, que a preside,
Clio Borja, Celina Vargas do Amaral Peixoto, Lourdes Sola, Miguel Reale
Jnior e Roberto Teixeira da Costa, prestou os mais relevantes e inestim-
veis servios no desenvolvimento do tema.
Este Cdigo, antes de tudo, valer como compromisso moral das
autoridades integrantes da Alta Administrao Federal com o Chefe de
Governo, proporcionando elevado padro de comportamento tico capaz de
assegurar, em todos os casos, a lisura e a transparncia dos atos praticados
na conduo da coisa pblica.
A conduta dessas autoridades, ocupantes dos mais elevados postos da
estrutura do Estado, servir como exemplo a ser seguido pelos demais
servidores pblicos, que, no obstante sujeitos s diversas normas fixadoras
de condutas exigveis, tais como o Estatuto do Servidor Pblico Civil, a Lei
de Improbidade e o prprio Cdigo Penal Brasileiro, alm de outras de
menor hierarquia, ainda assim, sempre se sentiro estimulados por demons-
traes e exemplos de seus superiores.
Alm disso, de notar que a insatisfao social com a conduta tica do
governo Executivo, Legislativo e Judicirio no um fenmeno exclusi-
vamente brasileiro e circunstancial. De modo geral, todos os pases demo-
crticos desenvolvidos, conforme demonstrado em recente estudo da Orga-
nizao para Cooperao e Desenvolvimento Econmico - OCDE, enfren-
tam o crescente ceticismo da opinio pblica a respeito do comportamento
dos administradores pblicos e da classe poltica. Essa tendncia parece
estar ligada principalmente a mudanas estruturais do papel do Estado
como regulador da atividade econmica e como poder concedente da explo-
rao, por particulares, de servios pblicos antes sob regime de monoplio
estatal.
Em conseqncia, o setor pblico passou a depender cada vez mais do
recrutamento de profissionais oriundos do setor privado, o que exacerbou a
possibilidade de conflito de interesses e a necessidade de maior controle
sobre as atividades privadas do administrador pblico.
Nesse novo cenrio, natural que a expectativa da sociedade a respei-
to da conduta do administrador pblico se tenha tornado mais exigente. E
est claro que mais importante do que investigar as causas da insatisfao
social reconhecer que ela existe e se trata de uma questo poltica inti-
mamente associada ao processo de mudana cultural, econmica e admi-
nistrativa que o Pas e o mundo atravessam.
A resposta ao anseio por uma administrao pblica orientada por
valores ticos no se esgota na aprovao de leis mais rigorosas, at por-
que leis e decretos em vigor j dispem abundantemente sobre a conduta
do servidor pblico, porm, em termos genricos ou ento a partir de uma
tica apenas penal.
Na realidade, grande parte das atuais questes ticas surge na zona
cinzenta cada vez mais ampla que separa o interesse pblico do interes-
se privado. Tais questes, em geral, no configuram violao de norma legal
mas, sim, desvio de conduta tica. Como esses desvios no so passveis
de punio especfica, a sociedade passa a ter a sensao de impunidade,
que alimenta o ceticismo a respeito da licitude do processo decisrio gover-
namental.
Por essa razo, o aperfeioamento da conduta tica do servidor pblico
no uma questo a ser enfrentada mediante proposio de mais um texto
legislativo, que crie novas hipteses de delito administrativo. Ao contrrio,
esse aperfeioamento decorrer da explicitao de regras claras de compor-
tamento e do desenvolvimento de uma estratgia especfica para sua im-
plementao.
Na formulao dessa estratgia, partiu-se do pressuposto de que a
base tica do funcionalismo de carreira estruturalmente slida, pois deriva
de valores tradicionais da classe mdia, onde ele recrutado. Rejeita-se,
portanto, o diagnstico de que se est diante de um problema "endmico" de
corrupo, eis que essa viso, alm de equivocada, injusta e contraprodu-
cente, sendo capaz de causar a alienao do funcionalismo do esforo de
aperfeioamento que a sociedade est a exigir.
Dessa forma, o ponto de partida foi a tentativa de prevenir condutas
incompatveis com o padro tico almejado para o servio pblico, tendo em
vista que, na prtica, a represso nem sempre muito eficaz. Assim, reputa-
se fundamental identificar as reas da administrao pblica em que tais
condutas podem ocorrer com maior freqncia e dar-lhes tratamento espec-
fico.
Essa tarefa de envergadura deve ter incio pelo nvel mais alto da
Administrao ministros de estado, secretrios-executivos, diretores de
empresas estatais e de rgos reguladores que detem poder decisrio.
Uma vez assegurado o cumprimento do Cdigo de Conduta pelo primeiro
escalo do governo, o trabalho de difuso das novas regras nas demais
esferas da administrao por certo ficar facilitado.
Outro objetivo que o Cdigo de Conduta constitua fator de segurana
do administrador pblico, norteando o seu comportamento enquanto no
cargo e protegendo-o de acusaes infundadas. Na ausncia de regras
claras e prticas de conduta, corre-se o risco de inibir o cidado honesto de
aceitar cargo pblico de relevo.
Alm disso, buscou-se criar mecanismo gil de formulao dessas
regras e de sua difuso e fiscalizao, alm de uma instncia qual os
administradores possam recorrer em caso de dvida e de apurao de
transgresses no caso, a Comisso de tica Pblica.
Na verdade, o Cdigo trata de um conjunto de normas s quais se
sujeitam as pessoas nomeadas pelo Presidente da Repblica para ocupar
qualquer dos cargos nele previstos, sendo certo que a transgresso dessas
normas no implicar, necessariamente, violao de lei, mas, principalmen-
te, descumprimento de um compromisso moral e dos padres qualitativos
estabelecidos para a conduta da Alta Administrao. Em conseqncia, a
punio prevista de carter poltico: advertncia e "censura tica". Alm
disso, prevista a sugesto de exonerao, dependendo da gravidade da
transgresso.
A linguagem do Cdigo simples e acessvel, evitando-se termos
jurdicos excessivamente tcnicos. O objetivo assegurar a clareza das
regras de conduta do administrador, de modo que a sociedade possa sobre
elas exercer o controle inerente ao regime democrtico.
Alm de comportar-se de acordo com as normas estipuladas, o Cdigo
exige que o administrador observe o decoro inerente ao cargo. Ou seja, no
basta ser tico; necessrio tambm parecer tico, em sinal de respeito
sociedade.
A medida proposta visa a melhoria qualitativa dos padres de conduta
da Alta Administrao, de modo que esta Exposio de Motivos, uma vez
aprovada, juntamente com o anexo Cdigo de Conduta da Alta Administra-
o Federal, poder informar a atuao das altas autoridades federais,
permitindo-me sugerir a publicao de ambos os textos, para imediato
conhecimento e aplicao.
Estas, Excelentssimo Senhor Presidente da Repblica, as razes que
fundamentam a proposta que ora submeto elevada considerao de Vossa
Excelncia.
CDIGO DE CONDUTA DA ALTA ADMINISTRAO FEDERAL
Art. 1
o
Fica institudo o Cdigo de Conduta da Alta Administrao
Federal, com as seguintes finalidades:
I - tornar claras as regras ticas de conduta das autoridades da alta
Administrao Pblica Federal, para que a sociedade possa aferir a integri-
dade e a lisura do processo decisrio governamental;
II - contribuir para o aperfeioamento dos padres ticos da Administra-
o Pblica Federal, a partir do exemplo dado pelas autoridades de nvel
hierrquico superior;
III - preservar a imagem e a reputao do administrador pblico, cuja
conduta esteja de acordo com as normas ticas estabelecidas neste Cdigo;
IV - estabelecer regras bsicas sobre conflitos de interesses pblicos e
privados e limitaes s atividades profissionais posteriores ao exerccio de
cargo pblico;
V - minimizar a possibilidade de conflito entre o interesse privado e o
dever funcional das autoridades pblicas da Administrao Pblica Federal;
VI - criar mecanismo de consulta, destinado a possibilitar o prvio e
pronto esclarecimento de dvidas quanto conduta tica do administrador.
17
Art. 2
o
As normas deste Cdigo aplicam-se s seguintes autoridades
pblicas:
I - Ministros e Secretrios de Estado;
II - titulares de cargos de natureza especial, secretrios-executivos,
secretrios ou autoridades equivalentes ocupantes de cargo do Grupo-
Direo e Assessoramento Superiores - DAS, nvel seis;
III - presidentes e diretores de agncias nacionais, autarquias, inclusive
as especiais, fundaes mantidas pelo Poder Pblico, empresas pblicas e
sociedades de economia mista.
Art. 3
o
No exerccio de suas funes, as autoridades pblicas devero
pautar-se pelos padres da tica, sobretudo no que diz respeito integrida-
de, moralidade, clareza de posies e ao decoro, com vistas a motivar o
respeito e a confiana do pblico em geral.
Pargrafo nico. Os padres ticos de que trata este artigo so exigi-
dos da autoridade pblica na relao entre suas atividades pblicas e priva-
das, de modo a prevenir eventuais conflitos de interesses.
Art. 4
o
Alm da declarao de bens e rendas de que trata a Lei n
o

8.730, de 10 de novembro de 1993, a autoridade pblica, no prazo de dez
dias contados de sua posse, enviar Comisso de tica Pblica - CEP,
criada pelo Decreto de 26 de maio de 1999, publicado no Dirio Oficial da
Unio do dia 27 subseqente, na forma por ela estabelecida, informaes
sobre sua situao patrimonial que, real ou potencialmente, possa suscitar
conflito com o interesse pblico, indicando o modo pelo qual ir evit-lo.
Art. 5
o
As alteraes relevantes no patrimnio da autoridade pblica
devero ser imediatamente comunicadas CEP, especialmente quando se
tratar de:
I - atos de gesto patrimonial que envolvam:
a) transferncia de bens a cnjuge, ascendente, descendente ou paren-
te na linha colateral;
b) aquisio, direta ou indireta, do controle de empresa; ou
c) outras alteraes significativas ou relevantes no valor ou na natureza
do patrimnio;
II - atos de gesto de bens, cujo valor possa ser substancialmente
alterado por deciso ou poltica governamental. (Redao dada pela Exm n
360, de 17.9.2001)
1
o
vedado o investimento em bens cujo valor ou cotao possa ser
afetado por deciso ou poltica governamental a respeito da qual a autorida-
de pblica tenha informaes privilegiadas, em razo do cargo ou funo,
inclusive investimentos de renda varivel ou em commodities, contratos
futuros e moedas para fim especulativo, excetuadas aplicaes em modali-
dades de investimento que a CEP venha a especificar. (Redao dada pela
Exm n 360, de 17.9.2001)
2
o
Em caso de dvida, a CEP poder solicitar informaes adicionais
e esclarecimentos sobre alteraes patrimoniais a ela comunicadas pela
autoridade pblica ou que, por qualquer outro meio, cheguem ao seu conhe-
cimento. (Redao dada pela Exm n 360, de 17.9.2001)
3
o
A autoridade pblica poder consultar previamente a CEP a
respeito de ato especfico de gesto de bens que pretenda realizar. (Par-
grafo includo pela Exm n 360, de 17.9.2001)
4
o
A fim de preservar o carter sigiloso das informaes pertinentes
situao patrimonial da autoridade pblica, as comunicaes e consultas,
aps serem conferidas e respondidas, sero acondicionadas em envelope
lacrado, que somente poder ser aberto por determinao da Comisso.
(Pargrafo includo pela Exm n 360, de 17.9.2001)
Art. 6
o
A autoridade pblica que mantiver participao superior a cinco
por cento do capital de sociedade de economia mista, de instituio financei-
ra, ou de empresa que negocie com o Poder Pblico, tornar pblico este
fato.
Art. 7
o
A autoridade pblica no poder receber salrio ou qualquer
outra remunerao de fonte privada em desacordo com a lei, nem receber
transporte, hospedagem ou quaisquer favores de particulares de forma a
permitir situao que possa gerar dvida sobre a sua probidade ou honorabi-
lidade.
Pargrafo nico. permitida a participao em seminrios, congressos
e eventos semelhantes, desde que tornada pblica eventual remunerao,
bem como o pagamento das despesas de viagem pelo promotor do evento,
o qual no poder ter interesse em deciso a ser tomada pela autoridade.
Art. 8
o
permitido autoridade pblica o exerccio no remunerado de
encargo de mandatrio, desde que no implique a prtica de atos de comr-
cio ou quaisquer outros incompatveis com o exerccio do seu cargo ou
funo, nos termos da lei.
Art. 9
o
vedada autoridade pblica a aceitao de presentes, salvo
de autoridades estrangeiras nos casos protocolares em que houver recipro-
cidade.
Pargrafo nico. No se consideram presentes para os fins deste
artigo os brindes que:
I - no tenham valor comercial; ou
II - distribudos por entidades de qualquer natureza a ttulo de cortesia,
propaganda, divulgao habitual ou por ocasio de eventos especiais ou
datas comemorativas, no ultrapassem o valor de R$ 100,00 (cem reais).
Art. 10. No relacionamento com outros rgos e funcionrios da Admi-
nistrao, a autoridade pblica dever esclarecer a existncia de eventual
conflito de interesses, bem como comunicar qualquer circunstncia ou fato
impeditivo de sua participao em deciso coletiva ou em rgo colegiado.
Art. 11. As divergncias entre autoridades pblicas sero resolvidas
internamente, mediante coordenao administrativa, no lhes cabendo
manifestar-se publicamente sobre matria que no seja afeta a sua rea de
competncia.
Art. 12. vedado autoridade pblica opinar publicamente a respeito:
I - da honorabilidade e do desempenho funcional de outra autoridade
pblica federal; e
II - do mrito de questo que lhe ser submetida, para deciso indivi-
dual ou em rgo colegiado.
Art. 13. As propostas de trabalho ou de negcio futuro no setor priva-
do, bem como qualquer negociao que envolva conflito de interesses,
devero ser imediatamente informadas pela autoridade pblica CEP,
independentemente da sua aceitao ou rejeio.
Art. 14. Aps deixar o cargo, a autoridade pblica no poder:
I - atuar em benefcio ou em nome de pessoa fsica ou jurdica, inclusi-
ve sindicato ou associao de classe, em processo ou negcio do qual
tenha participado, em razo do cargo;
II - prestar consultoria a pessoa fsica ou jurdica, inclusive sindicato ou
associao de classe, valendo-se de informaes no divulgadas publica-
mente a respeito de programas ou polticas do rgo ou da entidade da
Administrao Pblica Federal a que esteve vinculado ou com que tenha
tido relacionamento direto e relevante nos seis meses anteriores ao trmino
do exerccio de funo pblica.
Art. 15. Na ausncia de lei dispondo sobre prazo diverso, ser de
quatro meses, contados da exonerao, o perodo de interdio para ativi-
dade incompatvel com o cargo anteriormente exercido, obrigando-se a
autoridade pblica a observar, neste prazo, as seguintes regras:
I - no aceitar cargo de administrador ou conselheiro, ou estabelecer
vnculo profissional com pessoa fsica ou jurdica com a qual tenha mantido
relacionamento oficial direto e relevante nos seis meses anteriores exone-
rao;
II - no intervir, em benefcio ou em nome de pessoa fsica ou jurdica,
junto a rgo ou entidade da Administrao Pblica Federal com que tenha
tido relacionamento oficial direto e relevante nos seis meses anteriores
exonerao.
Art. 16. Para facilitar o cumprimento das normas previstas neste Cdi-
go, a CEP informar autoridade pblica as obrigaes decorrentes da
18
aceitao de trabalho no setor privado aps o seu desligamento do cargo ou
funo.
Art. 17. A violao das normas estipuladas neste Cdigo acarretar,
conforme sua gravidade, as seguintes providncias:
I - advertncia, aplicvel s autoridades no exerccio do cargo;
II - censura tica, aplicvel s autoridades que j tiverem deixado o
cargo.
Pargrafo nico. As sanes previstas neste artigo sero aplicadas
pela CEP, que, conforme o caso, poder encaminhar sugesto de demisso
autoridade hierarquicamente superior.
Art. 18. O processo de apurao de prtica de ato em desrespeito ao
preceituado neste Cdigo ser instaurado pela CEP, de ofcio ou em razo
de denncia fundamentada, desde que haja indcios suficientes.
1
o
A autoridade pblica ser oficiada para manifestar-se no prazo de
cinco dias.
2
o
O eventual denunciante, a prpria autoridade pblica, bem assim
a CEP, de ofcio, podero produzir prova documental.
3
o
A CEP poder promover as diligncias que considerar necess-
rias, bem assim solicitar parecer de especialista quando julgar imprescind-
vel.
4
o
Concludas as diligncias mencionadas no pargrafo anterior, a
CEP oficiar a autoridade pblica para nova manifestao, no prazo de trs
dias.
5
o
Se a CEP concluir pela procedncia da denncia, adotar uma
das penalidades previstas no artigo anterior, com comunicao ao denunci-
ado e ao seu superior hierrquico.
Art. 19. A CEP, se entender necessrio, poder fazer recomendaes
ou sugerir ao Presidente da Repblica normas complementares, interpretati-
vas e orientadoras das disposies deste Cdigo, bem assim responder s
consultas formuladas por autoridades pblicas sobre situaes especficas.
Decreto n. 1.171 de 1994
DECRETO N 1.171, DE 22 DE JUNHO DE 1994
Aprova o Cdigo de tica Profissional do Servidor Pblico Civil do
Poder Executivo Federal.

O PRESIDENTE DA REPBLICA, no uso das atribuies que lhe
confere o art. 84, incisos IV e VI, e ainda tendo em vista o disposto no art.
37 da Constituio, bem como nos arts. 116 e 117 da Lei n 8.112, de 11
de dezembro de 1990, e nos arts. 10, 11 e 12 da Lei n 8.429, de 2 de
junho de 1992,
DECRETA:
Art. 1 Fica aprovado o Cdigo de tica Profissional do Servidor
Pblico Civil do Poder Executivo Federal, que com este baixa.
Art. 2 Os rgos e entidades da Administrao Pblica Federal di-
reta e indireta implementaro, em sessenta dias, as providncias necess-
rias plena vigncia do Cdigo de tica, inclusive mediante a Constituio
da respectiva Comisso de tica, integrada por trs servidores ou empre-
gados titulares de cargo efetivo ou emprego permanente.
Pargrafo nico. A constituio da Comisso de tica ser comuni-
cada Secretaria da Administrao Federal da Presidncia da Repblica,
com a indicao dos respectivos membros titulares e suplentes.
Art. 3 Este decreto entra em vigor na data de sua publicao.
Braslia, 22 de junho de 1994, 173 da Independncia e 106 da
Repblica.
ANEXO
Cdigo de tica Profissional do Servidor Pblico Civil do Poder Exe-
cutivo Federal
CAPTULO I
Seo I
Das Regras Deontolgicas
I - A dignidade, o decoro, o zelo, a eficcia e a conscincia dos
princpios morais so primados maiores que devem nortear o servidor
pblico, seja no exerccio do cargo ou funo, ou fora dele, j que refletir o
exerccio da vocao do prprio poder estatal. Seus atos, comportamentos
e atitudes sero direcionados para a preservao da honra e da tradio
dos servios pblicos.
II - O servidor pblico no poder jamais desprezar o elemento ti-
co de sua conduta. Assim, no ter que decidir somente entre o legal e o
ilegal, o justo e o injusto, o conveniente e o inconveniente, o oportuno e o
inoportuno, mas principalmente entre o honesto e o desonesto, consoante
as regras contidas no art. 37, caput, e 4, da Constituio Federal.
III - A moralidade da Administrao Pblica no se limita distino
entre o bem e o mal, devendo ser acrescida da idia de que o fim sempre
o bem comum. O equilbrio entre a legalidade e a finalidade, na conduta do
servidor pblico, que poder consolidar a moralidade do ato administrati-
vo.
IV- A remunerao do servidor pblico custeada pelos tributos
pagos direta ou indiretamente por todos, at por ele prprio, e por isso se
exige, como contrapartida, que a moralidade administrativa se integre no
Direito, como elemento indissocivel de sua aplicao e de sua finalidade,
erigindo-se, como conseqncia, em fator de legalidade.
V - O trabalho desenvolvido pelo servidor pblico perante a comu-
nidade deve ser entendido como acrscimo ao seu prprio bem-estar, j
que, como cidado, integrante da sociedade, o xito desse trabalho pode
ser considerado como seu maior patrimnio.
VI - A funo pblica deve ser tida como exerccio profissional e,
portanto, se integra na vida particular de cada servidor pblico. Assim, os
fatos e atos verificados na conduta do dia-a-dia em sua vida privada pode-
ro acrescer ou diminuir o seu bom conceito na vida funcional.
VII - Salvo os casos de segurana nacional, investigaes policiais
ou interesse superior do Estado e da Administrao Pblica, a serem
preservados em processo previamente declarado sigiloso, nos termos da
lei, a publicidade de qualquer ato administrativo constitui requisito de efic-
cia e moralidade, ensejando sua omisso comprometimento tico contra o
bem comum, imputvel a quem a negar.
VIII - Toda pessoa tem direito verdade. O servidor no pode omiti-
la ou false-la, ainda que contrria aos interesses da prpria pessoa inte-
ressada ou da Administrao Pblica. Nenhum Estado pode crescer ou
estabilizar-se sobre o poder corruptivo do hbito do erro, da opresso ou da
mentira, que sempre aniquilam at mesmo a dignidade humana quanto
mais a de uma Nao.
IX - A cortesia, a boa vontade, o cuidado e o tempo dedicados ao
servio pblico caracterizam o esforo pela disciplina. Tratar mal uma
pessoa que paga seus tributos direta ou indiretamente significa causar-lhe
dano moral. Da mesma forma, causar dano a qualquer bem pertencente ao
patrimnio pblico, deteriorando-o, por descuido ou m vontade, no cons-
titui apenas uma ofensa ao equipamento e s instalaes ou ao Estado,
mas a todos os homens de boa vontade que dedicaram sua inteligncia,
seu tempo, suas esperanas e seus esforos para constru-los.
X - Deixar o servidor pblico qualquer pessoa espera de soluo
que compete ao setor em que exera suas funes, permitindo a formao
de longas filas, ou qualquer outra espcie de atraso na prestao do servi-
o, no caracteriza apenas atitude contra a tica ou ato de desumanidade,
mas principalmente grave dano moral aos usurios dos servios pblicos.
XI - 0 servidor deve prestar toda a sua ateno s ordens legais de
seus superiores, velando atentamente por seu cumprimento, e, assim,
evitando a conduta negligente. Os repetidos erros, o descaso e o acmulo
de desvios tornam-se, s vezes, difceis de corrigir e caracterizam at
mesmo imprudncia no desempenho da funo pblica.
XII - Toda ausncia injustificada do servidor de seu local de traba-
lho fator de desmoralizao do servio pblico, o que quase sempre
conduz desordem nas relaes humanas.
19
XIII - 0 servidor que trabalha em harmonia com a estrutura organi-
zacional, respeitando seus colegas e cada concidado, colabora e de todos
pode receber colaborao, pois sua atividade pblica a grande oportuni-
dade para o crescimento e o engrandecimento da Nao.
Seo II
Dos Principais Deveres do Servidor Pblico
XIV - So deveres fundamentais do servidor pblico:
a) desempenhar, a tempo, as atribuies do cargo, funo ou em-
prego pblico de que seja titular;
b) exercer suas atribuies com rapidez, perfeio e rendimento,
pondo fim ou procurando prioritariamente resolver situaes procrastinat-
rias, principalmente diante de filas ou de qualquer outra espcie de atraso
na prestao dos servios pelo setor em que exera suas atribuies, com
o fim de evitar dano moral ao usurio;
c) ser probo, reto, leal e justo, demonstrando toda a integridade do
seu carter, escolhendo sempre, quando estiver diante de duas opes, a
melhor e a mais vantajosa para o bem comum;
d) jamais retardar qualquer prestao de contas, condio essenci-
al da gesto dos bens, direitos e servios da coletividade a seu cargo;
e) tratar cuidadosamente os usurios dos servios aperfeioando o
processo de comunicao e contato com o pblico;
f) ter conscincia de que seu trabalho regido por princpios ticos
que se materializam na adequada prestao dos servios pblicos;
g) ser corts, ter urbanidade, disponibilidade e ateno, respeitando
a capacidade e as limitaes individuais de todos os usurios do servio
pblico, sem qualquer espcie de preconceito ou distino de raa, sexo,
nacionalidade, cor, idade, religio, cunho poltico e posio social, absten-
do-se, dessa forma, de causar-lhes dano moral;
h) ter respeito hierarquia, porm sem nenhum temor de represen-
tar contra qualquer comprometimento indevido da estrutura em que se
funda o Poder Estatal;
i) resistir a todas as presses de superiores hierrquicos, de contra-
tantes, interessados e outros que visem obter quaisquer favores, benesses
ou vantagens indevidas em decorrncia de aes imorais, ilegais ou aticas
e denunci-las;
j) zelar, no exerccio do direito de greve, pelas exigncias especfi-
cas da defesa da vida e da segurana coletiva;
l) ser assduo e freqente ao servio, na certeza de que sua ausn-
cia provoca danos ao trabalho ordenado, refletindo negativamente em todo
o sistema;
m) comunicar imediatamente a seus superiores todo e qualquer ato
ou fato contrrio ao interesse pblico, exigindo as providncias cabveis;
n) manter limpo e em perfeita ordem o local de trabalho, seguindo
os mtodos mais adequados sua organizao e distribuio;
o) participar dos movimentos e estudos que se relacionem com a
melhoria do exerccio de suas funes, tendo por escopo a realizao do
bem comum;
p) apresentar-se ao trabalho com vestimentas adequadas ao exer-
ccio da funo;
q) manter-se atualizado com as instrues, as normas de servio e
a legislao pertinentes ao rgo onde exerce suas funes;
r) cumprir, de acordo com as normas do servio e as instrues su-
periores, as tarefas de seu cargo ou funo, tanto quanto possvel, com
critrio, segurana e rapidez, mantendo tudo sempre em boa ordem.
s) facilitar a fiscalizao de todos atos ou servios por quem de di-
reito;
t) exercer com estrita moderao as prerrogativas funcionais que
lhe sejam atribudas, abstendo-se de faz-lo contrariamente aos legtimos
interesses dos usurios do servio pblico e dos jurisdicionados administra-
tivos;
u) abster-se, de forma absoluta, de exercer sua funo, poder ou
autoridade com finalidade estranha ao interesse pblico, mesmo que ob-
servando as formalidades legais e no cometendo qualquer violao ex-
pressa lei;
v) divulgar e informar a todos os integrantes da sua classe sobre a
existncia deste Cdigo de tica, estimulando o seu integral cumprimento.
Seo III
Das Vedaes ao Servidor Pblico
XV - E vedado ao servidor pblico;
a) o uso do cargo ou funo, facilidades, amizades, tempo, posio
e influncias, para obter qualquer favorecimento, para si ou para outrem;
b) prejudicar deliberadamente a reputao de outros servidores ou
de cidados que deles dependam;
c) ser, em funo de seu esprito de solidariedade, conivente com
erro ou infrao a este Cdigo de tica ou ao Cdigo de tica de sua
profisso;
d) usar de artifcios para procrastinar ou dificultar o exerccio regular
de direito por qualquer pessoa, causando-lhe dano moral ou material;
e) deixar de utilizar os avanos tcnicos e cientficos ao seu alcan-
ce ou do seu conhecimento para atendimento do seu mister;
f) permitir que perseguies, simpatias, antipatias, caprichos, pai-
xes ou interesses de ordem pessoal interfiram no trato com o pblico, com
os jurisdicionados administrativos ou com colegas hierarquicamente superi-
ores ou inferiores;
g) pleitear, solicitar, provocar, sugerir ou receber qualquer tipo de
ajuda financeira, gratificao, prmio, comisso, doao ou vantagem de
qualquer espcie, para si, familiares ou qualquer pessoa, para o cumpri-
mento da sua misso ou para influenciar outro servidor para o mesmo fim;
h) alterar ou deturpar o teor de documentos que deva encaminhar
para providncias;
i) iludir ou tentar iludir qualquer pessoa que necessite do atendi-
mento em servios pblicos;
j) desviar servidor pblico para atendimento a interesse particular;
l) retirar da repartio pblica, sem estar legalmente autorizado,
qualquer documento, livro ou bem pertencente ao patrimnio pblico;
m) fazer uso de informaes privilegiadas obtidas no mbito interno
de seu servio, em benefcio prprio, de parentes, de amigos ou de tercei-
ros;
n) apresentar-se embriagado no servio ou fora dele habitualmente;
o) dar o seu concurso a qualquer instituio que atente contra a
moral, a honestidade ou a dignidade da pessoa humana;
p) exercer atividade profissional atica ou ligar o seu nome a em-
preendimentos de cunho duvidoso.
CAPTULO II
DAS COMISSES DE TICA
XVI - Em todos os rgos e entidades da Administrao Pblica
Federal direta, indireta autrquica e fundacional, ou em qualquer rgo ou
entidade que exera atribuies delegadas pelo poder pblico, dever ser
criada uma Comisso de tica, encarregada de orientar e aconselhar sobre
a tica profissional do servidor, no tratamento com as pessoas e com o
patrimnio pblico, competindo-lhe conhecer concretamente de imputao
ou de procedimento susceptvel de censura.
XVIII - Comisso de tica incumbe fornecer, aos organismos en-
carregados da execuo do quadro de carreira dos servidores, os registros
sobre sua conduta tica, para o efeito de instruir e fundamentar promoes
20
e para todos os demais procedimentos prprios da carreira do servidor
pblico.
XXII - A pena aplicvel ao servidor pblico pela Comisso de tica
a de censura e sua fundamentao constar do respectivo parecer,
assinado por todos os seus integrantes, com cincia do faltoso.
XXIV - Para fins de apurao do comprometimento tico, entende-
se por servidor pblico todo aquele que, por fora de lei, contrato ou de
qualquer ato jurdico, preste servios de natureza permanente, temporria
ou excepcional, ainda que sem retribuio financeira, desde que ligado
direta ou indiretamente a qualquer rgo do poder estatal, como as autar-
quias, as fundaes pblicas, as entidades paraestatais, as empresas
pblicas e as sociedades de economia mista, ou em qualquer setor onde
prevalea o interesse do Estado.

Gesto da Sustentabilidade.
Sustentabilidade
Sustentabilidade a habilidade de sustentar ou suportar uma ou mais
condies, exibida por algo ou algum. uma caracterstica ou condio
de um processo ou de um sistema que permite a sua permanncia, em
certo nvel, por um determinado prazo. Ultimamente este conceito, tornou-
se um princpio, segundo o qual o uso dos recursos naturais para a
satisfao de necessidades presentes no pode comprometer a satisfao
das necessidades das geraes futuras, o que requereu a vinculao da
sustentabilidade no longo prazo, um "longo prazo" de termo indefinido, em
princpio.
Sustentabilidade tambm pode ser definida como a capacidade do ser
humano interagir com o mundo, preservando o meio ambiente para no
comprometer os recursos naturais das geraes futuras. um conceito que
gerou dois programas nacionais no Brasil. O Conceito de Sustentabilidade
complexo, pois atende a um conjunto de variveis interdependentes, mas
podemos dizer que deve ter a capacidade de integrar as Questes Sociais,
Energticas, Econmicas e Ambientais.
Com a finalidade de preservar o meio ambiente para no comprometer
os recursos naturais das geraes futuras, foram criados dois programas
nacionais: o Procel (eletricidade) e o Conpet.
Questo Social: Sem considerar a questo social, no h
sustentabilidade. Em primeiro lugar preciso respeitar o ser humano, para
que este possa respeitar a natureza. E do ponto de vista do ser humano,
ele prprio a parte mais importante do meio ambiente.
Questo Energtica: Sem considerar a questo energtica, no h
sustentabilidade. Sem energia a economia no se desenvolve. E se a
economia no se desenvolve, as condies de vida das populaes se
deterioram.
Questo Ambiental: Sem considerar a questo ambiental, no h
sustentabilidade. Com o meio ambiente degradado, o ser humano abrevia o
seu tempo de vida; a economia no se desenvolve; o futuro fica
insustentvel.
O princpio da sustentabilidade aplica-se a um nico empreendimento,
a uma pequena comunidade (a exemplo das ecovilas), at o planeta inteiro.
Para que um empreendimento humano seja considerado sustentvel,
preciso que seja:
ecologicamente correto
economicamente vivel
socialmente justo
culturalmente diverso
Definio
O termo "sustentvel" provm do latim sustentare (sustentar; defender;
favorecer, apoiar; conservar, cuidar). Segundo o Relatrio de Brundtland
(1987), o uso sustentvel dos recursos naturais deve "suprir as
necessidades da gerao presente sem afetar a possibilidade das geraes
futuras de suprir as suas".
O conceito de sustentabilidade comeou a ser delineado na
Conferncia das Naes Unidas sobre o Meio Ambiente Humano (United
Nations Conference on the Human Environment - UNCHE), realizada em
Estocolmo de 5 a 16 de junho de 1972, a primeira conferncia das Naes
Unidas sobre o meio ambiente e a primeira grande reunio internacional
para discutir as atividades humanas em relao ao meio ambiente. A
Conferncia de Estocolmo lanou as bases das aes ambientais em nvel
internacional, chamando a ateno internacional especialmente para
questes relacionadas com a degradao ambiental e a poluio que no
se limita s fronteiras polticas, mas afeta pases, regies e povos,
localizados muito alm do seu ponto de origem. A Declarao de
Estocolmo, que se traduziu em um Plano de Ao, define princpios de
preservao e melhoria do ambiente natural, destacando a necessidade de
apoio financeiro e assistncia tcnica a comunidades e pases mais pobres.
Embora a expresso "desenvolvimento sustentvel" ainda no fosse usada,
a declarao, no seu item 6, j abordava a necessidade imper "defender e
melhorar o ambiente humano para as atuais e futuras geraes" - um
objetivo a ser alcanado juntamente com a paz e o desenvolvimento
econmico e social.
A ECO-92 - oficialmente, Conferncia sobre Meio Ambiente e
Desenvolvimento -, realizada em 1992, no Rio de Janeiro, consolidou o
conceito de desenvolvimento sustentvel. A mais importante conquista da
Conferncia foi colocar esses dois termos, meio ambiente e
desenvolvimento, juntos - concretizando a possibilidade apenas esboada
na Conferncia de Estocolmo, em 1972, e consagrando o uso do conceito
de desenvolvimento sustentvel, defendido, em 1987, pela Comisso
Mundial sobre Meio Ambiente e Desenvolvimento (Comisso Brundtland).
O conceito de desenvolvimento sustentvel - entendido como o
desenvolvimento que atende s necessidades do presente sem
comprometer a possibilidade das futuras geraes de atenderem s suas
prprias necessidades - foi concebido de modo a conciliar as reivindicaes
dos defensores do desenvolvimento econmico como as preocupaes de
setores interessados na conservao dos ecossistemas e da
biodiversidade. [5] [6] Outra importante conquista da Conferncia foi a
Agenda 21, um amplo e abrangente programa de ao, visando a
sustentabilidade global no sculo XXI.
Em 2002, a Cimeira (ou Cpula) da Terra sobre Desenvolvimento
Sustentvel de Joanesburgo reafirmou os compromissos da Agenda 21,
propondo a maior integrao das trs dimenses do desenvolvimento
sustentvel (econmica, social e ambiental) atravs de programas e
polticas centrados nas questes sociais e, particularmente, nos sistemas
de proteo social.
Conceitos correlatos
sustentvel significa apto ou passvel de sustentao, sustentado
aquilo que j tem garantida a sustentao. defendido que "sustentado" j
carrega em si um prazo de validade, no sentido de que no se imagina o
que quer que seja, no domnio do universo fsico, que apresente
sustentao perptua (ad aeternu), de modo que, no rigor, "sustentado"
deve ser acompanhado sempre do prazo ao qual se refere, sob risco de
impreciso ou falsidade, acidental ou intencional. Tal rigor especialmente
importante nos casos das polticas ambientais ou sociais, sujeitos a vieses
de interesses divergentes.
Crescimento sustentado refere-se a um ciclo de crescimento
econmico constante e duradouro, porque assentado em bases
consideradas estveis e seguras. Dito de outra maneira, uma situao em
que a produo cresce, em termos reais, isto , descontada a inflao, por
um perodo relativamente longo.
Gesto sustentvel a capacidade para dirigir o curso de uma
empresa, comunidade ou pas, atravs de processos que valorizam e
recuperam todas as formas de capital, humano, natural e financeiro.
A sustentabilidade comunitria uma aplicao do conceito de
sustentabilidade no nvel comunitrio. Diz respeito aos conhecimentos,
tcnicas e recursos que uma comunidade utiliza para manter sua existncia
tanto no presente quanto no futuro. Este um conceito chave para as
ecovilas ou comunidades intencionais. Diversas estratgias podem ser
21
usadas pelas comunidades para manter ou ampliar seu grau de
sustentabilidade, o qual pode ser avaliado atravs da ASC (Avaliao de
Sustentabilidade Comunitria)[9].
Sustentabilidade como parte da estratgia das organizaes. O
conceito de sustentabilidade est intimamente relacionado com o da
responsabilidade social das organizaes. Alm disso, a ideia de
"sustentabilidade" adquire contornos de vantagem competitiva. Isto permitiu
a expanso de alguns mercados, nomeadamente o da energia, com o
surgimento das energias renovveis. Segundo Michael Porter,
"normalmente as companhias tm uma estratgia econmica e um
estratgia de responsabilidade social, e o que elas devem ter uma
estratgia s". Uma conscincia sustentvel, por parte das organizaes,
pode significar uma vantagem competitiva, se for encarada integrar uma
estratgia nica da organizao, tal como defende Porter, e no como algo
que concorre, parte, com "a" estratgia da organizao, apenas como
parte da poltica de imagem ou de comunicao. A ideia da
sustentabilidade, como estratgia de aquisio de vantagem competitiva,
por parte das empresas, refletida, de uma forma expressamente
declarada, na elaborao do que as empresas classificam como "Relatrio
de Sustentabilidade".
Investimento socialmente responsvel. Investir de uma forma tica e
sustentvel a base do chamado ISR (ou SRI, do ingls Socially
responsible investing). Em 2005, o Secretrio Geral das Naes Unidas,
Kofi Annan, em articulao com a Iniciativa Financeira do PNUMA
(PNUMA-FI ou, em ingls, UNEP-FI)[10] e o Pacto Global das Naes
Unidas (UN Global Compact), convidou um grupo de vinte grandes
investidores institucionais de doze pases para elaborar os Princpios do
Investimento Responsvel. O trabalho contou tambm com o apoio de um
grupo de 70 especialistas do setor financeiro, de organizaes multilaterais
e governamentais, da sociedade civil e da academia. Os princpios da
PNUMA-FI foram lanados na Bolsa de Nova York, em abril de 2006.
Atualmente a PNUMA-FI trabalha com cerca de 200 instituies financeiras,
signatrias desses princpios, e com um grande nmero de organizaes
parceiras, visando desenvolver e promover as conexes entre
sustentabilidade e desempenho financeiro. Atravs de redes peer-to-peer,
pesquisa e treinamento, a PNUMA-FI procura identificar e promover a
adoo das melhores prticas ambientais e de sustentabilidade em todos
os nveis, nas operaes das instituies financeiras.
Diluio do conceito
O uso do termo "sustentabilidade" difundiu-se rapidamente,
incorporando-se ao vocabulrio politicamente correto das empresas, dos
meios de comunicao de massa, das organizaes da sociedade civil, a
ponto de se tornar quase uma unanimidade global. Por outro lado, a
abordagem do combate s causas da insustentabilidade parece no
avanar no mesmo ritmo, ainda que possa estimular a produo de
previses mais ou menos catastrficas acerca do futuro e aquecer os
debates sobre propostas de solues eventualmente conflitantes. De todo
modo, assim como acontecia antes de 1987, o desenvolvimento dos pases
continua a ter como principal indicador, o crescimento econmico, traduzido
como crescimento da produo ou, se olhado pelo avesso, como
crescimento (preponderantemente no sustentvel) da explorao de
recursos naturais. As polticas pblicas, bem como a ao efetiva dos
governos, ainda se norteia basicamente pela crena na possibilidade do
crescimento econmico perptuo e essa crena predomina largamente
sobre a tese oposta, o decrescimento econmico, cujas bases foram
lanadas no incio dos anos 1970, por Nicholas Georgescu-Roegen.
Segundo Amartya Sen, Prmio Nobel de Economia 1998: "No houve
mudana significativa no entendimento dos determinantes do progresso, da
prosperidade ou do desenvolvimento. Continuam a ser vistos como
resultado direto do desempenho econmico."
ndice de Sustentabilidade Empresarial
O ndice de Sustentabilidade Empresarial ISE uma iniciativa pioneira
na Amrica Latina que tem como objetivo criar um ambiente de
investimento compatvel com as demandas de desenvolvimento sustentvel
da sociedade contempornea e estimular a responsabilidade tica das
corporaes atravs de boas prticas empresariais
Histrico
Criado em 2005 pela Bolsa de Valores de So Paulo (Bovespa) em
parceria com entidades profissionais ligadas ao mercado de capitais, alm
da Fundao Getlio Vargas, Instituto Ethos e Ministrio do Meio Ambiente,
o ndice visa oferecer aos investidores uma opo de carteira composta por
aes de empresas que apresentam reconhecido comprometimento com a
responsabilidade social e a sustentabilidade empresarial.
A premissa que o desenvolvimento econmico do pas est
intimamente relacionado ao bem-estar da sociedade brasileira e da
tendncia mundial dos investidores buscarem empresas socialmente
responsveis, sustentveis e rentveis para investir seus recursos.
Sua criao foi financiada pela International Finance Corporation (IFC),
brao financeiro Banco Mundial, cuja misso promover investimentos no
setor privado de pases em desenvolvimento, com objetivo central de
reduzir a pobreza e promover a melhoria de qualidade de vida.
Conceito
O ndice uma ferramenta para anlise comparativa da performance
das empresas listadas na BOVESPA sob o aspecto da sustentabilidade
corporativa, baseada na eficincia econmica, no equilbrio ambiental, na
justia social e na governana corporativa.
A metodologia do ndice foi desenvolvida pelo Centro de Estudos em
Sustentabilidade (Gvces) da Escola de Administrao de Empresas de So
Paulo da Fundao Getlio Vargas (FGV-EAESP) com o apoio financeiro
do International Finance Corporation (IFC) reunindo inicialmente 28
empresas.
O ndice adota o conceito internacional Triple Botton Line (TBL) que
avalia, de forma integrada, dimenses econmico-financeiras, sociais e
ambientais das empresas, acrescido de critrios e indicadores de
governana corporativa a exemplo do ndice da Bolsa de Johannesburg.
Sugestes para o desenvolvimento sustentvel:

- Reciclagem de diversos tipos de materiais: reciclagem de papel, alumnio,
plstico, vidro, ferro, borracha, etc;
- Coleta seletiva de lixo;
- Tratamento de esgotos industriais e domsticos para que no sejam joga-
dos em rios, lagos, crregos e mares;
- Descarte de baterias de celulares e outros equipamentos eletrnicos em
locais especializados. Estas baterias nunca devem ser jogadas em lixo
comum;
- Gerao de energia atravs de fontes no poluentes como, por exemplo,
elica, solar e geotrmica.
- Substituio, em supermercados e lojas, das sacolas plsticas pelas feitas
de papel;
- Uso racional (sem desperdcio) de recursos da natureza como, por exem-
plo, a gua;
- Diminuio na utilizao de combustveis fsseis (gasolina, diesel), substi-
tuindo-os por biocombustveis;
- Utilizao de tcnicas agrcolas que no prejudiquem o solo;
- Substituio gradual dos meios de transportes individuais (carros particula-
res) por coletivos (metr);
- Criao de sistemas urbanos (ciclovias) capazes de permitir a utilizao de
bicicletas como meio de transporte eficiente e seguro;
- Incentivo ao transporte solidrio (um veculo circulando com vrias pesso-
as);
- Combate ao desmatamento ilegal de matas e florestas;
- Combate ocupao irregular em regies de mananciais;
- Criao de reas verdes nos grandes centros urbanos;
- Manuteno e preservao dos ecossistemas.
- Valorizao da produo e consumo de alimentos orgnicos.
- Implantao, nos grandes centros urbanos, da tcnica do telhado verde.

Estas so apenas algumas sugestes para que o ser humano consiga
estabelecer o equilbrio entre o desenvolvimento econmico e a manuteno
do meio ambiente. Desenvolvimento sustentvel o grande desafio do
sculo XXI e todos podem colaborar para que possamos atingir este impor-
tante objetivo. http://www.suapesquisa.com/
22
A sustentabilidade est no ciclo de gesto das empresas como crena
ou como convenincia?
Estudo organizado pela DOM Strategy Partners mostra que a maior parte
das empresas adota o foco na sustentabilidade em funo das presses
externas e para sobrevivncia, no por convico.

A sustentabilidade um dos assuntos mais comentados do momento. A
mdia aborda de forma incessante, a sociedade se mobiliza para cobrar
posturas e atitudes de rgos pblicos e de empresas, escolas e universi-
dades aumentam o grau de discusso sobre o assunto.

Muitas empresas, nos dias atuais, se autodenominam voltadas para o
desenvolvimento sustentvel ou enfatizam uma atuao com foco na sus-
tentabilidade.

Mas ser que esse movimento vem ocorrendo porque as empresas real-
mente acreditam em uma atuao sustentvel, ou porque as presses
externas, da sociedade e do mercado, exigem uma posio a favor da
sustentabilidade?

Para abordar essa importante encruzilhada, a Estao de Conhecimento
Sustentabilidade em Foco, da HSM Management 2010, recebeu a visita
de Daniel Domeneghetti, CEO da consultoria DOM Strategy Partners,
presidente do Instituto Tits do Conhecimento e comanager da InVentures
Participaes.

Daniel apresentou o estudo O Valor Sustentvel A Gesto da Sustentabi-
lidade nas Empresas, conduzido pela DOM Strategy Partners.

O Estudo incluiu 22 das 100 maiores empresas brasileiras.

Segundo Daniel, a sustentabilidade no Brasil virou um tema de moda e
est presente na estratgia das empresas. Do ponto de vista de gesto,
um tema que irreversvel.

Como principais destaques do estudo, Daniel aponta:

- A sustentabilidade hoje um fator de competitividade essencial.

- Para as empresas, h importantes fatores externos de presso a favor da
sustentabilidade, como:
. Globalizao
. Movimentao da concorrncia
. Surgimento de novas demandas
. Presso de consumidores/clientes, mdia, redes sociais e cadeia de valor.

- A sustentabilidade est sendo incorporada nos modelos de negcios, na
gesto, nas operaes, na produo e no uso de recursos por parte das
empresas.

- A sustentabilidade est tambm em reas como Governana Corporativa,
Investimentos Racionais, Comunicao.

- O ciclo de presses externas obriga a empresa a mudar. Muitas empresas
passaram a adotar a sustentabilidade porque tinham que adotar, em virtude
dessas presses externas. Poucas empresas construram o caminho de
dentro para fora. A maioria no escolheu a sustentabilidade por convico,
simplesmente teve que aderir. No h bom mocismo, ressalta Daniel.

- Os principais desafios da sustentabilidade hoje so:

1) Educao dos consumidores e/ou usurios (engloba aes de comuni-
cao, relacionamento, colaborao multiformato).

2) Oferta / garantia de servios sustentveis.

3) Coconstruo de cadeias sustentveis.

4) Gesto sustentvel na prtica (foco, temas, estratgias, liderana, ac-
countability).

- No que diz respeito ao valor intangvel e ao valor da empresa, cabe ob-
servar:

. A sustentabilidade um valor intangvel. Tem que ser percebido pelo
outro, pelo stakeholder externo.

. A sustentabilidade, assim, relacional. Mas para o cliente uma coisa,
para o empregado outra, para o fornecedor outra, e assim por diante.

. Isso gera movimentos desconexos.
Na onda da presso externa, todo mundo sai fazendo tudo. Mas, qual a
minha prioridade? Tenho mtricas para monitorar o processo? Faz parte de
minha estratgia? A sustentabilidade corporativa, hoje, um erro em es-
sncia, explica Daniel.

- O ativo intangvel engloba aes em duas grandes frentes:

a) Gerao de valor
. Valoriza a imagem corporativa
. Turbina a competitividade

b) Proteo de valor
. Mitiga riscos e perdas
. Gera reputao e credibilidade

A maioria do processo decisrio, atualmente, no por vocao ou con-
vico, mas sim por presses externas, refora Daniel.

- Ao transformar o seu modelo de negcio, a empresa est dando um
passo para o cliente transformar tambm a sua forma de atuar.

- Tem que ter uma viso integrada; a sustentabilidade tem que estar no
modelo estratgico. No uma rea da empresa. S assim a sustentabili-
dade pode colar na marca da organizao. Isso pode ser bom ou no.
Depende do momento do mercado, acentua Daniel.

- As cadeias de relacionamento devem ser construdas junto com seus
participantes, para que os resultados esperados sejam atingidos.

E quais so os principais erros corporativos em sustentabilidade empresari-
al?

1) O problema do core-business. Faz parte do meu negcio?

2) Ausncia de realismo (causa X capacidade operacional).

3) Inconsistncia de priorizao (empresa no avalia a materialidade).

4) O vis unidimensional (verdismo, socialismo e economismo).

5) Baixa percepo do impacto sistmico no entorno.

6) Inconsistncia de governana.

7) Mensurao inexistente.

8) Comunicao oportunista ou ineficiente.

9) Viso e Valores dispersos e desalinhados.

10) Miopia de insero nos negcios (principalmente para grandes hol-
dings).

O Brasil o pas do presente, no do futuro, o que no sustentvel.
Estamos involuindo em competitividade, embora estejamos crescendo.
Falta planejamento estratgico, resume Daniel.

PROVA SIMULADA

Nos testes que se seguem, assinale:
C se a proposio estiver correta
23
E se a mesma estiver incorreta

Considerando os preceitos do Cdigo de tica Profissional do Servi-
dor Pblico Civil do Poder Executivo Federal, julgue o item que se
segue.

01. As ordens de superiores hierrquicos devem ser sempre atendidas,
sem questionamento, em respeito hierarquia nas relaes de trabalho.

Julgue os itens a seguir, acerca de trabalho em equipe.

02. Mesmo que todas as barreiras tenham sido ultrapassadas e o grupo
seja muito coeso e homogneo, ainda assim existe a possibilidade de esse
grupo tornar-se resistente a mudanas e a opinies discordantes.

03. No que se refere ao trabalho em equipe, correto afirmar que quanto
mais cooperativos forem os membros de um grupo, maior ser a efetividade
deste grupo.

04. As equipes so vantajosas porque rompem a rigidez hierrquica das
empresas baseadas em compartimentos, facilitam o processo de comuni-
cao interna e renem pessoas com conhecimentos de vrias reas,
aproximando-as.

05. O trabalho em equipe sempre gera maior produtividade, pois pessoas
trabalhando em grupo so mais eficazes que indivduos trabalhando isola-
damente.

As diversas situaes que se apresentam no atendimento ao pblico
requerem do servidor, cada vez mais, mltiplas competncias. Acerca
desse assunto, julgue os itens subseqentes.

06. O percentual de atendimentos completos no primeiro contato e o tempo
gasto nesse atendimento so as principais medidas tcnicas para avaliao
da qualidade do atendimento ao pblico.

07. No atendimento ao pblico, o tratamento das informaes baseia-se
predominantemente no diagnstico das exigncias da situao apoiado nos
critrios estabelecidos pela instituio, os quais orientam a tomada de
deciso.

08. Em virtude da variabilidade de opes, um servidor efetivo que atende
ao pblico deve atuar preponderantemente como executor de rotinas, o que
implica identificar situaes e seguir instrues.

09. No atendimento ao pblico, a omisso voluntria de informao ao
cidado que dela necessite constitui falta tica e comportamento negativo
no relacionamento entre atendente e cidado.

10. A atividade de atendimento ao pblico compreende, entre outras, aes
rotineiras como as de solicitao, identificao, cotejamento, pesquisa,
registro, emisso, orientao e arquivamento de informaes, o que requer
do atendente pacincia, tolerncia e presteza.

Quanto ao Cdigo de tica Profissional do Servidor Pblico Civil do
Poder Executivo Federal, julgue os itens a seguir.

11. Compete ao Sistema de Gesto da tica do Poder Executivo Federal
contribuir para a implementao de polticas pblicas, tendo a transparn-
cia e o acesso informao como instrumentos fundamentais para o exer-
ccio de gesto da tica pblica.

12. A moralidade da administrao pblica no se limita distino entre o
bem e o mal, devendo ser acrescida da ideia de que o fim sempre a
manuteno da ordem constitucional.

13. o equilbrio entre a legalidade e a finalidade, na conduta do servidor
pblico, que consolida a moralidade do ato administrativo.

14. Tanto no exerccio do cargo ou funo quanto fora dele, a dignidade, o
pudor, a eficcia, o zelo e a conscincia dos princpios morais so primados
maiores que devem nortear o servidor pblico, j que refletiro a ideologia
do prprio poder estatal. Seus atos, comportamentos e atitudes devem ser
direcionados para a preservao da honra e da tradio dos servios
pblicos.

15. O referido cdigo de tica criou o Tribunal de tica, incumbindo-o de
fornecer, aos organismos encarregados da execuo do quadro de carreira
dos servidores, os registros sobre sua conduta tica, para o efeito de instru-
ir e fundamentar promoes e para todos os demais procedimentos pr-
prios da carreira do servidor pblico.

Acerca da qualidade no atendimento ao pblico, julgue os itens a
seguir.

16. A qualidade do atendimento ao pblico fundamenta-se na prestao da
informao correta, na cortesia do atendimento, na brevidade da resposta e
na adequao do ambiente para a realizao do atendimento.

17. A avaliao de satisfao do usurio deriva da mesma premissa que
orienta o estabelecimento de padres de qualidade pelas organizaes
pblicas, ou seja, da necessidade de envolver a tica do cidado sobre as
demandas de atendimento.

18. Para planejar um programa de atendimento ao pblico por um rgo
pblico, necessrio investigar as experincias bem-sucedidas em organi-
zaes privadas e tentar reaplica-las na realidade da administrao pbli-
ca.

19. O trabalho desenvolvido pelo funcionrio que exera a funo de aten-
dimento ao pblico deve ser considerado mera reproduo de procedimen-
tos padronizados.

20. O atendente, ao desempenhar seu trabalho, cria uma possibilidade de
relao interpessoal que possibilita a aproximao entre a satisfao do
cliente/cidado e os objetivos da organizao.

A busca da gesto socialmente responsvel tem exigido maior trans-
parncia das instituies, sejam pblicas, sejam privadas, nas rela-
es com seus fornecedores, funcionrios e clientes. Tal atributo tem
sido fundamental para a reputao das organizaes, que devem
explicitar sociedade seus valores e a seu corpo funcional os padres
ticos e de conduta considerados adequados. Nesse contexto e luz
do Cdigo de tica Profissional do Servidor Pblico do Poder Executi-
vo Federal, julgue os itens seguintes.

21. O agente pblico tem o dever de buscar o equilbrio entre a legalidade e
a finalidade na tentativa de proporcionar a consolidao da moralidade do
ato administrativo praticado.

22. O trabalho desenvolvido pelo servidor pblico perante a comunidade
deve ser entendido como acrscimo ao seu prprio bem-estar, j que, como
cidado, integrante da sociedade, o xito desse trabalho pode ser conside-
rado como seu maior patrimnio.

23. De acordo com o referido cdigo de tica, tratar mal uma pessoa que
paga seus tributos direta ou indiretamente significa causar-lhe dano moral.

24. Um servidor que permite que um processo no seja solucionado a
contento pode ser acusado de usar de artifcios para procrastinar ou dificul-
tar o exerccio regular de direito por qualquer pessoa.

25. O referido cdigo serve primordialmente para punir o comportamento
no-tico do servidor pblico, j que possui carter de obrigatoriedade.

26. O Decreto n. 1.171 de 1994 prev
a) a constituio de uma comisso de tica no mbito da administrao
pblica estadual.
b) a constituio de comisses de tica em rgos e entidades da adminis-
trao pblica federal.
c) que a comisso fica constituda de membros do poder pblico.
24
d) que as comisses sejam constitudas paritariamente.
e) que o objetivo da comisso instaurar processos de punio.

27. O Decreto n. 1.171 de 22 de junho de 1994, que aprova o Cdigo de
tica do Servidor Pblico Civil do Poder Executivo Federal, traz em seu
Anexo o Cdigo de tica Profissional do Servidor Pblico Civil do Poder
Executivo Federal.
Sobre as questes ticas contidas nesse Cdigo, julgue as afirmativas
como verdadeiras (V) ou falsas (V):
I. dever fundamental do servidor pblico ser probo, reto, leal e justo,
demonstrando toda a integridade do seu carter, escolhendo sempre,
quando estiver diante de duas opes, a melhor e mais vantajosa para o
bem comum;
II. dever fundamental do servidor pblico ser corts, ter urbanidade,
disponibilidade e ateno, respeitando a capacidade e as limitaes indivi-
duais de todos os usurios do servio pblico, sem qualquer espcie de
preconceito ou distino de raa, sexo, nacionalidade, cor, idade, religio,
cunho poltico e posio social, abstendo-se, dessa forma, de causar-lhe
dano moral;
III. dever fundamental do servidor pblico manter limpo e em perfeita
ordem o local de trabalho;
IV. O servidor permitir a formao de longas filas caracteriza-se como
atitude contra a tica.
Est correta a alternativa:
a) VVVV.
b) VVFF.
c) VVVF.
d) FFFF.

28. De acordo com o Cdigo de tica Profissional do Servidor Pblico Civil
do Poder Executivo Federal, aprovado pelo Decreto n. 1.171, de 22.6.1994,
so deveres fundamentais do servidor pblico:
I. abster-se de exercer as prerrogativas funcionais do cargo de forma con-
trria aos legtimos interesses dos usurios do servio pblico.
II. quando estiver diante de mais de uma opo, escolher aquela que me-
lhor atenda aos interesses do governo.
III. exigir de seus superiores hierrquicos as providncias cabveis relativas
a ato ou fato contrrio ao interesse pblico que tenha levado ao conheci-
mento deles.
IV. facilitar a fiscalizao de todos os atos ou servios por quem de direito.
V. materializar os princpios ticos mediante a adequada prestao dos
servios pblicos.
Esto corretas
a) as afirmativas I, II, III, IV e V.
b) apenas as afirmativas I, III, IV e V
c) apenas as afirmativas I, II, IV e V.
d) apenas as afirmativas I e IV.
e) apenas as afirmativas I, IV e V.

29. A autoridade submetida ao Cdigo de Conduta da Alta Administrao,
durante o exerccio do cargo, no pode:
I. realizar investimento em bens cujo valor possa ser afetado por deciso
governamental a respeito da qual tenha informao privilegiada.
II. gerir os prprios bens cujo valor possa ser afetado por deciso prpria,
do rgo ou do setor de atuao.
III. prestar assessoria a empresa do setor de sua atuao.
IV. exercer encargo de mandatrio, mesmo que no remunerado e no
implique a prtica de atos de comrcio ou quaisquer outros incompatveis
com o exerccio do cargo.
V. participar de congresso, com despesas pagas pelo promotor do evento,
se este tiver interesse em deciso a ser tomada pela autoridade participan-
te.
Esto corretas
a) as afirmativas I, II, III, IV e V.
b) apenas as afirmativas I, II, IV e V.
c) apenas as afirmativas I, II, III e IV.
d) apenas as afirmativas II, III, IV e V.
e) apenas as afirmativas I, II, III e V.

30. O Cdigo de tica Profissional do Servidor Pblico Civil do Poder
Executivo Federal, aprovado pelo Decreto n. 1.171, de 22.6.1994, exalta
alguns valores que devem ser observados no exerccio da funo pblica, a
saber:
I. verdade, como um direito do cidado, ainda que contrria aos seus
interesses ou da Administrao.
II. dignidade, que deve estar refletida em comportamentos e atitudes dire-
cionados preservao da honra e da tradio dos servios pblicos.
III. moralidade, representada pelo equilbrio entre a legalidade e a finalidade
do ato.
IV. decoro, que deve ser mantido pelo servidor no apenas no local de
trabalho, mas, tambm, fora dele.
V. cortesia, boa vontade e respeito pelo cidado que paga os seus tributos.
Esto corretas
a) apenas as afirmativas II, III, IV e V.
b) as afirmativas I, II, III, IV e V.
c) apenas as afirmativas I, II, III e V.
d) apenas as afirmativas I, III, IV e V.
e) apenas as afirmativas III, IV e V.

31. Acerca das situaes de conflito de interesse a que podem estar sujei-
tos os servidos pblicos, em razo da funo ou cargo pblico exercido,
foram feitas as afirmativas a seguir.
I - O servidor pblico deve comunicar a ocorrncia de conflito de interesse
ao seu superior hierrquico.
II - O servidor pblico, para resolver o conflito de interesse existente, pode
transferir a propriedade dos bens relacionados ao referido conflito a sua
esposa ou filhos.
III - Haver conflito de interesse quando o servidor pblico mantiver vnculo
de negcio com pessoa fsica ou jurdica que tenha interesse em sua
deciso individual.
IV- Haver conflito de interesse quando o servidor pblico exercer atividade
na iniciativa privada que, pela sua natureza, implique utilizao de informa-
o inerente ao cargo pblico ocupado.
Esto corretas as afirmativas
a) I e III, apenas.
b) II e IV, apenas.
c) I, II e IV, apenas.
d) I, III e IV, apenas.
e) I, II, III e IV.

Quanto ao Decreto n 1.171/94, assinale C = certo ou E = errado
32. Das Regras Deontolgicas
I - A dignidade, o decoro, o zelo, a eficcia e a conscincia dos princpios
morais so primados maiores que devem nortear o servidor pblico, seja no
exerccio do cargo ou funo, ou fora dele, j que refletir o exerccio da
vocao do prprio poder estatal. Seus atos, comportamentos e atitudes
sero direcionados para a preservao da honra e da tradio dos servios
pblicos.
II - O servidor pblico no poder jamais desprezar o elemento tico de sua
conduta. Assim, no ter que decidir somente entre o legal e o ilegal, o
justo e o injusto, o conveniente e o inconveniente, o oportuno e o inoportu-
no, mas principalmente entre o honesto e o desonesto, consoante as regras
contidas no art. 37, caput, e 4, da Constituio Federal.
III - A moralidade da Administrao Pblica no se limita distino entre
o bem e o mal, devendo ser acrescida da ideia de que o fim sempre o
bem comum. O equilbrio entre a legalidade e a finalidade, na conduta do
servidor pblico, que poder consolidar a moralidade do ato administrati-
vo.
IV- A remunerao do servidor pblico custeada pelos tributos pagos
direta ou indiretamente por todos, at por ele prprio, e por isso se exige,
como contrapartida, que a moralidade administrativa se integre no Direito,
como elemento indissocivel de sua aplicao e de sua finalidade, erigindo-
se, como consequncia, em fator de legalidade.
V - O trabalho desenvolvido pelo servidor pblico perante a comunidade
VI - A funo pblica deve ser tida como exerccio profissional e, portanto,
se integra na vida particular de cada servidor pblico. Assim, os fatos e atos
verificados na conduta do dia-a-dia em sua vida privada podero acrescer
ou diminuir o seu bom conceito na vida funcional.
VII - Salvo os casos de segurana nacional, investigaes policiais ou
interesse superior do Estado e da Administrao Pblica, a serem preser-
25
vados em processo previamente declarado sigiloso, nos termos da lei, a
publicidade de qualquer ato administrativo constitui requisito de eficcia e
moralidade, ensejando sua omisso comprometimento tico contra o bem
comum, imputvel a quem a negar.
VIII -Toda pessoa tem direito verdade. O servidor no pode omiti-la ou
false-la, ainda que contrria aos interesses da prpria pessoa interessada
ou da Administrao Pblica. Nenhum Estado pode crescer ou estabilizar-
se sobre o poder corruptivo do hbito do erro, da opresso ou da mentira,
que sempre aniquilam at mesmo a dignidade humana quanto mais a de
uma Nao.
IX - A cortesia, a boa vontade, o cuidado e o tempo dedicados ao servio
pblico caracterizam o esforo pela disciplina. Tratar mal uma pessoa que
paga seus tributos direta ou indiretamente significa causar-lhe dano moral.
Da mesma forma, causar dano a qualquer bem pertencente ao patrimnio
pblico, deteriorando-o, por descuido ou m vontade, no constitui apenas
uma ofensa ao equipamento e s instalaes ou ao Estado, mas a todos os
homens de boa vontade que dedicaram sua inteligncia, seu tempo, suas
esperanas e seus esforos para constru-los.
X -Deixar o servidor pblico qualquer pessoa espera de soluo que
compete ao setor em que exera suas funes, permitindo a formao de
longas filas, ou qualquer outra espcie de atraso na prestao do servio,
no caracteriza apenas atitude contra a tica ou ato de desumanidade, mas
principalmente grave dano moral aos usurios dos servios pblicos.
XI - 0 servidor deve prestar toda a sua ateno s ordens legais de seus
superiores, velando atentamente por seu cumprimento, e, assim, evitando a
conduta negligente. Os repetidos erros, o descaso e o acmulo de desvios
tornam-se, s vezes, difceis de corrigir e caracterizam at mesmo impru-
dncia no desempenho da funo pblica.
XII - Toda ausncia injustificada do servidor de seu local de trabalho fator
de desmoralizao do servio pblico, o que quase sempre conduz
desordem nas relaes humanas.
XIII - 0 servidor que trabalha em harmonia com a estrutura organizacional,
respeitando seus colegas e cada concidado, colabora e de todos pode
receber colaborao, pois sua atividade pblica a grande oportunidade
para o crescimento e o engrandecimento da Nao.

33. So deveres fundamentais do servidor pblico:
a) desempenhar, a tempo, as atribuies do cargo, funo ou emprego
pblico de que seja titular;
b) exercer suas atribuies com rapidez, perfeio e rendimento, pondo
fim ou procurando prioritariamente resolver situaes procrastinatrias,
principalmente diante de filas ou de qualquer outra espcie de atraso na
prestao dos servios pelo setor em que exera suas atribuies, com o
fim de evitar dano moral ao usurio;
c) ser probo, reto, leal e justo, demonstrando toda a integridade do seu
carter, escolhendo sempre, quando estiver diante de duas opes, a
melhor e a mais vantajosa para o bem comum;
d) jamais retardar qualquer prestao de contas, condio essencial da
gesto dos bens, direitos e servios da coletividade a seu cargo;
e) tratar cuidadosamente os usurios dos servios aperfeioando o
processo de comunicao e contato com o pblico;
f) ter conscincia de que seu trabalho regido por princpios ticos que
se materializam na adequada prestao dos servios pblicos;
g) ser corts, ter urbanidade, disponibilidade e ateno, respeitando a
capacidade e as limitaes individuais de todos os usurios do servio
pblico, sem qualquer espcie de preconceito ou distino de raa, sexo,
nacionalidade, cor, idade, religio, cunho poltico e posio social, absten-
do-se, dessa forma, de causar-lhes dano moral;
h) ter respeito hierarquia, porm sem nenhum temor de representar
contra qualquer comprometimento indevido da estrutura em que se funda o
Poder Estatal;
i) resistir a todas as presses de superiores hierrquicos, de contratan-
tes, interessados e outros que visem obter quaisquer favores, benesses ou
vantagens indevidas em decorrncia de aes imorais, ilegais ou aticas e
denunci-las;
j) zelar, no exerccio do direito de greve, pelas exigncias especficas da
defesa da vida e da segurana coletiva;
l) ser assduo e frequente ao servio, na certeza de que sua ausncia
provoca danos ao trabalho ordenado, refletindo negativamente em todo o
sistema;
m) comunicar imediatamente a seus superiores todo e qualquer ato ou
fato contrrio ao interesse pblico, exigindo as providncias cabveis;
n) manter limpo e em perfeita ordem o local de trabalho, seguindo os
mtodos mais adequados sua organizao e distribuio;
o) participar dos movimentos e estudos que se relacionem com a melho-
ria do exerccio de suas funes, tendo por escopo a realizao do bem
comum;
p) apresentar-se ao trabalho com vestimentas adequadas ao exerccio
da funo;
q) manter-se atualizado com as instrues, as normas de servio e a
legislao pertinentes ao rgo onde exerce suas funes;
r) cumprir, de acordo com as normas do servio e as instrues superio-
res, as tarefas de seu cargo ou funo, tanto quanto possvel, com critrio,
segurana e rapidez, mantendo tudo sempre em boa ordem.
s) facilitar a fiscalizao de todos atos ou servios por quem de direito;
t) exercer com estrita moderao as prerrogativas funcionais que lhe
sejam atribudas, abstendo-se de faz-lo contrariamente aos legtimos
interesses dos usurios do servio pblico e dos jurisdicionados administra-
tivos;
u) abster-se, de forma absoluta, de exercer sua funo, poder ou autori-
dade com finalidade estranha ao interesse pblico, mesmo que observando
as formalidades legais e no cometendo qualquer violao expressa lei;
v) divulgar e informar a todos os integrantes da sua classe sobre a
existncia deste Cdigo de tica, estimulando o seu integral cumprimento.

34. E vedado ao servidor pblico;
a) o uso do cargo ou funo, facilidades, amizades, tempo, posio e
influncias, para obter qualquer favorecimento, para si ou para outrem;
b) prejudicar deliberadamente a reputao de outros servidores ou de
cidados que deles dependam;
c) ser, em funo de seu esprito de solidariedade, conivente com erro ou
infrao a este Cdigo de tica ou ao Cdigo de tica de sua profisso;
d) usar de artifcios para procrastinar ou dificultar o exerccio regular de
direito por qualquer pessoa, causando-lhe dano moral ou material;
e) deixar de utilizar os avanos tcnicos e cientficos ao seu alcance ou do
seu conhecimento para atendimento do seu mister;
f) permitir que perseguies, simpatias, antipatias, caprichos, paixes ou
interesses de ordem pessoal interfiram no trato com o pblico, com os
jurisdicionados administrativos ou com colegas hierarquicamente superiores
ou inferiores;
g) pleitear, solicitar, provocar, sugerir ou receber qualquer tipo de ajuda
financeira, gratificao, prmio, comisso, doao ou vantagem de qual-
quer espcie, para si, familiares ou qualquer pessoa, para o cumprimento
da sua misso ou para influenciar outro servidor para o mesmo fim;
h) alterar ou deturpar o teor de documentos que deva encaminhar para
providncias;
i) iludir ou tentar iludir qualquer pessoa que necessite do atendimento em
servios pblicos;
j) desviar servidor pblico para atendimento a interesse particular;
l) retirar da repartio pblica, sem estar legalmente autorizado, qualquer
documento, livro ou bem pertencente ao patrimnio pblico;
m) fazer uso de informaes privilegiadas obtidas no mbito interno de seu
servio, em benefcio prprio, de parentes, de amigos ou de terceiros;
n) apresentar-se embriagado no servio ou fora dele habitualmente;
o) dar o seu concurso a qualquer instituio que atente contra a moral, a
honestidade ou a dignidade da pessoa humana;
p) exercer atividade profissional atica ou ligar o seu nome a empreendi-
mentos de cunho duvidoso.

35. Das Comisses De tica
- Em todos os rgos e entidades da Administrao Pblica Federal direta,
indireta autrquica e fundacional, ou em qualquer rgo ou entidade que
exera atribuies delegadas pelo poder pblico, dever ser criada uma
Comisso de tica, encarregada de orientar e aconselhar sobre a tica
profissional do servidor, no tratamento com as pessoas e com o patrimnio
pblico, competindo-lhe conhecer concretamente de imputao ou de
procedimento susceptvel de censura.
- Comisso de tica incumbe fornecer, aos organismos encarregados da
execuo do quadro de carreira dos servidores, os registros sobre sua
conduta tica, para o efeito de instruir e fundamentar promoes e para
todos os demais procedimentos prprios da carreira do servidor pblico.
- A pena aplicvel ao servidor pblico pela Comisso de tica a de censu-
ra e sua fundamentao constar do respectivo parecer, assinado por
todos os seus integrantes, com cincia do faltoso.
26
- Para fins de apurao do comprometimento tico, entende-se por servidor
pblico todo aquele que, por fora de lei, contrato ou de qualquer ato jurdi-
co, preste servios de natureza permanente, temporria ou excepcional,
ainda que sem retribuio financeira, desde que ligado direta ou indireta-
mente a qualquer rgo do poder estatal, como as autarquias, as funda-
es pblicas, as entidades paraestatais, as empresas pblicas e as socie-
dades de economia mista, ou em qualquer setor onde prevalea o interesse
do Estado.

Nas questes que se seguem, assinale:
E se a proposio estiver incorreta
36. A finalidade dos cdigos morais reger a conduta dos membros de
uma comunidade, de acordo com princpios de convenincia geral, para
garantir a integridade do grupo e o bem-estar dos indivduos que o consti-
tuem. Assim, o conceito de pessoa moral se aplica apenas ao sujeito en-
quanto parte de uma coletividade.
37. tica a disciplina crtico-normativa que estuda as normas do compor-
tamento humano, mediante as quais o homem tende a realizar na prtica
atos identificados com o bem.
38. Moral -Conjunto de regras e prescries a respeito do comportamento,
estabelecidas e aceitas por determinada comunidade humana durante
determinado perodo de tempo.
39. A dignidade, o decoro, o zelo, a eficcia e a conscincia dos princpios
morais so primados maiores que devem nortear o servidor pblico, seja no
exerccio do cargo ou funo, ou fora dele, j que refletir o exerccio da
vocao do prprio poder estatal. Seus atos, comportamentos e atitudes
sero direcionados para a preservao da honra e da tradio dos servios
pblicos.
40. A moralidade da Administrao Pblica no se limita distino entre o
bem e o mal, devendo ser acrescida da idia de que o fim sempre o bem
comum. O equilbrio entre a legalidade e a finalidade, na conduta do servi-
dor pblico, que poder consolidar a moralidade do ato administrativo.
41. A remunerao do servidor pblico custeada pelos tributos pagos
direta ou indiretamente por todos, at por ele prprio, e por isso se exige,
como contrapartida, que a moralidade administrativa se integre no Direito,
como elemento indissocivel de sua aplicao e de sua finalidade, erigindo-
se, como conseqncia, em fator de legalidade.
42. O trabalho desenvolvido pelo servidor pblico perante a comunidade
43. A funo pblica deve ser tida como exerccio profissional e, portanto,
se integra na vida particular de cada servidor pblico. Assim, os fatos e atos
verificados na conduta do dia-a-dia em sua vida privada podero acrescer
ou diminuir o seu bom conceito na vida funcional.
44. Salvo os casos de segurana nacional, investigaes policiais ou inte-
resse superior do Estado e da Administrao Pblica, a serem preservados
em processo previamente declarado sigiloso, nos termos da lei, a publici-
dade de qualquer ato administrativo constitui requisito de eficcia e morali-
dade, ensejando sua omisso comprometimento tico contra o bem co-
mum, imputvel a quem a negar.
45. Toda pessoa tem direito verdade. O servidor no pode omiti-la ou
false-la, ainda que contrria aos interesses da prpria pessoa interessada
ou da Administrao Pblica. Nenhum Estado pode crescer ou estabilizar-
se sobre o poder corruptivo do hbito do erro, da opresso ou da mentira,
que sempre aniquilam at mesmo a dignidade humana quanto mais a de
uma Nao.

No trabalho em equipe, normas bsicas asseguram a qualidade dos
resultados e o bom clima entre os integrantes. Acerca desse tema,
julgue os prximos itens.
46. A comunicao deve ser assertiva, o que significa, por exemplo, que
uma pessoa pode falar algo muito desagradvel para a outra, mas de
maneira que no seja ameaadora nem ofensiva.
47. Se, em um grupo de trabalho, quando um membro fala, outro habitual-
mente o interrompe com piadas acerca do assunto ou com relato de caso
irrelevante, a possibilidade de que esse grupo venha a funcionar como
equipe eficaz ser diminuda.
48. Um trabalho em equipe ser tanto menos produtivo quanto mais o chefe
do servio definir os objetivos e metas, porque essa conduta reduz a criati-
vidade do grupo.
No lindo e charmoso GP noturno de Cingapura, Felipe Massa poderia
assumir a ponta do campeonato, caso ficasse frente do adversrio direto
ao ttulo da temporada 2008, o ingls Lewis Hamilton. No entanto, aconte-
ceu uma falha na equipe. Na situao que se est ilustrando, a alegao de
muitos foi de que a falha teria sido do mecnico-chefe da Ferrari, Federico
Uguzzoni. O automobilismo um dos maiores exemplos do trabalho de
equipe bem-sucedido. O que feito no pit-stop um modelo de sincronia
total e resultado de aperfeioamento permanente. A equipe sabe que
muitas vezes no pitstop que o piloto garante a sua vitria. Mesmo sendo
modelo de trabalho de equipe, o automobilismo, como todos os esportes,
pode errar. Alm da parte emocional, tambm uma competncia a ser
constantemente trabalhada, importante aceitar que a tecnologia est no
top, mas no infalvel. O sistema eletrnico falhou nos boxes da equipe
italiana, como pode ocorrer no sistema da empresa, do banco etc. Recen-
temente, a cidade de So Paulo e algumas outras do estado entraram em
pnico, porque a Internet saiu do ar. O jovem piloto brasileiro Felipe Massa
foi campeo ao chamar a responsabilidade para toda a equipe e, principal-
mente, ao convocar a energia de todos para a prxima corrida. Indepen-
dentemente do resultado da prova, ele j mostrou que vitorioso como
lder, como parte de um time e como piloto que sabe do esforo de muitos
para que ele possa subir no pdio. Internet: <www.ativo.com> (com adap-
taes).
Tendo o texto acima como referncia inicial e considerando a multiplicidade
de aspectos que ele suscita, julgue os seguintes itens.
49. Uma equipe de trabalho reconhecida como um conjunto de relaes
dinmicas e complexas que envolvem pessoas que so vistas e se veem
como membros de um grupo relativamente estvel, que interagem e com-
partilham tcnicas, regras, procedimentos e responsabilidades, utilizadas
para desempenhar tarefas e atividades com a finalidade de atingir objetivos
mtuos. Tal situao ilustrada no caso relatado no texto.
50. Para que uma equipe de trabalho funcione adequadamente, necess-
rio que o poder seja exercido de forma desigual entre os membros do
grupo, como ilustrado no caso em tela.

RESPOSTAS
01. E
02. C
03. E
04. C
05. E
06. C
07. C
08. E
09. C
10. C
11. C
12. E
13. C
14. E
15. E
16. C
17. C
18. E
19. E
20. C

21. C
22. C
23. C
24. C
25. E
26. B
27. A
28. B
29. E
30. B

31. D
32. C
33. C
34. C
35. C
36. C
37. C
38. C
39.C
40. C
41. C
42. C
43. C
44. C
45. C
46. C
47. C
48. E
49. C
50. C

Tcnicas de Vendas A Opo Certa Para a Sua Realizao
1
TCNICAS DE VENDAS:
Noes de administrao de vendas: planejamento, estratgias,
objetivos; anlise do mercado, metas.
Tcnicas de Vendas de Produtos e Servios financeiros no setor
bancrio: planejamento, tcnicas; motivao para vendas.
Produto, Preo, Praa; Promoo. Vantagem competitiva.
Noes de Imaterialidade ou intangibilidade, Inseparabilidade e
Variabilidade dos produtos bancrios.
Manejo de Carteira de Pessoa Fsica e de Pessoa Jurdica.
Noes de Marketing de Relacionamento.
Interao entre vendedor e cliente.
Qualidade no atendimento a clientes.
Satisfao e reteno de clientes.
Valor percebido pelo cliente.
Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor: Lei n 8.078/1990
(verso atualizada).

Noes de administrao de vendas: planejamento, estrat-
gias, objetivos; anlise do mercado, metas.

A atividade de gesto de vendas uma ferramenta promocional, en-
volvida com a propaganda, promoo de venda, merchandising e relaes
pblicas. A venda em si entendida como uma comunicao direta dirigida
a um grupo de clientes qualificados e especficos. O vendedor transmite e
recebe mensagens.
Nos dias atuais, o vendedor no somente um anotador de pedidos,
um mero negociante ou consultor. Para acompanhar as mudanas de
comportamento do pblico consumidor e das evolues tecnolgicas, o
profissional em vendas precisa estar atento e atualizado neste processo de
transies sociais e de mercado.
Diante diversidade de produtos, negcios e pblico, a atitude estrat-
gica de administrao de vendas, e dos vendedores deve desdobrar o
esforo anterior efetuado pela estratgia de marketing focada em cada tipo
de produto e mercado. A organizao de vendas deve definir o tamanho
da fora de vendas, determinando locais e atendendo cada tipo de merca-
do, seja grande, mdio ou pequeno.
Para cada segmento de mercado e tipo de negcio, a equipe de ven-
das treinada e socializada com o local e o produto a ser ofertado. Um
timo desempenho da equipe de vendedores atingido atravs de progra-
mas motivacionais, que podem ser oferecidos atravs de prmios, bonifica-
es, comisses; alm de tcnicas de liderana e de marketing de incentivo
que direcione o esforo dos vendedores.
Atingir bons resultados de vendas ou melhor-los deve ser resultado de
um monitoramento da gerncia de vendas. As quotas de previso devem
ser estipuladas dentro de uma anlise de mercado real, estipular metas
inatingveis podem frustrar a frente de vendedores. Em todo ciclo de venda
h um estudo sobre processos de compra, papis de compra, tipos de
comportamento de compra e mercado consumidor e industrial. Por Fernan-
do Rebouas
Planejamento de vendas
PLANO DE VENDAS
O processo do Planejamento de Vendas envolve uma seqncia de-
terminada de passos que precisam ser seguidos para obter o melhor resul-
tado quando o plano for implementado.
O Plano de Vendas deve ter sobretudo coerncia com a realidade do
mercado e da empresa, precisa ser ousado e desafiador, mas deve ser
vivel. O Plano de Vendas resulta no somatrio de vrios planos menores
construdos a partir de focos de mercado que desejamos atingir. O principal
desafio dos Executivos Comerciais gerar um plano de vend12 que con-
temple as demandas da empresa e seja confivel e possvel de ser imple-
mentado.
Planejar um ato de respeito com as pessoas que dependem de ns
para atingir os seus resultados lembra a
todo gerente de vendas qual a sua responsabilidade sobre a equipe de
vendas. Lembra de que sem objetivos
claros impossvel chegar l. Se considerarmos que o desempenho de um
vendedor est diretamente ligado a trs condies bsicas quais sejam:
saber o que fazer; saber como fazer e querer fazer, podemos verificar como
o planejamento fundamental para que os resultados desejados sejam
alcanados. Quando o gerente de vendas define claramente o que espera
dos seus vendedores est oportunizando que as capacidades individuais
sejam adequadas s demandas requeridas, que a motivao individual seja
identificada em cada tarefa e principalmente que o processo de avaliao
do seu desempenho esteja claro. Nada incomoda mais um vendedor do
que a ausncia de resposta a trs indagaes bsicas:
"Planejar colocar no papel as decises j tomadas, as combinaes
feitas e os compromissos assumidos".
O planejamento consiste em pensar e analisar o que se pretende fazer
antes de fazer. Os gerentes de vendas
devem planejar porque tem que atingir mltiplos objetivos em um tempo
limitado. O planejamento a nica maneira que o gerente de vendas tem
para assegurar-se de que h probabilidade de atingir todos os objetivos
pelos quais responsvel. O planejamento ajudar ao gerente de vendas a
prever, examinar e providenciar aes para as dificuldades que enfrentar.
A mais complexa tarefa da rea comercial de uma empresa a realiza-
o do planejamento das vendas. Desta forma cabe ao diretor comercial e
a gerncia de vendas, juntamente com a rea de marketing a realizao
desta tarefa.
Planejamento uma eterna obra inacabada
O planejamento das vendas futuras tem como principais utilidades:
a) Determinar o potencial de faturamento da empresa para o perodo
considerado
b) Indicar quais os produtos sero ofertados aos compradores.
c) Indicar a lucratividade esperada.
d) Fornecer informaes adequadas rea de suprimentos.
e) Avaliar o desempenho da equipe de vendas
f) Identificar regies ou produtos com baixo retorno.
g) Estabelecer sistemas de remunerao, premiao e incentivo para a
equipe de vendas.
h) Verificar reas ou territrios onde h necessidade de reforo e su-
perviso.
Do Plano Mestre de Vendas so retiradas as informaes necessrias:
SUPRIMENTOS: Produtos, Peas, Insumos, etc.
FINANCEIRO: Fluxo de caixa e comprometimento de crdito
CONTABILIDADE: DRE projetado, lucro previsto
RECURSOS HUMANOS: Pessoal, treinamento, etc.
Planejar tem trs objetivos bsicos:
a) reduzir a ansiedade. O futuro desconhecido deixa as pessoas vul-
nerveis. No saber o que acontecer produz medo e por conseqncia
ansiedade. Os seres humanos precisam ter o controle sobre os seus pas-
sos e sua vida.
Desta forma, planejar significa estar seguro em relao ao futuro.
b) antecipar e administrar conflitos. Sempre que planejamos preci-
samos tomar decises sobre recursos escassos. Temos que fazer escolhas
e por conseqncia fazer renuncias. Os diversos agentes envolvidos no
ambiente empresarial compras, finanas e produo - tem diferentes
demandas que precisam ser negociadas na elaborao do plano de ven-
das.
c) gerar coeso. Quando o plano de vendas oferece organizao
uma viso coerente do futuro e das suas possibilidades, incorpora as
2
demandas das outras reas da empresa e reflete a percepo da fora de
vendas tem o papel de ser um instrumento de coeso para a unio de
foras de todos os envolvidos.
Para elaborar o Plano de Vendas alguns comentrios so necessrios.
a) Escolha os focos de mercado para os quais vo ser feitos os planos
de venda;
b) Rena informaes sobre cada um dos focos para identificar sua vi-
abilidade;
c) Procure identificar a tendncia dos seus consumidores ou clientes di-
retos;
d) Monitore a concorrncia de forma obsessiva.
O Plano de Vendas deve conter:
A quem vender - Clientes Foco
O que vender - Produtos e Servios a serem ofertados
Quanto vender - Volumes por foco
A que preo vender - Preo e Financiamento
Quando vender - Datas de negociao
Quem vende - Forma de atendimento e Fora de Vendas
Quem entrega - Forma de entrega, canais.
Para responder adequadamente os itens listados a primeira providn-
cia a escolha dos focos para os quais vamos elaborar o plano de vendas.
Estaremos assim em condies de elaborar estratgias adequadas para
cada um dos focos.
O Plano de Vendas deve traduzir na prtica o direcionamento estrat-
gico da empresa em relao ao mercado,
produtos e forma de atuar.
A elaborao do plano de vendas deve levar em conta duas fontes b-
sicas de informao. Este conjunto de informaes internas e externas vo
direcionar todo o processo de planejamento futuro. A qualidade das infor-
maes histricas e da anlise das tendncias do cenrio tem impacto
direto sobre a viabilidade do plano de vendas.
POTENCIAL DO MERCADO
Potencial de Mercado, Potencial de Vendas e Participao Mercado
Potencial de mercado o total esperado de vendas de um determinado
produto ou servio de toda uma indstria de um determinado mercado num
perodo de tempo estabelecido. A definio de potencial de mercado deve
incluir quatro elementos:
I. O item que est sendo comercializado (o produto, servio, idia, pes-
soa ou localizao).
2. As vendas de toda a indstria em dinheiro ou unidades do produto.
3. Um perodo de tempo especificado.
4. Um mercado especfico escolhido geograficamente ou por tipo de
cliente ou ambos os critrios. (Segmento)
Exemplo: A venda de calados esportivos (produto) foi de U$$ 6,4 bi-
lhes, ou 381 milhes de pares (vendas da indstria) em 1999 (perodo)
nos Estados Unidos (mercado- segmento)
Esta definio pode ser segmentada por idade, faixa etria, estados,
cidades, etc.
Potencial de vendas refere-se participao mxima que uma empre-
sa individual pode razoavelmente esperar atingir no mercado em que atua.
Exemplo. A Reebok esperava conquistar 40% do mercado de tnis nos
Estados Unidos no ano seguinte.
O potencial de mercado se refere as vendas conjuntas de todos os
competidores, enquanto o potencial de vendas refere-se a uma nica
empresa. Assim, podemos falar do "potencial de mercado" de calados
esportivos e do "potencial de vendas" (ou participao de mercado) da
Reebok.
Clculo e Uso do Potencial de Mercado
O potencial de mercado para produtos ou servios pode ser obtido por
trs fontes. Quando o conjunto de competidores organizado e mantm
um banco de dados a informao est disponvel para todos. Exemplo: No
site da ANFAVEA ficamos sabendo que no ano de 2002 foram vendidos
1.383.393 veculos diversos (Potencial do Mercado) e que a Fiat vendeu
357.540. (Potencial de Venda da Fiat).
A segunda fonte de informaes decorrente dos clculos baseados
no censo do IBGE, que nos indica o quanto determinado segmento PODE-
RIA CONSUMIR de um determinado bem ou servio.
SEGMENTAO
Toda empresa deve determinar no apenas qual necessidade quer
servir. mas tambm as necessidades de quem servir. A maior parte dos
mercados grande demais para que uma empresa possa fornecer todos os
produtos e servios necessrios a todos os compradores naquele mercado.
A segmentao de mercado o processo de se identificar grupos de com-
pradores com semelhantes desejos ou necessidades de compras.
A correta segmentao do mercado, dividindo-o em partes com as
mesmas caractersticas o fundamento bsico do planejamento comercial.
Pensar grupos de clientes que tenham afinidade permite ao Gestor Comer-
cial adequar o conjunto de estratgias focando as aes de venda.
Benefcios de segmentao
A segmentao de mercado comea pela caracterizao de grupos de
clientes que tenham algum ou alguns pontos em comum. A segmentao
de mercado a subdiviso de um mercado em subconjuntos distintos de
clientes que pode ser selecionado como um objetivo de mercado. O gestor
de vendas que considera as diferentes necessidades dos diferentes seg-
mentos de mercado poder aproveitar as oportunidades de trs maneiras.
Primeiramente, pode examinar as necessidades de cada segmento em
confronto com as ofertas atuais dos concorrentes e determinar o grau de
satisfao dos consumidores. Os segmentos com nveis relativamente
baixos de satisfao das ofertas atuais podem representar excelentes
oportunidades de venda.
Em segundo lugar, poder fazer melhores ajustes de seu produto. Em
vez de um programa de marketing dirigido a todos os compradores em
potencial o vendedor pode criar programas separados para satisfazer as
necessidades de diferentes consumidores.
Em terceiro lugar, o vendedor pode desenvolver programas, oramen-
tos e planos de venda baseados numa idia mais clara sobre as caracters-
ticas de segmentos especficos de mercado. Poder distribuir recursos de
forma mais eficaz, a fim de conseguir os efeitos desejados em diferentes
partes do mercado.
Alguns Critrios para a Segmentao do Mercado
A segmentao geralmente envolve a diviso do mercado por uma su-
cesso de variveis que permitam quantificar e localizar os provveis
consumidores atravs dos canais de distribuio ou da propaganda seg-
mentada. O gestor comercial deve escolher as variveis por dois critrios
bsicos:
a) sua linha de produtos tambm segmentada;
b) a possibilidade de colher as informaes.
Segmentao geogrfica. Considera o local em que o consumidor est,
pais, estado, regio, cidade, bairro, rua.,
Segmentao demogrfica. Na segmentao demogrfica, o mercado
subdividido idade, sexo, o tamanho da famlia, a renda, a profisso, a
instruo, o ciclo de vida da famlia, a religio, a nacionalidade ou a classe
social.

Segmentao psicogrfica.As variveis psicogrficas se referem ao indiv-
duo e aspectos tais como seu estilo de vida, personalidade, motivos de
3
compra, e conhecimento e utilizao do produto. As pessoas dentro do
mesmo grupo demogrfico podem exibir traos amplamente diferentes.
Por Volume. Alguns mercados podem ser segmentados em pequenos,
mdios e grandes, conforme o volume de consumo.
ALVO e FOCO
Alvo.
Definimos como alvo todo o segmento identificado e que tem um nme-
ro de consumidores suficiente para que elaboremos um plano de vendas
especfico.
Foco
Nem todos os alvos identificados podem ser objeto de um plano de
vendas. Precisamos escolher um, ou alguns dos alvos para focar a nossa
atuao comercial.
O plano de vendas ser mais eficiente se o nmero de focos escolhi-
dos puder ser administrado de forma personalizada. A escolha do foco
tambm permite que todas as aes de venda sejam dirigidas o mais
prximo possvel das caractersticas de cada segmento do mercado.
MERCADO
Aps a identificao do(s) foco(s) temos agora uma viso completa do
mercado em que estamos atuando. As caractersticas dos consumido-
res/clientes, o potencial de consumo e o nosso potencial de vendas tam-
bm j so conhecidos. Os fatores chave de compra dos segmentos que
escolhemos como alvo tem seus pesos relativos determinados. Este co-
nhecimento que vai oportunizar a elaborao de um plano de vendas
consistente e que leve em conta todos os dados colhidos at este momen-
to.
CONCORRNCIA
A anlise da concorrncia o passo seguinte no processo de planeja-
mento de vendas. A anlise segmentada da concorrncia nos permite
definir com mais exatido quem est efetivamente competindo nos focos
que estamos trabalhando. Examinando as ofertas dos concorrentes para os
segmentos especficos que pretendemos atender podemos verificar quais
so os seus pontos fortes e fracos naquele segmento especfico. Desta
anlise podemos adotar estratgias diferentes conforme as caractersticas
dos nossos produtos. As estratgias possveis so:
- enfrentamento direto, quando propomos uma ao de venda para os
mesmos clientes;
- enfrentamento parcial, quando propomos aes de vendas para clien-
tes com menor expresso para o nosso concorrente;
- enfrentamento diferenciado, quando propomos aos clientes do nosso
concorrente uma relao comercial diferente da proposta pelo concorrente.
Como monitorar a concorrncia:
Monitorar a concorrncia exige que a fora de vendas fornea informa-
es rpidas e confiveis para avaliar o impacto das propostas comerciais
junto aos clientes.
Uma boa forma de acompanhar a ao dos concorrentes usando o
seguinte mtodo.
1. Identificar os 10 clientes de maior potencial de cada rea de vendas;
2. Monitorar trs variveis de negociao, Preo, Quantidade e Prazo
de Pagamento;
3. Listar os 10 clientes e verificar quais so as propostas comerciais
dos concorrentes considerando as trs variveis.
Deste acompanhamento podemos identificar se o concorrente est fa-
zendo uma condio especial para um dos clientes ou est mudando sua
poltica em relao aos principais clientes.
Outra ferramenta que auxilia o gestor de vendas a monitorar a concor-
rncia o relatrio de negcios perdidos feito pelo vendedor, onde as trs
variveis devem constar.
ESTRATGIAS
O gestor de vendas deve ter clara qual a estratgia geral que guiar
o plano de vendas.
Vantagem competitiva o conjunto de aes integradas que tornam a
empresa diferente das suas concorrentes. Est e a chave do sucesso das
empresas. Quanto mais a empresa atender aos fatores chave de compra
dos seus clientes/consumidores, de cada segmento escolhido como foco,
maior ser a sua vantagem competitiva.
POSICIONAMENTO
O posicionamento a percepo de valor que o cliente/consumidor,
tem da empresa. Resulta do conjunto de aes que a rea comercial em-
preende comunicando aos segmentos foco qual a sua forma de atend-
los.
Dois posicionamentos genricos so possveis mas excludentes. Custo
e Diferenciao.
Vitor Hugo A. Toss
ESTRATGIAS EM VENDAS
H algum tempo atrs o processo de vendas era apenas o ato de "tirar
o pedido" ou mostrar ao cliente a opo de modelo e cor que estavam
disponveis.
Hoje, o universo desse processo mudou muito, inclusive de foco.
Est, cada vez mais, com tendncias para o relacionamento com o cli-
ente e os profissionais de vendas necessitam desenvolver as caractersti-
cas necessrias para no se tornarem obsoletos no mercado.
Quero mencionar nesse artigo as caractersticas que vejo como deter-
minantes para o profissional de vendas, e de outras reas tambm, que
pretendam continuar no mercado.
Orientao por resultados
Buscar a satisfao do cliente, quase, a qualquer custo. No apenas
lembr-lo do que voc tem a oferecer, pois isso ele pode ver no seu catlo-
go de produtos, mas oferecer o que ele quer ou precisa comprar. Para tal,
alm da sua meta de vendas, tenha como meta principal: orientao por
resultados, porm obtidos atravs da total interao e satisfao com o
cliente.
Capacidade de trabalhar em equipe
A concorrncia interna entre os funcionrios sempre estimulada, ofe-
recendo novos cargos com salrios maiores buscando assim ter no "topo" o
melhor dos melhores. Mesmo que isso seja padro na maioria das empre-
sas hoje, a capacidade de trabalhar em equipe deve ser o seu modelo a
seguir. Afinal, uma boa equipe, normalmente, tem um lder que apoiado
por ela e que surgiu dela mesma (e se no tiver esse apoio no uma
equipe produtiva).
Liderana
Basta ler manuais, livros, fazer cursos e voc j lder? No, no por
a. Um lder revelado apenas quando tem seguidores. E, a melhor forma
de ter seguidores (e no comandados obedientes) dando o exemplo, seja
em que situao for. Acredito que a palavra de ordem convence, mas o
exemplo arrasta.
Relacionamento interpessoal
O relacionamento interpessoal um dos aspectos mais difcil de ser
mensurado, mas podemos chegar a algumas concluses. Voc se relacio-
na bem com seus parentes, amigos e colegas de trabalho? Se voc res-
pondeu que sim, parabns! Mas, voc j perguntou a eles se tambm
acham a mesma coisa? Pois , temos sempre a noo que as pessoas ao
nosso redor que so erradas ou esto sendo "chatas", mas nunca avali-
amos a ns mesmos. Pense um pouco e veja se voc se comunica bem, se
conhece as pessoas pelo nome, se as reconhece na rua, enfim, se voc se
relaciona ou apenas tem uma agenda de nomes que no utiliza, sejam eles
clientes ou no.
Pensamento sistmico (viso do todo)
4
Pensar de maneira clara em relao s suas coisas pode parecer sim-
ples, certo? Porm, voc j analisou as coisas pelo lado da empresa?
muito simples e cmodo dizer que seu salrio baixo e que a empresa
rica, que poderia lhe pagar uma comisso ou um salrio maior. Mas, verifi-
que, de maneira ampla, se os seus conceitos esto corretos. Nunca se
esquea que a viso da empresa para o seu cliente est na imagem que
voc transmite a ele. Comentrios ruins sobre sua empresa podem denegrir
sua imagem profissional e a da empresa.
Comunicabilidade
Quando voc diz ou escreve algo a algum tem a conscincia de que a
mensagem foi bem transmitida? Voc a compreendeu? Acredito que tenha
dito que sim. Mas, a pessoa com a qual voc se comunicou entendeu sua
mensagem? Antes de escrever ou dizer algo, coloque-se no lugar do desti-
natrio da mensagem e veja se voc foi suficientemente claro no que
transmitiu. Comunicar significa, antes de tudo, transmitir uma idia que seja
compreensiva para os dois lados, tendo como retorno o feedback da outra
parte e gerar o resultado esperado.
Negociao
O termo negociar hoje em dia est em alta. Mas voc tem poder de ne-
gociao? Pergunto isso porque muitos profissionais acham que tm, mas
na realidade no possuem. Explico: muitos querem fechar negcios vulto-
sos, porm dependem de aprovao de sua diretoria para conceder um
desconto nfimo, s vezes. A arte de negociar, hoje em dia, depende mais
de concesses, de ambas as partes, claro, visando um objetivo maior que
o acordo. Nunca busque apenas relaes ganha-perde onde, normalmente,
quem ganha voc e o outro perde. Os melhores acordos so aqueles em
que as duas partes obtm vantagens e atendem aos seus anseios, por
isso, tm o nome de negociao.
Capacidade de atrair e reter clientes
Buscar novos clientes para sua empresa hoje um dos maiores desa-
fios para os profissionais, sejam eles de vendas ou no. Mant-los ento
nem se fala. A sua capacidade em atrair e manter os clientes que voc (ou
sua empresa) tem boa? Pergunte-se: "Que argumentaes eu uso na
hora de conquistar um novo cliente?"; "Quais aes eu tenho para manter
um cliente tradicional?"; "Utilizo-me do telefone, e-mail ou contato pessoal,
para manter meu cliente informado das aes de vendas/promoes da
minha empresa?"; "Busco apresentar solues e ajudar quando meu cliente
realmente necessita?"; "Meu cliente tem fcil acesso a mim quando neces-
sita ou deixa recados que eu no retorno?". Dependendo das suas respos-
tas voc saber se a sua capacidade est boa ou no!
Capacidade de inovar
Inovao! Palavra de ordem atualmente! Voc tem desenvolvido suas
competncias ultimamente? Sim, competncias podem ser desenvolvidas.
Nem todos ns nascemos sabendo as coisas. Temos que desenvolver
nossas competncias em novas reas. Isso inovar. Buscar novas opes
para uma rotina, criar diariamente seu futuro, reinventando-o a cada minuto
de sua vida. Voc tem capacidade para evoluir e aumentar a sua criativida-
de todo dia. Utilize essa capacidade e inove, se no para a empresa, pelo
menos para voc mesmo.
Percepo de tendncias
As tendncias do mercado tm mudado a cada dia. Voc como profis-
sional atuante em sua rea sabe disso e tem de estar com seu feeling
apurado. O que novo hoje pode ser ultrapassado amanh ou, em nossa
era de internet, daqui a poucos segundos enquanto escrevo. Uma das
melhores dicas que posso dar : mantenha-se atento a tudo que acontece
ao seu redor. Oua o que os outros dizem com ateno. Leia muito. Infor-
me-se mais ainda. Mantenha-se atualizado. Isso preparar seu caminho e
perceber que a tendncia do amanh j est em suas mos hoje.
Multifuncionabilidade
Atender a vrias pessoas ou funes ao mesmo tempo uma das suas
capacidades? No? Cuidado ento. Hoje em dia as empresas tm visto os
profissionais multitarefas (como aqueles aparelhos multiprocessadores)
como os mais capazes. Por motivos bvios, ao invs de um especialista,
andam procurando generalistas: atendimento, vendas, marketing, cobran-
a, financeiro, administrativo, ou seja, faz-tudo. No creio que essa seja a
melhor opo para as empresas contratarem seus profissionais, mas isso j
outra estria e um caso a ser repensado. Afinal de contas, no podemos
saber de todas as coisas ao mesmo tempo, mas devemos estar preparados
para, como num jogo de futebol, dar a sada no meio de campo, armar o
esquema de ataque, preparar a finalizao e marcar o gol.
Viso de processos
Voc j analisou todo o processo produtivo de sua empresa? Ou todo o
processo de servio que ela presta? Desde o momento em que o cliente
tenha iniciado o contato com ela at o momento em que realmente aten-
dido e recebe seu servio/mercadoria? Ainda no? Outro caso srio que
voc deve rever ento. Imagine-se na diretoria da sua empresa, com todo
esse processo em mos, detalhadamente num passo-a-passo, e visualize-
se nesse contexto. Voc faz parte desse time ou est apenas fechando o
crculo em seu processo e concluindo a sua parte? Pense que, da mesma
forma que voc concluiu agora seu diretor tambm pode estar concluindo
assim.
Habilidade de lidar com paradoxos
Misso cumprida. Finalizou seu trabalho em tempo hbil e sem ne-
nhum erro. Perfeito! A chega seu chefe e diz que no est correto. Como
voc reage a isso: tem um acesso de fria e quer mat-lo ou, simplesmen-
te, o chama e pergunta onde est o erro? Se voc quis mat-lo acho me-
lhore repensar sua maneira de agir profissionalmente, porque hoje os
profissionais, de vendas ou no, devem estar atentos s varias opes de
como realizar uma tarefa ou venda do produto, simples ou complexa, da
maneira mais rpida e produtiva para a empresa. E, se voc lida com as
opinies contrrias sua dessa forma melhor analisar bem sua situao
e ver onde poder se encaixar profissionalmente daqui a alguns anos.
Flexibilidade para admitir novas opes o nome do jogo. Aprenda a jogar
da maneira mais correta e honesta possvel para manter-se no time.
E, se o profissional que atua nessas organizaes tm de se adequar
s novas realidades do mercado, as empresas tambm no devem ficar
atrs e, para isso, devem desenvolver uma cultura de estratgias para
manter seus clientes. Uma cultura baseada em aes promissoras como:
Atribuir muito significado aos clientes
Antes, devido falta de opes para seus produtos, as empresas dita-
vam as regras de mercado e "empurravam" seus produtos aos clientes.
Hoje a realidade totalmente diferente. Empresas que no ouvem o que
seu cliente diz esto com os dias contados. O cliente tem o direito de falar e
a empresa a obrigao de ouvir, se quiser continuar atuando. Se o cliente
est dizendo algo porque ele quer continuar seu cliente ento: pare e
escute. Mas, escute mesmo, antes que seja tarde.
Saber que quando uma mercadoria no foi vendida, uma oportunidade
foi criada
Quando seu vendedor volta empresa e diz que no trouxe o pedido
que voc tanto esperava, qual a sua reao como diretor dele? Diz que
para deixar para a prxima? Que ele pensar direito e vai voltar e fechar o
pedido? Se voc respondeu a essas duas simples perguntas com um "sim"
tome cuidado. A cada mercadoria no vendida, voc est deixando seu
concorrente com uma vantagem de meio passo sua frente. ! Voc est
mandando seu concorrente ir l e fazer a venda.
Exercitar profunda discusso e reflexo da tcnica do contra-
argumento a cada cliente atendido
Como disse, voc deixou seu concorrente sua frente e a melhor for-
ma de reverter esse processo analisar, cuidadosamente, a contra-
argumentao do cliente, mas, na hora que ele falar. Use dos benefcios do
seu produto em relao aos concorrentes e agregue a contra-
argumentao dele com respostas sobre o seu produto, sem menosprezar
seu concorrente. Atenda aos anseios que o seu cliente tem, pois, se ele
est contra-argumentando porque ele prefere o seu produto, mas precisa
ser convencido disso.
Procurar sempre aperfeioar sua comunicao
s vezes sua empresa lana um novo produto e no informa ao mer-
cado? Como ele pode saber ento que voc tem um novo produto? Utilize-
se dos meios de comunicao com seus clientes, aperfeioando-os. No
precisa gastar rios de dinheiro com isso, basta apenas mandar um comuni-
cado, uma carta ou at mesmo um e-mail para inform-lo disso. Se o seu
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novo produto for algo que ele precisa, com certeza, ele saber onde encon-
trar antes de comear suas cotaes para compra. Mantenha sempre um
canal de comunicao com seu cliente e, na dvida, pergunte se voc est
sendo claro na forma de transmitir suas novidades a ele.
No reclamar do cliente que no compra
Sua empresa anda reclamando que os clientes no compram o tanto
que "deveriam"? Que voc apresentou seus produtos e ele no comprou?
Pare um pouco e pense. Voc teve ali a chance de fazer a apresentao do
seu produto e ele o ouviu atentamente. Ele, talvez, no tenha comprado
naquele momento apenas por no poder decidir sozinho a compra. Ao
invs de reclamar da falta de compra verifique se a argumentao est
correta e fundamentada.
Ter em sua mente o que significa vender hoje
At algum tempo atrs vender significava transferir produtos da sua f-
brica para o cliente. Hoje s isso no basta. Voc tem que transferir emo-
es! Hoje em dia o verbo vender compatibilizar as necessidades do
cliente com as sensaes que seu produto pode dar a ele. Voc compra um
carro zero para suprir sua necessidade de transporte ou para sentir aquele
cheirinho de carro novo?
No instante do atendimento o profissional de vendas a sua empresa
Essa histria antiga de que a empresa nada tem a ver com o seu Re-
presentante de Vendas balela! Seu vendedor, quando est na frente do
cliente, sua Empresa. Ele a personificao de sua Organizao perante
seu cliente. Empresas so "nomes" que se tornam confiveis, ou no,
atravs da comunicao que seu corpo de vendas tem com o cliente. Se o
seu vendedor faz visitas com atraso, de maneira desleixada com a aparn-
cia e documentos de apresentao, isso que ele representar para o
cliente. Uma empresa que no vai cumprir prazos e desorganizada.
Invista no "marketing pessoal" deles e os benefcios sero a seu favor.
Estar sempre com disposio para desafios permanentes
Sua empresa est ficando obsoleta no mercado porque os concorren-
tes esto sendo ousados? Ouse! Inove! Se voc no se impuser como uma
empresa inovadora e criativa seus clientes acharo que voc parou no
tempo e no se modernizou. A, ao invs de tomar a ao, voc ser ape-
nas uma empresa que reage s investidas da concorrncia. Alguns exem-
plos, nas indstrias automobilstica e cervejeira, podem explicar melhor
esse fato. Diferentemente de um jogo de futebol, que tem tempo estimado,
deve-se mexer sim em time que est ganhando.
Aperfeioar abordagens no atendimento
Seu cliente no foi bem atendido hoje. Amanh ele vai procurar sua
empresa novamente? Creio eu que no. Trate seus clientes como nicos.
Se voc busca relaes duradouras com seus clientes, elas s podem
durar se voc estiver atento a tudo. Teste novas opes e abordagens no
atendimento. Certifique-se que as expresses que seu vendedor utiliza
esto de acordo com o jargo que o cliente usa. Se a sua comunicao
telefnica est ruim, teste o atendimento ao vivo, via internet (o supor-
te/atendimento on-line uma realidade que no pode ser desprezada), se
possvel.
Relacionar-se com o cliente mostrando comprometimento
Sua empresa prometeu ao cliente uma determinada data para a entre-
ga dos produtos e viu que no ser possvel cumprir? Ao invs de esperar
o dia da entrega e avis-lo, informe-o com antecedncia e remarque uma
nova data. D a ele uma satisfao ao invs de ficar aguardando o pala-
vro. prefervel pecar pelo excesso de zelo e mostrar-se comprometido
com ele do que passar a imagem de empresa negligente e no cumpridora
de prazos e compromissos.
Manter postura positiva durante todo o atendimento
Muitas vezes seu profissional de vendas pode estar cansado e passar
isso ao cliente. melhor que ele no atenda ningum quando estiver de
"baixo astral". Para isso, alm da automotivao, ele tem de estar feliz em
poder estar atendendo o cliente, independentemente da realizao da
venda ou no. O cliente nunca foi e nunca ser chato! Ele s quer colo!
Como as crianas, seu cliente quer ver sorrisos e ateno. D isso a ele!
Fazer de sua empresa a primeira opo para o cliente
Houve um tempo em que se comprava esponja de ao pelo nome do
fabricante. Hoje a realidade outra. O lder deixou as gndolas dos merca-
dos serem invadidas pela concorrncia e, ao invs de fixar sua marca na
memria dos clientes parece que pagou para ver como ficariam as coisas.
Resultado: liderana perdida. Alm dos produtos terem as mesmas caracte-
rsticas houve um pesado investimento em mdia e depois ainda veio e
agradeceu ao cliente a preferncia. Torne-se, sempre que possvel, presen-
te na mente dos seus clientes. Ou ento, espere para ver como fica.
Ter a viso que um cliente representa muitas pessoas
Um cliente bem-atendido ser seu referencial para outras pessoas. An-
tes voc precisava impressionar seu cliente. Hoje voc precisa encant-lo.
Faa-o ouvir o canto das sereias a cada compra de seu produto. Tenha o
feijo-com-arroz que ele precisa, mas tenha tambm o filet mignon para
que ele leve junto. Sirva-lhe a refeio com diversos acompanhamentos.
Mude o seu cardpio para atend-lo e ver que seus clientes se multiplica-
ro mais rapidamente. Se uma grande cadeia de lanchonetes faz isso h
algum tempo porque voc tambm no pode fazer? Inove em suas opes,
com diferenciais que a concorrncia no possui.
Reagir rpido aos sintomas e cenrios do mercado
Os shoppings viraram opo de compra e diverso para milhares de
pessoas, substituindo lojas centenrias de departamento. Porqu? Sim-
plesmente por reunirem vrias lojas, incluindo refeies rpidas e la carte,
ao invs de apenas produtos e suas lanchonetes ou sales de ch, servin-
do como um porto seguro para os pais, um paraso para as crianas com
seus pequenos parques e um alvio para os altos investimentos de peque-
nas lojas. Hoje algumas das pequenas lojas, tornaram-se megastores ou
ncoras em novos empreendimentos espalhados pelo Brasil inteiro.
Possuir e aperfeioar aes estratgicas que proporcionem ao cliente
ganhar tempo
Seus clientes compram da sua empresa vrias vezes durante o ano, de
maneira mensal, semanal ou diria at? Ento porque fazer com que ele, a
cada compra, preencha seus dados cadastrais? Ah! Sua empresa j faz
isso? Parabns! Tambm oferece a ele a opo do melhor dia para compra
ou vrios endereos de entrega? Mais uma vez parabns, se respondeu
sim! Se voc j sabe os hbitos de compra do cliente ento porque no
mandar tambm, nesse intervalo, que voc j sabe qual , apenas uma
confirmao antecipando o pedido? Se voc j tentou isso e ele no "res-
pondeu" s suas aes estratgicas, chame-o e verifique o que o est
cansando e descubra, ao lado dele, a cura para esse cansao.
Desenvolver a fidelidade e o relacionamento com o cliente
Se voc leu at aqui e no descobriu ainda como pode melhorar sua
forma de relacionar-se com o cliente, repito: oua o que ele tem a dizer. As
informaes obtidas no momento da compra podem revelar pequenos
caminhos para chegar total fidelidade dele. Veja, como exemplo, o que as
redes de televiso andam fazendo: monitorando os telespectadores, minuto
a minuto, para saber se eles esto grudados na tela. Aproveite a visita de
seus vendedores e, atravs deles, pergunte aos clientes o que pode ser
feito para melhorar. Todas as empresas podem melhorar em alguma coisa.
Proporcione sempre uma boa experincia de compra
Um cliente compra algo de sua empresa. Ele recebe algo a mais por
isso? Promova uma pesquisa, na boca do caixa, e verifique sua satisfao,
logo aps a compra. Ele esperava algo mais? Ele encontrou o que queria?
Ele foi bem atendido? Enfim, todas as perguntas que voc puder fazer,
faa-as agora. Esse o momento. Ele est ali, na sua frente! Mostre-se
preocupado com ele e isso j far uma grande diferena que poder ser o
momento mgico da compra.
Desperte confiana e credibilidade em sua marca
Muitas pessoas ainda tm medo de comprar pela internet, no mes-
mo? Seja pela insegurana quanto entrega, quanto loja, quanto aos
produtos por no poder peg-los e senti-los. Bem, como fazer com que o
cliente, na primeira vez, sinta-se confiante para no entrar numa arapuca e
ter credibilidade em sua marca? A pesquisa que mencionei antes pode ser
um dos melhores caminhos. Abra as portas de sua empresa para que ele
sinta-se em casa. Seja eficiente no momento da venda prestando-lhe
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assessoria, promova um atendimento honesto e, por fim, entregue a ele o
que prometeu, dentro do prazo, de preferncia com qualidade superior
que ele esperava.
Enfim, lembre-se sempre que as empresas so construdas, dirigidas,
administradas e mantidas por pessoas. Os processos inerentes a cada uma
delas, quer sejam em vendas ou no, estaro cada vez mais focados na
qualidade do profissional que elas possuem.
Ou seja, se as organizaes tero de desenvolver seus mtodos de a-
tuao para poder expandir seus negcios, voc, como profissional dever
fazer o mesmo, expandindo seus conhecimentos e revendo seus posicio-
namentos. Cesar Romo
Administrao de Vendas como Estratgia
Um dos setores mais importantes da estratgia empresarial adminis-
trao das vendas. atravs das vendas que a empresa consegue atingir
seus objetivos e obtm informaes do mercado.
As atividades de venda so determinadas atravs de um plano elabo-
rado pela rea de marketing considerando a existncia de cenrios.
Alguns pontos so recomendados nesta elaborao, como por exem-
plo, a identificao de incertezas econmicas, sociais ou demogrficas e
fatores que podem mudar a demanda do setor como lanamentos de novas
tecnologias que tornam seu produto obsoleto.
O estrategista deve trabalhar com pressuposies do futuro, analisan-
do as diferentes tendncias e suas conseqncias na estrutura da empre-
sa, criando assim uma forma de se beneficiar de cada situao. O planeja-
mento das vendas deve estar de acordo com as caractersticas do merca-
do-alvo e dos objetivos da empresa. As empresas tradicionais preocupam-
se com o volume de vendas gerado, no entanto h uma nova tendncia que
a de visar a satisfao do cliente e o lucro da empresa. O aumento do
volume de vendas faz parte da estratgia para gerar vantagens perante os
concorrentes, mas por si s no eficiente. As empresas oferecem as
facilidades como polticas de entregas e prazos de pagamento ou descon-
tos para gerar mais vendas, mas essas estratgias so facilmente copiadas
pela concorrncia, no entanto, buscar informaes sobre suas necessida-
des com o intuito de fideliz-los, tem efeitos diferentes, pois, a imagem da
empresa est relacionada com seu desempenho e comportamento.
Uma empresa que alm de gerar volume de vendas cria um conceito
de vendas de soluo, levando em considerao que o valor agregado est
na percepo dos clientes e na sua utilizao, e assim, os estuda para
conhecer melhor suas necessidades, customiza as ofertas fazendo cons-
tantes alteraes em seu mix e empregam os argumentos adequados
efetivao da venda, conseguem utilizar a fora das vendas como vanta-
gem competitiva. Carlos Batistini Neto

Tcnicas de Vendas de Produtos e Servios financeiros no
setor bancrio: planejamento, tcnicas; motivao para ven-
das.

ADMINISTRAO DE VENDAS E A COMERCIALIZAO DOS PRODU-
TOS OFERECIDOS PELO SETOR BANCRIO.
ALVES SIMIONATO, Raphael.
1. INTRODUO.
Vivemos em um mundo globalizado, de constante renovao e desco-
bertas, onde tecnologias de informaes, unio cultural e revoluo tecno-
lgica se unem para tornar o mundo e seus mercados uma aldeia-global,
deixando cada vez mais produtos e servios com identidades parecidas.
Nesse contexto entra a figura do administrador de vendas, fazendo de seus
objetivos e metas, estratgias e planejamento para a busca da venda
perfeita e da satisfao do cliente.
O papel do gerente de vendas passa a ser a do administrador. Plane-
jar, dirigir e controlar no basta para quem quer se manter no desafiante
mercado. preciso ir alm, buscar estratgias, fazer previses, conhecer e
analisar o mercado, conhecer o consumidor, estabelecer metas, buscar
oportunidades onde no existe, administrar os extremos, saber lidar com
crises, com a inadimplncia, etc. os vendedores fica a meta de vender com
excelncia os produtos e servios de sua empresa, e conforme Woerner
(1997), o marketing sem meta como uma pessoa em coma: ela existe,
mas no funciona!
Metas bem formuladas so excelentes ferramentas que ajudam as em-
presas em busca do sucesso. A meta o inicio de um planejamento que
tende a dar certo, lado a lado com a meta existem tambm algumas tcni-
cas que auxiliam em seu cumprimento, entre elas tcnicas de vendas.
Os objetivos devem ser colocados num nvel suficientemente alto para
que a pessoa tenha de se esticar-se para alcan-los, mas ao mesmo
tempo suficientemente baixo para que a pessoa de fato possa atingi-lo.
Portanto, os objetivos devem ser realsticos, para que as pessoas se dispo-
nham a empenhar-se para alcan-los. (HERSEY e BLANCHARD, 1986,
28).
Dentre os diversos setores que vivem das vendas vamos destacar os
Bancos ou o Sistema Financeiro Brasileiro, que o conjunto de entidades
financeiras que atuam no Brasil. 2. O SETOR BANCRIO.
O setor bancrio ou financeiro hoje no Brasil a maior representao
em termos de lucro lquido, como apresentou o Jornal Folha de So Paulo
em sua edio On-line do dia 21 de agosto de 2008:
O setor bancrio, representado por 25 instituies, liderou o ranking
que estabelece os maiores lucros lquidos, com R$ 16,579 bilhes, ante
lucro de R$ 14,656 bilhes em 2007. De acordo com a Economtica, o
lucro do setor representa 23,9% do lucro total das empresas no primeiro
semestre de 2008.
(Setor bancrio o mais lucrativo do primeiro semestre, aponta pes-
quisa, 2008).
Os bancos so importantes para manuteno de atividades comerci-
ais, porque alm de oferecer servios financeiros, facilitam transaes de
pagamento e oferecem crdito pessoal, ajudando no desenvolvimento do
comrcio nacional e internacional. O lucro dos bancos conseguido atra-
vs dos juros e das taxas cobradas pelas transaes efetuadas e servios
contratados na instituio.
Os sistemas financeiros existem desde a antiguidade, onde os povos
fencios j utilizavam vrias formas diferentes de realizar pagamentos,
como documentos de crditos. No sculo XVII os bancos se firmaram, com
o lanamento do dinheiro de papel (papel-moeda) pelo Banco de Estocol-
mo.
Hoje, os bancos so regulados pelo Banco Central de cada pas, o
Banco Central possui a funo de emitir dinheiro, captar recursos financei-
ros e regularem os bancos comerciais e industriais. Assim, eles estabele-
cem regras e controlam o sistema financeiro geral de cada pas.
2.1. O MARKETING NO SETOR BANCRIO COMO ALAVANCA DAS
VENDAS.
Cada vez mais as instituies oferecem produtos e servios parecidos
em qualidade e preo. Para atender aos clientes de maneira diferente esse
meio acabou criando o seu prprio marketing, o qual conhecemos hoje
como marketing bancrio.
O que diferencia o Marketing bancrio dos demais a forma como as
instituies comercializam seus produtos e como os clientes so atrados
para as agencias, fazendo de uma simples venda uma interao humana
entre vendedor e comprador.
Outro fator responsvel pelo marketing diferencial dos bancos a ima-
terialidade de seus produtos. Imagine vender um seguro de vida que pode
ser a soluo para muitos problemas no futuro sem mostrar algo concreto
aos olhos do cliente? por meio do contato pessoal e tambm de recursos
fsicos como decorao, arquitetura, layout, entre outros, que este servio
pode ser completado. Esta a essncia da particularidade do marketing
bancrio.
Outro aspecto muito relevante e positivo no marketing bancrio a
qualificao, treinamento e preparo dos colaboradores. Cada vez mais os
bancos investem em novas tecnologias, treinamentos e profissionais alta-
mente escolarizados com o objetivo de aumentar o relacionamento com os
clientes e vencer a concorrncia.
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Nesse aspecto surge outro termo importante nesse setor, o marketing
de relacionamento, aquele que tornar compradores e vendedores parcei-
ros, componentes de uma unio de confiana. Um relacionamento a longo
prazo pode se tornar uma parceria que render timos frutos, resultado de
uma venda efetuada de maneira correta, deixando o comprador satisfeito e
principalmente atendendo suas necessidades. (GARCIA, 1998) Essa filoso-
fia de marketing atua fortemente nas instituies bancrias, porm, nem
todas as empresas que aplicam esse conceito parecem atingir seus objeti-
vos de rentabilidade, a razo de ser do marketing.
2.2. SERVIOS E PRODUTOS
Servios so atividades, vantagens ou mesmo satisfaes que so a-
presentadas na venda ou proporcionadas em conexo com a venda de
mercadorias. Segundo Cobra (2000) o servio uma mercadoria comercia-
lizvel isoladamente, ou seja, um produto intangvel que no se apalpa,
geralmente no se experimenta antes da compra, mas permite satisfao, a
qual compensa o dinheiro gasto na realizao de desejos e necessidades
dos clientes.
Os servios possuem algumas caractersticas que o diferencia dos
produtos, entre elas podemos citar: Intangibilidade, ou seja, diferentemente
dos produtos, os servios no podem ser vistos, provados, sentidos, ouvi-
dos ou cheirados antes de serem comprados; Inseparabilidade: Os servios
so produzidos e consumidos simultaneamente, geralmente no podem ser
separados da pessoa que a oferece; Variabilidade: Por dependerem de
quem o executa, devido inseparabilidade e o alto grau de envolvimento,
os servios no podem ser prestados com uniformidade. Cada servio
nico, com uma possvel variao de qualidade; Perecibilidade: Servios
no podem ser estocados, e s podem ser usados no momento em que
so oferecidos. (KOTLER, 1994)
J um produto muitas vezes agrega em seu valor algum tipo de servi-
o, porm tem como caractersticas algo que possui dimenses fsicas ou
poder de serem discernveis pelos sentidos. Geralmente quando as pesso-
as adquirem produtos, inclusive os bens, esto buscando a caracterstica
de um servio que este produto pode oferecer.
2.3. METAS E SUAS INFLUNCIAS
Vivemos em tempo de novos desafios e em busca no inalcanvel. As-
sim a vida profissional daqueles que correm contra o tempo com o objeti-
vo de alcanar metas e resultados impostos pela empresa. Mais afinal
quais so os objetivos das metas e at que ponto ela pode ser positiva
dentro do ambiente de trabalho?
As metas so criadas com base em representaes de desejos pr-
prios ou de terceiros, que acabam virando o que chamamos de meta. As
metas no esto presentes somente em nosso ambiente de trabalho.
Quando queremos comprar um carro novo, por exemplo, traamos um
objetivo, seja ele economizar dinheiro ou arrumar alguma outra fonte de
renda, tudo para atender o sonho de ter o carro novo, a meta.
As metas podem causar algumas conseqncias indesejveis aos ad-
ministradores de vendas, por exemplo criar competies internas no ambi-
ente de trabalho, deixando essa competio refletir no atendimento ao
cliente.
Outro problema encontrado em empresas que estabelecem muitas me-
tas o conflito de metas, muitas vezes o cumprimento de uma meta acaba
se cruzando com outra, tornando-se impossvel de cumprir, portando a
descrio ideal de meta seria aquela que traz a maior produo possvel
dentro das especificaes e normas da empresa com uma relao custo -
benefcio ideal. (WOERNER, 1997)
No ambiente bancrio as metas acabam influenciando diretamente na
qualidade dos produtos e servios vendidos. Muitas vezes deixando o
motivo maior de ser, o cliente, pegando por algo que no precisa. Como
conseqncia temos o desperdcio de recursos financeiros, de tempo, de
pessoas, sem contar com o desgaste emocional sofrido pelos colaborado-
res
3. CONSIDERAES FINAIS
A administrao de vendas est presente na vida de todos, seja no
maior banco do mundo ou na quitanda do bairro em que voc mora. Tudo
venda e o marketing faz parte de cada centavo arrecadado fruto de um
produto ou servio vendido. Diante de tanta oferta de produtos e servios
parecidos algumas situaes so construdas, dentre elas o desafio das
metas e o atendimento ao cliente com excelncia.
Com tanta cobrana, ser que somos capazes realmente de deixar de
lado o interesse na venda e pensar no cliente, realizando uma venda que
realmente atenda as suas necessidades e desejos e no ao desejo prprio,
aquele de atingir as metas?
obvio que alguma parte est sendo prejudicada, nesse contexto
que buscaremos tcnicas de vendas que consigam deixar claro ao cliente o
que o produto significa, e quais suas caractersticas para melhor atende-lo,
deixando comprador e vender satisfeito.
Marketing bancrio
O marketing bancrio um servio especializado resultante das
intensas transformaes ocorridas no segmento bancrio brasileiro nas
ultimas dcadas, gerou grande volume de fuses e aquisies,
caracterizaram a entrada de diversos bancos estrangeiros.
Assim, com a competitividade ainda mais acirrada, as instituies
financeiras do Brasil passaram a reconhecer a importncia do
relacionamento com os clientes como forma de fidelizao. O segmento
bancrio foi um dos primeiros a notar a importncia de um tratamento
personalizado para os clientes, pela prpria segmentao intrnseca sua
atividade, em funo da renda, de clientes e outras variveis.
O marketing bancrio um servio especializado no s por pertencer
ao setor tercirio, mas tambm por apresentar caractersticas peculiares
no encontradas em outras categorias de servios.
O profissional de marketing, atuando em instituies financeiras, deve
estar atento s caractersticas distintas presentes nas atividades bancrias,
como:
Regulamentao governamental limitando ou orientando a oferta de
dinheiro, uma vez que as conseqncias de suas aes trazem implicaes
no somente setoriais como tambm polticas e sociais;
Grau de conhecimento do cliente particular, em geral inadequado face
ao aspecto abstrato de certos servios bancrios;
Estabelecimento de relaes permanentes e mais duradouras dos
bancos com a clientela em relao a outros mercados.
A diferena consiste na habilidade da empresa em diferenciar-se da
concorrncia atravs de outros fatores, alm do preo, o que s possvel,
quando consegue ser singular em algo valioso pra o consumidor.
A estratgia de diferenciao proporciona isolamento contra a
rivalidade competitiva, devido lealdade dos consumidores para com a
marca, e menor sensibilidade ao preo. possvel empresa aumentar
suas margens, criar uma barreira de entrada para os concorrentes, devido
fidelidade dos clientes e a supremacia na sua oferta. As empresas devem
se concentrar em fatias de clientes e conhec-los de forma individualizada
para entender e atender suas exigncias e demandas
Marketing bancrio: Banco do Brasil
MARKETING BANCRIO
Conforme Ratto (2008), o incio da atividade bancria se deu ainda no
sculo XIV, por pessoas que perceberam a moeda no somente como um
meio de troca, mas como uma mercadoria em si. Os primeiros banqueiros
surgem entre comerciantes e artesos bem sucedidos, que conseguem
acumular capital e passam a emprestar regularmente moeda, estabelecen-
do para tal servio um custo (hoje, conhecido como juros).
O ambiente bancrio tem um campo vasto para aplicao da prtica do
marketing voltada para o mercado consumidor. Suas estratgias precisam
estar relacionadas s duas esferas, atender o mercado consumidor atravs
das necessidades do mundo atual e acompanhando as tendncias globais
econmicas. As agncias bancrias tem um papel de intermediao finan-
ceira resultando em um aspecto de aparncia de duplicidade, em contra
partida nica.
Segundo Badoc (1978), existe uma dupla orientao para o mercado,
decorrente de lidar com dois pblicos, em princpio, distintos - o de capta-
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o e o de crdito, mas que so, na verdade, interdependentes, ou consti-
tudos dos mesmos clientes em diferentes momentos de sua existncia.
Relacionado com o fator econmico brasileiro a dependncia do siste-
ma bancrio em relao poltica e economia vigentes no pas. Essa
dependncia limita os bancos a restries quanto prestao de servios
para seus clientes e nas tomadas de deciso. Simplificando o significado do
produto bancrio o servio oferecido ao cliente, que inclu o atendimento
e o retorno gerado pelas aplicaes feitas pelo mesmo considerando o
setor econmico atual.
No entanto a concorrncia neste setor acirrada pelo fato dos bancos
oferecerem o mesmo produto e a tecnologia ser de alto nvel de automa-
o. Este setor financeiro precisa utilizar-se destas tecnologias de informa-
o para prestar atendimento diferenciado, comodidade para os clientes e
sem dvida segurana para as transaes feitas por intermdio da internet.
Conforme Oliveira (2006), alinhar a tecnologia da Informao (TI) com
o negcio o mesmo que dizer que a TI possui uma estratgia coerente
com a estratgica da organizao. Significa que tanto o negcio como a TI
precisam ter uma estratgia definida e explicita.
O mundo est cada vez mais globalizado e interligado, em todos os
sentidos. As notcias viajam o mundo em tempo recorde, as informaes
so obtidas em qualquer parte do planeta em um piscar de olhos. Assim,
cada vez mais o sucesso de uma organizao depende de uma Tecnologia
da Informao alinhada estratgias organizacionais.
Conforme Oliveira (2006), quanto mais evoludo for um ser vivo ou or-
ganizacional, maior a sua diferenciao interna. Por outro lado, maior a
necessidade de integrao e alinhamento; caso contrrio, o organismo se
desintegra. Paradoxalmente, quanto mais evoludo um organismo, mais
vulnervel morte por desintegrao.
Visualizando as empresas bancrias fundamental a incorporao das
tecnologias da informtica para um bem atendimento. evidente que uma
estratgia de marketing usada para os usurios da internet tima forma
de captar um pblico que busca rapidez, agilidade, segurana e comodida-
de para realizar qualquer operao no sistema bancrio.
Assim:
Marketing digital ou web marketing, conceito que expressa o conjunto
de aes de marketing intermediadas por canais eletrnicos como a Inter-
net, em que o cliente controla a qualidade e o tipo de informao recebida.
A expectativa que o marketing pela internet e, principalmente, o comercio
eletrnico (as vendas de produtos pela internet) venham a se tornar uma
estratgia competitiva primordial e amplamente adotada pelas empresas.
(Dias, 2003, pg. 08).
A outra maneira de obter sucesso perante uma fatia de mercado so as
pessoas que procuram a agencia bancria e no tem familiaridade com a
internet. A satisfao do cliente precisa ser medida para ter um diagnstico
do atendimento prestado diretamente ao cliente e os servios com atendi-
mento humanizado. Satisfazendo as necessidades para fidelizao dos
clientes.
Com o mercado cada vez competitivo e dinmico, as empresas banc-
rias tm ampla chance de obter sucesso e lucratividade. Somente precisam
se preocupar em atender as necessidades e expectativas de seus colabo-
radores. A diferenciao no atendimento, produtos e servios prestados
um forte meio de vantagem competitiva, aliado ao marketing estratgico e
seu planejamento a empresa alcana seus objetivos.
Assim, marketing bancrio fornecer o valor agregado ou adicional ao
produto, antes durante e aps a venda, em um processo contnuo e siste-
mtico. O desafio entender que a venda do produto ou servio prestado
o que ir unir o cliente a empresa e fideliz-lo.
O Marketing de fidelizao ou de reteno a primeira forma de rela-
cionamento com o cliente:
Marketing de fidelizao ou de reteno o primeiro nvel do marketing
de relacionamento. definido como a estratgia para fidelizar ou reter um
cliente por meio de aes integradas, sistemticas e continuas de comuni-
cao, promoo, gerando freqncia e repetio da compra por parte dos
clientes e recompensando-os por isso. a estratgia mais adequada para
ativar e reter segmentos de clientes selecionados, cujo potencial de neg-
cios poder ou no evoluir ao longo com o tempo. (Dias, 2003, pg. 07).
Ao conquistar o cliente a empresa bancria necessita saber o potencial
de cada colaborador. Sendo que se possuir um banco de dados do cliente
fcil buscar as informaes necessrias de cada um, um exemplo disso
se ele tem capacidade de investimento, o que busca nos servios banc-
rios, as ofertas de servios que o banco pode disponibilizar.
Neste sentido, importante colocar o conceito CRM (Customer relati-
onship management), em portugus, gerenciamento do relacionamento
com o cliente:
O CRM , bem como a internet, transformou a maneira como as empre-
sas usam vendem e se relacionam com os clientes, tendo um impacto
profundo no marketing tradicional. uma tecnologia que permite capturar
os dados do cliente e de todos os seus contatos e transaes, por meio da
informatizao integrada dos diversos pontos de contrato com os clientes,
consolid-los em um banco de dados central, analisar e promover o uso
inteligente da informao a cada contato. (Dias, 2003, pg. 404).
Outras estratgias de marketing, como o Marketing Social, Marketing
Cultural, Marketing de Relacionamento, alm das estratgias embasadas
no composto de marketing so estratgias usadas na busca de diferencial
de mercado, conforme Kotler (2000).
Ao investir na marca da empresa bancria acarreta na melhor imagem
dela perante aos clientes. A empresa que trabalha relacionando vnculos
emocionais, causas sociais, culturais, e esportivas, qualquer valor agregado
a responsabilidade social, ambiental e qualidade de vida, estas so as
empresas que o marketing focado no cliente, marketing de relacionamen-
to direcionado ao valor do produto ou das pessoas.
Outro tipo de investimento em marketing em relao promoo de
produtos e servios; na expanso de territrios, ou seja, segmentos de
mercado; na demonstrao de segurana gerada pela estrutura do negcio;
e na maior penetrao de seus mercados, o investimento em marketing de
posicionamento de marca direcionado para um pblico especfico com
comunicao diferenciada.
O setor bancrio brasileiro sofreu alteraes que o tornaram mais com-
petitivo. O investimento em expanso dos servios aumentou de escala, e
estratgias de marketing so aparentes nessa nova realidade marcada pela
perda dos ganhos inflacionrios, entrada de fortes concorrentes estrangei-
ros e fuses de concorrentes nacionais, alm de mudanas nas regras
legais do setor. Os estudos de estratgias de marketing direcionam-se cada
vez para a pesquisa de estratgias de crescimento, ou posicionamento
mais rentveis que gerem mais valor para os bancos.
Ainda pode-se citar a orientao de marketing institucional ou Marke-
ting Social que, segundo Kotler (2000), um misto de investimento em
imagem da marca e relacionamento com clientes e outros Stakeholders. O
objetivo geralmente a criao de valores ticos, atitude positiva da socie-
dade e dos clientes, e conscincia da fora da marca que atinja toda socie-
dade, ou grande parte dela.
Para Gronroos (1993), em um contexto de servios, muitas das fun-
es de relacionamento com o cliente, referem-se a funes outras que no
a funo do marketing tradicional. O inter-relacionamento entre as funes
torna as tarefas de planejamento, coordenao e execuo muito mais
complexas do que um departamento tradicional de marketing e de vendas
pode suportar. Neste contexto, as atividades de marketing esto espalha-
das por toda a organizao e, portanto, toda a estrutura organizacional
deve dar suporte ao marketing.
Esta viso do marketing orientado no mercado a viso global da eco-
nomia, clientes e mercado. Esta a forma de gesto de marketing, saber
como buscar estratgias para promoo da empresa importante com
suas estratgias de relacionamento com os clientes, e satisfazendo as suas
necessidades.
Assim empresas esto descobrindo que investir na comunicao apro-
xima mais o cliente, contribu de forma efetiva para a concepo e aprimo-
ramento de produtos e servios, que clientes ser atrados com mais eficin-
cia se usar de uma comunicao direcionada, e fideliz-los muito mais
rentvel que estar sempre em busca de novos clientes atravs da comuni-
cao de marketing.
9
A utilizao do CRM , portanto, a ferramenta mais comentada no mer-
cado a fim de proporcionar um tratamento exclusivo ao cliente. Funciona
como uma espcie de banco de dados que detalha o que aconteceu de
importante em cada contato e quais foram s reaes do cliente. Neste
contexto sero analisadas as ferramentas pelos Bancos para construir um
relacionamento com o cliente atravs da segmentao de mercado.
A segmentao de mercado um processo de dividir um mercado em
grupos de compradores potenciais que tenham semelhantes necessidades
e desejos, percepes de valores ou comportamentos de compra. base-
ada na idia de que nenhum produto ou servio pode atender a todos os
tipos de consumidores ao mesmo tempo, portanto, fica impossvel pensar
que um servio/produto possa ser utilizado indistintamente por todos os
tipos de consumidores.
Enfim, so algumas estratgias de marketing que poder melhorar o
relacionamento, empresa e cliente visando satisfao no atendimento.
Conquistando a clientela a partir do marketing basta saber aplic-lo usando
suas tcnicas estratgicas de comunicao eficiente e bom atendimento.
CARACTERIZAO DA AGNCIA ESCOLHIDA
CARACTERSTICAS GERAIS
A agncia escolhida para a realizao deste estudo fora a agncia do
Banco do Brasil, do municpio de Iju. A agncia est localizada na parte
central da cidade, na Rua XV de novembro, n 593. Vale salientar que no
se trata da nica agncia no municpio, havendo outra prxima universi-
dade, na Rua do Comrcio, n 1322.
O municpio de Iju, por sua vez, se localiza na regio noroeste do Es-
tado do Rio Grande do Sul. Atualmente possui cerca de 78 mil habitantes,
com fluxo de aproximadamente 100 mil pessoas, por se tratar de uma
cidade universitria.
A agncia encontra, portanto, diversidade de pblico e atende a todos
os tipos de demandas da sociedade. Esta agncia em questo possui seus
servios divididos em dois andares: no trreo, possvel acessar os caixas
eletrnicos, alm de ser este o espao destinado ao atendimento de Pes-
soa Jurdica.
Os caixas eletrnicos so classificados conforme as funcionalidades,
estando separados aqueles capazes de emitir folhas de cheque, os que
fornecem saques, os que apenas fornecem extratos e, ainda, os que permi-
tem depsitos.
No segundo andar so realizados os atendimentos referentes aos Cai-
xas Convencionais (para pagamento de documentos, depsitos, saques de
valor superior ao permitido pelo caixa eletrnico, entre outros) e, tambm,
os atendimentos referentes a Pessoa Fsica, como abertura e encerramen-
to de contas, crditos, resoluo de problemas etc.
Para aguardar o atendimento, existem cadeiras disponibilizadas ao cli-
ente, em fileiras, com espao adequado entre elas, possibilitando o livre
acesso. Existem, ainda, alguns jornais e revistas disponveis, alm de
folders sobre servios oferecidos pelo banco.
Para o atendimento no segundo andar, preciso receber uma senha,
que gerada por uma mquina prxima ao elevador, a qual direcionar o
indivduo para o setor adequado. Para o atendimento no trreo, entretanto,
a senha distribuda no interior do ambiente prprio para Pessoa Jurdica.
Em se tratando de recursos humanos, a agncia conta, atualmente,
com cerca de cinqenta funcionrios, entre servidores concursados, estagi-
rios e demais contratados.
PERFIL DOS CLIENTES
Os clientes do Banco do Brasil so tanto pessoas fsicas quanto pes-
soas jurdicas. As faixas etrias so as mais variadas, tendo em vista a
variedade de produtos e servios oferecidos pela instituio bancria. O
perfil das pessoas fsicas tambm o mais variado, pois h clientes cuja
renda mensal de um salrio mnimo, a clientes com renda mensal acima
de dez salrios mnimos, por exemplo. Existem ainda, clientes universit-
rios, estagirios, clientes que possuem apenas poupanas, entre outras
situaes.
Em se tratando dos clientes pessoa jurdica, pode-se dizer que, na a-
gncia de Iju, a maior parte das empresas est localizada no prprio muni-
cpio, havendo um pequeno nmero que reside em municpios menores
prximos. Os segmentos de atuao so os mais diversos, havendo uma
parcela significativa entre o setor de comrcio e indstria. O perfil destes
clientes pessoa jurdica o mais variado, existindo empresas consolidadas
no mercado, empresas recentes, com poucos e muitos funcionrios, com
nenhuma ou vrias filiais.
Estes clientes procuram o Banco do Brasil por se tratar de um banco
com histria slida e pela facilidade de se encontrar uma agncia em todo o
Brasil. Principalmente para as empresas, que necessitam efetuar transa-
es bancrias a todo instante, este um ponto bastante positivo para o
banco e, consequentemente, para esta agncia em especial.

PRINCIPAIS PRODUTOS E SERVIOS OFERTADOS
A oferta de servios e produtos se d para todos os perfis de pessoa f-
sica e pessoa jurdica. Aqui sero listados alguns, dos principais ofertados.
Produtos ofertados para pessoa fsica:
Crdito: cheque especial, emprstimos, financiamentos;
Cartes de crdito;
Investimentos: poupana, aes, ouro, CDB;
Seguros: pessoal, patrimonial, veicular, rural;
Previdncia: com planos adequados ao perfil do cliente;
Capitalizao: compra de ttulos;
Consrcios: imveis, automveis, motos, eletroeletrnicos;
Cmbio: servios de troca de moeda.
Produtos ofertados para pessoa jurdica:
Crdito: capital de giro, financiamentos, antecipaes;
Cartes de crdito: carto corporativo, afiliao para utilizar cartes
de clientes na empresa;
Servios: pagamentos, recebimentos, comrcio eletrnico, depsito
judicial;
Comrcio exterior: importao, cmbio, consultoria, capacitao;
Parcerias e oportunidades: cooperativas, franquias;
Investimentos: fundos, CDB, poupana;
Seguros e previdncia;
Capitalizao e consrcio.
MARKETING E COMUNICAO
Um dos maiores pontos positivos do marketing do Banco do Brasil se
encontra justamente no seu modo de agir. A questo da sustentabilidade,
proposta pela instituio, aliada a um sem nmero de aes sociais reali-
zadas atravs da Fundao Banco do Brasil so a melhor promoo de sua
imagem que poderia ser realizada.
De fato, muitas so as aes realizadas pelo Banco do Brasil, em todo
o pas. Em Iju, a fundao Banco do Brasil e a Associao Atltica Banco
do Brasil (AABB) realiza uma parceria com o Poder Executivo e a FIDE-
NE/UNIJU, atravs de um Projeto de Integrao denominado AABB Co-
munidade. Esta parceria tem por objetivo assistir crianas e adolescentes
em situao de risco pessoal e social, no turno inverso escola, visando o
combate evaso e repetncia escolar e promovendo, acima de tudo, a
incluso social.
Em se tratando de marketing institucional propriamente dito, o Banco
investe em propagandas veiculadas em todos os tipos de mdia. A maioria
das propagandas se utiliza da questo da sustentabilidade. Atualmente, a
sociedade est cada vez mais preocupada com esta questo, tornando
este um diferencial competitivo importante no mundo dos negcios.
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Sobre a comunicao, o Banco do Brasil possui relacionamento ade-
quado com seus clientes, disponibilizando um sem nmero de opes de
servios e contato atravs de seu site institucional. De todo modo, na
agncia o cliente encontra uma srie de folhetos institucionais, que podem
lhe auxiliar em suas dvidas e permitir que sejam feitas escolhas mais
adequadas.
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COMO FUNCIONA O MARKETING BANCRIO
A administrao de marketing, ligado ao setor das instituies financei-
ras est relacionado com o propsito central das atividade empresariais, ou
seja, o exame e o estabelecimento de objetivos essenciais da empresa, em
termos de seus produtos (servios), da alocao de recursos, da organiza-
o e do prprio desenvolvimento futuro. Isso como um levantamento da
organizao onde verificado se a mesma esta sendo operada e bem
adaptada as necessidades e preferncias dos consumidores no presente e
no futuro, um constante esforo esse ajustamento as mudanas.
A pesquisa de marketing no campo financeiro simplesmente definida
como o levantamento e a pesquisa interna da organizao ou externa a ela,
voltada para os assuntos que possam afetar o banco ou a comunidade
financeira. Trata-se de uma funo indispensvel a toda a ao de marke-
ting, para a qual pode ser posta disposio do executivo para auxili-lo
quer nos problemas internos e especficos do banco, quer nos que se
desenrolam no ambiente exterior.
COMO CUMPRIR A MISSO E ATINGIR OBJETIVOS
Para cumprir seus objetivos a instituio financeira deve dispor de um
vasto arsenal de ferramentas em suas vrias reas.
O esforo de comunicao do banco com o pblico assume, de manei-
ra geral, algumas configuraes, podendo aparecer
sobre a forma de propaganda, de relaes pblicas ou de relaes com
a imprensa.
Por exemplo:
Comunicao com o grupo: trata-se de uma exposio dos servios
profissionais que podem ser oferecidos pelo banco a um grupo de clientes
potenciais, procurando projetar uma imagem refinada da organizao como
um todo;
Comunicao individual: o banco atravs de seus funcionrios espe-
cializados, deve procurar interagir constantemente com clientes especficos
e em bases individuais, a fim de conhecer melhor esses clientes e ampliar a
linha de servios oferecidos;
Vendas dos servios profissionais : trata-se de uma tarefa que consis-
te em identificar os profissionais que tero condies de se envolver nas
atividades do cliente, no que diz respeito resoluo do seu problema
financeiro especfico, ou que possam fornecer-lhe uma orientao segura,
de modo a reduzir a incerteza quanto os resultados das operaes com o
banco.
Para o banco muito importante o aspecto da qualidade do servio:
eficincia e atitude. A eficincia est relacionada com a capacidade dos
equipamentos e das instalaes do banco e com o padro correto de
treinamento do pessoal que cada tarefa exige. A atitude refere-se a um
complexo de motivao, recompensa, satisfao no trabalho e novamente
treinamento.
Segundo Geraldo Luciano de Toledo: o departamento de Marketing
tem por misso assistir a presidncia na preparao de decises relativas
s estratgias e polticas de desenvolvimento quantitativo e qualitativo dos
recursos de marketing,, e auxiliar os encarregados da gerncia de linha na
prpria operacionalizao das polticas, fornecendo-lhes, ainda, os meios
necessrios para tal, segundo os instrumentos disponveis. (Toledo,
1993:94).
COMPARAES
Comparando a gerncia de produto bancrio com a gerncia de produ-
to (marca) de uma empresa qualquer de bens de consumo, possvel
claramente identificar vrios aspectos similares e diferentes. As naturezas
situa-se no mbito da natureza dos produtos, dos servios, dos mercados
e do ambiente em que a organizao onde o gerente deve atuar.
A natureza complexa do produto e do cliente bancrio torna o marke-
ting da organizao mais difcil de administrar, promover e controlar, exigin-
do, ainda, um esforo de venda direta mais acentuado e concentrado, ao
nvel do cliente individual, em decorrncia da relativa dificuldade de diferen-
ciao do produto.
Em termos do ambiente organizacional, parece que o gerente de marca
leva uma vantagem sobre seu colega bancrio, por deter maior autonomia
decisria sobre muitos itens de marketing, alm de no ter de enfrentar
tantos conflitos interdepartamentais e atrasos nas solicitaes de especia-
listas.
As similaridades referem-se natureza dos instrumentos e das tcni-
cas de marketing, sendo que qualquer variao apenas uma questo de
grau. Assim, por exemplo, os dois tipos de gerentes de produto utilizam o
plano de marketing como o principal instrumento de marketing, recorrendo
igualmente a estratgias, previses, oramentos e outros sistemas de
controle.
Segundo Kotler: as responsabilidades bsicas do gerente de produto
esta dividida em seis tarefas:
1)Desenvolver uma estratgia concorrencial e de crescimento a longo
prazo para o produto:
2)Preparar anualmente uma previso de vendas e o plano de marke-
ting para o perodo;
3)Atuar junto s agncias de propaganda e no marchandising, para de-
senvolver texto, programas e campanhas;
4)Estimular o interesse e o apoio para o produto entre os vendedores e
os distribuidores;
5)Coletar continuamente informaes sobre o desempenho do produto,
sobre as atitudes de clientes e de distribuidores, sobre novos problemas e
oportunidades; e
6)Iniciar melhorias de produto para satisfazer evoluo das necessi-
dades de mercado. (1974,399-403)
AS VANTAGENS DO MARKETING BANCRIO
O marketing bancrio possui muitas vantagens, nas prximas linhas
veremos algumas delas:
Planejamento detalhado de marketing voltado para produtos individu-
ais;
estabelecimento formalizado de um centro de integrao e de informa-
o de diversas fontes de recursos bancrios e no bancrios, indispens-
veis ao xito dos produtos e servios; garantia de ateno individualizada
ao planejamento, desenvolvimento e venda de determinado produto, possi-
bilitando descobrir prontamente os seus problemas e procurando encontrar
solues mais
eficientes e eficazes; definio mais detalhada do produto e de seus
objetivos, proporcionando uma posio mais vantajosa ao banco, em face
do seu ambiente de marketing, ou seja, maior capacidade de o banco
capitalizar para si as foras do mercado em transformao e diminuir a
ao da concorrncia; e os diversos recursos do banco que podem ser
canalizados para a comercializao de servios bancrios bem definidos.
FUNES GERENCIAIS PARA A REA DE MARKETING BANC-
RIO
A seguir ser demonstrada as funes bsicas um uma organizao
voltada para o marketing bancrio, segundo Toledo:
(1974,248-249) Diretoria de MARKETING - faz parte do Conselho de
Administrao, tendo como funo genrica e principal manter e melhorar
a posio concorrencial da empresa (banco), em funo das ticas gerais;
Gerncia do departamento de MARKETING como rgo de apoio,
est voltado para a anlise e o planejamento de marketing, absorvendo
atividades de relaes pblicas, propaganda e promoo de vendas;
11
Gerente de produto responsabilidade bsica a obteno de um me-
lhor atendimento das necessidades e das oportunidades de mercados
setoriais, sem comprometer a situao do banco em outros mercados; e
Departamento de sim comercializao dos produtos e servios finan-
ceiros, e sistematizao do processo de levantamento de dados necess-
rios localizao e ao remanejamento de agncias e de postos de servi-
os.

Concluses
Como j vem ocorrendo em algumas dcadas, com o aumento dos
servios, da comodidade e acima de tudo da tecnologia, o MARKETING
BANCRIO s tem a crescer e se desenvolver cada vez mais.
O esforo da rea de marketing de uma instituio financeira, est vin-
culado ao propsito central das atividades empresarias, a ocorrncia de
restries legais e conjunturais, que limitam fortemente a liberdade de
ao do banco e a presena de caractersticas da demanda e da oferta que
so peculiares aos servios prestados pelo banco, so as justificativas
para que se interprete o marketing bancrio como um campo distinto e
especial de marketing. Rosa M. S. Gomes
Importncia do Marketing no sector financeiro
O Marketing o processo que identifica as necessidades dos clientes e
descobre como satisfaz-los de forma a oferecer algum valor acrescentado.
Dada a complexidade do marketing de servios, torna-se importante
a coexistncia de um marketing externo, um marketing interno e um
marketing interativo.

Entender e traduzir necessidades no mercado, interpretar tendncias
de evoluo da procura, perceber o enquadramento competitivo e a partir
da gerar solues capazes de responder s solicitaes, comunicando-as
e promovendo-as com eficcia, so as funes assumidas passo a passo
pelas estruturas de Marketing nas empresas financeiras. Em suma, o
marketing tem um papel cada vez mais preponderante na identificao dos
mercados e produtos apropriados e na garantia de satisfao de uma
clientela cada vez mais exigente.
Uma nova estratgia de Marketing
Nos ltimos anos, os bancos tm concentrado os seus esforos de
Marketing nos seus clientes, nomeadamente atravs da disponibilizao de
novos produtos/servios e do acesso a canais de distribuio alternativos.
A procura de novos clientes significa altos custos, que normalmente no
podem ser apenas amortizados pela venda de produtos/servios a estes
novos clientes. A prioridade ser ento fidelizar os atuais clientes e torn-
los rentveis ao mesmo tempo que se procura angariar outros.
Atualmente, os Bancos mudaram praticamente todos os seus objetivos,
tendo mudado de uma filosofia de Marketing de massas, na qual todos os
clientes eram tratados da mesma forma, para uma filosofia de segmentao
de mercado, que divide os clientes em pequenos grupos homogneos.
Com a introduo desta nova filosofia o cliente quem dita as regras,
aparecendo em primeiro lugar no ranking das prioridades de um banco.
Deste modo, a segmentao do mercado permite adaptar um equilbrio
entre a heterogeneidade dos clientes e os recursos existentes para lanar
programas de Marketing, ou seja, permite identificar aqueles segmentos
que compensa apostar, sabendo que as empresas tm apenas determina-
dos recursos para poderem utilizar. Permite ainda melhor compreender as
necessidades e expectativas dos clientes, bem como as respostas destes
s ofertas comerciais existentes ou potenciais.
Contudo, para que o delinear de estratgias de Marketing fique mais
facilitado, os critrios de segmentao devem ter em conta, por um lado, os
perfis de resposta dos consumidores (benefcios, tipos de utilizao, res-
postas a promoes, lealdade/fidelizao, nvel de servio desejado) e, por
outro lado, as caractersticas dos consumidores (geogrficas, psicogrficas,
demogrficas e scio-econmicas).
Consideraes Finais
Com o aparecimento dos canais alternativos, o balco deixa de ser o
nico elo de ligao entre o Banco e o cliente, sendo necessrio redefinir o
papel do balco, tornando este espao um centro de aconselhamento
tcnico individual. Esta nova filosofia permitir encontrar os produtos finan-
ceiros adequados a cada cliente, partindo do conhecimento do cliente para
os produtos e no dos produtos para o cliente.
Ao mesmo tempo, a clientela mais jovem, tem vindo a despertar, cada
vez mais, a ateno dos Bancos, uma vez que esta medida permitir reju-
venescer as bases de dados, numa busca de fidelizao dos clientes o
mais cedo possvel.
Segundo um estudo de Bruno Valverde Cota, os adolescentes, tm
tendncia para utilizar as poupanas obtidas durante a infncia, comeando
a valorizar a oferta bancria, sobretudo se esta trouxer vantagens quanto
ocupao dos tempos livres e proporcionar fcil movimentao da conta
do importncia s campanhas promocionais. A principal razo de escolha
de um banco o banco onde os pais fazem maior movimento, uma vez que
so estes que tomam a deciso de abrir a conta da o seu fraco envolvi-
mento com os bancos. O dinheiro que poupam e depositam na conta pro-
vm da mesada ou ofertas dos pais e familiares mais prximos. Este um
segmento que no demonstra grande curiosidade e interesse em conhecer
novos produtos e servios financeiros, pois consideram que os Bancos no
se preocupam com as suas verdadeiras necessidades, enquanto adoles-
centes. Contudo, gostariam que os Bancos tivessem mais produ-
tos/servios especficos para as suas necessidades.
Quanto aos estudantes universitrios, so em grande medida clientes
transacionais tendo uma fraca vinculao ao banco. Valorizam a rapidez,
funcionalidade e facilidades, expectantes por um Banco com produ-
tos/servios direcionados exclusivamente para as suas necessidades
especficas. Estes jovens esperam melhorias ao nvel da automatizao
dos servios e as vantagens relacionadas com o carto Multibanco so
fulcrais para a sua satisfao. Apesar dos seus rendimentos, serem maiori-
tariamente provenientes da mesada dos pais, este grupo de clientes de-
monstra grandes expectativas e interesse na existncia de balces nas
universidades com produtos e servios financeiros especficos para univer-
sitrios. O carto da universidade um dos fatores de peso na escolha do
Banco, tal como a atribuio de um carto de crdito. Por outro lado, o
Banco onde os pais tm conta tambm aparece como um dos fatores de
escolha de Banco, s que a sua importncia menor quando comparada
com a dos adolescentes.
Por sua vez, os jovens licenciados em incio de vida ativa j tm um
maior envolvimento com o Banco. Procuram gerir as suas pequenas pou-
panas da melhor forma e obter crdito para concretizarem os seus desejos
e objetivos, tais como compra de uma casa, incio de um negcio prprio e
compra de um carro. So clientes que j possuem um maior poder negoci-
al, estando abertos mudana de Banco caso lhes proponham melhores
condies e aconselhamento financeiro. Este grupo de jovens aquele que
est menos dependente dos pais e mais dependente do banco para atingir
o nvel de vida desejado. De uma forma generalizada, a rapidez e simpatia,
o conhecimento dos funcionrios e as boas condies no crdito habitao
so os fatores chave para a escolha de um Banco. De salientar tambm,
que nos mais novos a entidade patronal aparece como uma das razes de
peso na escolha do banco. Muito atentos aos conselhos financeiros, estes
jovens apreciam as iniciativas do Banco que demonstrem interesse e
reconhecimento por eles. Mrio Campos

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Produto, Preo, Praa; Promoo. Vantagem competitiva.
Marketing mix
O Marketing mix ou Composto de marketing formado por um
conjunto de variveis controlveis que influenciam a forma como os
consumidores respondem ao mercado.
Composto de marketing
O composto mercadolgico foi formulado primeiramente por Jerome
McCarthy em seu livro Basic Marketing (1960) e trata do conjunto de pontos
de interesse para os quais as organizaes devem estar atentas se
desejam perseguir seus objetivos de marketing. O composto dividido em
4 sees frequentemente chamadas dos "quatro P's". Elas so: Produto,
Preo, Praa (ponto de venda/distribuio) e Promoo.
O Mix de Marketing se divide em 4 Ps, que so formas de influncias
sobre os canais de comercializao e dos consumidores finais, que
correspondem aos 4 Cs do cliente.
Produto: Cliente: tudo o que se refere ao produto ou servio em si,
como formulao fsica, caractersticas, produo, qualidade, marca,
design, embalagem, etc.
Preo: Custo: poltica de preos, descontos, e formas e prazos de
pagamento;
Praa: Convenincia: tarefas necessrias para apresentar o produto
ou servio ao consumidor, para que ele possa compr-lo e consumi-lo,
canais de distribuio, cobertura, variedades, locais, estoque, transporte.
Promoo: Comunicao: todas as tarefas de comunicao que
visam promover o consumo do produto ou servio, promoo de vendas,
publicidade, fora de vendas, relaes pblicas, marketing direto,
propaganda, etc.
Os quatro fatores do mix de marketing esto inter-relacionados,
decises em uma rea afetam aes em outra. Para ilustrar, o projeto de
um mix de marketing certamente afetado pelo fato de a empresa escolher
competir com base no preo ou em um ou mais fatores. Quando uma
empresa depende do preo como ferramenta competitiva primria, os
outros fatores devem ser desenhados para dar suporte a uma estratgia de
preo agressiva. Por exemplo, a campanha promocional provavelmente
ser construda em torno de um tema de preos baixos, baixos. Em uma
concorrncia fora da rea de preo, entretanto, as estratgias de produto,
distribuio e/ou promoo vm na frente. Por exemplo, o produto deve ter
caractersticas que justifiquem um preo mais alto, e a promoo deve criar
uma imagem de alta qualidade para o produto.
Alguns profissionais de marketing, como as organizaes de negcios,
querem usar o marketing para influenciar a escolha da marca e a compra,
enquanto outros, como as organizaes de sade e o governo, utilizam a
"demarquetizao" para convencer as pessoas a parar de fumar ou a
praticar sexo seguro. Nesses casos, os consumidores so receptculos de
tentativas de influencia. Essa perspectiva de influncia do consumidor a
preocupao de muitos, incluindo aqueles ligados ao marketing,
educao e proteo do consumidor.
O comportamento do consumidor inclui ainda o estudo dos
consumidores como fontes de influncia nas organizaes. Em vez de
influenciar os consumidores, as organizaes eficazes tm adotado uma
proposta de marketing total em relao ao desenvolvimento de produtos,
inovao, pesquisa e comunicao. Por procurar os mtodos que permitem
aos consumidores influenciar a organizao em relao a produtos, preos,
promoes e operaes que interessam aos consumidores, as
organizaes mais facilmente vo satisfaz-los, criando fidelidade marca
e aumentando o faturamento. As empresas do sculo XXI orientadas para o
marketing vo focar mais em permitir que os consumidores as influenciem
do que em como elas podem influenciar os consumidores.
Preo
Processo de definio de um preo para o produto, incluindo descontos
e financiamentos, tendo em vista o impacto no apenas econmico, mas
tambm psicolgico de uma precificao. O responsvel por essa rea
deve cuidar da lista de preos e passar aos vendedores os descontos por
quantidades adquiridas e, principalmente, se o preo ser competitivo
diante da concorrncia. Para o cliente o "nosso" Preo deve oferecer a
melhor relao entre custo e benefcio. Tambm conhecida como os 4ps,
mas no tem nada a ver com o que acontece com o produto em si, mas
sim...
Produto Base
Produto Base + Servio
Necessidades Alargadas.
Distribuio (Place)- Ponto
Preocupa-se com a distribuio e refere-se aos canais atravs dos
quais o produto chega aos clientes, inclui pontos de vendas, pronta-
entrega, horrios e dias de atendimento e diferentes vias de compra. Alm
disso, o responsvel por essa rea deve saber exatamente que canais de
distribuio utilizar, o seu tamanho e a rea geogrfica que ser coberta
logisticamente. Para o "nosso" cliente a sua distribuio deve ir ao encontro
das necessidades e maior convenincia do mesmo. Essa varivel abrange
o estudo dos canais de distribuio.
Existem muitas formas de distribuio de um produto ou servio, mas
as principais so distribuio direta e distribuio indireta. Distribuio
direta quando o produtor do servio ou produto vende diretamente ao
consumidor. Exemplos claros so as famosas "lojas de fabrica" e os
prprios prestadores de servio que executam o servio diretamente ao
consumidor, como os cabeleireiros e dentistas. A distribuio indireta
quando o produtor utiliza-se de distribuidores para vender o produto ou
servio ao consumidor, que so os casos de supermercados,
convenincias e at as prprias livrarias.
Comunicao (promoo)
Inclui a propaganda, publicidade, relaes pblicas, assessoria de
imprensa, boca-a-boca, venda pessoal e refere-se aos diferentes mtodos
de promoo do produto, marca ou empresa.
Os profissionais de marketing usam estas variveis para estabelecer
um plano de marketing. Para o plano de marketing ser bem sucedido, a
estratgia traada para os quatro ps, deve refletir a melhor proposta de
valor para os consumidores de um mercado-alvo bem definido. A
administrao de marketing a aplicao prtica deste processo.
O Marketing de servios conta ainda com outros componentes no seu
marketing mix: Pessoas, Processos e Suporte Fsico.
As estratgias so necessrias para se combinar mtodos individuais,
como publicidade, venda pessoal e promoo de vendas em uma
campanha coordenada. Alm disso, as estratgias promocionais devem ser
ajustadas quando um produto se move dos estgios iniciais de vida para os
finais. As decises estratgicas tambm devem ser tomadas com relao a
cada mtodo individual de promoo.
Os quatro fatores do marketing mix (tambm chamado de mix de
marketing) esto inter-relacionados; decises em uma rea afetam aes
em outra. Para ilustrar, o projeto de um mix de marketing certamente
afetado pelo fato de a empresa escolher competir com base no preo ou
em um ou mais fatores. Quando uma empresa depende do preo como
ferramenta competitiva primria, os outros fatores devem ser desenhados
para dar suporte a uma estratgia de preo agressiva. Por exemplo, a
campanha promocional provavelmente ser construda em torno de um
tema de preos baixos, baixos. Em uma concorrncia fora da rea de
preo, entretanto, as estratgias de produto, distribuio e/ou promoo
vm na frente. Por exemplo, o produto deve ter caractersticas que
justifiquem um preo mais alto, e a promoo deve criar uma imagem de
alta qualidade para o produto.
Cada elemento do mix de marketing contm infinitas alternativas. Por
exemplo, um produtor pode fazer e colocar um ou muitos produtos no
mercado, e eles podem estar relacionados entre si ou no. Os produtos
podem ser distribudos pelos atacadistas, para varejistas sem o benefcio
de atacadistas ou at mesmo diretamente para o consumidor final.
Finalmente, das vrias alternativas, a administrao deve selecionar uma
combinao de fatores que vo satisfazer os mercados-alvo e atingir os
objetivos de marketing e da organizao.
13
PLANO de MANOBRA de MARKETING MIX
Esta etapa da estratgia de marketing fundamental, pois ser
importante considerar a importncia relativa, que ter que ser concedida a
cada uma das varveis de marketing mix. O gestor de marketing dever
definir, qual a melhor combinao possvel, ente as variveis de marketing
mix, considerando os recursos financeiros disponveis e a necessidade de
obter vantagens comparativas face aos concorrentes. Os principais tipos de
prioridades, que se podem fixar numa estratgia de marketing so os
seguintes:
Escolha de produtos;
Escolha de segmentos de mercado alvo;
Escolha de alvos;
Escolha de fontes de volume prioritrio;
Ponderao dos meios de ao de marketing.
Escolha do motor da estratgia de marketing mix
Marketing mix baseado na poltica de PRODUTO
Inovao tecnolgica;
Superioridade qualitativa;
Especializao
Marketing mix baseado numa poltica de PREO de acordo com o
posicionamento
Escolha de preo preamium
Escolha de preo agressivo
Marketing mix baseado numa poltica de DISTRIBUIO ou da
FORA de VENDAS
Fora de vendas mais numerosa ou mais qualificada;
Presena mais alargada ou mais atrativa no ponto de venda;
Estratgia push.
Marketing mix baseado na MARCA e na POLTICA de
COMUNICAO Estratgia pull; Elevados investimentos em comunicao.
O sistema do Marketing - Os 4 As
O modelo dos 4A permite descrever a relao entre a empresa e o seu
mercado, que apresenta alm do composto mercadolgico, a interao da
empresa com o meio ambiente e avalia os resultados operacionais da
adaptao do conceito de Marketing em funo dos objetivos da empresa.
Os quatro As so:
Anlise: Visa identificar as foras vigentes no mercado e as suas
interaes com a empresa. Os meios utilizados para tal fim so: a pesquisa
de mercado e os sistemas de informao (Ex. CRM)
Adaptao: o processo de adequao das linhas do produto ao
servio da empresa ao meio ambiente. Isto ocorre atravs de configuraes
no produto (design, embalagem ou assistncia tcnica) e no preo.
Ativao: Os elementos chave da ativao so a distribuio, logstica
e venda pessoal (o esforo para efetuar a transferncia do bem ou servio)
e o composto de comunicao (publicidade, promoo, relaes pblicas,
etc).
Avaliao: o controle dos resultados do esforo de marketing,
isoladamente e em conjunto - auditoria de Marketing
Noes de Imaterialidade ou intangibilidade, Inseparabilidade e
Variabilidade dos produtos bancrios.

Caractersticas especficas de servios (bancrios)
Para KOTLER e ARMSTRONG (1998 e 1998), os servios possuem
quatro caractersticas peculiares, que distinguem claramente um servio de
um produto fsico: Intangibilidade, Inseparabilidade, Variabilidade e Pereci-
bilidade
Intangibilidade
A primeira caracterstica dos servios a intangibilidade. Os servios
so intangveis porque no podem ser vistos, provados, sentidos, ouvidos
ou cheirados antes de serem comprados, ou seja: no podemos apreender
um servio com qualquer dos nossos sentidos, ao contrrio do que aconte-
ce com os produtos fsicos. Como os servios so atos ou performances,
no possvel tanger um atendimento (bom ou mal), uma consulta mdica,
um corte de cabelos ou o deslocamento proporcionado pela compra de
uma passagem area.
Apesar disso, embora o servio em si seja intangvel, h sempre a utili-
zao de algo fsico, que concorre, ainda que secundariamente, em alguns
casos, para a consecuo do trabalho; uma parte tangvel do produto
intangvel, como assinala LEVITT (1985). O atendimento pode ser feito num
balco de loja com o cliente de p, ou numa sala agradvel, em que esse
mesmo cliente esteja confortavelmente sentado; a consulta pode ser feita
por um mdico que use palavras (grosseiras ou delicadas) que podem ser
ouvidas pelo paciente, numa sala com muito calor ou com ar-condicionado
em temperatura adequada, a receita ou um pedido de exames poder ser
feito num papel de aparncia moderna ou antiquada; o corte de cabelos
pode ser executado com uma tesoura ou mquina, alm do uso do pente,
e o cliente, naturalmente, estar sentado numa cadeira; o transporte areo
pode ser proporcionado por uma aeronave muito ou pouco espaosa, com
servio de bordo que pode oferecer refrigerantes que podem estar ou no
adequadamente gelados.
Por isso, o acerto (combinao dos termos) da compra dos servios
feito previamente sua execuo, e os consumidores no podem ver seus
resultados com antecedncia, como ocorreria se estivessem comprando
uma geladeira, um automvel, ou qualquer bem fsico, o que pode gerar
incerteza e insegurana por parte do comprador. Para reduzir tais senti-
mentos de incerteza e insegurana, os consumidores procuram se apegar
aos sinais, s evidncias proporcionadas pelos aspectos fsicos envolvidos
na prestao dos servios, como que na tentativa de tornar, de alguma
forma, tangvel o que por natureza intangvel, de modo a poder perceber
a sua qualidade no ato da compra, ou antes dela.
Inseparabilidade
Outra caracterstica peculiar dos servios, em relao aos produtos f-
sicos, a inseparabilidade, isto , os servios so inseparveis de quem os
executa ou fornece, de tal forma que o prestador do servio faz parte do
prprio servio (KOTLER e ARMSTRONG, 1993; SEMENIK e BAMOSSY,
1995, LEVITT, 1985).
Esta caracterstica, associada ao fato de que os servios so produzi-
dos e consumidos ao mesmo tempo simultaneidade faz com que, nos
servios em que o cliente esteja presente, haja uma interao entre cliente
e prestador, de modo que o cliente tambm passa a fazer parte do servio
e, consequentemente, a interferir em sua qualidade. Quando, por exemplo,
um indivduo, numa consulta, informa ao seu mdico sintomas incorretos
omitindo ou mascarando dados, propositada ou involuntariamente ele,
certamente, poder induzir o profissional a um diagnstico incorreto, j que
suas informaes so parte integrante talvez mesmo a matria-prima
do processo que constitui a prestao de servio. Por isso, a interao
entre o prestador e o cliente importante fator a ser considerado pelo
marketing de servios, como ressaltam os autores j citados.
Variabilidade
A terceira das quatro caractersticas marcantes dos servios que sua
qualidade depende, alm de quem os presta, tambm de quando, onde e
como so proporcionados, o que os torna altamente variveis, conforme
assinalam, dentre outros, KOTLER e ARMSTRONG (1993), SEMENIK e
BAMOSSY (1995), BOONE e KURTZ (1998).
Em funo da variabilidade, um funcionrio pode ser eficiente e aten-
cioso em algumas ocasies e ineficiente e desatencioso em outras, na
medida em que seu humor pode variar em funo de circunstncias profis-
sionais e pessoais. Numa mesma empresa, poder um empregado prestar
atendimento corts e eficaz, enquanto outro empregado, na mesma ocasi-
o, presta atendimento oposto.
14
Outra forma de manifestao da variabilidade dos servios pode ser
exemplificada numa cantina ou lanchonete, onde cada funcionrio poder
no s atender de maneiras cuja qualidade seja varivel (ou instvel), como
o resultado dessa variabilidade poder ser sentido no prprio sabor de um
sanduiche ou de uma vitamina preparada por funcionrios diversos: o
funcionrio A pode deixar os ingredientes serem grelhados por um tempo
maior ou menor que o deixado pelo funcionrio B; este, por sua vez,
poder colocar, na vitamina, mais acar do que colocou o funcionrio
anterior, e ambos podero, em momentos diversos, tratar bem ou tratar mal
um cliente, conforme seu estado de humor, ou conforme o estado de humor
do prprio cliente, que, ao reclamar, poder ensejar uma reao educada
ou mal-educada.
Para diminuir a variabilidade, as empresas prestadores de servios po-
dem padronizar procedimentos e dar treinamento aos seus funcionrios, de
modo a incentivar que todos tenham procedimentos e condutas semelhan-
tes. Alm disso, possvel industrializar os servios, executando-o, no
todo ou em parte, atravs de equipamentos, com fazem algumas lanchone-
tes em que, dentre outras possveis tarefas, a fritura de batatas ou o prepa-
ro de parte de um sanduiche feito por mquinas que controlam tempo e
temperatura, de modo a aumentar a padronizao e a produtividade.
Perecibilidade
A ltima das quatro caractersticas marcantes dos servios, a pereci-
bilidade. Os servios so perecveis porque no podem ser estocados para
venda ou uso posterior. Isto pode representar um srio problema para a
empresa prestadora quando a demanda flutuante, como acontece nas
empresas que lidam com servios de demanda cclica, sazonal ou irregular.
Se montam uma estrutura capaz de suportar os picos da demanda, natu-
ralmente tero capacidade ociosa (e custos mais elevados) nos momentos
em que a demanda estiver mais baixa. Se, por outro lado, decidem montar
uma estrutura para atender ao mnimo necessrio, prestaro servios
precrios quando a demanda estiver mais elevada. Assim, ao montarem
sua estrutura, devem levar em considerao as flutuaes e adotar estrat-
gias flexveis e adequadas para enfrentar cada situao.
So ilustrativas dessa caracterstica as empresas de transporte coletivo
urbano, que precisam possuir um nmero de veculos superior ao que seria
necessrio na maior parte do dia, em funo de precisar atender hora do
rush. Outras empresas, para enfrentar os problemas gerados pela pereci-
bilidade, podem adotar preos diferenciados conforme o horrio ou dia da
demanda, para incentivar ou desencorajar o consumo, como ocorre com as
companhias de eletricidade, as prestadoras de servios de telefonia, cine-
mas, hotis, motis e parques de diverso, para ficarmos em apenas al-
guns exemplos mais comuns.
Outra maneira de lidar com a perecibilidade, por parte empresa, em-
pregar funcionrios em tempo parcial, ou contratar mo-de-obra temporria
(com ou sem vnculo empregatcio), de modo a atender s flutuaes da
demanda e poder prestar o servio no momento em que demandado.
Suellen Silva de Melo Mesquita

Manejo de Carteira de Pessoa Fsica e de Pessoa Jurdica.
Bancos de dados e cadastros.
Mrcia Nicolodi
INTRODUO
O Cdigo de Defesa do Consumidor veio revolucionar as relaes de
consumo brasileiras, brindando os consumidores com uma legislao
protecionista, que estabelece uma srie de direitos ao hipossuficiente frente
as abusividades muitas vezes cometidas, e impondo aos fornecedores,
maior qualidade, confiabilidade e segurana, aos produtos e servios
lanados ao mercado.
Sob esta tica, prescreve na seo VI, mais especificamente o art. 43,
sobre os bancos de dados e cadastros de consumidores, que a teor so
considerados entidades de carter pblico, devendo conter informaes
clara e objetivas, de livre acesso ao consumidor, o qual tem, inclusive, o
direito de ser informado sobre sua incluso nos referidos arquivos.
Este ensaio pretende esclarecer acerca da importncia e principalmen-
te da responsabilidade dos bancos de dados e cadastros de consumidores,
assim como de fornecedores, no que pertine as informaes neles conti-
das.
BANCO DE DADOS E CADASTRO DE CONSUMIDORES
O art.43, caput, e , do 1. ao 5., do CDC, regulam os bancos de da-
dos e cadastros de todo e qualquer fornecedor pblico e privado que con-
tenham dados do consumidor, relativos a sua pessoa ou suas aes en-
quanto consumidor. "Assim, muito embora a nfase e a discusso em torno
das regras institudas no art. 43 recaiam nos chamados cadastros de ina-
dimplentes dos servios de proteo ao crdito, a norma incide em siste-
mas de informao mais ampla".
[1]

Dessarte, todo e qualquer banco de dados ou cadastro que contiver in-
formaes sobre consumidores em geral, pessoas fsicas ou jurdicas,
esto sujeitos s normas materiais e processuais, bem como as sanes,
previstas no Cdigo de Defesa do Consumidor.
Cabe aqui, antes de tudo, fazer uma breve distino acerca do que se-
jam bancos de dados e cadastros de consumidores. Por cadastro de con-
sumidores, em linguagem simplificada, entende-se o conjunto de dados
prprios de um fornecedor ou intermedirio, geralmente formado por dados
repassados pelo prprio consumidor, para obteno de crdito pessoal.
J por banco de dados, define-se um conjunto de informaes de for-
necedores sobre um determinado consumidor, visam principalmente prote-
ger o mercado, estando a disposio dos fornecedores que realizem opera-
es de crdito para que corram menos riscos. No Brasil os banco de
dados, na sua maioria, so negativos, "isto , a incluso do nome de al-
gum se d pelo fato de essa pessoa estar inadimplente, em relao ao
pagamento de uma dvida".
[2]

Os bancos de dados brasileiros nasceram com a criao do primeiro
SPC (SISTEMA DE PROTEO AO CRDITO), em 1955, em Porto Ale-
gre/RS, que seria uma associao civil, formada por empresas comerciais
que praticavam venda a credito, para defesa de interesses comuns, tendo
como principal funo fichar os maus clientes, evitando assim, negociaes
de risco
[3]
, sendo que a proteo dirigida especificamente aos fornecedo-
res.
Posteriormente, em 1968 surge o SERASA CENTRALIZAO DE
SERVIOS DE BANCOS S/A. que considerando a prprio razo social
desta, revela tratar-se de empresa, uma das maiores do mundo, em infor-
maes e analises econmico-financeiras, que tem como finalidade, dotar o
sistema bancrio de um instrumento eficaz de consulta quanto aos devedo-
res em geral.
de se admitir, que os bancos de dados e cadastros desempenham
uma funo positiva na sociedade de consumo mas, a inscrio de um
consumidor neste tipo de arquivo, principalmente dos inadimplentes, deve
ser feita de maneira responsvel, de modo a se evitar um lanamento
precoce e abusivo.
Ocorre que, inmeras abusividades so cometidas pelos chamados r-
gos de proteo ao crdito, entre eles os j citados SPC, SERASA e ainda
o CADIN, em desfavor ao consumidor, em que pese a proibio veemen-
temente de tais prticas pelo art. 42 do CDC, que dispe que na cobrana
de dbitos, o consumidor no poder ser submetido a qualquer constran-
gimento ou ameaa.
Na verdade, a ilegalidade da inscrio de nome de pessoa no cadastro
de restrio ao crdito fere o direito imagem da pessoa e at a sua moral,
pelo constrangimento que muitas vezes ocasiona, haja vista que o comr-
cio, o sistema bancrio e afins, dispem de meios outros para cobrar dbi-
tos, sendo a conduta inscrio no cadastro de restrio ao crdito
medida odiosa e coercitiva e, por outro, representa proteo queles que
da vida mercantil em geral vivem.
[4]

Assim, qualquer dos chamados sistemas de proteo ao crdito SPC,
SERASA e afins, no podem representar intransponvel obstculo para
realizao de transaes financeiras ou comerciais, que pretendam realizar
aqueles que tm o seu nome registrado, os quais ficam impotentes diante
do cadastro restritivo.
Felizmente, a jurisprudncia ptria vem se posicionando favoravelmen-
te, coibindo as prticas abusivas dos cadastros de inadimplentes, sendo
precedente do STJ a impossibilidade de inscrio negativa do consumidor
15
que discute o dbito frente ao poder judicirio, "constitui constrangimento e
ameaa vedados pela Lei 8.078/90, o registro do nome do consumidor em
cadastros de proteo ao crdito, enquanto tramita ao em que se discute
a existncia da dvida ou a amplitude do dbito".
[5]

Por assim dizer, o legislador ao instituir norma protecionista ao consu-
midor, assegurou que a existncia e divulgao de cadastros e banco de
dados, que guardem informaes pessoais e particulares sobre os mes-
mos, se daria em conformidade com os parmetros legais de forma a
repelir abusividades na cobrana aos consumidores, visando "garantir, por
ordem constitucional, a dignidade de toda e qualquer pessoa, quer ela
tenha dvidas ou no"
[6]
. Destarte, sendo indevida a inscrio, configura-se
verdadeiro ato ilcito, ensejador da devida reparao, seja do dano moral,
material ou mesmo de ambos, como forma coibir e desencorajar o ofensor
o cometimento de novos atentados contra o patrimnio moral e material dos
consumidores.
Nos termos da jurisprudncia ptria "a operao dos bancos de dados,
se no exercida dentro de certos limites, se transforma em dano social",
[7]

e como tal, deve ser veementemente repelido e punido.
Das Informaes Contidas Nos Cadastros
O Cdigo de Defesa do Consumidor Brasileiro lei 8.078/90, mais es-
pecificamente no seu art. 43, claro ao afirmar que o consumidor ter
acesso livre a todas s informaes existentes em qualquer cadastro ou
banco de dados sobre a sua pessoa, bem como sobre sua fonte, face ao
princpio da transparncia das relaes de consumo
[8]
.
O consumidor tem direito a tomar (imediata e gratuitamente) amplo co-
nhecimento de informaes suas constantes de cadastros, fichas, registros
e dados pessoais e de consumo arquivados a seu respeito (informatizados
ou manuais, setoriais ou abrangentes), assim como sobre as respectivas
fontes.
[9]

Outro aspecto importante, a garantia estatuda no 2., do artigo 43,
do CDC, que assegura ao consumidor o direito de ser informado, por escri-
to, sobre sua incluso em todo e qualquer banco de dados ou cadastro,
"no s de modo a possibilitar-lhe a exigncia da imediata correo das
inexatides, mas tambm de molde a proporcionar-lhe a oportunidade de
evitar o abalo de seu crdito, no mercado de consumo, purgando a mora o
mais cedo possvel".
[10]

Cabe destacar que, pacfico o entendimento do Colendo STJ, no sen-
tido de que "a pessoa natural ou jurdica que tem seu nome inscrito em
cadastro de devedores tem o direito a ser informado do fato. A falta dessa
comunicao poder acarretar a responsabilidade da entidade que adminis-
tra o banco de dado",
[11]
bem como de que "a indevida inscrio ou manu-
teno no SPC, gera direito indenizao por dano moral, independente-
mente da prova objetiva do abalo honra e reputao sofrida pelo autor".
[12]

Ademais, abusivo o registro de dbitos aps serem objeto de discus-
so. Alis, como j referido anteriormente, o CDC, artigo, 42, dispe que na
cobrana de dbitos o consumidor jamais poder ser submetido a qualquer
tipo de constrangimento ou ameaa. Muitas vezes, "a existncia do registro
de dbito em um cadastro uma ameaa, uma coao, para que se pague
sem questionar, sem at refletir, porque haver inmeras restries na vida
diria, quotidiana, econmica ou no".
[13]

Ainda, vale acrescentar que assegurado o livre acesso s informa-
es contidas, nos bancos de dados e cadastros relativos a consumidores,
uma vez que, os servios de proteo ao crdito e congneres so consi-
derados entidades de carter pblico, a teor do artigo 43, 4., do CDC e,
como nos ensina Antnio Herman de Vasconcellos e Benjamin, um dos
autores do anteprojeto, isto significa "que seu funcionamento e administra-
o apresentam particular interesse para a sociedade como um todo (=
interesse pblico), conferindo-se a esta certos direitos especiais",
[14]
sendo
que, "por estarem publicizados, cada indivduo, solitria ou coletivamente,
ganha o direito de questiona-los da maneira o mais ampla possvel, tanto
nos procedimentos que utilizam, como no contedo do que mantm".
[15]

de se destacar, que quanto ao contedo contido, os bancos de dados
e cadastros de consumidores esto sujeitos a concesso habeas data (art.
5., XLXXII, da CF/88), que se configura em deciso para assegurar o
conhecimento de informaes pessoais constantes de registros ou banco
de dados oficiais ou de carter pblico, inclusive para retific-las ou com-
plement-las.
O habeas data tem por objeto a proteo do direito lquido e certo do
impetrante em conhecer todas as informaes e registros relativos sua
pessoa e constantes de reparties pblicas ou particulares acessveis ao
pblico, para eventual retificao de seus dados pessoais.
[16]

Ainda, assegurado ao consumidor, pelo disposto no 3., do artigo
comentado, que encontrando inexatido nos seus dados, o direito de exigir
sua imediata correo, devendo o arquivista, no prazo de 5 (cinco) dias
teis, comunicar a alterao aos eventuais destinatrios das informaes
incorretas, sob pena de infringir o direito constitucional imagem.
Portanto, cabe s entidades credoras que fazem uso dos servios de
cadastro de proteo ao crdito mant-los atualizados, de sorte que uma
vez recebido o pagamento da dvida, devem providenciar, em breve espao
de tempo, o cancelamento do registro negativo do devedor, sob pena de
gerarem, por omisso, leso moral, passvel de indenizao.
Da Prescrio Das Informaes
De outra banda, cabe uma anlise especial, ao 1, do art. 43, que es-
tabelece claramente, que os banco de dados e cadastros de consumidores
devem ser objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem de fcil compre-
enso, "vedada, portanto, a utilizao de smbolos, cdigos ou idioma
estrangeiro",
[17]
no podendo conter informaes negativas referentes a
perodo superior a 5 (cinco) anos, prazo este, que deve ser entendido em
conformidade com o preceituado no 5., deste mesmo artigo legal.
5. Consumada a prescrio relativa cobrana de dbitos do con-
sumidor, no sero fornecidas, pelos respectivos Sistemas de Proteo ao
Crdito, quaisquer informaes que possam impedir ou dificultar novo
acesso ao crdito junto aos fornecedores.
Cabe destacar que para insero do consumidor em bancos de dados
ou cadastros que guardem informaes negativas, necessrio que a
dvida esteja vencida, seja lquida e certa e que esteja baseada em um
ttulo, contudo nenhuma informao negativa pode permanecer por perodo
superior a cinco anos ou depois de consumada a prescrio relativa
cobrana do dbito, sendo que a inobservncia de ditas regras gera o
dever de reparar os danos causados ao consumidor, por quem assim agiu
por absoluta m-f.
Trata-se de norma cuja violao pode gerar indenizaes por dano mo-
ral e material, a serem pleiteados contra a empresa ou a organizao
mantenedora do cadastro e diante daquela que pediu a incluso dos dados.
Portanto, independentemente de requerimento, dever dessas entidades
proceder ao cancelamento dos registros negativos do consumidor, logo
aps o decurso de 5 anos, ou antes disso, assim que estiver prescrita a
ao de cobrana correspondente ao dbito.
[18]

Cabe esclarecer que o legislador do CDC fixou dois prazos, um genri-
co (lapso de 5 anos), outro especfico (lapso de prescrio da ao de
cobrana), para a vida til dos dados arquivados sobre o consumidor. Nas
palavras de Tavares Guerreiro, "vale o que ocorre primeiro, o prazo de
cinco anos, a que se reporta o 1. do art. 43, ou o lapso prescricional da
ao de cobrana do dbito do consumidor".
[19]

Dessarte, como j dito, ao analisarmos concomitantemente o previsto
nos 1. e 5., do art. 43, verificamos que, como alguns ttulos prescrevem
em prazos menores, como o caso do cheque, cujo prazo fixado em 6
meses, para a ao executria e em 2 anos para a ao de enriquecimento
ilcito,
[20]
o prazo de permanncia das informaes negativas, relativas a tal
ttulo, igualmente menor.
Ocorre que, muitos, na tentativa de desvirtuar o estabelecido no Cdigo
de Defesa do Consumidor, no particular, alegam haver divergncia entre
estes dois prazos, o que um equvoco, e representa apenas uma tentativa
frustrada das entidades credoras e dos prprios bancos de dados ou ca-
dastros, para justificar o descumprimento do estabelecido. Inexiste qualquer
antinomia entre os dois prazos, que no se opem ou divergem, apenas se
completam, devendo ser analisados em conjunto e no isoladamente.
Assim, vale a regra de que os registros negativos junto a bando de da-
dos ou cadastro de consumidores devem ser cancelados aps o decurso
do prazo de 5 anos, se antes disso no ocorreu a prescrio da ao de
16
cobrana. Alis, dito entendimento encontra-se pacificado pelo Colendo
Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul, atravs de sua Smula 13 "a
inscrio do nome do devedor no Servio de Proteo ao Crdito (SPC)
deve ser cancelada aps o decurso do prazo de cinco (5) anos se, antes
disso, no ocorreu a prescrio da ao de cobrana (art. 43, 1 e 5, da
Lei n 8.078/90), revisada a Smula n 11.
CDL CANCELAMENTO DE INFORMAES NEGATIVAS Inteli-
gncia da Smula 13 desta Corte e do art. 43, 1 e 5, do CDC. Os
registros negativos junto a CDL devem ser cancelados aps o decurso do
prazo de 5 anos, se antes disso no ocorreu a prescrio da ao de
cobrana. Desta forma, decorrido o prazo de seis meses para aforamento
da ao executiva cambial referente aos ttulos cadastrados (cheques Lei
n 7.357/85, art. 59), a inscrio do nome da devedora deve ser cancelada.
Sentena de improcedncia. Provimento do apelo da autora. (TJRS APC
70001858406 6 C.Cv. Rel. Des. Osvaldo Stefanello J. 16.05.2001)
CANCELAMENTO DE REGISTRO NEGATIVO Cadastros de servi-
os de proteo ao crdito Ato que deve realizar-se aps o lapso de 5
anos ou antes disso, se consumada a prescrio cambiria Interpretao
do art. 43, 1 e 5, da Lei 8.078/90. (TJRS, Ap. 598087880, 3 Cm., Rel.
Des. Luiz Ari Azambuja Ramos, j. 25-06-1998).
[21]

Na mesma linha, a posio do STJ: "No podem constar, em sistema
de proteo ao crdito, anotaes relativas a consumidor, referentes a
perodo superior a cinco anos ou quando prescrita a correspondente ao
de cobrana."
[22]

Por derradeiro, aproveitando as palavras do ilustre autor do anteproje-
to, Antnio Herman de Vasconseclos e Benjamin, vale dizer que
o CDC, ao cuidar dos arquivos de consumo, no pretendeu, nem mes-
mo remota ou indiretamente, legitimar sua atuao e presena no mercado.
Deles no tratou para lhes conferir extenso maior; ao revs, foi seu intuito
limitar, sob o manto de uma rgida disciplina, a discricionariedade e irres-
ponsabilidade legal absoluta que os caracterizava, impondo-lhes regras
claras, sempre com os olhos na proteo dos consumidores e, atravs
deles, na garantia de direitos fundamentais inalienveis, que a todos apro-
veita.
[23]

E, o que mais importante, o consumidor deve ter claro que os bancos
de dados e cadastros, respondem pelas irregularidades que cometem nas
suas operaes, podendo ser responsabilizados tanto civil, como adminis-
trativamente, sem falar claro da esfera penal, pelos prtica ilcitas (crimes)
descritas no CDC.
BANCO DE DADOS E CADASTROS DE FORNECEDORES
Apenas, a ttulo de conhecimento, vale dizer ainda, que, por sua vez,
para defesa dos interesses dos consumidores, e como forma de proteg-los
de danos futuros, o Cdigo de Defesa do Consumidor, estabelece que os
rgos pblicos de defesa do consumidor, devem manter cadastros atuali-
zados sobre reclamaes contra fornecedores de produtos e servios,
indicando inclusive se os problemas foram solucionados.
Art. 44. Os rgos pblicos de defesa do consumidor mantero cadas-
tros atualizados de reclamaes fundamentais contra fornecedores de
produtos e servios, devendo divulg-lo pblica e anualmente. A divulgao
indicar se a reclamao foi atendida ou no pelo fornecedor.
1. facultado o acesso s informaes l constantes para orienta-
o e consulta por qualquer interessado.
2. Aplicam-se a este artigo, no que couber, as mesmas regras enun-
ciadas no artigo anterior e as do pargrafo nico, do artigo 22, deste Cdi-
go.
Vale dizer que somente reclamaes com fundamento, ou seja, basea-
das em fatos verdadeiros, podem ser registradas, a fim de se evitar abusos,
prejuzos ao bom nome da empresa fornecedora perante todos os consu-
midores, sendo que, "compete ao Departamento de Proteo e Defesa do
Consumidor DPDC, da Secretaria de Direito Econmico do Ministrio da
Justia, elaborar e divulgar o cadastro nacional de reclamaes fundamen-
tadas contra fornecedores de produtos e servios.
[24]

Dito cadastro de reclamaes deve ser atualizado anualmente e divul-
gado publicamente, sendo de livre acesso a qualquer consumidor interes-
sado, "as informaes so arquivadas para cumprimento de um fim muito
especfico: auxiliar os consumidores no mercado de consumo".
[25]

Outro aspecto importante, que "a divulgao deve ser clara e indicar
se as reclamaes foram ou no atendidas pelos fornecedores, sem que
conste qualquer juzo ou opinio emanados da autoridade competente"
[26]
,
devendo antes de tudo, ser oportunizada a ampla defesa ao fornecedor
indicado, para que possa explicar os motivos de sua falha, e s depois,
verificado seu fundamento e o seu desfecho, que o fornecedor ser
includo no cadastro de reclamao.
A inobservncia das regras contidas neste artigo gera a obrigao dos
responsveis pelos descumprimentos, a reparar os danos causados, apli-
cando-se, subsidiariamente, as previses legais prescritas no art. 43,
relativas aos arquivos de consumo.
CONCLUSO
Os bancos de dados e cadastros cumprem funo essencial nas rela-
es de consumo, na medida que possibilitam aos fornecedores e consu-
midores informaes primordiais, no que pertine ao crdito e a qualidade
dos produtos e servios fornecidos.
Entretanto, as informaes arquivadas devem ser precisas, verdadeiras
e juridicamente legais, ou seja no prescritas, a teor do art. 43, 1. e 5.,
sob pena de sua indevida utilizao configurar abuso de direito, passvel de
indenizao por dano moral e material.
Assim, depreende-se, de todo o exposto, que necessrio assegurar
que os bancos de dados e cadastros, mais especificamente os conhecidos
servios de proteo ao crdito, exercitem suas funes com responsabili-
dade, equidade, e imparcialidade, respeitando e garantindo os direitos dos
consumidores, assim como a transparncia e veracidade das informaes
arquivadas.
[27]

NOTAS
01. NUNES, 2000, p. 514.
02. NUNES, 2000, p. 515
03. EFING, 2002
04. CARDOSO, 2002
05. STJ, 4. Turma, REsp 201187/SC, rel. min. Cesar Asfor Rocha,
DJU 11.12.2000, p. 00208.
06. NUNES, 2000, p. 518.
07. STJ, 4. Turma, RE n. 22.337-8, RS, rel. min. Ruy Rosado de A-
guiar, j. 13-2-95, v.u. DJU 20.3.95, apud, BENJAMN, 2001, p. 357.
08. Art. 43 do Cdigo de Defesa do consumidor, verbis: "O consumidor,
sem prejuzo do disposto no artigo 86, ter acesso s informaes existen-
tes em cadastros, fichas, registros e dados pessoais e de consumo arqui-
vados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas fontes".
09. SILVA, 2001, p. 151.
10. SILVA, 2001, P. 153.
11. STJ, 4. Turma, REsp 285401/SP, rel. min. Ruy Rosado de Aguirar,
DJU, 11.06.2001.
12. STJ, REsp 442642 / PB, rel. min. Aldir Passarinho Junior, DJU
10.03.2003, p. 234.
13. GODOY apud OLIVEIRA, 2002.
14. BENJAMIN, 2001, p. 366.
15. BENJAMIN, 2001, p. 367.
16. MORAIS, 1997, p. 124.
17. BENJAMIN, 2001, p. 391.
18. SILVA, 2001, p. 152.
19. GUERREIRO apud BENJAMIN, 2001, p. 396.
20. Lei 7.357/85, art. 59, caput e pargrafo nico.
21. SILVA, 2001, p. 154.
22. STJ, 3. Turma, Resp 30.666-1, RS, rel. min. Dias Trindade, DJU
22.03.1993.
23. BENJAMIN, 2001, p. 367.
24. SILVA, 2001, p. 158.
25. BENJAMIN, 2001, p. 438.
26. SILVA, 2001, p. 159.
27. Exposio dos Motivos da Fair Credit Reporting Act, conhecido co-
mo FCRA, promulgado em 1970, pelo congresso Americano apud OLIVEI-
RA, 2002.
NICOLODI, Mrcia. Bancos de dados e cadastros. Cdigo de Defesa
do Consumidor. Jus Navigandi, Teresina, ano 8, n. 90, 1 out. 2003 . Dis-
17
ponvel em: <http://jus.com.br/revista/texto/4263>. Acesso em: 21 out.
3912.

Noes de Marketing de Relacionamento.
Marketing de relacionamento ou Marketing relacional corresponde
ao trabalho de marketing voltado para o relacionamento com clientes e
fornecedores.
Definio
Com McKenna (1991), marketing de relacionamento ou ps-marketing
significa construir e sustentar a infra-estrutura dos relacionamentos de
clientes. a integrao dos clientes com a empresa, desde o projeto,
desenvolvimento de processos industriais e de vendas.
Vavra (1993) define o marketing de relacionamento como o processo
de garantir satisfao contnua e reforo aos indivduos ou organizaes
que so clientes atuais ou que j foram clientes. Os clientes devem ser
identificados, reconhecidos, comunicados, aditados em relao satisfao
e respondidos.
Segundo o livro Mercator XXI (11 Edio), o marketing relacional tem
o seu foco nos clientes j existentes e no na angariao de novos clientes
e para que uma empresa possa apostar no marketing relacional e
conseguir fidelizar os seus clientes, dever ter em ateno alguns pontos,
nomeadamente: conhecer bem o cliente, saber comunicar e escutar as
suas necessidades e reconhecer a sua fidelidade. Existem diversas
ferramentas que podem ser utilizadas para atingir os objetivos propostos
pelo marketing relacional, nomeadamente a criao de bases de dados, a
criao de uma pgina na internet com um frum, a realizao de inquritos
para medir a satisfao do cliente e os seus gostos e sugestes, a
existncia de um sistema que premie a fidelidade dos clientes ou mesmo a
realizao de eventos centrados nos clientes.
Caractersticas
As principais caractersticas so:
Interatividade: o cliente toma quando quer a iniciativa do contato, como
receptor e emissor das comunicaes;
Personalizao: todas as aes so direcionadas e personalizadas. As
empresas podem e devem dirigir mensagens distintas a cada cliente,
adequadas s suas circunstncias e historial.
Memorizao: todas as aes devero ser registradas em memria
contendo a identidade, os dados, as caractersticas, preferncias e detalhes
das interaes mantidas com os clientes.
Receptividade: as empresas devem passar a falar menos e a escutar
mais. Alm do mais devero permitir que seja o cliente quem decida se
quer ou no manter uma relao, quem defina a forma de comunicao e
se a quer manter ou alter-la.
Orientao para o cliente: as empresas devero acabar com os product
managers e passar para os consumer managers, centrando-se assim mais
no consumidor, suas necessidades e todas as formas para que sejam
satisfeitas.
Praticar o BtoB e o BtoC: o marketing relacional no se deve centrar
apenas no Business to Consumer. Dever tambm apostar no Business to
Business por forma a desenvolver e explorar todas as formas de
potenciao do seu negcio.
Utilizao
Pode-se dizer que nos dias de hoje, o marketing relacional prtica
comum da maioria das empresas, pois ao desenvolvimento de estratgias
de reteno de clientes esto associadas algumas vantagens para as
empresas, nomeadamente: aumento da frequncia das relaes negociais,
aumento do volume de negcios, reduo de custos devido diminuio da
rotao dos clientes e clientes inativos podem novamente ser clientes
ativos.
Com o passar dos anos, o marketing de relacionamento tem vindo a ter
uma maior importncia junto das empresas porque com os cortes de custos
verificados, as empresas conseguem atravs desta rea do marketing,
medir resultados e perceberem o seu impacto direto nas vendas. Verifique
a importncia do marketing de relacionamento com mais abrangncia nas
sesses seguintes.
Criao de estratgias
De maneira geral, consiste em uma estratgia de negcios que visa a
construir pr-ativamente relacionamentos duradouros entre a organizao e
seus clientes, contribuindo para o aumento do desempenho desta e para
resultados sustentveis. O processo de marketing de relacionamento deve
se iniciar com a escolha certa do cliente, a identificao de suas
necessidades, a definio dos servios prestados e agregados, a busca da
melhor relao custo/benefcio e ter funcionrios motivados e capacitados a
atender estes clientes adequadamente. O contexto de administrar o
relacionamento com o cliente serve para que a empresa adquira vantagem
competitiva e se destaque perante a concorrncia. O objetivo maior torna-
se manter o cliente atravs da confiana, credibilidade e a sensao de
segurana transmitida pela organizao.
Busca de vantagens competitivas
Drucker (1999) elegeu algumas regras fundamentais para a utilizao
do marketing de relacionamento na busca por vantagem competitiva:
O relacionamento com o cliente de responsabilidade da empresa.
Qualquer reclamao ou conflito por parte do cliente provocado por uma
falha empresarial.
A empresa deve perguntar-se constantemente o que pode ser feito
para facilitar e melhorar a vida de seus clientes.
Em complemento, Kanter (2001) enfatiza os seguintes aspectos no
relacionamento com o cliente:
Conhecer profundamente o cliente.
Tornar o cliente conhecido por todos os funcionrios da empresa. Ele
no deve aguardar para que algum o identifique e solucione seus
problemas adequadamente.
Transformar o cliente em scio de um clube exclusivo, ou seja,
proporcionar atividades e disponibilizar recursos que s os clientes da
empresa tm acesso.
Alguns estudiosos acreditam que a mensurao da satisfao dos
clientes pode ser o diferencial de empresas bem-sucedidas em relao a
outras. A empresa precisa ter essa mensurao externa por uma ou todas
as razes seguintes:
Satisfao de clientes frequentemente equiparada a qualidade.
O compromisso por um programa de satisfao de clientes demonstra
liderana em uma categoria de negcios.
Mensuraes internas de satisfao de clientes podem ser
inadequadas ou imprprias.
Ouvindo os clientes, as empresas podem se beneficiar e passar a ser
voz ativa no mercado.
Muitos clientes no reclamam abertamente porque podem achar que
nada vai ser feito.
Um programa de satisfao de clientes uma poderosa ferramenta
para estimular a melhoria dos produtos ou servios.
Os concorrentes podem j ter adotado programas de satisfao de
clientes bem-sucedidos (VAVRA et al, 1993, p.170).
Medio de satisfao do cliente
De acordo com Vavra (1993, p.255) os relacionamentos bem-
sucedidos com clientes exigem prtica constante e intensas tcnicas de
ps-marketing. Um dos esforos mais evidentes a coleta de informaes
a respeito dos clientes, tambm sugerida como atividade de ps-
marketing a elaborao de um programa de mensurao da satisfao do
cliente. Tal programa fornece um feedback do cliente referente a qualidade
dos produtos ou servios e sugere caminhos para futuras mudanas e
melhorias.
18
Para Vavra (1993), toda empresa que aceita o desafio de ps-
marketing deve aplicar-se a oferecer satisfao atravs de seus produtos e
servios, o que requer conhecimento a respeito das expectativas dos
clientes, outrossim, a maioria dos programas de mensurao de satisfao,
alm de apontar nveis de satisfao, fornece conhecimento a respeito das
expectativas dos clientes. Tais programas auxiliam a empresa na
priorizao de tais expectativas e mudanas que essas possam sofrer,
alm de permitirem que se conhea o valor das necessidades existentes
(VAVRA, 1993, p.165).
A TARP (Technical Assistance Research Programs Institute, 1986)
apud Vavra (1993, p.169) estima que apenas 01 em 27 clientes insatisfeitos
voltar a fazer negcio com uma empresa por iniciativa prpria. Existe
ainda uma evidncia muito forte a respeito do valor de contribuio para o
lucro da clientela satisfeita. Estudos mostram que o desempenho financeiro
da empresa est relacionado qualidade percebida dos bens ou servios
de uma empresa.
O marketing relacional tem as suas origens no marketing direto e
implica por parte da empresa, um forte conhecimento dos gostos dos seus
clientes, quer sejam produtos, marcas ou servios. O seu desenvolvimento
permite uma evoluo da empresa, uma vez que para satisfazer os seus
clientes, tem que ser mais pr-ativa, escutando as opinies dos clientes e
os seus desejos. Ao faz-lo cria espao para o desenvolvimento de novos
produtos ou servios personalizados.
Emprego, cenrios e outras explicaes
As empresas de comrcio tradicional e outras, cada vez mais adotam o
marketing relacional como uma forma de desenvolverem a sua estratgia
de marketing, pois no conhecimento individual dos gostos do cliente e na
percepo da sua qualidade / satisfao percebida, que conseguem manter
os clientes da casa e angariar novos clientes pelo passa palavra.
O marketing relacional um projeto de longo prazo e com uma grande
interatividade entre empresa e cliente. Uma empresa pode desenvolver a
sua estratgia de marketing relacional recorrendo a alguns meios de
comunicao (televiso interativa, mensagens SMS, Internet, telemarketing
e direct mail). Para que possa obter melhores resultados a empresa deve
conjugar os vrios meios de comunicao e no deve apostar apenas num
nico.
A Internet assume um papel relevante no marketing relacional, devido
interatividade que proporciona entre o consumidor e a empresa, permitindo
um conhecimento mais detalhado dos gostos dos clientes. O envio de mails
e/ou newsletters tem aumentado significativamente, tendo em conta que
cerca de 48,3% das habitaes situadas no territrio nacional portugus j
possuem ligao internet. Com o desenvolvimento das tecnologias de
informao a grande maioria dos consumidores passou a estar mais
informada e passaram a ser mais exigentes. Os consumidores optam pela
qualidade em detrimento da sua fidelidade a uma empresa ou marca, e
neste contexto que o marketing relacional visto como uma estratgia
importante a ser considerada.
Para que uma empresa consiga implementar uma estratgia de
marketing relacional eficaz deve seguir o mtodo IDIC desenvolvido por
Don Peppers e Martha Rogers na dcada de 90. O mtodo IDIC significa:
Identificar, Diferenciar, Interagir e Customizar, sempre orientado para o
cliente.
Segundo textos contidos no Mercator XXI, a principal ideia no
marketing one to one que as empresas tm que conhecer os clientes,
saber como querem ser tratados e trat-los de forma diferenciada.
Individualmente os clientes no so tratados de uma mesma forma, mas a
empresa considera as suas opinies e melhora o relacionamento para com
esses clientes.
Numa estratgia de marketing one to one, as empresas tm que
proceder a algumas alteraes internas de forma a rentabilizarem o
investimento, naquele que um dos seus objetivos principais, a fidelizao
de clientes. As reas que podero necessitar de reestruturao para fazer
face a esse objetivo podero ser a produo, a logstica e distribuio e
mesmo o planeamento.
Nos ltimos anos temos vindo a assistir a um maior esforo das
empresas no que diz respeito ao estabelecimento de relaes mais
duradouras com os seus clientes, devido ao desenvolvimento de prticas
de marketing relacional. Este desenvolvimento tem sido motivado pelo fato
de cada vez mais a rotao dos clientes ser elevada e tambm ao aumento
de produtos substitutos e/ou concorrentes. Cada vez mais as empresas
devem efetuar esforos para manter clientes, pois mais econmica a sua
manuteno do que a conquista de novos clientes ou mesmo a
recuperao de clientes perdidos.
J em 1990, Reicheld y Sasser, demonstraram que os ganhos obtidos
pelas empresas na reteno de clientes so significativos, e que na maioria
dos casos estudados, os clientes antigos superavam os clientes novos em
termos de volume de negcios. Hoje em dia as empresas devem estar
despertas para esta situao, pois os fatores que propiciam a rotao de
clientes tm vindo a aumentar, nomeadamente: elevada oferta de produtos
similares / substitutos, o nmero elevado de publicidade efetuada, as
alteraes nos canais de distribuio, o elevado nmero de superfcies
comerciais, a existncia de produtos de marca branca que alcanam quotas
de mercado significativas e a gesto do oramento familiar (alguns
produtos so preteridos apenas adquirido o que realmente
necessrio).
O marketing relacional deve ter como sua principal preocupao a
manuteno e aprofundamento de uma relao duradoura com os clientes
(Berry L., 1995; DuPont R., 1998). Assim sendo, o marketing relacional
deve ser encarado como uma relao de longo prazo, tendo como objetivo
a reteno de clientes e a sua beneficiao, assente na confiana e
compromisso tendo como foco a emoo e a intimidade com o cliente. O
cliente deve ter noo de que existe valor acrescentado ao efetuar a
aquisio de bens ou servios. A noo de valor acrescentado de um bem
ou servio tem sido alcanada mais rapidamente pelo desenvolvimento das
tecnologias de informao. Atualmente as empresas investem em
programas informticos que lhe permitem manter fichas atualizadas de
clientes e saber as suas preferncias (CRM uma das possibilidades).
Tendo como bases este pressuposto, perceptvel o porqu da
alterao de estratgias de marketing, para novas estratgias em que o
mais importante a manuteno de relaes comerciais slidas e
duradouras com os clientes, para que seja possvel o desenvolvimento do
negcio e a sua sustentabilidade. A manuteno de clientes deve ser
encarada no longo prazo.
Interao entre vendedor e cliente.

O vendedor bem sucedido Entrevista na RDIO NOVO TEMPO
Recebemos um convite do jornalista Tiago Cabrera da rdio Novo
Tempo de So Paulo, para participar de uma entrevista no programa 50
minutos com o apresentador Elias Teixeira, no dia 24 de julho de 2008, e
falar sobre A Arte de Vender, e o vendedor bem sucedido. A seguir um
resumo de nossa entrevista.
Como deve ser a relao cliente vendedor?

* Toda venda exige que se estabelea um relacionamento entre vendedor e
cliente, e o resultado da venda vai depender deste relacionamento mais do
que das condies gerais do produto;

* O vendedor precisa se colocar no lugar do cliente para entender sua
maneira de pensar e agir;

* Em geral, o momento da venda gera grande ansiedade, expectativa e
stress no cliente, pois ele pode estar comprometendo sua condio
financeira por longo tempo, ao mesmo tempo em que provavelmente est
procurando atender uma necessidade essencial em sua vida;

* fundamental que o vendedor possa deixar claro ao cliente que estar ao
lado dele e ir ajud-lo neste processo de compra.
Como lidar com as objees dos clientes?

* Primeiro, deve-se manter uma atitude tranqila diante da objeo;

* No se pode encarar a objeo como uma reao pessoal contra o
vendedor;
19

* preciso saber que em geral a objeo uma necessidade do cliente de
obter esclarecimento sobre o produto ou a empresa;

* Normalmente a objeo significa que o cliente esta interessado na
proposta do vendedor, pois os clientes desinteressados no fazem
perguntas nem levantam objees;

* preciso tornar a objeo especifica, para isto pea ao cliente que
esclarea melhor o ponto que est em dvida.
Qual o perfil de um vendedor bem sucedido?

Para ser um vendedor bem sucedido, preciso ter alguns atributos ou
competncias pessoais que facilitem sua interao com os clientes,
algumas destas competncias so:
* Uma boa comunicao interpessoal;

* Empatia;

* Ser um bom ouvinte;

* Interessar-se verdadeiramente pelos clientes;

* Ter tima capacidade de relacionamento interpessoal;

* Ter boa capacidade de negociao;

* Uma boa apresentao pessoal;

* Conhecer bem o produto que vende;

* Ter boa capacidade de organizao e planejamento;

* Possuir um bom nvel de inteligncia emocional, ou seja, motivao,
atitude positiva, otimismo, bom humor e persistncia.

Qual a importncia de fidelizar clientes?

* Todo vendedor deve procurar transformar o processo de compra e venda,
no incio de um relacionamento duradouro. Como diz Theodore Levitt, um
dos mais importantes especialistas do marketing mundial, na atualidade, o
relacionamento cliente vendedor como um casamento. A primeira venda
como o primeiro encontro. O vendedor deve procurar transformar este
encontro em um casamento e no deixar que seja apenas um caso
passageiro.

* Fidelizar clientes, construir um relacionamento duradouro com
vantagens mutuas. Neste caso, o vendedor sempre sai ganhando, pois ter
aquele cliente comprando seus produtos continuamente e tambm
indicando outros clientes, parente e amigos. J o cliente, ganha por ter
conseguido um parceiro comercial e uma pessoa de confiana que em
geral oferecer condies comerciais vantajosas por ser um cliente fiel.

* A fidelizao depende de contatos freqentes entre vendedores e
clientes, o envio de mensagens atravs de e-mails, telefonemas,
correspondncia em datas comemorativas, comunicao de promoes e
descontos, lanamento de novos produtos, informao de novidades,
prestao de servios adicionais, assistncia tcnica, e soluo de
eventuais problemas que surgirem.
Ao final da entrevista, ficou claro que o processo de vendas no deve
ser apenas um conjunto de aes que ocorrem por acaso, mas, ao
contrrio, um processo planejado e preparado para que tanto clientes
vejam atendidas suas expectativas, quantos os vendedores possam se
realizar profissionalmente.
Para isto, necessrio que os vendedores possam se preparar
adequadamente, profissionalizar sua aes, participando de treinamentos,
realizando estudos e leituras, observando profissionais mais experientes,
para assim poderem se tornar vendedores bem sucedidos. Ari Lima
Como funcionam as tcnicas de venda
por Lee Ann Obringer - traduzido por HowStuffWorks Brasil
Introduo
Voc tem sua equipe de vendas pronta, contratada e treinada para fa-
lar bem do seu produto e gerar lucro. Agora hora de colocar a mo na
massa. Mas, e quanto abordagem de vendas? Voc decidiu quais tcni-
cas utilizar? Se no pensou nisso, sua equipe pode no estar pronta pa-
ra obter o sucesso que voc espera. Aproveite e pense sobre qual aborda-
gem seria melhor para o ambiente que seus representantes de venda
enfrentaro.
Quando se est em um negcio de consultoria ou direcionado a servi-
os, sabe-se que preciso desenvolver um bom processo de relaciona-
mento. A venda de produtos requer o mesmo. A arte de vender no to
simples como se pensa. Se voc nunca trabalhou com isso ou nunca
vendeu antes, poder tirar grande proveito desta leitura e identificar o que
poderia melhorar no seu comrcio. E se voc um profissional de vendas
experiente ou em posio de gerncia, tambm pode haver alguma dica
que possa aproveitar. Neste artigo, veremos algumas das mais efetivas
tcnicas de venda.
Algum j te convenceu a comprar alguma coisa que voc sabia que
nunca usaria? Como fizeram isso? Voc queria comprar alguma coisa
a mais? Voc tem um bom relacionamento com os clientes? Estas so
algumas questes que surgem quando se pensa em tcnicas de venda.
No incio dos anos 90, os livros sobre tcnicas de vendas apresenta-
vam palavras-chave como tica, servio, relacionamento, trabalho rduo,
persistncia e lealdade empresa. Todas trazem a idia da construo
de amizade e bom relacionamento com o cliente para que ele volte sempre.
Dez anos depois, outras idias comearam a aparecer. Os vendedores de
porta em porta descobriram que podiam aumentar as suas vendas usando
palavras especficas e mtodos de persuaso. Isso levou ao aperfeioa-
mento e popularizao das tcnicas que se focavam no nas necessidades
do cliente ou a construo de uma boa relao com ele, mas sim nas
tcnicas e mtodos que garantiam aquela venda, que era o que importava
no momento.
Os fundamentos das modernas tcnicas de vendas so classificados
em 5 estgios de ao. Eles comearam nos anos 50 e incluem:
1. ateno: preciso conseguir a ateno dos seus clientes em
potencial atravs de alguma propaganda ou mtodo de prospeco;
2. interesse: construir o interesse deles usando um apelo emocio-
nal. Por exemplo: como sero vistos pelos chefes quando fecharem um
negcio que dar um grande lucro para a empresa;
3. desejo: construir o desejo por um produto mostrando aos clien-
tes suas vantagens e oferecendo a eles uma amostra ou um teste antes da
compra ser realizada;
4. convencimento: aumentar o desejo pelo seu produto atravs de
estatsticas que comprovem o valor que se tem. Compare-os aos dos
concorrentes e, se possvel, use depoimentos de clientes satisfeitos;
5. ao: encorajar o futuro cliente a comprar o produto. Este o
momento do fechamento. Direcione-o para ele fazer o pedido. Se ele se
opuser, tente fazer com que mude de opinio.
Existe uma grande quantidade de tcnicas de fechamento de vendas
que abrangem desde as vendas mais complicadas at as vendas mais
fceis. Eis algumas:
abordagem direta: perguntar pelo pedido se voc tem certeza
que seu cliente j se decidiu pela compra;
negociao/desconto: o uso desta tcnica d ao cliente a sensa-
o de que ele fez uma escolha inteligente e economizou dinheiro. Use
frases como "compre hoje e leve esse outro produto com um desconto
de 10%";
concluso de negcio baseado em prazo : essa tcnica funciona
bem com frases como "os preos vo subir na prxima semana, voc
deveria aproveitar e comprar hoje mesmo";
oferta experimental: deixar o cliente usar o produto sem com-
promisso por um perodo experimental. Isso funciona se voc vende produ-
tos que facilitam a vida das pessoas. Os clientes no vo querer devolver o
20
produto se realmente economizarem tempo e trabalho durante o perodo de
teste. Por outro lado, se no aceitarem esse tempo de teste com o produto,
voc poder alert-los de que no tero outra chance depois.
Existem outras tcnicas de abordagem, mas nos concentraremos em
uma das mais bem sucedidas para construir um longo e forte relacionamen-
to de lealdade com o cliente. Esta tcnica chamada de relacionamento
de vendas. Leia e aprenda como voc pode ajudar sua equipe a desenvol-
ver relaes slidas com os clientes, o que vai resultar positivamente nas
vendas e tambm beneficiar o cliente.
Relacionamento de vendas
Voc sabia que conquistar um novo cliente custa quase cinco vezes
mais do que manter um cliente antigo? Isto pode ajud-lo a entender a
importncia de manter uma boa relao com os clientes e fazer com que
eles se tornem assduos e faam propaganda boca-a-boca a favor de sua
empresa. Essa a melhor maneira de conseguir novas vendas.
O relacionamento em vendas baseia-se na construo de uma amiza-
de ou de um bom relacionamento com seus clientes e em buscar aten-
der suas necessidades. Esse o caminho certo para fazer clientes e cons-
truir um bom relacionamento. Sabendo das suas necessidades e desco-
brindo os seus receios, voc pode encontrar solues para os problemas
dele e construir uma relao ainda mais forte. Com essa relao feita,
outros detalhes so fceis e rpidos de serem resolvidos. Eles s se tor-
nam um obstculo se essa boa relao entre o cliente e o vendedor no
existir.
As pessoas costumam dizer que as melhores experincias com vende-
dores quando eles ouvem honestamente suas necessidades e mostram
um interesse maior do que apenas negcios. Eles no fazem presso,
esperam e fazem uma abordagem honesta. Quando isso ocorre, mesmo
que os concorrentes procurem esse tipo de cliente (talvez at com preos
mais baixos), ele estar to satisfeito com os vendedores atuais que conti-
nuar com eles. Isso faz parte do poder do relacionamento de vendas.
A maioria das pessoas reage negativamente alta presso nas ven-
das. No relacionamento em vendas, pressionar no causa boa impresso,
principalmente porque difcil construir uma relao amigvel quando o
cliente se sente pressionado. Nesta tcnica voc se torna um tipo de supor-
te para os seus clientes. Eles se tornam dependentes de seus servios ou
produtos e quanto mais voc suprir suas necessidades e facilitar o
seu trabalho, mais eles respondero s suas ofertas de vendas adicionais.
Voc vai descobrir tambm que o bom relacionamento traz muitos benef-
cios para as empresas que oferecem produtos em mercados muito competi-
tivos, principalmente se no houver diferenas entre eles.
Parte do relacionamento em vendas envolve um contato regular com o
cliente. Se voc esquece de um cliente que confiou na sua integridade
como pessoa e como vendedor, ele pode acabar procurando seu concor-
rente, que provavelmente est ligando regularmente para fechar negcios.
Ento, tenha certeza de que no deve simplesmente construir uma relao,
mas principalmente mant-la (atravs de contato regular e canais de comu-
nicao abertos). Disponibilize vrias maneiras de contato para qualquer
tipo de necessidade urgente, ou voc vai descobrir que seus clientes, numa
emergncia, precisaram procurar aquele seu concorrente e descobriram
que eles tambm so bons e que os produtos deles podem ser at um
pouco melhores. Ento, a lio : mantenha sempre contato e esteja sem-
pre disponvel para os seus clientes ou voc certamente ser substitudo.
Outra parte importante desse tipo de relacionamento ter a tecnologia
disponvel para gerenciar e manter esta relao. Isso freqentemente
aparece na forma de um software de gerenciamento de contatos ou um
bom sistema de gerenciamento do relacionamento com o cliente (CRM).
Falaremos sobre isso mais adiante.
Uma tcnica recente envolve gastar um tempo significante de vendas
com os clientes que demonstram maior probabilidade de compra. Para
chegar a esta concluso, preciso fazer perguntas e permitir que o cliente
em potencial passe a maior parte do tempo falando. Esta aproximao
concentra-se somente nos clientes que querem seu produto, precisam dele
e podem pag-lo. Ao invs de gastar seus esforos tentando tornar um
cliente de baixa probabilidade em um cliente de alta probabilidade, o seu
foco ser voltado totalmente para o grupo de alta probabilidade.
Determinar quem tem alta probabilidade pode ser feito atravs de uma
srie de perguntas que precisam de respostas positivas. Se em algum
ponto voc no receber a resposta que precisa, termine a reunio, agrade-
a e v embora. Voc no perde seu tempo e o do seu departamento
montando propostas que no sero aceitas. Agora, s porque o cliente
declarou que no est interessado, no significa que voc deve pegar suas
coisas e ir embora. Se eles responderam todas as outras questes positi-
vamente, voc pode continuar na linha do questionamento at ter certeza
de que iro comprar. Isso significa que voc nunca pergunta pelo pedido.
Se voc fez a entrevista e est tudo certo, voc e o cliente chegaro a um
acordo e eles faro os pedidos. As suas perguntas j eliminaram qualquer
dvida ou ento voc j teria ido embora.
Ao invs de tentar manipular os clientes e lev-los a fazer algo que no
querem, deixe que eles cheguem a uma deciso. Essa a coisa certa a
fazer. Voc est colocando a estrutura que servir de base para um benef-
cio mtuo ao fazer negcios.
H muito para aprender sobre alta probabilidade de vendas, assim co-
mo sobre outras tcnicas existentes. Falaremos sobre algumas tcnicas
bsicas, dicas, estilos de venda e fechamento de negcios.
Tcnicas e dicas bsicas (mas efetivas) de vendas
Hoje existem mais estilos de vendas e tcnicas do que voc pode ima-
ginar. Ento, como saber o que funciona e o que no funciona? Isso se
reduz ao que funciona para voc e para seu produto. Pense no seu pblico
alvo e nas suas percepes sobre o seu produto. Os clientes tm necessi-
dades e simplesmente precisam escolher entre as vrias marcas do merca-
do? Ou eles no tm idia do quanto o produto ir ajud-los a serem mais
produtivos? Alguma vez ficaram sabendo sobre o seu produto? A visita
para mostrar seu produto ser um aprendizado para o cliente ou para
voc?
Pense nisso antes de determinar quais mtodos podem funcionar para
o seu produto ou servio. No preciso dizer que o mtodo de vendas que
funciona no escritrio no funciona para o servio de consultoria de organi-
zao. Embora tenham um objetivo em comum, o conhecimento e entendi-
mento dos seus clientes sero diferentes. Eles devem ser orientados para
saber o quanto iro se beneficiar com os servios de consultoria, apesar de
j saberem que devem ter encadernadores para os relatrios ou papel para
as copiadoras.
Ento, mesmo que existam muitos mtodos, as escolhas se reduzem
quando voc pensa no seu mercado, nas suas necessidades e nas expec-
tativas dos clientes.
Assim, revisaremos alguns pontos que sero teis em quase qualquer
mercado. Essas dicas so um guia bsico que muitos vendedores podem
usar.
Oua o lado emocional do seu cliente:
as emoes esto presentes em quase tudo que fazemos sem
que percebamos. Seu cliente pode mencionar que est estressado com um
projeto que esteja desenvolvendo (mesmo que no seja relacionado ao que
voc est vendendo a ele). Anote isso e veja se h algo que voc possa
fazer para ajud-lo. Voc pode ter outro cliente que teve um problema
parecido e encontrou uma boa soluo. Faa essas conexes e ajude
sempre que possvel, assim ser recompensado com a lealdade de todos
os seus clientes.
Concentre-se nas necessidades do seu cliente:
nunca demais lembrar: voc pode estar tentado a vender para
seu cliente um modelo de mquina "top de linha", quando ele precisa
apenas de um modelo intermedirio. Vender mais do que ele precisa pode
cortar futuras relaes. Quando eles perceberem (e normalmente perce-
bem), que no precisam de tudo que voc vendeu, vo se sentir mal e
ressentidos por t-los feito gastar muito e no ter prestado ateno aos
interesses deles. Eles vero que voc um "vendedor" e no um recurso.
Use uma linguagem voltada para seu cliente:
mudar a maneira que voc fala pode fazer a diferena na manei-
ra como voc ser recebido pelo seu cliente. Usar "voc" e "seus" ou "voc
vai encontrar..." ao invs de "eu acho" ou "deixe-me falar sobre" traz a sua
21
mensagem para mais perto do cliente e pode atrair a ateno dele mais
rapidamente.
Ajude seu cliente a ver o ponto principal:
se voc conhece o seu produto, pode ajudar os clientes
a economizarem ou aumentarem os lucros, faa com que eles entendam
isso. Seu produto pode ter uma vantagem que inclui caractersticas de
economia de tempo e tempo dinheiro, como diz o ditado. Se voc pode
economizar tempo, consegue, conseqentemente, vender seu produto.
Descubra as prioridades do seu cliente:
economizar tempo e esforo depende, simplesmente, de saber a
importncia e os benefcios do seu produto para o seu cliente. Se voc
ouve sempre seus clientes e determina as necessidades, mas ainda no
esto chegando a lugar nenhum, descubra se h outros elementos que
esto tendo prioridade e deixando as suas vendas de lado. Se voc sabe
que seus clientes precisam implementar um programa e antes gastaro um
tempo fazendo consideraes (ou adquirindo capital) para o seu produto,
ento pode agendar uma visita para uma data posterior, quando tiver
chance de receber mais ateno. Para isso, voc deve perguntar, pois nem
sempre a informao voluntria. Novamente a chave o foco nas neces-
sidades do seu cliente e uma relao aberta e bem estabelecida.
Conhecendo seu cliente:
descubra o mximo que puder sobre seu cliente antes do encon-
tro. Isso no vai ajudar somente a antecipar as necessidades dele, mas
mostrar que voc tem interesse nos negcios dele e no quer apenas
vender seu produto. Quando conversar com ele, deixe que fale mais. As
pessoas normalmente adoram falar sobre seus negcios e sucessos.
Comente, por exemplo, sobre o prmio que ganharam em um encontro
regional e deixe que ele continue o assunto falando dos detalhes. Cumpri-
mente-o pela eficincia no sistema de produo e pela qualidade dos
produtos. Isso abrir portas para mais conversas e a oportunidade de
aprender mais sobre suas necessidades e como voc e seu produto podem
supri-las.
Concentre-se no que ele deveria comprar e no nas suas dificul-
dades:
medida que voc constri os benefcios, associados ao uso do
seu produto, ele minimizar a resistncia ao produto. Concentrando-se no
que voc sabe sobre os gostos dos clientes, voc eleva a importncia do
que positivo e reduz a importncia do que negativo.
Venda os benefcios, no o produto:
voc j ouviu isso antes, mas bom relembrar: na maioria dos
casos, voc no est vendendo o produto, est vendendo os benefcios
que ele trar para o cliente. Em outras palavras, voc no est vendendo
telefones digitais, est vendendo a possibilidade de comunicao com
qualquer lugar. Voc est vendendo a liberdade de deixar o confinamento
dos escritrios e ainda estar acessvel. Voc est vendendo a habilidade de
ter mais flexibilidade na sua agenda de trabalho. Voc est vendendo
tranqilidade para longas viagens. Est vendendo segurana. Pegue os
benefcios emocionais e financeiros e, assim, consiga o que quiser.
Nunca apresse a venda ou o cliente:
este um passo muito importante. Ele pode ajudar a dar ao cli-
ente a percepo correta em relao a voc e a sua empresa. Apress-lo,
ao invs de deix-lo tomar sua prpria deciso, pode criar hostilidades que
podem no ser revertidas. Isso pode fazer a diferena entre pegar a venda
e criar um cliente leal ou comear com outros clientes. No clima competitivo
dos mercados atuais, voc definitivamente no vai querer arriscar perder
um cliente qualificado que precisa do seu produto.
Conhea os seus produtos, assim como o mercado - seja um
RECURSO:
para ser visto como um recurso valioso para seus clientes, voc
tem que demonstrar que sabe e entende dos seus produtos e do mercado,
mas que tambm pode ajud-los a tomar boas decises e abastec-los
com ferramentas que melhorem seus negcios. Se voc no tem essa
habilidade e conhecimento, aprenda. Voc ser recompensado pelos
clientes que confiam nas suas opinies e conselhos e compraram de voc
com freqncia.
Cumpra as promessas:
se voc no faz isso, faa. Sempre cumpra o que voc diz que
vai fazer. Se diz que vai mandar a cota na sexta-feira - FAA ISSO! Se diz
que vai verificar com outra pessoa em sua empresa sobre um assunto -
FAA ISSO! No esquea! Use a tecnologia disponvel e tenha certeza de
que cumpriu suas promessas. No h caminho mais certo para perder a
confiana de um futuro cliente (ou um cliente atual) do que esquecer de
fazer alguma coisa que voc disse que ia fazer. Se algo forar voc a adiar
o que estava fazendo, ligue para o cliente, conte o que aconteceu e faa
depois. Ele pode ter uma reunio marcada para apresentar a informao
que pediu a voc e, se voc no a tem, vocs dois ficaro muito mal.
Concentre-se no sucesso do seu cliente:
sem querer bater na mesma tecla, mas h um enorme valor em
ser um recurso para o cliente. Se voc ajud-los a ter sucesso, eles estaro
mais dispostos a ajudar voc tambm. Seja o instrutor dos seus clientes,
pelo menos na sua rea de especialidade. Voc tem a perspectiva nica de
ver como os negcios funcionam. Rena esse conhecimento e compartilhe
com os seus clientes e futuros clientes. Faa com que eles entendam que
voc quer v-los bem sucedidos e no apenas vender seus produtos.
Use explicaes ao invs de desculpas:
Se voc tem que explicar a um cliente que h um problema com
o pedido dele, com os reparos, com os servios, etc. Primeiro explique
porque os problemas esto acontecendo, ao invs de usar uma desculpa.
Entender a causa ajuda a aliviar um pouco a frustrao. Contextualizar a
causa, pode tambm mant-lo mais informado sobre possveis problemas
e o deixar mais preparado para a prxima reunio.
Ento, aqui esto algumas dicas de vendas para ter em mente quando
voc est preparando o terreno. Pare, olhe e escute. Na prxima pgina
falaremos sobre controle de tecnologia, que voc pode usar para controlar
o seu tempo e o de seus clientes mais efetivamente.
Tecnologia para aumentar as vendas
A quantidade de ferramentas disponvel para o profissional de vendas
imensa. Para se ter uma idia, voc poderia ter algum dos dispositivos
eletrnicos abaixo para ficar sempre conectado e disponvel:
um beeper no cinto para aquelas pessoas que voc quer ouvir
mas no conhece;
o seu telefone celular para as pessoas que voc quer ouvir e/ou
ter contato independente do lugar onde voc est ou para navegar na
Internet e ver e-mails;
o seu PDA (Assistente Pessoal Digital) para olhar o endereo da
prxima reunio, ver os e-mails, fazer anotaes, conferir sua lista do que
fazer, etc;
o seu laptop para usar nos aeroportos, para documentar as reu-
nies, as vendas que fez, ver seu e-mail, jogar, atualizar seu software de
gerenciamento de contatos e completar um relatrio. Voc iria ento sin-
cronizar as informaes com o seu PDA e estaria pronto para o dia seguin-
te;
um projetor digital para mostrar apresentaes em PowerPoint.
H aplicativos da Internet para as vendas que voc pode acessar de
qualquer lugar usando um celular que conecte a Internet ou um laptop.
Voc provavelmente conhece o CRM ou usa o Software de Gerencia-
mento de Contatos. Basicamente, este software foi a base para o que
agora o Gerenciamento de Relacionamento com o Cliente ou CRM. H
muitos pacotes de programas disponveis, desde os mais simples de ge-
renciamento de contatos, at o mais completo com a verso CRM. Voc
pode tambm encontrar programas usados na web para permitir o acesso
informao em qualquer lugar, a qualquer hora. Sem considerar em que
22
nvel sua empresa usa, necessrio ter pelo menos o software de gerenci-
amento de contatos.
O CRM uma estratgia, um processo e uma tecnologia que permite
que sua empresa faa a maioria das vendas otimizando a renda e enten-
dendo melhor as necessidades dos clientes. O universo do CRM registra as
vendas, como se fosse uma Fora de Automao de Vendas, o marketing e
o servio ao consumidor em um software baseado na tecnologia. Em outras
palavras, isso inclui as reas da sua empresa que afetam as relaes com
os seus clientes. Isso coloca estas informaes em um pacote isolado, que
alimenta o programa com o que cada central de clientes precisa saber.
Toda a interao com os clientes guardada num sistema separado e essa
informao usada para administrar, medir e observar o processo de
marketing, vendas e servio ao consumidor e como eles se relacionam com
o cliente. Geralmente, ele constri uma tima fidelidade e excelentes expe-
rincias com o cliente.
No haver falta de comunicao entre o departamento de vendas e o
de marketing. O servio de atendimento ao consumidor no culpar mais o
de vendas por ter decepcionado os clientes. No haver mais culpados
pelas solues no implementadas. Com o CRM todos tm acesso ao que
vai acontecer com cada cliente e pode acessar a informao necessria
para mant-lo satisfeito.
Agora, se nos concentrarmos na parte de vendas, podemos ver que
com o CRM elas podem construir uma relao que pode ser aprofundada
com o servio de atendimento ao consumidor. Ento, voc tem uma grande
chance de manter o cliente satisfeito e atender suas necessidades rapida-
mente e com eficincia. O marketing pode usar os dados para desenvolver
novas solues de negcios, direcionamentos e passar estas informaes
para toda a companhia.
Notas sobre como ativar o sistema CRM
Por melhor que seja o CRM, ele no trabalha sem planejamento prvio.
Antes de disponibilizar o sistema de gerenciamento de contatos ou CRM
para a equipe de vendas voc deve:
planejar os detalhes das informaes que voc quer coletar
estabelecer os procedimentos e protocolar qual informao ser
colocada
padronizar frases e abreviaes para os nomes das empresas
ou informao de endereo
criar listas para termos comuns e itens que todos usariam
adotar formatos e estilos para o relatrio e estabelecer modelos
Quando tiver a informao preliminar identificada e estiver pronto para
entrar em ao, pense no tempo que ter sua equipe de vendas e tenha um
recurso acessvel para futuras questes e sugestes. Este um processo
que precisa ser planejado e administrado para ser efetivo.
O CRM definitivamente o caminho do futuro. As empresas que no
implementarem alguma forma de CRM tero dificuldades para deixarem os
clientes to satisfeitos quanto os concorrentes que tiverem o sistema.
Algumas dicas finais para gerenciar uma equipe de vendas vence-
dora:
1. ajude sua equipe de vendas;
2. d a ela as ferramentas e as tecnologias que precisam para ter
sucesso e ganhar da concorrncia;
3. encoraje o bom relacionamento entre os integrantes da equipe
de vendas, produo e administrao;
4. comunique-se regularmente com a sua equipe;
5. medie conflitos internos antes que acabem perdendo boas ven-
das;
6. tome medidas para resolver problemas assim que eles aparece-
rem, no depois que tiver perdido sua equipe.
Qualidade no atendimento a clientes.
Um processo de atendimento comea com a identificao das necessi-
dades e desejos dos clientes e passa por questes importantes como a
comunicao da empresa, a definio dos produtos oferecidos, a estrutura
da loja, as formas de pagamento e a capacitao da equipe de vendas.
Alm disso, preciso pensar no ps-venda e nas polticas para a fideli-
zao dos clientes.
Cada empresa tem suas caractersticas especficas e, com certeza,
seus processos de atendimento iro refletir essas diferenas.
No entanto, as questes listadas acima so essenciais em qualquer
empresa e devem ser compreendidas e colocadas em prtica da forma
mais adequada ao seu negcio.
Dicas para surpreender os clientes
Para conquistar o cliente preciso ultrapassar as expectativas dele
Confira as dicas para surpreender os clientes:
- Tenha um servio nota 10. No prometa o que no pode cumprir, pois
o objetivo deve ser sempre ultrapassar as expectativas dos clientes.
- Conhea o atendimento e os servios prestados pelos concorrentes,
pois se deve, no mnimo, super-los;
- Crie o Servio de Atendimento ao Consumidor (SAC) e preocupe-se
com o Cdigo de Defesa do Consumidor;
- Divida os espaos de loja de acordo com os tipos de produtos e o
perfil dos clientes.
- Simplifique o sistema de concesso de crdito. Os servios de
consulta a cheques, juntamente com a checagem de referncias
comerciais, muitas vezes bastam;
- D ateno identidade visual (pinturas, letreiros, placas, pisos,
balces, uniformes e outros detalhes que levam o pblico a formar a
imagem de sua loja);
- Analise a possibilidade de firmar convnios de vendas com grandes
empresas e instituies. O consumidor gosta de liberdade de escolha,
opes e autonomia de aes;
- Estabelea tambm polticas de remunerao para as vendas por
telefone e para a concesso de credirio a novos clientes.
SEBRAE
Qualidade no atendimento
Qualidade no atendimento uma funo prpria das empresa.
Como conseguir
A qualidade no atendimento ao cliente - que o diferencial face
concorrncia - apresenta um elevado grau de dificuldade, mas com um
leque de benefcios. Isto ocorre porque a qualidade no atendimento
depende da atitude dos profissionais em todos os nveis. Caso uma
empresa deseje ter esta qualidade, ter de passar por uma mudana
cultural na que se caracteriza por ser lenta e complexa.
O profissional precisa tomar conscincia de que a sua imagem e a da
empresa esto intimamente relacionadas. Nenhuma outra organizao ir
querer contratar um profissional viciado, proveniente de uma empresa com
imagem negativa, o comprometimento do colaborador com os resultados da
organizao importante para a empresa e para a manuteno dos
empregos, a interao de todos os sub-sistemas um pr-requisito para a
qualidade dos servios ou produtos e para a qualidade no atendimento.
tica, qualidade e cidadania
O atendimento tem sua qualidade determinada por uma srie de
fatores sem os quais temerrio trabalhar, pois surge o risco de perder a
clientela. So fatores que comeam pela observncia de preceitos ticos,
atravs dos quais o cliente respeitado; passa pela qualidade do produto
ou servio, sempre capaz de assegurar a manuteno do negcio; e chega
at aos preceitos da cidadania, onde o Cdigo de Defesa do Consumidor
determinou uma nova relao de direitos e deveres no Brasil.
23
O consumidor passou a ser visto nos ltimos anos como cidado, que
merece respeito e tem direitos estipulados at em lei especfica. A despeito
de aes anti-ticas, ilegais e exploradoras de muitos setores que ainda
precisam viver certas experincias para poder compreender a nova
realidade. Nesta nova realidade, h empresas que se destacam pela
qualidade, crescem e se desenvolvem; enquanto outras teimam em agir
mal e findam fechando as portas devido fuga da clientela.
Apesar deste quadro, no difcil nos depararmos com situaes que
nos surpreendem, pelo descaso, descuido, desprezo e desateno com o
cliente, em todos os ramos de atividades. Claro que encontramos tambm
surpresas boas, onde o atendimento atinge aquilo que convencionaram
chamar de encantamento do cliente. Como tambm nos deparamos com
situaes onde erros so reconhecidos e corrigidos pelos empresrios. De
qualquer forma, sempre podemos tirar lies no atendimento que nos
dispensado.
A nossa vida , portanto, cheia de momentos onde exercemos o papel
de clientes, s vezes sem perceber certos detalhes que fazem parte do
relacionamento entre comprador e vendedor ou prestador de servios. Mas
comum enxergarmos detalhes que tm significado determinante na
qualificao do estabelecimento, principalmente nos dias atuais. Estamos
cada vez mais voltados para a busca da excelncia e esperamos a cada
momento encontrar atendimento, produtos e servios com a qualidade
necessria ao cumprimento das funes s quais se propem.
Satisfao e reteno de clientes.
Satisfao, valor e reteno do Cliente
Atualmente os clientes tm a sua disposio uma ampla gama de produtos e servios que podem comprar. Eles fazem sua escolha com base em suas
percepes de qualidade, servio e valor. As empresas precisam entender os fatores que determinam o valor e a satisfao para o cliente. O valor entregue
ao cliente a diferena, para ele, entre o valor total e o custo total. Os clientes normalmente escolhero a oferta que maximiza o valor entregue.
A satisfao do cliente consiste na sensao de prazer ou de decepo resultante da comparao do desempenho (ou resultado) percebido de um pro-
duto em relao s expectativas do comprador. Os clientes estaro satisfeitos quando suas expectativas forem atendidas e estaro encantados quando suas
expectativas forem superadas. Clientes satisfeitos permanecem fiis por mais tempo, compram mais, so menos sensveis a preos e fazem propaganda
boca-a-boca positiva sobre a empresa.
Em outra palavras, podemos definir fidelizao como sendo um compromisso profundo de comprar ou recomendar repetidamente certo produto ou servi-
o.
As empresas que ultrapassam todos esses obstculos para alcanar suas metas de satisfao e valor para o cliente so chamadas de empresas de alto
desempenho. O maior desafio para empresas de alto desempenho construir e manter negcios viveis em um ambiente de mercado em constante mudan-
a. Elas precisam reconhecer os elementos essenciais do negcio e saber como estabelecer um equilbrio entre os pblicos interessados, processos, recur-
sos, capacidades organizacionais e cultura corporativa.

A empresa deve definir quais so seus grupos de interesse e as necessidades deles. Deve-se destacar que grupos de interesses no so apenas os
acionistas, mas tambm clientes, funcionrios, fornecedores, etc. Uma empresa pode ter como objetivo encantar seus clientes, atender s expectativas dos
funcionrios, gerar lucratividade para os acionistas e satisfao para os fornecedores.
A empresa pode alcanar suas metas junto aos grupos de interesse apenas gerenciando e interligando processos de trabalho, identificando antes quais
so os processos de negcios centrais, ou fundamentais, da empresa. Ente estes processos destaca-se a atrao e reteno de clientes, atendimento de
pedidos, logsticas, etc.
Para conduzir seus processos de negcios, as empresas necessitam de recursos como Mo-de-Obra, materiais, equipamentos. Um dos principais de-
safios das empresas de alto desempenho possuir e desenvolver os recursos e as competncias necessrias e essenciais para a entrega das propostas de
valor e as metas organizacionais que constituem a essncia do negcio.
A organizao de uma empresa consiste em suas estruturas polticas e cultura corporativa, que podem se tornar disfuncionais em um ambiente de rpi-
da mudana, como o que vivemos hoje em dia. Enquanto as estrutura e as polticas podem ser mudadas, a cultura de uma empresa quase impossvel de
ser alterada e neste ponto reside o problema, pois a mudana de cultura fator chave, essencial, para o sucesso das empresas durante as mudanas que o
mercado oferece.
Entrega de Valor e Satisfao para o Cliente

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Para criar a satisfao dos clientes, as empresas devem gerenciar sua cadeia de valor, bem como seu sistema de entrega de valor, com o foco no clien-
te.
Cadeia de valor usada como uma ferramenta para identificar maneiras para criar mais valor. Nove atividades criadoras de valor, sendo 4 delas cha-
madas de Atividades de apoio, tambm chamadas de atividades meio, e 5 atividades principais, tambm denominadas atividades fins, que iro interferir
diretamente no ndice de satisfao dos clientes.

Rede de entrega de valor para ser bem sucedida, uma empresa precisa procurar vantagens competitivas entre suas prprias operaes. A
construo de uma rede de entrega de melhor valor pode ser uma ttica de diferenciao de muito sucesso na direo de se obter maior satisfao
do cliente.
A concorrncia entre redes, no entre empresas. Sai ganhando a empresa com a melhor rede.
Atrao e Reteno de Clientes
O objetivo da empresa no apenas conseguir novos clientes, mas tambm, o que ainda mais importante, reter clientes. O marketing de relaciona-
mento a chave para a reteno de clientes, o que envolve o fornecimento de benefcios financeiros e sociais, bem como recursos estruturais que auxiliem
os clientes.
Voc sabia que:
Conquistar novos clientes pode custar at cinco vezes mais do que satisfazer e reter os j existentes.
As empresas perdem em mdia 10 por cento de seus clientes a cada ano.
Uma reduo de 5 por cento no indices de perda de clientes pode aumentar os lucros de 25 a 85 por cento.
A taxa de lucro por cliente tende a aumentar ao longo do tempo de permanncia do cliente retido.
A empresa pode tentar reduzir a perda em quatro etapas:
Definir e medir a taxa de reteno
Identificar as causas de atrito
Estimar a perda de lucros com a perda de um cliente (valor do cliente ao longo do tempo)
Estimar o custo para reduzir a perda de clientes; agir apropriadamente.
As empresas tm que decidir quanto devem investir em marketing de relacionamento nos diferentes segmentos de mercado e clientes individuais, parti n-
do do marketing bsico, reativo, responsvel, pr-ativo, at o marketing de parceria.
Bsico: O vendedor da empresa vende o produto, mas no lhe d acompanhamento de forma alguma.
Reativo: O vendedor vende o produto e pede ao cliente que o chame se chegar a ter alguma dvida ou problema.
Responsvel: O vendedor chama o cliente, pouco depois da venda, para saber se o produto est atendendo s suas expectativas. Alm disso, o
vendedor pede sugestes ao cliente para melhorar o produto.
Proativo: O vendedor ou alguma outra pessoa da empresa chama o cliente, de tempos em tempos, para lhe falar dos usos aperfeioados do pro-
duto ou de produtos novos que poderiam ser teis.
Societrio (Partnership): A empresa trabalha de forma sustentada com o cliente e com outros clientes, para encontrar a forma de proporcionar-
lhes mais valor (qualidade).
Para decidir, a empresa deve estimar o valor obtido durante a vida til do cliente, contra o fluxo de custo requerido para atrair e reter esses clientes.
Outro ponto analisar a lucratividade do cliente.
25

No grfico acima, a empresa necessita tomar algumas aes com os clientes 2 e 3 pois os dois no so lucrativos como o cliente 1. Prof. Rodolfo Aran-
tes
Valor percebido pelo cliente.
A importncia de se diferenciar no mercado e oferecer preo justo. Segun-
do especialista, eis as estratgias vencedoras. A qualidade dos produtos e
servios est vinculada ao valor percebido pelo cliente e as estratgias de
diferenciao. Esta diferenciao por sua vez est atrelada seleo de
clientes e as estratgias diferenciadas de preo. Uma das estratgias ainda
muito pouco explorada e que quase sempre define a opo de compra o
preo.

Poucas empresas esto dando varivel preo (mix de marketing), a
importncia que merece. A grande maioria acredita, ou pelo menos age
como se acredita-se, que basta se igualar aos principais concorrentes,
quando se trata do preo de venda de seus produtos e servios, para
continuar sobrevivendo e param por a. Se voc est preocupado com a
crise e as aes da concorrncia, leia este artigo, alguma coisa poder
aproveitar das nossas lies aprendidas.

Para seu negcio sobreviver no meio de tantas ofertas e vantagens que
seus concorrentes oferecem para seus clientes, preciso criar e saber
implementar estratgias diferenciadas de preo. E como criar essas vanta-
gens competitivas?

Recentemente um empresrio perguntou como poderia fazer para sair de
uma vez por todas das crescentes guerras de preos, pois j no agen-
tava mais baixar seus custos, comprometendo cada vez mais, a qualidade,
o desempenho da organizao e a sua prpria sobrevivncia. Em outras
palavras a empresa estava se afundando cada vez mais.

Nossa resposta: "somente atravs da diferenciao e dos custos controla-
dos (no significa baixar custos arbitrariamente), possvel se erguer
perante as empresas que sobrevivem apagando incndios". Estes so
atributos que independente do tamanho e da poca, sua empresa pode
desenvolver gradativamente.

Esta ponderao confirmada por uma pesquisa realizada recentemente
para achar o chamado ndice de Prestgio da Marca Corporativa (IPMC),
onde foram avaliados cinco quesitos:

- Qualidade dos Produtos e Servios,
- Admirao e Confiana,
- Responsabilidade Social e Ambiental,
- Inovao e
- Histrico e Evoluo.

Alm de avaliar o quanto cada marca se identificava com esses quesitos,
os entrevistados definiram qual a importncia que eles do a cada um
desses aspectos. A Qualidade dos Produtos e Servios foi apontada
pelos prprios entrevistados como o atributo mais importante. Isso mostra
que, se o produto no tiver a qualidade desejada, no adianta mascarar a
reputao com outros atributos. Isso Valor percebido pelo cliente, signifi-
ca Diferenciao.

De uma forma geral na perspectiva do cliente, o ncleo da estratgia con-
siste na criao de uma proposio de valor sustentvel envolvendo: preo,
qualidade, disponibilidade dos produtos, sortimento, funcionalidade, servi-
o, parceria e a imagem da marca; e quando um empresrio opta por
conquistar cliente somente na base do preo, est praticamente indo pelo
sentido contrrio, pois no demorar muito no ter mais condies nem
recursos, para defender seu IPMC (ndice de prestigio da marca corporati-
va).

Desenvolver a diferenciao e controlar os custos, no tarefa fcil. Exige
uma orientao profissional, uma liderana comprometida com resultados,
uma metodologia testada e comprovada, o aproveitamento do potencial
criativo e inovador dos membros da organizao e as tecnologias da infor-
mao compatveis. Nosso propsito neste artigo passar algumas lies
aprendidas em nossos trabalhos de consultoria, as quais consideram as
trs variveis que influenciam na definio de preos que so: valor perce-
bido pelo cliente, conhecimento dos principais concorrentes e gesto de
custos eficaz.

Em primeiro lugar, preciso ter cuidado com estratgias baseadas em
descontos e outros incentivos para alavancar as vendas. Se estas no
forem criadas com conhecimento do quanto varia a lucratividade da empre-
sa, sem objetivos e critrios claros, sustentados e integrados a um plano
estratgico; podem provocar muitos problemas no futuro. A maioria dos
problemas organizacionais e de desempenho fraco (ou negativo) tem sua
origem em decises impulsivas, arbitrrias e amadoras de seus lderes,
assim como, pela falta de viso e reao oportuna s mudanas que todo
os dias acontecem.

A maioria das empresas simplesmente definem o seu preo de venda,
baseado unicamente em seu custo de aquisio, acrescentando a este uma
porcentagem arbitrria, aquela que lhe foi passada pelos ancestrais ou que
vem aplicando desde que a empresa era pequena, e a, chega um momen-
to no ciclo de vida da organizao, em que o dinheiro comea a escoar
entre os dedos, no sabe para onde est indo, ento no demora muito
comea a pagar as contas com atraso, pois no tem a mesma disponibili-
dade financeira de antigamente. Por que ser que isso acontece? A princi-
pal causa est no desconhecimento dos custos, muito provavelmente os
custos fixos (e/ou variveis) cresceram, absorvendo o que antigamente era
o lucro, os quais mantinham saudvel financeiramente a empresa.

Um dos temas que tem se discutido muito nos ltimos dias a inovao na
gesto e a sustentabilidade do negcio. Ter um negcio sustentvel signifi-
26
ca controlar diariamente os ndices de lucratividade de cada um dos seus
produtos e servios, e para isso a eficcia e eficincia do modelo de apura-
o de custos joga um papel muito importante. Esta a primeira rea que
deve ser avaliada e aperfeioada para ter condies internas de criar
estratgias diferenciadas de preos.

Por que hoje so mais importantes as estratgias diferenciadas de preo?

- Clientes mais exigentes, por que esto melhor informados;

- Concorrncia globalizada da oferta de produtos e servios;

- Ampliao das opes dos clientes e dos concorrentes, atravs da Inter-
net;

- Pouca importncia ao desempenho interno da organizao e a gesto de
custos;

- Concorrentes mais agressivos;

- Aproveitamento indevido (ou pobre) das novas tecnologias;

- Aplicao de estratgias baseadas em crenas antigas, as quais no mais
correspondem nossa realidade atual;

- A no identificao das causas reais das quedas em vendas.

As estratgias diferenciadas de preo o modelo de gesto do negcio que
parte de uma seleo de clientes, identifica e cria o que este valoriza e est
disposto a pagar, re-organiza seus processos e custos, eliminando o que
no agrega valor e investindo em estratgias inovadoras, que nascem da
administrao participativa e diretrizes identificadas no processo de plane-
jamento estratgico.

Para finalizar, considere o seguinte: seu concorrente pode colocar os
mesmos preos e at um pouco abaixo dos seus, pode imitar as campa-
nhas promocionais e de publicidade que voc cria, pode inclusive treinar
seus funcionrios para melhoria do atendimento, pode comprar um software
de ltima gerao para a gesto do negcio, etc.. Agora, tem uma coisa
que vai ser difcil de imitar: o controle dos custos. Karina Scheuer
Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor: Lei n 8.078/1990
(verso atualizada).

LEI N 8.078, DE 11 DE SETEMBRO DE 1990.
Dispe sobre a proteo do consumidor e d outras providncias.
O PRESIDENTE DA REPBLICA, fao saber que o Congresso
Nacional decreta e eu sanciono a seguinte lei:
TTULO I
Dos Direitos do Consumidor
CAPTULO I
Disposies Gerais
Art. 1 O presente cdigo estabelece normas de proteo e defesa do
consumidor, de ordem pblica e interesse social, nos termos dos arts. 5,
inciso XXXII, 170, inciso V, da Constituio Federal e art. 48 de suas Dis-
posies Transitrias.
Art. 2 Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou
utiliza produto ou servio como destinatrio final.
Pargrafo nico. Equipara-se a consumidor a coletividade de pessoas,
ainda que indeterminveis, que haja intervindo nas relaes de consumo.
Art. 3 Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada,
nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que de-
senvolvem atividade de produo, montagem, criao, construo, trans-
formao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de
produtos ou prestao de servios.
1 Produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial.
2 Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo,
mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de
crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhis-
ta.
CAPTULO II
Da Poltica Nacional de Relaes de Consumo
Art. 4 A Poltica Nacional das Relaes de Consumo tem por objetivo
o atendimento das necessidades dos consumidores, o respeito sua
dignidade, sade e segurana, a proteo de seus interesses econmicos,
a melhoria da sua qualidade de vida, bem como a transparncia e harmonia
das relaes de consumo, atendidos os seguintes princpios: (Redao
dada pela Lei n 9.008, de 21.3.1995)
I - reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no mercado de
consumo;
II - ao governamental no sentido de proteger efetivamente o consu-
midor:
a) por iniciativa direta;
b) por incentivos criao e desenvolvimento de associaes repre-
sentativas;
c) pela presena do Estado no mercado de consumo;
d) pela garantia dos produtos e servios com padres adequados de
qualidade, segurana, durabilidade e desempenho.
III - harmonizao dos interesses dos participantes das relaes de
consumo e compatibilizao da proteo do consumidor com a necessida-
de de desenvolvimento econmico e tecnolgico, de modo a viabilizar os
princpios nos quais se funda a ordem econmica (art. 170, da Constituio
Federal), sempre com base na boa-f e equilbrio nas relaes entre con-
sumidores e fornecedores;
IV - educao e informao de fornecedores e consumidores, quanto
aos seus direitos e deveres, com vistas melhoria do mercado de consu-
mo;
V - incentivo criao pelos fornecedores de meios eficientes de
controle de qualidade e segurana de produtos e servios, assim como de
mecanismos alternativos de soluo de conflitos de consumo;
VI - coibio e represso eficientes de todos os abusos praticados no
mercado de consumo, inclusive a concorrncia desleal e utilizao indevida
de inventos e criaes industriais das marcas e nomes comerciais e signos
distintivos, que possam causar prejuzos aos consumidores;
VII - racionalizao e melhoria dos servios pblicos;
VIII - estudo constante das modificaes do mercado de consumo.
Art. 5 Para a execuo da Poltica Nacional das Relaes de Consu-
mo, contar o poder pblico com os seguintes instrumentos, entre outros:
I - manuteno de assistncia jurdica, integral e gratuita para o con-
sumidor carente;
II - instituio de Promotorias de Justia de Defesa do Consumidor, no
mbito do Ministrio Pblico;
III - criao de delegacias de polcia especializadas no atendimento de
consumidores vtimas de infraes penais de consumo;
IV - criao de Juizados Especiais de Pequenas Causas e Varas
Especializadas para a soluo de litgios de consumo;
V - concesso de estmulos criao e desenvolvimento das Associa-
es de Defesa do Consumidor.
1 (Vetado).
2 (Vetado).
CAPTULO III
Dos Direitos Bsicos do Consumidor
Art. 6 So direitos bsicos do consumidor:
27
I - a proteo da vida, sade e segurana contra os riscos provocados
por prticas no fornecimento de produtos e servios considerados perigo-
sos ou nocivos;
II - a educao e divulgao sobre o consumo adequado dos produtos
e servios, asseguradas a liberdade de escolha e a igualdade nas contrata-
es;
III - a informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e
servios, com especificao correta de quantidade, caractersticas, compo-
sio, qualidade e preo, bem como sobre os riscos que apresentem;
IV - a proteo contra a publicidade enganosa e abusiva, mtodos
comerciais coercitivos ou desleais, bem como contra prticas e clusulas
abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e servios;
V - a modificao das clusulas contratuais que estabeleam presta-
es desproporcionais ou sua reviso em razo de fatos supervenientes
que as tornem excessivamente onerosas;
VI - a efetiva preveno e reparao de danos patrimoniais e morais,
individuais, coletivos e difusos;
VII - o acesso aos rgos judicirios e administrativos com vistas
preveno ou reparao de danos patrimoniais e morais, individuais, coleti-
vos ou difusos, assegurada a proteo Jurdica, administrativa e tcnica
aos necessitados;
VIII - a facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso
do nus da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a critrio do juiz,
for verossmil a alegao ou quando for ele hipossuficiente, segundo as
regras ordinrias de experincias;
IX - (Vetado);
X - a adequada e eficaz prestao dos servios pblicos em geral.
Art. 7 Os direitos previstos neste cdigo no excluem outros decor-
rentes de tratados ou convenes internacionais de que o Brasil seja signa-
trio, da legislao interna ordinria, de regulamentos expedidos pelas
autoridades administrativas competentes, bem como dos que derivem dos
princpios gerais do direito, analogia, costumes e eqidade.
Pargrafo nico. Tendo mais de um autor a ofensa, todos respondero
solidariamente pela reparao dos danos previstos nas normas de consu-
mo.
CAPTULO IV
Da Qualidade de Produtos e Servios, da Preveno e da Reparao dos
Danos
SEO I
Da Proteo Sade e Segurana
Art. 8 Os produtos e servios colocados no mercado de consumo no
acarretaro riscos sade ou segurana dos consumidores, exceto os
considerados normais e previsveis em decorrncia de sua natureza e
fruio, obrigando-se os fornecedores, em qualquer hiptese, a dar as
informaes necessrias e adequadas a seu respeito.
Pargrafo nico. Em se tratando de produto industrial, ao fabricante
cabe prestar as informaes a que se refere este artigo, atravs de impres-
sos apropriados que devam acompanhar o produto.
Art. 9 O fornecedor de produtos e servios potencialmente nocivos ou
perigosos sade ou segurana dever informar, de maneira ostensiva e
adequada, a respeito da sua nocividade ou periculosidade, sem prejuzo da
adoo de outras medidas cabveis em cada caso concreto.
Art. 10. O fornecedor no poder colocar no mercado de consumo
produto ou servio que sabe ou deveria saber apresentar alto grau de
nocividade ou periculosidade sade ou segurana.
1 O fornecedor de produtos e servios que, posteriormente sua
introduo no mercado de consumo, tiver conhecimento da periculosidade
que apresentem, dever comunicar o fato imediatamente s autoridades
competentes e aos consumidores, mediante anncios publicitrios.
2 Os anncios publicitrios a que se refere o pargrafo anterior
sero veiculados na imprensa, rdio e televiso, s expensas do fornecedor
do produto ou servio.
3 Sempre que tiverem conhecimento de periculosidade de produtos
ou servios sade ou segurana dos consumidores, a Unio, os Estados,
o Distrito Federal e os Municpios devero inform-los a respeito.
Art. 11. (Vetado).
SEO II
Da Responsabilidade pelo Fato do Produto e do Servio
Art. 12. O fabricante, o produtor, o construtor, nacional ou estrangeiro,
e o importador respondem, independentemente da existncia de culpa, pela
reparao dos danos causados aos consumidores por defeitos decorrentes
de projeto, fabricao, construo, montagem, frmulas, manipulao,
apresentao ou acondicionamento de seus produtos, bem como por
informaes insuficientes ou inadequadas sobre sua utilizao e riscos.
1 O produto defeituoso quando no oferece a segurana que dele
legitimamente se espera, levando-se em considerao as circunstncias
relevantes, entre as quais:
I - sua apresentao;
II - o uso e os riscos que razoavelmente dele se esperam;
III - a poca em que foi colocado em circulao.
2 O produto no considerado defeituoso pelo fato de outro de
melhor qualidade ter sido colocado no mercado.
3 O fabricante, o construtor, o produtor ou importador s no ser
responsabilizado quando provar:
I - que no colocou o produto no mercado;
II - que, embora haja colocado o produto no mercado, o defeito inexis-
te;
III - a culpa exclusiva do consumidor ou de terceiro.
Art. 13. O comerciante igualmente responsvel, nos termos do artigo
anterior, quando:
I - o fabricante, o construtor, o produtor ou o importador no puderem
ser identificados;
II - o produto for fornecido sem identificao clara do seu fabricante,
produtor, construtor ou importador;
III - no conservar adequadamente os produtos perecveis.
Pargrafo nico. Aquele que efetivar o pagamento ao prejudicado
poder exercer o direito de regresso contra os demais responsveis, se-
gundo sua participao na causao do evento danoso.
Art. 14. O fornecedor de servios responde, independentemente da
existncia de culpa, pela reparao dos danos causados aos consumidores
por defeitos relativos prestao dos servios, bem como por informaes
insuficientes ou inadequadas sobre sua fruio e riscos.
1 O servio defeituoso quando no fornece a segurana que o
consumidor dele pode esperar, levando-se em considerao as circunstn-
cias relevantes, entre as quais:
I - o modo de seu fornecimento;
II - o resultado e os riscos que razoavelmente dele se esperam;
III - a poca em que foi fornecido.
2 O servio no considerado defeituoso pela adoo de novas
tcnicas.
3 O fornecedor de servios s no ser responsabilizado quando
provar:
I - que, tendo prestado o servio, o defeito inexiste;
II - a culpa exclusiva do consumidor ou de terceiro.
28
4 A responsabilidade pessoal dos profissionais liberais ser apura-
da mediante a verificao de culpa.
Art. 15. (Vetado).
Art. 16. (Vetado).
Art. 17. Para os efeitos desta Seo, equiparam-se aos consumidores
todas as vtimas do evento.
SEO III
Da Responsabilidade por Vcio do Produto e do Servio
Art. 18. Os fornecedores de produtos de consumo durveis ou no
durveis respondem solidariamente pelos vcios de qualidade ou quantida-
de que os tornem imprprios ou inadequados ao consumo a que se desti-
nam ou lhes diminuam o valor, assim como por aqueles decorrentes da
disparidade, com a indicaes constantes do recipiente, da embalagem,
rotulagem ou mensagem publicitria, respeitadas as variaes decorrentes
de sua natureza, podendo o consumidor exigir a substituio das partes
viciadas.
1 No sendo o vcio sanado no prazo mximo de trinta dias, pode o
consumidor exigir, alternativamente e sua escolha:
I - a substituio do produto por outro da mesma espcie, em perfeitas
condies de uso;
II - a restituio imediata da quantia paga, monetariamente atualizada,
sem prejuzo de eventuais perdas e danos;
III - o abatimento proporcional do preo.
2 Podero as partes convencionar a reduo ou ampliao do
prazo previsto no pargrafo anterior, no podendo ser inferior a sete nem
superior a cento e oitenta dias. Nos contratos de adeso, a clusula de
prazo dever ser convencionada em separado, por meio de manifestao
expressa do consumidor.
3 O consumidor poder fazer uso imediato das alternativas do 1
deste artigo sempre que, em razo da extenso do vcio, a substituio das
partes viciadas puder comprometer a qualidade ou caractersticas do produ-
to, diminuir-lhe o valor ou se tratar de produto essencial.
4 Tendo o consumidor optado pela alternativa do inciso I do 1
deste artigo, e no sendo possvel a substituio do bem, poder haver
substituio por outro de espcie, marca ou modelo diversos, mediante
complementao ou restituio de eventual diferena de preo, sem preju-
zo do disposto nos incisos II e III do 1 deste artigo.
5 No caso de fornecimento de produtos in natura, ser responsvel
perante o consumidor o fornecedor imediato, exceto quando identificado
claramente seu produtor.
6 So imprprios ao uso e consumo:
I - os produtos cujos prazos de validade estejam vencidos;
II - os produtos deteriorados, alterados, adulterados, avariados, falsifi-
cados, corrompidos, fraudados, nocivos vida ou sade, perigosos ou,
ainda, aqueles em desacordo com as normas regulamentares de fabrica-
o, distribuio ou apresentao;
III - os produtos que, por qualquer motivo, se revelem inadequados ao
fim a que se destinam.
Art. 19. Os fornecedores respondem solidariamente pelos vcios de
quantidade do produto sempre que, respeitadas as variaes decorrentes
de sua natureza, seu contedo lquido for inferior s indicaes constantes
do recipiente, da embalagem, rotulagem ou de mensagem publicitria,
podendo o consumidor exigir, alternativamente e sua escolha:
I - o abatimento proporcional do preo;
II - complementao do peso ou medida;
III - a substituio do produto por outro da mesma espcie, marca ou
modelo, sem os aludidos vcios;
IV - a restituio imediata da quantia paga, monetariamente atualiza-
da, sem prejuzo de eventuais perdas e danos.
1 Aplica-se a este artigo o disposto no 4 do artigo anterior.
2 O fornecedor imediato ser responsvel quando fizer a pesagem
ou a medio e o instrumento utilizado no estiver aferido segundo os
padres oficiais.
Art. 20. O fornecedor de servios responde pelos vcios de qualidade
que os tornem imprprios ao consumo ou lhes diminuam o valor, assim
como por aqueles decorrentes da disparidade com as indicaes constan-
tes da oferta ou mensagem publicitria, podendo o consumidor exigir,
alternativamente e sua escolha:
I - a reexecuo dos servios, sem custo adicional e quando cabvel;
II - a restituio imediata da quantia paga, monetariamente atualizada,
sem prejuzo de eventuais perdas e danos;
III - o abatimento proporcional do preo.
1 A reexecuo dos servios poder ser confiada a terceiros devi-
damente capacitados, por conta e risco do fornecedor.
2 So imprprios os servios que se mostrem inadequados para os
fins que razoavelmente deles se esperam, bem como aqueles que no
atendam as normas regulamentares de prestabilidade.
Art. 21. No fornecimento de servios que tenham por objetivo a repa-
rao de qualquer produto considerar-se- implcita a obrigao do forne-
cedor de empregar componentes de reposio originais adequados e
novos, ou que mantenham as especificaes tcnicas do fabricante, salvo,
quanto a estes ltimos, autorizao em contrrio do consumidor.
Art. 22. Os rgos pblicos, por si ou suas empresas, concessionrias,
permissionrias ou sob qualquer outra forma de empreendimento, so
obrigados a fornecer servios adequados, eficientes, seguros e, quanto aos
essenciais, contnuos.
Pargrafo nico. Nos casos de descumprimento, total ou parcial, das
obrigaes referidas neste artigo, sero as pessoas jurdicas compelidas a
cumpri-las e a reparar os danos causados, na forma prevista neste cdigo.
Art. 23. A ignorncia do fornecedor sobre os vcios de qualidade por
inadequao dos produtos e servios no o exime de responsabilidade.
Art. 24. A garantia legal de adequao do produto ou servio indepen-
de de termo expresso, vedada a exonerao contratual do fornecedor.
Art. 25. vedada a estipulao contratual de clusula que impossibili-
te, exonere ou atenue a obrigao de indenizar prevista nesta e nas sees
anteriores.
1 Havendo mais de um responsvel pela causao do dano, todos
respondero solidariamente pela reparao prevista nesta e nas sees
anteriores.
2 Sendo o dano causado por componente ou pea incorporada ao
produto ou servio, so responsveis solidrios seu fabricante, construtor
ou importador e o que realizou a incorporao.
SEO IV
Da Decadncia e da Prescrio
Art. 26. O direito de reclamar pelos vcios aparentes ou de fcil consta-
tao caduca em:
I - trinta dias, tratando-se de fornecimento de servio e de produtos
no durveis;
II - noventa dias, tratando-se de fornecimento de servio e de produtos
durveis.
1 Inicia-se a contagem do prazo decadencial a partir da entrega
efetiva do produto ou do trmino da execuo dos servios.
2 Obstam a decadncia:
I - a reclamao comprovadamente formulada pelo consumidor peran-
te o fornecedor de produtos e servios at a resposta negativa correspon-
dente, que deve ser transmitida de forma inequvoca;
II - (Vetado).
29
III - a instaurao de inqurito civil, at seu encerramento.
3 Tratando-se de vcio oculto, o prazo decadencial inicia-se no
momento em que ficar evidenciado o defeito.
Art. 27. Prescreve em cinco anos a pretenso reparao pelos
danos causados por fato do produto ou do servio prevista na Seo II
deste Captulo, iniciando-se a contagem do prazo a partir do conhecimento
do dano e de sua autoria.
Pargrafo nico. (Vetado).
SEO V
Da Desconsiderao da Personalidade Jurdica
Art. 28. O juiz poder desconsiderar a personalidade jurdica da socie-
dade quando, em detrimento do consumidor, houver abuso de direito,
excesso de poder, infrao da lei, fato ou ato ilcito ou violao dos estatu-
tos ou contrato social. A desconsiderao tambm ser efetivada quando
houver falncia, estado de insolvncia, encerramento ou inatividade da
pessoa jurdica provocados por m administrao.
1 (Vetado).
2 As sociedades integrantes dos grupos societrios e as socieda-
des controladas, so subsidiariamente responsveis pelas obrigaes
decorrentes deste cdigo.
3 As sociedades consorciadas so solidariamente responsveis
pelas obrigaes decorrentes deste cdigo.
4 As sociedades coligadas s respondero por culpa.
5 Tambm poder ser desconsiderada a pessoa jurdica sempre
que sua personalidade for, de alguma forma, obstculo ao ressarcimento
de prejuzos causados aos consumidores.
CAPTULO V
Das Prticas Comerciais
SEO I
Das Disposies Gerais
Art. 29. Para os fins deste Captulo e do seguinte, equiparam-se aos
consumidores todas as pessoas determinveis ou no, expostas s prti-
cas nele previstas.
SEO II
Da Oferta
Art. 30. Toda informao ou publicidade, suficientemente precisa,
veiculada por qualquer forma ou meio de comunicao com relao a
produtos e servios oferecidos ou apresentados, obriga o fornecedor que a
fizer veicular ou dela se utilizar e integra o contrato que vier a ser celebra-
do.
Art. 31. A oferta e apresentao de produtos ou servios devem
assegurar informaes corretas, claras, precisas, ostensivas e em lngua
portuguesa sobre suas caractersticas, qualidades, quantidade, composi-
o, preo, garantia, prazos de validade e origem, entre outros dados, bem
como sobre os riscos que apresentam sade e segurana dos consumi-
dores.
Pargrafo nico. As informaes de que trata este artigo, nos produ-
tos refrigerados oferecidos ao consumidor, sero gravadas de forma indel-
vel. (Includo pela Lei n 11.989, de 2009)
Art. 32. Os fabricantes e importadores devero assegurar a oferta de
componentes e peas de reposio enquanto no cessar a fabricao ou
importao do produto.
Pargrafo nico. Cessadas a produo ou importao, a oferta dever
ser mantida por perodo razovel de tempo, na forma da lei.
Art. 33. Em caso de oferta ou venda por telefone ou reembolso postal,
deve constar o nome do fabricante e endereo na embalagem, publicidade
e em todos os impressos utilizados na transao comercial.
Pargrafo nico. proibida a publicidade de bens e servios por tele-
fone, quando a chamada for onerosa ao consumidor que a origina. (Includo
pela Lei n 11.800, de 2008).
Art. 34. O fornecedor do produto ou servio solidariamente respon-
svel pelos atos de seus prepostos ou representantes autnomos.
Art. 35. Se o fornecedor de produtos ou servios recusar cumprimento
oferta, apresentao ou publicidade, o consumidor poder, alternativa-
mente e sua livre escolha:
I - exigir o cumprimento forado da obrigao, nos termos da oferta,
apresentao ou publicidade;
II - aceitar outro produto ou prestao de servio equivalente;
III - rescindir o contrato, com direito restituio de quantia eventual-
mente antecipada, monetariamente atualizada, e a perdas e danos.
SEO III
Da Publicidade
Art. 36. A publicidade deve ser veiculada de tal forma que o consumi-
dor, fcil e imediatamente, a identifique como tal.
Pargrafo nico. O fornecedor, na publicidade de seus produtos ou
servios, manter, em seu poder, para informao dos legtimos interessa-
dos, os dados fticos, tcnicos e cientficos que do sustentao mensa-
gem.
Art. 37. proibida toda publicidade enganosa ou abusiva.
1 enganosa qualquer modalidade de informao ou comunicao
de carter publicitrio, inteira ou parcialmente falsa, ou, por qualquer outro
modo, mesmo por omisso, capaz de induzir em erro o consumidor a
respeito da natureza, caractersticas, qualidade, quantidade, propriedades,
origem, preo e quaisquer outros dados sobre produtos e servios.
2 abusiva, dentre outras a publicidade discriminatria de qualquer
natureza, a que incite violncia, explore o medo ou a superstio, se
aproveite da deficincia de julgamento e experincia da criana, desrespei-
ta valores ambientais, ou que seja capaz de induzir o consumidor a se
comportar de forma prejudicial ou perigosa sua sade ou segurana.
3 Para os efeitos deste cdigo, a publicidade enganosa por
omisso quando deixar de informar sobre dado essencial do produto ou
servio.
4 (Vetado).
Art. 38. O nus da prova da veracidade e correo da informao ou
comunicao publicitria cabe a quem as patrocina.
SEO IV
Das Prticas Abusivas
Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras
prticas abusivas: (Redao dada pela Lei n 8.884, de 11.6.1994)
I - condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimen-
to de outro produto ou servio, bem como, sem justa causa, a limites quan-
titativos;
II - recusar atendimento s demandas dos consumidores, na exata
medida de suas disponibilidades de estoque, e, ainda, de conformidade
com os usos e costumes;
III - enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitao prvia, qualquer
produto, ou fornecer qualquer servio;
IV - prevalecer-se da fraqueza ou ignorncia do consumidor, tendo em
vista sua idade, sade, conhecimento ou condio social, para impingir-lhe
seus produtos ou servios;
V - exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva;
VI - executar servios sem a prvia elaborao de oramento e autori-
zao expressa do consumidor, ressalvadas as decorrentes de prticas
anteriores entre as partes;
VII - repassar informao depreciativa, referente a ato praticado pelo
consumidor no exerccio de seus direitos;
VIII - colocar, no mercado de consumo, qualquer produto ou servio
em desacordo com as normas expedidas pelos rgos oficiais competentes
ou, se normas especficas no existirem, pela Associao Brasileira de
30
Normas Tcnicas ou outra entidade credenciada pelo Conselho Nacional
de Metrologia, Normalizao e Qualidade Industrial (Conmetro);
IX - recusar a venda de bens ou a prestao de servios, diretamente
a quem se disponha a adquiri-los mediante pronto pagamento, ressalvados
os casos de intermediao regulados em leis especiais; (Redao dada
pela Lei n 8.884, de 11.6.1994)
X - elevar sem justa causa o preo de produtos ou servios. (Includo
pela Lei n 8.884, de 11.6.1994)
XI - Dispositivo includo pela MPV n 1.890-67, de 22.10.1999,
transformado em inciso XIII, quando da convero na Lei n 9.870, de
23.11.1999
XII - deixar de estipular prazo para o cumprimento de sua obrigao
ou deixar a fixao de seu termo inicial a seu exclusivo critrio.(Includo
pela Lei n 9.008, de 21.3.1995)
XIII - aplicar frmula ou ndice de reajuste diverso do legal ou contra-
tualmente estabelecido. (Includo pela Lei n 9.870, de 23.11.1999)
Pargrafo nico. Os servios prestados e os produtos remetidos ou
entregues ao consumidor, na hiptese prevista no inciso III, equiparam-se
s amostras grtis, inexistindo obrigao de pagamento.
Art. 40. O fornecedor de servio ser obrigado a entregar ao consumi-
dor oramento prvio discriminando o valor da mo-de-obra, dos materiais
e equipamentos a serem empregados, as condies de pagamento, bem
como as datas de incio e trmino dos servios.
1 Salvo estipulao em contrrio, o valor orado ter validade pelo
prazo de dez dias, contado de seu recebimento pelo consumidor.
2 Uma vez aprovado pelo consumidor, o oramento obriga os
contraentes e somente pode ser alterado mediante livre negociao das
partes.
3 O consumidor no responde por quaisquer nus ou acrscimos
decorrentes da contratao de servios de terceiros no previstos no ora-
mento prvio.
Art. 41. No caso de fornecimento de produtos ou de servios sujeitos
ao regime de controle ou de tabelamento de preos, os fornecedores deve-
ro respeitar os limites oficiais sob pena de no o fazendo, responderem
pela restituio da quantia recebida em excesso, monetariamente atualiza-
da, podendo o consumidor exigir sua escolha, o desfazimento do negcio,
sem prejuzo de outras sanes cabveis.
SEO V
Da Cobrana de Dvidas
Art. 42. Na cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente no ser
exposto a ridculo, nem ser submetido a qualquer tipo de constrangimento
ou ameaa.
Pargrafo nico. O consumidor cobrado em quantia indevida tem
direito repetio do indbito, por valor igual ao dobro do que pagou em
excesso, acrescido de correo monetria e juros legais, salvo hiptese de
engano justificvel.
Art. 42-A. Em todos os documentos de cobrana de dbitos apresen-
tados ao consumidor, devero constar o nome, o endereo e o nmero de
inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas CPF ou no Cadastro Nacional
de Pessoa Jurdica CNPJ do fornecedor do produto ou servio corres-
pondente. (Includo pela Lei n 12.039, de 2009)
SEO VI
Dos Bancos de Dados e Cadastros de Consumidores
Art. 43. O consumidor, sem prejuzo do disposto no art. 86, ter aces-
so s informaes existentes em cadastros, fichas, registros e dados pes-
soais e de consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas res-
pectivas fontes.
1 Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos,
claros, verdadeiros e em linguagem de fcil compreenso, no podendo
conter informaes negativas referentes a perodo superior a cinco anos.
2 A abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais e de
consumo dever ser comunicada por escrito ao consumidor, quando no
solicitada por ele.
3 O consumidor, sempre que encontrar inexatido nos seus dados
e cadastros, poder exigir sua imediata correo, devendo o arquivista, no
prazo de cinco dias teis, comunicar a alterao aos eventuais destinat-
rios das informaes incorretas.
4 Os bancos de dados e cadastros relativos a consumidores, os
servios de proteo ao crdito e congneres so considerados entidades
de carter pblico.
5 Consumada a prescrio relativa cobrana de dbitos do con-
sumidor, no sero fornecidas, pelos respectivos Sistemas de Proteo ao
Crdito, quaisquer informaes que possam impedir ou dificultar novo
acesso ao crdito junto aos fornecedores.
Art. 44. Os rgos pblicos de defesa do consumidor mantero cadas-
tros atualizados de reclamaes fundamentadas contra fornecedores de
produtos e servios, devendo divulg-lo pblica e anualmente. A divulgao
indicar se a reclamao foi atendida ou no pelo fornecedor.
1 facultado o acesso s informaes l constantes para orienta-
o e consulta por qualquer interessado.
2 Aplicam-se a este artigo, no que couber, as mesmas regras
enunciadas no artigo anterior e as do pargrafo nico do art. 22 deste
cdigo.
Art. 45. (Vetado).
CAPTULO VI
Da Proteo Contratual
SEO I
Disposies Gerais
Art. 46. Os contratos que regulam as relaes de consumo no obriga-
ro os consumidores, se no lhes for dada a oportunidade de tomar conhe-
cimento prvio de seu contedo, ou se os respectivos instrumentos forem
redigidos de modo a dificultar a compreenso de seu sentido e alcance.
Art. 47. As clusulas contratuais sero interpretadas de maneira mais
favorvel ao consumidor.
Art. 48. As declaraes de vontade constantes de escritos particulares,
recibos e pr-contratos relativos s relaes de consumo vinculam o forne-
cedor, ensejando inclusive execuo especfica, nos termos do art. 84 e
pargrafos.
Art. 49. O consumidor pode desistir do contrato, no prazo de 7 dias a
contar de sua assinatura ou do ato de recebimento do produto ou servio,
sempre que a contratao de fornecimento de produtos e servios ocorrer
fora do estabelecimento comercial, especialmente por telefone ou a domic-
lio.
Pargrafo nico. Se o consumidor exercitar o direito de arrependimen-
to previsto neste artigo, os valores eventualmente pagos, a qualquer ttulo,
durante o prazo de reflexo, sero devolvidos, de imediato, monetariamen-
te atualizados.
Art. 50. A garantia contratual complementar legal e ser conferida
mediante termo escrito.
Pargrafo nico. O termo de garantia ou equivalente deve ser padroni-
zado e esclarecer, de maneira adequada em que consiste a mesma garan-
tia, bem como a forma, o prazo e o lugar em que pode ser exercitada e os
nus a cargo do consumidor, devendo ser-lhe entregue, devidamente
preenchido pelo fornecedor, no ato do fornecimento, acompanhado de
manual de instruo, de instalao e uso do produto em linguagem didti-
ca, com ilustraes.
SEO II
Das Clusulas Abusivas
Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratu-
ais relativas ao fornecimento de produtos e servios que:
31
I - impossibilitem, exonerem ou atenuem a responsabilidade do forne-
cedor por vcios de qualquer natureza dos produtos e servios ou impli-
quem renncia ou disposio de direitos. Nas relaes de consumo entre o
fornecedor e o consumidor pessoa jurdica, a indenizao poder ser
limitada, em situaes justificveis;
II - subtraiam ao consumidor a opo de reembolso da quantia j
paga, nos casos previstos neste cdigo;
III - transfiram responsabilidades a terceiros;
IV - estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que
coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompat-
veis com a boa-f ou a eqidade;
V - (Vetado);
VI - estabeleam inverso do nus da prova em prejuzo do consumi-
dor;
VII - determinem a utilizao compulsria de arbitragem;
VIII - imponham representante para concluir ou realizar outro negcio
jurdico pelo consumidor;
IX - deixem ao fornecedor a opo de concluir ou no o contrato,
embora obrigando o consumidor;
X - permitam ao fornecedor, direta ou indiretamente, variao do preo
de maneira unilateral;
XI - autorizem o fornecedor a cancelar o contrato unilateralmente, sem
que igual direito seja conferido ao consumidor;
XII - obriguem o consumidor a ressarcir os custos de cobrana de sua
obrigao, sem que igual direito lhe seja conferido contra o fornecedor;
XIII - autorizem o fornecedor a modificar unilateralmente o contedo
ou a qualidade do contrato, aps sua celebrao;
XIV - infrinjam ou possibilitem a violao de normas ambientais;
XV - estejam em desacordo com o sistema de proteo ao consumi-
dor;
XVI - possibilitem a renncia do direito de indenizao por benfeitorias
necessrias.
1 Presume-se exagerada, entre outros casos, a vontade que:
I - ofende os princpios fundamentais do sistema jurdico a que perten-
ce;
II - restringe direitos ou obrigaes fundamentais inerentes natureza
do contrato, de tal modo a ameaar seu objeto ou equilbrio contratual;
III - se mostra excessivamente onerosa para o consumidor, conside-
rando-se a natureza e contedo do contrato, o interesse das partes e outras
circunstncias peculiares ao caso.
2 A nulidade de uma clusula contratual abusiva no invalida o
contrato, exceto quando de sua ausncia, apesar dos esforos de integra-
o, decorrer nus excessivo a qualquer das partes.
3 (Vetado).
4 facultado a qualquer consumidor ou entidade que o represente
requerer ao Ministrio Pblico que ajuze a competente ao para ser
declarada a nulidade de clusula contratual que contrarie o disposto neste
cdigo ou de qualquer forma no assegure o justo equilbrio entre direitos e
obrigaes das partes.
Art. 52. No fornecimento de produtos ou servios que envolva outorga
de crdito ou concesso de financiamento ao consumidor, o fornecedor
dever, entre outros requisitos, inform-lo prvia e adequadamente sobre:
I - preo do produto ou servio em moeda corrente nacional;
II - montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de juros;
III - acrscimos legalmente previstos;
IV - nmero e periodicidade das prestaes;
V - soma total a pagar, com e sem financiamento.
1 As multas de mora decorrentes do inadimplemento de obrigaes
no seu termo no podero ser superiores a dois por cento do valor da
prestao.(Redao dada pela Lei n 9.298, de 1.8.1996)
2 assegurado ao consumidor a liquidao antecipada do dbito,
total ou parcialmente, mediante reduo proporcional dos juros e demais
acrscimos.
3 (Vetado).
Art. 53. Nos contratos de compra e venda de mveis ou imveis medi-
ante pagamento em prestaes, bem como nas alienaes fiducirias em
garantia, consideram-se nulas de pleno direito as clusulas que estabele-
am a perda total das prestaes pagas em benefcio do credor que, em
razo do inadimplemento, pleitear a resoluo do contrato e a retomada do
produto alienado.
1 (Vetado).
2 Nos contratos do sistema de consrcio de produtos durveis, a
compensao ou a restituio das parcelas quitadas, na forma deste artigo,
ter descontada, alm da vantagem econmica auferida com a fruio, os
prejuzos que o desistente ou inadimplente causar ao grupo.
3 Os contratos de que trata o caput deste artigo sero expressos
em moeda corrente nacional.
SEO III
Dos Contratos de Adeso
Art. 54. Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido
aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente
pelo fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor possa
discutir ou modificar substancialmente seu contedo.
1 A insero de clusula no formulrio no desfigura a natureza de
adeso do contrato.
2 Nos contratos de adeso admite-se clusula resolutria, desde
que a alternativa, cabendo a escolha ao consumidor, ressalvando-se o
disposto no 2 do artigo anterior.
3
o
Os contratos de adeso escritos sero redigidos em termos
claros e com caracteres ostensivos e legveis, cujo tamanho da fonte no
ser inferior ao corpo doze, de modo a facilitar sua compreenso pelo
consumidor. (Redao dada pela n 11.785, de 2008)
4 As clusulas que implicarem limitao de direito do consumidor
devero ser redigidas com destaque, permitindo sua imediata e fcil com-
preenso.
5 (Vetado)
CAPTULO VII
Das Sanes Administrativas
(Vide Lei n 8.656, de 1993)
Art. 55. A Unio, os Estados e o Distrito Federal, em carter concor-
rente e nas suas respectivas reas de atuao administrativa, baixaro
normas relativas produo, industrializao, distribuio e consumo de
produtos e servios.
1 A Unio, os Estados, o Distrito Federal e os Municpios fiscaliza-
ro e controlaro a produo, industrializao, distribuio, a publicidade de
produtos e servios e o mercado de consumo, no interesse da preservao
da vida, da sade, da segurana, da informao e do bem-estar do consu-
midor, baixando as normas que se fizerem necessrias.
2 (Vetado).
3 Os rgos federais, estaduais, do Distrito Federal e municipais
com atribuies para fiscalizar e controlar o mercado de consumo mantero
comisses permanentes para elaborao, reviso e atualizao das nor-
mas referidas no 1, sendo obrigatria a participao dos consumidores e
fornecedores.
32
4 Os rgos oficiais podero expedir notificaes aos fornecedores
para que, sob pena de desobedincia, prestem informaes sobre questes
de interesse do consumidor, resguardado o segredo industrial.
Art. 56. As infraes das normas de defesa do consumidor ficam
sujeitas, conforme o caso, s seguintes sanes administrativas, sem
prejuzo das de natureza civil, penal e das definidas em normas especfi-
cas:
I - multa;
II - apreenso do produto;
III - inutilizao do produto;
IV - cassao do registro do produto junto ao rgo competente;
V - proibio de fabricao do produto;
VI - suspenso de fornecimento de produtos ou servio;
VII - suspenso temporria de atividade;
VIII - revogao de concesso ou permisso de uso;
IX - cassao de licena do estabelecimento ou de atividade;
X - interdio, total ou parcial, de estabelecimento, de obra ou de
atividade;
XI - interveno administrativa;
XII - imposio de contrapropaganda.
Pargrafo nico. As sanes previstas neste artigo sero aplicadas
pela autoridade administrativa, no mbito de sua atribuio, podendo ser
aplicadas cumulativamente, inclusive por medida cautelar, antecedente ou
incidente de procedimento administrativo.
Art. 57. A pena de multa, graduada de acordo com a gravidade da
infrao, a vantagem auferida e a condio econmica do fornecedor, ser
aplicada mediante procedimento administrativo, revertendo para o Fundo
de que trata a Lei n 7.347, de 24 de julho de 1985, os valores cabveis
Unio, ou para os Fundos estaduais ou municipais de proteo ao consu-
midor nos demais casos. (Redao dada pela Lei n 8.656, de 21.5.1993)
Pargrafo nico. A multa ser em montante no inferior a duzentas e
no superior a trs milhes de vezes o valor da Unidade Fiscal de Refern-
cia (Ufir), ou ndice equivalente que venha a substitu-lo. (Pargrafo acres-
centado pela Lei n 8.703, de 6.9.1993)
Art. 58. As penas de apreenso, de inutilizao de produtos, de proibi-
o de fabricao de produtos, de suspenso do fornecimento de produto
ou servio, de cassao do registro do produto e revogao da concesso
ou permisso de uso sero aplicadas pela administrao, mediante proce-
dimento administrativo, assegurada ampla defesa, quando forem constata-
dos vcios de quantidade ou de qualidade por inadequao ou insegurana
do produto ou servio.
Art. 59. As penas de cassao de alvar de licena, de interdio e de
suspenso temporria da atividade, bem como a de interveno administra-
tiva, sero aplicadas mediante procedimento administrativo, assegurada
ampla defesa, quando o fornecedor reincidir na prtica das infraes de
maior gravidade previstas neste cdigo e na legislao de consumo.
1 A pena de cassao da concesso ser aplicada concession-
ria de servio pblico, quando violar obrigao legal ou contratual.
2 A pena de interveno administrativa ser aplicada sempre que
as circunstncias de fato desaconselharem a cassao de licena, a inter-
dio ou suspenso da atividade.
3 Pendendo ao judicial na qual se discuta a imposio de penali-
dade administrativa, no haver reincidncia at o trnsito em julgado da
sentena.
Art. 60. A imposio de contrapropaganda ser cominada quando o
fornecedor incorrer na prtica de publicidade enganosa ou abusiva, nos
termos do art. 36 e seus pargrafos, sempre s expensas do infrator.
1 A contrapropaganda ser divulgada pelo responsvel da mesma
forma, freqncia e dimenso e, preferencialmente no mesmo veculo,
local, espao e horrio, de forma capaz de desfazer o malefcio da publici-
dade enganosa ou abusiva.
2 (Vetado)
3 (Vetado).
TTULO II
Das Infraes Penais
Art. 61. Constituem crimes contra as relaes de consumo previstas
neste cdigo, sem prejuzo do disposto no Cdigo Penal e leis especiais, as
condutas tipificadas nos artigos seguintes.
Art. 62. (Vetado).
Art. 63. Omitir dizeres ou sinais ostensivos sobre a nocividade ou
periculosidade de produtos, nas embalagens, nos invlucros, recipientes ou
publicidade:
Pena - Deteno de seis meses a dois anos e multa.
1 Incorrer nas mesmas penas quem deixar de alertar, mediante
recomendaes escritas ostensivas, sobre a periculosidade do servio a ser
prestado.
2 Se o crime culposo:
Pena Deteno de um a seis meses ou multa.
Art. 64. Deixar de comunicar autoridade competente e aos consumi-
dores a nocividade ou periculosidade de produtos cujo conhecimento seja
posterior sua colocao no mercado:
Pena - Deteno de seis meses a dois anos e multa.
Pargrafo nico. Incorrer nas mesmas penas quem deixar de retirar
do mercado, imediatamente quando determinado pela autoridade compe-
tente, os produtos nocivos ou perigosos, na forma deste artigo.
Art. 65. Executar servio de alto grau de periculosidade, contrariando
determinao de autoridade competente:
Pena Deteno de seis meses a dois anos e multa.
Pargrafo nico. As penas deste artigo so aplicveis sem prejuzo
das correspondentes leso corporal e morte.
Art. 66. Fazer afirmao falsa ou enganosa, ou omitir informao
relevante sobre a natureza, caracterstica, qualidade, quantidade, seguran-
a, desempenho, durabilidade, preo ou garantia de produtos ou servios:
Pena - Deteno de trs meses a um ano e multa.
1 Incorrer nas mesmas penas quem patrocinar a oferta.
2 Se o crime culposo;
Art. 67. Fazer ou promover publicidade que sabe ou deveria saber ser
enganosa ou abusiva:
Pena Deteno de trs meses a um ano e multa.
Art. 68. Fazer ou promover publicidade que sabe ou deveria saber ser
capaz de induzir o consumidor a se comportar de forma prejudicial ou
perigosa a sua sade ou segurana:
Pena - Deteno de seis meses a dois anos e multa:
Art. 69. Deixar de organizar dados fticos, tcnicos e cientficos que
do base publicidade:
Art. 70. Empregar na reparao de produtos, pea ou componentes de
reposio usados, sem autorizao do consumidor:
33
Art. 71. Utilizar, na cobrana de dvidas, de ameaa, coao, cons-
trangimento fsico ou moral, afirmaes falsas incorretas ou enganosas ou
de qualquer outro procedimento que exponha o consumidor, injustificada-
mente, a ridculo ou interfira com seu trabalho, descanso ou lazer:
Art. 72. Impedir ou dificultar o acesso do consumidor s informaes
que sobre ele constem em cadastros, banco de dados, fichas e registros:
Pena Deteno de seis meses a um ano ou multa.
Art. 73. Deixar de corrigir imediatamente informao sobre consumidor
constante de cadastro, banco de dados, fichas ou registros que sabe ou
deveria saber ser inexata:
Art. 74. Deixar de entregar ao consumidor o termo de garantia ade-
quadamente preenchido e com especificao clara de seu contedo;
Art. 75. Quem, de qualquer forma, concorrer para os crimes referidos
neste cdigo, incide as penas a esses cominadas na medida de sua culpa-
bilidade, bem como o diretor, administrador ou gerente da pessoa jurdica
que promover, permitir ou por qualquer modo aprovar o fornecimento,
oferta, exposio venda ou manuteno em depsito de produtos ou a
oferta e prestao de servios nas condies por ele proibidas.
Art. 76. So circunstncias agravantes dos crimes tipificados neste
cdigo:
I - serem cometidos em poca de grave crise econmica ou por ocasi-
o de calamidade;
II - ocasionarem grave dano individual ou coletivo;
III - dissimular-se a natureza ilcita do procedimento;
IV - quando cometidos:
a) por servidor pblico, ou por pessoa cuja condio econmico-social
seja manifestamente superior da vtima;
b) em detrimento de operrio ou rurcola; de menor de dezoito ou
maior de sessenta anos ou de pessoas portadoras de deficincia mental
interditadas ou no;
V - serem praticados em operaes que envolvam alimentos, medica-
mentos ou quaisquer outros produtos ou servios essenciais .
Art. 77. A pena pecuniria prevista nesta Seo ser fixada em dias-
multa, correspondente ao mnimo e ao mximo de dias de durao da pena
privativa da liberdade cominada ao crime. Na individualizao desta multa,
o juiz observar o disposto no art. 60, 1 do Cdigo Penal.
Art. 78. Alm das penas privativas de liberdade e de multa, podem ser
impostas, cumulativa ou alternadamente, observado odisposto nos arts. 44
a 47, do Cdigo Penal:
I - a interdio temporria de direitos;
II - a publicao em rgos de comunicao de grande circulao ou
audincia, s expensas do condenado, de notcia sobre os fatos e a conde-
nao;
III - a prestao de servios comunidade.
Art. 79. O valor da fiana, nas infraes de que trata este cdigo, ser
fixado pelo juiz, ou pela autoridade que presidir o inqurito, entre cem e
duzentas mil vezes o valor do Bnus do Tesouro Nacional (BTN), ou ndice
equivalente que venha a substitu-lo.
Pargrafo nico. Se assim recomendar a situao econmica do
indiciado ou ru, a fiana poder ser:
a) reduzida at a metade do seu valor mnimo;
b) aumentada pelo juiz at vinte vezes.
Art. 80. No processo penal atinente aos crimes previstos neste cdigo,
bem como a outros crimes e contravenes que envolvam relaes de
consumo, podero intervir, como assistentes do Ministrio Pblico, os
legitimados indicados no art. 82, inciso III e IV, aos quais tambm faculta-
do propor ao penal subsidiria, se a denncia no for oferecida no prazo
legal.
TTULO III
Da Defesa do Consumidor em Juzo
CAPTULO I
Disposies Gerais
Art. 81. A defesa dos interesses e direitos dos consumidores e das
vtimas poder ser exercida em juzo individualmente, ou a ttulo coletivo.
Pargrafo nico. A defesa coletiva ser exercida quando se tratar de:
I - interesses ou direitos difusos, assim entendidos, para efeitos deste
cdigo, os transindividuais, de natureza indivisvel, de que sejam titulares
pessoas indeterminadas e ligadas por circunstncias de fato;
II - interesses ou direitos coletivos, assim entendidos, para efeitos
deste cdigo, os transindividuais, de natureza indivisvel de que seja titular
grupo, categoria ou classe de pessoas ligadas entre si ou com a parte
contrria por uma relao jurdica base;
III - interesses ou direitos individuais homogneos, assim entendidos
os decorrentes de origem comum.
Art. 82. Para os fins do art. 81, pargrafo nico, so legitimados con-
correntemente: (Redao dada pela Lei n 9.008, de 21.3.1995)
I - o Ministrio Pblico,
II - a Unio, os Estados, os Municpios e o Distrito Federal;
III - as entidades e rgos da Administrao Pblica, direta ou indireta,
ainda que sem personalidade jurdica, especificamente destinados
defesa dos interesses e direitos protegidos por este cdigo;
IV - as associaes legalmente constitudas h pelo menos um ano e
que incluam entre seus fins institucionais a defesa dos interesses e direitos
protegidos por este cdigo, dispensada a autorizao assemblear.
1 O requisito da pr-constituio pode ser dispensado pelo juiz, nas
aes previstas nos arts. 91 e seguintes, quando haja manifesto interesse
social evidenciado pela dimenso ou caracterstica do dano, ou pela rele-
vncia do bem jurdico a ser protegido.
2 (Vetado).
3 (Vetado).
Art. 83. Para a defesa dos direitos e interesses protegidos por este
cdigo so admissveis todas as espcies de aes capazes de propiciar
sua adequada e efetiva tutela.
Art. 84. Na ao que tenha por objeto o cumprimento da obrigao de
fazer ou no fazer, o juiz conceder a tutela especfica da obrigao ou
determinar providncias que assegurem o resultado prtico equivalente ao
do adimplemento.
1 A converso da obrigao em perdas e danos somente ser
admissvel se por elas optar o autor ou se impossvel a tutela especfica ou
a obteno do resultado prtico correspondente.
2 A indenizao por perdas e danos se far sem prejuzo da multa
(art. 287, do Cdigo de Processo Civil).
3 Sendo relevante o fundamento da demanda e havendo justificado
receio de ineficcia do provimento final, lcito ao juiz conceder a tutela
liminarmente ou aps justificao prvia, citado o ru.
4 O juiz poder, na hiptese do 3 ou na sentena, impor multa
diria ao ru, independentemente de pedido do autor, se for suficiente ou
compatvel com a obrigao, fixando prazo razovel para o cumprimento do
preceito.
5 Para a tutela especfica ou para a obteno do resultado prtico
equivalente, poder o juiz determinar as medidas necessrias, tais como
34
busca e apreenso, remoo de coisas e pessoas, desfazimento de obra,
impedimento de atividade nociva, alm de requisio de fora policial.
Art. 85. (Vetado).
Art. 86. (Vetado).
Art. 87. Nas aes coletivas de que trata este cdigo no haver
adiantamento de custas, emolumentos, honorrios periciais e quaisquer
outras despesas, nem condenao da associao autora, salvo comprova-
da m-f, em honorrios de advogados, custas e despesas processuais.
Pargrafo nico. Em caso de litigncia de m-f, a associao autora
e os diretores responsveis pela propositura da ao sero solidariamente
condenados em honorrios advocatcios e ao dcuplo das custas, sem
prejuzo da responsabilidade por perdas e danos.
Art. 88. Na hiptese do art. 13, pargrafo nico deste cdigo, a ao
de regresso poder ser ajuizada em processo autnomo, facultada a possi-
bilidade de prosseguir-se nos mesmos autos, vedada a denunciao da
lide.
Art. 89. (Vetado)
Art. 90. Aplicam-se s aes previstas neste ttulo as normas do
Cdigo de Processo Civil e da Lei n 7.347, de 24 de julho de 1985, inclusi-
ve no que respeita ao inqurito civil, naquilo que no contrariar suas dispo-
sies.
CAPTULO II
Das Aes Coletivas Para a Defesa de Interesses Individuais Homogneos
Art. 91. Os legitimados de que trata o art. 82 podero propor, em nome
prprio e no interesse das vtimas ou seus sucessores, ao civil coletiva
de responsabilidade pelos danos individualmente sofridos, de acordo com o
disposto nos artigos seguintes. (Redao dada pela Lei n 9.008, de
21.3.1995)
Art. 92. O Ministrio Pblico, se no ajuizar a ao, atuar sempre
como fiscal da lei.
Art. 93. Ressalvada a competncia da Justia Federal, competente
para a causa a justia local:
I - no foro do lugar onde ocorreu ou deva ocorrer o dano, quando de
mbito local;
II - no foro da Capital do Estado ou no do Distrito Federal, para os
danos de mbito nacional ou regional, aplicando-se as regras do Cdigo de
Processo Civil aos casos de competncia concorrente.
Art. 94. Proposta a ao, ser publicado edital no rgo oficial, a fim
de que os interessados possam intervir no processo como litisconsortes,
sem prejuzo de ampla divulgao pelos meios de comunicao social por
parte dos rgos de defesa do consumidor.
Art. 95. Em caso de procedncia do pedido, a condenao ser gen-
rica, fixando a responsabilidade do ru pelos danos causados.
Art. 96. (Vetado).
Art. 97. A liquidao e a execuo de sentena podero ser promovi-
das pela vtima e seus sucessores, assim como pelos legitimados de que
trata o art. 82.
Art. 98. A execuo poder ser coletiva, sendo promovida pelos legiti-
mados de que trata o art. 82, abrangendo as vtimas cujas indenizaes j
tiveram sido fixadas em sentena de liquidao, sem prejuzo do ajuiza-
mento de outras execues. (Redao dada pela Lei n 9.008, de
21.3.1995)
1 A execuo coletiva far-se- com base em certido das senten-
as de liquidao, da qual dever constar a ocorrncia ou no do trnsito
em julgado.
2 competente para a execuo o juzo:
I - da liquidao da sentena ou da ao condenatria, no caso de
execuo individual;
II - da ao condenatria, quando coletiva a execuo.
Art. 99. Em caso de concurso de crditos decorrentes de condenao
prevista na Lei n. 7.347, de 24 de julho de 1985 e de indenizaes pelos
prejuzos individuais resultantes do mesmo evento danoso, estas tero
preferncia no pagamento.
Pargrafo nico. Para efeito do disposto neste artigo, a destinao da
importncia recolhida ao fundo criado pela Lei n7.347 de 24 de julho de
1985, ficar sustada enquanto pendentes de deciso de segundo grau as
aes de indenizao pelos danos individuais, salvo na hiptese de o
patrimnio do devedor ser manifestamente suficiente para responder pela
integralidade das dvidas.
Art. 100. Decorrido o prazo de um ano sem habilitao de interessa-
dos em nmero compatvel com a gravidade do dano, podero os legitima-
dos do art. 82 promover a liquidao e execuo da indenizao devida.
Pargrafo nico. O produto da indenizao devida reverter para o
fundo criado pela Lei n. 7.347, de 24 de julho de 1985.
CAPTULO III
Das Aes de Responsabilidade do Fornecedor de Produtos e Servios
Art. 101. Na ao de responsabilidade civil do fornecedor de produtos
e servios, sem prejuzo do disposto nos Captulos I e II deste ttulo, sero
observadas as seguintes normas:
I - a ao pode ser proposta no domiclio do autor;
II - o ru que houver contratado seguro de responsabilidade poder
chamar ao processo o segurador, vedada a integrao do contraditrio pelo
Instituto de Resseguros do Brasil. Nesta hiptese, a sentena que julgar
procedente o pedido condenar o ru nos termos do art. 80 do Cdigo de
Processo Civil. Se o ru houver sido declarado falido, o sndico ser intima-
do a informar a existncia de seguro de responsabilidade, facultando-se,
em caso afirmativo, o ajuizamento de ao de indenizao diretamente
contra o segurador, vedada a denunciao da lide ao Instituto de Ressegu-
ros do Brasil e dispensado o litisconsrcio obrigatrio com este.
Art. 102. Os legitimados a agir na forma deste cdigo podero propor
ao visando compelir o Poder Pblico competente a proibir, em todo o
territrio nacional, a produo, divulgao distribuio ou venda, ou a
determinar a alterao na composio, estrutura, frmula ou acondiciona-
mento de produto, cujo uso ou consumo regular se revele nocivo ou perigo-
so sade pblica e incolumidade pessoal.
1 (Vetado).
2 (Vetado)
CAPTULO IV
Da Coisa Julgada
Art. 103. Nas aes coletivas de que trata este cdigo, a sentena far
coisa julgada:
I - erga omnes, exceto se o pedido for julgado improcedente por insufi-
cincia de provas, hiptese em que qualquer legitimado poder intentar
outra ao, com idntico fundamento valendo-se de nova prova, na hipte-
se do inciso I do pargrafo nico do art. 81;
II - ultra partes, mas limitadamente ao grupo, categoria ou classe,
salvo improcedncia por insuficincia de provas, nos termos do inciso
anterior, quando se tratar da hiptese prevista no inciso II do pargrafo
nico do art. 81;
III - erga omnes, apenas no caso de procedncia do pedido, para
beneficiar todas as vtimas e seus sucessores, na hiptese do inciso III do
pargrafo nico do art. 81.
1 Os efeitos da coisa julgada previstos nos incisos I e II no preju-
dicaro interesses e direitos individuais dos integrantes da coletividade, do
grupo, categoria ou classe.
2 Na hiptese prevista no inciso III, em caso de improcedncia do
pedido, os interessados que no tiverem intervindo no processo como
litisconsortes podero propor ao de indenizao a ttulo individual.
35
3 Os efeitos da coisa julgada de que cuida o art. 16, combinado
com o art. 13 da Lei n 7.347, de 24 de julho de 1985, no prejudicaro as
aes de indenizao por danos pessoalmente sofridos, propostas indivi-
dualmente ou na forma prevista neste cdigo, mas, se procedente o pedido,
beneficiaro as vtimas e seus sucessores, que podero proceder liquida-
o e execuo, nos termos dos arts. 96 a 99.
4 Aplica-se o disposto no pargrafo anterior sentena penal
condenatria.
Art. 104. As aes coletivas, previstas nos incisos I e II e do pargrafo
nico do art. 81, no induzem litispendncia para as aes individuais, mas
os efeitos da coisa julgada erga omnes ou ultra partes a que aludem os
incisos II e III do artigo anterior no beneficiaro os autores das aes
individuais, se no for requerida sua suspenso no prazo de trinta dias, a
contar da cincia nos autos do ajuizamento da ao coletiva.
TTULO IV
Do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor
Art. 105. Integram o Sistema Nacional de Defesa do Consumidor
(SNDC), os rgos federais, estaduais, do Distrito Federal e municipais e
as entidades privadas de defesa do consumidor.
Art. 106. O Departamento Nacional de Defesa do Consumidor, da
Secretaria Nacional de Direito Econmico (MJ), ou rgo federal que venha
substitu-lo, organismo de coordenao da poltica do Sistema Nacional
de Defesa do Consumidor, cabendo-lhe:
I - planejar, elaborar, propor, coordenar e executar a poltica nacional
de proteo ao consumidor;
II - receber, analisar, avaliar e encaminhar consultas, denncias ou
sugestes apresentadas por entidades representativas ou pessoas jurdicas
de direito pblico ou privado;
III - prestar aos consumidores orientao permanente sobre seus
direitos e garantias;
IV - informar, conscientizar e motivar o consumidor atravs dos dife-
rentes meios de comunicao;
V - solicitar polcia judiciria a instaurao de inqurito policial para a
apreciao de delito contra os consumidores, nos termos da legislao
vigente;
VI - representar ao Ministrio Pblico competente para fins de adoo
de medidas processuais no mbito de suas atribuies;
VII - levar ao conhecimento dos rgos competentes as infraes de
ordem administrativa que violarem os interesses difusos, coletivos, ou
individuais dos consumidores;
VIII - solicitar o concurso de rgos e entidades da Unio, Estados, do
Distrito Federal e Municpios, bem como auxiliar a fiscalizao de preos,
abastecimento, quantidade e segurana de bens e servios;
IX - incentivar, inclusive com recursos financeiros e outros programas
especiais, a formao de entidades de defesa do consumidor pela popula-
o e pelos rgos pblicos estaduais e municipais;
X - (Vetado).
XI - (Vetado).
XII - (Vetado)
XIII - desenvolver outras atividades compatveis com suas finalidades.
Pargrafo nico. Para a consecuo de seus objetivos, o Departamen-
to Nacional de Defesa do Consumidor poder solicitar o concurso de r-
gos e entidades de notria especializao tcnico-cientfica.
TTULO V
Da Conveno Coletiva de Consumo
Art. 107. As entidades civis de consumidores e as associaes de
fornecedores ou sindicatos de categoria econmica podem regular, por
conveno escrita, relaes de consumo que tenham por objeto estabele-
cer condies relativas ao preo, qualidade, quantidade, garantia e
caractersticas de produtos e servios, bem como reclamao e composi-
o do conflito de consumo.
1 A conveno tornar-se- obrigatria a partir do registro do instru-
mento no cartrio de ttulos e documentos.
2 A conveno somente obrigar os filiados s entidades signat-
rias.
3 No se exime de cumprir a conveno o fornecedor que se desli-
gar da entidade em data posterior ao registro do instrumento.
Art. 108. (Vetado).
TTULO VI
Disposies Finais
Art. 109. (Vetado).
Art. 110. Acrescente-se o seguinte inciso IV ao art. 1 da Lei n 7.347,
de 24 de julho de 1985:
"IV - a qualquer outro interesse difuso ou coletivo".
Art. 111. O inciso II do art. 5 da Lei n 7.347, de 24 de julho de 1985,
passa a ter a seguinte redao:
"II - inclua, entre suas finalidades institucionais, a proteo ao meio ambien-
te, ao consumidor, ao patrimnio artstico, esttico, histrico, turstico e
paisagstico, ou a qualquer outro interesse difuso ou coletivo".
Art. 112. O 3 do art. 5 da Lei n 7.347, de 24 de julho de 1985,
passa a ter a seguinte redao:
" 3 Em caso de desistncia infundada ou abandono da ao por associa-
o legitimada, o Ministrio Pblico ou outro legitimado assumir a titulari-
dade ativa".
Art. 113. Acrescente-se os seguintes 4, 5 e 6 ao art. 5. da Lei
n. 7.347, de 24 de julho de 1985:
" 4. O requisito da pr-constituio poder ser dispensado pelo juiz,
quando haja manifesto interesse social evidenciado pela dimenso ou
caracterstica do dano, ou pela relevncia do bem jurdico a ser protegido.
5. Admitir-se- o litisconsrcio facultativo entre os Ministrios Pblicos
da Unio, do Distrito Federal e dos Estados na defesa dos interesses e
direitos de que cuida esta lei. (Vide Mensagem de veto) (Vide REsp 222582
/MG - STJ)
6 Os rgos pblicos legitimados podero tomar dos interessados
compromisso de ajustamento de sua conduta s exigncias legais, median-
te combinaes, que ter eficcia de ttulo executivo extrajudicial". (Vide
Mensagem de veto) (Vide REsp 222582 /MG - STJ)
Art. 114. O art. 15 da Lei n 7.347, de 24 de julho de 1985, passa a ter
a seguinte redao:
"Art. 15. Decorridos sessenta dias do trnsito em julgado da sentena
condenatria, sem que a associao autora lhe promova a execuo,
dever faz-lo o Ministrio Pblico, facultada igual iniciativa aos demais
legitimados".
Art. 115. Suprima-se o caput do art. 17 da Lei n 7.347, de 24 de julho
de 1985, passando o pargrafo nico a constituir o caput, com a seguinte
redao:
Art. 17. Art. 17. Em caso de litigncia de m-f, a associao auto-
ra e os diretores responsveis pela propositura da ao sero soli-
dariamente condenados em honorrios advocatcios e ao dcuplo
das custas, sem prejuzo da responsabilidade por perdas e danos.
Art. 116. D-se a seguinte redao ao art. 18 da Lei n 7.347,
de 24 de julho de 1985:
"Art. 18. Nas aes de que trata esta lei, no haver adiantamento
de custas, emolumentos, honorrios periciais e quaisquer outras
despesas, nem condenao da associao autora, salvo comprova-
da m-f, em honorrios de advogado, custas e despesas proces-
suais".
Art. 117. Acrescente-se Lei n 7.347, de 24 de julho de 1985,
o seguinte dispositivo, renumerando-se os seguintes:
"Art. 21. Aplicam-se defesa dos direitos e interesses difusos, cole-
tivos e individuais, no que for cabvel, os dispositivos do Ttulo III da
lei que instituiu o Cdigo de Defesa do Consumidor".
Art. 118. Este cdigo entrar em vigor dentro de cento e oitenta dias a
contar de sua publicao.
Art. 119. Revogam-se as disposies em contrrio.
36
Braslia, 11 de setembro de 1990; 169 da Independncia e 102 da
Repblica.
PROVA SIMULADA
01. Assinale a opo que no est de acordo com o Cdigo de Defesa
do Consumidor.
A) direito do consumidor a informao adequada e clara sobre os
diferentes produtos e servios, o que inclui a especificao correta
de quantidade, caractersticas, composio, qualidade e preo e a
explicitao dos riscos relacionados a produtos e servios.
B) O consumidor tem direito efetiva reparao de danos patrimo-
niais e morais, individuais, coletivos e difusos.
C) direito do consumidor a facilitao da defesa de seus direitos,
incluindo-se a inverso do nus da prova, a seu favor, no processo
civil, quando, a critrio do juiz, for verossmil a alegao ou quando
ele for hipossuficiente.
D) O consumidor tem direito modificao das clusulas contratu-
ais que estabeleam prestaes desproporcionais, mas no revi-
so delas em razo de fatos supervenientes que as tornem excessi-
vamente onerosas.
02. Acerca da responsabilidade no Cdigo de Defesa do Consumidor,
assinale a opo correta.
A) permitida a estipulao contratual de clusula que impossibilite, exo-
nere ou atenue a obrigao de indenizar.
B) Caso o vcio do produto ou do servio no seja sanado no prazo legal,
pode o consumidor exigir o abatimento proporcional do preo.
C) No caso de fornecimento de produtos in natura, ser responsvel peran-
te o consumidor o fornecedor imediato, mesmo se identificado claramente o
produtor.
D) A ignorncia do fornecedor sobre os vcios de qualidade por inadequa-
o dos produtos e servios o exime de responsabilidade.
03. De acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor, assinale a
alternativa correta.
(A) O direito de reclamar pelos vcios aparentes ou de fcil constatao
caduca em noventa dias, tratando-se de fornecimento de servio e de
produtos no-durveis.
(B) Os fornecedores de produtos de consumo durveis ou no-durveis
respondem solidariamente pelos vcios de qualidade ou quantidade que os
tornem imprprios ou indequados ao consumo a que se destinam ou lhes
diminuam o valor, assim como por aqueles decorrentes da disparidade,
com as indicaes constantes do recipiente, da embalagem, rotulagem ou
mensagem publicitria, respeitadas as variaes decorrentes de sua natu-
reza.
(C) A pessoa jurdica, por no se enquadrar na condio de hipossuficiente,
no pode assumir a condio de consumidora.
(D) As associaes legalmente constitudas h pelo menos cinco anos e
que incluam entre seus fins institucionais a defesa dos interesses e direitos
protegidos pelo CDC tm legitimidade concorrente para defesa coletiva dos
interesses e direitos dos consumidores e das vtimas, sendo imprescindvel
a autorizao assemblear.
(E) As aes coletivas reguladas pelo CDC tm autoridade de coisa julgada
erga omnes.
04. As clusulas abusivas nas relaes de consumo previstas no art.
51 do CDC:
(A) so ineficazes, mas por sua natureza especial dependem da provoca-
o do consumidor para seu reconhecimento.
(B) so tidas por inexistentes.
(C) so nulas de pleno direito.
(D) dependem de provocao do Ministrio Pblico, j que a declarao de
sua ocorrncia interessa coletividade.
(E) dependem de provocao do consumidor para serem reconhecidas,
pois so anulveis.
05. Arnaldo dos Santos adquiriu terno em loja famosa na praa. Aps
t-lo experimentado, arrepende-se um dia aps, por no ter gostado
do modelo, e procura a loja para devolv-lo, sob o fundamento de
estar no prazo de reflexo previsto no Cdigo de Defesa do Consumi-
dor. O dono do estabelecimento se nega a acatar a justificativa. Ex-
postos os fatos, assinale a alternativa correta.
(A) O dono da loja est certo, pois o consumidor s pode exercer seu
direito de arrependimento em sete dias a contar de sua assinatura ou do
ato de recebimento do produto, se a aquisio ocorrer fora do estabeleci-
mento, especialmente por telefone ou em domiclio.
(B) O dono da loja est correto, pois no existe direito de arrependimento,
em qualquer situao, se o produto no defeituoso ou no apresenta vcio
de qualidade.
(C) Arnaldo dos Santos est certo, pois o CDC prev o prazo de sete dias a
contar da aquisio do produto, em qualquer situao, para o consumidor
exercer o direito de arrependimento.
(D) Arnaldo dos Santos est certo, por estar no prazo de reflexo, mas o
dono da loja pode impor multa compensatria pela devoluo imotivada.
(E) Arnaldo dos Santos est certo, pois o prazo de garantia do produto de
pelo menos 90 dias, por sua natureza de bem durvel.
06. No sistema que tutela o consumidor, correto afirmar que:
(A) garantido o direito de modificao ou de reviso das clusulas contra-
tuais.
(B) a reparao dos danos materiais e morais limitada de acordo com leis
especiais reguladoras de setores das relaes de consumo.
(C) os servios pblicos so excludos da tutela, por serem objeto de leis
prprias.
(D) o nus probatrio ser sempre invertido em benefcio do consumidor,
por sua presumida hipossuficincia.
(E) o acesso ao Judicirio sempre gratuito aos consumidores.
07. Assinale a afirmativa incorreta.
(A) As sociedades integrantes de grupos societrios e as controladas so
subsidiariamente responsveis pelas obrigaes previstas no CDC.
(B) As sociedades consorciadas so solidariamente responsveis pelas
obrigaes previstas no CDC.
(C) A defesa dos interesses e direitos dos consumidores e das vtimas s
poder ser exercida em juzo por meio de defesa coletiva.
(D) O pedido de indenizao por perdas e danos, se procedente, no
prejudicar eventual multa existente.
(E) As sociedades coligadas somente respondero por culpa.

08. A atividade de gesto de vendas uma ferramenta promocional,
envolvida com a propaganda, promoo de venda, merchandising e rela-
es pblicas. A venda em si entendida como uma comunicao direta
dirigida a um grupo de clientes qualificados e especficos. O vendedor
transmite e recebe mensagens.
09. O que diferencia o Marketing bancrio dos demais a forma como as
instituies comercializam seus produtos e como os clientes so atrados
para as agencias, fazendo de uma simples venda uma interao humana
entre vendedor e comprador.
10. Outro fator responsvel pelo marketing diferencial dos bancos a
imaterialidade de seus produtos. Imagine vender um seguro de vida que
pode ser a soluo para muitos problemas no futuro sem mostrar algo
concreto aos olhos do cliente? por meio do contato pessoal e tambm de
recursos fsicos como decorao, arquitetura, layout, entre outros, que este
servio pode ser completado. Esta a essncia da particularidade do
marketing bancrio.

RESPOSTAS
01. D
02. B
03. B
04. C
05. A
06. A
07. C
08. C
09. C
10. C

Atendimento A Opo Certa Para a Sua Realizao
1
ATENDIMENTO
Venda.
Telemarketing.
Etiqueta empresarial: comportamento, aparncia, cuidados no
atendimento pessoal e telefnico.
Resoluo CMN n 3.849, de 25/03/10 - Dispe sobre a institui-
o de componente organizacional de ouvidoria pelas institui-
es financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar
pelo Banco Central do Brasil.

Venda.
Telemarketing.
Etiqueta empresarial: comportamento, aparncia, cuidados
no atendimento pessoal e telefnico.

A palavra marketing tem muitas definies na literatura da rea e at
tentativas de traduo para o portugus como "Mercadologia" (RICHERS,
1986) ou "Mercncia" (GRACIOSO, 1971).

Seguem algumas consideradas mais significativas:
Marketing uma funo organizacional e um conjunto de
processos que envolvem a criao, a comunicao e a entrega de
valor para os clientes, bem como a administrao do
relacionamento com eles, de modo que beneficie a organizao e
seu pblico interessado. (AMA - American Marketing Association -
Nova definio de 2005).
Marketing um processo social por meio do qual pessoas e
grupos de pessoas obtm aquilo de que necessitam e o que
desejam com a criao, oferta e livre negociao de produtos e
servios de valor com outros (KOTLER e KELLER, 2006).
Marketing a entrega de satisfao para o cliente em forma de
benefcio (KOTLER e ARMSTRONG, 1999).
Marketing so as atividades sistemticas de uma organizao
humana voltadas busca e realizao de trocas para com o seu
meio ambiente, visando benefcios especficos (RICHERS, 1986).
Marketing o conjunto de operaes que envolvem a vida do
produto, desde a planificao de sua produo at o momento em
que adquirido pelo consumidor (Dicionrio Michaelis).
Marketing o conjunto de estratgias e aes que provem o
desenvolvimento, o lanamento e a sustentao de um produto ou
servio no mercado consumidor (Dicionrio Novo Aurlio).

O conceito contemporneo de Marketing engloba a construo de um
satisfatrio relacionamento a longo prazo do tipo ganha-ganha no qual
indivduos e grupos obtm aquilo que desejam. O marketing se originou
para atender as necessidades de mercado, mas no est limitado aos bens
de consumo. tambm amplamente usado para "vender" ideias e
programas sociais. Tcnicas de marketing so aplicadas em todos os
sistemas polticos e em muitos aspectos da vida.

HISTRIA DO MARKETING

Origens
Apesar de encontrarmos suas razes ao longo da histria da
humanidade, na prpria gnese do comrcio o marketing um campo de
estudo novo se comparado com os demais campos do saber. O estudo do
mercado, surgiu da necessidade dos industriais de administrar a nova
realidade, oriunda da Revoluo Industrial que causou uma transformao
de um mercado de vendedores para um mercado de compradores. Neste
estgio o marketing ainda inseparvel da economia e da administrao
clssica, pois inicialmente sua preocupao era puramente de logstica e
produtividade, para a maximizao dos lucros. Os consumidores no
tinham qualquer poder de barganha e a concorrncia era praticamente
inexistente.

Tal realidade manteve-se inalterada at fins da Segunda Guerra
Mundial quando ento, reagindo ao crescimento da concorrncia,
mercadlogos comearam a teorizar sobre como atrair e lidar com seus
consumidores. Surgiu ento a cultura de vender a qualquer preo. P.T.
Barnum, autor de `The Science of Getting Rich` e `The Art of Money
Getting` foi um cone deste perodo, cheio de truques que faziam da arte de
vender quase num espetculo de charlatanice e que faz com que at hoje
os profissionais do mercado sejam vistos com desconfiana. Outros autores
da poca so W.D. Scott, autor de The Psychology of Advertising, e H.L
Hollingworth que escreveu Advertising and Selling. As tcnicas existentes
baseavam-se mais na intuio do que na prtica. Eram tcnicas ingnuas
e/ou maliciosas que estavam misturadas a ferramentas eficientes. Lenda e
fato se misturavam, mas o mercado no dava muito ouvido academia.

Precursores
Nos anos 40, Robert Bartels, da Ohio State University defendeu sua
tese de doutorado sobre a teoria do marketing, mas at ento raros eram
os princpios do Marketing estabelecidos, com exceo de trabalhos como
o de Walter Scott, sobre a aplicao da psicologia na propaganda e o de
William J. Reilly sobre as Leis de gravitao do varejo. A questo crucial
era se as teorias de mercado podiam ou no se desenvolver. Autores como
Roland Vaile e outros afirmavam que nunca seria possvel desenvolver uma
teoria mercadolgica genuna, pois consideravam esta extremamente
subjetiva, quase uma forma de arte. Por outro lado, Bartels e outros
comeavam a admitir que existia uma potencialidade para a teoria
mercadolgica se tornar uma cincia. Em 1954, pelas mos de Peter
Drucker ao lanar seu livro A Prtica da Administrao, o marketing
colocado como uma fora poderosa a ser considerada pelos
administradores.

Filosofias de Administrao de Marketing
Na maior parte das empresas, o marketing ocupava, h 50 anos,
apenas um lugar modesto no organograma, o de um servio comercial,
composto por alguns vendedores e empregados e muitas vezes estava
subordinado ao diretor de produo ou diretor administrativo, mas aos
poucos, essa funo foi-se alargando progressivamente e colocada no
mesmo plano das outras direes de produo, financeira e de recursos
humanos.

Atualmente, pode-se ver a mesma empresa praticando diferentes
filosofias de marketing ao redor do mundo e ver empresas usando filosofias
diferentes do marketing em um mesmo mercado: orientao para produo,
produto, venda, cliente e sociedade, podendo-se identificar na evoluo do
marketing as seguintes filosofias para sua administrao.
1. Orientao para Produo: A grande questo, para as empresas,
era produzir e no vender. O papel do marketing ,
essencialmente, entregar produtos em locais onde possam ser
comprados.
2. Orientao para Produto: Considera que os consumidores preferem
os produtos de melhor qualidade, desempenho e aspectos
inovadores. Portanto as organizaes deveriam esforar-se para
aprimorar seus produtos permanentemente.
3. Orientao para Vendas: A orientao para venda significa que o
propsito da empresa vender o que fabrica e no vender o que o
mercado (o cliente) deseja, ou seja, a preocupao com o curto
prazo, no se interessando se o cliente ficou ou no satisfeito.
4. Orientao para o Cliente: A funo principal da empresa no
mais produzir e vender, mas satisfazer clientela, consultando-a
antes de produzir qualquer coisa, via estudos de mercado e com
base nessa consulta, caso seja favorvel, oferecer-lhe
produtos/servios/ideias de qualidade e valor, para que os
consumidores voltem a comprar e a falar bem da empresa e de
seus produtos.
5. Orientao para o Marketing Socialmente Responsvel ou
Marketing Societal: Sustenta que a organizao deve determinar as
2
necessidades, desejos e interesses do mercado-alvo e ento
proporcionar aos clientes um valor superior de forma a manter ou
melhorar o bem-estar do cliente e da sociedade.
6. Orientao para o Marketing Holstico: Nesta abordagem a
empresa deve tentar compreender e administrar toda a
compexidade envolvida na gesto de marketing de uma empresa.

Administrao muito mais do que se relata e, pginas antes brancas
ou aes de empresariais.Ser um administrador, na verdade, a essncia
do bom resultado.Caractersticas comuns num caos exterior que a
imaginao e a estratgia fundamental para sua vida pessoal e
profissional.Voc apenas fruto de sua imaginao.

Dcada de 1950
Os primeiros passos para a difuso do Marketing foram dados por
Peter Ducker, ainda que implicitamente, em 1954, com o lanamento do
livro "A Prtica da Administrao". No se tratava propriamente de um
estudo detalhado sobre Marketing, mas foi o primeiro registro escrito que
cita esta ferramenta como uma fora poderosa a ser considerada por
administradores focados no mercado.

Dcada de 1960
A primeira grande mudana neste cenrio veio em 1960 por Theodore
Levitt, mais tarde intitulado o pai do marketing, professor da Harvard
Business School. Seu artigo na revista Harvard Business Review entitulado
"Miopia de Marketing", revelou uma srie de erros de percepes, mostrou
a importncia da satisfao dos clientes e transformou para sempre o
mundo dos negcios. O vender a qualquer custo deu lugar satisfao
garantida. No toa que assistiu-se logo aps este perodo um
renascimento das marcas como Coca-Cola, Sears, Malboro, etc..

O mundo do marketing comeou a borbulhar, artigos cientficos foram
escritos, pesquisas feitas e dados estatisticamente relevantes traados.
Separou-se as estratgias eficientes dos achismos e viu-se a necessidade
de um estudo srio do mercado. Este conhecimento adquirido ficou
espalhado, difuso, muitas vezes restrito ao mundo acadmico. Em 1967,
Philip Kotler, lana a primeira edio de seu livro "Administrao de
Marketing", onde ps-se a reunir, revisar, testar e consolidar as bases
daquilo que at hoje formam o cnone do marketing.

Dcada de 1970
Nos anos 70 destacou-se o fato de surgirem departamentos e diretorias
de marketing em todas as grandes empresas. No se tratava mais de uma
boa ideia, mas de uma necessidade de sobrevivncia. nesta poca que
multiplicam-se supermercados, shoppings centers e franchises. De fato, a
contribuio do marketing to notria no meio empresarial, que passa
rapidamente a ser adotada em outros setores da atividade humana. O
governo, organizaes civis, entidades religiosas e partidos polticos
passaram a valer-se das estratgias de marketing adaptando-as as suas
realidades e necessidades.

Dcada de 1980
Em 1982, o livro "Em Busca da Excelncia", de Tom Peters e Bob
Waterman inaugurou a era dos gurus de marketing. Num golpe de sorte
editorial, produziram o livro de marketing mais vendido de todos os tempos,
ao focarem completamente sua ateno para o cliente. O fenmeno dos
gurus levou o marketing s massas, e portanto as pequenas e mdias
empresas, e a todo o tipo de profissional. Talvez por isso, e tambm por
uma necessidade mercadolgica o marketing passou a ser uma
preocupao direta da alta direo de todas as mega-corporaes, no
estando mais restrita a uma diretoria ou departamento.

O fenmeno dos gurus entretanto responsvel pelo posterior
descuido com o rigor da investigao cientfica e uma tendncia a
modismos. Nesta poca floresceram diversos autores que logo caram no
anonimato e outros como Al Ries por definir o conceito de posicionamento,
Jay Conrad Levinson por conceituar o marketing de guerrilha e Masaaki
Imai pai do Kaizen que ganharam reconhecimento no mundo dos negcios
e reputao por suas ideias e abordagens originais.

Dcada de 1990
Assim como fez em muitos outros setores, o avano tecnolgico dos
anos 90 teve um forte impacto no mundo do marketing. O comrcio
eletrnico foi uma revoluo na logstica, distribuio e formas de
pagamento. O CRM (Customer Relationship Management) e o servios de
atendimento ao consumidor, entre outras inovaes, tornaram possvel uma
gesto de relacionamento com os clientes em larga escala. E como se isso
no fosse o suficiente a Internet chegou como uma nova via de
comunicao. a poca do maximarketing de Stan Rapp, do maketing 1 to
1, da Peppers & Rogers Group, do aftermarketing de Terry G. Vavra e do
marketing direto de Bob Stone ou seja, caracterizou-se por uma constante
busca pela personalizao em massa.

Outra tendncia do perodo foi o fortalecimento do conceito de
marketing societal no qual tornou-se uma exigncia de mercado haver uma
preocupao com o bem-estar da sociedade. A satisfao do consumidor e
a opinio pblica, passou a estar diretamente ligada a participao das
organizaes em causas sociais, e a responsabilidade social transformou-
se numa vantagem competitiva.

Dcada de 2000
A virada do milnio assistiu a segmentao da televiso a cabo, a
popularidade da telefonia celular e a democratizao dos meios de
comunicao especialmente via Internet. A World Wide Web j estava
madura o suficiente e nos primeiros anos desta dcada surgiram uma
infinidade de pesquisas e publicaes sobre webmarketing e comrcio
eletrnico. Mas mais do que isso, agora o cliente no tinha apenas poder
de barganha, tinha tambm poder de informao. Era de se esperar que
isso influenciasse a maneira com a qual os consumidores interagiam com
as empresas e entre si. A mdia espontnea, conseguida por esforos de
Assessoria de imprensa, Relaes Pblicas e Marketing Social comeam a
tomar o espao da propaganda tradicional. O nascimento do marketing de
permisso, de Seth Godin, a conceitualizao do marketing boca-a-boca
por George Silverman e a exploso do buzzmarketing e do marketing viral
por autores como Russell Goldsmith e Mark Hughes tambm so
consequncias deste fato.

Segmentao do mercado-alvo
As primeiras coisas a serem definidas em qualquer planejamento de
marketing, quem so seus consumidores, e qual exatamente seu
mercado-alvo. Por maior e mais poderosa que seja, nenhuma empresa
pode fazer um bom trabalho em todos os mercados e satisfazer todas as
suas necessidades. Segmentar o mercado dividi-lo em grupos com
caractersticas e interesses semelhantes. imperativo encontrar um
segmento de mercado onde esto os clientes em potencial com
necessidades similares quelas que a empresa deseja e pode atender.

Um segmento de mercado o resultado desta diviso de um mercado
em pequenos grupos. Este processo derivado do reconhecimento de que
o mercado total frequentemente feito de grupos com necessidades
especficas. Em funo das semelhanas dos consumidores que compem
cada segmento, eles tendem a responder de forma similar a uma
determinada estratgia de marketing. Isto , tendem a ter sentimentos,
percepes e comportamento semelhantes.

Criao de valor

Uma oferta de marketing s alcanar exito se proporcionar valor ao
seu mercado-alvo. O cliente recebe benefcios e assume custos, por isso
definimos valor como a razo entre tudo aquilo que o cliente recebe e tudo
o que sacrifica ao fechar um acordo. muito mais complexo do que uma
3
simples troca comercial. Os benefcios incluem benefcios funcionais e
emocionais, os custos incluem custos monetrios, de tempo, de energia e
psicolgicos.

O cliente est sempre optando entre diferentes ofertas de valor, e
escolher sempre aquela que lhe oferecer a melhor relao custo/benefcio.
O profssional de marketing deve aumentar o valor da oferta para o cliente
com diversas estratgias:
Aumento de benefcios.
Reduo de custos.
Aumento de benefcios e reduo de custos.
Aumento de benefcios em proporo maior do que o aumento de
custos.
Reduo de benefcios em proporo menor do que reduo de
custos.

Outra forma de aumentar a proposta de valor mostrar ao consumidor que
se leva mais qualquer coisa alm do produto adquirido, concretizemos esta
ideia com o caso de marketing pessoal de David Beckham. A imagem com
que o jogador do Real Madrid aparece, vende, quer seja o penteado ou os
brincos que usa. Quem consome as rplicas das camisolas com que ele
joga, ou quem compra uns brincos iguais aos dele, ou at mesmo que use
o mesmo corte de cabelo, acaba por ter uma satisfao acrescida, alm do
produto fsico.

Estima-se que o custo de atrair um novo consumidor cinco vezes o
custo de manter um consumidor fiel. Assim, uma das principais tarefas do
marketing manter seus consumidores satisfeitos. A satisfao do
mercado-alvo depende diretamente do desempenho da oferta em relao
as expectativas dos clientes. A expectativa por sua vez construda a partir
de experincias anteriores dos consumidores e da reputao, promessas e
informaes fornecidas pela empresa.

O cliente ficar satisfeito se o desempenho alcanar suas expectativas,
e insatisfeito se no alcanar. Se o desempenho for alm e superar as
expectativas, o cliente ento ficar altamente satisfeito ou encantado. Um
cliente encantado, vale dez vezes mais para a empresa do que um cliente
satisfeito, isso porque os altamente satisfeitos so muito menos propensos
a mudar para a concorrncia quando parece surgir oferta melhor. Os
diferentes aspectos que contribuem na gesto desta satisfao podem ser
contemplados pelo composto mercadolgico

Composto mercadolgico
O composto mercadolgico, composto de marketing, marketing mix ou
simplesmente 4Ps (quatro ps) foi formulado primeiramente por Jerome
McCarthy em seu livro Basic Marketing (1960) e trata do conjunto de pontos
de interesse para os quais as organizaes devem estar atentas se
desejam perseguir seus objetivos de marketing. O composto dividido em
4 seces, as quais so:
Produto do ingls product
Preo do ingls price
Local do ingls place
Promoo do ingls promotion

Rentabilidade e alocao de recursos
No basta satisfazer os consumidores, se isso no for feito de uma
maneira lucrativa. A estratgia de marketing deve, portanto, identificar,
atrair e manter clientes rentveis. Ou seja, aqueles que geram um fluxo de
receita que excede o fluxo de custo de se atrair, vender e serv-los.
Todavia, todas as empresas perdem dinheiro com alguns de seus clientes.
Em "Customers for life", Carl Seweell defende a regra 80/20, onde 20% dos
principais clientes geram at 80% do lucro da empresa, metade do qual
perdido para atender a base formada por 30% de clientes no-rentveis. A
implicao que uma organizao pode ser mais rentvel se souber como
dispensar seus piores clientes. Existem, tambm, diferentes rentabilidades
para cada produto ou servio. O modelo do Boston Consulting Group,
conhecido como Matriz BCG, foi pioneiro na anlise estratgica da carteira
de produtos relacionando a participao dos produtos no mercado e o
crescimento deste mercado

Ciclo de Vida do produto ou servio

Ciclo de Vida do produto ou servio.

O ciclo de vida de um produto ou servio indica a possibilidade do
crescimento do mercado consumidor e tambm indica princpios de ao
que podem ser seguidos no planejamento de marketing. Wikipdia
MARKETING DE SERVIOS

Marketing de servios pode ser definido com o conjunto de atividades
que objetivam a anlise, o planejamento, a implementao e o controle de
programas destinados a obter e servir a demanda por produtos e servios,
de forma adequada, atendendo desejos e necessidades dos consumidores
e/ou usurios com satisfao, qualidade e lucratividade.

Definimos servio como um ato ou desempenho essencialmente
intangvel que uma parte pode oferecer a outra e que no resulte posse de
nenhum bem. Sua execuo pode ou no estar ligado ao dinheiro.
Exemplos: alugar um quarto de hotel, depositar dinheiro em um banco,
cortar o cabelo, viajar de avio, aconselhar-se com um advogado - todas
essas atividades envolvem a compra de um servio.

Os servios so produzidos e consumidos simultaneamente e
pressupe uma relao de contato direta entre empresa/consumidor.

Os servios possuem as seguintes caractersticas que tm interesse
para o marketing:
Intangibilidade: servios so ideias e conceitos (processos). No
so patenteveis. O consumidor baseia-se na reputao.
Perecibilidade: se no for usado, est perdido (cadeira em avio,
quarto em hotel).
Heterogeneidade: varia de cliente para cliente. Atividade voltada
para pessoas.
Simultaneidade: criados e consumidos simultaneamente, no
podem ser estocados.
Participao do cliente no processo: ateno ao desenho das
instalaes e oportunidades de co-produo.

O mix de marketing utilizado em servios ampliado, conhecido como
7 Ps. Alm dos 4 Ps tradicionais (Produto/Servio, Preo, Praa e
Promoo), se utilizam:
People (Pessoas): todas as pessoas envolvidas direta e
indiretamente na produo e consumo de um servio so parte
importante do marketing mix.
Process (Processos): os procedimentos, mecanismos e fluxo de
atividades pelos quais um servio consumido so elementos
essenciais da estratgia de marketing.
Physical Evidence (Evidncias Fsicas): o ambiente no qual um
servio prestado, assim como materiais impressos e outros itens
fsicos, podem tornar palpvel a promessa que um servio
representa.
QUALIDADE DE SERVIO (MARKETING)

Em marketing, a qualidade dos servios pode ser gerenciada com base
nas dimenses em que percebida:
Confiabilidade: capacidade de prestar o servio prometido com
confiana e exatido;
Responsabilidade: disposio para auxiliar os clientes e fornecer
o servio prontamente;
Segurana: relacionada ao conhecimento e cortesia dos
funcionrios e sua capacidade de transmitir confiana;
Empatia: demonstrar interesse e ateno personalizada aos
4
clientes;
Aspectos tangveis: aparncia das instalaes fsicas,
equipamentos, pessoal, e materiais de comunicao .

H algumas dificuldades para medio da capacidade em servios e,
portanto, de sua gesto:
Absentesmo
Rotatividade
Variao da produtividade

As polticas mais utilizadas para a modificao da capacidade de
servios so:
Ajustar a capacidade do sistema demanda;
Absorver as variaes de demanda usando estoques (reservas,
filas, transferncia de tarefas ao cliente).
VARIVEIS MERCADOLGICAS

A demanda no mercado tambm sofre influncia do cenrio
econmico, por exemplo:
1 Lei de Engel: a medida em que a renda familiar aumenta, as
despesas com alimentao diminuem porcentualmente.
2 Lei de Engel: a porcentagem gasta com habitao permanece
sempre constante em relao renda.
3 Lei de Engel: as porcentagens gastas em outros produtos e
investimentos tendem a aumentar com o acrscimo da renda
familiar.
Lei do Poder de compra: o aumento da renda aumenta o consumo
mdio, mas no na proporo direta do aumento da renda.
Leis da Renda familiar: o aumento da renda familiar provoca
interesse por outros produtos de carter suprfluo, j o aumento da
famlia sem acrscimo de renda restringe o consumo aos produtos
essenciais.
Lei da utilidade Marginal: quanto maior o quantidade de um produto
ou dinheiro que uma pessoa possuir, menores a utilidades do
produtos ou dinheiro e menores as motivaes para obter mais.
Lei da oferta/demanda: quanto maior a oferta em relao a
demanda, mais barato um produto se torna. Quanto menor a oferta
em relao a demanda, mais caro um produto se torna.

VARIVEIS PSICOLGICAS
Explicar as razes de um comportamento de compra, analisar as
motivaes conscientes e inconscientes igualmente importante para o
mercadlogo. As teorias do processo decisrio so essencialmente:
Corrente Comportamentalista, baseada nos trabalhos de Pavlov e
Skinner;
Corrente Maslowliana, baseada na Pirmide de Maslow;
Corrente Webleliana, baseada nos grupos de referncia de Tomas
Webler;
Corrente Freudiana, baseada na psicanlise

Estas e outras correntes, no se excluem, mas se completam.
Retratam foras que levam o consumidor a compra, como hbitos,
motivao, presso social etc.

O mercado ainda, como um todo, uma sociedade de massa, de modo
que o estudo da Psicologia das Massas tambm relevante. Segundo
William McDougall, as massas se comportam como um animal selvagem.

A SATISFAO DO CLIENTE
Para atingir a satisfao do cliente necessrio conhecer, avaliar os
valores que contam mais para o seu cliente em relao ao produto que
voc oferece.

Os valores mais importantes para seu cliente, so aqueles que lhe pro-
porcionam maior satisfao, sero elementos orientadores da sua estrat-
gia de marketing, tanto para ambiente externo como interno. Estas avalia-
es entre cliente e fornecedor so chamadas de "momentos de verdade".
So momentos que transmitiro a imagem do seu produto/servio. Assim
fazer certo da primeira vez, em todos os requisitos necessrios para o
cliente, a maneira mais fcil de moldar a imagem positiva, satisfaz-lo e
conserv-lo.

O fato que a maioria dos produtos e servios est associada mais s
necessidades psicolgicas do que propriamente essenciais ou bsicas. Se
fosse apenas pela necessidade de usar roupas para proteger o corpo, no
haveria a moda, essa poderosa indstria. H vrios exemplos e so bastan-
te simples, mas podem levar voc a explorar o rico potencial da psicologia e
da imaginao humana diante do consumo de bens e servios.

Ser que no existe uma forma de conferir ao que voc produz um va-
lor agregado de impacto psicolgico ou emocional ao seu cliente?
claro que sim. Ponha a imaginao a funcionar, tendo por base as
"fraquezas" humanas: necessidade de reconhecimento, conforto, status,
personalizao, intelectuais, de prestgio, exclusividade, refinamento, etc.,
alguma coisa voc vai descobrir antes que os outros o faam.

Na rea de cosmticos, por exemplo, quem no conhece a REVLON.

Pois , o chefe-executivo da REVLON, diz:
"Quando o batom est na vitrina da loja, ele a esperana!!"

a esperana de ficar mais bonita, que a mulher compra o batom
quando o v na vitrina.

Seu produto pode oferecer mais do que voc imagina. Pense nisso e
pesquise o perfil de seus clientes: voc vai surpreend-los.
ATENDER, SATISFAZER e ENCANTAR!

Atender o bsico e o esperado do produto/servio/informao.

Satisfazer o desejado do produto/servio/informao.

Encantar o surpreendente, exige percepo e imaginao, pois o que
surpreende hoje pode se tornar rotina com o tempo, pois os outros passa-
ram a oferecer a surpresa. Mas so os desafios que tornam excitante a
condio humana.

H vrias vantagens para direcionarmos nossa ateno para os clien-
tes. Vantagens estas que se tornam s vezes decisivas para escolha de
fornecedores. Podemos citar:
Aquisio de vantagem competitiva, duradoura em relao a con-
corrncia;
Garantia de sobrevivncia, bem como estabelecimento de condi-
es favorveis ao crescimento e desenvolvimento da empresa;
Fidelidade dos clientes, uma vez que suas expectativas e necessi-
dades se tornam alvos aos quais a organizao empenha seus es-
foros e vigor;
Encantamento do cliente por inovaes nos produtos e necessida-
des at ento desconhecidas por ele prprio.
Aumento da lucratividade, das vendas, do mercado, bem como re-
duo de custos da no qualidade.
Os custos principais da no qualidade so decorrentes, tradicio-
nalmente, de:
Falhas internas, ocorridas antes do produto/servio chegar ao clien-
te;
Falhas externas, detectadas aps o recebimento do produto/servio
pelo cliente;
Inspeo, associadas ao trabalho de inspetores;
Preveno, associadas s aes preventivas;

E, devem ser consideradas mais trs itens em relao aos custos da
no qualidade:
Perda de cliente
Transferncia de custo para o cliente, e
Perda da imagem
Pense bem como voc est atuando em sua empresa.

Lembre-se tambm, que voc colaborador/parceiro/funcionrio voc
5
um empresrio. Um empresrio de uma empresa nica, a empresa VOC
S.A., onde voc o nico responsvel pelos seus resultados. Fica tambm
a pergunta: como voc est direcionando o seu trabalho para a satisfao
de seus clientes?

Fonte: http://www.magmaster.com.br/artigos-A-satisfa-cliente.htm

VALOR E RETENO DE CLIENTES
http://www.empresario.com.br/artigos/artigos_html/artigo_b_200704.ht
ml

Pesquisa Detalhada sobre o Perfil dos Consumidores a Chave
para Reteno de Clientes
O mercado varejista no Brasil tem experimentado uma srie de mudan-
as nos ltimos anos. A estabilizao da economia, o desenvolvimento de
novas tecnologias de controle e logstica e a entrada de redes internacio-
nais no mercado, entre outros fatores, contriburam para profissionalizar as
empresas do setor, tornar o mercado mais concorrido e eficiente e aproxi-
m-lo cada vez mais da maturidade.

A introduo de novas tecnologias de operao e logstica aumentou
consideravelmente a eficincia das redes. Ao mesmo tempo, a estabiliza-
o da economia e a abertura do mercado favoreceram o aumento de
investimentos externos no segmento. Grupos internacionais como Wal Mart
(EUA), Sonae (Portugal) e Casino (Frana) entraram no mercado brasileiro
associando-se a grupos nacionais ou adquirindo redes locais. Como resul-
tado, pde-se observar um aumento significativo na concentrao do mer-
cado nas mos das cinco maiores empresas do setor.

No caso de lojas de departamentos a presena estrangeira no to
acentuada (embora significativa), mas o processo de concentrao i-
gualmente acentuado. Vesturio e produtos eletro-eletrnicos, por exemplo,
so ramos com poucos operadores dominando o cenrio competitivo,
especialmente em shopping centers.

Mudanas no mercado consumidor
Acompanhando as mudanas no mercado, os consumidores tambm
esto se transformando:
_ O aumento da participao da mulher no mercado de trabalho obri-
gou muitos lares a dividirem entre seus membros as responsabili-
dades pelas compras para a casa.
_ O envelhecimento da populao, provocado por uma maior expec-
tativa de vida, aliada a menores taxas de fecundidade, criou uma
gerao de consumidores mais exigentes, que compram baseados
em experincias anteriores.

Dados publicados pelo IBGE confirmam que estas mudanas no perfil
do consumidor tm ocorrido tambm no mercado brasileiro:
_ a taxa de crescimento da populao declinou de 2,2% em 1980 pa-
ra 1,3% em 1996;
_ a expectativa mdia de vida do brasileiro elevou-se de 61,88 anos
para 66,97 anos entre 1980 e 1999;
_ 41,3% da populao economicamente ativa do Brasil composta
por mulheres.

Outra mudana importante ocorrida no Brasil foi o surgimento, em
1991, do Cdigo de Defesa do Consumidor. Sua introduo levou muitas
empresas a terem maior preocupao com o atendimento correto das
necessidades e das expectativas de seus clientes e tambm contribuiu para
conscientizar os consumidores de seus direitos como clientes.

O resultado deste conjunto de mudanas uma gerao de consumi-
dores mais experientes, bem informados e razoavelmente crticos, que
esperam cada vez mais dos seus locais de compra. A questo identificar
at que ponto a empresa deve ir para atender a estas expectativas e avaliar
o quanto este esforo , de fato, favorvel para a organizao a longo
prazo.

No esforo para satisfazer seus clientes, valor uma palavra-chave pa-
ra o varejista. Empresas que so capazes de oferecer maior valor a seus
clientes tm maior chance de ret-los para as prximas compras e, conse-
quentemente, tero maiores ganhos.

De uma forma bastante simples, valor pode ser definido como aquilo
que se leva por aquilo que se paga. Envolve, de um lado, os benefcios que
o consumidor est adquirindo atravs da compra de um produto ou servio
e, de outro, os custos que est sendo levado a assumir.

O valor para o cliente a diferena entre os benefcios da compra e os
custos que ele incorre para obt-los. O prmio (numa aluso conquista de
mercados) ir para as empresas que inventarem novas maneiras de criar,
comunicar e transmitir valor a seus mercados-alvos.

RETENO DE CLIENTES
O conceito de fidelizao e reteno de clientes foi investigado por dife-
rentes autores nos ltimos anos. Muitos destes autores estabeleceram uma
relao direta entre reteno de clientes, frequncia e repetio de compra.

Em 1999, Oliver, R. L., autor do livro Whence consumer loyalty?, Jour-
nal of Marketing, definiu fidelidade a partir de uma abordagem mais com-
plexa, que engloba: (1) preferncia pela marca, (2) avaliao positiva da
marca frente concorrncia, (3) forte inteno de continuar comprando,
mesmo diante de outros concorrentes.

Outra abordagem foi apresentada por Jill Griffin, autor da obra Como
conquistar e manter o cliente fiel: transforme seus clientes em verdadeiros
parceiros, que definiu cliente fiel como sendo aquele cliente que: (1) realiza
compras regulares e repetidas, (2) compra as diversas linhas de produtos e
servios oferecidas pela empresa, (3) recomenda os produtos e os servios
a outras pessoas, (4) mostra-se imune aos apelos da concorrncia.

Um consumidor no se torna cliente fiel da noite para o dia. A fideliza-
o um processo que se desenvolve em etapas. Estas etapas progridem
e se aperfeioam ao longo do tempo. Cada contato entre cliente e empresa
contribui na construo deste relacionamento. Griffin e Oliver classificaram
o desenvolvimento da fidelidade em 7 estgios. No primeiro estgio (sus-
peitos) temos o consumidor que ainda no conhece a empresa e, portanto,
precisa ser informado a respeito dela antes de realizar a primeira compra.
Nos estgios seguintes, temos consumidores que se relacionam com a
empresa com maior ou menor frequncia, at chegarmos ao ltimo estgio:
defensores da marca.

Por que a reteno de clientes importante?
O cliente fiel mais lucrativo para a empresa do que os clientes novos
sob vrios aspectos:
_ O cliente fiel est disposto a pagar mais pelos produtos e servios
de uma empresa que ele conhece e em que confia.
_ Ele fala bem da empresa para os conhecidos, o que contribui para
a atrao de clientes novos (ampliao da base) e melhora a ima-
gem da empresa no mercado.
_ O cliente fiel tende a comprar em maior quantidade e tambm a
consumir produtos correlatos, o que aumenta a participao da
empresa no seu gasto mdio.

Porm nem sempre reter clientes aumenta o lucro: preciso reter o cli-
ente certo. Clientes que no so lucrativos atualmente e que no se torna-
ro lucrativos ao longo do tempo no devem ser mantidos. Para identificar
o cliente que deve ser mantido e aquele que deve ser demitido, a empresa
precisa conhecer seus clientes. Baseada em informaes adequadas, a
empresa poder planejar melhor sua estratgia de reteno. A questo
principal neste caso talvez seja: Se a empresa no der um passo para
servir os clientes como eles querem ser servidos e se o seu concorrente o
fizer, como isto a afetar?

Reteno de clientes no varejo
Fidelizar e reter clientes um objetivo difcil de ser alcanado em qual-
quer segmento, principalmente no varejo que no fundo uma atividade
distribuidora de produtos iguais aos produtos distribudos pela concorrn-
cia. A criao de valor um enorme desafio para o varejista.

A oferta cada vez maior de pontos-de-venda, aliada pouca diferenci-
ao entre algumas redes e ao baixo envolvimento do consumidor com o
processo de compra em alguns tipos de compra, dificultam consideravel-
mente a reteno dos clientes.
6

Para reter seus clientes o varejo precisa conhecer o consumidor com
um grau de profundidade que lhe permita planejar estratgias eficientes no
gerenciamento do seu ponto-de-venda e do seu relacionamento com os
clientes.

importante que as empresas compreendam que a reteno de clien-
tes no pode ser reduzida a um programa de prmios ou bonificao. O
elemento-chave o conhecimento profundo da sua base de clientes: com-
portamento, aspiraes, experincia de compra e muitos outros fatores de
mercado. As informaes que descrevem o perfil do cliente como sexo,
classe e idade so teis, porm insuficientes. preciso ir mais fundo e
compreender como e por que cada pessoa compra. Geralmente este co-
nhecimento mais profundo exige pesquisas especficas e com tcnicas
apropriadas para captar a subjetividade envolvida no processo de compra.

Com este conhecimento as empresas podero empreender esforos
para oferecer a seus clientes maior valor, ou seja, um conjunto de benef-
cios desejados por um custo total menor do que aquele cobrado pela con-
corrncia. Reichheld, F. F. lembra de forma bastante apropriada que:

No se pode construir uma base de clientes altamente leal como um
acessrio. preciso que a lealdade seja parte integrante da estratgia de
negcios bsica da empresa. As lderes em lealdade [...] so bem-
sucedidas porque desenvolveram seus sistemas de negcios inteiros em
torno da lealdade do cliente; porque reconhecem que uma empresa con-
quista a lealdade do cliente oferecendo-lhe consistentemente valor superi-
or.

COMO LIDAR COM A CONCORRNCIA

AS MIL E UMA LIES PARA LIDAR COM A CONCORRNCIA
Publicado na Revista Exame

Diz a lenda que um poderoso sulto tinha o pssimo hbito de se servir
de suas concubinas e depois mat-las. Uma delas, chamada Sherazade,
achou uma forma de garantir sua sobrevivncia: a cada noite, ela contava
uma histria para seu sulto. Curioso para saber o desenlace final , o sulto
no a matou pelo menos durante 1001 noites .

E o que isso tem a ver com concorrncia ? Ora, comparemos o sulto
com um cliente. Podemos dizer que, atualmente, um cliente descontente,
ou simplesmente pouco entusiasmado, no chega a matar, mas deleta,
esquece, passa para outra. O que fez Sherazade para no ser eliminada?
1. Optou Pelo Diferente Em Vez do Melhor - Sherazade teve a
sabedoria de perceber que melhor no existe. O que existe o
mais apropriado para cada cliente. Querer ser melhor em tudo e-
limina o foco estratgico, leva a contradies (por exemplo, que-
rer vender o produto mais luxuoso e mais barato ao mesmo
tempo) e tira a identidade dos produtos ou servios. Por outro
lado, o diferente j trouxe consigo a vantagem da surpresa.
2. Usou Seus Pontos Fortes Imagino que Sherazade sabia que
era uma boa contadora de histrias. muito mais fcil conquis-
tar um cliente aproveitando os prprios pontos fortes do que ten-
tar vencer usando os pontos fortes de outros. Em vez de se de-
sesperar ou invejar as outras concubinas, Sherazade teve cora-
gem e objetividade para detectar o seu talento especfico, aquilo
que a fez nica e insubstituvel.
3. Usou a Intuio e a Percepo Como que Sherazade ia
saber que o sulto se interessaria por lendas ? Bem, talvez ele
no fosse exatamente o tipo atltico...Um cliente emite sinais do
que vai agrad-lo. De forma dedutiva ou intuitiva, Sherazade
soube capt-los.
4. No Agrediu a Concorrncia Para vencer , Sherazade no
precisou derrotar ningum. Pelo contrrio, ao criar um novo ni-
cho de mercado, Sherazade mostrou s demais concubinas que
havia outras possibilidades. Quem sabe no foi Sherazade que
estimulou o surgimento de concubinas massagistas, quituteiras
ou danarinas ?
5. Correu Riscos - Sem dvida. Mas qual risco maior do que o
de ser abandonado pelo cliente ? Isto no significa que o risco
no possa ser administrado. Provavelmente, Sherazade foi mui-
to ttica ao iniciar a contar histrias, observando a reao de seu
cliente a cada momento.
6. Criou Uma Nova Necessidade - A inovao de Sherazade no
terminou na primeira noite. O cliente ficou extremamente satisfei-
to, mas no saciado. Os contos sempre terminavam com uma
sensao de "quero mais".
7. Contribuiu Para a Vida do Sulto - Com algo novo, Sherazade
ampliou os horizontes do sulto. Talvez ele nem soubesse que
apreciava histrias.
8. No Se Limitou s Pesquisas - Imaginem o sulto aguardando
Sherazade para uma grande noitada. Naquela hora, adiantaria
perguntar se ele queria ouvir uma histrinha ? Provavelmente,
ela simplesmente o envolveu com seu primeiro conto. Produtos
novos requerem experimento, degustao.
9. Evoluiu - Visando a continuidade, Sherazade no parou de se
desenvolver, criando novas lendas para sulto no perder o inte-
resse. Um produto pode dar certo, o que no significa que ele
est finalizado.
10. Ampliou Seu Mercado - As lendas foram criadas para um clien-
te especfico. Mas foram transcritas e se transformaram num li-
vro, por sinal um best seller. Sem que o cliente inicial se sentisse
lesado , Sherazade criou uma forma de ampliar seus rendimen-
tos.
11. Contribuiu Para a Sociedade Toda inovao promove uma
alavancagem. A cada invento nossa sociedade se sofistica. Tor-
namo-nos mais abertos, mais criativos, mais exigentes. Isto
evoluo.

Em princpio, a concorrncia nos parece algo excelente quando somos
clientes e pssimo quando somos fornecedores. Mas o grande desafio no
ser o fornecedor eleito. Mais importante a chance de crescer e contribu-
ir.

Gisela Kassoy consultora especialista em Criatividade e autora do
"Porta-Ideias. Um Guia Para Voc Estimular, Guardar e Aprimorar Ideias" .
http://www.guiarh.com.br/pp42.html

O QUARTO "P"

PROPAGANDA E PROMOO
A propaganda tem por misso integrar o esforo promocional, operan-
do no sentido de atingir o subconsciente do consumidor com a penetrao
do apelo, influenciando sua deciso de compra.

atravs da repetio de um conceito que ele se infunde e difunde, fa-
zendo variar a opinio do mercado, mas preciso existir persistncia para
que ela se mantenha.

Um fator preponderante a seleo adequada dos veculos de divul-
gao do esforo promocional.

rdua e delicada a deciso entre jornais, revistas, rdios, canais de
televiso, cinemas, mala-direta, outdoor, etc.

Nos tempos atuais, de notrio amadurecimento dos avanos tecnolgi-
cos nos meios de comunicao (obtidos atravs de macios investimentos
em pesquisas nas duas ltimas dcadas), alm da tv aberta e das rdios,
contamos com a tv por satlite, a tv a cabo e suas dezenas ou centenas de
canais, os jornais cada vez mais atualizados no seu formato e apresenta-
o, as revistas com novos e dinmicos formatos, o acesso a informaes
via internet e muitos outros por vir ainda.

E, atravs desta multiplicidade infindvel de veculos, somos macia-
mente influenciados pelo marketing em nosso cotidiano, como j anunciara
Marcos Cobra:
"Desde que acordamos at o momento em que dormimos, todas as
nossas aes so permeadas pelo marketing."
"O consumo do sabonete na higiene pessoal, ao lado da pasta dental,
ou mesmo do papel higinico, influenciado por alguma promoo no
ponto de venda ou por um comercial na televiso."
"A lmina de barbear, o creme de barbear, a loo ps-barba e o de-
sodorante tm seu uso estimulado por algum apelo persuasivo."
7
"A manteiga ou a margarina, o caf solvel ou o de coador, o leite, tudo
passa pela seduo de compra de algum elemento de marketing."

Marcos Henrique Nogueira Cobra

MARKETING ESSENCIAL: CONCEITOS, ESTRATGIAS E CON-
TROLE (So Paulo, Atlas, 1986)
Para uma abordagem abrangente do esforo promocional devemos
subdividi-lo em trs grupos de relaes: as relaes com os vendedores,
com os revendedores e com os consumidores.

As relaes com a equipe de vendas devem ser pautadas pela ampla e
eficiente disponibilidade da estrutura promocional a servio dos vendedo-
res, os quais devem continuamente buscar desenvolver-se, aperfeioar e
reciclar em torno da temtica promocional.

No que tange s relaes com os revendedores, a promoo de ven-
das deve atentar para a importncia da rotao dos produtos nos pontos de
vendas.

Para tanto, deve cuidar criteriosamente da sua reposio e substitui-
o, pesquisando (at por indagao simples) a frequncia com que os
consumidores compram determinado produto.

Isto nos d o parmetro de como est a resposta da demanda no mer-
cado e permite localizar pontos vulnerveis onde o esforo promocional
deve atuar.

Os revendedores geralmente so o alvo de brindes especiais em datas
de significao (aniversrio, inaugurao, etc.) e no cumprimento e supera-
o de metas.

Para eles so organizados e promovidos seminrios de avaliao e
motivao, encontros para lanamento de novos produtos, presta-se apoio
atualizao do lay-out do ponto de venda, alm de continuamente cria-
rem-se ofertas especiais.

J a relao com os consumidores, no mbito do esforo promocional,
voltada a intensificar o trfego nos pontos de vendas e assim estimular a
demanda.

Para tal, a promoo utiliza-se de um vasto ferramental, que vai de
brindes, amostras, concursos, passando por ofertas, embalagens de mlti-
pla utilidade, indo at a demonstraes nos pontos de vendas, participao
em feiras e exposies.

VENDA

Compra e venda
Os trs elementos essenciais que caracterizam uma operao de com-
pra e venda so o acordo de vontades entre comprador e vendedor, a coisa
que troca de mos e o preo pago por ela.

Compra e venda o contrato previsto na lei civil pelo qual um dos con-
traentes se obriga a transferir o domnio de certa coisa e, o outro, a pagar-
lhe certo preo em dinheiro. Trata-se de um contrato bilateral, oneroso e
cumulativo. Tem semelhana com a troca ou permuta, mas com ela no se
confunde, pois na troca no intervm dinheiro. Na compra e venda, o preo
um dos elementos dominantes. Este, embora possa ser fixado por tercei-
ros, no fica ao arbtrio exclusivo de uma das partes sob pena de acarretar
a nulidade do contrato.

Na venda de imveis, o preo pode ser estipulado por medida de ex-
tenso (ad mensuram). Nesse caso, se a rea no corresponder ao combi-
nado, o comprador tem direito a exigir seu complemento, reclamar a resci-
so do contrato ou abatimento proporcional do preo. Na venda ad corpus,
na qual o imvel discriminado e suas caractersticas podem ser verifica-
das, no cabe ao comprador o direito de reclamar, j que se entende a
referncia s dimenses como apenas enunciativa. Isso tambm se presu-
me quando a diferena entre as dimenses enunciadas e as realmente
encontradas no exceder um quinto da extenso total enunciada.

A coisa comprada pode ser enjeitada por vcios ou defeitos ocultos que
a tornem imprpria ao uso ou lhe diminuam o valor. Nas coisas vendidas
conjuntamente, os vcios que autorizam a rejeio de uma delas no
autorizam a rejeio de todas. Salvo clusula expressa, o fato de que o
vendedor desconhece tais vcios no o exime de responsabilidade.

Sendo a compra e venda um contrato oneroso, o vendedor se obriga a
resguardar o comprador dos riscos da evico, isto , da perda total ou
parcial da coisa, pelo comprador, em consequncia de sentena judicial em
causa anterior ao contrato de compra e venda. O comprador tem, nesses
casos, direito a recobrar o preo que pagou e ser ressarcido por outros
prejuzos com que tiver arcado.

Chama-se tradio a entrega da coisa vendida. At o momento em que
ela ocorra, os riscos decorrentes da posse da coisa vendida correm por
conta do vendedor e os riscos do preo, por conta do comprador, salvo
casos especiais previstos em lei. No havendo combinao em contrrio,
as despesas da escritura ficam a cargo do comprador e as da tradio por
conta do vendedor.

A lei estabelece algumas restries quanto possibilidade de venda.
Os ascendentes no a podem fazer aos descendentes sem que os outros
descendentes expressamente o consintam. Os tutores, curadores, testa-
menteiros e mandatrios no podem adquirir, em leilo pblico, bens confi-
ados a sua guarda ou de cuja administrao estejam encarregados. Igual
restrio pesa sobre os empregados pblicos, juzes e serventurios de
justia, quanto a bens sobre os quais tenham qualquer ingerncia.

So clusulas especiais ajustveis ao contrato de compra e venda: a
retrovenda, pela qual o vendedor se reserva o direito de recomprar a coisa
vendida; a venda a contento, para aceitao posterior; a preempo ou
preferncia, que atribui a algum direito preferencial de compra; pacto de
melhor comprador, clusula que desfaz a venda se dentro de certo prazo
aparecer quem oferea maior vantagem; e pacto comissrio, clusula que
desfaz a venda e restitui a coisa ao domnio do vendedor se o preo no for
pago at certa data. Encyclopaedia Britannica do Brasil Publicaes Ltda.

COMRCIO
As transformaes polticas e econmicas da sociedade, no decorrer
da histria, tm sido determinadas basicamente pela forma como organiza-
ram e desenvolveram suas relaes comerciais.

Comrcio a atividade econmica que transfere bens e servios, pela
compra e venda, dos produtores aos consumidores ou a outros produtores.
Tem sua razo de ser na diviso e especializao do trabalho e nas dife-
rentes necessidades humanas.

Evoluo histrica. O comrcio foi uma das primeiras atividades eco-
nmicas da humanidade, e desde o primeiro momento coexistiu com a
economia de subsistncia. Nas sociedades primitivas existia o denominado
comrcio "mudo", no qual os membros de uma tribo depositavam em um
lugar neutro os objetos excedentes e depois regressavam para recolher o
que em troca a outra tribo houvesse deixado. O escambo ou troca era um
meio habitual de transaes comerciais antes da inveno da moeda. O
comrcio foi praticamente a nica atividade econmica de alguns povos
mediterrneos, como os fencios e os cartagineses; para outros povos,
como os gregos e os rabes, constituiu ocupao fundamental.

O comrcio foi tambm razo preponderante para os grandes investi-
mentos em infra-estrutura e meios adequados para vencer as grandes
distncias. Decorreram da muitas das inovaes tecnolgicas no traado e
construo de estradas, no aprimoramento da cartografia e na tecnologia
do transporte. Tambm os contratos mercantis, as instituies financeiras e
a moeda nasceram de necessidades impostas pelo comrcio. Exemplo
disso foram as vias romanas, a rota do comrcio de seda entre a China e
Bizncio, que se prolongou at Cdiz, na Espanha; o trfico martimo de
especiarias e outras mercadorias entre a Europa e suas colnias, e o
desenvolvimento das redes ferrovirias, para o transporte de minerais.

A atividade comercial em si limita-se a colocar os bens e servios em
condies e lugares oportunos, ao alcance daqueles que deles necessitam.
A constatao de que o comrcio no cria nem transforma os produtos
8
levou Aristteles a considerar que essa atividade no contribui em nada
para aumentar a riqueza, e que, ao contrrio, constitui apenas uma espcie
de filtro parasitrio entre produtores e consumidores.

O comrcio pode denominar-se interior, quando ocorre dentro das fron-
teiras do pas, ou exterior, quando se d entre um pas e outros.

Comrcio interior
Sujeito a uma legislao e a um regime impositivo comuns, uma vez
que no existem barreiras protecionistas entre as diferentes regies de um
mesmo pas, o comrcio interior assegura a prestao de vrios servios
essenciais: (1) transporte de mercadorias dos produtores aos consumido-
res, ou de produtores a outros produtores; (2) agrupamento, num mesmo
lugar, de bens produzidos em diversos locais diferentes, como ocorre com
os produtos alimentcios; (3) armazenamento dos produtos perecveis,
como os agrcolas -- para possibilitar sua distribuio no decorrer do ano,
graas a diferentes sistemas de conservao e armazenamento; e (4)
estabilizao de preos e lucros pelo abastecimento constante de produtos,
das reas onde sua produo abundante, para reas onde so escassos
ou no existem.

O comrcio atacadista opera com grandes quantidades de mercadori-
as, compradas diretamente dos produtores, para vender a outros produto-
res ou aos varejistas, mas nunca diretamente aos consumidores. Quando
dispe de muitos recursos financeiros, prprios ou alheios (crdito), o
atacadista costuma operar com armazns reguladores, onde pode estocar
grandes quantidades de bens. Assim, pode comprar grandes partidas de
uma s vez, o que por um lado permite negociar preos mais baixos para
compra, e por outro fixar preos mais altos para venda. Essa prtica pode
ensejar a chamada concorrncia monopolstica, em que os negociantes
menores so praticamente alijados no negcio.

No varejo, as mercadorias compradas aos produtores ou aos atacadis-
tas so vendidas diretamente aos consumidores. Nesse mercado h lugar
para pequenas firmas, ou empresas familiares, que operam com pouco
capital e pequenas quantidades de mercadorias. Mas h tambm os gran-
des varejistas, como os supermercados e lojas de departamento. No varejo,
fatores como localizao, captao de clientes ou especializao das lojas
permite que os comerciantes possam atribuir a mercadorias praticamente
idnticas preos diferentes. o que ocorre geralmente nas lojas de shop-
ping-centers, em que o consumidor aceita em princpio pagar mais caro
pelo conforto de poder encontrar uma grande variedade de produtos em um
mesmo local, e tambm pelas facilidades de estacionamento e lazer.

As grandes lojas de departamento e cadeias de supermercado figuram
como um tipo de comrcio misto, atacadista nas compras e varejista nas
vendas, isto , como compram em grandes quantidades, podem obter os
mesmos preos que os atacadistas; e como vendem diretamente ao con-
sumidor, podem oferecer preos mais baixos e maior diversidade de arti-
gos.

No sistema comercial atuam muitos profissionais, como vendedores,
distribuidores, representantes, promotores de vendas, vitrinistas, publicit-
rios. Toda essa variada gama de atividades pode ser englobada no termo
genrico mercadologia (marketing).

Comrcio internacional
Teorias econmicas. A discusso terica sobre o comrcio internacio-
nal intensificou-se com o surgimento e a consolidao dos pases euro-
peus, no final da Idade Mdia. O papel do comrcio internacional no enri-
quecimento das naes ocupou lugar importante na teoria econmica
conhecida como mercantilismo, que preconizava o aumento das exporta-
es, a diminuio das importaes e a cobrana do supervit -- diferena
positiva entre as exportaes e as importaes -- em ouro, metal tido como
de alta prioridade para o desenvolvimento econmico. Para executar tal
poltica, os pases mercantilistas protegiam-se por meio de barreiras alfan-
degrias, com impostos elevados sobre os produtos estrangeiros ou a mera
proibio de sua compra, prtica ainda vigente no mundo atual.

No sculo XVIII, o britnico Adam Smith destacou a importncia da es-
pecializao como fonte de maior produo e considerou o comrcio inter-
nacional como um caso particular de especializao. Acreditava que cada
nao deveria especializar-se e participar do comrcio internacional com
suas mercadorias mais abundantes. Seu compatriota David Ricardo esta-
beleceu, no comeo do sculo XIX, o fundamento terico do comrcio
internacional pelo "princpio da vantagem comparativa", segundo o qual um
pas deveria especializar-se na produo de bens que lhe trouxessem
maiores lucros, mesmo que fosse mais eficiente em todos os setores de
produo em relao a outro pas. Por exemplo, se um pas A empregava
vinte homens-dia para produzir uma mquina, e o pas B empregava qua-
renta homens-dia na produo da mesma mquina, e na produo de
cimento o pas A empregava quatro homens-dia e o pas B sessenta ho-
mens-dia, seria mais vantajoso para ambos que A fabricasse o cimento e B
a mquina. O principal argumento em favor da anlise da vantagem compa-
rativa que cada pas deveria especializar-se nas ocupaes em que fosse
realmente eficiente, pois assim poderia exportar parte de sua produo e
importar as mercadorias em cuja produo estivesse comparativamente em
desvantagem. Essa teoria proporcionou um forte argumento em favor do
livre comrcio.

Os economistas suecos Eli Heckscher e Bertil Ohlin apresentaram, em
1933, uma tese - reelaborada na dcada de 1940 pelo americano Paul
Samuelson - sobre a estrutura do comrcio internacional, conhecida como
tese de Heckscher-Ohlin. Segundo essa teoria, cada pas exporta os bens
em cuja produo intervm de forma intensiva fatores relativamente abun-
dantes em seu territrio, e importa os que utilizam intensivamente recursos
relativamente escassos no pas. Entretanto, Wassily Leontief, economista
americano de origem russa, aplicou suas tabelas de input-output (entradas
e sadas de dinheiro na economia de um determinado pas) ao esquema
internacional dos Estados Unidos, e descobriu que suas exportaes en-
volviam um nvel intenso de trabalho, e suas importaes nveis relativa-
mente altos de capital, justamente o oposto do que seria esperado. Deu-se
como justificativa que a produtividade do trabalho nos Estados Unidos era
to alta que compensava com vantagem sua relativa escassez. De qual-
quer forma esse contraste economtrico abalou a confiana na tese Hecks-
cher-Ohlin sobre o comrcio internacional, e revelou a necessidade de
continuar os estudos sobre o assunto.

Estrutura do comrcio internacional. Na prtica, apesar das vantagens
tericas do livre comrcio, todas as naes interferem nas trocas interna-
cionais de uma ou outra maneira. Os sistemas so variados. Por exemplo,
as tarifas alfandegrias, que incidem sobre os produtos importados, podem
variar em relao a um mesmo produto, em funo de diversos fatores, e
em alguns casos chegar a torn-lo totalmente proibitivo. As cotas de impor-
tao limitam o volume de compra de determinadas mercadorias estrangei-
ras. As exportaes de capital - e os investimentos estrangeiros - tambm
podem ser limitados ou proibidos. Do mesmo modo, possvel dificultar a
importao de certos produtos, por meio de trmites alfandegrios lentos e
fastidiosos, a tal ponto que se torne impossvel na prtica.

Justifica-se o protecionismo comercial com os seguintes argumentos:
(1) atende necessidade de renda dos pases menos desenvolvidos, que
no dispem de estrutura administrativa para obter rendas fiscais por outros
meios; (2) protege a indstria nacional, que sem as tarifas aduaneiras
ficaria em desvantagem; (3) constitui um instrumento contra o desemprego;
(4) estabelece uma medida de defesa nacional para a sobrevivncia de
determinadas indstrias consideradas bsicas; (5) permite conseguir auto-
suficincia; e (6) resolve problemas do balano de pagamentos, quando os
dficits - saldo negativo entre exportaes e importaes - crnicos j
esgotaram as divisas estrangeiras. Embora as medidas protecionistas
possam ser justificadas em determinadas circunstncias, em geral reduzem
o comrcio mundial e no favorecem o desenvolvimento econmico.

Em reao ao protecionismo, firmaram-se acordos como o GATT, sigla
inglesa de Acordo Geral de Tarifas e Comrcio, que entrou em vigor em 1
de janeiro de 1948, e criaram-se zonas de livre comrcio como a Comuni-
dade Econmica Europia (CEE), que comeou a vigorar dez anos mais
tarde. Na ltima dcada do sculo XX, a tendncia liberalizante do comr-
cio internacional se acentuou. Criou-se a Organizao Mundial de Comrcio
(OMC) em substituio ao GATT e um novo tratado reuniu formalmente, na
Comunidade Europia (CE), a CEE e outras organizaes regionais. Essa
fuso foi parte de um acordo mais amplo que previa intensa cooperao
econmica e mesmo a unificao monetria da Europa.

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Outros acordos econmicos regionais da maior importncia entraram
em vigor no continente americano no mesmo perodo. O Tratado de Livre
Comrcio da Amrica do Norte (NAFTA) ampliou convnios j existentes
entre Canad, Estados Unidos e Mxico. Brasil, Argentina, Uruguai e
Paraguai estabeleceram o Mercosul, mercado comum que num primeiro
momento aboliu as barreiras alfandegrias para 85% dos produtos de
exportao dos signatrios.

Brasil. A poltica brasileira de comrcio exterior baseou-se em dois pon-
tos capitais: ampliao e diversificao da pauta de exportaes e liberali-
zao das importaes, embora sujeitas a critrios seletivos na aplicao
de impostos. Os suportes desse binmio so o sistema de cmbio flexvel e
o mecanismo de incentivos fiscais, creditcios e financeiros, como isenes
e subsdios. A realizao dessa poltica faz-se por meio de vrias medidas:
aumento do poder de competio dos produtos nacionais e da lucratividade
das empresas exportadoras; incentivos s exportaes e sua diversifica-
o, tanto em termos de produtos quanto de mercados, com preferncia
para os produtos de maior valor adicionado; prioridade no atendimento do
mercado domstico. A liberalizao das importaes foi restringida tempo-
rariamente em meados da dcada de 1970, com suspenso de alguns
suprfluos e pesados nus tributrios sobre outros, para melhorar a balan-
a comercial.

Desde 1964, a caracterstica da poltica brasileira de exportaes a
concesso de incentivos. Inicialmente tratou-se de diminuir ao mximo
possvel os gravames que, superpondo-se ao preo do produto, impediam-
no de competir no mercado internacional. Para isso, foram tomadas algu-
mas medidas de desburocratizao, mediante reduo e simplificao dos
trmites administrativos, iseno do imposto de produtos industrializados
(IPI) e do imposto sobre circulao de mercadorias (ICM) na exportao de
manufaturados e implementao efetiva do regime de drawback (devoluo
de impostos alfandegrios pagos por bens que so importados e depois
reexportados para um terceiro pas). Ainda antes de 1970 concederam-se
outros incentivos, como o mecanismo de crdito fiscal para o IPI, pelo qual
as empresas industriais passaram a creditar em suas escritas fiscais as
somas correspondentes s alquotas daquele tributo que incidiriam sobre
os produtos exportados. Tal benefcio foi posteriormente estendido tambm
ao ICM.
Depois de 1970 os produtos agropecurios foram excludos da maior
parte dos benefcios. Como auxlio poltica de exportaes foi providenci-
ada a regulamentao das empresas de comercializao externa, as tra-
ding companies, pelo que passaram a ser beneficiados tanto os produtos
industriais quanto os agrcolas, pela economia de escala proporcionada por
essas grandes unidades. Nessa fase foram regulamentados programas
setoriais de exportao, como os da indstria automotora, construo naval
e beneficiamento de minrios.

No comeo da dcada de 1970, com o objetivo de inserir o Brasil na
economia internacional, o governo iniciou um processo de liberalizao das
importaes que inclua, alm da reduo das tarifas alfandegrias sobre
diversos produtos, o fim da reserva de mercados. Encyclopaedia Britanni-
ca do Brasil Publicaes Ltda.

TELEMARKETING
toda e qualquer atividade desenvolvida atravs de sistemas de te-
lemtica e mltiplas mdias,objetivando aes padronizadas e contnuas de
marketing.

O uso do telefone para fins comerciais data desde 1880, em Berlim ,
logo aps o aparecimento do 1 telefone criado por Alexandre Graahm Bell
quando uma pasteleiro oferecia seus pastis ao cadastro de clientes. Na
dcada de 50, embora sem a denominao de telemarketing, era usada
principalmente nos USA, onde diversas publicaes destacavam nmeros
de telefones para obter respostas. Aqui no Brasil, tambm em meados
desta dcada, as Pginas Amarelas possuam uma equipe de vendedoras
capacitadas para vender anncios de classificados atravs do telefone.

Ainda que usado para outras aes de marketing, foi em vendas que o
uso do telefone se destacou. Nos anos de 70 a Ford Motor Company lan-
ou a primeira grande campanha de marketing executada por telefone.

No incio o termo telemarketing era conhecido apenas como vendas
por telefone, mais tarde passou a identificar outras aes de marketing,
principalmente o atendimento ao cliente SAC.

No Brasil, no final dos anos 80, as filiais de multinacionais, cartes de
crdito, editoras e as operadoras de telefonia incentivaram seu uso, estas
ltimas com a finalidade de aumentar o trfego de ligaes.

A expanso das telecomunicaes, com a privatizao, o desenvolvi-
mento da informtica, o lanamento do Cdigo de Defesa do Consumidor
( que protegia os negcios feitos por telefone)e tambm as prprias mu-
danas em costumes culturais foram fatores bsicos para seu crescimento
na dcada de 90.

At esta poca, o local onde se realizavam as operaes de telemarke-
ting eram conhecidas como centrais de telemarketing. A introduo da
tecnologia da informtica permitiu a mensurao de ligaes e produtivi-
dade dos operadores, a unificao de cadastros alm de agregar as diver-
sas aes de marketing.

Surgia, no final sculo, os Call Centers
No incio dos anos 2000 foi a vez da Internet chegar aos Call Centers
permitindo s empresas sua comunicao com os clientes por diversos
canais os Contact Center tambm conhecidos como Centrais de Rela-
cionamento com o objetivo de cativar e fidelizar clientes.

surpreendente o crescimento do telemarketing no Brasil. Somente
nos trs ltimos anos este setor alcanou 235% de crescimento, tornando-
se um dos maiores empregadores do pas.

Sua expanso , consequentemente, oferece ao mercado uma enorme
oferta de novos empregos e acredita-se que at o final de 2005 sero mais
de 600.000 empregos diretos.
Hoje as empresas brasileiras possuem em seus call centers / contact
centers tecnologia de ponta e mo-de-obra capacitada o que permite
oferecer a empresas estrangeiras seus servios.

TELEMARKETING - O QUE ?
http://www.attender.com.br/publico/faq/conc-telemktg.htm

uma ferramenta que atravs da central para atendimento a clientes
atua de forma ativa ou receptiva como canal de comunicao e vendas.
Apesar de ser conhecido simplesmente por "vendas por telefone", o Tele-
marketing compreende a aplicao integrada e sistemtica de tecnologias
de telecomunicaes e processamento de dados, com sistemas administra-
tivos, com o propsito de otimizar o mix das comunicaes de marketing
usado por uma empresa para atingir seus clientes.

As empresas que utilizam o Marketing Direto como ferramenta definem
Telemarketing ora como canal de comunicao, ora como canal de vendas,
quase sempre em parceria com mala direta.

O Telemarketing atua como um importante canal de comunicao en-
tre sua empresa e o mercado comercial reduzindo seus custos de comer-
cializao diversificando sua atuao em novos Clientes e/ou mercados e
recuperando clientes no atendidos no modelo convencional.

Atravs da aplicao do Telemarketing Ativo ou do Telemarketing Re-
ceptivo a empresa efetivar uma imagem diferenciada em seu mercado de
atuao

Quais so as aplicaes do Telemarketing?
Captao de pedidos de venda;
Pesquisa de Informaes de Mercado;
Atendimento de Consultas de Clientes sobre: Carteira de Pedidos;
Faturamento; Crdito e Ttulos; Histrico de Compras; Disponibili-
dade de Estoque.
Agenda e Controle dos Contatos atravs de Manuteno dos Hist-
rico de Contatos;
Elaborao de campanhas e scripts de contato.

Aqui, existe integrao total com as bases de dados da comunicao
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da empresa. Todo o trabalho feito a partir da campanha e do material
promocional fornecido pela empresa e o caminho empresa-cliente.

O que caracteriza um Telemarketing Ativo?
O telemarketing ativo um servio onde o contato feito no sentido
empresa-cliente e caracteriza-se por:
Requerer cadastro para ligaes
Requer roteiro (orientao na forma de interao com cliente)
Operador comanda
Picos previstos
Aproveita as mdias
Maior conhecimento de tcnicas pelo operador
Mais questionamentos dos Prospects durante o contato
Adequados ao tamanho do esforo de Vendas

O que caracteriza um Telemarketing Receptivo?
O telemarketing receptivo um servio onde o contato feito no sentido
cliente-empres e caracteriza-se por:
Gera cadastro nos contatos
Requer roteiro para abordagem
Pblico comanda a ligao
Picos de demandas sazonais
Depende das mdias
Menos questionamentos dos clientes durante o contato
Maior conhecimento do produto pelo operador
Equipamentos e estrutura devem estar adequados demanda.

ETIQUETA
Ao contrrio do que vulgarmente se supe, as regras de etiqueta no
restringem a liberdade do indivduo. Pelo contrrio, tornam mais agradvel
a vida em sociedade e conferem categoria a todos que as observam.

Denomina-se etiqueta o conjunto de normas que regulamentam o com-
portamento das pessoas na convivncia social. Da apresentao, que
constitui o primeiro passo no relacionamento com estranhos, at o envio de
uma carta ou telegrama, o comportamento correto fundamental para a
preservao das boas relaes entre as pessoas, embora os hbitos mo-
dernos dispensem a formalidade em muitas ocasies.

Apresentaes. A etiqueta estabelece que a apresentao deve ser
sempre acompanhada de uma palavra amvel ou de um comentrio opor-
tuno. Quem apresenta enuncia claramente o nome do apresentado.
recomendvel, sempre que possvel, informar ttulo, profisso, parentesco
com a famlia ou fornecer dados que facilitem a conversa entre pessoas
que acabam de se conhecer.

Os homens so sempre apresentados s senhoras, o mais jovem ao
mais idoso, o inferior ao superior, a visita ao membro da famlia de quem
apresenta e quem chega aos que j se encontram presentes. Uma exceo
se abre para pessoas de maior categoria social, a quem todos os demais
so apresentados. Mesmo que no continuem a se relacionar, as pessoas
que j foram apresentadas devem sempre cumprimentar-se onde e quando
se encontrem. Nessas ocasies, a iniciativa do cumprimento sempre do
mais moo, do inferior ou do que chega.

Convites. A maneira de fazer um convite depende do tipo de evento pa-
ra o qual se deseja a presena do convidado. No caso de um jantar ou de
uma reunio ntima, o convite pode ser feito verbalmente, num encontro ou
visita, ou pelo telefone, com pelo menos dois ou trs dias de antecedncia.
Quando o jantar ou a reunio for de cerimnia, os convites so feitos por
escrito e enviados com antecedncia de oito a dez dias, pelo menos. Para
casamentos, festas oficiais ou outras ocasies de gala, a etiqueta impe
convites impressos e os convidados devem comparecer cerimnia vesti-
dos em trajes formais. Na redao dos convites, emprega-se a palavra
honra para os atos solenes e os convivas de cerimnia e o termo prazer no
caso de reunies ntimas e convidados mais ntimos.

O convidado nunca deve deixar os anfitries em dvida sobre sua pre-
sena: a resposta deve ser enviada aos autores do convite dentro de um
prazo que no exceda 24 horas. Certos convites, como para coquetis, no
exigem resposta. Outros, entretanto, solicitam confirmao e utilizam, para
isso, as letras R.S.V.P, iniciais da frmula francesa Rpondez s'il vous plat,
que significa "Responda, por favor".

A indumentria a ser usada pelos donos da casa e pelos convidados
depende da hora e do tipo de reunio. Ao fazer um convite formal, a pessoa
que convida deve sempre indicar qual o traje mais adequado para a ocasi-
o. Nos convites impressos, em geral se menciona o traje na parte inferior,
esquerda. Caso o convidado esteja em dvida ou seus anfitries tenham
esquecido de indicar esse detalhe, cabe perguntar dona da casa o que se
deve usar.

Visitas. O intenso ritmo da vida moderna reduz cada vez mais o tempo
disponvel para visitas, mas existem circunstncias em que ela se torna
imprescindvel. Quando se empreende uma longa viagem, os amigos
esperam uma despedida. Se isso for impossvel, deixa-se um carto de
visitas manuscrito em que figure a expresso "despede-se".

Da mesma forma, quando se chega a outra cidade indispensvel
uma visita aos amigos que nela residem. A etiqueta exige, nessas ocasi-
es, que o recm-chegado previna os amigos e conhecidos antes de visit-
los. Deve-se adotar o mesmo comportamento para a entrega de uma carta
de recomendao, mesmo que no se conhea pessoalmente o destinat-
rio. As visitas a pessoas de cerimnia ou com o objetivo de solicitar algum
favor devem ser breves, sempre com hora marcada com antecedncia. A
boa educao impe a visita aos recm-nascidos e aos doentes, mas
nesses casos necessrio indagar o horrio mais adequado para faz-lo.
Nos casos em que o mdico probe a visita, enviam-se flores ou deixa-se
um carto no qual se deseja a recuperao do doente. So tambm de
praxe as visitas aos recm-casados, aps o recebimento da participao e
do oferecimento da nova residncia. Em caso de morte, a pessoa de luto
deve receber, nos dias subsequentes, todos os que queiram visit-la.

Arte de receber. Uma das condies essenciais da boa educao a
pontualidade, tanto para quem recebe quanto para quem convidado. Os
anfitries recebem os convidados entrada e devem dispensar a todos a
mesma ateno. Merecem uma deferncia especial os homenageados, as
pessoas mais velhas e as de categoria social mais elevada. No caso de
convites para almoo ou jantar, os donos da casa em geral aguardam os
retardatrios por no mais de uma hora e mandam servir a refeio. Uma
espera mais prolongada constituiria falta de considerao para com os
outros convidados.

Mesmo numa reunio ntima, ou em famlia, os comensais devem cui-
dar de sua apresentao antes de ir mesa. s refeies, todos devem
estar asseados e vestidos de maneira adequada. A conversa ser descon-
trada e tratar de temas agradveis. Assim, esto excludos os aconteci-
mentos perturbadores, as ms notcias, as discusses e as repreenses
aos filhos. A boa educao tambm no admite a leitura durante as refei-
es, nem mesmo de correspondncia.

Em ocasies de maior formalidade, os convidados devem chegar antes
e ir embora depois do convidado de honra. A etiqueta estrita quanto
precedncia dos lugares mesa: os homenageados, as autoridades e as
pessoas mais velhas so colocadas nos lugares de honra, ou seja, direita
e esquerda dos donos da casa. Aos outros casais so reservados os
lugares situados direita e esquerda dos homenageados, com a alter-
nncia de homens e senhoras. Para as pessoas mais jovens e os convida-
dos de menor importncia social so reservados os lugares mais afastados
dos anfitries.

Entre os encargos que a etiqueta impe anfitri est o de preparar a
mesa, que ter aspecto agradvel e cuidado. Deve-se reservar ao prato de
cada comensal um espao de quarenta a cinquenta centmetros, pelo
menos. Os garfos so colocados esquerda, as facas e as colheres
direita e os copos, em grupo, na frente do prato: o de gua ao centro e os
demais em ordem decrescente, da direita para a esquerda. O prato peque-
no para o po deve ser colocado ao alto, esquerda, no nvel dos copos.
Quanto ao guardanapo, a anfitri tem duas opes: pode coloc-lo sobre o
prato ou esquerda dele.

Correspondncia. A palavra escrita permanece e, por isso, tem fora
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de expresso bem maior que a falada. Assim, a boa educao recomenda
cuidados especiais com a correspondncia, alm da correo da linguagem
e emprego de frmulas convencionais. A maneira de dizer as coisas por
escrito requer, tambm, trs qualidades fundamentais: prudncia, discrio
e delicadeza. Escrever cartas um dos deveres sociais e a etiqueta exige
que sejam respondidas dentro de trs a quatro dias aps seu recebimento.

O papel de carta merece ateno especial. Em geral, deve ser branco
e de boa qualidade; o papel pautado s pode ser empregado na intimidade
e o colorido ou perfumado de uso exclusivo na correspondncia feminina.
Na correspondncia social, a boa educao admite o uso de folhas desta-
cadas de um bloco. Para outras cartas se recomenda o papel dito ofcio.
Outro item importante relativo correspondncia o endereamento. No
envelope, escreve-se nome e endereo do destinatrio de maneira clara e
legvel e deve-se dispensar adjetivos vulgares ou desnecessrios. A forma
mais correta o "Ilmo. Senhor" ou "Exma. Sra.", "Senhor" ou "Senhorita".
Quando a mensagem enviada a membros do governo ou a personalida-
des de grande respeito, o ttulo deve ser escrito por extenso: "Excelentssi-
mo Senhor" ou "A Sua Excelncia o Senhor". No caso dos ocupantes de
cargos oficiais, indica-se o cargo abaixo do nome do destinatrio.

Em todas as circunstncias, importante ordenar a caligrafia dentro do
espao disponvel, que nunca deve ser totalmente preenchido. Na parte
superior da folha, deixa-se uma margem de um centmetro e escreve-se,
direita, a data da mensagem. Quando o destinatrio pessoa de cerimnia,
a data deve ser escrita por extenso, pois nesse caso a etiqueta no admite
abreviaturas. O espao em branco abaixo da data ser tanto maior quanto
mais cerimoniosa for a pessoa a quem se escreve. O texto deve ter incio
com uma apelao adequada, escolhida de acordo com as relaes de
amizade, posio e idade dos correspondentes. Deve-se deixar uma mar-
gem de dois centmetros esquerda e de um centmetro direita. No se
escreve no verso do papel areo e o post-scriptum s permitido na cor-
respondncia ntima.

Telegramas. Usa-se o telegrama para convidar para uma reunio im-
provisada, felicitar ou comunicar um acontecimento a pessoas distantes.
Nas principais festas do ano e nas datas familiares, envia-se um telegrama
aos superiores hierrquicos. Quando enviado a uma pessoa de maior
respeito, o texto do telegrama no deve omitir palavras. S se dispensa o
sobrenome em mensagens enviadas a pessoa da famlia. A boa educao
manda que a resposta aos telegramas de felicitaes se faa por telegrama
ou carto. Encyclopaedia Britannica do Brasil Publicaes Ltda.

ETIQUETA EMPRESARIAL
Na era do Mundo competitivo, a construo de uma boa imagem pro-
fissional, social e pessoal requer posturas, hbitos adequados, novas
competncias e atitudes dentro das organizaes. Na dinmica do mundo
dos negcios, o(a) Executivo(a) que conhece e respeita as regras da Eti-
queta e do Protocolo, observa os costumes de seus interlocutores, criati-
vo e empreendedor e tem uma viso global; possui ferramentas poderosas
que o levaro ao sucesso, qualquer que seja a sua profisso. E, por isso,
na avaliao de um Executivo, distinguem-no suas boas maneiras, o grau
de cortesia e o visual correto. Atualmente, no mercado de trabalho, entre
dois candidatos com igual capacitao tcnica, tem maiores chances aque-
le com boa apresentao e trato agradvel. A capacitao em Etiqueta e
Comportamento leva os Executivos e suas famlias a portarem-se com
autoconfiana, desenvoltura e naturalidade em qualquer situao da vida
social e profissional, evitando que se percam negcios e oportunidades
pelo desconhecimento de regras bsicas de conduta, dentro das empresas
e fora delas.
http://www.etiquetaempresarial.com.br/pro1.asp

Voc aprende a construir e aprimorar o seu estilo pessoal com um
guarda-roupa racional e equilibrado, sem grandes custos, passando a ter a
segurana de estar com a roupa certa, na forma certa, para o lugar hora e
ocasio certos.

Voc vai aprender a se sentir vontade tanto no uso de trajes mais
formais, quanto no dos mais descontrados, estando sempre elegante, no
trabalho ou no lazer.

Nesse Curso voc ir conhecer as cores que mais combinam com o
seu tipo fsico e que multiplicaro as opes de seu guarda-roupa. (Colo-
rismo)

Veja a opinio do renomado Headhunter Simon Franco, no livro Deve
Ser Bom Ser Voc, do Jornalista Sidney Rezende: "Creio que o sucesso
seja o resultado de ser bom em determinada coisa e saber promover o seu
talento. Para ser reconhecido, preciso fazer uso dos instrumentos do
marketing pessoal. Ningum compra um produto que nem sabe que existe.
O mesmo vale para as pessoas."

O mercado de trabalho hoje busca profissionais possuidores de diplo-
ma universitrio, ingls fluente, domnio total de informtica, mas tambm
no se satisfaz s com essas qualificaes. Para garantir sua empregabili-
dade em tempos de escassos empregos, o profissional deve ser tambm
um expert em valores humanos. Deve ser aquele que trabalha por paixo e
no por obrigao. Deve vestir a camisa dos projetos em que acredita e
acima de tudo precisa se capacitar nas competncias, que o fazem melhor
como pessoa e que aprimoram seu relacionamento com os seus semelhan-
tes.

QUEM FALA DEMAIS D BOM DIA A CAVALO!
*Maria Aparecida A. Arajo

Muitas vezes somos trados pela tendncia de falar sem pensar e de
forma irrefletida.

Deus, em sua infinita sabedoria, nos fez possuidores de uma s boca e
dois ouvidos, querendo com isso que utilizssemos em dobro nossa capa-
cidade de ouvir e nos habitussemos conteno de palavras inteis e
julgamentos inconvenientes.

Geralmente, quando estamos zangados, expressamos juzos e concei-
tos dos quais muito nos arrependemos, quando a calma sobrevm. Mas,
muitas vezes, esse arrependimento no suficiente para remediarmos os
danos causados nas outras pessoas.

Charles Chaplin cunhou uma frase que me parece bastante apropriada
para nos alertar sobre a armadilha do falar demais: Cuidado com as
palavras pronunciadas em discusses e brigas que revelem sentimentos e
pensamentos que na realidade voc no sente e no pensa... pois, minutos
depois, quando a raiva passar, voc delas no se lembrar mais... Porm,
aquele a quem tais palavras foram dirigidas, jamais as esquecer....

Geralmente, reagimos com visvel desagrado a dicas e sugestes de
pessoas que nos querem bem, visando nossa melhoria ntima. So temas
que nos parecem chatos e maantes. Certamente, se levadas em conta,
muitas dessas palavras plenas de sabedoria representariam mudana de
conduta e o abandono de muitos vcios.

Nem sempre o falar demais manifesta-se nas horas de raiva. Muitas
vezes, a tendncia em falar mais da vida alheia que dos valores que nos
enriquecem a existncia incentiva a proliferao de boatos e fofocas.

Quando surge um colega trazendo informaes sobre as ltimas novi-
dades dos namoros, demisses e problemas dos outros, o tempo que
parecia no existir aparece, o cansao e a falta de pacincia cedem imedia-
tamente lugar ao interesse e curiosidade.

Como seria proveitoso se pudssemos dedicar esse mesmo interesse
e ateno para ouvir e ajudar muitos amigos que nos procuram para um
dilogo saudvel, muitas vezes com inquietaes e angstias e ns sim-
plesmente no temos tempo e sensibilidade suficientes para escutar.

Alis, como difcil para todas as pessoas parar para escutar. Somos
vidos por falar; vivemos ansiosos porque falamos muito e escutamos
pouco ou quase nada. Nossa palavra sempre deve ter o maior peso.

Queremos ter sempre a primeira e a ltima palavra.

Saber ouvir exige que faamos opo consciente em apreender o que
se passa com o outro, de forma solidria e sem preconceitos, com o objeti-
vo de buscarmos o entendimento.
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O dilogo nem sempre uma tarefa fcil, pois envolve a disponibilida-
de para aprender novas ideias, quando antes gostaramos de ensinar;
humildade para reconhecer que no somos perfeitos e que no sabemos
tudo a respeito de todos os assuntos e admitir a coerncia de fundamentos
e ideias que no so nossos.

Ouvir diferente do simples ato de escutar. Escutar o uso puro e
simples do sentido da audio e s no escuta quem surdo. Ouvir muito
mais profundo pois envolve a pessoa por inteiro e um processo ativo, ao
contrrio do que a maioria das pessoas pensa ser.

Exercitar a arte de ouvir o nosso semelhante apura nossa sensibilida-
de, permitindo-nos romper a concha de isolamento criada pelo individualis-
mo outra das caractersticas negativas da nossa personalidade e parti-
cipar das experincias e emoes das outras pessoas.

Wendell Johnson, grande terico da comunicao, escreveu: Nossa
vida seria mais longa e rica se despendssemos a maior parte dela na
tranquilidade silenciosa do ouvir pensativamente.

Somos um bando turbulento, e daquilo que chega a ser dito entre ns
muito mais passa despercebido e no ouvido do que se poderia imaginar.
Temos, ainda, que aprender a usar as maravilhas do falar e do ouvir em
nosso prprio e melhor interesse e para o bem de nossos semelhantes.
Essa , tambm, a mais extraordinria das artes a ser dominada pelo
homem.

Ouvir renunciar! a mais alta forma de altrusmo em tudo quanto es-
sa palavra signifique de amor e ateno ao prximo. Talvez por essa razo
a maioria das pessoas oua to mal, ou simplesmente no oua. Vivemos
imersos em cogitaes pessoais e raro conseguirmos passar algum
tempo sem pensar em ns mesmos.

Atitudes recorrentes daqueles que no sabem ouvir com ateno e pa-
cincia:
a) Responder antes que o interlocutor tenha concludo seu pensamen-
to.
b) Ficar impaciente diante de pessoas tentando explicar algo.
c) Olhar insistentemente para o relgio, paralisando a comunicao
do outro.
d) Usar expresses faciais de enfado, desaprovao, invalidao,
menosprezo, diante do assunto.
e) Desviar o olhar do rosto da outra pessoa.
f) Mudar abruptamente de assunto.
g) Fazer com que o outro se cale, dizendo que no adiantaria nada
ouvi-lo.

Chefes costumam desprezar novas ideias e oportunidades de melhoria,
simplesmente deixando de ouvir seus funcionrios e disparando os seguin-
tes argumentos:
Nunca vai funcionar, No tenho tempo, No est previsto no ora-
mento, O Diretor nunca vai querer isto, J tentamos isto uma vez e no
deu certo, Sua ideia tima, mas no para ns, Sempre fizemos isso
desta maneira, No de sua alada, Vamos entregar isto a um grupo de
trabalho, Mais tarde!.

At mesmo entre executivos altamente bem-remunerados para serem
bons negociadores encontramos pssimos ouvintes. Muito poucos negoci-
adores so bons ouvintes. E como negociao envolve observao e
anlise do interlocutor, aqueles que no sabem ouvir perdem inmeras
oportunidades de fazer excelentes negcios.

Os ases da negociao so tambm magnficos ouvintes. Quando ne-
gociam, permanecem focados na entonao, ritmo, altura e demais deta-
lhes da voz da outra pessoa. Observam tambm atentamente os sinais no
verbais, e analisam se os mesmos so coerentes com o que est sendo
falado.

Trs falhas bastante comuns em negociadores so:
1) Acreditar que seu poder de persuaso reside em falar mais que o
interlocutor, em vez de ouvi-lo.
2) Ficar pensando no que ir falar, enquanto a outra pessoa est fa-
lando, perdendo assim informaes importantes.
3) Criar uma barreira ao entendimento do que est sendo dito pelo in-
terlocutor, baseada em preconceitos puramente pessoais e sem l-
gica.

Para falar bem no basta uma boca. H muita gente que, no sabendo
us-la, tem feito um grande estrago com o que diz. Antes de nos julgarmos

incompreendidos e injustiados pelo mundo, no nos devemos esque-
cer que a causa dos nossos problemas e do desencontro na relao com a
outra pessoa pode estar alojada em ns mesmos.

Saber ouvir leva tempo, prtica e pacincia. uma arte que mantm
vivos o respeito, a afeio, a amizade, o sentimento de confiana que o
outro deposita em ns. Faz com que nossos clientes, colegas de trabalho,
filhos, cnjuges e namorados, sintam-se como pessoas importantes e
amigos privilegiados. Assuma, hoje mesmo, um compromisso de falar
menos e ouvir melhor.

Reflita sobre o ensinamento de Albert Schweiser que diz que o verda-
deiro valor de um homem no pode ser encontrado nele mesmo, mas nas
cores e texturas que faz surgir nos outros.....

*Maria Aparecida A. Arajo consultora de Comportamento Profissio-
nal, Etiqueta Social e Internacional, Marketing Pessoal, Cerimonial e Proto-
colo; palestrante e facilitadora de cursos especiais; consultora do Instituto
Brasileiro da Qualidade Nuclear. graduada em Letras, com Licenciatura
em Lngua e Literaturas de Lngua Portuguesa. Diretora da Etiqueta Em-
presarial Executive Manners Consulting, com 21 anos de experincia em
atendimento de excelncia ao cliente.

O ATENDIMENTO AO CLIENTE
Muito se tem falado sobre atendimento ao cliente.

No existem mais dvidas de que o atendimento faz a diferena e con-
quista o cliente para sempre num mundo onde os servios, produtos e
preos se tornam cada vez mais iguais e vencer quem oferecer a melhor
ateno ao cliente.

Quando se trata da rea da sade, a coisa fica ainda mais complicada
pois a pessoa j est mais sensvel pela existncia ou possibilidade da
existncia de uma molstia. Com isso se torna menos paciente e mais
necessitada de um atendimento especial.

Vamos citar a ttulo de exemplo, como funciona o bom atendimento.

Um exemplo de atendimento que deve ser citado aos quatro ventos
oferecido pelo Laboratrio de Anlises Fleury.

Vejam se no tenho razo: o cliente pode marcar seus exames pelo te-
lefone a qualquer hora do dia ou da noite. A atendente est capacitada para
um atendimento cordial e para dar todas as informaes tcnicas sobre
cada uma dos exames.
Ao chegar no laboratrio manobristas recebem o cliente com um sorri-
so nos lbios e cuidam do seu veculo.

Ao entrar voc recebe uma senha. Senta em confortveis poltronas
tendo revistas, jornais, uma TV ligada e at uma suave msica ao vivo que
ajudam a disfarar a preocupao da espera do exame.

Ao fazer a ficha todas as orientaes so prestadas. Depois da primei-
ra vez, no precisa fornecer uma srie de dados pois eles esto ali no
computador de todas as unidades do laboratrio interligadas em rede.

Mdicos e enfermeiras so muito cordiais, explicam previamente cada
procedimento e mostram extrema competncia naquilo que fazem.

Ao sair o cliente tem disposio um servio de caf com copeiras uni-
formizadas e super gentis - dois tipos de sanduiche, caf ou capuccino,
sucos e bolachas.
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Para receber o resultado do exame voc no precisa voltar ao laborat-
rio pois pode receb-lo pela Internet, por Sedex, por Fax ou por Motoqueiro.

E mais, se preferir, ou no puder se locomover, basta pedir uma unida-
de mvel para fazer os exames em sua prpria casa.

Claro que no consegui contar aqui todos os detalhes desse atendi-
mento mas me parece que com esses detalhes voc vai concordar comigo
que fica difcil escolher outro laboratrio na hora de fazer exames.

O trabalho do Fleury merece ser analisado por empresrios e profissio-
nais preocupados com o futuro de sua empresa pois certamente a est um
modelo fadado ao sucesso.

Oferecer a melhor qualidade de servio ou produto ao menor preo j
uma necessidade, algo inerente, natural.

A diferena pr quem quer vencer est em oferecer uma qualidade es-
pecial de atendimento. Desses que faz at a gente ter vontade de voltar a
um laboratrio, por menos que a gente deseje precisar de exames.

A conscincia de que o verdadeiro patro o cliente precisa sair dos
planos e acontecer na realidade e isso s acontece quando a empresa
consegue envolver cada um dos seus colaboradores e faz-los atuar cons-
cientes de que eles so a imagem da empresa e que o cliente vai gostar da
empresa se gostar do atendimento que lhe for oferecido.
Claro que temos outros exemplos de bom atendimento. Infelizmente
no so tantos quanto os maus atendimentos que encontramos por a.

Quem de ns j no passou desesperadores minutos esperando ser
atendido naqueles propalados 0800 de servios de atendimento ao cliente,
ouvindo a operadora repetir um texto que surge no computador em frente a
ela sem entender o nosso problema ?

Quantas vezes no tentamos reclamar e depois de teclarmos 5..7..6..e
sermos atendidos por vozes metlicas de mquinas, a ligao cai e ficamos
sem ter com quem falar?

Tantas empresas nos atendem, registram nossas reclamaes e de-
pois nem respostas nos do.

Empresas existem que terceirizam o atendimento a clientes e analisam
apenas o Relatrio Mensal sem preocupar-se com a correo dos erros.
Fica bastante claro que mais importante que montar um servio para
ouvir reclamaes envolver e capacitar a equipe de colaboradores, crian-
do um excelente servio de atendimento ao cliente de forma a no gerar
motivos para reclamao.

Para testar como anda o atendimento em sua empresa voc tem algu-
mas opes. Uma delas ligar para o servio de atendimento de sua
empresa, passar por cliente e tentar reclamar de alguma coisa. Outra
realizar um programa do tipo "Cliente Fantasma" onde pessoas contratadas
e previamente treinadas se fazem passar por clientes e elaboram relatrio
da forma como foram atendidos. Com esse diagnstico pode-se elaborar
um plano de atendimento eficaz e eficiente.

Mais importante que isso, porm, conscientizar-se de que o atendi-
mento faz a diferena e decidir implantar esse diferencial em sua empresa.
Afinal, toda caminhada, por mais longa que seja, comea sempre pela
deciso de onde ir.

Que essa reflexo sobre a excelente qualidade de atendimento ofere-
cida pelo Laboratrio Fleury sirva para nos fazer refletir, analisar como anda
o atendimento em nossa empresa e mudar.

No atual mundo dos negcios a nica certeza de que tudo vai mudar
rapidamente.
Fonte: Jos Maria de Campos

A comunicao
A comunicao o segredo para conseguir com que alguma coisa seja
concretizada. Como diria o saudoso Chacrinha: "Quem no se comunica,
se trumbica " . A comunicao uma arte constante que aprendemos ainda
dentro do tero e de l pra c vamos desenvolvendo e mantendo todos os
sinais latentes em nossas vidas.

necessrio se comunicar, se despir da vergonha e da timidez para
que possamos conhecer pessoas, lugares, novos empregos, novos parcei-
ros e novos negcios. O ato da comunicao algo mgico e de vez em
quando somos perturbados com a frase: "Acho que j te conheci antes em
algum lugar". Hoje esta frase comum em rodas de eventos que englobam
o network, a internet facilitou e muito o ato da comunicao e fez com que
muitos se conhecessem e gerassem novas oportunidades de negcios.

O Website no fica fora do contexto da comunicabilidade. necessrio
existir o elo entre o real e o virtual para que possamos criar vnculos que
nos tragam de volta a visita . Muitos acham que estar na internet o sufici-
ente para ser conhecido no mercado e, com esta filosofia acabam por
desligar computador e demitir pessoas que estava ali gerando contedo,
criando argumentos e formatando novos negcios.

Estar na internet muito mais do que isso, estar na internet representa
ter um argumento forte e consistente no mundo real, algo que realmente
seja estabelecido e que formate conceitos para que, quando colocarmos o
p na web, estejamos certos dos novos rumos e disciplinas que teremos
que aglutinar. O mundo virtual mais uma ferramenta a ser conquistada
por sua empresa e precisa ser considerado desta forma e no subjugado
como o prprio negcio.

Muitos que fazem uso somente da Internet como meio de divulgao
precisam entender que os princpios sempre acontecem no mundo real e
precisam ser alavancados neste mundo para depois serem transferidos
para a virtualidade.

Voc j visitou algum site interessante que no conseguisse se comu-
nicar com seu pblico?Os que no conseguem, fracassam e vo embora
antes de receber a sua visita. Se existe uma chave comum entre todos os
sites que persistem na internet, a palavra uma s: COMUNICAO.

Fonte: Paulo Pandjiarjian

DICAS PARA UM BOM VENDEDOR - Amauri Padovani
APRIMORAMENTO PROFISSIONAL

Venda: Ato de Vender. Ceder por certo preo, trocar por dinheiro, ne-
gociar em, conceder gratuitamente, dispor do que possui a troca de dinhei-
ro.
... Por trs deste conceito to simples, encontra-se velada uma ativida-
de essencialmente valiosa, de significado amplo, que faz parte intrseca de
nossas vidas, desde a nossa mais tenra idade... Em princpio, todos ns
somos VENDEDORES... de ideias, de SONHOS, de ANSEIOS, de CON-
VICES das prprias NECESSIDADES.

Seria exagero tentarmos compreender que o nen ao chorar estaria
"vendendo" a mame a "necessidade de se alimentar"... ou "de Trocar a
fralda" ou de que, de alguma forma, aquela incmoda dor de ouvido fosse
eliminada... Neste ltimo caso, o nen impelido por uma situao desagra-
dvel, manifesta-se atravs de um "tremendo berreiro" (bu... bu...bu...),
meio por ele utilizado para "VENDER" seu anseio, obtendo benefcio,
satisfao, realizao dos prprios objetivos...

ANTES, DURANTE E DEPOIS

ANTES
No devemos nunca dirigir-nos para o exerccio do nosso trabalho,
sem antes preparar-nos convenientemente, fazendo nossa HIGIENE NTI-
MA! no nos referimos apenas, tomar banho, escovar os dentes etc...
Referimos a "limpeza de nosso interior..." isto mesmo! . Caso tenhamos nos
levantado "como o p esquerdo" (mau humor etc), prefervel deitarmos
novamente e levantarmos com "o p direito... sobretudo importante
cultivarmos o bom HABITO de controlar as emoes.. Lembramo-nos que
temos um dia de trabalho pela frente e que, para inici-lo BEM, necessita-
mos estar bem conosco mesmo. Lamentavelmente, acostumamo-nos a
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valorizar os "fatos Negativos" do nosso dia a dia, esquecemo-nos dos
inmeros BENEFCIOS que recebemos constantemente, sema darmos a
eles a VERDADEIRA IMPORTNCIA. . . . . . imprescindvel mantermos
nossa atitude interior elevada. Necessitamos motivarmos com pensamentos
OTIMISTAS, com certeza de que iremos iniciar um dia coroado de S U C E
S S O !!!

Para fortalecermos esta "auto-Motivao" contamos no dia a dia, com
fatores realmente essenciais que iro transformar-nos, gradativamente,
para melhor: Convivncia com "PESSOAS POSITIVAS", a boa leitura, a
prtica desportiva, ginstica, alimentao e bebida equilibrada, sem exces-
so. Estaro sempre a nossa disposio, elementos construtivos que iro
fortalecer-nos, ajudando-nos a descobrir gradativamente, que, a cada dia,
podemos ser CADA VEZ MELHORES. Devemos evitar dilogos negati-
vos... Conversas improdutivas... MALEDICNCIAS...

de Suma importncia que estabeleamos METAS E OBJETIVOS,
para o dia, para o ms, Para o ano...e CONFIAR que iremos atingir.

DURANTE
APARNCIA PESSOAL
Este Fator primordial. Como esto nossos cuidados coma a nossa
APARNCIA PESSOAL!!! afirmao geral de que a "Primeira Impres-
so... a que fica". Antes de vendermos o produto necessrio que ven-
damos a nossa imagem. Os amigos podem concluir: ISTO OBVIO! tm
razo! mas exatamente sobre o bvio que vamos insistir! E, OBVIAMEN-
TE, para aqueles que compreenderem o que aqui propomos, com certeza,
resultados acendestes iro acontecer.

APARNCIA DO LOCAL DE TRABALHO (LOJA, VECULO, ETC...
Colaborar coma a boa aparncia do local onde trabalhamos uma ini-
ciativa INTELIGENTE, No nos referimos somente a locais elitizados. Por
mais simples que sejam as instalaes devemos delas fazer uma AMBIEN-
TE, AGRADVEL E BEM ORGANIZADO.

Seria interessante conscientizar-nos de que se agirmos em equipe,
nossas sugestes podero colaborar, em muito, nos resultados finais de
nosso trabalho. PROCURE MANTER SEMPRE ELEVADO seu interesse
por sua rea de trabalho! P A R T I C I P E!

VOCABULRIO E TRATAMENTO
No nos esqueamos! estamos num local de trabalho. No num campo
de futebol..."torrando a senhora me do infeliz rbitro." INADMISSVEL o
que ainda constatamos por a... Grias, gritos, piadas e, at mesmo pala-
vres.

Devemos tratar com DELICADEZA, no somente os clientes mas a to-
dos os colegas de trabalho. . .GENTILEZA: "marca registrada" do bom
profissional de vendas. . . AUTO CONTROLE: Segure as pontas. No perca
a calma! Em momentos de turbulncia conte at dez, cem, mil... V at o
lavatrio mais prximo e... lave o rosto, gua fria faz bem... Mas l dentro,
no WC, sozinho e...Por favor... EM VOZ BAIXA. E aps a descarga emo-
cional, volte sorridente ! Nada mais salutar que "descarregarmos as ten-
ses e, elas, as tenses, no podem ter lugar no nosso campo de trabalho.

POSTURA
Na vida, quase sempre estamos a esperar por alguma coisa. No local
de trabalho estamos sempre a espera do cliente... E, para recepcion-lo
corretamente, torna-se necessrio, basicamente, uma BOA POSTURA !
Evitarmos os "tendenciosos grupinhos", no criarmos "barreiras porta"
atrapalhando o acesso ao interior do estabelecimento, No ficarmos debru-
ados em cima dos balces ou mesas. Mantendo atitudes dinmicas,
joviais e saudveis. Estando sempre em condies adequadas par o BOM
ATENDIMENTO!

BOM ATENDIMENTO
Nos "10 mandamentos das relaes Humanas", residem os princpios
do BOM ATENDIMENTO ! importante saber envolver o cliente, abord-lo
com delicadeza ! Ser eficaz, ser eficiente nesta abordagem! ser simptico!
enfim, ser verdadeiramente PROFISSIONAL consciente da prpria impor-
tncia e das prprias aes.
1. FALE com as pessoas, PRINCIPALMENTE CLIENTES. nada h
de to agradvel e animado quando uma palavra de SAUDA-
O. seja amvel.
2. SORRIA para as pessoas, h... como bom depararmos com
uma pessoa sorridente!
3. CHAME as pessoas pelo nome. A musica mais suave ao ouvido
humano ouvir o prprio nome.
4. SEJA AMIGO, seja prestativo se voc deseja ter amigos.
5. SEJA CORDIAL, fale e haja com SINCERIDADE. Procure agir
com alegria e boa vontade.
6. INTERESSE-SE SINCERAMENTE pelos outros. Lembre-se vo-
c sabe o que sabe...Porm no sabe o que os outros sabem.
7. SEJA GENEROSO em elogiar. Cauteloso em criticar. Mas, CUI-
DADO COM OS ELOGIOS. No sendo verdadeiros, no os faa!
Um elogio SINCERO sobretudo, agradvel.
8. SAIBA CONSIDERAR OS SENTIMENTO DOS OUTROS. res-
peite as opinies alheias. H Trs lados numa controvrsia: o
seu o do outro e... O lado de quem est certo.
9. PREOCUPE-SE com a opinio dos outros saiba ouvir. As opini-
es, muitas das vezes, podem ser valiosas pra ns e... Para um
melhor desempenho do nosso trabalho.
10. PROCURE apresentar um EXCELENTE servio.

SABER OUVIR
Oua o cliente como os ouvidos ... E com o corao! No esquea: Sa-
ber ouvir mais importante que saber falar. Oua primeiro... fale depois.
"No atropele o cliente" Pesquise, procure saber das reais necessidades
dele.
O que deseja...
O que quer...
O que necessita...

APRESENTAO E CONHECIMENTO DO PRODUTO
Saiba apresentar o produto da melhor forma possvel! Escolha sempre
um local favorvel apresentao. O cliente deve visualizar o produto
claramente. (espao adequado). Explore as qualidades inerentes ao produ-
to vendido. e ATENO fale sobre os B E N E F C I O S do produto,
talvez seja este o principal argumento a ser utilizado.

Nos momentos de menor movimentao, aproveite o tempo, procuran-
do informar-se sobre os produtos disponveis para venda. CONHECER bem
o produto indispensvel a consecuo de uma negociao bem conclu-
da.

inaceitvel tentarmos vender o que no conhecemos.

Procure descobrir as necessidades indiretas do cliente: Complemente a
ao inicial: Amplie a oportunidade de Vender mais... Informe ao cliente a
existncia de NOVIDADES. Produtos recm recebidos. Procure envolver o
cliente nas Promoes existente.

Anote as sugestes do cliente. Por Exemplo: a necessidade de outros
produtos ... Informe a gerncia. Abra caminho para FUTURAS VENDAS ...
Anote o telefone do cliente e mantenha-o informado sobre a disponibilidade
de produtos, aes promocionais, e outros eventos.

AMIGO
Como podemos notar a VENDA no se resume apenas apresenta-
o, demonstrao e... Fechamento, estas aes so rotineiras. a ao de
vender no resume apenas no "Momento da venda", vrios fatores propor-
cionam. "VIDA A VENDA". Ela no existe por s s! H de ser preparada,
cuidada, cultivada... e, o BOM PROFISSIONAL deve ter conscincia disto.

Seja Sempre OTIMISTA, os melhores momentos sempre nos aguar-
dam, depende muito de ns mesmo.

OBSERVE o cliente: Como se veste... Quais as tendncias de-
le...Procure oferecer-lhe os produtos que ele gostaria de obter. Seja criati-
vo!

CUIDADO: O vendedor Lojista OFERECE SERVIOS...Tem que ser
da MELHOR QUALIDADE, porque no mercado a disputa ilimitada e o
cliente tem inmeras opes. No Perca!
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Sendo possvel, manifeste-se por ocasio do aniversrio de seus prin-
cipais clientes. Um telefonema, uma palavra delicadeza, seja diferente.

DINAMISMO: Seja dinmico. No perca seu tempo. Procure PROFIS-
SIONALIZAR-SE. Desenvolva sua prpria iniciativa. No espere aconte-
cer... Tenha entusiasmo com suas atividades.

Seja persistente (no confundir persistncia com insistncia), no h
xito sem persistncia! exercite sua criatividade. E, acima de tudo, seja
HONESTO ! honesto no cumprimento de sua funo, honesto com o clien-
te, e, principalmente, honesto com sigo mesmo.

SAIBA OUVIR!!! Oua com ateno, o bom vendedor no aquele que
fala muito, mas, aquele que sabe ouvir. Domine a nsia de falar... de falar
excessivamente!

Oua! aproveite bem o contato com o cliente! venda, alm do produto,
VENDA A SUA IMAGEM, a imagem de um bom PROFISSIONAL, que deve
ser ponto referencial do seu trabalho. veja o cliente como SER HUMANO!
assim como ns, ele tambm tem emoes. d a ele mais ateno.

PENSE UMA POUCO: Oferea alternativas. No lhe diga simplesmen-
te no...No temos.

Aproveite a presena do cliente para OBTER benefcios. Aproveite o
momento para benefici-lo, de alguma forma! procure SERVI-LO BEM.

Mais importante que o lucro que iremos obter com a venda, sero os
efeitos produzidos por um BOM ATENDIMENTO que abriro caminhos para
bons negcios futuros.

Procure certificar-se se o servio oferecido atendeu as expectativas do
cliente. esta estria de "satisfao garantida...Ou seu dinheiro de volta...",
no se aplica a realidade. O cliente insatisfeito poder at retornar para
obter "o dinheiro de volta" mas, seguramente, no mais voltar como clien-
te... Tenha certeza disto!

DEPOIS
ASSISTNCIA AO CLIENTE
No dispense simplesmente o cliente aps a realizao da venda, pro-
priamente dita. Procure inquiri-lo sobre o atendimento... Agradea-o pela
preferncia... Agende, sempre que possvel o telefone, endereo.

ATENO: Em Caso de "revisita" para substituio do produto a ele
vendido, atenda-o cordialmente. Encontre soluo. CONSIDERE com
calma: O cliente na verdade um agente de divulgao do vendedor e do
trabalho por ele realizado! Ele estar normalmente divulgando a boa ou m
qualidade do atendimento que lhe foi oferecido.

Saiba utilizar bem a agenda... anote..., A agenda bem utilizada torna-se
valiosa colaboradora para a realizao de vendas futuras.

E assim amigo, como devemos nos preocupar com a primeira impres-
so, preocupe-se tambm com a ltima... Pois esta tambm fica.

Sendo possvel acompanhe-o at o credirio. Atenda as eventuais re-
clamaes, paciente e atenciosamente. Cuide bem dele. veja-o sempre
com bons olhos.

Em ltima anlise: O cliente o cliente... O seu cliente... Para ele exis-
te a Empresa onde voc trabalha. J Pensou nisto...

ESTRATGIAS DE FIDELIZAO DE CLIENTES
A histria recente dos negcios nos mostra uma srie bastante interes-
sante de ondas que vm povoando as aes das organizaes de modo
que estas possam destacar-se frente ao mercado, a mdia, o seu pblico
especfico. Assim surgiram os programas de investimento em qualidade de
vida dos empregados, que logo tornaram-se Colaboradores; houve ainda
mais recentemente as corridas pela Certificao de Qualidade, as ISOs;
e atualmente lidamos com a Responsabilidade Social. Para todos os
casos podemos atestar a rapidez com que estes diferenciais tornam-se
obsoletos medida em que muito agilmente uniformizam-se em todos os
segmentos, tornando-se comuns, independentemente da pompa com que
so anunciados ou da grandeza dos investimentos disponibilizados. Co-
muns, porm indispensveis na maioria dos casos. A globalizao age para
tornar tudo o que novo em senso comum em pouco tempo. Mas ser
mesmo que TUDO pode ser copiado?

Em se tratando de Fidelizao / Reteno de Clientes, a resposta
NO.
FIDELIZAO regra, mas certamente tambm exceo: que es-
te termo, que nem mesmo novo entre ns, atualmente tem sido extrema-
mente badalado entre as corporaes, mas sem nenhuma definio coesa
de como isto deve ser feito. A dificuldade compreensvel se observarmos
que o tema extrapola os simples processos para abrir um imenso leque de
alternativas subjetivas de encantamento do Cliente que dependem, entre
outros, da Faixa de pblico, da Cultura predominante, da Cultura da Em-
presa e seu Clima Interno, dos Valores inclusos nos Produtos, etc. Por esta
razo que esta onda deve durar mais tempo que o usual, j que no h
uma frmula nica e mais certeira do que as outras, e todos prosseguiro
por algum tempo buscando o melhor caminho sem que haja saturao.

Podemos dividir as aes de relacionamento atualmente desenvolvidas
pelas Organizaes em Aes Emocionais e Aes Profissionais. As
primeiras so naturalmente melhor desenvolvidas por empresas de mdio e
pequeno porte em relao s demais, dada a proporo de Clientes para
cada Colaborador. Quando a proporo pequena, h meios de estabele-
cer vnculo afetivo entre as partes facilitando o impacto positivo gerado
pelas aes de relacionamento. As Aes Profissionais so aquelas no-
emocionais, baseadas em processos estruturados para atingir Clientes
desconhecidos ou sem vnculo firmado. So aes para milhares de
Clientes ao mesmo tempo, segmentados por modelos de perfis previamen-
te definidos do tipo Classe A, B ou C. Para tanto, tais aes precisam
basear-se na oferta de benefcios, representados por prmios ou bnus /
desconto na maioria dos casos. Estas aes so criticveis se pretendem
fidelizar, mas factveis quando buscam reter aspectos diferentes se
observados de modo cuidadoso.

Pela segmentao sugerida entre Aes Emocionais e Aes Profis-
sionais, tudo estaria resumido em processos mais ou menos criativos e
customizados e mais ou menos lucrativas, de empresas maiores ou meno-
res. curioso, entretanto, que algumas empresas pequenas ou mdias
busquem adquirir softwars especficos e atuem junto aos Clientes como o
fazem as grandes, deixando para trs um imenso potencial de trabalho
frente-a-frente com seu pblico e com aes mais emocionais. E tambm
h as grandes corporaes que procuram desenvolver internamente clulas
menores de modo que cada qual possa atender a um segmento, e assim
viabilizar aes diretas e afetivas junto aos Clientes.

O fato que as estratgias de Fidelizao / Reteno de Clientes h
muito deixaram de ser encaradas como um diferencial competitivo para
tornarem-se regra. Certamente que h aqueles desavisados ou hiperotimis-
tas remanescentes que no adotam tais termos em seus Dicionrios
pessoais de Gesto dos negcios. Isso os coloca na condio de diferen-
tes, mas de um modo pejorativo que pode lhes custar caro... Marcus
Almeida.

Encantando o Cliente
sabido por todos que, para se manter no mercado ativamente, se de-
ve no somente vender um produto, mas encantar o comprador do mesmo.
So os clientes e a situao do mercado que ditam as necessidades. Por
exemplo, no perodo ps guerra, o mundo estava literalmente arrasado,
fosse na economia ou no espao fsico, a sociedade se viu carente de uma
variedade de coisas. Ento naquele momento a palavra chave para a
reconstruo da mesma era produzir. No interessava naquele momento
qualidade, pois a necessidade e a carncia ditavam as regras.

Hoje, com a tecnologia avanada e com a variedade de produtos ofe-
recidos pelos mais variados fornecedores, surgiu a necessidade de se
diferenciar pela qualidade do atendimento. claro que um bom produto
associado propaganda vende, mas, se no houver um bom atendimento,
se o cliente no se encantar com o produto e principalmente com a ateno
dada no momento da venda, de nada adianta porque, provavelmente este
16
cliente encontrar o mesmo produto mais adiante e, se este produto for
vendido de uma maneira que ns chamaremos de encantadora, tornar-se-
cliente do vendedor encantador. Outra questo importante aproveitar
todos os contatos com o cliente para fazer o que chamamos de micromar-
keting, ou seja, no perder a oportunidade de a todo momento fazer o
cliente perceber o diferencial dado por voc durante todo o processo.

Vejamos um exemplo em que provavelmente o cliente no voltar: Um
veranista torce o p e procura aquele hospital que viu em uma propaganda
maravilhosa na televiso. Chegando l, se depara com a atendente que
est ao telefone e no desliga por pelo menos dez minutos. Com dor e j
impaciente, pede para ir ao banheiro, e o zelador diz que est em reforma.
Depois de uma hora atendido por um mdico que mal lhe encara e, em
silncio lhe receita um remdio aps enfaixar seu p.

Apesar de conseguir atrair o cliente atravs de uma boa propaganda e
marketing (o que sempre recomendvel), o hospital no soube fazer o
diferencial dentro da organizao, e pior, desprezou a expectativa do clien-
te. Quanto custa um cliente que no retorna? A resposta : danos irrepar-
veis. Se um cliente bem atendido alm de voltar, indica voc para outras
pessoas, inferimos que o cliente mal atendido, alm de no retornar, far
propaganda negativa de seu produto.

Vejamos alguns tipos de clientes denominados por aqueles que no se
preocupam com a qualidade do servio prestado:
Cliente Peteca: o cliente atendido por vrios profissionais, porm
ningum resolve seu problema. passado de um para outro.
Obs: O cliente deve reclamar para no mximo dois profissionais e
ser efetivamente atendido.
Cliente chato: aquele que nunca est satisfeito com o servio pres-
tado.
Obs: Este tipo de cliente deve ser visto como um consultor do seu
negcio, pois adverte sempre sobre o que pode ser aperfeioado
ou modificado.
Cliente Otrio: o vendedor sempre oferece produtos que nada tem
a ver com a necessidade do cliente.
Obs: No subestime seu cliente. Mais a frente ele vai perceber que
est sendo enganado e, alm de no retornar, propagar sua ps-
sima reputao.
Cliente Desocupado: quando protelado o atendimento necessi-
dade do cliente.

Obs: o mercado est muito concorrido e provavelmente voc perder o
cliente.

Vimos ento, que no devemos subestimar o consumidor de nossos
produtos achando que somos os melhores naquilo que fazemos, subesti-
mando tambm a concorrncia. Este tipo de comerciante est fadado
falncia.

Ento qual o grande diferencial competitivo? A resposta a QUALIDA-
DE NOS SERVIOS.

Vejamos como o cliente percebe o servio:
SATISFAO = PERCEPO
EXPECTATIVA
P < E = DESENCANTO
P = E = NORMAL
P > E = ENCANTAMENTO
Obs: P = Percepo

E = Expectativa

FOCO NO CLIENTE: deve-se educar os funcionrios para que se volte
o foco para o cliente. Vejamos:
Voltar a empresa para o cliente;
Identificar, conhecer o cliente;
Conhecer as necessidades do mesmo;
Atend-lo e encant-lo;
Superar as expectativas do seu cliente;
Monitorar a satisfao do cliente;
Eliminar as barreiras de aproximao entre vocs;
Criar convenincias;
Ser um scio de seu cliente;
No parar nunca, trabalhar constantemente.

Lembre-se: O cliente a razo de existir da empresa.

Este texto baseado nos estudos de Srgio Almeida.
Texto: Thais Moura thaisnm@aol.com

O Uso da Linguagem
A equipe de comtalento.com.br pediu-me que compusesse um texto
sobre o uso da linguagem, talvez por eu ser professora em uma instituio
que forma jovens, tcnicos e tecnlogos em vrias reas, que se preparam
para serem futuros profissionais e empreendedores de talento. Eu poderia,
neste momento, compor um longo texto retrico, com chamadas de aten-
o sobre regras de concordncia, regncia e at prosdia. Mas no con-
vm, pois posso dizer muito em um breve texto.
A dica : seja simples. Linguagem correta e elegante no sinnimo
de circunlquio (desculpe. Algum poderia perguntar: O que isso, pro-
fessora?, fazer rodeios, e s vezes sem dizer nada.), e nem abre espao
para tergiversador (aquele que usa textos evasivos para mostrar que sabe).
Se voc quer impressionar pela linguagem, basta saber as regras bsicas
de gramtica, sem exageros e sem chegar a extremos. Essas regras sero
apenas a coluna de sustentao para que seu texto (oral e/ou escrito) no
desabe.

Em qualquer situao, o que impressiona a clareza, a objetividade do
texto, que deve ser construdo de forma simples, mas correta. Ao elaborar
um texto, voc precisa ter em mos uma gramtica e um dicionrio para
tirar dvidas, pois gramtica e dicionrio no foram feitos para serem
decorados e sim, consultados. Depois, s fazer uso da originalidade e
criatividade. Para ajudar, leia livros e boas revistas, h muitas no mercado
em vrias reas de conhecimento.

Espero que este seja o primeiro de vrios contatos e, por ser o primei-
ro, propus a mim mesma ser breve, colocando-me a sua disposio para
tirarmos dvidas, discutirmos, trocarmos ideias, crticas. Portanto, fique
vontade. Eu e a equipe de comtalento.com.br teremos imenso prazer em
iniciar esta amizade que tem em comum o uso da linguagem.

Sandra Helena A. Lima

A IMPORTANCIA DO VENDEDOR
O vendedor tudo em uma empresa, tanto ele pode levantar como der-
rubar a mesma.

VENDEDOR OU CONSULTOR?
Hoje j no esta tendo espao para o simples vendedor. Este simples
vendedor est sendo obrigado a se transformar em um consultor de ven-
das, pois este nome que as grandes corporaes os esto chamando. O
vendedor vende, mas o consultor vai alm, ele soluciona problemas para o
cliente e para a empresa, parceiro de seu cliente, auxiliando-o dando-lhe
o suporte que ele precisa. H, isto no comigo, sou vendedor e no tenho
tempo para ficar resolvendo pepinos. Se voc esta pensando assim, mude
o mais rpido que puder, pois se voc no resolver os problemas relacio-
nados com suas vendas, voc brevemente estar fora do mercado. Para
ser realmente um consultor de vendas, voc precisa ser aquele que ao
chegar no cliente, por bom que seja o pedido tirado, no para por ai, deve
sondar o cliente, controlar o estoque do mesmo, estar sempre se atualizado
sobre as novidades tecnolgicas, novas estratgias, polticas, finanas,
economia, tem que estar a par da realidade scio-econmica de nosso
pas. O cliente ver em voc um profissional com bagagem que conquista
sua confiana, porque jamais o cliente comprar de algum em que ele no
confia, desta maneira voc auxiliar o cliente a obter mais lucros, o cliente
ir crescer junto com sua empresa. Quando um cliente atendido por um
consultor de vendas, ele sempre compra outra vez, no por que s tem um
fornecedor que lhe atende, mas pela preferncia. Segundo pesquisa, o
cliente satisfeito fala com mais um, e o cliente insatisfeito fala com dez.
Voc tem que ser um expert, um artista. O consultor de vendas o carto
postal da empresa que procura o cliente, o mundo exterior tem da empresa,
a imagem que o profissional de vendas lhes passa, boa ou ruim, tudo
depende deste profissional. Por isto que as grandes empresas esto inves-
17
tindo mais em cursos e treinamentos, descobriram que mais compensati-
vo preparar o profissional de casa do que pegar de fora, e sabem tambm
que a equipe externa tem que estar em completa conexo com a equipe
interna, as duas equipes tem que ser consultores, no adianta ter uma
equipe de campo de primeira linha e o pessoal interno ficar por desejar ou
vice-versa. Porque a IBM trocou seus vendedores por analista de sistemas?
Porque ela precisa de um profissional que ao chegar no cliente possa lhe
oferecer realmente o que ele mais precisa, e saiba solucionar o problema
do cliente.

Se o cliente est indeciso, o consultor de vendas sabe ajudar o cliente
decidir sobre o produto que mais lhe ser lucrativo. Cliente nenhum compra
simplesmente por comprar. Porque voc compra? Pelo mesmo motivo seu
cliente esta comprando de voc, ento s usar a empatia, entrar psicolo-
gicamente na pele do cliente, coloque-se no lugar dele, o que voc compra-
ria? Como compraria? Quanto pagaria? De quem voc compraria? Voc
trabalhou o cliente para obter a garantia de que comprar de voc? Para-
bns.

CUIDADO! CARTAS NA MANGA
Certo, ningum resiste quele descontinho no final do pedido, mas o
profissional tem que saber trabalhar o preo com o cliente, no seja aquele
tipo de vendedor que da tudo logo de cara: prazo, descontos, brindes e
mais o que a empresa oferecer. Este vendedor esta com seus dias conta-
dos, pois est surgindo uma nova gerao de profissionais, os que dedi-
cam, esto sempre se aperfeioando, lem tudo que relacionado ao
comercio e buscam incansavelmente atingir o patamar de profissional
numero 01 do mercado.

O desconto conta muito, mas a pontualidade e o acompanhamento do
profissional de vendas, a rapidez da logstica e o apoio do atendimento
interno da empresa conta 90% da satisfao do cliente.

ESQUEA A VENDA
Na era do simples vendedor, o foco era o cliente, agora o objetivo o
lucro e a satisfao do cliente. Esquea a venda. Falo com a absoluta
certeza, se voc atender bem o cliente dando-lhe a oportunidade de lucrar
comprando contigo, voc o ganha, pois isto que os clientes buscam.
Quando se efetua uma venda, o produto final negociado so sentimentos.
No adianta empurrar goela abaixo que voc perder o cliente, seja since-
ro, s vezes mais lucrativo no vender do que vender e perder o cliente.
Tambm corre-se o risco de vender e no receber. O importante deixar o
cliente satisfeito pois na prxima visita com certeza ele ir comprar.

A boa venda nem sempre aquela de alto valor, mas sim aquela em
que o cliente fica satisfeito, porque a venda no termina quando voc sai do
cliente, mas quando ele paga o ltimo titulo, neste perodo voc tem que
fazer outras vendas e, como voc poder oferecer mais produtos se voc
foi desumano. A honestidade vale mais que ouro, no minta para seu
cliente, seja realmente sincero, pois voc depende tanto de seu cliente
como de sua empresa, e os dois precisam de voc, so trs pontos que
esto sempre ligados, um no subsiste sem o outro. Porque nada mais
do que uma troca, voc oferece o produto que vai solucionar o problema do
cliente e com o dinheiro que ele paga, seus problemas e os da empresa
sero solucionados.

Pense nisto e, SUCESSO!!! Samuel Di-Bert Barbosa

A Importncia da Reclamao do Cliente
Empresa alguma gosta de receber reclamaes, principalmente de cli-
entes. Afinal, esperamos mais um elogio do que uma crtica.

Por outro lado, h aes que, motivadas por um pequeno descontrole
interno, numa combinao com foras externas, acabam criando condies
prticas para o surgimento de falhas em algum processo da empresa,
mesmo trabalhando-se com a obsesso do zero defeito.

Por mais estranho que parea, as reclamaes tm at um lado positi-
vo, dependendo da forma e circunstncia com que sejam abordadas.

Se um, dois, trs, quatro e tantos outros clientes reclamam de um de-
feito no produto ou servio, e a empresa no toma providncia alguma para
san-lo, certamente est plantando sementes de problemas que tero
grandes propores no curto, mdio ou longo prazo, tanto sua imagem no
mercado como no relacionamento com seus clientes.

O lado bom da reclamao quando, nesta mesma situao, a empre-
sa acolhe-a do primeiro cliente e, imediatamente, sem perda de tempo,
trabalha para resolv-la. Com tal postura, estar evitando, de forma inteli-
gente e estratgica, que outras reclamaes, com justificativas semelhan-
tes, ocorram.

Ao dedicar ateno reclamao de um cliente, a empresa resolve o
problema dele e, muito mais, um problema seu, dentro da lgica j apresen-
tada.

Quando um cliente faz uma reclamao, inegvel mencionar que ela
vem acompanhada de sentimentos negativos sobre a empresa e o risco de
ruptura no relacionamento existente.

No entanto, este risco pode at mesmo ser vencido quando a reclama-
o resolvida. Sendo o problema resolvido, 54% a 70% dos clientes
reclamantes voltam a fazer negcios com a empresa. Caso o atendimento
ocorra com rapidez, a proporo aumenta para 95%.

A evidncia destas condies foi destacada numa das pesquisas reali-
zadas pelo Tarp (Technical Assistance Research Programs Inc.), um institu-
to de pesquisas em assistncia tcnica, que atualmente foi rebatizado
como e-Satisfy.com.

V-se, portanto, que a reclamao de um cliente no sinal que tudo
est perdido; ela , sim, um indicador da necessidade urgente que a em-
presa tem para direcionar maior ateno a determinados processos.

Diante de uma insatisfao, o cliente tem trs caminhos a percorrer:
reclamar com a prpria empresa, no tomar medida alguma ou simples-
mente trocar de fornecedor, vingando-se de uma maneira simples e que
no exige investimento algum: a divulgao boca-a-boca do ocorrido.

Numa mdia dos resultados, os clientes insatisfeitos propagam suas
experincias a nove ou dez pessoas, segundo o e-Satisfy. Nesta propor-
o, 13% expem a reclamao a mais de vinte pessoas.

Quando fazem a reclamao e no so atendidos, os clientes, com um
sentimento de vingana ainda maior, comentam suas experincias para
mais oito a dezesseis pessoas.

Quando os problemas da reclamao so resolvidos de maneira satis-
fatria j no primeiro contato, os clientes, satisfeitos, comentam o resultado
com oito a dez pessoas.

Em muitos casos, as reclamaes sequer chegam empresa respon-
svel diretamente pela falha apontada, por conta da dimenso da cadeia de
abastecimento, que comea nele e termina no cliente final, usurio de seus
produtos e servios. Isso fica evidente em pesquisa promovida pelo e-
Satisfy que 96% das insatisfaes dos clientes no so de conhecimento
da empresa.

Por conta disto, as empresas precisam compreender toda a dimenso
da cadeia de abastecimento da qual parte integrante.
A adoo de uma postura mais ativa de processamento das reclama-
es pelas empresas um processo capaz de auxili-las no estudo, com-
preenso e aprendizado das suas razes, proporcionando-lhes condies
mais pontuais para trabalhar uma sistemtica de resolv-las com eficcia.

A criao de ferramentas e tticas com tal propsito serve, ainda, como
recurso de importncia estratgica para auxiliar no processo da tomada de
decises. Afinal, h informaes valiosssimas quando os clientes se pem
a falar sobre suas experincias vividas com a empresa.

Atendemos clientes... nos relacionamos com pessoas!!!
por Erika Knoblauch
A rea de Atendimento ao Cliente de uma empresa, que muitos conhe-
cem por SAC (Servio de Atendimento ao Cliente) um canal de comuni-
18
cao entre ela e as pessoas consumidoras ou no. Procurar esclarecimen-
tos de suas dvidas, fazer reclamaes ou sugestes, expressar suas
expectativas que quando no atendidas geram uma frustrao que pode
desencadear numa corrente de potenciais clientes que jamais adquiriro os
produtos / servios desta empresa, e at fazer elogios, so algumas das
razes pelas quais os clientes procuram o telefone, carta, fax, computador
e mesmo uma visita pessoal!

Implantar um projeto de Atendimento / Relacionamento com Clientes
requer por parte da empresa:
Comprometimento da alta direo.
Cultura voltada para valorizao, respeito e aceitao da voz do
cliente.
Definio dos processos internos relao cliente x fornecedor
interno.
Definio das estratgias e valores do relacionamento: organi-
zao x cliente.
Comunicao das novas polticas.
Habilitao do quadro funcional, de todos os envolvidos no pro-
cesso de mudana de foco da imagem do cliente, dos negcios
da empresa.
Acompanhamento, pesquisas para retroalimentao e melhoria
do processo.
O tempo mdio para implantar um SAC (Servio de Atendimento
ao Cliente) gira em torno de 6 meses e para implantar uma cultu-
ra voltada para o Relacionamento com o Cliente pode chegar a 5
anos.

Processo: Atender Fidelizar:
Atender clientes uma informao que as empresas entendem que
necessria, porm a forma como esta atividade desenvolvida ainda deixa
muito a desejar.

Entender de clientes, compartilhar de seus sonhos, desejos e anseios
torna-se a tnica diferencial das organizaes que pretendem continuar no
mercado, pois isto muito mais do que atender buscar o relacionamento
com os clientes.

Satisfazer os clientes no garante o seu retorno ou continuidade de
procura pelo produto/ servio.

medida que investimos em: conhecer os usos, costumes e sonhos
(foco do foco) dos clientes, fortalecer a imagem institucional, estabelecer
uma relao de credibilidade e confiana, ter uma equipe adequadamente
preparada e motivada (gostar de gente) o caminho para as empresas
efetivarem o RELACIONAMENTO COM SEUS CLIENTES e atravs desse
processo conseguir fidelizao e por uma consequncia natural garantir
sua sobrevivncia, crescimento e competitividade no mercado globalizado.

Para isto algumas dicas so importantes:
Rapidez no atendimento (seja qual for o meio).
Usar da escuta ativa (focar fatos, ter empatia com o cliente, evi-
tar julgamento).
Estar voltado para a soluo do exposto.
Oferecer alternativas.
Agradecimento.

Ingredientes para o profissional de atendimento: postura, ateno, cor-
tesia, sorriso, entusiasmo, gostar do que faz.

Ingredientes para a empresa: Conscientizao da importncia do clien-
te em seus valores e credos, assumir postura de empresa de qualidade
(fazer cumprir o prometido, ateno aos prazos, busca pela melhoria cons-
tante, etc.), estar voltada para os clientes internos (seus funcionrios) e
externos (consumidores diretos e indiretos).

Outro fator importante a forma/postura de como nos comunicamos
com as pessoas (o QUE dizemos ou fazemos com o COMO dizemos ou
fazemos):
Atitude positiva
Trocar problemas por desafios e oportunidades
Foco na SOLUO (pois para criar problemas os prprios cli-
entes tem habilidade para gerar sozinhos)
Conhecimento do nosso negcio
Comprometimento com os resultados
Disponibilidade para aprender a aprender
Prontido e proatividade

O grande diferencial de empresas que buscam a excelncia no relacio-
namento com clientes o de agregar valor para todos os envolvidos no
processo:
Acionistas (e a prpria empresa): retorno do investimento, cres-
cimento e/ou manuteno dos negcios.
Clientes externos (consumidores): fidelizao, divulgao positi-
va e continuidade da utilizao dos produtos / servios.
Clientes internos (funcionrios): satisfao no trabalho que faz e
orgulho de pertencer empresa, motivao.

Atendemos clientes. Nos relacionamos com pessoas!!! Este o grande
desafio para as empresas do terceiro milnio.
Erika Knoblauch consultora especialista em atendimento a clientes
e parceira da Persona Consultoria & Eventos.

ATENDIMENTO TELEFNICO
PRINCPIOS BSICOS
O atendimento telefnico envolve o conhecimento de princpios bsicos
como: cortesia, tranquilidade, ateno, modulao da voz.

Outras recomendaes para o perfeito atendimento telefnico so: ter
mo papel e lpis para anotaes; ao anotar, conveniente repetir no-
mes e nmeros; tomar nota de nomes inteiros (nome e sobrenome); tomar
nota do nmero do ramal, se houver; deixar o nome de seu executivo
quando falar em nome dele; soletrar nomes difceis e usar palavras para
transmitir determinados fonemas, como b, d, p, t, c (por exemplo, b de
Bahia, d de ditado, e assim por diante). Finalmente, no h necessidade de
exagerar a altura da voz.

Relembramos aqui o que nos diz Llia K. Siqueira, em Eficincia Pro-
fissional (II Encontro Brasileiro de Aperfeioamento Profissional para Secre-
trias):
Nosso desempenho profissional nos coloca em contato direto com ta-
refas e pessoas. Nosso dia-a-dia pode ser traduzido em 80 a 90% de
comunicao e 10 a 20% de atividades mecnicas. Observando percenta-
gens, verificamos que tudo nos conduz a uma especializao em comuni-
caes, se que queremos ser consideradas especialistas no ramo. O
campo da comunicao no desempenho secretarial indica que entre 70 e
90% da nossa comunicao oral, atravs do contato direto ou telefnico,
o restante comunicao escrita.

Saber usar o aparelho telefnico, portanto, uma habilidade indispen-
svel secretria. Se voc souber utiliz-lo com eficincia, alm de eco-
nomizar dinheiro com ligaes inteis, inconvenientes e demoradas, trans-
mitir imagem positiva de sua empresa.

H secretrias que se desleixam no atendimento telefnico, esquecen-
do-se de faz-lo rapidamente. Quando h necessidade imperiosa de se
ausentar da sala, outra pessoa dever substitu-la nesta tarefa, e a telefo-
nista da empresa deve ser avisada para que seu telefone no fique tocando
seguidamente.

Para aumentar sua concentrao naquilo que esto dizendo para voc
no telefone, evite qualquer outra atividade.

Observe que os nmeros telefnicos obedecem a uma regra para sole-
trao:
(011) 221-9144
zero, onze (pausa), dois, dois, um (pausa), nove, um (pausa), quatro,
quatro.

Jamais se levanta o telefone sem iniciar imediatamente o dilogo. Se
voc fizer a ligao, esteja pronta para falar. Saiba o que comunicar, o que
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deseja perguntar. Acostume-se a escrever o que vai falar; recomenda-se
fazer um esquema das ideias principais.

Tonalidade da voz
Sua voz, ao atender qualquer chamada, deve ser segura, atenta, natu-
ral; o vocabulrio deve ser correto, profissional; voc deve ser agradvel.
Fale, portanto, devagar, claramente e evite o excesso de palavras como
al, sei, sim, pronto, entendi, hum, oi, ahn, ahnr. E ainda tenha presente
as seguintes recomendaes: cumprimentar a pessoa que voc chamou;
cham-la pelo nome; escut-la com ateno; no fazer inimigos sequer por
telefone; cumprir as promessas que fizer; pedir desculpas por falhas come-
tidas.

Um modo de falar apropriado resultado de treino e prtica. Varie o
timbre conforme a situao; transmita suas informaes de modo seguro,
mas com simpatia. Evite tambm a meiguice que raia ao ridculo e estigma-
tiza sua carreira profissional.

Considere os seguintes fatores: pronncia, articulao fontica, enun-
ciao frasal, velocidade, altura, timbre e volume da voz. Oua, sempre que
puder, sua voz atravs de gravaes e faa as devidas correes se ne-
cessrio.

A voz ser natural; e deve haver esforo para segurar de modo firme o
fone, mantendo-o afastado de 3 a 5 cm dos lbios.

Falar com calma e distintamente exige dedicao e treino na pronncia
das palavras. Falar rapidamente ou muito devagar desagradvel. A
monotonia no tom da voz provoca desgaste no receptor; a variao do
volume da voz, no entanto, desperta interesse no interlocutor; a nfase nas
palavras importantes, repetindo-as ou usando pausas, tambm tcnica
indispensvel.

Resoluo CMN n 3.849, de 25/03/10 - Dispe sobre a insti-
tuio de componente organizacional de ouvidoria pelas
instituies financeiras e demais instituies autorizadas a
funcionar pelo Banco Central do Brasil.

RESOLUCAO N. 003849, DE 25 DE MARO DE 2010

Dispe sobre a instituio de componente organizacional de ouvidoria pelas
instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo
RESOLUCAO N. 003849
-------------------
Dispe sobre a instituio de componente organizacional de
ouvidoria pelas instituies financeiras e demais instituies autori-
zadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil.

O Banco Central do Brasil, na forma do art. 9 da Lei n 4.595, de
31 de dezembro de 1964, torna pblico que o Conselho Monetrio
Nacional, em sesso realizada em 25 de maro de 2010, com fundamento
no art. 4, inciso VIII, da referida lei,

R E S O L V E U :

Art. 1 As instituies financeiras e demais instituies autorizadas
a funcionar pelo Banco Central do Brasil que tenham clientes pessoas
fsicas ou pessoas jurdicas classificadas como microempresas na
forma da legislao prpria devem instituir componente organizacional
de ouvidoria, com a atribuio de atuar como canal de comunicao
entre essas instituies e os clientes e usurios de seus produtos e
servios, inclusive na mediao de conflitos.

1 A estrutura do componente organizacional deve ser compat-
vel com a natureza e a complexidade dos produtos, servios, atividades,
processos e sistemas de cada instituio.

2 As instituies a que se refere o caput devem:

I - dar ampla divulgao sobre a existncia da ouvidoria, bem como
de informaes completas acerca da sua finalidade e forma de utilizao;

II - garantir o acesso gratuito dos clientes e usurios de produtos e
servios ao atendimento da ouvidoria, por meio de canais geis e eficazes;
e

III - disponibilizar acesso telefnico gratuito, cujo nmero deve
ser:

a) divulgado e mantido atualizado em local e formato visvel ao
pblico no recinto das suas dependncias e nas
dependncias dos correspondentes no Pas, bem como nos respectivos
stios eletrnicos na internet e nos demais canais de comunicao utili-
zados para difundir os produtos e servios da instituio;

b) registrado nos extratos, nos comprovantes, inclusive eletrni-
cos, nos contratos formalizados com os clientes, nos materiais de
propaganda e de publicidade e nos demais documentos que se destinem
aos clientes e usurios dos produtos e servios da instituio; e

c) registrado e mantido permanentemente atualizado em sistema
de informaes, na forma estabelecida pelo Banco Central do Brasil.

3 A divulgao de que trata o 2, inciso I, deve ser providencia-
da inclusive por meio dos canais de comunicao utilizados para difundir os
produtos e servios da instituio.

4 O componente organizacional deve ser segregado da unida-
de executora da atividade de auditoria interna, de que trata o art. 2 da
Resoluo n 2.554, de 24 de setembro de 1998, com a redao dada
pela Resoluo n 3.056, de 19 de dezembro de 2002.

5 Os bancos comerciais, os bancos mltiplos, as caixas econ-
micas, as sociedades de crdito, financiamento e investimento, as asso-
ciaes de poupana e emprstimo e as sociedades de arrendamento
mercantil que realizem operaes de arrendamento mercantil financeiro
devem instituir o componente organizacional deouvidoria na prpria institu-
io.

6 As cooperativas singulares de crdito filiadas a cooperativa
central podem firmar convnio com a respectiva central, confederao ou
banco cooperativo do sistema, para compartilhamento e utilizao de
componente organizacional de ouvidoria nico, mantido em uma dessas
instituies.

7 As cooperativas singulares de crdito no filiadas a cooperativa
central podem firmar convnio com cooperativa central, ou com federao
ou confederao de cooperativas de crdito, ou com associao repre-
sentativa da classe, para compartilhamento e utilizao de ouvidoria
mantida em uma dessas instituies.

8 As instituies no referidas nos 5, 6 e 7 podem firmar
convnio com a associao de classe a que sejam afiliadas ou com as
bolsas de valores ou as bolsas de mercadorias e de futuros nas quais
realizam operaes, para compartilhamento e utilizao da ouvidoria
mantida em uma dessa entidades.

9 As instituies que fazem parte de conglomerado financeiro
podem instituir componente organizacional nico que atuar em nome de
todos os integrantes do grupo.

10. As instituies referidas no caput que no faam parte de
conglomerado financeiro podem firmar convnio com empresa no finan-
ceira ligada, conforme definio constante do art. 1, 1, incisos I e III, da
Resoluo n 2.107, de 31 de agosto de 1994, que possuir ouvidoria, para
compartilhamento e utilizao da respectiva ouvidoria.

11. Os bancos comerciais sob controle direto de bolsas de
mercadorias e de futuros que operem exclusivamente no desempenho de
funes de liquidante e custodiante central das operaes cursadas,
20
constitudos na forma da Resoluo n 3.165, de 29 de janeiro de 2004,
ficam excludos da exigncia estabelecida no caput.

12. Nas hipteses previstas nos 7 e 8, o convnio somente
pode ser realizado com associao de classe, ou bolsa de valores, ou
bolsa de mercadorias e de futuros, ou cooperativa central, ou federao
ou confederao de cooperativas de crdito que possua cdigo de
tica e/ou de autorregulao efetivamente implantados aos quais a
instituio tenha aderido.

Art. 2 Constituem atribuies da ouvidoria:

I - receber, registrar, instruir, analisar e dar tratamento formal e
adequado s reclamaes dos clientes e usurios de produtos e servios
das instituies referidas no caput do art. 1 que no forem solucionadas
pelo atendimento habitual realizado por suas agncias e quaisquer
outros pontos de atendimento;

II - prestar os esclarecimentos necessrios e dar cincia aos
reclamantes acerca do andamento de suas demandas e das provi-
dncias adotadas;

III - informar aos reclamantes o prazo previsto para resposta
final, o qual no pode ultrapassar quinze dias, contados da data da proto-
colizao da ocorrncia;

IV - encaminhar resposta conclusiva para a demanda dos recla-
mantes at o prazo informado no inciso III;

V - propor ao conselho de administrao ou, na sua ausncia,
diretoria da instituio medidas corretivas ou de
aprimoramento de procedimentos e rotinas, em decorrncia da anlise
das reclamaes recebidas; e

VI - elaborar e encaminhar auditoria interna, ao comit de audito-
ria, quando existente, e ao conselho de administrao ou, na sua ausncia,
diretoria da instituio, ao final de cada semestre, relatrio quantitativo e
qualitativo acerca da atuao da ouvidoria, contendo as proposies de que
trata o inciso V.

1 O servio prestado pela ouvidoria aos clientes e usurios dos
produtos e servios das instituies referidas no caput do art. 1 deve ser
identificado por meio de nmero de protocolo de atendimento.

2 Os relatrios de que trata o inciso VI devem permanecer
disposio do Banco Central do Brasil pelo prazo mnimo de cinco anos na
sede da instituio.

Art. 3 O estatuto ou o contrato social das instituies referidas no
caput do art. 1 deve conter, de forma expressa, entre outros, os seguintes
dados:

I - as atribuies da ouvidoria;

II - os critrios de designao e de destituio do ouvidor e o tempo
de durao de seu mandato; e

III - o compromisso expresso da instituio no sentido de:

a) criar condies adequadas para o funcionamento da ouvidori-
a, bem como para que sua atuao seja pautada pela transparncia,
independncia, imparcialidade e iseno; e

b) assegurar o acesso da ouvidoria s informaes necess-
rias para a elaborao de resposta adequada s reclamaes recebidas,
com total apoio administrativo, podendo requisitar informaes e docu-
mentos para o exerccio de suas atividades.

1 O disposto neste artigo, conforme a natureza jurdica da socie-
dade, deve ser includo no estatuto ou contrato social da instituio, na
primeira alterao que ocorrer aps a criao da ouvidoria.

2 As alteraes estatutrias ou contratuais exigidas por esta
resoluo relativas s instituies que optarem pela
faculdade prevista no art. 1, 6 e 9, podem ser promovidas somen-
te pela instituio que constituir o componente organizacional nico de
ouvidoria.

3 As instituies que no institurem componente de ouvidoria
prprio em decorrncia da faculdade prevista no art. 1, 6 a 10, de-
vem ratificar tal deciso por ocasio da primeira assembleia geral ou
da primeira reunio de diretoria, aps a formalizao da adoo da
faculdade.

Art. 4 As instituies referidas no caput do art. 1 devem desig-
nar perante o Banco Central do Brasil os nomes do ouvidor e do diretor
responsvel pela ouvidoria.

1 Para efeito da designao de que trata o caput, so estabele-
cidas as seguintes disposies:

I - no h vedao a que o diretor responsvel pela ouvidoria
desempenhe outras funes na instituio, exceto a de diretor de admi-
nistrao de recursos de terceiros;

II - nos casos dos bancos comerciais, bancos mltiplos, caixas
econmicas, sociedades de crdito, financiamento e investimento e
associaes de poupana e emprstimo, o ouvidor no poder desempe-
nhar outra atividade na instituio, exceto a de diretor responsvel pela
ouvidoria; e

III - na hiptese de recair a designao do diretor responsvel
pela ouvidoria e do ouvidor sobre a mesma pessoa, esta no poder
desempenhar outra atividade na instituio.

2 Nas hipteses previstas no art. 1, 6 e 9, o ouvidor e o
diretor responsvel pela ouvidoria respondero por todas as instituies
que utilizarem o componente organizacional nico de ouvidoria e devem
integrar os quadros da instituio que constituir o componente de ouvidoria.

3 Nas hipteses previstas no art. 1, 7, 8 e 10, as institui-
es devem:

I - designar perante o Banco Central do Brasil apenas o nome do
diretor responsvel pela ouvidoria; e

II - informar o nome do ouvidor, que dever ser o do ouvidor da
associao de classe, bolsa de valores ou bolsa de mercadorias e de
futuros, entidade ou empresa que constituir a ouvidoria.

4 Os dados relativos ao diretor responsvel pela ouvidoria e
ao ouvidor devem ser inseridos e mantidos atualizados em sistema de
informaes, na forma estabelecida pelo Banco Central do Brasil.

5 O diretor responsvel pela ouvidoria deve elaborar relatrio
semestral, na forma definida pelo Banco Central do Brasil, relativo s
atividades da ouvidoria nas datas-base de 30 de junho e 31 de dezembro
e sempre que identificada ocorrncia relevante.

6 O relatrio de que trata o 5 deve ser:

I - revisado pela auditoria externa, a qual deve manifestar-se acerca
da qualidade e adequao da estrutura, dos sistemas e dos procedimentos
da ouvidoria, bem como sobre o cumprimento dos demais requisitos
estabelecidos nesta resoluo, inclusive nos casos previstos no art. 1,
7, 8 e 10;

II - apreciado pela auditoria interna ou pelo comit de auditoria,
quando existente;

III - encaminhado ao Banco Central do Brasil, na forma e periodici-
dade estabelecida por aquela Autarquia:

21
a) pelas instituies que possuem comit de auditoria, bem como
pelas cooperativas centrais de crdito, confederaes e bancos cooperati-
vos que tenham institudo componente organizacional nico para atuar
em nome das respectivas cooperativas de crdito singulares conveniadas
nos termos do art. 1, 6; e

b) pelas instituies referidas no caput do art. 1, no caso de
ocorrncia de fato relevante;

IV - arquivado na sede da respectiva instituio, disposio
do Banco Central do Brasil pelo prazo mnimo de cinco anos, acompa-
nhado da reviso e da apreciao de que tratam os incisos I e II.

Art. 5 As instituies no obrigadas, no termos desta resoluo,
remessa do relatrio do diretor responsvel pela
ouvidoria ao Banco Central do Brasil, devem manter os relatrios ainda
no enviados na forma exigida pela Resoluo n 3.477, de 26 de julho de
2007, na sede da instituio, conforme previsto no art. 4, 6, inciso IV.

Art. 6 As instituies referidas no caput do art. 1 devem adotar
providncias para que todos os integrantes da ouvidoria sejam considera-
dos aptos em exame de certificao organizado por entidade de reco-
nhecida capacidade tcnica.

1 O exame de certificao de que trata o caput deve abranger,
no mnimo, temas relacionados tica, aos direitos e defesa do con-
sumidor e mediao de conflitos, bem como ter sido realizado aps 30
de julho de 2007.

2 A designao dos membros da ouvidoria fica condiciona-
da comprovao de aptido no exame de certificao de que trata o
caput, alm do atendimento s demais exigncias desta resoluo.

3 As instituies referidas no caput do art. 1 so responsveis
pela atualizao peridica dos conhecimentos dos integrantes da ouvi-
doria.

4 O diretor responsvel pela ouvidoria deve atender formalida-
de prevista no caput somente na hiptese prevista no art. 4, 1, inciso
III.

5 Nas hipteses previstas no art. 1, 7, 8 e 10, os respecti-
vos convnios devem conter clusula exigindo exame de certificao de
todos os integrantes das ouvidorias das associaes de classe, entidades
e empresas conveniadas, nos termos desta resoluo.

Art. 7 A ouvidoria deve manter sistema de controle atualizado
das reclamaes recebidas, de forma que possam ser evidenciados o
histrico de atendimentos e os dados de identificao dos clientes e
usurios de produtos e servios, com toda a documentao e as
providncias adotadas.

Pargrafo nico. As informaes e a documentao referidas no
caput devem permanecer disposio do Banco Central do Brasil na sede
da instituio, pelo prazo mnimo de cinco anos, contados da data da
protocolizao da ocorrncia.

Art. 8 O Banco Central do Brasil poder adotar medidas comple-
mentares necessrias execuo do disposto nesta resoluo.

Art. 9 Esta resoluo entra em vigor na data de sua publicao.

Art. 10. Ficam revogadas as Resolues n 3.477, de 26 de julho de
2007, e n 3.489, de 29 de agosto de 2007.

Braslia, 25 de maro de 2010.

PROVA MARKETING

01. Marketing uma funo organizacional e um conjunto de processos
que envolvem a criao, a comunicao e a entrega de valor para os
clientes, bem como a administrao do relacionamento com eles, de modo
que beneficie a organizao e seu pblico interessado. (AMA - American
Marketing Association - Nova definio de 2005).

02. Marketing um processo social por meio do qual pessoas e grupos de
pessoas obtm aquilo de que necessitam e o que desejam com a criao,
oferta e livre negociao de produtos e servios de valor com outros
(KOTLER e KELLER, 2006).

03. Marketing a entrega de satisfao para o cliente em forma de
benefcio (KOTLER e ARMSTRONG, 1999).

04. Marketing so as atividades sistemticas de uma organizao humana
voltadas busca e realizao de trocas para com o seu meio ambiente,
visando benefcios especficos (RICHERS, 1986).

05. Marketing o conjunto de operaes que envolvem a vida do produto,
desde a planificao de sua produo at o momento em que adquirido
pelo consumidor (Dicionrio Michaelis).

06. Marketing o conjunto de estratgias e aes que provem o
desenvolvimento, o lanamento e a sustentao de um produto ou servio
no mercado consumidor (Dicionrio Novo Aurlio).

07. O cliente est sempre optando entre diferentes ofertas de valor, e
escolher sempre aquela que lhe oferecer a melhor relao custo/benefcio.
O profissional de marketing deve aumentar o valor da oferta para o cliente
com diversas estratgias:
Aumento de benefcios.
Reduo de custos.
Aumento de benefcios e reduo de custos.
Aumento de benefcios em proporo maior do que o aumento de
custos.
Reduo de benefcios em proporo menor do que reduo de custos.

08. Marketing de servios pode ser definido com o conjunto de atividades
que objetivam a anlise, o planejamento, a implementao e o controle de
programas destinados a obter e servir a demanda por produtos e servios,
de forma adequada, atendendo desejos e necessidades dos consumidores
e/ou usurios com satisfao, qualidade e lucratividade.

09. Em marketing, a qualidade dos servios pode ser gerenciada com base
nas dimenses em que percebida:
Confiabilidade: capacidade de prestar o servio prometido com
confiana e exatido;
Responsabilidade: disposio para auxiliar os clientes e fornecer
o servio prontamente;
Segurana: relacionada ao conhecimento e cortesia dos
funcionrios e sua capacidade de transmitir confiana;
Empatia: demonstrar interesse e ateno personalizada aos
clientes;
Aspectos tangveis: aparncia das instalaes fsicas,
equipamentos, pessoal, e materiais de comunicao .

10. H algumas dificuldades para medio da capacidade em servios e,
portanto, de sua gesto:
Absentesmo
Rotatividade
Variao da produtividade

11. As polticas mais utilizadas para a modificao da capacidade de
servios so:
Ajustar a capacidade do sistema demanda;
Absorver as variaes de demanda usando estoques (reservas,
filas, transferncia de tarefas ao cliente).

12. Para atingir a satisfao do cliente necessrio conhecer, avaliar os
22
valores que contam mais para o seu cliente em relao ao produto que
voc oferece.

13. O conceito de fidelizao e reteno de clientes foi investigado por
diferentes autores nos ltimos anos. Muitos destes autores estabeleceram
uma relao direta entre reteno de clientes, frequncia e repetio de
compra.

14. A propaganda tem por misso integrar o esforo promocional, operando
no sentido de atingir o subconsciente do consumidor com a penetrao do
apelo, influenciando sua deciso de compra.

15. Compra e venda o contrato previsto na lei civil pelo qual um dos
contraentes se obriga a transferir o domnio de certa coisa e, o outro, a
pagar-lhe certo preo em dinheiro. Trata-se de um contrato bilateral, onero-
so e cumulativo. Tem semelhana com a troca ou permuta, mas com ela
no se confunde, pois na troca no intervm dinheiro. Na compra e venda,
o preo um dos elementos dominantes. Este, embora possa ser fixado
por terceiros, no fica ao arbtrio exclusivo de uma das partes sob pena de
acarretar a nulidade do contrato.

16. TELEMARKETING toda e qualquer atividade desenvolvida atravs
de sistemas de telemtica e mltiplas mdias,objetivando aes padroniza-
das e contnuas de marketing.

17. O uso do telefone para fins comerciais data desde 1880, em Berlim ,
logo aps o aparecimento do 1 telefone criado por Alexandre Graahm Bell
quando uma pasteleiro oferecia seus pastis ao cadastro de clientes. Na
dcada de 50, embora sem a denominao de telemarketing, era usada
principalmente nos USA, onde diversas publicaes destacavam nmeros
de telefones para obter respostas. Aqui no Brasil, tambm em meados
desta dcada, as Pginas Amarelas possuam uma equipe de vendedoras
capacitadas para vender anncios de classificados atravs do telefone.

18. O Telemarketing atua como um importante canal de comunicao entre
sua empresa e o mercado comercial reduzindo seus custos de comerciali-
zao diversificando sua atuao em novos Clientes e/ou mercados e
recuperando clientes no atendidos no modelo convencional.

19. Quais so as aplicaes do Telemarketing?
Captao de pedidos de venda;
Pesquisa de Informaes de Mercado;
Atendimento de Consultas de Clientes sobre: Carteira de Pedidos;
Faturamento; Crdito e Ttulos; Histrico de Compras; Disponibi-
lidade de Estoque.
Agenda e Controle dos Contatos atravs de Manuteno dos Hist-
rico de Contatos;
Elaborao de campanhas e scripts de contato.

20. Na era do Mundo competitivo, a construo de uma boa imagem profis-
sional, social e pessoal requer posturas, hbitos adequados, novas compe-
tncias e atitudes dentro das organizaes. Na dinmica do mundo dos
negcios, o(a) Executivo(a) que conhece e respeita as regras da Etiqueta e
do Protocolo, observa os costumes de seus interlocutores, criativo e
empreendedor e tem uma viso global; possui ferramentas poderosas que
o levaro ao sucesso, qualquer que seja a sua profisso. E, por isso, na
avaliao de um Executivo, distinguem-no suas boas maneiras, o grau de
cortesia e o visual correto. Atualmente, no mercado de trabalho, entre dois
candidatos com igual capacitao tcnica, tem maiores chances aquele
com boa apresentao e trato agradvel. A capacitao em Etiqueta e
Comportamento leva os Executivos e suas famlias a portarem-se com
autoconfiana, desenvoltura e naturalidade em qualquer situao da vida
social e profissional, evitando que se percam negcios e oportunidades
pelo desconhecimento de regras bsicas de conduta, dentro das empresas
e fora delas.

RESPOSTAS
01. C 11. C
02. C 12. C
03. C 13. C
04. C 14. C
05. C 15. C
06. C 16. C
07. C 17. C
08. C 18. C
09. C 19. C
10. C 20. C

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Informtica A Opo Certa Para a Sua Realizao
1

Editor de Texto: edio e formatao de textos (operaes
do menu: Formatar, Inserir tabelas, Exibir - cabealho e ro-
dap, Arquivo - configurar pgina e impresso, Ferramentas -
ortografia e gramtica).
Microsoft Windows 7 em portugus: Conhecimentos bsicos.
Criao de pastas (diretrios), arquivos e atalhos, rea de
trabalho, rea de transferncia, manipulao de arquivos e
pastas.
Conceitos de informtica, hardware e software.
Sistemas operacionais Windows e Linux. Processador de
texto (Word e BrOffice.orgWriter).
Planilhas eletr nicas (Excel e BrOffice.org Calc).
Editor de Apresentaes (PowerPoint e BrOffice.org Im-
press).
Conceitos de tecnologias relacionadas Internet e Intranet,
Protocolos Web, World Wide Web, Navegador Internet (In-
ternet Explorer e Mozilla Firefox), busca e pesquisa na Web.
Conceitos de tecnologias e ferramentas de colaborao,
correio eletrnico, grupos de discusso, fruns e wikis. Con-
ceitos de proteo e segurana, realizao de cpias de
segurana (backup), vrus e ataques a computadores.
Conceitos de organizao e de gerenciamento de informa-
es, arquivos, pastas e programas.
Conceitos de educao a distncia. Conceitos de acesso a
distncia a computadores. Conceitos de tecnologias e ferra-
mentas multimdia, de reproduo de udio e vdeo.
Conhecimentos gerais sobre redes sociais (twitter, facebook,
linkedin).

Editor de Texto: edio e formatao de textos (o-
peraes do menu: Formatar, Inserir tabelas, Exibir
- cabealho e rodap , Arquivo - configurar pgina e
impresso, Ferramentas - ortografia e gramtica).

WORD

lndiscutivelmente, o Word destaque entre os processadores de tex-
to.

Alm de possuir todos os recursos de seus demais concorrentes, tem
capacidade para fazer contas simples (clculos).

Sua estrutura oferecer como opo o acesso direto s vrias opera-
es com o simples acionar de alguma tecla em combinao com a tecla
Alt.

Oferece o editor opes para seleo e marcao e manipulao de
trechos do texto, tanto por caractere, como por palavra, linha ou pargrafo,
documento ou algum trecho especial -- podendo o trecho marcado ser
apagado, ou copiado, transferido de local.

O Editor de Texto Word possui recursos grficos utilssimos, desde o
negrito, itlico, sublinhado, caracteres grandes e pequenos, etc.

J em que Manual do Usurio, informado que "O Word possui um
ndice on line que fornece acesso fcil a centenas de assuntos na ajuda
on-line. Este tpico normalmente ir encaminh-lo ao ndice online para
que voc possa obter informaes mais detalhadas. Para exibir o ndice on
line, clique duas vezes sobre o boto "Ajuda" na barra de ferramentas
Padro e, em seguida, clique sobre a guia "ndice".

AMBIENTE DE TRABALHO
O Word oferece um ambiente de trabalho ideal. Muitos dos comandos
necessrios para a produo de cartas, memorandos, relatrios e outros
documentos com qualidade de nvel profissional esto disponveis atravs
de botes na tela.

O Word agrupa os comandos por ordem de funo nos menus
localizados na parte superior da janela do Word. Por exemplo, o menu
Arquivo contm os comandos que so utilizados para abrir, imprimir e
salvar documentos. Alguns comandos, como por exemplo, o comando
Fechar, executam uma ao no momento em que so escolhidos. Outros
comandos, como o comando Localizar, solicitam informaes para que
possam executar a ao correspondente.

O MODO WYSIWYG
O modo WYSIWYG (what You See Is What You Get = o que voc v
o que voc tem) uma das boas e prticas opes do Word permitindo
que o usurio trabalhe com uma tela (o que ele est vendo no monitor),
que representa exatamente aquilo que ser impresso no papel, ao final.

TRABALHANDO COM JANELAS
As janelas so as telas nas quais pode-se exibir e trabalhar com do-
cumentos. Cada documento que for aberto ser exibido em uma janela de
documento separada.

A janela na qual voc est atualmente trabalhando, ou seja a janela
que contm o ponto de insero ou onde voc seleciona o texto, chama-se
janela ativa e o documento com que voc est trabalhando chama-se
documento ativo. O texto que voc digita inserido no documento ativo; a
maioria dos comandos ou aes que so executadas afetam somente o
documento ativo. Para se trabalhar com um documento diferente, deve-se
primeiro tom-lo ativo.

Se voc estiver trabalhando com diversos documentos abertos, pode-
r mover as janelas ou reduz-las para exibir diversos documentos ao
mesmo tempo. Para evitar que a tela fique congestionada, feche as jane-
las desnecessrias.

Ao salvar os documentos, o Word armazena o tamanho e posio das
janelas, alm de outras informaes referentes aos documentos. Assim,
quando voc abrir novamente os documentos, voc os ver no mesmo
estado no qual estavam quando os salvou pela ltima vez.

Dividir
Poder ser necessrio exibir diferentes partes de um documento ao
mesmo tempo. Ao invs de rolar para trs e para frente, pode-se abrir
janelas adicionais ou dividir a janela de documento em telas. Pode-se
ento rolar independentemente em cada janela ou parte de uma janela,
facilitando a comparao das diferentes partes do documento ou movimen-
tao ou cpia de texto para lugares distantes. O Word reflete as altera-
es que forem efetuadas no documento em todas as janelas que conte-
nham o mesmo documento. Para dividir o documento em duas partes,
clique no menu Janela e na opo Dividir.

INICIANDO O WORD
Para iniciar o Word:
1. Clique no boto Iniciar
2. Aponte para Programas
3. Escolha Microsoft Word.

Criando um novo documento
Para criar um novo documento, ou seja, fazer com que aparea uma
folha em branco clique sobre o menu Arquivo e escolha a opo Novo.

Clique na guia Geral e selecione o cone Documento em branco.
Pressione o boto 0K para confirmar uma nova folha ser disponibilizada
na tela.

Salvando um documento
Gravar um documento algo essencial que nos permite visualizar,
editar ou imprimir o documento posteriormente.

Vamos aprender como salvar (gravar) um documento.
2

Iremos salvar o arquivo que acabamos de criar. Siga os passos a
seguir:
1) Clique sobre o menu Arquivo.
2) Escolha Salvar em escolha o local (pasta) a ser gravado o
arquivo (disco rgido ou flexvel).
Observao: Voc tambm pode utilizar a Barra de Ferramentas
ao invs do menu.
3) D um nome para este arquivo digitando-o no campo Nome do
Arquivo.
4) Escolhido o local e nome do arquivo pressione o boto SALVAR.
O documento ser salvo no local escolhido. Observe que na Barra
de Ttulo da janela do Word aparece o nome que voc escolheu
para o arquivo

Abrindo um arquivo existente
Para abrir um documento que esteja gravado no disco rgido ou no
disquete acionamos o menu Arquivo e escolhemos a opo Abrir.

No campo Pesquisar em escolha o local onde o arquivo a ser aberto
est gravado (disco rgido, disco flexvel, etc).

Ser apresentada uma relao dos arquivos existentes no local
selecionado. Selecione o arquivo desejado clicando sobre ele e pressione
o boto ABRIR.

Temos mais uma facilidade para abrir documentos no Word. Ele nos
apresenta uma lista dos ltimos documento abertos. A partir do menu
Arquivo basta clicar sobre o documento desejado e ele ser carregado na
tela.

MODOS DE SELEO DE TEXTO
Para modificar um conjunto de letras(fontes), linhas ou pargrafos de
um documento, voc precisa indicar para o programa quais so os conjun-
tos que deseja alterar. Para isso voc precisa selecionar aquilo que deseja
modificar.

Existem vrias formas de selecionar uma letra, linha, pargrafo ou to-
do o texto:
a) Posicione o cursor do mouse no incio da palavra. clique com o
boto esquerdo e mantenha-o pressionado enquanto arrasta o
mouse at o final do que deseja selecionar;
b) D um duplo clique sobre a palavra para selecion-la;
c) Para selecionar um pargrafo, d trs cliques sobre qualquer local
desta linha;
d) Posicione o ponto de insero no incio da palavra. Mantenha a
tecla SHIFT pressionada enquanto aperta as teclas de dire-
o(direita, esquerda, acima e abaixo) para selecionar palavras e
linhas.
e) Posicione o cursor do mouse no incio do pargrafo e quando ele
estiver com o formato de uma seta, clique o boto esquerdo do
mouse, assim voc selecionar toda a linha.
f) Coloque o ponto de insero no incio do pargrafo e pressione as
teclas SHIFT + END.
g) Para selecionar todo o texto clique sobre o menu Editar e escolha
a opo Selecionar Tudo ou pressione as teclas CTRL + T

Esto selecionadas as reas destacadas em seu texto.

LOCALIZAR E SUBSTITUIR
s vezes precisamos localizar palavras que esto no texto. Para isto
escolha no menu Editar a opo Localizar. Aparecer a janela a seguir:

No campo Localizar, digite a palavra a ser encontrada.

No campo Direo, escolha a direo a ser procurada a palavra a
partir do ponto de insero (tudo, abaixo, acima).

Se mandarmos localizar a palavra casa ele pode localizar: casa,
casamento, acasalamento, etc.

Observe que ele localiza a palavra casa ou palavras que possuam
casa em sua composio. Caso voc deseje que ele encontre apenas a
palavra casa ative a caixa de verificao Palavra inteira.

Pressione o boto Localizar Prxima para que ele procure pela
prxima palavra.
Se voc deseja localizar uma palavra e substitu-la por outra, escolha
no menu Editar a opo Substituir

Preencha o campo Localizar com a palavra a ser procurada, por
exemplo, casa.

Preencha o campo Substituir por com a palavra que deve ficar no
lugar de casa, por exemplo, moradia.

Selecione a direo, coincidir maisc./minsc., palavra inteira, etc.

Pressione o boto Localizar para que a palavra seja encontrada e o
boto Substituir para que seja substituda.

Para que ele localize e substitua automaticamente a palavra pressione
o boto Substituir. Para que substitua todas as palavras do texto pressione
o boto Substituir Todas.

EDITORAO ELETRNICA
A Editorao Eletrnica uma rea muito importante das que foram
invadidas pelo computador, oferecendo recursos desde a produo de
textos gerao de imagens. Temos, de um lado, a tecnologia disponvel
e, de outro, a criatividade do usurio, sendo esta a nica limitao para os
trabalhos que podem ser realizados.

Na realidade, editorao eletrnica seria a traduo de "Eletronic Pu-
blishing", mas foi o nome que ficou como "Desktop Publishing" em portu-
gus, mesmo que literalmente tenham significado um pouco diferente.
Desktop Publishing (ou simplesmente DTP), pressupe que se possa
confeccionar publicaes com um sistema informtico de pequeno porte,
ou seja, usando um PC para todos os estgios da editorao: criao,
montagem e impresso.

FORMATAO DE UM DOCUMENTO/TEXTO
Formatar significa dar forma. Quando alteramos o modelo, estilo,
tamanho e cor de um caracter ou palavra estamos formatando-os.
Tambm podemos formatar pargrafos e linhas, alterando sua disposio,
alinhamento, etc. Existem muitos tipos de formatao que podem ser feitas
com o Word.

A formatao est relacionada com a parte esttica do texto. Aps a
digitao devemos definir como o texto ser disposto no papel, dando a
ele um aspecto que consiga auxiliar na transmisso da mensagem que
possui.
3

A formatao funciona como enfeite para seu texto. Lembre-se que
quando enfeitamos demais podemos obter o resultado contrrio ao
desejado, que embelezar e tornar o texto mais legvel.

Formatao de Fontes
Fontes so as letras apresentadas no texto. Existem vrios modelos
de fontes, como Times New Roman, Arial e outras. Voc pode modificar o
modelo, o estilo, o tamanho e a cor destas letras.

Para modificar(formatar) uma letra ou palavra, selecione-a, clique no
menu Formatar e escolha a opo Fontes. Surgir a janela a seguir:

Fonte: Escolha a fonte desejada pressionando as barras de
rolagem para visualiz-las.
Estilo da fonte: Escolha entre Normal, Itlico, Negrito ou Negrito
Itlico(conforme a fonte)
Tamanho: O padro de tamanho 10 ou 12. Para modificar o
tamanho, selecione um nmero maior ou menor da lista de opes.
Estilo de sublinhado: Pressionando sobre a seta direita desta
caixa para obter as vrias opes de sublinhado. Escolha a desejada,
clicando sobre a mesma.
Tachado: risca o texto.
Sobrescrito: Eleva o texto, como o 2 de m
2
.
Subscrito: Rebaixa o texto, como o 2 em H20.
Oculto: O texto no ser impresso e s ser exibido na tela
quando o boto EXIBIR/OCULTAR estiver ativado.
Todas maisculas: Todas as letras aparecero em maisculo,
independente de como digitadas.

Configurao de Pgina
Para imprimir um texto voc precisa definir qual o tamanho do papel
utilizado, margens, alinhamento, etc. Voc pode configurar seu texto a
partir do menu Arquivo, escolhendo a opo Configurar Pgina.
Superior, Inferior, Esquerda e Direita - definem as margens do
texto em relao ao incio da folha. Para alterar o valor utilize as barras de
rolagem que esto ao lado direito do campo.
Medianiz - Adiciona espao extra nas margens internas de um
documento, muito utilizada quando trabalhamos com documentos para
encadernao.
Orientao - Define se a impresso dever ser feita na horizontal
ou vertical.

Voc tambm pode utilizar um papel que no seja padro para o
Word.

Para isto, selecione no campo Tamanho do Papel a opo
Personalizado e em Largura e Altura digite as dimenses do papel.

Guia Papel
Primeira Pgina Pode-se escolher a fonte de alimentao da
primeira pgina.
Manual Feed - A alimentao de papel na impressora feita
manualmente.
Tamanho do papel- define o tipo de papel utilizado (A4, Carta,
Ofcio, etc).
Largura e altura - exibe as dimenses do papel selecionado.

Guia Layout
O campo Incio da Seo define onde comear uma nova seo:
Contnua: A nova seo inicia na mesma pgina.
Nova coluna: A nova seo inicia na prxima coluna.
Nova Pgina: A pgina quebrada no local onde voc inserir a
quebra de seo, e a prxima seo inicia-se na pgina seguinte.
Pgina Par: Incio da seo na prxima pgina par.
Pgina lmpar: Incio da seo na prxima pgina mpar.
Cabealhos e Rodaps: que podem ser diferentes na primeira
pgina apenas ou diferentes para as pginas mpares e pares.
Cabealho e Rodap: Distncia que o cabealho ou rodap
dever assumir a partir das bordas da folha.

Alinhamento Vertical
Superior - O texto ser alinhado para o incio da folha.
Inferior - O texto ser alinhado no final da folha
Centralizado - O texto ser alinhado no centro da folha
Justificado - O texto ser distribudo para que ocupe toda a folha.

O campo Nmeros de linha insere numerao nas linhas.

CPIA DE TEXTO, UTILIZANDO O MENU EDITAR
Durante o processo de criao de textos algumas vezes sentimos a
necessidade de inverter ordem de pargrafos e retirar frases que esto
aqui e coloc-las ali. Para isso temos o comando Recortar, que permite
mover uma palavra, uma linha, um pargrafo ou o texto inteiro e coloc-lo
em outro local, atravs do menu Colar.

Vamos ver como isto funciona:
1) Selecione um pargrafo.
2) Atravs do menu Editar escolha a opo Recortar. Observe que
o pargrafo foi retirado do texto.
3) Coloque o ponto de insero no local onde o texto recortado
dever ser inserido.
4) Atravs do menu Editar escolha a opo Colar.

Para fazer uma cpia de uma palavra, pargrafo ou texto, o
procedimento semelhante.

CPIA ENTRE ARQUIVOS
Este processo de Copiar ou Recortar e Colar tambm vlido entre
documentos.

Estando com dois ou mais documentos abertos, selecione o trecho a
ser copiado, clique no menu Editar, opo Colpiar e alterne para o arquivo
onde o texto dever ser inserido, posicione o cursor do mouse no lugar
desejado e clique no menu Editar, opo Colar.

MENU EXIBIR
Cabealho e Rodap
Todo documento do Word j possui um cabealho e um rodap.

Quando imprimimos nem sempre aparece um cabealho ou um roda-
p porque eles esto vazios, no possuem nenhum texto ou figura.

Para que voc possa preench-los escolha no menu Exibir a opo
Cabealho e Rodap e eles sero exibidos. Preencha-os normalmente
como voc escreve um texto.

MENU INSERIR
Quebra
4
No menu lnserir temos a opo Quebra, que tem a finalidade de fazer
com que o texto passe para a prxima pgina ou coluna, mesmo havendo
espao na atual.

Ao escolher esta opo apresentada a seguinte janela.

Selecione o tipo de quebra desejado clicando sobre a mesma. Confir-
me atravs do boto 0k.

Para retirar uma quebra, selecione-a e pressione a tecla DELETE.

Figuras
Para inserir uma figura no texto escolha no menu Inserir, Figura e
clique na opo desejada.

Selecione a pasta que contm os arquivos com figuras. Clique
sobre o nome de uma figura para selecion-lo e pressione o boto 0k.
A figura surgir no seu documento no local onde est o ponto de in-
sero.

Quando a figura inserida em seu texto pode no estar no tamanho
desejado. Selecione-a clicando sobre ela e movendo o cursor do mouse
at um dos pontos em suas bordas, a partir da redimensione, do mesmo
modo como se redimensiona janelas no Windows.

Para apagar uma figura basta selecion-la e teclar DELETE.

Smbolos
Para inserir smbolos que no possumos no teclado como setas, e
outros podemos nos valer do recurso de insero de smbolos atravs do
menu lnserir escolhendo a opo Smbolos.

No campo Fonte escolha a fonte que possui o caractere a ser inserido.
Clique sobre o smbolo desejado e pressione o boto INSERIR.

A guia Caracteres especiais nos traz uma seleo de alguns caracte-
res.

INSERIR DATA / HORA
Clique no lugar em que voc deseja inserir a data ou a hora.
1. No menu Inserir, clique em Data e hora.
2. Se desejar inserir a data ou hora em um formato de idioma dife-
rente, clique no idioma na caixa Idioma.
3. A caixa Idioma inclui uma lista dos idiomas de edio ativados.
Opes de data e hora adicionais tambm podem estar dispon-
veis, dependendo do idioma selecionado. Para obter Ajuda sobre
uma opo, clique no ponto de interrogao e, em seguida, clique
na opo.
4. Na caixa Formatos disponveis, clique em um formato de data ou
hora.

Siga um destes procedimentos:
Para inserir a data e hora como um campo atualizado automati-
camente ao abrir ou imprimir o documento, marque a caixa de se-
leo Atualizar automaticamente.
Para manter a data e hora originais como texto esttico, desmar-
que a caixa de seleo Atualizar automaticamente.
NOTAS
Inserir uma nota de rodap ou uma nota de fim
1. No modo de exibio de layout de impresso, clique onde deseja
inserir a marca de referncia de nota.
2. No menu Inserir, clique em Notas.
3. Clique em Nota de rodap ou Nota de fim.
4. Em Numerao, clique na opo desejada.
5. Para obter Ajuda sobre uma opo, clique no ponto de interroga-
o e, em seguida, na opo.
6. Clique em OK.
7. O Word insere o nmero da nota e coloca o ponto de insero ao
lado desse nmero.
8. Digite o texto da nota.
9. Role para o local desejado no documento e continue a digitar.

Observao: Em documentos impressos e documentos impressos e-
xibidos on-line, por padro, o Word coloca as notas de rodap no final de
cada pgina e as notas de fim no final do documento. Voc pode alterar a
posio das notas de rodap para que apaream logo abaixo do texto. De
maneira semelhante, voc pode alterar a posio das notas de fim para
que apaream no final de cada seo.

NUMERAO DE PGINAS
No menu Inserir, clique em Nmeros de pgina.

Na caixa Posio, especifique se os nmeros de pgina devem ser
impressos no cabealho, na parte superior da pgina, ou no rodap, na
parte inferior da pgina.

Selecione as outras opes desejadas.

WordArt
O Wordart nada mais do que um conjunto de letras artsticas. Serve
para embelezar ttulos e capas. Para inserir um WordArt, clique no menu
Inserir, Figuras e na opo WordArt.
1) Selecione um dos layouts de WordArt e clique em Ok.
2) Digite o texto que ter o WordArt
3) Selecione todas as formataes desejadas.
4) Clique em Ok.

O WordArt ser inserido onde estava o seu cursor.

Arquivos
Para inserir um arquivo no seu documento Word, V em Inserir, opo
Arquivo.

Aparecer uma tela para abrir o arquivo desejado. Basta selecionar o
arquivo e clicar em Inserir.

Nmeros de Pgina
Cabealhos e rodaps servem para colocar informaes no topo ou na
base de cada pgina, O tipo mais comum de informao a ser colocado
em um cabealho ou rodap o nmero da pgina. Se tudo o que voc
quiser que aparea em seu cabealho ou rodap seja o nmero da pgina,
no ser preciso se preocupar com os cabealhos e rodaps. Em vez
disso, basta utilizar o comando Inserir Nmeros de Pgina e seguir
estas etapas:
1. Escolha o comando Inserir Nmeros de Pgina. Ser aberta a
5
caixa de dilogo Nmeros de Pgina

2. Defina a posio dos nmeros de pgina utilizando a caixa de lista
suspensa Posio. As opes so Inicio da pgina (cabealho) e
Fim da pgina (rodap).
3. Determine o alinhamento dos nmeros de pgina por meio da cai-
xa de lista suspensa Alinhamento. As opes so Esquerda, Cen-
tralizada, Direita, Interna e Externa. (Interna e Externa se aplicam
somente quando voc utiliza margens espelhadas para imprimir
em ambos os lados da pgina.)
medida que voc define a posio e o alinhamento do nmero
da pgina, a caixa Visualizao vai se atualizando, para refletir o
posicionamento do nmero.
4. Se voc quiser imprimir o nmero na primeira pgina, ative a caixa
de seleo Exibir Nmero na 1 Pgina.
5. D um clique em 0K.

Se voc no estiver satisfeito com os nmeros de pgina apre-
sentados pelo Word por meio do comando Inserir Nmeros de P-
gina, d um clique no boto Formatar quando for exibida a caixa de
dilogo Nmeros de Pgina. Ser exibida a caixa de dilogo Formatar
Nmero de Pgina

Essa caixa de dilogo permite que voc controle diversos aspectos da
numerao de pginas. possvel alterar o formato do nmero de pgina
selecionando uma opo na caixa de lista suspensa Formato do nmero.
Voc pode escolher entre algarismos arbicos normais (1, 2, 3...), letras
maisculas ou minsculas (A, B, C... ou a, b, c...), ou algarismos romanos
maisculos ou minsculos (I, II, III... ou i, ii, iii...).

Voc pode selecionar a opo Incluir nmero do captulo para cri-
ar nmeros de pgina compostos, que incluam tambm um nmero
extrado de um pargrafo de ttulo, como por exemplo 1-1, 1-2 e assim
por diante. Siga estas etapas:
1. Formate os ttulos do captulo utilizando um dos estilos de ttulo
internos do Word (mais provavelmente Ttulo 1).
2. Utilize o comando Formatar Numerao de Ttulos para nume-
rar os ttulos automaticamente. Especifique o tipo de numerao e
d um clique em 0K.
3. Escolha o comando Inserir Nmeros de Pgina e d um clique
no boto Formatar para abrir a caixa de dilogo Formatar Nmero
de Pgina.
4. Ative a caixa de seleo Incluir nmero do captulo e inclique qual
o estilo adotado para ttulos de captulo e que caractere deve
ser utilizado como separador entre o nmero do captulo e o n-
mero da pgina (hfen, ponto, vrgula, travesso ou trao).
5. D um clique em 0K para retornar caixa de dilogo Nmeros de
pgina e outro para inserir os nmeros de pgina no documento.

O comando Formatar Nmero de Pgina tambm permite que vo-
c defina um nmero inicial para o documento ou seo. Em geral, a
opo escolhida Continuar da seo anterior, para que os nmeros
de pgina sejam contnuos ao longo do documento inteiro. Contudo,
se voc criou uma seo separada para as informaes iniciais
como pgina de titulo, ndice analtico etc. padro grfico reiniciar
os nmeros de pgina no primeiro captulo do documento como pgi-
na 1.

Quando voc insere um nmero de pgina utilizando o comando Inse-
rir Nmeros de Pgina, a insero se d na rea do cabealho e do
rodap como se cada um fosse um pargrafo emoldurado formatado com
o estilo de Nmero de pgina padro. A maneira mais difcil de alterar a
fonte utilizada nos nmeros de pgina por meio do comando Formatar
Estilo para modificar o estilo do Nmero de pgina.

Inserindo uma legenda
O programa torna possvel adicionar legendas a figuras automatica-
mente. Por exemplo, a Figura mostra uma legenda sob uma figura includa
por meio do comando Inserir Legenda. O nmero da figura foi includo
automaticamente, assim como e automaticamente atualizado medida
que as figuras vo sendo acrescentadas ao documento ou removidas do
documento. Alm disso, o Word oferece um mecanismo que permite fazer
referncia ao nmero da figura no texto, mantendo automaticamente essas
referncias em sincronia com suas respectivas figuras.

Voc pode inserir legendas em qualquer parte do seu documento,
porm elas funcionam melhor quando so anexadas a figuras, ima-
gens grficas, tabelas ou textos emoldurados.

Uma figura com legenda.
Para incluir uma legenda em uma figura, selecione a figura e exe-
cute o comando Inserir Legenda. Ser exibida a caixa de dilogo
Legenda.

A caixa de dilogo Legenda ir iniciar a legenda para voc, com uma
referncia do tipo Figura 1. Tudo o que voc precisa fazer digitar o
restante da legenda e pressionar Enter.

Se voc quiser alterar o tipo de legenda por exemplo, se quiser que
ela exiba Tabela 1 em vez de Figura 1 selecione a opo desejada na
caixa de lista suspensa Nome:, que apresenta trs opes: Figura, Tabela
e Equao. Voc pode incluir mais opes nessa caixa de lista dando um
clique no boto Novo nome e digitando as denominaes dessas novas
opes.

Voc tambm pode mudar a posio da legenda alterando a opo
selecionada no campo Posio, assim como pode alterar o esquema de
numerao para letras ou algarismos romanos dando um clique no boto
Numerao.
6

O boto Auto Legenda abre a caixa de dilogo Auto Legenda que
possibilita que voc instrua o programa a inserir legendas automaticamen-
te sempre que determinados tipos de objetos forem anexados ao seu
documento. D um clique nos tipos de objeto a serem automaticamente
legendados (voc pode selecionar mais de um), escolha uma legenda e d
um clique em 0K. Na Figura, configurei as Auto Legendas para Tabela do
Microsoft (Word) utilizando Tabela como nome da legenda.

Caixas de texto
Para criar uma caixa de texto na qual o usurio possa incluir informa-
es, utilize o comando Inserir Caixa de Texto e redimensione-a, se
necessrio, posicionando o cursor do mouse sobre a extremidade direita
ou esquerda e arrastando-o para a direita ou esquerda. No tenha receio
de alterar o texto no interior da caixa, pois ele representa apenas uma
amostra de como o texto ser apresentado.

ESCOLHENDO UM MODO DE EXIBIO DO DOCUMENTO
O Word permite visualizar documentos em quatro perspectivas, cada
uma modificando a aparncia e a quantidade de texto e de imagens grfi-
cas mostrados na tela. Para alterar o modo de exibio do documento,
escolha Exibir na barra de menus e depois selecione uma das seguintes
opes:
Normal: excelente para escrever texto em uma pgina limpa,
sem cabealhos, rodaps ou nmeros de pginas ocupando espa-
o.
Layout da Web: Exibe a aparncia do documento, quando
mostrado como uma pgina da Web.
Layout de impresso: Mostra a aparncia exata do documento,
quando impresso, incluindo cabealhos e rodaps.
Estrutura de tpicos: prtico naqueles casos em que no se
tem a menor idia do que escrever e deseja-se criar uma estrutura
de tpicos para ajudar a organizar o pensamento. No modo de
Estrutura de tpicos, as idias podero ser organizadas em
tpicos e subtpicos.

EXPLORANDO A RGUA DO WORD
A rgua define as margens e as tabulaes do documento. Se voc
estiver criando um documento em vrias colunas, a rgua tambm exibir
a posio das colunas e a distncia entre elas. A rgua permite aumentar
(ou diminuir) as margens e alterar o recuo dos pargrafos.

Ocultando ou exibindo a rgua
Se preferir que a rgua no seja mostrada na tela (ou quiser voltar a
exibi-la depois de ocult-la), experimente remove-la (ou exibi-la) escolhen-
do o comando Exibir > Rgua.

Quando voc alterna para o modo de exibio Layout de impresso, o
Word exibe uma rgua vertical no lado esquerdo da tela. Para ocultar essa
rgua, mude para outro modo de exibio, como o modo Normal ou Layout
da Web.

ndices
Veremos agora:
Como criar um ndice analtico com o uso de estilos, um pro-
cesso quase automtico.
Como trabalhar com cdigos de campo, que so mais difceis
de utilizar do que os estilos, mas oferecem uma flexibilidade
maior. ( oferecida uma macro para aliviar o trabalho de quem
usa cdigos de campo para gerar ndices analticos.)
Como criar outros tipos de ndice, como ndices de figuras, ta-
belas, equaes.
Como criar um ndice remissivo.

Houve um tempo em que o mtodo preferido para criar um ndice ana-
ltico para um livro, manual ou outro documento extenso consistia de duas
etapas. Primeiro voc criava o ndice, propriamente dito, deixando espaos
em branco ou X onde posterior-mente seriam colocados os nmeros de
pgina. Depois, j com as pginas do documento em seu formato final,
voc percorria todo o documento, listava os nmeros de pgina de cada
captulo e por fim acrescentava-os ao ndice analtico.

Hoje, supondo que voc formatou o seu documento adequadamente,
criar um ndice analtico questo de dar alguns cliques. O Word faz o
trabalho pesado de contar as pginas e at mesmo ajusta o ndice, caso
voc faa alteraes no documento que afetem a numerao das pginas.

Formatando o seu documento para facilitar a criao de um ndi-
ce analtico
Assim como vrios outros recursos do Word, o re-
curso ndice Analtico depende do uso apropriado dos
estilos para produzir um bom resultado. Esse recurso
parte do pressuposto de que voc utilizar os estilos de
ttulo internos (Ttulo 1, Ttulo 2 etc.) para identificar os
seus pargrafos de ttulo. Para compilar um ndice ana-
ltico, o Word simplesmente pesquisa os documentos
procura de pargrafos de ttulo identificados pelos esti-
los de ttulo.

Segredos do Word
Se voc planeja criar um ndice analtico, certifique-se de estar utili-
zando os estilos de Ttulo, sobretudo para formatar aqueles que voc quer
que constem do seu ndice. Esse procedimento no s o ajuda a formatar
todos os seus ttulos corretamente como tambm possibilita que voc tire
proveito do modo de Tpicos do Word.

O programa fornece trs teclas de atalho para a aplicao de estilos
de ttulo:
Ctrl+Alt+1 Ttulo 1
Ctrl+Alt+2 Ttulo 2
Ctrl+Alt+3 Ttulo 3

Se voc costuma usar estilos adicionais para inserir mais nveis
de ttulo, pode atribuir teclas de atalho a esses estilos, como C-
trl+Alt+4, Ctrl+Alt+5 e assim por diante. Para isso, utilize o comando
Ferramentas Personalizar ou o comando Formatar Estilo.

Voc tambm pode instruir o Word a usar diferentes estilos para criar
um ndice analtico. Por exemplo, voc poderia formatar os ttulos de
captulos com um estilo denominado Ttulo de captulo, e instruir o progra-
ma a incluir no ndice analtico os pargrafos formatados com esse estilo.
Essa uma tcnica muito importante, pois permite usar os estilos de ttulo
predefinidos com mais liberdade. Para obter maiores informaes, consul-
te a seo Utilizando outros estilos para criar um ndice analtico mais
adiante neste captulo.

Criando um ndice analtico
Tendo formatado todos os seus ttulos com os estilos de ttulo internos
do Word, a criao de um ndice analtico simples. Comece colocando o
ponto de insero no local do documento onde voc deseja inserir o ndice
analtico. Em geral, ele aparece em sua prpria pgina, no incio do docu-
mento. Pressione Ctrl+Enter para criar uma nova pgina, se necessrio, e
d um clique na pgina vazia para posicionar o ponto de insero.

Talvez voc queira incluir um ttulo, como por exemplo Sumrio ou
ndice Analtico, no alto da pgina. Formate esse ttulo como quiser, mas
no utilize os estilos de ttulo, a menos que deseje incluir o nmero de
pgina do prprio ndice analtico.

Em seguida, escolha o comando Inserir ndices e d um clique na
guia ndice analtico para abrir a caixa de dilogo ndices.
7

A caixa de dilogo ndices torna possvel selecionar um dos vrios es-
tilos de ndice analtico no campo Formatos: Clssico, Elegante, Sofistica-
do, Moderno, Formal e Simples. Se voc preferir criar o seu prprio estilo,
selecione a opo Do modelo no campo Formatos. Isso formata o ndice
analtico por meio dos estilos internos de ndice analtico, que voc pode
modificar vontade. Consulte a seo Criando estilos personalizados
para ndices analticos ainda neste captulo, para obter maiores informa-
es.

A caixa de dilogo ndices com a guia ndice analtico em primeiro pla-
no.

H quatro opes disponveis para ajud-lo a aprimorar a aparncia
do ndice analtico:
Exibir nmeros de pgina. Desative essa caixa, se voc quiser
que o ndice analtico exiba os tpicos do documento, mas no os
nmeros de pgina.
Alinhar nmeros de pgina direita. Se essa caixa estiver sele-
cionada, os nmeros de pgina sero alinhados com o uso da ta-
bulao direita. Desative-a se quiser que eles sejam colocados ao
lado do texto correspondente e no na margem direita.
Exibir nveis. Utilize esse campo para incluir mais ou menos deta-
lhes no ndice. Ele indica quantos nveis de ndice devem ser in-
cludos.
Preenchimento. Esse campo torna possvel alterar ou remover a
linha pontilhada que conecta cada entrada de ndice analtico ao
seu nmero de pgina correspondente.

Aps definir as opes para o ndice analtico, d um clique em
0K: o Word ir inserir o ndice em seu documento.

O Word utiliza cdigos de campo para criar ndices analticos. Se o
seu ndice aparecer como {ANALTICO \o 1-3 \p }, execute o comando
Ferramentas Opes, d um clique na guia Exibir e desative a caixa de
seleo Cdigos de campo. D um clique em 0K e o ndice aparecer
corretamente. (Voc tambm pode dar um clique com o boto direito do
mouse no ndice analtico ou em seu respectivo cdigo de campo, seja o
que for que aparea, e acionar o comando Alternar Cdigos de Campo no
menu de atalho exibido.)

Para excluir um ndice analtico, selecione todo o ndice ou o seu
cdigo de campo no importa qual dos dois est visvel e pres-
sione a tecla Delete. Se preferir, pressione Ctrl+Z imediatamente aps
criar o ndice.

Utilizando outros estilos para criar um ndice analtico
Usar os estilos de ttulo predefinidos para criar um ndice analtico po-
de ser conveniente, mas nem sempre exatamente isso o que voc quer
fazer. Por exemplo, o que aconteceria se voc criasse um documento com
diversos captulos e marcasse o ttulo de cada um deles com um estilo
denominado Ttulo de capitulo? Felizmente, o Word torna possvel a cria-
o de ndices analticos baseados em pargrafos formatados com qual-
quer estilo que voc queira, e no apenas com os estilos de ttulo predefi-
nidos.

Para criar um ndice analtico utilizando estilos diferentes dos esti-
los de ttulo predefinidos do Word, siga este procedimento: execute o
comando Inserir ndices e d um clique na guia ndice analtico.
Depois, d um clique no boto Opes para chamar a caixa de dilogo
Opes de ndice Analtico. Essa caixa de dilogo lista todos os estilos
disponveis no documento e torna possvel atribuir um Nvel do ndice
a cada estilo.

Ajuste os campos de Nvel do ndice para especificar os estilos que
voc deseja usar para criar o ndice analtico. Inicialmente, eles esto
definidos para incluir os estilos de ttulo predefinidos, com base no nmero
de nveis que voc indicou no campo Exibir nveis. Para excluir um estilo
do ndice, selecione o campo Nvel do ndice correspondente ao estilo e
exclua o nmero contido nesse campo. Para adicionar um estilo ao ndice,
selecione o campo Nvel do ndice correspondente ao estilo e digite um
nmero.

Se voc planeja excluir do seu ndice os nveis de titulo predefinidos,
defina o campo Exibir nveis em 1 antes de chamar a caixa de dilogo
Opes de ndice Analtico. Ento, voc s precisar apagar o campo
Nvel do ndice para o estilo Ttulo 1.

Voc pode configurar o ndice analtico para que vrios estilos apare-
am no mesmo nvel. Por exemplo, suponhamos que voc queira incluir
pargrafos formatados com os estilos Ttulo de captulo, Titulo de prefcio,
Ttulo de agradecimento e Ttulo de apndice no nvel mais alto do ndice
analtico. Tudo bem. Basta digitar 1 no campo Nvel do ndice para cada
um desses estilos.

Criando estilos personalizados para ndices analticos
As entradas de um ndice analtico so formatadas com uma srie de
estilos predefinidos denominados ANALTICO 1, ANALTICO 2, ANALTI-
CO 3 etc. Se voc no gostar de um dos formatos predefinidos da lista de
Formatos, selecione Do modelo e d um clique no boto Modificar. Isso
ativar uma verso especial da caixa de dilogo Estilo, que lista apenas os
estilos de ndice analtico predefinidos.

Voc pode usar essa caixa de dilogo para alterar o formato do ndice
analtico de estilo personalizado, modificando os vrios estilos de ndices.

Utilizando cdigos de campo para criar um ndice analtico
Por causa dos estilos, compilar um ndice analtico no Word to fcil
8
quanto fazer uma torta bem, digamos que seja to fcil quanto tirar uma
torta do freezer e coloc-la no forno. O ndice equivalente a fazer uma torta
(e no apenas ass-la) criado com o uso de campos em vez de estilos,
mas voc s deve usar esse mtodo se quiser que o texto do ndice varie
ligeiramente em relao ao texto do documento no qual esse ndice est
baseado. Por exemplo, talvez voc queira incluir Capitulo 1 na frente do
ttulo do captulo 1.

Para criar um ndice analtico a partir de campos, voc deve primeiro
inserir campos especiais que utilizem o cdigo de campo TC ao longo do
seu documento, em todos os lugares onde queira criar uma entrada de
ndice analtico. Comece colocando o ponto de insero onde deseja
incluir o campo TC e acione o comando Inserir Campo. Ser exibida a
caixa de dilogo Campo.

Selecione ndices na lista de Categorias e selecione TC na lista de
Nomes de campos. Digite o texto a ser includo no ndice analtico entre
aspas imediatamente aps o cdigo de campo TC, no campo Cdigos de
campos. Por exemplo:
{TC Captulo 1 Abertura}

Depois d um clique em 0K. O campo ser inserido no documento no
local do cursor. Ele dever ficar mais ou menos assim:
{TC Captulo 1 Abertura}

Uma vez que o campo ser formatado como texto oculto, voc prova-
velmente no conseguir v-lo. Neste caso, execute o comando Ferramen-
tas Opes, d um clique na guia Exibir, ative a caixa de seleo Texto
oculto (no grupo Caracteres no-imprimveis) e d um clique em 0K.

Aps inserir todos os campos TC, voc pode criar o ndice analtico
utilizando o comando Inserir ndices, exatamente como faria se os
ndices fossem baseados em estilos. D um clique no boto Opes e
ative a caixa de seleo Campos de entrada de ndice, na caixa de dilogo
Opes de ndice Analtico. D um clique em 0K para retornar caixa de
dilogo ndices e outro para compilar o ndice.

Voc pode criar um ndice baseado tanto em estilos quanto em cdi-
gos de campo. Basta ativar ambas as caixas de seleo Estilos e Campos
de entrada de ndice.

Criando um ndice de figuras ou outros ndices semelhantes
Os ndices analticos no so os nicos que voc pode criar com o
comando Inserir ndices. Voc tambm pode usar esse comando para
compilar ndices de figuras, tabelas, equaes ou outros ndices semelhan-
tes. Por questo de praticidade, ndices alternativos sero chamados de
ndices de figuras, embora eles sejam diferentes uns dos outros.

Para criar um ndice de figuras, voc precisa antes de mais nada mar-
car cada figura com uma legenda. Primeiro, selecione a figura qual voc
deseja aplicar a legenda e acione o comando Inserir Legenda. Isso
abrir a caixa de dilogo Legenda. Selecione o tipo de legenda que voc
deseja criar (Tabela, Figura ou Equao) no campo Nome. Depois, digite a
legenda propriamente dita no campo Legenda. Quando terminar, d um
clique em 0K.

Aps criar legendas para todas as figuras, tabelas ou equaes, voc
j poder acionar o comando Inserir ndices e dar um clique na guia
ndice de figuras para abrir a caixa de dilogo ndices.

Escolha o tipo de ndice que voc quer criar na lista Nome da legenda.
A definio deste campo corresponde definio do Nome na caixa de
dilogo Legenda. Por exemplo, para criar um ndice de todas as legendas
de figuras, selecione Figura no campo Nome da legenda.

Em seguida, escolha o estilo de ndice que voc deseja criar no cam-
po Formatos. Assim como no ndice analtico, voc pode selecionar Do
modelo para formatar o ndice de acordo com os estilos contidos no mode-
lo do documento. ( necessrio apenas um estilo, ndice de figuras, para
formatar um ndice de figuras.) Para modificar o estilo ndice de figuras, d
um clique no boto Modificar.

H outros quatro controles que podem ajud-lo a aprimorar a aparn-
cia do ndice:
Exibir nmeros de pgina. Desative essa caixa se quiser que o
ndice liste as legendas, mas no os nmeros de pgina.
Alinhar nmeros de pgina direita. Desative essa caixa se
voc quiser que os nmeros de pgina sejam colocados imedia-
tamente ao lado do texto correspondente e no na margem direi-
ta.
Incluir nome e nmero. Desative esta caixa de seleo se voc
quiser que o ndice inclua o texto da legenda (por exemplo, Um
elefante e uma formiga ou Intensidade dos raios infravermelhos)
mas no inclua o nmero (por exemplo, Figura 1 ou Tabela 3).
Preenchimento. Altere esse campo para adicionar ou remover a
linha pontilhada que conecta cada entrada de ndice ao seu n-
mero de pgina correspondente.

Se o ndice aparecer como {ANALTICO \c Figura}, execute o
comando Ferramentas Opes, d um clique na guia Exibir e desa-
tive a caixa de seleo Cdigos de campo. D um clique em 0K e o
ndice aparecer corretamente.

O Word est configurado para criar legendas e ndices para equaes,
figuras e tabelas. Se voc quiser criar outros tipos de legendas e ndices
(por exemplo, para poemas ou caricaturas), poder adicionar itens s listas
de rtulos exibidas nas caixas de dilogo Legenda e ndice de Figuras.
Execute o comando Inserir Legenda e d um clique no boto Novo
nome. Em seguida, digite um novo nome para o novo rtulo (como Poe-
ma ou Caricatura) e d um clique em 0K. Digite o texto da legenda e d
um clique em 0K para inserir a primeira legenda do novo tipo. Posterior-
mente, quando voc escolher o comando Inserir ndices e der um
9
clique na guia ndice de figuras, o novo rtulo passar a constar da lista
Nome da legenda.

Criando um ndice remissivo
Aps marcar as entradas, o processo de gerao do ndice remissivo
relativamente fcil. Comece movendo o ponto de insero para o lugar
onde ele deve aparecer. O ndice geralmente comea em uma nova pgi-
na, perto do final do documento. Pressione Ctrl + Enter para criar uma
nova pgina, se necessrio, e d um clique na pgina vazia para posicio-
nar o ponto de insero.

Para inserir o ndice remissivo, acione o comando Inserir ndi-
ces e d um clique na guia ndice remissivo. Ser exibida a caixa de
dilogo ndices, com a guia ilustrada na figura em primeiro plano.

A guia ndice remissivo oferece vrios estilos alternativos de ndices
remissivos sua escolha. medida que voc vai dando um clique nos
vrios formatos disponveis na caixa de lista Formatos, a janela Visualiza-
o apresenta o ndice resultante.

Os controles a seguir tambm esto disponveis para ajud-lo a apri-
morar a aparncia do ndice remissivo:
Tipo. As opes deste grupo possibilitam posicionar as subentra-
das de ndice remissivo em linhas recuadas separadas (Recuado)
ou na mesma linha em seqncia (Na mesma linha).
Alinhar nmeros de pgina direita. Selecione esta opo se qui-
ser posicionar os nmeros de pgina na extremidade direita do
ndice remissivo.
Colunas. Defina este campo de acordo com o nmero de colunas
a serem includas.
Preenchimento. Utilize este campo para alterar ou remover a linha
pontilhada que conecta cada entrada de ndice remissivo ao seu
nmero de pgina correspondente. Esta opo fica disponvel
somente quando a opo Alinhar nas. de pgina direita ativa-
da.

As entradas de um ndice remissivo so formatadas com uma srie de
estilos predefinidos, denominados Remissivo 1, Remissivo 2, Remissivo 3
etc. Se voc no gostar de algum dos formatos predefinidos relacionados
na lista Formatos da caixa de dilogo ndices, selecione Do modelo e d
um clique no boto Modificar ser aberta uma verso especial da caixa de
dilogo Estilo, na qual so apresentados apenas os estilos de ndice
remissivo predefinidos. Voc poder ento alterar a aparncia do ndice
remissivo Do modelo, modificando os vrios estilos de ndices remissivos.

Marcando nmeros de pgina em negrito e itlico
Algumas entradas de ndice remissivo so mais importantes do que
outras. Por exemplo, voc pode incluir uma discusso abrangente sobre
um determinado tpico em uma pgina e incluir diversas referncias
rpidas ao assunto em pginas subseqentes. Provavelmente o leitor se
interessar mais pela discusso abrangente do que pelas referncias
rpidas. Por esse motivo, o Word permite que voc destaque em negrito
ou itlico os nmeros de pgina referentes s entradas de ndice remissivo
significativas.

Para criar uma referncia de pgina em negrito ou itlico, voc s pre-
cisa ativar a opo Negrito ou Itlico, na caixa de dilogo Marcar Entrada
de ndice Remissivo, quando criar a entrada. Ento o programa, ao gerar o
ndice, formatar em negrito ou itlico o nmero de pgina referente a essa
entrada.

Marcando um intervalo de pginas
Se um determinado tpico discutido ao longo de vrias pginas em
seu documento, talvez seja interessante criar uma entrada de ndice
remissivo que marque um intervalo de pginas (por exemplo, 26-29) em
vez de cada pgina individualmente (26, 27, 28, 29).

Infelizmente, o procedimento para marcar intervalos de pgina no
to linear quanto deveria ser. E necessrio remexer nos indicadores para
faz-lo funcionar. Um indicador um nome que voc pode atribuir a uma
seleo de texto, e geralmente usado para marcar pontos do seu docu-
mento para que voc possa ir direto at eles mais tarde, mas possui outras
funes mais interessantes alm dessa.

Para marcar um intervalo de pginas, destaque todo o intervalo de
texto referente ao tpico indexado. No caso de uma explanao extensa,
esse intervalo pode se estender por vrias pginas. Escolha o comando
Editar Indicador e atribua qualquer nome ao indicador. D um clique em
0K.

Agora, desloque o ponto de insero para o incio do indicador recm-
criado e pressione Alt+Shift+R para abrir a caixa de dilogo Marcar Entra-
da de ndice Remissivo. Digite na caixa de texto Entrada principal o texto
do ndice remissivo, d um clique no boto Intervalo de pgina e selecione
o indicador que voc acabou de criar, na lista suspensa Indicador.

Por fim, d um clique em Marcar para marcar a entrada. Quando o n-
dice estiver compilado, todo o intervalo de pginas abrangido pelo indica-
dor ser listado na entrada de remissivo.

Marcando entradas de ndice remissivo automaticamente a partir
de um arquivo de concordncia
Outra maneira de criar entradas de ndice remissivo utilizando um
arquivo de concordncia: uma lista de palavras que voc deseja incluir.
Para isso, basta digitar uma lista de palavras e o Word ento criar uma
entrada de ndice remissivo para cada ocorrncia de cada palavra da lista.
s vezes isso pode poupar um tempo considervel.

Para criar o arquivo de concordncia, inicie um novo documento e di-
gite as palavras a serem includas, uma por linha. Por exemplo:
Fernandes
Corra
Seixas
Macedo

Se voc quiser que o texto do ndice remissivo seja diferente do
texto do documento, pressione a tecla Tab e depois digite o texto exa-
tamente como deseja inclu-lo no ndice:
Fernandes Fernandes, Almiro da C.
Corra Corra, Dr.
Seixas Seixas, Lucene R.
Macedo Macedo, Lana

No se preocupe em manter a lista em ordem alfabtica; o programa
ir orden-la automaticamente quando chegar a hora. Assim que estiver
concluda, salve-a em um arquivo e feche o documento.

Se voc quiser, pode utilizar o recurso Tabela do Word para criar o ar-
quivo de concordncia. Crie uma tabela de duas colunas e utilize a primei-
ra coluna para o texto a ser encontrado no documento, e a segunda coluna
para o texto a ser includo no ndice remissivo.

Agora, abra o documento, acione o comando Inserir ndices e d
um clique na guia ndice remissivo. D um clique no boto AutoMarcao;
ser exibida a caixa de dilogo ilustrada.

Selecione o arquivo de concordncia e d um clique em 0K. O Word
proceder criao de marcas de ndice remissivo para cada ocorrncia
de cada palavra do arquivo de Auto-Marcao. Isso pode levar algum
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tempo, portanto tenha pacincia.

Depois de criadas as entradas de ndice remissivo, talvez voc queira
percorrer o documento para criar entradas adicionais. E para isso precisa-
r criar um ndice remissivo.

Infelizmente, a opo AutoMarcao no serve para conduzir aborda-
gens de um nico tpico que se estendam por vrias pginas. Ela gera
entradas de ndice remissivo do tipo Vogons, 14, 15, 16, 17, 18 que
deveriam aparecer como Vogons, 14-18. A nica maneira de corrigir isso
procurando essas entradas manualmente, voltando atrs e criando
indicadores para elas, removendo assim as marcas de ndice remissivo
erradas. Ou ento no se preocupar com isso at que o ndice tenha sido
criado; sempre possvel editar o prprio ndice para fazer essas corre-
es.

Criando subentradas
A subentrada o recurso a ser utilizado quando uma palavra usada
para dois significados diferentes, ou quando uma palavra atua como
organizadora de uma categoria para diversas palavras relacionadas. Por
exemplo, talvez voc queira criar uma entrada de ndice remissivo pareci-
da com esta:

Equipe de colaboradores
Fernandes, Almiro da C.
Corra, Dr.
Seixas, Luciene R.
Macedo, Lana

Aqui, as entradas de ndice remissivo para Fernandes, Corra, Seixas
e Macedo so todas subentradas da entrada principal, equipe de colabo-
radores.

Para criar subentendas de ndice remissivo, siga o mesmo procedi-
mento adotado para marcar entradas de ndice remissivo. Contudo, na
caixa de dilogo Marcar Entrada de ndice Remissivo, digite tanto o texto
da entrada principal quanto o da subentrada. Cada uma das entradas de
ndice remissivo mostradas anteriormente, por exemplo, teria equipe de
colaboradores no campo Entrada principal e o nome de cada membro
individual da equipe de colaboradores no campo Subentrada.

Criando referncias cruzadas
Uma referncia cruzada uma daquelas mensagens aborrecidas que
significam que voc est prestes a embarcar para uma caa a gansos
selvagens:

Para criar uma referncia cruzada, comece marcando uma entrada de
ndice remissivo, como faria normalmente. Na caixa de dilogo Marcar
Entrada de ndice Remissivo, d um clique no boto de seleo Referncia
cruzada e digite um texto na caixa de texto correspondente ao boto. O
Word automaticamente mescla a referncia cruzada com outras entradas
de ndice remissivo referentes ao mesmo texto.

Se voc criar uma referncia cruzada do tipo equipe de colaborado-
res, consulte colaborao, tome cuidado para no criar uma referncia
cruzada tambm para colaborao, consulte equipe de colaboradores.
Com certeza voc vai receber canas malcriadas se fizer isso.

Formatando um ndice remissivo
Embora possa at certo ponto controlar a formatao do ndice remis-
sivo a partir da caixa de dilogo ndices, voc est limitado aos formatos
predefinidos fornecidos pelo Word. A melhor maneira de criar o seu prprio
formato de ndice remissivo jogando com os estilos automaticamente
aplicados a vrias partes do ndice. As prprias entradas de ndice remis-
sivo so formatadas com o uso dos estilos predefinidos Remissivo 1, Re-
missivo 2, Remissivo 3 e assim por diante. Voc pode modificar esses
estilos para controlar a aparncia das suas entradas de ndice remissivo.

O Word tambm insere texto no incio de cada quebra de letra no ndi-
ce. Para controlar a formatao aplicada a essas entradas de letra, utilize
o estilo Titulo de ndice remissivo.

Para obter um controle mais preciso sobre o formato do ndice remis-
sivo, voc pode jogar com o cdigo de campo Remissivo inserido quando
criado o ndice remissivo. As vrias opes no cdigo de campo Remis-
sivo tornam possvel controlar o texto a ser inserido como ttulo de cada
grupo de letra (\h), alterar o separador do intervalo de pginas (\g), alterar
o separador do nmero de pgina (\I) e alterar o caractere que separa a
entrada do seu primeiro numero de pgina (\e).

Atualizando ndices analticos, ndices de figuras e ndices remis-
sivos
medida que voc edita o seu documento, provvel que um ndice
analtico, ndice de figuras ou ndice remissivo j criado fique desatualiza-
do. Os nmeros de pgina podem mudar; voc pode inserir ou excluir
ttulos, legendas ou citaes.

H vrias formas de verificar se os ndices esto atualizados quando
voc imprime o documento:
Execute o comando Ferramentas Opes, d um clique na
guia Imprimir, ative a caixa de seleo Atualizar campos e d um
clique em 0K. A partir de ento, os ndices (e outros campos con-
tidos no documento) sero automaticamente atualizados cada vez
que o documento for impresso.
Para atualizar um ndice sem imprimir o documento, selecione o
ndice e pressione F9. Ser exibida uma caixa de dilogo pergun-
tando se voc deseja atualizar somente dos nmeros de pgina
ou se deseja recriar o ndice completamente. A simples atualiza-
o dos nmeros de pgina um processo mais rpido, mas no
leva em conta os itens includos ou excludos depois que voc cri-
ou o ndice.
Se voc apontar o cursor do mouse para um ndice e der um cli-
que com o boto direito, o menu de atalho exibido incluir um co-
mando Atualizar Campo. Usar esse comando equivale a pressio-
nar F9.
Para atualizar todos os ndices do seu documento, pressione C-
trl+T para selecionar todo o documento e pressione F9.
Outra maneira de atualizar um ndice selecionando-o e utilizan-
do o comando Inserir ndices para substitui-lo.

MENU FORMATAR
Coluna
O Word nos permite escrever textos em colunas como nos jornais, re-
vistas e mesmo esta apostila.

No menu Formatar escolha a opo Colunas. Surgir a seguinte tela:

No campo Predefinidas temos alguns modelos predefinidos de colu-
nas, como:
Duas - Divide o texto em duas colunas com a mesma lar-
gura.
Trs - Divide o texto em trs colunas da mesma largura.
Esquerda - Divide o texto em duas colunas sendo que a da
esquerda mais larga do que a da direita.
Direita - Divide o texto em duas colunas sendo que a da di-
reita e mais larga do que a da esquerda.

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Alm dessas opes predefinidas podemos aplicar o nmero de colu-
nas desejado at um mximo de 13, clicando na barra de rolagem do
campo Nmero de colunas.

Para definir a largura de cada coluna, temos o campo Largura e Es-
paamento. Na opo Largura escolha atravs da barra de rolagem a
largura de cada coluna.

Tambm podemos definir a distncia entre as colunas, clicando na
barra de rolagem da opo espaamento.

Do lado direito temos o campo Visualizao que permite conferir co-
mo ficar o texto.

A opo Linha entre colunas, quando ativada, insere uma linha divi-
dindo uma coluna da outra.

Podemos definir um texto em colunas antes ou aps escrev-lo. Aps
escrito, o texto deve ser selecionado para a aplicao das colunas.

Bordas e Sombreamento
Para colocar Bordas e Sombreamento no texto voc tambm ir
utilizar o menu Formatar.

Escreva o texto, selecione-o e a partir do menu Formatar escolha
Bordas e Sombreamento.

Guia Bordas
Redefinir - Escolha o tipo de borda desejado dentre os descritos
a seguir:
Nenhuma - No haver bordas no texto.
Caixa - Coloca uma borda em torno do texto.
Sombra - Coloca uma borda com efeito de sombra no texto.
Estilo -Define a espessura e o tipo de borda (linha, tracejado,
linha dupla, etc) a ser colocado. Escolha o estilo desejado
clicando sobre o mesmo.
Cor - Define a cor da borda. Para escolher uma cor clique sobre a
seta que se encontra do lado direito do campo e selecione a cor
clicando sobre ela.

Guia Sombreamento
Preenchimento - Selecione a intensidade da sombra (10%, 20%,
etc)

Marcadores e Numerao
Para inserir marcadores em seu texto basta selecionar o texto
desejado e clicar sobre o boto Marcadores. Para colocar numeradores
clique sobre o boto Numerao. Ambos os botes se encomtram na
Barra de Formatao.

Exemplo de Marcadores e de Numerao:
Lista de Hardware do Computador:
Disco Rgido 1. Disco Rgido
Teclado 2. Teclado
Monitor 3. Monitor
Mouse 4. Mous
Drive 5. Drive

Para alterar o formato do marcador utilize o menu Formatar e escolha
a opo Marcadores e Numerao.

Tabulao
Observe o texto a seguir:
PRODUTO VALOR
Teclado R$30,00
Mouse R$20,00
Monitor R$300,00
Multimdia R$ 350,00

Veja que est todo desalinhado. Para conseguir o alinhamento dos va-
lores utiliza-se tabulao. Para tabular, v no menu Formatar, opo
Tabulao.
Marca de Tabulao - Neste campo digite a medida desejada
para a tabulao.
Alinhamento - define o alinhamento que o texto tabulado deve-
r ter.

Observe o texto a seguir.
PRODUTO VALOR
Teclado...............................................R$30,00
Mouse.................................................R$20,00
Monitor................................................R$300,00
Multimdia............................................R$ 350,00

Veja que existe um tracejado que liga o primeiro texto ao segundo tex-
to da tabulao.

Para colocar este preenchimento siga os passos normais para tabula-
o e no campo Preenchimento selecione o preenchimento desejado.

Para retirar uma tabulao, selecione o(s) pargrafo(s) que contm a
tabulao a ser retirada e atravs do menu Formatar escolha a opo
Tabulao, selecione a tabulao desejada e pressione o boto LIMPAR.
Para retirar todas as tabulaes de um ou mais pargrafos pressione o
boto LIMPAR Tudo.

Tambm podemos tabular atravs da rgua. Para isto selecione os
pargrafos que devem conter a tabulao clique e arraste o marcador na
rgua at o local desejado para tabulao.

MENU FERRAMENTAS
Mala Direta
1. Crie a carta a ser enviada.
2. Atravs do menu Ferramentas escolha a opo Mala Direta.
3. Solicite a criao de cartas modelo.
4. Informe o nome do arquivo que possui os dados a serem coloca-
dos na carta, ou crie um novo.
5. lnsira os campos que variam de uma carta para outra no docu-
mento principal (carta).
6. Solicite a mesclagem dos dados (cadastro de clientes) com o do-
cumento principal (carta).
7. Imprima.

Criamos as cartas, precisamos criar as etiquetas ou os envelopes para
que esta mala possa ser enviada.

Criando etiquetas com o Auxiliar de Mala Direta
Siga os passos a seguir.
1. Deixe um documento em branco ativo na janela do Word.
2. No menu Ferramentas escolha a opo Mala Direta.
3. No primeiro passo - Documento Principal - pressione o boto
CRIAR e escolha a opo Etiquetas de Endereamento.
4. Na janela que surge pressione o boto JANELA ATIVA, para que
as etiquetas sejam criadas no documento em branco que voc
deixou aberto.
5. No segundo passo - Origem de dados - pressione o boto OBTER
DADOS.
6. Nas opes que so disponibilizadas escolha Abrir origem de da-
dos, pois j criamos a origem e salvamos com o nome de cadas-
tro de clientes.

Verificao Ortogrfica
Ao escrever um texto podemos cometer um erro de digitao ou de or-
tografia. O Word est preparado para nos avisar quando isto ocorre.

Por exemplo:
Quanod o sol nasser

Na frase as palavras Quanod e nasser esto sublinhadas de verme-
lho. o aviso que o programa nos d quanto aos erros que cometemos.
Na primeira palavra houve um erro de digitao e na segunda de ortografi-
a. Para corrigi-los devemos clicar com o boto direito do mouse sobre a
palavra, e o programa sugere a correo.

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Para escolher a palavra correta basta clicar sobre ela. Tambm po-
demos ignor-la, caso seja uma palavra escrita corretamente e que o
dicionrio no reconhece. Neste caso tambm podemos adicion-la ao
dicionrio. Uma outra opo Verificar Ortografia. Quando escolhemos
esta ltima, aberta a seguinte Caixa de Dilogo:

Devemos clicar sobre a opo correta e pressionar o boto ALTE-
RAR. Para alterar todas as palavras que estejam escritas desta maneira
devemos pressionar ALTERAR TODAS.

Para ignor-la pressione o boto IGNORAR ou IGNORAR TODAS no
caso de mais de uma ocorrncia desta palavra.

Clique em Adicionar quando quiser que esta palavra seja includa no
dicionrio.

Podemos tambm pressionar AUTO CORREO, que far a corre-
o automaticamente OU CANCELAR para sairmos desta caixa de dilo-
go.

Se ao passar o corretor ortogrfico ele indicar que uma palavra est
errada, mas no campo sugestes no aparecer a palavra correta, v at o
campo Alterar para e digite a palavra corretamente. Pressione em seguida
o boto ALTERAR.

MENU TABELAS
Inserir Tabelas
Criar novas tabelas Voc pode criar rapidamente uma tabela simples
usando o comando Inserir tabela ou usar a ferramenta Desenhar tabela
para rapidamente criar uma tabela mais complexa por exemplo, uma
tabela que contenha clulas de diferentes alturas ou um nmero varivel
de colunas por linha. Usar Desenhar tabela como desenhar um retngu-
lo em papel quadriculado primeiro, desenhe uma linha a partir de um
canto da tabela at o canto diagonalmente oposto para definir o limite de
toda a tabela e, em seguida, desenhe as linhas de colunas e linhas em seu
interior.

Criar tabelas dentro de outras tabelas Voc tambm pode usar De-
senhar tabela para criar tabelas dentro de outras tabelas, ou tabelas
aninhadas. Tabelas aninhadas so particularmente teis quando voc usa
uma tabela para formatar uma pgina e deseja usar uma tabela para
apresentar informaes por exemplo, se voc usar uma tabela para
formatar uma pgina da Web para o departamento de vendas de sua
empresa, voc pode desejar inserir uma tabela aninhada no layout, ilus-
trando os lucros trimestrais do departamento.

Criar tabelas a partir de informaes existentes Voc pode con-
verter pargrafos de texto existentes em uma tabela. Voc tambm pode
criar uma tabela a partir de uma fonte de dados existente, como um banco
de dados ou uma planilha.

Formatar tabelas
Voc pode aperfeioar sua tabela adicionando bordas e preenchendo
as clulas com cores, padres ou sombreamento. Voc tambm pode usar
o comando AutoFormatao da tabela para rapidamente dar sua tabela
uma estrutura elegante.

Alterar a posio do texto em uma tabela
Alterar a orientao do texto Por padro, o Microsoft Word alinha o
texto horizontalmente nas clulas da tabela, textos explicativos, caixas de
texto ou AutoFormas. Voc pode alterar a orientao do texto para que
este seja exibido verticalmente.

Alterar o alinhamento do texto na clula de uma tabela Por pa-
dro, o Word alinha o texto em uma tabela no canto esquerdo superior da
clula. Voc pode alterar o alinhamento do texto em uma clula de tabe-
la tanto o alinhamento vertical (superior, central ou inferior) como o
horizontal ( esquerda, no centro ou direita).

Trabalhar com tabelas longas
Ao trabalhar com uma tabela muito longa, necessrio dividi-la sem-
pre que houver uma quebra de pgina. Voc pode fazer ajustes na tabela
para certificar-se de que as informaes apaream da maneira desejada
quando a tabela ultrapassa mltiplas pginas.

Repetir ttulos em cada pgina Se a tabela tiver um ttulo, voc pode
fazer com que o ttulo aparea automaticamente no incio de cada pgina.

Controlar a diviso da tabela Por padro, quando h uma quebra de
pgina em uma linha grande, o Word permite que a quebra de pgina
divida a linha entre as duas pginas. Voc pode evitar que uma linha da
tabela seja quebrada pelas pginas. Voc tambm pode forar a quebra
da tabela pelas pginas em um determinado lugar.

Usar tabelas para criar layouts de pgina
Voc pode usar tabelas para criar layouts de pgina, como pargrafos
lado a lado em um currculo ou criar texto, elementos grficos e tabelas
aninhadas em uma pgina da Web.

IMPRESSO
Antes de imprimir podemos visualizar como o documento ser
impresso atravs do menu Arquivo, escolhendo a opo Visualizar
impresso

Impressora
Nome: apresentado o nome da impressora utilizada.
Podemos alterar a impressora clicando sobre a seta que est do
lado direito do campo.
Status: Exibe se a impressora est ociosa ou se existe
algum trabalho de impresso pendente, em andamento ou na fila
de espera.
Tipo: Apresenta o modelo da impressora utilizada.
Onde: Exibe o nome da porta de sada do
microcomputador, onde a impressora est conectada (o padro
LPT1).

Temos ainda o boto PROPRIEDADES, que nos permite fazer ajustes
impressora, como selecionar se ela imprimir colorido ou apenas em
branco e preto, a definio (alta, mdia ou baixa) em que ser impresso o
trabalho, alm de outras opes que variam de um modelo para outro de
impressora.

Intervalo de Pginas
Todos: Imprime todas a pginas do documento.
Pgina Atual: imprime a pgina em que voc estava
quando acionou o comando imprimir.
Pginas: Defina pginas do seu documento, separando-as
atravs de ponto e vrgula ou intervalos de pginas dividido
atravs de hfen, por exemplo da pgina 3 at a 5 : 3-5.

Cpias
Nmero de Cpias - Defina a quantidade de exemplares
desejados.
Agrupar: Para organizaras pginas quando voc imprime
vrias cpias de um documento com mais de uma pgina,
selecione a caixa de verificao Agrupar que faz com que uma
cpia inteira do documento seja impressa antes de iniciar a
13
primeira pgina do prximo documento.
Imprimir: Todas as pginas do documento, apenas as pginas
mpares ou apenas as pginas pares

SAINDO DO WORD
Se voc efetuou alteraes a um ou mais documentos ou modelos
desde a ltima vez em que o documento foi salvo, o Word emitir uma
mensagem perguntando se voc deseja salvar ou no as alteraes antes
de finalizar, mesmo quando voc fechar o Windows sem primeiro fechar o
Word.

Para sair do Word, execute um dos procedimentos a seguir:

A partir do menu Arquivo, escolha Sair (ALT, A, s).

Pressione ALT + F4.

Proteo de textos
O Word oferece vrias maneiras de impedir alteraes em docu-
mentos.

Pode-se proteger um documento com uma senha:
- abrir o texto a ser protegido
- clicar no menu Arquivo
- clicar em Salvar Como
- clicar no boto Opes", na janela "Senha de proteo" ou no
campo "Senha de leitura", digitar uma senha e clicar em Ok.

Quando o Word inserir uma mensagem solicitando confirmao
da senha, redigitar e clicar em Ok.

Para alterar ou excluir esta senha, no campo "Senha de proteo", se-
lecionar a linha de asteriscos que representa a senha existente e, para
alterar, digitar a nova senha.

Windows 7
Windows 7 foi lanado para empresas no dia 22 de julho de 2009, e
comeou a ser vendido livremente para usurios comuns s 00:00 horas
do dia 22 de outubro de 2009, menos de 3 anos depois do lanamento de
seu predecessor, Windows Vista.
Diferente de seu predecessor, que introduziu um grande nmero de
novidades, o Windows 7 uma atualizao mais modesta e focalizada
para a linha Windows, com a inteno de torn-lo totalmente compatvel
com aplicaes e hardwares com os quais o Windows Vista j era
compatvel. Apresentaes dadas pela companhia no comeo de 2008
mostraram um "Shell" novo, com uma barra de tarefas diferente, um
sistema de "network" chamada de "HomeGroup", e aumento na
performance. Algumas aplicaes que foram includas em lanamentos
anteriores do Windows, como o Calendrio do Windows, Windows Mail,
Windows Movie Maker e Windows Photo Gallery no sero incluidos no
Windows 7; alguns sero oferecidos separadamente como parte gratuito
do Windows Live Essentials.
Origem do Nome
O nome veio da seguinte forma: sendo a stima verso estvel do
Windows, sendo o Windows 95 a primeira, Windows 98 a segunda,
Windows 2000 a terceira, Windows ME a quarta, Windows XP a quinta,
Windows Vista a sexta e o Windows 7 a setima. O nome de cdigo seguiu
a tradio da Microsoft durante anos, colocando nome de cidades em seus
produtos. Ao longo das dcadas de 1980 e 90, vrias verses dos seus
sistemas operacionais tiveram nomes de cidades, como o Sparta, uma
referncia a cidade-estado grega Esparta (Windows for Workgroups 3.11),
Daytona (Windows NT 3.5), Cairo (Windows NT 4.0), Windows NT 5.0
(Windows 2000), Chicago (Windows 95), Memphis (Windows 98) e em
2009 retomando a tradio, Vienna (Windows 7)
No incio da primeira dcada deste sculo, a empresa quebrou a
tradio das cidades ao usar o nome de Whistler (Windows XP), uma
estncia de esqui no Canad, e Longhorn, que se transformou no
Windows Vista.
"Isso no reflete uma grande mudana para ns, j usamos cidades
como nome de cdigos no passado", afirmou a Microsoft num comunicado
imprensa.
Desde a fase final de lanamento do Whistler, que viria a ser lanado
como Windows XP, a Microsoft j desenvolvia o Longhorn (que foi
lanado como Vista) e planejava o Blackcomb. Aps algum tempo de
lanamento do Windows XP, e com o Longhorn j perto de ser lanado, a
Microsoft resolveu renomear o projeto Blackcomb para Vienna, porm o
novo nome no duraria muito.
Em 13 de outubro de 2009, a Microsoft anncia oficialmente que vai
utilizar o mesmo nome de cdigo para a verso final do produto. A
empresa justifica a deciso alegando estar "firmemente enraizada nas
aspiraes do Vista" ao mesmo tempo que evolui e refina sua plataforma.
Recursos adicionados e melhorias
Steve Ballmer declarou que "ele ser como o Windows Vista, mas
muito melhor" em resposta pergunta sobre a proximidade que ele teria
com o sistema operacional atual. O Windows possui os seguintes
recursos:
Interface grfica aprimorada, com nova barra de tarefas e
suporte para telas touch screen e multi-tctil (multi-touch)
Internet Explorer 8 (atualizao para Internet Explorer 9 j
disponvel via Windows Update)
Novo menu Iniciar
Nova barra de ferramentas totalmente reformulada
Comando de voz (ingls)
Leitura nativa de Blu-Ray e HD DVD
Gadgets sobre o desktop, independentes da Sidebar
Novos papis de parede, cones, temas etc.
Conceito de Bibliotecas (Libraries), como no Windows Media
Player, integrado ao Windows Explorer
Arquitetura modular, como no Windows Server 2008
Faixas (ribbons) nos programas includos com o Windows
(Paint e WordPad, por exemplo), como no Microsoft Office 2010
Aceleradores no Internet Explorer 8 (tambm no Internet
Explorer 9)
Aperfeioamento no uso da placa de vdeo e memria RAM
UAC personalizvel
14
Home Group
Melhor desempenho
Windows Media Player 12
Nova verso do Windows Media Center
Gerenciador de Credenciais
Boot otimizado e suporte a boot de VHDs (HDs Virtuais)
Instalao do sistema em VHDs
Nova Calculadora, com interface aprimorada e com mais
funes.
Reedio de antigos jogos, como Espadas Internet, Gamo
Internet e Internet Damas.
Ferramenta de Captura, disponvel para as verses: Home
Premium, Professional, Ultimate e Enterprise.
Modo Windows XP
Aero Shake
Aero Peek
Todos os sistemas de cmeras so permitidos
Recursos removidos
Apesar do Windows 7 conter muitos novos recursos, um nmero de
capacidades e certos programas que faziam parte do Windows Vista no
esto mais presentes ou mudaram, resultando na remoo de certas
funcionalidades. Segue-se uma lista de recursos que estavam presentes
no Windows Vista mas foram removidas no Windows 7:
Muitas ferramentas da interface grfica, incluindo:
o O miniplayer do Windows Media Player foi substitudo pelos
botes na miniatura da janela
o Fixar navegador de internet e cliente de e-mail padro no menu
Iniciar na rea de trabalho (programas podem ser fixados manualmente)
o A marca d'gua da verso Starter
o Exibio do nmero de botes combinados na barra de tarefas
o A capacidade de desligar a pr-visualizao das janelas na barra
de tarefas (somente no tema "Basic")
o Advanced search builder UI.
o A capacidade de desabilitar a propriedade "Sempre no topo" da
barra de tarefas
o O menu de contexto dos botes da barra de tarefas foi substitudo
por Jump Lists, assim as opes Restaurar, Mover, Tamanho, Minimizar e
Maximizar foram movidas para o menu de contexto da respectiva miniatura
da janela
o Expandir a rea de notificao horizontalmente (cones aparecem
em uma nova mini-janela)
Alguns recursos do Windows Media Player:
o Editor de tags avanadas (REMOVIDO NA VERSO 12)
o Opo "Abrir com..." ao selecionar vrios objetos no Windows
Explorer
o Recentemente adicionada Auto playlist
Windows Photo Gallery, Windows Movie Maker, Windows Mail e
Windows Calendar foram substitudos pelas suas respectivas contrapartes
do Windows Live, com a perda de algumas funcionalidades.
Os filtros da web e relatrio de atividades foram removidos da
ferramenta de controle parental. Essas funcionalidades foram substitudas
pelo Windows Live Family Safety
Os protetores de tela Aurora, Windows Energy e Windows Logo
Software Explorer do Windows Defender
Gerenciador de mdias removveis
Windows Meeting Spac
InkBall
O teclado numrico do Teclado Virtual
Microsoft Agent 2.0 Technology
Windows Sidebar (substitudo por Desktop Gadget Gallery)
WordPad e Paint
O WordPad (programa padro de edio de textos) e o Paint
(programa padro de edio de imagens) agora tem visual semelhante ao
Microsoft Office 2007, com a interface Ribbon. Tambm possuem recursos
novos: Como o Paint que possuem formatos de desenhos novos. O
WordPad agora abrem arquivos no formato DOCX (formato padro do
Office 2007 e posterior) e ODF (formato usado por muitos softwares livres
como o BROffice.org).
Compatibilidade
A Microsoft afirmou que o Windows 7 ter plena compatibilidade com
drivers e aplicaes. Portanto, no se reproduziro as incompatibilidades e
problemas que aconteceram ao se usarem programas que funcionavam
com perfeio no Windows XP e no funcionaram no Windows Vista.
Em 24 de Abril de 2009, a Microsoft revelou que o Windows 7
(verses Professional, Enterprise e Ultimate apenas) iria ter o Windows XP
"embutido", na forma de um modo virtual, similar ao ambiente Classic, do
Mac OS X, disponvel como download separado.
Modo Windows XP
Conhecido tambm por XPM a mais nova ferramenta do Windows
7. Consiste em virtualizar o Windows XP, no apenas em modo de
compatibilidade como nas outras verses do Windows, mas como num
todo, como a execuo do cdigo fonte em um Windows XP "de verdade".
Este recurso, promete resolver questes definitivamente como a
incompatibilidade no resolvida pelo recurso nativo do Windows Vista por
exemplo, que apenas emula parte do cdigo do Windows XP, e tambm, o
abandono definitivo do Windows XP, j que agora, programas
incompatveis com o Windows Vista e 7 at a Build 7100 (RC), j estaro
funcionando perfeitamente quando a ferramenta entrar em aco. Este
recurso est presente nativamente a partir da verso RC do Windows 7 em
ingls, e em verses como em Portugus, deve ser baixada
separadamente no site da Microsoft. Para poder executar o Modo
Windows XP, a microsoft lanou uma atualizao que retira o requisito de
um processador com a tecnologia de virtualizao.
Crticas
Regulamentao Anti-monoplio
Assim como outros sistemas operacionais da Microsoft, o Windows 7
est sendo estudado por rgos de regulamentao federal dos Estados
Unidos. De acordo com os relatrios de status arquivados, comeou a ser
discutido prottipos do novo sistema operacional em Fevereiro de 2008.
Michael Gartenberg, um analista da Jupiter Research, disse que, "O
desafio da Microsoft para o Windows 7 ser continuar a adicionar
ferramentas que os consumidores vo usar sem infringir as
regulamentaes.
Na Europa, obrigatrio que o Windows 7 seja vendido com os
navegadores de internet rivais, incluindo possivelmente Mozilla Firefox,
Opera ou Google Chrome. O motivo que, incluindo o Internet Explorer na
instalao do Windows, cria uma concorrncia desleal aos navegadores.
Porm, Microsoft anunciou no blog dos engenheiros do Windows 7 que os
usurios sero capazes de desabilitar mais recursos que no Windows
Vista, incluindo o navegador Internet Explorer.
Campanha Windows 7 Sins
A Free Software Foundation (Fundao do Software livre) lanou uma
campanha contra o Windows 7 e a Microsoft intitulada Windows 7 Sins,
com fortes crticas ao sistema operacional e ao comportamento da
empresa.
A campanha alega que o Windows 7 constitui um ataque liberdade
das pessoas, que o sistema operacional e as aes da empresa buscam
ou resultam no envenenamento da educao, invaso de privacidade,
15
monoplio, formatos prprios e restritivos em relao padres
internacionais, imposio de DRM e comprometimento da segurana do
usurio atravs de vulnerabilidades e falhas de segurana.
A campanha online, e pode ser vista no site
http://windows7sins.org/.
Edies
O Windows 7, assim como o Windows Vista, estar disponvel em
seis diferentes edies, porm apenas o Home Premium, Professional e
Ultimate sero vendidos na maioria dos pases. As outras trs edies se
concentram em outros mercados, como mercados de empresas ou s para
pases em desenvolvimento. Cada edio incluir recursos e limitaes,
sendo que s o Ultimate no tem limitaes de uso. Com exceo do
Starter, que s est disponvel na arquitetura x86 (32 bits), todas as outras
edies so em arquitetura x86 (32 Bits) e x64 (64 Bits). Segundo a
Microsoft, os recursos para todas as edies do Windows 7 sero
armazenados no computador, independentemente de qual edio em uso.
Os usurios que desejam atualizar para uma edio do Windows 7 com
mais recursos, podem utilizar o Windows Anytime Upgrade para comprar a
atualizao e desbloquear os recursos nessas edies.
Linha do tempo
Windows 7 Beta
No dia 9 de Janeiro de 2009, foi liberada a verso oficial para
download do beta 1 do Windows 7. A build seria a mesma que teria vazado
em sites torrent alguns dias antes (6.1.7000.0.081212-1400). Minutos
depois, todos os servidores Microsoft estavam lotados.
A Microsoft divulgou a informao de que o Windows 7 Beta deveria
expirar em 1 de junho de 2009. Essa informao na verdade era incorreta
e fez com que a empresa divulgasse uma nova informao enviando ao
colaboradores da verso de teste que cometeram um erro ("We made a
mistake"). A verso beta deve comear a desligar a cada duas horas a
partir de 1 de maio de 2010 (informao oficial)
Windows 7 Release Candidate
Dia 5 de maro foi liberado o Windows 7 Release Candidate build
7100, e expirou no dia 1 de junho de 2009, reiniciando o computador de
duas em duas horas, e com a tela da rea de Trabalho na cor preta.
Windows 7 RTM
A ltima compilao do Windows 7 foi feita e registra a Build 7600. A
verso RTM do sistema tem a seguinte string:
7600.16385.win7_rtm.090713-1255. Isto significa que a ltima verso foi
compilada dia 13 de Julho de 2009 s 12:55. O sistema est totalmente
estvel na maioria dos cenrios e livre de bugs conhecidos. Como
prometido pela empresa, no dia 13 de Julho, ela apresentaria aos
parceiros e ao mundo a verso final do sistema que acabou vazando
antes. Sua verso comercial j est disponvel para comercializao desde
22 de Outubro de 2009.[14] Aps alguns meses no mercado, o Windows 7
fez um grande sucesso, deixando uma marca histrica para a Microsoft.
Que na atualidade o Windows 7 considerado seguro, fcil de usar, rpido
em executar tarefas e msicas, etc. O Windows 7 conhecido em suas
verses: Starter Edition, Home Basic, Home Premium, Professional e
Ultimate.
Os Services Packs do Windows 7
Windows 7 Service Pack 1
A Microsoft lana um pacote de atualizaes para o sistema
operacional Windows 7, mas conhecido como o famoso Service Pack. O
service pack do Windows 7 a primeira verso. Trazendo novas funes e
mais segurana aos usurios domsticos e empresas, tornando-se o
Windows 7 mais seguro e confiavel. O Service pack esta disponvel em
portugus, apenas usando o Windows Update para receber a atualizao
para o Windows 7. Depois de algum tempo, qualquer sistema operacional
precisa de algumas atualizaes para corrigir erros ou, simplesmente,
melhorar algumas funcionalidades. por isso que a Microsoft lana o
Windows 7 Service Pack 1. A instalao um processo simples. Como
novidades importantes, o Windows 7 Service Pack 1 traz melhoras no
gerenciamento das conexes Wi-Fi e Bluetooth. Microsoft RemoteFX
melhora tambm a qualidade das conexes com uma rea de trabalho
remoto. O SP1 tambm inclui novos aperfeioamentos para recursos e
servios do Windows 7, como melhor confiabilidade ao se conectar a
dispositivos de udio HDMI, imprimir usando o Visualizador XPS e
restaurar pastas anterioes no Windows Explorer, aps uma reinicializao.
Requisitos do sistema
A Microsoft publicou os Requisitos mnimos do Windows 7. Os
Requisitos do Home Premium/Professional/Ultimate para a arquitetura de
32 bits so quase os mesmos requisitos para edio Premium do Windows
Vista, mas a verso de 64 bits consideravelmente mais elevado. A
Microsoft lanou um aplicativo chamado Upgrade Advisor, que examina
um computador para ver se compatvel com o sistema operacional.

TIPOS DE COMPUTADORES
CONCEITO
a cincia que estuda o tratamento automtico e racional da in-
formao. A informtica manipula informaes tais como: computa-
dor, comunicao, matemtica aplicada etc.
PROCESSAMENTO DE DADOS
Processamento de Dados a atividade que consiste em transformar
determinadas informaes, a fim de obter outras, ou as mesmas, sob outra
forma, para alguma finalidade prtica.
Este tratamento de dados feito por meio de mquinas, com o fim de
obter resultados da informao representada pelos dados.
O processamento se d pelas formas:
ON-LINE
o funcionamento dos terminais, arquivos e equipamentos auxiliares
do computador, que operam sob o controle direto deste, eliminando a
necessidade de interveno humana em qualquer das fases compreendi-
das entre a entrada de dados e o resultado final.
BATCH
o funcionamento no qual os dados a serem processados ou progra-
mas a serem executados so agrupados para que seus processamentos
sejam efetuados de uma s vez (em lote).
COMPUTADOR
Definio:
uma mquina ou dispositivo fsico utilizado no tratamento da infor-
mao.
Basicamente esta mquina ou dispositivo l dados, efetua clculos e
fornece resultados.
Todo o servio por ele executado efetuado atravs dos seguintes
processos bsicos:
1. ENTRADA DE DADOS. ler ou receber os valores iniciais e cons-
tantes;
2. PROCESSAMENTO: efetuar o clculo;
3. SADA DE DADOS: fornecer os resultados obtidos.
Tanto os computadores de grande porte como as calculadoras eletr-
nicas de bolso trabalham basicamente executando esses trs processos.

CARACTERSTICAS DE UM COMPUTADOR
O que distingue o computador das demais mquinas ou aparelhos tra-
dicionais de clculo, tais como o baco, rgua de clculo, mquina de
somar eletromecnica so suas caractersticas
ALTA VELOCIDADE: na execuo, de suas operaes.
MEMRIA: grande capacidade de armazenar informaes.
PROGRAMA: capacidade de executar longa seqncia alternativa de
operaes.
A grande velocidade de calcular pode ser avaliada pelo uso de unida-
de de medida chamada MICROSSEGUNDO (que corresponde milion-
sima parte de um segundo) ou NANOSSEGUNDO (que corresponde a
0,000000001s).
A capacidade de armazenar informaes em local chamado MEM-
RIA atinge, por exemplo, informaes correspondentes a todos os contri-
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buintes do imposto de renda de uma cidade ou estado, ou o nome do item,
a quantidade e o preo unitrio de um estoque de mercadorias de um
supermercado.
MQUINA PROGRAMVEL
O computador pode guardar na memria uma grande seqncia pr-
organizada de operaes e depois execut-la com grande rapidez.
Essa seqncia de operaes para resolver um problema chama-se
PROGRAMA.
Uma pessoa treinada (especialista) prepara um programa para resol-
ver cada problema apresentado. De acordo com o programa que est
guardado (dizemos que o programa est carregado) na memria, o com-
putador consegue resolver um problema diferente.
O computador nada cria; apenas executa, com grande rapidez, a se-
qncia de operaes (ou programa) preparada pelo especialista.
CLASSIFICAO:
Conforme o tipo de dado manipulado, podemos ter os seguintes tipos
de computador:
- computador digital;
- computador analgico ou anlogo;
- computador hbrido.
COMPUTADOR DIGITAL:
Manipula dados formados atravs de um processo de contagem de
valor unitrio chamado dgito, como acontece com a contagem dos dedos
da mo, das bolinhas de um baco, etc.
COMPUTADOR ANALGICO:
Manipula dados obtidos por um processo de comparao e analogia
de medidas de fenmenos fsicos diferentes. O computador efetua opera-
es com correntes eltricas obtidas no processo de medida de presso
atmosfrica, de temperatura, de velocidade, etc.
O computador analgico processa com vantagem muitos problemas
cientficos, pois manipula diretamente as medidas obtidas sem convert-
las em dados numricos.
COMPUTADOR HBRIDO
Possui uma combinao dos dois tipos referidos. Em geral, para o re-
cebimento de dados e de certas operaes, o computador utiliza a sua
parte analgica; para a converso do resultado final ou armazenamento
dos dados intermedirios, utiliza a parte digital.
Algum j disse que no podem existir computadores-robs tais como
nos so apresentados nos filmes de fico cientfica; mas, por outro lado,
ns tambm vimos como os contos de fico cientfica se tornaram reali-
dade: Viagem Lua, de Jlio Verne, pode ser um exemplo. Porque ento
no ser possvel transpor para um computador uma pequena poro de
"inteligncia humana"? As pesquisas dos cientistas seguem este caminho:
lingistas, psiclogos, estadistas e especialistas em engenharia de softwa-
re esto empenhados em inaugurar uma nova era na cincia da computa-
o, fundamentada no que chamamos inteligncia artificial.
Este tipo de cincia vm se desenvolvendo muito muitos nestes lti-
mos anos, e hoje em dia, j temos sites na Internet que oferecem progra-
mas que um computador conversa com um humano, utilizando este tipo de
tecnologia.
COMPUTADORES INTELIGENTES
Entre os computadores de quinta gerao encontram-se os chamados
"inteligentes", assim denominados porque, em vez de processar dados,
processam conhecimentos, isto , idias armazenadas pelo homem na
memria do computador.
Os computadores inteligentes substituem o processamento seqencial
pelo processamento associativo, no qual a busca da informao realiza-
da no mais pelo endereo. mas pelo contedo das variveis (lnferncia
Lgica).
A linguagem de mquina deste tipo de computadores a linguagem
de ncleo ou linguagem Kemel, baseada na, lgica dos predicados. Dife-
rentemente do que ocorre com os computadores comuns, esta linguagem
de mquina considerada uma linguagem de alto nvel, uma vez que
apresenta funes de auxilio ao usurio facilitando o uso de linguagens
naturais para a sua comunicao com o computador.
CARACTERSTICAS DOS COMPUTADORES INTELIGENTES
Os computadores inteligentes de quinta gerao recebem o nome de
KIPS (Knowledge Information Processing Systems - Sistemas para o
Processamento do Conhecimento da Informao) porque se destinam ao
processamento do conhecimento. Essas mquinas so capazes de reali-
zar sucessivas inferncias (dedues lgicas) a partir de regras e fatos
gravados numa base de conhecimentos em vez da tradicional base de
dados.
Os computadores KIPS permitem:
O gerenciamento da base de conhecimentos.
A resoluo de problemas mediante inferncia dedutiva ou indutiva.
A possibilidade de intercomunicao (interface) homem-mquina
baseada em linguagens naturais, grficos, etc.
ESTRUTURA DE UM COMPUTADOR DE QUINTA GERAO
A estrutura deste tipo de mquina formada basicamente por trs
subsistemas: a interface externa, o sistema lgico e o hardware do equi-
pamento.
CLASSIFICAO DO COMPUTADOR PELO PORTE
Nos primeiros tempos da computao eletrnica, costumava-se fazer
uma classificao dos computadores em sistemas de pequeno, mdio e
grande porte, sendo que o "porte" se referia mais capacidade de proces-
samento do que propriamente s dimenses fsicas do sistema.
Atualmente, essa classificao no tem mais razo de ser, porquanto
um dado modelo de computador pode apresentar-se com diversas configu-
raes, isto , pode ser constitudo de um nmero maior ou menor de
unidades, que podem ter diferentes capacidades. Por essa razo, falamos
hoje em configuraes pequenas, mdias e grandes.
Por exemplo, podemos considerar como "pequena" uma configurao
com memria inferior a 32 Mbytes, como "mdia" uma configurao com
memria entre 32 Mbytes e 216 Mbytes.
A existncia de diversas configuraes de um mesmo modelo de
computador tem como conseqncia o conceito de MODULARIDADE.
A modularidade pode ser definida como a capacidade de ampliao
de um sistema j instalado, pela agregao de novas unidades ou pelo
aumento da capacidade das unidades existentes.
Graas a este conceito, o usurio poder instalar, uma configurao
correspondente s suas necessidades do momento, e depois ampliar a
instalao (por exemplo, aumentar a capacidade de fita ou de disco),
medida que for aumentando o volume e/ou a complexidade do servio.
Assim sendo, um usurio poder comear com uma configurao pe-
quena de determinado modelo de computador, e depois expandida, de
modo a obter uma configurao mdia ou at grande.
Dessa forma podemos entrar com informaes, que sero armazena-
das na memria e posteriormente processadas pelo microprocessador
(UCP), os resultados podero ser enviados de volta para a memria e
ento para uma unidade de sada, para que possamos ver e analisar
esses resultados.
Existem vrias formas e tipos de unidades de entrada e de sada. As
mais comuns, e presentes em quase todos os micros, so o TECLADO
(para entrada) e o MONITOR DE VDEO (para sada).
Outra unidade de sada padro a impressora, que por sinal foi histo-
ricamente a primeira a ser utilizada.
Um problema surge quando o micro est operando dessa forma, ou
seja, configurado com unidades de entrada, sada e memria.
A memria principal ou central, diretamente conectada ao micropro-
cessador, funciona com eletricidade e deve estar energizada para armaze-
nar dados, ou seja, ela s consegue armazenar dados se for alimentada
com eletricidade. Quando desligamos o micro, todos os dados armazena-
dos na memria principal desaparecem; basta uma "piscada" na fora para
ela esquecer tudo.
Por conseguinte, precisamos de outro dispositivo perifrico, que no
seja afetado pela falta de energia e que possa armazenar informaes de
uma forma semelhante memria principal, ou seja, uma memria no-
temporria. Este perifrico, chamado memria auxiliar ou memria de
massa ou ainda memria secundria pode assumir vrias formas, porm,
atualmente a maioria utiliza o mesmo principio fsico de armazenamento
magntico. E a mesma idia da fita cassete, onde se grava uma msica, e
depois pode-se escut-la a qualquer momento. Em processamento de
17
dados, ao invs de msicas, armazenaremos dados e informaes e,
sempre que precisarmos, poderemos recuper-los.
As fitas magnticas apresentam um pequeno problema: quando que-
remos escutar a quarta msica gravada, precisamos bobinar a fita at o
local onde a msica se encontra, para ento escut-la. Este fato, chamado
leitura seqencial, no acontece com os discos, pois permitem que leve-
mos a agulha diretamente ao ponto desejado e tocar, por exemplo a
Quarta msica. A principal vantagem desse processo, de leitura ou acesso
direto, economizar o tempo necessrio para encontrar, ler ou gravar os
dados.
A grande maioria dos microcomputadores utiliza, como unidade de
memria auxiliar, uma ou duas unidades de discos magnticos.
O principio de funcionamento idntico ao da fita, s que permite o
acesso direto s informaes gravadas em sua superfcie.
Atualmente, os microcomputadores constituem um dos produtos de
maior importncia no mercado de informtica.
Quando surgiram, os primeiros minicomputadores foram usados para
oferecer um servio inexistente at ento, mas durante a dcada de 70, os
minicomputadores invadiram o setor de atuao mais baixo dos grandes
equipamentos. Os microcomputadores esto trilhando o mesmo caminho:
nos anos 70, ocuparam um espao vazio, mas ultimamente vm ocupando
muitas reas, antes cobertas pelos minicomputadores.
Logo aps o aparecimento do microprocessador e um pouco depois
do primeiro mini, os primeiros micros tinham caractersticas consideradas
inferiores aos minis da poca. Alguns diziam que os micros seriam utiliza-
dos apenas em lazer, usos domsticos e pessoais.
Sim, o surgimento e o aperfeioamento dos microprocessadores (um
"crebro", integrado em um espao extraordinariamente reduzido, capaz
de dirigir, controlar e coordenar toda a atividade do sistema) foram os
grandes fatores responsveis pela introduo e aperfeioamento dos
micros. Possibilitaram a extenso das facilidades de utilizao da inform-
tica segmentos que em outras pocas, nunca se imaginaria que pudes-
sem ser beneficiados.
O final da dcada de 70 assistiu a um verdadeiro desfile de marcas,
padres e arquiteturas de microcomputadores. Nos anos 80, contudo, com
a entrada da IBM neste segmento e a introduo do seu PC, um novo
padro foi definido.
Esta definio j nos permite estabelecer duas segmentaes quanto
ao enfoque de utilizao dos micros: micros de uso pessoal/profissional, e
micros de uso pessoal/domstico.
COMPUTADORES DE GRANDE PORTE
Para o processamento de grandes volumes de informaes, seja nas
reas administrativas ou cientficas, necessria a utilizao de grandes
equipamentos.
Como exemplo de uma aplicao cientfica para a qual apropriado
um grande computador, pode ser citada a manuteno de uma base de
dados com as informaes do funcionamento de uma hidroeltrica. Neste
caso, alm da necessidade de uma grande capacidade de armazenamen-
to, existe tambm a necessidade da potncia de clculo, para o controle
de uma situao de emergncia. Este tipo de aplicao tambm configura
a necessidade de utilizao de computadores extremamente confiveis.
No campo da administrao, existem determinadas aplicaes que s
podem ser realizadas com um grande computador. Um exemplo significati-
vo pode ser o processamento do movimento de contas correntes de um
grande Banco ou instituio financeira.
Normalmente, a adoo de grandes computadores implica na realiza-
o de investimentos de peso, tanto pelo custo dos prprios equipamentos
como pelas instalaes especiais que estes sistemas exigem: ar condicio-
nado, sistemas de fornecimento de energia, espao, esquemas de segu-
rana, etc.
Tambm a equipe humana dedicada sua operao deve ser nume-
rosa e de alto nvel tcnico, envolvendo analistas de sistemas, analistas de
software, schedullers de operao, alm dos elementos normalmente
necessrios em outros portes, de equipamentos, como programadores,
operadores, digitadores, etc.
Por estes motivos, s recomendada sua implantao se a complexi-
dade ou as caractersticas das aplicaes realmente justificarem estas
condies.
No mercado mundial, as empresas fabricantes de computadores com
maior participao neste segmento so a IBM, a Unisys, e a Fujitsu.
MICROPROCESSADORES - CARACTERSTICAS
O crebro do computador o processador - a C.P.U., ou seja, a Cen-
tral Processing Unit. E a CPU que processa as informaes e administra
o emprego de todos os recursos disponveis. Assim, por exemplo, a CPU
que opera os clculos, numa velocidade incomum.
Nos microcomputadores, a CPU um circuito integrado, chamado mi-
croprocessador.
Essa CPU um circuito eletrnico integrado, que tem por deficincia
s distinguir se est (1) ligado, ou (0) desligado - ou seja, s reconhece os
nmeros "0" e "1" - mas faz isso com velocidade altssima, de 0,1 a 3
Bilhes de operaes por segundo, dependendo do modelo.
O primeiro microprocessador foi o lntel 4004 de 4 bits, de (1971) um
Circuito Integrado com 2.250 transistores. Hoje os modernssimos micro-
processadores so pequenssimos circuitos integrados, que trabalham
com 64 bits, a uma velocidade at superior a 3 BIPS (Bilhes de Instru-
es Por Segundo); so os microprocessadores Pentium 4 e Athlon.
O mais importante nos microprocessadores (chips) sua velocidade
de processamento: os de 1000 Mhz, antes considerados velozes, hoje
esto superados, enquanto os de 2000 Ghz j so o bsico, barateando e
com uma relao custo/benefcio mais praticvel - mas os de 3 Ghz so os
computadores de maior porte. A velocidade da indstria produtora de
microprocessadores maior que a dos prprios chips, tornando acessvel
ao pblico produtos cada vez mais rpidos e mais baratos.
Dispositivos de entrada e sada
Discos Magnticos
Os discos magnticos so dispositivos de armazenamento de infor-
mao, externos ao conjunto formado pelo processador e pela memria
principal.
Estes dispositivos so por vezes referidos como memria secundria.
Drives de Discos Magnticos
As drives so dispositivos que leem e escrevem dados nos discos
magnticos, canalizando a informao entre os discos e o processador ou
a memria principal.
As drives podem ser internas ou externas unidade de sistema.
Placas de Expanso
As placas de expanso so dispositivos que se utilizam para extender
as funcionalidades e o desempenho do computador.
Existe uma grande diversidade de placas de expanso, como, por e-
xemplo, placas de rede, de vdeo, de som e de modem.
Terminal ou estao de trabalho
Um terminal um sistema normalmente constitudo por um teclado e
por um monitor e que est ligado remotamente a um computador central.
O computador central processa a informao introduzida atravs do
teclado do terminal, enviando os resultados de volta para serem visualiza-
dos no monitor do terminal.
Modem
Um modem um dispositivo utilizado na ligao de computadores a-
travs da rede telefnica pblica.
O modem converte a informao digital do computador num formato
analgico, de modo a poder ser transmitida atravs das linhas telefnicas,
e faz a converso inversa na recepo de informao da rede.
DISPOSITIVOS DE ENTRADA
Teclado
O teclado o dispositivo de entrada mais comum, permitindo ao utili-
zador introduzir informao e comandos no computador.
Mouse
O rato um dispositivo de entrada que permite ao utilizador percorrer
e selecionar itens no ecr do computador.
Este dispositivo envia ao computador as coordenadas do cursor relati-
vas aos movimentos no ecr e ainda comandos activados pela seleco
de itens.
Scanner
O scanner um dispositivo que l informao impressa em papel (tex-
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to e imagens) e a converte num formato digital.
Uma vez dentro do computador, essa informao pode ser armazena-
da, editada ou visualizada num monitor.
Sensores
Os sensores so dispositivos que permitem capturar valores de um
dado processo contnuo e convert-los para o formato digital, de modo a
serem processados pelo computador.
Por exemplo, h sensores de temperatura, de velocidade e de luz. Es-
tes dispositivos so utilizados freqentemente em processos de monitori-
zao industrial.
Microfone
Um microfone um dispositivo de entrada que permite introduzir som
no computador, para posterior edio e/ou armazenamento.
Estes dispositivos encontram-se frequentemente em computadores
multimedia.
USB
Originalmente concebida como uma eficiente porta de comunicao
para perifricos (como mouse e impressora), foi a porta escolhida para as
cmeras digitais para descarregar suas fotos.
DISPOSITIVOS DE SADA
Monitor
O monitor um dispositivo perifrico utilizado para a visualizao de
informao armazenada num sistema informtico.
CD-ROM
O CD-ROM - Compact Disc, Read-Only Memory - um disco compac-
to, que funciona como uma memria apenas para leitura - e, assim, uma
forma de armazenamento de dados que utiliza tica de laser para ler os
dados.'
Um CD-ROM comum tem capacidade para armazenar 417 vezes mais
dados do que um disquete de 3,5 polegadas. Hoje, a maioria dos progra-
mas vem em CD, trazendo sons e vdeo, alm de textos e grficos.
Drive o acionador ou leitor - assim o drive de CD-ROM o dispositi-
vo em que sero tocados os CD-ROMS, para que seus textos e imagens,
suas informaes, enfim, sejam lidas pela mquina e devidamente proces-
sadas.
A velocidade de leitura indicada pela expresso 2X, 4X, 8X etc., que
revela o nmero de vezes mais rpidos que so em relao aos sistemas
de primeira gerao.
E a tecnologia dos equipamentos evoluiu rapidamente. Os drivers de
hoje em dia tem suas velocidades nominais de 54X e 56X.
A velocidade de acesso o tempo que passa entre o momento em
que se d um comando e a recuperao dos dados. J o ndice de transfe-
rncia a velocidade com a qual as informaes ou instrues podem ser
deslocadas entre diferentes locais.
H dois tipos de leitor de CD-ROM: interno (embutidos no computa-
dor); e externo ligados ao computador, como se fossem perifricos).
Atualmente, o leitor de CD-ROM (drive de CD-ROM) um acessrio
multimdia muito importncia, Presente em quase todos os computadores.
Os cds hoje em dia so muito utilizados para troca de arquivos, atra-
vs do uso de cds gravveis e regravveis. Os cds somente podem ser
gravados utilizando-se um drive especial de cd, chamado gravador de cd.
DVD Rom
Os DVDs so muito parecidos com os cds, porm a sua capacidade
de armazenamento muito maior, para se ter uma idia, o DVD armazena
quase que 10 vezes mais que um cd comum.
Por terem uma capacidade to grande de armazenamento, compor-
tam um contedo multimdia com facilidade, sendo muito usados para
armazenar filmes e shows.
Os drives mais atuais permitem a gravao de dvds, porm o seu pre-
o ainda muito alto para o uso domstico, porm um drive muito utilizado
hoje em dia o comb. Este drive possui a funo de gravador de cd e
leitor de dvd.
Data-Show
Os projectores de imagens, ou data-show, so dispositivos que permi-
tem visualizar documentos electrnicos (texto, grficos, imagens) armaze-
nados num computador.
Estes dispositivos so colocados em cima de um retroprojector, e a
sua ligao ao computador faz-se atravs do conector do monitor.
Impressoras
As impressoras so dispositivos que imprimem no papel documentos
electrnicos (texto, grficos, imagens) gerados ou editados no computador.
H diversos tipos de impressoras, com diferentes funcionamentos,
desempenhos e custos.
Caractersticas Bsicas
O volume de impresso que ela suporta em uma unidade de tempo.
Impressoras indicam sua vazo de impresso em pginas por minuto.
A tecnologia utilizada para gerar os smbolos a serem impressos. Atu-
almente, impressoras podem ser do tipo:
de jato de tinta;
a laser;
por transferncia de cera aquecida ("thermal-wax");
por sublimao de tinta ("dye sublimation").
Impressoras Matriciais
As impressora matriciais trabalham como mquinas de escrever. Elas
so muito comuns em escritrios e empresas que emitem notas fiscais. A
impresso feita por meio de um dispositivo qualquer que se projeta
contra uma fita com tinta, martelando-a contra um papel e nele imprimindo
o smbolo desejado (letra, desenho, etc).
O nome matricial por si s explica a essncia de seu funcionamento,
j que os caracteres so formados por uma matriz de pontos, expresso
derivada do ingls: "dot pitch".
O mtodo de gerao dos pontos no papel se inicia com a existncia
de um dispositivo (cabea de impresso) composto de vrios fios, muito
finos, as agulhas ou pinos (em ingls usa- se "pin"), montados em um tubo
e ligados a uma bobina eletromagntica. As agulhas, que podem variar,
em quantidade, entre 9 e 24, so dispostas verticalmente, formando uma
coluna, quando se trata de cabea de impresso de 24 agulhas. Para que
as agulhas possam ficar dispostas bem prximas umas das outras (e
garantir, assim, boa qualidade de impresso), os magnetos so usualmen-
te arranjados de forma radial.
A cabea de impresso caminha da esquerda para a direita (ou nos
dois sentidos, dependendo do tipo de impressora) e em seu percurso vai
marcando os pontos correspondentes aos caracteres que se deseja impri-
mir. Em geral, um caractere constitudo de uma matriz com 5 x 9 pontos
(impressora com 9 agulhas) ou bem mais, no caso de impressoras de 24
agulhas . Quando um padro de bits, correspondente a uma caractere,
recebido no circuito de controle da impressora, este padro gera correntes
eltricas que vo acionar a bobina ligada correspondente de controle da
impressora, este padro gera correntes eltricas que vo acionar a bobina
ligada correspondente agulha. Nessa ocasio, a bobina energizada
projeta rapidamente a agulha, que impacta a fita com tinta impregnando o
papel com um ponto. Logo em seguida, uma mola retoma rapidamente a
agulha, que fica pronta para novo acionamento.
Dessa forma, a cabea imprime simultaneamente os n pontos de uma
coluna e logo em seguida os n pontos da coluna seguinte, e assim suces-
sivamente at formar todo o caractere e o caractere seguinte e o seguinte,
at completar a linha.
Apesar de ainda estarem sendo produzidas em escala razovel, as
impressoras matriciais vm perdendo usurios em face das vantagens de
preo/desempenho de modelos com tecnologia mais avanadas, especi-
almente as impressoras de jato de tinta.
Impressoras de Jato de Tinta
As impressoras de Jato de Tinta ("ink-jet") semelhantemente s matri-
ciais, produzem caracteres em um papel em forma de matriz de pontos -
com a diferena de que o ponto produzido por uma gota de tinta, que
lanada no papel e secada por calor. Da reunio dessas gotas resultar o
formato do caractere, de forma bem parecida com os pontos obtidos pelas
agulhas nas impressoras matriciais.
O mecanismo de impresso , em geral, constitudo de uma certa
quantidade de pequeninos tubos com um bico apropriado para permitir a
sada das gotas de tinta. Um valor tpico de bicos existentes em mecanis-
mos de impresso dessas impressoras oscila entre 50 e 64, mas atual-
mente j esto sendo lanados novos modelos com 128 e at 256 bicos. A
19
tecnologia mais comum - "dmp-on-demand buble jef'- projeo gota por
demanda - consiste na passagem de uma corrente eltrica por uma resis-
tncia, que, aquecida por esta corrente, gera suficiente calor para o tubo
de tinta. No instante em que se aquece o suficiente, a tinta vaporiza e se
expande, acarretando a sada de uma gota pelo bico do tubo, a qual vai
ser depositada e sacada no papel, gerando um ponto de tinta. O processo
ocorre milhares de vezes por segundo durante a impresso.
H impressoras que funcionam com apenas um cartucho de tinta preta,
so as impressoras do tipo monocromticas, e que imprimem colorido
atravs do emprego de 2 cartuchos de tinta, 1 preto e um colorido.
Sendo uma impressora do tipo jato de tinta, sua resoluo (a quanti-
dade de pontos que constituem um caractere) to maior - produz carac-
teres mais slidos e ntidos - quanto a quantidade de bicos que o meca-
nismo de impresso pode ter. Seu mecanismo de impresso contm algo
em tomo de 60 bicos, produzindo, assim, uma matriz de pontos muito mais
densa do que se consegue com impressoras matriciais de 24 agulhas.
Valores tpicos de resoluo de impressoras de jato de tinta esto na faixa
de 300 x 300 pontos por polegada e 360 x 360 pontos por polegada ("dpi-
dots per inchs"), com caracteres constitudos de uma matriz de 18 x 48 e
at 36 x 48 pontos. Elas possuem outra vantagem sobre as impressoras
matriciais: so silenciosas, j que no dispem de mecanismo de impacto.
Impressora a Laser
Mais sofisticas e com melhor qualidade de impresso, as impressoras
a laser funcionam semelhantemente s copiadoras de documentos, ou
seja, projetam em um cilindro fotossensitivo, uma imagem da pgina que
ser impressa. Em seguida, um produto chamado "tonel'. composto de
partculas minsculas, espalhado sobre a imagem criada no cilindro.
Finalmente, a imagem transferida do cilindro para um papel e secada por
intenso calor; depois disso, o cilindro deve ter a imagem apagada para que
uma nova imagem possa ser nele criada. E assim, sucessivamente, as
pginas vo sendo impressas. A imagem criada no cilindro atravs de
um feixe de laser que acesso e apagado a cada ponto do cilindro (como
pixels em um vdeo), conforme a configurao binria e a localizao dos
smbolos que se deseja imprimir.
Tambm as impressoras a laser imprimem ponto por ponto e, por essa
razo, sua resoluo medida em pontos por polegada ("dpi = dots per
inch").
No mercado atual h impressoras deste tipo funcionando com resolu-
o de 300 dpi a 2.000 dpi's, produzindo pginas em uma taxa em torno
de 10 ppm e 17 ppm (impressoras pessoais), como tambm 24 e mais
(impressoras que funcionam em rede locais de microcomputadores) ou
mquinas de maior poder, capazes de imprimir mais de 80 ppm.
Plotters
Os traadores grficos, ou plotters, so dispositivos de impresso em
papel utilizados quando a qualidade exigida ao documento impresso
bastante elevada.
Os plotters so constitudos por uma ou mais canetas que se deslo-
cam na largura do papel e cujos movimentos so controlados por coman-
dos enviados pelo computador.
Colunas de Som
As colunas de som encontram-se frequentemente em sistemas com
funcionalidades multimedia.
Estes dispositivos de sada convertem os ficheiros audio, que se en-
contram na forma eletrnica, em sinais de presso, transmitindo o som
resultante.
HARDWARE
O primeiro componente de um sistema de computao o HARDWA-
RE, que corresponde parte material, aos componentes fsicos do siste-
ma; o computador propriamente dito.
O hardware composto por vrios tipos de equipamento, caracteriza-
dos por sua participao no sistema como um todo. Uma diviso primria
separa o hardware em SISTEMA CENTRAL E PERIFRICOS. Tanto os
perifricos como o sistema central so equipamentos eletrnicos ou ele-
mentos eletromecnicos. Estes equipamentos so interligados atravs da
Placa Me.
PLACA-ME
A placame a principal e maior das placas de circuitos presentes
em um microcomputador. Nela esto incorporados os componentes es-
senciais para o funcionamento do sistema computacional. Ela esta presen-
te nos microcomputadores desde 1974 poca em que eles foram criados e
ficaram disponveis.
A placa-me (Motherboard) gerencia toda transao de dados entre a
CPU e os perifricos. Mantm a CPU, sua memria cache secundria, o
chipset, BIOS, memria principal, chips I/O, portas de teclado, serial,
paralela, discos e placas plug-in.
Nos computadores antigos, era na placa-me que se colocava placas
controladoras IDE, placa de video e som. Porm atualmente, todas as
placas-me j vem com controladora IDE embutida e muitas delas com
video e som juntos.
Isso foi uma medida que visava reduzir os custos de produo de um
computador. Realmente, o objetivo foi alcanado mas muitas vezes, per-
deu-se em qualidade. Por isso muitas pessoas acabam optando por com-
prar placas de vdeo e som separadas apesar de j existirem esses dispo-
sitivos nas placas-me.

A maior parte das placas-me apresentam as seguintes caracterstica:
slots padro PCI
slots padro AGP
Chips VLSI que controlam o barramento PCI
Soquetes para a instalao de 3 ou 4 mdulos de memria
Conectores de drives
Conectores das portas seriais (2)
Conectores da porta paralela
Conectores de portas USB
Conector da porta de jogos
Conector para o Microprocessador
Memria ROM (BIOS)
Memria Cache Secundria
Memria Principal
Bateria
Conectores para os cabos de alimentao da fonte
Conectores para ligao dos fios do painel frontal do gabinete
Conector para ligar o teclado
Cabo flat IDE
Cabo flat para Drives
Cabos das interfaces serial, paralela e USB
Micro ventilador (Cooler)
Nas placa mais atuais, os chips de placa de vdeo, placa de som e
placa de rede j vem embutidos nas placas.
A seguir sero detalhados os principais componentes externos a Placa
Me.
CARACTERSTICAS DO HARDWARE DE UM SISTEMA:
Sistema Central:
UCP - Unidade Central de Processamento: o "crebro" da mquina
o processador controla o microprocessador -, UCP ou CPU (Central
Processing Unit);
Memria Principal ou Central: rpida, custosa, limitada, temporria e
voltil.
Perifricos, o mesmo que Unidades de EIS - Entrada/Sada:
Memria Auxiliar, Secundria ou de Massa: mais lenta, porm menos
custosa. com maior capacidade e teoricamente permanente: no vol-
til;
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Dispositivos ou Unidades de Entrada: convertem informao em forma
utilizvel pela mquina;
Dispositivos ou Unidades de Sada: convertem informao utilizvel
pela mquina para formatos utilizveis externamente.
SISTEMA CENTRAL
Unidade central de processamento. A CPU l a informao contida na
memria e realiza as operaes solicitadas, ativando e desativando os
dispositivos de entrada e sada necessrios (monitor, impressora, teclado
etc.). Compe-se de uma srie de circuitos eletrnicos que incluem diver-
sos elementos, dos quais o principal o processador. A maioria dos com-
putadores mdios e pequenos tm o microprocessador num s chip, o que
simplifica seu projeto e fabricao e aumenta seu rendimento.
O principal circuito eletrnico a Unidade Central de Processamento -
UCP ou CPU Central Processing Unit, responsvel pelo gerenciamento
de todas as funes do sistema.
Em um microcomputador a UCP, tambm chamada de MICROPRO-
CESSADOR um circuito integrado, um CHlP.
Muitas das caractersticas mais importantes de um computador, como
o nmero de bits que pode processar de uma s vez, a freqncia dos
impulsos do relgio, que determina sua rapidez e a quantidade de mem-
ria que pode utilizar ou controlar diretamente, so determinadas pelo tipo
de processador com que equipado. Em muitos casos, ao supervisionar
todo o trabalho do computador, o processador central pode ficar saturado.
Por isso, instalam-se processadores auxiliares especializados em certas
atividades, como clculos matemticos, gerncia da memria ou controle
de dispositivos de entrada e sada.
A UCP um circuito eletrnico que distingue somente dois estados f-
sicos, ligado ou desligado, representados pelos nmeros 0 e 1 dgitos
binrios. Mediante uma srie de "truques" eletrnicos, a UCP ou CPU tem
a capacidade de somar "grandezas" representadas por zeros e uns, e
ainda permite comparar "grandezas" (diferente, maior etc). Mas somente
isto : somar e comparar grandezas.
Para compensar esta "fraqueza" de s conseguir somar e comparar
grandezas, a UCP trabalha em velocidade extremamente altas. Depen-
dendo do modelo do microprocessador, a velocidade varia entre 0,1 e 10
milhes de operaes por segundo e alcanar mais de 100 MIPS - Milhes
de Instrues Por Segundo nos supercomputadores.
Essas velocidades de processamento so, sem dvida, incompatveis
com velocidades normais de trabalho de "seres humanos".
Isto , enquanto uma pessoa leva dcimos de segundo para fazer um
clculo "cabea", um microprocessador pode executar, no mesmo tempo,
milhares de vezes o mesmo clculo. Por isso e pelo fato de a UCP somen-
te "entender" zeros e uns, praticamente impossvel se trabalhar direta-
mente com ela.
Para contornar esse problema e aproveitar toda a eficincia que esta
velocidade por fornecer, foi criado um dispositivo que armazena tudo, ou
praticamente tudo o que deve ser executado, e alimenta o microprocessa-
dor na sua velocidade normal de trabalho. Esse dispositivo recebe o nome
de "memria", pois sua caracterstica funcional armazenar informaes
que sero ou foram processadas na UCP. As informaes podem entrar
ou sair da memria, sempre controladas pelo microprocessador.
MEMRIA
A memria central de um computador constituda de chips que se
comunicam com a CPU pelo condutor (ou bus) de dados, que um con-
junto de tantos cabos eltricos quantos sejam os bits que formam a pala-
vra no sistema de processamento da CPU. Os chips de memria central
podem ser, basicamente, de quatro tipos: RAM, ROM, PROM e EPROM. A
RAM (iniciais da expresso em ingls random-access memory, memria
de acesso aleatrio) uma memria de acesso direto na qual se podem
escrever e apagar dados a qualquer momento. A informao que contm
desaparece quando se desliga o computador, mas, devido a sua velocida-
de e versatilidade, a que a CPU utiliza mais intensamente. A memria
ROM (do ingls read-only memory, memria somente de leitura) permite
apenas a leitura dos dados que contm, em geral gravados pelo fabricante
e de contedo inaltervel. Utiliza-se sobretudo para o armazenamento de
programas de partida, indicao do nmero de srie do aparelho etc.
As memrias PROM (programmable read-only memory, memria pro-
gramvel somente de leitura) e EPROM (erasable programmable read-only
memory, memria apagvel e reprogramvel somente de leitura) constitu-
em casos particulares da anterior. O usurio pode gravar uma nica vez na
PROM e vrias vezes na EPROM, aps apagar seu contedo pelo empre-
go de radiao ultravioleta. O usurio comum no manipula, em geral,
esse tipo de dispositivos, que servem para aplicaes tcnicas muito
especializadas.
MEMRIA PRINCIPAL
Exigida para que o microprocessador possa realizar seus clculos, a di-
menso e a arquitetura da memria de um computador determinam como ele
pode ser programado e, at certo ponto o nvel de complexidade dos pro-
blemas que ele pode solucionar.
onde o computador armazena as instrues necessrias ao funciona-
mento do sistema operacional e programas. O processador precisa de
espao para arrumar as instrues contidas no programa de modo que ele,
processador, possa executa-las rapidamente. Todo programa que voc
executa est na memria RAM, seja ele um software antivrus, um protetor
de tela, impresso, etc.
Em termos de hardware, so pequenos pentes que so encaixados nos
slots de memria das placas me. Atualmente, temos pentes (os mais co-
muns) de 32 MB, 64 MB, 128 MB, 256 MB e de 512 MB. A capacidade total
de memria depende do pente e do nmero de slots na placa me. na
memria que ficam todas as informaes utilizadas durante as operaes de
escrita ou leitura nas unidades de armazenamento e os programas, cache de
software para hard-disk, drives virtuais e vrus. Esse tipo de memria precisa
continuamente de um sinal da CPU (refresh) para manter seus dados arma-
zenados.
MEMRIA CACHE SECUNDRIA
O cache L2 um conjunto de chips de acesso rpido instalados na placa
me, ou seja, externo ao processador. A memria principal do computador
denominada DRAM bem mais lenta que a memria cache secundria
SRAM (Static Random Access Memory), que tem tempos de acesso de at
12 ns, mas em compensao bem mais cara.
No a toa que a tecnologia de cache est presente tanto em winches-
ters, processadores e em muitas outras placas.
A construo das memrias cache segue princpios de construo to-
talmente diferentes das memrias comuns. Utilizam elementos lgicos
compostos basicamente de transistores chamados flip-flops. Resumindo
tudo, o cache trabalha na velocidade do processador enquanto a memria
DRAM depende da incluso de waitstates (estados de espera do processa-
dor) para disponibilizar o dado devido a sua lentido.
MEMRIA DE MASSA
A memria de massa o meio onde se armazenam os dados, mais co-
nhecida como HD, ou Winchester. Este tipo de memria muito mais barato
do que as outras citadas anteriormente, por este motivo, ele tem grandes
capacidades de armazenamento. Seus tamanhos variam de 100 Mb, nos
HDs do incio da dcada de 90 at os atuais com 300 Gb ou superiores. Por
se tratar de uma memria de massa, o seu acesso mais lento do que as
outras memrias, tempo uma diferena de tempo muito grande. Outros
meios de memria de massa so os CDs e os DVDs.
BIOS
A BIOS (Basic Input/Output System) do computador um conjunto de
rotinas gravadas permanentemente, que do ao sistema suas caractersticas
operacionais fundamentais, como por exemplo, o tamanho e tipo do disco
rgido, o(s) drive(s) de disco flexvel, data e hora, tempos de acesso da
memria e CPU, portas disponveis, etc. A BIOS determina o que o compu-
tador pode fazer antes da carga de qualquer programa residente em disco e
como o computador reage a instrues especficas que fazem parte desses
programas residentes em disco.
PERIFRICOS
Da forma como o sistema central est esquematizado, estes compo-
nentes (UCP e memria) podem operar e produzir algum resultado til,
porm, as informaes que esto sendo recomendadas ainda esto na
forma binria (zeros e uns). portanto necessrio que este conjunto possa
se comunicar com o mundo exterior, e de preferncia de uma forma que
ns, usurios, possamos entender o que sai da unidade central e que ela
possa tambm entender nossas instrues.
Para tal, podemos acoplar a esse equipamento perifricos destinados
concretizao da comunicao entre as pessoas e a mquina.
So eles as unidades de entrada e unidades de sada, dispositivos
21
que complementam como perifricos o hardware da unidade central.
Agora j podemos, de tempos em tempos, copiar o contedo da me-
mria principal na memria auxiliar. E como a memria auxiliar tem, nor-
malmente, maior capacidade de armazenamento que a principal, podemos
ter grandes quantidades de informaes armazenadas na memria auxiliar
e process-las em etapas na memria principal. Com essa configurao -
conjunto de dispositivos que formam o hardware -, o sistema j est com-
pleto. Temos como entrar em dados no equipamento, onde armazenar
temporariamente dados para alimentar a UCP (memria principal), onde
armazenar permanentemente os dados (memria auxiliar) e como retirar
ou ver os resultados (unidades de sada).
SLOTS DE EXPANSO
Funcionam como portas para entrada de novos sinais no computador,
propiciando acesso direto aos seus circuitos. Os Slots de Expanso permi-
tem a incorporao de novos recursos e aperfeioamento ao sistema, e
tambm a modificao rpida e fcil de algumas caractersticas.
Slots para Memria: so aquele encaixes para placas, existentes na
placa me. importante verificar a quantidade e o tipo de slots para a
memria RAM disponveis.
Slots para placas: atualmente, praticamente todas as placas trazem slots
para PCI e ISA.
SOFTWARE
Para usufruir de toda essa capacidade de processamento que o
hardware fornece precisa-se de software, que o conjunto de instrues
inteligveis pela UCP e arranjadas logicamente. O software pode ser
dividido em dois grandes grupos de programas: os bsicos e os aplicati-
vos.
SOFTWARE BSICO
Sistemas Operacionais: coordenam detalhes internos e gerenciam a
utilizao do sistema. Cada modelo de UCP ou famlia de computador usa
um sistema operacional diferente.
Para micros, os mais difundidos :
Windows - o sistema usado na maioria dos computadores pes-
soais;
Linux Sistema pouco difundido para o uso pessoal, porm muito
difundido no meio corporativo.
UNIX Sistema que mais difundido em computadores de grande
porte, chamados MainFrame.
Tradutores, interpretadores, compiladores de linguagem: permitem
que as mquinas executem programas no escritos em linguagem de
mquina. Orientados para os procedimentos a serem executados em um
determinado tipo de aplicao, os mais difundidos so Visual Basic, CO-
BOL, Delphi, Java e outras.
SOFTWARE APLICATIVO
um programa escrito, onde se usa os softwares bsicos para resol-
ver uma determinada aplicao como por exemplo: Contabilidade, Folha
de Pagamento, Contas a Pagar, Contas a Receber, Estoques etc.
USURIOS = PESSOAS
CPD, Sistemas e Suporte
Em sistemas de maior porte, o componente usurio est dividido em
dois grupos: um formado por um conjunto de pessoas que tradicionalmen-
te compem o CPD - Centro de Processamento de Dados da empresa, e
outro que so os usurios propriamente ditos. As pessoas que compem o
CPD tm uma srie de funes diferentes que exigem determinadas
qualificaes, dentre as quais:
PRINCIPAIS FUNES DO CPD:
Dirigir o sistema - hardware, software e pessoal.
Dar suporte aos usurios.
Projetar programas.
Anlise de Sistemas.
Desenvolver programas Programar e documentar.
Manter programas.
Operar hardware.
Inserir dados.
Consertar e manter o hardware.
Atender s necessidades da empresa.
Responsabilidade perante a empresa pelos sistemas.
Procedimentos operacionais.
Segurana/Auditoria.
lnterface com usurio.
Suporte ao usurio.
PRINCIPAIS FUNES DO USURIO:
Solicitar e definir aplicaes.
Fornecer informaes e inserir dados.
Receber e utilizar os resultados.
Determinar o uso do sistema.
Operar hardware.
Inserir dados.
Manter o hardware.
Projetar, redigir e manter programas.
Responsabilidade perante empresa pelos sistemas onde opera.
Observar os procedimentos de segurana.
Em sistemas de grande porte so necessrias vrias pessoas para
cada tarefa do CPD, a fim de que o usurio possa utilizar o sistema.
Em geral, ele solicita uma aplicao e espera que o CPD a implemen-
te. Nos sistemas menores (micro), uma ou poucas pessoas, tipicamente
usurios, cuidam de todas essas tarefas
Nos sistemas modernos de menor porte isso possvel devido es-
trutura dos outros dois componentes; hardware e software, e sua interde-
pendncia. Mas tambm pelos novos programas de altssimo nvel.
Como qualquer mquina, o computador pode prestar servios aos
seus usurios, dentro das possibilidades e limitaes de cada modelo. Um
computador, atualmente, serve muito bem s tarefas de clculos em geral,
armazenamento e recuperao de informaes, comunicao, gerao e
manuteno de textos etc.
Os sistemas tradicionais so em geral de maior porte e com uma filo-
sofia antiga de processamento centralizado. Os sistemas modernos pare-
cem, a principio, de menor porte, e suas funes refletem os usurios de
micros. Entretanto, sua descrio perfeitamente adequada para os
grandes sistemas modernos, onde o usurio passa a ter responsabilidades
crescentes no desenvolvimento e operao do sistema. A misso estrat-
gica da informtica tem provocado mudanas na estrutura organizacional
do setor de sistemas de empresa que, alm de subir na hierarquia, tem
ganho novas atribuies estratgicas.
Assim, a lista de funes do CPD tradicional tem sido ampliada exi-
gindo que a postura de localizar o CPD subordinado-a diretoria financeira,
administrativa, industrial ou outra rea funcional onde teve origem a utiliza-
o do computador na empresa, seja modernizada. Um primeiro passo
nessa modernizao a identificao dos diferentes grupos de funes e
a crescente importncia das funes relacionadas com o suporte ao usu-
rio e ao teleprocessamento e comunicao; dessa forma, o CPD evolui
para um departamento de sistemas. O segundo passo reposicionar a
rea de sistemas no organograma da empresa que sobe na hierarquia
conforme cresce a informatizao da empresa, evoluindo para uma rea
funcional independente, responsvel pelos sistemas de informao da
empresa como um todo.
Entre muitos arranjos funcionais encontrados na prtica, uma situao
tpica para empresas adiantadas no processo de informatizao tem a
seguinte estrutura organizacional:
SISTEMAS OU SISTEMAS DE INFORMAO OU INFORMTICA:
Dirigir o sistema - hardware, software e pessoal.
Dirigir; Operao, Desenvolvimento, Teleprocessamento e Suporte.
Responsabilidade perante empresa pelos sistemas.
Procedimentos Operacionais, Segurana, Auditoria.
OPERAO:
Produo e operao do hardware.
Inserir dados.
22
Manter o hardware.
DESENVOLVIMENTO:
Anlise de sistemas.
Projetar programas.
Desenvolver programas: programar, documentar e manter.
TELEPROCESSAMENTO - TP:
Dar suporte aos usurios.
Atender s necessidades da empresa.
Anlise e estruturao de aplicaes.
lnterface com o usurio.
O&M - Organizao e Mtodos, s vezes um dos setores de sistemas.

PROCEDIMENTOS, APLICATIVOS E DISPOSITIVOS PARA ARMAZE-
NAMENTO DE DADOS E PARA REALIZAO DE CPIA DE SEGU-
RANA (BACKUP)

BACKUP
Cpias de segurana dos dados armazenados em um computador so
importantes, no s para se recuperar de eventuais falhas, mas tambm
das conseqncias de uma possvel infeco por vrus, ou de uma inva-
so.
Formas de realizar um Backup
Cpias de segurana podem ser simples como o armazenamento de
arquivos em CDs, ou mais complexas como o espelhamento de um disco
rgido inteiro em um outro disco de um computador.
Atualmente, uma unidade gravadora de CDs e um software que possi-
bilite copiar dados para um CD so suficientes para que a maior parte dos
usurios de computadores realizem suas cpias de segurana.
Tambm existem equipamentos e softwares mais sofisticados e espe-
cficos que, dentre outras atividades, automatizam todo o processo de
realizao de cpias de segurana, praticamente sem interveno do
usurio. A utilizao de tais equipamentos e softwares envolve custos mais
elevados e depende de necessidades particulares de cada usurio.
A freqncia com que realizada uma cpia de segurana e a quanti-
dade de dados armazenados neste processo depende da periodicidade
com que o usurio cria ou modifica arquivos. Cada usurio deve criar sua
prpria poltica para a realizao de cpias de segurana.
Cuidados com o Backup
Os cuidados com cpias de segurana dependem das necessidades
do usurio. O usurio deve procurar responder algumas perguntas antes
de adotar um ou mais cuidados com suas cpias de segurana:
Que informaes realmente importantes precisam estar armazenadas em
minhas cpias de segurana?
Quais seriam as conseqncias/prejuzos, caso minhas cpias de
segurana fossem destrudas ou danificadas?
O que aconteceria se minhas cpias de segurana fossem furtadas?
Baseado nas respostas para as perguntas anteriores, um usurio deve
atribuir maior ou menor importncia a cada um dos cuidados discutidos
abaixo:
Escolha dos dados: cpias de segurana devem conter apenas ar-
quivos confiveis do usurio, ou seja, que no contenham vrus ou sejam
cavalos de tria. Arquivos do sistema operacional e que faam parte da
instalao dos softwares de um computador no devem fazer parte das
cpias de segurana. Eles pode ter sido modificados ou substitudos por
verses maliciosas, que quando restauradas podem trazer uma srie de
problemas de segurana para um computador. O sistema operacional e os
softwares de um computador podem ser reinstalados de mdias confiveis,
fornecidas por fabricantes confiveis.
Mdia utilizada: a escolha da mdia para a realizao da cpia de se-
gurana extremamente importante e depende da importncia e da vida
til que a cpia deve ter. A utilizao de alguns disquetes para armazenar
um pequeno volume de dados que esto sendo modificados constante-
mente perfeitamente vivel. Mas um grande volume de dados, de maior
importncia, que deve perdurar por longos perodos, deve ser armazenado
em mdias mais confiveis, como por exemplo os CDs;
Local de armazenamento: cpias de segurana devem ser guarda-
das em um local condicionado (longe de muito frio ou muito calor) e restri-
to, de modo que apenas pessoas autorizadas tenham acesso a este local
(segurana fsica);
Cpia em outro local: cpias de segurana podem ser guardadas em
locais diferentes. Um exemplo seria manter uma cpia em casa e outra no
escritrio. Tambm existem empresas especializadas em manter reas de
armazenamento com cpias de segurana de seus clientes. Nestes casos
muito importante considerar a segurana fsica de suas cpias, como
discutido no item anterior;
Criptografia dos dados: os dados armazenados em uma cpia de
segurana podem conter informaes sigilosas. Neste caso, os dados que
contenham informaes sigilosas devem ser armazenados em algum
formato criptografado;
DISPOSITIVOS
Disco rgido, disco duro ou HD (Hard Disc) a parte do computador
onde so armazenadas as informaes, ou seja, a "memria"
propriamente dita. Caracterizado como memria fsica, no-voltil, que
aquela na qual as informaes no so perdidas quando o computador
desligado.
O disco rgido um sistema lacrado contendo discos de metal
recompostos por material magntico onde os dados so gravados atravs
de cabeas, e revestido externamente por uma proteo metlica que
presa ao gabinete do computador por parafusos. Tambm chamado de
HD (Hard Disk) ou Winchester. nele que normalmente gravamos dados
(informaes) e a partir dele lanamos e executamos nossos programas
mais usados.
Memria RAM (Random Access Memory) um tipo de memria de
computador. a memria de trabalho, na qual so carregados todos os
programas e dados usados pelo utilizador. Esta uma memria voltil, e
ser perdido o seu contedo uma vez que a mquina seja desligada. Pode
ser SIMM, DIMM, DDR etc. medida em bytes, kilobytes (1 Kb = 1024 ou
2
10
bytes), megabytes (1 Mb = 1024 Kb ou 2
20
bytes).
Diretrio
Compartimentao lgica destinada a organizar os diversos arquivos
de programas em uma unidade de armazenamento de dados de um com-
putador (disco rgido, disquete ou CD). Nos sistemas operacionais do
Windows e do Macintosh, os diretrios so representados por pastas
Disco flexvel
Mesmo que disquete. um suporte para armazenamento magntico
de dados digitais que podem ser alterados ou removidos. um disco de
plstico, revestido com material magntico e acondicionado em uma caixa
plstica quadrada. Sua capacidade de armazenamento 1,44Mb.
Disquete
Mesmo que disco flexvel. um suporte para armazenamento magn-
tico de dados digitais que podem ser alterados ou removidos. um disco
de plstico, revestido com material magntico e acondicionado em uma
caixa plstica quadrada. Sua capacidade de armazenamento 1,44Mb.
Documento
O mesmo que arquivo. Todo o trabalho feito em um computador e
gravado em qualquer meio de armazenamento, que pode ser um disco
rgido, um disquete ou um CD-Rom, de modo que fique gravado para ser
consultado depois.
Drivers
Itens de software que permitem que o computador se comunique com
um perifrico especfico, como uma determinada placa. Cada perifrico
exige um driver especfico.
CD-ROM
O CD-ROM - Compact Disc, Read-Only Memory - um disco compac-
to, que funciona como uma memria apenas para leitura - e, assim, uma
forma de armazenamento de dados que utiliza tica de laser para ler os
dados.
Um CD-ROM comum tem capacidade para armazenar 417 vezes mais
dados do que um disquete de 3,5 polegadas. Hoje, a maioria dos progra-
mas vem em CD, trazendo sons e vdeo, alm de textos e grficos.
Drive o acionador ou leitor - assim o drive de CD-ROM o dispositi-
vo em que sero tocados os CD-ROMS, para que seus textos e imagens,
23
suas informaes, enfim, sejam lidas pela mquina e devidamente proces-
sadas.
A velocidade de leitura indicada pela expresso 2X, 4X, 8X etc., que
revela o nmero de vezes mais rpidos que so em relao aos sistemas
de primeira gerao.
E a tecnologia dos equipamentos evoluiu rapidamente. Os drivers de
hoje em dia tem suas velocidades nominais de 54X e 56X.
A velocidade de acesso o tempo que passa entre o momento em
que se d um comando e a recuperao dos dados. J o ndice de transfe-
rncia a velocidade com a qual as informaes ou instrues podem ser
deslocadas entre diferentes locais.
H dois tipos de leitor de CD-ROM: interno (embutidos no computa-
dor); e externo ligados ao computador, como se fossem perifricos).
Atualmente, o leitor de CD-ROM (drive de CD-ROM) um acessrio
multimdia muito importncia, Presente em quase todos os computadores.
Os cds hoje em dia so muito utilizados para troca de arquivos, atra-
vs do uso de cds gravveis e regravveis. Os cds somente podem ser
gravados utilizando-se um drive especial de cd, chamado gravador de cd.
DVD Rom
Os DVDs so muito parecidos com os cds, porm a sua capacidade
de armazenamento muito maior, para se ter uma idia, o DVD armazena
quase que 10 vezes mais que um cd comum.
Por terem uma capacidade to grande de armazenamento, compor-
tam um contedo multimdia com facilidade, sendo muito usados para
armazenar filmes e shows.
Os drives mais atuais permitem a gravao de dvds, porm o seu pre-
o ainda muito alto para o uso domstico, porm um drive muito utilizado
hoje em dia o comb. Este drive possui a funo de gravador de cd e
leitor de dvd.

CONCEITOS DE ORGANIZAO E DE GERENCIAMENTO DE ARQUI-
VOS, PASTAS E PROGRAMAS, INSTALAO DE PERIFRICOS.
A capacidade de armazenamento dos computadores pessoais aumen-
tou muito, desde os tempos ureos da dcada de 80, em que 16Kb de
memria eram um verdadeiro luxo para mquinas deste porte, at os dias
atuais, em que temos de lidar com mega, giga e at terabytes de informa-
o. Administrar tanta coisa requer prtica, bom senso, e muita, mas muita
pacincia.
Conceitos de organizao de arquivos e mtodo de acesso
O que , afinal, um arquivo de dados? Imagine o seu computador co-
mo um grande gaveteiro. As gavetas principais contm pastas que, por
sua vez, contm as folhas de papel com as informaes. Estes so os
arquivos moda antiga. Mas a lgica de organizao de arquivos no
computador guarda uma diferena essencial: as pastas dos micros podem
conter outras pastas!
Os arquivos podem ser classificados mediante a sua colocao em di-
ferentes pastas e as prprias pastas podem ser classificadas do mesmo
modo. Dessa forma, pastas podem conter arquivos, junto com outras
pastas, que podem conter mais arquivos e mais pastas, e assim por dian-
te.
Mas onde termina (ou comea) isso tudo??
H pastas que no esto contidas em outras pastas e sim no que
chamamos de diretrio-raiz.
Esse diretrio representa um disco do computador que pode estar vi-
svel, como um disquete de pequena capacidade, ou um CD-ROM (disco
compacto de mdia capacidade) nele embutido, como um HD (hard-disk
disco rgido, fixo no computador) de alta capacidade, no qual normalmente
ficam armazenados o sistema operacional e os programas (softwares)
instalados.
Observe na imagem seguinte uma estrutura tpica de organizao de
pastas no Windows:
Exemplo de estrutura de pastas do Windows

No lado esquerdo da tela acima, vemos o diretrio-raiz, designado
como arquivos de programas: e as pastas que esto abaixo dele, como
Acessrios e Adobe. Note como a estrutura de pastas permite, por
exemplo, que a pasta Adobe contenha inmeras outras pastas e, dentro
destas,
Entretanto, ambas esto vinculadas pasta Arquivos e Programas.
Estando a pasta (ou diretrio) Arquivos de Programas selecionada, como
na figura anterior, voc pode ver o seu contedo do lado direito: ela con-
tm outros arquivos.
2. Utilizando o cone Meu Computador
Em todas as reas de trabalho (desktop) dos computadores que ope-
ram com o Windows h um cone chamado Meu Computador. Esse cone
um atalho para um gerenciador de arquivos armazenados no micro.
Vamos verificar alguns dos comandos bsicos nele existentes.
Ao clicar duas vezes no cone Meu computador, surgir uma nova
janela com outros cones para se acessar os arquivos do drive A: (para
disquetes de 3), do drive C: (disco rgido), do drive D (CD-ROM ou DVD)
e finalmente do Painel de Controle.

Esses so os caminhos bsicos.
Eventualmente haver outros cones, dependendo da configurao do
computador, como um drive de Zip (D:), por exemplo.
Ao clicar apenas uma vez nos cones de qualquer drive, vamos poder
visualizar quanto de espao est ocupado por arquivos e quanto ainda
est livre para gravarmos mais contedo.
24

Essas informaes ficam visveis por um grfico em forma de pizza
que o Meu Computador exibe automaticamente. Veja o exemplo: disco
rgido e em nossos disquetes e CDs.
Com o boto esquerdo do mouse podemos executar vrios comandos
para o determinado arquivo. Entre eles: abrir, imprimir, examinar com o
anti-virus, abrir com um determinado aplicativo, enviar para outro diretrio
ou outra pasta. Tambm possvel escolher a opo enviar para destina-
trio de correio e anexar o documento em uma mensagem do nosso
gerenciador de e-mails. Alm desses comandos, pode-se tambm copiar,
recortar, criar um atalho, renomear, excluir e verificar as propriedades
como o tamanho do arquivo, a data de criao e a data da ltima altera-
o.
O cone mais diferente do Meu Computador o Painel de Controle.
Como o prprio nome j diz, por ele que se gerencia vrias modificaes
nas configuraes do computador. por esse painel, por exemplo, que
acessamos os aplicativos gerenciadores de instalao e remoo de
hardwares (placas de vdeo, som etc.) e softwares.
Tela do Painel de Controle. As caractersticas do micro so
modificadas por aqui. Podemos adicionar e remover softwares, entre
outras coisas.

Pelo Painel de Controle ainda possvel mudar as configuraes do
vdeo, determinar como o mouse deve funcionar (para pessoas destras ou
canhotas), configurar o teclado, adicionar ou remover tipos de fontes e
muitas outras aplicaes.
Clicando duas vezes sobre um cone do drive, vamos visualizar todas
as pastas, subpastas e arquivos gravados nessa unidade. Para abrir as
pastas ou os arquivos, basta clicar duas vezes sobre eles. O cone Meu
Computador o principal meio para verificar o espao disponvel no
nosso
3. Conhecendo os comandos do Windows Explorer
O Windows Explorer um aplicativo de gerenciamento de arquivos j
instalado nos computadores com sistema Windows. Sua utilizao
bastante simples. Por ele pode-se organizar os arquivos de dados e de
programas do seu computador, mov-los de uma pasta para outra, copi-
los, excluir, compactar etc. O principal atalho para abrir o Windows Explo-
rer apertar ao mesmo tempo as teclas do Windows e da letra E.
pelo Explorer tambm que se organiza arquivos gravados em outros
computadores ligados a uma rede local. Por exemplo, nos Infocentros
(salas de acesso pblico Internet para pessoas que no possuem micros
prprios) os computadores esto ligados uns aos outros pela rede interna.
Um usurio do Infocentro pode escrever, de qualquer computador, o seu
currculo e salv-lo no Micro 01. Desse computador, o usurio pode salvar
seu documento em um disquete sempre pelo Windows Explorer, j que o
Micro 01 o nico da sala com drive de disquete. Portanto, esse aplicativo
do Windows serve tanto para manipular arquivos do computador que
estamos operando quanto de algum outro da rede local.
Fazer uma busca pelo Windows para procurar um arquivo que voc
no sabe ao certo em que pasta est gravado um recurso interessante.
Clique no cone Pesquisar, no alto da tela. A parte da tela esquerda
mudar e voc ter duas opes de pesquisa: escrevendo o nome ou
parte do nome do arquivo ou ento um trecho do texto contido no docu-
mento. Caso voc no se lembre do nome do arquivo ou de uma palavra
especfica do texto, mas sabe que arquivo do Word, pode escrever
*.doc no campo Procurar por Arquivos Chamados:. O sinal de asteris-
cos (*) indica que o aplicativo deve procurar todos os arquivos com essa
extenso, no importando o que estiver escrito antes. Para concluir a
pesquisa, escolha o diretrio onde o arquivo poderia estar.
Como fazer
O compartilhamento de pastas e arquivos em micros ligados em uma
rede interna bem simples. Basta habilitar que determinada pasta seja
compartilhada. Para isso, clique na pasta desejada com o boto esquerdo
do mouse. Escolha Compartilhamento. Na tela que se abrir, marque a
opo Compartilhar esta Pasta. Voc ainda pode determinar quantas
pessoas podero abrir a pasta e se podero modificar ou no os arquivos
abertos.

Para permitir que a pasta seja aberta por outros micros da rede inter-
na, selecione Compartilhar esta pasta Defina tambm qual ser o tipo de
compartilhamento.
Caso no se lembre do diretrio, escolha o drive C: para pesquisar por
todo o disco rgido do micro. Clicando no boto Pesquisar, o sistema
comear a procurar por todos os arquivos de Word gravados no compu-
tador.
GERENCIANDO SEUS ARQUIVOS COM O TOTAL COMMANDER
O Total Comander um aplicativo shareware que pode ser baixado
pela rede.
Alm de gerenciar arquivos, o Total Commander um programa de
FTP e compactador de arquivos.
Seus comandos para gerenciamento de arquivos so bastante intuiti-
vos, permitindo que organizemos nossas pastas muito facilmente. Alm
dos recursos bsicos de um gerenciador padro, ele possui outros bastan-
te sofisticados.
E bom saber
As aes de abrir e renomear um arquivo so iguais no Windows
Explorer e no Total Commander. Em ambos utilize os seguintes
comandos:
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1. Para abrir um arquivo, selecione-o, posicionando o cursor sobre ele e
d um duplo dique, automaticamente ele se abrir.
2. Paro renome-lo, selecione-o e dique uma vez sobre ele. Espere
alguns instantes para que se torne editvel e escreva o novo nome.
Ateno! Ao renomear um arquivo, mantenha a sua extenso, caso
contrrio poder no conseguir abri-lo novamente! O arquivo deve
estar Fechado, pois no possvel renomear documentos abertos.
Vamos conhecer alguns comandos bsicos como: visualizar, abrir,
renomear, copiar, e apagar arquivos e diretrios.
No Total Commander possvel visualizar os arquivos por meio de
duas janelas diferentes, o que nos possibilita ver, ao mesmo tempo, o
contedo do diretrio-raiz C:, do drive A: ou D: (letras normalmente atribu-
das aos drives de disquete e CD-ROM, respectivamente) e de outros
diretrios raiz ou drives que o micro possa ter. Para essa operao, basta
selecionar a letra do drive ou diretrio no menu principal.
Visualizando simultaneamente arquivos de drives e diretrios por meio
do Total commander
Com este aplicativo voc pode copiar arquivos de dois modos:
selecionando o arquivo com o mouse e arrastando-o para o local em que
se deseja copi-lo ou selecionando o arquivo e clicando na opo F5
Copy (ou clicando na tecla F5 do seu teclado).
Nos dois casos, aparecer uma janela para confirmar a ao. Basta
clicar em 0k.
Para apagar um arquivo necessrio selecion-lo com o mouse e
clicar na tecla Delete/Del. Voc tambm pode apag-lo, aps a seleo,
clicando na opo F8 Delete (ou apertando a tecla F8 do teclado). Nesse
momento tambm aparecer uma janela para confirmar a ao. Basta
ento clicar em Sim.
Apagando arquivos com o Total Commander
Finalmente, para criar pastas ou diretrios, selecione o local em que a
pasta ou o diretrio ser criado. dique no boto F7 New Folder (ou aperte
a tecla F7). Logo em seguida aparecer uma caixa de dilogo para digitar
o nome do novo diretrio ou pasta. Depois s clicar em 0k.
Associando programas a seus respectivos Formatos
Voc j sabe que um arquivo armazena dados. Dados, na linguagem
da informtica, pode significar desde uma receita de bolo a um videoclipe
do Olodum. Uma receita de bolo pode ser feita utilizando um editor de
texto como o Word, por exemplo, enquanto um videoclipe pode ser
visualizado pelo Windows Media Player.
Se tivermos os devidos programas aqui citados instalados em nosso
computador, um duplo dique em cada um dos arquivos do exemplo
anterior faz com que o Word ou o Media Player iniciem-se
automaticamente, carregando e mostrando o arquivo no formato desejado.
Como o sistema operacional, no caso o Windows, consegue distinguir
entre os dois arquivos, o de texto e o de filme, sabendo qual aplicativo
chamar, para cada um deles?
Isso possvel graas extenso dos arquivos. A extenso
simplesmente a parte final do nome do arquivo. Quando clicamos duas
vezes sobre um arquivo, o sistema operacional olha primeiramente para a
extenso do arquivo.
Se for uma extenso que j est registrada, o sistema chama o
aplicativo que capaz de carregar aquele tipo de arquivo, a fim de exibi-lo
corretamente.
Importante
A extenso tudo o que vai depois do ponto, no nome do arquivo.
Portanto, todos os arquivos que terminam em .doc reconhecidos pelo
sistema para serem visualizados por meio do Word e ou do Open Writer.
J a extenso .avi indico que o arquivo visualizvel atravs do Media
Player e assim por diante.
Mas o que significa registrar uma extenso? Registrar avisar para
o Windows que aplicativo ele deve chamar quando precisar abrir arquivos
daquela extenso. Assim, o sistema operacional guarda a informao de
quais aplicativos abrem os arquivos, livrando voc de ter de se preocupar
com isso.
O registro das extenses normalmente feito durante a instalao de
cada aplicativo. Cada programa de instalao cuida de registrar, automati-
camente, a extenso dos arquivos com os quais o aplicativo que est
sendo instalado trabalha. Por exemplo, o instalador do Office que regis-
tra as extenses .doc, .dot (associando-as ao Word), assim como associa
as extenses .xls e .xlt ao Excel; .ppt ao PowerPoint e assim por diante.
Muitas vezes, porm, precisamos fazer isso manualmente. Isso
acontece quando um programa de instalao no completou sua
execuo, registrando erradamente extenses de um aplicativo que no
instalou.
Para efetuar esse registro manual, voc pode usar o Windows
Explorer. Selecione a opo de menu Ferramentas, Opes de Pasta.
Dentro dessa opo, selecione a ltima aba, Tipos de Arquivo.
Para registrar uma extenso, basta clicar em Novo, preencher o
campo com a extenso desejada, clicar em Avanado e escolher que
aplicativo abrir os arquivos com a extenso registrada: no nosso exemplo,
a extenso fictcia XYZ, como na figura 1.
Escolhido o aplicativo, basta clicar em 0K e pronto. De acordo com
nosso exemplo, o sistema operacional passar a reconhecer arquivos do
tipo XYZ como um arquivo de udio do Windows Media Player.
Ganhe tempo e espao: aprenda a compactar e descompactar arqui-
vos
No passado, para guardar arquivos em nosso computador
precisvamos que ele tivesse muita memria e isso exigia investimento.
Alguns arquivos no podiam ser copiados para disquetes, pois eles no
tinham memria suficiente para armazen-los. Esses e outros problemas
motivaram programadores a desenvolver formas de se trabalhar os
arquivos alterando seu formato, tomando-os menores. Hoje, com as
tcnicas adotadas, consegue-se reduzir um arquivo de texto em 82% ou
mais de seu tamanho original, dependendo do contedo. Isso feito com
programas chamados compactadores.
E bom saber: E aconselhvel compactar grandes arquivos para armazen-
los, otimizando espao de armazenagem em seu HD. Esse procedimento
tambm recomendado para envi-los por e-mail, pois assim o tempo de
download e upload desses arquivos bem menor.
H diversos softwares para compactar e descompactar arquivos
disponveis no mercado. Eles reduzem diferentes arquivos em formato .zip,
.arj e outros.
E bom saber: Se voc necessita ler apenas algumas informaes de um
documento compactado, no necessrio descompact-lo para isso o
aplicativo Zip Peeker permite que o usurio leia o contedo dos arquivos
mas sem a inconvenincia de descompact-los. E possvel tambm
remover, copiar ou mover os arquivos escolhidos.
Um dos softwares mais utilizados pelos usurios o Winzip. Se esse
aplicativo estiver devidamente instalado, para se compactar um arquivo
pelo Windows Explorer, basta clicar nele com o boto direito e escolher a
opo Add to Zip. Isso pode ser feito com conjuntos de arquivos e at
mesmo com pastas. Ao se escolher essa opo, uma janela se abrir
perguntando o nome do novo arquivo a ser criado com o(s) arquivo(s)
devidamente compactado(s) e outras informaes. Aps o preenchimento
dessas informaes, o arquivo compactado estar pronto.
Em verses mais recentes do Winzip, ao se clicar com o boto direito
sobre um arquivo, automaticamente se habilita a opo de se criar o
arquivo compactado (ou zipado, como se costuma dizer) j com o mesmo
nome do arquivo original, trocando-se somente a extenso original do
arquivo para .zip.
Para se descompactar um arquivo, basta que se d duplo dique nele.
Uma janela se abrir com todos os arquivos armazenados dentro de um
arquivo compactado e pode-se optar por descompactar todos, clicando-se
no boto Extrair, ou apenas alguns deles, selecionando-os com um dique
e usando novamente o boto Extrair. Vale lembrar que como possvel
compactar diretrios inteiros, quando estes so descompactados, o Winzip
e outros programas compactadores reconstroem a estrutura original das
pastas.
O Freezip um descompactador freeware. Veja na seo Links na
lnternet o endereo para efetuar o download desse aplicativo. Sua
instalao bastante simples, basta clicar duas vezes sobre o cone do
arquivo executvel, aceitar o contrato de licena e pronto: a instalao
seguir sem transtornos.
Para usar esse aplicativo, inicie o Windows Explorer, escolha a pasta
a ser compactada (preferencialmente no lado esquerdo da tela, onde
26
apenas as pastas so mostradas) e clique com o boto direito do mouse
sobre ela.
Ao aparecer o menu suspenso, voc dever escolher a opo Add to
Zip. Um arquivo com todo o contedo da pasta selecionada compactado
ser gerado. Como na imagem ao lado, o contedo de uma pasta ser
compactado e colocado no arquivo Free.zip.
Para fazer a operao inversa, basta clicar duas vezes no arquivo
compactado e os arquivos sero retirados do arquivo zip e colocados em
suas respectivas pastas.
Como dissemos, o Total Commander tambm tem funo de
compactao de arquivos. Basta selecionar o arquivo que desejamos
compactar e clicar no menu Arquivos, Compactar.
Para descompactar um arquivo, basta selecion-lo, clicar no menu
Arquivo e escolher a opo Descompactar. Em seguida voc ver uma
caixa de dilogo, semelhante da imagem anterior, para escolher a pasta
em que o arquivo ser descompactado.
Amplie sua segurana: Faa cpias de seus arquivos
muito importante que voc faa a cpia de segurana (backup) dos
seus arquivos, principalmente daqueles com os quais voc trabalha todos
os dias.
Para isso, tenha sempre mo um disquete. lnsira-o no drive de mdia
flexvel, geralmente representado pela letra A:. Abra o Windows Explorer e,
do lado direito da tela, selecione os arquivos (ou pastas) que voc quer
copiar. Para selecionar mais de um arquivo, basta manter a tecla CTRL
pressionada enquanto voc clica sobre os arquivos. Depois dique no menu
Editar, Copiar.
Essa ao cria uma cpia temporria dos arquivos em um lugar
especial chamado rea de Transferncia. Depois, dique sobre o cone A:,
que indica a unidade de disquete, e selecione Editar, Colar. Os arquivos
armazenados na rea de Transferncia sero copiados no disquete.
A utilizao de um disquete limita o processo de cpia de arquivos ou
conjuntos de arquivos at o tamanho total de 1.44Mb. Para a cpia de
grandes quantidades de informao, o ideal utilizar discos virtuais,
oferecidos por alguns servidores, ou uma mdia compacta como o CD-
ROM.
Importante: E essencial utilizar antivrus no seu computador. Deixe
sempre ativada a funo Proteo de Arquivos. Essa funo possibilita a
verificao automtica medida que eles so copiados.

bom saber: H outros modos de copiar arquivos. Um deles selecionar
aqueles que se deseja copiar, clicar e sobre eles e, sem soltar o boto do
mouse, arrast-los at o drive A:.
Detectando e corrigindo problemas: Scandisk
Sabemos que os arquivos so guardados em setores de disco (rgido
ou flexvel). Muitas vezes, porm, esses setores podem apresentar
defeitos, provocando perda de dados. Outras vezes, processos de
gravao no concludos podem levar o sistema de arquivos a um estado
inconsistente.
Quando voc comeara se deparar com erros do tipo: Impossvel
ler/gravar a partir do dispositivo, fique certo de que as coisas no esto
como deveriam.
O primeiro passo para tentar uma soluo executar o Scandisk para
detectar e corrigir problemas no sistema de arquivos.
bom saber: O Scandisk elimina setores marcados erroneamente como
se pertencessem a mais de um arquivo, e setores rfos, que esto
marcados como usados, mas no pertencem a nenhum arquivo. Ele
tambm tenta ler os dados de setores deFeituosos, transferindo-os para
setores bons, marcando os defeituosos de modo que o sistema
operacional no os use mais.
Para executar o Scandisk, entre no Windows Explorer e dique com o
boto direito do mouse sobre a unidade de disco a ser diagnosticada (A:,
B:, C: ou D:). Selecione a opo Propriedades e, dentro da janela Pro-
priedades, selecione a opo Ferramentas. Clique sobre o boto Verifi-
car Agora e o Scandisk ser iniciado. Selecione a opo teste Completo
e marque a opo de correo automtica. dUque em Iniciar para realizar
a verificao e correo.
A primeira opo procura ler os dados, buscando setores defeituosos.
A segunda procura fazer sua transferncia para setores bons, corrigindo
automaticamente os setores ambguos e rfos. Em qualquer caso, os
setores defeituosos eventualmente encontrados so marcados para no
serem mais utilizados pelo sistema operacional. Dependendo do tamanho
em megabytes da unidade de disco a ser diagnosticada, esse processo
pode ser demorado.
Importante: A Ferramenta do Scandisk s pode ser usada em discos que
aceitam nova gravao de dados, como os disquetes e os HDs. Assim,
CD-ROMs que s podem ser gravados uma nica vez no podem ser
corrigidos, caso haja algum problema no processo de gravao.
Faa uma faxina em seu computador
O sistema operacional Windows, medida de trabalha, faz uso de
uma rea de rascunho que usa para guardar dados temporariamente.
Quando voc navega pela web, por exemplo, as pginas que voc visitou
so armazenadas em uma rea temporria, para que possam ser
visualizadas rapidamente, caso voc retome a elas. Tudo isso consome
espao em seu disco rgido, o que, como veremos no tpico seguinte,
toma seu computador mais lento.
Para ficar livre desses arquivos temporrios, de tempos em tempos,
utilize a opo Limpeza de Disco. Para isso, faa o seguinte caminho: na
rea de trabalho do Windows, dique na barra Iniciar, Programas,
Acessrios, Ferramenta do Sistema, Limpeza de disco. Ao acionar
essa opo, uma janela aparecer para que voc escolha a unidade de
disco a ser limpa. Faa a escolha e dique em 0K. O Windows calcular
quanto de espao pode ser liberado no disco e aps esse processo abrir
uma janela como a ilustrada ao lado.
Ao optar, por exemplo, em apagar os arquivos ActiveX e Java
baixados da lnternet, voc impedir a execuo offline dos mesmos. Mas
ainda ficaro rastros de navegao como os cookies, por exemplo.
H outros modos de apagar arquivos desnecessrios, cookies e
outras pistas deixadas em nosso micro todas as vezes que abrimos um
arquivo, acionamos um programa ou navegamos na lnternet. Existem,
inclusive, programas especializados nessa tarefa. Essa limpeza torna a
navegao mais rpida.
Para apagar seus rastros de navegao, por exemplo, abra o
Windows Explorer e selecione no disco C: as pastas Arquivos de
Programas Windows, Tempo, Temporary lnternet Files. Ao lado direito
da tela voc poder ver todos os arquivos e cookies recentemente
baixados da Internet para o seu computador. Basta selecion-los e teclar
os comandos shiftldel.
WINDOWS EXPLORER GERENCIAMENTO DE ARQUIVOS E PASTAS
O Windows Explorer tem a mesma funo do Meu Computador: Orga-
nizar o disco e possibilitar trabalhar com os arquivos fazendo, por exemplo,
cpia, excluso e mudana no local dos arquivos. Enquanto o Meu Com-
putador traz como padro a janela sem diviso, voc observar que o
Windows Explorer traz a janela dividida em duas partes. Mas tanto no
primeiro como no segundo, esta configurao pode ser mudada. Podemos
criar pastas para organizar o disco de uma empresa ou casa, copiar arqui-
vos para disquete, apagar arquivos indesejveis e muito mais.

Janela do Windows Explorer
No Windows Explorer, voc pode ver a hierarquia das pastas em seu
computador e todos os arquivos e pastas localizados em cada pasta
selecionada. Ele especialmente til para copiar e mover arquivos. Ele
composto de uma janela dividida em dois painis: O painel da esquerda
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uma rvore de pastas hierarquizada que mostra todas as unidades de
disco, a Lixeira, a rea de trabalho ou Desktop (tambm tratada como uma
pasta); O painel da direita exibe o contedo do item selecionado esquer-
da e funciona de maneira idntica s janelas do Meu Computador (no Meu
Computador, como padro ele traz a janela sem diviso, possvel divi-
dila tambm clicando no cone Pastas na Barra de Ferramentas) Para
abrir o Windows Explorer, clique no boto Iniciar, v a opo Todos os
Programas / acessrios e clique sobre Windows Explorer ou clique sob
o boto iniciar com o boto direito do mouse e selecione a opo Explorar.
Preste ateno na Figura da pgina anterior que o painel da esquerda
na figura acima, todas as pastas com um sinal de + (mais) indicam que
contm outras pastas. As pastas que contm um sinal de (menos) indi-
cam que j foram expandidas (ou j estamos visualizando as subpastas).
Painel de controle
O Painel de controle do Windows XP agrupa itens de configurao de
dispositivos e opes em utilizao como vdeo, resoluo, som, data e
hora, entre outros. Estas opes podem ser controladas e alteradas pelo
usurio, da o nome Painel de controle.

Para acessar o Painel de controle
1. Clique em Iniciar, Painel de controle.
2. Inicialmente o Painel de controle exibe nove categorias distintas.
Painel de controle
3. Clique na opo desejada.
4. Na prxima tela escolha a tarefa a ser realizada.
Utilize os botes de navegao:

Voltar Para voltar uma tela.

Avanar Para retornar a tarefa.

Acima Para ir ao diretrio acima.

Pesquisar
Para localizar arquivos, imagens, sons, vdeos,
etc.

Pastas Para exibir o contedo de uma pasta.
PASTAS E ARQUIVOS
Uma unidade de disco pode ter muitos arquivos. Se todos eles esti-
vessem em um mesmo lugar, seria uma confuso.
Para evitar esse caos, voc pode colocar seus arquivos de computa-
dor em pastas. Essas pastas so utilizadas para armazenar arquivos e
ajudar a mant-Ios organizado assim como as prateleiras e cabides aju-
dam voc a manter suas roupas organizadas
Os destaques incluem o seguinte:
Meus Documentos
4. Digite o nome e tecle ENTER
5. Pronto! A Pasta est criada.
Fazer uma pasta
Excluir arquivos
Recuperar arquivos
Renomear arquivos
Copiar arquivos
Mover arquivos
Entendendo como as pastas funcionam
As pastas contm arquivos, normalmente arquivos de um tipo relacio-
nado. Por exempIo, todos os documentos utilizados para criar um livro,
como esta apostila por exemplo, residem em uma pasta chamada Apostila.
Cada matria um arquivo. E cada arquivo da rea de informtica
colocado dentro de uma pasta chamada informtica, dentro da pasta
Apostila. Estas pastas mantm esses arquivos especficos separados de
outros arquivos e pastas no disco rgido.
Meus Documentos
Seu disco rgido do PC tem uma grande quantidade de espao onde
pode ser feita uma pasta - e ento se esquecer do lugar onde voc a
colocou. Ento o Windows facilita as coisas para voc fornecendo uma
pasta pessoal, chamada Meus Documentos. Essa a localizao principal
para todo o material que voc criar e usar enquanto estiver no Windows.
No h nenhuma regra sobre excluir arquivos e pastas at se falar de
Meus Documentos. Voc no pode excluir a pasta Meus Documentos. A
Microsoft quer que voc a tenha e voc ir mant-la. Ento, voc deve
conviver com isso! Se clicar com o boto direito do mouse na pasta Meus
Documentos em sua rea de trabalho, notar que h uma opo Excluir.
Essa opo para excluir o atalho, que realmente o que voc v na rea
de trabalho, mas voc no est eliminando a pasta Meus Documentos.
Voc pode renomear Meus Documentos se quiser. Clique com o boto
direito do mouse na pasta e escolha Renomear. Digite o novo nome.
Embora no seja recomendado.
Voc pode compartilhar a pasta Meus Documentos com outros com-
putadores conectados ao seu computador e com aqueles que esto confi-
gurados como um usurio diferente em seu computador. Siga exatamente
os passos.
Compartilhar Meus Documentos
1. Clique com o boto direito do mouse na pasta Meus Documentos.
2. Escolha Propriedades.
3. Clique a guia Compartilhamento.
Isto traz a guia Compartilhamento para frente -onde voc de-
cide quem consegue compartilhar, quem no, e quanto con-
trole essas pessoas tm sobre sua pasta.
4. Escolha Compartilhar Esta Pasta.
Tudo agora ganha vida e voc tem todo tipo de opo:
Criando uma pasta (DIRETRIO)
A pasta Meus Documentos pode ficar facilmente desorganizada se
voc no se antecipar e criar pastas adicionais para organizar melhor seu
material. Lembre-se: Meus Documentos como um grande gabinete de
arquivos. Quando precisar de um novo arquivo, digamos para um novo
assunto, voc prepara uma pasta para ele. Conforme continuar a trabalhar,
voc preencher cada pasta com arquivos diferentes.
Criar uma pasta (DIRETRIO)
1. D um clique duplo em Meus Documentos.
2. Clique em Arquivo > Novo, ou
1. Em Meus Documentos clique com o boto direito do mouse
2. Novo > Pasta
COMO ABRIR ARQUIVOS E PASTAS
Tudo no Windows se abre com um clique duplo do mouse. Abra uma
pasta para exibir os arquivos (e talvez at outras pastas) armazenados
nessa pasta. Abra um arquivo para iniciar um programa, ou abra um
documento para editar.
Abrir um arquivo ou pasta
1. D um clique duplo em um cone da unidade de disco.
O cone da unidade (C:) uma boa escolha. H sempre material
a dentro. Um clique duplo no cone abre unidade (C:) e permite
que voc veja que arquivos e pastas residem l.
2. D um passeio.
D um clique duplo em uma pasta. Isso abre a pasta, e voc v
outra janela cheia de arquivos e talvez ainda mais pastas.
28
3. Para abrir outra pasta, d um clique duplo em seu cone.
4. Feche a pasta quando tiver terminado.
Clique no boto fechar (x) da janela da pasta localizado no canto
superior direito da janela.
S para lembr-Io de onde voc est com todos estes arquivos e pas-
tas abertos, o nome da pasta atual que est vendo aparece na parte
superior da janela, na barra de ttulo.
Excluindo arquivos
1. Selecione o arquivo destinado a ser destrudo.
Clique no arquivo uma vez com o mouse para selecion-lo.
2. Escolha Excluir a partir do menu Arquivo.
Aparecer a mensagem: Voc tem certeza de que quer enviar o
arquivo para a Lixeira?
3. Clique em Sim.

Se voc mudar de idia, voc pode sempre clicar em No. Se voc
escolher Sim, talvez tenha uma breve animao grfica representando
papis voando para um balde. Isso significa que seu arquivo est sendo
jogado fora.
Recuperao de arquivos
OK, voc exclui o arquivo. Pensando bem, voc no est to seguro
se deveria ter excludo este arquivo. No se preocupe. H um cone em
sua rea de trabalho chamado Lixeira.
Recuperando um arquivo
1. D um clique duplo no cone Lixeira.
2. Localize o arquivo que voc excluiu
3. Clique uma vez no arquivo.
4. Clique em Arquivo.
5. Escolha Restaurar.
Renomear um arquivo
1. Localize o arquivo que quer renomear
Voc pode utilizar o Explorer, ou se estiver abrindo um arquivo a
partir de qualquer pasta e encontrar a um arquivo que quer reno-
mear, voc pode seguir os passos abaixo para alterar o nome de
arquivo.
2. Pressione a tecla F2.
Depois de pressionar a tecla F2, o texto do nome de arquivo j es-
t selecionado para voc. Voc pode substituir inteiramente o no-
me existente, simplesmente comeando a digitar ou mover o cur-
sor para editar partes do nome.
3. Digite um novo nome.
4. Pressione Enter.
E a est: voc tem um novo nome.
Copiando arquivos
No Windows, copiar um arquivo como copiar informaes em um
programa: voc seleciona o arquivo e ento escolhe Copiar do menu
Editar. Para fazer a cpia, voc localiza uma nova pasta ou unidade de
disco para o arquivo e ento escolhe o comando Colar do menu Editar.
Isso copiar e colar!
Copiar um arquivo
1. Localize o arquivo que quer copiar
2. Clique com o boto direito do mouse no arquivo.
3. Selecione Copiar.
4. Localize o lugar onde voc quer colar essa nova cpia.
5. Selecione Editar da barra de menus.
6. Escolha Colar da lista.

Para ser realmente eficiente, voc deve fazer isso a partir do Windows
Explorer. Todos os seus arquivos esto listados e disponveis para serem
manuseados. Apenas selecione o arquivo que quer copiar, escolha Editar
do menu e ento clique em Copiar. Agora, v para a nova localizao do
arquivo, clique em Editar novamente no menu e clique em Colar.
Enviar Para
A opo Enviar Para permite enviar uma cpia de um arquivo ou de
uma pasta para uma das muitas localizaes: um disquete (normalmente
na unidade A:), sua rea de trabalho, um destinatrio de correio (por
correio eletrnico) ou a pasta Meus Documentos.
Utilizar Enviar Para
1. Localize seu arquivo (ou pasta).
3. Escolha Enviar Para.
4. Clique em uma das quatro opes:
Disquete -Voc deve ter um disco na unidade A: (ou sua unidade
de disquete).
rea de trabalho - Cria um atalho na rea de trabalho para o ar-
quivo ou pasta selecionado.
Destinatrio de correio - Abre o programa de correio eletrnico Ou-
tlook Express. Digite o endereo na caixa Para, ou clique no Cat-
logo de Endereos ao lado da palavra Para e escolha um endere-
o de e-mail. Clique no boto Enviar quando tiver terminado
Meus Documentos - Faz uma cpia do arquivo ou pasta na pasta
Meus Documentos.
Movendo arquivos
Mover arquivos como copiar arquivos, embora o original seja exclu-
do; apenas a cpia (o arquivo "movido") permanece. como recortar e
colar em qualquer programa. Lembre-se de que toda a questo em torno
de mover, copiar e excluir arquivos para manter as coisas organizadas
de modo que seja fcil localizar seus arquivos.
Voc pode mover arquivos de duas maneiras: recortando e colando ou
arrastando.
Recortando e colando
Recortar e colar um arquivo ou uma pasta a opo para se mudar
um arquivo ou pasta para o seu local correto.
Recortar e colar um arquivo
1. Localize o arquivo que voc quer utilizar.
Novamente, este arquivo pode ser localizado em qualquer lugar. Abra
Meus Documentos, utilize o Explorer, ou uma pasta qualquer.
4. Escolha Recortar.
4. Localize e abra a pasta onde voc quer colar o arquivo.
5. Selecione Editar do menu.
6. Selecione Colar.
Pronto!
Arrastando arquivos
Arrastar arquivos a maneira mais rpida e fcil de mover um arquivo.
especialmente conveniente para aqueles arquivos que voc deixou um
pouco largados por a sem uma pasta para acomod-los.
Arrastar um arquivo
1. Selecione o arquivo e arraste
No solte o arquivo depois de clicar nele. Voc est literalmente
agarrando o arquivo, e ir arrast-lo.
2. Paire o cone sobre a pasta desejada.
Essa a pasta onde voc quer que o arquivo resida.
3. Solte o cone.
Agora seu arquivo reside seguramente em sua nova casa.
Localizando arquivos e pastas
Por mais que tente se manter organizado, h momentos em que voc
no pode se lembrar de onde colocou um arquivo ou uma pasta. Embora o
Windows tente mant-lo organizado com a pasta Meus Documentos, as
coisas podem ficar confusas.
Felizmente, o Windows fornece um recurso Pesquisar. Esse recurso
procura arquivos e pastas com base em vrios tipos de critrios.
INSTALAO DE PERIFRICOS
PAINEL DE CONTROLE > WINDOWS
O Painel de Controle foi projetado para gerenciar o uso dos recursos
de seu computador.
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Abrir o Painel de Controle
1. Clique no boto de menu Iniciar
2. Escolha Configuraes.
3. Clique no Painel de Controle, como mostra a Figura
Ou, voc pode...
1. Dar um clique duplo em Meu Computador.
2. Dar um clique duplo no cone Painel de Controle.

O Painel de Controle contm cones que fazem uma variedade de fun-
cionalidades (todas as quais supostamente ajudam voc a fazer melhor
seu trabalho), incluindo mudar a aparncia de sua rea de trabalho e
configurar as opes para vrios dispositivos em seu computador.
O que voc v quando abre o Painel de Controle talvez seja ligeira-
mente diferente da Figura. Certos programas podem adicionar seus pr-
prios cones ao Painel de Controle e voc talvez no veja alguns itens
especiais, como as Opes de Acessibilidade.
HARDWARE
O primeiro componente de um sistema de computao o HARDWA-
RE, que corresponde parte material, aos componentes fsicos do siste-
ma; o computador propriamente dito.
O hardware composto por vrios tipos de equipamento, caracteriza-
dos por sua participao no sistema como um todo. Uma diviso primria
separa o hardware em SISTEMA CENTRAL E PERIFRICOS. Tanto os
perifricos como o sistema central so equipamentos eletrnicos ou ele-
mentos eletromecnicos.
ADICIONAR NOVO HARDWARE
Quando instalamos um hardware novo em nosso computador necessi-
tamos instalar o software adequado para ele. O item Adicionar Novo
Hardware permite de uma maneira mais simplificada a instalao deste
hardware, que pode ser um Kit multimdia, uma placa de rede, uma placa
de fax modem, alm de outros.
Na janela que surgiu voc tem duas opes:
1) Sim - deixar que o Windows detecte o novo hardware.
2) No - dizer ao Windows qual o novo hardware conectado ao seu
micro.
Ao escolher a opo Sim e pressionar o boto AVANAR, o Windows
iniciar uma busca para encontrar o novo hardware e pedir instrues
passo a passo para instal-lo.
Ao optar por No e pressionar o boto AVANAR, surgir uma janela
onde voc dever escolher o tipo de hardware.
Clique sobre o tipo de hardware adequado e o Windows solicitar
passo a passo informaes para instal-lo.
ADICIONAR OU REMOVER PROGRAMAS
Voc pode alterar a instalao do Windows e de outros aplicativos, a-
dicionando ou removendo itens, como Calculadora, proteo de tela, etc.
Para remover um aplicativo no basta deletar a pasta que contm os
arquivos relativos a ele, pois parte de sua instalao pode estar na pasta
do Windows. Para uma remoo completa de todos os arquivos de um
determinado programa voc pode utilizar o item Adicionar/ Remover Pro-
gramas, que alm de apagar o programa indesejado, remove todos os
arquivos relacionados a ele, independente do local onde se encontrem, e
remove o cone que est no menu Programas do boto INICIAR.

WINDOWS XP
Iniciando o Windows
Ao iniciar o windows XP a primeira tela que temos tela de logon,
nela, selecionamos o usurio que ir utilizar o computador.
Ao entrarmos com o nome do usurio, o windows efetuar o Logon
(entrada no sistema) e nos apresentar a rea de trabalho:
rea de Trabalho ou Desktop
Na rea de trabalho encontramos os seguintes itens:
cones:
Barra de tarefas
Boto iniciar
Atalhos e cones
Figuras que representam recursos do computador, um cone pode re-
presentar um texto, msica, programa, fotos e etc. voc pode adicionar
cones na rea de trabalho, assim como pode excluir. Alguns cones so
padro do Windows: Meu Computador, Meus Documentos, Meus locais de
Rede, Internet Explorer.
Atalhos
Primeiramente visualize o programa ou cone pelo qual deseja criar o
atalho, para um maior gerenciamento de seus programas e diretrios ,
acesse o Meu Computador local onde poderemos visualizar todos os
drives do computador no exemplo abaixo ser criado um atalho no drive de
disquete na rea de trabalho:
Depois de visualizar o diretrio a ser criado o atalho, clique sobre o -
cone com o boto direito do mouse e escolha a opo, criar atalho.
O atalho ser criado na rea de trabalho, podermos criar atalhos pelo
menu rpido, simplesmente clicando com o mouse lado direito, sobre o
cone, programa, pasta ou arquivo e depois escolher a opo, criar atalho.
A criao de um atalho no substitui o arquivo, diretrio ou programa
de origem, a funo do atalho simplesmente ser de executar a ao de
abrir o programa, pasta, arquivo ou diretrio rapidamente, sem precisar
localizar o seu local de origem.
Sistemas de menu
Windows XP , at hoje, o sistema operacional da Microsoft com o
maior conjunto de facilidades para o usurio, combinado com razovel
grau de confiabilidade.
Barra de tarefas
A barra de tarefas mostra quais as janelas esto abertas neste mo-
mento, mesmo que algumas estejam minimizadas ou ocultas sob outra
janela, permitindo assim, alternar entre estas janelas ou entre programas
com rapidez e facilidade.
A barra de tarefas muito til no dia a dia. Imagine que voc esteja
criando um texto em um editor de texto e um de seus colegas lhe pede
para voc imprimir uma determinada planilha que est em seu micro.
Voc no precisa fechar o editor de textos. Apenas salve o arquivo
que est trabalhando, abra a planilha e mande imprimir, enquanto imprime
voc no precisa esperar que a planilha seja totalmente impressa, deixe a
impressora trabalhando e volte para o editor de textos, dando um clique no
boto ao correspondente na Barra de tarefas e volte a trabalhar.
A barra de Tarefas, na viso da Microsoft, uma das maiores ferra-
mentas de produtividade do Windows. Vamos abrir alguns aplicativos e ver
como ela se comporta.

Boto Iniciar
O boto Iniciar o principal elemento da Barra de Tarefas. Ele d a-
cesso ao Menu Iniciar, de onde se pode acessar outros menus que, por
sua vez, acionam programas do Windows. Ao ser acionado, o boto Iniciar
mostra um menu vertical com vrias opes. Alguns comandos do menu
Iniciar tm uma seta para a direita, significando que h opes adicionais
disponveis em um menu secundrio. Se voc posicionar o ponteiro sobre
um item com uma seta, ser exibido outro menu.
O boto Iniciar a maneira mais fcil de iniciar um programa que esti-
ver instalado no computador, ou fazer alteraes nas configuraes do
computador, localizar um arquivo, abrir um documento.
O boto iniciar pode ser configurado. No Windows XP, voc pode op-
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tar por trabalhar com o novo menu Iniciar ou, se preferir, configurar o menu
Iniciar para que tenha a aparncia das verses anteriores do Windows
(95/98/Me). Clique na barra de tarefas com o boto direito do mouse e
selecione propriedades e ento clique na guia menu Iniciar.
Esta guia tem duas opes:
Menu iniciar: Oferece a voc acesso mais rpido a email e In-
ternet, seus documentos, imagens e msica e aos programas usados
recentemente, pois estas opes so exibidas ao se clicar no boto Iniciar.
Esta configurao uma novidade do Windows XP
Menu Iniciar Clssico: Deixa o menu Iniciar com a aparncia das
verses antigas do Windows, como o windows ME, 98 e 95.
Todos os programas
O menu Todos os Programas, ativa automaticamente outro subme-
nu, no qual aparecem todas as opes de programas. Para entrar neste
submenu, arraste o mouse em linha reta para a direo em que o subme-
nu foi aberto. Assim, voc poder selecionar o aplicativo desejado. Para
executar, por exemplo, o Paint, basta posicionar o ponteiro do mouse
sobre a opo Acessrios. O submenu Acessrios ser aberto. Ento
aponte para Paint e d um clique com o boto esquerdo do mouse.
MEU COMPUTADOR
Se voc clicar normalmente na opo Meu Computador, vai abrir uma
tela que lhe dar acesso a todos os drives (disquete, HD, CD etc.) do
sistema e tambm s pastas de armazenamento de arquivos.
Meus documentos
A opo Meus Documentos abre apasta-padro de armazenamento
de arquivos. A pasta Meus Documentosrecebe todos os arquivos produzi-
dospelo usurio: textos, planilhas, apresentaes, imagens etc. Natural-
mente, voc pode gravararquivos em outros lugares. Mas, emcondies
normais, eles so salvos na pasta Meus Documentos.
Acessrios do Windows
O Windows XP inclui muitos programas e acessrios teis. So ferra-
mentas para edio de texto, criao de imagens, jogos, ferramentas para
melhorar a performance do computador, calculadora e etc.
Se fssemos analisar cada acessrio que temos, encontraramos v-
rias aplicaes, mas vamos citar as mais usadas e importantes. Imagine
que voc est montando um manual para ajudar as pessoas a trabalharem
com um determinado programa do computador. Neste manual, com certe-
za voc acrescentaria a imagem das janelas do programa. Para copiar as
janelas e retirar s a parte desejada, utilizaremos o Paint, que um pro-
grama para trabalharmos com imagens. As pessoas que trabalham com
criao de pginas para a Internet utilizam o acessrio Bloco de Notas,
que um editor de texto muito simples. Assim, vimos duas aplicaes para
dois acessrios diferentes.
A pasta acessrio acessvel dandose um clique no boto Iniciar na
Barra de tarefas, escolhendo a opo Todos os Programas e, no submenu
que aparece, escolha Acessrios.
Componentes da Janela
Para exemplificarmos uma janela, utilizaremos a janela de um aplicati-
vo do Windows. O Bloco de Notas. Para abrilo clique no boto Iniciar /
Todos os Programas / Acessrios / Bloco de Notas.
Barra de Ttulo: esta barra mostra o nome do arquivo (Sem Ttulo) e o
nome do aplicativo (Bloco de Notas) que est sendo executado na janela.
Atravs desta barra, conseguimos mover a janela quando a mesma no
est maximizada. Para isso, clique na barra de ttulo, mantenha o clique e
arraste e solte o mouse. Assim, voc estar movendo a janela para a
posio desejada. Depois s soltar o clique.
Na Barra de Ttulo encontramos os botes de controle da janela. Estes
so:
Minimizar: este boto oculta a janela da rea de trabalho e mantm o
boto referente janela na Barra de Tarefas. Para visualizar a janela
novamente, clique em seu boto na Barra de tarefas.
Maximizar: Este boto aumenta o tamanho da janela at que ela ocu-
pe toda a rea da Trabalho. Para que a janela volte ao tamanho original, o
boto na Barra de Ttulo, que era o maximizar, alternou para o boto
Restaurar. Clique neste boto e a janela ser restaurada ao tamanho
original.
Fechar: Este boto fecha o aplicativo que est sendo executado e sua
janela. Esta mesma opo poder ser utilizada pelo menu Arquivo/Sair. Se
o arquivos que estiver sendo criado ou modificado dentro da janela no foi
salvo antes de fechar o aplicativo, o Windows emitir uma tela de alerta
perguntando se queremos ou no salvar o arquivo, ou cancelar a operao
de sair do aplicativo.
MEU COMPUTADOR
O cone de Meu Computador representa todo o material em seu com-
putador. Meu Computador contm principalmente cones que representam
as unidades de disco em seu sistema: a unidade de disquete A, o disco
rgido C e sua unidade de CD-ROM ou de DVD, bem como outros discos
rgidos, unidades removveis etc. Clicar nesses cones de unidade exibe o
contedo das unidades, arquivos e pastas, que so a soma de tudo em
seu computador. (Da o nome, Meu Computador.)
Windows Explorer gerenciamento de arquivos e pastas
O Windows Explorer tem a mesma funo do Meu Computador: Orga-
nizar o disco e possibilitar trabalhar com os arquivos fazendo, por exemplo,
cpia, excluso e mudana no local dos arquivos. Enquanto o Meu Com-
putador traz como padro a janela sem diviso, voc observar que o
Windows Explorer traz a janela dividida em duas partes. Mas tanto no
primeiro como no segundo, esta configurao pode ser mudada. Podemos
criar pastas para organizar o disco de uma empresa ou casa, copiar arqui-
vos para disquete, apagar arquivos indesejveis e muito mais.
Janela do Windows Explorer
No Windows Explorer, voc pode ver a hierarquia das pastas em seu
computador e todos os arquivos e pastas localizados em cada pasta
selecionada. Ele especialmente til para copiar e mover arquivos. Ele
composto de uma janela dividida em dois painis: O painel da esquerda
uma rvore de pastas hierarquizada que mostra todas as unidades de
disco, a Lixeira, a rea de trabalho ou Desktop (tambm tratada como uma
pasta); O painel da direita exibe o contedo do item selecionado esquer-
da e funciona de maneira idntica s janelas do Meu Computador (no Meu
Computador, como padro ele traz a janela sem diviso, possvel divi-
dila tambm clicando no cone Pastas na Barra de Ferramentas) Para
abrir o Windows Explorer, clique no boto Iniciar, v a opo Todos os
Programas / acessrios e clique sobre Windows Explorer ou clique sob
o boto iniciar com o boto direito do mouse e selecione a opo Explorar.
Preste ateno na Figura da pgina anterior que o painel da esquerda
na figura acima, todas as pastas com um sinal de + (mais) indicam que
contm outras pastas. As pastas que contm um sinal de (menos) indi-
cam que j foram expandidas (ou j estamos visualizando as subpastas).
Painel de controle
O Painel de controle do Windows XP agrupa itens de configura-
o de dispositivos e opes em utilizao como vdeo, resoluo,
som, data e hora, entre outros. Estas opes podem ser controladas
e alteradas pelo usurio, da o nome Painel de controle.
Para acessar o Painel de controle
6. Clique em Iniciar, Painel de controle.
7. Inicialmente o Painel de controle exibe nove categorias distintas.
Painel de controle
8. Clique na opo desejada.
9. Na prxima tela escolha a tarefa a ser realizada.
Utilize os botes de navegao:
Voltar Para voltar uma tela.
Avanar - Para retornar a tarefa.
Acima Para ir ao diretrio acima.
Pesquisar - Para localizar arquivos, imagens, sons, vdeos, etc.
Pastas Para exibir o contedo de uma pasta.
PASTAS E ARQUIVOS
Uma unidade de disco pode ter muitos arquivos. Se todos eles esti-
vessem em um mesmo lugar, seria uma confuso.
Para evitar esse caos, voc pode colocar seus arquivos de com-
putador em pastas. Essas pastas so utilizadas para armazenar
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arquivos e ajudar a mant-Ios organizado assim como as prateleiras e
cabides ajudam voc a manter suas roupas organizadas
Os destaques incluem o seguinte:
Meus Documentos
4. Digite o nome e tecle ENTER
10. Pronto! A Pasta est criada.
Fazer uma pasta
Excluir arquivos
Recuperar arquivos
Renomear arquivos
Copiar arquivos
Mover arquivos
Entendendo como as pastas funcionam
As pastas contm arquivos, normalmente arquivos de um tipo relacio-
nado. Por exempIo, todos os documentos utilizados para criar um livro,
como esta apostila por exemplo, residem em uma pasta chamada Apostila.
Cada matria um arquivo. E cada arquivo da rea de informtica
colocado dentro de uma pasta chamada informtica, dentro da pasta
Apostila. Estas pastas mantm esses arquivos especficos separados de
outros arquivos e pastas no disco rgido.
Meus Documentos
Seu disco rgido do PC tem uma grande quantidade de espao onde
pode ser feita uma pasta -e ento se esquecer do lugar onde voc a
colocou. Ento o Windows facilita as coisas para voc fornecendo uma
pasta pessoal, chamada Meus Documentos. Essa a localizao principal
para todo o material que voc criar e usar enquanto estiver no Windows.
No h nenhuma regra sobre excluir arquivos e pastas at se falar de
Meus Documentos. Voc no pode excluir a pasta Meus Documentos. A
Microsoft quer que voc a tenha e voc ir mant-la. Ento, voc deve
conviver com isso! Se clicar com o boto direito do mouse na pasta Meus
Documentos em sua rea de trabalho, notar que h uma opo Excluir.
Essa opo para excluir o atalho, que realmente o que voc v na rea
de trabalho, mas voc no est eliminando a pasta Meus Documentos.
Voc pode renomear Meus Documentos se quiser. Clique com o boto
direito do mouse na pasta e escolha Renomear. Digite o novo nome.
Embora no seja recomendado.
Voc pode compartilhar a pasta Meus Documentos com outros com-
putadores conectados ao seu computador e com aqueles que esto confi-
gurados como um usurio diferente em seu computador. Siga exatamente
os passos.
Compartilhar Meus Documentos
1. Clique com o boto direito do mouse na pasta Meus Documentos.
2. Escolha Propriedades.
3. Clique a guia Compartilhamento.
Isto traz a guia Compartilhamento para frente -onde voc de-
cide quem consegue compartilhar, quem no, e quanto con-
trole essas pessoas tm sobre sua pasta.
4. Escolha Compartilhar Esta Pasta.
Tudo agora ganha vida e voc tem todo tipo de opo:
Criando uma pasta (DIRETRIO)
A pasta Meus Documentos pode ficar facilmente desorganizada se
voc no se antecipar e criar pastas adicionais para organizar melhor seu
material. Lembre-se: Meus Documentos como um grande gabinete de
arquivos. Quando precisar de um novo arquivo, digamos para um novo
assunto, voc prepara uma pasta para ele. Conforme continuar a trabalhar,
voc preencher cada pasta com arquivos diferentes.
Criar uma pasta (DIRETRIO)
1. D um clique duplo em Meus Documentos.
2. Clique em Arquivo > Novo, ou
3. Em Meus Documentos clique com o boto direito do mouse
4. Novo > Pasta
COMO ABRIR ARQUIVOS E PASTAS
Tudo no Windows se abre com um clique duplo do mouse. Abra uma
pasta para exibir os arquivos (e talvez at outras pastas) armazenados
nessa pasta. Abra um arquivo para iniciar um programa, ou abra um
documento para editar.
Abrir um arquivo ou pasta
1. D um clique duplo em um cone da unidade de disco.
O cone da unidade (C:) uma boa escolha. H sempre material
a dentro. Um clique duplo no cone abre unidade (C:) e permite que voc
veja que arquivos e pastas residem l.
2. D um passeio.
D um clique duplo em uma pasta. Isso abre a pasta, e voc v
outra janela cheia de arquivos e talvez ainda mais pastas.
3. Para abrir outra pasta, d um clique duplo em seu cone.
4. Feche a pasta quando tiver terminado.
Clique no boto fechar (x) da janela da pasta localizado no canto
superior direito da janela.
S para lembr-Io de onde voc est com todos estes arquivos e pas-
tas abertos, o nome da pasta atual que est vendo aparece na parte
superior da janela, na barra de ttulo.
Excluindo arquivos
1. Selecione o arquivo destinado a ser destrudo.
Clique no arquivo uma vez com o mouse para selecion-lo.
2. Escolha Excluir a partir do menu Arquivo.
Aparecer a mensagem: Voc tem certeza de que quer enviar o
arquivo para a Lixeira?
3. Clique em Sim.
Se voc mudar de idia, voc pode sempre clicar em No. Se voc
escolher Sim, talvez tenha uma breve animao grfica representando
papis voando para um balde. Isso significa que seu arquivo est sendo
jogado fora.
Recuperao de arquivos
OK, voc exclui o arquivo. Pensando bem, voc no est to seguro
se deveria ter excludo este arquivo. No se preocupe. H um cone em
sua rea de trabalho chamado Lixeira.
Recuperando um arquivo
1. D um clique duplo no cone Lixeira.
2. Localize o arquivo que voc excluiu
3. Clique uma vez no arquivo.
4. Clique em Arquivo.
5. Escolha Restaurar.
Renomear um arquivo
1. Localize o arquivo que quer renomear
Voc pode utilizar o Explorer, ou se estiver abrindo um arquivo a
partir de qualquer pasta e encontrar a um arquivo que quer renomear,
voc pode seguir os passos abaixo para alterar o nome de arquivo.
2. Pressione a tecla F2.
Depois de pressionar a tecla F2, o texto do nome de arquivo j es-
t selecionado para voc. Voc pode substituir inteiramente o nome exis-
tente, simplesmente comeando a digitar ou mover o cursor para editar
partes do nome.
3. Digite um novo nome.
4. Pressione Enter.
E a est: voc tem um novo nome.
Copiando arquivos
No Windows, copiar um arquivo como copiar informaes em um
programa: voc seleciona o arquivo e ento escolhe Copiar do menu
Editar. Para fazer a cpia, voc localiza uma nova pasta ou unidade de
disco para o arquivo e ento escolhe o comando Colar do menu Editar.
Isso copiar e colar!
Copiar um arquivo
7. Localize o arquivo que quer copiar
9. Selecione Copiar.
10. Localize o lugar onde voc quer colar essa nova cpia.
11. Selecione Editar da barra de menus.
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12. Escolha Colar da lista.
Para ser realmente eficiente, voc deve fazer isso a partir do Windows
Explorer. Todos os seus arquivos esto listados e disponveis para serem
manuseados. Apenas selecione o arquivo que quer copiar, escolha Editar
do menu e ento clique em Copiar. Agora, v para a nova localizao do
arquivo, clique em Editar novamente no menu e clique em Colar.
Enviar Para
A opo Enviar Para permite enviar uma cpia de um arquivo ou de
uma pasta para uma das muitas localizaes: um disquete (normalmente
na unidade A:), sua rea de trabalho, um destinatrio de correio (por
correio eletrnico) ou a pasta Meus Documentos.
Utilizar Enviar Para
1. Localize seu arquivo (ou pasta).
3. Escolha Enviar Para.
4. Clique em uma das quatro opes:
Disquete -Voc deve ter um disco na unidade A: (ou sua unidade
de disquete).
rea de trabalho - Cria um atalho na rea de trabalho para o ar-
quivo ou pasta selecionado.
Destinatrio de correio - Abre o programa de correio eletrnico
Outlook Express. Digite o endereo na caixa Para, ou clique no Catlogo
de Endereos ao lado da palavra Para e escolha um endereo de e-mail.
Clique no boto Enviar quando tiver terminado
Meus Documentos - Faz uma cpia do arquivo ou pasta na pasta
Meus Documentos.
Movendo arquivos
Mover arquivos como copiar arquivos, embora o original seja exclu-
do; apenas a cpia (o arquivo "movido") permanece. como recortar e
colar em qualquer programa. Lembre-se de que toda a questo em torno
de mover, copiar e excluir arquivos para manter as coisas organizadas
de modo que seja fcil localizar seus arquivos.
Voc pode mover arquivos de duas maneiras: recortando e colando ou
arrastando.
Recortando e colando
Recortar e colar um arquivo ou uma pasta a opo para se mudar
um arquivo ou pasta para o seu local correto.
Recortar e colar um arquivo
1. Localize o arquivo que voc quer utilizar.
Novamente, este arquivo pode ser localizado em qualquer lu-
gar. Abra Meus Documentos, utilize o Explorer, ou uma pasta qual-
quer.
3. Escolha Recortar.
4. Localize e abra a pasta onde voc quer colar o arquivo.
5. Selecione Editar do menu.
6. Selecione Colar.
Pronto!
Arrastando arquivos
Arrastar arquivos a maneira mais rpida e fcil de mover um ar-
quivo. especialmente conveniente para aqueles arquivos que voc
deixou um pouco largados por a sem uma pasta para acomod-los.
Arrastar um arquivo
1. Selecione o arquivo e arraste
No solte o arquivo depois de clicar nele. Voc est literalmente
agarrando o arquivo, e ir arrast-lo.
2. Paire o cone sobre a pasta desejada.
Essa a pasta onde voc quer que o arquivo resida.
3. Solte o cone.
Agora seu arquivo reside seguramente em sua nova casa.
Localizando arquivos e pastas
Por mais que tente se manter organizado, h momentos em que voc
no pode se lembrar de onde colocou um arquivo ou uma pasta. Embora o
Windows tente mant-lo organizado com a pasta Meus Documentos, as
coisas podem ficar confusas.
Felizmente, o Windows fornece um recurso Pesquisar. Esse recurso
procura arquivos e pastas com base em vrios tipos de critrios.
Lixeira do Windows
A Lixeira uma pasta especial do Windows e ela se encontra na rea
de trabalho, como j mencionado, mas pode ser acessada atravs do
Windows Explorer. Se voc estiver trabalhando com janelas maximizadas,
no conseguir ver a lixeira. Use o boto direito do mouse para clicar em
uma rea vazia da Barra de Tarefas. Em seguida, clique em Minimizar
todas as Janelas. Para verificar o contedo da lixeira, d um clique sobre o
cone e surgir a seguinte figura:
Ateno para o fato de que, se a janela da lixeira estiver com a apa-
rncia diferente da figura acima, provavelmente o cone Pasta est ativo.
Vamos apagar um arquivo para poder comprovar que o mesmo ser
colocado na lixeira. Para isso, vamos criar um arquivo de texto vazio com o
bloco de notas e salva-lo em Meus documentos, aps isto, abra a pasta, e
selecione o arquivo recm criado, e ento pressione a tecla DELETE.
Surgir uma caixa de dialogo como a figura a seguir:
Esvaziando a Lixeira
Ao Esvaziar a Lixeira, voc est excluindo definitivamente os arquivos
do seu Disco Rgido. Estes no podero mais ser mais recuperados pelo
Windows. Ento, esvazie a Lixeira somente quando tiver certeza de que
no precisa mais dos arquivos ali encontrados.
1. Abra a Lixeira
2. No menu ARQUIVO, clique em Esvaziar Lixeira.
Voc pode tambm esvaziar a Lixeira sem precisar abri-la, para
tanto, basta clicar com o boto DIREITO do mouse sobre o cone da
Lixeira e selecionar no menu de contexto Esvaziar Lixeira.
Gerenciamento da lixeira
Como alterar a configurao da lixeira
a. Dar um clique simples sobre a lixeira, com o boto direito do mou-
se .
b. Clicar em Propriedades
Pode-se definir
c. se os arquivos deletados devem ser guardados temporariamente
na Lixeira ou sumariamente deletados
d. tamanho da rea de disco que poder ser utilizada pela Lixeira.
e. se deve aparecer a pergunta confirmando a excluso.
Ajuda do Windows
Para obter ajuda ou suporte do Windows XP, basta executar o seguin-
te comando, pressionar a tecla Alt + F1 ser exibido uma caixa de dilogo
com todos os tpicos e ndice de ajuda do sistema, caso ainda no seja
esclarecida as suas dvidas entre em contato com o suporte on-line atra-
vs da internet.
Formatao e cpia de discos
1. Se o disco que voc deseja formatar for um disquete, insira-o em
sua unidade.
2. Abra Meu computador e clique no disco que voc deseja formatar.
3. No menu Arquivo, aponte para o nome do disquete e clique em
Formatar ou Copiar disco para efetuar uma cpia.
A Formatao rpida remove arquivos do disco sem verific-lo em
busca de setores danificados. Use esta opo somente se o disco tiver
sido formatado anteriormente e voc tiver certeza de que ele no est
danificado. Para obter informaes sobre qualquer opo, clique no ponto
de interrogao no canto superior direito da caixa de dilogo Formatar e,
em seguida, clique na opo. No ser possvel formatar um disco se
houver arquivos abertos, se o contedo do disco estiver sendo exibido ou
se ele contiver a partio do sistema ou de inicializao.
Para formatar um volume bsico (formatando o computador)
1. Abra o Gerenciamento do computador (local).
2. Clique com o boto direito do mouse na partio, unidade lgica
ou volume bsico que voc deseja formatar (ou reformatar) e, em seguida,
clique em Formatar ou copiar disco (ou backup para efetuar uma cpia da
unidade lgica)
3. Selecione as opes desejadas e clique em OK.
33
Para abrir o Gerenciamento do computador, clique em Iniciar, aponte
para Configuraes e clique em Painel de controle. Clique duas vezes
em Ferramentas administrativas e, em seguida, clique duas vezes em
Gerenciamento do computador.
Na rvore de console, clique em Gerenciamento de disco. Importan-
te: A formatao de um disco apaga todas as informaes nele contidas.

MICROSOFT OFFICE

Word 2007
Adaptao
Se voc est migrando agora de uma verso anterior para o Word
2007, fique atento guia Incio, da faixa de opes. Os comandos mais
comuns para as tarefas do seu dia-a-dia esto nessa guia, o que dispensa
a constante procura pelo comando que voc quer executar, como aconte-
cia muito nos antecessores do Word 2007.
A faixa de opes tem um sistema inteligente. Por exemplo: se voc
adicionar uma tabela ou imagem, aparecer uma nova guia em destaque
na faixa de opes, contendo comandos adicionais que podem ser usados
para editar o objeto que voc acabou de criar.
Caso voc no se adapte to facilmente ao novo modo de trabalho do
Word 2007, possvel abrir as janelas clssicas clicando na seta que fica
direita do nome do grupo, conforme a imagem abaixo:

Veja que, clicando na rea indicada na imagem, voc poder abrir a
janela de formatao de fonte. Perceba que nem todos os grupos possu-
em opes adicionais e, portanto, no exibiro a seta (como o grupo
Edio, por exemplo).
Monitores pequenos acabam tendo boa parte de sua tela ocupada pe-
la faixa de opes. Assim como a barra de tarefas do Windows, voc pode
fazer com que a faixa de opes do Office s aparea quando for clicada.
Para tanto, clique com o boto direito do mouse sobre uma rea da faixa
de opes que no contenha botes e selecione a opo Minimizar a
Faixa de Opes.

Veja como o visual do programa fica mais limpo dessa forma. Para
voltar a faixa de opes ao normal, repita o procedimento mostrado acima.

Lembra que nos Offices anteriores aos 2007 havia um cone de im-
pressora, para que o documento fosse enviado rapidamente para a im-
pressora? Na verso 2007, este cone foi retirado, mas se voc preferia
que ele estivesse, possvel adicion-lo no topo da janela, juntamente
com os comandos de Salvar, desfazer e refazer.
Clique na pequena seta, conforme a imagem acima e selecione a op-
o Impresso rpida. O boto de impressora ser exibido para que voc
imprima sem precisar definir inmeros parmetros. Se quiser, voc tam-
bm pode adicionar qualquer outro comando a essa rea da janela, basta
selecionar no menu, ou clicar na opo Mais Comandos....
Formatao
Elementos do Word que podem ter estilos aplicados, como texto ou
tabelas, tm um sistema de pr-visualizao. Sempre que voc quiser
aplicar um estilo, basta selecionar o texto ou elemento desejado e passar o
mouse sobre os vrios estilos disponveis.

Quando fizer isso, o Word automaticamente alterar o visual da sele-
o para o estilo que voc est com o mouse em cima. Essa ferramenta
particularmente til para ganhar tempo, j que voc no precisa mais
aplicar, um a um, todos os estilos at achar o que mais agrada.
Alguns usurios costumam formatar de uma forma personalizada os
documentos que produzem. Porm, o Word tem um padro de formatao
que sempre ser o mesmo, a menos que voc mude o modelo do docu-
mento padro. Caso voc queira que o Word sempre deixe a fonte Verda-
na, tamanho 10, clique na seta que fica ao lado do nome do grupo Fonte,
para exibir a janela de formatao de fonte.
Altere as opes que quiser e clique no boto Padro. O Word per-
guntar se voc quer que todos os documentos baseados no modelo
padro passem a ser criados j com as alteraes. Clique em Sim e
repita o procedimento para outros atributos, como pargrafos justificados e
espaamento entre linhas.
*Sempre que voc ver o boto Padro... em uma caixa de dilogo,
porque existe a possibilidade de tornar padro as opes selecionadas por
voc naquela janela.
Voc deve saber que, se precisar enviar um documento do Word para
algum, deve usar fontes comuns, pois se aquelas que voc usou no
estiverem instaladas no outro computador, o Word as substituir por fontes
padro. Isso impede voc de incrementar visualmente seu documento,
certo? Errado! No Word 2007, voc pode incorporar as usadas no docu-
mento quando salv-lo, para que ele seja exibido corretamente em qual-
quer computador que for aberto.
Clique no boto com o smbolo do Office, depois em Opes do
Word. No item Salvar, marque a opo Incorporar fontes no arquivo e
Incorporar somente os caracteres usados no documento, depois clique
em OK. Agora, as fontes que no forem padro do sistema sero includas
no seu arquivo, para que outros computadores sejam capazes de visuali-
zar o texto corretamente.
Comandos
Em uma eventual falta de ateno, voc pode acabar digitando a
mesma palavra duas vezes, ou mesmo escrever de forma incorreta, preci-
sando teclar o backspace vrias vezes para exclu-la. Um comando que
deixa o procedimento mais rpido o CTRL + DELETE, caso o cursor
esteja posicionado antes da palavra; ou o CTRL + BACKSPACE, se o
cursor estiver depois da palavra a ser excluda. Pressionando essa combi-
nao de teclas, voc remove rapidamente palavras inteiras do texto.
Criar tabelas no Word uma tarefa corriqueira para muitos usurios.
Porm, perde-se muito tempo e muitos cliques para se criar tabelas, por
mais simples que se queira. No Word 2007, h uma maneira extremamen-
te prtica de fazer isso: utilizando o sinal de adio (+) e o sinal de subtra-
o (-).
O sinal de adio delimita as colunas e o sinal de subtrao, usado
repetidas vezes, cria a largura das colunas. Depois de satisfeito, tecle
ENTER para que os smbolos sejam transformados em uma tabela. Veja a
imagem abaixo, que ilustra o procedimento.
Salvando
Muitos usurios do Microsoft Office ainda no atualizaram para a ver-
so 2007, que possui um novo formato de arquivo para facilitar a integra-
o com outros programas. Verses anteriores do Word no so capazes
34
de ler documentos feitos no Word 2007, a menos que o usurio tenha
instalado o pacote de compatibilidade. Caso voc troque documentos
freqentemente com pessoas que no usam o Word 2007, vale a pena
configurar o programa para que sempre salve os arquivos em um formato
que verses como 97 e 2003 possam ler.
Clique no boto com o smbolo do Office e depois em Opes do
Word. V at o item Salvar, na opo Salvar arquivos neste formato,
selecione Documento do Word97-2003 (*.doc) e clique em OK. Pronto!
Agora todos os documentos que voc salvar tero o formato compatvel
qualquer verso do Office a partir da 97.
Quem atualiza muitas informaes em espaos curtos de tempo, no
pode se dar ao luxo de perder um bocado de trabalho porque esqueceu de
salvar o documento com freqncia. Para isso serve o arquivo de AutoRe-
cuperao. Contudo, o perodo de tempo normal que o Word salva de 10
minutos, o que para o caso mencionado, muito tempo.
Clique no boto com o sbolo do Office e depois em Opes do
Word. No item Salvar, reduza o intervalo de tempo do item Salvar
informaes de AutoRecuperao a cada para 1 minuto. Assim, voc no
ter problemas em qualquer eventualidade, como quedas de energia ou
travamento do PC.
O Word 2007 est com um novo formato, uma nova interface do usurio
que substitui os menus, as barras de ferramentas e a maioria dos painis
de tarefas das verses anteriores do Word com um nico mecanismo
simples e fcil de aprender.
A nova interface do usurio foi criada para ajud-lo a ser mais produtivo no
Word, para facilitar a localizao dos recursos certos para diversas tarefas,
para descobrir novas funcionalidades e ser mais eficiente.
A principal substituio de menus e barras de ferramentas no Office Word
2007 a Faixa de Opes. Criada para uma fcil navegao, a Faixa de
Opes consiste de guias organizadas ao redor de situaes ou objetos
especficos.
Os controles em cada guia so organizados em diversos grupos. A Faixa
de Opes pode hospedar um contedo mais rico que o dos menus e das
barras de ferramentas, incluindo botes, galerias e caixas de dilogo.
SALVANDO O DOCUMENTO
Definio: salvar um documento significa guard-lo em algum lugar no
computador para quando voc quiser utiliz-lo novamente s abri-lo que
tudo o que voc fez estar l intacto do jeito que voc deixou
1 Salvando clique em e escolha Salvar como (CTRL+B)
2 Nesta tela que voc define onde ser salvo e o nome desse arquivo
depois clique em salvar
Diferena entre salvar e salvar como
Salvar como: usado sempre que o documento for salvo pela primei-
ra vez, mesmo se for clicado em salvar aparecer tela do salvar co-
mo.
Salvar: usado quando o documento j esta salvo e voc o abre para
fazer alguma alterao nesse caso usa-se o salvar.

ABRINDO DOCUMENTO
1 Clique em e escolha Abrir (CTRL+A)
2 Nesta tela s procurar o arquivo onde foi salvo
DESFAZER
Definio: Desfaz a digitao, supomos que voc tenha digitado uma linha
por engano s clicar no boto desfazer que ele vai desfazendo digitao.
A opo desfazer localizado no topo da tela
(CTRL+Z)
REFAZER
Definio: supe-se que voc tenha digitado dez linhas a apagou por
engano nove linhas, para voc no ter que digitar as nove linhas tudo de
novo clique no Boto Refazer ou (CTRL+Y)
A opo refazer digitao esta localizada no topo da tela

VISUALIZAR IMPRESSO
Definio: visualiza o documento como ele vai ficar quando for impresso.
A opo visualizar impresso esta localizada no topo da tela por pa-
dro o boto visualizar impresso no aparece.
1 Colocar o boto clique na seta ao lado do Refazer digitao vai apare-
cer um submenu marque a opo visualizao de impresso

2 clique sobre
Obs. Coloque o cursor do mouse sobre a tela branca vai aparecer uma
lupa com um sinal de + significa que voc pode aumentar o zoom quando
dentro da lupa aparecer um sinal de significa para reduzir o zoom
3 Sair da Visualizao aperte a tecla ESC ou
VISUALIZAR DUAS PGINAS
Definio: Serve para quando for necessrio visualizar mais de uma pagi-
na ao mesmo tempo em que esta localizada na mesma tela anterior

MUDANDO DE PAGINA
Definio: Essas opes PRXIMA PGINA e PGINA ANTERIOR que
aparecem quando voc visualiza impresso elas permitem que voc
visualize todas as pginas de seu documento sem precisar sair do visuali-
zar impresso.
1 clique
Navega para a prxima pgina do documento

Navega para pgina anterior do documento
ZOOM
Definio: Zoom significa Aumentar ou diminuir a visualizao do docu-
mento voc define o zoom em porcentagem quando o zoom aumentado
voc consegue visualizar o seu documento mais prximo da tela, quando
ele diminudo voc consegue visualizar o documento mais distante da
tela.
1 Aba Exibio clique
3 Nesta tela que definido o tamanho do zoom
35

Definio: O criar um novo documento em branco
1 Clique no Boto Microsoft Office e, em seguida, clique em
Novo ou CTRL+O

2 Escolha Documento em Branco e Criar

IMPRESSO RPIDA
Definio: imprime em folha
Por padro esse boto no aparece no topo para coloc-lo
1 clique sobre a Impressora
IMPRIMIR
Definio: Outro modo de imprimir um documento aqui poder escolher
quais pginas, quantas cpias sero impressas, enquanto na impresso
rpida ele imprime o documento inteiro se tiver 10 pginas as 10 sero
impressas.
1 clique sobre ou (CTRL+P)

2 Clique em imprimir a caixa de dialogo abaixo onde definida a im-
presso
Definio:
Em Intervalo de Pgina
Todos: Significa que todas as pginas do documento sero impressas
Pgina Atual: Significa que apenas a pgina que tiver o cursor nela
ser impressa
Paginas: Neste campo so definidas quais pginas sero impressas
ex: 1, 2,3 coloque a vrgula como separador Em Cpias
Numero de Cpias: escolha a quantidade de cpias que voc ir
querer clicando na setinha pra cima para aumentar e setinha pra baixo
para diminuir a quantidade de cpias
ORTOGRAFIA E GRAMTICA
Definio: a verificao de ortografia permite a correo de erros orto-
grficos e de palavras digitadas erradas, existe o erro que aparece com
um risco verde em baixo da palavra significando que aquela palavra tem
erro ortogrfico, ou seja, excesso de espao, conjugao do verbo errado,
erro de crase, etc.
Existe tambm outro erro quando a palavra aparece com um risco
vermelho este tipo de erro aparece quando a palavra digitada no existe
no dicionrio do Word.
Obs. Um exemplo utilizando os dois erros o Verde e o Vermelho
1 O primeiro erro o verde esta entre Carga e o do contm entre essas
duas palavras um excesso de espao, ou seja, ao invs de se colocar
apenas um espao foi colocado dois.
Ex: Carga do Sistema Operacional
2 O Segundo erro o vermelho o ocasionamento deste erro foi que no
dicionrio do Word a palavra que existe ortogrfico e no ortogra-
fio.
Ex:Verifique a ortografio
Corrigindo o erro: Existem duas formas de se corrigir erros ortogrficos
1 forma:
Clique com o boto direito sobre o erro verde
Olha que beleza o Word acusou o erro, esta mostrando que existe
excesso de espao entre as palavras em questo para corrigi-la clique
sobre a opo que lhe mostrada que verificar o excesso de es-
pao entre as palavras que o erro corrigido automaticamente.

Clique com o boto direito sobre o erro vermelho
O Word mostra vrias opes que ele encontrou em seu dicionrio
36
basta escolher a correta e clicar em cima, no nosso caso a primeira opo
a correta clique-a, caso nenhuma das opes que o Word mostrar fosse
a correta clique na opo Ignorar que o Word no corrigir a palavra em
questo se em seu texto tiver 10 palavras Ex: ortografio caso voc queira
ignorar este erro, ou seja, mant-lo no precisa ignorar um por um, clique
na opo Ignorar tudo que todas as palavras ortografio sero ignora-
das.
2 Forma: usar o Corretor ortogrfico
1 Aba Reviso ou (F7)
Observe a tela abaixo: o Word acusou excesso de espao entre as duas
palavras caso esteja correto, clique no boto Ignorar uma vez caso esteja
errado escolha a sugesto do corretor que Verifique o excesso de
espao entre as palavras clique no boto Alterar no nosso caso o exces-
so de espao esta errado, clique em Alterar.

Prximo erro: O Word acusou outro erro e mostra vrias opes para
que voc escolha procure a palavra que correta e clique em Alterar no
nosso caso a correta a primeira que ele mostra selecione-a e clique em
Alterar
SELECIONANDO TEXTO
Definio: Para selecionar um texto coloque o cursor do mouse antes
da primeira palavra do texto quando o cursor virar um I clique com o boto
esquerdo e o segure arrastando-o, olhe no exemplo abaixo a parte roxa
a parte do texto selecionada.
Ex:

COPIANDO TEXTO
Definio: Quando necessrio utilizar um determinado texto em ou-
tro documento no necessrio digitar tudo novamente faa o seguinte.
1 selecione parte do texto a ser copiado
2 Na Aba Inicio clique sobre Copiar ou (CTRL+C)
COLAR O TEXTO
Definio: Colar significa pegar o texto que foi copiado e coloc-lo em
outro lugar.
1 Aps ter copiado o texto no exemplo anterior
2 Na Aba Incio clique em Colar ou (CTRL+V)
RECORTAR TEXTO
Definio: Recortar um texto o ato de se transferir de um lugar para
outro, sendo diferente do copiar que copia o texto e mantm o texto no
lugar, enquanto que o recortar arranca-o daquele lugar onde esta para
outro que voc escolher.
1 selecione o texto a ser recortado
2 na Aba Inicio clique sobre Recortar ou (CTRL+X)
Negrito
Definio: O negrito geralmente utilizado para destacar uma letra,
uma palavra que voc acha muito importante quando o negrito colocado
a letra fica mais grossa que as normais.
1 Selecione o texto a ser negritado
2 Aba incio clique em Negrito ou (CTRL+N)
Ex: Carro
Obs. Para retirar o negrito do texto selecione o texto que foi negritado
e desmarque a opo
Sublinhado
Definio: O sublinhado faz com que o texto fique com um risco em
baixo
1 Selecione o texto a ser sublinhado
2 Aba Incio clique em Sublinhado ou (CTRL+S)
Ex: Office 2007
Obs. Para retirar o sublinhado do texto selecione o texto que foi subli-
nhado e desmarque a opo
Itlico
Definio: A letra com itlico fica tombada
1 Selecione o texto a ter o itlico
2 Aba Incio clique em Itlico ou (CTRL+I)
Ex: Office 2007
Tachado
Definio: A letra tachada fica com um risco no meio dela
1 Selecione o texto a ser Tachado
2 Aba Incio clique em Tachado
Ex: Carro
Obs. Para retirar o tachado do texto selecione o texto que tem o Ta-
chado e desmarque a opo
Cor da fonte
Definio: Cor da fonte utilizada quando se deseja alterar a cor do
texto ou de uma palavra
1 Selecione o texto a ser mudada a cor
2 Aba Incio clique em Cor da Fonte
Obs. Quando falar fonte significa letra
Tipo da fonte
Definio: Tipo da fonte permite ao usurio a mudana do estilo da le-
tra.
1 Selecione o texto a ser mudado o tipo da fonte
2 Aba Incio clique em Tipo da Fonte ou
(CTRL+SHIFT+F)
Ex: Carro
Tamanho da fonte
Definio: Tamanho da fonte permite que a letra seja aumentada ou
diminuda
1 Selecione o texto a ser mudado o tipo da fonte (letra)
2 Aba Incio clique em Tipo da Fonte ou (CTRL+SHIFT+P)
Aumentar Fonte
Definio: Aqui outro modo de se aumentar a letra
1 Selecione o texto a ser mudado
2 Aba Incio clique em Aumentar Fonte ou (CTRL+SHIFT+>)
Reduzir Fonte
Definio: outro modo de se diminuir o tamanho da letra
1 Selecione o texto a ser mudado
2 Aba Incio clique em Reduzir Fonte ou (CTRL+SHIFT+<)
Primeira letra da sentena em maiscula
Definio: faz com que a primeira letra do pargrafo selecionado fique
em maiscula
1 Aba Incio
Ex: Convertendo a primeira letra para maiscula
Minscula
Definio: faz com que todo texto selecionado fique em minscula
37
1 Aba Incio
Ex: convertendo todo texto para minscula
Maisculas
Definio: Faz com que todo texto selecionado fique em maiscula
1 Aba Incio
Ex: CONVERTENDO TODO TEXTO SELECIONADO PARA MAIS-
CULA
Colocar cada palavra em maiscula
Definio: faz com que toda inicial das palavras passem para mais-
cula
1 Aba Incio
Ex: Convertendo A Inicial De Cada Palavra
Alinhar Esquerda
Definio: Faz com o alinhamento do texto fique a esquerda.
1 Selecione o texto a ser alinhado
2 Aba Incio clique em Alinhar Texto a Esquerda ou (CTRL+Q)
Centralizar
Definio: Faz com que o texto digitado fique no centro da pgina
2 Aba Incio clique em Centralizar ou (CTRL+E)

Alinhar Direita
Definio: Faz com o texto fique alinhada a sua direita
2 Aba Incio clique em Alinhar texto Direita
Justificar
Definio: Alinha a margem direita e esquerda, adicionando espaos
extras entre as palavras conforme o necessrio
2 Aba Incio clique em Justificar ou (CTRL+J)
Ex: A memria ROM significa Memria apenas de leitura. Esta mem-
ria que esta fixa ao computador, no pode ser ampliada e vem com instru-
es que fazem a checagem geral. No instante inicial quando se liga o
computador for encontrado algum problema emitido um sinal com um
cdigo de alerta.
Obs. Olhe como a margem esquerda e direita ficaram retas
Marcadores
1 Aba Inicio clique em Marcador
Ex:
Vectra
Corsa
Obs. Para que a prxima linha tenha um marcador aperte ENTER pa-
ra pular para linha de baixo
Numerao
1 Aba Inicio clique em Numerao
Ex:
1. Vectra
2. Corsa
Aumentar Recuo
1 Coloque o cursor no incio do pargrafo na Aba Incio clique em
Aumentar Recuo ele vai criar um espao entre a margem esquerda e
o pargrafo o mesmo que apertar a tecla TAB
2 Coloque o curso no incio da palavra e na Aba Incio clique em Dimi-
nuir Recuo ele vai diminuir o espao entre o seu pargrafo e a
margem esquerda o mesmo que apertar o BACKSPACE
Espaamento entre as linhas
Definio: Espaamento um espao dado entre uma linha e outra
1 Na Aba Incio clique em Espaamento entre linhas escolha
1,5
Localizar
Definio: Serve para localizar qualquer palavra em seu documento.
1 na Guia Incio ou (CTRL+L)
Ex: Pas decide ampliar o programa nuclear
2 Digite a palavra a ser procurada no campo Localizar digite
neste campo programa que lhe ser mostrado o resultado.
Substituir
Definio: Serve para substituir uma palavra por outra
Ex: Pas decide ampliar o programa nuclear
1 Na Guia Inicio ou (CTRL+U)
No campo Localizar palavra que vai ser localizada no texto
No Campo Substituir por pela palavra que ser trocada
No exemplo, ser procurada, no texto, a palavra programa e ser
substituda por projeto

Obs.
Substituir: A palavra encontrada substituda
Substitui Tudo: A palavra encontrada e todas iguais a ela sero
substitudas
Ficar: Pas decide ampliar o projeto nuclear
INSERIR NMERO DE PGINA
Definio: Numerar pagina significa numer-las seqencialmente.
1 Guia inserir temos as seguintes opes:
1. Incio da Pgina: a numerao ficar no incio da Pgina
2. Fim da Pgina: Ser colocada a numerao no fim da pgina
INSERIR CABEALHO E RODAP
Inserindo Cabealho
Definio: O contedo do cabealho ser exibido no alto de cada p-
gina impressa
1Aba Inserir
Ex: Digite: Apostila Office 2007
Data e Hora no Cabealho
1 Aba Inserir Editar Cabealho clique em
Escolha o modelo de data e hora a serem exibidos

38
Inserindo o Rodap
Definio: O contedo do Rodap ser exibido na parte inferior de ca-
da pgina impressa
1 Aba Inserir
Ex: Digite: Apostila Office 2007
Data e Hora no Rodap
1 Aba Inserir Editar Cabealho clique em
Escolha o modelo de data e hora a serem exibidos
Letra Capitular
Definio: Cria uma letra maiscula no nicio de um pargrafo
1 Selecione a letra que vai receber o capitular
2 Aba Inserir escolha Capitular
Obs. Para retirar o capitular selecione a letra capitulada e escolha a
opo nenhum

MICROSOFT EXCEL 2003
O que Microsoft Excel
O Microsoft Excel , sem dvida, o melhor e mais fcil programa para
manipulao de planilhas eletrnicas.
Em sua verso 2003, o programa trs uma interface mais leve, com
tons de cores mais suaves, ficando mais flexvel e intuitivo, com mudanas
voltadas para novos usurios e atendendo pedidos de usurios fieis do
programa.
Oito em cada dez pessoas utilizam o Microsoft Excel para trabalhar
com clculos e sistemas de grficos indicadores de valores.
O usurio pode utilizar formulas e funes que facilitaro operaes
especficas ao trabalhar com diversos valores.
O aprimoramento do produto faz do Excel uma excelente ferramenta
para desenvolver planilhas profissionais, pois o programa ao ser carregado
exibe um painel de tarefas facilitando a abertura e pesquisa de trabalhos
salvos.
Inicializao do Excel 2003
O pressuposto ser que o item Microsoft Excel 2003 esteja presente
dentro da opo Programas no Menu Iniciar, que fica localizado na parte
inferior esquerda da janela principal do Windows.
Ambiente de trabalho
Quando o Excel iniciando exibido uma nova pasta de trabalho em
branco. Nesta pasta voc poder inserir seus dados dentro das planilhas
denominadas Plan1, Plan2, Plan3.

Do lado direito, est o painel de tarefas. Um eficiente painel para tare-
fas corriqueiras como abrir pasta de trabalho ou criar uma nova pasta de
trabalho baseado em modelos.
Para fechar o Painel de tarefas, basta clicar no boto ( ) Fechar do
prprio painel.
Elementos da Tela de Abertura
Aps a inicializao do programa, o computador mostra a tela de aber-
tura do Excel 2003 e seus respectivos elementos, que como j se conhe-
ce, possui os mesmos elementos encontrados nos programas da Micro-
soft, mudando apenas, os elementos especficos para o trabalho com
planilhas eletrnicas.
Observe a figura exibindo a tela de abertura padro do Excel 2003:

Barra de Ttulo esta barra exibe o nome do aplicativo, no caso, Micro-
soft Excel, e em seguida mostrada inicialmente a informao Pasta1, at
que se salve a planilha e d um nome a ela. Figura :

Figura Barra de ttulo.
Boto Minimizar
Boto Maximizar
Boto Restaurar
Boto Fechar
Barra de Menu esta barra exibe os nomes dos menus de aplicaes
permitindo utilizar os vrios recursos que o Excel 2003 oferece. Figura :
Barra de Ferramentas Padro um conjunto de botes que permi-
te agilizar as operaes mais utilizadas do Excel 2003 evitando-se percor-
rer pelo interior dos menus. Verifique os botes presentes na barra de
ferramentas padro do Excel 2003 na figura :

Figura Barra de Ferramentas Padro.
Barra de Ferramentas Formatao esta barra permite a utilizao
da maioria dos recursos de formatao encontrados no Excel 2003. Veja a
figura :

Figura Barra de Ferramentas Formatao.
Caixa de Nomes esta rea exibe a localizao da clula ativa, o
nome da clula ou objetos selecionados e o tamanho de uma seleo.
Barra de Frmulas usada para inserir ou editar dados em clulas
de planilhas ou em grficos.
Para incluir dados, selecione uma clula, digite os dados e selecione
com o mouse a caixa de entrada da barra de frmula () ou pressione
ENTER.
Para editar dados, selecione a barra de frmula com o mouse ou
pressione F2. Em seguida, digite as alteraes e selecione com o mouse a
caixa de entrada, ou pressione ENTER.
Para cancelar as alteraes, pressione o boto do mouse sobre a cai-
xa de cancelamento da barra de frmula (X) ou pressione ESC.
A seguir so mostradas a Caixa de Nomes e a Barra de Frmulas com
seus respectivos botes para que se possa conhecer o ponto onde deve
ser clicado o mouse para a devida operao desejada.
Caixa de
Nomes Cancelar Confirmar Barra de Frmulas

Barra de Status Com ela possvel, por exemplo, efetuar clculos
simples e rpidos, que no exijam frmulas complexas. Se voc digitar
estes nmeros e selecion-los, possvel calcular a soma.
39

Clicando com o boto direito sobre a e2003resso Soma = 1500 ser
exibido um menu com opes de frmulas. Escolhendo, por exemplo,
Mdia,...

...o Excel calcular a mdia das clulas selecionadas.
Linha, Coluna e Clula
Na rea de trabalho do Excel 2003 existe uma janela de planilha onde
apresentado o nome Pasta1 na barra de ttulo, uma planilha vazia, onde
se encontram linhas e colunas dispostas de tal forma que as informaes
possam ser inseridas dentro da grade formada com o cruzamento desses
dois elementos.
Linha dentro da janela da planilha as linhas so identificadas por
nmeros no canto esquerdo da tela que vai de 1 a 65536.
Coluna as colunas so identificadas com letras de A a Z e combina-
es de letras at totalizarem 256 colunas. A largura padro da coluna
em uma nova planilha de 8,43 e pode-se tornar uma coluna to larga
quanto a janela da planilha (255 caracteres) ou to estreita quanto a
frao de um caracter.
Clula a unidade de uma planilha na qual se insere e armazena
os dados. A interseo de cada linha e coluna em uma planilha forma
uma clula. possvel inserir um valor constante ou uma frmula em
cada clula, onde um valor constante normalmente um nmero (in-
cluindo uma data ou hora) ou texto, mas pode tambm ser um valor
lgico ou valor de erro.
Clula Ativa
a clula exibida com uma borda em negrito indicando que ela est
selecionada e onde os prximos dados digitados sero inseridos ou o
prximo comando escolhido ser aplicado. Se for selecionada mais de
uma clula ao mesmo tempo, a primeira ser a clula ativa e as outras
sero destacadas na cor escura. Observe a figura :

Figura Apresentao da clula ativa.
Intervalo de Clulas
Quando se trabalha com uma planilha, muitas vezes depara-se com a
necessidade de tratar um trecho ou uma determinada regio de maneira
diferente do restante da planilha. Um intervalo de clulas uma regio
da planilha selecionada a fim de permitir que se trabalhe, edite, for-
mate e modifique mais de uma clula ao mesmo tempo. O intervalo de
clulas reconhecido como o conjunto de clulas que fica entre a clula
do canto superior esquerdo e a do canto inferior direito. Observe a figura :

Figura Exemplos de selees de clulas
Inserir dados na planilha
Para inserir dados na planilha, proceda da seguinte maneira.
Clique na clula que voc desejar iniciar o texto ou numrico.
Pressione a tecla ENTER e o cursor ir pra a prxima clula.

APAGAR DADOS NA PLANILHA
Basta selecionar uma ou mais clulas e pressionar a tecla DEL.
Para alterar o contedo da clula pressione F2 com a clula j sele-
cionada e digite o novo contedo.
Teclas de atalho
Trabalhar utilizando o teclado para digitar dados na planilha e utilizar o
mouse para posicionar-se em uma clula, pode ser um pouco cansativo.
Saiba como minimizar a troca entre teclado e mouse, utilizando as teclas
de atalho do teclado.
Teclas Ao
Ctrl + Home Levam ao incio da planilha, clula A1
(parte superior esquerda).
Ctrl + Y Abrem rapidamente a caixa de dilogo
Ir Para.
CTRL+BACKSPACE Rola para exibir a clula ativa.
CTRL+PGDN Move para a prxima planilha na pasta
de trabalho.
CTRL+PGUP Move para a planilha anterior na pasta
de trabalho.
CTRL+P Exibe a caixa de dilogo Imprimir.
CTRL+SHIFT+F12 Exibe a caixa de dilogo Imprimir.
SHIFT+CTRL+PAGE DOWN Seleciona a planilha atual e a seguinte.
SHIFT+CTRL+PAGE UP Seleciona a planilha atual e a anterior.
SHIFT+F11 Insere uma nova planilha.
ALT+O H R Renomeia a planilha atual.
ALT+E M Move ou copia a planilha atual
ALT+E L Exclui a planilha atual
ALT+PAGE DOWN Move uma tela para a direita.
ALT+PAGE UP Move uma tela para a esquerda.
ALT+SHIFT+F1 Insere uma nova planilha.
F5 Exibe a caixa de dilogo Ir para.
F6 Alterna para o prximo painel em uma
pasta de trabalho.
Renomear planilhas
Clique com o boto di-
reito de mouse em Plan 1,
por exemplo.

40
Digite o nome
e pressione a tecla
Enter.

Mover ou copiar uma planilha

Clique no menu Editar e em
seguida na opo Mover ou Copi-
ar.

A caixa de dilogo Mover ou Copiar abrir.

Clique na opo desejada pa-
ra mover a planilha.

Clique no boto OK.
Salvar uma pasta de trabalho
Clique no boto ( ) Salvar na barra de ferramentas Padro.
A caixa de dilogo Salvar como se abrir.

Figura
Converter um arquivo *.xls em *.html
Clique no boto ( ) Salvar ou Salvar Como na barra de ferramentas
Padro.
A caixa de dilogo Salvar como se abrir.
Na caixa de dilogo, clique em Salvar como tipo.
Selecione a opo Pgina da Web no menu de arquivos.
Clique em Salvar.

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3
4

Abrindo uma pasta de trabalho
Clique no boto ( ) Abrir na barra de ferramentas Padro.

Editando uma planilha
Os dados digitados nas clulas das planilhas do Excel servem como
referncia para as frmulas e funes existentes. Atravs da manipulao
desses dados podemos editar a planilha por meio de operaes simples.
O funcionamento de uma planilha Excel bem simples.
Insira os valores para as clulas. Por exemplo, valores para entrada e
sada de um produto.
Posicione o cursor do mouse no local onde deseja realizar a operao.

Digite o sinal de igualdade (=). Visualize os valores das clulas.
Voc pode utilizar como base o cruzamento de linhas com as colunas.
Sendo os nmeros no canto esquerdo correspondendo s linhas e as
letras no topo da planilha as colunas.

Digite A letra da coluna e o nmero da linha correspondente o valor
necessrio para operao. Exemplo D3.
Na maior parte das vezes o resultado final de uma operao gerado
pela soma ou subtrao de valores, portanto, digite o sinal de operao
correspondente operao desejada.

Digite a letra e o nmero da clula onde se encontra o prximo valor
que far parte da operao. Digite o operador correspondente

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Digite a letra e o nmero de clula correspondente ao valor que far
parte da operao.

Pressione a tecla Enter, o valor ser exibido na clula correspondente.

Pastas de Trabalho
As pastas de trabalho proporcionam um meio de organizar muitas pla-
nilhas em um mesmo arquivo. Uma pasta de trabalho uma coleo de
vrias pginas de planilha que possuem o mesmo nmero de colunas
e linhas que a primeira, e opcionalmente, pode-se criar planilhas
exclusivas para grficos. Cada pgina de planilha uma grade formada
por colunas e linhas distribudas na tela de maneira tal que se possa
relacionar informaes horizontal e verticalmente.
Cada pasta de trabalho gravada como se fosse um arquivo, sendo
que, o nome de arquivo padro para a primeira pasta de trabalho Pas-
ta1.
H trs utilizaes principais para fazer uso da pasta de trabalho:
Dividir uma planilha grande em partes menores, ou seja, em pginas
separadas.
Reunir dados relacionados logicamente no mesmo arquivo.
Consolidar planilhas de formato semelhante em um mesmo arquivo.

Pasta de Trabalho
Diviso de Planilha
Se estiver trabalhando com uma planilha que possua uma grande
quantidade de dados no Excel 2003, pode-se tornar o trabalho muito mais
fcil se a planilha for dividida em partes separadas em cada pgina da
pasta de trabalho.
Para chegar a uma pgina especfica, deve-se clicar planilha (isto se
torna mais fcil do que movimentar-se entre as diversas partes de uma
nica planilha de tamanho maior), que fica na parte inferior da tela. E
tambm, quando se escreve uma frmula que faz referncia a clulas de
outra pgina, o nome da planilha aparece na frmula, ficando fcil perce-
ber que se est fazendo uma referncia.
So atalhos que permitem que voc salte para outros arquivos de
maneira fcil e rpida. Voc pode criar Hiperlink em uma clula ou em
objetos grficos como formas e figuras.
Ao criar um Hiperlink, voc pode pular para outra localizao como um
arquivo em seu prprio computador, para outros computadores da rede, ou
para um arquivo de qualquer outro computador do planeta que esteja
conectado Internet.
Hiperlink para o mesmo arquivo
O hiperlink dentro de um mesmo arquivo til quando voc trabalha
com arquivos extensos e deseja localizar informaes rapidamente.
Para criar o Hiperlink:
Mantenha a pasta de trabalho aberta
Ative a planilha
Clique sobre uma clula qualquer em branco

No menu Inserir, clique no comando Hyperlink. A caixa de dilogo
ser apresentada como na figura abaixo:

Clique no boto Examinar e encontre o arquivo
Clique no boto OK. O Hiperlink criado na planilha.
Hiperlink para outros arquivos
Clique com o boto direito do mouse na clula ou no elemento grfico
que voc deseja que represente o hiperlink e, em seguida, clique em
Hiperlink no menu de atalho.

Em Vincular a, no lado esquerdo da caixa de dilogo, clique em
Criar novo documento.
Digite um nome para o novo arquivo na caixa Nome do novo docu-
mento.
Para especificar um local diferente daquele mostrado em Caminho
completo, digite o novo local na caixa Nome do novo documento ou
clique em Alterar e selecione o local desejado. Clique em OK.
Em Quando editar, clique em uma opo para especificar se deseja
abrir o novo arquivo para edio agora ou mais tarde.
Para atribuir uma dica a ser exibida quando voc posicionar o ponteiro
sobre o hiperlink, clique em Dica de tela, digite o texto desejado na caixa
Texto de dica de tela e clique em OK.
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3
4
5
5

Figura passo a passo
Hiperlink para a Internet
Clique com o boto direito do mouse no texto ou no elemento grfico
que voc deseja que represente o hiperlink e, em seguida, clique em
Hiperlink no menu de atalho.
Em Vincular a no lado esquerdo da caixa de dilogo, clique em Pgi-
na da Web ou arquivo existente.

1 2
Siga um destes procedimentos:
Para selecionar um arquivo da pasta atual, clique em Pasta atual e,
em seguida, clique no arquivo ao qual voc deseja vincular.
Para selecionar a pgina da Web a partir de uma lista de pginas na-
vegadas, clique em Pginas navegadas e, em seguida, clique na pgina
da Web qual deseja vincular o hiperlink.
Para selecionar um arquivo em uma lista dos arquivos que voc usou
recentemente, clique em Arquivos recentes e, em seguida, clique no
arquivo ao qual deseja vincular o hiperlink.
Se souber o nome e local do arquivo ou pgina da Web qual deseja
vincular o hiperlink, voc poder digitar essa informao na caixa Endere-
o.
a
b
c
d
4
4

Para atribuir uma dica a ser exibida quando voc posicionar o ponteiro
sobre o hiperlink, clique em Dica de tela, digite o texto desejado na caixa
Texto de dica de tela. Clique em OK.
Movendo e copiando clulas
Selecione as clulas que voc deseja mover ou copiar.
Para selecionar Siga este procedimento
Texto em uma
clula
Se a edio em uma clula estiver ativada, selecio-
ne a clula, clique nela duas vezes e selecione o
texto na clula.
Se a edio em uma clula estiver desativada,
selecione a clula e, em seguida, selecione o texto
na barra de frmulas.
Uma nica clula Clique na clula ou pressione as teclas de direo
para ir para a clula.
Um intervalo de
clulas
Clique na primeira clula do intervalo e arraste at a
ltima clula.
Um intervalo de
clulas grande
Clique na primeira clula do intervalo, mantenha
pressionada a tecla SHIFT e clique na ltima clula
do intervalo. Voc pode rolar para tornar a ltima
clula visvel.
Todas as clulas
de uma planilha
Clique no boto Selecionar tudo.
Clulas ou inter-
valos de clulas
no-adjacentes
Selecione a primeira clula ou o primeiro intervalo
de clulas, mantenha pressionada a tecla CTRL e
selecione as outras clulas ou os outros intervalos.
Uma linha ou
coluna inteira
Clique no cabealho de linhas ou colunas.
Linhas ou colu-
nas adjacentes
Arraste o cursor pelos cabealhos de linhas ou
colunas. Voc tambm pode selecionar a primeira
linha ou coluna, manter pressionada a tecla SHIFT
e selecionar a ltima linha ou coluna.
Linhas ou colu-
nas no-
adjacentes
Selecione a primeira linha ou coluna, mantenha
pressionada a tecla CTRL e selecione as outras
linhas ou colunas.
Um nmero
maior ou menor
de clulas do que
a seleo ativa
Mantenha pressionada a tecla SHIFT e clique na
ltima clula que voc deseja incluir na nova sele-
o. O intervalo retangular entre a clula ativa e a
clula em que voc clicar passar a ser a nova
seleo.
Cancelar uma
seleo de
clulas
Clique em qualquer clula na planilha.
Formatao da Planilha
Formatar texto e caracteres individuais: Para destacar o texto, voc
pode formatar todo o texto em uma clula ou caracteres selecionados.
Selecione os caracteres que deseja formatar e clique em um boto na
barra de ferramentas Formatao.

Girar texto e bordas: Os dados em uma coluna so geralmente muito
estreitos enquanto o rtulo da coluna muito mais largo. Em vez de criar
colunas largas ou rtulos abreviados desnecessariamente, voc pode girar
o texto e aplicar bordas que so giradas no mesmo ngulo do texto.
Adicionar bordas, cores e padres: Para diferenciar os vrios tipos
de informao em uma planilha, voc pode aplicar bordas a clulas, som-
brear clulas com uma cor de plano de fundo ou sombrear clulas com um
padro de cor.
Mover linhas ou colunas
Selecione a linha ou coluna que voc deseja mover e clique em Recortar.

Linha
Coluna

2- Selecione uma linha ou coluna abaixo ou direita do local em que
voc deseja mover a seleo.
3- No menu Inserir, clique em Clulas recortadas
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Alterar a largura da coluna e a altura da linha
Alterar a largura:
De uma nica coluna
Arraste a borda direita do cabealho da coluna at que a coluna fi-
que com a largura desejada.

A largura da coluna exibida o nmero mdio de dgitos de 0 a 9 da
fonte padro ajustados em uma clula.

De vrias Colunas
Selecione as colunas a serem alteradas e arraste para a direta um li-
mite de cabealho de uma coluna selecionada.
Para fazer o mesmo para todas as colunas na planilha, clique no bo-
to Selecionar tudo e arraste o limite de qualquer cabealho de coluna.

Alterar a altura
De uma nica linha
Arraste o limite embaixo do
cabealho da linha at que a
linha fique da altura desejada.

De diversas linhas
Selecione as linhas que voc
deseja alterar, arraste um limite
embaixo do cabealho de uma linha
selecionada.

Para alterar a altura de to-
das as linhas na planilha, clique
no boto Selecionar tudo e
arraste o limite embaixo de
qualquer cabealho de linha.

Grficos: A criao de um grfico:
Certifique-se de que os dados na planilha esto organizados de forma
adequada ao tipo de grfico que voc deseja usar.
Selecione as clulas que contm os dados que voc deseja usar no
grfico.

Clique em Assistente de grfico.

Siga as instrues do Assistente de grfico.

Tipos de Grficos e Subtipos de Grficos

Impresso
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Imprimir uma rea selecionada de uma planilha
No menu Exibir clique em Visualizar quebra de pgina.
Selecione a rea que voc deseja imprimir.
No menu Arquivo, aponte para rea de impresso e clique em Defi-
nir rea de impresso.

Configurar um grfico para impresso
Um grfico incorporado
Voc pode ajustar o local onde o grfico ser impresso na pgina di-
mensionando e movendo o grfico com o mouse no modo de exibio de
quebra de pgina.
Clique na planilha fora da rea de grfico.
Clique em Visualizar quebra de pgina no menu Exibir.

Uma planilha de grfico
Voc pode dimensionar e ajustar a rea do grfico, especificar como
ele deve ser colocado na pgina impressa e, em seguida, visualiz-lo na
janela de visualizao.
Clique na guia da planilha de grfico.
Clique em Configurar pgina no menu Arquivo.
Selecione as opes desejadas na guia Grfico.

Observao: Para mover e dimensionar a rea de grfico de uma
planilha de grfico usando o mouse, voc deve clicar em Personalizar na
guia Grfico e, em seguida, clicar em OK para retornar a essa planilha.
Formas do Ponteiro do Mouse
Quando o ponteiro do mouse movimentado ao longo da janela do
Excel 2003, este se transforma a fim de indicar o que acontecer se for
dado um clique com o mouse naquela rea da janela. Enquanto o ponteiro
do mouse estiver sobre a planilha na janela do documento, ele ser apre-
sentado como um sinal de mais (+). Dentro da barra de frmulas, o pontei-
ro do mouse ter a forma de uma viga (I), criada para posicionar um ponto
de insero com preciso entre dois caracteres. Dentro da barra de ferra-
mentas e da barra de menu, a forma do ponteiro uma seta. A tabela a
seguir ilustra os perfis do ponteiro que, muito provavelmente, sero encon-
trados.
Perfil Posio

Sobre as clulas da planilha

Dentro da barra de frmula e dentro da caixa de texto
na extremidade esquerda da barra de ferramentas

Sobre a barra de ttulos, botes na barra de ferramen-
tas, barra de menu e barras de rolagem, do lado es-
querdo da barra de frmulas e sobre as bordas das
clulas da planilha.

No limite de um cabealho de coluna ou de linha (para
redimensionamento)

Sobre a ala de preenchimento no canto inferior direito
da clula ativa
Frmulas
1 SINAIS DE OPERAES 2. SINAIS PARA CONDIO
SINAL FUNO SINAL FUNO
+ SOMAR > MAIOR QUE
- SUBTRAO < MENOR QUE
* MULTIPLICAO <> DIFERENTE QUE
/ DIVISO >= MAIOR E IGUAL A
% PORCENTAGEM <= MENOR E IGUAL A
= IGUALDADE = IGUAL A
Lembrete: Toda frmula que voc for criar dever comear com o sinal
de igualdade, caso contrrio, a frmula no funcionar. Ao final da frmula
pressione a tecla ENTER.
Frmula para Somar
=A1+B1+C1+D25+A25
Funo Somar
=SOMA(A1:B25)

Este o boto da AutoSoma.
Para trabalhar com o boto da Autosoma voc deve fazer o seguinte:
Selecionar os valores que desejar somar.
Depois clicar no Boto da Autosoma e ele mostrar o resultado.
Veja mais um exemplo de Soma
Agora voc deseja somar todos os valores dispostos nesta planilha
usando uma nica frmula, desta vez voc ter que digitar a frmula.
A B C D E
1 10 25 15 10
2 15 20 25 15
3 14 25 25 25
4 TOTAL =SOMA(A1:D3)

Para fazer isto, s basta digitar o endereo inicial (em destaque) e o
endereo final (em destaque)
Frmula para Subtrao.
=B2-C2
A B C D E

45
1 FUNC SL. BRUTO DESCT. SL LIQUIDO
2 Jos 800 175 =B2-C2
3
Frmula para Multiplicao
=B2*C2
A B C D
1 Produto Valor Quant. Total
2 Feijo 1,5 80 =B2*C2
3
Frmula para Diviso
=A2/B2
A B C
1 Renda Membros Valor
2 25000 15 =A2/B2
3
Frmula para Porcentagem
=B2*5/100
=((B2*5%)-B2)
=B2*0,95
Todas as formulas acima so idnticas na resposta.
O clculo se realiza da mesma maneira como numa mquina de cal-
cular, a diferena que voc adicionar endereos na frmula. Veja o
exemplo.
Um Aluno, fez uma compra no valor de R$ 1.500,00 e voc deseja
dar a ele um desconto de 5% em cima do valor da compra. Veja como
ficaria a formula no campo Desct.

A B C D
1 Cliente TCompra Desconto Vl a Pagar
2 Mrcio 1500
=B2*5/100 ou se preferir
assim tambm =B2*5%
=B2-C2
3
Onde:
B2 se refere ao endereo do valor da compra
* - sinal de multiplicao
5/100 o valor do desconto dividido por 100
Ou seja, voc est multiplicando o endereo do valor da compra por 5
e dividindo por 100, gerando assim o valor do desconto.
Se preferir pode fazer o seguinte exemplo:
Onde:
B2 endereo do valor da compra
* - sinal de multiplicao
5% - o valor da porcentagem.
Funo Mximo
=MXIMO(A2:A5)
Mostra o valor mximo de uma faixa de clulas.
A B C
1 IDADE
2 15
3 16
4 25
5 30
6 MAIOR IDADE: =MXIMO(A2:A5)
7
Funo Mnimo
=MNIMO(A2:A5)
Mostra o valor mnimo de uma faixa de clulas.
A B C
1 PESO
2 15
3 16
4 25
5 30
6 MENOR IDADE: =MNIMO(A2:A5)
7
Funo Mdia
=MDIA(A2:A5)
Calcula a mdia de uma faixa de valores.
A B C
1 IDADE
2 15
3 16
4 25
5 30
6 MDIA IDADE =MDIA(A2:A5)
Funo Data
=HOJE ()
Esta frmula insere a data automtica em uma planilha.
A B C
1 Data =HOJE()
2
3
Funo Se
=SE(A1>=1000;Salrio maior que Mil;Salrio menor que Mil)
( ) Indica a ordem de execuo. Exemplo:
(((A1+1)-2)*5)
No caso acima a ordem de execuo seria 1 Soma, 2 Subtrao e 3
Multiplicao.
Suponhamos que desejasse criar um Controle de Notas de Aluno,
onde ao se calcular a mdia, ele automaticamente especificasse se o
aluno fora aprovado ou no. Ento Veja o exemplo abaixo.
No campo situao deve aparecer Aprovado somente se o aluno ti-
rar uma nota Maior ou igual a 7 na mdia, caso contrrio ele dever
escrever Reprovado, j que o aluno no atingiu a condio para pas-
sar.
A B C
1 ALUNO MDIA SITUAO
2 Mrcio 7 =SE(B2>=7;Aprovado;Reprovado)
3
Onde:
Aprovado- refere-se a resposta verdadeiro, ou seja, se a con-
dio for verdadeira (a nota for maior ou igual a 7) ento ele es-
crever aprovado. Por isso voc deve colocar entre aspas, j que
se refere a Texto.
;este outro ponto e vrgula subentendem-se seno faa, ou seja,
caso contrrio, far outra coisa.
Reprovado refere-se a resposta falso, ou seja, caso ele no
46
tenha mdia maior ou igual a 7, ento escreva Reprovado.
MICROSOFT EXCEL 2007
O Microsoft Excel 2007 uma verso do programa Microsoft Excel
escrito e produzido pela empresa Microsoft e baseado em planilha
eletrnica, ou seja, pginas em formato matricial compostas por clulas e
formadas por linhas e colunas.
Entre as novidades dessa nova verso, esto as variedades nas
extenses de arquivos baseadas em XML, um layout incrivelmente
inovador formado de menus orientados por abas e uma poro de outras
facilidades que tornaram essa nova verso da ferramenta muito e eficiente.
O Microsoft Excel 2007 muito utilizado para clculos, estatsticas,
grficos, relatrios, formulrios e entre outros requisitos das rotinas
empresariais, administrativas e domsticas.
Diferente do que estamos acostumados, desta vez a Microsoft refor-
mulou toda sua estrutura no que se trata de extenses de arquivos nas
planilhas de trabalhos da ferramenta Excel 2007.
Uma estrutura parecida foi abordada tambem no Open Office, porem
agora remodelada pela Microsoft, demonstra o quanto pode ser til a
utilizao de extenses de arquivos baseadas em XML.
De certa forma, demostra uma razovel complicao esse pacote de
extenses, mas por incrvel que parea a adoo dessas extenses no
Excel 2007 demostrou distino para cada tipo de tarefas executadas na
ferramenta, e claro, a Microsoft fez isso para facilitar sua vida, bem, prova-
velmente assim que ela imagina. Vejamos se ela conseguiu:

.xlsx, Pasta de trabalho padro, pode ser considerado como a exten-
so de arquivo .xls padro em outras edies da Ferramenta.
.xlsm, Formato criado especialmente para a habilitao de macros em
planilhas, aplicaes VBA.
.xltx, Desenvolvido especiamente para estrutura de suportes a tem-
plates.
.xltm, Formato tambm criado com habilitao para Macros e aplica-
es VBA, no entanto fornece suporte a templates.
.xlsb, Formato de pasta de trabalho Binria, similar ao formato j e-
xistente no Open Office XML, seta e utiliza partes inter-relacionadas como
em um ZIP container XML.
xlam, Esse formato suporta Macros, possibilita estrutura de cdigo a-
dicional suplementar para a otimizao de execues automticas presen-
tes em VBA projects.
Alteraes no Excel 2007

Novos formatos de arquivo XML
A introduo de um formato XML padro para o Office Excel 2007,
parte dos novos formatos de arquivo XML, uma das principais inovaes
do Office Excel 2007. Esse formato o novo formato de arquivo padro do
Office Excel 2007. O Office Excel 2007 usa as seguintes extenses de
nome de arquivo: *.xlsx, *.xlsm *.xlsb, *.xltx, *.xltm e *.xlam. A extenso de
nome de arquivo padro do Office Excel 2007 *.xlsx.

Essa alterao oferece aprimoramentos em: interoperabilidade de da-
dos, montagem de documentos, consulta de documentos, acesso a dados
em documentos, robustez, tamanho do arquivo, transparncia e recursos
de segurana.

O Office Excel 2007 permite que os usurios abram pastas de trabalho
criadas em verses anteriores do Excel e trabalhem com elas. Para con-
verter essas pastas de trabalho para o novo formato XML, clique no Boto
do Microsoft Office e clique em Converter Voc pode tambm converter
a pasta de trabalho clicando no Boto do Microsoft Office e em Salvar
Como Pasta de Trabalho do Excel. Observe que o recurso Converter
remove a verso anterior do arquivo, enquanto o recurso Salvar Como
deixa a verso anterior do arquivo e cria um arquivo separado para a nova
verso.

Se a pasta de trabalho referenciada por outras pastas de trabalho,
atualize todas as pastas de trabalho relacionadas ao mesmo tempo. Se um
usurio que est usando uma verso anterior do Excel abre uma pasta de
trabalho que faz referncia a uma pasta de trabalho salva no novo formato
XML, as referncias no sero atualizadas pelo recurso Atualizar Links.
Verses anteriores do Excel no podem atualizar links para pastas de
trabalho salvas no novo formato XML.

Novos recursos de interface do usurio e formatao
Os aprimoramentos na interface do usurio e recursos de formatao
no Office Excel 2007 permitem que voc:
Encontre mais rapidamente as ferramentas e os comandos usados

com frequncia usando a interface de usurio do Office Fluent.
Economize tempo, selecionando clulas, tabelas, grficos e tabe-

las dinmicas em galerias de estilos predefinidos.
Visualize alteraes de formatao no documento antes de con-

firmar uma alterao ao usar as galerias de formatao.
Use formatao condicional para anotar visualmente os dados pa-

ra fins analticos e de apresentao.
Altere a aparncia de tabelas e grficos em toda a pasta de traba-

lho para coincidir com o esquema de estilo ou a cor preferencial usando
novos Estilos Rpidos e Temas de Documento.
Crie seu prprio Tema de Documento para aplicar de forma con-

sistente as fontes e cores que refletem a marca da sua empresa.
Use novos recursos de grfico que incluem formas tridimensionais,

transparncia, sombras projetadas e outros efeitos.

Melhor usabilidade
Os seguintes aperfeioamentos facilitaram muito a criao de fr-

mulas no Office Excel 2007:
Barra de frmulas redimensionvel: a barra de frmulas se redi-

mensiona automaticamente para acomodar frmulas longas e complexas,
impedindo que as frmulas cubram outros dados em uma planilha. Tam-
bm possvel escrever mais frmulas com mais nveis de aninhamento
do que nas verses anteriores do Excel.
Preenchimento Automtico de Frmula: escreva rapidamente a

sintaxe de frmula correta com o preenchimento automtico de frmulas.
Referncias estruturadas: alm de referncias de clula, como A1

e L1C1, o Office Excel 2007 fornece referncias estruturadas que fazem
referncia a intervalos nomeados e tabelas em uma frmula.
Acesso fcil aos intervalos nomeados: usando o gerenciador de

nomes do Office Excel 2007, voc pode organizar, atualizar e gerenciar
vrios intervalos nomeados em um local central, o que ajudar qualquer
pessoa que precise trabalhar em sua planilha a interpretar suas frmulas e
dados.
No Office Excel 2007, as tabelas dinmicas so muito mais fceis

de usar do que nas verses anteriores do Excel. Tabelas dinmicas so
mais fceis de criar e h muitos outros recursos novos ou aprimorados
para resumir, analisar e formatar os dados da tabela dinmica.
Os usurios poder fazer conexes facilmente com dados exter-

nos sem precisar saber os nomes de servidor ou de banco de dados de
fontes de dados corporativas.
Alm do modo de exibio normal e do modo de visualizao de

quebra de pgina, o Office Excel 2007 oferece uma exibio de layout de
pgina para uma melhor experincia de impresso.
A classificao e a filtragem aprimoradas que permitem filtrar da-

dos por cores ou datas, exibir mais de 1.000 itens na lista suspensa Filtro
Automtico, selecionar vrios itens a filtrar e filtrar dados em tabelas
dinmicas.

Mais linhas e colunas e outros limites novos
Alguns dos novos limites incluem:
47
O Office Excel 2007 tem um tamanho de grade maior que permite

mais de 16.000 colunas e 1 milho de linhas por planilha.
O nmero de referncias de clula por clula aumentou de 8.000

para ser limitado pela memria disponvel.
Para melhorar o desempenho do Excel, o gerenciamento de me-

mria foi aumentado de 1 GB de memria no Microsoft Office Excel 2003
para 2 GB no Office Excel 2007.
Clculos em planilhas grandes e com muitas frmulas podem ser

mais rpidos do que nas verses anteriores do Excel porque o Office Excel
2007 oferece suporte a vrios processadores e chipsets multithread.

Novas frmulas OLAP e funes de cubo
Novas funes de cubo so usadas para extrair dados OLAP (conjun-
tos e valores) do Analysis Services e exibi-los em uma clula. Frmulas
OLAP podem ser geradas automaticamente quando voc converte frmu-
las de tabela dinmica em frmulas de clula ou usa o Preenchimento
Automtico para os argumentos de funo de cubo ao digitar frmulas.

Novos recursos de segurana
A Central de Confiabilidade um novo componente do 2007 Office
System que hospeda as configuraes de segurana para os programas
do 2007 Office System em um local central. Para o Office Excel 2007, as
configuraes da Central de Confiabilidade so encontradas nas Opes
do Excel (clique no Boto do Microsoft Office, em Opes do Excel e
em Central de Confiabilidade). A Central de Confiabilidade tambm
fornece uma barra de relao de confiana que substitui os avisos de
segurana exibido anteriormente quando as pastas de trabalho eram
abertas. Por padro, todo o contedo potencialmente perigoso em uma
pasta de trabalho agora bloqueado sem a exibio de avisos. Decises
de segurana no so mais necessrias quando uma pasta de trabalho
aberta. Se o contedo est bloqueado, a barra de relao de confiana
exibida na janela do programa no Office Excel 2007, notificando o usurio
de que contedo ser bloqueado. O usurio pode clicar na barra para
acessar a opo de desbloqueio do contedo bloqueado.

Recursos de soluo de problemas aprimorados
O Diagnstico do Microsoft Office no 2007 Office System fornece uma
srie de testes de diagnstico que podem resolver diretamente alguns
problemas e identificar maneiras de resolver outros.
O que mudou
Ferramentas de Anlise (ATP): resultados da funo
Comando AutoOutline
Registros BIFF8
Clculo: clculo multithreaded (MTC)
Grfico: folhas de grfico, integrao e programao
Assinaturas digitais
Gerenciamento de Direitos de Informao (IRM): Cliente do Ge-

renciamento de Direitos do Windows
Filtragem
Funes: subtotal
Viagem de ida e volta de HTML
Formatao Automtica de tabela dinmica:, personalizaes,

GetPivotData, classificao e verses
Tabelas de consulta
Ferramenta suplementar Remover Dados Ocultos
Enviar para Destinatrio do Email
Pastas de trabalho compartilhadas
Tabelas: Inserir linha
Modelos
Central de Confiabilidade: links de dados, macros
Controle de verso

Ferramentas de Anlise (ATP): resultados de funes
As funes da pasta de trabalho das Ferramentas de Anlise (ATP)
so incorporadas ao conjunto principal de funes do Office Excel 2007.
As funes internas do Office Excel 2007 que substituem as funes ATP
podem produzir resultados ligeiramente diferentes, mas igualmente corre-
tos, em alguns casos. Essas diferenas so descritas nas sees a seguir.

Seno/Cosseno se aproximando do zero
as seguintes funes do Office Excel 2007 agora usam as rotinas in-
ternas das outras funes internas para calcular operaes trigonomtri-
cas. Portanto, essas funes podem retornar respostas um pouco diferen-
tes, mas igualmente corretas, para as seguintes entradas:
BESSELI
BESSELJ
BESSELK
BESSELY
IMCOS - tambm afetada pela formatao para alterao de n-

meros imaginrios
IMEXP - tambm afetada pela formatao para alterao de n-

meros imaginrios
IMPOWER - tambm afetada pela formatao para alterao de

nmeros imaginrios
IMSIN - tambm afetada pela formatao para alterao de nme-

ros imaginrios
IMSQRT - tambm afetada pela formatao para alterao de n-

meros imaginrios

Formatao de nmeros imaginrios
Funes que retornam nmeros imaginrios agora usam as mesmas
regras para empregar a notao cientfica utilizada no restante do Office
Excel 2007. Por exemplo, a frmula =IMSUM({"3.23+1.02i";"-1";"-i"}) retor-
na 2,23 + 0,02i em vez de 2,23 + 2E-002i. Essa alterao afeta as seguin-
tes funes:
IMAGINARY
IMARGUMENT
IMCONJUGATE
IMCOS - tambm afetada pela alterao de seno/cosseno
IMDIV
IMEXP - tambm afetada pela alterao de seno/cosseno
IMLN
IMLOG2
IMLOG10
IMPOWER - tambm afetada pela alterao de seno/cosseno
IMPRODUCT
IMREAL
IMSIN - tambm afetada pela alterao de seno/cosseno
IMSQRT - tambm afetada pela alterao de seno/cosseno
IMSUB
IMSUM
Clculo de gama
As funes ERF e ERFC agora usam os clculos internos para gama,
o que pode causar uma alterao no dcimo-quinto local decimal. Por
exemplo, =ERFC(0.2) retorna 0,777297410872743 quando costumava
retornar 0,777297410872742.
ERF
ERFC
Clculo de potncia

funes que calculam expoentes agora usam rotinas internas e podem
retornar resultados ligeiramente diferentes na ltima casa decimal. Por
exemplo, a frmula =EFFECT(0.055,199) agora retorna uma casa decimal
a menos no resultado. Essa alterao afeta as seguintes funes:
BIN2DEC
BIN2HEX
BIN2OCT
CUMIPMT
CUMPRINC
DURATION
EFFECT
HEX2BIN
HEX2DEC
HEX2OCT
IMPOWER
MDURATION
NOMINAL
OCT2BIN
OCT2DEC
OCT2HEX
ODDFPRICE
ODDFYIELD
PRICE
SERIESSUM
48
TBILLEQ
TBILLPRICE
TBILLYIELD
WEEKNUM
XIRR
XNPV
YIELD

Funes financeiras
as seguintes funes retornaro um erro #NUM quando o parmetro
de base for muito grande:
ACCRINT
ACCRINTM
AMORDEGRC
AMORLINC
COUPDAYBS
COUPDAYS
COUPDAYSNC
COUPNCD
COUPNUM
COUPPCD
DISC
DURATION
INTRATE
MDURATION
ODDFPRICE
ODDFYIELD
ODDLPRICE
ODDLYIELD
PRICE
PRICEDISC
PRICEMAT
RECEIVED
YEARFRAC
YIELD
YIELDDISC
YIELDMAT

Outras alteraes de funo
A funo EDATE retornar um erro #NUM quando o parmetro de

meses for maior do que 1e21.
As funes ERF e ERFC retornam 1 e 0, respectivamente, para os

parmetros acima de 1. Essa alterao corrige o problema das funes
retornando um erro #NUM para parmetros acima de 27.
A funo MULTINOMIAL agora retorna resultados corretos quando

um nmero passado como texto. Essa alterao corrige o problema da
funo retornar resultados incorretos quando um nmero diferente do
primeiro nmero passado como texto.
Comando AutoOutline
Como o comando AutoOutline era um recurso de pouca utilizao, ele
foi removido da interface do usurio. No entanto, ele pode ser adicionado
Barra de Ferramentas de Acesso Rpido na guia Personalizado

Registros BIFF8
Descrio: alguns recursos que podem ser salvos no formato de ar-
quivo do Excel 97-2003 no podem ser salvos nos novos formatos de
arquivo do Office Excel 2007. O cabealho do envelope de email (as
informaes das linhas Para, Cc e Assunto que aparecem quando o recur-
so Enviar Para usado) no salvo. Embora o recurso Enviar Para conti-
nue a funcionar no Office Excel 2007, essas informaes no sero salvas
com a pasta de trabalho. Se voc fechar a pasta de trabalho, as informa-
es sero perdidas.
Registros especficos do Macintosh no podem ser salvo no novo for-
mato de arquivo. O Excel para Macintosh salva alguns registros especfi-
cos do Macintosh no formato BIFF8, mas esses registros no so usados
pelo Office Excel 2007 e o Office Excel 2007 no pode salv-los no novo
formato. Usurios do Office Excel 2007 no percebero a mudana.

Clculo: clculo multithreaded (MTC)
Descrio: o clculo multithreaded (MTC) permite que o Office Excel
2007 divida automaticamente tarefas de avaliao e clculo de frmulas
em vrios mecanismos de clculo que so distribudos entre vrios pro-
cessadores. Essa organizao reduz o tempo necessrio para calcular
modelos de pasta de trabalho, pois vrios clculos podem ser executados
simultaneamente. Por padro, o MTC est ativado e configurado para criar
tantos mecanismos de clculo quantos forem os processadores no compu-
tador. Quando vrios processadores esto disponveis, o Office Excel 2007
cria um mecanismo de clculo para cada processador no computador. O
Office Excel 2007 distribui as tarefas de clculo entre os mecanismos
disponveis para serem atendidas pelo vrios processadores.
Voc pode especificar manualmente o nmero de mecanismos de cl-
culo criados pelo Office Excel 2007, independentemente de quantos pro-
cessadores esto no computador. Mesmo se todas as pastas de trabalho
calcularem rapidamente, voc poder manter as configuraes padro de
MTC sem prejudicar as pastas de trabalho. Tambm possvel manter as
configuraes padro de MTC se o computador tiver apenas um proces-
sador, embora, nesse caso, o MTC no seja usado.

Caminho de migrao: a maioria dos usurios no ir encontrar pro-
blemas nessa rea. Em alguns casos, eles podem ver que suas pastas de
trabalho calculam mais rpido. No caso em que uma pasta de trabalho
seja aberta em um computador que possua um nmero diferente de pro-
cessadores que o computador em que o clculo foi salvo, haver mais
tempo de clculo enquanto o Office Excel 2007 garante que cada frmula
seja distribuda entre o nmero apropriado de mecanismos de clculo.
Esse problema quase imperceptvel em modelos de pasta de traba-
lho de pequena ou mdia complexidade. Esse problema mais perceptvel
em modelos de pasta de trabalho grandes que exigem mais tempo de
clculo. recomendvel usar essas pastas de trabalho de clculo intensi-
vo em computadores que possuem o mesmo nmero de processadores.
Por exemplo, se voc tiver um computador de quatro processadores
dedicados para atender a uma pasta de trabalho com muitos clculos, ele
dever ser o computador principal para trabalhar com essa pasta de
trabalho.

Grfico: folhas de grfico, integrao e programao
Descrio: Grficos tm as seguintes alteraes:
Planilhas de grfico: quando um usurio pressionar F11 com um

grfico ativo, ser exibido um novo grfico em branco. Nas verses anteri-
ores, essa mesma ao algumas vezes inseria um grfico com os mesmos
dados do primeiro.
Integrao: se um arquivo salvo em formato HTML em uma verso

anterior do Excel for aberto no Office Excel 2007, ele pode no ter a mes-
ma aparncia que tinha em uma verso anterior. Voc pode ajustar o
layout do grfico no Office Excel 2007 ou abrir o arquivo em uma verso
anterior do Excel e salv-lo como um arquivo binrio.
Programao:
macros do Excel 4 (XLM) que mostravam caixas de dilogo de

grfico no so mais aceitas. As macros XLM continuaro a funcionar no
Office Excel 2007. No entanto, recomendamos que as macros XLM sejam
reconfiguradas no Visual Basic for Applications (VBA).
A definio de propriedades que faam referncias (como Seri-

es.Name ou Series.Values) que sejam invlidas ser tratada como refe-
rncia invlida, em vez de ocasionar um erro de tempo de execuo.
A propriedade Creator agora causa um erro de tempo de execu-

o. No h suporte para esse mtodo exclusivo do Macintosh no Win-
dows. Use a constante xlCreatorCode.

Assinaturas digitais
Descrio: o recurso de assinatura digital teve as seguintes altera-
es:
O formato da assinatura no 2007 Office System XMLDSig.
O ponto de entrada da assinatura digital foi movido de Ferramen-

tas, Opes, Segurana, Assinaturas Digitais para o Boto do Micro-
soft Office, Preparar, Adicionar uma Assinatura Digital e, para pastas
de trabalho assinadas, para o painel de tarefas Assinatura.
As assinaturas invlidas no so mais automaticamente removi-

das.
O modelo de objeto foi estendido para dar suporte ao novo modelo

e a solues existentes.
Terceiros podero criar seus prprios provedores de assinatura.
Os usurios podem acessar a funcionalidade anterior por meio de

uma rota mais visvel e intuitiva.

49
Motivo da alterao: o recurso de assinaturas digitais do 2007 Office
System mais visvel e intuitivo. Os usurios podem ver quando a verifica-
o de assinatura foi executada e quem assinou o documento. Terceiros
podem criar solues de autenticao personalizadas.
Gerenciamento de Direitos de Informao (IRM): Cliente do Gerenci-
amento de Direitos do Windows
Descrio: o 2007 Office System no aceita mais o Cliente do Geren-
ciamento de Direitos do Windows v. 1.0. O 2007 Office System exige o
Cliente de Gerenciamento de Direitos do Windows SP2. Usurios que
possuam o cliente anterior do Gerenciamento de Direitos do Windows
instalado sero solicitados a instalar a nova verso de cliente. Os usurios
no percebero a mudana com a nova verso de cliente.
Motivo da alterao: correes de segurana no 2007 Office System
so incompatveis com o Cliente de Gerenciamento de Direitos do Win-
dows anterior.
.
Filtragem
Descrio: no Office Excel 2003, as macros verificavam a proprieda-
de AutoFilterMode se a seleo estava em uma lista (tabela) para determi-
narem se os Filtros Automticos tinham sido ativados nessa lista. No Office
Excel 2007, a propriedade AutoFilterMode funciona em conjunto com os
Filtros Automticos da planilha e no com os Filtros Automticos que
fazem parte de tabelas. O Office Excel 2007 d a cada tabela seu prprio
objeto de Filtro Automtico que, por sua vez, usa tabelas para ativar vrios
Filtros Automticos em cada planilha.
Caminho de migrao: o cdigo em uma pasta de trabalho do Excel
2003 que tem macros que verifica a propriedade AutoFilterMode em uma
lista pode no funcionar corretamente. Esse problema no afeta um docu-
mento ou uma macro criada em uma verso anterior ao Office Excel 2003.
Em vez de verificar a propriedade AutoFilterMode, a macro deve ser
alterada para verificar o objeto de Filtro Automtico da tabela.
Funes: subtotal
Descrio: a localizao de subtotais e totais gerais quando o recurso
de subtotal invocado foi atualizada para resolver problemas de expectati-
vas do usurio e de compatibilidade com verses anteriores. Os usurios
que usam o recurso de subtotal podem verificar que o local de seus subto-
tais est diferente das verses anteriores ao Excel 2000, mas o recurso
funciona conforme o esperado. os clculos so corretos e os subtotais e
totais gerais corretos so criados. Somente a localizao mudou.

Viagem de ida e volta de HTML
Descrio: o recurso Salvar Como HTML usado para criar arquivos
HTML exibidos em um navegador da Web que no requer o Office Excel
2007 para exibir o arquivo. Quando usurios atualizam o contedo do
arquivo, eles provavelmente abrem o arquivo .xls, o editam e o salvam
novamente como HTML. A maioria dos usurios no abrem esses arquivos
HTML para outras edies no Office Excel 2007. O Office Excel 2007 no
armazena informaes de recurso especfico do Excel em formatos de
arquivo HTML. O Office Excel 2007 continuar a usar o recurso Salvar
Como HTML para publicar as pastas de trabalho exibidas em um navega-
dor da Web.
Nas verses anteriores do Excel, o recurso Salvar Como HTML salva-
va marcas HTML para exibir no navegador. Ele tambm salvava um con-
junto de marcas especficas do Excel que no era exibido no navegador no
arquivo HTML. Embora o navegador da Web no use essas marcas espe-
cficas do Excel, o programa Excel as utiliza ao abrir o arquivo HTML para
preservar os recursos que foram usados quando o arquivo foi salvo. O
Office Excel 2007 no salva essas marcas de recurso especfico do Excel
em arquivos HTML, e, portanto, essas marcas no existem no arquivo
HTML.
O resultado geral que arquivos HTML no podem ser usados pelo
Office Excel 2007 para preservarem informaes de recurso. Em vez
disso, os arquivos HTML so usados pelo Office Excel 2007 para publicar
exibies estticas do HTML de uma pasta de trabalho. Por exemplo, se
uma pasta de trabalho contm tabelas dinmicas, frmulas e grficos, e se
salva como HTML, as seguintes aes ocorrem:
Um modo de exibio da Tabela Dinmica salvo no arquivo HT-

ML, mas a Tabela Dinmica no.
Os resultados calculados das frmulas e a formatao de clula

so salvos no arquivo HTML, mas as frmulas no.
Uma imagem do grfico salva no arquivo HTML, mas o recurso

de grfico no.
Se o arquivo HTML for aberto, usando qualquer verso do Excel, voc
ver:
Clulas com aparncia semelhante a uma Tabela Dinmica, mas

ela no estar mais ativa.
Nmeros em clulas, mas sem frmulas.
Uma imagem de um grfico, mas nenhuma capacidade de traba-

lhar com a imagem como um recurso de grfico.

O Office Excel 2007 ainda pode abrir arquivos HTML e recursos espe-
cficos do Excel contidos em arquivos HTML. No entanto, para efetuar e
salvar alteraes no arquivo e preservar todos os recursos desse arquivo,
salve-o em um formato que aceite recursos do Excel. O melhor formato
para isso o novo formato de arquivo XML.

Motivo da alterao: a maioria dos usurios usa Salvar Como HTML
para publicar HTML para que um navegador o renderize e no para abrir o
arquivo novamente no Excel.

Caminho de migrao: as pastas de trabalho do Office Excel 2007
podem ser publicadas como HTML. Voc deve usar a pasta de trabalho
(.xls, .xlsx) como a cpia principal. Sempre abra a cpia principal, faa
alteraes, salve a cpia principal e salve como HTML. No h recursos
especficos do Excel salvos no arquivo HTML. Pastas de trabalho HTML
podem abrir pastas de trabalho HTML. No entanto, para garantir que todos
os recursos do Excel funcionem no arquivo corretamente, voc deve usar
o novo formato XML (.xlsx) para salvar uma cpia da pasta de trabalho e
usar a cpia como principal. Essa alterao no forar a maioria dos
usurios a alterar sua forma de trabalho. Em vez disso, ela reflete a manei-
ra que a maioria dos usurios usa o recurso Salvar Como HTML.

Formatao Automtica de tabela dinmica:, personalizaes, GetPi-
votData, classificao e verses
Descrio: o recurso Tabela Dinmica teve as seguintes alteraes:
AutoFormatao: Estilos de Tabela Dinmica substituem a funcio-

nalidade de AutoFormatao. Ela foi removida da interface do
usurio, mas pode ser adicionada Barra de Ferramentas de
Acesso Rpido na guia Personalizadodas Opes do Word.
Estilos de Tabela Dinmica so um aprimoramento em relao
AutoFormatao porque permite aos usurios criar seus pr-
prios estilos e no altera o layout de Tabela Dinmica. O recur-
so Estilos de Tabela Dinmica consistente com o recurso Esti-
los de Tabela do Microsoft Office Word 2007 e do Microsoft Of-
fice PowerPoint 2007.
Personalizaes: as Tabelas Dinmicas OLAP do Office Excel

2007 rastreiam personalizaes de itens, mesmo quando esses
itens esto temporariamente invisveis nelas. Isso verdadeiro
para a formatao de item e para a personalizao de rtulo de
item. No Office Excel 2003, os rtulos e a formatao personali-
zados aplicados a um item se perdiam quando o campo pai era
recolhido. A nova expanso do nvel pai trouxe de volta o rtulo
da fonte de dados, no o rtulo personalizado, e a formatao
personalizada foi perdida. No Office Excel 2007, as informaes
de formatao personalizada so mantidas e reaplicadas aps
cada operao de recolhimento/expanso. Os rtulos persona-
lizados so armazenados, mesmo quando o campo removido
da Tabela Dinmica, e so reaplicados caso o campo seja adi-
cionado novamente tabela dinmica.
GetPivotData: a referncia padro no Office Excel 2007 a nova

referncia estruturada, em vez de GetPivotData do Office Excel
2003. O usurio pode retorn-la para GetPivotData em uma
caixa de dilogo de opes.
Classificao: no Office Excel 2007, as Tabelas Dinmicas acei-

tam a AutoClassificao com o escopo em uma linha ou coluna
de valores especfica. No Office Excel 2003, a AutoClassifica-
o s podia ser aplicada com base nos valores da linha ou co-
luna de total geral. As novas opes de classificao esto dis-
ponveis para qualquer verso de Tabela Dinmica do Office
Excel 2007.
Verses: as Tabelas Dinmicas do Office Excel 2007 no podem

se tornar interativas em verses anteriores do Excel e o Office
Excel 2007 no faz o downgrade da verso da Tabela Dinmica
quando formatos de arquivo de verses anteriores so salvos.
50
As Tabelas Dinmicas de verses anteriores no fornecem su-
porte para estes novos recursos: filtragem de rtulos, filtragem
de valores (com exceo de 10 filtros para os quais h suporte),
ocultao de nveis hierrquicos intermedirios em fontes de
dados OLAP e filtragem exclusiva manual. Se for necessrio
criar a mesma Tabela Dinmica de forma colaborativa no Office
Excel 2007 e em verses anteriores do Excel, os usurios no
devero salvar a pasta de trabalho em um formato de arquivo
do Office Excel 2007.

Tabelas de consulta
Descrio: as tabelas de consulta foram mescladas ao recurso Lista,
que agora se chama Tabelas.
Motivo da alterao: essa alterao melhora a funcionalidade e ofe-
rece uma experincia de usurio mais consistente.

Ferramenta suplementar Remover Dados Ocultos
Descrio: o Inspetor de Documento substitui a ferramenta suplemen-
tar Remover Dados Ocultos do Office 2003. O ponto de entrada e a inter-
face do usurio so diferentes. A nova interface do usurio permite a
execuo de vrios inspetores, o que d ao usurio um controle mais
preciso do processo de limpeza da pasta de trabalho.
Motivo da alterao: o Inspetor de Documento oferece a funcionali-
dade suplementar Remover Dados Ocultos no 2007 Office System e
mais detectvel. Os usurios no precisam baixar a ferramenta suplemen-
tar Remover Dados Ocultos separadamente.

Caminho de migrao: instale o 2007 Office System.
Enviar para Destinatrio do Email
Descrio: as opes de Enviar para Destinatrio do Email tiveram as
seguintes alteraes:
Enviar para Destinatrio do Email (como Anexo): essa opo de

menu permite que os usurios enviem a planilha do Excel como um anexo.
Para selecionar a opo, clique no Boto do Microsoft Office, aponte
para Enviar e clique em Email.
Enviar para Destinatrio do Email: no Office Excel 2003, essa

opo de menu permite que os usurios enviem o contedo da planilha do
Excel no corpo de uma mensagem de email. A opo foi removida da
interface do usurio, mas pode ser adicionada Barra de Ferramentas de
Acesso Rpido na guia Personalizado das Opes do Excel.
Enviar para Destinatrio do Email (para Reviso): essa opo de

menu permite que os usurios enviem a pasta de trabalho do Excel como
anexo para um revisor. A opo foi removida da interface do usurio, mas
pode ser adicionada Barra de Ferramentas de Acesso Rpido da guia
Personalizado das Opes do Excel. Os pontos de entrada do modelo de
objeto tambm permanecem.

Motivo da alterao: o recurso Enviar para Destinatrio do Email (pa-
ra Reviso) foi substitudo pelos recursos de colaborao de grupo no
Windows SharePoint Services 3.0. Os recursos de colaborao do Win-
dows SharePoint Services 3.0 possibilitam um fluxo de trabalho mais
robusto. Os usurios podem continuar a usar o modelo de objeto para
Enviar para Reviso e adicionar a opo Barra de Ferramentas de
Acesso Rpido, mas devem considerar a migrao para a oferta de fluxo
de trabalho de ciclo de vida de documento do SharePoint. O recurso
Enviar para Reviso s usa programas clientes. Os usurios podem criar
um suplemento para usar o modelo de objeto desse recurso enquanto
migram para um ambiente do Windows SharePoint Services 3.0. Como
alternativa, os usurios podem enviar o documento para os revisores em
uma mensagem de email. Os revisores podem comentar o documento
usando o recurso Comentrios, localizado na guia Reviso.

Pastas de trabalho compartilhadas
Descrio: Pastas de Trabalho Compartilhadas, um recurso que exis-
te desde o Excel 95, permite que vrios usurios trabalhem na mesma
cpia de uma pasta de trabalho. A pasta de trabalho compartilhada geren-
cia todas as alteraes para que as cpias possam, eventualmente, ser
mescladas. No Office Excel 2003, esse recurso s era aceito no formato
de arquivo BIFF8 (XLS). No entanto, nem todos os recursos do Excel so
aceitos nas pastas de trabalho compartilhadas. O Office Excel 2007 d
aceita pastas de trabalho compartilhadas no formato BIFF12 (XLSB) e no
formato XML12 (XLSX).
Caminho de migrao: se os usurios forem editar uma pasta de tra-
balho no Office Excel 2007 e em uma verso anterior do Excel, mantenha
a pasta de trabalho no formato Biff8 file (XLS). A alterao do formato de
arquivo para os novos formatos BIFF12 (XLSB) ou XML12 (XLSX) descar-
tar o histrico de reviso.

Tabelas: Inserir linha
Descrio: o recurso Lista do Office Excel 2003 tinha uma linha espe-
cial na parte inferior para adicionar novos recursos lista. Essa linha
especial foi removida no Office Excel 2007. Em vez disso, voc poder
adicionar dados a uma tabela usando as teclas ENTER e TAB quando a
seleo ativa estiver na ltima linha de dados da tabela. Tambm poder
arrastar a ala de redimensionamento do canto inferior direito da tabela
para adicionar mais linhas. Os desenvolvedores que escreviam cdigo
usando o objeto ListObject no Office Excel 2003 talvez precisem fazer
alguns ajustes caso esse cdigo use ListObject.InsertRowRange.
Modelos
Descrio: o conjunto disponvel de modelos do Office Excel 2007 foi
alterado.
Motivo da alterao: os novos modelos usam os novos recursos dis-
ponveis no Office Excel 2007 e oferecem uma aparncia mais moderna
aos usurios.
Caminho de migrao: os modelos de verses anteriores do Excel
ainda esto disponveis para download no Office Online.
Central de Confiabilidade: links de dados, macros
Descrio: o recurso Central de Confiabilidade tem as seguintes alte-
raes:
Links de dados: ao abrir uma pasta de trabalho no Office Excel

2007, todas as conexes esto desabilitadas por padro e no h avisos
modais para Atualizar na abertura ou na atualizao Peridica. Em vez
disso, o Office Excel 2007 exibe a barra de confiabilidade. Clicar na barra
de confiabilidade exibe as opes habilitar/desabilitar para as conexes da
pasta de trabalho. Essa alterao visa principalmente um problema de
educao do usurio em relao barra de confiabilidade. Colocar uma
pasta de trabalho em um local confivel permite que ela seja automatica-
mente atualizada sem avisos.
Macros: o Office Excel 2007 no salva mais cdigo VBA que

inclua somente comentrios e instrues de declarao. O cdigo VBA do
Excel anexado a uma pasta de trabalho e que contm somente coment-
rios e instrues de declarao no ser carregado ou salvo com o arqui-
vo. Muito poucas pastas de trabalho sero afetadas por essa alterao. Os
usurios podero contornar esse problema adicionando uma sub-rotina ou
funo ao cdigo VBA do Excel.
Controle de verso
Descrio: o recurso de controle de verso autnomo foi removido no
Office Excel 2007. Um recurso de controle de verso mais robusto que
armazena as informaes para cada verso de forma separada fornecido
com bibliotecas de documentos nos sites do Windows SharePoint Services
3.0 e nos sites do Microsoft Office SharePoint Server 2007.
Motivo da alterao: o recurso de controle de verso de bibliotecas
de documentos do Windows SharePoint Services 3.0 oferece um fluxo de
trabalho mais robusto do que o disponvel no Office Excel 2003.
Caminho de migrao: instale o 2007 Office System e migre para um
ambiente Windows SharePoint Services 3.0. As organizaes que usavam
o recurso de controle de verso podero usar o Version Extraction Tool
(VET) do OMPM (Office Migration Planning Manager) para extrair verses
de um documento em vrios arquivos.

O que foi removido
Grficos: Tamanho de Grfico Impresso, Janela de Grfico,

grficos em planilhas de dilogo, alterar tipo de grfico para vrios grficos
e suporte a constantes XLM
Servios de Recuperao de Dados
Editor de Scripts Microsoft (MSE)
Frmulas de linguagem natural (NLFs)
Enviar para Destinatrio da Circulao
Reconhecimento de fala

Grficos: Tamanho de Grfico Impresso, Janela de Grfico, grficos
em planilhas de dilogo, alterar tipo de grfico para vrios grficos e
suporte a constantes XLM.
Os seguintes recursos de Grfico foram removidos:
51
Tamanho de Grfico Impresso: A opo Tamanho de Grfico

Impresso foi removida da guia Grfico da caixa de dilogo Configurar
Pgina. A propriedade PageSetup.ChartSize foi ocultada e no tem fun-
cionalidade. O novo comportamento coincide com a configurao Persona-
lizado do Office Excel 2003. Agora, os grficos esto integrados ao Office-
Art e no foi possvel reimplementar esse comando para eles. As macros
que usam a propriedade PageSetup.ChartSize podero redimensionar o
grfico.
Janela de Grfico: o comando Janela de Grfico foi removido do

menu Exibir. A propriedade Chart.ShowWindow foi ocultada e no tem
funcionalidade. Agora, os grficos esto integrados ao OfficeArt e no foi
possvel reimplementar esse comando para eles. As macros que usam a
propriedade Chart.ShowWindow podero mostrar outra janela na planilha
e navegar dentro dela para mostrar somente o grfico.
Alterar o tipo de grfico para vrios grficos: no Office 2003, voc

pode selecionar vrios grficos e alterar seu tipo simultaneamente. Esse
comportamento no est disponvel no 2007 Microsoft Office System.
Agora, os grficos esto integrados ao OfficeArt e no foi possvel reim-
plementar esse comando para eles. Voc pode alterar o tipo de grfico
para cada grfico individualmente. Como alternativa, salve um grfico
como modelo e aplique o modelo a outros grficos.
Grficos em planilhas de dilogo: os grficos no so permitidos em

planilhas de dilogo. No foi possvel implementar esse recurso para o
2007 Office System.
Suporte para constantes de macro do Excel 4 (XLM): as macros que

eram convertidas do XLM podem ter retido constantes XML para certos
parmetros. Essas constantes no so mais aceitas e as constantes
documentadas devem ser as nicas usadas. Substitua chamadas VBA que
usam valores numricos para enumeraes por aquelas que usam cons-
tantes nomeadas de forma apropriada.

Servios de Recuperao de Dados
Descrio: os Servios de Recuperao de Dados (DRS) foram re-
movidos do 2007 Office System. Existem duas partes do DRS. A primeira
consiste em recursos de verses anteriores do Excel, FrontPage e Office
Web Components (OWC) que permitem criar conexes com origens DRS.
Esses recursos incluem uma interface do usurio para a criao de cone-
xes e a capacidade de execuo das conexes (recuperar dados). A
segunda metade consiste em adaptadores do lado do servidor que recupe-
ram dados de uma fonte de dados especfica, como um banco de dados
Microsoft SQL Server, e retornam esses dados para o Excel (por exemplo)
usando o protocolo DRS. Os recursos DRS de verses anteriores do
Excel, FrontPage e OWC no podem se conectar a uma fonte de dados a
menos que haja um adaptador DRS disponvel.
O Office 2003 vinha com os adaptadores DRS a seguir. Os adaptado-
res DRS s funcionam quando instalados em um servidor que esteja
executando o Windows SharePoint Services 3.0 ou o Office SharePoint
Server 2007.
Adaptador WSS expe dados do Windows SharePoint Services

3.0 usando o protocolo DRS. Includo no Windows SharePoint Services
3.0.
Adaptador OLEDB expe dados de origens OLEDB usando o

protocolo DRS. Includo no Windows SharePoint Services 3.0.
Adaptador SQL expe dados de um banco de dados SQL Ser-

ver usando o protocolo DRS.
Pacote complementar de Web Parts e Componentes (Ststpk-

pl.msi). Includo no suplemento do Office 2003.
Adaptador do Microsoft Business Solutions (MBS) expe dados

do Great Plains e Solomon usando o protocolo DRS.
Motivo da alterao: o DRS tratado em outros produtos.
Caminho de migrao: para o ponto geral de entrada de DRS, dados
de SQL Server e de Windows SharePoint Services 3.0 esto disponveis
de outras formas tambm existiam no Office Excel 2003.

Editor de Scripts Microsoft (MSE)
Descrio: verses anteriores do Excel permitiam que voc publicas-
se arquivos como HTML com interatividade usando o Microsoft Office Web
Components. Removemos o suporte para salvamento de arquivos HTML
com interatividade usando o Office Web Components. Isso significa que a
integrao com o Editor de Scripts Microsoft foi removida do Office Excel
2007.
Motivo da alterao: a integrao com o Editor de Scripts Microsoft
foi removida do Office Excel 2007 porque o HTML no ser aceito como
um formato de arquivo de fidelidade total. Isso significa que os componen-
tes de depurao de script no sero mais instalados por padro no Office
Excel 2007. Era um recurso pouco utilizado e a remoo aumenta a segu-
rana.
Caminho de migrao: se precisar criar planilhas interativas para e-
xibio em um navegador, recomendamos que voc utilize o Servios do
Excel. Se voc salvar um arquivo em um formato de arquivo de uma
verso anterior, o Office Excel 2007 preservar os elementos do script. Se
voc salvar um arquivo em um formato de arquivo do Office Excel 2007, os
objetos do Script de informao (Worksheet.Scripts) sero salvos junto
com outras propriedades. No entanto, quando esse arquivo for aberto, o
script no ser carregado.

Frmulas de linguagem natural (NLFs)
Descrio: o recurso Frmulas de Linguagem Natural (NLFs) permitia
que os usurios usassem os rtulos de colunas e linhas em uma planilha
para referenciar as clulas dentro dessas colunas sem que fosse necess-
rio defini-los explicitamente como nomes. Esse recurso pouco usado foi
desativado por padro no Excel 2000 e removido do Office Excel 2007.
Motivo da alterao: este recurso era pouco usado.
Caminho de migrao: quando uma pasta de trabalho que contm
NLFs for aberta no Office Excel 2007 (ou atualizada para o formato de
arquivo do Office Excel 2007), o usurio ser alertado pelo programa de
que as NLFs no tm suporte e que sero convertidas em referncias
estticas de clula se o usurio continuar a operao. Se o usurio optar
por continuar, as NLFs da pasta de trabalho sero convertidas em refern-
cias estticas de clula. O cdigo que usa NLFs no modelo de objeto no
ser alterado e dever ser atualizado pelo usurio. As solues de pasta
de trabalho com referncias de clula baseadas em NLFs (rtulos de
intervalo) sero prejudicadas por essa alterao. Todo o cdigo do modelo
de objeto que usar NLFs dever ser atualizado pelo usurio ou pelo de-
senvolvedor.
Enviar para Destinatrio da Circulao
Descrio: essa opo de baixo uso foi removida do Office Excel
2007.
Caminho de migrao: o recurso Enviar para Destinatrio da Circu-
lao foi substitudo pelos recursos de colaborao de grupo no Windows
SharePoint Services 3.0. Os recursos de colaborao do Windows Share-
Point Services 3.0 proporcionam um fluxo de trabalho mais robusto.
Reconhecimento de fala
Descrio: os pontos de entrada para os recursos de reconhecimento
de fala foram removidos da interface do usurio no Microsoft Office Access
2007, Office Excel 2007, Office PowerPoint 2007 e Office Word 2007.
Alteraes em grficos
Atualizado em: 2009-01-15
Este artigo traz a relao das alteraes em grficos do Micro-
soft Office 2003 ao 2007 Microsoft Office System.
Eixos dos grficos
Descrio: a posio padro das marcas de escala fora do eixo.
Nas verses anteriores, a posio era dentro do eixo para os idiomas do
leste asitico, e fora para todos os outros idiomas.
Motivo da alterao: o novo comportamento mais consistente e a-
tende s preferncias dos clientes do leste asitico.
Caminho de migrao: defina a posio da marca de escala como
dentro do eixo.
Recursos dos grficos
Descrio: alguns recursos de grficos foram removidos do 2007 Mi-
crosoft Office System. Os grficos que utilizavam esses recursos tm uma
aparncia diferente no 2007 Office System. Talvez o cdigo de acesso s
propriedades do modelo de objeto no funcione como antes. Os recursos
removidos incluem: paredes e linhas 2D em grficos 3D, propriedades de
formatao especficas do Excel nas formas dos grficos e controles de
formulrio bloqueados que no acompanham os dimensionamentos dos
grficos.
52
Motivo da alterao: essa alterao resulta em grficos mais robus-
tos, capazes de receber recursos adicionais no futuro.
Copiar/colar
Descrio: se um usurio copia um grfico do Microsoft Office Po-
werPoint 2007 ou do Microsoft Office Word 2007 e o cola em outro pro-
grama que no seja o Office PowerPoint 2007, Office Word 2007, ou o
Microsoft Office Excel 2007, ele colado como uma figura. Quando o
grfico copiado do Office Excel 2007, esse problema no ocorre.
Motivo da alterao: os grficos agora esto integrados ao OfficeArt
e devem ser hospedados em um programa do OfficeArt. No Office Excel
2007, os usurios podem copiar e colar o arquivo inteiro do Office Excel
2007 em qualquer outro programa. Isso no possvel no Office PowerPo-
int 2007 e no Office Word 2007.
Caminho de migrao: cole o grfico no Office Excel 2007 e copie-o
do Office Excel 2007 para outro programa.
Excel 2007
Descrio: a gerao de grficos no 2007 Office System requer a e-
misso de uma notificao para o Office Excel 2007. Se o Office Excel
2007 no receber essa informao, o boto Inserir Grfico ser desabili-
tado. Os botes Mostrar Dados e Fonte de Dados sero desabilitados no
processo contextual do Grfico. Os usurios que no possurem o Office
Excel 2007 no podero criar um novo grfico ou editar os dados de um
grfico j existente. Na maioria dos casos, os usurios podero alterar a
formatao de grficos existentes. O Microsoft Graph ainda existe, mas os
pontos de entrada foram removidos.
Motivo da alterao: a integrao dos grficos por meio do Office
Excel 2007 proporciona uma experincia consistente de gerao de
grficos em todo o 2007 Office System. A gerao de grficos integrados
um recurso do Office PowerPoint 2007 e Office Word 2007, mas os dados
que compem o grfico residem no Office Excel 2007.
Caminho de migrao: os grficos abertos no Office PowerPoint
2007 ou no Office Word 2007 com o Office Excel 2007 instalado, so
atualizados automaticamente. Porm, se o Office Excel 2007 no estiver
instalado, os grficos no sero atualizados. Para possibilitar a gerao de
grficos, mude do Office PowerPoint 2007 ou do Office Word 2007 para o
2007 Office System.
Grficos: armazenamento de dados
Descrio: os dados de um grfico no Office PowerPoint 2007 ou no
Office Word 2007 so armazenados no Office Excel 2007, e no em uma
folha de dados do grfico.
Motivo da alterao: os grficos passaram a apresentar maior con-
sistncia entre o Office Excel 2007, o Office PowerPoint 2007 e o Office
Word 2007.
Caminho de migrao: os dados dos grficos podem ser editados no
Office Excel 2007.
Grficos: legenda e ttulo
Descrio: um grfico no Office PowerPoint 2007 ou no Office Word
2007 que no contenha dados no exibe o seu ttulo ou legenda. No Office
2003, o ttulo ou a legenda ainda est presente.
Motivo da alterao: os grficos passaram a apresentar maior con-
sistncia entre o Office Excel 2007, o Office PowerPoint 2007 e o Office
Word 2007.
Grficos: arquivos do Lotus 1-2-3
Descrio: os grficos no mais importam arquivos no formato Lotus
1-2-3.
Motivo da alterao: os comentrios dos clientes indicam que h um
nmero muito restrito de usurios que ainda utilizam esse recurso. Todos
os suportes aos arquivos no formato Lotus 1-2-3 tambm foram removidos
do Office Excel 2007.
Integrao
Descrio: quando um grfico 3D desagrupado, toda a rea de plo-
tagem continua a existir como um nico grupo.
Motivo da alterao: os grficos passaram a ser desenhados em 3D
de maneira mais realstica, o que torna impossvel desagrupar um desenho
3D realstico em um conjunto de formas em 2D.
Caminho de migrao: muitas vezes os usurios desagrupam os
grficos para aplicar recursos existentes no OfficeArt, mas no no Grfico.
Muitos desses recursos agora podem ser aplicados diretamente no Grfi-
co. Como alternativa, voc pode utilizar o Microsoft Graph.
Interao
Descrio: a interface do usurio foi reprojetada.
Motivo da alterao: os grficos esto integrados ao OfficeArt, assim
a interface do usurio apresentar a maior consistncia possvel com o
OfficeArt. As interfaces do usurio do Office Excel 2007, Office PowerPoint
2007 e Office Word 2007 sofreram mudanas, e os grficos tambm foram
alterados para acompanhar essas mudanas.
Caminho de migrao: consulte a Ajuda para relacionar os tpicos
antigos aos novos. Talvez seja necessrio reescrever as macros que
utilizavam a opo Dialog.Show em algumas caixas de dilogo dos grfi-
cos.
Seleo de grficos
Descrio: os grficos j no so trazidos automaticamente para fren-
te ao serem selecionados.
Motivo da alterao: esse novo comportamento consistente com o
restante do OfficeArt.
Interface do usurio: padres de preenchimento
Descrio: no h interface de usurio para os padres de preenchi-
mento, como hachura cruzada e xadrez.
Motivo da alterao: os grficos agora esto integrados ao OfficeArt,
e esse recurso foi removido do OfficeArt.
Caminho de migrao: utilize o sombreamento ou uma gradiente,
como opo.
Enviando grficos por e-mail na forma de imagens
Descrio: no possvel transformar os grficos das planilhas em
imagens para serem enviados por e-mail.
Caminho de migrao: copie e cole uma imagem do grfico em uma
mensagem de e-mail.
Publicando como pginas da Web
Descrio: no possvel publicar os grficos das planilhas como
pginas da Web.
Caminho de migrao: use folhas de grficos ou utilize o mtodo
Chart.Export no modelo de objeto.
Redimensionamento
Descrio: o redimensionamento de um grfico que contm formas
funciona de modo diferente no Office 2003.
impossibilitando a reimplementao do comportamento do Office 2003 em
relao aos grficos.
Legenda
Descrio: as sries dos grficos s quais no foram atribudos no-
mes nas legendas, como "Series1," "Series2," e assim por diante.
Motivo da alterao: os grficos utilizavam textos diferentes para
nomear as sries de diversos lugares no grfico e na interface do usurio.
Esses textos passaram agora a ter consistncia.
53
Caminho de migrao: configure os nomes das sries caso apare-
am na legenda ou em qualquer outra parte do grfico.
Macros: Chart.Pictures
Descrio: as macros que utilizam o conjunto Chart.Pictures talvez
no sejam executadas.
Motivo da mudana: esse recurso redundante com o conjunto
Chart.Pictures.
Caminho de migrao: como alternativa, utilize o conjunto
Chart.Shapes.
Macros: XLM
Descrio: no h mais suporte para as macros XLM.
Motivo da alterao: os arquivos XLM foram considerados obsoletos,
embora no tenham sido totalmente removidos.
Caminho de migrao: reescreva as macros XLM no VBA.
Programabilidade: propriedades e objetos ocultos e substitudos
Descrio: os grficos trazem objetos com nova formatao basea-
dos no OfficeArt. Os objetos e propriedades de formatao anteriores
esto ocultos ou foram substitudos. Dentre as propriedades e objetos
ocultos e substitudos, podemos citar as propriedades de aplicao de
Bordas, Legendas, Caracteres, Preenchimento, Fonte, Alinhamento Hori-
zontal, Interior, Orientao, Ordem de Leitura, Sombras e Alinhamento
Vertical, alm dos objetos FormatarPreenchimentoGrfico e FormatarCor-
Grfico, e propriedades 3D dos grficos.
de forma que o objeto de modelo tambm foi modificado para se adequar
ao OfficeArt.
Caminho de migrao: para acessar os recursos de formatao, al-
terne para os novos objetos e mtodos. Os objetos e mtodos listados
continuam disponveis, embora devam ser removidos em uma verso
futura.
Programabilidade: valores de retorno nulos
Descrio: no Excel 2003, algumas propriedades no modelo de obje-
to retornavam um valor nulo quando os valores de configurao de um
conjunto de objetos eram misturados. No Office Excel 2007, as proprieda-
des retornam o valor da configurao para o padro do conjunto. Por
exemplo, se houver uma mistura de rtulos de dados automticos e perso-
nalizados, o comando DataLabels.AutoText retornar um valor de falso. Se
houver uma mescla de tipos diferentes de fontes em uma legenda, Le-
gend.Font.Name retornar o nome da fonte para as entradas da nova
legenda.
Motivo da alterao: essa alterao torna o modelo de objeto mais
consistente internamente. No necessrio escrever o cdigo para mani-
pular valores de retorno nulos.
Caminho de migrao: altere as macros que utilizam essa proprie-
dade para detectar casos de ocorrncias mistas.
Programabilidade: propriedades do grfico
Descrio: as propriedades dos grficos alm de Chart.ChartGroups
que retornavam ChartGroups foram eliminadas.
Motivo da alterao: essas propriedades raramente eram utilizadas.
Caminho de migrao: altere as macros para utilizar
Chart.ChartGroups. Execute um loop por todos os ChartGroups a fim de
encontrar o tipo de grfico correto.
Programabilidade: modelo de objeto do Excel 5.0
Descrio: a comear pelo Excel 97, o modelo de objeto do VBA para
formas provenientes do Excel 5.0 foi ocultado. J no h suporte dispon-
vel para formas de grficos deste modelo de objeto.
Motivo da alterao: esse recurso j havia sido ocultado anterior-
mente.
Caminho de migrao: use o modelo de objeto da forma que se tor-
nou disponvel no Excel 97.
Visual: padres de preenchimento em grficos 3D
Descrio: os padres de preenchimento nos grficos 3D so dese-
nhados sobre a superfcie do grfico 3D. Nas verses anteriores, esses
preenchimentos eram desenhados sem levar em conta o ngulo da super-
fcie da tela.
de forma realstica, no sendo mais possvel produzir essa iluso de
ptica.
Caminho de migrao: os padres de preenchimento podem ser
substitudos por outros tipos de preenchimento, ou mesmo o grfico ser
alterado para um modelo em 2D.
Visual: sombreamento realstico em 3D
Descrio: os grficos 3D possuem caractersticas apropriadas de i-
luminao e sombreamento, e suas cores talvez no mais reproduzam
com preciso os matizes das verses anteriores.
realstico.
Visual: rtulos de dados e cdigos de legendas
Descrio: nas verses anteriores, os rtulos de dados podiam exibir
cdigos de legendas, mas o suporte para esse recurso deixou de ser
fornecido.
Motivo da alterao: no foi possvel implementar esse recurso no
2007 Office System.
Visual: escalas
Descrio: grficos com a escala no eixo do valor (y) definida como
Automtico podem ter sua escala modificada no 2007 Office System.
Motivo da alterao: os grficos passaram a usar texto do OfficeArt,
e as informaes sobre disposio e tamanho do texto so utilizadas para
identificar sua escala em relao ao eixo.
Caminho de migrao: defina a escala como um valor fixo.
Visual: cores e formatao padro dos grficos
Descrio: os padres de cores e outras formataes utilizadas nos
grficos foram alterados no Office Excel 2007. Os grficos abertos nos
arquivos do Excel 2003 no sofreram modificaes.
Motivo da alterao: os padres de formatao dos grficos no Offi-
ce Excel 2007 foram estabelecidos em relao ao tema do documento e
ao estilo individual de cada grfico. Essa alterao resulta em grficos
mais atraentes visualmente que correspondem aparncia do restante do
documento, sem contudo exigir grandes alteraes na sua formatao.
Caminho de migrao: as macros que criam grficos passaram a
produzir diferentes resultados. Na maioria dos casos, o novo grfico consti-
tui um resultado preferencial. Em algumas situaes, nas quais uma
aparncia precisa desejada, as macros devem ser modificadas para se
obter tal preciso na aparncia.
Visual: tamanho padro dos grficos
Descrio: o tamanho padro dos grficos foi modificado no Office
Excel 2007.
Motivo da alterao: os padres de layout no Office Excel 2007 a-
presentavam variaes, dependendo do tipo de grfico.
Caminho de migrao: os grficos podem ser redimensionados para
qualquer tamanho desejado.
Visual: disposio do texto
Descrio: o texto que compe os grficos pode apresentar disposi-
es diferentes em verses anteriores. Em raras situaes, a alterao na
disposio do texto pode acarretar uma sobreposio nos grficos onde
54
antes o texto estava disposto corretamente. Em outros casos, o texto
cortado e marcado com reticncias (...) se mantm inalterado.
Motivo da alterao: os comentrios dos clientes sugerem que o tex-
to que aparece na tela deve permanecer idntico ao da pgina impressa.
Os clientes tambm manifestaram seu desejo de que o texto dos grficos
no sofra modificaes quando deslocados de um programa para outro no
Office 2007. Os grficos passaram a utilizar texto do OfficeArt, que confere
consistncia entre a imagem exibida na tela e no papel impresso, bem
como em todos os programas.
Caminho de migrao: os grficos so desenhados no 2007 Office
System para corresponder o mais fielmente possvel s verses do Office
2003. As macros que dependem de uma preciso de pixels em layouts de
grficos podem produzir resultados ligeiramente diferentes dos obtidos
anteriormente.
Visual: grficos cilndricos e em formato de cone
Descrio: os grficos cnicos e cilndricos que possuem bordas a-
presentam diferenas entre si. As verses anteriores do Excel desenha-
vam as silhuetas dos cilindros e cones, bem como suas bordas circulares.
Os grficos cnicos e cilndricos que possuam apenas uma borda e ne-
nhum preenchimento devem desaparecer por completo.
Motivo da alterao: os grficos passam a ser desenhados em 3D de
forma realstica, no permitindo o desenho de silhuetas de formatos arre-
dondados.
Visual: fontes de impressora e de varredura
Descrio: os grficos no possuem mais suporte para fontes de im-
pressora ou de varredura, suportando apenas fontes TrueType e Posts-
cript.
Motivo da alterao: os grficos esto integrados ao OfficeArt, no
possibilitando assim reimplementar o suporte para as fontes de varredura
e de impressora. Os clientes alegam que raramente fazem uso de tais
fontes.
Caminho de migrao: altere os arquivos, adotando fontes TrueTy-
pe. Os arquivos configurados com fontes de varredura ou de impressora
sero desenhados utilizando-se uma fonte TrueType de aparncia similar.
Visual: valores negativos nos grficos empilhados 3D
Descrio: os grficos com rea de empilhamento em 3D ou 100%
empilhados e que possuem valores negativos apresentam uma aparncia
diferente no Office Excel 2007.
Motivo da alterao: o novo comportamento mais consistente com
outros tipos de grficos empilhados.
Caminho de migrao: substitua os nmeros negativos por positivos
para reproduzir o comportamento do Excel 2003.
Visual: rtulos de dados dos valores #N/D
Descrio: os grficos em formato de rosca ou de pizza no exibem
os rtulos de dados dos valores #N/D.
Visual: inverso de cor negativa
Descrio: no possvel configurar a inverso quando uma cor ne-
gativa utilizada em preenchimentos slidos.
Caminho de migrao: os grficos das verses anteriores ainda a-
brem corretamente.
Fonte: http://technet.microsoft.com/pt-
br/library/cc179167(office.12).aspx

POWERPOINT XP
No Microsoft PowerPoint XP, voc cria sua apresentao usando ape-
nas um arquivo, ele contm tudo o que voc precisa uma estrutura para
sua apresentao, os slides, o material a serem distribudo platia, e at
mesmo as anotaes do apresentador.
Voc pode utilizar o Microsoft PowerPoint XP para planejar todos os
aspectos de uma apresentao bem sucedida. O Microsoft PowerPoint XP
ajuda a organizar as idias da apresentao. Para obter essa ajuda, utilize
o Assistente de Auto Contedo do Microsoft PowerPoint XP.
Iniciando o Microsoft PowerPoint XP
Clique no boto Iniciar da barra de tarefas do Microsoft Windows
Aponte para o grupo Programas. Selecione Microsoft PowerPoint.
A tela do Microsoft PowerPoint XP composta por vrios elementos
grficos como cones, menus e alguns elementos que so comuns ao
ambiente Microsoft Windows, com o qual voc j deve estar familiarizado.
Antes de iniciarmos propriamente o trabalho com textos, necessrio que
se conhea e identifique a funo dos elementos que compem a tela do
aplicativo.
Iniciando o Documento
Criar uma apresentao no Microsoft PowerPoint engloba: iniciar com
um design bsico; adicionar novos slides e contedo; escolher layouts;
modificar o design do slide, se desejar, alterando o esquema de cores ou
aplicando diferentes modelos de estrutura e criar efeitos, como transies
de slide animados. As informaes a seguir enfatizam as opes que
estaro disponveis quando voc for iniciar o processo. O painel de tarefas
Nova apresentao no PowerPoint oferece um intervalo de formas com as
quais voc pode iniciar a criao da apresentao.
Esto includos:
Em branco - Inicia com slides que tm o design mnimo e no tm
cores.
Apresentao existente - Baseie sua nova apresentao em uma
j existente. Esse comando cria uma cpia da apresentao exis-
tente para que voc possa desenvolver um design ou alteraes
de contedo que voc deseja para uma nova apresentao.
Modelo de estrutura - Baseie sua apresentao em um modelo
PowerPoint que j tenha design, fontes e esquema de cores con-
ceituadas. Alm disso, para os modelos que acompanham o Po-
werPoint, voc pode usar um dos modelos que voc mesmo criou.
Modelos com sugesto de contedo - Use o Assistente de Auto
Contedo para aplicar um modelo de estrutura que tenha suges-
tes para o texto de seus slides. Em seguida, digite o texto que
voc deseja. Um modelo em um site da Web - Crie uma apresen-
tao usando um modelo localizado em um site da Web. Um mo-
delo do Microsoft.com - Escolha um modelo adicional no Microsoft
Office Template Gallery do PowerPoint. Esses modelos esto or-
ganizados de acordo com o tipo de apresentao.
Observao - O hiperlink neste tpico vai para a Web. Voc pode vol-
tar para a Ajuda a qualquer momento. Contedo inserido a partir de outras
origens - Voc tambm pode inserir slides de outras apresentaes ou
inserir texto de outros aplicativos, como o Microsoft Word.
Clique no menu Arquivo, Novo.

55

Novo slide (menu Inserir)
Solicita que voc clique em um layout de slide e, em seguida, insira
um novo slide aps o slide ativo.
Clique no boto Inserir, Novo slide.
Clique no layout que deseja aplicar ao slide atual. Para aplicar o layout
aos slides selecionados, reaplicar estilos mestres ou inserir um novo slide,
clique na seta para baixo na miniatura do layout do slide.
Selecione a segunda miniatura do layout de contedo e clique no bo-
to Aplicar aos slides selecionados.
Clique no boto Fechar.

Cabealho e rodap (menu Exibir)
Adiciona ou altera o texto que aparece na parte superior e inferior de
cada pgina ou slide.
Clique no menu Exibir, Cabealho e rodap.

Adiciona a data e hora ao rodap do slide.
Adiciona o nmero do slide ao rodap.
Adiciona parte inferior do slide o texto digitado na caixa Rodap.
Clique no boto Aplicar a todos.
Clip-art
Abre a ClipGallery onde voc pode selecionar a imagem de clip-art
que deseja inserir no arquivo ou atualizar a coleo de clip-art. No Power-
Point, esse comando s est disponvel nos modos de exibio de slides e
de anotaes.
Clique no boto Inserir clip-art.

Selecione uma figura e clique no OK.

Clique no boto Recolorir figura da barra de ferramentas Figura.
Clique na nova cor que voc deseja usar em sua figura. O PowerPoint
aplicar a nova cor se a caixa de seleo estiver marcada. Se a caixa de
seleo estiver desmarcada, o PowerPoint reter a cor original.
Clique em Cores para exibir todas as cores da figura na caixa acima.
Clique em Preenchimentos para exibir todas as cores, exceto as de linha.
Clique no boto OK para aplicar as alteraes.

Excluir slide (menu Editar)
56

Exclui o slide atual no modo de exibio de slide ou de anotaes. Ex-
clui os slides selecionados no modo de exibio de classificao de slides
ou no modo normal.
Clique no menu Editar, Excluir slide.
Formatando Fonte
Fonte (menu Formatar)
Altera os formatos de espaamento de caractere e fonte do texto sele-
cionado.
Selecione o texto a ser formatado.
Clique no menu Formatar, Fonte.

Clique na fonte que voc deseja aplicar ao texto selecionado. As fon-
tes TrueType e fontes de impressora so designadas por cones. As fontes
sem cone prximo a elas so nativas do Windows.
Clique em Itlico, Negrito ou Negrito e itlico para aplicar esses forma-
tos ao texto selecionado. Clique em Normal para remover a formatao de
negrito ou itlico.
Insira um tamanho de fonte para o texto selecionado. Os tamanhos
contidos na lista Tamanho dependem da impressora e da fonte seleciona-
da na caixa Fonte.
Selecione os formatos de fonte que voc deseja aplicar ao texto sele-
cionado. Desmarque uma caixa de seleo para remover esse formato de
fonte do texto selecionado.
Clique na cor que voc deseja aplicar ao texto selecionado. Clique em
Mais cores se a cor desejada no for exibida.

Para desfazer comandos errados.
Clique no menu Editar, Desfazer.

O comando Desfazer poder anular (desfazer) todas as operaes
que foram feitas. Caso voc tenha mandado desfazer um comando e
deseja refaz-la, clique no prximo cone (refazer).
Design do slide
Exibe o painel de tarefas Design do slide no qual voc pode selecionar
modelos de designs, esquemas de cor e esquemas de animao.
Clique no menu Formatar, Design do slide.

Exibe modelos de estrutura que podem ser aplicados sua apresen-
tao. Posicione o ponteiro sobre um modelo de estrutura e clique na seta
para baixo. Selecione uma opo para aplicar o modelo de estrutura a
todos ou a alguns slides selecionados.

Layout do slide (menu Formatar)
Altera o layout do slide selecionado ou reaplica os estilos mestres atu-
ais aos espaos reservados se voc modificou os atributos. Este comando
no afeta os objetos e o texto fora dos espaos reservados.
Clique no menu Formatar, Layout do slide.

Clique no layout que deseja aplicar ao slide atual. Para aplicar o layout
aos slides selecionados, reaplicar estilos mestres ou inserir um novo slide,
clique na seta para baixo na miniatura do layout do slide.
Plano de fundo
57
Define uma cor, textura, padro ou imagem de plano de fundo.
Clique no menu Formatar, Plano de fundo.

Clique no preenchimento que deseja usar para o plano de fundo dos
slides.
Clip-art
Abre a ClipGallery onde voc pode selecionar a imagem de clip-art
que deseja inserir no arquivo ou atualizar a coleo de clip-art. No Power-
Point, esse comando s est disponvel nos modos de exibio de slides e
de anotaes.
Clique no boto Inserir clip-art.

Selecione uma figura e clique no OK.

Clique no boto Recolorir figura da barra de ferramentas Figura.
Clique na nova cor que voc deseja usar em sua figura. O PowerPoint
aplicar a nova cor se a caixa de seleo estiver marcada. Se a caixa de
seleo estiver desmarcada, o PowerPoint reter a cor original.
Clique em Cores para exibir todas as cores da figura na caixa acima.
Clique em Preenchimentos para exibir todas as cores, exceto as de linha.
Configurar apresentao (menu Apresentaes)

Define opes para a execuo da sua apresentao de slides, inclu-
indo o tipo de apresentao que voc est criando, os slides a serem
includos, se sero includos efeitos de som e animao, a cor da caneta
de anotao e como voc deseja avanar os slides.
Clique no menu Apresentaes, Configurar apresentao.

Clique no tipo de apresentao de slides que deseja definir.
Informe ao PowerPoint quais slides voc deseja incluir em uma apre-
sentao de slides.
Clique na maneira como voc deseja mover-se de um slide para o
prximo durante uma apresentao de slides. Se clicar em Usar intervalos,
se houver e a apresentao de slides no incluir intervalos predefinidos,
voc precisar avanar os slides manualmente. Se clicar em Manualmen-
te, o PowerPoint suprimir, mas no excluir qualquer intervalo predefini-
do.
Selecione opes para vrios monitores quando houver mais de um
monitor ou sistema de projeo configurado no computador.
Selecione as opes para melhorar o desempenho da sua apresenta-
o.
Efeitos de transio
Durante uma apresentao, os slides so exibidos sucessivamente.
Para dar mais vida apresentao, na passagem de um slide para outro
58
voc pode usar um efeito de transio. Para adicionar um efeito ao slide
faa o seguinte:
1. No modo de slides, exiba o slide que receber o efeito de transi-
o.
2. No menu Apresentaes escolha Transio de slides... Surgir o
painel de tarefas com a pgina Transio de slides.

3. Escolha um efeito. Ao clicar no nome do efeito voc v o exemplo
do efeito no slide.
4. Escolha a opo de velocidade para o slide: Lenta, Mdia ou R-
pida.
5. Escolha um som para associar ao efeito de transio. A opo ou-
tro som... permite definir um som que no est na lista.
6. Escolha uma opo de avano: ao clique do mouse ou aps um
determinado intervalo de tempo.
7. Escolha Aplicar a todos se quiser o mesmo efeito em todos os sli-
des, ou, Aplicar se quiser o efeito apenas no slide atual.
Esquema de animao
Num slide com vrios pargrafos possvel fazer uma entrada gradual
do texto na tela, pargrafo a pargrafo, com efeitos de animao. Supo-
nhamos que o seu slide contenha a pergunta: O que devemos fazer? e na
seqncia venha uma lista de aes a tomar. Para dar mais impacto na
apresentao voc pode apresentar as aes gradualmente, uma a uma,
usando a entrada gradual de texto. Faa assim:
1. Selecione o slide que ter animao de texto.
2. No menu Apresentaes escolha Esquema de animao. Surgir
o Painel de tarefas com a pgina Esquemas de animao.
3. Escolha um tipo de animao na lista.
4. Para prvisualizar o efeito, clique em Executar.

Depois de definir um esquema de animao, voc pode detalhar me-
lhor como a animao vai acontecer. Faa assim:
Clique no menu Apresentaes e em Personalizar animao. Surgir
o painel de tarefas com a pgina Personalizar animao. Ajuste os recur-
sos de animao como ordem de entrada, velocidade, direo, etc. Os
ajustes so feitos imediatamente.
Controlando os tempos de exibio
H dois modos de avanar para o slide seguinte: ao clique do mouse,
ou automaticamente, aps um intervalo de tempo. O avano ao clique do
mouse d mais liberdade para o apresentador e o avano automtico
ideal para apresentaes que rodam em quiosques.
Para configurar o modo de avano de um slide faa o seguinte:
1. No menu Apresentaes escolha Transio de slides...
2. No painel de tarefas tique na opo desejada. H duas opes de
avano: Ao clicar com o mouse e Automaticamente aps. As op-
es podem ser ticadas simultaneamente.
3. Opcionalmente, voc pode definir os avanos dos slides atravs
do comando Testar intervalos do menu Apresentaes. Escolhen-
do este comando a apresentao ser iniciada com um cronme-
tro no canto da tela para voc definir os intervalos enquanto ob-
serva os slides. Este modo de configurao interessante, pois
permite ao usurio simular as condies reais de apresentao.
Apresentaes personalizadas
Em certas ocasies voc pode querer usar a mesma apresentao
com dois pblicos diferentes. Por exemplo: voc vai divulgar um produto
numa empresa. Ter que expor o produto, primeiro para o pessoal tcnico
e depois para a equipe financeira. Os interesses dos dois grupos so
diferentes. O pessoal tcnico no precisa conhecer os detalhes econmi-
cos do produto, e o pessoal da rea financeira no precisa conhecer os
detalhes tcnicos. Voc pode criar duas apresentaes personalizadas
dentro da sua apresentao completa, uma para a equipe tcnica e outra
para a equipe financeira.
Vejamos como:
1. No menu Apresentaes escolha Personalizar apresentaes...
2. Na caixa de dilogo Apresentaes personalizadas clique no bo-
to Nova.
3. Surgir a caixa de dilogo Definir as apresentaes personaliza-
das. Digite um nome para sua apresentao personalizada.

4. Selecione os slides que sero apresentados usando o boto Adi-
cionar. Quando todos os slides desejados estiverem na caixa Sli-
des da apresentao personalizada, clique em OK.
5. Para rodar uma apresentao personalizada clique no boto Mos-
trar, ou ento, durante a apresentao clique na tela com o boto
direito do mouse e escolha Ir para/Apresentao personalizada.
Slides ocultos
Alguns slides de sua apresentao podem ficar ocultos para serem e-
xibidos s em caso de necessidade. Para ocultar um slide faa o seguinte:
No menu Apresentaes escolha Ocultar slide. O slide atual ficar o-
culto durante a apresentao. Se voc quiser exibir um slide oculto durante
a apresentao, clique com o boto direito do mouse sobre o slide imedia-
tamente anterior. Escolha a opo Ir para/Slide oculto.
59
Botes de ao
Os botes de ao deixam sua apresentao mais interativa. Com e-
les voc cria links que deixam a seqncia da apresentao menos rgida.
Basicamente, um boto de ao um objeto que responde ao clique do
mouse com uma ao. H diversas aes que se pode associar a um
boto. Por exemplo: ir para o incio da apresentao, ir para o final da
apresentao, ir para um slide especfico, executar um clip, executar um
programa, etc.
Para colocar um boto de ao no slide faa o seguinte:
1. No menu Apresentaes aponte sobre Botes de ao
2. Escolha um boto com ao prdefinida ou, ento, o boto Per-
sonalizar.
3. Clique no slide para posicionar o boto. O boto surgir e logo em
seguida, teremos a caixa de dilogo Configurar ao.

4. Selecione os slides que sero apresentados usando o boto Adi-
cionar. Quando todos os slides desejados estiverem na caixa Sli-
des da apresentao personalizada, clique em OK.
5. Para rodar uma apresentao personalizada clique no boto Mos-
trar, ou ento, durante a apresentao clique na tela com o boto
direito do mouse e escolha Ir para/Apresentao personalizada.
Navegador de slides
O Navegador de slides funciona como um ndice que voc pode usar
durante uma apresentao se quiser ir para um slide especfico. Para us-
lo faa assim:
1. Durante a apresentao, clique com o boto direito do mouse.
2. Escolha a opo Ir para e Navegador de slides.
3. Selecione o slide que lhe interessa e clique no boto Ir para.

Registro de Reunio
possvel fazer anotaes de reunio durante uma apresentao u-
sando o Registro de reunio. Para us-lo faa o seguinte:
1. Durante a apresentao clique com o boto direito do mouse e
escolha Registro de reunio.
2. Surgir a caixa de dilogo onde voc pode digitar suas anotaes
de reunio.
3. A guia Itens de ao permite definir tarefas, aes e compromis-
sos.
4. Uma das opes do Registro de reunio o agendamento de
compromissos.
Basta clicar no boto Agendar... para acionar o programa de a-
genda configurado em seu computador. provvel que este pro-
grama seja o Outlook, que faz parte do pacote Office.

Impresso
Voc pode imprimir os slides de uma apresentao. Tambm pode
imprimir folhetos com amostras dos slides, o contedo de suas anotaes
e o texto dos slides que aparece no modo tpicos.
Para imprimir faa o seguinte:
1. No menu Arquivo escolha Imprimir...
2. No campo Impressora/Nome selecione a impressora que voc vai
usar.
3. No campo Intervalo de impresso defina que partes sero impres-
sas: toda a apresentao, alguns slides ou o slide atual?
4. No campo Imprimir defina o que ser impresso: slides, folhetos,
anotaes ou a estrutura de tpicos?
5. Defina os demais itens da caixa de dilogo e clique em OK.

BROFFICE

WRITER
Estrutura bsica dos documentos
O processador de textos BrOffice.org Writer um software similar ao
Microsoft Word, destinado edio de palavras (textos, documentos,
formulrios) com o objetivo de produzir correspondncias, relatrios,
brochuras ou livros. Entretanto, ao contrrio de seu similar, distribudo
gratuitamente.
Ao iniciar o BrOffice.org Writer apresentada a seguinte rea de tra-
balho, contendo uma janela genrica de documento em branco:
Criando Texto
Para criar um novo texto, No menu suspenso, v em Arquivo Do-
cumento de texto ou clique no cone "Novo" ou utilize a tecla de atalho
CTRL + N.
60

Para abrir um documento j existente, clique no menu Arquivo/Abrir e
em seguida localize e selecione (com duplo clique) o documento desejado,
ou utilize a tecla de atalho CTRL + O. Ao iniciar o Writer, o modo de edio
ativado. Isto significa que voc pode comear a digitar seu documento
imediatamente. Ao digitar o texto, s pressione a Tecla <Enter> quando
desejar iniciar um novo pargrafo, pois o Writer mudar de linha automati-
camente a cada linha preenchida.
possvel escolher e executar comandos rapidamente usando os me-
nus, a barra de ferramentas ou ainda teclas de atalho.
BARRA DE FERRAMENTAS
O BrOffice.org Writer possui barras de ferramentas prticas para tor-
nar rpida a escolha de muitos comandos utilizados com freqncia.
Usando o comando do menu Exibir > Barras de ferramentas possvel
escolher quais barras estaro ativadas ou desativadas. Observe:
As opes de ferramentas so auto-explicativas e sua utilizao
muito especfica. As barras mais comuns e utilizadas so a Padro
apresenta opes para salvar, abrir e imprimir documentos, entre outros; a
Formatao cujo contedo se refere aos formatos de fonte, de direo,
entre outros incluindo Desenho com a qual possvel inserir figuras e
outros desenhos.
Cabealho e rodap
CABEALHOS
Escolha no menu Formatar > Pgina a guia Cabealho
Para ativar este recurso selecione a opo Cabealho ativado. Tam-
bm possvel format-lo ajustando suas margens, altura e, clicando no
boto Mais, suas bordas e plano de fundo.
Para excluir um cabealho, basta desativar o recurso.
RODAPS
Escolha no menu Formatar > Pgina a guia Rodap.
Para ativar este recurso selecione a opo Ativar rodap. Tambm
possvel format-lo ajustando suas margens, altura e, clicando no boto
Mais, suas bordas e plano de fundo.
Para excluir um rodap, basta desativar o recurso.
Nmero de pginas
NUMERANDO PGINAS
Depois de inserido o rodap, selecione no menu Inserir > Campos a
opo Nmero da Pgina.
Tambm possvel utilizar a numerao no formato Pgina 1 de 30,
basta, depois de inserida a numerao no rodap, digitar no rodap, antes
do nmero da pgina, a palavra Pgina e, depois do nmero, a palavra
de. Como na figura a seguir.

Em seguida selecione no menu Inserir > Campos a opo Conta-
gem de Pginas.
Edio e formatao

EDIO DE TEXTO
SELECIONANDO TEXTO
Muitas vezes preciso alterar, copiar, mover, apagar palavras ou pa-
rgrafos, porm todas essas operaes e muitas outras so precedidas
pela seleo de texto.
Para selecionar uma palavra, d um clique duplo nela.
Para selecionar um pargrafo inteiro d um clique triplo em qual-
quer palavra do pargrafo.
Para selecionar qualquer bloco de texto, mantenha o boto esquer-
do do mouse pressionado desde o incio e mova o ponteiro at o final.
Experimente tambm utilizar a tecla SHIFT associada com as setas do
teclado para realizar essas operaes de seleo. Mantenha-a pressiona-
da enquanto move as setas para a direo desejada.
MOVENDO E COPIANDO
A maneira mais prtica e comum de copiar um texto ou um trecho de
texto , aps selecion-lo, pressionar a tecla de atalho CTRL e, mantendo-
a pressionada, pressionar tambm a tecla C. Para colar esse texto colo-
que o ponto de insero no local desejado e pressione CTRL + V. Para
mov-lo utilizada a operao de recortar, que consiste em, aps selecio-
nado o texto desejado, pressionar CTRL + X.
Obs: A barra de ferramentas Padro tambm apresenta todas essas
opes. O simples movimento do mouse sobre os botes dessa barra
exibem sua funcionalidade. Lembre-se: antes de qualquer ao deve-se
selecionar o texto desejado.
EXCLUIR, DESFAZER E REFAZER
Para excluir textos ou elementos grficos selecione e pressione a tecla
DEL ou Delete.
Se um erro foi cometido, possvel desfazer a ao simplesmente
pressionando CTRL + Z. Para refazer uma ao desfeita pressione
CTRL + Y. O menu Editar tambm apresenta estas mesmas opes.
Para mudar a aparncia dos caracteres, preciso selecionar o texto e
clicar sobre o menu Formatar > Caractere.

61

Nesta caixa selecionada a fonte, estilo, tamanho, cor e efeitos. Caso
a formatao de uma palavra seja necessria para outra, possvel copiar
a formatao da primeira usando a ferramenta pincel:
Para isso selecione o texto que possui os formatos a serem copiados
e clique na ferramenta pincel, quando o ponteiro do mouse mudar para um
pincel selecione o texto a ser formatado com o mouse.
Algumas formataes mais comuns se encontram na barra de ferra-
mentas de formatao, como o tipo de letra. Experimente as diversas
fontes disponveis e selecione a que mais agrada. Destaques como negri-
to, itlico e sublinhado podem ser interessantes em algumas partes do
texto.
Para mudar o espaamento entre linhas ou alinhamento do texto, se-
lecione o pargrafo e aplique as formataes abaixo

Alinhar o texto pela margem esquerda e deixar a borda direita desali-
nhada o padro. Justificar significa alinhar esquerda e direita ao
mesmo tempo.
Marcadores simblicos e numricos
Para adicionar listas numeradas ou marcadores com o objetivo de
numerar tpicos, clique sobre o boto marcadores ou numerao na
barra de ferramentas Formatao.

O menu Formatar apresenta o submenu Marcadores e Numerao,
que mostra vrias opes e estilos para os mesmos.

Colunas
Especifica o nmero de colunas e o layout de coluna para um estilo de
pgina, quadro ou seo.
Inserir Colunas
No menu suspenso, v em Formatar > Colunas...

Configuraes padro
Voc pode selecionar entre layouts de colunas predefinidos ou criar o
seu prprio. Quando um layout aplicado a um estilo de pgina, todas as
pginas que utilizam o estilo so atualizadas. Do mesmo modo, quando
um layout de coluna aplicado a um estilo de quadro, todos os quadros
que utilizam o estilo so atualizados. Voc tambm pode alterar o layout
da coluna para um nico quadro.
Uso da barra de ferramentas
BARRA DE FERRAMENTAS
O BrOffice.org Writer possui barras de ferramentas prticas para tor-
nar rpida a escolha de muitos comandos utilizados com freqncia.
Usando o comando do menu Exibir > Barras de ferramentas possvel
escolher quais barras estaro ativadas ou desativadas. Observe:

As opes de ferramentas so auto-explicativas e sua utilizao
muito especfica. As barras mais comuns e utilizadas so a Padro
apresenta opes para salvar, abrir e imprimir documentos, entre outros; a
Formatao cujo contedo se refere aos formatos de fonte, de direo,
entre outros incluindo Desenho com a qual possvel inserir figuras e
outros desenhos.
Legendas
Em documentos de texto, voc pode adicionar legendas com numera-
62
o seqencial a figuras, tabelas, quadros e objetos de desenho.
Voc pode editar o texto e os intervalos numricos de tipos de legen-
das diferentes.
Quando voc adiciona uma legenda a uma figura (ou a um objeto), a
figura (ou objeto) e o texto da legenda so colocados juntos em um novo
quadro. Quando voc adiciona uma legenda a uma tabela, o texto da
legenda inserido como um pargrafo ao lado da tabela. Quando voc
adiciona= uma legenda a um quadro, o texto da legenda adicionado ao
texto que se encontra dentro do quadro, antes ou depois do texto j exis-
tente.
Para mover o objeto e a legenda, arraste o quadro que contm esses
itens. Para atualizar a numerao das legendas depois que voc mover o
quadro, pressione F9.
Definio de Legendas
Selecione o item ao qual voc deseja adicionar uma legenda.
No menu suspenso, v em INSERIR > LEGENDA.
Voc tambm pode acessar este comando clicando com o boto direi-
to do mouse no item ao qual deseja adicionar a legenda.

Legenda
Digite o texto a ser exibido aps o nmero da legenda. Por exemplo,
se desejar rotular os objetos como "Objeto 1: texto", digite dois-pontos (:),
um espao e, em seguida, o texto.
Propriedades
Define as opes de legenda para a seleo atual.
Categoria
Selecione a categoria da legenda ou digite um nome para criar uma
nova categoria. O texto da categoria aparecer antes do nmero da legen-
da no rtulo da legenda. Cada categoria de legenda predefinida formata-
da com o estilo de pargrafo de mesmo nome. Por exemplo, a categoria
"Ilustrao" formatada com o estilo de pargrafo "Ilustrao".
Numerao
Selecione o tipo de numerao que deseja usar na legenda.
Separador
Insira caracteres de texto opcionais para aparecerem entre o nmero
e o texto da legenda.
Posio
Adiciona a legenda acima ou abaixo do item selecionado. Esta opo
s est disponvel para alguns objetos.
Nome do objeto
Digite um nome para o objeto de legenda, de modo que voc possa
usar o Navegar para ir rapidamente at a legenda no documento.
Opes
Adiciona o nmero do captulo ao rtulo da legenda.
Para usar este recurso, voc deve primeiro atribuir um nvel da estru-
tura de tpicos a um estilo de pargrafo e, em seguida, aplicar o estilo
aos ttulos de captulos do documento.

Controle de quebras
Permite realizar trs opes de quebra, quebra de linha, quebra de co-
luna e quebra de pgina. Ao inserir uma quebra de pgina possvel
alterar o estilo da pgina e alterar a sua numerao.
No menu suspenso, v em INSERIR > QUEBRA MANUAL.
Ser aberta a caixa de dilogo a seguir.

Inserir quebra manual
Insere uma quebra manual de linha, de coluna ou de pgina na posi-
o atual em que se encontra o cursor.
Tipo
Selecione o tipo de quebra que voc deseja inserir.
Quebra de Linha
Termina a linha atual e move o texto encontrado direita do cursor pa-
ra a prxima linha, sem criar um novo pargrafo.
Voc tambm pode inserir uma quebra de linha teclando Shift+Enter
Quebra de Coluna
Insere uma quebra manual de coluna (no caso de um layout de vrias
colunas) e move o texto encontrado direita do cursor para o incio da
prxima coluna. A quebra manual de coluna ser indicada por uma borda
no-imprimvel no canto superior da nova coluna.

Quebra de Pgina
Insere uma quebra de pgina manual e move o texto encontrado di-
reita do cursor para o incio da prxima pgina. A quebra de pgina inseri-
da ser indicada por uma borda no-imprimvel no canto superior da nova
pgina.
TABELAS
Para criar uma tabela posicione o ponto de insero no local desejado
e, na barra de Ferramentas Padro, clique sobre o boto Inserir Tabela.
Inserir Tabela

Arraste a grade para selecionar o tamanho de tabela desejado e solte
o boto do mouse.

Cada caixa na grade uma clula.
O menu Tabela apresenta diversas opes para a formatao da ta-
63
bela, como o comando Inserir que permite Inserir clulas, linhas e colu-
nas. No se esquea que antes de inserir preciso selecionar uma clula,
linha ou coluna existente.
A opo AutoFormatao de Tabela permite definir uma formatao
j pronta para a tabela. Escolha a mais agradvel.

Para mesclar clulas, selecione-as e a partir do menu Tabela -> Mes-
clar Clulas, o BrOffice.org Writer converter o contedo de cada clula
mesclada em pargrafos dentro da clula combinada.
Para classificar informaes de uma tabela, selecione as linhas ou os
itens da lista que ser classificada
No menu Tabela, escolha Classificar.

Operaes com arquivos
ABRIR, SALVAR
Para salvar o documento editado, clique no boto salvar na barra de
ferramentas Padro.

Digite o nome do documento que deseja salvar e selecione o local em
que este ficar armazenado.

Para editar o mtodo de backups e auto-salvar o arquivo em intervalos
de tempo, v em Ferramentas -> Opes.., no menu a esquerda abra o
submenu Carregar/Salvar -> Geral, ento em salvar, voc pode editar de
quantos minutos ele deve auto-salvar e se o programa deve salvar bac-
kups, os backups sero salvos em "C:/Arquivos de programas / BrOffi-
ce.org 2.3/backup".
Para abrir um documento existente, clique no boto abrir na barra de
ferramentas Padro.

Na caixa Nome do Arquivo, digite ou selecione o nome do documen-
to que deseja abrir. Se o arquivo no aparecer nesta lista, selecione a
unidade de disco onde ele se encontra e Ok.

Impresso
Para imprimir um documento clique no boto imprimir na barra de fer-
ramentas Padro.

Para definir opes de impresso, escolha no menu Arquivo a opo
Imprimir.
ndices
Para criar um ndice, deve-se posicionar o cursor no local desejado e
selecionar no menu Inserir > ndices e Tabelas a opo ndices e
Sumrios.

H vrios tipos de ndices. Neste caso demonstraremos o ndice anal-
tico a partir dos estilos pr-definidos no texto anterior (pg. 21). Clique em
Ok.
ORTOGRAFIA E GRAMTICA
O BrOffice.org Writer exibe linhas onduladas vermelhas abaixo das
palavras erradas e linhas onduladas verdes abaixo de sentenas que
apresentem problemas gramaticais.
Para verificar ortografia e gramtica em seu documento, clique no me-
nu Ferramentas Verificao Ortogrfica.
64

CARACTERES ESPECIAIS
Para inserir caracteres especiais no documento clique em Inserir
Caracteres Especiais.

Inserir figuras e caixa de texto
Para inserir uma figura em seu documento posicione o ponto de inser-
o onde deseja inserir a mesma e, em seguida, clique em Inserir
Figura. Tambm possvel inserir figuras atravs da barra de ferramentas
Desenho. Esta, por sua vez, permite inserir, entre outras coisas, Caixa de
Texto.

OBJETOS
Para inserir recursos especiais de outros aplicativos BrOffice, pode-se
usar o Inserir - Objeto - Objeto OLE.
Assim poder ser inserido formulas do Math, planilhas do Calc, dese-
nhos do Draw e outros, e pode-se tambm inserir arquivos prontos. Ex:
Desenvolve uma frmula no BrOffice.org Math, salva, e abre ela em seu
documento Writer.
Desenhos e Clipart
Insere uma figura no arquivo atual.
No menu suspenso, v em INSERIR > FIGURA Do arquivo Estilo
Selecione

Estilo
Selecione um estilo de quadro para a figura.
Vnculo
Insere o arquivo grfico selecionado como um vnculo.
Visualizar
Exibe uma visualizao do arquivo grfico selecionado.
Campo de visualizao
Exibe uma visualizao da seleo atual.
MALA DIRETA
Para criar cartas ou e-mails padronizados que sero enviados para
uma grande quantidade de destinatrios, deve-se utilizar o recurso de
mala direta. Para criar Cartas-Modelo associadas a um banco de dados,
ou seja, criar um modelo (de carta comercial por exemplo), com o texto
raramente alterado e associar a este documento um banco de dados com
nomes de clientes, devemos seguir estes passos:
1. Abra um arquivo novo;
2. Selecione o menu Ferramentas Assistente de Mala Direta;

3. Escolha a opo Usar documento atual e clique em Prximo.
4. Selecione a opo Carta e clique em Prximo;
5. Clique em Selecionar lista de endereos e na tela que ser
exibida clique em Criar;

6. Ao terminar do preenchimento, salve a lista (fonte de dados) em
um local apropriado.
7. O prximo passo destinado criao da saudao.

65
8. O passo seguinte permite alinhar a saudao na pgina

9. No prximo passo possvel escrever a carta clicando em Editar
documento.
10. Terminada a carta clique em Retornar ao Assistente de Mala
Direta.
Para finalizar conclua a mesclagem (documento com a fonte de da-
dos), imprima ou salve o documento para posterior impresso.

CONFIGURAR PGINA
Recomenda-se antes de iniciar o documento definir o tamanho do pa-
pel, a orientao da pgina, cabealhos, rodaps e outras opes que
veremos a seguir.
TAMANHO, MARGENS E ORIENTAO
No menu Formatar -> Pgina selecione a guia Pgina.

Permite selecionar um tamanho de papel predefinido ou digitar suas
medidas de largura e altura; selecionar a opo Retrato ou Paisagem em
Orientao e definir o espaamento entre as bordas e o texto; alm de
outras opes como o layout de pgina.
Para definir as margens usando a rgua, no modo de edio de tex-
to, arraste os limites das margens nas rguas horizontais e verticais. O
ponteiro do mouse transforma-se numa seta dupla quando est sobre o
limite da margem.

TEXTO COLUNADO
Colunas
Atravs desse recurso pode-se dividir um texto em colunas.
1. Selecione a poro do texto que ser dividido em colunas.
2. No menu suspenso v em Formatar > Colunas. Ser aberta a
caixa de dilogo a seguir:

3. No campo Colunas especifique o nmero de colunas desejada ou
selecione um dos exemplos de colunas mostrado ao lado.
4. Caso deseje especificar a largura da coluna desmarque a opo
Largura automtica e em Largura especifique a largura de cada
coluna.
5. Aps realizadas as configuraes da coluna clique no boto OK.
6. O texto ser dividido em colunas.
Atalhos
Uso do Teclado
Para navegar Pressione
Uma letra para direita Seta para direita
Uma letra para esquerda Seta para esquerda
Uma palavra para direita Ctrl + seta para direita
Uma palavra para esquerda Ctrl + seta para esquerda
At o final da linha End
At o incio da linha Home
At o final do texto Ctrl + End
At o incio do texto Ctrl + Home
Uma tela para cima Page Up
Uma tela para baixo Page Down
Um caracter para a direita Shift + seta para direita
Um caracter para a esquerda Shift + seta para esquerda
At o final de uma palavra Ctrl + Shift + seta
At o final de uma linha Shift + End
At o incio de uma linha Shift + Home
Uma tela para baixo Shift + Page Down
PROTEO DE DOCUMENTOS
Proteo de Todos os Documentos ao Salvar
Opo disponvel somente para o formato ODT. Ou seja, ao tentar a-
brir o documento no Word, o mesmo no abrir. Os documentos salvos
com senha no podero ser abertos sem essa senha. O contedo prote-
gido de modo que no possa ser lido com um editor externo. Isso se aplica
ao contedo, s figuras e aos objetos presentes no documento.
66
Ativao da proteo:
Escolha Arquivo - Salvar Como e marque a caixa de seleo Salvar
com senha. Salve o documento.
Desativao da proteo:
Abra o documento, inserindo a senha correta. Escolha Arquivo - Sal-
var como e desmarque a caixa de seleo Salvar com senha.

Proteo de Marcas de Reviso
A cada alterao feita no Calc e no Writer, a funo de reviso grava o
autor da mudana.
Essa funo pode ser ativada com proteo, de forma que s possa
ser desativada quando a senha correta for inserida. At ento, todas as
alteraes continuaro sendo gravadas. No possvel aceitar ou rejeitar
as alteraes.
Ativao da proteo:
Escolha Editar - Alteraes - Proteger Registros. Insira e confirme uma
senha de, no mnimo, 5 caracteres.
Desativao da proteo:
Escolha Editar - Alteraes - Proteger Registros. Insira a senha corre-
ta.

CALC
O BrOffice.org Calc um software editor de planilhas, ou seja, uma
ferramenta para a criao de planilhas eletrnicas. dita eletrnica por
permitir a construo e gravao em meios magnticos, o que possibilita a
recuperao e alterao eficiente, confivel e veloz, alm de impresso.
Uma planilha tem como funo substituir o processo manual ou mec-
nico de registrar contas comerciais e clculos, sendo utilizadas para formu-
laes de projees tabelas, folhas de pagamento, etc.
Neste manual, objetivamos apresentar e ensinar a utilizao das fun-
cionalidades bsicas do Calc, permitindo assim ao leitor conhecer e fazer
uso dos recursos necessrios para a elaborao de planilhas eletrnicas.
Conceito Bsico
Uma planilha simplesmente um conjunto de linhas e colunas, dividi-
da em 256 colunas e 65.536 linhas, as quais podem armazenar textos e
nmeros. Sua vantagem que os dados podem ser manipulados atravs
de frmulas disponveis para serem usadas a qualquer momento.
Estrutura bsica das planilhas
A unidade bsica de uma planilha chama-se clula, que formada
pela juno de uma linha com uma coluna.
Cada clula possui o seu prprio endereo, o qual composto pela le-
tra da coluna e pelo nmero da linha.
Ex.: A1 identifica o endereo da clula pertencente coluna A jun-
tamente com a linha 1.
Veja:

Inserir Clulas
Abre a caixa de dilogo Inserir clulas, na qual voc pode inserir no-
vas clulas de acordo com as opes especificadas.
No menu suspenso v em Inserir > Clulas

Seleo
Esta rea contm as opes disponveis para a insero de clulas
em uma planilha. A quantidade de clulas e as suas posies so defini-
das selecionando antecipadamente um intervalo de clulas da planilha.
Deslocar Clulas para Baixo
Desloca o contedo do intervalo selecionado para baixo ao inserir c-
lulas.
Deslocar Clulas para a Direita
Desloca o contedo do intervalo selecionado para a direita ao inserir
clulas.
Linha Inteira
Insere uma linha inteira. A posio da linha ser determinada pela se-
leo feita na planilha. O nmero de linhas inseridas depende de quantas
linhas forem selecionadas. O contedo das linhas originais ser deslocado
para baixo.
Coluna Inteira
Insere uma coluna inteira. O nmero de colunas a serem inseridas se-
r determinado pelo nmero de colunas selecionadas. O contedo das
colunas originais ser deslocado para a direita.
Linhas
Insere uma nova linha acima da clula ativa. O nmero de linhas inse-
ridas corresponder ao nmero de linhas selecionadas. As linhas existen-
tes so movidas para baixo.
No menu suspenso v em Inserir > Linhas
Colunas
Insere uma nova coluna esquerda da clula ativa. O nmero de co-
lunas inseridas corresponde ao nmero de colunas selecionadas. As
colunas existentes so deslocadas para a direita.
No menu suspenso v em Inserir > Colunas
Inserir Planilha
Define as opes a serem usadas para a insero de uma nova plani-
lha. Voc pode criar uma nova planilha ou inserir uma j existente a partir
de um arquivo.
No menu suspenso v em Inserir > Planilha

Posio
Especifica a posio na qual a nova planilha dever ser inserida no
documento.
Antes da planilha atual
Insere uma nova planilha diretamente antes da planilha atual.
Aps a planilha atual
Insere uma nova planilha diretamente aps a planilha atual.
67
Planilha
Especifica se uma nova planilha ou uma planilha existente ser inseri-
da no documento.
Nova Planilha
Cria uma nova planilha. Insira um nome de planilha no campo Nome.
Nmero de planilhas
Especifica o nmero de planilhas que devero ser criadas.
Nome
Especifica o nome da nova planilha. O nome pode conter letras e n-
meros.
Do arquivo
Insere uma planilha de um arquivo existente na planilha ativa
Procurar
Abre uma caixa de dilogo para a seleo de um arquivo. Escolha Ar-
quivo - Abrir para exibir uma caixa de dilogo semelhante.
Planilhas disponveis
Se voc tiver selecionado um arquivo utilizando o boto Procurar, se-
ro exibidas na caixa de listagem as planilhas contidas nesta caixa de
dilogo. O caminho do arquivo ser exibido embaixo dessa caixa. Na caixa
de listagem, selecione a planilha que dever ser inserida.
Vinculos
Vincula o documento atual planilha selecionada na lista.
Obteno de dados externos
Permite inserir dados de outras tabelas na planilha mantendo-os sem-
pre atualizados.
Insere dados de um arquivo HTML, Calc ou Excel na planilha atual
como um link. Os dados devem estar localizados em um intervalo nomea-
do.
Para importar dados de um arquivo *.csv ou *.txt, escolha Arquivo -
Abrir e, em seguida, selecione os Arquivos do tipo "Texto CSV".
No menu suspenso v em Inserir > Vincular a dados externos

URL de uma fonte de dados externa.
Digite o URL ou o nome do arquivo que contm os dados que voc
quer inserir e pressione Enter.
Tabelas/intervalos disponveis
Selecione a tabela ou o intervalo de dados que voc deseja inserir.
Atualizar sempre
Insira o nmero de segundos para espera antes que os dados exter-
nos sejam recarregados no documento atual.
FRMULAS
Para desenvolver planilhas essencial compreender como executa-
da a confeco de frmulas.
Alm dos sinais bsicos: +, -, * (multiplicao), / (diviso), o BrOffi-
ce.org Calc permite a utilizao de outros sinais necessrios para opera-
es matemticas. Exemplo:

Em A3 foi digitada a frmula que resulta a soma de A1 e A2. O sinal
de igual obrigatrio para indicar o incio da frmula.
Para se referenciar intervalo de clulas usa-se o sinal : . Exemplo:

No exemplo, esto selecionadas as linhas de A10 at A71. Referenci-
a-se A10:A17.
REFERNCIAS RELATIVAS E ABSOLUTAS
Observe: Ao copiarmos (CTRL + C) uma clula que foi resultado de
uma frmula, as bordas da clula ficam pontilhadas. Escolhido o local de
destino (qualquer outra clula) pressione CTRL + V (colar). A clula desti-
no no copiou o valor exibido na clula de origem, mas sim a frmula
digitada previamente, s que referenciando a(s) linha(s) e coluna(s) do
destino.

No exemplo a clula A3 contm a frmula: =A1+A2. Ao copiar essa
clula e colar em C4, o valor 85 no foi copiado, mas sim a frmula atuali-
zada para as novas clulas: =C2+C3.
Se a planilha possui um valor que no deve ser atualizado, deve-se u-
tilizar o sinal de cifro ($) antes da indicao da linha e/ou coluna, por
exemplo:

Para copiarmos o valor 85, resultado da frmula: =A1+A2, devemos
modificar a frmula para: =$A$1+$A$2 ou soma($A1;$A2) e ento utilizar
os procedimentos de copiar e colar.
Isso o que chamamos de referncia absoluta.
68
PRINCIPAIS FUNES
Para facilitar e racionalizar a utilizao de frmulas, foram criadas al-
gumas funes especficas:
SOMA: Soma clulas ou intervalo de clulas. Ex:
=SOMA(A1:A10).
MDIA: Calcula a mdia aritmtica entre os nmeros seleciona-
dos. Ex: =MEDIA(A1:10).
MNIMO: Mostra o valor mnimo dos nmeros selecionados. Ex:
=MINMO(A1:10).
MXIMO: Mostra o valor mximo dos nmeros selecionados. Ex:
=MAXIMO(A1:10).
SE: Mostra se uma condio verdadeira ou falsa. Exemplo: com
a frmula =SE(A1<7; REPROVADO; APROVADO) o BrOffi-
ce.org Calc verificar se A1 menor que 7; em caso afirmativo o
mesmo devolve o texto REPROVADO, caso contrrio devolve
APROVADO.

Outra maneira de somar utilizando o boto (Auto Soma). Selecio-
ne os valores que deseja somar e clique no boto Auto Soma; a soma ser
demonstrada automaticamente.

Numa pasta (arquivo do BrOffice.org Calc) pode-se trocar informaes
entre planilhas. Para somar, por exemplo, o valor da planilha 1 da clula
A1 com o valor da planilha 2 da clula A4 e colocar o resultado em B1 da
planilha 1, deve-se fazer: =SOMA(Plan1.A1;Plan2.A4).

NUMERAO DE PGINAS
Como inserir um nmero de pgina no formato Pgina 1 de N em
cada pgina da planilha?
Nmeros de pginas podem ser inseridos no cabealho ou no rodap
da planilha. Eles sero visveis na impresso ou visualizao de impres-
so. No entanto no podem ser vistas na planilha propriamente ditas. Para
inserir os nmeros das pginas, siga os passos:
1. v at o menu Editar > Cabealhos e Rodaps;
2. selecione a aba Cabealho ou Rodap;
3. clique na rea onde se deseja que o nmero da pgina seja inse-
rido (Esquerda, Centro ou Direita da pgina);
4. digite o texto Pgina;
5. os campos disponveis so representados por cones. Clique no
cone que possui uma cerquilha (#) para inserir o nmero da pgi-
na. Esses so os nicos campos e formatos disponveis nas plani-
lhas;
6. digite o texto de;
7. clique no cone que contm duas cerquilhas (##) para inserir o
nmero total de pginas;
8. clique em OK.
FUNES
Abre o Assistente de Funes, que ajuda a criar frmulas de modo in-
terativo. Antes de iniciar o
Assistente, selecione a clula ou o intervalo de clulas da planilha a-
tual, a fim de determinar a posio na qual a frmula ser inserida.
No menu suspenso v em Inserir > Funes
69

O Assistente de Funes possui duas guias: a guia Funes usada
para criar frmulas e a guia
Estrutura usada para verificar a construo da frmula.
GUIA FUNES
Categoria
Lista todas as categorias s quais as diferentes funes so atribu-
das. Seleciona a categoria para exibir as funes apropriadas no campo
de lista abaixo. Seleciona "Tudo" para exibir todas as funes em ordem
alfabtica, independentemente da categoria. "ltima utilizao" lista as
funes usadas recentemente.
Funo
Exibe as funes encontradas na categoria selecionada. Clique duas
vezes para selecionar a funo. Um clique simples exibe a descrio
resumida da funo.
Listas de Categorias e Funes
Esta seo descreve as funes do BrOffice.org Calc. As vrias fun-
es esto divididas em categorias lgicas no Assistente de Funes. Os
operadores tambm esto disponveis.
Banco de dados
Essa seo aborda as funes usadas com dados organizados na
forma de uma linha de dados de um registro.
Data e Hora
As funes de planilha a seguir so utilizadas para a insero e a edi-
o de datas e horas.
Financeiro
Esta categoria contm as funes financeiras matemticas do BrOffi-
ce.org Calc.
Informaes
Esta categoria contm as funes de informao.
Matemtico
Esta categoria contm as funes matemticas do Calc.
Matriz
Esta categoria contm as funes de matriz.
Estatstico
Esta categoria contm as funes Estatsticas.
Planilha
Esta seo contm descries das funes de Planilha com exemplos.
Texto
Essa seo contm descries das funes de Texto.
Suplemento
Em seguida, exibida uma descrio e uma listagem das funes de
suplemento (add-in) disponveis.
Matriz
Especifica que a funo selecionada ser inserida no intervalo de c-
lulas selecionado como uma frmula de matriz. Frmulas de matriz operam
em vrias clulas. Cada clula na matriz contm a frmula, no como uma
cpia, mas como uma frmula comum compartilhada por todas as clulas
da matriz. A opo Matriz idntica ao comando Ctrl+Shift+Enter, usado
para inserir e confirmar frmulas na planilha: A frmula inserida como
uma frmula de matriz indicada por duas chaves { }.
Campos de Entrada de Argumentos
Ao clicar duas vezes em uma funo, ser(o) exibido(s) o(s) cam-
po(s) de entrada de argumentos no lado direito da caixa de dilogo. Para
selecionar uma referncia de clula como um argumento, clique direta-
mente na clula ou mantenha pressionado o boto do mouse enquanto
arrasta o intervalo necessrio da planilha. Voc tambm pode inserir
valores numricos e outros valores ou referncias diretamente nos campos
correspondentes da caixa de dilogo. Ao utilizar entradas de data, certifi-
quese de que esteja utilizando o formato correto. Clique em OK para
inserir o resultado na planilha.
Resultado da Funo
Assim que voc inserir os argumentos da funo, o resultado ser cal-
culado. Esta visualizao informa se o clculo pode ser realizado com os
argumentos inseridos. Se os argumentos resultarem em um erro, ser
exibido o cdigo de erro correspondente.
Os argumentos de entrada necessrios estaro indicados com o nome
em negrito f(x) (dependente da funo selecionada)
Permite acessar um nvel subordinado do Assistente de Funes de
modo a inserir uma funo aninhada dentro da funo, em vez de um valor
ou uma referncia.
Argumento / Parmetro / Referncia de Clula (dependente da
funo selecionada)
O nmero de campos de texto visveis depende da funo. Insira os
argumentos diretamente no campo de argumentos ou clique em uma
clula na tabela.
Resultado
Exibe o resultado do clculo ou uma mensagem de erro.
Lista de Funes
Este comando abre a janela Lista de funes, que exibe todas as fun-
es que podem ser inseridas no documento. A janela Lista de funes
parecida com a pgina da guia Funes do Assistente de Funes. As
funes so inseridas com espaos reservados que devem ser substitu-
dos pelos valores que voc escolher.
No menu suspenso v em Inserir > Lista de funes

A janela Lista de Funes uma redimensionvel. Use-a para inserir
funes na planilha rapidamente. Se voc clicar duas vezes em uma
entrada na lista de funes, a respectiva funo ser inserida diretamente
com todos os parmetros.
Lista de Categorias
Lista todas as categorias s quais as diferentes funes so atribu-
das. Seleciona a categoria para exibir as funes apropriadas no campo
de lista abaixo. Seleciona "Tudo" para exibir todas as funes em ordem
alfabtica, independentemente da categoria. "ltima utilizao" lista as
funes usadas recentemente.
Lista de Funes
Exibe as funes disponveis. Quando voc seleciona uma funo, a
rea abaixo da caixa de listagem exibe uma descrio curta. Para inserir a
funo selecionada, clique nela duas vezes ou clique no cone Inserir
funo na planilha de clculo.
Inserir Funo na planilha de clculo
fx Insere a funo selecionada no documento.
70
Grfico
Cria um grfico no documento atual.
Para usar um intervalo de clulas como a fonte de dados do seu grfi-
co, selecione as clulas e, em seguida, No menu suspenso v em Inserir
> Grfico
1. Abra uma planilha e insira
alguns dados com ttulos de li-
nha e de coluna.
2. Selecione os dados juntamente
com os ttulos.
3. Clique no cone Inserir grfico
na barra de ferramentas Padro.
O ponteiro do mouse assume o
formato de uma cruz com um
pequeno smbolo de grfico.
4. Na planilha, arraste para abrir
um retngulo que defina a loca-
lizao inicial e o tamanho do
grfico.
5. Assim que voc soltar o boto
do mouse, aparecer uma caixa
de dilogo na qual voc poder
fazer outras entradas

Caso deseje trocar os eixos horizontal e vertical de um grfico, clique
duas vezes no grfico e, em seguida, clique no cone Dados em colunas
ou Dados em linhas na barra Formatao.
Suponha que voc tenha colocado o grfico na sua planilha do BrOffi-
ce.org Calc em segundo plano e agora esteja se perguntando como sele-
cion-la para posterior edio.
Abra a barra de ferramentas Desenho e clique na seta Selecionar. A-
gora voc pode clicar no grfico para selecion-lo.
Em um grfico do BrOffice.org Calc, voc pode mover uma srie de
dados para a frente ou para trs.
Voc pode dispor a srie de forma tal que as barras 3D inferiores se-
jam posicionadas no primeiro plano e as mais altas no plano de fundo.
Para alterar a disposio no grfico, use um comando no menu de contex-
to de uma srie de dados ou escolha Formatar - Disposio. Os intervalos
de clulas correspondentes na planilha do BrOffice.org Calc no ser
dispostos novamente.
Em documentos do BrOffice.org Writer, voc pode inserir um grfico
obtido dos dados de uma tabela do BrOffice.org Writer. Se voc no tiver
selecionado dado algum em uma tabela do BrOffice.org Writer, escolha
Inserir - Objeto - Grfico para inserir um grfico que contenha exemplos de
dados.
Voc pode alterar os exemplos de valores de dados clicando duas ve-
zes no grfico e escolhendo Editar - Dados do grfico. Caso deseje alterar
os valores de um grfico obtido nas clulas selecionadas, voc precisar
alterar os valores nas clulas da tabela. Se o grfico estiver em um docu-
mento de texto, pressione F9 para atualizar o grfico.
Um mtodo fcil de alterar os nmeros em um grfico usando o re-
curso arrastar e soltar: selecione qualquer intervalo de clulas da tabela e
arraste-as e solte-as no grfico. O grfico ser atualizado com novos
valores.
A modificao dos dados do grfico tambm ser possvel se, por e-
xemplo, voc tiver copiado um grfico de um documento do BrOffice.org
Calc em um documento do BrOffice.org Writer e agora clicar duas vezes
no grfico do documento do BrOffice.org Writer. No entanto, lembre-se de
que voc s est editando a cpia, e no o documento original.
Voc pode alterar o tipo de grfico a qualquer momento. Quando voc
clicar duas vezes no grfico e escolher Formatar - Tipo de grfico, ser
exibida uma caixa de dilogo com vrios tipos a escolher. Teste as diferen-
tes opes na caixa de dilogo Tipo de grfico. Voc tambm pode alter-
nar entre representao 2D e 3D. Com o tipo de grfico Colunas, voc
pode selecionar um Grfico de combinao de linhas e colunas.
Os grficos 3D podem ser girados e inclinados com o mouse para que
se tenha uma viso ideal deles.
Campos predefinidos
Formatao Condicional
Antes de aplicar a formatao condicional preciso criar um estilo a
ser aplicado na clula conforme item formatao de estilos.
Depois do estilo criado, para fazer formatao condicional, selecione o
intervalo ou clula,
No menu suspenso, v em Formatar > Formatao condiconal.

Escolha Formatao condicional para definir estilos de formato de-
pendendo de certas condies.
Se um estilo j tiver sido atribudo a uma clula, ele permanecer inal-
terado.
O estilo inserido aqui ser ento avaliado. Voc poder inserir trs
condies que consultam o contedo dos valores das clulas ou frmulas.
As condies sero avaliadas de 1 a 3. Se a condio 1 corresponder
condio, o estilo definido ser usado. Caso contrrio, a condio 2 ser
avaliada e o seu estilo definido ser usado.
Se esse estilo no corresponder, a condio 3 ser avaliada.
Condio 1/2/3
Marque as caixas que correspondem a cada condio e insira a con-
dio correspondente. Para fechar a caixa de dilogo, clique em OK.
Valor da Clula / Frmula
Especifica se a formatao condicional depende de um valor de clula
ou de uma frmula. Se voc selecionar frmula como referncia, a caixa
Condio do valor da clula exibida direita do campo Valor da clu-
la/Frmula. Se a condio for "A frmula ", insira uma referncia de
clula. Se a referncia de clula for um valor diferente de zero, a condio
ser correspondente.
Condio do Valor da Clula
Escolha uma condio para o formato a ser aplicado s clulas sele-
cionadas.
Estilo da clula
Escolha o estilo a ser aplicado se as condies especificadas corres-
ponderem.
Campo do parmetro
Insira uma referncia, um valor ou uma frmula. Insira uma referncia,
um valor ou uma frmula no campo do parmetro ou em ambos os campos
de parmetro se voc tiver selecionado uma condio que requer dois
parmetros. Tambm possvel inserir frmulas contendo referncias
relativas.
Uma vez definidos os parmetros, a condio estar completa. Ela
poder aparecer, por exemplo, como: O valor da clula igual a 0: valor
Nulo de estilo de clula ( preciso definir um estilo de clula com esse
nome antes de atribui-lo a uma condio).
O valor da clula est entre $B$20 e $B$21: Estilo de clula Resultado
(os limites de valores correspondentes j devem existir nas clulas B20 e
B21)
A frmula SOMA($A$1:$A$5)=10: Estilo de clula Resultado (as c-
lulas selecionadas sero formatadas com o estilo Resultado se a soma do
contedo das clulas A1 a A5 for igual a 10.
Teclas de atalho
Teclas Efeitos
Alt+Seta para baixo Abre a caixa de combinao
Alt+Seta para cima Fecha a caixa de combinao
Shift+Enter Insere uma nova linha.
Seta para cima Posiciona o cursor na linha anterior.
Seta para baixo Posiciona o cursor na prxima linha.
71
Inserir Completa a entrada no campo e posiciona o
cursor no prximo campo.
Macro
Permite gravar, organizar e edite macros.
Macros so um recurso tipicamente usado para automao de fun-
es em aplicativos, podendo variar desde a mais simples digitao auto-
matizada de textos repetitivos at as mais complexas formataes condi-
cionais de documentos.
No menu suspenso, v em Ferramentas > Macro

Gravar macro
Grava uma nova macro.
Executar macro
Executa ou salva a macro atual.
Organizar macros
Abre um submenu que contm links para caixas de dilogo onde voc
pode organizar as macros e scripts.
Classificao
Classifica as linhas selecionadas de acordo com as condies especi-
ficadas. O BrOffice.org reconhece e seleciona automaticamente os interva-
los de banco de dados.
Voc no poder classificar os dados se as opes de alterao de
registro estiverem ativadas.
No Menu suspenso, v em Dados Classificar

Critrios de classificao
Especifique as opes de classificao para o intervalo selecionado.
Classificar por
Selecione a coluna que voc deseja utilizar como a chave primria de
classificao.
Crescente
Classifica a seleo do menor ao maior valor, ou seja, de A a Z ou de
0 a 9.
Decrescente
Classifica a seleo do maior ao menor valor, ou seja, de Z a A ou de
9 a 0.
E, em seguida, por
Selecione a coluna que voc deseja utilizar como a chave secundria
de classificao.
Crescente
0 a 9.
Decrescente
9 a 0.
E, em seguida, por
Selecione a coluna que voc deseja utilizar como a terceira chave de
classificao.
Crescente
0 a 9.
Decrescente
9 a 0.
Classificar
Classifica a seleo a partir do valor mais alto para o mais baixo ou do
valor mais baixo para o mais alto, usando a coluna que contm o cursor.
Os campos de nmero so classificados por tamanho, e os campos de
texto so classificados pela ordem ASCII dos caracteres.
cones da barra de ferramentas Padro
Opes
Define as opes de classificao adicionais.

Distino entre Maisculas e Minsculas
Classifica primeiro pelas letras maisculas e, em seguida, pelas letras
minsculas.
Nota para idiomas asiticos: Marque Distino entre maisculas e mi-
nsculas para aplicar um agrupamento de vrios nveis. Nesse tipo de
agrupamento, as entradas primeiro so comparadas em suas formas
primitivas, ignorando maisculas / minsculas e sinais diacrticos. Se sua
avaliao for igual, seus sinais diacrticos sero considerados para a
comparao de segundo nvel. Se sua avaliao continuar sendo a mes-
ma, as maisculas / minsculas, as larguras dos caracteres e a diferena
do kana japons sero consideradas para a comparao de terceiro nvel.
O intervalo contm rtulos de coluna/linha
Omite a primeira linha ou coluna da seleo a partir da classificao. A
configurao Direo, localizada na parte inferior da caixa de dilogo,
define o nome e a funo desta caixa de seleo.
Incluir formatos
Mantm a formatao de clula atual.
Copiar resultados da classificao para:
Copia a lista classificada para o intervalo de clulas especificado.
Resultados da classificao
72
Selecione um intervalo de clulas nomeado no qual voc deseja exibir
a lista classificada ou insira um intervalo de clulas na caixa de entrada.
Resultados da classificao
Insira o intervalo de clulas no qual deseja exibir a lista classificada ou
selecione um intervalo nomeado na lista.
Ordem de classificao definida pelo usurio
Clique aqui e selecione a ordem de classificao personalizada que
desejar.
Ordem de classificao personalizada
Selecione a ordem de classificao personalizada que voc deseja a-
plicar. Para definir uma ordem de classificao personalizada, escolha
Ferramentas - Opes - BrOffice.org Calc - Listas personalizadas.
Idioma
Selecione o idioma para as regras de classificao.
Opes
Selecione uma opo de classificao para o idioma. Por exemplo, se-
lecione a opo "lista telefnica" para o alemo a fim de incluir o caractere
especial "trema" na classificao.
Direo
De Cima para Baixo (Classificar Linhas)
Classifica as linhas de acordo com os valores nas colunas ativas do
intervalo selecionado.
Da Esquerda para a Direita (Classificar Colunas)
Classifica as colunas de acordo com os valores nas linhas ativas do
intervalo selecionado.
rea de dados
Exibe o intervalo de clulas que voc deseja classificar.
UTILIZANDO O CALC
Tela Inicial
Componentes bsicos da janela do Calc.

Descrio:
Barra de Ttulos: Mostra o nome do aplicativo e o nome do arqui-
vo que esta sendo utilizado no momento. Clicando com o boto
direito do mouse sobre a barra de ttulos pode-se minimizar, ma-
ximizar/restaurar ou fechar a janela do aplicativo.
Barra de Menus: Apresenta lista de comandos e funes dispo-
nveis no Calc.
Barra de Funes: Apresenta atalhos para as funes mais co-
muns do Calc.
Barra de Objetos: Apresenta atalhos para os principais coman-
dos de edio de texto.
Barra de Rolagem: Utilizada para mover pela planilha.
Barra de Formula: Apresenta o contedo, valores ou formulas,
presente nas clulas da planilha.
Na opo Exibir > Barra de ferramentas localizada na Barra de
Menus possvel selecionar as barras que ficaro ativa.
IMPRESSO
Imprimir
Imprime o documento atual, a seleo ou as pginas que voc especi-
ficar. Voc tambm pode definir as opes de impresso para o documen-
to atual. Tais opes variam de acordo com a impressora e com o sistema
operacional que voc utiliza.
No menu suspenso, v em Arquivo Imprimir - Ctrl+P
Configurao da Impressora
Permite realizar a configurao das propriedades da impressora.
Sair
Fecha todos os programas do BrOffice.org e solicita que voc salve
suas alteraes.
Inserir objetos
Permite a edio de um objeto selecionado no arquivo inserido com o
comando Inserir - Objeto.
No menu suspenso v em Editar > Objeto

Editar
Permite que voc edite no seu arquivo um objeto selecionado inserido
com o comando Inserir - Objeto.
Abrir
Abre o objeto OLE selecionado com o programa em que o objeto foi
criado.
Barras de ferramentas
Abre um submenu para mostrar e ocultar barras de ferramentas.
No menu suspenso v em Exibir > Barras de Ferramentas
Uma barra de ferramentas contm cones e opes que permitem a-
cessar rapidamente os comandos do BrOffice.org. Todas as barras que
estiverem com uma marca de seleo ficaro ativas na janela do Cal

73
Personalizar barras de ferramentas
Personaliza botes da barra de ferramentas.
No menu suspenso v em Exibir > Barras de Ferramentas > Perso-
nalizar

Botes Disponveis
Exibe uma lista de botes organizados por categoria. Clique no sinal
de mais (+) ou pressione Mais (+) para exibir os botes de uma categoria.
Para adicionar um boto selecionado a uma barra de ferramentas, escolha
a barra de ferramentas na caixa Barras de ferramentas e, em seguida,
clique em Adicionar.
Botes em uso
Lista os botes disponveis da barra de ferramentas selecionada na
caixa Barras de ferramentas. Para exibir um boto, marque a caixa de
seleo ao lado do nome. Para ocultar um boto, desmarque a caixa de
seleo. Voc tambm pode clicar com o boto direito na barra de ferra-
mentas, escolher a opo Botes visveis e, em seguida, clicar no nome do
boto para exibi-lo ou ocult-lo.
Adicionar
Adiciona o boto selecionado na caixa Botes disponveis caixa Bo-
tes em uso. Por padro, o boto visvel.
Remover
Remove da caixa Botes em uso o boto selecionado.
Aplicar
Aplica as alteraes efetuadas na barra de ferramentas selecionada.
Se a barra de ferramentas estiver visvel, as alteraes sero exibidas
imediatamente.
Padro
Restaura as configuraes originais do layout do boto da barra de
ferramentas selecionada.
Mover para Cima
Move o boto selecionado uma posio para cima na lista Botes em
uso.
Mover para Baixo
Move o boto selecionado uma posio para baixo na lista Botes em
uso.
cones
Escolha uma nova imagem para o boto selecionado. Voc s pode
alterar a imagem de um boto com uma marca de seleo na frente dele
na lista Botes em uso.
Personalizar Botes
Selecione um novo cone e clique em OK para aplicar a alterao.
Caso deseje usar um cone personalizado, salve-o no diretrio "$[offi-
cepath]/share/config/symbol" em formato *.BMP. O BrOffice.org procura
automaticamente nesse diretrio novos cones toda vez que a caixa de
dilogo Personalizar botes aberta. Os cones personalizados devem ter
16 x 16 ou 26 x 26 pixels de tamanho e no podem conter mais de 256
cores.
Funo:
Exibe o nome da funo para a qual voc pode selecionar um cone.
Padro
Retorna o cone do boto selecionado ao seu formato padro.
Controle de quebras
Este comando insere quebras manuais de linhas ou colunas para as-
segurar que os dados sejam impressos de forma correta.
Voc pode inserir uma quebra de pgina horizontal acima ou uma
quebra de pgina vertical esquerda da clula ativa.
Escolha Editar Desfazer Quebra Manual para remover quebras cria-
das manualmente.
No menu suspenso v em Inserir > Quebra manual

Quebra de linha
Insere uma quebra de linha (quebra de pgina horizontal) acima da
clula selecionada.
A quebra de linha manual indicada por uma linha horizontal azul-
escura.
Quebra de coluna
Insere uma quebra de coluna (quebra de pgina vertical) esquerda
da clula ativa.
A quebra de coluna manual indicada por uma linha vertical azul-
escuro.

MENUS
Arquivo
O menu Arquivo apresenta as mesmas opes apresentadas no cur-
so de BrOffice.org Writer, ou seja, Novo, Abrir, Salvar, Salvar como e
Imprimir. Lembre-se: as principais opes dos menus podem ser acessa-
das pela barra de ferramentas, no caso do menu arquivo, estas opes
esto na barra de ferramentas padro.
Editar
As opes bsicas: recortar (CTRL + X), copiar (CTRL + C) e co-
lar(CTRL + V), j foram explicadas no curso de BrOffice.org Writer. Obser-
ve que ao aplicar as operaes de recortar e copiar em uma ou mais
clulas, esta(s) ficam selecionadas.
Formatar
Clique no menu Formatar Clulas.
74

Na guia Nmeros, alterar-se- apresentao dos nmeros, como por
exemplo, a quantidade de casas decimais e a moeda.

Na guia Fonte, altera-se a aparncia da planilha.

Na guia Alinhamento, define-se tipos de alinhamento horizontal ou
vertical para o texto contido dentro da clula e ainda o grau de orientao,
que causa efeitos interessantes. Experimente.

A guia Borda tem por finalidade definir bordas (cores, largura, delimi-
taes) para as clulas.

E por fim, a guia Plano de Fundo determina a cor do fundo e sombre-
amento da clula.
Para facilitar a utilizao de nmeros, a barra de ferramentas Forma-
tao apresenta suas opes mais comuns.

OPENOFFICE IMPRESS

FORMAS DAS APRESENTAES:
Sempre ao iniciar o BrOffice.org Apresentao ser apresentado ao
usurio a tela do assistente de apresentao com 3 opes:

75

Apresentao vazia Cria uma apresentao em branco pa-
ra ser editado.
A partir do modelo Cria uma apresentao a partir de um
modelo j existente.
Abrir uma apresentao existente Abre uma apresenta-
o criada anteriormente.

Apresentao Vazia
Selecione apresentao vazia na tela do assistente de apresentao e
clique em criar ou prximo.

Opo prximo Antes de ser criada uma apresentao em branco,
permite ao usurio configurar detalhes de sua apresentao.

Opo criar Cria a apresentao em branco sem pedir detalhes da
configurao.

Obs.: A configurao poder ser feita posteriormente.

Ao clicar no boto prximo ser apresentada a seguinte tela:

Tela Inicial
A tela inicial do Impress composta por vrios elementos:
Barra de Menus
Barra de Funes
Barra de Formatao de Texto
Barra de Status

Descrio das Barras :
1- Barra de Ttulos: Mostra o nome do aplicativo e os botes para
minimizar, maximizar/restaurar e fechar o aplicativo;
2- Barra de Menus: Apresenta os nomes dos menus para acesso s
listas de comandos e funes do BrOffice.org Apresentao;
3- Barra de Ferramentas: Apresenta os botes para acessar os co-
mandos bsicos do BrOffice.org Apresentao, tais como: abrir,
salvar, cortar, copiar, colar etc;
4 Barra de figura: Quando voc seleciona uma figura, a barra Figura
aberta. Use essa barra encaixvel para definir as opes de cor,
contraste e brilho do(s) objeto(s) grfico(s) selecionado(s).!
5- Barra de Formatao de Texto: Apresenta os botes para acessar
os comandos de edio de texto, tais como: tipo e tamanho de le-
tras, estilos de pargrafos, etc.
6- Rgua: utilizada para marcar tabulaes e recuos;
7- Barra de Controle da Apresentao: Possibilita o controle do mo-
do de apresentao e o incio da apresentao;
8- Slide: a pgina da apresentao, e a quantidade de Slides exis-
tente.

NOVO
Criando uma nova Apresentao
Para criar uma nova Apresentao , No menu suspenso, v em Ar-
quivo Novo clique no cone Apresentao ou utilize a tecla de
atalho CTRL + N.

Cria um novo documento de apresentao (BrOffice.org Impress).
exibida a caixa de dilogo Assistente de Apresentaes.

Use o Assistente para criar interativamente uma apresentao. Com o
Assistente, voc pode modificar os exemplos de modelos conforme a
necessidade. O Assistente guia voc passo a passo pelos elementos de
design e oferece vrias opes de edio.

Especifica o tipo de apresentao e permite que voc selecione um
modelo.

Tipo
Voc pode determinar o tipo de apresentao neste rea.

Apresentao vazia
Cria uma nova apresentao (em branco).

A partir do modelo
Abre uma caixa de listagem contendo vrias apresentaes modific-
veis.

Abrir uma apresentao existente
Exibe uma lista de apresentaes criadas anteriormente.

Clique em Abrir para ver uma caixa de dilogo de seleo de arquivo.

Criando uma apresentao a partir de uma Apresentao vazia

O assistente fornece opes de design para os slides

Se optarmos para e obter mais recursos prontos clique em Prximo

76

Ou se desejar criar a apresentao clique em Criar

ABRIR
Para abrir uma apresentao que se encontre numa pasta em seu
computador , clique no menu Arquivo/Abrir e em seguida localize e
selecione (com duplo clique) o documento desejado, ou utilize a tecla de
atalho CTRL + O.

DOCUMENTOS RECENTES
Lista os arquivos abertos mais recentemente. Para abrir um arquivo da
lista, clique no nome dele

Este arquivo aberto pelo mdulo do que o salvou.

ASSISTENTES
Guia na criao de cartas comerciais e pessoais, fax, agendas, apresen-
taes etc.

Use o Assistente para criar interativamente uma apresentao. Com o
Assistente, voc pode modificar os exemplos de modelos conforme a
necessidade.

FECHAR
Feche o documento atual sem sair do programa.

Quando voc fechar a ltima janela de documento aberta, a janela
principal do BrOffice.org Start Module permanecer aberta.

O comando Fechar fecha todas as janelas abertas do documento atu-
al.

Se foram efetuadas alteraes no documento atual, voc ser pergun-
tado se deseja salvar as alteraes.

Se abrir um documento para impresso e no efetuar nenhuma
alterao, mesmo assim, voc ser solicitado a salvar as alteraes ao
fechar o documento. Isto se deve ao fato de o manter um registro de
quando um documento impresso.

SALVAR
Salvando a Apresentao

No menu suspenso, v em Arquivo Salvar ou clique no cone Sal-
var na barra padro ou pressione as teclas de atalho Ctrl+S.

O documento ser salvo no prprio caminho e com nome original, na
mdia de dados local, unidade de rede ou na Internet, substituindo qual-
quer arquivo com o mesmo nome.

Na primeira vez em que voc salvar um novo arquivo, a caixa de di-
logo Salvar como ser aberta.

Nela, voc poder inserir um nome, uma pasta e uma unidade ou vo-
lume para o arquivo. Para abrir essa caixa de dilogo, escolha Arquivo -
Salvar como.

Voc poder definir a opo AutoSalvar ou criao automtica de c-
pia de backup em Ferramentas - Opes - Carregar/Salvar - Geral.

SALVAR COMO
Salva o documento atual em outro local ou com um nome de arquivo
ou tipo de arquivo diferente.

SALVAR TUDO
Salva todos os documentos abertos do BrOffice.org. Este comando s
estar disponvel se dois ou mais arquivos tiverem sido modificados.

RECARREGAR
Substitui o documento atual pela ltima verso salva.
Todos as alteraes efetuadas aps o ltimo salvamento sero perdi-
das.

VERSES

Salva e organiza vrias verses do documento atual no mesmo arqui-
vo. Voc tambm pode abrir, excluir e comparar verses anteriores.

Se voc salvar uma cpia de um arquivo que contenha informaes
de verso (escolhendo Salvar como - Arquivo), as informaes da verso
no so salvas com o arquivo.

Obs : Esta opo s esta disponvel se o documento for salvo na
extenso do BrOffice.org (.sxi ou .odp)

Novas verses
Define as opes de salvamento para uma nova verso do documen-
to.

Salvar Nova Verso
Salva o estado atual do documento como nova verso. Caso deseje,

77
antes de salvar a nova verso, insira tambm comentrios na caixa de
dilogo Inserir comentrio da verso.

Inserir Comentrio da Verso
Insira um comentrio aqui quando estiver salvando uma nova verso.
Se voc tiver clicado em Mostrar para abrir esta caixa de dilogo, no
poder editar o comentrio.

Salvar sempre uma verso ao fechar
Se voc tiver feito alteraes no documento, o BrOffice.org salvar au-
tomaticamente uma nova verso quando voc o fechar.

Verses existentes
Lista as verses existentes do documento atual, a data e a hora em
que elas foram criadas, o autor e os comentrios associados.

Fechar
Fecha a caixa de dilogo e salva todas as alteraes.

Abrir
Abre a verso selecionada em uma janela somente leitura.

Mostrar
Exibe todo o comentrio da verso selecionada.

Excluir
Exclui a verso selecionada.

Comparar
Compare as alteraes feitas em cada verso. Caso deseje, poder
Aceitar ou rejeitar alteraes.

NAVEGADOR

Abre o Navegador, com o qual possvel saltar para outros slides ou
mover entre arquivos abertos.

Pressione Ctrl+Shift+F5 para abrir o Navegador quando executar uma
apresentao de slides.

Ponteiro
Transforma o ponteiro do mouse em uma caneta que pode ser usada
para escrever nos slides durante a apresentao de slides. No possvel
alterar a cor da caneta.

Primeiro Slide
Salta para o primeiro slide da apresentao de slides.

Slide Anterior
Move para trs um slide da apresentao de slides.

Prximo Slide
Mova para frente um slide da apresentao de slides.

ltimo Slide
Salta para o ltimo slide da apresentao de slides.

Modo de Arrastar

Arraste e solte slides e objetos nomeados para dentro de um slide ati-
vo. S possvel inserir slides e objetos nomeados oriundos de um arqui-
vo salvo. Os objetos nomeados s podem ser inseridos como pias.

DUPLICAR

Faz uma ou mais cpias de um objeto selecionado.

No menu suspenso, v em Editar - Duplicar

Nmero de cpias
Insira o nmero de cpias desejadas.
Valores da seleo
Insere os valores de largura e de altura do objeto selecionado nas cai-
xas Eixo X e Eixo Y respectivamente, bem como a cor de preenchimento
do objeto na caixa Iniciar. O ngulo de rotao do objeto selecionado no
inserido.

Localizao
Define a posio e a rotao de um objeto duplicado em relao ao
objeto selecionado.

Eixo X
Insira a distncia horizontal entre o centro do objeto selecionado e o
centro do objeto duplicado. Valores positivos deslocam o objeto duplicado
para a direita; valores negativos deslocam o objeto duplicado para a es-
78

querda.

Eixo Y
Insira a distncia vertical entre o centro do objeto selecionado e o cen-
tro do objeto duplicado. Valores positivos deslocam o objeto duplicado
para cima; valores negativos deslocam o objeto duplicado para baixo.

ngulo
Insira o ngulo (entre 0 e 359 graus) em torno do qual voc deseja gi-
rar o objeto duplicado. Valores positivos giram o objeto duplicado no
sentido horrio; valores negativos, no sentido anti-horrio.

Aumento
Determina se o objeto duplicado ter o mesmo tamanho do objeto ori-
ginal ou se ser uma cpia reduzida ou ampliada do objeto.

Largura
Insira o quanto voc deseja ampliar ou reduzir a largura do objeto du-
plicado.

Altura
Insira o quanto voc deseja ampliar ou reduzir a altura do objeto dupli-
cado.

Cores
Define as cores para o objeto selecionado e para o objeto duplicado.
Se voc fizer mais de uma cpia, essas cores definiro o incio e o fim de
um gradiente de cores.

Incio
Escolha uma cor para o objeto selecionado.

Fim
Escolha uma cor para o objeto duplicado. Se voc fizer mais de uma
cpia, a cor ser aplicada ltima cpia.

Padro
Retorna os valores visveis na caixa de dilogo aos valores de instala-
o padro.

EDITAR PONTOS
Permite que voc altere a forma do objeto de desenho selecionado.

No menu suspenso, v em Editar - Editar Pontos ( F8 )

Para editar a forma de um objeto de desenho selecionado, clique no
cone Pontos na barra Desenho e, em seguida, arraste um dos
pontos no objeto.

Criao de Cantos Arredondados
Quando insere um retngulo ou uma caixa de texto explicativo utili-
zando as funes de desenho e ativa Pontos de Edio, voc v um
pequeno quadro no canto superior esquerdo do objeto. O quadro indica a
quantidade em que os cantos sero arredondados. Quando o quadro for
posicionado no canto superior esquerdo, no ocorrer arredondamento.
Quando o quadro for posicionado na ala centralizada na parte superior do
objeto, os cantos sero arredondados tanto quanto seja possvel. poss-
vel ajustar o grau de arredondamento movendo o quadro entre essas duas
posies.

Se voc posicionar o cursor na caixa, ele se transforma-
r em um smbolo de mo. Agora voc poder arrastar a
caixa para alterar a quantidade de arredondamento. Uma
estrutura de tpicos mostrar uma visualizao do resultado.

PONTOS DE COLAGEM
Inserem ou modificam as propriedades de um ponto de colagem.

Um ponto de colagem um ponto de conexo ao qual pode ser ane-
xado uma linha conectora, ou seja, novos pontos, assim como os mesmo
independentes. Por padro, o BrOffice.org coloca automaticamente um
ponto de conexo no centro de cada lado do retngulo que limita cada
objeto criado.

No menu suspenso, v em Editar Pontos de Colagem

EDITAR CAMPOS
Aps ter inserido um campo, para editar suas propriedades, clique du-
as vezes nele.

No menu suspenso, v em Editar - Campos.

Tipo de campo
Define o tipo de um campo.

Fixo
Exibe o contedo do campo quando este foi inserido.

Varivel
Exibe o valor atual do campo.

Idioma
Seleciona o idioma do campo.

Formato
Seleciona um formato de exibio para o campo.

EXCLUIR SLIDE
Exclui o slide ou a pgina atual.

EDITAR LINKS
Permite a edio das propriedades de cada link no documento atual,
incluindo o caminho para o arquivo de origem.

Este comando no estar disponvel se o documento atual no conti-
ver links para outros arquivos.

PLUG-IN
Permite a edio de plug-ins no seu arquivo. Escolha este comando
para ativar ou desativar este recurso. Quando ativado, aparecer uma
marca de seleo ao lado do comando, e voc ver comandos para editar
o plug-in em seu menu de contexto. Quando desativado, voc ver co-
mandos para controlar o plug-in no menu de contexto.

MAPA DE IMAGEM
Permite que voc anexe URLs a reas especficas, denominadas pon-
tos de acesso, em uma figura ou em um grupo de figuras. Um Mapa de
Imagem um grupo com um ou mais pontos de acesso.

OBJETO
79
Permite a edio de um objeto selecionado no arquivo inserido com o
comando Inserir - Objeto.

Editar
Permite que voc edite no seu arquivo um objeto selecionado inserido
com o comando Inserir - Objeto.

Abrir
Abre o objeto OLE selecionado com o programa em que o objeto foi
criado.

Este comando de menu inserido no submenu Editar - Objetos por
meio do aplicativo que criou o objeto vinculado. Dependendo do aplicativo,
o comando "Abrir" do objeto OLE poder ter um nome diferente.

Aps ter finalizado as alteraes, feche o arquivo de origem do objeto
OLE. O objeto OLE ser ento atualizado no documento recipiente.

HYPERLINK
Abre uma caixa de dilogo que permite que voc crie e edite hyper-
links.

FIGURA
Selecione a origem da figura que deseja inserir.

No menu suspenso, v em INSERIR Figura

Do Arquivo
Insere uma figura no documento atual.

Selecione o arquivo.
Na caixa Arquivo do Tipo, pode-se restringir a seleo a certos tipos
de arquivos.

Digitalizar
Insere no documento uma imagem digitalizada.

Para inserir uma imagem digitalizada, o driver do scanner precisa es-
tar instalado.

Selecione Origem
Seleciona o scanner desejado.

Solicitao...
Digitaliza uma imagem e, em seguida, insere o resultado no documen-
to. A caixa de dilogo de digitalizao fornecida pelo fabricante do scan-
ner.

FILME E SOM

No menu suspenso, v em INSERIR Filme e Som

Insere um arquivo de vdeo ou de som no documento.

Na caixa de dilogo Abrir arquivo, selecione o tipo e o arquivo que de-
seja inserir.

Nem todos os sistemas operacionais oferecem suporte a todos os
tipos de arquivos listados nesta caixa de dilogo.

OBJETOS
Insere um objeto em seu documento.

No menu suspenso, v em INSERIR Objetos

Objeto OLE
Insere um objeto OLE no documento atual. O objeto OLE inserido
como um vnculo ou como um objeto incorporado.

Plug-In
Insere um plug-in no documento atual.
Umplug-in consiste em um componente de software que amplia a ca-
pacidade de um navegador da Web.

Som
Insere um arquivo de som no documento atual.

Vdeo
Insere um arquivo de vdeo no documento atual.

Miniaplicativo
Insere um miniaplicativo escrito na linguagem de programao Java
(tambm conhecido como miniaplicativo Java) no documento atual.

Frmula
Insere uma frmula no documento atual. Para obter mais informaes,
abra a Ajuda do BrOffice.org Math.

PLANILHA

Insere uma nova planilha do BrOffice.org Calc no slide atual.

No menu suspenso, v em INSERIR Planilha
80

Clique duas vezes na planilha para edit-la.
Clique uma vez para mov-la ou redimension-la arrastando.

Ser exibida automaticamente a Barra de ferramenta de formulas da
planilha

GRFICO
Cria um grfico no documento atual.

Para usar um intervalo de clulas como a fonte de dados do seu grfi-
co, selecione as clulas e, em seguida, escolha este comando.

No menu suspenso, v em INSERIR Grfico

Se voc tiver criado um grfico utilizando dados de um intervalo de
clulas, o BrOffice.org atualizar automaticamente o grfico quando voc
alterar os dados.

Ser exibida automaticamente a Barra de ferramenta de formatao
do grfico.

E Clicando com o boto direito do mouse sobre o grfico obter tam-
bm as opes de formatao do grfico

QUADRO FLUTUANTE
Insere um quadro flutuante no documento atual.

Os quadros flutuantes so usados em documentos HTML para exibir o
contedo de outro arquivo.

No menu suspenso, v em INSERIR Quadro Flutuante

Nome
Insira um nome para o quadro flutuante. O nome no pode conter es-
paos, caracteres especiais ou comear com um caractere de sublinhado (
_ ).

Contedo
Insira o caminho e o nome do arquivo que deseja exibir no quadro flu-
tuante. Pode tambm clicar no boto... e localizar o arquivo a ser exibido.
Por exemplo, pode inserir:
http://www.sun.com
file:///c|/Readme.txt
...
Localize o arquivo que deseja exibir no quadro flutuante selecionado
e, em seguida, clique em Abrir.

Barra de rolagem
Adicionar ou remover uma barra de rolagem do quadro flutuante sele-
cionado.

Ativar
Exibe a barra de rolagem do quadro flutuante.

Desativar
Oculta a barra de rolagem do quadro flutuante.

Automtico
Marque esta opo se o quadro flutuante ativo no momento puder ter
uma barra de rolagem quando necessrio.

Borda
Exibe ou oculta a borda do quadro flutuante.

Ativar
Exibe a borda do quadro flutuante.

Desativar
Oculta a borda do quadro flutuante.

Espaamento do contedo
Defina a quantidade de espao a ser deixada entre a borda do quadro
flutuante e o contedo dele, desde que os documentos dentro e fora do
quadro flutuante sejam documentos HTML.

Largura
Insira a quantidade de espao horizontal que deseja deixar entre as
margens esquerda e direita do quadro flutuante e o contedo do quadro.
Os dois documentos dentro e fora do quadro flutuante devem ser docu-
mentos HTML.

Altura
Insira a quantidade de espao vertical que deseja deixar entre as mar-
gens superior e inferior do quadro flutuante e o contedo do quadro. Os
dois documentos dentro e fora do quadro flutuante devem ser documentos
HTML.

Padro
Aplica o espaamento padro.

CARACTERE

81

Muda a fonte e a formatao de fonte dos caracteres selecionados.

No menu suspenso, v em FORMATO Caractere

Fonte
Especifique a formatao e a fonte que voc deseja aplicar.

Fonte
Insira o nome de uma fonte instalada que voc deseja utilizar ou
selecione uma fonte da lista.

Tipo de Fonte
Selecione a formatao que deseja aplicar.
cone na barra de ferramentas: N negrito I Italico

Tamanho
Insira ou selecione o tamanho de fonte que voc deseja aplicar. Para
fontes dimensionveis, voc tambm pode inserir valores decimais.

Se estiver criando um estilo que baseado em outro estilo, voc pode
inserir um valor percentual ou em pontos (por exemplo, -2pt ou +5pt).

cone na barra de ferramentas:

Efeitos da fonte
Especifique os efeitos de fonte que deseja usar.

As alteraes so aplicadas seleo atual, palavra inteira que
contm o cursor ou ao novo texto digitado.

Sublinhando
Selecione o estilo de sublinhado que deseja aplicar. Para aplicar o
sublinhado somente s palavras, marque a caixa Palavras individuais.

Se voc aplicar o sublinhado a um texto em sobrescrito, o sublinhado
ser elevado ao nvel do sobrescrito. Se o sobrescrito estiver dentro de
uma palavra que contm texto normal, o sublinhado no ser alterado.

cone na barra de ferramentas: S

Cor
Selecione a cor para o sublinhado.

Tachado
Selecione um estilo de tracejado para o texto selecionado.
Se voc salvar o documento no formato do MS Word, todos os estilos
de tracejado sero convertidos em um estilo de linha simples.

Palavras individuais
Aplica o efeito selecionado somente a palavras e ignora os espaos.

Relevo
Selecione um efeito de relevo para aplicar ao texto selecionado. O
efeito de alto relevo faz com que os caracteres paream estar acima da
pgina. O efeito de baixo relevo faz com que os caracteres paream estar
pressionados para dentro da pgina.

Estrutura de Tpicos (Contornos)
Exibe o contorno dos caracteres selecionados. Esse efeito no
funcionar com todas as fontes.

Sombras
Adiciona uma sombra que aparece embaixo e direita dos caracteres
selecionados.

Cor da fonte
Define a cor do texto selecionado. Se voc selecionar Automtico, a
cor do texto ser definida como preta para planos de fundo claros e como
branca para planos de fundo escuros.
1. Para alterar a cor de uma seleo de texto, escolha o texto a ser
alterado e clique no cone Cor da fonte. Para aplicar outra cor,
clique na seta ao lado do cone Cor da fonte e selecione a cor que
deseja usar.
2. Se voc clicar no cone Cor da fonte antes de selecionar o texto, o
cursor com formato de lata de tinta aparecer. Para alterar a cor
do texto, selecione-o usando o cursor com esse formato. Para
mudar a cor de uma nica palavra, clique duas vezes nela. Para
aplicar outra cor, clique na seta ao lado do cone Cor da fonte e
selecione a cor que deseja usar.
3. Para desfazer a ltima alterao, clique com o boto direito do
mouse.
4. Para sair do modo de lata de tinta, d um clique ou pressione a
tecla Esc.

Posio
Especifica a posio, a escala, a rotao e o espaamento dos carac-
teres.

As alteraes so aplicadas seleo atual, palavra inteira que
contm o cursor ou ao novo texto digitado.

82
Posio
Define as opes de subscrito e sobrescrito de um caractere.
Sobrescrito
Reduz o tamanho da fonte do texto selecionado e o posiciona acima
da linha de base.

Normal
Remove a formatao de sobrescrito ou subscrito.

Subscrito
Reduz o tamanho da fonte do texto selecionado e o posiciona abaixo
da linha de base.

Elevar/rebaixar em
Insira em quanto deseja elevar ou rebaixar o texto selecionado em re-
lao linha de base. Cem por cento igual altura da fonte.

Tamanho da Fonte Rel.
Insira o valor correspondente a quanto voc deseja reduzir o tamanho
da fonte do texto selecionado.

Automtico
Define automaticamente em quanto o texto selecionado ser rebaixa-
do ou elevado em relao linha base.

Dimensionar largura
Insira a porcentagem de largura da fonte para alongar ou compactar
horizontalmente o texto selecionado.

Espaamento
Especifica o espaamento entre os caracteres do texto selecionado.
Para espaamento expandido ou condensado, insira a quantidade que
deseja expandir ou condensar o texto na caixa em.

Padro - utiliza o espaamento entre caracteres especificado no tipo
de fonte

Expandido - aumenta o espaamento entre caracteres

Condensado - diminui o espaamento entre caracteres

Espaamento de
Insira o valor correspondente a quanto voc deseja expandir ou con-
densar o espaamento entre caracteres para o texto selecionado.

Kerning de pares
Ajusta automaticamente o espaamento entre caracteres para combi-
naes de letras especficas.

A opo Kerning somente estar disponvel para certos tipos de fontes
e requer que a impressora oferea suporte para essa opo.

PARGRAFO

Modifica o formato do pargrafo atual, por exemplo, alinhamento e re-
cuo. Para modificar a fonte do pargrafo atual, selecione todo o pargrafo,
escolha Formatar - Caractere e, em seguida, clique na guia Fonte.

Recuos e espaamento
Define as opes de recuo e espaamento para o pargrafo.

Alinhamento
Define o alinhamento do pargrafo em relao s margens da pgina.

Tabulaes
Define a posio de uma parada de tabulao em um pargrafo.

MARCADORES E NUMERAO
Adiciona marcadores ou numerao ao pargrafo atual e permite que
voc edite o formato da numerao ou dos marcadores.

Marcadores
Exibe os diferentes estilos de marcadores que voc pode aplicar.

Tipo de numerao
Exibe os diferentes estilos de numerao que voc pode aplicar.

Figuras
Exibe os diferentes estilos que voc pode aplicar a uma lista hierrqui-
ca.

Posio
Define as opes de alinhamento, recuo e espaamento para a lista
numerada ou com marcadores.

Personalizar
Define as opes de formatao para as listas numeradas ou com
marcadores. Se preferir, voc pode aplicar a formatao aos nveis indivi-
duais na hierarquia da lista.

PGINA

83
Define a orientao da pgina, as margens da pgina, o plano de fun-
do e outras opes de layout.

No menu suspenso, v em FORMATO Pgina

Pgina
Define a orientao da pgina, as margens da pgina, o plano de fun-
do e outras opes de layout.

Formato do Papel
Selecione um formato de papel ao qual a impressora d suporte. Voc
tambm pode criar um tamanho de papel personalizado, selecionando
Usurio e inserindo as dimenses de tamanho nas caixas Largura e Altura.

Formato
Selecione um formato de papel ao qual a impressora oferea suporte.
Voc tambm pode criar um tamanho de pgina personalizado, selecio-
nando Usurio e inserindo as dimenses de tamanho nas caixas Largura e
Altura.

Largura
Mostra a largura do formato do papel que voc selecionou na caixa
Formato. Se voc tiver selecionado o formato Usurio, insira um valor para
a largura da pgina.

Altura
Mostra a altura do formato do papel que voc selecionou na caixa
Formato. Se voc tiver selecionado o formato Usurio, insira um valor para
a altura da pgina.

Retrato
A orientao da pgina vertical.

Paisagem
A orientao da pgina horizontal.

Bandeja de papel
Selecione a fonte de papel da impressora.

CONCEITOS DE INTERNET E FERRAMENTAS COMERCIAIS DE NA-
VEGAO, DE CORREIO ELETRNICO, DE BUSCA E PESQUISA

REDES DE COMPUTADORES
O termo "Rede de Processamento de Dados" j um conceito antigo
na informtica. O uso distribudo de recursos de processamento de dados
teve seu incio h vrios anos, quando o pesquisador norte-americano -
hoje considerado o pai da Inteligncia Artificial, John McCarty - introduziu o
conceito de Compartilhamento de Tempo ou Timesharing. Em resumo, a
maneira de permitir que vrios usurios de um equipamento o utilizem
sem, teoricamente, perceberem a presena dos outros. Com essa idia,
surgiram vrios computadores que operavam em rede ou com processa-
mento distribudo. Um conjunto de terminais que compartilhavam a UCP -
Unidade Central de Processamento - e a memria do equipamento para
processarem vrios conjuntos de informaes "ao mesmo tempo".
Naturalmente esses conceitos evoluram e as maneiras de utilizao
de recursos de informtica se multiplicaram, surgindo os mais diversos
tipos de uso compartilhado desses recursos.
O desenvolvimento das redes est intimamente ligado aos recursos de
comunicao disponveis, sendo um dos principais limitantes no bom
desempenho das redes.
Uma rede pode ser definida de diversas maneiras: quanto a sua finali-
dade, forma de interligao, meio de transmisso, tipo de equipamento,
disposio lgica etc.
Genericamente, uma rede o arranjo e interligao de um conjunto de
equipamentos com a finalidade de compartilharem recursos. Este recurso
pode ser de diversos tipos: desde compartilhamento de perifricos caros
at o uso compartilhado de informaes (banco de dados etc.).
Rede de micro computadores uma forma de se interligar equipamen-
tos (micros e seus recursos) para que seja possvel a troca de informaes
entre os micros, ou que perifricos mais caros (como impressoras e discos
rgidos) possam ser compartilhados por mais de um micro.
TIPOS DE REDES
O conceito de rede de micros, mais que os prprios micros, muito
recente. No entanto, est comeando a crescer e j existem no mercado
nacional vrios sistemas para configurar redes de micros. Existem dois
tipos bsicos principais, saber:
1. Redes estruturadas em torno de um equipamento especial cuja
funo controlar o funcionamento da rede. Esse tipo de rede tem, uma
arquitetura em estrela, ou seja, um controlador central com ramais e em
cada ramal um microcomputador, um equipamento ou perifrico qualquer.
2. A outra forma mais comum de estruturao da rede quando se
tem os equipamentos conectados a um cabo nico, tambm chamada de
arquitetura de barramento - bus, ou seja, os micros com as expanses so
simplesmente ligados em srie por um meio de transmisso. No existir
um controlador, mais sim vrios equipamentos ligados individualmente aos
micros e nos equipamentos da rede. Em geral, trata-se de uma placa de
expanso que ser ligada a outra idntica no outro micro, e assim por
diante.
No primeiro caso bsico, o hardware central quem controla; no se-
gundo caso, so partes em cada micro. Em ambas configuraes no h
limitao da rede ser local, pois a ligao entre um micro pode ser feita
remotamente atravs de modems.
Uma outra classificao de rede pode ser feita nos seguintes tipos:
LAN- Rede local ou Local Area Network a ligao de microcomputa-
dores e outros tipos de computadores dentro de uma rea geogrfica
limitada.
WAN- Rede remota ou Wide Area Network, a rede de computadores
que utiliza meios de teleprocessamento de alta velocidade ou satlites
para interligar computadores geograficamente separados por mais que os
2 a 4 Km cobertos pelas redes locais.
A soluo por redes pode apresentar uma srie de aspectos, positi-
vos, como:
- comunicao e intercmbio de informaes entre usurios;
- compartilhamento de recursos em geral;
- racionalizao no uso de perifricos;
- acesso rpido a informaes compartilhadas;
- comunicao interna e troca de mensagem entre processos;
- flexibilidade lgica e fsica de expanso;
- custo / desempenho baixo para solues que exijam muitos recur-
sos;
- interao entre os diversos usurios e departamentos da empresa;
- reduo ou eliminao de redundncias no armazenamento;
- controle da utilizao e proteo no nosso acesso de arquivos.
Da mesma forma que surgiu o conceito de rede de compartilhamento
nos computadores de grande porte, as redes de micros surgiram da ne-
cessidade que os usurios de microcomputadores apresentavam de
intercmbio de informaes e em etapas mais elaboradas, de racionaliza-
o no uso dos recursos de tratamento de informaes da empresa -
unificao de informaes, eliminao de duplicao de dados etc.
Quanto ao objetivo principal para o qual a rede se destina, podemos
destacar os descritos a seguir, apesar de na prtica se desejar uma com-
binao desses objetivos.
Redes de compartilhamento de recursos so aqueles onde o principal
objetivo o uso comum de equipamentos perifricos, geralmente, muito
caros e que permitem sua utilizao por mais de um micro, sem prejudicar
a eficincia do sistema como um todo. Por exemplo, uma impressora
poder ser usada por vrios micros que no tenham funo exclusiva de
emisso de relatrios (sistemas de apoio a deciso, tipicamente cujo
relatrios so eventuais e rpidos). Uma unidade de disco rgido poder
servir de meio de armazenamento auxiliar para vrios micros, desde que
os aplicativos desses micros no utilizem de forma intensiva leitura e
gravao de informaes.
Redes de comunicaes so formas de interligao entre sistemas de
computao que permitem a troca de informaes entre eles, tanto em
tempo real (on-line) como para troca de mensagens por meio de um disco
84
comum. Esta Funo tambm chamada de correio eletrnico e, depen-
dendo do software utilizado para controle do fluxo das mensagem, permite
alcanar grandes melhorias de eficincia nas tarefas normais de escritrio
como no envio de memorandos, boletins informativos, agenda eletrnica,
marcao de reunies etc.
Outro grupo formado pelas redes remotas, que interligam microcom-
putadores no prximos uns dos outros. Este tipo de rede muito aconse-
lhado a atividades distribudas geograficamente, que necessitam de coor-
denao centralizada ou troca de informaes gerenciais. Normalmente, a
interligao feita por meio de linhas telefnicas.
Ao contrrio dos equipamentos de grande porte, os micros permitem o
processamento local das informaes e podem trabalhar independente-
mente dos demais componentes da rede. Pode-se visualizar, numa em-
presa, vrios micros em vrios departamentos, cuidando do processamen-
to local das informaes. Tendo as informaes trabalhadas em cada
local, o gerenciamento global da empresa necessitaria recolher informa-
es dos vrios departamentos para ento proceder s anlises e contro-
les gerais da empresa.
Esse intercmbio de informaes poder ser feito de diversas manei-
ras: desde a redigitao at a interligao direta por rede.
Alm do intercmbio de informaes, outros aspectos podem ser ana-
lisados. Nesta empresa hipottica, poderia haver em cada unidade gerado-
ra de informaes todos os perifricos de um sistema (disco, impressora
etc.). Entretanto, alguns deles poderiam ser subutilizados, dependendo
das aplicaes que cada um processasse. Com a soluo de rede, a
empresa poderia adquirir menos equipamentos perifricos e utiliz-los de
uma forma mais racional como por exemplo: uma impressora mais veloz
poderia ser usada por vrios micros que tivessem aplicaes com uso de
impresso.
As possveis desvantagens so decorrentes de opes tecnicamente
incorretas, como tentar resolver um problema de grande capacidade de
processamento com uma rede mal dimensionada, ou tentar com uma rede
substituir as capacidades de processamento de um equipamento de gran-
de porte.
Essas possveis desvantagens desaparecem se no existirem falhas
tcnicas, que podem ser eliminadas por uma boa assessoria obtida desde
os fabricantes at consultorias especializadas.
TOPOLOGIAS
Outra forma de classificao de redes quando a sua topologia, isto
, como esto arranjados os equipamentos e como as informaes circu-
lam na rede.
As topologias mais conhecidas e usadas so: Estrela ou Star, Anel ou
Ring e Barra ou Bus.

A figura a seguir mostra os trs principais arranjos de equipamento
em redes.
A primeira estrutura mostra uma rede disposta em forma de estrela,
onde existe um equipamento (que pode ser um micro) no centro da rede,
coordenando o fluxo de informaes. Neste tipo de ligao, um micro,
para "chamar" outro, deve obrigatoriamente enviar o pedido de comunica-
o ao controlador, que ento passar as informaes - que poder ser
uma solicitao de um dado qualquer - ao destinatrio. Pode ser bem mais
eficiente que o barramento, mas tem limitao no nmero de ns que o
equipamento central pode controlar e, se o controlador sai do ar, sai toda
rede. A vantagem desse sistema a simplificao do processo de geren-
ciamento dos pedidos de acesso. Por outro lado, essa topologia limita a
quantidade de pontos que podem ser conectados, devido at mesmo ao
espao fsico disponvel para a conexo dos cabos e degradao acen-
tuada da performance quando existem muitas solicitaes simultneas
mquina centralizadora.
A segunda topologia mostrada na figura uma rede em anel que pode
ser considerada como uma rede em bus, com as extremidades do cabo
juntas. Este tipo de ligao no permite tanta flexibilidade quanto a ligao
em bus, forando uma maior regularidade do fluxo de informaes, supor-
tando por um sistema de deteco, diagnstico e recuperao de erros
nas comunicaes. Esta topologia elimina a figura de um ponto centraliza-
dor, o responsvel pelo roteamento das informaes. As informaes so
transmitidas de um ponto para outro da rede at alcanar o ponto destina-
trio. Todos os pontos da rede participam do processo de envio de uma
informao. Eles servem como uma espcie de estao repetidora entre
dois pontos no adjacentes. Com vantagem, essa rede propicia uma maior
distncia entre as estaes. Contudo, se houver um problema em um
determinado micro, a transmisso ser interrompida.
A terceira topologia de rede mostrada na figura denominada rede em
bus ou barra, onde existe um sistema de conexo (um cabo) que interliga-
r os vrios micros da rede. Neste caso o software de controle do fluxo de
informaes dever estar presente em todos os micros.
Assim, quando um micro precisa se comunicar com outro, ele "solta"
na linha de comunicao uma mensagem com uma srie de cdigos que
servir para identificar qual o micro que dever receber as informaes
que seguem. Nesse processo, a rede fica menos suscetvel a problemas
que ocorram no elemento centralizador e sua expanso fica bem mais
fcil, bastando aumentar o tamanho do cabo e conectar a ele os demais
pontos.
As formas analisadas so as principais em termos de conceito de for-
mao da rede, porm, existe uma srie de tipos intermedirios ou varia-
es deles com estruturas diferentes das barras - de rvore, de estrela ou
anel.
Existem dispositivos que procuram diminuir alguns dos problemas re-
lacionados acima, como meios fsicos de transmisso - desde par tranado
at fibra tica, passando por cabo coaxial e a utilizao da infra-estrutura
de equipamento de comutao telefnica - PBX - para a interligao de
equipamentos digitais.
As possibilidades de ligao de micros em rede so muitas e em di-
versos nveis de investimentos. Mesmo que haja equipamentos de tecno-
logias diferentes - famlias diferentes -, algumas redes permitem que eles
"troquem" informaes, tornando-as mais teis para a empresa como um
todo.
Uma aplicao mais interessante para usurios de grandes sistemas
a possibilidade de substituir os terminais burros por microcomputadores
"inteligentes". Essa troca poder trazer benefcios ao tratamento da infor-
mao, pois o usurio acessa o banco de dados no mainframe e traz para
o seu micro as informaes que necessita, processando-as independen-
temente, em certos casos com programas mais adequados ao tipo de
processamento desejado - planilha eletrnica, por exemplo.
Quando uma empresa mantm um precioso banco de dados num
computador (de grande porte ou no), ele somente ser til se as pessoas
que dirigirem a empresa tiverem acesso a essas informaes para que as
decises sejam tomadas em funo no de hipteses mas sobre a prpria
realidade da empresa, refletida pelas informaes contidas no banco de
dados. Por exemplo, a posio do estoque de determinado produto poder
levar a perdas de recursos quando esta informao for imprecisa; ou
ento, uma estimativa errnea de despesas poder comprometer decises
de expanso e crescimento da empresa.
Havendo possibilidade de comunicao entre um computador central
e um micro de um gerente financeiro, os dados e informaes podem ser
usados com maior segurana e as decises mais conscientes.
Para os PC existem uma tendncia para uma arquitetura no - estrela
com duas caractersticas importantes. Um ou mais dos micros da rede com
maior capacidade, isto , um equipamento baseado num 80286 ou 80386,
que chamado servidor da rede que normalmente formado por 10 a 20
PC. Outra caracterstica o surgimento dos PC sem unidades de disco
(Diskless). Esta estao de trabalho com vdeo, memria, teclado e cone-
xo de rede ter um custo baixo e ir compartilhar os discos, impressoras
85
e outros perifricos da rede.
As redes em estrela continuaro a ser importantes quando a aplicao
exigir um compartilhamento multiusurio com uma concorrncia de uso de
arquivos centralizados intensa.
SERVIOS PBLICOS
RENPAC
Em operao desde 1985, a Rede Nacional de Comutao de Dados
por Pacotes (RENPAC), da Embratel, oferece ao mercado uma extensa
gama de aplicaes em comunicao de dados, tais como: ligao de
departamentos de processamento de dados de uma empresa e suas filiais,
espalhadas na mesma cidade ou em cidades de outros estados; formao
de pequenas redes, como de hotis para servios de reserva e turismo;
acesso a bancos de dados; entre outras modalidades tradicionais de
comunicao de dados.
O uso da RENPAC aberto ao pblico em geral. Todos os computa-
dores, de micros a mainframes, podem ligar-se RENPAC, atravs da
rede de telefonia pblica. No caso dos micros, o usurio necessita de um
software de comunicao de dados com o protocolo TTY ou X-25 (protoco-
lo interno da RENPAC) e modem.
Para os computadores de mdio e grande porte, o usurio precisa, a-
lm do software especfico de comunicao de dados, de um conversor
que transforme o padro de comunicao de seu equipamento para o
protocolo X-25. O usurio pode se ligar RENPAC utilizando, ainda, o
acesso dedicado, ou seja, uma linha privada em conexo direta com a
Rede. Alm da assinatura para utilizao do servio, o usurio paga,
tambm, uma tarifa pelo tempo de conexo rede e pelo volume de
informaes trafegadas.
TRANSDATA
A Rede Transdata uma rede totalmente sncrona para comunicao
de dados abrangendo as maiores cidades do Brasil. A tcnica de multiple-
xao por entrelaamento de bits (bit interleaving) usada para a multiple-
xao dos canais e formar um agregado de 64 Kbps.
As velocidades de transmisso disponveis para os usurios vo de
300 at 1200 bps (assncrono) e 1200, 2400, 4800 e 9600 bps (sncronos).
Os sinais gerados pelo Equipamento Terminal de Dados (ETD) so con-
vertidos pelo Equipamento de Terminao de Circuito de Dados (ECD)
para a transmisso pela linha privada de comunicao de dados. Esta
transmisso terminada no Centro de Transmisso ou no Centro Remoto
subordinado a este. Nestes centros os sinais so demodulados em sinais
de dados binrios de acordo com as recomendaes V.24 e V.28 do
CCITT. Esses sinais so passados a equipamentos que fazem a multiple-
xao at 64 Kbps.
A Transdata utiliza equipamentos de multiplexao por diviso de
tempo (TDM) para multiplexao dos canais dos assinantes, possibilitan-
do, entre outros, que os cdigos usados pelos equipamentos terminais de
dados seja transparente rede.
um servio especializado de CD baseado em circuitos privativos que
so interconectados em modems instalados nas suas pontas pela Embra-
tel e alugados (modem + linha) aos clientes.
Conceituaes:
- configurao ponto-a-ponto a multiponto, local e interurbana;
- servio compreende manuteno dos meios de transmisso e mo-
dems;
- inclui suporte tcnico/comercial no dimensionamento, implantao,
manuteno e ampliao.
Caractersticas:
- Circuitos dedicados:
- ponto-a-ponto;
- multiponto.
- Classes de velocidades:
- 300, 1200 bps - assncrono;
- 2400, 4800, 9600 bps sncrono.
- Transparente a cdigos e protocolos;
- Modems fornecidos pela Embratel;
- Abrangncia maior que 1000 localidades.
DATASAT
Trata-se de um servio de comunicao de dados de alta velocidade,
via Brasilsat, que tanto pode distribuir dados emitidos de um ponto central
para diversos pontos receptores, como a comunicao de dados ponto-a-
ponto e multi-ponto que devem ser previamente identificados pelo gerador
e o receptor de mensagem.
INTERDATA
Destinado a setores econmicos, financeiros, comerciais, industriais e
culturais, permite o acesso de assinantes no Brasil a bancos de dados no
exterior, e vice-versa, bem como a troca de mensagens entre computado-
res instalados em diversos pases, com formas de acesso e protocolos
compatveis com os equipamentos existentes nas redes mundiais.
DEA
Atravs do DEA - Diretrio de Assinantes da Embratel - o cliente tem
acesso instantneo, via telex ou microcomputador, a informaes de mais
de 50 mil empresas em todo o pas. O DEA oferece vantagens para as
empresas que utilizam mala-direta como tcnica de marketing ou para
comunicados importantes que requerem a garantia de endereos corretos.
DIGISAT
um servio internacional de aluguel de circuitos digitais via satlite
em alta velocidade que permite o intercmbio de dados, entre computado-
res, voz digitalizada, udio e videoconferncia, teleprocessamento, fac-
smile, distribuio eletrnica de documentos e transferncia de arquivos
entre um ou mais pontos no Brasil e no exterior.
FINDATA
Permite aos usurios estabelecidos no Brasil o acesso a informaes
sobre o mercado financeiro mundial, armazenados nos bancos de dados
Reuters no exterior.
STM 400
o Servio de Tratamento de Mensagens da Embratel. Permite a tro-
ca de mensagens e arquivos, em qualquer ponto do Pas e do exterior,
com segurana, rapidez e sigilo absolutos. Com o STM 400 possvel
enviar mensagens para mais de 100 destinatrios, simultaneamente. Nas
comunicaes internacionais, pode-se trocar informaes com outros
sistemas de tratamento de mensagens com os quais a Embratel mantm
acordo comercial. Assim , o usurio pode participar da rede mundial de
mensagens.
AIRDATA
O Airdata o servio de comunicao de mensagens e dados aerovi-
rios que possibilita s empresas areas com escritrios no Brasil o inter-
cmbio de mensagens e dados com os seus escritrios, com outras com-
panhias areas, bases de dados e centros de processamento interligados
rede mundial da Sita, Sociedade Internacional de Telecomunicaes
Aeronuticas.
DATAFAX
um servio de fac-smile que permite o envio e a recepo de men-
sagem em mbito nacional e internacional. Interligado a outros servios
similares no exterior, forma uma rede de abrangncia mundial. As Mensa-
gens so encaminhadas atravs de circuitos de dados de alta velocidade e
com controle de erro, em que a qualidade do documento verificada por
toda a rede.
INTERBANK
Servio internacional de dados bancrios restrito a bancos que ope-
ram no Brasil e so associados Swift, Society of Worldwide Interbank
Financial Telecommunication.
ALUGUEL DE SERVIOS DE DADOS INTERNACIONAL
Trata-se de um servio similar ao Transdata. Com sua utilizao, as
empresas podem interligar terminais e computadores no Brasil a outros no
exterior.
SISTEMA OPERACIONAL
Voc j deve ter pensado: Mas como que o computador sabe o que
fazer com o meu programa? Como manda as informaes para o vdeo?
Como que ele realmente trabalha?
Vamos por partes: para cada uma dessas funes o computador tem
um programa interno que lhe explica o que deve fazer. (CUIDADO: nada a
ver com o seu programa, exceto a obedincia s instrues.)
Da mesma forma que as pessoas nascem com um instinto e uma ba-
gagem gentica contendo informaes do funcionamento de seu corpo e
86
personalidade, o computador j vem de fbrica com um conjunto de pro-
gramas que regem o seu trabalho e lhe conferem o mnimo de informaes
para seu funcionamento e interao com os programas externos (os seus
programas).
O conjunto de programas internos chamado de Sistema Operacional
(S0).
ele quem vai fazer a ligao entre a parte fsica (circuitos) e a parte
lgica (seu programa) do computador.
Como podemos ver, os circuitos e o S0 tm ligao essencial; logo pa-
ra cada computador deve haver um sistema operacional exclusivo.
Isto, no entanto, indesejvel, pois impede que os computadores
possam conversar entre si.
Por isso, os fabricantes de microcomputadores padronizaram seus
SO, e hoje temos dois principais em uso: O MS/DOS e o CP/M.
1. MS/DOS (MicroSoft - Disk Operating System)
Desenvolvido pela empresa Seattle Computer Products, embora seja
comercializado pela MicroSoft. Este S0 utilizado na linha de micro-
computadores Apple, PCs XT e AT, PS, etc.
2. CP/M (Control Program for Microcomputers)
Desenvolvido e comercializado pela Digital Research. O CP/M utili-
zado na maioria dos microcomputadores.
Nos grandes computadores, entretanto, existe uma variedade de S0,
j incorporando gerenciadores de arquivos e Bases de Dados, linguagens
e outros itens.
importante salientar que um S0 pode ser de trs tipos:
Monousurio: um usurio com uma tarefa de cada vez. Ex: a mai-
oria das verses de S0 para 8 Bits.
Concorrente: um usurio com mais de uma tarefa de cada vez. Ex:
a maioria das ltimas verses para 16 Bits, que permite imprimir
uma tarefa enquanto se digita outra ou que, no meio da execuo
de um programa, permita acessar outro e depois continuar de on-
de parou.
Multiusurio: vrios usurios com vrias tarefas de cada vez. Ex:
Xenix e Unix para PCs de qualquer tipo.
Quanto ao modo de incorporar o Sistema Operacional ao computador,
temos duas maneiras:
S0 residente: j vem gravado de fbrica em determinada diviso
da memria que no pode ser alterada, conforme veremos no item
sobre Hardware. Este tipo de Sistema no permite gerenciamento
de disco.
S0 em disco (DOS): vem gravado em disco ou disquete; deve ser
carregado (lido no disco e colocado na memria). Esta verso
atua da mesma forma que o residente, porm com a facilidade de
manipular programas e colees de dados em disquete.
O Sistema Operacional quem gerencia o funcionamento do com-
putador. Controla a entrada e sada de informaes, e a traduo de
linguagens, acessa o vdeo e outros equipamentos perifricos, faz prote-
o de dados, tratamento de erros e interrupes, interao com o opera-
dor e contabilizao de aes.
Facilidades oferecidas por um Sistema Operacional ao operador:
ndice de programas e colees de dados gravados em disquete;
ordenao do ndice (diretrio) do disquete;
troca de nome de programa ou coleo de dado;
eliminao do programa ou coleo de dado;
cpia de segurana dos programas e dados (BackUp);
impresso de contedo de programas, textos e outros, direta-
mente;
atualizao de data e hora;
encadeamento de execues;
formatao de disquetes para seu uso e etc.
Quanto mais sofisticado for o Sistema, mais recursos oferecer, po-
rm a sofisticao custa sempre mais caro ao usurio. Contudo, depen-
dendo das tarefas que so realizadas pelo computador, estes recursos
encurtam caminhos e valorizam o seu trabalho.
SURGE A WEB
A World Wide Web foi criada por Tim Berners-Lee, em 1989, no Labo-
ratrio Europeu de Fsica de Partculas - CERN, passando a facilitar o
acesso s informaes por meio do hipertexto, que estabelece vnculos
entre informaes. Quando voc d um clique em uma frase ou palavra de
hipertexto, obtm acesso a informaes adicionais. Com o hipertexto, o
computador localiza a informao com preciso, quer voc esteja em seu
escritrio ou do outro lado do mundo.
A Web constituda por home pages, que so pontos de partida para
a localizao de informaes. Os vnculos de hipertexto nas home pages
do acesso a todos os tipos de informaes, seja em forma de texto,
imagem, som e/ou vdeo.
Para facilitar o acesso a informaes na Web, Marc Andreessen e al-
guns colegas, estudantes do Centro Nacional de Aplicaes para Super-
computadores (National Center for Supercomputing Applications - NCSA),
da Universidade de Illinois, criaram uma interface grfica para o usurio da
Web chamada Mosaic. Eles a disponibilizaram sem nenhum custo na
Internet e, assim que os usurios a descobriam, passavam a baix-la para
seus computadores; a partir da, a Web decolou.

CONCEITOS BSICOS DE INTRANET e INTERNET
O que uma Intranet?
Vamos imaginar que voc seja o diretor de informtica de uma com-
panhia global. A diretora de comunicaes precisa de sua ajuda para
resolver um problema. Ela tem de comunicar toda a poltica da empresa a
funcionrios em duas mil localidades em 50 pases e no conhece um
meio eficaz para faz-lo.
1. O servio de correio muito lento.
2. O correio eletrnico tambm consome muito tempo porque exige
atualizaes constantes dos endereos dos funcionrios.
3. O telefone caro e consome muito tempo, alm de apresentar o
mesmo problema do caso anterior.
4. O fax tambm muito caro e consome tempo, pelas mesmas razes.
5. Os servios de entrega urgente de cartas e pacotes oferecido por
algumas empresas nos Estados Unidos no prtico e bastante
dispendioso em alguns casos.
6. A videoconferncia tambm apresenta um custo muito alto.
Voc j agilizou a comunicao com pessoas fora da empresa dispo-
nibilizando um site Web externo e publicando informaes para a mdia e
analistas. Com essas mesmas ferramentas, poder melhorar a comunica-
o com todos dentro da empresa. De fato, uma Internei interna, ou Intra-
net, uma das melhores coisas para proporcionar a comunicao dentro
das organizaes.
Simplificando, trata-se de uma Internet particular dentro da sua orga-
nizao. Um firewall evita a entrada de intrusos do mundo exterior. Uma
Intranet uma rede interna baseada no protocolo de comunicao TCP/IP,
o mesmo da Internet. Ela utiliza ferramentas da World Wide Web, como a
linguagem de marcao por hipertexto, Hypertext Markup Language (HT-
ML), para atribuir todas as caractersticas da Internet sua rede particular.
As ferramentas Web colocam quase todas as informaes a seu alcance
mediante alguns cliques no mouse. Quando voc da um dique em uma
pgina da Web, tem acesso a informaes de um outro computador, que
pode estar em um pas distante. No importa onde a informao esteja:
voc s precisa apontar e dar um dique para obt-la. Um procedimento
simples e poderoso.
Pelo fato de as Intranets serem de fcil construo e utilizao, tor-
nam-se a soluo perfeita para conectar todos os setores da sua organiza-
o para que as informaes sejam compartilhadas, permitindo assim que
seus funcionrios tomem decises mais consistentes, atendendo melhor a
seus clientes.
HISTRIA DAS INTRANETS
De onde vm as Intranets? Vamos comear pela histria da Internet e
da Web, para depois abordar as Intranets.
Primeiro, a Internet
O governo dos Estados Unidos criou a Internet na dcada de 70, por
razes de segurana nacional. Seu propsito era proteger as comunica-
es militares, caso ocorresse um ataque nuclear. A destruio de um
computador no afetaria o restante da rede. Na dcada seguinte, a Fun-
87
dao Nacional de Cincia (Nacional Science Foundation NSF) expan-
diu a rede para as universidades, a fim de fornecer aos pesquisadores
acesso aos caros supercomputadores e facilitar a pesquisa.
Na comeo da dcada de 90, a NSF permitiu que a iniciativa privada
assumisse a Internet, causando uma exploso em sua taxa de crescimen-
to. A cada ano, mais e mais pessoas passam a usar a Internet, fazendo
com que o comrcio na Web continue a se expandir.
A INTRANET
Com a introduo do Mosaic em 1993, algumas empresas mostraram
interesse pela fora da Web e desse programa. A mdia noticiou as primei-
ras organizaes a criar webs internas, entre as quais a Lockheed, a
Hughes e o SS Instituto. Profissionais provenientes do ambiente acad-
mico sabiam do que as ferramentas da Internet eram capazes e tentavam
avaliar, por meio de programas pilotos, seu valor comercial. A notcia se
espalhou, despertando o interesse de outras empresas.
Essas empresas passaram a experimentar a Internet, criando gate-
ways (portal, porta de entrada) que conectavam seus sistemas de correio
eletrnico com o resto do mundo. Em seguida, surgiram os servidores e
navegadores para acesso Web. Descobriu-se ento o valor dessas
ferramentas para fornecer acesso a informaes internas. Os usurios
passaram a colocar seus programas e sua documentao no servidor da
web interna, protegidos do mundo exterior. Mais tarde, quando surgiram os
grupos de discusso da Internet, percebeu-se o valor dos grupos de dis-
cusso internos. Este parece ser o processo evolutivo seguido por muitas
empresas.
Antes que pudssemos perceber, essas internets internas receberam
muitos nomes diferentes. Tornaram-se conhecidas como webs internas,
clones da Internet, webs particulares e webs corporativas. Diz-se que em
1994 algum na Amdahl usou o termo Intranet para referir-se sua Inter-
net interna. A mdia aderiu ao nome e ele passou a ser usado. existiam
outras pessoas que tambm usavam isoladamente esse termo. Acredito
que esta seja uma daquelas idias que ocorrem simultaneamente em
lugares diferentes. Agora um termo de uso geral.
CRESCIMENTO DAS INTRANETS
A Internet, a Web e as Intranets tm tido um crescimento espetacular.
A mdia costuma ser um bom indicador, a nica maneira de no ouvir falar
do crescimento da Internet e da Web no tendo acesso a mdia, pois
muitas empresas de pequeno e praticamente todas de mdio e grande
porte utilizam intranets. As intranets tambm so muito difundidas nas
escolas e nas Faculdades.
QUAIS SO AS APLICAES DAS INTRANETS?
A aplicabilidade das Intranets quase ilimitada. Voc pode publicar in-
formaes, melhorar a comunicao ou at mesmo us-la para o groupwa-
re. Alguns usos requerem somente pginas criadas com HTML, uma
linguagem simples de criao de pginas, mas outras envolvem progra-
mao sofisticada e vnculos a bancos de dados. Voc pode fazer sua
Intranet to simples ou to sofisticada quanto quiser. A seguir, alguns
exemplos do uso de Intranets:
Correio eletrnico
Diretrios
Grficos
Boletins informativos e publicaes
Veiculao de notcias
Manuais de orientao
Informaes de benefcios
Treinamento
Trabalhos distncia (job postings)
Memorandos
Grupos de discusso
Relatrios de vendas
Relatrios financeiros
Informaes sobre clientes
Planos de marketing, vdeos e apresentaes
Informaes de produto
Informaes sobre desenvolvimento de produto e esboos
Informaes sobre fornecedores
Catlogos de insumos bsicos e componentes
Informaes de inventario
Estatsticas de qualidade
Documentao de usurios do sistema
Administrao da rede
Gerncia de ativos
Groupware e workflow
COMO SE CONSTITUEM AS INTRANETS?
Cada Intranet diferente, mas h muito em comum entre elas. Em al-
gumas empresas, a Intranet apenas uma web interna. Em outras, uma
rede completa, que inclui vrias outras ferramentas. Em geral, a Intranet
uma rede completa, sendo a web interna apenas um de seus componen-
tes. Veja a seguir os componentes comuns da Intranet:
Rede
Correio eletrnico
Web interna
Grupos de discusso
Chat
FTP
Gopher
Telnet
Rede
Inicialmente abordaremos a rede, que a parte mais complexa e essencial
de uma Intranet. Ela pode constituir-se de uma ou de vrias redes. As
mais simples so as locais (local rea network LAN), que cobrem
um nico edifcio ou parte dele. Os tipos de LANs so:
- Ethernet. So constitudas por cabos coaxiais ou cabos de par trana-
do (tipo telefone padro) conectados a um hub (eixo ou ponto central),
que o vigilante do trfego na rede.
- Token Ring. Tambm compostas de cabos coaxiais ou de par trana-
do conectados a uma unidade de juno de mdia (Media Attachment
Unit MAU), que simula um anel. Os computadores no anel reve-
zam-se transmitindo um sinal que passa por cada um de seus disposi-
tivos, permitindo a retransmisso.
- Interface de fibra para distribuio de dados (Siber Distributed Data
Interface). Essas redes usam cabos de fibra tica em vez dos de par
tranado, e transmitem um sinal como as redes Token Ring.
LANs sem fio (wireless) so uma tecnologia emergente, porm caras e
indicadas apenas para casos em que haja dificuldade de instalao de
uma rede com cabos.
SURGE A WEB
A World Wide Web foi criada por Tim Berners-Lee, em 1989, no Labo-
ratrio Europeu de Fsica de Partculas - CERN, passando a facilitar o
acesso s informaes por meio do hipertexto, que estabelece vnculos
entre informaes. Quando voc d um dique em uma frase ou palavra de
hipertexto, obtm acesso a informaes adicionais. Com o hipertexto, o
computador localiza a informao com preciso, quer voc esteja em seu
escritrio ou do outro lado do mundo.
A Web constituda por home pages, que so pontos de partida para
a localizao de informaes. Os vnculos de hipertexto nas home pages
do acesso a todos os tipos de informaes, seja em forma de texto,
imagem, som e/ou vdeo.
Para facilitar o acesso a informaes na Web, Marc Andreessen e al-
guns colegas, estudantes do Centro Nacional de Aplicaes para Super-
computadores (National Center for Supercomputing Applications - NCSA),
da Universidade de Illinois, criaram uma interface grfica para o usurio da
Web chamada Mosaic. Eles a disponibilizaram sem nenhum custo na
Internet e, assim que os usurios a descobriam, passavam a baix-la para
seus computadores; a partir da, a Web decolou.
INTERNET
Computador e Comunicao
O computador vem se tornando uma ferramenta cada vez mais impor-
tante para a comunicao. Isso ocorre porque todos eles, independente-
mente de marca, modelo, tipo e tamanho, tm uma linguagem comum: o
sistema binrio.
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Pouco a pouco, percebeu-se que era fcil trocar informaes entre
computadores. Primeiro, de um para outro. Depois, com a formao de
redes, at o surgimento da Internet, que hoje pode interligar computadores
de todo o planeta.
claro que, alm do custo da conexo, o candidato a internauta pre-
cisa ter um computador e uma linha telefnica ou conexo de banda larga.
O software necessrio para o acesso geralmente fornecido pelo prove-
dor.
Da Rede Bsica Internet
A comunicao entre computadores torna possvel desde redes sim-
ples at a Internet. Isso pode ser feito atravs da porta serial, uma placa
de rede, um modem, placas especiais para a comunicao Wireless ou as
portas USB ou Firewire.. O backbone rede capaz de lidar com grandes
volumes de dados d vazo ao fluxo de dados originados deste forma.
1. A porta serial um canal para transmisso de dados presente em
praticamente todos os computadores. Muitos dispositivos podem ser
conectados ao computador atravs da porta serial, sendo que o mais
comum deles o mouse. A porta serial pode tambm ser usada para
formar a rede mais bsica possvel: dois computadores interligados
por um cabo conectado a suas portas seriais.
2. Para que uma rede seja realmente til, preciso que muitos computa-
dores possam ser interligados ao mesmo tempo. Para isso, preciso
instalar em cada computador um dispositivo chamado placa de rede.
Ela permitir que muitos computadores sejam interligados simultane-
amente, formando o que se chama de uma rede local, ou LAN (do in-
gls Local Area Network). Se essa LAN for ligada Internet, todos os
computadores conectados LAN podero ter acesso Internet. as-
sim que muitas empresas proporcionam acesso Internet a seus fun-
cionrios.
3. O usurio domstico cujo computador no estiver ligado a nenhuma
LAN precisar de um equipamento chamado modem. O modem (do
ingls (modulator/demodulator) possibilita que computadores se co-
muniquem usando linhas telefnicas comuns ou a banda larga. O mo-
dem pode ser interno (uma placa instalada dentro do computador) ou
externo (um aparelho separado). Atravs do modem, um computador
pode se conectar para outro computador. Se este outro computador
for um provedor de acesso, o usurio domstico tambm ter acesso
Internet. Existem empresas comerciais que oferecem esse servio
de acesso Internet. Tais empresas mantm computadores ligados
Internet para esse fim. O usurio faz uma assinatura junto a um pro-
vedor e, pode acessar o computador do provedor e atravs dele, a In-
ternet. Alguns provedores cobram uma taxa mensal para este acesso.
A Histria da Internet
Muitos querem saber quem o dono da Internet ou quem ou quem
administra os milhares de computadores e linhas que a fazem funcionar.
Para encontrar a resposta, vamos voltar um pouco no tempo. Nos anos 60,
quando a Guerra Fria pairava no ar, grandes computadores espalhados
pelos Estados Unidos armazenavam informaes militares estratgicas em
funo do perigo de um ataque nuclear sovitico.
Surgiu assim a idia de interconectar os vrios centros de computao
de modo que o sistema de informaes norte-americano continuasse
funcionando, mesmo que um desses centros, ou a interconexo entre dois
deles, fosse destruda.
O Departamento de Defesa, atravs da ARPA (Advanced Research
Projects Agency), mandou pesquisar qual seria a forma mais segura e
flexvel de interconectar esses computadores. Chegou-se a um esquema
chamado chaveamento de pacotes. Com base nisso, em 1979 foi criada a
semente do que viria a ser a Internet. A Guerra Fria acabou, mas a heran-
a daqueles dias rendeu bastante. O que viria a ser a Internet tornou-se
uma rede voltada principalmente para a pesquisa cientfica. Atravs da
National Science Foundation, o governo norte-americano investiu na
criao de backbones, aos quais so conectadas redes menores.
Alm desses backbones, existem os criados por empresas particula-
res, todos interligados. A eles so conectadas redes menores, de forma
mais ou menos anrquica. nisso que consiste a Internet, que no tem
um dono.
Software de Comunicao
At agora, tratamos da comunicao entre computadores do ponto de
vista do equipamento (hardware). Como tudo que feito com computado-
res, a comunicao requer tambm programas (software). O programa a
ser utilizado depende do tipo de comunicao que se pretende fazer.
Os sistemas operacionais modernos geralmente so acompanhados
de algum programa bsico de comunicao. Por exemplo, o Internet
Explorer acompanha o Windows.
Com programas desse tipo possvel acessar:
- Um computador local utilizando um cabo para interconectar as portas
seriais dos dois computadores;
- Um computador remoto, atravs da linha telefnica, desde que os dois
computadores em comunicao estejam equipados com modens.
Alm desses programas de comunicao de uso genrico, existem ou-
tros mais especializados e com mais recursos. Geralmente, quando voc
compra um computador, uma placa fax modem ou um modem externo eles
vm acompanhados de programas de comunicao. Esses programas
podem incluir tambm a possibilidade de enviar e receber fax via compu-
tador.
Resumo
Uma rede que interliga computadores espalhados por todo o mundo.
Em qualquer computador pode ser instalado um programa que permite o
acesso Internet. Para este acesso, o usurio precisa ter uma conta junto
a um dos muitos provedores que existem hoje no mercado. O provedor o
intermedirio entre o usurio e a Internet.
MECANISMOS DE CADASTRAMENTO E ACESSO A REDE
Logon
Significado: Procedimento de abertura de sesso de trabalho em um
computador. Normalmente, consiste em fornecer para o computador um
username (tambm chamado de login) e uma senha, que sero verificados
se so vlidos, ou no. Pode ser usado para fins de segurana ou para
que o computador possa carregar as preferncias de um determinado
usurio.
Login - a identificao de um usurio para um computador. Outra
expresso que tem o mesmo significado aquele tal de "User ID" que de
vez em quando aparece por a.
Username (Nome do Usurio) ou ID
Significado: Nome pelo qual o sistema operacional identifica o usu-
rio.
usenet - Conjunto dos grupos de discussao, artigos e computadores
que os transferem. A Internet inclui a Usenet, mas esta pode ser
transportada por computadores fora da Internet.
user - O utilizador dos servicos de um computador, normalmente
registado atraves de um login e uma password.
Senha a segurana utilizada para dar acesso a servios privados.
PROTOCOLOS E SERVIOS DE INTERNET
Site - Um endereo dentro da Internet que permite acessar arquivos e
documentos mantidos no computador de uma determinada empresa,
pessoa, instituio. Existem sites com apenas um documento; o mais
comum, porm, principalmente no caso de empresas e instituies, que
tenha dezenas ou centenas de documentos. O site da Geocities, por
exemplo, fica no endereo http://www.geocities.com
A estrutura de um site
Ao visitar o site acima, o usurio chegaria pela entrada principal e es-
colheria o assunto que lhe interessa. Caso procure informaes sobre
mveis, primeiro seria necessrio passar pela pgina que fala dos produ-
tos e s ento escolher a opo Mveis. Para facilitar a procura, alguns
sites colocam ferramentas de busca na home page. Assim, o usurio pode
dizer qual informao est procurando e receber uma relao das pginas
que falam daquele assunto.
As ligaes entre as pginas, conhecidas como hyperlinks ou ligaes
de hipertexto, no ocorrem apenas dentro de um site. Elas podem ligar
informaes armazenadas em computadores, empresas ou mesmo conti-
nentes diferentes. Na Web, possvel que uma pgina faa referncia a
praticamente qualquer documento disponvel na Internet.
Ao chegar pgina que fala sobre os mveis da empresa do exemplo
acima, o usurio poderia encontrar um link para uma das fbricas que
fornecessem o produto e conferir detalhes sobre a produo. De l, pode-
ria existir uma ligao com o site de um especialista em madeira e assim
89
por diante.
Na Web, pode-se navegar entre sites diferentes
O que faz essa malha de informaes funcionar um sistema de en-
dereamento que permite a cada pgina ter a sua prpria identificao.
Assim, desde que o usurio saiba o endereo correto, possvel acessar
qualquer arquivo da rede.
Na Web, voc vai encontrar tambm outros tipos de documentos alm
dessas pginas interligadas. Vai poder acessar computadores que mantm
programas para serem copiados gratuitamente, conhecidos como servido-
res de FTP, grupos de discusso e pginas comuns de texto.
URL - A Web tem um sistema de endereos especfico, tamm chamado
de URL (Uniform Resource Locator, localizador uniforme de recursos).
Com ele, possvel localizar qualquer informao na Internet. Tendo em
mo o endereo, como http://www.thespot.com, voc pode utiliz-lo no
navegador e ser transportado at o destino. O endereo da pgina, por
exemplo, http://www.uol.com.br/internet/fvm/url.htm
Voc pode copi-lo e passar para um amigo.
Cada parte de um endereo na Web significa o seguinte:
http://www.uol.com.br/internet/fvm/url.htm
Onde:
http://
o mtodo pelo qual a informao deve ser buscada. No caso, http://
o mtodo utilizado para buscar pginas de Web. Voc tambm vai
encontrar outras formas, como ftp:// (para entrar em servidores de FTP),
mailto: (para enviar mensagens) e news: (para acessar grupos de discus-
so), entre outros.
www.uol.com.br
o nome do computador onde a informao est armazenada, tam-
bm chamado de servidor ou site. Pelo nome do computador voc pode
antecipar que tipo de informao ir encontrar. Os que comeam com
www so servidores de Web e contm principalmente pginas de hipertex-
to. Quando o nome do servidor comear com ftp, trata-se de um lugar
onde pode-se copiar arquivos. Nesse caso, voc estar navegando entre
os diretrios desse computador e poder copiar um programa imediata-
mente para o seu micro.
/internet/fvm/
o diretrio onde est o arquivo. Exatamente como no seu computa-
dor a informao na Internet est organizada em diretrios dentro dos
servidores.
sistema _enderecos.htm
o nome do arquivo que ser trazido para o seu navegador. Voc de-
ve prestar ateno se o nome do arquivo (e dos diretrios) esto escritos
em maisculas ou minsculas. Na maior parte dos servidores Internet,
essa diferena importante. No exemplo acima, se voc digitasse o nome
do arquivo como URL.HTM ou mesmo Url.Htm, a pgina no seria encon-
trada. Outro detalhe a terminao do nome do arquivo (.htm). Ela indica
o tipo do documento. No caso, htm so pginas de Web. Voc tambm vai
encontrar documentos hipertexto como este com a estenso htm, quando
se trata de pginas produzidas em um computador rodando Windows.
Outros tipos de arquivos disponveis na Internet so: txt (documentos
comuns de texto), exe (programas) zip, tar ou gz (compactados), au, aiff,
ram e wav (som) e mov e avi (vdeo).
e-mail, correio:
Significado: local em um servidor de rede no qual ficam as mensa-
gens, tanto enviadas quanto recebidas, de um dado usurio.
e-mail - carta eletrnica.
Grupos - Uma lista de assinantes que se correspondem por correio
eletrnico. Quando um dos assinantes escreve uma carta para um de-
terminado endereco eletrnico (de gestao da lista) todos os outros a
recebem, o que permite que se constituam grupos (privados) de dis-
cussao atraves de correio eletrnico.
mail server - Programa de computador que responde automaticamen-
te (enviando informacoes, ficheiros, etc.) a mensagens de correio ele-
trnico com determinado conteudo.
HTTP (Hypertext Transfer Protocol)
Significado: Este protocolo o conjunto de regras que permite a
transferncia de informaes na Web e permite que os autores de pginas
de hipertextos incluam comandos que possibilitem saltos para recursos e
outros documentos disponveis em sistemas remotos, de forma transpa-
rente para o usurio.
HTML - Hypertext Markup Language. uma linguagem de descricao
de paginas de informacao, standard no WWW, podendo-se definir pginas
que contenham informao nos mais variados formatos: texto, som, ima-
gens e animaes.
HTTP - Hypertext Transport Protocol. o protocolo que define como
que dois programas/servidores devem interagir, de maneira a transferirem
entre si comandos ou informacao relativos a WWW.
FTP (File Transfer Protocol)
Significado: Protocolo usado para a transferncia de arquivos. Sem-
pre que voc transporta um programa de um computador na Internet para
o seu, voc est utilizando este protocolo. Muitos programas de navega-
o, como o Netscape e o Explorer, permitem que voc faa FTP direta-
mente deles, em precisar de um outro programa.
FTP - File Transfer Protocol. Esse o protocolo usado na Internet
para transferncia de arquivos entre dois computadores (cliente e ser-
vidor) conectados Internet.
FTP server - Servidor de FTP. Computador que tem arquivos de
software acessiveis atraves de programas que usem o protocolo de
transferencia de ficheiros, FTP.
Voc pode encontrar uma variedade incrvel de programas disponveis
na Internet, via FTP. Existem softwares gratuitos, shareware (o shareware
pode ser testado gratuitamente e registrado mediante uma pequena taxa)
e pagos que voc pode transportar para o seu computador.
Grandes empresas como a Microsoft tambm distribuem alguns pro-
gramas gratuitamente por FTP.
News - Noticias, em portuguese, mas melhor traduzido por foruns ou
grupos de discussao. Abreviatura de Usenet News, as news sao grupos de
discussao, organizados por temas, a maior parte deles com distribuicao
internacional, podendo haver alguns distribuidos num s pas ou numa
instituicao apenas. Nesses grupos, publicos, qualquer pessoa pode ler
artigos e escrever os seus proprios artigos. Alguns grupos sao moderados,
significando isso que um humano designado para o efeito le os artigos
antes de serem publicados, para constatar da sua conformidade para com
o tema do grupo. No entanto, a grande maioria dos grupos nao sao mode-
rados.
Newsgroup - Um grupo de news, um frum ou grupo de discusso.

NOVAS TECNOLOGIAS
Cabo de fibra tica Embora a grande maioria dos acessos internet
ainda ocorra pelas linhas telefnicas, em 1999 comeou a ser implantada
no Brasil uma nova tecnologia que utiliza cabos de fibra tica. Com eles, a
conexo passa a se realizar a uma velocidade de 128, 256 e 512 kilobites
por segundo (kbps), muito superior, portanto, feita por telefone, a 33 ou
56 kps. Assim, a transferncia dos dados da rede para o computador do
usurio acontece muito mais rapidamente.
Internet2 Voltada para projetos nas reas de sade, educao e ad-
ministrao pblica, oferece aos usurios recursos que no esto dispon-
veis na internet comercial, como a criao de laboratrios virtuais e de
bibliotecas digitais. Nos EUA, j possvel que mdicos acompanhem
cirurgias a distncia por meio da nova rede. Esta nova rede oferece veloci-
dades muito superiores a da Internet, tais como 1 Megabites por segundo
e velocidades superiores. Sua transmisso feita por fibras ticas, que
permitem trocas de grandes quantidades de arquivos e informaes de
uma forma mais rpida e segura que a Internet de hoje em dia.
No Brasil, a internet2 interliga os computadores de instituies pbli-
cas e privadas, como universidades, rgos federais, estaduais e munici-
pais, centros de pesquisas, empresas de TV a cabo e de telecomunicao.
CONCEITO DE PROTEO E SEGURANA DA INFORMAO
A lnternet um sistema aberto. Realizar transaes comerciais nesse
sistema como efetuar negcios secretos nos corredores da Bolsa de
Valores. bastante improvvel ouvir acidentalmente algumas negociaes
nesse tipo de ambiente devido a todo o barulho. Como, tambm, intercep-
tar acidentalmente transaes da Internet no destinadas a seus olhos
extremamente raro. Ainda que tenha interceptado, voc provavelmente
90
no teve idia alguma do que estava vendo, uma vez que estava fora de
contexto. Mas isso possvel.
O que os interceptadores esto realmente procurando
Quando uma transao da Internet interceptada por algum que no
deve ser informado dela, essa interceptao geralmente intencional.
Mas, mesmo essa interceptao em trnsito rara e, quando acontece, o
que o interceptador v provavelmente estar fora de contexto. O que
interceptado em trnsito no um documento de processador de texto ou
alguma imagem fotogrfica, mas alguns pacotes de dados.
Em cada pacote de dados enviado pela Internet existe um cabealho.
Esse cabealho perfeitamente legvel para um interceptador que conhe-
ce o formato dos cabealhos IP. O cabealho contm dados suficientes
para que o interceptador descubra a que documento o pacote pertence, e
em que sistema o pacote provavelmente terminar quando o documento
for completamente montado. Rastrear o fluxo de pacotes IP uma forma
de fisgar dados suculentos esperando os olhos dos pretendidos recepto-
res, mesmo antes que estes saibam de sua existncia em sua caixa de
correio.
CUIDADO
Segue agora a informao que voc provavelmente no desejar ler:
proteger seu prprio computador no diminui as chances de que
interceptadores roubem mensagens ou outros dados sendo enviados por
voc. Por qu? Suponha que seu computador parte de uma rede com
uma conexo permanente com a Internet. Quando chega correio eletrnico
em sua rede, ele no vai direto para sua mquina. Os servidores de cor-
reio eletrnico direcionam as mensagens enviadas a voc para sua caixa
de correio pessoal. Mas onde ela est? Em muitas redes, sua caixa de
correio pessoal est no servidor de rede, no no seu computador. Sua
prpria estao de trabalho (computador) a recupera depois. Quando uma
pgina que voc tenha requisitado chega em sua rede, seu primeiro desti-
no o gateway de sua rede local. Seu segundo destino sua estao de
trabalho na rede. O segundo destino no onde os interceptadores prova-
velmente esto para tentar apanhar esses dados. O primeiro destino, o
endereo de gateway IE est mais exposto ao mundo.
Agora suponha que seu computador se conecte com a Internet por
meio de um provedor de servio. O correio eletrnico enviado a voc
espera pela sua recuperao no servidor de correio eletrnico de seu
provedor. O Netscape Messenger no conhece o nmero de identificao
UIDL (um nmero usado para identificar mensagens eletrnicas armazena-
das em um servidor) de uma mensagem eletrnica, ou sabe se essa
mensagem possui um nmero UIDL, at depois de ser transferida do
servidor de correio eletrnico. Entretanto, o servidor de correio eletrnico
do provedor conhece esse nmero, porque esse o seu trabalho. Um
interceptador que descobre seu correio eletrnico por meio de um pacote
em trnsito possui uma ala em seu correio eletrnico que nem mesmo
voc possui. Quando uma pgina Web que voc tenha requisitado chega,
ela primeiro chega no endereo de gateway IP dinmico atribudo a voc
pelo protocolo SLIP ou PPP. Onde est esse gateway? Ele no est em
seu computador mas no provedor de servio, cujo trabalho transmitir
essa pgina para voc por meio da linha telefnica ou da linha ISDN.
A lgica diz que a melhor maneira de se proteger em todas essas si-
tuaes tornar os dados que voc envia pela Internet praticamente
ilegveis a qualquer um que no seja a pessoa para a qual os dados se
destinam. Por esse motivo, a criptografia da Internet entra em ao. Ela
no um mtodo totalmente garantido. Mas vamos encarar isso: as pes-
soas que ocupam seu tempo violando mtodos de criptografia no so
tolas, de qualquer forma. Esta uma guerra acontecendo na Internet, com
engenharia sofisticada de um lado e mtodos anti-segurana extremamen-
te simples de outro.
Como funciona a criptografia com chave pblica
A criptografia baseada no conceito de que toda a informao , por
natureza, codificada. O texto que voc est lendo neste momento foi
digitado em um computador e armazenado em disco usando um cdigo
(ASCII) que torna o texto legvel s pessoas. A criptografia lida com cdigo
que ilegvel s pessoas. Ela tambm trata de tornar o cdigo legvel em
cdigo ilegvel de modo que a outra parte ainda possa determinar o mto-
do para converter o cdigo ilegvel em cdigo legvel. Veja que estamos
lidando com dois cdigos. O cdigo no o que torna texto legvel em
ilegvel; mas o texto legvel um cdigo e o texto ilegvel outro.
A diferena entre os cdigos legvel e ilegvel na criptografia pode ser
descrita por meio de uma frmula matemtica. Para que a criptografia
funcione nos computadores, no a frmula que deve ser mantida em
segredo. Na verdade, todo computador que participa do processo cripto-
grfico precisa conhecer a frmula at para que esse processo funcione,
mesmo quando alguns desses computadores no conheam o contedo
da mensagem criptografada. O que mantido em segredo dos computado-
res no conhecedores da mensagem so os coeficientes da frmula os
nmeros que formam a chave da frmula.
O computador que criptografa uma mensagem gera coeficientes alea-
trios que se encaixam na frmula. Esse conjunto de coeficientes constitui-
se em uma chave. Para que outro computador decodifique a mensagem,
ele tambm deve possuir a chave. O processo mais crtico experimentado
hoje por qualquer criptgrafo transferir essa chave para os receptores da
mensagem, de tal forma que nenhum outro computador reconhea a
chave como uma chave.
Imagine a frmula criptogrfica como um mecanismo para uma fecha-
dura. Um fabricante pode montar quantas fechaduras quiser usando esse
mecanismo. Mas uma parte crucial do mecanismo para cada fechadura
inclui sua capacidade de ser ajustado de modo a aceitar chaves exclusi-
vas. Sem essa capacidade de ajuste, o fato de ter vrias fechaduras perde
o sentido. A quantidade de ajustes resulta na forma da chave. A chave se
adapta quantidade de cada um dos ajustes e, no contexto da frmula
criptogrfica, os coeficientes so esses ajustes.
Como a Internet um sistema livre, com todas as mensagens pesa-
damente identificadas por cabealhos MIME quanto a seu tipo de conte-
do, como um criptgrafo pode enviar uma chave para os decodificadores
da sua mensagem sem que essa chave seja revelada a todos os outros
computadores do planeta? Voc poderia dizer que seria necessrio cripto-
grafar a prpria chave; mas qual chave seria usada para decodificar a
primeira chave?
A soluo para esse dilema foi descoberta por um trio de empresrios,
Ron Rivest, Adi Shamir e Len Adleman, cuja empresa, a RSA, leva suas
iniciais. Com um truque de lgebra, esses engenheiros conseguiram
quebrar trs das principais pressuposies que ataram as mos dos
criptgrafos no passado:
A chave que o criador da mensagem usa para criptograf-la deve ser
a mesma que o decodificador usa para ler essa mensagem
As chaves devem ser negadas para que os segredos que elas codifi-
cam sejam mantidos
Uma parte em uma transao, simplesmente por usar criptografia,
necessariamente quem ela afirma ser
As chaves pblicas e privadas
O verdadeiro propsito da criptografia manter sua mensagem livre
das mos das pessoas erradas. Mas a nica forma de a criptografia fun-
cionar se o receptor de sua mensagem tiver a chave para decifr-la.
Como saber se esse receptor quem ele diz ser e no ser a pessoa
errada? Alm disso, mesmo se o receptor for uma das pessoas certas,
como enviar-lhe sua chave decifradora da Internet sem que ela caia em
mos erradas?
A soluo apresentada pelo Secure Sockets Layer (SSL) um pa-
dro formalizado pela Netscape Corp., mas originado pela RSA Data
Security, Inc. o conceito da criptografia assimtrica. Dito de forma
simples, eles fabricaram uma fechadura que fecha com uma chave e abre
com outra.
A criptografia assimtrica requer um esquema de contraverificao
semelhante ao handshake que os modems realizam quando configuram
sesses entre si. Nesse esquema de handshake, considere que duas
partes esto envolvidas. Cada parte possui duas de suas prprias chaves
criptogrficas reservadas para uso durante o processo de handshake. A
chave pblica pode ser enviada seguramente; a chave privada mantida
pelo emissor. Se uma das partes usar sua chave privada para criptografar
uma mensagem, ento somente sua chave pblica a que ela est
enviando poder ser usada para que o receptor da mensagem a decodi-
fique. A chave pblica de uma parte pode ser usada para decodificar
qualquer mensagem criptografada com a chave privada dessa mesma
parte. Como qualquer pessoa tem acesso chave pblica, essa mensa-
gem pode ser facilmente decodificada.
Isoladamente, isso no representa segurana alguma para ningum. Se
uma parte envia sua chave pblica, qualquer mensagem que ela envi-
91
ar criptografada com sua chave privada no ser oculta de ningum.
Mas aqui est o pulo do gato da RSA: a mensagem de resposta que
o receptor envia e criptografa usando a chave pblica transmitida na
primeira mensagem s pode ser decodificada usando a chave privada
do emissor da mensagem original. Em outras palavras, enviando sua
chave pblica, o emissor da mensagem original permite que o receptor
envie suas mensagens criptografadas que somente ele (o receptor)
pode decodificar, j que apenas ele possui a chave que pode decodifi-
car a mensagem. E essa chave privada nunca transmitida pela In-
ternet (ou por qualquer outro meio); portanto, ela segura. Agora te-
mos um mtodo realmente seguro de criptografar mensagens. A cha-
ve pblica tambm no pode ser usada para decodificar uma mensa-
gem criptografada com a mesma chave pblica. Quando o criador en-
via sua chave pblica, o que ele est fazendo na verdade fornecer a
algum um modo de enviar uma mensagem criptografada confivel de
volta para ele (o criador).
O que um receptor poderia querer enviar de volta ao criador da primei-
ra mensagem? Que tal a chave pblica desse receptor? Desse modo, o
criador pode enviar mensagens criptografadas ao receptor usando a chave
pblica do prprio receptor, que s pode ser decodificada usando sua
chave privada. Conseqentemente, duas criptografias esto envolvidas
nessa conversao, no apenas uma. Essa decodificao representa uma
forma simplificada do esquema de handshake, usado para iniciar uma
troca de mensagens completa e seguramente criptografadas entre duas
partes.
MECANISMOS DE BUSCA
As informaes na internet esto distribudas entre inmeros servido-
res, armazenadas de formas diversas. As pginas Web constituem o
recurso hipermdia da rede, uma vez que utilizam diversos recursos como
hipertextos, imagens, grficos, sons, vdeos e animaes.
Buscar informaes na rede no uma tarefa difcil, ao contrrio,
possvel encontrar milhes de referncias a um determinado assunto. O
problema, contudo, no a falta de informaes, mas o excesso.
Os servios de pesquisa operam como verdadeiros bibliotecrios, que
nos auxiliam a encontrar as informaes que desejamos. A escolha de um
bibliotecrio especfico, depende do tipo de informaes que pretende-
mos encontrar. Todos os mecanismos de busca tm a mesma funo,
encontrar informaes; porm nem todos funcionam da mesma maneira
Vistos de uma forma simplificada, os mecanismos de busca tm trs
componentes principais:
1. Um programa de computador denominado robot, spider, crawler,
wanderer, knowbot, worm ou web-bot. Aqui, vamos cham-los indis-
tintamente de rob. Esse programa "visita" os sites ou pginas arma-
zenadas na web. Ao chegar em cada site, o programa rob "pra" em
cada pgina dele e cria uma cpia ou rplica do texto contido na pgi-
na visitada e guarda essa cpia para si. Essa cpia ou rplica vai
compor a sua base de dados.
2. O segundo componente a base de dados constituda das cpias
efetuadas pelo rob. Essa base de dados, s vezes tambm denomi-
nada ndice ou catlogo, fica armazenada no computador, tambm
chamado servidor do mecanismo de busca.
3. O terceiro componente o programa de busca propriamente dito.
Esse programa de busca acionado cada vez que algum realiza
uma pesquisa. Nesse instante, o programa sai percorrendo a base de
dados do mecanismo em busca dos endereos - os URL - das pginas
que contm as palavras, expresses ou frases informadas na consul-
ta. Em seguida, os endereos encontrados so apresentados ao usu-
rio.
Funes bsicas de um sistema de busca.
Esses trs componentes esto estreitamente associados s trs funes
bsicas de um sistema de busca:
a anlise e a indexao (ou "cpia") das pginas da web,
o armazenamento das "cpias" efetuadas e
a recuperao das pginas que preenchem os requisitos indicados
pelo usurio por ocasio da consulta.
Para criar a base de dados de um mecanismo de busca, o programa
rob sai visitando os sites da web. Ao passar pelas pginas de cada site, o
rob anota os URL existentes nelas para depois ir visitar cada um desses
URL. Visitar as pginas, fazer as cpias e repetir a mesma operao:
cpia e armazenamento, na base de dados, do que ele encontrar nesses
sites. Essa uma das formas de um mecanismo de busca encontrar os
sites na web.
A outra maneira de o mecanismo de busca encontrar os sites na web
o "dono" do site informar, ao mecanismo de busca, qual o endereo, o
URL, do site. Todos os mecanismos de buscas tm um quadro reservado
para o cadastramento, submisso ou inscrio de novas pginas. um
hiperlink que recebe diversas denominaes conforme o sistema de busca.
Veja alguns exemplos.
Nome do hiperlink Mecanismos de busca
Acrescente uma URL RadarUol
Cadastre a sua pgina no Radix Radix
Inserir site Zeek
Nos sites de lngua inglesa, usam-se, geralmente, hiperlinks denomi-
nados List your site, Add URL ou Add a site.
Resumindo: num mecanismo de busca, um programa de computador
visita as pginas da web e cria cpias dessas pginas para si. Essas
cpias vo formar a sua base de dados que ser pesquisada por ocasio
de uma consulta.
Alguns mecanismos de busca:
Radix RadarUol
AltaVista Fast Search
Excite Snap
HotBot Radix
Google Aol.Com
Northern Light WebCrawler
Como efetuar uma busca na Internet

O QUE SO "GRUPOS DE DISCUSSO" (NEWSGROUPS)
Grupos de discusso, Grupos de Notcias ou Newsgroups, so esp-
cies de fruns, como estes que voc j conhece. As comunidades do Orkut
tambm seguem um molde parecido com os newsgroups, porm com
muitas limitaes. So incomparavelmente inferiores aos newsgroups.
Tanto os fruns da web como as comunidades do Orkut, voc acessa pelo
seu navegador (Firefox, Internet Explorer, Netscape, etc.), atravs de um
endereo de uma pgina.
Entretanto, para acessar os newsgroups, voc precisa de um leitor,
chamado newsreader (Leitor de Notcias). Um popular leitor de newsgroup,
o Outlook Express, esse mesmo que vem com o Internet Explorer e voc
usa para acessar seus e-mails, pois alm de ser cliente de e-mail, ele tem
capacidade de acessar servidores de newsgroups, mas com algumas
limitaes.
92
Em alguns casos, tambm possvel acessar os mesmos grupos de
discusso via navegador, mas isso se o administrador do servidor disponi-
bilizar esse recurso. Porm, acessando via navegador, estaremos deixan-
do de usar o servio newsgroup de fato, passando a utilizar um simples
frum da Internet.
Operao
Basicamente, um newsgroup funciona assim:
1. Algum envia uma mensagem para o grupo, posta ela.
2. Essa mensagem fica armazenada no servidor do news, e qualquer
pessoa que acessar o servidor e o grupo onde essa mensagem foi posta-
da, poder visualiz-la, respond-la, acrescentar algo, discordar, concor-
dar, etc. A resposta tambm fica armazenada no servidor, e assim como a
mensagem original, outras pessoas podero "responder a resposta" da
mensagem original. Para entender melhor, veja um exemplo da estrutura
de um newsgroup, veja o exemplo na figura abaixo.

Cada servidor possui diversos grupos dentro dele, divididos por tema.
Atualmente, a maior rede brasileira de newgroups a U-BR (http://u-br.tk).
A U-BR foi criada aps o UOL ter passado a no disponibilizar mais aces-
so via NNTP (via Gravity, Outlook Express, Agent, etc.) para no-
assinantes. De certa forma, isso foi bom, pois acabou "obrigando" os
usurios a buscar uma alternativa. Eis ento que foi criada a U-BR.
A grande vantagem da U-BR, que ela no possui um servidor cen-
tral, ou seja, se um dos servidores dela ficar "fora do ar", voc pode aces-
sar usando um outro servidor. Os temas (assuntos) disponveis nos news-
groups em geral, variam desde Windows XP at Poltica, passando por
hardware em geral, sociologia, turismo, cidades, moutain-bike, msica,
Jornada nas Estrelas, futebol, filosofia, psicologia, cidades, viagens, sexo,
humor, msica e muito mais. impossvel no achar um tema que lhe
agrade.
Instalao configurao e criao de contas
Para acessar um news, voc precisa usar um programa cliente, o
newsreader. Um dos mais populares o Outlook Express, da Microsoft,
mas no o melhor. Existem inmeros programas disponveis na Internet,
que possibilitam, a criao de grupos de discures, entre eles destacam-
se o Gravity, da MicroPlanet.
Para usrios do Linux, recomendo o Pan Newsreader (tambm dispo-
nvel para Windows).
Para configurar uma conta de acesso no Outlook Express, v no menu
Ferramentas > Contas > Adicionar > News. Siga os passos exibidos na
Tela, informando o servidor de sua preferncia quando solicitado, veja no
exemplo abaixo:
CONFIGURAO DE UMA CONTA DE NEWSGROUP
Microsft Outlook Express
Para configurar o acesso aos newsgroups, siga os passos referidos
em baixo:
No Microsoft Outlook Express, seleccionar Tools / Accounts

Aqui vai iniciar o processo de configurao da sua conta nos news-
groups. Para tal ter de preencher o nome e endereo de correio electrni-
co que pretende que apaream nas mensagens, bem como o endereo de
servidor de newsgroups: news.iol.pt.

Clique em "Yes" para obter as mensagens dos newsgroups.
93

Nesta janela, poder escolher quais pretende ver, clicando no "News"
desejado e posteriormente em "Subscribe". Depois de ter seleccionado
todos os newsgroups que pretende visualizar, dever clicar em "OK".

Depois de seleccionados, poder encontrar os newsgroups escolhidos
na pasta news.iol.pt.

Aqui vai iniciar o processo de configurao da sua conta nos news-
groups. Para tal ter de preencher o nome e endereo de correio electrni-
co que pretende que apaream nas mensagens, bem como o endereo de
servidor de newsgroups: news.iol.pt.
COOKIES
Alguns sites da Web armazenam informaes em um pequeno arquivo
de texto no computador. Esse arquivo chamado cookie.
Existem vrios tipos de cookies e voc pode decidir se permitir que
alguns, nenhum ou todos sejam salvos no computador. Se no quiser
salvar cookies, talvez no consiga exibir alguns sites da Web nem tirar
proveito de recursos de personalizao (como noticirios e previses
meteorolgicas locais ou cotaes das aes).
Como os cookies so usados
Um cookie um arquivo criado por um site da Internet para armazenar
informaes no computador, como suas preferncias ao visitar esse site.
Por exemplo, se voc pedir informaes sobre o horrio dos vos no site
da Web de uma companhia area, o site poder criar um cookie contendo
o seu itinerrio. Ou ento, ele poder conter apenas um registro das
pginas exibidas no site que voc visitou, para ajudar o site a personalizar
a visualizao na prxima vez que visit-lo.
Os cookies tambm podem armazenar informaes pessoais de iden-
tificao. Informaes pessoais de identificao so aquelas que podem
ser usadas para identificar ou contatar voc, como seu nome, endereo de
email, endereo residencial ou comercial ou nmero de telefone. Entretan-
to, um site da Web s tem acesso s informaes pessoais de identifica-
o que voc fornece. Por exemplo, um site no pode determinar seu
nome de email a menos que voc o fornea. Alm disso, um site no pode
ter acesso a outras informaes no computador.
Quando um cookie salvo no computador, apenas o site que o criou
poder l-lo.
Cookies temporrios
Um cookie temporrio ou por sesso armazenado apenas para a
sesso de navegao atual e excludo do computador quando o Internet
Explorer fechado.
Cookies primrios versus cookies secundrios
Um cookie primrio aquele criado ou enviado para o site que voc
est exibindo no momento. Esses cookies costumam ser usados para
armazenar informaes, como suas preferncias ao visitar o site.
Um cookie secundrio aquele criado ou enviado para um site dife-
rente daquele que voc est exibindo no momento. Em geral, os sites
secundrios fornecem contedo no site que voc est exibindo. Por exem-
plo, muitos sites exibem propagandas de sites secundrios e esses sites
podem usar cookies. Esse tipo de cookie costuma ser usado para controlar
o uso da sua pgina da Web para propagandas ou outras finalidades de
marketing. Os cookies secundrios podem ser persistentes ou tempor-
rios.
Cookies no satisfatrios
Os cookies no satisfatrios so cookies que podem permitir acesso a
informaes pessoais de identificao que poderiam ser usadas com uma
finalidade secundria sem o seu consentimento.
Suas opes para trabalhar com cookies
O Internet Explorer permite o uso de cookies, mas voc pode alterar
suas configuraes de privacidade para especificar que o Internet Explorer
deve exibir uma mensagem antes de inserir um cookie no computador (o
que permite a voc autorizar ou bloquear o cookie) ou para impedir que ele
aceite cookies.
Voc pode usar as configuraes de privacidade do Internet Explorer
para especificar como o Internet Explorer deve lidar com cookies de sites
da Web especficos ou de todos os sites da Web. Tambm pode persona-
lizar as configuraes de privacidade importando um arquivo que contm
configuraes personalizadas de privacidade ou especificando essas
configuraes para todos os sites da Web ou para sites especficos.
As configuraes de privacidade aplicam-se apenas a sites da Web na
zona Internet.
MANUTENO DE ENDEREOS FAVORITOS
Ao localizar sites ou pginas da Web preferidos, mantenha controle
deles para que possa abri-los facilmente no futuro.
Adicione uma pgina da Web sua lista de pginas favoritas. Sempre
que voc desejar abrir essa pgina, basta clicar no boto Favoritos
na barra de ferramentas e depois clicar no atalho na lista Favoritos
94

Para organizar as suas pginas favoritas em pastas
medida que a sua lista de itens favoritos for crescendo, voc poder
mant-los organizados criando pastas. Pode ser conveniente organizar as
suas pginas por tpicos. Por exemplo, voc pode criar uma pasta chama-
da Arte para armazenar informaes sobre exposies e crticas de arte.
1. No menu Favoritos, clique em Organizar Favoritos.
2. Clique em Criar pasta, digite um nome para a pasta e pressione
ENTER.
3. Arraste os atalhos (ou pastas) da lista para as pastas apropriadas.

Se o nmero de atalhos ou pastas fizer com que arrastar seja pouco
prtico, voc pode usar o boto Mover para pasta.
Compartilhando indicadores e favoritos
Os favoritos, conhecidos como indicadores no Netscape Navigator,
so uma forma prtica de organizar e estabelecer links para pginas da
Web que voc visita freqentemente.
O Internet Explorer importa automaticamente todos os seus indicado-
res do Netscape. No menu Favoritos, clique na pastaIndicadores impor-
tados para visualiz-los.
Se voc usa o Internet Explorer em diversos computadores, pode fa-
cilmente compartilhar itens favoritos entre computadores, importando-os.
Alm disso, se usar o Internet Explorer e o Netscape Navigator, voc pode
manter os seus favoritos e indicadores atualizados entre si, importando-os
entre programas.
Para importar indicadores ou favoritos, no menu Arquivo, clique em
Importar e exportar.
Para exportar favoritos para indicadores ou favoritos no mesmo ou em
outro computador, no menu Arquivo, clique em Importar e exportar.
Observaes
Os favoritos exportados so salvos como um arquivo HTML normal;
portanto, o Internet Explorer ou o Netscape Navigator pode import-
los. Voc pode exportar uma pasta selecionada na sua lista Favori-
tos, ou todos os seus favoritos.
O arquivo de favoritos exportados relativamente pequeno. Por isso,
voc pode copi-lo para um disquete ou pasta de rede ou anex-lo a
uma mensagem de email se desejar compartilhar os itens favoritos
com outras pessoas.
HISTRICO
H vrias formas de localizar sites da Web e pginas visualizadas nos
ltimos dias, horas ou minutos.
Para localizar uma pgina que voc viu nos ltimos dias
1. Na barra de ferramentas, clique no boto Histrico.

A barra Histrico exibida, contendo links para sites da Web e pgi-
nas visitadas em dias e semanas anteriores.
2. Na barra Histrico, clique em uma semana ou dia, clique em uma
pasta de site da Web para exibir pginas individuais e, em seguida,
clique no cone da pgina para exibi-la.
Para classificar ou pesquisar a barra Histrico, clique na seta ao lado
do boto Exibir na parte superior da barra Histrico.
Para localizar uma pgina que voc acabou de visitar
Para retornar para a ltima pgina que voc visualizou, clique no
boto Voltar na barra de ferramentas.
Para visualizar uma das ltimas nove pginas que voc visitou nesta
sesso, clique na seta ao lado do boto Voltar ou Encaminhar e de-
pois clique na pgina que voc deseja na lista.
Observaes
Voc pode ocultar a barra Histrico clicando no boto Histrico
novamente.
Voc pode alterar o nmero de dias durante os quais as pginas so
mantidas na lista de histrico. Quanto mais dias voc especificar, mais
espao em disco ser usado no seu computador para salvar as infor-
maes.
Para especificar o nmero de dias durante os quais a lista do histrico
mantm o controle de suas pginas
3. No Internet Explorer, no menu Ferramentas, clique em Opes da
Internet.

4. Clique na guia Geral.
5. Em Histrico, altere o nmero de dias durante os quais a lista do
histrico mantm o controle de suas pginas.
95

Observaes
Para esvaziar a pasta Histrico, clique em Limpar histrico. Dessa
forma, ser liberado espao no seu computador temporariamente.
Para obter ajuda sobre um item, clique em na parte superior da
caixa de dilogo e, em seguida, clique no item.
ACESSO A DISTANCIA A COMPUTADORES
TELNET (REMOTE LOGIN)
um servio que permite ao usurio conectar-se a um computador
remoto interligado rede. Uma vez feita a conexo, o usurio pode execu-
tar comandos e usar recursos do computador remoto como se seu compu-
tador fosse um terminal daquela mquina que est distante.
Telnet o servio mais comum para acesso a bases de dados (inclu-
sive comerciais) e servios de informao. A depender do tipo de recurso
acessado, uma senha pode ser requerida. Eventualmente, o acesso a
determinadas informaes de carter comercial pode ser negado a um
usurio que no atenda aos requisitos determinados pelo detentor da
informao.
Para fazer um login remoto, pode-se proceder da seguinte forma: No
browser, no espao existente para se digitar o endereo da Internet, colo-
que o nome do protocolo, no caso, telnet e o endereo que se deseja
acessar. Exemplo: telnet://asterix.ufrgs.br (endereo para consultar a
biblioteca da UFRGS)
TRANSFERNCIA DE INFORMAES E ARQUIVOS
o servio bsico de transferncia de arquivos na rede. Com a devida
permisso o usurio pode copiar arquivos de um computador distncia
para o seu computador ou transferir um arquivo do seu computador para
um computador remoto. Para tanto, o usurio deve ter permisso de
acesso ao computador remoto.
Ante s restries para transferncia de arquivos, foi criado o "FTP
Annimo", para facilitar o acesso de usurios de todo mundo a determina-
das mquinas que mantm enormes repositrios de informao. No
necessria uma permisso de acesso; o usurio se identificar como
anonymous quando o sistema requisitar o "login".
O FTP geralmente usado para transferncia de arquivos contendo
programas (software) e documentos. No h, contudo, qualquer limitao
quanto ao tipo de informao que pode ser transferida. Vale ressaltar que
esse servio pressupe que o usurio conhea a localizao eletrnica do
documento desejado, ou seja, o endereo do computador remoto, os
nomes dos diretrios onde o arquivo se encontra, e, por fim, o nome do
prprio arquivo. Quando a localizao no conhecida, o usurio pode
usar o archie para determinar a localizao exata do arquivo.
Para fazer uma transferncia de arquivo atravs do FTP, pode-se pro-
ceder da seguinte forma: No browser, no espao existente para se digitar o
endereo da Internet, coloque o nome do protocolo, no caso, ftp e o ende-
reo que se deseja acessar. Exemplo: ftp://microsoft.com (endereo para
transferir programas (free) da Microsoft)
DOWNLOAD: Copiando arquivos para o seu micro
Navegue pelos diretrios, localize o arquivo desejado, selecione-o e
clique 2 vezes para transferir para o seu computador, no diretrio que voc
escolheu.
O WS_FTP um programa shareware para windows, que facilita a vi-
da de quem quer transferir um arquivo. Ele um dos melhores programas
nessa rea, pois rpido e fcil de usar.
APLICATIVOS DE UDIO, VDEO E MULTIMDIA
Mas o que vem a ser multimdia?
O termo nasce da juno de duas palavras:multi que significa vrios,
diversos, e mdia, que vem do latim media, e significa meios, formas,
maneiras. Os americanos atriburam significado moderno ao termo, graas
ao seu macio poder de cultura, comrcio e finanas sobre o mundo,
difundidos pelas agncias de propaganda comerciais. Da nasceu a ex-
presso: meios de comunicao de massa (mass media). O uso do termo
multimdia nos meios de comunicao corresponde ao uso de meios de
expresso de tipos diversos em obras de teatro, vdeo, msica, performan-
ces etc. Em informtica significa a tcnica para apresentao de informa-
es que utiliza, simultaneamente, diversos meios de comunicao, mes-
clando texto, som, imagens fixas e animadas.
Sem os recursos de multimdia no computador no poderamos apre-
ciar os cartes virtuais animados, as enciclopdias multimdia, as notcias
veiculadas a partir de vdeos, os programas de rdio, os jogos e uma
infinidade de atraes que o mundo da informtica e Internet nos oferece.
Com os recursos de multimdia, uma mesma informao pode ser
transmitida de vrias maneiras, utilizando diferentes recursos, na maioria
das vezes conjugados, proporcionando-nos uma experincia enriquecedo-
ra.
Quando usamos um computador os sentidos da viso e da audio
esto sempre em ao. Vejamos: toda vez que um usurio liga seu micro-
computador com sistema operacional Windows, placa de som e aplicativos
devidamente instalados, possvel ouvir uma melodia caracterstica, com
variaes para as diferentes verses do Windows ou de pacotes especiais
de temas que tenham sido instalados. Esse recurso multimdia uma
mensagem do programa, informando que ele est funcionando correta-
mente.
A msica de abertura e a exposio na tela do carregamento da rea
de trabalho significam que o micro est pronto para funcionar. Da mesma
forma, operam os rudos: um alerta soado quando um programa est
tentando se instalar, um sinal sonoro associado a um questionamento
quando vamos apagar um arquivo, um aviso de erro etc. e alguns smbo-
los com pontos de exclamao dentro de um tringulo amarelo, por exem-
plo, representam situaes em que devemos ficar atentos.
Portanto, a mdia sonora no micro serve para que o sistema operacio-
nal e seus programas interajam com os usurios. Alm disso, ela tem
outras utilidades: permite que ouamos msica, enquanto lemos textos ou
assistimos vdeos; que possamos ouvir trechos de discursos e pronuncia-
mentos de polticos atuais ou do passado; que falemos e ouamos nossos
contatos pela rede e uma infinidade de outras situaes.
A evoluo tecnolgica dos equipamentos e aplicativos de informtica
tem nos proporcionado perfeitas audies e gravaes digitais de nossa
voz e outros sons.
Os diferentes sons que ouvimos nas mdias eletrnicas so gravados
digitalmente a partir de padres sonoros. No mundo digital, trs padres
com finalidades distintas se impuseram: wav, midi e mp3.
O padro wav apresenta vantagens e desvantagens. A principal van-
tagem que ele o formato de som padro do Windows, o sistema opera-
cional mais utilizado nos computadores do mundo. Dessa forma, na maio-
ria dos computadores possvel ouvir arquivos wav, sem necessidade de
se instalar nenhum programa adicional. A qualidade sonora desse padro
tambm muito boa. Sua desvantagem o tamanho dos arquivos. Cada
minuto de som, convertido para formato wav, que simule qualidade de CD,
usa aproximadamente 10 Mb de rea armazenada.
O padro midi surgiu com a possibilidade de se utilizar o computador
para atividades musicais instrumentais. O computador passou a ser usado
como ferramenta de armazenamento de melodias. Definiu-se um padro
de comunicao entre o computador e os diversos instrumentos (princi-
palmente teclados e rgos eletrnicos), que recebeu o nome de interface
midi, que depois passou a ser armazenado diretamente em disco.
Esse padro tambm apresenta vantagens e desvantagens. Sua prin-
cipal vantagem junto aos demais o tamanho dos arquivos. Um arquivo
midi pode ter apenas alguns Kbs e conter toda uma pea de Chopin ao
96
piano. A principal desvantagem a vinculao da qualidade do udio ao
equipamento que o reproduz.
Ultimamente, a estrela da mdia sonora em computadores o padro
mp3. Este padro corresponde terceira gerao dos algoritmos Mpeg,
especializados em som, que permite ter sons digitalizados quase to bons
quanto podem ser os do padro wav e, ainda assim, serem at 90% meno-
res. Dessa forma, um minuto de som no padro wav que, como voc j
sabe, ocuparia cerca de 10 MB, no padro mp3 ocuparia apenas 1 MB
sem perdas significativas de qualidade sonora.
O padro mp3, assim como o jpeg utilizado para gravaes de ima-
gens digitalizadas: Uso da impressora e tratamento de imagens), trabalha
com significncia das perdas de qualidade sonora (ou grfica no caso das
imagens). Isso significa que voc pode perder o mnimo possvel ou ir
aumentando a perda at um ponto que se considere aceitvel em termos
de qualidade e de tamanho de arquivo.
O vdeo, entre todas as mdias possveis de ser rodadas no computa-
dor, , provavelmente, o que mais chama a ateno dos usurios, pois lida
ao mesmo tempo com informaes sonoras, visuais e s vezes textuais.
Em compensao, a mdia mais demorada para ser carregada e visuali-
zada. Existem diferentes formatos de vdeos na web. Entre os padres
mais comuns esto o avi, mov e mpeg.
O avi (Audio Video Interleave) um formato padro do Windows, que
intercala, como seu nome sugere, trechos de udio juntamente com qua-
dros de vdeo no inflacionado formato bmp para grficos. Devido exten-
so do seu tamanho e outros problemas como o sincronismo de qualidade
duvidosa entre udio e vdeo, o AVI um dos formatos de vdeo menos
populares na web. J o formato mpeg (Moving Pictures Expert Group)
bem mais compacto e no apresenta os problemas de sincronismo comu-
mente observados no seu concorrente avi. O formato mpeg pode apresen-
tar vdeos de alta qualidade com uma taxa de apresentao de at 30
quadros por segundo, o mesmo dos televisores.
O formato mov, mais conhecido como QuickTime, foi criado pela Ap-
ple e permite a produo de vdeos de boa qualidade, porm com taxas de
compresso no to altas como o formato mpeg. Enquanto o mpeg chega
a taxas de 200:1, o formato QuickTime chega taxa mdia de 50:1. Para
mostrar vdeos em QuickTime, em computadores com Windows, neces-
srio fazer o download do QuickTime for Windows. O Windows Media
Player e o Real udio so bastante utilizados na rede. Tanto um como o
outro tocam e rodam a maioria dos formatos mais comuns de som e ima-
gem digitais como wav, mp3 e midi e os vdeos mpeg e avi. Ambos os
players suportam arquivos transmitidos no modo streaming gerados para
rodar neles.
USO DA INTERNET NOS NEGCIOS E OUTROS DOMNIOS
Desde que foi criada, a Internet no parou de se desenvolver, disponi-
bilizando um grande nmero de servios aos seus usurios. Nesse curso
veremos alguns desses servios: World Wide Web, transferncia de arqui-
vos, correio eletrnico, grupos de notcias e listas de discusso.
Dentre as muitas utilidades da Internet, podemos destacar:
Propagao do conhecimento e intercmbio de informaes: a-
travs da Web, possvel encontrar informaes sobre praticamente
qualquer assunto, a quantidade e variedade de opes impressionante.
Pode-se ficar a par das ltimas notcias, fazer pesquisas escolares, buscar
informaes especficas que auxiliem no trabalho (ex: um mdico pesqui-
sando sobre um novo tratamento), etc.
O usurio comum tambm pode ser um gerador de informaes, se
voc conhece um determinado assunto, pode criar seu prprio site, com-
partilhando seus conhecimentos com os outros internautas. Podemos citar
tambm os vrios projetos de educao a distncia que esto sendo
desenvolvidos, inlusive na Unicamp (http://www.ead.unicamp.br/).
Meio de comunicao: o servio de correio eletrnico permite a troca
de mensagens entre pessoas do mundo todo, com incrvel rapidez. As
listas de discusso, grupos de notcias e as salas de bate-papo (chat)
tambm so bastante utilizados.
Servios: dentre os vrios servios disponibilizados, podemos citar o
Home-banking (acesso a servios bancrios) e a entrega da declarao do
imposto de renda via Internet (Receita Federal).
Comrcio: existe um grande nmero de lojas virtuais, vendendo produ-
tos pela rede. A Livraria Saraiva (http://www.livrariasaraiva.com.br/) uma
delas. Recentemente a GM lanou o Celta e com ele a idia de vender
automvel pela Internet (www.celta.com.br).
O internauta tambm pode vender seus produtos em sites como Ar-
remate.com (www.arremate.com.br).
Marketing: Muitas empresas esto utilizando a Internet para divulga-
o de seus produtos. O Parque Dom Pedro Shopping
(www.parquedpedro.com.br/), antes da inaugurao, e j tinha um site na
Internet, onde as pessoas podiam acompanhar a evoluo da obra e
conferir todos os detalhes do empreendimento.
Os estdios de Hollywood tambm incorporaram a Internet como m-
dia de apoio para o lanamento de filmes. Atualmente, grande parte das
produes j tem seu site oficial disponvel antes mesmo de estrear nos
cinemas.
NAVEGADORES
Um navegador (tambm conhecido como web browser ou
simplesmente browser) um programa que habilita seus usurios a
interagirem com documentos HTML hospedados em um servidor Web. o
tipo mais comumente usado de agente. A maior coleo interligada de
documentos hipertexto, dos quais os documentos HTML so uma
substancial frao, conhecida com a World Wide Web.

Co- nhea os
browsers que garantem
uma navegao
segura na internet
Para quem pensa que o Internet Explorer o nico navegador exis-
tente no mundo virtual, vai a uma informao. Alm de existirem outras
opes de browsers, elas podem ser disponibilizadas de graa e so to
eficientes quanto o software mais conhecido pelos internautas.
E tem mais. Esses outros navegadores possuem recursos que no
so encontrados no Internet Explorer como os mouse gestures, programas
de mensagem instantnea, como o ICQ, e softwares de e-mail que substi-
tuem o tradicional Outlook Express. Apesar de no serem muito conheci-
dos, seguem as normas recomendadas pelo W3C, organizao que define
padro para as tecnologias existentes na internet.
Conhea os principais browsers utilizados para navegar na Web
Internet Explorer
o browser mais utilizado no mercado, com mais de 90% de penetra-
o, em funo de a Microsoft j inserir o software no pacote Windows.
Curiosamente, hoje o Internet Explorer o navegador que menos atende
aos padres recomendados pelo W3C. Devido sua grande audincia, a
dupla Internet Explorer/Outlook Express uma grande porta para os vrus
que se aproveitam das falhas de segurana encontradas nesses progra-
mas como o caso do Fortnight, Cavalo de Tria que est invadindo
muitas mquinas que usam o navegador. Tem a vantagem de abrir mais
rpido devido a essa interao com o Windows. Existem softwares de
terceiros, como o MyIE2 ou o Avant Browser, que adicionam algumas
funcionalidades ao Internet Explorer, como navegao por abas, suporte a
skins.
Internet Explorer

www.microsoft.com/windows/ie

verso atual: 6 SP 1
97

possui programa de e-mail

sistema operacional: Win98, NT 4.0, Me, 2000, XP

free

disponvel em portugus
Opera
Bastante rpido para carregar as pginas e no to pesado quanto o
Netscape. O programa de instalao o menor com 3.2 Mb. Possui
recurso de navegao por abas - novas pginas so abertas na mesma
janela do Opera, no havendo necessidade de abrir outras instncias do
browser. Admite mouse gestures que so atalhos chamados atravs de
um movimento de mouse, como a atualizao e o fechamento de uma
janela. Possui teclas de atalho para os principais sites de busca. Digitar,
por exemplo, (g palavra-chave) na barra de endereo eqivale a uma
busca por palavra-chave no Google. Inclui genreciador de downloads, de
senhas gravadas e de cookies - arquivo que grava informaes em texto
durante a navegao - e pode tambm bloquear janelas popups. Para
utilizar a linguagem Java, muito comum em sites de bancos, necessrio
instalar o Plugin Java. Existe um programa de instalao em que o Java
est includo, mas essa verso faz o programa crescer para 12.7 Mb.
Opera

www.opera.com

verso atual: 7.11


sistema operacional: Win 95 ou superior, Linux, Mac,
OS/2, Solaris, FreeBSD, QNX, Smartphone/PDA

free (mas mostra banners)

disponvel em portugus
Mozilla
Aps a liberao do cdigo fonte do Netscape (ainda na verso 4), iniciou-
se o projeto Mozilla, que no futuro daria suporte a novos browsers. O
Mozilla, assim como o Opera, apresenta um sistema que permite que as
pginas sejam visualizadas medida que o browser vai baixando o arqui-
vo e no aps tudo ser carregado. Tambm possui gerenciador de down-
loads, cookies, popups, senhas e dados digitados em formulrio. Permite
que o usurio faa pesquisas utilizando seu mecanismo de busca favorito
atravs da barra de endereos. Para quem desenvolve programas e
pginas para a Web h ferramentas muito teis como o JavaScript De-
bugger. necessrio instalar o Plugin Java caso voc ainda no o pos-
sua em sua mquina ( o mesmo plugin que o Opera utiliza).
Mozilla

www.mozilla.org

verso atual: 1.4


sistema operacional: Win 95 ou superior, Linux, MacOS X

free

no est disponvel em portugus

Mozilla Firebird
Mais um filho do Mozilla. O Firebird pode ser chamado de Mozilla Li-
te, pois ele traz apenas o browser e as funes mais teis como controle
de cookies, senhas, popups, abas, o que o torna bem leve, tanto para
baixar quanto para execut-lo. No possui programa de instalao, basta
descompactar o arquivo - para isso necessrio o WinZip - num diretrio
qualquer. No site podem-se baixar extenses que acrescentam novos
recursos a ele, como os mouse gestures.
Mozilla Firebird

texturizer.net/firebird/index.html

verso atual: 0.6

no possui programa de e-mail

sistema operacional: Win 95 ou superior, Linux, MacOS X

free

no est disponvel em portugus
Netscape
A partir da verso 6, o Netscape passou a utilizar o engine do Mozilla,
ou seja, por dentro eles so o mesmo browser e compartilham praticamen-
te dos mesmos recursos, porm o Netscape traz no programa de instala-
o alguns outros softwares, como o Winamp, o Real Player e o Plugin
Java, o que torna o instalador muito pesado - aproximadamente 32 Mb,
sendo que muitas vezes os usurios j tm esses softwares ou no tm
interesse em instal-los. Isso pode ser contornado durante a instalao,
quando se pode optar por no instalar todos eles, mas fatalmente ter que
se baixar todos os 30Mb. Alm desses softwares externos, ele traz ainda
um programa de mensagem instantnea, que funciona como o ICQ ou
AIM.
Netscape

www.netscape.com

verso atual: 7.1

98

sistema operacional: Win98, NT 4.0, 2000, XP, Linux,
MacOS X

free

disponvel em portugus (verso 7.02)

UTILIZAO DA INTERNET EXPLORER 7.0 E
CORREIO ELETRNICO
Histrico da Internet
A Internet comeou no incio de 1969 sob o nome ARPANET (USA).
Abreviatura Descrio
Gov.br Entidades governamentais
Org.br Entidades no-governamentais
Com.br Entidades comerciais
Mil.br Entidades militares
Composta de quatro computadores tinha como finalidade, demonstrar
as potencialidades na construo de redes usando computadores disper-
sos em uma grande rea. Em 1972, 50 universidades e instituies milita-
res tinham conexes.
Hoje uma teia de redes diferentes que se comunicam entre si e que
so mantidas por organizaes comerciais e governamentais. Mas, por
mais estranho que parea, no h um nico proprietrio que realmente
possua a Internet. Para organizar tudo isto, existem associaes e grupos
que se dedicam para suportar, ratificar padres e resolver questes opera-
cionais, visando promover os objetivos da Internet.
A Word Wide Web
A Word Wide Web (teia mundial) conhecida tambm como WWW,
uma nova estrutura de navegao plos diversos itens de dados em vrios
computadores diferentes. O modelo da WWW tratar todos os dados da
Internet como hipertexto, Link isto , vinculaes entre as diferentes
partes do documento para permitir que as informaes sejam exploradas
interativamente e no apenas de uma forma linear.
Programas como o Internet Explorer, aumentaram muita a popularida-
de da Internet graas as suas potencialidades de examinador multimdia,
capaz de apresentar documentos formatados, grficos embutidos, vdeo,
som e ligaes ou vinculaes e mais, total integrao com a WWW.
Este tipo de interface poder lev-lo a um local (site) atravs de um
determinado endereo (Ex: www.apostilasopcao.com.br) localizado em
qualquer local, com apenas um clique, saltar para a pgina (home page)
de um servidor de dados localizado em outro continente.

Navegao
Para podermos navegar na Internet necessrio um software nave-
gador (browser) como o Internet Explorer ou Netscape (Estes dois so os
mais conhecidos, embora existam diversos navegadores).
Endereos na Internet
Todos os endereos da Internet seguem uma norma estabelecida pelo
InterNic, rgo americano pertencente a ISOC (Internet Society).
No Brasil, a responsabilidade pelo registro de Nomes de Domnios na
rede eletrnica Internet do Comit Gestor Internet Brasil (CG), rgo
responsvel. De acordo com as normas estabelecidas, o nome do site, ou
tecnicamente falando o nome do domnio, segue a seguinte URL (Uni-
versal Resource Locator), um sistema universal de endereamento, que
permite que os computadores se localizem na Internet:
Exemplo: http://www.apostilasopcao.com.br
Onde:
1. http:// - O Hyper Text Transfer Protocol, o protocolo padro que permi-
te que os computadores se comuniquem. O http:// inserido pelo
browser, portanto no necessrio digit-lo.
2. www padro para a Internet grfica.
3. apostilasopcao geralmente o nome da empresa cadastrada junto
ao Comit Gestor.
4. com indica que a empresa comercial.
As categorias de domnios existentes na Internet Brasil so:
UTILIZANDO LINKS
A conexo entre pginas da Web que caracteriza o nome World Wi-
de Web (Rede de Amplitude Mundial).
Basicamente, as pginas da Web so criadas em HTML (Hyper Text
Markup Language). Como essas pginas so hipertextos, pode-se fazer
links com outros endereos na Internet.
Os links podem ser textos ou imagens e quando se passa o mouse em
cima de algum, o ponteiro torna-se uma mozinha branca espalmada,
bastando apenas clicar com o boto esquerdo do mouse para que se
faam links com outras pginas.
Configurao do Browser Internet Explorer 7
A compilao Internet Explorer 7 inclui melhoramentos de desempe-
nho, estabilidade, segurana e compatibilidade de aplicaes. Com esta
compilao, a Microsoft tambm introduziu melhoramentos estticos e
funcionais interface de utilizador, completou alteraes na plataforma
CSS, adicionou suporte para idiomas e incluiu uma funo de auto-
desinstalao no programa de configurao, que desinstala automatica-
mente verses beta anteriores do Internet Explorer 7, tornando a desinsta-
lao da nova compilao ainda mais fcil.

Clicando na setinha voc ver o seguinte menu

Note que os que esto em cima do que est marcado so as prxi-
mas pginas(isso ocorre quando voc volta vrias pginas), e os que
esto em baixo so as pginas acessadas. E o Histrico para ver o
histrico, ltimos sites acessados.
Barra de endereo e botes atualizar e parar

BOTES DE NAVEGAES
Voltar
Abaixo as funes de cada boto de seu navegador Internet Explorer
7.0 da Microsoft.
O boto acima possibilita voltar na pgina em que voc acabou de sair
ou seja se voc estava na pgina da Microsoft e agora foi para a da aposti-
lasopcao, este boto lhe possibilita voltar para a da Microsoft sem Ter que
digitar o endereo (URL) novamente na barra de endereos.
Avanar
O boto avanar tem a funo invertida ao boto voltar citado acima.
Parar
O boto parar tem como funo obvia parar o download da pgina em
execuo, ou seja, se voc est baixando uma pgina que est demoran-
do muito utilize o boto parar para finalizar o download.
99
O boto atualizar tem como funo rebaixar a pgina em exe-
cuo, ou seja ver o que h de novo na mesma. Geralmente utilizado para
rever a pgina que no foi completamente baixada, falta figuras ou textos.
Home
O boto pgina inicial tem como funo ir para a pgina que o seu na-
vegador est configurado para abrir assim que acionado pelo usurio,
geralmente o Internet Explorer est configurado para ir a sua prpria
pgina na Microsoft, caso o usurio no adicionou nenhum endereo como
pgina principal.
Pesquisar
Este boto, altamente til pois clicando no mesmo Internet Explorer
ir abrir uma seo ao lado esquerdo do navegador que ir listar os princi-
pais, sites de busca na Internet, tal como Cad, Google, Altavista etc. A
partir daqui ser possvel encontrar o que voc est procurando, mas
veremos isto mais a fundo nas prximas pginas.
Favoritos
O boto favoritos contem os Websites mais interessantes definidos
pelo usurio, porm a Microsoft j utiliza como padro do IE 6 alguns sites
que esto na lista de favoritos.
Para voc adicionar um site na lista de favoritos basta voc clicar com
o boto direito em qualquer parte da pgina de sua escolha e escolher
adicionar a favoritos. Geralmente utilizamos este recurso para marcar
nossas pginas preferidas, para servir de atalho.
Histrico
O boto histrico exibe na parte esquerda do navegador quais foram
os sites visitados nas ltimas semanas, ou dias com isso voc pode man-
ter um controle dos sites que voc passou nas ltimas semanas e dias.
Bastante til para usurios que esqueceram o nome do site e desejam
acessar novamente.
Pgina
O boto tem vrias funes: Recortar
Copiar Colar - Salvar Pgina - Enviar esta pgina atravs de e-
mail - Zoom Esta ferramenta aumenta o zoom da pgina fazendo com que
ela possa ficar ilegve.Esta outra ferramenta s precisa ser utilizada se
voc no conseguir enxergar direito a letras ou imagens de um site -
Tamanho do texto, configura o tamanho da fonte da pgina - Ver cdigo
fonte, visualiza o cdigo fonte da pgina - Relatrio Da Segurana,
verifica se a pgina contem diretivas de segurana ou certificadas digitais -
Privacidade da pgina, verifica se a pgina esta configurada de acordo
com a sua poltica de privacidade.

Impresso
Boto utilizado para imprimir a pgina da internet .
Alternar entre as abas
Clicando na setinha, abre-se um menu contendo todas as abas
Clicando no cone abre-se uma pginas mostrando todas as abas e
suas respectivas pginas

Download
nada mais que baixar arquivos da Internet para seu computador U-
pload em portugus significa carregar a transferncia de um arquivo do
seu computador para outro computador.
Como efetuar download de uma figura na Internet.
a) Clique com o boto direito do mouse sobre a figura desejada;
b) Escola a opo Salvar figura como;
c) Escolha o nome e a pasta onde o arquivo ser baixado;
d) Clique em Salvar.
Como efetuar download de arquivos na Internet
Alguns arquivos como jogos; msicas; papis de parede; utilitrios
como antivrus etc.; so disponibilizados na Internet para download a partir
de links (texto destacado ou elemento grfico), e o procedimento pareci-
do com o download de figuras.
a) Clique no respectivo link de download;
b) Aparecer uma tela com duas opes, Abrir arquivo ou Salvar ar-
quivo em disco;
c) Escolha Salvar arquivo em disco;
d) Escolha a pasta de destino e logo em seguida clique em Salvar.
e) Observa-se a seguir uma Janela (de download em execuo) que
mostra o tempo previsto e a porcentagem de transferncia do ar-
quivo. O tempo de transferncia do arquivo varia de acordo com o
ser tamanho (byte, kilobyte, megabyte).
Tipos de programas disponveis na Internet
Shareware: distribudo livremente, voc pode copi-lo para o
seu computador e test-lo, mas deve pagar uma certa quantia es-
tipulada pelo autor do programa, se quiser ficar com ele. Normal-
mente custam menos que os programas comerciais, pois o dinhei-
ro vai direto para o desenvolvedor.
Demos: So verses demonstrativas que no possuem todas as
funes contidas no programa completo.
Trials: Tambm so verses para testes, mas seu uso restrito a
um determinado perodo. Depois dessa data, deixam de funcionar.
Freeware: So programas gratuitos, que podem ser utilizados li-
vremente. O autor continua detendo os direitos sobre o programa,
embora no receba nada por isso.
Addware: O usurio usa o programa gratuitamente, mas fica re-
cebendo propaganda.
UPLOAD
Como j verificamos anteriormente a transferncia de arquivos de
um cliente para um servidor. Caso ambos estejam em rede, pode-se usar
um servidor de FTP, HTTP ou qualquer outro protocolo que permita a
transferncia. Ou seja caso tenha algum arquivo, por exemplo fotos ou
musicas, e gostaria de disponibilizar estes arquivos para outros usurios
na Internet, basta enviar os arquivos para um provedor ou servidor, e
posteriormente disponibilizar o endereo do arquivo para os usurios,
atravs deste endereo, os arquivos podero ser compartilhados.
Gerenciamento de Pop-ups e Cookies
Este artigo descreve como configurar o Bloqueador de pop-ups em um
100
computador executando o Windows . O Bloqueador de pop-ups um novo
recurso no Internet Explorer. Esse recurso impede que a maioria das
janelas pop-up indesejadas apaream. Ele est ativado por padro. Quan-
do o Bloqueador de Pop-ups ativado, as janelas pop-up automticas e
de plano de fundo so bloqueadas, mas aquelas abertas por um usurio
ainda abrem normalmente.
Como ativar o Bloqueador de pop-ups
O Bloqueador de pop-ups pode ser ativado das seguintes maneiras:
Abrir o browser ou seja o navegador de internet.
No menu Ferramentas.
A partir das Opes da Internet.

Observao O Bloqueador de pop-ups est ativado por padro. Voc
precisar ativ-lo apenas se estiver desativado.

Fazer abrir uma janela do tipo pop up sem identificao, solicitando
dados confidenciais que so fornecidos pelo usurio por julgar que a
janela pop up enviar os dados ao domnio da instituio segura, quando
na verdade ela foi aberta a partir de cdigo gerado por terceiros.
A partir da verso 7 do IE isso j no mais pode ocorrer j que toda
janela, pop up ou no, apresenta obrigatoriamente uma barra de endere-
os onde consta o domnio a partir de onde foi gerada (Veja na Figura a
barra de endereos na janela pop up).
Como desativar a ferramanta anti- popup no Windows XP
1. Clique em Iniciar, aponte para Todos os programas e clique em In-
ternet Explorer.
2. No menu Ferramentas, aponte para - Desligarr bloqueador de
janelas pop-up
COOKIES
Um cookie um arquivo de texto muito pequeno, armazenado em sua
maquina (com a sua permisso) por um Servidor de pginas Web. H dois
tipos de cookie: um armazenado permanentemente no disco rgido e o
outro armazenado temporariamente na memria. Os web sites geralmen-
te utilizam este ltimo, chamado cookie de sesso e ele armazenado
apenas enquanto voc estiver o usando. No h perigo de um cookie ser
executado como cdigo ou transmitir vrus, ele exclusivamente seu e s
pode ser lido pelo servidor que o forneceu.
Pelos procedimentos abaixo, voc pode configurar seu browser para
aceitar todos os cookies ou para alert-lo sempre que um deles lhe for
oferecido. Ento voc poder decidir se ir aceit-lo ou no.
Para que mais eles so utilizados?
Compras online e registro de acesso so os motivos correntes de utili-
zao. Quando voc faz compras via Internet, cookies so utilizados para
criar uma memria temporria onde seus pedidos vo sendo registrados e
calculados. Se voc tiver de desconectar do portal antes de terminar as
compras, seus pedidos ficaro guardados at que voc retorne ao site ou
portal.
Webmasters e desenvolvedores de portais costumam utilizar os coo-
kies para coleta de informaes. Eles podem dizer ao webmaster quantas
visitas o seu portal recebeu, qual a freqncia com que os usurios retor-
nam, que pginas eles visitam e de que eles gostam. Essas informaes
ajudam a gerar pginas mais eficientes, que se adaptem melhor as prefe-
rncias dos visitantes. Sua privacidade e segurana mantida na utiliza-
o de cookies temporrios.
Como configurar os cookies em seu computador
1. Escolha Ferramentas e, em seguida,
2. Opes da Internet
3. Clique na guia Segurana
4. Selecione a rea Internet ou Intranet, a depender da sua forma de
acesso
5. Clique no boto "Nvel personalizado"
6. Ativar a opo "Permitir Cookies por sesso"
Spam
Spam o termo usado para se referir aos e-mails no solicitados, que
geralmente so enviados para um grande nmero de pessoas. Quando o
contedo exclusivamente comercial, este tipo de mensagem tambm
referenciada como UCE (do ingls Unsolicited Commercial E-mail).
Quais so os problemas que o spam pode causar para um usurio da
Internet?
Os usurios do servio de correio eletrnico podem ser afetados de
diversas formas. Alguns exemplos so:
No recebimento de e-mails. Boa parte dos provedores de Internet li-
mita o tamanho da caixa postal do usurio no seu servidor. Caso o nmero
de spams recebidos seja muito grande o usurio corre o risco de ter sua
caixa postal lotada com mensagens no solicitadas. Se isto ocorrer, o
usurio no conseguir mais receber e-mails e, at que possa liberar
espao em sua caixa postal, todas as mensagens recebidas sero devol-
vidas ao remetente. O usurio tambm pode deixar de receber e-mails em
casos onde estejam sendo utilizadas regras anti-spam ineficientes, por
exemplo, classificando como spam mensagens legtimas.
Gasto desnecessrio de tempo. Para cada spam recebido, o usurio
necessita gastar um determinado tempo para ler, identificar o e-mail como
spam e remov-lo da caixa postal.
Aumento de custos. Independentemente do tipo de acesso a Internet
utilizado, quem paga a conta pelo envio do spam quem o recebe. Por
exemplo, para um usurio que utiliza acesso discado a Internet, cada
spam representa alguns segundos a mais de ligao que ele estar pa-
gando.
Perda de produtividade. Para quem utiliza o e-mail como uma ferra-
menta de trabalho, o recebimento de spams aumenta o tempo dedicado
tarefa de leitura de e-mails, alm de existir a chance de mensagens impor-
tantes no serem lidas, serem lidas com atraso ou apagadas por engano.
Contedo imprprio ou ofensivo. Como a maior parte dos spams so
enviados para conjuntos aleatrios de endereos de e-mail, bem prov-
vel que o usurio receba mensagens com contedo que julgue imprprio
ou ofensivo.
Prejuzos financeiros causados por fraude. O spam tem sido ampla-
mente utilizado como veculo para disseminar esquemas fraudulentos, que
tentam induzir o usurio a acessar pginas clonadas de instituies finan-
ceiras ou a instalar programas maliciosos projetados para furtar dados
pessoais e financeiros. Este tipo de spam conhecido como phi-
shing/scam (Fraudes na Internet). O usurio pode sofrer grandes prejuzos
financeiros, caso fornea as informaes ou execute as instrues solicita-
das neste tipo de mensagem fraudulenta.
Como fazer para filtrar os e-mails de modo a barrar o recebimento
de spams
Existem basicamente dois tipos de software que podem ser utilizados
para barrar spams: aqueles que so colocados nos servidores, e que
filtram os e-mails antes que cheguem at o usurio, e aqueles que so
instalados nos computadores dos usurios, que filtram os e-mails com
base em regras individuais de cada usurio.
Conceitos de segurana e proteo
Importncia da Preocupao com a Segurana.
Apesar de muitas pessoas no se preocuparem com a segurana
de seu computador, h tambm grandes empresas e comrcio que
101
no se preocupam com a segurana do usurio como, por exemplo,
em uma compra on-line, transaes de Internet banking e outros. Mas
porqu se preocupar com a segurana da informao? A resposta
simples, sendo itens bsicos como:
Garantia de identidade dos sistemas participantes de uma transa-
o;
Garantia de confidencialidade;
Garantia de integridade dos dados;
Garantia de unicidade da transao(nica), impedindo sua replica-
o indevida;
Garantia de autoria da transao;
Defesa contra carona, ou seja, o processo em que um terceiro in-
tervm numa transao autntica j estabelecida;
Defesa contra a indisponibilizao forada;
Estes so alguns dos muitos motivos que nos trazem a preocupao
com a segurana, assim tornando-os o objetivo de uma luta intensa para
se ter a to imaginada segurana da informao.
Por que devo me preocupar com a segurana do meu computa-
dor?
Computadores domsticos so utilizados para realizar inmeras tare-
fas, tais como: transaes financeiras, sejam elas bancrias ou mesmo
compra de produtos e servios; comunicao, por exemplo, atravs de e-
mails; armazenamento de dados, sejam eles pessoais ou comerciais, etc.
importante que voc se preocupe com a segurana de seu compu-
tador, pois voc, provavelmente, no gostaria que:
suas senhas e nmeros de cartes de crdito fossem furtados e
utilizados por terceiros;
sua conta de acesso a Internet fosse utilizada por algum no au-
torizado;
seus dados pessoais, ou at mesmo comerciais, fossem alterados,
destrudos ou visualizados por terceiros;
seu computador deixasse de funcionar, por ter sido comprometido
e arquivos essenciais do sistema terem sido apagados, etc
Engenharia Social
Nos ataques de engenharia social, normalmente, o atacante se faz
passar por outra pessoa e utiliza meios, como uma ligao telefnica ou e-
mail, para persuadir o usurio a fornecer informaes ou realizar determi-
nadas aes. Exemplos destas aes so: executar um programa, acessar
uma pgina falsa de comrcio eletrnico ou Internet Banking atravs de
um link em um e-mail ou em uma pgina, etc.
Como me protejo deste tipo de abordagem?
Em casos de engenharia social o bom senso essencial. Fique atento
para qualquer abordagem, seja via telefone, seja atravs de um e-mail,
onde uma pessoa (em muitos casos falando em nome de uma instituio)
solicita informaes (principalmente confidenciais) a seu respeito.
Procure no fornecer muita informao e no fornea, sob hiptese
alguma, informaes sensveis, como senhas ou nmeros de cartes de
crdito.
Nestes casos e nos casos em que receber mensagens, procurando
lhe induzir a executar programas ou clicar em um link contido em um e-
mail ou pgina Web, extremamente importante que voc, antes de
realizar qualquer ao, procure identificar e entrar em contato com a
instituio envolvida, para certificar-se sobre o caso.
Mensagens que contm links para programas maliciosos
Voc recebe uma mensagem por e-mail ou via servio de troca instan-
tnea de mensagens, onde o texto procura atrair sua ateno, seja por
curiosidade, por caridade, pela possibilidade de obter alguma vantagem
(normalmente financeira), entre outras. O texto da mensagem tambm
pode indicar que a no execuo dos procedimentos descritos acarretaro
conseqncias mais srias, como, por exemplo, a incluso do seu nome
no SPC/SERASA, o cancelamento de um cadastro, da sua conta bancria
ou do seu carto de crdito, etc. A mensagem, ento, procura induz-lo a
clicar em um link, para baixar e abrir/executar um arquivo.
Risco: ao clicar no link, ser apresentada uma janela, solicitando que
voc salve o arquivo. Depois de salvo, se voc abr-lo ou execut-lo, ser
instalado um programa malicioso (malware) em seu computador, por
exemplo, um cavalo de tria ou outro tipo de spyware, projetado para furtar
seus dados pessoais e financeiros, como senhas bancrias ou nmeros de
cartes de crdito2. Caso o seu programa leitor de e-mails esteja configu-
rado para exibir mensagens em HTML, a janela solicitando que voc salve
o arquivo poder aparecer automaticamente, sem que voc clique no link.
Ainda existe a possibilidade do arquivo/programa malicioso ser baixa-
do e executado no computador automaticamente, ou seja, sem a sua
interveno, caso seu programa leitor de e-mails possua vulnerabilidades.
Esse tipo de programa malicioso pode utilizar diversas formas para
furtar dados de um usurio, dentre elas: capturar teclas digitadas no tecla-
do; capturar a posio do cursor e a tela ou regies da tela, no momento
em que o mouse clicado; sobrepor a janela do browser do usurio com
uma janela falsa, onde os dados sero inseridos; ou espionar o teclado do
usurio atravs da Webcam (caso o usurio a possua e ela esteja aponta-
da para o teclado).
Como identificar: seguem algumas dicas para identificar este tipo de
mensagem fraudulenta:
leia atentamente a mensagem. Normalmente, ela conter diversos
erros gramaticais e de ortografia;
os fraudadores utilizam tcnicas para ofuscar o real link para o arquivo
malicioso, apresentando o que parece ser um link relacionado insti-
tuio mencionada na mensagem. Ao passar o cursor do mouse sobre
o link, ser possvel ver o real endereo do arquivo malicioso na barra
de status do programa leitor de e-mails, ou browser, caso esteja atua-
lizado e no possua vulnerabilidades. Normalmente, este link ser di-
ferente do apresentado na mensagem; qualquer extenso pode ser
utilizada nos nomes dos arquivos maliciosos, mas fique particularmen-
te atento aos arquivos com extenses ".exe", ".zip" e ".scr", pois estas
so as mais utilizadas. Outras extenses freqentemente utilizadas
por fraudadores so ".com", ".rar" e ".dll"; fique atento s mensagens
que solicitam a instalao/execuo de qualquer tipo de arqui-
vo/programa; acesse a pgina da instituio que supostamente envi-
ou a mensagem, e procure por informaes relacionadas com a men-
sagem que voc recebeu. Em muitos casos, voc vai observar que
no poltica da instituio enviar e-mails para usurios da Internet,
de forma indiscriminada, principalmente contendo arquivos anexados.
Recomendaes:
No caso de mensagem recebida por e-mail, o remetente nunca deve
ser utilizado como parmetro para atestar a veracidade de uma mensa-
gem, pois pode ser facilmente forjado pelos fraudadores; se voc ainda
tiver alguma dvida e acreditar que a mensagem pode ser verdadeira,
entre em contato com a instituio para certificar-se sobre o caso, antes de
enviar qualquer dado, principalmente informaes sensveis, como senhas
e nmeros de cartes de crdito.
Como verificar se a conexo segura
Existem pelo menos dois itens que podem ser visualizados na janela
do seu browser, e que significam que as informaes transmitidas entre o
browser e o site visitado esto sendo criptografadas.
O primeiro pode ser visualizado no local onde o endereo do site di-
gitado. O endereo deve comear com https:// (diferente do http:// nas
conexes normais), onde o s antes do sinal de dois-pontos indica que o
endereo em questo de um site com conexo segura e, portanto, os
dados sero criptografados antes de serem enviados. A figura abaixo
apresenta o primeiro item, indicando uma conexo segura, observado nos
browsers Firefox e Internet Explorer, respectivamente.

Alguns browsers podem incluir outros sinais na barra de digitao do
endereo do site, que indicam que a conexo segura. No Firefox, por
exemplo, o local onde o endereo do site digitado muda de cor, ficando
amarelo, e apresenta um cadeado fechado do lado direito.
Proteo contra Malware
Vrus
Vrus um programa ou parte de um programa de computador, nor-
malmente malicioso, que se propaga infectando, isto , inserindo cpias de
102
si mesmo e se tornando parte de outros programas e arquivos de um
computador. O vrus depende da execuo do programa ou arquivo hos-
pedeiro para que possa se tornar ativo e dar continuidade ao processo de
infeco.

Nesta seo, entende-se por computador qualquer dispositivo compu-
tacional passvel de infeco por vrus. Computadores domsticos, note-
books, telefones celulares e PDAs so exemplos de dispositivos computa-
cionais passveis de infeco.

Como um vrus pode afetar um computador
Normalmente o vrus tem controle total sobre o computador, podendo
fazer de tudo, desde mostrar uma mensagem de "feliz aniversrio", at
alterar ou destruir programas e arquivos do disco.
Como o computador infectado por um vrus
Para que um computador seja infectado por um vrus, preciso que
um programa previamente infectado seja executado. Isto pode ocorrer de
diversas maneiras, tais como:
- abrir arquivos anexados aos e-mails;
- abrir arquivos do Word, Excel, etc;
- abrir arquivos armazenados em outros computadores, atravs do
compartilhamento de recursos;
- instalar programas de procedncia duvidosa ou desconhecida, ob-
tidos pela Internet, de disquetes, pen drives, CDs, DVDs, etc;
- ter alguma mdia removvel (infectada) conectada ou inserida no
computador, quando ele ligado.
Algumas das medidas de preveno contra a infeco por vrus
so:
instalar e manter atualizados um bom programa antivrus e suas
assinaturas;
desabilitar no seu programa leitor de e-mails a auto-execuo de
arquivos anexados s mensagens;
no executar ou abrir arquivos recebidos por e-mail ou por outras
fontes, mesmo que venham de pessoas conhecidas. Caso seja ne-
cessrio abrir o arquivo, certifique-se que ele foi verificado pelo pro-
grama antivrus; procurar utilizar na elaborao de documentos forma-
tos menos suscetveis propagao de vrus, tais como RTF, PDF ou
PostScript; procurar no utilizar, no caso de arquivos comprimidos, o
formato executvel. Utilize o prprio formato compactado, como por
exemplo Zip ou Gzip.
SPYWARE
Spyware, por sua vez, o termo utilizado para se referir a uma grande
categoria de software que tem o objetivo de monitorar atividades de um
sistema e enviar as informaes coletadas para terceiros.
Existem adwares que tambm so considerados um tipo de spyware,
pois so projetados para monitorar os hbitos do usurio durante a nave-
gao na Internet, direcionando as propagandas que sero apresentadas.
Os spywares, assim como os adwares, podem ser utilizados de forma
legtima, mas, na maioria das vezes, so utilizados de forma dissimulada,
no autorizada e maliciosa.
Seguem algumas funcionalidades implementadas em spywares, que
podem ter relao com o uso legtimo ou malicioso:
- monitoramento de URLs acessadas enquanto o usurio navega na
Internet;
- alterao da pgina inicial apresentada no browser do usurio;
- varredura dos arquivos armazenados no disco rgido do computador;
- monitoramento e captura de informaes inseridas em outros progra-
mas, como IRC ou processadores de texto; instalao de outros pro-
gramas spyware;
- monitoramento de teclas digitadas pelo usurio ou regies da tela
prximas ao clique do mouse;
- captura de senhas bancrias e nmeros de cartes de crdito;
- captura de outras senhas usadas em sites de comrcio eletrnico;
importante ter em mente que estes programas, na maioria das ve-
zes, comprometem a privacidade do usurio e, pior, a segurana do com-
putador do usurio, dependendo das aes realizadas pelo spyware no
computador e de quais informaes so monitoradas e enviadas para
terceiros.
Como se proteger
Existem ferramentas especficas, conhecidas como "anti-spyware",
capazes de detectar e remover uma grande quantidade de programas
spyware. Algumas destas ferramentas so gratuitas para uso pessoal e
podem ser obtidas pela Internet (antes de obter um programa anti-spyware
pela Internet, verifique sua procedncia e certifique-se que o fabricante
confivel).
Alm da utilizao de uma ferramenta anti-spyware, as medidas pre-
ventivas contra a infeco por vrus so fortemente recomendadas.
Uma outra medida preventiva utilizar um firewall pessoal, pois al-
guns firewalls podem bloquear o recebimento de programas spyware.
Alm disso, se bem configurado, o firewall pode bloquear o envio de
informaes coletadas por estes programas para terceiros, de forma a
amenizar o impacto da possvel instalao de um programa spyware em
um computador.
WORMS
Worm um programa capaz de se propagar automaticamente atravs
de redes, enviando cpias de si mesmo de computador para computador.
Diferente do vrus, o worm no embute cpias de si mesmo em outros
programas ou arquivos e no necessita ser explicitamente executado para
se propagar. Sua propagao se d atravs da explorao de vulnerabili-
dades existentes ou falhas na configurao de softwares instalados em
computadores.
Como um worm pode afetar um computador
Geralmente o worm no tem como conseqncia os mesmos danos
gerados por um vrus, como por exemplo a infeco de programas e
arquivos ou a destruio de informaes. Isto no quer dizer que no
represente uma ameaa segurana de um computador, ou que no
cause qualquer tipo de dano.
Worms so notadamente responsveis por consumir muitos recursos.
Degradam sensivelmente o desempenho de redes e podem lotar o disco
rgido de computadores, devido grande quantidade de cpias de si
mesmo que costumam propagar. Alm disso, podem gerar grandes trans-
tornos para aqueles que esto recebendo tais cpias.
Como posso saber se meu computador est sendo utilizado para
propagar um worm?
Detectar a presena de um worm em um computador no uma tare-
fa fcil. Muitas vezes os worms realizam uma srie de atividades, incluindo
sua propagao, sem que o usurio tenha conhecimento.
Embora alguns programas antivrus permitam detectar a presena de
worms e at mesmo evitar que eles se propaguem, isto nem sempre
possvel.
Portanto, o melhor evitar que seu computador seja utilizado para
propag-los.
Como posso proteger um computador de worms
Alm de utilizar um bom antivrus, que permita detectar e at mesmo
evitar a propagao de um worm, importante que o sistema operacional
e os softwares instalados em seu computador no possuam vulnerabilida-
des.
Normalmente um worm procura explorar alguma vulnerabilidade dis-
ponvel em um computador, para que possa se propagar. Portanto, as
medidas preventivas mais importantes so aquelas que procuram evitar a
existncia de vulnerabilidades: Riscos Envolvidos no Uso da Internet e
Mtodos de Preveno.
Uma outra medida preventiva ter instalado em seu computador um
firewall pessoal6. Se bem configurado, o firewall pessoal pode evitar que
um worm explore uma possvel vulnerabilidade em algum servio dispon-
vel em seu computador ou, em alguns casos, mesmo que o worm j esteja
instalado em seu computador, pode evitar que explore vulnerabilidades em
outros computadores.
TROJANS
Conta a mitologia grega que o "Cavalo de Tria" foi uma grande est-
tua, utilizada como instrumento de guerra pelos gregos para obter acesso
a cidade de Tria. A esttua do cavalo foi recheada com soldados que,
103
durante a noite, abriram os portes da cidade possibilitando a entrada dos
gregos e a dominao de Tria. Da surgiram os termos "Presente de
Grego" e "Cavalo de Tria".
Na informtica, um cavalo de tria (trojan horse) um programa, nor-
malmente recebido como um "presente" (por exemplo, carto virtual,
lbum de fotos, protetor de tela, jogo, etc), que alm de executar funes
para as quais foi aparentemente projetado, tambm executa outras fun-
es normalmente maliciosas e sem o conhecimento do usurio.
Algumas das funes maliciosas que podem ser executadas por um
cavalo de tria so:
Furto de senhas e outras informaes sensveis, como nmeros de
cartes de crdito; incluso de backdoors, para permitir que um atacante
tenha total controle sobre o computador; alterao ou destruio de arqui-
vos.
Como um cavalo de tria pode ser diferenciado de um vrus ou
worm
Por definio, o cavalo de tria distingue-se de um vrus ou de um
worm por no infectar outros arquivos, nem propagar cpias de si mesmo
automaticamente.
Normalmente um cavalo de tria consiste em um nico arquivo que
necessita ser explicitamente executado.
Podem existir casos onde um cavalo de tria contenha um vrus ou
worm. Mas mesmo nestes casos possvel distinguir as aes realizadas
como conseqncia da execuo do cavalo de tria propriamente dito,
daquelas relacionadas ao comportamento de um vrus ou worm.
Como um cavalo de tria se instala em um computador
necessrio que o cavalo de tria seja executado para que ele se ins-
tale em um computador. Geralmente um cavalo de tria vem anexado a
um e-mail ou est disponvel em algum site na Internet.
importante ressaltar que existem programas leitores de e-mails que
podem estar configurados para executar automaticamente arquivos ane-
xados s mensagens. Neste caso, o simples fato de ler uma mensagem
suficiente para que um arquivo anexado seja executado.
Que exemplos podem ser citados sobre programas contendo ca-
valos de tria?
Exemplos comuns de cavalos de tria so programas que voc recebe
ou obtm de algum site e que parecem ser apenas cartes virtuais anima-
dos, lbuns de fotos de alguma celebridade, jogos, protetores de tela,
entre outros.
Enquanto esto sendo executados, estes programas podem ao mes-
mo tempo enviar dados confidenciais para outro computador, instalar
backdoors, alterar informaes, apagar arquivos ou formatar o disco rgido.
Existem tambm cavalos de tria, utilizados normalmente em esque-
mas fraudulentos, que, ao serem instalados com sucesso, apenas exibem
uma mensagem de erro.
O que um cavalo de tria pode fazer em um computador
O cavalo de tria, na maioria das vezes, instalar programas para
possibilitar que um invasor tenha controle total sobre um computador.
Estes programas podem permitir que o invasor: tenha acesso e copie
todos os arquivos armazenados no computador; descubra todas as senhas
digitadas pelo usurio; formate o disco rgido do computador, etc.
Um cavalo de tria pode instalar programas sem o conhecimento
do usurio?
Sim. Normalmente o cavalo de tria procura instalar, sem que o usu-
rio perceba, programas que realizam uma srie de atividades maliciosas.
possvel saber se um cavalo de tria instalou algo em um
computador?
A utilizao de um bom programa antivrus (desde que seja atualizado
freqentemente) normalmente possibilita a deteco de programas insta-
lados pelos cavalos de tria.
importante lembrar que nem sempre o antivrus ser capaz de de-
tectar ou remover os programas deixados por um cavalo de tria, princi-
palmente se estes programas forem mais recentes que as assinaturas do
seu antivrus.
Existe alguma maneira de proteger um computador dos cavalos
de tria?
Instalar e manter atualizados um bom programa antivrus e suas assi-
naturas; desabilitar no seu programa leitor de e-mails a auto-execuo de
arquivos anexados s mensagens; no executar ou abrir arquivos recebi-
dos por e-mail ou por outras fontes, mesmo que venham de pessoas
conhecidas. Caso seja necessrio abrir o arquivo, certifique-se que ele foi
verificado pelo programa antivrus; devem estar sempre atualizados, caso
contrrio poder no detectar os vrus mais recentes
PHISHIN SCAN
Phishing, tambm conhecido como phishing scam ou phishing/scam,
foi um termo originalmente criado para descrever o tipo de fraude que se
d atravs do envio de mensagem no solicitada, que se passa por comu-
nicao de uma instituio conhecida, como um banco, empresa ou site
popular, e que procura induzir o acesso a pginas fraudulentas (falsifica-
das), projetadas para furtar dados pessoais e financeiros de usurios.
A palavra phishing (de "fishing") vem de uma analogia criada pelos
fraudadores, onde "iscas" (e-mails) so usadas para "pescar" senhas e
dados financeiros de usurios da Internet.
Atualmente, este termo vm sendo utilizado tambm para se referir
aos seguintes casos:
- mensagem que procura induzir o usurio instalao de cdigos
maliciosos, projetados para furtar dados pessoais e financeiros;
- mensagem que, no prprio contedo, apresenta formulrios para o
preenchimento e envio de dados pessoais e financeiros de usurios.
A subsees a seguir apresentam cinco situaes envolvendo phi-
shing, que vm sendo utilizadas por fraudadores na Internet. Observe que
existem variantes para as situaes apresentadas. Alm disso, novas
formas de phishing podem surgir, portanto muito importante que voc se
mantenha informado sobre os tipos de phishing que vm sendo utilizados
pelos fraudadores, atravs dos veculos de comunicao, como jornais,
revistas e sites especializados.
Tambm muito importante que voc, ao identificar um caso de frau-
de via Internet, notifique a instituio envolvida, para que ela possa tomar
as providncias cabveis.

CORREIO ELETRNICO
Microsoft Office Outlook
Envie e receba email; gerencie sua agenda, contatos e tarefas; e re-
gistre suas atividades usando o Microsoft Office Outlook.
Iniciando o Microsoft Office Outlook
Clique em Iniciar, Todos os programas, Microsoft Office, Microsoft Of-
fice Outlook.
Esta verso do Outlook inclui novos recursos criados para ajud-lo a
acessar, priorizar e lidar com comunicao e informaes, de forma a
otimizar o seu tempo e facilitar o gerenciamento do fluxo crescente de
emails recebidos.
Experincia de Email Dinmica. O Outlook ajuda voc a ler, organi-
zar, acompanhar e localizar emails com mais eficincia do que antigamen-
te. O novo layout da janela exibe mais informaes na tela de uma s vez,
mesmo em monitores pequenos. A lista de mensagens foi reprojetada para
utilizar o espao de forma mais inteligente. Como resultado disso, voc
perder menos tempo com a navegao e dedicar mais tempo realiza-
o de suas tarefas. O agrupamento automtico de mensagens ajuda o
usurio a localizar e a ir para emails em qualquer lugar da lista com mais
rapidez do que antes. E voc ainda pode mover ou excluir todas as men-
sagens em um grupo de uma vez.
Filtro de Lixo Eletrnico. O novo Filtro de Lixo Eletrnico ajuda a evi-
tar muitos dos emails indesejveis que voc recebe todos os dias. Ele usa
a tecnologia mais avanada desenvolvida pelo Centro de Pesquisa da
Microsoft para avaliar se uma mensagem deve ser tratada como lixo
eletrnico com base em vrios fatores como, por exemplo, o horrio em
que a mensagem foi enviada e o seu contedo. O filtro no identifica
nenhum remetente ou tipo de email especfico; ele se baseia no contedo
da mensagem e faz uma anlise avanada da estrutura da mensagem
para determinar a probabilidade de ser ou no lixo eletrnico. Qualquer
mensagem detectada pelo filtro movida para a pasta Lixo Eletrnico, de
onde ela pode ser recuperada ou revisada posteriormente. Voc pode
adicionar emails Lista de Remetentes Confiveis para garantir que as
mensagens desses remetentes nunca sejam tratadas como lixo eletrnico
e pode ainda bloquear mensagens de determinados endereos de email
104
ou nomes de domnio adicionando o remetente Lista de Remetentes
Bloqueados.
Painel de Navegao. O Painel de Navegao mais do que uma
simples lista de pastas: ele combina os recursos de navegao principal e
compartilhamento do Outlook em um local de fcil utilizao. Em Email,
voc encontrar mais pastas de email do que antigamente. Alm disso,
poder adicionar suas pastas favoritas ao incio da lista. Em Calendrio,
voc poder exibir os calendrios compartilhados de outras pessoas lado a
lado com o seu prprio calendrio. Em Contatos, voc ver a lista de todas
as pastas de contatos que poder abrir (estejam elas armazenadas no seu
computador ou em um local da rede), bem como maneiras aperfeioadas
de exibir os contatos. Todos os oito mdulos do Outlook possuem uma
interface de usurio criada para ajud-lo a encontrar rapidamente o que
voc est procurando, na forma como voc gosta de ver essa informao.
Painel de Leitura. O Painel de Leitura o local ideal para ler emails,
sem a necessidade de abrir uma janela separada para cada mensagem.
Como um pedao de papel, o Painel de Leitura posicionado verticalmen-
te. Esse layout mais confortvel e, em conjunto com a nova lista de
mensagens de vrias linhas, significa que voc pode ver quase o dobro do
contedo de um email em um monitor do mesmo tamanho, se comparado
com o Painel de Visualizao das verses anteriores do Outlook.
Sinalizadores Rpidos. Se voc precisar responder a um email, mas
no tiver tempo agora, clique no cone do sinalizador ao lado da mensa-
gem para marc-la com um Sinalizador Rpido. Os diversos sinalizadores
coloridos facilitam a categorizao das mensagens. A pasta denominada
Para Acompanhamento" sempre contm uma lista atualizada de todas as
mensagens marcadas com sinalizadores rpidos em cada pasta da caixa
de correio.
Organizar por Conversao. Se voc receber muitos emails diaria-
mente, poder se beneficiar da opo de agrupamento denominada Orga-
nizar por Conversao. O modo de exibio Organizar por Conversao
mostra a lista de mensagens de uma forma orientada a conversao ou
"segmentada". Para que voc leia os emails com mais rapidez, esse modo
de exibio mostra primeiro apenas as mensagens no lidas e marcadas
com Sinalizadores Rpidos. Cada conversao pode ser ainda mais
expandida para mostrar todas as mensagens, inclusive os emails j lidos.
Para organizar as mensagens dessa forma, clique em Organizar por
Conversao no menu Exibir.
Pastas de Pesquisa. As Pastas de Pesquisa contm resultados de
pesquisa, atualizados constantemente, sobre todos os itens de email
correspondentes a critrios especficos. Voc pode ver todas as mensa-
gens no lidas de cada pasta na sua caixa de correio em uma Pasta de
Pesquisa denominada "Emails No Lidos". Para ajud-lo a reduzir o tama-
nho da caixa de correio, a Pasta de Pesquisa "Emails Grandes" mostra os
maiores emails da caixa de correio, independentemente da pasta em que
eles esto armazenados. Voc tambm pode criar suas prprias Pastas de
Pesquisa: escolha uma pasta na lista de modelos predefinidos ou crie uma
pesquisa com critrios personalizados e salve-a como uma Pasta de
Pesquisa para uso futuro.
Calendrios Lado a Lado,.Agora voc pode exibir vrios calendrios
lado a lado na janela Calendrio do Outlook.Todos os calendrios podem
ser vistos lado a lado: calendrios locais, calendrios de pastas pblicas,
calendrios de outros usurios ou lista de eventos da equipe do Microsoft
Windows SharePoint Services. Os calendrios so codificados por
cores para ajud-lo a distingui-los.
Regras e Alertas. O Outlook o alertar da chegada de novos emails
na sua Caixa de Entrada exibindo uma notificao discreta na rea de
trabalho, mesmo quando voc estiver usando outro programa. possvel
criar rapidamente regras para arquivar emails com base na mensagem,
selecionando a mensagem e clicando em Criar Regra.
Modo de Transferncia em Cach. Se voc usa o Microsoft Exchan-
ge Server no precisa mais se preocupar com problemas causados por
redes lentas ou distantes. O Outlook pode baixar a caixa de correio para o
seu computador, reduzindo a necessidade de comunicao com o servidor
de email. Se a rede ficar indisponvel, o Outlook continuar utilizando as
informaes j baixadas e talvez voc nem perceba a queda da rede. O
Outlook se adapta ao tipo de rede disponvel, baixando mais itens de email
em redes mais rpidas e oferecendo mais controle sobre os itens baixados
em redes lentas. Se usar o Outlook com o Microsoft Exchange Server,
voc se beneficiar de uma reduo significativa no trfego da rede, que o
ajudar a obter as informaes com mais rapidez.
cones de listas de mensagens do Outlook Express
Os cones a seguir aparecem nos e-mails e indicam a prioridade das
mensagens, se as mensagens possuem arquivos anexados ou ainda se as
mensagens esto marcadas como lidas ou no lidas. Veja o que eles
significam:

Como criar uma conta de e-mail
Para adicionar uma conta de e-mail em seu Outlook faa o seguinte:
1. Entre em contato com seu provedor de servios de Internet ou do
administrador da rede local e informe-se sobre o tipo de servidor
de e-mail usado para a entrada e para a sada dos e-mails.
2. Voc precisar saber o tipo de servidor usado : POP3 (Post Office
Protocol), IMAP (Internet Message Access Protocol) ou HTTP
(Hypertext Transfer Protocol). Precisa tambm saber o nome da
conta e a senha, o nome do servidor de e-mail de entrada e, para
POP3 e IMAP, o nome de um servidor de e-mail de sada, geral-
mente SMTP (Simple Mail Transfer Protocol)
Vamos configurao:
3. No menu Ferramentas, clique em Contas.

Logo a seguir visualizaremos o assistente de configurao do Outlook,
posteriormente clique no boto adicionar- Email.
105

Clique em Email e o Assistente para conexo com a Internet ir se a-
brir. Basta seguir as instrues para estabelecer uma conexo com um
servidor de e-mail ou de notcias e ir preenchendo os campos de acordo
com seus dados.
Observao:
Cada usurio pode criar vrias contas de e-mail, repetindo o procedi-
mento descrito acima para cada conta.
Compartilhar contatos
Para compartilhar contatos voc tiver outras identidades (outras pes-
soas) usando o mesmo Outlook Express, poder fazer com que um conta-
to fique disponvel para outras identidades, colocando-o na pasta Contatos
compartilhados. Desta forma, as pessoas que esto em seu catlogo de
endereos "aparecero" tambm para outras identidades de seu Outlook.
O catlogo de endereos contm automaticamente duas pastas de identi-
dades: a pasta Contatos da identidade principal e uma pasta que permite o
compartilhamento de contatos com outras identidades, a pasta Contatos
compartilhados. Nenhuma destas pastas pode ser excluda. Voc pode
criar um novo contato na pasta compartilhada ou compartilhar um contato
existente, movendo um de seus contatos para a pasta Contatos comparti-
lhados.
1. Clique em Ferramentas/ Catlogo de Endereos.
Seu catlogo de endereos ir se abrir. Se voc no estiver visuali-
zando a pasta Contatos compartilhados esquerda, clique em Exibir
de seu Catlogo de Endereos, clique em Pastas e grupos.

Na lista de contatos, selecione o contato que deseja compartilhar.
Arraste o contato para a pasta Contatos compartilhados ou para uma
de suas subpastas.
Salvar um rascunho
Para salvar um rascunho da mensagem para usar mais tarde, faa o
seguinte:
1. Com sua mensagem aberta, clique em Arquivo.
2. A seguir, clique em Salvar.
Voc tambm pode clicar em Salvar como para salvar uma mensagem
de e-mail em outros arquivos de seu computador no formato de e-mail
(.eml), texto (.txt) ou HTML (.htm ou html).
Abrir anexos
Para ver um anexo de arquivo, faa o seguinte:
1. No painel de visualizao, clique no cone de clipe de papel no cabe-
alho da mensagem e, em seguida, clique no nome do arquivo.
Ou apenas clique no smbolo de anexo

Na parte superior da janela da mensagem, clique duas vezes no cone
de anexo de arquivo no cabealho da mensagem.
(Quando uma mensagem tem um arquivo anexado, um cone de clipe
de papel exibido ao lado dela na lista de mensagens.)
Salvar anexos

Para salvar um anexo de arquivo de seu e-mail, faa o seguinte:
1. Clique na mensagem que tem o arquivo que voc quer salvar.
2. No menu Arquivo, clique em Salvar anexos.

Uma nova janela se abre. Clique no(s) anexo(s) que voc quer salvar.
4. Antes de clicar em Salvar, confira se o local indicado na caixa abaixo
onde voc quer salvar seus anexos. (Caso no seja, clique em "Procu-
rar" e escolha outra pasta ou arquivo.)
5. Clique em Salvar.
Como redigir um e-mail

A competitividade no mundo dos negcios obriga os profissionais a
uma busca cada vez maior de um diferencial em sua qualificao. Sabe-se
da importncia de uma boa comunicao em nossos dias. Quantos no
vivem s voltas com e-mails, atas, cartas e relatrios?
A arte de se comunicar com simplicidade essencial para compor
qualquer texto. Inclumos aqui todas e quaisquer correspondncias comer-
ciais, empresariais ou via Internet (correio eletrnico).
Uma correspondncia tem como objetivo comunicar algo. Portanto,
fundamental lembrar que a comunicao s ser eficiente se transmitir ao
destinatrio as idias de modo simples, claro, objetivo, sem deixar dvidas
quanto ao que estamos querendo dizer.
O e-mail uma forma de comunicao escrita e, portanto, exige cui-
dado. A maior diferena entre um e-mail e uma correspondncia via cor-
reio tradicional est na forma de transmisso, sendo a primeira, indubita-
velmente, mais rpida e eficiente.
Ao escrevermos um e-mail, sobretudo com finalidade comercial ou
empresarial, devemos observar alguns pontos:
1. A forma como voc escreve e enderea o e-mail permite que o des-
tinatrio interprete seu interesse e o quanto ele importante para voc.
O bom senso deve sempre prevalecer de acordo com o tipo de men-
sagem a ser transmitida. A natureza do assunto e a quem se destina o e-
mail determinam se a mensagem ser informal ou mais formal. Em qual-
quer um dos casos, os textos devem ser curtos, bastante claros, objetivos.
O alinhamento esquerda facilita a leitura.
2. Quando vamos enviar um e-mail em nome de uma empresa ou or-
ganizao, conveniente deixar em destaque que se trata de uma comu-
nicao institucional, o que no se faz necessrio na correspondncia
tradicional, uma vez que esse aspecto evidenciado pelo timbre, nome ou
marca j impresso no papel.
No caso dos e-mails, temos apenas os campos Para ou To e, para
enviarmos com uma cpia para outra pessoa, preenchemos o campo CC
106
(Cpia Carbono).
Convm ressaltar que existe um outro campo que pode utilizado para
enviarmos uma cpia para outra pessoa, de modo que no seja exibido o
endereo em questo: o campo CCO (Cpia Carbono Oculta).
s vezes, recebemos um e-mail com uma lista enorme de destinat-
rios, o que no nada recomendvel. Se quisermos enviar uma mesma
mensagem para um grande
Veja o exemplo:
Posteriormente basta clicar no boto enviar

Para grupos de endereos, prefervel colocarmos todos eles no
campo CCO e apenas um endereo no campo Para. Estaremos fazendo
um favor a quem recebe, alm de no estarmos divulgando o endereo de
outras pessoas desnecessariamente.
3. importante indicar no campo Assunto qual o tema a ser tratado.
Uma indicao clara nessa linha ajuda na recepo da mensagem. Lem-
bre-se de que seu destinatrio pode receber muitas mensagens e no
presuma que ele seja um adivinho. Colocar, por exemplo, apenas a pala-
vra informaes no campo assunto, no ajuda em nada. Especifique
claramente o contedo. Por exemplo: Informaes sobre novo curso.
4. No espao reservado mensagem, especifique logo no incio o e-
missor e o receptor. Exemplo:
Prezado Cliente
Agradecemos aquisio de nossos produtos.
Grato.
Podemos sintetizar assim:
1. Sempre colocar o assunto.
2. Indique o emissor e o destinatrio no corpo da mensagem.
3. Coloque apenas uma saudao.
4. Escreva a mensagem com palavras claras e objetivas.
5. Coloque em destaque (negrito, sublinhado, ou itlico) os aspectos
principais do e-mail.
6. Digite o seu nome completo ou nome da empresa.
7. Abaixo digite o seu e-mail (no caso do destinatrio querer responder
para voc, ou guardar seu endereo).
8. Envie a mensagem.
Verificar novas mensagens
Para saber se chegaram novas mensagens, faa o seguinte:
Com seu Outlook aberto, clique em Enviar/receber na barra de ferra-
mentas.
Os e-mail sero recebidos na caixa de entrada do Outlook, caso hou-
ver algum e-mail a ser enviado, o mesmo ser enviado automaticamente.
Pastas Padres
As pastas padres do Outlook no podem ser alteradas. Voc poder
criar outras pastas, mas no deve mexer nas seguintes pastas:
1. Caixa de Entrada: local padro para onde vo as mensagens que
chegam ao seu Outlook. (Voc pode criar pastas e regras para mudar
o lugar para o qual suas mensagens devam ser encaminhadas.).
2. Caixa de Sada: aqui ficam os e-mails que voc j escreveu e que vai
mandar para o(s) destinatrio(s).
3. Itens Enviados: nesta pasta ficam guardados os e-mails que voc j
mandou.
4. Itens Excludos: aqui ficam as mensagens que voc j excluiu de
outra(s) pasta(s), mas continuam em seu Outlook.
5. Rascunhos: as mensagens que voc est escrevendo podem ficar
guardadas aqui enquanto voc no as acaba de compor definitiva-
mente. Veja como salvar uma mensagem na pasta Rascunhos.
Criar novas pastas
Para organizar seu Outlook, voc pode criar ou adicionar quantas pas-
tas quiser.
1. No menu Arquivo, clique em Pasta.
2. Clique em Nova.
3. Uma nova janela se abrir.
Na caixa de texto Nome da pasta, digite o nome que deseja dar pas-
ta e, em seguida, selecione o local para a nova pasta.
Lembre-se de que o Outlook Express vai criar sua pasta nova dentro
daquela que estiver selecionada no momento. Se voc selecionar, por
exemplo, "Caixa de Entrada" e solicitar uma nova pasta, esta ser posicio-
nada dentro da Caixa de Entrada.

Se o que voc quer uma nova pasta, independente das que voc j
criou, selecione sempre o item Pastas Locais
D um nome e selecione o local onde quer que fique esta nova pasta
que voc acabou de criar.

ORGANIZAO DE INFORMAES PARA USO NA INTERNET, A-
CESSO DISTNCIA A COMPUTADORES, TRANSFERNCIA DE
INFORMAES E ARQUIVOS, APLICATIVOS DE UDIO, VDEO,
MULTIMDIA, USO DA INTERNET NA EDUCAO.
Ingresso, por meio de uma rede de comunicao, aos dados de um
computador fisicamente distante da mquina do usurio.
TIPOS DE ACESSO A DISTNCIA
Redes VPN de acesso remoto
Um dos tipos de VPN a rede de acesso remoto, tambm chamada
rede discada privada virtual (VPDN). uma conexo usurio-LAN utilizada
por empresas cujos funcionrios precisam se conectar a uma rede privada
de vrios lugares distantes. Normalmente, uma empresa que precisa
instalar uma grande rede VPN de acesso remoto terceiriza o processo
para um provedor de servios corporativo (ESP). O ESP instala um servi-
dor de acesso rede (NAS) e prov os usurios remotos com um progra-
ma cliente para seus computadores. Os trabalhadores que executam suas
funes remotamente podem discar para um 0800 para ter acesso ao NAS
e usar seu software cliente de VPN para alcanar os dados da rede corpo-
rativa.
Grandes empresas com centenas de vendedores em campo so bons
exemplos de firmas que necessitam do acesso remoto via VPN. O acesso
remoto via VPNs permite conexes seguras e criptografadas entre redes
privadas de empresas e usurios remotos por meio do servio de provedor
terceirizado.

107
O que uma VPN faz?
Bem planejada, uma VPN pode trazer muitos benefcios para a em-
presa. Por exemplo, ela pode:
ampliar a rea de conectividade
aumentar a segurana
reduzir custos operacionais (em relao a uma rede WAN)
reduzir tempo de locomoo e custo de transporte dos usurios
remotos
aumentar a produtividade
simplificar a topologia da rede
proporcionar melhores oportunidades de relacionamentos globais
prover suporte ao usurio remoto externo
prover compatibilidade de rede de dados de banda larga.
Prover retorno de investimento mais rpido do que a tradicional WAN
Que recursos so necessrios para um bom projeto de rede VPN?
Ele deve incorporar:
segurana
confiabilidade
escalabilidade
gerncia da rede
gerncia de diretrizes
Telnet
um protocolo cliente-servidor de comunicaes usado para permitir
a comunicao entre computadores ligados numa rede (exemplo: Conec-
tar-se da sua casa ao computador da sua empresa), baseado em TCP.
Antes de existirem os chats em IRC o telnet j permitia este gnero de
funes.
O protocolo Telnet tambm permite obter um acesso remoto a um
computador.
Este protocolo vem sendo gradualmente substitudo pelo SSH, cujo
contedo encriptado antes de ser enviado. O uso do protocolo telnet tem
sido desaconselhado, medida que os administradores de sistemas vo
tendo maiores preocupaes de segurana, uma vez que todas as comu-
nicaes entre o cliente e o servidor podem ser vistas, j que so em texto
plano, incluindo a senha.
SSH
Em informtica, o Secure Shell ou SSH , simultaneamente, um pro-
grama de computador e um protocolo de rede que permite a conexo com
outro computador na rede, de forma a executar comandos de uma unidade
remota. Possui as mesmas funcionalidades do TELNET, com a vantagem
da conexo entre o cliente e o servidor ser criptografada.
Uma de suas mais utilizadas aplicaes o chamado Tunnelling, que
oferece a capacidade de redirecionar pacotes de dados. Por exemplo, se
algum se encontra dentro de uma instituio cuja conexo Internet
protegida por um firewall que bloqueia determinadas portas de conexo,
no ser possvel, por exemplo, acessar e-mails via POP3, o qual utiliza a
porta 110, nem envi-los via SMTP, pela porta 25. As duas portas essen-
ciais so a 80 para HTTP e a 443 para HTTPS. No h necessidade do
administrador da rede deixar vrias portas abertas, uma vez que conexes
indesejadas e que comprometam a segurana da instituio possam ser
estabelecidas pelas mesmas.
Contudo, isso compromete a dinamicidade de aplicaes na Internet.
Um funcionrio ou aluno que queira acessar painis de controle de sites,
arquivos via FTP ou amigos via mensageiros instantneos no ter a
capacidade de faz-lo, uma vez que suas respectivas portas esto blo-
queadas.
Para quebrar essa imposio rgida (mas necessria), o SSH oferece
o recurso do Tnel. O processo se caracteriza por duas mquinas ligadas
ao mesmo servidor SSH, que faz apenas o redirecionamento das requisi-
es do computador que est sob firewall. O usurio envia para o servidor
um pedido de acesso ao servidor pop.xxxxxxxx.com pela porta 443
(HTTPS), por exemplo. Ento, o servidor acessa o computador remoto e
requisita a ele o acesso ao protocolo, retornando um conjunto de pacotes
referentes aquisio. O servidor codifica a informao e a retorna ao
usurio via porta 443. Sendo assim, o usurio tem acesso a toda a infor-
mao que necessita. Tal prtica no ilegal caso o fluxo de contedo
esteja de acordo com as normas da instituio.
O SSH faz parte da sute de protocolos TCP/IP que torna segura a
administrao remota.
Significado: Protocolo usado para a transferncia de arquivos. Sem-
pre que voc transporta um programa de um computador na Internet para
o seu, voc est utilizando este protocolo. Muitos programas de navega-
o, como o Netscape e o Explorer, permitem que voc faa FTP direta-
mente deles, em precisar de um outro programa.
FTP - File Transfer Protocol. Esse o protocolo usado na Internet pa-
ra transferncia de arquivos entre dois computadores (cliente e servidor)
conectados Internet.
FTP server - Servidor de FTP. Computador que tem arquivos de
software acessiveis atraves de programas que usem o protocolo de
transferencia de ficheiros, FTP.
Voc pode encontrar uma variedade incrvel de programas disponveis
na Internet, via FTP. Existem softwares gratuitos, shareware (o shareware
pode ser testado gratuitamente e registrado mediante uma pequena taxa)
e pagos que voc pode transportar para o seu computador.
Grandes empresas como a Microsoft tambm distribuem alguns pro-
gramas gratuitamente por FTP.
APLICATIVOS DE UDIO, VDEO E MULTIMDIA
Mas o que vem a ser multimdia?
O termo nasce da juno de duas palavras:multi que significa vrios,
diversos, e mdia, que vem do latim media, e significa meios, formas,
maneiras. Os americanos atriburam significado moderno ao termo, graas
ao seu macio poder de cultura, comrcio e finanas sobre o mundo,
difundidos pelas agncias de propaganda comerciais. Da nasceu a ex-
presso: meios de comunicao de massa (mass media). O uso do termo
multimdia nos meios de comunicao corresponde ao uso de meios de
expresso de tipos diversos em obras de teatro, vdeo, msica, performan-
ces etc. Em informtica significa a tcnica para apresentao de informa-
es que utiliza, simultaneamente, diversos meios de comunicao, mes-
clando texto, som, imagens fixas e animadas.
Sem os recursos de multimdia no computador no poderamos apre-
ciar os cartes virtuais animados, as enciclopdias multimdia, as notcias
veiculadas a partir de vdeos, os programas de rdio, os jogos e uma
infinidade de atraes que o mundo da informtica e Internet nos oferece.
Com os recursos de multimdia, uma mesma informao pode ser
transmitida de vrias maneiras, utilizando diferentes recursos, na maioria
das vezes conjugados, proporcionando-nos uma experincia enriquecedo-
ra.
Quando usamos um computador os sentidos da viso e da audio
esto sempre em ao. Vejamos: toda vez que um usurio liga seu micro-
computador com sistema operacional Windows, placa de som e aplicativos
devidamente instalados, possvel ouvir uma melodia caracterstica, com
variaes para as diferentes verses do Windows ou de pacotes especiais
de temas que tenham sido instalados. Esse recurso multimdia uma
mensagem do programa, informando que ele est funcionando correta-
mente.
A msica de abertura e a exposio na tela do carregamento da rea
de trabalho significam que o micro est pronto para funcionar. Da mesma
forma, operam os rudos: um alerta soado quando um programa est
tentando se instalar, um sinal sonoro associado a um questionamento
quando vamos apagar um arquivo, um aviso de erro etc. e alguns smbo-
los com pontos de exclamao dentro de um tringulo amarelo, por exem-
plo, representam situaes em que devemos ficar atentos.
Portanto, a mdia sonora no micro serve para que o sistema operacio-
nal e seus programas interajam com os usurios. Alm disso, ela tem
outras utilidades: permite que ouamos msica, enquanto lemos textos ou
assistimos vdeos; que possamos ouvir trechos de discursos e pronuncia-
mentos de polticos atuais ou do passado; que falemos e ouamos nossos
contatos pela rede e uma infinidade de outras situaes.
A evoluo tecnolgica dos equipamentos e aplicativos de informtica
tem nos proporcionado perfeitas audies e gravaes digitais de nossa
voz e outros sons.
Os diferentes sons que ouvimos nas mdias eletrnicas so gravados
108
digitalmente a partir de padres sonoros. No mundo digital, trs padres
com finalidades distintas se impuseram: wav, midi e mp3.
O padro wav apresenta vantagens e desvantagens. A principal van-
tagem que ele o formato de som padro do Windows, o sistema opera-
cional mais utilizado nos computadores do mundo. Dessa forma, na maio-
ria dos computadores possvel ouvir arquivos wav, sem necessidade de
se instalar nenhum programa adicional. A qualidade sonora desse padro
tambm muito boa. Sua desvantagem o tamanho dos arquivos. Cada
minuto de som, convertido para formato wav, que simule qualidade de CD,
usa aproximadamente 10 Mb de rea armazenada.
O padro midi surgiu com a possibilidade de se utilizar o computador
para atividades musicais instrumentais. O computador passou a ser usado
como ferramenta de armazenamento de melodias. Definiu-se um padro
de comunicao entre o computador e os diversos instrumentos (princi-
palmente teclados e rgos eletrnicos), que recebeu o nome de interface
midi, que depois passou a ser armazenado diretamente em disco.
Esse padro tambm apresenta vantagens e desvantagens. Sua prin-
cipal vantagem junto aos demais o tamanho dos arquivos. Um arquivo
midi pode ter apenas alguns Kbs e conter toda uma pea de Chopin ao
piano. A principal desvantagem a vinculao da qualidade do udio ao
equipamento que o reproduz.

Ultimamente, a estrela da mdia sonora em computadores o padro
mp3. Este padro corresponde terceira gerao dos algoritmos Mpeg,
especializados em som, que permite ter sons digitalizados quase to bons
quanto podem ser os do padro wav e, ainda assim, serem at 90% meno-
res. Dessa forma, um minuto de som no padro wav que, como voc j
sabe, ocuparia cerca de 10 MB, no padro mp3 ocuparia apenas 1 MB
sem perdas significativas de qualidade sonora.
O padro mp3, assim como o jpeg utilizado para gravaes de ima-
gens digitalizadas: Uso da impressora e tratamento de imagens), trabalha
com significncia das perdas de qualidade sonora (ou grfica no caso das
imagens). Isso significa que voc pode perder o mnimo possvel ou ir
aumentando a perda at um ponto que se considere aceitvel em termos
de qualidade e de tamanho de arquivo.
O vdeo, entre todas as mdias possveis de ser rodadas no computa-
dor, , provavelmente, o que mais chama a ateno dos usurios, pois lida
ao mesmo tempo com informaes sonoras, visuais e s vezes textuais.
Em compensao, a mdia mais demorada para ser carregada e visuali-
zada. Existem diferentes formatos de vdeos na web. Entre os padres
mais comuns esto o avi, mov e mpeg.
O avi (Audio Video Interleave) um formato padro do Windows, que
intercala, como seu nome sugere, trechos de udio juntamente com qua-
dros de vdeo no inflacionado formato bmp para grficos. Devido exten-
so do seu tamanho e outros problemas como o sincronismo de qualidade
duvidosa entre udio e vdeo, o AVI um dos formatos de vdeo menos
populares na web. J o formato mpeg (Moving Pictures Expert Group)
bem mais compacto e no apresenta os problemas de sincronismo comu-
mente observados no seu concorrente avi. O formato mpeg pode apresen-
tar vdeos de alta qualidade com uma taxa de apresentao de at 30
quadros por segundo, o mesmo dos televisores.
O formato mov, mais conhecido como QuickTime, foi criado pela Ap-
ple e permite a produo de vdeos de boa qualidade, porm com taxas de
compresso no to altas como o formato mpeg. Enquanto o mpeg chega
a taxas de 200:1, o formato QuickTime chega taxa mdia de 50:1. Para
mostrar vdeos em QuickTime, em computadores com Windows, neces-
srio fazer o download do QuickTime for Windows. O Windows Media
Player e o Real udio so bastante utilizados na rede. Tanto um como o
outro tocam e rodam a maioria dos formatos mais comuns de som e ima-
gem digitais como wav, mp3 e midi e os vdeos mpeg e avi. Ambos os
players suportam arquivos transmitidos no modo streaming gerados para
rodar neles.

CONCEITOS DE EDUCAO A DISTNCIA
Muitas so as definies possveis e apresentadas, mas h um con-
senso mnimo em torno da idia de que educao a distncia a modali-
dade de educao em que as atividades de ensino-aprendizagem so
desenvolvidas majoritariamente (e em bom nmero de casos exclusiva-
mente) sem que alunos e professores estejam presentes no mesmo lugar
mesma hora.
Como funciona
O conceito de educao a distncia utiliza os mais diversos meios de
comunicao, isolados ou combinados como, por exemplo: material im-
presso distribudo pelo correio, transmisso de rdio ou TV, fitas de udio
ou de vdeo, redes de computadores, sistemas de teleconferncia ou
videoconferncia, telefone.
Regulamentao da Educao a Distncia
Alm da Constituio, a Lei de Diretrizes e Bases da Educao bem
como portarias, resolues e normas do Ministrio da Educao e das
Secretarias Estaduais de Educao compem a legislao brasileira sobre
educao a distncia.
Quais so os cursos de graduao reconhecidos pelo MEC e em
que instituies, como esses cursos funcionam.
Em 2004 foram catalogados 215 cursos de ensino a distncia reco-
nhecidos pelo MEC, ministrados por 116 instituies espalhadas pelo pas.
Cada instituio tem sua metodologia e seu esquema de trabalho, por isso
cabe instituio fornecer informaes sobre o funcionamento de seu
cursos.
Como saber se um curso feito a distncia em uma universidade es-
trangeira ter validade no Brasil?
Todo o diploma de instituies estrangeiras deve ser validado por ins-
tituio nacional, conveniada com o MEC, que oferea o mesmo curso,
para poder ser reconhecido pelo MEC.
Orientao para escolha de curso a distncia:
- colha impresses de alunos atuais e ex-alunos do curso; caso voc
no tenha contato com nenhum, solicite aos responsveis indicaes
de nomes e contato;
- verifique a instituio responsvel, sua idoneidade e reputao, bem
como dos coordenadores e professores do curso;
- confira ou solicite informaes sobre a estrutura de apoio oferecida
aos alunos (suporte tcnico, apoio pedaggico, orientao acadmica,
etc);
- verifique se voc atende aos pr-requisitos exigidos pelo curso;
- avalie o investimento e todos os custos, diretos e indiretos, nele envol-
vidos;
- para o caso de cursos que conferem titulao, solicite cpia ou refe-
rncia do instrumento legal (credenciamento e autorizao do MEC ou
do Conselho Estadual de Educao) no qual se baseia sua regulari-
dade.
Perfil dos professores.
Alm do exigido de qualquer docente, quer presencial quer a distn-
cia, e dependendo dos meios adotados e usados no curso, este professor
deve ser capaz de se comunicar bem atravs dos meios selecionados,
funcionando mais como um facilitador da aprendizagem, orientador aca-
dmico e dinamizador da interao coletiva (no caso de cursos que se
utilizem de meios que permitam tal interao).
Quais as vantagens e desvantagens
As principais vantagens esto ligadas s facilidades oferecidas pela
maior flexibilidade com relao a horrios e lugares. As principais desvan-
tagens esto relacionadas aos custos de desenvolvimento, que podem ser
relativamente elevados, como por exemplo instao de programas, aceso
a banda larga, e compra de equipamentos, cmeras digitais, computador
etc.
O aluno vai estudando o material didtico e tem disposio tutores a
distncia de cada disciplina que ele pode acessar por telefone, fax, correio,
e-mail, etc.
Embora o estudante conte com a facilidade de organizar os estudos
da maneira que achar mais conveniente, ele dever comparecer institui-
o de ensino para fazer as avaliaes de cada disciplina, conforme prev
o decreto que regulamenta a EAD.
De acordo com o secretrio de Educao a Distncia do Ministrio da
Educao, Ronaldo Mota, o estudante ter de fazer, obrigatoriamente,
uma prova presencial. "O aluno pode ter avaliaes a distncia. No entan-
to, mais de 50% do peso da nota final tem de ser de uma avaliao pre-
sencial."

109
CONCEITOS DE PROTEO E SEGURANA.
Tipos de programas disponveis na Internet
Shareware: distribudo livremente, voc pode copi-lo para o seu
computador e test-lo, mas deve pagar uma certa quantia estipulada
pelo autor do programa, se quiser ficar com ele. Normalmente custam
menos que os programas comerciais, pois o dinheiro vai direto para o
desenvolvedor.
Demos: So verses demonstrativas que no possuem todas as
funes contidas no programa completo.
Trials: Tambm so verses para testes, mas seu uso restrito a um
determinado perodo. Depois dessa data, deixam de funcionar.
Freeware: So programas gratuitos, que podem ser utilizados livre-
mente. O autor continua detendo os direitos sobre o programa, embo-
ra no receba nada por isso.
Addware: O usurio usa o programa gratuitamente, mas fica rece-
bendo propaganda.
UPLOAD
Como j verificamos anteriormente a transferncia de arquivos de
um cliente para um servidor. Caso ambos estejam em rede, pode-se usar
um servidor de FTP, HTTP ou qualquer outro protocolo que permita a
transferncia. Ou seja caso tenha algum arquivo, por exemplo fotos ou
musicas, e gostaria de disponibilizar estes arquivos para outros usurios
na Internet, basta enviar os arquivos para um provedor ou servidor, e
posteriormente disponibilizar o endereo do arquivo para os usurios,
atravs deste endereo, os arquivos podero ser compartilhados.
Gerenciamento de Pop-ups e Cookies
Este artigo descreve como configurar o Bloqueador de pop-ups em um
computador executando o Windows . O Bloqueador de pop-ups um novo
recurso no Internet Explorer. Esse recurso impede que a maioria das
janelas pop-up indesejadas apaream. Ele est ativado por padro. Quan-
do o Bloqueador de Pop-ups ativado, as janelas pop-up automticas e
de plano de fundo so bloqueadas, mas aquelas abertas por um usurio
ainda abrem normalmente.
Como ativar o Bloqueador de pop-ups
O Bloqueador de pop-ups pode ser ativado das seguintes maneiras:
Abrir o browser ou seja o navegador de internet.
No menu Ferramentas.
A partir das Opes da Internet.

Observao O Bloqueador de pop-ups est ativado por padro. Voc
precisar ativ-lo apenas se estiver desativado.

Fazer abrir uma janela do tipo pop up sem identificao, solicitando
dados confidenciais que so fornecidos pelo usurio por julgar que a
janela pop up enviar os dados ao domnio da instituio segura, quando
na verdade ela foi aberta a partir de cdigo gerado por terceiros.
A partir da verso 7 do IE isso j no mais pode ocorrer j que toda
janela, pop up ou no, apresenta obrigatoriamente uma barra de endere-
os onde consta o domnio a partir de onde foi gerada (Veja na Figura a
barra de endereos na janela pop up).
Como desativar a ferramanta anti- popup no Windows XP
1. Clique em Iniciar, aponte para Todos os programas e clique em In-
ternet Explorer.
2. No menu Ferramentas, aponte para - Desligarr bloqueador de
janelas pop-up
COOKIES
Um cookie um arquivo de texto muito pequeno, armazenado em sua
maquina (com a sua permisso) por um Servidor de pginas Web. H dois
tipos de cookie: um armazenado permanentemente no disco rgido e o
outro armazenado temporariamente na memria. Os web sites geralmen-
te utilizam este ltimo, chamado cookie de sesso e ele armazenado
apenas enquanto voc estiver o usando. No h perigo de um cookie ser
executado como cdigo ou transmitir vrus, ele exclusivamente seu e s
pode ser lido pelo servidor que o forneceu.
Pelos procedimentos abaixo, voc pode configurar seu browser para
aceitar todos os cookies ou para alert-lo sempre que um deles lhe for
oferecido. Ento voc poder decidir se ir aceit-lo ou no.
Para que mais eles so utilizados?
Compras online e registro de acesso so os motivos correntes de utili-
zao. Quando voc faz compras via Internet, cookies so utilizados para
criar uma memria temporria onde seus pedidos vo sendo registrados e
calculados. Se voc tiver de desconectar do portal antes de terminar as
compras, seus pedidos ficaro guardados at que voc retorne ao site ou
portal.
Webmasters e desenvolvedores de portais costumam utilizar os coo-
kies para coleta de informaes. Eles podem dizer ao webmaster quantas
visitas o seu portal recebeu, qual a freqncia com que os usurios retor-
nam, que pginas eles visitam e de que eles gostam. Essas informaes
ajudam a gerar pginas mais eficientes, que se adaptem melhor as prefe-
rncias dos visitantes. Sua privacidade e segurana mantida na utiliza-
o de cookies temporrios.
Como configurar os cookies em seu computador
1. Escolha Ferramentas e, em seguida,
2. Opes da Internet
3. Clique na guia Segurana
4. Selecione a rea Internet ou Intranet, a depender da sua forma de
acesso
5. Clique no boto "Nvel personalizado"
6. Ativar a opo "Permitir Cookies por sesso"
Spam
Spam o termo usado para se referir aos e-mails no solicitados, que
geralmente so enviados para um grande nmero de pessoas. Quando o
contedo exclusivamente comercial, este tipo de mensagem tambm
referenciada como UCE (do ingls Unsolicited Commercial E-mail).
Quais so os problemas que o spam pode causar para um usurio da
Internet?
Os usurios do servio de correio eletrnico podem ser afetados de
diversas formas. Alguns exemplos so:
No recebimento de e-mails. Boa parte dos provedores de Internet li-
mita o tamanho da caixa postal do usurio no seu servidor. Caso o nmero
de spams recebidos seja muito grande o usurio corre o risco de ter sua
caixa postal lotada com mensagens no solicitadas. Se isto ocorrer, o
usurio no conseguir mais receber e-mails e, at que possa liberar
espao em sua caixa postal, todas as mensagens recebidas sero devol-
vidas ao remetente. O usurio tambm pode deixar de receber e-mails em
casos onde estejam sendo utilizadas regras anti-spam ineficientes, por
exemplo, classificando como spam mensagens legtimas.
Gasto desnecessrio de tempo. Para cada spam recebido, o usurio
necessita gastar um determinado tempo para ler, identificar o e-mail como
spam e remov-lo da caixa postal.
Aumento de custos. Independentemente do tipo de acesso a Internet
utilizado, quem paga a conta pelo envio do spam quem o recebe. Por
exemplo, para um usurio que utiliza acesso discado a Internet, cada
spam representa alguns segundos a mais de ligao que ele estar pa-
gando.
Perda de produtividade. Para quem utiliza o e-mail como uma ferra-
menta de trabalho, o recebimento de spams aumenta o tempo dedicado
tarefa de leitura de e-mails, alm de existir a chance de mensagens impor-
tantes no serem lidas, serem lidas com atraso ou apagadas por engano.
Contedo imprprio ou ofensivo. Como a maior parte dos spams so
enviados para conjuntos aleatrios de endereos de e-mail, bem prov-
vel que o usurio receba mensagens com contedo que julgue imprprio
ou ofensivo.
Prejuzos financeiros causados por fraude. O spam tem sido ampla-
mente utilizado como veculo para disseminar esquemas fraudulentos, que
tentam induzir o usurio a acessar pginas clonadas de instituies finan-
ceiras ou a instalar programas maliciosos projetados para furtar dados
pessoais e financeiros. Este tipo de spam conhecido como phi-
shing/scam (Fraudes na Internet). O usurio pode sofrer grandes prejuzos
110
financeiros, caso fornea as informaes ou execute as instrues solicita-
das neste tipo de mensagem fraudulenta.
Como fazer para filtrar os e-mails de modo a barrar o recebimento
de spams
Existem basicamente dois tipos de software que podem ser utilizados
para barrar spams: aqueles que so colocados nos servidores, e que
filtram os e-mails antes que cheguem at o usurio, e aqueles que so
instalados nos computadores dos usurios, que filtram os e-mails com
base em regras individuais de cada usurio.
Conceitos de segurana e proteo
Importncia da Preocupao com a Segurana.
Apesar de muitas pessoas no se preocuparem com a segurana
de seu computador, h tambm grandes empresas e comrcio que
no se preocupam com a segurana do usurio como, por exemplo,
em uma compra on-line, transaes de Internet banking e outros. Mas
porqu se preocupar com a segurana da informao? A resposta
simples, sendo itens bsicos como:
Garantia de identidade dos sistemas participantes de uma transao;
Garantia de confidencialidade;
Garantia de integridade dos dados;
Garantia de unicidade da transao(nica), impedindo sua replicao
indevida;
Garantia de autoria da transao;
Defesa contra carona, ou seja, o processo em que um terceiro
intervm numa transao autntica j estabelecida;
Defesa contra a indisponibilizao forada;
Estes so alguns dos muitos motivos que nos trazem a preocupao
com a segurana, assim tornando-os o objetivo de uma luta intensa para
se ter a to imaginada segurana da informao.
Por que devo me preocupar com a segurana do meu computa-
dor?
Computadores domsticos so utilizados para realizar inmeras tare-
fas, tais como: transaes financeiras, sejam elas bancrias ou mesmo
compra de produtos e servios; comunicao, por exemplo, atravs de e-
mails; armazenamento de dados, sejam eles pessoais ou comerciais, etc.
importante que voc se preocupe com a segurana de seu compu-
tador, pois voc, provavelmente, no gostaria que:
suas senhas e nmeros de cartes de crdito fossem furtados e
utilizados por terceiros;
sua conta de acesso a Internet fosse utilizada por algum no autori-
zado;
seus dados pessoais, ou at mesmo comerciais, fossem alterados,
destrudos ou visualizados por terceiros;
seu computador deixasse de funcionar, por ter sido comprometido e
arquivos essenciais do sistema terem sido apagados, etc
Engenharia Social
Nos ataques de engenharia social, normalmente, o atacante se faz
passar por outra pessoa e utiliza meios, como uma ligao telefnica ou e-
mail, para persuadir o usurio a fornecer informaes ou realizar determi-
nadas aes. Exemplos destas aes so: executar um programa, acessar
uma pgina falsa de comrcio eletrnico ou Internet Banking atravs de
um link em um e-mail ou em uma pgina, etc.
Como me protejo deste tipo de abordagem?
Em casos de engenharia social o bom senso essencial. Fique atento
para qualquer abordagem, seja via telefone, seja atravs de um e-mail,
onde uma pessoa (em muitos casos falando em nome de uma instituio)
solicita informaes (principalmente confidenciais) a seu respeito.
Procure no fornecer muita informao e no fornea, sob hiptese
alguma, informaes sensveis, como senhas ou nmeros de cartes de
crdito.
Nestes casos e nos casos em que receber mensagens, procurando
lhe induzir a executar programas ou clicar em um link contido em um e-
mail ou pgina Web, extremamente importante que voc, antes de
realizar qualquer ao, procure identificar e entrar em contato com a
instituio envolvida, para certificar-se sobre o caso.
Mensagens que contm links para programas maliciosos
Voc recebe uma mensagem por e-mail ou via servio de troca instan-
tnea de mensagens, onde o texto procura atrair sua ateno, seja por
curiosidade, por caridade, pela possibilidade de obter alguma vantagem
(normalmente financeira), entre outras. O texto da mensagem tambm
pode indicar que a no execuo dos procedimentos descritos acarretaro
conseqncias mais srias, como, por exemplo, a incluso do seu nome
no SPC/SERASA, o cancelamento de um cadastro, da sua conta bancria
ou do seu carto de crdito, etc. A mensagem, ento, procura induz-lo a
clicar em um link, para baixar e abrir/executar um arquivo.
Risco: ao clicar no link, ser apresentada uma janela, solicitando que
voc salve o arquivo. Depois de salvo, se voc abr-lo ou execut-lo, ser
instalado um programa malicioso (malware) em seu computador, por
exemplo, um cavalo de tria ou outro tipo de spyware, projetado para furtar
seus dados pessoais e financeiros, como senhas bancrias ou nmeros de
cartes de crdito2. Caso o seu programa leitor de e-mails esteja configu-
rado para exibir mensagens em HTML, a janela solicitando que voc salve
o arquivo poder aparecer automaticamente, sem que voc clique no link.
Ainda existe a possibilidade do arquivo/programa malicioso ser baixa-
do e executado no computador automaticamente, ou seja, sem a sua
interveno, caso seu programa leitor de e-mails possua vulnerabilidades.
Esse tipo de programa malicioso pode utilizar diversas formas para
furtar dados de um usurio, dentre elas: capturar teclas digitadas no tecla-
do; capturar a posio do cursor e a tela ou regies da tela, no momento
em que o mouse clicado; sobrepor a janela do browser do usurio com
uma janela falsa, onde os dados sero inseridos; ou espionar o teclado do
usurio atravs da Webcam (caso o usurio a possua e ela esteja aponta-
da para o teclado).
Como identificar: seguem algumas dicas para identificar este tipo de
mensagem fraudulenta:
leia atentamente a mensagem. Normalmente, ela conter diversos
erros gramaticais e de ortografia;
os fraudadores utilizam tcnicas para ofuscar o real link para o arquivo
malicioso, apresentando o que parece ser um link relacionado insti-
tuio mencionada na mensagem. Ao passar o cursor do mouse sobre
o link, ser possvel ver o real endereo do arquivo malicioso na barra
de status do programa leitor de e-mails, ou browser, caso esteja atua-
lizado e no possua vulnerabilidades. Normalmente, este link ser di-
ferente do apresentado na mensagem; qualquer extenso pode ser
utilizada nos nomes dos arquivos maliciosos, mas fique particularmen-
te atento aos arquivos com extenses ".exe", ".zip" e ".scr", pois estas
so as mais utilizadas. Outras extenses freqentemente utilizadas
por fraudadores so ".com", ".rar" e ".dll"; fique atento s mensagens
que solicitam a instalao/execuo de qualquer tipo de arqui-
vo/programa; acesse a pgina da instituio que supostamente envi-
ou a mensagem, e procure por informaes relacionadas com a men-
sagem que voc recebeu. Em muitos casos, voc vai observar que
no poltica da instituio enviar e-mails para usurios da Internet,
de forma indiscriminada, principalmente contendo arquivos anexados.
Recomendaes:
No caso de mensagem recebida por e-mail, o remetente nunca deve
ser utilizado como parmetro para atestar a veracidade de uma mensa-
gem, pois pode ser facilmente forjado pelos fraudadores; se voc ainda
tiver alguma dvida e acreditar que a mensagem pode ser verdadeira,
entre em contato com a instituio para certificar-se sobre o caso, antes de
enviar qualquer dado, principalmente informaes sensveis, como senhas
e nmeros de cartes de crdito.
Como verificar se a conexo segura
Existem pelo menos dois itens que podem ser visualizados na janela
do seu browser, e que significam que as informaes transmitidas entre o
browser e o site visitado esto sendo criptografadas.
O primeiro pode ser visualizado no local onde o endereo do site di-
gitado. O endereo deve comear com https:// (diferente do http:// nas
conexes normais), onde o s antes do sinal de dois-pontos indica que o
endereo em questo de um site com conexo segura e, portanto, os
dados sero criptografados antes de serem enviados. A figura abaixo
apresenta o primeiro item, indicando uma conexo segura, observado nos
browsers Firefox e Internet Explorer, respectivamente.
111

Alguns browsers podem incluir outros sinais na barra de digitao do
endereo do site, que indicam que a conexo segura. No Firefox, por
exemplo, o local onde o endereo do site digitado muda de cor, ficando
amarelo, e apresenta um cadeado fechado do lado direito.

CONCEITOS BSICOS DE SOFTWARE LIVRE
O logotipo da Free Software Foundation.Software livre, segundo a
definio criada pela Free Software Foundation qualquer programa de
computador que pode ser usado, copiado, estudado, modificado e
redistribudo com algumas restries. A liberdade de tais diretrizes
central ao conceito, o qual se ope ao conceito de software proprietrio,
mas no ao software que vendido almejando lucro (software comercial).
A maneira usual de distribuio de software livre anexar a este uma
licena de software livre, e tornar o cdigo fonte do programa disponvel.
Definio
Outros logotipos do software livre GNU, FreeBSD daemon e Linux.Um
software considerado como livre quando atende aos quatro tipos de
liberdade para os usurios do software definidas pela Free Software
Foundation:
A liberdade para executar o programa, para qualquer propsito
(liberdade n 0);
A liberdade de estudar como o programa funciona, e adapt-lo para as
suas necessidades (liberdade n 1). Acesso ao cdigo-fonte um pr-
requisito para esta liberdade;
A liberdade de redistribuir cpias de modo que voc possa ajudar ao
seu prximo (liberdade n 2);
A liberdade de aperfeioar o programa, e liberar os seus
aperfeioamentos, de modo que toda a comunidade se beneficie
(liberdade n 3). Acesso ao cdigo-fonte um pr-requisito para esta
liberdade;
A liberdade de executar o programa significa a liberdade para
qualquer tipo de pessoa fsica ou jurdica utilizar o software em
qualquer tipo de sistema computacional, para qualquer tipo de
trabalho ou atividade, sem que seja necessrio atender a alguma
restrio imposta pelo fornecedor.
A liberdade de redistribuir deve incluir a possibilidade de se repassar
os cdigos-fonte bem como, quando possvel, os arquivos binrios
gerados da compilao desses cdigos, seja em sua verso original ou
modificada. No necessria a autorizao do autor ou do distribuidor do
software para que ele possa ser redistribuido, j que as licenas de
software livre assim o permitem.
Para que seja possvel estudar ou modificar o software (para uso
particular ou para distribuir) necessrio ter acesso ao cdigo-fonte. Por
isso a disponibilidade desses arquivos pr-requisito para a liberdade do
software. Cada licena determina como ser feito o fornecimento do fonte
para distribuies tpicas, como o caso de distribuies em mdia porttil
somente com os cdigos binrios j finalizados (sem o fonte). No caso da
licena GPL, a fonte deve ser disponibilizada em local de onde possa ser
acessado, ou deve ser entregue ao usurio, se solicitado, sem custos
adicionais (exceto transporte e mdia).
Para que essas liberdades sejam reais, elas devem ser irrevogveis.
Caso o desenvolvedor do software tenha o poder de revogar a licena, o
software no livre.
Tais liberdades no fazem referncia aos custos envolvidos.
possvel que um software-livre no seja gratuito. Quando gratuito,
empresas podem explor-lo comercialmente atravs do servio envolvido
(principalmente suporte).
A maioria dos softwares livres licenciada atravs de uma licena de
software livre, como a GNU GPL, a mais conhecida.
Software Livre e Software em Domnio Pblico
Software livre diferente de software em domnio pblico. O primeiro,
quando utilizado em combinao com licenas tpicas (como as licenas
GPL e BSD), garante a autoria do desenvolvedor ou organizao. O
segundo caso acontece quando o autor do software relega a propriedade
do programa e este se torna bem comum. Ainda assim, um software em
domnio pblico pode ser considerado como um software livre.
Software Livre e Copyleft
Licenas como a GPL contm um conceito adicional, conhecido como
Copyleft, que se baseia na propagao dos direitos. Um software livre sem
copyleft pode ser tornado no-livre por um usurio, caso assim o deseje.
J um software livre protegido por uma licena que oferea copyleft, se
distribudo, dever ser sob a mesma licena, ou seja, repassando os
direitos.
Associando os conceitos de copyleft e software livre, programas e
servios derivados de um cdigo livre devem obrigatoriamente permanecer
com uma licena livre (os detalhes de quais programas, quais servios e
quais licenas so definidos pela licena original do programa). O usurio,
porm, permanece com a possibilidade de no distribuir o programa e
manter as modificaes ou servios utilizados para si prprio.
Venda de Software Livre
As licenas de software livre permitem que eles sejam vendidos, mas
estes em sua grande maioria esto disponveis gratuitamente.
Uma vez que o comprador do software livre tem direito as quatro
liberdades listadas, este poderia redistribuir este software gratuitamente ou
por um preo menor que aquele que foi pago.
Como exemplo poderamos citar o Red Hat Enterprise Linux que
comercializado pela Red Hat, a partir dele foram criados diversos clones
como o CentOS que pode ser baixado gratuitamente.
Muitas empresas optam ento por distribuir o mesmo produto so-
bre duas ou mais licenas, geralmente uma sobre uma licena copyleft
e gratuita como a GPL e outra sobre uma licena proprietria e paga.
software livre tambm toda uma filosofa de vida.
Movimento Software Livre
Motivao
Os desenvolvedores de software na dcada de 70 frequentemente
compartilhavam seus programas de uma maneira similar aos princpios do
software livre. No final da mesma dcada, as empresas comearam a
impor restries aos usurios com o uso de contratos de licena de
software. Em 1983, Richard Stallman iniciou o projeto GNU, e em outubro
de 1985 fundou a Free Software Foundation (FSF). Stallman introduziu os
conceitos de software livre e copyleft, os quais foram especificamente
desenvolvidos para garantir que a liberdade dos usurios fosse
preservada.
Ideologia: as diferenas entre Software Livre e Cdigo Aberto
Muitos defensores do software livre argumentam que a liberdade
valiosa no s do ponto de vista tcnico, mas tambem sob a tica da
questo moral. Neste aspecto, o termo software livre utilizado para se
diferenciar do movimento de software de cdigo aberto, que enfatiza a
superioridade tcnica em relao a software proprietrio (o que pode ser
falso, ao menos em um curto perodo)
Os defensores do Cdigo Aberto argumentam a respeito das virtudes
pragmticas do software livre (tambm conhecido como Open source em
ingls) ao invs das questes morais. A discordncia bsica do Movimento
Open Source com a Free Software Foundation a condenao que esta
faz do software proprietrio. Existem muitos programadores que usam e
contribuem software livre, mas que ganham dinheiro desenvolvendo
software proprietrio e no consideram suas aes imorais.
As definies "oficiais" de software livre e de cdigo aberto so
ligeiramente diferentes, com a definio de software livre sendo
geralmente considerada mais rigorosa, mas as licenas de cdigo aberto
que no so consideradas licenas de software livre so geralmente
obscuras, ento na prtica todo software de cdigo aberto tambm
software livre.
O movimento software livre no toma uma posio sobre trabalhos
que no sejam software e documentao dos mesmos, mas alguns
defensores do software livre acreditam que outros trabalhos que servem
um propsito prtico tambm devem ser livres (veja Free content).
Para o Movimento do software livre, que um movimento social, no
tico aprisionar conhecimento cientfico, que deve estar sempre disponvel,
112
para permitir assim a evoluo da humanidade. J o movimento pelo
Cdigo Aberto, que no um movimento social, mas voltado ao mercado,
prega que o software desse tipo traz diversas vantagens tcnicas e
econmicas. O segundo surgiu para levar as empresas a adotarem o
modelo de desenvolvimento de software livre.
Movimentos Relacionados
Na mesma linha da GPL, existe um repositrio de licenas pblicas,
chamado Creative Commons, cujos termos se aplicam a variados
trabalhos criativos, como criaes artsticas colaborativas, textos e
software.
O software livre est inserido num contexto mais amplo onde a
informao (de todos os tipos, no apenas software) considerada um
legado da humanidade e deve ser livre (viso esta que se choca
diretamente ao conceito tradicional de propriedade intelectual).
Coerentemente, muitas das pessoas que contribuem para os movimentos
de Conhecimento Aberto movimento do software livre, sites Wiki,
Creative Commons, etc. fazem parte da comunidade cientfica.
Cientistas esto acostumados a trabalhar com processos de reviso
mtua e o contedo desenvolvido agregado ao conhecimento cientfico
global. Embora existam casos onde se aplicam as patentes de produtos
relacionados ao trabalho cientfico, a cincia pura, em geral, livre.
Softwares Livres notveis
Sistemas operacionais: GNU/Hurd e GNU/Linux.
Ferramentas de desenvolvimento GNU:
Compilador C: GCC.
Compilador Pascal: Free Pascal.
Debugger GDB.
Biblioteca padro da linguagem: C.
Editor de texto avanado: Emacs.
Eclipse - plataforma de desenvolvimento linguagem Java. [[1]]
Linguagens de programao: Java, Perl, PHP, Lua, Ruby e Tcl.
Servidores:
Servidor de nomes: BIND.
Agente de transporte de mensagens (e-mail): sendmail.
Servidor web: Apache.
Servidor de arquivos: Samba.
Bancos de dados relacionais: MySQL.
Programas de interao grfica: GNOME, KDE e Xorg.
Aplicativos:
Navegadores Web: Firefox e Konqueror.
Automao de escritrio: OpenOffice.org e KPDF.
CAD, (computer aided design) QCad, Varicad
Desenho vetorial: Inkscape, Sodipodi
Editorao eletrnica: Scribus
Editor de imagens: Gimp.
EaD, Educao a distncia: Moodle
Modelagem Tridimensional Blender3d, Wings3d
Renderizao (imagem esttica): Yafray, POV-Ray
Acessibilidade: Virtual Magnifying Glass.
Sistema matemtico : Scilab.
Sistemas de editorao: TeX e LaTeX.
Sistema wiki: sistema wiki da Wikipedia: MediaWiki.
LICENCIAMENTO
Tipos de Software
Software livre
Freeware
Shareware
Demo
Trial
Software livre
Software livre, segundo a definio criada pela Free Software Founda-
tion qualquer programa de computador que pode ser usado, copiado,
estudado, modificado e redistribudo sem nenhuma restrio. A liberdade
de tais diretrizes central ao conceito, o qual se ope ao conceito de
software proprietrio, mas no ao software que vendido almejando lucro
(software comercial). A maneira usual de distribuio de software livre
anexar a este uma licena de software livre, e tornar o cdigo fonte do
programa disponvel. O software livre tambm conhecido pelo acrnimo
FLOSS (do ingls Free/Libre Open Source Software).
Freeware
Software gratuito ou freeware qualquer programa de computador cu-
ja utilizao no implica no pagamento de licenas de uso ou royalties.
importante observar que o fato de o licenciamento de um programa
ser gratuito no implica na no existncia de um contrato de licenciamento
para sua utilizao. Normalmente, ao instalar um software desse tipo, o
utilizador dever antes concordar com seu contrato de licenciamento que
normalmente acompanha o programa. muito importante ler este contrato
e suas limitaes, no porque um software freeware que ele pode ser
usado por qualquer um. Em alguns casos, os softwares so licenciados
como freeware apenas para uso pessoal, acadmico, militar e governa-
mental.
Em linhas gerais, um software considerado freeware se ele oferece
ao usurio o direito de utiliz-lo sem a realizao de qualquer tipo de
contrapartida, como seria o prprio pagamento. Quando o desenvolvedor
pede doaes para manter o Software, o mesmo torna-se Donationware,
do termo .
Entretanto, h alguns outros graus de liberdade que no necessaria-
mente so franqueados pelo contrato de licenciamento de um software
desse tipo, tais como:
Direito de redistribuio;
Direito de inclu-lo em produtos comerciais sem a expressa
autorizao do autor/detentor dos direitos autorais;
Direito de realizar engenharia reversa para entender seu
funcionamento;
Direito de modific-lo;
importante observar ainda que, diferentemente de um software livre
ou open source, normalmente os programas freeware no apresentam seu
cdigo fonte, disponibilizando apenas o cdigo binrio necessrio para
execut-lo.
Programas contendo adware de qualquer tipo normalmente no so
considerados gratuitos, j que o utilizador tem um preo a pagar pelo uso
do programa, quer seja o visionar de publicidade quer seja o redirecciona-
mento de pginas web, entre outras.
Um exemplo de software gratuito e muito importante no mundo atual
o Acrobat Reader um dos mais populares leitores de arquivos em formato
PDF.
Shareware
Shareware uma modalidade de distribuio de software em que vo-
c pode copi-lo, distribu-lo sem restries e us-lo experimentalmente
por um determinado perodo. No entanto, voc se coloca no compromisso
moral de pagar uma taxa (geralmente pequena em comparao a outros
softwares proprietrios) caso queira us-lo sistematicamente. Passado o
tempo de avaliao o software pode parar de funcionar, perder algumas
funes ou ficar emitindo mensagens incmodas de aviso de prazo de
avaliao expirado.
Esta modalidade de distribuio um meio que alguns produtores u-
sam para no s divulgar o seu trabalho, como comear a ganhar um
pouco de dinheiro com ele.
Resumindo, o shareware foi criado para ser um mecanismo de distri-
buio de softwares que no deixa o usurio desfrutar-se de seus servios
por muito tempo sem pagar uma taxa.
Demo
Considera-se uma demo (abreviao de "demonstrao" ou "demons-
tration") qualquer material promocional que uma frao de um produto
maior, lanado com a inteno de dar a oportunidade de o produto ser
avaliado por possveis clientes. O termo bastante usado nos contextos
da msica e dos games.
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Na msica, uma demo geralmente gravada por bandas sem contrato
com gravadoras, e so mandadas para as mesmas com a inteno de que
a gravadora oua o material da banda.
Nos games, uma demo lanada geralmente alguns meses antes do
lanamento do produto completo, para criar expectativa entre os jogadores
e dar uma amostra do que o jogo completo reserva.
Trial
Trial (informtica) um programa semelhante aos programas demo
com a diferena de ter as funcionalidades disponveis por determinado
perodo de tempo.
Trial - desporto derivado do ciclismo TT
O Trial uma prova de Todo-o-Terreno para a qual a habilidade, regu-
laridade e resistncia dos pilotos constituem a base dos resultados. As
provas so cumpridas em percursos fora de estrada onde se disputam
Seces Controladas, troos de avaliao da destreza dos pilotos.
atribudo um tempo ideal para cada piloto cumprir a prova na sua totalida-
de.
Internet Explorer 9
O Windows Internet Explorer 9 (abreviado IE9) a nona verso
do navegador Internet Explorer criado e fabricado pela Microsoft. Ele o
sucessor do Internet Explorer 8.
O Internet Explorer 9 foi lanado em fase final em 14 de
Maro de 2011, sendo disponibilizado paraWindows Vista (32/64-bit)
e Windows 7 (32/64-bit). em 93 idiomas. Assim como ocorreu com
oInternet Explorer 7, a nona verso do navegador tambm traz drsticas
mudanas em sua interface, optando por uma aparncia minimalista,
privilegiando o espao para exibio das pginas da web.
Novidades
Novos recursos
Design simplificado;
Sites Fixos;
Exibir e acompanhar downloads;
Guias avanadas;
Pgina Nova Guia;
Pesquisa na barra de endereos;
Barra de Notificao;
Supervisor de Desempenho de Complementos;
Acelerao de hardware;
Antivrus (Somente da internet.)
Design simplificado
Nesta verso o Internet Explorer 9 esta com uma interface de usurio
mais compacta. A maioria das funes da barra de comandos, (Imprimir ou
Zoom), podem agora ser acessadas com apenas um clique no boto de
Ferramentas. Os favoritos esto agora em um nico boto na tela
principal. Trazendo nesta verso uma melhor clareza/limpeza vizual.
Ficando desta forma somente os botes principais na estrutura principal.
Esta forma de exibio mais limpa foi inicialmente adotado pelo
navegador Google Chrome.
Sites Fixos
Ao visitar determinadas pginas da Web com frequncia, o recurso
Sites Fixos permite que elas sejam acessadas diretamente na barra de
tarefas da rea de trabalho do Windows 7.
Exibir e acompanhar downloads
A caixa de dilogo Exibir Downloads um novo recurso que mantm a
lista dinmica dos arquivos baixados. Podendo agora o navegador emitir
um aviso, caso desconfie que o download seja mal-intencionado. Nesta
janela de download, foi introduzido o recurso que permite pausar e reiniciar
um download inacabado. Esta lista mostra tambm onde encontrar no
computador os arquivos baixados. A lista pode ser limpa a qualquer
momento, porm os arquivos permanecem no computador no local
prdefinido. Este local definido nas configuraes do navegador. Vale
ressaltar que tal recurso foi inicialmente implementado pelo Firefox,
embutido no Google Chrome e agora disponvel tambm no Internet
Explorer.
Guias avanadas
A navegao por guias, proporciona uma melhor movimentao entre
vrias pginas da Web. Com este recurso, possvel navegar em diversas
pginas simultaneamente. As guias tambm so destacveis. Permitindo
assim que, ao arrastar uma guia, uma nova instncia do navegador abra-
se com a guia arrastada. O mesmo ter uma funo de Ajuste. Est
organizar as janelas lado-a-lado. Assim sendo, o navegador se auto-
ajustar conforme a resoluo do monitor. As guias tambm sero
codificadas por cores, mostrando assim, quais pginas abertas esto
relacionadas umas s outras (tal recurso promete uma melhor praticidade
visual e de navegao).
Pgina Nova Guia
O novo design da pgina Nova Guia exibe os sites que foram visitados
frequentemente. Codificando as guias por cores, o navegador prometendo
melhor a usabilidade. Uma barra indicadora tambm mostra a frequncia
de visitas em cada site. Permitindo ao usurio remover ou ocultar sites por
ele visitado. o mesmo processo da limpeza de cache.
Pesquisa na barra de endereos
Nesta verso possvel pesquisar diretamente na barra de endereos.
Se digitar o endereo de um site, ir diretamente ao site desejado. Se
digitar um termo de pesquisa ou endereo incompleto, se iniciar uma
pesquisa usando o mecanismo de pesquisa padro selecionado. Ao digitar
poder tambm receber sugestes do prprio recurso.
Barra de Notificao
A Barra de Notificao aparecer na parte inferior do Internet Explorer
fornece informaes importantes de status, mas no o forar a clicar em
uma srie de mensagens para poder continuar navegando.
Supervisor de Desempenho de Complementos
Os complementos, como as barras de ferramentas e plugins podem
aprimorar a experincia de navegao, mas tambm podem torn-la lenta.
O Supervisor de Desempenho de Complementos informa se um
complemento est afetando negativamente o desempenho do navegador e
permite que o desabilite ou o remova por completo.
Acelerao de hardware
Este novo recurso do Internet Explorer usar a potncia do
processador grfico presente no computador (conhecido como GPU)[6],
para lidar com tarefas carregadas de elementos grficos, como streaming
de vdeo ou jogos online. Ao usar o GPU, o Internet Explorer dividir o
processamento da pgina entre o GPU e a CPU. Desta forma, promete um
aumento significativo na montagem e exibio do conteudo em relaes s
suas verses anteriores.
Verses
O Internet Explorer 9 Beta, foi a primeira verso pblica a ser lanada
em 15 de Setembro de 2010. O Internet Explorer 9 Release Candidate, foi
a segunda verso pblica a ser lanado em 10 de Fevereiro e a verso
final foi lanada dia 14 de maro de 2011.
Microsoft Outlook
Microsoft Outlook um cliente de e-mail, integrante do Microsoft
Office. Diferentemente do Outlook Express, que usado basicamente para
receber e enviar e-mail, o Microsoft Outlook alm das funes dee-mail,
ele um calendrio completo, onde voc pode agendar seus
compromissos dirios, semanais e mensais. Ele traz tambm um rico
gerenciador de contatos, onde voc pode alm de cadastrar o nome e
email de seus contatos, todas as informaes relevantes sobre os
mesmos, como endereo, telefones, Ramo de atividade, detalhes sobre
emprego, Apelido, etc. Oferece tambm um Gerenciador de tarefas, as
quais voc pode organizar em forma de lista, com todos os detalhes sobre
determinada atividade a ser realizada. Conta ainda com um campo de
anotaes, onde ele simula aqueles post-its, papeis amarelos pequenos
autoadesivos. Utilizado geralmente no sistema operacional Windows.
Principais caractersticas
O Outlook o principal cliente de mensagens e colaborao da
Microsoft. uma aplicao autnoma integrada ao Microsoft Office e
ao Exchange Server. O Outlook tambm fornece desempenho e
integrao com o Internet Explorer. A integrao completa de emails,
calendrio e gerenciamento de contatos faz do Outlook o cliente perfeito
para muitos usurios comerciais,
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O Outlook ajuda voc a encontrar e organizar informaes para que
se possa trabalhar sem falhas com aplicativos do Office. Isto ajuda voc a
se comunicar e compartilhar informaes de maneira mais eficiente.
As Regras da Caixa de Entrada possibilitam que voc filtre e organize
suas mensagens de email. Com o Outlook, voc pode se integrar e
gerenciar mensagens de diversas contas de email, calendrios pessoais e
de grupos, contatos e tarefas.
Ao usar o Outlook com o Exchange Server, possvel usar o
compartilhamento de informaes de grupo de trabalho e comunicaes
de fluxo de trabalho, agendamento do grupo, pastas pblicas, formulrios
e conectividade aperfeioada com a Internet.
O Outlook foi feito para ser usado com a Internet (SMTP, POP3 e
IMAP4), Exchange Server ou qualquer outro sistema de comunicaes
com base nos padres e que dem suporte a MAPI (Messaging
Application Programming Interface), incluindo correio de voz. O Outlook
tem base em padres da Internet e d suporte aos padres atuais mais
importantes de email, notcias e diretrios, incluindo LDAP, MHTML,
NNTP, MIME e S/MIME, vCalendar, vCard, iCalendar e suporte total para
mensagens em HTML.
O Outlook tambm oferece as mesmas ferramentas de importao
oferecidas pelo Outlook Express. Isto facilita a migrao a partir de outros
clientes de email e oferece uma migrao posterior a partir do Microsoft
Mail, do Microsoft Schedule+ 1.0, do Microsoft Schedule+ 7.0, do Lotus
Organizer, do NetManage ECCO, do Starfish SideKick, do Symantec ACT,
assim como a sincronizao com os principais PDAs, como o 3Com Palm
Pilot.
Diferenas entre Microsoft Outlook e o Outlook Express
Para decidir entre qual programa atende melhor s suas
necessidades, entre o Outlook Express e o Outlook, os usurios e as
empresas devem basear sua deciso de uso nos seguintes critrios:
Outlook Express
Escolha o Outlook Express se:
Voc necessitar apenas das funcionalidades de email e de grupo de
notcias (para verses do Windows posteriores ao Microsoft Windows
95, verses do Windows anteriores ao Microsoft Windows 95,
plataformas Macintosh e UNIX).
Voc usar ou planejar usar o Office 98 para Macintosh e quiser se
beneficiar da integrao do Outlook Express com esta verso do
conjunto do Office.
Outlook
Escolha o Outlook se:
Voc necessita de funcionalidades de email e de grupo de discusso
com base em padres avanados de Internet.
Voc necessita de calendrios pessoais, agendamento de grupo e
gerenciamento de tarefas e de contatos.
Voc necessita de calendrio e emails integrados, clientes de diversas
plataformas para verses do Windows posteriores ao Microsoft
Windows 95, verses do Windows anteriores ao Microsoft Windows
95, e plataformas Macintosh.
Voc pode usar ou planeja usar o Office 97, o Office 2000, o Office
XP, Office 2003 ou o Exchange Server e quiser se beneficiar da
integrao do Outlook com esta verso do conjunto do Office e da
integrao com o Exchange Server.
Voc necessita de capacidades de colaborao em tempo de
execuo e em tempo de criao robustos e integrados.
No Outlook 2010, a faixa de opes substituiu os menus antigos da
janela principal do Outlook, e voc pode ainda personaliz-la para incluir
guias que combinem melhor com seu estilo de trabalho.
Rede social
Uma rede social uma estrutura social composta por pessoas
ou organizaes, conectadas por um ou vrios tipos de relaes, que
partilham valores e objetivos comuns. Uma das caractersticas
fundamentais na definio das redes a sua abertura e porosidade,
possibilitando relacionamentos horizontais e no hierrquicos entre os
participantes. "Redes no so, portanto, apenas uma outra forma de
estrutura, mas quase uma no estrutura, no sentido de que parte de sua
fora est na habilidade de se fazer e desfazer rapidamente."
Muito embora um dos princpios da rede seja sua abertura e
porosidade, por ser uma ligao social, a conexo fundamental entre as
pessoas se d atravs da identidade. "Os limites das redes no so limites
de separao, mas limites de identidade. (...) No um limite fsico, mas
um limite de expectativas, de confiana e lealdade, o qual
permanentemente mantido e renegociado pela rede de comunicaes."
As redes sociais online podem operar em diferentes nveis, como, por
exemplo, redes de relacionamentos (facebook, orkut, myspace, twitter),
redes profissionais (LinkedIn), redes comunitrias (redes sociais em
bairros ou cidades), redes polticas, dentre outras, e permitem analisar a
forma como as organizaes desenvolvem a sua actividade, como os
indivduos alcanam os seus objectivos ou medir o capital social o valor
que os indivduos obtm da rede social.
As redes sociais tem adquirido importncia crescente na sociedade
moderna. So caracterizadas primariamente pela autogerao de seu
desenho, pela sua horizontalidade e sua descentralizao.
Um ponto em comum dentre os diversos tipos de rede social o
compartilhamento de informaes, conhecimentos, interesses e esforos
em busca de objetivos comuns. A intensificao da formao das redes
sociais, nesse sentido, reflete um processo de fortalecimento da
Sociedade Civil, em um contexto de maior participao democrtica e
mobilizao social.
Computao em nuvem

A nuvem (cloud) o smbolo da Internet.
O conceito de computao em nuvem (em ingls, cloud computing)
refere-se utilizao da memria e das capacidades de armazenamento e
clculo de computadores e servidorescompartilhados e interligados por
meio da Internet, seguindo o princpio da computao em grade. [1]
O armazenamento de dados feito em servios que podero ser
acessados de qualquer lugar do mundo, a qualquer hora, no havendo
necessidade de instalao de programas x ou de armazenar dados. O
acesso a programas, servios e arquivos remoto, atravs da Internet -
da a aluso nuvem.[2] O uso desse modelo (ambiente) mais vivel do
que o uso de unidades fsicas.[3]
Num sistema operacional disponvel na Internet, a partir de qualquer
computador e em qualquer lugar, pode-se ter acesso a informaes,
arquivos e programas num sistema nico, independente de plataforma. O
requisito mnimo um computador compatvel com os recursos disponveis
na Internet. O PC torna-se apenas um chip ligado Internet a "grande
nuvem" de computadores sendo necessrios somente os dispositivos
de entrada (teclado, mouse) e sada (monitor).
Corrida pela tecnologia
Empresas como Amazon, Google, IBM e Microsoft foram as primeiras
a iniciar uma grande ofensiva nessa "nuvem de informao" (information
cloud), que especialistas consideram uma "nova fronteira da era digital".
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Aos poucos, essa tecnologia vai deixando de ser utilizada apenas em
laboratrios para ingressar nas empresas e, em breve, em computadores
domsticos.
O primeiro servio na Internet a oferecer um ambiente operacional
para os usuriosantigamente, disponvel no endereo www.webos.org
foi criado por um estudante sueco, Fredrik Malmer, utilizando as
linguagens XHTML e Javascript. Atualmente, o termo AJAX adotado
para definir a utilizao dessas duas linguagens na criao de servios na
Internet.
Em 1999, foi criada nos EUA a empresa WebOS Inc., que comprou os
direitos do sistema de Fredrik e licenciou uma srie de tecnologias
desenvolvidas nas universidades do Texas, Califrnia e Duke. O objetivo
inicial era criar um ambiente operacional completo, inclusive com API para
o desenvolvimento de outros aplicativos.
Tipologia
Atualmente, a computao em nuvem dividida em seis tipos:
IaaS - Infrastructure as a Service ou Infra-estrutura como Servio
(em portugus): quando se utiliza uma porcentagem de um servidor,
geralmente com configurao que se adeque sua necessidade.
PaaS - Plataform as a Service ou Plataforma como Servio
(em portugus): utilizando-se apenas uma plataforma como um banco
de dados, um web-service, etc. (p.ex.: Windows Azure).
DaaS - Development as a Service ou Desenvolvimento como
Servio (em portugus): as ferramentas de desenvolvimento tomam
forma no cloud computing como ferramentas compartilhadas,
ferramentas de desenvolvimento web-based e servios baseados
em mashup.
SaaS - Software as a Service ou Software como Servio
(em portugus): uso de um software em regime de utilizao web
(p.ex.: Google Docs , MicrosoftSharePoint Online).
CaaS - Communication as a Service ou Comunicao como Servio
(em portugus): uso de uma soluo de Comunicao Unificada
hospedada em Data Center do provedor ou fabricante (p.ex.: Microsoft
Lync).
EaaS - Everything as a Service ou Tudo como Servio
(em portugus): quando se utiliza tudo, infraestrurura, plataformas,
software, suporte, enfim, o que envolve T.I.C. (Tecnologia da
Informao e Comunicao) como um Servio.
Servios oferecidos
Os seguintes servios atualmente so oferecidos por empresas:
Servidor Cloud
Hospedagem de Sites em Cloud
Load Balancer em Cloud
Email em Cloud
Modelo de implantao
No modelo de implantao [4], dependemos das necessidades das
aplicaes que sero implementadas. A restrio ou abertura de acesso
depende do processo de negcios, do tipo de informao e do nvel de
viso desejado. Percebemos que certas organizaes no desejam que
todos os usurios possam acessar e utilizar determinados recursos no seu
ambiente de computao em nuvem. Segue abaixo a diviso dos
diferentes tipos de implantao:
Privado - As nuvens privadas so aquelas construdas
exclusivamente para um nico usurio (uma empresa, por exemplo).
Diferentemente de um data centerprivado virtual, a infraestrutura
utilizada pertence ao usurio, e, portanto, ele possui total controle
sobre como as aplicaes so implementadas na nuvem. Uma nuvem
privada , em geral, construda sobre um data center privado.
Pblico - As nuvens pblicas so aquelas que so executadas por
terceiros. As aplicaes de diversos usurios ficam misturadas nos
sistemas de armazenamento, o que pode parecer ineficiente a
princpio. Porm, se a implementao de uma nuvem pblica
considera questes fundamentais, como desempenho e segurana, a
existncia de outras aplicaes sendo executadas na mesma nuvem
permanece transparente tanto para os prestadores de servios como
para os usurios.
Comunidade - A infraestrutura de nuvem compartilhada por
diversas organizaes e suporta uma comunidade especfica que
partilha as preocupaes (por exemplo, a misso, os requisitos de
segurana, poltica e consideraes sobre o cumprimento). Pode ser
administrado por organizaes ou por um terceiro e pode existir
localmente ou remotamente.
Hbrido - Nas nuvens hbridas temos uma composio dos modelos
de nuvens pblicas e privadas. Elas permitem que uma nuvem privada
possa ter seus recursos ampliados a partir de uma reserva de
recursos em uma nuvem pblica. Essa caracterstica possui a
vantagem de manter os nveis de servio mesmo que haja flutuaes
rpidas na necessidade dos recursos. A conexo entre as nuvens
pblica e privada pode ser usada at mesmo em tarefas peridicas
que so mais facilmente implementadas nas nuvens pblicas, por
exemplo. O termo computao em ondas , em geral, utilizado quando
se refere s nuvens hbridas.
Vantagens
A maior vantagem da computao em nuvem a possibilidade de
utilizar softwares sem que estes estejam instalados no computador. Mas
h outras vantagens:[5]
na maioria das vezes o usurio no precisa se preocupar com
o sistema operacional e hardware que est usando em seu
computador pessoal, podendo acessar seus dados na "nuvem
computacional" independentemente disso;
as atualizaes dos softwares so feitas de forma automtica, sem
necessidade de interveno do usurio;
o trabalho corporativo e o compartilhamento de arquivos se tornam
mais fceis, uma vez que todas as informaes se encontram no
mesmo "lugar", ou seja, na "nuvem computacional";
os softwares e os dados podem ser acessados em qualquer lugar,
bastando que haja acesso Internet, no estando mais restritos ao
ambiente local de computao, nem dependendo da sincronizao de
mdias removveis.
o usurio tem um melhor controle de gastos ao usar aplicativos, pois a
maioria dos sistemas de computao em nuvem fornece aplicaes
gratuitamente e, quando no gratuitas, so pagas somente pelo tempo
de utilizao dos recursos. No necessrio pagar por uma licena
integral de uso de software;
diminui a necessidade de manuteno da infraestrutura fsica de redes
locais cliente/servidor, bem como da instalao dos softwares nos
computadores corporativos, pois esta fica a cargo do provedor do
software em nuvem, bastando que os computadores clientes tenham
acesso Internet;
a infraestrutura necessria para uma soluo de cloud computing
bem mais enxuta do que uma soluo tradicional
de hosting ou collocation, consumindo menos energia, refrigerao e
espao fsico e consequentemente contribuindo para preservao e
uso racional dos recursos naturais.
Gerenciamento da segurana da informao na nuvem
Sete princpios de segurana em uma rede em nuvem [6] :
Acesso privilegiado de usurios - A sensibilidade de informaes
confidenciais nas empresas obriga um controle de acesso dos
usurios e informao bem especfica de quem ter privilgio de
admistrador, para ento esse administrador controle os acessos
Compliance com regulamentao - As empresas so responsveis
pela segurana, integridade e a confidencialidade de seus prprios
dados. Os fornecedores de cloud computing devem estar preparados
para auditorias externas e certificaes de segurana.
Localizao dos dados - A empresa que usa cloud provavelmente
no sabe exatamente onde os dados esto armazenados, talvez nem
o pas onde as informaes esto guardadas. O fornecedor deve estar
disposto a se comprometer a armazenar e a processar dados em
jurisdies especficas, assumindo um compromisso em contrato de
obedecer os requerimentos de privacidade que o pas de origem da
empresa pede.
Segregao dos dados - Geralmente uma empresa divide um
ambiente com dados de diversos clientes. Procure entender o que
116
feito para a separao de dados, que tipo de criptografia segura o
suficiente para o funcionamento correto da aplicao.
Recuperao dos dados - O fornecedor em cloud deve saber onde
esto os dados da empresa e o que acontece para recuperao de
dados em caso de catstrofe. Qualquer aplicao que no replica os
dados e a infra-estrutra em diversas localidades est vulnerl a falha
completa. Importante ter um plano de recuperao completa e um
tempo estimado para tal.
Apoio investigao - A auditabilidade de atividades ilegais pode se
tornar impossvel em cloud computing uma vez que h uma variao
de servidores conforme o tempo ondes esto localizados os acessos e
os dados dos usurios. Importante obter um compromisso contratual
com a empresa fornecedora do servio e uma evidncia de sucesso
no passado para esse tipo de investigao.
Viabilidade em longo prazo - No mundo ideal, o seu fornecedor de
cloud computing jamais vai falir ou ser adquirido por uma empresa
maior. A empresa precisa garantir que os seus dados estaro
disponveis caso o fornecedor de cloud computing deixe de existir ou
seja migrado para uma empresa maior. Importante haver um plano de
recuperao de dados e o formato para que possa ser utilizado em
uma aplicao substituta.
Dvidas
Arquitetura em nuvem muito mais que apenas um conjunto (embora
massivo) de servidores interligados. Requer uma infraestrutura de
gerenciamento desse grande fluxo de dados que, incluindo funes para
aprovisionamento e compartilhamento de recursos computacionais,
equilbrio dinmico do workload e monitorao do desempenho.
Embora a novidade venha ganhando espao, ainda cedo para dizer
se dar certo ou no. Os arquivos so guardados na web e os programas
colocados na nuvem computacional - e no nos computadores em si - so
gratuitos e acessveis de qualquer lugar. Mas a ideia de que 'tudo de
todos e ningum de ningum' nem sempre algo bem visto.
O fator mais crtico a segurana, considerando que os dados ficam
online o tempo todo.
Sistemas atuais
Os sistemas operacionais para Internet mais utilizados so:
Google Chrome OS: Desenvolvido pela Google, vir com os
Chromebooks, que tm lanamento marcado para o dia 15 de junho
de 2011 nos EUA, Reino Unido, Espanha e em outros 4 pases.
Trabalha com uma interface diferente, semelhante ao do Google
Chrome, em que todas as aplicaes ou arquivos so salvos na
nuvem e sincronizados com sua conta do Google, sem necessidade
de salv-los no computador, j que o HD dos dois modelos
de Chromebooksanunciados contam com apenas 16gb de HD. [7]
Joli Os: desenvolvido por Tariq Krim, o ambiente de trabalho chamado
jolicloud usa tanto aplicativos em nuvem quanto aplicativos ofline,
baseado no ubuntu notebook remix, ja tem suporte a varios
navegadores como google chrome, safari, firefox, e esta sendo
desenvolvido para funcionar no android.
YouOS: desenvolvido pela empresa WebShaka, cria um ambiente de
trabalho inspirado nos sistemas operacionais modernos e utiliza a
linguagem Javascript para executar as operaes. Ele possui um
recurso semelhante hibernao no MS-Windows XP, em que o
usurio pode salvar a rea de trabalho com a configurao corrente,
sair do sistema e recuperar a mesma configurao posteriormente.
Esse sistema tambm permite o compartilhamento de arquivos entre
os usurios. Alm disso, possui uma API para o desenvolvimento de
novos aplicativos, sendo que j existe uma lista de mais de 700
programas disponveis. Fechado pelos desenvolvedores em 30 de
julho de 2008;
DesktopTwo: desenvolvido pela empresa Sapotek, tem como pr-
requisito a presena do utilitrio Flash Player para ser utilizado. O
sistema foi desenvolvido para prover todos os servios necessrios
aos usurios, tornando a Internet o principal ambiente de trabalho.
Utiliza a linguagem PHP como base para os aplicativos disponveis e
tambm possui uma API, chamada Sapodesk, para o desenvolvimento
de novos aplicativos. Fechado pelos desenvolvedores;
G.ho.st: Esta sigla significa Global Hosted Operating SysTem
(Sistema Operacional Disponvel Globalmente), tem como diferencial
em relao aos outros a possibilidade de integrao com outros
servios como: Google Docs, Meebo, ThinkFree, entre outros, alm de
oferecer suporte a vrios idiomas;
eyeOS: Este sistema est sendo desenvolvido por uma comunidade
denominada EyeOS Team e possui o cdigo fonte aberto ao pblico.
O objetivo dos desenvolvedores criar um ambiente com maior
compatibilidade com os aplicativos atuais, MS-Office e OpenOffice.
Possui um abrangente conjunto de aplicativos, e o seu
desenvolvimento feito principalmente com o uso da linguagem PHP.
iCloud: Sistema lanado pela Apple em 2011, capaz de armazenar
at 5 GB de fotos, msicas, documentos, livros e contatos
gratuitamente, com a possibilidade de adquirir mais espao em disco
(pago).
Ubuntu One: Ubuntu One o nome da sute que a Canonical
(Mantenedora da distribuio Linux Ubuntu) usa para seus servios
online. Atualmente com o Ubuntu One possvel fazer backups,
armazenamento, sincronizao e compartilhamento de arquivos e
vrios outros servios que a Canonical adiciona para oferecer mais
opes e conforto para os usurios.
IBM Smart Business - Sistema da IBM que engloba un conjunto de
servios e produtos integrados em nuvem voltados para a empresa. O
portflio incorpora sofisticada tecnologia de automao e autosservio
para tarefas to diversas como desenvolvimento e teste de software,
gerenciamento de computadores e dispositivos, e colaborao. Inclui o
Servidor IBM CloudBurst server (US) com armazenamento,
virtualizao, redes integradas e sistemas de gerenciamento de
servio embutidos.
No Brasil
No Brasil, a tecnologia de computao em nuvem muito recente,
mas est se tornando madura muito rapidamente. Empresas de mdio,
pequeno e grande porte esto adotando a tecnologia gradativamente. O
servio comeou a ser oferecido comercialmente em 2008 e em 2012 est
ocorrendo uma grande adoo.
A empresa Katri[8] foi a primeira a desenvolver a tecnologia no Brasil,
em 2002, batizando-a IUGU. Aplicada inicialmente no site de busca de
pessoas fsicas e jurdicas Fonelista. Durante o perodo em que esteve no
ar, de 2002 a 2008, os usurios do site puderam comprovar a grande
diferena de velocidade nas pesquisas proporcionada pelo processamento
paralelo.
Em 2009, a tecnologia evoluiu muito,[carece de fontes?] e sistemas
funcionais desenvolvidos no incio da dcada j passam de sua 3
gerao, incorporando funcionalidades e utilizando de tecnologias como
"ndices invertidos" (inverted index).
A empresa Indstria Virtual lanou em 2009 a verso 2.0 do sistema
WebCenter[9] e est popularizando a utilizao da computao em nuvem,
trazendo ferramentas que facilitam a utilizao desses novos recursos,
tanto por empresas como por pessoas fsicas.
No ambiente acadmico o Laboratrio de Redes e
Gerncia da UFSC foi um dos pioneiros a desenvolver pesquisas em
Computao em Nuvem publicando artigos sobre segurana, IDS
(Intrusion Detection Systems) e SLA (Service Level Agreement) para
computao em nuvem. Alm de implantar e gerenciar uma nuvem privada
e computao em nuvem verde.
Nuvens pblicas
Existem pouco menos de 10 empresas ofertantes do servio em
nuvens pblicas (que podem ser contratadas pela internet em estrutura
no privativa e com preos e condies abertas no site) com servidores
dentro do brasil e com baixa latncia. A maioria utiliza tecnologia baseada
em Xen, KVM, VMWare, Microsoft Hypervisor:
Referncias
1. Gartner Says Cloud Computing Will Be As Influential As E-business
2. Cloud Computing - novo modelo de computao. Sisnema (22 de
Janeiro de 2009).
3. AT&T oferece cloud computing. Revista Info.
4. Um estudo sobre os benefcios e os riscos de segurana na utilizao de Cloud
Computing. - Fabrcio Rodrigues- Artigo publicado na UNISUAM
117
5. O que computao em nuvem?.
6. Cloud Computing: Conhea os sete riscos de segurana em cloud
computing. Computer World (11 de Julho de 2008).
7. http://www.google.com/chromebook/
8. Nuvem Computacional completo. eiboo.com.br(5 de Novembro de 2009).
9. Indstria Virtual. Webcenter 2.0.
CLOUD STORAGE
Por Rmulo Barretto
Muito se tem falado de Cloud Computing. Em portugus do Brasil
um equvoco dizer computao nas nuvens. Isto nos remete a ter uma
idia errnea de capacidade de computao ou muito pior altura mesmo. A
designao adequada para nossa lngua ptria, Portugus do Brasil,
Nuvem de Computao. Pois de fato o cloud computing uma nuvem
com milhares de computadores processando pequenas partes e que juntos
temos uma grande capacidade computacional. De fato a melhor idia
sobre o termo ter uma viso de fragmentao da computao e que
ento milhares de partes juntas formam uma grupo de maior poder.
Para que se possa compreender corretamente o conceito de cloud
computing e como descrever este conceito corretamente na nossa lngua
portugus do Brasil fao duas comparaes:
Aqui fao uma primeira comparao com o mercado de capitais.
Quando falamos que o valor das aes esto nas nuvens queremos dizer
que os preos pagos pelas aes esto muito altos. Este no o conceito
apropriado para o cloud computing. Agora minha segunda comparao
imaginar uma caverna que contm milhares de morcegos.
Todos os dias a colnia de morcegos deve sair da sua caverna e ir em
busca de alimentos. Como so milhares de morcegos eles formam uma
nuvem de morcegos quando saem em revoada todos os dias. Este tipo
de caverna existe de fato e pode ser encontrada pelo Google Maps.
Muito se tem propagado em divulgaes que enaltecem as boas ca-
ractersticas de nuvem de computao por fornecedores de servios que
precisam sempre estar um passo frente da concorrncia. Muitas vezes,
na verdade na maioria das vezes, no existe de fato esta nuvem de com-
putadores. Para se ter uma nuvem de computadores os mesmos devem
prestar um servio comum e trocar partes do problema entre s e somar
seus resultados individuais para compor a soluo do problema proposto.
Temos em alguns fornecedores de servios apenas uma grande quantida-
de de servidores trabalhando um para cada cliente. Isto no uma nuvem
de computadores mas apenas muitos deles em um datacenter que deve
sim ser monitorado e gerenciado.
Agora que temos de fato a verdadeira nuvem de computao pode-
mos tirar deste modelo de computao diversas vantagens. Aqui no o
objetivo falar de novo de nuvem de computao para tal j existem
diversos documentos e compndios sobre o assunto. Mas se voc j
achava atraente a cloud computing fique preparado para comear a discu-
tir a sua prxima nuvem. O Cloud Storage ou nuvem de armazenamen-
to.
Em 6 de Abril de 2009 o Storage Networking Industry Association (
SNIA Ver o link: SNIA.ORG ) atravs do seu technical Council TC
anunciou a criao do Cloud Storage Technical Work Group TWG.
Veja o link: Cloud Storage TWG
O SNIA Cloud Storage TWG ser a entidade tcnica focal para a as-
sociao do SNIA em identificar, desenvolver e coordenar os padres de
sistemas e suas respectivas interfaces para a nuvem de armazenamento.
O primeiro objetivo inclui ter foco em produzir um conjunto coerente de
especificaes e direcionar consistentemente os padres de interface
atravs de vrios esforos relacionados ao cloud storage.
A nuvem de armazenamento um hot topic dentro da comunidade de
IT por causa do seu potencial em reduzir custos e diminuir a complexidade
ao mesmo tempo que permite uma escalabilidade sem precedentes para
recursos e servios sendo acessados pela infraestrutura de interna de IT e
tambm pela internet. Para que o mercado de nuvem de armazenamento
possa entregar o valor prometido a indstria de TI tem de haver colabora-
o no mbito da indstria de armazenamento e entre os provedores de
servios para permitir a livre migrao de dados entre Cloud Storage de
diferentes fornecedores, bem como ter uma expanso segura dos enterpri-
se data centers.
Um nmero significativo de vendors esto correndo em oferecer servi-
os de armazenamento em nuvem quer como uma oferta localizada de
armazenamento ou como parte de seus servios de nuvem de computa-
o. A confuso sobre as definies, posicionamento e as preocupaes
quanto a prestao de servios esto diminuindo a aceitao da nuvem de
armazenamento. Os esforos do SNIA para estabelecer as definies de o
que nuvem de armazenamento e como ela se encaixa no paradigma da
nuvem de computao ir ajudar a impulsionar sua aceitao.
As principais empresas e organizaes de pesquisa empenhadas em
participar do Cloud Storage TWG incluem: ActiFio; Bycast, Inc.; Calsoft,
Inc.; Cisco; O Grupo CloudStor no San Diego Supercomputer Center; EMC
Corporation; GoGrid; HCL Technologies; Hitachi Data Systems, HP, IBM;
Intransa; Joyent; LSI Corporation; NetApp; Nirvanix; PATNI Computer
Systems Ltd.; QLogic Corporation; O Armazenamento Systems Research
Center, Jack Baskin School of Engineering, UC Santa Cruz; Sun Microsys-
tems, Symantec, VMware e Xyratex.
SISTEMA OPERACIONAL LINUX
REQUISITOS DO SISTEMA
CPU
Seu computador deve possuir um processador 386, 486, Pentium, ou
Pentium Pro, ou um dos clones desses processadores produzido por
fabricantes tal como Cyrix, AMD, TI, IBM, etc. Se seu processador tem
letras como "sx", "sl", "slc", etc. depois do nmero como em "386sx", isto
bom. O sistema no rodar em processadores 286 ou mais antigos
Video
Voc deveria usar uma interface de video VGA-compatvel para o ter-
minal de console. Quase toda placa de video moderna compatvel com
VGA. CGA, MDA, ou HGA trabalham OK para texto, mas elas no traba-
lharo com o Sistema X Window, e ns no as testamos. O uso de um
terminal serial para o console ainda no suportado.
Outro Hardware
O Linux suporta uma grande variedade de dispositivos de hardware
como mouses, impressoras, scanners, modems, placas de rede, etc.
Entretanto, nenhum desses dispositivos so requisitados na instalao do
sistema.
Arquivos
onde gravamos nossos dados. Um arquivo pode conter um texto fei-
to por ns, uma msica, programa, planilha, etc.
Cada arquivo deve ser identificado por um nome, assim ele pode ser
encontrado facilmente quando desejar usalo. Se estiver fazendo um
trabalho de histria, nada melhor que salvalo com o nome historia. Um
arquivo pode ser binrio ou texto.O GNU/Linux Case Sensitive ou seja,
ele diferencia letras maisculas e minsculas nos arquivos. O arquivo
historia completamente diferente de Historia. Esta regra tambm vlido
para os comandos e diretrios.
Prefira, sempre que possvel, usar letras minsculas para identificar
seus arquivos, pois quase todos os comandos do sistema esto em mi-
nsculas.
Um arquivo oculto no GNU/Linux identificado por um "." no inicio do
nome . Arquivos ocultos no aparecem em listagens normais de diretrios,
deve ser usado o comando ls a para tambm listar arquivos ocultos.
Extenso de arquivos
A extenso serve para identificar o tipo do arquivo. A extenso so as
letras aps um "." no nome de um arquivo, explicando melhor:
relatorio.txt O .txt indica que o contedo um arquivo texto
script.sh Arquivo de Script (interpretado por /bin/sh).
system.log Registro de algum programa no sistema
arquivo.gz Arquivo compactado pelo utilitrio gzip
index.aspl Pgina de Internet (formato Hypertexto)
A extenso de um arquivo tambm ajuda a saber o que precisamos
fazer para abrilo. Por exemplo, o arquivo relatorio.txt um texto simples e
podemos ver seu contedo atravs do comando cat, j o arquivo in-
dex.aspl contm uma pgina de Internet e precisaremos de um navegador
para poder visualizalo (como o lynx, Mosaic ou o Netscape).
A extenso (na maioria dos casos) no requerida pelo sistema ope-
racional GNU/Linux, mas conveniente o seu uso para determinarmos
facilmente o tipo de arquivo e que programa precisaremos usar para
abrilo.
118
Arquivo texto e binrio
Quanto ao tipo, um arquivo pode ser de texto ou binrio:
Texto
Seu contedo compreendido pelas pessoas. Um arquivo texto pode
ser uma carta, um script, um programa de computador escrito pelo pro-
gramador, arquivo de configurao, etc.
Binrio
Seu contedo somente pode ser entendido por computadores. Con-
tm caracteres incompreensveis para pessoas normais. Um arquivo
binrio gerado atravs de um arquivo de programa (formato texto) atra-
vs de um processo chamado de compilao. Compilao bsicamente
a converso de um programa em linguagem humana para a linguagem de
mquina.
Diretrio
Diretrio o local utilizado para armazenar conjuntos arquivos para
melhor organizao e localizao. O diretrio, como o arquivo, tambm
"Case Sensitive" (diretrio /teste completamente diferente do diret-
rio/Teste).
No podem existir dois arquivos com o mesmo nome em um diretrio,
ou um subdiretrio com um mesmo nome de um arquivo em um mesmo
diretrio.
Um diretrio nos sistemas Linux/UNIX so especificados por uma "/" e
no uma "\" como feito no DOS.
Diretrio Raz
Este o diretrio principal do sistema. Dentro dele esto todos os dire-
trios do sistema. O diretrio Raz representado por uma "/", assim se
voc digitar o comando cd / voc estar acessando este diretrio.
Nele esto localizados outros diretrios como o /bin, /sbin, /usr,
/usr/local, /mnt, /tmp, /var, /home, etc. Estes so chamados de
subdiretrios pois esto dentro do diretrio "/". A estrutura de diretrios e
subdiretrios pode ser identificada da seguinte maneira:
/
/bin
/sbin
/usr
/usr/local
/mnt
/tmp
/var
/home
A estrutura de diretrios tambm chamada de rvore de Diretrios
porque parecida com uma rvore de cabea para baixo. Cada diretrio
do sistema tem seus respectivos arquivos que so armazenados conforme
regras definidas pela FHS (FileSystem Hierarchy Standard Hierarquia
Padro do Sistema deArquivos), definindo que tipo de arquivo deve ser
armazenado em cada diretrio.
Diretrio padro
o diretrio em que nos encontramos no momento. Tambm cha-
mado de diretrio atual. Voc pode digitar pwd para verificar qual seu
diretrio padro.
O diretrio padro tambm identificado por um . (ponto). O comando
comando ls . pode ser usado para listar os arquivos do diretrio atual (
claro que isto desnecessrio porque se no digitar nenhum diretrio, o
comando ls listar o contedo do diretrio atual).
Diretrio home
Tambm chamado de diretrio de usurio. Em sistemas GNU/Linux
cada usurio (inclusive o root) possui seu prprio diretrio onde poder
armazenar seus programas e arquivos pessoais.
Este diretrio est localizado em /home/[login], neste caso se o seu
login for "joao" o seu diretrio home ser /home/joao. O diretrio home
tambm identificado por um ~(til), voc pode digitar tanto o comando
ls/home/joao como ls ~ para listar os arquivos de seu diretrio home.
O diretrio home do usurio root (na maioria das distribuies
GNU/Linux) est localizado em /root. Dependendo de sua configurao e
do nmero de usurios em seu sistema, o diretrio de usurio pode ter a
seguinte forma: /home/[1letra_do_nome]/[login], neste caso se o seu login
for "joao" o seu diretrio home ser /home/j/joao.
Diretrio Superior e anterior
O diretrio superior (Upper Directory) identificado por .. (2 pontos).
Caso estiver no diretrio /usr/local e quiser listar os arquivos do diret-
rio /usr voc pode digitar, ls .. Este recurso tambm pode ser usado para
copiar, mover arquivos/diretrios, etc.
O diretrio anterior identificado por . til para retornar ao ltimo
diretrio usado.
Se estive no diretrio /usr/local e digitar cd /lib, voc pode retornar fa-
cilmente para o diretrio /usr/local usando cd .
Exemplo de diretrio
Um exemplo de diretrio o seu diretrio de usurio, todos seus ar-
quivos essenciais devem ser colocadas neste diretrio. Um diretrio pode
conter outro diretrio, isto til quando temos muitos arquivos e queremos
melhorar sua organizao. Abaixo um exemplo de uma empresa que
precisa controlar os arquivos de Pedidos que emite para as fbricas:
/pub/vendas diretrio principal de vendas /pub/vendas/mes0105
diretrio contendo vendas do ms 01/2005 /pub/vendas/mes0205
diretrio contendo vendas do ms 02/2005/pub/vendas/mes0305 diret-
rio contendo vendas do ms 03/2005
o diretrio vendas o diretrio principal.
mes0105 subdiretrio que contm os arquivos de vendas do ms

02/2005.

mes0105, mes0205, mes0305 so diretrios usados para armaze-
nar os arquivos de pedidos do ms e ano
correspondente. Isto essencial para organizao, pois se todos os
pedidos fossem colocados diretamente no diretrio vendas, seria mui-
to difcil encontrar o arquivo do cliente "Joo" ;)
Voc deve ter reparado que usei a palavra subdiretrio para
mes0105, mes0205 e mes0305, porque que eles esto dentro do
diretrio vendas. Da mesma forma, vendas um subdiretrio de pub.
Estrutura bsica de diretrios do Sistema Linux
O sistema GNU/Linux possui a seguinte estrutura bsica de diretrios:
/bin Contm arquivos programas do sistema que so usados com
frequncia pelos usurios.
/boot Contm arquivos necessrios para a inicializao do sistema.
/cdrom Ponto de montagem da unidade de CDROM.
/dev Contm arquivos usados para acessar dispositivos (perifricos)
existentes no computador.
/etc Arquivos de configurao de seu computador local.
/floppy Ponto de montagem de unidade de disquetes
/home Diretrios contendo os arquivos dos usurios.
/lib Bibliotecas compartilhadas pelos programas do sistema e mdulos
do kernel.
/lost+found Guia Completo Linux.Local para a gravao de arqui-
vos/diretrios recuperados pelo utilitrio fsck.ext2. Cada partio pos-
sui seu prprio diretrio lost+found.
/mnt Ponto de montagem temporrio.
/proc Sistema de arquivos do kernel. Este diretrio no existe em seu
disco rgido, ele colocado l pelo kernel e usado por diversos pro-
gramas que fazem sua leitura, verificam configuraes do sistema ou
modificar o funcionamento de dispositivos do sistema atravs da alte-
rao em seus arquivos.
/root Diretrio do usurio root.
/sbin Diretrio de programas usados pelo superusurio (root) para
administrao e controle do funcionamento do sistema.
/tmp Diretrio para armazenamento de arquivos temporrios criados
por programas.
119
/usr Contm maior parte de seus programas. Normalmente acessvel
somente como leitura.
/var Contm maior parte dos arquivos que so gravados com frequn-
cia pelos programas do sistema, emails, spool de impressora, cache,
etc.
Nomeando Arquivos e Diretrios
No GNU/Linux, os arquivos e diretrios pode ter o tamanho de at 255
letras. Voc pode identificalo com uma extenso (um conjunto de letras
separadas do nome do arquivo por um ".").
Os programas executveis do GNU/Linux, ao contrrio dos programas
de DOS e Windows, no so executados a partir de extenses .exe, .com
ou .bat. O GNU/Linux (como todos os sistemas POSIX) usa a permisso
de execuo de arquivo para identificar se um arquivo pode ou no ser
executado.
No exemplo anterior, nosso trabalho de histria pode ser identificado
mais facilmente caso fosse gravado com o nome trabalho.text ou traba-
lho.txt. Tambm permitido gravar o arquivo com o nome Trabalho de
Historia.txt mas no recomendado gravar nomes de arquivos e diretrios
com espaos. Porque ser necessrio colocar o nome do arquivo entre
"aspas" para acessalo (por exemplo, cat "Trabalho de Historia.txt"). Ao
invs de usar espaos, prefira capitalizar o arquivo (usar letras maisculas
e minsculas para identificalo): TrabalhodeHistoria.txt.
Comandos
Comandos so ordens que passamos ao sistema operacional para
executar uma determinada tarefa.
Cada comando tem uma funo especfica, devemos saber a funo
de cada comando e escolher o mais adequado para fazer o que deseja-
mos, por exemplo:

mudar de diretrio
Opes
As opes so usadas para controlar como o comando ser executa-
do, por exemplo, para fazer uma listagem mostrando o dono, grupo, tama-
nho dos arquivos voc deve digitar ls l.
Opes podem ser passadas ao comando atravs de um "" ou "":
Opo identificada por uma letra. Podem ser usadas mais de uma
opo com um nico hifen. O comando ls
l a a mesma coisa de ls la
Opo identificada por um nome. O comando ls all equivalente a
ls a.
Pode ser usado tanto "" como "", mas h casos em que somente
"" ou "" esta disponvel.
Parmetros
Um parmetro identifica o caminho, origem, destino, entrada padro
ou sada padro que ser passada ao comando.
Se voc digitar: ls /usr/doc/copyright, /usr/doc/copyright ser o par-
metro passado ao comando ls, neste caso queremos que ele liste os
arquivos do diretrio /usr/doc/copyright.
normal errar o nome de comandos, mas no se preocupe, quando
isto acontecer o sistema mostrar a mensagem command not found (co-
mando no encontrado) e voltar ao aviso de comando. Os comandos se
encaixam em duas categorias: Comandos Internos e Comandos Externos.
Por exemplo: "ls la /usr/doc", ls o comando, la a opo pas-
sada ao comando, e /usr/doc o diretrio passado como parmetro ao
comando ls.
Comandos Internos
So comandos que esto localizados dentro do interpretador de co-
mandos (normalmente o Bash) e no no disco. Eles so carregados na
memria RAM do computador junto com o interpretador de comandos.
Quando executa um comando, o interpretador de comandos verifica pri-
meiro se ele um Comando Interno caso no seja verificado se um
Comando Externo.
Exemplos de comandos internos so: cd, exit, echo, bg, fg, source,
help.
Comandos Externos
So comandos que esto localizados no disco. Os comandos so pro-
curados no disco usando o path e executados assim que encontrados.
Aviso de comando (Prompt)
Aviso de comando (ou Prompt), a linha mostrada na tela para digita-
o de comandos que sero passados aointerpretador de comandos para
sua execuo.
A posio onde o comando ser digitado marcado um "trao" pis-
cante na tela chamado de cursor. Tanto em shells texto como em grficos
necessrio o uso do cursor para sabermos onde iniciar a digitao de
textos e nos orientarmos quanto a posio na tela.
O aviso de comando do usurio root identificado por uma # (tralha),
e o aviso de comando de usurios identificado pelo smbolo $. Isto
padro em sistemas UNIX.
Voc pode retornar comandos j digitados pressionando as teclas Se-
ta para cima / Seta para baixo. A tela pode ser rolada para baixo ou para
cima segurando a tecla SHIFT e pressionando PGUP ou PGDOWN. Isto
til para ver textos que rolaram rapidamente para cima.
Abaixo algumas dicas sobre a edio da linha de comandos):
Pressione a tecla Backspace ("<") para apagar um caracter
esquerda do cursor.
Pressione a tecla Del para apagar o caracter acima do cursor.
Pressione CTRL+A para mover o cursor para o inicio da linha de
comandos.
Pressione CTRL+E para mover o cursor para o fim da linha de
comandos.
Pressione CTRL+U para apagar o que estiver esquerda do cur-
sor. O contedo apagado copiado para uso com CTRL+y.
Pressione CTRL+K para apagar o que estiver direita do cursor.
O contedo apagado copiado para uso com CTRL+y.
Pressione CTRL+L para limpar a tela e manter o texto que estiver
sendo digitado na linha de comando
Pressione CTRL+Y para colocar o texto que foi apagado na posi-
o atual do cursor.
Interpretador de comandos
Tambm conhecido como "shell". o programa responsvel em inter-
pretar as instrues enviadas pelo usurio e seus programas ao sistema
operacional (o kernel). Ele que executa comandos lidos do dispositivo de
entrada padro (teclado) ou de um arquivo executvel. a principal liga-
o entre o usurio, os programas e o kernel. O GNU/Linux possui diver-
sos tipos de interpretadores de comandos, entre eles posso destacar o
bash, ash, csh, tcsh, sh, etc. Entre eles o mais usado o bash. O interpre-
tador de comandos do DOS, por exemplo, o command.com.
Os comandos podem ser enviados de duas maneiras para o interpre-
tador: interativa e nointerativa:
Interativa
Os comandos so digitados no aviso de comando e passados ao in-
terpretador de comandos um a um. Neste modo, o computador depende
do usurio para executar uma tarefa, ou prximo comando.
Nointerativa
So usados arquivos de comandos criados pelo usurio (scripts) para
o computador executar os comandos na ordem encontrada no arquivo.
Neste modo, o computador executa os comandos do arquivo um por um e
dependendo do trmino do comando, o script pode checar qual ser o
prximo comando que ser executado e dar continuidade ao processa-
mento.
Este sistema til quando temos que digitar por vrias vezes segui-
das um mesmo comando ou para compilar algum programa complexo.
O shell Bash possui ainda outra caracterstica interessante: A comple-
tao dos nomes de comandos. Isto feito pressionandose a tecla TAB,
o comando completado e acrescentado um espao. Isto funciona sem
problemas para comandos internos, caso o comando no seja encontrado,
o Bash emite um beep.
Terminal Virtual (console)
Terminal (ou console) o teclado e tela conectados em seu computa-
dor. O GNU/Linux faz uso de sua caracterstica multiusuria usando os
"terminais virtuais". Um terminal virtual uma segunda seo de trabalho
completamente independente de outras, que pode ser acessada no com-
120
putador local ou remotamente via telnet, rsh, rlogin, etc.
No GNU/Linux, em modo texto, voc pode acessar outros terminais
virtuais segurando a tecla ALT e pressionando F1 a F6. Cada tecla de
funo corresponde a um nmero de terminal do 1 ao 6 (o stimo usado
por padro pelo ambiente grfico X). O GNU/Linux possui mais de 63
terminais virtuais, mas apenas 6 esto disponveis inicialmente por motivos
de economia de memria RAM .
Se estiver usando o modo grfico, voc deve segurar CTRL+ ALT en-
quanto pressiona uma tela de <F1> a <F6>.
Um exemplo prtico: Se voc estiver usando o sistema no Terminal 1
com o nome "joao" e desejar entrar como "root" para instalar algum pro-
grama, segure ALT enquanto pressiona <F2> para abrir o segundo termi-
nal virtual e faa o login como "root". Ser aberta uma nova seo para o
usurio "root" e voc poder retornar a hora que quiser para o primeiro
terminal pressionando ALT+<F1>.
Login e logout
Login a entrada no sistema quando voc digita seu nome e senha.
Logout a sada do sistema. A sada do sistema feita pelos coman-
dos logout, exit, CTRL+D, ou quando o sistema reiniciado ou desligado.
Parties
So divises existentes no disco rgido que marcam onde comea on-
de termina um sistema de arquivos. Por causa destas divises, ns pode-
mos usar mais de um sistema operacional no mesmo computador (como o
GNU/Linux, Windows e DOS), ou dividir o disco rgido em uma ou mais
partes para ser usado por um nico sistema operacional.
Formatando disquetes compatveis com o DOS/Windows
A formatao de disquetes DOS no GNU/Linux feita usando o co-
mando superformat que geralmente incluido no pacote mtools. O super-
format formata (cria um sistema de arquivos) um disquete para ser usado
no DOS e tambm possui opes avanadas para a manipulao da
unidade, formatao de intervalos de cilindros especficos, formatao de
discos em alta capacidade e verificao do disquete superformat [opes]
[dispositivo]
Dispositivo
Unidade de disquete que ser formatada. Normalmente /dev/fd0 ou
/dev/fd1 especificando respectivamente a primeira e segunda unidade de
disquetes.
Opes
v [num] Especifica o nvel de detalhes que sero exibidos durante
a formatao do disquete. O nvel 1 especifica um ponto mostrado
na tela para cada trilha formatada.
superverify Verifica primeiro se a trilha pode ser lida antes de
formatala. Este o padro.
dosverify, B Verifica o disquete usando o utilitrio mbadblocks.
Usando esta opo, as trilhas defeituosas encontradas sero au-
tomaticamente marcadas para no serem utilizadas.
verify_later, V Verifica todo o disquete no final da formatao.
noverify, f No faz verificao de leitura
Segue abaixo exemplos de como formatar seus disquetes com o su-
performat:
superformat /dev/fd0 Formata o disquete na primeira unidade de
disquetes usando os
valores padres.
superformat /dev/fd0 dd Faz a mesma coisa que o acima, mas
assume que o disquete deDupla Densidade (720Kb).
superformat v 1 /dev/fd0 Faz a formatao da primeira unidade
e-
xibindo um ponto aps cada trilha formatada.
Pontos de Montagem
O GNU/Linux acessa as parties existente em seus discos rgidos e
disquetes atravs de diretrios. Os diretrios que so usados para acessar
(montar) parties so chamados de Pontos de Montagem. No DOS cada
letra de unidade (C:, D:, E:) identifica uma partio de disco, no GNU/Linux
os pontos de montagem fazem parte da grande estrutura do sistema de
arquivos raiz.
Voc pode acessar uma partio de disco usando o comando mount.
mount [dispositivo] [ponto de montagem] [opes]
Onde:
Identificao da unidade de disco/partio que deseja acessar
(como /dev/hda1 (disco rgido) ou /dev/fd0 (primeira unidade de dis-
quetes).
Ponto de montagem
Diretrio de onde a unidade de disco/partio ser acessado. O diret-
rio deve estar vazio para montagem de um sistema de arquivo. Normal-
mente usado o diretrio /mnt para armazenamento de pontos de monta-
gem temporrios.
Exemplo de Montagem:
Montar uma partio Windows (vfat)em /dev/hda1 em /mnt somente
para leitura: mount
/dev/hda1 /mnt r t ext2
/dev/fd0 /floppy tvfat
/dev/hdb1 em /mnt:mount
/dev/hdb1 /mnt t msdos.
fstab
O arquivo /etc/fstab permite que as parties do sistema sejam mon-
tadas facilmente especificando somente o dispositivo ou o ponto de mon-
tagem. Este arquivo contm parmetros sobre as parties que so lidos
pelo comando mount. Cada linha deste arquivo contm a partio que
desejamos montar, o ponto de montagem, o sistema de arquivos usado
pela partio e outras opes.
Aps configurar o /etc/fstab, basta digitar o comando mount /dev/hdg
ou mount /cdrom para que a unidade de CDROM seja montada.
Desmontando uma partio de disco
Para desmontar um sistema de arquivos montado com o comando
mount, use o comando umount. Voc deve ter permisses de root para
desmontar uma partio.
umount [dispositivo/ponto de montagem].
path
Path o caminho de procura dos arquivos/comandos executveis. O
path (caminho) armazenado na varivel de ambiente PATH. Voc pode
ver o contedo desta varivel com o comando echo $PATH.
Executando um comando/programa
Para executar um comando, necessrio que ele tenha permisses
de execuo (veja a Tipos de Permisses de acesso, e que esteja no
caminho de procura de arquivos.
No aviso de comando #(root) ou $(usurio), digite o nome do comando
e tecle Enter. O programa/comando executado e receber um nmero de
identificao (chamado de PID Process Identification), este nmero til
para identificar o processo no sistema e assim ter um controle sobre sua
execuo. Todo o programa executado no GNU/Linux roda sob o controle
das permisses de acesso.

Tipos de Execuo de comandos/programas
Um programa pode ser executado de duas formas:
Primeiro Plano Tambm chamado de foreground. Quando voc de-
ve esperar o trmino da execuo de um programa para executar um novo
comando. Somente mostrado o aviso de comando aps o trmino de
execuo do comando/programa.
Segundo Plano Tambm chamado de background. Quando voc
no precisa esperar o trmino da execuo de um programa para executar
um novo comando. Aps iniciar um programa em background, mostrado
um nmero PID (identificao do Processo) e o aviso de comando no-
vamente mostrado, permitindo o uso normal do sistema.
O programa executado em background continua sendo executado in-
ternamente. Aps ser concludo, o sistema retorna uma mensagem de
pronto acompanhado do nmero PID do processo que terminou. Para
iniciar um programa em primeiro plano, basta digitar seu nome normalmen-
te. Para iniciar um programa em segundo plano, acrescente o caracter "&"
aps o final do comando.
OBS: Mesmo que um usurio execute um programa em segundo pla-
121
no e saia do sistema, o programa continuar sendo executado at que
seja concludo ou finalizado pelo usurio que iniciou a execuo (ou pelo
usurio root).
Exemplo: find / name boot.b &
O comando ser executado em segundo plano e deixar o sistema li-
vre para outras tarefas. Aps o comando find terminar, ser mostrada uma
mensagem.
Executando programas em sequncia
Os programas podem ser executados e sequncia (um aps o trmino
do outro) se os separarmos com; Por exemplo: echo primeiro;echo segun-
do;echo terceiro.
Interrompendo a execuo de um processo
Para cancelar a execuo de algum processo rodando em primeiro
plano, basta pressionar as teclas CTRL+C. A execuo do programa ser
cancelada e ser mostrado o aviso de comando. Voc tambm pode usar
o comando kill, para interromper um processo sendo executado.
Parando momentaneamente a execuo de um processo
Para parar a execuo de um processo rodando em primeiro plano,
basta pressionar as teclas CTRL+Z. O programa em execuo ser pau-
sado e ser mostrado o nmero de seu job (job comando jobs mostra os
processos que esto parados ou rodando em segundo plano), e o aviso de
comando. Para retornar a execuo de um comando pausado, use fg, ou
bg.O programa permanece na memria no ponto de processamento em
que parou quando ele interrompido.
Voc pode usar outros comandos ou rodar outros programas enquan-
to o programa atual est interrompido.
Portas de impressora
Uma porta de impressora o local do sistema usado para se comuni-
car com a impressora. Em sistemas GNU/Linux, a porta de impressora
identificada como lp0, lp1, lp2 no diretrio /dev, correspondendo respecti-
vamente a LPT1, LPT2 e LPT3 no DOS e Windows. Recomendo que o
suporte a porta paralela esteja compilado como mdulo no kernel.
Imprimindo diretamente para a porta de impressora
Isto feito direcionando a sada ou o texto com > diretamente para a
porta de impressora no diretrio /dev.
Supondo que voc quer imprimir o texto contido do arquivo trabalho.txt
e a porta de impressora em seusistema /dev/lp0, voc pode usar os
seguintes comandos:
cat trabalho.txt >/dev/lp0. Direciona a sada do comando cat para a
impressora.
cat <trabalho.txt >/dev/lp0. Faz a mesma coisa que o acima.
cat n trabalho.txt >/dev/lp0 Numera as linhas durante a impresso.
head n 30 trabalho.txt >/dev/lp0 Imprime as 30 linhas iniciais do ar-

cat trabalho.txt|tee /dev/lp0 Mostra o contedo do cat na tela e envia
tambm para a impressora.
Os mtodos acima servem somente para imprimir em modo texto (le-
tras, nmeros e caracteres semigrficos).
Help on line
Ajuda rpida, til para sabermos quais opes podem ser usadas
com o comando/programa. Quase todos os comandos/programas
GNU/Linux oferecem este recurso que til para consultas rpidas (e
quando no precisamos dos detalhes das pginas de manual). til
quando se sabe o nome do programa mas deseja saber quais so as
opes disponveis e para o que cada uma serve. Para acionar o help on
line, digite:
help[comando]
comando o comando/programa que desejamos ter uma explicao
rpida.

O Help on Line no funciona com comandos internos (embutidos no
Bash)
Por exemplo, ls help.
Help
Ajuda rpida, til para saber que opes podem ser usadas com os
comandos internos do interpretador de comandos. O comando help so-
mente mostra a ajuda para comandos internos, para ter uma ajuda similar
para comandos externos. Para usar o help digite:
help [comando]
Por exemplo, help echo, help exit.
Principais comandos do Linux
cd Este comando mudar o diretrio atual de onde o usurio est.
Sintaxe cd [nome_do_diretrio]
ls Este comando lista os arquivos, nada mais que isso. Se voc exe-
cutar apenas o ls sozinho, ele vai mostrar todos os arquivos existentes no
diretrio atual.
Sintaxe ls [opes] [arquivo/diretrio]
mkdir Este comando criar o diretrio paginas no seu diretrio home.
Sintaxe mkdir <nome_do_diretrio>
rmdir Apaga um diretrio que esteja vazio.
Sintaxe rmdir <nome_do_diretorio>
cp O comando cp copia arquivos e diretrios
Sintaxe cp [opes] <arquivo_origem> <arquivo_destino>
mv Este comando simplesmente move algum arquivo para outro lugar.
Ele tambm usado para renomear um arquivo.
Sintaxe mv <arquivo_origem> <arquivo_destino>
rm Este comando apaga definitivamente o arquivo ou diretrio.
Sintaxe rm [opes] <arquivo>
Ln Este comando usado para gerar links simblicos, ou seja, que se
comportam como um arquivo ou diretrio, mas so apenas redirecionado-
res que mandam seu comando para outro arquivo ou diretrio.
Sintaxe ln -s <arquivo_origem> <link simblico>
cat Este comando existe para mostrar o contedo de um arquivo, ou
para fazer a cpia deste arquivo, ou uma juno
Sintaxe cat <arquivo>
file Este comando identifica o tipo de arquivo ou diretrio indicado pelo
usurio conforme os padres do sistema operacional.
Sintaxe file <arquivo>
ps - Listando processos
sintaxe ps [opes]
kill - Matando um processo
Sintaxe kill [-SINAL] <PID>
killall - Matando processos pelo nome
Sintaxe killall [-SINAL] <comando>
w - Listas os usurios logados
Sintaxe w
rpm Para instalar um pacote
Sintaxe rpm
Outros tipos de comandos
Descompactar arquivos
Extenso .tar.gz tar zxpvf arquivo.tar.gz
Extenso .tar tar xpvf arquivo.tar
Extenso .gz gunzip arquivo.gz
Extenso .tar.bz2 bunzip2 arquivo.tar.bz2 ; tar xpvf arquivo.tar
Extenso .bz2 bunzip2 arquivo.bz2
Extenso .zip unzip arquivo.zip
Compactar arquivos
Informaes do sistema
date Mostra a data e hora atual
cal Mostra um calendrio
uptime Mostra quanto tempo seu sistema est rodando
free Exibe a memria livre, a usada, e os buffers da memria RAM
top Mostra os processos que mais gastam memria
uname -a Mostra informaes de verso do kernel
Programas (console)
122
vi Editor de texto
pico Editor de texto
pine Leitor de E-Mail
mutt Leitor de E-Mail
lynx Navegador Web
links Navegador Web

CONCEITOS DE TECNOLOGIA E FERRAMENTAS MULTIMDIA,
DE REPRODUO DE UDIO E VDEO.

Multimdia a combinao, controlada por computador, de pelo me-
nos um tipo de media esttico (texto, fotografia, grfico), com pelo menos
um tipo de media dinmico (vdeo, udio, animao) .Quando se afirma
que a apresentao ou recuperao da informao se faz de maneira
multissensorial, quer-se dizer que mais de um sentido humano est envol-
vido no processo, fato que pode exigir a utilizao de meios de comunica-
o que, at h pouco tempo, raramente eram empregados de maneira
coordenada, a saber:
Som (voz humana, msica, efeitos especiais)
Fotografia (imagem esttica)
Vdeo (imagens em pleno movimento)
Animao (desenho animado)
Grficos
Textos (incluindo nmeros, tabelas, etc.)

O termo multimdia refere-se portanto a tecnologias com suporte digi-
tal para criar, manipular, armazenar e pesquisar contedos. Os contedos
multimdia esto associados normalmente a um computador pessoal que
inclui suportes para grandes volumes de dados, os discos pticos como os
CDs(CD-ROM,MINI-CD,CD-CARD) e DVDs, abrange tambm nas ferra-
mentas de informtica a utilizao de arquivos digitais para a criao de
apresentaes empresarias, catalogos de produtos,exposio de eventos
e para catalogos eletrnicos com mais facilidade e economia. Privilegiando
o uso dos diversos sentidos viso, audio e tacto este tipo de tecnologia
abrange diversas reas de informatica.

Vdeo
Um vdeo pode ser definido como uma imagem em movimento, ou se-
ja, uma sucesso de imagens em um perodo de tempo. Aliado s ima-
gens, pode existir a emisso de som.

Formatos de Vdeo
AVI
Um dos primeiros formatos de vdeo mais conhecidos no meio digital
foi o AVI (Audio & Vdeo Interleaved udio e vdeo intercalados). Esse
formato trazia uma seqncia de imagens em formato BMP e som WAV
intercalados para exibio de vdeo. Inicialmente o formato no trazia
nenhuma compresso, resultando em arquivos extremamente grandes
onde altas resolues exigiam hardware muito poderoso e indisponvel.
Com a criao de compresso para o formato houve uma melhora, porm
no constitui um padro, como o caso do MPEG, citado a seguir.

MPEG
Dos criadores do JPEG, o MPEG (Motion Picture Experts Group) um
formato que traz imagens JPEG aliadas a som MP3 (para at dois canais)
ou AC3 (para multi-canal). o formato mais difundido em computadores,
sendo tambm o formato utilizado em DVDs. Alm dos j conhecidos
mtodos de compresso para imagem e som, ele tambm faz uso da
similaridade entre quadros subseqentes para atingir um nvel maior de
compresso sem perda de qualidade.

Outros Formatos
Alm dos conhecidos AVI e MPEG, ainda h outros formatos muito di-
fundidos, porm com caractersticas especficas. Dentre os mais conheci-
dos podemos citar o MOV (criado pela Apple) e o WMV (Windows Media
Vdeo, criado pela Microsoft, com o intuito de incorporar ao arquivo contro-
le de direitos autorais DRM, ou Digital Rights Management).

DVD
impossvel se falar em vdeo digital sem considerar o DVD (Digital
Versatile Disc). Para esse contexto, importante realar os formatos de
tela e resolues de vdeo, conforme tabela abaixo:

FERRAMENTAS MULTIMDIA

MEDIA PLAYER
Tudo comeou em 1991, com o lanamento do Windows 3.0. Mas,
em uma poca na qual ter placa de som no computador ainda era um luxo,
o tal do Media Player oferecido como parte do pacote de multimdia do
sistema operacional praticamente passou desapercebido. Pudera: o pro-
graminha s reproduzia sons e no tinha l muitos recursos eram ape-
nas quatro botes: eject, pause, start e stop! A capacidade de tocar vdeos
s viria com o Windows 95, quatro anos depois.

O programa que conhecemos hoje s comearia a tomar forma mes-
mo com o lanamento do Windows 98 SE, quando passou a ser chamado
de Windows Media Player (ento na verso 6.1) e se tornou capaz de
reproduzir arquivos MP3. Com o Windows ME, veio o Media Player 7.1 e o
investimento maior em formatos prprios, em especial o WMA, que conti-
nuaria firme e forte no Media Player XP (verso 8), lanado junto com o
Windows homnimo.

Utilizando o Windows Media Player voc poder ouvir CDs de msica,
DVDs, sintonizar estaes de rdio, digitalizar msicas, copiar msicas do
CD para o disco rgido, alm de poder classificar e gerenciar todos os
arquivos de multimdia e criar listas de reproduo.

Os botes do lado esquerdo da janela do Windows Media Player so
chamados de recursos, so eles: Execuo em andamento, Guia de mdia,
Copiar de CD, Biblioteca de mdia, Sincronizador de rdio, Copiar para ...,
Servios Premium etc.

Para ouvir as msicas de um determinado CD, insira-o na unidade de
CD-ROM; a reproduo inicia-se automaticamente. Se quiser visualizar
vrias informaes sobre o CD, como nome da msica, durao, nome do
artista, o tipo e estilo de msica, dentre outros, selecione o recursos

Copiar de CD.
Posicione o ponteiro do mouse sobre os botes que encontram na
parte inferior da janela Windows Media Player para ver sua funo (Execu-
tar, Parar, Avanar etc.).

Voc pode copiar msicas do CD para o seu disco rgido. A vantagem
disto que voc pode alternar entre CDs ou as msicas de CDs sem ter
que trocar de CD e tambm pode criar listas personalizadas de msicas,
chamadas de lista de reproduo, que podem ser organizadas da forma
que voc quiser. Para copiar as faixas de msicas de um CD para o disco
rgido, selecione a(s) faixa(s) desejada(s) marcando a caixa de seleo
prxima faixa e depois clique no boto Copiar msica.
Todas as msicas so copiadas para a Biblioteca de mdia, mais pre-
cisamente, na pasta Minhas msicas da pasta Meus documentos.

O recurso Sincronizador de rdio permite que voc escolha uma esta-
o de rdio em todo o mundo e oua sua programao. Alm das esta-
es pr-sintonizadas, voc poder procurar uma outra usando o Locali-
123
zador de estaes. O recursos Sincronizador de rdio s poder ser
utilizado se voc estiver conectado Internet. Para escutar uma determi-
nada estao de rdio listada no Windows Media Player, basta dar um
clique sobre a estao e, em seguida, sobre o link Ouvir.

Selecionando o recurso Guia de mdia, voc encontrar uma pgina
da Web, a qual atualizada diariamente. Nesta pgina da Web voc
encontra links para filmes, msicas e vdeos mais recentes na Internet
cobrindo uma ampla gama de tpicos, desde notcias internacionais at os
ltimo desenvolvimentos no mercado de entretenimento. Mas como o guia
de mdia exibe uma pgina da Internet, necessrio estar conectado para
poder us-lo.

Em Biblioteca de mdia voc encontra todos os arquivos de mdia exis-
tentes no seu computador, assim como links para localizar contedo
executado anteriormente. Com esses recursos pertencentes Biblioteca
de mdia voc poder criar uma Lista de reproduo, ou seja, criar uma
lista com suas msicas, vdeos e rdios preferidas.

O Windows Media Player pode apresentar-se em dois modelos: com-
pleto ou compacto. E quando voc aplica uma capa, ela exibida sempre
que voc alterna de modo completo para modo compacto. Para alterar as
capas, necessrio estar no modo completo. O modo completo exibe
todas as ferramentas do media player, ocupando menos espao na tela.
Para alternar do modo completo para o modo compacto utilize o menu
Exibir ou clique no boto localizado no canto direito da janela do programa.

Todas as msicas so copiadas para a Biblioteca de mdia, mais pre-
cisamente, na pasta Minhas msicas da pasta Meus documentos. O
recurso Sincronizador de rdio permite que voc escolha uma estao de
rdio em todo o mundo e oua sua programao. Alm das estaes pr-
sintonizadas, voc poder procurar uma outra usando o Localizador de
estaes. O recursos Sincronizador de rdio s poder ser utilizado se
voc estiver conectado Internet. Para escutar uma determinada estao
de rdio listada no Windows Media Player, basta dar um clique sobre a
estao e, em seguida, sobre o link Ouvir.

Selecionando o recurso Guia de mdia, voc encontrar uma pgina
da Web, a qual atualizada diariamente. Nesta pgina da Web voc
encontra links para filmes, msicas e vdeos mais recentes na Internet
cobrindo uma ampla gama de tpicos, desde notcias internacionais at os
ltimo desenvolvimentos no mercado de entretenimento. Mas como o guia
de mdia exibe uma pgina da Internet, necessrio estar conectado para
poder us-lo.

Em Biblioteca de mdia voc encontra todos os arquivos de mdia exis-
tentes no seu computador, assim como links para localizar contedo
executado anteriormente. Com esses recursos pertencentes Biblioteca
de mdia voc poder criar uma Lista de reproduo, ou seja, criar uma
lista com suas msicas, vdeos e rdios preferidas.

O Windows Media Player pode apresentar-se em dois modelos: com-
pleto ou compacto. E quando voc aplica uma capa, ela exibida sempre
que voc alterna de modo completo para modo compacto. Para alterar as
capas, necessrio estar no modo completo. O modo completo exibe
todas as ferramentas do media player, ocupando menos espao na tela.
Para alternar do modo completo para o modo compacto utilize o menu
Exibir ou clique no boto localizado no canto direito da janela do programa.

WINDOWS MOVIE MAKER
O Windows Movie Maker possibilita que voc seja o produtor e o di-
retor de seus prprios filmes. Esses filmes podem produzidos a partir de
contedos originados de fita de vdeo, fita de udio, cmera digital, cmera
da Web etc., desde que digitalizados. Estando com o filme pronto, voc
poder envi-lo a outras pessoas por meio do correio eletrnico ou de um
servidor de Web.

PROVA SIMULADA

1) Analise as seguintes afirmaes sobre conceitos de Internet.
I. A Internet uma grande rede de computadores, sendo, de fato, a maior
de todas.
II. So exemplos de servios disponveis na Internet: WWW, FTP, POP,
SMTP e HTML.
III. Podemos conectar um computador Internet atravs de um modem
Dial-up ou ADSL (banda larga), ou ainda, atravs da infra-estrutura de
TV a cabo ou via satlite.
Assinale a alternativa que contm a(s) afirmao(es) CORRETA(S).
a) Apenas I.
b) Apenas I e II.
c) Apenas II.
d) Apenas III.

2) Uma poltica de segurana um conjunto de normas, regras e prticas
que regulam como uma organizao gerencia, protege e distribui suas
informaes e recursos. Com relao aos mecanismos utilizados para
promover a segurana de redes de computadores, a criptografia de
chave pblica
a) baseia-se na utilizao de chaves distintas: uma para codificao (E) e
outra para decodificao (D), escolhidas de forma que a derivao de D
a partir de E seja, em termos prticos, muito difcil de ser realizada.
b) um mtodo assimtrico e baseia-se na utilizao de uma nica chave
pblica para codificar e decodificar a informao, escolhida de forma
que a violao dessa chave seja, em termos prticos, muito difcil de
ser realizada.
c) baseia-se na definio de duas chaves pblicas para codificar e uma
terceira, tambm pblica, para decodificar a informao, escolhidas de
forma que a violao dessas chaves sejam, em termos prticos, muito
difcil de ser realizada.
d) um mtodo simtrico, permitindo que uma mesma chave seja utiliza-
da para codificar e decodificar a informao, escolhida de forma que a
violao dessa chave seja, em termos prticos, muito difcil de ser rea-
lizada.

3) A partir do Microsoft Outlook 2000 (considerando instalao padro em
portugus), um usurio pode:
I - manter um calendrio pessoal para compromissos;
II - enviar e receber mensagens de correio e de fax;
III - manter um dirio das mensagens recebidas e/ou enviadas.
Est(o) correta(s) a(s) afirmao(es):
a) I, apenas.
b) II, apenas.
c) III, apenas.
d) I, II e III.

4) So formas de conexo que permitem acesso em banda larga, EXCE-
TO:
a) Wi-Fi
b) ADSL.
c) Conexo via rdio
d) MODEM em linha discada.

5) Novos vrus podem propagar-se atravs de volumes compartilhados
conectados em rede. Observe a descrio dos procedimentos a seguir
sugeridos como formas de minimizar ou evitar a propagao ou o rece-
bimento dessas ameaas atravs dos recursos de rede:
I. Definir os compartilhamentos como somente de leitura.
II. Proteger os compartilhamentos por senha.
III. Definir os compartilhamentos como somente alterao.
IV. Instalar um programa antivrus.
Quantas das afirmaes acima esto corretas?
a) 0
b) 1
c) 2
d) 3

6) O recurso implementado em alguns roteadores, que traduz um grupo
de endereos IP invlidos para um grupo de endereos IP vlidos na
Internet e vice-versa, permitindo que os computadores tenham acesso
Internet sem que seus endereos sejam propagados (roteados),
conhecido como:
a) NAT;
b) SMTP;
124
c) DNS;
d) NIS;

7) A alocao dinmica de endereos aos clientes de uma rede pode ser
realizada por um servidor do tipo:
a) SMTP.
b) DHCP.
c) WINS.
d) POP3.

8) Assinale a afirmativa correta:
Com relao aos conceitos bsicos de Internet e World Wide Web,
correto afirmar:
a) Algumas organizaes usam redes privadas, cujos computadores no
so acessveis por mquinas externas e vice-versa. Essas redes so
chamadas de Intranets, pois utilizam variaes da tecnologia da Inter-
net e os servidores possuem arquitetura proprietria.
b) Algumas organizaes usam redes privadas, cujos computadores no
so acessveis por mquinas externas a elas. Essas redes so chama-
das de Internets dedicadas, pois so variaes da tecnologia da Inter-
net e os servidores possuem arquitetura proprietria.
c) A World Wide Web apenas uma das inmeras aplicaes centraliza-
das e proprietrias que utiliza os servios de comunicao da Internet,
logo no poderia operar em outra rede que no a Internet.
d) A World Wide Web apenas uma das inmeras aplicaes distribudas
que utiliza os servios de comunicao da Internet, logo poderia operar
tambm em outra rede que no a Internet.

9) Na Internet, plug in significa:
a) um hardware que reconhecido automaticamente pelo browser.
b) um software que acoplado a um aplicativo para ampliar suas funes.
c) um hardware que reconhecido automaticamente pelo sistema opera-
cional.
d) um link presente em uma pgina Web.

10) No contexto do Windows Internet Explorer, os cookies so:
a) as configuraes de segurana que voc criou para o seu ambiente de
rede, incluindo todas as protees de acesso do Internet Explorer;
b) atualizaes de segurana para seu computador que, uma vez por
ms, so liberadas pelo fabricante do software;
c) os arquivos temporrios gerados pelo Internet Explorer, cada vez que
voc visita um site. Nesses arquivos ficam armazenadas todas as ima-
gens dos sites que voc visitou;
d) pequenos arquivos de texto que alguns sites web colocam em seu
computador para armazenar diversas informaes sobre voc e seu
computador;

11) Considerando as afirmaes abaixo, assinale a alternativa correta.
a) A Internet uma rede privada muito comum dentro de uma companhia
ou organizao, sendo que seus programas e aplicativos so voltados
unicamente para uso interno de seus usurios.
b) O termo intranet significa uma coleo de redes de computadores
distribudas em diferentes pases e interconectadas por um conjunto de
roteadores formando uma enorme rede virtual.
c) Um navegador da Web (ou Web browser) uma ferramenta de softwa-
re que possibilita aos usurios acessar recursos na Internet tais como
informaes de uma pgina da web. Como exemplo de um navegador
da web, pode-se citar o Internet Explorer da Microsoft.
d) URLs (Uniform Resource Locators) so imagens ou pores de textos
muito comuns em pginas Web que, ao serem clicados com um mou-
se, permitem que um arquivo, uma imagem, uma msica ou outra p-
gina Web seja acessada.

12) Considere as afirmativas:
I. O acesso Internet feito atravs da conexo de um computador a um
provedor de acesso, ou seja, uma empresa que prov acesso Inter-
net aos seus clientes atravs da manuteno de uma infra-estrutura
tecnolgica, tanto de hardware quanto de software (linhas telefnicas,
computadores, roteadores, pginas, e-mail e outros).
II. World Wide Web ou "WWW" uma rede mundial de computadores que
fornece informaes para quem se conecta Internet, atravs de um
navegador (browser), que descarrega essas informaes (chamadas
"documentos" ou "pginas") de servidores de internet (ou "sites") para a
tela do computador do usurio.
III. Intranet uma rede corporativa que se utiliza da mesma tecnologia e
infra-estrutura de comunicao de dados da Internet, mas restrita a um
mesmo espao fsico de uma empresa.
Em relao Internet e Intranet, correto o consta APENAS em:
a) I.
b) III.
c) I e II.
d) I e III.

13) Uma das atuais e grandes preocupaes de segurana contra as
pragas digitais, ou seja, os vrus. Analise as alternativas abaixo e assi-
nale a mais correta:
a) Com um ANTI-SPAM atualizado, tenho a proteo adequada.
b) Com um FIREWALL, tenho a proteo adequada.
c) Com um ANTI-VRUS atualizado, tenho a proteo adequada.
d) Todas as alternativas esto corretas.

14) Considerando as afirmaes abaixo, assinale a alternativa correta.
a) A Internet uma rede privada muito comum dentro de uma companhia
ou organizao, sendo que seus programas e aplicativos so voltados
unicamente para uso interno de seus usurios.
b) O termo intranet significa uma coleo de redes de computadores
distribudas em diferentes pases e interconectadas por um conjunto de
roteadores formando uma enorme rede virtual.
c) Um navegador da Web (ou Web browser) uma ferramenta de softwa-
re que possibilita aos usurios acessar recursos na Internet tais como
informaes de uma pgina da web. Como exemplo de um navegador
da web, pode-se citar o Internet Explorer da Microsoft.
d) URLs (Uniform Resource Locators) so imagens ou pores de textos
muito comuns em pginas Web que, ao serem clicados com um mou-
se, permitem que um arquivo, uma imagem, uma msica ou outra p-
gina Web seja acessada.

15) No Internet Explorer 6.0 h um recurso de navegao que armazena as
entradas vistas anteriormente e sugere entradas correspondentes para
voc em endereos e formulrios Web. Este recurso chamado de:
a) Assistente de perfil.
b) Cookies.
c) Certificados.
d) AutoCompletar.

16) Em relao manipulao de contatos no Outlook Express, INCOR-
RETO afirmar:
a) Um nico contato pode possuir mais de um endereo de e-mail cadas-
trado no mesmo item de contato.
b) O Outlook Express possui o recurso de autocompletar para nomes e
apelidos de contatos, simultaneamente.
c) Mensagens podem ser enviadas para mltiplos contatos, utilizando-se
o separador de ponto-e-vrgula (;) ou utilizando-se os campos para:,
cc: e cco:.
d) Caso o apelido digitado no campo para: de uma nova mensagem
possua vrias entradas na lista de contatos, a mensagem enviada
para todos essas entradas.

17) O componente do Windows que necessrio para a configurao de
uma conexo via linha discada :
a) a discagem automtica.
b) o acesso rede dial-up.
c) a conexo direta via cabo.
d) o Servio do Internet Mail.

18) A Internet, alm de concentrar uma grande quantidade de informaes
em servidores destinados a esse fim, possui a funo de meio de co-
municao.
Com relao s diversas maneiras de se comunicar atravs da Internet,
correto afirmar que:
a) O e-mail a nica forma de comunicao que permite a duas ou mais
pessoas se comunicarem simultaneamente.
b) Para duas ou mais pessoas se comunicarem simultaneamente com o
uso do Chat, obrigatrio que nos computadores de todas elas tenha
125
um programa FTP cliente instalado.
c) Ao transferir um arquivo de qualquer servidor FTP na Internet para o
computador do usurio utilizando um programa FTP cliente, obrigat-
rio o uso de um gerenciador de correio eletrnico para autenticar e au-
torizar o acesso.
d) Ao inscrever-se em uma lista de discusso, o usurio passa a receber
mensagens de diversas pessoas da lista, sobre o tema central. Ao en-
viar uma mensagem destinada s pessoas da referida lista, esse mes-
mo usurio s necessita enviar um nico e-mail para a lista, que essa
se encarregar de fazer a distribuio aos seus participantes.

19) Cada conta de e-mail tem um endereo nico, que dividido em duas
partes: a primeira usada para identificar a caixa de correio de um u-
surio, e a segunda usada para identificar o servidor em que a caixa
de correio reside. Por exemplo, no e-mail bemtivi@passaro.com.br,
bemtivi a primeira parte e passaro.com.br a segunda parte. Com re-
lao s caixas postais e endereos eletrnicos, correto afirmar que
a) cada conta de e-mail est associada a um endereo IP nico vlido na
Internet.
b) em um servidor de e-mail apenas o e-mail da conta do administrador
dever estar associado a um endereo IP nico vlido na Internet.
c) o software de e-mail no servidor remetente utiliza a segunda parte para
selecionar o servidor de destino e o software de e-mail no computador
de destino utiliza a primeira parte para identificar a caixa de correio do
usurio.
d) se o servidor de e-mail estiver associado a endereo IP 192.168.2.0, o
endereo IP do primeiro e-mail dever ser 192.168.2.1, o do segundo
192.168.2.2 e assim sucessivamente.

20) Uma das opes de configurao disponvel no Internet Explorer para
verificar se h verses mais atualizadas das pginas armazenadas :
a) a cada intervalo de datas.
b) a cada pgina visitada.
c) quando o Internet Explorer for iniciado pela manh.
d) quando o Internet Explorer for iniciado tarde.

Gabarito
1 D 11 C
2 A 12 C
3 D 13 D
4 D 14 A
5 D 15 D
6 A 16 D
7 B 17 B
8 D 18 D
9 B 19 C
10 D 20 B

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Conhecimentos Bancrios A Opo Certa Para a Sua Realizao
1
CONHECIMENTOS BANCRIOS:
Estrutura do Sistema Financeiro Nacional: Conselho Monetrio
Nacional; COPOM - Comit de Poltica Monetria.
Banco Central do Brasil; Comisso de Valores Mobilirios; (Noes
gerais).
Produtos Bancrios: Noes de cartes de crdito e dbito, crdito
direto ao consumidor, crdito rural, caderneta de poupana, capitali-
zao, previdncia, investimentos e seguros.
Noes do Mercado de capitais e de Cmbio.
Garantias do Sistema Financeiro Nacional: aval; fiana; penhor
mercantil; alienao fiduciria; hipoteca; fianas bancrias;
Fundo Garantidor de Crdito (FGC).
Crime de lavagem de dinheiro: conceito e etapas. Preveno e
combate ao crime de lavagem de dinheiro: Lei n 9.613/98 e suas
alteraes,
Circular Bacen 3.461/2009 e suas alteraes e
Carta-Circular Bacen 2.826/98.
Autorregulao Bancria.

Estrutura do Sistema Financeiro Nacional: Conselho Monetrio
Nacional; COPOM - Comit de Poltica Monetria. Banco Cen-
tral do Brasil; Comisso de Valores Mobilirios; (Noes ge-
rais).

O Sistema Financeiro Nacional um conjunto de instituies, rgos e
afins que controlam, fiscalizam e fazem as medidas que dizem respeito
circulao da moeda e de crdito dentro do pas. O Brasil, em sua Constitu-
io Federal, cita qual o intuito do sistema financeiro nacional: O Sistema
Financeiro Nacional, estruturado de forma a promover o desenvolvimento
equilibrado do pas e a servir aos interesses da coletividade, em todas as
partes que o compem, abrangendo as cooperativas de crdito, ser regu-
lado por leis complementares que disporo, inclusive, sobre a participao
do capital estrangeiro nas instituies que o integram".
O Sistema Financeiro Nacional pode ser divido em duas partes dis-
tintas: Subsistema de superviso e subsistema operativo. O de superviso
se responsabiliza por fazer regras para que se definam parmetros para
transferncia de recursos entre uma parte e outra, alm de supervisionar o
funcionamento de instituies que faam atividade de intermediao mone-
tria. J o subsistema operativo torna possvel que as regras de transfern-
cia de recursos, definidas pelo subsistema superviso sejam possveis.
O subsistema de superviso formado por: Conselho Monetrio Na-
cional, Conselho de Recursos do Sistema Financeiro Nacional, Banco
Central do Brasil, Comisso de Valores Mobilirios, Conselho Nacional de
Seguros Privados, Superintendncia de Seguros Privados, Brasil Ressegu-
ros (IRB), Conselho de Gesto da Previdncia Complementar e Secretaria
de Previdncia Complementar.
Dos que participam do subsistema de reviso, podemos destacar as
principais funes de alguns: O Banco Central (BACEN) a autoridade que
supervisiona todas as outras,alm de banco emissor de dinheiro e executor
da poltica monetria. O Conselho Monetrio Nacional (CMN) funciona para
a criao da poltica de moeda e do crdito, de acordo com os interesses
nacionais. A Comisso de Valores Mobilirios tem a funo de possibilitar a
alta movimentao das bolsas de valores e do mercado acionrio ( isso
inclui promover negcios relacionados bolsa de valores, proteger investi-
dores e ainda outras medidas).
O outro subsistema, o operativo, composto por: Instituies Finan-
ceiras Bancarias, Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo, Sistema
de Pagamentos, Instituies Financeiras No Bancrias, Agentes Especi-
ais, Sistema de Distribuio de TVM.
As partes integrantes do subsistema operativo, citados acima, so
grupo que compreendem instituies que so facilmente achadas em nosso
dia a dia. As Instituies Financeiras Bancrias, por exemplo, representam
as Caixas Econmicas, Cooperativas de Crdito, Bancos comerciais e
Cooperativos. As instituies Financeiras No Bancrias so, por exemplo,
Sociedades de Crdito ao Microempreendedor, Companhias Hipotecrias,
Agcias de Desenvolvimento.
As autoridade do Sistema Financeiro Nacional tambm podem ser
divididas em dois grupos: Autoridades Monetrias e Autoridades de Apoio.
As autoridades monetrias so as responsveis por normatizar e executar
as operaes de produo de moeda. O Banco Central do Brasil (BACEN)
e o Conselho Monetrio Nacional (CMN).
J as autoridades de apoio so instituies que auxiliam as autori-
dades monetrias na prtica da poltica monetria. Um exemplo desse tipo
de instituio o Banco do Brasil. Outro tipo de autoridade de apoio so
instituies que tm poderes de normatizao limitada a um setor especfi-
co. O exemplo desse tipo de autoridade a Comisso de Valores Mobili-
rios.
As Instituies financeiras, termo muito usado para definir algumas
empresas, so definidas como as pessoas jurdicas, pblicas ou privadas e
que tenham sua funo principal ou secundria de guardar, intermediar ou
aplicar os recursos financeiros (tanto dos prprios recursos como recursos
de terceiros), que sejam em moeda de circulao nacional ou de fora do
pas e tambm a custdia de valor de propriedade de outras pessoas.
Pessoas fsicas que faam atividades paralelas s caractersticas a-
cima descritas tambm so consideradas instituies financeiras, sendo
que essa atividade pode ser de maneira permanente ou no. No entanto,
exercer essa atividade sem a prvia autorizao devida do estado pode
acarretar em aes contra essa pessoa. Essa autorizao deve ser dada
pelo Banco Central e, no caso de serem estrangeiras, a partir de um decre-
to do presidente da repblica.
As decises tomadas pelo conselho monetrio nacional, logo pelo
sistema financeiro nacional tem total ligao com o estado da economia do
pas. Suas mudanas so determinantes, para o funcionamento do merca-
do financeiro. A chamada bolsa de valores ( mercado onde as mercadorias
so aes ou outros ttulos financeiros) tem empresas, produtos e aes
que variam de acordo com o que esse sistema faz. Considerando o alto
valor de dinheiro investido nesse mercado, a bolsa de valores um espelho
das grandes propores que as decises tomadas por esse sistema podem
afetar a vida de todas as esferas da sociedade.

LEI N 4.595, DE 31 DE DEZEMBRO DE 1964.
Dispe sobre a Poltica e as Instituies Monetrias, Bancrias e Credit-
cias, Cria o Conselho Monetrio Nacional e d outras providncias.
O PRESIDENTE DA REPBLICA, Fao saber que o Congresso
Nacional decreta e eu sanciono a seguinte Lei:
Captulo I
Do Sistema Financeiro Nacional
Art. 1 O sistema Financeiro Nacional, estruturado e regulado pela
presente Lei, ser constitudo:
I - do Conselho Monetrio Nacional;
II - do Banco Central do Brasil; (Redao dada pelo Del n 278, de
28/02/67)
III - do Banco do Brasil S. A.;
IV - do Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico;
V - das demais instituies financeiras pblicas e privadas.
Captulo II
Do Conselho Monetrio Nacional
Art. 2 Fica extinto o Conselho da atual Superintendncia da Moeda e
do Crdito, e criado em substituio, o Conselho Monetrio Nacional, com a
finalidade de formular a poltica da moeda e do crdito como previsto nesta
lei, objetivando o progresso econmico e social do Pas.
Art. 3 A poltica do Conselho Monetrio Nacional objetivar:
I - Adaptar o volume dos meios de pagamento s reais necessidades
da economia nacional e seu processo de desenvolvimento;
2
II - Regular o valor interno da moeda, para tanto prevenindo ou corri-
gindo os surtos inflacionrios ou deflacionrios de origem interna ou exter-
na, as depresses econmicas e outros desequilbrios oriundos de fen-
menos conjunturais;
III - Regular o valor externo da moeda e o equilbrio no balano de
pagamento do Pas, tendo em vista a melhor utilizao dos recursos em
moeda estrangeira;
IV - Orientar a aplicao dos recursos das instituies financeiras,
quer pblicas, quer privadas; tendo em vista propiciar, nas diferentes regi-
es do Pas, condies favorveis ao desenvolvimento harmnico da
economia nacional;
V - Propiciar o aperfeioamento das instituies e dos instrumentos
financeiros, com vistas maior eficincia do sistema de pagamentos e de
VI - Zelar pela liquidez e solvncia das instituies financeiras;
VII - Coordenar as polticas monetria, creditcia, oramentria, fiscal e
da dvida pblica, interna e externa.
Art. 4 Compete ao Conselho Monetrio Nacional, segundo diretrizes
estabelecidas pelo Presidente da Repblica: (Redao dada pela Lei n
6.045, de 15/05/74) (Vetado)
I - Autorizar as emisses de papel-moeda (Vetado) as quais ficaro na
prvia dependncia de autorizao legislativa quando se destinarem ao
financiamento direto pelo Banco Central da Repblica do Brasil, das opera-
es de crdito com o Tesouro Nacional, nos termos do artigo 49 desta
Lei.(Vide Lei n 8.392, de 30.12.91)
O Conselho Monetrio Nacional pode, ainda autorizar o Banco Central
da Repblica do Brasil a emitir, anualmente, at o limite de 10% (dez por
cento) dos meios de pagamentos existentes a 31 de dezembro do ano
anterior, para atender as exigncias das atividades produtivas e da circula-
o da riqueza do Pas, devendo, porm, solicitar autorizao do Poder
Legislativo, mediante Mensagem do Presidente da Repblica, para as
emisses que, justificadamente, se tornarem necessrias alm daquele
limite.
Quando necessidades urgentes e imprevistas para o financiamento
dessas atividades o determinarem, pode o Conselho Monetrio Nacional
autorizar as emisses que se fizerem indispensveis, solicitando imediata-
mente, atravs de Mensagem do Presidente da Repblica, homologao do
Poder Legislativo para as emisses assim realizadas:
II - Estabelecer condies para que o Banco Central da Repblica do
Brasil emita moeda-papel (Vetado) de curso forado, nos termos e limites
decorrentes desta Lei, bem como as normas reguladoras do meio circulan-
te;
III - Aprovar os oramentos monetrios, preparados pelo Banco Cen-
tral da Repblica do Brasil, por meio dos quais se estimaro as necessida-
des globais de moeda e crdito;
IV - Determinar as caractersticas gerais (Vetado) das cdulas e das
moedas;
V - Fixar as diretrizes e normas da poltica cambial, inclusive quanto a
compra e venda de ouro e quaisquer operaes em Direitos Especiais de
Saque e em moeda estrangeira; (Redao dada pelo Del n 581, de
14/05/69)
VI - Disciplinar o crdito em todas as suas modalidades e as opera-
es creditcias em todas as suas formas, inclusive aceites, avais e presta-
es de quaisquer garantias por parte das instituies financeiras;
VII - Coordenar a poltica de que trata o art. 3 desta Lei com a de
investimentos do Governo Federal;
VIII - Regular a constituio, funcionamento e fiscalizao dos que
exercerem atividades subordinadas a esta lei, bem como a aplicao das
penalidades previstas;
IX - Limitar, sempre que necessrio, as taxas de juros, descontos
comisses e qualquer outra forma de remunerao de operaes e servios
bancrios ou financeiros, inclusive os prestados pelo Banco Central da
Repblica do Brasil, assegurando taxas favorecidas aos financiamentos
que se destinem a promover:
- recuperao e fertilizao do solo;
- reflorestamento;
- combate a epizootias e pragas, nas atividades rurais;
- eletrificao rural;
- mecanizao;
- irrigao;
- investimento indispensveis s atividades agropecurias;
X - Determinar a percentagem mxima dos recursos que as institui-
es financeiras podero emprestar a um mesmo cliente ou grupo de
empresas;
XI - Estipular ndices e outras condies tcnicas sobre encaixes,
mobilizaes e outras relaes patrimoniais a serem observadas pelas
instituies financeiras;
XII - Expedir normas gerais de contabilidade e estatstica a serem
observadas pelas instituies financeiras;
XIII - Delimitar, com periodicidade no inferior a dois anos o capital
mnimo das instituies financeiras privadas, levando em conta sua nature-
za, bem como a localizao de suas sedes e agncias ou filiais;
XIV - Determinar recolhimento de at 60% (sessenta por cento) do total
dos depsitos e/ou outros ttulos contbeis das instituies financeiras, seja
na forma de subscrio de letras ou obrigaes do Tesouro Nacional ou
compra de ttulos da Dvida Pblica Federal, seja atravs de recolhimento
em espcie, em ambos os casos entregues ao Banco Central do Brasil, na
forma e condies que o Conselho Monetrio Nacional determinar, poden-
do este: (Redao dada pelo Del n 1.959, de 14/09/82)
a) adotar percentagens diferentes em funo; (Redao dada pelo Del
n 1.959, de 14/09/82)
- das regies geo-econmicas; (Redao dada pelo Del n 1.959, de
14/09/82)
- das prioridades que atribuir s aplicaes; (Redao dada pelo Del
n 1.959, de 14/09/82)
- da natureza das instituies financeiras; (Redao dada pelo Del n
1.959, de 14/09/82)
b) determinar percentuais que no sero recolhidos, desde que te-
nham sido reaplicados em financiamentos agricultura, sob juros favoreci-
dos e outras condies fixadas pelo Conselho Monetrio Nacional. (Reda-
o dada pelo Del n 1.959, de 14/09/82) (Vide art 10, inciso III)
XV - Estabelecer para as instituies financeiras pblicas, a deduo
dos depsitos de pessoas jurdicas de direito pblico que lhes detenham o
controle acionrio, bem como dos das respectivas autarquias e sociedades
de economia mista, no clculo a que se refere o inciso anterior;
XVI - Enviar obrigatoriamente ao Congresso Nacional, at o ltimo dia
do ms subsequente, relatrio e mapas demonstrativos da aplicao dos
recolhimentos compulsrios, (Vetado).
XVII - Regulamentar, fixando limites, prazos e outras condies, as
operaes de redesconto e de emprstimo, efetuadas com quaisquer
instituies financeiras pblicas e privadas de natureza bancria;
XVIII - Outorgar ao Banco Central da Repblica do Brasil o monoplio
das operaes de cmbio quando ocorrer grave desequilbrio no balano
de pagamentos ou houver srias razes para prever a iminncia de tal
situao;
XIX - Estabelecer normas a serem observadas pelo Banco Central da
Repblica do Brasil em suas transaes com ttulos pblicos e de entidades
de que participe o Estado;
XX - Autoriza o Banco Central da Repblica do Brasil e as instituies
financeiras pblicas federais a efetuar a subscrio, compra e venda de
3
aes e outros papis emitidos ou de responsabilidade das sociedades de
economia mista e empresas do Estado;
XXI - Disciplinar as atividades das Bolsas de Valores e dos corretores
de fundos pblicos;
XXII - Estatuir normas para as operaes das instituies financeiras
pblicas, para preservar sua solidez e adequar seu funcionamento aos
objetivos desta lei;
XXIII - Fixar, at quinze (15) vezes a soma do capital realizado e
reservas livres, o limite alm do qual os excedentes dos depsitos das
instituies financeiras sero recolhidos ao Banco Central da Repblica do
Brasil ou aplicados de acordo com as normas que o Conselho estabelecer;
XXIV - Decidir de sua prpria organizao; elaborando seu regimento
interno no prazo mximo de trinta (30) dias;
XXV - Decidir da estrutura tcnica e administrativa do Banco Central
da Repblica do Brasil e fixar seu quadro de pessoal, bem como estabele-
cer os vencimentos e vantagens de seus funcionrios, servidores e direto-
res, cabendo ao Presidente deste apresentar as respectivas propostas;
(Vide Lei n 9.650, 27.5.1998)
XXVI - Conhecer dos recursos de decises do Banco Central da
Repblica do Brasil; (Vide Lei n 9.069, de 29.6.1995)
XXVII - aprovar o regimento interno e as contas do Banco Central do
Brasil e decidir sobre seu oramento e sobre seus sistemas de contabilida-
de, bem como sobre a forma e prazo de transferncia de seus resultados
para o Tesouro Nacional, sem prejuzo da competncia do Tribunal de
Contas da Unio. (Redao dada pelo Decreto Lei n 2.376, de 25.11.1987)
(Vide art 10, inciso III)
XXVIII - Aplicar aos bancos estrangeiros que funcionem no Pas as
mesmas vedaes ou restries equivalentes, que vigorem nas praas de
suas matrizes, em relao a bancos brasileiros ali instalados ou que nelas
desejem estabelecer - se;
XXIX - Colaborar com o Senado Federal, na instruo dos processos
de emprstimos externos dos Estados, do Distrito Federal e dos Municpios,
para cumprimento do disposto no art. 63, n II, da Constituio Federal;
XXX - Expedir normas e regulamentao para as designaes e
demais efeitos do art. 7, desta lei. (Vide Lei n 9.069, de 29.6.1995) (Vide
Lei n 9.069, de 29.6.1995)
XXXI - Baixar normas que regulem as operaes de cmbio, inclusive
swaps, fixando limites, taxas, prazos e outras condies.
XXXII - regular os depsitos a prazo de instituies financeiras e
demais sociedades autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil,
inclusive entre aquelas sujeitas ao mesmo controle acionrio ou coligadas.
(Redao dada pelo Decrto-lei n 2.290, de 1986)
1 O Conselho Monetrio Nacional, no exerccio das atribuies
previstas no inciso VIII deste artigo, poder determinar que o Banco Central
da Repblica do Brasil recuse autorizao para o funcionamento de novas
instituies financeiras, em funo de convenincias de ordem geral.
2 Competir ao Banco Central da Repblica do Brasil acompanhar
a execuo dos oramentos monetrios e relatar a matria ao Conselho
Monetrio Nacional, apresentando as sugestes que considerar convenien-
tes.
3 As emisses de moeda metlica sero feitas sempre contra
recolhimento (Vetado) de igual montante em cdulas.
4 O Conselho Monetrio nacional poder convidar autoridades,
pessoas ou entidades para prestar esclarecimentos considerados necess-
rios.
5 Nas hipteses do art. 4, inciso I, e do 6, do art. 49, desta lei, se
o Congresso Nacional negar homologao emisso extraordinria efetu-
ada, as autoridades responsveis sero responsabilizadas nos termos da
Lei n 1059, de 10/04/1950.
6 O Conselho Monetrio Nacional encaminhar ao Congresso
Nacional, at 31 de maro de cada ano, relatrio da evoluo da situao
monetria e creditcia do Pas no ano anterior, no qual descrever, minu-
dentemente as providncias adotadas para cumprimento dos objetivos
estabelecidos nesta lei, justificando destacadamente os montantes das
emisses de papel-moeda que tenham sido feitas para atendimento das
atividades produtivas.
7 O Banco Nacional da Habitao o principal instrumento de
execuo da poltica habitacional do Governo Federal e integra o sistema
financeiro nacional, juntamente com as sociedades de crdito imobilirio,
sob orientao, autorizao, coordenao e fiscalizao do Conselho
Monetrio Nacional e do Banco Central da Repblica do Brasil, quanto
execuo, nos termos desta lei, revogadas as disposies especiais em
contrrio. (Vide Lei n 9.069, de 29.6.1995)
Art. 5 As deliberaes do Conselho Monetrio Nacional entendem-se
de responsabilidade de seu Presidente para os efeitos do art. 104, n I, letra
"b", da Constituio Federal e obrigaro tambm os rgos oficiais, inclusi-
ve autarquias e sociedades de economia mista, nas atividades que afetem
o mercado financeiro e o de capitais.
Art. 6 O Conselho Monetrio Nacional ser integrado pelos seguintes
membros: (Redao dada pela Lei n 5.362, de 30.11.1967) (Vide Lei n
8.392, de 1991) (Vide Lei n 9.069, de 29.6.1995)
I - Ministro da Fazenda que ser o Presidente; (Redao dada pela Lei
n 5.362, de 30.11.1967)
II - Presidente do Banco do Brasil S. A.; (Redao dada pela Lei n
5.362, de 30.11.1967)
III - Presidente do Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico;
(Redao dada pela Lei n 5.362, de 30.11.1967)
IV - Sete (7) membros nomeados pelo Presidente da Repblica, aps
aprovao do Senado Federal, escolhidos entre brasileiros de ilibada
reputao e notria capacidade em assuntos econmico-financeiros, com
mandato de sete (7) anos, podendo ser reconduzidos. (Redao dada pela
Lei n 5.362, de 30.11.1967)
1 O Conselho Monetrio Nacional deliberar por maioria de votos,
com a presena, no mnimo, de 6 (seis) membros, cabendo ao Presidente
tambm o voto de qualidade.
2 Podero participar das reunies do Conselho Monetrio Nacional
(VETADO) o Ministro da Indstria e do Comrcio e o Ministro para Assuntos
de Planejamento e Economia, cujos pronunciamentos constaro
obrigatriamente da ata das reunies.
3 Em suas faltas ou impedimentos, o Ministro da Fazenda ser
substitudo, na Presidncia do Conselho Monetrio Nacional, pelo Ministro
da Indstria e do Comrcio, ou, na falta dste, pelo Ministro para Assuntos
de Planejamento e Economia.
4 Exclusivamente motivos relevantes, expostos em representao
fundamentada do Conselho Monetrio Nacional, podero determinar a
exonerao de seus membros referidos no inciso IV, dste artigo.
5 Vagando-se cargo com mandato o substituto ser nomeado com
observncia do disposto no inciso IV dste artigo, para completar o tempo
do substitudo.
6 Os membros do Conselho Monetrio Nacional, a que se refere o
inciso IV dste artigo, devem ser escolhidos levando-se em ateno, o
quanto possvel, as diferentes regies geo-ecnomicas do Pas.
Art. 7 Junto ao Conselho Monetrio Nacional funcionaro as seguin-
tes Comisses Consultivas: (Vide Lei n 8.392, de 1991) (Vide Lei n
9.069, de 29.6.1995)
I - Bancria, constituda de representantes:
1 - do Conselho Nacional de Economia;
3 - do Banco do Brasil S.A.;
5 - do Conselho Superior das Caixas Econmicas Federais;
7 - do Banco do Nordeste do Brasil S. A.;
8 - do Banco de Crdito da Amaznia S. A.;
9 - dos Bancos e Caixas Econmicas Estaduais;
4
13 - do Comrcio;
14 - da Indstria;
15 - da Agropecuria;
16 - das Cooperativas que operam em crdito.
II - de Mercado de Capitais, constituda de representantes:
2 - do Conselho Nacional da Economia.
8 - das Companhias de Seguros Privados e Capitalizao;
9 - da Caixa de Amortizao;
III - de Crdito Rural, constituda de representantes:
1 - do Ministrio da Agricultura;
2 - da Superintendncia da Reforma Agrria;
3 - da Superintendncia Nacional de Abastecimento;
5 - da Carteira de Crdito Agrcola e Industrial do Banco do Brasil S.
A.;
6 - da Carteira de Colonizao de Banco do Brasil S.A.;
8 - do Banco do Nordeste do Brasil S.A.;
9 - do Banco de Crdito da Amaznia S.A.;
10 - do Instituto Brasileiro do Caf;
11 - do Instituto do Acar e do lcool;
13 - da Confederao Rural Brasileira;
14 - das Instituies Financeiras Pblicas Estaduais ou Municipais,
que operem em crdito rural;
15 - das Cooperativas de Crdito Agrcola.
IV - (Vetado)
1 - (Vetado)
2 - (Vetado)
3 - (Vetado)
4 - (Vetado)
5 - (Vetado)
6 - (Vetado)
7 - (Vetado)
8 - (Vetado)
9 - (Vetado)
10 - (Vetado)
11 - (Vetado)
12 - (Vetado)
13 - (Vetado)
14 - (Vetado)
15 - (Vetado)
V - de Crdito Industrial, constituda de representantes:
2 - do Ministrio Extraordinrio para os Assuntos de Planejamento e
Economia;
5 - da Carteira de Crdito Agrcola e Industrial do Banco do Brasil S.A.;
8 - da Indstria.
1 A organizao e o funcionamento das Comisses Consultivas
sero regulados pelo Conselho Monetrio Nacional, inclusive prescrevendo
normas que:
a) lhes concedam iniciativa prpria junto ao MESMO CONSELHO;
b) estabeleam prazos para o obrigatrio preenchimento dos cargos
nas referidas Comisses;
c) tornem obrigatria a audincia das Comisses Consultivas, pelo
Conselho Monetrio Nacional, no trato das matrias atinentes s finalida-
des especficas das referidas Comisses, ressalvado os casos em que se
impuser sigilo.
2 Os representantes a que se refere este artigo sero indicados
pelas entidades nele referidas e designados pelo Conselho Monetrio
Nacional.
3 O Conselho Monetrio Nacional, pelo voto de 2/3 (dois teros) de
seus membros, poder ampliar a competncia das Comisses Consultivas,
bem como admitir a participao de representantes de entidades no
mencionadas neste artigo, desde que tenham funes diretamente relacio-
nadas com suas atribuies.
CAPTULO III
Do Banco Central da Repblica do Brasil
Art. 8 A atual Superintendncia da Moeda e do Crdito transforma-
da em autarquia federal, tendo sede e foro na Capital da Repblica, sob a
denominao de Banco Central da Repblica do Brasil, com personalidade
jurdica e patrimnio prprios este constitudo dos bens, direitos e valores
que lhe so transferidos na forma desta Lei e ainda da apropriao dos
juros e rendas resultantes, na data da vigncia desta lei, do disposto no art.
9 do Decreto-Lei nmero 8495, de 28/12/1945, dispositivo que ora ex-
pressamente revogado.
Pargrafo nico. Os resultados obtidos pelo Banco Central do Brasil,
consideradas as receitas e despesas de todas as suas operaes, sero, a
partir de 1 de janeiro de 1988, apurados pelo regime de competncia e
transferidos para o Tesouro Nacional, aps compensados eventuais preju-
zos de exerccios anteriores. (Redao dada pelo Del n 2.376, de
25/11/87)
Art. 9 Compete ao Banco Central da Repblica do Brasil cumprir e
fazer cumprir as disposies que lhe so atribudas pela legislao em vigor
e as normas expedidas pelo Conselho Monetrio Nacional.
Art. 10. Compete privativamente ao Banco Central da Repblica do
Brasil:
I - Emitir moeda-papel e moeda metlica, nas condies e limites
autorizados pelo Conselho Monetrio Nacional (Vetado)).
II - Executar os servios do meio-circulante;
III - determinar o recolhimento de at cem por cento do total dos
depsitos vista e de at sessenta por cento de outros ttulos contbeis
das instituies financeiras, seja na forma de subscrio de Letras ou
Obrigaes do Tesouro Nacional ou compra de ttulos da Dvida Pblica
Federal, seja atravs de recolhimento em espcie, em ambos os casos
entregues ao Banco Central do Brasil, a forma e condies por ele determi-
nadas, podendo: (Includo pela Lei n 7.730, de 31.1.1989)
a) adotar percentagens diferentes em funo: (Includo pela Lei n
7.730, de 31.1.1989)
1. das regies geoeconmicas; (Includo pela Lei n 7.730, de
31.1.1989)
2. das prioridades que atribuir s aplicaes; (Includo pela Lei n
7.730, de 31.1.1989)
3. da natureza das instituies financeiras; (Includo pela Lei n
7.730, de 31.1.1989)
b) determinar percentuais que no sero recolhidos, desde que te-
nham sido reaplicados em financiamentos agricultura, sob juros favoreci-
dos e outras condies por ele fixadas. (Includo pela Lei n 7.730, de
31.1.1989)
IV - receber os recolhimentos compulsrios de que trata o inciso
anterior e, ainda, os depsitos voluntrios vista das instituies financei-
ras, nos termos do inciso III e 2 do art. 19. (Redao dada pela Lei n
7.730, de 31/01/89)
V - Realizar operaes de redesconto e emprstimos a instituies
financeiras bancrias e as referidas no Art. 4, inciso XIV, letra " b ", e no
4 do Art. 49 desta lei; (Renumerado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
VI - Exercer o controle do crdito sob todas as suas formas; (Renu-
merado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
5
VII - Efetuar o controle dos capitais estrangeiros, nos termos da lei;
VIII - Ser depositrio das reservas oficiais de ouro e moeda estrangei-
ra e de Direitos Especiais de Saque e fazer com estas ltimas todas e
quaisquer operaes previstas no Convnio Constitutivo do Fundo Monet-
rio Internacional; (Redao dada pelo Del n 581, de 14/05/69) (Renume-
rado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
IX - Exercer a fiscalizao das instituies financeiras e aplicar as
penalidades previstas; (Renumerado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
X - Conceder autorizao s instituies financeiras, a fim de que
possam: (Renumerado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
a) funcionar no Pas;
b) instalar ou transferir suas sedes, ou dependncias, inclusive no
exterior;
c) ser transformadas, fundidas, incorporadas ou encampadas;
d) praticar operaes de cmbio, crdito real e venda habitual de
ttulos da dvida pblica federal, estadual ou municipal, aes Debntures,
letras hipotecrias e outros ttulos de crdito ou mobilirios;
e) ter prorrogados os prazos concedidos para funcionamento;
f) alterar seus estatutos.
g) alienar ou, por qualquer outra forma, transferir o seu controle acio-
nrio. (Includo pelo Del n 2.321, de 25/02/87)
XI - Estabelecer condies para a posse e para o exerccio de quais-
quer cargos de administrao de instituies financeiras privadas, assim
como para o exerccio de quaisquer funes em rgos consultivos, fiscais
e semelhantes, segundo normas que forem expedidas pelo Conselho
Monetrio Nacional; (Renumerado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
XII - Efetuar, como instrumento de poltica monetria, operaes de
compra e venda de ttulos pblicos federais; (Renumerado pela Lei n
7.730, de 31/01/89)
XIII - Determinar que as matrizes das instituies financeiras registrem
os cadastros das firmas que operam com suas agncias h mais de um
ano. (Renumerado pela Lei n 7.730, de 31/01/89)
1 No exerccio das atribuies a que se refere o inciso IX deste
artigo, com base nas normas estabelecidas pelo Conselho Monetrio
Nacional, o Banco Central da Repblica do Brasil, estudar os pedidos que
lhe sejam formulados e resolver conceder ou recusar a autorizao pleite-
ada, podendo (Vetado) incluir as clusulas que reputar convenientes ao
interesse pblico.
2 Observado o disposto no pargrafo anterior, as instituies finan-
ceiras estrangeiras dependem de autorizao do Poder Executivo, median-
te decreto, para que possam funcionar no Pas (Vetado)
Art. 11. Compete ainda ao Banco Central da Repblica do Brasil;
I - Entender-se, em nome do Governo Brasileiro, com as instituies
financeiras estrangeiras e internacionais;
II - Promover, como agente do Governo Federal, a colocao de
emprstimos internos ou externos, podendo, tambm, encarregar-se dos
respectivos servios;
III - Atuar no sentido do funcionamento regular do mercado cambial,
da estabilidade relativa das taxas de cmbio e do equilbrio no balano de
pagamentos, podendo para esse fim comprar e vender ouro e moeda
estrangeira, bem como realizar operaes de crdito no exterior, inclusive
as referentes aos Direitos Especiais de Saque, e separar os mercados de
cmbio financeiro e comercial; (Redao dada pelo Del n 581, de
14/05/69)
IV - Efetuar compra e venda de ttulos de sociedades de economia
mista e empresas do Estado;
V - Emitir ttulos de responsabilidade prpria, de acordo com as condi-
es estabelecidas pelo Conselho Monetrio Nacional;
VI - Regular a execuo dos servios de compensao de cheques e
outros papis;
VII - Exercer permanente vigilncia nos mercados financeiros e de
capitais sobre empresas que, direta ou indiretamente, interfiram nesses
mercados e em relao s modalidades ou processos operacionais que
utilizem;
VIII - Prover, sob controle do Conselho Monetrio Nacional, os servi-
os de sua Secretaria.
1 No exerccio das atribuies a que se refere o inciso VIII do artigo
10 desta lei, o Banco Central do Brasil poder examinar os livros e docu-
mentos das pessoas naturais ou jurdicas que detenham o controle acion-
rio de instituio financeira, ficando essas pessoas sujeitas ao disposto no
artigo 44, 8, desta lei. (Includo pelo Del n 2.321, de 25/02/87)
2 O Banco Central da Repblica do Brasil instalar delegacias, com
autorizao do Conselho Monetrio Nacional, nas diferentes regies geo-
econmicas do Pas, tendo em vista a descentralizao administrativa para
distribuio e recolhimento da moeda e o cumprimento das decises ado-
tadas pelo mesmo Conselho ou prescritas em lei. (Renumerado pelo Del n
2.321, de 25/02/87)
Art. 12. O Banco Central da Repblica do Brasil operar exclusivamen-
te com instituies financeiras pblicas e privadas, vedadas operaes
bancrias de qualquer natureza com outras pessoas de direito pblico ou
privado, salvo as expressamente autorizadas por lei.
Art. 13. Os encargos e servios de competncia do Banco Central,
quando por ele no executados diretamente, sero contratados de prefe-
rncia com o Banco do Brasil S. A., exceto nos casos especialmente autori-
zados pelo Conselho Monetrio Nacional. (Redao dada pelo Del n 278,
de 28/02/67)
Art. 14. O Banco Central do Brasil ser administrado por uma Diretoria
de cinco (5) membros, um dos quais ser o Presidente, escolhidos pelo
Conselho Monetrio Nacional dentre seus membros mencionados no inciso
IV do art. 6 desta Lei. (Redao dada pela Lei n 5.362, de 30.11.1967)
(Vide Decreto n 91.961, de 19.11.1985)
1 O Presidente do Banco Central da Repblica do Brasil ser subs-
titudo pelo Diretor que o Conselho Monetrio Nacional designar.
2 O trmino do mandato, a renncia ou a perda da qualidade Mem-
bro do Conselho Monetrio Nacional determinam, igualmente, a perda da
funo de Diretor do Banco Central da Repblica do Brasil.
Art. 15. O regimento interno do Banco Central da Repblica do Brasil,
a que se refere o inciso XXVII, do art. 4, desta lei, prescrever as atribui-
es do Presidente e dos Diretores e especificar os casos que depende-
ro de deliberao da Diretoria, a qual ser tomada por maioria de votos,
presentes no mnimo o Presidente ou seu substituto eventual e dois outros
Diretores, cabendo ao Presidente tambm o voto de qualidade.
Pargrafo nico. A Diretoria se reunir, ordinariamente, uma vez por
semana, e, extraordinariamente, sempre que necessrio, por convocao
do Presidente ou a requerimento de, pelo menos, dois de seus membros.
Art. 16. Constituem receita do Banco Central do Brasil as rendas:
I - de operaes financeiras e de outras aplicaes de seus recursos;
II - das operaes de cmbio, de compra e venda de ouro e de quais-
quer outras operaes em moeda estrangeira; (Redao dada pelo Del n
2.376, de 25/11/87)
III - eventuais, inclusive as derivadas de multas e de juros de mora
aplicados por fora do disposto na legislao em vigor. (Redao dada pelo
Del n 2.376, de 25/11/87)
CAPTULO IV
DAS INSTITUIES FINANCEIRAS
SEO I
Da caracterizao e subordinao
6
Art. 17. Consideram-se instituies financeiras, para os efeitos da
legislao em vigor, as pessoas jurdicas pblicas ou privadas, que tenham
como atividade principal ou acessria a coleta, intermediao ou aplicao
de recursos financeiros prprios ou de terceiros, em moeda nacional ou
estrangeira, e a custdia de valor de propriedade de terceiros.
Pargrafo nico. Para os efeitos desta lei e da legislao em vigor,
equiparam-se s instituies financeiras as pessoas fsicas que exeram
qualquer das atividades referidas neste artigo, de forma permanente ou
eventual.
Art. 18. As instituies financeiras somente podero funcionar no
Pas mediante prvia autorizao do Banco Central da Repblica do
Brasil ou decreto do Poder Executivo, quando forem estrangeiras.
1 Alm dos estabelecimentos bancrios oficiais ou privados, das
sociedades de crdito, financiamento e investimentos, das caixas econmi-
cas e das cooperativas de crdito ou a seo de crdito das cooperativas
que a tenham, tambm se subordinam s disposies e disciplina desta lei
no que for aplicvel, as bolsas de valores, companhias de seguros e de
capitalizao, as sociedades que efetuam distribuio de prmios em
imveis, mercadorias ou dinheiro, mediante sorteio de ttulos de sua emis-
so ou por qualquer forma, e as pessoas fsicas ou jurdicas que exeram,
por conta prpria ou de terceiros, atividade relacionada com a compra e
venda de aes e outros quaisquer ttulos, realizando nos mercados finan-
ceiros e de capitais operaes ou servios de natureza dos executados
pelas instituies financeiras.
2 O Banco Central da Republica do Brasil, no exerccio da fiscaliza-
o que lhe compete, regular as condies de concorrncia entre institui-
es financeiras, coibindo-lhes os abusos com a aplicao da pena (Veta-
do) nos termos desta lei.
3 Dependero de prvia autorizao do Banco Central da Repblica
do Brasil as campanhas destinadas coleta de recursos do pblico, prati-
cadas por pessoas fsicas ou jurdicas abrangidas neste artigo, salvo para
subscrio pblica de aes, nos termos da lei das sociedades por aes.
SEO II
DO BANCO DO BRASIL S. A.
Art. 19. Ao Banco do Brasil S. A. competir precipuamente, sob a
superviso do Conselho Monetrio Nacional e como instrumento de execu-
o da poltica creditcia e financeira do Governo Federal:
I - na qualidade de Agente, Financeiro do Tesouro Nacional, sem
prejuzo de outras funes que lhe venham a ser atribudas e ressalvado o
disposto no art. 8, da Lei n 1628, de 20 de junho de 1952:
a) receber, a crdito do Tesouro Nacional, as importncias provenien-
tes da arrecadao de tributos ou rendas federais e ainda o produto das
operaes de que trata o art. 49, desta lei;
b) realizar os pagamentos e suprimentos necessrios execuo do
Oramento Geral da Unio e leis complementares, de acordo com as
autorizaes que lhe forem transmitidas pelo Ministrio da Fazenda, as
quais no podero exceder o montante global dos recursos a que se refere
a letra anterior, vedada a concesso, pelo Banco, de crditos de qualquer
natureza ao Tesouro Nacional;
c) conceder aval, fiana e outras garantias, consoante expressa auto-
rizao legal;
d) adquirir e financiar estoques de produo exportvel;
e) executar a poltica de preos mnimos dos produtos agropastoris;
f) ser agente pagador e recebedor fora do Pas;
g) executar o servio da dvida pblica consolidada;
II - como principal executor dos servios bancrios de interesse do
Governo Federal, inclusive suas autarquias, receber em depsito, com
exclusividade, as disponibilidades de quaisquer entidades federais, com-
preendendo as reparties de todos os ministrios civis e militares, institui-
es de previdncia e outras autarquias, comisses, departamentos, enti-
dades em regime especial de administrao e quaisquer pessoas fsicas ou
jurdicas responsveis por adiantamentos, ressalvados o disposto no 5
deste artigo, as excees previstas em lei ou casos especiais, expressa-
mente autorizados pelo Conselho Monetrio Nacional, por proposta do
Banco Central da Repblica do Brasil;
III - arrecadar os depsitos voluntrios, vista, das instituies de que
trata o inciso III, do art. 10, desta lei, escriturando as respectivas contas;
(Redao dada pelo Decreto-lei n 2.284, de 1986)
IV - executar os servios de compensao de cheques e outros pa-
pis;
V - receber, com exclusividade, os depsitos de que tratam os artigos
38, item 3, do Decreto-lei n 2.627, de 26 de setembro de 1940, e 1 do
Decreto-lei n 5.956, de 01/11/43, ressalvado o disposto no art. 27, desta
lei;
VI - realizar, por conta prpria, operaes de compra e venda de
moeda estrangeira e, por conta do Banco Central da Repblica do Brasil,
nas condies estabelecidas pelo Conselho Monetrio Nacional;
VII - realizar recebimentos ou pagamentos e outros servios de inte-
resse do Banco Central da Repblica do Brasil, mediante contratao na
forma do art. 13, desta lei;
VIII - dar execuo poltica de comrcio exterior (Vetado).
IX - financiar a aquisio e instalao da pequena e mdia proprieda-
de rural, nos termos da legislao que regular a matria;
X - financiar as atividades industriais e rurais, estas com o favoreci-
mento referido no art. 4, inciso IX, e art. 53, desta lei;
XI - difundir e orientar o crdito, inclusive s atividades comerciais
suplementando a ao da rede bancria;
a) no financiamento das atividades econmicas, atendendo s neces-
sidades creditcias das diferentes regies do Pas;
b) no financiamento das exportaes e importaes. (Vide Lei n 8.490
de 19.11.1992)
1 - O Conselho Monetrio Nacional assegurar recursos especficos
que possibilitem ao Banco do Brasil S. A., sob adequada remunerao, o
atendimento dos encargos previstos nesta lei.
2 - Do montante global dos depsitos arrecadados, na forma do
inciso III deste artigo o Banco do Brasil S. A. Colocar disposio do
Banco Central da Repblica do Brasil, observadas as normas que forem
estabelecidas pelo Conselho Monetrio Nacional, a parcela que exceder as
necessidades normais de movimentao das contas respectivas, em fun-
o dos servios aludidos no inciso IV deste artigo.
3 - Os encargos referidos no inciso I, deste artigo, sero objeto de
contratao entre o Banco do Brasil S. A. e a Unio Federal, esta represen-
tada pelo Ministro da Fazenda.
4 - O Banco do Brasil S. A. prestar ao Banco Central da Repblica
do Brasil todas as informaes por este julgadas necessrias para a exata
execuo desta lei.
5 - Os depsitos de que trata o inciso II deste artigo, tambm pode-
ro ser feitos nas Caixas econmicas Federais, nos limites e condies
fixadas pelo Conselho Monetrio Nacional.
Art. 20. O Banco do Brasil S. A. e o Banco Central da Repblica do
Brasil elaboraro, em conjunto, o programa global de aplicaes e recursos
do primeiro, para fins de incluso nos oramentos monetrios de que trata
o inciso III, do artigo 4 desta lei.
Art. 21. O Presidente e os Diretores do Banco do Brasil S. A. devero
ser pessoas de reputao ilibada e notria capacidade.
1 A nomeao do Presidente do Banco do Brasil S. A. ser feita
pelo Presidente da Repblica, aps aprovao do Senado Federal.
2 As substituies eventuais do Presidente do Banco do Brasil S. A.
no podero exceder o prazo de 30 (trinta) dias consecutivos, sem que o
Presidente da Repblica submeta ao Senado Federal o nome do substituto.
3 (Vetado)
4 (Vetado)
7
SEO III
DAS INSTITUIES FINANCEIRAS PBLICAS
Art. 22. As instituies financeiras pblicas so rgos auxiliares da
execuo da poltica de crdito do Governo Federal.
1 O Conselho Monetrio Nacional regular as atividades, capacida-
de e modalidade operacionais das instituies financeiras pblicas federais,
que devero submeter aprovao daquele rgo, com a prioridade por
ele prescrita, seus programas de recursos e aplicaes, de forma que se
ajustem poltica de crdito do Governo Federal.
2 A escolha dos Diretores ou Administradores das instituies
financeiras pblicas federais e a nomeao dos respectivos Presidentes e
designao dos substitutos observaro o disposto no art. 21, pargrafos 1
e 2, desta lei.
3 A atuao das instituies financeiras pblicas ser coordenada
nos termos do art. 4 desta lei.
Art. 23. O Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico o princi-
pal instrumento de execuo de poltica de investimentos do Governo
Federal, nos termos das Leis nmeros 1628, de 20/06/1952 e 2973, de
26/11/1956.
Art. 24. As instituies financeiras pblicas no federais ficam sujeitas
s disposies relativas s instituies financeiras privadas, assegurada a
forma de constituio das existentes na data da publicao desta lei.
Pargrafo nico. As Caixas Econmicas Estaduais equiparam-se, no
que couber, s Caixas Econmicas Federais, para os efeitos da legislao
em vigor, estando isentas do recolhimento a que se refere o art. 4, inciso
XIV, e taxa de fiscalizao, mencionada no art. 16, desta lei.
SEO IV
DAS INSTITUIES FINANCEIRAS PRIVADAS
Art. 25. As instituies financeiras privadas, exceto as cooperativas de
crdito, constituir-se-o unicamente sob a forma de sociedade annima,
devendo a totalidade de seu capital com direito a voto ser representada por
aes nominativas. (Redao dada pela Lei n 5.710, de 07/10/71)
1 Observadas as normas fixadas pelo Conselho Monetrio Nacional
as instituies a que se refere este artigo podero emitir at o limite de 50%
de seu capital social em aes preferenciais, nas formas nominativas, e ao
portador, sem direito a voto, s quais no se aplicar o disposto no par-
grafo nico do art. 81 do Decreto-lei n 2.627, de 26 de setembro de 1940.
(Includo pela Lei n 5.710, de 07/10/71)
2 A emisso de aes preferenciais ao portador, que poder ser
feita em virtude de aumento de capital, converso de aes ordinrias ou
de aes preferenciais nominativas, ficar sujeita a alteraes prvias dos
estatutos das sociedades, a fim de que sejam neles includas as declara-
es sobre: (Includo pela Lei n 5.710, de 07/10/71)
I - as vantagens, preferenciais e restries atribudas a cada classe de
aes preferenciais, de acordo com o Decreto-lei n 2.627, de 26 de setem-
bro de 1940; (Includo pela Lei n 5.710, de 07/10/71)
II - as formas e prazos em que poder ser autorizada a converso das
aes, vedada a converso das aes preferenciais em outro tipo de aes
com direito a voto. (Includo pela Lei n 5.710, de 07/10/71)
3 Os ttulos e cautelas representativas das aes preferenciais,
emitidos nos termos dos pargrafos anteriores, devero conter expressa-
mente as restries ali especificadas. (Includo pela Lei n 5.710, de
07/10/71)
Art. 26. O capital inicial das instituies financeiras pblicas e privadas
ser sempre realizado em moeda corrente.
Art. 27. Na subscrio do capital inicial e na de seus aumentos em
moeda corrente, ser exigida no ato a realizao de, pelo menos 50%
(cinqenta por cento) do montante subscrito.
1 As quantias recebidas dos subscritores de aes sero recolhidas
no prazo de 5 (cinco) dias, contados do recebimento, ao Banco Central da
Repblica do Brasil, permanecendo indisponveis at a soluo do respec-
tivo processo.
2 O remanescente do capital subscrito, inicial ou aumentado, em
moeda corrente, dever ser integralizado dentro de um ano da data da
soluo do respectivo processo.
Art. 28. Os aumentos de capital que no forem realizados em moeda
corrente, podero decorrer da incorporao de reservas, segundo normas
expedidas pelo Conselho Monetrio Nacional, e da reavaliao da parcela
dos bens do ativo imobilizado, representado por imveis de uso e instala-
es, aplicados no caso, como limite mximo, os ndices fixados pelo
Conselho Nacional de Economia.
Art. 29. As instituies financeiras privadas devero aplicar, de prefe-
rncia, no menos de 50% (cinqenta por cento) dos depsitos do pblico
que recolherem, na respectiva Unidade Federada ou Territrio.
1 O Conselho Monetrio Nacional poder, em casos especiais,
admitir que o percentual referido neste artigo seja aplicado em cada Estado
e Territrio isoladamente ou por grupos de Estados e Territrios componen-
tes da mesma regio geoeconmica.
Art. 30. As instituies financeiras de direito privado, exceto as de
investimento, s podero participar de capital de quaisquer sociedades com
prvia autorizao do Banco Central da Repblica do Brasil, solicitada
justificadamente e concedida expressamente, ressalvados os casos de
garantia de subscrio, nas condies que forem estabelecidas, em carter
geral, pelo Conselho Monetrio Nacional.
Pargrafo nico (Vetado)
Art. 31. As instituies financeiras levantaro balanos gerais a 30 de
junho e 31 de dezembro de cada ano, obrigatoriamente, com observncia
das regras contbeis estabelecidas pelo Conselho Monetrio Nacional.
Art. 32. As instituies financeiras pblicas devero comunicar ao
Banco Central da Repblica do Brasil a nomeao ou a eleio de diretores
e membros de rgos consultivos, fiscais e semelhantes, no prazo de 15
dias da data de sua ocorrncia.
Art. 33. As instituies financeiras privadas devero comunicar ao
Banco Central da Repblica do Brasil os atos relativos eleio de direto-
res e membros de rgo consultivos, fiscais e semelhantes, no prazo de 15
dias de sua ocorrncia, de acordo com o estabelecido no art. 10, inciso X,
desta lei.
1 O Banco Central da Repblica do Brasil, no prazo mximo de 60
(sessenta) dias, decidir aceitar ou recusar o nome do eleito, que no
atender s condies a que se refere o artigo 10, inciso X, desta lei.
2 A posse do eleito depender da aceitao a que se refere o
pargrafo anterior.
3 Oferecida integralmente a documentao prevista nas normas
referidas no art. 10, inciso X, desta lei, e decorrido, sem manifestao do
Banco Central da Repblica do Brasil, o prazo mencionado no 1 deste
artigo, entender-seno ter havido recusa a posse.
Art. 34. vedado s instituies financeiras conceder emprstimos ou
adiantamentos:
I - A seus diretores e membros dos conselhos consultivos ou adminis-
trativo, fiscais e semelhantes, bem como aos respectivos cnjuges;
II - Aos parentes, at o 2 grau, das pessoas a que se refere o inciso
anterior;
III - As pessoas fsicas ou jurdicas que participem de seu capital, com
mais de 10% (dez por cento), salvo autorizao especfica do Banco Cen-
tral da Repblica do Brasil, em cada caso, quando se tratar de operaes
lastreadas por efeitos comerciais resultantes de transaes de compra e
venda ou penhor de mercadorias, em limites que forem fixados pelo Conse-
lho Monetrio Nacional, em carter geral;
IV - As pessoas jurdicas de cujo capital participem, com mais de 10%
(dez por cento);
V - s pessoas jurdicas de cujo capital participem com mais de 10%
(dez por cento), quaisquer dos diretores ou administradores da prpria
instituio financeira, bem como seus cnjuges e respectivos parentes, at
o 2 grau.
8
1 A infrao ao disposto no inciso I, deste artigo, constitui crime e
sujeitar os responsveis pela transgresso pena de recluso de um a
quatro anos, aplicando-se, no que couber, o Cdigo Penal e o Cdigo de
Processo Penal. (Vide Lei 7.492, de 16.7.1986)
2 O disposto no inciso IV deste artigo no se aplica s instituies
financeiras pblicas.
Art. 35. vedado ainda s instituies financeiras:
I - Emitir debntures e partes beneficirias;
II - Adquirir bens imveis no destinados ao prprio uso, salvo os
recebidos em liquidao de emprstimos de difcil ou duvidosa soluo,
caso em que devero vend-los dentro do prazo de um (1) ano, a contar do
recebimento, prorrogvel at duas vezes, a critrio do Banco Central da
Repblica do Brasil.
Pargrafo nico. As instituies financeiras que no recebem depsi-
tos do pblico podero emitir debntures, desde que previamente autoriza-
das pelo Banco Central do Brasil, em cada caso. (Redao dada pelo
Decreto-lei n 2.290, de 1986)
Art. 36. As instituies financeiras no podero manter aplicaes em
imveis de uso prprio, que, somadas ao seu ativo em instalaes, exce-
dam o valor de seu capital realizado e reservas livres.
Art. 37. As instituies financeiras, entidades e pessoas referidas nos
artigos 17 e 18 desta lei, bem como os corretores de fundos pblicos,
ficam, obrigados a fornecer ao Banco Central da Repblica do Brasil, na
forma por ele determinada, os dados ou informes julgados necessrios para
o fiel desempenho de suas atribuies.
Art. 39. Aplicam-se s instituies financeiras estrangeiras, em funcio-
namento ou que venham a se instalar no Pas, as disposies da presente
lei, sem prejuzo das que se contm na legislao vigente.
CAPTULO V
DAS PENALIDADES
Art. 42. O art. 2, da Lei n 1808, de 07 de janeiro de 1953, ter a
seguinte redao:
"Art. 2 Os diretores e gerentes das instituies financeiras respondem
solidariamente pelas obrigaes assumidas pelas mesmas durante sua
gesto, at que elas se cumpram.
Pargrafo nico. Havendo prejuzos, a responsabilidade solidria se
circunscrever ao respectivo montante." (Vide Lei n 6.024, de 1974)
Art. 43. O responsvel ela instituio financeira que autorizar a con-
cesso de emprstimo ou adiantamento vedado nesta lei, se o fato no
constituir crime, ficar sujeito, sem prejuzo das sanes administrativas ou
civis cabveis, multa igual ao dobro do valor do emprstimo ou adianta-
mento concedido, cujo processamento obedecer, no que couber, ao
disposto no art. 44, desta lei.
Art. 44. As infraes aos dispositivos desta lei sujeitam as instituies
financeiras, seus diretores, membros de conselhos administrativos, fiscais e
semelhantes, e gerentes, s seguintes penalidades, sem prejuzo de outras
estabelecidas na legislao vigente:
I - Advertncia.
II - Multa pecuniria varivel.
III - Suspenso do exerccio de cargos.
IV - Inabilitao temporria ou permanente para o exerccio de cargos
de direo na administrao ou gerncia em instituies financeiras.
V - Cassao da autorizao de funcionamento das instituies finan-
ceiras pblicas, exceto as federais, ou privadas.
VI - Deteno, nos termos do 7, deste artigo.
VII - Recluso, nos termos dos artigos 34 e 38, desta lei.
1A pena de advertncia ser aplicada pela inobservncia das
disposies constantes da legislao em vigor, ressalvadas as sanes
nela previstas, sendo cabvel tambm nos casos de fornecimento de infor-
maes inexatas, de escriturao mantida em atraso ou processada em
desacordo com as normas expedidas de conformidade com o art. 4, inciso
XII, desta lei.
2 As multas sero aplicadas at 200 (duzentas) vezes o maior
salrio-mnimo vigente no Pas, sempre que as instituies financeiras, por
negligncia ou dolo:
a) advertidas por irregularidades que tenham sido praticadas, deixa-
rem de san-las no prazo que lhes for assinalado pelo Banco Central da
Repblica do Brasil;
b) infringirem as disposies desta lei relativas ao capital, fundos de
reserva, encaixe, recolhimentos compulsrios, taxa de fiscalizao, servios
e operaes, no atendimento ao disposto nos arts. 27 e 33, inclusive as
vedadas nos arts. 34 (incisos II a V), 35 a 40 desta lei, e abusos de concor-
rncia (art. 18, 2);
c) opuserem embarao fiscalizao do Banco Central da Repblica
do Brasil.
3 As multas cominadas neste artigo sero pagas mediante recolhi-
mento ao Banco Central da Repblica do Brasil, dentro do prazo de 15
(quinze) dias, contados do recebimento da respectiva notificao, ressalva-
do o disposto no 5 deste artigo e sero cobradas judicialmente, com o
acrscimo da mora de 1% (um por cento) ao ms, contada da data da
aplicao da multa, quando no forem liquidadas naquele prazo;
4 As penas referidas nos incisos III e IV, deste artigo, sero aplica-
das quando forem verificadas infraes graves na conduo dos interesses
da instituio financeira ou quando d reincidncia especfica, devidamente
caracterizada em transgresses anteriormente punidas com multa.
5 As penas referidas nos incisos II, III e IV deste artigo sero apli-
cadas pelo Banco Central da Repblica do Brasil admitido recurso, com
efeito suspensivo, ao Conselho Monetrio Nacional, interposto dentro de 15
dias, contados do recebimento da notificao.
6 vedada qualquer participao em multas, as quais sero reco-
lhidas integralmente ao Banco Central da Repblica do Brasil.
7 Quaisquer pessoas fsicas ou jurdicas que atuem como institui-
o financeira, sem estar devidamente autorizadas pelo Banco Central da
Republica do Brasil, ficam sujeitas multa referida neste artigo e deteno
de 1 a 2 anos, ficando a esta sujeitos, quando pessoa jurdica, seus direto-
res e administradores.
8 No exerccio da fiscalizao prevista no art. 10, inciso VIII, desta
lei, o Banco Central da Repblica do Brasil poder exigir das instituies
financeiras ou das pessoas fsicas ou jurdicas, inclusive as referidas no
pargrafo anterior, a exibio a funcionrios seus, expressamente creden-
ciados, de documentos, papis e livros de escriturao, considerando-se a
negativa de atendimento como embarao fiscalizao sujeito pena de
multa, prevista no 2 deste artigo, sem prejuzo de outras medidas e
sanes cabveis.
9 A pena de cassao, referida no inciso V, deste artigo, ser
aplicada pelo Conselho Monetrio Nacional, por proposta do Banco Central
da Repblica do Brasil, nos casos de reincidncia especfica de infraes
anteriormente punidas com as penas previstas nos incisos III e IV deste
artigo.
Art. 45. As instituies financeiras pblicas no federais e as privadas
esto sujeitas, nos termos da legislao vigente, interveno efetuada
pelo Banco Central da Repblica do Brasil ou liquidao extrajudicial.
Pargrafo nico. A partir da vigncia desta lei, as instituies de que
trata este artigo no podero impetrar concordata.
CAPTULO VI
DISPOSIES GERAIS
Art. 46. Ficam transferidas as atribuies legais e regulamentares do
Ministrio da Fazenda relativamente ao meio circulante inclusive as exerci-
das pela Caixa de Amortizao para o Conselho Monetrio Nacional, e
(VETADO) para o Banco Central da Repblica do Brasil.
Art. 47. Ser transferida responsabilidade do Tesouro Nacional,
mediante encampao, sendo definitivamente incorporado ao meio circu-
9
lante o montante das emisses feitas por solicitao da Carteira de Redes-
contos do Banco do Brasil S.A. e da Caixa de Mobilizao Bancria.
1 O valor correspondente encampao ser destinado liquida-
o das responsabilidades financeiras do Tesouro Nacional no Banco do
Brasil S. A., inclusive as decorrentes de operaes de cmbio concludas
at a data da vigncia desta lei, mediante aprovao especificado Poder
Legislativo, ao qual ser submetida a lista completa dos dbitos assim
amortizados.
2 Para a liquidao do saldo remanescente das responsabilidades
do Tesouro Nacional, aps a encampao das emisses atuais por solicita-
o da Carteira de Redescontos do Banco do Brasil S.A. e da Caixa de
Mobilizao Bancria, o Poder Executivo submeter ao Poder Legislativo
proposta especfica, indicando os recursos e os meios necessrios a esse
fim.
Art. 48. Concludos os acertos financeiros previstos no artigo anterior,
a responsabilidade da moeda em circulao passar a ser do Banco Cen-
tral da Repblica do Brasil.
Art. 49. As operaes de crdito da Unio, por antecipao de receita
oramentaria ou a qualquer outro ttulo, dentro dos limites legalmente
autorizados, somente sero realizadas mediante colocao de obrigaes,
aplices ou letras do Tesouro Nacional.
1 A lei de oramento, nos termos do artigo 73, 1 inciso II, da
Constituio Federal, determinar quando for o caso, a parcela do dficit
que poder ser coberta pela venda de ttulos do Tesouro Nacional direta-
mente ao Banco Central da Repblica do Brasil.
2 O Banco Central da Repblica do Brasil mediante autorizao do
Conselho Monetrio Nacional baseada na lei oramentaria do exerccio,
poder adquirir diretamente letras do Tesouro Nacional, com emisso de
papel-moeda.
3 O Conselho Monetrio Nacional decidir, a seu exclusivo critrio,
a poltica de sustentao em bolsa da cotao dos ttulos de emisso do
Tesouro Nacional.
4 No caso de despesas urgentes e inadiveis do Governo Federal,
a serem atendidas mediante crditos suplementares ou especiais, autoriza-
dos aps a lei do oramento, o Congresso Nacional determinar, especifi-
camente, os recursos a serem utilizados na cobertura de tais despesas,
estabelecendo, quando a situao do Tesouro Nacional for deficitria, a
discriminao prevista neste artigo.
5 Na ocorrncia das hipteses citadas no pargrafo nico, do artigo
75, da Constituio Federal, o Presidente da Repblica poder determinar
que o Conselho Monetrio Nacional, atravs do Banco Central da Repbli-
ca do Brasil, faa a aquisio de letras do Tesouro Nacional com a emisso
de papel-moeda at o montante do crdito extraordinrio que tiver sido
decretado.
6 O Presidente da Repblica far acompanhar a determinao ao
Conselho Monetrio Nacional, mencionada no pargrafo anterior, de cpia
da mensagem que dever dirigir ao Congresso Nacional, indicando os
motivos que tornaram indispensvel a emisso e solicitando a sua homolo-
gao.
7 As letras do Tesouro Nacional, colocadas por antecipao de
receita, no podero ter vencimentos posteriores a 120 (cento e vinte) dias
do encerramento do exerccio respectivo.
8 At 15 de maro do ano seguinte, o Poder Executivo enviar
mensagem ao Poder Legislativo, propondo a forma de liquidao das letras
do Tesouro Nacional emitidas no exerccio anterior e no resgatadas.
9 vedada a aquisio dos ttulos mencionados neste artigo pelo
Banco do Brasil S.A. e pelas instituies bancrias de que a Unio detenha
a maioria das aes. (Vide Decreto-lei n 1.079, de 1970)
Art. 50. O Conselho Monetrio Nacional, o Banco Central da Repblica
do Brasil, o Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico, o Banco do
Brasil S.A., O Banco do Nordeste do Brasil S.A. e o Banco de Crdito da
Amaznia S. A. gozaro dos favores, isenes e privilgios, inclusive
fiscais, que so prprios da Fazenda Nacional, ressalvado quanto aos trs,
ltimos, o regime especial de tributao do Imposto de Renda a que esto
sujeitos, na forma da legislao em vigor.
Pargrafo nico. So mantidos os favores, isenes e privilgios de
que atualmente gozam as instituies financeiras.
Art. 51. Ficam abolidas, aps 3 (trs) meses da data da vigncia desta
Lei, as exigncias de "visto" em "pedidos de licena" para efeitos de expor-
tao, excetuadas as referentes a armas, munies, entorpecentes, materi-
ais estratgicos, objetos e obras de valor artstico, cultural ou histrico.
(Vide Lei n 5.025, de 1966)
Pargrafo nico. Quando o interesse nacional exigir, o Conselho
Monetrio Nacional, criar o "visto" ou exigncia equivalente.
Art. 52. O quadro de pessoal do Banco Central da Repblica do Brasil
ser constitudo de: (Vide Lei n 9.650, de 1998)
I - Pessoal prprio, admitido mediante concurso pblico de provas ou
de ttulos e provas, sujeita pena de nulidade a admisso que se processar
com inobservncia destas exigncias;
II - Pessoal requisitado ao Banco do Brasil S. A. e a outras instituies
financeiras federais, de comum acordo com as respectivas administraes;
III - Pessoal requisitado a outras instituies e que venham prestando
servios Superintendncia da Moeda e do Crdito h mais de 1 (um) ano,
contado da data da publicao desta lei.
1 O Banco Central da Repblica do Brasil baixar dentro de 90
(noventa) dias da vigncia desta lei, o Estatuto de seus funcionrios e
servidores, no qual sero garantidos os direitos legalmente atribudos a
seus atuais servidores e mantidos deveres e obrigaes que lhes so
inerentes.
2 Aos funcionrios e servidores requisitados, na forma deste artigo
as instituies de origem lhes asseguraro os direitos e vantagens que lhes
cabem ou lhes venham a ser atribudos, como se em efetivo exerccio nelas
estivessem.
3 Correro por conta do Banco Central da Repblica do Brasil todas
as despesas decorrentes do cumprimento do disposto no pargrafo anteri-
or, inclusive as de aposentadoria e penso que sejam de responsabilidade
das instituies de origem ali mencionadas, estas ltimas rateadas propor-
cionalmente em funo dos prazos de vigncia da requisio.
4 Os funcionrios do quadro de pessoal prprio permanecero com
seus direitos e garantias regidos pela legislao de proteo ao trabalho e
de previdncia social, includos na categoria profissional de bancrios.
5 Durante o prazo de 10 (dez) anos, cotados da data da vigncia
desta lei, facultado aos funcionrios de que tratam os inciso II e III deste
artigo, manifestarem opo para transferncia para o Quadro do pessoal
prprio do Banco Central da Repblica do Brasil, desde que:
a) tenham sido admitidos nas respectivas instituies de origem,
consoante determina o inciso I, deste artigo;
b) estejam em exerccio (Vetado) h mais de dois anos;
c) seja a opo aceita pela Diretoria do Banco Central da Repblica do
Brasil, que sobre ela dever pronunciar-se conclusivamente no prazo
mximo de trs meses, contados da entrega do respectivo requerimento.
CAPTULO VII
Disposies Transitrias
Art. 54. O Poder Executivo, com base em proposta do Conselho
Monetrio Nacional, que dever ser apresentada dentro de 90 (noventa)
dias de sua instalao, submeter ao Poder Legislativo projeto de lei que
institucionalize o crdito rural, regule seu campo especfico e caracterize as
modalidades de aplicao, indicando as respectivas fontes de recurso.
Pargrafo nico. A Comisso Consultiva do Crdito Rural dar asses-
soramento ao Conselho Monetrio Nacional, na elaborao da proposta
que estabelecer a coordenao das instituies existentes ou que venham
a ser cridas, com o objetivo de garantir sua melhor utilizao e da rede
bancria privada na difuso do crdito rural, inclusive com reduo de seu
custo.
10
Art. 55. Ficam transferidas ao Banco Central da Repblica do Brasil as
atribuies cometidas por lei ao Ministrio da Agricultura, no que concerne
autorizao de funcionamento e fiscalizao de cooperativas de crdito
de qualquer tipo, bem assim da seo de crdito das cooperativas que a
tenham.
Art. 56. Ficam extintas a Carteira de Redescontos do Banco do Brasil
S. A. e a Caixa de Mobilizao Bancria, incorporando-se seus bens direi-
tos e obrigaes ao Banco Central da Repblica do Brasil.
Pargrafo nico. As atribuies e prerrogativas legais da Caixa de
Mobilizao Bancria passam a ser exercidas pelo Banco Central da Rep-
blica do Brasil, sem soluo de continuidade.
Art. 57. Passam competncia do Conselho Monetrio Nacional as
atribuies de carter normativo da legislao cambial vigente e as executi-
vas ao Banco Central da Repblica do Brasil e ao Banco do Brasil S. A.,
nos termos desta lei.
Pargrafo nico. Fica extinta a Fiscalizao Bancria do Banco do
Brasil S. A., passando suas atribuies e prerrogativas legais ao Banco
Art. 58. Os prejuzos decorrentes das operaes de cmbio concludas
e eventualmente no regularizadas nos termos desta lei bem como os das
operaes de cmbio contratadas e no concludas at a data de vigncia
desta lei, pelo Banco do Brasil S.A., como mandatrio do Governo Federal,
sero na medida em que se efetivarem, transferidos ao Banco Central da
Repblica do Brasil, sendo neste registrados como responsabilidade do
Tesouro Nacional.
1 Os dbitos do Tesouro Nacional perante o Banco Central da
Repblica do Brasil, provenientes das transferncias de que trata este
artigo sero regularizados com recursos oramentrios da Unio.
2 O disposto neste artigo se aplica tambm aos prejuzos decorren-
tes de operaes de cmbio que outras instituies financeiras federais, de
natureza bancria, tenham realizado como mandatrias do Governo Fede-
ral.
Art. 59. mantida, no Banco do Brasil S.A., a Carteira de Comrcio
Exterior, criada nos termos da Lei n 2.145, de 29 de dezembro de 1953, e
regulamentada pelo Decreto n 42.820, de 16 de dezembro de 1957, como
rgo executor da poltica de comrcio exterior, (VETADO)
Art. 60. O valor equivalente aos recursos financeiros que, nos termos
desta lei, passarem a responsabilidade do Banco Central da Repblica do
Brasil, e estejam, na data de sua vigncia em poder do Baco do Brasil S.
A., ser neste escriturado em conta em nome do primeiro, considerando-se
como suprimento de recursos, nos termos do 1, do artigo 19, desta lei.
Art. 61. Para cumprir as disposies desta lei o Banco do Brasil S.A.
tomar providncias no sentido de que seja remodelada sua estrutura
administrativa, a fim de que possa eficazmente exercer os encargos e
executar os servios que lhe esto reservados, como principal instrumento
de execuo da poltica de crdito do Governo Federal.
Art. 62. O Conselho Monetrio Nacional determinar providncias no
sentido de que a transferncia de atribuies dos rgos existentes para o
Banco Central da Repblica do Brasil se processe sem soluo de continu-
idade dos servios atingidos por esta lei.
Art. 63. Os mandatos dos primeiros membros do Conselho Monetrio
Nacional, a que alude o inciso IV, do artigo 6 desta lei sero respectiva-
mente de 6 (seis), 5 (cinco), 4 (quatro), 3 (trs), 2 (dois) e 1 (um) anos.
Art. 64. O Conselho Monetrio Nacional fixar prazo de at 1 (um) ano
da vigncia desta lei para a adaptao das instituies financeiras s
disposies desta lei.
1 Em casos excepcionais, o Conselho Monetrio Nacional poder
prorrogar at mais 1 (um) ano o prazo para que seja complementada a
adaptao a que se refere este artigo.
2 Ser de um ano, prorrogvel, nos termos do pargrafo anterior, o
prazo para cumprimento do estabelecido por fora do art. 30 desta lei.
Art. 65. Esta lei entrar em vigor 90 (noventa) dias aps data de sua
publicao, revogadas as disposies em contrrio.
Braslia, 31 de dezembro de 1964; 143 da Independncia e 76 da
Repblica.
A funo do Sistema Financeiro Nacional-SFN a de ser um conjunto
de rgos que regulamenta, fiscaliza e executa as operaes necessrias
circulao da moeda e do crdito na economia. composto por diversas
instituies. Se o dividirmos, teremos dois subsistemas. O primeiro o
normativo, formado por instituies que estabelecem as regras e diretrizes
de funcionamento, alm de definir os parmetros para a intermediao
financeira e fiscalizar a atuao das instituies operativas. Tem em sua
composio: o Conselho Monetrio Nacional (CMN), o Banco Central do
Brasil (Bacen), a Comisso de Valores Mobilirios (CVM) e as Instituies
Especiais (Banco do Brasil, BNDES e Caixa Econmica Federal).

O segundo subsistema o operativo. Em sua composio esto as ins-
tituies que atuam na intermediao financeira e tem como funo opera-
cionalizar a transferncia de recursos entre fornecedores de fundos e os
tomadores de recursos, a partir das regras, diretrizes e parmetros defini-
dos pelo subsistema normativo. Esto nessa categoria as instituies
financeiras bancrias e no-bancrias, o Sistema Brasileiro de Poupana e
Emprstimo (SBPE), alm das instituies no financeiras e auxiliares.
A atuao das instituies que integram o subsistema operativo ca-
racterizada pela sua relao de subordinao regulamentao estabele-
cida pelo CMN e pelo Bacen. As instituies podem sofrer penalidades
caso no cumpram as normas editadas pelo CMN. As multas vo desde as
pecunirias at a prpria suspenso da autorizao de funcionamento
dessas instituies e seus dirigentes.

Conselho Monetrio Nacional
O Conselho Monetrio Nacional (CMN) o rgo deliberativo mximo
do Sistema Financeiro Nacional. Ao CMN compete: estabelecer as diretrizes
gerais das polticas monetria, cambial e creditcia; regular as condies de
constituio, funcionamento e fiscalizao das instituies financeiras e
disciplinar os instrumentos de poltica monetria e cambial.
O CMN constitudo pelo Ministro de Estado da Fazenda (Presidente),
pelo Ministro de Estado do Planejamento e Oramento e pelo Presidente do
Banco Central do Brasil (Bacen). Os servios de secretaria do CMN so
exercidos pelo Bacen.
Junto ao CMN funciona a Comisso Tcnica da Moeda e do Crdito
(Comoc), composta pelo Presidente do Bacen, na qualidade de Coordena-
dor, pelo Presidente da Comisso de Valores Mobilirios (CVM), pelo Secre-
trio Executivo do Ministrio do Planejamento e Oramento, pelo Secretrio
Executivo do Ministrio da Fazenda, pelo Secretrio de Poltica Econmica
do Ministrio da Fazenda, pelo Secretrio do Tesouro Nacional do Ministrio
da Fazenda e por quatro diretores do Bacen, indicados por seu Presidente.
Est previsto o funcionamento tambm junto ao CMN de comisses
consultivas de Normas e Organizao do Sistema Financeiro,de Mercado de
Valores Mobilirios e de Futuros, de Crdito Rural, de Crdito Industrial, de
Crdito Habitacional e para Saneamento e Infra-Estrutura Urbana, de Endi-
vidamento Pblico e de Poltica Monetria e Cambial.
Comit de Poltica Monetria
O Comit de Poltica Monetria (Copom) um rgo criado pelo
Banco Central em 20 de junho de 1996, por meio da circular 2.698, e tem
como objetivo estabelecer as diretrizes da poltica monetria e de definir a
taxa bsica de juros. Ainda, tem a competncia especfica de manipular a
liquidez econmica, por meio dos instrumentos de poltica monetria.
O Copom composto pelos oito membros da Diretoria Colegiada do
Banco Central e presidido pelo presidente da autoridade monetria
Tambm integram o grupo de discusses os chefes de departamentos,
consultores, o secretrio-executivo da diretoria, o coordenador do grupo de
comunicao institucional e o assessor de Imprensa.
Definio e histrico
O Copom foi institudo em 20 de junho de 1996, com o objetivo de
estabelecer as diretrizes da poltica monetria e de definir a taxa de juros. A
criao do Comit buscou proporcionar maior transparncia e ritual
adequado ao processo decisrio, a exemplo do que j era adotado pelo
Federal Open Market Committee (FOMC) do Banco Central dos Estados
11
Unidos e pelo Central Bank Council, do Banco Central da Alemanha. Em
junho de 1998, o Banco da Inglaterra tambm instituiu o seu Monetary
Policy Committee (MPC), assim como o Banco Central Europeu, desde a
criao da moeda nica em janeiro de 1999. Atualmente, uma vasta gama
de autoridades monetrias em todo o mundo adota prtica semelhante,
facilitando o processo decisrio, a transparncia e a comunicao com o
pblico em geral.
Desde 1996, o Regulamento do Copom sofreu uma srie de alteraes
no que se refere ao seu objetivo, periodicidade das reunies,
composio, e s atribuies e competncias de seus integrantes. Essas
alteraes visaram no apenas aperfeioar o processo decisrio no mbito
do Comit, como tambm refletiram as mudanas de regime monetrio.
Destaca-se a adoo, pelo Decreto 3.088, em 21 de junho de 1999, da
sistemtica de "metas para a inflao" como diretriz de poltica monetria.
Desde ento, as decises do Copom passaram a ter como objetivo cumprir
as metas para a inflao definidas pelo Conselho Monetrio Nacional.
Segundo o mesmo Decreto, se as metas no forem atingidas, cabe ao
presidente do Banco Central divulgar, em Carta Aberta ao Ministro da
Fazenda, os motivos do descumprimento, bem como as providncias e
prazo para o retorno da taxa de inflao aos limites estabelecidos.
Formalmente, os objetivos do Copom so "implementar a poltica
monetria, definir a meta da Taxa Selic e seu eventual vis, e analisar o
'Relatrio de Inflao'". A taxa de juros fixada na reunio do Copom a
meta para a Taxa Selic (taxa mdia dos financiamentos dirios, com lastro
em ttulos federais, apurados no Sistema Especial de Liquidao e
Custdia), a qual vigora por todo o perodo entre reunies ordinrias do
Comit. Se for o caso, o Copom tambm pode definir o vis, que a
prerrogativa dada ao presidente do Banco Central para alterar, na direo
do vis, a meta para a Taxa Selic a qualquer momento entre as reunies
ordinrias.
As reunies ordinrias do Copom dividem-se em dois dias: a primeira
sesso s teras-feiras e a segunda s quartas-feiras. Mensais desde
2000, o nmero de reunies ordinrias foi reduzido para oito ao ano a partir
de 2006, sendo o calendrio anual divulgado at o fim de outubro do ano
anterior. O Copom composto pelos membros da Diretoria Colegiada do
Banco Central do Brasil: o presidente, que tem o voto de qualidade; e os
diretores de Poltica Monetria, Poltica Econmica, Estudos Especiais,
Assuntos Internacionais, Normas e Organizao do Sistema Financeiro,
Fiscalizao, Liquidaes e Desestatizao, e Administrao. Tambm
participam do primeiro dia da reunio os chefes dos seguintes
Departamentos do Banco Central: Departamento Econmico (Depec),
Departamento de Operaes das Reservas Internacionais (Depin),
Departamento de Operaes Bancrias e de Sistema de Pagamentos
(Deban), Departamento de Operaes do Mercado Aberto (Demab),
Departamento de Estudos e Pesquisas (Depep), alm do gerente-executivo
da Gerncia-Executiva de Relacionamento com Investidores (Gerin).
Integram ainda a primeira sesso de trabalhos trs consultores e o
secretrio-executivo da Diretoria, o assessor de imprensa, o assessor
especial e, sempre que convocados, outros chefes de departamento
convidados a discorrer sobre assuntos de suas reas.
No primeiro dia das reunies, os chefes de departamento e o gerente-
executivo apresentam uma anlise da conjuntura domstica abrangendo
inflao, nvel de atividade, evoluo dos agregados monetrios, finanas
pblicas, balano de pagamentos, economia internacional, mercado de
cmbio, reservas internacionais, mercado monetrio, operaes de
mercado aberto, avaliao prospectiva das tendncias da inflao e
expectativas gerais para variveis macroeconmicas.
No segundo dia da reunio, do qual participam apenas os membros do
Comit e o chefe do Depep, sem direito a voto, os diretores de Poltica
Monetria e de Poltica Econmica, aps anlise das projees atualizadas
para a inflao, apresentam lternativas para a taxa de juros de curto prazo
e fazem recomendaes acerca da poltica monetria. Em seguida, os
demais membros do Copom fazem suas ponderaes e apresentam
eventuais propostas alternativas. Ao final, procede-se votao das
propostas, buscando-se, sempre que possvel, o consenso. A deciso final
- a meta para a Taxa Selic e o vis, se houver - imediatamente divulgada
imprensa ao mesmo tempo em que expedido Comunicado atravs do
Sistema de Informaes do Banco Central (Sisbacen).
As atas em portugus das reunies do Copom so divulgadas s 8h30
da quinta-feira da semana posterior a cada reunio, dentro do prazo
regulamentar de seis dias teis, sendo publicadas na pgina do Banco
Central na internet ("Notas da Reunio do Copom") e para a imprensa. A
verso em ingls divulgada com uma pequena defasagem de cerca de 24
horas.
Ao final de cada trimestre civil (maro, junho, setembro e dezembro), o
Copom publica, em portugus e em ingls, o documento "Relatrio de
Inflao", que analisa detalhadamente a conjuntura econmica e financeira
do Pas, bem como apresenta suas projees para a taxa de inflao.
Fonte: Banco Central do Brasil, informao pblica e gratuita.
Banco Central do Brasil
Banco Central do Brasil

Edifcio-sede do Banco Central, em Braslia
O Banco Central do Brasil (BC ou BACEN e, mais atualmente, BCB)
autarquia federal integrante do Sistema Financeiro Nacional, sendo
vinculado ao Ministrio da Fazenda do Brasil. Assim como os outros bancos
centrais do mundo, o brasileiro uma das principais autoridades
monetrias do pas, sendo a principal o Conselho Monetrio Nacional -
CMN. O BCB recebeu esta competncia de trs instituies diferentes: a
Superintendncia da Moeda e do Crdito (SUMOC), o Banco do Brasil (BB)
e o Tesouro Nacional.
O Banco Central foi criado em 31 de dezembro de 1964, com a
promulgao da Lei n 4.595.
Histria
Antes da criao do Banco Central, o papel de autoridade monetria
era desempenhado pela Superintendncia da Moeda e do Crdito
(SUMOC), pelo Banco do Brasil e pelo Tesouro Nacional.
A SUMOC, criada em 1945, com a finalidade de exercer o controle
monetrio e preparar a organizao de um banco central, tinha a
responsabilidade de fixar os percentuais de reservas obrigatrias dos
bancos comerciais, as taxas do redesconto e da assistncia financeira de
liquidez, bem como os juros sobre depsitos bancrios. Alm disso,
supervisionava a atuao dos bancos comerciais, orientava a poltica
cambial e representava o pas junto a organismos internacionais.
O Banco do Brasil desempenhava as funes de banco do governo,
mediante o controle das operaes de comrcio exterior, o recebimento dos
12
depsitos compulsrios e voluntrios dos bancos comerciais e a execuo
de operaes de cmbio em nome de empresas pblicas e do Tesouro
Nacional, de acordo com as normas estabelecidas pela SUMOC e pelo
Banco de Crdito Agrcola, Comercial e Industrial.
O Tesouro Nacional era o rgo emissor de papel-moeda.
Aps a criao do Banco Central buscou-se dotar a instituio de
mecanismos voltados para o desempenho do papel de "banco dos bancos".
Em 1985, foi promovido o reordenamento financeiro governamental com a
separao das contas e das funes do Banco Central, Banco do Brasil e
Tesouro Nacional. Em 1986, foi extinta a conta movimento e o fornecimento
de recursos do Banco Central ao Banco do Brasil passou a ser claramente
identificado nos oramentos das duas instituies, eliminando-se os
suprimentos automticos que prejudicavam a atuao do Banco Central.
O processo de reordenamento financeiro governamental se estendeu
at 1988, quando as funes de autoridade monetria foram transferidas
progressivamente do Banco do Brasil para o Banco Central, enquanto as
atividades atpicas exercidas por esse ltimo, como as relacionadas ao
desenvolvimento e administrao da dvida pblica federal, foram
transferidas para o Tesouro Nacional.
A Constituio Federal de 1988 estabeleceu dispositivos importantes
para a atuao do Banco Central, dentre os quais destacam-se o exerccio
exclusivo da competncia da Unio para emitir moeda e a exigncia de
aprovao prvia pelo Senado Federal, em votao secreta, aps arguio
pblica, dos nomes indicados pelo Presidente da Repblica para os cargos
de presidente e diretores da instituio. Alm disso, vedou ao Banco
Central a concesso direta ou indireta de emprstimos ao Tesouro
Nacional.
A Constituio de 1988 prev ainda, em seu artigo 192, a elaborao
de Lei Complementar do Sistema Financeiro Nacional, ainda no editada,
que dever substituir a Lei 4.595/64 e redefinir as atribuies e estrutura do
A instituio do Banco Central desempenha hoje papel crucial na
poltica econmica do pas, e portanto guarda relevante valor na
organizao financeira do pas, sendo assim toda sua organizao para o
intuito de melhor aplicabilidade das normas e funes econmicas.
Competncias
de competncia exclusiva do Banco Central do Brasil:
Emitir moeda (observao: a fabricao de correspondentes em papel
moeda e moeda metlica feita pela Casa da Moeda)
Executar servios de meio circulante
Receber os recolhimentos compulsrios dos bancos comerciais
Realizar operaes de redesconto e emprstimos de assistncia
liquidez s instituies financeiras
Regular a execuo dos servios de compensao de cheques e
outros papeis
Autorizar, normatizar, fiscalizar e intervir nas instituies financeiras
Controlar o fluxo de capitais estrangeiros, garantindo o correto
funcionamento do mercado cambial
Formas de ingresso
Concurso Pblico
A exceo da diretoria colegiada, a nica forma de ingresso no Bacen
mediante concurso de provas e ttulos. O aprovado pode ser lotado em
qualquer uma das 10 praas onde h representaes do Bacen.
Nomeao
A diretoria colegiada do Bacen, composta por presidente e diretores,
de livre nomeao pelo presidente da repblica, aps aprovao do
Senado Federal. Os membros da Diretoria no tem mandato por tempo fixo,
como ocorre em outros bancos centrais do mundo.
Comisso de Valores Mobilirios
A Comisso de Valores Mobilirios (CVM) uma autarquia vinculada
ao Ministrio da Fazenda do Brasil, instituda pela Lei 6.385, de 7 de
dezembro de 1976,[1] alterada pela Lei n 6.422, de 8 de junho de 1977, Lei
n 9.457, de 5 de maio de 1997, Lei n 10.303, de 31 de outubro de 2001,
Decreto n 3.995, de 31 de outubro de 2001, Lei n 10.411, de 26 de
fevereiro de 2002, na gesto do presidente Fernando Henrique Cardoso, e
juntamente com a Lei das Sociedades por Aes (Lei 6.404/76)
disciplinaram o funcionamento do mercado de valores mobilirios e a
atuao de seus protagonistas.
A CVM tem poderes para disciplinar, normalizar e fiscalizar a atuao
dos diversos integrantes do mercado. Seu poder de normalizar abrange
todas as matrias referentes ao mercado de valores mobilirios.
Responsabilidades
Cabe a CVM, entre outras, disciplinar as seguintes matrias:
Registro de companhias abertas;
Registro de distribuies de valores mobilirios;
Credenciamento de auditores independentes e administradores de
carteiras de valores mobilirios;
Organizao, funcionamento e operaes das bolsas de valores;
Negociao e intermediao no mercado de valores mobilirios;
Administrao de carteiras e a custdia de valores mobilirios;
Suspenso ou cancelamento de registros, credenciamentos ou
autorizaes;
Suspenso de emisso, distribuio ou negociao de determinado
valor mobilirio ou decretar recesso de bolsa de valores;
De acordo com a lei que a criou, a Comisso de Valores Mobilirios
exercer suas funes, a fim de:
assegurar o funcionamento eficiente e regular dos mercados de bolsa e
de balco;
proteger os titulares de valores mobilirios contra emisses irregulares
e atos ilegais de administradores e acionistas controladores de companhias
ou de administradores de carteira de valores mobilirios;
evitar ou coibir modalidades de fraude ou manipulao destinadas a
criar condies artificiais de demanda, oferta ou preo de valores
mobilirios negociados no mercado;
assegurar o acesso do pblico a informaes sobre valores mobilirios
negociados e as companhias que os tenham emitido;
assegurar a observncia de prticas comerciais eqitativas no mercado
de valores mobilirios;
estimular a formao de poupana e sua aplicao em valores
mobilirios;
promover a expanso e o funcionamento eficiente e regular do
mercado de aes e estimular as aplicaes permanentes em aes do
capital social das companhias abertas.
A Lei tambm atribui CVM competncia para apurar, julgar e punir
irregularidades eventualmente cometidas no mercado. Diante de qualquer
suspeita a CVM pode iniciar um inqurito administrativo, atravs do qual,
recolhe informaes, toma depoimentos e rene provas com vistas a
identificar claramente o responsvel por prticas ilegais, oferecendo-lhe, a
partir da acusao, amplo direito de defesa. Fonte Wikipdia
SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
ESTRUTURA ATUAL

Uma conceituao bastante abrangente de sistema financeiro poderia
ser a de um conjunto de instituies que se dedicam, de alguma forma, ao
trabalho de propiciar condies satisfatrias para a manuteno de um
fluxo de recursos entre poupadores e investidores. O mercado financeiro
onde se processam essas transaes permite que um agente econmico
13
qualquer (um indivduo ou empresa), sem perspectivas de aplicao, em
algum empreendimento prprio, da poupana que capaz de gerar, seja
colocado em contato com outro, cujas perspectivas de investimento supe-
ram as respectivas disponibilidades de poupana.

Destarte, o mercado financeiro pode ser considerado como elemento
dinmico no processo de crescimento econmico, uma vez que permite a
elevao das taxas de poupana e investimento.

Dentro desta linha de abordagem, no que toca s instituies financei-
ras, a Lei de Reforma Bancria (4.595/64), em seu Art.
0
17, caracteriza-as
com mais exatido:
Consideram-se instituies financeiras, para os efeitos da legislao
em vigor, as pessoas jurdicas pblicas e privadas, que tenham como
atividade principal ou acessria a coleta, a intermediao ou a aplicao de
recursos financeiros prprios ou de terceiros, em moeda nacional ou es-
trangeira, e a custdia de valor de propriedade de terceiro s.

E complementa, em seu pargrafo nico: Para os efeitos desta Lei e
da legislao em vigor, equiparam-se s instituies financeiras as pessoas
fsicas que exeram qualquer das atividades referidas neste artigo, de
forma permanente ou eventual.

Aps essas breves consideraes, parece interessante caracterizar es-
sas instituies em dois grandes grupos: os intermedirios financeiros e as
chamadas instituies auxiliares.

As primeiras distinguem-se das ltimas, basicamente, no seguinte: emi-
tem seus prprios passivos, ou seja, captam poupana diretamente do
pblico por sua prpria iniciativa e responsabilidade e, posteriormente,
aplicam esses recursos junto s empresas, atravs de emprstimos e
financiamentos. Incluem-se neste segmento os bancos comerciais, de
investimento, de desenvolvimento, as caixas econmicas, as sociedades de
crdito Imobilirio (SCI) e as associaes de poupana e emprstimos
(APE), entre outras.

Ao contrrio destas, as instituies ditas auxiliares propem-se a colo-
car em contato poupadores com investidores, facilitando o acesso destes
queles. Nestes casos, figuram, por exemplo, as bolsas de valores, cuja
finalidade, em ltima instncia, consiste em propiciar liquidez aos ttulos
emitidos pelas empresas (aes), atravs de institucionalizao do merca-
do secundrio para esses haveres.

Este processo garante as condies fundamentais para aceitao dos
lanamentos primrios (subscrio) das empresas. Na mesma situao
encontram-se as sociedades corretoras e distribuidoras, constituindo-se no
elemento de ligao entre poupadores e investidores, atuando na coloca-
o de papis das empresas junto ao pblico.

Outra caracterizao de instituio financeira poder ser dada sob a -
tica da capacidade que ela tem de criar ou no moeda escritural.

Na forma afirmativa, ou seja, criando a moeda escritural, esto inseri-
das aquelas instituies que, em conjunto, compem o chamado sistema
monetrio uma derivao do sistema financeiro que tem como principal
fonte de recursos os depsitos vista (movimentveis por cheques) , que
representado pelo Banco do Brasil, pelos bancos comerciais (oficiais e
privados) e, pelos bancos mltiplos com carteira comercial. A capacidade
de criar moeda origina-se do fato de trabalharem em um sistema de reser-
vas fracionrias, mantendo em caixa apenas uma parte dos depsitos que
recebem do pblico.

AUTORIDADES MONETRIAS

Conselho Monetrio Nacional (CMN)
Como rgo normativo, por excelncia, no lhe cabe funes executivas,
sendo o responsvel pela fixao das diretrizes da poltica monetria credit-
cia e cambial do Pas. Pelo envolvimento destas polticas no cenrio econ-
mico nacional, o CMN acaba transformando-se num conselho de poltica
econmica.

Ao longo de sua existncia, o CMN teve diferentes constituies de
membros, de acordo com as exigncias polticas e econmicas de cada
momento a saber:

Governo Nmero de Membros DoCMN
Castelo Branco 6
Costa e Silva 4
Mdici 10
Geisel 8
Figueiredo 8
Collor 11
Itamar 13

A Medida Provisria n
0
542, de 30/06/94, que criou o Plano Real simplifi-
cou a composio do CMN, que passou a ser integrado pelos seguintes
membros: Ministro da Fazenda (Presidente), Ministro-Chefe da Secretaria de
Planejamento e Presidente do Banco Central.
Criou tambm, subordinado ao CMN, a Comisso Tcnica da Moeda e
do Crdito com a competncia bsica de regulamentar as matrias da MP
542, de responsabilidade do CMN. Seus componentes so:
Presidente do Banco Central;
Presidente da Comisso de Valores Mobilirios;
Secretrios do Tesouro Nacional e da Poltica Econmica do Minist-
rio da Fazenda;
Diretores de Poltica Monetria, de Assuntos Internacionais e de
Normas e Organizao do Sistema Financeiro, todos do Banco Cen-
tral.

Funcionam, tambm, junto ao CMN as seguintes comisses consultivas
de:
Normas e Organizao do Sistema Financeiro;
Mercado de Valores Mobilirios e de Futuros;
Crdito Rural;
Crdito Industrial,
Endividamento Pblico;
Poltica Monetria e Cambial;
Processos Administrativos.

O CMN a entidade superior do sistema financeiro, sendo de sua com-
petncia:
adaptar o volume dos meios de pagamento s reais necessidades da
economia nacional e seu processo de desenvolvimento;
regular o valor interno da moeda, prevenindo ou corrigindo os surtos
inflacionrios ou deflacionrios de origem interna ou externa;
regular o valor externo da moeda e o equilbrio do balano de paga-
mentos do Pas;
orientar a aplicao dos recursos das instituies financeiras pblicas
ou privadas, de forma a garantir condies favorveis ao desenvolvi-
mento equilibrado da economia nacional;
propiciar o aperfeioamento das instituies e dos instrumentos fi-
nanceiros, de forma a tornar mais eficiente o sistema de pagamento e
zelar pela liquidez e pela solvncia das instituies financeiras; e
coordenar as polticas monetria, creditcia, oramentria fiscal e da
divida pblica interna e externa.

A partir dessas funes bsicas, o CMN fica responsvel por todo um
conjunto de atribuies especficas, cabendo destacar:
autorizar as emisses de papel moeda;
aprovar os oramentos monetrios preparados pelo BC;
fixar diretrizes e normas da poltica cambial;
disciplinar o crdito em suas modalidades e as formas das operaes
creditcias;
estabelecer limites para a remunerao das operaes e servios
bancrios ou financeiros;
determinar as taxas do recolhimento compulsrio das instituies fi-
nanceiras;
regulamentar as operaes de redesconto de liquidez;
outorgar ao BC o monoplio de operaes de cmbio quando o ba-
lano de pagamento o exigir;
estabelecer normas a serem seguidas pelo BC nas transaes com
14
ttulos pblicos;
regular a constituio, o funcionamento e a fiscalizao de todas as
instituies financeiras que operam no pas.

BANCO CENTRAL DO BRASIL (BC OU BACEN)
O BC a entidade criada para atuar como rgo executivo central do sis-
tema financeiro, cabendo-lhe a responsabilidade de cumprir e fazer cumprir
as disposies que regulam o funcionamento do sistema e as normas expedi-
das pelo CMN.

So de sua privativa competncia as seguintes atribuies:
emitir papel moeda e moeda metlica nas condies e limites autori-
zados pelo CMN;
executar os servios do meio circulante;
receber os recolhimentos compulsrios dos bancos comerciais e os
depsitos voluntrios das instituies financeiras e bancrias que o-
peram no Pas;
realizar operaes de redesconto e emprstimo s instituies finan-
ceiras dentro de um enfoque de poltica econmica do Governo ou
como socorro a problemas de liquidez;
regular a execuo dos servios de compensao de cheques e ou-
tros papis;
efetuar, como instrumento de poltica monetria, operaes de com-
pra e venda de ttulos pblicos federais;
emitir ttulos de responsabilidade prpria, de acordo com as condi-
es estabelecidas pelo CMN;
exercer o controle de crdito sob todas as suas formas;
exercer a fiscalizao das instituies financeiras, punindo-as quando
necessrio;
autorizar o funcionamento, estabelecendo a dinmica operacional, de
todas as instituies financeiras;
estabelecer as condies para o exerccio de quaisquer cargos de di-
reo nas instituies financeiras privadas;
vigiar a interferncia de outras empresas nos mercados financeiros e
de capitais;
controlar o fluxo de capitais estrangeiros garantindo o correto funcio-
namento do mercado cambial, operando, inclusive, via ouro, moeda
ou operaes de crdito no exterior.

Dessa forma, o BC pode ser considerado como:
Banco dos Bancos Depsitos compulsrios
Redescontos de liquidez
Gestor do Sistema Normas/autorizaes
Financeiro Nacional Fiscalizao/interveno

Executor da Poltica Controle dos meios de Monetria pagamento
(liquidez no mercado)

Oramento monetrio! Instrumentos de poltica monetria

Banco Emissor Emisso do meio circulante
Saneamento do meio circulante

Banqueiro do Governo Financiamento ao Tesouro Nacional
(via emisso de ttulos pblicos)
Administrao da divida pblica
interna e externa
Gestor e fiel depositrio das reservas
internacionais do Pas
Representante junto s instituies
financeiras internacionais

Em resumo, por meio do BC que o Estado intervm diretamente no sis-
tema financeiro e, indiretamente, na economia.

Em pases como Alemanha, Japo e Estados Unidos, o Banco Central
independente, ou seja, seus diretores so designados pelo Congresso, eleitos
com um mandato fixo de oito a 14 anos. No h subordinao ao Tesouro.
Ele atua como um verdadeiro guardio da moeda nacional, garantindo a
pujana e o equilbrio do mercado financeiro e da economia, protegendo seu
valor, impedindo que os gastos do Governo sejam bancados pela emisso de
dinheiro, fator de desvalorizao da moeda. E um quarto poder, alm do
Executivo, Legislativo e Judicirio.

Os tesouros desses governos emitem ttulos federais para se endivida-
rem, enquanto os bancos centrais lanam papis para garantir a liquidez do
sistema. Se a inflao sobe, o banco central local vende mais papis, aumen-
tando a taxa de juros para recolher dinheiro do mercado e controlar a deman-
da da populao, reduzindo o ritmo de alta dos preos.

AUTORIDADES DE APOIO

COMISSO DE VALORES MOBILIRIOS (CVM)
E o rgo normativo do sistema financeiro, especificamente voltado para
o desenvolvimento, a disciplina e a fiscalizao do mercado de valores mobili-
rios no emitidos pelo sistema financeiro e pelo Tesouro Nacional, basica-
mente o mercado de aes e debntures.

E uma entidade auxiliar, autrquica autnoma e descentralizada mas vin-
culada ao

Governo. Seus objetivos fundamentais so:
estimular a aplicao de poupana no mercado acionrio;
assegurar o funcionamento eficiente e regular das bolsas de valores
e instituies auxiliares que operem neste mercado;
proteger os titulares de valores mobilirios contra emisses irregula-
res e outros tipos de atos ilegais que manipulem preos de valores
mobilirios nos mercados primrios e secundrios de aes;
fiscalizar a emisso, o registro, a distribuio e a negociao de ttu-
los emitidos pelas sociedades annimas de capital aberto.

O fortalecimento do Mercado de Aes o objetivo final da CVM.

BANCO DO BRASIL (BB)
Esta instituio teve uma funo tpica de autoridade monetria at janei-
ro de 1986, quando, por deciso do CMN, foi suprimida a conta movimento,
que colocava o BB na posio privilegiada de banco co-responsvel pela
emisso de moeda, via ajustamento das contas das autoridades monetrias e
do Tesouro Nacional.

Hoje, o BB um banco mltiplo tradicional embora ainda opere, em mui-
tos casos, como agente financeiro do Governo federal E o principal executor
da poltica oficial de crdito rural. Conserva, ainda, algumas funes que no
so prprias de um banco comercial comum como, por exemplo, a Cmara
de Compensao de cheques e outros papis.

BANCO NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO ECONMICO E
SOCIAL (BNDES)
a instituio responsvel pela poltica de investimentos de longo prazo
do Governo federal, sendo a principal instituio financeira de fomento do
Pas; tendo como objetivos bsicos:
impulsionar o desenvolvimento econmico e social do Pas;
fortalecer o setor empresarial nacional;
atenuar os desequilbrios regionais, criando novos pulos de produ-
o;
promover o desenvolvimento integrado das atividades agrcolas, in-
dustriais e de servios;
promover o crescimento e a diversificao das exportaes.

Para a consecuo desses objetivos, conta com um conjunto de fundos e
programas especiais de fomento, como, por exemplo; Finame, Finem, Funtec
e, Finac.

Aps o Plano Collot, o BNDES ficou encarregado de gerir todo o proces-
so de privatizao das empresas estatais.

CAIXA ECONMICA FEDERAL (CEF)
A Caixa Econmica Federal a instituio financeira responsvel pela
operacionalizao das polticas do governo federal para habitao popular e
saneamento bsico, caracterizando-se cada vez mais como o banco de apoio
ao trabalhador de baixa renda. Certamente, nesta linha, no longo prazo,
novas atribuies lhe sero designadas pelo Governo federal.
15
INSTITUIES FINANCEIRAS O MNI
O MNI (Manual de Normas e Instrues), preparado e editado pelo Banco
Central, estabelece, entre outras, as normas operacionais de todas as institui-
es financeiras.

No agrupamento das instituies financeiras, os bancos comerciais por
suas mltiplas funes, constituem a base do sistema monetrio e, devido
aos servios prestados so, sem dvida, a mais conhecida das instituies
financeiras.

Podemos agrupar as instituies financeiras, segundo a peculiaridade de
suas funes de crdito em segmentos, a saber:

Instituies de Crdito Bancos Comerciais
a Curto Prazo Caixas Econmicas

Bancos Cooperativos/Cooperativas de Crdito

Instituies de Crdito de Bancos de Desenvolvimento
Mdio e Longo Prazos Bancos de Investimento

Instituies de Crdito Sociedades de Crdito,
para Financiamento
Financiamento de Bens de Investimento
Consumo Durveis Caixas Econmicas

Sistema Financeiro da Caixas Econmicas
Habitao Associaes de Poupana e Emprstimo
Sociedades de Crdito Imobilirio

Instituies de Intermediao Sociedades Corretoras (CCVM)
no Mercado de Capitais Sociedades Distribuidoras (DTVM)
Investidores Institucionais

Instituies de Seguros Seguradoras
e Capitalizao Corretoras de Seguros

Entidades abertas de Previdncia Privada
Entidades fechadas de Previdncia Privada
Sociedades de Capitalizao

Instituies de Arrendamento Sociedades de Arrendamento Mercantil
Mercantil

As atividades e funes de cada uma das instituies financeiras sero
descritas a seguir, de forma resumida.

BANCOS COMERCIAIS (BC)
De acordo com o MNI, seu objetivo precpuo proporcionar o suprimento
oportuno e adequado dos recursos necessrios para financiar, a curto e
mdio prazos, o comrcio, a indstria, as empresas prestadoras de servios e
as pessoas fsicas.

Para atender a esses objetivos, os bancos comerciais podem: descontar
ttulos; realizar operaes de abertura de crdito simples ou em conta corren-
te (contas garantidas); realizar operaes especiais, inclusive de crdito rural,
de cmbio e comrcio internacional; captar depsitos vista e a prazo fixo;
obter recursos junto s instituies oficiais para repasse aos clientes; obter
recursos externos para repasse; efetuar a prestao de servios inclusive,
mediante convnio com outras instituies.

importante frisar que a captao de depsitos vista, que nada mais
so do que as contas correntes, livremente movimentveis, a atividade
bsica dos bancos comerciais, configurando-os como instituies financeiras
monetrias. Tal captao de recursos, junto com a captao via CDB e RDB,
via cobrana de ttulos e arrecadao de tributos e tarifas pblicas, permite
aos bancos repass-las s empresas, sob a forma de emprstimos que vo
girar a atividade produtiva (estoques, salrios etc.).

Em resumo, so intermedirios financeiros que recebem recursos de
quem tem e os distribuem atravs do crdito seletivo a quem necessita de
recursos, naturalmente, criando moeda atravs do efeito multiplicador do
crdito.

CAIXAS ECONMICAS (CE)
Como sua principal atividade, integram o Sistema Brasileiro de Poupana
e Emprstimo e o Sistema Financeiro da Habitao, sendo, juntamente com
os bancos comerciais, as mais antigas instituies do Sistema Financeiro
Nacional.

Equiparam-se, em certo sentido, aos bancos comerciais, pois podem
captar depsitos vista, realizar operaes ativas e efetuar prestao de
servios, embora basicamente dirigidas s pessoas fsicas.

Podem operar no crdito direto ao consumidor, financiando bens de con-
sumo durveis, emprestar sob garantia de penhor industrial e cauo de
ttulos, bem como tm o monoplio das operaes de emprstimo sob penhor
de bens pessoais e sob consignao.

Tm ainda a competncia para a venda de bilhetes das loterias, cujo pro-
duto da administrao constitui-se em mais uma fonte de recursos para sua
gesto.

Entretanto, sua grande fonte de recursos so os depsitos em caderneta
de poupana, que so os instrumentos de captao privativos das entidades
financiadoras ligadas ao SFH e que garantem o estmulo ii captao das
economias das classes de baixa renda, por proteg-las contra a eroso
inflacionria e lhes dar liquidez imediata.

Sua mais nova atuao est dirigida centralizao do recolhimento e
posterior aplicao de todos os recursos oriundos do FGTS.

So, portanto, instituies de cunho eminentemente social, concedendo
emprstimos e financiamentos a programas e projetos nas reas de assistn-
cia social, sade, educao, trabalho, transportes urbanos e esporte, sendo
seu mais ilustre e praticamente nico representante a Caixa Econmica
Federal (CEF), resultado da unificao, pelo DL-759 de 12 de agosto de 1969,
das 23 Caixas Econmicas Federais at ento existentes. As Caixas Econ-
micas Estaduais equiparam-se operacionalmente CEF, sendo, em outubro
de 96, a Caixa Econmica Estadual do Rio Grande do Sul a nica existente.

BANCOS DE DESENVOLVIMENTO (BD)
Como j visto anteriormente, o BNDES o principal agente do Governo
para financiamentos de mdio e longo prazos aos setores primrio, secund-
rio e tercirio.

As principais instituies de fomento regional so o Banco do Nordeste
do Brasil (BNB) e o Banco da Amaznia (BASA).

Os bancos estaduais de desenvolvimento incluem-se em um conjunto de
instituies financeiras controladas pelos governos estaduais e destinados ao
fornecimento de crdito de mdio e longo prazos s empresas localizadas nos
respectivos estados. Normalmente, operam com repasses de rgos financei-
ros do Governo Federal.

COOPERATIVAS DE CRDITO (CC)
As cooperativas de crdito atuam basicamente no setor primrio da eco-
nomia, com o objetivo de permitir uma melhor comercializao de produtos
rurais e criar facilidades para o escoamento das safras agrcolas para os
centros consumidores, destacando que os usurios finais do crdito que
concedem so sempre os cooperados.

Nascem a partir da associao de funcionrios de uma determinada em-
presa e suas operaes ficam restritas aos cooperados, portanto, aos funcio-
nrios desta empresa.

Basicamente, elas oferecem possibilidades de crdito aos funcionrios a
partir de uma pequena contribuio mensal, muitas vezes descontada na
folha de pagamento, podendo ser na forma de um percentual fixo (entre 1 e 5
%) sobre o salrio.

Uma outra forma de captao permitida pelo Banco Central s cooperati-
vas a de operar contas com depsitos vista e a prazo. Uma parte dos
recursos depositados recolhida ao Banco do Brasil como reserva tcnica,
mas a maior parte repassada aos associados na forma de mais emprsti-
mos.
16

A conta com depsitos vista uma forma de captao de recursos com
custo zero diante das contribuies que tem de ser remuneradas, assim como
os depsitos a prazo neste caso chamados de Recibo de Depsito de Coope-
rativas (RDC). Assim elas tambm podem oferecer produtos como conta
corrente, cheque especial, recebimento de contas de servios pblicos e o
processamento da folha de pagamento dos funcionrios da empresa.

Para efeito de constituio, a Lei Cooperativistan
0
5.764, de 16/12/71, es-
tabeleceu que as cooperativas de crditos singulares so constitudas pelo
nmero mnimo de 20 pessoas fsicas.

A cooperativa s se tornar vivel, economicamente, a partir de pelo me-
nos 200 cooperados.

A cooperativa equipara-se a uma instituio financeira (Lei n
0
4.595, de
31/12/64).

As operaes so restritas aos cooperados e, operacionalmente, a con-
tabilidade enquadra-se no padro estabelecido pelo plano de contas das
Cooperativas de Crdito Mtuo, normas e circulares do BC, de conformidade
com o Cosif.

BANCOS DE INVESTIMENTO (BL)
Foram criados para canalizar recursos de mdio e longo prazos para su-
primento de capital fixo ou de giro das empresas.

Seu objetivo maior o de dilatar o prazo das operaes de emprstimos
e financiamento, sobretudo para fortalecer o processo de capitalizao das
empresas, atravs da compra de mquinas e equipamentos e da subscrio
de debntures e aes. No podem manter contas correntes e captam recur-
sos pela emisso de CDB e RDB, atravs de captao e repasses de recur-
sos de origem interna ou externa ou pela venda de cotas de fundos de inves-
timento por eles administrados.

Devem orientar, prioritariamente, a aplicao dos seus recursos repassa-
dos, no fortalecimento do capital social das empresas, via subscrio ou
aquisio de ttulos; na ampliao da capacidade produtiva da economia, via
expanso ou relocalizao de empreendimentos; no incentivo melhoria da
produtividade, atravs da reorganizao, da racionalizao e da moderniza-
o das empresas; na promoo de uma melhor ordenao da economia e
maior eficincia das empresas, atravs de fuses, cises ou incorporaes
(corporate finance); na promoo ao desenvolvimento tecnolgico, via treina-
mento ou assistncia tcnica.

Eles apiam, basicamente, a estrutura capitalista privada, tendo, inclusi-
ve, limites para apoiar os rgos e empresas do estado.

Os financiamentos ao capital fixo so precedidos de cuidadosas avalia-
es de projeto. No podem destinar recursos a empreendimentos mobili-
rios.

Em sntese, as operaes ativas que podem ser praticadas pelos BI so:
emprstimo a prazo mnimo de um ano para financiamento de capital
fixo;
emprstimo a prazo mnimo de um ano para financiamento de capital
de giro;
aquisio de aes, obrigaes ou quaisquer outros ttulos e valores
mobilirios para investimento ou revenda no mercado de capitais (o-
peraes de underwriten)
repasses de emprstimos obtidos no exterior;
repasses de recursos obtidos no Pas;
prestao de garantia de emprstimos no Pas ou provenientes do
exterior.

Sociedades de Crdito, Financiamento e Investimento (Financeiras)
Sua funo financiar bens de consumo durveis por meio do popular-
mente conhecido credirio ou crdito direto ao consumidor.

No podem manter contas-correntes e os seus instrumentos de captao
restringem-se colocao de letras de cmbio (LC) que so ttulos de crdito
sacados pelos financiados e aceitos pelas financeiras para colocao junto ao
pblico.

Por ser uma atividade de grande risco, suas operaes passivas no po-
dem ultrapassar o limite de 12 vezes o montante de seu capital realizado mais
as reservas. Est tambm limitada sua responsabilidade direta por cliente.

Na esfera das financeiras, giram as chamadas promotoras de vendas,
constitudas, em geral, sob a forma de sociedades civis servindo de elo de
ligao entre o consumidor final, o lojista e a financeira, por meio de contratos
especficos, em que figuram com poderes especiais, inclusive para sacar
letras de cmbio na qualidade de procuradores dos financiados e, tambm,
prestando garantia dei credere dos contratos intermediados. Tais promotoras
tm suas atividades disciplinadas pela Resoluo n
0
562 de 30 de setembro
de 1979 do CMN.

Sociedades Corretoras (CCVM)
So instituies tpicas do mercado acionrio, operando com compra,
venda e distribuio de ttulos e valores mobilirios (inclusive ouro) por conta
de terceiros. Elas fazem a intermediao com as bolsas de valores e de
mercadorias. Sua constituio depende de autorizao do BC e o exerccio de
sua atividade depende de autorizao da CVM e, como tal, operam nos
recintos das bolsas de valores e de mercadorias; efetuam lanamentos pbli-
cos de aes; administram carteiras e custodiam valores mobilirios; institu-
em, organizam e administram fundos de investimento; operam no mercado
aberto e intermediam operaes de cmbio.

Sociedades Distribuidoras (DTVM)
Suas atividades tm uma faixa operacional mais restrita que a das corre-
toras, j que elas no tm acesso s bolsas de valores e de mercadorias.

Suas atividades bsicas so constitudas de:
subscrio isolada ou em consrcio de emisso de ttulos e valores
mobilirios para revenda;
intermediao da colocao de emisses de capital no mercado;
operaes no mercado aberto, desde que satisfaam as condies
exigidas pelo BC.

Na esfera deste mercado, gravitam ainda os agentes autnomos de in-
vestimento, que so pessoas fsicas credenciadas pelos BI, Financeiras,
CCVM e DTVM, que, sem vinculo empregatcio e em carter individual,
exercem, por conta das instituies credenciadas, a colocao de ttulos e
valores mobilirios, quotas de fundos de investimento e outras atividades de
intermediao autorizadas pelo BC.

Sociedades de Arrendamento Mercantil (Leasing)
Tais sociedades nasceram do reconhecimento de que o lucro de uma ati-
vidade produtiva pode advir da simples utilizao do equipamento e no de
sua propriedade. Em linhas gerais, a operao de leasing se assemelha a
uma locao tendo o cliente, ao final do contrato, as opes de renov-la, de
adquirir o equipamento pelo valor residual fixado em contrato ou de devolv-lo
empresa

As operaes de leasing foram regulamentadas pelo CMN atravs da Lei
n
0
6.099 de setembro de 1974, e a integrao das sociedades arrendadoras
ao Sistema Financeiro Nacional se deu atravs da Resoluo n
0
351, de
1975.

As empresas de leasing normalmente captam recursos de longo prazo,
como, por exemplo, atravs da emisso de debntures, ttulos que tm como
cobertura o patrimnio da empresa que os emitiu. As debntures no tm
prazo fixo de resgate e suas caractersticas podem ser bem diferenciadas,
sendo corrigidas por diferentes ndices, inclusive com clusula cambial.

Associaes de Poupana e Emprstimo (APE)
Suas cartas patentes foram emitidas pelo extinto BNH, com base no dis-
positivo da Lei n
0
4.380/64, que previu a criao, no mbito do SFH, de funda-
es, cooperativas e outras formas associativas para a construo ou aquisi-
o da casa prpria sem finalidade de lucro.

Constituem-se obrigatoriamente sob a forma de sociedades civis, restritas
a determinadas regies, sendo de propriedade comum de seus associados.
Suas operaes ativas e passivas so fundamentalmente semelhantes s
17
sociedades de crdito imobilirio.

As operaes ativas so constitudas basicamente por financiamentos
imobilirios.

As operaes passivas so constitudas basicamente por cadernetas de
poupana que, neste caso, remuneram os juros como se dividendos fossem,
j que os depositantes adquirem vinculo societrio como direito participao
nos resultados operacionais lquidos das APE.

Sociedades de Crdito Imobilirio (SCI)
Estas sociedades foram criadas pela Lei 4.380/64 e fazem parte do Sis-
tema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE), criado pelo Governo para
financiar o mercado imobilirio, utilizando a caderneta de poupana como
instrumento de captao.

Junto com a APE, como entidades financeiras privadas de apoio ao SFH,
foram criadas para, serem voltadas para as camadas da populao de maior
renda, em contraponto com as Caixas Econmicas, que visam ao pblico de
baixa renda.

As SCI podem captar depsitos a prazo com correo monetria, atravs
das letras imobilirias (LI), e elas podem estabelecer convnios com bancos
comerciais para funcionarem como agentes do SFH.

Suas operaes passivas se baseiam na colocao de LI, na captao
de depsitos de poupana e nos repasses da CEF.

Suas operaes ativas concentram-se em financiamentos imobilirios di-
retos ao muturio final ou atravs da abertura de crdito a favor de empres-
rios para empreendimentos imobilirios.

lnvestidores Institucionais (II)
Em sntese, podem ser agrupados em: fundos mtuos de investimento,
entidades fechadas de previdncia privada, fundaes e seguradoras.

FUNDOS MTUOS DE INVESTIMENTO
So constitudos sob a forma de condomnio aberto e representam a reu-
nio de recursos de poupana, destinados aplicao em carteira diversifica-
da de ttulos e valores mobilirios, com o objetivo de propiciar aos seus con-
dminos valorizaco de cotas, a um custo global mais baixo, ao mesmo
tempo que tais recursos se constituem em fonte de recursos para investimen-
to em capital permanente das empresas.

ENTIDADES FECHADAS DE PREVIDNCIA PRIVADA
So instituies restritas a determinado grupo de trabalhadores, mantidas
atravs da contribuio peridica dos seus associados e de sua mantenedora
que, com o objetivo de valorizao de seu patrimnio, so orientados, por
fora da Lei n
0
6.435 de 15 de julho de 1977, regulamentada pela Resoluo
de 11 de janeiro de 1983, a aplicar parte de suas reservas tcnicas no merca-
do acionrio.

SEGURADORAS
A chamada Lei da Reforma Bancria (Lei n
0
4.595 de 31 de dezembro de
1964), que reformulou o Sistema Financeiro Nacional, enquadrou as segura-
doras como instituies financeiras, subordinando-as a novas disposies
legais, sem, contudo, introduzir modificaes de profundidade na legislao
especfica aplicvel atividade.

As seguradoras so orientadas pelo BC quanto aos limites de aplicao
de suas reservas tcnicas nos mercados de renda fixa e renda varivel.

COMPANHIAS HIPOTECRIAS (CH)
A Resoluo 2.122 do BC estabeleceu as regras para a constituio e o
funcionamento das Companhias Hipotecarias.

A constituio e o funcionamento de companhias hipotecrias dependem
de autorizao do Banco Central do Brasil.

As companhias hipotecrias tem por objeto social:
conceder financiamentos destinados a produo, reforma ou comer-
cializaco de imveis residenciais ou comerciais e lotes urbanos;
comprar, vender e refinanciar crditos hipotecrios prprios ou de
terceiros;
administrar crditos hipotecrios prprios ou de terceiros;
administrar fundos de investimento imobilirio, desde que autorizada
pela Comisso de Valores Mobilirios CVM;
repassar recursos destinados ao financiamento da produo ou da
aquisio de imveis residenciais;
realizar outras operaes que venham a ser expressamente autori-
zadas pelo Banco Central do Brasil.
facultado as companhias hipotecrias:
emitir letras hipotecrias e cdulas hipotecrias, conforme autoriza-
o do Banco Central do Brasil;
emitir debntures;
obter emprstimos e financiamentos no Pas e no exterior;
realizar outras formas de captao de recursos que venham a ser
expressamente autorizadas pelo Banco Central do Brasil.

s companhias hipotecrias, no se aplicam as normas do Sistema Fi-
nanceiro da Habitaco SFH e vedada sua transformao em banco
mltiplo.

AGNCIAS DE FOMENTO (AF)
Em sua reunio de 19/12/96, o CMN regulamentou as Agncias de Fo-
mento que foram uma das alternativas criadas pela MP 1.514, de saneamento
dos bancos estaduais.

Tendo sua origem nos bancos estaduais, ficou caracterizada a responsa-
bilidade do governo do estado no caso de futuros problemas de liquidez.

Vo obter recursos do oramento da Unio, estados e municpios e cap-
tar linhas de crdito de longo prazo de instituies de desenvolvimento oficiais
nacionais (BNDES) e estrangeiras (BID, Banco Mundial) para repasse as
empresas para financiamento de capital fixo e de giro. No podero captar
recursos junto ao pblico nem tero acesso conta de reservas do BC, bem
como ao mercado interbancrio e s linhas de redesconto, mas sero fiscali-
zadas e supervisionadas pelo BC.

O capital mnimo deve ser de R$ 4 milhes e o PL deve ser compatvel
s regras estabelecidas no Acordo de Basilia.

BANCOS MLTIPLOS (BM)
Os bancos mltiplos surgiram atravs da Resoluo n
0
1.524/ 88, emitida
pelo BC por deciso do CMN, a fim de racionalizar a administrao das
instituies financeiras. Como o prprio nome diz, permite que algumas
dessas instituies, que muitas vezes eram empresas de um mesmo grupo,
possam constituir-se em uma nica instituio financeira com personalidade
jurdica prpria e, portanto, com um nico balano, um nico caixa e, conse-
qentemente, significativa reduo de custos. Em termos prticos, mantm as
mesmas funes de cada instituio em separado, com as vantagens de
contabilizar as operaes como uma s instituio.

As carteiras de um banco mltiplo envolvem carteira comercial (regula-
mentao dos BC), carteira de investimento (regulamentao dos BI), carteira
de crdito imobilirio (regulamentao das SCI), carteira de aceite (regula-
mentao das SCFI) e carteira de desenvolvimento (regulamentao dos BD).
Em 1994, quando da adeso ao Acordo de Basilia, foi includa a carteira de
leasing.

Para configurar a existncia do banco mltiplo, ele deve possuir pelo me-
nos duas das carteiras mencionadas.

BANCOS COOPERATIVOS (BCo)
O Banco Central, atravs da Resoluo n
0
2.193, de 31/08/95, autorizou
a constituio de bancos comerciais com participao exclusiva de cooperati-
vas de crdito, com atuao restrita Unidade de Federao de sua sede,
cujo PLA dever estar enquadrado nas regras do Acordo de Basilia, repre-
sentando 15% dos ativos ponderados pelo risco.

Ela deu autorizao para que as cooperativas de crdito abrissem seus
prprios bancos comerciais, podendo fazer tudo o que qualquer outro banco
comercial j faz: ter talo de cheques, emitir carto de crdito, fazer direta-
18
mente a compensao de documentos e, principalmente, passar a administrar
a carteira de crdito antes sob responsabilidade das cooperativas. A constitui-
o do banco cooperativo vai permitir tambm levantar recursos no exterior,
atividade vetada s atuais cooperativas de crdito.

No Banco Cooperativo a vantagem para o sistema que o produto rural
o gerador e o controlador do fluxo do dinheiro, ao mesmo tempo, que mantm
estes recursos. Em sntese isto significa que o dinheiro fica na regio onde
gerado para reaplicao no desenvolvimento de novas culturas. A demora de
sua criao se deve, provavelmente, ao fato de at 96, o Governo garantir
pata o campo recursos suficientes e com juros subsidiados

Na Europa os bancos cooperativos existem h mais de 100 anos e, entre
os 20 maiores bancos do mundo, trs foram formados a partir de cooperati-
vas: o holands Rabobank, o alemo DG Bank e o francs Crdit Agricole.

SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO (SFH)
A articulao deste sistema resultou da necessidade de gerar condies
para a intermediao de recursos financeiros no especfico setor da constru-
o de habitaes e urbanizao/saneamento, tendo em vista o violento
crescimento populacional urbano.

Cristalizou-se na reforma de 64/65, atravs da instituio da correo
monetria nos contratos de interesse social, da criao do Banco Nacional de
Habitao (BNH), da criao do fundo de garantia por tempo de servio
(FGTS) e organizao do Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo
(SBPE).

Ao ser decretada a extino do BNH (DL 2.291 de 21 de novembro de
1986) por incorporao CEF, esta assumiu o compromisso de manter seu
conjunto de atribuies, quais sejam:
orientar, disciplinar e controlar o SFH;
disciplinar o acesso das instituies de crdito imobilirio ao mercado
nacional de capitais;
manter os servios de redesconto e de seguro para garantia das apli-
caes do SFH e dos recursos a ele entregues, assegurando a liqui-
dez do sistema;
estabelecer as condies gerais a que devero satisfazer as aplica-
es do SFH quanto a limites de risco, prazo, condies de paga-
mento, juros e garantias;
fixar os limites mnimos de diversificao de aplicaes a serem ob-
servados pelas instituies integrantes do sistema, assim como os li-
mites de emisso e as condies de colocao e vencimentos das le-
tras imobilirias;
prestar garantias em financiamentos obtidos, no Pas ou no exterior,
pelas instituies integrantes do SFH, aps prvia aprovao do BC;
estimular e controlar a formao, a mobilizao e a aplicao de pou-
panas e outros recursos destinados ao planejamento, produo e
comercializao de habitaes; planejamento e realizaes de o-
bras e servios de infra-estrutura urbana e comunitria, especialmen-
te os relativos ao saneamento bsico (abastecimento de gua, cons-
truo de redes de esgoto, drenagem, irrigao e controle de inunda-
es); elaborao e implementao de projetos relacionados inds-
tria de material de construo civil; implantao de novos plos eco-
nmicos de penetrao no espao territorial do Pas e, de coloniza-
o.

O SFH, com a extino do BNH, limitou-se s instituies integrantes do
SBPE, cuja constituio remonta ao binio 66/67, sendo formado por socie-
dades de crdito imobilirio, associaes de poupana e emprstimo, e
carteiras imobilirias das caixas econmicas estaduais, da Caixa Econmica
Federal e dos bancos mltiplos.

So os recursos captados por estas instituies, notadamente atravs
das cadernetas de poupana, que, somados aos oriundos do FGTS, viabili-
zam o programa de investimentos gerido pelo SFH.

Sistema Especial de Liquidao e Custdia (SELIC)
Na dcada de 70, a custdia dos ttulos pblicos no Brasil ainda era feita
por processo manual, o que inclua desde o arquivamento por instituio at a
movimentao fsica nos cofres dos bancos, com grande risco de fraude e de
extravio dos papis. Com o objetivo de proporcionar mais segurana e trans-
parncia s operaes, a ANDIMA e o Banco Central do Brasil firmaram
convnio para criar o SELIC, um sistema eletrnico de teleprocessamento
que permitiu a atualizao diria das posies das instituies financeiras,
assegurando maior controle sobre as reservas bancrias.

Ttulos e cheques foram substitudos por simples registros eletrnicos,
gerando enorme ganho em eficincia e agilidade, j que as operaes so
fechadas no mesmo dia em que se realizam. Alm disso, o sistema passou a
garantir que, em caso de inadimplncia de qualquer das partes, a operao
no se concretiza. Hoje, o SELIC movimenta diariamente mais de R$ 100
bilhes.

Sistema Especial de Liquidao e de Custdia - Selic
O Selic o depositrio central dos ttulos emitidos pelo Tesouro Nacio-
nal e pelo Banco Central do Brasil e nessa condio processa, relativamen-
te a esses ttulos, a emisso, o resgate, o pagamento dos juros e a cust-
dia. O sistema processa tambm a liquidao das operaes definitivas e
compromissadas registradas em seu ambiente, observando o modelo 1 de
entrega contra pagamento. Todos os ttulos so escriturais, isto , emitidos
exclusivamente na forma eletrnica. A liquidao da ponta financeira de
cada operao realizada por intermdio do STR, ao qual o Selic interli-
gado.

O sistema, que gerido pelo Banco Central do Brasil e por ele ope-
rado em parceria com a Andima, tem seus centros operacionais (centro
principal e centro de contingncia) localizados na cidade do Rio de Janeiro.
O horrio normal de funcionamento das 6h30 s 18h30, em todos os dias
considerados teis. Para comandar operaes, os participantes liquidantes
e os participantes responsveis por sistemas de compensao e de liquida-
o encaminham mensagens por intermdio da RSFN, observando padres
e procedimentos previstos em manuais especficos da rede. Os demais
participantes utilizam outras redes, conforme procedimentos previstos no
regulamento do sistema.

Participam do sistema, na qualidade de titular de conta de custdia, a-
lm do Tesouro Nacional e do Banco Central do Brasil, bancos comerciais,
bancos mltiplos, bancos de investimento, caixas econmicas, distribuido-
ras e corretoras de ttulos e valores mobilirios, entidades operadoras de
servios de compensao e de liquidao, fundos de investimento e diver-
sas outras instituies integrantes do Sistema Financeiro Nacional. So
considerados liquidantes, respondendo diretamente pela liquidao finan-
ceira de operaes, alm do Banco Central do Brasil, os participantes
titulares de conta de reservas bancrias, incluindo-se nessa situao,
obrigatoriamente, os bancos comerciais, os bancos mltiplos com carteira
comercial e as caixas econmicas, e, opcionalmente, os bancos de inves-
timento. Os no-liquidantes liquidam suas operaes por intermdio de
participantes liquidantes, conforme acordo entre as partes, e operam dentro
de limites fixados por eles. Cada participante no-liquidante pode utilizar os
servios de mais de um participante liquidante, exceto no caso de opera-
es especficas, previstas no regulamento do sistema, tais como paga-
mento de juros e resgate de ttulos, que so obrigatoriamente liquidadas
por intermdio de um liquidante-padro previamente indicado pelo partici-
pante no-liquidante.

Os participantes no-liquidantes so classificados como autnomos ou
como subordinados, conforme registrem suas operaes diretamente ou o
faam por intermdio de seu liquidante-padro. Os fundos de investimento
so normalmente subordinados e as corretoras e distribuidoras, normal-
mente autnomas. As entidades responsveis por sistemas de compensa-
o e de liquidao so obrigatoriamente participantes autnomos. Tam-
bm obrigatoriamente, so participantes subordinados as sociedades
seguradoras, as sociedades de capitalizao, as entidades abertas de
previdncia, as entidades fechadas de previdncia e as resseguradoras
locais. O sistema conta com cerca de 4.500 participantes (set/06).

Tratando-se de um sistema de liquidao em tempo real, a liquidao
de operaes sempre condicionada disponibilidade do ttulo negociado
na conta de custdia do vendedor e disponibilidade de recursos por parte
do comprador. Se a conta de custdia do vendedor no apresentar saldo
suficiente de ttulos, a operao mantida em pendncia pelo prazo mxi-
mo de 60 minutos ou at 18h30, o que ocorrer primeiro (no se enquadram
nessa restrio as operaes de venda de ttulos adquiridos em leilo
19
primrio realizado no dia). A operao s encaminhada ao STR para
liquidao da ponta financeira aps o bloqueio dos ttulos negociados,
sendo que a no liquidao por insuficincia de fundos implica sua rejeio
pelo STR e, em seguida, pelo Selic.

Na forma do regulamento do sistema, so admitidas algumas associa-
es de operaes. Nesses casos, embora ao final a liquidao seja feita
operao por operao, so considerados, na verificao da disponibilidade
de ttulos e de recursos financeiros, os resultados lquidos relacionados
com o conjunto de operaes associadas.

Central de Liquidao Financeira e de Custdia de Ttulos (CETIP)
A CETIP a entidade escolhida pela FEBRABAN para prestar os servi-
os de operacionalizao da CIP - Cmara Interbancria de Pagamentos,
constituda para adaptar o fluxo de pagamentos no sistema bancrio s
normas do novo SPB - Sistema de Pagamentos Brasileiro. A CETIP a
responsvel pela proviso de sistemas, centros de processamento e suporte
de informtica necessrios operao da nova empresa.

O modelo conceitual adotado pela clearing de pagamentos da FEBRA-
BAN o mesmo implantado este ano nos Estados Unidos pelo CHIPS -
Clearing House Interbank Payments Systems. O novo sistema, denominado
CHIPS 2001, rene as vantagens da certeza imediata da liquidao dos
pagamentos em Reserva Bancria com o menor custo de transao do
processamento por lotes.

A CIP est integralmente de acordo com as especificaes estabelecidas
pelo Relatrio Lamfalussy, documento que rene os padres recomendados
pelo BIS - Bank for International Settlements (Banco para Compensaes
Internacionais), para o projeto e a operao de sistemas de compensao e
liquidao.

Para atender operao da clearing, a CETIP est criando trs centros
de processamento de dados, sendo dois no Rio de Janeiro e o terceiro em
So Paulo. O centro principal ficar na sede da CETIP e o segundo, tambm
localizado no Rio de Janeiro, estar capacitado para atuar como hot stand-by;
o centro de processamento em So Paulo ser warm stand-by.

Cada operao de pagamento efetuada na clearing processada no cen-
tro principal e seus dados so imediatamente replicados para o centro secun-
drio hot stand-by, para que a operao seja considerada como completada.
O procedimento permite que o segundo centro comece a operar imediata-
mente, na eventualidade de falha ou interrupo do equipamento principal.
Caso ocorra uma interrupo no centro secundrio, simultnea impossibili-
dade operacional do centro principal, acionado o centro warm stand-by, que
assumir ento o comando do processamento da clearing.

A CETIP efetua a custdia de ttulos e valores mobilirios de emisso
privada, derivativos, ttulos emitidos por estados e municpios, ativos utili-
zados como moeda de privatizao e outros ttulos de emisso do Tesouro
Nacional. A custdia escritural, feita atravs do registro eletrnico na
conta aberta em nome do titular, onde so depositados os ativos por ele
adquiridos. Isso uma garantia de que os ativos existem, esto registrados
em nome do legtimo proprietrio e podem ser controlados de forma segre-
gada. Ao utilizarem os servios de custdia da CETIP, as instituies
financeiras podem ter Contas Prprias e Contas de Administrao de
Custdia de Terceiros.

Os diferentes ativos esto sujeitos a normas especficas, relacionadas
com o pagamento de juros, dividendos e resgates. Por isso, a CETIP adota
procedimentos diferenciados de custdia, que asseguram o tratamento
adequado a cada tipo de ativo. A transferncia da custdia, integrada aos
sistemas de negociao e de registro, automtica e processada de acor-
do com o conceito DVP Delivery versus Payment.

Produtos Bancrios: Noes de cartes de crdito e dbito,
crdito direto ao consumidor, crdito rural, caderneta de pou-
pana, capitalizao, previdncia, investimentos e seguros.

Depsitos vista;
Depsitos a prazo (CDB e RDB);
Letras de cmbio;
Cobrana e pagamento de ttulos e carns;
Transferncias automticas de fundos;
Commercial papers;
Arrecadao de tributos e tarifas pblicas;
Home/office banking, remote banking, banco virtual,
dinheiro de plstico;
Conceitos de corporate finance;
Fundos mtuos de investimento;
Hot money;
Contas garantidas;
Crdito rotativo;
Descontos de ttulos;
Financiamento de capital de giro;
Vendor finance/compror finance;
Leasing (tipos, funcionamento, bens);
Financiamento de capital fixo;
Crdito direto ao consumidor;
Crdito rural;
Cadernetas de poupana;
Financiamento importao e exporta
Repasses de recursos do BNDES;
Cartes de crdito;
Ttulos de capitalizao;
Planos de aposentadoria e penso privados;
Planos de seguros.

DEPSITOS
Os depsitos so operaes bancrias passivas e, em condies ele-
mentares, constituem a razo de ser da instituio bancria. A histria da
atividade bancria indica que a caracterstica de guarda de valores tem sido
o ponto alto no desempenho dessa atividade.

poca houve em que os montes - termo que foi germanizado pela pa-
lavra banck e, posteriormente italianizado como banco - tinham como
funo no s a guarda de valores e a obteno de emprstimos para
custear obras pblicas, como tambm a guarda de donativo.

Em que consiste a operao de Depsito? De modo elementar, poder-
amos dizer que consiste em colocar recursos sob a guarda do banco. Os
bancos modernos, especificamente os bancos comerciais, tm uma ativida-
de prpria de negcio que faz com que a atividade de Depsito no se
restrinja simples guarda de moeda. No desempenho dessa atividade -
captao de depsito - existe a negociao por compra e venda da moeda.
O banqueiro quando recebe moeda de um cliente, que no para pagamento
imediato, assume a obrigao de registrar o crdito desse cliente pelo
recebimento da moeda, o que no vai caracterizar um depsito, no estrito
sentido do termo, j que o cliente est cedendo a absoluta propriedade da
moeda para o banco. Em contrapartida, o cliente recebe um crdito. Ocor-
re, ento, uma compra de moeda, e em troca o cliente recebe um crdito de
igual valor lanado nos registros do banco.

Observe que ao banco lhe permitido dispor dos recursos ou gerenci-
los, conforme lhe aprouver, dentro dos limites permitidos pela legislao e
seus estatutos. Ao cliente compete sacar ou receber, quando lhe aprouver,
recursos idnticos queles postos disposio do banco.

Procuramos suscitar esse aspecto em vista da necessidade que nota-
mos cada vez mais premente de que as organizaes bancrias procedam
a levantamento de custos pelo dinheiro captado, e de todos os demais
custos de converso - para produzir a oferta de crdito e demais operaes
subsidirias da sua atividade.

Tambm podemos dizer que depsito pecunirio ou bancrio o con-
trato pelo qual uma pessoa entrega quantias em dinheiro a um banco, que
se obriga a restitu-las, por solicitao do depositante, nas condies esti-
20
puladas.

Modalidades de Depsitos
Podemos classificar as vrias modalidades de depsito bancrio:
I - Quanto ao objetivo, ou seja, o escopo econmico visado pelo de-
positante - neste caso o depsito pode ser:
a vista,
a prazo,
de poupana, ou
interfinanceiro.

Depsito vista aquele que fica disposio do depositante para
ser sacado a qualquer momento. a designao dada ao depsito de livre
movimentao. Independentemente da questo dos juros, os depsitos
tambm se caracterizam quanto sua movimentao: o cliente deposita
recursos seus, pela manh, e pode sac-los tarde ou na mesma manh
ou quando lhe aprouver. O mesmo no ocorre com o depsito prazo.
Neste o cliente e o banco estabelecem um prazo para que o depsito seja
movimentvel.

Depsito prazo o suscetvel de retirada s depois de decorridos
um certo termo prefixado no contrato (a prazo fixo) ou estabelecido poste-
riormente pelo depositante em uma notificao ao banco ( aviso prvio),
que ,conforme o item 10 da Resoluo 15 do Banco Central, de 30 a 120
dias. Nas duas formas de depsito a prazo o depositante tem direito a
juros, e na modalidade prazo fixo, tambm correo monetria .levando-
se em conta a certeza que o banco tem a cerca do lapso de tempo de que
pode dispor das quantias para suas aplicaes.

Os depsitos a prazo fixo so feitos contra simples recibo de emisso
de certificado de depsito bancrio, ttulo de crdito equiparado a nota
promissria, negocivel, transfervel por endosso.

O depsito de poupana um sistema de captao de recursos po-
pulares, incentivado pelo governo, com a finalidade de possibilitar o financi-
amento de bens mveis de uso durvel ou de imveis. A esse tipo de
depsito se creditam a cada, 30 dias, juros e correo monetria, computa-
da esta de acordo com a variao da Taxa Referencial (TR)

Depsito conjunto aquele constitudo a benefcio de vrias pessoas,
podendo ser simples e solidrio.

Depsito conjunto simples aquele em que o beneficirio pode retirar
sozinho apenas o correspondente sua quota, sendo que o total do depsi-
to s pode ser levantado por todos os titulares. Mais usual, porm, o
depsito conjunto solidrio, em que cada titular pode, sozinho, fazer retira-
das, tendo o direito de exigir do banco a importncia total, e esse, a entre-
gando , se libera em relao a todos.

CDB, RDB, OBRIGAES POR EMPRSTIMO
O certificado de Depsito Bancrio, o famoso CDB e o Recibo de De-
psito Bancrio, o RDB, so os mais antigos e utilizados ttulos de captao
de recursos pelos bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de
desenvolvimento e bancos mltiplos que tenham uma destas carteiras,
sendo oficialmente conhecidos como depsitos a prazo.

Os recursos captados atravs desses instrumentos so repassados
aos clientes na forma de emprstimos.

O prazo mnimo de 30 dias para os ttulos prefixados, que embutem
uma expectativa inflacionria na taxa nominal, j que o ganho real (nominal
- inflao) s ser conhecido no dia do resgate.

Para os ttulos ps -fixados em TR o prazo mnimo de 4 meses data a
data.

CDB transfervel (resgatado, a critrio da instituio financeira, antes
do vencimento) por endosso nominativo (endosso em preto), desde que
respeitados os prazos mnimos. O endossante responde pela existncia do
crdito mas, no pelo seu pagamento.

Alm disso, no podem ser prorrogados mas, renovados de comum
acordo, por nova contratao.

Os RDB podem ser rescindidos em carter excepcional desde que com
o de acordo da instituio depositria. Neste caso s pode ser devolvido o
principal.

Mesmo no caso dos CDB existir, na venda antes do prazo final, uma
perda de rentabilidade, j que o comprador, no caso a instituio financeira,
exigir um spread ou desgio para gerar liquidez.

Para circular a rentabilidade lquida de um CDB, ser necessrio calcu-
lar o imposto de renda (IR) incidente sobre o ganho de capital que, at
31/12 /94 estava sujeito a uma taxa de 30%. O ganho de capital era calcu-
lado sobre a variao mensal da Ufir (unidade fiscal de referncia). De
01/01/95 at 31/12/95, a rentabilidade lquida era obtida aplicando-se uma
alquota de 10% de IR sobre o ganho nominal. A partir de 01/01/96, a
alquota de IR, sobre o ganho nominal, passou a ser de 15%.

Letra de Cmbio
Muito parecida com o cheque a letra de cmbio tambm uma Ordem
de pagamento. s que no uma ordem dada apenas a bancos. Pode ser
dada a qualquer pessoa. Tambm no s "a vista". Pode ser com data
certa de vencimento.

A letra de cmbio , portanto, uma ordem de pagamento, emitida por
um credor a seu devedor, para que este porque uma determinada quantia
ou ao prprio credor, ou a terceira pessoa.

O ato de emitir a letra de cmbio chama-se "saque". Quem a emite o
"sacado" e o devedor, que cumprir a ordem, chama-se "sacado". O "toma-
dor" a pessoa beneficiria da ordem.

So requisitos necessrios validade da letra de cmbio:
a) denominao "letra de cmbio" (na lngua em que for redigida a
ordem);
b) o valor em dinheiro, que dever ser pago, bem como a espcie de
moeda (cruzeiro, dlar, etc.);
c) o nome do sacado (essa indicao poder constar na parte de
baixo do formulrio);
d) o nome de tomador (pessoa a quem ser paga a ordem; nada
impede que a letra de cmbio indique como tomador o prprio
sacador, ou, ento, seja "ao portador");
e) o nome e assinatura (de prprio punho) do sacador (ou seu
procurador, com poderes especiais).

Sem esses requisitos a letra de cmbio no ter validade.

Na letra de cmbio o aceite importante, embora seja facultativo: de-
ver o ttulo ser a ele apresentado, para que este firme no ttulo a declara-
o de que est de acordo com a dvida.

Curioso anotar que a letra de cmbio devem ser, previamente, enviada
ao sacado para que ele aceite. Dever ele devolver a letra de cmbio ao
credor. Se no o fizer, segundo o art. 885 do Cdigo de Processo Civil
Brasileiro, poder ter sua priso decretada, caso o portador da letra de
cmbio prove ao juiz que entregou o titulo e o devedor se recusou a devol-
v-lo.

Como se trata de uma variao de "depositrio infiel", essa modalidade
de priso foi preservada pela Nova Constituio.

Poder constar, ainda, da letra de cmbio o "lugar" e a "data" de sua
emisso, bem como o "lugar de pagamento". So, entretanto, requisitos
acidentais, cuja falta no acarreta a invalidade do ttulo.

Se no constar nenhum desses vencimentos, ser considerado "a vis-
ta". E se no constar o lugar do pagamento, presume-se que ser o domic-
lio do devedor (sacado).

O vencimento do cheque, como vimos, apenas "a vista", enquanto os
demais ttulos (nota promissria e duplicata) tanto podem ser a vista, como
data certa de vencimento).
21

A letra de cmbio pode ser sacada para pagamento:
a) a vista;
b) a dia certo;
c) a tempo certo da data; e
d) a tempo certo de vista.

No vencimento "a vista" o pagamento deve-se dar quando a letra de
cmbio for apresentada ao devedor.

Se o vencimento forma dia certo", o pagamento dever ser realizado
no dia marcado no ttulo (esse o mais comum tipo de vencimento).

Caso o vencimento seja "a tempo certo da data", fixado um "tempo"
(30 dias, 90 dias, etc.), que comea a contar do dia seguinte ao da data de
emisso (se a letra de cmbio foi emitida em 2 de maio, com vencimento "a
90 dias", s ser exigvel no 90 dia a partir da emisso: 1 dia = 3 de maio;
30 dia = 1 de junho - lembre-se que maio tem 31 dias -, 60 dia = 1 de
julho e 90 dia = 31 de julho - julho tambm tem 31 dias).

Finalmente, se o vencimento for "a tempo certo de vista", seu venci-
mento ocorrer depois do "tempo" marcado (30, 60, 90... dias), que comea
a correr aps a data do aceite (quando o devedor teve "vista").

Aval e Endosso da Letra de Cmbio
Tudo o que se disse sobre o aval e o endosso do cheque, da nota pro-
missria e da duplicata, ter a plena validade para as letras de cmbio.

Prescrio
A letra de cmbio, como todo ttulo de crdito, tem a chamada fora
executiva. A cobrana da letra de cmbio em ao executiva, contra o
aceitante (sacado) ou seus avalistas, deve ser promovida em trs anos, a
contar do vencimento do ttulo.

Essa ao poder ser promovida diretamente, sem qualquer
necessidade de protesto.

J a ao para cobrar dos endossantes (na hiptese de os aceitantes
ou avalistas no pagarem), depender de prvio protesto e dever ser
promovida em um ano, a contar da data em que ele foi feito o protesto (no
tempo legal).

Se algum endossante pagou a dvida e pretender cobrar dos demais
endossantes, dever promover sua ao executiva em seis meses a contar
do dia em que ele pagou a letra, ou do dia em que ele foi acionado

PRODUTOS VINCULADOS PRESTAO DE SERVIOS BANC-
RIOS
O banco desempenha importante papel de agente arrecadador e agen-
te pagador. Esse papel cresce de importncia quando efetuado junto aos
rgo pblicos (municipais, estaduais e federais) . Com relao a esses
organismos pblicos, os bancos comerciais j tm, no seu Plano Contbil,
contas especficas para registrar recebimentos de tributos e encargos
diversos. o caso , por exemplo, da conta Recebimentos de Contribuies
Previdencirias, ou, ainda conta Recebimentos de FGTS.

Mas o banco presta um grande nmero de servios dentre os quais
podemos destacar:

Cobrana e aceitao de ttulos: a venda a prazo se constitui no
modo mais freqente de operar dos empresrios, que fazem representar
seus respectivos valores por ttulos de crdito ou por simples carns
pagveis nos bancos onde eles possuem conta corrente, de modo que a
cobrana e o pagamento dos crditos da empresa hoje inconcebvel sem
a interveno dos bancos ou dos estabelecimentos financeiros, que por
sua rede de sucursais, correspondentes, por sua organizao administrati-
va e tcnica so aptos a efetu-los a menor custo.

Os Bancos podem adotar diversas formas de procedimentos, que tm
custos diferenciados para os cedentes dentre elas: a cobrana convencio-
nal; cobrana pr-impressa sem registro e com registro, cobrana escritural
e por teleprocessamento.

Caso o banco seja incumbido de proceder a recebimentos em praas
diferentes de sua sede, onde no possua agncia ou sucursal, surge a
necessidade das convenes de correspondncia que possibilita ao banco
operar, a servio de seus cliente, em praa onde no possua agncia ou
sucursal.

Custdia de Valores e Ttulos - um servio prestado aos clien-
tes com o propsito de mant-los no crculo de seu relacionamento profis-
sional, potencialmente interessados em suas operaes financeiras. A
custdia ou guarda pressupe a disponibilidade, pelo banco , de instala-
es e servios adequados, perfeitamente encontrados na atualidade.

Trs so as espcies de custdia de ttulos e valores: o depsito de t-
tulos e valores em simples custdia, o depsito em administrao e o
depsito cerrado.
Cofres de segurana: o contrato de cofre de segurana ou de co-
fre-forte, aquele pelo qual o banco coloca disposio um com-
partimento ou cavidade para a guarda de dinheiro, objetos precio-
sos ou documentos, mediante remunerao. Esse servio se reves-
te de dois aspectos fundamentais: a vigilncia e o segredo.
Dbito em conta corrente: o procedimento pelo qual, mediante
a autorizao do cliente, o banco procede ao dbito de em conta
corrente, na data de vencimento, das diversas obrigaes tais co-
mo contas de gua, luz, telefone, mensalidades de escolas, etc.
Ordens de Pagamento: o documento atravs do qual possvel
transferir valores entre clientes da mesma ou de instituio banc-
ria diversa, podendo ser tomada em cheque ou em dinheiro.

Commercial Paper
Nota promissria emitida no mercado externo por uma empresa com o
objetivo de captar recursos a curto prazo, gerando, portanto, uma dvida de
curto prazo para a empresa. uma modalidade de captao de recursos
no exterior que visa atender s necessidades financeiras de uma empresa
(expanso, investimentos, etc).

Vendor finance
uma operao de financiamento de vendas, baseado no princpio da
cesso de crdito , que permite a uma empresa vender seu produto a prazo
e receber o pagamento vista. O vendor supe que a empresa compradora
seja cliente tradicional da vendedora, pois esta que ir assumir o risco do
negcio, junto ao banco. Em resumo, uma modalidade de financiamento
de vendas para empresas, na qual quem contrata o crdito o vendedor do
bem, mas quem paga o crdito o comprador.

Compror finance
uma operao de financiamento de compras onde a iniciativa parte
do comprador, que concentra em si o risco de crdito. O Compror visa
financiar as compras de clientes do banco junto aos fornecedores. O risco
da operao concentra-se no comprador, no existindo regresso contra o
fornecedor (vendedor).

Corporate finance
Corporate Finance ou Corporaes Financeiras a denominao de
corporaes especializadas em fuses, aquisies e reestruturao finan-
ceira de empresas.

Pagamentos de ttulos e carns
Os ttulos a pagar de um cliente tm o mesmo tratamento de seus ttu-
los a receber (cobrana).

A ordem de pagamento (OP) utilizada para pagamentos ou depsitos
dentro do mesmo banco, para agncias em praas diferentes.

Transferncia automtica de fundos
Servio prestado ao cliente que, por gerenciamento de seu caixa, ne-
cessite ter uma ou mais contas em uma ou mais agncias do banco.

HOME / OFFICE BANKING, REMOTE BANKING BANCO
VIRTUAL
Com o avano tecnolgico cada vez mais os clientes dispe de como-
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didade e servios rpidos e simples. Surge um grande nmero de servios
colocados disposio do cliente e cada vez menos necessidade deste
comparecer agencia para efetuar suas transaes bancrias.

No incio dessa revoluo tecnolgica surgiram os terminais eletrnicos
atravs dos quais era possvel ter acesso a vrios servios atravs de uma
senha pessoal. Atualmente, j possvel fazer todas as transaes em
casa ou no escritrio, bastando para tanto ter um microcomputador pesso-
al, acessar o banco via internet ou at mesmo pelo telefone.

Assim surgiu o - Banco Domstico - "Home/Personal Banking", cujo
acesso aos servios bancrios ocorre via microcomputador pessoal e/ou
Interne.

possvel falar em Banco Virtual - ou Remote Banking - o qual no
necessita de agncias pois todos os servios podem ser prestados via
microcomputador, Internet ou telefone.

PRODUTOS DE CAPTAO
Dentre os produtos de captao mais conhecidos esto a caderneta de
poupana e os fundos de investimento.

Caderneta de Poupana - os rendimentos so mensais, entretanto
pode-se efetuar saques ou depsitos qualquer dia do ms, devendo-se
apenas respeitar a data de aniversrio para no perder os rendimentos. Os
rendimentos consistem em juros de 6% ao ano acrescidos da variao da
TR. isenta de Imposto de Renda ( IR).

Fundos de Investimento: abrigam investimentos do pblico em geral,
em sistema de fundo de investimento em condomnio aberto, sendo que os
participantes so denominados quotistas, recebendo os rendimentos aufe-
ridos pela Administradora, de forma igualitria.

PRODUTOS DE EMPRSTSIMO
Os emprstimos so a atividade mais importante dos bancos comerci-
ais e podem ser classificados de vrias maneiras, incluindo finalidade, tipo
de garantia, vencimento, mtodo de pagamento e origem.

Uma classificao comum dos emprstimos por finalidade ou uso que
ser feito dos fundos. Os emprstimos para pessoas fsicas so usados
principalmente na compra de veculos e outros bens de consumo. A catego-
ria Outros emprstimos e leasings consiste largamente em outros em-
prstimos a outras instituies financeiras, governos estaduais e locais e
para a compra de valores mobilirios.

Emprstimos com e sem Garantia.
Os emprstimos com garantia envolvem o empenho de uma garantia
especfica. A garantia empenhada em um emprstimo pode consistir em
uma variedade de ativos, como imveis, recibos de armazns gerais,
contas a receber, instalaes e equipamentos, recibos fiducirios, conhe-
cimentos de carga negociveis corridas de petrleo, aes corporativas e
obrigaes. A exigncia bsica de tais ativos sua facilidade de comercia-
lizao. O principal motivo para a exigncia de que um emprstimo seja
garantido reduzir o risco de perda do banco na eventualidade de o toma-
dor no querer ou ficar impossibilitado de quitar o emprstimo no vencimen-
to. A garantia no assegura o pagamento do emprstimo; no entanto, reduz
o risco j que o banco torna-se credor preferencial em caso de liquidao e
tem precedncia sobre os credores gerais na liquidao de quaisquer
ativos penhorados pelo banco como garantia.

Vrios rgos federais foram criados pelo Congresso desde a dcada
de 30, os quais, entre outras funes, garantem os emprstimos concedi-
dos pelos bancos comerciais e alguns outros emprestadores. A Federal
Housing Administration e a Small Business Administration so dois desses
rgos.

Os emprstimos sem garantia baseiam-se em integridade e condio
financeira do tomador, receita esperada no futuro e registros passados.
Contrariamente crena popular, os maiores emprstimos e os volumes
mais altos em dlares so concedidos pelo bancos sem exigncia de
garantias. Os maiores tomadores de emprstimos comerciais conseguem
obter fundos sem apresentao de garantias. Algumas empresas so
consideradas pelos bancos tomadores preferenciais e, em muitos casos,
recebem as taxas de juros mais favorveis do mercado. Tais empresas tm
administrao competente, produtos e servios muito bem aceitos no
mercado, lucros relativamente estveis e uma forte condio financeira.
Eles fornecem aos bancos demonstraes financeiras segundo as quais
relativamente fcil determinar sua condio financeira e acompanhar seu
progresso.

As empresas no so as nicas que conseguem emprstimos sem ga-
rantia - muitas pessoas fsicas tambm desfrutam desse privilgio. Pessoas
que possuem imvel prprio, tm emprego estvel e registros de pronto
pagamento de suas dvidas em geral obtm emprstimos sem precisar
oferecer garantias.

Vencimento - Os emprstimos bancrios podem ser classificados de
acordo com o vencimento do contrato em emprstimos de curso, mdio e
longo prazo. Os emprstimos de curto prazo so geralmente definidos
como aqueles cujo vencimento se dar em um ano ou menos, os emprs-
timos de mdio prazo tm vencimento entre mais de um anos e at se ou
oito e os emprstimos de longo prazo tm vencimentos maiores.

Mtodos de Pagamento - os emprstimos bancrios podem ser pagos
de uma s vez ou em prestaes. Os emprstimos pagos de uma s vez
so chamados tambm de emprstimos diretos, o que significa que o
contrato exige quitao de todo o principal na data do vencimento. Os
juros, porm, podem ser pagos em perodos diferentes ou no vencimento
do emprstimo. Os emprstimos em prestaes exigem pagamentos peri-
dicos do principal. Os pagamentos podem ser mensais, trimestrais, semes-
trais ou anuais. O emprstimo em prestaes admite o princpio da amorti-
zao segundo o qual o valor do principal amortizado ao longo da vida
do contrato. Assim, os pagamentos no se constituem em um nus to
grande para o tomador quanto se ele tivesse de fazer todo o pagamento de
uma s vez.

Origem - A carteira de emprstimo dos bancos comerciais deriva prin-
cipalmente de quatro grandes fontes: diretamente dos tomadores, da com-
pra de promissrias de comerciantes de automveis e outros bens de
consumo, da compra de participaes em emprstimos originados em
outros bancos e da compra de promissrias de negociantes de papis
comerciais. De longe, o maior nmero de emprstimos feito diretamente
aos tomadores que os solicitam nas agncias bancrias. Includos nessa
categoria esto os emprstimos que resultam de compras com carto de
crdito, j que os portadores do carto primeiro fizeram uma solicitao ao
banco para que ele lhes fosse concedido.

Muitos bancos derivam uma grande parte da sua carteira de emprsti-
mo de compra de promissrias de negociantes de vrios produtos. Uma
fonte final de emprstimos menos importante do que aquelas j discutidas
a compra de papis comerciais e aceites bancrios.

Linhas de Crdito - Os emprstimos comerciais de curto prazo em ge-
ral so obtidos atravs de linhas de crdito. Para que a linha seja aberta,
tanto o tomador quanto o banco planejam com bastante antecedncia
quando os fundos sero necessrios. O tomador pode comprar produtos ou
dar incio produo sabendo que os fundos podero ser sacados quando
necessrio. Entretanto, a linha de crdito, normalmente no considerada
um vnculo legal para o banco. Se ocorrer algo na empresa do tomador
depois de aberta a linha de crdito que crie expectativa suficiente de que o
banco est estendendo fundos excessivamente arriscados, a linha poder
ser cancelada.

A linha de crdito freqentemente permite saques de diferentes valo-
res, que precisam ser pagos da mesma maneira.

O mtodo para determinar os juros cobrados pela linha de credito es-
tabelecido no momento de sua abertura. A taxa de uma linha de menos de
$ 1 milho provavelmente flutuar com a taxa preferencial. Ela poder ser
definida, em dois ou trs pontos percentuais acima da preferencial, ou
pode ser fixada em uma porcentagem da preferencial, talvez 115%. Assim,
se a taxa preferencial estiver em 10% os juros do emprstimos sero de
11,5 %. Um saldo compensatrio de mais ou menos 10% pode ser exigido
antes que qualquer fundo seja sacado, com um adicional de 10% sobre os
23
fundos utilizados.

Devido concorrncia do mercado de papis comerciais e dos bancos
estrangeiros nos ltimos anos, os bancos grandes esto entrando cada vez
mais na fixao de preo dos grandes emprstimos, incluindo as linhas de
crdito, de acordo com o mercado monetrio. Os juros desses emprstimos
flutuam com uma taxa de referncia do mercado monetrio, digamos, a
taxa sobre os grandes certificados de depsitos, ao qual um spread apro-
priado acrescentado. Os juros destes emprstimos quase sempre ficam
abaixo da taxa preferencial.

Emprstimos com Aval - Muitos emprstimos comerciais de curto
prazo so garantidos pelo endosso ou aval de terceiros. Quando o tomador
uma corporao os principais acionistas podem ser solicitados a endossar
ou avalizar o emprstimo a fim de comprometer, at certo ponto, os ativos
pessoais de cada um com o pagamento do emprstimo. O emprestador
deve considerar no apenas o valor dos ativos que cada acionista possui
fora da empresa ( tanto no presente como no futuro), mas tambm at que
ponto cada acionista est disposto a fornecer garantias semelhantes a
terceiros. Um emprstimo pode ser endossado ou avalizado por uma corpo-
rao ou por um indivduo.

Transferncia de Contratos - As empresas de construo que forne-
cem materiais sob contrato em geral precisam de emprstimos para as
operaes que esto aguardando pagamento. Neste caso, uma empresa
pode transferir seu contrato ao banco emprestador como garantia de um
emprstimo de curto prazo. Depois, quando os pagamentos comearem a
ser efetuados, eles so feitos diretamente ao banco pela outra parte. s
vezes, a empresa que recebe o emprstimo uma subcontratada, caso em
que os pagamentos podem ser feitos ao banco pelo contratante principal.

Desconto de Duplicatas - O desconto de duplicatas em bancos co-
merciais cresceu substancialmente nas trs ltimas dcadas, particular-
mente nos bancos de maior porte. As duplicatas so freqentemente usa-
das como garantia tanto de emprstimos sazonais de curto prazo quanto de
crditos rotativos. Quando um emprstimo garantido por duplicatas, o
valor do crdito disponvel ao tomador tende a aumentar medida que
aumenta a necessidade de crdito. Normalmente, um emprstimo sazonal
pago quando os estoques e as contas a receber diminuem, depois de um
perodo de alta produo e vendas. No caso do crdito rotativo, por outro
lado, o emprstimo pode ser mais ou menos contnuo; se o tomador for
uma empresa em crescimento, o valor do crdito poder continuar a cres-
cer ao longo de um perodo considervel.

O mximo que um banco empresta sobre um determinado nmero de
duplicatas em geral varia de 50 a 90% de seu valor nominal. Se as perdas
do tomador com os maus pagadores forem grandes, o banco poder decidir
no conceder o emprstimo ou limit-lo a uma pequena porcentagem dos
recebimentos.

Os bancos preferem descontar duplicatas de valor mais alto porque a
burocracia menor e pode envolver menos devolues e disputas por
itens. Por outro lado, os bancos no gostam de ver recebimentos fortemen-
te concentrados em poucas contas, a menos que elas sejam de clientes
altamente cotados em termos de crdito. Normalmente, o emprstimo
mximo de 75 a 80% do total das contas empenhadas.

EMPRSTIMOS AO CONSUMIDOR
So feitos para o consumo financeiro, em comparao com os emprs-
timos feitos para fins de produo ou de compra de ativos que produzem
um fluxo de fundo, como aes e obrigaes. Os emprstimos ao consumi-
dor possibilitam o consumo de bens e servios antes que o consumidor
tenha que pagar por eles; conseqentemente, eles conseguem desfrutar
de um padro de vida mais alto. Esses emprstimos so feitos para vrios
fins, incluindo a compra de automveis, eletrodomsticos, mveis, servios
mdicos, frias, etc. Embora o vencimento dos emprstimos ao consumidor
variem, em geral, eles so feitos por um perodo de menos de cinco anos.
Com o crescimento da receita e dos gastos dos consumidores, o crdito ao
consumidor, incluindo aquele oferecido pelos bancos comerciais , h muitos
anos vem aumentando rapidamente.

O DINHEIRO DE PLSTICO
O dinheiro de plstico ser liderado pelos cartes inteligentes (smat
cards) ou cartes de armazenamento, externamente semelhantes aos
cartes de crdito, possuem microchips que armazenam unidades digitais
de valor que podem ser trocadas por bens e servios, como o dinheiro
tradicional (sistema semelhante ao que usado pelo carto telefnico).

Atualmente ainda podemos dizer que o dinheiro de plstico de nossos
dias o carto de crdito, pois permite a aquisio de bens e servios sem
a apresentao instantnea do dinheiro em espcie.

Os cartes de crdito tornaram-se um importante veculo de pagamen-
to e crdito na nossa sociedade. A popularidade dos cartes de crdito,
deve-se s muitas vantagens que eles oferecem como meio de pagamento.
Estas vantagens criaram dois padres distintos e genricos de uso entre os
seus portadores - convenincia e crdito rotativo. Muitos portadores pagam
o valor total de suas compras uma vez por ms; conseqentemente, no
incorrem em cobrana de taxas de financiamento. Na verdade, quase
metade dos portadores de carto de crdito podem ser classificados com
usurios de convenincia. Os outros portadores usam seus cartes como
fonte de crdito e raramente pagam todo o saldo devido. Ambos os usos
tm vantagens distintas sobre dinheiro, cheques e outros meios de paga-
mento. A convenincia minimiza a necessidade de andar com dinheiro na
carteira, permite ao usurio adiar um pouco o pagamento de mercadorias e
servios e estabelece um registro favorvel de pagamento, que importan-
te nas avaliaes de crdito. Os usurios do crdito rotativo tm as mes-
mas vantagens, mais uma - aumentam sua capacidade de comprar mer-
cadorias e servios sem a burocracia envolvida na obteno de um emprs-
timo pessoal. Ademais, o portador de carto de crdito tem considervel
flexibilidade para definir quando a dvida vai ser paga e quanto vai ser
abatido.

Os bancos comerciais entraram na rea de cartes de crdito no incio
da dcada de 50. Eles no foram os primeiros a emiti-los; alguns bancos
encontraram dificuldades para gerar um volume suficiente de negcios para
tornar o servio rentvel e retiraram-se desse tipo de emprstimo em pres-
taes. Embora muitos bancos de todo o pas tenham contribudo para o
sucesso dos cartes de crdito, a persistncia do Bank of America foi
notvel.

Vrios fatores motivaram os bancos a entrar na rea dos cartes de
crdito. Eles permitem aos bancos oferecer novos servios ao atuais clien-
tes e um veculo excelente para atrair novos cliente - pessoas fsicas e
varejistas. Os planos de carto de crdito aumentam as oportunidades de
promoo dos outros servios do banco. Embora isto no tenha sido um
fator decisivo, muitos bancos provavelmente entraram nesta rea de em-
prstimo ao consumidor para ficar a par dos avanos que podem acabar
por levar aos sistemas de transferncia eletrnica de dinheiro. Em ltima
anlise, claro, os bancos foram motivados a adotar os planos de carto
de crdito por causa da possibilidade de aumentar os lucros.

Os cartes de crdito dos bancos diferem do crdito com cheque em
vrios aspectos importantes. Os planos de carto de crdito no esto
ligados conta corrente como os planos de crdito com cheque. Os planos
de carto de crdito envolvem um acordo entre trs partes - o portador do
carto, o banco e um comerciante. O carto de plstico emitido para os
consumidores serve de evidncia aos lojistas de que o banco concedeu
uma linha de crdito ao portador daquele carto. Ele tambm serve como
meio preciso de imprimir comprovantes de venda. As lojas fazem um acor-
do com o banco de aceitar o carto para pagamento de mercadorias e
servios. As lojas que tm conta com o banco emissor do carto podem
depositar os boletos de venda no banco ou em uma de suas agncias e
receber crdito imediato subtrado de um pequeno desconto. Na realidade,
o banco est financiando as contas a receber do lojista e, com isto, libera-o
dos custos envolvidos na operao de um departamento de crdito. Se a
loja no tem conta com o banco mas um contrato de compensao do
carto de crdito, o banco obrigado a fazer o pagamento loja por meio
de cheque. O Regulamento B do Banco Central probe qualquer exigncia
de que os comerciantes tenham conta com um banco cujo carto de crdito
seja aceito no estabelecimento.

Quando o banco oferece servios de carto de crdito aos clientes, tem
duas alternativas: pode oferecer um carto prprio entrando em um acordo
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de licena ou franquia no qual torna-se membro ou associado de grupo de
bancos ou atua como agente. Ou ento pode oferecer o carto de um outro
banco.

Embora o custo operacional de um plano de carto de crdito varie
com o banco e a rea coberta, a operao geralmente cara j que so
necessrios tempo, experincia e promoo considerveis para fazer dele
um sucesso. Por este motivo, o nmero de cartes de crdito de bancos
diminuiu e dois cartes nacionais - Visa e MasterCard - comandam grande
parte dos negcios nesse setor.

Muitos bancos oferecem agora o privilgio do saque a descoberto jun-
tamente com o carto de crdito. Por exemplo, se o portador recebeu limite
de saque de $ 500, este privilgio entra em vigor no momento em que ele
emite um cheque que exceda o saldo da sua conta. O emprstimo passaria
a ser um emprstimo de carto bancrio e seria pago de acordo com as
regras que governam a cobrana de taxas para cartes de crdito. Algumas
descries interessantes foram aplicadas a este tipo de acordo. Um banco
chama-as de ACT - transferncia automtica de dinheiro (Automatic Cash
Transfer) e outro usa o termo Reserva Disponvel (Ready Reserve) .

HOT MONEY
o emprstimo de curtssimo prazo, normalmente por um dia, ou um
pouco mais, no mximo em 10 dias.

E comum, de forma a simplificar os procedimentos operacionais, para
os clientes tradicionais neste produto, criar-se um contrato fixo de hot,
estabelecendo as regras deste emprstimo e permitindo a transferncia de
recursos ao cliente a partir de um simples telex, telefonema ou fax, garanti-
dos por uma NP j previamente assinada, evitando-se assim o fluxo corrido
de papis para cada operao.

A formao de taxa para o hot money definida pela taxa do CDI do
dia da operao acrescido do custo do PIS (0,75%) sobre o faturamento da
operao.

Por ser uma operao de curto prazo, o hot money tem a vantagem de
permitir uma rpida mudana de posio no caso de uma mudana brusca
para baixo nas taxas de juros. E uma operao conhecida como o seguro
dos executivos financeiros contra o desemprego.

O IPMF tinha um enorme peso no hot money, j que era cobrado duas
vezes uma vez quando o dinheiro creditado na conta do tomador de
recursos era utilizado pelo mesmo, e outra vez quando os recursos saiam
de sua conta para quitar o dbito da operao.

Sua extino favoreceu a tomada de recursos atravs deste mecanis-
mo.

Contas Garantidas/Cheques Especiais
Abre-se uma conta de crdito (conta garantida) com um valor limite que
normalmente movimentada diretamente pelos cheques emitidos ,pelo
cliente, desde que no haja saldo disponvel na conta corrente de movi-
mentao. A medida que, nessa ltima, existam valores disponveis, estes
so transferidos de volta, para cobrir o saldo devedor da conta garantida.

Para o cliente, o produto garante uma liquidez imediata para suas e-
mergncias. Para o banco, um instrumento mercadolgico forte, mas que,
se mal administrado, pode representar uma perda significativa, tendo em
vista seu impacto sobre a administrao de reservas bancrias, j que
necessrio deixar recursos de suas reservas de livre movimentao em
stand by para atender eventual demanda e, portanto, sem aplicao.

Algumas contas garantidas tm carter apenas de conta devedora,
funcionam separadas da conta corrente e, normalmente, exigem do cliente
o aviso com antecedncia dos valores a serem sacados, razo pela qual
trabalham com taxas de juros menores.

Os juros sobre esse produto so calculados diariamente sobre o saldo
devedor e cobrados normalmente, no primeiro dia til do ms seguinte ao
de movimentao.

O IOF calculado sobre o saldo devedor na base de 0,0041% ao dia
para pessoa jurdica (1,5% a.a.) e 0,0164 ao dia para pessoa fsica (6%
a.a.).

CRDITO ROTATIVO (CABCR)
Os contratos de abertura de crdito rotativo so linhas de crdito aber-
tas com um determinado limite e que a empresa utiliza medida de suas
necessidades, ou mediante apresentao de garantias em duplicata. Os
encargos (juros e IOF) so cobrados de acordo com a utilizao dos recur-
sos, da mesma forma que nas contas garantidas.

DESCONTOS DE TTULOS (NP/DUPLICATAS)
E o adiantamento de recursos aos clientes, feito pelo banco, sobre va-
lores referenciados em duplicatas de cobrana ou notas promissrias, de
forma a antecipar o fluxo de caixa do cliente.

O cliente transfere o risco do recebimento de suas vendas a prazo ao
banco e garante o recebimento imediato dos recursos, que, teoricamente,
s teria disponveis no futuro.

O banco deve selecionar cuidadosamente a qualidade de crdito das
duplicatas ou NP de forma a evitar a inadimplncia.

Normalmente, o desconto de duplicatas feito sobre ttulos com prazo
mximo de 60 dias e prazo mdio de 30 dias. O IOF calculado sobre o
principal, com alquota de 0,0041% ao dia para pessoa jurdica (1,5% a.a.)
e 0,0328 ao dia para pessoa fsica (12% a.a.), limitado aos valores anuais,
caso o prazo seja maior que doze meses.

A operao de desconto d ao banco o direito de regresso, ou seja, no
vencimento, caso o ttulo no seja pago pelo sacado, o cedente assume a
responsabilidade do pagamento, incluindo multa e/ou juros de mora pelo
atraso.

Outros tipos de operaes de desconto tambm so feitas sobre os re-
cibos de venda de cartes de crdito e os cheques pr-datados. Estas duas
alternativas so uma forma criativa de adiantamento de recursos para as
empresas comerciais. Os cheques pr-datados ficam em cauo, como
garantia do emprstimo.

FINANCIAMENTO DE TRIBUTOS E TARIFAS PBLICAS
o adiantamento de recursos s empresas normalmente por um ou
dois aias, sobre os valores que devero ser recolhidos para pagamento de
seus compromissos. Na prtica, funciona como um hot money.

Para o cliente, a possibilidade, em funo dos volumes a serem reco-
lhidos em IPI, ICM, lAPAS e IR, principalmente, de reduzir o custo desses
valores e seu impacto sobre eventuais desequilbrios no seu fluxo de caixa.

Para o banco, a oportunidade de ancorar o cliente atravs de uma
operao que, periodicamente, se repete e, alm disso, uma oportunidade
adicional de receita, desde que o estudo do valor a financiar seja feito
atravs de cuidadoso modelo, que leve em conta no s o impacto do
recolhimento do cliente sobre suas reservas bancrias e, portanto, sobre o
depsito compulsrio e o crdito rural mas, tambm, o ganho do float.

O IPI sobre fumo e bebidas, por exemplo, recolhido at o terceiro dia
til do decndio subseqente ao da ocorrncia dos fatos geradores e, o IPI
sobre os demais produtos at o ltimo dia til. Se a venda for em 30 dias
para pagamento, a empresa estar adiantando o valor do tributo sobre um
valor que ainda no recebeu do cliente comprador. Da a importncia do
financiamento.

EMPRSTIMOS PARA CAPITAL DE GIRO
So as operaes tradicionais de emprstimo vinculadas a um contrato
especfico que estabelea prazo, taxas, valores e garantias necessrias e
que atendem s necessidades de capital de giro das empresas.

O plano de amortizao estabelecido de acordo com os interesses e
necessidades das partes.

Esse tipo de emprstimo normalmente garantido por duplicatas em
25
geral numa relao de 120 a 1500/o do principal emprestado. Nesse caso,
as taxas de juros so mais baixas. Quando a garantia envolve outras ga-
rantias, como aval e notas promissrias, os juros so mais altos.

Nos grandes bancos, os contratos podem ter caractersticas informais,
como garantia de crdito para as empresas que optam por dar algum tipo
de reciprocidade aos bancos, como, por exemplo, manter sobra de caixa
aplicada em Fundo de Curto Prazo ou CDB.

INTERMEDIAO BANCARIA NO PAGAMENTO

Exposio
As instituies financeiras, alm de realizarem as operaes financei-
ras que constituem seu escopo principal na intermediao do crdito,
praticam outros negcios considerados acessrios com vistas a seu fim,
alguns dos quais representam tpica prestao de servio, caracterizando-
se no s pelo favorecimento do cliente, mas pelos benefcios imediatos da
contrapartida. Entre as operaes acessrias podemos encontrar a inter-
mediao bancria no pagamento.

Os Bancos, como sabido, realizam pagamento a terceiro por conta de
seus clientes. Se esses pagamentos ocorrem por mero cumprimento de
ordem, sobressai o carter acessrio, no assim se dar se a operao vier
casada com alguma espcie de crdito concedido pela instituio, quando
ento a prestao de servio ser apenas decorrncia. E da mesma forma
que paga, tambm presta servio de recebimento em nome de clientes, isto
, cobra. Seja o cliente quem paga ou recebe atravs do banqueiro, este
ter sido simplesmente um intermediador no pagamento a ou de terceiro.

Dito isso, temos que a intermediao bancria no pagamento tanto a-
contece no pagar como no cobrar. Pertence a este captulo de estudo o
contrato de giro ou traspasso numa ponta e noutra, o de cobrana de
crditos.

Ambas as operaes propiciam uma fonte de captao a custo extra-
ordinariamente baixo, permitindo instituio financeira dispor desses
recursos por alguns dias enquanto o crdito no chega conta ou ao
conhecimento do beneficirio ou, ainda, enquanto este deles no fizer uso.

TRASPASSO BANCRIO OU GIRO
Conceito
O traspasso bancrio ou giro um negcio jurdico de transferncia de
fundos ou valores de uma conta-corrente para outra ou de uma pessoa
para outra. O transferente prope ao Banco o encargo da remessa que
tanto pode ser a favor do prprio interessado quanto de terceiro. O giro
pode dar-se entre uma conta e outra na mesma agncia ou em outra agn-
cia do mesmo ou de Outro Banco ou at mesmo entre pessoas sem conta.
Consubstancia-se em creditao em conta ou sem conta, convertida esta
em pagamento direto, observadas, caso existentes, as condies ditadas
pelo transferente.

O pagamento por mera transferncia contbil, operado pelo giro, um
importante instrumento de controle monetrio, que tanto serve para conter
a emisso quanto para baixar o custo do dinheiro, pela preservao do
estoque de dinheiro dos Bancos.

Natureza jurdica
O traspasso bancrio no tem sido muito estudado em doutrina. Alguns
autores nem chegaram a dedicar-lhe ateno por t-lo como simples ope-
rao contbil. Verdade que algumas operaes de transferncia de
fundos, conquanto nenhuma possa prescindir de qualificao jurdica,
estariam perto disso, compreendidas no mandato geral outorgado pelo
correntista ao banqueiro. So as ordens de crdito que o prprio Banco
executa entre correntistas seus, debitando uma(s) conta(s) e abonando
outra(s). Todavia, h operaes mais complexas que escapam ao mbito
limitado da relao de conta-corrente.

O assunto merece reflexo dos estudiosos do Direito Bancrio, especi-
almente quando a transferncia deva ser cumprida fora da praa do orde-
nante, hiptese que ganhar desdobramentos conforme sejam as figuras
subjetivas do negcio de transferncia clientes ou no do banqueiro.

Garrigues as estudou singelamente como transferncias bancrias sem
incursionar por canais mais profundos. Embora se negue a reduzi-las a
meras operaes contbeis, situa-as entre os chamados servios de caixa,
contidos na conta-corrente.

H referncias na doutrina a muitas teses que explicam a natureza ju-
rdica do traspasso bancrio. Mossa (Lo check e Iassegno circolare secon-
do la nuova legge, Milano, 1939) definiu-o como contrato de prestao de
obra ou servio. Greco (Le operazioni di banca) identifica-o como mandato.
Santini (Il banco-giro, Bologna, 1948) tinha-no como um mandato geral
conferido ao Banco para prestao de uma srie de servios, posio que
muito lembra a de Garrigues. Rospatt (Bankarchiv, v. XXXIII, 1934) qualifi-
ca-o como contrato a favor de terceiro e Gierke (Handelsrecht und Schzffa-
hrtsrecht, 6. ed., 503), como locao de servio.

Dominante hoje, especialmente em Frana (Lyon-Caen y Renault, Pla-
niol-Ripert) e na Itlia (Messineo, Fiorentino, Colagrosso), fundamentada na
disciplina de seus Cdigos Civis, a tese que o configura como uma dele-
gao.

A doutrina intemacional serve geralmente como paradigma para os es-
tudiosos, mas s como paradigma, pois nem sempre os usos e costumes
do comrcio bancrio de um pas conhecem as mesmas prticas que os de
Outro e, em no as conhecendo, suas leis relativas ao tema no ensejam
convergncia doutrinria. Por isso, foroso que se proceda a um exame
percuciente do instituto a fim de saber o que lhe convm como natureza
jurdica a seu contedo negocial.

Mesmo entre os italianos no h uniformidade de teses.

Para Messineo, trata-se o giro de uma delegao obrigatria ativa, me-
diante a qual o cliente ordena ao Banco, seu devedor (delegado) que
prometa o pagamento ao beneficirio (delegatrio). O que seria transferido
do devedor ao credor, no caso, seria o crdito (cesso). J no o que
pensa, v. g., Fiorentino, para o qual o devedor (delegante) assina ao credor
(delegatrio) um novo devedor (delegado), ocorrendo, portanto, uma dele-
gao obrigatria passiva (assuno de dvida).

O problema cresce de importncia e sutileza na medida em que h ins-
titutos assemelhados no Direito Bancrio, aos quais no se dispensa o
mesmo tratamento. O pagamento com cheque possui a mesma estrutura e
mecnica, pelo menos entre ns, que a ordem de pagamento incondicional
por cheque, em que o cheque enviado pelo ordenante diretamente ao
favorecido para que este o desconte no Banco. No entanto, aquele negcio
encontra-se contido no mandato geral que inere conta-corrente bancria.
Semelhante mecnica possui tambm a carta de ordem do crdito docu-
mentrio, que ultrapassa em muito as foras da conta-corrente. preciso
resolver esta aparente contradio.

O contrato de giro enquanto relao entre ordenante e Banco mantm-
se rigorosamente dentro do contedo do mandato. A dissenso se estabe-
lece no momento em que o delegado avisa o beneficirio, sobre a natureza
da relao que a se cria, se de vnculo obrigacional ou mero aviso. Se se
entender que o aviso vinculativo, e dependendo de meno que se faa
no negcio fundamental, poder haver acreditivo, mas existir inequivoca-
mente delegao cumulativa. Com razo estariam as doutrinas francesa e
italiana. Se, porm, o aviso for meramente informativo, insuficiente para
gerar obrigao, ineludivelmente encontramo-nos diante de negcio de
intermediao: mandato ou prestao de servio.

Na Itlia e Frana a notificao do traspasso constitutiva de obriga-
o cumulativa, solidria portanto. Todavia, no Brasil, documento de
simples informao. Dada essa razo, optamos por qualific-lo como um
mandato especial. No se trata de delegao mesmo por que a delegao
indelegvel, isto , nela no h qualquer possibilidade de retransmisso
de poderes, enquanto no mandato isso admissvel atravs do substabele-
cimento. E comum na prtica bancria o uso de correspondentes em luga-
res onde a instituio financeira no possui agncias ou sucursais, aos
quais confiado o encargo do cumprimento dos giros. Alis, esta uma
das importantes caractersticas que devemos ressaltar no Direito Bancrio.

Seria, portanto, uma das espcies de mandato bancrio, formando da-
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de com a cobrana de ttulos e documentos na interveno bancria no
pagamento, em que os Bancos atuam em ambas as pontas do evento
jurdico: pagando e recebendo. Mandato atpico pelo fato de poder nascer
bilateral, com outra particularidade digna de nota: sem representao. Na
prtica bancria brasileira o negcio de giro executado pelo Banco,
atuando como ele prprio Banco, no em nome do cliente, mas unicamente
por conta do cliente. Assume a posio de intermedirio prestador de
servio especializado.

negcio jurdico que tanto pode ser unilateral quanto bilateral. A uni-
lateralidade, chamou-nos a ateno para esta particularidade mestre Pon-
tes (TDP, v. LII, n. 5.437), resulta em ordem de correntista quanto a fundos
em mos do banqueiro para crdito ou pagamento a terceiro. E a bilaterali-
dade nasce da contratao do giro com no cliente ou com cliente cuja
proviso tenha que ser feita, por no se encontrar em conta suscetvel de
dbito.

Alm disso, define-se como real, por dependente da entrega da provi-
so que prvia e essencial, seja em moeda ou disponibilidade em conta.
E instantneo e de execuo imediata, uma vez que ordem de crdito ou
pagamento vista. E, finalmente, oneroso em qualquer de suas formas,
sendo comutativo somente o bilateral.

Modalidades do giro
O giro apresenta-se sob duas modalidades:
a) ordem de crdito; e
b) ordem de pagamento.

A ordem de crdito transferncia de uma conta bancria a outra. Este
tipo de transferncia, quando operada internamente no mbito de um nico
banqueiro, fica inteiramente contida nos poderes outorgados instituio
financeira em contrato de conta-corrente, compreendido no servio de
caixa. Efetua-se por saque bancrio (via cheque), ou por simples ordem de
transferncia escrita ou verbal. Quando importa a interveno de outro
banqueiro, depositrio do correntista destinatrio do crdito, as relaes,
por mais complexas, exigem negcio especial de remessa de crdito,
aparecendo ento uma relao especial de mandato, chamado giro ou
traspasso, da mesma forma como quando a praa de pagamento for outra
da do domiclio da conta debitada ou do ordenante.

A ordem de pagamento j nasce como giro, mesmo que o ordenante
seja cliente, os recursos sejam debitados da conta, e no haja remessa do
crdito, sendo pagvel na mesma praa o que no usual na prtica
bancria, todavia no h vedao. J nasce como giro pela simples razo
de que o dinheiro, saia ou no da conta, entra na disponibilidade imediata
do banqueiro para determinado fim que est no contrato de traspasso. E na
ordem de pagamento em outra praa porque h remessa.

Contedo do contrato
O contrato de traspasso bancrio no toca na matriz que o gera. A re-
lao fundamental que vincula obrigacionalmente ordenante e beneficirio
nada tem a ver com o giro. Pouco importa que haja nele meno ao giro.
Salvo se houve interveno do Banco e/ou ele aquiesceu intervir no paga-
mento, assumindo a dvida. Mas j a no teremos giro ou o teremos junta-
mente com acreditivo ou com delegao, o que nada tem a ver com o
negcio autnomo e solitrio do giro.

Para que se tenha perfeita caracterizao do traspasso bancrio pre-
ciso ter como estabelecido que o devedor da relao fundamental poderia
concluir seu contrato e cumprir a(s) prestao(es) diretamente, por si
prprio, sem a utilizao do intermedirio bancrio ou com sua utilizao
inessencial. E essa inessencialidade do giro a pedra de toque de sua
autonomia e complementariedade. As partes resolvem se usar do giro por
comodidade e segurana, tendo sido a previso desse uso contempornea
constituio do vnculo ou posterior. A quando comprou de B aceitou
como praa de pagamento a do domiclio de B, pois l pretendia retomar
ao tempo da obrigao. Todavia, chegado o momento, a viagem se torna
impossvel. Ento A comunica a B que no ir, mas far a remessa do
valor via Banco, contra entrega de recibo com quitao. O Banco que
cumprir o pagamento no assume a dvida, apenas solve o compromisso
a mando de A. O que a instituio financeira faz prestar servio especia-
lizado a A, seja ou no cliente.

A relao que se constitui entre ordenante e Banco uma relao de
proviso. O ordenante traz os fundos e os entrega ao banqueiro, para que
este, atravs de agncia ou correspondente, realize o pagamento ao bene-
ficirio. No h traspasso sem proviso. Se o ordenante for cliente e no
dispuser dos fundos, em outra operao de financiamento, que com esta
no se liga nem comunica, poder o Banco antecipar-lhe os recursos
necessrios para operar a transferncia. O valor creditado em conta-
corrente e remetido. Teremos, nesse caso, um negcio fundamental entre
ordenante e beneficirio e dois negcios entre ordenante e mandatrio,
consistente em traspasso e financiamento.

Se o beneficirio cliente e no h providncia a exigir-se dele, basta-
r o simples crdito em conta, mediante aviso, para consumar o pagamento
e a desonerao de devedor-ordenante. No sendo, comunicar-lhe- o
banqueiro, atravs de aviso meramente informativo, que se acha a sua
disposio o valor constante do giro. A recepo do aviso pelo beneficirio
no obriga o Banco ao cumprimento da ordem de crdito ou pagamento.
H correlao com a Carta de Ordem do Crdito Documentrio, s no h
a modalidade confirmada que seria vinculativa. Portanto, mesmo tendo
expedido o aviso referente ao crdito, se ainda no houve quer o pagamen-
to quer a creditao em conta, inexigvel pelo beneficirio ser o cumpri-
mento do giro. Todavia, se houve creditao o pagamento realizou-se, no
h como estornar-se a quantia da conta.

Se, em virtude de razes muito pessoais, o Banco resolve garantir ao
beneficirio o pagamento, j no se tratar mais de traspasso, ou ter
havido negcio complementar fora dele.

Assim a prtica bancria brasileira relativa ao negcio de giro.

Extino
O contrato de giro se extingue no momento em que o Banco cumpre a
prestao junto ao favorecido ou, na hiptese de cancelamento, no momen-
to em que opera o giro de volta, efetivando a devoluo da quantia ao
ordenante.

O cancelamento pode ocorrer por deciso do ordenante ou em razo
de fato do favorecido: no ser encontrado, ter recusado o recebimento ou
qualquer outro motivo que inviabilize o pagamento.

COBRANA DE TTULOS E DOCUMENTOS
Conceito
A cobrana de ttulos e documentos servio que os Bancos normal-
mente colocam disposio de seus clientes. Operando com ttulos cambi-
rios e cambiariformes, como instrumento formal de seus negcios financei-
ros, as instituies bancrias necessitam manter servio prprio de cobran-
a, montando, para isso, carteira especializada e pessoal treinado para o
desempenho desse mister. Unindo, portanto, a necessidade de defender os
prprios crditos, exigncia de maximizar o desempenho da equipe
tcnica, combatendo possvel ociosidade, abrem as portas prestao de
servios a terceiros, angariando clientes, reforando a captao e diminuin-
do o custo do dinheiro.

O contrato de cobrana negcio jurdico de outorga de poder, que
tem fim especfico e contedo limitado.

Natureza jurdica
A natureza jurdica da cobrana a do mandato sem representao. O
cobrador age como mero intermedirio, algum autorizado prtica de atos
de preservao de direito e de quitao, sub-rogao, cesso ou outro de
contedo equivalente. O titular do crdito por ele no se faz presente.

Se a cobrana contratada for de ttulos de crdito cambirios ou cam-
biariformes o mandato outorgado pela formalizao de endossomandato,
sendo possvel a sub-rogao do mandatrio, pelo substabelecimento
atravs de outro endosso, caso no haja proibio expressa. Nestes casos,
o chamado border de cobrana atua apenas como relao dos ttulos
entregues ao e recebidos pelo cobrador.

Se, como si acontecer no sistema bancrio brasileiro, o endosso para
fins de cobrana ocorrer sob a forma de endosso-pleno, teremos que a
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outorga do mandato deu-se extracambiria ou extracambiariformemente. E
ento ou est no border o contrato ou este tcito, funcionando o endos-
so-pleno como endosso-fidcia. Esta modalidade, se por um lado, facilita a
negociao bancria (a cobrana pode converter-se em desconto ou ante-
cipao ou cauo etc.), por outro, expe o endossatrio a ser demandado
em nome prprio como se fosse o titular do direito creditrio, no podendo
escapar s excees que lhe forem prprias.

contrato oneroso, sendo cobrada comisso pelo servio. Via-de-regra
unilateral por estabelecer obrigaes somente para uma das partes,
todavia, pode tomar-se bilateral imperfeito, especialmente se mal sucedido,
tendo gerado despesas. Alm disso, consensual, s sua eficcia que
depende da entrega da coisa, instantneo e tpico, constituindo modalidade
de mandato mercantil. Regula a espcie os arts. 140 a 164 do C. Com.,
sendo aplicveis subsidiariamente as disposies do Cdigo Civil e, em se
tratando de mandato em endosso, a lei especfica que regula o ttulo de
crdito em que o mesmo ocorra.

O mandato se perfaz com o endosso por parte do mandante e a acei-
tao pelo mandatrio. No havendo proibio de novo endosso, o substa-
belecimento de poderes iguais ou mais limitados tacitamente consentido,
no podendo gerar prejuzos a terceiros de boa-f. Entre mandante e
mandatrio, todavia, vale a vedao do art. 146 do C. Com. Pelos atos do
mandatrio contidos dentro do mandato responde o mandante, sendo,
pelos que excederem, responsabilizado o prprio autor, como se se tratas-
se de gesto de negcios, bem como por aqueles nos quais atue em nome
prprio, ainda que por conta do mandante.

O mandatrio tem direito de reteno sobre bens objeto do mandato,
por dvida do mandante perante si decorrente dessa operao.

O mandatrio se obriga a exercer o mandato com zelo e proficincia,
respondendo por todo e qualquer dano que possa causar e que decorra de
prestao de servio negligente, inbil e incompetente.

O mandante assume a obrigao de prover as despesas decorrentes
do encargo a que foi incumbido o mandatrio e a ressarcir os gastos por
este suportados na execuo das tarefas encomendadas.

Extino
A cobrana se extingue pelo cumprimento do mandato, por comum a-
cordo, mediante distrato, por revogao do mandato, por denncia do
mandatrio ou por morte de qualquer das partes, a partir do conhecimento
do fato, salvo morte do mandante, em que j tenha o mandatrio iniciado o
cumprimento do mandato, em negcio que no admita interrupo sob
pena de prejuzo aos sucessores.

CARTES DE CRDITO
Conceito
Este nome exprime vrias realidades jurdicas. Em sentido amplo pode
significar: 1. carto de credenciamento para acesso: a) conta-corrente; b)
a crdito previamente aberto junto ao prprio emissor ou a terceiro; e 2.
carto de garantia de cheque.

Como nosso objeto de estudo o carto de crdito bancrio, interessa-
nos aprofundar o conhecimento relativo ao instituto que consiste fundamen-
talmente na hiptese 1, b, 2. parte, isto , carto de credenciamento para
acesso a crdito previamente aberto junto a terceiros, que envolve relaes
pelo mnimo trilaterais. Este tipo em sua evoluo terminou por incorporar o
referido em 1, a, carto de credenciamento para acesso conta-corrente
(carto saque) e o 2, carto de garantia de cheque.

Em sentido estrito carto de crdito o objeto material, normalmente
um retngulo de plstico, que identifica o acreditado em qualquer das
hipteses dos sistemas acima indicados.

Importa-nos, portanto, mergulhar na direo do institucional, do ne-
gcio jurdico complexo, formado por vrios contratos. Assim visto, o carto
de crdito um sistema operacional de credenciamento dirigido ao consu-
mo, que rene clientes do emitente, constitudos por comerciantes e con-
sumidores. Visa manter uma clientela cativa, fortalecendo o conglomerado
financeiro ao qual filiado, oferecendo em troca qualificado servio de
segurana e desregulamentao do crdito.

Natureza jurdica
No haveremos de misturar os tipos de cartes de crdito. Todos eles
so, como coisa material, carto de credenciamento e especialmente o
acreditivo (credit cards), embora com caractersticas para no ser, tornou-
se, porque o sistema tem sido omisso, ttulo de legitimao erroneamente.
Todos eles identificam o usurio e o apresentam como digno de crdito. Os
cartes, como coisa fsica, no passam disso, produzindo o mesmo efeito.

O alcance de cada tipo ser determinado pelas relaes jurdicas que
lhe geraram. O que os far diferentes sero os contratos que os dotaro de
contedo diverso.

Assim, v. g., o carto de garantia de cheque constitui uma credencial
de certa categoria de usurio de cheque. Mas o que ir determinar a acei-
tao do respectivo cheque que garante um contrato de garantia de
cheque firmado pelo emitente do carto e o estabelecimento conveniado.
Ele apenas uma chave, um instrumento que incidindo no campo das
relaes contratuais movimenta-o. Constitui-se praticamente numa senha.
Rene, pois, duplo aspecto: de credencial e de senha, sintetizado numa s
unidade. E um carto de credencial-senha.

O carto para saque bancrio ou em caixas automticas , como todos
os demais, credencial. Mas no contm senha. Sua eficcia, todavia, fica
dependente da adjudicao de uma senha que o usurio dispe e s ele
sob sigilo. Toda ateno pouca para este detalhe. O saque eletrnico e
no o carto de saque como se tem dito por a meio de pagamento
que substitui o cheque. E o que faz as vezes da assinatura que se pe no
cheque no saque eletrnico a senha. Por trs do carto de saque h
contratos de conta-corrente e/ou depsitos envolvendo o usurio e o saca-
do.

J o carto de crdito emitido por um estabelecimento a favor de clien-
te, para uso exclusivo na relao entre ambos, representa uma abertura de
crdito facultativa em bens ou servios. Muitas vezes ou geralmente
resultado de uma oferta unilateral, sem qualquer contedo obrigacional.

O mais importante dos cartes de crdito, nico a justificar estudo es-
pecfico, e que constitui um instituto jurdico, o carto acreditivo que forma
um sistema que em bases mnimas j nasce pela criao de relaes
trilaterais. Se outra parte ou outras s trs originais se juntar, esta(s) ex-
cepcionar(o) o negcio jurdico especfico do sistema de credit cards,
ser(o) aderente(s) ao complexo, realizar(o) negcio suplementar ou
negcio autnomo aderente.

No Brasil no se faz distino entre carto de crdito e carto de dbito
ou pagamento, porque ambos convivem em nosso sistema sob a denomi-
nao correta de carto de crdito. Entre ns so na realidade cartes
mistos, tendo em vista que em alguns pases, como v. g. a Frana, essas
modalidades no convivem, sendo chamados, impropriamente, carto de
dbito ou de pagamento quele que deve ser pago integralmente quando
da apresentao da fatura e de crdito o outro cujo pagamento pode ser
parcelado. A impropriedade reside no fato de confundirem o dbito que diz
respeito fatura, constituindo seu contedo, com o carto que s tem como
finalidade propiciar crdito, pois o usurio ao us-lo compra bem ou servio
com pagamento diferido.

Acima ficou dito que o verdadeiro carto de crdito nasce em bases
mnimas trilateral, porque sem as trs partes no se tem o acreditivo. E se
admite suplementao s de parte de cartes de crdito imperfeitos, os
no bancrios, que demandariam uma fonte de financiamento alheia para o
prolongamento do prazo de pagamento dos dbitos, isto , para seu parce-
lamento. Nessa hiptese o emissor entidade no pertencente ao sistema
financeiro que toma junto a Banco emprstimo em nome de seu cliente,
repassando-lhe os encargos financeiros. Porm, o negcio permanece
circunscrito entre ambos e estranho ao negcio jurdico complexo do carto
de crdito. De qualquer sorte a responsabilidade pelo pagamento da fatura
perante o vendedor do bem ou do servio o estabelecimento emissor, tal
qual ocorre entre os cartes perfeitos, bancrios.

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O sistema operacional do carto de crdito composto por um conjun-
to de trs negcios jurdicos que regem e disciplinam trs relaes distintas
entre as trs partes envolvidas, formando os lados de um tringulo.

Diversas teses produziu a doutrina para explicar a natureza jurdica
dessas relaes. Apontaram para a assuno de dvida, a cesso de crdi-
to, a sub-rogao, a estipulao em favor de terceiro, o mandato, meio de
pagamento, ordem de pagamento, ttulo de crdito e muitas outras. Entre-
tanto, v-se que qualquer dessas teses olha apenas para um dos lados do
tringulo, enxergando somente uma nica relao. E preciso que se disse-
quem todas as relaes que se perfazem totalmente para operacionalizar o
carto. So elas de trs espcies.

A primeira a se constituir ontogeneticamente vincula a instituio emi-
tente ao comerciante ou prestador de servios disposto a abrir-lhe crdito, a
tomar-se cliente e a aderir ao sistema, sujeitando-se s normas operacio-
nais. Este abre crdito em bens ou servios administradora do carto. Ou
o crdito em favor de terceiro incerto, mas realizado em nome e por conta
do creditado emissor ou em favor do prprio emitente que o usar atravs
de procurador, usurio.

A segunda, pela ordem da montagem estrutural, a que estabelece di-
reitos e obrigaes entre instituio emitente e cliente-usurio, e que se
consuma pela identificao, credenciamento e abertura de crdito rotativo
para saque de dinheiro e/ou compra de mercadorias e/ou servios nos
estabelecimentos conveniados. Vale observar que o saque de dinheiro
funo enxertada no carto acreditivo, no fazendo parte de seu contedo
jurdico essencial.

A terceira e ltima que constitui o verdadeiro acreditivo, na relao de
compra e venda entre usurio do carto e estabelecimento conveniado,
com estipulao de terceiro, no caso a instituio emitente, para ocorrer o
pagamento. Afasta-se do acreditivo, inovando-o, apenas no aspecto libera-
trio do usurio.

Desta forma, temos que o carto de crdito bancrio um negcio jur-
dico complexo, de que participam no mnimo trs partes. E contrato de
durao, adeso, oneroso, comutativo, atpico.

O emissor do carto obriga-se perante o estabelecimento conveniado a
fornecer-lhe o material de expediente apropriado e a pagar-lhe as faturas
que lhe sejam apresentadas nas condies e prazos previstos contratual-
mente, resguardando-o das fraudes ou irregularidades que no possa
razoavelmente constatar. E obriga-se perante o usurio a garantir-lhe o
funcionamento do sistema para uso do qual cobra a prestao de servios
e a garantir-lhe a segurana operacional uma vez avisado do roubo ou
extravio do carto.

O estabelecimento conveniado obriga-se para com o emissor a vender
para o usurio pelo mesmo preo praticado nas vendas vista; a observar
o limite de crdito do usurio e s ultrapass-lo quando especialmente
autorizado pelo emitente, pagando-lhe por ocasio da liquidao das fatu-
ras a comisso devida por sua participao no sistema. Obriga-se ainda
coisa que na prtica no vem sendo cumprida sem risco algum a identifi-
car o portador do carto, controlando seu prazo de validade e inexistncia
de restries pelo exame e cotejo com as listas que lhe so enviadas pelo
emissor.

O usurio obriga-se perante o emissor a assinar as faturas de suas
compras e a pag-las quando lhe forem apresentadas na forma ajustada
contratualmente e/ou fixada pela lei, bem como a ocorrer a liquidao dos
encargos que lhe so devidos pela sua participao no sistema, avisando-
lhe de eventual roubo, perda ou extravio do carto, respondendo pelo
eventual uso indevido que at essa data possa ter havido. Obriga-se da
mesma forma pela liquidao das faturas de responsabilidade dos cartes
adicionais que tiver solicitado.

Responsabilidade civil
A questo da responsabilidade civil com relao ao furto, perda ou ex-
travio do carto tem sofrido notvel evoluo. Em seus primrdios, a res-
ponsabilidade pesava exclusivamente sobre o usurio at que sua comuni-
cao fosse includa nas listas negras e estas chegassem a seu destino,
aos estabelecimentos conveniados. Porm, a clara compreenso de que
diante do universo de usurios do sistema os casos da espcie so inex-
pressivos, no tendo significao econmica, os estudiosos do problema
passaram a entender que era um risco imanente ao prprio negcio que
bem poderia ser administrado pelo emissor, ou absorvendo o prejuzo ou
contratando seguro. A prtica mostrou tambm que na maioria dos casos o
mau uso no teria acontecido se o estabelecimento conveniado no tivesse
agido com negligncia. Acresa-se a isso o fato de no se saber se o
usurio no fosse compelido a firmar contrato de adeso, se teria aceito a
clusula que o responsabiliza e permite que o dano causado pela neglign-
cia de associado do instituidor lhe seja transferido.

Sensvel a esse questionamento, doutrina e jurisprudncia comearam
a repensar o direito e a reposicionar-se, o que obrigou o emitente a mudar
a clusula, fazendo cessar a responsabilidade do usurio no momento da
comunicao do fato imprevisto e indesejado.

V-se na prtica o total desinteresse do comerciante com a identifica-
o do usurio e, algumas vezes, com o exame comparativo da assinatura.
Ora, isso faz parte de sua obrigao contratual, pois no basta a condio
de portador do carto para o exerccio do direito, sendo exigvel que dete-
nha a titularidade. O carto intransfervel. Legitimidade e titularidade
andam sempre juntas neste caso. O instituidor poder, havendo convenin-
cia, voltar-se contra o estabelecimento conveniado para ressarcir-se do
dano que a desdia deste lhe venha causar.

Bastar, portanto, ao usurio desapossado do carto proceder o regis-
tro policial da ocorrncia e comunicar imediatamente o emissor de forma
inequvoca, de preferncia por escrito para fins de prova, fazendo cessar
assim sua responsabilidade.

Inadimplemento e extino
Inadimplindo o usurio tem o emitente contra ele execuo de ttulo ex-
trajudicial com base no prprio contrato, bastando juntar a ele o(s) extra-
to(s) no pago(s). Mesma execuo tem o estabelecimento conveniado
contra o emissor se este deixar de atender ao pagamento de seu crdito
oriundo das vendas. A base jurdica o contrato.
Outra espcie de inadimplemento contratual dar ensejo resoluo
ou denncia; por qualquer das partes, sendo recomendvel notificao
com prazo de 10 dias da recepo (art. 137 do C. Com.).

O CRDITO RURAL
O Decreto-lei 167, de 14.2.1967, disps que o financiamento rural fos-
se executado mediante a emisso de cdulas de crdito rural. Em seu art.
2 referido diploma legal prescreve que o emitente da cdula fica obrigado a
aplicar o financiamento para os fins ajustados, devendo comprovar tal
circunstncia perante a instituio financiadora. Embora use o termo
financiadora e no financeira, tem-se no art. 1, que o financiamento
concedido pelos rgos integrantes do sistema nacional de crdito rural ,
pelo que se compreende dentro das operaes bancrias. Em se tratando
de financiamento, o banco tem o direito de fiscalizar a aplicao da quantia
financiada, a qual vencer juros conforme taxas fixadas pelo Conselho
Monetrio Nacional. Quando o financiamento for concedido para utilizao
parcelada, o financiador abrir com o valor do financiamento conta vincula-
da operao, que o financiado movimentar por meio de cheques, sa-
ques, recibos, ordens, cartas ou quaisquer outros documentos.

Caractersticas das cdulas de crdito rural.
As cdulas de crdito rural so promessas de pagamento sem, ou com
garantia real cedularmente constituda, isto , no prprio ttulo, dispensando
documento parte. A garantia poder ser ofertada pelo prprio financiado,
ou por um terceiro. Embora o art. 10 considere a cdula de crdito rural um
ttulo civil, evidente sua comercialidade, por sujeitar-se disciplina do
Direito Cambirio. Constituindo-se cedularmente a garantia, ou seja, por
incorporao no prprio ttulo, quando se tratar de hipoteca, ocorrem derro-
gaes ao direito comum com a dispensa de escritura pblica e da outorga
uxria, mas em virtude da ausncia desta ltima, o cnjuge obriga apenas
seus bens particulares e os comuns at o limite de sua meao. Para terem
eficcia contra terceiros, as cdulas de crdito rural devem ser registrada
no Cartrio de Registro de Imveis. Sua cobrana se processa mediante a
ao de rito especial (execuo), com a originalidade de permitir a venda,
29
pelo credor, aps a penhora, dos bens dados em garantia, contestada ou
no a ao, podendo, desde logo, mediante cauo idnea, levantar o
produto lquido da venda. Em se tratando de cooperativas rurais, institui-
es financeiras pblicas e o Banco do Brasil, no h necessidade de
cauo.

Cdula Rural Pignoratcia:
um ttulo que consubstancia uma promessa de pagamento com ga-
rantia de bens mveis que, porm, permanecem de posse do devedor.

O formalismo do ttulo impe-lhe os seguintes requisitos:
I - a denominao cdula rural pignoratcia
II - a data e as condies de pagamento; havendo prestaes peri-
dicas, ou prorrogaes de vencimentos, de acrescentar-se a
expresso nos termos da clusula Forma de Pagamento abai-
xo ou, em sendo o caso, nos temos da clusula Ajuste de pror-
rogao abaixo;
IV - o valor do crdito deferido, lanado em algarismos e por exten-
so, com indicao da finalidade ruralista a que se destina o fi-
nanciamento concedido e a forma de sua utilizao;
V - a descrio dos bens vinculados ao penhor, que se indicaro pe-
la espcie, qualidade, quantidade, marca ou perodo de produ-
o, se for o caso, alm do local ou depsito em que os mesmos
bens se encontrarem;
VI - a taxa de juros a pagar, e da comisso de fiscalizao, se hou-
ver, e o tempo de seu pagamento;
VII - a praa de pagamento;

Cdula rural hipotecria:
Podem os bancos, tambm conceder financiamentos mediante a emis-
so, pelo devedor, de cdula com garantia hipotecria. Pelo artigo 811 do
Cdigo Civil a hipoteca abrange todas as acesses, melhoramentos ou
construes do imvel. A lei especfica ( Dec.-lei 167/67) faz com que a
garantia seja prestada no s pelo imvel e suas acesses, mas tambm
pelos bens originariamente mveis, que se incorporam ao imvel devido
sua destinao, tais como mquinas, aparelhos e instalaes, sejam os
existentes no momento da constituio da hipoteca, sejam os adquiridos
com os recursos financeiros que o banco fornece ao devedor.

A cdula rural hipotecria dever conter os seguintes requisitos:
I - a denominao cdula rural hipotecria;
II - a data e condies de pagamento; havendo prestaes peri-
dicas ou prorrogaes de vencimento, acrescentada a ex-
presso nos termos da clusula Forma de Pagamento abaixo
ou nos termos da clusula Ajuste de prorrogao abaixo;
extenso, com a indicao da finalidade ruralista a que se destina
o financiamento e a forma de sua utilizao;
V - a descrio do imvel hipotecado com indicao do
nome, se houver, dimenses, confrontaes, benfeitorias, ttulo
e data de aquisio e anotaes (nmero, livro e folha) do regis-
tro imobilirio;
VI - as taxas dos juros a pagar e a da comisso de fiscalizao, se
VII - a praa do pagamento;

A cdula rural hipotecria confere direito real inter partes desde a sua
emisso, embora seu registro seja necessrio para que tenha eficcia
contra terceiros (erga omnes).

Embora destinada a servir de garantia de financiamentos para fins ru-
rais, essa pode constituir-se cedularmente por imveis rurais ou urbanos.

Cdula rural pignoratcia e hipotecria: aqui a garantia prestada por
bens imveis e tambm mveis, s que estes, diferentemente do que
ocorre com a cdula rural hipotecria, no so apenas aqueles incorpora-
dos ao imvel pela sua destinao (mquinas, aparelhos e instalaes),
mas tambm os existentes em local diferente do imvel, por isso se carac-
terizando o penhor e a hipoteca.

Os requisitos do ttulo so:
I - denominao cdula rural pignoratcia e hipotecria
peridicas ou prorrogaes de vencimentos, acrescentar nos
termos da clusula Forma de Pagamento abaixo ou nos
termos da clusula Ajuste de prorrogao abaixo;
V - descrio dos bens vinculados em penhor, os quais se indicaro
pela espcie, quantidade, qualidade, marca ou perodo de pro-
duo, se for o caso, alm do local ou depsito dos mesmos
bens;
VI - a descrio do imvel hipotecado com a indicao do nome, se
houver, dimenses, confrontaes, benfeitorias, ttulo e data de
aquisio e anotaes (nmero, livro e folha) do registro imobili-
rio;
VII - a taxa de juros a pagar e da comisso de fiscalizao, se hou-
ver, e tempo de seu pagamento;
VIII - praa do pagamento;
IX - a data e o lugar da emisso
X - a assinatura do prprio punho do emitente ou de representante

Nota de crdito rural
tambm um ttulo destinado ao financiamento rural, mas destitudo
de qualquer garantia real, conferindo, entretanto, ao credor privilgio sobre
os bens enumerados no art. 1.563 do Cdigo Civil.

So seus requisitos:
I - a denominao Nota de Crdito Rural
II - a data e as condies de pagamento; havendo prestaes pe-
ridicas ou prorrogaes de vencimentos, acrescenta-se as ex-
presses: nos termos da clusula Forma de Pagamento abaixo
ou nos termos da clusula Ajuste de Prorrogao abaixo;
V - a taxa dos juros a pagar e da comisso de fiscalizao, se hou-
ver, e tempo de seu pagamento;
VI - a praa de pagamento;
VII - a data e o lugar de emisso;
VIII - a assinatura do prprio punho do emitente ou de representante

No obstante destituda de garantia real, a nota de crdito rural est
sujeita a registro no Cartrio de Registro de Imveis da circunscrio em
que esteja situado o imvel a cuja explorao se destina o financiamento
cedular. Compreende-se a exigncia para o fim de estabelecer-se sua
eficcia em relao a terceiros.

AS OPERAES DE LEASING
Leasing (do ingls "to lease") significa alugar. No Brasil, tambm co-
nhecido como arrendamento mercantil. uma operao contratual pela
qual urna empresa (arrendadora), adquire ou fabrica determinado bem que
cede para uso da arrendatria, que pode ser Pessoa Fsica ou Jurdica,
mediante pagamento de contraprestaes peridicas. No final do contrato,
a arrendatria pode renov-lo, devolver o bem arrendadora ou adquirindo
pelo valor residual.

HISTRICO DAS OPERAES DE LEASING
O leasing j existia no antigo Egito onde terras eram alugadas para a-
gricultura. A partir do sculo XIX, teve grande incremento nos Estados
Unidos com aluguel de navios e outros equipamentos de transporte. Porm,
30
somente aps a 2a. Guerra mundial, o leasing ganhou espao naquele pas
com as primeiras empresas surgindo na dcada de 50. Graas ao arren-
damento mercantil, grandes empresas americanas projetaram-se mundial-
mente como a I-B.M. e a Xerox. A tcnica do leasing foi importada pela
Europa e espalhou-se pelo mundo.

No Brasil, as operaes de leasing j existiam na dcada de 50, embo-
ra somente em 1974, atravs da Lei 6099, tivessem suas contraprestaes
consideradas como custo ou despesas operacionais da arrendatria.

Em 17.11.75, tendo em vista o carter financeiro das operaes, o
Banco Central, atravs da Resoluo 351, baixou regulamento disciplinan-
do-as. As multinacionais foram as primeiras a operar com leasing, pois j
conheciam esta atividade em seus pases de origem.

Nas dcadas de 80 e 90, muitas resolues do Banco Central discipli-
naram ou proibiram certas operaes. Recentemente o B.C. procurou
incentiv-las, abrindo-as s Pessoas Fsicas.

"FUNDING DAS EMPRESAS DE LEASING
As empresas de leasing no podem levantar recursos, como os ban-
cos, atravs de depsitos. Assim, buscam-nos de outras maneiras, tais
como:
- Debntures - so ttulos de longo prazo, emitidos pelas arrendado-
ras e colocados no mercado atravs de bancos ou de corretoras
nacionais ou internacionais. a forma mais usual de funding das
empresas de leasing.
- Emprstimos obtidos no Brasil ou no exterior.
- Cesso de direitos - as contraprestaes podem ser negociadas
com bancos ou financeiras que adiantam os recursos s arrenda-
doras mediante uma taxa de desconto.
- Repasses governamentais - como j vimos, a Finame, empresa do
sistema B.N.D.E.S., tambm financia operaes de leasing.
- C.D.I. - Certificado de Depsito Interfinanceiro - assim como outras
instituies financeiras, as empresas de leasing tambm os utili-
zam.

TIPOS DE LEASING
Leasing operacional - aquele geralmente praticado pelas prprias fa-
bricantes do bem. Sendo realmente um aluguel, dispensa a intermediao
de una instituio financeira, tendo ainda as seguintes caractersticas:
- geralmente o bem arrendado equipamento de rpida obsolescn-
cia;
- pode haver ou no opo de compra no final do contrato;
- o prazo dos contratos mais curto;
- a manuteno do bem feita pela arrendadora, que tambm forne-
ce assistncia tcnica;
- o arrendatrio pode rescindir o contrato mediante condies prede-
terminadas.

Leasing financeiro - o mais comum entre ns, realizados pelos ban-
cos mltiplos ou empresas de arrendamento, sendo, na verdade uma
operao de financiamento. Neste caso, a arrendatria escolhe o bem e o
fornecedor, cabendo arrendadora adquiri-lo e entreg-lo em condies de
uso. Tem tambm as seguintes caractersticas:
- apesar de poder optar pela devoluo do bem, a arrendatria ge-
ralmente compra-o ao final do contrato, pelo valor residual, que
sempre baixo;
- prazos mais longos, de acordo com a vida til do bem;
- as despesas de instalao, frete e seguros podem ser includas no
contrato e pagas pela arrendatria atravs das contraprestaes;
- o contrato no pode ser rescindido unilateralmente;
- apesar de ser considerado um financiamento, a propriedade do
bem da arrendadora at o final do contrato, quando a arrendat-
ria pode compr-lo.

Lease-back - se uma empresa necessita de capital de giro e no quer
endividar-se, pode vender a uma empresa de leasing uma mquina ou
equipamento de sua propriedade e, imediatamente, alug-lo. O bem no
sai da empresa, porm sua propriedade passa arrendadora at o final do
contrato. Na verdade, um emprstimo com a garantia do bem, com a
vantagem de diminuir o imobilizado da empresa. Tambm chamado Salele-
ase-back.

Leasing imobilirio - consiste na compra de um imvel pela arrendado-
ra que o aluga a uma Pessoa Fsica ou Jurdica. Pode ser um terreno, um
prdio, ou mesmo uma fbrica. No caso da arrendatria j possuir o imvel,
pode ser feito um lease-back como explicado anteriormente.

VANTAGENS DO LEASING
As vantagens do leasing so tantas que podemos classific-las em dois
tipos:
A - vantagens fiscais e contbeis:
- dedues das contraprestaes, pela arrendatria, para efeito de
imposto de renda;
- eliminao do lucro inflacionrio provocado pela correo monet-
ria do imobilizado, j que no leasing no h imobilizao. Com a
queda da inflao e a eliminao da correo monetria pelo go-
verno, esta vantagem desaparecer;
- melhora nos ndices de endividamento e de imobilizao da empre-
sa.
B - vantagens operacionais:
- os prazos so mais longos para a aquisio de mquinas e equi-
pamentos;
- o financiamento de 100% do bem, podendo incluir fretes, segu-
ros, instalao, etc. ;
- sendo uma operao de aluguel, no exige controle de ativo fixo
nem o clculo de sua depreciao que feita pela arrendadora;
- alvio do capital de giro da arrendatria pela no imobilizao do
bem.

DESVANTAGENS DO LEASING
Talvez o termo mais adequado seja inadequaes do Leasing:
- se a empresa no tiver qualquer ativo em seu nome poder Ter di-
ficuldades em obter emprstimos. Os gerentes de bancos ou ana-
listas de crdito gostam de emprestar para empresas que tm, pelo
menos, algum ativo fixo para servir como garantia eventual;
- se a empresa no paga imposto de renda, o atrativo da deduo
fiscal desaparece.

TENDNCIAS ATUAIS
A atividade de leasing, no Brasil, tende a aumentar pelo incremento na
demanda de bens durveis, principalmente automveis. Por outro lado,
bancos estrangeiros esto desenvolvendo operaes de leasing imobilirio
que promete ser outro filo de mercado, objetivando as Pessoas Fsicas, j
que todo brasileiro sonha com sua casa prpria. A concorrncia entre as
Financeiras e as empresas de leasing tende a aumentar, principalmente no
segmento de automveis.

FINANCIAMENTOS EXPORTAO E IMPORTAO
Uma das funes mais importantes executadas pelos bancos ligados
rea internacional o financiamento das exportaes e importaes e do
comrcio entre pases estrangeiros. Assim como o comrcio domstico
requer vrios mtodos de financiamento, h vrias maneira de financiar o
comrcio internacional: adiantamento de caixa, conta aberta, cobrana
documentria e cartas de crdito. De todos esses mtodos, o mais impor-
tante a carta de crdito.

Embora as condies do adiantamento de caixa envolvam poucos ris-
cos e sejam altamente vantajosas para os exportadores, elas no so muito
populares como meio de financiar o comrcio exterior por causa das muitas
desvantagens apresentadas ao comprador estrangeiro. Este forado a ter
uma quantidade considervel de capital de giro vinculada por longos pero-
dos e merc do exportador por causa da possibilidade de entrega de
mercadoria de qualidade inferior, atrasos nas remessas e at mesmo
falncia. O no pagamento de contas estrangeiras muitas vezes acontece
devido a condies econmicas e polticas instveis, que so freqentes, e
dificuldade de obter informaes adequadas de crdito sobre os clientes
estrangeiros. Assim, o mtodo do adiantamento de caixa usado basica-
mente quando o risco de que o pagamento no seja recebido bastante
alto.

As vendas no esquema de conta aberta inverte o risco envolvido no a-
diantamento de caixa. Assim como este mtodo apresenta certas desvan-
31
tagens ao comprador estrangeiro, a conta aberta apresenta desvantagens
semelhantes ao exportador. Se o comprador externo demorar a pagar suas
contas, o exportador ter um dreno no eu capital de giro que, em ltima
anlise, afetar adversamente a rotatividade do seu estoque. A principal
obrigao a este mtodo de financiamento que o exportador no tem
nenhum instrumento negocivel que evidencie a obrigao, o que pode vir
a ser muito importante na eventualidade de uma disputa sobre entrega,
perda ou qualidade do produto. O financiamento com conta aberta tem,
porm uma grande vantagem - muito simples. Ademais, uma maneira
de evitar as taxas de financiamento e de servios que so cobradas nos
outros acordos de credito. As vendas por conta aberta so usadas quando
os exportadores lidam com compradores que eles conhecem muito bem e
que esto localizados em mercados bastante estabelecidos. Este mtodo
tambm usado quando as vendas so feitas para agncias ou subsidi-
rias de empresas domsticas no exterior.

Balana comercial
Relao entre as exportaes e as importaes realizadas por um pas
ou estado durante um determinado perodo. Quando as exportaes exce-
dem as importaes, ocorre supervit da balana comercial. Com o inverso,
o resultado se chama dficit. A balana comercial um dos itens que
compem o balano de pagamentos. Muitos fatores influem na balana
comercial. Uma alta de preos, por causa da inflao ou valorizao acen-
tuada da taxa de cmbio, provoca queda no volume de exportaes. A
diminuio da safra de um produto de primeira necessidade eleva as expor-
taes dos pases que oferecem esse produto.

A importao tambm utilizada, muitas vezes, como instrumento de
controle de preos. Se um artigo fica muito caro, o governo autoriza a
importao de similares estrangeiros para aumentar a oferta de produto e
forar uma baixa de preo.

Os pases em desenvolvimento, muito endividados nas ltimas dca-
das, preocupam-se em produzir supervits na balana comercial para
financiar o crescimento e ao mesmo tempo pagar os juros da dvida exter-
na. Para obter resultados positivos, esses pases precisam exportar grande
quantidade de matrias-primas e reduzir a importao de produtos industri-
alizados.

FINANCIAMENTO IMPORTRAO
O financiamento de Importao pode ser direto quando ocorre direta-
mente do exportador ao importador brasileiro ou quando o financiamento
concedido ao importador por outra instituio e pode ser indireto quando
realizados atravs de linhas de crdito concedidas por um Banco estrangei-
ro para um Banco brasileiro.

O financiamento do comrcio exterior tambm pode ocorrer atravs da
compra de cambiais sem direito de regresso, resultantes de exportao ou
importao realizadas. Essas cambiais, geralmente so avalizadas por um
banco e possuem o aceite do importador.

FINANCIAMENTO EXPORTAO
Com relao ao financiamento exportao de bens e servios, temos
o PROEX, cujas normas esto estabelecidas na Resoluo n 1844 do

RESOLUO N. 001844

ESTABELECE AS NORMAS BSICAS RELATIVAS AOS FINANCIA-
MENTOS DAS EXPORTAES BRASILEIRAS AO AMPARO DO PRO-
GRAMA DE FINANCIAMENTOAS EXPORTAES (PROEX).

realizada em 31.07.91, tendo em vista o disposto no art. 4., incisos V, XVII
e XXXI, da referida lei e na lei n. 8.187,de 01.06.91,

RESOLVEU:
Art. 1. As exportaes de bens e servios de origem nacional pode-
ro ser assistidas com recursos do Programa de Financiamento as Expor-
taes (PROEX), de que trata o art. 1. da lei n. 8.187, de 01.06.91, obser-
vadas as disposies desta resoluo e das normas baixadas pelo Minis-
tro de Estado da Economia, Fazenda e Planejamento e pelo Banco Central
do Brasil.

Art. 2. A assistncia financeira do PROEX consistir em:
I - desconto de ttulos, no caso de exportao de bens;
II - financiamento, no caso de exportao de servios.
Pargrafo nico. Excepcionalmente, poder ser concedido financia-
mento no caso de exportao de bens, quando destinada a governos
estrangeiros.

Art. 3. As operaes relativas a exportao de bens amparadas pelo
PROEX observaro as seguintes condies:
I - objeto da operao: ttulos emitidos por exportador brasileiro, re-
presentativos da exportao dos bens discriminados em portaria
do ministro de estado da economia, fazenda e planejamento;
II - prazo mximo do emprstimo: varivel, de acordo com o es-
tipulado em Portaria do Ministro de Estado da Economia, Fa-
zenda e Planejamento;
III - valor do emprstimo: at 85% (oitenta e cinco por cento) do va-
lor FOB da exportao;
IV - contrapartida: prvia comprovao do ingresso, no pas, das
divisas referentes a parcela no coberta pelo emprstimo;
V - taxa mnima de juros: as taxas a seguir relacionadas sero fixas
para todo o perodo do financiamento e aplicadas segundo a ca-
tegoria do pais importador, conforme lista a ser divulgada em
Portaria do Ministro de Estado da Economia, Fazenda e Plane-
jamento, cabendo ao Banco Central do Brasil revisa-las, perio-
dicamente, adequando-as aquelas praticadas no mercado inter-
nacional, nas operaes da espcie:
a - pases enquadrados na categoria I - 8,5% a. a. (oito e meio por
cento ao ano);
b - pases enquadrados na categoria II - 8,0% a. a. (oito por cento
ao ano).
VI - juros de mora: 1 (um) ponto percentual acima da taxa contratual;
VII - moeda de pagamento da exportao: dlar dos Estados Unidos
ou outra moeda aceita internacionalmente, a critrio do Banco
Central do Brasil;
VIII - ndice de nacionalizao:
a - bens com ndice de nacionalizao igual ou superior a 80% (oi-
tenta por cento): o emprstimo corresponder a 100% (cem por
cento) da parcela financivel;
b - bens com ndice de nacionalizao inferior a 80% (oitenta por
cento): o emprstimo corresponder a percentual igual ao ndi-
ce de nacionalizao, acrescido de 20 (vinte) pontos percentu-
ais aplicados sobre a parcela financivel.
IX - garantias: aval ou fiana concedidos por estabelecimento de
crdito ou financeiro no exterior, aprovados pelo Banco do Bra-
sil S. A., ou garantia de liquidao automtica, nos casos de
operaes cursadas ao amparo dos convnios de crditos rec-
procos (CCR) da Associao Latino-americana de Integrao
(ALADI),vedada a dispensa de direito de regresso para o risco
comercial;
X - amortizao:
a - em parcelas iguais e consecutivas, vencveis trimestral ou se-
mestralmente, a partir da data do embarque, de acordo com o
regime de amortizao;
b - no caso de bens com elevada complexidade tecnolgica e com-
provada necessidade de prazo adicional para transporte,
montagem, testes e posta em marcha, poder, a critrio do
Comit previsto no art. 6. desta Resoluo, ser concedida ca-
rncia para pagamento do principal, devendo os juros ser
liquidados, conforme o caso, por trimestre ou semestre vencido.
Pargrafo 1. As taxas de juros indicadas nas alneas do item V,
deste artigo, referem-se a operaes em dlares dos Estados Unidos.
Pargrafo 2. Nas operaes em moedas distintas daquela referida no
pargrafo anterior as taxas de juros sero devidamente compatibilizadas.

Art. 4. vedada a destinao de recursos do PROEX para o paga-
mento de comisses eventualmente devidas a agentes ou representantes
comerciais, bem como para o estabelecimento de linhas de crdito rotati-
vas para entidades estrangeiras publicas ou privadas.

32
Art. 5. Sero definidas, caso a caso, pelo Comit previsto no art. 6.
desta Resoluo, as concesses dos financiamentos destinados as expor-
taes de servios e aos emprstimos relativos exportao de navios e
avies.
Pargrafo 1. Nas operaes de financiamento sero exigidas, alm do
aval do governo do pais importador, outras garantias, a critrio do Comit.
Pargrafo 2. Nas operaes de emprstimos, relativos a exportao
de navios e avies, as garantias sero aquelas previstas no item IX do art.
3. desta Resoluo.

regulamentar a execuo oramentria do PROEX e constituir um
Comit para aprovar as operaes do programa, que ser operado pelo
Banco do Brasil S. A., agente financeiro da Unio.

Art. 7. Os bancos autorizados a operar em cmbio, o Banco Nacional
de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES) e a Agncia Especial de
Financiamento Industrial (FINAME) podero conceder, com recursos pr-
prios, emprstimos para as exportaes de bens e servios brasileiros,
observado o disposto no art. 3. desta Resoluo e nas normas do Banco
Central do Brasil.
Pargrafo nico. As disposies deste artigo tambm se aplicam
s exportaes para pagamento a prazo, ainda que assistidas com recur-
sos de outras fontes.

e o Banco Central do Brasil expediro as instrues necessrias ao cum-
primento desta Resoluo.

Art. 9. Tero prosseguimento, no mbito do PROEX, os financia-
mentos anteriormente autorizados ao amparo da Resoluo n. 68, de
14.05.71, do Conselho Nacional de Comrcio Exterior (CONCEX), obser-
vadas as condies originalmente pactuadas.

Art. 10. Esta resoluo entra em vigor na data de sua publicao.

OS TTULOS DE CAPITALIZAO
Os Ttulos de capitalizao tem por objetivo a capitalizao dos pr-
mios recebidos dos investidores a fim de constituir, no final do prazo fixado
no ttulo, um capital garantido.

Podem ser vista ou prazo e sua vigncia, no caso de ambos, co-
mea no 1 dia posterior ao da compra (aps a aceitao da proposta de
aquisio).

No caso dos ttulos prazo, suas mensalidades vencero sempre no 1
dia til de cada ms. A mora ou inadimplncia da mensalidade (no paga
at 30 dias do vencimento) acarreta a suspenso do ttulo, perdendo o
direito de concorrer aos sorteios. Mas o subscritor no fica desobrigado do
pagamento das demais mensalidades, para tanto, deve dirigir-se a um
representante da instituio para o cumprimento das formalidades.

Tambm pode ocorrer a caducidade do ttulo, depois de decorrido o
prazo de trs meses para a reabilitao deste, estando ao subscritor so-
mente, aps o prazo de carncia, o resgate do valor assumido pela provi-
so matemtica do ttulo mais atualizao monetria.

A reabilitao dos ttulos suspensos ocorre com o pagamento da parce-
las vencidas at trs meses.

No caso de ter ocorrido a caducidade, estes ttulos podem ser reabilita-
dos at o final do prazo de carncia com a retomada dos pagamentos das
mensalidades e prorrogao dos prazos de pagamento e capitalizao no
mesmo nmero de meses que permaneceu em atraso.

No trmino do prazo previsto para o pagamento do ttulo e estando es-
te em vigor, cessa o pagamento das mensalidades considerando-se este
remido.

Depois de vencido o prazo de carncia o subscritor poder solicitar o
recebimento do valor do resgate, equivalente ao saldo da proviso matem-
tica, apurado na data de solicitao do resgate.

A aquisio de ttulos de capitalizao (subscrio) feita atravs da
proposta de aquisio, devendo o proponente definir o valor do ttulo , a
forma de pagamento e no caso de pagamento prazo, o prazo do paga-
mento. Ainda deve indicar beneficirio no caso de seu falecimento.

Os ttulos da capitalizao so nominativos, mas podem ser cedidos a
terceiros, respeitando-se as formalidades legais.

Os subscritores de ttulos vista concorrero aos sorteios semanal-
mente. Os subscritores de ttulos prazo, que estiverem com suas mensa-
lidades quitadas at a data do sorteio, tambm tero direito de concorrer a
este semanalmente.

Os valores sero atualizados monetariamente, tendo por ndice a TR e
a atualizao das mensalidades ser feita com base no IGP-M

O subscritor do ttulo, que esteja em vigor em 31 de dezembro de cada
exerccio social, tem direito de receber uma participao nos resultados da
Sociedade, apurados no balano anual. Esta participao atinge os ttulos
que completarem o 2 aniversrio de vigncia e nos prximos, contados da
data em que entrar em vigor.

Capital nominal o valor que o ttulo atinge no final do prazo de capita-
lizao de 10 anos, correspondente ao valor assumido pela proviso ma-
temtica no mesmo prazo final de capitalizao e equivalente a 100% do
valor pago, atualizado monetariamente.

Crdito Direto ao Consumidor
O Crdito Direto ao Consumidor uma linha de emprstimo que est
diretamente ligada compra de bens. a linha que se encontra em lojas,
na compra de eletrodomsticos, roupas ou mesmo automveis. O crdito
pode ser prefixado, quando j se conhece o valor de todas as prestaes
no ato da compra, ou ps-fixado, quando o valor das prestaes vai sendo
calculado no vencimento das mesmas.

Os prazos de financiamento so os mais variados. Dependem das
condies da economia, do tipo de bem financiado e do flego do compra-
dor. Bens mais caros costumam ter financiamentos por prazos mais longos.
Em perodos de instabilidade econmica, os prazos ficam mais curtos. E
vice-versa, quando h maior estabilidade.

No CDC, um dos maiores cuidados que o comprador deve ter com as
taxas de juros. Algumas so realmente muito abusivas. s vezes o custo do
juro nem fica claro para o cliente. O Cdigo de Defesa do Consumidor exige
que a loja informe exatamente o juro que est sendo cobrado do cliente,
mas nem sempre esta disposio respeitada. Se for financiar, veja se a
taxa de juro cobrada razovel. No basta que a prestao caiba no ora-
mento.

Muitas lojas oferecem tambm a alternativa de financiar a compra com
o cheque pr-datado. Neste caso, o lojista que assume o risco do crdito
junto ao cliente. Muitos clientes preferem o cheque pr-datado para no ter
que enfrentar o cadastro junto instituio financeira, e porque mais fcil
de negociar condies fora de padro.

SEGUROS, PREVIDNCIA PRIVADA ABERTA
A previdncia privada uma forma de poupana de longo prazo para
evitar que a pessoa na aposentadoria sofra uma reduo muito grande de
sua renda. Qualquer pessoa que receba mais do que o teto de benefcio da
Previdncia Social (INSS) deve se preocupar em formar uma poupana,
seja atravs da previdncia privada ou de recursos administrados por sua
prpria conta.

Tecnicamente falando, o processo de poupana consiste de duas fa-
ses. Na primeira, o poupador acumula um capital. Durante todo esse pro-
cesso, este capital receber rendimentos. Na segunda fase, que coincide
com a aposentadoria para a maioria das pessoas - mas no necessaria-
mente -, o momento de receber os benefcios.

Regra geral, nesta fase, o poupador no faz novas acumulaes, em-
33
bora continue se beneficiando do rendimento sobre o capital acumulado.
Naturalmente, o valor dos benefcios deve ter uma relao de proporo
com o capital acumulado. Quanto maior o capital, maior o benefcio.

A forma de fazer este clculo bastante complexa, mas, de uma forma
simples, fcil entender que os saques mensais, aqui chamados de bene-
fcios, devem ter uma relao com o capital acumulado. No possvel
fazer saques expressivos sobre o capital sem correr o risco de o dinheiro
poupado acabar muito rpido.

Considera-se contrato de seguro aquele pelo qual uma das partes se
obriga para com outra, mediante a paga de um prmio, a indeniz-la do
prejuzo resultante de riscos futuros, previstos no contrato (art. 1.432 do
Cdigo Civil). um contrato formal pois exige-se que seja escrito.

O seguro pode ser firmado por um nico documento subscrito por am-
bas as partes. Pode dar-se tambm atravs da emisso de um simples
bilhete de seguro, como ocorre no seguro obrigatrio de veculos. Mas, na
forma mais comum, o segurado assina isoladamente uma proposta de
seguro, recebendo em troca a aplice, que completa o contrato.
Segurador o que assume o risco.
Segurado o que transfere o risco para o segurador.
Risco a exposio de pessoa, coisa ou interesse a dano futuro
e imprevisvel. Prmio o pagamento que o segurado faz segu-
radora.
Indenizao a prestao da seguradora ao beneficirio em ca-
so de sinistro.
Sinistro a ocorrncia efetiva do dano.
Estipulante que, num seguro de vida, institui um terceiro bene-
ficirio.
Beneficirio o que foi nomeado para receber a indenizao.

O segurador tem ao regressiva contra o causador do dano, pelo que
efetivamente pagou, at o limite previsto no contrato de seguro.

H vrios tipos de seguros aos quais estamos familiarizados tais como
o seguro de vida, o seguro de veculos, o seguro residencial, seguro-
sade.

SISTEMA BNDES
O Sistema BNDES formado pelo Banco Nacional de Desenvolvimento
Econmico e Social BNDES e suas subsidirias Agncia Especial de
Financiamento Industrial-FINAME e BNDES Participaes S/A-BNDESPAR
tem como objetivo prestar colaborao financeira s empresas sediadas no
Pas cujos projetos sejam considerados prioritrios no mbito das Polticas
Operacionais do Sistema BNDES, que estabelecem as linhas gerais de
ao e os critrios para atuao do sistema.

O Sistema BNDES opera direta ou indiretamente, neste caso atravs
da rede de Agentes Financeiro pblicos e privados credenciados, que
compreende os Bancos de Desenvolvimento, Bancos de Investimento,
Bancos Comerciais, Financeiras e Bancos Mltiplos.

As solicitaes de financiamento ao BNDES devem ser iniciadas com
uma consulta prvia na qual so especificadas as caractersticas bsicas
da empresa solicitante e do seu empreendimento, necessrios ao enqua-
dramento da operao nas Polticas Operacionais do Sistema BNDES. Esta
consulta prvia deve ser encaminhada diretamente ou por intermdio de
um dos agentes financeiros Carteira Operacional de Enquadramento da
rea de Crdito do Sistema BNDESAC/CEREN

Polticas Operacionais

a) Introduo
O Sistema BNDES apia nos setores de atividade de Indstria, Infra-
Estrutura, Agropecuria e Comrcio e Servios os projetos que tenham por
objetivos
Implantao;
Expanso;
Relocalizao;
Modernizao;
Capacitao tecnolgica;
Exportao de mquinas e equipamentos;
Melhoria de qualidade e aumento de produtividade;
Reestruturao e racionalizao empresarial;
Conservao do meio ambiente;
Conservao de energia;
Gastos com infra-estrutura econmica e social;
Participao de capitais privados nos investimentos em infra-
estrutura.

Os itens de investimento passveis de apoio financeiro, considerados
para calculo do nvel mximo de participao do Sistema BNDES so
determinados e especficos para cada setor de atividade.

b) Produtos
Para cada setor de atividade est disponibilizado um conjunto de pro-
dutos com valores predeterminados, condies e participaes de acordo
com a caracterizao jurdica, o porte e a localizao regional no Pas da
empresa demandadora de recursos.
Financiamento Empresa -FINEM;
BNDES Automtico;
Financiamento Marinha Mercante e Construo Naval;
FINAME Agrcola;
FINAME Automtico;
FINAME Especial;
FINAME Construo Naval;
Financiamento Importao de Mquinas e Equipamentos;
Financiamento Exportao de Mquinas e Equipamentos FI-
NAMEX;
Garantia de Subscrio de Valores mobilirios;
Subscrio de Valores Mobilirios;
.. Subscrio Direta na Empresa;
.. Condomnio de Capitalizao de Empresas de Base Tecnolgica
CONTEC;
.. Apoio a Companhias Regionais de Capital de Risco CCR;
Financiamento ao Acionista FINAC;
Prestao de Aval e Fiana.

Para todos estes produtos ser necessrio a constituio de garantias
nas operaes de financiamento.

c) Condies Financeiras Bsicas
A participao do Sistema BNDES, incidente sobre o valor total do in-
vestimento financivel varia por produto e por setor de atividade, podendo
ser ampliado em at 10% nos casos em que o empreendimento se localize
em regio incentivada, respeitadas as condies especficas de cada setor
de atividade.

O custo financeiro dos financiamentos concedidos pelo Sistema BN-
DES composto da Taxa de Juros de Longo Prazo TJLP acrescido de
um spread pata cada produto, setor de atividade e regio que inclui a
comisso do agente repassador, quando for o caso.

O Prazo total mximo (carncia e amortizao) varia com o produto e
ser concedido de acordo com a capacidade de pagamento do empreen-
dimento, da empresa ou do grupo econmico.

Podero existir, conforme o caso, outros encargos tais como comisso
de estudo, de reserva de crdito, de fiscalizao ou de expediente.

Financiamento Empresa FINEM
Atende aos quatro setores de atividade Indstria, Infra-Estrutura,
Comrcio e Servios e Agropecuria financiando os investimentos em
operaes de valor superior a R$ 1 milho.

Os financiamentos entre R$ 1 milho e R$ 3 milhes devero ser ope-
racionalizados, preferencialmente, atravs dos agentes financeiros do
BNDES. Operaes superiores a R$ 3 milhes podero ser efetuadas
diretamente pelo BNDES. Os itens financiveis so predeterminados alm
de serem estabelecidas restries e excluses aos financiamentos como de
mquinas e equipamentos novos ou usados, terrenos e benfeitorias.
34

BNDES Automtico
Atende aos quatro setores de atividade -Indstria, Infra-Estrutura, Co-
mrcio e Servios e Agropecuria financiando o investimento de empre-
sas privadas atravs dos agentes financeiros credenciados no BNDES em
operaes de at R$ 3 milhes por empresa/ano. Os itens financiveis so
predeterminados. Este produto no financia a aquisio de mquinas e
equipamentos (novos ou usados), de terrenos e benfeitorias. Vejamos as
condies de financiamento da Indstria e da Infra-Estrutura.

FINAME Agrcola
Financia para o setor agrcola a aquisio de mquinas e implementos
agrcolas novos, produzidos no Pas e cadastrados no FINAME. Este
produto operacionalizado somente atravs dos agentes financeiros do
FINAME. Podem obter recursos atravs deste produto, as empresas de
qualquer porte classificadas no setor agrcola, inclusive cooperativas e
pessoas fsicas.

FINAME Automtico
Financia, para todos os setores, a aquisio de mquinas e equipa-
mentos novos fabricados no Pas, cadastrados no FINAME e sem limite de
valor. Este produto operacionalizado somente atravs dos agentes finan-
ceiros do FINAME.

FINAME Especial
Destina-se ao financiamento, para todos os setores, exceto o de co-
mrcio e servios, de mquinas e equipamentos integrantes de empreen-
dimentos que necessitem de condies mais adequadas para sua viabiliza-
o. Este produto poder apoiar ainda as empresas fabricantes j negocia-
das e empresas sob controle de capital estrangeiro com a utilizao de
recursos externos e, com condies especiais.

Existe uma linha do FINAME especial para concorrncia internacional
que permite indstria nacional melhorar as condies de competio com
as estrangeiras nestas licitaes. O custo desta linha fornecido pela
correo cambial, mais a Libor, mais o spread do BNDES de 5% a.a., mais
o del credere do agente de 2% a.a.. O prazo mximo de amortizao de
10 anos e a participao do FINAME no financiamento e de 80%. Se o
fabricante do equipamento tiver ISO 9001 e 9002 e sua mquina estiver
registrada no Cadastro Tecnolgico do FINAME, as condies de partici-
pao sobem para 88%. Outro beneficio se d se o fabricante estiver na
categoria dos que investem mais de 2% de seu faturamento em pesquisa e
desenvolvimento. Tal fato reduz o spread do BNDES para 0,3% a.a.

FINAME Construo Naval
Destina-se ao financiamento da comercializao de embarcaes ca-
dastradas na FINAME, produzidas por empresas sediadas no Pas, desti-
nadas utilizao pela empresa compradora.

Financiamento Importao de Mquinas e Equipamentos
Destina-se ao financiamento da importao de mquinas e equipamen-
tos, sujeita disponibilidade de recursos especficos e aprovao do
pedido de financiamento pela instituio credora dos recursos, podendo ser
utilizado no apoio a empresas sob controle de capital estrangeiro somente
quando a importao constituir um dos itens de investimento apoiado pelo
sistema BNDES.

O apoio importao de mquinas e equipamentos somente poder
ser concedido atravs da prestao de garantia, do repasse de linha de
recursos externos e da aplicao do retorno desses recursos.

Aquela operao, cujo valor do financiamento externo seja inferior ao
equivalente a R$ 3.000.000,00, poder ser operacionalizada de acordo com
o processamento adotado para o BNDES Automtico. Neste caso, sero
obedecidas as condies operacionais estipuladas para o financiamento
importao de mquinas e equipamentos e atendidos os limites para apoio
do Sistema BNDES a pleitos de pequeno valor.

As operaes destinadas a financiar a importao de mquinas e equi-
pamentos que no sejam associadas a empreendimentos apoiados pelo
Sistema BNDES sero limitadas a R$ 5.000.000,00.

Financiamento Exportao de Mquinas e Equipamentos FI-
NAMEX
Este produto destina-se ao financiamento, exclusivamente atravs dos
Agentes Financeiros do Sistema BNDES, da exportao de mquinas e
equipamentos novos fabricados no pas e cadastrados na FINAME.

O financiamento atravs do FINAMEX pode ocorrer para o pr-
embarque ou ps-embarque das mquinas e equipamentos, podendo ser
complementares e utilizados simultaneamente para a mesma exportao.

O FINAMEX Pr-embarque financia a produo de mquinas e equi-
pamentos a serem exportados.

O FINAMEX Ps-embarque financia a comercializao no exterior de
mquinas e equipamentos atravs do refinanciamento ao exportador,
mediante desconto de ttulos cambiais ou cesso de direitos de carta de
crdito.

O apoio do FINAMEX Ps-embarque poder ser realizado atravs de
duas modalidades:
operao com pases da Amrica Latina membros da Associao
Latino-Americana de Integrao-ALADI ao amparo dos Convnios
de Crditos Recprocos-CCR com liquidao automtica;
demais operaes.

Nas operaes com CCR, os agentes da FINAME participam da opera-
o na qualidade de mandatrios, sem assumir o risco, sendo remunerados
por uma comisso de administrao.

Nas demais operaes, os Agentes Financeiros assumem o risco sen-
do as taxas de desconto e de risco fixadas para cada operao.

Leasing Finame
Operaes de financiamento feitas sem a intermediao de agen-
tes financeiros (exceo no Finame), sendo feita diretamente com
as empresas de leasing cadastradas no Finame.
Repassa at 80% do valor do bem para micro e pequenas empre-
sas e 70% se a arrendatria for mdia ou grande. Nos dois casos,
este valor pode crescer em at 10% se o fornecedor tiver um certi-
ficado ISO 9000 j que a idia estimular a competitividade das
empresas atravs das qualidades e capacitao tecnolgica.
A taxa de juros mais cara do que nas linhas tradicionais, sendo
de: TJLP + 9,5% a.a. sendo 3% destinado as empresas de leasing
Os prazos de financiamento ficam entre 24 e 48 meses, no entanto,
as prestaes relativas ao pagamento da Finame podem ser quita-
das 6 meses aps a assinatura do contrato.
A parcela correspondente quitao do valor aplicado pela leasing
est entre 30 e 35% ao ano mais a variao da TR (prtica do mer-
cado em 12/95).
custo final do contrato um mix entre o custo do Finame e das em-
presas de leasing.
Sua aplicao ser restrita a mquinas e equipamentos, no inclu-
indo micros e veculos.
Por questes legais as arrendadoras estrangeiras no podero uti-
lizar recursos ordinrios do BNDES.

Garantia de Subscrio de Valores Mobilirios
Este produto tem como objetivo viabilizar, mediante prestao de ga-
rantia firme, f) operaes de subscrio de valores mobilirios.

O volume e as condies da garantia sero estabelecidos em conjunto
com os participantes da operao Instituies Financeiras e Empresa,
respeitados os limites da subscrio estabelecidos a seguir:

Subscrio de Valores Mobilirios. Este produto com nfase nas o-
peraes de capital de risco tem por objetivo o fortalecimento da estrutura
patrimonial das empresas privadas nacionais e sua insero no mercado de
capitais, envolvendo:
aes as participaes acionrias decorrentes da subscrio de
aes pela BNDESPAR devero ser, necessariamente, transitria,
minoritria e limitada ao mximo de 1/3 do capital total da empresa
35
apoiada. No caso de empresas de base tecnolgica, este limite po-
der alcanar 40%.
debntures conversveis em aes tero taxas de juros, indexa-
dores e prazos de amortizao e carncia variando de acordo com
as caractersticas da emisso. O volume subscrito e as clusulas
de converso respeitaro, no momento da operao, o limite esta-
belecido para a participao acionria da BNDESPAR. bnus
devero ser utilizados em operaes que exijam ajustes na partici-
pao, de acordo com ndice de performance, ou acoplados a de-
bntures simples, tornando o produto similar a uma debnture con-
versvel.
warrants, opes ou demais produtos derivados quando do e-
xerccio dos direitos implcitos a esses produtos, devero ser res-
peitados os limites para a participao acionria, estabelecidos nas
Polticas Operacionais para o sistema BNDES.

A alienao dos ttulos subscritos dever ocorrer, preferencialmente,
em mercado de capitais, atravs de block-trades, leiles especiais ou
colocao pulverizada em Bolsa de Valores.

Subscrio Direta na Empresa. A BNDESPAR poder subscrever t-
tulos e valores mobilirios de empresas de capital aberto, em emisses
privadas ou pblicas, ou de empresas fechadas com perspectiva de abertu-
ra de capital a curto ou mdio prazos, em emisses privadas.

Condomnio de Capitalizao de Empresas de Base Tecnolgica
CONTEC. O CONTEC tem como finalidade o apoio, atravs de subscrio
de valores mobilirios, a pequenas e mdias empresas de base tecnolgi-
ca, em fase de implantao, expanso e modernizao.

Por empresa de base tecnolgica entende-se aquela que fundamenta
sua atividade produtiva no desenvolvimento de novos produtos ou proces-
sos baseados na aplicao sistemtica de conhecimentos cientficos e
tecnolgicos e na utilizao de tcnicas consideradas inovadoras ou pionei-
ras.

Nas aplicaes diretas, o primeiro aporte a cada empresa ser limitado
a um mximo de R$ 2.000.000,00 podendo alcanar, em novos aportes, at
R$ 6.000.000,00.

Os aportes do CONTEC podero representar at 100% do investimen-
to, a critrio da BNDESPAR, e sero limitados a 40% do capital total da
empresa apoiada.

Apoio a Companhias Regionais de Capital de Risco CCR
As CCR sociedades annimas, cuja maioria do capital votante est em
poder de capitais privados, tm como objetivo o apoio a pequenas e mdias
empresas de capital nacional localizadas no mbito da regio de sua sede.

A participao do CONTEC ser limitada a 30% do capital de cada
CCR, podendo ainda chegar a 40% se, no mnimo, 20% de seus investi-
mentos forem realizados em empresas de base tecnolgica.

O apoio s CCR dever ser limitado a um risco mximo de R$
4000.000,00.

A aplicao das CCR em cada empresa est limitada a um risco mxi-
mo de R$ 1.000.000,00 ou 40% do capital total da empresa.

Os acionistas das CCR devero se comprometer a integralizar o equi-
valente a R$ 8.000.000,00 no prazo de 36 meses.

Financiamento ao Acionista FINAC
O FINAC pode ser operado atravs do BNDES ou da BNDESPAR.

Quando a operao tiver por objetivo o financiamento ao acionista con-
trolador, visando subscrio de aumento de capital de empresa privada
nacional de capital fechado, ser realizada pelo BNDES e as condies
operacionais para este produto sero as mesmas do FINEM.

Quando a operao com acionistas e investidores (novos acionistas)
for realizada atravs de intermedirios financeiros com objetivo de viabilizar
a subscrio, em emisses pblicas garantidas pelo BNDES, de aes
decorrentes de aumento de capital e debntures conversveis, ser realiza-
da pela BNDESPAR.

A BNDESPAR poder ainda financiar, complementarmente, em emis-
ses pblicas garantidas pelo BNDES, os intermedirios financeiros na
subscrio de aes e debntures conversveis para carteira prpria.

O financiamento subscrio de debntures conversveis em aes
somente ser concedido se a converso ocorrer na mesma data da subs-
crio das debntures.

As operaes da BNDESPAR, no mbito do FINAC, tero, necessari-
amente, que contar com a participao do BNDES no undenvriting como
coordenador ou garantidor.

Prestaes de Aval e Fiana
Este produto destina-se prestao de fiana e aval a financiamentos
internos e externos, bem como garantia bancria em operaes de comr-
cio exterior.

As condies financeiras para estas operaes sero definidas pela
anlise, levando em considerao o risco da operao.

Programas Especiais
Periodicamente, de acordo com as polticas econmicas e sociais do
governo federal, o Sistema BNDES cria programas de atendimento espec-
ficos para determinadas regies do Pas ou setores de atividades especfi-
cas, como por exemplo:

Programa Nordeste Competitivo. Com o programa Nordeste Competiti-
vo, o BNDES amplia sua atuao mediante aplicao de recursos adicio-
nais destinados ao incremento do apoio s atividades para as quais a
regio desfruta de vantagens competitivas inquestionveis, havendo assim
grande potencial para os novos empreendimentos, mais empregos e melho-
ria da renda.

O Programa Nordeste Competitivo prev a aplicao de recursos adi-
cionais do Sistema BNDES de at R$1.000.000.000,00 nos 3 anos que se
seguem, a partir de 21/05/93, apoiando as atividades de hortifruticultura
irrigada, turismo, beneficiamento de pedras ornamentais e de gipsita, txtil
e confeces. Para estes setores so oferecidas condies operacionais
tais como nvel de participao, prazos e taxas de juros mais favorveis
do que as atuais.

Programa Amaznia Integrada. Sem prejuzo da continuidade do a-
poio tradicional do Sistema BNDES aos empreendimentos localizados na
Regio Amaznica, foram selecionadas as atividades de bioindstria,
agroindstria, aquicultura, turismo, indstria de beneficiamento de madeira,
minerao e metalurgia e, construo naval, que tero condies privilegia-
das no mbito deste programa.

Desta forma, sero destinados recursos adicionais do Sistema BNDES
para o Programa Amaznia Integrada de at R$ 1.000.000.000,00, no
trinio que segue, a partir de 21/07/94, no considerados, neste montante,
os recursos para financiamento de projetos de infra-estrutura.

CONSELHO NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS
A interveno do Estado nas atividades de seguro remonta h vrios
anos. Pelo Decreto n 24.782, de 14 de julho de 1934, foi criado o Depar-
tamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao - DNSPC, em
substituio Inspetoria de Seguros, extinta pelo mesmo Decreto. Pelo
Decreto-Lei n 73, de 21 de novembro de 1966, foi extinto esse Departa-
mento e criada, em substituio, a Superintendncia de Seguros Privados.
Mesmo Decreto-Lei n 73/66 instituiu o Sistema Nacional de Seguros
Privados e criou o Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP.

Histrico
O Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) o rgo normati-
vo das atividades securitcias do pas, foi criado pelo Decreto-Lei n 73, de
21 de novembro de 1966, diploma que institucionalizou, tambm, o Sistema
Nacional de Seguros Privados, do qual o citado Colegiado o rgo de
36
cpula.

A principal atribuio do CNSP, na poca da sua criao, era a de fixar
as diretrizes e normas da poltica governamental para os segmentos de
Seguros Privados e Capitalizao, tendo posteriormente, com o advento da
Lei n 6.435, de 15 de julho de 1977, suas atribuies se estendido Previ-
dncia Privada, no mbito das entidades abertas.

Conforme disposto no Art. 1 da Lei n 8.392, de 30 de dezembro de
1991, o CNSP teve o prazo da vigncia para funcionar como rgo Colegi-
ado, prorrogado at a data de promulgao da Lei Complementar de que
trata o Art. 192 da Constituio Federal.

O CNSP tem se submetido a vrias mudanas em sua composio,
sendo a ltima atravs da edio da Lei n10.190, de 14 de fevereiro de
2001, que lhe determinou a atual estrutura.

SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS E PREVIDNCIA COMPLE-
MENTAR:

Conselho Nacional de Seguros Privados;
Superintendncia de Seguros Privados;
Conselho de Gesto da Previdncia Complementar;
Secretaria de Previdncia Complementar;
Instituto de Resseguros do Brasil;
Sociedades seguradoras;
Sociedades de capitalizao;
Entidades abertas e entidades fechadas de previdncia priva-
da;
Corretoras de seguros; sociedades administradoras de segu-
ro-sade.

Conselho Nacional de Seguros Privados
A interveno do Estado nas atividades de seguro remonta h vrios
anos. Pelo Decreto n 24.782, de 14 de julho de 1934, foi criado o Depar-
tamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao - DNSPC, em
substituio Inspetoria de Seguros, extinta pelo mesmo Decreto. Pelo
Decreto-Lei n 73, de 21 de novembro de 1966, foi extinto esse Departa-
mento e criada, em substituio, a Superintendncia de Seguros Privados.
Mesmo Decreto-Lei n 73/66 instituiu o Sistema Nacional de Seguros
Privados e criou o Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP.

Histrico
O Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) o rgo normati-
vo das atividades securitcias do pas, foi criado pelo Decreto-Lei n 73, de
21 de novembro de 1966, diploma que institucionalizou, tambm, o Sistema
Nacional de Seguros Privados, do qual o citado Colegiado o rgo de
cpula.
A principal atribuio do CNSP, na poca da sua criao, era a de fixar
as diretrizes e normas da poltica governamental para os segmentos de
Seguros Privados e Capitalizao, tendo posteriormente, com o advento da
Lei n 6.435, de 15 de julho de 1977, suas atribuies se estendido Previ-
dncia Privada, no mbito das entidades abertas.

Conforme disposto no Art. 1 da Lei n 8.392, de 30 de dezembro de
1991, o CNSP teve o prazo da vigncia para funcionar como rgo Colegi-
ado, prorrogado at a data de promulgao da Lei Complementar de que
trata o Art. 192 da Constituio Federal.

O CNSP tem se submetido a vrias mudanas em sua composio,
sendo a ltima atravs da edio da Lei n10.190, de 14 de fevereiro de
2001, que lhe determinou a atual estrutura.

DECRETO-LEI N 73, DE 21 DE NOVEMBRO DE 1966.

Dispe sobre o Sistema Nacional de Seguros Privados, regula as
operaes de seguros e resseguros e d outras providncias.

O PRESIDENTE DA REPBLICA, usando da atribuio que lhe confe-
re o artigo 2 do Ato Complementar nmero 23, de 20 de outubro de 1966,

DECRETA:
CAPTULO I
Introduo

Art 1 Todas as operaes de seguros privados realizados no Pas fica-
ro subordinadas s disposies do presente Decreto-lei.

Art 2 O controle do Estado se exercer pelos rgos institudos neste
Decreto-lei, no interesse dos segurados e beneficirios dos contratos de
seguro.

Art 3 Consideram-se operaes de seguros privados os seguros de
coisas, pessoas, bens, responsabilidades, obrigaes, direitos e garantias.
Pargrafo nico. Ficam excludos das disposies deste Decreto-lei os
seguros do mbito da Previdncia Social, regidos pela legislao especial
pertinente.

Art 4 Integra-se nas operaes de seguros privados o sistema de cos-
seguro, resseguro e retrocesso, por forma a pulverizar os riscos e fortale-
cer as relaes econmicas do mercado.
Pargrafo nico. Aplicam-se aos estabelecimentos autorizados a ope-
rar em resseguro e retrocesso, no que couber, as regras estabelecidas
para as sociedades seguradoras. (Includo pela Lei n 9.932, de 1999)

Art 5 A poltica de seguros privados objetivar:
I - Promover a expanso do mercado de seguros e propiciar condi-
es operacionais necessrias para sua integrao no processo
econmico e social do Pas;
II - Evitar evaso de divisas, pelo equilbrio do balano dos resulta-
dos do intercmbio, de negcios com o exterior;
III - Firmar o princpio da reciprocidade em operaes de seguro,
condicionando a autorizao para o funcionamento de empresas
e firmas estrangeiras a igualdade de condies no pas de ori-
gem; (Redao dada pelo Decreto-lei n 296, de 1967)
IV - Promover o aperfeioamento das Sociedades Seguradoras;
V - Preservar a liquidez e a solvncia das Sociedades Seguradoras;
VI - Coordenar a poltica de seguros com a poltica de investimentos
do Governo Federal, observados os critrios estabelecidos para
as polticas monetria, creditcia e fiscal.

CAPTULO II
Do Sistema Nacional De Seguros Privados

Art 7 Compete privativamente ao Governo Federal formular a poltica
de seguros privados, legislar sobre suas normas gerais e fiscalizar as
operaes no mercado nacional; (Redao dada pelo Decreto-lei n 296, de
1967)

Art 8 Fica institudo o Sistema Nacional de Seguros Privados, regulado
pelo presente Decreto-lei e constitudo:
a) do Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP;
b) da Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP;
c) dos resseguradores; (Redao dada pela Lei Complementar n
126, de 2007)
d) das Sociedades autorizadas a operar em seguros privados;
e) dos corretores habilitados.

CAPTULO III
Disposies Especiais Aplicveis ao Sistema

Art 9 Os seguros sero contratados mediante propostas assinadas pe-
lo segurado, seu representante legal ou por corretor habilitado, com emis-
so das respectivas aplices, ressalvado o disposto no artigo seguinte.

Art 10. autorizada a contratao de seguros por simples emisso de
bilhete de seguro, mediante solicitao verbal do interessado.
1 O CNSP regulamentar os casos previstos neste artigo, padroni-
zando as clusulas e os impressos necessrios.
2 No se aplicam a tais seguros as disposies do artigo 1.433 do
Cdigo Civil.

Art 11. Quando o seguro for contratado na forma estabelecida no artigo
37
anterior, a boa f da Sociedade Seguradora, em sua aceitao, constitui
presuno " juris tantum ".
1 Sobrevindo o sinistro, a prova da ocorrncia do risco coberto pelo
seguro e a justificao de seu valor competiro ao segurado ou benefici-
rio.
2 Ser lcito Sociedade Seguradora argir a existncia de circuns-
tncia relativa ao objeto ou interesse segurado cujo conhecimento prvio
influiria na sua aceitao ou na taxa de seguro, para exonerar-se da res-
ponsabilidade assumida, at no caso de sinistro. Nessa hiptese, competir
ao segurado ou beneficirio provar que a Sociedade Seguradora teve
cincia prvia da circunstncia argida.
3 A violao ou inobservncia, pelo segurado, seu preposto ou be-
neficirio, de qualquer das condies estabelecidas para a contratao de
seguros na forma do disposto no artigo 10 exonera a Sociedade Segurado-
ra da responsabilidade assumida. (Redao dada pelo Decreto-lei n 296,
de 1967)
4 vedada a realizao de mais de um seguro cobrindo o mesmo
objeto ou interesse , desde que qualquer deles seja contratado mediante a
emisso de simples certificado, salvo nos casos de seguros de pessoas.

Art 12. A obrigao do pagamento do prmio pelo segurado viger a
partir do dia previsto na aplice ou bilhete de seguro, ficando suspensa a
cobertura do seguro at o pagamento do prmio e demais encargos.
Pargrafo nico. Qualquer indenizao decorrente do contrato de segu-
ros depender de prova de pagamento do prmio devido, antes da ocor-
rncia do sinistro.
Art 13. As aplices no podero conter clusula que permita resciso
unilateral dos contratos de seguro ou por qualquer modo subtraia sua
eficcia e validade alm das situaes previstas em Lei.

Art 14. Fica autorizada a contratao de seguros com a clusula de
correo monetria para capitais e valores, observadas equivalncia atua-
rial dos compromissos futuros assumidos pelas partes contratantes, na
forma das instrues do Conselho Nacional de Seguros Privados.

Art 16. criado o Fundo de Estabilidade do Seguro Rural, com a finali-
dade de garantir a estabilidade dessas operaes e atender cobertura
suplementar dos riscos de catstrofe.
Pargrafo nico. (VETADO). (Redao dada pela Lei Complementar
n 126, de 2007)

Art 17. O Fundo de Estabilidade do Seguro Rural ser constitudo:
a) dos excedentes do mximo admissvel tecnicamente como lucro
nas operaes de seguros de crdito rural, seus resseguros e suas
retrocesses, segundo os limites fixados pelo CNSP;
b) dos recursos previstos no artigo 23, pargrafo 3, deste Decreto-lei;
(Redao dada pelo Decreto-lei n 296, de 1967)
c) por dotaes oramentrias anuais, durante dez anos, a partir do
presente Decreto-lei ou mediante o crdito especial necessrio pa-
ra cobrir a deficincia operacional do exerccio anterior. (Redao
dada pelo Decreto-lei n 296, de 1967)

Art 19. As operaes de Seguro Rural gozam de iseno tributria ir-
restrita, de quaisquer impostos ou tributos federais.

Art 20. Sem prejuzo do disposto em leis especiais, so obrigatrios os
seguros de:
a) danos pessoais a passageiros de aeronaves comerciais;
b) responsabilidade civil do proprietrio de aeronaves e do transporta-
dor areo; (Redao dada pela Lei n 8.374, de 1991)
c) responsabilidade civil do construtor de imveis em zonas urbanas
por danos a pessoas ou coisas;
d) bens dados em garantia de emprstimos ou financiamentos de ins-
tituies financeiras pblica;
e) garantia do cumprimento das obrigaes do incorporador e constru-
tor de imveis;
f) garantia do pagamento a cargo de muturio da construo civil, in-
clusive obrigao imobiliria;
g) edifcios divididos em unidades autnomas;
h) incndio e transporte de bens pertencentes a pessoas jurdicas, si-
tuados no Pas ou nele transportados;
j) crdito exportao, quando julgado conveniente pelo CNSP, ou-
vido o Conselho Nacional do Comrcio Exterior (CONCEX); (Reda-
o dada pelo Decreto-Lei n 826, de 1969)
l) danos pessoais causados por veculos automotores de vias terres-
tres e por embarcaes, ou por sua carga, a pessoas transportadas
ou no; (Redao dada pela Lei n 8.374, de 1991)
m) responsabilidade civil dos transportadores terrestres, martimos,
fluviais e lacustres, por danos carga transportada. (Includa pela
Lei n 8.374, de 1991)
Pargrafo nico. No se aplica Unio a obrigatoriedade estatuda na
alnea "h" deste artigo. (Includo pela Lei n 10.190, de 2001)

Art 21. Nos casos de seguros legalmente obrigatrios, o estipulante
equipara-se ao segurado para os eleitos de contratao e manuteno do
seguro.
1 Para os efeitos deste decreto-lei, estipulante a pessoa que con-
trata seguro por conta de terceiros, podendo acumular a condio de bene-
ficirio.
2 Nos seguros facultativos o estipulante mandatrio dos segura-
dos.
3 O CNSP estabelecer os direitos e obrigaes do estipulante,
quando for o caso, na regulamentao de cada ramo ou modalidade de
seguro.
4 O no recolhimento dos prmios recebidos de segurados, nos pra-
zos devidos, sujeita o estipulante multa, imposta pela SUSEP, de impor-
tncia igual ao dobro do valor dos prmios por ele retidos, sem prejuzo da
ao penal que couber. (Includo pela Lei n 5.627, de 1970)

Art 22. As instituies financeiras pblicas no podero realizar opera-
es ativas de crdito com as pessoas jurdicas e firmas individuais que
no tenham em dia os seguros obrigatrios por lei, salvo mediante aplica-
o da parcela do crdito, que for concedido, no pagamento dos prmios
em atraso. (Redao dada pelo Decreto-lei n 296, de 1967)
Pargrafo nico. Para participar de concorrncias abertas pelo Poder
Pblico, indispensvel comprovar o pagamento dos prmios dos seguros
legalmente obrigatrios.'

Art 24. Podero operar em seguros privados apenas Sociedades An-
nimas ou Cooperativas, devidamente autorizadas.
Pargrafo nico. As Sociedades Cooperativas operaro unicamente em
seguros agrcolas, de sade e de acidentes do trabalho.

Art 25. As aes das Sociedades Seguradoras sero sempre nominati-
vas.

Art. 26. As sociedades seguradoras no podero requerer concordata
e no esto sujeitas falncia, salvo, neste ltimo caso, se decretada a
liquidao extrajudicial, o ativo no for suficiente para o pagamento de pelo
menos a metade dos credores quirografrios, ou quando houver fundados
indcios da ocorrncia de crime falimentar. (Redao dada pela Lei n
10.190, de 2001)

Art 27. Sero processadas pela forma executiva as aes de cobrana
dos prmios dos contratos de seguro.

Art 28. A partir da vigncia deste Decreto-Lei, a aplicao das reservas
tcnicas das Sociedades Seguradoras ser feita conforme as diretrizes do
Conselho Monetrio Nacional.

Art 29. Os investimentos compulsrios das Sociedades Seguradoras
obedecero a critrios que garantam remunerao adequada, segurana e
liquidez.
Pargrafo nico. Nos casos de seguros contratados com a clusula de
correo monetria obrigatrio o investimento das respectivas reservas
nas condies estabelecidas neste artigo.

Art 30. As Sociedades Seguradoras no podero conceder aos segu-
rados comisses ou bonificaes de qualquer espcie, nem vantagens
especiais que importem dispensa ou reduo de prmio.

Art 31. assegurada ampla defesa em qualquer processo instaurado
por infrao ao presente Decreto-Lei, sendo nulas as decises proferidas
com inobservncia deste preceito. (Redao dada pelo Decreto-lei n 296,
38
de 1967)

CAPTULO IV
Do Conselho Nacional de Seguros Privados

Art 32. criado o Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP, ao
qual compete privativamente: (Redao dada pelo Decreto-lei n 296, de
1967)
I - Fixar as diretrizes e normas da poltica de seguros privados;
II - Regular a constituio, organizao, funcionamento e fiscaliza-
o dos que exercerem atividades subordinadas a este Decreto-
Lei, bem como a aplicao das penalidades previstas;
III - Estipular ndices e demais condies tcnicas sobre tarifas, in-
vestimentos e outras relaes patrimoniais a serem observadas
pelas Sociedades Seguradoras;
IV - Fixar as caractersticas gerais dos contratos de seguros;
V - Fixar normas gerais de contabilidade e estatstica a serem ob-
servadas pelas Sociedades Seguradoras;
VI - delimitar o capital das sociedades seguradoras e dos ressegura-
dores; (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de 2007)
VII - Estabelecer as diretrizes gerais das operaes de resseguro;
VIII - disciplinar as operaes de co-seguro; (Redao dada pela Lei
Complementar n 126, de 2007)
X - Aplicar s Sociedades Seguradoras estrangeiras autorizadas a
funcionar no Pas as mesmas vedaes ou restries equivalen-
tes s que vigorarem nos pases da matriz, em relao s Soci-
edades Seguradoras brasileiras ali instaladas ou que neles de-
sejem estabelecer-se;
XI - Prescrever os critrios de constituio das Sociedades Segura-
doras, com fixao dos limites legais e tcnicos das operaes
de seguro;
XII - Disciplinar a corretagem de seguros e a profisso de corretor;
XIV - Decidir sobre sua prpria organizao, elaborando o respectivo
Regimento Interno;
XV - Regular a organizao, a composio e o funcionamento de su-
as Comisses Consultivas;
XVI - Regular a instalao e o funcionamento das Bolsas de Seguro.

Art. 33. O CNSP ser integrado pelos seguintes mem-
bros:(Restabelecido com nova redao pela Lei n 10.190, de 2001)
I - Ministro de Estado da Fazenda, ou seu representante; (Restabe-
lecido com nova redao pela Lei n 10.190, de 2001)
II - representante do Ministrio da Justia; (Restabelecido com nova
redao pela Lei n 10.190, de 2001)
III - representante do Ministrio da Previdncia e Assistncia Social;
(Restabelecido com nova redao pela Lei n 10.190, de 2001)
IV - Superintendente da Superintendncia de Seguros Privados -
SUSEP; (Restabelecido com nova redao pela Lei n 10.190,
de 2001)
V - representante do Banco Central do Brasil; (Restabelecido com
nova redao pela Lei n 10.190, de 2001)
VI representante da Comisso de Valores Mobilirios - CVM. (Res-
tabelecido com nova redao pela Lei n 10.190, de 2001)
1
o
O CNSP ser presidido pelo Ministro de Estado da Fazenda e, na
sua ausncia, pelo Superintendente da SUSEP. (Restabelecido com nova
redao pela Lei n 10.190, de 2001)
2
o
O CNSP ter seu funcionamento regulado em regimento interno.
(Restabelecido com nova redao pela Lei n 10.190, de 2001)

Art 34. Com audincia obrigatria nas deliberaes relativas s respec-
tivas finalidades especficas, funcionaro junto ao CNSP as seguintes
Comisses Consultivas:
I - de Sade;
Il - do Trabalho;
III - de Transporte;
IV - Mobiliria e de Habitao;
V - Rural;
VI - Aeronutica;
VII - de Crdito;
VIII - de Corretores.
1 - O CNSP poder criar outras Comisses Consultivas, desde que
ocorra justificada necessidade.
2 - A organizao, a composio e o funcionamento das Comisses
Consultivas sero regulados pelo CNSP, cabendo ao seu Presidente de-
signar os representantes que as integraro, mediante indicao das entida-
des participantes delas. (Redao dada pelo Decreto-lei n 296, de 1967)

CAPTULO V
Da Superintendncia de Seguros Privados

SEO I

Art 35. Fica criada a Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP),
entidade autrquica, jurisdicionada ao Ministrio da Indstria e do Comr-
cio, dotada de personalidade jurdica de Direito Pblico, com autonomia
administrativa e financeira.
Pargrafo nico. A sede da SUSEP ser na cidade do Rio de Janeiro,
Estado da Guanabara, at que o Poder Executivo a fixe, em definitivo, em
Braslia.

Art 36. Compete SUSEP, na qualidade de executora da poltica tra-
ada pelo CNSP, como rgo fiscalizador da constituio, organizao,
funcionamento e operaes das Sociedades Seguradoras:
a) processar os pedidos de autorizao, para constituio, organiza-
o, funcionamento, fuso, encampao, grupamento, transfern-
cia de controle acionrio e reforma dos Estatutos das Sociedades
Seguradoras, opinar sobre os mesmos e encaminh-los ao CNSP;
b) baixar instrues e expedir circulares relativas regulamentao
das operaes de seguro, de acordo com as diretrizes do CNSP;
c) fixar condies de aplices, planos de operaes e tarifas a serem
utilizadas obrigatoriamente pelo mercado segurador nacional;
d) aprovar os limites de operaes das Sociedades Seguradoras, de
conformidade com o critrio fixado pelo CNSP;
e) examinar e aprovar as condies de coberturas especiais, bem
como fixar as taxas aplicveis; (Redao dada pelo Decreto-lei n
296, de 1967)
f) autorizar a movimentao e liberao dos bens e valores obrigato-
riamente inscritos em garantia das reservas tcnicas e do capital
vinculado;
g) fiscalizar a execuo das normas gerais de contabilidade e estats-
tica fixadas pelo CNSP para as Sociedades Seguradoras;
h) fiscalizar as operaes das Sociedades Seguradoras, inclusive o
exato cumprimento deste Decreto-lei, de outras leis pertinentes,
disposies regulamentares em geral, resolues do CNSP e apli-
car as penalidades cabveis;
i) proceder liquidao das Sociedades Seguradoras que tiverem
cassada a autorizao para funcionar no Pas;
j) organizar seus servios, elaborar e executar seu oramento.

SEO II
Da Administrao da SUSEP

Art 37. A administrao da SUSEP ser exercida por um Superinten-
dente, nomeado pelo Presidente da Repblica, mediante indicao do
Ministro da Indstria e do Comrcio, que ter as suas atribuies definidas
no Regulamento deste Decreto-lei e seus vencimentos fixados em Portaria
do mesmo Ministro. (Redao dada pelo Decreto-lei n 168, de 1967)
Pargrafo nico. A organizao interna da SUSEP constar de seu
Regimento, que ser aprovado pelo CNSP. (Redao dada pelo Decreto-lei
n 168, de 1967)

SEO III

Art. 38. Os cargos da SUSEP somente podero ser preenchidas medi-
ante concurso pblico de provas, ou de provas e ttulos, salvo os da direo
e os casos de contratao, por prazo determinado, de prestao de servi-
os tcnicos ou de natureza especializada. (Redao dada pelo Decreto-lei
n 168, de 1967)
Pargrafo nico. O pessoal da SUSEP reger-se- pela legislao traba-
lhista e os seus nveis salariais sero fixados pelo Superintendente, com
observncia do mercado de trabalho, ouvido o CNSP. (Redao dada pelo
Decreto-lei n 168, de 1967)

SEO IV
39
Dos Recursos Financeiros

Art 39. Do produto da arrecadao do imposto sobre operaes finan-
ceiras a que se refere a Lei n 5.143, de 20-10-66, ser destacada a parce-
la necessria ao custeio das atividades da SUSEP.

Art 40. Constituem ainda recursos da SUSEP:
I - O produto das multas aplicadas pela SUSEP;
II - Dotao oramentria especfica ou crditos especiais;
III - Juros de depsitos bancrios;
IV - A participao que lhe for atribuda pelo CNSP no fundo previsto
no art. 16;
V - Outras receitas ou valores adventcios, resultantes de suas ativi-
dades.

CAPTULO VI
Do Instituto de Resseguros do Brasil

SEO I
Da Natureza Jurdica, Finalidade, Constituio e Competncia

Art 41. O IRB uma sociedade de economia mista, dotada de persona-
lidade jurdica prpria de Direito Privado e gozando de autonomia adminis-
trativa e financeira.
Pargrafo nico - O IRB ser representado em juzo ou fora dele por
seu Presidente e responder no foro comum.

Art. 43. O capital social do IRB representado por aes escriturais,
ordinrias e preferenciais, todas sem valor nominal. (Redao dada pela Lei
n 9.482, de 1997)
Pargrafo nico. As aes ordinrias, com direito a voto, representam,
no mnimo, cinqenta por cento do capital social. (Includo pela Lei n
9.482, de 1997)

SEO II
Da Administrao e do Conselho Fiscal

Art. 46. So rgos de administrao do IRB o Conselho de Adminis-
trao e a Diretoria. (Redao dada pela Lei n 9.482, de 1997)
1 O Conselho de Administrao composto por seis membros, elei-
tos pela Assemblia Geral, sendo: (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)
I - trs membros indicados pelo Ministro de Estado da Fazenda,
dentre eles: (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)
a) o Presidente do Conselho; (Includa pela Lei n 9.482, de 1997)
b) o Presidente do IRB, que ser o Vice-Presidente do Conselho;
(Includa pela Lei n 9.482, de 1997)
II - um membro indicado pelo Ministro de Estado do Planejamento e
oramento; (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)
III - um membro indicado pelos acionistas detentores de aes pre-
ferenciais; (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)
IV - um membro indicado pelos acionistas minoritrios, detentores de
aes ordinrias. (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)

2 A Diretoria do IRB composta por seis membros, sendo o Presi-
dente e o Vice-Presidente Executivo nomeados pelo Presidente da Rep-
blica, por indicao do Ministro de Estado da Fazenda, e os demais eleitos
pelo Conselho, de Administrao. (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)
3 Enquanto a totalidade das aes ordinrias permanecer com a U-
nio, aos acionistas detentores de aes preferenciais ser facultado o
direito de indicar at dois membros para o Conselho de Administrao do
IRB. (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)
4 Os membros do Conselho de Administrao e da Diretoria do IRB
tero mandato de trs anos, observado o disposto na Lei n 6.404, de 15 de
dezembro de 1976. (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)

Art. 47 O Conselho Fiscal do IRB composto por cinco membros efeti-
vos e respectivos suplentes, eleitos pela Assemblia Geral, sendo: (Reda-
o dada pela Lei n 9.482, de 1997)
I - trs membros e respectivos suplentes indicados pelo Ministro de
Estado da Fazenda, dentre os quais um representante do Te-
souro Nacional; (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)
II - um membro e respectivo suplente eleitos, em votao em sepa-
rado, pelos acionistas minoritrios detentores de aes ordin-
rias; (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)
III - um membro e respectivo suplente eleitos pelos acionistas deten-
tores de aes preferenciais sem direito a voto ou com voto res-
trito, excludo o acionista controlador, se detentor dessa espcie
de ao. (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)
Pargrafo nico. Enquanto a totalidade das aes ordinrias permane-
cer com a Unio, aos acionistas detentores de aes preferenciais ser
facultado o direito de indicar at dois membros para o Conselho Fiscal do
IRB. (Includo pela Lei n 9.482, de 1997)

Art. 48. Os estatutos fixaro a competncia do Conselho de Adminis-
trao e da Diretoria do IRB. (Redao dada pela Lei n 9.482, de 1997)

SEO III
Do Pessoal

Art 55. Os servios do IRB sero executados por pessoal admitido me-
diante concurso pblico de provas ou de provas e ttulos, cabendo aos
Estatutos regular suas condies de realizao, bem como os direitos,
vantagens e deveres dos servidores, inclusive as punies aplicveis.
1 A nomeao para cargo em comisso ser feita pelo Presidente,
depois de aprovada sua criao pelo Conselho Tcnico.
2 permitida a contratao de pessoal destinado a funes tcnicas
especializadas ou para servios auxiliares de manuteno, transporte,
higiene e limpeza.
3 Ficam assegurados aos servidores do IRB os direitos decorrentes
de normas legais em vigor, no que digam respeito participao nos lu-
cros, aposentadoria, enquadramento sindical, estabilidade e aplicao da
legislao do trabalho. (Redao dada pelo Decreto-lei n 296, de 1967)

SEO IV
Das Operaes

CAPTULO VII
Das Sociedades Seguradoras

SEO I
Legislao Aplicvel

Art 72. As Sociedades Seguradoras sero reguladas pela legislao
geral no que lhes for aplicvel e, em especial, pelas disposies do presen-
te decreto-lei.
Pargrafo nico. Aplicam-se s sociedades seguradoras o disposto no
art. 25 da Lei n 4.595, de 31 de dezembro de 1964, com a redao que lhe
d o art. 1 desta lei. (Includo pela Lei n 5.710, de 1971)

Art 73. As Sociedades Seguradoras no podero explorar qualquer ou-
tro ramo de comrcio ou indstria.

SEO II
Da Autorizao para Funcionamento

Art 74. A autorizao para funcionamento ser concedida atravs de
Portaria do Ministro da Indstria e do Comrcio, mediante requerimento
firmado pelos incorporadores, dirigido ao CNSP e apresentado por interm-
dio da SUSEP.

Art 75. Concedida a autorizao para funcionamento, a Sociedade ter
o prazo de noventa dias para comprovar perante a SUSEP, o cumprimento
de Todas as formalidades legais ou exigncias feitas no ato da autorizao.

Art 76. Feita a comprovao referida no artigo anterior, ser expedido a
carta-patente pelo Ministro da Indstria e do Comrcio.

Art 77. As alteraes dos Estatutos das Sociedades Seguradoras de-
pendero de prvia autorizao do Ministro da Indstria e do Comrcio,
ouvidos a SUSEP e o CNSP.

SEO III
Das Operaes das Sociedades Seguradoras

40
Art 78. As Sociedades Seguradoras s podero operar em seguros pa-
ra os quais tenham a necessria autorizao, segundo os planos, tarifas e
normas aprovadas pelo CNSP.

Art 79. vedado s Sociedades Seguradoras reter responsabilidades
cujo valor ultrapasse os limites tcnico, fixados pela SUSEP de acordo com
as normas aprovadas pelo CNSP, e que levaro em conta:
a) a situao econmico-financeira das Sociedades Seguradoras;
b) as condies tcnicas das respectivas carteiras;

2 No haver cobertura de resseguro para as responsabilidades as-
sumidas pelas Sociedades Seguradoras em desacordo com as normas e
instrues em vigor.

Art 80. As operaes de cosseguro obedecero a critrios fixados pelo
CNSP, quanto obrigatoriedade e normas tcnicas.

Art 83. As aplices, certificados e bilhetes de seguro mencionaro a
responsabilidade mxima da Sociedade Seguradora, expressa em moeda
nacional, para cobertura dos riscos neles descritos e caracterizados.

Art 84. Para garantia de Todas as suas obrigaes, as Sociedades Se-
guradoras constituiro reservas tcnicas, fundos especiais e provises, de
conformidade com os critrios fixados pelo CNSP, alm das reservas e
fundos determinados em leis especiais.
1
o
O patrimnio lquido das sociedades seguradoras no poder ser
inferior ao valor do passivo no operacional, nem ao valor mnimo decorren-
te do clculo da margem de solvncia, efetuado com base na regulamenta-
o baixada pelo CNSP. (Includo pela Lei n 10.190, de 2001)
2
o
O passivo no operacional ser constitudo pelo valor total das
obrigaes no cobertas por bens garantidores.(Includo pela Lei n 10.190,
de 2001)
3
o
As sociedades seguradoras devero adequar-se ao disposto nes-
te artigo no prazo de um ano, prorrogvel por igual perodo e caso a caso,
por deciso do CNSP. (Includo pela Lei n 10.190, de 2001)

Art 85. Os bens garantidores das reservas tcnicas, fundos e previses
sero registrados na SUSEP e no podero ser alienados, prometidos
alienar ou de qualquer forma gravados em sua previa e expressa autoriza-
o, sendo nulas de pleno direito, as alienaes realizadas ou os gravames
constitudos com violao deste artigo. (Redao dada pelo Decreto-lei n
296, de 1967)
Pargrafo nico. Quando a garantia recair em bem imvel, ser obriga-
toriamente inscrita no competente Cartrio do Registro Geral de Imveis,
mediante simples requerimento firmado pela Sociedade Seguradora e pela
SUSEP.

Art. 86. Os segurados e beneficirios que sejam credores por indeni-
zao ajustada ou por ajustar tm privilgio especial sobre reservas tcni-
cas, fundos especiais ou provises garantidoras das operaes de seguro,
de resseguro e de retrocesso. (Redao dada pela Lei Complementar n
126, de 2007)
Pargrafo nico. Aps o pagamento aos segurados e beneficirios
mencionados no caput deste artigo, o privilgio citado ser conferido,
relativamente aos fundos especiais, reservas tcnicas ou provises garan-
tidoras das operaes de resseguro e de retrocesso, s sociedades segu-
radoras e, posteriormente, aos resseguradores. (Includo pela Lei Comple-
mentar n 126, de 2007)

Art 87. As Sociedades Seguradoras no podero distribuir lucros ou
quaisquer fundos correspondentes s reservas patrimoniais, desde que
essa distribuio possa prejudicar o investimento obrigatrio do capital e
reserva, de conformidade com os critrios estabelecidos neste Decreto-lei.

Art. 88. As sociedades seguradoras e os resseguradores obedecero
s normas e instrues dos rgos regulador e fiscalizador de seguros
sobre operaes de seguro, co-seguro, resseguro e retrocesso, bem como
lhes fornecero dados e informaes atinentes a quaisquer aspectos de
suas atividades. (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de 2007)
Pargrafo nico. Os inspetores e funcionrios credenciados do rgo
fiscalizador de seguros tero livre acesso s sociedades seguradoras e aos
resseguradores, deles podendo requisitar e apreender livros, notas tcnicas
e documentos, caracterizando-se como embarao fiscalizao, sujeito s
penas previstas neste Decreto-Lei, qualquer dificuldade oposta aos objeti-
vos deste artigo. (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de 2007)

CAPTULO VIII
Do Regime Especial de Fiscalizao
(Renumerado pelo Decreto-lei n 296, de 1967)

Art 89. Em caso de insuficincia de cobertura das reservas tcnicas ou
de m situao econmico-financeira da Sociedade Seguradora, a critrio
da SUSEP, poder esta, alm de outras providncias cabveis, inclusive
fiscalizao especial, nomear, por tempo indeterminado, s expensas da
Sociedade Seguradora, um diretor-fiscal com as atribuies e vantagens
que lhe forem indicadas pelo CNSP.
1 Sempre que julgar necessrio ou conveniente defesa dos inte-
resse s dos segurados, a SUSEP verificar, nas indenizaes, o fiel cum-
primento do contrato, inclusive a exatido do clculo da reserva tcnica e
se as causas protelatrias do pagamento, porventura existentes, decorrem
de dificuldades econmico-financeira da empresa. (Renumerado pelo
Decreto-lei n 1.115, de 1970)

Art 90. No surtindo efeito as medidas especiais ou a interveno, a
SUSEP encaminhar ao CNSP proposta de cassao da autorizao para
funcionamento da Sociedade Seguradora.
Pargrafo nico. Aplica-se interveno a que se refere este artigo o
disposto nos arts. 55 a 62 da Lei n
o
6.435, de 15 de julho de 1977. (Inclu-
do pela Lei n 10.190, de 2001)

Art 91. O descumprimento de qualquer determinao do Diretor-Fiscal
por Diretores, administradores, gerentes, fiscais ou funcionrios da Socie-
dade Seguradora em regime especial de fiscalizao acarretar o afasta-
mento do infrator, sem prejuzo das sanes penais cabveis.

Art 92. Os administradores das Sociedades Seguradoras ficaro sus-
pensos do exerccio de suas funes desde que instaurado processo-crime
por atos ou fatos relativos respectiva gesto, perdendo imediatamente
seu mandato na hiptese de condenao. (Redao dada pelo Decreto-lei
n 296, de 1967)

Art 93. Cassada a autorizao de uma Sociedade Seguradora para
funcionar, a alienao ou gravame de qualquer de seus bens depender de
autorizao da SUSEP, que, para salvaguarda dessa inalienabilidade, ter
poderes para controlar o movimento de contas bancrias e promover o
levantamento do respectivo nus junto s Autoridades ou Registros Pbli-
cos.

CAPTULO VIII
CAPTULO IX
Da Liquidao das Sociedades Seguradoras

Art 94. A cessao das operaes das Sociedades Seguradoras pode-
r ser:
a) voluntria, por deliberao dos scios em Assemblia Geral;
b) compulsria, por ato do Ministro da Indstria e do Comrcio, nos
termos deste Decreto-lei.

Art 95. Nos casos de cessao voluntria das operaes, os Diretores
requerero ao Ministro da Indstria e do Comrcio o cancelamento da
autorizao para funcionamento da Sociedade Seguradora, no prazo de
cinco dias da respectiva Assemblia Geral.
Pargrafo nico. Devidamente instrudo, o requerimento ser encami-
nhado por intermdio da SUSEP, que opinar sobre a cessao deliberada.

Art 96. Alm dos casos previstos neste Decreto-lei ou em outras leis,
ocorrer a cessao compulsria das operaes da Sociedade Seguradora
que:
a) praticar atos nocivos poltica de seguros determinada pelo CNSP;
b) no formar as reservas, fundos e provises a que esteja obrigada
ou deixar de aplic-las pela forma prescrita neste Decreto-lei;
c) acumular obrigaes vultosas devidas aos resseguradores, a juzo
do rgo fiscalizador de seguros, observadas as determinaes do
41
rgo regulador de seguros; (Redao dada pela Lei Complemen-
tar n 126, de 2007)
d) configurar a insolvncia econmico-financeira.

Art 97. A liquidao voluntria ou compulsria das Sociedades Segura-
doras ser processada pela SUSEP. (Redao dada pelo Decreto-lei n
296, de 1967)

Art 98. O ato da cassao ser publicado no Dirio Oficial da Unio,
produzindo imediatamente os seguintes efeitos:
a) suspenso das aes e execues judiciais, excetuadas as que ti-
veram incio anteriormente, quando intentadas por credores com
privilgio sobre determinados bens da Sociedade Seguradora;
b) vencimento de Todas as obrigaes civis ou comerciais da Socie-
dade Seguradora liquidanda, includas as clusulas penais dos
contratos;
c) suspenso da incidncia de juros, ainda que estipulados, se a
massa liquidanda no bastar para o pagamento do principal;
d) cancelamento dos poderes de todos os rgos de administrao da
Sociedade liquidanda.
1 Durante a liquidao, fica interrompida a prescrio extintiva con-
tra ou a favor da massa liquidanda. (Renumerado pelo Decreto-lei n 296,
de 1967)
2 Quando a sociedade tiver oradores por salrios ou indenizaes
trabalhistas, tambm ficaro suspensas as aes e execues a que se
refere a parte final da alnea a deste artigo. (Includo pelo Decreto-lei n
296, de 1967)
3 Poder ser argida em qualquer fase processual, inclusive quanto
s questes trabalhistas, a nulidade dos despachos ou decises que con-
travenham o disposto na alnea a deste artigo ou em seu pargrafo 2. Nos
processos sujeitos suspenso, caber sociedade liquidanda, para
realizao do ativo, requerer o levantamento de penhoras, arrestos e
quaisquer outras medidas de apreenso ou reserva de bens, sem prejuzo
do estatudo adiante no pargrafo nico do artigo 103. (Includo pelo Decre-
to-lei n 296, de 1967)
4 A massa liquidanda no estar obrigada a reajustamentos salariais
sobrevindos durante a liquidao, nem responder pelo pagamento de
multas, custas, honorrios e demais despesas feitas pelos credores em
interesse prprio, assim como no se aplicar correo monetria aos
crditos pela mora resultante de liquidao. (Includo pelo Decreto-lei n
296, de 1967)

Art 99. Alm dos poderes gerais de administrao, a SUSEP ficar in-
vestida de poderes especiais para representar a Sociedade Seguradora
liquidanda ativa e passivamente, em juzo ou fora dele, podendo:
a) propor e contestar aes, inclusive para integralizao de capital
pelos acionistas;
b) nomear e demitir funcionrios;
c) fixar os vencimentos de funcionrios;
d) outorgar ou revogar mandatos;
e) transigir;
f) vender valores mveis e bens imveis.

Art 100. Dentro de 90 (noventa) dias da cassao para funcionamento,
a SUSEP levantar o balano do ativo e do passivo da Sociedade Segura-
dora liquidanda e organizar:
a) o arrolamento pormenorizado dos bens do ativo, com as respecti-
vas avaliaes, especificando os garantidores das reservas tcni-
cas ou do capital;
b) a Iista dos credores por dvida de indenizao de sinistro, capital
garantidor de reservas tcnicas ou restituico de prmios, com a
indicao das respectivas importncias;
c) a relao dos crditos da Fazenda Pblica e da Previdncia Social;
(Redao dada pela Lei Complementar n 126, de 2007)
d) a relao dos demais credores, com indicao das importncias e
procedncia dos crditos, bem como sua classificao, de acordo
com a legislao de falncias.

Art 101. Os interessados podero impugnar o quadro geral de credo-
res, mas decairo dsse direito se no o exercerem no prazo de quinze
dias.

Art 102. A SUSEP examinar as impugnaes e far Publicar no Dirio
Oficial da Unio, sua deciso, dela notificando os recorrentes por via postal,
sob AR.
Pargrafo nico. Da deciso da SUSEP caber recurso para o Ministro
da Indstria e do Comrcio, no prazo de quinze dias.

Art 103. Depois da deciso relativa a seus crditos ou aos crditos con-
tra os quais tenham reclamado, os credores no includos nas relaes a
que se refere o art. 100, os delas excludos, os includos sem os privilgios
a que se julguem com direito, inclusive por atribuio de importncia inferior
reclamada, podero prosseguir na ao j iniciada ou propor a que lhes
competir.
Pargrafo nico. At que sejam julgadas as aes, a SUSEP reservar
cota proporcional do ativo para garantia dos credores de que trata este
artigo.

Art 104. A SUSEP promover a realizao do ativo e efetuar o paga-
mento dos credores pelo crdito apurado e aprovado, no prazo de seis
meses, observados os respectivos privilgios e classificao, de acordo
com a cota apurada em rateio.

Art 105. Ultimada a liquidao e levantado e balano final, ser o mes-
mo submetido aprovao do Ministro da Indstria e do Comrcio, com
relatrio da SUSEP.

Art 106. A SUSEP ter direito comisso de cinco por cento sobre o a-
tivo apurado nos trabalhos de liquidao, competindo ao Superintendente
arbitrar a gratificao a ser paga aos inspetores e funcionrios encarrega-
dos de execut-los.

Art 107. Nos casos omissos, so aplicveis as disposies da legisla-
o de falncias, desde que no contrariem as disposies do presente
Decreto-lei.
Pargrafo nico. Nos casos de cessao parcial, restrita s operaes
de um ramo, sero observadas as disposies deste Captulo, na parte
aplicvel.

CAPTULO X
Do Regime Repressivo

Art. 108. A infrao s normas referentes s atividades de seguro, co-
seguro e capitalizao sujeita, na forma definida pelo rgo regulador de
seguros, a pessoa natural ou jurdica responsvel s seguintes penalidades
administrativas, aplicadas pelo rgo fiscalizador de seguros: (Redao
dada pela Lei Complementar n 126, de 2007)
I - advertncia; (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
II - suspenso do exerccio das atividades ou profisso abrangidas
por este Decreto-Lei pelo prazo de at 180 (cento e oitenta) dias;
III - inabilitao, pelo prazo de 2 (dois) anos a 10 (dez) anos, para o
exerccio de cargo ou funo no servio pblico e em empresas
pblicas, sociedades de economia mista e respectivas subsidi-
rias, entidades de previdncia complementar, sociedades de ca-
pitalizao, instituies financeiras, sociedades seguradoras e
resseguradores; (Redao dada pela Lei Complementar n 126,
de 2007)
IV - multa de R$ 10.000,00 (dez mil reais) a R$ 1.000.000,00 (um mi-
lho de reais); e (Redao dada pela Lei Complementar n 126,
de 2007)
V - suspenso para atuao em 1 (um) ou mais ramos de seguro ou
resseguro. (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
VI - (revogado); (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
VII - (revogado); (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
VIII - (revogado); (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
IX - (revogado). (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
42
1
o
A penalidade prevista no inciso IV do caput deste artigo ser im-
putada ao agente responsvel, respondendo solidariamente o ressegurador
ou a sociedade seguradora ou de capitalizao, assegurado o direito de
regresso, e poder ser aplicada cumulativamente com as penalidades
constantes dos incisos I, II, III ou V do caput deste artigo. (Includo pela Lei
2
o
Das decises do rgo fiscalizador de seguros caber recurso, no
prazo de 30 (trinta) dias, com efeito suspensivo, ao rgo competente.
(Includo pela Lei Complementar n 126, de 2007)
3
o
O recurso a que se refere o 2
o
deste artigo, na hiptese do inci-
so IV do caput deste artigo, somente ser conhecido se for comprovado
pelo requerente o pagamento antecipado, em favor do rgo fiscalizador de
seguros, de 30% (trinta por cento) do valor da multa aplicada. (Includo pela
Lei Complementar n 126, de 2007)
4
o
Julgada improcedente a aplicao da penalidade de multa, o r-
go fiscalizador de seguros devolver, no prazo mximo de 90 (noventa)
dias a partir de requerimento da parte interessada, o valor depositado.
5
o
Em caso de reincidncia, a multa ser agravada at o dobro em
relao multa anterior, conforme critrios estipulados pelo rgo regula-
dor de seguros. (Includo pela Lei Complementar n 126, de 2007)

Art 109. Os Diretores, administradores, gerentes e fiscais das Socieda-
des Seguradoras respondero solidariamente com a mesma pelos preju-
zos causados a terceiros, inclusive aos seus acionistas, em conseqncia
do descumprimento de leis, normas e instrues referentes as operaes
de seguro, cosseguro, resseguro ou retrosseo, e em especial, pela falta
de constituio das reservas obrigatrias.

Art 110. Constitui crime contra a economia popular, punvel de acordo
com a legislao respectiva, a ao ou omisso, pessoal ou coletiva, de
que decorra a insuficincia das reservas e de sua cobertura, vinculadas
garantia das obrigaes das Sociedades Seguradoras.

Art. 111. Compete ao rgo fiscalizador de seguros expedir normas
sobre relatrios e pareceres de prestadores de servios de auditoria inde-
pendente aos resseguradores, s sociedades seguradoras, s sociedades
de capitalizao e s entidades abertas de previdncia complementar.
a) (revogada); (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
b) (revogada); (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
c) (revogada); (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
d) (revogada); (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
e) (revogada); (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
f) (revogada pela Lei n
o
9.932, de 20 de dezembro de 1999); (Reda-
o dada pela Lei Complementar n 126, de 2007)
g) (revogada); (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
h) (revogada); (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)
i) (revogada). (Redao dada pela Lei Complementar n 126, de
2007)

1
o
Os prestadores de servios de auditoria independente aos resse-
guradores, s sociedades seguradoras, s sociedades de capitalizao e
s entidades abertas de previdncia complementar respondero, civilmen-
te, pelos prejuzos que causarem a terceiros em virtude de culpa ou dolo no
exerccio das funes previstas neste artigo. (Includo pela Lei Complemen-
tar n 126, de 2007)
2
o
Sem prejuzo do disposto no caput deste artigo, os prestadores de
servios de auditoria independente respondero administrativamente pe-
rante o rgo fiscalizador de seguros pelos atos praticados ou omisses em
que houverem incorrido no desempenho das atividades de auditoria inde-
3
o
Instaurado processo administrativo contra resseguradores, socie-
dades seguradoras, sociedades de capitalizao e entidades abertas de
previdncia complementar, o rgo fiscalizador poder, considerada a
gravidade da infrao, cautelarmente, determinar a essas empresas a
substituio do prestador de servios de auditoria independente. (Includo
pela Lei Complementar n 126, de 2007)
4
o
Apurada a existncia de irregularidade cometida pelo prestador de
servios de auditoria independente mencionado no caput deste artigo,
sero a ele aplicadas as penalidades previstas no art. 108 deste Decreto-
Lei. (Includo pela Lei Complementar n 126, de 2007)
5
o
Quando as entidades auditadas relacionadas no caput deste arti-
go forem reguladas ou fiscalizadas pela Comisso de Valores Mobilirios
ou pelos demais rgos reguladores e fiscalizadores, o disposto neste
artigo no afastar a competncia desses rgos para disciplinar e fiscali-
zar a atuao dos respectivos prestadores de servio de auditoria indepen-
dente e para aplicar, inclusive a esses auditores, as penalidades previstas
na legislao prpria. (Includo pela Lei Complementar n 126, de 2007)

Art. 112. s pessoas que deixarem de contratar os seguros legalmente
obrigatrios, sem prejuzo de outras sanes legais, ser aplicada multa de:
I - o dobro do valor do prmio, quando este for definido na legislao
aplicvel; e (Includo pela Lei Complementar n 126, de 2007)
II - nos demais casos, o que for maior entre 10% (dez por cento) da
importncia segurvel ou R$ 1.000,00 (mil reais). (Includo pela Lei

Art 113. As pessoas fsicas ou jurdicas que realizarem operaes de
seguro, cosseguro ou resseguro sem a devida autorizao, no Pas ou no
exterior, ficam sujeitas pena de multa igual ao valor da importncia segu-
rada ou ressegurada.

Art 115. A suspenso de autorizao para operar em determinado ra-
mo de seguro ser aplicada quando verificada m conduo tcnica ou
financeira dos respectivos negcios.

Art 117. A cassao da carta patente se far nas hipteses de infrin-
gncia dos artigos 81 e 82, nos casos previstos no artigo 96 ou de reinci-
dncia na proibio estabelecida nas letras " c " e " i " do artigo 111, todos
do presente Decreto-lei.

Art 118. As infraes sero apuradas mediante processo administrativo
que tenha por base o auto, a representao ou a denncia positivando
fatos irregulares, e o CNSP dispor sobre as respectivas instauraes,
recursos e seus efeitos, instncias, prazos, perempo e outros atos pro-
cessualsticos.

Art 119. As multas aplicadas de conformidade com o disposto neste
Captulo e seguinte sero recolhidas aos cofres da SUSEP.

Art 120. Os valores monetrios das penalidades previstas nos artigos
precedentes ficam sujeitos correo monetria pelo CNSP.

Art 121. Provada qualquer infrao penal a SUSEP remeter cpia do
processo ao Ministrio Pblico para fins de direito.

CAPTULO XI
Dos Corretores de Seguros

Art 122. O corretor de seguros, pessoa fsica ou jurdica, o intermedi-
rio legalmente autorizado a angariar e promover contratos de seguro entre
as Sociedades Seguradoras e as pessoas fsicas ou jurdicas de Direito
Privado.

Art 123. O exerccio da profisso, de corretor de seguros depende de
prvia habilitao e registro.
1 A habilitao ser feita perante a SUSEP, mediante prova de ca-
pacidade tcnico-profissional, na forma das instrues baixadas pelo
CNSP.
2 O corretor de seguros poder ter prepostos de sua livre escolha e
designar, dentre eles, o que o substituir.
3 Os corretores e prepostos sero registrados na SUSEP, com obe-
43
dincia aos requisitos estabelecidos pelo CNSP.

Art 124. As comisses de corretagem s podero ser pagas a corretor
de seguros devidamente habilitado.

Art 125. vedado aos corretores e seus prepostos:
a) aceitar ou exercer emprego de pessoa jurdica de Direito Pblico;
b) manter relao de emprego ou de direo com Sociedade Segura-
dora.
Pargrafo nico. Os impedimentos deste artigo aplicam-se tambm aos
Scios e Diretores de Empresas de corretagem.

Art 126. O corretor de seguros responder civilmente perante os segu-
rados e as Sociedades Seguradoras pelos prejuzos que causar, por omis-
so, impercia ou negligncia no exerccio da profisso.

Art 127. Caber responsabilidade profissional, perante a SUSEP, ao
corretor que deixar de cumprir as leis, regulamentos e resolues em vigor,
ou que der causa dolosa ou culposa a prejuzos s Sociedades Segurado-
ras ou aos segurados.

Art 128. O corretor de seguros estar sujeito s penalidades seguintes:
a) multa;
b) suspenso temporria do exerccio da profisso;
c) cancelamento do registro.
Pargrafo nico. As penalidades sero aplicadas pela SUSEP, em pro-
cesso regular, na forma prevista no art. 119 desta Lei. (Redao dada pelo

CAPTULO XII
Disposies Gerais e Transitrias

SEO I
Do Seguro-Sade

Art 129. Fica institudo o Seguro-Sade para dar cobertura aos riscos
de assistncia mdica e hospitalar.

Art 130. A garantia do Seguro-Sade consistir no pagamento em di-
nheiro, efetuado pela Sociedade Seguradora, pessoa fsica ou jurdica
prestante da assistncia mdico-hospitalar ao segurado.
1 A cobertura do Seguro-Sade ficar sujeita ao regime de franquia,
de acordo com os critrios fixados pelo CNSP.
2 A livre escolha do mdico e do hospital condio obrigatria nos
contratos referidos no artigo anterior.

Art 131. Para os efeitos do artigo 130 deste Decreto-lei, o CNSP esta-
belecer tabelas de honorrios mdico-hospitalares e fixar percentuais de
participao obrigatria dos segurados nos sinistros.
1 Na elaborao das tabelas, o CNSP observar a mdia regional
dos honorrios e a renda mdia dos pacientes, incluindo a possibilidade da
ampliao voluntria da cobertura pelo acrscimo do prmio.
2 Na fixao das percentagens de participao, o CNSP levar em
conta os ndices salariais dos segurados e seus encargos familiares.

Art 132. O pagamento das despesas cobertas pelo Seguro-Sade de-
pender de apresentao da documentao mdico hospitalar que possibi-
lite a identificao do sinistro. (Redao dada pelo Decreto-lei n 296, de
1967)

Art 133. vedado s Sociedades Seguradoras acumular assistncia fi-
nanceira com assistncia mdico-hospitalar.

Art 134. As sociedades civis ou comerciais que, na data deste Decreto-
lei, tenham vendido ttulos, contratos, garantias de sade, segurana de
sade, benefcios de sade, ttulos de sade ou seguros sob qualquer outra
denominao, para atendimento mdico, farmacutico e hospitalar, integral
ou parcial, ficam proibidas de efetuar novas transaes do mesmo gnero,
ressalvado o disposto no art. 135, pargrafo 1. (Redao dada pelo Decre-
to-lei n 296, de 1967)
1 As Sociedades civis e comerciais que se enquadrem no disposto
neste artigo podero continuar prestando os servios nele referidos exclusi-
vamente s pessoas fsicas ou jurdicas com as quais os tenham ajustado
ante da promulgao deste Decreto-lei, facultada opo bilateral pelo
regime do Seguro-Sade.
2 No caso da opo prevista no pargrafo anterior, as pessoas jur-
dicas prestantes da assistncia mdica, farmacutica e hospitalar, ora
regulada, ficaro responsveis pela contribuio do Seguro-Sade devida
pelas pessoas fsicas optantes.
3 Ficam excludas das obrigaes previstas neste artigo as Socie-
dades Beneficentes que estiverem em funcionamento na data da promul-
gao desse Decreto-lei, as quais podero preferir o regime do Seguro-
Sade a qualquer tempo.

Art 135. As entidades organizadas sem objetivo de lucro, por profissio-
nais mdicos e paramdicos ou por estabelecimentos hospitalares, visando
a institucionalizar suas atividades para a prtica da medicina social e para a
melhoria das condies tcnicas e econmicas dos servios assistenciais,
isoladamente ou em regime de associao, podero operar sistemas pr-
prios de pr-pagamento de servios mdicos e/ou hospitalares, sujeitas ao
que dispuser a Regulamentao desta Lei, s resolues do CNSP e
fiscalizao dos rgos competentes.

SEO II

Art. 136. Fica extinto o Departamento Nacional de Seguros Privados e
Capitalizao (DNSPC), da Secretaria do Comrcio, do Ministrio da Inds-
tria e do Comrcio, cujo acervo e documentao passaro para a Superin-
tendncia de Seguros Privados (SUSEP). (Redao dada pelo Decreto-lei
n 168, de 1967)
1 At que entre em funcionamento a SUSEP, as atribuies a ela
conferidas pelo presente Decreto-lei continuaro a ser desempenhadas
pelo DNSPC. (Redao dada pelo Decreto-lei n 168, de 1967)
2 Fica extinto, no Quadro de Pessoal do Ministrio da Indstria e do
Comrcio, o cargo em comisso de Diretor-Geral do Departamento Nacio-
nal de Seguros Privados e Capitalizao, smbolo 2-C. (Redao dada pelo
3 Sero considerados extintos, no Quadro de Pessoal do Ministrio
da Indstria e do Comrcio, a partir da criao dos cargos correspondentes
nos quadros da SUSEP, os 8 (oito) cargos em comisso do Delegado
Regional de Seguros, smbolo 5-C. (Redao dada pelo Decreto-lei n 168,
de 1967)

Art. 137. Os funcionrios atualmente em exerccio do DNSPC continua-
ro a integrar o Quadro de Pessoal do Ministrio da Indstria e do Comr-
cio. (Redao dada pelo Decreto-lei n 168, de 1967)

Art. 138. Poder a SUSEP requisitar servidores da administrao pbli-
ca federal, centralizada e descentralizada, sem prejuzo dos vencimentos e
vantagens relativos aos cargos que ocuparem. (Redao dada pelo Decre-
to-lei n 168, de 1967)

Art. 139. Os servidores requisitados antes da aprovao, pelo CNSP,
do Quadro de Pessoal da SUSEP, podero nele ser aproveitado, desde
que consultados os interesse s da Autarquia e dos Servidores. (Redao
Pargrafo nico. O aproveitamento de que trata este artigo implica na
aceitao do regime de pessoal da SUSEP devendo ser contado o tempo
de servio, no rgo de origem, para todos os efeitos legais. (Redao

Art 140. As dotaes consignadas no Oramento da Unio, para o e-
xerccio de 1967, conta do DNSPC, sero transferidas para a SUSEP
excludas as relativas s despesas decorrentes de vencimentos e vanta-
gens de Pessoal Permanente.

Art 141. Fica dissolvida a Companhia Nacional de Seguro Agrcola,
competindo ao Ministrio da Agricultura promover sua liquidao e aprovei-
tamento de seu pessoal.

Art 142. Ficam incorporadas ao Fundo de Estabilidade do Seguro Ru-
ral:
a) Fundo de Estabilidade do seguro Agrrio, a que se refere o artigo
44
3 da Lei 2.168, de 11 de janeiro de 1954; (Redao dada pelo De-
creto-lei n 296, de 1967)
b) O Fundo de Estabilizao previsto no artigo 3 da Lei n 4.430, de
20 de outubro de 1964.

Art 143. Os rgos do Poder Pblico que operam em seguros privados
enquadraro suas atividades ao regime deste Decreto-Lei no prazo de
cento e oitenta dias, ficando autorizados a constituir a necessria Socieda-
de Annima ou Cooperativa.
1 As Associaes de Classe, de Beneficncia e de Socorros mtuos
e os Montepios que instituem penses ou peclios, atualmente em funcio-
namento, ficam excludos do regime estabelecido neste Decreto-Lei, facul-
tado ao CNSP mandar fiscaliz-los se e quando julgar conveniente.
2 As Sociedades Seguradoras estrangeiras que operam no pas a-
daptaro suas organizaes s novas exigncias legais, no prazo deste
artigo e nas condies determinadas pelo CNSP. (Redao dada pelo

Art 144. O CNSP propor ao Poder Executivo, no prazo de cento e oi-
tenta dias, as normas de regulamentao dos seguros obrigatrios previs-
tos no artigo 20 deste Decreto-Lei. (Redao dada pelo Decreto-lei n 296,
de 1967)

Art 145. At a instalao do CNSP e da SUSEP, ser mantida a jurisdi-
o e a competncia do DNSPC, conservadas em vigor as disposies
legais e regulamentares, inclusive as baixadas pelo IRB, no que forem
cabveis.

Art 146. O Poder Executivo fica autorizado a abrir o crdito especial de
Cr$ 500.000.000 (quinhentos milhes de cruzeiros), no exerccio de 1967,
destinado instalao do CNSP e da SUSEP.

Art 148. As resolues do Conselho Nacional de Seguros Privados vi-
goraro imediatamente e sero publicadas no Dirio Oficial da Unio.

Art. 149. O Poder Executivo regulamentar este Decreto-lei no prazo
de 120 (cento e vinte) dias, vigendo idntico prazo para a aprovao dos
Estatutos do IRB".(Redao dada pelo Decreto-lei n 168, de 1967)

Art 151. Para efeito do artigo precedente ficam suprimidos os cargos e
funes de Delegado do Governo Federal e de liquidante designado pela
sociedade, a que se referem os artigos 24 e 25 do Decreto n 22.456, de 10
de fevereiro de 1933, ressalvadas as liquidaes decretadas at dezembro
de 1965.

Art 152. O risco de acidente de trabalho continua a ser regido pela le-
gislao especfica, devendo ser objeto de nova legislao dentro de 90
dias.

Art 153. Este Decreto-Lei entrar em vigor na data de sua publicao,
ficando revogadas expressamente Todas as disposies de leis, decretos e
regulamentos que dispuserem em sentido contrrio.

Braslia, 21 de novembro de 1966; 145 da Independncia e 78 da
Repblica.

LEI COMPLEMENTAR N 126, DE 15 DE JANEIRO DE 2007

Dispe sobre a poltica de resseguro, retrocesso e sua intermediao,
as operaes de co-seguro, as contrataes de seguro no exterior e as
operaes em moeda estrangeira do setor securitrio; altera o Decreto-Lei
n
o
73, de 21 de novembro de 1966, e a Lei n
o
8.031, de 12 de abril de 1990;
e d outras providncias.

O VICEPRESIDENTE DA REPBLICA, no exerccio do cargo de
PRESIDENTE DA REPBLICA Fao saber que o Congresso Nacional
decreta e eu sanciono a seguinte Lei Complementar:

CAPTULO I
DO OBJETO

Art. 1
o
Esta Lei Complementar dispe sobre a poltica de resseguro,
retrocesso e sua intermediao, as operaes de co-seguro, as contrata-
es de seguro no exterior e as operaes em moeda estrangeira do setor
securitrio.

CAPTULO II
DA REGULAO E DA FISCALIZAO

Art. 2
o
A regulao das operaes de co-seguro, resseguro, retroces-
so e sua intermediao ser exercida pelo rgo regulador de seguros,
conforme definido em lei, observadas as disposies desta Lei Complemen-
tar.
1
o
Para fins desta Lei Complementar, considera-se:
I - cedente: a sociedade seguradora que contrata operao de res-
seguro ou o ressegurador que contrata operao de retrocesso;
II - co-seguro: operao de seguro em que 2 (duas) ou mais socie-
dades seguradoras, com anuncia do segurado, distribuem entre
si, percentualmente, os riscos de determinada aplice, sem soli-
dariedade entre elas;
III - resseguro: operao de transferncia de riscos de uma cedente
para um ressegurador, ressalvado o disposto no inciso IV deste
pargrafo;
IV - retrocesso: operao de transferncia de riscos de resseguro
de resseguradores para resseguradores ou de resseguradores
para sociedades seguradoras locais.

2
o
A regulao pelo rgo de que trata o caput deste artigo no pre-
judica a atuao dos rgos reguladores das cedentes, no mbito exclusivo
de suas atribuies, em especial no que se refere ao controle das opera-
es realizadas.
3
o
Equipara-se cedente a sociedade cooperativa autorizada a ope-
rar em seguros privados que contrata operao de resseguro, desde que a
esta sejam aplicadas as condies impostas s seguradoras pelo rgo
regulador de seguros.

Art. 3
o
A fiscalizao das operaes de co-seguro, resseguro, retro-
cesso e sua intermediao ser exercida pelo rgo fiscalizador de segu-
ros, conforme definido em lei, sem prejuzo das atribuies dos rgos
fiscalizadores das demais cedentes.
Pargrafo nico. Ao rgo fiscalizador de seguros, no que se refere
aos resseguradores, intermedirios e suas respectivas atividades, cabero
as mesmas atribuies que detm para as sociedades seguradoras, corre-
tores de seguros e suas respectivas atividades.

CAPTULO III
DOS RESSEGURADORES

Seo I
Da Qualificao

Art. 4
o
As operaes de resseguro e retrocesso podem ser realizadas
com os seguintes tipos de resseguradores:
I - ressegurador local: ressegurador sediado no Pas constitudo
sob a forma de sociedade annima, tendo por objeto exclusivo a
realizao de operaes de resseguro e retrocesso;
II - ressegurador admitido: ressegurador sediado no exterior, com
escritrio de representao no Pas, que, atendendo s exign-
cias previstas nesta Lei Complementar e nas normas aplicveis
atividade de resseguro e retrocesso, tenha sido cadastrado
como tal no rgo fiscalizador de seguros para realizar opera-
es de resseguro e retrocesso; e
III - ressegurador eventual: empresa resseguradora estrangeira se-
diada no exterior sem escritrio de representao no Pas que,
atendendo s exigncias previstas nesta Lei Complementar e
nas normas aplicveis atividade de resseguro e retrocesso,
tenha sido cadastrada como tal no rgo fiscalizador de seguros
para realizar operaes de resseguro e retrocesso.
Pargrafo nico. vedado o cadastro a que se refere o inciso III do
caput deste artigo de empresas estrangeiras sediadas em parasos fiscais,
assim considerados pases ou dependncias que no tributam a renda ou
que a tributam alquota inferior a 20% (vinte por cento) ou, ainda, cuja
legislao interna oponha sigilo relativo composio societria de pesso-
as jurdicas ou sua titularidade.
45

Seo II
Das Regras Aplicveis

Art. 5
o
Aplicam-se aos resseguradores locais, observadas as peculiari-
dades tcnicas, contratuais, operacionais e de risco da atividade e as
disposies do rgo regulador de seguros:
I - o Decreto-Lei n
o
73, de 21 de novembro de 1966, e as demais leis
aplicveis s sociedades seguradoras, inclusive as que se referem
interveno e liquidao de empresas, mandato e responsabili-
dade de administradores; e
II - as regras estabelecidas para as sociedades seguradoras.

Art. 6
o
O ressegurador admitido ou eventual dever atender aos se-
guintes requisitos mnimos:
I - estar constitudo, segundo as leis de seu pas de origem, para
subscrever resseguros locais e internacionais nos ramos em que
pretenda operar no Brasil e que tenha dado incio a tais opera-
es no pas de origem, h mais de 5 (cinco) anos;
II - dispor de capacidade econmica e financeira no inferior m-
nima estabelecida pelo rgo regulador de seguros brasileiro;
III - ser portador de avaliao de solvncia por agncia classificado-
ra reconhecida pelo rgo fiscalizador de seguros brasileiro, com
classificao igual ou superior ao mnimo estabelecido pelo r-
go regulador de seguros brasileiro;
IV - designar procurador, domiciliado no Brasil, com amplos poderes
administrativos e judiciais, inclusive para receber citaes, para
quem sero enviadas todas as notificaes; e
V - outros requisitos que venham a ser fixados pelo rgo regulador
de seguros brasileiro.
Pargrafo nico. Constituem-se ainda requisitos para os ressegurado-
res admitidos:
I - manuteno de conta em moeda estrangeira vinculada ao rgo
fiscalizador de seguros brasileiro, na forma e montante definido pe-
lo rgo regulador de seguros brasileiro para garantia de suas ope-
raes no Pas;
II - apresentao peridica de demonstraes financeiras, na forma
definida pelo rgo regulador de seguros brasileiro.

Art. 7
o
A taxa de fiscalizao a ser paga pelos resseguradores locais e
admitidos ser estipulada na forma da lei.

CAPTULO IV
DOS CRITRIOS BSICOS DE CESSO

Art. 8
o
A contratao de resseguro e retrocesso no Pas ou no exteri-
or ser feita mediante negociao direta entre a cedente e o ressegurador
ou por meio de intermedirio legalmente autorizado.
1
o
O limite mximo que poder ser cedido anualmente a ressegura-
dores eventuais ser fixado pelo Poder Executivo.
2
o
O intermedirio de que trata o caput deste artigo a corretora au-
torizada de resseguros, pessoa jurdica, que disponha de contrato de
seguro de responsabilidade civil profissional, na forma definida pelo rgo
regulador de seguros, e que tenha como responsvel tcnico o corretor de
seguros especializado e devidamente habilitado.

Art. 9
o
A transferncia de risco somente ser realizada em operaes:
I - de resseguro com resseguradores locais, admitidos ou eventuais; e
II - de retrocesso com resseguradores locais, admitidos ou eventuais,
ou sociedades seguradoras locais.
1
o
As operaes de resseguro relativas a seguro de vida por sobre-
vivncia e previdncia complementar so exclusivas de resseguradores
locais.
2
o
O rgo regulador de seguros poder estabelecer limites e condi-
es para a retrocesso de riscos referentes s operaes mencionadas no
1
o
deste artigo.

Art. 10. O rgo fiscalizador de seguros ter acesso a todos os contra-
tos de resseguro e de retrocesso, inclusive os celebrados no exterior, sob
pena de ser desconsiderada, para todos os efeitos, a existncia do contrato
de resseguro e de retrocesso.

Art. 11. Observadas as normas do rgo regulador de seguros, a ce-
dente contratar ou ofertar preferencialmente a resseguradores locais
para, pelo menos:
I - 60% (sessenta por cento) de sua cesso de resseguro, nos 3 (trs)
primeiros anos aps a entrada em vigor desta Lei Complementar; e
II - 40% (quarenta por cento) de sua cesso de resseguro, aps decor-
ridos 3 (trs) anos da entrada em vigor desta Lei Complementar.
1
o
(VETADO).
2
o
(VETADO)
3
o
(VETADO)
4
o
(VETADO)
5
o
(VETADO)
6
o
(VETADO)

CAPTULO V
DAS OPERAES

Seo I
Disposies Gerais

Art. 12. O rgo regulador de seguros estabelecer as diretrizes para
as operaes de resseguro, de retrocesso e de corretagem de resseguro
e para a atuao dos escritrios de representao dos resseguradores
admitidos, observadas as disposies desta Lei Complementar.
Pargrafo nico. O rgo regulador de seguros poder estabelecer:
I - clusulas obrigatrias de instrumentos contratuais relativos s
operaes de resseguro e retrocesso;
II - prazos para formalizao contratual;
III - restries quanto realizao de determinadas operaes de
cesso de risco;
IV - requisitos para limites, acompanhamento e monitoramento de
operaes intragrupo; e
V - requisitos adicionais aos mencionados nos incisos I a IV deste
pargrafo.

Art. 13. Os contratos de resseguro devero incluir clusula dispondo
que, em caso de liquidao da cedente, subsistem as responsabilidades do
ressegurador perante a massa liquidanda, independentemente de os pa-
gamentos de indenizaes ou benefcios aos segurados, participantes,
beneficirios ou assistidos haverem ou no sido realizados pela cedente,
ressalvados os casos enquadrados no art. 14 desta Lei Complementar.

Art. 14. Os resseguradores e os seus retrocessionrios no responde-
ro diretamente perante o segurado, participante, beneficirio ou assistido
pelo montante assumido em resseguro e em retrocesso, ficando as ceden-
tes que emitiram o contrato integralmente responsveis por indeniz-los.
Pargrafo nico. Na hiptese de insolvncia, de decretao de liquida-
o ou de falncia da cedente, permitido o pagamento direto ao segura-
do, participante, beneficirio ou assistido, da parcela de indenizao ou
benefcio correspondente ao resseguro, desde que o pagamento da respec-
tiva parcela no tenha sido realizado ao segurado pela cedente nem pelo
ressegurador cedente, quando:
I - o contrato de resseguro for considerado facultativo na forma defini-
da pelo rgo regulador de seguros;
II - nos demais casos, se houver clusula contratual de pagamento di-
reto.

Art. 15. Nos contratos com a intermediao de corretoras de ressegu-
ro, no podero ser includas clusulas que limitem ou restrinjam a relao
direta entre as cedentes e os resseguradores nem se podero conferir
poderes ou faculdades a tais corretoras alm daqueles necessrios e
prprios ao desempenho de suas atribuies como intermedirios indepen-
dentes na contratao do resseguro.

Art. 16. Nos contratos a que se refere o art. 15 desta Lei Complemen-
tar, obrigatria a incluso de clusula de intermediao, definindo se a
corretora est ou no autorizada a receber os prmios de resseguro ou a
coletar o valor correspondente s recuperaes de indenizaes ou benef-
cios.
Pargrafo nico. Estando a corretora autorizada ao recebimento ou
coleta a que se refere o caput deste artigo, os seguintes procedimentos
sero observados:
46
I - o pagamento do prmio corretora libera a cedente de qualquer
responsabilidade pelo pagamento efetuado ao ressegurador; e,
II - o pagamento de indenizao ou benefcio corretora s libera o
ressegurador quando efetivamente recebido pela cedente.

Art. 17. A aplicao dos recursos das provises tcnicas e dos fundos
dos resseguradores locais e dos recursos exigidos no Pas para garantia
das obrigaes dos resseguradores admitidos ser efetuada de acordo com
as diretrizes do Conselho Monetrio Nacional - CMN.

Seo II
Das Operaes em Moeda Estrangeira

Art. 18. O seguro, o resseguro e a retrocesso podero ser efetuados
no Pas em moeda estrangeira, observadas a legislao que rege opera-
es desta natureza, as regras fixadas pelo CMN e as regras fixadas pelo
rgo regulador de seguros.
Pargrafo nico. O CMN disciplinar a abertura e manuteno de con-
tas em moeda estrangeira, tituladas por sociedades seguradoras, ressegu-
radores locais, resseguradores admitidos e corretoras de resseguro.

Seo III
Do Seguro no Pas e no Exterior

Art. 19. Sero exclusivamente celebrados no Pas, ressalvado o dis-
posto no art. 20 desta Lei Complementar:
I - os seguros obrigatrios; e
II - os seguros no obrigatrios contratados por pessoas naturais resi-
dentes no Pas ou por pessoas jurdicas domiciliadas no territrio
nacional, independentemente da forma jurdica, para garantia de
riscos no Pas.

Art. 20. A contratao de seguros no exterior por pessoas naturais re-
sidentes no Pas ou por pessoas jurdicas domiciliadas no territrio nacional
restrita s seguintes situaes:
I - cobertura de riscos para os quais no exista oferta de seguro no
Pas, desde que sua contratao no represente infrao le-
gislao vigente;
II - cobertura de riscos no exterior em que o segurado seja pessoa
natural residente no Pas, para o qual a vigncia do seguro con-
tratado se restrinja, exclusivamente, ao perodo em que o segu-
rado se encontrar no exterior;
III - seguros que sejam objeto de acordos internacionais referenda-
dos pelo Congresso Nacional; e
IV - seguros que, pela legislao em vigor, na data de publicao
desta Lei Complementar, tiverem sido contratados no exterior.
Pargrafo nico. Pessoas jurdicas podero contratar seguro no exte-
rior para cobertura de riscos no exterior, informando essa contratao ao
rgo fiscalizador de seguros brasileiro no prazo e nas condies determi-
nadas pelo rgo regulador de seguros brasileiro.

CAPTULO VI
DO REGIME DISCIPLINAR

Art. 21. As cedentes, os resseguradores locais, os escritrios de re-
presentao de ressegurador admitido, os corretores e corretoras de segu-
ro, resseguro e retrocesso e os prestadores de servios de auditoria
independente bem como quaisquer pessoas naturais ou jurdicas que
descumprirem as normas relativas atividade de resseguro, retrocesso e
corretagem de resseguros estaro sujeitos s penalidades previstas nos
arts. 108, 111, 112 e 128 do Decreto-Lei n 73, de 21 de novembro de
1966, aplicadas pelo rgo fiscalizador de seguros, conforme normas do
rgo regulador de seguros.
Pargrafo nico. As infraes a que se refere o caput deste artigo se-
ro apuradas mediante processo administrativo regido em consonncia
com o art. 118 do Decreto-Lei n
o
73, de 21 de novembro de 1966.

CAPTULO VII
DISPOSIES FINAIS

Art. 22. O IRB-Brasil Resseguros S.A. fica autorizado a continuar exer-
cendo suas atividades de resseguro e de retrocesso, sem qualquer solu-
o de continuidade, independentemente de requerimento e autorizao
governamental, qualificando-se como ressegurador local.
Pargrafo nico. O IRB-Brasil Resseguros S.A. fornecer ao rgo fis-
calizador da atividade de seguros informaes tcnicas e cpia de seu
acervo de dados e de quaisquer outros documentos ou registros que esse
rgo fiscalizador julgue necessrios para o desempenho das funes de
fiscalizao das operaes de seguro, co-seguro, resseguro e retrocesso.

Art. 23. Fica a Unio autorizada a oferecer aos acionistas preferenciais
do IRB-Brasil Resseguros S.A., mediante competente deliberao societ-
ria, a opo de retirada do capital que mantm investido na sociedade, com
a finalidade exclusiva de destinar tais recursos integralmente subscrio
de aes de empresa de resseguro sediada no Pas.
Pargrafo nico. (VETADO)

Art. 24. O rgo fiscalizador de seguros fornecer Advocacia-Geral
da Unio as informaes e os documentos necessrios defesa da Unio
nas aes em que seja parte.

Art. 25. O rgo fiscalizador de seguros, instaurado inqurito adminis-
trativo, poder solicitar autoridade judiciria competente o levantamento
do sigilo nas instituies financeiras de informaes e documentos relativos
a bens, direitos e obrigaes de pessoa fsica ou jurdica submetida ao seu
poder fiscalizador.
Pargrafo nico. O rgo fiscalizador de seguros, o Banco Central do
Brasil e a Comisso de Valores Mobilirios mantero permanente intercm-
bio de informaes acerca dos resultados das inspees que realizarem,
dos inquritos que instaurarem e das penalidades que aplicarem, sempre
que as informaes forem necessrias ao desempenho de suas atividades.

Art. 26. As cmaras e os prestadores de servios de compensao e
de liquidao autorizados a funcionar pela legislao em vigor bem como
as instituies autorizadas prestao de servios de custdia pela Comis-
so de Valores Mobilirios fornecero ao rgo fiscalizador de seguros,
desde que por ele declaradas necessrias ao exerccio de suas atribuies,
as informaes que possuam sobre as operaes:
I - dos fundos de investimento especialmente constitudos para a re-
cepo de recursos das sociedades seguradoras, de capitalizao
e entidades abertas de previdncia complementar; e
II - dos fundos de investimento, com patrimnio segregado, vinculados
exclusivamente a planos de previdncia complementar ou a segu-
ros de vida com clusula de cobertura por sobrevivncia, estrutura-
dos na modalidade de contribuio varivel, por eles comercializa-
dos e administrados.

Art. 27. Os arts. 8
o
, 16, 32, 86, 88, 96, 100, 108, 111 e 112 do Decreto-
Lei n
o
73, de 21 de novembro de 1966, passam a vigorar com a seguinte
redao:
Art. 8
o

c) dos resseguradores;
.. (NR)
Art. 16. Pargrafo nico. (VETADO). (NR)
Art. 32.
VI - delimitar o capital das sociedades seguradoras e dos ressegura-
dores;
VIII - disciplinar as operaes de co-seguro;
IX - (revogado);
XIII - (revogado);
................................................................................. (NR)

Art. 86. Os segurados e beneficirios que sejam credores por indeni-
zao ajustada ou por ajustar tm privilgio especial sobre reservas tcni-
cas, fundos especiais ou provises garantidoras das operaes de seguro,
de resseguro e de retrocesso.
Pargrafo nico. Aps o pagamento aos segurados e beneficirios
mencionados no caput deste artigo, o privilgio citado ser conferido,
relativamente aos fundos especiais, reservas tcnicas ou provises garan-
tidoras das operaes de resseguro e de retrocesso, s sociedades segu-
radoras e, posteriormente, aos resseguradores. (NR)

Art. 88. As sociedades seguradoras e os resseguradores obedecero
s normas e instrues dos rgos regulador e fiscalizador de seguros
47
sobre operaes de seguro, co-seguro, resseguro e retrocesso, bem como
lhes fornecero dados e informaes atinentes a quaisquer aspectos de
suas atividades.
Pargrafo nico. Os inspetores e funcionrios credenciados do rgo
fiscalizador de seguros tero livre acesso s sociedades seguradoras e aos
resseguradores, deles podendo requisitar e apreender livros, notas tcnicas
e documentos, caracterizando-se como embarao fiscalizao, sujeito s
penas previstas neste Decreto-Lei, qualquer dificuldade oposta aos objeti-
vos deste artigo. (NR)

Art. 96.
c) acumular obrigaes vultosas devidas aos resseguradores, a juzo
do rgo fiscalizador de seguros, observadas as determinaes do rgo
regulador de seguros;
................................................................................ (NR)

Art. 100.
c) a relao dos crditos da Fazenda Pblica e da Previdncia Social;
................................................................................. (NR)

Art. 108. A infrao s normas referentes s atividades de seguro, co-
seguro e capitalizao sujeita, na forma definida pelo rgo regulador de
seguros, a pessoa natural ou jurdica responsvel s seguintes penalidades
administrativas, aplicadas pelo rgo fiscalizador de seguros:
I - advertncia;
II - suspenso do exerccio das atividades ou profisso abrangidas
por este Decreto-Lei pelo prazo de at 180 (cento e oitenta) dias;
III - inabilitao, pelo prazo de 2 (dois) anos a 10 (dez) anos, para o
exerccio de cargo ou funo no servio pblico e em empresas
pblicas, sociedades de economia mista e respectivas subsidi-
rias, entidades de previdncia complementar, sociedades de ca-
pitalizao, instituies financeiras, sociedades seguradoras e
resseguradores;
IV - multa de R$ 10.000,00 (dez mil reais) a R$ 1.000.000,00 (um mi-
lho de reais); e
V - suspenso para atuao em 1 (um) ou mais ramos de seguro ou
resseguro.
VI - (revogado);
VII - (revogado);
VIII - (revogado);
IX - (revogado).
1
o
A penalidade prevista no inciso IV do caput deste artigo ser im-
putada ao agente responsvel, respondendo solidariamente o ressegurador
ou a sociedade seguradora ou de capitalizao, assegurado o direito de
regresso, e poder ser aplicada cumulativamente com as penalidades
constantes dos incisos I, II, III ou V do caput deste artigo.
2
o
Das decises do rgo fiscalizador de seguros caber recurso, no
prazo de 30 (trinta) dias, com efeito suspensivo, ao rgo competente.
3
o
O recurso a que se refere o 2
o
deste artigo, na hiptese do inci-
so IV do caput deste artigo, somente ser conhecido se for comprovado
pelo requerente o pagamento antecipado, em favor do rgo fiscalizador de
seguros, de 30% (trinta por cento) do valor da multa aplicada.
4
o
Julgada improcedente a aplicao da penalidade de multa, o r-
go fiscalizador de seguros devolver, no prazo mximo de 90 (noventa)
dias a partir de requerimento da parte interessada, o valor depositado.
5
o
Em caso de reincidncia, a multa ser agravada at o dobro em
relao multa anterior, conforme critrios estipulados pelo rgo regula-
dor de seguros. (NR)

Art. 111. Compete ao rgo fiscalizador de seguros expedir normas
sobre relatrios e pareceres de prestadores de servios de auditoria inde-
a) (revogada);
b) (revogada);
c) (revogada);
d) (revogada);
e) (revogada);
f) (revogada pela Lei n
o
9.932, de 20 de dezembro de 1999);
g) (revogada);
h) (revogada);
i) (revogada).
1
o
Os prestadores de servios de auditoria independente aos resse-
guradores, s sociedades seguradoras, s sociedades de capitalizao e
s entidades abertas de previdncia complementar respondero, civilmen-
te, pelos prejuzos que causarem a terceiros em virtude de culpa ou dolo no
exerccio das funes previstas neste artigo.
2
o
Sem prejuzo do disposto no caput deste artigo, os prestadores de
servios de auditoria independente respondero administrativamente pe-
rante o rgo fiscalizador de seguros pelos atos praticados ou omisses em
que houverem incorrido no desempenho das atividades de auditoria inde-
3
o
Instaurado processo administrativo contra resseguradores, socie-
dades seguradoras, sociedades de capitalizao e entidades abertas de
previdncia complementar, o rgo fiscalizador poder, considerada a
gravidade da infrao, cautelarmente, determinar a essas empresas a
substituio do prestador de servios de auditoria independente.
4
o
Apurada a existncia de irregularidade cometida pelo prestador de
servios de auditoria independente mencionado no caput deste artigo,
sero a ele aplicadas as penalidades previstas no art. 108 deste Decreto-
Lei.
5
o
Quando as entidades auditadas relacionadas no caput deste arti-
go forem reguladas ou fiscalizadas pela Comisso de Valores Mobilirios
ou pelos demais rgos reguladores e fiscalizadores, o disposto neste
artigo no afastar a competncia desses rgos para disciplinar e fiscali-
zar a atuao dos respectivos prestadores de servio de auditoria indepen-
dente e para aplicar, inclusive a esses auditores, as penalidades previstas
na legislao prpria. (NR)

Art. 112. s pessoas que deixarem de contratar os seguros legalmen-
te obrigatrios, sem prejuzo de outras sanes legais, ser aplicada multa
de:
I - o dobro do valor do prmio, quando este for definido na legislao
aplicvel; e
II - nos demais casos, o que for maior entre 10% (dez por cento) da
importncia segurvel ou R$ 1.000,00 (mil reais). (NR)

Art. 28. (VETADO)

Art. 29. A regulao de co-seguro, resseguro e retrocesso dever as-
segurar prazo no inferior a 180 (cento e oitenta) dias para o Instituto de
Resseguros do Brasil se adequar s novas regras de negcios, operaes
de resseguro, renovao dos contratos de retrocesso, plano de contas,
regras de tributao, controle dos negcios de retrocesso no exterior e
demais aspectos provenientes da alterao do marco regulatrio decorren-
te desta Lei Complementar.

Art. 30. Esta Lei Complementar entra em vigor na data de sua publica-
o.

Art. 31. Ficam revogados os arts. 6
o
, 15 e 18, a alnea i do caput do
art. 20, os arts. 23, 42, 44 e 45, o 4 do art. 55, os arts. 56 a 71, a alnea c
do caput e o 1 do art. 79, os arts. 81 e 82, o 2 do art. 89 e os arts. 114
e 116 do Decreto-Lei n 73, de 21 de novembro de 1966, e a Lei n
o
9.932,
de 20 de dezembro de 1999.

Braslia, 15 de janeiro de 2007; 186
o
da Independncia e 119
o
da
Repblica.

LEI N
o
10.190, DE 14 DE FEVEREIRO DE 2001.

Altera dispositivos do Decreto-Lei n
o
73, de 21 de novembro de 1966, da
Lei n
o
6.435, de 15 de julho de 1977, da Lei n
o
5.627, de 1
o
de dezembro de
1970, e d outras providncias.

Fao saber que o Presidente da Repblica adotou a Medida Provisria
n 2.069-31, de 2001, que o Congresso Nacional aprovou, e eu, Antonio
Carlos Magalhes, Presidente, para os efeitos do disposto no pargrafo
nico do art. 62 da Constituio Federal, promulgo a seguinte Lei:

Art. 1
o
Os arts. 20, 26, 84 e 90 do Decreto-Lei n
o
73, de 21 de novem-
bro de 1966, passam a vigorar com as seguintes alteraes:
"Art. 20...................................
48
Pargrafo nico. No se aplica Unio a obrigatoriedade estatuda na
alnea "h" deste artigo." (NR)
"Art. 26. As sociedades seguradoras no podero requerer concordata
e no esto sujeitas falncia, salvo, neste ltimo caso, se decretada a
liquidao extrajudicial, o ativo no for suficiente para o pagamento de pelo
menos a metade dos credores quirografrios, ou quando houver fundados
indcios da ocorrncia de crime falimentar." (NR)
"Art. 84. ...................................
1
o
O patrimnio lquido das sociedades seguradoras no poder ser
inferior ao valor do passivo no operacional, nem ao valor mnimo decorren-
te do clculo da margem de solvncia, efetuado com base na regulamenta-
o baixada pelo CNSP.
2
o
O passivo no operacional ser constitudo pelo valor total das
obrigaes no cobertas por bens garantidores.
3
o
As sociedades seguradoras devero adequar-se ao disposto nes-
te artigo no prazo de um ano, prorrogvel por igual perodo e caso a caso,
por deciso do CNSP." (NR)

"Art. 90. ...................................
Pargrafo nico. Aplica-se interveno a que se refere este artigo o
disposto nos arts. 55 a 62 da Lei n
o
6.435, de 15 de julho de 1977." (NR)

Art. 2
o
Fica restabelecido o art. 33 do Decreto-Lei n
o
73, de 1966, com
a seguinte redao:
"Art. 33. O CNSP ser integrado pelos seguintes membros:
I - Ministro de Estado da Fazenda, ou seu representante;
II - representante do Ministrio da Justia;
III - representante do Ministrio da Previdncia e Assistncia Social;
IV - Superintendente da Superintendncia de Seguros Privados -
SUSEP;
V - representante do Banco Central do Brasil;
VI representante da Comisso de Valores Mobilirios - CVM.
1
o
O CNSP ser presidido pelo Ministro de Estado da Fazenda e, na
sua ausncia, pelo Superintendente da SUSEP.
2
o
O CNSP ter seu funcionamento regulado em regimento interno."
(NR)

Art. 3
o
s sociedades seguradoras de capitalizao e s entidades de
previdncia privada aberta aplica-se o disposto nos arts. 2
o
e 15 do Decre-
to-Lei n
o
2.321, de 25 de fevereiro de 1987, 1
o
a 8
o
da Lei n
o
9.447, de 14
de maro de 1997 e, no que couber, nos arts. 3
o
a 49 da Lei n
o
6.024, de 13
de maro de 1974.
Pargrafo nico. As funes atribudas ao Banco Central do Brasil pe-
las Leis referidas neste artigo sero exercidas pela Superintendncia de
Seguros Privados - SUSEP, quando se tratar de sociedades seguradoras,
de capitalizao ou de entidades de previdncia privada aberta.

Art. 4
o
Aplica-se s entidades de previdncia privada aberta o disposto
no art. 84 do Decreto-Lei n
o
73, de 1966.

Art. 5
o
O art. 56 da Lei n
o
6.435, de 15 de julho de 1977, passa a vigo-
rar com a seguinte redao:
"Art. 56 ...................................
3
o
A decretao da interveno no afetar o funcionamento da en-
tidade nem o curso regular de seus negcios.
4
o
Na hiptese de indicao de pessoa jurdica para gerir a socieda-
de em regime de interveno, esta poder, em igualdade de condies com
outros interessados, participar de processo de aquisio do controle acio-
nrio da sociedade interventiva." (NR)

Art. 6
o
O art. 9
o
da Lei n
o
5.627, de 1
o
de dezembro de 1970, passa a
vigorar com a seguinte redao:
"Art. 9
o
Pargrafo nico. Excepcionalmente, e em prazo no superior a
um ano, prorrogvel por uma nica vez e por igual prazo, e a critrio da
SUSEP, poder ser autorizada a transferncia de controle acionrio de
sociedades de seguros s pessoas jurdicas indicadas neste artigo." (NR)

Art. 7
o
Ficam convalidados os atos praticados com base na Medida
Provisria n
o
2.069-30, de 27 de dezembro de 2000.

Art. 8
o
Esta Lei entra em vigor na data de sua publicao.

Art. 9
o
Fica revogado o art. 3
o
da Lei n
o
7.682, de 2 de dezembro de
1988.

Congresso Nacional, em 14 de fevereiro de 2001; 180
o
da Independn-
cia e 113
o
da Repblica

Senador Antonio Carlos Magalhes
Presidente

CONSELHO DE GESTO DE PREVIDNCIA
COMPLEMENTAR (CGPC)

O Conselho de Gesto de Previdncia Complementar (CGPC) um
rgo colegiado que integra a estrutura do Ministrio da Previdncia Social
e cuja competncia regular, normatizar e coordenar as atividades das
Entidades Fechadas de Previdncia Complementar (fundos de penso).
Tambm cabe ao CGPC julgar, em ltima instncia, os recursos interpostos
contra as decises da Secretaria de Previdncia Complementar.

LEI COMPLEMENTAR N 109, DE 29 DE MAIO DE 2001

Dispe sobre o Regime de Previdncia Complementar e d outras pro-
vidncias.

O PRESIDENTE DA REPBLICA Fao saber que o Congresso Nacio-
nal decreta e eu sanciono a seguinte Lei Complementar:

CAPTULO I
INTRODUO

Art. 1
o
O regime de previdncia privada, de carter complementar e or-
ganizado de forma autnoma em relao ao regime geral de previdncia
social, facultativo, baseado na constituio de reservas que garantam o
benefcio, nos termos do caput do art. 202 da Constituio Federal, obser-
vado o disposto nesta Lei Complementar.

Art. 2
o
O regime de previdncia complementar operado por entidades
de previdncia complementar que tm por objetivo principal instituir e
executar planos de benefcios de carter previdencirio, na forma desta Lei
Complementar.

Art. 3
o
A ao do Estado ser exercida com o objetivo de:
I - formular a poltica de previdncia complementar;
II - disciplinar, coordenar e supervisionar as atividades reguladas
por esta Lei Complementar, compatibilizando-as com as polticas
previdenciria e de desenvolvimento social e econmico-
financeiro;
III - determinar padres mnimos de segurana econmico-financeira
e atuarial, com fins especficos de preservar a liquidez, a solvn-
cia e o equilbrio dos planos de benefcios, isoladamente, e de
cada entidade de previdncia complementar, no conjunto de su-
as atividades;
IV - assegurar aos participantes e assistidos o pleno acesso s in-
formaes relativas gesto de seus respectivos planos de be-
nefcios;
V - fiscalizar as entidades de previdncia complementar, suas ope-
raes e aplicar penalidades; e
VI - proteger os interesses dos participantes e assistidos dos planos
de benefcios.

Art. 4
o
As entidades de previdncia complementar so classificadas em
fechadas e abertas, conforme definido nesta Lei Complementar.

Art. 5
o
A normatizao, coordenao, superviso, fiscalizao e contro-
le das atividades das entidades de previdncia complementar sero reali-
zados por rgo ou rgos regulador e fiscalizador, conforme disposto em
lei, observado o disposto no inciso VI do art. 84 da Constituio Federal.

CAPTULO II
DOS PLANOS DE BENEFCIOS

Seo I
49
Disposies Comuns

Art. 6
o
As entidades de previdncia complementar somente podero
instituir e operar planos de benefcios para os quais tenham autorizao
especfica, segundo as normas aprovadas pelo rgo regulador e fiscaliza-
dor, conforme disposto nesta Lei Complementar.

Art. 7
o
Os planos de benefcios atendero a padres mnimos fixados
pelo rgo regulador e fiscalizador, com o objetivo de assegurar transpa-
rncia, solvncia, liquidez e equilbrio econmico-financeiro e atuarial.
Pargrafo nico. O rgo regulador e fiscalizador normatizar planos
de benefcios nas modalidades de benefcio definido, contribuio definida
e contribuio varivel, bem como outras formas de planos de benefcios
que reflitam a evoluo tcnica e possibilitem flexibilidade ao regime de
previdncia complementar.

Art. 8
o
Para efeito desta Lei Complementar, considera-se:
I - participante, a pessoa fsica que aderir aos planos de benefcios; e
II - assistido, o participante ou seu beneficirio em gozo de benefcio
de prestao continuada.

Art. 9
o
As entidades de previdncia complementar constituiro reservas
tcnicas, provises e fundos, de conformidade com os critrios e normas
fixados pelo rgo regulador e fiscalizador.
1
o
A aplicao dos recursos correspondentes s reservas, s provi-
ses e aos fundos de que trata o caput ser feita conforme diretrizes esta-
belecidas pelo Conselho Monetrio Nacional.
2
o
vedado o estabelecimento de aplicaes compulsrias ou limites
mnimos de aplicao.

Art. 10. Devero constar dos regulamentos dos planos de benefcios,
das propostas de inscrio e dos certificados de participantes condies
mnimas a serem fixadas pelo rgo regulador e fiscalizador.
1
o
A todo pretendente ser disponibilizado e a todo participante en-
tregue, quando de sua inscrio no plano de benefcios:
I - certificado onde estaro indicados os requisitos que regulam a
admisso e a manuteno da qualidade de participante, bem
como os requisitos de elegibilidade e forma de clculo dos bene-
fcios;
II - cpia do regulamento atualizado do plano de benefcios e mate-
rial explicativo que descreva, em linguagem simples e precisa,
as caractersticas do plano;
III - cpia do contrato, no caso de plano coletivo de que trata o inciso
II do art. 26 desta Lei Complementar; e
IV - outros documentos que vierem a ser especificados pelo rgo
regulador e fiscalizador.

2
o
Na divulgao dos planos de benefcios, no podero ser includas
informaes diferentes das que figurem nos documentos referidos neste
artigo.

Art. 11. Para assegurar compromissos assumidos junto aos participan-
tes e assistidos de planos de benefcios, as entidades de previdncia
complementar podero contratar operaes de resseguro, por iniciativa
prpria ou por determinao do rgo regulador e fiscalizador, observados
o regulamento do respectivo plano e demais disposies legais e regula-
mentares.
Pargrafo nico. Fica facultada s entidades fechadas a garantia refe-
rida no caput por meio de fundo de solvncia, a ser institudo na forma da
lei.

Seo II
Dos Planos de Benefcios de Entidades Fechadas

Art. 12. Os planos de benefcios de entidades fechadas podero ser
institudos por patrocinadores e instituidores, observado o disposto no art.
31 desta Lei Complementar.

Art. 13. A formalizao da condio de patrocinador ou instituidor de
um plano de benefcio dar-se- mediante convnio de adeso a ser cele-
brado entre o patrocinador ou instituidor e a entidade fechada, em relao a
cada plano de benefcios por esta administrado e executado, mediante
prvia autorizao do rgo regulador e fiscalizador, conforme regulamen-
tao do Poder Executivo.
1
o
Admitir-se- solidariedade entre patrocinadores ou entre instituido-
res, com relao aos respectivos planos, desde que expressamente previs-
ta no convnio de adeso.
2
o
O rgo regulador e fiscalizador, dentre outros requisitos, estabe-
lecer o nmero mnimo de participantes admitido para cada modalidade de
plano de benefcio.

Art. 14. Os planos de benefcios devero prever os seguintes institutos,
observadas as normas estabelecidas pelo rgo regulador e fiscalizador:
I - benefcio proporcional diferido, em razo da cessao do vnculo
empregatcio com o patrocinador ou associativo com o instituidor
antes da aquisio do direito ao benefcio pleno, a ser concedido
quando cumpridos os requisitos de elegibilidade;
II - portabilidade do direito acumulado pelo participante para outro
plano;
III - resgate da totalidade das contribuies vertidas ao plano pelo
participante, descontadas as parcelas do custeio administrativo,
na forma regulamentada; e
IV - faculdade de o participante manter o valor de sua contribuio e
a do patrocinador, no caso de perda parcial ou total da remune-
rao recebida, para assegurar a percepo dos benefcios nos
nveis correspondentes quela remunerao ou em outros defi-
nidos em normas regulamentares.

1
o
No ser admitida a portabilidade na inexistncia de cessao do
vnculo empregatcio do participante com o patrocinador.
2
o
O rgo regulador e fiscalizador estabelecer perodo de carncia
para o instituto de que trata o inciso II deste artigo.
3
o
Na regulamentao do instituto previsto no inciso II do caput deste
artigo, o rgo regulador e fiscalizador observar, entre outros requisitos
especficos, os seguintes:
I - se o plano de benefcios foi institudo antes ou depois da publica-
o desta Lei Complementar;
II - a modalidade do plano de benefcios.

4
o
O instituto de que trata o inciso II deste artigo, quando efetuado
para entidade aberta, somente ser admitido quando a integralidade dos
recursos financeiros correspondentes ao direito acumulado do participante
for utilizada para a contratao de renda mensal vitalcia ou por prazo
determinado, cujo prazo mnimo no poder ser inferior ao perodo em que
a respectiva reserva foi constituda, limitado ao mnimo de quinze anos,
observadas as normas estabelecidas pelo rgo regulador e fiscalizador.

Art. 15. Para efeito do disposto no inciso II do caput do artigo anterior,
fica estabelecido que:
I - a portabilidade no caracteriza resgate; e
II - vedado que os recursos financeiros correspondentes transitem
pelos participantes dos planos de benefcios, sob qualquer forma.
Pargrafo nico. O direito acumulado corresponde s reservas consti-
tudas pelo participante ou reserva matemtica, o que lhe for mais favor-
vel.

Art. 16. Os planos de benefcios devem ser, obrigatoriamente, ofereci-
dos a todos os empregados dos patrocinadores ou associados dos institui-
dores.
1
o
Para os efeitos desta Lei Complementar, so equiparveis aos
empregados e associados a que se refere o caput os gerentes, diretores,
conselheiros ocupantes de cargo eletivo e outros dirigentes de patrocinado-
res e instituidores.
2
o
facultativa a adeso aos planos a que se refere o caput deste ar-
tigo.
3
o
O disposto no caput deste artigo no se aplica aos planos em ex-
tino, assim considerados aqueles aos quais o acesso de novos partici-
pantes esteja vedado.

Art. 17. As alteraes processadas nos regulamentos dos planos apli-
cam-se a todos os participantes das entidades fechadas, a partir de sua
aprovao pelo rgo regulador e fiscalizador, observado o direito acumu-
lado de cada participante.
Pargrafo nico. Ao participante que tenha cumprido os requisitos para
50
obteno dos benefcios previstos no plano assegurada a aplicao das
disposies regulamentares vigentes na data em que se tornou elegvel a
um benefcio de aposentadoria.
Art. 18. O plano de custeio, com periodicidade mnima anual, estabele-
cer o nvel de contribuio necessrio constituio das reservas garanti-
doras de benefcios, fundos, provises e cobertura das demais despesas,
em conformidade com os critrios fixados pelo rgo regulador e fiscaliza-
dor.
1
o
O regime financeiro de capitalizao obrigatrio para os benef-
cios de pagamento em prestaes que sejam programadas e continuadas.
2
o
Observados critrios que preservem o equilbrio financeiro e atua-
rial, o clculo das reservas tcnicas atender s peculiaridades de cada
plano de benefcios e dever estar expresso em nota tcnica atuarial, de
apresentao obrigatria, incluindo as hipteses utilizadas, que devero
guardar relao com as caractersticas da massa e da atividade desenvol-
vida pelo patrocinador ou instituidor.
3
o
As reservas tcnicas, provises e fundos de cada plano de benef-
cios e os exigveis a qualquer ttulo devero atender permanentemente
cobertura integral dos compromissos assumidos pelo plano de benefcios,
ressalvadas excepcionalidades definidas pelo rgo regulador e fiscaliza-
dor.

Art. 19. As contribuies destinadas constituio de reservas tero
como finalidade prover o pagamento de benefcios de carter previdenci-
rio, observadas as especificidades previstas nesta Lei Complementar.
Pargrafo nico. As contribuies referidas no caput classificam-se em:
I - normais, aquelas destinadas ao custeio dos benefcios previstos no
respectivo plano; e
II - extraordinrias, aquelas destinadas ao custeio de dficits, servio
passado e outras finalidades no includas na contribuio normal.

Art. 20. O resultado superavitrio dos planos de benefcios das entida-
des fechadas, ao final do exerccio, satisfeitas as exigncias regulamenta-
res relativas aos mencionados planos, ser destinado constituio de
reserva de contingncia, para garantia de benefcios, at o limite de vinte e
cinco por cento do valor das reservas matemticas.
1
o
Constituda a reserva de contingncia, com os valores excedentes
ser constituda reserva especial para reviso do plano de benefcios.
2
o
A no utilizao da reserva especial por trs exerccios consecuti-
vos determinar a reviso obrigatria do plano de benefcios da entidade.
3
o
Se a reviso do plano de benefcios implicar reduo de contribui-
es, dever ser levada em considerao a proporo existente entre as
contribuies dos patrocinadores e dos participantes, inclusive dos assisti-
dos.

Art. 21. O resultado deficitrio nos planos ou nas entidades fechadas
ser equacionado por patrocinadores, participantes e assistidos, na propor-
o existente entre as suas contribuies, sem prejuzo de ao regressiva
contra dirigentes ou terceiros que deram causa a dano ou prejuzo enti-
dade de previdncia complementar.
1
o
O equacionamento referido no caput poder ser feito, dentre ou-
tras formas, por meio do aumento do valor das contribuies, instituio de
contribuio adicional ou reduo do valor dos benefcios a conceder,
observadas as normas estabelecidas pelo rgo regulador e fiscalizador.
2
o
A reduo dos valores dos benefcios no se aplica aos assistidos,
sendo cabvel, nesse caso, a instituio de contribuio adicional para
cobertura do acrscimo ocorrido em razo da reviso do plano.
3
o
Na hiptese de retorno entidade dos recursos equivalentes ao
dficit previsto no caput deste artigo, em conseqncia de apurao de
responsabilidade mediante ao judicial ou administrativa, os respectivos
valores devero ser aplicados necessariamente na reduo proporcional
das contribuies devidas ao plano ou em melhoria dos benefcios.

Art. 22. Ao final de cada exerccio, coincidente com o ano civil, as enti-
dades fechadas devero levantar as demonstraes contbeis e as avalia-
es atuariais de cada plano de benefcios, por pessoa jurdica ou profis-
sional legalmente habilitado, devendo os resultados ser encaminhados ao
rgo regulador e fiscalizador e divulgados aos participantes e aos assisti-
dos.

Art. 23. As entidades fechadas devero manter atualizada sua contabi-
lidade, de acordo com as instrues do rgo regulador e fiscalizador,
consolidando a posio dos planos de benefcios que administram e execu-
tam, bem como submetendo suas contas a auditores independentes.
Pargrafo nico. Ao final de cada exerccio sero elaboradas as de-
monstraes contbeis e atuariais consolidadas, sem prejuzo dos contro-
les por plano de benefcios.

Art. 24. A divulgao aos participantes, inclusive aos assistidos, das in-
formaes pertinentes aos planos de benefcios dar-se- ao menos uma
vez ao ano, na forma, nos prazos e pelos meios estabelecidos pelo rgo
regulador e fiscalizador.
Pargrafo nico. As informaes requeridas formalmente pelo partici-
pante ou assistido, para defesa de direitos e esclarecimento de situaes
de interesse pessoal especfico devero ser atendidas pela entidade no
prazo estabelecido pelo rgo regulador e fiscalizador.

Art. 25. O rgo regulador e fiscalizador poder autorizar a extino de
plano de benefcios ou a retirada de patrocnio, ficando os patrocinadores e
instituidores obrigados ao cumprimento da totalidade dos compromissos
assumidos com a entidade relativamente aos direitos dos participantes,
assistidos e obrigaes legais, at a data da retirada ou extino do plano.
Pargrafo nico. Para atendimento do disposto no caput deste artigo, a
situao de solvncia econmico-financeira e atuarial da entidade dever
ser atestada por profissional devidamente habilitado, cujos relatrios sero
encaminhados ao rgo regulador e fiscalizador.

Seo III
Dos Planos de Benefcios de Entidades Abertas

Art. 26. Os planos de benefcios institudos por entidades abertas pode-
ro ser:
I - individuais, quando acessveis a quaisquer pessoas fsicas; ou
II - coletivos, quando tenham por objetivo garantir benefcios previden-
cirios a pessoas fsicas vinculadas, direta ou indiretamente, a uma
pessoa jurdica contratante.
1
o
O plano coletivo poder ser contratado por uma ou vrias pessoas
jurdicas.
2
o
O vnculo indireto de que trata o inciso II deste artigo refere-se aos
casos em que uma entidade representativa de pessoas jurdicas contrate
plano previdencirio coletivo para grupos de pessoas fsicas vinculadas a
suas filiadas.
3
o
Os grupos de pessoas de que trata o pargrafo anterior podero
ser constitudos por uma ou mais categorias especficas de empregados de
um mesmo empregador, podendo abranger empresas coligadas, controla-
das ou subsidirias, e por membros de associaes legalmente constitu-
das, de carter profissional ou classista, e seus cnjuges ou companheiros
e dependentes econmicos.
4
o
Para efeito do disposto no pargrafo anterior, so equiparveis
aos empregados e associados os diretores, conselheiros ocupantes de
cargos eletivos e outros dirigentes ou gerentes da pessoa jurdica contra-
tante.
5
o
A implantao de um plano coletivo ser celebrada mediante con-
trato, na forma, nos critrios, nas condies e nos requisitos mnimos a
serem estabelecidos pelo rgo regulador.
6
o
vedada entidade aberta a contratao de plano coletivo com
pessoa jurdica cujo objetivo principal seja estipular, em nome de terceiros,
planos de benefcios coletivos.

Art. 27. Observados os conceitos, a forma, as condies e os critrios
fixados pelo rgo regulador, assegurado aos participantes o direito
portabilidade, inclusive para plano de benefcio de entidade fechada, e ao
resgate de recursos das reservas tcnicas, provises e fundos, total ou
parcialmente.
1
o
A portabilidade no caracteriza resgate.
2
o
vedado, no caso de portabilidade:
I - que os recursos financeiros transitem pelos participantes, sob qual-
quer forma; e
II - a transferncia de recursos entre participantes.

Art. 28. Os ativos garantidores das reservas tcnicas, das provises e
dos fundos sero vinculados ordem do rgo fiscalizador, na forma a ser
regulamentada, e podero ter sua livre movimentao suspensa pelo
referido rgo, a partir da qual no podero ser alienados ou prometidos
51
alienar sem sua prvia e expressa autorizao, sendo nulas, de pleno
direito, quaisquer operaes realizadas com violao daquela suspenso.
1
o
Sendo imvel, o vnculo ser averbado margem do respectivo
registro no Cartrio de Registro Geral de Imveis competente, mediante
comunicao do rgo fiscalizador.
2
o
Os ativos garantidores a que se refere o caput, bem como os direi-
tos deles decorrentes, no podero ser gravados, sob qualquer forma, sem
prvia e expressa autorizao do rgo fiscalizador, sendo nulos os grava-
mes constitudos com infringncia do disposto neste pargrafo.

Art. 29. Compete ao rgo regulador, entre outras atribuies que lhe
forem conferidas por lei:
I - fixar padres adequados de segurana atuarial e econmico-
financeira, para preservao da liquidez e solvncia dos planos
de benefcios, isoladamente, e de cada entidade aberta, no con-
junto de suas atividades;
II - estabelecer as condies em que o rgo fiscalizador pode de-
terminar a suspenso da comercializao ou a transferncia, en-
tre entidades abertas, de planos de benefcios; e
III - fixar condies que assegurem transparncia, acesso a informa-
es e fornecimento de dados relativos aos planos de benef-
cios, inclusive quanto gesto dos respectivos recursos.

Art. 30. facultativa a utilizao de corretores na venda dos planos de
benefcios das entidades abertas.
Pargrafo nico. Aos corretores de planos de benefcios aplicam-se a
legislao e a regulamentao da profisso de corretor de seguros.

CAPTULO III
DAS ENTIDADES FECHADAS DE PREVIDNCIA COMPLEMENTAR

Art. 31. As entidades fechadas so aquelas acessveis, na forma regu-
lamentada pelo rgo regulador e fiscalizador, exclusivamente:
I - aos empregados de uma empresa ou grupo de empresas e aos
servidores da Unio, dos Estados, do Distrito Federal e dos Muni-
cpios, entes denominados patrocinadores; e
II - aos associados ou membros de pessoas jurdicas de carter profis-
sional, classista ou setorial, denominadas instituidores.
1
o
As entidades fechadas organizar-se-o sob a forma de fundao
ou sociedade civil, sem fins lucrativos.
2
o
As entidades fechadas constitudas por instituidores referidos no
inciso II do caput deste artigo devero, cumulativamente:
I - terceirizar a gesto dos recursos garantidores das reservas tcni-
cas e provises mediante a contratao de instituio especializada
autorizada a funcionar pelo Banco Central do Brasil ou outro rgo
competente;
II - ofertar exclusivamente planos de benefcios na modalidade contri-
buio definida, na forma do pargrafo nico do art. 7
o
desta Lei
Complementar.
3
o
Os responsveis pela gesto dos recursos de que trata o inciso I
do pargrafo anterior devero manter segregados e totalmente isolados o
seu patrimnio dos patrimnios do instituidor e da entidade fechada.
4
o
Na regulamentao de que trata o caput, o rgo regulador e fis-
calizador estabelecer o tempo mnimo de existncia do instituidor e o seu
nmero mnimo de associados.

Art. 32. As entidades fechadas tm como objeto a administrao e exe-
cuo de planos de benefcios de natureza previdenciria.
Pargrafo nico. vedada s entidades fechadas a prestao de
quaisquer servios que no estejam no mbito de seu objeto, observado o
disposto no art. 76.

Art. 33. Dependero de prvia e expressa autorizao do rgo regula-
dor e fiscalizador:
I - a constituio e o funcionamento da entidade fechada, bem co-
mo a aplicao dos respectivos estatutos, dos regulamentos dos
planos de benefcios e suas alteraes;
II - as operaes de fuso, ciso, incorporao ou qualquer outra
forma de reorganizao societria, relativas s entidades fecha-
das;
III - as retiradas de patrocinadores; e
IV - as transferncias de patrocnio, de grupo de participantes, de
planos e de reservas entre entidades fechadas.

1
o
Excetuado o disposto no inciso III deste artigo, vedada a transfe-
rncia para terceiros de participantes, de assistidos e de reservas constitu-
das para garantia de benefcios de risco atuarial programado, de acordo
com normas estabelecidas pelo rgo regulador e fiscalizador.
2
o
Para os assistidos de planos de benefcios na modalidade contri-
buio definida que mantiveram esta caracterstica durante a fase de per-
cepo de renda programada, o rgo regulador e fiscalizador poder, em
carter excepcional, autorizar a transferncia dos recursos garantidores dos
benefcios para entidade de previdncia complementar ou companhia
seguradora autorizada a operar planos de previdncia complementar, com
o objetivo especfico de contratar plano de renda vitalcia, observadas as
normas aplicveis.

Art. 34. As entidades fechadas podem ser qualificadas da seguinte
forma, alm de outras que possam ser definidas pelo rgo regulador e
fiscalizador:
I - de acordo com os planos que administram:
a) de plano comum, quando administram plano ou conjunto de planos
acessveis ao universo de participantes; e
b) com multiplano, quando administram plano ou conjunto de planos
de benefcios para diversos grupos de participantes, com indepen-
dncia patrimonial;
II - de acordo com seus patrocinadores ou instituidores:
a) singulares, quando estiverem vinculadas a apenas um patrocinador
ou instituidor; e
b) multipatrocinadas, quando congregarem mais de um patrocinador
ou instituidor.

Art. 35. As entidades fechadas devero manter estrutura mnima com-
posta por conselho deliberativo, conselho fiscal e diretoria-executiva.
1
o
O estatuto dever prever representao dos participantes e assis-
tidos nos conselhos deliberativo e fiscal, assegurado a eles no mnimo um
tero das vagas.
2
o
Na composio dos conselhos deliberativo e fiscal das entidades
qualificadas como multipatrocinadas, dever ser considerado o nmero de
participantes vinculados a cada patrocinador ou instituidor, bem como o
montante dos respectivos patrimnios.
3
o
Os membros do conselho deliberativo ou do conselho fiscal deve-
ro atender aos seguintes requisitos mnimos:
I - comprovada experincia no exerccio de atividades nas reas fi-
nanceira, administrativa, contbil, jurdica, de fiscalizao ou de
auditoria;
II - no ter sofrido condenao criminal transitada em julgado; e
III - no ter sofrido penalidade administrativa por infrao da legisla-
o da seguridade social ou como servidor pblico.

4
o
Os membros da diretoria-executiva devero ter formao de nvel
superior e atender aos requisitos do pargrafo anterior.
5
o
Ser informado ao rgo regulador e fiscalizador o responsvel
pelas aplicaes dos recursos da entidade, escolhido entre os membros da
diretoria-executiva.
6
o
Os demais membros da diretoria-executiva respondero solidaria-
mente com o dirigente indicado na forma do pargrafo anterior pelos danos
e prejuzos causados entidade para os quais tenham concorrido.
7
o
Sem prejuzo do disposto no 1
o
do art. 31 desta Lei Complemen-
tar, os membros da diretoria-executiva e dos conselhos deliberativo e fiscal
podero ser remunerados pelas entidades fechadas, de acordo com a
legislao aplicvel.
8
o
Em carter excepcional, podero ser ocupados at trinta por cento
dos cargos da diretoria-executiva por membros sem formao de nvel
superior, sendo assegurada a possibilidade de participao neste rgo de
pelo menos um membro, quando da aplicao do referido percentual resul-
tar nmero inferior unidade.

CAPTULO IV
DAS ENTIDADES ABERTAS DE PREVIDNCIA COMPLEMENTAR

Art. 36. As entidades abertas so constitudas unicamente sob a forma
de sociedades annimas e tm por objetivo instituir e operar planos de
benefcios de carter previdencirio concedidos em forma de renda conti-
52
nuada ou pagamento nico, acessveis a quaisquer pessoas fsicas.
Pargrafo nico. As sociedades seguradoras autorizadas a operar ex-
clusivamente no ramo vida podero ser autorizadas a operar os planos de
benefcios a que se refere o caput, a elas se aplicando as disposies
desta Lei Complementar.

Art. 37. Compete ao rgo regulador, entre outras atribuies que lhe
forem conferidas por lei, estabelecer:
I - os critrios para a investidura e posse em cargos e funes de
rgos estatutrios de entidades abertas, observado que o pre-
tendente no poder ter sofrido condenao criminal transitada
em julgado, penalidade administrativa por infrao da legislao
da seguridade social ou como servidor pblico;
II - as normas gerais de contabilidade, auditoria, aturia e estatstica
a serem observadas pelas entidades abertas, inclusive quanto
padronizao dos planos de contas, balanos gerais, balancetes
e outras demonstraes financeiras, critrios sobre sua periodi-
cidade, sobre a publicao desses documentos e sua remessa
ao rgo fiscalizador;
III - os ndices de solvncia e liquidez, bem como as relaes patri-
moniais a serem atendidas pelas entidades abertas, observado
que seu patrimnio lquido no poder ser inferior ao respectivo
passivo no operacional; e
IV - as condies que assegurem acesso a informaes e forneci-
mento de dados relativos a quaisquer aspectos das atividades
das entidades abertas.

Art. 38. Dependero de prvia e expressa aprovao do rgo fiscali-
zador:
I - a constituio e o funcionamento das entidades abertas, bem
como as disposies de seus estatutos e as respectivas altera-
es;
II - a comercializao dos planos de benefcios;
III - os atos relativos eleio e conseqente posse de administra-
dores e membros de conselhos estatutrios; e
IV - as operaes relativas transferncia do controle acionrio, fu-
so, ciso, incorporao ou qualquer outra forma de reorganiza-
o societria.
Pargrafo nico. O rgo regulador disciplinar o tratamento adminis-
trativo a ser emprestado ao exame dos assuntos constantes deste artigo.

Art. 39. As entidades abertas devero comunicar ao rgo fiscalizador,
no prazo e na forma estabelecidos:
I - os atos relativos s alteraes estatutrias e eleio de adminis-
tradores e membros de conselhos estatutrios; e
II - o responsvel pela aplicao dos recursos das reservas tcnicas,
provises e fundos, escolhido dentre os membros da diretoria-
executiva.
Pargrafo nico. Os demais membros da diretoria-executiva responde-
ro solidariamente com o dirigente indicado na forma do inciso II deste
artigo pelos danos e prejuzos causados entidade para os quais tenham
concorrido.

Art. 40. As entidades abertas devero levantar no ltimo dia til de ca-
da ms e semestre, respectivamente, balancetes mensais e balanos
gerais, com observncia das regras e dos critrios estabelecidos pelo rgo
regulador.
Pargrafo nico. As sociedades seguradoras autorizadas a operar pla-
nos de benefcios devero apresentar nas demonstraes financeiras, de
forma discriminada, as atividades previdencirias e as de seguros, de
acordo com critrios fixados pelo rgo regulador.

CAPTULO V
DA FISCALIZAO

Art. 41. No desempenho das atividades de fiscalizao das entidades
de previdncia complementar, os servidores do rgo regulador e fiscaliza-
dor tero livre acesso s respectivas entidades, delas podendo requisitar e
apreender livros, notas tcnicas e quaisquer documentos, caracterizando-
se embarao fiscalizao, sujeito s penalidades previstas em lei, qual-
quer dificuldade oposta consecuo desse objetivo.
1
o
O rgo regulador e fiscalizador das entidades fechadas poder
solicitar dos patrocinadores e instituidores informaes relativas aos aspec-
tos especficos que digam respeito aos compromissos assumidos frente aos
respectivos planos de benefcios.
2
o
A fiscalizao a cargo do Estado no exime os patrocinadores e os
instituidores da responsabilidade pela superviso sistemtica das ativida-
des das suas respectivas entidades fechadas.
3
o
As pessoas fsicas ou jurdicas submetidas ao regime desta Lei
Complementar ficam obrigadas a prestar quaisquer informaes ou escla-
recimentos solicitados pelo rgo regulador e fiscalizador.
4
o
O disposto neste artigo aplica-se, sem prejuzo da competncia
das autoridades fiscais, relativamente ao pleno exerccio das atividades de
fiscalizao tributria.

Art. 42. O rgo regulador e fiscalizador poder, em relao s entida-
des fechadas, nomear administrador especial, a expensas da entidade,
com poderes prprios de interveno e de liquidao extrajudicial, com o
objetivo de sanear plano de benefcios especfico, caso seja constatada na
sua administrao e execuo alguma das hipteses previstas nos arts. 44
e 48 desta Lei Complementar.
Pargrafo nico. O ato de nomeao de que trata o caput estabelecer
as condies, os limites e as atribuies do administrador especial.

Art. 43. O rgo fiscalizador poder, em relao s entidades abertas,
desde que se verifique uma das condies previstas no art. 44 desta Lei
Complementar, nomear, por prazo determinado, prorrogvel a seu critrio,
e a expensas da respectiva entidade, um diretor-fiscal.
1
o
O diretor-fiscal, sem poderes de gesto, ter suas atribuies es-
tabelecidas pelo rgo regulador, cabendo ao rgo fiscalizador fixar sua
remunerao.
2
o
Se reconhecer a inviabilidade de recuperao da entidade aberta
ou a ausncia de qualquer condio para o seu funcionamento, o diretor-
fiscal propor ao rgo fiscalizador a decretao da interveno ou da
liquidao extrajudicial.
3
o
O diretor-fiscal no est sujeito indisponibilidade de bens, nem
aos demais efeitos decorrentes da decretao da interveno ou da liqui-
dao extrajudicial da entidade aberta.

CAPTULO VI
DA INTERVENO E DA LIQUIDAO EXTRAJUDICIAL

Seo I
Da Interveno

Art. 44. Para resguardar os direitos dos participantes e assistidos pode-
r ser decretada a interveno na entidade de previdncia complementar,
desde que se verifique, isolada ou cumulativamente:
I - irregularidade ou insuficincia na constituio das reservas tc-
nicas, provises e fundos, ou na sua cobertura por ativos garan-
tidores;
II - aplicao dos recursos das reservas tcnicas, provises e fun-
dos de forma inadequada ou em desacordo com as normas ex-
pedidas pelos rgos competentes;
III - descumprimento de disposies estatutrias ou de obrigaes
previstas nos regulamentos dos planos de benefcios, convnios
de adeso ou contratos dos planos coletivos de que trata o inci-
so II do art. 26 desta Lei Complementar;
IV - situao econmico-financeira insuficiente preservao da li-
quidez e solvncia de cada um dos planos de benefcios e da
entidade no conjunto de suas atividades;
V - situao atuarial desequilibrada;
VI - outras anormalidades definidas em regulamento.

Art. 45. A interveno ser decretada pelo prazo necessrio ao exame
da situao da entidade e encaminhamento de plano destinado sua
recuperao.
Pargrafo nico. Dependero de prvia e expressa autorizao do r-
go competente os atos do interventor que impliquem onerao ou disposi-
o do patrimnio.

Art. 46. A interveno cessar quando aprovado o plano de recupera-
o da entidade pelo rgo competente ou se decretada a sua liquidao
extrajudicial.
53

Seo II
Da Liquidao Extrajudicial

Art. 47. As entidades fechadas no podero solicitar concordata e no
esto sujeitas a falncia, mas somente a liquidao extrajudicial.

Art. 48. A liquidao extrajudicial ser decretada quando reconhecida a
inviabilidade de recuperao da entidade de previdncia complementar ou
pela ausncia de condio para seu funcionamento.
Pargrafo nico. Para os efeitos desta Lei Complementar, entende-se
por ausncia de condio para funcionamento de entidade de previdncia
complementar:
I - (VETADO)
II - (VETADO)
III - o no atendimento s condies mnimas estabelecidas pelo r-
go regulador e fiscalizador.

Art. 49. A decretao da liquidao extrajudicial produzir, de imediato,
os seguintes efeitos:
I - suspenso das aes e execues iniciadas sobre direitos e in-
teresses relativos ao acervo da entidade liquidanda;
II - vencimento antecipado das obrigaes da liquidanda;
III - no incidncia de penalidades contratuais contra a entidade por
obrigaes vencidas em decorrncia da decretao da liquida-
o extrajudicial;
IV - no fluncia de juros contra a liquidanda enquanto no integral-
mente pago o passivo;
V - interrupo da prescrio em relao s obrigaes da entidade
em liquidao;
VI - suspenso de multa e juros em relao s dvidas da entidade;
VII - inexigibilidade de penas pecunirias por infraes de natureza
administrativa;
VIII - interrupo do pagamento liquidanda das contribuies dos
participantes e dos patrocinadores, relativas aos planos de bene-
fcios.
1
o
As faculdades previstas nos incisos deste artigo aplicam-se, no
caso das entidades abertas de previdncia complementar, exclusivamente,
em relao s suas atividades de natureza previdenciria.
2
o
O disposto neste artigo no se aplica s aes e aos dbitos de
natureza tributria.

Art. 50. O liquidante organizar o quadro geral de credores, realizar o
ativo e liquidar o passivo.
1
o
Os participantes, inclusive os assistidos, dos planos de benefcios
ficam dispensados de se habilitarem a seus respectivos crditos, estejam
estes sendo recebidos ou no.
2
o
Os participantes, inclusive os assistidos, dos planos de benefcios
tero privilgio especial sobre os ativos garantidores das reservas tcnicas
e, caso estes no sejam suficientes para a cobertura dos direitos respecti-
vos, privilgio geral sobre as demais partes no vinculadas ao ativo.
3
o
Os participantes que j estiverem recebendo benefcios, ou que j
tiverem adquirido este direito antes de decretada a liquidao extrajudicial,
tero preferncia sobre os demais participantes.
4
o
Os crditos referidos nos pargrafos anteriores deste artigo no
tm preferncia sobre os crditos de natureza trabalhista ou tributria.

Art. 51. Sero obrigatoriamente levantados, na data da decretao da
liquidao extrajudicial de entidade de previdncia complementar, o balan-
o geral de liquidao e as demonstraes contbeis e atuariais necess-
rias determinao do valor das reservas individuais.
Art. 52. A liquidao extrajudicial poder, a qualquer tempo, ser levan-
tada, desde que constatados fatos supervenientes que viabilizem a recupe-
rao da entidade de previdncia complementar.

Art. 53. A liquidao extrajudicial das entidades fechadas encerrar-se-
com a aprovao, pelo rgo regulador e fiscalizador, das contas finais do
liquidante e com a baixa nos devidos registros.
Pargrafo nico. Comprovada pelo liquidante a inexistncia de ativos
para satisfazer a possveis crditos reclamados contra a entidade, dever
tal situao ser comunicada ao juzo competente e efetivados os devidos
registros, para o encerramento do processo de liquidao.

Seo III
Disposies Especiais

Art. 54. O interventor ter amplos poderes de administrao e repre-
sentao e o liquidante plenos poderes de administrao, representao e
liquidao.

Art. 55. Compete ao rgo fiscalizador decretar, aprovar e rever os atos
de que tratam os arts. 45, 46 e 48 desta Lei Complementar, bem como
nomear, por intermdio do seu dirigente mximo, o interventor ou o liqui-
dante.

Art. 56. A interveno e a liquidao extrajudicial determinam a perda
do mandato dos administradores e membros dos conselhos estatutrios
das entidades, sejam titulares ou suplentes.

Art. 57. Os crditos das entidades de previdncia complementar, em
caso de liquidao ou falncia de patrocinadores, tero privilgio especial
sobre a massa, respeitado o privilgio dos crditos trabalhistas e tributrios.
Pargrafo nico. Os administradores dos respectivos patrocinadores
sero responsabilizados pelos danos ou prejuzos causados s entidades
de previdncia complementar, especialmente pela falta de aporte das
contribuies a que estavam obrigados, observado o disposto no pargrafo
nico do art. 63 desta Lei Complementar.

Art. 58. No caso de liquidao extrajudicial de entidade fechada moti-
vada pela falta de aporte de contribuies de patrocinadores ou pelo no
recolhimento de contribuies de participantes, os administradores daque-
les tambm sero responsabilizados pelos danos ou prejuzos causados.

Art. 59. Os administradores, controladores e membros de conselhos
estatutrios das entidades de previdncia complementar sob interveno
ou em liquidao extrajudicial ficaro com todos os seus bens indispon-
veis, no podendo, por qualquer forma, direta ou indireta, alien-los ou
oner-los, at a apurao e liquidao final de suas responsabilidades.
1
o
A indisponibilidade prevista neste artigo decorre do ato que decre-
tar a interveno ou liquidao extrajudicial e atinge todos aqueles que
tenham estado no exerccio das funes nos doze meses anteriores.
2
o
A indisponibilidade poder ser estendida aos bens de pessoas
que, nos ltimos doze meses, os tenham adquirido, a qualquer ttulo, das
pessoas referidas no caput e no pargrafo anterior, desde que haja seguros
elementos de convico de que se trata de simulada transferncia com o
fim de evitar os efeitos desta Lei Complementar.
3
o
No se incluem nas disposies deste artigo os bens considerados
inalienveis ou impenhorveis pela legislao em vigor.
4
o
No so tambm atingidos pela indisponibilidade os bens objeto
de contrato de alienao, de promessas de compra e venda e de cesso de
direitos, desde que os respectivos instrumentos tenham sido levados ao
competente registro pblico at doze meses antes da data de decretao
da interveno ou liquidao extrajudicial.
5
o
No se aplica a indisponibilidade de bens das pessoas referidas
no caput deste artigo no caso de liquidao extrajudicial de entidades
fechadas que deixarem de ter condies para funcionar por motivos total-
mente desvinculados do exerccio das suas atribuies, situao esta que
poder ser revista a qualquer momento, pelo rgo regulador e fiscalizador,
desde que constatada a existncia de irregularidades ou indcios de crimes
por elas praticados.

Art. 60. O interventor ou o liquidante comunicar a indisponibilidade de
bens aos rgos competentes para os devidos registros e publicar edital
para conhecimento de terceiros.
Pargrafo nico. A autoridade que receber a comunicao ficar, relati-
vamente a esses bens, impedida de:
I - fazer transcries, inscries ou averbaes de documentos p-
blicos ou particulares;
II - arquivar atos ou contratos que importem em transferncia de co-
tas sociais, aes ou partes beneficirias;
III - realizar ou registrar operaes e ttulos de qualquer natureza; e
IV - processar a transferncia de propriedade de veculos automoto-
res, aeronaves e embarcaes.

54
Art. 61. A apurao de responsabilidades especficas referida no caput
do art. 59 desta Lei Complementar ser feita mediante inqurito a ser
instaurado pelo rgo regulador e fiscalizador, sem prejuzo do disposto
nos arts. 63 a 65 desta Lei Complementar.
1
o
Se o inqurito concluir pela inexistncia de prejuzo, ser arquiva-
do no rgo fiscalizador.
2
o
Concluindo o inqurito pela existncia de prejuzo, ser ele, com o
respectivo relatrio, remetido pelo rgo regulador e fiscalizador ao Minist-
rio Pblico, observados os seguintes procedimentos:
I - o interventor ou o liquidante, de ofcio ou a requerimento de qual-
quer interessado que no tenha sido indiciado no inqurito, aps
aprovao do respectivo relatrio pelo rgo fiscalizador, determi-
nar o levantamento da indisponibilidade de que trata o art. 59 des-
ta Lei Complementar;
II - ser mantida a indisponibilidade com relao s pessoas indiciadas
no inqurito, aps aprovao do respectivo relatrio pelo rgo fis-
calizador.

Art. 62. Aplicam-se interveno e liquidao das entidades de pre-
vidncia complementar, no que couber, os dispositivos da legislao sobre
a interveno e liquidao extrajudicial das instituies financeiras, caben-
do ao rgo regulador e fiscalizador as funes atribudas ao Banco Central
do Brasil.

CAPTULO VII
DO REGIME DISCIPLINAR

Art. 63. Os administradores de entidade, os procuradores com poderes
de gesto, os membros de conselhos estatutrios, o interventor e o liqui-
dante respondero civilmente pelos danos ou prejuzos que causarem, por
ao ou omisso, s entidades de previdncia complementar.
Pargrafo nico. So tambm responsveis, na forma do caput, os
administradores dos patrocinadores ou instituidores, os aturios, os audito-
res independentes, os avaliadores de gesto e outros profissionais que
prestem servios tcnicos entidade, diretamente ou por intermdio de
pessoa jurdica contratada.

Art. 64. O rgo fiscalizador competente, o Banco Central do Brasil, a
Comisso de Valores Mobilirios ou a Secretaria da Receita Federal, cons-
tatando a existncia de prticas irregulares ou indcios de crimes em enti-
dades de previdncia complementar, noticiar ao Ministrio Pblico, envi-
ando-lhe os documentos comprobatrios.
Pargrafo nico. O sigilo de operaes no poder ser invocado como
bice troca de informaes entre os rgos mencionados no caput, nem
ao fornecimento de informaes requisitadas pelo Ministrio Pblico.

Art. 65. A infrao de qualquer disposio desta Lei Complementar ou
de seu regulamento, para a qual no haja penalidade expressamente
cominada, sujeita a pessoa fsica ou jurdica responsvel, conforme o caso
e a gravidade da infrao, s seguintes penalidades administrativas, obser-
vado o disposto em regulamento:
I - advertncia;
II - suspenso do exerccio de atividades em entidades de previ-
dncia complementar pelo prazo de at cento e oitenta dias;
III - inabilitao, pelo prazo de dois a dez anos, para o exerccio de
cargo ou funo em entidades de previdncia complementar,
sociedades seguradoras, instituies financeiras e no servio
pblico; e
IV - multa de dois mil reais a um milho de reais, devendo esses va-
lores, a partir da publicao desta Lei Complementar, ser reajus-
tados de forma a preservar, em carter permanente, seus valo-
res reais.
1
o
A penalidade prevista no inciso IV ser imputada ao agente res-
ponsvel, respondendo solidariamente a entidade de previdncia comple-
mentar, assegurado o direito de regresso, e poder ser aplicada cumulati-
vamente com as constantes dos incisos I, II ou III deste artigo.
2
o
Das decises do rgo fiscalizador caber recurso, no prazo de
quinze dias, com efeito suspensivo, ao rgo competente.
3
o
O recurso a que se refere o pargrafo anterior, na hiptese do in-
ciso IV deste artigo, somente ser conhecido se for comprovado pelo
requerente o pagamento antecipado, em favor do rgo fiscalizador, de
trinta por cento do valor da multa aplicada.
4
o
Em caso de reincidncia, a multa ser aplicada em dobro.

Art. 66. As infraes sero apuradas mediante processo administrativo,
na forma do regulamento, aplicando-se, no que couber, o disposto na Lei n
o

9.784, de 29 de janeiro de 1999. (Vide Decreto n 4.942, de 30.12.2003)

Art. 67. O exerccio de atividade de previdncia complementar por
qualquer pessoa, fsica ou jurdica, sem a autorizao devida do rgo
competente, inclusive a comercializao de planos de benefcios, bem
como a captao ou a administrao de recursos de terceiros com o objeti-
vo de, direta ou indiretamente, adquirir ou conceder benefcios previdenci-
rios sob qualquer forma, submete o responsvel penalidade de inabilita-
o pelo prazo de dois a dez anos para o exerccio de cargo ou funo em
entidade de previdncia complementar, sociedades seguradoras, institui-
es financeiras e no servio pblico, alm de multa aplicvel de acordo
com o disposto no inciso IV do art. 65 desta Lei Complementar, bem como
noticiar ao Ministrio Pblico.

CAPTULO VIII
DISPOSIES GERAIS

Art. 68. As contribuies do empregador, os benefcios e as condies
contratuais previstos nos estatutos, regulamentos e planos de benefcios
das entidades de previdncia complementar no integram o contrato de
trabalho dos participantes, assim como, exceo dos benefcios concedi-
dos, no integram a remunerao dos participantes.
1
o
Os benefcios sero considerados direito adquirido do participante
quando implementadas todas as condies estabelecidas para elegibilidade
consignadas no regulamento do respectivo plano.
2
o
A concesso de benefcio pela previdncia complementar no de-
pende da concesso de benefcio pelo regime geral de previdncia social.

Art. 69. As contribuies vertidas para as entidades de previdncia
complementar, destinadas ao custeio dos planos de benefcios de natureza
previdenciria, so dedutveis para fins de incidncia de imposto sobre a
renda, nos limites e nas condies fixadas em lei.
1
o
Sobre as contribuies de que trata o caput no incidem tributao
e contribuies de qualquer natureza.
2
o
Sobre a portabilidade de recursos de reservas tcnicas, fundos e
provises entre planos de benefcios de entidades de previdncia comple-
mentar, titulados pelo mesmo participante, no incidem tributao e contri-
buies de qualquer natureza.

Art. 70. (VETADO)

Art. 71. vedado s entidades de previdncia complementar realizar
quaisquer operaes comerciais e financeiras:
I - com seus administradores, membros dos conselhos estatutrios
e respectivos cnjuges ou companheiros, e com seus parentes
at o segundo grau;
II - com empresa de que participem as pessoas a que se refere o
inciso anterior, exceto no caso de participao de at cinco por
cento como acionista de empresa de capital aberto; e
III - tendo como contraparte, mesmo que indiretamente, pessoas f-
sicas e jurdicas a elas ligadas, na forma definida pelo rgo re-
gulador.
Pargrafo nico. A vedao deste artigo no se aplica ao patrocinador,
aos participantes e aos assistidos, que, nessa condio, realizarem opera-
es com a entidade de previdncia complementar.

Art. 72. Compete privativamente ao rgo regulador e fiscalizador das
entidades fechadas zelar pelas sociedades civis e fundaes, como defini-
do no art. 31 desta Lei Complementar, no se aplicando a estas o disposto
nos arts. 26 e 30 do Cdigo Civil e 1.200 a 1.204 do Cdigo de Processo
Civil e demais disposies em contrrio.

Art. 73. As entidades abertas sero reguladas tambm, no que couber,
pela legislao aplicvel s sociedades seguradoras.

Art. 74. At que seja publicada a lei de que trata o art. 5
o
desta Lei
Complementar, as funes do rgo regulador e do rgo fiscalizador
sero exercidas pelo Ministrio da Previdncia e Assistncia Social, por
55
intermdio, respectivamente, do Conselho de Gesto da Previdncia Com-
plementar (CGPC) e da Secretaria de Previdncia Complementar (SPC),
relativamente s entidades fechadas, e pelo Ministrio da Fazenda, por
intermdio do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) e da Supe-
rintendncia de Seguros Privados (SUSEP), em relao, respectivamente,
regulao e fiscalizao das entidades abertas.

Art. 75. Sem prejuzo do benefcio, prescreve em cinco anos o direito
s prestaes no pagas nem reclamadas na poca prpria, resguardados
os direitos dos menores dependentes, dos incapazes ou dos ausentes, na
forma do Cdigo Civil.

Art. 76. As entidades fechadas que, na data da publicao desta Lei
Complementar, prestarem a seus participantes e assistidos servios assis-
tenciais sade podero continuar a faz-lo, desde que seja estabelecido
um custeio especfico para os planos assistenciais e que a sua contabiliza-
o e o seu patrimnio sejam mantidos em separado em relao ao plano
previdencirio.
1
o
Os programas assistenciais de natureza financeira devero ser ex-
tintos a partir da data de publicao desta Lei Complementar, permanecen-
do em vigncia, at o seu termo, apenas os compromissos j firmados.
2
o
Consideram-se programas assistenciais de natureza financeira,
para os efeitos desta Lei Complementar, aqueles em que o rendimento
situa-se abaixo da taxa mnima atuarial do respectivo plano de benefcios.

Art. 77. As entidades abertas sem fins lucrativos e as sociedades segu-
radoras autorizadas a funcionar em conformidade com a Lei n
o
6.435, de 15
de julho de 1977, tero o prazo de dois anos para se adaptar ao disposto
nesta Lei Complementar.
1
o
No caso das entidades abertas sem fins lucrativos j autorizadas a
funcionar, permitida a manuteno de sua organizao jurdica como
sociedade civil, sendo-lhes vedado participar, direta ou indiretamente, de
pessoas jurdicas, exceto quando tiverem participao acionria:
I - minoritria, em sociedades annimas de capital aberto, na forma
regulamentada pelo Conselho Monetrio Nacional, para aplicao
de recursos de reservas tcnicas, fundos e provises;
II - em sociedade seguradora e/ou de capitalizao.

2
o
vedado sociedade seguradora e/ou de capitalizao referida
no inciso II do pargrafo anterior participar majoritariamente de pessoas
jurdicas, ressalvadas as empresas de suporte ao seu funcionamento e as
sociedades annimas de capital aberto, nas condies previstas no inciso I
do pargrafo anterior.
3
o
A entidade aberta sem fins lucrativos e a sociedade seguradora
e/ou de capitalizao por ela controlada devem adaptar-se s condies
estabelecidas nos 1
o
e 2
o
, no mesmo prazo previsto no caput deste
artigo.
4
o
As reservas tcnicas de planos j operados por entidades abertas
de previdncia privada sem fins lucrativos, anteriormente data de publica-
o da Lei n
o
6.435, de 15 de julho de 1977, podero permanecer garanti-
das por ativos de propriedade da entidade, existentes poca, dentro de
programa gradual de ajuste s normas estabelecidas pelo rgo regulador
sobre a matria, a ser submetido pela entidade ao rgo fiscalizador no
prazo mximo de doze meses a contar da data de publicao desta Lei
Complementar.
5
o
O prazo mximo para o trmino para o programa gradual de ajuste
a que se refere o pargrafo anterior no poder superar cento e vinte
meses, contados da data de aprovao do respectivo programa pelo rgo
fiscalizador.
6
o
As entidades abertas sem fins lucrativos que, na data de publica-
o desta Lei Complementar, j vinham mantendo programas de assistn-
cia filantrpica, prvia e expressamente autorizados, podero, para efeito
de cobrana, adicionar s contribuies de seus planos de benefcios valor
destinado queles programas, observadas as normas estabelecidas pelo
rgo regulador.
7
o
A aplicabilidade do disposto no pargrafo anterior fica sujeita, sob
pena de cancelamento da autorizao previamente concedida, prestao
anual de contas dos programas filantrpicos e aprovao pelo rgo
competente.
8
o
O descumprimento de qualquer das obrigaes contidas neste ar-
tigo sujeita os administradores das entidades abertas sem fins lucrativos e
das sociedades seguradora e/ou de capitalizao por elas controladas ao
Regime Disciplinar previsto nesta Lei Complementar, sem prejuzo da
responsabilidade civil por danos ou prejuzos causados, por ao ou omis-
so, entidade.

Art. 78. Esta Lei Complementar entra em vigor na data de sua publica-
o.

Art. 79. Revogam-se as Leis n
o
6.435, de 15 de julho de 1977, e n
o

6.462, de 9 de novembro de 1977.

Braslia, 29 de maio de 2001; 180
o
da Independncia e 113
o
da Rep-
blica.

A SECRETARIA DE PREVIDNCIA COMPLEMENTAR (SPC)
A Secretaria de Previdncia Complementar (SPC) um rgo do Mi-
nistrio da Previdncia Social, responsvel por fiscalizar as atividades das
Entidades Fechadas de Previdncia Complementar (fundos de penso). A
SPC se relaciona com os rgos normativos do sistema financeiro na
observao das exigncias legais de aplicao das reservas tcnicas,
fundos especiais e provises que as entidades sob sua jurisdio so
obrigadas a constituir e que tem diretrizes estabelecidas pelo Conselho
Monetrio Nacional. SPC compete: propor as diretrizes bsicas para o
Sistema de Previdncia Complementar; harmonizar as atividades das
entidades fechadas de previdncia privada com as polticas de desenvolvi-
mento social e econmico-financeira do Governo; fiscalizar, supervisionar,
coordenar, orientar e controlar as atividades relacionadas com a previdn-
cia complementar fechada; analisar e aprovar os pedidos de autorizao
para constituio, funcionamento, fuso, incorporao, grupamento, trans-
ferncia de controle das entidades fechadas de previdncia complementar,
bem como examinar e aprovar os estatutos das referidas entidades, os
regulamentos dos planos de benefcios e suas alteraes; examinar e
aprovar os convnios de adeso celebrados por patrocinadores e por
instituidores, bem como autorizar a retirada de patrocnio e decretar a
administrao especial em planos de benefcios operados pelas entidades
fechadas de previdncia complementar, bem como propor ao Ministro a
decretao de interveno ou liquidao das referidas entidades.

INSTITUTO DE RESSEGUROS DO BRASIL(IRB)
Instituto de Resseguros do Brasil (IRB) - sociedade de economia mista
com controle acionrio da Unio, jurisdicionada ao Ministrio da Fazenda,
com o objetivo de regular o cosseguro, o resseguro e a retrocesso, alm
de promover o desenvolvimento das operaes de seguros no Pas. Maio-
res informaes podero ser encontradas no endereo: www.irb-
brasilre.com.br

DO INSTITUTO DE RESSEGUROS DO BRASIL

Seo I
Da Natureza Jurdica, Finalidade, Constituio e Competncia

Art 41. O IRB uma sociedade de economia mista, dotada de perso-
nalidade jurdica prpria de Direito Privado e gozando de autonomia admi-
nistrativa e financeira.
Pargrafo nico - O IRB ser representado em juzo ou fora dele por
seu Presidente e responder no foro comum.

Art 42. O IRB tem a finalidade de regular o cosseguro, o resseguro e a
retrocesso, bem como promover o desenvolvimento das operaes de
seguro, segundo as diretrizes do CNSP.

Art 43. O capital do IRB ser de Cr$ 7.000.000.000 (sete bilhes de
cruzeiros) divididos em 700.000 (setecentas mil aes) no valor unitrio de
Cr$ 10.000 (dez mil cruzeiros), das quais 50% (cinqenta por cento) de
propriedade das Entidades federais de previdncia social (acionistas classe
"A") e as restantes 50% (cinqenta por cento) das Sociedades Seguradoras
(acionistas classe "B").
1 O IRB pode aumentar seu capital alterando o nmero de aes ou
o valor unitrio delas, inclusive pela incorporao da correo monetria do
seu ativo imobilizado, mediante proposta do Conselho Tcnico e aprovao
do Ministro da Indstria e do Comrcio.
2 As aes do IRB, que podero ser substitudas por ttulos e caute-
las mltiplas, no se prestaro a garantia, exceto as de classe "B", que
56
constituiro cauo permanente de garantia, em favor do IRB, das opera-
es das Sociedades Seguradoras.
3 A transferncia de aes s poder ocorrer entre acionistas da
mesma classe, dependendo de prvia autorizao do Conselho Tcnico do
IRB, ao qual incumbir fixar o gio para atender valorizao das reservas,
fundos e provises do Instituto.

Art 44. Compete ao IRB:
I - Na qualidade de rgo regulador de cosseguro, resseguro e retro-
cesso:
a) elaborar e expedir normas reguladoras de cosseguro, resseguro e
retrocesso;
b) aceitar o resseguro obrigatrio e facultativo, do Pas ou do exterior;
c) reter o resseguro aceito, na totalidade ou em parte;
d) promover a colocao, no exterior, de seguro, cuja aceitao no
convenha aos interesses do Pas ou que nele no encontre cober-
tura;
e) impor penalidade s Sociedades Seguradoras por infraes come-
tidas na qualidade de cosseguradoras, resseguradas ou retroces-
sionrias;
f) organizar e administrar consrcios, recebendo inclusive cesso in-
tegral de seguros;
g) proceder liquidao de sinistros, de conformidade com os crit-
rios traados pelas normas de cada ramo de seguro;
h) distribuir pelas Sociedades a parte dos resseguros que no retiver
e colocar no exterior as responsabilidades excedentes da capaci-
dade do mercado segurador interno, ou aquelas cuja cobertura fora
do Pas convenha aos interesses nacionais;
i) representar as retrocessionrias nas liquidaes de sinistros ami-
gveis ou judiciais;
j) publicar revistas especializadas e toda capacidade do mercado na-
cional de seguros.
II - Na qualidade de promotor do desenvolvimento das operaes de
seguro, dentre outras atividades:
a) organizar cursos para a formao e aperfeioamento de tcnicos
em seguro;
b) promover congressos, conferncias, reunies, simpsios e deles
participar;
c) incentivar a criao e o desenvolvimento de associaes tcnico-
cientficas;
d) organizar plantas cadastrais, registro de embarcaes e aeronaves,
vistoriadores e corretores;
e) compilar, processar e divulgar dados estatsticos;
f) publicar, revistas especializadas e outras obras de natureza tcni-
ca.

INCIO DA ATIVIDADE SEGURADORA NO BRASIL
A atividade seguradora no Brasil teve incio com a abertura dos portos
ao comrcio internacional, em 1808. A primeira sociedade de seguros a
funcionar no pas foi a "Companhia de Seguros BOA-F", em 24 de feverei-
ro daquele ano, que tinha por objetivo operar no seguro martimo.

Neste perodo, a atividade seguradora era regulada pelas leis portu-
guesas. Somente em 1850, com a promulgao do "Cdigo Comercial
Brasileiro" (Lei n 556, de 25 de junho de 1850) que o seguro martimo foi
pela primeira vez estudado e regulado em todos os seus aspectos.

O advento do "Cdigo Comercial Brasileiro" foi de fundamental impor-
tncia para o desenvolvimento do seguro no Brasil, incentivando o apare-
cimento de inmeras seguradoras, que passaram a operar no s com o
seguro martimo, expressamente previsto na legislao, mas, tambm, com
o seguro terrestre. At mesmo a explorao do seguro de vida, proibido
expressamente pelo Cdigo Comercial, foi autorizada em 1855, sob o
fundamento de que o Cdigo Comercial s proibia o seguro de vida quando
feito juntamente com o seguro martimo. Com a expanso do setor, as
empresas de seguros estrangeiras comearam a se interessar pelo merca-
do brasileiro, surgindo, por volta de 1862, as primeiras sucursais de segu-
radoras sediadas no exterior.

Estas sucursais transferiam para suas matrizes os recursos financeiros
obtidos pelos prmios cobrados, provocando uma significativa evaso de
divisas. Assim, visando proteger os interesses econmicos do Pas, foi
promulgada, em 5 de setembro de 1895, a Lei n 294, dispondo exclusiva-
mente sobre as companhias estrangeiras de seguros de vida, determinando
que suas reservas tcnicas fossem constitudas e tivessem seus recursos
aplicados no Brasil, para fazer frente aos riscos aqui assumidos.

Algumas empresas estrangeiras mostraram-se discordantes das dispo-
sies contidas no referido diploma legal e fecharam suas sucursais.

O mercado segurador brasileiro j havia alcanado desenvolvimento
satisfatrio no final do sculo XIX. Concorreram para isso, em primeiro
lugar, o Cdigo Comercial, estabelecendo as regras necessrias sobre
seguros martimos, aplicadas tambm para os seguros terrestres e, em
segundo lugar, a instalao no Brasil de seguradoras estrangeiras, com
vasta experincia em seguros terrestres.

SURGIMENTO DA PREVIDNCIA PRIVADA
O sculo XIX tambm foi marcado pelo surgimento da "previdncia pri-
vada" brasileira, pode-se dizer que inaugurada em 10 de janeiro de 1835,
com a criao do MONGERAL - Montepio Geral de Economia dos Servido-
res do Estado -proposto pelo ento Ministro da Justia, Baro de Sepetiba,
que, pela primeira vez, oferecia planos com caractersticas de facultativida-
de e mutualismo. A Previdncia Social s viria a ser instituda atravs da
Lei n 4.682 (Lei Eli Chaves), de 24/01/1923.

A CRIAO DA SUPERINTENDNCIA GERAL DE SEGUROS
O Decreto n 4.270, de 10/12/1901, e seu regulamento anexo, conhe-
cido como "Regulamento Murtinho", regulamentaram o funcionamento das
companhias de seguros de vida, martimos e terrestres, nacionais e estran-
geiras, j existentes ou que viessem a se organizar no territrio nacional.
Alm de estender as normas de fiscalizao a todas as seguradoras que
operavam no Pas, o Regulamento Murtinho criou a "Superintendncia
Geral de Seguros", subordinada diretamente ao Ministrio da Fazenda.
Com a criao da Superintendncia, foram concentradas, numa nica
repartio especializada, todas as questes atinentes fiscalizao de
seguros, antes distribudas entre diferentes rgos. Sua jurisdio alcana-
va todo o territrio nacional e, de sua competncia, constavam as fiscaliza-
es preventiva, exercida por ocasio do exame da documentao da
sociedade que requeria autorizao para funcionar, e repressiva, sob a
forma de inspeo direta, peridica, das sociedades. Posteriormente, em
12 de dezembro de 1906, atravs do Decreto n 5.072, a Superintendncia
Geral de Seguros foi substituda por uma Inspetoria de Seguros, tambm
subordinada ao Ministrio da Fazenda.

O CONTRATO DE SEGURO NO CDIGO CIVIL BRASILEIRO
Foi em 1 de janeiro de 1916 que se deu o maior avano de ordem ju-
rdica no campo do contrato de seguro, ao ser sancionada a Lei n 3.071,
que promulgou o "Cdigo Civil Brasileiro", com um captulo especfico
dedicado ao "contrato de seguro". Os preceitos formulados pelo Cdigo
Civil e pelo Cdigo Comercial passaram a compor, em conjunto, o que se
chama Direito Privado do Seguro. Esses preceitos fixaram os princpios
essenciais do contrato e disciplinaram os direitos e obrigaes das partes,
de modo a evitar e dirimir conflitos entre os interessados. Foram esses
princpios fundamentais que garantiram o desenvolvimento da instituio do
seguro.

SURGIMENTO DA PRIMEIRA EMPRESA DE CAPITALIZAO
A primeira empresa de capitalizao do Brasil foi fundada em 1929,
chamada de "Sul Amrica Capitalizao S.A". Entretanto, somente 3 anos
mais tarde, em 10 de maro de 1932, que foi oficializada a autorizao
para funcionamento das sociedades de capitalizao atravs do Decreto n
21.143, posteriormente regulamentado pelo Decreto n 22.456, de 10 de
fevereiro de 1933, tambm sob o controle da Inspetoria de Seguros. O
pargrafo nico do artigo 1 o do referido Decreto definia: "As nicas socie-
dades que podero usar o nome de "capitalizao" sero as que, autoriza-
das pelo Governo, tiverem por objetivo oferecer ao pblico, de acordo com
planos aprovados pela Inspetoria de Seguros, a constituio de um capital
mnimo perfeitamente determinado em cada plano e pago em moeda
corrente, em um prazo mximo indicado no dito plano, pessoa que subs-
crever ou possuir um titulo, segundo clusulas e regras aprovadas e men-
cionadas no mesmo titulo".

CRIAO DO DNSPC
57
Em 28 de junho de 1933, o Decreto n 22.865 transferiu a "Inspetoria
de Seguros" do Ministrio da Fazenda para o Ministrio do Trabalho, Inds-
tria e Comrcio. No ano seguinte, atravs do Decreto n 24.782, de
14/07/1934, foi extinta a Inspetoria de Seguros e criado o Departamento
Nacional de Seguros Privados e Capitalizao -DNSPC, tambm subordi-
nado quele Ministrio.

PRINCPIO DE NACIONALIZAO DO SEGURO
Com a promulgao da Constituio de 1937 (Estado Novo), foi esta-
belecido o "Princpio de Nacionalizao do Seguro", j preconizado na
Constituio de 1934. Em conseqncia, foi promulgado o Decreto n
5.901, de 20 de junho de 1940, criando os seguros obrigatrios para co-
merciantes, industriais e concessionrios de servios pblicos, pessoas
fsicas ou jurdicas, contra os riscos de incndios e transportes (ferrovirio,
rodovirio, areo, martimo, fluvial ou lacustre), nas condies estabeleci-
das no mencionado regulamento.

CRIAO DO INSTITUTO DE RESSEGUROS DO BRASIL - IRB
Nesse mesmo perodo foi criado, em 1939, o Instituto de Resseguros
do Brasil (IRB), atravs do Decreto-lei n 1.186, de 3 de abril de 1939. As
sociedades seguradoras ficaram obrigadas, desde ento, a ressegurar no
IRB as responsabilidades que excedessem sua capacidade de reteno
prpria, que, atravs da retrocesso, passou a compartilhar o risco com as
sociedades seguradoras em operao no Brasil. Com esta medida, o
Governo Federal procurou evitar que grande parte das divisas fosse con-
sumida com a remessa, para o exterior, de importncias vultosas relativas a
prmios de resseguros em companhias estrangeiras.

importante reconhecer o saldo positivo da atuao do IRB, propician-
do a criao efetiva e a consolidao de um mercado segurador nacional,
ou seja, preponderantemente ocupado por empresas nacionais, sendo que
as empresas com participao estrangeira deixaram de se comportar como
meras agncias de captao de seguros para suas respectivas matrizes,
sendo induzidas a se organizar como empresas brasileiras, constituindo e
aplicando suas reservas no Pas.

O IRB adotou, desde o incio de suas operaes, duas providncias e-
ficazes visando criar condies de competitividade para o aparecimento e o
desenvolvimento de seguradoras de capital brasileiro: o estabelecimento de
baixos limites de reteno e a criao do chamado excedente nico. Atra-
vs da adoo de baixos limites de reteno e do mecanismo do excedente
nico, empresas pouco capitalizadas e menos instrumentadas tecnicamen-
te -como era o caso das empresas de capital nacional -passaram a ter
condies de concorrer com as seguradoras estrangeiras, uma vez que
tinham assegurada a automaticidade da cobertura de resseguro.

CRIAO DA SUSEP
Em 1966, atravs do Decreto-lei n 73, de 21 de 'novembro de 1966,
foram reguladas todas as operaes de seguros e resseguros e institudo o
Sistema Nacional de Seguros Privados, constitudo pelo Conselho Nacional
de Seguros Privados (CNSP); Superintendncia de Seguros Privados
(SUSEP); Instituto de Resseguros do Brasil (IRB); sociedades autorizadas a
operar em seguros privados; e corretores habilitados.

O Departamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao -
DNSPC -foi substitudo pela Superintendncia de Seguros Privados -
SUSEP -entidade autrquica, dotada de personalidade jurdica de Direito
Pblico, com autonomia administrativa e financeira, jurisdicionada ao Minis-
trio da Indstria e do Comrcio at 1979, quando passou a estar vinculada
ao Ministrio da Fazenda.

Em 28 de fevereiro de 1967, o Decreto n 22.456/33, que regulamenta-
va as operaes das sociedades de capitalizao, foi revogado pelo Decre-
to-lei n 261, passando a atividade de capitalizao a subordinar-se, tam-
bm, a numerosos dispositivos do Decreto-lei n 73/66. Adicionalmente, foi
institudo o Sistema Nacional de Capitalizao, constitudo pelo CNSP,
SUSEP e pelas sociedades autorizadas a operar em capitalizao. Fonte:
Anurio Estatstico da SUSEP.

DAS SOCIEDADES SEGURADORAS

Seo I
Da Legislao aplicvel

Art 72. As Sociedades Seguradoras sero reguladas pela legislao
geral no que lhes for aplicvel e, em especial, pelas disposies do presen-
te decreto-lei.

Art 73. As Sociedades Seguradoras no podero explorar qualquer ou-
tro ramo de comrcio ou indstria.

LEI N. 10.185, DE 12 DE FEVEREIRO DE 2001
Dispe sobre a especializao das sociedades seguradoras em planos
privados de assistncia sade e d outras providncias.

Fao saber que o Presidente da Repblica adotou a Medida Provisria
n 2.122-2, de 2001, que o Congresso Nacional aprovou, e eu, Antonio
Carlos Magalhes, Presidente, para os efeitos do disposto no pargrafo
nico do art. 62 da Constituio Federal, promulgo a seguinte Lei:

Art. 1
o
As sociedades seguradoras podero operar o seguro enquadra-
do no art. 1o, inciso I e 1o, da Lei no 9.656, de 3 de junho de 1998, desde
que estejam constitudas como seguradoras especializadas nesse seguro,
devendo seu estatuto social vedar a atuao em quaisquer outros ramos ou
modalidades.
1
o
As sociedades seguradoras que j operam o seguro de que trata o
caput deste artigo, conjuntamente com outros ramos de seguro, devero
providenciar a sua especializao at 1
o
de julho de 2001, a ser processada
junto Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP, mediante ciso ou
outro ato societrio pertinente.
2
o
As sociedades seguradoras especializadas, nos termos deste arti-
go, ficam subordinadas s normas e fiscalizao da Agncia Nacional de
Sade - ANS, que poder aplicar-lhes, em caso de infringncia legislao
que regula os planos privados de assistncia sade, as penalidades
previstas na Lei no 9.656, de 1998, e na Lei no 9.961, de 28 de janeiro de
2000.
3
o
Caber, exclusivamente, ao Conselho de Sade Complementar -
CONSU, nos termos da Lei no 9.656, de 1998, e ANS, nos termos da Lei
no 9.961, de 2000, disciplinar o seguro de que trata este artigo quanto s
matrias previstas nos incisos I e IV do art. 35-A da referida Lei no 9.656,
de 1998, bem como quanto autorizao de funcionamento e operao
das sociedades seguradoras especializadas.
4
o
Enquanto as sociedades seguradoras no promoverem a sua es-
pecializao em sade, nos termos deste artigo, ficaro sujeitas fiscaliza-
o da SUSEP e da ANS, no mbito de suas respectivas competncias.
5
o
As sociedades seguradoras especializadas em seguro sade, nos
termos deste artigo, continuaro subordinadas s normas sobre as aplica-
es dos ativos garantidores das provises tcnicas expedidas pelo Conse-
lho Monetrio Nacional - CMN.

Art. 2
o
Para efeito da Lei no 9.656, de 1998, e da Lei no 9.961, de
2000, enquadra-se o seguro sade como plano privado de assistncia
sade e a sociedade seguradora especializada em sade como operadora
de plano de assistncia sade.

Art. 3
o
A sociedade seguradora que no se adaptar ao disposto nesta
Lei fica obrigada a transferir sua carteira de sade para sociedade segura-
dora especializada j estabelecida ou para operadora de planos privados
de assistncia sade, que venha a apresentar o plano de sucesso
segundo as normas fixadas pela ANS.
Pargrafo nico. Dever ser observado o prazo limite de 1o de julho de
2001 para a transferncia da carteira de sade de que trata o caput deste
artigo.

Art. 4
o
Ficam convalidados os atos praticados com base na Medida
Provisria no 2.122-1, de 27 de dezembro de 2000.

Art. 5
o
Esta Lei entra em vigor na data de sua publicao.

Congresso Nacional, em 12 de fevereiro de 2001; 180o da Indepen-
dncia e 113o da Repblica

O PAPEL DOS INTERMEDIRIOS FINANCEIROS
No atual arranjo do sistema financeiro, as principais instituies esto
58
constitudas sob a forma de banco mltiplo (banco universal), que oferece
ampla gama de servios bancrios. Outras instituies apresentam certo
grau de especializao, conforme exemplos a seguir:
bancos comerciais, que captam principalmente depsitos vista e
depsitos de poupana e so tradicionais fornecedores de crdito
para as pessoas fsicas e jurdicas, especialmente capital de giro
no caso das empresas;
bancos de investimento, que captam depsitos a prazo e so espe-
cializados em operaes financeiras de mdio e longo prazo;
caixas econmicas, que tambm captam depsitos vista e dep-
sitos de poupana e atuam mais fortemente no crdito habitacional;
bancos cooperativos e cooperativas de crdito, voltados para a
concesso de crdito e prestao de servios bancrios aos coope-
rados, quase sempre produtores rurais;
sociedades de crdito imobilirio e associaes de poupana e
emprstimo, tambm voltadas para o crdito habitacional;
sociedades de crdito e financiamento, direcionadas para o crdito
ao consumidor; e
empresas corretoras e distribuidoras, com atuao centrada nos
mercados de cmbio, ttulos pblicos e privados, valores mobili-
rios, mercadorias e futuros.

Dentre as instituies relacionadas, ocupam posio de destaque no
mbito do sistema de pagamentos os bancos comerciais, os bancos mlti-
plos com carteira comercial, as caixas econmicas e, em plano inferior, os
bancos cooperativos e as cooperativas de crdito. Essas instituies cap-
tam depsitos vista e, em contrapartida, oferecem aos seus clientes
contas movimentveis por cheque, muito utilizadas pelo pblico em geral,
pessoas fsicas e jurdicas, para fins de pagamentos e transferncias de
fundos. O sistema financeiro conta com 1.577 instituies financeiras da
espcie, incluindo cooperativas de crdito, totalizando cerca de 17.000
agncias e 90 milhes de contas (dez/04).

Seguro Sade
Seguro sade no uma novidade, j que foi proposto pela primeira
vez em 1694 por Hugh the Elder Chamberlain. Entretando, muito mudou no
conceito de seguro desde ento, e o seguro sade hoje em dia uma das
opes mais importantes e populares de plano seguro em quase todos os
pases do mundo. Explicando de maneira simplificada, podemos dizer que
o seguro sade quando o segurador (uma agncia do governo ou uma
companhia privada) paga dinheiro para cobrir custos mdicos no caso do
segurado ficar doente, desde que as causas da doena estejam cobertas
pelo plano de seguro.

Como planos de sade podem ser mantidos tanto por rgos pblicos
quanto por privados, vejamos alguns detalhes sobre cada uma dessas
categorias.

Seguro sade privado quando uma pessoa decide comprar um plano
de seguro sade, ela dever preencher um histrico mdico com questes
sobre seu estilo de vida, doenas passadas, histrico familiar e outros
fatores que podem influenciar na sade do segurado. Para uma companhia
de seguros, existe algo chamado seleo adversa, que uma tendncia
que as pessoas com riscos de sade tem de procurar por planos de sade.
Pessoas que fumam, bebem em demasia ou tem doenas congnitas na
famlia so exemplos dessa situao.

Seguro sade pblico Nos EUA, assim como em outras partes do
mundo, o seguro sade pblico a primeira opo para a maioria das
pessoas. Ainda que seja relativamente uma instituio slida, existem
diversas desvantagens em usar o seguro pblico, como vemos a seguir:
- Problemas com a qualidade e principalmente velocidade do aten-
dimento.
- O segurado no pode escolher seu mdico, j que os profissionais
so designados pela agncia do governo.
- Existem muitos poucos recursos em pases com sade pblica pa-
ra serem investidos em pesquisa e desenvolvimento mdicos.
- Em alguns lugares, o seguro sade pblico pode ser ineficiente ou
lento.

SOCIEDADES DE FOMENTO MERCANTIL (FACTORING), SOCIEDADES
ADMINISTRADORAS DE CARTES DE CRDITO.

a prestao continua e cumulativa de assessoria mercadolgica e
creditcia, de seleo de riscos, de gesto de crdito, de acompanhamento
de contas a receber e de outros servios, conjugada com a aquisio de
crditos de empresas resultantes de suas vendas mercantis ou de presta-
o de servios, realizadas a prazo. Esta definio foi aprovada na Con-
veno Diplomtica de Ottawa-Maio/88 da qual o Brasil foi uma da 53
naes signatrias, consta do Art. 28 da Lei 8981/95, ratificado pela Reso-
luo 2144/95, do Conselho Monetrio Nacional

Factoring o contrato em que um comerciante (faturizado) cede a ou-
tro (faturizador), no todo ou em parte, os crditos decorrentes de suas
vendas mercantis a terceiro, mediante o pagamento de uma remunerao,
consistente no desconto sobre os respectivos valores, ou seja, conforme o
montante de tais crditos, mais uma taxa de servio, Conforme ensinamen-
to de Amold Wald, in Curso de Direito Civil, Vol. II, p. 466, Ed. RT, 1992:
"O contrato de factoring, ou de faturizao, consiste na aquisio, por
uma empresa especializada, de crditos faturados por um comerciante ou
industrial, sem direito de regresso contra o mesmo. Assim, a empresa de
factoring, ou seja o factor, assume os riscos da cobrana e, eventualmente,
da insolvncia do devedor, recebendo uma remunerao ou comisso, ou
fazendo a compra dos crditos com reduo em relao ao valor dos
mesmos".

Segundo orientao doutrinria de Fran Martins, o faturizador "...s te-
r direito de ao contra o faturizado se a dvida estava eivada de vcio que
a invalidasse" (Contralos e Obrigaes Comerciais. Forense, 4 ed., ns. 417
e ss.).

De acordo com Luis Lemos Leite, ("Factoring no Brasil", p. 51), "o fac-
toring o mecanismo destinado a otimizar a capacidade gerencial do
pequeno e mdio empresrio e a suprir-lhe as necessidade de capital de
giro". Alm de aquisio dos ativos, representa uma relao duradoura
entre as empresas e, portanto, uma ampla assessoria ao faturizado.

1. Caracteres Jurdicos
So traos jurdicos importantes do contrato de factoring:
- Presena do faturizador, do faturizado e do comprador;
- Ocorrncia de venda a prazo;
- Transferncia, para o faturizador, das contas do faturizado relativas
a seus clientes;
- Exclusividade;
- Onerosidade.

2. Vantagens
O factoring apresenta s partes as seguintes vantagens:
- Garantia prestada pelo factor, que consistir na liquidao dos cr-
ditos cedidos, no seu vencimento ou antes dele;
- Gesto comercial do faturizador, que simplificar os servios admi-
nistrativos e contbeis do faturizado, com uma correspondente re-
duo de custos;
- Financiamento da empresa faturizada, na medida em que o faturi-
zador adquire seus crditos, pagando-os ao faturizado, e assume o
risco com a cobrana e o no-pagamento dos ttulos, sem ter direi-
to de regresso contra aquele;
- Compra de matria-prima e outros insumos junto a fornecedores;
- Assuno do risco da cobrana no vencimento dos ttulos.

3. Modalidades
O factoring assume as seguintes modalidades:
- Faturizao interna;
- Faturizao externa;
- Faturizao no vencimento (maturity factoring);
- Faturizao tradicional (convencional factoring).

4. Efeitos Jurdicos
Do contrato de factoring defluem os seguintes efeitos:
- Cesso de crdito, a ttulo oneroso, feita pelo faturizado ao faturi-
zador;
- Sub-rogao do faturizador nos direitos do faturizado, passando a
ser comprador;
59
- Relaes entre o comprador e o faturizado;

De acordo com entendimento de Roque Jacintho, em seu livro Contra-
tos & Alteraes Distratos, Ed. Brasiliense Ltda., vol. 1, 1991, pg.
301, bem como ampliado na presente obra, temos que:

So obrigaes do faturizador:
- Notificao do sacado - cliente do faturizado;
- Pagar ao faturizado as importncias relativas s faturas que lhe fo-
ram apresentadas;
- Assumir o risco do no-pagamento dessas faturas pelo devedor,
sacado, representadas por duplicatas com clusula, "sem garantia"
implicitamente admitida pelo artigo 15 da Lei Uniforme;
- Prestar assistncia ao faturizado, fornecendo-lhe informaes so-
bre o comrcio e sobre cada cliente.

So direitos do faturizador:
- Selecionar os crditos - adquirindo os que escolheu (aquisio total
ou parcial);
- Cobrar as faturas pagas;
- Deduzir a sua remunerao das importncias creditadas ao faturi-
zado;
- Examinar os livros e papis do faturizado.

So deveres do faturizado:
- Pagar ao faturizador as comisses devidas pela faturizao;
- Submeter ao faturizador as contas dos clientes;
- Remeter as contas ao faturizador, relacionando-as num border;
- Prestar informaes e dar toda assistncia ao faturizador, em rela-
o aos clientes e ao recebimento das dvidas;
- Informar seu cliente da cesso de ttulo ao factor.

So direitos do faturizado:
- Receber o pagamento das faturas;
- Transferir ao faturizador as faturas;
- Ser informado e assistido pelo faturizador;
- Obrigao do comprador de pagar ao cessionrio, se notificado da
transferncia do crdito.

5. Extino
So causas extintivas do negcio jurdico de faturizao:
- Fluncia do prazo previsto para sua durao;
- Distrato;
- Mudana de estado de um dos contraentes;
- Resilio unilateral;
- Inadimplemento de obrigaes contratuais;
- Morte de uma das partes, se ela for comerciante individual;

6. Vedao do direito de regresso
vedado ao fator o direito de regresso contra a empresa faturizada.
Assume, com isto, a posio de credor direto contra o sacado.

Como podemos ver, a empresa de factor , por essncia, uma empre-
sa comercial, e no uma instituio financeira, tendo inclusive penalidades
aplicadas a ela, caso atue como tal. Preceitua a Lei 7.492, de 16 de junho
de 1986, em seu art. 16:
"Fazer operar, sem a devida autorizao, ou com a autorizao obtida
mediante declarao falsa, instituio financeira, inclusive de distribuio
de valores mobilirios ou de cmbio.

Pena de recluso de um (01) a quatro (04) anos e multa."

A atividade de factoring, como tal, no vedada, posto que, como ve-
remos, em muito se diferencie da atividade dos bancos, como, por exem-
plo, na captao de dinheiro no mercado, garantias, emprstimos e outros.

Assim, conquanto o factoring no seja instituio financeira, por outro
lado de suma importncia ressaltar que tal prtica vem, sem nenhuma
dvida, suprindo uma grande lacuna em nosso sistema econmico.

Ocorre que muitas empresas concordatrias, ou aquelas com restri-
es cadastrais para operarem com bancos, tm nas empresas factoring a
possibilidade de suprimento de capital, medida que o nvel de exigncia e
burocracia em nada se assemelham aos bancos, que exigem dos empres-
rios e demais clientes, saldo mdio, reciprocidades, seguros e outros en-
cargos.

Alis, como j foi referido, as empresas de factoring so, via de regra,
clientes em potencial dos bancos.

E que o factoring, como empresa comercial, negocia com os bancos os
crditos adquiridos de seus clientes, faturizados. Para o banco, o factoring
passa a ser um cliente importante, posto que ir concentrar um grande
nmero de ttulos em sua carteira de cobrana ou de descontos.

Na prtica, o que ocorre que os bancos passam a fornecer uma
grande faixa de crdito empresa de factoring, crdito esse que ser
utilizado junto a seus clientes - faturizados - na compra de seus crditos.

Portanto, a mesma parceria existente entre factorng e faturizado have-
r entre o factoring e o banco, que passa a ser o grande fornecedor de
matria-prima (dinheiro) s empresas de factoring.

Assim, o factor no concorre com os bancos, pois trata-se de uma ou-
tra relao, muito embora sejam atividades paralelas.

Deve-se ressaltar que a compra de contas a receber, principal objeto
do factoring, constitui-se, via de regra, em negcios de pequenos valores
(valores de cada ttulo), necessitando de um acompanhamento corpo-a-
corpo por parte da empresa factor. Desta forma, tal atividade exercida pelo
factor dificilmente poderia ser ministrada pelo banco, uma vez que o mesmo
opera de forma diferente. Alis, comenta Tom Pizzo, vice-presidente da
Citicorp, que "Banqueiros gostam de fazer grandes emprstimos a poucos
tomadores. Factoring um mercado muito diversificado e ativo".

Tal assertiva evidencia que os bancos operam de forma diferente do
factor.

ORIGEM DA FACTOR
O comrcio tem a idade da humanidade. Frise-se que, nos primrdios
da civilizao, entre os comerciantes da Babilnia, imperava o sistema de
trocas, porque ainda no existia a moeda.

Com o aparecimento da moeda, o comrcio se desenvolve, dinamiza e
fortifica, possibilitando uma vasta e gil circulao de mercadorias.

Ocorre que, na maioria das vezes, a venda de produtos resulta em um
crdito, e no em dinheiro vista, Assim, importante a transformao do
crdito em capital de giro, que ser utilizado para nova aquisio de mat-
ria-prima, e nova venda, fechando assim o ciclo comercial,

Assevera Pontes de Miranda que "crdito, na expresso abertura de
crdito, a confiana, a promessa de prestar, sem o imediato correspecti-
vo. O creditador, em vez de se fazer credor, faz-se devedor. O creditado,
que nada prestou que correspondesse ao seu crdito, credor. No concei-
to, crdito aparece com os dois sentidos: crdito, direito, diante do dbito
do creditador; e crdito o que merece quem precisa dever, quem tem
necessidade, ou talvez tenha necessidade de se fazer devedor".

A expresso factoring de origem anglo-saxnica, sendo em vernculo
tratada por faturizao, vocbulo proposto pelo professor Fbio Konder
Comparato.

Segundo o professor Fran Martins, o instituto tem seu inicio na antigi-
dade, na Grcia e em Roma, onde os comerciantes incumbiam agentes
(Factors), disseminados por diversos lugares, da guarda e venda de mer-
cadorias de sua propriedade. Posteriormente, o costume se propagou na
Idade Mdia, especialmente entre os comerciantes dos pases mediterr-
neos.

Entretanto, a atual instituio da faturizao guarda maior relao his-
trica com a Inglaterra do sculo XVIII, em atividades comerciais, especial-
mente na rea txtil.

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Durante o sculo XVIII, predominou inteiramente a atividade dos fac-
tors ingleses, no comrcio txtil. Somente a partir da segunda metade do
sculo XIX, com enorme desenvolvimento da indstria americana, que os
EUA passam a despontar na atividade produtiva e, com ela, acarretando o
desenvolvimento e a especializao da faturizao, como ocorre at os
dias atuais.

J na Europa, o vazio provocado pelo deslocamento da atividade fatu-
rizadora para os EUA foi suprido pelo desconto bancrio.

Saliente-se que, muito embora o desconto de ttulos seja uma opera-
o diferente da faturizao, ambos tm por escopo o mesmo papel, qual
seja, o fornecimento de capital de giro ao empresrio, na grande maioria
das vezes, de pequeno e mdio porte, para a continuidade e o desenvolvi-
mento de seu negcio.

Modalidades de factor
Vrias so as modalidades em que se pode apresentar o factoring.
Dentre elas, temos:
a) Convencional factoring - Ocorre quando o comerciante ou industrial
transfere, por endosso ou cesso, ao factor, os crditos originrios
de suas atividades. Pela alienao dos ttulos, o factor paga ao fa-
turizado o valor dos mesmos, descontados a comisso e os encar-
gos. Existe nessa modalidade um financiamento.
b) Maturity factoring - Nessa modalidade, o factoring se compromete a
pagar os crditos que lhe foram cedidos, nos vencimentos, dedu-
zindo uma comisso que, na verdade, uma remunerao, equiva-
lente aos riscos assumidos em relao aos crdito s adquiridos.
Nessa modalidade no existe, pois, financiamento.
c) Podemos ainda falar de outra modalidade, o Import - export facto-
ring, que est inspirada nas duas modalidades acima referidas, cu-
jo campo de aplicao o comrcio internacional.
As modalidades acima citadas referem-se Old line factoring, que
uma manifestao do instituto. A FCI - Factor Chain International
uma instituio internacional, com sede em Amsterdam, que d
apoio s empresas de factoring que atuam no ramo de importao
e exportao. A grande maioria dos factorings exportadores per-
tence a bancos.
d) Outra modalidade do instituto, que mais se assemelha atividade
bancria, a New Style factor ou New Line factoring", que compre-
ende, alm das modalidades da Old Line factoring, as seguintes:
No Modification factoring, undiscloused factoring, commercial finan-
cing, equipment financing, inventory financing, fediscouting, real
escage mortage financing e o confirming.
Podemos afirmar que muito difcil denominar certas tcnicas de
faturizao, embora muito se assemelhem a ela.
e) Nos EUA, ainda podemos citar duas outras formas de factoring,
quais sejam, aquela em que o cliente se ocupa, ele mesmo, de co-
brar suas faturas comerciais, para, posteriormente, entregar os va-
lores ao factor e, neste caso, est excluda a cobrana dos ttulos,
e aquela atravs da qual o factor antecipa a seu cliente uma deter-
minada soma de dinheiro em funo do valor das faturas comerci-
ais, que no se entendem cedidas, porm apenhadas a favor do
factor como garantia da antecipao.

Sussefeld entende haver grandes diferenas entre a modalidade Con-
firmatio de Commande e a faturizao.

Refere, ainda, o autor francs, o exemplo americano do agente facto-
ring ou drop shipment factoring, espcie de faturizao a servio dos em-
presrios ligados moda, no-fabricantes, que contratam com o factoring,
onde esta se obriga a garantir ao fabricante efetivo dos artigos comerciali-
zados o pagamento das mercadorias liberadas ao signatrio do contrato e
sobre pedidos previamente aprovados pelo factor.

No plano internacional, h o surgimento do factor estrangeiro, que visa
a desenvolver esta operao, numa complexa atividade que vai desde a
anlise dos riscos das partes envolvidas, bem como proceder a uma efetiva
cobrana dos ttulos negociados.

Tem o faturizador internacional como meta orientar seu cliente, estabe-
lecendo as condies do contrato, a partir da verificao do cadastro dos
compradores, consultoria comercial e, finalmente, confiar ao corresponden-
te no exterior (o faturizador estrangeiro) tudo o que se refere s relaes
entre faturizador e devedor.

de praxe, nos contratos de faturizao internacional, constar uma
clusula segundo a qual o faturizador nacional fica autorizado a transferir a
seus correspondentes no exterior os crditos por ele recebidos em cesso,
propiciando, assim, na praa onde est sediado o devedor, o exerccio de
uma ao direta contra este, exercida pelo faturizador no exterior.

Leciona Bianchi que a necessidade de dois agentes financeiros (faturi-
zador nacional e faturizador estrangeiro) no dever representar motivos de
apreenso por parte do exportador, visto que o faturizador estrangeiro
agiliza as operaes de exportao durante a fase de negociao, possibili-
tando o encontro de dois operadores residentes no mesmo pas, perfeita-
mente consoantes s normas e os usos correntes, alm das vicissitudes
que esto a condicionar o momento econmico.

Na Inglaterra temos uma modalidade de factoring encoberta do ingls
undisclosed factoring, e que alguns autores italianos, como Bianchi, (Il
factorifig i o problemi gestionalli che comporta, G. Giappicheli, Stamperia
Editorale Rattero, Via Piria 11, Torino, 1970), denominam de quasi facto-
ring; aparece apenas como comprador de seu cliente e, em seguida, o
nomeia seu agente de vendas.

Nas Ilhas Britnicas, as operaes de factoring se desenvolvem com
base em uma Lei de Propriedade Geral, de 1925. A cesso de crditos
comerciais do cliente ao factor deve constar de documento escrito e ser
notificada aos compradores.

Como vimos, o factoring pode ter uma gama varivel de formas de or-
dem eminentemente comercias e em relao aos efeitos jurdicos.

Leve-se em considerao, nos dias atuais, especialmente no Brasil, o
dinheiro, por uma poltica de restrio creditcia est escasso. As autorida-
des monetrias arrocharam a economia, objetivando conter o consumo.

Desta forma, os bancos, que, pelo menos consensualmente, tm como
mercadoria primeira o dinheiro, restringem a venda do mesmo atravs do
desconto bancrio, bem como outros tipos de mtuos. H grandes empre-
sas, aparentemente seguras, oferecendo, portanto, menos riscos, em
detrimento dos pequenos e mdios comerciantes.

No que tange concesso de crdito, o banco muito seletivo. O co-
merciante carece de crdito.

Assim, os mesmos afortunados empresrios vem-se limitados para
desenvolver seus negcios, posto que necessitam de capital presente por
conta de um crdito futuro.

Ora, se o banco, que exige uma gama imensa de reciprocidade e ga-
rantias, no atende a esses empresrios, como os mesmos iro desenvol-
ver os seus negcios?

na figura do factor, como veremos no desenvolver do trabalho, que
se d tal suprimento, atravs de um moderno mecanismo do instituto para a
concesso de crdito e fomento, to importante para o comerciante.

Assim, convm, inicialmente, colocar que o factoring no emprstimo;
no desconto de duplicatas; no agiotagem.

O instituto viceja em zona especfica, qual seja, na atividade mercantil,
no-financeira, que est respaldada na Circular n 1.359, de 30-09-88, da
Diretoria do Banco Central, e consubstanciada no art. 5, inciso XIII, da CF,
arts. 191 a 220 do Cdigo Comercial brasileiro, com as definies dos
artigos 1065 a 1078 do Cdigo Civil; da Lei 8.891/95, art. 28, de matria
tributria, e da Resoluo n 2.144/95, do Banco Central, que fornecem o
arcabouo do complexo contrato de fomento mercantil.

Alis, uma colcha de retalhos, face inexistncia, at o momento, de
Lei regulamentando a matria.

61
O factoring no Brasil existe h aproximadamente 15 anos. Passou a
desenvolver-se entre ns, com mais intensidade, a partir de 1992, com o
surgimento da Associao Nacional de Factoring - ANFAC, congregando
atualmente cerca de 650 empresas de fomento mercantil, regendo assim
uma atividade auto-regulamentada no Brasil, dispondo de normas discipli-
nadoras do instituto.

Portanto, as empresas de factoring, posto exeram atividade mercantil,
adquirindo ativos, bem como filtrando assessoramento ao faturizado, atuam
de forma diversificada das instituies financeiras, realizando transaes de
cunho comercial, com aspectos de direito civil e de comercial.

Em 1986, o Tribunal Federal de Recursos, ao julgar, em 13.5.86, o re-
curso de Apelao em Mandado de Segurana n 99.964 (4498011), no
reconheceu no Banco Central, como rgo fiscal executor das medidas
emanadas do Governo, autoridade para intervir nas funes de registro
comercial, reguladas pela Lei n 4.726/65, funes essas da exclusiva
competncia das Juntas Comerciais, sob a superviso e orientao tcnica
do Departamento Nacional do Registro de Comrcio. Ao mesmo tempo,
aquela Corte Federal determinava, enquanto no regulada por lei a consti-
tuio ou registro de sociedade que pretenda obter o registro da atividade
de factoring, no caber s autoridades administrativas opor-lhes, a priori,
restries de qualquer natureza. Em virtude dessa deciso, o BACEN
oficiou ao DNRC, solicitando a este rgo o reincio do acatamento, pelas
Juntas Comerciais, dos pedidos de constituio de empresas destinadas
explorao da atividade de factoring.

Vige, desde 1987, o Cdigo de tica, Disciplina e Auto-regulamentao
do factoring, cujos preceitos so aplicados por um Conselho de tica e
Disciplina. Esse cdigo tem como escopo ditar regras, contratos, enfim todo
o arsenal, visando a regular a atividade dos factorings.

Antes de entrar na discusso do contrato, objeto, crdito, forma de fac-
toring, deve-se ressaltar que est prestes a ser aprovado pelo Legislativo o
Projeto de Lei n 230, do Senado Federal, apresentado pelo Senador Jos
Fogaa.

A atividade do factoring, no Brasil, desdobra-se dentro do plano da le-
galidade, posto ainda carea de regulamentao legal mais abrangente e
pormenorizada. Muito embora prestes a ser aprovada lei especifica, est
abrigada nas normas de direito positivo, no de outros Institutos, direito
comparado, doutrina e Jurisprudncia.

O referido projeto veio em hora oportuna, posto que, at o momento,
carecemos de legislao especfica, muito embora a atividade de fomento
mercantil do factoring seja largamente utilizada no Pas, o que tem gerado
muitas distores na prtica comercial. Foi sem dvida essa rarefao
normativa que determinou fossem travadas enormes discusses judiciais
acerca da matria.

A atividade de factoring no se confunde com as atividades privativas
das instituies financeiras, reguladas pela Lei 4.595, de 31 de dezembro
de 1964, e a legislao pertinente.

Muito embora seja este o entendimento acerca do instituto, recente
projeto de lei encaminhado pelo Governo ao Congresso Nacional alterando
as regras do Imposto de Renda da Pessoa Jurdica para 1997, classifica
factoring como instituio financeira. O motivo para tal classificao que
haveria assim aumento da carga tributria sobre as mesmas.

FACTORING NO BRASIL
O instituto do factoring no Brasil existe h aproximadamente uma d-
cada e meia. O factoring constitui uma atividade de fomento mercantil que
se destina a ajudar, sobretudo, o segmento das pequenas e mdias empre-
sas a expandir seus ativos e aumentar suas vendas. uma atividade ampla
e complexa, que exige conhecimentos de mercado, matemtico-financeiro
de estratgia empresarial, com sentido de parceria.

Ao contratar servios de factoring, o empresrio dever preocupar-se
to-s com o desenvolvimento do seu negcio, deixando ao factor a atribui-
o de provimento de recursos e administrao financeira.

A Resoluo n 2.144 conceitua factoring como sendo "a atividade de
prestao cumulativa e contnua de servios de assessoria creditcia,
mercadolgica, gesto de crdito, seleo e riscos, administrao de con-
tas a pagar e a receber, compras de direitos creditrios resultantes de
vendas mercantis a prazo ou de prestao de servios."

O factoring constitui-se de um contrato de cunho mercantil, formal, one-
roso, bilateral, comutativo e de trato sucessivo, prolongando-se no tempo,
pelo qual uma empresa faturizada vende seu faturamento ou parte dele,
proveniente de vendas a prazo, sendo que o factor adquire estes crditos,
passando a ser o credor direto dos sacados, assumindo risco de eventual
inadimplemento.

A faturizada responsabiliza-se to-somente pela existncia, legitimida-
de e validade dos crditos cedidos, provenientes de uma venda ou de uma
prestao de servios a prazo.

Segundo Comparato:
"A transferncia dos crditos ao faturizado se opera de modo definitivo,
sem direito de regresso. Basta que os crditos sejam certos quanto a sua
existncia, lcitos quanto a sua origem e regulares quanto a suas formalida-
des." (Comparato, apud Leite, 1994,p.65).

Portanto, o risco do inadimplemento dos crditos adquiridos passa a
ser do factor.

A compra dos direitos creditrios deve ser definitiva, pro soluto, sem
regresso, de modo a caracterizar, de forma inequvoca, no se tratar de
operao de desconto, privativa de Instituio Financeira.

Diga-se de passagem que tal risco inerente ao negcio faturizao,
motivo pelo qual as taxas cobradas, os desgios e as comisses no so
baixos.

Por este motivo que, via de regra, a critrio de cada factor, opera-se
a compra de todo ativo (crditos) do faturizado, pulverizando-se assim o
risco. Muitos preferem no concentrar a aquisio em ttulos de expressivos
valores, mas, sim, em vrios ttulos de baixo valor, o que torna o risco
menor, em relao ao cliente do faturizado.

O art. 1 da Resoluo n 2.144 estabeleceu que:
"Esclarecer que qualquer operao privada por empresa de fomento
mercantil (factoring) que no se ajuste ao art. 28, pargrafo primeiro, alnea
c.4 da Lei n 8.981, de 20 de janeiro de 1995, e que caracterize operao
privativa de instituio financeira, nos termos do art, 17 da Lei n 4.595, de
31 de dezembro de 1964, constitui ilcito administrativo (Lei n 4.595/64) e
criminal (Lei n 7.492 de 16 de junho de 1986). (Artigo 1 da Resoluo n
2.144).

Atravs da Circular n 1359, de 30/09/88, o Banco Central do Brasil li-
berou o factoring, com a condio de que no fosse praticada nenhuma
operao privativa das Instituies Financeiras, em consonncia com as
Leis n
s
4.595 /64 e 7.492 /86.

Da doutrina estrangeira, transcrevemos a definio de Annie Claire
Furno sobre factoring:
"Convenio de efectos permanentes, estabecido entre el contratante y el
factor, segn el cual el contratante se compromete a transferir al factor
todas o parte de las facturas que posee de terceros deudores, y a notificar-
les esa transmisin; en contrapartida, el factor se encarga de efectuar el
cobro de essas deudas, de garantizar el resultado final, incluso en caso de
morosidade del deudor, y de pagar su importe, bien por anticipado, fecha
fija, o mediante deduccin de sus gastos de intervencin."

Portanto, o factoring uma atividade bastante complexa, cuja principal
fundamentao a prestao de servio, de forma plena e abrangente, ou
seja, no s a compra, aquisio dos ativos do faturizado, mas uma ampla
assessoria mercantil, visando, sem nenhuma duvida, ao desenvolvimento
da relao entre as partes envolvidas.

Por conseguinte, factoring no cesso de direito, nem assessoria,
nem mandato, nem financiamento, nem desconto. um contrato mercantil
62
especfico, egresso do direito estrangeiro, com feies prprias. E uma
atividade semelhante ao desconto bancrio, mas no igual; existe no facto-
ring uma relao complexa entre factor e faturizado.

Para o mestre italiano Aldo Fragnani, o factoring abrange uma comple-
xa relao, que se estabelece atravs de um contrato, com base no qual o
factor se obriga a adquirir de um empresrio, a ttulo oneroso, sem regres-
so, crditos dos quais o empresrio ou vir a ser titular, em razo da
venda de bens de sua produo ou comercializao de servios.

No Brasil, bem como em outros pases, pode-se detectar empresas e
pessoas fsicas que praticam clara agiotagem, ou seja, descontam ou
compram crditos de terceiros, pessoas fsicas ou jurdicas, mas suas
atividades nem de longe se assemelham ao factoring.

Ento a empresa de factoring, como j referimos, presta uma ampla
assessoria ao faturizado, tendo, como veremos mais adiante, outras fun-
es que no sejam somente a compra de ativos.

Partes integrantes do contrato de factoring
Urgem na relao de factoring, trs partes:
a) A empresa factor - Tem como finalidade adquirir crditos proveni-
entes de vendas mercantis a prazo, com pagamento imediato ou no
vencimento dos mesmos, assumindo o risco do no-pagamento.
b) O faturizado - Em regra, empresa mercantil de pequeno e mdio
porte, com dificuldade para operar com bancos, pelo nvel de reci-
procidade e exigncias, garantias e outros, que seja transferir para
o faturizador os seus crditos, referentes a vendas efetuadas com
seus clientes, sacados.
c) O devedor da empresa faturizada - o cliente, o sacado da empre-
sa faturizada, o devedor, elemento este que no parte no contrato
de faturizao, mas nele referido, em especial nos contratos adi-
tivos, onde h a necessidade de relacionar o ttulo cedido; logo, o
nome do sacado.

Nesta linha, estabelece-se um contrato de faturizao entre factor e fa-
turizado, a ttulo oneroso, criando obrigaes para ambas as partes.

Quanto forma, o contrato de factoring no requer nenhuma formali-
dade especial para sua validade como contrato mercantil.

Vrias clusulas devero estar expressas no contrato de factoring, tais
como a clusula de globalidade, que tem por escopo assegurar ao factor
que o cliente lhe ceder os crditos com exclusividade; a clusula de apro-
vao, onde o cliente fica obrigado a submeter ao factor suas operaes de
venda, no podendo lev-las a cabo sem sua prvia aquiescncia; a clu-
sula de entrega de documento, onde o faturizado compromete-se a entre-
gar toda a gama de documentos ao factor, tais como, entre outros, notas
fiscais, faturas, pedidos e relao de ttulos faturizados; clusula de exame
de contabilidade; clusula de legitimidade dos crditos adquiridos, onde a
faturizada assegura a legitimidade dos ttulos adquiridos ao faturizado;
clusula de notificao, onde o faturzado dever informar ao seu cliente,
sacado, que o crdito foi vendido empresa de factor; clusula de paga-
mento, onde se estipulam as comisses, dentre outras clusulas.

CARTO DE CRDITO

O que Carto de Crdito?
um servio de intermediao que permite ao consumidor adquirir
bens e servios em estabelecimentos comerciais previamente credenciados
mediante a comprovao de sua condio de usurio. Essa comprovao
geralmente realizada, no ato da aquisio, com a apresentao de carto
ao estabelecimento comercial.

O carto emitido pelo prestador do servio de intermediao, chama-
do genericamente de administradora de carto de crdito, que pode ser um
banco.

O estabelecimento comercial registra a transao com o uso de mqui-
nas mecnicas ou informatizadas, fornecidas pela administradora do carto
de crdito, gerando um dbito do usurio-consumidor a favor da adminis-
tradora e um crdito do fornecedor do bem ou servio contra a administra-
dora, de acordo com os contratos firmados entre essa partes. Periodica-
mente, a administradora do carto de crdito emite e apresenta a fatura ao
usurio-consumidor, com a relao e o valor das compras efetuadas.

Qual a relao estabelecida entre o consumidor e a empresa que
emitiu o carto?
A empresa emitente do carto, de acordo com o contrato firmado com
o consumidor, fica responsvel pelo pagamento das aquisies feitas por
ele com o uso do carto, at o valor limite combinado.

Qual a relao estabelecida entre a empresa emitente do carto e
os fornecedores de bens e servios?
A empresa emitente do carto, tambm de acordo com o contrato fir-
mado com o fornecedor de bens e servios, fica responsvel, diretamente
ou por meio de empresa especializada, pelo pagamento das aquisies
efetuadas pelo usurio do carto de crdito.

E qual a relao estabelecida entre o consumidor e o fornecedor
de bens e servios?
A relao entre o consumidor e o fornecedor no se altera pela forma
de pagamento, sendo mantida a caracterstica de um contrato, escrito ou
no, de compra e venda ou de prestao de servios.

O Banco Central autoriza ou fiscaliza empresas administradoras
de carto de crdito?
O Banco Central no autoriza e nem fiscaliza essa empresa mas ape-
nas as instituies financeira e assemelhadas. As instituies financeiras,
nicas que podem conceder financiamentos quando o usurio opta por no
pagar total ou parcialmente a fatura mensal, esto subordinadas ao Banco
Central. As operaes realizadas pelas instituies financeiras, inclusive o
financiamento aos usurios para o pagamento da fatura mensal, esto
sujeitas legislao prpria e s normas editadas pelo Conselho Monetrio
Nacional e pelo Banco Central. Fonte: Banco Central

Administradoras de cartes
As Administradoras de Carto de Crdito no so empresas financeiras
e sim empresas prestadoras de servios, que fazem a intermediao entre
os portadores de cartes, os estabelecimentos afiliados, as bandeiras
(Visa, Master Card...... etc.) e as instituies financeiras.

Noes do Mercado de capitais e de Cmbio.

Aes caractersticas e direitos; debntures, diferenas
entre companhias abertas e companhias fechadas, operaes
de underwriting, funcionamento do mercado vista de aes,
mercado de balco, operaes com ouro.

CONCEITOS

Mercado de aes: o um subsistema do mercado de capitais, onde
se realizam as operaes de compra e venda de aes. Suas funes
principais so: avaliao dos valores transacionados, liquidez e capitaliza-
o das empresas.

Outros conceitos referentes aos mercado de aes:
Ao: ttulo negocivel, representativo de propriedade de uma
frao do capital social de uma sociedade annima.
Ao cheia - Ao que ainda no recebeu ou exerceu direitos
(dividendos e/ou bonificaes, e/ou subscries) concedidos pela
empresa emissora.
Ao endossvel - Ao nominativa que pode ser transferida no
Livro de Registro de Aes Nominativas a partir do endosso da
prpria cautela.
Ao escritural - O estatuto da companhia pode autorizar ou es-
tabelecer que todas as aes da empresa, de uma ou mais clas-
ses, sejam mantidas em constas de depsito, em nome de seus ti-
tulares na instituio que designar, sem emisso de certificados.
Ao de fruio - So aes de posse e propriedade dos funda-
dores da companhia, j amortizadas, onde o titular recebeu, anteci-
63
padamente, o valor contbil que elas representam. No so nego-
civeis.,
Ao fungvel - Ao que se encontra em custdia em uma insti-
tuio financeira, que fica obrigada a devolver ao depositante a
quantidade de aes recebidas com as modificaes resultantes de
alteraes no capital social ou no nmero das aes da companhia
emissora, independentemente do nmero de ordem das aes ou
dos certificados recebidos em depsito.
Ao listada em bolsa - Aes de empresas que satisfazem aos
requisitos das Bolsas de Valores para efeito de negociao de seus
ttulos em prego.
Ao nominativa - Ao que identifica o nome de seu propriet-
rio. Sua transferncia deve ser registrada no livro especial da em-
presa, denominado Livro de Registro de Aes Nominativas.
Ao ordinria - Ao que tem a caracterstica de conceder a
seu titular o direito de voto em Assemblia.
Ao preferencial - ao que d aos seu possuidor prioridade no
recebimento de dividendos e/ou, em caso de dissoluo da empre-
sa, no reembolso do capital. Normalmente no tem direito a voto
em Assemblia.
Ao com valor nominal - o valor mencionado na carta de re-
gistro de uma empresa e atribudo a uma ao representativa do
capital.
Ao sem valor nominal - Ao para a qual no se convenciona
valor de emisso, prevalecendo o preo de mercado por ocasio do
lanamento.
Ao vazia - Ao que j exerceu os direitos (dividendos/ bon./
subscrio) concedidos pela empresa emissora.
Comando Acionrio - Poder exercido pelo acionista ou grupo
majoritrio.
Acionista - proprietrio de uma ou mais aes de uma sociedade
annima.
Acionista majoritrio - Acionista que detm uma quantidade tal
de aes com direito a voto que lhe permite (dentro da distribuio
vigente de participao acionria) manter o controle acionrio de
uma empresa.
Acionista minoritrio - Acionista proprietrio de aes com direi-
to a voto, cujo total no lhe garante o controle da sociedade.
Bolsa em alta - Diz-se que a bolsa est em alta, quando o ndice
mdio do dia considerada superior ao ndice mdio do dia anteri-
or.
Bolsa em baixa - Diz-se que a Bolsa est em baixa, quando o
ndice mdio do dia considerado inferior ao ndice mdio do dia
anterior.
Bolsa estvel - Diz-se que a Bolsa est estvel, quando o ndice
mdio do dia considerado igual ao ndice mdio do dia anterior.
Bolsa de valores - Associao civil sem fins lucrativos. Seu ob-
jetivo bsico consiste em manter local adequado ao encontro de
seus membros e 1
a
realizao, entre eles, de transaes de com-
pra e venda de ttulos e valores mobilirios, em mercado livre e a-
berto, especialmente organizao e fiscalizado por seus membros
e pelas autoridades monetrias.
ndice da Bolsa de Valores - Pode ser definido como o ndice da
lucratividade de uma carteira de aes, carteira hipottica e supos-
ta, como sendo a carteira pertencente ao mercado. Deste modo, a
evoluo deste ndice mostra a evoluo dos ganhos do mercado,
como um todo, e a sua representao grfica constitui instrumentos
utilizado pelos analistas para avaliao de tendncias futuras dos
negcios em Bolsa.
Mercado aberto: Mercado de compra e venda de ttulos pblicos
e privados sob a orientao do Banco Central, atuam no mercado
aberto as instituies financeiras que negociam entre si sempre por
telefone, sem necessidade de estarem presentes no mesmo local
(como as Bolsas de valores) para realizarem seus negcios.
Mapa de controle do movimento de aes - proporciona ao in-
vestidor o controle do movimento de aes de empresas que inte-
gram sua carteira. Devero ser utilizados tantos mapas quantas fo-
rem as empresas componentes da carteira.
Mapa de levantamento de posio da carteira de aes. Tem
a finalidade de apurar em um dado momento, o valor da carteira de
aes do investidor, assim como o resultado que ele est tendo no
conjunto de sua aes.

BOLSA DE VALORES
Local onde se negociam ttulos emitidos por empresas privadas ou es-
tatais. O ttulo d ao portador o direito de propriedade sobre uma quantia
em dinheiro, pela qual responde o emissor do documento. Tais operaes
servem para as empresas captarem recursos dos quais no dispem.

As bolsas de valores tm origem nas feiras de mercadorias da Antigui-
dade. Na forma atual surgem em 1487, quando criada em Bruges, na
Blgica, a primeira bolsa. Elas facilitam o desenvolvimento econmico da
poca, sobretudo por permitir a mobilizao de grandes somas de capitais,
essenciais para o financiamento das expedies colonizadoras.

As bolsas de valores funcionam como uma associao, um clube, cujos
scios so as corretoras de valores. Elas representam os interesses das
empresas e negociam em nome delas. As bolsas negociam aes e debn-
tures. O volume maior o de aes.

Aes Ttulos que indicam a participao do possuidor na propriedade
de uma determinada companhia e lhe do direito a parte dos lucros. O tipo
e o nmero de aes adquiridas definem a extenso da participao na
propriedade. Quando uma empresa precisa de recursos, procura uma
corretora de valores credenciada na bolsa, que divide o capital da empresa
em fraes. Quando uma empresa passa por esse processo, est abrindo
seu capital e ganha a denominao legal de sociedade annima. Em rela-
o aos direitos que conferem, as aes se dividem em dois tipos: ordin-
rias e preferenciais. As ordinrias do direito a voto nas decises adminis-
trativas importantes, como eleio de diretoria. Mas representam risco
maior. De fato, esses acionistas s recebem os dividendos depois dos
portadores de aes preferenciais. Estes tm prioridade na distribuio de
lucros. Em compensao, no tm direito a voto nas assemblias de acio-
nistas. O poder de um acionista de influir na administrao ou de receber
dividendos, ou as duas coisas, est relacionado soma de dinheiro investi-
da na empresa e, portanto, ao nmero e tipo de aes que possui.

Debnture A debnture um ttulo emitido para obteno de emprs-
timos a longo prazo. Ao contrrio das aes, representa uma dvida da
empresa, garantida pela hipoteca de seu patrimnio. utilizada por com-
panhias que auferem lucros regularmente e possuem patrimnio slido.

Prego onde as transaes acontecem. S participam dele opera-
dores de corretoras credenciadas que negociam verbalmente os contratos.
A oferta e a procura determinam o preo pelo qual um ttulo negociado.
Assim que se fecha um contrato, os operadores registram a transao em
terminais. A informao vai para um telo que indica a posio dos ttulos.
Existem dois tipos de contrato: vista e a termo. No primeiro caso, o com-
prador tem de pagar em trs dias. No contrato a termo, paga em parcelas
mensais em at 180 dias.

Dentro do prego, as aes so classificadas da seguinte maneira: as
aes mais negociadas e com maior valor so chamadas de bluechips ou
de primeira linha. As aes de grandes empresas ou instituies financeiras
so as de segunda linha nobre. As de segunda linha dizem respeito s
empresas de mdio e grande porte. E as de terceira linha correspondem a
aes de empresas de pequeno porte. So negociadas somente a longo
prazo, o que lhes confere pouca liquidez.

No final do prego apura-se um ndice que representa o volume de ne-
gcios e a tendncia geral do mercado - de queda ou valorizao. Esse
ndice calculado com base no comportamento das principais aes nego-
ciadas na bolsa, geralmente bluechips. Para cada ao conferido um
peso, determinado pelo volume de negcios daquele ttulo. A comparao
das transaes naquele dia com o peso (revisto em perodos regulares) d
um determinado nmero de pontos. Comparados aos do dia anterior,
resultam numa variao porcentual que traduz o comportamento da bolsa.
/par No Brasil h duas bolsas de valores importantes: em So Paulo e no
Rio de Janeiro. Nelas, a maior parte dos negcios se concentra em poucas
aes, aspecto tpico de mercados emergentes. As aes da Telebrs, por
exemplo, representam 50% do movimento da Bolsa de Valores de So
64
Paulo (Bovespa).

MERCADO VISTA
Mercado Vista aquele onde as liquidaes com aes se proces-
sam at cinco dias teis aps a data de realizao de uma operao com
aes.

MERCADO A TERMO
Mercado a Termo - onde as liquidaes com aes se processam a
prazos determinados, conforme o termo do contrato ( 30, 60, 90 120 e 180
dias)

MERCADO DE OPES
Mercado de Opes - Instrumento de investimento no mercado de ca-
pitais. A opo de compra de aes um contrato que confere ao compra-
dor o direito de adquirir, durante a sua vigncia, um lote de aes de
determinada empresa a um preos prefixado. Isto significa, por exemplo,
aes para que ele garanta um preo de venda determinado ( fixo) durante
qualquer tempo, concretizar o negcio, pagando o preo combinado, ainda

ADR / IDR / BDR
ADR = American Depositary Receipts
IDR = International Depositary Receipts
BDR = Brasilian Depositary Reicepts.
So certificados de aes ou outros valores mobilirios que so emiti-
dos no exterior por instituio depositria, com lastro em valores mobilirios
depositados em custdia especfica no Brasil.

As disposies mais importantes acerca dos DRs (Depositary Receipts
= ADR / IDR / BDR) encontram-se na Circular n2741 do Banco Central do
Brasil. Leia atentamente os artigos abaixo:

Art. 2. O Programa de "Depositary Receipts" dever ter sido previa-
mente registrado junto ao Banco Central do Brasil, nos moldes das disposi-
es contidas no Regulamento Anexo V a Resoluo n.1.289, de 20.03.87,
e disposies complementares.

Art. 3. As transferncias para o exterior, por parte de pessoas fsicas
e jurdicas, fundos mtuos de investimento e outras entidades de investi-
mento coletivo residentes, domiciliados ou com sede no Brasil, decorren-
tes de investimentos mediante aquisio de "Depositary Receipts" repre-
sentativos de aes emitidas pr companhias brasileiras, tem como
limite o valor da sua aquisio, em mercado de balco organizado ou em
bolsa de valores do pais em que emitido o certificado de deposito,
acrescido das despesas correspondentes.
Pargrafo nico. Em se caracterizando irregularidade na aquisio a
que se refere o caput deste artigo, a instituio intermediria na compra
de "Depositary Receipts" respondera solidria e ilimitadamente perante o
Banco Central do Brasil pela operao ilegtima.

Art. 4. As pessoas fsicas e jurdicas, fundos mtuos de investimento
e outras entidades de investimento coletivo residentes, domiciliados ou
com sede no Brasil, detentoras de valores mobilirios em circulao, podem
efetuar o deposito desses ttulos na instituio, no Pais, autorizada pela
Comisso de Valores Mobilirios a prestar servios de custodia, para o fim
especifico de emisso de "Depositary Receipts" no exterior.

Acerca das ADRs e IDRs recomenda-se a leitura atenta da Resoluo
1848 do Banco Central do Brasil, que passamos a transcrever integralmen-
te:

RESOLUO N. 001848

AUTORIZA E DISCIPLINA OS INVESTIMENTOS DE CAPITAIS
ESTRANGEIROS EM AES DE EMPRESAS BRASILEIRAS PELO
MECANISMO DE "AMERICAN DEPOSITARY RECEIPTS" (ADR) E
"INTERNATIONAL DEPOSITARY RECEIPTS" (IDR).
realizada em 31.07.91, tendo em vista o disposto nas leis n. s. 4.131, de
03.09.62, 4.728, de 14.07.65, e 6.385, de 07.12.76, e nos decretos-lei n.
s. 1.986, de 28.12.82, e 2.285, de 23.07.86,

RESOLVEU:
Art. 1.. Aprovar o regulamento anexo a esta resoluo, que passa a
fazer parte integrante da resoluo n. 1.289, de 20.03.87, como anexo v,
que disciplina os investimentos de capitais estrangeiros em aes de
empresas brasileiras pelo mecanismo de "AMERICAN DEPOSITARY
RECEIPTS" (ADR) e "INTERNATIONAL DEPOSITARY RECEIPTS"
(IDR).

Art. 2.. Autorizar o Banco Central do Brasil e a comisso de valores
mobilirios, dentro de suas respectivas esferas de competncia, a expedir
as normas complementares e adotar as medidas julgadas necessrias a
execuo do disposto nesta resoluo.

Art. 3.. Esta resoluo entra em vigor na data de sua publicao.
Braslia (DF), 31 de julho de 1.991
FRANCISCO ROBERTO ANDRE GROS
PRESIDENTE

REGULAMENTO ANEXO V A RESOLUO N. 1.289, DE 20.03.87,
QUE DISCIPLINA OS INVESTIMENTOS DE CAPITAIS ESTRANGEIROS
EFETUADOS PELO MECANISMO DE "AMERICAN DEPOSITARY
RECEIPTS" (ADR) E "INTERNATIONAL DEPOSITARY RECEIPTS"
(IDR).

Art. 1. Os recursos ingressados no pais para aquisio de aes e-
mitidas por empresas brasileiras, com a finalidade de integrar programas
de "american depositary receipts" (ADR) e "international depositary re-
ceipts" (IDR) ficaro sujeitos as normas constantes deste regulamento.

Art. 2. Qualificam-se para fins de registro nos programas de ADR/IDR
os recursos ingressados no pais para aquisio, tanto no mercado prim-
rio quanto no secundrio, de aes de companhias abertas registradas
perante a comisso de valores mobilirios, a qual competira o exame e a
aprovao previa dos contratos firmados entre a companhia emissora, o
banco custodiante e o banco emissor.
Pargrafo 1. Entende-se como banco custodiante a instituio integran-
te do sistema financeiro nacional credenciada pela comisso de valores
mobilirios a prestar servios de custodia de aes para o fim especifico de
emisso de ADR/IDR.
Pargrafo 2. Entende-se por banco emissor a instituio financeira que,
com base nas aes custodiadas no pais, emitir os correspondentes A-
DR/IDR, no exterior.
Pargrafo 3. A emisso de ADR/IDR lastreada na compra de aes
junto a bolsas de valores brasileiras devera ser previamente aprovada pela
comisso de valores mobilirios, assim como os programas que envolvam a
colocao primaria de aes no exterior.
Pargrafo 4. Os contratos referidos no "caput" deste artigo devero
conter clausula estipulando a obrigatoriedade de fornecimento a comisso
de valores mobilirios e ao Banco Central do Brasil, pelos bancos custodi-
ante e emissor, a qualquer tempo, de quaisquer informaes relativas aos
ttulos emitidos.

CAPITULO I
DO REGISTRO DOS RECURSOS EXTERNOS INGRESSADOS

Art. 3.. os recursos ingressados no pais estaro sujeitos a registro no
Banco Central do Brasil, para efeito de controle de capital estrangeiro e de
futuras remessas, para o exterior,de rendimentos, retorno e de ganhos de
capital.
Pargrafo 1.. O registro de capital estrangeiro ser requerido pelo
banco custodiante, em nome do banco emissor dos ADR/IDR, na qualida-
de de agente dos investidores.
Pargrafo 1. O registro de capital estrangeiro ser requerido pelo
banco custodiante, em nome do banco emissor dos ADR/IDR, na qualida-
de de agente dos investidores.
Pargrafo 2. O registro dos recursos externos ingressados ser con-
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siderado efetuado quando da emisso do respectivo certificado pelo Banco
Central do Brasil, tendo como receptora do investimento a empresa brasilei-
ra emitente das aes.
Pargrafo 3. A cada ingresso de divisas no pais, para aquisio de
aes pelo mecanismo de ADR/IDR, correspondera acrscimo no registro
de investimento em moeda estrangeira em nome do banco emissor do
ADR/IDR, na qualidade de agente dos investidores.
Pargrafo 4.. nos casos de bonificao em aes, o registro de ca-
pital estrangeiro ser alterado apenas no que tange a quantidade de aes
detida pelo investidor e ao valor e constituio do capital social da empresa
brasileira.

Art. 4. O certificado de registro de capital estrangeiro emitido pelo
banco central do Brasil e o instrumento hbil para se efetivar as remessas
de dividendos, do produto da alienao de direitos de subscrio de aes
ou outros direitos inerentes as aes, bem como a titulo de retorno e
ganhos de capital.
Pargrafo 1.. As remessas sero processadas pelo banco custodian-
te, atravs de bancos autorizados a operar em cambio, correspondendo, a
cada tipo de remessa, fechamento de cambio distinto.
Pargrafo 2.. Exceto no que concerne aos dividendos e bonificaes
em dinheiro, as demais remessas para o exterior devero ter como limite o
valor de alienao, em bolsa de valores, das aes ou dos direitos a elas
inerentes, deduzidas as despesas correspondentes.

Art. 5. Por ocasio das remessas, o banco custodiante devera en-
tregar aos bancos intervenientes nas operaes de cambio copia dos
documentos a seguir relacionados, devidamente formalizados:
I - no caso de dividendos e do produto da alienao de direitos
de subscrio ou outros direitos inerentes as aes:
a - ata da reunio dos rgos de administrao em que tenha sido
autorizada a distribuio de dividendos ou bonificao em di-
nheiro, ou que tenha gerado outros direitos, observado, no que
tange a rendimentos apurados em balanos intermedirios, o
limite estabelecido no pargrafo 1. do art. 204 da lei n. 6.404, de
15.12.76;
b - demonstraes financeiras da empresa brasileira emissora das
aes a que se refere o investimento estrangeiro, com base
nas quais os dividendos ou as bonificaes em dinheiro estive-
rem sendo pagos;
c - comprovante de alienao dos direitos de subscrio de aes
ou outros direitos em bolsa de valores; e
d - prova de recolhimento do imposto de renda.
II - nos casos de retorno e de ganho de capital:
a - comprovante de alienao das aes em bolsa de valores; e
b - demonstrativo evidenciando o numero de aes alienadas e os
valores de aquisio e venda, bem como o ganho de capital,
se houver.
Pargrafo 1. O Banco Central do Brasil poder estabelecer a neces-
sidade de apresentao de outros documentos para fins de comprovao
dos valores objeto de remessa.
Pargrafo 2. Devero os bancos intervenientes nas remessas enca-
minhar ao Banco Central do Brasil/ Departamento de Capitais estrangeiros
(FIRCE), ate o final do expediente do dia til seguinte ao da liquidao do
cambio, os documentos entregues pelo banco custodiante na forma deste
artigo, juntamente com copia do contrato de cambio respectivo ou indicao
dos dados que o identificam.

Art. 6. O banco custodiante devera encaminhar ao Banco Central
do Brasil/Departamento de Capitais Estrangeiros (FIRCE), dentro de 5
(cinco) dias, a contar da efetivao de cada remessa, as seguintes informa-
es e documentos para fins de controle e,quando cabvel, atualizao do
registro:
I - Nos casos de dividendos ou alienao de direitos de subscrio
ou outros direitos inerentes as aes:
a - demonstrativo evidenciando os direitos e os valores de aquisio
e venda, bem como a apurao dos valores bruto e liquido da
remessa, com indicao do numero do certificado de registro de
capital estrangeiro correspondente; e
b - nos casos de remessas decorrentes de alienao de direitos de
subscrio e outros direitos, demonstrativo fornecido pela insti-
tuio interveniente na venda ou por bolsa de valores, indicando
os preos mdios de venda e as quantidades dos direitos e das
aes negociadas nos 15 (quinze) pregoes imediatamente ante-
riores a data de alienao, nas duas bolsas onde os direitos e
as aes tiverem sido mais negociados.
II - Nos casos de retorno e de ganhos de capital:
a - demonstrativo evidenciando o numero de aes alienadas e os
valores de aquisio e venda, bem como o ganho de capital, se
houver;
b - indicao das baixas que devam ser efetuadas no registro de
capital estrangeiro; e
c - demonstrativo fornecido pela instituio interveniente na venda
ou por bolsa de valores, indicando os preos mdios de venda
e a quantidade de aes negociadas nos 15 (quinze) pregoes
imediatamente anteriores a data de alienao, nas duas bolsas
onde a ao tiver sido mais negociada.

Art. 7. Na efetivao das remessas previstas no art. 5. deste regula-
mento, os bancos intervenientes sero responsveis pela verificao do
cumprimento, por parte do banco custodiante e de acordo com a natureza
da transferncia, dos dispositivos deste regulamento, cabendo-lhes,
ainda, observar rigorosamente as normas sobre remessas financeiras ao
exterior, inclusive no que tange as anotaes cabveis nas folhas anexas
ao certificado de registro.

CAPITULO II
DO RESGATE DE ADR/IDR

Art. 8. os investidores estrangeiros que detenham ADR/IDR podero
resgata-los a fim de:
I - efetuar, no mercado brasileiro, a alienao das aes corres-
pondentes aos ADR/IDR resgatados;
II- retirar as aes do banco custodiante, passando a condio de
investidor direto, nos termos e condies do anexo IV da Reso-
luo n. 1.289, de 20.03.87, quando se tratar de investidor insti-
tucional ou outras entidades de investimento coletivo;
III - retirar as aes do banco custodiante, passando a condio de
investidor direto, nos termos das regras gerais estabelecidas
para investimentos sob a lei n. 4.131, de 03.09.62, e regulamen-
tao subseqente, quando se tratar de qualquer outro investi-
dor estrangeiro que ano atenda aos requisitos do anexo IV da
resoluo n. 1.289, de 20.03.87, observado o disposto no pa-
rgrafo 2.deste artigo.
Pargrafo 1.. No prazo mximo de 5 (cinco) dias teis do resgate dos
ADR/IDR, ou da remessa ao exterior do produto da alienao das aes, o
banco custodiante solicitara ao Banco Central do Brasil a competente
atualizao do certificado de registro de capital estrangeiro.
Pargrafo 2.. Os investidores que se enquadrarem no anexo IV da
Resoluo n. 1.289, de 20.03.87, podero, igualmente, optar pelo inves-
timento direto nos termos do item III deste artigo, devendo apresentar, por
ocasio do pedido de registro de que trata o art. 10 deste regulamento,
compromisso no sentido de que as respectivas aes ano integraro, em
hiptese alguma, carteira constituda nos termos do mencionado anexo IV.

Art. 9.. Os valores apurados com a venda das aes objeto de res-
gate de ADR/IDR, a que se refere o item I do art. 8. deste regulamento,
podero, no prazo de 5 (cinco) dias teis, a contar do resgate de A-
DR/IDR, ser remetidos ao exterior ao amparo do certificado de registro
referido no art. 4., observadas as disposies deste regulamento.
Pargrafo nico. Ultrapassado o prazo de 5 (cinco) dias a que se refe-
re este artigo, o investidor e o investimento devero enquadrar-se nas
disposies dos itens II e III do art. 8. deste regulamento.

Art. 10. Nos casos a que se referem os itens II e III do art. 8. deste
regulamento, devera o administrador da carteira ou o investidor estrangeiro
(ou a empresa brasileira receptora do investimento), conforme o caso,
solicitar ao Banco Central do Brasil/Departamento de Capitais Estrangei-
ros (FIRCE), no prazo de 10(dez) dias teis, contados do resgate, o regis-
tro do investimento direto relativo as aes correspondentes aos ADR/IDR
cancelados.
Pargrafo 1.. O valor de registro, em moeda estrangeira, do investi-
mento detido diretamente pelo investidor estrangeiro em conseqncia do
resgate dos ADR/IDR, ser calculado mediante aplicao da seguinte
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formula:
VR = (QA X PMB)/TC, sendo que:
VR = valor do novo registro de capital estrangeiro;
QA = quantidade de aes detidas diretamente pelo investidor estran-
geiro em conseqncia do resgate dos Adr/Idr;
PMB = preo mdio das aes nas duas bolsas de valores em que a
ao tiver maior numero de negcios na data do resgate, ou, se no tiver
havido negociao desses ttulos nessa data, a sua cotao media nos 15
(quinze) pregoes imediatamente anteriores, nas mesmas duas bolsas;
TC = taxa de cambio de venda da moeda ingressada no pais ou, a
opaco do investidor, do dlar dos Estados Unidos, divulgada na data do
resgate atravs do sistema de informaes banco central (SISBACEN),
transao ptax 800/opaco 5/taxas paracontabilidade; na hiptese de
emprego da cotao media do pmb nos ltimos 15 (quinze) pregoes,
adotar-se- a media das taxas de cambio de venda divulgadas, pelo
mesmo sistema, nos dias que tenham servido de referencia para o estabe-
lecimento do pmb.
Pargrafo 2. O pedido de registro do investimento devera estar acom-
panhado de demonstrativo dos clculos referidos no pargrafo 1 deste
artigo, elaborado ou certificado por bolsa de valores ou por instituio que
a integre.

CAPITULO III
DAS DESPESAS

Art. 11. As empresas brasileiras emitentes de aes que integrem
programas de ADR/IDR podero ressarcir as despesas efetivamente
incorridas pelas instituies financeiras estrangeiras envolvidas no pro-
cesso, desde que usuais no mercado internacional e previamente aprova-
das pelo Banco Central do Brasil e pela Comisso de Valores Mobilirios.
Pargrafo 1.. O valor das despesas a que se refere este artigo pode-
r, a critrio do Banco Central do Brasil, ser remetido simultaneamente ao
ingresso dos recursos captados no exterior por intermdio do programa de
ADR/IDR.
Pargrafo 2.. Qualquer remessa ao exterior dependera de previa au-
torizao do Banco Central do Brasil/Departamento de Capitais Estrangei-
ros (FIRCE), por intermdio de Certificado de Autorizao para Remessa
(CAR) ou de Certificado de Registro (CR),conforme o caso.
Pargrafo 3.. Para fins de registro de capital estrangeiro, nos termos
do capitulo I deste regulamento, ser considerado o valor dos recursos
efetivamente ingressados no pais.

Art. 12. A empresa brasileira e o banco custodiante pactuaro li-
vremente a remunerao a ser paga a este ultimo pelos servios prestados
de acordo com o presente regulamento.

CAPITULO IV
DOS ASPECTOS FISCAIS

Art. 13. Fica estendido o tratamento fiscal previsto no art. 1. do decre-
to-lei n. 2.285, de 13.07.86, aos bancos estrangeiros emitentes de adr/idr,
bem como aos respectivos adquirentes no exterior, desde que estes lti-
mos sejam entidades que tenham por objetivo a aplicao de recursos nos
mercados de capitais e das quais participem pessoas fsicas ou jurdicas
residentes, domiciliadas ou com sede no exterior, inclusive fundos e
entidades de investimento coletivo.
Pargrafo nico. Nos termos deste artigo, os ganhos de capital auferi-
dos na alienao de aes correspondentes aos ADR/IDR resgatados nos
termos do item I do art. 8. e do art. 9. deste regulamento esto isentos de
pagamento de imposto de renda.

Art. 14. A eventual diferena verificada em moeda estrangeira entre o
valor originalmente ingressado e aquele calculado na forma do pargrafo
1. do art. 10 deste regulamento estar isenta do pagamento do imposto de
renda sobre o ganho de capital.
Pargrafo 1.. Na hiptese do item III do art. 8. deste regulamento, o
imposto incidira, no caso de futura venda das aes para fontes adquiren-
tes situadas no pais, sobre o valor que exceder o montante do registro do
investimento estrangeiro em questo.
Pargrafo 2.. No caso de resgate de ADR/IDR a fim de efetuar, no
mercado brasileiro, a alienao das aes correspondentes, nos termos do
item i do art. 8. e do art. 9. deste regulamento, e em se tratando de investi-
dores estrangeiros que ano tenham por objetivo a aplicao de recursos
nos mercados de capitais, aplicar-se- o disposto nos arts. 10 e 14 e res-
pectivos pargrafos para a apurao do valor do novo registro de investi-
mento estrangeiro, bem como para o calculo do eventual ganho de capital
no caso de venda das aes para fontes adquirentes situadas no pais.

Art. 15. os dividendos e as bonificaes em dinheiro atribudos aos
investidores residentes, domiciliados ou com sede no exterior, detentores
de aes abrangidas por programas de ADR/IDR, bem como valores
referentes a alienao de direitos de subscrio de aes ou outros direitos
inerentes as aes, ficam sujeitos ao imposto de renda na fonte a alquota
de 15% (quinze por cento).
Pargrafo nico. Em se tratando de investidores residentes, domicili-
ados ou com sede em pases com os quais o Brasil mantenha acordo
destinado a evitar a dupla tributao, a alquota do imposto de renda ficara
automaticamente alterada, prevalecendo a que for menor.

CAPITULO V
DISPOSIES FINAIS

Art. 16. O banco custodiante responde solidria e ilimitadamente pe-
rante o departamento da receita federal, o Banco Central do Brasil e a
comisso de valores mobilirios no que diz respeito a todas as obrigaes
previstas neste regulamento, inclusive aquelas de natureza tributaria.

Art. 17. Aplica-se ao banco custodiante e aos seus administradores
responsveis pelas funes previstas neste regulamento, o disposto no
capitulo V da lei n. 4.595, de 31.12.64, e no art. 11 da lei n. 6.385, de
07.12.76, independentemente de outras sanes legais cabveis.

Art. 18. Sem prejuzo do disposto no artigo anterior, o banco custodi-
aste que descumprir este regulamento fica responsvel pelo recolhimento
integral dos tributos considerados devidos.

MERCADO DE BALCO
Mercado de Balco o mercado de ttulos sem lugar fixo para o de-
senrolar das negociaes. Os negcios so fechados via telefone entre
instituies financeiras. So negociadas aes de empresas no registra-
das em Bolsa de Valores e outras espcies de ttulos.

AS OPERAES COM OURO

OURO
As operaes com ouro so realizadas junto BM&F, sendo neces-
srio para tanto o cadastro dos investidores, e visam atender quelas
pessoas, fsicas ou jurdicas que desejam segurana para seus investimen-
tos e liquidez de longo ou mdio prazo.

Existe uma quantidade mnima para aquisio e movimentao que gi-
ra em torno de 250 gramas para mercado SPOT e mtuo e cerca de 10
gramas para mtuo em ouro em conta, sendo referidas quantidades vari-
veis de uma instituio para outra.

So modalidades de operaes do mercado de ouro:
SPOT - so operaes de compra e venda realizadas em prego,
de contratos autorizados pela BM&F para pronta entrega, com li-
quidao no primeiro dia til aps a operao.
MTUO: so operaes de aluguelpor parte do proprietrio de
uma posio de ouro fsico junto a uma Corretora, por um perodo
determinado, cobrando por isso, taxa de juros de acordo com o
mercado no cobrando taxa de custdia.
EM CONTA: operaes de compra e venda por investidores em
quantidades mnimas de 10 gramas e seus mltiplos, com proce-
dimento contbil de movimentao financeira com liquidao no
primeiro dia til aps a operao.
Ainda existem outras operaes no mercado de ouro tais como as rea-
lizadas em , opes, a termo, etc.

COMPANHIAS ABERTAS E FECHADAS
As Companhias fechadas devero sempre ter valor nominal. As aber-
tas no, o mercado quem vai dizer quanto elas valem.

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A Lei n 6.404/76 ("Lei de Sociedades por Aes") distingui dois tipos
de companhias: (i) as companhias fechadas e (ii) as companhias abertas.
As companhias abertas tm seus valores mobilirios negociados em bolsas
de valores ou no mercado de balco, sendo-lhes permitido captar recursos
junto ao pblico investidor.

Em razo da possibilidade de captao de recursos junto ao pblico in-
vestidor, as companhias abertas submetem-se a uma srie de obrigaes
especficas, impostas por lei e dispositivos regulamentares, expedidos,
principalmente, pela Comisso de Valores Mobilirios - CVM (autarquia
federal, vinculada ao Ministrio da Fazenda, criada pela Lei n 6.385, de
07/12/1986, tendo por objetivo a normatizao, a regulamentao, o de-
senvolvimento, o controle e a fiscalizao do mercado de valores mobili-
rios no Brasil), cuja finalidade precpua a proteo do investidor.

Assim, enquanto as companhias fechadas tm grande liberdade para
estabelecerem suas regras de funcionamento da forma que melhor atenda
aos interesses de seus acionistas, as companhias abertas sofrem determi-
nadas restries, gozando de menor flexibilidade para a elaborao de
regras prprias de funcionamento no estatuto social.

As companhias abertas devem, alm de respeitar os preceitos da Lei
das Sociedades por Aes, obter os registros necessrios para negociao
de seus valores mobilirios em Bolsa de Valores ou no Mercado de Balco.

Vale notar ainda, que apenas as companhias abertas podero emitir
recibos de depsitos (DR's), isto , certificados representativos de suas
aes, para negociao no mercado externo, possibilitando a captao de
recursos de investidores estrangeiros.

RESOLUO N 436 DE 20 DE JULHO DE 1977.

O Banco Central do Brasil, na forma do art. 9 da Lei n 4.595, de 31 de
dezembro de 1964, torna pblico que o Conselho Monetrio Nacional, em
sesso realizada nesta data, tendo em vista o disposto no art. 59 da Lei n
4.728, de 14 de julho de 1965 e nas Leis ns 6.385 de 7 de dezembro de
1976 e 6.404, de 15 de dezembro de 1976,

RESOLVEU:
I - Consideram-se companhias abertas, para os efeitos das Leis ns
6.385 de 7 de dezembro de 1976 e 6.404, de 15 de dezembro de
1976, at a regulamentao do art. 21 da referida Lei n 6.385:
a - As registradas no Banco Central, nos termos da Resoluo n
88, de 30 de janeiro de 1968;
b - as sociedades annimas cujos valores mobilirios estejam admi-
tidos a negociao em Bolsa de Valores, de acordo com o item
XXIV do regulamento anexo mencionada Resoluo n 88,
desde que, dentro do prazo de 90 (noventa) dias contados da
data desta Resoluo, junto ao Banco Central, ao registro nos
termos do item I do referido Regulamento.
II - Somente podero ser negociados nos mercados de bolsa e bal-
co os valores mobilirios emitidos por companhias abertas.
III - Considerar-se-o automaticamente registradas na Comisso de
Valores Mobilirios, independentemente de qualquer formalida-
de:
a - De acordo com o inciso I do art. 21 da Lei n 6.385, de 7 de de-
zembro de 1976, para negociao de seus valores em Bolsas de
Valores, as companhias que estejam registradas no Banco Cen-
tral nos termos da citada Resoluo n 88 e que tenham seus
valores mobilirios admitidos a negociao em Bolsa de Valores;
b - de acordo com o inciso II do art. 21 da Lei n 6.385, de 7 de de-
zembro de 1976, para negociao de seus valores em mercado
de balco:
1 - As companhias que, tendo obtido registro no Banco Central, nos
termos do item XII da Resoluo n 88, de 30 de janeiro de
1968, para emisso de valores a serem distribudos no mercado,
no tenham seus valores mobilirios admitidos a negociao em
Bolsa de Valores;
2 - As companhias que cancelaram o registro para negociao, em
Bolsa, de valores mobilirios de sua emisso.
IV - Os valores mobilirios emitidos por companhias registradas em
Bolsa de Valores somente podero ser negociados no mercado
de balco quando resultantes da emisso realizada nos termos
do art. 19 da Lei n 6.385, de 7 de dezembro de 1976, durante o
perodo de distribuio da respectiva emisso.
V - At que a Comisso de Valores Mobilirios expea as normas
previstas no pargrafo nico do art. 22 da Lei n 6.385, de 7 de
dezembro de 1976, as companhias abertas esto obrigadas a
prestar ao Banco Central as informaes previstas na Resoluo
n 88, de 30 de janeiro de 1968 e no pargrafo 4 do art. 157 da
Lei n 6.404 de 15 de dezembro de 1976.
VI - A Comisso de Valores Mobilirios expedir normas regulando
as condies que devero ser satisfeitas pelas companhias a-
bertas para que elas possam cancelar os registros de que trata o
art. 21 da Lei n 6.385, de 7 de dezembro de 1976.
VII - No exerccio financeiro de 1978, ano-base 1977, somente tero
direito s vantagens fiscais asseguradas na legislao do Impos-
to de Renda as companhias abertas que possuam, em 1 de ja-
neiro de 1977, certificado de sociedade de capital aberto em vi-
gor, expedido pelo Banco Central, nos termos da Resoluo n
106, de 11 de dezembro de 1968, ou que tenham obtido esse
certificado entre aquela data e 31 de dezembro de 1977.
VIII - Perdero as vantagens fiscais as companhias abertas que tive-
rem cancelada sua admisso a negociao em Bolsa de Valo-
res.
IX - At 31 de dezembro de 1977, fixar-se-o as condies segundo
as quais as companhias abertas sero consideradas sociedades
annimas de capital aberto, para efeito da legislao do Imposto
de Renda, a partir do exerccio financeiro de 1979.
Braslia, 20 de julho de 1977.

UNDERWRITING
Underwriting a nome dado para designar o esquema de lanamento
de aes mediante subscrio pblica, para o qual uma empresa encarrega
uma instituio financeira que ser responsvel pela sua colocao no
mercado. Seu lanamento pode ocorrer atravs da emisso de debntures
conversveis, distribuio de aes j existentes ou atravs da emisso de
novas aes e vis proporcionar a abertura do capital de empresas pblicas
ou privada que desejam captar recursos visando o seu crescimento.

MERCADO DE CMBIO:

ESTRUTURA
Para fazer pagamentos internacionais, preciso converter uma moeda
em outra. Quer a transao envolva a compra ou a venda de mercadorias,
turismo ou movimentos de capital para fins de investimento ou arbitragem
de juros, sempre h necessidade de trocar uma moeda por outra. Esta
demanda atendida pelo mercado de cmbio, que dominado pelos
bancos comerciais. Embora este mercado seja um mercado de troca de
dinheiro, no h um mercado central como o que existe para aes e
obrigaes na Bolsa de Valores de New York ou para gros no Chicago
Board of Trade. O mercado de cmbio um mecanismo e no um local. Ele
bastante informal e no tem horrio fixo. Nos Estados Unidos ele com-
posto por aproximadamente 25 bancos e alguns corretores de cmbio. Fora
do Estados Unidos, os principais participantes so os bancos centrais dos
vrios pases e os grandes bancos comerciais. O comrcio feito por
telefone ou telex. O mercado de cmbio no tem regras por escrito; sua
atividade conduzida de acordo com os princpios e um cdigo de tica
que evoluram ao longo do tempo. A principal estrutura do mercado um
sistema de comunicao direta entre os participantes.

CONCEITOS
Mercado de cmbio um mercado no qual uma moeda nacional de
um pas (por exemplo, o real) trocada por moeda nacional de outro pas
(por exemplo), guardando as devidas propores de acordo com as cota-
es do cmbio na oportunidade em que as moedas so trocadas.

Muitos bancos de todos os pases oferecem servios de cmbio, mas
apenas alguns criam e mantm um mercado - assumem posio ou man-
tm um estoque de moedas estrangeiras. Estes bancos so realmente o
centro ou o alicerce do mercado de cmbio.

Para oferecer a seus clientes servios de cmbio, alguns bancos ame-
68
ricanos precisam ter estoques de moedas estrangeiras na forma de depsi-
tos nos bancos estrangeiros. Estes depsitos ou estoques so mantidos
com a compra e venda de saldo tanto de bancos estrangeiros quanto de
bancos domsticos, pessoas fsicas e empresas. Os estoques tambm
podem ser aumentados com a compra e venda de letras de cmbio, che-
ques de viagem, cupons de obrigaes, garantias de dividendos e outros
ativos em moeda estrangeira. O valor do estoque e a variedade de moedas
dependem da atividade que um banco tem em uma determinada moeda.
Obviamente, a porcentagem maior do estoque ir para aquelas moedas
que apresentarem maior demanda. Em outras palavras, o estoque contm
moedas dos pases com os quais temos comrcio, em que investimos para
onde viajamos.

A troca de moedas d-se conforme o curso do cmbio, que exprime o
valor de uma moeda em relao outra. Num sistema de livre mercado e
sendo a moeda equiparvel mercadoria, a fixao do curso do cmbio
deveria dar-se pela lei da oferta e da procura. Entretanto, a relevncia
desse tipo de operao levou no s sua oficializao pelos rgos
governamentais, como tambm a que ficasse a eles reservada a funo de
fixar o curso do cmbio. Entretanto, nos chamados pases de moeda
fraca, isto , em que o valor das importaes supera o das exportaes
viceja o mercado livre, ou paralelo, onde, na realidade, o curso do cmbio
estabelecido pela lei da oferta e da procura.
Taxa de cmbio o preo de uma moeda nacional com relao a
outra moeda.
Tarifa um imposto sobre bens importados, e pode ser aplicada
sob a forma de uma tarifa especfica ou de uma tarifa ad valorem.
Quota uma restrio na quantidade de um produto que pode ser
importado.
Reservas cambiais so depsitos em moedas estrangeiras de
posse do governo ou Banco Central.

OPERAES DE CMBIO
O cmbio, no seu conceito mercantil, como j estudamos, consiste na
operao de troca de moeda. Caso a moeda fosse universal, nica em
todas as regies do mundo, no haveria necessidade de efetuar operaes
de cmbio.

Entretanto, como sabemos, a moeda nica no constitui realidade, e o
que temos um pluralismo de moedas em que se situam aquelas conheci-
das como moedas arbitrveis - isto , livremente convertidas em outras - e
moedas no arbitrveis - aquelas que no tem curso livre, internacional.

Quando se trata de transaes comerciais e financeira, entre pases de
moeda no conversvel, entre si ou com outros de moeda conversvel, a
operao se processa atravs de dbitos reembolsveis ou crditos a
serem liquidados junto a banqueiros de pases de moeda conversvel.

Pela operao de compra, a instituio adquire moeda estrangeira em
espcie ou crdito existente no exterior, entregando em contrapartida o
equivalente em moeda nacional.

Na operao de venda de cmbio, o banco faz a entrega em espcie,
de moeda ou efetua pagamentos no exterior por conta de um cliente no
pas, recebendo em contrapartida, o equivalente em moeda nacional.

H duas espcies fundamentais de operaes de cmbio: o manual
e o escritural.

Operao de cmbio manual a que consiste na troca imediata da
moeda nacional por estrangeira. Esse tipo de operao atende geralmente
s necessidades das pessoas que se deslocam para o estrangeiro, as
quais, em troca da moeda de seu pas, recebem bilhetes de banco ou
cheques de viagem em moeda aliengena. Trata-se como se percebe, de
operao de menor vulto, atendendo s necessidades de turismo ou de
negcio.

As operaes de cmbio mais numerosas, e envolvendo importncias
maiores, so as escriturais, destinadas exportao e importao, e que
se perfazem por lanamentos contbeis: ...os bancos negociam haveres
em conta, isto , vendem a seus clientes nacionais somas descontadas
sobre seus haveres no estrangeiro e recebem, em contrapartida francos.
Em sentido contrrio, quando se trata de repatriar divisas (em seguida a
uma exportao, por exemplo), a conta do banqueiro francs mantida no
estrangeiro, recebe o equivalente em francos (Rodire e Riges-Lange).

Portanto, o banco vende ao interessado, do pais, somas tiradas de
seus haveres no estrangeiro, recebendo moeda nacional, nos casos de
importao. Ou compra a moeda, estrangeira, pagando ao vendedor em
moeda nacional, quando se trata de exportao.
Se as operaes de cmbio manual se aperfeioam instantaneamente,
ou seja, a vista, as escriturais, praticadas pelos importadores e exportado-
res, so geralmente a termo, nas quais o curso do cmbio determinado
no dia em que a ordem dada, mas a realizao material permanece em
suspenso: a entrega das divisas e seu pagamento so reportados a uma
data ulterior determinada. No caso de inadimplemento do contrato de
cmbio por parte do exportador, que conseguiu o adiantamento do banco, o
instrumento, devidamente protestado servir para a propositura da execu-
o contra aquele, desde que as importncias correspondentes estejam
averbadas no contrato, com anuncia do devedor.

De seu lado, o banco incorre em responsabilidade se no se houver
com a devida exao, pois o cmbio tambm um servio que o banco
fornece a seu cliente; na medida em que ele aceitou fornecer esse servio,
o banco assume uma obrigao de prudncia e de diligncia: assim, um
banco deve reparar o prejuzo resultante para seu cliente, do fato da dife-
rena de suas taxas de cmbio quando ele no executou prontamente a
ordem recebida.

Controle de cmbio - as operaes de cmbio encontram-se, atual-
mente, sob controle oficial, cumprindo ao Banco Central do Brasil no s
autoriz-las, como tambm fixar as respectivas taxas. O fenmeno da
regulamentao de mbito universal, variando seu rigor de pas a pas.
Com ele se objetiva preservar o valor da moeda nacional, no s pelo
estabelecimento do curso do cmbio, como tambm zelando pelo equil-
brio no balano de pagamento. Por isso que se diz que a regulamenta-
o do cmbio no preenche seu papel, se no comportar o controle de
todas as relaes econmicas e financeiras com o estrangeiro. Para poder
efetuar um tal controle , o Estado se arroga o monoplio das operaes de
cmbio. A regulamentao do cmbio exerce uma ao profunda sobre a
economia do pas: as trocas de moeda so, essencialmente, motivadas
pelas importaes e exportaes; a regulamentao do cmbio conduz o
governo a frear umas e estimular as outras. O turismo, os transportes, os
seguros, so igualmente afetados por esta regulamentao. No se trata
mais nos textos de controle ou regulamentao do cmbio, mas de contro-
le das relaes financeiras com o estrangeiro. Nesta ordem de procedimen-
to tm sido uma constante, nas legislaes do mundo inteiro, as restries
importao de divisas, de mercadorias , ou de ambas, desde 1931, em
conseqncia da grave crise financeira irrompida em 1929.

CONTRATO DE CMBIO
o documento formal atravs do qual o comprador do cmbio e o
vendedor (banco) contratam uma operao de cmbio, para entrega pronta
ou futura, permitindo a que tanto comprador como vendedor exeram seus
direitos, apoiados nesse documento.

Quando se trata do cmbio manual, o contrato tem simples funo es-
tatstica j que, operando no prazo pronto, a liquidao imediata .

Obs.: Em cmbio, diz-se prazo pronto o cmbio para entrega vista
ou para liquidao no prazo de dois dias teis. Nas operaes de cmbio
manual, o banco somente opera no prazo pronto.

A Circular 2.231 do BACEN fornece a definio do Contrato de Cm-
bio: Define-se contrato de cmbio como o instrumento especial firmado
entre o vendedor e o comprador de moedas estrangeiras, no qual se
mencionam as caractersticas das operaes de cmbio e as condies
sob as quais se realizam.

E prossegue a Circular 2231do BACEN: 6. O contrato de cmbio
dever ter impresso legvel e no dever conter qualquer espcie de
rasura ou emenda, ressaltando-se a absoluta importncia quanto ao corre-
to preenchimento dos seus campos e da sua adequada utilizao.
69
10. Exclusivamente quanto aos aspectos relacionados com o acom-
panhamento e controle do Banco Central do Brasil sobre as operaes de
cmbio, dever ser observado que:
a) a assinatura das partes intervenientes no contrato de cmbio
constitui requisito indispensvel na via destinada a instituio auto-
rizada ou credenciada, negociadora do cambio;
b) deve ser mantida em arquivo uma via original dos contratos de
cmbio, bem como dos demais documentos vinculados opera-
o, pelo prazo de 5 (cinco) anos, contados do trmino do exerc-
cio em que ocorra a liquidao, cancelamento ou baixa, ressalva-
das as operaes cuja documentao deva ser mantida em arqui-
vo por prazo e na forma expressamente prevista em normativos
especficos ou que venham a ser determinadas pelo Banco Central
do Brasil.

13. Constaro obrigatoriamente do contrato de cambio, conforme o
caso, as seguintes clusulas:
a) para todas as contrataes:
"Clusula 1: O presente contrato subordina-se as normas, condies
e exigncias legais e regulamentares aplicveis matria".

"Clusula 2: O(s) registro(s) de exportao / importao constante(s)
no SISCOMEX, quando vinculado(s) presente operao, passa(m) a
constituir parte integrante do contrato de cmbio que ora se celebra."

b) Na formalizao das operaes de cmbio de exportao:
"Clusula 3: o vendedor obriga-se, de forma irrevogvel e irretratvel,
a entregar ao comprador os documentos referentes a exportao at a
data estipulada para este fim no presente contrato e, respeitada esta, no
prazo mximo de 15 dias corridos contados da data do embarque da
mercadoria, ainda que se trate de embarques parciais. Ocorrendo,
em relao ao ltimo dia previsto para tal fim no presente contrato, anteci-
pao na entrega dos documentos, o prazo para a liquidao do cmbio
pertinente a tais documentos ficar automaticamente reduzido de tantos
dias quantos forem os da mencionada antecipao e, em conseqncia,
considerar-se- correspondentemente alterada a data ate a qual dever
ser liquidado o cmbio, tudo independentemente de aviso ou formalidade
de qualquer espcie.

O no cumprimento pelo vendedor de sua obrigao de entrega, ao
comprador, dos documentos representativos da exportao no prazo
estipulado para tal fim, acarretar, de pleno direito, o vencimento antecipa-
do das obrigaes decorrentes do presente contrato, independentemente
de aviso ou notificao de qualquer espcie, para o valor correspondente
aos documentos no entregues".

c) Na hiptese de remessa direta de documentos pelo exportador, a
clusula 3 prevista na alnea anterior, dever ser aditada conforme
indicado a seguir:
"Clausula 4: Em aditamento clausula 3 do presente contrato, fica
pactuado que os documentos de exportao podero ser remetidos pelo
vendedor, diretamente ao importador no exterior, hiptese em que o ven-
dedor se obriga a entregar ao comprador, no prazo estipulado na
referida clusula 3, o original do saque, exceto quando dispensada sua
emisso por carta de crdito, alm de cpias dos documentos representati-
vos da exportao e da correspondente carta-remessa ao exterior, a qual
dever conter expressa indicao ao importador estrangeiro no sentido de
que o respectivo pagamento ou aceite somente poder ser efetuado atra-
vs do banqueiro do exterior, nos termos das instrues a este transmitidas
pelo comprador."

d) para as alteraes contratuais:
"Clausula 5: A presente alterao subordina-se s normas, condies
e exigncias legais e regulamentares aplicveis matria, permanecendo
inalterados os dados constantes do contrato de cmbio descrito acima,
exceto no que expressamente modificado pelo presente instrumento de
alterao".

e) para as transferncias para a posio especial:
"Clusula 6: Valor transferido para posio especial na forma do dis-
posto no capitulo 5 do regulamento das normas cambiais de exportao,
divulgado pela circular n. 2.231, de 25.09.92".

TIPOS DE CONTRATOS DE CMBIO E SUAS APLICAES
O registro de contratao de cmbio serra efetuado com utilizao das
seguintes opes das transaes de prefixo PCAM indicadas no item 1
deste titulo:

Contratao:
a) exportao - tipo 01 destinado contratao de cmbio de expor-
tao de mercadorias ou de servios.
b) importao - tipo 02 destinado contratao de cmbio de impor-
tao de mercadorias, no amparadas em certificados de registro
do Banco Central do Brasil.
c) transferncias financeiras do/para o exterior
- compras - tipo 03
- vendas - tipo 04 destinados contratao de cmbio referente a
operaes de natureza financeira, importaes financiadas ampa-
radas em certificados de registro do Banco Central do Brasil, sim-
blicas e as de cmbio manual, previstas no mercado de cmbio
de taxas livres.
d) operaes de cmbio entre instituies, entre departamentos e de
arbitragens
- compras - tipo 05
- vendas - tipo 06
Restrita a contratao de cmbio:
- entre bancos;
- entre operadores credenciados a operar no mercado de cmbio de
taxas flutuantes;
- entre bancos e operadores credenciados a operar em cmbio no
pais;
- entre departamentos de um mesmo banco no pais;
- de operaes de arbitragens no pais e com banqueiros no exterior.
e) alterao de contrato de cmbio
- compras - tipo 07
- vendas - tipo 08
f) cancelamento de contrato de cmbio
- compras - tipo 09
- vendas - tipo 10

SISCOMEX
O SISCOMEX - Sistema Integrado de Comrcio Exterior, gerencia
todas as operaes referentes Importao e Exportao. No ambiente de
importao (perfil importador) o SISCOMEX controla a emisso da Declara-
o de Importao (DI) e a solicitao dos Licenciamentos de Importao
(LI). No ambiente de exportao (perfil exportador) controla a emisso do
Registro de Exportao (RE) e da Solicitao de Despacho (SD). As infor-
maes da Declarao de Importao so inseridas no sistema pelo prprio
importador ou por seu representante legal devidamente credenciado pelos
rgos Gestores. Os dados coletados so processados pelos computado-
res servidores do sistema na Rede Serpro de Teleprocessamento. Efetiva-
do o registro da DI, ser emitido o extrato da Declarao de Importao,
que dever ser entregue Aduana, juntamente com os demais documentos
necessrios para instruo do despacho. Concludo o desembarao, a
Receita Federal registrar as informaes no Sistema, possibilitando a
emisso do Comprovante de Importao (C.I.) e a liberao das mercadori-
as.

Garantias do Sistema Financeiro Nacional: aval; fiana; penhor
mercantil; alienao fiduciria; hipoteca; fianas bancrias;

Aval, fiana, penhor mercantil, alienao fiduciria, hipote-
ca, fianas bancrias, Fundo Garantidor de Crdito (FGC).

Todas as vezes que pessoas contratam entre si, estabelecendo mtua
e reciprocamente, direitos e obrigaes, a primeira preocupao d ambas
as partes e todos os contratantes assegurar-se de que a parte contrria
cumprir com todos seus deveres contratuais, pagando sua par te do
contrato.

Fcil de perceber, portanto, que, afora a parte principal do contrato,
pode haver tambm um contrato a parte, cujo objetivo seja garantir o
cumprimento do principal.
70

Assim, quando, por exemplo, algum toma um dinheiro emprestado,
deve dar pessoa, que lhe forneceu o dinheiro, alguma garantia de que
pagar o dbito no vencimento. A nota promissria no uma garantia do
dbito, mas o documento que comprova o crdito do credor e o dbito do
devedor. Nessa nota promissria poder intervir uma terceira pessoa,
dizendo que garante o pagamento do dbito.

Esse mesmo emprstimo, dado no exemplo, poderia ter sido docu-
mentado num contrato e, nesse mesmo contrato constar que um determina-
do bem ficaria vinculado ao dbito, garantindo-o.

Na primeira hiptese, uma pessoa interveio, dando sua "palavra" (escri-
ta); temos, portanto, uma garantia pessoal (baseada na confiana que
inspira essa pessoa). Trata-se de garantia fidejussria.

No segundo exemplo, teremos uma garantia real, pois no se baseia
nesse valor abstrato (confiana), mas numa coisa concreta, real, que o
bem.

So modalidades de garantia fidejussria ou pessoal, a fiana e o aval.

J a hipoteca, o penhor, a anticrese, a cauo e a alienao fiduciria
so formas de garantia real.

GARANTIAS PESSOAIS (FIDEJUSSRIAS): A FIANA
D-se a fiana, quando uma pessoa se obrigar a satisfazer
determinada obrigao, caso o respectivo devedor no na tenha cumprido.

J se pode, portanto, perceber, que a fiana uma garantia que se
contrata subsidiariamente: O fiador s ser obrigado ao pagamento, depois
de, devidamente, cobrado o afianado.

A fiana ser sempre dada por escrito (no existe, assim, fiana
verbal).
A fiana tanto pode ser s do principal, como s do acessrio (juros,
correo monetria, multa, etc.), como do principal mais acessrio. livre
sua contratao pelas partes interessadas.

Sempre, porm, que o contrato de fiana no estabelecer qual seu
limite, a responsabilidade do fiador compreender desde o dbito principal,
at os acessrios, e, at mesmo, as despesas judiciais para a respectiva
cobrana.

Quem pode ser fiador? Qualquer um, desde que tenha capacidade ju-
rdica. Naturalmente, se o fiador ir garantir um dbito, cabe ao credor
aceit-lo ou no. Para tanto, certamente, avaliar sua capacidade no
apenas jurdica, como econmica, financeira e moral.

IMPORTANTE: se o fiador for pessoa casada (homem ou mulher),
dever contar com a expressa autorizao de seu cnjuge (se o fiador for
homem, sua mulher dever assinar o contrato, juntamente com ele; e vice-
versa). A autorizao da esposa chama-se "outorga uxria". A do marido,
"outorga marital".

Tanto as pessoas fsicas (naturais), como as pessoas jurdicas (socie-
dades) podem prestar fiana. Os bancos at tm um servio de prestao
de fiana a clientes, para o qual cobram uma determinada taxa.

FIANA COM CLUSULA DE PRINCIPAL PAGADOR
Como j vimos, a fiana a assuno de uma obrigao subsidiria,
ou seja, o fiador apenas responder caso o afianado deixe de pagar.

Nada impede, entretanto, que, quando da contratao da fiana, o
credor exija que o fiador renuncie a esse privilgio (de s ser cobra-o
depois da cobrana feita e frustrada ao devedor-principal).

Nesse caso, bastar que conste do contrato uma clusula, estabele-
cendo que o fiador renuncia ao "benefcio de ordem do art, 1941 do Cdigo
Civil" e, automaticamente, o fiador ser to devedor quanto o principal
devedor.

Em termos prticos significar que o credor no mais precisar cobrar,
primeiramente, ao devedor-principal, para, s ento, poder cobrar ao fiador.
Poder, desde o incio, escolher a quem cobrar: se ao afianado, ou ao
fiador, ou a ambos conjuntamente. Claro que, se receber de qualquer um
dos dois, no mais poder cobrar do outro.

FIANA CONVENCIONAL E FIANA LEGAL
Comumente, a fiana resulta da manifestao voluntria das partes in-
teressadas, num contrato. Quando ela contratada, consoante os princ-
pios de liberdade contratual, temos a fiana convencional.

Caso h, entretanto, que a lei, ou o juiz, determinam a prestao de fi-
ana. O juiz, para garantir um processo e evitar que, qualquer das partes
sofra um irreparvel prejuzo, poder determinar que a parte contrria
preste uma fiana (chama-se cauo judicial). A lei, igualmente, s vezes
determina que uma pessoa preste uma cauo, para garantir outras pesso-
as. Por exemplo, quando o tutor no dispe de bens imveis para garantir a
administrao de bens de um menor-tutelado, por lei ele obrigado a
prestar uma cauo fidejussria, garantindo que, caso ele d prejuzo ao
menor-tutelado, ter com que indeniz-lo.

Nessas hipteses em que a fiana (cauo) prestada compulso-
riamente, por determinao da lei ou de um juiz, a fiana chama-se "fiana
legal".

GARANTIAS PESSOAIS (FIDEJUSSRIAS): O AVAL
Tambm no aval a garantia de cumprimento de uma obrigao baseia-
se na confiana do avalista.

A diferena fundamental entre o aval e a fiana est no fato de que o
primeiro s prestado em ttulos de crdito, enquanto o segundo em todo e
qualquer tipo de contrato.

Outra importante diferena que o avalista sempre um co-principal
devedor, enquanto o fiador, de regra, um devedor subsidirio. significa
que o credor tanto poder cobrar o ttulo diretamente do avalista, como
apenas do avalizado, ou de ambos concomitantemente.

Tambm, enquanto na fiana indispensvel a autorizao do cnjuge
(sob pena de nulidade), no aval no h tal necessidade: pode-se prestar
aval, mesmo sendo casado, at contra a vontade do cnjuge.

Diferena ainda importante que a fiana tanto pode ser de toda a d-
vida, como de parte dela, enquanto o aval sempre da totalidade do valor
do ttulo de crdito, englobando juros, correo, etc.

Quem pode ser avalista? Qualquer pessoa, desde que tenha capa-
cidade para assumir obrigaes em ttulo de crdito. Assim no h ne-
cessidade de que o avalista seja terceira pessoa, desvinculada do ttulo de
crdito. Poder ser, at mesmo, um dos prprios co-obrigados: por exem-
plo, um endossante.

Alis, na prtica bancria -- particularmente em operaes de desconto
-- comunssimo os bancos exigirem que o endossador do ttulo de crdito,
que o apresenta para desconto, assine-o tambm como avalista do princi-
pal devedor.

O resultado prtico de muita vantagem para o banco e para os clien-
tes. Para o banco supre a necessidade de protestar o titulo no pago no
vencimento (e que, para cobrar ento tal ttulo do endossante, deveria,
primeiramente, protestar o ttulo). que o endossante no responderia
mais como endossante, mas sim na qualidade de avalista, o que dispensa
o banco da necessidade de prvio protesto do ttulo. E para o cliente,
poupa o vexame do protesto, o que preserva seu bom relacionamento com
o banco.

Esse exemplo bem se presta a demonstrar o quanto o aval diferente,
tambm, do endosso: no aval h responsabilidade paralela (principal) e
solidria, enquanto no endosso h transferncia de crdito de ttulo e o
endossante tem responsabilidade subsidiria (s paga se o devedor no
pagou).

71
A prestao de aval se d no prprio titulo de crdito, devendo o
avalista apor sua assinatura, lanando a expresso "por aval a fulano,
assinatura.

Caso no conste o nome do avalizado, ocorrer o chamado aval em
branco: presumir-se- que o aval foi dado para garantir o devedor principal
(nos ttulos de crdito que se aperfeioam com o aceite, se inexistir este, o
aval ser considerado como dado ao sacador).

Observe-se que o aval em preto (com a indicao do nome do ava-
lizado) tanto poder ser dado em favor do devedor principal (emitente,
aceitante ou sacado), quanto de algum dos endossantes ou, at mesmo, de
um outro avalista (aval de aval).

O aval pode ser lanado at mesmo aps o vencimento do ttulo, desde
que, porm, antes do protesto.
Nada impede, tambm, que num mesmo ttulo de crdito haja vrios
avalistas.

AS GARANTIAS REAIS
Nesta modalidade, o credor prefere confiar num valor patrimonial, ou
seja, no potencial econmico de um bem, que ser vendido (leiloado) e o
dinheiro apurado ser empregado para pagar ao credor, caso o devedor
no tenha pago.

Quando esse bem for um bem mvel, ento teremos um penhor; se o
bem for um imvel, ocorrer a hipoteca. Cada tipo de garantia real tem um
tipo de bem, que representa um valor econmico destinado a garantir o
cumprimento da obrigao.

O PENHOR
Qualquer tipo de obrigao (dvida) poder ser garantida por penhor;
teremos a a chamada garantia pignoratcia (lembra-se da cdula pignorat-
cia l em ttulos de crdito???).

Assim, por exemplo, a Caixa Econmica tem um conhecido servio de
emprstimo de dinheiro, mediante garantia pignoratcia: l vamos, pedimos
o dinheiro emprestado e oferecemos um relgio (por exemplo) como
garantia; o funcionrio examina o relgio, avalia-o e, se ele vale
R$2.000,00, a Caixa nos d um emprstimo de mais ou menos R$ 1.200,00
(a margem de diferena para cobrir eventuais despesas de cobrana,
juros, etc.). Para se consumar o penhor, nosso relgio ficara guardado na
Caixa. Nesse exemplo, temos um contrato de mtuo, com garantia
pignoratcia.

Observe-se que esse relgio ficar com a Caixa e, caso eu no pague
o emprstimo feito, ser o relgio levado a leilo e, com o dinheiro apurado
em sua venda, ser pago o valor do emprstimo, com juros e despesas, se
sobrar alguma quantia, ser ela entregue ao devedor (no fica com o
credor, pois este s pode ter interesse no recebimento de seu crdito -- e o
bem s garante a dvida e no serve para o credor se enriquecer s custas
do devedor).

Assim, para se constituir o penhor o devedor dever entregar a coisa
ao credor (essa entrega chama-se "tradio"). Dever o credor guardar a
coisa empenhada como autntico depositrio, ou seja, ser seu dever
conserv-la e, depois de paga a dvida, devolv-la, juntamente com even-
tuais frutos. Se perder a coisa, ou deixar que ela se deteriore, o credor
dever indenizar ao devedor-proprietrio.

O ato de dar um bem em garantia pignoratcia chama-se empenhar ou
apenhar. No confundir com penhora que um ato do juiz, determinando
que um bem seja vinculado a um processo de execuo de dvida. S se
pode empenhar (ou apenhar) bem mvel. A penhora admite qualquer tipo
de bem (mvel ou imvel).

PENHOR LEGAL
Normalmente, o penhor resulta da livre vontade das partes con-
tratantes. Poder ocorrer, entretanto, que a lei, expressamente, d a algum
tipo de credor o direito de penhor sobre coisa alheia, para garantia de
algum dbito. Nesse caso teremos o chamado penhor legal: mesmo que o
devedor no queira dar tal bem como garantia da dvida, o bem servir
como garantia da dvida, porque a lei assim o determinou.

Dessa forma haver o penhor legal da bagagem dos hspedes, seus
mveis, jias ou dinheiro, como garantia das despesas de hospedagem em
penses, hotis, pousadas , ou restaurantes.

PENHOR AGRCOLA - INDUSTRIAL - COMERCIAL
Lembra-se de nosso estudo sobre ttulos de crdito, em que vimos as
Cdulas de Crdito Rural, as Cdulas de Crdito Industrial e as Cdulas de
Crdito Comercial. Pois bem: elas so ttulos que representam um emprs-
timo e j contm a meno da garantia pignoratcia, com descrio dos
bens empenhados.

Uma particular diferena nesse tipo de penhor que o bem empe-
nhado continua na posse do devedor (este que ficar como depositrio,
podendo at responder como depositrio infiel). No penhor comum o bem
apenhado entregue ao credor; no penhor agrcola, ou industrial, ou co-
mercial, o bem continua com o devedor.

Esse penhor comunssimo na atividade bancria, particularmente a
de concesso de crditos para fomento da agricultura, da indstria e do
comrcio.

EXTINO DO PENHOR
Como termina o penhor? H vrias hipteses:
a) extinguindo-se a obrigao principal (naturalmente, se o penhor
visa a garantir o cumprimento de uma obrigao, morrendo ela, no
h razo para subsistir o penhor morrer obrigao principal, por
exemplo, se for paga, perdoada, anistiada, revogada, etc.);
b) perecendo a coisa (a essncia do penhor a coisa, ou seja, o bem
dado em garantia: se este perde valor, ou se deteriora, au-
tomaticamente, deixar de ser garantia; por exemplo, se a coisa se
perde, ou incendiada, etc.);
c) se o credor renuncia (obviamente, o penhor beneficia ao credor; e
este tem liberdade para abrir mo de sua garantia);
d) dando-se a adjudicao judicial (j vimos que o bem mvel ser
levado a leilo; nesse, se ningum quiser comprar (arrematar) a
coisa, poder o prprio credor pedir ao juiz que lha entregue, pelo
valor da dvida e despesas - anote-se bem: s ser possvel, se no
leilo ningum arrematou a coisa);
e) venda amigvel da coisa empenhada (o credor e o devedor entram
em acordo e vendem o bem, pagando-se ao credor e ficando o
devedor com o saldo apurado) ;
f) confundindo-se na mesma pessoa as qualidades de credor e dono
da coisa (chama-se confuso). Por exemplo, um sobrinho tomou
R$1 milho emprestado de um tio e, garantindo a dvida,
empenhou um automvel. Falece o tio, deixando o sobrinho como
nico herdeiro. Como herdeiro, receber ele os bens e os direitos
do tio. Dentre estes direitos, ter direito ao crdito de R$ 1 milho
(do qual ele o prprio devedor), garantido com o penhor do
automvel. Veja que se confundem numa mesma e nica pessoa o
credor (novo credor, o herdeiro) e o devedor.

A CAUO
equiparada, juridicamente, ao penhor. Consiste no depsito de um
valor mobilirio, ou para garantir a prtica de certos atos, ou para garantir o
exerccio de certos poderes, ou mesmo para garantir a existncia de certas
relaes jurdicas.

comum, por exemplo, exigir-se de uma pessoa, que atuar como cai-
xa num estabelecimento, que ele faa uma cauo, garantindo eventuais
diferenas ou prejuzos de caixa. O Cdigo Civil prev que o proprietrio
tem direito a exigir do dono do prdio vizinho a demolio, ou reparao
necessria, quando este ameace cair (runa), e de exigir que este preste
cauo pelo dano iminente (que pode acontecer).

No sistema bancrio a cauo usualmente empregada em operao
conhecida pelo mesmo nome "cauo": espcies de emprstimo. Nestas o
cliente entrega ao Banco ttulos de crdito (duplicatas, comumente), que
ficam em poder do Banco. O Banco, por sua vez, empresta dinheiro ao
cliente. Claro que o Banco estar garantido, pois as duplicatas sero rece-
bidas e, caso o cliente no pague seu dbito, ter o Banco como se pagar.
72

A cauo tanto pode ser de ttulos da dvida pblica (OTN, LTN, etc.),
quanto de ttulos de crdito pessoal (nota promissria, duplicata, etc.). Em
ambas haver necessidade da tradio (entrega) do ttulo, equiparando-se
a cauo ao penhor.

A cauo de bens e valores mobilirios chama-se cauo real. Ela ser
fidejussria, quando se basear, exclusivamente, na confiana inspirada
pela pessoa: nesta hiptese, equipara-se fiana.

HIPOTECA
Outra modalidade de garantia real, diferenciando, porm, por ter como
objeto um bem imvel.

Significa que no sero objetos de penhor, mas apenas de hipoteca os
seguintes bens:
a) os imveis;
b) os acessrios dos imveis, conjuntamente com eles (o trator um
bem mvel, mas integrado a uma fazenda, poder ser dado em
hipoteca, juntamente com a fazenda);
c) as estradas de ferro (linhas, estaes, locomotivas e vages,
conjuntamente) ;
d) as minas e as pedreiras, independentemente do solo onde se
acham (a lei separa a propriedade das jazidas em relao ao
imvel em que se situam -- quer dizer que uma pedreira situada
dentro de uma fazenda, poder ser dada em hipoteca, sem que a
fazenda seja hipotecada) ;
e) os navios (embora se mova, a lei o equipara ao imvel, para fim de
ser objeto de garantia real) ;
f) as locomotivas (da mesma forma que os navios, elas se movem,
mas so objeto de hipoteca, no de penhor).
Para que tenha validade contra terceiros, a hipoteca no apenas deve-
r ser contratada por documento pblico (escritura pblica), como dever
ser inscrita (registrada) no registro de imveis, em que estiver tambm
registrado o bem imvel. As hipotecas contratadas pelo Sistema Financeiro
da Habitao, excepcionalmente, so admitidas por documento particular (a
que a lei deu fora de documento pblico, para baratear o custo do neg-
cio, em face de seu carter social).

A hipoteca extingue-se (devendo, assim, ser levantada sua inscrio no
registro de imveis), sempre que:
a) ocorrer a extino da obrigao principal (se a hipoteca visa a
garantir uma obrigao, cumprida esta, desaparecendo, perde o
sentido a hipoteca, que no precisa garantir o nada) ;
b) pela destruio da coisa (imagine o incndio do imvel, ou seu
desabamento, ou mesmo, sua desapropriao) ;
c) pela renncia do credor (a garantia protege ao credor: tem ele livre
disponibilidade sobre a hipoteca: se no quiser mais a garantia,
preferindo confiar no devedor, ou dela abrir mo por qualquer
razo, poder faz-lo);
d) pela remisso (perdo da dvida) ;
e) pela prescrio (depois de passado determinado tempo, previsto
em lei, sem que o credor tenha exercitado o direito de exigir seu
crdito -- "dormiu, no cobrou, no poder mais cobrar e a hipoteca
tambm fica extinta);
f) pela arrematao (quando algum adquire o imvel, em leilo
pblico, isto , em hasta pblica)
g) pela adjudicao (se o bem no foi arrematado, poder o credor
pedir ao juiz que d a ele o imvel, em pagamento do dbito - s
ser possvel se ningum quis ficar com o imvel).

Um mesmo bem poder ser objeto de uma ou vrias hipotecas. Quer
dizer que o fato de j haver uma hipoteca sobre um imvel, no impede que
outras, novas e sucessivas hipotecas sejam contratadas. Como ficar o
credor? Obviamente, as dvidas principais sero pagas na ordem das
contrataes das hipotecas: primeiramente receber o credor da primeira
hipoteca, depois o da segunda e, assim, sucessivamente.

A hipoteca, mesmo que seja contratada para garantir um negcio co-
mercial, ou entre comerciantes, ser sempre disciplinada pela lei civil, a ela
no se aplicando a lei comercial.

A ANTICRESE
o direito que se confere ao credor, de reter a coisa pertencente ao
devedor e auferir os frutos e rendimentos dessa coisa, enquanto no for a
dvida principal resgatada.

Em nosso direito, a anticrese s se aplica a bens imveis: o imvel
entregue pelo devedor ao credor; este (chama-se credor anticrtico) auferi-
r os frutos e rendimentos do imvel, pagando-se da dvida ou apenas dos
juros (tudo conforme for contratado por ambos).

Observe-se que, enquanto no penhor e na hipoteca o bem apenas ga-
rante a dvida, na anticrese o uso do bem destina-se, diretamente, ao
pagamento da dvida.

Por se referir, exclusivamente, a imveis, a anticrese s pode ser con-
tratada por escritura pblica, e deve ser inscrita no registro de imveis.

A ALIENAO FIDUCIRIA EM GARANTIA
Nesta, um agente financeiro (banco, etc.) empresta um dinheiro a uma
pessoa, para que compre um bem. A propriedade desse bem ficar em
nome do agente financeiro e s ser transferida ao comprador, caso este
pague o emprstimo tomado. O bem ser entregue ao comprador desde o
inicio, mas apenas a ttulo de depsito.

Assim, o comprador ser o depositrio do bem, obrigando-se a
entreg-lo (devolv-lo) ao agente financeiro (que consta como o legtimo
proprietrio), caso no pague o financiamento. Se no entregar, poder at
ser preso, como depositrio infiel.
"A alienao fiduciria em garantia transfere ao credor o domnio reso-
lvel e a posse indireta da coisa mvel alienada, independentemente da
tradio efetiva do bem, tornando-se o alienante ou devedor em possuidor
direto e depositrio com todas as responsabilidades e encargos que lhe
incumbem de acordo com a lei civil e penal".

muito parecida com a venda com reserva de domnio, com a especial
diferena que a lei a reservou especial para as instituies financeiras (s
estas podem fazer contrato de alienao fiduciria).

A pessoa que toma o emprstimo e compra o bem chama-se fiducirio,
enquanto a instituio financeira, que ter a propriedade do bem, enquanto
no for pago o financiamento, chama-se fiduciante.

Fiana bancria
uma obrigao escrita na qual o banco (fiador) garante o cumprimen-
to de uma obrigao que a empresa-cliente (afianada) assumiu junto a um
credor (beneficirio). Ou seja, a Fiana Bancria um contrato realizado
entre a empresa e o banco atravs do qual o banco assume a responsabili-
dade de cumprir uma obrigao adquirida pela empresa, caso esta no a
cumpra.

A operao composta de uma Carta de Fiana, na qual so definidas
as condies das garantias concedidas e um Contrato de Contragarantia e
Prestao de Fiana.

O FUNDO GARANTIDOR DO CRDITO - FGC

O Fundo Garantidor de crdito uma associao civil, sem fins lucrati-
vos, cujo objetivo a prestao de garantia de crdito contra instituies
que dele participem na ocorrncia das seguintes hipteses:
decretao de interveno, liquidao extrajudicial ou falncia de
instituio.
reconhecimento pelo Banco Central do Brasil, do estado de insol-
vncia da instituio, que nos temos da legislao vigente, no estiver
sujeita aos regimes da interveno, liquidao extrajudicial ou falncia.

Seus associados so instituies financeiras e associaes de pou-
pana e emprstimo em funcionamento no pas.

Crime de lavagem de dinheiro: conceito e etapas. Preveno e
combate ao crime de lavagem de dinheiro: Lei n 9.613/98 e
suas alteraes,
73

Dispe sobre os crimes de "lavagem" ou ocultao de bens, direitos e
valores; a preveno da utilizao do sistema financeiro para os ilcitos
previstos nesta Lei; cria o Conselho de Controle de Atividades Financeiras -
COAF, e d outras providncias.

O PRESIDENTE DA REPBLICA
Fao saber que o Congresso Nacional decreta e eu sanciono a seguin-
te Lei:

CAPTULO I
Dos Crimes de "Lavagem" ou Ocultao de Bens, Direitos e Valores

Art. 1 Ocultar ou dissimular a natureza, origem, localizao, disposi-
o, movimentao ou propriedade de bens, direitos ou valores provenien-
tes, direta ou indiretamente, de crime:
I - de trfico ilcito de substncias entorpecentes ou drogas afins;
II de terrorismo e seu financiamento; (Redao dada pela Lei n
10.701, de 9.7.2003)
III - de contrabando ou trfico de armas, munies ou material desti-
nado sua produo;
IV - de extorso mediante seqestro;
V - contra a Administrao Pblica, inclusive a exigncia, para si ou
para outrem, direta ou indiretamente, de qualquer vantagem,
como condio ou preo para a prtica ou omisso de atos ad-
ministrativos;
VI - contra o sistema financeiro nacional;
VII - praticado por organizao criminosa.
VIII praticado por particular contra a administrao pblica estrangei-
ra (arts. 337-B, 337-C e 337-D do Decreto-Lei n
o
2.848, de 7 de
dezembro de 1940 Cdigo Penal). (Inciso includo pela Lei n
10.467, de 11.6.2002)

Pena: recluso de trs a dez anos e multa.
1 Incorre na mesma pena quem, para ocultar ou dissimular a utiliza-
o de bens, direitos ou valores provenientes de qualquer dos crimes
antecedentes referidos neste artigo:
I - os converte em ativos lcitos;
II - os adquire, recebe, troca, negocia, d ou recebe em garantia,
guarda, tem em depsito, movimenta ou transfere;
III - importa ou exporta bens com valores no correspondentes aos
verdadeiros.

2 Incorre, ainda, na mesma pena quem:
I - utiliza, na atividade econmica ou financeira, bens, direitos ou va-
lores que sabe serem provenientes de qualquer dos crimes ante-
cedentes referidos neste artigo;
II - participa de grupo, associao ou escritrio tendo conhecimento
de que sua atividade principal ou secundria dirigida prtica de
crimes previstos nesta Lei.
3 A tentativa punida nos termos do pargrafo nico do art. 14 do
Cdigo Penal.
4 A pena ser aumentada de um a dois teros, nos casos previstos
nos incisos I a VI do caput deste artigo, se o crime for cometido de forma
habitual ou por intermdio de organizao criminosa.
5 A pena ser reduzida de um a dois teros e comear a ser cum-
prida em regime aberto, podendo o juiz deixar de aplic-la ou substitu-la
por pena restritiva de direitos, se o autor, co-autor ou partcipe colaborar
espontaneamente com as autoridades, prestando esclarecimentos que
conduzam apurao das infraes penais e de sua autoria ou localiza-
o dos bens, direitos ou valores objeto do crime.

CAPTULO II
Disposies Processuais Especiais

Art. 2 O processo e julgamento dos crimes previstos nesta Lei:
I obedecem s disposies relativas ao procedimento comum dos
crimes punidos com recluso, da competncia do juiz singular;
II - independem do processo e julgamento dos crimes antecedentes
referidos no artigo anterior, ainda que praticados em outro pas;
III - so da competncia da Justia Federal:
a) quando praticados contra o sistema financeiro e a ordem eco-
nmico-financeira, ou em detrimento de bens, servios ou inte-
resses da Unio, ou de suas entidades autrquicas ou empresas
pblicas;
b) quando o crime antecedente for de competncia da Justia Fe-
deral.
1 A denncia ser instruda com indcios suficientes da existncia do
crime antecedente, sendo punveis os fatos previstos nesta Lei, ainda que
desconhecido ou isento de pena o autor daquele crime.
2 No processo por crime previsto nesta Lei, no se aplica o disposto
no art. 366 do Cdigo de Processo Penal.

Art. 3 Os crimes disciplinados nesta Lei so insuscetveis de fiana e
liberdade provisria e, em caso de sentena condenatria, o juiz decidir
fundamentadamente se o ru poder apelar em liberdade.

Art. 4 O juiz, de ofcio, a requerimento do Ministrio Pblico, ou repre-
sentao da autoridade policial, ouvido o Ministrio Pblico em vinte e
quatro horas, havendo indcios suficientes, poder decretar, no curso do
inqurito ou da ao penal, a apreenso ou o seqestro de bens, direitos
ou valores do acusado, ou existentes em seu nome, objeto dos crimes
previstos nesta Lei, procedendo-se na forma dos arts. 125 a 144 do Decre-
to-Lei n 3.689, de 3 de outubro de 1941 - Cdigo de Processo Penal.
1 As medidas assecuratrias previstas neste artigo sero levantadas
se a ao penal no for iniciada no prazo de cento e vinte dias, contados da
data em que ficar concluda a diligncia.
2 O juiz determinar a liberao dos bens, direitos e valores apreen-
didos ou seqestrados quando comprovada a licitude de sua origem.
3 Nenhum pedido de restituio ser conhecido sem o compareci-
mento pessoal do acusado, podendo o juiz determinar a prtica de atos
necessrios conservao de bens, direitos ou valores, nos casos do art.
366 do Cdigo de Processo Penal.
4 A ordem de priso de pessoas ou da apreenso ou seqestro de
bens, direitos ou valores, poder ser suspensa pelo juiz, ouvido o Ministrio
Pblico, quando a sua execuo imediata possa comprometer as investiga-
es.

Art. 5 Quando as circunstncias o aconselharem, o juiz, ouvido o Mi-
nistrio Pblico, nomear pessoa qualificada para a administrao dos
bens, direitos ou valores apreendidos ou seqestrados, mediante termo de
compromisso.

Art. 6 O administrador dos bens:
I - far jus a uma remunerao, fixada pelo juiz, que ser satisfeita
com o produto dos bens objeto da administrao;
II - prestar, por determinao judicial, informaes peridicas da si-
tuao dos bens sob sua administrao, bem como explicaes e
detalhamentos sobre investimentos e reinvestimentos realizados.
Pargrafo nico. Os atos relativos administrao dos bens apreendi-
dos ou seqestrados sero levados ao conhecimento do Ministrio Pblico,
que requerer o que entender cabvel.

CAPTULO III
Dos Efeitos da Condenao
Art. 7 So efeitos da condenao, alm dos previstos no Cdigo Pe-
nal:
I - a perda, em favor da Unio, dos bens, direitos e valores objeto de
crime previsto nesta Lei, ressalvado o direito do lesado ou de ter-
ceiro de boa-f;
II - a interdio do exerccio de cargo ou funo pblica de qualquer
natureza e de diretor, de membro de conselho de administrao ou
de gerncia das pessoas jurdicas referidas no art. 9, pelo dobro
do tempo da pena privativa de liberdade aplicada.

CAPTULO IV
Dos Bens, Direitos ou Valores Oriundos de Crimes Praticados no Estrangei-
ro

Art. 8 O juiz determinar, na hiptese de existncia de tratado ou con-
veno internacional e por solicitao de autoridade estrangeira competen-
te, a apreenso ou o seqestro de bens, direitos ou valores oriundos de
crimes descritos no art. 1, praticados no estrangeiro.
1 Aplica-se o disposto neste artigo, independentemente de tratado
74
ou conveno internacional, quando o governo do pas da autoridade
solicitante prometer reciprocidade ao Brasil.
2 Na falta de tratado ou conveno, os bens, direitos ou valores a-
preendidos ou seqestrados por solicitao de autoridade estrangeira
competente ou os recursos provenientes da sua alienao sero repartidos
entre o Estado requerente e o Brasil, na proporo de metade, ressalvado o
direito do lesado ou de terceiro de boa-f.

CAPTULO V
Das Pessoas Sujeitas Lei

Art. 9 Sujeitam-se s obrigaes referidas nos arts. 10 e 11 as pesso-
as jurdicas que tenham, em carter permanente ou eventual, como ativida-
de principal ou acessria, cumulativamente ou no:
I - a captao, intermediao e aplicao de recursos financeiros
de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira;
II a compra e venda de moeda estrangeira ou ouro como ativo fi-
nanceiro ou instrumento cambial;
III - a custdia, emisso, distribuio, liqidao, negociao, inter-
mediao ou administrao de ttulos ou valores mobilirios.
Pargrafo nico. Sujeitam-se s mesmas obrigaes:
I - as bolsas de valores e bolsas de mercadorias ou futuros;
II - as seguradoras, as corretoras de seguros e as entidades de pre-
vidncia complementar ou de capitalizao;
III - as administradoras de cartes de credenciamento ou cartes de
crdito, bem como as administradoras de consrcios para aqui-
sio de bens ou servios;
IV - as administradoras ou empresas que se utilizem de carto ou
qualquer outro meio eletrnico, magntico ou equivalente, que
permita a transferncia de fundos;
V - as empresas de arrendamento mercantil (leasing) e as de fo-
mento comercial (factoring);
VI - as sociedades que efetuem distribuio de dinheiro ou quaisquer
bens mveis, imveis, mercadorias, servios, ou, ainda, conce-
dam descontos na sua aquisio, mediante sorteio ou mtodo
assemelhado;
VII - as filiais ou representaes de entes estrangeiros que exeram
no Brasil qualquer das atividades listadas neste artigo, ainda que
de forma eventual;
VIII - as demais entidades cujo funcionamento dependa de autoriza-
o de rgo regulador dos mercados financeiro, de cmbio, de
capitais e de seguros;
IX - as pessoas fsicas ou jurdicas, nacionais ou estrangeiras, que
operem no Brasil como agentes, dirigentes, procuradoras, co-
missionrias ou por qualquer forma representem interesses de
ente estrangeiro que exera qualquer das atividades referidas
neste artigo;
X - as pessoas jurdicas que exeram atividades de promoo imo-
biliria ou compra e venda de imveis;
XI - as pessoas fsicas ou jurdicas que comercializem jias, pedras e
metais preciosos, objetos de arte e antigidades.
XII as pessoas fsicas ou jurdicas que comercializem bens de luxo
ou de alto valor ou exeram atividades que envolvam grande vo-
lume de recursos em espcie. (Includo pela Lei n 10.701, de
9.7.2003)

CAPTULO VI
Da Identificao dos Clientes e Manuteno de Registros

Art. 10. As pessoas referidas no art. 9:
I - identificaro seus clientes e mantero cadastro atualizado, nos
termos de instrues emanadas das autoridades competentes;
II - mantero registro de toda transao em moeda nacional ou es-
trangeira, ttulos e valores mobilirios, ttulos de crdito, metais,
ou qualquer ativo passvel de ser convertido em dinheiro, que ul-
trapassar limite fixado pela autoridade competente e nos termos
de instrues por esta expedidas;
III - devero atender, no prazo fixado pelo rgo judicial competente,
as requisies formuladas pelo Conselho criado pelo art. 14, que
se processaro em segredo de justia.
1 Na hiptese de o cliente constituir-se em pessoa jurdica, a identi-
ficao referida no inciso I deste artigo dever abranger as pessoas fsicas
autorizadas a represent-la, bem como seus proprietrios.
2 Os cadastros e registros referidos nos incisos I e II deste artigo
devero ser conservados durante o perodo mnimo de cinco anos a partir
do encerramento da conta ou da concluso da transao, prazo este que
poder ser ampliado pela autoridade competente.
3 O registro referido no inciso II deste artigo ser efetuado tambm
quando a pessoa fsica ou jurdica, seus entes ligados, houver realizado,
em um mesmo ms-calendrio, operaes com uma mesma pessoa,
conglomerado ou grupo que, em seu conjunto, ultrapassem o limite fixado
pela autoridade competente.

Art. 10A. O Banco Central manter registro centralizado formando o
cadastro geral de correntistas e clientes de instituies financeiras, bem
como de seus procuradores. (Includo pela Lei n 10.701, de 9.7.2003)

CAPTULO VII
Da Comunicao de Operaes Financeiras

Art. 11. As pessoas referidas no art. 9:
I - dispensaro especial ateno s operaes que, nos termos de
instrues emanadas das autoridades competentes, possam cons-
tituir-se em srios indcios dos crimes previstos nesta Lei, ou com
eles relacionar-se;
II - devero comunicar, abstendo-se de dar aos clientes cincia de tal
ato, no prazo de vinte e quatro horas, s autoridades competentes:
a) todas as transaes constantes do inciso II do art. 10 que ultrapas-
sarem limite fixado, para esse fim, pela mesma autoridade e na
forma e condies por ela estabelecidas, devendo ser juntada a
identificao a que se refere o inciso I do mesmo artigo; (Redao
dada pela Lei n 10.701, de 9.7.2003)
b) a proposta ou a realizao de transao prevista no inciso I deste
artigo.
1 As autoridades competentes, nas instrues referidas no inciso I
deste artigo, elaboraro relao de operaes que, por suas caractersti-
cas, no que se refere s partes envolvidas, valores, forma de realizao,
instrumentos utilizados, ou pela falta de fundamento econmico ou legal,
possam configurar a hiptese nele prevista.
2 As comunicaes de boa-f, feitas na forma prevista neste artigo,
no acarretaro responsabilidade civil ou administrativa.
3 As pessoas para as quais no exista rgo prprio fiscalizador ou
regulador faro as comunicaes mencionadas neste artigo ao Conselho
de Controle das Atividades Financeiras - COAF e na forma por ele estabe-
lecida.

CAPTULO VIII
Da Responsabilidade Administrativa

Art. 12. s pessoas referidas no art. 9, bem como aos administradores
das pessoas jurdicas, que deixem de cumprir as obrigaes previstas nos
arts. 10 e 11 sero aplicadas, cumulativamente ou no, pelas autoridades
competentes, as seguintes sanes:
I - advertncia;
II - multa pecuniria varivel, de um por cento at o dobro do valor
da operao, ou at duzentos por cento do lucro obtido ou que
presumivelmente seria obtido pela realizao da operao, ou,
ainda, multa de at R$ 200.000,00 (duzentos mil reais);
III - inabilitao temporria, pelo prazo de at dez anos, para o exer-
ccio do cargo de administrador das pessoas jurdicas referidas
no art. 9;
IV - cassao da autorizao para operao ou funcionamento.

1 A pena de advertncia ser aplicada por irregularidade no cum-
primento das instrues referidas nos incisos I e II do art. 10.
2 A multa ser aplicada sempre que as pessoas referidas no art. 9,
por negligncia ou dolo:
I deixarem de sanar as irregularidades objeto de advertncia, no
prazo assinalado pela autoridade competente;
II no realizarem a identificao ou o registro previstos nos incisos
I e II do art. 10;
III - deixarem de atender, no prazo, a requisio formulada nos ter-
mos do inciso III do art. 10;
IV - descumprirem a vedao ou deixarem de fazer a comunicao a
75
que se refere o art. 11.

3 A inabilitao temporria ser aplicada quando forem verificadas
infraes graves quanto ao cumprimento das obrigaes constantes desta
Lei ou quando ocorrer reincidncia especfica, devidamente caracterizada
em transgresses anteriormente punidas com multa.
4 A cassao da autorizao ser aplicada nos casos de reincidn-
cia especfica de infraes anteriormente punidas com a pena prevista no
inciso III do caput deste artigo.

Art. 13. O procedimento para a aplicao das sanes previstas neste
Captulo ser regulado por decreto, assegurados o contraditrio e a ampla
defesa.

CAPTULO IX
Do Conselho de Controle de Atividades Financeiras

Art. 14. criado, no mbito do Ministrio da Fazenda, o Conselho de
Controle de Atividades Financeiras - COAF, com a finalidade de disciplinar,
aplicar penas administrativas, receber, examinar e identificar as ocorrncias
suspeitas de atividades ilcitas previstas nesta Lei, sem prejuzo da compe-
tncia de outros rgos e entidades.
1 As instrues referidas no art. 10 destinadas s pessoas mencio-
nadas no art. 9, para as quais no exista rgo prprio fiscalizador ou
regulador, sero expedidas pelo COAF, competindo-lhe, para esses casos,
a definio das pessoas abrangidas e a aplicao das sanes enumera-
das no art. 12.
2 O COAF dever, ainda, coordenar e propor mecanismos de coo-
perao e de troca de informaes que viabilizem aes rpidas e eficien-
tes no combate ocultao ou dissimulao de bens, direitos e valores.
3
o
O COAF poder requerer aos rgos da Administrao Pblica as
informaes cadastrais bancrias e financeiras de pessoas envolvidas em
atividades suspeitas. (Includo pela Lei n 10.701, de 9.7.2003)

Art. 15. O COAF comunicar s autoridades competentes para a ins-
taurao dos procedimentos cabveis, quando concluir pela existncia de
crimes previstos nesta Lei, de fundados indcios de sua prtica, ou de
qualquer outro ilcito.

Art. 16. O COAF ser composto por servidores pblicos de reputao
ilibada e reconhecida competncia, designados em ato do Ministro de
Estado da Fazenda, dentre os integrantes do quadro de pessoal efetivo do
Banco Central do Brasil, da Comisso de Valores Mobilirios, da Superin-
tendncia de Seguros Privados, da Procuradoria-Geral da Fazenda Nacio-
nal, da Secretaria da Receita Federal, de rgo de inteligncia do Poder
Executivo, do Departamento de Polcia Federal, do Ministrio das Relaes
Exteriores e da Controladoria-Geral da Unio, atendendo, nesses quatro
ltimos casos, indicao dos respectivos Ministros de Estado. (Redao
dada pela Lei n 10.683, de 28.5.2003)
1 O Presidente do Conselho ser nomeado pelo Presidente da Re-
pblica, por indicao do Ministro de Estado da Fazenda.
2 Das decises do COAF relativas s aplicaes de penas adminis-
trativas caber recurso ao Ministro de Estado da Fazenda.

Art. 17. O COAF ter organizao e funcionamento definidos em esta-
tuto aprovado por decreto do Poder Executivo.

Art. 18. Esta Lei entra em vigor na data de sua publicao.

Braslia, 3 de maro de 1998; 177 da Independncia e 110 da Rep-
blica.

Lavagem de dinheiro
Lavagem de dinheiro (ou, tambm chamada em Portugal,
branqueamento de capitais) uma expresso que se refere a prticas
econmico-financeiras que tm por finalidade dissimular ou esconder a
origem ilcita de determinados ativos financeiros ou bens patrimoniais, de
forma a que tais ativos aparentem uma origem lcita ou a que, pelo menos,
a origem ilcita seja difcil de demonstrar ou provar. dar fachada de
dignidade a dinheiro de origem ilegal.
Origem da expresso
A expresso inglesa money laundering resulta do fato que o dinheiro
adquirido ilegalmente sujo devendo ser lavado ou branqueado . Uma
origem lendria leva a Al Capone que teria comprado em 1928, em
Chicago, uma cadeia de lavanderias (laundromats), da marca Sanitary
Cleaning Shops. Esta fachada legal ter-lhe-ia permitido fazer depsitos
bancrios de notas de baixo valor nominal, habituais nas vendas de
lavanderia - mas resultantes afinal do comrcio de bebidas alcolicas
interdito pela Lei Seca e de outras atividades criminosas como a explorao
da prostituio, do jogo e a extorso.
Ainda que a associao da Mfia ao termo no seja precisa, papel de
destaque nos modernos processos de lavagem tem o mafioso Meyer
Lansky (nascido Majer Suchowliski em 1904), especialmente quanto ao
uso de offshores no processo.
De fato, a expresso "laundering" aparece pela primeira vez no jornal
ingls "Guardian" e populariza-se nos anos 1970 quando do Caso
Watergate. Um informante, batizado de "Garganta Profunda" (William Mark
Felt), aconselhou o reprter Bob Woodward, do Washington Post: "- Siga o
dinheiro". O Comit de Reeleio do ento Presidente dos Estados Unidos,
Richard Nixon, envolvera-se em transaes financeiras que direcionavam
fundos ilegais de campanha para o Mxico e depois de volta para os
Estados Unidos, atravs de uma companhia em Miami. A histria foi
contada no filme Todos os Homens do Presidente, com Robert Redford e
Dustin Hoffman.
Evoluo
A questo da lavagem de dinheiro como um problema social de carter
internacional surgiu no final dos anos 80 - mais exatamente com a
Conveno de Viena em 1988 - e foi rapidamente inserida em variados
instrumentos internacionais que exigiram a respectiva criminalizao. O
impulso inicial foi motivado pelas consequncias dos lucros do trfico de
drogas.
Nos anos 1990 surge a tendncia de usar essa aproximao para a
preveno e o combate ao crime organizado e particularmente sua
associao com a corrupo - poltica, judicial, policial - enfim, Oficial, que
facilite a criminalidade; e, em geral, contra toda a criminalidade que gere
lucros. As 40 recomendaes o documento-referncia sobre preveno e
combate lavagem de dinheiro da Financial Action Task Force on Money
Laudering - ou Grupo de Ao Financeira sobre Lavagem de Dinheiro
(GAFI/FATF)- escritas em 1990, foram revisadas em 1996.
Em 2000, doze grandes bancos privados internacionais criam o The
Wolfsberg Group, voltado para o desenvolvimento de melhores prticas na
prestao de servios financeiros, especialmente enfatizando as polticas
de conhecer o cliente (Know Your Customer, ou KYC) e desenvolver aes
de preveno e combate lavagem de dinheiro e ao terrorismo
internacional.
Na sequncia dos ataques de 11 de setembro de 2001, passa a ser
seriamente considerada a questo correlata do financiamento ao
terrorismo.
Terrorismo
Dadas suas caractersticas especficas, o crime de terrorismo
geralmente tratado, nas convenes internacionais, como assunto correlato
lavagem de dinheiro. Trata-se de uma exceo: no caso do terrorismo, a
origem do dinheiro no precisa ser necessariamente ilcita - contrariando a
definio clssica de lavagem. Um milionrio pode financiar um grupo
terrorista usando dinheiro lcito, obtido de seus negcios regulares. Ter,
curiosamente, que "lavar dinheiro ao contrrio"; ou seja, dar legalidade a
um gasto ilegal, e no a um ganho.
Para tratar do terrorismo, foi necessria a edio das Recomendaes
Especiais sobre Financiamento do Terrorismo. Em junho de 2002, os
ministros das Relaes Exteriores do G-8 endossaram um conjunto
revisado de recomendaes sobre combate ao terrorismo que previa um
compromisso para a total implementao da Resoluo UNSCR 1373, da
ONU - sobre represso aos terroristas e suas atividades - e recomendaes
76
especiais para a Fora-Tarefa de Ao Financeira (Financial Action Task
Force - FATF) sobre o assunto.
Mtodos e fases
Os mtodos usados para atingir esta finalidade esto para a
imaginao. muito comum a diviso do processo de lavagem em trs
fases ou etapas: Colocao, Ocultao e Integrao. No processo de
Colocao, o dinheiro, geralmente de forma pulverizada, introduzido no
Sistema Financeiro, atravs de depsitos ou pequenas compras de ativos.
Na segunda etapa, a Ocultao, os valores so transferidos
sistematicamente entre contas ou entre as aplicaes em ativos de maneira
a despistar o trfego e ao mesmo tempo, concentrar os valores,
aglutinando-os progressivamente.
Finalmente, na Integrao, os valores so introduzidos na economia
formal, sob a forma de investimentos - geralmente isso acontece em praas
onde outros investimentos j vm sendo feitos ou esto em crescimento, de
forma a confundir-se com a economia formal. Pode-se, com a utilizao de
doleiros, remeter os valores em espcie para parasos fiscais e, de l,
trazer os valores de volta, como se fossem investimentos externos - este o
caso detectado pela Operao Satiagraha, da Polcia Federal brasileira:
investimentos sistemticos do exterior em um pas de economia emergente
Pode-se lavar ativos: se o lavador conseguir que pedras preciosas ou
obras de arte sejam validados com certificados legais - atravs da
corrupo de agentes pblicos ou privados, o dinheiro proveniente dessas
vendas no precisar ser lavado, pois sua origem ser, supostamente,
lcita. Assim, o que foi lavado no foi o dinheiro, mas o ativo original[4].
O objetivo da lavagem de dinheiro no o lucro, mas a dissimulao
da origem ilcita dos valores, o que pode acarretar custos. Assim, os
lavadores podem fazer negcios que seriam considerados "muito ruins" ou
"desaconselhveis" pelas regras da Economia e os princpios da
Administrao. Isso pode acontecer, por exemplo, quando se utiliza da
tcnica de compra de passivos: empresas endividadas ou falidas so
compradas por preos irreais e usadas mais tarde como fachada para
novas transaes.
possvel fazer a lavagem de dinheiro atravs de cassinos, utilizando
combinaes de apostas que se destinam a no perder muito dinheiro, ou
quase nenhum, como por exemplo atravs de apostas que se cancelam
mutuamente.
Criminalizao
A criminalizao da lavagem de dinheiro foi exigida por vrios
instrumentos de Direito Internacional, com destaque para a Conveno de
Viena de 1988, a Conveno Contra o Crime Organizado Transnacional de
2000, e a Conveno Contra a Corrupo de 2003. O Grupo de Ao
Financeira Internacional sugeriu a criminalizao logo nas suas primeiras
recomendaes, emitidas em 1990.
Em Portugal, a criminalizao foi introduzida por lei de 1993, sob a
influncia da primeira Directiva comunitria. Em 2004, o crime foi
introduzido no Cdigo Penal (Lei n. 11/2004, de 27 de Maro, que aditou o
artigo 368-A).
Em Macau, a criminalizao foi introduzida em 1997 pela chamada lei
do crime organizado. A matria foi reformada em 2006 atravs da Lei n.
2/2006, de 3 de Abril.
O Brasil assinou a Conveno de Viena e, em maro de 1998, aprovou
a Lei n 9.613, que tipifica o crime de lavagem de dinheiro. Em 09 de julho
de 2012, foi aprovada a Lei 12.683, que revoga a lista de crimes
antecedentes necessrios para que haja condenao por lavagem. A partir
dessa data, todos os crimes previstos no Cdigo Penal Brasileiro so
considerados crimes antecedentes.
A criminalizao da lavagem de capitais, de um ponto vista dogmtico
jurdico-penal, levanta mltiplos problemas, como os seguintes: definio
do bem jurdico protegido, elementos objectivos (designadamente, a ligao
com o crime precedente), elementos subjectivos (designadamente, a
punibilidade do dolo eventual), concurso de normas com o crime
precedente, e outros problemas debatidos pela dogmtica e pelos tribunais.
Do ponto de vista da aco penal, as principais dificuldades consistem
em provar que os bens so de origem ilcita e provar que o agente conhece
essa origem.
No Brasil, em julho de 2007, foi inaugurado o primeiro Laboratrio de
Tecnologia contra Lavagem de Dinheiro, na capital, Braslia. Mais trs
Laboratrios sero inaugurados: no Rio de Janeiro, So Paulo e Alagoas.
Pretende-se construir uma rede de Laboratrios, interligando dados e
facilitando os trabalhos de investigao e montagem de processos. Os
laboratrios so unidades-modelo para uso de solues de anlise
tecnolgica em grandes massas de dados. Tambm sero usados para
difundir estudos sobre melhores prticas e tecnologias nas investigaes
modernas, de forma a facilitar o trabalho de construo de evidncias.
Software de antilavagem de dinheiro (AML)
O software de antilavagem de dinheiro (AML, na sigla em ingls) um
tipo de programa de computador usado pelas instituies financeiras para
analisar os dados do cliente e detectar operaes suspeitas. Antilavagem
de sistemas de dados de clientes de filtro, classific-lo de acordo com o
nvel de desconfiana e inspecion-lo para as anomalias. Tais anomalias
incluem-se aumento repentino e substancial dos fundos ou a retirada de
grande porte. Tanto nos Estados Unidos e Canad, todas as transaes de
US $ 10.000 ou mais devem ser comunicados. operaes menores que
satisfazem determinados critrios pode tambm ser sinalizado como
suspeito. Por exemplo, uma pessoa que quer evitar a deteco, por vezes,
depositar uma grande quantia em vrias quantias menores dentro de um
breve perodo de tempo. Essa prtica, conhecida como "estruturante",
conduzir igualmente a transaces sinalizada. O software bandeiras
nomes que foram colocados na lista negra e as transaes envolvendo os
pases que so considerados como hostis ao pas anfitrio. Uma vez que o
software tem minado dados e sinalizadas transaces suspeitas, ele gera
um relatrio.
Aspecto importante da AML software
Deteco de Atividade Suspeitos
Know Your Customer Management (KYC)
Ateno / Management & Watch List Verificao de clientes / clientes
potenciais
Classificao de Risco do Cliente
Link Tracing
Operao Cash Grande Reportagem
Relatrio de Regulamentao
KPI / KRI Dashboards para Oficiais Chief Compliance
AML Online e Lista de Verificao para operaes de remessas
GAFI: Grupo de Ao Financeira contra a Lavagem de Dinheiro
Formada em 1989 pelo G-7, o Financial Action Task Force on Money
Branqueamento de Capitais (GAFI) um organismo intergovernamental
cujo objetivo desenvolver e promover uma resposta internacional para
combater lavagem de dinheiro. Em outubro de 2001, o GAFI expandiu sua
misso para incluir o combate ao financiamento do terrorismo. O GAFI um
organismo de deciso poltica, que rene peritos jurdicos, financeiras e
policiais para conseguir a legislao nacional e AML regulamentares e
reformas CFT. formada por 31 pases e territrios e duas organizaes
regionais. Alm disso, o GAFI trabalha em colaborao com vrios
organismos e organizaes internacionais. Estas entidades tm estatuto de
observador junto do GAFI, que no do direito a voto, no entanto permite a
plena participao em sesses plenrias e grupos de trabalho.
Preveno e deteco
As regras e recomendaes internacionais apontam no sentido da
criao de mecanismos especficos de preveno e deteco da lavagem
de dinheiro, a instituir por bancos, seguradoras, casinos, advogados,
notrios e outras entidades. Tais mecanismos giram volta de trs
aspectos centrais: identificao dos clientes; conservao de registos das
operaes e de documentos de identificao; e informao sobre indcios
de transes suspeitas s autoridades competentes para a investigao.
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Em Portugal, veja-se a Lei n. 25/2008, de 5 de Junho.
Em Macau, veja-se a Lei n. 2/2006, de 3 de Abril, a Lei n. 3/2006, de 10
de Abril, o Regulamento Administrativo n. 7/2006, de 15 de Maio, e ainda a
regulamentao complementar emitida pelas diversas entidades
encarregues da superviso nas vrias reas.
No Brasil, pode-se consultar: Lei n 7.492, de 16 de junho de 1986, Lei
n 9.613 de 3 de maro de 1998; Lei n 12,683, de 9 de julho de 2012,
Decreto n 2.799, de 08.10.98; Portaria n 330, de 18 de dezembro de
1998, do Ministro de Estado da Fazenda; Portaria n 350, de 16.10.02, do
Ministro de Estado da Fazenda; Lei Complementar n 105, de 10.01.2001.
Alm disso, o Banco Central do Brasil publicou, em 22 de dezembro de
2006, a Circular 3.339, que dispe acerca dos procedimentos a serem
observados pelos bancos mltiplos, bancos comerciais, caixas econmicas,
cooperativas de crdito e associaes de poupana e emprstimo para o
acompanhamento das movimentaes financeiras de pessoas
politicamente expostas ou PEPs (da sigla inglesa para politically exposed
persons) - voltada especialmente para detentores de cargos polticos,
membros do poderes Executivo e Judicirio e profissionais que ocupam
cargos relevantes na Administrao Pblica, bem como seus familiares em
primeiro grau, que passam a ser acompanhados com mais rigor.

Circular Bacen 3.461/2009 e suas alteraes e
CIRCULAR N 3461
Consolida as regras sobre os procedimentos a serem adotados na pre-
veno e combate s atividades relacionadas com os crimes previstos na
Lei n 9.613, de 3 de maro de 1998.
A Diretoria Colegiada do Banco Central do Brasil, em sesso realizada
em 23 de julho de 2009, com base no disposto nos arts. 10, inciso IX, e 11,
inciso VII, da Lei n 4.595, de 31 de dezembro de 1964, 10 e 11 da Lei n
9.613, de 3 de maro de 1998, e tendo em vista o disposto na Conveno
Internacional para Supresso do Financiamento do Terrorismo, adotada
pela Assembleia-Geral das Naes Unidas em 9 de dezembro de 1999,
promulgada por meio do Decreto n 5.640, de 26 de dezembro de 2005,
D E C I D I U:
Art. 1 As instituies financeiras e demais instituies autorizadas a
funcionar pelo Banco Central do Brasil devem implementar polticas e
procedimentos internos de controle destinados a prevenir sua utilizao na
prtica dos crimes de que trata a Lei n 9.613, de 3 de maro de 1998.
1 As polticas de que trata o caput devem:
I - especificar, em documento interno, as responsabilidades dos inte-
grantes de cada nvel hierrquico da instituio;
II - contemplar a coleta e registro de informaes tempestivas sobre
clientes, que permitam a identificao dos riscos de ocorrncia da prtica
dos mencionados crimes;
III - definir os critrios e procedimentos para seleo, treinamento e a-
companhamento da situao econmico-financeira dos empregados da
instituio;
IV - incluir a anlise prvia de novos produtos e servios, sob a tica da
preveno dos mencionados crimes;
V - ser aprovadas pelo conselho de administrao ou, na sua ausncia,
pela diretoria da instituio;
VI - receber ampla divulgao interna.
2 Os procedimentos de que trata o caput devem incluir medidas
prvia e expressamente estabelecidas, que permitam:
I - confirmar as informaes cadastrais dos clientes e identificar os be-
neficirios finais das operaes;
II - possibilitar a caracterizao ou no de clientes como pessoas politi-
camente expostas.
3 Para os fins desta circular, considera-se cliente eventual ou per-
manente qualquer pessoa natural ou jurdica com a qual seja mantido,
respectivamente em carter eventual ou permanente, relacionamento
destinado prestao de servio financeiro ou realizao de operao
financeira.
4 Os procedimentos de que trata o caput devem ser reforados para
incio de relacionamento com:
I - instituies financeiras, representantes ou correspondentes localiza-
dos no exterior, especialmente em pases, territrios e dependncias que
no adotam procedimentos de registro e controle similares aos definidos
nesta circular;
II - clientes cujo contato seja efetuado por meio eletrnico, mediante
correspondentes no Pas ou por outros meios indiretos.
5 As polticas e procedimentos internos de controle de que trata o
caput devem ser implementados tambm pelas dependncias e subsidi-
rias situadas no exterior das instituies financeiras e demais instituies
autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil. (Includo pela Circular
n 3.583, de 12/3/2012)
6 O diretor responsvel pela implementao e cumprimento das me-
didas estabelecidas nesta Circular, nos termos do art. 18, deve informar por
escrito ao Banco Central do Brasil sobre a existncia de legislao ou
regulamentao que impea ou limite a aplicao do disposto no 5 a
suas dependncias e subsidirias situadas no exterior. (Includo pela Circu-
lar n 3.583, de 12/3/2012)
Manuteno de Informaes Cadastrais Atualizadas
Art. 2 As instituies mencionadas no art. 1 devem coletar e manter
atualizadas as informaes cadastrais de seus clientes permanentes,
incluindo, no mnimo:
I - as mesmas informaes cadastrais solicitadas de depositantes pre-
vistas no art. 1 da Resoluo no 2.025, de 24 de novembro de 1993, com a
redao dada pela Resoluo no 2.747, de 28 de junho de 2000;
II - os valores de renda mensal e patrimnio, no caso de pessoas natu-
rais, e de faturamento mdio mensal dos doze meses anteriores, no caso
de pessoas jurdicas;
III - declarao firmada sobre os propsitos e a natureza da relao de
negcio com a instituio.
1 As informaes relativas a cliente pessoa natural devem abranger
as pessoas naturais autorizadas a represent-la.
2 As informaes cadastrais relativas a cliente pessoa jurdica de-
vem abranger as pessoas naturais autorizadas a represent-la, bem como
a cadeia de participao societria, at alcanar a pessoa natural caracteri-
zada como beneficirio final.
3 Excetuam-se do disposto no 2 as pessoas jurdicas constitudas
sob a forma de companhia aberta ou entidade sem fins lucrativos, para as
quais as informaes cadastrais devem abranger as pessoas naturais
autorizadas a represent-las, bem como seus controladores, administrado-
res e diretores, se houver.
4 As informaes cadastrais relativas a cliente fundo de investimento
devem incluir a respectiva denominao, nmero de inscrio no Cadastro
Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ), bem como as informaes de que
trata o inciso I relativas s pessoas responsveis por sua administrao.
5 As instituies mencionadas no art. 1 devem realizar testes de ve-
rificao, com periodicidade mxima de um ano, que assegurem a adequa-
o dos dados cadastrais de seus clientes.
Art. 3 As instituies mencionadas no art. 1 devem obter as seguintes
informaes cadastrais de seus clientes eventuais, do proprietrio e do
destinatrio dos recursos envolvidos na operao ou servio financeiro:
I - quando pessoa natural, o nome completo e o nmero de inscrio
no Cadastro de Pessoas Fsicas (CPF); e (Redao dada pela Circular n
3.517, de 7/12/2010)
II - quando pessoa jurdica, a razo social e nmero de inscrio no
CNPJ.
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Pargrafo nico. Admite-se o desenvolvimento de procedimento interno
destinado identificao de operaes ou servios financeiros eventuais
que apresentem baixo risco de utilizao para lavagem de dinheiro ou de
financiamento ao terrorismo, para os quais dispensada a exigncia de
obteno das informaes cadastrais de clientes, ressalvado o cumprimen-
to do disposto nos demais artigos desta circular. (Redao dada pela
Circular n 3.517, de 7/12/2010)
Pessoas Politicamente Expostas
Art. 4 As instituies de que trata o art. 1 devem coletar de seus clien-
tes permanentes informaes que permitam caracteriz-los ou no como
pessoas politicamente expostas e identificar a origem dos fundos envolvi-
dos nas transaes dos clientes assim caracterizados.
1 Consideram-se pessoas politicamente expostas os agentes pbli-
cos que desempenham ou tenham desempenhado, nos ltimos cinco anos,
no Brasil ou em pases, territrios e dependncias estrangeiros, cargos,
empregos ou funes pblicas relevantes, assim como seus representan-
tes, familiares e outras pessoas de seu relacionamento prximo.
2 No caso de clientes brasileiros, devem ser abrangidos:
I - os detentores de mandatos eletivos dos Poderes Executivo e Legis-
lativo da Unio;
II - os ocupantes de cargo, no Poder Executivo da Unio:
a) de ministro de estado ou equiparado;
c) de natureza especial ou equivalente;
Circular n 3.461, de 24 de julho de 2009.
c) de presidente, vice-presidente e diretor, ou equivalentes, de autar-
quias, fundaes pblicas, empresas pblicas ou sociedades de economia
mista;
d) do Grupo Direo e Assessoramento Superiores (DAS), nvel 6, ou
equivalentes;
III - os membros do Conselho Nacional de Justia, do Supremo Tribu-
nal Federal e dos tribunais superiores;
IV - os membros do Conselho Nacional do Ministrio Pblico, o Procu-
rador-Geral da Repblica, o Vice-Procurador-Geral da Repblica, o Procu-
rador-Geral do Trabalho, o Procurador-Geral da Justia Militar, os Subpro-
curadores-Gerais da Repblica e os Procuradores-Gerais de Justia dos
Estados e do Distrito Federal;
V - os membros do Tribunal de Contas da Unio e o Procurador-Geral
do Ministrio Pblico junto ao Tribunal de Contas da Unio;
VI - os governadores de estado e do Distrito Federal, os presidentes de
tribunal de justia, de Assembleia e Cmara Legislativa, os presidentes de
tribunal e de conselho de contas de Estado, de Municpios e do Distrito
Federal;
VII - os prefeitos e presidentes de Cmara Municipal de capitais de Es-
tados.
3 No caso de clientes estrangeiros, para fins do disposto no caput,
as instituies mencionadas no art. 1 devem adotar pelo menos uma das
seguintes providncias:
I - solicitar declarao expressa do cliente a respeito da sua classifica-
o;
II - recorrer a informaes publicamente disponveis;
III - consultar bases de dados comerciais sobre pessoas politicamente
expostas;
IV - considerar a definio constante do glossrio dos termos utilizados
no documento "As Quarenta Recomendaes", do Grupo de Ao Financei-
ra contra a Lavagem de Dinheiro e o Financiamento do Terrorismo (Gafi),
no aplicvel a indivduos em posies ou categorias intermedirias ou
inferiores, segundo a qual uma pessoa politicamente exposta aquela que
exerce ou exerceu importantes funes pblicas em um pas estrangeiro,
tais como, chefes de estado e de governo, polticos de alto nvel, altos
servidores dos poderes pblicos, magistrados ou militares de alto nvel,
dirigentes de empresas pblicas ou dirigentes de partidos polticos.
4 O prazo de cinco anos referido no 1 deve ser contado, retroati-
vamente, a partir da data de incio da relao de negcio ou da data em
que o cliente passou a se enquadrar como pessoa politicamente exposta.
5 Para efeito do 1 so considerados familiares os parentes, na li-
nha reta, at o primeiro grau, o cnjuge, o companheiro, a companheira, o
enteado e a enteada.
6 No caso de relao de negcio com cliente estrangeiro que tam-
bm seja cliente de instituio estrangeira fiscalizada por entidade gover-
namental assemelhada ao Banco Central do
Brasil, admite-se que as providncias em relao s pessoas politica-
mente expostas sejam adotadas pela instituio estrangeira, desde que
assegurado ao Banco Central do Brasil o acesso aos respectivos dados e
procedimentos adotados.
Incio ou Prosseguimento de Relao de Negcio
Art. 5 As instituies de que trata o art. 1 somente devem iniciar qual-
quer relao de negcio ou dar prosseguimento a relao j existente com
o cliente se observadas as providncias estabelecidas nos arts. 2, 3 e 4,
conforme o caso. (Redao dada pela Circular n 3.583, de 12/3/2012)
Registros de Servios Financeiros e Operaes Financeiras
Art. 6 As instituies de que trata o art. 1 devem manter registros de
todos os servios financeiros prestados e de todas as operaes financei-
ras realizadas com os clientes ou em seu nome.
1 No caso de movimentao de recursos por clientes permanentes,
os registros devem conter informaes consolidadas que permitam verificar:
I - a compatibilidade entre a movimentao de recursos e a atividade
econmica e capacidade financeira do cliente;
II - a origem dos recursos movimentados;
III - os beneficirios finais das movimentaes.
2 O sistema de registro deve permitir a identificao:
I - das operaes que, realizadas com uma mesma pessoa, conglome-
rado financeiro ou grupo, em um mesmo ms calendrio, superem, por
instituio ou entidade, em seu conjunto, o valor de R$10.000,00 (dez mil
reais);
II - das operaes que, por sua habitualidade, valor ou forma, configu-
rem artifcio que objetive burlar os mecanismos de identificao, controle e
registro.
Registros de Depsitos em Cheque, Liquidao de Cheques De-
positados em Outra Instituio Financeira e da Utilizao de Instru-
mentos de Transferncia de Recursos
Art. 7 As instituies de que trata o art. 1 devem manter registros es-
pecficos das operaes de transferncia de recursos.
1 O sistema de registro deve permitir a identificao:
I - das operaes referentes ao acolhimento em depsitos de Transfe-
rncia Eletrnica Disponvel (TED), de cheque, cheque administrativo,
cheque ordem de pagamento e outros documentos compensveis de
mesma natureza, e liquidao de cheques depositados em outra institui-
o financeira;
II - das emisses de cheque administrativo, de cheque ordem de pa-
gamento, de ordem de pagamento, de Documento de Crdito (DOC), de
TED e de outros instrumentos de transferncia de recursos, quando de
valor superior a R$1.000,00 (mil reais).
2 Os registros de que trata o inciso I do 1 efetuados por instituio
depositria devem conter, no mnimo, os dados relativos ao valor e ao
nmero do cheque depositado, o cdigo de compensao da instituio
sacada, os nmeros da agncia e da conta de depsitos sacadas. (Reda-
o dada pela Circular n 3.517, de 7/12/2010)
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3 Os registros de que trata o inciso I do 1 efetuados por instituio
sacada devem conter, no mnimo, os dados relativos ao valor e ao nmero
do cheque, o cdigo de compensao da instituio depositria, os nme-
ros da agncia e da conta de depsitos depositrias, cabendo instituio
depositria fornecer instituio sacada os dados relativos ao seu cdigo
de compensao e aos nmeros da agncia e da conta de depsitos depo-
sitrias (Redao dada pela Circular n 3.517, de 7/12/2010)
4 No caso de cheque utilizado em operao simultnea de saque e
depsito na prpria instituio sacada, com vistas transferncia de recur-
sos da conta de depsitos do emitente para conta de depsitos de tercei-
ros, os registros de que trata o inciso I do 1 devem conter, no mnimo, os
dados relativos ao valor e ao nmero do cheque sacado, bem como aos
nmeros das agncias sacada e depositria e das respectivas contas de
depsitos.
5 Os registros de que trata o inciso II do 1 devem conter, no m-
nimo, as seguintes informaes:
I - o tipo e o nmero do documento emitido, a data da operao, o no-
me e o nmero de inscrio do adquirente ou remetente no CPF ou no
CNPJ;
II - quando pagos em cheque, o cdigo de compensao da instituio,
o nmero da agncia e da conta de depsitos sacadas referentes ao che-
que utilizado para o respectivo pagamento, inclusive no caso de cheque
sacado contra a prpria instituio emissora dos instrumentos referidos
neste artigo;
III - no caso de DOC, o cdigo de identificao da instituio destinat-
ria no sistema de liquidao de transferncia de fundos e os nmeros da
agncia, da conta de depsitos depositria e o nmero de inscrio no CPF
ou no CNPJ do respectivo titular;
IV - no caso de ordem de pagamento:
a) destinada a crdito em conta: os nmeros da agncia destinatria e
da conta de depsitos depositria;
b) destinada a pagamento em espcie: os nmeros da agncia destina-
tria e de inscrio do beneficirio no CPF ou no CNPJ.
6 Em se tratando de operaes de transferncia de recursos envol-
vendo pessoa fsica residente no exterior desobrigada de inscrio no CPF,
na forma definida pela Secretaria da Receita Federal do Brasil (RFB), a
identificao prevista no 5, incisos I e IV, alnea "b", pode ser efetuada
pelo nmero do respectivo passaporte, complementada com a naciona-
lidade da referida pessoa e, quando for o caso, o organismo internacional
de que seja representante para o exerccio de funes especficas no Pas.
7 A identificao prevista no 5, incisos I e IV, alnea "b", no se
aplica s operaes de transferncia de recursos envolvendo pessoa
jurdica com domiclio ou sede no exterior desobrigada de inscrio no
CNPJ, na forma definida pela RFB.
8 A instituio sacada deve informar instituio depositria e a ins-
tituio depositria deve informar instituio sacada, quando requeridas,
no prazo mximo de 5 (cinco) dias teis contados a partir da data de solici-
tao, os nmeros de inscrio no CPF ou CNPJ dos titulares da conta
sacada e da conta depositria referentes s operaes de transferncia de
valores efetuadas mediante cheque, cheque administrativo, cheque ordem
de pagamento e outros documentos compensveis de mesma natureza, e
liquidao de cheques depositados em outra instituio financeira. (Includo
pela Circular n 3.517, de 7/12/2010)
Registros de Cartes Pr-Pagos
Art. 8 As instituies de que trata o art. 1 devem manter registros es-
pecficos da emisso ou recarga de valores em um ou mais cartes pr-
pagos.
1 O sistema de registro deve permitir a identificao da:
I - emisso ou recarga de valores em um ou mais cartes pr-pagos,
em montante acumulado igual ou superior a R$100.000,00 (cem mil reais)
ou o equivalente em moeda estrangeira, no ms calendrio;
II - emisso ou recarga de valores em carto pr-pago que apresente
indcios de ocultao ou dissimulao da natureza, da origem, da localiza-
o, da disposio, da movimentao ou da propriedade de bens, direitos e
valores.
2 Para fins do disposto no caput, define-se carto pr-pago como o
carto apto a receber carga ou recarga de valores em moeda nacional ou
estrangeira oriundos de pagamento em espcie, de operao cambial ou
de transferncia a dbito de contas de depsito.
3 Os registros das ocorrncias de que tratam os incisos I e II do 1
devem conter as seguintes informaes:
I - o nome ou razo social e o respectivo nmero de inscrio no CPF
ou no CNPJ da pessoa natural ou jurdica responsvel pela emisso ou
recarga de valores em carto pr-pago, no caso de emisso ou recarga
efetuada por residente ou domiciliado no Pas;
II - o nome, o nmero do passaporte e o respectivo pas emissor, no
caso de emisso ou recarga de valores em carto pr-pago efetuada por
pessoa natural no residente no Pas ou domiciliada no exterior;
III - o nome e o respectivo nmero de inscrio no CPF da pessoa na-
tural a quem se destina o carto pr-pago;
IV - a identificao das instituies, das agncias e das contas de de-
psito ou de poupana debitadas, os nomes dos titulares das contas e
respectivos nmeros de inscrio no CPF, no caso de emisso ou recarga
de valores em carto pr-pago oriundos de transferncias a dbito de
contas de depsito ou de poupana tituladas por pessoas naturais;
V - a identificao das instituies, das agncias e das contas de dep-
sito ou de poupana debitadas, os nomes dos titulares das contas e respec-
tivos nmeros de inscrio no CNPJ, bem como os nomes das pessoas
naturais autorizadas a moviment-las e respectivos nmeros de inscrio
no CPF, no caso de emisso ou recarga de valores em carto pr-pago
oriundos de transferncias a dbito de contas de depsito ou de poupana
tituladas por pessoas jurdicas;
VI - a data e o valor de cada emisso ou recarga de valores em carto
pr-pago;
VII - o propsito da emisso do carto pr-pago;
VIII - o nome e o respectivo nmero de inscrio no CPF das pessoas
naturais que representem as pessoas jurdicas responsveis pela emisso
ou recarga de valores em carto pr-pago.
Registros de Movimentao Superior a R$100.000,00 em Espcie
Art. 9 Os bancos comerciais, a Caixa Econmica Federal, os bancos
mltiplos com carteira comercial ou de crdito imobilirio, as sociedades de
crdito imobilirio, as sociedades de poupana e emprstimo e as coopera-
tivas de crdito devem manter registros especficos das operaes de
depsito em espcie, saque em espcie, saque em espcie por meio de
carto pr-pago ou pedido de provisionamento para saque.
1 O sistema de registro deve permitir a identificao de:
I - depsito em espcie, saque em espcie, saque em espcie por meio
de carto pr-pago ou pedido de provisionamento para saque, de valor
igual ou superior a R$100.000,00 (cem mil reais);
II - depsito em espcie, saque em espcie, saque em espcie por
meio de carto pr-pago ou pedido de provisionamento para saque, que
apresente indcios de ocultao ou dissimulao da natureza, da origem, da
localizao, da disposio, da movimentao ou da propriedade de bens,
direitos e valores;
III - emisso de cheque administrativo, TED ou de qualquer outro ins-
trumento de transferncia de fundos contra pagamento em espcie, de
valor igual ou superior a R$100.000,00 (cem mil reais).
2 Os registros de que trata o caput devem conter as informaes
abaixo indicadas:
I - o nome e o respectivo nmero de inscrio no CPF ou no CNPJ,
conforme o caso, do proprietrio ou beneficirio dos recursos e da pessoa
que efetuar o depsito, o saque em espcie ou o pedido de provisionamen-
to para saque;
80
II - o tipo e o nmero do documento, o nmero da instituio, da agn-
cia e da conta corrente de depsitos vista ou da conta de poupana a que
se destinam os valores ou de onde o valor ser sacado, conforme o caso;
III - o nome e o respectivo nmero de inscrio no CPF ou no CNPJ,
conforme o caso, dos titulares das contas referidas no inciso II, se na
mesma instituio;
IV - o nome e o respectivo nmero de inscrio no CPF, no caso de
saque em espcie por meio de carto pr-pago cujo portador seja residente
ou domiciliado no Pas;
V - o nome e o nmero do passaporte e o respectivo pas emissor, no
caso de saque em espcie por meio de carto pr-pago cujo portador seja
no residente no Pas ou domiciliado no exterior;
VI - a data e o valor do depsito, do saque em espcie, do saque em
espcie por meio de carto pr-pago ou do provisionamento para saque.
Especial Ateno
Art. 10. As instituies de que trata o art. 1 devem dispensar especial
ateno a:
I - operaes ou propostas cujas caractersticas, no que se refere s
partes envolvidas, valores, formas de realizao e instrumentos utilizados,
ou que, pela falta de fundamento econmico ou legal, indiquem risco de
ocorrncia dos crimes previstos na Lei n 9.613, de 1998, ou com eles
relacionados;
II - propostas de incio de relacionamento e operaes com pessoas
politicamente expostas de nacionalidade brasileira e as oriundas de pases
com os quais o Brasil possua elevado nmero de transaes financeiras e
comerciais, fronteiras comuns ou proximidade tnica, lingustica ou poltica;
III - indcios de burla aos procedimentos de identificao e registro es-
tabelecidos nesta circular;
IV - clientes e operaes em que no seja possvel identificar o benefi-
cirio final;
V - operaes oriundas ou destinadas a pases ou territrios que apli-
cam insuficientemente as recomendaes do Gafi, conforme informaes
divulgadas pelo Banco Central do Brasil; e (Redao dada pela Circular n
3.517, de 7/12/2010)
VI - situaes em que no seja possvel manter atualizadas as informa-
es cadastrais de seus clientes.
1 A expresso especial ateno inclui os seguintes procedimentos:
I - monitoramento reforado, mediante a adoo de procedimentos
mais rigorosos para a apurao de situaes suspeitas;
II - anlise com vistas verificao da necessidade das comunicaes
de que tratam os arts. 12 e 13;
III - avaliao da alta gerncia quanto ao interesse no incio ou manu-
teno do relacionamento com o cliente.
2 Considera-se alta gerncia qualquer detentor de cargo ou funo
de nvel hierrquico superior ao daquele ordinariamente responsvel pela
autorizao do relacionamento com o cliente.
Manuteno de Informaes e Registros
Art. 11. As informaes e registros de que trata esta circular devem ser
mantidos e conservados durante os seguintes perodos mnimos, contados
a partir do primeiro dia do ano seguinte ao do trmino do relacionamento
com o cliente permanente ou da concluso das operaes:
I - 10 (dez) anos, para as informaes e registros de que trata o art. 7;
II - 5 (cinco) anos, para as informaes e registros de que tratam os
arts. 6, 8 e 9.
III - 5 (cinco) anos, para as informaes cadastrais definidas nos arts.
2 e 3. (Includo pela Circular n 3.517, de 7/12/2010)
Pargrafo nico. As informaes de que trata o art. 2 devem ser man-
tidas e conservadas juntamente com o nome da pessoa incumbida da
atualizao cadastral, o nome do gerente responsvel pela conferncia e
confirmao das informaes prestadas e a data de incio do relacionamen-
to com o cliente permanente.
Comunicaes ao Coaf
Art. 12. As instituies de que trata o art. 1 devem comunicar ao Con-
selho de Controle de Atividades Financeiras (Coaf), na forma determinada
pelo Banco Central do Brasil:
I - as ocorrncias de que trata o art. 8, 1, inciso I, no prazo de at 5
(cinco) dias teis aps o encerramento do ms calendrio;
II - as ocorrncias de que trata o art. 9, 1, incisos I e III, na data da
operao.
Pargrafo nico. Devem tambm ser comunicadas ao Coaf as propos-
tas de realizao das operaes de que trata o caput.
Art. 13. As instituies de que trata o art. 1 devem comunicar ao Coaf,
na forma determinada pelo Banco Central do Brasil:
I - as operaes realizadas ou servios prestados cujo valor seja igual
ou superior a R$10.000,00 (dez mil reais) e que, considerando as partes
envolvidas, os valores, as formas de realizao, os instrumentos utilizados
ou a falta de fundamento econmico ou legal, possam configurar a existn-
cia de indcios dos crimes previstos na Lei n 9.613, de 1998;
II - as operaes realizadas ou servios prestados que, por sua habitu-
alidade, valor ou forma, configurem artifcio que objetive burlar os meca-
nismos de identificao, controle e registro;
III - as operaes realizadas ou os servios prestados, qualquer que
seja o valor, a pessoas que reconhecidamente tenham perpetrado ou
intentado perpetrar atos terroristas ou neles participado ou facilitado o seu
cometimento, bem como a existncia de recursos pertencentes ou por eles
controlados direta ou indiretamente;
IV - os atos suspeitos de financiamento do terrorismo.
1 O disposto no inciso III aplica-se tambm s entidades pertencen-
tes ou controladas, direta ou indiretamente, pelas pessoas ali mencionadas,
bem como por pessoas e entidades atuando em seu nome ou sob seu
comando.
2 As comunicaes das ocorrncias de que tratam os incisos III e IV
devem ser realizadas at o dia til seguinte quele em que verificadas.
3 Devem tambm ser comunicadas ao Coaf as propostas de realiza-
o das operaes e atos descritos nos incisos I a IV.
Art. 14. As comunicaes de que tratam os arts. 12 e 13 devero ser
efetuadas sem que seja dada cincia aos envolvidos.
1 As comunicaes relativas a cliente identificado como pessoa poli-
ticamente exposta devem incluir especificamente essa informao.
2 A alterao ou o cancelamento de comunicao efetuados aps o
quinto dia til seguinte ao da sua incluso devem ser acompanhados de
justificativa da ocorrncia.
Art. 15. As comunicaes de que tratam os arts. 12 e 13 relativas a ins-
tituies integrantes de conglomerado financeiro e a instituies associadas
a sistemas cooperativos de crdito podem ser efetuadas, respectivamente,
pela instituio lder do conglomerado econmico e pela cooperativa central
de crdito.
Art. 16. As instituies de que trata o art. 1 devem manter, pelo prazo
de 5 (cinco) anos, os documentos relativos s anlises de operaes ou
propostas que fundamentaram a deciso de efetuar ou no as comunica-
es de que tratam os arts. 12 e 13.
Procedimentos Internos de Controle
Art. 17. O Banco Central do Brasil aplicar, cumulativamente ou no,
as sanes previstas no art. 12 da Lei n 9.613, de 1998, na forma estabe-
lecida no Decreto n 2.799, de 8 de outubro de 1998, s instituies men-
cionadas no art. 1, bem como aos seus administradores, que deixarem de
cumprir as obrigaes estabelecidas nesta circular.
Art. 18. As instituies de que trata o art. 1 devem indicar ao Banco
Central do Brasil diretor responsvel pela implementao e cumprimento
81
das medidas estabelecidas nesta circular, bem como pelas comunicaes
de que tratam os arts. 12 e 13.
1 Para fins da responsabilidade de que trata o caput, admite-se que
o diretor indicado desempenhe outras funes na instituio, exceto a
relativa administrao de recursos de terceiros.
2 No caso de conglomerados financeiros, admite-se a indicao de
um diretor responsvel pela implementao e cumprimento das medidas
estabelecidas nesta circular, bem como pelas comunicaes referentes s
respectivas instituies integrantes.
Art. 19. O Banco Central do Brasil divulgar:
I - os procedimentos para efetuar as comunicaes de que tratam os
arts. 12 e 13;
II - operaes e situaes que podem configurar indcio de ocorrncia
dos crimes previstos na Lei n 9.613, de 1998;
III - situaes exemplificativas de relacionamento prximo, para fins do
disposto no art. 4.
Art. 20. A atualizao das informaes cadastrais relativas a clientes
permanentes cujos relacionamentos tenham sido iniciados antes da entrada
em vigor desta circular deve ser efetuada em conformidade com os testes
de verificao de que trata o 5 do art. 2.
Art. 21. Esta circular entra em vigor na data de sua publicao, surtindo
efeitos 30 (trinta) dias aps a data de publicao para os relacionamentos
com clientes permanentes ou eventuais estabelecidos a partir dessa data.
Art. 22. Ficam revogadas as Circulares ns. 2.852, de 3 de dezembro de
1998, 3.339, de 22 de dezembro de 2006, e 3.422, de 27 de novembro de
2008, e os arts. 1 e 2 da Circular n 3.290, de 5 de setembro de 2005.
Braslia, 24 de julho de 2009.
CARTA-CIRCULAR N 2.826, DO BACEN, DE 04/12/98

Divulga relao de operaes e situaes que podem configurar indcio
de ocorrncia dos crimes previstos na Lei n 9.613, de 03/03/98, e estabe-
lece procedimentos para sua comunicao ao Banco Central do Brasil.
1 - A realizao das operaes ou a verificao das situaes abaixo
descritas, considerando as partes envolvidas, os valores, as formas de
realizao, os instrumentos utilizados ou a falta de fundamento econmico
ou legal, podem configurar indcio de ocorrncia dos crimes previstos na Lei
n 9.613 , de 03/03/98, tendo em vista o disposto nos arts. 2, pargrafo
nico , e 4 , caput, da Circular n 2.852 , de 03/12/98: I - situaes relacio-
nadas com operaes em espcie ou em cheques de viagem: a) movimen-
tao de valores superiores ao limite estabelecido no art. 4, inciso I, da
Circular n 2.852/98 , ou de quantias inferiores que, por sua habitualidade e
forma, configurem artifcio para a burla do referido limite; b) saques a des-
coberto, com cobertura no mesmo dia; c) movimentaes feitas por pessoa
fsica ou jurdica cujas transaes ou negcios normalmente se efetivam
por meio da utilizao de cheques ou outras formas de pagamento; d)
aumentos substanciais no volume de depsitos de qualquer pessoa fsica
ou jurdica, sem causa aparente, em especial se tais depsitos so posteri-
ormente transferidos, dentro de curto perodo de tempo, a destino anterior-
mente no relacionado com o cliente; e) depsitos mediante numerosas
entregas, de maneira que o total de cada depsito no significativo, mas
o conjunto de tais depsitos o ; f) troca de grandes quantidades de notas
de pequeno valor por notas de grande valor; g) proposta de troca de gran-
des quantias em moeda nacional por moeda estrangeira e vice-versa; h)
depsitos contendo notas falsas ou mediante utilizao de documentos
falsificados; i) depsitos de grandes quantias mediante a utilizao de
meios eletrnicos ou outros que evitem contato direto com o pessoal do
banco; j) compras de cheques de viagem e cheques administrativos, ordens
de pagamento ou outros instrumentos em grande quantidade - isoladamen-
te ou em conjunto -, independentemente dos valores envolvidos, sem
evidncias de propsito claro; l) movimentao de recursos em praas
localizadas em fronteiras. II - situaes relacionadas com a manuteno de
contas correntes: a) movimentao de recursos incompatvel com o patri-
mnio, a atividade econmica ou a ocupao profissional e a capacidade
financeira presumida do cliente; b) resistncia em facilitar as informaes
necessrias para a abertura de conta, oferecimento de informao falsa ou
prestao de informao de difcil ou onerosa verificao; c) atuao, de
forma contumaz, em nome de terceiros ou sem a revelao da verdadeira
identidade do beneficirio; d) numerosas contas com vistas ao acolhimento
de depsitos em nome de um mesmo cliente, cujos valores, somados,
resultem em quantia significativa; e) contas que no demonstram ser resul-
tado de atividades ou negcios normais, visto que utilizadas para recebi-
mento ou pagamento de quantias significativas sem indicao clara de
finalidade ou relao com o titular da conta ou seu negcio; f) existncia de
processo regular de consolidao de recursos provenientes de contas
mantidas em vrias instituies financeiras em uma mesma localidade
previamente s solicitaes das correspondentes transferncias; g) retirada
de quantia significativa de conta at ento pouco movimentada ou de conta
que acolheu depsito inusitado; h) utilizao conjunta e simultnea de
caixas separados para a realizao de grandes operaes em espcie ou
de cmbio; i) preferncia utilizao de caixas-fortes, de pacotes cintados
em depsitos ou retiradas ou de utilizao sistemtica de cofres de aluguel;
j) dispensa da faculdade de utilizao de prerrogativas como recebimento
de crdito, de altos juros remuneratrios para grandes saldos ou, ainda, de
outros servios bancrios especiais que, em circunstncias normais, seriam
valiosas para qualquer cliente; l) mudana repentina e aparentemente
injustificada na forma de movimentao de recursos e/ou nos tipos de
transao utilizados; m) pagamento inusitado de emprstimo problemtico
sem que haja explicao aparente para a origem dos recursos; n) solicita-
es freqentes de elevao de limites para a realizao de operaes; o)
atuao no sentido de induzir funcionrio da instituio a no manter, em
arquivo, relatrios especficos sobre alguma operao realizada; p) recebi-
mento de recursos com imediata compra de cheques de viagem, ordens de
pagamento ou outros instrumentos para a realizao de pagamentos a
terceiros; q) recebimento de depsitos em cheques e/ou em espcie, de
vrias localidades, com transferncia para terceiros; r) transaes envol-
vendo clientes no residentes; s) solicitao para facilitar a concesso de
financiamento - particularmente de imveis - quando a fonte de renda do
cliente no est claramente identificada; t) abertura e/ou movimentao de
conta por detentor de procurao ou qualquer outro tipo de mandato; u)
abertura de conta em agncia bancria localizada em estao de passagei-
ros - aeroporto, rodoviria ou porto - internacional ou pontos de atrao
turstica, salvo se por proprietrio, scio ou empregado de empresa regu-
larmente instalada nesses locais; v) proposta de abertura de conta corrente
mediante apresentao de documentos de identificao e nmero do CPF -
Cadastro de Pessoa Fsica emitidos em regio de fronteira ou por pessoa
residente, domiciliada ou que tenha atividade econmica em pases frontei-
rios; x) movimentao de contas correntes que apresentem dbitos e
crditos que, por sua habitualidade, valor e forma, configurem artifcio para
burla da identificao dos responsveis pelos depsitos e dos beneficirios
dos saques. III - situaes relacionadas com atividades internacionais: a)
operao ou proposta no sentido de sua realizao, com vnculo direto ou
indireto, em que a pessoa estrangeira seja residente, domiciliada ou tenha
sede em regio considerada paraso fiscal, ou em locais onde observada
a prtica contumaz dos crimes previstos no art. 1 da Lei n 9.613/98; b)
solicitao de facilidades estranhas ou indevidas para negociao de
moeda estrangeira; c) operaes de interesse de pessoa no tradicional no
banco ou dele desconhecida que tenha relacionamento bancrio e financei-
ro em outra praa; d) pagamentos antecipados de importao e exportao
por empresa sem tradio ou cuja avaliao financeira seja incompatvel
com o montante negociado; e) negociao com ouro por pessoas no
tradicionais no ramo; f) utilizao de carto de crdito em valor no compa-
tvel com a capacidade financeira do usurio; g) transferncias unilaterais
freqentes ou de valores elevados, especialmente a ttulo de doao. IV -
situaes relacionadas com empregados das instituies e seus represen-
tantes: a) alterao inusitada nos padres de vida e de comportamento do
empregado ou representante; b) modificao inusitada do resultado opera-
cional do empregado ou representante; c) qualquer negcio realizado por
empregado ou representante - quando desconhecida a identidade do ltimo
beneficirio -, contrariamente ao procedimento normal para o tipo de opera-
o de que se trata. 2 - A comunicao, nos termos do art. 4 da Circular n
2.852/98 , das situaes relacionadas nesta Carta-Circular, bem como de
outras que, embora no mencionadas, tambm possam configurar a ocor-
rncia dos crimes previstos na Lei n 9.613/98 , dever ser realizada por
meio de transao do Sisbacen - Sistema de Informaes Banco Central a
ser oportunamente divulgada, at o dia til seguinte quele em que verifi-
cadas. Enquanto no divulgada a mencionada transao, a referida comu-
nicao deve ser encaminhada ao Defis - Departamento de Fiscalizao,
82
via transao PMSG750 daquele Sistema. 3 - Com vistas ao atendimento
do disposto no art. 1, inciso III, da Circular n 2.852/98: I - os dados relati-
vos s operaes ali mencionadas devem ser mantidos disposio do
Banco Central do Brasil, compreendendo, no mnimo, o seguinte: a) tipo; b)
valor em reais; c) data de realizao; d) nmero do CPF ou do CNPJ -
Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica do titular. II - deve ser considerado o
conjunto de movimentaes financeiras ativas e passivas realizadas no
Pas, como, por exemplo: a) depsitos de qualquer espcie; b) colocao
de ttulos de emisso prpria ou de quotas de fundos de investimento; c)
venda de metais preciosos; d) venda de cheques administrativos ou de
viagem; e) ordens de pagamento; f) pagamento ou amortizaes antecipa-
das de emprstimos. III - relativamente s operaes que envolvam transfe-
rncias internacionais, bem como quelas relacionadas a pagamentos e
recebimentos em decorrncia da utilizao de carto de crdito de validade
internacional, devem ser observados os procedimentos de registro no
Sisbacen e de envio de informaes ao Banco Central do Brasil, estabele-
cidos nas normas cambiais em vigor. 4 - Esta Carta-Circular entra em vigor
na data de sua publicao, produzindo efeitos, relativamente adoo dos
procedimentos e das providncias de que tratam os itens 2 e 3, a partir de
01/03/99
Autorregulao Bancria
A Federao Brasileira de Bancos - FEBRABAN cumprindo sua voca-
o de representar o setor bancrio e de fortalecer a sua relao com a
sociedade liderou, em conjunto com os maiores bancos do Pas, a criao
do Sistema Brasileiro de Autorregulao Bancria.
A autorregulao possibilitar aos bancos, em conjunto com a socieda-
de, harmonizar o sistema bancrio, suplementando as normas e os meca-
nismos de controle j existentes.
A plena concorrncia essencial para a manuteno dos direitos do
consumidor. Assim, a FEBRABAN desenvolveu a autorregulao como um
sistema voluntrio, focado na sadia concorrncia do mercado, na elevao
de padres e no aumento da transparncia em benefcio dos consumido-
res. Ao se tornar voluntrio na integrao do sistema de autorregulao,
aderindo aos mais elevados padres tico e de conduta, cada banco atesta
o comprometimento com os seus consumidores e com a sociedade brasilei-
ra.
Os bancos fazem parte do dia-a-dia das pessoas, possibilitando desde
o pagamento e o recebimento de salrios, aposentadorias, impostos, taxas,
contas e compras, at a tomada de emprstimos e aplicao em investi-
mentos. Apenas em 2007, foram realizadas algo em torno de 41 bilhes de
transaes, muitas das quais nas mais de 18.000 agncias distribudas no
Pas. Nmeros dessa magnitude mostram o quanto um sistema bancrio
saudvel, tico e eficiente essencial para o desenvolvimento econmico e
social do Brasil.
As atividades bancrias, por sua importncia, complexidade e dina-
mismo, so reguladas por um nmero considervel de normas voltadas
estruturao do Sistema Financeiro e ao relacionamento entre os bancos e
seu pblico. Diversas entidades asseguram que tais normas sejam devida-
mente respeitadas. Dentre elas, o Banco Central, os rgos de defesa do
consumidor, os tribunais, as organizaes no-governamentais e os vecu-
los de comunicao. Esse sistema de normas e mecanismos de controle
reconhecidamente slido e eficaz. No obstante, sempre haver o que ser
aperfeioado.
AUTORREGULAO BANCRIA

APRESENTAO
A efetiva implantao do Sistema de Autorregulao Bancria repre-
senta, para a FEBRABAN, a concretizao de um projeto to antigo quanto
relevante.
A construo do Sistema comeou a ganhar vida, de fato, em 2007, a
partir da definio, pela Diretoria da FEBRABAN, daquele que deveria ser o
primeiro foco temtico a ser trabalhado: o relacionamento entre os bancos
e seus consumidores pessoa fsica.
Com a participao de 7 dos maiores bancos do pas e de profissionais
da equipe da prpria FEBRABAN, e com o apoio de uma empresa de
consultoria contratada especificamente para esse fim, aqui foi criado um
Grupo de Trabalho que deu incio aos trabalhos a partir de um levantamen-
to bastante minucioso dos principais pontos objeto de demandas de con-
sumo, em face dos bancos, junto aos Procons, ao Banco Central e s suas
Ouvidorias, nos ltimos anos.
Concludo esse levantamento, entabulados os dados, teve incio o pro-
cesso de construo normativa do Sistema, que levou redao de seus
dois instrumentos bsicos: o Cdigo de Autorregulao Bancria (que trata
do funcionamento do Sistema) e as Regras de Autorregulao Bancria
(Normativo 001 do Sistema, que estabelece uma srie de normas de con-
duta a serem seguidas pelos bancos signatrios da Autorregulao).
Depois de aprovados pela alta gesto dos bancos envolvidos, em mar-
o de 2008, esses textos foram, ento, encaminhados a alguns interlocuto-
res relevantes do setor, tais como o Banco Central e alguns rgos e
entidades de defesa do consumidor, para que conhecessem o trabalho e
para que pudessem apresentar as crticas e sugestes que entendessem
oportunas.
Com base nas contribuies recebidas, aquelas verses do texto pas-
saram, ainda, por uma nova modificao, visando incorporao de algu-
mas das propostas recebidas e, por fim, os textos finais foram aprovados e
sancionados na primeira reunio do Conselho de Autorregulao, realizada
na sede da FEBRABAN, em 04.12.2008, determinando-se o incio de sua
vigncia para o dia 02.01.2009.
Desde ento, o Sistema vem crescendo e diversificando as reas te-
mticas tratadas em seus Normativos (alm do Cdigo, j so 6 Normativos
vigentes, todos eles disponveis, nas ntegra, neste portal) e, ao mesmo
tempo, vem sendo criadas as estruturas operacionais necessrias garan-
tia de seu correto funcionamento, no mbito da Diretoria de Autorregulao
da FEBRABAN.

CDIGO DE AUTO-REGULAO BANCRIA
28 de agosto de 2008

Art. 1. O Sistema de Auto-Regulao Bancria regido (a) por este
Cdigo de Auto-Regulao Bancria (o "Cdigo"), (b) pelas orientaes,
resolues e regras formal e publicamente estabelecidas pelo Conselho de
Auto-Regulao (os "Normativos"), incluindo as Regras da Auto-Regulao
Bancria de que trata o Art. 6, (c) pelas decises da Diretoria de Auto-
Regulao aprovadas pelo Conselho de Auto-Regulao, incluindo aquelas
concernentes aos Relatrios de Conformidade de que trata o Art. 9(iii), e
(d) pelos julgados dos Comits Disciplinares (sendo o Cdigo, as orienta-
es, os Normativos, as decises e os julgados conjuntamente denomina-
dos as "normas da auto-regulao").
Art. 2. As normas da auto-regulao no se sobrepem, mas se har-
monizam legislao vigente, destacadamente ao Cdigo de Defesa do
Consumidor, s leis e normas especificamente direcionadas ao sistema
bancrio e execuo de atividades delegadas pelo setor pblico a institui-
es financeiras.
Art. 3. As normas da auto-regulao abrangem todos os produtos e
servios ofertados ou disponibilizados pelas Signatrias a qualquer pessoa
fsica, cliente ou no cliente (o "consumidor").
Art. 4. So participantes do Sistema de Auto-Regulao Bancria as
signatrias do Termo de Adeso ao Sistema de Auto-Regulao Bancria,
cujo modelo est anexo a este Cdigo (as "Signatrias").
1. Podem solicitar a participao no Sistema de Auto-Regulao
Bancria os bancos mltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento,
caixas econmicas, cooperativas de crdito ou sociedades de crdito,
financiamento e investimento, desde que associados Febraban.
2. Conforme o Art. 11(i) e o Art. 21(i), cabe ao Conselho das Signat-
rias admitir ou referendar a admisso de Signatrias.
3. A assinatura do Termo de Adeso ao Sistema de Auto-Regulao
Bancria bastar para formalizar o ingresso de nova Signatria.
4. O Conselho de Auto-Regulao divulgar na pgina eletrnica re-
ferida no Art. 31(vi) a relao das Signatrias.
5. A Signatria poder utilizar um selo denotando a sua participao
no Sistema de Auto-Regulao Bancria (o "Selo da Auto-Regulao"),
exceto quando suspensa do Sistema de Auto-Regulao Bancria.
Captulo II. Princpios Gerais
Art. 5. As Signatrias devero observar os seguintes princpios gerais:
(i) tica e Legalidade - adotar condutas benficas sociedade, ao
funcionamento do mercado e ao meio ambiente. Respeitar a livre concor-
rncia e a liberdade de iniciativa. Atuar em conformidade com a legislao
vigente e com as normas da autoregulao.
(ii) Respeito ao Consumidor . tratar o consumidor de forma justa e
83
transparente, com atendimento corts e digno. Assistir o consumidor na
avaliao dos produtos e servios adequados s suas necessidades e
garantir a segurana e a confidencialidade de seus dados pessoais. Con-
ceder crdito de forma responsvel e incentivar o uso consciente de crdi-
to.
(iii) Comunicao Eficiente . fornecer informaes de forma precisa,
adequada, clara e oportuna, proporcionando condies para o consumidor
tomar decises conscientes e bem informadas. A comunicao com o
consumidor, por qualquer veculo, pessoalmente ou mediante ofertas ou
anncios publicitrios, deve ser feita de modo a inform-lo sobre os aspec-
tos relevantes do relacionamento com a Signatria.
(iv) Melhoria Contnua - aperfeioar padres de conduta, elevar a
qualidade dos produtos, nveis de segurana e a eficincia dos servios.
Captulo III. Regras da Auto-Regulao Bancria
Art. 6. O Conselho de Auto-Regulao estabelecer um Normativo
contendo regras especficas sobre prticas bancrias intitulado "Regras da
Auto-Regulao Bancria" (as .Regras").
1. Na elaborao das Regras considerar-se-o as normas aplicveis
s instituies financeiras, destacadamente as leis e normas do Sistema
Financeiro Nacional, os usos e costumes em matria comercial e bancria
e os princpios do Cdigo de Defesa do Consumidor.
2. As Signatrias devero disponibilizar as Regras ao pblico em ge-
ral, conforme a poltica de comunicao referida no Art. 48.
Art. 7. O Conselho de Auto-Regulao revisar as Regras periodica-
mente, sendo que a primeira reviso ter incio em no mximo 1 (um) ano
aps a publicao das Regras, e as revises subseqentes, no mnimo a
cada 2 (dois) anos.
Art. 8. Os trabalhos de reviso sero desenvolvidos por um comit re-
visional composto por no mnimo 7 (sete) representantes das Signatrias
no suspensas, sendo 1 (um) representante por conglomerado financeiro.
Os trabalhos de reviso podero ser facilitados ou liderados por uma
empresa de consultoria.
Captulo IV. Responsabilidades das Signatrias
Art. 9. Para manter-se em conformidade com este Cdigo, cada Signa-
tria deve:
(i) Respeitar e fazer com que suas controladas e coligadas sujeitas
fiscalizao do Banco Central do Brasil respeitem as normas da auto-
regulao.
(ii) Apontar um profissional com cargo estatutrio, preferencialmente
com a atribuio de ouvidor ou de diretor responsvel pela ouvidoria, para
ser o interlocutor da Diretoria de Auto-Regulao.
(ii) Enviar Diretoria de Auto-Regulao semestralmente, e sempre
que necessrio, um relatrio sobre a sua aderncia s normas da auto-
regulao (o "Relatrio de Conformidade"). O Relatrio de Conformidade,
desenvolvido conforme indicado no Art. 21(v), constitui o documento para
registro (a) do cumprimento das metas de aderncia da Signatria s
normas da autoregula o e (b) dos planos de ao para adequao da
Signatria s normas da auto-regulao.
(iv) Enviar Diretoria de Auto-Regulao os mesmos relatrios produ-
zidos por suas Ouvidorias e remetidos semestralmente ao Banco Central do
Brasil, contendo informaes descritivas e estatsticas sobre reclamaes
de clientes.
Captulo V. Conselho das Signatrias
Art. 10. O Conselho das Signatrias do Sistema de Auto-Regulao
Bancria (o .Conselho das Signatrias.) composto pelos membros do
Conselho Diretor da Febraban que sejam representantes de Signatrias,
bem como por representantes das demais Signatrias, desde que elegveis
para a posio de Conselheiro Diretor da Febraban.
Art. 11. Compete ao Conselho das Signatrias:
(i) Deliberar sobre a admisso de novas Signatrias.
(ii) Sortear as Signatrias que sero representadas no Conselho de
Auto-Regulao e nomear Conselheiros Natos, conforme disposto no Art.
16.
(iii) Estabelecer eventual verba remuneratria para os Conselheiros In-
dependentes.
Art. 12. O Conselho das Signatrias reunir-se- sempre que os inte-
resses do Sistema de Auto-Regulao Bancria o exigirem.
1. A convocao do Conselho das Signatrias ser feita pelo Presi-
dente do Conselho de Auto-Regulao com antecedncia mnima de 5
(cinco) dias, atravs de mensagem eletrnica para o endereo cadastrado
junto Diretoria de Auto-Regulao. O aviso de convocao mencionar o
dia, hora, local e assuntos da pauta.
2. O Conselho das Signatrias poder ser convocado por iniciativa de
(metade) das Signatrias.
Art. 13. O Conselho das Signatrias instalar-se- em primeira convo-
cao, com a presena de, no mnimo, 1/4 (um quarto) das Signatrias e,
em segunda convocao, com qualquer nmero.
Art. 14. As deliberaes sero tomadas por maioria de votos dos
membros presentes reunio, sendo que cada Signatria tem direito a 1
(um) voto.
Captulo VI. Conselho de Auto-Regulao
Art. 15. O .Conselho de Auto-Regulao. o rgo normativo e de
administrao do Sistema de Auto-Regulao Bancria, composto por
Conselheiros do Sistema, Conselheiros Independentes (conjuntamente
denominados .Conselheiros Natos.) e por Conselheiros Setoriais (sendo os
Conselheiros Natos e os Conselheiros Setoriais conjuntamente denomina-
dos "Conselheiros").
Art. 16. O corpo de Conselheiros Natos, limitado a 20 (vinte) pessoas,
integrado:
(i) em at 50% (cinqenta por cento), por representantes das 10 (dez)
Signatrias com as maiores bases de clientes, conforme divulgado pelo
Banco Central do Brasil;
(ii) em at 25% (vinte e cinco por cento), por representantes das de-
mais Signatrias (sendo os membros referidos no Art. 16(i) e neste Art.
16(ii) conjuntamente denominados "Conselheiros do Sistema"); e
(iii) em no mnimo 25% (vinte e cinco por cento), por representantes da
sociedade civil, de ilibada reputao e notrio conhecimento acerca dos
temas tratados nas normas da auto-regulao (os "Conselheiros Indepen-
dentes").
1. Em havendo mais de 15 (quinze) Signatrias, o Conselho das Sig-
natrias sortear aquelas que sero representadas no Conselho de Auto-
Regulao, observando o sistema de rodzio.
2. A Signatria sorteada na forma do pargrafo anterior indicar 1
(um) de seus profissionais estatutrios para servir como Conselheiro do
Sistema, o qual ser nomeado pelo Conselho das Signatrias.
3. Caber ao Conselho das Signatrias nomear Conselheiros Inde-
pendentes, com base nas indicaes de quaisquer Signatrias.
As indicaes ao Conselho das Signatrias sero formalizadas em ma-
terial anexo correspondncia de convocao da sesso que deliberar a
nomeao.
4. Os Conselheiros Natos nomeados pelo Conselho das Signatrias
apontaro o presidente do Conselho de Auto-Regulao (o "Presidente do
Conselho de Auto-Regulao") e o vice-presidente (o .Vice-Presidente do
Conselho de Auto-Regulao.), observando o sistema de rodzio.
5. O Conselho de Auto-Regulao no contar, a qualquer tempo,
com mais de 1 (um) Conselheiro Nato por conglomerado financeiro. No
haver suplentes.
Art. 17. A Entidade Setorial conveniada ao Sistema de Auto-
Regulao, nos termos do Art. 29, indicar, ao Conselho de Auto-
Regulao, 1 (um) de seus integrantes para servir como representante no
Conselho de Auto-Regulao (o .Conselheiro Setorial.). Os Conselheiros
Setoriais no sero considerados para fins dos percentuais estabelecidos
no Art. 16.
Art. 18. Cada Conselheiro ter um mandato de 3 (trs) anos. A cada 18
(dezoito) meses 1/2 (metade) do corpo de Conselheiros Natos ser renova-
do.
Art. 19. Os Conselheiros permanecero com os mesmos poderes e
cargos aps o trmino de vigncia dos respectivos mandatos, at a posse
de seus substitutos.
1. Caso um Conselheiro do Sistema ou Conselheiro Setorial renunci-
e, sofra perda de mandato ou seja destitudo do Conselho de Auto-
Regulao por sua Signatria ou pela Entidade Setorial, conforme o caso,
ensejando nova nomeao, a Signatria que o indicou (desde que no
suspensa), ou a Entidade Setorial, ter a prerrogativa de indicar outro
representante em at 30 (trinta) dias aps o evento, para que complete o
restante do mandato do Conselheiro substitudo.
2. A ausncia injustificada, por parte de um Conselheiro, a mais de2
(duas) reunies consecutivas ou a mais de 3 (trs) reunies alternadas em
um perodo de 12 (doze) meses, implicar a perda do mandato.
Art. 20. Os Conselheiros do Sistema e os Conselheiros Setoriais no
faro jus a qualquer verba remuneratria ou reembolso em razo do de-
sempenho de suas funes. Os Conselheiros Independentes podero
receber verba remuneratria e ser reembolsados por despesas diretamente
relacionadas ao desempenho de suas funes, conforme determinado pelo
84
Conselho das Signatrias.
Art. 21. Compete ao Conselho de Auto-Regulao:
(i) Admitir Signatrias, ad referendum do Conselho das Signatrias.
(ii) Suspender Signatrias.
(iii) Publicar as Regras e deliberar alteraes a este Cdigo e s Re-
gras.
(iv) Editar Normativos versando sobre assuntos de interesse coletivo,
incluindo aqueles concernentes s prticas das Signatrias.
(v) Estabelecer, por meio de resolues, as diretrizes, polticas e pro-
cedimentos do Sistema de Auto-Regulao Bancria, incluindo (a) a poltica
de comunicao referida no Art. 48, (b) o modelo de Relatrio de Conformi-
dade, bem como o procedimento para seu preenchimento pelas Signatrias
e critrios de anlise para a Diretoria de Auto-Regulao, (c) o Selo da
Auto-Regulao, e (d) o relatrio anual contendo informaes sobre as
atividades desempenhadas e resultados alcanados pelo Conselho de
Auto-Regulao e pela Diretoria de Auto-Regulao (o "Relatrio Anual").
(vi) Efetuar a reviso peridica das Regras, conforme indicado no Art.
7.
(vii) Nomear e destituir o responsvel pela Diretoria de Auto-
Regulao, bem como supervisionar a Diretoria de Auto-Regulao.
(viii) Firmar convnios com Entidades Setoriais e instituir Comits Se-
toriais, conforme indicado no Art. 27.
(ix) Deliberar sobre assuntos que entenda relevantes ao Sistema de
Auto-Regulao.
Art. 22. O Conselho de Auto-Regulao reunir-se- ordinariamente a
cada 2 (dois) meses e, extraordinariamente, sempre que os interesses do
Sistema de Auto- Regulao Bancria o exigirem.
1. A convocao do Conselho de Auto-Regulao ser feita pelo Pre-
sidente do Conselho de Auto-Regulao com antecedncia mnima de 5
(cinco) dias, atravs de mensagem eletrnica para o endereo cadastrado
junto Diretoria de Auto-Regulao. O aviso de convocao mencionar o
dia, hora, local e assuntos da pauta.
2. O Conselho de Auto-Regulao poder ser convocado por iniciati-
va de 1/2 (metade) dos Conselheiros Natos.
Art. 23. O Conselho de Auto-Regulao instalar-se- com a presena
de no mnimo 60% (sessenta por cento) dos Conselheiros Natos, devendo
ser observada ainda a proporcionalidade prevista no Art. 16 entre Conse-
lheiros do Sistema e Conselheiros Independentes.
Art. 24. As deliberaes sero tomadas por maioria de votos dos
membros presentes reunio, sendo que cada Conselheiro tem direito a 1
(um) voto.
1. O Conselheiro Setorial poder avocar competncia e deliberar
qualquer item da pauta da reunio do Conselho de Auto-Regulao que
tenha repercusso relevante sobre o setor que representa, salvo manifes-
tao contrria por parte de 75% (setenta e cinco por cento) dos Conselhei-
ros presentes reunio.
2. Em caso de empate, o Presidente do Conselho de Auto-Regulao
ou, em caso de impedimento, o Vice-Presidente, proferir o voto de quali-
dade.
3. As deliberaes do Conselho de Auto-Regulao constaro da ata
da respectiva reunio.
4. Tero assento nas reunies do Conselho de Auto-Regulao, sem
direito a voto, o Diretor Geral da Febraban e o responsvel pela Diretoria de
Auto-Regulao, cabendo a este ltimo elaborar as pautas e secretariar as
reunies.
Art. 25. Compete ao Presidente do Conselho de Auto-Regulao (a)
convocar e presidir as reunies ordinrias e extraordinrias do Conselho de
Auto-Regulao, (b) instaurar procedimentos disciplinares, conforme dis-
posto no Art. 34, e (c) apreciar alegaes de suspeio e impedimento,
conforme disposto no Art. 35 2.
Art. 26. Compete ao Vice-Presidente do Conselho de Auto-Regulao
substituir o Presidente do Conselho de Auto-Regulao em caso de impe-
dimento.
Captulo VII. Comits Setoriais
Art. 27. O Conselho de Auto-Regulao poder celebrar convnios
com entidades representativas do setor financeiro (as .Entidades Setori-
ais.), integrando-as ao Sistema de Auto-Regulao Bancria mediante
criao de comits setoriais com competncia temtica (os "Comits Seto-
riais").
Art. 28. Compete ao Comit Setorial:
(i) No mbito de sua competncia temtica, propor e interpretar Norma-
tivos.
(ii) Em procedimento disciplinar, emitir parecer sobre casos diretamen-
te relacionados sua competncia temtica.
(iii) Criar seu regimento interno, que dispor, no mnimo, sobre sua es-
trutura, funcionamento e rito para emitir parecer em procedimento discipli-
nar, o qual conter dispositivo anlogo quele disposto no Art. 35 2, que
trata de suspeio.
Art. 29. A Entidade Setorial designar os integrantes do Comit Setori-
al, indicando seu coordenador e vice-coordenador.
1. O coordenador do Comit Setorial ser nomeado Conselheiro Se-
torial pelo Conselho de Auto-Regulao.
2. O Conselheiro Setorial representar o Comit Setorial nas reuni-
es do Conselho de Auto-Regulao e nos Comits Disciplinares de que
participe.
Captulo VIII. Diretoria de Auto-Regulao
Art. 30. A .Diretoria de Auto-Regulao. o rgo executivo do Siste-
ma de Auto-Regulao, subordinado ao Conselho de Auto-Regulao.
Cabe Diretoria da Febraban prover infra-estrutura operacional Diretoria
de Auto-Regulao.
Art. 31. Compete Diretoria de Auto-Regulao:
(i) Implementar as orientaes do Conselho de Auto-Regulao.
(ii) Desenvolver propostas relacionadas ao desenvolvimento do Siste-
ma de Auto-Regulao, incluindo aquelas listadas no Art. 21(v), para deli-
berao do Conselho de Auto-Regulao.
(ii) Orientar as Signatrias quanto ao correto preenchimentodos Relat-
rios de Conformidade. Aprovar o teor dos Relatrios de Conformidade,
monitorando o cumprimento das obrigaes ali consignadas, de acordo
com a poltica definida pelo Conselho de Auto-Regulao.
(iv) Desenvolver e gerenciar processos e sistemas para monitorar a
aderncia das Signatrias s normas da autoregulao.
(v) Registrar denncias por parte das Signatrias. Notificar, ao Presi-
dente do Conselho de Auto-Regulao, indcios de violao s normas da
auto-regulao e inadequao nos Relatrios de Conformidade, conforme
indicado no Art. 34.
(vi) Estruturar e manter, na pgina eletrnica da Febraban, uma rea
especificamente destinada ao Sistema de Auto-Regulao, de forma a
disponibilizar (a) a lista das Signatrias ativas e suspensas, (b) o Cdigo,
as Regras e demais Normativos, (c) os pareceres e orientaes sobre o
Cdigo e as Regras, (d) o ementrio dos julgados dos Comits Disciplina-
res, (e) as informaes relativas aos sistemas das Signatrias para atendi-
mento a consumidores, (f) um sistema para receber denncias e manifesta-
es do pblico em geral, e (g) o Sistema de Divulgao de Tarifas de
Produtos e Servios Financeiros da Febraban . STAR.
(vii) Participar de atividades e eventos relevantes ao Sistema de Auto-
Regulao.
(viii) Secretariar o processo de renovao do Conselho de Auto-
Regulao.
(ix) Elaborar o oramento referente ao Sistema de Auto-Regulao,
que compor o oramento da Febraban.
Art. 32. A Diretoria de Auto-Regulao, ouvido o Conselho de Auto-
Regulao, poder instituir e coordenar grupos de trabalho para efetuar
estudos e promover discusses relacionados com o aperfeioamento e
conhecimento do Sistema de Auto-Regulao, incluindo o contedo e a
interpretao do Cdigo e das Regras, e temas para futuros Normativos (os
"Grupos de Trabalho"). Os Grupos de Trabalho podero ser compostos por
representantes das Signatrias, por membros de Comisses Tcnicas da
Febraban e por outros convidados, conforme a convenincia e os temas a
serem tratados.
Captulo IX. Procedimento Disciplinar
Art. 33. A Diretoria de Auto-Regulao, em decorrncia da constatao
de indcio de violao s normas da auto-regulao ou ainda da verificao
de inadequao no Relatrio de Conformidade, notificar a Signatria para
que apresente, em 10 (dez) dias, a sua verso dos fatos narrados na notifi-
cao e, se for o caso, as aes corretivas pertinentes, consignando-as no
Relatrio de Conformidade.
Art. 34. Caso a Signatria no apresente resposta tempestiva e fun-
damentada, ou caso no altere adequadamente o Relatrio de Conformi-
dade, a Diretoria de Auto- Regulao dar conhecimento ao Presidente do
Conselho de Auto- Regulao, que convocar, em at 10 (dez) dias, um
comit disciplinar adhoc (o "Comit Disciplinar") para apurar os fatos e
julgar o caso.
Art. 35. O Comit Disciplinar ser formado por 5 (cinco) Conselheiros,
sendo no mnimo 2 (dois) Conselheiros Independentes, todos com direito a
85
1 (um) voto.
1. Excetuado o disposto no Art. 35 3, respeitado o regime de rodzio,
o Comit Disciplinar ser formado mediante sorteio, do qual no participar
o Conselheiro impedido por representar a Signatria instada. O relator ser
sorteado dentre os membros do Comit Disciplinar.
2. Os Conselheiros apontados para integrar o Comit Disciplinar po-
dero declarar-se suspeitos ou impedidos. facultado aos membros do
Conselho de Auto-Regulao argir o impedimento ou a suspeio de
qualquer Conselheiro apontado para integrar o Comit Disciplinar. A decla-
rao e o requerimento de suspeio ou impedimento devero ser devida-
mente justificados, cabendo sua apreciao ao Presidente do Conselho de
Auto-Regulao.
3. Caso o procedimento disciplinar verse sobre matria de competn-
cia tcnica de um Comit Setorial, o Presidente do Conselho de Auto-
Regulao nomear relator o coordenador daquele Comit Setorial. Em
caso de impedimento ou suspeio do
coordenador, ser nomeado relator o vice-coordenador. Os demais in-
tegrantes do Comit Disciplinar sero definidos conforme indicado no Art.
35 1.
4. O Presidente do Conselho de Auto-Regulao no participar de
Comit Disciplinar.
Art. 36. O relator enviar, no prazo de 7 (sete) dias a contar da instau-
rao do procedimento, mediante correspondncia escrita, notificao para
que a Signatria apresente a sua defesa, por escrito, em at 10 (dez)dias.
Art. 37. Na apresentao da defesa, a Signatria poder encaminhar
uma proposta de celebrao de termo de compromisso, comprometendo-se
a cessar ou corrigir seus atos.
1. O relator encaminhar a proposta de celebrao de termo de com-
promisso imediatamente aos demais integrantes do Comit Disciplinar e,
conforme o caso, ao Comit Setorial envolvido.
2. O Comit Disciplinar poder apresentar contraproposta, outorgan-
do poderes ao relator para estipular as condies do termo de compromis-
so, e indicando um prazo para que o relator apresente as condies finais
pactuadas com a Signatria.
3. Na apreciao da proposta de termo de compromisso, o Comit
Disciplinar levar em considerao a convenincia e a oportunidade, bem
como a natureza da infrao. Concordando com a proposta de termo de
compromisso, o Comit Disciplinar
estabelecer as condies que devero ser observadas pela Signatria
em seu cumprimento.
4. O termo de compromisso ser consignado no Relatrio de Con-
formidade, e s poder ser celebrado uma nica vez por
Signatria, relativamente a apuraes da mesma natureza.
5. A celebrao do termo de compromisso suspender o curso do
procedimento disciplinar, que somente ser arquivado aps cumprimento
integral e comprovado das obrigaes assumidas pela Signatria.
6. Uma vez verificado o cumprimento das obrigaes assumidas pela
Signatria no termo de compromisso, o relator encaminhar a matria ao
Comit Disciplinar, que deliberar o arquivamento do procedimento discipli-
nar, no prazo mximo de 60 (sessenta) dias.
7. O termo de compromisso no importar confisso quanto mat-
ria de fato, nem reconhecimento de infrao.
8. Na impossibilidade de se chegar a um acordo quanto ao termo de
compromisso, ou na hiptese de descumprimento de qualquer das obriga-
es assumidas em termo de compromisso, o procedimento ser retomado.
Art. 38. Recebida ou no a defesa, o relator elaborar, quando cabvel,
um roteiro das providncias para apurao dos fatos, os quais sero
registrados em relatrio. A apurao de fatos poder ser efetuada por uma
empresa de auditoria independente.
Art. 39. O relator encaminhar aos demais membros do Comit Disci-
plinar e, conforme o caso, aos membros do Comit Setorial, cpia do
relatrio e da defesa da Signatria, em at 10 (dez) dias aps o trmino do
prazo fatal para a apresentao da defesa de que trata o Art. 36, desig-
nando data para julgamento, a ser realizado no prazo mximo de 10 (dez)
dias. O relator dar conhecimento Signatria sobre todos os atos e do-
cumentos ocorridos ou produzidos antes da sesso de julgamento.
Art. 40. A sesso de julgamento ser instalada com a presena de to-
dos os membros do Comit Disciplinar e iniciar com a leitura do relatrio
pelo relator que, em seguida, dar a palavra aos representantes da Signa-
tria para o oferecimento das razes finais da defesa pelo prazo mximo de
30 (trinta) minutos.
Art. 41. Terminado o prazo para o oferecimento das razes finais da
defesa, o relator e os demais membros do Comit Disciplinar, nessa ordem,
proferiro os respectivos votos em sesso fechada, sem a presena da
Signatria.
1. A deciso ser tomada por maioria de votos dos membros do Co-
mit Disciplinar, vedada a absteno.
2. Na hiptese do Art. 35 3, o relator proferir seu voto em confor-
midade com o parecer do Comit Setorial.
Art. 42. A Signatria que descumprir as normas da auto-regulao es-
tar sujeita a:
(i) Recomendao do Comit Disciplinar para o ajuste de sua conduta,
encaminhada atravs de carta reservada.
(iii) Recomendao do Comit Disciplinar para o ajuste de sua condu-
ta, encaminhada atravs de carta com o conhecimento de todas as Signa-
trias, cumulada com a obrigao de pagar uma contribuio entre 1 (uma)
e 10 (dez) vezes o valor da menor anuidade paga por uma Associada da
Febraban.
(iv) Suspenso de sua participao no Sistema de Auto-Regulao
Bancria, com a interrupo do direito de uso do Selo da Auto-Regulao e
a perda do mandato de seu Conselheiro no Conselho de Auto-regulao,
cumuladacom a obrigao de pagar uma contribuio entre 5 (cinco) e 15
(quinze) vezes o valor da menor anuidade paga por uma Associada da
Febraban.
1. O Comit Disciplinar determinar a medida considerando a gravi-
dade, o impacto para o Sistema de Auto-Regulao Bancria e a reincidn-
cia da infrao.
2. Na imposio de suspenso, referendada pelo Conselho de Auto-
Regulao conforme disposto no Art. 21(ii), o Comit Disciplinar estabele-
cer o prazo e as condies a serem observadas pela Signatria para a
cessao da referida medida.
3. A obrigao de pagar contribuio ao Sistema de Auto-Regulao
Bancria poder ser complementada pela obrigao de custear ou adotar
aes especficas para fortalecer a credibilidade do Sistema Financeiro
perante o pblico em geral, limitada a 5 (cinco) vezes o valor da menor
anuidade paga por uma Associada da Febraban.
4. A imposio de qualquer das medidas previstas neste Artigo impli-
car obrigao de pagamento dos custos diretos decorrentes do procedi-
mento disciplinar, especialmente do custo associado empresa de audito-
ria independente referida no Art. 38. A obrigao de pagamento referida
neste pargrafo limitada a 2 (duas) vezes o valor da menor anuidade
paga por uma Associada da Febraban.
5. Revertero em favor da dotao oramentria do Sistema de Auto-
Regulao Bancria os valores arrecadados pela imposio das contribui-
es tratadas neste Artigo.
Art. 43. Concludo o julgamento, o relator lavrar a deciso, dando ci-
ncia inequvoca Signatria.
1. O relator redigir um resumo do julgamento, com seus fundamen-
tos e concluses, para conhecimento pblico. Na hiptese do Art. 42(i), as
partes sero mantidas em sigilo.
2. Na reunio do Conselho de Auto-Regulao subseqente ao jul-
gamento, caber ao relator ou ao Conselheiro condutor do voto vencedor
expor de forma sumarizada o histrico do julgamento.
Art. 44. A deciso do Comit Disciplinar poder ser revista pelo Conse-
lho de Auto-Regulao (a) quando se tratar de deciso no unnime fun-
damentada em interpretao das normas da auto-regulao diversa da que
haja dado outro Comit Disciplinar, (b) quando houver fato novo ou Norma-
tivo novo que altere o dispositivo sobre o qual a deciso tenha se funda-
mentado, ou (c) em caso de irregularidade do procedimento disciplinar que
possa invalid-la.
1. O pedido de reviso poder ser proposto em at 1 (um) ano, con-
tado da data do julgamento.
2. A reviso pelo Conselho de Auto-Regulao dar-se- em at 90
(noventa) dias do pedido, observado o disposto no Art. 35 2, que trata de
impedimento e suspeio.
Art. 45. Os participantes dos procedimentos descritos neste Captulo IX
devero guardar absoluto sigilo sobre as informaes e documentos a que
tenham acesso.
Captulo X. Disposies Gerais e Transitrias
Art. 46. O Conselho das Signatrias nomear o primeiro corpo de Con-
selheiros em at 30 (trinta) dias da entrada em vigor deste Cdigo.
Art. 47. Em exceo regra disposta no Art. 18, metade do 1 corpo
de Conselheiros ter mandato at Abril de 2010 e a outra metade ter
mandato at Outubro de 2011.
86
Art. 48. O Conselho de Auto-Regulao ter o prazo de 60 (sessenta)
dias, contados da entrada em vigor deste Cdigo, para publicar as Regras
e aprovar uma poltica de comunicao versando sobre (a) a forma pela
qual a Signatria comunicar a existncia e o acesso s Regras a toda a
sua base de clientes ativos, (b) os documentos que, em conjunto com as
Regras e o Cdigo, sero utilizados pelas Signatrias para dar publicidade
ao Sistema de Auto-Regulao Bancria, (c) a campanha publicitria de
lanamento do Sistema de Auto-Regulao Bancria, incluindo o seu
custeio pelas Signatrias e Febraban, e (d) outros temas relacionados
comunicao e publicidade do Sistema de Auto-Regulao Bancria.
Art. 49. O Conselho de Auto-Regulao ter o prazo de 60 (sessenta)
dias, contados a partir da data da entrada em vigor deste Cdigo, para
aprovar o modelo de Relatrio de Conformidade. Aps receberem omodelo
de Relatrio de Conformidade, as Signatrias tero o prazo de 60 (sessen-
ta) dias para preencher tal documento e entreg-lo Diretoria de Auto-
Regulao.
Art. 50. As Signatrias devero adaptar seus produtos, servios e pro-
cedimentos ao disposto nas Regras at 1 de janeiro de 2009, data em que
podero iniciar a utilizao do Selo da Auto-Regulao, nos termos do Art.
4
Art. 51. Os prazos indicados neste Cdigo computar-se-o em dias
corridos, excluindo o dia de comeo e incluindo o do vencimento."

PROVA SIMULADA

1. O Banco do Brasil durante muitos anos funcionou como autoridade
monetria graas Conta Movimento do Tesouro. Esta conta foi en-
cerrada em:
(A) 1984.
(B) 1985.
(C) 1986.
(D) 1987.
(E) 1988.

2. Dentre os instrumentos clssicos de Poltica Monetria, assinale
aquele que se destaca como o mais gil, para os objetivos do Banco
Central, de permanente regulagem da oferta monetria e do custo
primrio do dinheiro.
(A) Operaes no Mercado Aberto.
(B) Depsito Compulsrio.
(C) Controle de Crdito.
(D) Emprstimo de Liquidez.
(E) Emisso de Moeda.

3. Sabemos que, para seu funcionamento, os bancos comerciais e os
bancos mltiplos com carteira comercial so obrigados a manter, com
exclusividade, contas de depsito no Banco Central - BC, por onde
circulam suas reservas bancrias. Tais bancos so debitados (per-
dem) em suas reservas quando:
(A) recolhem tributos ao BC em volume menor do que os depsitos
efetuados em conta corrente pelos clientes.
(B) recolhem tributos ao BC em volume maior do que os depsitos efetu-
ados em conta corrente pelos clientes.
(C) arrecadam tributos em volume maior do que os saques efetuados em
conta corrente pelos clientes.
(D) arrecadam tributos em volume menor do que os depsitos efetuados
em conta corrente pelos clientes.
(E) movimentam mais depsitos do que saques dos clientes em conta
corrente.

4. Podemos afirmar que os objetivos bsicos do PROER foram:
(A) assegurar a liquidez e solvncia do Sistema Financeiro Nacional e
resguardar os interesses de depositantes e investidores.
(B) salvar as instituies financeiras em dificuldade e garantir o patrimnio
dos investidores em fundos de investimento.
(C) salvar as instituies financeiras em dificuldade e garantir o patrimnio
dos seus administradores.
(D) melhorar a imagem do Pas no exterior e adaptar o Sistema Financei-
ro Nacional ao processo de globalizao.
(E) enquadrar o Sistema Financeiro Nacional no Acordo de Basilia e
garantir o futuro do Mercosul.

5. O Certificado de Depsito Bancrio - CDB um dos ttulos utilizados
para captao de depsitos a prazo fixo, por parte dos bancos co-
merciais, bancos de investimento e bancos mltiplos com uma destas
carteiras. Os prazos mnimos, em vigor em fevereiro de 98, entre suas
datas de emisso e de resgate nas modalidades pr- e ps- fixadas
so de:
(A) 30 dias na pr- e 90 dias na ps-.
(B) 30 dias na pr- e 120 dias na ps-.
(C) 30 dias na pr- e 4 meses data a data na ps-.
(D) 60 dias na pr- e 120 dias na ps-.
(E) 60 dias na pr- e 4 meses data a data na ps-.

6. Nas operaes de Crdito Direto ao Consumidor - CDC, as taxas de
juros cobradas pela Financeira e/ou Banco Mltiplo com esta carteira
so, via de regra, maiores que as taxas de juros cobradas nas opera-
es de Crdito Direto ao Consumidor com Intervenincia - CDCI. Tal
fato se deve (ao):
(A) impacto nos Depsitos vista.
(B) prtica de mercado.
(C) maior complexidade operacional do CDC.
(D) maior custo administrativo do CDC.
(E) menor risco de crdito inerente ao CDCI.

7. Os bancos comerciais e mltiplos com carteira comercial tm a obri-
gatoriedade de aplicar um percentual dos saldos mdios de seus de-
psitos vista em emprstimos ao setor primrio da economia, consti-
tuindo um dos pilares do assim chamado crdito rural. O valor deste
percentual, em vigor em fevereiro de 98, era de:
(A) 30%
(B) 25%
(C) 22%
(D) 20%
(E) 15%

8. Nas operaes de leasing financeiro, o arrendatrio (cliente) paga ao
arrendador (empresa de leasing) contraprestaes (aluguis) durante
a vigncia do contrato, com a opo de compra do bem ao final do
contrato, por um valor nele explicitado, usufruindo, assim, os benef-
cios fiscais do leasing. Caso a opo de compra seja exercida (paga)
antes do final do contrato...
(A) os benefcios se mantm, e a operao segue normalmente at seu
final.
(B) renegocia-se uma nova operao de leasing pelo valor restante a
pagar, mas o cliente perde os benefcios.
(C) renegocia-se uma nova operao de leasing pelo valor restante a
pagar, mantendo-se os benefcios.
(D) a operao se encerra neste momento, os benefcios se mantm e h
um acerto de contas.
(E) a operao passa a se caracterizar como uma operao de compra e
venda a prestaes, e o cliente perde os benefcios.

9. Um banco, autorizado pelo Banco Central a operar no mercado de
cmbio, e que, inicialmente, se mantinha numa posio nivelada, ven-
de US$ 100.000,00 no mercado futuro ao mesmo tempo que compra
US$ 50.000,00 no spot (mercado vista). A posio atual deste banco
passa a ser:
(A) comprada em US$ 150.000,00.
(B) comprada em USS 50.000,00.
(C) vendida em USS 100.000,00.
(D) vendida em USS 50.000,00.
(E) nivelada.

10. As operaes de compra e venda de "performance" de exportao
ocorrem quando, em resumo, um exportador que:
(A) no tomou um ACC, negocia seu produto com outro exportador que
tomou um ACC, mas no tem mercadoria para exportar.
(B) no tomou um ACC, negocia seu produto com outro exportador que
tambm no tomou um ACC, mas tem mercadoria para exportar.
(C) tomou um ACC, negocia seu produto com outro exportador que tam-
bm tomou um ACC, mas no tem mercadoria para exportar.
(D) tomou um ACC, mas no precisa mais dos recursos, transfere para
87
outro exportador, assumindo o risco de crdito.
(E) tomou um ACC, mas desistiu de exportar a mercadoria, devolve o
dinheiro ao banco.

11. Em fevereiro de 98, os Fundos de Investimento Financeiro - FIF
sofriam a incidncia de diferentes percentuais de recolhimento com-
pulsrio, de acordo com o prazo de carncia para o resgate dos re-
cursos aplicados. Assinale a opo que apresenta corretamente esses
percentuais.
Curto Prazo 30 dias 60 dias
(A) 40% 10% 5%
(B) 45% 5% Zero
(C) 50% 10% Zero
(D) 50% 10% 5%
(E) 50% 5% Zero

12. A implantao, em outubro de 95, dos novos fundos de renda fixa - os
FIFs e os FACs - teve como objetivos bsicos o:
(A) alongamento do perfil das aplicaes, a liberalizao das regras de
aplicao do patrimnio e a reduo da competitividade dos adminis-
tradores na busca de resultados.
(B) alongamento do perfil das aplicaes, liberalizao das regras de
aplicao do patrimnio e o aumento da competitividade dos adminis-
(C) alongamento do perfil das aplicaes, a restrio das regras de apli-
cao do patrimnio e o aumento da competitividade dos administra-
dores na busca de resultados.
(D) encurtamento do perfil das aplicaes, a liberalizao das regras de
(E) encurtamento do perfil das aplicaes, a restrio das regras de

13. As debntures so ttulos (valores mobilirios) emitidos por uma
sociedade annima de capital aberto. Podem ser emitidas nos tipos
simples, conversvel ou permutvel. O que caracteriza a debnture
permutvel o fato de poder ser:
(A) convertida em aes emitidas pela empresa emissora da debnture a
qualquer tempo.
(B) convertida em aes emitidas pela empresa emissora da debnture,
conforme regras do contrato de emisso da debnture.
(C) resgatada, conforme regras d contrato de emisso da debnture.
(D) trocada por aes de outra empresa, existentes no patrimnio da
empresa emissora da debnture, conforme regras do contrato de e-
misso da debnture
(E) trocada por bens da empresa emissora da debnture, conforme
regras do contrato de emisso da debnture.

14. Os ttulos emitidos no exterior para captao de recursos embutem,
muitas vezes, clusulas com opes especificas. Por exemplo, alguns
Eurobonus recentemente emitidos embutiam uma clusula com opo
Call. Esta clusula permite a(o):
(A) diminuio do prazo do ttulo por parte do seu emissor.
(B) devoluo do ttulo pelo investidor antes do prazo final.
(C) aumento do prazo do ttulo por parte do seu emissor.
(D) resgate antecipado do ttulo pelo emissor, logo antes do prazo final.
(E) resgate postecipado do ttulo pelo emissor, logo aps o prazo final.

15. Uma operao vista no mercado de aes caracteriza a compra ou
venda, em prego, de determinada quantidade de aes, para liquida-
o imediata. O cliente que ordena a operao pode utilizar diferentes
tipos de ordem de compra e venda. Quando o cliente especifica cor-
retora apenas a quantidade e as caractersticas das aes que deseja
comprar ou vender temos uma ordem:
(A) a mercado.
(B) de financiamento.
(C) de proteo.
(D) casada.
(E) limitada.

16. O titular de uma opo de compra de uma ao, que carrega sua
posio at a data de vencimento da opo, s estar efetivamente
ganhando e, portanto, com justificativa para exerc-la, quando o preo
de mercado da ao, no momento do exerccio, for:
(A) inferior ao preo de exerccio da opo.
(B) inferior ao preo de exerccio da opo acrescido do valor do prmio
pago, quando da compra da opo.
(C) superior ao preo de exerccio da opo acrescido do valor do prmio
(D) superior ao preo de exerccio da opo deduzido o valor do prmio
(E) superior ao preo de exerccio da opo.

17. Suponha que um produtor de caf acredite, hoje, que, dentro de 3
meses, quando da colheita e posterior venda de sua produo, os
preos tero cado e no cobriro seus custos. Em funo desta ex-
pectativa e considerando que os preos no mercado futuro de caf,
dentro de 3 meses, estaro altos, refletindo uma expectativa oposta
sua, para se proteger, ele resolve:
(A) adquirir caf no mercado vista.
(B) no fazer nada e aguardar.
(C) comprar e vender estes contratos futuros em igual volume.
(D) comprar estes contratos futuros no valor de sua produo.
(E) vender estes contratos futuros no valor de sua produo.

18. Quando o Preo Unitrio (PU) de um ttulo de renda fixa ou flutuante
negociado no mercado cai, podemos afirmar que a taxa de juro embu-
tida neste titulo:
(A) no se alterou.
(B) subiu.
(C) caiu.
(D) varia dependendo do valor do PU.
(E) varia a critrio do emissor.

19. O Desconto de Ttulos, principalmente de duplicatas, notas promiss-
rias e cheques, um dos principais produtos de emprstimo dos ban-
cos comerciais e mltiplos com esta carteira. Supondo-se que um cli-
ente desconte no banco um ttulo com valor nominal de R$
100.000,00, com data de vencimento em 30 dias, pagando ao banco
uma taxa de desconto de 3% ao ms e, ao fisco, um IOF de 1,5% ao
ano (0,0041 % ao dia), assinale o valor, em reais, entregue ao cliente.
(A) 98.677,00.
(B) 97.867,00
(C) 96.877,00
(D) 96.788,00
(E) 96.687,00

20. O Fundo Garantidor de Crditos - FGC assegura o total de crditos de
cada pessoa dentro de uma mesma instituio financeira, ou dentro
de todas as instituies de um mesmo conglomerado financeiro, at
valor mximo, em reais, de:
(A) 25.000,00
(B) 22 500,00
(C) 20.000,00
(D) 18.000,00
(E) 15.000,00

21. Quando concorrerem para a abertura de conta ou movimentao de
recursos sob nome falso, respondem como co-autores por crime de
falsidade, o
(A) beneficirio da conta, que irregularmente a abriu.
(B) gerente e o administrador.
(C) gerente que irregularmente identificou o correntista.
(D) funcionrio que irregularmente identificou o correntista.
(E) funcionrio que irregularmente identificou o correntista, o gerente e o
administrador.

22. A personalidade civil do homem, comea
(A) do nascimento com vida.
(B) aos 14 anos.
(C) aos 16 anos.
(D) aos 21 anos.
(E) aos 24 anos, quando universitrio ou cursando escola de 2 grau.
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23. Os ausentes, para serem considerados absolutamente incapazes de
exercer pessoalmente os atos da vida civil, devem
(A) encontrar-se em lugar incerto e no sabido.
(B) encontrar-se nessa situao por mais de 12 meses.
(C) ser declarados como tais por ato do juiz.
(D) ser declarados como tais por autoridade policial da jurisdio de seu
domiclio.
(E) encontrar-se nessa situao por mais de 24 meses.

24. Quando os estatutos das pessoas jurdicas no o designarem, estas
sero representadas, ativa e passivamente nos atos judiciais e extra-
judiciais, pelos seus
(A) executivos.
(B) diretores.
(C) executivos categorizados.
(D) administradores comerciais.
(E) gerentes administrativos.

25. Quando os estatutos de uma pessoa jurdica de direito privado no
elegerem domicilio especial, pelo cdigo civil, ser considerado como
sendo o do local onde funcionarem as respectivas
(A) atividades fins.
(B) atividades industriais, se este for seu objeto.
(C) atividades mercantis, se este for seu objeto.
(D) diretorias e administraes.
(E) atividades de prestao de servios, se este for seu objeto.

26. Constitui ttulo de crdito, a
(A) nota fiscal de venda.
(B) fatura.
(C) duplicata.
(D) nota fiscal de simples remessa.
(E) nota fiscal de servios.

27. ordem de pagamento
(A) a ao ordinria.
(B) a fatura.
(C) a nota promissria.
(D) o warrant.
(E) a letra de cmbio.

28. Se o aval de um cheque no indicar o avalizado, considera-se como
tal o
(A) emitente.
(B) sacado.
(C) endossante ou os endossantes.
(D) primeiro endossante.
(E) ltimo endossante.

29. A "chave" utilizada para as "ordens de pagamento", constitui medida
de segurana
(A) da existncia de fundos suficientes.
(B) na identificao do destinatrio.
(C) da autenticidade da ordem de pagamento.
(D) na identificao do remetente.
(E) da destinao da ordem de pagamento.

30. O modelo confeccionado e em uma nica via e a cor da impresso em
papel branco, do "Documento de Crdito, - DOC",
(A) A, spia.
(B) B, spia.
(C) C, verde escuro.
(D) A, verde escuro.
(E) C, spia.

31. garantia real que pode ser transcrita ou averbada no registro de
imveis,
(A) a hipoteca somente.
(B) o penhor, somente
(C) a cauo, somente.
(D) a alienao fiduciria, somente.
(E) a hipoteca, o penhor e a alienao fiduciria.

32. A fiana diferencia-se do aval, por ser uma
(A) obrigao acessria.
(B) garantia cambial plena.
(C) garantia cambial autnoma.
(D) garantia cambial a obrigado.
(E) garantia cambial a coobrigado.

33. A sociedade comercial em que a responsabilidade de todos os scios
ilimitada a
(A) em comandita simples.
(B) annima.
(C) em comandita por aes.
(D) em nome coletivo.
(E) de capital e indstria.

34. "Adaptar o volume dos meios de pagamento s reais necessidades da
economia nacional e seu processo do desenvolvimento, constitui pol-
tica do:
(A) Conselho Monetrio Nacional
(B) Sistema Financeiro Nacional
(C) Banco do Brasil
(D) Banco do Estado do S. Paulo
(E) Banco Central

35. Exercer a fiscalizao das instituies financeiras e aplicar as penali-
dades previstas competncia:
(A) do Banco do Brasil .
(B) do Conselho Monetrio Nacional.
(C) do Banco central.
(D) da Caixa Econmica Federal
(E) do Ministrio da Fazenda

36. Representam bens e direitos:
(A) Contas de Lucros e Perdas
(B) Contas do Patrimnio Lquido
(C) Contas do Passivo
(D) Contas do Capital Social
(E) Contas do Ativo

37. As instituies financeiras privadas fazem parte do:
(A) Conselho Monetrio Nacional
(B) Sistema Econmico Nacional
(C) Sistema Financeiro Nacional
(D) Ministrio do Fazenda
(E) Sistema de Desenvolvimento Econmico

38. O cheque com a clusula "ou sua ordem", denomina-se:
(A) cheque visado
(B) cheque nominativo
(C) cheque ao portador
(D) cheque cruzado
(E) cheque especial

39. documento representativo de parte do capital de uma sociedade
annima:
(A) a quota
(B) a aplice
(C) o cheque
(D) a parcela
(E) a ao

40. O cheque :
(A) uma promessa de pagamento a prazo
(B) uma ordem de pagamento vista
(C) uma declarao de dvida
(D) uma certeza de pagamento
(E) a transferncia de valores de um banco para outro

41. "WARRANT" usada para designar:
(A) uma ordem de pagamento interbancria
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(B) um documento para exportao
(C) uma declarao de dvida para pagamento posterior
(D) um ttulo de crdito descontvel em bancos oficiais
(E) um ttulo de penhor transfervel e negocivel, representativo de mer-
cadorias depositadas em armazns gerais

42. Entende-se por Letra de cmbio uma:
(A) ordem de pagamento emitida pelo credor
(B) ordem de pagamento emitida pelo devedor
(C) promessa de pagamento emitida pelo devedor
(D) promessa de pagamento emitida pelo credor
(E) ordem de pagamento emitida pelo credor e devedor

43. A Letra de cmbio em moeda estrangeira ou nacional denomina-se:
(A) Nota Promissria
(B) Cautela
(C) Cambial
(D) Debnture
(E) Cmbio Oficial

44. Dentre os requisitos apresentados, o que NO se aplica duplicata :
(A) clusula ao portador
(B) denominao duplicata
(C) assinatura do emitente
(D) nmero da fatura
(E) Praa do pagamento

45. A operao por meio da qual um banco obtm um financiamento e o
transfere aos seus clientes denomina-se:
(A) ttulo descontado
(B) repasse
(C) redesconto
(D) refinanciamento
(E) transferncia de financiamento

46. S pode ser pago a um determinado banco, o cheque:
(A) cruzado normal
(B) ao portador
(C) nominal pessoa fsica
(D) nominal pessoa jurdica

47. Constitui documento de natureza comercial e fiscal emitido em opera-
es comerciais e obrigado por lei:
(A) a duplicata
(B) a fatura
(C) a nota fiscal
(D) o contrato legal
(E) o recibo

48. Conta movimentada nos emprstimos garantidos equivale a:
(A) emprstimos em conta
(B) adiantamento depositantes'
(C) ttulos caucionados
(D) ttulos descontados
(E) emprstimos garantidos

49. A operao garantida por jias :
(A) cauo
(B) penhor
(C) hipoteca
(D) fiana
(E) aval

INSTRUES:
Para as questes de nmeros 50 a 52 indique a alternativa que con-
templa todas as operaes de um s tipo.

50. OPERAES ATIVAS:
(A) emprstimos em conta-cheque especial - ttulos descontados
(B) emprstimos em conta-adiantamento a depositantes - depsitos
vista
(C) cheque especial - depsitos a prazo - ttulos descontados
(D) adiantamentos a depositantes - cheques de viagem - cheques especi-
ais
(E) repasses - redescontos - ordem de crdito

51. OPERAES PASSIVAS:
(A) depsitos vista - depsitos a prazo - ordem de pagamento
(B) depsitos vista - repasses - ordem de pagamento
(C) depsitos prazo - obrigaes por emprstimos - redescontos
(D) depsitos prazo - ordem de pagamento - cheque especial
(E) emprstimos em conta - depsitos - cheque especial

52. OPERAES ACESSRIAS:
(A) ordem de pagamento - ordem de crdito - redesconto
(B) ordem de pagamento - cheque de viagem - depsitos
(C) garantias bancrias - ttulos e valores em custdia - cobrana
(D) depsitos vista - ttulos e valores em custdia - redesconto
(E) emprstimo em conta - obrigaes por emprstimos - ordem de
pagamento.

53. Nmero e valor da Fatura que lhe deu origem so requisitos essenci-
ais da:
(A) ordem do pagamento
(B) fatura
(C) nota fiscal
(D) duplicata
(E) ordem de crdito

54 Avalista a pessoa que:
(A) deve pagar uma ordem de pagamento
(B) transfere seus direitos sobre um ttulo
(C) garante o pagamento de um ttulo caso o devedor no o faa
(D) emite uma promissria
(E) abona um devedor

55 Cheques emitidos pelo prprio banco sacado e vendido aos seus
clientes para serem descontados em outras praas ou at mesmo por
outros bancos so:
(A) cheques vinculados
(B) cheques nominativos
(C) cheques especiais
(D) cheques com carto de crdito
(E) cheques de viagem

56 Cobrana caucionada a cobrana de ttulos:
(A) por conta dos clientes (duplicatas, recibos, nota promissria)
(B) recebidos em garantia de emprstimos
(C) descontados pelo banco
(D) vinculados operaes de emprstimos (sem cauo)
(E) garantidos pelo banco

57 So ttulos emitidos por empresas de capital aberto representativos
da dvida dessas empresas:
(A) aes
(B) warrants
(C) debntures
(D) ttulos cambiais
(E) duplicatas

58 Assinale a alternativa que completa corretamente a seguinte frase: A
Letra de Cmbio emitido pelo ....., o cheque pelo ..... e a nota pro-
missria pelo .....
(A) credor - sacador - devedor
(B) credor - devedor - sacador
(C) credor - sacado - devedor
(D) devedor - emitente - sacador
(E) devedor - sacador - emitente

59 Valores em garantia a Depositantes do valores em garantia, represen-
tam:
(A) liquidao da garantia
(B) entrada da garantia
(C) baixa da garantia
90
(D) depsito em conta vinculada
(E) baixa do conta vinculada

60 Depsitos de Pessoas Jurdicas a Ttulos Descontados, corresponde
a:
(A) liquidao de um emprstimo em conta
(B) ttulo descontado no paga pela sacado e lanado na conta do cliente
(C) ttulo redescontado junto ao Banco Central
(D) crdito do valor lquido do ttulo descontado
(E) pagamento do ttulo descontado, pelo sacado

61. Caixa da Obrigaes por emprstimos, corresponde a emprstimo:
(A) liquidado pelo Banco
(B) obtido pelo Banco
(C) concedido a um cliente do Banco
(D) creditado a um cliente do Banco
(E) liquidado por um cliente do Banco

62. Mandatrios por cobrana a Cobrana de Conta Alheia, representa:
(A) ttulos recebidos em cobrana simples cobrveis em outras praas
(B) ttulos recebidos em cobranas simples, cobrveis na prpria praa
(C) baixa da entrada de ttulos em cobrana simples, cobrados em outras
praas
(D) ttulos descontados, cobrveis em outras praas
(E) ttulos descontados, cobrveis na prpria praa

63. Depsitos de pessoas fsicas a caixa, representa:
(A) retirada por conta de depsito
(B) cobrada de numerrio na conta do cliente
(C) aplicao de numerrio a prazo fixo
(D) aplicao de numerrio sem prazo fixado
(E) retirada da aplicao

GABARITO OFICIAL

1-c 11-e 21-b 31-e 41-e 51-c 61-b
2-a 12-b 22-a 32-a 42-a 52-c 62-a
3-b 13-d 23-c 33-d 43-c 53-d 63-a
4-a 14-d 24-b 34-a 44-a 54-c
5-c 15-a 25-d 35-c 45-b 55-e
6-e 16-c 26-c 36-e 46-d 56-b
7-b 17-e 27-e 37-c 47-c 57-c
8-e 18-b 28-a 38-c 48-a 58-a
9-d 19-c 29-c 39-e 49-b 59-b
l0-a 20-c 30-b 40-b 50-a 60-b

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VPECx = 69.930.070 + 97.804.294, + 102.591.916, =

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