ADMINISTRAREA AFACERILOR N COMER, TURISM I

SERVICII

REFERAT ASIGURRI COMERCIALE

Asigurarea riscurilor catastrofice n Romnia. Comparaii
internaionale.

COORDONATOR TIINIFIC,

MASTERAND,

Cuprins
1. Importana asigurrii mportiva riscurilor catastrofice................................................................2
2. Clasificarea dezastrelor................................................................................................................4
3. Caracteristicile asigurrii riscurilor catastrofice..........................................................................9
4. Asigurarea riscurilor catastrofice n Romnia...........................................................................11
5. Bibliografie................................................................................................................................16

1. Importana asigurrii mportiva riscurilor catastrofice

Calamitile naturale au un potenial foarte ridicat de a produce pagube materiale i
pierderi de viei omaneti de mari proporii. Expunerea la aceste riscuri a crescut din ce n ce mai
mult. Dac n perioada 19601990, la nivel mondial, au fost nregistrate n medie 3,8 dezastre pe
an i peste 2 000 de victime pe eveniment, cu pagube materiale evaluate la peste 11 miliarde de
dolari, n ultimele decenii se constat o tendin de cretere a situaiilor de criz, cu efecte
pronunate la nivel uman i economic. Pe plan mondial, n perioada 19912001 au fost afectai
anual n urma unor dezastre naturale peste 200 miloane de oameni. Pentru aceiai perioad, ca
victime umane s-au nregistrat 62 000 mori/an. De exemplu, doar n anul 2000, 1 din 30 de
persoane a avut de suferit n urma dezastrelor naturale la nivel global. Pierderile materiale au
crescut de 14 ori din 1950, cu o medie pentru ultimul deceniu de 69 miliarde de dolari. Pentru
anul 2050 se estimeaz, la nivel mondial, o medie anual de 100 000 de victime omeneti i
costuri globale de peste 300 miliarde de dolari n urma unor dezastre naturale.
Potenialul de catastrof determinat de creterea populaiei, creterea numrului de
locuine, de construcii, de uniti economice pentru producie, comer, servicii, dezvoltarea
economic n regiunile mai expuse, apariia de aglomerri urbane, dezvoltarea tehnologiei,
extinderea zonelor industriale preocup tot mai mult ntreaga comunitate. Din acest motiv este
nevoie de o documentare detaliat asupra tipurilor i forei catastrofelor naturale.
Pericolul de catastrof este poteniat i de schimbrile mediului datorit activitii
oamenilor, modificarea climei cu implicaii asupra creterii nivelului mrii, modificarea
vegetaiei i creterea volumului precipitaiilor. Pagubele materiale, pierderile de viei omeneti,
ocul psihologic puternic suferit de populaie, efectul producerii acestora pe termen lung,
determin creterea interesului pentru elaborarea unor studii privind riscurile de catastrof,
studierea atent a fenomenului i sub aspectului asigurrii care ar putea prin rolul i naura ei s
fac mai puin simite pagubele materiale i s repun pe cei afectai n situaia patrimonial
existent nainte de producerea dezastrului.
Deoarece riscurile de catastrof sunt n general asigurabile este necesar o analiz i o
documentaie detaliat a asigurrilor care s prezinte tipurile, dimensiunile i intensitatea
dezastrelor i implicaiile lor n scopul adoptrii deciziilor optime.
Bazndu-se pe situaiile anterioare, n ultimele decenii s-au elaborat hri pentru zonele
cu potenial de catastrof n funcie de care se fac estimri pentru viitor. Catastrofele naturale cu
mare potenial distructiv sunt cutremurele, tsunami, erupiile vulcanice, cicloanele, tornadele,
furtunile extratropicale, furtunile

regionale, furtunile musonice, ploaia, grindina, fulgerul,

ngheul, inundaiile, alunecrile de teren, schimbarea climatului, incendiul, deriva icebergurilor.

2

Dintre acestea cutremurul, tsunami, tornadele i cioloanele sunt cele mai distructive fore ale
naturii, care alturi de pagubele materiale pe zone foarte ntinse, au i un impact psihologic
profund i de lung durat pentru populaie.
Legislaia din Romnia privind aprarea mpotriva dezastrelor denete dezastrele ca
ind fenomene naturale distructive de origine geologic sau meteorologic sau mbolnvirea
unui numr mare de persoane sau animale produse n mod brusc ca fenomene de mas. Aici sunt
incluse cutremurele, alunecarile de teren, prbuirile de teren, inundaiile, fenomenele
meteorologice periculoase, epidemiile i epizooile. Tot n categoria dezastre intr i
evenimentele cu urmari deosebit de grave asupra mediului nconjurtor provocate de accidente
cum ar fi: accidentele chimice, biologice, nucleare, incendiile de mas i explozile.
Asigurrile s-au nscut din nevoia acut de protecie a omului i a bunurilor sale
mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor
mijloace de exsten n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc.
Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n gsirea celor mai bune
soluii in rezolvarea acestor probleme. Diferitele fenomene imprevizibile i distructive ale
forelor naturii au avut i mai exercit nc inuiene duntoare asupra valorilor materiale i
chiar spirituale, create de munca oamenilor.
Catastrofele naturale pot provoca mari prejudicii materiale economiei unei ri,
deopotriv agenilor economici i cetenilor. Cu toate c oamenii au obinut mari succese n
reducerea pagubelor provocate de fenomenele naturale, ei sunt inc neputincioi n faa unor
catastrofe ale naturii pentru care stiina nu a gsit inc mijloacele tehnice suficiente de lupt
aducnd societii mari prejudicii.
Din acest motiv, omului i-a rmas calea solidarizrii i ajutorrii reciproce pentru
suportarea n comun a efectelor calamitilor naturii, i anume , calea asigurrii prin care
pagubele provocate de un eveniment sunt suportate de mai multe persone zice sau juridice
cuprinse n asigurare.
Pentru prevenirea, limitarea, combaterea i compensarea daunelor, persoanele zice i
agenii economici i pot constitui din resursele lor unele rezerve materiale i bneti. ns acest
lucru este inecient deoarece volumul rezervelor trebuie s e egal cu valoarea bunurilor pentru
care acetia contituie rezervele, ceea ce duce la o imobilizare a resurselor i o gestionare
inecient a acestora. Aceasta a dus la ivirea necesitatii folosirii unei ci mai convenabile i mai
eciente i anume trecerea riscurilor asupra unor societi specializate n domeniul asigurrilor i
reasigurrilor.
Statisticile referitoare la producerea riscurilor catastrofice la nivel mondial arat c 2010
i primele trei luni din 2011 a fost o perioad extrem de "ncrcat"
3

n ceea ce privete

producerea de catastrofe naturale la nivel mondial. Discutm despre un numar de peste 20 de

cutremure cu intensitate mai mare de 7 pe scara Richter produse pe parcursul anului 2010, care
au generat peste 225.000 de victime i pierderi economice de cteva zeci de miliarde de euro.
Acestora li se adaug seismele ntmplate n primul trimestru din 2011, respectiv n data de 21
februarie n Noua Zeelanda i n 11 martie, n Japonia. n plus, an de an, zone geografice ntinse
din Europa sunt afectate de inundaii, producnd pagube semnificative.
Romnia nu este nicidecum situaia ntr-o regiune inactiv sub aspectul producerii
riscurilor catastrofice. Dimpotriv, mai ales n ceea ce privete riscul de cutremur, dar i pe cele
de inundaii i chiar alunecri de teren, este binecunoscut faptul c ara noastra are una dintre
cele mai ridicate expuneri din ntreaga Europa. Iar Bucuretiul este considerat a fi capitala
europeana cea mai vulnerabil la riscul de cutremur.
2. Clasificarea dezastrelor

Dup natura acestora avem:

1. dezastre naturale;
2. dezastre datorate activitiilor umane.

Dup perioada de instalare dezastrele pot :

1. cu o perioad de instalare scurt ( inundaii, cutremure, tsunami);

2. cu o perioad de instalare lent (secet i foamete).

Dup origine dezastrele pot :

1. de origine meteorologic (uragane, cicloane, tornade, taifunuri, furtuni, inundaii);

2. de origine topograc (alunecri de pmnt, prabuiri de teren, avalane);
3. de origine tectonic i teluric (cutremure de pmnt, erupii vulcanice);
4. de origine tehnologic produse de aciunea omului (accidente chimice industriale,
incendii, explozii, rzboaie)
n unele ri, riscurile de catastrof natural sunt extrem de ridicate, determinnd o anumit
politic de asigurare privind acoperirea parial sau chiar excluderea anumitor riscuri. n mod
normal statul trebuie s se implice dei nu poate s ofere protecia total pentru pierderile
catastrofale. De aceea este necesar un parteneriat n domeniul riscului n care s e implicai
asigurai, asigurtori, reasigurtori alturi de stat, ecare parte asumndu-i o cot din risc i
nannd unele msuri adecvate de management al riscului. Acesta este singurul mod fezabil de
acoperire cuprinztoare i ecient a riscurilor de catastrof. Trebuie acceptat c progresul nu se
poate concepe fr un sistem de asigurri i reasigurri la nivel naional bine organizat i condus.

n cele mai multe ri implicarea guvernului n cazul catastrofelor este o condiie esenial pentru
protejarea economiei i bunul mers al societii.
1. Cutremurul i micrile tectonice
Privit la nivel mondial, riscul de cutremur ocup detaat locul nti comparnd pierderile
materiale pe termen lung i numrul victimelor cauzate de dezastrul natural. Frecvena de
producere a cutremurelor se poate determina n funcie de istoria seismic, n timp ce
potenialele pierderi economice i de viei omeneti sunt puin previzibile. ntr-un interval scurt
de timp pierderile datorate cutremurelor au crescut datorit evoluiei rapide a economiei i
societii. Factorii care au contribuit la acestea sunt:
creterea de patru ori a populaiei mondiale la nceputul secolului ceea ce nseamn o
expunere mult mai mare la risc a populaiei, a locuinelor, a locului n care i desfoar
activitatea;
creterea investiiei pe locuitor;
creterea densitii i numrului construciilor cu caracter commercial i privat. Trebuie
subliniat faptul c durata medie de via a unei cldiri moderne este de 50 de ani dar multe au o
vechime mai mare expunndu-se astfel la un risc mai mare;
Cteva date statistice prezentate n continuare ilustreaz n mod elocvent dimensiunile
riscului seismic pentru societatea contemporan.

1 mai 2003, un cutremur de pmnt a zguduit estul Turciei, atingnd magnitudinea 6,4 pe

scara Richter. Datele oficiale indic 167 mori i 600 rnii (tragic este faptul c 140 de victime
au fost copii ngropai sub drmturile unei coli). S-au nregistrat numeroase replici, din care
una a atins magnitudinea de 5 grade pe scara Richter.

24 decembrie 2003, n Iran a avut loc un cutremur cu magnitudinea de 6,3 grade pe scara

Richter. A fost devastat provincia Bam, nregistrndu-se 41.000 de mori, 45.000 rnii, 2.300
salvai de sub drmturi.

anul 2003, n Algeria, al crei teritoriu este situat n mare parte pe contactul dintre plcile

African i European, s-a produs un cutremur de 6,7 grade pe scara Richter. A afectat grav
oraul Tenia, situat la 70 km de Alger, a devastat coasta nordic a provinciei Humedes, a produs
moartea a peste 700 persoane.

8 octombrie 2005, un cutremur n Pakistan-India a produs distrugeri grave de locuine,

coli, spitale, inclusiv cldiri guvernamentale, ci de comunicaie, de pe o suprafa de 25.000

km ptrai. Au fost nregistrai 50000 de mori, 60000 grav rnii, 3 milioane de oameni au rmas
fr adpost n preajma venirii iernii himalayene.

Ultimul mare cutremur din ara noastr cu caracter catastrofal, cel din 4 martie 1977, a
avut o magnitudine de 7,2 grade Richter, a ucis 1578 persoane (1424 numai n Bucureti), s-au
nregistrat 11.300 accidentai, iar pierderile materiale au depit 2 miliarde dolari (1,6 miliarde n
Capital). A fost stopat funcionarea a peste 760 uniti economice, au fost avariate sau distruse
peste 230.000 cldiri de locuit i social-culturale, 35 000 familii au fost sinistrate. O cldire de
11 etaje, blocul Carlton, s-a prbuit ngropnd sub drmturi 400 persoane.
n prezent, n Bucureti exist 2453 imobile construite n perioada dintre cele dou
rzboaie, fr respectarea normelor de protecie seismic. Expertiza recent a imobilelor a
condus la ncadrarea a 122 dintre acestea n clasa I de risc seismic.
2. Inundaiile
Inundaiile i n special marile inundaii constituie unele dintre fenomenele naturale care
au marcat i marcheaz profund dezvoltarea societii umane, ele fiind din punct de vedere
geografic cele mai rspndite dezastre de pe glob i totodat i cele mai mari productoare de
pagube i victime omeneti.
3. Alunecrile de teren
Alunecrile de teren sunt o categorie de fenomene naturale de risc, ce definesc procesul
de deplasare n jos a trenului, pietrelor i solului, avndu-i originea n micarea de gravitaie.
Sunt cauzate de alte riscuri precum: ploi toreniale, inundaii, cutremure sau de distrugerea
echilibrului pe termen lung al plantelor, suprafeei pmntului consecina opreiunilor industriale
sau a lucrrilor de construcii. ntlnite frecvent n Noua Zeeland, acestea au un mare potenial
de catastrof.
Cele mai frecvente alunecri se nregistreaz pe versanii cu nclinri moderate (10-30)
constituii din roci cu o istuozitate ridicat, intens fracturate i alterate.
n Romnia, acest tip de procese afecta, la nivelul anului 1975, peste 800.000 ha, din care
circa 250.000 ha terenuri cu alunecri active i 550.000 ha cu alunecri stabilizate. Acestea s-au
extins ns n anii urmtori, cu precdere pn n 1982. Alunecrile ocup mari suprafee de
versani n cuprinsul Subcarpailor (n special sectorul de la Curbur, unde, pe anumite areale,
afecteaz aproape n ntregime versanii), Podiului Moldovei, Depresiunii Transilvaniei,
Podiului Getic i chiar din zona montan (n estul Carpailor Orientali, n sectorele cu pondere
mare a isturilor argiloase, unde exploatarea petrolului contribuie la perturbarea echilibrului
versanilor prin foraje, deversri, vibraii. De exepmulu alunecarea de la Zeme, din 1992, a scos
din funciune 47 sonde, conducte, reele electrice, locuine, coala).
Un alt exemplu l constituie catastrofa din 1963 de pa valea rului Adige (Italia), cnd o
cantitate de 300 milioane de metri cubi de roc s-a desprins de pe versani i s-a prbuit n apele

lacului de acumulare Vajant, producnd dislocuirea ntregului volum de ap al lacului, revrsarea

lui peste baraj, distrugerea a 5 sate situate n aval i producerea a peste 2000 de victime.
n Romnia, unul din cele mai grave evenimente de acest tip s-a produs n iulie 2000,
cnd un versant ntreg s-a prbuit peste mai multe blocuri de locuit din colonia muncitoreasc
Brazi, situat la poalele Munilor Retezat. Acetia lucrau la construirea barajului Gura Apei de pe
Rul Mare, lucrrile ncepuser acum 25 ani, dar lipsa banilor pentru finanare a determinat
sistarea lucrrilor, oamenii locuiau cu familiile lor acolo. Consecinele tragediei: 15 mori, 13
disprui i cteva zeci de rnii
4. Avalanele
Sunt cantiti de zpad sau ghea care ncep s se mite brusc pe pant i se prbuesc
la vale. Sunt determinate de greutile maselor mari de zpad cu umiditate ridicat la care se
adaug interaciunea mai multor factori cum ar : teren, cantitatea de zpad, vnt, structura
zapezii de suprafa, temperatura. Se ntlnesc n zonele de munte n Frana, Elveia, Austria,
Nordul Italiei casele din zonele expuse avalanelor ind construite astfel nct s reziste la
presiunea zpezii. Avalanele pot determina i producerea i a altor calamiti precum inundaiile
i alunecrile de teren.
Riscul pe care avalanele l reprezint pentru populaia montan din numeroase ri ale
lumii ncadreaz aceste fenomene printre cele mai dramatice evenimente ale muntelui.
Extinderea activitilor turistice i practicarea sporturilor de iarn determin o cretere a riscului
impactului avalanelor asupra societii.
rile alpine din Europa (Elveia, Austria, Frana, Italia) sunt printre cele mai afectate de
avalane i au cele mai vechi nregistrri sistematice ale acestor fenomene (de ex., n Austria i
Elveia avalanele produc n medie anual circa 20-25 de victime, dar n unii ani numrul acestora
a depit 100). De asemenea, unele ri nordice (Norvegia, Suedia, Canada, partea de nord a
Rusiei) i andine (Peru) sunt puternic afectate de avalane. n Romnia, acestea produc anual
victime i pagube materiale, n special n Munii Bucegi i Fgra, unde activitile turistice
sunt cele mai dezvoltate. Cel mai recent astfel de eveniment s-a produs n data de 19 ianuarie
2004, cnd o avalan produs n Bucegi, la Gura Dihamului (pe Valea Morarului), a provocat
moartea a 5 mori schiori, participani la un concurs de schi).
5. Furtunile
Furtunile sunt la nivel mondial printre cele mai importante calamiti din punctul de
vedere al daunelor i al zonelor afectate. n perioada 1988 -2002 dou treimi din totalul daunelor
pltite n valoare de aproximativ 150 miliarde de dolari au reprezentat despgubiri pltite urmare
a furtunilor. n categoria furtunilor exist dou categorii mari de catastrofe grupate n funcie de
viteza vntului, zona i perioada de producere:
7

Furtuni tropicale ( uragan, taifun, ciclon ) - ating 12 grade pe scara Beaufort, adic peste

118 km/h. Acestea au denumiri diferite n funcie de zona de producere, i anume: uragan n zona
oceanului Atlantic i a Pacicului de nord-est, ciclon n zona Oceanului Indian, Mrile
Australiene i Pacificul de Sud i taifun n zona Pacicului de nord-vest. Furtunile tropicale
afecteaz zone largi, 200 250 km lime, de-a lungul coastelor i n zonele insulare atingnd
viteze chiar de 300 km/h. Ca efecte indirecte ale furtunilor tropicale amintim ploile i inundaiile;

Furtunile extratropicale - apar n zonele de tranziie dintre regiunile subtropicale.

Intensitatea furtunilor depinde n mod direct proporional de diferena de temperatur dintre

masele de aer rece polar i masele de aer subtropical, ind mai frecvente toamna i iama. De
aceea aceste furtuni se mai numesc i furtuni de iarn. Potenialul ridicat de catastrof rezid n
viteza mare a vntului de aproximativ 140 - 200 km/h ajungnd chiar la 250 km/h i afectnd
suprafee mari pn la 2000 km.
n medie, anual, pe Terra se formeaz n jur de 80 de cicloni tropicali, circa 10% din
numrul total al acestora nregistrndu-se n Golful Bengal. ara cel mai puternic afectat de
asemenea fenomene este Bangladesh, unde numai ciclonul din noiembrie 1970 a produs 225.000
de victime i peste 100 milioane de dolari pagube materiale. n America Central, uraganul
Mitch din octombrie 1998 (denumit furtuna secolului) a devastat statele Honduras,
Nicaragua, El Salvador i Guatemala, pagubele economice nregistrate determinnd o ntrziere a
dezvoltrii economice n regiune cu zeci de ani (Blteanu, Alexe, 2000).
n 2005, sezonul uraganelor a produs pagube de 80 miliarde dolari. In SUA, s-au produs
21 uragane, fiind astfel egalat recordul nregistrat n 1923. Uraganul Katrina, din luna august, a
afectat grav 5 state din sud-estul SUA, cu precdere statele Texas i Lousiana, devastnd
literalmente orul New Orleans care a fost nghiit de ape i producnd moartea a 1.383 de
persoane, peste 1.000 de copii fiind dai disprui

A scos la iveal, n mod surprinztor,

slbiciunile autoritilor americane privind protecia i securitatea cetenilor i, mai ales,

capacitatea de reacie n caz de catastrofe naturale.
6. Tornadele
Tornadele sunt vnturi foarte puternice care se deplaseaz pe distane de mai muli km, au
form cilindric sau conic, cu un diametru al coului de circa 100 de metri. La captul tornadei,
viteza maxim poate atinge 500 km/h dei frecvent depete cu puin 100 km/h. O singur
tornad poate crea singur pagube de sute de milioane de dolari.
Cele mai numeroase tornade se formeaz n partea central a SUA i n Australia, dar se
pot produce i n Japonia, Africa de Sud i n Europa. n SUA se produc anual ntre 80 i 120 de
tornade, ns, din fericire, doar circa 1/3 dintre ele sunt periculoase. Recordul a fost nregistrat n

anul 1974, cnd s-au format 150 de tornade violente care au provocat moartea a 392 persoane i
pagube de 1 miliard de dolari (Blteanu, Alexe, 2000).
n Europa, n special n Rusia, Ungaria i Bulgaria se produc tornade care, conform scrii
Fujita care msoar intensitatea tornadelor, nu depesc gradul 2 sau 3.
n Romnia, tornade de mici dimensiuni dar destul de periculoase, se produc n Banat, n
nordul Moldovei, n sudul i estul Cmpiei Romne i n Dobrogea. Cea mai puternic tornad
din ara noastr a avut loc pe 12 august 2002, n partea estic a Cmpiei Romne. A acionat pe o
fie relativ ngust, de doar cteva sute de metri, i lung de cca 30 km, traseul intersectnd i
afectnd grav teritoriul localitii Fceni. Bilanul acestui fenomen: 440 de case avariate, 14
fiind total distruse, 100 ha de pdure distruse, din care 30 complet culcate la pmnt, n doar
cteva minute, 3 mori i 10 grav rnii.
3. Caracteristicile asigurrii riscurilor catastrofice
Rolul asigurtorului este de a-i asuma riscul i acoperirea eventualelor pagube dac
acesta are loc n schimbul unei prime. Pentru ca acesta s poat s i ndeplineasc obligaiile
sale nanciare n urma producerii riscului, trebuie s evalueze ct mai exact posibil riscul care l
ia asupra sa, de exemplu prin stabilirea pagubelor poteniale i frecvena de apariie a acestuia. n
aceasta analiz sunt luai n considerare doi parametri:

Pierderile anuale estimate - asigurtorul trebuie s estimeze ct de mare vor pagubele

anuale de acoperit pentru un anumit risc sau pentru ntreg portofoliul de riscuri. Aceasta are rol
n calculul primelor.

Pierderile cauzate de evenimente extreme asigurtorul trebuie s estimeze ct de mari

vor pierderile n urma producerii unui eveniment extraordinar cum sunt catastrofele. Aceast
informaie poate folosit pentru prevenirea lipsei de lichiditi de exemplu pentru a deni
capitalul de baz pentru companii pentru a determina gradul de acoperire prin reasigurare.
Aceti doi parametri sunt calculai n moduri diferite pentru c depinde de tipul de risc
asigurat. De exemplu sunt diferene majore ntre riscuri comune, cum este focul, i catastrofe
naturale care presupun o abordare diferit din punct de vedere analitic.
Frecvena de apariie a riscurilor
Probabilitatea ca o singur cladire s sufere un incendiu este sczut. Dar n cazul unui
ntreg portofoliu de asigurare pierderile n urma unor incendii sunt relativ frecvente i sunt
consistente ntr-o anumit perioad. Datorit presei i televiziunii se creaaz impresia c
catastrofele naturale sunt frecvente. La nivel global acest lucru este adevrat. Dar probabilitatea
ca un portofoliu s e afectat de un asemena eveniment este scazut. Acest lucru nseamna c
9

dup zeci de ani fr pagube se poate ca deodat s e un an cu pagube foarte mari. Astfel fa
de incendii, pagubele cauzate de riscurile catastroce uctueaz radical de la un an la altul.
n cazul asigurrilor de incendii, pagubele produse in civa ani la rnd sunt analizate
folosind metode statistice pentru a se prognoza viitoarele pierderi. n cazul catastrofelor naturale
datele despre pagubele produse nu sunt reprezentative i prin urmare nu pot folosite n analize
datorit uctuaiilor ce au loc n frecvena de apariie a acestora. Pentru a se determina totui
asemenea catastrofe naturale trebuie s se foloseasc tehnici stiinice specializate.
Mrimea evenimentului
Un incendiu afecteaz in mod normal o cldire, un complex de cldiri sau capacitate de
producie industrial. Sistemele de prevenire i stingere a incendiilor, efortul pompierilor i
distana dintre cladirire i celelalte cldiri din vecintate pot limita extinderea incendiilor i
potenialele pagube. Pe de alt parte, o catastrof natural cauzeaz pagube pe arii geograce
extinse, ntre 10000 i 100.000 km ptrai, i implic o multitudine de riscuri individuale. n
acest caz asigurtorul are deaface cu o acumulare catastroc. Suma pagubelor individuale
poate atinge proporii enorme, putnd depi de cteva ori veniturile anuale din prime. Dac
asemenea evenimente nu au avut loc de foarte mult timp, este prezent o tendin de a subestima
primele de asigurare necesare pentru acoperirea acestor evenimente. Pentru a se asigura
echilibrul nanciar al rmei de asigurare este de preferat ca riscurile din portofoliul s fac parte
din regiuni geograce diferite pentru a se mpri riscul.
Cu experien, expertize i inspecii la faa locului este posibil s se fac o evaluare
exact a pagubelor ce ar putea provocate de un incendiu de proporii, atta timp ct incendiul
ramane ntre anumite limitele. Dar este mult mai dificil s se estimeze pagubele n urma unei
catastrofe naturale. Cantitatea de riscuri a catastrofelor naturale necesit modele care analizeaz
regiuni geograce ntinse i un numr mare de obiecte asigurate.
Locaia
n asigurarea catastrofelor naturale, riscul poate varia foarte mult pe distane scurte.
Astfel atenia trebuie ndreptat i asupra factorului locaie, la fel de mult ca i asupra
uctuaiilor extreme ale pagubelor i asupra pericolului acumulrilor catastroce. n asigurarea
incendiilor locaia cldirilor nu este aa de important, pentru un asigurtor nu are importan
dac cladirea este situat intr-un col sau altul al rii. ns n ceea ce privete catastrofele
naturale, locaia are o importan foarte mare. Uraganele sunt o ameninare mare n Florida n
lunile de var, iar populaia din California este supus permanent riscului de cutremur.
Foarte importante pentru asigurtori sunt datele privitoare la catastrofele naturale.
nregistrarea datelor n diferite regiuni geograce i alte informaii referitoare la un potenial de
producere de pagube legat de obiectele asigurate se numete controlul acumulrilor. Controlul
10

asigurrilor este o precondiie esenial n evaluarea riscului nanciar ce poate produs de

catastrofele naturale. Este imposibil s se estimeze un nivel mediu al pagubelor sau un nivel
maxim pe o perioad de civa ani sau prin inspecii la faa locului. Trebuie implementate
modele speciale pentru a se obine asemenea rezultate.
4. Asigurarea riscurilor catastrofice n Romnia
Riscul de catastrof n Romnia
Cel mai distructiv dintre catasrofele naturale n ara noastr este cutremurul, urmat de
inundaie i fenomenele atmosferice de mare amploare dar care se manifest local (grindina,
furtuna, ploaie torenial i altele).
Ciclicitatea cutremurelor puternice din ara noastr cu epicentrul n Vrancea este de circa
30-40 de ani. Aproape jumtate din teritoriul Romniei se a n aceast zon seismic unde
exist potenial economic ridicat i sunt concentrate mari aglomerri urbane inclusiv capitala
Bucureti, Ploieti, Brila, Galai, Focani.
n istoricul cutremurelor din Romnia exist informaii care dateaz nc din secolul al
XV-lea privind producerea cutremurelor de peste 6 grade pe scara Richter. Sunt menionate
cutremure mari n anii 1471, 1620, 1738, 1802 ("cutremurul cel mare") 1838, 1868, 1908, 10
noiembrie 1940 (7,4 grade pe scara Richter), 4 martie 1977 (7,2 grade pe scara Richter).
ncepnd cu anii 1800, frecvena de producere a cutremurelor putemice avnd epicentrul
n zona Vrancea este cuprins ntre 30 i 50 de ani i aproximativ 100 de ani n alte zone. La
cutremurul din 1977 s-au nregistrat 1570 pierderi de viei omeneti, 11.300 rnii, i pagube
materiale n valoare de 2 miliarde de dolari.
Inundaiile sunt o a doua cauz a pagubelor catastroce din Romnia. Datorit reliefului
echilibrat i a unui numr mare de ape care i strbat teritoriul, aproape n ecare an au loc
inundaii n special primvara odat cu topirea zpezii. Zonele cele mai afectate sunt vile,
depresiunile, dealurile i cmpiile n Moldova, din sud i din zona central i vestic.
Din istoricul inundaiilor din ara noastr, cauzatoare de pagube importante pot
menionate cele ce au avut loc n anii 1926, 1927 n zona Dunrii cnd au murit aproape 1000 de
persoane, n luna mai 1970 n nordul rii cnd au murit aproape 200 persoane, iar pierderile
materiale au fost de 525 milioane de dolari, iulie 1975 n partea de nord i nord-vest a rii cnd
au murit 62 de persoane, iar pierderile au srit peste 50 milioane de dolari. n anul 2005, n urma
inundaiilor au decedat 69 de persoane din 23 de judete: 16 n judeul Harghita, 15 n judeul
Vrancea, cte 5 n judeele Bacu, Dolj i Olt. n restul judeelor unde s-au produs pierderi de
viei omeneti, au fost nregistrate cte unul, dou sau trei decese.
11

Conform evalurilor, valoarea total a pagubelor produse de inundaii n perioada aprilie august 2005 este de 54.447 miliarde lei vechi, astfel:

10.447 miliarde lei vechi n domeniul infrastructurii rutiere i feroviare;

aproximativ 6.000 miliarde lei vechi - valoarea estimat a caselor avariate, distruse i a

celor n periool de prbuire ;

9.462 miliarde lei vechi n agricultur, silvicultur i mbuntiri funciare;

351 miliarde lei vechi n domeniile eduiei i culturii;

591 miliarde lei vechi la unitile sanitare;

6.770 miliarde lei vechi pagube nregistrate la lucrrile de aprare mpotriva inundaiilor

(diguri, baraje, aparri de maluri, regularizri cursuri de ap).

Au fost salvate peste 6.400 de persoane, au fost evacuate peste 12.100 persoane sinistrate
i a fost asanat apa din peste 5000 gospodrii i 1.400 fntni.
Asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren i
inundaiilor
Adoptarea legii privind asigurarea obligatorie a

locuinelor s-a impus ca urmare a

faptului c Romnia este unul dintre statele europene expuse n mod semnificativ la dezastre
naturale, n special cutremure, inundaii, acestea cauznd pierderi de viei omeneti i pagube
materiale ale cror costuri economice i sociale sunt majore.
Persoanele fizice i juridice sunt obligate s i asigure mpotriva dezastrelor naturale,
toate construciile cu destinaia de locuin, din mediul urban sau rural, aflate n proprietatea
acestora i nregistrate n evidenele organelor fiscale.
Obligaia ncheierii contractelor de asigurare a locuinelor aflate n proprietatea statului
sau a unitilor administrativ- teritoriale revine persoanelor ori autoritilor desemnate, n
condiiile legii, s le administreze.
n cazul n care o locuin face obiectul unui contract de leasing financiar, ncheierea
contractului de asigurare este n sarcina locatorului.
n cazul persoanelor fizice beneficiare de ajutor social, prima obligatorie se suport din
bugetele locale, pe seama sumelor defalcate din venituri ale bugetului de stat.
n cazul construciilor cu destinaie de locuin aflate n coproprietate, se va ncheia cte
un contract de asigurare obligatorie pentru fiecare locuin n parte. n acest caz, prima de
asigurare se va plti pe fiecare locuin n parte.
Locuinele situate n cldirile expertizate tehnic n condiiile legii de ctre experi tehnici
atestai i ncadrate prin raport de expertiz tehnica n clasa I de risc seismic nu se asigur pentru
niciunul dintre riscurile prevazute de prezenta lege, pn la data recepiei la terminarea lucrrilor
de consolidare a cldirilor.
12

Contractul de asigurare obligatorie a locuinelor se ncheie numai cu asigurtorii asociai

n Poolul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID) i care sunt autorizai s ncheie
astfel de contracte, n condiiile stabilite prin normele emise n aplicarea prezentei legi i a Legii
nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, de Comisia de Supraveghere a
Asigurarilor (C.S.A.)
Nu intr sub incidena prezentei legi anexele, dependinele care nu sunt legate structural
de cldirea n care este situat locuina asigurat, precum i bunurile din interiorul locuinei.
Nu intr sub incidena prezentei legi persoanele fizice i juridice care i-au ncheiat o
asigurare facultativ a locuintelor care s acopere toate riscurile prevazute n asigurarea
obligatorie.
Locuinele au fost clasificate pe categorii n funcie de caracteristicile constructive,
astfel:

tip A construcia cu structura de rezisten din beton armat, metal ori lemn sau cu perei

exteriori din piatr, crmid ars sau din orice alte materiale rezultate n urma unui tratament
termic i/sau chimic;

tip B construcia cu perei exteriori din crmid nears sau din orice alte materiale

nesupuse unui tratament termic si/sau chimic;

Suma asigurat ce poate fi acordat conform legii, este echivalentul n lei, la cursul de
schimb valutar comunicat de Banca Naional a Romniei la data ncheierii contractului de
asigurare obligatorie a locuinei, a:

20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A;

10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B.

Prima de asigurare reprezint echivalenutl n le,i la cursul BNR valabil la data efecturii

plii, a 20 de euro pentru locuinele de tip A i respectiv, a 10 euro pentru locuinele de tip B. n
cazul persoanelor fizice beneficiare de ajutor social, prima obligatorie se suport din bugetele
locale, din sumele defalcate din venituri ale bugetului de stat.
Prima de asigurare se achit integral anual.
n lege sunt prevzute i o serie de drepturi i obligaii ale asigurailor i asigurtorilor n
diferite situaii. Principalul drept al asiguratului este ncasarea despgubirii rezultate din polia de
asigurare obligatorie n cazul producerii riscului asigurat obligatoriu. Pe lng aceasta, legea
prevede dreptul asiguratului de a beneficia de despgubiri n cazul n care un pericol iminent de
inundaie sau de alunecare de teren determin, dup caz, necesitatea obiectiv de demolare a
construciei cu destinaie de locuin ori schimbarea amplasamentului acesteia.
n ceea ce privete obligaiile ce i revin asiguratului, acestea se concretizeaz n
urmtoarele:
13

 plata primei de asigurare;

ntreinerea locuinei n bune condiii, n scopul prevenirii producerii riscurilor asigurate;
luarea, pe seama asigurtorului i potrivit cu mprejurrile de msuri pentru limitarea
pagubelor rezultate ca urmare a produceii riscului asigurat.
Drepturile asigurtorului constau n:
reinerea comisionului din valoarea primei obligatorii pltite, conform reglementrilor
legale n vigoare;
refuzarea plii despgubirilor n cazul n care, n termen de 60 de zile de la producerea
riscului asigurat, beneficiarii nu au ntiinat asigurtorul despre acest fapt i dac din acest motiv
nu s-a putut determina cauza producerii riscului asigurat, respectiv mrimea i ntinderea
prejudiciului.
Obligaiile asigurtorului constau n urmtoarele:
constatarea i evaluarea prejudiciilor create;
stabilirea cuantumului despgubirii;
plata despgubirilor n termen de 15 zile lucrtoare de la data primirii de la PAID a
sumelor necesare;
diminuarea sumei asigurate cu ncepere de la data procedurii riscului asigurat, pentru
restul perioadei de asigurare, cu suma acordat drept despgubire;
emiterea unei noi polie mpotriva dezastrelor cu datele de identificare ale noului
proprietar, valabil pn la data expirrii celei eliberate fostului proprietar, n cazul n care este
anunat despre schimbarea proprietarului unei locuine care este asigurat obligatoriu.
Pentru locuinele sociale sau pentru persoanele care beneficiaz de ajutoare sociale,
prima pentru asigurarea obligatorie este n sarcina autoritii locale care are n eviden
persoanele n cauz i se face direct n contul PAID care, pe baza listei transmise de autoritatea
local, emite poliele de asigurare pentru persoanele menionate anterior.
Despgubirea n cazul producerii unuia dintre riscurile asigurate obligatoriu se realizeaz
n baza unei cereri de despgubire, care se poate face numai de ctre beneficiarii poliei de
asigurare mpotriva dezastrelor.
Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru pagube
produse de incendii i alte calamiti
n poliele de asigurare a cldirilor i a coninutului acestora, unele societi stabilesc
condiii particulare de asigurare pentru riscurile civile i pentru riscurile comerciale i
industriale, iar alte societi emit condiii unice indiferent dac acestea se refer la bunuri cu

14

destinaie civil (cldiri, anexe) sau la bunuri cu destinaie comercial sau industrial (magazine,
depozite de mrfuri, uniti de producie, prestri de servicii, ateliere).
n ambele cazuri, cotele de prim se difereniaz n funcie de felul i destinaia bunurilor
respective. Exist i societi care practic polie de asigurare ce acoper toate riscurile ce pot
afecta bunurile incluse in asigurare.
n cazul ncheierii unei asemenea polie, dac asiguratul dorete s e protejat doar
mpotriva unora dintre aceste riscuri, se va face meniune special n poli, umrnd prima s se
reduc proporional. Unele societi practic polie de asigurare prin care se despgubesc doar
daunele directe i materiale produse bunurilor asigurate de un anumit tip de catastrof.
n cazul ncheierii unei astfel de polie se acoper i alte riscuri dect cel menionat numai
dac n poli s-au prevzut clauze speciale cu privire la asemenea riscuri i dac s-a pltit n
prealabil o prim de asigurare suplimentar.
De obicei n cadrul asigurrii cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora
mpotriva pagubelor produse de calamiti naturale sunt cuprinse urmtoarele tipuri de bunuri:

Cladirile i alte contrucii care servesc drept locuine, birouri, magazine, restaurante,

bufete, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine,
( se au n vedere att cldirile i construciile propriu-zise, ct i instalaiile xe de nclzire,
electricitate, instalaii sanitare, ascensoarele ncorporate n acestea), cldirile n curs de
construcie, imprejmuirile etc.

Mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul, gospodresc i alte

mijloace fixe;

Obiectele de inventar;

Mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele nite i

alte mijloace circulante.

Riscurile cuprinse n asigurare sunt: incendiul, trsnetul, exploziile, ploaia torenial,
grindina, inundaiile, furtuna, uraganul, cutremurul de pmnt, prbuirea sau alunecrile de
teren, greutatea stratului de zpad sau de ghe, avalanele de zpad, cdere pe cladiri sau alte
construcii a unor corpuri etc.
Sumele asigurate se stabilesc dup cum urmeaz:

separat pentru ecare cladire sau alt construcie;

n cazul bunurilor:
o global pentru toate bunurile care se ncadreaz n aceeai grup prevazut n
tarifele de prime;
o separat pentru ecare bun sau pentru bunuri din aceeai grupa prevazute n
tarifele de prime.
15

Primele datorate de asigurat la ncheierea unei asigurri mpotriva calamitilor sunt

difereniate pe tipuri de localiti i pe grupuri de bunuri.
5. Bibliografie
1. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic, Bucureti,
2002
2. Constantinescu Dan Anghel, Odatiu Radu, Asigurarea riscurilor din mediul nconjurtor,
Editura Naional, Bucureti, 2002
3. Dnuleiu Dan-Constantin, Dnuleiu Adina-Elena, Asigurri i reasigurri, Editura
Universitii 1 Decembrie 1918, Seria Didactica, Alba Iulia, 2010
4. Legea nr. 260/2008, republicat n 2011, privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva
cutremurelor, alunecrilor de teren i inundaiilor

16