Pr oie ct

Ga ra nta re a i asi gu rar ea cre dit elo r si pla sa me nte lor

1. 2. 3. 4.

Introducere Politica de creditare Principalele riscuri factori de atenuare Tipuri de credite, garantii si asigurari

1. Introducere Activitatea bacara se desfasoara in baza politicilor si strategiilor proprii de dezvoltare, dar cu respectarea normelor BNR. Profiturile unei banci se reflecta in cota de piata a bancii, in efortul de combinare al operatiunilor, marketing-ului si vanzarilor care vizeaza in general cresterea nivelului serviciilor si a calitatii oferite clientilor, precum si dezvoltarea unor produse si servicii noi. Una dintre cele mai importante verigi in activitatea bancara, o reprezinta politica de creditare bancara. 2. Politica de creditare Scopul politicii de creditare este sa asigure o crestere sanatoasa a bancii in concordanta cu strategia generala si obiectivele de dezvoltare proprii. Prin aceasta politica se creeaza un set uniform de reguli care permit o abordare comuna vis-a-vis de clienti. Politica de creditare porneste de la ideea ca interesul bancii este prioritar si ca urmare resursele trebuie alocate sigur si profitabil. In ceea ce priveste expunerea pe sectoare de activitate, diversificarea este principalul criteriu recomandat, deoarece concentrarea creste riscul la nivel de portofoliu fara a aduce in mod implicit un surplus de profit pentru riscul de concentrare asumat. Fiecare banca isi stabileste in politica de creditare ce industrii sunt considerate oportune si viabile pentru creditare, si ce industrii sunt restrictionate sau excluse de la finantare. Politica de creditare trebuie sa reprezinte fundamentul pentru activitatea de finantare si trebuie cunoscuta atat de personalul implicat in activitatea de analiza credit si risc, cat si de cei implicati in procesul de vanzare al produselor bancii. Astfel politica de creditare este elaborata de Departamentul Managementului Portofoliului de credite, care are cas cop principal asigurarea prosperitatii bancii prin masurarea, monitorizarea si managemantul activitatii de risc si creditare. Managementul profesional asigura riscurile principale, cum ar fi riscul de creditare, de piata si riscul operational. Activitatea de creditare este monitorizata folosind informatiile oferite de controlul si administrarea creditelor si de activitatile de evaluare a garantiilor. Intreaga analiza a portofoliului de credit este asigurata prin activitatea managemantuluii de portofoliu. Activitatea ofera o imagine generala a structurii portofoliului de credit si stabileste, in acelasi timp, principala cale de urmat pentru dezvoltarea viitoare, corelata in mod direct cu dezvoltarea obiectivelor si strategiilor de piata ale bancii.

In iunie 2004, Banca Reglementelor Internationale a publicat documentul final care cuprinde cadrul revizuit al Acordului Basel din 1998 privind Capitalul. Obiectivul noii abordari este de a ajusta cerintele de capital pentru banci apropiindu-le mai mult de nivelul riscului asumat, astfel in abordarea cantitativa a cerintelor prudentiale se vor lua in considerare riscul de credit, riscul de piata, riscul operational. In principal, activitatea de risc de creditare este responsabila cu evaluarea riscului pentru creditele solicitate de catre clientii corporatii si intreprinderi mici si mijlocii (segmentul corporativ al IMM Small business), dar si implementarea politicilor de risc si creditare si politicile de imprumut ale bancii atat la nivel central cat si in teritoriu, in toate unitatile din retea implicate in procesul de creditare. Activitatea de risc de piata cuprinde masurarea, monitorizarea si coordonarea riscului legat de trezorerie si de activitatea de pietele de capital pentru evitarea situatiilor amenintatoare pentru banca si pentru entitatile asociate acesteia. Riscul operational are ca scop principal identificarea si masurarea riscului existenta in directiile bancii si asigura managementul correct al acestuia. Un set standardizat de metode a fost creat pentru a efectua aceste activitati, avand la baza implementarea normelor Proiectului Basel II si regulamentele pietei locale. 3. Principalele riscuri factori de atenuare In cadrul aplicatiei de credit, pe langa analiza financiara, una dintre cele mai importante sectiuni este cea legata de analiza riscurilor. In analiza de risc, sunt tratate riscurile relevante aferente tranzactiei (atat din punct de vedere al structurii cat si din punct de vedere al clientului) cu precizarea daca acestea sunt Mari , Medii sau Mici . Totodata, acolo unde exista riscuri mari sau medii, trebuie identificat si factorul de atenuare. Categorii de riscuri de care trebuie sa tina cont in analiza unei tranzactii sunt urmatoarele : - risc de afacere : eficienta activelor, volatilitatea vanzarilor, rigiditatea costurilor - riscul tranzactiei: pozitiabancii fata de alti creditori, documentatie, monitorizare si control al colateralului etc. - riscul de piata : dependenta vanzarilor de factori externi/macroeconomici.politici. Previziuni referitoare lascaderea/cresterea cererii in domeniul respectiv de activitate. - Riscul de pret : imposibilitatea clientului de a ajusta preturile fara a afecta disponibilitatea consumatorilor de a cumpara bunurile/serviciile respective. - Riscul de produs : conditii meteorologice nefavorabile, depozitare necorespunzatoare, tehnologie invechita - Riscul de performanta/executie : imposibilitatea/realizarea sub standarde a produselor/serviciilor datorita echipamentelor de productie vechi, accesu-i restrictionat la materii prime, lipsei de experienta etc.

Riscul de aprovizionare : dependenta de un singur furnizor, riscul de a fi livrate materiile prime si/sau marfurile, calitatea materiilor prime/marfurilor Riscul de desfacere : dificultati in livrarea bunurilor, dependenta de un singur client ; canale de distributie Rrriscul de plata : neefectuarea platii sau intarzieri raportate in platile efectuate Riscul de conducere : schimbari recente in structura personalului de conducere/lipsa de experienta etc. Riscul de actionariat : shimbari in structura de achizitionat, achizitii, fuziuni, aborbtii, riscul de transfer de fonduri sau de active, decapitalizare (retragere de fonduri din firma) Riscul de extindere prea rapida : extinderea rapida si necontrolata in diverse domenii de activitate sau lansarea unor proiecte mult prea mari pentru capacitatea financiara a firmei. Riscul de curs valutar : situatia in care vanzarile sunt denominate intr-o valutaiar datoriile (comerciale si/sau financiare) sunt denominat in alta valuta. Riscuri legislative : schimbarea cadrului legal, dependenta de facilitati oferite prin lege, reglementarea legala a domeniului respectiv de activitate. Riscuri sociale : greve, sindicate puternice, etc Riscuri politice : implicarea statului in activitatea societatii, schimbari in strategia guvernamentala pentru sectorul respectiv, implicarea politica a membrilor din conducere sau a actionarilor etc. Riscul de garantie : reducerea valorii garantiilor, grad redus de valorificare a acestora etc. Riscul de proiect : in cazul proiectelor de investii se refera la riscul de a nu finaliza investitia respectiva (atat din motive de lipsa surselor financiare, dar si din lipsa de experienta/neprofesionalismul executantului proiectului)

Exemplu : Societatea A isi desfasoara activitatea pe piata din anul 1980 insa a devenit societate pe actiuni incepand cu anul 2000. Activitatea principala este cea de productie. Si-a diversificat activitatea in prezent si in alte domenii, respectiv activitatea de retail. A cunoscut o dezvoltare continua de la an la an, prin prisma cresterii CA si a diversificarii portofoliului de clienti la intern, precum si extinderea pe pietele externe. Deruleaza contracte atat la export cat si la import (aprovizionarea cu materie prima). Pe piata nationala sunt doar cativa producatori importati, insa exista concurenta externa mai ale din partea tarilor asiatice. (pe segmentul de preturi de vanzare). Desfasurand o activitate de productie cu impact asupra mediului, trebuie sa indeplineasca anumite conditii impuse ca urmare a armonizarii legislatiei in vigoare cu cea europeana. Societatea are sediul central si halele de productie situate pe platforma industriala la iesirea din oras. Deruleaza activitatea bancara prin mai multe banci, avand deja contractate credite la alte institutii. Riscuri cheie Factori de atenuare

Risc de afacere-mediu

Risc de aprovizionare mediu Risc de desfacere mediu Risc de curs valutar mediu Risc de poluare mediului - mic a

Risc de lichiditati (incaseaza 40% din cifra de afaceri prin procese verbale de compensare) mare Risc de calitate al -produsele sunt de o calitate buna si satisfac cerintele clientilor interni si produselor scazut externi, compania avand implementat si certificat sistemul de asigurare al calitatii conform Standardelor ISO 9001 Risc de garantie mare -ipoteca de prim rang si II in favoarea bancii, asigurarea all risks si cesionarea in favoarea bancii; -gaj asupra conturilor curente deschise la RB; contract de cesiune de creante (garantie cu un grad scazut de valorificare pe piata) Risc de concurenta -pe piata interna este leader, iar la extern, se manifesta concurenta mediu firmelor asiatice. 4. TIPURI DE CREDITE, GARANTII SI ASIGURARI A. GARANTII Pentru evitarea sau atenuarea riscului de credit banca solicita debitorilor imprumutati garantii specifice reglementate de legislatia in vifoare din Roamania, precum si de regulile si uzantele internationale in materie. Garantiile, ca drepturi accesorii pe care debitorul le acorda creditorului sau pentru a asigura plata datoriei sale, pot fi clasificate in garantii reale si garantii personale. 1. Garantii reale Constau in afectarea speciala a unui bun pentru garantarea obligatiei de plata asumate de catre un debitor in cadrul unui Contract de facilitate, prin instituirea unui drept real accesoriu, de garantie, cu privire la acest bun. Sunt garantii reale : garantia reala imobilara sau ipoteca. Privilegiile, garantia reala mobiliara cu deposedare si garantia reala mobiliara

Structura costurilor fixe este rigida mentinuandu-se in aceleasi proportii (cele mai mari costuri fize fiind cele cu costurile materiilor prime si consumabilele si costurile salariale), dar pe de alta parte nu exista costuri suplimentare - are contracte comerciale incheiate cu principalii furnizori din tara si de la extern - se adapteaza cerintelor pietei interne si externe, dovedit prin contracte ferme de desfacere a productiei atat la intern cat si la extern -diminuat ca urmare a faptului ca activitatea de import este proportionala cu cea de export (reprezentantd 25% din total activitate), ambele realizandu-se in EUR, USD si GBP -diminuat prin amplasarea fabricii in zona industriala a orasului si prin faptul ca dispune de filtre de inalta tehnologie pentru combaterea poluarii -diminuat ca urmare a faptului ca foloseste aceste p.v. de energie pentru aprovizionarea cu materii prime de la furnizorii interni (modalitate de plata acceptata prin contracte) si achitarea datoriilor la bugetul statului. Procentul de compensare urmeaza un trend descrescator.

fara deposedare. Aceste garantii pot fi constituite atat la debitor asupra bunurilor sale cat si de o terta persoana, numita garant. Garantia reala imobiliara (ipoteca) este un drept accesoriu si real asupra imobilelor care serveste la garantarea obligatiilor unui debitor fata de creditorul sau. Este o garantie reala care nu comporta deposedarea celui care o constituie. Garantia reala mobiliara se constituie asupra bunurilor prezente si viitoare, corporale si necorporale, dupa cum urmeaza : autovehicule, utilaje si echipamente, stocuri si titluri de posesie a acestora, paduri, culturi,recolte, minerale, fondul de comert, universalitatea bunurilor mobile, creante si titluri aferente acestora, obiecte de arta si bijuterii, actiuni, parti sociale, obligatiuni,titluri de stat, titluri de valoare, titluri de credit, efecte de comert, titluri ipotecare, certificate de depozit, depozite bancare, conturi bancare, drepturi, licente, sume de bani, etc. 2. Garantiile personale Fidejusiunea sau cautiunea este un contract prin care o persoana numita fidejusor se obliga fata de creditorul altei persoane sa execute obligatia celui pentru care garanteaza, daca acesta nu o va executa. Contractul de garantie personala este un contract accesoriu, consensual, unilateral si cu titlu gratuit. Pentru ca un bun sa aiba vocatie de garantie trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele : - titlu legal valid : asupra sa poate fi instituit un privilegiu juridic al bancii ; - valoare intrinseca de durata : garantia trebuie sa existe pe toata durata contractului, sa poata fi monitorizata si evaluata regulat ; - realizabil : garantia trebuie sa poata fi transformata in bani intr-un timp rezonabil ; - valoarea garantiei trebuie sa nu depinda / sa depinda in mica masura de capacitatea de rambursare a debitorului. Intr-un proces de evaluare a unui bun intervin urmatoarele concepte de baza : Valoarea ajustata, ca un concept de contabilitate, este definit ca fiind suma la care poate fi tranzactionat un activ sau decontata o datorie, de bunavoie, intre parti aflate in cunostinta de cauza, in cadrul unei tranzactii in care pretul este determinat obiectiv. Valoarea ajustata se utilizeaza, in general, pentru raportarea financiara (valoarea nominala, valoarea contabila), atat a valorii de piata cat si a valorilor nebazate pe piata (costul de inlocuire, valoarea de randament). Valoarea de piata este suma estimata pentru care o proprietate va fi schimbata, la data evaluarii, intre un cumparator decis si un vanzator hotarat, intr-o tranzactie cu pret determinat obiectiv, dupa o activitate de marketing corespunzatoare, in care partile implicate au actionat in cunostinta de cauza, prudent si fara constrangere. Valoarea comparatiilor de piata reprezinta valoarea unui bun, care ia in considerare vanzarile proprietatilor similare sau substituibile si informatiile referitoare la piata, prin procese de comparatie cu vanzarile unor proprietati similare, tranzactionate pe piata.

Factorul de ajustare este coeficientul subunitar care, aplicat la valoarea justa a garantiei, reprezinta o masura a asteptarilor bancii la valorificarea fortata a garantiei. Acest factor este expresia unei sume de riscuri (locale si generale, de la riscul de piata zonala la riscul de tara) si este determinat de tipul de bun afectat al garantiei, precum si de raporturile dintre valorile asociate tipurilor de garantii. Valoarea ajustata se obtine prin inmultirea valorii juste cu factorul de ajustare si este valoarea asteptata a fi obtinuta de banca la lichidarea ordonata (de buna voie), prin vanzarea rapida a bunurilor sau la valorificarea fortata/lichidarea (executare) garantiilor. TIPURI DE GARANTII I.Bunuri imobile a) teren liber dezvoltat/nedezvoltat Conform legislatiei in vigoare, terenurile sunt clasificate in functie de destinatia economica si de categoria de folosinta Conform ordinului nr. 534/01.10.2001 privind aprobarea Normelor tehnice pentru introducerea cadastrului general al Ministerului Administratiei Publice, in Romania terenurile pot avea 5 destinatii: - terenurile cu destinatie agricola (inclusive cele ocupate cu constructii agrozootehnice); - terenurile cu destinatie forestiera; - terenurile aflate permanent sub ape; - terenurile din intravilan; - terenurile cu destinatie speciala( de ex: terenuri pentru transporturi rutiere, feroviare, aeriene si navale, etc.) Categoria de folosinta a terenului este unul din atributele parcelei, iar evidentierea categoriei de folosinta alturi de celelalte atribute este necesara atat pentru intocmirea cartii funciare, cat si pentru stabilirea sarcinilor fiscale care greveaza imobilele. Categoriile de folosinta sunt : terenuri arabile,pasuni,fanete,vii, livezi, paduri si alte terenuri forestiere, terenuri cu ape si ae cu stuff, caile de comunicatii rutiere si caile ferate, terenurile ocupate cu constructii si curti, terenuri degradate di neproductive. b) Constructii In functie de destinatia economica cladirile sunt constructii civile (rezidentiale : locuinte in blocuri/apartamente, case, vile ; comerciale, inclusiv restaurantele ; pentru afaceri ; social administrative ; turistice), agricole, industriale si cu destinatie speciala. In functie de locul situarii acestora sunt urbane sau rurale. c) Constructii in dezvoltare Sunt constructii in curs de realizare, urbane sau rurale, avand diverse destinatii economice. d) Imobile prin destinatie Toate instalatiile permanente ale cladirilor,cum ar fi conductele, sistemele de incalzire si de aer conditionat, cablurile electrice si cele incluse in constructie cum ar fi lifturile sau ascensoarele. II. Bunuri mobile

a) bunuri mobile complexe : - nave maritime/fluviale : vehicul destinat trasporturilor de pasageri si/sau marfuri si materiale, in mediul acvatic ; - aeronave : vehicul aerian pentru transportul pasagerilor si/sau de marfuri si materiale ; b) autovehicule : vehicul autopropulsat folosit pentru transportul terestru de pasageri si/sau materiale ; c) instalatii, masini si echipamente : active destiante utilizarii continue in activitatile unei intreprinderi/entitati incluzand constructii specializate temporare, masini (individuale sau asamblate, accesorii detasabile comerciale si amenajari facute de locatar) si alte categorii de active ; d) obiecte de arta si bijuterii ; e) stocuri : materiile prime, semifabricatele, produsele finite si marfurile detinute de client sau garant ; f) creante : contravaloarea neincasata a bunurilor livrate/serviciilor prestate cu TVA inclus. Cesiunea de creante va fi considerata in procesul de analiza fie o sursa directa de rambursare, ceea ce inseamna ca prin incasarea ei se va rambursa datoria catre banca, fie o garantie asupra careia banca se poate indrepta daca la scadenta datoria catre banca nu este platita. Cesiunea isi inceteaza existenta in momentul incasarii creantei, ceea ce inseamna ca daca nu este data in plata sau daca nu este executata garantia, banca isi pierde dreptul de cesionar ; g) Creante viitoare : angajamentul de credit furnizor asumat in baza unei oferte comerciale sau a unui contract comercial sau facturi proforma, cu TVA inclus ; h) Bunuri materiale viitoare. Leasing - bunuri viitoare : bunuri materiale pentru care clientul a manifestat hotararea de a le achizitiona, materializa prin factura pro-forma, pre-contract, avans platit (bunuri neplatite inca in totalitate) si asupra carora clientul nu are drept de proprietate la data analizei, drept pe care il dobandeste prin utilizarea facilitatii ; - leasing ; i) actiuni si parti sociale ; - actiunea este un titlu de valoare care adevereste participarea detinatorului la capitalul unei societati comerciale pe actiuni, in virtutea careia primeste dividende si isi exercita drepturile de decizie asupra organizarii si activitatii societatii comericale ; Actiunile pot fi : nominative (materializate ; dematerializate) ; la purtator ; tranzactionate pe o piata organizata ; netranzactionate. - partea sociala: titlu de valoare care adevereste participarea detinatorului la capitalul unei societati cu raspundere limitata si in virtutea careia primeste dividende. j) obligatiuni : aloare mobiliara emisa cu dobanda (sau cu discount in cazul obligatiunilor cu cupon zero) prin care emitentul se obliga sa plateasca detinatorului, la anumite intervalle de timp, o suma de bani, numita cupon, precum si sa restituie principalul la maturitate. B. ASIGURARI

Bunurile materiale acceptate in garantie trebuie in mod obligatoriu asigurate la unul dintre agentii acreditati de banca. Orice derogare de la aceasta regula trebuie solicitata si argumentata explicit in documentatia de credit, in functie de natura bunurilor respective si riscul de dauna. Valoarea primei de asigurare se poate stabili astfel pentru creditele acoperite integral cu garantii : in cazul existentei unei singure garantii, valoarea asigurata poate fi cel putin egala cu suma creditului, a dobanzilor calculate pe perioada de creditare (pe un an pentru facilitatile pe termen lung) si a comisioanelor aferente ; in cazul existentei mai multor garantii se pot ierarhiza asigurarile astfel incat echipamentele, autoturismele si stocurile sa fie asigurate la valoarea ajustata, iar imobilele sa fie asigurate cel putin pentru diferenta intre suma creditului, a dobanzilor calculate pe perioada de creditare si a comisioanelor aferente, pe de o parte, si valoarea asigurata a bunurilor mobile aduse in garantie pe de alta parte. In cazul expunerii neacoprite integral cu garanti valoarea asigurata va fi cel putin egala cu valoarea ajustata. Se recomanda a se considera intinderea maxima a acoperirii politei de asigurare, in sensul ca pentru bunurile mobile care pot fi firate sau distruse integral pentru care valoarea de inlocuire este egala cu valoarea de piata se poate solicita asigurarea la valoarea de piata (autovehicule, stocuri, etc), insa pentru bunurile imobile cu valoarea costului de reconstructie mai mica dect valoarea de piata se poate solicita asigurarea la valoarea ajustata, deoarece, in general, intinderea asigurarii se limiteaza la valoarea devizului de reconstructie si nu la achizitiat de pe piata imobiliara secundara a unui imobil similar (in acest moment, caracteristica pietei imobiliare este ca valoarea de piata depaseste costul de reconstructie). Exceptiile de la aceasta recomandare se refera numai la politele de asigurare a cladirilor care prevad despagubirea la valoarea de piata. Este de asemenea recomandabil ca valuta asigurarii sa urmeze valuta facilitatii, iar in cazul facilitatilor in valute diferite garantate cu aceleasi garantii este necesara actualizarea valoarii asigurate la prelungirea politelor de asigurare, in functie de evolutia cursului valutar. Politele de asigurare trebuie sa fie cesionate in favoarea bancii. In cazul politelor de asigurare ce acopera patrimoniul unei intreprinderi (mai multe tipuri de active, din care numai o parte constituie garantie in favoarea bancii) se poate face cesionarea partiala in favoarea bancii, confirmata de catre asigurator. Nu este necesara asigurarea pentu riscurile improbabile, deoarece exista bunuri care, prin natura lor, amplasamentul si modul de utilizare, nu pot fi afectate, in general, de anumite riscuri, dupa cum este necesara asigurarea pentru riscuri specifice foarte probabile, cum ar fi imbolnavirea animalelor, inghetul, inundatia sau seceta in cazul culturilor, incendiu, etc.

C. TIPURI DE CREDITE ACORDATE PERSOANELOR FIZICE ; TIPURI DE ASIGURARI

In general incheierea unei polite de asigurare este necesara pentru acele tipuri de credite ce presupun riscuri care trebuie acoperite. a) Tipuri de asigurari si riscurile minime care trebuie asigurate Asigurarea de viata Asigurare CASCO+FURT -deces din cauza de boala si accident -invaliditate totala permanenta din cauza de boala si accident -incendiu, traznet, explozie -ploaie torentiala, grindina, inundatie, furtuna, uragan, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, greutate a stratului de zapada sau de gheatza, avalanse de zapada, cadere a unor corpuri pe cladirea in care se afla autovehiculul -in caz de incendiu se acorda despagubiri si pentru pagubele produse prin afumare, patare, carbonizare sau diverse alte distrugeri, precum si prin avarieri cauzate de apa ca urmare a actiunilor intreprinse pentru salvarea autovehiculului asigurat -in caz de inundatie se acorda despagubiri pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autocehiculul asigurat cu un strat de apa provenit din orice cauza, precum si pentru pagubele produse prin actiunea mecanica a apelor curgatoare sau a corpurilor purtate de acestea -in cazurile de traznet, ploaie torentiala, furtuna, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, greutate a stratului de zapada sau de gheata si avalanse de zapada sa acorda despagubiri si pentru pagubele produse autovehiculului asigurat prin efecte indirecte ale acestor fenomene -ciocniri,loviri sau izbiri cu alte vehicule sau orice alte corpuri mobile ori imobile, aflate in interiorul sau exteriorul autovehiculului asigurat -zgarieri, derapari, rasturnari sau caderi (cadere in prapastie, cadere de apa, cadere din cauza ruperii unui pod), precum si caderi pe autovehiculul asigurat a unor corpuri -asiguratorul acorda de asemenea despagubiri pentru pagubele produse prin avarierea sau distrugerea autovehiculului asigurat, cauzata de actiunile rauvoitoare ale unor persoane straine, neautorizate sa-l utilizeze -furtul autovehiculului asigurat, al unor parti componente ori piese ale acestuia, chiar daca autovehiculul asigurat nu se afla intr-o incapere -pagubele de orice fel cauzate autovehiculului asigurat ca urmare a furtului prin efractie ori a tentativei de furt prin efractie al autovehiculului sigurat, al unor parti componente sau piese ale acestuia -prin efractie se intelege deteriorarea sau distrugerea usilor, ferestrelor, dispozitivelor de inchidere, peretilor, tavanelor, acoperisului, ect. apartinand incaperii inchise si incuiate in care se afla autovehiculul asigurat. Incendiu; traznet; explozie; izbire de catre un sau caderea unui aparat de zbor; operatiile de stingere a focului, daramare sau evacuare; cutremur; inundatie; scurgerea apei din conducte; prabusire sau alunecare de teren; furtuna; grindina; izbirea de catre un vehicul; fum; spargerea unei bariere

Asigurare imobile

sonice; presiunea zapezii, avalanse; avariile la instalatiile de apa; cheltuieli cu limitarea si reducerea pagubei; cheltuielile cu curatarea perimetrului asigurat; cheltuieli cu constatarea si evaluarea pagubei. b) Riscuri pe care baca le solicita a fi acoperite prin politele de asigurare Riscul valutar Pentru asigurarea acestui risc suma asigurata, primele de asigurare si despagubirea cuvenita in cazul producerii unui eveniment asigurat, trebuie sa fie exprimate si platite in valuta creditului ; De asemenea, suma asigurata trebuie sa fie cel putin egala cu valoarea creditului acordat daca nu este altfel stipulat in normele si procedurile de produs si/sau in conventiile incheiate cu societatile de asigurare. Pentru asigurarea acestor riscuri polita de asigurare se incheie pe toata perioada de creditare, iar in caz de dauna partiala este obligatorie reintregirea sumei asigurate, daca nu este altfel prevazut in cinventiile incheiate cu societatile de asigurare.

Riscul ca bunul adus in garantie sa ramana neasigurat, sau suma asigurata sa fie diminuata Riscul ca asigurantul Pentru asigurarea acestui risc toate drepturile ce decurg din polita de si/sau titularul politei asigurare ce cesioneaza in favoarea bancii, sau banca este beneficiar de asigurare sa in cazul in care este si titularul politei de asigurare. schimbe pe parcursul existentei asigurarii conditiile de asigurare c) Tipuri de credite care prevad incheierea unei polite de asigurare Credite achizitionarea autovehicule pentru Este obligatorie incheierea unei asigurari CASCO+FURT de Polita se incheie pe toata perioada de creditare. Suma asigurata este, pentru primul an de asigurare, valoarea autovehiculului trecuta in factura emisa cu ocazia achizitionarii acestuia, iar pentru urmatorii ani este valoarea autovehiculului nou din care se scadeuzura aferenta anului respectiv. Suma asigurata ca si primele de asigurare trebuie sa fie exprimate si platite in valuta creditului. Toate drepturile ce decurg din polita se cesioneaza in favoarea bancii. Asigurarea se incheie fara fransize. In caz de dauna partiala (inclusiv parti componente) asiguratorul plateste contravaloarea reparatiei direct atelierului care a efectuat-o. In caz de dauna partiala reintregirea sumei asigurate este obligatorie daca nu este prevazut altfel in conventiile incheiate cu societatile de asigurare. Credite pentru 1. Asigurarea de viata este obligatorie incheierea unei asigurari cumpararea de locuinte de viata care sa acopere riscul de deces din orice cauza si de si case de vacanta invaliditate totala permanenta din boala si accident. Polita se incheie pe toata perioada de creditare. Valoarea sumei asigurate trebuie sa fie cel putin egala cu valoarea creditului. Suma asigurata, primele de asigurare si despagubirea cuvenita bancii

trebuie sa fie exprimate si platite in valuta creditului. Polita se cesioneaza in favoarea bancii. In caz de deces sau invaliditate totala permanenta asiguratorul va plati despagubirea direct bancii si aceasta va fi egala cu suma asigurata. 2. Asigurarea imobilului Este oblgatorie incheierea unei asigurari pentru imobil. Polita se incheie pe toata perioada de creditare. Suma asigurata va fi egala cu valoarea pe piata a imobilului, conform raportului de evaluare. Suma asigurata, primele de asigurare si despagubirea cuvenita bancii, trebuie sa fie exprimate si achitate in valuta creditului. Toate drepturile ce decurg din polita se cesioneazain favoarea bancii. Asigurarea se incheie fara fransize. In cazul in care imobilul finantat este compus din teren si constructie, suma asigurata trebuie sa fie cel putin egala cu valoarea constructiei, conform raportului de evaluare (terenul nu se asigura). In cazul in care creditul este garantat cu imobilul unei terte persoaneasigurarea se incheie pe numele proprietarului imobilului, plata primelor se efectueaza de imprumutat iar in cazul despagubirilor suma ramasa dupa acoperirea creditului va fi virata in contul curent al titularului deschis la banca in valuta in care s-a incasat despagubirea. In caz de dauna partiala despagubirea va fi platita de asigurator direct antreprenorului care a efectuat reparatiile. In caz de dauna partiala reintregirea sumei asigurate este obligatorie. In caz de dauna totala despagubirea va fi platita de asigurator direct bancii, in valuta creditului. Credite pentru 1. Asigurarea de viata cumpararea de terenuri, 2. Asigurarea imobilului (in situatia in care este necesara modernizare, aducerea in garantie a unui imobil). construire, extindere Ambele in aceleasi conditii cu cele prezentate anterior. sau terminarea de locuinte si case de vacanta Credite pentru nevoi Este obligatorie incheierea unei asigurari pentru imobilul adus in personale garantie, in aceleasi conditii cu cele prezentate anterior. nenominalizate garantate cu ipoteca In cazul in care clientul are deja incheiata o asigurare cu o societate de asigurari agreata de banca si doreste ca toate drepturile ce decurg din respective polita sa le cesioneze in favoarea bancii, aceasta asigurare trebuie sa indeplineasca atat conditiile de eligiabilitate ale societatii de asigurari cat si conditiile impuse de banca conform specificarilor de mai sus. Este permisa schimbarea asiguratorului pe parcursul perioadei de creditare cu conditia ca noua societate de asigurari sa fie pe listasocietatilor de asigurare agreate pentru fiecare tip

de asigurare ; imprumutul trebuie sa fie la zi cu plata ratelor de credit si cu plata primelor de asigurare. d) Pentru credite acordate persoanelor fizice, pe langa asigurarile obligatorii fiecarui tip de produs, exista si asigurari optionale. O astfel de asigurare o reprezinta asigurarea de viata si somaj pentru creditele de consum pentru nevoi personale nenominalizate. Riscurile asigurate sunt : - deces cauzat de imbolnaviri sau accidente ; - pierderea involuntara a locului de munca. Acoperirea individuala a fiecarui imprumutat asigurat va inceta la data producerii primului dintre urmatoarele evenimente : - incetarea la termen a contractului de imprumut ; - incetarea inainte de termen a contractului de imprumut, indiferent de cauza ; - decesul imprumutatului asigurat ; - implinirea de catre imprumutatul asigurat a varstei limita prevazuta in conventie atat in cazul acoperirii riscului de deces (65 ani) cat si in cazul acoperirii riscului de pierdere involuntara a locului de munca (60 ani) ; - in cazul in care a fost platita despagubirea pentru deces sau a doua oara despagubirea pentru pierdere involuntara a locului de munca. In cazul rambursarii anticipate a imprumutului, societatea de asigurari va returna imprumutatului asigurat o parte din prima de asigurare rezultata dupa deducerea compensatiei cuvenita bancii, egala cu prima de asigurare aferenta numarului intreg de luni de asigurare ramase. Despagubirea pentru deces va fi egala cu 100% din soldul creditului plus maxim valoarea a 3 rate lunare restante (compuse din principal si dobanda) daca exista, la momentul producerii decesului, conform graficului initial de rambursare. Perioada maxima de plata a fiecarei despagubiri pentru pierderea involuntara a locului de munca este de 6 plati lunare consecutive (dobanda si principal) conform graficului initial de rambursare. D. GARANTAREA CREDITELOR ACORDATE PERSOANELOR JURIDICE In procesul de creditare pentru persoane juridice colateralul reprezinta un element foart important. Tipul de garantie acceptat si procentul de garantare se stabileste in functie de produsul de creditare solicitat, in functie de segmentul de client in care se incadreaza solicitantul de credit ( Corporate, IMM medii, microintreprinderi) si in functie de riscurile identificate la nivel de client respectiv tranzactie. In linii mari pentru clientii corporate si IMM medii exista similitudini atat in ceea ce priveste produsele de creditare, procesul de analiza precum si structura garantiilor. Unele restrictii apar pentru clientii microintreprinderii segment pentru care vor fi acceptate numai urmatoarele tipuri de garantii : cash in conturi deschise la banca (doar partial ; facilitatile garantate integral cu cash colateral se vor supune procedurilor/competentelor existente pentru segmentul Small) ;

contra-garantii bancare emise de catre banci acceptabile pentru banca si cu text acceptabil pentru banca; ipoteci pe bunuri imobile incluzand apartamente, case individuale sau vile, spatii comerciale sau industriale existente sau nou construite si teren ; gaj asupra bunurilor mobile incluzand echipamente, autovehicule noi si folosite.

Procesul de evaluare a garantiilor trebuie sa respecte urmatoarele etape : 1. identificarea categoriilor de risc individuale potrivit tipului de bun ; 2. se decide care dintre riscurile identificate sunt prezente in tranzactia evaluata ; 3. denumirea ajustarilor datorate riscurilor respective pentru fiecare categorie de risc identificata in tranzactie ; 4. aplicarea fiecarei ajustari valorii nominale a garantiei ; 5. insumarea tuturor ajustarilor pentru a se determina valoarea ponderata a garantiei WCV <= NCV - Ajustari * NCV Unde: WCV valoarea ponderata a garantiei NCV valoarea nominala a garantiei Pe langa structura de garantii, urmatoarele elemente de confort sunt urmarite de banca pentru a detecta orice deteriorare a situatiei financiare a imprumutatului si/sau pentru a impune o anumita disciplina financiara clientului. Acestea sunt considerate primele avertismente si garantii morale mai mult, decat garantii in sine. Bilete la ordin in alb si cambii, daca sunt emise de imprumutat si neavalizate de o terta parte independenta de imprumutat ; Interdictie de a gaja elemente de patrimoniu in favoarea altor creditori ; Dreptul bancii de a se indestula din orice cont de disponibilitati, indiferent de valuta creditului ; Intelegeri de colaborare ; Cesiunea veniturilor viitoare ; Cesiunea politelor de asigurare contra incendiilor ; Garantii personale, cu sau fara declaratie de avere. In orice caz, ar trebui sa se solicite declaratie de avere, care va fi audiata de un auditor extern. Averea respectiva trebuie sa provina din alte surse decat actiunile detinute de la imprumutat sau alte venituri personale de la acesta.