INTRODUCCION El presente trabajo trata de los temas de Aseguradora y Afianzadoras con el fin de conocer el término de cada uno de ellos, como sus objetives y funciones que desempenan, El seguro propiamente dicho es una institucién relativamente reciente. Aparentemente surgié en’ ta Edad Media bajo fa forma de seguro maritimo, el cual fue consecuencia del desarrollo del comerci maritimo on los paises mediterraneos, especialmente Espafia e Italia, pero carecia de bases @stadisticas serias y no constitua una institucién organizada. Afianzadora significa “que afianza’, y afianzar es “dar fianza por alguno para seguridad o resguardo de inlereses 0 cauudales, 0 del cumplimiento de alguna obligacién’. FIANZA: Conttato de cardcter accesorio por medio del cual una persona fisica o moral se compromete a cumplir una obligacién si el deudor principal no la cumpliere.ASEGURADORAS Y AFIANZADORAS Aseguradoras Es una institucién financiera organizada como sociedad anénima de capital fijo 0 Watable que tequiere de la autorizacién de la Seoretarla de Naciends y Grédito Piblico, para funcionar como institucién 0 sociedad mutualista de seguros, y es Supervisada por la Comision Nacional de Seguros y Fianzas Objetivo Las aseguradoras tienen como objetive brindar cobertura financiera al asegurado ef caso de que sufra una contingencia. El alcance de los servicios qué faciltara ty combaria de seguros al asegurado, se establece ‘en la péliza de- acuerdo la cobertura que contrate Operacién : Las aseguradoras establecen contratos en donde se comproieten a pagar los dafos que pudieran suftir los bienes del asegurado en él futuro. Tamben ce comprometen a pagar por los gastos que generen la enfermedad, muerte o accidente; a cambio de una prima. Cuando se presenta "el siniestro” o Ia enfermedad, la compafiia de seguros envia @ un representante, quien’ se encarga de tomar por escrito las caracteristicas del suceso y de orientar al usuario. La aseguradora brinda la atencién héspitalaria, los servicios de reparacién de automoviles o en su caso, se encarga de reembolsar al usuario el dinero que page Por éstos y otros conceptos que formen parte de la cobertura de la poliza Contrato de seguro: Es el acuerdo de voluntades por virtud del ctial una aseguradora se obliga a fesarcir un daho © a pagar una suma de dinero al verificarse el riesgo o eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de una prima. POLIZA DE SEGURO: Es el documento con el que acreditas que contrataste un seguro y contiene las condiciones que regulan tu relacién con la aseguradora. Forman parte de este documento las condiciones generales, las especiales o particulares, asi como los endosos y anexos que emita la compafiia aseguradoraCERTIFICADO DE SEGURO: Es el documento que te expide la aseguradora 0 agente de Seguros cuando te adhieres a un contrato colectivo de seguro. En este certiicado se indica, entre pis, la fecha en que te adheriste al contrato y, en su caso, la designacion de beneficiarios CONDICIONES GENERALES DE CONTRATO DE SEGURO: Son las cléusulas que regulan el seguro, tales como: fiesgos cubiertos y exclusiones, asi como derechos y obligaciones de las partes, SUMA SEGURADA: Es la cantidad maxima que esta obligada a pagar la compaiia aseguradora en Caso de siniestro (eventualidad -prevista en el contrato de seguro), la cual se encuentra sefialada en la caratula de la péliza, PRIMA: Es el monto que debe pagar el contratante 0 asegurado a ta aseguradora, por la cobertura del riesgo previsto en el contrato de seguro. El pago puede ser total (anual), 0 bien, fraccionado (mensual, trmestral o semestral) EL COASEGURO: Se puede entender de dos formas: 3. Como la participacién de dos o més instituciones de seguros en ia cobertura de un mismo riesgo. Esto es, cuando tenemos una poliza en la que participan dos © mas instituciones aseguradoras, en la que una de dichas instituciones participa como empresa lider en el coaseguro (con la que se contrata el servicio) y la o las otras que participan en el momento de enfrentar las eonsecuencias del siniostro, en los porcentajes que al efecto hayan convehido. b. Gomo a participacion del asegurado en forma porcentual del monto total de los gastos generados en un siniostro, en polzas de gastos médicos mayores. El Porcentaje se puede identificar en ta cardtula de la péliza o en sus condiciones Generales al momento de adquirir el seguro. Es importante identificar la cantidad Por concepto de deducible y de coaseguro.EN QUE MOMENTO QUEDA ASEGURADO: A partir del inicio de la vigencia que se establece en la cardtula de la Péliza dei Seguro contratado, siempre y cuando se realice oportunamente el pago de ia prima, MISION DEL SEGURO La institucion del seguro es parte importante del desarrollo de los paises debido al impacto sociceconémico derivado de su operacién Promueve e! ahorro interno: La capacitacién @ inversién dé sus Tecursos a largo Plazo son la esencia misma de su actividad. Oftece proteccién al patrimonio familiar, garantiza la liquidacién de créditos, en (280 de ccurrir fallecimiento o incapacidad permanente del deudor asequrado ¢ la destruccién del bien asegurado. Es fuente de empleo e ingresos para mas de 60 mil familias a través de més de {8 mil empleos directos, cerca de 30 mil agentes de seguros y una gran cantidad de empleos indirectos en las actividades de sus provesdores. de servicios. En el Ambito: del sector asegurador podemos observar que cada una de las instituciones de segutos, ofrece diversos seguros y coberturas al publico, los cuales contemplan diferentes costos, primas, deducibles, coaseguros, vigencias e incluso beneficios adicionales aplicables CLASES DE SEGUROS: Seguro de Automéviles Seguro de Vida Seguro de Dafios Seguro de Gastos Médicos y Salud SONAfianzadoras z Para hacer més facil el entendimiento de los conceptos y términos que se manejan en fianzas, a continuacion te presentamos algunas defincicnos Fianza: ES un contrato a través del cual una Afianzadora (Fiador) se obliga a Cumplir ante el beneficiario (Acreedor) del contrato, las obligaciones contraidas por el fiado (Deudor) en caso de que éste no Io hiciere como la practica de operaciones de re afianzamiento, eGuiénes intervienen en una péliza de fianza de empresa o cudles son fos personajes? Flado: Persona fisica © moral que es el obligado principal en la operacién; Solicitante de la fianza (no siempre), por quien se obliga la aflanzadora a cumplir si este no lo hace. Acreedor o beneficiario: Persona fisica o moral ante quien se obliga el fiado yla afianzadora, Es quien exige e! cumplimiento de las obligaciones contratadias son cl fiado y en caso de incumplimiento reclama al flador. Fiador: Empresa afianzadora autorizada por la Secretaria de Hacienda y Crédito Pablico quien se obliga a cumplir ante el beneficiario, por el fiado, si exte no fo hace. Obligado(s) solidario(s): Persona fisica o moral que firma en el contrato de la fianza, comprometiéndose junto con el fiado; para reintegrar a la afianzadora lo ue se pague en caso de teclamacién por incumplimiento. Se considera como. garantia que ofrece el fiado para el respaldo de la operacién, Agente de fianzas: Intermediario que asiste al fiado 0 al beneficiario ante ta afianzadora para la contratacién y conservacion de las flanzos.Clases de Fianzas que pueden emitirse: + De Fidelidad (A) + Judiciaies (B) + Administrativas de Gobiemo (C) + Administrativas de Particulares (PA) Objetivo: Otorgar fianzas a titulo oneroso. » Fianza de fidelidad: Resarcir al patrén del dafio patrimonial suftide por ilicites cometi¢os por sus empleados en sus bienes o en bienes de terceros de los que sea legalmente responsable. Ejemplo: robo, fraude, abuso de confianza y peculado. INFEDILIDAD DE EMPLEADOS’ Cubren las pérdidas directas de DINERO, TITULOS DE CREDITO U OTRAS EROPIEDADES, a causa de INFIDELIDAD O FALSIFICACION por cualquier EMPLEADO del ASEGURADO, que actiie solo 0 en complicidad con otros Ejemplo: El director de una planta manufacturera de partes de computador sale 2 semanas de vacaciones, durante su ausencia descubren que los inventarios no coincidian con los documentos de entrada y salida de almacén: encontrande un faltante de 200 Piezas. FALSIFICACION DE TiITULOS =D CREDITO Cubre fas pérdidas directas causadas por FALSIFICACION o alteracién sobre o en cualquier TITULO DE CREDITO, realizada por terceros. Honorarios de abogados, Costos judiciales, 0 gastos legales, si el ASEGURADO 0 el Banco donde so realizan normaimente sus depésitos, rehsa el pago de cualquiera de los instrumentos alegando falsificaci6n o alteracién; y dicho rechazo resulta en un pleito, Ejemplo: El gerente fiscal de una constructora era el responsable de hacer pagos estos, para lo cual tenia firma autorizada en la cuenta bancaria de la Creé una empresa fantasma que supuestamente daba asesoria fiscal a compafiia.ROBO POR COMPUTADORA Y FRAUDE EN TRANSFERENCIA DE FONDOS Cubre las pérdidas directas sufridas por el ASEGURADO a consecuencia de ROBO POR COMPUTADORAS o de FRAUDE EN LA TRANSFERENCIA DE DINERO © TITULOS DE CREDITO. Entendiéndose por tal, instrucciones fraudulentas electronicas, telegrdficas por cable. teletipo 0 telefonicas, entre otras, COBERTURA DE PREDIOS Cubre las pérdidas por DESTRUCCION REAL 0 ROBO de DINERO Q TITULOS DE CREDITO, dentro o desde los predios del ASEGURADO © predios bancarios. Adicionalmente se cubren: Pérdidas 0 datio material a otras propiedades por robo o su intento, Pérdidas o dafo material a los bienes que estén dentro de la caja fuerte. * Dafos materiales a un caja fuerte mientras esté cerrada, cajén 0, caja de Cfective © caja registradora que se encuentren dentro del precio, por el ingreso doloso al predio, + Dafios al PREDIO, derivados del robo, o por el robo de la caja fuerte. COBERTURA DE TRANSITO responsable de su custodia COMBINACION ENTRE LOS TIPOS Y MODALIDADES DE LAS FIANZAS DE FIDELIDAD. FIANZA INDIVIDUAL Personal que cubre: Garantiza las responsabilidades de un solo empleado en un puesto determinado hasta por una suma determinada, Puesto que cubre: Cubre a una persona en un puesto especifico hasta por una ‘suma determinada, incluyendo vendedores y comisionistas.FIANZA COBERTURA COMBINADA Personal que cubre: Garantiza el cumplimiento de tas responsabiidades de " personas .cémo minimo de una misina empresa, con tope maximo de Tesponsabilidad a pagar. Puosto que cubre: Cubre cualquier puesto incluyendo vendedores, comisionistas ylo afines, ‘ FIANZA CEDULA DE GRUPO. Personal que cubre: Garantiza las responsabilidades de dos o mas personas ante un beneficiario (Reunién de varias fianzas individuales). Puesto que cubre: Cubre diferentes puestos, con montos individuales para cada uno de ellos FIANZA MONTO UNICO PARA VENDEDORES Personal que cubre: Garantiza| el cumplimiento de las responsabilidades de todos los vendedores y comisionistas (cinco cémo minimos) de una empresa con monto global para todos y cada uno de ellos) Puesto que cubre: Vendedores, comisionistas y/o afines. FIANZA EN EXCESO A UNA FIANZA GLOBAL, QUE PUEDE SER INDIVIDUAL O CEDULA EN EXCESO Personal que cubre: Garantiza el cumplimiento de las responsabilidades del o de los empleados que revisten un riesgo superior al cubierto por la fianza de fidelidad global. : Puesto que cubre: Cubre cualquier puesto a excepcién de los comisionistas, Vendedores y/o afines, FIANZA DE FIDELIDAD INTEGRAL Personal que cubre: Garantiza el cumplimiento de las responsabilidades de todo el personal que integre la empresa Puesto que cubre: Empleados administrativos, obreros, _vendedores, comisionistas y/o afines.FIANZA GLOBAL Personal que cubre: Garantiza el cumplimienio de las responsabilidades de todo el personal administrativo y obreros de una empresa con monto global para todos y cada uno de los empleados. Puesto que cubre: -Cubre todos los puestos de los empleados de mayor a menor jerarquia dentro de la empresa, ~Sila empresa lo desea incluir a los obreros y a las empresas filiales. -En esta fianza no se puede incluir a los agentes vendedores, comisionistas 0 personas con funciones similares > Fianza judicial Es aquella que garantiza el cumplimiento de obligaciones especificas solicitadas Por particulares dentro de un procedimiento judicial, o bien que el juez o la ley obliguen a un particular a garantizar un acto procesal conereto. ® Fianza administrativa o diversas. Son aquellas que garantizan cualquier obligacion, valida, legal y de contenido econémico, celebrada entre: 1. Entidades del gobiemo federal y los particulares ambas. 2. Entre los particulares, ya sea entre personas fisicas 0 personas morales o La Fianza de concurso 0 licitacion es la fianza administrativa més solicitada, y es con la que se garantiza el sostenimiento de! precio ofertado y condiciones.Criterio de Anélisis Tipo de Contrato Caneelacién Recuperacion Forma de pago de la reclamacion Cobertura Causas del incumplimiento Prima Diferencias entre Seguros y Fianzas El Seguro Contrato bipartita, es decir entre ‘asegurado y aseguradora Se puede cancelar en cualquier momento o al conciuir el periodo pagado, Generalmente no se recupera 40 pagado por un siniestro. EI siniestro es pagado en dinero, generalmente. Ampara dafios ajenos @ ta voluntad del asegurado. Es un contrato principal que indemniza datos. EI siniestro ocure por causa accidental, no por accion voluntaria, (riesgo) Sino se cubre, se.cancela la Protecciéon, La Fianza Contrato tripartita: intervienen et fiado (solicitante), e! beneficiario y el fiador (Compania Afianzadora). Se cancela cuando se extingue y comprueba, la obligacién garantizada (excepto en las fianzas de fidelidad) y las fanzas de Vigencia cerrada, Cuando ta fianzas es reclamada y Pagada, se recupera lo pagado a través del fiado y obligados solidsrios. la Afianzadora puede convenir ante e! beneficierio y cumplir ta obligacién a pagar, Cubre obligaciones coniraldas 0 asufniéas voluntariamente. Es un contrato accesorio, El incumplimiento o exigibilidad de la fianza obedece a una accién voluntatia, Aunque no se pague, sure sus efectos, por lo que es necesario cobrarla,CONCLUSION Saber la diferencia entre una Aseguradora y una Afianzadora era uno de los Principales objetivos de este trabajo, la cual era necesario conocer cada uno de los terminas ahora sabiendo que una COMPANIA AFIANZADORA, es una Persona juridica 0 moral que interviene en la contratacién de fianzas, y en el asesoramiento para contratarlas, conservatlas o modificarlas, segtin la mejor conveniencia de las partes (que pueden ser: el obligado directo o deudor, el beneficiario -al que se le debe, 0 acreedor-, y quien se obliga solidariamente -o sea, siel deudor no Baga, él tiene que hacerlo-, también llamado fiador; y que una COMPANIA ASEGURADORA, ésta es la persona moral (o juridica) que, mediante 'a formalizacién de. un Contrato de Seguro, asume las conseouencias dafiosas que Se pudieran producir por la realizacién de algun evento que aconteciera, cuyo riesgo es objeto de la cobertura, lo cual dicha compaiiia lo hace a cambio de un Pago (ya sea mensual, semestral, anual, etc., dependiende de cémo se pacte).7] = Ure? Universidad Mariano Galvez de Guatemala Ext. Puerto Barrios -Administracién Financiera -Lic. Marco Tulio Carrillo Leiva Bancos y Financieras Administracion 10mo. Ciclo integrantes del Grupo Jairon Amaide Lemus Orellana 2221-06-10602 Elmy susseth Arriaga 2221-06-10482 Tania Alejandra Sanchez Canahui —-2221-03-10286 Mildred Beatriz Ovalle Barrera 2224-05-10160 Damaris Leticia Espinoza campos —_-2221-04-09780 . Marvin Fernando Jiménez sierra 2221-05-10332 Brenda Yuseth Pineda de Miranda —-2221-99-5630 [ Karin Puerto Barrios, 29 de Octubre de! 2,014Qminiateacisn Fina Indice Contenido #pagina * Introduecién 3 Bancos, Historia de bancos 46 Operaciones Bancarias, Operaciones Pasivas 6,7 z Operaciones Activas, Encajes Bancarios 7 ** “Olasifiabionés de Préstamos ~ 8 Cuentas de Créditos 8 Descuento de efectos y Carteras de Valores 9 Prestaciones de Servicios 10 Clases de’Bancos W Superintendencia de Bancos 2 Organigrama Coridensado (SIB) 13 Leyes Bancarias y Financieras 14 Listado de Bancos y financieras en Guatemala 15 Concepto de Finanzas 16,17 Sistema Financiero 18-24 Conelusién 22 Recomendaciones 23 Anexos 24.28 Bibliografia 29