UNIFENAS

UNIVERSIDADE JOS DO ROSRIO VELLANO COORDENAO DE EXTENSO CURSOS DE ADMINISTRAO

PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR

Prof. Veslaine A. Silva

Prof. Veslaine A. Silva

Mestre em administrao (UNIFENAS), ps-graduado em Gerncia de Empresas (PRISMA/FACECA), com formao em Contabilidade pela Fundao Armando lvares Penteado e em Administrao pela FMU Faculdades Metropolitanas Unidas, ambas em So Paulo. Ex-gerente administrativo-financeiro da FME - do Grupo Pirelli do Brasil, ex-gerente administrativo da Inox S/A, ex-assessor financeiro da Kibon S/A, Gradiente S/A, e Sintaryc do Brasil S/A, todas em So Paulo. Participante ativo de vrios encontros, palestras, seminrios e congressos, em Belo Horizonte, Braslia, Vitria, Rio de Janeiro, So Paulo e Salvador, tendo ministrado cursos de Anlise Financeira para empresrios e proferido palestras a convite de diversas entidades. Professor dos cursos de ps-graduao e graduao em Administrao da Universidade de Alfenas, ex-diretor da Faculdade Cenecista de Varginha (FACECA), onde tambm leciona, (Cursos: Economia, Contabilidade e Adm. Empresas). Consultor e assessor em Anlises Econmico-Financeiras empresariais. Orientador da Empresa Jnior e supervisor de estgios da FUMESC em Machado MG. Autor de vrios artigos publicados e de um livro em reviso, para ser editado sob o ttulo: "Dinheiro! - Como Anda a Sade Financeira da Sua Empresa?

PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR

Prof. Veslaine A. Silva

Alfenas - MG 2006

Reitor
Prof. Edson Antonio Velano

Coordenador de Extenso - Cmpus Alfenas Coordenador Pr-tempore da Faculdade de Administrao

Prof. Rogrio Ramos Prado

Assessora Administrativa
Profa. Lcia Helena da Silva

Desenvolvimento WEB
Rosiani Corsini Bernardes

Estagirio
Celino de Souza Lima

Editorao
Elaine Cristina N. Araujo

Reviso de Linguagem
Profa. Aparecida Donizete Paes

Impresso e Publicao
Arte Grfica Atenas

PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR ...Quer queira quer no, temos que concordar que no pode existir liberdade mental e nem espiritual sem a responsabilidade financeira. por isso que alguns defendem, sem qualquer nfase materialista, que a cincia das finanas deveria ser tambm pregada nas igrejas. Outros dizem que no existe cidadania completa sem slida competncia para ganhar a subsistncia, da segundo eles, finanas no deveriam ser ensinadas somente nos cursos de Administrao, Economia e Cincias Contbeis ou outros cursos isolados, mas tambm nas outras escolas, como nas fbricas e nas lojas. Outros ainda defendem que no pode existir vida domstica confortvel e tranqila sem a garantia de uma renda regular, ampla e honrosa e por isso a cincia das finanas deveria ser includa como um dos assuntos importantes em todos os lares. ASSIM COMO O FSICO E A MENTE PADECEM DE DOENAS, NOSSO CORPO FINACEIRO TAMBM Algumas pessoas resistem em procurar o mdico quando seu corpo fsico ou mental d sinais de alerta. Isso, quando no buscam a automedicao. Em outros casos, a demora na busca de solues traz complicaes que, se no fatais, exigem redobrado esforo para a recuperao. Assim tambm ocorre quando nosso corpo financeiro d sinais de alerta. muitas vezes mais cmodo culpar o governo, a inflao, os juros altos, a especulao internacional, do que adotarmos medidas que visem corrigir desvios. Refletindo um pouco sobre o comportamento humano... O ser humano, ao gastar seu dinheiro, sempre o faz com alguma finalidade especfica. Assim, quando vai ao supermercado para comprar carne e arroz, por exemplo, estar gastando seu dinheiro com a finalidade especfica de atender s suas necessidades bsicas de alimentao. Mas no to simples assim. Alm da satisfao das nossas necessidades, somos movidos tambm pelos desejos, s vezes incontrolveis. assim quando compramos por impulso, quando cedemos presso da propaganda ou de familiares, entre outras causas. Cuidando da nossa sade financeira Devemos cuidar desde cedo de nosso futuro financeiro, para aumentarmos a probabilidade de uma velhice mais tranqila, quando nossa capacidade produtiva j no for mais a mesma. VOC ACOMPANHA SUAS RECEITAS E DESPESAS? NO? Cuidado, esteja alerta! D o primeiro passo em direo ao controle financeiro.

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Experimente fazer alguns ajustes na conta de despesas. Some os valores que podem ser economizados mensalmente e projete para um perodo de 12 meses. Que tipo de bem voc poderia adquirir ou quanto estaria poupando findo aquele perodo? Um exemplo: Se voc, na hora do almoo, toma duas latas de refrigerante, 360 em um ano, o que equivale a aproximadamente R$540,00, praticamente o preo de um aparelho de DVD de boa qualidade. E ainda sobraria dinheiro! SIM! Muito bem! Voc j est um passo na frente.

QUANDO H ALGUM DISTRBIO NA ECONOMIA VOC SE REPROGRAMA COM RELAO S SUAS RECEITAS E DESPESAS? NO? Cuidado! Voc poder ter surpresas desagradveis. Existem vrias maneiras de se atingir o mesmo objetivo. Imaginemos que voc faa sempre o mesmo percurso em sua ida de casa para o trabalho. Se, em uma determinada manh, seu caminho costumeiro estiver interditado, voc certamente encontrar uma forma alternativa de chegar ao seu destino. Ou, no mnimo, ter que se explicar no seu trabalho. SIM? timo! Voc est no caminho certo, sempre atento. COMPARA PREOS PARA ADQUIRIR PRODUTOS OU SERVIOS COMPARATIVAMENTE MAIS BARATOS? NO? Ateno! Voc poder estar gastando mais do que o necessrio. Pesquisas sobre preos de mercadorias e de servios tm revelado que h diferenas muito grandes entre os diversos estabelecimentos comerciais e de servios. H casos de diferenas de preos que chegam a 40%. Para se ter uma idia, o retorno de uma aplicao em Caderneta de Poupana rende 6%. Ao ano! SIM? timo! Voc est no caminho certo, sempre atento.

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VOC SE PROGRAMA FINACEIRAMENTE PARA ATINGIR SEUS OBJETIVOS? NO? Esteja alerta! Voc pode estar caminhando sem direo. Uma viagem de mil quilmetros comea sempre com o primeiro passo. D o primeiro passo e continue sempre caminhando em direo a seu objetivo. SIM? Excelente! Voc no est jogando dinheiro fora.

VOC LEVA EM CONSIDERAO SUA REALIDADE PARA DEFINIR SEUS OBJETIVOS? VOC TEM OS PS NO CHO? NO? Esteja alerta! Voc pode estar caminhando sem saber se ver a luz no final do tnel. Sabemos que h caminhos difceis e tortuosos. Escolha aquele que apresente estrutura firme, e que voc possa percorrer com a convico de que o melhor. Querer atingir um objetivo uma face da moeda. A outra poder atingi-lo, ou seja, os objetivos tm que se enquadrar realidade. Admitamos que voc tencione adquirir vista, daqui a seis meses, um bem cujo valor exija esforo de poupana da ordem de R$400,00. Se voc no conseguir cumprir o planejado, ter claros indicativos de que seu objetivo foi colocado fora de sua realidade (a meta est acima de sua capacidade). O resultado poder ser frustrao: o esforo no foi coroado pelo prazer de ter o bem desejado. SIM? Legal! Voc tem os ps no cho. CONHECE SUAS DESPESAS MAIS SIGNIFICATIVAS? NO? Ateno! de suma importncia saber onde voc gasta seu dinheiro. Mas veja, preciso mais que conhecer. preciso analisar as despesas mais significativas, com a finalidade de conhecer sua estrutura para descobrir possibilidades de reduo ou mesmo eliminao. No fazer

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isso poder significar a possibilidade de ver seu dinheiro escorrendo pelo ralo. Admitamos que suas despesas mais significativas sejam aluguel, alimentao, telefone (fixo e celular) e educao. Os itens alimentao e educao so prioritrios, de acordo com seus objetivos e o item aluguel no permite reduo neste momento. Nesse quadro, qualquer tentativa de alterao na estrutura de suas despesas dever considerar a reduo nos gastos com telefone. SIM? Muito consciente! Isto facilita tomadas de deciso. QUESTIONA A REAL NECESSIDADE DO QUE COMPRA? NO? Muita ateno! O consumo por desejo invariavelmente se transforma em gastos desnecessrios. As pessoas so normalmente estimuladas a consumir por necessidade ou por desejo. importante que voc tenha conhecimento da medida de suas necessidades para poder atend-las de maneira equilibrada. Saiba distinguir: comer uma necessidade que precisa ser atendida; comer em restaurante um desejo que deve ser analisado luz da relao custo/benefcio. Da mesma forma o vestir-se: diferentes marcas de roupas prestam-se mesma finalidade, mas com significativas diferenas de preo. SIM? Muito consciente! Isto facilita tomadas de deciso. EVITA COMPRAS POR IMPULSO? NO? Cuidado! Voc est muito vulnervel. O propsito do marketing atender e satisfazer s necessidades e desejos dos consumidores. Para estimular o consumo, utiliza todas as formas de apelo (condies facilitadas de pagamento, preo, promoo, pontos estratgicos de venda, etc.). Comprar um eletrodomstico s porque est sendo vendido em 12 parcelas de pequeno valor, sem atentar para o preo final nem para os juros que esto sendo cobrados, um exemplo. As vezes, o parelho antigo est ainda bom, mas as prestaes so to pequenas... SIM! Congratulaes! Voc sabe o que quer.

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EVITA COMPRAR POR INFLUNCIA DE ME, PAI, ESPOSA(O), FILHO, VIZINHOS, COLEGAS DE TRABALHO, RELIGIOSOS, ENTRE OUTROS? NO? Abra o olho! Siga seu prprio caminho. Normalmente, os consumidores so influenciados por pessoas de convvio dirio ou pelo ambiente que freqentam. Presso de famlia (marido, esposa, filhos) para troca de veculo, convite de chefe para almoar em restaurantes caros, desejo de acompanhar os colegas na compra de roupas de marca, so exemplos de presso externa sobre nossas decises de consumo. SIM? Excelente! Voc uma pessoa objetiva. SEU ESTILO DE VIDA CONDIZENTE COM SUA SITUAO ECONMICA? NO? Sinal vermelho! O buraco pode estar ficando cada vez maior. Existem vrias possibilidades de definio de estilo de vida. Sua escolha depender dos seus valores, de suas crenas, do meio em que vive, de suas necessidades, etc. O mais importante que voc saiba escolher aquele que esteja condizente com sua realidade econmica. Freqentar bares e restaurantes caros, comprar somente roupas de marca para atender a seus desejos de status, sem considerar sua realidade econmica, podem ser o caminho para dificuldades financeiras. SIM? timo! Voc no d o passo maior do que a perna. UTILIZA CARTO DE CRDITO DE FORMA CUIDADOSA? NO? Muito cuidado! Carto de crdito no significa dinheiro sobrando. O carto de crdito, desde que utilizado com parcimnia e de acordo com a capacidade de gerao de recursos, timo instrumento para facilitar o controle de gastos. Alm disso, o pagamento da fatura do carto de crdito deve ser agendado para data compatvel com o recebimento dos haveres (salrio, pr-labore, etc.).

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SIM? Muito bom! Utilize-o sempre para facilitar sua vida, no para se endividar.

INFORMA-SE SOBRE INVESTIMENTOS PARA OBTER A MELHOR RENTABILIDADE SOBRE SUAS SOBRAS FINANCEIRAS? NO? uma pena! Voc pode estar perdendo grande oportunidade de aumentar seus rendimentos. O mundo financeiro nos ensina: quem tem a informao sempre estar um passo frente na corrida por melhores negcios. Se voc pode ganhar mais utilizando os mesmos recursos, porque no faz-lo? Por lei, os rendimentos da caderneta de poupana so de 0,50% ao ms mais a atualizao monetria. Existem outras aplicaes financeiras cujos rendimentos so superiores ao da caderneta de poupana. Pesquise sempre. Veja o que ser melhor para voc SIM? Maravilhoso! Otimizar seus recursos a melhor forma de alcanar mais rapidamente seus objetivos.

UMA ABORDAGEM SOBRE COMPRAS VISTA E A PRAZO Antes de assumir novos compromissos, consulte sempre o seu fluxograma de caixa, que voc ver como funciona logo adiante. Antes de comprar, portanto, pesquisar os estabelecimentos em busca de melhores preos, e ainda assim, pechinchar. Se possvel, evite comprar a prazo. Compre vista. Veja o exemplo:
Preo mais alto de uma mercadoria no primeiro estabelecimento Preo normal da mesma mercadoria depois de pesquisado Preo normal 30 dias no cheque (promoo ?) Preo normal em 5 parcelas mensais $45,05 (5%capitalizao composta (1+i)n ) Preo normal a vista aps pesquisa de preo (10% desconto) $230,00 $200,00 $200,00 $255,25 $180,00

O que capitalizao composta? juros sobre juros. No exemplo acima juros sobre juros durante 5 meses, ou seja: (1+i)5 = (1,05) x (1,05)x(1,05)x(1,05)x(1,05) = 1,2763, aplicado sobre o preo normal, que o vendedor vai dividir para voc em 5 parcelas de $45,05. Essa uma das formas. Ele pode tambm fazer o clculo de juros sempre sobre o saldo devedor, o

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que acabar puxando mais dinheiro para ele. LEMBRE-SE: EQUAES FINANCEIRAS, NADA MAIS SO DO QUE TAXA, TEMPO E SACANAGEM; E VOC PODE ESTAR SENDO VTIMA DESSA SACANAGEM. No exemplo acima Comprando vista com relao ao cheque pr-datado, voc ganha $20,00. Comprando a prazo voc vai pagar $75,25 a mais do que o valor vista, ou seja, voc deixou de poupar 41,81% sobre o preo normal vista. SE NO TIVER OUTRO JEITO E TIVER QUE COMPRAR A PRAZO, PELO MENOS PESQUISE PREO E A MELHOR TAXA DE JUROS, ALM DE CONSULTAR O SEU FLUXOGRAMA DE CAIXA, MODELO MAIS ADIANTE.

A REFLEXO SOBRE A SITUAO FINANCEIRA ATUAL PONTO DE PARTIDA PARA QUE FAAMOS UM PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL SEGURO, COM VISTA A ALCANARMOS NOSSA SADE FINANCEIRA. LEMBRE-SE: TEMPO IMPLACVEL. QUANTO MAIS TEMPO LEVARMOS PARA NOS ORGANIZAR, MENOS TEMPO TEREMOS PARA ATINGIR NOSSOS OBJETIVOS, VISTO QUE NOSSA CAPACIDADE PRODUTIVA DIMINUI COM O AVANAR DOS ANOS.

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A palavra planejamento vem do latim, de planus, que significa liso e que em portugus deu origem tambm palavra cho, o que leva a pensar que, para se estar com os ps no cho, preciso planejar e fazer projetos. No adianta atirar no escuro. Se tendo tudo planejado j difcil, imagine sem fazer nenhum planejamento! Um homem sem projetos pessoais algum que j se rendeu rotina do dia-a-dia e que perdeu a coragem de viver.

BSICO, PARA SE TER UMA CERTA FOLGA FINANCEIRA No muito difcil, s comear com trs operaes naturais e muito simples: saber para onde vai todo o dinheiro. Saber para onde deveria ir.

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Certificar-se de que ele v para onde deve ir.

UMA FORMA DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO O FLUXOGRAMA DE CAIXA Embora simples, o fluxograma de caixa est entre os mais importantes demonstrativos de uma empresa, como instrumento de controle financeiro que permite visualizar as entradas dirias de recursos financeiros, as sadas e o saldo excedente, se for o caso. Se o saldo no for suficiente, isso pode ser visto de forma antecipada, permitindo empresa buscar formas de subsdio para equilibrar o seu capital de giro. Nas empresas, ele feito para curtos perodos, tais como quinzenais ou mensais, mostrando situaes dirias. Ele pode ser muito bem adaptado para planejamentos pessoais e familiares. EXEMPLIFICANDO:
00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 Histrico FLUXOGRAMA DA CAIXA ANO : 200X Atras. Dia Jan ENTRADAS Salrios (renda familiar) 06 1.800 13 Salrio 30 Cheques pr-datados a receber 15 Outros recebimentos (ex.:bicos) 150 Total das entradas (02+03+...06) SADAS Aluguel gua, luz e telefone Colgio Conduo Compras no Supermercado Prestao da loja x Prestao da loja y Plano de sade IPTU ano anterior IPTU desse ano Cheque especial utilizado Compras de natal Etc.: Prest. Carros Combustvel Oficina ... Total das sadas (09+10+...25) SALDOS Saldo do Ms (07 26) Dinheiro em casa ou no(s) banco(s) Saldos acumulados at o ms (910) 600 (310) 790 (310) 480 20 480 500 500 500 1.000 05 12 01 300 180 120 150 300 80 70 130 30 1.500 300 180 120 150 300 80 70 130 30 400 180 120 150 300 70 130 250 30 400 180 120 150 400 70 130 1.950 Fev 1.800 200 150 2.150 1.650 Mar 1.650 ...Dez 1.800 1.800 250 3.850

31 06 04 250 05

2.000

2.860

1.360

1.630

3.350

Atras. = Atrasados

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COMO FUNCIONA O FLUXOGRAMA DE CAIXA Os ttulos: HISTRICO Voc vai relacionar uma a uma as entradas e as sadas previstas de dinheiro. ATRASADOS Nessa coluna voc vai registrar o total de eventuais dvidas que voc tem e que, de acordo com o seu fluxograma, voc vai estudar uma forma de pagamento total ou parcelado. O mesmo ocorre com recebimentos que voc contava e que no aconteceu e estudar tambm uma forma de recebimento tambm total ou parcelado. DIA Voc vai registrar o dia do ms que voc dever saldar compromissos bem como os recebimentos, ambos, das diversas formas, conforme o histrico. Isso permite a voc visualizar os dias de maior folga ou aperto. JANEIRO, FEVEREIRO, MARO, ETC. Em cada ms voc vai registrar os valores a receber e a pagar, de acordo com o histrico e nos dias marcados. Voc poder ver, por exemplo, o ms que voc termina de pagar um ou mais compromissos. O mesmo ocorre com um ou mais recebimentos. SALDOS A diferena entre os valores a receber e os valores a pagar o saldo. Se os valores a pagar forem maiores que as entradas, seu saldo, claro, ser negativo. SALDO DO MS o quanto sobrou no ms, ou seja: o total das entradas menos o total das sadas. SALDOS ACUMULADOS AT O MS soma do que sobrou no ms com o que sobrou no ms anterior e assim por diante. No primeiro ms que voc est comeando o seu planejamento, voc no pode esquecer, se for o caso, o dinheiro que voc tem em casa e/ou no(s) banco(s), inclusive poupana, que ser(o) somado(s) s demais entradas para se ter uma viso de futuro. Um dinheiro que voc poder contar mais tarde. Se os saldos forem negativos, voc tambm saber do quanto precisar ou de quanto dever poupar e deixar de fazer novas despesas para regular a situao.

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VEJA OS COMENTRIOS SOBRE OS EXEMPLOS DO DEMONSTRATIVO ACIMA: ENTRADAS No final de dezembro voc faz uma previso de todos os valores que dever receber ms a ms, at dezembro do ano seguinte. Isso inclui renda familiar (marido, mulher e filhos, se for o caso). No difcil, porque voc e os demais j tm uma idia do que dever receber de salrios, principalmente, e de outros possveis recebimentos que podero ocorrer, at mesmo os bicos. Se possvel, marque os dias de recebimento. SADAS Da mesma forma no final de dezembro, voc faz uma previso de todos os valores a pagar no prximo ano, tambm ms a ms at dezembro. A grande maioria voc j sabe, como aluguel, o valor mdio de gua, luz e telefone, conduo, mensalidade do colgio, etc. e outros possveis casos, voc faz uma estimativa.. SALDO DO MS DINHEIRO EM CASA OU NO BANCO SALDOS ACUMULADOS o total das entradas menos o total das sadas. No exemplo, propositadamente em janeiro, o saldo ser negativo de $910, porque a previso das sadas maior do que as entradas, o que no deve ocorrer, j que se trata de um plano a ser seguido. Voc pode ver que houve um certo abuso na utilizao do limite total de cheque especial que voc est tentando pagar. Como voc conta com $600 no banco ou na poupana, o valor negativo passou para $310. Essa diferena do cheque especial voc jogou para ser compensado no prximo ms, quando a situao est mais folgada e assim por diante. nesse momento que voc faz uma projeo do quanto vai receber e do quanto vai pagar como objetivo a ser cumprido. Voc no pode prever sadas maiores que as entradas. Tudo tem que ficar dentro do seu padro. Caso contrrio, sendo honesto, voc ter muitas noites mal dormidas.

ACONSELHVEL VOC FAZER O SEU FLUXO, TAMBM DIRIO, DO INCIO AO FINAL DE CADA MS

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Histrico ... 31 0 6 80 ... ...

00 01 02 03 04

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FLUXOGRAMA DA CAIXA MS: JANEIRO ANO : 200X Atras. DIA 1 2 3 4 5 6 ENTRADAS 06 Salrios (renda familiar) 1.800 13 Salrio Cheques pr-datados a receber 02 05 Outros recebimentos 150 (ex.:bicos) 06 07 Total das entradas 0 0 0 0 1.800 150 (02+03+...06) 08 SADAS 09 Aluguel 300 05 10 gua, luz e telefone 11 Colgio 01 120 12 Conduo 6 6 6 6 6 6 13 Compras no Supermerc. 01 150 14 Prestao da loja x 31 15 Prestao da loja y 06 70 16 Plano de sade 04 130 17 IPTU ano anterior 250 18 IPTU desse ano 05 30 19 Cheque especial utilizado 1.500 1.500 06 20 Compras de natal 21 Etc.: Prest. Carros 22 Combustvel 23 Oficina 24 ... 25 26 Total das sadas (09+10+...25) 6 276 1.606 6 136 27 SALDOS 28 Saldo do dia (07 - 26) (276) 144 (6) (136) (236) 194 29 Dinheiro em casa ou no(s) banco(s) 600 324 468 462 326 (10) 30 Saldos acumulados at o dia 324 468 462 326 (10) 184

ATRAS. = ATRASADOS

To importante quanto o anterior, pode-se dizer at, necessrio, voc, no finalzinho do ms, fazer a previso do que vai receber e pagar no ms seguinte, dia a dia, o que o ajudar a cumprir o que foi previsto no ano. O raciocnio o mesmo do anterior. SE QUISER SER MAIS RIGOROSO, VOC PODE OPTAR POR FAZER O SEU FLUXO, TAMBM DIRIO, NO NCIO DE CADA MS, COMPARANDO O QUE PLANEJOU COM O QUE REALMENTE ACONTECEU E AS VARIAES QUE PODEM SER FAVORVEIS OU DESFAVORVEIS
FLUXOGRAMA DE CAIXA MS: JANEIRO ANO 200X ATRAS. DIA 01 02 ENTRADAS Plan. Real. Var. Plan. Real.

00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 ... 30

HISTRICO

... Var.

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Renda familiar 13 salrio Cheques pr-datados Outros TOTAL DAS ENTRADAS (02+03+...+06) Aluguel gua, luz, telefone Colgio Conduo Compras Superm.

150 0 0 SADAS 0 150

0 0

150 150

120 6 150

130 6 120

(10) 0 20

Plan. = Planejado. Real. = Realizado. Var.= Variao Favorvel ou (Desfavorvel). Comparando o que voc planejou com o que aconteceu realmente, recebimentos a maior ou menor ou pagamentos a maior ou a menor, voc ter um controle bem mais atuante do seu fluxo monetrio em benefcio do seu bolso. POR FALAR EM FINANAS, DINEIRO, RIQUEZA, NEGCIOS, ETC., LEIA OS TEXTOS ABAIXO. ELES NO FAZEM MILAGRES, MAS AJUDAM A PENSAR MELHOR NO DIA A DIA DA VIDA, NO LAR, NO TRABALHO, NA SOCIEDADE, NOS SEUS NEGCIOS, RELACIONADOS COM SEU BOLSO.

AS EXPERINCIAS DE MUITOS AGUAM NOSSOS CUIDADOS....LEIA: bom dosar e controlar as preocupaes com status, aparncia, socialite: porque ocorre que muitos acabam possudos por um padro de vida acima do que podem, hipotecam o futuro para brilhar no presente, e acabam colocando sobre si uma carga de dvidas e trabalhos. Mais tarde, a luta econmica e financeira acaba envenenando tudo e, se houver prosperidade, ser sem gosto, em que se v duas vezes mais rico do que acontece com muitos empresrios e executivos, da mesma forma que muitos tm medo do inferno... ...Uma expanso de vulto quase sempre um recomeo. Para mant-la, necessrio muito lucro e muitos comprimidos para as dores de cabea. A ganncia exagerada de

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muitos fez perder negcios devido expanso descontrolada, sem planejamento... ...E tem mais ainda para consolo dos que passam alguma dificuldade financeira mas conseguem viver felizes, com esperana, enquanto outros enriqueceram e morreram. Principalmente daquelas fortunas, consequncia de saques realizados no passado. o caso de se perguntar: ser que valeu a pena? Passo a vida toda metendo numa caixa escondida ou num caixa sigiloso, todos os seus tesouros e mensales at que, no final, meteram seus corpos desprezveis inteiramente em caixa fortes, ou seja, nos seus prprios caixes. o caso que se pode dizer, tambm, de muitos que vivem miseravelmente para poderem morrer ricos. Poupar, administrar o dinheiro, sim, mas no avarento, prejudicando at os contatos que poderiam trazer benefcios... ... necessrio usar o bom senso como a melhor forma para enfrentar a selva das finanas. O que acontece muitas vezes, com muitas pessoas, que o bom senso parece fugir durante os combates, juntamente com seu parente mais prximo: a responsabilidade... ...Alguns experientes dizem que, no caso de estar passando por uma situao econmica ou financeira no muito das boas, deve-se evitar a procura de supostos amigos e quem sabe at de parentes porque a situao ficar exposta, com um conceito diminudo e quase com certeza, sem a ajuda esperada... ...s vezes temos de apelar para uma instituio financeira, mas bom lembrar que elas emprestam um guarda-chuva em dia de sol e pedem de volta quando comea a chover... ...No h nada mais calmante para um homem de negcios, sempre com ambies desmedidas, mas sempre dando uma de religioso, e que durante a semana correu incessantemente atrs do dinheiro, do que ouvir nos sermes ou homilias das missas dos domingos, que as coisas materiais no tm valor. Isso para ele uma absolvio... ...Analise bem antes de tomar decises, porque h mais perigo no excesso de negcios que na falta deles... ...Diante da possibilidade de empreender um negcio, estude-o antes e busque conselhos dos que tm experincia, observando, ao mesmo tempo, se os que te aconselham, triunfaram ou se colocaram numa posio que merece confiana... ...A tecnologia cada vez mais avanada capaz de realizar produes sem empregos, como o caso da robtica. O diabo, para o nosso consolo, que a economia moderna no consegue inventar o consumo sem salrio... ...Num ambiente de trabalho, em muitas empresas, muitos so disciplinados porque no fazem jus ao que ganham. O tempo cuidar deles...

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...Evite faltar ao trabalho, pois a que seu patro pode ver que no precisa de voc... ...Dinheiro pode no trazer felicidade, mas manda a misria para longe... ...Quando se tem idias para ganhar dinheiro, renem-se todos os aspectos positivos em questo de meia hora. Mas muito comum empresrios, executivos e empregados, viverem anos de tormentos, por terem desprezado os pontos negativos... ...Todo homem deve ser um gigante sonhador, mas quanto maior for o sonhador, mais intil ele ser, enquanto no tiver alicerce slido em dinheiro... ...Trabalha pelo dinheiro e ficars pobre; trabalha pelo mrito e ficars rico... ...Administrar o dinheiro fcil. Difcil administrar a falta dele. Da a importncia do planejamento... ...A ltima razo de toda transao comercial dar alguma coisa que valha mais do que o dinheiro e que o dinheiro no pode comprar. Todo fregus bom amigo ou mau fregus. Obtenha a sua amizade e a sua carteira se abrir sozinha. Da, bom no ir muito na onda daquele palavreado sutil do vendedor, seja esperto... ...M sorte! Quantos homens perdem tempo lamentavelmente e convertem sua vida em uma existncia estril, em constante protestar e queixar-se de sua situao financeira. E penoso ter que observar que preferem continuar vivendo nessa situao ao invs de decidirem-se a capacitarem-se para serem teis a si mesmos e aos que o cercam... E outros...

OS TEXTOS ACIMA FORAM EXTRADOS DO LIVRO: LANCES DE SABEDORIA AINDA EM FASE DE PROJETO PARA SER EDITADO

Se eu soubesse que iria viver tantos anos, teria cuidado mais de mim. (Eubie Blake)

Felicidades Boa sorte, muita grana, mas, com dignidade! Veslaine

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