Remerciements

Au titre de ce travail je tient exprimer mes remerciements tous

ceux qui mont soutenu, je pense, notamment : tous les membres de
la famille.
Au directeur du groupe M.SFA
Au responsable administratif M.CHALKHA
Et au directeur de la BMCI, agence de TAOURIRT M. A.
BOUARFA et son staff, jeune et dynamique. Pour ceux-ci et ceux-l,
je nai que mon respect leur offrir actuellement, puis mille mercis.
Quant la nouvelle agence BMCI TAOURIRT, je lui souhaite la
prosprit, un grand essor, une russite fulgurante.
SOMMAIRE
Introduction
Chapitre I : : Prsentation gnrale de la BMCI
A- Prsentation De La Banque :
a- Bref aperu historique
b- La fiche technique de la BMCI
c- Organigramme de la BMCI
d- Organigramme de l'agence BMCI TAOURIRT
B- fonction administrative de lagence
C- Les diffrents services de la BMCI agence TAOURIRT
1- Service caisse

a- Lopration de versement
b- lopration de retrait
c- lopration de virement
d- Opration de change
2- Service de compensation
Chapitre II :

Prsentation des Produits

A- Les caractristiques du march

1- la segmentation de la clientle :
2- Ses critres :
3- tableau de la segmentation de la clientle
1 Proposition des produits innovants.
1- les produits dassurance.
2- les produits de crdit
3-les produits de placement.
2 Les comptes :
Le compte de chque
Le compte sur carnet
A- Le compte de chque en dirhams convertible

B- Le compte imagine
INTRODUCTION
Le prsent rapport se propose pour donner un bref aperu sur l'une
des plus prestigieuses et performantes banques au Maroc la BMCI,
Banque Marocaine du Commerce et de l'Industrie.
Afin d'largir mes connaissances ainsi qu'enrichir ma formation, le
contact avec le monde professionnel s'avre indispensable, ainsi mon
stage m'a permis cela dans le cadre d'une dmarche assez polyvalente,
L'approche mthodologique adopte cet effet pour la rdaction de ce
rapport se prsente comme suit :
La premire partie est consacre une prsentation de la BMCI et ses
tapes de dveloppement, et ses principaux produits commercialiss ...
La seconde partie consiste dcrire les diffrentes tches des services
de l'agence BMCI auxquels j'ai assist durant mon stage.
Une banque est une socit financire qui gre les dpts et collecte
l'pargne des clients, raccorde des prts et offre des services
financiers. Elle effectue cette activit en gnral grce un rseau
d'agences.
Elle utilise de plus en plus d'autres canaux de distribution : oprations
par Internet, accords avec les commerants pour le crdit la
consommation et le paiement par carte, guichets automatiques dans
des lieux publics, publipostage, centres d'appel.
Les banques commerciales font partie des tablissements de crdit.
Dans certains pays, cet tablissement financier doit possder une
licence pour pouvoir exercer, laquelle est dlivre par un tat et
valide par des institutions spcifiques
Par extension, la banque est le secteur conomique qui regroupe
les activits de conception, de production et de commercialisation des
services offerts par une banque.
Chapitre I :
PRESENTATION DES SERVICES DE LA BMCI AGENCE
TAOURIRT

1- Prsentation de la Banque :
a- Bref apercu historique:
A propos de BNP Paribas :
BNP Paribas est un leader europen des services bancaires et
financiers d'envergure mondiale et l'une des 5 banques les plus solides
du monde selon Standard & Poor's. Le groupe est prsent dans plus de
85 pays et compte 161 000 collaborateurs, dont 125 000 en Europe.
Le groupe dtient des positions cls dans trois grands domaines
d'activit : Banque de Financement et d'Investissement, Asset
Management & Services et Banque de Dtail. Prsent dans toute
l'Europe, au travers de l'ensemble de ses mtiers, la France et l'Italie
sont ses deux marchs domestiques en banque de dtail. BNP Paribas
possde en outre une prsence significative aux Etats-Unis et des
positions fortes en Asie et dans les pays mergents.
Attentif l'volution rapide du monde et vritable prcurseur dans un
grand nombre de domaines, BNP Paribas s'affirme aujourd'hui comme
"la banque d'un monde qui change", grce sa volont d'innovation,
de ractivit, et son engagement vis--vis de ses clients.
La BNP a dvelopp ses activits au Maroc depuis 1940, via sa filiale
marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et
l'Industrie en Afrique). La BMCI (Banque Marocaine pour le
Commerce et l'Industrie) a vu le jour en 1964, lors du processus de
marocanisation.
En 2000, le groupe BNP fusionne avec le groupe Paribas qui tait
galement prsent au Maroc depuis le dbut du sicle. Son bureau de
reprsentation y a t trs actif dans l'activit de Banque d'Affaires. En
novembre 2001, l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la
BMCI lui a permis de conforter sa position de banque de rfrence au
service de ses clients.
A propos de la BMCI :
La Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie a t cre
en 1943. En 1964, 50% du capital de la BMCI s'ouvre au march
marocain, et, en 1972, la Banque s'introduit la Bourse des Valeurs de
Casablanca. A fin 2002, l'actionnariat de rfrence de la banque est
constitu du Groupe BNP Paribas ( travers la BDDI : 63.85%), d'Axa

Assurance Maroc (8.67%) et du Groupe Holmarcom (les compagnies

d'assurances Atlanta et Sanad, respectivement 4.35% et 5.19% du
capital), et autres actionnaires (17.94%).
L'activit de la BMCI est oriente vers une clientle haut de gamme
sur chacun des segments cibls : Grandes entreprises, Institutionnels,
PME-PMI, Professionnels, et Particuliers.
La banque s'appuie sur l'apport de sa force de vente incarne par un
rseau d'agences spcialis par type de clients. On dnombre 222
agences au 31 mars 08 dont 02 agences l'tranger, et plus de 320 000
clients privs et 25 000 entreprises dans le portefeuille de la BMCI.
Evnements Rcents :
Trois vnements majeurs ont marqu la vie de la BMCI ces
dernires annes, et essentiellement la structure de son capital social :
une double d'augmentation de capital (2001 et 2002) par le biais
de deux oprations de distribution de dividendes en numraire ou en
actions. Le choix est donn aux actionnaires pour se prononcer sur
l'option qu'il souhaite exercer ;
la fusion - absorption de l'ABN Amro Bank Maroc par la BMCI
en novembre 2001. Cette opration entre dans le cadre global du plan
de dveloppement et de croissance de la BMCI, en conformit avec
les axes stratgiques dfinis depuis le plan de restructuration entam
en 1994 et le plan Horizon 2000 initi en 1998 ;
le reclassement des actions BMCI dtenues par le Groupe BNP
Paribas.
Ainsi, les actions BMCI dtenues prcdemment par la Banque
Nationale de Paris Intercontinentale BNPI ont t transfres BNP
Paribas BDDI Participations.
Rsultats :

Dans un environnement conomique atone et au bout de la crise

financire mondiale, la BMCI a cherch en 2008 consolider des
positions tout en matrisant les risques.
La filiale marocaine du Groupe BNP Paribas tire profit de l'extension
de son rseau de distribution qui s'largit de 25 agences pour atteindre
un total de 220. Dans ces conditions, et grce un effort commercial
soutenu, les ressources clientles de la Banque se hissent de 35%
42,1 Mrd de DH recouvrant une amlioration de 30,4% 23,1 Mrd de
DH des comptes vue crditeurs, une apprciation de 61,5% 13,1
Mrd DH des dpts terme, ainsi qu'une progression de 7,8% 4,7
Mrd DH des comptes d'pargne.
Conscutivement cette situation, les dpts rmunrs augmentent
de 42,6% 17,8 Mrd DH accaparant 42,4% de la structure des
ressources, contre 40,1% en 2006.
Le Produit Net Bancaire a enregistr une croissance de 4.7% pour
s'tablir 2.44 Mrd de DH. Cette progression s'explique par la
croissance de la marge d'intrt, des commissions et des revenus de
l'activit change, soulignant ainsi la contribution de l'ensemble des
mtiers de la Banque.
En dfinitive, la capacit bnficiaire ressort M MAD 666 ML DH
(vs. les prvisions de 655,5 ML DH), contre 535,3 ML DH une anne
auparavant, soit une apprciation de 24,4%.
b- LA fiche technique de la BMCI :
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|Repres historiques
|Dates cls :
|1943 : Cration
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|2001 : Fusion avec ABN Amro Maroc
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|Personnages cls :
|Jacques ARDANT
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|Rachid AL MARRAKCHI
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|Fiche d'identit
|
|Forme juridique :
|Socit anonyme
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|Sige social :
|26. Place des Nations Unies, Casablanca
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|Activit(s) :
|Banque
|Filiale(s) :
|ARVAL
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|BMCI Bourse
|
|BMCI Finance
|
|BMCI Leasing
|
|BMCI Gestion
|
|BMCI Assurance
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|BMCI Crdit Conso
|
|BMCI Banque Offshore
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c- Organigramme de la BMCI :
d- Organigramme de lagence BMCI Taourirt :
B- fonction administrative de lagence
La fonction administrative est accomplie par le directeur
dagence, le charg daccueil et lagent principal.
B.1. Les principales attributions du directeur dagence sont :
Analyser rgulirement les rsultats obtenus par rapport aux
objectifs raliser ;
Dvelopper les dpts par le drainage de nouveaux clients,
Assurer la bonne gestion de lagence ;

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 Contrle des lots comptables ouverts par les agents (caisse,

traitement chques, recette compense, virement, les produits .)
Fidlisation de la clientle ;
Assurer la bonne relation avec ces clients et le personnel en
gnral ;
Soutenir les actions publicitaires lances par le sige ;
Il est responsable de lanimation de son quipe et la ralisation
des objectifs qui lui ont t assigns ;
B.2. Les responsabilits du charg daccueil
Assurer la gestion des oprations courantes de la caisse (retrait,
versement) ;
Envoi et rception des fonds en monnaie locale et en devise auprs
de la succursale.
Rapprovisionnement et reversement du GAB (Guichet
Automatique Bancaire).
Contrle et arrt de caisse en fin de la journe.
Classement et archivage des pices comptables ;
Contrler et viser toutes les pices comptables ;
B. 3 Conseiller de la clientle des particuliers
Assurer la gestion et le dveloppement d'un portefeuille de clients sur
le march, puis s'assure s'il y a lieu, de la bonne excution des
oprations de sa clientle.

La politique de la banque prconise la polyvalence des agents au sein

de l'agence pour faciliter le contact avec le client.
C- Les diffrents services de la BMCI agence TAOURIRT
1- Service caisse :
Cest le premier lieu de contact direct du banquier avec son client,
ce service soccupe de plusieurs oprations courantes de la clientle
qui sont :
opration de versement
opration de retrait
opration de change
opration de virement
a- Lopration de versement :
Cette opration a pour but de recevoir les fonds des clients pour
crditer leur compte ou les approvisionner afin quils puissent en
disposer par la suite. Ces fonds constituent une somme de liquidit
pour la banque (trsorerie de la banque) et des rserves distribues
sous forme de crdits ceux qui en ont besoin.
Les versements peuvent tre effectus soit par le client lui
mme, soit par des tiers.
On compte quatre types de versements :
versement espces sur place.
versement espces dplac.
versement en compte sur carnet.

 versement en compte sur carnet dplac.

b- lopration de retrait
Le retrait dsigne la sortie des fonds effectue par le titulaire du
compte lui-mme ou bien par une tierce personne bnficiaire .
Il existe plusieurs types de retraits :
Retrait par chque sur place : cest une opration qui consiste
payer un chque son bnficiaire par le guichetier
Retrait dplac par chque : ce retrait effectu par un client dans
une agence autre que la sienne (cette opration ncessite la
transmission dun message de demande dautorisation lagence
tire).
Retrait compte sur carnet par chque guichet :il sagit dun
retrait effectu directement auprs de lagence qui tient le compte sur
carnet .
Retrait compte sur carnet dplac .il sagit dun retrait effectu
directement auprs dune agence autre que celle qui tient le compte
sur carnet. (Aprs le contrle de lidentit du client, si le montant du
retrait dpasse 3000 dirhams loprateur transmettra un message de
demande dautorisation lagence qui tient le compte sur carnet).
Retrait par carte bancaire : Ce type de retrait seffectue dans les
GAB.
c- lopration de virement :
Virement interne : cest le transfert dargent au sein dune mme
agence par le dbit du compte de donneur dordre et le crdit du
compte du bnficiaire.

 Virement externe : cest un virement entre deux agences de

diffrentes banques, dans ce type de virement on parle de :
Virement compensation arriv : le service compensation reoit
quotidiennement des virements mis par des tierces personnes chez les
confrres en faveur de ses clients, et dans ce cas ces virements se
matrialisent par le dbit du compte virement et le crdit des comptes
des clients.
Virement compensation dpart : il reoit aussi chaque jour des
virements mis par des clients en faveur des clients des autres
banques, ces virements se matrialisent par le dbit des comptes des
clients et le crdit du compte compensation.
Virement permanent : il sagit des virements mis ou reus dans
une priode dtermine (mensuelle, trimestrielle ) dun
tablissement qui dsire payer ses employs, dans ce cas la banque
peut se charger de lexcution de lordre. A titre dexemple : les
salaires ,les prlvements de leau , dlectricit et tlphonique , les
cotisations de retraite .
La mise disposition : ce sont des virements dont les
bnficiaires ne disposent pas de compte dans les livre de lagence.
e- Opration de change :
Cest une opration qui a pour but de convertir une monnaie
trangre en une monnaie nationale (dirham) ou vice versa, cette
opration consiste lachat ou la vente de devises
1- Service de compensation
La compensation cest lopration dchange des valeurs (chque,
effets, virements) entre les banques installes sur une place donne.
Le droulement de lexcution de cette tche se passe au niveau
interne et externe de lagence.

 Au niveau externe : les compensateurs se runissent chaque matin

dans lune des banques de la place. Cette runion est nomme sance
dchange de valeurs .Dans cette sance chaque compensateur remet
les valeurs de chaque banque son compensateur et reoit en contre
partie les valeurs inhrentes sa banque.
Au niveau interne : le traitement des valeurs se droule en deux
moments :
Le premier stade consiste au traitement des valeurs reues en
compensation. .
Le deuxime stade du traitement interne consiste au
traitement des valeurs reues auprs du portefeuille central ou des
guichets de lagence .le traitement de ces valeurs ce fait :
Dispatching des valeurs sur place des autres hors place
Saisie des valeurs laide dune application qui permet le
recouvrement des valeurs entre siges.
Chapitre II :
Prsentation des
Produits
Les caractristiques du march
1- la segmentation de la clientle :
La banque Marocaine pour le commerce et lindustrie a pour
objectif de rpondre aux besoins de sa clientle et de satisfaire le
grand nombre par une politique commerciale base sur la
modernisation, ces objectifs trouvent une rponse travers la
segmentation de la clientle.

La segmentation (en groupes de clients ayant caractristiques

homognes) permet de mettre en uvre des comportements bancaires
relativement homognes en fonction de la clientle cible.
2-Ses critres :
En gnral on peut rsumer ces critres ainsi :
Poids : cest lensemble des avoirs que possdent les clients et dont
la somme dtermine lappartenance du client un segment.
Potentiel : dsigne lensemble des lments qui nous indiquent les
possibilits du clients en fonction de son revenu ou de sa catgorie
socioprofessionnelle tels que :
Les flux trimestriels enregistrs sur le compte du client qui sont
reprsentatifs de leurs revenus, ou lindicateur socioprofessionnel
auquel le client appartient.
3- tableau de la segmentation de la clientle
|

|Segmentation de la clientle

|
|critres
|4*
|1*
|
|Avoirs contrls (en milliers |250
et 50
|5
|de dhs)
|
|
|
|Flux trimestriel crditeurs |100
50
|5
|
|(milliers dhs)
|
|
|
|Indicateurs
|Industriel
|tudiant
|Autres ISP

|3*

|2*
|50 et 250

|
|

|5

|
|50 et 100
|

et

|5 et
|

|Gros commerant professions

|

|socioprofessionnels (ISP) |notaire

suprieurs |
|

|librales cadres
|

Ce tableau rcapitule les quatres segments de la clientle existante.

Ainsi les clients sont choisis selon trois critres :
les avoirs contrls : c'est--dire la somme que possde chaque
client.
Les flux trimestriels crditeurs
ISP ou la profession des clients
On constate aussi que les clients 4* sont plus rentables pour la
banque. Bien quils soient peu nombreux, ils sont trs importants en
valeur et en investissement. Suivent les clients 3* et ainsi de suite.
Proposition des produits innovants.
1- les produits dassurance :
assurance plus vie :
Dfinition : elle garantit le versement dun capital en couverture des
risques de dcs et dinvalidit totale quelque soit la cause.
Bnficiaire : client de la BMCI g au plus de 65 ans.
Objet : versement dun capital aux bnficiaires dsigns ou aux
ayants droits en cas de :
- Invalidit totale et dfinitive.
- Dcs quelque soit la cause.
Exclusions : + le suicide survenant sur les deux annes qui suivent la
souscription.

+ la guerre civile ou trangre .

Tarification : le client peut choisir une option parmi les six suivantes
:
|option
|1
|2
|3
|6
|
|Capital assur
|50000
|100000
200000
|250000
|300000
|Prime annuelle
|175
|350
|825
|1050
|

|4

|5

|150000
|
|525

|
|700

assure plus russite :

Dfinition : cest une pargne constitue progressivement pour
financer les tudes suprieures de lenfant.
Bnficiaire : toutes personnes titulaires dun compte BMCI.
Fonctionnement : tout moment le souscripteur peut disposer de son
capital selon la date de souscription :
- 96% moins de trois ans
- 100% du capital plus de trois ans
Avantages :
Rentabilit attractive : cest le contrat le plus comptitif sur le
march.
Souplesse : ce contrat peut tre ajust la situation personnelle
de chaque client
Possibilit de modifier et dinterrompre les versements

 Effectuer les versements supplmentaires

Assure plus retraite :
Dfinition : elle permet la constitution dune retraite moyennant
contre le versement des cotisations priodiques
Bnficiaire : les clients (les personnes physiques) de la BMCI
gs de moins de 65 ans.
Fonctionnement : le client a la possibilit de disposer de son capital
constitu tout moment :
- Moins de trois ans 95%
- Plus de trois ans 100% du capital.
Assure plus habitation
Dfinition : permet dassurer lhabitation et les biens (incendies)
Bnficiaire : toute personne physique ayant un compte BMCI
Effet et dure de la garantie : la garantie est acquise lassur ds le
lendemain de la signature du bulletin dadhsion jusqu lchance
annuelle
Option et tarification : Les options prsentes pour les clients sont
en fonction de la valeur de leurs biens, il existe 14 options :
Pour les capitaux assurs varient entre 100000 et 1000000 de
dirhams, et pour les objets prcieux ou de luxe sont comprises entre
40000et 400000 dirhams et les primes sont entre 175 et 4170 dirhams.
2 _ les produits de crdit
Prt perso :

Il permet le financement des biens de consommation et la

couverture des frais exceptionnels (hospitalisation, dmnagement)
Conditions de financement :
Le montant est dtermin en fonction de la dure et de la capacit
dendettement du client.
Dure : 60 mois pour les crdits de consommations et lachat de
vhicules de tourisme usage personnel
Quotit de financement : peux attendre jusqu 100% du besoin
dclar
Prt auto :
Dfinition : financement de lacquisition du vhicule de tourisme
usage personnel neuf ou doccasion.
Bnficiaire :
Clients de la BMCI depuis au moins de six mois.
Titulaire dun compte chque
Ayant une anciennet de travail dau moins un an
Appartenant au segment de la clientle 4*, 3* et 2*.
Dure :il ne doit pas tre infrieur douze mois et suprieur
soixante mois.
Taux appliqu :il est fixe tout au long de la dure du prt.
Prt habitat

Dfinition : il permet le financement des projets immobiliers

(construction ou acquisition dun logement).
Conditions de financement :
Le montant est dtermin en fonction de la dure et la capacit
dendettement du client.
Quotit de financement : 100% du cot dacquisition ou de
construction pour la rsidence principale et 60% pour la rsidence
secondaire
Les caractristiques :
Il sadapte aux besoins du client : cest le client qui choisit au d
part la formule de financement qui lui convient le mieux.
Il sadapte lvolution de la situation financire
correspondant aux diffrentes tapes de sa vie, car cest un crdit
immobilier tant un engagement longue dure.
3-les produits de placement :
Les bons de caisse
Dfinition : cest une formule de placement rmunr par une
priode dtermine. Ils revtent la forme dun billet ordre, et
peuvent tre dlivrs au porteur (anonyme) ou des dnomms.
Caractristiques du produit :
Seuil minimum conseill est de 100000 dhs .
Pas de plafond de placement.
Les intrts sont prcompts ou post compts (le taux
prcompts est infrieur du taux post compt).

 Rmunration dtermine en fonction des taux en vigueur sur

le march et la dure de placement.
La dure de placement est fixe en avance par le client qui peut
tre soit trimestrielle, semestrielle ou annuelle.
c-les comptes :
2 le compte de chque
Son ouverture est la premire tape de la relation du client avec sa
banque.
Caractristiques :
un compte non rmunr fonctionnant en dhs
un relev de compte dtaillant tous les mouvements par catgories
(virement, retrait par carte ou paiements par chque, prlvement,.)
est dlivr toutes les fins du mois au client.
Toute personne physique g plus de 18 ans marocain rsident ou
tranger rsident.
Mineur avec autorisation du tuteur lgal datif ou testamentaire.
3 Le compte sur carnet
Le compte sur carnet cest compte dpargne.
Caractristiques :
Le montant maximum de capital est de 300000 dhs.
Compte fonctionnant en dhs et en ligne crditrice uniquement.

 Chaque titulaire ne dispose que dun seul compte sur carnet avec
la possibilit douvrir un compte pour chaque enfant mineur.
Montant minimal de chaque opration est de 100 dhs.
Les intrts verss sont calculs annuellement et verss
trimestriellement.
Pas de frais tenu de compte.
Le relev de compte est envoy trimestriellement au client.
4 Le compte de chque en dirhams convertible
Son objectif principal est dencourager les dpts en devises des
personnes trangres ou marocains rsidents ltranger et de faciliter
leurs oprations sils ont lhabitude deffectuer des transactions au
Maroc.
Caractristiques
Ouverture et fonctionnement sans lautorisation doffice de
change.
Ce compte ne peut recevoir des dirhams et ne peut pas passer
dbiteur.
Exonration fiscale sur les placements terme.
D- Le compte imagine
Imagine est une offre package pour les jeunes entre 18et 25 ans
des produits et services adosss au compte de chque et des avantages
extra - bancaires.
Elle se dcline en deux formules proposer au client en fonction de
sa situation :

c- formule jeune tudiant .

d- formule jeune actif .
Conclusion
Ce stage effectu a la BMCI , agence de TAOURIRT, tait une
dcouverte de la banque et de ses diffrents services.
Dabord une occasion damliorer et denrichir mon vocabulaire
technique relatif au domaine commercial , mais surtout de madapter
au monde du travail , de mrir et de bien grer mon savoir faire et tre.
[pic]
----------------------Directeur de lagence
Conseiller de la clientle des particuliers
Charg daccueil