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PLANOS DE SADE
CONHEA SEUS DIREITOS
PLANOS DE SADE
CONHEA SEUS DIREITOS
2005
SUMRIO
Introduo ............................................................ 6 LEGISLAO E CONTRATOS Legislao de sade suplementar......................... 7 O contrato ............................................................ 8 poca da contratao ........................................... 8 Segmentos de cobertura assistencial.................... 9 Tipos de contrato................................................ 11 Vigncia do contrato ........................................... 11 CARNCIA Compra de carncia............................................ 12 Recontagem de carncia .................................... 13 Exigncias de cumprimento por tipo de contrato... 14 Carncia na incluso de dependentes ................. 15 DOENAS E LESES PREEXISTENTES Declarao de sade .......................................... 16 Fraude no preenchimento da declarao............. 17 Percia ................................................................ 18 As opes para o consumidor ............................. 18 Regras para contratos coletivos .......................... 20
Agncia Nacional de Sade Suplementar (Brasil) Carncia, doenas e leses preexistentes, urgncia e emergncia : prazos de carncia, cheque-cauo, preenchimento da declarao de sade. 3. ed. rev. ; ampl. Rio de Janeiro : ANS, 2005. 29 p. (Planos de sade: conhea seus direitos) 1. Poltica de sade consumidor. 2. Seguro sade consumidor. I. Ttulo. II. Srie
URGNCIA E EMERGNCIA Urgncia ............................................................. 22 Emergncia ........................................................ 22 Atendimentos ..................................................... 23 Coberturas aps 24h da assinatura do contrato .... 26 Reembolso de despesas ..................................... 29 Autorizao prvia para atendimento .................. 29 Cheque-cauo .................................................. 29
SUMRIO
O Contrato
Para conhecer exatamente a cobertura que o seu plano de sade proporciona, voc deve: car atento poca da contratao; aos segmentos de cobertura assistencial; ao tipo de contrato e considerar a vigncia do contrato. muito importante a vericao de clusulas de carncia, inclusive para urgncia e emergncia, e cobertura parcial temporria, que diferencia o atendimento para as doenas e leses preexistentes. os termos do contrato observando expressamente as determinaes da lei. Os planos contratados antes de 2/1/99, mas que foram adaptados s regras da legislao, so considerados planos adaptados, como indicado a seguir.
Planos adaptados
So aqueles planos rmados antes de 2/1/1999 e, posteriormente, adaptados s regras da Lei 9.656/ 98, passando a garantir ao consumidor as mesmas regras dos planos novos.
poca da contratao
Dependendo da poca em que seu plano de sade foi contratado, ele poder ser considerado antigo, novo ou adaptado. Veja as diferenas:
Fique atento
O consumidor de plano individual/familiar firmado antes de 2/1/99 pode solicitar operadora uma proposta de adaptao de contrato. Nesse caso, a operadora obrigada a oferec-la. O consumidor pode optar por aceitar a proposta ou permanecer no plano antigo.
Planos antigos
So aqueles contratos assinados antes da Lei 9.656/98, ou seja, antes de 2/1/99. Os prazos de carncia, as coberturas em situaes de urgncia e emergncia e as regras para doenas ou leses preexistentes devem observar as disposies contratuais, inclusive suas limitaes. Os planos contratados antes de 2/1/99, mas que foram adaptados s regras da legislao, so considerados Planos Adaptados, como indicado na pgina ao lado.
Planos novos
So aqueles comercializados a partir de 2/1/99, portanto, esto de acordo com as regras da Lei 9.656/98. Os prazos de carncia, coberturas em situaes de urgncia e emergncia e regras para doenas ou leses preexistentes seguem
Ambulatorial
Engloba os atendimentos realizados em consultrio ou ambulatrio, incluindo exames. Este segmento no cobre internao hospitalar.
Tipos de contratos
Os contratos de plano de sade podem ser individual/ familiar ou coletivo. Conhea as caractersticas de cada tipo de contrato.
Odontolgico
Engloba os procedimentos odontolgicos realizados em consultrio. Inclui exames clnicos, radiologia, preveno, dentstica (restauraes), endodontia (tratamento de canal), periodontia (tratamentos de gengiva) e cirurgia.
Contrato Coletivo
Os contratos coletivos so rmados por pessoas jurdicas com as operadoras e destinados a grupos determinados de pessoas. Poder prever ou no a incluso de dependentes. Alm disso, tm algumas regras diferenciadas dos contratos individuais/ familiares, como por exemplo, a forma de aumento de mensalidade e de resciso contratual. H dois tipos de contratos coletivos:
Plano Referncia
o tipo de plano que garante a assistncia ambulatorial, hospitalar e obsttrica em todo o territrio brasileiro, com padro de acomodao em enfermaria. obrigatrio para operadoras oferecerem o plano referncia. As operadoras podero oferecer combinaes diferentes, como: plano com cobertura ambulatorial + cobertura hospitalar com obstetrcia ou o plano com cobertura hospitalar + cobertura odontolgica. Cabe ao consumidor escolher o produto que oferecer mais vantagens.
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aquele oferecido para a livre adeso das pessoas fsicas, com ou sem seu grupo familiar. Caracteriza-se o plano como familiar quando abrange dependentes ou grupo familiar.
CARNCIA
Carncia o perodo em que o consumidor no tem direito a algumas coberturas aps a contratao do plano. Quando a operadora exigir cumprimento de carncia, este deve estar obrigatoriamente expresso, de forma clara, no contrato. Os perodos de carncia so contados a partir do incio da vigncia do contrato. Aps cumprida a carncia, o consumidor ter acesso a todos os procedimentos previstos em seu contrato e na legislao. Os prazos mximos de carncia estabelecidos na Lei 9.656/98 so: urgncia e emergncia - 24 horas; parto a partir da 38 semana de gravidez - 300 dias; demais casos (consultas, exames, internaes, cirurgias) - 180 dias. Obs.: Quando o parto ocorre antes tratado como um procedimento de urgncia. se observar que as compras de carncia, em geral, no excluem a exigncia da cobertura parcial temporria para as doenas e leses preexistentes.
Recontagem de carncia
expressamente proibida a recontagem de carncia nos planos individuais/familiares, numa mesma operadora, para os procedimentos que o consumidor j tenha cumprido carncia. A exigncia irregular de recontagem de carncia ocorre mais freqentemente: na adaptao contratual; na renovao de contrato (deve ser automtica); em razo de atraso de pagamento; em planos sucessores.
Fique atento
Plano Sucessor aquele contratado pelo mesmo titular com a mesma operadora, que substitui, sem interrupo de tempo, o plano ao qual o consumidor estava vinculado. Tambm so considerados sucessores os contratos relacionados transferncia de carteira entre operadoras.
Compra de carncia
Em uma nova contratao, o aproveitamento dos perodos de carncia j cumpridos pelo consumidor em outra operadora depender de negociao entre as partes. Portanto, se for oferecida a compra de carncia, exija que a reduo ou iseno esteja prevista em contrato ou aditivo contratual. Deve-
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Contrato individual
permitida a exigncia de cumprimento de prazo de carncia nos prazos mximos estabelecidos pela lei.
Menos de 50 participantes
Por adeso
permitida a exigncia de carncia, independentemente do nmero de participantes, nos prazos mximos estabelecidos pela lei
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Declarao de sade
Para saber se o consumidor portador de doenas ou leses preexistentes, a operadora poder exigir, no momento da contratao, o preenchimento de uma declarao de sade. Esta consiste em um formulrio, elaborado pela operadora, para registro de informaes sobre as doenas ou leses que o consumidor seja portador, e das quais tenha conhecimento no momento da contratao, com relao a si e a todos os dependentes integrantes de seu contrato.
Ateno:
A declarao dever fazer referncia, exclusivamente, a doenas ou leses das quais o consumidor saiba ser portador no momento da contratao. No so permitidas perguntas sobre sintomas ou uso de medicamentos. Alm disso, o formulrio da declarao de sade deve ser redigido em linguagem simples, sem o uso de termos tcnicos ou cientcos pouco conhecidos. O consumidor, se desejar, poder ser orientado no preenchimento da declarao de sade, sem nus nanceiro, por um mdico indicado pela operadora, ou poder optar por um prossional de sua livre escolha, arcando com os custos.
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Percia
Percia qualquer procedimento investigativo realizado por prossional das reas mdica ou odontolgica, com o intuito de constatar o estado fsico e mental do consumidor. A operadora poder efetuar percia ou qualquer tipo de exame no consumidor para constatar a existncia ou no de doenas e leses preexistentes. Porm, aps a realizao da percia ou qualquer tipo de exame, ca proibida a alegao posterior de doena preexistente.
Agravo
um acrscimo no valor da mensalidade do plano de sade do portador de doena ou leso preexistente. Esse acrscimo ser proporcional cobertura de eventos cirrgicos, leitos de alta tecnologia e procedimentos de alta complexidade relacionados doena ou leso preexistente. Para os consumidores que tenham feito a opo de agravo, sua cobertura mdica ser irrestrita, nos termos da legislao, aps cumpridos os prazos de carncia.
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Fique atento
No caber qualquer alegao de doena ou leso preexistente s crianas nascidas de parto coberto pela operadora, sendolhes garantida a assistncia durante os 30 primeiros dias de vida dentro da cobertura do plano do titular, assim como estar garantida a sua inscrio na operadora sem a necessidade de cumprimento de qualquer perodo de carncia ou de cobertura parcial temporria ou agravo.
Contrato coletivo empresarial ou por adeso 50 participantes No poder haver clusula de ou mais agravo ou cobertura parcial temporria nos casos de doenas e leses preexistentes. Menos de 50 participantes Poder haver clusula de agravo ou cobertura parcial temporria nos casos de doenas e leses preexistentes.
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URGNCIA E EMERGNCIA
A legislao de sade suplementar determina que obrigatrio o atendimento nos casos de urgncia e emergncia, a partir de 24 horas da vigncia do contrato, devendo ser observadas as regras de cobertura para cada tipo de plano.
Urgncia
So os casos resultantes de acidentes pessoais ou de complicaes na gestao: Acidentes pessoais - eventos ocorridos em data especca provocados por agentes externos ao corpo humano, sbitos e involuntrios e causadores de leses fsicas no decorrentes de problemas de sade, como, por exemplo, acidentes de carro, quedas e inalao de gases. Complicaes na gestao - alteraes patolgicas durante a gestao, como, por exemplo, gravidez tubria, eclampsia, parto prematuro, dia-betes e abortamento.
Plano ambulatorial
Para os consumidores com plano ambulatorial, a cobertura para urgncia e emergncia garantida exclusivamente para os procedimentos realizados em ambiente ambulatorial. Caso ainda esteja cumprindo carncias, mas aps 24 horas do incio da vigncia do contrato, o consumidor ter assistncia ambulatorial limitada s primeiras 12 horas, desde que o quadro no evolua para internao ou que seja necessria a realizao de procedimentos exclusivos da cobertura hospitalar. Aps esse perodo, caber operadora o nus e a responsabilidade pela remoo do consumidor para uma unidade do SUS que disponha de recursos necessrios continuidade do tratamento, s cessando sua responsabilidade quando efetuado o registro nessa unidade. A remoo tem que ser realizada por ambulncia com os recursos necessrios para garantir a manuteno da vida e somente pode ser autorizada pelo mdico assistente.
Emergncia
So os casos que implicam risco imediato de vida ou de leses irreparveis para o paciente, caracterizados pelo mdico.
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Caso o consumidor opte pela permanncia no hospital ou pela transferncia para outro estabelecimento particular, as despesas passaro a ser de sua responsabilidade. Quando no puder ocorrer a remoo por risco de morte, o consumidor e o hospital devero negociar entre si, desobrigando a operadora de qualquer nus.
Plano odontolgico
A assistncia s urgncias e emergncias odontolgicas est garantida para os consumidores de plano odontolgico, aps 24 horas do incio da vigncia do contrato. A legislao determina quais so os procedimentos odontolgicos de urgncia e emergncia, entre elas hemorragia bucal, drenagens de abscessos, curativos em caso de dor, imobilizao dentria, recimentao de prtese, tratamento de alveolite e colagem de fragmentos dentrios.
Plano referncia
Aps as 24 horas do incio da vigncia do contrato, ser garantida a cobertura integral (ambulatorial e hospitalar) para urgncia e emergncia aos consumidores de plano referncia, sem qualquer tipo de limitao, a no ser para os casos de doenas ou leses preexistentes.
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Urgncia
Plano ambulatorial
Atendimento limitado s primeiras 12 horas em ambulatrio
Emergncia
Plano odontolgico
Atendimento integral s situaes classicadas como de urgncia Atendimento integral s situaes classicadas como de emergncia
Plano referncia
Atendimento integral Atendimento integral
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obrigatrio o atendimento s emergncias psiquitricas, assim consideradas as situaes que impliquem risco de vida ou danos fsicos para o prprio ou para terceiros, includas as ameaas e tentativas de suicdio e auto-agresso e, ainda, as situaes que provoquem risco de danos morais e patrimoniais importantes. O atendimento de emergncia em psiquiatria est submetido s mesmas regras dos demais casos de emergncia, de acordo com o segmento de cobertura do plano contratado.
Atendimento de urgncia/emergncia decorrente de doena ou leso preexistente quando em cobertura parcial temporria
Nos planos hospitalares e referncia, o atendimento de urgncia/emergncia, quando decorrente de doena ou leso preexistente, ainda em cumprimento de cobertura parcial temporria, ser limitado s primeiras 12 horas em ambulatrio, ou em prazo inferior, se o quadro evoluir para internao.
Cheque-cauo
proibida a exigncia de cheque-cauo ou equivalente dos consumidores de planos de sade, por parte dos prestadores de servios credenciados, cooperados ou referenciados s operadoras. O prestador que condicionar o atendimento ao recebimento de cheque-cauo poder ser responsabilizado criminalmente pelo seu ato, e as denncias recebidas pela ANS sero encaminhadas ao Ministrio Pblico.
Remoo do paciente por falta de recursos na unidade de sade nos casos de urgncia e emergncia
A operadora dever garantir a cobertura de remoo, aps realizados os atendimentos classicados como
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de urgncia e emergncia, quando caracterizada, pelo mdico assistente, a falta de recursos oferecidos pelo hospital para a continuidade do atendimento ao consumidor.
SRIE ANS
1 Guia PLANOS DE SADE - CONHEA SEUS DIREITOS - Cobertura Assistencial 2 Guia PLANOS DE SADE - CONHEA SEUS DIREITOS - Reajuste de Mensalidade 3 Guia PLANOS DE SADE - CONHEA SEUS DIREITOS - Carncia, Doenas e Leses Preexistentes, Urgncia e Emergncia
PUBLICAO
Agncia Nacional de Sade Suplementar ANS Avenida Augusto Severo, 84 Glria CEP 20021-040 Rio de Janeiro, RJ Brasil www.ans.gov.br
COORDENAO TCNICA
Diretoria de Fiscalizao DIFIS
Telefone
Ligao gratuita pelo Disque-ANS 0800-701-9656, de qualquer cidade do Brasil, de segunda a sextafeira, entre 8 e 18 horas (horrio de Braslia).
Internet
Em www.ans.gov.br h uma rea especca com formulrios para o envio de dvidas, sugestes ou reclamaes, o Fale Conosco.
Correio
Enderear Central de Atendimento ao Consumidor da ANS, situada Rua Augusto Severo, 84 Glria - Rio de Janeiro, RJ 20021-040.