Palestras Financas Pessoais

Associao Brasileira Incentivo
Curso de Finanas Pessoais

ndice Histria da Incentivo.....................................3 Misso..........................3 Passar Adiante o Incentivo Recebido.........................4 Objetivo do curso.............5 Como aproveitar o curso...........................6 Questionrio...7 Curso de Finanas Pessoais: Aula 1: Oramento.............................8 Aula 2: Diminuindo Custos e Reduzindo Despesas....................26 Aula 3: Eliminando Dvidas.............................................................44 Aula 4: Economizando Dinheiro.........................63 Aula 5: Fazendo Seu Dinheiro Render...............77 Aula 6: Mantendo Bons Hbitos de Finanas Pessoais.......91 Questionrio Avaliao do Aluno:..........107
www.incentivo.org.br

A Incentivo uma organizao no governamental (ONG)criada para ajudar pessoas a melhorar de vida atravs da educao e ajuda de mentores. Acreditamos que incentivando a educao e o trabalho, indivduos podem vencer seus desafios e melhorar seu bem-estar. Nossa misso ajudar todos aqueles que tm o desejo de desenvolver-se profissional, educacional e pessoalmente a alcanar seus objetivos, fornecendo as ferramentas necessrias para o sucesso.

Filosofia da Incentivo: Passar Adiante o Incentivo Recebido Cada pessoa que receber ajuda da Incentivo deve comprometer-se a Retribuir o Incentivo recebido, ajudando outros da mesma forma que foi ajudada. Acreditamos que, juntos, podemos espalhar esse esprito de Incentivo e ajuda pelo Brasil e, assim, tornar nosso pas melhor.

Objetivo do curso: O objetivo deste conjunto de aulas ensinar sobre finanas pessoais e motivar os participantes a administrar melhor seu dinheiro e recursos atravs de planejamento e controle de um oramento. Numa tentativa de alcanar o pblico em geral, este curso amplo em praticidade e teoria. Foi criado com o objetivo de ser direto e simples, desafiador mas recompensador. Obrigado por fazer parte deste curso e da Incentivo.

Como aproveitar ao mximo este curso:
O domnio dos princpios de finanas pessoais pode ser difcil e requer tempo e sacrifcio. Princpios financeiros so aprendidos, aplicados, e dominados no decorrer da vida. Estudantes ativos aqueles que estudam a lio antes e depois da aula, e participam nos debates da aula, encorajando o debate e fazendo perguntas sero os que tero maior sucesso. Estratgias empregadas pelo estudante bem sucedido: Estuda a aula antes e depois de assisti-la; Cumpre o dever de casa; Participa ativamente no debate da aula; Pensa em exemplos fora da sala de aula; Pe em prtica imediatamente o princpio aprendido na aula; Estuda e debate as aulas em grupo fora da sala de aula.
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Questionrio Avaliao do Aluno
Gostaramos que voc preenchesse este questionrio antes de comear as aulas de finanas pessoais. Daqui a seis semanas, quando tiver completado o curso, avalie suas respostas para saber se sente mais preparado na vida financeira. 1. Quais so os assuntos relacionados ao dinheiro que voc mais gostaria de entender? 2. Voc pode explicar a diferena entre um DESEJO e uma NECESSIDADE? Poderia dar um exemplo de cada um? 3. Para que voc usa o seu dinheiro? 4. Voc se considera um bom administrador (a) do seu dinheiro e finanas pessoais? 5. No futuro, em que voc acha que vai gastar o seu dinheiro? 6. importante poupar dinheiro? Por que? 7. O que voc entende da palavra ORAMENTO? Ele importante? 8. Que quer dizer estar endividado? Isto bom ou mau? Por que? 9. Quem poderia lhe dar conselho caso voc tiver problemas na administrao do seu dinheiro?
10. Se voc pegasse um emprstimo, o que seria a coisa mais importante para lembrar?
Finanas Pessoais
Aula 1: Oramento
Ou voc controla o dinheiro, ou ele te controlar.
Finanas Pessoais: Oramento

O que oramento?
Um oramento o mtodo escrito de avaliar sua renda e despesas. Um oramento detalha formas especficas de renda e despesas.
Porque usar um oramento?

Verificando as rendas e as despesas a pessoa pode entender com preciso onde ela est gastando e pode assim planejar gastos e ganhos adequadamente.
Como um oramento pode ajudar?

Conhecimento! Um oramento pode ajudar voc a entender melhor seus gastos habituais.

Estudo de Caso:
Logo aps o casamento, um casal comea a preparar um oramento para entender como suas finanas trabalhariam juntas. Depois de preparar um oramento bsico que esboa a sua renda mensal e suas despesas, perceberam que cada ms eles estavam gastando R$200 a mais do que estavam ganhando. Preocupados com a descoberta deste dficit significante, eles comearam imediatamente a procurar modos para melhorar os seus padres de gastos. Depois de preparar o oramento eles foram capazes de identificar despesas desnecessrias e outros pequenos gastos, ento tiveram o entendimento de onde eles estavam gastando o dinheiro. Aderindo a um oramento que restringiu os gastos em reas desnecessrias, eles perceberam que poderiam viver com um excesso mensal de mais de R$100, o qual eles comearam a usar para pagar sua considervel dvida.
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Como um oramento funciona?
O propsito de um oramento localizar quando e onde o dinheiro ganho e quando e onde ele gasto. Um oramento localiza o fluxo monetrio focalizando em renda e despesas.
Renda = Fluxo monetrio positivo

Todo o dinheiro que voc ganha ou recebe.
Despesas = Fluxo monetrio negativo

Todo dinheiro que voc gasta, doa ou perde.
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Renda: Dinheiro que voc ganha ou recebe
Tipos de Renda Salrio / Salrios Benefcios de aposentadoria Benefcios do governo Ajuda em dinheiro da Famlia Participao nos Lucros e Resultados Servios eventuais Rendimentos
Janeiro RENDA Salrio Benefcios do Governo Outras rendas Planejado R$ 500 R$ 100 R$ 10 Atual
Fevereiro Planejado R$ 500 R$ 100 R$ 10 Atual
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Despesas: Dinheiro gasto, doado ou perdido
Tipos de despesas Aluguel Seguro sade Transporte Alimentao Eletricidade gua Telefone Impostos Etc...
Janeiro Despesas Aluguel Seguro Parcela do carro Parcela de dvida Dizimo Poupana Comida Eletricidade gua Vesturio Transporte (Combustvel, nibus) Telefone DESPESA TOTAL Planejado R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 100 20 70 50 50 50 100 20 15 50 50 25 600 Atual Fevereiro Planejado R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 100 20 70 50 50 50 100 20 15 50 50 25 600 Atual
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Os 6 passos para fazer um oramento:
Passo 1: Registre todas as rendas mensais; Passo 2: Registre todas as despesas mensais; Passo 3: Calcule o total da renda mensal e das despesas mensais; Passo 4: Planeje a renda e as despesas do prximo ms; Passo 5: Compare a renda e as despesas do ms.
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Passo 1: Registre todas as rendas mensais
Escreva todas as formas de renda incluindo: Salrio Benefcios do governo Ajuda em dinheiro da Famlia
Janeiro RENDA Planejado Atual
Fevereiro Planejado Atual
Salrio Benefcios do Governo
R$ 500
R$ 100
Outras rendas
R$ 10
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Passo 1: Registre todas as rendas mensais
Preencha o formulrio a seguir com a sua renda
Ms Atual RENDA Salrio R$ Planejado Atual R$
Prximo Ms Planejado Atual
Benefcios do Governo
R$
R$
Outras rendas
R$
R$
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Passo 2: Registre todas as despesas mensais
Janeiro Fevereiro Atual Planejado R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 100 20 70 50 50 50 100 20 15 50 50 25 600 Atual
Escreva todas as formas de renda incluindo : Aluguel Seguro sade Transporte Comida Eletricidade gua Telefone Impostos Etc...
Despesas Aluguel Seguro Parcela do carro Parcela de dvida Dzimo Poupana Comida Eletricidade gua Vesturio Transporte (Combustvel, nibus) Telefone DESPESA TOTAL
Planejado R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 100 20 70 50 50 50 100 20 15 50 50 25 600
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Passo 2: Registre todas as despesas mensais
Preencha o formulrio a seguir com as suas despesas
Ms Atual Prximo Ms
Despesas Dzimo Poupana
Planejado
Atual
Planejado
Atual
DESPESA TOTAL
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Passo 3: Calcule o total da renda mensal e das despesas mensais Janeiro Fevereiro
Despesas Aluguel Seguro Janeiro RENDA Salrio Benefcios do Governo Outras rendas RENDA TOTAL Planejado Atual R$ 500 R$ 100 R$ 0 Fevereiro Parcela do carro Planejado Atual Parcela de dvida Dzimo Poupana Comida Eletricidade R$ 600 gua Vesturio Transporte (Combustvel, nibus) Telefone DESPESAS TOTAIS R$ R$ 16 45 R$ R$ R$ R$ R$ 50 50 50 105 18 R$ 70 Planejado Atual R$ R$ 100 20 Planejado Atual
R$ R$ R$
45 28 597
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Passo 4: Planeje a renda e as despesas do ms que vem
Avaliando sua renda e despesa mensal, faa uma projeo de sua renda e despesa do prximo ms.
Janeiro Despesas Aluguel Seguro Parcela do carro Parcela de dvida Janeiro RENDA Salrio Benefcios do Governo Outras rendas RENDA TOTAL Planejado Atual R$ 500 R$ 100 R$ 0 Fevereiro Dzimo Planejado R$ R$ R$ R$ 500 100 5 605 Atual Poupana Comida Eletricidade gua Vesturio R$ 600 Transporte (Combustvel, nibus) Telefone DESPESA TOTAL R$ R$ R$ R$ R$ 50 100 20 15 50 R$ R$ R$ R$ R$ 50 100 20 15 50 R$ 50 R$ 50 Planejado R$ R$ R$ R$ 100 20 70 50 Atual Fevereiro Planejado R$ R$ R$ R$ 100 20 70 50 Atual
R$ R$ R$
50 25 600
R$ R$ R$
50 25 600
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Passo 5: Compare a renda e as despesas do ms.
DESPESAS Aluguel Janeiro RENDA Salrio Benefcios do Governo Outras rendas RENDA TOTAL Planejado Atual R$ 500 R$ 100 R$ 0 Fevereiro Planejado R$ R$ R$ R$ 500 100 5 605 Atual R$ 500 Parcela de dvida R$ 100 R$ 5 Dzimo Poupana Comida R$ 600 R$ 605 Eletricidade gua R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 50 50 50 105 18 16 45 R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 50 50 50 100 18 16 40 R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 50 50 50 97 19 17 50 Seguro Parcela do carro Janeiro Planejado R$ R$ R$ Atual 100 20 70 Fevereiro Planejado R$ R$ R$ 100 20 70 Atual R$ R$ R$ 100 20 70
Atual Fevereiro Renda Despesa: Renda Total Despesa Total Ganho liquido em Fevereiro 605 595 +10
Vesturio Transporte (Combustvel, nibus) Telefone DESPESAS TOTAIS
R$ R$ R$
45 28 597
R$ R$ R$
45 30 589
R$ R$ R$
45 27 595
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Coloque tudo junto:
Se sua renda maior que a sua despesa. PARABNS!!! Voc est no caminho certo. certo Se suas despesas so maiores que a sua renda. CUIDADO!!! Voc esta no caminho errado. errado Com um oramento voc pode fazer um grande exerccio de controle sobre a sua renda e despesa.
January RENDA Salrio Benefcios do Governo Outras rendas RENDA TOTAL DESPESA Aluguel Seguro Parcela do carro Parcela de dvida Dzimo Poupana Comida Eletricidade gua Vesturio Transporte (Combustvel, nibus) Telefone DESPESAS TOTAIS GANHO MENSAL R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 100 20 70 50 50 50 105 18 16 45 45 28 597 3 R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 100 20 70 50 50 50 100 18 16 40 45 30 Planejado Atual R$ 500 R$ 100 R$ 0
February Planejado R$ R$ R$ R$ 500 100 5 605 Atual R$ R$ R$ R$ 500 100 5 605
R$ 600
R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$
100 20 70 50 50 50 97 19 17 50 45 27 595 10
589 16
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Caso de Estudo
Elyseu e Dbora Castro acabaram de ganhar o seu primeiro filho. Eles gostariam de economizar dinhjeiro para poder comprar a casa prpria e criar um fundo missionrio para o filho. Atualmente Elyseu ganha um salrio de R$1.200 e a Dbora no trabalha. A seguir, encontra-se uma lista com a renda e as despesas que a famlia Castro tem. Ajude-os a criar um oramento para o prximo ms e responda s seguintes perguntas: A famlia Castro ganha mais do que gasta? Qual a quantia das despesas mensais que eles parcelam? Com a renda e despesas atuais, quanto dinheiro a famlia Castro pode economizar por ms? Como a famlia Castro pode melhor gerenciar suas finanas?
Despesas da familia Castro
Saliro R$1.200 por ms Dzimo R$120 Transporte R$1.50 por dia Comida R$75 por semana Aluguel R$300 por ms Remdio $R50 por ms gua R$30 Luz R$25 Telefone (de casa) R$40 Telefone celular R$50 TV a cabo R$60 Parcela do computador R$35 Contas do hospital R$42
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Oramento Renda
Janeiro Planajado Atual
Fevereiro Planajado Atual
Maro Planajado Atual
Abril Planajado Atual
Maio Planajado Atual
Junho Planajado Atual
Renda Total Despesas
Despesas Totais
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Oramento Renda
Julho Agosto Setembro Outubro Novembro Dezembro Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual Planajado Atual
Renda Total Despesas
Despesas Totais
Finanas Pessoais
Aula 2: Diminuindo Custos e Reduzindo Despesas

O hbito de administrar seu dinheiro mais importante do que a quantidade.
Finanas Pessoais: Diminuindo Custos

Estudo de Caso
Hugo e Tiago trabalham como motoboys. Hugo comprou sua moto e paga R$12 por dia para financiar o emprstimo, enquanto Tiago aluga uma moto por uns R$10 por dia. Hugo faz o sacrifcio de ganhar R$2 h menos por dia (ou R$40 menos por ms) em vez de alugar. De fato, ele guardou dinheiro por dois anos para poder pagar a entrada, fazendo um oramento pessoal para poder guardar o dinheiro suficiente para essa ocasio. Hugo economizou um dinheirinho todos os dias tomando gua em vez de refrigerante, andando em vez de pegar nibus, e preparando a refeio em casa em vez de sair para comer na rua. O empenho que Hugo fez em diminuir custos, no final das contas, valeu a pena. Dentro de um ano, quando o emprstimo estiver pago, Hugo ser o dono de sua moto e, como resultado, ir dobrar sua renda. Porm, Tiago continuar alugando, pagando R$10 por dia e ganhando o mesmo salario.
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Diminuir custos dificlimo e requer sacrifcio!!! Diminuir
custos prolongar a gratificao futura. Para diminuir os custos necessrio abrir mo de certas coisas no curto prazo para depois poder obter outras mais importantes.
Todo mundo, independente de quanto dinheiro ganha ou possui, pode diminuir custos. H muitos que pensam que tm pouco ento
no podem diminuir custos. Porm, d para todo mundo achar um jeito de diminuir custos. Se voc no diminui custos e no guarda dinheiro, no importa o quanto que difcil, a sua situao atual no vai melhorar! Observe cada real que voc gasta e analise como que voc pode economizar para poder poupar.
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De gro em gro a galinha enche o papo.
O que significa diminuir custos?
Diminuir custos reduzir despesas. Ao reduzir as despesas o indivduo retm mais renda, que pode ser ultilizada para eliminar dvidas e pagar a educao, o servio missionrio, ou outros tens essenciais de alto valor.
Como se pode diminuir custos?

Reduzindo a quantidade ou frequncia de compras ou reduzindo o preo que se paga por algo.
Como reduzir as despesas poder ajudar voc?

Visto que cada real que voc guarda hoje aumentar a sua segurana financeira e prover um futuro melhor. Limitar corretamente as despesas a chave para o bem-estar financeiro.
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Os 6 passos para diminuir custos:
Passo 1: Determinar suas metas pessoais longo prazo/razo pela qual voc guarda dinheiro; Passo 2: Criar um oramento; Passo 3: Determinar quais despesas so necessidades e quais so suprfluos; Passo 4: Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados; Passo 5: Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir despesas especficas; Passo 6: Acompanhar o seu progresso rumo s metas de longo prazo.
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Passo 1: Determinar suas metas pessoais longo prazo/razo pela qual voc guarda dinheiro
Qual o seu motivo urgente para guardar dinheiro? - Eliminar Dvidas; - Uma entrada para a casa prpria; - Educao; - Caravana ao Templo; - Misso. Como esta meta te ajudar a cumprir com os objetivos de sua vida? Porque valer a pena sacrificar para atingir esta meta?
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Passo 1: Determinar suas metas pessoais longo prazo/razo pela qual voc guarda dinheiro
Metas curto prazo Metas longo prazo
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Passo 2: Criar um oramento
Visto que o primeiro passo para reduzir as despesas entender como voc est gastando o seu dinheiro, o oramento um instrumento vital. O propsito do oramento especificar como e onde voc ganha e gasta o seu dinheiro. Um oramento pode ajudar a entender melhor a renda e as despesas e, assim, poder reconhecer as despesas extras e saber como pode reduzi-las.
Janeiro RENDA Salrio Beneficios do Governo Outra Renda RENDA TOTAL DESPESAS Aluguel Seguro Parcela do Carro Parcela de Dvida Dzimo Poupana Comida Conta de Luz Conta de Agua Vesturio Transporte (Combustvel e nibus Telefone DESPESAS Totais GANHO do MS $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 100 20 70 50 50 50 105 18 16 45 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Estimativa Atual $ 500 $ 100 $ 0
Fevereiro Estimativa $ $ $ $ 500 100 5 605 $ $ $ $ Atual 500 100 5 605
$ 600
100 20 70 50 50 50 100 18 16 40
$ $ $ $ $ $ $ $ $ $
100 20 70 50 50 50 97 19 17 50
$ $ $ $
45 28 597 3
$ $ $ $
45 30 589 16
$ $ $ $
45 27 595 10
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Passo 3: Determinar quais despesas so necessidades e quais so suprfluos
Necessidades so as coisas que so absolutamente necessrias no dia a dia. Desejos suprfluos so as coisas que queremos, mas que no so necessrias para sobreviver Por Exemplo: Necessidades: Casa Comida Remdio Roupa
Janeiro DESPESAS Aluguel Seguro Parcela do Carro Parcela da Divida Dzimo Poupana Comida Conta de Luz Conta de Agua Est. Atual $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 100 20 70 50 50 50 105 18 16 45 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Fevereiro Est. 100 20 70 50 50 50 100 18 16 40 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Atual 100 20 70 50 50 50 97 19 17 50
Suprfluos: Roupa Nova Bolachas Refrigerante Playstation
Vesturio Transporte (Combustvel e nibus Telefone DESPESAS TOTAIS
$ $ $
45 28 597
$ $ $
45 30 589
$ $ $
45 27 595
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Passo 3: Determinar quais despesas so necessidades e quais so desejos suprfluos
Utilizando a lista de suas despesas, faa uma lista de suas Necessidades e Suprfluos. Necessidades Desejos Suprfluos
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Passo 4: Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados
No exemplo ao lado, certas despesas podero ser reduzidas:
Muitas vezes as despesas com alimentao podem ser reduzidas pela metade quando planejamos fazer comida em casa em vez de comer na rua; O dinheiro gasto com roupa pode ser reduzido quando buscamos ofertas em vez de algo fashion; As despesas de transporte podem ser reduzidas atravs de atividades tal como: caminhar, eliminar viagens desnecessrias, e pegar carona;
Janeiro DESPESAS Aluguel Seguro Parcela do Carro Parcela da Divida Dzimo Poupana Comida Conta de Luz Conta de Agua Vesturio Transporte (Combustvel e nibus Telefone DESPESAS TOTAIS Est. Atual $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 100 20 70 50 50 50 105 18 16 45 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Fevereiro Est. 100 20 70 50 50 50 100 18 16 40 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Atual 100 20 70 50 50 50 97 19 17 50
$ $ $
45 28 597
$ $ $
45 30 589
$ $ $
45 27 595
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Janeiro Fevereiro Atual $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 100 20 70 50 50 50 105 18 16 45 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Est. 100 20 70 50 50 50 100 18 16 40 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Atual 100 20 70 50 50 50 97 19 17 50
As despesas com um celular podem ser reduzidas ou eliminadas sem a menor inconvenincia; At as despesas maiores, tal como aluguel, podem ser reduzidas ao evitar moradia extravagante, alugar vaga com amigos, ou dividir despesas morando com parentes.
DESPESAS Aluguel Seguro Parcela do Carro Parcela da Divida Dzimo Poupana Comida Conta de Luz Conta de Agua Vesturio Transporte (Combustvel e nibus Telefone DESPESAS TOTAIS
Est.
$ $ $
45 28 597
$ $ $
45 30 589
$ $ $
45 27 595
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Utilizando a lista de suas despesas, faa uma lista de despesas que voc poder reduzir: Despesas a reduzir Valor (R$)
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Passo 5: Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir despesas especficas
Ao revisar as metas/objetivos traados para guardar dinheiro, voc poder fazer metas especficas no oramento para guardar dinheiro suficiente para alcanar essas metas. Por Exemplo, se Tiago (do exemplo sitado no incio desta lio) tivesse decidido que queria guardar dinheiro suficiente para dar uma entrada numa moto, talvez ele tivesse determinado que teria de guardar R$2 por dia durante um ano. Assim, revisando o oramento e traando metas atingveis de diminuir custos, Tiago poder identificar as despesas que ter que reduzir ou eliminar e estabelecer a meta de guardar R$2 por dia.
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Passo 6: Acompanhar o seu progresso rumo s metas de longo prazo
Acompanhar o seu progresso em atingir as metas traadas importante. Ao ver o acmulo de dinheiro na sua conta corrente, ir lembrar dos seus objetivos e ter motivao para continuar na busca das metas de longo prazo. Uma das melhores formas de acompanhar seu progresso depositar o dinheiro que voc economizou em uma conta separada. Isto ir prevenir emprstimos de emergncia da poupana e o capacitar a cumprir as tarefas rumo a meta de longo prazo.
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Concluso
Trs perguntas que todos devem fazer para si mesmo antes de gastar dinheiro:
1.
2. 3.
A despesa realmente necessria? Ou ser possvel conseguir o mesmo efeito pessoal sem usar dinheiro ou por gastar menos? A despesa contribui ou impede a minha riqueza/felicidade? Esta uma compra planejada ou de impulso? Estou sentindo pressionado para comprar algo que no tenho certeza que preciso?
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Caso de Estudo
Recentemente o Daniel concluiu o curso de Finanas Pessoais da Incentivo e agora est tentando diminuir os custos e administrar melhor seu dinheiro. Daniel estabeleceu uma meta de curto prazo para economizar 15% do salrio ou R$150 por ms. Utilizando o oramento direita, responda s seguintes perguntas e ajude Daniel a atingir sua meta.
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Faa uma lista das necessidades e dos desejos suprfluos de Daniel; Determine quais suprfluos devem ser reduzidos ou eliminados; Determine quais necessidades devem ser reduzidas e em que valor; Refaa o oramento para Daniel; Escreva duas dicas de como Daniel pode manter o oramento enquanto economiza R$150 por ms.
Receita Salrio Outra Receita March Es timativa $1,000.00 $5.00 April Atual Es timativa Atual $1,000.00 $5.00 $1,005.00 $250.00 $50.00 $120.00 $75.00 $100.50 $50.00 $120.00 $19.00 $17.00 $55.00 $28.50 $30.00
Receita Total DES PES AS Aluguel Seguro Parcela do Carro Parcela da Divida Dzimo Poupana Comida Conta de Luz Conta de Agua Roupa Video Game Soccer Tickets Trans porte (Combus tvel e nibus Celular Total Das Des pes as
$1,005.00 $250.00 $50.00 $120.00 $75.00 $100.50 $50.00 $100.00 $20.00 $16.00 $40.00 $20.00 $20.00
$45.00 $30.00
$45.00 $42.00
$936.50 $1,002.00
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Finanas Pessoais
Aula 3: Eliminando Dvidas

O segredo do sucesso financeiro no se encontra ao evitar ou recuar diante dos problemas; o segredo do sucesso se encontra na capacidade de desenvolver a habilidade de resolver problemas.
Finanas Pessoais: Eliminando Dvidas

O que dvida?
Dvida o dinheiro que devemos a outros, por termos pedido emprestado (emprstimos) ou por ter comprado coisas prazo ou em prestaes, com uma promessa de que reembolsaremos o dinheiro depois.
Como uma pessoa entra em dvida?

Normalmente entramos em dvida quando gastamos mais dinheiro do que ganhamos ou compramos algo sem pagar imediatamente por isto. Se gastamos mais do que ganhamos, contramos uma dvida. Se ganhamos mais do que gastamos, temos uma poupana.
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Porque a dvida ruim?
Relacionamento O Pres. Gordon B. Hinckley disse que a 1 causa de

divrcios na igreja ocorre por razes financeiras. De todos os divrcios, 75% a 89% so relacionados disputas e acusaes sobre dinheiro
Preocupaes / Medo
Dvidas e juros de pagamentos gerados por gastarmos mais do que ganhamos podem causar tenso significativa e constantes preocupaes em nossas vidas.
Sade Espiritual
Dvidas significativas podem causar um foco imprprio na sobrevivncia e bem-estar.
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Estudo de Caso:
Debora com vinte anos de idade teve um grande problema de dvida. Ao longo dos 3 anos anteriores, ela no administrou bem o seu dinheiro; e nem mesmo comeou um negcio prprio, j estava gastando mais dinheiro do que ganhando; tinha pego dinheiro emprestado para pagar contas, tinha comprado artigos crdito, e pego um emprstimo para pagar as taxas e os juros. Quando ela buscou aconselhamento em relao suas dvidas, o valor total j excedia a metade do seu salrio anual. Ela estava desesperada por ajuda e dedicada a mudar a sua situao financeira. Depois de discusses sobre eliminao de dvida, com determinao, a mulher: 1) comeou a pagar fielmente o dzimo; 2) preparou um oramento de suas rendas e despesas; 3) procurou modos para reduzir as despesas ao mximo possvel; 4) procurou meios de aumentar a renda para pagar seus gastos. Dentro de sete meses, ela conseguiu reduzir a dvida pela metade, dedicando aproximadamente a metade do seu salrio integral para pagar as dvidas. Recentemente ela informou que pagou integralmente todas as suas dvidas e tem vivido dentro de um oramento de maneira tranquila.
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Quais tipos de dvida contramos?
Educao Compra da casa prpria Emprstimo Empresarial Gastos de Emergncia Mdico / Sade Financiamento de Carro Eletrodomsticos Roupas / Sapatos Presentes de Natal Comida / Mantimentos
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Planejamento financeiro - eliminao de dvida 1 prioridade
1. 2.
Elimine dvida Economize para dias chuvosos

2-5 meses de despesas
3.
Economize para compras grandes

Entrada em uma casa Misso A Educao dos filhos Carro
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Dvidas grandes hipotecam nosso futuro. Elas comprometem o dinheiro que ainda trabalharemos para ganhar. Mais adiante, a maioria das dvidas requer que paguemos juros que constantemente aumentam a quantia devida e tornam nossas dvidas ainda mais difceis de pagar.
Como um oramento pode lhe ajudar a eliminar dvidas?

Atravs do oramento da renda e das despesas ns podemos ver formas de reduzir despesas e aumentar a renda. Podemos usar o excesso da renda para pagar as dvidas excedentes.
Como a eliminao de dvidas ir me ajudar?

Quando pagamos integralmente nossas dvidas e vivemos dentro de nosso oramento, podemos comear a economizar para o futuro, enquanto nos preparamos para emergncias e despesas futuras (misso, casa, educao).
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Os 6 passos para eliminar dvidas:
Passo 1: Pague fielmente o dzimo; Passo 2: Prepare um oramento; Passo 3: Liste as dvidas; Passo 4: Priorize as dvidas; Passo 5: Faa metas para pagar integralmente as dvidas mais altas primeiro (usando um calendrio de eliminao-dvida) Passo 6: Crie um excedente gastando menos / ganhando mais.
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Passo 1: Pague fielmente o dzimo
Se o dzimo e a oferta de jejum so as primeiras obrigaes que cumprirmos depois de receber o salrio, nosso compromisso a esse princpio do evangelho importante [dzimo] ser fortalecido e a probabilidade de uma administrao financeira incompetente, se reduzir.
Elder Marvin J. Ashton em One for the Money: Guide to Family Finance
Trazei todos os dzimos casa do tesouro, para que haja mantimento na minha casa, e depois fazei prova de mim nisto, diz o Senhor do Exricitos, se eu no vos abrir as janelas do cu, e no derramar sobre vs uma bno tal at que no haja lugar suficiente para a recolherdes.
Malaquias 3:10
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Passo 2: Prepare um oramento
Atravs do oramento de renda e despesas ns podemos ver oportunidades para reduzir despesas e aumentar a renda. Podemos usar o excedente para pagar as dvidas.
January RENDA Salrio Benefcios do Governo Outras rendas RENDA TOTAL DESPESA Aluguel Seguro Parcela do carro Parcela de dvida Dzimo Poupana Comida Eletricidade gua Vesturio Transporte (Combustvel, nibus) Telefone DESPESAS TOTAIS GANHO MENSAL R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 100 20 70 50 50 50 105 18 16 45 45 28 597 3 R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ Planejado Atual R$ 500 R$ 100 R$ 0
R$ 600
100 20 70 50 50 50 100 18 16 40 45 30 589 16
R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$
100 20 70 50 50 50 97 19 17 50 45 27 595 10
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Passo 3: Liste as dvidas
Alguns exemplos de dvidas:
Quantia
Juros
5% 18% 12% 3% 5%
Emprstimos bancrios Emprstimos para ativos pessoais grandes (carro, casa, educao) Emprstimos pessoais (de amigos, famlia) Gastos no carto de crdito Contas fora do padro no pagadas (plano de sade, impostos, outro) Credirios em lojas (prestao compra)
Dentista Carto de Crdito Lojas Dividas Educacionais Emprstimo do carro
R$ 810 R$ 440 R$ 820 R$ 1400 R$ 2110
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Passo 3: Liste as dvidas
Escreva abaixo todas as dvidas que possui:
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Passo 4: Priorize as dvidas
Pague as dividas com os maiores juros primeiro
Quantia Carto de Crdito Lojas Dentista Emprstimo do carro Dividas Educacionais R$ 440 R$ 820 R$ 810 R$ 2110 R$ 1400
Juros
18% 12% 5% 5% 3%
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Passo 4: Priorize as dvidas
Liste e priorize as suas dvidas de acordo com o juros mais altos
Quantia Ex. Carto de Crdito R$ 440
Juros
18%
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Passo 5: Faa metas para pagar integralmente as dvidas mais altas primeiro (usando um calendrio de eliminaodvida)
Pague as dvidas com os maiores juros primeiro! Use um calendrio de eliminao-dvida Sacrifique outras despesas at que voc esteja livre de dvidas.
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Passo 6: Crie um excedente gastando menos e/ou procurando meios de ganhar mais.
1. Aumentando a renda 2. Reduzindo as despesas = Aumento do excedente Use o excedente para pagar as dvidas
January RENDA Salrio Benefcios do Governo Outras rendas RENDA TOTAL DESPESA Aluguel Seguro Pagamento do carro Pagamento de dvida Dizimo Poupana Comida Eletricidade gua Vesturio TransportE (Gasolina, nibus) Telefone DESPESAS TOTAIS GANHO MENSAL R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 100 20 70 50 50 50 105 18 16 45 45 28 597 3 R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ Plan Atual R$ 500 R$ 100 R$ 0
R$ 600
100 20 70 50 50 50 100 18 16 40 45 30 589 16
R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$
100 20 70 50 50 50 87 19 17 40 45 22 595 45 (= R$ 50 + R$ 45) R$ 95
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Finanas Pessoais: Eliminando Dvida
O calendrio de eliminao de dvidas pode lhe ajudar a diminuir ou eliminar dvidas desnecessrias. Rascunhe vrias colunas numa folha. Na primeira coluna esquerda, escreva os nomes dos meses, comeando com o prximo ms. Em cima da prxima coluna, escreva o nome do credor que voc quer pagar primeiro. Geralmente ser a dvida com os juros mais altos. Aliste a parcela mensal desse credor at pagar a dvida toda, como no exemplo acima. Na prxima coluna, escreva o nome do segundo credor que voc quer pagar, e aliste o pagamento mnimo para cada ms. Depois de pagar o primeiro credor, some a quantia desse pagamento mensal com o pagamento mnimo do segundo credor. No exemplo acima, note que a famlia pagou 100% da dvida do carto de crdito. Depois somaram os R$110 com o pagamento de R$ 70 para lojas, criando um novo pagamento mensal de R$180. Continue o processo at pagar todas as dvidas.

Estudo de caso:
Adiel e Mnica j namoram h um ano. O casal pretende ficar noivo e casar antes de completar dois anos de namoro. Porm, Adiel possui maus hbitos de consumo e tem acumulado uma boa quantidade de dvidas. A seguir, encontra-se uma lista de dvidas, juros e o pagamento mnimo. Ajude Adiel a eliminar sua dvida antes do casamento:
1 Carto de Crdito: R$450, 17% (pagamento mnimo mensal, R$50) Conta do Hospital: R$475, 8% (pagamento mnimo mensal, R$30) 2 Carto de Crdito: R$600, 22% (pagamento mnimo mensal, R$100) Emprstimo da Famlia R$650, 0% (pagamento mnimo mensal, R$20) Carn de Loja: R$525, 12% (pagamento mnimo mensal, R$25)
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Estudo de Caso:
1.
2.
3. 4.
Quanto ser a quantidade mnima que Adiel pagar por ms para as dvidas? Se Adiel receber um bnus de R$500 no ms de julho, o que ele deve fazer com este dinheiro? Quais seriam alguns exemplos de dias chuvosos? Qual o papel do oramento no processo de eliminar dvidas?
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Finanas Pessoais
Aula 4: Economizando Dinheiro

Se voc no estiver completa, total, e verdadeiramente comprometido a gerar riqueza, o mais provvel que no conseguir.
Finanas Pessoais: Economizando Dinheiro

Estudo de Caso:
Jos Carlos e Cristiane, determinados a encontrar um jeito de economizar R$40 por ms, comearam a buscar meios para administrar melhor seu dinheiro. Depois de revisar suas finanas pessoais, Jos Carlos e Cristiane se deram conta de que ele gastava pelo menos R$80 ou 10% (80/800=10%) do salrio mensal com almoo. Jos Carlos trabalha numa imobiliria e todo dia ele e os colegas comem na lanchonete ao lado. Visto que os colegas dele querem economizar dinheiro, eles pedem a oferta de R$4, que inclui um sanduche, batata frita, e um refrigerante. Jos Carlos se contenta com a refeio de R$4 e sente que um timo preo e que est economizando dinheiro. Analisando o almoo de R$4, Jos Carlos disse, Para mim era um bom negcio, por causa da quantidade de comida e da convenincia do local. Foi agradvel sentar-nos para conversar e no ter que preocupar-nos com o almoo. Mas, ao reconhecer o quanto que eu gastava no almoo durante o ms, me dei conta de que eu podia planejar e utilizar melhor meus recursos. Trabalhando juntos, o casal determinou que se ele levasse um almoo todo dia ele gastaria a metade e economizaria mais ou menos R$2 por dia ou R$40 por ms. Determinados a trabalhar juntos para economizar R$40 por ms, Cristiane preparou o almoo de Jos Carlos todo dia e juntos comearam a economizar.

Economizar dinheiro uma grande beno que resulta da administrao eficaz de seu dinheiro e do oramento. Quando economizamos dinheiro, podemos aprender a ser mais disciplinados, focalizados e auto-suficientes. O futuro incerto e pode trazer grandes benos ou dificuldades. Ao sacrificar um pouco hoje podemos nos preparar para um dia chuvoso inesperado. Por qu devemos economizar?
Preparar para despesas inesperadas; Caso perca o emprego; Problemas de sade; Emergncias familiares; Desastres naturais; Ingressos para o campeonato de futebol.

Alm de nos preparar para o inesperado, devemos planejar despesas grandes no futuro. Quando economizamos um pouco hoje, podemos evitar a acumulao de dvidas para as despesas de amanh.
Quais so algumas das futuras despesas para as quais podemos, desde j, comear a economizar?
A entrada na casa prpria; Matrcula para a faculdade/universidade; Caravana ao templo; Casamento; Misso.
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Por meio de coisas pequenas e simples, as grandes so realizadas Alma 37:6-7 Economizar dinheiro no fcil. difcil enxergar como economizar quantidades pequenas de dinheiro durante um tempo pode fazer a diferena. Porm, quantidades pequenas de dinheiro, economizadas consistentemente podem fazer uma grande diferena! Voc acha que economizando R$10 por ms realmente pode fazer diferena? Se algum economizar R$10 por ms durante 5 anos, quanto dinheiro ter aps esse perodo?
Previso aproximada de poupana guardando pequena quantia de dinheiro cada ms: 7% juros compostos ao ano.
PREVISO R$10,00 R$50,00 R$100,00 Aps 1 ano R$124,00 R$620,00 R$1.236,00 Aps 3 anos R$402,91 R$2.014,53 R$4.029,06 Aps 5 anos R$723,97 R$3.619,83 R$7.239,65 Aps 10 anos R$1.760,53 R$8.802,65 R$17.605,30 Aps 20 anos R$5.369,65 R$26.848,25 R$53.696,49
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Os 4 passos para economizar dinheiro:
Passo 1: Determine o seu motivo; Passo 2 Faa metas de curto e de longo prazo; Passo 3: Identifique o dinheiro que vai economizar; Passo 4: Crie um programa de poupana.
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Passo 1: Determine seu motivo
Por que economizar?
Eliminar dvida; Dinheiro para comprar a casa prpria; Educao / Faculdade; Caravana ao Templo; Misso; Fundo de reserva ou emergncia. Por que economizar dinheiro difcil? Economizar dinheiro exige disciplina. Para muitas pessoas, difcil resistir ao impulso de gastar o dinheiro que no tm. ainda mais difcil resistir a no gastar o dinheiro que tm disponvel. Para adquirir a disciplina necessria para economizar, faa metas de curto e de longo prazo para estabelecer bons hbitos. Exercitando disciplina para economizar, este hbito tornar-se- parte de seu carter.
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Passo 1: Determine o seu motivo
Por que voc economiza? (Escreva sua resposta)
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Passo 2: Identifique o dinheiro que vai economizar
Um oramento pode ajudar voc a identificar despesas que podem ser reduzidas a fim de que economize dinheiro. Para economizar, voc deve ganhar mais ou gastar menos. Geralmente, a maioria de nossa poupana vir de despesas reduzidas porque temos mais controle sobre nossas despesas. Na Aula 2, falamos sobre limitar nossas despesas que so necessidades, eliminado despesas classificadas como desejos suprfluos. No obstante, gastar menos apenas uma das muitas maneiras de economizar. Os melhores padres para economizar incluem: Comprar menos (reduzindo gastos); Pagar menos (descontos); Eliminar Dvidas/juros.
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Passo 3: Faa metas de curto e longo prazo para economizar
Metas de curto prazo Metas de curto prazo devem realizar-se dentro de 3 a 6 meses e tambm devem contribuir para realizar metas de longo prazo.
Ex. Eu almoarei em casa e assim economizarei $80 cada ms ou $480 em seis meses.
Metas de longo prazo Metas de longo prazo devem realizar os objetivos da vida.
Ex. Eu economizarei $80 de ms a ms por seis meses ($480) e $10 de ms a ms por 3 anos ($480+360=$840) para comprar uma mquina de costura.
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Passo 3: Faa metas de curto e de longo prazo para economizar
Escreva suas metas de curto e de longo prazo. Metas de curto prazo
Metas de longo prazo
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Passo 4: Cre um programa de poupana
Depois de ter decidido economizar dinheiro, cre um programa de poupana e veja sua poupana aumentar.
Um programa de poupana deve incluir 3 partes: Meta MensalQuanto dinheiro planeja poupar cada ms; Poupana MensalQuanto dinheiro poupa cada ms; Poupana totalQuanto dinheiro tem poupado no total Faa metas desafiantes, mas realistas!
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Passo 4: Cre um programa de poupana
Um exemplo de programa de poupana especfico: Um programa especfico prev metas de curto prazo de poupana. No exemplo abaixo, Kelly tem a meta de economizar $10 ms a ms para criar um fundo para emergncias.
Programa de poupana Meta de poupana Poupana Mensual
Janeiro 10 10
Fevereiro 10 9
Maro 10 11
Abril 10 15
Maio 10 15
Junho 10 10
Total
10
19
30
45
60
70
75

Programa de poupana Meta de poupana Poupana Mensal Janeiro Fevereiro Maro Abril Maio Junho
Poupana Total Programa de poupana Meta de poupana Poupana Mensal
Julho
Agosto
Setembro
Outubro
Novembro
Dezembro
Poupana Total
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Finanas Pessoais
Aula 5: Fazendo Seu Dinheiro Render

Onde damos ateno, a energia corre como uma vazo, e os resultados aparecero.
Finanas Pessoais: Fazendo Seu Dinheiro Render

Estudo de Caso:
Pouco depois que Joo se casou, ele comeou a estudar. Com o incio desta nova vida, Joo teve que sustentar a prpria famlia e j no podia contar com o sustento financeiro de seus pais. Para determinar a melhor maneira de fazer o dinheiro render, Joo criou um oramento referente a um ano. Conhecendo sua renda mensal e as despesas fixas (dzimo, aluguel, poupana, educao), ele determinou quanto precisava para viver. Da, enquanto estava estudando, Joo procurou um jeito de reduzir as despesas e poupar de todas as formas possveis. Com um plano adequado e dedicao frugalidade, Joo no somente manteve um estilo de vida decente para sua famlia, mas tambm poupou para poder pagar uma parte da faculdade do prximo ano.
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Cuidar e entender seu dinheiro requer prtica, trabalho rduo, e disciplina. necessrio que procure formas de esticar os recursos. Os exemplos a seguir so apenas estratgias que ajudaro a fazer o seu dinheiro render.
4 Estratgias para seu dinheiro render mais

Estratgia 1: Planejar o consumo/Pensar antes de comprar Estratgia 2: Fazer compras inteligentes Estratgia 3: Poupar para comprar Estratgia 4: Eliminar pagamentos que acumulam juros
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Estratgia 1: Planejar o consumo
Utilize seu oramento para determinar o quanto voc consome e quais as suas necessidades. Ao entender o que e quando voc consome, poder planejar e controlar seu dinheiro. Presidente N. Eldon Tanner, escreveu: Eu estou convencido de que no a quantidade de dinheiro que um indivduo ganha que traz paz mente tanto como ter controle do seu dinheiro. Dinheiro pode ser um servidor obediente, mas um patro cruel. (Constancy and Change, Ensign, Junho 1982, 4).
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Estratgia 1: Planejar consumo/Pensar antes de comprar
Como pode o planejamento e a administrao ajudar seu dinheiro a render?
Idias do Curto Prazo

Fazer uma lista antes de ir s compras e SOMENTE comprar o que estiver nela; Consultar outros para verificar se as compras fazem sentido; Pesquisar a qualidade e confiana de grandes compras antes de compr-las; Nunca fazer compras impulsivas somente fazer compras depois de ponder-las por 24 horas;
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Estratgia 1: Planejar consumo/Pensar antes de comprar
Idias de Longo Prazo
Pagar o dzimo/ofertas e depositar na poupana primeiramente; Observar algum que sobrevive com renda limitada para determinar como viver frugalmente; siga o exemplo deles; Identificar quais compras de longo prazo so investimentos vlidos (por exemplo, educao e moradia versus uma viagem e artigos luxuosos);
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Estratgia 2: Fazer compras inteligentes
Fazer seu dinheiro render, requer decises inteligentes e prtica. Aprenda a fazer cada compra estender os recursos. Como possvel conseguir mais com seu dinheiro? Utilize cupons de ofertas; Compre tens em oferta; Compre em quantidade grande; Compre comida no perecvel; Compre mercadoria semi-nova de boa qualidade (mveis, televiso, carro) Pechinchar;
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Finanas Pessoais: Fazer Seu Dinheiro Render

Estrategia 2: Fazer compras inteligentemente
Como voc pode fazer compras de modo mais inteligente? Aliste 5 maneiras de como usar melhor seu dinheiro ao fazer as compras:
1.
2. 3. 4. 5.
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Estratgia 3: Poupar para comprar
Aqueles que poupam e compram com dinheiro evitam financiamentos e juros, estendem seu dinheiro, e pagam muito menos por tudo que compram. Poupar para comprar o que queremos requer disciplina. Quando prolongamos a gratificao instantnea e poupamos para fazer compras, evitamos financiamentos caros e nos afastamos da dvida.
Aprendam a distinguir entre necessidades e desejos. Apetites de consumo so feitos pelo homem. O sistema do mercado livre providencia produtos e servios sem limites que estimulam o nosso desejo e faz com que queiramos mais convenincia e luxo. No critico o sistema nem a disponibilidade dos produtos ou servios. Apenas me preocupo com nosso povo e seu emprego de bom julgamento nas compras. Ns temos que aprender que o sacrifcio uma parte vital da nossa disciplina eterna. N. Eldon Tanner
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Quanto poupo quando compro vista?
Estudo de Caso:
Raimundo e Adriano querem comprar uma televiso. Raimundo decide que vai comprar prazo e Adriano decide comprar vista. Sem entrada, Raimundo paga parcelas de R$41.43 por 24 meses, um total de R$994.32. Adriano decide que pagar vista e todo ms comea a guardar R$41.43. Depois de 12 meses, Adriano consegue guardar R$497.16 e compra a mesma televiso. Quanto Adriano poupou por ter esperado os 12 meses e por ter pago vista?
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Raimundo compra a televiso dele hoje e paga: (R$ 41.43 x 24 meses = R$ 994.32) Adriano compra a televiso aps um ano e paga: (R$ 41.43 x 12 meses = R$ 497.16) Adriano pagou a metade que Raimundo gastou por ter pago vista (R$ 994.32 - R$ 499.00 = R$ 495.32) R$ 994.32
R$ 499.00 __________ R$ 495.32
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Estratgia 4: Eliminar pagamentos que acumulam juros
Pagar por gastar o dinheiro dos outros bom uso do seu dinheiro?
O juro dinheiro pago pelo devedor ao credor para o uso do dinheiro. Quando algum toma dinheiro emprestado, paga uma taxa, ou juro, pelo privilgio de usar um dinheiro que no seu. Esse privilgio muitas vezes leva uma multa alta a custo de juros altos. Aqueles que acumulam dvidas tm que pagar por usar o dinheiro dos outros. Ao evitar a dvida e o juro, poupamos dinheiro ANTES de comprar e, assim, evitamos o pagamento do servio de usar o dinheiro que no nosso. Temos que perguntar a ns mesmos, Pagar para usar o dinheiro dos outros um bom uso do meu dinheiro? Na maioria dos casos, a resposta ser No.
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Estratgia 4: Eliminar pagamentos que acumulam juros
Dvida custa dinheiro. Quanto mais tempo algum estiver endividado, pagar mais pelo dinheiro emprestado.
Agora a hora de pagar as obrigaes. Usemos esta oportunidade que temos para acelerar o reembolso de hipotecas e separar provises para a educao, perodos baixos de poder financeiro, e emergncias que possam nos esperar no futuro - President Ezra T. Benson ( Pay Thy Debt, and Live, Ensign, Junho 1987, 5). Se estiver endividado, faa do pagamento das dvidas de altos juros a prioridade nmero um! Utilize o calendrio de eliminao de dvidas (o que comentamos na aula 3) para organizar e reduzir as dvidas o mais rpido possvel.
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Finanas Pessoais: Fazer Seu Dinheiro Render Mais

Estudo de Caso:
Maria vai ao supermercado para fazer compras para sua famlia. Ela est tentando administrar melhor seu dinheiro e eliminar as dvidas. Aliste 5 maneiras que Maria poderia planejar melhor e diminuir as suas despesas.
1.
2. 3. 4. 5.
90
Finanas Pessoais
Aula 6: Manter hbitos eficazes de finanas pessoais

Se voc s estiver disposto a fazer aquilo que fcil, a vida ser difcil. Porm, se voc estiver disposto a fazer aquilo que difcil, a vida ser fcil.
Finanas Pessoais: Manter Hbitos Eficazes

Manter efetivamente hbitos de finana pessoal no fcil. As pessoas que cuidam bem das finanas aprenderam a fazer um oramento e controlar o desejo de gastar.
Estudo de caso:
Zezo e Poliana, recm-casados, achavam que um oramento era desnecesrio - Ns sentamos que havia to poucas despesas que no era necessrio criar um oramento, disse Poliana. O casal decidiu que iria fazer uma experincia. Durante um ms eles concordaram em manter todos os recibos das compras e analisar como estavam gastando o dinheiro. No incio isto parecia ridculo. Para mim, no gastava muito dinheiro, admitiu Zezo. Quando o ms terminou, ficamos impressionados ao descobrir que na verdade tnhamos gastado mais dinheiro do que ganhamos! Foi incrvel ver quo rpido gastamos nosso dinheiro quando no existem restries. Agora usamos um oramento.
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Aprender a fazer o oramento e controlar as despesas leva tempo e requer esforo prprio. Com prtica e determinao voc entender melhor seus hbitos de consumo e aprender a administrar seu dinheiro. Fazer um oramento eficaz e administrar bem seu dinheiro devem ser metas para a vida toda. No incio, fazer e cumprir com o oramento ser um desafio enormetalvez voc at queira desistir. Porm, ao continuar praticando e aplicando os princpios do oramento, ser mais fcil e extremamente recompensador. Tome a iniciativa e faa a mudana hoje!
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7 Estratgias para manter hbitos de finanas pessoais eficazes:
Estratgia 1: Pague um dzimo honesto; Estratgia 2: Mantenha os planos de finanas com foco em resultados; Estratgia 3: Utilize um oramento; Estratgia 4: Poupe dinheiro; Estratgia 5: Evite e elimine dvidas; Estratgia 6: Revise e atualize seu oramento/finanas familiares com frequncia; Estratgia 7: Personalize seu plano financeirodescubra o que funciona melhor para voc.
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Estratgia 1: Pague um dzimo honesto
Malaquias 3:10
O pagamento do dzimo um mandamento com promessa. Se obedecermos este mandamento, receberemos a promessa de que iremos prosperar na terra. Esta prosperidade consiste em mais do que bens materiaispode incluir sade fsica e mental. Inclui solidariedade familiar e fortalecimento espiritual. Tudo o que temos neste mundo do Senhor. Aprenda a confiar no Senhor e pagar seu dzimo primeiro. Viver a lei do dzimo ajudar a ser disciplinado, controlar os gastos, poupar dinheiro, e dar valor s benos que o Senhor j concedeu.
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Estratgia 2: Mantenha os planos de finanas com foco em resultados
Se voc no tiver direo, sabe onde vai chegar? Estabelea metas realstas que iro melhorar sua situao financeira e utilize estas metas para se auto disciplinar e motivar. Como os marinheiros que usaram as estrelas para gui-los nas longas jornadas, focalize nas suas metas de longo e curto prazo e as utilize como um objetivo que te guiar pelos momentos bons e maus. Revise suas metas quando a sua situao financeira mudar. Se a sua renda aumentar, adapte suas metas para aumentar a poupana e diminuir a dvida. Se voc tiver filhos, diminua seu consumo e comece a poupar para a misso e faculdade.
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Estratgia 3: Utilize um oramento
O oramento um instrumento inestimvel e necessrio para poder administrar o dinheiro e o planejamento financeiro. Ajudar a entender e controlar o consumo, eliminar dvidas e poupar dinheiro. O oramento igual a um mapa que mostra onde voc est e para onde vai. Faa do oramento o seu companheiro, e com alguma disciplina, talvez fique rico!
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Estratgia 4: Poupe dinheiro e viva com menos do que voc ganha
De gro em gro a galinha enche o papo! A vida imprevisvel. Prepare-se para eventos inesperados, vivendo com menos do que voc ganha. A chave que facilita gastar menos do que ganhamos a disciplina. Seja cedo ou tarde na vida, chega uma hora em que temos que aprender a disciplinar nossos apetites e nossos desejos de consumo. Muitas vezes podemos fazer mudanas pequenas e simples que somadas com o tempo, podem fazer uma diferena slida. Comece agora! Faa metas de poupar para a faculdade, misso, e/ou uma casa.
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Estratgia 4: Poupe dinheiro e viva com menos do que voc ganha
No impossvel ganhar mais do que pode gastar. No a quantidade de dinheiro que o individuo ganha que traz paz mente, tanto quanto ter o controle do seu dinheiro. Dinheiro pode ser um servo obediente, mas um patro cruel. Aqueles que estruturam um padro de vida que possibilita ter reserva de dinheiro, controlam as circunstncias. Aqueles que gastam um pouco mais do que ganham, so controlados pelas circunstncias.
Tome controle de suas finanas pessoais e comece a poupar hoje!
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Estratgia 5: Evite e elimine dvidas
Elimine sua dvida e evite mais dvidas no futuro. A dvida um peso grande no casamento e na famlia. Com um oramento e plano apropriado, famlias podem eliminar dvidas em um tempo relativamente razovel. Quanto maior a dvida e mais longa, mais dinheiro seu vai para o bolso dos outros. Seja inteligente, elimine dvidas, utilize seu dinheiro para atingir as suas metas e ter uma mente tranquila. Heber J. Grant disse: Se existe uma coisa que trar paz e satisfao ao corao humano, e famlia, o viver dentro dos nossos meios. E se que existe uma coisa que opressiva, desanimadora e desalentadora, ter dvidas e obrigaes que voc no pode cumprir (Gospel Standards, Salt Lake City: Improvement Era, 1941, p. 111).
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Estratgia 6: Revise e atualize seu oramento/finanas familiares com frequncia
Estudo de caso:
Eduardo, um executivo bem sucedido, sabia administrar bem o seu dinheiro e se esforou muito para poder conseguir uma vida boa para sua famlia. Realizando reunies familiares, ele ensinou a sua famlia a importncia de traar metas financeiras familiares. Juntos, eles pensaram em idias e trabalharam para alcanar as metas. Durante uma certa poca, a economia piorou e passou por uma recesso. Como resultado, Eduardo perdeu uma parte significativa de seu salrio. Certa noite, ao realizar a reunio familiar, ele disse famlia que a partir daquele momento, eles teriam que comear a diminuir o consumo. Ele pediu que cada filho sugerisse meios de reduzir custos e poupar dinheiro. Com esse desafio em mente, os filhos fizeram uma lista de coisas que fariam para diminuir o consumo e reduzir os custos. A lista incluiu atividades e idias tais como; desligar as luzes no utilizadas, tomar um banho de menos durao, andar em vez de pegar nibus, e levar lanche ao colgio em vez de comprar algo l. Por ter ensinado e includo a famlia no processo de fazer o oramento, Eduardo tornou possvel famlia superar as dificuldades financeiras. Alm disso, eles se tornaram em uma famlia mais unida e forte.
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Estratgia 6: Revise e atualize seu oramento/finanas familiares com frequncia
Revise e atualize o oramento familiar e planejamento financeiro com frequncia. O oramento familiar, metas financeiras de curto prazo, e despesas mensais devem ser revisados a cada quinzena. Casais e famlias devem colaborar para poder traar um oramento eficaz e cumprir metas financeiras. Seja franco e hontesto com sua famlia em relao aos hbitos de consumo, dvidas, e outras obrigaes financeiras. Debate com eles um plano para compras econmicas e trabalhem juntos para poupar para uma viagem ao templo, educao, misso, ou uma casa prpria. Casais jovens devem reconhecer que no podem manter imediatamente o mesmo padro de compras e estilo de vida que uma vez aproveitaram como parte da famlia dos pais. Aprenda a por as necessidades dos outros membros da sua famlia diante das suas. Habilidades com administrao monetria devem ser aprendidas com frequncia e juntos, em um esprito de cooperao e amor.

Estratgia 7: Personalize seu plano financeirodescubra o que funciona melhor para voc
Estudo de caso:
Bruno e Flvia, noivos se preparando para casar-se no templo, gostaram de fazer o oramento e desafiar um ao outro com metas financeiras. Porm, na verdade nenhum dos dois sabia mexer bem com os nmeros e no gostaram de utilizar o oramento com regularidade. Flvia decidiu que iria tentar utilizar uma outra forma de oramento, decidiu empregar o uso do sistema de envelopes. Com esse sistema ela utilizava um envelope para cada despesa do ms (dzimo, transporte, alimentao, remdio, etc.). No lado de fora de cada envelope, Flvia escreveu a quantidade total da despesas e colocou esse valor de dinheiro dentro do envelope. Ao gastar dinheiro do envelope, ela escreveu no envelope a quantidade tirada. No final de cada ms, Flvia transferiu o saldo do envelope poupana. Utilizando o mesmo sistema, Bruno tambm conseguiu controlar o consumo. Esse sistema os ajudou a sacrificar no curto prazo para poder casarse e no ter que depender de seus familiares.

Estratgia 7: Personalize seu plano financeirodescubra o que funciona melhor para voc
Cada indivduo e famlia deve personalizar seu oramento e metas financeiras para alcanar suas prprias necessidades. Atitudes e relacionamentos novos em relao ao dinheiro devem ser desenvolvidos consistentemente por toda famlia e casal. Existem muitas formas de fazer o oramento. Seja criativo. Lembre-se dos bsicos de um oramento, mas no tenha medo de explorar novas ideias e encontrar meios de fazer um oramento divertido e interessante. Trabalhem juntos para inspirar, motivar, e recompensar todos pelos seus esforos. Comemore quando alcanar as metas!
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Estudo de Caso:
A famlia Gonalves, uma famlia tpica de pai, me, filho e filha, est passando por uma poca difcil na vida. O salrio quase no d para pagar as contas e necessidades da casa. Cada ms sobra apenas R$25 depois de pagar o que tem que pagar. Irmo Gonalves, um jovem de 28 anos, vive passando de um trabalho a outro e sempre reclama que no pode subir em nenhuma empresa. Como resultado, a irm Gonalves teve que voltar ao trabalho para ajudar a comprar o po de cada dia e pagar a bab que cuida dos filhos quando os dois esto no trabalho. De to corrida que a vida dos Gonalves, eles costumam no seguir nenhum controle nas finanas pessoais da casa e o assunto de dinheiro se tornou um assunto que no se fala dentro da casa. A ltima vez que a famlia conversou sobre o assunto foi antes de nascer o primeiro filho, h 5 anos atrs.
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Caso de Estudo:
Os Gonalves comearam a acumular dvidas depois que o irmo Gonalves ficou desempregado por alguns meses. Nesses meses a famlia contou com a ajuda do governo e da famlia e uma conta fiado no mercadinho ao lado de casa. No decorrer dos meses, ficou muito difcil pagar um dzimo integral e aos poucos a famlia deixou de pagar. Depois de uma reunio familiar em casa, a famlia decidiu que tinha chegado a hora de buscar conselho do bispo e outras autoridades da igreja. Ajude a famlia Gonalves a se estabelecer financeiramente, dando sugestes aprendidas nas 6 palestras. Faa um esboo, alistando os passos que sero necessrios para poder manter as finanas estveis.
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Questionrio Avaliao do Aluno
Agora, revise suas respostas no questionrio do incio do curso antes de responder a estas perguntas. 1. Voc acrescentaria mais informao quelas respostas agora? 2. Mudou de idia sobre algumas das suas respostas? Se sim, escreva. 3. Agora gostaramos de saber o que achou do curso. Por favor, comente. 4. Voc sente que o curso lhe deu um entendimento maior sobre dinheiro e como administr-lo? Pode especificar como? 5. Existem assuntos que voc acha que devemos abordar que no foram abordados? 6. Voc acha que ir administrar o seu dinheiro de uma forma diferente agora que j fez este curso? 7. Por favor indique uma coisa importante que voc aprendeu no curso...
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Curso de Finanas Pessoais

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Associao Brasileira Incentivo

Finanas Pessoais: Oramento

Porque usar um oramento?

Como um oramento pode ajudar?

Finanas Pessoais: Oramento

Finanas Pessoais: Oramento

Renda = Fluxo monetrio positivo

Despesas = Fluxo monetrio negativo

Finanas Pessoais: Oramento

Fevereiro Planejado R$ 500 R$ 100 R$ 10 Atual

Finanas Pessoais: Oramento

Finanas Pessoais: Oramento

Finanas Pessoais: Oramento

Janeiro RENDA Planejado Atual

Fevereiro Planejado Atual

Salrio Benefcios do Governo

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Ms Atual RENDA Salrio R$ Planejado Atual R$

Prximo Ms Planejado Atual

Finanas Pessoais: Oramento

Planejado R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 100 20 70 50 50 50 100 20 15 50 50 25 600

Finanas Pessoais: Oramento

Despesas Dzimo Poupana

Finanas Pessoais: Oramento

Finanas Pessoais: Oramento

Finanas Pessoais: Oramento

Vesturio Transporte (Combustvel, nibus) Telefone DESPESAS TOTAIS

Finanas Pessoais: Oramento

February Planejado R$ R$ R$ R$ 500 100 5 605 Atual R$ R$ R$ R$ 500 100 5 605

Finanas Pessoais: Oramento

Janeiro Planajado Atual

Fevereiro Planajado Atual

Maro Planajado Atual

Abril Planajado Atual

Maio Planajado Atual

Junho Planajado Atual

Renda Total Despesas

Renda Total Despesas

Aula 2: Diminuindo Custos e Reduzindo Despesas

Finanas Pessoais: Diminuindo Custos

Finanas Pessoais: Diminuindo Custos

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Como se pode diminuir custos?

Como reduzir as despesas poder ajudar voc?

Finanas Pessoais: Diminuindo Custos

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Finanas Pessoais: Diminuindo Custos

Finanas Pessoais: Diminuindo Custos

Fevereiro Estimativa $ $ $ $ 500 100 5 605 $ $ $ $ Atual 500 100 5 605

Finanas Pessoais: Diminuindo Custos

Suprfluos: Roupa Nova Bolachas Refrigerante Playstation

Vesturio Transporte (Combustvel e nibus Telefone DESPESAS TOTAIS

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