LI M U

Nn kinh t th trng, m ca, hi nhp mang n cho cc doanh

nghip rt nhiu thi c thun li, ng thi n cng t cho cc doanh nghip
vo th phi cnh tranh khc lit khng ch vi cc doanh nghip cng ngnh,
cng quc gia m cn c vi cc doanh nghip thuc cc ngnh, cc quc gia,
cc khu vc khc trn ton cu. Ti chnh Ngn hng cng khng nm ngoi
phm vi . c bit trong nhng nm gn y hot ng ca ngnh ny c vai
tr v cng quan trng i vi nn ti chnh quc gia, kch thch, n nh duy
tr s pht trin ca ton b nn kinh t. V vy, c nn kinh t vng mnh
th iu kin cn l phi c mt h thng Ngn hng n nh, hin i kh
nng p ng nhu cu vn v iu tit nn kinh t.
Thc cht hot ng ca Ngn hng bao gm rt nhiu nghip v, nhng
quan trng nht l nghip v tn dng v n l yu t quyt nh s tn ti v
pht trin ca Ngn hng. Do , thc hin cng tc tn dng c hiu qu, cht
lng tt, gim thiu ri ro c ngha v cng quan trng. iu ny gp phn
qung b, nng cao hnh nh thng hiu, uy tn, to li th cnh trn th
trng lin ngn hng ni ring v th trng ti chnh ni chung, gip Ngn
hng thu ht c khch hng v pha mnh.
Vit Nam l mt t nc ang pht trin, trong khi Ngnh Ngn hng
cn rt yu v chuyn mn, nghip v v cng ngh. Do , nng cao cht
lng hot ng tn dng lun l cng tc c quan tm hng u, nhm hn
ch ti thiu nhng ri ro ti thiu c th xy ra, tc ng xu n nn kinh t.
ti: Gii php nng cao cht lng tn dng ti Ngn hng Nng
nghip v Pht trin Nng thn Chi nhnh Bc H Ni l mt h thng nhng
l lun khi nim v cht lng hot ng tn dng ca Ngn hng. Mt khc,
n gn lin vi thc tin: i su tm hiu, nghin cu thc trng cht lng tn
dng ti Ngn hng t phn tch, tm ra nhng yu t hp l, nhng tn ti
v cc cn nguyn a ra cc gii php khc phc, i mi sao cho ph hp
hn, hiu qu hn nhm nng cao cht lng tn dng ca Chi nhnh.
B cc ca bi gm 3 phn:
Chng I: L lun chung v hot ng tn dng ca Ngn hng thng
mi

Chng II: Thc trng hot ng tn dng ti Ngn hng Nng nghip &
Pht trin Nng thn Vit Nam Chi nhnh Bc H Ni.
Chng III: Gii php nng cao cht lng t nti Ngn hng Nng
nghip & Pht trin Nng thn Vit Nam Chi nhnh Bc H Ni.
H Ni, Ngy 30 thng 10 nm 2007

MC LC
2

Li m u..........................................................................................................
Chng I: L lun chung v hot ng tn dng NHTM..............................1
I. Khi qut chung v hot ng Ngn hng..................................................1
1. Hot ng huy ng vn.................................................................................1
1.1 Nghip v huy ng tin gi.........................................................................1
1.1.1 Tin gi tit kim dn c............................................................................1
1.1.2 Tin gi thanh ton.....................................................................................2
1.1.3 Tin gi c k hn ca doanh nghip, t chc x hi................................3
1.1.4 Tin gi ca cc Ngn hng khc..............................................................3
1.2 Nghip v i vay ca Ngn hng thng mi .............................................3
1.2.1 Vay t Ngn hng trung ng...................................................................3
1.2.2 Vay t cc t chc tn dng khc...............................................................4
1.2.3 Vay trn th trng vn...............................................................................4
1.3 Cc ngun vn vay khc................................................................................4
2. Hot ng s dng vn....................................................................................4
2.1 Ngn qu.......................................................................................................5
2.2 u t............................................................................................................5
2.1.1 u t chng khon...................................................................................5
2.1.2 u t cng trnh, d n............................................................................5
2.3. Cho vay.........................................................................................................6
3. Hot ng dch v trung gian..........................................................................6
3.1 Hot ng thanh ton, chuyn tin................................................................6
3.2 Bo qun h ti sn........................................................................................7
II- nh gi hot ng tn dng ca NHTM..................................................7
1. Khi nim........................................................................................................7
2. Phn loi tn dng............................................................................................7
2.1 Phn loi theo hnh thc cp tn dng...........................................................7
2.1.1 Cho vay.......................................................................................................7
2.1.2 Cho thu......................................................................................................10
2.1.3 Chit khu.................................................................................................11
2.1.4 Bo lnh....................................................................................................11
2.2 Phn lot tn dng theo thi gian.................................................................13
2.2.1 Tn dng ngn hn....................................................................................13
2.2.2 Tn dng trung hn, di hn......................................................................13
3

2.3 Phn loi theo mc ch tn dng...............................................................14

2.3.1 Tn dng bt ng sn..............................................................................14
2.3.2 Tn dng cng thng nghip..................................................................14
2.3.3 Tn dng nng nghip:..............................................................................14
2.3.4 Tn dng c nhn: ...................................................................................14
2.3.5 Tn dng cho cc t chc ti chnh...........................................................14
3. Cc hnh thc m bo tn dng....................................................................14
3.1 Cm c.........................................................................................................14
3.2 Th chp......................................................................................................15
3.3 Bo lnh......................................................................................................16
III- Cht lng hot ng tn dng ca NHTM...........................................16
1. Quan nim v cht lng tn dng NHTM....................................................16
2. Cc ch tiu nh gi.....................................................................................16
2.1 Nhm ch tiu phn nh quy m tn dng..................................................16
2.1.1 Doanh s cho vay....................................................................................16
2.1.2 Doanh s thu n i vi tn dng.............................................................17
2.1.3 D n........................................................................................................17
2.1.4 H s s dng vn vay.............................................................................17
2.2 Nhm ch tiu v n qu hn.......................................................................17
2.2.1 T l n qu hn......................................................................................17
2.2.2 Ch tiu n kh ....................................................................................17
2.3 Vng quay vn tn dng..............................................................................18
2.4 Li nhun hot ng tn dng.....................................................................18
2.5 T l li thu c t hot ng tn dng.....................................................19
3. Cc nhn t nh hng n tn dng NHTM................................................19
3.1 Nhn t v m..............................................................................................19
3.1.1 Mi trng th ch php lut, chnh sch................................................19
3.1.2 Do bin ng ca ti chnh th gii..........................................................20
3.2 Nhn t vi m..............................................................................................21
3.2.1 Nhm nhn t khch hng........................................................................21
3.2.2 Nhm nhn t Ngn hng.........................................................................21

Chng II - Thc trng hot ng tn dng NHNN0 & PTNT VIT NAM
Chi nhnh Bc H NI..................................................................................23
I Khi qut chung v NHNN0 & PTNT VIT NAM Chi nhnh Bc H
NI...................................................................................................................23
1. Gii thiu chung v Ngn hng.....................................................................23
1.1 S hnh thnh v pht trin.........................................................................23
1.2 C cu t chc, cn b cng nhn vin......................................................23
2. Tnh hnh hot ng kinh doanh NHNN & PTNT VIT NAM chi nhnh Bc
H Ni ..............................................................................................................24
2.1 Dch v khch hng.....................................................................................24
2.2 Hot ng huy ng ngun vn.................................................................24
2.2.1 C cu ngun vn theo thi gian.............................................................27
2.2.2 C cu ngun vn theo thnh phn kinh t.............................................27
2.2.3 Phn loi theo tin t................................................................................28
2.3 Hot ng s dng vn...............................................................................28
2.4 Hot ng thanh ton trong nc................................................................29
2.5 Hot ng thanh ton quc t.....................................................................30
2.5.1 Thanh ton nhp khu.............................................................................30
2.5.2 Thanh ton xut khu..............................................................................30
2.5.3 Chi tr kiu hi.........................................................................................31
2.6 Hot ng mua bn ngoi t........................................................................31
2.7 Kt qu hot ng........................................................................................32
II- Thc trng hot ng tn dng NHNN0 & PTNT VIT NAM Chi
nhnh Bc H NI.........................................................................................33
1. Quy trnh tn dng cho vay ti Chi nhnh.....................................................33
1.1. D n trong quyn phn quyt...................................................................33
1.2. D n vt quyn phn quyt....................................................................34
2. Thi gian thm nh/ti thm nh v quyt nh cho vay............................34
2.1 Cc d n trong quyn phn quyt.............................................................34
2.2. Cc d n vt quyn phn quyt.............................................................34
2.3 Thi gian ti thm nh mt khon vay:.................................................34
3. Nguyn tc v iu kin vay vn..................................................................35
3.1 Nguyn tc..................................................................................................35
5

3.2 iu kin.....................................................................................................35
3.2.1 C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch
nhim dn s theo quy nh ca php lut. ......................................................35
3.2.2. Mc ch s dng vn vay hp php.....................................................36
3.3.3 C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt................36
3.3.4 C d n, phng n u t, sn xut, kinh doanh, dch v kh thi, c
hiu qu; hoc c d n u t; phng n phc v i sng km phng n
tr n kh thi......................................................................................................37
3.3.5 Thc hin cc quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca Chnh
ph, NHNN VN v hng dn ca NHNo & PTNT VN .................................37
4. Tnh hnh hot ng tn dng........................................................................37
4.1 Hot ng cho vay......................................................................................37
4.1.1 Doanh s cho vay....................................................................................37
4.1.2 C cu d n...........................................................................................41
4.1.3 Doanh s thu n, n qu hn....................................................................45
4.1.4 Vng quay vn tn dng...........................................................................48
4.2 Hot ng bo lnh......................................................................................49
4.3 Hot ng chit khu...................................................................................49
4.4 Hot ng cho thu......................................................................................49
4.5 Thu nhp t hot ng tn dng..................................................................49
5. nh gi cht lng tn dng ti NHNN0&PTNT Vit Nam Chi nhnh Bc
H Ni...............................................................................................................50
5.1 Kt qu t c..........................................................................................50
5.2 Hn ch........................................................................................................52
5.3 Nguyn nhn hn ch.................................................................................53
5.3.1 Ri ro t pha khch hng........................................................................53
5.3.2 Nguyn nhn t phia Ngn hng.............................................................53
5.3.3 nh hng ca mi trng kinh doanh..................................................54
5.3.4 nh hng ca ti chnh quc t.............................................................54
Chng II- Gii php nng cao cht lng tn dng ta NHNN0&PTNT
Vit Nam Chi nhnh Bc H Ni...................................................................55
I. nh hng pht trin.................................................................................55
1. nh hng chung.........................................................................................55
2. Mc tiu.........................................................................................................56
6

II . Gii Php....................................................................................................56
1. Gii php dch v tn dng............................................................................6
1.1 Tng cng hot ng Marketing...............................................................56
1.2 a dng ho cc hnh thc tn dng...........................................................57
1.2.1 a dng hnh thc cho vay......................................................................58
1.22 M rng hnh th tn dng trung hn v di hn......................................59
1.2.3 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh.........................61
1.3 Xy dng quy ch xc nh mc li sut cho vay ph hp........................61
1.4 Coi trng iu kin m bo......................................................................62
1.5 Nng cao cht lng thm nh..................................................................64
2. Tng cng hot ng gim st....................................................................65
3. o to, ci tin thng xuyn trnh nhn vin......................................65
4. Tng cng u t i mi cng ngh ngn hng.......................................6
III- Kin ngh...................................................................................................67
1. Kin ngh chnh ph, b ngnh lin quan......................................................67
2. Kin ngh vi NHNH VIT NAM................................................................69
3. Kin ngh vi NHNN0 & PTNT VIT NAM ..............................................70

PH LC B NG
Bng 1: Tnh hnh huy ng vn giai on 2002-2006.....................................25
7

Bng 2: C cu ngun vn theo thi gian.........................................................26

Bng 3: Bin ng d n giai on 2002-2006.................................................28
Bng 4: Hot ng thanh chuyn tin trong nc 2002-2006..........................29
Bng 5: Tng doanh s mua bn ngoi t.........................................................31
Bng 6: Kt qu hot ng kinh doanh.............................................................32
Bng 7: Bin ng doanh s cho vay 2003-2006..............................................38
Bng 8: C cu d n theo thi gian.................................................................42
Bng 9: C cu d n theo thnh phn kinh t.................................................43
Bng 10: C cu d n theo ngnh kinh t.......................................................44
Bng 11: Doanh s thu n.................................................................................45
Bng 12: N qu hn giai on 2003 2006....................................................46
Bng 13: N qu hn theo thnh phn kinh t..................................................47
Bng 14: Vng quay vn tn dng.....................................................................48
Bng 15: Li nhun trc thu t hot ng tn dng.....................................50

PH LC BIU
Biu 1: Biu ngun vn..........................................................................25
Biu 2: D n giai on 2002-2006............................................................29
8

Biu
Biu
Biu
Biu
Biu

3: Gi tr xut khu 2002-2006...........................................................30

4: Tng s ngoi t mua bn 2002-2006.............................................31
5: Chnh lch thu chi 2002-2006........................................................32
7: C cu d n theo k hn 2002-2006..............................................42
6: C cu d n theo thnh phn kinh t 2002-2006..........................43

CHNG I
L LUN CHUNG V HOT NG TN DNG NHTM
I KHI QUT CHUNG V HOT NG NGN HNG
Khi nim: Ngn hng l mt trong nhng t chc ti chnh trung gian
quan trng nht ca nn kinh t. N thc hin cc nghip v c trng nh: ti
9

tr cc d n,huy ng vn v cho vay, thc hin cc chnh sch kinh t, c

bit l chnh sch tin t, l mt knh quan trng Chnh ph thc hin cc
chnh sch n nh kinh t v m, Hot ng chnh ca Ngn hng bao gm:
1. Hot ng huy ng vn
Khi nim: Huy ng vn l hot ng Ngn hng nhn tin gi, i vay
ca cc c nhn, t chc c tin mt, ti sn tm thi nhn ri cha dng n
v cho vay li i vi nhng ngi thiu vn, c nhu cu v vn m rng
sn xut kinh doanh trong nn kinh t. i vi cc Ngn hng thng mi th
hot ng huy ng vn bao gm cc hot ng sau:
1.1 Nghip v huy ng tin gi
Tin gi l nn tng cho s thnh vng v pht trin ca Ngn hng.
ng thi n cng l khon mc duy nht trn bng cn i k ton gip ngi
c, cc nh nghin cu phn bit vi cc loi hnh doanh nghip khc trong
nn kinh t. Mt khc n l ngun vn chnh cho cc khon vay, c s hnh
thnh nn li nhun ca Ngn hng. Khi huy ng tin gi, cc Ngn hng
phi duy tr mt t l d tr bt buc m bo kh nng thanh ton, phn
cn li c th dng cho vay hoc u t. Cung tin gi ch yu c c l
tin gi tit kim, tin gi thanh ton ca c nhn, doanh nghip v cc t
chc trong nn kinh t.
1.1.1 Tin gi tit kim dn c:
Ti khon tin gi tit kim c lp ra thu ht ngun vn ca nhng
ngi mun dnh ring mt phn thu nhp cho nhng mc tiu hay d nh
trong tng lai. Li sut p dng cho loi tin ny cao hn nhiu so vi tin gi
dng cho giao dch, nhng so vi ngun tin gi giao dch th n n nh, chi
ph qun l, duy tr li thp hn nhiu.
Thng thng tin gi tit kim ca dn c c th chia thnh 3 loi, k
ngn hn (di 12 thng), trung hn( t 12 thng n 24 thng), di hn ( trn
24 thng). Thc t cho thy tin nhn ri trong dn c l rt ln, c bit khi
m i sng trong dn c ngy cng c nng cao, ci thin th lng tin
ny cng tng v nhu cu tit kim cho tng lai l mt iu tt yu. Tin ca
h bo qun di nhiu hnh thc khc nhau song ch yu l gi vo cc Ngn
hng, bi ch c cc kt st ca Ngn hng mi an ton, uy tn v m
bo kh nng sinh li cho h.

10

Hin nay, cc Ngn hng thng mi anh cnh tranh nhau quyt lit
dnh th phn t ming bnh ny, nn h lin tc gia tng li sut, khuyn mi,
tng qua thu ht tin tit kim v pha mnh. Cc dch v c a dng ho
di nhiu loi hnh, cht lng nng cao, mng li chi nhnh c m khp
mi ni lm cho th trng ti chnh tr nn si ni, nng ng v l mt phn
khng th thiu trong nn kinh t.
Vit Nam hin nay ang din ra cuc ua tng li sut thu ht tin
gi, ni t c thi gian tng ln 9.5% nm, ngoi t 6.5% y l iu rt ng
lo ngi nu tnh trng ny cn din ra. Chnh lch gia tin li sut cho vay v
li sut huy ng ngy cng b thu hp, ngn hng c th lm vo tnh trng
ph sn bt c lc no nu h khng c cc tnh ton hp l, nht l khi cng
tc phng nga ri ro, qun l ca ta cn yu v km.
1.1.2 Tin gi thanh ton.
y l khon tin m c nhn, t chc tn dng gi vo ti khon ca
mnh ti Ngn hng, nh Ngn hng thanh ton v gi h. Cc hnh thc m
doanh nghip thanh ton qua h thng Ngn hng thng mi rt a dng,
phong ph nh: thanh ton bng th, thanh ton bng sc, hi phiu, thng
phiu, u nhim thu, u nhim chi, thanh ton quc t,... iu ny mang li cho
khch hng rt nhiu thun li v tin ch, an ton, tit kim v thi gian v chi
ph giao dch so vi hnh thc thanh ton bng tin mt. Trong qu trnh i
thanh ton, s tin ny c th nhn ri, thanh ton cn d cc Ngn hng
thng mi u c th s dng cho cc khch hng khc vay, hoc cho
chnh khch hng vay di hnh thc thu chi. V nguyn tc th tin gi
thanh ton khng c hng li xut bi chng l ngun vn c tnh n inh
rt thp, mt khc qa trnh thanh ton Ngn hng cung cp dch v min
ph cho khch hng ca mnh, nhng khuyn khch ngi gi tin v cnh
tranh vi cc Ngn hng khc h thng tr cho h mt khon li xut nh,
thng l 0.25%.
1.1.3 Tin gi c k hn ca doanh nghip, t chc x hi.
Mc ch s dng vn ca cc doanh nghip, t chc trong nn kinh t l
khc nhau. Ngn hng mun gip h trnh tnh trng lng ph vn trong thi
gian nhn ri cung cp h mt danh mc k hn tin gi c li sut cao
tng i a dng, t ngn hn, trung hn, n di hn. Ngi gi t tnh ton
11

cc k hn gi tin sao cho ph hp vi mc ch s dng vn ca mnh. i

vi loi ti khon ny ngi gi khng c php dng nh ti khon thanh
ton. Khi cn thit h c th n ngn hng rt tin ra nhng khi rt li sut h
nhn c s khng cao bng li sut k hn. Thng thng y l cc khon
tin gi c quy m ln ca chnh ph, doanh nghip trong v ngoi nc.
1.1.4 Tin gi ca cc Ngn hng khc.
i vi hot ng thanh ton trong nc th y l khon tin m cc
Ngn hng thng m ti khon ti mt Ngn hng thng mi khc p ng
nhu cu thanh ton cho cc khch hng ca mnh din ra trong ngy, n cui
phin giao dch cc ngn hng thanh ton b tr vi nhau thng qua ti khon
tin gi ti Ngn hng Nh nc. Cn vi hot ng thanh ton quc t th cc
Ngn hng ny phi c quan h i l thanh ton.
1.2 Nghip v i vay ca Ngn hng thng mi
Tin gi tit kim, tin gi giao dch l ngun vn quan trng to lp
nn ngn qu, cung cp vn u t mang li li nhun cho Ngn hng thng
mi. Tuy nhin, cc nh qun l s lm g nu s tng trng ca ngun vn
huy ng trn l khng my kh quan, khng th p ng nhu cu i vay ca
khch hng? khc phc tnh trng ny h thng tin hnh cc hot ng
sau:
1.2.1 Vay t Ngn hng trung ng.
Vai tr ca Ngn hng Trung ng l rt ln trong nn kinh t. Mt mt
n ng vi tr iu tit kinh t v m thng qua chnh sch tin t, chnh sch
ti kho quc gia. Mt khc n l Ngn hng ca cc Ngn hng trong nn kinh
t. Ngn hng nh nc a ra t l d tr bt buc, d tr thanh ton chung
i vi cc Ngn hng v h phi np s tin ny vo ti khon ca mnh m
ti Ngn hng Trung ng. Trong trng hp cc Ngn hng thng mi d
tr thiu, khng c kh nng thanh ton h thng vay Ngn hng Trung ng
di nhiu hnh thc ch yu l: chit khu, ti chit khu,... cc giy t c gi.
Trong trng hp cc Ngn hng thng mi khng c giy t c gi th Ngn
hng Trung ng thng cho h vay di dng hn mc tn dng. Hot ng
ca Ngn hng Trung ng khng phi v mc ch li nhun, mc ch chnh
ca h l duy tr s n nh ca nn kinh t, gip cho h thng ngn hng hot
ng v pht trin bn vng trnh tnh trng v ca h thng ti chnh.
12

1.2.2 Vay t cc t chc tn dng khc.

Trong trng hp cc Ngn hng khng vay c t Ngn hng Trung
ng h c th vay cc t chc tn dng khc trong nn kinh t. Hnh thc vay
ny din ra gia cc Ngn hng thng mi vi nhau. Li sut cho vay do cc
bn t m phn tho thun, quy trnh vay tng i nhanh chng thun li,
nhng nhn chung cc Ngn hng thng mi khng mn m lm vi hnh thc
ny bi li sut ca n l tng i cao, nn n ch l s la chn th 2 sau
Ngn hng Trung ng nu vay nng thanh ton.
1.2.3 Vay trn th trng vn
Th trng vn l th trng giao dch, mua bn cc cng c ti
chnh trung v di hn. Khc vi cng c trn th trng tin t, cc cng c
trn th trng vn thng c mc bin ng gi mnh hn, tnh thanh
khon thp hn, do vy mc ri ro ln hn v li tc thng cao hn. Ngn
hng thng mi tin hnh hot ng vay vn trn th trng ny thng qua
cc cng c: k phiu, tri phiu, tn phiu
1.3 Cc ngun vn vay khc
Ngoi cc ngun vn trn ngn hng c th s dng cc ngun vn khc
nh: vn u thc L ngun vn Ngn hng c c khi n thc hin cc dch
v u thc: u thc cho vay, u thc u t, ...; tin dng thanh ton trong
nc v quc t: sc, L/C,..
2. Hot ng s dng vn
Hot ng chnh ca cc Ngn hng l huy ng vn v s dng cc ng
vn sao cho c hiu qu, mang li kh nng sinh li cao nht cho Ngn
hng. Sau y l cc hot ng s dng vn ca Ngn hng thng mi
2.1 Ngn qu
Ngn hng c nhiu qu, mi qu u c mc ch s dng ring. Ngun
vn m Ngn hng huy ng c mt phn d tr ti Ngn hng m bo
kh nng thanh ton i vi cc khon tin m khch hng yu cu rt tin
khng bo trc. Bn cnh Ngn hng cn gi tin vo cc Ngn hng
khc nh: gi vo ti khon ca Ngn hng ti Ngn hng Trung ng theo
mt t l d tr bt buc nht nh theo yu cu ca Ngn hng Trung ng,
gi tin vo cc Ngn hng khc m bo kh nng thanh ton gia cc
Ngn hng. y l khon tin khng sinh li hoc nu c th rt nh bi mc
13

ch ca vic s dng cc ng vn ny l m bo kh nng thanh ton ca

Ngn hng.
2.2 u t
u t l mt trong nhng hot ng quan trng ca Ngn hng thng
mi, n mang li li nhun rt ln cho Ngn hng. Danh mc u t ca Ngn
hng rt a dng, n bao gm mt s hot ng u t sau:
2.1.1 u t chng khon
Chng khon l loi ti sn c tnh thanh khon rt cao d dng chuyn
sang tin mt nu thy cn thit. Ngn hng u t vo loi ti sn ny nhm
mc ch m bo tnh thanh khon cho ton h thng v sinh li do s hu
cc chng khon . Cc loi chng khon m Ngn hng thng gi l: Tri
phiu ca chnh ph, tn phiu kho bc, tri phiu ca cc chnh quyn a
phng,..., cc loi ny thng l loi tri phiu c an ton rt cao, mc
ri ro thp v mc sinh li mc va phi. N c nhiu loi c chia
theo thi gian: ngn hn, trung hn, di hn. u t vo chng khon ca cc
cng ty. Chng khon ny c mc ri ro cao hn vi chng khon ca
chnh ph, chng khon ca chnh quyn a phng,... nhng mc v kh
nng sinh li ca n li cao hn. Thng thng th Ngn hng thng u t
vo chng khon ca cc cng ty hot ng tt, c thng hiu trn th trng,
bi l cac loi chng khon c tnh thanh khon cao, t l sinh li n nh.
2.1.2 u t cng trnh, d n
y l hot ng Ngn hng tham gia gp vn u t vo cc cng trnh,
d n,... ca cc cng ty, t chc, Chnh ph. H phi tin hnh cc hot ng
phn tch thm nh d n thy c tnh kh thi, mc sinh li. Khi d
n, cng trnh, i vo hot ng, kt ton, cn c vo t l vn u t, Ngn
hng s nhn c li nhun t kt qu ca vic u t . Hot ng ny
mang li cho Ngn hng li nhun tng i cao so vi hot ng u t
chng khon, nhng bn cnh n cng cha ng y ri ro. Nu hot ng
thm nh khng c trin khai ng b, thiu chnh xc v tt nhin l ri ro
l iu khng th trnh khi.
2.3. Cho vay

14

Hot ng cho vay l hot ng chim t 1/2 n 3/4 tng s ngun vn

huy ng ca Ngn hng. N to ra khong 55% - 60% li nhun ca ngnh
Ngn hng. Tin cho vay l: mn n m c nhn, t chc nhn c t Ngn
hng nhng i vi cc Ngn hng n l ti sn v h nhn c li nhun, thu
nhp t ti sn . Cc khon cho vay bao gm: cho vay tiu dng, cho vay sn
xut, cho vay bt ng sn, thng mi, nng nghip,... Ngn hng sn sng
cung cp vn cho cc c nhn, t chc nu h tho mn iu kin vay. Li
nhun thu v t cc mn vay l rt ln nhng bn cnh n cha dng kh
nhiu ri ro, l ri ro mt vn, ri ro lm pht, ... V vy, khi cho vay Ngn
hng cn phi bm st cng tc thm nh, gim st thng xuyn hot ng
s dng vn kinh doanh ca khch hng, lp cc qu d phng nhm hn ch
ti thiu cc tn thp c th gy ra cho Ngn hng.
3. Hot ng dch v trung gian
Hot ng dch v trung gian bao gm 2 hot ng chnh l hot ng:
Thanh ton, chuyn tin v hot ng bo qun h ti sn.
3.1 Hot ng thanh ton, chuyn tin.
Cng vi s pht trin khoa hc, k thut p dng vo ngnh Ngn hng
th cc dch v thanh ton, chuyn tin cng pht trin rt nhanh chng, n
gip cho ngi s dng c th thanh ton, chuyn tin mt cc rt nhanh
chng, tit kim c chi ph vn chuyn, chi ph v thi gian v c bit l rt
an ton. Hnh thc ny bao gm: Sc, UNT, UNC, L/C, thanh ton bng th,
Hot ng ny rt thun li cho thanh ton quc t phc v cho nhu cu xut
nhp khu cc hng ho, dch v mang li rt nhiu tin ch cho khch hng,
cn ngn hng thu c ph dch v.
3.2 Bo qun h ti sn
L hot ng c ngn hng thc hin da trn uy tn, trch nhim, kh
nng bo mt, an ton ca mnh i vi khch hng. H thc hin lu tr vng,
cc giy t c gi, cc ti sn khc cho khch hng bng kt st ca mnh. Tuy
nhin ngy nay dch v ny t khi c khch hng s dng v chng khng c
kh nng mang li li nhun, li sut cho khch hng nn h thng i thnh
tin mt gi vo ngn hng hng li sut.
II- HOT NG TN DNG CA NGN HNG THNG MI

15

1. Khi nim: Tn dng l hnh thc vay mn c hon tr. Ngi cho vay
nhng quyn s dng vn cho ngi i vay. Sau mt thi gian nht nh
ngi vay phi tr c vn v li cho ngi cho vay, nh tho thun.
Tn dng ngn hng l quan h vay mn gia Ngn hng vi cc c nhn,
t chc trong nn kinh t. Ngn hng l ngi cho vay, h nhng quyn s
dng vn cho cc c nhn, t chc,sau mt thi gian s dng vn ca Ngn
hng h phi tr c vn v li cho Ngn hng nh tho thun. Cc hnh thc
tn dng ca Ngn hng thng mi rt a dng bao gm:
2. Phn loi tn dng
2.1 Phn loi theo hnh thc cp tn dng
2.1.1 Cho vay
Khi nim: L quan h trong Ngn hng s cp cho ngi vay mt
lng vn hay mt ti sn no , trong mt thi gian nht nh ngi vay
phi tr c li v gc. Cc hnh thc cho vay:
2.1.1.1 Cho vay c ti sn m bo: L hnh thc m ngi vay mun
vay c vn ca Ngn hng phi c ti sn m bo, cm c, th chp,nh:
cc giy t c gi (c phiu, tri phiu, nh ca, t ai,..) ng thi cc loi
ti sn ny l ti sn phi c tnh thanh khon, tc l phi c mua bn trao
i trn th trng.
u im: V cc mn vay bt buc phi c ti sn m bo nn an
ton tng i cao, hn ch c ri ro.
Nhc im: Do bt buc phi c ti sn m bo mi c vay, iu
ny hn ch mt b phn khch hng, khng iu kin vay, lm gim li
nhun, th phn ca ngn hng trn th trng tn dng.
2.1.1.2 Cho vay khng c m bo:
y l hnh hnh thc tn dng cung cp cho khch hng c uy tn, tin
cy cao, hot ng kinh doanh n nh, ti chnh lnh mnh, k c khch hng
c s bo lnh ca bn th 3.
u im: Hnh thc ny c th gip Ngn hng m rng th trng, i
tng cho vay, nh Ngn hng c th tng doanh thu, th phn.
Nhc im: Mc d li nhun thu c l tng i ln nhng n cng
cha ng rt nhiu ri ro, nu khch hng sn xut kinh doanh khng hiu
qu th ri ro mt vn c th xy ra, y l iu ht sc nguy him nu t trng
vay ny chim phn ln cc mn vay ca ngn hng n c th lm h ph sn.
16

2.1.1.3 Cho vay thu chi: L hnh thc m qua Ngn hng cho php
ngi vay c chi tri trn s d tin gi thanh ton ca mnh n mt gii
hn cho php ca Ngn hng trong mt thi gian nht nh. Khch hng mun
thu chi phi lm n xin php, nu c Ngn hng cho php th mi c s
dng dch v ny, trong qua trnh chi tr nu vt qu hn mc cho php s b
pht rt nng vi li sut cao.
u im: Thu chi l hnh thc tn dng ngn hn, linh hot, th tc n
gin, phn ln l c ti sn m bo, c th cho vay vi c doanh nghip v c
nhn.
Nhc im: Hnh thc ny ch p dng i vi cc khch hng lu nm
c tin cy cao, thu nhp n nh, k thu nhp ngn.
2.1.1.4 Cho vay trc tip tng ln
L hnh thc cho vay i vi cc khnh hng c nhu cu khng thng
xuyn v vn, khng c iu kin hn mc thu chi, vn ca ngn hng ch
tham gia nht nh vo mt chu k kinh doanh.
u im: y l hnh thc cho vay thun tin cho nhng khch hng c
nhu cu vay mn vn thng xuyn dng trong mc ch kinh doanh. Trong
nghip v ny Ngn hng khng n inh ngy tr n, ch khi no khch hng
hot ng c li Ngn hng mi tin hnh thu vn v li.
Nhc im: Mn vay ny khng c tch bit gia cc k hn c th nn
ngn hng kh c th kim sot hot ng s dng vn ca doanh nghip.
Ngn hng ch pht hin ra cc khon vay c vn khi doanh nghip lp bo
co kt qu kinh doanh, n lu qu k hn m cha tr n.
2.1.1.5 Cho vay lun chuyn: L hnh thc cho vay da trn s lun
chuyn hng ha. Trong qu trnh hot ng sn xut kinh doanh, mua bn
hng ho dch v, doanh nghip thiu vn h c th vay Ngn hng. Ngn hng
ch tin hnh thu n khi doanh nghip bn c hng ho dch v. Khi vay
khch hng ch cn gi cc chng t, ho n chng minh s tin cn vay cho
Ngn hng. Ngn hang s cho vay v tr tin cho ngi bn. Cc khon phi
thu v hng ho ca khch hng l vt m bo cho khon vay. Hnh thc vay
ny a s ch p dng cho cc doanh nghip thng mi, cc doanh nghip c
chu k sn xut ngn, c quan h thng xuyn vi Ngn hng .

17

u im: Hnh thc vay rt n gin tin li, khch hng lm th tc

mt ln nhng c th vay c nhiu ln. Vn kinh doanh c p ng kp
thi, nhanh gn, nng cao kh nng quay vng vn lu ng ca doanh nghip.
Nhc im: Nu doanh nghip gp kh khn trong vic tiu th hng
ho, Ngn hng rt kh c th thu hi c vn do thi hn ca vn vay khng
c ghi r. iu ny dn n n qu hn, kh nng mt vn s xy ra.
2.1.1.6 Cho vay gin tip: L hnh thc cho vay ca Ngn hng thng
qua mt t chc no c uy tn trong x hi lm trung gian ng ra bo lnh,
bo m cho ngi vay.
u im: Hnh thc cho vay ny mang li rt nhiu c hi vay vn i
cc khch hng khng c ti sn th chp. Ngn hng thng qua t chc
trung gian pht trin c th trng tn dng nh, l, gim c chi ph giao
dch, bt ri ro.
Nhc im: T chc trung gian c th li dng ngun vn t Ngn
hng c th cho vay vi li sut cao hn hoc chim dng vn s dng
nhm vo mc dch khc.
2.1.1.7 Cho vay tr gp: L hnh thc vay m Ngn hng cho php
khch hng ca mnh c th tr gc v li lm nhiu ln trong thi hn tn
dng. Hnh thc cho vay ny thng c p dng i vi tn dng tiu dng,
ti tr cho cc ti sn c gi tr ln, lu bn nh: cho vay mua nh, xe hi,
u im: Kch thch ngi tiu dung mua hng ho dch v, c bit l
nhng hng ho lu bn c gi tr ln vt thu nhp ca h. Ngn hng thu
c li sut cao m khng mt nhiu chi ph giao dch, qun l.
Nhc im: y l hnh thc cho vay cha ng nhiu ri ro. Kh
nng tr n ph thuc vo thu nhp ca ngi i vay, nu ngi vay au m,
mt kh nng lao ng th kh nng thu n ca Ngn hng s b nh hng.
2.1.2 Cho thu
Khi nim: Cho thu l hnh thc k hp ng gia hai hay nhiu bn lin
quan n mt hay nhiu ti sn. Ngi cho thu ( ch s hu ti sn) chuyn
giao ti sn cho ngi i thu ( ngi s dng ti sn) c quyn s dng v
hng li t vic s dng ti sn . Cn ngi i thu c ngha v tr tin
thu cho ngi s hu theo tho thun. c trng ni bt ca hot ng cho
thu l quyn s dng tch ri quyn s hu. Cc hnh thc cho thu:
2.1.2.1 Thu ngn hn
18

Theo hnh thc ny th thi gian thu so vi thi gian hu ch ca ti sn

l rt ngn. Hp ng thu k kt gia cc bn v h c th hu hp ng m
ch cn bo trc mt thi gian ngn.
Ngi cho thu phi chi mi chi ph vn hnh ca ti sn nh: chi ph
bo hnh sa cha, bo him, v cc chi ph khc. Bn cnh ngi cho
thu c hng tin thu v s gia tng gi tr ca ti sn hay quyn li khc
do s hu ti sn mang li cn ngi thu c quyn hng li do ti sn
mang li v tr tin cho ngi s hu. Khi hp ng ht hn, ch s hu c th
bn ti sn cho ngi thu hoc k hp ng cho thu tip.
2.1.2.2 Thu di hn
y l hnh thc ti tr di hn khng c hu ngang. Ngi cho thu
thng thng mua my mc thit b, ti sn m ngi vay cn v cho h thu
li theo cc iu kin tho thun trong hp ng. Trong qu trnh thu ngi
thu phi chi ton b chi ph lin quan n bo tr, vn hnh, bo him v mi
ri ro khc c lin quan ng thi s tin m ngi thu tr, phi b p c
ton b chi ph v m bo li nhun i vi ngi cho thu, cn ngi thu
c hng mi li ch t vic s dng my mc thit b. Khi thi gian thu
o hn ngi thu c quyn la chn mt trong nhng hnh thc mua li ti
sn vi gi tr hp l hoc k hp ng thu tip tc, lm i l bn ti sn
theo s u quyn ca ngi cho thu.
2.1.3 Chit khu
Khi nim: Chit khu l mt nghip v tn dng ca Ngn hng thng
mi. Ngi s hu mang thng phiu cha n ngy o hn n Ngn hng
nhn mt s tin nht nh theo tho thun vi Ngn hng, thng thng s
tin ny bng mnh gi thng phiu tr i li sut chit khu, ph giao dch v
hoa hng. n khi o hn Ngn hng l ngi tin hnh thu n, s tin m h
thu c bng ng vi mnh gi thng phiu.
Thng phiu l loi giy t hnh thnh t vic mua bn chi hng ho.
Cht lng ca thng phiu ph thuc vo: thi gian o hn, mnh gi,...
y l nghip v n gin nht trong nghip v tn dng n da trn s tn
nhim gia ngn hng v nhng ngi k tn trn thng phiu, li nhun
Ngn hng thu c l tng i cao, chi ph giao dch thp, an ton cao v
khi o hn Ngn hng khng i n c ngi bn hng th h c th i
nhng ngi c lin quan.
19

2.1.4 Bo lnh.
Khi nim: L hnh thc cam kt ca Ngn hng di dng hnh thc bo
lnh v vic thc hin ngha v ti chnh thay cho khch hng ca mnh khi
khch hng khng thc hin ng ngha v cam kt. Bo lnh gm c 3 bn,
bn bo lnh, bn c bo lnh v bn hng bo lnh. Cc hnh thc bo
lnh:
2.1.4.1 Phn loi bo lnh theo mc tiu:
- Bo lnh tham gia d thu: L cam kt ca Ngn hng vi ch u t
v vic thc hin tr tin pht thay cho bn d thu nu bn d thu vi phm
cc quy nh trong hp ng d thu. y l trng hp p dng cho cc hot
ng xy dng, cung cp thit b,... nhm hn ch cc ri ro khi nh thu vi
phm cc iu khon tham gia d thu v khi trng thu li khng thc hin
c.
- Bo lnh thc hin hp ng: L cam kt ca Ngn hng v vic thc
hin chi tr cc tn tht thay cho khch hng nu khch hng khng thc hin
y hp ng nh cam kt, gy tn tht cho bn th 3. Bo lnh ny p
dng cho cc hp ng hng ho, thit k,... khi m khch hng vi phm hp
ng nh cung cp hng ho km cht lng, khng ng thi hn lm cho
bn th 3 phi chi tn tht.
- Bo lnh m bo hon tr tin ng trc: Trng hp ny pht sinh
khi mua bn hng ho, ngi mua phi t cc trc mt khon tin ngi
bn c vn sn xut kinh doanh ng thi rng buc ngi mua thc hin hp
ng. Nhm phng ri ro c th sy khi ngi ngi mua thc hin hp
ng song ngi bn khng tr li tin t cc, ngi mua c quyn yu cu
ngn hng bo lnh tr tin ng trc trong trng hp ny.
- Bo lnh vay vn: Mc ch ca vic bo lnh ny l cam kt ca
Ngn hng vi ngi cho vay l bn th 3 v vic tr c gc v li ng thi
hn nu khch hng khng tr c n, hoc tr khng , khng ng thi
hn.
- Bo lnh m bo thanh ton: L cam kt ca Ngn hng v vic
thanh ton theo ng hp ng nu khch hng ca Ngn hng khng thanh
ton .
2.1.4.2 Phn loi theo phng thc pht hnh bo lnh:

20

- Bo lnh trc tip: L loi bo lnh trong ngn hng cam kt trc tip
thanh ton cho ngi th hng nu bn c bo lnh vi phm hp ng.
Sau Ngn hng s i tin t ngi c bo lnh.
- Bo lnh gin tip: Trng hp ny thng p dng i vi trng hp
thanh ton xut nhp khu hng ho, dch v. Trong ngi bo lnh s yu
cu Ngn hng th nht l Ngn hng cung cp dch v cho ngi Xut khu
ngh Ngn hng th 2 l Ngn hng bo lnh cho ngi Nhp khu a ra
cam kt s chuyn tin cho ngi th hng.
* Phn loi theo hnh thc bo lnh.
- Bo lnh bng th bo lnh: L hnh thc m Ngn hng nhn pht hnh
bo lnh thng qua mt hp ng bo lnh gia Ngn hng vi khch hng khi
khch hng lm n ngh bo lnh.
- Bo lnh k hu: L hnh thc bo lnh Ngn hng cam kt vi ngi th
hng bo lnh thng qua vic k hu giy t c gi, s thanh ton ton b
hoc mt phn s tin ghi trn giy t c ga trong trng hp ngi c bo
lnh khng thanh ton c hoc thanh ton thiu.
- Bo lnh xc nhn: L trng hp ngi nhn bo lnh yu cu mt
Ngn hng xc nhn bo lnh do ngn hng khc pht hnh.
2.2 Phn lot tn dng theo thi gian
Phn loi tn dng theo thi gian c ngha rt quan trng i vi cc
Ngn hng thng mi v n lin quan n kh nng sinh li v mc ri ro
ca khon tin cho vay, theo cch phn loi ny ngi ta chia thnh:
2.2.1 Tn dng ngn hn
Tn dng ngn hn l cc khon vay m Ngn hng cung cp cho khch
hng ca mnh c thi gian s dng vn di 12 thng tr xung. Khon tn
dng ny ch yu cung cp cho nhng ngi khng c nhu cu s dng vn
thng xuyn, ch s dng vn vay trong trng hp t xut v a s l s
dng ti tr cho ti sn lu ng. Hot ng tn dng ngn hn l cc khon tn
dng ti tr cho hot nh chi tiu ca Nh nc thng qua vic mua tri
phiu, tn phiu kho bc nh nc; cho cc t chc tn dng khc vay p ng
nhu cu thanh ton;...
2.2.2 Tn dng trung hn, di hn
21

- Tn dng trung hn: L khon tn dng thng c thi hn ti tr t 12

thng n 24 thng. a s cc hot ng ny ti tr cho cc d n nh: phng
tin vn ti, cy trng vt nui, cc thit b chng hao mn,...
- Tn dng di hn: L khon tn dng c thi gian ti tr trn 24 thng
tr ln ti tr cho cc hot ng nh: cc cng trnh, d n, sn bay, cu cng,
my mc thit b c thi gian s dng lu,...
Tu theo tng khch hng m Ngn hng thng mi c thi gian ti tr
vn khc nhau ng thi p dng cc mc li sut khc nhau. i vi cc
doanh nghip, t chc, Chnh ph cc hnh thc ti tr ch yu l mua tri
phiu, cng tri,...cn i vi ngi tiu dng th hnh thc cho vay ch yu l
cho vay tr gp.
Vic xc nh thi hn ch l tng i bi v trong thc t c nhiu
khon cho vay khng xc nh c thi hn cho vay mt cc chnh xc. Trn
thc t cng cho thy cc khon cho vay tn dng ngn hn ca cc Ngn hng
thng mi thng chim t trng cao hn cc khon cho vay trung v di hn
ng thi n cng c li sut thp hn v cc khon vay trung v di hn l cc
khon c ri ro cao hn, ngun vn t hn, khan him hn.
2.3 Phn loi theo mc ch tn dng
Cn c vo mc ch ca s dng vn vay ca Ngn hng trong tng lnh
vc ca nn kinh t ngi ta chia thnh:
2.3.1 Tn dng bt ng sn: L loi tn dng c m bo bng bt
ng sn, n bao gm:
- Tn dng ngn hn cho xy dng v m rng t ai.
- Tn dng trung hn mua t ai nh ca, cn h, tiu dng mua sm
hng ho s dng lu bn.
2.3.2 Tn dng cng thng nghip.
L khon tn dng cung cp cho cc doanh nghip phc v cho vic mua
bn hng ho, nguyn vt liu,... phc v cho hot ng sn xut kinh doanh.
2.3.3 Tn dng nng nghip: y l khon tn dng m Ngn hng
thng mi cp cho hot ng nng nghip, nhm tr gip ngi nng dn c
thm vn mua ging cy trng v vt nui.
22

2.3.4 Tn dng c nhn: L tn dng cp cho c nhn, h gia nh h

mua sm cc dng c, vt phc v cho mc ch sinh hot hng ngy nh:
xe hi, tivi,...
2.3.5 Tn dng cho cc t chc ti chnh: L tn dng cung cp cho cc
khch hng l cc Ngn hng, cng ty bo him, cng ty cho thu ti chnh v
cc t chc ti chnh trung gian khc,...
3. Cc hnh thc m bo tn dng.
Hot ng tn dng l mt trong nhng hot ng cha ng nhiu ri ro,
c bit l ri ro mt vn. V vy, trnh cc kh nng ny c th sy ra Ngn
hng thng mi thng a ra mt s cc hnh thc m bo tn dng nh
sau:
3.1 Cm c
* Khi nim: L hnh thc m theo ngi nhn ti tr ca Ngn hng
phi chuyn quyn kim sot ti sn m bo sang cho Ngn hng thng mi
trong mt thi gian nht nh. Nu ti sn cm c c ng k quyn s hu th
c th tho thun bn cm c gi ti sn hoc giao cho bn th 3.
* i tng cm c: c th l cc loi giy t c gi, s tit kim, ngoi
t mnh, kim loi qu,... y ch yu l nhng ti sn c tnh thanh khon
cao, c th chuyn i thnh tin mt bt c lc no, d qun l, khng chi
nh hng ca mi trng bn ngoi.
* Mc nh ca cm c: Ngn hng thng mi thc hin cm c hn
ch, phng nga ri ro c th sy ra m ngi vay vn khng c kh nng tr
n cho Ngn hng. Khi thi gian hp ng theo tho thun ht nu ngi
vay khng tr n c th Ngn hng c quyn thanh l cc ti sn cm c
( nu khng c tho thun g thm), cn ngi vay tr c vn v li cho
Ngn hng th h phi tr li ti sn cho ngi vay. Khi tin hnh cm c
Ngn hng v ngi vay phi tin hnh nh gi cc ti sn sao cho hp l,
quy nh r rng quyn v ngha v gia cc bn khi c tranh chp sy ra c
th l c s gii quyt.
3.2 Th chp

23

* Khi nim: L hnh thc m theo ngi vay phi chuyn cc giy t
chng nhn quyn s hu cc ti sn m bo sang Ngn hng trong mt thi
gian nht nh. Th chp ti sn phi lp thnh vn bn v phi c chng nhn
ca c quan nh nc c thm quyn, iu ny do hai bn tho thun hoc
php lut quy nh.
* i tng th chp: Thng thng y l cc ti sn c tnh thanh
khon thp hn so vi cc ti sn cm c nh: bt ng sn, my mc thit b.
im khc nhau gia cm c v th chp l ti sn th chp khi c giao
cho Ngn hng thng mi th ngi s hu n vn c quyn s dng nhng
phi trnh cc hot ng lm bin dng ti sn, cn i vi ti sn cm c th
ngi s hu n khng th s dng cho n lc ht thi gian cm c. V d:
Khi th chp ngi ch cn mang giy t ca ngi nh n Ngn hng lm
th tc th chp, cn ngi nh th ta vn c th , sinh hot hng ngy; cn khi
cm c 1000 USD th ta phi mang 1000 USD n Ngn hng, khi hp
ng kt thc ta tr c li v vn cho ngn hng th h tr li ta giy t s
hu ngi nh v tin, nu khng thc hin c th h thanh l ti sn trn.
3.3 Bo lnh
Khi nim: y l hnh thc Ngn hng yu cu ngi nhn ti tr phi
c s bo lnh ca mt c nhn, t chc, hay mt Ngn hng no v khon
vay. Cc c nhn, t chc ny s ng ra tr n thay cho ngi nhn ti tr nu
h khng c kh nng tr n cho Ngn hng.
im khc nhau c bn gia hnh thc ny v hai hnh thc trn l kh r
rng. i vi cm c, th chp bt buc phi c s tham gia ca cc ti sn
trong hp ng cn i vi bo lnh th ch cn uy tn v kh nng ti chnh
ca bn nhn bo lnh l c th thc hin c.
III- CHT LNG HOT NG TN DNG CA NHTM
1. Quan nim v cht lng tn dng NHTM
Trong cuc sng hng ny ta thng nghe ni n nhng t: cht lng
hng ho, cht lng sn phm, cn cht lng tn dng t khi c nhc n.
Vy cht lng tn dng l g? n c vai tr quan trng nh th no i vi cc
ngn hng.

24

Khi nim: Cht lng tn dng c hiu l cht lng ca tng khon
vay v cht lng tn dng ca tng khon vay l cht lng tn dng ca tt c
hot ng tn dng ca Ngn hng. Mt khon vay c cht lng l khon vay
khi Ngn hng cho vay th h phi thu hi c c gc v li ng hn, theo
quy nh trong hp ng tn dng k kt. Tng tt c cc khon vay c cht
lng ny hnh thnh nn cht lng tn dng ca Ngn hng.
Bn cnh v pha cc doanh nghip ta c th hiu: tn dng c cht
lng l vn vay ngn hng p ng , kp thi nhu cu ca doanh nghip v
s vn c s dng trong qu trnh sn xut kinh doanh ng mc ch,
hiu qu nhm to ra khon tin ln hn n c kh nng trang tri chi ph,
c li nhun kh nng tr li v gc cho Ngn hng thng mi.
2. Cc ch tiu nh gi
2.1 Nhm ch tiu phn nh quy m tn dng
2.1.1 Doanh s cho vay: Phn nh lng vn m Ngn hng cho doanh
nghip vay theo hp ng tn dng, n c tnh bng cch cng tt c khon
cho vay trong mt thi k nht nh.
y l ch tiu phn nh quy m tuyt i ca hot ng tn dng, nu
quy m ln v ngy cng c m rng ra chng t hot ng tn dng tt.
2.1.2 Doanh s thu n i vi tn dng: Phn nh lng vn thc t m
ngi vay hon tr cho Ngn hng thng mi, n c tnh bng cch
cng dn cc khon thu n trong mt thi k nht nh
Doanh s thu n cng ln v tng so vi tng s cho vay chng t tn
dng ca Ngn hng cng ngy cng tt.
2.1.3 D n: Phn nh lng vn m c nhn, t chc vay cn n Ngn
hng ti mt thi im c th, c tnh bng s d cui k trn bng cn i
k ton.
D n cng ln phn nh kh nng m rng tn dng ca Ngn hng cng
ln, d n thp chng t kh nng tn dng ca Ngn hng khng c m
rng, km cht lng.
2.1.4 H s s dng vn vay: y l h s phn nh kt qu s dng vn
ca Ngn hng thng mi, ch s ny c s tnh nh sau:

25

H s s dng vn vay =
Ch tiu ny phn nh, nh gi t trng tn dng i vi doanh nghip
ph hp vi kh nng p ng ca bn thn Ngn hng v vn hay cha.
y l nhm ch tiu phn nh quy m tn dng i vi doanh nghip, c
nhn. N cho thy kh nng ca Ngn hng trong vic p ng nhu cu v vn
vay.
2.2 Nhm ch tiu v n qu hn
2.2.1 T l n qu hn: y l mt trong nhng ch tiu quan trng
nht khi xem xt cht lng tn dng i vi Ngn hng, l t l phn trm
gia n qu hn ca doanh nghip, c nhn v tng d n ca Ngn hng
thng mi ti mt thi im nht nh, thng l cui qu hoc cui nm.
T l n qu hn =

x 100

Ch tiu ny phn nh r nht cht lng tn dng ca Ngn hng. Nu

t l n qu hn cao iu chng t kh nng thu hi n ng hn km, Ngn
hng x rt kh khn trong vic m bo kh nng thanh ton, gim thu nhp,
nu qu cao c th dn n ph sn. Nu t l n qu hn thp chng t hot
ng tn dng ca Ngn hng tt, mc ri ro thp, cht lng tn dng tt
nguyn nhn l do cc khon n lun c tr ng hn.
2.2.2 Ch tiu n kh i
T l n qu hn trn tng d n = x 100
Ch tiu ny cho bit c bao nhiu phn trm l n kh i, n c kh
nng mt vn trong tng d n
T l n kh i trn n qu hn = x 100
Ch tiu ny cho bit trong n qu hn c bao nhiu phn trm n kh
i, c th b mt vn.
Cc ch tiu trn cho ta thy rng nh gi cht lng tn dng phi
xem xt ng thi hai ch tiu n qu hn v tng d n. Cht lng tn dng
ca mt Ngn hng ch c th gi l tt nu n qu hn c xu hng gim v
tng d n c xu hng tng v ngc li.

26

2.3 Vng quay vn tn dng

Ch tiu ny cho thy hiu qu s dng vn ca Ngn hng thng mi,
cho bit s vng lun chuyn vn trong mt thi gian nht nh.
Vng quay vn tn dng =
Vng quay vn tn dng cng ln chng t vn ca Ngn hng lun
chuyn nhanh, tham gia tch cc vo hot ng s dng vn ca doanh nghip,
kh nng thu hi gc v li nhanh, cht lng tn dng tt, ng thi n cng
cho thy doanh nghip lm n hiu qu, kh nng sinh li cao.
2.4 Li nhun hot ng tn dng.
y l ch tiu ht sc quan trng nh gi cht lng tn dng ca Ngn
hng thng mi. Tn dng ch c gi l c hiu qu khi n mang li li
nhun tc l li sut thc phi dng b p chi ph hot ng v chi ph
nghip v. Nu li nhun thp, chng t cc khon cho vay khng thu hi c
gc v li, n qu hn pht sinh, n kh i tng.
2.5 T l li thu c t hot ng tn dng.
T l li thu c t hot ng TD = x 100
T l ny cho bit c 100 ng vn ngn hng a vo hot ng tn dng
trong k s thu c bao nhiu ng li.
Nh vy, nh gi cht lng tn dng ca Ngn hng khng ch da trn
mt ch tiu no m phi da vo tt c cc ch tiu th mi c c nh
gi ton din hiu qu, chnh xc. ng thi phi so snh gia cc thi k vi
nhau, c th l k k hoch hoc k gc theo ch tiu ngnh, kt hp vi vic
phn tch inh lng t mi c th a ra cc li nhn xt chnh sc v cht
lng tn dng ca Ngn hng l tt hay su.
3. Cc nhn t nh hng n tn dng NHTM
3.1 Nhn t v m.
3.1.1 Mi trng th ch php lut, chnh sch.
Ti chnh - Ngn hng l mch mu khng th thiu ca nn kinh t, n
ng vai tr v cng quan trng i vi s pht trin v tng trng. V vy, tt
c cc hot ng kinh doanh ca Ngn hng u chi s gim st cht ch ca
Ngn hng Trung ng v Chnh ph. Tu theo mc ch kinh t trong tng
27

thi k, giai on khc nhau m cc c quan ny a ra cc chnh sch kinh t

sao cho ph hp. N c th bao gm: Chnh sch u i, chnh sch t gi,
chnh sch li sut, cc quy nh v t l d tr bt buc,...
V d: khuyn khch cc doanh nghip nim yt c phiu trn th
trng chng khon, B ti chnh a ra quyt nh min thu thu nhp
doanh nghip 5 nm cho cc doanh nghip nim yt, iu ny tc ng tch
cc rt ln n th trng chng khon Vit Nam, cc doanh nghip trc kia
ngi nim yt v phi cng b thng tin, tin hnh kim ton,... nhng n nay
tm l khng cn v li ch kinh t t vic nim yt l rt ln. u tin l
h c gim thu thu nhp doanh nghip, sau vic huy ng vn, qun b
thng hiu trn th trng ny l rt thun li v hiu qu. Bn cch hn
ch s pht trin qu nng ca th trng chng khon, B ti chnh ban
hng ch th 03 v cho vay cm c chng khon i vi cc ngn hng v cng
ty chng khon i vi nh u t. iu ny lm gim lng vn ca nh u
t, gi tr mua bn chng khon gim sung, ch s Vn-index gim, th trng
h nhit.
Cc yu t thuc mi trng kinh t cng nh hng rt nhiu n chnh
sch tn dng ca Ngn hng thng mi. N bao gm cc yu t: thu nhp dn
c, chi tiu Chnh ph, s n nh kinh t, vn ha, trnh k thut,... Khi nn
kinh t tng trng v pht trin n nh, GDP bnh qun hng nm tng lm
cho thu nhp bnh qun tnh trn u ngi cng tng theo dn n tch lu tiu
dng dn c tng y l iu ht sc thun li Ngn hng c th huy ng
vn t ngun tit kim ny. Doanh nghip cng cn nhiu vn hn p ng
nhu cu u t, m rng sn xut kinh doanh l c hi ht sc thun li
thc hin k hoch tn dng ca Ngn hng thng mi.
Thi quen s dng v ct tr tin mt, a l cng tc ng rt ln n
hot ng tn dng ca Ngn hng thng mi, c bit l nhng nc ang
pht trin nh Vit Nam. Trnh dn c thp, hiu bit ca dn c v cc t
chc tn dng cn hn ch, cha y , thi quen d tr, s dng tin mt qu
nhiu gy kh khn cho hot ng huy ng vn. Cng ngh ca ngnh Ngn
hng cn lc hu, cha th trin khai mng li hot ng n cc ni vng
su, vng xa, hi o gy kh khn cho hot ng cp v thu hi tn dng.
3.1.2 Do bin ng ca ti chnh th gii.
28

Hot ng tn dng ca cc Ngn hng thng mi chi nh hng rt ln

ca ti chnh quc t. Xu th hi nhp kinh t quc t v ton cu ho lm cho
nhng tc ng ny cng biu hin sc nt. Lung di chuyn vn gia cc quc
gia v cc nn kinh t trong khu vc lin tc khng ngng bin i lm cho
hot ng kinh doanh ca cc Ngn hng thay i mnh m, c bit l nhng
thay i v cht lng dch v, cng ngh lm cho khong cch gia cc quc
gia, vng lnh th b thu hp dn, vn tn dng khng ch p ng nhu cu
trong nc m cn vn ra c th gii. Tuy nhin, bn cnh n cng chi
nhng tc ng tiu cc t th trng ti chnh th gii. V d: Li sut huy
ng vn ngy 30/10/2007 ca cc Ngn hng thng mi Vit Nam bnh qun
l 9%, li sut cho vay l 11.5%. Ngy 31/10/2007 Fed tuyn b tng li sut
cho vay t 4% ln n 5%. iu ny nh hng n th trng ti chnh Vit
Nam nh th no? Cu tr li l: Fed tng li sut vi mc ch chnh l thu
ht vn vo nn kinh t m nn cnh tranh vi th trng M cc Ngn hng
thng mi bt buc phi tng li sut tin gi VND v USD ln, nu khng
mun ngun vn ny chy tho vo th trng M. Mt khc cc Ngn hng
ny cng phi iu chnh li sut cho vay sao cho ph hp, m bo li nhun
m vn thu ht c cu v vn.
Nhn t v m l nhng nhn t lun bin ng khng ngng m Ngn
hng khng th kim sot c. V vy, cc Ngn hng lun phi cp nht
thng tin, i mi cng ngh, bm st thc t a ra quyt nh iu chnh
ph hp vi nhu cu thc tin.
3.2 Nhn t vi m
3.2.1 Nhm nhn t khch hng
i tng tn dng ca Ngn hng gm 2 nhm chnh l: C nhn v
doanh nghip. Tu theo nhu cu s dng vn, mc ch khc nhau m h tip
cn vi tn dng Ngn hng. Do , nng cao hiu qu tn dng h cn phi
a ra cc chnh sch, quy trnh tn dng sao cho ph hp vi tng nhm khch
hng, m bo kh nng sinh li, hn ch ti a c ri ro tn dng:
- i vi nhm khch hng c nhn cn phi ch n: thu nhp c
nhn, mc ch vay vn ca h l tiu dng hay u t, trnh vn ho, tui
tc, s nhn khu m ngi phi nui dng,...
29

- i vi nhm khch hng doanh nghip cn ch : Mc ch vay vn,

tnh kh thi ca cc d n khi doanh nghip vay vn u t, i th cnh tranh,
ti sn th chp, kh nng sinh li v ri ro tim nng ca khch hng v n l
nhn t quyt nh tnh an ton v sinh li ca hot ng tn dng...
Khch hng l thng mang li li nhun cho ngn hng. V vy, cn
phi thit lp mi quan h thn thit, lu bn a ra cc c ch, chnh sch
nhm thu ht khuyn khch, to nim tin cho khch hng.
3.2.2 Nhm nhn t Ngn hng
y l nhn t ch quan, ni ti nh hng n hot ng tn dng, n
hon ton c th kim sot v hn ch c ri ro tn dng. Cc yu t ny
bao gm: trnh qun l, cng ngh, quy m c cu, tnh n nh ca cc
khon tin gi, kh nng vay mn ca Ngn hng,... Nu nh trnh qun
l, cng ngh l nhn t nh hng n thng hiu, uy tn ca Ngn hng th
quy m c cu l nhn t nh hng n kh nng cp vn, ti tr,... Quy m
vn nh, nng lc ti chnh yu, tnh thanh khon khng cao,... s nh hng
rt ln chnh sch tn dng, khng thu ht c khch hng ln, kh nng
sinh li khng cao, lm mt uy tn, kh nng cnh tranh trn thng trng.
Ngc li quy m vn ln, cho php ngn hng theo ui chnh sch tn dng
mo him, nghing v li nhun iu nay lm tng thu nhp cho h, thu ht
c khch hng ln, song ri ro mt vn c th sy ra nu cng tc thm
nh, m bo tn dng khng ng, khng chnh sc vi thc t.
Bn cnh cn nhiu yu t lin quan nh: hot ng Marketinh tn
dng, mi quan h Ngn hng vi khch hng; trnh , o c nhn vin tn
dng; chin lc khch hng,...

30

CHNG II
THC TRNG HOT NG TN DNG TI NHNN0 & PTNT VIT
NAM CHI NHNH BC H NI
I - KHI QUT CHUNG V NHNN0 & PTNT VIT NAM CHI NHNH
BC H NI
1. Gii thiu chung v Ngn hng
1.1 S hnh thnh v pht trin
NHNN0 & PTNT Chi Nhnh Bc H Ni l mt n v thnh vin hch
ton ph thuc NHNN0 & PTNT VIT NAM. Nm 2001 nhm p ng nhu
cu huy ng vn cho nn kinh t ni chung v ngn hng ni ring Ch tch
Hi ng Qun Tr NHNN0 & PTNT VIT NAM ra quyt nh s
342/Q/HQT-TCCB ngy 5 thng 9 nm 2001 thnh lp NHNN0 & PTNT
VIT NAM Chi nhnh Bc H Ni v chnh thc i vo hot ng vo ngy
01 thng 11 nm 2001.
-Tn giao dch: Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam
chi nhnh Bc H Ni
- a ch: S 217 Ph i Cn - qun Ba nh - H Ni
- Cc chi nhnh:
+ Chi nhnh Hong Quc Vit: 95 Hong Quc Vit - Cu Giy
+ Chi nhnh Kim M: 131 Kim M
+ Chi Nhnh Nguyn Vn Huyn
- Cc phng giao dch:
+ Phng giao dch s 2: 72 Hng Giy, Hon Kim.
+ Phng giao dch s 4: ng Liu Giai
+ Phng giao dch s 5: 65A Ca Bc, Ba nh
31

+ Hin nay chi nhnh ang tin hnh thnh lp thm 3 phng giao dch
mi v d kin s i vo hot ng trong thng ti.
1.2 C cu t chc, cn b cng nhn vin
* C cu t chc: Tnh n thi im hin ti Chi nhnh c 7 phng
nghip v, chuyn mn ti Hi s chnh, bao gm: Phng tn dng, Phng
Ngun vn v k hoch tng hp, Phng k ton nghip v, Phng hnh chnh
nhn s, Phng thanh ton quc t, Phng kim tra thanh ton ni b v Phng
thm nh.
* Cn b nhn vin
Cng vi s pht trin ca Chi nhnh, i ng cn b cng nhn vin
cng khng ngng tng ln, cho n thi im 31/12/2006, ton b Chi nhnh
c 118 ngi, tng 7 ngi so vi nm 2005.
Nghip v chuyn mn: 12 lao ng c trnh trn i hc ( 2 tin
s, 10 thc s), 84 ngi c trnh i hc, cn li l Trung cp.
Ngoi ng: 5 ngi c trnh i hc, 25 ngi c trnh C, 20 c
trnh B.
Tin hc: 100% cn b chuyn mn c trnh tin hc c bn, trong
c 3 ngi c trnh i hc v tin hc
2. Tnh hnh hot ng kinh doanh NHNN & PTNT VIT NAM chi nhnh
Bc H Ni .
2.1 Dch v khch hng.
Tnh n thi im 1/12/2006 c Chi nhnh c 452 doanh nghip thuc
mi thnh phn kinh t v gn 8000 khch hng l h gia nh, c nhn tham
gia giao dch vi Chi nhnh. Trong c 128 doanh nghip ( 20 doanh nghip
nh nc, 35 doanh nghip c phn, 68 cng ty trch nhim hu han, 3 doanh
nghip t nhn, 2 doanh nghip c vn u t nc ngoi) v hn 2500 h gia
nh va c quan h tin gi thanh ton va c quan h tn dng vi tng d n
t 1.491 t ng. C c iu ny l do Chi nhnh lun gi c mi quan
h thn thit vi khch hng, hot ng marketinh, qu tng,...
2.2 Hot ng huy ng ngun vn
Ngun vn Chi nhnh huy ng c bng nhiu hnh thc khc nhau,
nhng ch yu tp trung vo: nhn tin gi tit kim khng k hn, c k hn,
32

tin gi thanh ton ca cc t chc, c nhn trong v ngoi nc; pht hnh
chng ch tin gi, tri phiu, k phiu ngn hng; vay ca cc t chc tn dng
trong v ngoi nc:
Bng 1: Tnh hnh huy ng vn giai on 2002-2006
n v: t ng
Nm
Ch tiu
2002

Ph
n
%

Tng vn
huy ng
1273 698

2003

Ph
n
%

2275 78.8

2004

Ph
n
%

3421 50.2

2005

Ph
n
%

4046 18.3

200
6
455
8

Ph
n
%
12.7

( Ngun: Phng ngun vn v k hoch)

Qua s liu bng 1 cho ta thy hot ng huy ng vn ca Chi nhnh l
rt kh quan. Tng vn huy ng c lin tc tng qua cc nm, vt ch tiu
k hoch ra. Nm 2001 do Chi nhnh mi i vo hot ng nn lng vn
huy ng c l 147 t ng, sang nm 2002 hot ng vn huy ng c
1173 t ng tng 6.98 ln nm 2001. Cc nm tip theo 2003 t 2275 t
ng (tc tng 78.8%), sang nm 2004 t 3421 t ng (tng 50.2%), nm
2005 t 4046 t ng (tng 18.3%), nm 2006 4558 t ng (tng 12.7%), 6
thng u nm 2007 tng ngun vn huy ng tng t bin ln n 5.500 t
ng. Trong 2 nm 2005 v 2006 l giai on th trng chng khon ang
trong giai on tng trng, ch s Vn-index lin tc tng lm cho lng vn
vo th trng ny tng i ln y chnh l nguyn nhn lm cho lng
vn huy ng trong nhng nm ny gim tc tng trng vn. Sang nm
2007 th trng sau nhng phin iu chnh mnh, nhiu nh u t nhn thy
y khng phi l ni d kim tin cho nh u t thiu hiu bit, ngi ri ro
nn chuyn tin u t sang lnh vc khc, gi vo ngn hng ch i c
hi mi, cng vi chi nhnh tham gia tch cc vo hot ng Marketing
iu ny lm cho lng vn huy ng 6 thng u nm 2007 tng mnh nh
vy.
Biu Ngun vn cho ta thy tc tng trng ngun vn ca Chi
nhnh lun t tc cao, c bit l giai on 2001 n nm 2004 tng mnh
33

nht, ng tng trng vn dc mnh, giai on, 2005 v 2006 mc d

ngun vn huy ng tng nhng gim dn, th thoi hn giai on 20012004, nhng 6 thng u nm 2007 tng t bin,
Biu 1: Biu ngun vn
n v: T ng
((Ngun: Phng ngun vn v k hoch)
* C cu ngun vn
Bng 2: C cu ngun vn theo thi gian
n v: T ng
Ngu
n vn

Ch
tiu

2002
Tn T
g
trn
g
1273 100

Nm
2003
2004
2005
2006
Tng T
Tng T
Tng T
Tng
T
trng
trng
trng
trng
2277

100

3421

100

4046

100

4558

100

859

25.1

1121

27.7

1426

31.3

1785

52.2

1856

45.9

1311

28.8

777

22.7

1069

26.4

1821

39.9

14.1

458

13.4

568

14

735

16.1

63

1748

51.1

2198

54.3

3093

67.9

22.9 1215

35.5

1280

31.7

730

16.0

1086 85.3 1887 82.9 2683

78.4

3443

85.1

4097

90

Phn loi theo thi gian

Khn
g k 315 24.7 603 26.5
hn
K
hn < 576 45.2 903 39.6
12t
K
hn
382 30.1 771 33.9
>12 t
Phn loi theo thnh phn kinh t
DC

156

12.3

321

TCKT

937

73.6 1434

TCTD 180 14.1 522

Phn loi theo tin t
Ni t

34

NT
quy i

187

14.7

390

17.1

738

21.6

603

14.9

461

10

( Ngun: Phng ngun vn v k hoch)

2.2.1 C cu ngun vn theo thi gian: Bng s liu trn cho ta thy
ngun vn huy ng khng k hn, k hn <12t, k hn >12t u tng, nm sau
tng cao hn nm trc. Tin gi c k hn < 12t lun chim t trng ln nht
t giai on 2002-2005 v lun duy tr mc cao t 40% - 50%. y l ngun
vn tng i n nh, to iu kin thun li cho hot ng tn dng v k
hoch s dng vn ca Chi nhnh. c bit l hot ng tn dng lun cn s
n nh cao a ra cc quyt nh ti tr ph hp. Sang nm 2006 t trng
ngun ny gim t 45.9% nm 2005 sung cn 28.8% song y khng phi l
iu ng ngi bi ngun vn c k hn >12t li tng t 26.4% nm 2005 ln
n 39.9% nm 2006, c cu vn thay i dn n k hoch s dng vn thay
i ng ny khng nh hng nhiu v ngun vn k hn di tng l mc ch
ca Chi nhnh cho k hoch s dng vn thi gian di hn.
2.2.2 C cu ngun vn theo thnh phn kinh t: Nu phn loi theo
thnh phn kinh t ta thy: Ngun vn huy ng t dn c lin tc tng qua cc
nm t 2002-2006, nm 2004 c gim cht t nhng khng ng k. Nm 2002
ch chim t trng 12.3% (156 t ng) th n nm 2006 chim 16.1% (735 t
ng) mt con s rt n tng. y l kt qu ca hot ng khuyn mi, qu
tng,... v c bit l hiu bit ca dn c v li ch ca cc t chc ti chnh
trung gian c ci thin. Tin gi ca cc t chc kinh t lun chim mt t
trng ln t 50% n gn 75%. iu ny cng tht d hiu bi y l cc t
chc kinh t ln, hot ng s dng vn din ra thng xuyn c bit l hot
ng thu chi, thanh ton nn h phi gi tin vo Ngn hng phc v cho
hot ng ny, nhm gim chi ph giao dch, tit kim thi gian, an ton. Tin
vay ca cc t chc tn dng khng n nh, thng vay trong trng hp khn
cp p ng nhu cu thanh ton nn t trng ca n trong tng ngun vn
khng n nh l iu d hiu, nht l khi tin gi ca t chc kinh t chim t
trng cao.
2.2.3 Phn loi theo tin t:
T trng vn huy ng t ngoi t lin tc tng t 14.7% nm 2002 ln
n 21.6% nm 2004. Nhng sang nm 2005 gim sung cn 14.9%, nm
35

2006 gim sung cn 10% tng s vn huy ng c. Nu nhn kt qu huy

ng vn ban u c th thy hot ng huy ng vn ca Chi nhnh l rt tt
nhng nu xt da trn phn loi tin t th y l iu ng rt quan tm 2
nm 2005 v 2006 bi trong 2 nm ny lng FDI u t vo Vit Nam l
tng i cao gn 25 t USD, ngoi t Vit kiu gi v khong 2 t USD. Do
, trong thi gian ti Chi nhnh cn phi khc phc tnh trng ny, trnh
ko di. Cn phi a ra nhiu hnh thc khuyn mi, tng qu i vi cc
khch hng gi tin bng ngoi t.
2.3 Hot ng s dng vn.
Bng 3: Bin ng d n giai on 2002-2006
n v: T ng
Nm
2002
2003
2004
2005
2006
Bin
Tng n Tng Bin Tng Bin Tng Bin Tng Bin
d
g
d
ng d
ng d
ng d
ng
D n n
(+/-) n
(+/-) n
(+/-)
n
(+/-)
n
(+/-)
200

630

215% 1028 63.2% 1164 13.2% 1491 28.1%

( Ngun: phng ngun vn v k hoch)

Qua s liu trn ta thy d n giai on t nm 2002-2006 lin tc tng,
nm sau cao hn nm trc. Cao nht l nm 2003 tng 215% so vi nm 2002
s d nm ny tng t bin nh vy l nm 2002 Chi nhnh mi i vo hot
ng nn tng d n ch t 200 t ng. Nhng nm tip theo hot ng n
nh, mc tng trng d n lun du tr mc n nh cao. Nm 2003 tng
so vi nm 2004 l 63.2% l con s rt n tng. Nm 2005 v 2006 tc
tng trng d n gim xung cn 13.2% v 28.1% so vi nm 2004 song y
khng phi iu ng lo ngi v nhn vo biu ta thy tng d n vn tng
cao so vi nm 2004.
Nh vy, d mi i vo hot ng 5 nm nhng hot ng tn dng ca
Chi nhnh l tng i tt. Nguyn nhn l do chnh sch tn dng thch hp,
kinh t khu vc Ty H, Ba nh, Cu Giy ni Chi nhnh c tr s pht trin
rt mnh. NHNN0 & PTNT VIT NAM cng c nhiu chnh sch h tr li
sut, u i.
2.4 Hot ng thanh ton trong nc.
36

Bng 4: Hot ng thanh chuyn tin trong nc 2002-2006

n v: T ng
Ch tiu Nm
2002

Nm
2003

Chuyn
tin
Chuyn
in t

8.87
1
5.63
8

LinNH

3.783
2.234
1.549

3.23
3

Tng
gim
% (+/-)

Nm
2004

134.50

16.263

152.3
108.7

Tng
gim
%
(+/-)

Nm
2005

Tng
Nm
gim% 2006
(+/-)

Tng
gim%
(+/-)

83.3

36.567

124.8

61.694

68.7

11.634

106.3

26.524

128

37.564

41.6

4.629

43.2

10.043

117

24.03

139,2

( Ngun: phng ngun vn v k hoch)

Hot ng chuyn tin, thanh ton trong nc lin tc tng qua cc nm.
Nm 2003 c tc tng cao nht 134.5% so vi nm trc , nm c tc
tng thp nht l 2006 l 68.7% so vi nm 2005 nhng y khng phi l tn
hiu xu, bi nm 2005 tng s tin chuyn tin l 36.567 v vy nm 2006
tng vi tc 68.7% l iu ht sc ng mng, vi mu s ln ch cn tng
vi mt tc nh l cho mt s tuyt i rt ln. Nh vy, ta c th thy sau
khi i vo hot ng nm 2002 tng s tin Chi nhnh chuyn ch 3.783 t
ng n nm 2006 tng ln n 68.7 t ng tc tng 18.2 ln sau 5 nm. C
c kt qu ny l do NHNN0 & PTNT VIT NAM c h thng giao dch
ln nht nc, t nng thn n thnh th, t ng bng n min ni n hi
o, th tc hnh chnh n gin, cng ngh hin i iu ny to iu kin
cho hot ng thanh ton, chuyn tin qua Ngn hng.
2.5 Hot ng thanh ton quc t
2.5.1 Thanh ton nhp khu
Hot ng thanh ton hng nhp khu lin tc tng trong thi gian qua.
Nm 2003 tng gi tr thanh ton t
22.1 Triu USD vi 886 mn th n
nm 2005 tng ln 61.9 triu ( tng
180% so vi nm 2003, tng 40% so vi
2004) triu USD vi 987 mn tng
11.3% so vi nm 2004. n nm 2006
Biu 3: Gi tr xut khu

75.1

Triu USD

80

61.9

60
40

44.2

22.1

20

Nm 2003

Nm 2004

Nm 2005

Nm 2006

Nm

Gi tr xut khu

37

tng gi tr hng nhp khu t 75.1 triu USD tng 21.3% so vi nm 2005, s
mn thanh ton t 1168 mn tng 18,3% so nm 2005
2.5.2 Thanh ton xut khu
Tng gi tr thanh ton hng nhp khu v tng s mn lin tc tng trong
cc nm gn y, cc ch s nm sau u cao hn nm lin trc . Nm 2006
tng s mn thanh ton tng ln 48 mn, tng 3 mn so vi nm 2005 cn so
vi nm 2004 th tng 34 mn (tc tng 242,9%). Tng gi tr thanh ton gn
2,75 triu USD tng 324 nghn USD so vi 2005 v 1.881 triu USD so vi
nm 2004 ( tc tng 216.5% so vi nm 2004). C th ni y l mt con s
rt n tng, n khng nh s th mnh ca Chi nhnh trong hot ng xut
khu, to nim tin cho cc nh xut nhp khu khi tham gia hot ng thng
mi quc t.
2.5.3 Chi tr kiu hi:
Nm 2006 Chi nhnh tin hnh chi tr cho 728 t kiu hi vi tng
gi tr t 1.001.998 USD qua tt c mi hnh thc m Chi nhnh cung cp.
Trong chi tr qua knh Wertern Union l 613 mn vi tng s tin l
483.717 USD tng 30% so vi nm 2005, qua cc ti khon c nhn l 115
mn vi s tin l 518.281 USD tng 38% so vi nm 2005. Mi bc u i
vo hot ng m Chi nhnh t c kt qu ny l n lc ht sc to ln.
Thnh cng ny c c l do h thng chuyn pht ca NHNN0 & PTNT
VIT NAM hin i, an ton, th tc chuyn pht n gin, to nim tin cho
khch hng.
2.6 Hot ng mua bn ngoi t.
Bng 5: Tng doanh s mua bn ngoi t
Ch tiu
Tng s mua bn
ngoi t
Tng s ngoi t
mua
Tng s ngoi t
bn

n v: Triu USD
Nm 2005
Nm 2006

Nm 2003

Nm2004

30.04

75.1

76.3

77.8

15.1

36.9

37.2

38.3

14.94

38.2

39.1

39.5

( Ngun: phng ngun vn v k hoch)

38

B i u 4: T n g s n g o i t m u a b n

Triu usd

100
Bng s liu cho ta thy doanh
3 9 .5
3 9 .1
3 8 .2
80
s mua bn ngoi t ca Chi nhnh
60
1 4 .9 4
40
lin tc tng v n nh trong 4
20
3 6 .9
3 7 .2
3 8 .3
1 5 .1
nm qua. Nm 2003 ch t 30.04
0
N m 2003 N m 2004 N m 2005 N m 2006
triu USD th n nm 2004 t
N m
75.1 triu tng 150%. Nm 2005
T n g s n g o i t m Tu a n g s n g o i t b n
t 76.3 triu USD, nm 2006 t
77.8 triu US tng 1.96% nm
2005. Trong s ngoi t mua l
38.9 triu USD, s ngoi t bn l
39.5 triu USD. Hot ng kinh doanh tin t lun c li, iu ny c c l
do i ng cn b phng kinh doanh tin t gii chuyn mn nghip v, h
thng thng tin ca Chi nhnh hin i c th cp nht vi th trng tin t
vi cc nc trong khu vc v th gii

2.7 Kt qu hot ng.

Bng 6: Kt qu hot ng kinh doanh
Ch tiu

Tng thu
Tng chi
Chnh lch
thu - chi

Nm 2003
Nm 2004
Tng Bin
Tng Bin
ng %
ng
(+/-)
%(+/)
111.3
161
89.6
133.5
21.7

27.5

26.7%

n v: Triu ng
Nm 2005
Nm 2006
Tng Bin
Tng Bin
ng
ng
%(+/-)
%(+/-)
276.5
391.2
226.2
334.5
50.3

82.9%

56.7

12.7%

T ng

( Ngun: phng ngun vn v k hoch)

Hot ng kinh doanh Chi nhnh lin tc tng t nm 2003 n 2006.
Tng cao nht l nm 2005, tc li nhun trc thu tng 82.9% so vi nm
2004 tc tng 22.8 t
Biu 5: Chnh lch thu chi 200-2006
60
56.7
ng, tc tng thp
50
50.3
40
nhp l nm 2006 nhng
30
27.5
21.7
20
tng li nhun vn t
10
56.7 t ng tng 12.7%
0
Nm 2003 Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006

Nm

39

so vi nm 2005. Nh vy, hot ng ca Chi nhnh trong giai on ny lun

c li, tuy nhin trong nm 2006 cha t ch tiu ban gim c ra ( chnh
lch thu chi 65 t ng, tng 30% so vi nm 2005). Do , trong nm 2007
Chi nhnh cn cn phi a ra cc gii php kinh t kp thi thu ht khch
hng, i mi nghip v huy ng vn, cp tn dng, m rng cc hot ng
dch v nhm tng doanh thu t cc ngun nay.
II- THC TRNG HOT NG TN DNG NHNN0 & PTNT VIT
NAM CHI NHNH BC H NI
1. Quy trnh tn dng cho vay ti Chi nhnh.
Vic ph duyt mt giao dch cho vay hoc bo lnh c thc hin theo
quy trnh sau:
1.1. D n trong quyn phn quyt

Cn b thm nh tn
dng
Nghin cu, thm nh
khch hng vay vn

Lnh o phng
(t) tn dng

(1)

Kim tra h s khch

hng, thm nh li

Gim c

(2)

Ph duyt / khng ph
duyt cho vay

(1)T trnh (kim bo co thm nh) xut cho vay / khng cho vay +
H s vay vn
(2)T trnh (kim bo co thm nh) xut cho vay / khng cho vay
(c kin nhn xt) + H s vay vn
* Cn b thm nh tn dng:
- Phn tch thm nh khch hng vay vn v d n/phng n
- Lp t trnh kim bo co thm nh
- xut cho vay/khng cho vay
- Chuyn h s vay vn + t trnh kim bo co thm nh + xut cho
vay / khng cho vay cho Lnh o Phng tn dng
* Lnh o Phng tn dng
- Kim tra li ton b h s vay vn, t trnh ca cn b thm nh tn
dng, cho kin trn t trnh thm nh v vic cho vay/ khng cho vay
trnh Gim c hoc ngi c u quyn hp php xem xt quyt nh.
* Gim c Chi nhnh hoc ngi c u quyn hp php
40

- Xem xt t trnh kim bo co thm nh v xut ca Phng tn dng

quyt nh v vic cho vay/khng cho vay.
- Nu cn thit Chi nhnh th quyt nh thnh lp t ti thm nh (bao
gm t nht 2 thnh vin) thm nh li phng n/d n. T ti thm nh
tin hnh thm nh v lp t trnh thm nh. Gim c Chi nhnh xem xt t
trnh quyt nh cho vay / khng cho vay.
1.2. D n vt quyn phn quyt
Nu gi tr giao dch vt thm quyn ph duyt, Gim c Chi nhnh
trnh ln Ngn hng cp trn quyt nh. Khi c Ngn hng cp trn ng
(thng bo bng vn bn), Ngn hng cp di mi c thc hin. Trng
hp pht hin thy kh nng u t khng m bo an ton, Gim c chi
nhnh c quyn t chi cho vay v bo co kp thi ln Ngn hng cp trn
(ni ph duyt d n bit).
2. Thi gian thm nh/ti thm nh v quyt nh cho vay
2.1 Cc d n trong quyn phn quyt:
Trong thi gian khng qu 05 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn v
khng qu 15 ngy lm vic i vi cho vay trung, di hn k t khi Chi nhnh
nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch hng,
Chi nhnh phi quyt nh v thng bo vic cho vay hay khng cho vay vi
khch hng. Nu quyt nh khng cho vay, Chi nhnh phi thng bo vi
khch hng bng vn bn trong nu r l do t chi cho vay.
2.2. Cc d n vt quyn phn quyt
- Trong thi gian khng qu 05 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn
v khng qu 15 ngy lm vic i vi cho vay trung di hn k t ngy Chi
nhnh nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch
hng, Chi nhnh phi lm y th tc trnh ln NHNo & PTNT cp trn.
- Trong thi gian khng qu 05 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn
v khng qu 15 ngy lm vic i vi cho vay trung di hn k t ngy nhn
c y h s trnh, NHNo & PTNT cp trn phi thng bo chp thun
hoc khng chp thun.
2.3 Thi gian ti thm nh mt khon vay: c ch nh khng qu
03 ngy i vi cho vay ngn hn v khng qu 05 ngy i vi cho vay trung41

di hn. Thi gian ti thm nh ny nm ngoi thi gian thm nh chnh ni

trn. Chi nhnh c trch nhim nim yt cng khai thi hn ti a thm nh
cho vay theo quy nh ti im a), b) v c) ni trn.
3. Nguyn tc v iu kin vay vn
3.1 Nguyn tc
Khch hng vay vn ca NHNo & PTNT VN Chi nhnh Bc H Ni phi
m bo cc nguyn tc ca Chi nhnh v NHNN0 & PTNT VIT NAM nh
sau :
- S dng vn vay ng mc ch tha thun trong hp ng tn dng;
- Phi hon tr n gc v li tin vay ng hn tha thun trong hp
ng tn dng. Tin vay c pht bng tin mt hoc chuyn khon theo mc
ch s dng tin vay tha thun trong hp ng tn dng.
3.2 iu kin
3.2.1 C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu
trch nhim dn s theo quy nh ca php lut.
* i vi khch hng l php nhn v c nhn Vit Nam
- Khch hng doanh nghip
+ Php nhn: c cng nhn l php nhn theo iu 94 v iu 96 B
lut Dn s v cc quy nh khc ca php lut Vit Nam. i vi doanh
nghip thnh vin hch ton ph thuc: phi c giy u quyn vay vn ca
php nhn trc tip qun l.
+ Doanh nghip t nhn: Ch DNTN phi c nng lc php lut dn
s, nng lc hnh vi dn s v hot ng theo Lut Doanh nghip.
+ Cng ty hp danh: Thnh vin hp danh ca cng ty hp danh phi c
nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v hot ng theo Lut
Doanh nghip.
- Khch hng c nhn
+ H gia nh, c nhn: C tr (thng tr, tm tr) ti a bn qun,
huyn, th x, thnh ph (trc thuc tnh) ni Ngn hng cho vay c tr s.
Trng hp ngi vay ngoi a bn ni trn giao cho gim c S giao dch,
chi nhnh cp I quyt nh. Nu ngi vay a bn lin k (thn, lng, bn)
ngoi tnh, thnh ph trc thuc trung ng, khi cho vay gim c Ngn hng

42

cho vay phi thng bo cho gim c Chi nhnh NHNo & PTNT ni ngi vay
c tr bit.
i din cho h gia nh giao dch vi Ngn hng cho vay l ch h
hoc ngi i din ca h; ch h hoc ngi i din phi c nng lc
php lut dn s, nng lc hnh vi dn s.
+ T hp tc: Hot ng theo iu 120 B lut dn s; i din ca t
hp tc phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s.
3.2.2. Mc ch s dng vn vay hp php:
Khng s dng vn vay tri vi cc iu khon ghi trong hp ng, thc
hin cc hot ng kinh doanh bun bn, sn xut cac ngnh ngh m php lut
cm, gy tn hi cho x hi v ngi tiu dng.
3.3.3

C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt

- C vn t c tham gia vo d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch

v v i sng.
Vn t c c tnh cho tng nhu cu vn sn xut, kinh doanh trong k hoc
tng ln cho mt d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v, i sng.
Mc vn t c ca khch hng tham gia vo d n, phng n sn xut, kinh
doanh, dch v v i sng c th nh sau:
+ Cho vay ngn hn: Khch hng phi c vn t c ti thiu 10%
trong tng nhu cu vn.
+ Cho vay trung di hn: Khch hng phi c vn t c ti thiu
20%
trong tng nhu cu vn.
Trng hp khch hng c tn nhim (c chm im mc tt nht), khch
hng l h gia nh sn xut nng, lm, ng, dim nghip vay vn khng phi
bo m bng ti sn, nu vn t c thp hn quy nh trn giao cho gim c
Ngn hng cho vay quyt nh.
- Kinh doanh c hiu qu: c li; trng hp b l th phi c phng n
kh thi khc phc l m bo tr n trong thi hn cam kt. i vi khch
hng vay vn phc v nhu cu i sng, phi c ngun thu n nh tr n
ngn hng.
- Khng c n kh i hoc n qu hn trn 6 thng ti NHNo & PTNT
VN.
43

- Khch hng phi mua bo him ti sn y trong sut thi gian vay
vn ca NHCV
3.3.4 C d n, phng n u t, sn xut, kinh doanh, dch v kh thi,
c hiu qu; hoc c d n u t; phng n phc v i sng km phng
n tr n kh thi.
3.3.5 Thc hin cc quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca
Chnh ph, NHNN VN v hng dn ca NHNo & PTNT VN .
Nu l h gia nh vay khng phi p dng bin php bo m cn c
giy chng nhn quyn s dng t; nu cha c cp phi c xc nhn ca
UBND x, phng v din tch t ang s dng khng c tranh chp.
* i vi khch hng l php nhn v c nhn nc ngoi
Phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s theo quy
nh php lut ca nc m php nhn c quc tch hoc c nhn l cng
dn, nu php lut nc ngoi c B lut Dn s ca nc CHXHCN
Vit Nam, cc vn bn php lut khc ca Vit Nam quy nh hoc c iu
c quc t m CHXHCN Vit Nam k kt hoc tham gia quy nh.
4. Tnh hnh hot ng tn dng
4.1 Hot ng cho vay
4.1.1 Doanh s cho vay
Trong nhng nm gn t hot ng tn dng ca Chi nhnh rt tt, doanh
s cho vay lin tc tng qua cc nm. iu ny th hin qua bng s liu:

Bng 7: Bin ng doanh s cho vay 2003-2006

n v: T ng
Ch tiu

2003

2004

Tng

Bin
Tng
ng
(+/-)%

910

1250

I. Ds cho vay

Bin
ng
(+/-)%

37.4

Nm 2005

Nm 2006

Tng

Tng

1632

Bin
ng
(+/-)%

30.6

1780

Bin
ng
(+/-)%

9.0

44

Theo thi gian

Ngn hn

570

828.5

45.4

1332

60.8

1540

15.7

Trung hn

282.
5

342

21.1

237

-30.1

171

- 28.2

79.5

38.3

63,8

- 19.7

69,8

9.5

Di hn

57.5
Theo TPKT

DNNN

435

515.5

18.5

560.3

8.7

437.5

-22

DNNQD

404.5

578.4

43

856.4

48.1

1105.5

30.3

Dn c

70.5

156

121.3

215.3

38

237.5

10.3

Theo Ngnh KT

Nng nghip

455

556.5

22.3

627.6

12.8

615.4

-1.9

Cng nghip

316.5

480

51.7

658.4

37.2

732.4

11.2

Dch v

138.5

213.5

54.2

346

62.1

432.2

24.9

( Ngun: Phng ngun vn v k hoch)

Doanh s cho vay ca Chi nhnh lin tc tng trong 4 nm, mc bin
ng nm sau cao lun ln hn so vi nm trc . Nm 2006 t 1780 t
ng tng 9.0% so vi nm 2005, tip theo l nm 2005 t 1632 t ng tng
30.6%, tng cao nht l nm 2004 t 1250 tng 340 t ng tng 37.4% so vi
nm 2003 . Hai nm 2004 v 2005 c s tng mnh nh vy l do trong 2 nm
ny Chi nhnh c nhiu doanh nghip n tip xc v xin c ti tr vn tn
dng c bit l cc doanh nghip nh v va trn a. Nhng con s ny ni
ln hot ng cho vay ca Chi nhnh l rt tt, ngy cng c m rng v quy
m v hnh thc cp trong c nghip v bo lnh rt l quan trng. Thnh
cng ny c c l nh chnh sch tn dng hp l, hiu qu ca cng tc
tuyn truyn, hot ng marketing,..
4.1.1.1 Doanh s cho vay theo thi gian ( Trch t bng: 6)
Ch tiu

2003

2004

Nm 2005

Nm 2006

45

Tng

Bin
Tng
ng
(+/-)%

910

1250

I. Ds cho vay

Bin
ng
(+/-)%
37.4

Tng

Bin
ng
(+/-)%

1632

30.6

Tng

Bin
ng
(+/-)%

1780

9.0

Theo thi gian

Ngn hn

570

828.5

45.4

1332

60.8

1540

15.7

Trung hn

282.
5

342

21.1

237

-30.1

171

- 28.2

79.5

38.3

63,8

- 19.7

69,8

9.5

Di hn

57.5

Bng s liu cho ta thy doanh s vay ca Chi nhnh trong 4 nm qua c
nhiu bin ng ng ch nht l c s chuyn giao tch cc t vic cho vay
trung v di hn sang ngn hn (xu hng tn dng ngn hn ca Chi nhnh
ang c m rng, trongh khi tn dng trung hn ang thu hp dn).Nm
2005 doanh s cho vay ngn hn tng cao nht trong 4 nm 60.8%, doanh s
cho vay trung hn gim nhiu nht 30.1%, doanh s cho vay di hn gim
19.7%. Nm 2006 Doanh s cho vay ngn hn nm 2006 tng 208 t ng
( 15.7%) nhng cho vay trung hn li gim 67,1 triu ng (-28,2%), doanh s
cho vay di hn tng 9,5% y l iu khng thc s tt bi so vi cho vay
ngn hn th cho vay trung hn v di hn mang li li nhun ln hn cho ngn
hng nhng doanh s cho vay ca chng ch chim 13.5% trong c cu cho
vay. V vy, trong thi gian ti Chi nhnh cn khc phc tnh trng ny, tng
cng qung co, qung b, tin cho vay cc d n s dng vn trung v
di hn c kh thi qua cc hnh thc cho vay, cho thu ti sn,
4.1.1.2 Doanh s cho v ay theo thnh phn kinh t ( Trch t bng : 6)
Ch tiu

I. Ds cho vay

2003

2004

Tng

Bin
Tng
ng
(+/-)%

Bin
ng
(+/-)%

Nm 2005

Nm 2006

Tng

Tng

Bin
ng
(+/-)%

Bin
ng
(+/-)%

46

910

1250

37.4

1632

30.6

1780

9.0

Theo TPKT

DNNN

435

515.5

18.5

560.3

8.7

437.5

-22

DNNQD

404.5

578.4

43

856.4

48.1

1105.5

30.3

Dn c

70.5

156

121.3

215.3

38

237.5

10.3

Bng s liu trn cho ta thy xu hng tn dng ca Chi nhnh ang c
m rng v pha cc t chc kinh t DNNQD. T nm 2003-2004 doanh s
cho vay i vi cc t chc trn u tng, c bit l tc tng ca cc t
chc kinh t l DNNN vi tc gim dn, cn vi DNNQD th li tng dn
v tng cao nht l nm 2005 vi tc 48.1%. Doanh s cho vay t h dn c
cng tng dn vi tc rt nhanh. Nm 2003 ch l 70.5 t ng th n nm
2005 tng ln 215.3 t ng tng 38% so vi nm 2004, ( nm tng cao nht l
nm 2004 vi tc 221.3% so vi nm 2003). Sang nm 2006 c nhng bin
r nt nht, doanh s cho vay i vi DNNN gim 22%, b vo l cho vay
i vi DNNQD v Dn c tng ln ln lt l 30.3% v 10.3%. y khng
phi l iu ngc nhin v trong nhng nm qua qu trnh c phn ho doanh
nghip nh nc din ra rt nhanh t nm 2000 n nay c n gn 4000
DNNN c c phn ho, trong t nm 2002 n nay l 3500 DN nn c
cu cho vay thay i khng phi l iu tt yu. Mt khc cc DNNQD lm n
hiu qu hn, cht lng tn dng ca h tt hn so vi DNNN, nhu cu m
rng sn xut, u t, i mi cng ngh khoa hc k thut lun c h quan
tm nn nhu cu tn dng ca h tng.
4.1.1.3 Doanh s cho vay theo ngnh ( Trch t Bng: 6)

Ch tiu

I. Ds cho vay

2003

2004

Tng

Bin
Tng
ng
(+/-)%

Bin
ng
(+/-)%

Nm 2005

Nm 2006

Tng

Tng

Bin
ng
(+/-)%

Bin
ng
(+/-)%

47

910

1250

37.4

1632

30.6

1780

9.0

Theo Ngnh KT

Nng nghip

455

556.5

22.3

627.6

12.8

615.4

-1.9

Cng nghip

316.5

480

51.7

658.4

37.2

732.4

11.2

Dch v

138.5

213.5

54.2

346

62.1

432.2

24.9

Ngn hng Nng nghip v pht trin Nng thng ni chung c thnh
lp v hot ng vi mc ch h tr cho Ngnh nng nghip pht trin.
Chnh v vy chnh sch tn dng ca Ngn hng lun u tin cho ngnh nng
nghip nhng trong thi gian gn y c xu hng thay i. C cu cho vay
i vi Ngnh cng nghip v dch v lun tng trong thi gian 2003-2006.
Nm 2004 doanh s cho vay dnh cho lnh vc nng nghip tng 22.3% th n
nm 2005 ch tng 12.8%, nm 2006 gim 1.9%. Doanh s cho vay ngnh
cng nghip li tng mnh, nhiu nht l nm 2004 vi tc 51.7%, ngnh
dch v cao nht nm 2005 vi 62.1%. S d hai ngnh ny c tc vay tng
nhnh v chng ta ang thc hin ch trng cng nghip ho hin i ho t
nc, chuyn dch c cu t nng nghip sang cng nghip, dch v, trong khi
cng nghip v dch v mang li hiu qu cao hn, li nhun ln hn nn
xu hng cho vay cng nghip v dch v tng l iu d hiu.
4.1.2 C cu d n
4.1.2.1 C cu d n theo thi gian
Bng 8: C cu d n theo thi gian
n v: T ng
Ch
tiu

Nm 2002
Tng d T
n
trng
%
200
100
27.9
13.9

Ngn
hn
Trung 137.5
hn
Di
34.6

68.8
17.3

Nm 2003
Tng T
d
trng%
n
630
100
320. 50.9
5
248. 39.4
5
61
9.7

Nm 2004
Tng T
d
trng
n
%
1028 100
554. 53.9
7
382. 37.2
3
91.0 8.9

Nm 2005
Tng T
d
trng
n
%
1164 100
634. 54.5
4
430. 37
7
98.9 8.5

Nm 2006
Tng T
d
trng
n
%
1491
100
923.4
62
463.2

31

104.4

48

hn

( Ngun: Phng ngun vn v k hoch)

Qua biu v s liu
Biu 7: C cu d n theo k hn
1000
bng trn ta thy d n c
800
600
phn theo k hn lin tc tng
400
qua 5 nm. Tng d n ca cc
200
0
k nm sau u cao hn nm
2002
2003
2004
2005
2006
Nm
trc. Nm 2002 d n Ngn
Ngn hn Trung hn Di hn
hn chim t trng thp nht
13.9% ( tc 27.9 t ng) th
n nm 2006 tng ln
923.4 t ng, chim 62% tng
d n gp 33.1 ln nm 2002 v 1.46 ln nm 2005. Trong khi D n Di
hn bin ng khng nhiu, t nm 2002-2006 n ch bin ng trong khong
7% - 17% tng d n. iu cho ta bit rng khch hng mc tiu ca Chi
nhnh ch yu l cc doanh nghip, t chc, dn c vay vn ti tr cho cc
hot ng, d n ngn hn v ch yu l vn lu ng, khu vc ny t bin
ng, ri ro thp nhng li sut cho vay m Chi nhnh cho vay thu c li
nhun khng cao. Do , trong thi gian ti Chi nhnh cn ch hn n tn
dng trung v di hn, bi 2 hot ng ny c li sut cao hn, iu mng
li li nhun li nhun nhiu hn cho Chi nhnh.
4.1.2.2 C cu d n theo thnh phn kinh t.
Bng 9: C cu d n theo thnh phn kinh t
n v: t ng
T ng

923.4

Ch tiu

DNNN

634.4

554.7

137.5
27.9 34.6

320
248.5

61

382.3

91.02

430.7

98.9

463.2

104.4

Nm 2002
Nm 2003
Nm 2004
Nm 2005
Nm 2006
Tng T
Tng T
Tng T
Tng T
Tng T
trng
trng
trng
trng
trn
g
200
100 630 100 1028 100 1164 100 1491
100
183.4 91.7 327 51.9 434.4 42.3 370.8 31.8 358.6 24.0

DNNQD 4
Dn c
12.6

2
6.3

271
32

43.0
5.1

501.9 48.8
92
8.9

658.5 56.6
134.7 11.6

998.4 67.0
134
9.0

( Ngun: Phng ngun vn v k hoch)

49

Biu 6: C cu d n theo thnh phn kinh t

- Bng s liu trn cho ta thy tng d n theo thnh phn kinh t lin
tc tng qua cc nm. Nm 2002 tng d n l 200 t ng ( 1 nm sau chi
nhnh i vo hot ng), sang nm 2003 tng 215% ( tc tng 430 t ng) so
vi nm 2002. n nm 2006 tng d n tng ln 1491 t ng tng 28.1%
( tng 330 t ng) so vi nm 2005 v tng 747% so vi nm 2003. Nh vy,
tng d n ca chi nhnh lun duy tr mc tng trng cao, hon thnh k
hoch ra.
- Quan st biu ta thy d n ca cc DNNQD lun chim t trng
cao nht. T nm 2003-2006 thnh phn ny lun chim t 50% - 67% tng d
n ( cao nht l nm 2006 chim t trng 67%), gp phn phn quan trng vo
s tng trng d n chung ca Chi nhnh. Ch c nm 2002 l thnh phn ny
chim 2% t trng d n c nm nguyn nhn l do y l thi gian Chi nhnh
mi i vo hot ng nn thng u tin cho cc doanh nghip nh nc vay
th nghim. Nhng mt nm sau tc 2003 tng mt cch t bin khi
chim ti 43% tng d n c nm, iu cng c ngha l Chi nhnh
chuyn i tng cho vay, ch trng hn vo khu vc kinh t t nhn ni m
c ch ti chnh r rng minh bch hn so vi khu vc nh nc. Trong khi
khu vc dn c ch chim mt t trng nh t 6% - 12.5% tng d n. y l
iu cng d hiu khi m dch v tn dng cung cp cho khu vc ny cn nhiu
hn ch v hng ho, ch yu l tn dng u t c nhn, cn cc hnh thc tn
dng khc nh tn dng bn l, tn dng tiu dng cha c cung cp. y la
iu m Chi nhnh cn phi trin khai trong thi gian ti, bi trong tng lai
tn dng dn c l rt quan trng, quyt nh s thnh cng ca Ngnh ngn
hng, c bit l khi Vit Nam ra nhp WTO.
4.1.2.3 D n theo ngnh kinh t.
Bng 10: C cu d n theo ngnh kinh t

Ch tiu

Nm 2003
Tng

Nm 2004
Tng

n v: Triu ng
Nm 2005
Nm 2006
Tng
Tng

50

630

Bin
ng
(+/-) 1028
%

Nng nghip

320

Cng nghip

240.
5

462.
5
377.
5

Dch v

69.5

188

Bin
ng
(+/-)
%

Bin
ng
1164 (+/-) 1491
%

44.5

441

57
170.
5

461.
5
261.
5

Bin
ng
(+/-)%

-4.8

512.
5

16.2

22.3

632

36.9

38.8

346.
5

32.5

( Ngun: Phng ngun vn v k hoch)

Bng s liu cho ta thy d n ca Chi nhnh qua cc ngnh kinh t lin
tc tng qua cc nm ch c nm 2005 lnh vc nng nghip l gim nhng
khng ng k ( gim 4.8% nguyn nhn l cc khon vay ngn hn a s
c tr trong nm 2004) trong khi cng nghip v dch v lin tc tng qua
cc nm. Cng nghip nm tng cao nht l 2004 tng 57%, nm tng thp
nht l 2005 cng tng 22.3% song sang nm 2006 tng 36.9%. Dch v cng
tng rt nhanh cao nht l nm 2004 tng 170.5% nm thp nht l 2006 cng
t 32.5%. iu ny phn nh ng xu th pht trin v chuyn i c cu t
nng nghip sang c cu cng nghip v dch v ca nn kinh t t nc.
4.1.3 Doanh s thu n, n qu hn
4.1.3.1 Doanh s thu n
Doanh s thu n trong nm 2006 l 1449 triu ng gim 48,1 triu so
vi nm 2005 (tc gim 3,2%) trong c bit l doanh s thu n ngn hn
gim ti 53,2%, doanh s thu n ngn hn tng 4.3% t ng (tc tng 52.8 t
ng), doanh s thu n di hn tng 18.6 t ng ( tc tng 56.2%). Nh vy,
doanh s cho vay tng, nhng doanh s thu n li gim xung rt nhiu,
nguyn nhn l do cc khon vay trung v di hn nhng nm trc n hn
thu n l nm 2006 nhng Chinh nhnh cha trin khai thu n c, y
khng phi l tn hiu lc quan, cng tc thu n ca doanh nghip ang c vn
.
Bng 11: Doanh s thu n
51

n v: Triu ng
Ch tiu
I. Ds cho vay

Nm 2005

Nm 2006

Tng, gim
Tuyt i

Tng i %

1632

1780

147

9,0

II. Doanh s thu 1497

n

1449

-48

-3,2

Ngn hn

1239,3

1292,1

52,8

4,3

Trung hn

224,7

105,2

119,5

-53,2

Di hn

33,1

51,7

18,6

56,2

khc ph tnh trng ny doanh nghip cn phi ch trng cng tc

thm nh, cng tc bo lnh phng nhng trng hp ri ro mt vn c th
sy ra. Tch cc gim st cc khon vay, m bo ngun vn vay c s dng
ng mc ch, ng nhu cu, thc y cc khon n phi thu khi tn dng n
hn, trnh qu lu gy nn tnh trng ng vn.
4.1.3.2

N qu hn

* Tng n qu hn
T l n qu hn l mt trong nhng ch tiu quan trng nht nh gi
cht lng tn dng. N qu hn biu hin khng lnh mnh ca khon vay,
cha ng nhng nguy c ri ro mt kh nng thanh ton, mt vn i vi
ngn hng do khch hng khng tr c n. T l m qu hn ca chi nhnh
c th hin qua bng:
Bng 12: N qu hn giai on 2003 2006
n v: T ng
Ch tiu

Nm 2004

Nm 2005

Nm 2006

D n

1028

1164

1491

N qu hn

1,028

1,868

34,844

0,1

0,16

2,3

T l n qu hn %

( Ngun: Phng ngun vn v k hoch)

S liu trn cho ta thy t l n qu hn ca Chi nhnh lin tc tng qua
cc nm, song y khng phi iu ng lo ngi v n vn nm trong tm kim
sot ca Chi nhnh. Trong nm 2002 Doanh s cho vay ca Chi nhnh l 326
52

t ng, d n l 200 t ng, cha pht sinh n qu hn, cha c trng hp

no phi gia hn n hoc phi nh li k hn n. Cht lng trong nm ny
tng i tt v Chi nhnh mi i vo hot ng mt khc cc khon vay ca
Chi nhnh ch yu l trung hn, di hn chim n 86.1%. Sang nm 2004 t
l n qu hn l 0.1%, nm 2005 tng ln 0.16% v nm 2006 t l n qu hn
cao nht l 0.23%, nhng tng d n ca nm ny tng ln 1.491 t ng,
doanh s cho vay tng ln 1.780 t ng nhng iu ni ln rng hot ng tn
dng ca Chi nhnh l tng i tt. T l n qu hn vn nm trong phm vi
kim sot, t yu cu ca Ngn hng nh nc v t l n qu hn ti thiu
3%. Nhng bn cnh cng cn phi thy rng n qu hn cng tng ln rt
nhanh theo doanh s v d n. Nu nh nm nm 2004 t l n qu hn 0,1%
tc 1.028 triu ng nhng sang nm 2005 l 0,16% tc 1.868 triu ng , nm
2006 tng rt nhanh ln n 2,3% tc 34.844 t ng. Nguyn nhn l do cc
khon n trung v di hn nhng nm trc n thi gian o hn l nm 2006
m doanh nghip cha thu c n, nhiu khon vay phi chuyn n, gia hn
n lm cho n qa hn tng ln. Nu trong thi gian ti c tc tng nhanh
nh th ny s vt qua t l n qu hn cho php ca Ngn hng Nh nc,
ri ro mt vn s xy ra, cht lng tn dng ca Chi nhnh chc chn gim.
* N qu hn phn theo ngnh.
Bng 13: N qu hn theo thnh phn kinh t
n v: t ng
Ch tiu

Nm 2004

Nm 2005

Nm 2006

Tng n qu hn

1,028

T
trng %

1,868

T
trng %

34,844

T
trng %

DNNN

1,011

98,3

1,551

83

27,51

78,9

0,115

6,2

4,124

11,8

0,017

1,7

0,202

10,8

3,21

9,3

DNNQD
Dn c

( Ngun: Phng ngun vn v k hoch)

S liu trn cho ta thy cc doanh nghip Nh nc chim phn ln t l
n qu hn, nm 2004 l 98.3% tng n qu hn, nm 2005 gim xung cn
53

6.2% cn 78.9 trong nm 2006. Trong khi n qu hn cc DNNQD li

chim mt t l nh, nm 2004 khng pht sinh, nm 2005 l 6.2% v nm
2006 l 11.8% tng d n qu hn. i vi h kinh doanh c th t l ny li
tng dn 1.7% nm 2004 tng ln 10.8% nm 2005 v gim xung 9.3% nm
2006.
Nh vy, ta thy DNNN chim phn ln t l n qu hn trong 3 nm.
Nguyn nhn ca tn trng ny l do: NHNN ban hnh quyt nh
493/2005/Q-NHNN v phn loi n v trch lp d phng cc khon n, cc
khon n c phn loi v c nhiu thay i so vi cc nm trc. n hn
khch hng khng tr c n v li ( c th chm) th c th chuyn sang n
loi 2 t lm tng cc khon n qu hn; DNNN thng ni, da vo tnh
cht s hu nh nc nn khng c gng nng cao hiu qu s dng vn vay,
hiu qu sn xut, kinh doanh l hay li u c nh nc chi dn n s dng
sai vn, khng ng mc ch lm cho thnh phn ny lun chim mt t trng
cao trong n qu hn; Nhiu doanh nghip yu km v trnh qun l, kin
thc kinh doanh thua l nn khng mun tr n ngn hng d c chi pht nu
cc khon vay chuyn thnh n qu hn.
4.1.4 Vng quay vn tn dng
Vng quay vn tn dng cho bit tc chu chuyn tn dng trong
mt thi gian nht nh, cho bit tn sut s dng vn ca Ngn hng. Vng
quay vn tn dng cng ln, chng t hot ng tn dng cng hiu qu. V
vy, n c coi l mt trong cc ch tiu nh gi cht lng tn dng.
Bng 14: Vng quay vn tn dng
n v: T ng
Ch tiu

Nm 2005

Nm 2006

Doanh s thu n

1.497

1.449

D n bnh qun

1.164

1.491

Vng quay vn

1,29
0,97
( Ngun: Phng ngun vn v k hoch)

Tc chu chuyn vn trong nm 2005 l kh tt, vng quay vn tn

dng nm 2005 l 1.29. Chi nhnh c nhiu c hi hn trong vic s dng vn
54

thc hin u t, cho vay nhiu khch hng hn, a dng ho c cu tn dng,
p ng nhu cu ca khch hng tng li nhun cho ngn hng. Tuy nhin sang
nm 2006 vng quay vn gim xung cn 0.97 nh hn 1 tc l hiu qu tn
dng khng tt bng nm 2005, vn khng c s dng tt, khng c quay
nhiu vng. Vng quay tng tc l thu n tng ln hn d n v ngc li.
Nm 2006 vng quay vn tn dng gim l do doanh s thu n gim 3.2%
trong khi tc tng d n bnh qun li tng 28.1% iu ny l nguyn
nhn trc tip lm gim vng quay vn tn dng. gii quyt tnh hnh ny
Chi nhnh cn tch cc gim st cc khon n n hn phi thu, tng iu kin
m bo nu thy ri ro cho vay l rt ln.
4.2 Hot ng bo lnh
Nm 2006 Chi nhnh thm nh v pht hnh 362 mn bo lnh ( tng
72 mn bng 24.8% nm 2005) vi gi tr bng 110 t ng ( tng 19.8% so
vi nm 2005) bao gm cc loi bo lnh: Bo lnh d thu, bo lnh thc
hin hp ng, bo lnh hon thanh ton v bo lnh khc cho cc khch hng
c quan h giao dch vi Chi nhnh.
n ngy 31/12/2006 s d bo lnh cn hiu lc l 318 mn vi s tin
l 66 t ng. Gi tr L/C cha thanh ton l 45 t ng. Ton b cc khon
bo lnh ca Chi nhnh u thuc thm quyn khng c mn bo lnh no
vt thm quyn. Nhn chung cc mn bo lnh do Chi nhnh pht hnh u
c khch hng thc hin ng quy nh, khng c mn bo lnh no phi
cho vay bt buc. C th ni hot ng bo lnh ca Chi nhnh l rt tt, kh
nng sinh li cao, t ri ro iu ny nng cao v th hnh nh, uy tn ca Chi
nhnh trn th trng ti chnh to nim tin i vi cc t chc kinh t trong
v ngoi nc.
4.3 Hot ng chit khu
Nm 2006 Chi nhnh tin hnh chit khu 58 mn tng 16 mn so vi
nm 2005 vi tng gi tr l 37.8 t ng tng 12.% so vi nm 2005. Hot
ng ny mang li li nhun cao, t ri ro cho Chi nhnh, nhng hin nay li
sut chit khu da trn th trng lin ngn hng nn i hi Chi nhnh phi
cnh tranh quyt lit vi cc Ngn hng, chi nhnh khc trn cng a bn v
li sut, cung nh thi gian, chi ph th mi c th thu ht c khch hng v
pha mnh.
4.4 Hot ng cho thu
55

Hot ng cho thu l hnh thc Chi nhnh k hp ng cp vn vi cc

doanh nghip, t chc bng cch mua my mc, thit b,.. ri cho h thu li
theo tho thun. y l nghip v c kh nng sinh li cao nhng i hi cng
tc thm nh tt. Hin nay, dch v ny mi ang c chi nhnh trin khai
tin hnh trong thi gian ti.
4.5 Thu nhp t hot ng tn dng
Li nhun l mc ch ln nht ca Ngn hng, trong nhng nm gn y hot
ng tn dng em li mt ngun thu to ln cho Chi nhnh. iu c
th hin qua bng sau:
Bng 15: Li nhun trc thu t hot ng tn dng
n vi: T ng
Ch tiu

Nm 2003

2004

2005

2006

D n

630

1028

1164

1491

Li nhun TT

18.5

23.6

44.2

49.5

T l li thu
c %

2.9

2.3

3.8

3.3

( Ngun: Phng ngun vn v k hoch)

T l ny cho bit c 100 ng vn cho vay th Chi nhnh thu c bao
nhiu ng li nhun. S liu trn cho ta thy hot ng tn dng ca Chi
nhnh lun c li nhng khng n nh trong 4 nm. Nm 2003 b ra 100 ng
thu v c 2.9 ng, sang nm 2004 gim sung 2.3 ng, nm 2005 tng ln
3.8 ng nguyn nhn l do doanh s cho vay ngn hn ca nm 2004 tng t
bin 63.2%, vng quay tn dng nm 2005 li rt tt t 1.27 ln. Sang nm
2006 li thu c trn 100 ng li gim xung 3.3 ng. Nguyn nhn l nm
2006 doanh s cho vay tng chm so vi cc nm trc , trong khi cc
khon vay nhng nm trc cha n k tr n v li. So vi cc chi nhnh,
Ngn hng khc th con s ny l khng ln, i hi trong thi gian ti Chi
nhnh phi tin hnh nghin cu, trin khai cc bin php gim chi ph giao
dch, thm nh, nng cao cht lng thm nh, ch trng hn n cc khon
vay trung v di hn v cc khon ny mang li nhiu li nhun hn t c
th ci thin c cht lng tn dng ca Chi nhnh. Tuy nhin, vi mt Chi
56

nhnh c 6 tui i th khng th i hi cao hn c, trc mt vn li

nhun cao khng phi l mc ch hng u, m vn quan trng hn l phi
xy dng c mng li, chi nhnh, phng giao dch trong khu vc, i mi
cng ngh, nng cao trnh kinh nghim thm nh lm c s phc v tt
hot n tn dng, tin ti nng cao cht lng tn dng trong thi gian ti.
5. nh gi cht lng tn dng ti NHNN0 & PTNT VIT NAM Chi
nhnh Bc H Ni
5.1 Kt qu t c
Mc d mi i vo hot ng hn 6 nm nhng nhng thnh tu m Chi
nhnh t c nhng thnh cng nht nh:
- Doanh s cho vay v d n trong ton chi nhnh lin tc tng t nm
2002 n nay. Tng d n tnh n thi im 30/6/2007 l 1720 cao hn tng
d n nm 2006. Thnh cng ny c c c nh Chi nhnh nh hng
ng mc tiu, chin lc ra. M rng mng li trn a bn hot ng.
C th Chi nhnh m thm 3 phng giao dch tng s phng giao dch ln
ton Chi nhnh ln con s 6, to iu kin thun li cho hot ng huy ng
vn v hot ng tn dng ca ton Chi nhnh.
- Xy dng c ch li sut linh hot, bm st vi li sut ca Ngn hng
khc, nhng khng vt qu mc li sut quy nh ca NHNN0 & PTNT
VIT NAM. Li sut ny cn da trn c ch li sut tho thun li sut, tu
tng khch hng l c nhn, Doanh nghip Nh nc hay Doanh Nghip Ngoi
quc doanh,... v lch s tn dng ca h m chi nhnh a ra cc mc li sut
ph hp. iu ny nng cao kh nng cho vay, cng c, m rng, nng cao
cht lng tn dng ca Chi nhnh .
- Doanh s cho vay va d n, li nhun t hot ng tn dng lin tc
tng trong 6 nm, y l c s to nn tng ti chnh vng mnh ca chi nhnh.
iu cng th hin hnh nh,uy tn ca Chi nhnh c ch ng vng chc
trn th trng, to c nim tin cho khch hng, khi s dng dch v ca Chi
nhnh.
- Hot ng tn dng hiu qu, t l n qu hn lun duy tr mc thp
di 3% theo tiu chun quy nh ca Ngn hng Nh nc Vit Nam.

57

- Hot ng tn dng ca Chi nhnh gp phn quan trng vo vic tch

lu, tp trung cung cp vn cho nn kinh t c bit l cc doanh nghip nh
v va l i tng m doanh nghip rt quan tm. iu ny thc y s
pht tng trng v tng trng kinh t t nc.
- Cng tc tn dng t c kt qu nh vy trc ht l nh ban lnh
o ca Chi nhnh a ra cc bin php thc y thc hin chin lc
kinh doanh i vi cc khch hng ca mnh. Nhng chnh sch ny va mang
tnh nh lng va mang tnh nh tnh c tc ng tch cc thc y, khuyn
khch khch hng n vay vn. Cc khon cho vay u c thm nh kim
tra, gim st cht ch trc, trong v sau khi vay bo m s dng vn vay
ng mc ch, tng tnh an ton cho Chi nhnh.
5.2 Hn ch
Mc d t c mt s thnh tu nhng bn cnh cn mt s hn
ch nht nh:
- Ngun vn chi nhnh huy ng hng nm tng trng mc cao
nhng lng vn s dng cho hot ng tn dng vn cn chim mt s lng
hn ch. Nm 2006 tng lng vn huy ng c l 4558 trong khi doanh
s cho vay l 1780 t ng chim 39%. Bn cnh c cu cho vay cng cha
hp l. Cng trong nm 2006 ngun vn trung v di hn huy ng c 1821
t ng th d n l 568 t ng. y c th ni l s rt lng ph vn, ng
thi n cng c th gy ra ri ro bin ng li sut, nh hng n hot ng
kinh doanh, thu nhp ca Chi nhnh.
- S lng khch hng c quan h tn dng cn chim mt con s rt nh
so vi tim nng ca Chi nhnh. Tnh n thi im 31/12/2006 ch c 128
doanh nghip c quan h tn dng vi chi nhnh ( trong 20 DN Nh nc,
35 Cng ty c phn, 68 Cng ty TNHH, 3 Doanh nghip t nhn, 2 Doanh
nghip c vn u t nc ngoi). iu ng ch y ch yu l cc doanh
nghip nh va, qua ta cng thy cc khch hng l doanh nghip nc
ngoi n vi chi nhnh cn rt t. Hot ng tn dng cha c m rng, mi
ch tp trung vo tn dng dn c cn tn dng doanh nghip, t chc cha
c m rng, c bit l ti ni m Chi nhnh c phng giao dch. Do ,
trong thi gian ti cn phi y mnh cng tc tuyn truyn, marketing, qung
58

b, tn dng mi c hi v iu kin c th khuych trng hnh nh,

thng hiu ca Chi nhnh.
- Hot ng tn dng ch yu tp trung vo tn dng ngn hn, t trng tn
dung trung v di hn chim rt thp, trong khi nhu cu vn kinh doanh ca
doanh nghip ch yu l vn di hn u t xy dng, mua sm my mc
thit b, m rng sn xut nhng kh nng p ng ca Chi nhnh li hn ch.
Thm ch hnh thc tn dng trung v di hn li c u tin cho cc doanh
nghip nh nc, cc doanh nghip ngoi quc doanh khng c c hi tip xc
vi ngun vn ny. Dch v tn dng ch b hp trong mt s phm vi nht
nh l cho vay, trong khi cc nghip v khc nh bo lnh, chit khu giy
t c gi, cho vay u t chng khon cha c Chi nhnh khai thc trit t,
c bit l cho vay u t chng khon.
- Cng tc kim sot trong v sau khi cho vay cn lng lo, mang tnh hnh
thc, thng tin tn dng khng c cp nht y , dn n vic thm nh
cht lng khng cao.
5.3 Nguyn nhn hn ch.
C nhiu nguyn nhn dn n nhng hn ch v hot ng tn dng ca
NHNN0 & PTNT VIT NAM Chi nhnh Bc H Ni, sau y l nhng
nguyn nhn chnh:
5.3.1 Ri ro t pha khch hng: Khch hng cung cp nhng thng tin
khng chnh sc, sai s tht lin quan n h. Khch hng thiu vn nn tm
mi cch vay c vn Ngn hng, iu ny dn n h gian di trong quan
h tn dng nh: cung cp giy t, ti sn, kt qu hot ng sn xut kinh
doanh,...sai s tht iu ny gy kh khn, sai st cho hot ng thm nh tn
dng, dn n vic ra quyt nh tn dng sai. V vy, khi khch hng ca Chi
nhnh lm n thua l, hot ng khng c hiu qu dn n tnh trng khng
tr c n, kh nng mt vn ca Chi nhnh sy ra.
5.3.2 Nguyn nhn t phia Ngn hng: Mng li chi nhnh tng i
ln song s lng cn b cn b cng nhn vin t khng p ng c ht yu
cu ca cng vic. H thng thng tin v khch hng khng c cung cp y
, khng theo di st sao hot ng s dng vn ca h, nh hng n cng
tc kim tra gim st. Cn b thm nh Chi nhnh c trnh chuyn mn
cao, song cn thiu kinh nghim thc tin v hiu bit v khch hng, trong khi
59

 mi trng kinh doanh y bin ng phc tp i hi cn b tn dng phi

c kh nng phn tch v tng hp thng tin rt rng iu nay dn n xc nh
thi hn, li sut tn dng cha chnh sc, cha ph hp iu ny lm gim
cht lng tn dng ca Chi nhnh .
5.3.3 nh hng ca mi trng kinh doanh: Mi trng kinh doanh l
vn mun tha ti Vit Nam. l s can thip qu mc ca cc c quan
qun l nh nc vo hot ng kinh t, c bit cc thc qun l mang tnh
cht hnh chnh. Cc vn bn lut ban hnh chng cho, cha c th r rng,
gy kh khn cho hot ng ca cc doanh nghip. Hot ng huy ng vn
kh khn hn trc nhiu do cuc cnh tranh tng li sut gia cc Ngn hng
trong nc lm Li sut huy ng lin tc tng cao, trong khi li sut cho
vay li khng bin ng nhiu lm cho li nhun ca ton h thng Ngn hng
v Chi nhnh gim.
5.3.4 nh hng ca ti chnh quc t.
Trong thi gian va qua, gi ca mt s mt hng lin tc tng cao nh:
st thp, gi du; trong khi ng USD mt gi, gi vng tng cao lm nh
hng rt nhiu n hot ng tn dng ca h thng ti chnh, tn dng c
nc ni chung v hot ng tn dng ca Chi nhnh ni ring, c bit l cc
khon vay bng USD.

60

CHNG III
GI PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TI NHNN0 &
PTNT VIT NAM CHI NHNH BC H NI
I. NH HNG MC TIU PHT TRIN.
1. nh hng chung
Trong nhng nm qua so vi cac Ngn hng thng mi khc trong khu
vc th phn cc dch v ca Chi nhnh lin tc tng u ln qua cc nm.
Cnh tranh gia cc Ngn hng tr nn quyt lit hn, ngun vn nh ri trong
cc doanh nghip gim dn, yu cu ca khch hng ngy cng cao hn. Do
, trong thi gian ti Chi nhnh c phng hng hot ng nh sau:
- Duy tr v thc hin nh hng kinh doanh m ban gim c Chi nhnh
NHNN0 & PTNT VIT NAM Bc H Ni la chn: phi lun m bo
tng trng, pht trin bn vng nh k hoch ra. C cu ti chnh mnh,
linh hot kh nng cung cp vn cho khch hng. Phn u tr thnh mt
trong nhng Ngn hng c thng hiu, uy tn hng u c nc v trong khu
vc
- Tch cc tng cng cc hot ng huy ng vn bng nhiu hnh thc
khc nhau, i i vi n l cng tc tuyn truyn qung co, qung b, khuyn
mi,...nhm huy ng ti a cc ngun vn d tha trong dn c v cc t chc
kinh t.
- M rng quy m, nng cao cht lng hiu qu ca hot ng kinh
doanh. Pht trin v m rng thm nhiu chi nhanh cp 2 v vn phng giao
dch trn a bn H Ni v cc tnh xung quanh. Cung cp nhiu hn na cho
khch hng cc dch v ngn hng trong tng lai nh: thanh ton bng th,
qun l ti sn cho khch hng,...
- M rng, a dng ho, nng cao cht lng ca hot ng tn dng, thc
hin cho vay c chn lc trong phm vi c th kim sot, u tin cho vay tiu
dng, cho vay h sn xut, cho vay doanh nghip va v nh. Trong thi gian
ti s trin khai dch v cho vay u t chng khon.

61

- Thc hin cc hot ng o to nng cao trnh cn b cng nhn vin

cho ton Chi nhnh c v nghip v, chuyn mn v tc phong to ra u th
cnh tranh bng cht lng ngun nhn lc .
2. Mc tiu
Mc tiu nm 3 thng cui nm 2007 ca Chi nhnh l:
- Tng Ngun vn huy ng phi t t 1.700 - 2.300 t ng t tc
tng trng t 22% - 25% so vi cng k nm ngoi.
- Tng d n: 500 - 550 t ng, t tc tng trng t 18% - 27%. So
vi cng k nm ngoi. Trong d n ngn hn chim 55%/ tng d n, d
n trung di hn 40% trn tng d n.
- N qu hn: Di 4%/tng d n
- Chnh lch li sut phn u t 0.4%
- Thu t dch v: tng t 15% - 18% so vi cng k nm ngoi phn
u c nm tng t 12% - 15% so vi nm 2006 ( v qu III gim 1.7% so vi
qu III nm 2006)
- Ti chnh: chnh lch thu chi l 17 t ng tng 5 t ng so vi cng
k nm ngoi. Phn u c nm t 75 t vt k hoch ra l 65 t dng
- Nng v m rng hot ng tn dng c bit u tin tn dng i vi
cc doanh nghip nh v va kinh doanh n nh c hiu qu, c ti sn m
bo, chp nhn mc li sut hp l; hn ch cho vay i vi cc khch hng
khng c ti sn m bo hoc ti sn m bo hnh thnh t vn vay. Coi
trng yu t cht lng tn dng v l nhn t quyt nh s tn ti v pht
trin ca chi nhnh l tiu chun o trnh cn b
II . GII PHP.
1. Gii php dch v tn dng
1.1 Tng cng hot ng Marketing
Bt k mt doanh nghip no mun c sn phm, hnh nh, uy tn thng
hiu ca mnh c ch ng trn th trng u cn s tr gip quan trng ca
hot ng Marketing. S thnh cng ca NHNN0 & PTNT VIT NAM Chi
nhnh Bc H Ni nh hm nay khng th khng k n vai tr ca Marketing
ngn hng. L mt Chi nhnh mi ra i ng trc v vn kh khn v thch
thc Ngn hng rt linh hot khi tin hnh kt hp cc hot ng Marketinh
truyn thng v Marketinh hin i nhm qung b, qung co hnh nh
62

thng hiu thu ht khch hng v pha mnh. iu ny mang n nhng

thnh cng nht nh nhng trong thi gian ti cng tc ny cn phi y mnh
hn na mi c th cnh tranh c vi cc i th trong v ngoi nc, c
bit khi Vit Nam ra nhp WTO c s tham gia ca cc t chc ti chnh nc
ngoi. thc hin c iu ny cn phi trin khai mt s hot ng:
- Tin hnh cc hot ng nghin cu, thm d tnh hnh hot ng sn
xut ca khch hng, tm hiu cung - cu v vn vay trn th trng ti chnh
t c th bit c nhu cu vay vn ca khch hng. iu ny s gip
Chi nhnh tr li c cu hi: khi no khch hng cn vn? s lng vn vay
l bao nhiu? h vay trong thi gian bao lu? t ta c th tin hnh phn
loi khch hng, xp h vo tng nhm thch hp l c s xy dng cc chin
lc a ra hnh thc tn dng c thi gian v li sut ph hp.
- Thm d, tham kho cc hnh thc cung cp tn dng, dch v tn dng
ca i th cnh tranh bit c im mnh, im yu ca h. Trn c s
pht huy th mnh ca mnh, khc phc cc im yu ca i th ly im yu
ca i th mnh khai thc, tr thnh th mnh ca mnh.
- Xy dng hnh nh thng hiu: Thc hin cc hot ng tuyn truyn
qung co trn cc phng tin thng tin i chng nh:
+ Thng qua cc c quan bo ch, i truyn hnh, i pht thanh bo ch (
bo hnh, bo nh, bo vit,...), Wed... hoc qua i ng cn b lm vic ti chi
nhnh
+ Thng qua cc hi ngh khch hng
+ Thng qua cc t ri
+ Thng qua cc bng hiu, bin hiu, hng dn ti tr s giao dch
+ Thng qua cc cuc hp t vay vn
+ Thng qua vic tuyn truyn, ph bin trc tip ca cn b ngn hng
(Phng t vn v hng dn khch hng)
+ Thng qua cc th thm d chn mu
i i vi n l xy dng phong cch phc v n cn nhit tnh, chu o,...
ca i ng cn b cng nhn vin i vi khch hng. u tin chm sc
khch hng truyn thng, khch hng c cht lng tn dng tt v li xut,
chi ph vn chuyn, thi gian.
1.2 a dng ho cc hnh thc tn dng

63

Hot ng tn dng ca cc Ngn hng a s gm 4 hot ng chnh l:

cho vay, cho thu ( 2 hnh thc ny ch yu l cung cp cho hot ng sn
xut), chit khu giy t c gi, bo lnh y l cc hot ng ca cc Ngn
hng truyn thng. Nhng hin nay vi s pht trin mnh m ca th trng
ti chnh Vit Nam, c bit my nm tr li y c s tham gia ca th trng
chng khon, cc Ngn hng cch tranh quyt lit nhau ginh th phn,
ginh khch hng. Do , thu ht khch hng trong thi gian ti Chi nhnh
cn phi tin hnh a dng, m rng hot ng tn dng th mi c th cnh
tranh c:
1.21 a dng hnh thc cho vay
- Hin nay, a s cc hnh thc cho vay ca Chi nhnh l hnh thc cho
vay theo hn mc tn dng tng ln, hnh thc ny gip Ngn hng kim sot
c hot ng kinh doanh ca khch hng, ri ro c hn ch, to th ch
ng cho Ngn hng. Tuy nhin n c nhc im l th tc hnh chnh rm
r, thi gian thm nh, xt duyt d n lu lm mt c hi kinh doanh ca
khch hng. Hin nay, hnh thc ny khng cn ph hp nh thi gian trc,
c bit l khi kinh t m ca nhu cu v vn ca cc doanh nghip l rt ln,
c ch th trng i hi h phi nhy bn vi thng tin nu khng s mt li
th v cnh tranh. Khc phc tnh trng ny Chi nhnh c th p dng phng
php cho vay lun chuyn. y l hnh thc cho vay da trn lun chuyn hng
ha, da trn s vn thiu m Ngn hng s cho khch hng vay vn. Hnh
thc ny c rt nhiu u im: cung cp kp thi vn cho khch hng, tit kim
chi ph giao dch, khng mt thi gian, th tc n gin khch hng ch cn
trnh by ho n, hp ng cho Ngn hng l c th vay vn.
- Chc nng chnh ca NHNN0 & PTNT VIT NAM l h tr vn cho
cc ngnh ngh thuc nng lm ng nghip. y l phm vi rt hp trong nn
kinh t, tng thu nhp ngnh ny ng gp vo GDP cn rt hn ch, li nhun
mang li cha cao cn cha ng nhiu ri ro. Tnh hnh ny hin nay c
ci thin ng k, nhng vn cn gii hn trong phm vi nht nh, do trong
thi gian ti cn tin hnh cho vay m rng hn na vi tt c cc ngnh ng
lnh vc trong nn kinh t. iu ny gip Chi nhnh tng li nhun v hn ch
c ri ro.
- Xy dng v pht trin cc dch v tn dng mi, cc dch v tn dng
m Chi nhnh cha cung cp: Hin nay hnh thc tn dng m Chi nhnh cung
64

cp ch l tn dng doanh nghip, tn dng dn c v a s l cc hnh thc tn

dng tn ti di hnh thc ngn hn ( tn dng di 12 thng). V vy, trong
thi gian ti nng cao hiu qu cnh tranh Chi nhnh nn trin khai mt s
hot ng:
+ Pht trin cc dch v tn dng mi, c bit l cc dch v tn dng m
Chi nhnh cha cung cp nh: Tn dng thu mua, tn dng bn l, tn dng h
tr cc d n bt ng sn. y l cc hnh thc trong thi gian ti chc chn
s rt pht trin c bit l khi Vit Nam l thnh vin ca WTO, tin trnh
m ca ti chnh ngn hng ang c ni rng. Cc hng bn l s trn ngp
vo Vit Nam, c hi pht trin dch v phc v nhu cu mua sm l ht sc
sng sa. Nhng bn cnh cng rt kh khn v Ngn hng phi cnh tanh
quyt lit vi cc Ngn hng nc ngoi vn c kinh nghim v th mnh.
Hin nay, th trng Bt ng Sn ang nng dn ln v c s quan
tm, thu ht rt nhiu nh u t. Th trng ny rt nhiu tim nng, li nhun
ln. c n 11 Ngn hng: Eximbanhk Vit Nam, Techcombank, HSBC,
HDBanhk, MHB, Sacombank, ABBank, AXN, Vietcombank Tn Thun v
IndochinaBanh tung ra th trng sn phm h tr kch hng mua nh tr gp
vi rt nhiu u i. V d: Eximbank Vit Nam p dng mc li sut cho vay
di 1%/thng; TechcomBank a ra hnh thc cho vay u i ti a l 20
nm, t l cho vay ti a l 80% tng nhu cu v vn vay. Ngoi ra khch hng
ch phi thanh ton 15% vn gc trong 1/4 thi gian u v 25%, 30% v 30%
trong thi gian cn li. Khch hng c th s dng chnh ngi nh ca mnh
lm ti sn m bo. Hnh thc ny Chi nhnh nn trin khai nn trong thi
gian ti, iu ny lm tng thu nhp, hnh nh uy tn ca Ngn hng trong
tng lai, to nim tin cho khc hng.
+ Cho vay u t chng khon l dch v m Chi nhnh cng cha cung
cp, trong khi th trng chng khon Vit Nam ang tng trng v pht
trin rt n nh, s lng v cht lng hng ho tng ln ng k, c
bit l ngun vn vo th trng ny lin tc tng trong thi gian qua, nhiu
phin giao dch ln n hng ngn t ng. Nhiu Ngn hng tin hnh cho
vay di hnh thc cm c chng khon thu c rt nhiu kt qu nh
mong mun. y l th trng cha ng nhiu ri ro nhng li nhun mang
li l rt ln, v vy Chi nhnh cn trin khai nu khng mt c hi, khng
chim c u th cnh tranh vi cc Ngn hng khc.
65

1.22 M rng hnh th tn dng trung hn v di hn

y l hai hnh thc Chi nhnh trin khai song cn hn ch, iu
th hin d n i vi tn dng trung v di hn nm 2006 l 568 t ng
chim 32%, 6 thng u nm 2007 l 680 t ng chim 39.6%. Mc d 6
thng u nm 2007 c tng nhng t trng ch chim di 40%. Trong khi
y l ngun vn v cng quan trng i vi cc doanh nghip, cc d n u
t bn cnh n chc chn mang li li sut cao cho chi nhnh. V vy,
pht trin cc hnh thc ny trong tng lai ta cn phi thc hin cc bin php
sau:
- Ti tr di hnh thc cho thu: y l hnh thc ti tr di hnh thc
cho thu cc loi ti sn. y l hnh thc rt ph hp vi cc doanh nghip
Vit Nam, bi kh nng tch lu tp trung vn ca h b hn ch, cc doanh
nghip lun ri vo tnh trng i vn. Trong khi , nhu cu i mi my
mc thit b, cng ngh lun l vn lm doanh nghip au u v tim lc
ti chnh khng m bo. Cung cp dch v ny s mang li rt nhiu li ch
cho cc doanh nghip: h c th tng nng lc sn xut, cng ngh p ng kp
thi cc c hi kinh doanh, gim thu thu nhp doanh nghip. Cn i vi
Ngn hng: y l hnh thc an ton m li nhun mang li rt cao, linh hot
trong kinh doanh. Bn cnh n cn to ra nhng th mnh cnh tranh, uy
tn, trong lnh vc ti chnh.
- Cho vay theo d n: Vit Nam l mt t nc c rt nhiu tim nng
pht trin, trong thi gian qua nhiu d n ln lin tc c thc hin bi cc
ngun vn trong v ngoi nc. Trong tng lai duy tr tc tng trng
7.5% Vit Nam phi cn khong trn 20 t USD/nm. Trong khi , tnh trng
thiu vn thc hin d n l tnh trng thng xuyn sy ra. Do , tim
nng, c hi ti tr cho hot ng ny l rt ln c bit l cc d n xy dng,
i mi trang thit b my mc. Tuy nhin, mun thc hin hot ng ny tt
Chi nhnh phi tin hnh thm nh cc d n xem chng c tnh kh thi
khng, c kh nng thu hi n khng. Li nhun t hot ng ny l rt ln,
nhng bn cnh n cng cha ng nhng ri ro tim n nh: do khch
hng cung cp thng tin khng chnh sc, do bin ng ca ti chnh th gii,
s thay i ca cc chnh sch,...Bn cnh , hot ng ny phi i hi
i ng cn b trnh cao, c kinh nghim, o c ngh nghip lun phi
c cao.
66

1.23 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh

H thng Doanh nghip va v nh c v tr ht sc quan trng trong nn
kinh t mi quc quc gia, ngay c i vi cc quc gia c trnh pht trin
cao hay quc gia ang pht trin. Theo iu tra cho thy, ngun vn huy ng
phc v cho hot ng sn xut ca cc doanh nghip ny ch yu l ngun
vn Ngn hng ( 74.9%). iu ny cho thy rng ngun vn tn dng c vai tr
ht sc quan trng i vi s tn ti v pht trin ca doanh nghip. phn
trn ta cng thy khch hng doanh nghip c quan h tn dng vi Chi nhnh
ch yu l khch hng c quy m ngun vn nh v va, trong nm 2006 ch
c tng s 128 c quan h thng xuyn v l quan h tn dng ngn hn.
Ngun tn dng ny ch yu phc v cho hot ng sn xut hng ngy v ti
tr vn lu ng, trong khi vn phc v cho hot ng m rng sn xut,
kinh doanh v u t my mc thit b li c cung cp rt hn ch. V vy,
m rng tn dng i vi cc doanh nghip ny Chi nhnh cn tin hnh mt s
hot ng sau:
- Thanh lp t, nhm hay phng nghin cu cc loi hnh doanh nghip
nh v va t c th nh gi chnh xc tnh hnh hot ng kinh doanh,
kh nng pht trin, tim nng,... tin hnh phn loi, xc nh mc tn dng
v hnh thc cho vay ph hp.
- Khuyn khch cho vay i vi cc doanh nghip c nhu cu vn vay
m rng sn xut, i mi cng ngh ( thng thng y l hnh thc tn dng
trung v di hn)
- Giu mi quan h thn thit i vi cc khch hng c quan h lu
nm, thng xuyn v cc khch hng c quan h tn dng tt. Tch cc khai
thc cc khch hng chin lc, khch hng mc tiu a ra cc hnh thc
khuyn khch thu ht h n vi Ngn hng nh: t vn tn dng min ph, t
vn ti chnh min ph,...
1.3 Xy dng quy ch xc nh mc li sut cho vay ph hp
Li sut tn dng l thu nhp i vi t chc tn dng v l chi ph vn
vay i vi ngi i vay. V vy y l iu ht sc quan trng i vi c Ngn
hng v doanh nghip. Nu Ngn hng cho vay vi li sut qu cao th doanh
nghip khng vay v iu ny lm tng chi ph ca h, nu Ngn hng cho vay
vi li sut thp th thu nhp ca h b gim sung, nu thp qu c th ph sn
v khng b p chi phi. Li ch t tn dng ca hai bn l khch nhau, nn
67

vic dung ho cho c ngi i vay v ngi cho vay l ht sc quan trng. Mc
d hin nay c ch li sut thng thong hn, doanh nghip v Ngn hng
c th tho thun vi nhau v mc li sut, nhng bn cnh n cn ph
thuc ca rt nhiu yu t nh: nh hng ca th trng ti chnh th gii, ti
chnh trong nc, v NHNN0 & PTNT VIT NAM. o m bo c ch
li sut linh hot, nhy bn cn tin hnh cc hot ng:
- Xy dng khung li sut cho tng sn phm tn dng: mi sn phm tn
dng khc nhau cn phi cn c vo mc ri ro, chi ph, xy dng mt
khung li sut hp l da trn nguyn tc ri ro nhiu, li sut cao v ngc
li.
- Phn loi nhm khch hng: khch hng c lch s quan h tn dng
tt, khch hng c quan h lch s xu, khch hng c quan h tn dng mi,...
t c th lm cn c xy dng khung li sut cc nhm cho hp l.
- Cn c vo thi gian vay xc nh li sut cho vay: tn dng c thi
gian di phi c mc li sut cao hn tn dng c thi gian ngn.
- Cn c xc nh thi hn cho vay: Ngn hng cho vay v khch hng
tha thun thi hn cho vay cn c vo chu k sn xut kinh doanh, thi hn
thu hi vn ca phng n/d n u t, kh nng tr n ca khch hng v
ngun vn cho vay ca Ngn hng cho vay. i vi cc php nhn Vit Nam
v nc ngoi, thi hn cho vay khng qu thi hn hot ng cn li theo
quyt nh thnh lp hoc giy php hot ng ti Vit Nam; i vi c nhn
nc ngoi, thi hn cho vay khng vt qu thi hn c php sinh sng,
hot ng ti Vit Nam.
- Li sut cho vay phi c cu thnh bi cc yu t: Chi ph huy ng
vn, Chi ph hot ng, Ch ph d phng ri ro tn dng, Chi ph thanh khon,
Chi ph vn ch s hu.
1.4 Coi trng iu kin m bo.
Bo m tin vay l vic khch hng vay vn ca Chi nhnh phi dng
cc loi ti sn ca mnh hoc bn th ba cm c, th chp, bo lnh nhm
bo m thc hin ngha v i vi Ngn hng. Ti sn m bo l c s
xc lp trch nhim ngi vay; gim thp ri ro tn dng, nhng khng c
xc nh y l iu kin duy nht quyt nh cho vay; khng xem l
phng tin duy nht m bo an ton vay vn. Khi nhn ti sn cm c, th
chp, cn b tn dng cn phi tin hnh mt s hot ng:
68

* Kim tra tnh trng thc t ca ti sn bo m tin vay

Vic kim tra tnh trng thc t ca ti sn bo m tin vay c thc
hin chi tit qua bng:
Loi ti sn m bo
Cc yu t cn kim tra
1. Giy t c gi ( tri phi, tn Quyn ch s hu, ngun gc pht
phiu, c phiu,...)
hnh, ngy pht hanh, thi hn v li
sut,...
2. Vng bc , qu,...
Ngun gc, t trng khi lng, gi
tr,..
3. Bt ng sn ( nh ca, vt kin - Ni dung thm nh: ngun gc,
trc,....)
giy t v quyn s hu, s dng,
hnh thc chuyn nhng, gi tr
theo khung gi nh nc, gi tr theo
th trng, kh nng bn thanh l,...
- Hnh thc th chp, chuyn
nhng: nh gi, th tc ng k
cng chng, th tc bn giao,...
4. ng sn ( Hng ho, phng tin - Ni dng thm nh: Ngun gc,
vn ti,...)
giy t v quyn s hu, quyn s
dng, s lng chng loi, tnh nng
k thut, gi tr, kh nng bn, ct
gi,...
- Hnh thc cm c, chuyn nhng:
nh gi, th tc ng k cng chng,
thc tc bn giao, chuyn nhng,...
5. Cc quyn ( quyn tc gi, quyn Xc nh phm vi quyn, i tng
s hu cng nghip, quyn i n, c hng quyn, i tng thc
quyn c nhn bo him,...)
hin ngha v, thi im pht sinh
quyn v ngha v, gi tr ca quyn
khi thc hin.
6. Bo lnh ca bn th 3
Phm v, i tng bo lnh, ni
dng, mc , thi hn bo lnh;
nng lc, uy tn ca bn bo lnh,
69

nng lc ti chnh; mi quan h gia

ngi bo lnh v ngi c bo
lnh; iu kin bo lnh; iu kin
thc hin ngha v bo lnh; bo
lnh bng ti sn,...
7.Bo m bng ti sn hnh thnh t Tnh php l v th tc bn giao v
vn vay
vic c th dng ti sn loi ny lm
bo m; tnh ton v kim tra li gi
tr c nh trong tng lai ca ti
sn ny; ri ro c th xy ra nh
hng ti gi tr ca ti sn;
8. Kt hp cc loi m bo khc
Tnh php l v vic c th dng ti
sn loi ny lm bo m; tnh ton
v kim tra li gi tr th trng ti
sn ny; ri ro c th xy ra nh
hng ti gi tr ca ti sn; th tc
bn giao ti sn
1.5 Nng cao cht lng thm nh.
Thm nh c vai tr rt quan trng i vi hot ng tn dng, n quyt
nh xem h s vay vn ca khch hng c c ph duyt khng. Cng tc
thm nh tt gip ngn hng trnh c nhng ri ro t pha khch hng.
nng cao cht lng thm nh i hi phi c i ng cn b nhn vin, gii
chuyn mn, nghip v, c kinh nghim, o c ngh nghip. Trong qu trnh
thm nh cn phi ch n cc im sau:
- Tm hiu phn tch khch hng, t cch v nng lc php lut, nng lc
hnh vi dn s, nng lc iu hnh qun l, nng lc qun l sn xut kinh
doanh, m hnh t chc, b tr lao ng:
- Phn tch nh gi kh nng ti chnh:
+ Kim tra tnh chnh xc ca cc bo co kt qu kinh doanh
+ Phn tch nh gi tnh hnh hot ng v kh nng ti chnh.
- Phn tch quan h vi khch hng: Tnh hnh quan h vi ngn hng bao
gm tnh hnh quan h tn dng v quan h tin gi hin ti v c trong qu
kh:
70

+ Quan h tn dng: D n ngn, trung v di hn ( gm c n qu hn);

mc ch vay vn ca khch hng; doanh s cho vay, thu n; s d bo lnh;
mc tn nhim.
+ Tin gi: doanh s tin gi, t trng tin gi so vi doanh thu.
2. Tng cng cng tc gim st khch hng
gim nhng ri ro ti thiu nhng c th sy ra th hot ng gim st
khch hng khng phi l mt trong nhng hot ng khng th thiu ca
Ngnh ngn hng cng nh ca Chi nhnh ni ring. Do , lm tt nhim
v ny nhn vin tn dng cn phi tin hnh mt s hot ng sau:
+ Thu thp thng tin, chng c lin quan n vic s dng vn vay ca
khch hng.
+ Kim tra thc t ni s dng vn.
+ i chiu vi mc ch vay ghi trong hp ng tn dng
- Kim tra, phn tch hiu qu vn vay, theo di, phn tch tnh hnh thc
hin k hoch, tnh hnh ti chnh v m bo tn dng ca khch hng:
+ nh gi tin thc hin phng n.
nh gi, phn tch hiu qu tnh hnh ti chnh
+ Theo di, phn tch tinh hnh thc hin k hoch sn xut kinh doanh
+ Theo di, phn tch tnh hnh thc hin k hoch sn xut kinh doanh
+ Theo di cc hnh thc, ti sn m bo tn dng
- Kim tra mc nh s dng vn vay, vt t m bo n: lm nhim
v ny cn phi tin hnh cc bc.
+ Thu thp thng tin, chng c lin quan n vic s dng vn vay ca
khch hng.
+ Kim tra thc t ni s dng vn.
+ i chiu vi mc ch vay ghi trong hp ng tn dng
3. o to, ci tin thng xuyn trnh nhn vin.
o to, bi dng pht trin ngun nhn lc trong cc hot ng ca
Ngn hng thng mi c ngha v cng quan trng v l nhn t quyt nh
s tn ti, kh nng cnh tranh ca cc Ngn hng . Tu theo tng v tr, nhu
cu m Ngn hng a ra cc chnh sch o to ph hp vi thc t. p
ng yu cu ny th cng tc o to cn phi tin hnh nh sau:
- a dng ho cc loi hnh o to p ng yu cu cho s pht trin
kinh doanh cho h thng:
71

+ o to c bn i vi cn b mi, bo gm cn b mi c tuyn
dng, cn b t nghip v khc chuyn sang. Nhim v ca cng tc o to
ny l gip cho i ng cn b c nhng hiu bit chung nht v cc dch v,
nghip v ca Ngnh ngn hng.
+ o to chuyn su: Mi loi nghip v tn dng c cc tnh cht, c
trng khc nhau v vy khi thc hin o to cn phi cn c vo nhim v,
trch nhim ca tng phng, tng nghip v c hnh thc o to cho ph
php.
+ Bi dng o to kin thc: Thng xuyn m cc lp tp hun, cc
bui thuyt trnh, hi tho bn v k nng, nghip v chuyn mn ca ngi
lm tn dng.
- o to, bi dng nghip v ti nc ngoi: Xu th hi nhp v ton
cu ho l xu th chung ca th gii. Cng tc o to khng ch ch trng n
hot ng trong nc m cn phi a nhng ngi u t nht i o to ti
cc nc c Ngnh ti chnh pht trin nh: M, Anh, Php,... iu ny gip
chi nhnh c th m rng phm v, th trng hot ng sang cc nc trong
khu vc v trn th gii trong tng lai.
- Ch trng cng tc tuyn dng, tuyn chn: C chnh sch thu ht nhn
ti, c bit l nhng ngi hc thc s, tin s cc nc c trnh pht
trin, iu ny s to ra li th cnh tranh ca Chi nhnh vi cc Ngn hng
khc v con ngi. Chnh sch u i c th l: lng, c hi thng tin, mi
trng lm vic,...
4. Tng cng u t i mi cng ngh ngn hng.
Hin nay, Cng ngh Ngnh ngn hng Vit Nam ni chung l rt lc hu
so vi cc nc trong khu vc th gii. Vit Nam l thnh vin chc thc
ca WTO, trong thi gian ti chng ta khng ci tin p dng cng ngh mi
chc chn s khng th cnh tranh c vi cc Ngn hng nc ngoi. V d:
Nh ta bit, tt c cc Ngn hng hin nay u xy dng h thng th ATM,
nhng c mt im chung l cc h thng nay khng th lin thng c vi
nhau. Ngi m ti khon ti ngn hng ny khng th rt tin ti ti Ngn
hng khc c, iu ny gy ra rt nhiu bt li cho ngi s dng. Bn cnh
a s cc th ny l th t, cha cung cp c th chip nn tnh bo mt
rt thp. V vy, to ra u th vi i th cnh tranh, Chi nhnh nn hin i
ho v i mi v:
72

- N gip Ngn hng pht huy c u im: thc hin hot ng thanh
ton nhanh gn, an ton, gim chi ph giao dch, chi ph hot ng xung mc
thp nht c th
- Cng tc bo mt, qun l, gim st hot ng ca Chi nhnh c th tin
hnh t xa m vn m bo tnh hiu qu, chnh xc.
Tuy nhin bn cnh cn phi ch : i mi khng c ngha l i mi
tt c m phi da trn ci c, pht huy u im ca ci c; cn vi cng ngh
nhp khu phi thm nh, nh gi mt cch chnh xc nu khng gy ra lng
ph khng hiu qu.
III- KIN NGH
1. Kin ngh chnh ph, b ngnh lin quan.
B ti chnh, chnh ph l c quan qun l nh nc v ngnh ngn hng:
chi phi, ban hnh cc chnh sch phc v cho s pht trin ca Ngnh ngn
hng. V vy, h thng ngn hng ca chng ta pht trin n nh, t cht
lng cao v thc s l mt knh huy ng vn hiu qu ca nn kinh t cn
phi p dng mt s bin php:
- H tr cc ngn hng xy dng c s vy cht k thut hin i, c
bit l h tr h tm cc i tc, t vn cc phn mn v gii php cng ngh
thng tin vn l mt im cn rt nhiu hn ch ca Ngnh Ngn hng Vit
Nam.
- Xy dng c ch thng thong thu ht nhn ti, chuyn gia v nc
phc v nh cc u i: v lng, ch lm vic, ch ,...to iu kin cho
h pht huy ht kh nng ca mnh .
- Chinh ph, b ti chnh cn phi ban hnh cc quy nh,c ch nh
gi, t c th a ra mt khung ga chun mc cho tt c cc hng ho,
ti sn c trn th trng c bit l nhng ti sn hay c cm c nh: nh
ca, t ai, my mc thit b,... ng thi khung gi ny phi bm st vi
khung ga trn th trng ch khng phi gi nh nc mt khung, trong khi
ngoi th trng li giao dch vi mc gi khc nh hin nay, iu ny c th
gy thit hi cho ngi s hu n khi nh gi v nh nc c th tht thu v
thu khi h bn.

73

- n nh kinh t v m l yu t quyt nh n thnh cng ca ngnh

Ngn hng. L thuyt v thc t cho thy nhiu quc gia trn th gii Ngnh
ti chnh ngn hng s ri vo khng hong nu nn kinh t v m c nhiu
bt n. Khi nn kinh t ri vo nhng bt n, t l li sut danh ngha cao hn
li sut thc iu ny s rt kho khn cho hot ng tn dng.
- Xy dng mi trng cnh tranh gia cc Ngn hng. Hin ny, tnh
trng qun l tp trung trong ngnh Ngn hng c th l nguyn nhn dn n
nhng tht bi trong tin trnh t do ho li sut v pht trin Ngnh ngn
hng. Kinh nghim cho thy Vit Nam v cc nc trn th gii hu ht
nhng khon n kh i ca Ngn hng u xut pht t vic khng minh bch
trong hot ng cung cp tn dng ca cc Ngn hng, can thip ca Chnh ph
vo cc khon vay, tnh khng hiu qu ca Ngnh ngn hng. gii quyt
thc trng ny Chnh ph phi nhanh chng c phn ho cc Ngn hng quc
doanh, b d ro cn thc y thnh lp cc Ngn hng mi.
- Tip tc hon thin khun kh php l trong thi gian ti, ban hnh
thng nht cc vn bn thng t, ngh nh hng dn trnh tnh trng chng
cho c bit cn ch ( lut tn dng, lut ph san, lut t ai,...). Xy dng
c qun l v gim st Ngn hng v hot ng tn dng mt cch hiu qu. C
ch gim st cht ch v nhng quy nh y v hot ng ca h thng
ngn hng v th trng ti chnh l mt yu t rt cn thit c bit khi Vit
Nam l thnh vin chnh thc ca WTO, cc Ngn hng nc ngoi s trn vo
cnh tranh quyt lit vi ngn hng trong nc iu ny s hn ch c
nhng tiu cc, gim ri ro h thng cho ngnh Ngn hng ni ring v nn
kinh t ni chung.
2. KIN NGH VI NHNH VIT NAM
n nh v pht trin ngnh ngn hng trong thi gian ti Ngn hng
Nh nc Vit Nam cn phi tin hng mt s bin php sau:
- Xy dng c ch, quy ch hot ng nhm xc nh r rng quan h
gia: Ngn hng Trung ng v Chnh ph, Ngn hng Trung ng v B ti
chnh, Ngn hng Trung ng v Ngn hng thng mi. iu ny s lm r
v tch bit chc nng, vai tr ca tng b phn, n v khi thc hin qun l
vi vic thc hin kinh doanh, to nn tnh minh bch ca ngnh Ngn hng.
74

- Xy dng c ch iu tit lu thng tin t, t gi, hot ng ca cc

Ngn hng thng mi, cc t chc kinh doanh tin t v th trng ti chnh
ni chung. Cc chnh sch c ch ny phi m bo tnh n nh, linh hot
trc nhng bin ng ca ti chnh khu vc v quc t. c th l chnh
sch tin t nh: chnh sch li sut, t l d tr bt buc, t gi,...
- Pht trin v nng cao hiu qu cc cng c iu hnh tin t gin tip
( nghip v th trng m v chit khu) thng qua:
+ Tng s lng, chng loi, cht lng cc giy t c gi c giao dch
trn th trng tin t.
+ a dng ho phng thc giao dch trn th trng tin t.
+ M rng i tng tham gia th trng m
+ Pht trin cc loi hnh kinh doanh giy t c gi ca cc t chc tn
dng
- Hon thin c ch chnh sch tin t thng qua nng cao nng lc phn
tch, d bo nhng bin ng NHNN0 & PTNT VIT NAM trc nhng bin
ng ca th trng tin t khu vc v th gii cc ngn hng trong nc c
nhng iu chnh th trng trong nc mt cch thch hp. Cho phep cc
ngn hng cung cp mt s dch v mi nh: hp ng quyn chn ( quyn
chn mua, quyn chn bn), hp ng tng li,...
- Cng c hot ng th trng ni t lin ngn hng:
+ Xy dng h thng ch tiu kim sot hu hiu th trng lin ngn
hng, theo di kp thi din bin li sut tr trng lin ngn hng, lm c s
nghin cu v ban hnh li sut ti cp vn.
+ Pht trin v nng cao cht lng th trng tin t nng cao kh
nng truyn dn chnh sch tin t ca NHNN nh: ni lng cc hn ch nhn
tin gi bng ni t i vi cc chi nhnh NHTM nc ngoi ph hp vi tin
trnh hi nhp; hn ch hnh thc cho vay ch o; y nhanh qu trnh c cu
li h thng NHTM, m rng danh mc hng ho trn th trng tin t.
3. Kin ngh vi NHNN0 & PTNT VIT NAM
- Hin nay th trng ti chnh Vit Nam v ang c rt nhiu nhng
bin chuyn c v cht v lng. S lng cc Ngn hng trong nc c
75

thnh lp khng ngng tng ln, cht lng dch v c ci thin r rng.
Trong thi gian ti khi l trnh hi nhp WTO c m ca, hng lot cc
ngn hng v chi nhnh nc ngoi s trn vo Vit Nam, to nn cuc cnh
tranh ht sc quyt lit. NHNN0 & PTNT Chi nhnh Bc H Ni vi tui i
cn rt tr nn gp rt nhiu kh khn. V vym NHNN0 & PTNT VIT NAM
cn phi c chnh sch h tr Chi nhnh c v vt cht ln con ngi:
+ Vt cht: tng cng vn cho Chi nhnh mua sm my mc, thit b,
phn mm qun l
+ Con ngi: H tr Chi nhnh o to nng cao trnh nghip v
chuyn mn cho cn b, c bit l cn b tn dng
- Thnh lp mt b phn chuyn theo di, nghin cu v xut nhng
sng kin kp thi ln gim c v tng gim c ph trch h ra nhng
quyt nh kp thi.
- NHNN0 & PTNT VIT NAM cn phi xc nh li sut iu ho vn
ni b, ng thi giao cho gim c chi nhanh mt phm vi t ch nht nh
trong bin cho php.

KT LUN
Trong thi gian thc tp ti NHNN0&PTNT Vit Nam Chi nhnh Bc
H Ni cho em hiu bit nhiu hn v c ci nhn tng th v vai tr, tm
quan trng ca hot ng tn dng i vi cc c nhn, t chc trong nn kinh
t. Bn cnh nhng thnh qu m hot ng tn dng ca Chi nhnh t c
cng cn rt nhiu vng mc kh khn. V vy, em hi vng vi ti: Gii
php nng cao cht lng tn dng ti Ngn hng Nng nghip & Pht trin
Nng thn Chi nhnh Bc H Ni ca mnh s b xung cho nhng g cn
thiu v yu nhm nng cao cht lng tn dng cho Chi nhnh.
ti ca em c thc hin da trn nhng kin thc tip thu c
trong qu trnh hc tp ti Trng i hc: Kinh t quc dn H Ni, sch bo,
76

tp ch v c bit l s gip ca PGS.TS: Nguyn Hu Ti, cng cc c,

cc ch, anh ch cn b ti &PTNT Vit Nam Chi nhnh Bc H Ni. Trong
qu trnh thc hin ti do kin thc, kinh nghim cn hn ch nn chuyn
c thiu st nn em rt mong c s quan tm ng gp kin ca Ngn
hng v PGS.TS Nguyn Hu Ti bi chuyn ny t kt qu tt hn.
Em xin chn thnh cm n!
H Ni, ngy 30 thng 11 nm 2007
Sinh vin thc hin:
Phm Thanh tun

TI LIU THAM KHO

1. TS. Phan Th Thu H. Gio Trnh: Ngn hng Thng mi Trng i
hc kinh t quc dn - NXB thng k 2006
2. PGS.TS. Lu Th Hng. Gio trnh: Thm nh ti chnh d n Trng i hc kinh t quc dn NXB ti chnh nm 2005
3. TS. Nguyn Vn Tin . Ti chnh hin i trong nn kinh t m -NXB
thng k nm 2000
4. PGS Mai Siu. Gio trnh: Ti chnh doanh nghip Trng i hc
kinh t quc dn Nh xut bn thng k nm 2000
5. Frederici S.Mishkin. Tin t, Ngn hng& th trng ti chnh NXB
khoa hc k thut H Ni nm 2001
6. Tp ch Ngn hng: S 7/2006; s 9/2007

77

7. Bo co tng hp ca NHNN0&PTNT Vit Nam Chi nhnh Bc H Ni

cc nm 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 6 thng u nm 2007.
8. S tay tn dng NHNN&PTNT Vit Nam
9. www.sbv.gov.vn
10. www.acb.com.vn
11. WWW.Agribank.com.vn

78