Asigurari locuinte

Asigurarea locuintei si a bunurilor continute este cea mai importanta si ieftina asigurare non-viata. Costa aproximativ 0,3% din valoarea locuintei (exemplu: pentru un apartament sau casa in valoare de 30.000 de euro, prima de asigurare pentru toate riscurile este de 90 de euro pe an . C!iar daca te!nologia si metodele te!nice de prevenire s-au perfectionat de-a lungul anilor inundatiile, cutremurele, grindina, furtunile, prabusirile de teren sunt imposibil de evitat sau de prevenit. Aceleasi evenimente care pun in pericol locuinta "vs. pot afecta bunurile aflate in casa (mobilier, obiecte de valoare, aparatura electrocasnica si electronica, imbracaminte, unelte gospodaresti, etc. . Alt pericol il repre#inta furtul prin efractie sau prin acte de tal!arie, care pun in pericol viata si bunurile de valoare, a$ungand pana la distrugeri de locuinte. %oate aceste evenimente sunt tot atatea argumente care sustin necesitatea asigurarilor locuintelor si a bunurilor continute in acestea. Astfel de asigurari se pot inc!eia oricand in cursul anului. &rin acest tip de asigurari se pot asigura: cladiri si alte constructii speciale (elemente fixe si detasabile de fundatie sau impamantare, instalatii fixe !idraulice, igienico-sanitare, de incal#ire, lifturi, instalatii fixe de iluminat, instalatii de aer conditionat, etc. , bunuri casnice (aparatura electronica si electrocasnica , mobilier, bunuri personale. 'n ca#ul pietrelor pretioase, bi$uteriilor, marcilor postale, tablourilor, sculpturilor, a colectiilor sau altor obiecte de valoare nu toate companiile isi asuma responsabilitatea. (ocuinta va fi asigurata in integritatea ei constructiva: fundatie, soclu, pereti, plansee, acoperis, pardoseli, ferestre, usi, scari, etc. )iscuri pentru care se acorda despagubiri sunt: incendiu, trasnet, explo#ie (de ga#e sau aburi , caderea pe cladire a aparatelor de #bor sau parti ale acestora si obiecte transportate de acestea, cutremur, inundatie, furtuna, grindina, ploaie torentiala, greutatea stratului de #apada, avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal, sau incal#ire, pagube produse datorita actiunii rau voitoare a unor persoane, furt prin efractie a bunurilor, etc. Aceste polite pot fi inc!eiate atat de persoane fi#ice, cat si $uridice. *le acopera necesitatea proprietarilor, persoanelor fi#ice si $uridice, ocupantilor locuintelor private, fiind o masura speciala de protectie pentru cladiri si continutul acestora. Cladirile se asigura fie la valoarea de nou, fie la valoarea reala. &rin valoarea de nou, se intelege costul construirii respectivei cladiri, re#ultat din devi#e, experti#e, facturi, contracte sau alte documente de procurare. +aloarea reala consta in valoarea de nou minus gradul de u#ura, vec!imea cladiri sau gradul de intretinere a acesteia. (ocuinta nu se asigura la valoarea de piata. &retul de pe piata locala, care se poate obtine de catre proprietar pentru respectiva cladire in urma unei tran#actii imobiliare fiind de regula nerealist, de obicei mult prea mare si astfel neacceptat de asiguratori. 'n ca#ul in care aceste devi#e si experti#e nu sunt disponibile pentru stabilirea valorii noi, aceasta se va determina in ba#a unor tabele de evaluare, conform metodologiei asiguratorilor. ,umele asigurate pot fi stabilite in lei sau valuta, iar pentru atenuarea fenomenului inflationist, la cererea asiguratului, sumele asigurate se vor a$usta periodic, lunar sau trimestrial dupa ca#, in functie de rata inflatiei de la sfarsitul perioadei stabilite pentru a$ustare. 'n ba#a acestei polite se pot asigura orice fel de cladiri cu destinatie de locuinta (apartament, casa, vila, sau casa de vacanta , anexele acestora si bunurile din aceasta cladire. &rimele de asigurare vor fi calculate in functie de: - suma asigurata, - localitate, polite vandute pentru #one cu risc seismic sau de inundatie mai mare vor fi mai scumpe, - vec!imea imobilelor, in ceea ce priveste apartamentele, locuinta ce se afla intr-o cladire construita inainte de anul -9.. va avea o polita mai scumpa decat un apartament identic dintr-o cladire mai noua.

'n ca#ul asigurarilor obligatorii ale locuintei, suma asigurata nu va tine cont de valoarea locuintei. ,umele asigurate astfel sunt de /0.000 de euro pentru locuintele din mediul urban si -0.000 de euro pentru locuintele din mediul rural. Astfel indiferent de valoarea de pe piata a locuintei, numarul de camere sau localitatea unde se afla, un apartament cu / camere din %arnaveni si un apartament cu 0 camere din capitala, vor fi asigurate pentru aceasi suma de /0 mii de euro si prima de asigurare va fi aceeasi. Astfel c!iar daca pagubele provocate de un risc asigurat trec de maximul sumei asigurate, pagubitul nu va primi mai mult decat suma inscrisa in polita. &entru a economisi trebuie gasit un ec!ilibru intre toti factorii inclusi in polita de asigurare. ,uma asigurata trebuie sa fie cat mai apropiata de valoarea locuintei, daca este mai mica veti plati si prima de asigurare mai mica dar in ca# de daune totale nu veti putea reconstrui sau cumpara o locuinta identica. "aca suma asigurata este mai mare decat valoarea reala a locuintei, si primele platite vor fi mai mari. %rebuiesc atent anali#ate riscurile acoperite, in multe ca#uri adaugarea sau eliminarea unui risc de pe polita poate duce la sc!imbari in suma platita ca prima de asigurare. "aca locuiti intr-o #ona montana de exemplu o asigurare impotriva uraganelor este de prisos dar acoperirea daunelor provocate de greutatea #ape#ii sau avalanse este necesara. *lemente de prevenire a unor riscuri precum instalarea de ec!ipamente impotriva incendiilor sau alarme vor adauga la protectia locuintei si vor scadea considerabil din primele de asigurare. 'nformati-va care sunt cele / firme de reasigurare care spri$ina compania de asigurare pentru care ati optat. &erioada inc!eierii unei astfel de polite difera de la o companie la alta. "e obicei politele de asigurare se inc!eie pe ani de asigurare, dar la cererea clientilor acestea pot fi inc!eiate si pe perioade mai scurte, subanuale, dar minim pe 3 luni, cu preci#area ca orice luna inceputa se considera luna intreaga. Asigurarea obligatorie a locuintei se inc!eie pe un an de #ile. &rimele de asigurare si sumele asigurate siunt fixe indiferent de pretul locuintei pe piata, numarul de camere sau localitate in care se afla, diferenta fiind in tipul de material folosit la constructia acesteia. )aspunderea asiguratorului pentru riscurile inscrise in polita incepe de regula la ora 0 a #ilei urmatoare semnarii contractului, cu conditia ca prima

de asigurare sa fi fost ac!itata, integral sau prima rata a acesteia dupa cum s-au inteles partile. )aspunderea asiguratorului incetea#a in ultima #i inscrisa in polita. 'n ca#ul adaugarilor unor clau#e suplimentare la polita, raspunderea asiguratorului incepe la data inscrisa in polita si incetea#a la aceasi data ca si polita de ba#a. Cea mai buna alegere este inc!eierea unei polite complete, care sa cuprinda toate riscurile, pentru a putea beneficia -00% de avanta$ele ei. 'n functie de posibilitatile financiare ale fiecaruia se poate renunta la acoperirea anumitor riscuri. 'n acest ca# polita devine mai ieftina. 'n perioada asigurata, asiguratorul este raspun#ator pentru acoperirea daunelor conform clau#elor preva#ute in polita. Acest program este accesibil, flexibil, incat oricine sa poata sa-si permita o astfel de polita pentru locuinta sa. Obligatiile persoanei asigurate printr-o polita de asigurare a locuintei se pot imparti in doua categorii: obligatia de a intretine proprietatea si bunurile asigurate in conditii bune si obligatiile de dupa producerea evenimentului nefericit. &lata primelor de asigurare este si ea o obligatie pentru ca fara aceasta polita de asigurare isi pierde validitatea si odata cu aceasta si acoperirea promisa. -. Asiguratul are obligatia de a incerca sa evite riscurile de distrugere a bunurilor asigurate. *ste vorba de exemplu de incendii provocate din negli$enta, furt cau#at din lipsa de protectie a locuintei (usi sau ferestre care nu au fost incuiate peste noapte sau in absenta proprietarilor , neluarea masurilor necesare de prevenire in ca#ul unor de#astre naturale (in ca#ul furtunilor mari, uraganelor si a altor calamitati naturale previ#ibile, de regula exista anunturi radio, televi#ate sau in alte surse media care indeamna publicul si indruma spre unele pregatiri de minimali#are a pagubelor si altele. 1ri$a asiguratului fata de locuinta asigurata si fata de bunurile asigurate in aceasi polita este ceruta de asigurator in cadrul politelor de asigurare facultativa a locuintei dar odata cu implementarea acestora si de asigurarea obligatorie a locuintei. 2una intretinere a locuintei si a bunurilor din interiorul acesteia pare a fi un lucru de bun simt, dar asiguratorii s-au confruntat de multe ori cu negli$enta indivi#ilor care odata ce acestea erau asigurate in ca#ul avariilor sau distrugerii complete, pareau sa nu le mai pese de nimic. Astfel in multe contracte se stipulea#a aceasta obligatie a persoanei asigurate, nu de putine ori asiguratorul refu#and sa plateasca daune produse din negli$enta sau indiferenta asiguratilor. /. "upa producerea unui eveniment cau#ator de pagube pentru care societatea de asigurari s-a anga$at sa le despagubeasca, asiguratul are obligatia de a anunta cat mai repede asiguratorul. 'mpreuna cu acesta sau cu repre#entantul acestuia se va face constatarea pagubelor. Asiguratul are obligatia de a raspunde la intrebarile asiguratorului cat mai exact si cu date reale in legatura cu producerea pagubelor. 'n ca#ul politelor care includ si asigurarea de raspundere civila, asiguratul are obligatia de a se consulta cu asiguratorul inainte de a-si asuma orice vina sau raspundere fata de un tert. "aca aceasta polita include si asigurarea de accidente de persoane, persoana accidentata va trebui sa se pre#inte in fata unei comisii de specialisti care vor determina gradul de invaliditate, aceasta indata ce starea sanatarii ii va permite sau dupa terminarea tratamentului, dar la cel mult un an de #ile dupa producerea accidentului. Despagubirile se platesc in felul urmator: - in ca# de dauna totala, cuantumul despagubirii este egal cu suma asigurata. "auna totala este declarata atunci cand se constata distrugerea locuintei asigurate in totalitate, fara sa existe resturi ce se pot reintrebuinta sau valorifica - in ca#ul unei daune partiale, despagubirile se vor face in limita sumei asigurate din polita, avand in vedere costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse. "auna partiala este declarata la constatarea distrugerii partiale a locuintei astfel incat prin reparatii si inlocuiri se poate aduce la starea in care a fost anterior producerii riscului asigurat Asiguratul va completa o cerere de despagubire care va initia dosarul de dauna si inceperea procedurii de despagubire. Procedura de despagubire presupune urmatoarele etape: - constatarea pagubelor de catre repre#entantul societatii de asigurare - avi#area de catre societatea de asigurare a inceperii lucrarilor de reparatii, reconditionare, restaurare sau c!iar inlocuire - documentarea dosarului de dauna cu procese verbale de constatare sau de cercetare emise de organe competente, adeverinte medicale sau certificate de deces (daca este ca#ul , documente de plata a reparatiilor, eventuale declaratii ale martorilor (daca este ca#ul , !otarari $udecatoresti - semnarea dosarului de dauna de ambele parti, urmand ca dupa toate aceste etape sa se efectue#e plata &lata despagubirilor se efectuea#a dupa -3-30 de #ile de la data depunerii documentatiei complete de catre asigurat (beneficiar . ,ocietatea de asigurare poate amana plata despagubirii daca in legatura cu dauna a fost instituita o anc!eta impotriva asiguratului sau o procedura penala de catre politie.