PRINCIPII CARE GUVERNEAZ ACTIVITATEA DE ASIGURARE

Ca fiecare activitate din orice domeniu , activitatea de asigurare se bazeaz ca oricare alta pe anumite prinipii care coordoneaz derularea raporturilor sociale predominant juridice , din domeniul de asigurare , principii care nu sunt menionate n contractele de asigurri . Contractele de asigurri se bazeaz pe urmtoarele principii: principiul despgubirii sau indemnizaiei reale 1 , principuil interesului asigurabil , principiul subrogaiei , principiul mutualitii , principiul bunei credine , principiul cooperrii , principiul eficienei economice , Pentru a nelege mai bine utilitatea principiilor consider c trebuie detaliate pentru bunul neles al activitii de asigurare . Principiul despgubirii sau al indemnizrii reale : conform acestui principiu contractele de asigurare nu ofer despgubiri peste valoarea pierderilor suferite de un asigurat, pentru c se consider c o persoan nu trebuie s profite din pagubele asigurate . n acest caz i face apariia i riscul subiectiv , care apare n acea mprejurare n care o persoan provoac n mod intenionat o pagub sau exagereaz valoarea pagubelor , pentru a obine un profit2 . Prin acest principiu se ating dou obiective : mpiedic asiguraii s profite din asigurare ; reduce riscul subiectiv prin ndeprtarea interesului pentru profit. Un exemplu simplu pentru acest principiu poate fi un eveniment viitor posibil dar incert , cum ar fi un incendiu , o calamitate natural sau chiar moartea beneficiarului . Al doilea principiu este principiul interesului asigurabil i este referitor la acea persoan care are un interes asigurabil dac , producerea unui eveniment supus asigurrii , ar putea suporta o pierdere financiar sau orice alt prejudiciu . Pentru a putea fi asigurabil un interes trebuie s ndeplineasc , cumulativ urmtoarele condiii : s fie economic , evaluabil n bani i s existe n momentul ncheierii contractului . Asiguratul sau beneficiarul poliei de regul trebuie s aibe o relaie apropiat cu obiectul asigurrii , fie indiferent dac aceasta este de via , proprietatea sau rspunderea care se afl ntr-un posibil pericol . Absena acestei legturi va atrage nulitatea sau caracterul neexecutoriu al contractului , n funcie de tipul asigurrii .3 n cazul acestui principiu exemplul poate fi luat n cazul asigurrii de bunuri , se ntelege dauna efectiv evaluabil n bani pe care asiguratul o poate suferi n caz de pierdere sau degradare a bunului asigurat .Persoana asigurat poate fi numai persoana care are un interes legitim patrimonial n conservarea bunului respectiv, persoana care n cazul pieirii sau deteriorrii acestui bun poate suferi un prejudiciu .

Elena Maria Minea , ncheierea i interpretarea contractului de asigurare , Editura CH Beck , Bucureti , 2006 , p.67 2 Titel Negru , Asigurri : Ghid practic , Editura CH Beck , Bucureti , 2007 p. 33 3 Idem 1 p.67

Urmtorul principiu la care ne referim este principiul subrogaiei , acest principiu se aplic numai la contractele de indemnizaie , acest principiu are aplicabilitate n situaia n care asigurtorul este obligat prin polia de asigurare s despgubeasc o daun produs din culpa unei tere persoane . Asigurtorul are sarcina de a proba culpa terului n producerea pagubei , asigurtorul se va bucura de toate avantajele , putnt opune terilor mijloacele de aprare sau excepiile invocate de asigurat . Dac indemnizaia pltit de asigurtor este mai mic dect valoarea prejudiciului , exist posibilitatea ca asiguratul s recupereze contravaloarea pagubei att de la asigurtor , cat i de la terul raspunztor. n cele ce urmeaz putem urmri cteva aspecte caracteristice subrogaiei i anume : partea care poate pretinde dreptul subrogaiei este numai aceea care i-a ndeplinit prima obligaia de plat a despgubirii ; partea care revendic subrogaia nu este un simplu pltitor voluntar , ci are obligaia legal de a plti efectiv despgubirea ; partea care revendic subrogaia este rspunztoare indirect pentru plata despgubirii ; terul este direct rspunztor pentru plata despgubirilor

Subrogaia se aplic tuturor contractelor de indemnizare( mpotriva incendiilor , auto , bunuri sau rspundere civil ) i nu se aplic n cazul asigurrilor de via . Un alt principiu este principiul mutualitii se refer la ideea comunitii de risc i participarea membrilor comunitii la constituirea unui fond comun , care s aibe ca destinaie despgubirea celor care vor suferi ca urmare a producerii riscului. Principiului mutualitii i se aplic legea comercial dac asigurarea este fapt de comer pentru ambele pri. De exemplu , prezumia de solidaritate a debitorilor "nu se aplic la necomerciani pentru operaiuni care, nct i priveste, nu sunt fapte de comer . Tot astfel, partea pentru care raportul de asigurare are caracter civil datoreaza dobnzi la obligaiile bneti nu de drept de la data exigibilitii creanei ( fiind aplicabil numai n cazul "datoriilor comerciale), ci din "ziua cererii n judecat" potrivit legii civile, dac legislaia special a asigurrilor nu prevede altfel (curgerea de drept a majorrilor de ntrziere de la data exigibilitii datoriei). Principiul bunei credine este un alt principiu pe care se bazeaz activitatea de asigurare , acesta reprezint ncrederea necondiionat i onestitatea pe care se bazeaz acest principiu , dar pe lang acest fapt acest principiu incub i ndatorirea prtilor de a aduce la cunotin informaii de maxim importan , care pot pe viitor s antreneze consecine patrimoniale deosebit de importante pentru ambele pri . Conform unor autori precum Titel Negru care consider c i acordul de voin poate fi un principiu i chiar cel mai important acesta fiind primul nominalizat din seria de ase expuse in lucrarea Asigurri : Ghid practic. Acest principiu poate fi rezumat prin exprimarea acordului ntre cele dou pri prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat asigurtorul . Asigurtorul se oblig la rndul su s plteasc contravaloarea daunelor n cazul producerii unuia din riscurile asumate prin contract . 4 ntr-o alt opinie sunt expuse nc dou principii de final i anume principiul cooperrii i principiul eficienei economice n percepia doamnei Elena Minea prin lucrarea ncheierea i interpretarea contractului de asigurare n care se regsesc pe lng alte ase principii .
4

Titel Negru , Asigurri : Ghid practic , Editura CH Beck , Bucureti , 2007 , p.32

Principiul cooperrii este strns legat de buna credin i se bazeaz pe intersectarea intereselor participanilor i pe conlucrarea dintre ei n mod loial i interesat pentru consolidarea relaiilor dintre ei . Al doilea principiu este cel al eficienei economice care face referire la obinerea cu cheltuieli materiale minime , a unui profit , n folosul societii de asigurare i pentru satisfacerea nevoilor i solicitrilor asiguratilor precum i conferirea siguranei lor . Dup expunerea concis a tuturor principiilor care guverneaz activitatea de asigurare putem concluziona c aceste principii se aplic obligatoriu i trebuie respectate , n caz contrar pot interveni unele vicii n ncheierea contractului de asigurare .Nerespectarea acestor principii poate duce la consecine mult mai grave de exemplu la falimentul societii de asigurri , respectiv anumite dezechilibre financiare n societatea respectiv . Aceste principii sunt legate i de condiia persoanei , unul dintre principii face referire la buna credin a asiguratului fapt in care asigurtorul i pune ncrederea n fiecare persoan care dorete s-i ncheie un contract de asigurare. n concluzie principiile ptrund i n alte sfere dect n cele stricte ale ncheierii contractului de asigurare precum relaiile interpersonale , aspecte referitoare la anumite proceduri , cu toate acestea principiile sunt strns legate ntre ele , chiar depinznd unele de altele pe tot parcursul desfsurrii activitii de ncheiere a contractului de asigurare . Nerespectarea acestor principii poate conduce la prezena nulitii absolute sau relative , aceasta diferind n funcie de principiul nclcat i se aplic , ca i n dreptul civil .

BIBLIOGRAFIE

1. Elena Maria Minea , ncheierea i interpretarea contractului de asigurare , Editura CH Beck , Bucureti , 2006

2. Titel Negru , Asigurri : Ghid practic , Editura CH Beck , Bucureti , 2007