Asigurarile auto

Asigurarea auto este una dintre cele mai cunoscute si mai utilizate tipuri de asigurare personala.Milioane de persoane sufera annual vatamari corporale in accidente auto si alte mii de persoane decedeaza in astfel de accidente .Decesul neasteptat al unui membru al familiei ,avarierea automobilului pot avea efecte financiare semnificative asupra unui individ sau asupra unei familii.In acest subcapitol aceste probleme alaturi de alte cateva aspecte importante referitoare la automobile si la asigurarea acestora . In cadrul societatilor de asigurari care ofera asigurari auto au fost studiate multe probleme legate de asigurarea conducatorilor auto.Unii conducatori auto intampina dificultati in obtinerea asigurarii pe care si-o pot permite .Cateva dintre problemele referitoare la asigurarea automobilelor sunt urmatoarele : -frecventa mare a accidentelor - costurile ridicate pe care le implica accidentele - pierderile mari din activitatea de subscriere - iresponsabilitatea unor conducatori auto - disponibilitatea si posibilitatea de cumparare a unei polite de asigurare auto

Accidentele de automobil provoaca annual milioane de victime .Conducerea automobilului sub influenta alcoolului sau a medicamentelor /drogurilor cauzeaza multe accidente .Alte obiceiuri ale conducatorilor auto,precum viteza ridicata ,nerespectarea distantei regulamentare intre autovehicule ,adormirea la volan si patrunderea pe contrasens cauzeaza ,de asemenea,un numar mare de accidente .Una dintre tendintele acestei perioade ,care se faca simtita mai ales in conditiile traficului urban , este aceea a accidentelor si deceselor provocate de agresiunea conducatorului auto (prea multe persoane supuse stresului si prea putin respect fata de alte persoane ).

Implicatiile financiare ale accidentelor auto sunt foarte mari .Acestea cuprind valoarea daunelor la bunuri ,cheltuielile medicale,pierderea venitului ,serviciile medicale de urgenta,onorariile avocatilor .In plus,apar cheltuieli suplimentare cu privire la pierderea productivitatii,la programele de asistenta publica si cheltuielile administrative ale asiguratorului.Cresterea costurilor serviciilor medicale ,a costurilor de reparare a automobilelor si cresterea taxelor legale au contribuit la cresterea costurilor accidentelor de automobil.

Pierderea din activitatea de subscriere se inregistreaza atunci cand despagubirile si cheltuielile unui asigurator ,intr-o anumita perioada ,sunt mai mari decat volumul primelor incasate in aceeasi perioada .Datorita acestor pierderi din subscriere ,multi asiguratori isi maresc periodic primele si inaspresc conditiile de acceptabilitate pentru solicitantii de asigurari auto.In consecinta,unii automobilisti intampina mari dificultati in obtinerea unei asigurari auto pe piata standard .Piata standard este reprezentat de totalitatea asiguratorilor care ofera asigurari la cote de prima destinate clientilor cu riscuri medii sau mai mici decat media.

Conducatorii auto iresponsabili reprezinta o alta problema in asigurarea auto .Ei pot fi grupati in categorii principale ,iar o parte dintre acestia apartine simultan mai multor categorii : -

Conducatori auto neasigurati Conducatori auto aflati sub influenta alcoolului si medicamentelor /drogurilor Alte categorii de conducatori auto supusi unor riscuri majore

Conducatorii auto neasigurati . Aceasta caegorie de conducatori auto constituie o mare problema ,datorita faptului ca ,atunci cand provoaca accidente care vatameaza alte persoane,sau cand produc pagube la bunurile acestora,ei nu pot plati ,de obicei,pentru pagubele sau prejudicile produse. Conducatorii auto aflati sub inflenta alcoolului,medicamentelor/drogurilor Abuzul de alcool si de droguri/medicamente este raspandit in multe tari.Conducatorii auto aflati sub influenta alcoolului sau a medicamentelor /drogurilor sunt responsabili pentru un numar mare de accidente de automobile.Pe langa consumul de droguri ,folosirea unor medicamente ,precum sedativele ,poate afecta abilitatea de a conduce si poate cauza multe accidente auto. O serie de state si-au inasprit legile privind conducerea sub influenta alcoolului,au marit pedepsele pentru contravenientii aflati la prima abatere si au inaintat legi prin care sunt declarati raspunzatori cei ce servesc bauturi alcoolice ,in cazul accidentelor produse de persoanele aflate sub influenta alcoolului. Conducatorii auto expusi unor riscuri majore nu pot obtine asigurare de pe piata standard. Totusi,ei pot procura asigurare de pe o piata secundara .Piata secundara este formata din totalitatea asiguratorilor si a altor organizatii care pun la dispozitie asigurari celor ce nu pot obtine o asigurare de pe piata standard.

Spre exemplu ,in SUA cateva planuri de asigurare alternativa: Planuri de asigurare a automobilelor Asociatii de subscriere Facilitati de reasigurare Asiguratori specializati

Grupa de varsta

Nr %din conducatori total lor auto 9052000 16164000 39442000 39409000 29045000 19240000 15938000 9142000 177432000 5.1 9.1 22.2 22.2 16.4 10.8 9.0 5.2 100.0

Cond auto implicati in accidente mortale 5500 7300 12300 10000 6000 3600 2900 2900 50500

%din total

Cond auto %din implicati in total toate accidentele 2310000 2570000 4470000 3570000 2120000 1180000 840000 540000 17600000 13.0 14.6 25.4 20.3 12.0 6.7 4.8 3.1 100.0

Sub 20 20-24 25-34 35-44 45-64 55-64 65-74 Peste 74 Total

10.9 14.6 24.4 19.8 11.9 7.1 5.6 5.7 100.0

Un plan de asigurare a automobilelor este destinat conducatorilor auto expusi unor riscuri majore .Fiecarui asigurator dintr-un anumit stat ii este incredintata o parte a asigurarilor pentru conducatorii auto cu riscuri majore,proportional cu partea din volumul de asigurari subscrise in statul respective ,corespunzatoare acelui asigurator . Cele mai multe state beneficiaza de un asemenea plan.Desi planurile privind asigurarea automobilistilor variaza de la stat la stat ,au urmatoarele caracteristici commune :
-

Solicitantii trebuie sa demonstreze ca nu au fost capabili sa obtina o asigurare de raspundere civila auto intr-unnumar de zile (de obicei 60 ) de la depunerea cererii

Limita maxima a asigurarii oferite este cel putin egala cu limita stabilita prin legislatia statului respective referitoare la conducatorii auto sau cu suma prevazuta pentru asigurarea obligatorie Anumite persoane pot fi neasigurabile.De exemplu,persoanele care au comis o infractiune in ultimele 36 de luni,persoanele care desfasoara activitati ilegale si persoanele care incalca in mod obisnuit legile locale,pot fi neasigurabile Primele sunt,in general,mai mari decat pe piata standard .Primele sunt stabilite in functie de antecedentele fiecarui conducator auto.

Asigurarea no-fault :
Asigurarea no-fault este un tip de asigurare auto in care ,in eventualitatea producerii unui accident ,fiecare parte primeste despagubirile de la propriul asigurator,indiferent de raspunderea in producerea acelui accident .In present,pe piata asigurarilor din Romania ,acest tip de asigurare,nu este inca practicat . Asigurarea no-fault este o alta modalitate de despagubire a victimelor accidentelor auto.Prin sistemul no-fault ,o persoana pagubita nu trebuie sa demonsreze vina celeilalte parti,pentru a primi despagubirile.Daca valoarea despagubirii se situeaza sub o anumita limita,denumita prag monetar,un automobilist prejudiciat va primi despagubiri de la propriul asigurator si nu de la conducatorul auto vinovat .Daca daunele depasesc acel prag monetar,persoana pagubita are dreptul de a cere despagubiri de la conducatorul auto raspunzator de producerea accidentului.Unele statedin SUA folosesc un prag verbal care specifica tipurile de vatamari (decesul sau alte vatamari specificate ,precum desfigurarea ,afectarea grava a functiilor organismului )ce implica acordarea despagubirilor de catre partea raspunzatoare .In aceste state,persoanele care sufera alte vatamari decat cele specificate ,nu sunt indreptatite la obtinerea unor despagubiri din partea celui vinovat ,ci din partea propriului asigurator .

Despagubirile in cazul asigurarii no-fault:

Asiguratorii ofera despagubiri prin includerea unei clauze speciale in asigurarea auto ,numita clauza speciala privind protejarea persoanelor .Aceasta clauza specifica despagubirilor ce trebuie platite in cazul asigurarii no-fault.Despagubirile sunt limitate la daunele economice,care cuprind cheltuielile medicale ,pierderile de venit si alte cateva categorii de cheltuieli ..Persoana vatamata poate pretinde,de asemenea,despagubiri pentru daunele neeconomice,care nu pot fi cuantificate (durerea fizica ,suferinta morala),numai

daca pragul monetar este depasit , sau daca se atinge pragul verbal .Despagubirile care se acorda ,de obicei,in asigurarea no-fault sunt urmatoarele : -

cheltuieli medicale platite,de obicei,pana la o anumita limita cheltuieli reabilitare platite ,de obicei,suplimentar fata de cheltuielile medicale pierderile de venit - o parte a veniturilor pierdute de persoana vatamata (de obicei ,in limita unei sume si a unei perioade de timp) cheltuieli pentru serviciile esentiale-despagubiri platite pentru anumite activitati necesare pe care persoana vatamata le realizeaza in mod obisnuit ,precum activitatile desfasurate in gospodarie cheltuieli de inmormantare -pentru care se fixeaza o limita maxima despagubiri pentru supravietuitori sume platite periodic supravietuitorilor ,cu titlul ,de compensare pentru decesul victimei unui accident auto,care avea incheiata o polita de asigurare.

Legislatia din anumite state ofera posibilitatea incheierii asigurarilor la sume asigurate mai mari,in cazul in care o anumita persoana doreste sa beneficieze de despagubiri peste limitele prevazute .In plus,unele state impun societatilor sa prevada fransize facultative ,care au rolul de a reduce sau elimina anumite despagubiri.

Stabilirea primelor la asigurarea auto :

Sistemul de stabilire a primelor variaza de la asigurator la asigurator .In aceasta sectiune se examineaza factorii care influenteaza stabilirea primei la asigurarea auto. Factorii primari: Principalii factori ,numiti factori primari,utilizati de majoritatea companiilor in determinarea costului asigurarii auto ,sunt prezentati in continuare .Desi fiecare dintre acesti factori a fost utilizat o perioada indelungata in stabilirea primelor de asigurare auto,exista cateva state care au interzis utilizarea unora dintre ei ,precum si varsta si sexul,datorita faptului ca sunt nejustificat discriminatorii .

Varsta : -dupa cum s-a mentionat ,conducatorii auto tineri au foarte putina experienta si este posibil sa fie implicate in accidente mai frecvent decat ceilalti participant la trafic.Prin urmare ,pentru aceasta categorie primele sunt deseori mai mari . Sex : -s-a observat statistic faptu ca in trecut femeile au fost implicate in mai putine accidente decat barbatii de aceeasi varsta , astfel ca deseori primele sunt mai mici pentru femei decat pentru barbati.Totusi , aceasta tendinta este in schimbare . Stare civila : barbatii tineri casatoriti tind sa aibe mai putine accidente decat barbatii tineri necasatoriti.Astfel,ca primele de asigurare reflecta aceasta tendinta . Teritoriu : determinat de locul in care autovehiculul este folosit si parcat (peste noapte ) in mod normal ; teritoriul este definit ,de obicei,de locul in care se afla resedinta asiguratului;pt teritoriile rurale ,primele sunt mai mici decat pentru teritoriile urbane,deoarece daunele si despagubirile au tendinta de a fi mai mari in orase Destinatia autovehiculelor
-

autovehiculele sunt clasificate sunt clasificate in autovehicule : pentru ferme ,pentru calatorii de agreement , pentru deplasarea la locul de munca,pentru deplasare in interes de serviciu .Primele sunt ,in general,mai mici pentru autovehiculele pentru ferme si mai mari pentru cele de serviciu ,reflectand astfel continutul datelor statistice referitoare la accidente in functie de destinatia autovehiculului Reducerea pentru student merituosi :

o reducere de prima baza pe datele statistice, care arata faptul ca studentii merituosi sunt mai putin implicate in accidente decat ceilalti colegi ai lor. Reducere pentru educatia rutiera :

o reducere de prima (de obicei de 10 %) , acordata conducatorilor auto tineri care urmeaza un curs de educatie rutiera ; o asemenea pregatire poate contribui la reducerea numarului si severitatii daunelor rezultate din accidentele de autovhicule.