Contractul de asigurare Seciunea I Principalele noiuni n legtur cu asigurrile 5. Importan.

Pentru nelegerea actelor normative privind asigurrile1 este necesar s clarificm n prealabil semnificaia juridic a noiunilor speciale ntrebuinate n aceast materie. 6. Asigurtorul este societatea comercial obligat a plti anumite sume de bani (indemnizaia de asigurare) la realizarea evenimentului prevzut n contractul de asigurare. Activitatea de asigurare n Romnia poate fi exercitat de societi (de asigurare, de reasigurare sau de broker de asigurare) numai cu autorizaia prealabil emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor 2 care verific ndeplinirea condiiilor legale speciale de nfiinare i funcionare. n vederea protejrii asigurailor, Legea nr.136/1995 a prevzut constituirea, prin contribuia asigurtorilor, a Fondului de garantare destinat plilor de indemnizaii rezultate din contractele de asigurare n cazul constatrii insolvabilitii asigurtorului. Fondul se constituie i se administreaz de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care stabilete anual o cot de maximum 10% din primele brute ncasate de societile de asigurare cu care se alimenteaz fondul i normele privind utilizarea acestuia (art. 60)3. 7. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care intr n raporturi juridice cu asigurtorul prin ncheierea contractului de asigurare. De regul, asiguratul are i calitatea de parte contractant. Dac evenimentul care provoac pentru asigurtor obligaia de plat a indemnizaiei de asigurare privete persoana sau patrimoniul unei alte persoane dect aceea a contractantului, se numete asigurat (persoan asigurat) titularul interesului asigurat sau persoana asupra creia poart asigurarea, iar persoana care ncheie contractul i se oblig s plteasc primele de asigurare se numete n astfel de cazuri contractant. n raporturile de asigurare mai poate interveni i o alt persoan: beneficiarul asigurrii. Se numete beneficiar tera persoan creia - n virtutea contractului sau a legii - asigurtorul urmeaz s plteasc indemnizaia de asigurare la realizarea evenimentului prevzut n contract (caz asigurat). Dac contractul este ncheiat n favoarea beneficiarului, contractantul (asiguratul) se mai numete stipulantul asigurrii. De exemplu, un tat se asigur pentru caz de moarte n favoarea copilului su. n acest exemplu, tatl este contractant, asigurat i stipulantul asigurrii, iar copilul beneficiarul asigurrii. 8. Riscul (pericolul) asigurat (avnd o semnificaie proprie, diferit de noiunea de risc din dreptul comun) este un eveniment viitor, posibil dar incert - prevzut n contract - la care sunt expuse bunurile ori patrimoniul sau viaa ori sntatea unei persoane (de exemplu, incendiu, inundaie, moartea, despgubirile datorate terilor etc.). Asigurarea se face tocmai mpotriva urmrilor acestor pericole. Incertitudinea poate privi ndeplinirea ori nendeplinirea evenimentului - incertus an, incertus quando - deci reprezint o condiie (de exemplu, incendiu) sau numai data ndeplinirii - certus an sed incertus quando - reprezentnd un termen incert (de exemplu, decesul este un fapt inevitabil, dar momentul cnd va surveni nu este cunoscut). 9. Cazul asigurat (se mai numete sinistru) este evenimentul asigurat pentru nlturarea consecinelor cruia s-a fcut asigurarea i care ntr-adevr s-a produs (de exemplu, n cazul asigurrii contra incendiului, incendiu survenit). Rezult c, spre deosebire de risc care este un eveniment care se poate ivi, cazul asigurat este un eveniment care s-a produs. Noiunea cazului asigurat are o nsemntate deosebit n materie fiindc din momentul producerii lui asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare (despgubiri sau suma asigurat). 10. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii sale civile fa de o ter persoan (patrimoniul din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. 11. Prin interesul asigurrii - n cazul asigurrii de bunuri - se nelege dauna efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de pierdere sau degradare a bunului asigurat. n materia asigurrilor de bunuri asigurat poate fi numai persoana care are un interes legitim patrimonial n conservarea bunului respectiv, persoana care n cazul pieirii sau deteriorrii acestui bun poate suferi un prejudiciu (art. 25). Interes la asigurare pot avea - n afar de proprietate - uzufructuarul, creditorul cu garanii reale, depozitarul, persoanele din familia proprietarului etc. Unii dinte ei pot avea i simultan interes la asigurare. De exemplu, proprietarul i uzufructuarul. n astfel de situaii fiecare dintre persoanele interesate poate asigura bunul n limitele interesului propriu. n orice caz, ncetarea interesului atrage dup sine ncetarea asigurrii pentru acea persoan, dac nu s-a prevzut altfel n contract (art. 30).

Principalele acte normative n aceast materie sunt: Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia; Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor; 2 Pentru amnunte vz. art. 11-15 i art. 35-36 din Legea nr. 32/2000. 3 Articolele citate n acest capitol fr alte indicaii, se refer la articolele din Legea nr. 136/1995, act normativ de baz n materie de asigurri.
1

12. Suma asigurat este suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare la ivirea cazului asigurat. Determinarea sumei asigurate este necesar i pentru calcularea primei deoarece ntre cele dou elemente exist o corelaie necesar; cuantumul sumei asigurate influeneaz n mod corespunztor cuantumul primei (un anumit procent aplicat la suma asigurat). n cazul asigurrilor de bunuri suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece ar putea trezi interesul asiguratului n producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului (subasigurare). n acest limite suma asigurat se stabilete de ctre pri n contract. n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare (cuantumul pagubei terului fiind incert), suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii prin norme adoptate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (art. 53). n cazul asigurrii de persoane suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i sntatea omului nu se poate stabili o limit - fie minim, fie maxim - de valoare. Astfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete, potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. 13. Prima4 de asigurare este suma de bani (remuneraia) pe care o pltete asiguratul (contractantul) asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii). Prima se stabilete pe categorii de riscuri asumate i n funcie de suma asigurat. Tarifele de prime astfel stabilite trebuie s asigure o just corelaie ntre riscurile asumate de asigurtor i primele pe care le ncaseaz de la asigurai. Contractul de asigurare, fiecare n parte, fiind un contract aleatoriu, nu se confund cu jocurile de noroc, presupunnd o echivalen ntre riscurile asumate de asigurtor i primele ncasate, stabilite dup date statistice i calcule matematice (calculul probabilitilor, aplicarea legii numerelor mari etc.), jocul hazardului fiind redus la raporturi concrete de asigurare, privite ut singuli. 14. Prin indemnizaie de asigurare (despgubire sau sum asigurat) se nelege suma de bani pe care asigurtorul o achit asiguratului (beneficiarului) la survenirea cazului asigurat. n cazul asigurrilor contra pagubelor (de daune), dac nu s-a prevzut altfel n contractul de asigurare, indemnizaia de asigurare - numit despgubire - se pltete n limita sumei asigurate, dar numai pn la concurena daunei de asigurare i nu poate depi valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat (art. 27 i 41). La asigurrile de persoane - ntruct indemnizaia de asigurare nu are caracter de despgubire i nu depinde de paguba suferit, ci numai de suma asigurat - indemnizaia de asigurare, numit din aceast cauz sum asigurat, coincide cu suma asigurat5, respectiv o parte din aceast sum n caz de invaliditate permanent parial (procentul corespunztor gradului de invaliditate permanent).

Seciunea a II-a Clasificarea asigurrilor 15. Asigurri facultative i asigurri obligatorii. Potrivit Legii nr. 136/1995 raporturile de asigurare se nasc n baza contractului ncheiat ntre asigurtor i asigurat (contractant). Asigurrile contractuale pot fi de dou feluri: asigurri facultative i asigurri obligatorii. n asigurarea facultativ raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contractul de asigurare (art. 2). Prin urmare, n asigurrile facultative ncheierea contractului are loc numai dac prile, prin libera lor voin, se neleg s dea natere raporturilor de asigurare, ele stabilind, tot prin acordul lor de voin, condiiile contractului (riscuri, suma asigurat, beneficiarul asigurrii etc.). Tot facultativ este i asigurarea bunurilor cu care se garanteaz creditele acordate ori a bunurilor procurate din credite sau cu plata preului n rate. n aceste cazuri creditorul poate obliga pe debitor la contractarea de asigurri drept garanie a executrii obligaiilor, n caz contrar refuznd ncheierea contractului. n raport cu unitatea care acord creditul sau vinde bunul cu plata preului n rate, beneficiarul-debitor este obligat la ncheierea unui contract de asigurare (asigurare, obligaie de asigurare contractual impus), dar relaiile dintre ei nu influeneaz natura raporturilor de asigurare dintre asigurtor i asigurat, care se nasc numai dup ncheierea contractului de asigurare facultativ.
4 De la adv. lat. primum, mai nti, de la nceput, n primul rnd; n sensul c se pltete mai nti, cnd plata indemnizaiei de asigurare este nc incert, nu se tie cnd sau dac se va plti. Prin definiie, n cazul asigurrilor nu se poate aplica regula executrii simultane a obligaiilor reciproce. n cazul asigurrilor mutuale prima se numete i cotizaie. 5 n condiiile prevzute n contract, indemnizaia de asigurare poate depi suma asigurat (chiar de mai multe ori). Iar n caz de devalorizare a monedei naionale, se practic o indexare (majorare cu procentul stabilit periodic, numit cot de excedent) a sumei asigurate de pltit n caz de expirare sau de deces, n funcie de timpul ct s-au pltit primele.

n asigurarea obligatorie raporturile de asigurare se stabilesc tot prin contractul ncheiat ntre asigurtor i asigurat, numai c ambele pri au obligaia legal de a ncheia contractul, iar drepturile i obligaiile prilor rezultnd din contractul ncheiat sunt stabilite de lege (art.3). Potrivit noii legi a asigurrilor singura varietate de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule, precum i tramvaie (art. 4). n acest sens, legea prevede obligaia persoanelor fizice i juridice deintoare de vehicule supuse nmatriculrii n Romnia, precum i tramvaie de a le asigura pentru cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente (art.48 i 56). 16. Asigurri de bunuri, de rspundere civil i de persoane. Dup obiectul asigurrii, asigurrile se mpart n asigurri de bunuri, asigurri de rspundere civil i asigurri de persoane. n cazul asigurrii de bunuri obiectul asigurrii l constituie anumite bunuri (o construcie, autovehicule, bunuri ale gospodriei casnice, animale etc.) pentru caz de pieire, furt sau alte evenimente. n cazul asigurrii de rspundere civil (asigurare de responsabilitate) obiectul asigurrii const ntr-o valoare patrimonial egal cu despgubirile ce ar urma s le plteasc asiguratul ca urmare a unui prejudiciu cauzat unei tere persoane pentru care rspunde potrivit legii civile. De exemplu, despgubirile datorate terilor pgubii prin accidente de vehicule ca urmare a vtmrii sntii sau cauzarea morii ori distrugerii sau deteriorrii de bunuri. Asigurrile de bunuri i de rspundere civil sunt asigurri contra pagubelor (asigurri de daune), avnd drept scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul asiguratului, fie prin pieirea - total sau parial - a bunului asigurat, fie prin plata despgubirilor civile datorate terilor ca urmare a faptelor ilicite cauzatoare de prejudicii ce angajeaz rspunderea asiguratului. Drept urmare, aceste asigurri au caracter de despgubire (indemnitar). Obiectul asigurrii de persoane l constituie un anumit atribut al persoanei fizice (viaa, integritatea corporal etc.). n aceste asigurri asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul - la survenirea cazului asigurat - s primeasc indemnizaia de asigurare fr relaie cu prejudiciul suferit i chiar dac nu ar fi ncercat vreo pagub. Asigurarea de persoane nu are caracter de despgubire, reprezentnd o msur de prevedere, de capitalizare a unor sume de bani. Seciunea a IV-a Asigurarea obligatorie 17. Precizri prealabile. n conformitate cu dispoziiile Legii nr. 136/1995, este obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule 6. nclcarea de ctre persoanele fizice i juridice a obligaiei de asigurare constituie contravenie i se sancioneaz cu amend i cu reinerea certificatului de nmatriculare a vehiculului7, pn la prezentarea documentului privind ncheierea asigurrii (art. 64)8. Evident, n caz de accident, asigurtorul nu va plti despgubiri dac vehiculul nu este asigurat (s-a pus n circulaie nainte de ncheierea contractului sau contractul a ncetat s produc efecte, de exemplu, pentru neplata primelor de asigurare - art.17). Asigurarea obligatorie se practic numai de asigurtorii autorizai. 18. Acoperirea prin asigurare a pagubelor pentru care asiguratul nu este responsabil. Asigurarea de rspundere civil a aprut i funcioneaz (n cazul asigurrilor facultative) ca o asigurare mpotriva riscului de a plti despgubiri ctre terii prejudiciai prin fapta ilicit ce atrage rspunderea civil a asiguratului (asigurailor). ntruct prin asigurarea obligatorie se urmrete n principal protejarea victimelor accidentelor de circulaie prin repararea prejudiciilor suferite de acestea (prin avarierea sau distrugerea bunurilor ori prin vtmarea corporal sau decesul unor persoane), actele normative n materie au lrgit n mod considerabil sfera cuprinderii n asigurare, prevznd obligaia asigurtorului de a plti despgubiri victimei nu numai atunci cnd rspunderea civil pentru paguba cauzat revine asiguratului, dar i atunci cnd: a) cel care conducea vehiculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul (art.51 alin.1), de exemplu, persoana care conducea vehiculul cu sau fr ncuviinarea deintorului (comodatar, ho etc.). nseamn c i aceste persoane - fr a avea calitatea de asigurai n terminologia legii sunt persoane cuprinse n asigurare;

Sunt obligatorii i asigurrile ncheiate n temeiul Legii nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor (publicat n M.Of. nr. 757 din 10/11/2008). 7 n nelesul Legii nr.136/1995, vehiculul este orice mijloc de transport, cu sau fr propulsie proprie, destinat deplasrii pe uscat, inclusiv orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau nu, excepie fcnd cele care se deplaseaz pe ine, bicicletele sau vehiculele cu traciune animal 8 n legislaia altor ri (de ex., Frana, Ungaria etc.) punerea n circulaie a unui vehicul neasigurat constituie infraciune i se sancioneaz ca atare (pedepse privative de libertate sau amend penal).

b) nu exist o persoan a crei responsabilitate civil s fie angajat ntruct autorul accidentului a rmas neidentificat, dar n acest caz numai dac vehiculul care a produs accidentul este identificat i asigurat (art. 51 alin. 3), de exemplu, houl de main res-ponsabil fuge de la locul accidentului i nu este identificat. nseamn c asigurarea de rspundere civil opereaz i n absena persoanei responsabile, producndu-se o depersonalizare a rspunderii civile. Evident, n lipsa contractului de asigurare de rspundere civil valabil nici o societate comercial de asigurri nu poate fi obligat la plata despgubirilor. n acest din urm caz despgubirile pot fi pltite, n condiiile prevzute de lege, numai din Fondul de protecie a victimelor strzii (art. 61). Rezult c asigurarea obligatorie de rspundere civil este o asigurare colectiv a victimelor accidentelor de vehicule i, totodat, o asigurare a persoanelor responsabile de accident mpotriva riscului de a plti despgubiri ctre terii prejudiciai prin fapta ilicit ce atrage rspunderea lor civil. 19. Domeniu de aplicare. Potrivit legii, Persoanele fizice sau juridice care au n proprietate vehicule supuse nmatriculrii/nregistrrii n Romnia, precum i tramvaie au obligaia s se asigure pentru cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de vehicule n limitele teritoriale de acoperire i s menin valabilitatea contractului de asigurare prin plata primelor de asigurare, precum i s aplice pe parbrizul vehiculului sau n alt loc vizibil din exterior vigneta(art. 48 alin. 1)9. Mai precizm c asigurarea obligatorie de rspundere nu acoper riscul accidentelor produse n timpul utilizrii vehiculului pentru cursele de ntreceri, raliuri sau antrenamente pentru acestea. Pentru aceste riscuri se pot ncheia asigurri facultative (art. 48 alin. 3). 20. Cazul asigurat. Potrivit legii, cazul asigurat (adic evenimentul asigurat - riscul - survenit i care d natere obligaiei asigurtorului de a plti indemnizaia de asigurare - despgubirile - n condiiile prevzute de lege) const n accidentul cauzator de prejudicii terelor persoane pentru care - potrivit legii civile - se angajeaz rspunderea asiguratului sau a persoanei care conducea vehiculul, iar n cazul n care vehiculul care a produs accidentul este identificat i asigurat, chiar dac nu exist o persoan a crei responsabilitate s fie angajat deoarece autorul accidentului a rmas neidentificat. Rezult c, pentru caracterizarea cazului asigurat - care declaneaz obligaia de plat a indemnizaiei de asigurare - trebuie avute n vedere: accidentul de vehicul productor de pagube unei tere persoane; rspunderea civil a asiguratului sau a persoanei cuprinse n asigurare; dac persoana responsabil de accident (autorul) a rmas neidentificat dovada existenei unei asigurri valabile a vehiculului care a cauzat accidentul. Asigurtorul datoreaz despgubiri pentru prejudiciul cauzat prin accidentul de vehicul n cazul n care, pentru acest accident, se poate angaja - potrivit legii - rspunderea civil a persoanei asigurate. n toate cazurile ns, asigurarea obligatorie de rspundere civil acoper numai rspunderea civil delictual a asiguratului. Deoarece legea se refer la prejudiciile de care asiguraii rspund n baza legii..., nu poate fi invocat rspunderea contractual a deintorului de vehicul, care i are sorgintea n acordul de voin a prilor contractante. Efectuarea transportului pe baze contractuale ntre asigurat i persoana pgubit nu este cuprins n asigurarea de rspundere obligatorie (art. 49-50). Ct privete rspunderea civil delictual a asiguratului, poate fi vorba de o rspundere pentru fapta proprie culpabil (art. 998, 999 C. civ.), dar evident, aceast fapt trebuie s cauzeze prejudiciul prin mijlocirea vehiculului. De asemenea, poate fi vorba de rspunderea asiguratului pentru fapta altuia (art. 1000 alin. 2-4 C. civ.). Precizm c - pentru funcionarea asigurrii de rspundere civil - nu prezint relevan dac, alturi de asigurat care rspunde pentru fapta altuia, se poate angaja i rspunderea civil delictual pentru fapta proprie a conductorului de vehicul (art. 998-999 C. civ.). n sfrit, rspunderea asiguratului poate fi i o rspundere obiectiv, pentru fapta lucrului (art. 1000 alin. 1 C. civ.), n acele ipoteze n care el are calitatea de pzitor juridic al vehiculului. Potrivit legii, despgubirile sunt datorate de asigurtor nu numai atunci cnd asiguratul este responsabil de accidentul auto (nelesul tradiional al asigurrii de responsabilitate), dar i n cazul n care cel care conducea vehiculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul (art. 51 alin. 1). Legea are n vedere acele ipoteze n care vehiculul angajat n accident a fost condus de o alt persoan dect asiguratul (deintor al vehiculului) i indiferent dac asiguratul rspunde ori nu pentru faptele acelei persoane. Observm c, n terminologia legii, conductorul de vehicul, care nu este i deintorul lui (de exemplu, oferul profesionist, comodatarul, locatarul etc.) nu are calitatea de asigurat, dei asigurarea obligatorie acoper i rspunderea lui civil fa de tere persoane pgubite prin accidentul de vehicul, fiind deci persoan cuprins n asigurare.

Potrivit art. 2 alin. 3 din HG nr. 610/1992 privind cartea de identitate a vehiculului, nmatricularea se face pe baza dovezii c vehiculul este asigurat. Se are n vedere, evident, numai asigurarea de rspundere civil, asigurarea de avarii (casco), care este o asigurare de bunuri, nefiind obligatorie. n privina persoanelor care intr pe teritoriul Romniei cu vehicule nmatriculate n strintate, a se vedea art.48 alin.2.
9

Scopul final al ocrotirii victimelor accidentelor de vehicule a cptat o expresie deosebit de elocvent n art. 51 alin. 3 i art. 61 din Legea nr.136/1995, prin care s-au creat condiii pentru plata unor despgubiri chiar dac condiiile rspunderii civile nu ar fi ntrunite. Potrivit art. 51 alin. 3, n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de bunuri, se acord despgubiri dac vehiculul care a produs accidentul este identificat i asigurat, chiar dac autorul accidentului a rmas neidentificat. Prin urmare, asigurtorul este obligat s plteasc despgubiri nu numai n cazurile n care se poate stabili rspunderea civil a asiguratului sau a conductorului de vehicul, dar i atunci cnd autorul accidentului a rmas neidentificat. Este vorba de acele ipoteze excepionale n care - dei vehiculul este identificat, fiind nmatriculat pe numele deintorului - autorul responsabil de accident nu poate fi identificat. De exemplu, houl de maini care a condus vehiculul furat a disprut de la locul accidentului i nu a fost identificat. Potrivit legii, asigurtorul este obligat s plteasc despgubiri indiferent c accidentul a cauzat paguba prin atingere adus persoanei (vtmarea corporal sau decesul unor persoane) ori bunurilor (avariere sau distrugere de bunuri, inclusiv animale). Este ns necesar ca vehiculul care a produs accidentul s fie identificat i asigurat. n lipsa asigurrii valabile n momentul producerii accidentului (ceea ce se poate constata i dovedi numai dac vehiculul este identificat) nu avem asigurtor obligat la plata despgubirilor, chiar dac se dovedete c paguba s-a produs prin accident de vehicul. Pentru ipoteza autorului neidentificat i cnd acoperirea pagubelor produse prin accidente de vehicule nu poate avea loc n condiiile artate (art.51 alin.3), legea instituie o alt modalitate de protejare a victimelor accidentelor de circulaie. Potrivit art. 61: Se constituie Fondul de protecie a victimelor strzii, n vederea protejrii persoanelor pgubite prin accidente de vehicule supuse nmatriculrii, precum i de tramvaie, n care autorul a rmas neidentificat sau vehiculul, respectiv tramvaiul, nu este asigurat pentru rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule. Fondul de protecie a victimelor strzii este destinat plilor de despgubiri pentru vtmri corporale sau decese, dac autorul a rmas neidentificat, respectiv plilor de despgubiri pentru avarierea ori distrugerea de bunuri i vtmri corporale sau decese, dac vehiculul, respectiv tramvaiul, a fost neasigurat. Fondul de protecie a victimelor strzii se va constitui, administra, utiliza i prelua, n condiiile normelor emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. n caz de litigiu, drepturile persoanelor pgubite prin accidente de vehicule supuse nmatriculrii, precum i de tramvaie, n care autorul a rmas neidentificat sau vehiculul, respectiv tramvaiul, nu este asigurat de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule, se exercit mpotriva administratorului Fondului de protecie a victimelor strzii, desemnat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor 21. Indemnizaia de asigurare (despgubirile). n temeiul asigurrii de rspundere civil asigurtorul acord despgubiri pentru pagubele cauzate terilor (art. 49 alin. 1). 22. Cuantumul indemnizaiei. n temeiul art.53, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a adoptat Ordinul nr. 21/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule. Potrivit art.24 din Norme, asigurtorii de rspundere civil au obligaia de a stabili limite de despgubire, care nu pot fi mai mici dect limitele de despgubire stabilite de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Limitele de despgubire stabilite de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor sunt: a) pentru pagubele materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete, pentru accidente produse n anul 2009, la un nivel de 300.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru accidente produse n anul 2010, limita de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru accidente produse n anul 2011, limita de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 750.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei; b) pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete, pentru accidente produse n anul 2009, la un nivel de 1.500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru accidente produse n anul 2010, limita de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 2.500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru accidente produse n anul 2011, limita de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 3.500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. 23. Stabilirea despgubirilor. n legtur cu suportarea despgubirilor datorate terului pgubit de ctre asigurtor - n limitele artate - se pune ntrebarea cum se stabilete cuantumul acestor despgubiri i existena

condiiilor necesare pentru angajarea rspunderii civile a persoanei cuprinse n asigurare (asigurat sau alt persoan care a condus vehiculul angajat n accident). 23.1. n vederea lichidrii operative a daunelor, legea permite stabilirea despgubirilor (i implicit, ntrunirea condiiilor rspunderii civile acoperite prin asigurare) pe baza conveniei dintre persoana pgubit i asigurtor, fr a mai fi necesar acordul asiguratului din cauza cruia s-a produs paguba(art.43). Stabilirea despgubirilor pe calea conveniei este posibil i n cazul n care autorul accidentului a rmas neindentificat, dar vehiculul este identificat i asigurat (art. 51 alin. 3). 23.2 n cazul n care cuantumul despgubirilor nu se poate stabili prin convenia prilor, acesta va fi determinat prin hotrre judectoreasc. n aceast ipotez, drepturile persoanelor pgubite prin accidente produse de vehicule aflate n proprietatea persoanelor asigurate n Romnia se exercit mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia, cu citarea obligatorie a persoanei/persoanelor rspunztoare de producerea accidentului n calitate de intervenieni forai. este parte. 24. Plata despgubirilor. Pentru ocrotirea victimelor accidentelor de circulaie, legea prevede c despgubirile - indiferent c au fost stabilite prin convenie sau prin hotrre judectoreasc - se pltesc de ctre asigurtor nemijlocit persoanei pgubite, n msura n care ea nu a fost despgubit de persoana responsabil (art.55 alin.1). Despgubirile se pltesc persoanei responsabile numai dac aceasta dovedete c a despgubit pe cel pgubit. Restituirea despgubirilor achitate de persoana responsabil poate fi refuzat de asigurtor numai dac suntem n prezena cazurilor excepionale n care ar urma ca despgubirile s fie recuperate (dac ar fi fost pltite de asigurtor victimei) pe calea aciunii n regres (art. 55 alin. 3). Legea mai precizeaz c despgubirile nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului (art.55 alin.2). Este vorba de creditorii persoanei responsabile (asigurat sau conductorul vehiculului responsabil de accident, altul dect asiguratul - art. 54 alin. 2 i art. 51 alin. 1) care profit de asigurare numai indirect, prin faptul c despgubirile datorate terului pgubit nu micoreaz patrimoniul debitorului, care formeaz obiectul gajului lor general, fiind pltite de asigurtor. Considerm c despgubirile datorate de asigurtor pot fi totui urmrite de creditorii asiguratului, dar numai dac terul a fost despgubit de persoana responsabil i asigurtorul este obligat s restituie despgubirile pltite persoanei responsabile. Creana debitorului - solvens - mpotriva asigurtorului face parte din patrimoniul lui care servete gajului general al creditorilor chirografari (potrivit dreptului comun). 25. Noiunea de ter persoan pgubit. Potrivit art. 49 alin.1 din Legea nr. 136/1995 asigurtorul acoper rspunderea civil a asigurailor fa de tere persoane pgubite prin accidente de vehicule, precum i tramvaie. n rezolvarea problemei trebuie s pornim de la ideea c - ntruct legea nu aduce limitri - tera persoan poate s fie, n principiu, orice persoan - fizic sau juridic, cu domiciliul, reedina sau sediul n ar sau n strintate (art.51 alin.2) - pgubit printr-un accident de vehicul, pgubirea putndu-se produce prin vtmare corporal sau deces ori prin avarierea sau distrugerea de bunuri (art. 50). n caz de deces calitatea de teri o au urmaii persoanei decedate care au fost pgubii prin moartea susintorului i persoanele care dovedesc c au suportat anumite cheltuieli ca urmare a accidentului (cheltuieli de transport al cadavrului, de nmormntare, de spitalizare pn la deces etc.). Deoarece actele normative n materie nu prevd limitri n aceast privin, nu prezint relevan juridic raporturile de rudenie, cstorie, afinitate sau de alt natur existente ntre persoana responsabil i cea pgubit i nici mprejurarea dac persoana vtmat ori decedat ca urmare a accidentului sau bunul avariat ori distrus sa aflat n afara sau n interiorul vehiculului care a produs accidentul, n acest din urm caz cu condiia ca persoanele sau bunurile s nu fi fost transportate n baza unui raport contractual (art. 50). Pornind de la aceast determinare larg a noiunii de ter persoan n materia asigurrii de rspundere civil, se impune precizarea cercului persoanelor care nu au aceast calitate. 25.1. Este evident c asiguratul deintor al vehiculului, fiind legat prin raporturi de asigurare, nu are calitatea de ter n aceast materie (art. 50 alin.3). Astfel fiind, asigurtorul nu datoreaz despgubiri n caz de vtmarea sntii sau moartea asiguratului n accident i nici pentru avarierea sau distrugerea bunurilor asiguratului, inclusiv a vehiculului condus de el i care a provocat accidentul. 25.2. Nici conductorul vehiculului nu are calitatea de ter, deoarece - fr a avea calitatea de asigurat n terminologia legii (vezi, de exemplu, art.54 alin.2) - este cuprins n raporturile de asigurare obligatorie de rspundere civil. ntr-adevr, asigurtorul datoreaz despgubiri i n cazul n care cel care conducea vehiculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul (art. 51 alin.1), de exemplu, conductorul auto profesionist, comodatarul, locatarul, houl de maini etc. i indiferent de faptul dac asiguratul rspunde sau nu pentru fapta conductorului sau pentru fapta lucrului (art. 1000 C. civ.). 25.3. n sfrit, precizm c, potrivit art. 49 alin.1, asigurarea vizeaz numai rspunderea n baza legii, deci rspunderea civil delictual, (indiferent c persoana pgubit i valorific dreptul la aciune n faa instanei civile sau, constituindu-se parte civil, n faa instanei penale). Astfel fiind, creditorii contractuali ai asiguratului sau persoanei respon-sabile cuprinse n asigurare, nu au calitatea de teri i deci nu beneficiaz de aceast asigurare. De exemplu, expeditorul sau destinatarul mrfurilor transportate, avnd aciune contractual mpotriva cruului, nu are calitatea de ter (art. 50 alin. 3). 26. Aciuni n regres. n vederea ocrotirii victimelor accidentelor de circulaie asigurtorul acoper, n condiiile i n limitele prevzute de lege, paguba cauzat i, de regul, despgubirile sunt suportate definitiv de asigurtor din fondurile acumulate ca urmare a ncasrii primelor de asigurare.

Ar fi ns nedrept ca - n materia asigurrii de rspundere, care este o asigurare contra pagubelor asigurtorul s suporte, n toate cazurile i n mod definitiv, despgubirile pltite, o asemenea soluie putnd compromite i buna funcionare a fondului de asigurare. De aceea asigurtorul are dreptul, n cazurile i n condiiile prevzute de lege, s recupereze despgubirile pltite terei persoane pgubite de la persoanele a cror rspundere fa de victim este acoperit prin asigurarea de rspundere civil, pe calea unei aciuni n regres. 26.1. Potrivit legii, regresul este limitat la 4 cazuri n care, fa de gravitatea culpei persoanei responsabile i a periculozitii sociale a faptei svrite, suportarea definitiv a despgubirilor pltite de ctre asigurtor ar fi n contradicie cu funcia preventiv i educativ a responsabilitii civile i cu principiile de baz ale funcionrii asigurrii. Cele patru cazuri n care despgubirile pltite de asigurtor se recupereaz de la persoana rspunztoare de producerea pagubei sunt urmtoarele (art. 58)10: a) Accidentul a fost produs cu intenie, ipotez care nu se ntlnete n practic, dar care, evident, nu putea lipsi din reglementrile n materie; b) Accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte ncriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie. Textul se refer la infraciunile prevzute n art.85-94 din OUG nr.195/2002 privind circulaia pe drumurile publice, republicat. c) Accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la urmrire. n acest caz, accidentul nu este dect un episod al infraciunii, de exemplu, bunurile au fost furate, sustrase i transportate cu vehiculul urmrit de organele de poliie; d) Persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus vehiculul fr consimmntul asiguratului. Este vorba, n special, de houl de maini care - dac provoac un accident - asigurtorul pltete despgubiri victimei, dar recupereaz de la el sumele pltite prin aciune n regres, n toate cazurile. Pe baza art. 58 lit. d) regresul se justific i n alte cazuri n care vehiculul este condus fr consimmntul asiguratului, de exemplu, de copilul lui - major sau minor - care pune stpnire pe vehicul fr tirea i consimmntul printelui.

Despgubirea pltit de asigurtor poate fi recuperat nu numai atunci cnd cuantumul ei a fost stabilit printr-o hotrre judectoreasc, dar i n cazul stabilirii prin nelegere dintre pri. TS, s. militar, dec. nr. 59/1980, n CD 1980, p.324-326.
10