1.

7 EL SEGURO
DEFINICIONES
CONFORME ESTABLECE LA LEY.- De acuerdo con el Cdigo de Comercio se
define al seguro as: Es un Contrato mediante el cual una de las partes, el
asegurador, se obliga, a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte,
dentro de los limites convenidos, de una prdida o un dao producido por un
acontecimiento incierto, o pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad
prevista en el contrato.
CRITERIO PERSONAL.- Es un contrato bilateral entre el asegurado y la
aseguradora, el asegurado se obliga al pago de las primas y la aseguradora a realizar la
contraprestacin del servicio en caso de que se produzca eventos o siniestros.
1.8 CARACTERSTICAS DEL CONCEPTO DE SEGUROS
Las caractersticas especiales y que en forma general, se consideran comunes a todo
contrato de seguro son las siguientes:
BILATERAL
ADHESION
BUENA FE
ALEATORIO
ONEROSO
TRACTO SUCESIVO
CONSENSUAL

Bilateral.- Por que intervienen dos partes, los cuales se imponen derechos y
obligaciones.
Adhesin.- El asegurado acepta las condiciones por el asegurador a travs de la pliza.
Buena Fe.- El asegurador vende un intangible y el asegurado acepto sus condiciones, en
cambio el asegurador confa en la descripcin del riesgo que hace el contratante o
asegurado, con lo cual regulan el contrato.
Aleatorio.- Ya viene condicionado por la posibilidad de que ocurra o no un
acontecimiento.
Oneroso.- Porque el asegurado tiene que satisfacer un precio, llamado prima, por el
servicio que le presta el asegurador.


 

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Tracto Sucesivo.- Todo contrato de seguro tiene vigencia durante un perodo

determinado de tiempo y es normalmente renovable.
Consensual.- Por cuanto se establece por el consentimiento de las partes

1.9 ELEMENTOS DEL SEGURO

Elementos Esenciales.- Segn el Cdigo de Comercio en la reforma del Decreto
Supremo 1147 Registro Oficial 123: del 7 de diciembre de 1963, dice:
Art. 2.- son los elementos esenciales del contrato de seguro:
1.
2.
3.
4.
5.

El asegurador,
El solicitante,
El inters asegurable
El riesgo asegurable,
El monto asegurado o el lmite de responsabilidad del asegurador, segn el
caso,
6. La prima o precio del seguro, y
7. La obligacin del asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en
parte, segn la extensin del siniestro.

A falta de uno o ms de estos elementos, el contrato de seguro es absolutamente nulo.

Elementos Materiales.- Los principales elementos materiales del contrato de seguro
son: el Riesgo y la Prima y pueden tambin ser estudiados el Siniestro y la
Indemnizacin.
EL RIESGO.- Ya fue entregado
ACEPCIONES.- Las distintas acepciones de RIESGO son destacables los conceptos
que se relacionan con el inters asegurable, el bien asegurado y el capital asegurado.
Inters Asegurable.- Es el requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de
determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya
que a consecuencia de l originara un perjuicio para su patrimonio.
Esa idea se entender ms fcilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura, es
decir, el objeto del contrato, no es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el
inters del asegurado en que el dao no se produzca.
Bien Asegurado.- Es el objeto sobre el que recae la cobertura garantizada por el
seguro.
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Al producirse la evaluacin del objeto asegurado mediante la fijacin de su valor

econmico efectuada por el propio asegurador en la proposicin de seguro, surge el
elemento capital asegurado.
Capital Asegurado.- ste puede ser definido como el valor atribuido por el titular de
un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la pliza y cuyo importe es la cantidad
mxima que el asegurador est obligado a pagar en caso de siniestro.
VALORACION DEL RIESGO.- Es el clculo o apreciacin del valor econmico de
una cosa.
Entre los distintos tipos de valor, se deben sealar los siguientes por la incidencia en
la determinacin econmico-cuantitativa de la cobertura:
Valor convenido (o estimado).- Es aquel en que, de comn acuerdo entre asegurador y
asegurado, se preestablece la valoracin del
inters que se asegura en caso de
ocurrencia del siniestro.
Valor de mercado (o real).- En este caso el inters se valora de acuerdo con el precio
por el que normalmente pueda adquirirse un bien de caractersticas similares, en el
momento de ocurrir el siniestro.

ALTERACION DEL RIESGO

Agravacin.- Es la situacin que se produce cuando, por determinados acontecimientos
ajenos o no a la voluntad del asegurador, el riesgo cubierto por una pliza adquiere una
peligrosidad superior a la inicialmente prevista.
Teniendo en cuenta que la tarifacin de un riesgo est en funcin de las caractersticas
de ste, su modificacin implica la obligacin de notificarla a la entidad aseguradora
para que sta opte entre la continuacin de su cobertura o la rescisin del contrato.
Disminucin.- Esta situacin se produce cuando, por determinados acontecimientos,
ajenos o no a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una pliza adquiere una
peligrosidad inferior a la inicialmente prevista.
La disminucin del riesgo motiva necesariamente una reduccin en las primas, que
puede llevarse a cabo con carcter inmediato o a partir del prximo vencimiento del
contrato.

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LA PRIMA
Concepto.- Es el valor econmico que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la
entidad aseguradora en concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que sta
le ofrece.
Es el elemento material ms importante del contrato de Seguro, porque su naturaleza,
constitucin y finalidad hacen ser esencial y tpico de dicho contrato.
Elementos de la Prima.- En nuestro pas es compuesta bsicamente por:

Tasa de Riesgo
Gastos de administracin
Gastos de produccin
Gastos de redistribucin de riesgos
Prima neta
Impuestos, Contribuciones y derechos
Prima Bruta

El SINIESTRO
Concepto.- Es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce los daos
garantizados en la pliza hasta determinada cuanta.
Siniestro es, pues, un acontecimiento que, por causar unos daos concretos previstos en
la pliza, motiva la aparicin del principio indemnizatorio, obligando a la entidad
aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el
capital garantizado en el contrato
Valoracin.- La compaa de seguros determina el valor econmico de las prdidas
sufridas por el asegurado.
Generalmente la valoracin se efecta por un perito, el cual elabora un informe pericial
(o acta de tasacin), en el que se reflejan las circunstancias concurrentes en un siniestro
y el importe de los daos ocasionados a consecuencia de ello. Este perito debe estar
autorizado por Superintendencia de Bancos. Cuando no se hace las valoraciones por
parte de un perito, puede hacerlo la propia compaa aseguradora.
CLASES.- Segn el grado de intensidad del dao producido:
Siniestro total.- Se da este nombre a aquel cuyas consecuencias han afectado a la
totalidad del objeto asegurado, destruyndolo completamente.

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Siniestro parcial.- Es aquel cuyas consecuencias slo afectan a parte del objeto
asegurado, sin destruirlo completamente.
Segn su estado de tramitacin:
Siniestro declarado.- Aquel que ha sido comunicado por el asegurado a su entidad
aseguradora.
Siniestro pendiente.- Es aquel cuyas consecuencias econmica an no han sido
totalmente indemnizadas por la entidad aseguradora.
Siniestro liquidado (o pagado).- Aquel cuyas consecuencias econmicas han sido
completamente indemnizadas o reparadas por la entidad aseguradora.
Es el que tiene su origen en la ocurrencia de un riesgo ordinario o accidente de
automvil.
Siniestro extraordinario o catastrfico.- Es el que est originado por un riesgo de
naturaleza extraordinaria o erupcin volcnica.
LA IMDEMNIZACION
Concepto y Finalidad.- Es el importe que est obligado a pagar contractualmente el
asegurador en caso de producirse un siniestro. Siendo esta la finalidad de toda compaa
de Seguros, el momento que perfecciona el contrato de seguros con el asegurado.
Cuantificacin.- Si el capital asegurado en la pliza lo es por un importe correcto,
cuando se produce el siniestro no hay problemas prcticos en orden a la satisfaccin de
las indemnizaciones, ya que si el siniestro ha tenido carcter total, la indemnizacin
equivaldra al cien por cien del capital asegurado y si el siniestro ha sido parcial, es
decir, ha afectado a una parte determinada, se establece la correspondiente proporcin.
Lmites de Indemnizacin.- La cifra mxima de responsabilidad para el asegurador
viene dada por el capital establecido en la pliza, por encima del cual no puede exigirse
indemnizacin alguna por parte del asegurado, cuyos casos se los vern en el captulo 8
sobre reclamos e indemnizacin.
Forma de Pago. Dinero
Reparacin
Reposicin
Prestacin de un servicio
Anticipo, que puede ser definido como una entrega a cuenta de la liquidacin
definitiva.
Indemnizacin diaria
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1.9 ELEMENTOS DEL SEGURO

Elementos Personales.

Asegurador
Contratante
Beneficiario
Asegurado
Perjudicado

Elementos Formales.- Los orgenes del contrato:

La solicitud de seguro
La proposicin de seguro
Las declaraciones
La formalizacin del contrato:
La Pliza

Concepto.- Es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan

las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones
contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado.
Partes de la pliza
Condiciones Generales
Condiciones Particulares
Condiciones Especiales
Clases de plizas
Pliza simple
Pliza combinada
Pliza a todo riesgo
Pliza individual
Pliza colectiva
Contenido del Contrato.- Como en cualquier otro tipo de contrato, en el de seguro su
contenido viene determinado por el conjunto de obligaciones que afectan a cada una de
las partes, y que son correlativos derechos para la otra.
Obligaciones del Asegurado.- Son esencialmente las siguientes:
Descripcin correcta y completa del riesgo u objeto asegurable as como fijacin
de su valor econmico
Pago de la prima acordada

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 Notificacin del siniestro producido

Obligaciones del Asegurador

Pago de indemnizaciones
Duracin del contrato
Rescisin del contrato
Anulacin del contrato

Otros aspectos que afectan al contrato

Interpretacin de las plizas

Novacin del contrato de seguro
Cesin de derechos
Prescripcin de acciones

1.10 PRINCIPIOS DEL SEGURO

1.10.1 PRINCIPIOS BASICOS DEL SEGURO
1.
2.
3.
4.

Indemnizacin
Subrogacin
Contribucin
Buena Fe

Indemnizacin.- Indemnizar significa liquidar, en seguros es idntico, considerado

como un costo que debe satisfacer la compaa aseguradora en caso de que el asegurado
haya tenido un siniestro, y, por tanto la contraprestacin frente al pago de la prima por
parte del asegurado.
De otra forma tambin se considera como el importe que esta obligado a pagar
contractualmente la entidad aseguradora en caso de producirse un siniestro.
El objetivo de la indemnizacin es conseguir una reposicin
patrimonio del asegurado que ha sido afectado.

econmica en el

La indemnizacin puede materializarse o devolverse al asegurado la situacin

patrimonial que tuvo antes del siniestro as:
a) A travs de la entrega del dinero por el valor equivalente a los daos sufridos
b) Mediante la reparacin de los objetos daados


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c) Realizando la reposicin de los objetos daados por otros iguales antes de que
sufrieran el siniestro
Toda indemnizacin tiene sus normas y reglas, ya que se debe indemnizar su valor
justo, de ninguna manera pagar menos, sino al contrario, todo el valor de los daos
sufridos, y tampoco pagar ms, pues no podemos patrocinar un enriquecimiento injusto;
es importante destacar que indemnizar en seguros, es igual a decir cumplir con el
principio de orden social.
Subrogacin.- Se trata de un principio de orden legal, en el que una persona tiene la
facultad de subsistir a otra, asumiendo los derechos de sta y su capacidad de actuar
contra un tercero; pues lo mismo sucede con las compaas de seguros que aplicando el
criterio vertido anteriormente seria as:
Es la facultad de la aseguradora para actuar en nombre del asegurado, contra el tercero
causante de los daos y obtener de l un resarcimiento de la indemnizacin satisfecha
previamente .
Desde el punto de vista jurdico se considera a la subrogacin como una situacin en
virtud de la cual el asegurador sustituye al asegurado en el ejercicio de las acciones o
derechos que tendra ste en contra de terceros causantes del accidente o siniestro, a fin
de poder recuperar de ellos la cantidad por la que civilmente deberan responder a
consecuencia de los daos producidos, cuya indemnizacin en virtud de la pliza de
seguros, ha corrido inicialmente a cargo de la aseguradora.
Contribucin.- Es el derecho que asiste a un asegurador que ha pagado una pliza a
reclamar a otros aseguradores, obligados igualmente, o en otra forma, a contribuir al
pago del mismo siniestro.
La contribucin opera en las siguientes circunstancias:

Las plizas deben cubrir el mismo riesgo que caus el siniestro.

Deben proteger el mismo inters del mismo asegurado.
Deben convenir el mismo objeto.
Debe haber estado en vigencia en el momento del siniestro

Buena Fe.- Apartndonos de que es una caracterstica del contrato de seguros, la buena
fe, se constituye en un principio bsico entre el asegurador y asegurado.
Este principio obliga a actuar con la mxima honestidad y moral a ambas partes,
interpretando todo lo estipulado en los contratos y en la determinacin del alcance de
los compromisos asumidos.


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El asegurado tiene que ser claro y preciso en la descripcin de la naturaleza del riesgo
que desea cobertura, con lo cual asegurador tendr elementos adecuados para la toma de
decisin, sobre aceptacin, rechazo del riesgo o propuesta del seguro, as como para la
determinacin de la prima a cobrarse.
El asegurador esta obligado a informar en forma clara y exacta sobre el contrato de
seguro, para que el asegurado pueda comprender el alcance del mismo y los
compromisos contrados por ambas partes.
Estas manifestaciones evitarn divergencias de criterios, cuando se producen siniestros,
modificaciones al riesgo, incremento de suma asegurada o a eludir responsabilidades
establecidas en el contrato de seguros.

1.10.2 PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGURO

a)
b)
c)
d)
e)

Capacidad Contractual
Error y Falsa Declaracin
Oferta y Aceptacin
Cancelacin del Contrato de Seguro
Asignacin y Negociabilidad

Capacidad Contractual.- Es la capacidad que tiene la compaa de seguros por si

misma y a nombre de los reaseguradores a los que representa por relacin contractual de
aceptar negocios en magnitudes por los que pueda responder en caso de que se susciten
siniestros.
Error y Falsa Declaracin.- Partiendo de que el seguro se basa en el principio de
buena fe, las falsas declaraciones son causa de nulidad absoluta del contrato de seguros.
Oferta y Aceptacin.- La relacin de mercado asegurador con sus asegurados se basa
en la transferencia del riesgo y por lo tanto la compaa de seguros para aceptar un
riesgo analizar la oferta que le haga el posible asegurado.
Cancelacin.- En vista de la relacin contractual esta regida y controlada por la ley y la
voluntad de las partes de contratar, se puede o pueden las partes rescindir del contrato y
solicitar su cancelacin por cualquiera de las partes.
Asignacin y Negociabilidad.- Es el asignar el objeto del seguro en base de la parte
comercial y que tiene como objetivo el de determinar el monto total asegurado y la
prima a cobrarse, para redistribuir a travs de coaseguros y reaseguros, asignando a cada
uno el porcentaje que le corresponde asumir como riesgo y aceptar como primas.


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1.11 FUNCIONES DEL SEGURO

Funcin Econmica.- Es el de ser un instrumento importante y necesario dentro del
proceso econmico y financiero de la sociedad; puesto que, ste participa dentro del
desarrollo empresarial, permitiendo que las actividades de las empresas no se hallen
bajo las amenazas constantes de los riesgos, que al producirse traeran consecuencias
econmicas irreparables.
El seguro interviene en la produccin al formar capitales nuevos y estimular las
inversin, permitiendo que quienes los forman arriesguen su patrimonio frente al temor
de perderlos por la amenaza de los riesgos. Al trasladarse el riesgo permite que crezca la
iniciativa privada hacia las inversiones y los empresarios tengan mayor seguridad en sus
proyectos obteniendo mayores rditos de su capital invertido.
El seguro influye sobe la distribucin, ya que las primas que percibe de sus asegurados,
son segmentadas para cubrir diferentes pagos y gastos que se dan en esta actividad, por
ejemplo los costos de administracin del seguro, o el pago de indemnizaciones a
asegurados cuando a stos les ocurra un siniestro.

Funcin Social.- El seguros tiene entre sus principios al de la solidaridad , que

permite se distribuya equitativamente entre una mayora, las prdidas sufridas por una
minora. Es decir, el seguro permite resarcir un dao sobre un patrimonio o la salud de
la persona humana, permitiendo que se estabilice ante cualquier siniestro. Gracias al
apoyo de una masa de asegurados; por lo tanto, mucha gente que no tiene un
presupuesto para la salud, puede acceder a este servicio; as mismo puede acceder a una
renta cuando llegue a su vida improductiva, cancelando una prima que este a su alcance,
como ocurre en el caso de la seguridad social.

1.12 LIMITACIONES DEL SEGURO

Limitaciones por Valor pecuniario.- Las prdidas o siniestros cubiertos por el seguro
deben de poderse expresar en trminos de un pago pecuniario. Ejemplo: Un objeto de
poco valor comercial. Puede ser muy apreciado por su poseedor, este valor no puede
expresarse en trminos pecuniarios y no es factible su comprensin en metlico, sea en
un seguro de cosas, la pliza indemnizar al propietarios de su prdida econmica real.
Limitaciones por la Ley.- El alcance del seguro se encuentra limitado por la ley.
Ejemplo: Una persona no puede asegurarse contra las consecuencias que afectan a sus
actos deliberados o fraudulentos. Un mdico no puede asegurarse contra los efectos de
ser suspendido en el ejercicio de su profesin por conducta antiprofesional.



 

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Limitacin por el Inters Asegurable.- El seguro funciona cuando existe un inters

asegurable que proteger, cuando no existe ste inters asegurable, el acuerdo s convierte
en una apuesta y aunque sta no fuera ilegal, los tribunales no obligaran su
cumplimiento. Es ilegal cuando se realiza bajo el pretexto de un seguro. Ejemplo: es
ilegal un seguro de vida, cuando la persona que asegura no tena inters en la vida.
Limitacin por insuficiencia de conocimientos.- No se pueden llevar a cabo seguros
en los que no existen conocimientos suficientes para hacer previsiones de futuro con
exactitud, sin estos conocimientos no es factible calcular la prima de riesgo.
Limitaciones por Razones de Inters pblico.- No se puede asegurar riesgos, que al
hacerlo vayan contra la utilidad pblica. Ejemplo: Asegurarse contra multas o
impuestos por infracciones de trnsito; as mismo, los riesgos por contrabando no
podrn asegurarse.

1.13 EL AUTO-SEGURO Y EL COASEGURO PACTADO

El Autoseguro.- Se trata o se da cuando una persona fsica (natural) o jurdica asume
con su propio patrimonio o mediante la constitucin de un fondo, provisin o reserva de
dinero la probabilidad que suceda un acontecimiento incierto no deseado, y cuyas
posibilidades sean aleatorias.
Coaseguro.- Participacin de dos o ms instituciones de seguros en un mismo riesgo,
en virtud de contratos directos realizados por cada una de ellas con el asegurado.
Coaseguro Pactado.- Consiste en asegurar bienes reales fijos por un porcentaje de su
valor comercial e indemnizar en caso de siniestro por destruccin total, la prdida hasta
el porcentaje asegurado, y 100% cuando la prdida es parcial. (Slo se permite en sumas
asegurables considerables).
Es una modalidad del seguro de incendio, mediante la cual entre el asegurado y el
asegurador, se pacta un porcentaje de coaseguro (seguro compartido). El objeto de esto
es permitir que el asegurado entre a participar en el riesgo y la compaa limita su
responsabilidad hasta el porcentaje pactado.
Con esto, el asegurador logra una reduccin en la prima que oscila entre el 5,5% y el
12% en el costo total de las primas. Existen dos posibilidades de Coaseguro pactado:

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Coaseguro pactado

Reduccin en la prima

Del 80%

12%

Coaseguro pactado

Reduccin en la prima

Del 90%

5,50%

Con este sistema, en caso de que exista una prdida superior al porcentaje de Coaseguro
pactado, la compaa slo est obligada a indemnizar hasta dicho porcentaje.
Sin embargo, en el caso de que la prdida sea inferior al porcentaje establecido, la
compaa indemnizar la totalidad de las prdidas.

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