1 Paz Financeira Enio Latorre Jr.

Alcanando a
Paz Financeira
Igreja de Cristo
CursoPaz Financeira
Enio M. Latorre Jr.
mellatorrejr@gmail.com
2
..................................................................................................... Introduo 4
........................................................................................ Um Assunto Difcil 4
................................................................................. Um Padro Distorcido 4
.................................................................................... Um Obstculo bvio 5
.......................................................................... Uma Denio Necessria 5
............................................................................. Uma Soluo Alcanvel 6
............................................... 9 Sugestes para a Paz Financeira 7
..................................................................... I. Desenvolva a Viso Correta 7
......................................................................................... Uma Viso Divina 7
...................................................................................... Uma Viso Realista 8
................................................................................................. Parte Prtica 9
........................................................................ II. Analise os seus gastos. 10
........................................................ Descubra a sua Situao Financeira 10
............................................................................................... Parte Prtica 10
...................................................................................... Anlise de Gastos 11
................................................................. III. Desenvolva uma Estratgia 12
............................................. Desenvolva Alvos Realistas e Alcanveis 12
.................................................................. Desenvolva uma Organizao 12
....................................................................... Desenvolva um Oramento 13
............................................................................................... Parte Prtica 13
...................................................................... ORAMENTO FINANCEIRO 14
............................................................................ IV. Livre-se das Dvidas. 15
............................................................................ A Realidade das Dvidas 15
................................................................ Calcule o Tamanho das Dvidas 16
.................... Priorize o Pagamento das Dvidas (Efeito bola de neve) 16
............................................................................................... Parte Prtica 16
............................................................................... Eliminando as Dvidas 17
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
3
............................................................................ V. Gaste com Sabedoria 18
......................................................................... Entendendo a Matemtica 18
........................................................... Como Comprar um Carro a Vista? 20
............................................................ Usando a Matemtica a seu Favor 21
.......................................................... Viva dentro do seu Padro de Vida 21
.................................................................................... Tenha um Contador 22
............................................................................................... Parte Prtica 22
............................................................................. VI. Poupe para o Futuro 23
............................................................................ A Diculdade de Poupar 23
.......................................................................... A Necessidade de Poupar 23
.................................................................................. A Maneira de Poupar 24
............................................................................................... Parte Prtica 24
..................................................................................... VII. Inclua a famlia 25
................................................................................................. O Problema 25
.................................................................................................... A Soluo 25
............................................................................................... Parte Prtica 26
........................................................................ VIII. Simplique a sua vida 27
................................................................................ Simplique a sua vida 27
.......................................................................... Entenda os seus Motivos 28
............................................................................. Avalie as suas Atitudes 28
............................................................................................... Parte Prtica 29
......................................................................................... IX. Seja Paciente 30
................................................................................ Mantenha a Pacincia 30
........................................................................ Mantenha o Compromisso 31
................................................................................................... Concluso 31
........................................................................... Perguntas para Reexo 32
.................................................................................................. Bibliograa 36
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
4
Introduo
Um Assunto Difcil
Uma das reas mais difceis das nossas vidas a rea da administrao
financeira. A nossa sociedade aparenta
ser movida pelo dinheiro, onde tudo
de alguma maneira dependente disso.
Consequentemente as nossas vidas, e
muitas vezes o nosso conceito de
felicidade, esto entrelaadas com o
dinheiro. A influncia to grande que
chega at ser difcil pensarmos em
algo que no necessita do dinheiro.
devido a este apego que acabamos
vivendo ou sobrevivendo baseado no
dinheiro. Somos uma sociedade
consumista. O consumismo tem se
tornado uma doena que tem afetado o bem estar das nossas vidas.
Vivemos endividados, sobre carregados e estressados na busca insacivel
de um padro de vida elusivo.
Um Padro Distorcido
Quem, ou o que, est moldando as nossas decises e atitudes financeiras?
Estamos medindo as nossas vidas e baseando as nossas finanas com que
padro? Gustavo Cerbasi, comentando sobre a dificuldade financeira das
pessoas e do pas, corretamente observa que:
1
Casais Inteligentes Enriquecem Juntos. Gustavo Cerbasi. Editora Gente, pg. 91.
...muitas das decises que tomamos em relao ao dinheiro
decorrem de hbitos, nem sempre saudveis, que imitamos da
maioria das pessoas que conhecemos. Isso seria timo se
estivssemos rodeados de milionrios. Mas o Brasil um pas de
pobres...A construo de uma nao rica depende da
capacidade de seus cidados de enriquecer. O Brasil ,
predominantemente, um pas de pobres.
1

Paz Financeira Enio Latorre Jr.
5
Um Obstculo bvio
Infelizmente a educao financeira uma raridade na nossa sociedade. As
pessoas no recebem esta educao na escola, nas faculdades, na mdia, e
nem mesmo nos lares. A sociedade, no geral, incentiva os gastos e
desestimula a poupana, assim como outros bons hbitos financeiros. As
conseqncias so bvias: pessoas endividadas, famlias desestruturadas e
uma sociedade em crise. preciso vencer esta ignorncia sobre os assuntos
financeiros. Precisamos aprender a administrar o dinheiro e viver de forma
madura, equilibrada e realista.
Uma Denio Necessria
A Paz Financeira
O conceito de paz financeira pode ser definido por 4 critrios claros e
mensurveis. Uma pessoa em paz uma pessoa que:
A Agitao Financeira
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Gasta menos do que ganha;

Vive livre da escravido das dvidas;

Possui uma reserva financeira;

Compreende o propsito do dinheiro.

Paz Financeira Enio Latorre Jr.
6
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Uma Soluo Alcanvel
Ser que estamos ento condenados a viver endividados e ansiosos sobre a
nossa situao financeira? A boa notcia que, possvel viver com o
controle sobre o dinheiro. Antes de tudo, porm, preciso ser realistas. No
existe mgica para alcanar a paz financeira. A matemtica financeira
uma cincia exata. Se no existe mgica preciso aprender a simples,
porm poderosa, equao da paz financeira.
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= Paz Financeir&
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
7
9 Sugestes para a Paz Financeira
I. Desenvolva a Viso Correta
Numa existncia sufocada pelas muitas
presses e influncias financeiras onde tudo
pode ser perdido por decises erradas,
precisamos entender o verdadeiro propsito do
dinheiro.
Uma Viso Divina
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Paz Financeira Enio Latorre Jr.
! "Se ulgum de voces tem fultu de subedorlu, euu u Leus, que
u todos d llvremente, de bou vontude, e lhe ser
concedldu' (1lugo .).
! "Conservemse llvres do umor uo dlnhelro e contentemse com
o que voces tem, orque Leus mesmo dlsse: 'Nuncu o delxurel,
nuncu o ubundonurel'' (Eebreus .).
! "No ucumulem uru voces tesouros nu terru, onde u truu e u
ferrugem destroem, e onde os ludroes urrombum e furtum.
Mus ucumulem uru voces tesouros nos ceus, onde u truu e u
ferrugem no destroem, e onde os ludroes no urrombum nem
furtum. Pols onde estlver o seu tesouro, ul tumbem estur o
seu coruo. Cs olhos so u cundelu do coro. Se os seus olhos
forem bons, todo o seu coro ser chelo de luz. Mus se os seus
olhos forem muus, todo o seu coro ser chelo de trevus.
Portunto, se u luz que est dentro de voce so trevus, que
tremendus trevus so! 'Nlnguem ode servlr u dols senhores,
ols odlur um e umur o outro, ou se dedlcur u um e
desrezur o outro. voces no odem servlr u Leus e uo
Llnhelro''. Muteus 6.z
8
Uma Viso Realista
Precisamos, claramente, entender a verdadeira causa dos nossos problemas
financeiros. Contrrio a impresso popular, a verdadeira causa dos nossos
problemas no est nos fatores alm dos nosso controle, mas sim em ns
mesmos. Considere as duras palavras de Gustavo Cerbasi:
"Cs roblemus fnuncelros fumlllures decorrem de !"#$%&"% () "%#(*+,%
rulns. Se voces enfrentum dlfculdudes dessu nuturezu, u culu no e
dos juros elevudos dos buncos, mus slm de um udro de vldu elevudo
demuls uru u rendu du fumlllu. voces devem hoje em ruzo de umu
comru feltu no ussudo em um momento em que no huvlu dlnhelro
uru lsso. Cs erros fnuncelros so verdudelrus urmudllhus. Culmos
fucllmente nelus or uru lngenuldude, deols, vlvemos um verdudelro
esudelo que ode durur meses ou unos.'

Estas verdades j so antigas. Os problemas financeiros so uma extenso

das nossas atitudes em relao ao dinheiro. O autor de Eclesiastes j fazia
esta afirmao milhares de anos atrs.
O autor de Eclesiastes no foi o nico a escrever algo sobre o propsito do
dinheiro. Vrios foram os sbios que escreveram sobre este assunto to
importante. Por ser um assunto to importante, devemos notar que Deus
tem muito a dizer sobre a nossas atitudes e a nossa administrao
financeira. Considere as seguintes afirmaes Bblicas (Nova Traduo na
Linguagem de Hoje):
"Quem umu o dlnhelro jumuls ter o sufclente, quem umu us
rlquezus jumuls fcur sutlsfelto com os seus rendlmentos. lsso
tumbem no fuz sentldo. Quundo uumentu os bens, tumbem
uumentum os que os consomem. C homem sul nu do ventre de
suu me, e como vem, usslm vul. Le todo o trubulho em que se
esforou nudu levur conslgo. E tumbem outro mul terrlvel:
Como o homem vem, usslm ele vul, e o que obtem de todo o seu
esforo em buscu do vento? Pussu todu u suu vldu nus trevus, com
grunde frustruo, doenu e umurguru.' - Lcleslustes .c, ,
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
1
Gustavo Cerbasi, pg. 30.
9
! Aqullo que se consegue com desonestldude no serve de nudu, mus
u honestldude llvru du morte. - Proverblos c.z
! No Llu do julgumento, us rlquezus no udluntum nudu, mus u
honestldude llvru du morte. - Proverblos .
! Aquele que confu nus suus rlquezus culr, orem os honestos
roseruro como us folhugens. - Proverblos .z8
! Quem rocuru fcur rlco or melos desonestos oe u suu fumlllu em
dlfculdudes, quem odelu o suborno vlver muls. - Proverblos .z,
! A beno do Senhor Leus truz roserldude, e nenhum esforo ode
substltullu. - Proverblos c.zz
! Quem teme o Senhor e e humllde consegue rlquezu, restlglo e vldu
longu. - Proverblos zz.
! L melhor ser obre e temer u Leus, o Senhor, do que ser rlco e
lnfellz. - Proverblos .6
No alcanaremos uma viso divina em relao ao uso do dinheiro,
enquanto continuarmos insistindo em culpar outros fatores pelas nossa ms
decises financeiras. bvio que existem fatores que podem prejudicar as
nossas finanas, porm na maioria das vezes, ns somos os culpados pelas
tragdias financeiras. Precisamos mudar a nossa viso para entender o
verdadeiro propsito do dinheiro.
Parte Prtica

Qual tem sido a sua atitude em relao ao

dinheiro?

Como voc contribuiu para os problemas

financeiros que voc atualmente enfrenta?

Faa uma lista, baseada nos versculos acima,

da vontade de Deus acerca do dinheiro.

De acordo com estes versculos, o que voc

precisa fazer para mudar a sua viso?
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
10
II. Analise os seus gastos.
Um passo importante em direo ao sucesso
financeiro fazer uma analise dos gastos e despesas
pessoais. Antes de fazer um planejamento preciso
determinar onde est sendo gasto o dinheiro.
Descubra a sua Situao Financeira
Descubra o seu Saldo - Qual o seu saldo real? Quanto dinheiro voc tem
no banco? Quais cheques ainda no foram compensados? Quais despesas
esto em dbito automtico?
Descubra os seus Gastos - Antes de poder organizar as fianas preciso
descobrir a atual situao. O primeiro passo fazer uma lista de todos os
gastos durante o perodo de um ms. Este passo ajudar a ter uma melhor
viso das despesas, assim como descobrir gastos que podem ser cortados.
Descubra quais Gastos podem ser Cortados
! H gastos relacionados com moradia que podem ser cortados?
! Se for possvel viva com apenas um carro. Compre um carro usado e
pague a vista do que comprar um carro novo a prazo.
! Existem maneiras de economizar na energia eltrica?
! Prefira celulares pr-pagos
! Ao fazer as compras evite itens no necessrios
! Quais outras maneiras voc pode economizar e cortar gastos?
Parte Prtica

Tire um extrato que mostre todo o ms anterior;

Descubra quais cheques no foram compensados;

Calcule o seu saldo real - O saldo indicado no

e xtrato, di mi nua o total dos cheques no
compensados e os dbitos automticos ainda no
debitados;

Faa uma lista de todos os gastos do ms (use lista

abaixo);

Decida quais gastos podem ser cortados.

Paz Financeira Enio Latorre Jr.
11
Anlise de Gastos
Eu comprei Eu gastei R$ Posso Cortar?
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
! ___________________________ _____________ _______________
Total de Gastos R$_____________
Possvel Economia R$_____________
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
12
III. Desenvolva uma Estratgia
Su c e s s o f i n a n c e i r o e x i g e b o m
planejamento. preciso traar um plano
realista para controlar as despesas e
direcionar os gastos. Os alvos financeiros
raramente sero alcanados sem a ajuda de
um oramento. Est verdade j uma
sabedoria antiga: -.% /*,0(% 1"2
"*,1(3,!(% *"4,2 5 6,37)3,8 2,% (
,/3"%%,!( %"2/3" ,#,1, 0, 2$%93$,:; <
=3(4931$(% >?:@
Desenvolva Alvos Realistas e Alcanveis
Para ter um sucesso financeiro preciso ter alvos e metas. Caso contrrio o
dinheiro ser gasto em coisas suprfluas e as importantes nunca sero
alcanadas.
Desenvolva uma Organizao
Uma boa organizao fundamental para alcanar a paz financeira. Muitas
pessoas, por natureza, j so organizadas. O restante precisa aprender a
desenvolver uma disciplina, especialmente quando se trata do dinheiro.
Existem muitas maneiras de ser organizado, assim como existem vrios
recursos para ajudar nesta necessidade. Porm, sugiro uma prtica simples,
mas eficaz: tenha duas pastas em sua casa, em lugar bem visvel e da fcil
acesso. Uma pasta verde e uma amarela. Na verde coloque as contas a
pagar. Na amarela as contas pagas. Combine um lugar onde as pastas
ficaro. claro, que necessrio que a famlia toda participe neste
princpio. Crie outras pastas conforme a sua necessidade.
!"#$ &'($)& '*+' ,$-.+' )&/)+/0$ 12+- -32$4 )&/5+ 6$7 '&/'$8 9'
-3:*&;+' 0&'+<+-&2&7 +''37 :*& =$2> +' 2$/)&7<?+4 &?+' 2-3+7
+'+' & =$+7 2$7$ @(*3+' <&?$ 2A*B
C D-$=A-63$' EFGHCI
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
13
Desenvolva um Oramento
Muitos acabam se assustando com a idia de fazer e manter um oramento.
Pois acham que seja algo muito difcil e complicado. Porm, oramento
simplesmente um plano para se gastar o dinheiro. B() *+,(,-.+/( N(7(+%
%./E (8-(,2('( %.7 # :%# '. :7 #/2(7.,&#5
Por que fazer um oramento?
! Oramento o caminho para alcanar os alvos financeiros
! Oramento o caminho para eliminar e evitar as dvidas
! Oramento o caminho para controlar e organizar os gastos
! Oramento o caminho a paz financeira
Como fazer um Oramento?
Existem vrias maneiras de fazer um oramento, desde o mais complicado
at o mais simples. No entanto, o mais complicado nem sempre o melhor.
Um bom oramento exige 5 passos:
! Faa uma lista dos seus gastos mensais
! Faa uma lista das categorias de despesas
! Organize a lista de acordo com as suas prioridades financeiras
! Preencha cada categoria at somar o total do seu rendimento mensal
! Coloque o oramento na prtica. Gaste de acordo com o seu plano.
Parte Prtica

Faa uma lista dos seus alvos financeiros,

tanto a curto como a longo prazo;

Crie pastas, conforme a necessidade, para

organizar suas fiananas;

Desenvolva um oramento.
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
14
ORAMENTO FINANCEIRO
Planejamento Mensal
RENDA MENSAL R$____________________
! Contribuio a Deus R$____________________
! Poupana (Fundo de Emergncia) R$____________________
! Mesada para o Marido R$____________________
! Mesada para a Esposa R$____________________
! Alimentao R$____________________
! Aluguel ou prestao da casa R$____________________
! Conta de luz R$____________________
! Conta de gua R$____________________
! Conta de gs R$____________________
! Telefone R$____________________
! Celular R$____________________
! Seguro hospitalar R$____________________
! Seguro do carro R$____________________
! Combustvel ou gastos com transporte R$____________________
! Manuteno do automvel R$____________________
! IPVA (divida o total em 12 meses para poder pagar a vista) R$____________________
! IPTU (divida o total em 12 meses para poder pagar a vista) R$____________________
! Frias (divida o total em 12 meses para poder pagar a vista) R$____________________
!
Matrcula da escola 'divida o (tal em 12 meses) R$____________________
! Material escolar R$____________________
! Roupas e calados R$____________________
! Mdico e farmcia R$____________________
! Recreao/Lazer R$____________________
! Animal de estimao R$____________________
! Gastos Inesperados R$____________________
! Pagamento das Dvidas R$____________________
! ...................................... R$____________________
! ...................................... R$____________________
Alvos e Metas Financeiras
1- ......................................... R$____________________
2- ......................................... R$____________________
3- ......................................... R$____________________
4- ......................................... R$____________________
SALDO TOTAL R$____________________
RENDA MENSAL R$____________________
(Isto apenas uma sugesto para o oramento do casal, os itens podem variar
dependendo da situao)
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
15
IV. Livre-se das Dvidas.
As dvidas so os maiores empecilhos para o
sucesso e a paz financeira. Pois elas acabam
pesando no oramento e diminuindo as chances de
alcanar os alvos to almejados. A eliminao das
dvidas precisa ser uma alta prioridade. Precisamos
aprender a viver sem dvidas. Viver sem dvidas
uma realidade alcanvel.
A Realidade das Dvidas
Infelizmente a maioria das pessoas vivem individadas. Apesar dos nomes
bonitinhos que o mercado inventa, o cheque especial uma dvida com o
banco. O carto de crdito se transforma em uma dvida caso voc no
pague o valor integral da fatura. A compra a prazo uma dvida. A verdade
que dvidas so a realidade da pobreza. As dvidas so o caminho mais
rpido a pobreza e a garantia da permanncia na pobreza.
! A pessoa endividada sempre paga mais do que preciso.
! A pessoa endividada responsvel pela riqueza dos outros. A)"2
73,1,*+, , %), 7"33, 7"3B 6,37)3, !" ,*$2"07(C 2,% D)"2 4,$ ,73B% !"
6,07,%$,% 0E( 7"2 F)GH(: =3(4931$(% ?>:??
! A pessoa endividada nunca tem dinheiro para poupar.
! A pessoa endividada acredita no mito que a soluo para a sua situao
ter mais dinheiro.
! A pessoa endividada escravizada pelo dinheiro (e pelos seus credores).
O dinheiro acaba sendo elevado acima das pessoas e relacionamentos. .
3$#( !(2$0, %(13" ( /(13"8 D)"2 7(2, "2/3"%7,!( 9 "%#3,4( !"
D)"2 "2/3"%7,: =3(4931$(% >>:I
! A vida da pessoa endividada afetada pelas dvidas que possu! As
dvidas afetam o seu trabalho, seus relacionamentos, sua sade e o seu
relacionamento com Deus.
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
Qualquer governo, da mesma forma que qualquer famlia, pode
gastar durante o ano mais do que recebe. Mas voc e eu
sabemos que, a perpetuao desse hbito conduz a penria.
Franklin D. Roosevelt, 1932
16
Calcule o Tamanho das Dvidas
Primeiramente, faa uma lista de TODAS as suas dvidas:
! Cheque especial R$ __________
! Carto de Credito R$ __________
! Prestao do automvel (carro e/ou moto) R$___________
! Prestao da casa prpria R$___________
! Emprstimo pessoal R$___________
! Credirio R$___________
! Carto de lojas (compras parceladas) R$___________
! Outras: ________________________ R$___________
! Outras: ________________________ R$___________
! Valor Total das Dvidas R$ ___________
Priorize o Pagamento das Dvidas (Efeito bola de neve)
! Liste todas as suas dvidas, comeando com a de menor valor.
! Faa um grande esforo para pagar a menor dvida o mais rpido
possvel.
! Enquanto isso continue pagando o mnimo pagamento nas outras
dvidas.
! Aps liquidar a dvida de menor valor, some o valor que estava sendo
pago ao valor do pagamento da prxima dvida.
! Repita o processo at liquidar todas as suas dvidas.
! No acumule novas dvidas.
! Informe e envolva a famlia.
! No desista!
Parte Prtica

O que est te impedindo de acreditar que

possvel viver sem dvidas?

Calcule o Tamanho das suas Dvidas.

tente renegociar as Dvidas com os credores.

Priorize o pagamento das suas Dvidas -

Coloque o efeito bola de Neve em ao.
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
17
Eliminando as Dvidas
Credor Valor da Dvida Pagamento
'listar do menor para o maior)
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
! ______________________ __________________ _____________
Instrues:
Liste todas as suas dvidas, comeando com a de menor valor. Faa um grande
esforo para pagar a menor divida o mais rpido possvel. Enquanto isso
continue pagando o mnimo pagamento nas outras dvidas. Aps liquidar a
dvida de menor valor, some o valor que estava sendo pago ao valor do
pagamento da prxima dvida. Repita o processo at liquidar todas as suas
dvidas.
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
18
V. Gaste com Sabedoria
Ferramentas financeiras como cartes de
credito, cartes de lojas, e cheques especiais
so raramente uma boa idia. A realidade
que esses tipos de ferramentas acabam sendo
uma armadilha financeira devido aos juros
compostos que rapidamente aumentam o
valor das dvidas. mau negcio pagar
juros; bom negcio ganhar descontos por
pagar vista. Pagando a vista voc poupa os
juros e tambm elimina o peso das
prestaes no decorrer dos prximos meses.
O melhor se esforar para pagar vista.
Entendendo a Matemtica
Carto de Crdito
! Entenda o poder destrutivo dos juros compostos
! Nunca pague somente o pagamento mnimo
! Sempre pague o total no fim do ms
! Melhor Opo: No tenha um Carto de Crdito!
Cheque Especial
! Entenda o poder destrutivo dos juros compostos
! Cancele, ou diminua o valor do limite e no aceite aumentos no valor.
! Carregue somente uma folha de cheque
! Melhor Opo: No tenha Cheque Especial!
Emprstimos e Financiamentos
! Financiamento de um Imvel. Antes de qualquer deciso preciso
entender o valor real de um emprstimo. Considere os exemplos a
seguir:

Valor do
Imvel
Entrada
20%
Valor da
Dvida
Juros
Anual
Parcela
Mensal
Tempo Total da
Dvida
R$60.000 R$12.000 R$48.000
13.85%
R$648,69
15 Anos
R$128.764
R$100.000 R$20.000 R$80.000
13.85%
R$954,88
25 Anos
R$306.464
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
19
! Emprstimo Pessoal. Basta andar pelo centro de qualquer cidade para
ser abordado por representantes de financeiras dispostas a te fazer um
emprstimo pessoal. Qual ser o motivo de tantas instituies estarem
dispostas a emprestar dinheiro? Veja os exemplos a seguir e descubra o
motivo:

Valor Inicial
da Dvida
Juros Parcela Tempo Total da
Dvida
R$500 5.63% R$106,42 6 Meses R$638,52
R$1000 5.63% R$124,42 12 Meses R$1.493,04
R$2000 5.63% R$165,11 24 Meses R$3.962,64
! Financiamento de um Automvel. A dvida de automveis uma das
maiores causas de endividamento do consumidor. B(/&. '# $/#48.7( 0
=:. (% $.%%#(% ,3# .,&.,'.7 ( 7(&.7E&+-( $#/ &/E% '#
*+,(,-+(7.,&#5 U.N( #% %.1:+,&.% .V.7$8#%G
Valor Inicial
da Dvida
Juros Parcela Tempo Total da
Dvida
R$15.000 2.14% R$601,84 36 Meses R$21.666,24
R$25.000 2.10% R$738,01 60 Meses R$44.280,60
Os valores acima no incluem outros gastos como o combustvel,
manuteno, seguro e imposto (IPVA). Somando todos estes valores, veja
o custo real de um carro financiado:
Valor
Inicial
da
Dvida
Parcela Gasolina Imposto Manut
eno
Seguro Valor
Real
por
Ms
Total
aps os
anos
R$15000
R$601 R$200 R$50 R$50 R$40 R$901
R$32.436
R$25000
R$738 R$250 R$60 R$60 R$60 R$1168
R$70.080
A dura verdade que o financiamento de um automvel , possivelmente, a
pior deciso financeira que algum pode fazer. Ento, existe alguma
alternativa melhor para a compra de automvel?
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
20
Como Comprar um Carro a Vista?
J0( ?
Pouur Rscc
1runsorte Rscc
1otul or Mes Rs,cc
llnul do Ano
Pouudo Rs.8cc = Comrur um luscu u vlstu!
J0( >C K " L
Cusollnu Rszcc
Munuteno Rsc
Pouur Rscc
1otul or Mes Rs6c
llnul do Quurto Ano
Pouudo Rs.cc
vendu do luscu Rs.cc
1otul Rs,.cc = Comrur um Curro u vlstu!
J0( @
Cusollnu Rscc
Munuteno Rsc
lmosto Rsc
Seguro Rsc
Pouur Rscc
1otul or Mes Rs,c
llnul do Qulnto Ano
Pouudo Rs.6cc
vendu do Curro Rs6.cc
1otul Rszc.cc = Comrur um Curro Melhor u vlstu!
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
21
Usando a Matemtica a seu Favor
! A realidade que dinheiro parcelado tem menos poder aquisitivo do que
o dinheiro vista, os juros roubam parte dele. No existe cinco vezes
sem juros. Caso o lojista se recusar a dar desconto vista, visite um
concorrente e negocie. Sempre haver alternativas mais baratas que
qualquer falso parcelamento sem juros, pois os juros esto embutidos de
alguma forma.
! Seja o seu prprio banco use juros compostos a seu favor. O melhor
caminho poupar para comprar vista. Em vez de parcelar e pagar
juros para outros, poupe o valor das parcelas, assim voc ganha juros
(rendimento do dinheiro poupado) em vez de pagar juros (juros
cobrados no parcelamento).
! A melhor opo pagar vista. O fato que quem paga vista nunca se
endivida.
Viva dentro do seu Padro de Vida
! O mito: Eu preciso ganhar mais. notrio o fato de que, para
enriquecer, preciso aprender a gastar. Sua riqueza no depende do que
vocs ganham, mas sim de como gastam.
2
! A realidade: O importante a proporo. Se, com uma renda baixa,
vocs conseguirem construir com dignidade um padro de vida saudvel
e feliz, conscientes de que podero mant-lo no futuro, estaro em
situao bem melhor que executivos que ganham rios de dinheiro mas
gastam tudo para manter um nvel de vida elevado e ficam beira de um
enfarte quando tm o emprego ameaado.
3

Renda Despesas Proporo
R$500 R$400 80%
Esquea tudo o que voc j ouviu sobre
financiamentos, parcelamentos e pequenas taxas
de juros. No existe nada melhor no mercado
do que comprar tudo vista!
- Samuel Marques
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
2
Gustavo Cerbasi, pg. 61.
3
Gustavo Cerbasi, pg. 61.
22
Renda Despesas Proporo
R$1000 R$900 90%
R$5000 R$4900 98%
R$5000 R$5500 110%
Tenha um Contador
! A Necessidade: Toda famlia precisa de um contador. Quem a
pessoa mais organizada? Quem gosta de lidar com nmeros? Quem a
pessoa que gasta menos? J tem algum em mente?
! As Responsabilidades: O contador ser a pessoa que vai administrar o
oramento. Tambm far um relatrio mensal da situao financeira do
lar (prestao de contas). O contador vai ser a pessoa que paga as
contas, ou pelo menos, vai ter certeza de que as contas esto sendo
pagas. O mais importante combinar quais sero as responsabilidades
do contador.
Parte Prtica
Renda anual de vinte libras, gasto anual de dezenove livras e seis
centavos, resultado: felicidade. Renda anual de vinte libras, gasto
anual de vinte libras e uns seis centavos, resultado: tristeza.
Charles Dickens

Voc vive fora do seu padro de vida? Quais os

motivos que te levam a viver assim?

Quais instrumentos de dvida (ex. carto, cheque,

credirio, etc) so a maior tentao para voc?

O que voc precisa fazer para vencer estas

tentaes?

Quem tem perfil para contador da sua casa?

Quais sero as responsabilidades do contador?

Quando ser a reunio para que o contador

apresente o relatrio do ms?
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
23
VI. Poupe para o Futuro
O hbito de poupar fundamental
para quem quer alcanar a Paz
Financeira. !D$- 7+3' :*& *7
5$7&7 =3=+J 0&=& 0&',-*)+- '*+
=30+ )$0+G K&76-&C'&J <$-A7J 0$'
03+' 0& )-&=+'J <$3' '&-#$ 7*3)$'G
L*0$ $ :*& &')@ <+-+ =3- /#$ ,+;
'&/)30$B MN2?&'3+')&' OOGPQG O
autor de Eclesiastes descreve a
velhice como os dias de trevas,
ma s s e n o s p r e p a r a r mo s
financeiramente para o futuro pelo
menos teremos um pouco de alvio.
A Diculdade de Poupar
! Falta de disciplina e perseverana.
! Acredita no mito de que preciso ter grandes quantias para poupar.
! Acredita no mito de que poupar s quando sobra dinheiro.
! Falta de educao financeira.
! Tem o vcio do consumismo. Falta auto-controle.
! No compreende a diferena entre necessidades e desejos.
! Tenta ter um estilo de vida que acompanha os vizinhos ou parentes.
! Falta envolvimento familiar.
A Necessidade de Poupar
! Para alcanar alvos financeiros.
! Para garantir um futuro de paz financeira (aposentadoria).
! Para ajudar a economia do pas.
! Para minimizar emergncias financeiras. O fundo de emergncia um
valor que temos imediatamente disponvel para qualquer emergncia.
Sabemos que as emergncias viro, mas raramente estamos preparados.
Sabendo que teremos emergncias e mesmo assim no nos preparamos,
o que isso diz a nosso respeito? Quando temos esse fundo as
emergncias no se passam de simples inconvenincias. Sugiro que
acumule o valor equivalente a trs meses do seu salrio atual.
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
24
A Maneira de Poupar
! Prioridade Quando voc recebe uma renda, como j vimos, a
primeira porcentagem deve ser para Deus e a segunda para fazer sua
economia. Poupar nunca deve depender de quantias que possivelmente
venham a sobrar no final do ms. Economizar para poupar uma
obrigao e deve ser uma prioridade. Caso contrrio, voc nunca ter
uma boa e confortvel economia.
! A Quantia Certa Quanto mais melhor! A verdade que no h uma
quantia mgica, porm vrios economistas sugerem comear com
10% da renda. No incio, para muitas pessoas isso no possvel, mas o
importante comear o hbito de economizar. Com o passar do tempo,
atravs da boa administrao, ser possvel economizar maiores valores.
! Quanto mais tempo melhor O tempo um fator essencial na questo
de poupar. Para melhor entender esta verdade, considere a projeo feita
por Howard Dayton em seu livro O Seu Dinheiro: Se uma pessoa
economiza R$1000 por ano e ganha 10% ao ano nessas economias, ao
final de 40 anos a economia ter chegado a R$486.852 e ela estar
ganhando R$4057 a cada ms s com os juros. Porm, se a pessoa
espera um ano antes de comear e economiza durante 39 anos, ela ter
acumulado R$45.260 a menos. A moral da ilustrao e a seguinte:
quanto mais tempo melhor! Comece a economizar agora!
Parte Prtica
O homem de bom senso economiza e tem sempre
bastante comida e dinheiro em sua casa; o tolo
gasta todo o seu dinheiro assim que o recebe.
Provrbios 21.20 (A Bblia Viva)

Quais so as suas maiores dificuldades em

poupar?

Qual a porcentagem que atualmente voc

capaz de poupar?

Comece a economizar agora!

Paz Financeira Enio Latorre Jr.
25
VII. Inclua a famlia
A paz financeira depende do
envolvimento de toda a famlia.
Como possvel obter cooperao
de pessoas que no conhecem o
p r o b l e ma ? Qu a n t o ma i s
conscientizao maior o nvel de
envolvimento. Quanto maior o
envolvimento maior a cooperao.
No adianta pensar que todos vo
ajudar sem terem uma mnima
noo das condies da famlia ou
dos planos para o futuro.
O Problema
! Acabamos deixando certas generalizaes ditar as nossas percepoes:
Minha mulher gasta demais!, Meus filhos no tem noo do quanto
difcil ganhar dinheiro!, Meu marido no sabe economizar!
! A desunio familiar um dos grandes obstculos a paz financeira.
preciso incluir a famlia nos assuntos financeiros.
! Acreditamos no mito de que todos da famlia tm os mesmos alvos,
propsitos, e estratgia em relao ao dinheiro. Assim, todos acabam
fazendo o que acham melhor, sem nenhuma direo ou acordo.
! Quando os membros da famlia no esto em unio em relao s
finanas o resultado ser tragdia financeira.
A Soluo
! Cada um precisa fazer a sua parte. difcil obter cooperao quando as
pessoas no conhecem o problema e no se sentem como parte da
soluo. Dessa maneira todos podero fazer a sua parte no sucesso
financeiro da famlia.
! Os alvos financeiros precisam ser claros e entendidos por todos.
! O plano financeiro (oramento) precisa ser compreendido e seguido por
todos.
! A famlia estar mais dispostas a participar com a determinao de
alguns estmulos positivos. Um estmulo positivo bode ser divertidas
frias no final do ano, uma nova TV, dinheiro para ajudar os filhos ir a
faculdade, um novo vdeo game, e assim por diante. A verdade que as
pessoas reagem bem perante estmulos positivos.
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
26
Parte Prtica

O que preciso fazer para comunicar este

assunto a toda a famlia?

O que cada membro da famlia pode fazer para

ajudar alcanar a paz financeira?

Quais sero os estmulos positivos para ajudar

a motivar todos a fazerem sua parte?
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
27
VIII. Simplique a sua vida
A pessoa que no aprende a viver
dentro da sua capacidade financeira
est a caminho rumo a desgraa
financeira. Precisamos aprender a
viver de forma simplificada. So
muitas as influncias que nos levam a
correr atrs de coisas suprfulas e
inteis. Este estilo de vida acaba se
t or nando um v ci o dest r ut i vo,
especialmente na rea financeira.
Simplique a sua vida
4
! Compre as coisas pela sua utilidade e no pelo seu status. Para ter
paz financeira fundamental que voc para de se comparar com seus
vizinhos e parentes. No permita que outras pessoas determinarem a
marca, o modelo e o ano do seu carro, nem os mveis da sua casa, nem
o estilo da festa de aniversrio dos seus filhos, nem as suas roupas.
! Rejeite qualquer compra que desenvolva um habito em voc.
! Desenvolva o habito de ajudar os necessitados. H quem d
generosamente, e v aumentar suas riquezas; outros retm o que deveriam
dar, e caem na pobreza. O generoso prosperar; quem d alvio aos
outros, alvio receber. Pv 11.24-25
! Vena a tentao de sempre comprar o ltimo lanamento. De
fato, a piedade com contentamento grande fonte de lucro, pois nada
trouxemos para este mundo e dele nada podemos levar; por isso, tendo o
que comer e com que vestir-nos, estejamos com isso satisfeitos. Os que
querem car ricos caem em tentao, em armadilhas e em muitos desejos
descontrolados e nocivos, que levam os homens a mergulharem em runa
e na destruio, pois o amor ao dinheiro a raiz de todos os males.
Algumas pessoas por cobiarem o dinheiro, desviaram-se da f e se
atormentaram com muitos sofrimentos (1 Timteo 6.6-10).
! Aprenda a apreciar as coisas que so de graa.
! Evite a prtica de compre agora e pague depois pague a vista!
! Reconhea que os seus bens matrias so um presente de Deus.
Assim, descobri que, para o homem, o melhor e o que mais vale a pena
comer, beber, e desfrutar o resultado de todo o esforo que se faz
debaixo do sol durante os poucos dias de vida que Deus lhe d, pois essa
a sua recompensa. E quando Deus concede riquezas e bens a algum e o
capacita a desfrut-los, a aceitar a sua sorte e a ser feliz em seu trabalho,
isso um presente de Deus. Raramente essa pessoa ca pensando na
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
4
Celebration of Discipline. Richard J. Foster. HarperSanFrancisco.
28
brevidade de sua vida, porque Deus o mantm ocupado com a alegria do
corao. Eclesiastes 5.18-20
! Afaste-se de qualquer coisa que atrapalhe o seu relacionamento com
Deus. Duas coisas peo que me ds antes que eu morra: Mantm longe
de mim a falsidade e a mentira; no me ds nem pobreza nem riqueza; d-
me apenas o alimento necessrio. Se no, tendo demais, eu te negaria e te
deixaria, e diria: Quem o Senhor? Se eu casse pobre, poderia vir a
roubar, desonrando assim o nome do meu Deus." Provrbios 30.7-9
! Viva com contentamento. O dinheiro comprar; Uma cama, mas no
o sono; Livros, mas no crebros; Comida, mas no apetite; Uma casa,
mas no um lar; Remdio, mas no sade; Divertimento, mas no
felicidade; Um crucixo, mas no um Salvador.
5
Entenda os seus Motivos
! Eu gasto por falta de disciplina e planejamento?
! Eu gasto por hbito?
! Eu gasto por impulso ou compulso?
! Eu gasto por inveja?
Avalie as suas Atitudes
6

! At que ponto a sua felicidade est ligada ao dinheiro?
! Seus sonhos, planos, e pensamentos sempre exigem dinheiro para sua
realizao?
! Seu sucesso pessoal e a sua imagem prpria esto vinculados a quanto
dinheiro ganha ou gasta?
! Voc consegue distinguir entre desejos e necessidades?
! Suas compras so egostas ou trazem benefcios para todos?
! Os seus desejos ditam os seus gastos?
! Ao comprar faa as perguntas difceis
o
Eu realmente preciso dessa compra?
o
Eu poo esperar em fazer essa compra?
o
Como eu vou pagar por essa compra?
. $04"F(%( 9 B4$!( /(3 3$D)"H,%C " 0E( /"3#"1" D)" ,
/(13"H, ( ,M),3!,: =3(4931$(% >N:>>
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
5
O Seu Dinheiro. Howard Dayton. BLESS Grfica e Editora Ltda., pg163.
6
Deus e o Dinheiro. Bryan J. Bost. Editora Vida Crist, pg. 26.
29
Parte Prtica
Tudo o que aprendi se resume nisto:
Deus nos fez simples e direitos, mas
ns complicamos tudo.
- Eclesiastes 7.29, LH

O que possvel ser feito para reduzir seus

gastos?

Em quais reas voc tem desperdiado

dinheiro?

Qual o maior empecilho para voc simplificar

a sua vida?
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
30
IX. Seja Paciente
Um grande e necessrio elemento na
busca pela Paz Finenceira o conceito
de tempo. preciso tempo para sair das
d vi das, fazer seus rendi ment os
crescerem, assim como para os seus
alvos financeiros serem alcanados. A
dificuldade est no fato de que para o
tempo funcionar precisamos desenvolver
a capacidade de pacincia.
A dura verdade que, no geral, no somos uma sociedade paciente.
Queremos tudo j, agora e sem muita demora. Ficamos irritados com o
conceito de ter que esperar por algo. Especialmente em relao ao
consumismo, queremos tudo imediatamente. No tem dinheiro para pagar?
Qual o problema? Use o carto de crdito, o cheque especial, faa vrias
parcelas ou use o credirio. As conseqncias desta falta de pacincia so
dolorosamente bvias e tristes. Precisamos ter pacincia!
Mantenha a Pacincia
Sucesso financeiro exige disciplina e pacincia. Existem excees a esta
afirmao, mas elas so raras e inconsistentes. Seria um absurdo tentarmos
viver na esperana de sermos a rara exceo. Lembre-se que a maioria das
pessoas que tem paz financeira foi atravs da dedicao, do planejamento e
muita pacincia. Est e a regra! Viva dentro da regra e assim alcance a paz
financeira.
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",&(34")"&5%" 1"6&"%%* ,70 !)*&' %"+ )*%-(809
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Paz Financeira Enio Latorre Jr.
31
Mantenha o Compromisso
A pacincia nunca acidental. A pacincia vem atravs de uma deciso de
manter o compromisso. Assim sendo, o sucesso financeiro s ser
alcanado atravs de uma deciso de manter o compromisso com os
princpios da paz financeira. Mantenha o compromisso e alcance a paz
financeira!
Concluso
Espero que estes passos sirvam para te direcionar no caminho rumo a paz
financeira. Talvez seja um caminho difcil, cheio de obstculos e
bifurcaes, porm no desista. Tenha certeza que possvel viver sem
dvidas, com as contas em dia, uma poupana no banco, e com as finanas
organizadas. Lembre-se das palavras do legendrio jogador de golf Jack
Niklaus:
Viso + Estratgia + Disciplina + Pacincia
= Paz Financeira
Dizem que sou um cara de sorte...
S sei que, quanto mais me esforo,
mais sorte tenho!
Paz Financeira Enio Latorre Jr.
32
Perguntas para Reexo
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Perguntas para a Introduo
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Perguntas para o Passo 1
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Perguntas para o Passo 2
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Paz Financeira Enio Latorre Jr.
33
Perguntas para o Passo 3
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Perguntas para o Passo 5
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Paz Financeira Enio Latorre Jr.
34
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Perguntas para o Passo 6
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Perguntas para o Passo 7
! B#/=:.D 7:+&(% 9.).%D 0 '+*F-+8 J(8(/ %#4. *+,(,2(% -#7 ( ,#%%(
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Perguntas para o Passo 8
! ?:(+% #% .7$.-+8K#% =:. &#/,(7 9+9./ '. J#/7( %+7$8+*+-('( (81#
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Perguntas para o Passo 9
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Paz Financeira Enio Latorre Jr.
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Bibliografia
Casais Inteligentes Enriquecem Juntos. Gustavo Cerbasi. Editora Gente.
Deus e o Dinheiro. Bryan J. Bost. Editora Vida Crist.
O Seu Dinheiro. Howard Dayton. BLESS Grfica e Editora Ltda.
Pai Rico Pai Pobre. Robert T. Kyosaki e Sharon L. Lechter. Editora Campus.
INFOMONEY - www.infomoney.com.br
Neste site voc encontra em Suas Finanas / Suas Contas / Calculadoras;
calculo de prestaes e juros, quitao antecipada, outros.
BANCO CENTRAL DO BRASIL - www.bcb.gov.br
Neste site voc encontra em Servios ao Cidado / Calculadora do Cidado;
correo de valores, valor futuro de um capital, financiamento com prestaes
fixas, outros.
CLUBE DO PAI RICO - www.clubedopairico.com.br
Neste site voc encontra vrios recursos financeiros; livros, artigos, simuladores
de rendimentos, explicaes sobre o mercado de aes, etc.
Guia Serasa de Orientao ao Cidado
www.serasa.com/guia
Igreja de Cristo
CursoPaz Financeira
Enio M. Latorre Jr.
mellatorrejr@gmail.com
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