2.

Asigurri generale
Potrivit unui studiu realizat de GFK, cele mai des ntlnite asigurri n Romnia sunt cele
obligatorii, impuse prin lege.Acestea sunt urmate de asigurrile de sntate, asigurrile CASCO
i asigurrile de cltorie.
n Romnia exist dou tipuri de asigurri obligatorii.Acestea sunt : asigurarea obligatorie pentru
deintorii de autovehicule, pentru cazurile de rspundere civil conform legii 136/1995 i
asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren i inundaiilor
conform legii 260/2008.
2.1 Asigurarea de Rspundere Civil Auto (RCA) este o asigurare obligatorie de rspundere
civil, al crei principal beneficiu pentru cumprtor este dreptul de a circula cu automobilul pe
drumurile publice, iar n urma unui accident rutier, eventualul prejudiciat fiind adevaratul
beneficiar al serviciilor asiguratorului.
Prin principiile i regulile sale, dreptul civil a protejat dealungul timpului bunurile, sntatea i
viaa persoanelor crora li s-a adresat. Dreptul civil de astzi cuprinde dispoziia c orice fapt a
omului, care cauzeaz altuia prejudiciu, oblig pe acela din a crui greeal s-a ocazionat, a-l
repara, aceast obligaie decurgnd din recunoaterea unei rspunderi civile a autorului pagubei
ctre pgubit.
Numrul mare de automobile care circul pe drumurile publice au mrit riscul de producere a
accidentelor rutiere, n majoritatea cazurilor evenimentele nefericite ntmplndu-se din erori
umane, neglijen n respectarea regulilor de circulaie sau aglomeraii n trafic care fac uneori
greu sau imposibil de evitat un impact cu consecine materiale sau de viei omeneti destul de
grave. Acest risc este preluat de compania de asigurri care se oblig s plteasc n locul
autorului prejudiciul cauzat precum i cheltuielile fcute de ctre asigurat n procesul civil prin
ncheierea poliei de asigurare RCA. n Romnia, prin contractul de asigurare se pot cuprinde i
alte persoane care conduc automobilul nu doar proprietarul, nelesul popular al acestui mecanism
fiind c maina este asigurat RCA i nu oferul.
Asigurarea de rspundere civil auto este obligatorie pentru toi proprietarii i utilizatorii de
autoturisme,sanciunea pentru nerespectarea obligaiei de asigurare fiind amenda i reinerea de
ctre Poliie a certificatului de nmatriculare a autovehiculului pn la prezentarea documentului
privind ncheierea asigurrii.
n Romnia exist o baz de date care ofer o eviden centralizat a polielor RCA ncheiate pe
teritoriul rii, att n scopul unei mai bune urmriri a respectrii legislaiei n vigoare, ct i
pentru a facilita accesul tuturor persoanelor interesate la informaii legate de existena unei polie
RCA pentru un anumit autovehicul.Aceast baz de date este pus la dispoziia cetenilor pe
site-ul cedal.csa-isc.ro.
2.1.1 Sistemul Bonus-Malus
Bonus-Malus aferent asigurrii RCA este un sistem de stabilire a preurilor ce funcioneaz in
Romnia din anul 2010, conform cruia oferii care nu vor cauza daune aferente asigurrii RCA
vor primi un Bonus n reducerea tarifului, iar clienii care au daune vor primi un Malus, o
majorare a primei de asigurare.
Sistemul Bonus-Malus este format din 14 bonusuri (B1 - B14) i 8 penalizri (malus). Pentru un
asigurat nou, fr istoric, este ncadrat la clasa B0. Perioada luat n calcul pentru bonusuri ori
penalizri este anul calendaristic anterior datei emiterii poliei. Dac n perioada de referin
asiguratul nu a nregistrat daune pltite, beneficiaz de un bonus dac i reface asigurarea pentru
o perioada 6 luni i de o reducere mai mare dac i reface asigurarea pentru o perioad de 12
luni. Dac asiguratul deine mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplic distinct pentru
fiecare vehicul. n cazul instrinrii/radierii vehicului asigurat, stabilirea clasei de bonus-malus
pentru un nou vehicul se face pornind de la clasa de bonus malus de care asiguratul a beneficiat
anterior.
Potrivit unui articol Mediafax.ro, din 29 august 2013, compania Euroins Romnia nu va ncheia
pentru o perioad contracte de asigurare RCA, ca urmare unei decizii a Autoritii de
Supraveghere Financiar, care l-a sancionat cu 50.000 lei pe directorul general, Mihnea Tobescu,
i i-a retras avizul efului departamentului de daune pentru aceast funcie pn la implementarea
de ctre compania Euroins a unui set de msuri stabilit de ctre ASF. Msurile se refer, printre
altele, la revizuirea de ctre Euroins a instruciunilor, procedurilor sau normelor de constatare i
lichidare a daunelor, stabilirea corespunztoare a cuantumului despgubirilor n conformitate cu
reglementrile n vigoare, respectarea termenelor de plat a dosarelor de daun, informarea sau
notificarea asigurailor cu privire la respingerea preteniilor de despgubire.
Pe lng asigurarea RCA, proprietarul unui autovehicul i poate ncheia i o asigurare facultativ
impotriva avariilor accidentale ale bunului sau a furtului acestuia,care se regaseste la majoritatea
societilor de asigurare sub denumirea general de Asigurare Casco. Acest tip de poli vine in
completarea asigurarii obligatorii de raspundere civila auto i nu ine loc acesteia. n cazul
asigurrii Casco se despgubesc doar pagubele produse autovehiculului asigurat cu condiia ca
acesta s corespund normelor legale de nscriere n circulaie i aparine persoanei nscrise n
poli. Vanzarea sau radierea acesteia determina incetarea politei Casco,cu exceptia radieri de la
sfarsitul contractelor de leasing.
Autoturismul este de obicei o investitie de o valoare considerabila pe care nu ne permitem sa o
inlocuim fara sa simtim o lipsa in buget. Nu doar autoturismul in sine ci si intretinerea acestuia
precum si reparatiile facute in cazul producerii unor daune, sunt de natura sa ne afecteze bugetul
in mod serios. Aici intervine o asigurare Casco care promite sa acopere sumele necesare unor
reparatii in caz de accident sau chiar furtul acestuia.
2.2. Asigurarea obligatorie a locuintelor (PAD)
Asigurarea obligatorie a locuintelor este reglementata de Legea 260/2008 si normele de punere in
aplicare emise de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.Societatea de asigurare care preia
riscurile si raspunderile asumate in aceasta forma de asigurare este PAID, Pool-ului de Asigurare
impotriva Dezastrelor Naturale.
Gothaer este unul din principalii membri fondatori ai Pool-ului de Asigurare impotriva
Dezastrelor PAID si este societate autorizata de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor sa
incheie polite pentru Asigurarea obligatorie a locuintelor. In cadrul acestei forme de asigurare
sunt cuprinse toate cladirile cu destinatia de locuinta: locuinta de serviciu, locuinta sociala,
locuinta de interventie (cazare personal), locuinta de necesitate (destinata cazarii temporare),
locuinta de protocol, casa de vacanta. Locuintele sunt clasificate conform Legii 260/2008, dupa
cum urmeaza: Locuinta tip A constructia cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori
lemn sau cu pereti exterior din piatra, caramida arsa sau din orice alte material rezultate in urma
unui tratament termic si/sau chimic, pentru care suma asigurata este 20.000 EUR;
Locuinta tip B constructia cu pereti exterior din caramida nearsa sau din orice alte material
nesupuse unui tratament termic si/sau chimic, pentru care suma asigurata este 10.000 EUR.
Riscurile acoperite prin polita obligatorie a locuintelor sunt cele aferente dezastrelor naturale,
respectiv: Cutremur (miscare seismica brusca a scoartei terestre orizontala, vertical si/sau de
torsiune, datorata unui dezechilibru fizic produs in interiorul acesteia, avand origine tectonica,
vulcanica sau de prabusire); Inundatii (acoperirea unei portiuni de uscat cu apa ca urmare a
revarsarii peste mariginile cursurilor sau bazinelor de apa, a ruperii digurilor sau malurilor, a
ingustarii bruste a cursului sau a unor precipitatii abundente); Alunecari de teren (miscare lina a
terenului cauzata de miscari tectonice sau de eroziune naturala).
Spre deosebire de asigurarea de raspundere civila a autovehiculelor, asigurarea obligatorie a
locuintelor urmareste asiguratul si nu locuinta asigurata.Astfel daca constructia isi pierde
destinatia de locuinta sau este instrainata, constractul de asigurare nu mai este valid.
La inceputul anului 2013, o statistica arata ca romnii continu s neglijeze asigurarea
locuinelor. Doar 280.000 de case mai aveau, la sfritul lunii noiembrie 2012, o asigurare
obligatorie pentru locuine. Precedentele informaii, venite de la CSA, artau c peste jumtate
dintre cele 8,3 milioane de locuine din Romnia sunt asigurate printr-o poli facultativ sau una
obligatorie. n august 2011, gradul de acoperire cu asigurri obligatorii de locuine ajunsese la un
vrf, peste 830.000 de gospodrii avnd polie obligatorii. Ulterior, subscrierile pe asigurrile
obligatorii de locuine au nceput s scad constant. Practic, unul dintre principalele motive
pentru care populaia nu i-a mai cumprat asigurri de locuine ine de mesajele transmise de
Ministerul Administraiei i de primrii cu privire la aplicarea amenzilor. Legea asigurrilor
obligatorii pentru locuine, care a intrat n vigoare n iulie 2010, prevede c romnii care nu i-au
asigurat casele mpotriva celor trei riscuri de baz - cutremur, inundaie din cauze naturale i
aluncare de teren - risc s plteasc amenzi ntre 100 i 500 de lei. Potrivit Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor (CSA), data de la care primriile pot aplica amenzi este 5 august
2011. Deocamdat, din informaiile disponibile reiese c primriile nu au aplicat amenzi celor
care nu i-au asigurat locuinele, limitndu-se doar la trimiterea de somaii, una dintre cauze fiind
faptul c 2012 a fost un an electoral.
2.3. Asigurarile de sanatate
O soluie pentru romnii care vor s i protejeze sntatea i s beneficieze de servicii medicale
de calitate este asigurarea privat de sntate, care ofer acces la ngrijire medical i acoper
toate procedurile medicale majore, n cele mai bune spitale i clinici din ar i din strintate.
ntocmai cum ne asigurm maina sau casa nainte ca ceva s le afecteze, la fel este bine s
procedm i cu sntatea noastr i a familiei noastre. Este bine s ne asigurm nainte c sanatea
s ne fie afectat. Practic, prin plata unui cost (prima de asigurare) pe care l tiu i mi-l pot
permite lun de lun sau an de an, asigurarea de sntate mi da posibilitatea s mi aleg
furnizorul medical cel mai potrivit, n funcie de nevoiele mele de tratament, fr a avea grija
cheltuielilor de tratament. Societile de asigurare ofer produse pentru toate buzunarele. Acestea
pornesc de la un pachet de baz care include doar anumite consultaii, analize i tratament
ambulatoriu, pe teritoriul Romniei, pentru care asiguratul poate pli n jur de 50 lei pe lun. La
pachetul de baz se pot aduga servicii suplimentare precum spitalizarea i interveniile
chirurgicale, urmrirea sarcinii i naterea, investigaii i tratamente complexe i nu n ultimul
rnd transplanturi i tratamente pentru cancer n strintate. Pentru toate acestea preul pltit lunar
poate depi chiar i 400 lei ns gradul de acoperire este mare i complex.
Dei tot mai multe societi de asigurare au n portofoliu produse de asigurare de sntate,
ponderea acestui segment este de doar 1% din totalul pieei de asigurri din Romnia. Prerea
mea este c dezvoltarea acestei piee este n principal blocat de lipsa infrastructurii i de
ntrzierile n stabilizarea cadrului legislativ. Practic, oferta de produse de asigurare reflect fidel
gradul de dezvoltare al serviciilor medicale private din Romnia ntruct prestaia polielor de
asigurare este susinut chiar de acestea. Romnii au tot mai puin ncredere n serviciile oferite
de sistemul de stat ns, din pcate, operatorii privai nu au capacitatea i acoperirea teritorial
pentru a susine dezvoltarea acestui segment.
2.4. Asigurarea de calatorie
Polita de asigurare este obligatorie pentru calatoriile in statele pentru care cetatenii romani au
nevoie de viza, insa este foarte importanta incheierea unei astfel de polite inainte de a calatorii
intr-o tara straina, tinand cont in primul rand de costul serviciilor medicale care sunt foarte mari
si de cele mai multe ori nu pot fi acoperite din bugetul celor care calatoresc, cat si de extinderea
acoperirii politei pentru riscuri complexe, cum ar fi: pierderea/deteriorarea bagajelor, intarzierea
zborului, raspunderea civila, riscuri ce se intampla din ce in ce mai frecvent in ultima perioada.
In momentul aderarii Romaniei la UE, s-a pus problema ca subscrierile pe aceasta clasa ar putea
scadea datorita faptului ca aceasta polita nu mai era obligatorie pentru tarile membre. Totusi,
acest lucru nu s-a intamplat intrucat putini au fost aceia care au dorit sa-si asume riscurile, iar
subscrierile au evoluat pozitiv in tot acest timp, explica intr-un articol, surse din cadrul Marsh,
broker de asigurare - reasigurare.
Totodata, incheierea unei polite de calatorie este o decizie fireasca pentru orice persoana
responsabila, careia ii place sa planifice lucrurile din timp si sa-si usureze viata. Indiferent de
tipul si scopul calatoriei, utilitatea asigurarii este incontestabila. In cazul unei calatorii in scop
turistic, definita prin nevoia de relaxare, ne vom simti foarte bine avand siguranta absoluta ca
riscurile sunt acoperite, orice s-ar intampla. Cu atat mai mult, intr-o calatorie de afaceri, nu ne
permitem sa pierdem bani si timp in cazul unor evenimente neprevazute. Deci, asigurarea de
calatorie ne poate cumpara atat linistea necesara in timpul vacantei, cat si serviciile concrete de
care putem avea nevoie in cazul unui incident.