Escolar Documentos
Profissional Documentos
Cultura Documentos
INTRODUCERE N ASIGURRI
1.1. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente
pentru viaa i integritatea corporal i bunurile omului
Pericolele la care omul este supus sunt multiple i variate, cauzate de forele naturii, de
folosirea tehnicii sau de anumii factori speciali i sociali economici. Aceste pericole sunt
generatoare de pagube i de aceea omul trebuie s le cunoasc pentru a se pune la adpost de
efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor.
Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre care se
numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, grindina, uraganele, inundaiile, cutremurele de
pmnt, trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad, etc. O
serie (multitudine) de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni,
afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor.
Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea
muncii, progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care sa
avarieze sau sa distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori sa
afecteze capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor.
Astfel, defeciunile ivite n funcionarea mainilor, instalaiilor i aparatelor pot
provoca explozii, incendii, electrocutri, asfixieri, arsuri, etc.; dezvoltarea traficului rutier,
feroviar aerian i maritim mrete pericolele circulaiei, etc.
Omul, prin modul necorespunztor (neglijen, nepricepere) n care i ndeplinete
uneori atribuiile de serviciu sau prin comportarea sa reprobabil n societate (aciuni
delictuale: jaf, furt, crim) poate sa provoace pierderi semenilor si.
Anumii factori sociali-economici pot, de asemenea provoca fenomene cu efecte
negative asupra desfurrii normale nentrerupte a activitii economice. Din aceste categorii
fac parte: crizele economice, omajul i inflaia, conjunctura economic nefavorabil, etc.
Din simpla enumerare a cauzelor care genereaz pericole rezult c unele sunt
independente de voina omului, adic au caracter obiectiv, n timp ce altele, legate de
comportarea omului, poart un caracter subiectiv.
Cauze obiective: poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus
inundaiilor sau s fie ferit de acestea; sensibilitatea unor culturi agricole la grindin,
caracteristicile unor materiale de construcii de a fi inflamabile sau neinflamabile, etc.
Cauze subiective: atitudinea iresponsabil i incontient a unor oameni, poate s
provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente cu efecte grave umane i materiale.
Cunoaterea mprejurrilor n care se pot produce diverse fenomene perturbatoare i
pgubitoare, permite omului s ia msurile de rigoare pentru a evita i preveni asemenea
fenomene sau pentru a limita aciunea lor distructiv.
Calamitile naturale cele mai pgubitoare i cele mai de temut, dar i cu arie larg de
rspndire pe glob sunt: seceta, cicloanele (uraganele), inundaiile cutremurele de pmnt,
incendiile i accidentele.
Seceta, indiferent de forma pe care o mbrac - diminuarea umiditii din atmosfer,
uscarea progresiv a pmntului, imposibilitatea plantelor de a-i asigura apa necesar, chiar
dac aceasta exist n sol afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta,
pericliteaz nsi viaa oamenilor, pe ntinse zone geografice. Pe un plan mai general, seceta
influeneaz negativ produsul intern brut, balana comercial i balana de pli a rii.
Pe glob exist ntinse zone frecvent bntuite de secet: nordul continentului african,
S.U.A. centrul i vestul, Asia China, Mongolia, India, Europa sudul continentului. n
ara noastr: Dobrogea, estul Moldovei, Muntenia i Oltenia.
Cicloanele (denumite n unele regiuni uragane, iar n altele taifunuri) sunt deplasri de
mase de aer avnd un diametru de la cteva zeci de km pn la 1500-2000 km, care se mic
n spirale, dup caz n direcia acelor de ceasornic sau n direcia opus acestora, timp de 4-7
zile i chiar mai mult.
Cicloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct i n cea sudic, n zona tropical,
ca i n cea temperat. Cicloanele tropicale sunt nsoite de mari cderi de precipitaii
provocnd inundaii catastrofale.
Inundaiile se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca urmare
a topirii brute a zpezii ori a gheii, i vara in regiunile cu climat tropical ori musonic. i
acestea au provocat de-a lungul anilor, n anumite zone ale globului, importante pagube
materiale i victime.
Cutremurele de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii,
deoarece ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i
modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, se
produc, pe glob, 100.000 de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni,
i mai puine provoac mari pierderi materiale i umane (sub 100). Cutremurele pot fi: de
prbuire sunt cele mai violente, dar nu afecteaz dect zone restrnse; vulcanice - nsoesc
erupiile vulcanice i se simt pe arii relativ limitate; tectonice cele mai importante.
n general, cutremurele de mic adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai violente
dect cele la mare adncime (300-600 km hipocentrul).
Fora de distrugere a cutremurelor este catastrofal. n Romnia, cele dou mari
cutremure cu epicentrul n munii Vrancei au fost cele din noiembrie 1940 i 4 martie 1977.
n afara forelor oarbe ale naturii, vieile oamenilor, integritatea lor corporala,
agoniseala lor, inclusiv bunurile aparinnd colectivitii, sunt primejduite i de felurite alte
fenomene neprevzute, denumite generic accidente.
n aceast categorie de fenomene aleatorii intr pericolele la care sunt expui oamenii:
acas, la serviciu, pe ogoare, pe strad, n timpul deplasrii cu diverse mijloace, etc. Un loc
important ntre acestea l ocup accidentele de munc, ct i cele rutiere sau de circulaie,
acestea din urm netrebuind s creasc odat cu extinderea parcului de autovehicule.
Incendiile au provocat i continu s provoace importante pagube materiale.
Declanate de trsnete, creterea temperaturii peste anumite limite, explozii, scurtcircuite,
neglijen sau aciuni criminale, incendiile constituie un factor perturbant al vieii economice,
al vieii oamenilor, al echilibrului ecologic.
Rezult deci, c pericolele la care sunt supui oamenii i bunurile sunt multiple i
variate iar oamenii apar n postura de victime ale forelor naturii, de actori contieni sau
incontieni ai semenilor lor, ai naturii, ai mediului ambiant.
lor au fost variate. Cu toate acestea, n faa unor evenimente mari generatoare de pagube,
omul a rmas fr aprare.
Astfel, societatea uman este n permanen obligat s gseasc metode eficiente de
aprare, prevenire i compensare a pagubelor pricinuite de riscuri.
Aceste metode, chiar dac au cunoscut o mare varietate, pot fi sistematizate n trei
categorii, i anume:
- msuri de prevenire;
- msuri de asisten;
- msuri de prevedere.
Prevenirea este cel dinti mijloc de protecie, permind parial suprimarea riscurilor,
dar avnd rareori un efect radical, mai ales n cazul riscurilor de catastrof sau de for
major.
Asistena este aciunea ntreprins de o organizaie autorizat, avnd ca efect repararea
daunelor, atunci cnd riscul s-a produs deja. Efectele asistenei sunt adesea pariale i de
scurt durat, oferind, din acest punct de vedere, o protecie limitat.
Prevederea este proprie persoanelor ameninate, implicnd crearea n prezent a unor
resurse care s fie utilizate pentru nevoi viitoare. Este cea mai eficient form de protecie i
poate fi realizat n mai multe variante.
Prima dintre ele are n vedere constituirea unui fond de protecie sau asigurare la nivel
individual. Acesta asigur o protecie real mpotriva diverselor riscuri numai dac este
suficient de mare, lucru foarte greu de realizat. n plus, pentru a putea fi folosit la nevoie
(riscul avnd un caracter imprevizibil) el trebuie s aib un grad de lichiditate ridicat, pe care
i-l poate conferi pstrarea sa n conturi de disponibiliti bneti la vedere. Impedimentul care
apare n aceast situaie este legat de costul de oportunitate ridicat, care este asociat
constituirii i utilizrii fondului de autoasigurare.
Fonduri de protecie cu astfel de utilizare se pot constitui i la nivel departamental sau
la nivel centralizat prin includerea lor ca destinaii de cheltuieli n cadrul bugetului de stat sau
n cadrul bugetelor locale. ntruct aceste fonduri sunt constituite pe seama resurselor
bugetare, mrimea lor nu va fi niciodat suficient pentru realizarea unei protecii reale
mpotriva riscurilor.
O alt metod de constituire a unor fonduri de protecie mpotriva unor riscuri care
afecteaz viaa i bunurile persoanelor, se realizeaz prin participarea tuturor celor afectai de
posibilele riscuri i care consimt s contribuie cu o anumit sum, calculat n funcie de
frecvena i intensitatea riscului mpotriva cruia se solicit protecie, la formarea unor
fonduri de asigurare din care urmeaz s se indemnizeze acei membrii care au fost afectai n
vreun fel de producerea riscurilor pentru care fondul s-a constituit. Fondurile de acest fel se
constituie la nivelul unor uniti specializate, denumite asigurtori, au un cost dat tocmai de
mrimea sumei de bani stabilit drept contribuie pentru fiecare membru la formarea
fondurilor respective, asigur un real scut mpotriva efectelor producerii riscurilor i
reprezint fonduri de asigurare propriu-zise.
Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare propriu-zise nu se face
dezinteresat. ntotdeauna exist un interes al acestora legat, fie de protecia sntii i a vieii,
fie mpotriva prejudiciilor care le-ar putea afecta proprietatea, fie de rspunderea pe care
persoanele interesate o poart fa de prejudicierea prin faptele lor, a vieii, inte4gritii
corporale sau bunurilor altor persoane.
Cei interesai de constituirea i apoi de utilizarea fondurilor de protecie alctuiesc
comunitatea de risc. Membrii comunitii de risc au n comun faptul c sunt afectai n egal
msur de producerea unor riscuri i au un interes n a se proteja mpotriva efectelor acestora.
produce n mod cert, face parte din categoria riscurilor probabile din considerentul c nu se
cunoate dinainte momentul producerii lui, nici de asigurat, nici de asigurtor;
- aciunea fenomenului este necesar s se poat nregistra n evidena statistic. Datele
nregistrate n evidena statistic cu privire la un anumit fenomen permit stabilirea pe o
perioad ct mai ndelungat a frecvenei i intensitii acestuia;
- producerea fenomenului s nu depind de voina nici uneia dintre prile participante
la o asigurare. Dac asiguratul sau beneficiarul asigurrii influeneaz n mod direct sau
indirect producerea riscului asigurat, el va pierde toate drepturile conferite de asigurare i va
suporta rigorile legii.
Valoarea de asigurare a bunurilor se stabilete prin operaiunea de evaluare n vederea
asigurrii. Operaiunea este necesar ntruct n funcie de valoarea bunurilor asigurate se
stabilete despgubirea pe care o va plti asigurtorul n cazul producerii riscului asigurat.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului
respectiv nregistrat n evidenele contabile sau stabilit n funcie de preul de vnzarecumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii. Acest element
se ntlnete numai n cadrul asigurrilor de bunuri. La asigurrile de persoane, aceast
noiune nu se ntlnete ntruct, capacitatea de munc i viaa nu pot fi supuse evalurii, iar
n cazul asigurrilor de rspundere civil, prejudiciul cauzat unei persoane nu este susceptibil
de evaluare.
Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i
asum rspunderea n momentul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a
ncheiat asigurarea. Aceasta reprezint ntotdeauna e limita maxim a rspunderii
asigurtorului i st la baza calculrii primei de asigurare. La asigurrile de bunuri, suma
asigurat poate fi egal sau mai mica dect valoarea bunului asigurat, ns n nici un caz mai
mare dect aceasta. La asigurrile de persoane i de rspundere civil, neexistnd valoare de
asigurare, suma asigurat se stabilete fie ca i cuantum precis determinat prin lege (cazul
asigurrii obligatorii), fie pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor din actele
normative (cazul asigurrii facultative).
Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de
obiect asigurat, fiind ntlnit doar n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri.
Prima de asigurare reprezint suma de bani, prestabilit, pe care asiguratul o pltete
asigurtorului, n baza contractului de asigurare, n schimbul prelurii de ctre acesta din urm
a riscului asigurat i a consecinelor acestuia. Pe baza primelor de asigurare ncasate de la
asigurai, asigurtorii i constituie fondul de asigurare necesar achitrii despgubirilor sau a
sumelor asigurate, i constituie alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper
cheltuielile de administrare.
n strns legtur cu prima de asigurare se gsesc cteva noiuni utilizate n domeniul
asigurrilor i anume:
a) cota tarifar;
b)tariful de asigurare;
c) prima brut;
d)prima net;
e) adaosul de prim
Prima de asigurare pentru un contract de asigurare se determin pe baza formulei:
Pa S a C t ,
unde: Pa prima de asigurare;
S a suma asigurat;
C t cota tarifar (cota de prim).
Cota tarifar reprezint prima de asigurare stabilit pentru o unitate monetar sum
asigurat, pe o perioad de un an sau pentru sau pentru subperioade anuale (trimestrial,
semestrial, lunar). Uneori cota tarifar poate fi exprimat n sum fix pe o unitate de bun
aigurat.
Tariful de asigurare este compus din sistemul cotelor tarifare, fiind difereniat n cazul
asigurrilor prin efectul legii fa de cele facultative, sau n cazul asigurrilor de bunuri fa
de cele de persoane sau rspundere civil.
Prima brut reprezint obligaia efectiv de plat a asiguratului fa de asigurtor,
costul proteciei prin asigurare i se compune din dou elemente: prima net i adaosul de
prim.
Prima net este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc
despgubirile sau sumele asigurate atunci cnd se produce evenimentul asigurat. Constituie
baza plii despgubirilor.
Adaosul de prim este destinat acoperirii diverselor cheltuieli administrative,
constituirii unor fonduri de rezerv i pentru asigurarea profitului asigurtorului.
Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de
asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi de 1 an sau chiar mai puin (3 6
luni), n schimb la asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat,
contractul ncheindu-se pe o perioad de 5, 10, 15 ani. Aceasta este important, ea influennd
mrimea primei de asigurare ce cade in sarcina asiguratului.
Paguba sau dauna reprezint expresia bneasc a pierderii, intervenit la un bun
asigurat ca urmare a producerii evenimentului contra cruia s-a ncheiat asigurarea. n cazul n
care bunul asigurat a fost distrus n ntregime ntlnim noiunea de pagub total, iar dac
pierderea intervenit este inferioar valorii bunului, ntlnim noiunea de pagub parial.
Despgubirea de asigurare reprezint suma de bani acordat de ctre asigurtor
asiguratului la producerea riscului asigurat, n vederea acoperirii pagubei.
Despgubirea de asigurare nu poate s depeasc valoarea pagubei. n practica
asigurrilor se ntlnesc dou situaii i anume:
- cazul pagubei totale;
- cazul pagubei pariale.
n caz de pagub total despgubirea acordat asiguratului de ctre asigurtor nu
poate s depeasc valoarea bunului respectiv din momentul producerii evenimentului
asigurat. Suma asigurat trebuie s fie egal sau mai mare cu valoarea bunului din momentul
producerii evenimentului.
Aceasta poate fi exprimat cu relaia:
D = P Sa Vb , unde:
D despgubirea; P paguba; Sa suma asigurat, Vb valoarea bunului n momentul
producerii evenimentului asigurat.
n caz de paguba parial despgubirea se stabilete n funcie de sistemul de
acoperire a pagubei, adoptat. n acest sens exist mai multe principii ce se aplic n calculul
despgubirii i anume:
a) principiul acoperirii (rspunderii) proporionale;
b) principiul primului risc;
c) principiul acoperirii (rspunderii) limitate
Principiul acoperirii proporionale, conform cruia despgubirea de asigurare fa de
pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl suma asigurat, fa de valoarea
bunului asigurat, adic:
S
D Sa
D P a
P Vb
Vb
Astfel, nivelul despgubirii va fi cu att mai apropiat de cuantumul pagubei, cu ct
mrimea sumei asigurate este mai apropiat de valoarea bunului asigurat. Conform acestui
10
sistem de acoperire, despgubirea este egal cu paguba numai dac suma asigurat este egal
cu valoarea bunului asigurat.
Principiul primului risc, conform cruia despgubirea acordat este egal cu paguba,
fr a putea ns depi suma asigurat, adic: D = P = Sa
Astfel, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz mrimea
despgubirii, aceasta depinznd doar de mrimea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul acoperirii limitate are caracteristic faptul c despgubirea se acord numai
dac paguba produs de declanarea riscului asigurat depete un anumit nivel prestabilit,
denumit franiz.
Astfel, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului, mrimea acesteia fiind stipulat
n contractul de asigurare.
Franiza poate fi de dou feluri:
- franiz atins (simpl)
- franiz deductibil (absolut)
n cazul franizei atinse, asigurtorul suport n ntregime paguba pn la nivelul
sumei asigurate, dac aceasta depete nivelul franizei (F), adic D = P cu condiia P > F.
n cazul franizei deductibile, asigurtorul suport acea parte din pagub care
depete franiza : D = P F
Nici n cazul franizei atinse, nici cel al franizei deductibile nu se acord despgubiri
pentru pagubele care se ncadreaz n limitele franizei (deci paguba produs n limita
franizei e suportat de asigurat).
Datorit gradului mai sczut de compensare a pagubelor n cazul asigurrilor la care se
aplic principiul rspunderii limitate, i cota tarifar este mai mic. De asemenea, existena
franizei l determin pe asigurat s manifeste o grij sporit pentru prevenirea pagubelor,
ntruct o parte din ele le va suporta singur.
11
12
13
CAPITOLUL II
PIAA ASIGURRILOR
2.1. Caracteristicile pieei asigurrilor
Operaiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru pe
care-l numim pia a asigurrilor. Aici se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea
persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri i
oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest
domeniu i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate.
Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare, dup confruntarea ei
cu oferta. Cererea de asigurri de persoane, bunuri i rspundere civil vine din partea
persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor
lor, precum i din partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n
caz de accidente sau boli profesionale. Cererea de asigurri de bunuri i rspundere civil vine
din partea persoanelor juridice (ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr
scop lucrativ), interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le
amenin i a rspunderilor civile fa de teri.
Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu capital
privat, de stat sau mixt, de organizaiile mutuale de asigurare i de tontine.
Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate i desfoar
activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate s se
ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i
vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe
care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma
bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate. Societile de
asigurare n cauz trebuie s respecte, avizele i normele instituiilor de stat nsrcinate cu
supravegherea asigurrilor.
Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaiuni de asigurare pentru
membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii, Ele nu urmresc
obinerea de profit ci ntrajutorarea membrilor lor. Fiecare membru al unei organizaii mutuale
are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat fiecare membru al
grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit.
Din acest fond se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i rspundere civil i se
achit sumele asigurate la asigurrile de persoane. La finele anului, se procedeaz la
regularizarea contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv a sumelor
asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau diminundu-se, dup caz.
Tontinele sunt asociaiile constituite pentru o perioad determinat de timp, n
decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n
funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma
rezultat din capitalizarea cotizaiilor de-a lungul anilor se mparte ntre membrii
supravieuitori. Asociaii asemntoare se organizeaz i n cazurile de deces.
Alturi de acestea pe piaa asigurrilor mai ntlnim: societi cooperatiste, organizaii
freti, pool-uri i asociaii sau alte tipuri de societi de asigurare care nu se pot ncadra n
nici una din categoriile amintite.
Uneori asigurtorii sunt pui n situaia de a accepta expuneri pe care nu pot s le
asigure, deoarece daunele au o frecven prea mare sau sunt prea mari. Pool-urile i
asociaiile sunt constituite pentru a soluiona astfel de situaii, prelund aceste expuneri fie
14
facultativ, fie pentru a satisface anumite cerine statutare. Acestea sunt constituite din civa
asigurtori independeni, care coopereaz astfel pentru a asigura riscuri pe care membrii nu
sunt dispui s le acopere singuri. Pool-urile pot funciona ca sindicat sau prin intermediul
reasigurrii. Un pool sindical emite o poli mixt, care include toi membrii pool-ului i
specific partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru (asiguratul are, n
acest caz, o relaie contractual cu fiecare membru al pool-ului). n cazul n care pool-ul
funcioneaz pe baza reasigurrii, un membru al pool-ului emite polia, iar ceilali membrii
reasigur o anumit parte din riscul asigurat (asiguratul are, n acest caz, o relaie contractual
direct numai cu societatea care a emis polia).
Pe piaa asigurrilor, legtura dintre asigurtori i asigurai se realizeaz fie direct prin
personalul de specialitate al societii de asigurare, fie prin mijlocirea unor intermediari,
respectiv: agenii de asigurri, brokerii de asigurri i consultanii.
Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii
unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asigurtorului contracte de
asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib
calitatea de asigurtor sau broker de asigurare. Agenii reprezint interesele societii de
asigurare primind n schimb un comision sau salariu. Sunt anumite cazuri cnd acetia sunt
pltii n funcie de un plan de realizri dinainte stabilit de ctre societatea de asigurri.
Brokerul de asigurare este persoana juridic romn sau strin ori societatea mutual
autorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si, negociaz sau ncheie contracte de
asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu
regularizarea daunelor. Relaia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su este o
relaie de parteneriat, brokerul reprezentnd interesele asiguratului n faa societii de
asigurri.
Brokerul de asigurare asist clientul n relaia cu societatea de asigurri pentru
cumprarea unei polie de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptat
analizei de management al riscului. Pentru un program de asigurare deja existent al unui
asigurtor, brokerul poate verifica sau chiar negocia condiiile contractuale i prima de
asigurare pe care o pltete clientul su.
Consultanii de asigurare reprezint un mod de distribuie al societilor de asigurare
i al brokerilor de asigurri pentru atragerea de noi clienii. Consultanii de asigurare
efectueaz o analiz financiar a fiecrui potenial client n funcie de necesitatea acestuia.
Acetia pot intermedia polie de asigurare ale unui asigurtor sau, n anumite situaii, pot s
vnd polie ale mai multor asigurtori dar numai pentru un singur tip de asigurare de la
fiecare asigurtor.
Exist i consultani care lucreaz n cadrul unui broker de asigurri, fapt ce exprim
mult mai adevrat termenul de consultant. Consultanii angajai ai unor societi de asigurri
reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un comision sau salariu.
O alt form de organizare a consultanilor de asigurare este ca persoan fizic
autorizat care poate lucra pentru societatea de asigurri sau brokerul de asigurri pe care i
reprezint. n ultimii ani, denumirea de consultant de asigurri este destul de des folosit i n
varianta de consultant financiar sau inspector de asigurri.
La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere, care negociaz i
ncheie contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte servicii de specialitate pentru
societile menionate mai sus.
O alt problem referitoare la caracterul pieei asigurrilor, care preocup specialitii
n materie este aceea de a rspunde la ntrebarea este piaa asigurrilor o pia concurenial
perfect sau una imperfect ?
Pentru a putea rspunde la aceast ntrebare este necesar prezentarea caracteristicilor
unei piee considerate perfecte i anume:
15
- omogenitatea produsului;
- transparena i atomizarea pieei;
- libertatea de intrare ieire a participaiilor pe i de pe pia;
- descentralizarea deciziilor;
Omogenitatea produsului. Pe piaa mrfurilor se comercializeaz o gam larg de
produse, dar fiecare sau aproape fiecare dintre ele are unul sau mai muli nlocuitori. Astfel,
esturile, confeciile i tricotajele din bumbac, ln i mtase au nlocuitori realizai din alte
fibre naturale sau sintetice, nclmintea din piele natural are nlocuitori produi din piele
artificial, cauciuc sau textile, metalele, lemnul, petrolul i alte produse primare au i ele
nlocuitorii lor.
Nici pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs, asigurarea, ci o
alt palet larg de produse (servicii), constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri. Aici,
elementul de noutate const n faptul c un produs (un tip de asigurare) nu poate fi nlocuit cu
un altul (alt tip de asigurare). Spre exemplu, produsul asigurarea autovehiculelor mpotriva
avariilor nu poate fi nlocuit cu produsul asigurarea de rspundere civil auto i cu att mai
puin cu asigurarea bunurilor gospodreti ori cu asigurarea de via.
Aceast constatare conduce la concluzia c pe piaa asigurrilor nu se concureaz
societile de asigurare n general, ci societile avnd acelai profil, cele care vnd acelai
produs, adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. Altfel spus, piaa asigurrilor este
alctuit din attea componente, cte subramuri ale asigurrii se practic. De asemenea, nici
mcar n cadrul unei subramuri a asigurrilor nu ntlnim produse perfect omogene. Spre
exemplu, asigurarea de accidente individual se deosebete de cea de grup, asigurarea
locuinelor se deosebete de asigurarea bunurilor imobile i mobile mpotriva incendiului si
altor riscuri.
n concluzie, se poate spune c, cu excepia ctorva produse, printre care asigurarea
autovehiculelor si asigurarea locuinelor, celelalte sunt lipsite de omogenitate.
Transparena pieei. Persoanele fizice si juridice, nefamiliarizate cu problemele
asigurrii, nu realizeaz ce avantaje le poate oferi un contract de asigurare, ce raport exist
ntre prima datorat si indemnizaia obtenabil n caz de sinistru.
Pe piaa de mrfuri, fiecare produs poart o etichet cu preul de vnzare; n domeniul
asigurrilor o asemenea etichet care ar preciza cota de prim, nu ar fi suficient pentru
convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitatea contractrii unei asigurri. Pentru
a obine informaiile necesare n vederea lurii unei decizii, persoanele interesate trebuie s se
adreseze unui agent de asigurare. Aadar, o pia a asigurrilor este aproape opac pentru cei
neavizai.
Atomizarea pieei. O pia este considerat atomizat, atunci cnd reunete un numr
att de mare de ofertani i de solicitani n astfel de condiii nct nici unul dintre participani
nu poate influena de o manier sensibil funcionarea acesteia.
n majoritatea rilor care ocup locuri importante n domeniul asigurrilor pe plan
mondial, exist un numr nsemnat de organizaii de asigurare, dar acestea sunt eterogene ca
mrime, importan i potenial. Alturi de marile societi pe aciuni, fiineaz societi cu
rspundere limitat, de dimensiuni mai mici, precum i organizaii de tip mutual, care reunesc
grupuri mici de asociaii. Aceast stare de lucruri, denot c piaa asigurrilor este nc
departe de a fi atomizat.
Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe i de pe pia. Piaa este locul unde
poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere i s rmn acolo att timp ct are
interes s o fac. Aceast interpretare este confirmat si de faptul c n orice ar cu economie
de pia, numrul ofertanilor si cel al solicitanilor este n continu modificare. La fel se
petrec lucrurile i pe piaa asigurrilor. Creterea sau scderea numrului organizaiilor de
asigurare este rezultatul apariiei pe pia a noi societi, asociaii mutuale ori a altor tipuri de
16
17
CAPITOLUL III
ASIGURRI DE BUNURI
n ara noastr se practic o mare varietate de asigurri de bunuri, n funcie de natura
acestora, de riscurile la care sunt expuse bunurile, de natura proprietii bunurilor i de
obiectul societilor de asigurare. Conform criteriilor menionate, pot fi identificate mai multe
forme de asigurare a bunurilor, incluse n obiectul de activitate al unor asigurtori, cum sunt:
- asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile de
pagube produse de incendiu i alte calamiti;
- asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului;
- asigurarea mijloacelor de transport auto;
- asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pentru cazuri de avarii accidentale;
- asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de
tlhrie;
- asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice;
- asigurarea aeronavelor;
- asigurarea maritim;
- asigurarea animalelor i a culturilor agricole.
S
(cu ct suma asigurat este mai
V
apropiat de valoarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii este mai apropiat de
cuantumul pagubei);
- principiul primului risc D=P, n limita sumei asigurate (se aplic atunci cnd
pagubele totale se produc mai greu)
19
20
21
22
25
26
27
28
29
- valoarea bunului (conform facturii sau n lipsa acesteia valoarea de pia a bunului la
locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii);
- costul transportului, al asigurrii precum i alte costuri legate de transportul bunului
i necuprinse n valoarea facturii;
- cheltuieli i taxe vamale;
- o supra-asigurare de 10% din valoarea bunului asigurat pentru acoperirea acelor
cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Durata asigurrii. Asigurarea de transport a ncrcturii nu are o limit de timp, ci
opereaz potrivit clauzelor internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la
depozit. De aici, rezult c rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul
asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare spre a fi transportat i nceteaz
cnd bunul transportat este livrat la depozitul destinatarului.
Locul asigurrii. La asigurrile de transport, locul asigurrii este oriunde se afl bunul
asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului). Asiguratul are obligaia s
anune pe asigurtor ori de cte ori intervin elemente noi, necunoscute de asigurtor n
momentul ncheierii asigurrii cum ar fi: schimbarea rutei, a locului de transbordare sau de
destinaie, ntrziere n expedierea ncrcturii.
Contractul este lovit de nulitate, n cazul n care asiguratul a ascuns o serie de elemente
pe care, dac le-ar fi cunoscut, asigurtorul nu ar fi acceptat asigurarea respectiv sau ar fi
stabilit condiii de asigurare limitative.
Despgubirea acordat nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin distrugerea sau
avarierea bunurilor, ct i cheltuielile judicios efectuate pentru salvarea bunurilor.
Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente, care, se adun:
- valoarea bunurilor distruse n ntregime;
- volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate parial;
- volumul cheltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase,
i se scad:
- valoarea recuperrilor ( care mai prezint o valoare i pot fi valorificate);
- franiza, potrivit condiiilor de asigurare.
Asigurarea bunurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii.
Ca urmare ntre despgubire i daune poate s fie un raport de egalitate sau despgubirea
poate s fie mai mic dect dauna, cnd ncrctura a fost asigurat pentru o valoare mai mic
dect cea real.
Pentru acordarea despgubirii, dauna trebuie s fie constatat. Constatarea daunelor se
face prin comisarii de avarie, care sunt persoanele fizice sau juridice ce reprezint
organizaia de asigurare la locul unde se constat dauna.
3.7.3.Asigurarea navelor maritime i fluviale
Aceast asigurare numit casco cuprinde navele comerciale, navele de pescuit, alte
ambarcaiuni, alupe, lepuri, etc.
Asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii:
a) pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuni;
b)pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni;
c) pierdere total i avarii;
d)pierdere total;
e) pierdere total i avarie comun;
f) asigurarea navelor aflate n construcie n antierele navale.
Despgubirea. n baza asigurrii ncheiate n una din condiiile de mai sus,
asigurtorul acord despgubiri pentru:
a) pagubele produse navei de urmtoarele riscuri:
30
31
32
33
34
rodului viilor, a pomilor precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru salvarea
culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar.
CAPITOLUL IV
ASIGURRI DE PERSOANE
4.1. Conceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi
mprite n dou categorii:
- asigurri de via, care acoper riscul de deces;
- asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea
principal, integritatea corporal sau sntatea persoanei.
Conform contractului de asigurare, la producerea riscului asigurat, asiguratul primete
o indemnizaie de asigurare corespunztoare unei sume stabilit iniial, denumit sum
asigurat, trebuind s plteasc n schimb prima de asigurare. n schimbul unei prime
suplimentare de asigurare, la ambele tipuri de asigurare se pot aduga clauze adiionale care
extind acoperirea acordat prin produsul principal.
Acestea poart denumirea de asigurri de persoane.
Cele mai vechi forme ale asigurrii de via au aprut n antichitate (n Grecia i Roma
antic), sub forma: indemnizaiilor de deces, care se acordau n vederea acoperirii
cheltuielilor de nmormntare i asigurrilor de rent viager. Prin asigurarea de
nmormntare, asigurtorul suporta toate cheltuielile de nmormntare sau incinerare.
Aristocraii ncheiau cu supuii lor contracte de rent viager, pentru ca acetia s obin
venituri pentru tot restul vieii (acestea prevedeau aceeai sum anual, indiferent de vrsta
asiguratului, fapt pentru care, de multe ori oamenii declarau copii n locul adulilor pentru a
beneficia de rente pe o perioad mai mare).
n Evul Mediu, asociaiile de sprijin reciproc care reuneau meteugarii i lucrtorii
din acelai domeniu (cunoscute sun numele de ghilde) constituiau fonduri speciale de
indemnizaie pentru urmaii membrilor lor.
n Anglia, n secolele XVI XVII se practicau asigurri mai evoluate i diversificate,
principalele fiind:
- asigurrile pe termen scurt, respectiv pe o perioad determinat, numai pentru
acoperirea riscului de deces, folosite de comerciani i de cei care voiajau pe mare. De
asemenea, acestea mai erau folosite i ca o garanie pentru mprumuturi, astfel nct, dac
asiguratul deceda, creditul putea fi rambursat de ctre asigurtor.
- asociaiile mutuale de asigurri, unde membrii acestora participau cu o anumit sum
la crearea unui fond din care se plteau anumite sume de bani familiilor membrilor decedai;
- anuitile, care reprezentau o form de asigurare de pensie, prin care se oferea
asigurailor un venit pentru o anumit perioad de timp. Acestea erau de mare ajutor n special
vduvelor dup moartea soului.
Cu timpul, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de via s-au schimbat,
astfel c astzi, n afara grijilor legate de cheltuielile de nmormntare, se constat nevoia
unor asigurri printre care:
- asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de
deces;
35
36
37
38
Asigurarea pentru ipotec n cazul cumprrii unei locuine sau a unui teren este
necesar ncheierea unei asigurri de via prin care creditorul se asigur c, n caz de deces al
debitorului, va ncasa sumele restante nepltite. n funcie de modul de rambursare a creditului
exist mai multe forme de ipotec:
- ipoteca liniar, prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului ntrun anumit numr de ani, pe baza achitrii anuale a unei sume fixe. Debitul global care const
n rata la care se adaug dobnda la suma mprumutat scade anual, deoarece pentru rata deja
pltit nu se mai pltete dobnd. n acest caz se ncheie o asigurare de deces care garanteaz
achitarea restului sumei n cazul n care debitorul decedeaz nainte de rambursarea integral
a creditului.
- ipoteca pe baz de anuitate se caracterizeaz prin plata dobnzii i a ratei printr-o
sum anual fix, denumit anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniar, suma pltit periodic
nu se micoreaz. Pentru acoperirea riscului de deces, i n acest caz se ncheie o asigurare de
capital n descretere periodic pentru caz de deces, n cadrul creia capitalul asigurat
cunoate o evoluie paralele cu cea a debitului. n caz de deces, datoria este acoperit prin
plata sumei asigurate de ctre asigurtor. Astfel, n fiecare an se pltete o sum fix,
constituit din dobnd i rat, n primii ani cuantumul dobnzii fiind mai mare.
- ipoteca pe baz de asigurare mixt se practic n dou tipuri de contracte: contractul
de credit i contractul de deces.
- ipoteca n combinaie cu o asigurare de via care presupune plata n fiecare an a
primei de asigurare pentru asigurarea mixt i a dobnzii la creditul angajat. Aceast asigurare
ofer protecia pentru riscul de deces, iar suma mprumutat rmne pe toat perioada
derulrii contractului de credit la valoarea maxim i este rambursat integral, dintr-o dat,
prin indemnizaia pltit n baza poliei de asigurare.
Asigurarea de rent prin care, asigurtorul pltete o indemnizaie periodic. n
funcie de perioada de plat a acesteia, se disting:
- renta cu rat fix, caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac
asiguratul mai triete sau nu. Cnd ncepe plata acestei rate fixe dac asiguratul mai triete,
ea se pltete un anumit numr de ani, iar dac acesta nu mai este n via, atunci se pltete
suma asigurat beneficiarului.
- renta viager, caz n care, pentru primirea indemnizaiei de rent viager, asiguratul
trebuie s fie n via. Asigurarea este deci ncheiat pe viaa asiguratului. O astfel de
asigurare poate fi ncheiat i n favoarea mai multor persoane, astfel, la moartea unuia dintre
asigurai, renta viager se transfer asupra vieii celuilalt.
La fiecare dintre produsele de asigurri de via, societile de asigurri ofer i
posibilitatea unor avantaje i protecii suplimentare prin plata unor prime adiionale foarte
mici. Clauzele adiionale se adaug contractului de baz, i au ca scop oferirea unor avantaje
n plus asigurailor contra unor sume foarte mici (cele mai frecvente sunt: clauza de scutire de
plat a primelor, clauza de cretere garantat a sumei asigurate, asigurarea suplimentar de
deces prin accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident,
asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident).
39
41
CAPITOLUL V
ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL
5.1. Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil
Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un
asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de
vedere legal.
Rspunderea civil legal reprezint domeniul n baza cruia o persoan poate aciona
n instan o alt persoan sau o organizaie, care se presupune c este vinovat de producerea
unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare. Rspunderea civil legal presupune
ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
- svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
- dovada existenei unui prejudiciu;
- existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul
adus terei persoane;
- constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important, pentru c societile
care ncheie asigurri de rspundere civil sunt obligate s despgubeasc n numele
asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc daune unei tere pri.
Rspunderea civil legal apare doar n urma producerii unor prejudicii sancionate prin lege.
Astfel, asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia se
acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru
pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter.
Termenii eseniali ce apar n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt:
- asigurat orice persoan fizic sau juridic;
- ter orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul;
- eveniment asigurat prin care se nelege: avarierea sau distrugerea unor bunuri
care nu aparin asiguratului sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul
asiguratului, produse n perioada de valabilitate a poliei; precum i vtmarea
corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a
poliei.
Suma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea
de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube la bunuri.
n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra
de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice se poate
aplica una din urmtoarele metode:
- metoda evalurii averii personale prezente i viitoare;
- metoda evalurii averii personale prezente;
- metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau
pentru deces.
Soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege
dect de termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea civil
42
43
44
personalului care nu se afl la bordul navei; rspunderea pentru avarierea altor nave, bunuri
existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora, a podurilor, docurilor, ecluzelor
navigabile i a altor structuri; rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare.
Asigurarea privind rspunderea public const n rambursarea unor sume necesare
asiguratului pentru compensarea unui ter, n calitate de public, n cazul vtmrii corporale
sau pagubelor materiale provocate de neglijena sa sau a angajailor si. Astfel de rspunderi
pot proveni din: duumele alunecoase, defecte ale scrilor, lifturilor sau scrilor rulante,
vitrine, mrfuri care cad de pe rafturi sau din vitrine, ui-capcan, parcuri, muzee, etc.
Asigurarea de rspundere personal este necesar datorit faptului c orice persoan
fizic are obligaia de a nu cauza nici un fel de vtmri corporale terilor sau pagube
proprietilor lor. Astfel, persoanele fizice rspund fa de teri prin activitatea zilnic pe care
o desfoar i care implic o anumit rspundere (sport, plimbatul animalelor, etc). poliele
se pot ncheia i pentru rspunderea familiei.
Asigurarea pentru cheltuieli de judecat. Aceasta nu este o asigurare de rspundere n
adevratul neles al termenului, dar este important deoarece este totui legat de rspunderea
fa de teri. Aceasta include aciunile duse de clienii i angajaii asiguratului sau de vecinii
acestuia.
Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport
diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor profesioniti, aprnd ca o
necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube
provocate din neglijen n exercitarea profesiei. n aceast categorie se ncadreaz profesiile
care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii,
avocaii, contabilii, economitii, medicii, consultanii i n general, orice profesie sau meserie
care presupune o mare rspundere. Prin activitatea desfurat, aceste categorii de persoane
pot, prin eroare, greeal, neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii
persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri.
45
CAPITOLUL VI
FORME I METODE DE REASIGURARE
6.1. Consideraii generale
O societate de asigurare este interesat s manifeste o preocupare constant pentru ca
portofoliul su s corespund cerinelor unei bune stabiliti financiare, adic s fie omogen,
diversificat i dispersat. Cum ns lucrul acesta nu se realizeaz dintr-o dat, aciunea de
mbuntire a structurii portofoliului trebuie continuat i dup ncheierea contractelor de
asigurare.
Pentru mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurare, se folosesc dou
soluii i anume coasigurarea sau reasigurarea.
Coasigurarea const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de
valoare mare. n practica asigurrilor de bunuri se ivesc deseori cazuri cnd, dat fiind
valoarea ridicat a bunurilor oferite spre asigurare, un asigurtor s nu consimt la ncheierea
contractului pentru ntreaga valoare. Atunci, asiguratul trateaz, cu ajutorul unui intermediar,
cu mai muli asigurtori, posibilitatea fracionrii asigurrii valorii bunului respectiv i
acoperirea fiecrei pri n parte la un alt asigurtor. Fiecare societate de asigurare care
particip la asigurarea unei fraciuni din valoarea bunului n cauz reprezint un coasigurtor.
Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita sumei pentru care s-a angajat
prin contract, iar nu n mod solidar.
La producerea daunei, asiguratul trateaz de regul, problemele legate de constatarea
daunei, stabilirea i plata despgubirii, cu una din societile participante care este societate
garant i care acioneaz n numele tuturor, la lichidarea respectiv, fiind ns necesar
aprobarea fiecruia dintre coasigurtori. Neajunsurile coasigurrii rezid n faptul c
asiguratul nu poate cerceta direct solvabilitatea fiecrui coasigurtor, plasarea riscului
necesitnd uneori un timp ndelungat, iar decontarea daunelor este greoaie. Asigurri sub
forma coasigurrii se ncheie n Marea Britanie, Frana i n alte ri.
Reasigurarea const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a prii din
riscul subscris care depete reinerea sa proprie. Dac la coasigurare, redistribuirea riscurilor
se produce n faza ncheierii asigurrii propriu-zise, n schimb, la reasigurare redistribuirea
riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic n faza posterioar
asigurrii. Necesitatea redistribuirii riscurilor subscrise nu este descoperit de asigurtor
numai dup ncheierea asigurrii, ci ea este cunoscut i avut n vedere de el de la bun
nceput. Altfel spus, reasigurarea nu constituie (sau nu ar trebui s constituie) o msur de
reperare a unei erori comise de asigurtor n procesul de negociere i perfectare a contractului
de asigurare.
La nceput, reasigurarea se practica de societile profilate pe ncheierea de asigurri
directe care simeau nevoia imperioas a ameliorrii portofoliilor lor. Ulterior au fost
constituite societi specializate n operaii de reasigurare, fr ns ca societile de asigurare
s renune la acest gen de operaii. ri n care reasigurarea a cptat o amploare tot mai mare
au fost Germania, Marea Britanie, Elveia, Frana, Italia.
46
47
48
49
50
daun, i nu doar mrimea relativ a acesteia n raport cu primele ncasate. Aceasta, deoarece
este posibil ca volumul primelor efectiv ncasate s depeasc pe cel al primelor estimate,
ceea ce atrage dup sine majorarea automat a rspunderii reasiguratului.
i reasigurtorii sunt interesai ca rspunderea lor s fie stabilit i ca mrime absolut
nu numai ca procent fa de primele ncasate de reasigurat. Ceea ce depete aceast limit
rmne n sarcina reasiguratului. La aceste contracte, un rol foarte important joac buna
credin a reasiguratului n ceea ce privete informarea corect a reasigurtorului despre
mrimea real a daunelor nregistrate i a primelor ncasate.
La reasigurrile neproporionale, o problem extrem de important o constituie
stabilirea cuantumului primelor cuvenite reasigurtorului. Aceasta, deoarece prima de
reasigurare pe care reasiguratul o cedeaz reasigurtorului nu este proporional cu
angajamentele asumate de acetia (cu volumul daunelor de acoperit), ci este mult mai mic.
Aceasta se explic prin faptul c posibilitatea producerii daunei maxime (limita prevzut n
contract) sau chiar a daunei medii (care se situeaz peste nivelul prioritii) este mult mai
redus dect probabilitatea producerii de daune mrunte, care se ncadreaz n prioritate i
rmn n totalitate n sarcina reasiguratului.
La repartizarea primelor ntre reasigurat i reasigurtor se folosete o metod denumit
cost al arderii care se bazeaz pe urmtoarea formul:
Ca
D 100
P 80
, n care:
Ca = costul arderii;
D volumul daunelor nregistrate de reasigurat, la nivelul considerat din ramura de
asigurare n cauz, n ultimii 5 ani;
P volumul total al primelor ncasate de reasigurat, n ramura considerat, n ultimii 5
ani;
100
- arat n ce proporie se reduce raportul daune prime.
80
51
52
53
determin restrngerea sau chiar nlturarea concurenei, cu efecte negative asupra costului
reasigurrii.
CAPITOLUL VII
EFICIENA ACTIVITII DE ASIGURARE
7.1. Conceptul de eficien a activitii de asigurare
Ca noiune complex, eficiena economic exprim rezultatele obinute de o unitate
economic, privite prin prisma eforturilor depuse ntr-o anumit perioad de timp.
Evaluarea performanelor unei societi de asigurare i exprimarea eficienei activitii
desfurate de acestea trebuie s aib n vedere att rezultatele financiare obinute, raportul
dintre efectul nregistrat i efortul depus pentru obinerea acestui efect, dar i evaluarea
succesului asigurtorului n direcia satisfacerii nevoilor clienilor si.
Eficiena activitii de asigurare este necesar s fie privit att din punctul de vedere al
intereselor asigurtorului, care i conduce activitatea pe baza principiului gestiunii financiare,
ct i din punctul de vedere al intereselor asigurailor.
Pentru asigurat, efectul obinut ca urmare a activitii de asigurare este reprezentat de
despgubirile pe care asigurtorul le acord, n timp ce pentru asigurtor, efectul este dat de
rezultatele financiare proprii pe care le obine i care i garanteaz funcionarea n continuare
n condiii de maxim securitate. Efortul depus de asigurat const n plata primelor de
asigurare, iar efortul asigurtorului const n organizarea, conducerea i gestionarea n bune
condiii a fondurilor constituite i/sau plasate n diverse operaiuni financiare.
Din punct de vedere al asigurtorului, activitatea de asigurare este cu att mai eficient
cu ct cheltuielile cu plata indemnizaiilor (sume asigurate i despgubiri), precum i cele
legate de formarea i gestionarea fondului de asigurare sunt mai reduse.
Din punct de vedere al asiguratului , eficiena asigurrilor este cu att mai mare cu ct
despgubirile primite la producerea riscului asigurat sunt mai ridicate, iar primele de asigurare
mai mici. De asemenea, cu ct s-a scurs mai puin timp de la intrarea n vigoare a contractului
de asigurare pn la plata despgubirii, cu att este mai eficient activitatea de asigurare.
La momentul contractrii poliei asigurtorul ncaseaz prima de asigurare fr a
cunoate cu exactitate mrimea daunelor care se vor produce, dispunnd doar de estimaii ale
acestora, calculate pe baza teoriei probabilitilor.
De aceea calculul cotelor de prim este o etap important n crearea unui tip de
produs, bazndu-se pe calcule actuale. Fondurile specifice create de societatea de asigurare
trebuie s acopere cheltuielile cu plata despgubirilor, cheltuieli financiare i de administrare.
Analiza eficienei se va baza pe datele furnizate de sistemul informaional al societii de
asigurare.
Un prim pas n analizarea i stabilirea gradului de eficien al activitii n domeniul
asigurrilor l constituie studierea rezultatelor financiare, pe care societatea de asigurare
reuete s l stabileasc, n urma politicii economico-financiare pe care o practic.
O societate de asigurare i poate desfura activitatea doar n msura n care aceasta
este eficient, n msura n care din primele de asigurare ncasate reuete s-i formeze un
fond de asigurare care s-i permit acoperirea cheltuielilor pe care le are de efectuat.
54
55
Rata daunei este unul din indicatorii utilizai pentru aprecierea rezultatelor
financiare obinute de un asigurtor. Ea arat n ce raport se afl despgubirile sau sumele
asigurate, pltite de asigurtor, fa de primele de asigurare ncasate. Formula de calcul a ratei
daunei (Rd) este:
Rd
D
100
P
C
100
P
D C
+
Pa Pa
Rc rata combinat.
Daca Rc < 100% ,atunci societatea de asigurri obine un profit din activitatea
desfurat.
Pentru aprecierea nivelului rezultatelor financiare finale obinute de o societate de
asigurri, se poate utiliza indicatorul rata venitului net (RVn).Se calculeaz raportnd
diferena ntre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor nregistrate ntr-o anumit perioad, la
totalul veniturilor. Formula de calcul este:
RVn
(P C)
100
P
n cazul n care societatea de asigurare obine venituri i din alte activiti, atunci rata
venitului net se calculeaz raportnd diferena ntre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor
la totalul veniturilor, respectiv:
V Ct
RVn t
100
Vt
Vt- venituri totale;
Ct- cheltuieli totale.
Rata venitului net arat, n procente, ct i rmne asigurtorului (netto) din fiecare
100 de lei, de dolari etc. prime ncasate.
Un alt indicator utilizat pentru aprecierea rezultatelor financiare finale este cheltuieli
la 1 leu, la 1 dolar etc. venit net. Acesta se calculeaz raportnd diferena dintre totalul
cheltuielilor i totalul despgubirilor (sumelor asigurate) pltite de asigurtor pe parcursul
unui an, la diferena dintre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor.
Formula de calcul este:
C 1leu ( dolar )Vn
CD
P C
n
100
N
57
Nac
Sa
Nc
P
Nc
P
Ls
58
ti
t1 t 2 ... tn t 1
Dm
N
N
Dm durata medie de lichidare a daunelor
t numrul zilelor de la avizarea daunelor pn la soluionarea acestora
N numrul daunelor soluionate
Durata medie de lichidare a daunelor se calculeaz pe categorii de bunuri asigurate,
cnd aceasta este mai mic, asiguraii au posibilitatea de a intra mai rapid n posesia
despgubirilor, putnd reface sau nlocui bunul avariat sau distrus; se poate determina att la
nivelul unei sucursale, ct i la nivelul societii de asigurare.
Gradul de acoperire prin asigurare se calculeaz ca un raport ntre suma asigurat i
valoarea real a bunului asigurat. Ne arat, n procente, n ce raport, se afl suma asigurat
fa de valoarea real a bunului asigurat.
Formula de calcul este:
Gaa
S
100
V
D
100
P
59