Tema 1. Sistemul bancar. Veriga de baz a sistemului de credit a Economiei Naionale 1.Esena i funciile bncilor n economie 2.

Noiunea, caracteristica i clasificarea sistemului bancar 3.Sistemul bancar al Republicii Moldova. Evoluia i structura lui n condiiile actuale 1.n Economia de Pia se presupune existena unui Sistem Bancar ce va asigura mobilizarea disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor spre desfurarea unor activiti economice eficiente. n esen, banca poate fi definit ca o instituie ce mobilizeaz mijloacele bneti disponibile, finaneaz i crediteaz persoanele juridice i fizice, organizeaz i efectueaz decontrile i plile n cadrul economiei naionale i n relaiile cu celelalte state n scopul obinerii de profit. Bncile, ca instituiile specializate, se ocup de realizarea i organizarea diferitor servicii bancare, obiectul lor de activitate fiind gestionarea acestora, iar scopul final! obinerea profitului. "nstrumentul de gestionare al operaiunilor bancare s nt banii. Bncile ndeplinesc rolul de intermediar ntre deintorii de capital i utilizatorii acestora. Bncile ndeplinesc urmtoarele funcii# Funcia depo itar ! efectuarea operaiunilor de depozit$ Funcia investiional % acordarea creditelor n moned naional&valut strin persoanelor fizice i juridice, i n participarea, n calitatea de acionar, nfiinarea unor instituii bancare sau nebancare n ar sau peste 'otare i n ac'iziionarea activelor financiare n nume propriu$ Funcia comercial % efectuarea decontrilor, operaiuni valutare, stipulative, consultaii

(ceste funcii pot fi grupate n cele ce au evoluat sub diverse forme, n dependen de evoluia activitii bncilor i rolul lor n economie. E!ercitarea funciei compensatoare n spaiu % circuitului economic i corespunde n mod necesar i firesc circuitului bnesc. )rganizarea plilor ntre agenii economici$ efectuarea viramentelor ntre conturi$ transferul de fonduri dintr!un loc n altul, reprezint compensarea creanelor i datoriilor crescute n relaiile economice interne i internaionale.n calitate de casier al clientului, banca efectueaz colectarea resurselor sub forma de depozite bancare i exercit ordinele de ncasri i pli ale acestora. E!ercitarea funciei compensatoare n timp % finan nd at t productorii, c t i distribuitorii i consumatorii, bncile se implic integral n ciclul economic. *nii ageni economici produc mai mult dec t consum, degaj nd astfel un surplus ce corespunde, n expresie bancar, unei capaciti de finanare. +anifestarea acestor , fenomene determin vocaia compensatoare n timp a bncii. -ecalajul dintre venituri i c'eltuieli pot aprea la , nivele# ". "a nivelul casieriei a#enilor economici, ntre ncasrile zilnice i plile lunare ce se exprim ntr!un excedent de numerar i rolul bncii este de a compensa aceste decalaje n timp$ "a nivelul circuitului economic de producie sau de distribuie a unui agent economic la care apare decalaje ntre timp. (ici misiunea bncii este de a compensa capacitile i posibilitile cererilor de finanare pe parcursul perioadei de gestiune a agentului.

"".

Funcia de pia monetar % fiecrei economii naionale i corespunde, la un moment dat, un anumit stoc monetar, nscut n principal din capacitatea de creaie a bncilor. *nul din factorii creatori, cel mai semnificativ, este creditul prin scont. Puterea creatoare a bncilor i are limitele sale naturale i artificiale. .imitelor fizice ale posibilitilor de creditare li se altur limitele determinate de retragerile de fonduri, dac banca apeleaz la credite din partea bncii centrale se pune n funciune aciunea creatoare a ultimei. nc o limitare natural decurge din obligativitatea bncii de a deine permanent rezerve obligatorii n conturile ce trebuie s le desc'id la banca central. Funcia de creaie economic % manifest ndu!se pe plan financiar /participarea bncilor la capitalul social al societilor comerciale$ acordarea n calitate de asociat sau acionar, de mprumuturi n

favoarea societii comerciale la care particip$acordarea de credite bancare societilor comerciale0 i te'nic /bncile joac rolul de consilier financiar al agenilor economici n cutarea de resurse de finanare ori de mijloace de investiie a resurselor$ acord asisten social!comercial, n cazul de majorare a capitalului acestor societi. Prin subscripie public sau prin emisiunea de obligaiuni0. 2.Sistemul bancar n orice ar reprezint un ansamblu coerent diferitelor bnci naionale, instituiilor bancare i altor instituii de credit ce i desfoar activitatea n limita mecanismului monetar general. S nt diferite modele de sistem bancar, dar structura acestora depinde, n primul r nd, de specificul dezvoltrii istorice i tradiiile naionale, nivelul dezvoltrii i creterii economiei naionale, metode de reglare ale politicii monetare i ale circuitului monetar. (nsamblul bncilor n ar poate fi de 1 sau , nivele. 1arianta sistemului bancar de 1 nivel poate fi, n cazul c nd n ar nu exist doar banc central ce ndeplinete toate operaiunile bancare. Primul caz a fost tipic etapelor timpurii de dezvoltare a afacerilor bancare c nd bncile au avut posibilitatea afecturii diferitelor operaiuni, fr coordonarea activitii sale cu cineva, inclusiv i emisiunea semnelor bneti. (l ,!lea caz a fost tipic n perioada *.2.S.S., unde toate operaiunile bancare erau ndeplinite de banca de stat a *.2.S.S.. n prezent, practic n toate rile cu economia de pia s nt create sisteme bancare cu , nivele# Banca 3entral % funcia de emisie, reglementare, supraveg'ere etc. Bncile comerciale i alte instituii financiar!creditare ce ndeplinesc diferite operaiuni bancare. "n general sistemul bancar dintr!o tara cuprinde cadru institutional format din /Banca 3entrala, banci comerciale si alte institutii financiar creditare similare0 si cadrul juridic format din ansamblul reglementarilor care guverneaza activitatea bancara.

Tema 2: Particularitile funcionale i operaionale ale BN n 2+ ca i n majoritatea rilor n fruntea sistemului monetar se afl Banca 3entral denumit B4+. B4+ este o persoan juridic public autonom, care ndeplinete nite funcii specifice i este responsabil fa de parlamentul republicii. )biectivele bncii naonale sunt asigurarea i meninerea stabilitii preurilor. -e competena B4+ sunt urmtoarele atribuii de ba # ! stabilirea i implementarea politicii monetare i valutare n stat ! acionarea ca banc'er i agent fiscal al statului ! ntocmirea analizelor economice i monetare i n baza lor adresarea guvernului propuneri, ! licenierea supraveg'erea i reglementarea activitii bncilor comerciale ! acordarea creditelor bncilor ! supraveg'erea sistemului de pli n 2+ ! activarea ca organ unic de emisiune a monedei naionale ! stabilirea prin consultri cu guvernul regimul cursului de sc'imb al monedei naionale ! pstrarea i gestionarea rezervelor valutare ale statului ! ntocmirea balanei de pli a statului ! reglementarea valutar pe teritoriul reublicii ! prezentarea 2+ n instituiile publice intrnaionale financiare 2eieind din atribuiile numite B4+ ndeplinete urmtoarele funcii$ 1. ,. 5. 6. elaborarea i promovarea politicii monetar creditare i valutare a statului emisiunea monedei naionale Banca bancilor banca statului

! Politica monetar poate fi definit ca ansamblul interveniilor B4+ care se efectueaz asupra lic'iditii economiei n scopul de a contribui prin utilizarea te'nicilor sau instrumentelor monetare la realizarea obiectivelor economice. "nstrumentele utilizate n influenare economiei sunt instrumente i te'nicile de interven indirect sunt utilizate pn controlul indirect asupra ofertei de moned, limit nd accesul la lic'iditatea B3. 7e'nicile de interven global i indirect se sprijin pe un triplu fundament# dependena sistemului bancar fata de Banca 3entral, corelaia existent ntre volumul de credit i nivelul activitii economice, caracterul elastic al cererii de credit fa de nivelul dob nzii. Printre instrumente putem meniona taxa scontului, open mar8et, de asemenea sistemul rezervelor minime obligatorii. "nstrumentele sunt# 1. %a!a scontului ce reprezint dob nda uzual pentru creditele acordate ctre B3entral n cadrul operaiilor de rescontare. 2escontul se poate defini pn Banca centrala ca o ac'iziie ferm cu plat imediat a unor creane n termen prezentate de bncile comerciale. )peraiunile de rescontare se desfoar pe baza unei rate a dob nzii fixe stabilite de ctre Banca 3entral cunoscute n prealabil a crei valabilitate este de durat, nivelul acesteia fiind determinat n orientarea bncior solicitante. n al , r nd iniiativa operaiunilor i oportunitatea lor sunt 'otr te de bncile comerciale. n al 5 r nd furnizeaz la nevoie lic'iditi bncii comerciale. n principal aciunea taxei scontului influeneaz piaa capitalurilor, sfera creditului i respectiv ritmul desfurrii vieei economice n ansamblul ei. (stfel scderea tazei scontului determin diminuarea general a dob nzilor, sporete eficiena utilizrii creditelor pentru agenii economici i i orienteaz n sensul dezvoltrii activitii lor pe baza angrenrii de capitaluri suplimentare. ,. politica open mar&et este nsoitoarea fireasc a politicii de rescont. (mbele au originea n economia englez unde se foloseau complementar pn asigurarea sensului dorit de evoluie a lic'iditii creditului i dob nzii. 7rsturile specifice operaiilor la piaa liber sunt urmtoarele#

nivelul dob nzii practicate variaz funcia de evoluie a pieii i ndeosebi sunt determiate de orientarea pe care Banca central dorete s!o impun ! banca central are rol activ, aceasta inieaz alimentarea pieii montare cu lic'iditi n special prin oferte proprii ! operaiile de open m permit B3 deopotriv s acorde credite dar i s mprumute pe aceast pia, reduc nd astfel lic'iditile bncilor i prin aceasta ale economiei naionale. 5. Sistemul re ervelor minime obli#atorii const din obligaia bncii comerciale care constituie depozite s consemneze n fondurile sale desc'ise la B4+ o sum dimensionat prin cote procentuale. Sistemul rezervelor minime obligatorii ndeplinete o funcie de a determina un anumit raport ntre volumul depozitelor i volumul creditelor ce se poate acorda n baza acestor resurse de creditare. +odificarea cuantumului rezervii minime obligatorii are ca efect modificarea acestui raport, numai B4+ are drept s stabileasc i s modifice ratele aplicate pn meninerea rezervelor obligatorii . n domeniul politicii valutare B4aional efectueaz intervena pe pia valutar, pn susinerea cursului monedei naionale n raport cu alte monede. n acest scop B4, regelmenteaz operaiunile valutare pe teritoriul 2#+. 6. !! "uncia de emisiune a monedei naionale. B4 are drept exclusiv de a emite n circulaie bancnote i monede ca mijloc de plat pe teritoriul republicii. Banca stabilete valoarea nominal designul, dimensiunea i alte caracteristici ale monedei naionale asigur furnizarea periodic de bancnote i monede pn acoperirea necesitilor de moned ale economiei naionale. (duce evidena monedei emise, retrage din circulaie i nlocuiete bancnotele i monedele metalice uzate. ! !!! "uncia Banca Bancilor. B4 este unica instituie care efectueaz licenierea, supraveg'erea i reglementarea activitii instituiilor financiare. 2olul deosebit al B4 const n ceea cclienii de baz, B4 este creditorul lor, n ultim instan i centrul decontrilor interbancare, asigur nd rapiditatea i securitatea decontrilor i plilor n economie. Stabilete reguli i emite acte normative respective. !V "uncia Banca Statului. B4 accept depozite de la trezorria statului i de la alte organe alte statului, n baza unui demers al 9uvernului. "mpozitele taxle i alte pli obligatorii, care s!au vrsat de la contriboabili n conturile bugetului de stat i n fondurile speciale din bncile care!i deservesc, se transfer n contul unic al trezorriei statului n B4. B4 organizeaz deservirea valorilor mobiliare dematerializate ale statului n urmtoarele domenii# 1. desfurarea pe baza acordului nc'eiat cu +inisterul :inanelor a plasrii pe piaa primar a valorilor mobiliare de stat ,. efectuarea nregistrrilor n sistemul de nscrieri n conturi ale valorilor mobiliare organizat de B4 5. mar8etingul valorilor mobiliare emise de stat i organele lui 6. plata sumei de baz la valorile mobiliare de stat a dob nzii i a altor comisioane B4 este datoare s ofere 9uvernuli consultaii n problemele monetare i financiare ce in de competena sa. (nual la elaborarea proiectului Bugetului de stat 9uvernul se consult n problemele economice i financiare cu B4, precum i referitor la obiectivele sale n domeniul mprumuturilor interne i externe, sectorului public pn urmtorul an financiar. "nclusiv la sumele i condiiile la care aceste mprumuturi vor fi contractate. 2eieind din funciile B4 sunt determinate operaiunile# )peraiunile pasive ale B4 sunt# 1. emisia monedei naionale ,. desc'iderea conturilor i depozitelor a Bancilor comerciale, strine, a statului 5. formarea rezervelor etc operaiunile active includ# 1. operaiuni cu titluri de valori emise de stat, sau de ctre B4 ,. operaiuni pe piaa liber cu valori mobiliare de stat 5. acordarea creditelor bncilor comerciale 6. operaiuni cu valut strin i aur etc

#rganul de conducere al BN este consiliul de administraie. $cesta este alctuit din membri: 5 vice!guvernatori ai B4! membri ai consiliului

1. 9uvernatorul B4! preedintele consiliului de administr ,. prim!viceguvernatorul B4! vicepreedinte al 3onsiliului 9uvernatorul B4 este numit de parlament la propunerea preedintelui parlamentului. Prim!viceguvernatorul i ali 5 sunt numii de parlament la propunerea 9uvernatorului B4. 9uvernatorul este responsabil de formularea iniiativelor n domeniul politicii monetare i valutare n a fi prezentate consiliului de administraie i de executarea lor. +embrii consiliului de administraie sunt numii pe un termen de ; ani i mandatul lor poate fi re nnoit cu condiia ca ei s fie elegibili pn a fi realei conform legislaiei. 3onsiliul de administraie are urmtoarele mputerniciri# 1. stabilete politica monetar de stat, inclusiv limitele pn operaiunile de pia desc'is efectuate de B4 ,. rata dob nzii a depozitelor i creditelor la B4, condiiile de acordare a creditelor 5. tipul i nivelul rezervelor pe care instituiile fianciare sunt obligate s le in la B4 6. stabilete politica valutar inclusiv modalitile de determinare a cursului de sc'imb al monedei naionale <. adopt actele normative de aplicare general ale bncii naionale =. aprob rapoartele i recomandrile ce urmeaz a fi prezentate de B4 parlamentului i guvernului ;. stabilete modul de emisiune i circulaie a bancnotelor i monedelor metalice etc B4 este structurat n departamente, direcii i alte organe auxiliare. -ireciile principale de activitate sunt# 1 . creditarea i operaiuni de pia ,. operaiuni valutare i relaii externe 5. politica monetar 6. reglementarea i supraveg'erea bancar <. direcia de decontri i de contabilitate

Tema &: Principii de organizare a bncii comerciale 1. Notiunea si esenta B' -enumirea de Banca comercial provone din activitatea sa comercial i anume cumpr i vinde resurse. ) banc cumpr bani, prin atragerea depozitelor clienilor i vinde bani prin acordarea creditelor clienilor. 'ncile pot desfura urmtoarele activiti$ 1. ,. 5. 6. <. =. ;. acceptarea depozitelor cu sau fr dob nd acordarea creditelor acordarea serviciilor de docontri i ncasri emitrea i administrarea instrumentelor de plat / cri de credit0 cumprarea i v nzarea banilor, inclusiv a valutei strine mprumutarea de fonduri, cumprarea ori v nzarea n cont propriu sau n contul clienilor instrumente ale pieii financiare, instrumente privind rata dob nzii, titluri de valoare, leasing financiar, >. acordarea serviciilor aferente creditelor ?. acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar 1@. operaiuni n valut strin 11. acordara de servicii fiduciare 1,. pstrarea i administrarea valorilor mobiliare i a altor valori 15. acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investiii 16. acordarea de consultaii privind investiiile 1<. orice alt activitate financiar permis de B4 (peraiunile ') pot fi clasificate n 3 tipuri$ 1. operaiuni pasive % de formare a resurselor financiare inclusiv a capitalului ,. operaiuni active% de plasare a resurselor sub diferite forme inclusiv creditele investiiile 5. operaiuni de intermediere! servicii de decontri, operaiuni de cas, operaiuni speculative cu valori mobiliare sau valut strin etc 2. (icentierea si lic)iadrea B' 4umai B4 are dreptul exclusiv de a elibera i a retrage licena B3. Pn eliberarea licenei, de a desfura activiti financiare, banca comercial trebuie s depun la banca naional o cerere scris la care se anexeaz# 1. date despre calificarea i experiena administratorilor viitoarei instituii financiare i activitatea lor profesional din ultimii 1@ ani ,. date despre capitalul viitoarei bnci care se prevede s fie pltit 5. buissnes planul viitoarei bnci cuprinz nd structura organizatoric tipurile de activiti financiare, prognoza rezultatelor financiare pn urmtorii 5 ani, etc 6. informaii privitoare la numele sau denumirea domiciliul sau sediul activitatea comercial, sau profesional in ultimii 1@ ani i cota de participare a fiecrei persoane care intenioneaz s dein < la sut sau mai mult din aciunile cu drept de vot ale bncii, <. orice alte informaii solicitate de B4 "n termen de 5 luni de la data primirii cererii, B4 aprob preliminar sau respinge aduc nd n scris la cunotina solicitantului decizia sa. 2efuzul de a elibera licen trebuie s fie motivat. -up aprobarea preliminar a cererii B4 stabilete urmtoarele cerine pn primirea licenei. 1. depunerea capitalului iniial care nu trebuie s fie mai mic dec t capitalul minim necesar ,. angajarea de specialiti 5. n'eierea de contract cu firma de audit

6. nc'irierea sau cumprarea de utilaj pn efectuarea operaiunilor bancare dac n decursul unui an, banca nu ndeplinete cerinele enumerate, aprobarea preliminar a cererii se anuleaz, dac cerinele enumerate sunt satisfcute, B4 elibereaz licena n termen de o lun. .icena se elibereaz pe un termen nedeterminat i este netransferabil. B4 ine registrul bncilor liceniate n care se nscriu denumirea, adresele sediului central i ale filialelor la care se anexeaz copiile statului bncii i regulamentul intern a activitii. .icena bncii poate fi retras n cazuri dac# 1. Banca comercial solicit retragerea licenei ,. ( avut loc reorganizarea bncii sau vinderea unei pri substaniale din activele bncii 5. dac din partea bncii au fost comise nclcrile grave legilor 2+ i regulamentelor B4. &. #rganizarea si administrarea B' Bncile sunt organizate ca societi pe aciuni. Banca dispune de independen juridic, operaional, financiar i administrativ, fa de orice persoan inclusiv fa de B4, de guvern i de alte autoriti a administraiei publice i bcile pot desc'ide filiale i reprezentane pe teritoriul republicii i n alte state numai cu aprobarea bncii naionale. Suma minim pe care banca o menine n calitate de capital reglementat nu poate fi mai mic de c t cuantumul capitalului minim stabilit de 1@@ mln lei. ncep nd cu ,@1, cuantumul se stabilete n mrime de 1<@ mln.lei. i ncep nd cu ,@15 n mrime de ,@@ mln.lei. aciunile se ac'it integral cu mijloace bneti, alte forme de ac'itare nu se permite. 7ransferul prin tranzacii a unei cote din capitalul bncii se efectueaz cu permisiunea scris a B4, dac n urma unui astfel de transfer, orice persoan sau orice . :r autorizaia scris a B4 nici o banc singur sau n acord cu una sau mai multe persoane, direct sau indirect nu poate 1. s dein n capitalul unei uniti economice angajjate n alte activiti dec t cele financiare o cot care fie c reprezint o cot substanial, fie c depete conform valorii curente 1<A din capitalul reglementat al bncii ,. s dein valoarea curent total a unor astfel de cote ce depete <@A din capitalul reglementat reorganizarea bncilor sau v nzarea unei pri subsaniale din activele bncii se efectueaz cu permisiunea scris a B4. Banca trebuie s aib un statut n care se specific denumirea, adresa, obiectul activitii, funciile consiliului bncii, cuantumul capitalului, tipul, numrul, valoarea nominal a aciunilor i drepturile de vot legate de ele. Banca se conduce de regulamente interne, aprobate de consiliul su, care n conformitate cu statutul bncii stabilesc# 1 structura or#ani atoric i funciile bncii, 2 modul de formare i competen a or#anelor de administrare i control, 3 funciile unitilor din structura bnciii ale administratorilor lor i ale funcionarilo bncii. , * limitele competenei administratorilor i ale funcionarilor bncii de a se an#a+a n activiti financiare n numele i n favoarea bncii. , Funciile comisiei de cen ori i ale altor comisiii permanente. Bncile prezint B4 copia autorizat de pe statut i de pe regulamentele bncii. .ista persoanelor oficiale autorizate s acioneze n numele ei. -ocumentul care stabilete limitele competenei acestora i specimenele semnturilor lor. Principalul organ de conducere a bancii este $dunarea generala a acionarilor! este organul suprem de conducere, i are un rol decisiv n luarea deciziilor importante n activitatea bncii. (9( poate fi organizat o dat n an, n caz de urgen pot fi organizate adunri extraordinare. n competena (9( intr# 1. ,. 5. 6. <. =. aprobarea i efectuarea modificrilor statutului bncii aprobarea regulamentelor interne ale consiliului bncii i ale comisiei de cenzori aprobarea alegerii membrilor n aceste consilii determinarea mrimii capitalului statutar i sc'imbarea ei determinarea numrului, tipului i valorii nominale a aciunilor emise de banc determinarea structurii organizatorice a bncii

;. determinarea direciilor principale de activitate >. determinarea lrgirii reelei bancare ?. examinarea i aprobarea drii de seam anuale a rezultatelor financiare ale bncii i alte mputerniciri conform legislaiei n vigoare. 'onsiliul bncii este organul de conducere n intervalul dintre adunrile generale i prezint darea de seam cu privire la activitaea efectuat n faa adunrii generale a acionarilor. +embrii consiliului bncii sunt alei de ctre (9( i nr lor trebuie s fie impar. +embrii consiliului sunt alei pe un termen de 6 ani i pot fi redesemnai pentru un nou mandat. Principalele mputerniciri ale consiliului bncii sunt# 1. determin structura organizatoric, mputernicirile i funciile, competenele organului eecutiv ,. determin competenele administratorilor departamentelor i funcionarilor bncii 5. alege preedintele i vicepreedintele bncii 6. stabilesc mputernicirile lor <. determin i coordoneaz principalele direcii ale bnciii i anumite domenii =. ia decizii privind emiterea valorilor mobiliare suplimentare ;. convoac edinele etraordinare ale (9( comisia de cenzori este organul de control al bncii. Pn controlul ativitii financiare i economice a bncii, (9( numesc membrii comisiei de cenzori n numr de 5 membri, pe o perioad de p n la 6 ani. 3omisia de cenzori are urmtoarele mputerniciri# 1. stabilete pn banc procedura de eviden i de control contabil n temeiul regulamentelor bncii naionale. ,. supraveg'eaz respectarea lor 5. controleaz conturile i alte documente ale bncii 6. controleaz respectarea legilor i a regulamentelor aplicabile bncii <. prezint consiliului bncii i (9( rapoartele respective. =. prezint avize n problemele solicitate de consiliului bncii i n alte probleme #rganul eecuti* al bncii care e organizat sub , forme 1. unipersonal / numai preedintele bncii0 ,. colegial / este prezentat de comitet de conducere0 comitetul de conducere include preedintele bncii i vicepreedintele. 4r vicepreedinilor depinde de mrimea bncii. Preedintele bncii rspunde de desfurarea n condiii optime i c t mai profitabile a ntregii activiti a bncii. 1icepreedinii ndeplinesc atribuiile stabilite de preedinte coordoneaz i controleaz direciile de care au rspundere, iau msuri i rspund de activitatea acestora. -irectorii departamentelor i filialelor organizeaz i rspund de ntreaga activitatea a departamentului pe care l conduc n conformitate cu normele regulamentele, ordinile instruciunile, i 'otr rile organelor de conducere ale bncii, rspund de calitatea muncii de disciplina i comportamentul salariailor. n cadrul structurii administrative a bncilor mai sunt organizate comitete, care dau posibilitatea lurii unor decizii la un anumit nivel i tip de activitate. -intre acestea fac parte comitetul de dirijare a activelor i pasivelor, comitetul de creditare i alte comitete.

Tema+: ,esursele proprii i atrase ale bncii 1. Resursele atase ale BC, tipuri trsturi specifice 2.1 resursele de depozit ale BC 1.2resursele nondepozitare ale BC 1.1 ,esursele atrase de banc constituie aproximativ >@!?@A din resursele totale ale bncii. (ceste resurse bneti sunt necesare pentru realizarea operaiunilor active i n primul r nd pentru creditarea agenilor economici care au nevoie de aceste mijloace. -n funcie de caracteristicile resurselor atrase, ele pot fi #rupate n$ 1. resurse depozit pe care banca le poate avea n portofoliul ei ,. resurse nondepozit sunt acele resurse pe care banca le poate procura n situaii dificile, cum ar fi lipsa de lic'iditi. 3um ar fi# imprumuturi de la B4, de la piata interbancara, de la alte banci, emiterea obligatiunilor si cambiilor bancare. -epozitul bancar constituie mijloacele bneti ncredinate unei bnci pentru pstrare. -eponentul av nd dreptul s!i retrag conform termenului stabilit mijloacele bneti cu o dob nd stabilit. (ctualmente practica bancar utilizeaz diverse fonduri de depozitare i numrul lor continu s creasc. (cest proces este condiionat de tendina bncilor de a satisface cerinele clienilor i de a atrage economiile lor n conturile bncilor. 'onturile de depozit sunt clasificate dup anumite modaliti i anume: ! dupa timpul depo itrii pn la momentul retra#erii resurselor$ 1. depozite la *edere, sunt mijloace depuse n contul de depozit de ctre persoane fizice sau juridice fr a specifica termenul de retragere. (ceste depozite au un grad nalt de lic'iditate pentru posesorii lor i de aceea banca bonific dob nzi mici. Petnru a utiliza pe perioade mai mari de timp, unele bnci impun clienilor si s fie anunate cu c teva zile nainte n cazul n care se solicit retragerea unor sume mari. (cest tip de depozit constituie o resurs ieftin pentru bnci. .epo itele la vedere au mai multe forme de e!isten$ 1. conturile curente reprezint o form special de deservire bancar a titularilor de cont. Sunt conturi prin care agenii economici ca i persoanele fizice, i desfoar operaiunile curente. "n aceste conturi se inregistreaza intrari de sume prin virament, cecuti, ordine de plata dispusede alte persoanein favoarea titularului de cont. ,. conturi de depozit care prin natura lor asigur fructificarea unei economii pe un termen mai ndeungat. 4ormele de operare din aceste conturi orienteaz spre o dinamic stabil ntruc t aceste tipuri de conturi asigur pentru bncile comerciale marea majoritate a resurselor dimensional i cu un mare grad de stabilitate n timp. ,. depozite la termen sunt mijloacele bneti depuse pe o perioad fixat n contractul de depozit. -epuntorul are dreptul de a!i retrage mijloacele depuse n acest cont, numai la termenul indicat n contract. .epo itele la termen se clasific n urmtoarele cate#orii$ ! depozite pe termen scurt cu scadena p n la 1 an ! depozite pe termen mediu cu scadena de la 1 p n la 5 ani ! depozite pe termen lung cu scadena de la 5 % ani (ceste depozite sunt bonificate de banc la dob nda pieii, dar spre deosebire de cele la vedere au dob nzi mai nalte. /n dependen de cate#oria de depuntori deosebim$ ! depozitele persoanele fizice ! depozitele persoanelor -uridice ! depozitele ale altor bnci /n funcie de valut n care se depune depo itul deosebim ! depozite depuse .n moned naional ! depozite depuse .n *alut

.up modul de calcul de ac0itare a dobn ii ! depozite la vedere i conturi curente la dob nzi ! depozite cu dob nzi i modul de calcul a dob nzii poate fi simplu i capitalizat. .obn ile bonificate de ctre bnci la conturile de depozit se calculeaz dup formula /10 S1T1,d2&3%114456 unde /!suma dob nzii S! suma iniial, suma depus T! timpul pentru care se calculeaz dob nda n zile ,d! rata dob nzii Bancile propun clienilor dobn i capitali ate la depozite cu scopul stimulrii atragerii resurselor bneti libere. i se calculeaz# /20 7S8/191T1,d2&3%1144 "a desc0iderea conturilor de depo it solicitantul scrie o cerere adresata bancii comerciale in care mentioneaza# tipul contului de depozit, data desc'iderii, suma depusa, rata dobinzii si semneaza contractul de depozit care contine in toate conditiile desc'iderii gestionarii si inc'eierii contului de depozit. -epozitele persoanelor fizice n 2+ sunt garantate cu legea privind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar din ,=.1,.,@@5 :ondul se constituie ca persoan juridic de drept public. .a formarea mijloacelor fondului, sunt admise i obligate s participe bncile autorizate de B4+. # surs important utilizat de banca comercial pentru meninerea lc'iditii i completrii resurselor financiare necesare reprezint creditele interbancare. )reditele interbancare pot fi de 2 feluri$ ! centralizate, atunci c nd B4+ acord credite bncilor comerciale ! descentralizate, sunt credite acordate de la o banc la alt banc .a momentul actual B4+, poate oferi bncilor comerciale urmtoarele tipuri de credite interbancare: facilitile permanente de creditare acordate bncilor n lei, sunt# credite intrada1, overni#0t. Primele sunt credite sub frm de trageri descoperit de cont pe conturile de decontare ale bncilor, acordat de B4+ pe parcursul zilei operaionale pentru asigurarea efecturii plilor curente n termen garantat cu valori mobiliare amanitate sau gajate B4+. (cordarea creditului intradaB pe parcursul zilei operaionale se efectueaz n cazul lipsei mijloacelor bneti sau insuficienei acestora n contul de decontare, desc'is bncii participante n sistemul automatizat de pli interbancare. 3reditul intradaB se acord pe parcursul zilei operaionale a sistemului automatizat de pli interbancare cu scadena n aceeai zi. Pentru aceste credite nu se percep dob nzi, comisioane sau alte pli. Pe parcursul zilei operaionale banca poate beneficia de mai multe credite intradaB n limita de politica monetar stabilit de B4+ i a gajului disponibil. Pe parcursul zilei operaionale curente din contul nregistrrilor mijloacelor bneti n contul de decontare al bncii, n sistemul automatizat de pli interbancare S(P", primordial se ac'it creditul intradaB, se acoper descoperitul de cont. 3reditul intradaB nu poate fi acordat pentru ac'itarea creditului overnig't. -ac creditul intradaB nu a fost ac'itat n timpul zilei operaionale, el se reperfecteaz n credit overnig't fr acceptul bncii. "ar valorile mobiliare care au reprezentat asigurarea creditului intradaB rm n drept asigurare pentru creditul overnig't. 'reditul o*ernig)t este o form de credit acordat de B4+ peste noapte bncilor pn acoperirea descoperitului de cont neac'itat la sf ritul zilei operaionale precum i n scopul meninerii rezervelor obligatorii garantat cu valori mobiliare amanetate sau gajate B4+. (cordarea creditelor overnig't este detrminat de urmtoarele necesiti# neac'itarea creditului intradaB, p n la sf ritul zilei operaionale a S(P" insuficiena capitalului sau mijloacelor bneti n contul B4+ pn meninerea rezervelor obligatorii /ob.nda la creditul overnig't se calculeaz pn termenul de o zi. Termenu de rambursare a creditului overnig't nu poate fi prelungit.

,.,

'reditul o*ernig)t se acord bancilor care corespund cerinelor B4+ n baza cererii depuse. $c)itarea creditelor i a dob nzii aferente se efectueaz n ziua operaional urmtoare dup ziua obinerii creditului. Pn a putea beneficia de creditele sus menionate B3 trebuie s menie un volum suficient de valori mobiliare care pot constitui ga-ul. 'redite de lombard au ca scop impementarea unui mecanism pn administrarea B3. :acilitatea de lombard const n cumprare de ctre B4+ a activelor eligibile v ndute de o banc la un pre determinat care este urmat de recumprarea acelorai active de ctre B3 de la B4+ la un pre determinat de recumprare timp de < zile maximum. (ctivele eligibile pn cumprare i recumprare conform facilitii de lombard sunt valorile mobiliare de stat dematerializate emise de +inisterul :inanelor i certificatele B4+ n moned naional. Eligibile sunt numai valorile mobiliare ce au data scadenei dup data recumprrii de B3 i au termen de circulaie de p n la ?1 zile din data cumprrii lor. 2ata de lombard se stabilete n mrimea ratei de baz a B4+ C o marj de , puncte A. acordarea creditelor sub forma acordurilor ,EP#. 2eprezint operaiuni de v nzare a valorilor mobiliare de stat cu rscumprarea ulterioar a acelorai valori la o dat anumit sau la vedere la un pre anumit stabilit la data v nzrii. bonuri de trezorrie sunt valori mobiliare emise cu scont i rscumprate la valoarea lor nominal la scaden, av nd termenul de circulaie p n la 1 an. obligaiuni de stat sunt valori mobiliare emise pe un termen de 5=< zile i ami mare, pentru care emitentul pltete periodic dob nzi potrivit ratei fixe sau flotante n conformitate cu condiiile emiterii i sunt rscumprate la valoarea lor nominal la scaden. )bligaiunile de stat pot fi v ndute la un pre mai mic dec t valoarea nominal sau la valoarea certificatele B4+ sunt valori mobiliare emise de B4+ cu scont i rscumprate la scaden la valoarea nominal, av nd termenul de circulaie p n la 1 an. B4+ poate fi at t cumprtorul iniial al valorilor mobiliare de stat 2EP) cumprare, c t i v nztor iniial, 2EP) de v nzare. Prin operaiunea 2EP) de cumprare, B3 atrage resurse financiare temporare n scopul meninerii lic'iditii. (peraiunile RE2( de cumprare sunt de 2 tipuri de cumprare la rata *ariabil, unde cererile sunt satisfcute la ratele 2EP) propuse de ctre bnci de cumprare la rata fi:a, unde cererile acceptate se satisfac la rata anunat de B4+. 'reditele descentralizate este un credit acordat de o banc altei bnci. 'onditiile de acordare a creditelor interbancare si rambursarea creditelor sunt stabilite de banci in mod independent si unul din factorii care influenteaza aceste relatii este evaluarea bancii debitoare ca subiect a acestor operatiuni. Pe linga creditele centralizate si descentralizate banca comerciala are posibilitatea# de a emite titluri financiare ca certificate de depozit, de economii, cambii bancaresi obligatiuni. 7oate acestea sunt resuse atrase. 'ertificatele de depozit sunt titluri de valoare care confirma ca o anumita suma de bani a fost depozitata la banca in baza caruia ii da dreptul deponentului de a primi la scadenta suma depozitului si a dobinzii. /etinatorul certificatului il poate vinde oricind ianinte de scadenta. 'ertificatele de depozit pot fi eliberate doar persoanelor juridice. 'ertificatele de economiei pot fi eliberate doar persoanelor fizice. Bancile 'omerciale pot emite si cambii simple caresve mai numesc bilet de ordin. 'ambiile bancare pot fi emise de banci pe un termen de 1 an si pot emite cambii la vedere sau la termen. "n scopul atragerii mijloacelor banesti pe un anumit termen bancile emit cambii la termen, iar in scopul acoperirii c'eltuielilor neprevazute sau mentinerii lic'iditatii banca emite cambii la *edere. 'ambia poate fi ac)itata de banca atit prin numerar cit si prin virament. )bligatiunile sunt titluri de credit representative ale creantei asupra emitentului pt imprumutul acordat. Emiterea titlurilor de valoare de catre banci implica in sine c'eltuieli de emisiune, plata dobinzilor. "n sc'imb prin emiterea lor bancile au posibilitatea de a atrage resursele temporar libere in economie in scopul de a invetsi aceste resurse sub forma creditelor.