INSTITUTO BRASILEIRO DE ESTUDO E DEFESA DAS RELAES DE CONSUMO

CARTILHA DO
CONSUMIDOR
EDIO ESPECIAL:
ENDIVIDADOS
Como se livrar das cobranas,
renegociar contratos, defender
se de !r"ticas ab#sivas e !agar
as d$vidas%
&&&'ibedec'org'br
()*+ ,,-./-0/
1ras$lia 2 1rasil
*3 Edi4o 2 5aneiro de /660
SAUDAO DE ABERTURA
Ol amigo consumidor!
O Instituto Brasileiro de Estudo e Defesa das Relaes de Consumo
IBEDEC! sem"re antenado com as necessidades de seu "#$lico e sens%&el
aos recentes acontecimentos na economia mundial! tem a satisfa'o de
a"resentar a "resente Cartil(a do Consumidor ) *+ Edi'o Es"ecial
Endi&idados! na ,ual $uscamos a$ordar todos os as"ectos das d%&idas e
como o consumidor "ode encontrar o e,uil%$rio e renegociar os contratos-
Esta cartil(a fa. "arte da s/rie 0Cartil(a do Consumidor1! editada "elo
IBEDEC! e ,ue em cada edi'o a$orda um tema diferente de nosso diaa
dia-
Es"eramos mais uma &e. contri$uir "ara a educa'o ao consumo e
contamos com sua cola$ora'o "ara enri,uec2lo a cada ano! com no&as
sugestes ,ue &oc2 "ode nos en&iar "or carta! e- mail ou telefone-
MINI-DICIONRIO
A maioria das d%&idas dos consumidores / referente a algum ti"o de
contrato! se3a de financiamento "ara com"ra de "rodutos ou ser&ios! se3a
de em"r/stimos $ancrios do ti"o CDC ) Cr/dito Direto ao Consumidor!
Cons4rcio! Cart'o de Cr/dito! C(e,ue Es"ecial! etc-
5 alguns termos e assuntos ,ue &'o ser tratados nos contratos! ,ue s'o
comuns a todos eles! e ,ue resumimos e tradu.imos a$ai6o7
Contrato 8 uma com$ina'o ,ue en&ol&e duas "artes! uma como
contratante e uma como contratado- Este contrato "ode ser &er$al ou
escrito- 9ode decorrer de lei ou da &ontade das "artes-
9or e6em"lo! a com"ra de uma $alin(a no $ar! / um contrato de com"ra e
&enda &er$al e tra.em o$riga'o "ara am$as as "artes- O fornecedor tem
:
,ue garantir a ,ualidade do "roduto tem ,ue cum"rir a oferta do "reo!
entre outras coisas- O consumidor tem o de&er de "agar "ela com"ra feita-
;! "or e6em"lo! uma com"ra de casa e6ige contrato escrito e na maioria
dos casos com escritura registrada em cart4rio- O &endedor res"onde "ela
,ualidade do $em &endido! "or &%cios ,ue a"aream "osteriormente! "ela
o$riga'o de entregar o im4&el no "ra.o esta$elecido! entre outras coisas-
O com"rador tem o de&er de "agar o "reo com$inado! no "ra.o
com$inado! so$ "ena de "erder o sinal! "or e6em"lo-
<odo contrato se3a entre consumidor e fornecedor! se3a entre "articulares!
de&e res"eitar a $oaf/! o e,uil%$rio entre as "artes e sua fun'o social-
Isto ,uer di.er ,ue as "artes t2m ,ue agir com &erdade ,uanto ao ,ue est'o
contratando! sem artiman(as= o neg4cio de&e ser 3usto "ara am$as as
"artes! tanto em rela'o ao "roduto ad,uirido! como em rela'o ao "reo
"ago e as circunst>ncias do neg4cio= e! o contrato tem ,ue ter uma
finalidade social! ou se3a! re"resentar um $enef%cio "ara am$as ?s "artes!
so$ "ena de ser nulo-
9or lei! os contratos de&em ser redigidos com ti"o *: e as clusulas ,ue
im"li,uem limita'o ou restri'o aos direitos da "arte! de&em ser redigidas
em desta,ue-
Clusulas S'o os t4"icos! os itens ,ue com"e um contrato- Em cada
clusula! se esta$elece ou descre&e algo referente ao contrato ,ue se est
"actuando-
S'o e6em"los de clusulas contratuais o "reo! a descri'o com"leta e o
estado do $em! a forma de "agamento! a garantia! os 3uros! os encargos "or
inadim"l2ncia-
@uando uma clusula &iola um direito assegurado "elo C4digo de Defesa
do Consumidor ou "elo C4digo Ci&il! ela "ode ser declarada nula! sem ,ue
o restante do contrato se3a anulado! se assim entender "oss%&el o 3ui.-
S'o nulas as clusulas ,ue esta$eleam o$rigaes des"ro"orcionais "ara
uma das "artes! clusulas ,ue dei6em o "reo ou o "ra.o de entrega ao $el
"ra.er de uma das "artes! clusulas ,ue afastem a a"lica'o do C4digo de
A
Defesa do Consumidor ao contrato! clusulas ,ue isentem o &endedor de
res"onsa$ilidade! dentre outras-
A!"#l$"$nto / ,uando uma "arte cum"re sua o$riga'o no contrato!
total ou "arcialmente! no tem"o! modo e lugar com$inado- 8 ,uando
eu estou em dia com min(as o$rigaes no contrato-
Mora ou Atraso / ,uando uma "arte est em atraso com sua o$riga'o
no contrato! sem ,ue se "ossa rescindir o contrato- 9or e6em"lo! ,uando
atraso uma "arcela mensal do carn2 do meu tele&isor com"rado a "ra.o! at/
AB dias- 9osso "agar a "arcela atrasada com 3uros e multa e e&itar a
retomada do a"arel(o-
Ina!"#l$"$nto ou Ina!"#l%n&!a / ,uando uma "arte n'o cum"re sua
o$riga'o no contrato! o ,ue "ode dar moti&o "ara a rescis'o do contrato-
9or e6em"lo! ,uando atraso mais de A Ctr2sD "arcelas de um contrato de
financiamento da casa "r4"ria! ,uando o $anco ent'o dar o contrato "or
&encido e le&ar meu im4&el a leil'o "ara "agar o saldo de&edor-
Corr$'(o Mon$tr!a / uma forma de corrigir o &alor de uma "arcela
constante no contrato! "or um %ndice de infla'o! de modo ,ue a "arcela
de&ida n'o fi,ue defasada no tem"o-
A corre'o monetria n'o se "resume e tem ,ue ser o$rigatoriamente
esta$elecida no contrato! ou se3a! se n'o (ou&er esti"ula'o no contrato n'o
/ de&ida-
S4 / de&ido corre'o monetria ,uando esti&er assim esti"ulado no
contrato! em contratos com "ra.o su"erior a um ano! "or %ndices de infla'o
oficial- <am$/m ser de&ida corre'o monetria! nos casos de d%&ida
&encida decorrente de contrato! a "artir do &encimento da "arcela ou do
a3ui.amento da a'o de co$rana-
)uros s'o uma forma de remunerar o din(eiro de ,uem est em"restando
este din(eiro ou de ,uem est &endendo uma mercadoria a "ra.o- 9ara
contratos em geral! os 3uros m6imos s'o de *:E ao ano ,uando "actuados
no contrato- E! se n'o "re&istos no contrato! ser'o de FE ao ano-
G
9ara os contratos de d%&idas $ancrias! ca$e ao CHN fi6ar a ta6a m6ima
de 3uros! mas a ;ustia entende ser a$usi&a a co$rana de 3uros acima da
m/dia do mercado-
E6istem 3uros remunerat4rios e 3uros de mora- Os 3uros remunerat4rios s'o
a,ueles descritos no contrato "ara remunerar o din(eiro em"restado ou as
"arcelas de uma &enda a "ra.o- Os 3uros de mora ou morat4rios! s'o
a,ueles de&idos ,uando a "essoa est em atraso com sua o$riga'o no
contrato-
Multa / uma "enalidade a"lic&el ? "arte ,ue esti&er em mora ou
inadim"lente com suas o$rigaes no contrato- A multa tem ,ue constar de
clusula escrita no contrato e n'o "ode su"erar :E da "arcela de&ida nos
contratos de consumo! $ancrios e de im4&eis em geral-
<am$/m "ode (a&er "enalidades como "erda de "arte das "arcelas "agas
"or um im4&el em caso de rescis'o do contrato "or inadim"l2ncia do
com"rador! mas estas n'o "odem ser a$usi&as so$ "ena da ;ustia in&alid
las ou redu.ilas-
9ode (a&er tam$/m "enalidade "ara o caso do &endedor demorar a entregar
um im4&el em constru'o! como "agar o &alor de um aluguel "or m2s ao
com"rador-
ESTOU DE*ENDO+ E A,ORA-
Estar endi&idado n'o / nen(um fim do mundo e tam$/m n'o / uma
condi'o e6clusi&a sua- Sai$a ,ue em um uni&erso de *IB mil(es de
$rasileiros! "elo menos *I mil(es est'o de&endo uma ou mais "arcelas de
algum ti"o de contrato-
O ,ue o de&edor n'o "ode / se acomodar- A3ustes ter'o ,ue ser feitos!
sacrif%cios e mudanas de ($ito tam$/m- O ,ue o de&edor de&e ter certe.a
/ ,ue sem"re ( uma sa%da! cada uma com uma conse,J2ncia! mas / certo
,ue ficar "arado n'o solucionar suas d%&idas-
O "rimeiro "asso / $uscar um contato 3unto ? em"resa credora e sa$er se (
alguma forma de "arcelar a d%&ida! ou o$ter desconto em multas ou 3uros
K
"elo atraso- Em situaes de crise! as c(ances de o$ter uma negocia'o s'o
maiores! 3 ,ue o din(eiro est escasso e as em"resas "referem "erder um
"ouco a dei6ar de rece$er-
Voc2 consumidor tem o "oder! mesmo de&endo- Bargan(e descontos! "ea
"ra.o! tente "arcelar os d/$itos e se3a t'o c(ato ,uanto ?,uelas moas do
telemarLeting ,ue ligam oferecendo alguma coisa "ara &oc2-
Este contato 3unto ao fornecedor "ode ser feito 3unto ao SAC ) Sistema de
Atendimento ao Consumidor! cu3o atendimento de&e seguir as no&as regras
de tem"o de es"era-
N'o o$tendo sucesso! tente uma carta "ara o De"artamento de Atendimento
ao Consumidor das em"resas! onde &oc2 "ode 3untar c4"ia do seu contra
c(e,ue e tam$/m das outras d%&idas ,ue tem- Isto "ode sensi$ili.ar o
de"artamento de co$rana e fa&orecer uma negocia'o-
Se nen(uma destas iniciati&as funcionar! &oc2 "ode $uscar uma re&is'o do
contrato em 3u%.o ou aguardar as "ro&id2ncias da em"resa "ara co$rar o
d/$ito- 8 certo ,ue se &oc2 escol(er es"erar! seu nome ser negati&ado nos
cadastros restriti&os de cr/dito e &oc2 ficar im"ossi$ilitado de fa.er no&as
com"ras-
Ve3a ao fim desta cartil(a! alguns modelos de cartas "ara renegocia'o de
d/$itos! solicita'o de c4"ias de contrato e outras cartas di&ersas-
.UAIS AS CONSE.U/NCIAS DE NO 0A,AR AS D1*IDAS-
Cada ti"o de contrato tem uma lei es"ecial ,ue regula as conse,J2ncias da
mora e da inadim"l2ncia! al/m do ,ue esti&er dis"osto em contrato- Antes
de ser co$rado 3udicialmente! as em"resas "odem tomar algumas
"ro&id2ncias contra o de&edor-

As regras "ara sus"ens'o dos ser&ios e "osterior cancelamento de
contrato! est'o fi6adas em Resolues dos 4rg'os res"ons&eis "or cada
setor CAneel! Anatel! Ana! etcD ou "or leis es"ec%ficas "ara cada ti"o de
contrato- O desres"eito aos "ra.os e formas de sus"ens'o ou rescis'o dos
contratos! su3eita as em"resas a multas e tam$/m "ode caracteri.ar danos
F
materiais ou morais ,ue de&er'o ser ressarcidos aos consumidores- Hesmo
inadim"lente! ( regras ,ue as em"resas "recisam res"eitar "ara co$rar o
consumidor-
Ve3amos alguns casos7
T$l$2on!a
@uem est inadim"lente com a em"resa telefMnica! tem at/ AB CtrintaD dias
"ara regulari.ar seus d/$itos! ,uando ent'o a lin(a ser sus"ensa "ara fa.er
ligaes- 8 im"ortante ,ue a em"resa tem *K dias! a"4s o &encimento da
fatura! "ara notificar o consumidor do d/$ito e a&isar ,ue &ai sus"ender o
ser&io-
A"4s AB dias de sus"ens'o "arcial do ser&io! a em"resa "ode sus"ender
totalmente o ser&io! n'o "ermitindo fa.er ou rece$er ligaes- <am$/m
esta sus"ens'o total! tem ,ue ser comunicada com *K dias de anteced2ncia-
A"4s AB dias da sus"ens'o total do ser&io! a em"resa "ode cancelar o
contrato da lin(a telefMnica-
A em"resa telefMnica n'o "ode sus"ender o ser&io de um consumidor ,ue
este3a negati&ado no S9C ou em d/$ito com outras em"resas- A sus"ens'o
s4 "ode se dar "or d%&idas com a "r4"ria em"resa- E a em"resa tam$/m s4
/ o$rigada a aceitar a contrata'o de uma no&a lin(a! com o consumidor
,ue n'o esti&er em d/$itos com ela-
Desta,uese ,ue a "restadora de&e a"resentar a co$rana das ligaes feitas
"elo assinante no "ra.o m6imo de FB CsessentaD! NB Cno&entaD e *KB Ccento
e cin,JentaD dias! "ara as modalidades local! longa dist>ncia nacional e
longa dist>ncia internacional! res"ecti&amente! contados a "artir da efeti&a
"resta'o do ser&io- A co$rana de ser&io "restado a"4s os "ra.os
esta$elecidos neste artigo de&e ocorrer em fatura se"arada! sem acr/scimo
de encargos! e mediante negocia'o "r/&ia entre a "restadora e o assinante-
Na negocia'o! a "restadora de&e "arcelar os &alores! no m%nimo! "elo
n#mero de meses corres"ondentes ao "er%odo de atraso na a"resenta'o da
co$rana- A "restadora n'o "ode sus"ender a "resta'o do ser&io ou im"or
,ual,uer restri'o ao usurio em &irtude de d/$itos a"resentados a ele fora
dos "ra.os esta$elecidos neste artigo-
O
3ua
A em"resa de a$astecimento de gua "ode sus"ender o ser&io do
consumidor inadim"lente! a"4s comunicar formalmente o consumidor! com
a&iso m%nimo de AB CtrintaD dias de anteced2ncia ao desligamento-
O S<; ) Su"erior <ri$unal de ;ustia 3 decidiu ,ue / ilegal sus"ender o
fornecimento de gua! "or d/$itos antigos e 3 consolidados! ,uando &rias
outras faturas "osteriores ten(am sido "agas! de&endo a em"resa co$rar
3udicialmente a d%&ida-
Huitos consumidores tam$/m ,uestionam se! "or ser a gua um $em
essencial ? &ida! a medida de corte no fornecimento "ela em"resa seria
a$usi&a- 5 decises 3udiciais fa&or&eis e ( decises 3udiciais contrrias
a este entendimento-
<am$/m ( tratamento diferenciado "ara o corte de a$astecimento de
(os"itais! 4rg'os "#$licos e de segurana-
En$r3!a
A concessionria "oder sus"ender o fornecimento de energia "or
inadim"l2ncia do consumidor! desde ,ue este se3a comunicado formal e
"essoalmente! com anteced2ncia m%nima de *K dias da data em ,ue se
sus"ender o ser&io-
5 tratamento diferenciado tam$/m "ara 4rg'os "#$licos e em"resas ou
consumidores ,ue "restem ser&ios essenciais-
T* #or Ass!natura
A o"eradora "ode sus"ender o ser&io do consumidor inadim"lente! desde
,ue notifi,ue com anteced2ncia m%nima de *K C,uin.eD dias- Decorridos *K
C,uin.eD dias da sus"ens'o do ser&io e n'o (a&endo "agamento! a em"resa
"ode cancelar o contrato-
I
A inclus'o do nome do consumidor no S9C! s4 "ode ser feito mediante
"r/&ia notifica'o e de"ois de decorridos outros *K dias contados da
comunica'o do cancelamento do contrato-
Cart(o $ Cr4!to
A fatura n'o "aga do cart'o de cr/dito! em geral! &ai fa.er com ,ue
automaticamente a administradora de cartes "ro%$a no&as com"ras! ou
se3a! n'o autori.a ,ue &oc2 efetue no&as transaes antes de ,uitar ao
menos a "arcela m%nima da fatura &encida-
S4 ,ue este $lo,ueio de&e ser comunicado "re&iamente ao cliente! ou se3a!
(a&endo o atraso no "agamento de uma fatura! a administradora do cart'o
tem ,ue comunicar o cliente! &ia telefone! &ia mensagem de celular ou &ia
carta ,ue ele est em d/$ito e ,ue o cart'o ser $lo,ueado-
9ersistindo a inadim"l2ncia! a administradora "ode rescindir o contrato!
mas de&er no&amente notificar o cliente! com anteced2ncia de "elo menos
*K dias! conforme consta nos contratos"adr'o das administradoras-
8 im"ortante lem$rar tam$/m! ,ue ,ual,uer redu'o no limite do cart'o
de&e ser comunicada "re&iamente ao cliente-
Cart(o $ D45!to
O cart'o de d/$ito / sem"re &inculado ? conta corrente do cliente- 9ortanto!
se (ou&er saldo ou se (ou&er limite do c(e,ue es"ecial! a fun'o d/$ito do
cart'o n'o "ode ser $lo,ueada- A e6ce'o fica "ara o caso de cancelamento
do cart'o ,ue se3a misto de cr/dito e d/$ito! ,ue de&er ser comunicada
"re&iamente ao consumidor-
C6$7u$ Es#$&!al
O c(e,ue es"ecial / o mais tentador meio de cr/dito colocado a dis"osi'o
dos consumidores e muitos! e,ui&ocadamente! consideram o limite do
c(e,ue es"ecial uma e6tens'o do salrio- @uando a "essoa se d conta! a
d%&ida &ira uma $ola de ne&e-
N
O $anco! uma &e. ,ue dis"oni$ili.a o c(e,ue es"ecial! / o$rigado a (onrar
os c(e,ues emitidos "elo correntista at/ o &alor esti"ulado como limite- Se
c(e,ues forem emitidos acima do limite o $anco n'o / o$rigado a (onr
los-
O $anco tam$/m n'o "ode diminuir o limite do c(e,ue es"ecial! sem
"r/&io a&iso ao cliente! "or carta ou telefone- Nem tam"ouco cancelar a
conta sem "r/&io a&iso-
O contrato do c(e,ue es"ecial de&e dis"or so$re "or ,ual "ra.o o cliente
"ode utili.ar da,uela lin(a de cr/dito! $em como informar os encargos
incidentes so$re o uso deste limite! ,uando o contrato deste c(e,ue "ode
ser rescindido e a d%&ida e6igida na integralidade- 8 $om lem$rar ,ue tudo
,ue se refere ? rescis'o de contrato de&e ser comunicada na contrata'o do
limite e n'o a"4s iniciar o uso deste limite-
Co"#ra $ I"89$l $ Construtora
Normalmente os contratos de com"ra e &enda de im4&el na "lanta!
esta$elecem um &alor de sinal Cou arrasD e "arcelas mensais! semestrais ou
anuais e ainda "arcela de 0c(a&es1-
O &alor esti"ulado a t%tulo de sinal ou arras! normalmente KE do &alor do
neg4cio! ser&e "ara o caso de uma das "artes resol&er rescindir o contrato!
indeni.ar a outra- Se ,uem d moti&o ? rescis'o / o consumidor! &ai "erder
o sinal em fa&or da em"resa- Se ,uem d moti&o ? rescis'o / a em"resa!
de&e indeni.ar em do$ro o &alor do sinal ao consumidor-
O contrato tam$/m de&e esta$elecer de forma clara e e6"ressa! ,uais os
"ra.os ,ue o consumidor "ode ficar em mora! ,uais os encargos e a "artir
de ,uantas "arcelas se dar ? rescis'o do contrato ou o seu &encimento
anteci"ado- Normalmente estes contratos esta$elecem ,ue o cliente "ode
atrasar at/ duas "arcelas e! se "agar com 3uros e multa as "arcelas em
a$erto! o contrato continuar &igendo- A "artir de NB Cno&entaD dias ou o
atraso da A+ "arcela! o contrato ser rescindido ou considerado &encido
anteci"adamente-
Al/m disto! estes contratos costumam se &aler de (i"oteca so$re o im4&el!
notas "romiss4rias ou fiadores- 8 im"ortante salientar ,ue a ;ustia
*B
considera a$usi&a a e6ig2ncia de mais de um ti"o de garantia do
com"rador-
Se o im4&el ainda n'o foi entregue! em caso de inadim"l2ncia! o
consumidor "erder as arras e "arte do ,ue "agou- Esta 0"arte do ,ue
"agou1 / a maior fonte de discusses na ;ustia! eis ,ue muitas construtoras
esta$elecem :B

at/ KBE so$re o &alor do contrato a t%tulo de multa- O
;udicirio 3 decidiu em &rios casos ,ue a reten'o "or "arte da
construtora de&er ser de *BE do &alor das "arcelas "agas e a de&olu'o do
saldo credor de&er ser imediata e em din(eiro! e n'o em "arcelas a "erder
de &ista ou em cr/dito "ara com"ra de outro im4&el da mesma em"resa-
Se a garantia for de fiadores! estes "oder'o ser negati&ados 3untamente com
o consumidor! tudo mediante "r/&ia notifica'o- E "oder'o tam$/m ser
inclu%dos como r/us em "rocesso e6ecuti&o! 3untos ou so.in(os! eis ,ue a
o$riga'o do fiador / solidria com o consumidor-
Se o im4&el 3 esti&er entregue ao consumidor! a construtora "ode o"tar "or
e6ecutar 3udicialmente as "arcelas faltantes ao in&/s de $uscar a rescis'o
contratual- Isto de&er estar dis"osto no contrato-
Co"#ra $ I"89$l $ 0art!&ular
A com"ra e &enda de im4&el feita entre "articulares! regese "elo C4digo
Ci&il e suas clusulas s'o li&remente esti"uladas "elas "artes- Os efeitos da
mora e da inadim"l2ncia de&em estar descritos no contrato-
O contrato "ode "re&er multa! 3uros e corre'o monetria so$re as "arcelas
em atraso! $em como ,uando se dar a rescis'o do contrato ou o
&encimento anteci"ado das "arcelas-
As com$inaes no contrato far'o lei entre as "artes! mas o ;ui. "oder
inter&ir no caso! ,uando se esti"ularem condies e6cessi&amente onerosas
"ara uma das "artes! "rinci"almente em caso de rescis'o do contrato-
Sem"re de&er'o ser res"eitados a $oaf/! o e,uil%$rio e a fun'o social do
contrato-
**
Contrato $ F!nan&!a"$nto #$lo SF: S!st$"a F!nan&$!ro a
:a5!ta'(o
A "rimeira coisa ,ue um muturio do 0son(o da casa"r4"ria1 de&e ter em
mente! / ,ue n'o com"rou um im4&el do $anco- Ele "egou um din(eiro
em"restado com o $anco "ara com"rar o im4&el de um "articular ou de
uma construtora- 9ortanto! ele firmou um contrato de m#tuo! de
em"r/stimo e "or isto ele / c(amado de muturio-
A garantia do m#tuo ser uma (i"oteca! ou se3a! o im4&el / da "essoa! mas
caso ela n'o "ague! o $anco "oder &ender o im4&el "ara saldar a d%&ida-
O muturio "ode ficar at/ duas "arcelas em atraso! ,ue se forem "agas com
3uros e multa! o contrato continuar &igente- 9or/m a "artir da terceira
"arcela! o $anco "ode dar o contrato "or &encido e e6igir imediatamente o
saldo de&edor-
9ara isto! o $anco de&er notificar o muturio "or escrito! atra&/s do
cart4rio de t%tulos e documentos! caso dese3e co$rar e6tra3udicialmente o
d/$ito! ou atra&/s de duas cartas de co$rana com a&iso de rece$imento!
caso o"te "ela e6ecu'o 3udicial-
Na e6ecu'o e6tra3udicial! ,ue em$ora o IBEDEC entenda ser ilegal ainda
continua em discuss'o nos tri$unais! o $anco ir nomear um Agente
Piducirio "ara le&ar o im4&el a leil'o! onde no "rimeiro leil'o ele "oder
ser &endido "elo &alor do saldo de&edor e no segundo leil'o ele "oder ser
&endido "elo "reo de mercado-
Qma &e. arrematado o im4&el! ,uem com"rou ir mo&er uma a'o "ara o
muturio desocu"ar o im4&el- Se n'o (ou&er arrematante! o "r4"rio $anco
"ode ad3udicar o im4&el Ctomar o im4&el "ara siD- Em am$os os casos! se o
&alor o$tido na &enda do im4&el for inferior ao &alor da d%&ida! o $anco
"oder ,uerer e6igir esta diferena! ,ue / ,uestion&el 3udicialmente-
Na e6ecu'o (i"otecria! ,ue / um "rocedimento 3udicial! o muturio ser
citado "ara "agar o d/$ito em atraso e se n'o o fi.er! o saldo de&edor
"oder ser e6igido integralmente- Neste "rocesso! o muturio "ode ser
desa"ossado do im4&el imediatamente! em$ora muitos 3u%.es defiram ,ue
ele fi,ue no im4&el at/ o 3ulgamento final do "rocesso- Ao fim do "rocesso
*:
o im4&el / le&ado a leil'o ou o $anco ad3udica "ara ele o im4&el! e neste
caso a d%&ida fica ,uitada-
9ara e&itar a retomada de im4&el em leil'o 3udicial ou e6tra3udicial! o
consumidor &ai ter ,ue "rocurar mo&imentar uma a'o re&isional na
;ustia! "ro"ondo o de"4sito do &alor ,ue entenda incontro&erso ou dentro
de sua ca"acidade financeira! e "edir ao ;ui. ,ue sus"enda a e6igi$ilidade
do restante da d%&ida en,uanto n'o 3ulgar a a'o-
Contratos o SFI S!st$"a F!nan&$!ro I"o5!l!r!o $ Al!$na'(o
F!u&!r!a
O SPI foi criado "ara ,ue $ancos e construtoras "udessem comerciali.ar
im4&eis comerciais e segundo im4&el "ara "essoas f%sicas ou 3ur%dicas!
mediante uma forma de arrendamento mercantil! ,ue (o3e tam$/m /
utili.ada no SP5 em$ora com menos fre,J2ncia-
9or este sistema! o $anco / "ro"rietrio do im4&el e arrenda "ara o
consumidor este im4&el com o"'o de com"ra ao final do contrato- Na
"rtica! o consumidor "aga um &alor mensal "elo uso deste im4&el e uma
"arcela referente ? o"'o anteci"ada de com"ra-
A diferena do SPI "ara o SP5! no tocante a inadim"l2ncia! / ,ue ,uando o
muturio atrasa mais de AB CtrintaD dias no "agamento da "arcela do
financiamento! a o$riga'o legal ,ue o $anco tem / de intimar o muturio!
&ia Cart4rio de <%tulos e Documentos! a ,uitar os &alores em a$erto no
"ra.o m6imo de *K C,uin.eD dias do rece$imento da notifica'o-
Caso o muturio n'o colo,ue as o$rigaes em dia neste "ra.o! a "osse do
im4&el &oltar "ara o $anco! o muturio "erder tudo ,ue "agou! o im4&el
ir a leil'o e o muturio ser des"e3ado- Neste sistema! o im4&el ,uita o
saldo de&edor! ainda ,ue o &alor o$tido em leil'o se3a inferior ? d%&ida-
Contratos $ Alu3u$l
Os contratos de aluguel tam$/m "odem ter li&re "actua'o entre as "artes!
res"eitadas algumas limitaes constantes da Rei do In,uilinato- O contrato
de aluguel "oder ter garantia de fiadores! segurofiana ou cau'o- 8 ilegal
e6igir mais ,ue uma destas garantias-
*A
Em geral! atrasando uma "arcela do aluguel o "ro"rietrio 3 "oder "edir a
rescis'o do contrato! com o des"e3o do in,uilino- Nesta a'o ter ,ue
"ro&ar a inadim"l2ncia do in,uilino e! "ara o des"e3o imediato! caucionar o
&alor de tr2s alugu/is em 3u%.o-
O in,uilino "oder! mesmo citado na a'o de des"e3o! e&itar a rescis'o do
contrato com o "agamento dos alugu/is em atraso e seus acr/scimos legais
de 3uros! multa e corre'o-
8 de se destacar ,ue a multa nos contratos de aluguel n'o / limitada "elo
C4digo de Defesa do Consumidor em :E! em$ora alguns 3u%.es ainda
entendam neste sentido- Normalmente esta multa / fi6ada em *BE do &alor
do aluguel-
Has / a$usi&o fi6ar duas multas! como um artif%cio muito comum usado
"elos "ro"rietrios de esta$elecer no contrato um &alor a t%tulo de aluguel
em caso de "agamento "ontual e em caso de "agamento em atraso- Nestes
casos! o &alor do aluguel "ago em atraso n'o "oder ser acrescido de outra
multa! so$ "ena de du"la "enali.a'o do in,uilino-
O ;ui. "ode inter&ir no contrato de loca'o! sem"re ,ue (a3a esti"ulaes
a$usi&as ou dese,uil%$rio entre os direitos e de&eres de am$as as "artes-
Cono";n!o
O condom%nio e as relaes entre os condMminos sem"re s'o o$3eto de
$rigas! "rinci"almente com a,ueles condMminos ,ue atrasam suas
o$rigaes- Em um condom%nio! se as "essoas atrasam o "agamento! s'o
seus &i.in(os ,ue ir'o arcar com as des"esas do m2s e se a inadim"l2ncia
"ersistir e a$ranger muitas "essoas! o condom%nio "ode ter at/ ,ue instituir
ta6as e6tras "ara os demais condMminos-
8 im"ortante destacar ,ue o condom%nio / li&re "ara esta$elecer o
"ercentual de multa a ser co$rado dos condMminos em caso de atraso! n'o
incidindo a limita'o de :E do C4digo de Defesa do Consumidor- A
con&en'o do condom%nio / a lei entre os condMminos e a ;ustia costuma
n'o inter&ir nesta con&en'o! sal&o se (ou&er alguma dis"osi'o ,ue fira o
C4digo Ci&il-
*G
5 condom%nios ,ue co$ram at/ :BE de multa e a ;ustia entende ,ue se o
condMmino ac(a in3usto! de&e $uscar reformar a Con&en'o do
Condom%nio com o a"oio de outros condMminos-
<am$/m se desta,ue ,ue a o$riga'o de "agar o condom%nio! / uma
o$riga'o c(amada propter rem! ou se3a! ,ue incide so$re a "r4"ria coisa-
Qma &e. n'o "aga a ta6a do condom%nio! o s%ndico "ode "romo&er uma
a'o de co$rana e nesta a'o ser "en(orado e le&ado a leil'o o "r4"rio
im4&el "ara o "agamento da d%&ida-
9or fim! lem$rese ,ue o condom%nio s4 "ode inserir os nomes dos
condMminos inadim"lentes nos cadastros restriti&os de cr/dito! se esta
situa'o esti&er "re&ista na Con&en'o do Condom%nio-
Contratos $ 0r$sta'(o $ S$r9!'os $ *$na $ 0routos
Os contratos em geral! res"eitando os direitos assegurados "elo CDC e
"autandose em $oaf/! e,uil%$rio entre as "artes e fun'o social! "odem ter
suas clusulas li&remente esti"uladas-
8 certo ,ue uma "arte n'o "ode e6igir da outra o cum"rimento do contrato!
se esti&er em atraso com suas "r4"rias o$rigaes- Assim! em um contrato
de "resta'o de ser&io de "intura residencial! "or e6em"lo! cu3o "ra.o se3a
de FB dias "ara a e6ecu'o do ser&io e de AB dias "ara o "agamento! o
consumidor ,ue n'o "agar a "arcela &encida nos AB dias n'o "oder e6igir
,ue o fornecedor entregue a o$ra no mesmo "er%odo-
O consumidor tam$/m n'o "ode e6igir a entrega de um "roduto ad,uirido
"ara entrega futura! se esti&er em atraso com suas o$rigaes-
Se n'o for esti"ulado um contrato escrito! com multas e "enalidades!
(a&endo inadim"l2ncia do consumidor o contrato "oder ser desfeito e os
&alores "agos de&er'o ser de&ol&idos! s4 sendo l%cito ao fornecedor reter
"arcelas referentes ? "arte do ser&io 3 entregue ou alguma des"esa
efetuada com o neg4cio-
*K
Como s'o &rias situaes fica im"oss%&el "re&ermos a,ui todos os
desdo$ramentos dos contratos e os casos tem ,ue ser analisados
indi&idualmente-
Contas $" M$r&aos+ M$r&$ar!as $ R$staurant$s
9or mais ,ue a sociedade de consumo e&olua e utili.ese de meios de
"agamento eletrMnicos! ainda / comum tanto em $airros de grandes
cidades! como em "e,uenas cidades! o uso da 0conta1 ou da 0caderneta1 no
$ar! mercado! &erdur'o! "adaria! restaurantes a Lilo! etc-
Neste ti"o de modalidade de consumo! n'o ( um contrato formal! mas sim
uma caderneta ,ue o "r4"rio consumidor le&a e anota as com"ras feitas! ou
ent'o o comerciante tem um fic(rio onde anota as com"ras do consumidor
e mensalmente / feito o acerto-
8 um contrato t%"ico de confiana entre as "artes en&ol&idas e em caso de
inadim"l2ncia! ou o comerciante a3u%.a uma a'o contra o consumidor ou
tem ,ue es"erar ele sair do 0a"erto1- A mel(or solu'o "ara am$os / a
negocia'o! onde o consumidor "aga "arcelado o ,ue de&e e o fornecedor
n'o "erde um fregu2s cati&o-
8 im"ortante destacar ,ue a fic(a &istada "elo consumidor ou mesmo a
caderneta! s'o "ro&as suficientes "ara a co$rana em 3u%.o- Inclusi&e o
consumidor ,ue "aga regularmente! de&e e6igir um reci$o sim"les dos
"agamentos "ara e&itar co$ranas em du"licidade-
E! mesmo ,ue o consumidor com 0conta1 no esta$elecimento este3a em
d/$ito! caso ele "rocure a lo3a "ara efetuar uma com"ra ? &ista! ou em
cart'o caso dis"on%&el! o comerciante n'o "ode negar a &enda! so$ "ena de
infringir o C4digo de Defesa do Consumidor-
Contas no Co"4r&!o $" ,$ral
<am$/m / comum encontrarmos "a"elarias! m,uina de 6ero6! tinturaria
,ue "restam ser&io (a$itual a um consumidor ou at/ outra "e,uena
em"resa e ,ue no fim do m2s emitem uma nota fiscal e entregam "ara o
consumidor "agar no $anco-
*F
O comerciante tam$/m "ode emitir uma du"licata so$re a nota fiscal e
en&iar "ara o consumidor dar o seu aceite- A "artir da% esta du"licata /
descontada no $anco e se o consumidor n'o "agar na data correta! o $anco
"oder le&ar a du"licata a "rotesto! negati&ar o cliente nos cadastros
restriti&os de cr/dito e "romo&er a e6ecu'o 3udicial do d/$ito-
Como normalmente n'o ( contrato! 3uros! multa e corre'o s4 ser'o
de&idos a "artir do &encimento da du"licata ou do a3ui.amento da a'o de
co$rana-
Contratos Eu&a&!ona!s
Os contratos de ensino em escolas e faculdades "articulares t2m uma
diferencia'o dos demais contratos! "elo seu carter social- Assim! n'o /
legal a ado'o de medidas como im"edir o ingresso do aluno inadim"lente!
ou e6"or o aluno a ,ual,uer co$rana "#$lica! ou im"edilo de reali.ar
"ro&as! ou reter sua documenta'o-
A situa'o #nica ,ue a ;ustia aceita como legal! / n'o reno&ar a matr%cula
do aluno ,ue esti&er inadim"lente- E a inclus'o em cadastros restriti&os de
cr/dito! dado o carter es"ecial do contrato educacional! tam$/m &em
sendo o$3eto de ,uestionamentos-
As multas tem ,ue estar esti"uladas no contrato! e neste "articular est'o
su$metidas ao C4digo de Defesa do Consumidor! n'o "odendo ultra"assar
:E so$re cada "arcela &encida- ;uros e corre'o monetria tam$/m
de&er'o estar descritos no contrato-
S$3uros
O contrato de seguro normalmente / feito mediante "agamento anteci"ado
ou em "arcelas- Desta forma! a interru"'o no "agamento do seguro! ainda
o$riga a seguradora a co$rir a "arte do contrato ,ue 3 foi ,uitada-
<am$/m / comum ocorrer da "essoa "agar mais da metade do contrato e
e&entualmente! uma "arcela de$itada em conta ser estornada "or falta de
fundos na conta do cliente- 9ois as seguradoras entendem ,ue o contrato
estaria automaticamente &encido-
*O
S4 ,ue a ;ustia entende ,ue! se 3 (ou&e "agamento de mais da metade do
contrato! a em"resa n'o "ode fa.er a rescis'o do contrato e sim recorrer ao
;udicirio "ara rece$er a "arcela faltante-
E / im"ortante destacar ,ue a rescis'o do contrato s4 "oder ocorrer!
mediante "r/&ia e escrita notifica'o feita ao segurado so$re a rescis'o-
As multas "or atraso s'o limitadas a :E so$re cada "arcela &encida! e os
3uros e corre'o monetria t2m ,ue estar esti"ulados no contrato-
0lanos $ 0r$9!%n&!a 0r!9aa
Qm "lano de "re&id2ncia "ri&ada / uma "ou"ana de recursos ,ue &oc2 fa.
mensalmente! e ,ue &ai formar um fundo ca"a. de l(e gerar um $enef%cio
de a"osentadoria alguns anos de"ois- @uanto mais &oc2 de"osita! maior
fica este fundo e maior / o &alor do $enef%cio ,ue rece$er-
N'o ( conse,J2ncia na inadim"l2ncia de um "lano deste ti"o! ,ue n'o se3a
a constitui'o de um menor fundo e conse,Jentemente de um menor &alor
do $enef%cio ao fim do "ra.o de contri$ui'o-
O consumidor "ode &oltar a fa.er a"licaes no fundo a ,ual,uer tem"o e
n'o "aga 3uros ou multa "elos meses em ,ue n'o fe. a a"lica'o-
8 interessante! entretanto! ,ue a,uele consumidor ,ue dei6a autori.ado o
d/$ito em conta dos &alores mensais do "lano de "re&id2ncia! comuni,ue o
$anco "ara n'o fa.elo nos meses em ,ue n'o dis"or de so$ra de recursos!
"ois corre o risco do &alor de$itado entrar no limite do c(e,ue es"ecial!
so$re o ,ual &oc2 ent'o "agar 3uros-
T;tulos $ Ca#!tal!<a'(o
<al ,ual os 9lanos de 9re&id2ncia! os t%tulos de ca"itali.a'o s'o uma
reser&a forada de din(eiro ,ue o consumidor fa.! "ara sacar em "ra.os de
:G a FB meses! concorrendo a "r2mios-
N'o ( conse,J2ncia no n'o "agamento das "arcelas mensais do t%tulo! a
n'o ser o fato ,ue &oc2 far uma "ou"ana menor "ara rece$er ao fim do
"lano- ; os sorteios de "r2mios! conforme o contrato esta$elecido!
*I
normalmente e6cluem os "artici"antes ,ue n'o est'o contri$uindo todos os
meses ou ent'o s'o calculados so$re o &alor ,ue est acumulado! n'o sendo
afetados "ela inadim"l2ncia-
N'o ( 3uros ou multa "ara o consumidor retomar os "agamentos-
0lanos $ Sa=$
Assim como os contratos educacionais! a sa#de tem tratamento
diferenciado "ela Constitui'o Pederal e "elas leis infraconstitucionais ,ue
regulam a mat/ria- <am$/m o CDC ) C4digo de Defesa do Consumidor
"rotege esta rela'o-
Os contratos de 9lano de Sa#de t2m reno&a'o automtica a "artir do
&encimento do "ra.o inicial de &ig2ncia! n'o ca$endo a co$rana de ta6as
ou ,ual,uer outro &alor no ato da reno&a'o- A &ig2ncia m%nima de um
contrato de "lano de sa#de / de um ano-
8 "roi$ido sus"ender ou rescindir o contrato de "lano de sa#de! mesmo ,ue
inadim"lente o consumidor! en,uanto esti&er internado o titular do "lano e
sendo o$rigada a em"resa a "restar e garantir todas as co$erturas e ser&ios
oferecidos no contrato! sem ,ual,uer restri'o-
9ara ,ue um contrato se3a sus"enso ou rescindido! o consumidor de&e estar
em atraso "or "er%odo su"erior a sessenta dias! consecuti&os ou n'o! nos
#ltimos do.e meses de &ig2ncia do contrato! desde ,ue o consumidor se3a
com"ro&adamente notificado at/ o ,Jin,uag/simo dia de inadim"l2ncia-
O consumidor ,ue colocar em dia as "restaes em atraso ter o "lano
automaticamente reati&ado! n'o "odendo se contar no&as car2ncias-
A ;ustia tam$/m entende ,ue mesmo inadim"lente! se o consumidor 3
cum"riu "arte su$stancial do contrato! "or e6em"lo! *B meses de *: do
contrato! a o"eradora n'o "ode sus"ender ou rescindir o "lano! de&endo
recorrer as &ias 3udiciais "ara rece$er seu cr/dito e de&endo manter a
co$ertura at/ o fim do "ra.o contratual-
Contratos $ Cr4!to Cons!3nao $" Fol6a $ 0a3a"$nto
*N
Este ti"o de contrato / muito comum! es"ecialmente entre os funcionrios
"#$licos! "or ser r"ido e fcil de contratar! uma &e. ,ue o $anco tem
garantido o rece$imento atra&/s do desconto em fol(a de "agamento dos
&alores mensais das "arcelas-
8 de se salientar ,ue o salrio / im"en(or&el e indis"on%&el! "or fora da
legisla'o federal e dos "rinc%"ios constitucionais- Assim! ,ual,uer
consumidor ,ue necessite! "ode sus"ender o d/$ito das "arcelas na fol(a de
"agamento- Ao $anco restar "romo&er a co$rana 3udicial dos &alores
de&idos-
@uando um $anco nega a sus"ender o desconto em fol(a! o consumidor
"ode recorrer ao ;udicirio e garantir este direito-
Prisese ,ue o consumidor n'o se li&ra da d%&ida! mas sim ,ue ele tem a
faculdade de sus"ender o desconto em fol(a- Os 3uros! a multa e o &alor
"rinci"al da d%&ida continuar'o sendo de&idos! "odendo originar at/ uma
e6ecu'o contra o consumidor e sua negati&a'o 3unto aos 4rg'os
restriti&os de cr/dito-
<am$/m a ;ustia tem garantido ,ue o com"rometimento m6imo do
consumidor com contratos de d/$ito em fol(a! n'o "odem ultra"assar ABE
da renda decorrente de salrio- @uem tem d%&idas com"rometendo mais do
,ue este "ercentual "ode ,uestionar os d/$itos no ;udicirio-
Contratos FIES Funo $ F!nan&!a"$nto o Estuant$ o Ens!no
Su#$r!or
O PIES / a sal&a'o "ara a,ueles $rasileiros ,ue n'o conseguiram &aga na
uni&ersidade "#$lica e ,ue mesmo assim n'o desistem do son(o de se
di"lomar no Ensino Su"erior! na es"erana de conseguir mel(orar sua
coloca'o no mercado de tra$al(o e conse,Jentemente sua renda-
S4 ,ue ? dist>ncia entre o son(o e a realidade / grande! eis ,ue nem todos
os egressos das uni&ersidades conseguem coloca'o imediata no mercado
de tra$al(o ou conseguem mel(orar seu "adr'o de &ida- A% / ,ue &em a dor
de ca$ea do PIES! "ois F CseisD meses de"ois de rece$er o 0canudo1 a
d%&ida comea a $ater na sua "orta-
:B
E n'o ( o ,ue reclamar e nem a ,uem- O PIES normalmente / garantido
"or fiadores! ,ue em geral s'o "arentes do formando e ,ue aca$am sendo
acionados 3udicialmente "elo d/$ito- Os nomes tam$/m s'o negati&ados
nos cadastros restriti&os de cr/dito-
O "ra.o m6imo de "agamento do PIES / de : &e.es o tem"o total de
dura'o do curso de gradua'o! mais a car2ncia de F CseisD meses- Su"ondo
um curso de K anos! o "ra.o "ara "agamento ser de *:B meses! contados a
"artir do OS m2s de formado-
9ara ,uem est endi&idado com o PIES! a solu'o / $uscar o "ra.o m6imo
de "arcelamento "oss%&el 3unto ? CEP ) Cai6a EconMmica Pederal ,ue /
,uem gerencia os recursos- Caso n'o negocie as d%&ida! sai$a ,ue a
e6ecu'o n'o costuma demorar! em geral a CEP e6ecuta com menos de um
ano de atraso-
F!nan&!a"$nto $ *$;&ulos
5o3e mil(es de $rasileiro tem a c(ance de ad,uirir um &eiculo no&o
atra&/s das 0facilidades1 de financiamento ,ue os $ancos e financeiras
oferecem- Pu3a dos financiamentos longos! com mais de GI meses! "ois a
"artir deste "ra.o a manuten'o do &e%culo encarece $astante! e o total de
3uros "agos tam$/m &ai mais ,ue do$rar o &alor do &e%culo-
@uanto maior for a entrada! mel(or e menor ser a ta6a de 3uros- Paa a
o"'o do &e%culo de acordo com as suas necessidades- 9ara ir ao tra$al(o
$asta um modelo "o"ular- Pu3a das "romoes do ti"o 0troca com troco1!
"ois o &alor ,ue a ag2ncia ir a&aliar o seu carro nessa o"'o ser sem"re
menor do ,ue o &alor de mercado- <en(a "aci2ncia e &enda &oc2 mesmo o
seu carro! antes de com"rar o no&o &e%culo-
Pinanciamento n'o tem mist/rio! ,uanto menos financiar! menos 3uros &ai
"agar- N'o com"rometa mais do ,ue *BE de sua renda com a "arcela do
financiamento-
Em caso de inadim"l2ncia! o $anco entrar com $usca e a"reens'o do
&e%culo! no ,ual o consumidor em d/$ito s4 ter a o"'o de ,uitar o d/$ito
e6igido ou "erder seu &e%culo e o ,ue "agou- O &e%culo / &endido em
leil'o ou &enda direta e o resultado re&ertido "ara o "agamento da d%&ida-
:*
Se a &enda for efetuada "or "reo inferior ao da d%&ida! o consumidor
"oder ser acionado "ela diferena-
Cons8r&!o
Qma $oa o"'o "ara ,uem tem disci"lina e "lane3amento / utili.arse do
cons4rcio de &e%culos "ara atingir seu son(o- 9elo sistema de cons4rcio! um
gru"o de "essoas se re#ne e deste gru"o todos os meses uma "essoa /
contem"lada "or sorteio e uma / contem"lada "or lance-
Em$ora ten(a sido a"ro&ada em :BBI a Rei dos Cons4rcios! alguns
assuntos ainda "ermanecer'o resol&idos "elo ;udicirio- 9or e6em"lo! as
administradoras t2m mantido "ostura firme de s4 de&ol&er o &alor "ago
"elo consorciado desistente a"4s a #ltima assem$l/ia do gru"o ao ,ual
"ertencia-
Ocorre ,ue tal "rocedimento contraria o C4digo de Defesa do Consumidor
e a ;ustia tem afastado a incid2ncia destas clusulas no contrato!
determinando a de&olu'o imediata! acrescida de 3uros e corre'o
monetria! das "arcelas "agas-
Se &oc2 desistiu de um cons4rcio! sai$a ,ue &oc2 "ode recorrer inclusi&e
nos ;ui.ados Es"eciais "ara rea&er os &alores "agos imediatamente-
9ara ,uem est em atraso! o contrato "oder esti"ular multa n'o su"erior a
:E do &alor da "arcela! al/m de 3uros e corre'o monetria- <am$/m no
contrato estar'o esti"ulada as causas "ara rescis'o do contrato e com
,uantos dias de atraso o consorciado / e6clu%do-
8 im"ortante lem$rar ,ue os consorciados em atraso com suas "arcelas n'o
"artici"am da assem$l/ia e dos sorteios mensais-
; "ara ,uem 3 foi contem"lado e se tornar inadim"lente! a administradora
do cons4rcio "oder fa.er a e6ecu'o 3udicial da d%&ida al/m de! se
"re&isto em contrato! retomar o $em o$3eto do cons4rcio como garantia do
"agamento do d/$ito-
D;9!as &o" A3!otas
::
O em"r/stimo de din(eiro a 3uros / "ermitido no C4digo Ci&il a "essoas
f%sicas! desde ,ue o montante co$rado n'o e6ceda a *E ao m2s sem
ca"itali.a'o mensal- O "ercentual de 3uros ,ue e6ceder *E ao m2s /
considerado ilegal e "ode caracteri.ar crime de usura-
9or/m! a d%&ida com agiotas n'o ser de todo anulada "or co$rana dos
3uros a$usi&os- O ;ui.! em &erificando ser "oss%&el! anular a"enas a
clusula de 3uros! mas o muturio ainda ficar o$rigado a restituir o
"rinci"al! mais 3uros ao limite m6imo de *E ao m2s e corre'o monetria
caso contratado-
Neg4cios simulados de com"ra e &enda de im4&eis ou &e%culos! feitos "ara
aco$ertar um contrato de m#tuo com 3uros e6torsi&os! "ode ser anulado!
"ois fere o C4digo Ci&il- O de&edor n'o de&e aceitar "resses dos agiotas
"ara "agar o ,ue n'o de&e! $uscando sem"re negociar dentro de suas
"ossi$ilidades-
8 "reciso guardar os com"ro&antes do din(eiro ,ue rece$eu e das "arcelas
,ue "agou ou est "agando! "ara "ro&ar ,uais s'o os 3uros e6igidos-
Desta,uese tam$/m ,ue associaes n'o "odem em"restar din(eiro a 3uros
diretamente aos associados! "ois n'o s'o instituies financeiras- S4
"odem fa.elo! mediante inter&en'o de um $anco autori.ado "elo
BACEN-
COBRANA DE D1*IDAS
De&er n'o / nen(um crime! mas ( conse,J2ncias c%&eis de n'o se "agar
uma d%&ida! e o fornecedor tem ,ue res"eitar as regras legais "ara co$rar
estas d%&idas-
Como &imos acima! ( &rios "rocedimentos ,ue as em"resas de&em
adotar antes de sus"ender ou rescindir um contrato-
Se o fornecedor descum"re algumas destas dis"osies ,ue figuram em leis
e resolues das ag2ncias reguladoras! o consumidor ter direito a
indeni.aes de ordem material C"re3u%.osD e de ordem moral Ca$alo
emocional! constrangimento "#$lico! etcD-
:A
A co$rana tam$/m n'o "ode ser feita "or meios &iolentos! e6"ondo o
consumidor ao rid%culo! nem ser feita no local de tra$al(o da "essoa ou
mediante recados ameaadores dei6ado com colegas de tra$al(o! "arentes
ou em"regados-
NE,ATI*AO NO S0C+ SERASA+ CADIN $ outros
Os Cadastros restriti&os de cr/dito s'o meios coerciti&os de o$rigar os
consumidores a "agar seus d/$itos! eis ,ue os d/$itos n'o "agos s'o
"u$licados em uma lista ,ue todos os comerciantes t2m acesso-
O IBEDEC entende ,ue n'o ( outro "ro&eito ao comerciante! eis ,ue a
negati&a'o nos cadastros restriti&os de cr/dito n'o garantem o
rece$imento da d%&ida- Entretanto! o CDC ) C4digo de Defesa do
Consumidor "ermite a sua e6ist2ncia-
S4 ,ue "ara um consumidor ter seu nome inserido nestes cadastros! ele
"recisa ser "re&iamente notificado! "or escrito e com com"ro&a'o de
entrega- A anteced2ncia tem ,ue ser de *B Cde.D dias no m%nimo-
Se a d%&ida a"ontada n'o corres"onder a uma d%&ida real do consumidor ou
se a negati&a'o for feita sem "r/&ia comunica'o! o fornecedor e a
em"resa gestora do $anco de dados res"onder'o 3udicialmente "elos
"re3u%.os causados ao consumidor-
9or outro lado! a res"onsa$ilidade "or e6cluir o consumidor dos cadastros
restriti&os / de ,uem fe. a inser'o- Se a d%&ida for ,uitada! o fornecedor
de&er dar $ai6a em at/ :G (oras! na negati&a'o- N'o cum"rida esta
o$riga'o! o fornecedor tam$/m estar su3eito a indeni.ar o consumidor-
A anota'o do d/$ito nos cadastros restriti&os de cr/dito! s4 "oder ser
mantida "or K CcincoD anos! findo os ,uais ela de&e ser $ai6ada- Isto n'o
significa necessariamente ,ue a d%&ida est a"agada! mas ,ue a negati&a'o
ficar sem efeito-
COBRANA DE :ONORRIOS AD*OCAT1CIOS
:G
O ad&ogado / o "rofissional (a$ilitado a defender os interesses das "essoas
em ;u%.o- Entretanto! fora do ;udicirio sua inter&en'o na solu'o de
conflitos / facultati&a-
Assim! dis"osies contratuais comuns em contratos de aluguel ou de
"resta'o de ser&io ,ue esta$elecem a o$rigatoriedade de "agar al/m das
multas e 3uros "elo atraso! o montante de *B a :BE a t%tulo de (onorrios
ad&ocat%cios "ara o credor! s'o ilegais-
8 ,ue os credores se locu"letam destes &alores e n'o os re"assam aos
ad&ogados! usando uma clusula contratual ,ue / nula "ara co$ranas
administrati&as-
Se n'o ( inter&en'o do ad&ogado no caso! a co$rana / il%cita- S4 ,uando
( a atua'o efeti&a do ad&ogado / ,ue esta co$rana "ode ser 3ustificada-
Caso se3a com"elido a "agar estes &alores! e6i3a Nota Piscal do ad&ogado! e
caso n'o se3a fornecida! ,uestione 3udicialmente a co$rana feita e solicite
a de&olu'o dos &alores "agos-
0LANE)AMENTO 0ARA SE LI*RAR DAS D1*IDAS
A "ala&rac(a&e "ara comear a resol&er o "ro$lema das d%&idas /
#lan$>a"$nto? O consumidor tem ,ue colocar num "a"el! todas as suas
d%&idas! $em como desde ,uanto est'o em atraso e ,uais os 3uros co$rados
em cada uma delas-
De acordo com sua renda mensal! o consumidor &ai ter ,ue se"arar um
&alor "ara ,uitar estas d%&idas! comeando "elas d%&idas de cart'o de
cr/dito ,ue s'o sem"re as ,ue t2m maiores ta6as de 3uros-
O consumidor tam$/m "ode o"tar "or "rocurar o gerente de seu $anco e
tomar um em"r/stimo do ti"o CDC! ,ue normalmente tem 3uros mais
$aratos! "ara ent'o usar o cr/dito "ara ,uitar as d%&idas de cart'o e c(e,ue
es"ecial ,ue tem 3uros mais caros-
:K
<am$/m ter o consumidor ,ue mudar seus ($itos! "rocurando consumir o
essencial e cortando "elo menos tem"orariamente o su"/rfluo ou o n'o
essencial- Isto inclui dei6ar "ara de"ois a,uela rou"a em "romo'o! a,uele
sa"ato 0mara&il(oso1! ou aguardar os lanamentos do cinema em DVD-
Vale tam$/m su$stituir o 3antar em restaurantes! "ela comidin(a caseira- 8
um situa'o tem"orria e o sacrif%cio &ai te tra.er a tran,Jilidade na (ora
de "agar as contas-
0ORTABILIDADE DE D1*IDAS+ O .UE @ ISTO E COMO 0ODE
ME A)UDAR-
Qma maneira de resol&er os "ro$lemas com d%&idas / tentando "agar
"rimeiro as d%&idas com 3uros mais altos Ccartes! c(e,ue es"ecialD e de"ois
as ,ue co$rem 3uros mais $aratos CCDC! financiamento de &e%culo! PIES!
SP5D-
9ara isto! uma im"ortante ferramenta dis"on%&el no mercado "ara os
consumidores / a "orta$ilidade das d%&idas! isto /! o direito de trocar de
$anco "ara "agamento da d%&ida- Na "rtica! um $anco "aga a sua d%&ida
no outro $anco e l(e co$ra 3uros mais $aratos-
8 uma medida assegurada "elo BACEN! dos ,uais os $ancos n'o "odem se
furtar a cum"rir- <am$/m / ilegal ,ue o $anco ,ue est tendo a d%&ida
,uitada! co$re ,ual,uer ta6a adicional "ara fa.er esta ,uita'o e tam$/m /
o$rigat4rio ,ue ele d2 desconto so$re os 3uros futuros da di&idia-
Com a concorr2ncia! e6istem muitos $ancos "raticando esta com"ra de
d%&idas! at/ "or,ue com isto eles atraem clientes "ara seus demais "rodutos-
COO0ERATI*AS DE CR@DITO
E6istem (o3e no mercado di&ersas coo"erati&as de cr/dito! cu3as ta6as de
3uros s'o muito menores ,ue as co$radas "elos $ancos "ri&ados-
Em geral "ara ser um associado! a "essoa "recisa "reenc(er um cadastro!
ad,uirir um &alor m%nimo de cotas da coo"erati&a! "ara ent'o ter acesso a
cr/dito-
:F
Como coo"erado &oc2 "oder al/m de o$ter em"r/stimos mais $aratos!
rece$er di&idendos ao final de cada ano! decorrentes do sucesso da sua
coo"erati&a! caso ela se3a $em administrada-
E6istem (o3e coo"erati&as de cr/dito a$ertas e coo"erati&as es"ec%ficas
"ara financiamento (a$itacional e outras segmentadas "or "rofiss'o ou
ocu"a'o- 9rocure se informar no site da Organi.a'o das Coo"erati&as do
Brasil ) TTT-oc$-coo"-$r e sai$a mais so$re o coo"erati&ismo-
SU0ERENDI*IDAMENTO DO CONSUMIDOR E DIREITO A
RE*ISO DOS CONTRATOS
5o3e encontramos muitas "essoas ,ue tem d%&idas de cart'o! c(e,ue
es"ecial! CDC e em"r/stimos consignados! tudo 3unto a um mesmo $anco!
normalmente do ,ual ele / cliente- Encontramos di&ersos casos ,ue esta
situa'o com"romete at/ a totalidade dos rendimentos da "essoa!
normalmente ser&idor "#$lico-
9ois a ;ustia tem entendido ,ue o $anco / tam$/m res"ons&el "elos
&alores ,ue dis"oni$ili.a ao cliente e se tem "r/&io con(ecimento de ,ue a
renda do cliente / insuficiente "ara ,uita'o dos em"r/stimos ,ue est
concedendo! ent'o seu direito a co$rar as d%&idas 3udicialmente ou e6igir o
"agamento de "arcelas em atraso ser mitigado "elo ;udicirio! isto /! o
;ui. &ai entender ,ue o $anco contri$uiu "ara a situa'o de endi&idamento
e6cessi&o do cliente e ,ue "or isto de&er su$meterse a um "arcelamento
ou uma renegocia'o dos d/$itos-
<am$/m uma situa'o de inadim"l2ncia decorrente de desem"rego
tem"orrio ou de diminui'o de renda! / moti&o 3ustific&el "ara "rodu.ir
uma re&is'o contratual e a reade,ua'o da d%&ida ao rendimento da "essoa-
8 uma garantia assegurada "elo C4digo de Defesa do Consumidor-
Ent'o (o3e! tanto ,uem toma em"r/stimo tem res"onsa$ilidade "elo d/$ito!
como ,uem tam$/m est concedendo a,uele em"r/stimo tem a o$riga'o
de n'o condu.ir o cliente a uma situa'o de su"erendi&idamento-
:O
0A,AMENTO 0ARCELADO DE D1*IDA EM EAECUO
)UDICIAL
Huitas "essoas nos "rocuram "ara sa$er se / "oss%&el o$rigar o fornecedor
a rece$er uma d%&ida de forma "arcelada- Em "rinc%"io! n'o ( lei ,ue
determine ser o fornecedor o$rigado a rece$er seu cr/dito de forma
"arcelada-
Entretanto! e6iste uma e6ce'o a esta regra! "re&ista no C4digo de 9rocesso
Ci&il! onde o de&edor o$t/m uma 0morat4ria1 "ara o "agamento de sua
d%&ida- Qma &e. citado em uma e6ecu'o de t%tulo! o de&edor "ode o"tar
"or "agar sua d%&ida "arcelandoa em ABE ? &ista e o restante em at/ F
"arcelas mensais-
N'o / nen(um fa&or do ;ui. e sim uma garantia legal ,ue o de&edor ,ue
n'o "retende ,uestionar a d%&ida "or se &aler- Sa$endo disto! muitos
comerciantes tam$/m "odem a$rir m'o de entrar com "rocessos 3udiciais e
"arcelar seus d/$itos 3unto aos seus de&edores! "ois se recorrerem a ;ustia
o "arcelamento ser o$rigat4rio-
,RATUIDADE DE CUSTAS+ IN*ERSO DO BNUS DA 0RO*A E
ASSIST/NCIA )UDICIRIA?
O consumidor endi&idado! uma &e. su$metido a "rocesso de co$rana
3udicial! "ode solicitar gratuidade de custas! in&ers'o do Mnus da "ro&a e
assist2ncia 3udiciria! direitos garantidos "ela Constitui'o Pederal e "or
leis federais-
A Uratuidade de Custas e6ige ,ue o consumidor se declare sem condies
de arcar com as custas do "rocesso! sem "re3u%.o do sustento "r4"rio e de
sua fam%lia- 9ara isto o "r4"rio ad&ogado ou defensor "ode solicitar tal
$enef%cio na a'o e se o 3ui. e6igir ou o credor contestar! o consumidor ter
,ue "ro&ar seu rendimento e suas des"esas! al/m da im"ossi$ilidade de
"agar as custas- Caso faa o "edido de mf/! o ;ui. "ode condenalo em
multa-
; a Assist2ncia ;udiciria e6ige ,ue o consumidor se3a "o$re! n'o
"ossuindo $ens ou "ossuindo $ens de "e,ueno &alor! ,uando ent'o "oder
:I
fa.er uso da Defensoria 9#$lica Estadual! Pederal ou do Distrito Pederal- O
fato de ser defendido "or um Defensor 9#$lico n'o altera em nada suas
c(ances de sucesso! eis ,ue tais "rofissionais s'o Ad&ogados 9#$licos!
treinados! "re"arados e e,ui"ados "ara atender a "o"ula'o carente com o
mesmo cuidado e res"onsa$ilidade ,ue um ad&ogado "articular-
9or fim a in&ers'o do Mnus da "ro&a / uma ferramenta "rocessual ,ue o
consumidor "ode usar "ara ,ue o fornecedor se3a com"elido a "ro&ar ,ue
n'o agiu de forma ilegal em determinado "rocedimento ou ,ue n'o
calculou erroneamente uma d%&ida- 9ara isto o consumidor "ode se declarar
(i"ossuficiente t/cnico ou financeiramente-
CFAL/NCIAD DO CONSUMIDOR
En,uanto a Em"resa "ode ir ? Pal2ncia! ou se3a! ,ue$rar! a "essoa f%sica
natural "ode ficar insol&ente-
A insol&2ncia ci&il / o estado em ,ue uma "essoa tem d%&idas su"eriores ao
seu "atrimMnio- Esta descrita no artigo NKK do C4digo Ci&ilVB:-
Ent'o ,uando uma "essoa tem tantas d%&idas ,ue n'o conseguir ,uitalas!
uma alternati&a / ir a 3u%.o e solicitar a declara'o de insol&2ncia-
Com isto todas as suas d%&idas se &encer'o anteci"adamente= todos os seus
$ens "resentes e ad,uiridos no curso do "rocesso ser'o &endidos= e! o
"roduto da &enda dos $ens ser di&idido entre os credores- E6tintos os
$ens! o consumidor ser declarado insol&ente-
<am$/m "oder o consumidor insol&ente! "ro"or um "agamento "arcelado
aos seus credores! o ,ue ser su$metido ? anlise do ;ui. ,uanto ?
&ia$ilidade-
9assados cinco anos da declara'o de insol&2ncia! sem ,ue o de&edor
"ague o saldo remanescente das d%&idas! elas ser'o consideradas e6tintas e
o consumidor "oder "raticar no&amente todos os atos da &ida ci&il! com
suas d%&idas e seu "assado .erado-
:N
N'o / um "rocesso sim"les e nem r"ido! mas / uma solu'o radical ,ue o
de&edor "ode adotar "ara .erar suas d%&idas e comear de no&o- As
conse,J2ncias s'o s/rias! "ois ,ue entre o "edido de insol&2ncia e sua
declara'o! mais o "ra.o de K CcincoD anos "ara e6tin'o das d%&idas! o
consumidor "oder ficar at/ *B Cde.D anos sem ter acesso a ser&ios
$ancrios! cart'o de cr/dito ou c(e,ue es"ecial- <am$/m n'o &ai "oder
com"rar $ens m4&eis ou im4&eis em seu nome! so$ o risco dos credores
"edirem a &enda e di&is'o destes $ens-
0RESCRIO
9elo C4digo de Defesa do Consumidor! o "ra.o "ara "leitear re"araes de
danos em relaes de consumo! / de K CcincoD anos-
Os demais "ra.os de "rescri'o s'o regulados "elo No&o C4digo Ci&il! em
&igor desde 3aneiro de :BBA! ,uais se3am7
Aes contra seguradoras "rescre&em em um ano=
D%&idas com (ot/is e restaurantes "rescre&em em um ano=
D%&idas l%,uidas constantes de contratos "#$licos ou "articulares
"rescre&em em cinco anos=
;uros! Hultas e Demais Encargos decorrentes de atraso no
"agamento "rescre&em em tr2s anos=
D%&idas como Ad&ogados "rescre&em em cinco anos=
Demais d%&idas de consumidor "rescre&em em de. anos=
O efeito da "rescri'o / a ,uita'o da d%&ida e a li$era'o do de&edor- Ou
se3a! se o credor n'o e6ercer o seu direito de co$rar nos "ra.os "re&istos em
lei! o de&edor fica li$erado de "agar a d%&ida-
8 im"ortante salientar ,ue e6istem outros "ra.os de "rescri'o das d%&idas
e e6istem causas ,ue interrom"em ou sus"endem a "rescri'o! situaes
estas ,ue de&er'o ser analisadas caso a caso-
COMO ME DEFENDER DE ABUSOS E 0ROBLEMAS MIN:AS
D1*IDAS-
AB
E6istem duas formas de defenderse de a$usos e "ro$lemas7 de forma
indi&idual e de forma coleti&a-
Na forma indi&idual! cada consumidor ,ue ten(a um "ro$lema "ode
acionar a em"resa "ara resol&er- 9rimeiro recomendase uma tentati&a de
acordo! de"ois uma notifica'o e6tra3udicial e! n'o (a&endo sucesso! uma
inter"osi'o de a'o no ;udicirio-
8 im"ortante ,ue o consumidor n'o fi,ue aguardando o &encimento dos
contratos sem ter uma atitude ati&a de renegociar ou "arcelar os d/$itos ou
mesmo ,uestionar 3udicialmente e&entuais a$usos- Se o consumidor $usca
3udicialmente "agar a d%&ida dentro de suas "ossi$ilidades financeiras! "or
e6em"lo! oferecendo ABE de seus rendimentos "ara ,uitar d%&idas! ele e&ita
"ro$lemas com e6ecues contra ele e tam$/m sensi$ili.a o 3udicirio ,ue
n'o / um mal "agador! a"enas ,ue est &i&endo uma situa'o de
dese,uil%$rio entre seus rendimentos e suas contas-
Na forma coleti&a! um gru"o de consumidores de uma mesma em"resa
entram na ;ustia re"resentados "elo IBEDEC! "or e6em"lo! "ara $uscar a
nulidade de uma clusula comum aos contratos de financiamento! como / o
caso da ilegalidade da <arifa de Ri,uida'o Anteci"ada de financiamento- 8
a forma de defesa mais ade,uada! &alendo a,ui o "rinc%"io de ,ue a uni'o
fa. a fora! ficando a $riga mais $arata! "ois o custo / di&idido entre os
associados e a argumenta'o mais con&incente! "or,ue ser um erro geral-
ER,OS DE DEFESA DO CONSUMIDOR NO DISTRITO
FEDERALF
Dentro do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor! "re&isto no artigo
*BK do C4digo de Defesa do Consumidor! o consumidor lesado "ode
recorrer aos seguintes 4rg'os7
G-H 0ro&on entidade mantida "elo Uo&erno do Distrito Pederal! atende
"elo no telefone *K*:! "elo site III?#ro&on?2?3o9?5r ou no Ven>ncio
:BBB! Bloco BFB! Sala :GB! em Bras%lia CDPD-
A*
O 9ROCON tem "oderes "ara a"lica'o de multas aos fornecedores ,ue
"raticam a$usos contra os consumidores e ainda tenta a concilia'o entre
consumidores e fornecedores-
J-H M!n!st4r!o 0=5l!&o o D!str!to F$$ral 0RODECON+ / 4rg'o
"#$lico de tutela dos interesses dos consumidores ,ue integra o Hinist/rio
9#$lico do Distrito Pederal e <errit4rios! atende "elo telefone AAGANIK* ou
"elo site III?"#2t?3o9?5r
O 9RODECON tem "oder "ara instaura'o de in,u/ritos ci&is! a fim de
a"urar "rticas a$usi&as contras os consumidores! al/m de ser o 4rg'o
com"etente "ara "rocessar criminalmente os fornecedores infratores e ainda
"ode re"resentar a coleti&idade de consumidores em Aes Ci&is 9#$licas-
K-H Os )u!<aos Es#$&!a!s C;9$!s+ s'o 4rg'os do 9oder ;udicirio do
Distrito Pederal! e tem atendimento no Uuar! N#cleo Bandeirante! Uama e
no 9lano 9iloto- Hais informaes "elo telefone AAGAO*BA ou "elo site
III?t>2t?3o9?5r
Os ;ui.ados t2m o "oder de conciliar e 3ulgar os "ro$lemas ,ue l(e s'o
su$metidos! atra&/s de 3u%.es leigos e de 3u%.es togados- S'o destinados a
atender causas de &alor n'o su"erior a GB salrios m%nimos- Nos ;ui.ados
as "essoas ,ue ti&erem "ro$lemas de at/ :B salrios m%nimos "odem
reclamar so.in(os sem assist2ncia de um ad&ogado-
L-H IBEDEC Inst!tuto Bras!l$!ro $ Estuo $ D$2$sa as R$la'M$s $
Consu"o ) entidade "ri&ada! mantida "elos seus associados! atende "elos
telefones AAGKFOAN e AAGK:GN:! "elo site III?!5$$&?or3?5r ou na CRS
G*G! Bloco C! Ro3a :O! Asa Sul! em Bras%lia CDPD-
O IBEDEC n'o tem "oder de multar em"resas! "or/m "ode $uscar a
concilia'o entre consumidores e fornecedores e ainda entrar com aes
3udiciais "ara re"araes de danos e "ara fa.er &aler os direitos descritos no
C4digo de Defesa do Consumidor-
Basicamente! o o$3eti&o do IBEDEC / reunir cientistas das reas
econMmicas e 3ur%dicas "ara estudar e orientar a "o"ula'o em geral com
refer2ncia ?s relaes de consumo e todos os seus desdo$ramentos! &isando
a difundir os direitos dos consumidores e a forma de defend2los-
A:
O IBEDEC tam$/m tem "or o$3eti&o lutar 3unto aos tr2s 9oderes da
Re"#$lica Pederati&a do Brasil CRegislati&o! E6ecuti&o e ;udicirioD "ara
,ue os direitos dos consumidores! garantidos "ela Constitui'o Pederal!
C4digo Ci&il! C4digo de Defesa do Consumidor e Regisla'o Es"ec%fica!
se3am res"eitados-
<em "or o$3eti&o maior! lutar "or um "a%s mais 3usto-
O IBEDEC ainda atua no cam"o "ol%tico! &isando a sensi$ili.ar os
go&ernantes e os legisladores ,uanto aos "ro$lemas &i&idos "elos
consumidores! "rocurando solues "ara estes "ro$lemas- A"resentamos
constantemente sugestes legislati&as ,ue &isem $enef%cios e res"eito aos
direitos do consumidor-
Dis"e o IBEDEC de um cadastro de "rofissionais da rea econMmica e
3ur%dica ,ue s'o con&eniados "ara "restar ser&ios aos consumidores!
e&itando ,ue "essoas entrem com a'o errada na 3ustia e muitas &e.es
aca$e sendo "re3udicado-
@uem "rocura o IBEDEC rece$e todas as informaes referentes s
relaes de consumo gratuitamente e s4 se filia a "artir do momento ,ue for
utili.ar algum ser&io+ do "r4"rio IBEDEC ou de seus con&eniados-
O IBEDEC fa. um am"lo tra$al(o de informa'o da comunidade mediante
a "artici"a'o em entre&istas e de$ates no rdio! tele&is'o e 3ornais &isando
a disseminar os meios de defesa a todos os consumidores-
Con(ea mais a res"eito do IBEDEC! ten(a acesso a toda legisla'o do
consumidor e consulte as not%cias 3ur%dicas mais recentes! entrando em
nosso site na internet TTT-i$edec-org-$r
0ro&ur$-nosN Con6$&$r s$us !r$!tos 4 a 5as$ #ara $2$n$r-s$ os
a5usosN
Dis,ueConsumidor OPGH KKLQ-JLRJ
5ome "age7 III?!5$$&?or3?5r
AA
Email7 &onsu"!or S!5$$&?or3?5r
!5$$&S!5$$&?or3?5r
Autor7 Ror!3o Dan!$l os Santos Consultor )ur;!&o o IBEDEC
E? "a!lF ror!3oS!5$$&?or3?5r
HODEROS
G- 0ro#osta $ R$n$3o&!a'(o $ D45!tos
Ilustr%ssimo Sen(or Uerente do Banco W ) Ag2ncia *B:B
R$2?F 0ro#osta $ R$n$3o&!a'(o $ D45!tos

Sou correntista deste $anco ( *B Cde.D anos! com ,uem sem"re "rocurei
manter todos os contratos de c(e,ue es"ecial! cart'o de cr/dito! seguros!
t%tulo de ca"itali.a'o e ser&ios de conta corrente! em uma rela'o
"ro&eitosa "ara am$as ?s "artes-
Nos #ltimos anos! necessitei de acesso a lin(as de cr/dito ,ue (o3e est'o
com"rometendo mais do ,ue OBE de meus rendimentos l%,uidos! conforme
e6trato das d%&idas ane6o e tam$/m c4"ia do meu (ollerit-
9ro"on(o uma renegocia'o dos d/$itos! com a somat4ria de todos em uma
#nica d%&ida! ,ue seria o$3eto de um contrato do ti"o CDC! no ,ual me
com"rometo a "agar ABE de min(a renda l%,uida todos os meses "ara sua
amorti.a'o at/ final ,uita'o-
Informo ,ue n'o "ossuo outros $ens dis"on%&eis e ,ue a "ro"osta / o
m6imo ,ue "osso com"rometer dentro de min(a realidade financeira-
Certo de sua com"reens'o e do atendimento de meus "leitos su$scre&o mui
res"eitosamente-
AG
Ademar de Cam"os
C9P BBB-BBB-BBBBB
End7 Rua A! nS * ) Centro ) Cidade CS9D
CE9 BB-BBBBBB ) <elefone7 CNND BBBBBBBB
J- Sol!&!ta'(o $ Do&u"$ntos
Ilustr%ssimo Sen(or Uerente do Banco W ) Ag2ncia *B:B
R$2?F 0$!o $ Do&u"$ntos

Sou correntista e gostaria de ter acesso aos contratos firmados e em &igor
com esta institui'o financeira-
Uostaria tam$/m de solicitar os e6tratos atuali.ados das d%&idas! $em como
o "ercentual de desconto "ara li,uida'o anteci"ada-
Solicito o atendimento deste "edido no "ra.o de *K C,uin.eD dias-
Certo de sua com"reens'o e do atendimento de meus "leitos su$scre&o mui
res"eitosamente-
Ademar de Cam"os
C9P BBB-BBB-BBBBB
End7 Rua A! nS * ) Centro ) Cidade CS9D
CE9 BB-BBBBBB ) <elefone7 CNND BBBBBBBB
AK
K- Sol!&!ta'(o $ 0ro#osta $ A&oro
Ilustr%ssimo Sen(or Uerente do Banco W ) Ag2ncia *B:B
R$2?F 0ro#osta $ A&oro $" A'(o )u!&!al

Sou correntista desta ag2ncia e $anco e de&ido ? im"ossi$ilidade de
com"osi'o amig&el ,uanto aos meus d/$itos! fui com"elido a
mo&imentar a'o re&isional de contrato 3unto a B Vara C%&el da Comarca da
Cidade! "rocesso nS BBBBBBBB-
Visando solucionar o caso e encerrar o "rocesso! &en(o "edir ,ue se3a
analisada uma "ro"osta de acordo! com um desconto so$re multa e 3uros!
onde eu "ossa "agar RX ABB!BB "or m2s at/ saldar o d/$ito-
Informo ,ue min(a renda atual / de RX *-:BB!BB! conforme (olerite ane6o!
e o &alor "ro"osto / o m6imo "oss%&el dentro de min(a realidade
financeira! eis ,ue ten(o es"osa e fil(os-
Certo de sua com"reens'o e do atendimento de meus "leitos su$scre&o mui
res"eitosamente-
Ademar de Cam"os
C9P BBB-BBB-BBBBB
End7 Rua A! nS * ) Centro ) Cidade CS9D
CE9 BB-BBBBBB ) <elefone7 CNND BBBBBBBB
AF
AO