FCO, FNE e FNO

Fundos Constitucionais
de Financiamento
Como as micro, pequenas e mdias
empresas podem se beneficiar

Braslia
2011

 2011. CNI Confederao Nacional da Indstria.

Qualquer parte desta obra poder ser reproduzida, desde que citada a fonte.
CNI
Conselho Temtico Permanente da Micro e Pequena Empresa COMPEM
Conselho Temtico Permanente de Integrao Nacional CIN
Unidade de Pesquisa, Avaliao e Desenvolvimento PAD
Unidade de Poltica Econmica PEC

FICHA CATALOGRFICA

C748f
Confederao Nacional da Indstria.
FCO, FNE e FNO Fundos Constitucionais de Financiamento : como as
micro, pequenas e mdias empresas podem se beneficiar / Confederao
Nacional da Indstria. Braslia, 2011.
20 p. : il.
ISBN 978-85-7957-031-5
1 Micro, Pequenas e Mdias Empresas 2. FCO 3. FNE 4. FNO I. Ttulo II.
Ttulo: Como as micro, pequenas e mdias empresas podem se beneficiar
CDU: 65.07

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S
S

umrio
Apresentao

1 O que so Fundos Constitucionais de Financiamento? . 5

2 Quais so os fundos existentes? .................................... 6
3 Quem pode ter acesso a esses fundos? ....................... 7
4 Quais so os setores que podem ter acesso aos
fundos?............................................................................ 7
5 Existe benefcio para as Micro e Pequenas
Empresas? ...................................................................... 8
6 O que pode ser financiado? ............................................ 8
7 Quais so as taxas de juros? .......................................... 9
8 Existem outras taxas cobradas pelo financiamento? .....10
9 H algum benefcio adicional em se pagar em dia? ....... 11
10 Quais so os limites para o financiamento? ................... 11
11 Quais so os prazos dos financiamentos? ..................... 13
12 Que garantias devo apresentar?......................................15
13 Quais so os bancos que operam com esses fundos? ..16
14 Quais documentos devo apresentar ao banco? .............17

A
A

presentao

Um dos maiores problemas enfrentados pelas micro,

pequenas e mdias empresas a dificuldade de acesso
ao crdito. A pouca informao sobre as oportunidades de
financiamento prejudicam a deciso de investimento do
empresrio.
Esta cartilha faz parte de uma srie voltada para o
empresrio de pequeno porte. Tem como objetivo
apresentar os Fundos Constitucionais de Financiamento,
que podem viabilizar projetos de investimento com
condies facilitadas.

FCO, FNE e FNO

Fundos Constitucionais
de Financiamento

11

O que so Fundos Constitucionais

de Financiamento?

So fundos criados com o objetivo de financiar

o setor produtivo das regies Norte, Nordeste
e Centro-Oeste, e municpios includos na rea
de atuao da Sudene dos estados de Minas
Gerais e do Esprito Santo. Esses fundos
tm como objetivo diminuir a desigualdade
regional do Pas.

22

Quais so os fundos existentes?

Atualmente, existem trs Fundos Constitucionais
de Financiamento:
FCO Fundo Constitucional de
Financiamento do Centro-Oeste, destinado
exclusivamente regio Centro-Oeste;
FNE Fundo Constitucional de Financiamento
do Nordeste, destinado exclusivamente
regio Nordeste e municpios dos estados de
Minas Gerais e do Esprito Santo includos na
rea de atuao da Sudene; e
FNO Fundo Constitucional de
Financiamento do Norte, destinado
exclusivamente regio Norte.

33

Quem pode ter acesso a esses fundos?

Os recursos desses fundos podem ser
acessados por pessoas fsicas e jurdicas, alm
de associaes e cooperativas de produo,
exclusivamente instaladas nas regies Norte,
Nordeste e Centro-Oeste, e nos municpios dos
estados de Minas Gerais e do Esprito Santo
includos na rea de atuao da Sudene.

44

Quais so os setores que podem ter

acesso aos fundos?

Os recursos dos fundos podem financiar atividades

dos setores:
Agroindustrial;
Agropecurio;
Comercial;
Industrial;
Mineral;
Servios;
Turstico.

55

Existe benefcio para as Micro e

Pequenas Empresas?
Sim. Os Fundos destinam uma parte dos recursos
para os empreendedores individuais, as micro
e as pequenas empresas. O faturamento bruto
anual no pode ser maior que R$ 2,4 milhes e as
taxas de juros so menores que as cobradas das
outras empresas.

66

O que pode ser financiado?

As linhas de crdito com recursos dos
Fundos Constitucionais so destinadas ao
financiamento de investimento para implantao,
ampliao, modernizao e relocalizao de
empreendimentos, inclusive quando destinado
exclusivamente exportao.
Alm do investimento, possvel tambm financiar
capital de giro e compra de matria-prima, insumos
e formao de estoques para vendas, desde que
associados ao financiamento do investimento.

77

Quais so as taxas de juros?

Para investimento, as taxas de juros dependem do
porte da empresa:
6,75% ao ano, para empreendedores individuais e
microempresas;
8,25% ao ano, para pequenas empresas;
9,50% ao ano, para mdias empresas; e
10,00% ao ano para grandes empresas.
Para capital de giro e compra de matria-prima,
insumos e formao de estoques para vendas, a taxa
de juros varia de acordo com o banco, a avaliao de
risco do emprstimo e do projeto.

As condies financeiras so
diferentes para financiamentos
produo de bens manufaturados
e semimanufaturados destinados
exclusivamente exportao e variam
de acordo com a taxa de cmbio.

88

Existem outras taxas cobradas pelo

financiamento?
Sim. Por exemplo, assistncia tcnica, anlise de
projetos e avaliaes de garantias reais.
Para saber o custo efetivo cobrado pelo
financiamento, consulte o banco que opera o Fundo
de sua regio. Pea o Custo Efetivo Total da operao
e o detalhamento dos encargos que sua empresa
dever pagar.

O banco no autorizado a exigir

reciprocidade pelo financiamento
concedido, como abertura de conta
ou contratao de outras linhas
ou produtos. Prticas como essas
devem ser denunciadas ouvidoria
do banco ou ao Banco Central.

10

99

H algum benefcio adicional em se

pagar em dia?

Sim. Em qualquer um dos trs Fundos

concedido um bnus de 15% sobre os
juros pagos at a data do vencimento. Caso
o empreendimento esteja localizado em
municpios do Semirido do Nordeste, o
bnus sobe para 25%.

10
10

Quais so os limites para o

financiamento?
Investimento
At 100% do investimento.
Capital de giro
FCO at 30% do financiamento do
investimento;
FNE at 100% do financiamento do
investimento para microempresas e at
50% para empresas de pequeno porte;
FNO at 35% do financiamento do
investimento, mas pode chegar a 50%,
desde que aprovado pelo banco.

11

Compras de matrias-primas, insumos e formao

de estoques para vendas
FCO at R$ 90 mil para microempresas e at
R$ 270 mil para pequenas empresas;
FNE at R$ 180 mil para microempresas e at
R$ 1,5 milho para pequenas empresas;
FNO at R$ 120 mil para microempresas e at
R$ 1 milho para pequenas empresas.

O valor a ser financiado ser

determinado pelo banco,
com base na anlise de
crdito e na capacidade de
pagamento da empresa.

12

11
11

Quais so os prazos dos

financiamentos?
Os prazos mximos dependem de cada Fundo:
FCO At 12 anos (incluindo at 3 anos de
carncia).
Para financiamento a empreendimentos
de infraestrutura, o prazo de at 15 anos
(incluindo at 5 anos de carncia).
Para financiamento ao turismo
regional (meios de hospedagem) e a
empreendimentos estruturantes, o prazo
de at 20 anos (incluindo at 5 anos de
carncia).
FNE At 12 anos (incluindo at 4 anos de
carncia).
Para financiamento de
projetos estruturantes,
localizados no Semirido,
em municpios de
baixa renda ou
estagnados,
o prazo de
at 15 anos
(incluindo at 5
anos de carncia).

13

 FNO At 12 anos (incluindo at 4 anos de

carncia).
Para financiamento de empreendimentos de
infraestrutura, o prazo mximo de at 20 anos
(incluindo at 4 anos de carncia).

Ateno, quanto maior o

prazo de carncia, menor
o tempo para saldar o
financiamento.

14

12
12

Que garantias devo apresentar?

As garantias geralmente aceitas para
os financiamentos com os Fundos
Constitucionais so:
FCO Fundo de Aval s
Microempresas e Empresas de
Pequeno Porte (FAMPE), Fundo de
Garantia de Operaes (FGO), pessoais
(aval e fiana), bens financiados e/ou
outras garantias reais;
FNE e FNO hipoteca, penhor,
alienao fiduciria, fiana e/ou aval
dos scios.

As garantias exigidas ao financiamento

dependem dos bens financiados, do
valor disponibilizado, da avaliao
da empresa e da prpria instituio
financeira. Solicite ao banco que
opera o Fundo de sua regio
mais informaes sobre as
garantias aceitas.

15

13
13

Quais so os bancos que

operam com esses fundos?
FCO:
Banco do Brasil (BB): procure a
agncia de sua preferncia, ou entre
em contato no telefone 0800-729-0722
e saiba qual a agncia mais prxima.
FNE:
Banco do Nordeste (BNB): procure a
agncia de sua preferncia, ou entre
em contato no telefone 0800-728-3030
e saiba qual a agncia mais prxima.
FNO:
Banco da Amaznia (BASA): procure
a agncia de sua preferncia, ou entre
em contato no telefone 0800-727-7228
e saiba qual a agncia mais prxima.

16

14
14

Quais documentos devo apresentar

ao banco?
Os documentos exigidos para a anlise de

crdito variam de banco para banco, da

rea de atuao da empresa e da linha de
financiamento solicitada. Pergunte ao gerente
quais os documentos necessrios para a
anlise do seu financiamento.
Para facilitar, disponibilizamos na pgina 18
um check list de alguns documentos que
podem ser exigidos. Tenha em mos essa lista
quando entrar em contato com o gerente.

Alm da documentao convencional da

empresa, poder ser solicitado um projeto
e/ou carta consulta do investimento a
ser realizado. Verifique com o gerente a
melhor forma de se elaborar esse projeto.
Se for necessrio, procure consultores
especializados nesse servio. Um projeto
bem elaborado um passo fundamental
para a realizao do negcio.

17

Check list de documentos

Documentos bsicos

Exigido

Ok

Exigido

OK

Comprovante de inscrio do CNPJ

Estatuto social, acompanhado da ltima alterao
Atas de eleio da diretoria em exerccio ou conselho de
administrao
Declarao Simplificada para empresas optantes do SIMPLES
ou DIPJ
Balano patrimonial dos dois ltimos exerccios
IRPF ou declarao dos scios
Documento de Identidade e CPF dos scios
Certido Conjunta de Dbitos relativos a Tributos Federais e
Dvida Ativa da Unio (www.receita.fazenda.gov.br)
Certido de Regularidade do FGTS (www.caixa.gov.br)
Certido Relativa a Contribuies Previdencirias
(www.receita.fazenda.gov.br)
Comprovante de regularidade da RAIS
DARF relativo ao parcelamento PAES
Licena prvia dos rgos do Meio Ambiente
Certides negativas do Estado e do Municpio onde est
localizada a empresa/projeto
Projeto e/ou Carta Consulta do investimento pleiteado

Outros documentos

18

Sua opinio importante!

Envie sugestes para o aperfeioamento dos Fundos
Constitucionais de Financiamento ao Conselho Temtico
Permanente da Micro e Pequena Empresa COMPEM
(compem@cni.org.br). Sua proposta ser encaminhada aos
responsveis pelos fundos. Tambm so bem-vindas sugestes
para o aperfeioamento desta cartilha.

19

Conhea as outras cartilhas elaboradas pela CNI:

Carto BNDES
FGO e FGI Fundos garantidores de risco de crdito
disponveis em

www.cni.org.br/cartilhacartaobndes e
www.cni.org.br/cartilhafgofgi

20

Confederao Nacional da Indstria - CNI

Robson Braga de Andrade
Presidente
Conselho Temtico Permanente da Micro e Pequena Empresa - COMPEM
Lucas Izoton Vieira
Presidente
Conselho Temtico Permanente de Integrao Nacional - CIN
Jorge Wicks Crte Real
Presidente
Diretoria Executiva - DIREX
Jos Augusto Coelho Fernandes
Diretor
Carlos Eduardo Abijaodi
Diretor de Operaes
Mnica Messenberg Guimares
Diretora de Relaes Institucionais

Unidade de Pesquisa, Avaliao e Desenvolvimento - PAD

Renato da Fonseca
Gerente-Executivo
Unidade de Poltica Econmica PEC
Flvio Castelo Branco
Gerente-Executivo
Equipe Tcnica
Caroline Letcia Lompa
Danilo Csar Cascaldi Garcia
Renato da Fonseca
Suzana Squeff Peixoto Silveira

DIRETORIA DE COMUNICAO
Produo Editorial
Alisson Augusto Costa dos Santos
Projeto grfico e editorao
Liana Maria Coelho Verdini
Reviso gramatical
DIRETORIA DE SERVIOS CORPORATIVOS
rea de Administrao e Servios Corporativos ASCORP
Renata Lima
Normalizao