1. Activitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o fascinan.

Pentru muli oameni i chiar ntreprinztori, asigurrile constituie o problem

complex pe care nu o pot explica n totalitate sau pe care o neleg doar
parial. i totui, asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete
i marcheaz istoria dezvoltrii omenirii.
Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva
calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de
existen n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau
btrneii. Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n gsirea
celor mai bune forme de protecie. n organizarea i aprarea vieii lor, ca i n
procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii s-au
aflat ntr-o lupt continu cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica
desfurarea normal a activitii umane. Dei oamenii au obinut mari succese n
lupta cu forele naturii, dar sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii,
cum sunt: furtunele, uraganele, cutremurele de pmnt, alunecrile de teren,
grindin, ngheuri etc. mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit nc mijloacele
tehnice suficiente de lupt, de aceea ele aduc societii mari prejudicii. n aceast
situaie, omului i-a rmas calea solidarizrii pentru suportarea n comun a efectelor
calamitilor naturii i accidentelor, i anumite calea asigurrii i reasigurrii.
Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic,
precum i de evoluia ralaiilor de drept.
Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile constituie o tehnica foarte
eficienta de a pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai larg, facndu-le mai
usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de persoane.
Actualmente la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare.
n procesul de formare i utilizare a acestuia apar anumite relaii economice ntre
participanii la asigurare. Astfel la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de
asigurare pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de
asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti sub forma de despgubiri sau sume
asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor
specializate, ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. De aici
rezult, ca asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele
personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formare de fonduri bneti din
contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i
asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de
asigurare sau despgubirea de asigurare.
La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele
juridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei
asigurrilor, principiile organizatorice de nfiinare a sistemei societilor de asigurare,
problemele reglementrii de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de
asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de
asigurri (asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor
economice externe i din activitatea de antreprenoriat), problemele reasigurrilor i
particularitile aplicrii lor n Republica Moldova.

n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de

pagube care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au

obinuit s le ntmpene n diferite feluri n vederea satisfacerii intereselor lor

economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor evenimente viitoare i n general
nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. Cele
mai principale forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva riscurilor sunt:

Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac

imposibil producerea riscului.( de ex renunarea la cultivarea, n anumite
zone, a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea
altor plante mai rezistente n zonele respective, evitarea practicrii unor
meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale
etc.

Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea

evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat,
persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor
produse de riscurile asigurate. (de ex la stingerea i localizarea incendiilor,
aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori sau mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc).

Formarea unor fonduri de rezerv in vederea acoperirii, pe seama

resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre
unitatea economic a unui fend de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru
acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente.
(autofinantarea).

Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza in conditiile in

care persoana fizica sau juridica ameninat de un risc oaricare (sau de un
complex de riscuri) este de accord s plteasc o suma de bani unei altei
persoane (de regula o companie specializat n asigurri), iar acesta se
angajaz sa suporte paguba provocata de riscul (complexul de riscuri)
respectiv.

Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor artate

mai sus depinde de conditiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate,
de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia
considerat, n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma
producerii riscului.
Ultima modalitate se aplica atunci cnd celelante msuri nu pot fi luate n
considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea
economic a persoanei fizice sau juridice interesate, de economicitatea solutiilor etc

2. Societatea omeneasc cunoate forme variate de constituire a fondurilor

bneti de care are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau
accidente. Prin constituirea fondului de asigurare se realizeaz interesele
colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte
variate economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a

elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de

asigurare:

a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;

b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi
comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de
asigurare.
a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea. Actualmente,
autoasigurarea se manivest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse
forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producerea unor evenimente
nefavorabile. Concomitent, antreprenorii efectueaz msuri de garantare a stabilitii financiare a activitii
de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 15% din capitalul social.
Gradul de compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de producie vremelnic
ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. n aceste condiii se pune problema mrimii acestor
rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile
lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregii avuii a ntreprinderii.
Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i ineficient pentru
societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de rezerv reclam costuri
suplimentare, iar pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lichiditate, pentru a putea
fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit.( sub form de
depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.)
b) Fondul de rezerv i/sau de asigurare centralizat, n literatura de specialitate, se consider acel fond
constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat pentru
a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinilor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care
constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de proporii foarte mari. Acest
fond se constituie att sub form material ( materiale, combustibil, produse alimentare), ct i sub form
bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului.
Specialitii consider c pe viitor aceast metod de formare a fondului de rezerv va scdea n importan,
ca urmare a faptului c pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii
private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor scdea. n
plus, aceast form prezint i unile neajunsuri. Astfel, constituirea fondului de rezerv i/sau de asigurare
facndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea
financiar a unitilor economice. Se creez impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i
incerte nu cost nimic.
c) A treia i cea mai important form de constituire a fondului destinat acoperirii
pagubelor produse de calamiti i accidente se realizeaz prin intermediul unor
organizaii specializate ( societi de asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri,
organizaii de asigurare mutuale etc). Acest form se caracterizeaz prin aceea c
fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i
juridice asigurate ( prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat pentru
acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile
naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor participanilor ce au constituit
fondul. Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul
mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are
n acela timp att calitate de asigurat, ct i de asigurtor. Toi participanii la
asigurare au obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare
pentru constituirea fondului de asigurare, din care se compenseaz daunile suferite de
asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare.

5. Asigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n

activitatea economic.

Dac vorbim despre importana asigurrilor trebuie menionat faptul c asigurrile capt o influen
tot mai mare n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:
prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului
mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuiela desfurarea fr ntrerupere a procesului de
producie;
prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i
finanarea unor proiecte economice;
asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de
pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte;
prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer internaional,
precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor
eventula epagube, sau se pot realiza importante economii n valut,
prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri, se contribuie la
extinderea relaiilor comerciale internaionale.
Alte elemente care ne vorbesc despre importana asigurrior sunt funciile pe care ele le ndeplinesc n
cadrul societii.
Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de
formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare
(contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare.
n al doilea rnd aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre
destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter
preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea
unor fonduri de rezerv. La fel prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de organizaiile de
asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre
bugetul asigurrilor sociale de stat.
Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncaseaz primele
de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie
de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti etc., care este
determinarea drepturilor cuvenite asigurailor, ndeplinirea integral i la timp a obligaiilor financiare ale
instituiei de asigurare ctre teri.
Alte funcii specifice activitii de asigurare

1.

2.

Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i

prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:
pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin
acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea
condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele
vtmate.
Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i
se realizeaz pe dou ci:
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;
prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe
asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i
cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate.

3.

Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din
prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul
exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin.
Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot
parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare
n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci.
Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept, deoarece ca i
dreptul n general ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul sub form de drepturi i
obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. Normele de drept care
reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta
atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni.
Asigurarea sub aspect juridic i economic.

Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic

i financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o
form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriuzis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare
a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii
specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva
aspecte:

faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;

fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de
asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre
pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi
plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntrun intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat
primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse
financiare suplimentare.