Seguro de Incndio

Trabalho para disciplina Gesto de Riscos de Seguros No Vida Ps-Graduao Gesto de Bancos e Seguradoras IDEFE, 2009-2010

Armando Lopes Tiago Duarte Elisabete Dias Francisco Louro Joo Melo

Janeiro de 2010

NDICE

Introduo Notas Gerais e estrutura do trabalho Breve Enquadramento Histrico O Seguro de Incndio A importncia do Seguro de Incndio A questo da obrigatoriedade Determinao do capital seguro Coberturas e Excluses (principais e outras) Preo Factores de ordem tarifria Influncia dos riscos entre si Descontos Regras Especiais de Tarifao Estatsticas Legislao aplicvel Bibliografia e fontes de informao Anexos I Zonas ssmicas II Glossrio III Exemplo de uma Proposta/Contrato IV - Condies Gerais da aplice uniforme do seguro de incndio

Introduo - Notas Gerais e estrutura do trabalho O presente trabalho pretende fornecer uma perspectiva sobre os principais aspectos do ramo de seguros Incndio e Elementos da Natureza, nomeadamente, a sua identificao, as coberturas obrigatrias e facultativas, bem como as excluses e respectiva legislao aplicvel. Na abordagem apresentada, no foram tratadas outras questes que, em nosso entender, no prejudicam a tomada de conhecimento sobre o que representa o seguro de incndio. Neste contexto, o propsito seguido no contemplou o estudo da vulgarmente denominada cobertura Multirriscos, embora, a espaos, sejam feitas algumas referncias. A questo preo mereceu algum destaque por se entender importante o conhecimento de algumas regras especficas que influem decisivamente nesta matria. No entanto, refira-se o facto de ser da estrita competncia de cada empresa de seguros, nomeadamente desde finais de 1988, onde cada Seguradora inteiramente livre de fixar os seus prprios preos - incluindo os relativos ao seguro obrigatrio de incndio - de acordo com a sua estrutura de custos e a experincia de sinistralidade verificada com os seus clientes. De forma a mostrar a relevncia do ramo na indstria, recolheram-se estatsticas da Associao Portuguesa de Seguradores (APS) e elaboraram-se anlises e consideraes sobre as mesmas. Uma ltima seco apresenta a legislao aplicvel ao ramo, destacando-se, desde logo, a questo da obrigatoriedade para o parque imobilirio em regime de propriedade horizontal.

Introduo - Breve enquadramento histrico Vrios autores defendem que os seguros tero surgido no sculo XXIII a.C. quando, na Babilnia, as caravanas atravessavam o deserto para comercializar camelos em cidades vizinhas. Como era comum alguns animais morrerem durante o caminho, todos os cameleiros, cientes do grande risco, firmaram um acordo no qual pagariam para substituir o camelo de quem o perdesse. Alm de caracterizar uma atitude solidria por parte do grupo, j configurava, sem dvida, uma forma primria de seguro, razo pela qual se diz que tero, ento, surgido as primeiras modalidades de seguro, ainda que em sentido lato. O transporte martimo foi, em si mesmo, um forte impulsionador dos seguros e, precisamente, o responsvel pela celebrao do primeiro contrato de seguro, no ano 1347, em Gnova, sendo que a primeira aplice aparece na cidade de Pisa, em 1385, na forma como hoje conhecida. Por alturas da Revoluo Industrial, surgiram e desenvolveram-se outras modalidades de seguro, como a de Incndio, a de transportes terrestres, e a de vida. Os tempos evoluram e a sociedade entrava na era da produo em srie e do consumo em grande escala (percepo dos riscos). Em 1666, um incndio de grande escala em Londres destruiu um grande nmero de casas e igrejas, entre as quais a Catedral de Saint Paul, levando os ingleses a fundar o Fire Office, para socorro dos atingidos. Tinha-se, ento, percebido a necessidade de uma previdncia para

amenizar financeiramente os eventuais prejuzos e surgia, por esta via, o mais antigo seguro terrestre, o seguro contra incndio.

O Seguro de Incndio - A importncia do Seguro de Incndio Todos os bens esto sujeitos ocorrncia de eventos que lhes podem causar danos. Na ausncia de um seguro vlido, o sinistrado ter que suportar, sozinho, as despesas de reparao de quaisquer danos que ocorram. Para alm disto, o seguro de incndio obrigatrio para os edifcios em regime de propriedade horizontal, nos termos no n 1 do Art. 1429 do Cdigo Civil. A questo relevante a considerar na subscrio de um seguro, a da transferncia de um conjunto de responsabilidades de uma determinada entidade para uma Seguradora. Antes de se apresentar o Seguro de Incndio, deve salientar-se o facto de que o Segurado dever ter conhecimento de todas as caractersticas e condies do seguro que venha a contratar, de forma a minimizar problemas a futuro (eventuais sinistros), mostrando-se fundamental saber: Os riscos automaticamente cobertos pelo contrato, as excluses, as franquias aplicveis e os preos do seguro; As garantias facultativas que a Seguradora pratica e o seu mbito de cobertura; Os critrios utilizados pela Seguradora para determinar as indemnizaes a liquidar, nomeadamente, se considera a "regra proporcional" ou se os contratos so estipulados em "primeiro risco absoluto; Os agravamentos que a Seguradora pratica, por exemplo, por se tratar de um imvel pouco habitado, ou os descontos que considera, por exemplo, pela existncia de um sistema de proteco contra roubo.

Seguro de Incndio - A questo da obrigatoriedade O seguro de Incndio obrigatrio para os imveis em regime de propriedade horizontal, pelo que, desde logo, importa perceber quais as coberturas mnimas prevista na lei. Em alguns casos, torna-se aconselhvel a contratao de outras coberturas, dentro do chamado "Seguro Multirriscos". Destas, destacam-se as mais importantes, em funo de critrios de aceitao de risco de cada empresa de seguros: Os bens mveis da habitao, vulgarmente designada de "recheio", contra os riscos de incndio e de furto ou roubo; A responsabilidade civil extracontratual; Outras que se aplicam tanto a edifcios como a recheios: Greves, tumultos e alteraes da ordem pblica; Actos de terrorismo ou maliciosos; Aluimentos de terras, Inundaes e Tempestades; Riscos elctricos; Danos por gua;

Demolio e remoo de escombros; Fenmenos ssmicos;

O seguro obrigatrio garante, ento, o seguinte: A cobertura dos danos directamente causados ao edifcio ou fraco seguros pela ocorrncia de incndio, excepto se este for consequncia de uma das situaes especificamente previstas nas excluses; Os danos directamente causados a esses bens em consequncia dos meios empregues para combater o incndio, calor, fumo ou vapor resultantes imediatamente daquele, aco mecnica de queda de raio, exploso e ainda remoes ou destruies executadas por ordem da autoridade competente ou praticadas com o fim de salvamento.

Seguro de Incndio - Determinao do capital seguro O valor do capital seguro para edifcios dever corresponder ao custo de mercado da respectiva reconstruo, tendo em conta o tipo de construo e dos factores que possam influenciar esse custo, ou ao valor matricial, no caso de edifcios para expropriao ou demolio. excepo do valor dos terrenos, todos os elementos devem ser considerados na determinao do capital seguro, incluindo o valor proporcional das partes comuns. Neste contexto, revela-se crtica uma questo comum no universo dos seguros, que a actualizao do capital seguro. Sendo da exclusiva responsabilidade do tomador de seguro, no pode a Seguradora, por sua iniciativa, proceder a essa alterao1. No caso do seguro obrigatrio, e nos termos da legislao aplicvel, cada condmino dever obrigatoriamente actualizar o capital seguro para a sua fraco, de acordo com o valor que for aprovado em assembleia de condomnio. Se esta no aprovar o montante de actualizao a considerar, o capital seguro relativo a cada fraco deve ser actualizado de acordo com o ndice de Edifcios (IE), publicado trimestralmente pelo Instituto de Seguros de Portugal. Caso o condmino no tenha celebrado o seguro obrigatrio com, pelo menos, o capital seguro aprovado em assembleia de condomnio, o administrador dever efectu-lo, ficando com o direito de reaver desse condmino o respectivo prmio (n. 2 do Art. 1429 do Cdigo Civil). Em relao actualizao do capital seguro, o Segurado poder optar pela: Actualizao convencionada, onde o capital seguro automaticamente actualizado, no vencimento anual, aplicando-se a percentagem indicada para o efeito pelo Segurado ou; Pela actualizao indexada, em que o capital seguro automaticamente actualizado, no vencimento anual, de acordo com as variaes dos ndices IE (edifcios), IRH (recheio) ou IRHE (recheio e edifcio), consoante o caso, publicados trimestralmente (em Janeiro, Abril, Julho e Outubro) pelo ISP (Instituto de Seguros de Portugal).

Com excepo dos seguros automveis.

Em termos de capital seguro dever tambm atender-se eventual necessidade de reposio do capital inicial em caso de sinistro, face a um dano parcial, onde o valor indemnizado deduzido ao valor do capital inicial. Se ocorrer um 2 sinistro na mesma anuidade, pode verificar-se insuficincia de capital e aplicao da regra proporcional. Para evitar este inconveniente, o Segurado deve pedir a reposio do capital inicial, pagando, para o efeito, o respectivo prmio suplementar, proporcional ao perodo de tempo que falta decorrer at ao prximo vencimento. Importa, ento, diferenciar regra proporcional de seguro em primeiro risco: A regra proporcional consiste na aplicao das disposies legalmente estabelecidas para o caso em que o capital seguro inferior ao custo de reconstruo (para edifcios) ou ao custo de substituio em novo (no mobilirio e recheio). Neste caso, o Segurado responder pela parte proporcional dos prejuzos, como se fosse Segurador, ele prprio, do excedente. No seguro obrigatrio, havendo actualizao de capitais (indexada ou convencionada), no haver lugar aplicao da regra proporcional se o capital seguro for igual ou superior a 85% do custo de reconstruo dos Bens Seguros. Pelo contrrio, quando o capital seguro for superior ao valor de reconstruo ou de substituio em novo, ser este o limite de indemnizao; Seguros em primeiro risco: contratos relativamente aos quais no aplicada a regra proporcional atrs descrita. Para a determinao do valor da indemnizao, nos contratos deste tipo, apenas interessa considerar o capital seguro, independentemente do valor real ou do custo de reconstruo dos Bens Seguros.

Seguro de Incndio Coberturas e Excluses Os objectos segurveis atravs da Aplice de Incndio e Elementos da Natureza classificam-se do seguinte modo, quanto s funes a que se destinam: Riscos de Funo Habitacional; Riscos de Funo Profissional; Riscos de Funo Rural. As funes profissionais dividem-se em normais e agravantes e as funes habitacionais so, por definio, no agravantes. Os riscos de funo rural esto sujeitos a agravamento. Consideram-se riscos simples aqueles cujo objecto do seguro constitudo por edifcios e/ou contedos destinados a funes habitacionais ou, se destinados a funes profissionais ou rurais, desde que pelas suas dimenses ou gravidade do risco no tenham de ser seguros atravs da tarifa de riscos industriais. Os objectos destinados a funes profissionais e/ou rurais so segurveis em riscos industriais, de acordo com vrios critrios, nomeadamente: i) pelos capitais se superiores aos indicados para Riscos Simples, de acordo com a gravidade de certas actividades profissionais ou ii) no caso de tratar-se do seguro duma actividade transformadora, se considere inconveniente a sua aceitao atravs da tarifa de riscos simples.

De acordo com a classificao da nomenclatura de actividades profissionais e rurais, que integra a tarifa de riscos simples, estas actividades dividem-se em normais e agravantes: Normais: So as que corresponde um coeficiente multiplicativo at 1.00; Agravantes: So as actividades cujo coeficiente multiplicativo seja superior a 1.00. Atravs do Seguro de Incndio, possvel proteger os bens patrimoniais contra um nmero de situaes especfico que os podem danificar ou destruir. Os riscos passveis de serem cobertos classificam-se em: Riscos Principais; Riscos Acessrios; Extenses de cobertura; Riscos complementares.

Riscos Principais Neste grupo encontram-se as garantias que protegem os patrimnios contra as situaes mais graves que os podem atingir e compreendem os seguintes riscos: Incndio, Aco Mecnica de Queda de Raio e Exploso; Tempestades; Inundaes Fenmenos Ssmicos; Aluimento de Terras Riscos Acessrios Aqueles que podem ser includos na Aplice, mas s em conjunto com qualquer dos riscos principais, funcionando, apenas, em caso da verificao de um sinistro coberto pela Aplice, nomeadamente: Gastos de demolio e remoo de escombros; Prejuzos indirectos; Privao temporria do uso do local arrendado ou ocupado; Perda de rendas; Responsabilidade civil emergente de incndio e/ou exploso; Danos em bens do senhorio. Extenses de cobertura a possibilidade de cobertura dos seguintes riscos, normalmente includos nas excluses das condies gerais da Aplice: Desenhos e documentos; Riscos elctricos; Greves, tumultos e alteraes da ordem pblica; Actos de vandalismo ou maliciosos; Queda de aeronaves.

Riscos complementares Cobertura dos riscos que, embora sem ligao directa com os riscos principais, possam danificar os objectos do seguro; nomeadamente: Danos por gua; Derrame acidental; Derrame de sistemas hidrulicos de P.C.I. (Proteco Contra Incndio); Extravasamento ou derrame de materiais em estado de fuso. Na seco seguinte, caracterizam-se cada um dos riscos/coberturas identificados, de acordo com a classificao seguida. Assim, dentro das Coberturas Principais, temos: Incndio, Aco Mecnica de Queda de Raio e Exploso: garante os danos causados aos Bens Seguros, pela ocorrncia de incndio ou pelos meios empregues para o combater, pelo calor, fumo ou vapor resultantes imediatamente de incndio, pela aco mecnica da queda de raio, exploso e ainda remoes ou destruies executadas por ordem da autoridade competente em consequncia da verificao dos riscos indicados; Tempestades: garante os danos sofridos pelos Bens Seguros, em consequncia de tufes, ciclones, tornados e toda a aco directa de ventos fortes ou choque de objectos arremessados ou projectados pelos mesmos (sempre que a sua violncia destrua ou danifique vrios edifcios de boa construo, objectos ou vores num raio de 5 km envolventes dos Bens Seguros) e ainda do alagamento pela queda de chuva, neve ou granizo, desde que estes agentes atmosfricos penetrem no interior do edifcio seguro em consequncia da verificao dos riscos descritos. Inundaes: Garante os danos causados aos Bens Seguros, em consequncia de tromba de gua ou queda de chuvas torrenciais (precipitao atmosfrica de intensidade superior a dez milmetros em dez minutos no pluvimetro), rebentamentos de adutores, colectores, drenos, diques e barragens, enxurrada ou transbordamento do leito de cursos de gua naturais ou artificiais de rios e outros cursos naturais ou artificiais de gua. Fenmenos ssmicos: Garante os danos causados aos Bens Seguros em consequncia da aco directa de tremores de terra, terramotos, erupes vulcnicas, maremotos e fogo subterrneo e ainda incndio resultante destes fenmenos. Aluimentos de terras: Garante os danos causados aos Bens Seguros, em consequncia dos seguintes fenmenos geolgicos: aluimentos de terras, deslizamentos, derrocadas e afundamentos de terrenos. Ao nvel dos Riscos Acessrios, identifica-se: Gastos de demolio e remoo de escombros: Garante o pagamento das despesas razoavelmente efectuadas com a demolio e remoo de escombros, provocadas pela ocorrncia de qualquer sinistro garantido pelo seguro. Prejuzos indirectos: Ressarcimento de prejuzos indirectos por perdas adicionais, ocasionadas pela paragem da actividade do Segurado em consequncia da verificao de um sinistro coberto pela Aplice.

Privao temporria do uso do local arrendado ou ocupado: Em caso de sinistro coberto pela Aplice, pagamento ao Segurado das despesas efectuadas com o armazenamento dos salvados e respectivo transporte, bem como com a sua estadia e daqueles que com ele coabitem, em regime de economia comum, em qualquer outro alojamento. Esta garantia vlida pelo perodo indispensvel reinstalao do Segurado no local onde se verificou o sinistro, sem nunca exceder os 6 meses. Perda de rendas: Pagamento de uma indemnizao ao Segurado, na sua qualidade de senhorio, correspondente ao valor mensal das rendas seguras que o imvel deixa de lhe proporcionar, por no poder ser ocupado, total ou parcialmente, em virtude da ocorrncia de um sinistro coberto pela Aplice. Responsabilidade civil emergente de incndio e/ou exploso: Garante a responsabilidade extra-contratual legalmente imputvel ao Segurado na qualidade de senhorio ou inquilino, pelos prejuzos corporais e materiais causados a terceiros em consequncia de incndio e/ou exploso ocorridos no local do risco. Danos em bens do senhorio: Pagamento das despesas com a reparao ou substituio de bens pertencentes ao senhorio, afectados por um sonistro ao abrigo desta aplice (contra a apresentao de documentos comprovativos das despesas efectuadas). Esta garantia s funciona no caso do senhorio ou a respectiva Seguradora no procederem s respectivas reparaes ou substituies. Ao nvel da especificao das Extenses de Cobertura, identificam-se as seguintes: Desenhos e documentos: Indemnizam-se os danos causados por sinistro coberto pela Aplice, a desenhos, plantas, projectos, escrituras e outros documentos oficiais, documentos e livros de escrita, bem como suportes informticos e demais formas de armazenamento de informao (considerando o custo efectivo despendido para os reconstruir ou refazer, sob justificao da necessidade da sua reproduo). Riscos elctricos: Garante-se os danos causados a mquinas elctricas, transformadores, aparelhos e instalaes elctricas e respectivos acessrios, includos no seguro, em consequncia de efeitos directos de corrente elctrica, nomeadamente sobre tenso e sobre intensidade, incluindo os produzidos pela electricidade atmosfrica, curto-circuito ou outras avarias elctricas, ainda que delas no resulte incndio ou exploso. Greves, tumultos a alteraes da ordem pblica: Garante os danos materiais (incluindo os de incndio ou exploso), causados aos Bens Seguros por participantes em greves, lock-outs, distrbios no trabalho, tumultos, motins e alteraes da ordem pblica e, ainda os que forem causados pelas autoridades, durante aquelas ocorrncias, devido s medidas tomadas para a salvaguarda ou proteco de pessoas e bens. Actos de vandalismo ou maliciosos: Garante as perdas ou danos directamente causados aos Bens Seguros em consequncia de actos de vandalismo ou maliciosos e os que resultem de actos praticados por autoridades, por ocorrncia daquelas situaes, e que visem a salvaguarda ou a proteco de pessoas e bens. Queda de aeronaves: Garante as perdas ou danos que sofram os Bens Seguros em consequncia de choque ou queda de aparelhos de navegao area e engenhos espaciais

ou objectos deles cados ou alijados e ainda os causados pela vibrao ou abalo resultantes da travessia da barreira de som por aparelhos de navegao area. Por ltimo, apresenta-se a especificao dos Riscos Complementares: Danos por gua: Garante os danos nos Bens Seguros, que com carcter sbito e imprevisto, provenham de rotura, defeito, entupimento ou transbordamento da rede interior de distribuio de gua e esgotos (incluindo nestes os sistemas de esgotos e guas pluviais) do edifcio onde se encontram os Bens Seguros, assim como dos aparelhos ou utenslios ligados a estas redes de distribuio. Derrame acidental: Fica coberta a perda dos produtos armazenados em cubas, tanques e outros depsitos fixos e respectivas condutas e causadas por derrame proveniente de roturas acontecidas de forma sbita e imprevista. Derrame de sistemas hidrulicos de Proteco contra Incndio: Fica coberta a indemnizao dos danos causados aos Bens Seguros pelo derrame acidental de gua ou outra substncia utilizada nos sistemas hidrulicos de proteco contra incndio (D.C.I.), proveniente de falta de estanquicidade, escape, fuga ou falha em geral no sistema. A expresso Equipamento de D.C.I. refere-se a depsitos e condutas de gua, hidrantes, bocas-de-incndio, vlvulas e, em geral, todas as instalaes hidrulicas destinadas exclusivamente ao combate de incndios. Extravasamento ou derrame de materiais em estado de fuso: Fica coberta a indemnizao aos Bens Seguros contra o risco de incndio por extravasamento ou derrame acidental de materiais em estado de fuso, incluindo as prprias matrias derramadas se o seu valor estiver includo no contedo seguro. Identificadas as coberturas, importa agora atender aos capitais a segurar e sua actualizao. Os seguros de Incndio visam a proteco de patrimnios por um valor objectivo, no sendo segurveis valores de ordem moral/estimao. A indicao dos capitais da responsabilidade do Tomador, tanto data de celebrao do contrato como a cada momento da sua vigncia, de acordo com o tipo de objectos a segurar, tendo em ateno os seguintes critrios: Seguro de imveis (edifcios): tal Determinao do capital seguro; Seguro de mobilirio (contedos): O capital seguro dever corresponder ao custo de substituio dos bens, pelo seu valor em novo; Seguro de mercadorias: O capital seguro dever corresponder ao preo corrente de aquisio para o Segurado ou, tratando-se de produtos por ele fabricados, ao valor dos materiais transformados e/ou incorporados, acrescido dos custos de fabrico; Seguro de equipamento industrial: O capital seguro deve corresponder ao custo em novo dos equipamentos, deduzido da depreciao inerente ao seu uso e estado. Estes valores devero ser revistos sempre que se verifique, quer a valorizao, quer a desvalorizao dos objectos seguros. A no observao destes critrios pode trazer prejuzos para o Segurado, por um de dois motivos: Pela aplicao da regra proporcional, de acordo com o Art. 433 do Cdigo Comercial, se o valor seguro for inferior ao valor real dos objectos. Nestes casos o Segurado como definido em Seguro de Incndio -

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considerado Segurador de si prprio pela diferena entre o valor seguro e o valor do objecto: Valor a Indemnizar = Valor Seguro x Valor dos Danos Valor Real Pelo pagamento de um prmio excessivo se, aquando do sinistro, o bem j no tiver um valor real correspondente ao montante do seguro, caso em que a indemnizao a pagar ser limitada ao respectivo valor real, de acordo com o Art. 435 do Cdigo Comercial. To importante como determinar correctamente os capitais no incio do contrato, procurar, ao longo da sua existncia, mant-los devidamente actualizados. A fim de facilitar este objectivo, est prevista a actualizao automtica de capitais, atravs da aplicao de ndices publicados pelo I.S.P (habitao). A actualizao convencionada, aplica-se nos casos de funo profissional, e podem actualizar-se atravs de percentagens a indicar pelo prprio tomador. O quadro seguinte apresenta o modo como se pode efectuar: Funes Habitacionais Seguro de imveis Seguro de contedo Seguros de edifcios Seguros de recheios Atravs de ndice do I.S.P. Funes Profissionais Atravs de ndice do I.S.P. Atravs de % a indicar pelo tomador

Embora facultativo, o tomador deve ser aconselhado a adoptar este sistema de actualizao o qual, existindo, tem a vantagem suplementar de evitar a aplicao da regra proporcional se, no momento do sinistro, o valor seguro for igual ou superior a 85% do valor real dos Bens Seguros.

Principais Excluses do ramo Incndio e Elementos da Natureza As excluses nos seguros so uma questo frequente, no obstante a prtica observada mostrar um grande desconhecimento por parte dos Segurados. No ficam garantidos, mesmo que se verifique a ocorrncia de qualquer risco garantido pela Aplice, os prejuzos que derivem directa ou indirectamente de: Guerra, declarada ou no, invaso, acto de inimigo estrangeiro, hostilidades ou operaes blicas, guerra civil, insurreio, rebelio ou revoluo; Levantamento militar ou acto de poder militar legtimo ou usurpado; Confiscao, requisio, destruio ou danos produzidos nos Bens Seguros por ordem do governo, de direito ou de facto, ou de qualquer autoridade instituda; Exploso, libertao de calor e irradiaes provenientes de ciso de tomos ou radioactivas e ainda os decorrentes de radiaes provocadas pela acelerao artificial de partculas; Actos ou omisses dolosas do Tomador de Seguro, do Segurado ou de pessoas por quem estes sejam civilmente responsveis, mas no mbito do Seguro Obrigatrio de Incndio, apenas no que se refere aos danos ocorridos na sua propriedade;

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Extravio, furto ou roubo dos Bens Seguros, quando praticados durante ou na sequncia de qualquer sinistro coberto pela Aplice. O seguro, salvo quando expressamente contratadas as respectivas coberturas, tambm no garante os danos que derivem directa ou indirectamente de: Greves, tumultos e alteraes da ordem pblica; Actos de vandalismo ou maliciosos; Terrorismo, ou seja, quaisquer crimes, actos ou factos como tal considerados nos termos da legislao penal portuguesa em vigor; Incndio decorrente de fenmenos ssmicos, tremores de terra, terramotos e erupes vulcnicas, maremotos ou fogo subterrneo; Efeitos directos da corrente elctrica, em aparelhos, instalaes elctricas e seus acessrios, nomeadamente sobretenso e sobreintensidade, incluindo os produzidos pela electricidade atmosfrica tal como a resultante de raio e curto-circuito, ainda que nos mesmos se produza incndio; Risco coberto, na medida em que constituam prejuzos de natureza consequencial, tais como a perda de lucros ou rendimentos.

OUTRAS EXCLUSES, tambm comuns aos ramos Multirriscos Habitao/Comrcio Danos por gua e pesquisa de avarias: caracterizadas por excluem-se as torneiras deixadas abertas, salvo quando se tiver verificado uma falta de abastecimento, entrada de gua das chuvas pelo telhado, portas, janelas, clarabias, terraos ou marquises, infiltraes atravs de paredes e/ou tectos, humidade e/ou condensao; Tempestades, nomeadamente pela aco do mar e outras superfcies de guas naturais ou artificiais, em construes de reconhecida fragilidade, ou que se encontrem em estado de degradao, em bens mveis existentes ao ar livre, em dispositivos de proteco como persianas, marquises, muros, vedaes, portes, estores exteriores, painis solares, anncios luminosos, antenas de rdio e de televiso, os quais ficam, todavia, cobertos se forem acompanhados da destruio total ou parcial do edifcio seguro; Inundaes, tais como, subidas de mars, mars vivas e outras superfcies de guas naturais ou artificiais, em construes de reconhecida fragilidade ou que se encontrem em estado de degradao, em bens mveis existentes ao ar livre, em dispositivos de proteco como persianas, marquises, muros, vedaes, portes, estores exteriores, painis solares, anncios luminosos, antenas de rdio e de televiso, os quais ficam, todavia, cobertos se forem acompanhados da destruio total ou parcial do edifcio seguro; Responsabilidade Civil: exclui-se as responsabilidades profissional, criminal e a emergente da propriedade de imveis e outras obras no seguras pela Aplice, os danos sofridos pelas pessoas seguras, bem como pelas que tenham com o Segurado relaes de sociedade ou trabalho, danos causados a objectos ou animais confiados guarda do Segurado ou de outra Pessoa Segura ou por eles alugados e, ainda, os que lhes tenham sido entregues para transporte, manejo ou uso, as indemnizaes devidas nos termos da

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legislao de acidentes de trabalho e doenas profissionais, as multas de qualquer natureza e consequncias pecunirias de processo criminal ou de litgio com m f, as despesas de apelao e recurso do Segurado a Tribunal Superior, salvo se a Seguradora considerar necessrio; Aluimento de terras, onde se excluem as perdas ou danos resultantes do colapso total ou parcial de estruturas no relacionadas com os riscos geolgicos garantidos, perdas ou danos em edifcios ou outros Bens Seguros, que estejam assentes sobre fundaes que contrariem as normas tcnicas ou as boas regras de engenharia de execuo das mesmas, resultantes de deficincia de construo, de projecto, de qualidade de terrenos ou outras caractersticas de risco, quando verificados em consequncia ou durante a ocorrncia de abalos ssmicos ou no decurso das 72 horas seguintes ltima manifestao do fenmeno ssmico, danos ocorridos em edifcios que se encontrem em estado de degradao; Greves, tumultos e alteraes de ordem pblica, tais como os actos de guerra declarada ou no, guerra civil, invaso e hostilidades com pases estrangeiros, levantamento, rebelio ou golpe militar, revoluo ou usurpao do poder, suspenso de posse dos bens por confiscao, requisio ou custdia devida a imposio do poder legal ou usurpado, roubo directa ou indirectamente relacionado com os riscos garantidos, depreciao, atraso, deteriorao, alterao das condies do ambiente, ou quaisquer outras perdas consequenciais ou indirectas de qualquer espcie; Actos de vandalismo ou maliciosos, excluindo-se, neste mbito, o roubo com ou sem arrombamento, directa ou indirectamente relacionado com os riscos abrangidos por esta cobertura, interrupo total ou parcial do trabalho, ou cessao de qualquer processo de laborao em curso, de demora ou de perda de mercado e/ou quaisquer outros prejuzos indirectos semelhantes, danos em consequncia de pinturas, inscries, grafitis, fixaes de cartazes ou similares; Riscos elctricos: excluem-se os danos causados a fusveis, resistncias de aquecimento, lmpadas de qualquer natureza, tubos catdicos dos componentes electrnicos, quando no causados por incndio ou pela exploso de um objecto vizinho, quando devido a desgaste pelo uso ou a qualquer deficincia de funcionamento mecnico que esteja abrangida por garantias de fornecedor, fabricante ou instalador; Fenmenos Ssmicos, em concreto, os danos j existentes data do sinistro, as construes de reconhecida fragilidade e os prdios desocupados total ou parcialmente e para demolio.

Seguro de Incndio Preo, Factores de Ordem Tarifria A fim de se poder enquadrar um seguro de incndio, do ponto de vista da tarifa, h necessidade de conhecer os seguintes elementos: Quais os objectos seguros, se edifcios e/ou contedos; Qual a funo a que se destinam: Funo habitacional: os riscos destinados a habitao, independentemente do tipo de dimenso dos edifcios;

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Funo profissional: os riscos destinados a actividade profissional de qualquer natureza (comercial, industrial ou profisso liberal), desde que no possuam as caractersticas para serem considerados riscos industriais, os quais se dividem-se em dois subgrupos: Normais: os que pela natureza da sua ocupao (matrias ou equipamentos utilizados), se considera no produzirem qualquer agravamento de risco; Agravantes: aqueles que pela natureza ou pelos materiais utilizados se considera que agravam o risco normal;

Funo rural: os riscos relativos s exploraes agrcolas, desde que estas, pela sua dimenso, no possam ser consideradas riscos industriais, podendo ser normais ou agravantes;

A localizao geogrfica dos riscos - Zonas de Proteco Contra Incndio: O critrio de definio, assenta nas caractersticas dos prprios concelhos (rea geogrfica e nveis de comunicao) de acordo com os nveis de proteco contra incndio garantidos pelas respectivas corporaes de bombeiros (nmero, quantidade de homens do Corpo Activo, piquetes permanentes e material auto-operacional). A unidade de referncia considerada o concelho. Assim, a todas as localidades de um concelho so aplicadas as mesmas taxas, encontrando-se os diversos concelhos do pas distribudos pelas 4 seguintes zonas: Zona A representa a zona de melhor nvel de proteco; Zona B representa a zona de nvel de proteco intermdio; Zona C representa a zona de nvel de proteco mais fraco; A 4 Zona classifica os concelhos que no dispem de corporaes de bombeiros, sendo-lhes aplicadas as taxas da zona C, agravadas em 20%. Zonas ssmicas: na sequncia de estudos, de Resseguradores, Seguradoras e organismos de tutela, sobre a ocorrncia de sismos e o seu impacto nos tipos de construes existentes em Portugal, foi revista a tarifa a aplicar cobertura de "Fenmenos Ssmicos", que resultou numa reduo substancial do custo desta cobertura para construes posteriores a 1985, devendo salientar-se o seguinte: A reviso das zonas ssmicas, tendo sido criadas 5 zonas, que se regem pelo Cdigo Postal do local de risco (vide Anexo I); Passou a ser elemento necessrio tarifao, o ano de construo do edifcio, por escales: anterior a 1960, entre 1960 e 1985 e posterior a 1985; Separao de taxas conforme o objecto seguro (edifcio e contedo); A natureza da construo e da cobertura dos edifcios. de grande importncia o tipo de materiais que entra na construo envolvente (paredes exteriores), os materiais utilizados na separao dos pisos, na estrutura interna do telhado e na predominncia dos materiais da cobertura exterior dos edifcios, pois so todos elementos que determinam as caractersticas dos riscos que a Seguradora assume. Assim, os edifcios classificam-se como de primeiro, segundo ou terceiro risco: Edifcios de 1 Risco: os que independentemente do seu nmero de pisos, possuam paredes exteriores em materiais incombustveis, placas

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separadoras entre os pisos em materiais incombustveis e mais de 50% da superfcie de cobertura em materiais incombustveis; Edifcios de 2 Risco: aqueles cujas paredes exteriores sejam construdas de materiais totalmente incombustveis, mas a que falte qualquer uma das outras condies para poderem ser classificados como de 1. Risco; Edifcios de 3 Risco: esto neste grupo os edifcios que no satisfaam as condies para a sua classificao no 1 ou no 2 risco e, de um modo geral, aqueles cujas paredes exteriores sejam em materiais combustveis;

Seguro de Incndio Preo, Tarifao A tarifa estabelece uma separao entre funes habitacionais, funes profissionais e funes rurais. As taxas para os riscos de funo habitacional aplicam-se directamente aos capitais a segurar, considerando-se a classificao do risco, 1, 2, ou 3. Nos riscos de funes profissionais e rurais considera-se a classificao em 1, 2 ou 3 risco, sendo que as taxas so as mesmas para edifcios e contedos e so apenas taxas de base, devendo multiplicar-se pelos coeficientes multiplicativos das respectivas actividades, para se obterem as taxas comerciais e aplicar.

Seguro de Incndio Preo, Influncia dos riscos entre si A contiguidade (proximidade) de dois ou mais edifcios, com ou sem comunicao entre si, no exerce qualquer influncia agravante. Assim, cada edifcio pode ser considerado uma unidade em si mesmo, independentemente das contiguidades que possam existir, sendo, por isso, tarifado com a taxa que lhe competir. Os complexos urbansticos constitudos por diversos corpos de construes, mas indissociavelmente ligados por reas comuns fechadas, devem ser tarifados como se de um nico edifcio se tratasse. Influncia das ocupaes fundamental para a tarifao: Seguro de contedos: em regra, o contedo de cada edifcio tarifado com a taxa que lhe prpria, no sendo influenciado por ocupaes vizinhas/ contguas; Seguro de edifcios: a tarifao influenciada pelas respectivas ocupaes: Quando o edifcio ocupado exclusivamente por riscos de funo habitacional ou por um risco de funo profissional, ser aplicada a taxa prevista na tarifa; Quando um edifcio seja de ocupao mista, de funes habitacional e profissional, a aplicao da correspondente taxa ter como base o critrio da predominncia, isto , tendo em ateno aquela que ocupar mais de 50% da rea coberta do edifcio, existindo regras tarifrias em funo da ocupao: 1. Regra: quando exclusiva por riscos no agravantes (funes habitacionais e/ou funes profissionais normais) aplicada a taxa correspondente funo habitacional;

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2. Regra: quando exclusiva por um nico risco de funo agravante, aplicada a taxa da respectiva funo profissional; 3 Regra: quando com ocupao mista (agravantes e no agravantes), aplica-se o critrio da predominncia acima descrita, podendo verificar-se uma das seguintes situaes: 1) se a ocupao da rea coberta do edifcio por riscos de funes no agravantes for superior a 50%, aplica-se a todo o edifcio a taxa da funo habitacional ou 2) se a ocupao da rea coberta do edifcio por um nico risco de funo agravante for igual ou superior a 50%, aplica-se a todo o edifcio a taxa da respectiva funo agravante; 4. Regra: Edifcio com uma ocupao por um conjunto de funes agravantes superior a 50%, sem haver uma nica que ocupe, sozinha, 50% ou mais da rea coberta. Aplica-se taxa de base prevista na tarifa o coeficiente de 1.65, salvo se mais grave das funes competir um coeficiente inferior, caso em que ser este o aplicado.

Seguro de Incndio Preo, Descontos No mbito da tarifao usual a prtica de descontos (em %) pela existncia de sistemas de preveno/proteco contra incndios e aplicveis de acordo com a seguinte tabela: Meios de primeira interveno RIA 50 m3 RIA 100 m3 BI + RIA 50 m3 CBP + RIA 100 m3 Deteco e extino automtica Sadi Sprinklers S/L.B. C/L.B.M. 1 Fonte 2 Fontes -X X+5 X+7 M. -X+1 X+5 X+7 -X+2 X+6 X+8 X+2 X+3 X+7 X+8 X+3 X+4 X+8 X+9

X X+ X+ 1 X+ 1 Nota: os dados da tabela so virtuais, devendo apenas notar-se a 2 proporo aditiva em funo dos sistemas em presena. Exemplo da Lusitania C. Seguros. Legenda da tabela: Sadi Sistemas automticos de deteco de incndios; S/L.B.M. Sem Ligao aos Bombeiros Municipais; C/L.B.M. Com Ligao aos Bombeiros Municipais; Sprinklers Chuveiros descarga automtica de produtos extintores de incndio de 1 ou 2 fontes; RIA Rede de Incndio Armada, com 50 ou 100 m3 de gua, com fontes de abastecimento independente da rede pblica de gua; BI Brigadas de Interveno constitudas por pessoas que tomam medidas de primeiro combate ao incndio at chegada de meios do exterior (bombeiros); CBP Corpos de Bombeiros Privativos das empresas;

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A existncia de extintores portteis e a actualizao automtica de capitais tambm podero conduzir aplicao de descontos, cumulveis com qualquer outro.

Seguro de incndio Preo, Regras Especiais de Tarifao Existem algumas regras especficas de tarifao, sendo as mais comuns as seguintes: O agravamento para os edifcios de grande altura, majorando2 a tarifa base para prdios com mais de 20 pisos. Nos seguros de fraces em regime de propriedade horizontal, este agravamento aplicvel a todas as fraces, independentemente do andar onde se situem, no se aplicando aos respectivos contedos; Para os seguros a Prazo Curto (temporrios): as taxas e sobretaxas que se fixam pela tarifa base so para seguros com prazo de um ano. Para prazos inferiores aplicar-se uma tabela diferente, podendo variar de Seguradora para Seguradora; apresenta-se, a ttulos de exemplo, a seguinte: Dias At 30 De 30 a 90 De 91 a 180 De 181 a 270 De 271 a 365 Prmio Anual 20% 40% 70% 90% 100%

Estatsticas Nesta seco apresenta-se informao estatstica sobre o Ramo Incndio, procurando dar uma perspectiva da sua evoluo, nos ltimos cinco anos, nomeadamente em termos do nmero de aplices, nmero de sinistros e capitais seguros. Apresentam-se, tambm, os indicadores de Prmios Brutos Emitidos e de Custos com Sinistros Brutos, sempre importantes na indstria, bem como os volumes em termos de sinistralidade, pois so, por regra, valor individualmente significativos e com peso importante na Conta de Ganhos e Perdas das empresas de seguros. Os dados sobre Provises Tcnicas apresentados consideram as provises para prmios no adquiridos, para sinistros e para riscos em curso. Por ltimo, apresenta-se um quadro com o ranking em termos de produo bruta (prmios) dos operadores de seguros em Portugal, reportado a Outubro/2009, comparando as posies relativas em termos do Ramo Incndio3 e no total da indstria No Vida.

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Varia de Seguradora para Seguradora Os dados (disponveis) relevam o agregado Incndio e Outros Danos em Coisas.

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Tabela com dados relativos ao Ramo Incndio

2004 N Aplices (#) N Sinistros (#) Capitais Seguros (Milhes s) Prmios Brutos Emitidos (milhares s) Custos com Sinistros Brutos (milhares s) Provises Tcnicas (milhares s) 331.960 110.873 402.120 671.533 258.358 492.672

2005 436.676 97.825 470.732 969.954 243.867 500.085

2006 385.636 137.127 448.128 653.973 320.575 552.940

2007 368.588 126.929 520.630 672.533 274.218 539.101

2008 207.757 137.975 544.563 689.648 348.718 562.340

Fonte: APS

Como evidencia o grfico abaixo, o nmero de aplices tem vindo a diminuir de forma significativa, sobretudo por transformao desta carteira em aplices Multirriscos no parque imvel habitacional, por fora das exigncias dos bancos, nos processos de financiamento. Pelo contrrio, esta tendncia inversa no indicador nmero de sinistros, mesmo com o nmero de aplices a diminuir fortemente (decrscimo de 37,4%, de 2004 a 2008). Evoluo do n de Aplices e de Sinistros
750.000 750.000

Capitais Seguros (em Milhes de Euros)

500.000

436.676

500.000

470.732 402.120

520.630 448.128

544.563

385.636

250.000

331.960 110.873 97.825 137.127

368.588

207.757 137.975

250.000

126.929

0 2004

0 2006 2007 2008 2004 2005 2006 2007 2008

2005

N Aplices

N Sinistros Fonte: APS

2004

2005

2006

2007

2008

Fonte: APS

Atendendo a que se observou, como atrs visto, uma diminuio do nmero de aplices, poderia parecer pouco provvel que os capitais seguros observassem um crescimento de cerca de 35,4%, no perodo em questo. Para alm de outros, realam-se dois factores significativos na explicao: i) a actualizao de capitais (indexada ou convencionada) e ii) a forte dinamizao, neste perodo, do imobilirio, levando ao aumento dos capitais seguros.

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1.000.000 750.000 500.000 250.000 0 2004

969.954

671.533 492.672 258.358 500.085

653.973 552.940 320.575 243.867

672.533 539.101

689.648 562.340 348.718

274.218

2005

2006

2007

2008

Premios Brutos Emitidos

Custos com Sinistros Brutos

Provises Tcnicas Fonte: APS

Em termos de prmios, denota-se uma relativa estabilidade ao longo de todo o perodo, com excepo do ano de 2005, claramente atpico, como a visualizao do grfico o demonstra. Tambm o crescimento de 2,7%, de 2004 para 2008, fruto, sobretudo, da actualizao dos prmios por via da actualizao dos capitais seguros, como referido. Os custos com sinistros, tal como a definio em si o indica (qualquer acontecimento de carcter fortuito, sbito e imprevisto, susceptvel de fazer funcionar as garantias do contrato), so uma varivel aleatria, pois a sua ocorrncia depende no s de factores climticos, como da atitude preventiva dos prprios segurados. Por outro lado, o seu custo reflecte/ consequncia, tambm, da evoluo dos preos (inflao), pois o esforo de reparao de um mesmo sinistro em 2004, foi, certamente, superior em 2008. As provises para prmios no adquiridos pretendem aplicar o princpio contabilstico da especializao do exerccio, no qual o prmio a imputar a cada exerccio o correspondente aos riscos a suportar e aos custos administrativos e de gesto a incorrer nesse exerccio. J as provises para riscos em curso, correspondem ao montante necessrio para fazer face a provveis indemnizaes e encargos a suportar aps o termo do exerccio e que excedam o valor dos prmios no adquiridos e dos prmios exigveis relativos aos contratos em vigor. uma proviso complementar de prmios no adquiridos, sendo a sua constituio um sinal de insuficincia dos prmios praticados pela seguradora. Em relao proviso para sinistros, pode dizer-se que corresponde ao custo total estimado a suportar para regularizar todos os sinistros que tenham ocorrido at ao final do exerccio, comunicados ou no, aps deduo dos montantes j pagos respeitantes a esses exerccios. O grfico deste indicador evidencia alguma estabilidade, o que poder indiciar uma poltica de provisionamento prudencial, sem grandes alteraes substantivas, muito em linha com o defendido pelo ISP, em sede de regulao. O quadro abaixo apresenta o ranking de produo, dando uma viso geral do posicionamento de todos os players em Portugal. A nota a salientar a de que o ranking diferente nos dois agregados. Isto justificar-se-, por um lado, pela especializao de algumas seguradoras em determinados ramos e, tambm, pelo facto de, em Portugal, as maiores empresas de seguros

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estarem associadas a bancos, pelo que o ramo de Incndio, em particular, est muito ligado ao financiamento bancrio (qualidade de credor hipotecrio) para a aquisio de imveis. Um exemplo disto a Lusitania Companhia de Seguros, do grupo Montepio, que ocupa o 8 lugar no ramo Incndio, quando 12 no global no vida.

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Legislao aplicvel Apresenta-se nesta seco a legislao aplicvel ao ramo, dividida em patrimoniais e agrcola, contendo, ainda, a directiva comunitria relativa ao risco de inundaes. Patrimoniais: Norma 16/2008-R, de 18 de Dezembro: Aprova a parte uniforme das condies gerais, e das condies especiais uniformes, da aplice de seguro obrigatrio de incndio. DL 220/2008, de 12 de Novembro: Estabelece o regime jurdico da segurana contra incndios em edifcios. Portaria 1240/2008, de 31 de Outubro: Fixa para vigorar em 2009 os preos de construo da habitao por metro quadrado consoante as zonas do Pas. DL 268/1994, de 25 de Outubro: Consagra regras relativas ao regime da propriedade horizontal, nomeadamente a obrigao da actualizao anual do seguro de incndio. DL 267/1994, de 25 de Outubro: Altera o Cdigo Civil, nomeadamente o artigo 1429 referente ao seguro obrigatrio contra o risco de incndio em edifcios constitudos em regime de propriedade horizontal. Regime de Propriedade Horizontal (Cdigo Civil): Artigos 1414 a 1438 do Cdigo Civil. Agrcola: Portaria n 846/2009, de 6 de Agosto: Altera os Estatutos do IFAP, nomeadamente a alnea d) do Artigo 4, que refere ser sua competncia assegurar a gesto das operaes de financiamento e dos sistemas de seguros, no mbito das atribuies daquele Instituto. Republica a Portaria n 355/2007, de 30 de Maro. Norma 24/95-R: Aplice Uniforme do Seguro de Colheitas para Portugal Continental e Regio Autnoma dos Aores. DLRegional 32/2004/A, de 25 de Agosto: Extingue o Fundo Aoriano de Seguros Agrcolas. Despacho Conjunto 449/2004, de 26 de Julho: Define as tarifas de referncia e os intervalos de tarifao para o clculo de bonificaes do seguro de colheitas, na sequncia das alteraes ao SIPAC produzidas pela Portaria 907/2004, de 26 de Julho. Portaria 907/2004, de 26 de Julho: Altera o Regulamento do Sistema Integrado de Proteco contra as Aleatoriedades Climticas (SIPAC)

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Portaria 679/2004, de 19 de Junho: Cria um fundo financeiro de carcter permanente destinado a apoiar a gesto florestal sustentvel, nas suas diferentes valncias, encontra-se prevista na Lei de Bases da Poltica Florestal, de 17 de Agosto de 1996. DL 63/2004, de 22 de Maro: Cria o Fundo Florestal Permanente. DL 137/2001, de 24 de Abril: Institui um sistema de seguro pecurio bonificado. DL 23/2000, de 2 de Maro: Altera o DL que instituiu o SIPAC. DRRegional 12/1999/M, de 3 de Setembro: Altera o Regulamento do Fundo Madeirense do Seguro de Colheitas. Lei 33/1996, de 17 de Agosto: Define a s bases da poltica florestal. DL 20/1996, de 19 de Maro: Institui no territrio do continente o SIPAC - Sistema Integrado de Proteco contra as Aleatoriedades Climticas. DRRegional 25/1993/M, de 19 de Agosto: Modifica o Regulamento do Fundo Madeirense do Seguro de Colheitas. DRRegional 22/1987/M, de 15 de Outubro: Modifica o Regulamento do Fundo Madeirense do Seguro de Colheitas. DRRegional 13/1985/M, de 11 de Julho: Modifica o Regulamento do Fundo Madeirense do Seguro de Colheitas. DRRegional 2/1984/M, de 7 de Maro: Regulamenta o Fundo Madeirense do Seguro de Colheitas. DLegislativo Regional 2/1983/M, de 7 de Maro: Institui, na Regio Autnoma da Madeira, o Fundo Madeirense do Seguro de Colheitas. Directivas Comunitrias: Directiva 2007/60/CE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 23 de Outubro de 2007: Relativa avaliao e gesto dos riscos de inundaes.
Fonte: APS

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Bibliografia e fontes de informao BAS Corretor de Seguros breve histria do seguro Manual de Produto Lusitania Companhia de Seguros Site Instituto de Seguros de Portugal legislao e outros Site Associao Portuguesa de Seguradores estatsticas e outros

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ANEXOS ANEXO I - LISTA DE ZONAS SSMICAS APS

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ANEXO I - LISTA DE ZONAS SSMICAS APS (continuao)

Fonte: APS

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ANEXO II - GLOSSRIO Aco Mecnica de Queda de Raio - descarga atmosfrica ocorrida entre a nuvem e o solo, consistindo em um ou mais impulsos de corrente que conferem ao fenmeno uma luminosidade caracterstica (raio) e que provoque deformaes mecnicas permanentes nos bens seguros. Acidente (genrico) - acontecimento fortuito, sbito e imprevisto, devido a causa exterior e estranha vontade da Pessoa Segura. Acta Adicional - documento escrito onde constam as alteraes efectuadas s condies particulares e especiais da Aplice. Por ex: alterao de coberturas, capitais ou mudana de veculo. Actividade - toda e qualquer actividade comercial, industrial, profissional ou de prestao de servios, exercida pelo Segurado no mbito territorial estabelecido, que constitui o objecto seguro conforme identificado e constante nas condies particulares da Aplice. Agregado Familiar - conjunto de pessoas constitudo pelo Segurado, o seu cnjuge ou pessoa que com ela viva em unio de facto e os seus descendentes (incluindo adoptados, tutelados e curatelados) e ascendentes que com ele vivam em comunho de mesa e habitao. Aplice - documento emitido pela Companhia onde constam as Condies que tutelam e regulam o seguro. Fazem parte integrante da Aplice as Condies Gerais, Especiais (caso existam) e Particulares, bem como durante a sua vigncia as Actas Adicionais que venham a ser emitidas, resultantes de alteraes verificadas durante o mesmo perodo. Quando o seguro individual emitida uma aplice a cada segurado, que neste caso tambm tomador de seguro (Ex: Seguro de Viagens). Arrombamento - considera-se arrombamento o rompimento, fractura ou destruio de todo ou em parte de qualquer elemento ou mecanismo que servir para fechar ou impedir a entrada, exterior ou interiormente, na habitao segura ou lugar fechado dela dependente, ou de mveis destinados a guardar quaisquer objectos. Beneficirio - a entidade a favor da qual celebrado o contrato de seguro. Benfeitorias: Toda a modificao feita no imvel, nomeadamente a pintura de paredes, o revestimento de paredes ou pisos, a construo de marquises, quando feitas pelo segurado, na qualidade de inquilino. Bens Seguros - bens mveis ou imveis designados nas Condies Gerais. Capital Seguro, tambm designado por Valor Seguro ou Limite Mximo de Indemnizao - valor mximo pelo qual a Seguradora responder em caso de sinistro ou que servir de referncia ao valor indemnizvel em caso de sinistro. Certificado de Adeso / de Seguro - documento entregue a cada um dos titulares do seguro em substituio da aplice, informando a data de adeso, pessoas seguras e Coberturas contratadas, sendo parte integrante do contrato de Seguro propriamente dito relativo a cada um dos Titulares. O certificado emitido quando estamos perante um Seguro de Grupo.

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Coberturas - compreendem os riscos cuja verificao nos termos da aplice d lugar ao pagamento de uma indemnizao. As coberturas encontram-se descritas nas Condies Gerais Especiais e explicitadas, para cada caso, pelas Condies Particulares. Condies Gerais - conjunto de clusulas que definem e regulamentam as obrigaes genricas e comuns inerentes a um ramo ou modalidade de seguro. Condies Especiais - clusulas que visam esclarecer, complementar ou especificar disposies das Condies Gerais. Condies Particulares - documento onde se encontram os elementos especficos e individuais de cada contrato, que o distinguem de todos os outros. Condmino: Proprietrio de uma fraco autnoma, independente, pertencente a um edifcio, em regime de propriedade horizontal, de acordo com o definido por lei. Contrato de Seguro - contrato pelo qual a Seguradora, contra o pagamento de um prmio pelo Tomador do Seguro, se obriga a indemnizar e/ou prestar um servio em caso de verificao de um risco coberto pela aplice. Credor Hipotecrio: Entidade com interesse financeiro no objecto seguro e cujos direitos esto ressalvados nas Condies Particulares. A Seguradora no poder proceder ao pagamento de qualquer indemnizao por sinistro (total ou parcial) que afecte o bem com ressalva, sem o prvio consentimento do credor. Dano Material - dano a qualquer coisa mvel, imvel ou animal, decorrente de um sinistro. Dano no Patrimonial - prejuzo que, no sendo susceptvel de avaliao pecuniria, deve, no entanto ser compensado atravs do cumprimento de uma obrigao pecuniria. Dano Patrimonial - prejuzo que, sendo susceptvel de avaliao pecuniria, deve ser reparado ou indemnizado. Entidade Beneficiria - a pessoa ou entidade qual deve ser liquidada a indemnizao nos termos da Lei Civil. Escalamento - considera-se escalamento a introduo na habitao segura ou em lugar fechado dela dependente, por telhados, portas, janelas, paredes ou por qualquer construo que sirva para fechar ou impedir a entrada ou passagem e, bem assim, por abertura subterrnea no destinada a entrada. Estorno - devoluo ao Tomador do Seguro da totalidade ou de uma parte do prmio do seguro, calculado pro rata temporis (proporcionalmente ao tempo), por resoluo, por reduo do capital seguro ou qualquer outra razo que implique diminuio de prmio, entretanto j cobrado. Evento - acontecimento ou srie de acontecimentos danosos, involuntrios, fortuitos e inesperados resultantes de uma mesma causa e susceptveis de desencadear um Sinistro. Excluso - situaes, riscos e objectos que no esto cobertos pelo contrato de seguro.

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Exploso - aco sbita e violenta da presso ou depresso de gs ou de vapor Franquia - importncia que, em caso de sinistro, fica a cargo do segurado e cujo montante se encontra estipulado nas condies particulares da aplice, no sendo oponvel a terceiros. Fraude - conduta ilcita do Tomador de Seguro, do Segurado, do Beneficirio ou de terceiro com vista a obter para si prprio ou para outrem um benefcio ilegtimo por parte da Companhia de Seguros. Incapacidade Temporria - a impossibilidade fsica e temporria da Pessoa Segura exercer a sua actividade normal, susceptvel de constatao mdica. Incapacidade Temporria Absoluta - a impossibilidade fsica total de se deslocar para trabalho remunerado ou, se no se exercer profisso remunerada, durante a hospitalizao ou enquanto for obrigada a estar acamada no seu domicilio sob tratamento mdico. Incapacidade Temporria Parcial - inibio parcial do exerccio profissional, que provoque uma diminuio dos proveitos do trabalho. Incndio - combusto acidental, com desenvolvimento de chamas, estranha a uma fonte normal de fogo, ainda que nesta possa ter origem, e que se pode propagar pelos seus prprios meios. Indexao - alterao dos termos do contrato relativamente ao capital garantido e correspondente prmio, na data de vencimento, em funo de um ndice expresso nas Condies Particulares. Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) - a Pessoa Segura ser considerada no estado de Invalides Absoluta e Definitiva quando se encontrar totalmente incapaz para o exerccio de qualquer actividade lucrativa e necessite de recurso assistncia de uma terceira pessoa para actos ordinrios da vida humana. Invalidez Total e Permanente (ITP) - a Pessoa Segura ser considerada invlida total ou permanentemente quando, em consequncia de doena ou acidente, se encontrar definitivamente incapacitada de exercer a sua profisso ou qualquer outra actividade lucrativa correspondente aos seus conhecimentos e capacidades (susceptvel de constatao mdica, de grau igual ou superior a 75%, segundo a Tabela Nacional de Incapacidade). Local de Risco: O local identificado nas Condies Particulares, onde se encontram os bens, valores, interesses que constituem o objecto do contrato de seguro. Partes Comuns do Edifcio: As legalmente definidas e quaisquer outras que tenham interesse colectivo por serem objectivamente necessrias ao uso do prdio comum e se encontrem expressamente indicadas nas Condies Particulares da Aplice. Participao de Sinistro - documento formal a partir do qual a seguradora toma conhecimento do sinistro. Pessoa a Segurar - (Candidato) a designao atribuda Pessoa Segura, quando o seguro ainda est na fase de proposta. Quando o risco aceite pela Seguradora, passa a Pessoa Segura.

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Pessoa Segura - pessoa ou entidade cuja vida, sade ou integridade fsica se segure e que se encontra identificada nas Condies Particulares (sobre a qual incide o risco). Quando o Seguro contratado por um particular, para ele prprio, o conceito de Pessoa Segura coincide com o de Segurado. Se for contratado por uma empresa (ex.: Homem Chave), a empresa assume o papel de segurado e as pessoas sobre as quais recai o risco assumem o papel de Pessoa Segura. Prmio Comercial - custo mdio das coberturas, acrescido de outros custos, nomeadamente de aquisio e de administrao do contrato, bem como de gesto e de cobrana. Corresponde ao valor puro dos custos associados ao seguro, sem considerar os respectivos encargos (que vm reflectidos no valor do Prmio Total). Prmio Pr-rata - prmio correspondente a uma parte do perodo do contrato, cujo clculo efectuado na proporo que o espao de tempo a considerar representa, sobre o perodo do contrato. Prmio Total - prmio pago pelo Tomador de Seguro companhia de seguros. O valor do prmio total obtm-se somando ao prmio comercial os encargos associados a cada seguro especificamente (ex.: Imposto do Selo, contribuio para o INEM, contribuio para o Fundo de Garantia Automvel - FGA, etc). Proposta de Seguro - o documento subscrito pelo Tomador de Seguro, que contm as informaes necessrias caracterizao do risco e sua aceitao pela Companhia. A proposta de seguro vincula o tomador de Seguro e a Companhia. Residncia Habitual - o local onde o Segurado vive com estabilidade e tem instalada e organizada a sua economia domstica. Responsabilidade Civil - proteco que abrange a obrigao de indemnizar terceiros, at importncia limite fixada nas Condies Particulares da Aplice de Seguro Automvel, cujo montante mnimo exigido por lei de 600.000 euros. Risco - possibilidade de ocorrncia de um acontecimento fortuito, sbito e imprevisto, susceptvel de fazer funcionar as garantias do contrato. Segurado - pessoa ou entidade no interesse do qual o contrato celebrado e que , simultaneamente, titular do bem ou interesse seguro, encontrando-se identificada nas Condies Particulares. Salvo conveno expressa em contrrio, o Segurado e o Tomador do Seguro so uma e a mesma pessoa. Salvados - bens seguros que em consequncia de um sinistro fiquem danificados, podendo o seu valor aps a ocorrncia ser deduzido na indemnizao a que o Segurado/Lesado ter direito. Segurado - a pessoa singular ou colectiva no interesse da qual o contrato de seguro celebrado. Seguradora - entidade legalmente autorizada a explorar os ramos e que subscrevem os contratos de seguro Seguro de Grupo - seguro de um conjunto de pessoas ligadas entre si e ao tomador do seguro por um vnculo ou interesse comum. Seguro de Grupo Contributivo - seguro de grupo em que os segurados contribuem no todo ou em parte para o pagamento do prmio (Ex.: quando uma empresa oferece aos seus empregados

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um Seguro de proteco, em que estes contribuem com uma parte para a totalidade das coberturas abrangidas) Seguro de Grupo no Contributivo - seguro de grupo em que o tomador do seguro contribui na totalidade para o pagamento do prmio (ex.: quando uma empresa oferece aos seus empregados um seguro de proteco) Sinistro - qualquer acontecimento de carcter fortuito, sbito e imprevisto, susceptvel de fazer funcionar as garantias do contrato. Suspenso - situao pela qual, a pedido do Tomador do Seguro, os efeitos do contrato de seguro se encontram temporariamente interrompidos, podendo reatar-se a partir de determinado momento. Esta aco s pode ser efectuada nos casos e dentro dos limites previstos na lei. Tabela de desvalorizao por invalidez permanente (TDIP) - tabela de referncia utilizada para atribuio das indemnizaes a pagar ao Segurado, por invalidez. Terceiro - aquele que, em consequncia de um sinistro coberto por uma aplice, sofra uma leso que origine danos susceptveis de, nos termos da lei civil, serem reparados ou indemnizados. Tomador do Seguro - a pessoa ou entidade que celebra o contrato de seguro com a Seguradora e que responsvel pelo pagamento do prmio, podendo ou no coincidir com o Segurado. Tromba de gua ou queda de chuvas torrenciais: precipitao atmosfrica de intensidade superior a dez milmetros em dez minutos, no pluvimetro; (certido emitida pelo Instituto de Meteorologia). Valor Venal - o valor que o veculo teria no mercado data do sinistro.

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Anexo III - Exemplo de Proposta de Aplice de Incndio da Lusitania C. Seguros

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Anexo III - Exemplo de Proposta (verso) de Aplice de Incndio da Lusitania C. Seguros

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Anexo IV - Condies Gerais da Aplice aplice uniforme do ISP

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