Apostila Financas Pessoais Planejamento Domestico

EDUCAO FINANCEIRA
E PLANEJAMENTO
DOMSTICO
Como Controlar Gastos Domsticos com Criatividade
e Capacidade
Magno Angelito Bontorin
Curitiba, julho/2013
Esta apostila foi desenvolvida para servir de instrumento de apoio ao curso

Educao Financeira e Planejamento Domestico e oferece ao seu usurio
condies de reciclar e aprimorar conhecimentos de forma simples e acessvel,
sobre os principais conceitos de Finanas e Oramento Domestico, atravs da
aplicao e desenvolvimento de exerccios, reflexo de temas pertinentes, em
aula, construindo o conhecimento em negociaes financeiras e controle de
dvidas. Estas questes tema/exercicios, so baseadas em situaes prticas do
dia a dia tanto a nvel pessoal como familiar ou profissional. Alm disto, ensina
como resolver os problemas do cotidiano particularmente na relao conjugal e na
partilha dos assuntos financeiros e responsabilidades mtuas.
Educao Financeira e Planejamento Domstico
Prof Magno Angelito Bontorin
Sumrio
1 FINANAS PESSOAIS / ORAMENTO DOMSTICO ............................................. 3
1.1
1.2
1.3
1.4
2
ECONOMIA X FINANAS .......................................................................................... 13

2.1
2.2
2.3
2.4
2.5
2.6
2.7
2.8
2.9
2.10
2.11
SAUDE RELACIONAMENTOS .................................................................................... 48

SAUDE FILHOS ........................................................................................................ 49
EDUCAO ................................................................................................................... 49
7.1
7.2
7.3
7.4
7.5
7.6
COMO ECONOMIZAR NA SAUDE ................................................................................. 42

MEDICAMENTOS GENRICOS ..................................................................................... 42
SAUDE - RELACIONAMENTOS ............................................................................... 48

6.1
6.2
OS PAIS SO RESPONSVEIS ....................................................................................... 41

HORTA DOMESTICA - APROVEITAMENTO ................................................................... 41
SAUDE - MEDICAMENTOS ....................................................................................... 42

5.1
5.2
ABUSOS NO ALUGUEL ............................................................................................... 37

AGUA ........................................................................................................................ 38
ELETRICIDADE ........................................................................................................... 38
CONSERTOS NA MORADIA / CONTRATO COM TERCEIROS........................................... 39
LIXO .......................................................................................................................... 40
ALIMENTAO ........................................................................................................... 40
4.1
4.2
EXEMPLOS DE ENDIVIDAMENTO ................................................................................ 21

COMO RENEGOCIAR DVIDAS ..................................................................................... 22
RAZO COMO GUIA DE JUROS ................................................................................... 22
QUEM NO SABE, PAGA CARO... ................................................................................. 23
COMO SE LIVRAR DO CARTO DE CRDITO ............................................................... 24
CARTO QUALIDADE................................................................................................. 25
NO EXISTE VENDA A PRAZO SEM JUROS... ................................................................ 27
CONSUMIDOR S.A. .................................................................................................... 28
CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR ....................................................................... 28
PASSOS PARA UMA BOA RENEGOCIAO .................................................................... 29
ESTE O MOMENTO DE PLANEJAR SUA VIDA E TRAAR SEUS OBJETIVOS ................... 30
MORADIA ...................................................................................................................... 37
3.1
3.2
3.3
3.4
3.5
IMPORTNCIA DE CONVERSAR COM A FAMILIA ........................................................... 3

ESPAO PARA AS DIFERENAS..................................................................................... 6
REGRAS DE NEGOCIAO PARA O CASAL .................................................................... 6
SUGESTO PARA MONTAR SEU ORAMENTO DOMESTICO ............................................ 8
MENSALIDADE ESCOLAR ........................................................................................... 49

LANCHE: NA ESCOLA OU EM CASA? ........................................................................... 50
MESADA PARA OS FILHOS .......................................................................................... 50
VOCE FEZ, VOC ASSUME .......................................................................................... 50
CRIANA BIRRENTA... ................................................................................................ 51
PAPEL ...................................................................................................................... 51
TRANSPORTE ............................................................................................................... 52
8.1
TRANSPORTE COLETIVO OU ESCOLAR ....................................................................... 52

1
8.2
8.3
8.4
9
COMBUSTIVEL ........................................................................................................... 52
AUTOMOVEL COMO PROLONGAR A VIDA TIL DA SUA BATERIA ........................ 53
AUTOMVEL IPVA FIQUE ATENTO AOS IMPOSTOS ......................................... 54
PESSOAL ........................................................................................................................ 54
9.1
DESEJO OU NECESSIDADE? ........................................................................................ 54
9.2
ROUPAS PRECISO IR A UMA FESTA, E AGORA? ......................................................... 55
9.3
FESTA DE ANIVERSARIO DE UM FILHO ....................................................................... 55
9.4
CONSUMIDOR
DIREITOS E DEVERES ..................................................................... 55
9.5
O CRCULO DAS RELAES ........................................................................................ 56
9.5.1 Pessoal (eu) .......................................................................................................... 57
9.5.2 Famlia ................................................................................................................. 57
9.5.3 Empresa ................................................................................................................ 57
9.5.4 Posio ................................................................................................................. 57
9.5.5 Chefe ..................................................................................................................... 57
9.5.6 Subordinados ........................................................................................................ 57
9.5.7 Colegas ................................................................................................................. 57
9.5.8 Comunidade .......................................................................................................... 57
9.6
PLANO DE METAS REAS DE DESENVOLVIMENTO PESSOAL ..................................... 58
9.6.1 rea de Desenvolvimento: Pessoal / Familiar ..................................................... 58
9.6.2 rea de Desenvolvimento: Sade fsica ............................................................... 58
9.6.3 rea de Desenvolvimento: Comunidade .............................................................. 58
9.6.4 rea de Desenvolvimento: Educao / Ensino..................................................... 58
9.6.5 Financeiro ............................................................................................................ 58
9.6.6 Espiritual .............................................................................................................. 58
9.7
FAA SEU PLANO DE MDETAS ................................................................................... 59
9.8
CONSELHOS PRTICOS PARA VOC NO IR AO FUNDO DO POO .............................. 60
9.9
TESTE
VOC SE PREOCUPA COM SEU PLANO DE METAS? .................................... 61
10
LAZER ......................................................................................................................... 63
10.1
10.2
DESCANSO, DIVERSO... ........................................................................................... 63

LAZER COM OS BICHANOS, POR QUE NO ???............................................................. 64
1 FINANAS PESSOAIS / ORAMENTO

DOMSTICO
No importa o tamanho do
patrimonio
nem
a
disponibilidade financeira do casal: nunca
fcil falar de dinheiro. Mas marido e mulher
podem aprender a negociar, entendendo que
cada um tem um estilo de gastar
1.1
Importncia de conversar com a Familia
Quando chega o momento de compartilharmos

nossos sonhos e problemas com algum fazemos uma
escolha
muito
apurada.
Avaliamos
inmeras
caracteristicas que se tornam boas qualidades em nossas
analise pessoal como formao religiosa, apego familia,
gostar de crianas, formao acadmica (escolar),
educao, boas maneiras e bons modos. Enfim
escolhemos a pessoa que vai compartilhar nossa vida e
nossos sonhos para o resto de nossas vidas.
Aprovamos o seu jeito de fazer amor, conhecemos
quais os assuntos que deixam nosso conjuge entusiasmados, descobrimos quais so
os deus defeitos. Juntos, conversamos sobre o nosso futuro e assumimos o
compromisso de respeitar as diferenas e dividir as responsabilidades asssumidas.
Em suma, ningum se casa antes de escolher muito bem o homem ou mulher
com quem vai se casar. Todas as caracteristicas qeu serviram de base para a nossa
escolha tem por finalidade favorecer a convivncia conjugal, favorecer o dilogo entre
marido e mulher. Mas, um assunto geralmente muito embaraoso dinheiro. normal
at chegar a um entendimento e decidir quem vai pag o qu. Mas a falta de educao
financeira, problema comum nas pessoas do Brasil, no permite que o assunto evolua
para outros campos e ento paramos por a.
No podemos imaginar que quando se discute finanas nos tornamos pessoas
mesquinhas ou obsessivas perante o outro. Falar de dinheiro no feio nem to pouco
desagadvel mas fundamental para a sade do oramento domstico e vital para a
relao conjugal. Da mesma forma como no sexo, no pode haver tema proibido
nessa conversa, que muitas pessoas consideram desnecessrias algumas vezes
vulgar ou ate mesmo deselegante.
No mundo atual onde a comunicao e a informao chegam a todas as
pessoas, sem discriminar classe social, raa ou cor, no podemos mais permitir temas
proibidos. Vivemos cercados por questes que a todo momento nos induzem ao
consumismo e quando no dispomos das condies financeiras necessrias para
adquirir ou consumir criamos um problema em nossa casa. Importante que o casal
3
defina quais os valores que se podem utilizar para o consumo e lazer pessoal e
tambm para o lazer e consumo do casal.
A vida a dois fica melhor quando o casal consegue
administrar suas finanas no dia-a-dia e a definir o que fazer
com o dinheiro que sobra (se sobrar). Planejar uma viagem
casa dos pais? Economizar para comprar um sof novo?
Planejar o pagamento dos estudos do(s) filho(s)? Poupar para
fazer um curso de aperfeioamento profissional? Estas
decises so extremamente importantes tanto antes como
depois do casamento e, a partir do momento que comea a
ser feita propicia que os cnjuges conheam as prioridades
um do outro alm do que serve para se prepararem e resolverem eventuais
divergncias financeiras com os acordos que foram feitos com a devida antecedncia
e de forma clara entre eles.
Por que to difcil falar o que queremos?
No inicio de nossa vida de casal, vivemos uma etapa em que as emoes falam
mais alto. Somos movidos pela paixo. Tudo nossa volta perfeito e no falta
absolutamente nada. Aps o casamento comeamos a reduzir o nvel de nossaas
emoes que estavam supervalorizados. Ento, aps o casamento comeamos a nos
deparar com situaes at ento no previstas pelos casais. Precisamos deixar um
pouco a emoo de lado e cuidar melhor da parte materialista.
Quando nos deparamos com situaes em que notamos que nosso cnjuge
est se desesperando porque entrou novamente no limite do cheque especial ou
porque no conseguiu pagar suas prestales em dia, precisamos sentar e
conversar, expor nossa apreenso e insegurana. Mas no podemos colocar o
assunto de forma a por tudo a perder. Estamos pedindo para o romance acabar.
Devamos ter aprendido na fase de namoro que o amor deve ser flexvel e que
conversar fundamental para que o casal chegue ao entendimento desejado. Na
vida tudo depende de treinamento. Deviamos ter treinado a discutir estes assuntos
sobre finanas ou dificuldades financeiras. Fica mais facil depois do casamento ir
direto ao assunto. No podemos jamais cair na tentao de taxar nosso cnjuge de
desorganizado, incompetente, etc.
Ninguem precisa ficar alardeando as dificuldades que temcom dinheiro. Elas se
revelam aos poucos, ao longo da convivncia. No podemos iniciar cada nova
semana rezando para que o nosso cnjuge no se esquea de pagar este ou aquele
compromisso ou de reservar dinheiro para pagar alguma conta naquele dia. Estes so
sinais de que h algo de errado no comportamento
dele e no seu de no se sentar para conversar sobre
a situao.
Somente o dilogo poder acabar com esta
tenso. Somente uma conversa ffranca e sincera
poder permitir que se resolva a situao. Sempre
4
num clima de serenidade e harmonia, trazer o assunto e procurar entender os motivos

que justificam aquela atitude e parar com as suposies que apenas contribui para
enfraquecer e esfriar o relacionamento conjugal.
Algumas suposies. Pensamento...

Das mulheres
Ele deve ter uma amante....
Dos homens
Ser que ela gastou em bobagens
novamente o dinheiro das contas da casa?
Por mais banal que seja a situao no podemos
deixar passar despercebido. necessrio comentar o
esquecimento ou a falta de dinheiro. Normalmente as
mulheres tendem a ser mai compreensivas mas tambm so como poos profundos:
gostam de ir acumulando e um dia explodem do nada e neste momento perdem o
controle vindo a ter uma reao desproporcional ao fato em si e tendem a xingar at
a ensima ensima gerao do marido estabelecendo um conflito que deencadear
raiva e rancor sendo que, se houvesse uma conversa preventiva l atrs o desgaste
da relao seria evitado.
De forma geral, sem expor nossas inquietaes e inseguranas, fantasiamos,
entramos no campo pantanoso da livre interpretao e das indiretas que, na maioria
das vezes no so entendidas pela cara metade.
Mal-entendidos no esclarecidos so um empecilho a mais na j espinhosa
tarefa de construir um projeto de vida a dois. Contribuem, tambm, para a criao de
rtulos. mais simples catalogar uma atitude que no compreendemos, moldando-a a
nossa viso de mundo, do que decifr-la.
Temos a tendncia de rotular os outros por seus atos. Uma vez cristalizado o
rtulo, deixamos de nos relacionar com a pessoa e passamos a nos relacionar com os
esteretipos que criamos, ou seja, a imagem que temos do ser "amado". Por exemplo:
ela uma fera...; ele um mo de vaca...; ela no cede...; com ele no adianta nem
tentar...; etc.
Estes rtulos nascem de ironias, indiretas, sarcasmos:
- "Voc mesmo folgado(a)"...;
-"Tudo eu, tudo eu, voc no serve para nada?"...;
difcil sermos tolerantes em alguns momentos e percebermos que o outro
tambm tem suas dificuldades e reagimos em cima da falha do outro, como se
fossemos donos da verdade.
Num casamento cuja base o amor no pode haver rtulos. Os parceiros
aceitam as diferenas, discutem as dificuldades em lidar com o dinheiro e,
entendem que somos seres humanos, dinmicos, mutveis, em constante
evoluo, logo, capazes de sentar, olhar no olho um do outro e conversar.
1.2
Espao para as Diferenas
comum imaginarmos que, porque somos um casal, devemos buscar sempre

os mesmos ideais, pensar sempre da mesma maneira, para "aumentar a sintonia",
como se fosse possvel, num passe de mgica, eliminar as diferenas individuais que
formam nossa identidade e nosso carater. O casamento no transforma a natureza de
ningum. Pode at nos incentivar a fazer concesses, a sermos mais ponderados,
mas jamais nos levar a um consenso sobre como poupar ou usar o dinheiro.
Da mesma forma que, para uma amiga importante gastar R$ 80 reais por
ms em manicure, voc prefere empregar essa mesma quantia na compra de dois
DVDs e seu marido ter as prioridades dele. Assim, se voc adora viajar e ir s frias
para casa de parentes, entendendo que um prmio merecido por voc ter tido um
ano de trabalho duro, certamente vai tentar convencer seu
cnjuge a destinar parte do dinheiro comum da casa para seu
projeto, a viagem. Ele ou ela, no entanto, pode estar mais
interessado(a) em trocar o carro ou a geladeira.
A partir do momento que compreendermos que cada ser
humano funciona de um jeito, em funo de sua personalidade,
histria de famlia, cultura, experincias acumuladas, e tem
uma lista nica de prioridades, vai ficar mais fcil respeitar as
diferenas e conversar sobre elas e chegar a um acordo sobre
o dinheiro e de que forma ele ser empregado na famlia.
Compreender o sentimento que move uma relao conjugal. Compreender
que o parceiro se sentir oprimido se no puder gastar parte do salrio dele em
suprfluos sinal de carinho e amor. Ao se mostrar aberta, em vez de recrimin-lo
pela "nova bugiganga" que comprou, voc ganha um aliado. Em retribuio, ele
poder aceitar a sugesto de resistir liquidao "imperdvel" de algo para ajudar na
compra de um computador para a famlia. Mas para fazer estas trocas maduras
preciso negociar, conversar e praticar a conversa a dois.
1.3
Regras de Negociao para o Casal
a) Conversar ao primeiro sinal de insegurana ou pensamento que venham a

atrapalhar o bom convvio familiar se desejarmos algo que vai comprometer o
oramento;
b) Se desejarmos algo que vai comprometer o oramento familiar devemos incluir o
outro em nossa vontade para tomarmos a deciso sem comprometer o oramento
domstico;
c)
Ser flexvel ao falar de seus desejos e necessidades;
d) Escutar de verdade compreendendo a opinio do

outro;
e) Tentar entrar no mundo do outro;
f)
Colocar-se no lugar dele(a);
g)
Envolver-me em suas opinies, entendendo-as;
h) dar opes de escolha, ou um acordo, pois ningum dono da verdade;

i)
oferecer benefcios, ou seja, o que aquele investimento vai representar para a

famlia;
j)
ter objetivos em comum quanto ao investimento do dinheiro;
k)
e, porque no reservar uma parte do dinheiro para o casal alimentar o romance

como: um cinema, um jantar, e outras coisas que alimentem a paixo e fortalecem
o relacionamento.
No incio, quando resolvem ficar juntos, o casal est imbudo das melhores
intenes. Com o passar dos anos, as diferenas se acentuam, se no houver
empenho em refazer acordos. Concordncias surgem, desaparecem e reaparecem
cotidianamente. A cumplicidade se estreita, levando adiante projetos comuns. No se
conhecem frmulas e receitas prontas de sucesso. Mas mais do
que comprovado que o trio:
o dilogo amoroso ao p do ouvido,
a compreenso da paixo e,
a doura do olhar, so fundamentais para o bom
entendimento do casal em todos os aspectos: no oramento
familiar, na educao dos filhos e sobre a vida do casal,
podendo incluir a vida sexual.
Tratar de assunto srio nos intervalos da propagao da TV ou procurar o
parceiro s para se queixar da crise econmica e do cheque especial estourado
pssimo.
Rir juntos, confessar inseguranas, falar de futilidades, jogar baralho a dois,
mandar beijos, escrever bilhetes apaixonados e deixar para o companheiro encontrar,
reafirma desta forma, a confiana e o sentimento que temos um pelo outro, ajudando
a fortalecer a relao e, nos habilita a colocar um tijolo na obra interminvel que
construmos e chamamos de casamento.
1.4
Sugesto para montar seu oramento domestico

Rena os comprovantes de pagamentos do ltimo ms. Se no tiver tudo a mo,
comece hoje a anotar na Planilha Diria TODOS os seus gastos: do cafezinho ao
juro do cheque especial, tarifas bancrias, chicletes das crianas, padaria, etc.
Parece chato, mas a melhor maneira de perceber onde a torneira est aberta
para apertar o cinto.
Anote o quanto voc ganha na Planilha Diria, se o companheiro trabalha anote o
salrio dele, e se faz bicos, anote o valor extra que entra.
Depois de organizada a Planilha Diria, onde voc se organizou, passe a
preencher a Planilha Mensal, anote as contas fixas que voc paga mensalmente,
em relao Moradia, Alimentao, Sade, Educao, Transporte, Pessoal,
Lazer e Banco.
Some os valores lanados e compare com a entrada de dinheiro (o salrio seu e
do seu cnjuge). Se a conta das despesas com Moradia, Alimentao, etc., for
maior que a entrada de dinheiro, prepare-se para cortar despesas. Comece
cortando os gastos que no so necessidades como: Vesturio, Restaurantes,
Bar, Bilhar, Cervejinha de todo dia, salo de beleza, CDs, cafezinhos fora de hora,
docinhos ou salgados da rua, etc.
Com sua situao financeira diagnosticada, programe os gastos dos prximos
meses. Pegue a Planilha de Previstos e Realizados e preencha. Na coluna de
Previstos lance os possveis gastos que voc ter no prximo ms de acordo com
os cortes que ir fazer junto com sua famlia, das despesas desnecessrias.
Terminando o ms, lance os valores na coluna Realizado todas as despesas do
ms, e compare com os valores que voc previu na coluna Previstas. Desta forma
voc poder perceber se conseguiu junto com sua famlia economizar, por
exemplo, de R$ 88,00 que paga de luz por ms e previu economizar, com aes
concretas como apagar a luz daqueles ambientes da casa que no h ningum,
R$ 8,00, logo deveria pagar R$ 80,00 e o quanto deste valor famlia conseguiu
chegar perto ou passou, do PREVISTO.
Se, os ajustes feitos no forem suficientes para garantir sobra de dinheiro para
pagar outras despesas, corte mais gastos desnecessrios (ou suprfluos), ou
comece a economizar nos Setores necessrios, como pro exemplo: Alimentao
onde podemos fazer uma Horta, se j temos, podemos aprender a usar melhor as
folhas dos legumes como da Couve-Flor, Cenoura e Beterraba, por exemplo,
onde podemos aprender a usar as folhas, talos e polpa das frutas e verduras.
Lembre-se: O Oramento Domestico ajuda

voc a manter as contas em dia
10
11
12
ECONOMIA X FINANAS
Os sinais da desacelerao econmica so1
A China, que crescia acima de 10%, est com

dificuldade de manter o crescimento acima de 7%
neste e nos prximos anos;
A ndia, que tambm chegou a crescer acima de
10%, atingiu 4% no ano passado;
Pases da Amrica Latina, que cresciam forte
esto com perspectivas piores:
Mxico deve crescer apenas 2,3%;
Chile, deve desacelerar de 5,6%, no ano passado, para 4,2%;
Colmbia, de 4% para 3,5%;
Peru, est desacelerando para 5,4%, uma taxa baixa para o pas.
Retrospectiva da Crise Economica Mundial de 2008

A crise financeira atingiu, em primeiro lugar, seu
epicentro, nos EUA, que foram os primeiros a ver sua
economia desacelerar. Na sequncia, a desacelerao
atingiu a Europa e se propagou para os pases
perifricos (Grcia, Irlanda, Espanha e Portugal), que
estavam mais vulnerveis a uma mudana de curso, o
que quase levou quebra do sistema do euro no ano
passado.
As economias da China e dos emergentes
desaceleraram apenas anos depois, algumas s neste
ano de 2013. A capacidade de reao dos emergentes
com polticas expansionistas diversas (estmulos
creditcios, fiscais e monetrios) adiou o impacto. Quando essa capacidade e sua
eficcia se esgotaram, a desacelerao finalmente ocorreu. Na China, por exemplo,
ficou evidente o esgotamento da capacidade de sustentar a expanso do crdito e
dos investimentos. Em outros emergentes, o esgotamento se deu nos estmulos
expanso do consumo.
O Brasil desacelerou antes dos outros emergentes, quando o crescimento
caiu de 7,5% em 2010 para 2,7% em 2011 e para 0,9% em 2012. A frgil
recuperao em 2013 deve levar o crescimento para algo em torno de 2%. A fase de
desacelerao trouxe de volta dvidas sobre a disposio de manter o arcabouo
macroeconmico (e microeconmico) promotor de crescimento no longo prazo. E
faltaram reformas que aumentassem a produtividade, que elevassem o investimento,
principalmente em infraestrutura e educao.
Inflao afeta a renda do brasileiro

A inadimplncia do consumidor patina e recua em ritmo lento nos ltimos
meses porque a disparada da inflao acabou achatando a renda das famlias,
1
Ilan Godfajn. Economista-Chefe e Scio do Banco Itau. Artigo: A desacelerao do Brasil global? Publicado em www.
ESTADO.COM.BR, em 06/08/2013.
13
especialmente as mais pobres e que gastam mais com alimentos. Para manter o
padro de consumo, a sada encontrada pelas famlias foi assumir novas dvidas.
Isso amplia o risco de inadimplncia futura num cenrio de alta da taxa de juros.
O ndice de calote dos emprstimos com recursos livres do sistema financeiro
fechou 2012 em 8%, segundo o Banco Central (BC). Em maro/2013, o ltimo dado
disponvel, a inadimplncia tinha recuado para 7,6%. A expectativa da Confederao
Nacional do Comrcio (CNC) era que a inadimplncia recuasse para a mdia
histrica, que 7,3%, em outubro deste ano. Agora acredita que essa marca ser
atingida s em dezembro. Diversos economistas acreditam que este recuo poder
ser ,mais expressivo somente no primeiro semestre de 2014.
Principais consequncias da inflao alta
A inflao alta prejudicial para a economia de um pas. Quando alta ou fora
de controle, pode gerar diversos problemas e distores econmicas. Taxas de
inflao altas so aquelas que ficam acima de 6% ao ano.
a. Desvalorizao da moeda do pas.
Com a inflao elevada, a moeda vai perdendo seu valor com o
passar do tempo e os consumidores (trabalhadores) que no tem
reajustes constantes no conseguem comprar os mesmos produtos
com o mesmo valor usado anteriormente. O preo dos produtos sofre
reajustes constantes. Uma inflao de 50% ao ms (hiperinflao), por
exemplo, corri pela metade o salrio dos trabalhadores.
b. - Alta do dlar e aumento dos preos dos importados
Outro problema que enquanto a moeda do pas se desvaloriza, as
outras (principalmente o dlar) faz o movimento inverso. Se este pas
com inflao elevada muito dependente de importaes, os produtos
importados aumentam de preo, fato que alimenta ainda mais a alta
da inflao.
c. - Diminuio dos investimentos no setor produtivo
Num ambiente de inflao elevada, muitos investidores preferem
deixar o dinheiro aplicado em bancos (para que ocorra a correo
monetria) do que investir no setor produtivo. Embora d uma falsa
ideia de que o dinheiro est rendendo muito, muitas pessoas
preferem as aplicaes financeiras.
d. - Clima econmico desfavorvel
Um pas que sofre de inflao alta visto no mercado internacional de
forma negativa. Os grandes investidores e empresas evitam fazer
investimentos produtivos de mdios e longos prazos nestes pases,
pois sabem que a inflao alta um indicativo de economia com
problemas.
e. - Aumento da especulao financeira
Muitos investidores externos, em busca de rendimentos altos e
rpidos, costumam fazer investimentos em pases de inflao alta com
o objetivo de tirar vantagens das altas taxas de juros. Este capital
especulativo prejudicial para a economia de um pas, pois grandes
14
somas de capital podem entrar e sair rapidamente, causando

instabilidade no mercado de cmbio.
f. - Elevao da taxa de juros
Muitos pases usam o recurso da elevao da taxa de juros como
mecanismo de controlar a inflao. A lgica simples: com juros
elevados o consumo diminui, forando os preos a carem. Porm, a
alta dos juros desestimula a tomada de financiamentos, prejudicando
assim os investimentos internos no setor produtivo, o mercado
imobilirio e a venda de bens de consumo durveis (veculos,
eletrodomsticos, etc.).
g. - Aumento do desemprego
Pases que no conseguem baixar e controlar a inflao sofrem, no
longo prazo, com o aumento das taxas de desemprego. Isso acontece,
pois ocorre diminuio significativa nos investimentos no setor
produtivo.
Indices de Preos
Inflao
A inflao definida como um aumento contnuo e generalizado de preos
dentro de alguma situao. considerado como um processo e no como uma
ocorrncia passageira.
Se os preos dos bens se elevam e em pouco tempo j se estabilizam, no se
considera um processo inflacionrio, apenas um ajuste na economia, caracteriza-se
uma economia inflacionria quando os preos aumentam continuamente e por um
longo perodo de tempo.
A inflao no aconteceria se s existisse o aumento dos preos em um
determinado setor e sim o aumento dos preos de todos os bens e servios
produzidos pela economia. Ela medida pelos nmeros-ndices, ou seja, frmulas
matemticas que informam a porcentagem de aumento nos preos dos bens e
servios num determinado perodo. No Brasil, no h um ndice oficial para inflao
de perodos passados. A inflao medida por meio de diversos ndices, divulgados
por vrias instituies, Eles so usados para medir a variao dos preos e o
impacto no custo de vida da populao.
Os principais ndices utilizados no Brasil, ndice Gerais de Preos (IGPs) e o
ndice de Preos ao Consumidor (IPCs), e o IGP-M ndice Geral de Preos do
Mercado.
O IGPs procura transmitir uma ideia de inflao pesquisando todos os bens
produzidos e consumidos numa economia, os IPCs enfatizam os gastos comuns de
uma famlia. O IGP-M tem carter mais amplo. Isto porque considera no s preos
de produtos finais (de consumo), mas tambm os de atacado e da construo civil.
No pas so trs as instituies que calculam ndices de preos:
1. Fundao Getlio Vargas (FGV);
2. Fundao Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE;
3. Fundao Instituto de Pesquisas Econmicas (FIPE).
15
O que um ndice de inflao?

Um ndice de inflao um indicador que mede a evoluo dos preos de um
agregado de bens e servios num determinado perodo de tempo. Existe uma
dezena deles no Brasil como herana da poca da hiperinflao, quando o ritmo
frentico de reajustes demandava acompanhamento dirio ou semanal. O que
diferencia um indicador de outro o nvel de renda e o perfil social das famlias
pesquisadas, a abrangncia, a cesta de produtos que serve de base para o
levantamento de preos e o perodo de coleta. Cada ndice tem o seu valor,
dependendo do que se quer avaliar.
Caractersticas dos principais ndices de preos do Brasil

Figura 1 Instituto
ndice
Caractersticas dos principais ndices de preos do Brasil
ndices Componentes
Faixa de renda
rea de
Abrangncia
Coleta
11 maiores
IPCA-15
IBGE
IPCA
No h
1 a 40 sm
IPA
IGP-10
FVG
IGP-M
IPC-Fipe
At o dia 25 do
2000
ms de referncia
Do 1 ao dia 30 do ms
At o dia 15 do
de referncia
ms subsequente
1 a 33 sm no IPC,
Dia 11 do ms anterior ao
que computado
INCC
juntamente com
dia 10 do ms de
At o dia 20 do ms
referncia
de referncia
IPA
os ndices de
7 das princpais
IPC
Preos no Atacado
capitais do
ms de referncia 1 prvia dia 21
1 prvia - at dia 10
pas
a ultimo dia 2 prvia dia 21 a 10
2 prvia - at dia 20
(IPA) e na
IPA
Construo Civil
IPC
(INCC)
No h
1 a 20 sm
1979
1993
Dia 21 do ms anterior ao dia 20 do At o dia 30 do ms de ref.
Dia 1 ao ltimo dia do ms de
INCC
Fipe
Do dia 16 do ms anterior
ao dia 15 do ms de referncia
1 a 6 sm
IPC
INCC
IGP-DI
Incio da
srie
regies
Metropolitanas
INPC
Divulgao
At o dia 10 do ms
referncia
subsequente
Muncipio de
Dia 1 ao ltimo dia do ms de
At o dia 10 do ms
So Paulo
referncia
subsequente
1989
1944
1939
ndice Geral de Preos - IGP

O IGP obtido a partir da mdia ponderada desses ndices, de acordo com a
seguinte ponderao:
IP A
60%
IP C
30%
INCC
10%
ndice de Preos no Atacado - IPA

Esse ndice pesquisa a evoluo dos preos na comercializao no atacado,
em que so vendidos em grandes quantidades.
Sua frmula consiste numa mdia ponderada de 423 produtos. Sua medio
feita pela Fundao Getulio Vargas.
16
Sua criao foi em 1947, em 2010 foi denominado ndice de Preos ao

Produtor Amplo, registram variaes de preos de produtos agropecurios e
industriais nas transaes interempresariais, em estgios de comercializao
anteriores ai consumo final.
ndice de Preos ao Consumidor para Brasil (IPC)

Este ndice pesquisa a evoluo dos preos no varejo, mede a inflao para
as famlias com renda mensal entre um (1) e trinta e trs (33) salrios mnimos,
calculado pela Fundao Getlio Vargas, sua pesquisa de preos se desenvolve
diariamente, cobrindo sete principais capitais do pas: Rio de Janeiro, So Paulo,
Salvador, Belo Horizonte, Porto Alegre, Braslia, Recife.
O clculo do IPC realizado com base nas despesas de consumo obtidas
atravs da Pesquisa de Oramentos Familiares (POF).
Os bens e servios que integram a amostra foram classificados em sete
grupos ou classes de despesa, 25 subgrupos, 87 itens e 456 subitens.
As sete classes de despesa so:
Alimentao;
Habitao;
Vesturio;
Sade e Cuidados Pessoais;
Educao, Leitura e Recreao;
Transportes e
Despesas Diversas.
ndice Nacional de Custo da Construo (INCC)
Este ndice acompanha apenas a evoluo dos preos dos materiais,
equipamentos e mo de obra empregados na construo civil.
Calculado pela Fundao Getlio Vargas a pesquisa realizada em 18
capitais e envolve 56 itens de materiais e servios e 16 de mo de obra.
O peso dos materiais e servios, no clculo do INCC, so 61,1205% e da mo
de obra, 38,7005%.
ndice Geral de Preos no Mercado (IGP-M)
Este ndice calculado pela Fundao Getlio Vargas, ele registra a inflao
de preos variados, desde matrias-primas agrcolas e industriais at bens e
servios finais. O IGP-M foi criado para ser usado no reajuste de operaes
financeiras, especialmente as de longo prazo.
muito usado na correo de aluguis e tarifas pblicas, como conta de luz.
Serve para todas as faixas de renda.
Seu clculo feito da seguinte forma, este ndice formado pelo IPA-M
(ndice de Preos por Atacado Mercado), IPC-M (ndice de Preos ao Consumidor
Mercado) e INCC-M (ndice Nacional do Custo da Construo Mercado), com
pesos de 60%, 30% e 10%, respectivamente.
17
A pesquisa de preos feita entre o dia vinte e um do ms anterior at o dia

vinte do ms atual.
ndice de Preos ao Consumidor IPC-FIPE
considerado o ndice mais antigo no Brasil.
Comeou a ser apurado em 1939, pela Subdiviso de Estatstica e
Documentao Social da Prefeitura Municipal de So Paulo.
Em 1968 passou a ser calculado pelo Instituto de Pesquisas Econmicas da
Universidade de So Paulo (IPE-USP), que foi sucedido pela Fundao Instituto de
Pesquisas Econmicas (FIPE), criada em 1973.
Recebeu a denominao atual em 1984.
O IPC-FIPE uma mdia ponderada dos preos dos bens e servios
consumidos pelas famlias paulistanas com renda entre um e vinte salrios mnimos
classificados nos seguintes grupos de despesa:
Alimentao
Habitao
Transportes
Despesas Pessoais
Vesturio
Sade
Educao
30, 8075%;
26,5159%;
12,9684%;
12,5199%;
8,6580%;
4,5814%;
3,9484%.
Isso nos indica que em mdia a alimentao responsvel por 30,8% das
despesas das famlias pesquisadas e assim por diante.
ndice de Custo de Vida do DIEESE (ICV-DIEESE)

Este ndice serve como base para que sejam feitas as reivindicaes de
reajustes salariais.
O calculo feito pelo Departamento Intersindical de Estatstica e Estudos
Socioeconmicos (Dieese), que foi fundada em 1955 e criada para desenvolver
atividades de pesquisa, educao e assessoria ao movimento sindical em situaes
relacionadas com o universo do trabalho.
Atualmente o Dieese pesquisa a evoluo dos preos dos bens e servios
consumidos pelas famlias paulistanas com renda mensal de um a trinta salrios
mnimos, classificados da seguinte forma:
Alimentao
Habitao
Equipamentos domsticos
Transporte
Vesturio
Educao e leitura
Sade
Recreao
Despesas pessoais
27,44%;
23,53%;
6,13%;
13,62%;
7,87%;
6,91%;
8,18%;
2,08%;
3,96%;
18
Diversos
0,28%;
ndice Nacional de Preos ao Consumidor (INPC e IPCA)

Os dois ndices so de preo ao consumidor e calculados pelo Sistema
Nacional de Preos ao Consumidor (SNIPC), rgo que foi criado pelo IBGE com o
objetivo de produzir os ndices de preos ao consumidor (INPC) e o ndice nacional
de preos ao consumidor amplo (IPCA).
O perodo de coleta de ambos estende-se do dia um at o dia trinta do
mesmo ms.
O INPC me a inflao das famlias com rendimentos mensais de um a seis
salrios mnimos, residentes em regies urbanas e o IPCA tambm mede a inflao
das famlias, mas com os rendimentos entre um e quarenta salrios mnimos.
Taxa de Desemprego e queda de rendimento2

A taxa de desemprego subiu para 6% em junho/13, conforme mostrou a
Pesquisa Mensal de Emprego divulgada pelo IBGE - Instituto Brasileiro de Geografia
e Estatstica em 24/06/13. Em maio, a desocupao estava em 5,8% e, em junho de
2012, em 5,9%. Esta a maior taxa para o ms desde 2011, quando marcou 6,2%.
A desocupao abrange cerca de 1,5 milho de brasileiros contra 23 milhes
ocupados.
Em termos salariais, o rendimento mdio real habitual dos ocupados caiu de
R$ 1.872,03 reais em maio para R$ 1.869,20 reais em junho. Contudo, na
comparao com junho de 2012 (R$1.854,13 reais), houve um leve aumentou de
0,8%. O rendimento no acompanhou a alta da inflao, que entre junho de 2012 e
2013 acumulou alta de 6,70%.
FIGURA 2 Evoluo da taxa de desemprego mensal
FONTE: JORNAL O GLOBO, EM 06/06/2013.
Jornal O Globo, em 06/06/2013.
19
Estoques elevados podem ter feito a industria recuar:

FIGURA 3 Evoluo da Industria
FONTE: G1.COM.BR
Inadimplncia
A inadimplncia no comrcio no ms de julho/13 desacelerou pela quarta vez
consecutiva e registrou a primeira queda do ano, em relao julho do ano
passado, informou a Confederao Nacional de Dirigentes Logistas (CNDL) com
base em dados do Servio de Proteo ao Crdito (SPC).
Para as instituies, se por um lado a inflao acima do centro da meta e a
alta dos juros foraram o brasileiro a consumir menos e de maneira consciente, por
outro, esses fatores tambm aumentaram o custo de vida do consumidor, fazendo
com que o movimento no comrcio apresentasse uma retrao.
Emisso de Cheques sem Fundos

Em janeiro, 2,02% dos cheques emitidos em todo o pas no tinham fundos,
porcentual menor que os 2,04% registrados em dezembro de 2012, segundo aponta
o Indicador Serasa Experian de Cheques Sem Fundos, divulgado ontem.
No entanto, na comparao anual o volume de cheques devolvidos
aumentou. Em janeiro de 2012, o percentual de devolues foi de 1,93%.
Na anlise regional, Roraima foi o estado que apresentou o maior percentual
de cheques devolvidos (10,95%) e o Amazonas, o menor, 1,47%. Entre as regies, a
Norte foi a que apresentou o maior nmero de cheques devolvidos, com 4,22%, e a
Sudeste mostrou o menor percentual de devolues, 1,59%.
Na avaliao dos economistas da Serasa, a melhoria das condies
financeiras do consumidor, em decorrncia da intensificao das renegociaes de
dvidas, contriburam para o recuo na comparao janeiro ante dezembro, alm dos
juros e desemprego baixos.
Jornal eletrnico Globo.com, publicado em 02/07/2013
20
Taxas de juros praticadas pelo mercado (pessoa fsica)
Linha de Crdito
Taxas atuais SELIC em 26,5%a.a.

Ms
Ano
Juros no comercio
6,74%
118,74%
Carto de Credito
10,63%
236,10%
Cheque Especial
9,77%
206,06%%
CDC Bancos
4,14%
62,71%
Emprstimo Pessoal Bancos
6,60%
115,32%
Emprstimo Pessoal financeiras
12,82%
325,24%
TAXA MDIA (ARITM.)
8,45%
164,70%
TAXA MDIA (GEOM.)
8,41%
163,56%
FONTE: http://www.bcb.gov.br/pt-br/sfn/infopban/txcred/txjuros/Paginas/default.aspx
2.1
Exemplos de endividamento
A fim de demonstrarmos o efeito nas taxas de juros descrevemos abaixo

algumas simulaes de crdito:
Cartes
Carto de Crdito
Utilizao do rotativo: Valor R$ 1.000,00

Taxa de Juros de 10,63% ao ms juros
Um aumento para 13,90% ao ms juros
Prazo: 30 dias;
R$ 106,30
R$ 139,00
Cheque especial
Utilizao do limite: Valor R$ 1.000,00

Taxa de juros de 9,77% ao ms juros
Prazo: 20 dias;
R$ 65,13
Emprestimos
Crdito Pessoal - Banco
Emprestimo de R$ 1.000,00
Taxa de juros de 6,56% ao ms (0+6)
21
Prazo: 6 meses
Parcela de R$ 206,95
Total R$ 1241,73
Crdito Pessoal - Financeira
Emprstimo no valor de R$ 1.000,00 por 12 meses

Taxa de juros de 12,78% ao ms (0+12)
Parcela de R$ 167,31
Total R$ 2.007,76
Credirio de Loja
2.2
Compra de uma geladeira

preo vista = R$ 800,00
Financiada em 12 vezes (0 + 12)
Taxa de juros de 6,74% ao ms (0+12) Parcela de R$ 99,33
Total de R$ 1.191,96
Como renegociar dvidas
Quem j no passou por uma renegociao de dvida em algum momento de

sua vida? Seja por ter perdido o emprego, por ter perdido parte de sua renda, por ter
comprometido demasiadamente seu oramento por usar e abusar da utilizao do
carto de crdito rotativo ou cheque especial, ter tido aumento de suas despesas
muitas provocadas por elevao de tarifas pblicas ou ter exagerado nos gastos.
Nestes momentos temos a sensao de impotncia e nos sentimos como se
fossemos os nicos com tais problemas.
As
mesmas:
reaes
quase
sempre
so
as
No aceitar que est com problema e tentar

adiar a resoluo dos mesmos;
Recorrer ao limite do cheque especial e vaise empurrando a dvida com a "barriga";
Perde-se dinheiro por ignorar os juros. Se
todo brasileiro um tcnico de futebol, por
que no pode tambm entender de juros e
ensinar para os seus familiares, vizinhos,
amigos, colegas de servio e fazer disto uma
permanente fonte de alegria e razo?
Quem pensa que os clculos so difceis e lembram um jogo de xadrez est
enganado. So clculos simples, apresentados com tabelas e exemplos da
compra de um carro, uma geladeira, um perfume, etc.
2.3
Razo como Guia de Juros
Ns brasileiros sabemos como ningum que o futebol envolve arte, alegria e

paixo. J a economia envolve clculo e razo. Com os dois lados da mesma moeda,
a torcida anda sempre correndo atrs do seu time do corao e acompanhando cada
drible dos craques, mas no tem dado a mnima bola para os juros absurdos
praticados no mercado financeiro.
22
Assim tambm como o cheque especial, cujos juros so em mdia 7,5% ao

ms ou 138,18% ao ano. A mesma coisa tem sido no carto de crdito, que tem juros
mdio de 13% ao ms e 333,45% ao ano, como tambm os juros do emprstimo
pessoal das financeiras, cuja taxa mdia atinge 4% ao ms ou 60,10% ao ano. A
torcida sente na pele que os juros so de lascar o couro do gramado, pior que um
carrinho covarde para quebrar a canela do craque, mas no se defende, nem o juiz
marca falta e nem ergue o carto vermelho para o carrasco. Nos ltimos tempos,
como muitos dos consumidores ficaram endividados e esfolados em suas longas
prestaes, tem muita gente com o p atrs.
Mas no suficiente. O assunto to importante, que se no prestar muita
ateno, o consumidor perde para os juros de goleada e pode ficar assim que nem
aps a derrota da seleo brasileira contra um time internacional, que, sabidamente,
seria facil ganhar o jogo, e se torna um desastre que dispensa comentrios. Mas todo
mundo sabe e acompanha as CPIs sobre o futebol, entende e questiona o patrocnio
da Nike na seleo brasileira. Enfim, o torcedor tem a sua opinio.
2.4
Quem no sabe, paga caro...
Uma situao muito diferente perder dinheiro

com juros sem ao menos saber os motivos. Ser lesado
e enganado sem questionar por pura ignorncia.
Quem no sabe, paga caro. Corre o risco de ser
expulso de campo e levar fama de caloteiro, vendo
seu nome ir parar no SPC. Para que nada disso
acontea, preciso aprender a calcular os juros. Mas
a aparece o problema. Isso envolve matemtica e
clculos complicados que lembram mais um jogo de
xadrez. Eis o primeiro e fatal engano. Os clculos so
simples, mas exigem muita ateno para acompanhar
nas tabelas o ndice correto.
Os juros so absurdos e beiram a agiotagem, porque existe uma mistura de
ganncia e m avaliao de risco das lojas e instituies financeiras. Mas no s
isso. O comportamento do consumidor um aspecto fundamental, pois ele no
questiona os juros. No reclama. No se preocupa e ignora os juros.
Entretanto, pouco se sabe, por exemplo, sobre a realidade dos juros em outros
pases.
A taxa de juros do carto de crdito no Brasil supera a de todos os pases da
Amrica Latina, segundo estudo divulgado pela Proteste - Associao de
Consumidores, EM 17/07/2012. As taxas dessa modalidade continuam elevadas no
Pas, apesar das recentes redues da Selic (taxa bsica de juros), que na ltima
reunio do Copom (Comit de Poltica Monetria) chegou a 8,5% a.a. neste mes de
julho/13.
23
Confira o levantamento realizado pela Proteste, com as taxas bsicas de juros,

a taxa anual do carto de crdito e a inflao em cada um dos pases pesquisados:
Pas
Taxa Bsica
Inflao
de juros
Taxa Real
Taxa do Carto
de crdito
Brasil
8,0%
4,9% *
2,96%
323,14%
Peru
4,25%
4,0%
0,24%
55,00%
Chile
5,0%
3,1%
1,84%
54,24%
11,15%
9,9%
1,14%
50,00%
4,5%
4,3%
0,19%
33,8%
Venezuela
15,65%
21,3%
-4,66%
33,0%
Colmbia
5,37%
3,2%
2,1%
29,23%
Argentina
Mxico
Fonte: Proteste (*) Taxa acumulada nos ltimos 12 meses
2.5
Como se livrar do Carto de Crdito
Passo 1 Como se livrar das dvidas de carto de

credito
natural que o consumidor que tem dvidas no
carto de crdito queira, o quanto antes, se livrar do
problema. Mas de nada adianta negociar a dvida e
acabar assumindo prestaes que no cabem no bolso.
Confira, a seguir, cinco dicas para colocar em prtica se
perceber que sua fatura est virando uma bola de neve
Passo 2 Pare de Gastar
Ao primeiro sinal de que no vai conseguir pagar
a fatura integralmente, deixe o carto de crdito em casa
e no faa mais compras com ele. "Se o consumidor continuar usando o carto, a
dvida vai virar uma bola de neve e vai ser mais difcil sair dela", diz a coordenadora
institucional da associao de consumidores Proteste, Maria Ins Dolci
Passo 3 - Avalia a Proposta
Quando o consumidor paga o valor mnimo da fatura por alguns meses,
comum a administradora enviar para ele, automaticamente, uma proposta de
parcelamento da dvida. Antes de aceitar essa proposta, analise com cuidado os
valores e as chances de voc conseguir arcar com aquelas parcelas. Nem sempre a
oferta feita pelas empresas interessante.
Passo 4 Cancele o Carto
"As empresas tm interesse em negociar com o devedor, mas no so
obrigadas a fazer isso", afirma a assistente tcnica do Procon-SP, Marta Cassis. Ela
24
diz que o ideal , antes de mais nada, pedir o cancelamento do carto, e depois enviar
uma proposta de pagamento para a administradora. "Enquanto ele est ativo, elas
no costumam negociar a dvida", diz Marta Cassis.
Passo 5 Pea um Emprstimo
Pode ser interessante pedir um emprstimo no banco em que voc tem conta
e, com o dinheiro, quitar a dvida do carto, diz a assistente tcnica do Procon-SP,
Marta Cassis. Dados da Anefac mostram que os juros do carto de crdito so de
10,69% ao ms, enquanto o das linhas de emprstimo pessoal dos bancos de
3,59%, em mdia
Passo 6 - Questione
Se achar que os juros cobrados pela empresa esto altos demais, pea
administradora uma planilha com a evoluo da dvida. Em caso de dvida, questione
a empresa. Se ainda assim voc no entender como a dvida chegou quele ponto ou
no concordar com o valor, procure ajuda nos rgos de defesa do consumidor, como
o Procon.
2.6
Carto Qualidade4
O Carto Qualidade est presente nas atividades

da rotina corporativa, como acionamento das catracas
de acesso ao local de trabalho, carto ponto e acesso
restrito; e tambm instrumento de crdito consignado
para compras em rede conveniada.
A liberao da margem consignvel automtica
e ocorre no dia 21 de cada ms. O crdito autorizado
pode ser utilizado em supermercados, restaurantes,
farmcias,
postos
de
combustvel
e
outros
estabelecimentos. So mais de 700 pontos de venda
conveniados em Curitiba e regio metropolitana.
Para fazer compras na rede conveniada, seu
Carto Qualidade funciona de forma parecida a um carto de crdito, voc paga
somente no ms seguinte, mas com a vantagem de no haver nenhuma taxa ou
anuidade.
Crdito Consignado
A margem consignvel liberada automaticamente no dia 21 de cada ms. O
valor liberado determinado pelo setor de Recursos Humanos de sua empresa. Se
voc fizer suas compras entre os dias 6 e 20 de cada ms, seu prazo de pagamento
ser de 55 dias. Somente o valor gasto ser descontado do seu salrio, pois no h
juros, taxa ou qualquer acrscimo para o usurio.
www.cartaoqualidade.com.br
25
Perodo de Compras e Descontos
Para compras realizadas do dia 21 ao dia 05: reduo automtica do saldo

consignvel e desconto no final do ms do dia 05.
Por exemplo, no dia 30 de julho realizou-se uma compra de R$ 100,00. Os
R$100,00 sero abatidos do saldo em utilizao e o desconto vir somente no
contracheque de agosto.
Para compras realizadas do dia 06 ao dia 20: reduo do saldo consignvel do ms
seguinte e desconto tambm no final do ms seguinte.
Por exemplo, no dia 10 de agosto realizou-se uma compra de R$ 100,00. O
desconto vir somente no contracheque de setembro, porm, no dia 21 de agosto, ao
consultar seu saldo consignvel, notar que os R$ 100,00 estaro deduzidos deste
saldo.
FUNCIONALIDADES DO CARTO
O Carto Qualidade possui grande espao para armazenamento de dados, o
que permite que, a qualquer momento, novas funcionalidades sejam incorporadas.
Identificao e Autenticao
Identificao funcional (crach) - Os cartes podem ser customizados com o

logotipo da empresa credenciada, nome, foto e outras informaes cadastrais
dos funcionrios.
Controle de acesso e frequncia - Libera as catracas da empresa controlando

entradas e sadas.
Ponto eletrnico - Aciona os relgios-ponto permitindo o controle de jornada

de trabalho.
Acesso a reas restritas - Controla o acesso a reas em que s permitida a

entrada de pessoas autorizadas.
26
Autenticao de usurio na rede corporativa - Efetua login na rede corporativa

ou fornece acesso a mquinas, sistemas ou arquivos especficos.
Controle de utilizao de impressoras - Para evitar a exposio de documentos

confidenciais, o acesso e acionamento das impressoras podem ser feitos pelo
Carto Qualidade.
Registro de participao em treinamentos - A adeso aos eventos de

capacitao ofertados pela empresa pode ser controlada por meio do Carto
Qualidade.
Operaes Financeiras
2.7
Crdito consignado para compras em rede conveniada - Estipulado sobre um

percentual do salrio definido pelo setor de Recursos Humanos de cada
empresa, o crdito consignado serve para compra em estabelecimentos da
rede conveniada. A utilizao do crdito consignvel oferece benefcios como
maiores prazos para pagamento do mesmo valor cobrado vista, sem nenhum
juro; ausncia de qualquer taxa ou anuidade; controle dos gastos por meio do
desconto em folha de pagamento; aproveitamento de ofertas especiais para os
usurios do Carto Qualidade.
Emprstimo Consignado - O Carto Qualidade tambm pode ser utilizado para

fazer emprstimos bancrios com taxas de juros bem menores do que as
praticadas normalmente pelos bancos. Esses emprstimos podem durar at 72
meses, com os pagamentos descontados ms a ms em sua folha de
pagamento.
No existe venda a prazo sem juros...
Na economia estabilizada, quando a inflao no existe ou tem nveis muitos

baixos, os juros esto ligados para sempre nossa vida. Dessa forma, os juros
tambm podem ser um grande motivo de
grande alegria para os consumidores. Nada de
pagar vista o que est anunciado em trs
vezes sem juros e no pedir um desconto de no
mnimo 5%. Ou pagar vista o que se diz ser
em seis vezes sem juros e no obter uma
reduo de 10% a 15%.
No existe venda a prazo sem juros, dicas simples, mas valiosas, que ajudam
os consumidores aprenderem a sobreviver aos juros absurdos.
Afinal, a economia no algo to estranho para os brasileiros. Pelo contrrio.
s dar uma olhada no passado recente e entender que em muitos momentos o
envolvimento com a vida econmica lembra lances emocionantes e inesquecveis de
muitas Copas do Mundo. Como demonstra o Guia dos Juros, muitas vezes o futebol e
27
a economia fazem uma tabelinha curiosa. Se todo brasileiro um tcnico de futebol,

por que no pode tambm entender de juros e ensinar para os seus familiares,
vizinhos, amigos e fazer disto uma permanente fonte de alegria e razo?
2.8
Consumidor S.A.
Juros altos e abusivos acabam de vez com os sonhos do consumidor brasileiro.

E a grande causa dos recordes de inadimplncia dos ltimos tempos e do descontrole
do oramento pessoal. Aprender a lidar com os juros conhecer o caminho do gol.
Mais do que nunca, a bola est nas mos, nos ps e na cabea do consumidor.
Associaes de Consumidores e ONGs surgem no pas em defesa do seu time.
Nesse sentido, a pesquisa de juros uma iniciativa com implicaes
consumista, pois aponta uma srie de distores e irregularidades prejudiciais ao
consumidor, que precisa conhecer os seus direitos sagrados
2.9
Cdigo de Defesa do Consumidor
Em relao aos juros, o Cdigo de Defesa do

Consumidor determina que, quando o preo vista
diferente do preo a prazo, a loja tem que
informar em destaque a taxa de juros anual que
est praticando. Alm disso, o governo baixou a
Portaria n 14, publicada no dia 22 de junho de
1998, pela Secretaria de Proteo e Defesa do
Consumidor, da Secretaria de Direito Econmico,
rgo vinculado ao Ministrio da Justia.
A Portaria n 14 representa mais uma
medida para acabar com as irregularidades na
cobrana dos juros e estabelece em seu Art. 1 que
os comerciantes
"ficam obrigados a prestar aos
consumidores seja na oferta do produto ou na prestao dos servios e,
em especial, na publicidade, informao correta, clara, precisa e ostensiva,
sobre o preo vista, as parcelas ofertadas, as taxas de juros ao ms e ao
ano, em lugar visvel e de fcil leitura, nos locais de atendimento".
Fugir dos credores como o diabo foge da cruz;
Recorrer ao velho agiota da esquina que nos "faz o favor" de descontar um
cheque; ...
Ou, simplesmente no se toma nenhuma atitude e se aguarda a hora que
algum cobrador ou empresa de cobrana bate na porta. Medidas esta que
somente agravam ainda mais o problema.
28
Entretanto, neste momento que necessrio ter a cabea no lugar e no

bolso. Primeiramente vale destacar que o problema da inadimplncia muito grande
no pas e que as empresas esto sempre dispostas a negociar, abrindo mo de
ganhos excessivos do que discutir o assunto na justia.
Porm, caso o consumidor inadimplente no saiba negociar o credor tender a
tirar o mximo proveito da desinformao do devedor e fazendo um acordo que nem
sempre o ideal para o devedor.
2.10 Passos para uma Boa Renegociao

1. To logo perceba que ter problemas de continuar pagando a sua dvida
procure imediatamente e diretamente o credor informando sua situao. Esta
medida evita que sua divida cresa muito e sem fim;
2. O devedor que sabe o que pode assumir de compromisso com o credor, por
isso negocie os pagamentos (parcelas) sempre dentro de suas possibilidades
financeiras. No assuma um pagamento mensal maior do que possa suportar,
pois se assim o fizer estar novamente procurando o credor no futuro. Se
necessitar de prazos longos 12, 24, 36 meses, no deixe de pedir, ou seja, faa
um acordo para cumprir e no para ganhar tempo.
3. Evite negociar atravs de intermedirios, como empresas de cobrana, estas
empresas recebem sempre um percentual sobre o valor recebido do devedor e,
assim sendo, tm sempre o interesse de cobrar o mximo possvel do devedor.
Alm disso, o intermedirio no possui muita autonomia para negociar, como
por exemplo, diminuio de encargos ou alongamento dos prazos de
pagamento;
4. No ter receio de sentar frente a frente com o credor. O que ele quer receber
de volta o dinheiro;
5. Solicitar demonstrativo da dvida ao credor a fim de verificar o que est sendo
cobrado (principal, juros de mora, multas, etc.);
6. Solicitar o estorno dos excessos como juros de mora e multas valem lembrar
que de acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor a multa limitada a 2%
do valor da dvida, porm muitas lojas chegam a cobrar multa de 20% do valor
da dvida, vale igualmente lembrar que o credor costuma estornar multas e
juros de mora de quem solicita, porm quem no solicita tende a pagar um
valor maior.
7. Como referncia o devedor deve se basear no valor principal que deixou de
pagar (valor do carne, cheques emitidos, etc);
8. No aceitar multa superior a 2% do valor da dvida, nem a cobrana de
honorrios advocatcios ou despesas de cobrana (mesmo que cobradas por
escritrio de advogados), uma vez que de acordo com o Cdigo de Defesa do
Consumidor tais despesas devem ser pagas por quem contratou os servios
29
(no caso o credor). Somente so devidos honorrios advocatcios quando a

dvida est sendo cobrada judicialmente e com a autorizao do juiz, o que
dificilmente feito pelas lojas.
9. No parcelamento da dvida, pleitear juros menores, nunca se deve aceitar a
primeira proposta do credor.
10. Como referncia vale ressaltar que estas taxas normalmente vo at 2% ao
ms. Alguns credores, quando solicitado, chegam a parcelar a dvida sem juros
a fim de receber de volta o valor principal da dvida, vale lembrar igualmente
que o credor no faz propaganda disso para no incentivar outros a
renegociao e assim reduzir seus lucros;
11. Aqueles que possuam dbitos, porm receberam o seu 13 salrio e querem
acertar vista as suas dvidas sempre privilegiando o pagamento daqueles que
possuem encargos maiores (carto de crdito rotativo, cheque especial, etc)
devem solicitar um desconto da mesma como forma de estornar os excessos
(juros, multas, etc.).
To logo formalize um acordo com o credor, o nome do devedor que dever
estar nos cadastros de restrio ao crdito (SPC, Serosa, etc), dever ser excludos,
independente da dvida estar ou no totalmente paga.
Por fim, caso a empresa se negue a baixar a restrio, cobrar multas e juros
excessivos, cobrar despesas de cobrana ou honorrios advocatcios ou se negue o
demonstrar o dbito, deve-se procurar o rgo de defesa do consumidor - Procon e
formalizar queixa.
2.11 Este o momento de planejar sua vida e traar seus objetivos

Para que possamos atingi-los ou no ser surpreendidos durante o percurso fazse necessrio a elaborao de um oramento domstico.
Quem nunca se preocupou em elaborar um oramento domstico e administrar
melhor suas finanas pessoais, tem hoje motivos de sobra para faz-lo. Pois hoje,
manter as contas em dia uma questo de sobrevivncia. Mas no basta s equilibrar
receitas e despesas. E preciso garantir uma sobra (de pelo menos 10% da receita)
para emergncias. Para tanto, so necessrias disciplina e muita disposio para
fazer eventuais ajustes alm de caderno, lpis e calculadora. Confira, a seguir, os
principais passos para elaborar seu oramento.
30
Observaes importantes:
1.
Rena os comprovantes de pagamento de

todas as contas dos ltimos trs meses ou pelo
menos do ltimo ms, incluindo as faturas dos
cartes de crdito e os extratos bancrios;
2.
Verifique as despesas extras, taxas de extratos,

saques, juros de saldo devedor de carto,
cheque especial, enfim todas as despesas
extras em seu extrato bancrio.
3.
Relacione, na coluna de despesas, todos os gastos dos ltimos meses,
4.
Compare o valor total das despesas e ou taxas, com certeza os valores

aumentaram, prepare-se para reduzir as despesas.
Quando o EMPREGADOR solicita abertura de conta corrente para crdito

da folha de pagamento, este est assumindo todas as despesas, tais como:
Aquisio do Carto para efetuar saque de folha pagamento;
Conta Salrio, no tem limites de saques e/ou saldo;
Funcionrio no tem despesas com taxas, este valor destinado ao governo para
ser revertido socialmente.
Solues
No incorpore o limite do cheque especial sua renda. O crdito concedido pelo

banco, pelo qual ele cobra taxa altssima (que podem superar 200% ao ano), s
deve ser usado em situaes de emergncia e por perodos curtos
Nunca use o cheque especial para pagar dvidas decorrentes de outros

financiamentos. Nesse caso, voc estar pagando juros sobre juros.
Use cartes de crdito para postergar o pagamento de dvidas. Mas, quando

receber as faturas, liquide o dbito integralmente. Quem rola a dvida, pagando
apenas o valor mnimo, arca com juros altssimos.
Informe-se sobre as taxas de juros (e no apenas sobre o valor das prestaes)

cobradas nos financiamentos. O valor da prestao pode caber no oramento de
hoje, mas no no de amanh.
Procure pagar suas contas at o vencimento, de modo a evitar cobrana de

multas.
Carto de Crdito Como renegociar a divida
31
a) Renegociar dvida, no caso de saldos devedores sem efetuar pagamento no

perodo de dois meses deve negociar com a administradora;
b) voc deve encaminhar uma carta, o motivo do atraso e como se prope a quitar
o debito.
c) Envie a carta sempre ao rgo emissor do carto, que em
geral um banco, nunca mande o documento
administradora, a chamada bandeira do carto;
d) depois de fechado o acordo no deixe de cumprir, para no
ter o nome includo na lista de maus pagadores,
e) neste caso seu limite e carto estaro temporariamente
suspenso no perodo de quitao da divida.
Caso voc no esteja concordando com os valores de juros,
(sua divida estiver muito alta), vale a pena contratar um advogado
na rea bancaria (teria um custo de honorrios), e discutir em
juzo. Neste caso seu nome no pode ser enviado SERASA ou
SPC.
Cheque sem Fundos
CCF Cadastro de Emitentes de Cheque semFundo

Banco Central;
Incluso feita se algum cheque for devolvido por Alnea 12
Alnea 13
conta encerrada;
Alnea 14
prtica espria;
Quando se tratar de conta-conjunta
Para retirar nome do CCF, faz-sse necessrio solicitao por escrito ao Banco, e,
juntamente, comprovante de pagamento do referido cheque;
Entrega do cheque, ou declarao do beneficirio dando quitao do debito

devidamente autenticada em tabelio ou abonada pelo endossante,
acompanhada com copia do cheque, certides negativas dos cartrios de
protesto relativo ao cheque em nome do emitente e pagar taxa e tarifa
correspondente excluso junto ao Banco;
Outra hiptese
pode levar a excluso de seu nome junto ao CCF aps
decorridos cinco anos da respectiva incluso - seu nome ser automaticamente
excludo do cadastro de CCF;
Banco oferece emprstimos, limites de crdito, carto de crdito, cheques. Mas

nada de graa, e as pessoas fsicas caem na tentao destes valores se
cadastro mantido pelo
sem fundos;
todos os CPFs so inclusos;
32
tornarem parte de seu salrio e, cada dia que passa, os juros aumentam e fica
mais difcil de sair desta bola de neve. Primeiro passo para se livrar de tarifas,
somente ter conta salrio, evitando cheques (cair na tentao de cheques prdatados em mercados, lojas, etc.);
Juro do cheque especial e emprstimos pessoais, tarifas bancrias. Procure

pagar todas as dvidas inclusive as do cheque especial antes de entrar em novos
financiamentos. Dependendo do caso, vale a pena renegociar os dbitos,
buscando condies mais vantajosas junto aos credores.
Se no tiver necessidade imediata do produto, aplique seu dinheiro num fundo de

investimentos ou na caderneta de poupana e compre-o, depois, vista. A
economia com os juros ser significativa. No parcele suas compras, faa
investimentos.
Aplicao Fundos de Renda Fixa e CDB at 29 dias incide IOF (imposto sobre
operaes financeiras); A partir de 30 dias a alquota cai a zero.
IR - Imposto de Renda, aplicado sobre todos os tipos de aplicaes. Sua

alquota varia em funo do prazo da operao.
Prazo em
Dias
At 180
dias
181 a 360
dias
361 a 720
dias
Acima de 720
dias
Alquota
22,5%
20%
17,5%
15%
Conta Corrente
Os bancos tm o direito de cobrar quase tudo de voc, mas tambm tm a
obrigao de explicar muito bem o que esto fazendo com o seu dinheiro. Perguntar,
chegar, negociar e pedir vantagens ao gerente so os meios para voc manter sua
conta corrente em dia.
Cuidados antes de abrir uma conta corrente: procure se informar sobre a
situao do banco e conversar com algum correntista para saber como so
atendidos, quais as queixas, etc.
E na hora de abrir a conta? Quando voc abre uma conta, recebe um
contrato de adeso, no qual esto escritas as "regras do jogo", quais os
servios que sero prestados e quanto pagar por eles. Ao assinar o contrato,
voc est concordando com as condies do banco.
E como saber se as condies so boas? Lendo cuidadosamente o
contrato. Ateno: alguns itens esto em letras bem midas, outros no so
explicados de forma clara. Anote tudo o que no entender e pea para o
gerente explicar. Some os valores de todas as tarifas que vai pagar para
checar se o total no est muito alto (veja a tabela). Os bancos costumam ter
"pacotes", oferecendo alguns servios gratuitos (saques no caixa eletrnico,
33
um extrato por ms, etc.). Veja se esses servios interessam para voc e se
compensam o preo de outras tarifas.
O que o banco pode cobrar dos correntistas? Praticamente tudo que quiser
(e estiver no contrato). O Banco Central exige apenas que os bancos forneam
um talo de cheques de 20 folhas por ms ou um carto de dbito sem cobrar
nada. O resto, cada banco decide.
O banco pode aumentar o valor das tarifas? At quanto pode aumentar?
Pode e no h regulamentao para esses aumentos. Voc precisa estar
atenta: em toda agncia est afixada uma tabela com os valores das tarifas
cobradas por aquele banco. E elas tambm aparecem no seu extrato.
Com que frequncia devo checar meu extrato? Uma vez por ms o
suficiente (a maioria dos bancos cobra para emitir extratos extras). Abra o
extrato assim que chegar do correio, se por acaso tiver algo errado, quanto
antes voc tomar providncias melhor. Confira o que entrou e saiu de sua
conta, se no houve algum lanamento indevido e quanto est pagando de
tarifas.
E se aparecer dinheiro a mais em minha conta, que eu no sei de onde
veio? Antes de comemorar, cuidado. Se o dinheiro no for seu e caiu na sua
conta por engano, mais cedo ou mais tarde a quantia ser estornada, ou seja,
sai de sua contra e voc quem tem que pagar. O melhor a fazer procurar o
gerente para tentar descobrir de onde veio o dinheiro.
Vale a pena ter duas contas correntes, em bancos diferentes? No. Voc
vai pagar tarifas duas vezes e mais difcil controlar os gastos de um unico
banco.
E melhor um casal ter contas conjuntas ou individuais? A vantagem da
conta conjunta que vocs s vo pagar as tarifas uma vez. A desvantagem
que fica mais difcil controlar o saldo. No caso de cada um ter a sua conta, e as
duas serem conjuntas, a vantagem que vocs no pagaro tarifas (quando
houver) se precisarem transferir dinheiro de uma conta para outra (lembrem-se
da CPMF).
Ter cheque especial um bom negcio? Entrar no cheque especial significa
que voce gastou mais do que voc tinha na conta. um pssimo negcio.
como pegar dinheiro emprestado e pagar com juros altssimos, o juro do
cheque especial um dos mais caros do mercado. Evite a todo custo.
E se eu cair naquele crculo vicioso: uso o cheque especial, meu saldo
fica negativo, preciso entrar no especial de novo? possvel,
recomendvel e inteligente negociar as dvidas com o banco. Sente-se com o
seu gerente e combine como parcelar a dvida e reduzir o juro. Voc vai se
surpreender com a facilidade de fazer isso e, principalmente, com a reduo de
custos que pode conseguir.
34
Se tiver problemas com meu banco, o que posso fazer? Primeiro, conversar
com o gerente sobre suas queixas e ver o que ele tem a oferecer para voc.
Lembre-se: o dinheiro seu, o banco no est fazendo nenhum favor e sim
prestando um servio e cobrando por isso. Se voc mal atendido(a) numa
loja e, ainda por cima, o produto que quer comprar est mais caro do que nas
outras, voc no volta mais l, certo? Com o banco, a mesma coisa: se no
bom para voc, feche a conta e abra em outro banco.
D muito trabalho fechar uma conta? H uma pequena burocracia, mas
fcil. D menos trabalho do que "esquecer" uma pequena quantia na conta e
nunca mais usar.
Por qu? Se voc no oficializa o fechamento da conta, vai pagar uma taxa de
manuteno de conta inativa. Essa taxa no ilegal. Suponha que o banco
lance, todo ms, essa quantia em sua conta e voc no tenha mais saldo.
Depois de algum tempo, ser cobrada. E voce ter que pagar juro pelos
pagamentos atrasados.
Se eu no conseguir resolver meus problemas no banco conversando
com o gerente, o que posso fazer? Voc pode procurar o Banco Central ou
o PROCON da sua cidade e se possvel fazer algo, pois se lembre que voc
assinou um contrato com o banco permitindo certas coisas. Como os bancos
no esto enquadrados no Cdigo de Defesa do Consumidor, nem sempre
fcil de negociar.
Tarifas Cobradas pelos Bancos
35
Tarifas cobradas pelos Bancos

Como as taxas de servios bancrios no so tabeladas, mostramos aqui uma
mdia dos preos cobrados pelos bancos. Fique esperto, pois para atrair
clientes muitos bancos oferecem alguns desses servios sem cobrar nada.
Servios
Valores mdios em
reais
Confeco de ficha cadastral
Abertura de conta
Confeco de carto magntico comum
Confeco de carto magntico mltiplo internacional
Confeco de carto adicional
Talo de cheque com 20 folhas (2 talo no ms)
Cheque sem fundo devolvido
Cheque sustado
Incluso no cadastro de cheque sem fundo
Excluso do cadastro de cheque sem fundo
Cheque compensado
Cheque de transferncia bancria sem CPMF
Concesso de cheque especial / conta garantida
Dbito autorizado em conta corrente
Saque em caixa automtico externo / banco 24 horas
Emisso de DOC
Depsito em outra agncia
Extrato de conta em terminal eletrnico
Extrato de conta via fax, internet etc.
Abertura de crdito
Renegociao de dvida
Segunda via de documento
bom saber...5
... se a dvida estiver em discusso na Justia, o devedor no pode
ser includo nos cadastros de inadimplentes.
... depois da quitao ou renegociao do dbito, o nome tem de ser
retirado das listas de devedores em no mximo cinco dias. Se isso
no ocorrer, procure os rgos de defesa do consumidor ou um
advogado com os comprovantes de pagamento em mos.
Em ltimo caso, ser preciso ingressar com uma ao judicial de reparao por
danos.
Rrevista Claudia Abril/2002
36
... voc tem direito a processar, por danos morais, o credor e a entidade de
proteo ao crdito caso seu nome seja includo indevidamente em uma
dessas listas.
... nos contratos financeiros - emprstimos bancrios, credirios de financeiras,
leasing ou consrcio - a multa mxima por atraso de pagamento de 2%.
permitida ainda uma taxa de juros por dia de atraso, a tal comisso de
permanncia, que todos os tipos de contrato possvel cobrar juros de mora de
1% ao ms se a quitao for feita aps o vencimento.
Oramento Bsico...6
Veja abaixo quanto os gastos com um filho representam, aproximadamente, no
total do oramento familiar (100%):
De O a 3 anos
10 a 15%;(*)
De 4 a 10 anos
15 a 25%;(*)
De 11 a 17 anos
25 a 30%.(*)
(*) Esses valores so somente uma mdia. O total de gastos, em cada faixa
etria, pode ser maior ou menor, dependendo das necessidades de cada famlia.
3 MORADIA
3.1
Abusos no Aluguel7
Os inquilinos devem ficar atentos ao pagar o

aluguel com atraso. Geralmente, o contrato estipula
dois valores, um com desconto e outro sem. Essa
deciso da imobiliria ou do locador no ilegal
mas, muitas vezes, contm abusos e ilegalidades. Um exemplo quando o
proprietrio cobra multa por atraso sobre o valor mais alto.
Os contratos de aluguis no so obrigados a impor a penalidade por atraso
como multa, pois a adoo do desconto a substitui. Tambm no h limite para os
descontos, de acordo com a Lei do Inquilinato, mas normalmente variam de 10% a
20%.
Segundo o Cdigo de Defesa do Consumidor, o teto para multas de 2%, mas,
na maioria das vezes, est determinado no Contrato o percentual.
6
7
Revista Criativa Outubro/2002 site: www.criativa.globo.br

Revista Consumidor S.A. Fevereiro/2001 site: www.consumidorsa.org.br
37
3.2
Agua8
Em 2025, duas em cada trs pessoas no mundo no tero gua para beber,
segundo a Organizao das Naes Unidas (ONU). Um cano com um furo do
tamanho de um alfinete derrama 2,8 mil litros de gua em 24 horas. Em um ano esse
furo vazaria mais de 1 milho de litros de gua - esse valor multiplicando por 50 anos
representa o equivalente ao que jorra durante um minuto pelas cataratas do Iguau.
Motivos mais que suficientes para constatar rapidamente qualquer vazamento e
pensar duas vezes antes de lavar desnecessariamente o carro ou a calada.
a. Nunca deixe a torneira pingando. Em um s dia, ela capaz de desperdiar
mais de 40 litros de gua.
b. Se a descarga disparar, troque o reparo o mais rpido possvel.
c. Na construo ou reforma, opte por vasos sanitrios que usem o sistema
V.D.R (Volume de Descarga Reduzido), que economiza at 40% de gua.
Muitos fabricantes de louas sanitrias j oferecem produtos que adotam
esse sistema.
d. Ao lavar a loua, primeiro jogue fora os restos de alimentos de pratos e
panelas e encha a cuba da pia pela metade. Ensaboe as louas com a
torneira fechada. Encha a cuba novamente e enxague toda a loua.
e. No banho, feche o chuveiro enquanto est se ensaboando. No vero,
substituindo a resistncia do chuveiro de 110 V para 220 V, d uma boa
economia, aquece a gua o suficiente , reduzindo gastos de energia.
f. Deixe a torneira fechada - escove os dentes ou faa a barba com a torneira
fechada, abra apenas no enxague
g. Lave de uma vez s, na mquina ou na mo, toda a roupa acumulada.
h. No vero, regue o jardim pela manh ou no final da tarde, para que a gua
no evapore rpido demais.
i. Em vez da mangueira, use um balde para retirar a sujeira do veculo e da
calada. Prefira varrer o cho sempre que puder.
j. Mantenha a vlvula de descarga regulada. Teste, se h vazamento, jogue
pedacinhos de papel picado no vaso sanitrio, se eles ficarem circulando, em
vez de ir para o fundo, sinal de gua sendo perdida, e voc est pagando
por isso;
3.3
Eletricidade9
Esse um timo motivo para tomar banhos mais curtos e menos quentes:
8
9
Revista Bons Fluidos Julho/2003 site: www.bonsfluidos.com.br e Revista Tudo Novembro/2002

Revista Bons Fluidos Julho/2003 site: www.bonsfluidos.com.br
38
"Se 1 milho de pessoas diminussem seu tempo de banho para 6 minutos,

seria possvel uma economia de energia suficiente para fechar a Usina
Nuclear Angra I, alm de economizar gua para 100 mil pessoas", afirma
Hlio Mattar, do Instituto Akatu.
a.
Evite guardar na geladeira alimentos ainda quentes, pois isso exige maior
esforo do motor e maior gasto de energia;
b.
Ao comprar um eletrodomstico, prefira os que possuam o Selo Procel de

Economia de Energia. Esse selo concedido pelas Centrais Eltricas Brasileiras
aos equipamentos com bons ndices de eficincia energtica
c.
Desligue os aparelhos eletrnicos da tomada quando estiverem fora de uso. E

se for comprar procure sempre os aparelhos que oferecem uma maior economia
de energia.
d.
No durma com a TV ou o equipamento de som ligados.
e.
Utilize ao mximo a iluminao natural. Substitua as lmpadas incandescentes

por fluorescentes, que consomem menos energia , economizam at 30% de
energia.
f.
Acostume-se a sempre apagar as luzes dos ambientes desocupados.
3.4
Consertos na Moradia / Contrato com terceiros10
COMO CONTRATAR UMA DESENTUPIDORA ou outro Servio

Pode parecer um problema s do vizinho, mas talvez um dia voc tambm
precise contratar um servio de desentupimento. Esteja preparado com as dicas do
Procon:
a.
Mesmo em situao de emergncia, levante oramentos de diferentes empresas.

A pesquisa lhe d opes de preo e garantia do valor a ser pago;
b.
Exija no oramento o preo de todo o material usado, a data de incio e trmino

do servio, o valor e as condies de pagamento. Confira os dados da empresa,
como nome, endereo, CNPJ, telefone;
c.
Solicite tambm no oramento a apresentao do preo final. A alterao s

poder ser feita mediante a negociao de ambas as partes.
d.
As empresas costumam dar preo do metro de cabo linear e no dizem quantos

metros sero usados no servio. Assim, no permita o incio do trabalho antes de
saber quanto vai pagar.
e.
No deixe de acompanhar o desentupimento, principalmente a retirada do cabo.

Confira a metragem real usada. No tenha vergonha de solicitar esses dados.
10
Revista Consumidor S.A. Fevereiro/2001 www.consumidorsa.org.br.
39
f.
Ao trmino, faa um teste. Voc tem a garantia de 90 dias. Portanto, se o

problema persistir, exija execuo dos servios sem custo adicional. Se preferir,
exija o reembolso da quantia paga (atualizada monetariamente) ou o abatimento
proporcional do preo
g.
Mantenha o oramento e a nota fiscal com todos os detalhes do servio efetuado.
3.5
Lixo11
Quanto tempo leva para que o lixo se decomponha no meio ambiente?

TIPO DE LIXO
Papel
Filtro de Cigarro
Chicletes
Madeira Pintada
Nilon (roupa)
Latas de Aluminio
Plstico
Fralda Descartvel
Vidro
TEMPO PARA DECOMPOSIO

3 meses ( reciclvel)
1 a 2 anos
5 anos
14 anos
30 anos
200 a 500 anos ( reciclvel)
Cerca de 450 anos (Conforme o plstico reciclvel)
600 anos
Mais de 4 amil anos ( reciclvel)
4 ALIMENTAO
No Brasil, 60% do lixo domiciliar composto por comida, de acordo com as
pesquisas da Universidade Estadual de Campinas (Unicamp). Isso representa que a
cada ano 26,3 milhes de toneladas de restos de alimentos so desperdiados.
Voc pode fazer sua parte para conter esse esbanjamento (num pas em que
boa parte da populao passa fome) prestando ateno na data de fabricao dos
produtos e adequando a compra de frutas e legumes, por exemplo, ao real consumo
de sua famlia.
a.
Evite fazer grandes compras mensais. Compre tudo em quantidades menores,

com a certeza que no vai jogar nada fora.
b.
No compre produtos em quantidade exagerada s porque esto em promoo.
c.
Consuma logo vegetais e frutas, que so os primeiros a estragar.
d.
Para conservar as hortalias por mais tempo, guarde-as inteiras, sem cortar ou
descascar, em sacos plsticos na parte baixa da geladeira. Frutas maduras
devem ser conservadas no refrigerador. Deixe-as em temperatura ambiente
somente at amadurecerem.
11
Apostila da Secretaria de Estado do Meio Ambiente para escolas de 1 a 4.a srie
40
e.
4.1
Procure reaproveitar talos e sementes, folhas de verduras e cascas de frutas, que

tm alto valor nutritivo. Faa uma Oficina sobre Reaproveitamento de Alimentos
Os pais so responsveis12
Os pais devem ser os primeiros a dar exemplos de bons hbitos de uma
alimentao saudavel aos filhos
Veja como:
Comer verduras e legumes: uma forma de fazer a criana entender a

importncia de alimentos saudveis;
No abusar das guloseimas: preciso mostrar limites no consumo dirio de

calorias.
Evitar beliscar: no lugar de comer a todo instante, o ideal fazer lanches entre
as refeies: (5 refeies: caf, lanche, almoo, lanche, jantar)
Deixar a sobremesa de lado: presentear a criana com um doce porque raspou

o prato condenado pelos pediatras, pois uma fruta bem mais saudvel.
Diversificar os pratos: comer todos os dias a mesma comida deixa qualquer um

enjoado, aprenda novas formas de fazer o mesmo prato. Participe de curso sobre
Alimentao e aprenda a diversificar.
4.2
Horta domestica - aproveitamento
Um exemplo de bom aproveitamento dos recursos disponveis em nossa horta:

SUCO DE COUVE
Ingredientes:
. Suco de 03 limes
. 1 limo com casca;
. 2 folhas de couve pequena, com talo;
. 2 litros de gua
. Adoar a gosto
Modo de fazer
Bate tudo no liquidif icador e passe na peneira. Esta pronto para tomar.
Caso fique muito cido, colocar uma pitadinha de bicarbonato de sdio aps o preparo
ou use somente o suco dos limes
12
Revista Tudo Novembro/2002
41
5 SAUDE - MEDICAMENTOS
5.1
Como economizar na saude

Sempre procure pesquisar os medicamentos
antes de compra-los. H uma grande variao
de preos entre uma farmcia e outra.
No compre medicamentos sem receita
mdica. A auto medicao, alm de perigosa,
pode sair cara.
Procure sempre que possvel comprar o
medicamento vista procurando fazer uma
pesquisa antes da compra.
5.2
Medicamentos Genricos
1. O que so medicamentos genricos?

O medicamento genrico aquele
que contm o mesmo frmaco
(princpio ativo), dose e forma
farmacutica, administrado pela
mesma via e com a mesma
indicao
teraputica
do
medicamento
de
marca
apresentando a mesma segurana.
2. O que so medicamentos
similares?
Os similares so medicamentos que possuem o mesmo frmaco, a mesma
concentrao, forma farmacutica, via de administrao, posologia e indicao
teraputica do medicamento de referncia (ou marca), mas no tm sua bioequivalncia com o medicamento de referncia comprovada.
3. O que so medicamentos de marca?
So, normalmente, medicamentos, cuja eficcia, segurana e qualidade foram
comprovadas cientificamente, por ocasio do registro junto ao Ministrio da
Sade. So os medicamentos que, geralmente, se encontram h bastante tempo
no mercado e tm uma marca comercial conhecida.
4. Como identificaros trs tipos de medicamentos existentes no mercado
brasileiro: os genricos, os similares e os de marca?
A diferena na identificao est na embalagem;
42
Apenas os medicamentos
genricos contm, em sua
embalagem, logo abaixo do
nome do princpio ativo
que os identifica, a frase
"Medicamento genrico Lei 9.787/99". Os demais
medicamentos no possuem
esta identificao
5. . O medicamento genrico tem o mesmo efeito do medicamento de marca?

Sim. O medicamento genrico tem a mesma eficcia do medicamento de marca
ou de referncia. ele o nico que pode ser substitudo pelo medicamento de
referencia, porque foi submetido ao teste.
6. O mdico pode proibir a troca do remdio de marca pelo medicamento
genrico?
O profissional poder restringir a substituio do medicamento de referncia pelo
genrico; todavia, esta orientao dever ser escrita de prprio punho, de forma
clara e legvel.
7. Se na farmcia no tiver o medicamento genrico, como o usurio deve
proceder?
O usurio deve solicitar ao farmacutico orientaes quanto substituio do
medicamento, conforme a prescrio, ou procurar outro estabelecimento,que
possua o medicamento genrico prescrito.
8. Qual a vantagem de comprar o medicamento genrico?
Pela comprovao da boa qualidade do medicamento genrico, e pelo menor
custo, em relao ao medicamento de referncia.
9. E preciso receita mdica para comprar um medicamento genrico?
Sim. Qualquer medicamento, exceto os de venda livre, seja de marca, similar ou
genrico deve ser vendido mediante prescrio mdica. A auto medicao uma
prtica perigosa.
10. Na hora de comprar medicamentos, o que fazer para se proteger de
falsificaes?
Exija sempre a nota fiscal
Guarde com voc: a nota fiscal, a embalagem e a cartela ou ou frasco do
medicamento que est sendo usado
43
S tome medicamentos que foram RECEITADOS pelo seu medico

Nada de seguir conselhos;
Nunca compre medicamentos em feiras e camelos
Muita ateno com promoes e liquidaes
Se o medicamento falhar,procure imediatamente seu mdico
Na hora da compra, VERIFIQUE sempre na embalagem do remdio:
Se consta a data de validade do produto;
Se o nome do produto est bem impresso e pode ser lido facilmente;
Se no h rasgos, rasuras ou alguma informao que tenha sido apagada ou
raspada;
Soros e Xaropes devem vil com lacre. Isso obrigatrio para todos os
medicamentos lquidos;
Se consta o nome do farmacutico responsvel pela fabricao e o nmero de sua
inscrio no Conselho Regional de Farmcia;
O registro do farmacutico responsvel deve ser do mesmo estado da fbrica do
medicamento;
Se consta o numero do registro do medicamento no Ministerio da Saude;
Se o nmero do lote, que vem impresso na parte de fora, igual ao que vem
impresso no frasco;
A bula no pode ser uma cpia xerox. Se a bula do medicamento no for original,
no aceite o produto;
No compre medicamentos com embalagens amassadas, lacres rompidos, rtulos
que se soltam facilmente ou estejam apagados e borrados;
Caso v aplicar uma injeo na prpria farmcia ou drogaria, compre primeiro a
medicao e verifique tudo o que foi dito acima;
S depois disso pea para fazer a aplicao, que deve ser supervisionada pelo
farmacutico;
Se voc costuma usar um remdio e j o conhece bem, ao comprar uma nova
caixa no deixe de verificar;
Se a embalagem que voc est acostumado mudou de cor, de formato, ou
Se o tamanho das letras no nome do produto foi alterado;
44
Se o sabor, a cor ou a forma do produto mudou;

Pea ajuda ao farmacutico responsvel pela farmcia ou drogaria para identificar
os itens acima;
Verifique se o profissional que est lhe atendendo o farmacutico. O nome dele
deve estar escrito em uma placa, pregada em local visvel na farmcia ou drogaria.
Este profissional deve identificar-se
Outras alternativas ... para melhorar sua sade com $$$$$$$$$$$
Quem nunca teve uma dor de cabea?

Dor de barriga?
Aquela ressaca depois de um final de semana de abusos?
Qual a sua reao?
Opo 1
Vai farmcia?
Opo 2
Recorre ao quintal em busca de ervas medicinais que podem
auxiliar sem prejudicar sua sade?
Assim como os remdios, as plantas tambm devem ser manipuladas com

cuidado
Nunca recorra varias plantas ao mesmo tempo, fazendo aquele misturo. Isso pode
trazer problemas.
Aquela receita da comadre ou da av, muitas vezes, no considera

alguns problemas que voc tem....
Exemplo:
Alecrim
Ideal para problemas estomacais, mas contra-indicado para quem hipertenso.
Tenha cautela para no haver uma overdose herbria
Alguns exemplos de plantas que podem auxiliar sem causar problemas.
PLANTAS
Anador
Cip de Insulina
INDICAO
Analgsico indicado para dor de cabea e presso
alta
Para pessoas que tem diabetes
45
Babosa
Salvia
Blsamo Brasileiro
Capim-Limo
Organo e Mangerona
Queimaduras e cabelo (dar brilho)

Dor de garganta e gripe
Ferimentos (pequenas escoriaes)
Abaixar a presso
Auxiliam no funcionamento do aparelho digestivo,
quando usado na comida.
DICA:
Quando algum em sua famlia no estiver bem de sade d mais
ateno, seja carinhoso(a). Isso tambm remdio!
Essas pequenas dicas no dispensam a orientao mdica.
Mandamentos para manter um corao saudvel13
I.
Evitars os alimentos gordurosos;
II.
Consultars o mdico periodicamente;

A partir dos 40 anos, a consulta pode ser semestral, alm de uma investigao
clnica, exames de sangue para verificar nveis de colesterol, de triglicrides e de
glicose podem ajudar a detectar e a conter a evoluo de eventuais doenas
No consumirs sal em excesso14
III.
Esse tempero um dos principais determinantes da hipertenso, mal que atinge

30% da populao adulta e compromete a sade cardiovascular. A presso comea
a ficar preocupante quando ultrapassa os 135 por 85 mm Hg, que pode se alterar a
partir dos 35 anos de uma hora para outra. A hipertenso completamente
assintomtica, silenciosa, com alto ndice de letalidade no pas. No tem cura, mas
pode ser controlada com dietas e remdios. Dados do Ministrio da Sade apontam
que a populao brasileira consome cerca de 12 gramas de sal por dia, mais do que
o dobro cinco gramas dirias recomendadas pela Organizao Mundial de Sade
(OMS).
IV.
Evitars o Stress
As doenas cardiovasculares predominam em pessoas sedentrias, com maus
hbitos alimentares, que se alteram alm da conta com as dificuldades da vida.
V.
Praticars alguma atividade fsica

Os exerccios fsicos combatem a obesidade, o colesterol, a diabete e a hipertenso,
alm de favorecer a circulao sangunea e manter o msculo do corao em forma.
Uma hora de exerccio como andar, correr, pedalar, nadar, etc., entre 3 ou 4 vezes
por semana, fundamental para o bom funcionamento do corao.
VI.
13
14
Investigars antecedentes familiares

www.saudeweb.com.br
46
Se avs, pai, me ou irmo tem colesterol alto, diabetes, hipertenso ou morreram

por complicao cardaca antes dos 55 anos, a probabilidade de voc, se no se
cuidar, desenvolver uma deficincia cardaca, aumenta consideravelmente.
VII.
No fumars
O cigarro aumenta em quase 5 vezes a chance de ter problemas cardacos. As
substncias presentes no cigarro aumentam e tornam irregular o ritmo cardaco e
ajudam na formao de placas de gorduras nas artrias.
VIII.
Medirs a frequncia cardaca

Verificar o ritmo dos batimentos cardacos, principalmente durante a prtica de
exerccios, pode ajudar a detectar arritmias e evitar sobrecarga do corao. Em
repouso, os batimentos devem ficar entre 60 e 90 por minutos. A frmula para
descobrir a frequncia mxima recomendada durante os exerccios uma operao
simples: o numero 220 menos a idade da pessoa. Durante a prtica de exerccios,
sempre bom manter-se numa margem 20% abaixo desse limite
Frmula: Frequencia Maxima Recomendada = 220 Idade da Pessoa
Exemplos:
Idade
IX.
Frmula
F.C. mxima
20 Anos
220 20 =
200
30 Anos
220 30 =
190
40 Anos
220 40 =
180
50 Anos
220 50 =
170
60 Anos
220 60 =
160
Controlars o peso
No se sabe ao certo o motivo, mas a ocorrncia de gordura no abdome est
diretamente relacionada s doenas cardiovasculares. O risco de enfarto quase
triplica quando a proporo da medida cintura/quadril (diviso da primeira pela
segunda) for maior que 0,93 para homens e 0,83 para mulheres. Os mdicos
recomendam ateno tambm ao ndice de massa corprea: divide seu peso por
sua altura elevada ao quadrado. Se o resultado for igual ou maior que 25, voc tem
sobrepeso e, acima de 30, obesidade.
Risco de enfarto: cintura_
quadril
Homens > 0,93 e Mulheres > 0,83
Indice de Massa Corprea: Peso

(Altura)2
25 = sobrepeso ou > 30 = obesidade
47
Exemplo p/ Homem com sobre peso

Idade: 50 anos
Cintura: 1,10 m
Quadril: 1,00 m
Peso: 92 Kg
Altura: 1,70 m
FORMULAS:
A) Risco de enfarto
1,10 = 1,1 (ALTO)

1,00
B) Indice de Massa Corprea
92 . = 32,87 (ALTO)
(1,70)2
Exemplo p/ Homem sarado
Idade: 50 anos
Cintura: 0,90 m (ou 90 cm)
Quadril: 1,00 m
Peso: 85 Kg
Altura: 1,70 m
FORMULAS:
C) Risco de enfarto
0,90 = 0,9 (ADEQUADO)

1,00
D) Indice de Massa Corprea
70 . = 24,22 (ADEQUADO)
(1,70)2
X.
Descobrirs se diabtico
Os efeitos da doena diabetes so to danosos que o segundo principal fator de
risco de enfarto. Acontece quando o organismo no consegue converter a glicose
que ingere em energia por alguma deficincia na produo ou absoro de insulina.
A diabetes est diretamente relacionada obesidade e tende a aumentar com a
idade. Considera-se diabtico quem tem mais de 126 miligramas de glicose por
decilitro de sangue.
6 SAUDE - RELACIONAMENTOS
6.1
Saude Relacionamentos
Venha me Beijar15
Beijar deveria ser a mais nova coqueluche para manter a sade:

a.
15
o beijo diminui a tenso ao liberar no crebro endorfinas, hormnios que geram

bem-estar;
Revista Selees Dezembro/2002
48
b.
queima duas calorias por minuto e pode levar a "mais exerccios";
c.
fortalece os msculos do rosto e mais barato do que uma plstica;
d.
"trocar saliva" melhora o sistema imunolgico, ajudando o organismo a reforar

suas defesas;
e.
ento para sair do baixo astral, d beijos em seu ser amado... no custa nada....
e ainda faz bem e muito gostoso.
6.2
Saude Filhos
Cama Sequinha16
Pequenas mudanas
Pequenas mudanas na rotina da criana ajudam a livr-la das fraldas noturnas
como:
de criana o ltimo copo de gua, suco, ch ou leite cerca de trs horas antes
de ela deitar;
crie o hbito da ida ao banheiro antes de dormir;
no castigue, no humilhe nem d broncas quando ela molhar a cama;
durante o dia, incentive-a a segurar o xixi. Quando ela avisar que quer ir ao
banheiro, pea-lhe para esperar um pouco. Isso far com que ela aprenda a
controlar a vontade, aumentar assim a capacidade da bexiga.
7 EDUCAO
7.1
Mensalidade Escolar17
COMO SABER SE EST CORRETO O AUMENTO DA MENSALIDADE ESCOLAR?

A Lei n. 9.870 (Nov/1999) determina que o valor da anuidade ou da semestralidade
deve ser determinado no ato da matrcula. Ou seja, proibido o reajuste da
mensalidade antes do trmino do ano letivo. No local da matrcula, 45 dias antes do
final desse perodo, devem ser fixados os valores das taxas referentes matrcula,
como a reserva ou mesmo a confirmao. Portanto, o clculo da nova anuidade
deve ser demonstrado para o consumidor por meio de uma planilha de custos.
Planilha de custos = Salario de Funcionarios + Impostos+ Inflao + Custeio do
espao fsico e estrutura funcional + Investimentos + Inadimplncia
Se voc perceber que essa soma maior que o aumento informado para a
anuidade, ou que o aumento da mensalidade abusivo, individualmente ou com
16
17

www.portaldoconsumidor.gov.br
49
outros interessados, procure um rgo de defesa do consumidor. Assim, sero

exigidas justificativas para o aumento, em caso de abuso.
7.2
Lanche: na escola ou em casa?
Dicas prticas:
acordar o filho mais cedo para que ele tome um bom caf da manh em casa,
desta forma, no ter necessidade de comprar lanche na escola,
se der, o filho poder levar uma fruta ou outro lanche de casa para tomar na
escola;
levar dinheiro faz com que a criana compre o que quiser e isto no garante uma
boa alimentao.
7.3
Mesada para os filhos
Dicas prticas:
veja as necessidades de seu(s) filho(s), dentro do que vocs pais permitem e

tenham condies. Exemplos: ir Lanhouse 2 vezes por ms; ir ao cinema 2
vezes e fazer 01 lanche com os amigos, custar aproximadamente R$ 40,00,
ento,
ao invs de dar dinheiro toda vez que ele quiser sair, d o valor dos gastos para
ele gerenciar de acordo com as suas necessidades e lazer,
deixe bem claro que se ele torrar o dinheiro em uma semana vocs pais no iro
socorre-lo, cumpra com sua palavra, e ensine seu filho a poupar para um grande
investimento que ele queira. Exemplo: um play statio, calcule com ele quanto ele
poder poupar por ms e quantos meses ele levar para comprar a televiso ou
outro objeto que ele queira (play station, TV, celular, tenis, roupa de marca, CD,
DVD, etc.).
7.4
Voce fez, voc assume18
A supresso da liberdade, em pequenos intervalos, pode ser uma forma

eficaz de lidar com um comportamento imaturo ou perigoso. Mas a tcnica
frequentemente usada de forma incorreta. Cortar a liberdade durante um pequeno
intervalo, retirando a criana de uma atividade ldica ou prazerosa, far com que ela
perceba que est arcando com as consequncias do mau comportamento. A
criana, nesse perodo, no deve ter nada para fazer. Pais que mandam os filhos
para o quarto a fim de "refletir" sobre o comportamento inadequado esto dando
criana uma atividade. Alguns at gostam, porque aproveitam para ver TV, jogar
videogame ou dormir.
18
Revista Selees Dezembro/2002
50
Para a criana sentir na pele as consequncias, os pais devem impor um

castigo educativo que venha a mudar o comportamento da criana. Exemplo:
7.5
Criana birrenta...
Se a criana por pura birra, jogou no cho um brinquedo...

a.
diga criana que ela no pode jogar brinquedos ou outros objetos no cho;
b.
pea-lhe na hora para consertar o que quebrou;
c.
diga-lhe que da prxima vez ela vai perder um brinquedo de que gosta muito;
d.
se a criana neste momento ou em outro repetir a atitude, olhe nos olhos dela,
lembre da proposta de tirar um brinquedo favorito e tire;
e.
doe este brinquedo a uma criana carente;
f.
seu filho ser um adulto justo e correto se voc cumprir o que promete.
g.
Quem disse que educar e criar os filhos no exige amor, pacincia e muita
dedicao estavam completamente erradas.
7.6
PAPEL19
Cada brasileiro gasta por ano uma quantidade de papel equivalente a duas
rvores, segundo dados do Instituto Akatu. Reutilizar e reciclar papis pode salvar
uma rvore e meia por ano e ainda economizar 2 mil litros de gua e 120 litros de
petrleo gastos na fabricao do papel. Preste ateno se voc no gasta folhas
sem necessidade e procure reaproveit-las sempre que possvel.
h.
Use os dois lados das folhas, tanto para escrever quanto para imprimir.
i.
Revise os textos ainda na tela do computador, antes de imprimi-los, para no ter

que pedir mais de uma impresso.
j.
Visualize a impresso do documento antes de imprimir (todos os computadores

possuem esse recurso). Assim evita-se desperdiar uma folha inteira com apenas
uma ou duas linhas.
k.
Reaproveite papel ou cartolina para fazer rascunhos, anotaes ou imprimir

documentos enviados por fax.
l.
Se possvel, ao fazer fotocpias use os dois lados da folha de papel.
m. Use coadores, guardanapos e toalhas de pano.

n.
Aceite apenas os folhetos de propaganda que forem de seu interesse.
o.
Use envelopes apenas quando for realmente necessrio.
p.
Tente reutilizar os papis de presente e sacolas.
19
Revista Bons Fludos Julho/2003 www.bonsfluidos.com.br
51
8 TRANSPORTE
8.1
Transporte Coletivo ou Escolar
Dicas praticas:
faa o levantamento de quantos dias as crianas precisam ir para a escola pela

manh e tarde;
calcule em vale-transporte quanto sairia;
compare com a Mensalidade cobradas pelo transporte escolar por criana
8.2
Combustivel20
As reservas de petrleo, gs natural e carvo, formadas ao longo de milhares de

anos, esto sendo rapidamente consumidas e no so renovveis. Manter o motor
do carro bem regulado, com filtros de ar limpos e velas dentro do perodo de vida til
indicado pelo fabricante, a principal medida para no desperdiar combustvel gasolina, lcool ou gs natural. o que ensina Gunn, tcnica do Instituto de Defesa
do Consumidor, de So Paulo:
a.
Organize seu dia-a-dia para precisar o menos possvel do carro. Se fizer

caminhada, aproveite para passar no banco ou na padaria.
b.
Pea ou d carona para pessoas que faam o mesmo trajeto que voc.
c.
Escolha um carro econmico e menos poluente e evite utiliza-lo para ir a lugares

no muito distantes.
d.
O ar-condicionado do carro um dos viles do desperdcio de combustvel.

Utiliza-se com moderao.
e.
Mantenha os pneus calibrados e as rodas alinhadas e balanceadas, pois elas

tambm contribuem para o desperdcio.
f.
No sobrecarregue o veculo. O porta-malas pesado exige mais fora do motor e,

consequentemente, mais combustvel.
g.
No ande com o tanque na reserva, isso provoca evaporao mais rpida do

combustvel.
h.
Evite vcios como acelerar antes de desligar o motor e ao trocar de marcha. Se o

carro tiver afogador, acione-o apenas enquanto o motor estiver frio.
20
Revista Bons Fluidos Julho/2003 www.bonsfluidos.com.br
52
8.3
AUTOMOVEL Como prolongar a vida til da sua Bateria21
A bateria do seu carro pode ter uma vida til superior a dois anos. Para no
precisar troc-la antes da hora, Reinaldo Nascimbeni, Supervisor do departamento
de servios tcnicos da Ford Brasil, d alguns conselhos:
Se ela do tipo comum (que precisa de gua destilada para funcionar), complete
o reservatrio pelo menos uma vez por ms.
O motor no pegou na primeira tentativa? No gire a chave vrias vezes para

faz-lo funcionar. Espere alguns minutos.
Quando o carro for ficar muito tempo parado, pea a algum para dar uma volta
com ele uma vez por semana. No basta fazer o motor funcionar na garagem.
Num congestionamento, evite manter farol, rdio, desembaador e arcondicionado ligados ao mesmo tempo.
Seja consciente. Compreenda a importncia da manuteno de um carro. Quem

fala da bateria, fala das velas, luzes, etc. At porque a manuteno preventiva
proporciona maior economia e segurana para si e para a sua famlia - o risco de
acidentes reduz drasticamente.
Sempre que ligar o carro, mantenha-o em funcionamento pelo menos 20 minutos.

Durante esse tempo, a carga da bateria, se j estiver fraquinha, ser recomposta
e o seu carro funcionar com perfeio.
Faa revises peridicas no sistema eltrico do carro (alternador, motor de

partida, regulador de tenso, cabos e terminais e bateria). O mau funcionamento
de algum destes itens compromete a vida til da bateria.
Evite deixar as luzes acesas do carro, quando sair. Evite a surpresa no dia
seguinte, quando se preparar para ir para o trabalho, e verificar que ele no anda.
O mesmo pode acontecer se utilizar equipamentos eletrnicos como o rdio e

DVD com o veculo desligado. O seu consumo excessivo pode descarregar a
bateria.
Se quiser instalar um opcional eltrico, no original, confirme se o alternador

consegue suprir o consumo de todos os componentes elctricos.
Evite ligar e desligar o carro muitas vezes durante o dia. Os intervalos devem ser
pelo menos de 20 minutos, para recompor a carga. Se tiver em ateno estes
pormenores, a sua bateria, mesmo que seja dos modelos de menor preo, vai
longe.
21
Revista Claudia Abril/1999
53
8.4
AUTOMVEL IPVA Fique atento aos impostos22
Programe em sua agenda quando pagar IPVA, Licenciamento e Seguro

Obrigatrio, conforme cronograma publicado pelo DETRAN
9 PESSOAL
9.1
Desejo ou Necessidade?
Nossas decises sempre vo estar ligadas a um Desejo ou uma

Necessidade. Vejamos um pequeno exemplo:
Dois jovens:
A moa j com seus 20 anos v um moo interessante a seus olhos e sente uma
necessidade louca de pegar na mo dele...
O moo, em contrapartida, v a moa e deseja loucamente beij-la.
Comea o namoro. No calor da paixo, a moa sente necessidade de casar com o
moo para poder ter mais intimidade.
O moo neste momento, deseja ir direto para a lua de mel antes do casamento...
Assim com nosso dia a dia, temos que fazer escolhas desde a hora que
acordamos. Se iremos tomar caf (necessidade), se iremos trabalhar (necessidade),
se iremos estudar (necessidade), se iremos fazer com que este dia seja timo
(desejo), se preciso comprar alimento (necessidade), se preciso comprar um tnis
(desejo ou necessidade?) etc.
22
http://www.fazenda.pr.gov.br/modules/conteudo/conteudo.php?conteudo=416
54
Concluso: Desejo tudo que nos vem mente e temos vontade de fazer.
Necessidade tudo que precisamos para continuar vivendo no dia a dia.
O desequilbrio entre o desejo e a
conseqncias desagradaveis em nossas vidas.
9.2
necessdiade
pode
provocar
Roupas Preciso ir a uma festa, e agora?
Sugesto para homens: se voc no tem terno e esta uma ocasio que
raramente acontece de voc ter que ir de terno, faa uma pesquisa de quanto
custar voc alugar um terno e compare ao preo de um terno novo e decida pelo
que melhor para voc: comprar ou alugar um terno.
Sugesto para mulheres: se voc tem uma mquina de costura e jeito para
costura, por que no reformar aquele conjunto, ou saia para esta festa? Ou outra
sugesto: compare preos de roupas prontas, com tecido e feitio, s vezes
compensa mandar fazer ou reformar, e se o preo est acima do que voc se
props gastar, outra opo alugar uma roupa. Veja o que est dentro das suas
possibilidades.
9.3
Festa de Aniversario de um filho
Se tivermos uma Festa para fazer de um filho seja de 1 ano, seja de 15 anos,
se planeja com um ano de antecedncia. Tudo o que planejado dentro de nossa
real necessidade no nos faz sofrer.
Dicas prticas:
1
Decida com a famlia o que ser: almoo, jantar ou coquetel;.
Quantas pessoas sero convidadas?
Faa oramento de preo nos restaurantes, clubes, salo de festas, etc;
Levante o que ser feito e valor respectivo: convite, enfeites para o lugar, bolo,
lembrancinhas, quem vai fazer, etc;
Dentro do seu Oramento Domstico, veja quanto e o que voc pode comear a
pagar j por ms;
Curta a Festa, pois, essa forma, no momento em que ela acontece, ela est
praticamente pagate ou quase.
9.4
Consumidor
Direitos e Deveres23
PRESTE ATENO AOS SEUS DIREITOS

Compare os enganos cometidos pelas lojas virtuais no que diz respeito aos
direitos do consumidor com o que diz o Cdigo de Defesa do Consumidor:
23
Revista Consumidor S.A. Novembro/2000 www.consumidorsa.org.br
55
"O consumidor deve explicar a razo pela qual desistiu de sua compra"
Esta frase diz respeito ao direito de arrependimento, uma proteo especial
concedida pela legislao para quem adquire um produto fora do estabelecimento
comercial, como acontece com as compras on line, pela internet (computador).
Nestes casos, o Cdigo estabelece que o comprador pode desistir pura e
simplesmente de sua aquisio, sem que seja necessrio dar qualquer explicao.
"No ressarcimos o valor do frete se houver desistncia/arrependimento da
compra"
Em casos de arrependimento/desistncia,
reembolsado de todo o valor pago.
consumidor
deve
ser
As lojas no informam o prazo para o consumidor exercer seus direitos, ou

at divulgam o mesmo perodo para os direitos de arrependimento e de defeito dos
produtos.
O Cdigo do Condumidor CDC, prev prazos completamente diferentes
para estes dois casos. O consumidor tem sete dias teis para se arrepender de sua
compra. Caso o produto apresente defeito, o prazo para reclamao de trinta dias
(para bens no-durveis) ou noventa dias (para produtos durveis). Todos os prazos
valem a partir da data em que a mercadoria foi entregue. Nestes dois ltimos casos,
a empresa tem trinta dias para resolver o problema. J se houver algum problema
com o servio, o comprador pode exigir (desde que seja imediatamente) a reexecuo do servio ou o cancelamento da compra.
9.5
O Crculo das relaes24
Pessoal
Comunidade
Colegas
Familia
VOC
Subordi
nados
Posio
Chefe
24
Empresa
Revista Voce S/A Agosto/2001
56
9.5.1 Pessoal (eu)

Quem sou eu?
Quais os meus interesses?
Quais os meus valores?
Quais as minhas necessidades e meus objetivos?
Quais os meus meios de vida?
9.5.2 Famlia
Faa estas perguntas ao seu companheiro, interesses em comum aproximam
pessoas:
Quem sou eu na famlia ?
Quais os meus interesses nesta famlia ?
Quais os meus valores para esta famlia ?
Quais as minhas necessidades e meus objetivos nesta famlia ?
Quais os meus meios de vida desta famlia ?
9.5.3 Empresa
Voc acredita na empresa que voc trabalha?
Voc acredita em seu trabalho?
Qual a qualidade do produto oferecido por esta empresa? Voc tem participao
para
que este produto seja de qualidade?
As pessoas que trabalham so qualificadas ou buscam se qualificar?
9.5.4 Posio
Quais as perspectivas de aprendizado que voc tem para sua vida? Qual minha
exposio interna e externa? H participao? Quais as chances de crescimento?
9.5.5 Chefe
Voc depende dele para se desenvolver, ser promovido, fazer cursos; No faa
sombra; No o menospreze
9.5.6 Subordinados
Eles se parecem comigo? v"Cx>mo posso ajud-los? Como podem me ajudar?
9.5.7 Colegas
Quem so meus colegas de trabalho? O que temos em comum?
9.5.8 Comunidade
Deve ser a extenso social do seu trabalho;
Lugares que frequento: igreja, clube, partido poltico, associao, etc
57
9.6
Plano de Metas reas de Desenvolvimento Pessoal25
9.6.1 rea de Desenvolvimento: Pessoal / Familiar

At dezembro de 2003 visitar meu filho/meus pais que mora em outra cidade;
Fazer caminhada trs vezes por semana, comear em agosto;
Dedicar-me integralmente por quatro horas por semana aos meus filhos;
Passar as prximas frias com os pais de minha esposa/marido;
Manter um relacionamento mais prximo dos meus pais e irmos;
9.6.2 rea de Desenvolvimento: Sade fsica
At fevereiro de 2004, emagrecer 10 quilos;
Fazer caminhada trs vezes por semana, comear em setembro;
Fazer dana de salo uma vez por semana com minha esposa/marido;
Colocar em prtica a dieta para um corao saudvel at final de agosto.
Parar de fumar dia 23 de setembro data em que casei.
Fazer exames de sangue para verificar nveis de colesterol, de triglicrides e
de glicose para detectar e conter a evoluo de eventuais doenas, at
dezembro de 2013
9.6.3 rea de Desenvolvimento: Comunidade
Participar como voluntrio nas horas de folga de campanhas comunitrias que
envolvam crianas (ou crianas especiais ou idosos).
Participar de eventos sociais que tenham por objetivo, melhorar a
comunidade. Ajudar a organizar eventos que acredito como Natal ou Dia das
Crianas. Participar da Associao de bairro para melhorar o lugar onde
moro.
9.6.4 rea de Desenvolvimento: Educao / Ensino
Terminar o Ensino Fundamental at julho de 2014.
Participar de uma Oficina de Reaproveitamento Alimentar at dezembro/13.
Passar conhecimentos que adquiri para outras pessoas at fevereiro de 2014.
9.6.5 Financeiro
Iniciar a anotao das despesas domsticas na Planilha Diria em setembro
com toda a famlia;
Ver as contas atrasadas e qual tm maior juro por ms para negociar;
Levantar possibilidades de dinheiro para pagar dvidas atrasadas;
Abrir uma poupana em setembro com o objetivo de economizar para fazer
outro quarto em casa at dezembro de 2014.
9.6.6 Espiritual
Ir a missa ou ao culto semanalmente;
Participar de eventos da igreja;
Ler a Bblia com a famlia regularmente;
25
Revista Voce S/A Agosto/2001
58
9.7
Faa seu Plano de Mdetas
PESSOAL/FAMILIA:
SADE FSICA
COMUNIDADE
EDUCAO/ENSINO
FINANCEIRO
ESPIRITUAL
59
9.8
Conselhos Prticos Para Voc No ir ao Fundo do Poo26
Saber conviver com a frustrao e us-la como ferramenta para dar a volta
por cima, essa , em resumo, a receita dada por especialistas, para que voc no
queira sumir diante daqueles problemas que nos jogam no fundo do poo. Veja
alguns conselhos:
a. Nunca se considere um derrotado
faa uma auto-avaliao e
aprenda com os erros e oportunidades (utilize o teste de Plano de Metas
para voc perceber em que rea est se dedicando mais e em que reas
precisa se dedicar);
b. Procure fazer a diferena na sua empresa, participe, converse, d
sugestes, faa mais do que esperam, assim, voc estar mostrando para
voc mesmo que capaz, apesar de estar passando por uma fase difcil;
c. No alimente expectativas alm das possibilidades e capacidade que
voc tenha naquele momento. Saiba quem voc , e de sua real chance,
mediante a uma promoo na empresa, para no se frustrar. V a luta, a
realidade deve ser seu aliado e no seu inimigo;
d. Mantenha-se motivado. Estabelea algumas Metas e Objetivos possveis
de serem alcanados (escreva no papel... utilize o Plano de Metas
colocados nesta Apostila);
e. Invista no seu aprimoramento profissional: faa cursos, participe de
palestras, encontros; aprenda coisas novas, leia livros, aperfeioe-se. Isso
lhe dar confiana e, por tabela, aumentar sua empregabilidade;
f. Procure no depender tanto do reconhecimento daqueles que esto
sua volta. Essas coisas so importantes, claro, mas tudo ficar mais fcil
se voc procurar se conhecer (faa sua avaliao de Autoconhecimento)
melhor e se valorizar. Isso lhe dar mais auto-estima, independentemente
dos elogios que possa ou no receber;
g. Procure pensar em voc de forma mltipla, voc um todo e no
partes. Alm de bom profissional (emprego), voc tem de ser tambm um
bom filho e bom pai (familiar), um bom amigo (colegas), um bom marido
ou uma boa esposa (pessoal) e um bom cidado (comunidade), entre
outras coisas e setores. Essas so fontes de gratificao interna que no
podemos deixar de lado. A vida no gira somente em torno de ser um
bom profissional, temos que ser inteiros, em casa, na rua e no
trabalho.
h. Esteja sempre se olhando no seu espelho da verdade, pois somente
voc pode mudar algo em sua vida, voc sempre ter a sua frente: ou
duas portas para escolher, ou dois caminhos a fazer. A escolha sua.
26
Revista Voc S.A. Maro/2000
60
i.
Hoje, o que voc escolheu o melhor para voc? Pense neste

momento, pois do presente que vivemos e fazemos nosso futuro ser
melhor ou pior.
j.
Hoje voc decidiu ser feliz ou infeliz?
k. Hoje voc decidiu por um Desejo ou por uma Necessidade.

l.
A resposta ser o SEU futuro, ento cuidado. Coloque em prtica seu

pensamento, saia da condio de frustrao, desnimo, "do coitadinho" e
faa alguma coisa...
m. Parou, refletiu, existiu, ento viva.
9.9
Teste
Voc se Preocupa Com Seu Plano de Metas?27
Voce se preocupa com seu Plano de Metas e quer saber quais so seus
pontos fortes e fracos. Responda as questes abaixo.
1) Voc tem um plano de Plano de Metas?
a. Sim, formal e por escrito
b. Sim, mas apenas um esboo mental
c. Nunca pensou sobre o assunto ou em escrever
2) Seu Plano de Metas - como foi elaborado ?
a. Por voc mesmo(a), levando em considerao suas necessidades pessoais e
profissionais
b. Pela empresa na qual trabalha, levando em considerao as necessidades estratgicas
dela
c. Por voc e pela empresa, levando em considerao suas necessidades profissionais e as
necessidades estratgicas da organizao
d. Aleatoriamente
3) Seu Plano de Metas prioriza:
a. Leitura sobre gesto de negcios
b. Leitura sobre negcios e tambm reas como filosofia, histria, arte, msica,
antropologia e sociologia.
c. Participao em seminrios, palestras, discusses em grupo sobre assuntos diversos,
viagens etc.
d. Pesquisa sistemtica e peridica em bibliotecas ou na Internet
4) Voc tem um mentor intelectual (que tem bastante conhecimento, bom nvel cultural,
algum tipo professor...) a quem recorrer e solicitar orientao sobre seu Plano de
Metas?
a. Sim
27
Revista Voc S/A Ano 3 23 Edio Maio/2000
61
b. No, apesar de saber da importncia de ter um mentor

c. Nunca pensou no assunto nem acha isso relevante
5) Voc tem o hbito de frequentar uma boa livraria:
a.
b.
c.
d.
e.
Uma vez a cada 15 dias

Uma vez por ms
Uma vez por semestre
Uma vez por ano
No tem esse hbito
6) Voc tem o hbito de ler um ou mais jornais diariamente? Qual o seu critrio de
leitura?
a. L cadernos especficos, como finanas, economia, esportes, cultura, etc.;
b. Folheia o jornal todo e l aquilo que acha importante;
c. No tem o hbito de ler jornal diariamente;
7) Quantas revistas nacionais e/ou estrangeiras voc l por ms?
a.
b.
c.
d.
Nenhuma
De uma a duas
De trs a cinco
Mais de seis
8) Quando voc planeja uma viagem de frias, o que mais o(a) motiva?
a. Conhecer lugares badalados e da moda
b. Curiosidade e aquisio de cultura geral
c. Aquisio de conhecimentos especficos aplicveis a sua atividade profissional
9) Quando voc planeja participar de um seminrio, palestra ou congresso?
a. Procura saber de antemo tudo sobre o(s) palestrante(s);
b. Vai a uma livraria, compra um livro mais conhecido do(s) palestrante(s) e os l antes
de participar do evento;
c. Vai apenas em razo do forte marketing relacionado ao evento e porque quer incluir
essa participao em seu currculo;
d. Vai porque a empresa est pagando.
10) Quanto tempo voc reserva diariamente para estudar assuntos que considera vitais a
seu crescimento pessoal e profissional?
a.
b.
c.
d.
No tem tempo nem disposio para isso;

15 minutos;
Meia hora;
1 hora ou mais;
62
Pontuao:
10
Resposta a
10
10 10
Resposta b
10
10
10
Resposta c
10
10
Resposta d
Resposta e
10
Pontos Obtidos
Total dos Pontos
Anlise do Resultado:
Acima de 90 pontos: Voc um profissional comprometido com seu Plano de
Metas e gerncia seu capital intelectual de maneira correta. Suas chances de
crescer profissionalmente so ilimitadas;
Entre 75 e 89 pontos: Voc um profissional preocupado com seu Plano de
Metas, mas delega aspectos importantes de seu capital intelectual gesto de
terceiros.
Entre 60 e 74: O Plano de Metas um assunto que ocupa seus pensamentos
apenas em determinadas circunstncias. Em geral, voc no considera isso to
importante como deveria. Cuidado para no se tornar um profissional obsoleto;
Abaixo de 59 pontos: Voc demonstra no ter qualquer compromisso com seu
Plano de Metas. Nesse caso, precisa agir rapidamente para no ficar margem
do mercado nem comprometer sua carreira. Mexa-se para compensar o tempo
perdido
10 LAZER
Como poderamos interpretar o significado da palavra LAZER? Algumas
sugestes praticas:
10.1 Descanso, Diverso...

E disso que a gente precisa para descarregar as tenses causadas pelo
estress dirio. Vamos partir do princpio que:
63
Quem d um sorriso recebe um sorriso...

Quem trata uma pessoa com amabilidade ter como retorno amabilidade
(gentileza gera gentileza);
Uma situao que poderia acontecer com qualquer pessoa:
- Confesso que eu no trabalho, eu me divirto, porque se eu encarar meu trabalho
s como trabalho tudo se torna cansativo, sem cor. Eu no brinco em servio, eu
trabalho, mas sem me alterar com situaes que so contornveis. Eu sou um tipo
de pessoa que no precisa muito para se divertir: um bom livro, boa msica e uma
boa noite de sono j recarregam as baterias para mais uma semana de trabalho.
Bom livro, eu consigo, em biblioteca pblica que, alis, temos diversas espalhadas
pela cidade; no preciso comprar boa msica, pois posso gravar as que mais gosto
de diversas fontes: rdio, internet, CD emprestado,etc. Mas para quem acha que
esse tipo de lazer pouco, tem vrias opes que so praticamente "de grtis",
como:
Pescaria com a famlia;

Pic-Nic em casa;
Passeio a museu;
Passeios a lugares tursticos;
Acampamento (no fundo do quintal) por que no???;
Locao de fitas com amigos ou vizinho;
O lazer para as crianas, pode ser com brinquedos educativos como: dama,
xadrez, domin, que trabalham o raciocnio da criana, e so melhores do que vdeo
game, que consume energia eltrica.
Fazendo isto voc estar estimulando o seu filho a pensar, pois a criana, por
exemplo que joga xadrez, tem de 50% a 60% a mais de rendimento escolar do que
as que no jogam, conforme estudos, isso porque aprendem a pensar e,
consequentemente, tem um raciocnio mais rpido do que aquelas que no jogam
xadrez.
10.2 Lazer com os bichanos, por que no ???28

O que ensinar a seu co
xixi e coco no lugar certo: desde cedo mostre onde o cachorro deve fazer
suas necessidades. Forre o local com jornal e, ao troc-lo, deixe um pedao
do antigo jornal para que ele associe ao ao seu cheiro;
sentar: coloque um biscoito ou brinquedo acima da cabea do co espere at
que ele sente. Repita varias vezes a palavra "senta". Ele obedece porque a
posio mais cmoda para olhar o que voc est oferecendo;
28
Revista tudo Novembro/2002
64
deitar: baixe o biscoito at o cho e diga "deita". Se ele interromper o

movimento e levantar, bata com a outra mo no cho;
andar junto: para que aprenda a acompanh-lo, ande devagar com a mo
em sua cabea. Se ele sair correndo e no obedecer, no grite. V busc-lo,
brinque e mostre algo apetitoso. Ele deve gostar de voc e respeita-lo, no
tem-lo.
65

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EDUCAO FINANCEIRA

Esta apostila foi desenvolvida para servir de instrumento de apoio ao curso

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ECONOMIA X FINANAS .......................................................................................... 13

SAUDE RELACIONAMENTOS .................................................................................... 48

COMO ECONOMIZAR NA SAUDE ................................................................................. 42

SAUDE - RELACIONAMENTOS ............................................................................... 48

OS PAIS SO RESPONSVEIS ....................................................................................... 41

SAUDE - MEDICAMENTOS ....................................................................................... 42

ABUSOS NO ALUGUEL ............................................................................................... 37

EXEMPLOS DE ENDIVIDAMENTO ................................................................................ 21

IMPORTNCIA DE CONVERSAR COM A FAMILIA ........................................................... 3

MENSALIDADE ESCOLAR ........................................................................................... 49

TRANSPORTE COLETIVO OU ESCOLAR ....................................................................... 52

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DESCANSO, DIVERSO... ........................................................................................... 63

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1 FINANAS PESSOAIS / ORAMENTO

Importncia de conversar com a Familia

Quando chega o momento de compartilharmos

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num clima de serenidade e harmonia, trazer o assunto e procurar entender os motivos

Algumas suposies. Pensamento...

Ele deve ter uma amante....

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Espao para as Diferenas

comum imaginarmos que, porque somos um casal, devemos buscar sempre

Regras de Negociao para o Casal

a) Conversar ao primeiro sinal de insegurana ou pensamento que venham a

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Ser flexvel ao falar de seus desejos e necessidades;

d) Escutar de verdade compreendendo a opinio do

Colocar-se no lugar dele(a);

Envolver-me em suas opinies, entendendo-as;

h) dar opes de escolha, ou um acordo, pois ningum dono da verdade;

oferecer benefcios, ou seja, o que aquele investimento vai representar para a

ter objetivos em comum quanto ao investimento do dinheiro;

e, porque no reservar uma parte do dinheiro para o casal alimentar o romance

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Sugesto para montar seu oramento domestico

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Lembre-se: O Oramento Domestico ajuda

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Os sinais da desacelerao econmica so1

A China, que crescia acima de 10%, est com

Retrospectiva da Crise Economica Mundial de 2008

Inflao afeta a renda do brasileiro