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Apostila Financas
Apostila Financas
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So Paulo
2009
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ndice
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4. Objetivo do curso:
O objetivo deste conjunto de aulas ensinar sobre finanas pessoais e motivar os
participantes a administrar melhor seu dinheiro e recursos atravs de planejamento e
controle de um oramento.
Numa tentativa de alcanar o pblico em geral, este curso amplo em praticidade e teoria.
Foi criado com o objetivo de ser direto e simples, desafiador mas recompensador.
Obrigado por fazer parte deste curso e da Incentivo.
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6. Teste
O teste abaixo avalia a forma como voc lida com seu dinheiro e se voc est no caminho certo para
fazer seu capital crescer. Saber analisar como esto o seu oramento mensal, os seus investimentos
e o seu patrimnio. Ter objetivos definidos caracterstica de quem tem um alto quociente financeiro,
de quem sabe lidar com suas finanas, afirma Glria Pereira. Respondendo ao teste abaixo e
somando os pontos relativos a cada alternativa, voc ter um diagnstico da sua inteligncia
financeira e do que fazer para melhor-la. Adaptado a partir de Neale Godfrey, "Money Doesn't Grow
on Trees", Fireside/Simon & Schsuter, 1994.
b)
c)
2. Neste ano, o que voc acha que vai acontecer com o seu patrimnio?
a)
b)
c)
3. Considerando a poltica brasileira atual, voc acredita que nos prximos 5 anos o seu
patrimnio vai aumentar, diminuir ou ficar na mesma?
a)
b)
c)
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4. Diante do noticirio econmico, seja de TV, rdio, jornais, revistas, internet, voc:
a)
b)
c)
Informa-se, para estar atualizado e conversard) ? Informa-se, para tomar decises pessoais
5. Neste ano, voc leu algum livro de finanas pessoais ou educao financeira?
a)
b)
c)
Li um livro
d)
b)
c)
7. A maioria dos seus familiares e amigos do mesmo nvel socioeconmico que voc, de
nvel inferior ao seu, ou superior ao seu?
a)
Superior
b)
Mesmo nvel
c)
Inferior
8. Antes de comear o ms, voc faz um planejamento financeiro que inclua uma previso dos
seus gastos, das suas receitas e dos seus investimentos?
a)
b)
c)
d)
Fao planejamento dos gastos e aplicaes financeiras, para poder comprar o que quiser no
futuro
e)
Fao planejamento dos gastos, aplicaes para comprar o que quiser no futuro e outros
investimentos para o meu capital aumentar
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9. Voc est satisfeito com suas receitas financeiras atuais (ganhos), incluindo todas as
fontes?
a)
Muito satisfeito
b)
Satisfeito
c)
d)
Insatisfeito
e)
Muito insatisfeito
Uma nica fonte (ex.: salrio, honorrios, penso, aposentadoria, mesada etc.)
b)
c)
Duas ou mais fontes diversificadas (ex.: salrio e honorrios, comisses e receitas de
investimentos, salrio e receita de aluguel etc.)
d)
Nenhuma fonte
11. Neste ano, quais investimentos voc fez? Indique todos os tipos realizados:
a)
b)
c)
d)
Sim
b)
No
13. Quais dos seguintes sonhos voc pretende realizar nos prximos dois anos?
a)
Automvel
b)
Imvel
c)
d)
f)
Outros
g)
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14. Considerando apenas o dinheiro que voc tem investido, sem a entrada de novas receitas,
por quanto tempo voc conseguiria viver com suas reservas?
a)
Nem 1 ms
b)
De 1 a 6 meses
c)
De 7 a 12 meses
d)
Mais de 1 ano
e)
15. Quem voc costuma consultar para decidir sobre aplicaes financeiras? Marque todas as
opes utilizadas:
a)
b)
c)
Amigos e familiares
d)
e)
Ningum
16. Voc se sente preparado para usar cartes de crdito e cheques pr-datados sem perder o
controle das suas finanas?
a)
b)
Acho que minhas dvidas so conseqncia das facilidades de crdito: cartes e cheques
c)
d)
c)
d)
18. No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma quantia para fazer doaes
para alguma instituio cientfica, educacional, artstica, ambiental, de caridade, ou outra?
a)
Sim
b)
No
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19. No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma parte para pagar imposto de
renda?
a)
Sim
b)
No
20. Quando voc pensa no seu planejamento do oramento mensal, o que sente?
a)
Prazer
b)
Angstia, preocupao
c)
d)
No sinto nada
21. Voc acredita que seja possvel melhorar a forma como cuida das suas finanas?
a)
Sim, estou sempre procurando melhorar a maneira como lido com o dinheiro
b)
c)
Gabarito
Veja abaixo a pontuao de cada resposta. Some o total e leia o seu diagnstico.
1. a) = 10 b) = 1 c) = 3
2. a) = 10 b) = 1 c) = 3
3. a) = 10 b) = 1 c) = 3
4. a) = 1 b) = 1 c) = 10 d) = 20
5. a) = 1 b) = 1 c) = 10 d) = 20
6. a) = 10 b) = 3 c) = 1
7. a) = 10 b) = 3 c) = 1
8. a) = 1 b) = 3 c) = 10 d) = 20 e) = 30
9. a) = 20 b) = 10 c) = 3 d) = 2 e) = 1
10. a) = 3 b) = 10 c) = 20 d) = 1
11. a) = 10 b) = 10 c) = 10 d) = 1
12. a) = 10 b) = 1
13. a) = 10 b) = 10 c) = 10 d) = 10 e) = 10 f) = 10 g) = 1
14. a) = 1 b) = 10 c) = 20 d) = 30 e) = 40
15. a) = 20 b) = 10 c) = 10 d) = 10 e) = 1
16. a) = 20 b) = 1 c) = 10 d) = 1
17. a) = 20 b) = 10 c) = 1 d) = 1
18. a) = 10 b) = 1
19. a) = 10 b) = 1
20. a) = 10 b) = 1 c) = 1 d) = 1
21. a) = 20 b) = 3 c) = 1
TOTAL DE PONTOS = __________
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2. Voc pode explicar a diferena entre um DESEJO e uma NECESSIDADE? Poderia dar
um exemplo de cada um?
7. Que quer dizer estar endividado? Isto bom ou mau? Por qu?
8. Quem poderia lhe dar conselho caso voc tiver problemas na administrao do seu
dinheiro?
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Aula 1
Oramento
Deve-se aprender fazendo porque embora acreditemos que sabemos fazer, no teremos
certeza at tentar.
ARISTTELES
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O que oramento?
Um oramento o mtodo escrito de avaliar sua renda e despesas. Um oramento
detalha formas especficas de renda e despesas.
Porque usar um oramento?
Verificando as rendas e as despesas a pessoa pode entender com preciso onde ela
est gastando e pode assim planejar gastos e ganhos adequadamente.
Como um oramento pode ajudar?
Conhecimento! Um oramento pode ajudar voc a entender melhor seus gastos
habituais.
Estudo de Caso:
Logo aps o casamento, um casal comea a preparar um oramento para entender como
suas finanas trabalhariam juntas. Depois de preparar um oramento bsico que esboa a
sua renda mensal e suas despesas, perceberam que cada ms eles estavam gastando
R$200 a mais do que estavam ganhando. Preocupados com a descoberta deste dficit
significante, eles comearam imediatamente a procurar maneiras de melhorar os seus
padres de gastos.
Depois de preparar o oramento eles foram capazes de identificar despesas desnecessrias
e outros pequenos gastos, ento puderam entender de onde eles estavam gastando o
dinheiro. Aderindo a um oramento que restringiu os gastos em reas desnecessrias, eles
perceberam que poderiam viver com um supervit mensal de mais de R$100, o qual eles
comearam a usar para pagar sua considervel dvida.
Como um oramento funciona?
O propsito de um oramento localizar quando e onde o dinheiro ganho e quando e
onde ele gasto. Um oramento localiza o fluxo monetrio focalizando em renda e
despesas.
Renda = Fluxo monetrio positivo
Todo o dinheiro que voc ganha ou recebe.
Despesas = Fluxo monetrio negativo
Todo dinheiro que voc gasta, doa ou perde.
Renda: Dinheiro que voc ganha ou recebe
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Fevereiro
RENDA
Planejado
Real
Planejado
Salrio
R$ 500
R$ 500
Bolsa Famlia
R$ 100
R$ 100
Outras rendas
R$ 10
R$ 10
Real
Despesas
Planejado
Aluguel
R$ 100
Fevereir
o
Planejad
o
R$ 100
Seguro
R$ 20
R$ 20
Parcela do carro
R$ 70
R$ 70
Parcela de dvida
R$ 50
R$ 50
Dizimo
R$ 50
R$ 50
Poupana
R$ 50
R$ 50
Comida
R$ 100
R$ 100
Eletricidade
R$ 20
R$ 20
gua
R$ 15
R$ 15
Vesturio
R$ 50
R$ 50
Transporte
R$ 50
R$ 50
Telefone
R$ 25
R$ 25
DESPESA TOTAL
R$ 600
R$ 600
Janeiro
Real
Real
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Planejado
Real
Prximo
m mm
Planejado
ms
Real
Planejado
Prximo ms
Real
Planejado
Real
Dizimo
Poupana
DESPESA TOTAL
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Passo 3: Calcule o total de sua renda mensal e das suas despesas mensais
R$__________
Despesa Total
R$__________
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Estudo de Caso
Elyseu e Dbora Castro acabaram de ganhar o seu primeiro filho. Eles gostariam de
economizar dinheiro para poder comprar a casa prpria e criar um fundo para a misso do
filho. Atualmente Elyseu ganha um salrio de R$1.200 e Dbora no trabalha. A seguir,
encontra-se uma lista com a renda e as despesas que a famlia Castro tem. Ajude-os a
criar um oramento para o prximo ms e responda s seguintes perguntas:
Com a renda e despesas atuais, quanto dinheiro a famlia Castro pode economizar
por ms?
Dzimo
Transporte
Comida
Aluguel
Remdio
gua
Luz
Telefone
Celular
TV a cabo
Parcela computador
Contas do hospital
R$ 120,00
R$ 1,50 (por dia)
R$ 75,00 (por semana)
R$ 300,00
R$ 50,00
R$ 30,00
R$ 25,00
R$ 40,00
R$ 50,00
R$ 60,00
R$ 35,00
R$ 42,00
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Oramento
Renda
Janeiro
Planejado
Atual
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Fevereiro
Planejado
Atual
Maro
Planejado
Atual
Abril
Planejado
Maio
Atual
Planejado
Junho
Atual
Planejado
Atual
Renda Total
Despesas
Despesa Total
SALDO MENSAL
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Oramento
Renda
Julho
Planejado
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Agosto
Atual
Planejado
Atual
Setembro
Planejado
Atual
Outubro
Planejado
Atual
Novembro
Planejado
Atual
Dezembro
Planejado
Atual
Renda Total
Despesas
Despesa Total
SALDO MENSAL
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Aula 2
Diminuindo Custos e
Reduzindo Despesas
Empreenda algo que seja difcil e lhe faa bem. A menos que faa algo que est alm do
que j sabe fazer, nunca crescer.
RONALD OSBORN
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Estudo de Caso:
Hugo e Tiago trabalham como motoboys. Hugo comprou sua moto e paga R$12 por dia para
financiar o emprstimo, enquanto Tiago aluga uma moto por uns R$10 por dia. Hugo faz o
sacrifcio de ganhar R$2 h menos por dia (ou R$40 menos por ms) em vez de alugar. De
fato, ele guardou dinheiro por dois anos para poder pagar a entrada, fazendo um oramento
pessoal para poder guardar o dinheiro suficiente para essa ocasio. Hugo economizou um
dinheirinho todos os dias tomando gua em vez de refrigerante, andando em vez de pegar
nibus, e preparando a refeio em casa em vez de sair para comer na rua. O empenho que
Hugo fez em diminuir custos, no final das contas, valeu a pena. Dentro de um ano, quando o
emprstimo estiver pago, Hugo ser o dono de sua moto e, como resultado, ir dobrar sua
renda. Porm, Tiago continuar alugando, pagando R$10 por dia e ganhando o mesmo
salrio.
Diminuir custos dificlimo e requer sacrifcio!!!
Diminuir custos prolongar a gratificao futura. Para diminuir os custos necessrio
abrir mo de certas coisas no curto prazo para depois poder obter outras mais
importantes no mdio e longo prazo.
Todo mundo, independente de quanto ganha ou possui, pode diminuir custos.
H muitos que pensam que tm pouco e por isso no podem diminuir custos. Porm,
possvel que todos achem um jeito de diminuir custos. Se voc no diminuir custos e
no guardar dinheiro, no importa o quanto seja difcil, sua situao atual no vai
melhorar! Observe como voc gasta cada real e analise como que voc pode
economizar para poder poupar.
De gro em gro a galinha enche o papo.
O que significa diminuir custos?
Diminuir custos reduzir despesas. Ao reduzir as despesas o indivduo retm mais
renda, que pode ser ultilizada para eliminar dvidas e pagar a educao, o servio
missionrio, ou outros tens essenciais de alto valor.
Como se pode diminuir custos?
Reduzindo a quantidade ou frequncia de compras ou reduzindo o preo que se paga
por algo.
Como reduzir as despesas poder ajudar voc?
Visto que cada real que voc guarda hoje aumentar a sua segurana financeira e
prover um futuro melhor, limitar corretamente as despesas a chave para o bem-estar
financeiro.
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Determinar suas metas pessoais longo prazo (razo para guardar dinheiro);
Criar um oramento;
Determinar quais despesas so necessidades e quais so suprfluas;
Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados;
Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir despesas especficas;
Acompanhar o seu progresso rumo s metas de longo prazo.
Passo 1: Determinar suas metas pessoais longo prazo (razo para guardar
dinheiro)
Qual o seu motivo urgente para guardar dinheiro?
Eliminar Dvidas;
Uma entrada para a casa prpria;
Educao;
Caravana ao Templo;
Misso;
Aposentadoria.
Como esta meta te ajudar a cumprir os objetivos de sua vida?
Escreva suas metas que necessitam de uma reserva financeira para serem realizadas:
Metas curto prazo
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Janeiro
RENDA
Estimativa
Fevereiro
Real
Estimativa
Real
Salrio
$ 500
500
Beneficios do Governo
$ 100
100
R$ 100
Outra Renda
RENDA TOTAL
$ 600
605
$
5
$ 100
R$ 605
605
100
DESPESAS
500
Aluguel
100
100
$
$
Seguro
20
20
20
Parcela do Carro
70
70
70
Parcela de Dvida
50
50
50
Dzimo
50
50
50
Poupana
50
50
50
Comida
105
100
97
Conta de Luz
18
18
19
Conta de Agua
16
16
17
Vesturio
45
40
50
Transporte
45
45
45
Telefone
(Combustvel e nibus
DESPESAS Totais
28
30
27
597
589
595
GANHO do MS
16
10
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Desejos Suprfluos:
Roupa Nova de marca
Bolachas
Refrigerante
Vdeo Game
Restaurante
Carro zero
Festas / Presentes
Utilizando a lista de suas despesas, faa uma lista de suas Necessidades e de seus
Desejos Suprfluos.
Necessidades
Desejos Suprfluos
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Janeiro
DESPESAS
Estimado
Fevereiro
Real
Estimado
Real
Aluguel
100
100
100
Seguro
20
20
20
Parcela do Carro
70
70
70
Parcela da Divida
50
50
50
Dzimo
50
50
50
Poupana
50
50
50
Comida
105
100
97
Conta de Luz
18
18
19
Conta de Agua
16
16
17
Vesturio
45
40
50
45
45
45
Telefone
28
30
27
DESPESAS TOTAIS
597
589
595
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Concluso
Trs perguntas que todos devem fazer para si mesmos antes de gastar dinheiro:
1. A despesa realmente necessria? Ou ser possvel conseguir o mesmo efeito
pessoal sem usar dinheiro ou gastar menos?
2. A despesa contribui ou impede a minha riqueza / felicidade?
3. Esta uma compra planejada ou de impulso? Estou me sentindo pressionado para
comprar algo que no tenho certeza de que preciso?
Estudo de Estudo
Recentemente o Daniel concluiu o curso de Finanas Pessoais da Incentivo e agora est
tentando diminuir os custos e administrar melhor seu dinheiro. Daniel estabeleceu uma meta
de curto prazo para economizar 15% do salrio ou R$150 por ms. Utilizando o oramento
abaixo, responda s seguintes perguntas e ajude Daniel a atingir sua meta.
o
o
o
o
o
Receita Total
DESPESAS
Aluguel
Seguro
Parcela do
Carro
Parcela da
Divida
D zimo
Poupan a
Comida
Conta de Luz
Conta gua
Roupa
Video Game
Ingresso
Futebol
Transporte
(Combustvel
e nibus
Celular
Total Das
Despesas
$1.000
$1.000
$5
$5
$1.005
$1.005
$250
$50
$250
$50
$120
$120
$75
$100,50
$50
$100
$20
$75
$100,50
$50
$120
$19
$16
$40
$20
$17
$55
$28.,50
$20
$30
$45
$30
$45
$42
$936,50
$1.002
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Aula 3
Eliminando Dvidas
BENJAMIN FRANKLIN
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O que dvida?
Dvida o dinheiro que devemos a outros, por termos pedido emprestado (emprstimos) ou
por ter comprado coisas prazo ou em prestaes, com uma promessa de que
reembolsaremos o dinheiro depois.
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Estudo de Caso:
Dbora com vinte anos de idade teve um grande problema de dvida. Ao longo dos 3 anos
anteriores, ela no administrou bem o seu dinheiro; e nem mesmo comeou um negcio
prprio, j estava gastando mais dinheiro do que ganhando; tinha pego dinheiro emprestado
para pagar contas, tinha comprado artigos crdito, e pegou um emprstimo para pagar as
taxas e os juros. Quando ela buscou aconselhamento em relao suas dvidas, o valor
total j excedia a metade do seu salrio anual. Ela estava desesperada por ajuda e decidida
a mudar sua situao financeira.
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Dvidas grandes hipotecam nosso futuro. Elas comprometem o dinheiro que ainda
trabalharemos para ganhar. Mais ainda, a maioria das dvidas requer que paguemos juros
que constantemente aumentam a quantia devida e tornam nossas dvidas ainda mais difceis
de pagar.
Como um oramento pode lhe ajudar a eliminar dvidas?
Atravs do oramento da renda e das despesas ns podemos enxergar formas de reduzir
despesas e aumentar a renda. Podemos usar o excesso da renda para pagar as dvidas
excedentes.
Como a eliminao de dvidas ir me ajudar?
Quando pagamos integralmente nossas dvidas e vivemos dentro de nosso oramento,
podemos comear a economizar para o futuro, enquanto nos preparamos para emergncias
e despesas futuras (misso, casa, educao, aposentadoria).
Os 6 passos para eliminar dvidas:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
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Emprstimos bancrios;
Emprstimos para ativos pessoais grandes (carro, casa, educao);
Emprstimos pessoais (de amigos, famlia);
Gastos no carto de crdito;
Contas fora do padro no pagas (plano de sade, impostos, outro);
Credirios em lojas (prestao compra).
Carto de Crdito
Lojas
Dentista
Cheque especial
Financiamento do carro
Dividas Educacionais
Valor
R$
440,00
R$
820,00
R$
810,00
R$ 1.000,00
R$ 2.110,00
R$ 1.400,00
Juros a.m.
12%
5%
2%
10%
3%
2%
Juros a.a.
290%
80%
27%
214%
43%
27%
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R$ 440
Juros
18%
Passo 5: Faa metas para pagar integralmente as dvidas mais altas primeiro
(usando um calendrio de eliminao-dvida)
Pague primeiro as dvidas com os juros mais altos!
Use um calendrio de eliminao-dvida
Sacrifique outras despesas at que voc esteja livre de dvidas.
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Janeiro
RENDA
Planejado
Fevereiro
Real
Planejado
Real
Salrio
R$ 500
R$
500
R$
500
Benefcios do Governo
R$ 100
R$
100
R$
100
Outras rendas
R$
R$
RENDA TOTAL
R$ 600
R$
605
R$
R$
R$
15
100
615
605
100
DESPESA
Aluguel
R$
100
R$
100
R$
R$
Seguro
R$
20
R$
20
R$
20
Pagamento do carro
R$
70
R$
70
R$
70
Pagamento de dvida
R$
50
R$
50
R$
50
Dizimo
R$
50
R$
50
R$
50
Poupana
R$
50
R$
50
R$
50
Comida
R$
105
R$
100
R$
87
Eletricidade
R$
18
R$
18
R$
19
gua
R$
16
R$
16
R$
17
Vesturio
R$
45
R$
40
R$
40
Transporte
R$
45
R$
45
R$
45
Telefone
R$
28
R$
30
R$
22
DESPESAS TOTAIS
R$
597
R$
589
R$
595
GANHO MENSAL
R$
R$
16
R$
20
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Estudo de caso:
Adiel e Mnica j namoram h um ano. O casal pretende ficar noivo e casar antes de
completar dois anos de namoro. Porm, Adiel possui maus hbitos de consumo e acumulou
uma boa quantidade de dvidas. A seguir, encontra-se uma lista de dvidas, juros e o
pagamento mnimo. Ajude Adiel a eliminar sua dvida antes do casamento:
o
o
o
o
o
1. Qual ser a quantia mnima que Adiel pagar por ms para quitar suas dvidas?
2. Se Adiel receber um bnus de R$500 no ms de julho, o que ele deve fazer com este
dinheiro?
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Aula 4
Economizando Dinheiro
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Estudo de Caso:
Jos Carlos e Cristiane, determinados a encontrar um jeito de economizar R$40 por ms,
comearam a buscar meios para administrar melhor seu dinheiro. Depois de revisar suas
finanas pessoais, Jos Carlos e Cristiane se deram conta de que ele gastava pelo menos
R$80 ou 10% (80/800=10%) do salrio mensal com almoo.
Jos Carlos trabalha numa imobiliria e todo dia ele e os colegas comem na lanchonete ao
lado. Visto que os colegas dele querem economizar dinheiro, eles pedem a promoo de
R$4, que inclui um sanduche, batata frita, e um refrigerante. Jos Carlos se contenta com a
refeio de R$4 e sente que um timo preo e que est economizando dinheiro.
Analisando o almoo de R$4, Jos Carlos disse, Para mim era um bom negcio, por causa
da quantidade de comida e da convenincia do local. Foi agradvel sentar-nos para
conversar e no ter que preocupar-nos com o almoo. Mas, ao reconhecer o quanto que eu
gastava no almoo durante o ms, me dei conta de que eu podia planejar e utilizar melhor
meus recursos.
Trabalhando juntos, o casal determinou que se ele levasse o almoo todo dia ele gastaria a
metade e economizaria mais ou menos R$40 por ms. Determinados a trabalhar juntos para
economizar R$40 por ms, Cristiane preparou o almoo de Jos Carlos todos os dias e
juntos comearam a economizar.
Economizar dinheiro uma grande beno que resulta da administrao eficaz de
seu dinheiro e do oramento. Quando economizamos dinheiro, podemos aprender a
ser mais disciplinados, focalizados e auto-suficientes.
O futuro incerto e pode trazer grandes benos ou dificuldades. Ao sacrificar um
pouco hoje podemos nos preparar para um dia chuvoso inesperado.
Por qu devemos economizar?
Para preparar-nos para o inesperado:
o Perda do emprego;
o Problemas de sade;
o Emergncias familiares;
o Desastres naturais;
o Outros.
Alm de nos preparar para o inesperado, devemos planejar e economizar para as grandes
despesas do futuro. Quando economizamos um pouco hoje, podemos evitar o acmulo de
dvidas e ter reservas para as despesas de amanh.
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Quais so algumas das futuras despesas para as quais podemos, desde j, comear a
economizar?
o Casa prpria;
o Faculdade/universidade;
o Caravana ao templo;
o Casamento;
o Misso;
o Aposentadoria.
Por meio de coisas pequenas e simples, as grandes so realizadas (Alma 37:6-7)
Economizar dinheiro no fcil. difcil enxergar como economizar quantias
pequenas de dinheiro durante o tempo pode fazer a diferena. Porm, pequenas
quantias de dinheiro, economizadas consistentemente podem fazer uma grande
diferena!
Voc acha que economizando R$10 por ms realmente pode fazer diferena?
Valor
Mensal
R$ 10.00
R$ 50.00
R$ 100.00
R$ 250.00
Juros a.a.
3 anos
5 anos
10 anos
20 anos
35 anos
Poupana
403.65
729.45
1,801.24
5,689.99
21,425.68
CDB
420.89
784.30
2,105.90
8,085.45
43,018.43
Aes
444.63
863.31
2,599.73
13,117.07
112,826.69
Poupana
2,018.27
3,647.23
9,006.21
28,449.95
107,128.38
CDB
2,104.45
3,921.52
10,529.52
40,427.25
215,092.16
Aes
2,223.13
4,316.54
12,998.63
65,585.35
564,133.44
Poupana
4,036.54
7,294.47
18,012.43
56,899.91
214,256.75
CDB
4,208.91
7,843.05
21,059.03
80,854.50
430,184.32
Aes
4,446.25
8,633.07
25,997.26
131,170.69
1,128,266.87
Poupana
10,091.34
18,236.16
45,031.07
142,249.77
535,641.88
CDB
10,522.27
19,607.61
52,647.58
202,136.24
1,075,460.80
Aes
11,115.64
21,582.68
64,993.16
327,926.73
2,820,667.19
Poupana - 8% (0,64 a.m.), CDB - 11% (0.8735 a.m.), Aes (otimista) - 15% (1.1715 a.m.)
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Janeiro
Fevereiro
Maro
Abril
Maio
Junho
Meta de poupana
10
10
10
10
10
10
Poupana Mensal
10
11
15
15
10
Total
10
19
30
45
60
70
Janeiro
Fevereiro
Maro
Programa de poupana
Abril
Maio
Junho
Meta de poupana
Poupana Mensal
Poupana Total
Programa de poupana
Julho
Agosto
Setembro
Outubro
Novembro
Dezembro
Meta de poupana
Poupana Mensal
Poupana Total
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Aula 5
Fazendo Seu Dinheiro Render
Todos vivemos sob o mesmo cu, mas nem todos temos os mesmos horizontes.
KONRAD ADENAUER
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Estudo de Caso:
Pouco depois que Joo se casou, ele comeou a estudar. Com o incio desta nova vida,
Joo teve que sustentar a prpria famlia e j no podia contar com o auxlio financeiro de
seus pais.
Para determinar a melhor maneira de fazer o dinheiro render, Joo criou um oramento para
um ano. Conhecendo sua renda mensal e as despesas fixas (dzimo, aluguel, poupana,
educao), ele determinou quanto precisava para viver.
Enquanto estudava, procurou um jeito de reduzir as despesas e poupar de todas as formas
possveis.
Com um plano adequado e decidido a ter uma vida simples, Joo no somente manteve um
estilo de vida adequado para sua famlia, mas tambm poupou para poder pagar parte da
faculdade no prximo ano.
Cuidar e entender de dinheiro requer prtica, trabalho rduo, e disciplina.
necessrio que voc procure formas de esticar seus recursos. Os exemplos a seguir
so algumas estratgias que o ajudaro a fazer o seu dinheiro render.
3 Estratgias para seu dinheiro render mais
Estratgia 1: Planejar o consumo (pensar antes de comprar)
Estratgia 2: Fazer compras inteligentes
Estratgia 3: Poupar para comprar evitando pagar juros
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1.
2.
3.
4.
5.
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Dvida custa dinheiro. Quanto mais tempo algum estiver endividado, mais pagar pelo
dinheiro emprestado.
Se estiver endividado, faa do pagamento das dvidas de altos juros sua prioridade nmero
um! Utilize o calendrio de eliminao de dvidas (Aula 3) para organizar e reduzir as
dvidas o mais rpido possvel.
Aqueles que poupam e compram vista evitam financiamentos e juros, aumentam o poder
de seu dinheiro, e pagam muito menos por tudo que compram, pois podem conseguir um
preo melhor.
Poupar para comprar o que queremos requer disciplina. Quando deixamos de lado o bemestar imediato e poupamos antes de comprar, evitamos financiamentos caros e nos
afastamos da dvida.
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R$ 994.32
R$ 499.00
__________
R$ 495.32
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Estudo de Caso:
Maria vai ao supermercado para fazer compras para sua famlia. Ela est tentando
administrar melhor seu dinheiro e eliminar suas dvidas. Aliste 5 coisas que Maria pode fazer
para planejar melhor e diminuir suas despesas.
1.
2.
3.
4.
5.
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Aula 6
Manter hbitos eficazes de
finanas pessoais
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Estudo de caso:
Zezo e Poliana, recm-casados, achavam que um oramento era desnecessrio - Ns
sentamos que havia to poucas despesas que no era necessrio criar um oramento,
disse Poliana. O casal decidiu que iria fazer uma experincia. Durante um ms eles
concordaram em manter todos os recibos das compras e analisar como estavam gastando.
No incio isto parecia ridculo. Para mim, no gastava muito, admitiu Zezo. Quando o ms
terminou, ficamos impressionados ao descobrir que na verdade tnhamos gastado mais do
que ganhamos! Foi impressionante ver quo rpido gastamos nosso dinheiro quando no
existem restries. Agora usamos um oramento.
Aprender a fazer um oramento e controlar despesas leva tempo e requer esforo
prprio. Com prtica e determinao voc entender melhor seus hbitos de
consumo e aprender a administrar seu dinheiro.
Fazer um oramento eficaz e administrar bem seu dinheiro deve ser uma meta para a vida
toda. No incio, fazer e cumprir com o oramento ser um desafio enormetalvez voc at
queira desistir. Porm, ao continuar praticando e aplicando os princpios do oramento, ser
mais fcil e extremamente recompensador.
Tome iniciativa e faa a mudana hoje!
Estratgia 1: Pague um dzimo honesto;
Estratgia 2: Mantenha planos de finanas com foco em resultadosdescubra o que
funciona melhor para voc;
Estratgia 3: Utilize um oramento;
Estratgia 4: Poupe e viva com menos do que voc ganha;
Estratgia 5: Evite e elimine dvidas.
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Tudo o que recebemos neste mundo do Senhor. Aprenda a confiar no Senhor e a pagar o
dzimo em primeiro lugar. Viver a lei do dzimo ajudar a ser disciplinado, controlar os
gastos, poupar dinheiro, e dar valor s benos que o Senhor j te concedeu.
Estratgia 2: Mantenha planos de finanas com foco em resultadosdescubra o
que funciona melhor para voc
Se voc no tiver direo, sabe onde vai chegar? Estabelea metas realstas que iro
melhorar sua situao financeira e utilize estas metas para se auto disciplinar e motivar.
Como os marinheiros que usaram as estrelas para gui-los nas longas jornadas, focalize
nas suas metas de longo e curto prazo e as utilize como um objetivo que te guiar pelos
momentos bons e maus.
Revise suas metas quando a sua situao financeira mudar. Se a sua renda aumentar,
adapte suas metas para aumentar a poupana e diminuir a dvida. Se voc tiver filhos,
diminua seu consumo e comece a poupar para a misso e a faculdade.
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Exemplo:
Bruno e Flvia so noivos e ao se preparar para casar no templo, tentaram fazer um
oramento e desafiaram um ao outro com metas financeiras. Porm, na verdade nenhum
dos dois sabia mexer bem com os nmeros e no utilizavam um oramento com
regularidade.
Flvia decidiu que iria tentar utilizar uma outra forma de oramento, decidiu empregar o uso
do sistema de envelopes. Com esse sistema ela utilizava um envelope para cada despesa
do ms (dzimo, transporte, alimentao, remdio, etc.). No lado de fora de cada envelope,
Flvia escreveu o nome e a quantia de cada despesa e colocou esse valor dentro do
envelope. A cada gasto, ela escrevia no envelope a quantia tirada. No final de cada ms,
Flvia transferiu o que sobrou de todos os envelopes poupana.
Utilizando o mesmo sistema, Bruno tambm conseguiu controlar o consumo. Esse sistema
os ajudou a sacrificar no curto prazo para poder casar-se e no ter que depender de seus
familiares.
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4. Voc sente que o curso lhe deu um entendimento maior sobre dinheiro e como
administr-lo? Pode especificar como?
5. Existem assuntos que voc acha que devemos abordar que no foram abordados?
6. Voc acha que ir administrar o seu dinheiro de uma forma diferente agora que j fez
este curso?
7. Por favor, indique uma coisa importante que voc aprendeu no curso...
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