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CORRETORES DE SEGUROS
2015
Currculo Profissional
Gabriel Figueiredo Cantanhede
Graduado em Comunicao Social, pela Escola Superior de Propaganda e
Marketing concentrao em Marketing e especializao em Gerncia de
Produto e Pesquisa de Mercado.
35 Anos de Experincia Profissional no mercado de seguros, exercendo a funo
de Gerncia e Direo, em principais seguradoras, entre as quais ALLIANZ (AGF)
Seguros e UAP Seguros (AXA) atividades desenvolvidas em pr-analise nos
processos de subscrio de riscos, danos e pessoas planos estratgicos de
ampliao do Market Share das Empresas, e processos de descentralizao, com
autonomia financeira e administrativa;
Professor da Escola Nacional de Seguros (8 anos) FUNENSEG nas disciplinas
Estratgia de Comercializao, Gesto Empresarial, Teoria Geral do Seguros,
Noes Bsicas de Seguros e Atendimento ao Consumidor.
Consultor/Palestrante SENAC/SP Estratgia de Marketing e Conceitos
Bsicos em Seguros.
Consultor em Anlise de Riscos Contratuais (Compliance) Performance,
Crdito, Investimentos identificao, mitigao de Riscos de Danos e
Obrigaes Contratuais - Transferncia de Riscos;
REGULAMENTO
Freqncia
Critrio de Aprovao
75% Freqncia mnima obrigatria
Nota Mnima para aprovao = 7 (sete)
TEORIA GERAL
DO SEGUROS
Nvel I
Evoluo do Homem
A evoluo dos
Riscos acompanha
A Evoluo do Homem
Tecnolgico
Natureza
Risco
Patrimonial
Seguro no Tempo
Homem vive em coletividade para ter mais fora
garantir o Sustento e Segurana;
SOLIDARIEDADE
Esforo ao
longo dos anos
de trabalho
Constitui a
necessidade de
proteo contra
perigos e incertezas
quanto ao futuro.
Riscos
Imprevisveis
Acumulo de
Patrimnio,
Renda familiar
Riscos
Inevitveis
Evoluo
Sociedades Organizadas com objetivo de ajuda Mtua no
Imprio Romano, destinadas a prestar ajuda nas enfermidades
e bitos - COLEEGIA. Os membros contribuam antecipadamente
Para criao de um fundo.
Os romanos criaram tbuas que
consideravam a idade de ingresso
e a esperana de vida dos indivduos
Participantes.
2.500
ACC
Pag. 11
Fencios e
Hebreus
Surgiu 1. Contrato
De Seguro Martimo
Com a respectiva
emisso da Aplice
Sculo XII
D.C.
1347
Gnova
Itlia
Sculo XII
Papa
Gregrio
IX
Se protegiam das
perdas nas viagens
pelos mares Egeu e
Mediterrneo
rateio das perdas
Surgimento do
Seguro
Contrato de
Dinheiro a Risco
Martimo
O Seguro no Brasil
Seguro surgiu em 1808 com a vinda da famlia real e da abertura dos
portos s naes amigas Primeira Seguradora Companhia de
Seguros Boa F, fundada em 24/12/1808.
Casa de Seguros de Lisboa regulava e dirigia a primeira Seguradora
Companhia de Seguros Boa F.
Previdncia Privada com a criao da MONGERAL Montepio Geral
de Economia dos Servidores do Estado 1835
Em 1850 foi promulgado o Cdigo Comercial Brasileiro, estabelecidos
deveres e direitos. (Seguro Martimo Regulado) Revogado
parcialmente pelo Cdigo Civil Lei 10.406 de 10 de Janeiro de 2002.
Evoluo do Seguro
no Tempo
O Seguro no Brasil
Fatos Importantes
Evoluo do Seguro
no Tempo
(*) 4 Federaes
FENSEG
FENAPREVI
FENASADE
FENACAP
1916
1929
1933
1939
1951
1966
1968
Fundao da FENACOR
1971
1932
1998
Criao do CRSNSP
2007
2008
2012
CNSP
SUSEP
Sociedades Autorizadas
a Operarem em Seguros
Privados
Entidades Abertas de
Previdncia Complementar
Estrutura do SNSP
Institudo pelo Decreto Lei-73
Artigo 8. de 1966
Em 15/01/2007 foi promulgada a
Lei Complementar 126 referente
A abertura do mercado ressegurador
Empresas de
Resseguros
Corretores de
Seguros
Constitui autoridade
mxima do mercado
segurador o Ministrio
da Fazenda
CNSP
SUSEP
SEGURADORAS
Entidades de Previdncia
Complementar Aberta
RESSEGURADORES
Corretores de Seguros
Fixando Conceito 1
Exerccio Pgina 17 a 18
Equilbrio
Econmico
No pode
gerar
Lucro
Finalidade Especfica,
restabelecer o
equilbrio econmico
perturbado.
Finalidade
Do
Seguro
Funo
Social
No pode
Reverter
Em jogo
Acumulo
de
Recursos
CAMPO
MACROECONMICO
Poupana
Interna
Formao das
Reservas inerente a
atividade econmica.
Gera Investimentos
Prmio do Seguro
(Hermard) Operao pela qual,
mediante uma pequena remunerao,
uma pessoa, se faz prometer para si ou
outrem, no caso da efetivao de um
evento determinado, uma prestao de
uma terceira pessoa que, assumindo um
conjunto de eventos determinados, os
compensa de acordo com as leis da
Estatstica e o Princpio do Mutualismo.
Segurado
Risco
Indenizao
Seguradora
RISCO
Os cincos elementos
bsicos e essenciais
previstos no contrato
do seguro.
INDENIZAO
PRMIO
SEGURADO
SEGURADOR
Independe
da Vontade
Resultar
em
Prejuzo
Ser Futuro
Ser
Possvel
Risco
objeto do
seguro
Ser
Possvel de
Mensurar
Incerto
Possvel
Identificao,
Dimensionamento,
Quantificao e
Transferncia dos
Riscos.
Futuro
AMBIENTES DE RISCOS
Riscos Urbanos
Riscos Rurais
No. 2
No. 3
No. 2
No. 2
Captulo 2
Princpios Bsicos do Seguro
Seguro de Pessoas, considera-se os
riscos de morte e invalidez
permanente total ou parcial.
Conceituando
SEGURADO quanto a
Transferncia do
Riscos.
Captulo 2
Princpios Bsico do Seguro
Pessoa fsica (natural) ou jurdica
que contrata aplice coletiva de
seguros, investida de poderes para
representar os segurados. (Circular
SUSEP 267 de 21/Set/2004)
Estipulante:
Na maioria dos ramos
ou planos de seguro, o
segurado o prprio
estipulante e
beneficirio do seguro.
No seguro de vida, o
segurado pode ser
pessoa fsica.
Figuras em alguns
ramos de seguros
Beneficirios:
Gerenciar
corretamente os
riscos
Obrigaes
da
Seguradora
Prmio no Contrato de
Seguro ou Custo do
Seguro.
Indenizao
Importante: Os sujeitos da operao de seguro so as pessoas fsicas (ou naturais) e/ou jurdicas
envolvidas, ou seja: o segurador e a seguradora.
Caractersticas do Seguro
Captulo 2
Principio Bsico do Seguro.
Previdncia
Incerteza
Mutualismo
Captulo 2
Principio Bsico do Seguro.
Seguros
Sociais
Seguros
Privados
So os operados por
empresas privadas de
seguro, podendo ou no ser
obrigatrios, por exemplo
DPVAT.
Quanto a
Responsabilida
de pela sua
Operao
Vida
um benefcio com
critrio definido pela
durao da vida humana.
RE
Ramos elementares
ou planos de seguros,
tais como incndio,
transportes, Rurais e
outros;
Quanto
Classificao
dos Seguros
A Classificao inicialmente determinada pelo Decreto 61.589 de 23/10/1967, foi modificado pela MP
2.177-44/2001, desta forma foi retirado da Classificao o ramo sade que passou a ser de
competncia do CONSU e da ANS (ambos rgos subordinados ao Ministrio da Sade)
Captulo 2
Princpios Bsico do Seguro.
Seguros
de
Danos
Abrangem os seguros de
bens, direitos,
responsabilidades,
obrigaes e destinam-se
reparao, compensao ou
satisfao de dano sofrido.
Seguros
de
Pessoas
Destinam-se a garantir a
pessoa contra os riscos a
que esto expostas: sua
existncia, sua integridade
fsica, no havendo uma
reparao de dano ou
indenizao propriamente
dita
Quanto
Natureza
Captulo 2
Princpios Bsicos do Seguro.
RESUMO
Finalidade
Especfica
Cincos Elementos
Bsicos
Trs Caractersticas
Bsicas
Classificao dos
Seguros
melhor eu me
concentrar mais, acho
que a coisa vai
complicar.....
Fixando Conceito 2
Exerccio Pagina 29
a Pgina 32.
Captulo 3
O Contrato de Seguros
O Contrato de Seguro
Os direitos e obrigaes do contratante e da contratada, nas operaes de
seguro, precisam estar claramente definidos em clausulas contratuais.
Disposies Contratuais
O artigo 757 do Cdigo Civil estabelece que o contrato de seguro um acordo
em que o segurador se obriga, mediante o pagamento de um prmio, a garantir
interesse legtimo do segurado, relativo pessoa ou ao bem, contra riscos
predeterminados.
Ateno
A Circular SUSEP 256, de 16/06/04, dispe sobre a estruturao mnima das
condies contratuais (Condies Gerais, Especiais e Particulares) dos Contratos
de Seguro de Danos.
As Condies Gerais so compostas pelo conjunto de clausulas contratuais
comuns a todas as modalidades e/ou coberturas de um mesmo plano ou ramo
de seguro, que estabelecem as obrigaes e direitos do segurado e do
segurador.
As Condies Especiais constituem o conjunto das disposies especficas a
cada modalidade e/ou plano ou ramo de seguros, ao passo que as Condies
Particulares conjuntos de clausulas que alteram as Condies Gerais ou
Especiais, ampliando ou restringindo a cobertura.
Condies Gerais
Formal ou
Solene
Adeso
Caracterstica
do Contrato de
Seguros
Aleatrio
Bilateral
Oneroso
Captulo 3
O Contrato de Seguros
Plano No
Padronizado
Plano
Singular
Captulo 3
O Contrato de Seguros
Instrumentos Contratuais
Proposta
Aplice
Outros
Zzzz... Zzzz...
No aguento mais...
Deixa eu sonhar...
Fixando Conhecimento 3
Pgina 41
Captulo 4
Operao do Seguro.
Riscos Cobertos
Riscos no cobertos
Importncia Segurada
Prmio
Operao do
seguro
Prazo de Vigncia
Sinistro
Indenizao
Custo do Seguro
Prazo do Contrato do Seguro
Realizao do risco
Pagamento decorrente de um sinistro
Franquia
Carncia
Ressarcimento
Reembolso da Seguradora
Exemplo:
Captulo 4
Operao do Seguro
Importncia Segurada (IS) ou Limite Mximo de Garantia (LMG)
Seguro de Danos
IS
Conceituando
Segurado quanto a
Transferncia do
Riscos.
Seguro de
Pessoas
Capital Segurado
Seguro Auto
Valor
Determinado
Valor de Mercado
Referenciado
O Prmio Contributrio,
Ocorre quando o Seguro
de adeso individual;
Tipos de Prmio
Prmio no contributrio,
utilizado nas operaes de
Seguros Coletivos ou
Massificados..
C
L
A
S
S
I
F
I
C
A
O Prmio a importncia
Paga pelo Segurado, em
Virtude da transferncia
De riscos Seguradora.
Tipos de Prmio
Prmio um dos Elementos
Essenciais do Contrato de
Seguro.
O no pagamento a
Seguradora fica desobrigada
de indenizar.
P
A
R
M
E
T
R
O
S
Tipo de Prmio
Prmio Estatstico (PE)
e
Prmio Puro (PP)
de fracionamento;
Impostos - IOF
Captulo 4
Operao do Seguro
VM = No. De Sinistros Ocorridos
No. De Riscos Pesquisados
(Base 100)
Valor Matemtico = VM
Captulo 4
Operao do Seguro
Captulo 4
Operao do Seguro
Aplicao Prtica
So tabuladas 150.000 pessoas (riscos pesquisados) com idade
Entre 40 e 50 anos.
Num perodo de 12 meses, essas pessoas so observadas,
Apurando-se que o nmero de mortes ocorridas de 300 (sinistros ocorridos)
Valor Matemtico do Risco de Morte da amostra :
VM =
Captulo 4
Operao do Seguro
Custo Mdio dos Sinistro (CM)
O Custo Mdio dos Sinistros, ou Valor Mdio Indenizado, obtido atravs da
mdia aritmtica das indenizaes pagas pela seguradora.
CM = _______Prejuzo Total Indenizado (PT)________
Nmero de Sinistros (NS) ou Eventos Ocorridos
Exemplo: Seguradora indenizou 10 sinistro de morte, sendo 3 com capital
Segurado de R$ 50.000,00, 2 com capital segurado de R$ 20.000,00 e 5 com
Capital segurado de R$ 15.000,00, teremos o seguinte custo mdio de sinistro;
CM = ___R$ 265.000,00__ = R$ 26.500,00
10
Sinistro A1 = R$ 6.000,00
+
Sinistro A2 = R$ 6.000,00
+
Sinistro A3 = R$ 6.000,00
=
Total.......... = R$ 18.000,00
2. Calculo do CM
CM =
Prejuzo Total_
No. De Sinistros
3. Calculo do PE
PE = VM x CM
Captulo 4
Operao do Seguro
Aplicao Prtica (Prmio Estatstico)
A Seguradora Imaginria, ao analisar sua carteira de Seguros de Acidentes Pessoais, verificou que,
durante o perodo de um ano, pagou 37 indenizaes em sinistros causados por morte decorrentes
de balas perdidas, acarretando-lhe um prejuzo total de R$ 3.917.500,00. Assim, em uma carteira
de 16.250 Aplices de seguro, o Prmio Estatstico ser de:
PE = PT => PE =
NR
R$ 3.917.500,00
16.250
=> PE = R$ 241,08
Ou
PE = VM x CM => PE =
37
x R$ 3.917.500,00 = R$ 241,08
16.250
37
Captulo 4
Operao do Seguro
Taxa Estatstica (TE)
Primeira Forma
TE =
Prmio Estatstico
x 100
Import. Seg. Individual
TE =
PE x 100 %
IS
=> TE =
Captulo 4
Operao do Seguro
Taxa Estatstica ou Taxa Pura (TE)
Segunda Forma
TE =
TE =
Um objeto = R$ 197.300,00
Captulo 4
Operao do Seguro
Prmio Comercial (PC)
O Prmio Comercial (PC), tambm denominado Prmio Tarifado
Ou Prmio Lquido, aquele obtido a partir dos carregamentos
Adicionados ao Prmio Estatsticos.
Discriminao
Destinao
Captulo 4
Operao do Seguro
Calculo do Prmio Comercial (PC)
PC = PE
1-c
Captulo 4
Operao do Seguro
Taxa Comercial (TC)
A partir do Prmio Comercial calculado para amostra,
Possvel calcular a Taxa Comercial a ser utilizada em todos
Os negcios de mesma caracterstica da amostra:
Formula:
PC = Prmio Comercial
IS = Importncia Segurada
TC = PC x 100 %
IS
Exemplo: (pagina 56)
A Taxa Comercial para uma amostra de 9.137 seguros, com Importncia Segurada
Individual de R$ 739.045,00 e Prmio Comercial no valor de R$ 1.847,61, ser:
TC =
Captulo 4
Operao do Seguro
Resumo Metodologia de Calculo de Prmio
Valor Matemtico (VM)
Freqncia
Custo Mdio
Resultante do Custo
Mdio
Resultante do Prmio
Estatstico
Resultante do
Prejuzo Total
Resultante dos
Carregamentos
Prmio Bruto
Resultante do Prmio
Comercial
Captulo 4
Operao do Seguro
Prmio Bruto (PB)
o resultado da somatria do Prmio Comercial com os
Encargos e impostos. o Prmio efetivamente que o
Segurado pagar a Seguradora.
Captulo 4
Operao do Seguro
Parcelas que Compe o Prmio Bruto
Encargos valores cobrados independente do PC ou PL/PT
Custo de Aplice Extinto pela Resoluo SUSEP 264/12
(exceto DPVAT com valor cobrado de R$ 4,15)
Adicional de Fracionamento (Juros) opcional na forma de
Pagamento.
Impostos aplicado sobre o Prmio Comercial acrescido
Dos encargos, incidir a cobrana do Imposto sobre
Operaes de Crditos, Cmbio, Seguro.... IOF
Captulo 4
Operao do Seguro
Composio
do
Prmio Bruto
Do
Seguro
Valor Matemtico
X
Custo Mdio Sinistro
Prmio Estatstica ou
Prmio Puro
Despesas
Administrativas
Despesas Fixas
Despesas
De Aquisio
Comisso,
Marketing, Agecto.
e outros
Remunerao do
Capital Investido
Taxa de Retorno
Encargos e
Impostos
IOF e Adicional
Fracionamento.
Captulo 4
Operao do Seguro
Cobrana de
Prmio
Prazo de
Vigncia
Do
Seguro
Captulo 4
Operao do Seguro
Sinistro
a manifestao concreta do risco previsto no contrato do seguro e que ocasiona
prejuzo ou responsabilidade.
O Sinistro indenizvel quando a cobertura para o risco pertinente est prevista no
contrato de seguro..
Processo de sinistro o conjunto de documentos necessrios para que se possa
regul-lo e liquid-lo. o meio pelo qual examina-se a cobertura, os procedimentos,
o calculo da indenizao e a documentao.
Apurao de Danos
(causa, natureza e
extenso)
Regulao do Sinistro
(Fase da anlise)
Liquidao do Sinistro
(deciso de pagamento e
demais aes)
Salvados tudo que resta dos bens segurados aps o sinistro, que tenha valor
econmico para qualquer das partes contratantes.
Sinistro
Abertura
Do Processo
Peritagem
Identificar causa
Natureza/Evento
Extenso Danos
Fixao Prejuzo
Apurao de
Danos
Confirmao
Deciso Pagto.
Programao Pagto.
Ressarcimento.
Fluxograma Sinistro
Cenrio Ideal
Regulao
De
Sinistro
Liquidao
De
Sinistro
Anlise
Documentao
Confirmao
Enquadramento
Concluso
Prazo
30
dias
Captulo 4
Operao do Seguro
Sinistro
Carncia
Franquia
Sub-rogao e
Ressarcimento
(Artigo 786 do CCB)
Vide pagina 61 a 63
Fixando Conceito
4
Pginas 65 a 73.
Captulo 5
Estrutura Tcnica da Operao de Seguro
Ramos de
Seguros
Captulo 5
Estrutura Tcnica da Operao de Seguro
Garantia
Ou
Cobertura
Captulo 5
Estrutura Tcnica da Operao de Seguro
Classificao
Das
Garantias
Captulo 5
Estrutura Tcnica da Operao de Seguro
Formas de
Contratao
Seguros No Proporcionais:
Tambm chamados de Seguros a Risco
Absoluto, no estabelece a participao do
Segurado por insuficincia de IS.
Captulo 5
Estrutura Tcnica da Operao de Seguro
Mecanismo
De Pulverizao
De Riscos
Captulo 5
Estrutura Tcnica da Operao de Seguro
50% do
Risco
Limite
Reteno
20% do
Risco
Resseguro
40%
35%
Lder =
25%
100%
Co-Seguro
CIA = X1
PULVERIZAO DE RISCOS
100%
30% para
outros.
Mercado
Seguradoras
Resseguradores
Retrocesso
Cosseguro
A
Resseguro
RESSEGURADORES
Retrocesso
Retrocesso
Resseguradores ou Seguradoras
10
Prmio
(0,25% de R$ 48.620.000,00 =
R$ 121.550,00)
Indenizao
(R$ 4.267.892,00)
Segurador
Valor (R$)
15%
7.293.000,00
18.232,50
640.183,80
25%
12.155.000,00
30.387,50
1.066.973,00
28%
13.613.600,00
34.034,00
1.195.009,76
32%
15.558.400,00
38.896,00
1.365.725,44
Importante:
Operao de Resseguro instituda pelo Decreto Lei 73, Inciso VIII, artigo 32, regulamentado pelas
Resolues CNSP 68 e 71 ambas de 03/12/2001 consta no artigo 761 do CCB. (diz respeito a
responsabilidade da seguradora eleita para emitir a aplice, perante as demais)
Basta!!!!
Agora eu pego este
Cara!!!
No agento mais!!!!!
Fixando Conceitos 5
Pgina 81/82.
Calma pessoal...
Falta pouco...
Vamos para as
pginas 81 a 105 da
Apostila!!!
ESTUDOS DE CASO
(vide paginas 83 e 84)
GLOSSRIO (vide pags. 85 a 87
ANEXOS Modelos de Documentos
(vide pginas 89 a 101)
ANEXO 7 Codificao dos Ramos de Seguros
(vide paginas 103 a 107)
Codificao dos
Ramos de Seguros Pag. 103
Ramos Elementares
Grupo
Nome do Grupo
Ramos
01
Patrimoniais
Bens Patrimoniais/Assistencia
02
Riscos Especiais
Riscos Petroqumicos/Nucleares e
Satlites
03
Responsabilidade
Automvel
Transportes
07
Riscos Financeiros
09
Pessoas Coletivo
Viagem a VGBL
10
Habitacional
11
Rural
Agrcola/CPR/PEC/Penhor
12
Outros
Seguros no Exterior/Sade-RE/Sucursais
13
Pessoas Individual
Viagem e Prestamista
14
Martimos
Compreensivos DPEM
15
Aeronuticos
05
06