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Ao Revisional de Contratos Bancrios

Existe diferena entre um contrato e um contrato bancrio?

Sim, um contrato um acordo resultante da vontade entre as partes


interessadas. J o contrato bancrio um contrato de adeso, ou seja, as
clusulas resultam da vontade de uma s das partes envolvidas, no caso os
bancos, cabendo outra parte assinar o contrato do jeito que lhe chega em
troca do servio oferecido; no h negociao para mudana das clusulas.

O que uma ao revisional de contrato?

uma demanda judicial, cujo objetivo fazer uma reviso das clusulas de
um contrato. Por meio da ao revisional pode-se:

Reduzir ou eliminar o saldo devedor;


Modificar os valores das parcelas;
Alterar o prazo de pagamento das parcelas;
Receber valores j pagos indevidamente;
Retirar ou evitar a incluso do nome (CPF) em rgos de proteoao crdito
(SPC, SERASA etc.);
Impedir a retirada do bem financiado por impossibilidade do pagamento
das prestaes.

Quais so as aes bancrias sujeitas a uma ao revisional?

Financiamento de veculos

Financiamento de imveis
Crdito pessoal (emprstimo)
Dvida no cheque especial
Dvida nos cartes de crdito

Por que os contratos bancrios podem sofrer uma ao revisional?

Muitos so os motivos que possibilitam uma ao revisional de contratos


bancrios porque as instituies financeiras modificam ou acrescentam
clusulas que contrariam a legislao vigente. O consumidor, mesmo tendo
assinado um contrato com clusulas ilegais ou abusivas, tem o direito de
impetrar com uma ao revisional para garantir sua integridade e o
cumprimento da lei.

A seguir, podem-se encontrar as situaes mais comuns, ilegais e/ou


abusivas encontradas nos contratos bancrios:

Taxa abusiva dos juros remuneratrios

Juros remuneratrios, tambm chamados por juros compensatrios, so


aqueles que se destinam a compensar financeiramente aquele que
emprestou determinada soma em dinheiro a algum que no dispunha
desse valor no ato da negociao.

Os juros remuneratrios variam bastante de uma operao para outra. Por


exemplo, um financiamento de automvel deve gerar juros remuneratrios
menores que um emprstimo. Isso acontece porque, na inadimplncia das
prestaes do veculo, existe o bem como garantia. O mesmo no acontece
no caso do emprstimo.

A situao que possibilita uma ao revisional quando esses juros


remuneratrios so abusivos. Para se ter uma noo de quando se pode
falar em abusividade, compara-se a taxa que est incidindo sobre o valor
financiado taxa mdia de juros do mercado que divulgada mensalmente
pelo Banco Central. Havendo uma diferena exorbitante entre essas taxas,
possvel se falar em taxa abusiva.

As instituies financeiras gozam da liberdade de fixao das taxas de juros


que melhor lhes convier, mas o consumidor tem o direito de impetrar uma
ao revisional quando se sentir lesado.

Anatocismo (o mesmo que juros sobre juros ou capitalizao)

A capitalizao dos juros um dos assuntos que mais recebem discusses


na justia. Isso acontece porque diversas leis e medidas provisrias so
citadas ora para argumentar a favor dessa operao, ora para mostr-la
ilegal, considerando-se que pode levar ao enriquecimento ilcito de quem a
pratica, bem como por tornar a dvida impagvel para o consumidor.

Muitas vezes, a capitalizao aparece mascarada por tabelas que so


usadas nos contratos bancrios, como exemplo, a Tabela Price. Ressalta-se
que existem tabelas de clculos que utilizam os juros simples para se
estipular o valor das parcelas de um financiamento.

De qualquer forma, a capitalizao anual permitida. Entretanto, as


instituies financeiras praticam a capitalizao mensal, sendo esta ilegal.
Neste caso, cabe uma ao revisional de contrato.

Comisso de permanncia

O termo comisso de permanncia refere-se aos juros cobrados pelas


instituies financeiras quando ocorre atraso no pagamento das prestaes,
alm de serem cobrados os juros de mora e multas.

Muitas vezes, ela a grande responsvel pelo assombroso valor cobrado de


uma prestao quando esta foi paga com atraso.

muito importante saber que a comisso de permanncia no tem amparo


legal. mais uma criao bancria que aumenta arbitrariamente o lucro
obtido pelas instituies.

, portanto, ilegal porque atenta contra os princpios da proteo e defesa


do consumidor, especialmente o princpio da prvia cincia dos encargos
moratrios que estar sujeito.

Taxa de Administrao de Contrato (T.A.C.)

Refere-se a uma tarifa contratual para cobrir despesas administrativas do


banco com o contrato feito, alm do lucro que sobrevm da contratao.

Lembrando que spread bancrio a diferena entre o que o banco paga ao


tomar um emprstimo e o que ele cobra ao conceder um emprstimo e que
nessa diferena a favor do banco esto embutidos o lucro do banco e suas
despesas, fica fcil concluir que a administrao de contratos tambm ficara
embutida nos juros remuneratrios.

Portanto, uma taxa considerada na linguagem jurdica como bis in idem,


ou seja, duas vezes a mesma coisa, repetio.

Ora, se o consumidor est pagando duas vezes pela mesma coisa, de se


supor que uma ao revisional de contrato pode questionar essa cobrana a
fim de elimin-la das prestaes.

Taxa de Emisso de Boleto e Taxa de Abertura de Crdito

A cobrana dessas taxas abusiva, uma vez que transfere ao consumidor


um encargo que deveria ser suportado pela instituio financeira,
justamente porque a abertura de crdito , e suas eventuais despesas,
correspondem nus de sua atividade econmica, no se tratando de servio
presta do em prol do consumidor.

Inclusive, tais cobranas so proibidas pelo Cdigo de Defesa do


Consumidor e, ao entrar com uma ao revisional, tem o direito de receber
os valores pagos em dobro e acrescidos de correo monetria e juros
legais.

Parcelas mensais superiores a 30% da renda

Emprstimo consignado (ou crdito consignado), dvida no carto de


crdito, dvida no cheque especial... como ficam os pagamentos?

O emprstimo consignado uma modalidade de emprstimo com desconto


de prestaes em folha de pagamento, ou seja, o trabalhador receber seu
salrio j deduzido da prestao devida ao banco. Est se tornando um tipo
de emprstimo muito comum, principalmente para aposentados e
pensionistas que j recebem o valor devido descontando-se o valor das
parcelas.

Limitar esse desconto em 30% o correto e legal. Entretanto, algumas


instituies bancrias acabam fazendo descontos maiores, sendo que a
porcentagem que ultrapassa o permitido feita na conta corrente na qual o
aposentado, pensionista ou cidado recebe seus proventos. Isso ilegal.

Da mesma forma, quando se recebe o salrio por meio de depsito em


conta corrente e se usa o cheque especial, os bancos penhoraram toda a
dvida do prximo salrio ou penso recebidos para debitar a dvida e os
juros. prtica comum ocorrer um aumento do limite do cheque especial
constantemente para que o cidado use cada vez mais esse tipo de

emprstimo imediato e fique vendo sua dvida crescer exponencialmente, a


ponto de j entrar no cheque especial assim que recebe, pois os bancos
retm todo o valor depositado para o pagamento da dvida. Isso ilegal e
inconstitucional e merece uma ao revisional. As instituies financeiras s
podem reter at 30% do valor depositado, mesmo assim, havendo um
acordo assinado com o correntista.

O mesmo se aplica s dvidas com cartes de crdito.

Consideraes finais

H outras situaes em que as aes revisionais podem ser ajuizadas. As


que foram discutidas acima so as mais comuns.

Sempre que o cidado se encontrar em condio de no conseguir pagar as


dvidas ou achar que esto sendo cometidos abusos pelas instituies
financeiras, deve procurar ajuda profissional para clculos e orientaes.

A justia tem levado muito em considerao para as suas decises o Cdigo


de Defesa do Consumidor que uma arma muito poderosa com que as
pessoas podem contar.

O mais importante que essas circunstncias de endividamento no tornem


impossvel a sobrevivncia do cidado no que diz respeito sade,
alimentao, moradia dentre outras necessidades.

Dever no crime. A dignidade humana est acima de qualquer condio


que possa oprimir e/ou limitar os direitos ou restringir as necessidades
bsicas de sobrevivncia.

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