UNIVERSITATEA TEFAN CEL MARE SUCEAVA

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I ADMINISTRAIE PUBLIC

PROGRAMUL DE STUDII: ECONOMIA COMERULUI, TURISMULUI I SERVICIILOR

Asigurarile de accidente

Studeni:
Vasile Nicoleta Cristina
Vornicu Catalina Ancuta
ECTS, Anul II, Grupa II

Suceava 2014

Asigurarile de accidente
Asigurarile pentru accidente pot fi incheiate atat de persoane fizice cat si de
persoane juridice, ca polite individuale sau de grup.
Aceasta asigurare se recomanda in special acelor persoane care in urma desfasurarii
activitatii profesionale sunt expusi riscului de accidentare, dar si persoanelor care prin
activitatile si sporturile practicate isi asuma anumite riscuri ce pot duce la accidentare sau
deces.
Tipuri de asigurari de accidente
Fiecare companie de asigurare are propria sa oferta pentru asigurarea de accidente, dar
in general se acopera invaliditatea sau decesul ca urmare a unui accident. Pe langa aceste doua
riscuri acoperite puteti opta pentru extinderi cum ar fi: asigurarea si in afara programului de
lucru (24 de ore din 24), cheltuieli de spitalizare, operatii, etc. Unii asiguratori au polite de
asigurare in caz de accident, specific concepute pentru riscurile unor anume meserii sau
activitati, pentru pompieri, sportivi, studenti, s.a.
Riscuri acoperite
Printre aceastea amintim: lovirea, caderea, taierea, arsurile, intoxicatia, inecul,
asfixierea, degerarea, rani rezultate prin atacul unei persoane sau animal, accidente rezultate
din coliziuni auto sau determinate de utilaje, unelte, instalatii sau alte aparate. Toate aceste
riscuri sunt acoperite avand in vedere consecintele unor evenimente produse fara voia
asiguratului in urma carora este afectata capacitatea de munca sau viata asiguratului.
O polita standard va acoperi doar decesul si invaliditatea permanenta ca rezultat al
unui accident, dar pot fi adaugate si alte clauze la polita: invaliditate temporara, asigurare
pentru boli profesionale, asigurare pentru consecinte estetice, asigurare pentru cheltuieli de
spitalizare sau tratamente, compensarea pierderii de venit. Asigurarea nu acopera decesul sau
invaliditatea ca urmare a bolilor sau afectiunilor decat daca aceasta clauza este specificata in
polita.
Costul asigurarii
In cazul asigurarii de accidente prima de asigurare depinde de suma asigurata, varsta
asiguratului si gradul de risc al locului de munca sau a activitatilor din timpul liber, depinzand
de acoperirea politei. La expirarea politei asiguratul poate cere reinnoirea acestuia pentru o
noua perioada de timp. Asiguratorul are dreptul de a cere o prima mai mare sau chiar de a
refuza reinnoirea contractului in cazul producerii evenimentului asigurat.
Cine are nevoie de asigurare de accidente?
In primul rand aceasta asigurare este recomandata persoanelor sau angajatilor din
profesii cu risc ridicat spre accidentare: muncitori in fabrici, santiere, persoane care calatoresc
mult, sportivi de performanta, pompieri, membrii ai asociatilor de vanatoare (exista o polita

speciala pentru acestia care include si o asigurare de raspundere civila) si altii. Asigurarea de
accidente este inclusa si in asigurarea medicala de calatorie.
Ce acopera o asigurare pentru accidente?
De regula se acopera decesul si invaliditatea permanenta in urma unui accident. Polita
de baza se poate extinde insa si pentru incapacitate temporara de munca, pentru acoperirea
cheltuielilor de spitalizare, pentru consecinte functionale sau de gen estetic.
O asigurare de accidente ofera acoperire toata ziua sau doar pentru orele de
serviciu?
Depinzand de tipul asigurarii de accidente, poate acoperi perioada pe care asiguratul o
petrece la locul de munca, pe teren sau poate fi extinsa la o acoperire 24 din 24 de ore.
Ce riscuri se asigura?
Se asigura consecintele unor accidente care afecteaza viata, capacitatea de munca si
integritatea corporala a asiguratului.
Se pot asigura accidente de genul: taiere, lovire, intepare, explozii, actiunea fulgerului
sau a curentului electric, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, accidente produse
de: mijloace de transport (biciclete, motociclete, autoturisme, ambarcatiuni de agrement etc.),
practicarea unor sporturi, functionarea masinilor, uneltelor, aparatelor, actiunii armelor de foc,
s.a.

1. Aspecte generale ale asigurarilor de accidente

Continutul complex al notiunii de accident corporal, justifica obligatia pe care
asiguratul o are, de a inscrie in declaratia de asigurare toate elementele necesare identificarii
riscului asumat de asigurator (informatii cu privire la starea de sanatate, activitatea
desfasurata, profesie, etc.).
Asiguratul trebuie sa informeze asiguratorul asupra contractelor de asigurare de
aceeasi natura, subscrise la alte societati de asigurare.
Prin toate aceste elemente informative, asiguratorul are posibilitatea sa sondeze
caracterul normal, licit sau ilicit al intentiilor asiguratului. In principiu, riscul de accident
preluat in asigurare poate fi generat de urmatoarele evenimente externe, survenite brusc,
independent de vointa asiguratului si care produc sau cauzeaza invaliditatea permanenta sau
decesul acestuia: explozia, prabusirea de teren, lovirea, alunecarea, taierea, inteparea, caderea,
atacul din partea unei alte persoane sau a unui animal, trasnetul, actiunea curentului electric,
arsura, degerarea, intoxicatia subita, asfixierea din cauze subite, circulatia mijloacelor de
transport si accidentele produse de acestea, folosirea si fractionarea masinilor, a instalatiilor, a
utilajelor, a sculelor, etc.

Nu intra sub incidenta protectiei prin asigurare, accidentele cauzate de :

tulburari psiho-somatice; obnubilare sau alienare mintala; consumul de

droguri, de alcool, infarct, apoplexie, epilepsie si crize convulsive, cataclisme
sau actiuni militare in timp de razboi, iradieri si consecinte ale unor tratamente
sau interventii pe care asiguratul le face sau se supune efectuarii lor (insa
protectia prin asigurare este valabila in urma unui accident);
participarea asiguratului la diverse competitii sportive si practicarea anumitor
discipline sportive, folosirea aparatelor de zbor fara motor, ambarcatiuni cu
motor, avioane ultra usoare, aparate spatiale, efectuarea sariturilor cu parasuta,
infectii, otraviri (cu exceptia celor care sunt urmarea accidentului sau se
impun ca urmare a acestuia);

vatamari ale sanatatii prin efecte ale energiei nucleare, iradierii;

deteriorari ale discurilor intervertebrale, hernii precum si hemoragii ale

organelor interne ca urmare a unui accident;

participarea activa la cursele de automobilism;

comportamentul intentionat al asiguratului, conducerea autovehiculului fara

permis de conducere ori sub influenta alcoolului;

actul sinuciderii;

persoanele care necesita ingrijire permanenta si bolnavii psihic care au nevoie

frecvent de ajutor strain pentru existenta cotidiana.

Riscul asigurat il constituie accidentele survenite in cursul exercitarii activitatii

(profesiei), dar si in afara ei. Din investigatiile intreprinse, se evidentiaza ca pe ansamblul tarii
noastre, anual, cateva sute de mii de persoane sufera accidente diverse, cauzatoare de
invaliditate temporara, permanenta sau deces. Dintre acestea, cca. 40% sunt produse la locul
de munca, 15% se inregistreaza la domiciliul persoanei, 13% constituie accidente de
circulatie, 13% sunt accidente legate de activitatile recreative si sportive, iar 19% din
accidente au diverse alte cauze.
Asigurarea se incheie (nominal sau in grup) la sume asigurate solicitate de asigurat,
separat pentru: deces, invaliditate permanenta, cheltuieli cu medicamente si tratament sau o
suma fixa pentru zilele de spitalizare si convalescenta.
La incheierea politei, asiguratul va nominaliza persoana indreptatita sa incaseze suma
asigurata, in caz de deces, daca nu aceasta revine mostenitorilor legali.
Protectia prin asigurare incepe dupa acceptarea cererii de asigurare de catre Societate
incepand cu ora 0 a zilei inscrisa pe polita (ca inceput al asigurarii) si se sfarseste la ora 24 a
zilei inscrise in polita.
Asigurarea se incheie, in principiu, pe o perioada de un an, la cerere poate fi o
perioada mai scurta de timp, dar cel putin o luna. Calculul primei de asigurare se face prin

aplicarea cotei de prima asupra sumelor asigurate (deces, invaliditate si cheltuieli pentru
tratament si medicamente), iar plata acesteia se face fie anticipat si integral inainte de intrarea
in vigoare a politei, fie in rate. Polita de asigurare se reziliaza automat la data scadenta a unei
rate neachitate in termen, iar pentru cauze justificate se acorda un termen de gratie de 30 de
zile de la data scadenta cu conditia ca in aceasta perioada sa nu se produca un accident
asigurat.
Polita de asigurare se reinnoieste prin emiterea unei noi polite, la cererea asiguratului,
cu conditia ca acesta sa fi platit prima de asigurare corespunzatoare perioadei pentru care
polita se reinnoieste.
Asigurarea de accidente este asigurarea clasica (de baza) de accidente prin care se
acopera , pe durata de valabilitate a contractului, invaliditatea permanenta totala sau partiala
(pentru grade de invaliditate cuprinse intre 1 si 99%) si decesul ca urmare a unui accident.
Suplimentar, prin acelasi contract si pe aceeasi durata se poate asigura si riscul de invaliditate
temporara din accident, in cazul producerii acestui eveniment asiguratorul platind
indemnizatia prestabilita, pentru zilele de spitalizare si convalescenta.
Printre caracteristicile tehnice comune acestor asigurari, enumeram:

durata asigurarii: 3 luni, sau multipli ai acestei durate, cel mult insa 2 ani;
varsta minima a titularului contractului la incheierea asigurarii: 16 ani;
suma asigurata: se stabileste la alegere.

Asigurarile de accidente acopera in principal urmatoarele riscuri:

a) invaliditatea permanenta totala sau partiala din accident;
b) invaliditatea temporara din accident;
c) decesul din accident;
d) raspunderea civila legala;
e) avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor;
f) cheltuielile medicale pentru tratarea invaliditatii permanente din accident;
g) cheltuielile ocazionate de transportul asiguratului decedat.
2. Clasificarea asigurarilor de accidente si boala
I. Dupa regimul juridic al asigurarii putem deosebi:
1.

asigurari prin efectul legii (obligatorii) de accidente;

2.

asigurari facultative.

In tara noastra s-a practicat, pana la sfarsitul anului 1995, o singura forma de asigurare
obligatorie a persoanei de accidente: asigurarea prin efectul legii de accidente a calatorilor.
Prin actuala lege, in ramura de bunuri, de persoane si de viata nu mai functioneaza
asigurarile prin efectul legii.
Elementele care au caracterizat asigurarile prin efectul legii a calatorilor s-au
transformat, de fapt, intr-o asigurare facultativa a acestora, prin excluderea obligativitatii si a
monopolului asupra lor.
II. Dupa efectele generate de accidente, in planul asigurarii gasim:
1.

asigurari de deces din accident;

2.

asigurari de invaliditate din accidente.

III. Dupa gradul de autonomie al asigurarii de persoane pentru cazurile de accidente,

sunt:
1.

asigurari de accidente autonome, independente de alte forme de asigurare;

2.

asigurari de accidente complementare - asigurari incluse in contractul de

asigurare de baza (asigurare de accidente produse la domiciliul asiguratului
integrata in asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice);

3.

asigurari de accidente suplimentare - se completeaza o asigurare de baza, dar care

presupune si plata unor prime de asigurare distincte, suplimentare, realizand astfel
si o protectie suplimentara.

Asigurarile de accidente se incheie in urmatoarele variante:

1.

asigurarea de accidente a calatorilor;

2.

asigurarea de accidente cu sume fixe sau cu sume convenite;

3.

asigurarea de accidente turistice;

4.

asigurarea familiala de accidente;

5.

asigurarea de accidente a cetatenilor romani care participa la excursii organizate

de societati de turism;

6.

asigurarea de economie si invaliditate permanenta din accidente;

7.

asigurarea pentru accidente a angajatilor;

8.

asigurarea personalului navigant profesionist;

9.

asigurarea complexa a elevilor si studentilor;

10. asigurarea managerilor.

Studiu de caz
Asigurarea de accidente - AROTRANS FORTE

Siguranta pasagerilor ar trebui sa fie prioritatea numarul 1 in orice fel de

transport, de aceea ASIROM vine in intampinarea dumneavoastra cu noul produs de
accidente a pasagerilor/calatorilor transportati Tarif IIg AROTRANS FORTE care se
adreseaza persoanelor fizice, persoanelor juridice si societatilor de transport persoane.
Cui se adreseaza?
Detinatorilor de mijloace de transport persoane fizice sau persoane juridice, inclusiv
societatilor de transport persoane.
Ce se asigura?
Prin aceasta forma de asigurare se asigura pasagerii transportati cu mijloace de
transport detinute de persoane fizice, juridice sau societati de transport.
Riscurile acoperite:

deces din accident;

invaliditate permanenta din accident totala sau partiala, corespunzatoare gradului de
invaliditate dobandit urmarea acelui accident;
cheltuielile medicale necesare tratarii invaliditatii permanente ca urmare a unui
accident;
invaliditate temporara din accident, platibila sub forma de indemnizatie zilnica pe zi
de spitalizare si convalescenta urmare a spitalizarii si pentru o durata maxima de 60 de
zile pe an de asigurare, indiferent de numarul de spitalizari;
avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor si a bunurilor aflate asupra persoanei
accidentate;
cheltuielile ocazionate de transportul persoanei decedate ca urmare a unui accident,
pana la locul de inhumare.

Asigurarea se poate incheia pentru toate riscurile mentionate mai sus dar se pot acoperi
prin asigurare si numai riscurile de deces din accident si invaliditate permanenta din accident
totala sau partiala.
Daca asigurarea se incheie de catre societatile de transport, este cuprins in asigurare si
conducatorul mijlocului de transport si respectiv personalul insotitor al societatii de transport
fara adaos de prima.
De asemenea, in acest caz asigurarea este valabila si in timpul in care pasagerul /
calatorul se afla in incinta statiei, autogarii sau a altor asemenea incinte, inainte cu o ora de
momentul plecarii mijlocului de transport si dupa o ora de la sosirea la destinatie, precum si in
timpul transbordarilor de la un mijloc de transport la altul pentru continuarea calatoriei.

Beneficii:
Asigurarea se poate incheia pentru toate riscurile mentionate mai sus (varianta extinsa)
dar se pot acoperi prin asigurare si numai riscurile de deces din accident si invaliditate
permanenta din accident totala sau partiala (varianta de baza a produsului).
Daca asigurarea se incheie de catre societatile de transport, este cuprins in asigurare si
conducatorul mijlocului de transport si respectiv personalul insotitor al societatii de transport
fara adaos de prima. De asemenea, in acest caz asigurarea este valabila si in timpul in care
pasagerul / calatorul se afla in incinta statiei, autogarii sau a altor asemenea incinte, inainte cu
o ora de momentul plecarii mijlocului de transport si dupa o ora de la sosirea la destinatie,
precum si in timpul transbordarilor de la un mijloc de transport la altul pentru continuarea
calatoriei.
Achitarea primelor de asigurare se face integral, anticipat dar la solicitarea
detinatorului mijlocului de transport primele anuale pot fi platite si in rate semestriale,
trimestriale, egale.

Bibliografie
o http://www.asigurari-sanatate.ro/accidente.htm
o http://www.referatele.com/economie/ASIGURAREA-DE-ACCIDENTE-SIBOA836.php
o http://www.qreferat.com/referate/drept/ASIGURARILE-PENTRU-ACCIDENTES357.php
o http://sanatate.acasa.ro/boli-7/asigurarea-de-calatorie-arotrans-forte-170162.html