Qu son las Plizas All Risk ?

Ya hace unos aos existe una marcada tendencia hacia suscripcin por parte de los principales
aseguradores de las coberturas de "todo riesgo" para los seguros de bienes patrimoniales. Esta
modalidad de cobertura se ha originado en los pases ms desarrollados, pero hoy est al alcance
de las empresas locales a condiciones y costos similares a otros mercados.
Primero veamos la evolucin de las plizas especficas del tipo "multiriesgo" o "incendio y
coberturas aliadas" hacia las plizas "todo riesgo" , y las diferencias entre ambas.
La "multiriesgo" es una cobertura que asegura contra una cantidad y tipo de riesgos determinados,
enunciados y descriptos, que tiene sus clusulas de bienes cubiertos y bienes excluidos, riesgos
cubiertos y riesgos excluidos, adems de las restantes condiciones generales comunes a los
seguros de bienes patrimoniales, condiciones generales especficas y condiciones particulares. En
este tipo de pliza, los riesgos cubiertos son los explcitamente nombrados en el captulo de
riesgos cubiertos; por lo cual los que no estn taxativamente nombrados no estn cubiertos.
Una pliza "todo riesgo" es una cobertura que asegura contra todo riesgo excepto los excluidos,
lo que le da una gran amplitud, pues las exclusiones, an cuando sean muy abundantes, son
limitadas ........ y todo lo que no est excluido est cubierto ......... !
En nuestro pas funcion durante ms de 30 aos la denominada Pliza de Incendio, que en
realidad es una pliza del tipo "multiriesgo" o "incendio y coberturas aliadas". Adems de incendio,
la cobertura bsica (mnima) de la pliza incluye los daos directos por rayo; explosin (de
cualquier tipo excepto las atmicas y/o en ocasin de guerra); humo; impacto de vehculos
terrestres y aeronaves (o sus partes componentes); incendio, explosin y cualquier tipo de dao
material y directo en ocasin de huelga, tumulto, lock-out, vandalismo, malevolencia y otros,
excluyendo los escenarios de guerra y similares presentes en la mayor parte de las plizas de
seguros. A la pliza de Incendio (cobertura bsica) se fueron sumando otras coberturas
adicionales, con lo cual se ampli considerablemente el alcance de la cobertura.
Entonces qu es el Todo Riesgo Operativo? Es una cobertura que fue fuertemente impulsada
desde el mercado corporativo industrial, con el objetivo de amparar bajo un solo contrato de
seguros lo que normalmente estaba cubierto por varias plizas.
Resumimos sus caractersticas ms salientes:
Es una pliza que incluye en la cobertura una gran cantidad de riesgos y escenarios de prdidas,
que superan holgadamente los enumerados para la cobertura de Incendio.

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Cubre no solo los daos "directos" a los bienes asegurados, sino que tambin puede cubrir los
"daos consecuenciales" (bajo una seccin especfica), tales como interrupcin de la explotacin
(lucro cesante).
Normalmente establece una serie de lmites o sublmites de indemnizacin y franquicias
deducibles, que tratan de acotar el enorme alcance de la cobertura "todo riesgo". Estos lmites
normalmente estn por debajo del valor real a riesgo aunque es factible una prestacin Full Value
(donde el lmite principal de indemnizacin es igual al valor real a riesgo). Cuando se disea una
pliza de "todo Riesgo" generalmente se establece un lmite principal (combinado de dao directo e
interrupcin de la explotacin o no) para la cobertura general, y varios sublmites para las
denominadas "extensiones a la cobertura".
Las indemnizaciones en caso de siniestro normalmente son "a prorrata" o "primer riesgo relativo"
(se considera la relacin valor declarado / valor real a riesgo), excepto en los casos que por el tipo
de riesgo cubierto son a "primer riesgo absoluto", como remocin de escombros, responsabilidad
civil, robo, entre otros.
A continuacin resumimos la estructura de una Pliza de Todo Riesgo Operativo.

CONDICIONES PARTICULARES - LIMITES Y SUBLIMITES DE INDEMNIZACION

1. Asegurado (s)
2. Domicilio
3. Ubicacin del Riesgo / Ambito de la Cobertura
4. Vigencia
5. Lmites de Indemnizacin por Evento
a) Por Evento
b) Sublmites
c) Rehabilitacin de la Suma Asegurada
6. Franquicias Deducibles
a) Por Evento
b) Para los Sublmites
SECCION I: Daos y Prdidas Materiales
1.
2.
3.
4.
5.
6.

Bienes asegurados
Bienes no asegurados
Riesgos cubiertos
Riesgos excluidos
Detalle de Ubicaciones y Valores a Riesgo
Extensiones de Cobertura sublimitadas (lista no taxativa, ampliable y adaptable)
a) Responsabilidad Civil por Incendio / explosin
b) Implosin
c) Remocin de Escombros, Gastos de Limpieza y Demolicin
d) Gastos Extraordinarios
e) Gastos de Investigacin y Desarrollo
f) Reconstruccin de Archivos
g) Robo Bienes y/o Valores
h) Bienes y/o Valores del Personal
i) Crditos Incobrables a raz de un siniestro indemnizable
j) Derrame y Contaminacin Accidental

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k) Daos por agua

l) Honorarios Profesionales
m) Dao a Equipos Electrnicos
n) Combustin Espontnea
o) Prdidas o Daos a Mercaderas por falta de Fro
p) Bienes en Curso de Construccin
q) Ferias y Exposiciones
r) Remocin Temporal de Bienes
s) Clusula de Inclusin Automtica de Nuevas Ubicaciones
t) Inclusin de Modelos Moldes y Cliss
u) Lmite automtico de aumento de valores
v) Terremoto
w) Inundacin
x) Rotura de maquinaria, daos directo e interrupcin de la explotacin
6. Base de Valuacin e Indemnizacin
SECCION II: Interrupcin a la Explotacin
1. Prdida de Beneficios - Inters Asegurado
2. Clusula de Indemnizacin y Perodo de Indemnizacin
3. Definiciones
4. Memorandum
5. Extensiones
a) Interrupcin de Acceso
b) Proveedores
c) Clientes
d) Interdependencia
e) Existencias Acumuladas
f) Gastos de Aceleracin de Trabajos
SECCION III: Rotura de Maquinarias
1. Objeto y alcance del seguro
2. Riesgos cubiertos
3. Partes no asegurables
4. Riesgos excluidos
5. Suma Asegurada
6. Obligaciones del Asegurado
7. Extensiones
8. Bases de Valuacin
SECCION IV: Condiciones Generales para los Seguros Patrimoniales

Para solicitar informacin adicional sobre esta cobertura no tradicional srvase contactar a:
Patricia I. Poilischer pip@maklerseguros.com.ar

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CUADRO SINOPTICO COMPARATIVO

TODO RIESGO
Siniestros de hasta la suma de U$S.. sin
prorrata.
Clusula Swing de proteccin de infraseguro de
hasta el 10 %.
Posibilidad de contratacin a Full Value (la suma
asegurada coincide con el 100% del valor a riesgo)
o con un Lmite Mximo de Indemnizacin menor al
valor a riesgo, esta ltima alternativa podra reducir
el costo en funcin a la relacin que exista entre la
Prdida Mxima Probable y el Lmite elegido.
Sublmites a primer riesgo absoluto.

INCENDIO & RIESGOS ALIADOS

Prorrata estricta en todos los casos.
Prorrata estricta en todos los casos.
Solamente puede contratarse (normalmente) con
criterio Full Value.

Generalmente no se utilizan sublmites, sino

coberturas complementarias, que tienen costo
adicional o simplemente no pueden cubrirse.
Cobertura automtica de bienes.
Declaracin previa o falta de cobertura.
Ambito: Repblica Argentina.
Ambito: ubicacin determinada.
Bienes bajo suma nica.
El excesivo detalle de items (maquinarias y/o
equipos especificados) que puede atentar contra
los intereses del asegurado. Dado que
normalmente los daos causados por un incendio
en la industria son parciales, los bienes daados
que estuvieran sobreasegurados no contribuirn en
favor de los infrasegurados, generando un
descubierto involuntario.
Cobertura Tailor Made. Permite flexibilizar las
Cobertura Standard con adicionales limitados y en
condiciones a la reales necesidades del asegurado. muchos casos hasta contradictorios entre si.
Internacionalmente, desde hace algo mas de 15
Internacionalmente su uso se limita a coberturas
aos es la cobertura utilizada por las empresas
particulares y/o pequeos comercios.
industriales y/o comerciales de envergadura.
Sin deducible (o por montos reducidos) para la
Sin deducible para la cobertura bsica de incendio
cobertura bsica de incendio. Deducible de
y para la cobertura adicional solicitada de Huracn,
U$S para siniestros causados por Huracn,
Vendaval, Cicln y/o Tornado.
Vendaval, Cicln y/o Tornado u otros fenmenos de
la naturaleza.
Criterios de Valuacin para Mercaderas a Valor de Criterio de Valuacin para Mercaderas a Valor de
Venta en Plaza.
Costo (siempre y cuando ste no supere el valor de
plaza) a menos que se cubra el margen de utilidad.
Posibilidad de incorporar protecciones para los
Posibilidad exclusiva de incorporar (bajo cobertura
daos consecuenciales (interrupcin a la
extendida) una proteccin para los daos
explotacin) y rotura de maquinarias.
consecuenciales (interrupcin a la explotacin),
dado que debera contratarse una pliza especfica
para el riesgo de rotura de maquinarias (dao
material y/o consecuencial).
Practicidad en la liquidacin de daos.
Debern contemplarse (negociarse), clusulas
especiales que eviten discutir a la hora de cobrar
un siniestro de envergadura.
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