Asigurri Auto pe Piaa Romneasc

Introducere: Noile tehnologii i spun cuvntul:

La o recent conferin, specialitii au apreciat c piaa asigurrilor este ntro continu dezvoltare i c la aceast contribuie, n mod evident, i tehnologiile utilizate. Caracteristicile asigurrilor moderne i factorii care le influeneaz au determinat companiile de asigurri s adopte noi tehnologii care au rolul de a reduce costurile i de a crete eficiena. Cele trei noi tehnologii care dein un rol major att n vnzarea de asigurri, ct i n activitatea de gestionare a daunelor sunt: Sistemele Video, Internetul i Telefonul. Sistemele video pot fi folosite pentru a evalua daunele. Exemplu de eficacitate: nregistrarea unui accident auto. De exemplu, o camer de vederi plasat ntr-un atelier auto poate ajuta specialitii unei companii de asigurri s evalueze din propriile lor birouri daunele. Acest fapt conduce la scderea costurilor de deplasare i centralizeaz, ntr-o oarecare msur, activitatea de evaluare a daunelor. Telefonul ofer o securitate sporit, la costuri mici, un control al riscurilor mai eficace. Cu toate acestea, el nu este un sistem care poate funciona independent, fiind nevoie ca, n prealabil, termenii polielor ce vor fi ncheiate prin telefon s ajung la cunotina publicului prin intermediul mass-media. Totodat, e necesar ca n spatele ntregului sistem s existe o echip de specialiti bine pregtii care s susin acest suport. De asemenea, prin telefon, se pot rezolva probleme legate de managementul daunelor, avantajul fiind acela de a ctiga timp i de a evita birocraia, dar cu dezavantajul de a nu putea evalua n mod corect daunele. Telefonul reprezint un instrument de lucru vital n acest domeniu, n special pentru agentul de asigurri, pentru c, de cele mai multe ori, primul contact pe care l are cu un potenial client se realizeaz prin telefon. Cheia succesului este s cunoasc i s foloseasc cu abilitate arta conversaiei la telefon.

Internetul deine cel mai mare potenial ca modalitate de a vinde asigurri. Cu toate acestea, nu este folosit nc pe scar larg, avnd n vedere aplicaiile utilizate i accesul limitat i destul de costisitor al populaiei. Exist, ns, sperana c Internetul va deine, ntr-un viitor apropiat, cel mai important loc, fiind folosit n continuare alturi de celelalte forme tradiionale de vnzare a polielor de asigurare, prin filialele societilor de asigurare sau prin sistemul bancassurance. Toate mijloacele prezint o serie de avantaje i dezavantaje. Concluzia este ca societile de asigurare ar trebui s se intereseze i s evalueze noile tehnologii, fr a renuna ns la cele tradiionale. Se pare c varianta optim consta n utilizarea metodelor mai vechi i a tehnologiilor moderne.

DESPRE ASIGURRILE AUTO De ce i cnd avem nevoie de o asigurare auto? De ce avem nevoie de o asigurare auto? Deinerea i conducerea unui autoturism implica asumarea anumitor riscuri. Acestea apar cel mai frecvent n circulaie i pot consta n: - avarierea autoturismului propriu; - avarierea unui alt autovehicul; - avarierea sau distrugerea unor bunuri; - accidentarea noastr sau a altor persoane din autoturismul pe care l conducem; - accidentarea unor persoane dintr-un vehicul implicat n accidentul de circulaie sau a unui pieton. - autoturismul propriu poate fi avariat sau distrus i pe timpul staionarii n garaj, n parcare, de ctre fore naturale sau poate fi obiectul unui furt. Toate aceste evenimente ne afecteaz bugetul i este posibil s ajungem n situaia de a nu putea folosi autoturismul un timp ndelungat din cauza costurilor ridicate ale unei reparaii, fr a mai vorbi de nlocuirea acestuia. Cei aflai n asemenea situaii nedorite i vor da seama c o asigurare auto ar fi fost salvatoare.

Cnd avem nevoie de o asigurare auto? Cel mai potrivit moment pentru achiziionarea unei astfel de polie este cel al cumprrii autoturismului nou sau second-hand, altfel spus nainte de folosirea acestuia n circulaie. Mic dicionar de asigurri: acionari semnificativi - acionarii care, singuri ori prin intermediul su n legtur cu alte persoane, dein cel puin 5% din totalul drepturilor de vot n adunarea general a acionarilor; activitatea de asigurare - activitatea exercitat n sau din Romnia, care desemneaz, n principal, oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat; agent de asigurare - persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii unui asigurator, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asiguratorului contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de asigurator sau de broker de asigurare; asigurare - operaiunea prin care un asigurator constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate; asigurat - persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asiguratorul; asigurator - persoana juridic roman sau strin ori societatea mutual autorizat n condiiile legii s exercite activiti de asigurare; broker de asigurare - persoana juridic roman sau strin, autorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si, negociaz sau ncheie contracte de asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor; catastrofa - un eveniment sau o serie de evenimente care provoac pagube substaniale ntr-o perioad scurt de timp; coasigurare - operaiunea prin care doi sau mai muli asiguratori subscriu acelai risc, fiecare asumndu-i o cota-parte din acesta;

fond de rezerv liber vrsat - totalul sumelor cu care membrii societii mutuale au contribuit la fondurile acesteia; pericol - acest termen se refer la cauzele posibile ale pierderilor n asigurrile de bunuri, cum ar fi incendiul, furtuna, cutremurele, etc.; persoane semnificative - administratorii i directorul general; portofoliu de asigurri - totalitatea sau o parte din contractele de asigurri ncheiate de un asigurator; prime brute subscrise - primele ncasate i de ncasat, inclusiv primele de reasigurare ncasate i de ncasat, aferente tuturor contractelor de asigurare i contractelor de reasigurare, care intr n vigoare n perioada de referin, nainte de deducerea oricror sume din acestea; prime nete subscrise - primele brute subscrise din care se deduc sumele pltite i de pltit drept prime de reasigurare; prime brute ncasate - totalul primelor ncasate, inclusiv primele de reasigurare ncasate n perioada de referin, nainte de deducerea oricror sume din acestea; prime nete ncasate - primele brute ncasate din care se deduc sumele pltite drept prime de reasigurare; reasigurare - operaiunea de asigurare a unui asigurator de ctre alt asigurator, primul fiind reasigurat, iar al doilea, reasigurator; reinere proprie - partea din risc care rmne n sarcina asiguratorului dup deducerea reasigurrii; risc - orice situaie ce deriv din activitatea unei persoane sau a unei organizaii i care poate determina pierderi, daune materiale, vtmri corporale, rspundere civil, etc.; risc asigurat - fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene, care, odat produse, l oblig pe asigurator s plteasc asiguratului (sau beneficiarului asigurrii) despgubirea sau suma asigurat; societate mutual de asigurri - persoana juridic civil ai crei asociai sunt deopotriv asigurai i asiguratori. Cteva tipuri de asigurri auto folosite n Romnia: 1. Asigurarea de avarii i furt a autovehiculelor

Ce se poate asigura? autovehicule nmatriculate n Romnia ce aparin persoanelor fizice sau juridice. Pentru ce riscuri se asigur: ciocniri, loviri, rsturnri, zgrieri, cderi, inclusiv cderea pe autovehicul a unor corpuri; incendiu, explozie, afumare, ptare, carbonizare i alte diverse distrugeri ca urmare a incendiului; inundaie, furtun, uragan, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, aciunea apelor curgtoare i a obiectelor purtate de ap; ploaie torenial, grindin, trsnet, avalana de zpad, greutatea stratului de zpad sau de ghea furtul autovehiculului sau al unor pri componente ale acestuia; pagubele cauzate autovehiculului sau prilor componente ale acestuia ca urmare a furtului. Riscurile de mai sus sunt acoperite pe teritoriul Romniei. Acoperirea acestor riscuri se poate extinde i n afara teritoriului Romniei, fie la cerere prin plata unei prime suplimentare, fie automat la achiziionarea documentului CARTE VERDE de la unul din reprezentani. Ce despgubiri se primesc? n caz de daune pariale: costul reparaiilor, respectiv a nlocuirii pieselor avariate; cheltuielile efectuate n vederea transportului autovehiculului avariat la cel mai apropiat atelier de reparaii ce poate efectua reparaia sau la locul de adpostire; cheltuielile efectuate n vederea limitrii pagubelor; n caz de duna total: suma asigurat la care s-a fcut asigurarea i care este nscris n polia de asigurare, mai puin contravaloarea pieselor rmase neavariate, rezultate din dezafectarea autovehiculului care rmne n proprietatea Asiguratului. 2. Asigurarea de accidente a conductorilor auto i a altor persoane aflate n autovehicule Ce se poate asigura?

 conductorul auto i persoanele din autovehiculul asigurat pentru avarii i furt. Pentru ce riscuri se asigur: deces sau invaliditate permanent total sau parial produse ca urmare a circulaiei autovehiculului sau a accidentelor acestuia. Ce despgubiri se primesc? suma asigurat din poli n caz de invaliditate total sau deces; o sum n limita gradului de invaliditate stabilit de medic, n caz de invaliditate parial; contravaloarea cheltuielilor medicale efectuate n cazul rnirii unei persoane din autovehicul pentru: spitalizare; diagnosticare; tratament chirurgical i medicamentos; transport 3. Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, cu valabilitate n afara teritoriului Romniei (Carte Verde) Ce se poate asigura? persoanele fizice i juridice ce dein autovehicule nmatriculate n Romnia. Pentru ce riscuri se asigur: prejudiciile de care Asiguratul sau persoanele cuprinse n asigurare rspund fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul rilor menionate n documentul internaional de asigurare "CARTE VERDE". Ce despgubiri se primesc: sumele datorate terelor persoane pgubite ca urmare a vtmrii corporale sau a decesului, precum i avarierii ori distrugerii unor bunuri printr-un accident produs de autovehiculul asigurat; cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la despgubire. 4. Asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru, pentru mrfurile transportate cu autovehicule, numai pe teritoriul

Romniei Ce se poate asigura? societile ce efectueaz transporturi internaionale de mrfuri cu autovehiculele menionate expres n polia de asigurare.

Pentru ce riscuri se asigur: pierderea total sau parial a mrfii sau pentru avarierea acesteia, care se produce din momentul primirii mrfii la transport i pn la predarea acesteia, precum i pentru depirea termenului de livrare. Ce despgubiri se primesc: n caz de pagub total: la bunuri a cror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a prii din cantitatea total care a fost distrus n ntregime; la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor distruse, din care se scade, cu acordul Asiguratului, valoarea la aceeai dat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. n caz de pagub parial: la bunuri a cror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate (deprecierii) a acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz valoarea bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabilete n procente, pe baza examinrii bunurilor avariate; la celelalte bunuri, costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate, ori costul de nlocuire sau de recondiionare al acestora, din care se scade, cu acordul Asiguratului, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.

5.Asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru,

pentru mrfurile transportate cu autovehicule, numai pe teritoriul Romniei Ce se poate asigura? societile ce efectueaz transporturi de mrfuri numai pe teritoriul Romniei, cu autovehiculele menionate expres n polia de asigurare.

Pentru ce riscuri se asigur: rspunderea transportatorului pentru pagubele produse mrfurilor transportate, care are la baz o culp a transportatorului i/sau a conductorului autovehiculului, inclusiv aceea care rezult din nerespectarea contractului de transport; pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a unor defeciuni tehnice ale autovehiculului sau ca urmare a vinoviei persoanelor de la care a nchiriat autovehiculul transportatorul. Ce despgubiri se primesc: n caz de pagub total: la bunuri a cror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a prii din cantitatea total care a fost distrus n ntregime; la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor distruse, din care se scade, cu acordul Asiguratului, valoarea la aceeai dat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. n caz de pagub parial: la bunuri a cror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate (deprecierii) a acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz valoarea bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabilete n procente, pe baza examinrii bunurilor avariate; la celelalte bunuri, costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate, ori costul de nlocuire sau de recondiionare al acestora, din care se scade, cu acordul Asiguratului, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.

6. Asigurarea de rspundere civil obligatorie pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule (RCA) Ce se poate asigura? persoanele fizice sau juridice ce dein autovehicule nmatriculate n Romnia sau n strintate. Pentru ce riscuri se asigur: prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse n asigurare rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei, i anume: deces sau vtmare corporal; avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule). Ce despgubiri se primesc: Pentru asigurrile de rspundere civil, despgubirile se pltesc nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pgubite, n msura n care acestea nu au fost despgubite de Asigurat. sumele pe care Asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare i cheltuieli de judecat persoanelor pgubite pentru riscurile de mai sus; cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil. Not: Despgubirea acordat de Asigurator este limitat de lege la o anumit valoare actualizat n fiecare an prin Hotrre Guvernamental. Pentru anul 2010, limitele au fost urmtoarele: pentru avarii sau distrugeri materiale - limita despgubirii este de 300 milioane lei/eveniment, dar nu mai puin de 900 mii lei; pentru vtmri corporale - despgubiri pn la 400 milioane lei pe eveniment, dar nu mai mult de 80 milioane lei pentru fiecare persoan.

7. Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, excedent peste limitele rspunderii la asigurarea obligatorie, Ce se poate asigura? persoanele fizice sau juridice ce dein autovehicule nmatriculate n Romnia. Pentru ce riscuri se asigur: prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse n asigurare rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule, i anume: deces sau vtmare corporal; avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule). Ce despgubiri se primesc: Pentru asigurrile de rspundere civil, despgubirile se pltesc nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pgubite, n msura n care acestea nu au fost despgubite de Asigurat. sumele care depesc limitele stabilite de lege la rspunderea civil obligatorie i pe care Asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare i cheltuieli de judecata persoanelor pgubite pentru riscurile de mai sus; cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil. ncheiere: Eforturile depuse de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) pentru reglementarea urgent a pieei s-au suprapus i cu activitatea de autorizare a asiguratorilor i a brokerilor de asigurare conform noilor prevederi legale, ceea ce a nsemnat un volum semnificativ de munc pentru verificarea tuturor condiiilor impuse prin norme, ntr-o perioad de timp limitat. Astfel, din punct de vedere structural, n anul 2002 s-a produs o prim etap de consolidare a pieei, prin restrngerea numrului de operatori autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor de la 73 de asiguratori, ci existau la

sfritul anului 2001, la 48 n prezent (excluznd ADAS SA) i de la peste 800 de intermediari n asigurare la 113 brokeri de asigurare. La momentul actual, piaa asigurrilor traverseaz o etap de consolidare, care const n selecia societilor de asigurare care au capacitatea de a ndeplini condiiile impuse prin norme. De altfel, activitatea de control a fost demarat nc din anii trecui, ncepndu-se cu verificarea primelor 4 societi de asigurare, datorit dimensiunilor foarte mari ale portofoliilor de asigurri deinute de acestea. Ulterior, au fost dispuse controale i la alte societi, n urma crora Consiliul Comisiei a decis, n cazul a 5 asiguratori, instituirea regimului de supraveghere special. Societile de asigurare atent monitorizate de ctre Comisie la momentul actual sunt: Petroas, Metropol i Grup As.