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MARCOS SILVESTRE ’ ©) MESES PARA Bee CH Meee OMYANO Ey i Daan asa aL Ce Ee uae eam UE + DINHEIRO NO BOLSO Ninguém consegue dobrar sua fonte de renda da noite para o dia, mas 6 possivel dobrar seu poder de compra ¢ consumo mais rapidamente do que voo8 imagina, Para isso, tor de dominar as téenicas da ‘multiplicagdo do dinheiro. ‘Num financiamento de imével de longo prazo, por exemple, vooé paga cerca de ‘duas vezes 0 valor de compra corrigido, O dobro do esforgo X metade do resultado: ‘uma péssima divida, Que tal aprender uma forma do pagar apenas 30% do valor do bem, to pelos juros ganhos sobre juros em suas aplicagdes financeiras dinamicas? Ihe ensina a tragar o plano da virada em sua vida fnan- ceira, renovando ua forma de lidar com leixando quo 0 restanto soja cober- Aividas, gastos e investimentos, aprenden- do a multiplicar seu dinheiro © ampliar continuamente seu poder aquisitivo de qualidade de vida, © que 0 autor propée nio é um conjun: to de teorias, mas um plano incrivelmento ritioo e scessivel que voc’ pode pasar a adotar imediatamente para enriquecer Méos a obra, pois agora voce esté a um pasco de transformar seu relacionamento com 0 dinheiro! PROF. MARCOS SILVESTRE € Economista com NBA er Finangas e Controladoria pela Universidade de So Paulo, Hé das décadas atua como educador e plane- Jadortinanceiroespecializado.Wdeaizou na UNICAMP 0 PROF Programa deReeducac OrientacSo Finance: +, metodoogia de educago fnanceira especialmente desenvlvda para a realdade ds familias brasiras. Fundador da SOBREDIneir0® Sociedade Brasira de Estudos Sobre Dinteiro, ¢ articulita autor de guias utlitrios, endo um das curadores editorials da Ed tore LEVA Lua de Papel Brasil Apresenta © Na Ponta do Lips na Bandnews FM Rede Nacional, impreende 0 Projeto Tesoureros do Reno®, iciatva dear 0 volun: téria em educacSofinancir solidéria, Diretor da Sl \VESTRE Eucaciona realize seu trabao com a missB0 de levarsolues simples e prticas para os desafios as famasbrasilerase seus negciospropris. Semen ae ero Cee a Ee eee reer ts Ce eee one) eee ster eee arte ee eee ee tr ere td eee eee ee err ety eee ee een a omen ee en Po ee Se oo ey Cee Cn eT ok nee Tas De ee ea eee ee De Eee tocontimo, aprenden a cuidar melhor de eas come: Oe Seer ed Oe eed STN era) Se SN td eer Ere Cena ee SO eer ee eer ay Jros X aquelas que pagam juros, Apronda a fazer parte do pri- See eee eae eee eke WU 1066251 Marcos Silvestre l Meses para Enriquecer O Plano da Virada Dede pye Copyright © 2010 Marcos Siveste ira editorial Pascoal Soto tor: Pesto Almeida Acsstente ditoiak Maria Chaves Preporyao de text: Vivian Miwa Matsushita Revise: Marla Chaves Proeogrficoedagrama: Rall Alt (Capa: Osman Garcia Ftho Foto da cap Superstock/Geupo Keystone e Ge Reis/Grupo Keystone 2) Davos ierznnciownts ot Caratocagio NA PUBLICAGAe (Ciara Brain dole, SP, eas) Rimes pr esguc plane died Mar She, Se Pa Inpice pana carivoco sisreanica 2. Boquecimento :Suceso finance ‘Administs980 650.12 2n10 Todos os direitos deta edcao reservados Texto Raitors Lida (Uma editor do grupo Ley] Av Angelica, 2168 con) 175/178 01227 200 Santa Ceca ~ Sao Paulo = SP Bog ds Lua: wow eya com slladepapel ‘Titer: @luadepepel BRA / @Edioraleyz Sumario Profcio,9 Iniroduao: Um plano em busca da verdadeira riqueza, 11 ( segredo da triade do dinheiro: Explore o poder dos juros para fazé-lo enriquecer, 53 1, Ganhe juros e fortiique seu poder aguisitivo, 55 2. Para multipicar seu dinheiro, ros compostos!, 69 3, Faga.a conta certa pela matematica do dinheiro, 79 Investimentos mais dindmicos : aca bons planos de investimentos e aplicagées dindmicas, 107 4, Conquiste seus grandes sonhos de compra e consumo, 109 5. Aplicagdes:o tempo € 0 senhor da razio financeira, 131 6. Ganhos dinamicos: aplique em titulos do tesouro direto, 137 7. Ganhos superdinimicos: aplique em ages na BM&FBOVESPA, 157 Gastos mais econdmicos Enxugue despenticios ¢ organize seu orcamento pessoal, 171 8, Gastar bem é uma arte que poucos conhecem, 173 9. Se nio souber economizar, jamais ir4 multiplicar, 183 10. Enxugue o desperdicio e libere dinheiro bom, 189 11. Aprenda a montar seu orgatnento pessoal e familiar, 203 Dividas mais prudentes: Planeje-se para sair do sufoco e nunca mais voltar 241 12, Quando as dividas dominam, adeus qualidade de vidal, 243 13, Calcule o peso em seu bolso dos diversos tipos de crédito, 255 14, Para quem tem sonhos qualificados, crédito qualificadot, 269 15, Dividas descontroladas: calcule 0 tamanho do rombo, 277 16, Livre-se ja das dividas mais preocupantes!, 287 Para a amada Luciane, minha outra metade, CConclusdo: Quer mesmo a virada? Comece js! Mas sem atropelos..., 297 ‘e meus preciosos filhos Rachel e Alexandre. Agradecimentos, 99 “Pois onde estiver o seu tesouro, a estaré também 0 seu coracio” Biblia Sagrada. Livro de Mateus, eapiulo 6: 21 Prefacio “Quero um livro pritico, simples e que realize um milagre!” que tive com © professor Marcos Silvestre, mas foi o que pensei ao convidé-lo para um projeto no grupo Leya. Especialsta em finangas pessoais, com mais de vinte anos de experiéncia prestando consultoria para familias, ele éo que posso chamar de autoridade, alguém capaz de ajudar os leitores a organizar sua vida financeira. Como ‘editor de livros, si que esse assunto pode afugentar muitas pessoas se pare: [Nao foram essas as palavras que usei na primeira reuni ‘cer um tratado com diversas contas, indices e toda uma parafernilia usada ‘por matemiticos. Afinal, o que todos nés queremos é evitar 0 desperdicio de dinheiro ¢ entender o minimo do jogo em que ele pode render mais. E como ter as duas coisas numa livro s6: praticidade e resultados? ssa “praticidade’, para mim, significava algo fécil, que demandaria o menor esforco possivel. Mase os resultados? Do inicio das conversas até o primeiro esbogo foram trés meses. Leva ‘mos mais seis meses ajustando pequenos detalhes, objetivos, necessidades 0 dos letores, exemplosilustrados etc. Marcos me mostrou que, para publicar tum livro que trouxesse uma parte pritica, seria necessdrio ensinar oleitor a entender certas contas, Melhor ainda se ele aprendesse a fazer essas contas Com cilculos simples, me mostrou que, se nao € possivel duplicar nosso iganho mensal, podemos quase duplicar nosso poder de compra. Para ex- trair mais do dinheiro que ganhamos, incluiu no livro técnicas para fazer algumas contas, motivo pelo qual propés a inclusto de um CD com priticas calculadoras financeiras. ‘Com Marcos Silvestre, descobri que o mundo se divide em dois grupos: 1 de pessoas que pagam juros e o daqueles que ganham com os juros. E, para estar no segundo grupo, basta conhecer as regras do mercado ¢ usar as ferramentas presentes neste livto. ‘io principios simples, mas capazes de mudar radicalmente o curso das finangas de uma familia, Esses principios podem ser usados tanto por quem «quer sair de um histérico de dividas como por quem esté em situagio mais confortivel edeseja aprender a tirar melhor proveito dela, Em 12 Meses para Enriquecer, o autor elabora um Plano da Virada rumo {sua independéncia financeira, a um mundo onde & possivel deixar de ser refém de imprevistos, dividas, juros e circunstancias. O leitor pode fazer "uso de todo o livro ou apenas da parte que Ihe interessa e, mesmo utilizan- do somente algumas das ferramentas que o autor oferece, tera aprendido principios que iro levé-lo a uni novo patamar de aproveltamento de seus recursos financeitos. (© que 0 autor propée nao é um conjunto de teorias, mas um plano incrivelmente pritico que vocé pode executar imediatamente. Agora, voct esté a um passo dessa nova realidade! Oecditor Introdugao Um plano em busca da verdadeira riqueza 1 = TRES FONTES INOVADORAS PARA MULTIPLICAR SEU DINHEIRO Este livro destina-se aqueles que desejam renovar e aperfeigoar sua vida financeira, tornando-a mais organizada e prospera. Se voce chegou até ele € porque compreende que, para estruturar sua vida no caminho do verdadeiro enriquecimento e da prosperidade duradoura, precisa de orientagio especializada e ransformadora em suas finangas pessoais. sso 6 que faco ha duas décadas: auxiliar pessoas e familias a transformar sua relacdo com 0 dinheito, para que consigam multiplicé-lo e extrair dele mais, qualidade de vida, 0 foco: enriquecer de verdade. Os préximos 12 meses poderdo significar uma completa revo- lugio na forma como vocé enxerga o dinheiro e, principalmente, na manelra como se relaciona com ele, Neste periodo, voce aprender na prética a enriquecer de formas surpreendentes, porém muito concre- tas € acessiveis. Basta conhecer e aplicar em sua vida o Plano da Vi- rada (que integra a metodologia PROF - programa de reeducacio ¢ orlentagho financeira), que adoto em meus atendimentos particular 2 abordo em meus programas de treinamento coletivo ¢ agora trago até ‘voce, neste ivzo inédito. Para comecarmas, preciso que compreenda algumas nocdesimportantes sobre como alcangar uma vida financeira mais bem-sucedida e gratficant. Imagine 0 seguinte: ‘Um belo dia the aparece a Fada do Dinheiro, uma simpatica criatura 4que, com uma improvivel varinha de condao, promete dobrar seu dinheiro do dia para a noite. Ou melhor, no mesmo dia, pois a magica sera feta via TED (transferéncia eletrdnica direta) para sua conta bancatia, Diante dessa inacreditavel proposta, eis minha pergunta: vocé topa? Cuidado com sua resposta, Voce sabe quio bom é ter dinheiro. Porém, antes de mais tudo, 0 que vocé deseja é ser feliz. Gostamos de dinheiro, no porque somos parentes do Tio Patinhas, mas porque sabemos que ele tem: ‘potencial para nos proporcionar uma vida com mais conforto e seguranga, ‘uma vida melhor e mais realizada, uma vida mais feliz. Mas esse potencial benéfico do dinheiro s6 se revela quando é corretamente explorado. Entio, para tentar amadurecero subito “sim” que voce esta prestesadizer {Fada do Dinheiro, recorro a minha longa experiéncia como planejador financeiro pessoal para Ihe fazer um alerta: quase todas as vezes em que eu pPresenciei uma bos bolada caindo subitamente no colo de alguém que néo ‘estava preparado para recebé-a, essa “fantistica’ historia de prosperidade instantinea nio teve um final feliz. Ji testemunhei diversos casos em que a pessoa perdeu tudo depois, até ‘mesmo o que tinha antes de trar“a sorte grande’ Mais dinheiro com pouco preparo para lidar com ele é uma combinacio perigosa para o equilibrio financeiro, porque os gastos podem repentinamente se tornar inchados e as dividas passam a dominar, Sem mencionar investimentos “furados’ que dem o dinheiro todo a perder com uma impressionante velocidade, ‘Mais dinheiro é muito bom, porém apenas quando vai para as mifos de alguém previamente dotado daquilo que eu denomino de uma conscidncia financeira evoluida, Refiro-me a um conjunto de bons habitos financeiros, ‘previamente absorvidos pela mente e profundamente assimilados em ati- tudes. Quando aplicados ao relacionamento difrio com o dinheiro, esses ‘bons habitos governam as decisbes de compra, consumo, endividamento ¢ investimento rumo a uma vida melhor e mais realizada, Portanto, até atingir o ponto de um entendimento mais elevado dos ‘mecanismos de funcionamento das financas pessoais propostos nest livro, rndo desejo que vocé receba muito mais dinheiro de uma hora para outra, Recomendo-Ihe, por enquanto, que responda & graciosa Fada do Dinheiro de forma cautelosa: “Deixe-me pensar melhor.” ENRIQUECIMENTO “INSTANTANEO": ‘TAO IMPROVAVEL QUANTO ARRISCADO Vocé pode retrucar: "Ah, pode deixar, saberei sim cuidar do dinheiro «que vier rapidinho! Mas isso também de nada adianta, pois, como sabemos, fadas madrinhas endinheiradas pertencem ao mundo do faz de conta e s6 atendem gatas borratheiras. Considere, entdo, outras pos: Instantaneamente: © Acertar na Mega-Sena, cuja probabilidade de acontecer & 400 vezes ‘menor do que de ser atingido por um raio, Ou seja, bastante impro- vvivel, e voce vai precisar estar multo bem preparado para gerenciar ‘novo patriménio. (Enquanto desafia as estatisticas ecutucaa sorte fazendo suas apostas semanais, cuidado com 0s raios!) © Receber a heranga de uma tia centendria ~ e biliondria ~ que tem ilidades de conseguir mais dinheizo tunicamente voc8 como herdeiro, Sem saber administra a fortuna, poder perdé-la na mesma velocidade, (Cé entre nds: vocé nao tem uma tia assim, a menos que seja personagem de novela.) © Casar-se com uma pessoa rica, (Sé vale para 0s soteiros, mas nao recomendo comercializar sua felicidade por prego algum.) (© Especular na Bolsa de Valores para obter ganhos fulgurantes. Tente, se tiver “estOmago” para isso ~ eu nao tenho. (Prepare-se também para provaveis grandes tombos.) © Assaltar um banco, tse, tse. (Nao, definitivamente, o crime no com- pensa.) Entdo estamos acertados: conseguir mais dinheiro em um curto espago de tempo nko Ihe acontecerd por magica ou por acaso. E, se esse improvavel ‘enriquecimento instantineo realmente ocorrer, o despreparo para gerenciar ‘anova fortuna pode colocar tudo a perder. GANHOS MENSAIS DO SEU TRABALHO? (© ENRIQUECIMENTO EM LONGO PRAZO. ‘Tendo plena ciéncia da improbabilidade e dos riscos que envolvem dlinheiro instantaneo, hé quem decida multiplicar seus ganhos de modo Jmediat, por vias mais tradicionas: no mundo corporaivo, como funcio- nirio, ou no universo empreendedor, com seu negécio préprio. Nao seria nada mal extrair muito mais dinhelro de uma dessas fontes, mas..€ vidvel conseguir isso téo rapidamente? ‘Tentar ganhar mais dinheiro com seu trabalho ¢0 sonho de todos os aque desempenham uma atividade profisional. Sonho muito just, alas. Se voct se dedica a seu trabalho com afinco, se dispensa a ele as melhores horas, dos melhores das, dos melhores anos de sua vida, ¢ justo esperar 0 retorno merecido. Dentro do possivel, quanto mais, melhor. Sabemos, porém, que quase sempre o crescimento do salério vir aos poucos. Sejamos relists: voc pode ter um comeyo de carrera muito bem- -sucedido e ser promovido rapidamente no inicio, mas da em diante 0 camiho sera naturalmente mais leno, serdo necessriosvirios anos para voce evolur positivamente. Conseguir uma promogio ou um nove emprego que dobre seu salirio de um més para o outro é algo bem pouco provivel de acontecer, Um aumento de, digamos, 50% jf é bastante dificil de obter, imagine algo superior a isso! Se vocé é um empreendedor, dono do proprio negocio, diga-me: é pos sivel dobrar seu fturamento de uma hora para aoutra, passando simples. mente a cobrar 0 dobro dos clients, assim, A queima-roupa? Ou reduzir seus custos pela metade de repentet Experimente propor a seus fornece- dores que passem a cobrar apenas a metade do que Ihe cobram hoje, sem diminuir a quantidadee a qualidade do que eles Ihe fornecem atualmente ‘Tem cabimento? Eu desejo, sem divida, que seus ganhos mensaiscresgam o maximo ppotsvel, Porém, lembre-se de que iso 26 ocorrerd ao longo de anos edé- cadas da sua vida profissional. Estude, capacite-se, empregue o melhor de seus talentos e recursos na boa execugio de sua atividade profissional, ¢ voce chegari Id, Mas, por gentileza, pare de cultivar a ilusdo de que, no curto prazo, conseguiré extrair muito mais dinheiro do seu trabalho do que jé faz hoje. Portanto, por mais Sbvio que parega 0 dinheiro que voc? tem hoje & 0 dinheiro que vocé tems hoje, nem mais nem menos, sem fadas madrinhas ou ‘outras fontes “milagrosas” Aqueles X reais que voc® tem de ganhos men- sais serdo praticamente os mesmos nos proximas 12 meses, eno ser isso {que iniciard a virada para enriquecer de verdade. Aceitar essa realidade é ‘ primeiro passo rumo ao desenvolvimento de uma consciéncia financeira evolufda: esqueca ganhos iusérios e comece simplesmente a pensar em formas mais inovadoras, porém realists e ficazes, de mulkplicar odinheiro que voce verdadeiramente tem em mios hoje. Isso, sim, pode ser feito de imediato: vocé pode aprender a cuidar com ‘mais competéncia do que tem hoje 20 seu dispor, passando desde ji explorar ‘que eu chamarei aqui de fontes inovadoras e abundantes para multiplicar seu dinheiro e fazé-Lo enriquecer, sempre. Essa é a proposta de caminho para o enriquecimento continuo ¢ a prosperidade duradoura que desejo Ihe apresentar em detalhes. GANHAR MAIS DINHEIRO X LIDAR MELHOR COM SEU DINHEIRO Renato adora assstira bons filmes equer comprar umaTV HD 3D para ver seus ttulos prediletos em casa, como se estivesse numa sala de cinema, Elesabe exatamente as caractersticas do aparelho que deseja comprar, por «que jé pesquisou na internet. Na maior parte das ojas,a TV cobigada esté anunciada por 12 parcelas de RS 399,90 (0 que dé um total arredondado de RS 4.800). Mas Renato nio gosta de fazer divida, Com sua conscigncia financeira evoluida, tragou um plano de investimentos: durante 12 meses, apicard RS 350 mensais na caderneta de poupanga (vocé verd adiante que existem opobes ainda mais interessantes), No total, desembolsaré 12 “menselidades’ ‘de RS 350=RS 4.200, Como aplicago render jurosde RS 120 acumulados nesses 12 meses, a0 fim de um ano Renato ter juntado RS 4.320. Fazendo pesquisa em diversas lojas, ele encontra oaparelho que dese, a lima pega (mas na caixa e com nota fiscal), com desconto de 10% para pagamento & vista, De RS 4800, 0 aparelho sai por exatos RS 4.320 (valor equivalente ao que Renato havia acumulado), portanto RS 480 ou 10% a menos que o prego inicia ‘Um belo achado, certamente um timo negécio! Com o planejamento financeiro, Renato conseguiu multiplica seu dinheiro:embolsou RS 120 de {ros gatos na poupangae economizow R$ 480 com odesconto na compra 4 vista: um ganho total de RS 600, Esse dinheiro extra que Renato salvou no orgamento, permitiu que ele comprasse um novo aparelho de DYD/ BLU-RAY para complementar seu “cinema em casa Fausto chefe de Renato, ganha bem maisque ee, Todosimaginam que, por causa do salério maior, Fausto esté melhor de vida. Porém, nas finangas pessoas, convém tomar cuidado, porque as aparéncias podem engana. Como acha que nio precisa se preocupar tanto com dinero, Fausto ‘compra sua TV HD 3D no puro impulso, sem nada daquele cuidado de planejamento financero que teve 0 Renato. Fausto no cultva o bom hé- bito de juntar dinheiro. Adquire seu aparelho de TV parcelado no eartéo, conforme aquela tentadora oferta de 12 prestagies "sem jurs’ de RS 399,90 (voce veré qu iso nao existe), final, o que So meros RS 400 mensais para adquirir um bem tio sedutor? Infelizmente, ess tipo de raciocinio leva a decisées financeiramente cequivocadas. Ao pensar dessa forma, Fausto gastou exatos RS 4.800 apenas paralevara TV, privando-se de uma boa oportunidade para muitiplicar seu dinheiro em RS 600. Renato, com sua conscignciafinanceira evoluia, fez seus RS 4.200 valerem, na prética, o mesmo que os R$ 4.800 de Fausto. Ecom (05 RS 600 adicionas ele ainda conseguiu fazer outra compra, expandindo seu poder aquisitivo de qualidade de vida. Mais benefico pelo mesmo custo. sso éensiquecer de manera intligente: Renato preferiu multiplicar seu dinheto,agregando RS 600, e para isso ndo precisou contar com qualquer rmégice ov aumento er seu sali. Ele prefer extrair esse dinheiro adicional de duas outrs foes mais realistas ¢eficazes: 1) seus ganhos na aplicagdo financeira 2) desconto na compra vista bem pesquissda e bem negociada Ele enriqueceu simplesmente buscando formas inovadoras de lidar melhor ‘com seu dinheiro, Algo que Fausto também poderia ter feito, se quisesse. A diferenca entre a vida financeira de Renato ¢ Fausto infelizmente nao se manifesta sé na compra dessa TV, mas em todas as demais decisbes financeiras que cada um deles toma no dia a dia. Imagine, ao longo de um no inteirinho, o impacto no poder aquisitivo efetivo de cada familia com as decisdes acertadas de Renato e as descuidadas de Fausto? Fausto e sua familia gastam mal, compram tudo parcelado, e no tém ‘bom habito de aplicar dinheiro para ganhar juros e poder realizar seus sonhos pagando & vista, com desconto, Pelo contrério: como nunca hé di- nheiro para quitar a fatura dos cartdes de crédito sem avangar no rotativo, nem para cobrir os cheques predatados sem mergulhar no limite do es- pecial, ou mesmo para pagar todas as contas sem apelar para dividas mal planejadas, a familia de Fausto acaba gastando somas elevadas com juros desnecessirios. Na pritica, a cada decisdo errada, eles empobrecem, quando poderiam estar enriquecendo, Por isso, Renato e sua familia conseguem viver melhor na prética, apesar de seus ganhos ainda serem menores que os de Fausto, Renato esté preo- ‘cupado com seu chefe: trabalha demais e parece ndo viver uma boa vida. Agora, uma pergunta: vocé quer estar na posigdo de Fausto, que ga- nha mais, ou na de Renato, que sabe lidar melhor com seu dinheiro? Ok, eu ‘concordo: bom mesmo é ter o salério do Fausto com a sabedoria financeira ddo Renato. Mas, entre as duas opgdes, lembre-se de que a tinica disponivel de imediato para vocé ¢ desenvolver uma consciéncia financeira evoluida como de Renato, a maneira mais répida eeficaz de conseguir multiplicar seu dinheiro e enriquecer de verdade a curto prazo. ‘RES FONTES INOVADORAS PARA COMEGAR A ENRIQUECER DE IMEDIATO ‘Como vimos até aqui, para conseguir mais dinheiro, nio adianta buscar nas fontes erradas, seja na fonte seca das formas “mégicas’,seja na fonte cexgotada de sua atual renda mensal, que jé esté dando o méximo para as clrcunstincias do momento. E preciso, sobretudo, desenvolver uma consciéncia financeira evoluida, passando a adotar bons hdbitos financeiros. Aprender e assimilar habitos financeiramente saudaveis deixaré sua mente sempre alerta para as questbes do dinheito, afastando voc® dos tadicionais vicos finances que empobre- ‘sem o bolso das pessoas mal preparadas para lidar com o poder aquisitivo, seja ele qual for. Hi basicamente tréstipos de bons habitosfinanceirosa ser explorados em sua vida financeira, conjunto que batizei de Triade da multiplicagao do dinheiro (que integra a metodologia PROF ~ programa de reeducagao € orientagdo financeira): refiro-mea trésexcelentes opgdes de fonts inovado. ras abundantes para mutiplicar seu dinheiro eenriquecer, fontes para voce 25%): requer atencio e agdo imediata para contornar o desviot ‘Mais uma vez, a familia Soares nos ajudard a verifcar a diferenga. Mals especificament, vamos observar seu Oreamento COLETIVO. No orsamen- to da esquerda (fundo preto), a familia preenchew o Orgamento Familiar Pereebido, O da direita(fundo cinza) contémm as informagdes das Fichas de Pagamentos da familia apés 30 dias de anotagdes, compondo 0 Orgamento Familiar Anotado: COLETIVO NA PONTA DO LAPIS fee acd sts seo | No FAMILIA SOARES. egos FAMILIA SOARES A diferenca entre o que imaginamos gastare o que de fto desembol: samos é sempre muito grande. A noss tendéncia €esquecer alguns gastos, principalmente aquelesfrequentes, de valor unitério pouco expressivo, mas aque, como j vimos, acabam tendo um grande peso no orcamento familiar. [As compas realizadas a prazo também so muitas vezes esquecidas nos meses subsequentes. No caso da familia Soares, atente para a linha relativa a compeas de supermercado: a diferenga entre a percepgio da familia, em um primero momento, e © que foi de fato anotado (durante os 30 dias corridos) foi grande, apresentando um desvioa mals de 37% Provavelmente as compras de supermercado foram mais frequentes do aque aquelas duasvezes que eles haviam imaginado, ou entio o valor unititio de cada compra deve ter sido maior. Agora, caberd aos membros da familia Soares encontrar a explicagéo correta para um desvio tio preocupante, @ ‘buscar a solucio em termos de um enxugamento inteligente desse gast, para evitar que ele tenha de ser coberto com dividas emergenciais de custo clevado Ante para fato de que a calculadora classifica, automaticamente, asdiferengas entreo imaginado eo anotado em pequena (até 10% de desvi), smédia (entre 11% e 25% de desvio) ou grande (acima de 25% de desvio). Essa clasifcacio deverdajud-los bastante a identifcar os piores desvios de desembolsos, para que sejam tomadas providénciasimediatas de enxa- {gamento, a fim de mantero orgamento em continuo e saudével equilibrio. NAO CONFUNDA PAGAMENTOS COM MEIOS DE PAGAMENTOS Antes de prosseguir, deixe-me fazer uma observagio sobre as Fichas de Pagamentos: elas contém colunas para outro ipo de informagao, que devers ser anotada ao longo dos 30 dias corridos. Pela metodologia aqui proposta, tal informagdo no deverd ser transposta para os orgamentos, mas é muito interessante de ser analisada, Estou me referindo as colunas de MEIOS DE PAGAMENTOS: batendo o olho nessas colunas nas fichas preenchidas ao longo do més, fcaré facil ‘dentificar quais meios foram mais utiizados por cada membro da familia para a realizacio de desembolsos. ‘Uma coisa sio seus pagamentos, aqueles desembolsos que lhe proporcio- ‘nario a qualidade de vida que vocé quer ter no presente eno futuro, Outra «coisa sio os diversos meios de pagamentos existentes para vocé movimentar seu dinheiro rumo a suas necessidades do dia a dia e mesmo a seus grandes sonhos. Nao permita quea abundincia de meios de pagamento induza voce 4 gastar mais dinheiro do que tem, e mais que o necessirio para ter uma vida verdadeiramente boa. (Os diversos meios de pagamento nao aumentam, por sis6, seu poder aquisitivo efetivo. Dispor de meios de pagamento alternatives pode ser algo muito pritico e itil, mas trata-se apenas de formas de movimentar 0 dinheiro, ndo de multiplicé-to: é vocé que teré de “alimentar” esses melos com o dinheiro de seu trabalho. PARA BUSCAR 0 EQUILIBRIO DESEJADO ‘TRACE SEU ORGAMENTO PLANEJADO Agora eu recomendo que wocé pegue uma cépla novinha em folha do Orcamento Arquivo Matiz. emibre-se de que eu nao me refiro ao arquivo original que vem no CD, mas iquele arquivo matris que voce preparou logo no inicio do processo e que contém os orcamentos particularespertnentes ‘ascategorias de gastos dequadas &realidade da sua estrutura de despesa, porém ainda ndo conta com quaisquer anotagdes de valores nas clulas dos orjamentos, que anda permanecem em branco Deposse desse arquivo matriz, voce sua familia deverio dscuti,jun- tos, linha por lina (categoria por categoria) de cada orcamento particular ‘que integra seu Orgamento Familiar, sempre Aluz dos dois exerci que foram fetosatéo momento (Orgamento Percebidoe Orgamento Anotado)ye sempre buscando formas intligentes de enxugat seus pagamentos,iberan- 25%) requeratengio casio imediata para contornar o desvio! ‘Observe agora como ficou o Orgamento GERAL - PAGAMENTOS da familia Soares. O da esquerda (fundo preto) éaquele que a familia preenchew quando elaborou 0 Orgamento Familiar Plangjado, enquanto o da direita (fundo cinza) é aquele que a familia preencheu com as informagdes das Fichas de Pagamentos apés 30 dias de anotagies, compondo o Orgamento, Familiar Controlado, {Ao analisar os possiveis desvios com relagao as metas de valores esti puladas no Oreamento Planejado, seu bom senso dird se cada desvio regis- trado naquele més se trata verdadeiramente de um desvirtuamento ou se apenas um sinal de que o planejamento daquele item especifico nio havia, sido feito de forma realista. Pode ocorrer também, de a realidade mudar. Isso deve levi-loa readaptar 1s metas de valores inicialmente planejadas. Por exemplo: 0 desembolso com ‘item farmacia / medicamentos no Orgamento Coltivo havia sido planejado ‘com RS 100 mensais, mas um dos membros da familia agora sofre de uma doenga créica eterd de tomar um remédio que custa RS 70acalxa dura sete dias. Assim, além dos RS 100 no Orgamento Coletiv, entrario mais BS 280 (RS 70por semanax 4 semanas no més) no Orgamento Individual desse membro. AA vida muda e seu planejamento financeiro deve acompanhat as no- vidades ¢ 0s imprevistos. Nesse caso, & melhor reconhecer prontamente 0 novo gasto e adaptar-se a ele. Mas nio trato aqui apenas de noticias ruins. ‘Um membro da familia pode ter obtido alta de um tratamento complexo «endo precisaré mais dos medicamentos no valor de R$ 280 por més, libe rando essa verba para outros pagamentos que adicionem qualidade de vida, 8 familia (uma forma de enriquecer sem aumentar o salério). (© que nio vale, porém, é mudaro planejamento sob qualquer pretexto © a toda hora, porque af vira bagunca, € 0 propésito de ter um orcamento familiar bem planejado e controlado acaba se perdendo. As necessérias atualizagies do planejamento devem ser feitas de forma muito organizada, tendo bom senso eflexibilidade, mas sem abusar da falta de disciplina, Na ‘verdade, o mais comum sera enquadrar a pritica dos pagamentos no dia a dia a0 que foi planejado, em vez de ajustar 0 planejado a pritica cotidiana. Cuidar bem do dinheiro deve transformar-se, a partir de agora, em ‘um habito para voce sua familia. A coisa funciona mais ou menos como arrumar seu armario bagungado. Vocé passa um fim de semana ineirinho ‘organizando tudo, trando um monte de roupas,colocando de volta somente ‘onecessiio. Dé um certo trabalho, mas fica bem legal Seré que todo esse esforco de organizagio tera valido a pena se voce resolver relaxar a partir da segunda ira seguint,trando roupas do cabide sem penduré-las de volta, colocando 0 sapato dentro da gaveta ea caa no lugar do sapato, desdobrando quinze camisetas para escolher aquela que val usar no dia? Nao, Planejar- see se organizar s6 tem sentido se for para executar ¢ perseverar. sso €0 que fardadiferenga em seu Plano da Virada, vamos adiante: se voc# ndo possui divides preocupantes,talvez nto precise da préxima segdo deste livro. Mas até para saber identifica se seus edits presentes si ou ndo preocupantes, eu sugiro sua eitura, Uma forma eficaz de enriquecer € parar de empobrecer,e isso sempre pode ser feito reorganizando suas dividas, eliminando as mais graves e iberando, assim, 6 dinheiro outrora desperdigado em juros pagos para ser gasto em coisas que egreguem maisa sua vida. Paraisso,ireilheensina técnica, bem como disponibilzarferramentas, para que vocé possa entender e lidar com as dividas de forma mais ecient, potencalizando os resultados positivos de seu Plano da Virada Fonte Ill Dividas mais prudentes Planeje-se para sair do sufoco e nunca mais voltar & Capitulo 12 Quando as dividas dominam, adeus qualidade de vida! Ha muita gente que, embalada pela onda consumista e amparada por ‘uma inconsequente relagio com as dvidas, se esquece de que ocrédito para «pessoa fisica tem de ser combinado com altas doses de bom planejamento e eficaz autogestio financeira para dar certo. Sé assim pode funciona efe- tivamente como uma alavanca para a plena qualidade de vida plena. Em sua vida inanceira, quando voce permite que oimediatismo domine seus hdbitos de compra & consumo, nao tem outro jit: vocé acaba apelando paraas dividas emergenciais,improvisadas, mal contratadas, quando o mais indicado seriam dividas e parcelamentos bem planejados. ‘Quando as mas dividas dominam sew orgamento, nio sobrao suficiente para bancar aqueles gastos, contas e compras que podem the trazerqualida- de de vida no presente. Nio ha, também, fundos para custear seus seguros protetores tampouco sobra para sustentaros investimentos frequentes que Ihe trario qualidade de vida no futuro, muito menos disponibilidade para prestar ajuda financeira a terceiros, fo verdadeiro caos no seu bolso e, se as coisas continuarem assim, pode dar adeus aos anseios de uma plens qualidade de vidal Nos iltimos anos, ns brasileiros pudemos observar em nosso pats um. processo econdmico muito interessante: crescimento do emprego e darenda, com ampliasao e desenvolvimento do mercado consumidor, O brasileiro, ‘nunca teve acesso a tanta coisa boa na vida. Isso chegou combinado grande expansio da oferta de crédito pessoal, em suas diferentes modalidades. Se tudo isso for bem planejado e tocado de forma competente no dia a dia, 6timo, Caso contrario, aquilo que parecia a bonanga material transforma- senuma bola de neve de dividas, acarretando sua desgraga financeira num. futuro préximo, Para que isso no ocorra, coloque tem pritica tudo o que aprendew até ‘aqui sobre como planejar melhor seus gastos e evitar as mis dividas. Mas, se ‘voce j estiver enrolado com dividas preocupantes, o que fazer? A presente sesdo é dedicada a esse tema espinhoso. Vocé precisar de conhecimento, gio e perseveranca para sair do enrosco financeiro em que se encontra, pois no hi milagre financeiro que possatiri-lo do fundo poco das dividas de uma hora para a outra. A boa noticia é que isso éperfeitamente possivel de ser resolvido, Lembre-se: dividas mais prudentes podem ser uma excelente fonte ‘multiplicadora de dinheiro, pois liberam parte do poder aquisitivo de seus {ganhos mensais, outrora empatada em enormes juros pagos, permitindo redirecionar esse dinheiro para gastos que interessam mais ou, melhor ainda, para investimentos que Ihe renderio juros sobre juros, “Parar de perder” é sinénimo de "ganhar’:justamente por isso, dvidas ‘mais prudentes séo sinnimo de mais dinheiro no seu bolso! Se vocé tem. dividas preocupantes, saiba que nio ha Plano da Virada que funcione sem ‘uma completa reorganizacio de seus débitos, pelo menos dos mais graves. Entio, mos a obra! ‘TOMAR DINHEIRO EMPRESTADO SIGNIFICA “ALUGAR” DINHEIRO Poucos atentam para isso, mas pedir dinheiro emprestado equivale a “alugar” esse dinheiro. Imagine que voc® precisa de R$ 4 mil para fazer uma