Program membantu golongan dewasa muda dan

peminjam kali pertama dengan pengetahuan

dan kemahiran praktikal dalam
pengurusan wang
dan hutang
Adakah gaji anda habis
sebelum hujung bulan ?
atau
Anda masih
mempunyai baki ?
Pendapatan Aktif
Pendapatan Pasif
Perbelanjaan Tetap
..Perbelanjaan Berubah-ubah
..Perbelanjaan Budi Bicara
3 - 4
KOMPONEN PENGURUSAN ALIRAN TUNAI
KEDUDUKAN ALIRAN TUNAI
5
BAJET boleh membantu anda mencapai lebihan tunai
APA ITU BAJET ?
Pelan mengurus aliran tunai dengan membuat
anggaran pendapatan dan perbelanjaan
di masa hadapan
6
Menganalis > Menyelaras > Memantau
BAJET DAN PENYATA ALIRAN TUNAI
Muka Surat 115 118
PERKARA ASAS DALAM MERANGKA BAJET
Mengambil
MASA
Memerlukan
USAHA
Perlu
FLEKSIBEL
Bersikap
REALISTIK
Proses Berterusan Memantau Perbelanjaan
Mengenal pasti keperluan dan kehendak
Menangguhkan kehendak
Berbelanja dengan bijak
7 - 9
1. HIDUP MENGIKUT KEMAMPUAN
KELEBIHAN BAJET
12
Menabung sebelum berbelanja (10%)

Dorong diri anda matlamat kewangan (3P)

Jadikan tabiat menabung suatu cabaran (>10%)

Simpan sebahagian durian runtuh (bonus)
2. MEMUPUK TABIAT MENABUNG
KELEBIHAN BAJET
13
3 hingga 6 bulan kos sara hidup
Hilang pekerjaan
Perubatan
Membaiki kerosakan
Bencana alam
Kematian
3. TABUNGAN KECEMASAN
KELEBIHAN BAJET
PENYELEWENGAN KEWANGAN
Pulangan tinggi dengan risiko rendah
Tawaran jangka masa terhad
Skim luar negara (status tidak diketahui)
Meminta bayaran /deposit pemprosesan
17
Hendak Meminjam atau Tidak?
.itulah persoalannya !
1.Produktif
2.Kemampuan
3.Tanggungjawab bayar balik
PERATURAN ASAS MEMINJAM
KRITERIA OLEH INSTITUSI KEWANGAN
30

1. Tujuan Pinjaman
- Menilai risiko

2. Keupayaan Membayar
- Menilai kedudukan kewangan
- Nisbah hutang kepada pendapatan

3. Sejarah Kredit
- Menilai rekod pembayaran semasa
Faktor penting dalam penilaian kredit

Nisbah = Pembayaran Balik Bulanan Semua Pinjaman
Pendapatan Kasar Bulanan

Peraturan umum, nisbah tidak melebihi 40%
NISBAH HUTANG KEPADA PENDAPATAN
31
x 100
Pendapatan bulanan Encik Daud ialah RM3,800.
Jumlah pembayaran balik bulanan pinjaman
perumahan, sewa beli dan kad kredit ialah
RM2,128.

Nisbah hutang kepada pendapatan

= Pembayaran Balik Bulanan
Pendapatan Kasar Bulanan

= RM2,128
RM3,800

= 56%

x 100
PINJAMAN BERCAGAR
Memerlukan cagaran
Aset akan dirampas /dilelong, jika gagal bayar
Kadar faedah lebih rendah
Agak mudah untuk memperolehnya
Contohnya, pinjaman perumahan, sewa beli, OD, margin saham
Tanpa cagaran
Bergantung pada pendapatan dan rekod kredit
Ciri-ciri pinjaman:
Jumlah lebih rendah
Tempoh lebih pendek
Kadar faedah lebih tinggi
Kriteria pembayaran lebih ketat
(Penjamin, Potongan Gaji, Arahan Tetap, Kakitangan Kerajaan)
PINJAMAN TIDAK BERCAGAR
3 JENIS KADAR FAEDAH

Kadar Sama Rata
(Flat rate)

Faedah dikira berdasarkan jumlah asal
pinjaman bagi sepanjang tempoh pinjaman
(Sewa Beli dan Pinjaman Peribadi)

Kadar Tetap
(Fixed rate)

Faedah dikira berdasarkan baki pinjaman
semasa pada kadar faedah yang ditetapkan
(Pinjaman Perumahan)

Kadar Terapung
(Floating rate)

Faedah dikira berdasarkan baki pinjaman
semasa pada kadar faedah yang boleh
berubah (Kadar Pinjaman Asas)
(Pinjaman Perumahan/Overdraf)
YANG MANA LEBIH MURAH?

Pinjaman Peribadi dan Sewa Beli
(Kiraan: Kadar Sama Rata)

ATAU

Pinjaman Perumahan atau ASB
(Kiraan: Kadar Baki Berkurangan)
Perbandingan
KUASA FAEDAH KOMPAUN
35
Faedah atas faedah
Kiraan harian, bulanan atau tahunan
KEBAIKAN: PULANGAN LEBIH ATAS PELABURAN
KEBURUKAN: FAEDAH TAMBAHAN ATAS PINJAMAN

Penjamin bertanggungjawab menjelaskan
pinjaman jika peminjam gagal membayar

Fikir dulu, sebelum menjadi penjamin

Menjamin jika ada kepentingan
32
Sokong permohonan berisiko tinggi
MENJADI PENJAMIN
SUMBER PINJAMAN
27

Institusi Kewangan Berlesen (BNM)*
Koperasi (SKM)
Peminjam Wang Berlesen (PBT)
Peminjam Wang Tidak Berlesen (ALONG)


*Layari www.bnm.gov.my untuk senarai lengkap
Sistem perbankan yang berlandaskan prinsip Syariah dan
berlandaskan sistem ekonomi Islam

Melarang:
x Riba - menerima dan memberi faedah
x Usury - pengenaan kadar faedah terlalu tinggi
x Haram - tujuan yang salah / dilarang

Perbankan Islam untuk semua
PERBANKAN ISLAM
29
GARIS PANDUAN BNM
Anda dinasihatkan untuk memahami ciri dan terma
produk pinjaman sebelum memutuskan untuk meminjam
GARIS PANDUAN KETELUSAN DAN PENZAHIRAN PRODUK
(BNM Guidelines on Product Transparency and Disclosure)

Penyedia Perkhidmatan Kewangan perlu mendedahkan
maklumat penting tentang suatu produk kewangan yang
ditawarkan

Menyokong keputusan bijak pengguna
KAD KREDIT
Kad plastik sebagai alat pembayaran
elektronik tanpa tunai

20 hingga 50 hari kredit tanpa caj faedah
dari hari transaksi (pembayaran penuh)

KELEBIHAN KAD KREDIT

Kaedah pembayaran mudah dan cekap

Penyata boleh menjejak perbelanjaan /rangka bajet

Skim kredit menarik:
- Ansuran tanpa faedah dan fleksibel
- Kemudahan pemindahan baki

Mata ganjaran untuk pelbagai tujuan
PERANGKAP BAYARAN MINIMA
48 - 49
Baki belum jelas RM1,000 RM5,000 RM10,000
Kadar faedah 17.5% 17.5% 17.5%

Tempoh habis
bayar

2 .0
(24 bulan)
5.8
(70 bulan)
7.3
(88 bulan)
Jumlah faedah RM191 RM1,838 RM3,897
*Bayaran minima ialah 5% atau
RM50 yang mana lebih tinggi
INSENTIF KADAR FAEDAH BERPERINGKAT
Minimum
Rekod Pembayaran Balik Setahun Kadar Faedah
Menjelaskan bayaran minimum 12
bulan berturut-turut
Sehingga 13.5%
Menjelaskan bayaran minimum 10
atau 11 bulan berturut-turut
Sehingga 16.0%
Selain daripada di atas Sehingga 17.5%
TIP PENGGUNAAN KAD KREDIT
Ikut keperluan/kemampuan (2 pengeluar)

Bayar penuh atau bayar lebih dari minima

Elak pengeluaran tunai, kecuali terdesak

Membeli secara online di website dipercayai
51
PERATURAN BARU KAD KREDIT
(Berkuat kuasa 18 Mac 2011)
1. Kelayakan umur sekurang-kurangnya 21 tahun

2. Kelayakan pendapatan minimum RM24,000 setahun

3. Syarat khusus untuk pemegang kad gaji kurang dari RM36,000
Tidak boleh melebihi 2 pengeluar kad
Had kredit maksimum tidak lebih dari 2 bulan gaji setiap pengeluar
Pemegang sedia ada diberi tempoh sehingga 31 Dis 2011 untuk kurangkan kad
Diberi tempoh 2 tahun untuk langsaikan baki kad yang telah dibatalkan

4. Bank tidak boleh naikkan had kredit tanpa persetujuan pemegang

5. Bank tidak boleh beri kredit dalam bentuk cek tanpa permohonan
AWAS PENIPUAN KAD KREDIT
53
Jangan biarkan orang lain guna kad kredit anda

Jangan dedahkan butiran kad kredit kepada orang lain

Simpan slip bayaran dan semak penyata

Simpan kad di tempat yang sama di dalam dompet

Lapor segera kehilangan, kecurian atau urus niaga tidak sah
Berfungsi seperti kad kredit, berbelanja tanpa tunai

Tiada kemudahan bayaran minimum

Mesti bayar dengan penuh

Caj bayaran lewat yang sangat tinggi
KAD CAJ
KAD DEBIT
Mirip kad ATM, kecuali tidak perlu keluarkan tunai
Hanya boleh digunakan di tempat tertentu sahaja
Jumlah caj ditolak serta merta daripada akaun
Alat yang boleh membantu mengawal belanja anda
KAD PRABAYAR
Berfungsi seperti kad debit dengan jumlah terhad

Perlu tambah nilai bila jumlah tidak mencukupi

Untuk transaksi nilai kecil

Alat yang baik untuk mengawal perbelanjaan

Kehilangan kad prabayar ibarat kehilangan wang

BAYARAN
MINIMA

TEMPOH HABIS
BAYAR

JUMLAH
BAYARAN
BULAN TAHUN FAEDAH JUMLAH
5% 88 7.3 3,897.00 13,897.00
10% ? ? ? ?
Penjimatan faedah/
Tempoh habis bayar
? ? ? ?
Latihan Interaktif Kad Kredit
Baki Hutang Kad Kredit (RM) = 10,000.00
Caj Faedah = 17.5%
Bayaran minimum anda = 10.0%

BAYARAN
MINIMA

TEMPOH HABIS
BAYAR

JUMLAH
BAYARAN
BULAN TAHUN FAEDAH JUMLAH
5% 88 7.3 3,897.00 13,897.00
10% 45 3.8 1,666.00 11,666.00
Penjimatan faedah/
Tempoh habis bayar
43 3.6 2,231.00 2,231.00
Baki Hutang Kad Kredit (RM) = 10,000.00
Caj Faedah = 17.5%
Bayaran minimum anda = 10.0%
Latihan Interaktif Kad Kredit
MEMBELI KERETA
Di samping ansuran bulanan ada pelbagai kos sampingan
Salah satu pembelian utama anda

Membantu menjana pendapatan

Menjimatkan kos pengangkutan

KERETA BARU ATAU KERETA TERPAKAI ?
Faktor yang perlu dipertimbangkan:
Adakah anda mampu?
Jika tak mampu, beli kereta terpakai dulu
Membeli kereta baru atau terpakai, ada baik dan buruknya
61
BIJAK MEMBELI KERETA
Memenuhi keperluan
Harga jualan semula
Pakej pinjaman terbaik
Awas perbelanjaan tidak diduga
Perlindungan insuran yang mencukupi
MEMBELI KERETA BARU
Lampiran 4.1 muka surat 121
Kebaikan Keburukan
Banyak pilihan
Lebih dipercayai
Penyelenggaraan rendah
Kewangan:
- Margin pinjaman lebih tinggi
- Mudah diperolehi
- Kadar pinjaman lebih rendah
- Tempoh lebih panjang

Harga lebih mahal
Susut nilai lebih cepat
Premium insurans lebih tinggi
Kos pinjaman lebih tinggi

Lampiran 4.1 muka surat 121
MEMBELI KERETA TERPAKAI
Lampiran 4.1 muka surat 121
Kebaikan Keburukan
Harga lebih murah
- Lebih berkemampuan
- Boleh dibeli secara tunai
Premium insurans lebih
rendah

Kurang pilihan
Kurang dipercayai
Kos penyelenggaraan tinggi
Kewangan:
- Margin lebih rendah
- Sukar diperolehi
- Kadar pinjaman lebih tinggi
- Tempoh pinjaman pendek
Lampiran 4.1 muka surat 121
Semua ansuran tidak melebihi 40% dari pendapatan kasar

Kadar faedah pinjaman sewa beli = kadar sama rata

Akta Sewa Beli, 1967: Kadar faedah maksimum: 10% setahun
BERAPA KEMAMPUAN SEBENAR SAYA?
PENGIRAAN ANSURAN BULANAN-KADAR SAMA RATA
CARA MENGIRA
KELAYAKAN PENDAPATAN
KOS SEBENAR PEMILIKAN KERETA
PENYELESAIAN AWAL
Periksa jumlah penebusan
Periksa nilai pasaran kereta
Jelaskan perbezaan sebelum menjual kepada orang lain
Ketahui penalti penyelesaian awal
Formula Kiraan Rebat Faedah Peraturan 78
KIRAAN PENYELESAIAN AWAL
KLAUSA PENARIKAN
Penyewa gagal bayar 2 ansuran berturut-turut /ansuran terakhir
Penyewa mati, ansuran tidak berbayar 4 bulan berturut-turut
Menanggung semua kos untuk menuntut balik kenderaan
Membayar baki lelongan, jika ada kerugian
Sila rujuk muka surat 122 untuk memahami
proses penarikan balik (Lampiran 4.3 )
Harga Kereta 55,000.00 55,000.00 55,000.00 55,000.00
Kadar Faedah 5% 5% 5% 5%
Deposit 10% 10%
30% 30%
Tempoh (Tahun) 5
7
5
7
Pengiraan:
Bayaran Muka 5,500.00 5,500.00 16,500.00 16,500.00
Pinjaman Diperlukan 49,500.00 49,500.00 38,500.00 38,500.00
Kos Faedah 12,375.00 ? ? ?
Jumlah Pinjaman
(Pokok + Faedah)
61,875.00 ? ? ?
Ansuran Bulanan 1,031.25 ? ? ?
Latihan Interaktif Sewa Beli
Harga Kereta 55,000.00 55,000.00 55,000.00 55,000.00
Kadar Faedah 5% 5% 5% 5%
Deposit 10% 10%
30% 30%
Tempoh (Tahun) 5
7
5
7
Pengiraan:
Bayaran Muka 5,500.00 5,500.00 16,500.00 16,500.00
Pinjaman Diperlukan 49,500.00 49,500.00 38,500.00 38,500.00
Kos Faedah 12,375.00 17,325.00 9,625.00 13,475.00
Jumlah Pinjaman
(Pokok + Faedah)
61,875.00 66,825.00 48,125.00 51,975.00
Ansuran Bulanan 1,031.25 795.55 802.10 618.75
Latihan Interaktif Sewa Beli
MEMBELI RUMAH
Keputusan kewangan yang paling utama (kos tinggi)

Keputusan bukan kewangan (kediaman anda)

Fahami proses pembelian dan pengurusan pinjaman:
- menjimatkan wang dan masa
- menghindar ketidakpastian

Memiliki rumah sendiri, bangga dan lebih terjamin

Melalui pinjaman, nilai harta bersih bertambah

sambil bayar ansuran
BELI ATAU SEWA?

Ingat! memiliki rumah melibatkan

banyak komitmen
BILA ANDA HARUS MENYEWA?
Tiada kemampuan (pendahuluan/ansuran)
Menjangkakan harga pasaran hartanah menurun
Belum memutuskan tentang lokasi atau jenis rumah
Tidak mahu memikirkan tentang kos yang terlibat
Jenis hartanah?

Pendapatan sewa?
- Pulangan pendapatan yang diingini?
- Dapat menampung kos pinjaman?

Apa yang akan berlaku (aliran tunai) sekiranya?
- Tiada penyewa?
- Perlu wang secara mendadak (aset bukan mudah cair)?
- Kos penyelenggaraan, pembaikan, dsbnya?
MEMBELI UNTUK TUJUAN PELABURAN
FAKTOR BUKAN KEWANGAN
1. Lokasi Hartanah
4. Jenis Surat Ikatan Hak Milik

2. Jenis Hartanah 5. Reputasi pemaju
3. Jenis Pegangan Hak Milik
FAKTOR KEWANGAN
NILAI KEMAMPUAN ANDA
124
* Sila rujuk muka surat 124
(Lampiran 5.1)
1. Periksa aliran tunai dan nilai harta bersih
2. Bayaran Pendahuluan 10% hingga 20%
3. Kos berkaitan 5% hingga 10%*
FAKTOR KEWANGAN
KELAYAKAN PINJAMAN
1. Nisbah Hutang kepada Pendapatan

2. Insurans Bertempoh Gadai Janji Berkurangan (MRTA)
Melindungi peminjam jika berlaku kematian/hilang upaya
Insurans menjelaskan baki hutang peminjam
Pinjaman bersama, pampasan mengikut bahagian tertentu
Nisbah Pinjaman Kepada Nilai (Margin Pembiayaan)
Rumah Siap - Nilai Pasaran
Rumah baru - Harga Pemanju
Faktor: Lokasi, Jenis dll
Loan-To-Value (LTV)
FAKTOR KEWANGAN
KELAYAKAN PINJAMAN
JENIS PINJAMAN PERUMAHAN
2 Jenis Sistem Perbankan:
Pinjaman konvensional
Pembiayaan Islam
Dalam Pelbagai Bentuk:
Pinjaman kadar tetap atau kadar terapung
Pinjaman bertempoh atau pinjaman fleksibel
Bayaran tetap atau bayaran berperingkat
Dilancarkan oleh PM pada 8 Mac 2011
Pekerja sektor swasta sahaja (sah jawatan & kerja > 6 bulan)
Umur bawah 35 tahun dan pendapatan bawah RM3,000
Pinjaman 100% dan tempoh maksimum 30 tahun
Harga rumah RM100,000 ~ RM220,000 (harus didiami)
Bayar melalui potongan gaji/arahan tetap
Potongan tidak lebih 1/3 dari pendapatan kasar (gabungan)
Deposit ansuran 3 bulan
Mesti beli MRTA/Takaful
PENTINGNYA MENGURUS HUTANG SECARA EFEKTIF
95 - 97
1. Pengurusan aliran tunai lebih baik
2. Mengelak bayaran lewat/caj penalti
3. Mengurangkan kos pinjaman
4. Kedudukan/rekod kredit lebih baik
5. Elak gangguan / tindakan undang-undang
6. Hubungan keluarga/kawan yang lebih baik
PERKAHWINAN DAN HUTANG
Sebelum berkahwin..bincanglah
Hutang yang ditanggung dan akan dibawa bersama
Bagaimana urus komitmen perbelanjaan kelak
Bincang tentang bajet perkahwinan (buat pinjaman?)
APA MENYEBABKAN HUTANG BERLEBIHAN?

Tamak
Tertipu dengan skim cepat kaya (guna pinjaman)

Gaya hidup di luar kemampuan
Berbelanja berlebihan dengan menggunakan kad kredit

Keadaan tidak terduga
Hilang kerja, hilang upaya, penyakit, bencana alam
99 - 100
TANDA-TANDA MASALAH KEWANGAN
Kad Kredit
Mampu buat bayaran minimum sahaja
Baki tertunggak kian meningkat
Had kredit di tahap maksimum (kad tidak boleh digunakan)
Kerap menggunakan pendahuluan tunai
Pinjaman
Selalu menggunakan kemudahan overdraf
Gagal mendapat pinjaman baru
Mula meminjam daripada keluarga/kawan
Kerap kali dihubungi pemungut hutang
Telah menerima saman/notis hutang
TANDA-TANDA MASALAH KEWANGAN
Simpanan
Menggunakan simpanan pada kadar yang membimbangkan
Sedikit atau tiada simpanan untuk perbelanjaan kecemasan
TANDA-TANDA MASALAH KEWANGAN
Perbelanjaan
Hidup bergantung pada pendapatan bulanan sahaja
Buat kerja sampingan / lebih masa untuk sara hidup
Kerap bertengkar dengan pasangan
Suatu proses di mana seorang penghutang
diisytiharkan bankrap melalui Perintah
Penghakiman oleh Mahkamah Tinggi
jika penghutang tidak membayar
hutang yang telah mencecah
RM30,000 atau lebih
KEBANKRAPAN
AKIBAT TIDAK MEMBAYAR HUTANG
* Kecuali dengan kebenaran Ketua Pengarah Jabatan Insolvensi Malaysia
AKIBAT TIDAK MEMBAYAR HUTANG
KEBANKRAPAN - LARANGAN DAN SEKATAN *
Memegang jawatan awam
Meninggalkan negara
Menjalankan perniagaan

Meminjam lebih dari RM1,000
tanpa memaklumkan status bangkrap
JIKA HUTANG TIDAK TERKAWAL?
Akui anda mempunyai masalah hutang tersebut

Analisis situasi/menilai kedudukan kewangan anda

Ambil tindakan segera untuk membetulkan keadaan
105 - 106
APAKAH TINDAKAN
JIKA MENGHADAPI MASALAH HUTANG?

Ditubuhkan oleh BNM untuk membantu individu menguruskan
kewangan dengan lebih baik

Amalkan Pengurusan Kewangan Berhemat Sebagai Budaya Hidup

3 jenis perkhidmatan ditawarkan dengan percuma
Program Pendidikan Kewangan
Kaunseling Pengurusan Kewangan
Program Pengurusan Kredit
AGENSI KAUNSELING DAN PENGURUSAN KREDIT (AKPK)
www.akpk.org.my
AGENSI YANG BOLEH DIRUJUK
Saluran penting BNM untuk berhubung dengan orang ramai

Pusat perhubungan untuk memudahkan maklum balas yang
cepat dan cekap kepada orang ramai dan perusahaan kecil
dan sederhana (PKS) berhubung dengan sektor kewangan
LAMAN INFORMASI DAN KHIDMAT BNM (BNMLINK)
www.bnm.gov.my/bnmlink/index.htm
AGENSI YANG BOLEH DIRUJUK
Badan bebas yang ditubuhkan untuk membantu menyelesaikan
pertikaian antara anda dan institusi kewangan

FMB tidak mempertimbangkan aduan, pertikaian atau tuntutan:
Penentuan harga umum
Polisi produk dan perkhidmatan
Keputusan kredit (penolakan/penjadualan semula)
Kes penipuan (kecuali instrumen pembayaran tetapi di bawah RM25,000)
Kes yang melebihi had masa undang-undang atau 6 tahun
Kes yang telah dibawa atau dirujuk ke mahkamah/penimbangtaraan
BIRO PENGANTARAAN KEWANGAN (FMB)
www.fmb.org.my
AGENSI YANG BOLEH DIRUJUK
SUMBER UTAMA RUJUKAN KREDIT
CTOS Credit Tip Off Services
http://www.ctos.com.my


LAPORAN KREDIT
CCRIS- Central Credit Reference Information System
http://creditbureau.bnm.gov.my