Analiza pieţei produselor de cont curent destinate persoanelor fizice

Cuprins

1. Contul bancar
1.1. Concept
1.2. Tipuri de conturi
1.3. Grupul ţintă
1.4. Valuta

2. Conturile curente destinate persoanelor fizice

2.1. Ce este un cont curent?
2.2. Tipuri de operaţiuni
2.3. Deschiderea contului curent pentru persoanele fizice
2.4. Extrase de cont
2.5. Dobânzi şi comisioane aferente conturilor curente
2.6. Închiderea conturilor curente
2.7. Co-titularii pe cont şi împuterniciţii
2.8. Servicii ataşate unui cont curent
2.9. Contul curent în sistemul bancar occidental

3. Analiza pieţei produselor de cont curent destinate persoanelor fizice

3.1. Modele de instrumente bancare, oferite de diverşi competitori.
3.2. Scurtă descriere a băncilor analizate
3.3. Compararea costurilor

4. Concluzii
 1. Contul bancar

1.1. Concept
Contul bancar ca expresie a raporturilor dintre bancă şi client se defineşte prin mai multe
ipostaze : este un document contabil, este o convenţie, este un instrument al comerţului cu
banca.

a) Ca document contabil contul bancar este un tabel sinoptic al creanţelor şi datoriilor

reciproce, ca o reflectare a operaţiunilor efectuate.

b) Pentru efectuarea operaţiunilor, ambele părţi trebuie să accepte prin convenţie un regim
operaţional reciproc avantajos. Astfel contul este preponderent o convenţie aupra modului de
acoperire şi stingere a creanţelor şi datoriilor, între cele două părţi corespondente.
Regimul dobânzilor practicate este o altă latură a convenţiei.
De asemenea operarea în cont impune pentru bancă prestarea unor servicii implicite,
efectuarea operaţiunilor de casă ale clienţilor în condiţii prealabil convenite şi acceptate.

c) Semnificaţia contului ca instrument al comerţului de bază este mai amplă.

Soldul contului titularului reprezintă o expresie a relaţiilor de credit între bancă şi
titular. Astfel soldul creditor pentru poziţia iniţială arată calitatea de creditor al titularului faţă
de bancă.
Operaţiunile care se succed în cont faţă de bancă duc la continua mişcare a soldului.
Fiecare nou sold este o poziţie provizorie până la viitoarea operaţiune. Fiecare mişcare în cont
constată o operaţiune şi marchează un rezultat, stabilind o nouă poziţie între bancă şi titular.
Părţile pot conveni dacă operaţiunile se desfăsoară în limita disponibilului din cont,
sau dacă sunt permise şi solduri debitoare, situaţie în care titularul, beneficiază de credite
acordate de bancă.
Contul bancar este, în mod specific, un instrument de plată, în condiţiile în care
creanţele sunt plătite prin înscrierea în cont.

2
1.2. Tipuri de conturi
Principalele conturi, care sunt disponibile pentru toate categoriile de clienti, se pot
clasifica în trei grupe:

 conturi de depozit – sunt destinate păstrării fondurilor băneşti pe o perioadă

determinată de timp. Titularii acestor conturi pot fi atât persoane fizice cât şi juridice;

 conturi curente (sau de disponibilitati) – numite şi depozite la vedere, sunt cele mai
utilizate conturi, ele fiind destinate efectuării operaţiunilor de încasări şi plăţi, în lei
sau în valută. Titularii acestor conturi pot fi atât persoane fizice cât şi juridice;

 conturi de imprumut (conturi de credit) – sunt destinate reflectării operaţiunilor legate

de acordarea, utilizarea şi rambursarea împrumuturilor în lei şi în valută ale căror
beneficiari sunt atât persoane fizice cât şi persoane juridice. În strânsă legătură cu
aceste conturi sunt utilizate şi conturile de garanţii, conturile de comisioane şi
conturile de dobânzi.

Fiecare dintre aceste tipuri de conturi satisface diferite cerinţe ale clientilor. De exemplu,
clienţii - persoane fizice, pot solicita deschiderea unui cont curent sau pot dori să folosească
avantajele pe care le oferă un cont împrumutat .

1.3. Grupul ţintă

Conturile bancare sunt destinate atât persoanelor fizice cât şi persoanelor juridice,
rezidente sau nerezidente.

1.4. Valuta
Băncile pun la dispoziţia clientului o gamă largă de valută pentru conturile bancare.
Ex: RON, EUR, USD, CHF, GBP, altele.

3
 2. Conturile curente destinate persoanelor fizice

2.1.Ce este un cont curent?

Un instrument bancar, cu ajutorul căruia îţi poţi administra mai uşor şi mai eficient
banii. Contul curent poate servi deopotrivă la păstrarea banilor şi la efectuarea de plăţi,
încasări sau transferuri bancare. În funcţie de nevoile tale, îţi poţi deschide un cont curent în
RON, USD, EUR, GBT sau în alte valute.
Sumele depuse în cont beneficiază de dobândă la vedere, nu au termen prestabilit, iar
accesul la acestea se face fără restricţii.
Contul curent poate fi alimentat oricând, fie prin salariu care îţi poate fi virat în cont,
fie prin alte depuneri.
Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care te ajută în realizarea oricărei
tranzacţii bancare.

2.2. Tipuri de operaţiuni . Avantaje.

2.2.1.Tipuri de operaţiuni
Intrările în contul curent provin din:
- depuneri de numerar;
- sume primite prin transfer;
- încasări din creditele acordate de bancă;
- încasări rezultate din operaţiuni de schimb valutar;
- bilete la ordin sau cecuri remise spre încasare;
- încasari din dobânzi acordate pentru depozite (depozite fără capitalizarea dobânzii).
Ieşirile sunt condiţionate de disponibilităţile existente în cont şi se referă la:
- retrageri;
- plăţi prin transfer interbancar (între bănci diferite);
- transferuri intrabancare (între unităţi ale aceleiaşi bănci);
- sume aferente schimburilor valutare;
- onorarea biletelor la ordin şi cecurilor emise de titulari;
- comisioane percepute de bancă;

4
- reţineri prin direct debit.

Direct debit reprezintă o modalitate de plată prin care banca este autorizată să achite
în numele şi din contul clientului, la scadenţă, acele plăţi cu caracter de regularitate (energie
electrică, gaze naturale, telefon, întreţinere). Serviciul implică existenţa unui acord între
plătitor, bancă şi beneficiar.
Astfel pentru plata facturilor prin debitare directă, clientul trebuie:
- să deschidă un cont curent în lei la o bancă şi
- să semneze contractul de direct debit cu banca respectivă.
Prin acest contract banca este împuternicită să debiteze automat contul în vederea
plăţii facturilor şi, totodată, clientul este obligat să alimenteze contul, astfel încât să asigure, la
data scandenţei, disponibilul necesar.

2.2.2.Avantaje
Principalul avantaj al contului curent îl constituie accesul liber, clienţii având
posibilitatea de a dispune oricând de sumele existente în cont;
Alte avantaje:
- plata facturilor de servicii şi utilităţi, încasări de creanţe şi achitarea de obligaţii către
partenerii de afaceri economisind timp şi efort;
- primirea salariilor, alocaţiilor sau a altor venituri direct în cont;
- păstrarea în condiţii de siguranţă a disponibilităţilor băneşti;
- posibilitatea de a utiliza carnete de cec;
- informaţii exacte asupra mişcărilor din cont, pe baza extraselor de cont sunt prezentate
clientului la cerere sau automat după fiecare operaţiune efectuată;
- dobânda este vărsată în cont.

2.3. Deschiderea contului curent pentru persoanele fizice

Deschiderea unui cont curent se realizează după încheierea unei convenţii de cont
curent (contract) între client şi bancă, pe baza cererii completate şi prezentării unor
documente, cum sunt:
2.3.1.Pentru persoane rezidente:
- Buletin/Carte de identitate (anexa 1);
- Cerere deschidere cont curent (anexa 2);
- Condiţii generale bancare (anexa 3);

5
 - Declaratie beneficiar real (anexa 4);
- Anexă co-titular – dacă e cazul (anexa 5);
- Anexă împuternicit – dacă e cazul (anexa 6).
2.3.2.Pentru persoane nerezidente:
- Documentele standard pentru contul curent: cerere deschidere cont curent,
condiţii generale bancare, declaraţie beneficiar real;
- Paşaport;
- Permis de şedere temporară/permanentă emis de autoritatea română abilitată;
- Copie permis de muncă.

2.4. Extrase de cont

Tranzacţiile pot fi identificate şi urmărite prin extrasele de cont, pe care banca se obligă să
le pună la dispoziţia clientului. Extrasele de cont pot fi accesate prin: internet banking, la
sediu băncii, solicitat prin poştă, de la ATM.(model extras de cont – vezi anexa 7)
Extrasele de cont pot fi eliberate:
- la mişcare, respectiv la înregistrarea de operaţiuni în cont;
- zilnic, lunar sau la cerere.

2.5. Comisioane şi dobânzi aferente conturilor curente

Comisioane
Pentru diferite operaţiuni efectuate de bancă în contul clientului se percepe un
comision*. Ori de câte ori are loc o operaţiune, clientul este informat asupra mărimii
comisionului care se va reţine de bancă direct din cont.
*Tipurile şi nivelul comisioanelor variază de la bancă la bancă, fiind diferenţiate în funcţie
de serviciile şi produsele bancare oferite prin operaţiunile efectuate în cont. De aceea, la
deschiderea unui cont, este indicată iniţial o analiză a ofertei de produse şi servicii
existente pe piaţa bancară.

Principalele comisioane aferente unui cont curent sunt:

- comision de deschidere cont;
- comision de administrare cont (poate fi reţinut lunar sau anual);
- comision de eliberare a extraselor de cont;
- comision de inactivitate.

6
La comisioanele care ţin în mod direct de deschiderea şi administrarea contului curent se
adaugă comisioanele pe care banca le reţine pentru fiecare operaţiune efectuată.
În aceeaşi sferă a costurilor pe care le generează un cont curent se includ unele condiţii
care ar putea fi impuse de bănci cu privire la solicitarea unei sume minime pentru deschiderea
contului sau a existenţei unui sold minim intangibil la care titularul nu are acces decât în cazul
în care solicită închiderea contului, din sold reţinându-se mai întâi contravaloarea tuturor
comisioanelor aferente.

Dobânzi
Dobânda bonificată la contul curent se calculează şi se trece în cont la intervale de
timp regulate, lunar sau anual. Modalitatea de calcul este similară conturilor de depozit (la
termen); dobânda se calculează pentru o lună de 30 de zile, luându-se în considerare rata
dobânzii pentru un an de 360 de zile. Ratele dobânzii la conturile curente sunt, în mod
normal, mai mici decât cele platite pentru conturile de depozit.

2.6. Închiderea conturilor curente

Se realizează în următoarele situaţii :
- la solicitarea clientului, acesta putând invoca ca motic calitatea scazută a produselor şi
serviciilor bancare, comisioane mari, lipsa de operativitate, etc;
- la iniţiativa băncii când:
a) titularul contului nu înregistrează mişcare în cont pe o anumită perioadă de timp
b) folosirea necorespunzătoare a contului de către client(emiterea de cecuri fără
acoperire, încălcarea regulilor de etică bancară, etc.)
- situaţii independente de voinţa părţilor, cum ar fi:
a) titularul contului(persoană juridică) intră în lichidare, închiderea contului
realizându-se pe baza hotărârii judecătoreşti;
b) decesul titularului de cont, care anulează orice împuternicire acordată unor terţe
persoane asupra contului, disponibilul existent în cont se va restitui moştenitorilor
legali.

2.7. Co-titularii pe cont şi împuterniciţii

Pot fi maxim 2 titulari cu aceleaşi drepturi şi obligaţii, însă persoane autorizate pe cont
pot fi în număr nelimitat, număr stabilit de client în baza unei cereri de autorizare depusă la
bancă.

7
2.8. Servicii ataşate unui cont curent
Pentru a satisface toate nevoile clienţilor, conturilor curente li s-au ataşat o serie de
alte produse şi servicii.
Astfel contului curent îi poate fi ataşat un card de debit(MasterCard sau Visa), card cu
utilizare internaţională, prin intermediul căruia clientul poate avea acces la orice oră la sumele
din cont. Cardul facilitează accesul la ridicări de numerar de la bancomatele băncii unde are
deschis contul dar şi prin intermediul atm_urilor altor bănci, în baza unui comision. Tot prin
intermediul cardului clientul poate face plăţi la comercianţi, urmând ca suma să fie reţinută şi
transferată către beneficiar.
Un alt serviciul solicitat tot mai des de clienţii ce deţin conturi curente este şi serviciul
de internet_banking. Acest serviciu oferă posibilitatea clienţilor să facă plăţi (inclusiv
programate), din faţa calculatorului în RON şi valută, către alţi clienţi ai aceleaşi bănci şi nu
numai, mai mult le permite vizualizarea tuturor tranzacţiilor în timp real, constituirea/starea
depozitelor, acces la informaţii dacă deţinătorul serviciului are şi produse de creditare,
debitarea automată a contului la o data stabilită de client pentru un anume furnizor.
Pentru a câştiga o cotă de piaţă cât mai mare, băncile au creat pe lângă conturi curente
standard, conturi numite “conturi de salar”, ce oferă clientului beneficii suplimentare.
Focusul băncilor este îndreptat momentan pentru conturile curente destinate salariilor.
Diferenţele cel mai des întâlnite între conturile standard şi cele de salar, se reflectă în
renunţarea la comisionul de administrare lunar pentru conturile de salar, oferirea posibilităţii
de a obţine overdraft (descoperire pe contul de salar) cu un număr de X salarii.
În ceea ce priveşte documentaţia necesară, actele sunt aceleaşi ca şi pentru un cont
curent standard, existând în plus un formular prin care clientul specifică suma aproximativă ce
i se va transfera în cont (vezi anexa 8).

2.9. Contul curent în sistemul bancar occidental

Contul curent, în sistemul bancar occidental, are anumite caracteristici comune
contului curent deschis anterior, cu excepţia faptului că nu întotdeauna el este purtător de
dobândă.
Fondurile pot fi depuse şi/sau retrase fără multe formalităţi, neexistând restricţii referitoare la
suma minimă de depunere şi/sau retragere.

8
 Sumele din contul curent sunt retrase pe baza cecului plătibil, fie titularului contului,
fie unei terţe părti. Prin utilizarea cecului contul curent oferă clienţilor un mijloc de a achita
facturi şi de a primi sume de bani , datorate de alte persoane , sau de a cumpăra mărfuri fără a
fi nevoie să plătească direct, cu bani numerar.
Pentru a transforma cecul într-un instrument acceptat oricând la plată, băncile pot
emite, pentru clienţii lor, cărti de garantare a emiterii cecului (cheque guarantee cards),
numite pe scurt şi carduri de garanţie.
Cardul de garanţie este emis de bănci pentru clienţii lor de încredere. Documentul are
pretipărit numele băncii şi alte elemente inscripţionate care-i asigură securitatea şi
îngreunează falsificarea. În ultimul timp, au fost emise carduri de garanţie cu fotografia
clientului. Un alt element inscripţionat poate fi şi suma maximă până la care plata unui cec
poate fi garantată de bancă.
Cardurile de garanţie au un număr prin care se individualizează , având înscrise pe ele:
numele şi semnătura titularului.
Băncile garantează plata cecurilor la prezentare, dacă persoana în favoarea căreia se
efectueaza plata:
- certifică semnarea cecului de către emitent;
- compară semnatura de pe cec cu cea de pe cardul de garanţie;
- înscrie pe spatele cecului numărul cardului de garanţie.
Băncile acordă, atenţie persoanelor în favoarea cărora emit cardurile de garanţie,
asigurâandu-se, în prealabil că respectivii clienţi sunt persoane de încredere.
O altă caracteristică specifică pentru contul curent priveşte posibilitatea de a fi utilizat
de client şi pe sold debitor(descoperit de cont/overdraf) cu alte cuvinte clientul poate să
retragă mai mulţi bani decât are în cont. Această facilitate şi suma limită pentru descoperit de
cont se stabilesc între bancă şi client la cererea acestuia. Suma limită până la care un astfel de
cont se poate afla pe sold debitor se numeşte limita de descoperit de cont (limita de overdraft)
şi este rezultatul înţelegerii prealabile dintre bancă şi client.
În situaţia în care contul curent este descoperit, clientul plăteşte băncii dobândă. Rata
dobânzii face parte din înţelegerea dintre bancă şi client.
În situaţia în care un cont curent devine descoperit, fără ca înainte să fi existat o
înţelegere în acest sens sau dacă limita stabilită a fost depăşită , rata dobânzii care se plateşte
pentru acest descoperit de cont neautorizat este mult mai mare decât rata dobânzii pentru cel
autorizat (în limita convenita anterior).

9
 În schimbul acestor avantaje, de regulă, nu li se plăteşte dobândă la soldul creditor
(pentru depozitul existent ) şi, adesea, băncile occidentale percep un comision pentru dreptul
acordat clienţilor de a utiliza un astfel de cont. În competiţia pentru atragerea de clienţi
utilizatori ai contului curent, anumite bănci nu percep comision pentru operaţiunile efectuate
atât timp cât soldul contului este creditor (nu lucrează în descoperit de cont).
În condiţiile creşterii concurenţei, unele bănci au început să acorde dobânda şi pentru
conturile curente.
Titularii contului primesc regulat de la bănci, extrasul de cont în care sunt evidenţiate,
detaliat, toate operaţiunile efectuate în cont, precum şi soldul curent.
Pe masură ce dezvoltarea tehnologică pătrunde în sistemul bancar, băncile oferă o
paletă mai mare de facilităţi şi servicii legate de utilizarea conturilor curente.
Dintre noile servicii oferite, enumerăm:
- carduri de retragere de numerar (Cash card) – de la distribuitoarele automate de
numerar (cash dispenser) sau de la ghişeele automate de la banca ATM (Automated Teller
Machine);
- ordine de plată permanente (Standing order);
- debitare directă (Direct debit);
- cărţi de debit/cărţi de credit (Debit card/Credit card);
- operaţiuni bancare prin telefon – banca la domiciuliu (Telephone banking).
Pentru bănci, contul curent oferăa câteva avantaje:
- băncile au un venit regulat fără a fi obligate să plătească dobandă (în majoritatea
cazurilor);
- în situaţia în care băncile percep pentru operatiunile efectuate in astfel de conturi ,
costurile determinate de gestionarea lor nu sunt ridicate, comparativ, cu nivelul sumelor
depozitate.

10
 3. Analiza pieţei produselor de cont curent destinate persoanelor fizice

3.1. Modele de instrumente bancare, oferite de diverşi competitori.

În “goana” după clienţi (fidelizarea celor existenţi şi atragerea altora noi), băncile au
început să ofere o serie de avantaje asociate contului curent, de exemplu:

Volksbank oferă cursuri mai bune la schimbul valutar pentru deţinătorii de conturi
curente, comparativ cu cei care nu au deschis nici un cont la bancă;

La Raiffeisen Bank titularul de cont curent poate dispune gratuit de un card de debit
internaţional (în străinătate se face conversia automată a sumelor din lei, în moneda ţării
respective), în plus, deschiderea contului curent şi obţinerea cardului ataşat nu costă nimic.
Alte servicii suplimentare oferite titularilor de conturi curente sunt: “sweep” şi SmartTel
SMS. Primul dintre ele oferă posibilitatea de a transfera automat sumele care depăşesc un
nivel prestabilit în alt cont, de depozit, indicat de respectivul client. De exemplu, clientul
respectiv poate solicita ca sumele din contul curent care depăşesc 500 RON să fie automat
transferate în contul de economii Acces Plus care oferă o rată superioară a dobânzii.
Avantajul oferit de acest serviciu este un mai bun management al fondurilor: pot fi păstrate în
contul curent numai sumele necesare plăţilor curente, restul fiind virat în conturi care oferă
rate superioare ale dobânzii. Cel de-al doilea serviciu, SmartTel, pune la dispoziţia titularilor
de cont informaţiile despre cont 24 de ore din 24, 7 zile pe săptămână, direct pe ecranul
telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS. Pentru activarea serviciului este
necesară încheierea unui contract cu banca, existenţa unui cont curent, de depozit sau de
credit sau a uni card şi un telefon mobil.

La UniCredit Tiriac deschiderea unui cont curent clasic îţi înlesneşte accesul la toate
produsele pe care banca le oferă persoanelor fizice, excepţie făcând facilităţile suplimentare
aferente Contului Central. Acesta din urmă (tot un cont curent în care trebuie însă livrat
salariul, lunar) oferă, în plus, posibilitatea de a solicita un Credit Personal echivalent ca
valoare cu 6 salarii nete ale clientului, precum şi un împrumut Multicredit, cu ajutorul căruia

11
pot fi achiziţionate în rate orice bunuri şi servicii. Titularul unui Cont Central beneficiază de
dobânzi mai mici la Creditul Auto, la Creditul Metro, precum şi la creditele oferite prin alţi
comercianţi. În plus, nu se percep comisioane de retragere de numerar de la ATM-urile Băncii
Ţiriac sau din Contul de Economii, Conturile de Depozit sau cele asociate certificatelor de
depozit. Tot fără costuri se realizează şi alte operaţiuni din Contul Central, precum şi
obţinerea unui card domestic Visa Electron, Eurocard/Mastercard sau co-branded Banca
Ţiriac – Metro. Clienţii care optează pentru Cont Central cu parolă, vor putea să realizeze o
serie de operaţiuni prin intermediul telefonului.

Banc Post oferă posibilitatea deschiderii de conturi curente prin intermediul a peste
700 de oficii ale Poştei Române, ceea ce facilitează accesului unui număr mai mare de clienţi
la operaţiuni bancare, mai ales în zone în care oferta de astfel de servicii este limitată. Cererea
pentru deschiderea contului curent prin oficii poştale se completează cu aceleaşi informaţii ca
şi cererea de deschidere de cont curent prin Banc Post (contul este apoi deschis la o unitate
Banc Post din apropierea oficiului poştal). Prin intermediul oficiilor poştale se pot efectua
următoarele operaţiuni de cont: operaţiuni cu numerar (retragere/depunere), operaţiuni fără
numerar (virament/deschidere de conturi de depozit). Tot această bancă oferă şi un cont
curent destinat pensionarilor (numărul acestora în ţara noastră îl depăşeşte pe cel al
salariaţilor), care prin depunerea unei cereri la Oficiul de Pensii privind virarea pensiei în
cont, beneficiază, de fapt, de două conturi: contul curent de pensii care este alimentat lunar de
Oficiul de Pensii cu valoarea pensiei/drepturilor de asigurări sociale, şi contul curent de plăţi
şi încasări diverse, în care banca virează automat sumele din contul curent de pensii.
Pensionarii care au optat pentru acest serviciu pot solicita şi deschiderea unor conturi de
carduri cărora li se pot asocia pachetul de servicii Contul Total şi creditul Vârsta de Aur (în
valoare de 70% din valoarea pensiei). Pensionarii cu cont curent de pensii deschis la Banc
Post (Pensionarul) şi care au depozite în lei în cont, la termen, cu plata lunară a dobânzii
(Venerabilul) şi/sau depozite în lei, în cont, la termen, cu capitalizarea dobânzii la scadenţă
(Seniorul) beneficiază pentru aceste depozite de dobânzi majorate.

12
 Pentru a avea o viziune mai clară asupra fenomenelor petrecute (tarife şi comisioane
percepute), analizăm punctual câteva din băncile de renume ce îşi desfăşoara activitatea pe
piaţa bancară românească.

3.2. Scurtă descriere a băncilor analizate

BRD Groupe Societe Generale este a doua bancă românescă, după activele bancare
şi deţine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureşti. Este prezentă în toate judeţele
României printr-o reţea de 930 de agenţii. La 31 decembrie 2008, BRD număra 2,6 milioane
clienţi activi individuali. Banca îşi exercită în principal activitatea pe 3 pieţe: retail,
corporate şi investiţii.

Piraeus Bank Romania şi-a început activitatea în România în anul 2000, prin
deschiderea de sucursale în ţară şi în Bucureşti. În prezent, Piraeus Bank Romanika are o
reţea de 187 de sucursale, atât în oraşele mari cât şi în oraşele medii.

Banca Millennium este de origine portugheză ce şi-a deschis porţile spre publicul din
România în 2007. are o acoperire naţională, cu filiale în cele mai importante oraşe ale ţării.
Este o bancă în continuă dezvoltare, având în momentul actual 78 de sucursale. Pricipala
activitate a băncii este exercitată pe cele 2 segmente principale: retail şi corporate. Prezenţa
Băncii Millennium se resimte puternic la Cluj, fiind pe locul 3 în cele mai multe credite Prima
Casă acordate (acest lucru rezultând dintr-un raport publicat de OCPI).

13
 Royal Bank of Scotland Group s-a înfiinţat la Edinburgh în anul 1727. începând din
septembrie banca incepe să ofere produse şi servicii şi pentru consumatorii persoane fizice. În
prezent deservesc clientii prin intermediul celor 31 de locaţii dintre care 3 dedicate Royal
Preferred Banking, dar şi al reprezentanţilor echipei de vânzări, care pot vizita clienţii acasă
sau la locul de muncă.

Istoria băncii a început în Cluj-Napoca, în 1994, din iniţiativa unor oameni de afaceri
din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o bancă locală, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial
al fondatorilor săi a determinat consolidarea Băncii Transilvania, într-o primă etapă, în Cluj
şi ulterior la nivel regional. Banca şi-a orientat la început activitatea spre sectorul IMM-urilor
dar, datorită cererii pieţei, în scut timp aceasta a început să se dedice şi domeniului retail. În
anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima instituţie bancară din românia, care a fost
cotată la Bursa de Valori Bucureşti.

14
15
4.Concluzii
Varietatea, flexibilitatea, maleabilitatea, disponibilitatea permanentă sau utilitatea de
netăgăduit, în contextul economic actual al instrumentelor de cont curent, concordă în mod
implacabil,cu remarca pur bancară in care cu emfază si mândrie se afirmă: contul curent
reprezintă “diamantul” instrumentelor de banking.
Paleta extrem de largă de potenţiali clienţi, ofertele în cascadă ale băncilor,
agresivitatea în promovare precum şi o necesitate reală de câstig a ceea ce de altfel
semnifică şi cuantifică cea mai importantă Resursă - Timpul, de partea utilizatorului, oferă o
atractivitate de nerefuzat, ca virtual posesor. Metodele de atragere, prezentare, ambalare sau
desfacere, diferă de la o bancă la altă, în realitate costurile de administrare sunt
“cosmetizate” pe aceleaşi paliere financiare, rezultanta fiind una universal valabilă , esenţa
viabilă şi motorul progresului fiind indubitabil, Profitul, dar nu oricum, nici oricând, nici
oricât, decat cel tintă: estimat, asumat, realizat sau de ce nu....dacă e posibil, chiar depăşit .
Pseudotransparenţa privind comisioanele, dobânzile, penalităţile, instrumentarul de
recuperare al creanţelor, eşalonarea sau constrâgerile de orice fel, defineşte şi accentuează
vulnerabilitatea beneficiarului vis.a.vis de bancă în cea ce priveşte: administrarea,
modificarea unilaterală: a condiţiilor iniţiale, a cuantumurilor direcţionate, a plafoanelor, a
scadenţelor, a perioadelor de graţie, totul fiind la latitudinea şi longitudinea operatorului
bancar, protejat de autorităţile tutelare sau legislaţie, micul utilizator luând la cunoştinţă, nu
face altceva decat ”mimează” actul de prezentă, intr-un parteneriat inegal.
Adevaraţii beneficiari ale acestor extrem de utile instrumente sunt corporaţiile
multinaţionale , omniprezente sau omnipotente, care reuşesc să echilibreze parteneriatul cu o
instituţie bancară, prin negocieri dure, apelând la un întreg arsenal de tertipuri
macroeconomice sau tehnici de negociere, adeseori neortodoxe, la limita impunerii
orizontului propriu de vedere în ceea ce privesc condiţionările.

16