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CARTILHA

NOVO MODELO DE ATUAO CORRESPONDENTE CAIXA AQUI CRDITO IMOBILIRIO

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INDICE

1. 2. 3. 4. 5. 6.

INTRODUO RESUMO DO MODELO PROCEDIMENTOS DO CORRESPONDENTE FLUXO OPERACIONAL CONTRATAO IMVEL NOVO OU USADO FLUXO OPERACIONAL CONTRATAO IMVEL NA PLANTA ENTREVISTA HABITACIONAL

5 5 6 9 12 14

6.1.
7. 8. 9.

Diretrizes para a Entrevista Habitacional


FICHA CADASTRO TEMPO MNIMO DE RENDA APURAO DA RENDA COMPROVADA

14
15 15

15 15 16 18 18 19 19 19 19 19 20 20 20 20 20 20 21 21 22 23 25

9.1. 9.2. 9.3. 9.4. 9.5. 9.6. 9.7. 9.8. 9.9. 9.10.
9.11. 9.12. 9.13. 9.14 9.15. 9.16. 9.17. ANEXO I ANEXO II ANEXO III

Contracheque/hollerite
Declarao de Imposto de Renda - Pessoa Fsica DECORE Extrato de aplicales financeiras Recebimento de Pagamento de Autnomo - RPA Declarao de Sindicato/Cooperativa/Associao Contrato de Locao / Arrendamento de Bens Mveis e Imveis Carteira de Trabalho por Tempo de Servio - CTPS] Extrato de FGTS Comprovante de Contribuio ao INSS Declarao do rgo Previdencirio Extrato de Pagamento de Beneficio do INSS Sentena de Penso Alimentcia Judicial Notas Fiscais de Vendas Contratos de Prestao de Servios Auxilios Doena, Materinidade e Acidente Comprovantes de Recebimento no Exterior Tabela dos Principais Documentos para Constatao de Renda Tabela dos Principais Procedimentos para a Constatao da Renda Comprovada e Documentos Complentares Renda no Comprovada TABELA DOS PRINCIPAIS PROCEDIMENTOS PARA DOCUMENTOS COMPLEMENTARES RENDA NO COMPROVADA Tabela de Ocupao Principal TIPOS DE RENDA

ANEXO IV 10.

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10.1. 10.2. 10.3. 10.4. 10.5. 10.6. 10.7. 10.8. 10.9. 10.10. 10.11.
11.

Assalariados Atividade rural Aposentados e Pensionistas Autnomos Profissionais Liberais Scios e dirigentes de empresas Rendimentos de Aplicaes Financeiras e Poupanas Rendimento de Distribuio de Lucros Rendimentos aluguel/arrendamento de bens mveis e imveis Rendimentos Proveinientes de fontes situadas no exterior Rendimento de Penso Alimentcia Judicial
PREVENO CONTRA OS CRIMES DE LAVAGEM DE DINHEIRO

32 32 32 33 33 33 33 33 34 34 34 34 34 34
36

11.1. 11.2.
12.

Conceitos Das atividades de Habitao


CARTA DE CRDITO FGTS

12.1. 12.2. 12.3. 12.4. 12.5. 12.6. 12.7. 12.8. 12.9. 12.10. 12.11. 12.12. 12.13. 12.14. 12.15. 12.16. 12.17. 12.18. 12.19. 12.20.
13.

Enquadramento Exigncias do proponente/cnjuge Impedimentos Situaes excepcionais quanto titularidade de imvel Comprovao de perda do direito de residncia por sinistro no imvel Exigncias - vendedor Impedimentos - vendedor Exigncias - imvel Impedimentos - imvel Parmetros do financiamento Quota de financiamento aquisio de imvel novo ou na planta Quota de financiamento aquisio de imvel usado Sistema de Amortizao Taxa de Juros Comprometimento de renda Idade do proponente Cobertura securitria Encargos devidos at a contratao Subsdio Registro e Averbao
CARTA DE CRDITO SBPE

37 37 38 38 39 39 39 39 40 41 42 42 43 43 45 45 45 45 45 46
46

13.1.

Exigncias e impedimentos - proponente

46
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13.2. 13.3. 13.4. 13.5. 13.6. 13.7. 13.8. 13.9. 13.10. 13.11. 13.12. 13.13. 13.14.
14.

Exigncias - vendedor Exigncias - imvel Parmetros do financiamento Quota de financiamento Sistema de Amortizao Taxa de Juros Adoo da taxa de juros reduzida Comprometimento de renda Idade do proponente Cobertura securitria Encargos devidos at a contratao Taxa Operacional Mensal Registro e Averbao
UTILIZAO DA CONTA VINCULADA DE FGTS NA AQUISIO DE MORADIA PRPRIA

47 47 48 48 49 50 52 53 53 53 53 54 54 54 54 54 55 55 56 56
57 57 58

14.1. 14.2. 14.3. 14.4. 14.5. 14.6.


ANEXO I ANEXO II ANEXO III

Destinao dos recursos Impedimentos para utilizao do FGTS Condies bsicas de utilizao da Conta Vinculada Condies excepcionais quanto propriedade de imvel Tempo de trabalho sob o regime do FGTS Localizao do imvel
RELAO DE DOCUMENTOS PARA AVALIAO DE RISCO RELAO DE DOCUMENTOS PARA CONCESSO DO CRDITO MODELO PARA MONTAGEM DE DOSSI PELO CCA

Contrathos Service S/A. www.contrathos.com.br So Paulo Rua Oscar Freire, 2.541 So Paulo SP Pinheiros CEP: 05.409-012 Fone: 11- 3062-4466 Curitiba Rua Jovino do Rosrio, 306 Boa Vista Curitiba PR CEP: 82.510-300 - Fone: 41 3085-4411 e-mail: contato@contrathos.com.br

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1.

INTRODUO

A CAIXA aprova a proposta de concesso de crdito imobilirio no ambiente do Correspondente CAIXA AQUI (CCA), com transferncia de atividades relativas ao atendimento e montagem do dossi de financiamento para as pessoas fsicas adquirentes de unidades habitacionais. Nesse sentido os Correspondentes CAIXA AQUI passam a realizar algumas atividades inerentes ao processo de concesso do financiamento imobilirio, quais sejam informaes bsicas, apurao de renda, clculo de valores do financiamento pretendido, entrevista pessoal e assinatura do contrato. Essa estratgia tem como objetivo melhorar a gesto do crdito imobilirio, principalmente com foco na reduo do prazo de atendimento e permitindo ao proponente a opo de contratar o financiamento sem o comparecimento a uma Agncia da CAIXA, bem como proporcionar mais comodidade ao cliente e estreitar o relacionamento CAIXA com o nicho imobilirio. As concesses de crdito imobilirio nesse Canal se efetivaram no perodo entre janeiro e dezembro de 2007, e agora esse novo modelo visa ampliar o volume de contrataes via Correspondente CAIXA AQUI, com a ampliao de suas atribuies. Atividades que integraro o Modelo proposto de concesso de crdito imobilirio no ambiente dos Correspondentes CAIXA AQUI sero: Atendimento integral ao proponente no ambiente do Correspondente, exceto quando houver a opo pela assinatura nas dependncias da CAIXA, conforme Fluxo Operacional; Anlise de risco ser realizada pela Agncia da CAIXA, com base nas informaes repassadas pelo Correspondente, as quais sero validadas aps o recebimento de cpias dos documentos constantes em dossi encaminhado pelo Correspondente CAIXA AQUI; Clientes que possurem renda informal no dever ser objeto de atendimento nesse Canal; e Assinatura do contrato: passa a ser realizada tambm no ambiente do Correspondente; 2. RESUMO DO MODELO

O atendimento ao proponente feito integralmente no ambiente do Correspondente, exceto quando houver a opo pela assinatura no ambiente da CAIXA, conforme fluxo alternativo previsto no modelo. Quando houver opo pela assinatura no ambiente do Correspondente, ele fica responsvel por orientar o cliente quanto necessidade de reconhecimento de firma em cartrio, alm das demais informaes necessrias ao registro do contrato. A concesso realizada com apoio de uma equipe da Agncia, estruturada para atender s demandas do correspondente. As atividades na Agncia sero executadas em dias teis durante horrio comercial, o que no impedir o atendimento pelo Correspondente em horrios diferenciados. Principais atribuies do Correspondente no modelo: Responsabilidade pelos custos decorrentes da tramitao dos documentos com a CAIXA;

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Responsabilidade pela integridade dos documentos envolvidos no processo; Elaborao da Entrevista com os proponentes, com as orientaes sobre o produto e apresentao das alternativas de pagamento, prazo, seguros, etc; Apurao de Renda dos proponentes e conferncia dos documentos apresentados, mediante aposio de carimbo prprio; Recolhimento de tarifas e taxas devidas em funo das atividades realizadas, devendo as mesmas ser depositadas em conta da operao 043 no primeiro dia til posterior ao recebimento;

Emisso da Declarao de Aprovao ao proponente aps os procedimentos de avaliao de risco; Coleta de assinatura dos compradores e vendedores no Contrato de Financiamento, quando a assinatura ocorrer no ambiente do Correspondente. 3. I PROCEDIMENTOS DO CORRESPONDENTE Procedimentos para avaliao da proposta

Quanto s Informaes sobre o financiamento e pesquisa cadastral, o Correspondente: 1. Presta informaes sobre o financiamento habitacional ao proponente, simula prestao e informa sobre as condies de financiamento e as despesas decorrentes do processo; 2. Orienta sobre a possibilidade de reduo da taxa juros do financiamento para clientes CAIXA; 3. Preenche formulrio Guia de Pesquisa Cadastral / Saldo FGTS MO33377; 4. Recolhe valor da tarifa de pesquisa cadastral e entrega recibo prprio ao proponente; 5. Transmite formulrio com as informaes Agncia de vinculao, para pesquisa cadastral e saldo de FGTS, se for o caso; 6. Em D+1 deposita na conta de operao 043 o valor da(s) tarifa(s) de pesquisa cadastral. II Procedimentos para avaliao de risco

Nos casos em que houver restrio cadastral em nome do proponente, o Correspondente comunica o resultado para regularizao. Para maiores informaes, orienta o mesmo a procurar a Agncia. Para clientes sem restries cadastrais, o Correspondente: 1. Entrega relao dos documentos necessrios para Avaliao de Risco;
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2. Recepciona cpia dos documentos do(s) proponente(s) e confere vista dos originais; 3. Realiza entrevista e apura renda do(s) proponente(s); 4. Consulta o interesse do proponente quanto aquisio de produtos e servios CAIXA; 5. Preenche formulrio Ficha Cadastro MO33005, Proposta de Adeso a Produtos e servios CAIXA MO33205, e recolhe valor de taxa de financiamento, conforme valores definidos manuais normativos relativos aos produtos e tabela de tarifas da CAIXA; 6. Remete informaes da Ficha Cadastro, entrevista e apurao de renda, para a Agncia de vinculao realizar avaliao de risco; 7. Providencia, em D+1, o depsito das taxas recebidas na conta de operao 043. Aps receber o resultado da avaliao de risco efetuada pela Agncia, o Correspondente: 1. Comunica ao cliente o resultado da Avaliao. 2. Se o crdito foi aprovado CONDICIONAL, a proposta deve ser alterada para adequar capacidade de pagamento do cliente; 3. Entrega Declarao de Aprovao de Crdito, MO33379, para o cliente com crdito aprovado; 4. Negocia valores com o proponente e entrega relao de documentos necessrios concesso; 5. Verifica interesse na utilizao do FGTS e colhe assinatura no formulrio de Autorizao Para Movimentao de Conta Vinculada do FGTS MO29300; Nos casos de aquisio de imvel novo ou usado, o Correspondente providencia a documentao do vendedor e do imvel. Nos casos de aquisio de imvel na planta: 1. Providencia a digitao dos dados do(s) proponente(s) no mdulo pr-proposta do CIWEB; 2. Preenche o formulrio Opo de Venda e Compra MO29009 ou Opo de Venda e Compra Pessoa Jurdica MO29250 e colhe assinaturas do(s) comprador(es); 3. Encaminha dossi Agncia de vinculao, com protocolo MO39065. III Procedimentos para avaliao da operao - imvel novo ou usado

Para a avaliao do vendedor, imvel e montagem do dossi, o Correspondente: 1. Recebe documentao do vendedor e imvel; 2. Confere cpias vista dos originais; 3. Recebe valor da tarifa de pesquisa cadastral dos vendedores; 4. Deposita, em D+1, o valor da tarifa na conta de operao 043; 5. Preenche formulrio Opo de Venda e Compra MO29009 ou Opo de Venda e Compra Pessoa Jurdica MO29250 e colhe assinaturas do(s) vendedor (es) e comprador(es); 6. Digita dados do proponente e do imvel no mdulo pr-proposta do CIWEB disponvel na internet; 7. Monta dossi com todos os documentos e formulrios exigidos; 8. Encaminha dossi para a Agncia de vinculao, com protocolo MO39065.

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IV Procedimentos para contratao da operao O agendamento da assinatura ser realizado pelo Correspondente, definindo junto com o proponente, com os vendedores e com a Agncia, a data e o local para assinatura do contrato. Para os casos de imvel novo, usado, h a opo de assinatura tanto no ambiente do Correspondente quanto na Agncia CAIXA. Para imvel na planta, a assinatura ocorre somente na Agncia.

Procedimentos para formalizao da contratao Quando a assinatura ocorrer no ambiente do Correspondente, o mesmo:

1. Imprime contrato, guia de recolhimento de Taxas Vista, DAMP-FGTS e aviso de crdito; 2. Colhe assinatura do(s) proponente(s) no DAMP-FGTS e no Laudo de Avaliao; 3. Colhe assinatura do(s) proponente(s) e vendedor (es) nas quatro vias do contrato; 4. Entrega as quatro vias do contrato ao proponente para reconhecimento de firmas; 5. Entrega ao proponente guia para recolhimento de Taxas Vista; 6. Informa ao proponente sobre a obrigatoriedade de recolhimento do ITBI; 7. Encaminha para a Agncia de vinculao, quatro vias do contrato, o Laudo de Avaliao, DAMPFGTS assinados e uma via autenticada das Taxas Vista. Aps o recebimento das trs vias do contrato assinadas pelo Gerente CAIXA, o Correspondente as entrega ao(s) proponente(s) para registro em cartrio e o aviso de crdito ao(s) vendedor(es). Aps o registro, uma das vias do contrato e uma cpia do registro so encaminhadas Agncia para liberao do crdito ao(s) vendedor(es).

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4.

FLUXO OPERACIONAL CONTRATAO IMVEL NOVO OU USADO

FLUXO CONCESSO CRDITO IMOBILIRIO COM APOIO CLULA CAIXA AQUI


PROPONENTE CORRESPONDENTE CLULA CAIXA AQUI

Manifesta interesse pelo financiamento

Informa as condies de financiamento e simula valores

Preenche Guia de Pesquisa Cadastral CCA, recolhe valor da tarifa e deposita na conta de operao 043 Realiza Pesquisa Cadastral, consulta saldo CVFGTS e debita tarifa na conta de operao 043

Remete informao Clula para realizao da Pesquisa Cadastral

FASE I - PROCEDIMENTOS PARA AVALIAO DE RISCO

Providncia a documentao e o preenchimento dos formulrios

Comunica resultado ao proponente e, se no houver restries, entrega relao de documentos necessrios e formulrios para Avaliao de Risco

Comunica resultado ao CCA

Realiza entrevista com o proponente e apura a renda mediante documentao apresentada

Oferece a abertura de conta e colhe assinatura na proposta de Adeso a Produtos e Servios CAIXA Recolhe valor de taxa de financiamento e deposita valores na conta de operao 043 Solicita Anlise de Risco e efetua dbito da taxa na conta de operao 043 Informa resultado da avaliao e disponibiliza Declarao de Aprovao de Crdito

Remete informaes da Ficha Cadastro para a Clula realizar Anlise de Risco

Recebe a Declarao de Aprovao de Crdito

Comunica resultado ao proponente e entrega Declarao de Aprovao de Crdito

Negocia valores com proponente, verifica interesse na utilizao do FGTS e colhe assinatura no formulrio Autorizao para Movimentao de Conta Vinculada do FGTS

Providencia documentao do imvel e do vendedor

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FLUXO CONCESSO CRDITO IMOBILIRIO COM APOIO CLULA CAIXA AQUI


PROPONENTE CORRESPONDENTE
Confere documentao para concesso
vista dos originais

CLULA CAIXA AQUI

(imvel e vendedor) Preenche formulrio Opo de Venda e Compra, colhe assinatura do vendedor e comprador, recolhe tarifa de pesquisa cadastral dos vendedores e deposita na conta de operao 043 Digita dados do proponente e do imvel no mdulo pr-proposta disponvel na internet

FASE II - PROCEDIMENTOS PARA CONCESSO DO CRDITO

Rene toda documentao, monta dossi e encaminha Clula

Efetua dbito da pesquisa cadastral na conta de operao 043. Recebe, confere dossi e anexa demais documentos em seu poder

Providencia abertura de conta e implantao de demais produtos adquiridos pelo proponente Realiza Pesquisa Cadastral dos vendedores Com restries: Comunica resultado ou solicita anlise jurdica

Sem restries: Abre conta dos vendedores, se necessrio

Solicita avaliao do imvel/anlise tcnica de engenharia

Comunica ao proponente resultado da avaliao do imvel, do vendedor e da possibilidade de utilizao do FGTS

Recebe Laudo de Avaliao, verifica aprovao da garantia e comunica ao CCA

Debita conta vinculada do FGTS e efetua reserva oramentria no CIWEB

Agenda assinatura do contrato com proponentes e vendedores: no CCA ou no PV (fluxo alternativo)

Confirma o ressarcimento do FGTS e comunica ao CCA que a assinatura do contrato j pode ser agendada

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FLUXO CONCESSO CRDITO IMOBILIRIO COM APOIO CLULA CAIXA AQUI


PROPONENTE CORRESPONDENTE CLULA CAIXA AQUI
Busca dados, via CIWEB, digitados no modulo pr-proposta e gera a minuta de contrato Imprime documentos, colhe assinatura dos proponentes e vendedores nos documentos, recolhe em uma Agncia CAIXA as taxas vista e colhe assinatura dos proponentes no Laudo de Avaliao Disponibiliza contrato, guia de recolhimento dos encargos, Damp e aviso de Crdito. Encaminha laudo de avaliao

FASE III - PROCEDIMENTOS PARA CONTRATAO NO CCA

Providencia reconhecimento de firmas no contrato e devolve ao CCA

Entrega trs vias do contrato ao proponente para providenciar reconhecimento de firmas

Remete para clula guia de taxas vista autenticada e as quatro vias do contrato para assinatura CAIXA

Providencia assinatura CAIXA e confirma incluso do contrato

Recebe trs vias do contrato


e registra contrato em Cartrio

Entrega as trs vias do contrato ao proponente para registro em cartrio

Retm uma via do contrato e devolve ao CCA as outras trs para registro

Entrega a via CAIXA do contrato registrado

Recebe, confere registro e remete Clula

Recebe contrato, confere registro da alienao ou hipoteca

Desbloqueia valor do financiamento na conta dos vendedores

Anexa contrato ao processo, autua e arquiva

FIM

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5.

FLUXO OPERACIONAL CONTRATAO IMVEL NA PLANTA

FLUXO CONCESSO CRDITO IMOBILIRIO COM APOIO CLULA CAIXA AQUI


PROPONENTE CORRESPONDENTE CLULA CAIXA AQUI

Manifesta interesse pelo financiamento

Informa as condies de financiamento e simula valores

Preenche Guia de Pesquisa Cadastral CCA, recolhe valor da tarifa e deposita na conta de operao 043 Realiza Pesquisa Cadastral, consulta saldo CVFGTS e debita tarifa na conta de operao 043

Remete informao Clula para realizao da Pesquisa Cadastral

FASE I - PROCEDIMENTOS PARA AVALIAO DE RISCO

Providncia a documentao e o preenchimento dos formulrios

Comunica resultado ao proponente e, se no houver restries, entrega relao de documentos necessrios e formulrios para Avaliao de Risco

Comunica resultado ao CCA

Realiza entrevista com o proponente e apura a renda mediante documentao apresentada

Oferece a abertura de conta e colhe assinatura na proposta de Adeso a Produtos e Servios CAIXA Recolhe valor de taxa de financiamento e deposita valores na conta de operao 043 Solicita Anlise de Risco e efetua dbito da taxa na conta de operao 043 Informa resultado da avaliao e disponibiliza Declarao de Aprovao de Crdito

Remete informaes da Ficha Cadastro para a Clula realizar Anlise de Risco

Recebe a Declarao de Aprovao de Crdito

Comunica resultado ao proponente e entrega Declarao de Aprovao de Crdito Negocia valores com proponente, verifica interesse na utilizao do FGTS e colhe assinatura no formulrio Autorizao para Movimentao de Conta Vinculada do FGTS e na Opo de Venda e Compra

Digita dados do proponente e do imvel no mdulo pr-proposta disponvel na internet e encaminha dossi para a Clula

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FLUXO CONCESSO CRDITO IMOBILIRIO COM APOIO CLULA CAIXA AQUI


PROPONENTE CORRESPONDENTE CLULA CAIXA AQUI
Recebe dossi e confere documentao para concesso Providencia abertura de conta e implantao de demais produtos adquiridos pelo proponente Debita conta vinculada do FGTS e efetua reserva oramentria no CIWEB

FASE II - PROCEDIMENTOS PARA CONCESSO DO CRDITO

Agenda assinatura do contrato com proponentes e vendedores

Confirma o ressarcimento do FGTS e comunica ao CCA que a assinatura do contrato j pode ser agendada

Busca dados, via CIWEB, digitados no modulo pr-proposta e gera a minuta de contrato Comparece ao PV na data agendada pelo CCA para assinatura do contrato e demais documentos

Imprime contrato, guia de recolhimento dos encargos, Damp, Aviso de Crdito

Colhe assinatura do proponente e vendedores nos documentos, recebe valor correspondente aos encargos, confirma incluso do contrato no sistema e entrega trs vias ao proponente para registro em Cartrio Recebe trs vias do contrato, registra e entrega
via CAIXA ao PV

Recebe contrato, confere registro da alienao ou hipoteca

Desbloqueia os valores na conta dos vendedores

Anexa contrato ao processo, autua e arquiva

FIM

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6.

ENTREVISTA HABITACIONAL

A entrevista habitacional obrigatria para o preenchimento da Ficha Cadastro e para a avaliao de risco de tomador de crdito comercial e habitacional. Trata-se de um processo que permite coletar informaes subjetivas e objetivas do cliente. Por meio da entrevista possvel identificar: Os dados do cliente para preenchimento da Ficha Cadastro; A atividade econmica do cliente e sua categoria profissional; O padro econmico do cliente para concesso de produtos e servios; A autenticidade das informaes prestadas de acordo com os documentos apresentados; Condutas suspeitas de determinados clientes, fraudes de documentos ou crimes contra o mercado financeiro. Devem ser solicitados os documentos que se fizerem necessrios comprovao das informaes prestadas pelo cliente. A qualidade das informaes obtidas por meio da entrevista fundamental para que o cliente tenha o perfil de risco de crdito avaliado de forma correta. A qualificao adequada deste perfil reflete diretamente no resultado financeiro das operaes de crdito da Caixa. As informaes e documentos devem ser tratados de modo sigiloso, a fim de no expor a imagem da Caixa e de seus clientes. 6.1. Diretrizes para a Entrevista Habitacional

Algumas diretrizes so importantes no processo de entrevista: Conferncia da Ficha Cadastro com a documentao apresentada; Certificar as informaes prestadas pelo cliente; Verificar a autenticidade dos documentos apresentados; Abordar informaes referentes atividade desempenhada tipo de atividade, local e tempo de trabalho, forma de remunerao, rendimentos; Utilizar os critrios de apurao de renda comprovada conforme detalhado adiante; Solicitar que sejam passadas duas referncias pessoais, informando o nome completo delas e seus respectivos telefones fixos; Solicitar informaes complementares do cliente; Solicitar documentos adicionais ao cliente, para fins de comprovao das informaes prestadas; Incluso de informaes relevantes no campo Informaes Complementares / Anlise da Agncia da Ficha Cadastro. Definio da Proposta Habitacional valor do imvel e do financiamento, prazo de pagamento, prestao (conforme simulao); Incluso da Proposta na Ficha Cadastro do cliente.

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7.

FICHA CADASTRO

As informaes da Ficha Cadastro devem estar corretamente preenchidas e no podem apresentar rasuras, ressalvas ou emendas. Os documentos de comprovao de renda devem ser anexados ela para posterior arquivo na agncia. As informaes do cliente devem ser preenchidas nos locais apropriados. Nos casos em que o participante do financiamento habitacional cnjuge do proponente, os valores relativos s despesas, compromissos financeiros e bens patrimoniais devem ser informados somente na Ficha Cadastro do proponente titular, a fim de no ocorrer duplicidade de informaes. O campo Referncias Pessoais de extrema importncia, uma vez que as referncias pessoais so utilizadas para comprovao de informaes do cliente. No aceito o prprio proponente como referncia pessoal. Deve-se: Preencher o campo referncias pessoais em todos os casos, atentando como j foi dito, para o preenchimento do nome completo das duas referncias e seus respectivos telefones fixos; Confirmar as referncias pessoais de clientes sem operao de crdito contratada na Caixa, que tenham renda informal, ou ainda, clientes titulares h menos de 12 meses de conta corrente ou poupana na Caixa; So confirmadas as informaes do cliente obtidas na entrevista e na Ficha Cadastro, do tipo dados pessoais do cliente, endereo, telefone para futuros contatos, renda e atividade. 8. TEMPO MNIMO DE RENDA

O tempo de renda inferior a 120 dias impeditivo para contrataes de crditos comerciais e habitacionais. Para comprovao de tempo mnimo de renda considera-se o tempo de emprego anterior, desde que o desligamento tenha ocorrido em perodo inferior a 12 meses. 9. 9.1. DOCUMENTOS PARA COMPROVAO DE RENDA Contracheque/ Holerite

O contracheque documento de comprovao dos rendimentos mensais do trabalhador assalariado. So trabalhadores assalariados as pessoas que recebem remunerao mensal pelo exerccio do trabalho e possuem vnculo com seu pagador, a exemplo dos: Empregados de empresas pblicas e privadas sob regime de CLT; Empregados de associaes, cooperativas, sindicatos e condomnios; Servidores pblicos; Ocupantes de cargos comissionados ou que exeram funo gratificada; Ocupantes de cargos eletivos. 9.1.2 O documento apresenta, pelo menos, a identificao da fonte pagadora, as informaes cadastrais do empregado, o ms de referncia do pagamento, os rendimentos a que tem direito e os descontos, se houver. Para rendimentos de assalariados, o contracheque o documento prefervel para comprovao de renda com relao aos seguintes documentos:
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9.1.3

9.1.4

Decore; Carteira de Trabalho; Declarao de Imposto de Renda. O empregado solicita o extrato do FGTS do cliente para constatar o vnculo do cliente com a atividade e os rendimentos auferidos, nos casos em que houver dvida em relao autenticidade do contracheque e veracidade e coerncia das informaes nele apresentadas, a exemplo: Impresso em formulrio obtido de papelarias (documento verde); Documento com problemas na impresso; Valores de renda e descontos legais incompatveis; Documento com rasuras.

9.1.5

Quando se tratar de empregados sob o regime estatutrio, possvel confirmar a autenticidade do comprovante de pagamento contracheque no site da fonte pagadora, a exemplo dos servidores federais por meio do www.siapenet.gov.br. O ltimo contracheque de remunerao mensal do cliente suficiente para a comprovao da renda. As informaes de Salrio Bruto, Salrio Lquido e Imposto de Renda Retido, se houver, so obtidas diretamente do contracheque e transcritas para a Ficha Cadastro do cliente, sem necessidade de realizar a apurao da renda apresentada. No necessria a apurao da renda por meio das rubricas de crdito e dbito do contracheque. Os valores de imposto de renda retidos referentes ao 13 salrio, frias ou participao nos lucros no so considerados para preenchimento no campo Imposto de Renda Retido.

9.1.6

9.1.7

9.1.8

9.1.9

9.1.10 O contracheque usado para comprovao e registrado na Ficha Cadastro do cliente de at dois meses anteriores ao ms corrente da avaliao. 9.1.11 Caso o contracheque apresentado seja do ms no qual o cliente tenha descontos e/ou crditos temporrios, a exemplo de frias e 13 salrio, permitido ao empregado solicitar ao cliente o contracheque do ms imediatamente anterior, para que deste sejam retiradas as informaes de Salrio Bruto, Salrio Lquido e Imposto de Renda Retido, desde que esse se enquadre na regra do item anterior.

9.2.

Declarao de Imposto de Renda Pessoa Fsica

Declarao de Ajuste Anual de Imposto de Renda documento comprobatrio de rendimentos. utilizada a Declarao referente ao ltimo ano-calendrio acompanhado do respectivo recibo de entrega para comprovao dos rendimentos. Caso no tenha iniciado o perodo de declarao referente ao ltimo ano-calendrio, aceita a declarao relacionada ao ano-calendrio imediatamente anterior. A utilizao da declarao atual torna a informao de rendimentos mais confivel no processo de avaliao e definio dos limites de crdito concedidos.
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A Declarao para comprovao de rendimentos obedece aos critrios de obrigatoriedade de apresentao pelo contribuinte, de acordo com o estabelecido pela Receita Federal. A Declarao de Imposto de Renda no aceita como comprovante de rendimentos nos casos em que os rendimentos informados so iguais ou inferiores ao limite de iseno, uma vez que no h o propsito de restituir imposto de renda j retido, tendo em vista que nesses casos no h obrigatoriedade de apresentao da Declarao Receita. Excluem-se da regra contida no item acima os casos de obrigatoriedade de entrega da Declarao de Imposto de Renda Pessoa Fsica Receita Federal.

No caso de Declarao Conjunta, considera-se a renda individual do cliente. Os rendimentos de dependentes, constantes na Declarao, no so considerados como renda do titular. Os rendimentos so cadastrados no Score separadamente para cada fonte de pagadora. O total bruto dos rendimentos declarados pelo proponente no ano dividido por 12, para obter a renda bruta mdia mensal. Os rendimentos de atividade rural devem ser obtidos diretamente nos campos: Resultado tributvel da atividade rural, quando houver valores no negativos; Resultado no tributvel da atividade rural, quando houver.

Os rendimentos de ganho de capital com alienao de bens ou direitos devem ser obtidos diretamente nos campos: Ganhos de capital na alienao de bens e/ou direitos; Ganhos de capital na alienao de bens, direitos e aplicaes financeiras adquiridos em moeda estrangeira; Ganhos de capital na alienao de moeda estrangeira em espcie. No so considerados os valores provenientes dos seguintes tipos de alienao da Declarao de Imposto de Renda: Lucro na alienao de bens e/ou direitos de pequeno valor ou do nico imvel; Lucro na venda de imvel residencial para aquisio de outro imvel residencial; Reduo do ganho de capital.

No so considerados como rendimentos valores constantes em Rendimentos Isentos e NoTributveis provenientes dos seguintes campos: Capital das aplices de seguro ou peclio pago por morte do segurado, Premio de seguro restitudo em qualquer caso e Peclio recebido de entidades de previdncia provada em decorrncia de morte ou invalidez permanente; Indenizaes por resciso de contrato de trabalho, inclusive a ttulo de PDV e por acidente de trabalho e FGTS Transferncias patrimoniais Doaes, heranas, meaes e dissoluo da sociedade conjugal ou unidade familiar; Outros.

Os rendimentos de aluguel, aplicaes financeiras, distribuio de lucros ou de fontes situadas no exterior so obtidos diretamente nos seus respectivos campos da Declarao.

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9.3.

DECORE

O modelo da DECORE obedece ao estabelecido na Resoluo CFC 872/2000. aceita a DECORE expedida por meio de sistema eletrnico, desde que estejam preservadas as caractersticas do modelo e atenda os dispositivos da Resoluo CFC 872/2000. O documento assinado por contabilista inscrito no CRC e autenticado mediante aposio da etiqueta auto-adesiva da DHP, exceto no caso de DHP eletrnica. A DHP foi instituda pela Resoluo CFC n 871, de 23 de maro de 2000, e fornecida pelo Conselho Regional de Contabilidade. No estado de Minas Gerais est extinta a utilizao da DHP, por deciso do Supremo Tribunal Federal em Recurso Extraordinrio RE n438.142-7, pub. DJ 17/03/2005. No permitido o reaproveitamento da etiqueta auto-adesiva da DHP na utilizao da DECORE. Deve ser apresentada a DECORE original. A DECORE deve apresentar o rendimento mensal do cliente nos ltimos trs meses. Cada DECORE contm as informaes de rendimento exclusivas de uma nica fonte pagadora. 9.3.1 DECORE COM APRESENTAO DE DARF A DECORE, comprovando rendimentos tributveis, acompanhado do respectivo DARF pago (recolhido), quando constar rendimentos mensais acima de R$ 1.634,00. O valor considera o regime de tributao da PF vigente, e o valor mnimo de recolhimento determinado pela Receita Federal, R$ 10,00. Para os rendimentos no tributveis, a exemplo da distribuio de lucros, o DARF no exigido. Nos casos de obrigatoriedade, o cliente apresenta o DARF que acompanha a DECORE. permitido ao empregado solicitar a apresentao de outro documento de comprovao em substituio a DECORE, a exemplo da Declarao de Imposto de Renda do cliente, nos casos em que a DECORE apresenta ao menos uma das caractersticas a seguir: Fonte Pagadora do tipo PF, inclusive quando identificada pelo prprio CPF do cliente; O analista no constatou veracidade das informaes de renda, a exemplo de valores elevados em relao ao padro socioeconmico do cliente. 9.3.2 DECORE SEM APRESENTAO DE DARF Na utilizao da DECORE para comprovao de rendimentos tributveis at R$ 1.634,00, dispensada a apresentao do DARF. O valor considera o regime de tributao da PF vigente, e o valor mnimo de recolhimento determinado pela Receita Federal, R$ 10,00. A DECORE comprovando rendimentos de Distribuio de Lucros no exige apresentao de DARF, considerando que esse tipo de rendimento no tributvel. permitido ao empregado solicitar a apresentao de outro documento de comprovao em substituio DECORE, a exemplo da Declarao de Imposto de Renda do cliente, nos casos em que DECORE apresenta ao menos uma das caractersticas a seguir: Fonte Pagadora do tipo PF, inclusive quando identificada pelo prprio CPF do cliente; No h identificao de vnculo societrio do recebedor com a fonte pagadora PJ. 9.4. Extrato de Aplicaes Financeiras

So considerados renda os rendimentos brutos provenientes de aplicaes financeiras, inclusive poupana, na CAIXA e em outras instituies. Para aplicaes financeiras na CAIXA, o prazo mnimo de aplicao exigido de trs meses. Para outras instituies financeiras, o prazo mnimo de seis meses. Para a constatao dos rendimentos considerada a aplicao em que conste o cliente como primeiro titular.
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Os mesmos procedimentos so adotados no caso de transferncia de aplicaes de outras instituies financeiras para a CAIXA. A renda cadastrada com a Fonte Pagadora igual a do CPF do cliente, com a ocupao 907 Capitalista recebendo rendimento de aplicao em ativos financeiros. A renda mensal estabelecida pela mdia aritmtica dos rendimentos recebidos nos ltimos trs meses, tanto para rendimentos de aplicaes financeiras na CAIXA como para rendimentos de outras instituies. A data de referncia do documento a ser utilizada a do ms relacionado ao ltimo extrato apresentado.

9.5.

Recebimento de Pagamento de Autnomo RPA

Recibo de pagamento referente ao ltimo ms de recolhimento do ISS. A renda mensal estabelecida diretamente pelo recibo apresentado referente ao rendimento base ou salrio de contribuio constante no documento. 9.6. Declarao de Sindicato / Cooperativa / Associao

Declarao emitida em papel timbrado, com discriminao dos valores lquidos recebidos ou das receitas e despesas, referente aos ltimos trs meses, o CNPJ da entidade, o nome do associado com o respectivo CPF e a data do incio, comprovando pelo menos seis meses de vnculo. Os valores lquidos recebidos so estabelecidos pela diferena entre as receitas e as despesas pertinentes atividade. No necessrio fazer a diferena entre receitas e despesas, nos casos em que o documento j apresenta os valores lquidos recebidos. A renda mensal estabelecida pela mdia aritmtica dos valores lquidos recebidos nos ltimos trs meses. A declarao vlida para comprovao de renda mensal at o limite de cinco salrios mnimos. A data de emisso da declarao deve ser de at dois meses do ms corrente ao da avaliao do cliente. 9.7. Contrato de Locao / Arrendamento de Bens Mveis e Imveis

Os aluguis recebidos pela locao de imveis e outros bens so considerados renda. apresentado o contrato de locao e verificado o valor mensal do aluguel para cadastro do rendimento. Como fonte pagadora informado o CPF do prprio cliente. 9.8. Carteira de Trabalho por Tempo de Servio CTPS O documento deve estar atualizado com o respectivo valor da renda. A renda mensal estabelecida de acordo com a anotao que consta na carteira. 9.9. Extrato de FGTS

Extrato da conta vinculada do trabalhador no FGTS do ltimo ms anterior avaliao.


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A renda mensal obtida diretamente do valor de base de clculo do FGTS. Por meio do valor de recolhimentos obtm-se o valor de base de clculo do FGTS, multiplicando-se o valor do recolhimento por 12,5. 9.10. Comprovante de Contribuio ao INSS

No documento devem constar as contribuies ao Regime Geral de Previdncia Social. A renda mensal igual ao salrio de contribuio. Para os contribuintes individuais e facultativos, o salrio de contribuio estabelecido pelo valor do recolhimento multiplicado por 5, uma vez que os recolhimentos correspondem a 20% do salrio de contribuio. 9.11. Declarao do rgo Previdencirio

Declarao do rgo previdencirio, em papel timbrado, com discriminao do valor mensal recebido, CNPJ da fonte pagadora do benefcio e nome do beneficirio com respectivo CPF. A renda mensal estabelecida de acordo com o valor do benefcio que consta na declarao. 9.12. Extrato de Pagamento de Benefcio do INSS

Extrato de pagamento de benefcio obtido por meio de consulta no endereo http://www.mpas.gov.br. A renda mensal estabelecida de acordo com o valor do benefcio obtido na consulta. 9.13. Sentena de Penso Alimentcia Judicial

Cpia da sentena que homologou a deciso judicial acompanhada: Da cpia do ltimo comprovante de recebimento; ou Do extrato bancrio do ltimo ms, comprovando o recebimento da penso alimentcia. A renda mensal obtida diretamente do valor da sentena judicial que estabeleceu a penso. 9.14. Notas Fiscais de Vendas

As notas fiscais de vendas de mercadorias ou produtos so comprovantes de renda exclusivos para a atividade rural. O valor mensal das vendas obtido pela mdia aritmtica dos valores de venda dos ltimos trs meses. A emisso das notas de at dois meses anteriores ao ms corrente da avaliao do cliente. A renda mensal corresponde a 30% do valor mdio mensal das vendas. As notas fiscais so aceitas para comprovao de renda mensal at o limite de cinco salrios mnimos. 9.15. Contratos de Prestao de Servios

O contrato de prestao de servios, acompanhado do respectivo comprovante de recebimento, documento de comprovao de renda. So comprovantes de recebimento: os recibos de pagamento, comprovantes de depsito, O contrato deve estar registrado em cartrio e com firma reconhecida dos seus participantes. necessrio vnculo mnimo de seis meses de prestao do servio.
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A renda mensal corresponde diretamente ao valor bruto do contrato dividido pelo prazo de execuo em meses. O contrato apresentado deve estar vigente poca da avaliao do cliente. 9.16. Auxlios Doena, Maternidade e Acidente

Os auxlios doena, maternidade e acidente recebidos pelo trabalhador contribuinte da previdncia, afastado temporariamente da sua atividade, so considerados como Renda Comprovada. Os auxlios doena e maternidade so preenchidos no SIRIC com a fonte pagadora a qual o cliente possui vnculo empregatcio. No caso dos autnomos, os auxlios doena e maternidade devem ser preenchidos no SIRIC com fonte pagadora igual ao CPF do cliente. O auxlio acidente deve ser preenchido no SIRIC com a fonte pagadora que paga o benefcio. O extrato de pagamento dos benefcios pode ser obtido por meio de consulta no endereo: http://www.mpas.gov.br. 9.17. Comprovantes de Recebimentos no Exterior

So documentos de comprovao de rendimentos referentes aos pagamentos mensais recebidos por residentes no exterior, similar aos contracheques. A renda mensal obtida diretamente do ltimo hollerith, conforme valores constantes no comprovante.

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Anexo I - TABELA DOS PRINCIPAIS DOCUMENTOS PARA CONSTATAO DE RENDA

Declarao de Imposto de Renda

Contrato de Prestao de Servios

X Documentos

Assalariados - salrio fixo Aposentados/Pensionistas Atividade Rural Autnomos Profissionais Liberais Scios e Dirigentes de Empresas Rendimentos de Aplicaes Financeiras Rendimentos de Distribuio de Lucros Rendimentos de Aluguel/Arrendamento Rendas de Fontes no Exterior

X X

X X X X X X X X X X X

X X X X X

Extrato do FGTS X

Tipos de Renda

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Recibo de Pagamento de Autnomo - RPA

Declarao Sindicato/Cooperativa/ Associao

Extrato de Aplicaes/Poupana

Declarao de rgo previdencirio

Carteira de Trabalho

Contracheque/

DECORE

ANEXO II TABELA DOS PRINCIPAIS PROCEDIMENTOS PARA A CONSTATAO DA RENDA COMPROVADA E DOCUMENTOS COMPLEMENTARES RENDA NO COMPROVADA Documentos Carteira de Trabalho (CTPS) Constatao da Renda o valor mais atual existente no registro de Contrato de Trabalho do documento ou do campo de alteraes de salrio. Esse valor deve ser transcrito diretamente para a Ficha Cadastro. o valor obtido diretamente do documento, em moeda nacional. Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro. Transcreve-se, do documento para a Ficha Cadastro, a renda bruta, renda lquida e imposto de renda retido, se houver. Transcreve-se, do documento para a Ficha Cadastro, o valor mensal de arrendamento/aluguel que consta no contrato. o valor mensal de bolsa/remunerao, que consta no contrato. Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro. A renda mensal obtida dividindo-se o valor bruto do contrato pelo prazo de execuo, em meses. Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro. O contrato deve apresentar vnculo mnimo de 6 meses de prestao de servios. A renda bruta obtida multiplicando-se o valor do recolhimento mensal por 5. Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro. Transcreve-se o valor lquido obtido diretamente do documento ou a diferena entre as receitas e as despesas, se informadas no documento, limitado a 5 salrios mnimos mensais. A remunerao mensal obtida dividindo-se o rendimento anual por 12. Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro. Transcreve-se o valor da remunerao mensal que consta no documento. Transcreve-se o valor da remunerao mensal que consta no documento. Transcreve-se o valor da remunerao mensal, a mdia dos trs ltimos meses, que consta no documento, observadas as condies e os limites de utilizao. Transcreve-se o valor da remunerao mensal, a mdia dos trs ltimos meses, que consta no documento. O documento deve estar acompanhado dos comprovantes de recolhimento dos trs ltimos meses. Transcreve-se o rendimento bruto mdio mensal considerando os ltimos 3 meses. Valor da remunerao mensal que consta no documento.
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Comprovante de recebimento no exterior Contracheque Contrato de Aluguel/Arrendamento Contrato de Estgio

Contrato de Prestao de Servios

Contribuio INSS Declarao de Associao/Cooperativa/Sindicato Declarao de Imposto de Renda Declarao do Empregador Declarao Previdenciria DECORE

DECORE com DARF

Extrato de Aplicao Financeira Extrato de Benefcio Previdencirio

Extrato de Conta Salrio/Conta Aposentadoria

Extrato FGTS Notas Fiscais de Vendas (atividade rural)

Recibo Pagamento Autnomo (RPA)

Recolhimento de ISS Auxlios Doena e Maternidade excluindo-se Autnomos Auxlios Doena e Maternidade dos Autnomos

Auxlios Acidente

Sentena Judicial (Penso Alimentcia/Judicial)

Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro. Valor da remunerao lquida apresentada no documento. Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro. A remunerao obtida pelo ltimo recolhimento, multiplicado por 12,5. Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro. A remunerao mensal corresponde a 30% do valor mdiomensal das notas dos ltimos trs meses. Os rendimentos so limitados a 5 salrios mnimos. Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro. A remunerao mensal corresponde ao rendimento base ou salrio de contribuio constante no documento. Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro A remunerao mensal corresponde ao valor base utilizado para a incidncia do recolhimento de ISS. o valor mais atual existente no registro de Contrato de Trabalho do documento ou do campo de alteraes de salrio. Esse valor deve ser transcrito diretamente para a Ficha Cadastro. A remunerao mensal corresponde ao rendimento base ou salrio de contribuio constante no documento. Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro Valor da remunerao mensal que consta no documento. Esse valor deve ser transcrito para a Ficha Cadastro. Transcreve-se o valor mensal apresentado no documento.

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ANEXO III TABELA DOS PRINCIPAIS PROCEDIMENTOS PARA DOCUMENTOS COMPLEMENTARES RENDA NO COMPROVADA.
Grupo Documentos Orientaes Documentos de titularidade do cliente com, no mximo, 60 dias de vencimento. No so aceitos comprovantes de servios pr- pagos.

Informaes usuais

Fatura de gua e Esgoto Fatura de Energia Eltrica Fatura de Telefone

Relacionamento de crdito fora da CAIXA Segurana e Investimentos

Entretenimento e Informao

Extratos de Conta Corrente Faturas de Carto de Credito Previdncia Privada Seguros Planos de Sade Consrcio Comprovante de TV a cabo Boleto de Internet Assinatura de Jornais e Revistas

Documentos de titularidade do cliente com, no mximo, 60 dias de vencimento. Apenas para relacionamentos fora da CAIXA. Documentos de titularidade do cliente com, no mximo, 60 dias de vencimento, inclusive para produtos de fidelizao da CAIXA Documentos de titularidade do cliente com, no mximo, 60 dias de vencimento.

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ANEXO IV - TABELA DE OCUPAO PRINCIPAL CDIGO DE OCUPAO Localiza o nome e o cdigo da ocupao principal, identificando: A classe em que melhor se enquadra a ocupao; Dentro da classe o grupo da ocupao; Dentro do grupo o nome da ocupao e o respectivo cdigo. Se a ocupao no estiver includa na listagem indique a que mais se aproximar. NATUREZA DA OCUPAO Empregado de empresa do setor privado; Profissional liberal ou Trabalhador sem vnculo de emprego; Empregado titular ou proprietrio de empresa; Servidor pblico da administrao direta; Servidor pblico de autarquia e fundao; Funcionrio de empresa pblica ou de economia mista; Declarante que auferiu rendimentos de capital, inclusive aluguis; Aposentado ou pensionista.

TABELA DE CDIGO DE OCUPAO COMPROVADA / FORMAL


CLASSE 1 - Trabalhadores das Profisses Cientficas, Tcnicas Artsticas e Trabalhadores Assemelhados Grupo 10 - Engenheiros, Fsicos, Qumicos e Trabalhadores assemelhados

101 102 103 104 105 106 107 108

Engenheiro Arquiteto Agrnomo Qumico Desenhista Industrial Fsico Gelogo Tecnlogo

Grupo 11 - Mdicos, Odontlogos, Enfermeiros e Trabalhadores assemelhados 111 112 113 114 115 116 117
Mdico Veterinrio e Zootecnista Enfermeiro e Nutricionista Fisioterapeuta e Terapeuta Ocupacional Odontologo Bilogo e Biomdico Farmacutico

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118

Fonoaudilogo

Grupo 12 - Economista, Estatsticos, Contadores e Trabalhadores assemelhados 121 122 123 124 125 126 127 128
Economista Estatstico Aturio e Matemtico Contador Administrador Analista de Sistema Gegrafo Astrnomo e Meteorologista

Grupo 13 - Advogados, Psiclogos, Bibliotecrios e Trabalhadores assemelhados

131 132 133 134 135 136 137 138

Advogado Psiclogo Socilogo Assistente Social Bibliotecrio, Arquivista, Muselogo e Arquelogo Comuniclogo Relaes Pblicas Profissionais de Letras e de Artes

Grupo 14 - Professores e assemelhados

142 143 144

Professores de Ensino Superior Professores de Ensino de primeiro e segundo graus Diretor de estabelecimento de ensino

Grupo 15 Tcnico

151 152 153 154 155 156 157 158

Tcnico de contabilidade e estatstica Tcnico de Biologia Tcnico em Agronomia e Agrimensura Tcnico de Qumica Tcnico de Mecnica Tcnico de Eletricidade, Eletrnica e Telecomunicaes Tcnico de Laboratrio e Raio X Desenhista Tcnico

Grupo 16 - Trabalhadores ligados apresentao de espetculos pblicos e prtica desportiva

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161 162 163 164 165 166 167 168

Empresrio e produtor de espetculos pblicos Ator e diretor de espetculos pblicos Cantor e compositor Msico Coregrafo e Bailarino Locutor e comentarista de rdio e televiso e Radialista Operador de cmeras de cinema e televiso Atleta profissional e tcnico em desportos

Grupo 17 - Jornalista e assemelhados

171 172

Jornalista Publicitrio

Grupo 18 - Trabalhadores ligados s atividades de navegao Area, martima e interior

181 182 183

Piloto de aeronaves Comissria de Bordo Comandantes de embarcaes

Grupo 19 - Outros Trabalhadores das profisses cientficas, tcnicas e artsticas

191 192 193

Escultor, Pintor e Assemelhados Desenhista comercial Decorador

CLASSE 2 - Membros dos Poderes Legislativo, Executivo e Judicirio, Servidores Civis e Militares Grupo 20 - Membros dos Poderes Legislativo, Executivo e Judicirio

201 203

Membros do Poder Legislativo: Senador, Deputado Federal, Deputado Estadual, Vereador Membro do Poder Executivo: Presidente da Repblica, Ministro de Estado, Governador de Estado, Secretrio, De Prefeito, Secretrio Municipal e Membros, Do Ministrio Pblico

205

Membros do Poder Judicirio: Ministro de Tribunal Superior, Desembargador e Juiz

Grupo 21 - Servidores Civis e Militares de Nvel Superior

211 212 213 214 215 216

Procurador e Assemelhados Diplomata Fiscal Delegado de Polcia Ocupante de cargo de Direo e Assessoramento Superior Oficiais das Foras Armadas e Foras Auxiliares

Grupo 29 - Outros Servidores Civis e Militares e Agentes da Administrao Pblica

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291 292 293 294 295 296 297 298

Ocupante de Cargo de Direo e Assessoramento Intermedirio Agente Administrativo Serventurio de Justia Tabelio Militar em Geral Servidor Pblico Federal Servidor Pblico Estadual Servidor Pblico Municipal

CLASSE 3 - Trabalhadores, Administradores e assemelhados Grupo 30 - Diretor e Gerente

301 303

Diretor de Empresas Gerente

Grupo 39 - Outros Trabalhadores Administrativos e assemelhados

391 392 393 394 395 396

Chefe Intermedirio Trabalhadores dos servios de Contabilidade, de Caixa e Trabalhadores assemelhados Secretrio Estengrafo, Datilgrafo, Recepcionista, Telefonista e Trabalhadores Assemelhados Auxiliar de Escritrio e Assemelhados Bancrio e Economirio Securitrio

CLASSE 4 - Trabalhadores do comrcio e asse Grupo 40 - Supervisores, Corretores e Trabalhadores assemelhados Supervisor, Inspetor e Agente de Compras e Vendas Vendedor, Representante Comercial, Caixeiro viajante e Trabalhadores Assemelhados Corretor de Imveis, Seguros, Ttulos e Valores Leiloeiro, Avaliador e Assemelhados Agenciador de Propaganda

401 402 403 404 405

Grupo 41 - Vendedores e assemelhados

412 413

Jornaleiro Feirante

Grupo 49 - Outros Trabalhadores do comrcio e assemelhados

491 492

Demonstradores Modelo de Modas

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CLASSE 5 - Trabalhadores de servios e assemelhados Grupo 50 - Trabalhadores de servios de administrao, conservao e limpeza de edifcios

501

Porteiro de Edifcio, ascensorista, garagista e faxineiro

Grupo 51 - Trabalhadores de servios de tratamento de beleza

511

Cabeleireiro, barbeiro, manicure, pedicure, maquilador Esteticista e massagista

Grupo 52 - Trabalhadores de servios de hospedagem, restaurante e servios assemelhados

521

Governanta de hotel, camareiro, porteiro, cozinheiro e garom

Grupo 53 - Trabalhadores de servios de transportes

531 532 533 534 535

Motorista de veculos de transporte de passageiros Motorista de veculos de transporte de carga Contramestre de embarcao Marinheiro e assemelhados Maquinista e foguista de embarcaes, locomotivos e assemelhados

Grupo 54 - Trabalhadores de Servios de Manuteno

541 542 543 544

Mecnico de manuteno de veculos automotores e mquinas Eletricista de manuteno de veculos automotores Mquinas e aparelhos eltricos, eletrnicos e de telecomunicaes Lanterneiro e pintor de veculos metlicos Bombeiro e instalador de gs, gua, esgoto e assemelhados

Grupo 59 - Outros Trabalhadores de servios e assemelhados

591 592 593 594 595 596 597 598

Alfaiate Prottico Despachante, inclusive o aduaneiro Agente de viagem e guia de turismo Agente de servios funerrios e embalsamador Auxiliar de laboratrio Estivador, carregador, embalador e assemelhados Empregado domstico

CLASSE 6 Trabalhadores agrcola, da pecuria, florestais, da pesca, extrao e Trabalhadores assemelhados

601 602 603 604

Trabalhador agrcola Trabalhador da pecuria Trabalhador florestal Trabalhador da pesca

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605

Garimpeiro

CLASSE 7 - Trabalhadores da produo industrial

701 702 703 704 705 706 707 708 709 710 711 712 713 714 715 716 717

Mestre e contramestre Mecnico de manuteno, montador, preparador e operador de mquinas e aparelhos de produo industrial Eletricista e assemelhados Trabalhador de instalaes de processamento qumico Trabalhador de fabricao de roupas Trabalhador de tratamento de fumo e de fabricao de cigarros e charutos Trabalhador metalrgico e siderrgico Trabalhador de usinagem de metais Trabalhador da construo civil Trabalhador de fabricao e preparao de alimentos e bebidas Trabalhador de artes grficas Trabalhador da fabricao de produtos txteis (exceto de roupas) Trabalhador de fabricao de artefatos de madeira Trabalhador de fabricao de papel e papelo Trabalhador de fabricao de calados e artefatos de Couro Trabalhador de fabricao de produtos de borracha e plstico Joalheiro e ourives

CLASSE 9 Declarantes no especificados nas classes anteriores Grupo 90 - Proprietrios e capitalistas

901 902 903 904 905 906 907

Proprietrio de estabelecimento agrcola, da pecuria florestal Proprietrio de estabelecimento comercial Proprietrio de estabelecimento industrial Proprietrio de estabelecimento de prestao de servios Proprietrio de microempresa Proprietrio de imvel, recebendo rendimento de aluguel Capitalista, recebendo rendimento de aplicao de capital em ativos financeiros

Grupo 92 - Trabalhadores aposentados e pensionistas

921 922 923 924

Militar Reformado Funcionrio pblico civil aposentado Aposentado (exceto funcionrio pblico) Pensionista

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Grupo 93 Estudantes

931

Bolsista, estagirio e assemelhado

Grupo 94 Esplios

949

Esplio

10. TIPOS DE RENDA Para comprovao da renda devem ser apresentados documentos conforme o tipo de atividade. Para cada atividade existe uma ou mais possibilidades de comprovao de renda. Deve-se utilizar pelo menos uma das possibilidades apresentadas. 10.1. Assalariados

Contracheque de remunerao mensal, do ms anterior apresentao da proposta, no caso de renda fixa; 10.2.

ltimo extrato bancrio para clientes que possuem crdito de salrio na CAIXA, comprovando o crdito em conta, sendo que o valor atribudo renda bruta; Declarao de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega Receita Federal; Declarao do empregador em papel timbrado; CTPS atualizada; CTPS atualizada ou carn do INSS com recolhimento em dia, no caso de empregada domstica; Extrato da conta vinculada do trabalhador no FGTS referente aos seis ltimos meses; Comprovantes mensais holleriths, no caso de rendimentos recebidos por residentes no exterior. Atividade rural
Declarao de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega Receita Federal, diretamente no campo Resultado tributvel da atividade rural e Resultado no tributvel da atividade rural, quando houver; DECORE com rendimentos dos trs ltimos meses, devendo ser apresentado DARF pago (recolhido) quando o valor ultrapassar o valor mensal de R$ 1.634,00; Declarao em papel timbrado de cooperativa/sindicato/associao de que o proponente participa, h pelo menos seis meses, contendo os valores referentes a receitas e despesas decorrentes das vendas ou servios nos ltimos trs meses esta declarao vlida at o limite de cinco salrios mnimos mensais; Notas fiscais de vendas dos ltimos trs meses vlido para rendimentos de at cinco salrios mnimos.

10.3.

Aposentados e pensionistas Cpia do ltimo contracheque; Declarao de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega Receita Federal; Declarao do rgo previdencirio a que estiver vinculado o beneficirio, contendo o valor mensal recebido; Extrato de pagamento do ltimo ms emitido pela internet no endereo http://www.mpas.gov.br; Impresso da tela de consulta de recebimento do beneficio pela CAIXA referente ao ltimo ms no SIABE, desde que constatado que o beneficirio no possua status de Suspenso e/ou Excludo do direito ao benefcio.
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10.4.

Autnomos Declarao de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega Receita Federal; Declarao em papel timbrado de cooperativa/sindicato/associao que o proponente participa, h pelo menos um ano, contendo os valores referentes a receitas e despesas decorrentes das vendas ou servios nos ltimos trs meses esta declarao vlida at o limite de cinco salrios mnimos; Trs ltimos Recibos de Pagamento de Autnomos com os comprovantes de recolhimento do ISS; DECORE com rendimentos dos trs ltimos meses, devendo ser apresentado DARF pago (recolhido) quando o valor ultrapassar o valor mensal de R$ 1.634,00; Comprovante de contribuio ao INSS dentro do Regime Geral de Previdncia Social; Comprovante de ISS descontado na fonte, fornecido pela firma locadora dos servios; Contrato de prestao de servios acompanhado dos comprovantes de recebimentos dos ltimos seis meses. Profissionais liberais Declarao de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega Receita Federal; Contrato de prestao de servios acompanhado dos comprovantes de recebimentos dos ltimos seis meses; DECORE com rendimentos dos trs ltimos meses, devendo ser apresentado DARF pago (recolhido) quando o valor ultrapassar o valor mensal de R$ 1.634,00; Comprovante de contribuio ao INSS dentro do Regime Geral de Previdncia Social. Scios e dirigentes de empresas ltimo contracheque de remunerao mensal, anterior avaliao, no caso de pr-labore; Declarao de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega Receita Federal; DECORE com rendimentos dos trs ltimos meses, devendo ser apresentado DARF pago (recolhido) quando o valor ultrapassar o valor mensal de R$ 1.634,00, com exceo dos rendimentos de distribuio de lucros em que no necessrio apresentar o DARF. Rendimentos de aplicaes financeiras e poupanas Declarao de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega Receita Federal; Extrato dos ltimos trs meses de aplicao p poupana na Caixa ou extratos dos ltimos seis meses de outras instituies financeiras em que o cliente o primeiro titular; Relatrio de pesquisa de relacionamento do SIRIC em substituio ao extrato de aplicao/poupana na CAIXA. Rendimentos de distribuio de lucros Declarao de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega Receita Federal, obtido diretamente nos campos: Ganhos de capital na alienao de bens e/ou direitos; Ganhos de capital na alienao de bens, direitos e aplicaes financeiras adquiridos em moeda estrangeira; Ganhos de capital na alienao de moeda estrangeira em espcie.
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10.5. 10.6.

10.7.

10.8.

No so considerados os valores provenientes dos seguintes tipos de alienao da Declarao de Imposto de Renda: 10.9. Lucro na alienao de bens e/ou direitos de pequeno valor ou do nico imvel; Lucro na venda de imvel residencial para aquisio de outro imvel residencial; Reduo do ganho de capital. Rendimentos aluguel/arrendamento de bens mveis e imveis Declarao de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega Receita Federal; Contrato de locao ou arrendamento acompanhado dos trs ltimos comprovantes de recebimentos. Rendimentos provenientes de fontes situadas no exterior Declarao de Imposto de Renda com o respectivo recibo de entrega Receita Federal, no caso de residentes no Brasil; Declarao de Imposto de Renda no pas de residncia; Comprovante mensal holerite. Rendimento de penso alimentcia judicial Cpia da sentena que homologou a deciso judicial, acompanhada da cpia do ltimo contracheques ou extrato bancrio do ltimo ms comprovando o crdito da penso.

10.10. 10.11.

11. PREVENO CONTRA OS CRIMES DE LAVAGEM DE DINHEIRO Este tpico tem por objetivo propiciar o conhecimento sobre o tema Lavagem de Dinheiro e divulgar procedimentos a serem adotados caso sejam identificadas situaes suspeitas, de forma a prevenir que a CAIXA e seus parceiros sejam utilizados em processos dessa natureza. 11.1. Conceitos

Lavagem de dinheiro o processo pelo qual recursos, bens e valores originados ou ligados a transaes ilegais so transformados em ativos de origem aparentemente legal e incorporados economia formal. O processo de lavagem de dinheiro dinmico e se compe basicamente de trs etapas: Colocao o primeiro passo do ciclo e significa colocar o dinheiro, normalmente em espcie, no sistema financeiro ou na economia, objetivando ocultar a sua origem, ou seja, alterar a sua forma ou localizao; Ocultao ou estratificao a segunda etapa e consiste em dificultar a identificao da procedncia do dinheiro, criando-se complexas transaes financeiras, cujo propsito disfarar sua origem delituosa, evitando qualquer identificao em investigaes futuras; Integrao a fase final do processo, onde o dinheiro incorporado formalmente ao sistema econmico. Para caracterizao do crime de lavagem de dinheiro, os bens, direitos e valores devem ser provenientes, direta ou indiretamente, das atividades tipificadas como crimes antecedentes, que so: Trfico ilcito de substncias entorpecentes ou drogas afins;
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Terrorismo e o seu financiamento; Contrabando ou trfico de armas, munies ou material destinado sua produo; Extorso mediante seqestro; Crimes contra a Administrao Pblica, inclusive a exigncia, para si ou para outrem, direta ou indiretamente, de qualquer vantagem, como condio ou preo para a prtica ou omisso de atos administrativos; Crimes contra o Sistema Financeiro Nacional; Crimes praticados por organizao criminosa; Crimes praticados por particular contra a administrao pblica estrangeira. Fraude uma ao praticada de m f, na qual o agente obtm dinheiro enganando e abusando da confiana e ingenuidade de outras pessoas, envolvendo, na maioria dos casos, falsificao ou adulterao de documentos. Golpe uma manobra desonesta, com o fim de enganar, prejudicar ou roubar outrem. Preveno lavagem de dinheiro o conjunto de aes, processos e sistemas capazes de detectar, analisar e comunicar as ocorrncias suspeitas, bem como de prevenir novos casos. Movimentao em espcie corresponde movimentao em dinheiro vivo, ou seja, em moeda metlica ou papel-moeda circulante, transportado pelo cliente ao entrar ou sair da agncia.

11.2.

Das atividades de habitao

A CAIXA e seus parceiros devem manter cadastro de identificao do cliente com, no mnimo, as seguintes informaes sobre todos intervenientes da operao (compradores, vendedores, seus cnjuges ou companheiros, bem como seus procuradores ou representantes). Se PF: Nome, sexo, data de nascimento, filiao, naturalidade, nacionalidade, estado civil e nome do cnjuge ou companheiro (a); Nmero do documento de identificao, nome do rgo expedidor e data de expedio ou dados do passaporte ou carteira civil, se estrangeiro; Nmero de inscrio no CPF; Endereo residencial completo e telefone; Atividade principal desenvolvida. Se PJ: Razo social; Nome dos administradores, proprietrios ou controladores; Forma e data de constituio da empresa (registro na respectiva junta comercial); Nmero de inscrio no CNPJ; Endereo completo e telefone;
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Atividade principal desenvolvida; Nome de controladora(s), controlada(s) ou coligada(s). As situaes relacionadas habitao so: Operaes em que o comprador:

Utilize na quitao ou amortizao de valor, em espcie, superior a R$ 10 Mil ou quantias inferiores que, por sua habitualidade e forma, configurem artifcio para a burla do referido limite; Utilize ou proponha pagamento, do todo ou em parte, com recursos de origens diversas, cheques de vrios bancos, de vrias praas ou de vrios emitentes; Proponha pagamento atravs da transferncia de recursos entre contas bancrias no exterior; No aparente possuir condies financeiras para a operao, configurando a possibilidade de se tratar de testa de ferro ou laranja, como usualmente so conhecidas as pessoas que emprestam seus nomes para operaes escusas; No se disponha a cumprir as exigncias cadastrais ou tente induzir os responsveis pelo negcio a no manter em arquivo registros que possam reconstituir a operao pactuada; Efetue o pagamento com cheques, ou quaisquer outros instrumentos bancrios, de agncias localizadas em cidades fronteirias ou no exterior, quando no se justifique a utilizao desta forma de pagamento; Proponha o superfaturamento do imvel; Promova sucessivas transaes imobilirias, pessoalmente ou por intermdio de terceiros; Seja empresa com sede ou filial em paraso fiscal ou utilize recursos provenientes dessas localidades; Pagamento inusitado de financiamento ou de dbito em atraso sem que haja explicao aparente para a origem dos recursos; Outras operaes que por suas caractersticas, no que se refere a partes envolvidas, valores, forma de realizao, instrumentos utilizados ou pela falta de fundamento econmico ou legal, possam configurar hiptese de crimes de lavagem de dinheiro, ou com eles se relacionarem. 12. CARTA DE CRDITO FGTS Linha de financiamento destinada concesso de financiamento para aquisio de imvel novo, usado ou na planta por proponente pessoa fsica, com renda familiar bruta entre R$ 510,00 R$ 3.900,00 na data da emisso da Carta de Crdito. permitida a elevao do limite para R$ 4.900,00 exclusivamente para financiamento de imveis situados nos municpios integrantes das regies metropolitanas dos estados de So Paulo e do Rio de Janeiro, da Regio Integrada do Distrito Federal e Entorno RIDE/DF, no DF e nos municpios com populao igual ou superior a quinhentos mil habitantes e nas demais capitais estaduais, englobando estas ltimas, os municpios integrantes de suas respectivas regies metropolitanas em situao de conurbao, assim entendida como os municpios limtrofes, que, em razo do processo de crescimento, apresentam continuidade e integrao territoriais de suas respectivas reas urbanas.

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12.1.

Enquadramento RENDA FAMILIAR BRUTA MENSAL De 510,00 at 3.900,00 Aquisio de Imvel Novo ou na Planta De 510,00 at 4.900,00

MODALIDADE

VALOR VENAL IMVEL At 80.000,00 demais regies At 100.000,00 * At 130.000,00 DF e RM estado de SP e RJ At 80.000,00 demais regies At 100.000,00 * At 130.000,00 DF e RM estados de SP e RJ

De 510,00 at 3.700,00 Aquisio de Imvel Usado

De 510,00 at 4.900,00

* Para os municpios com populao igual ou superior a quinhentos mil habitantes, Regio Integrada do Distrito Federal e Entorno RIDE/DF e nas demais capitais estaduais, englobando, estas ltimas, os municpios integrantes de suas respectivas regies metropolitanas em situao de conurbao.

facultado ao cotista do FGTS, independente da renda, solicitar financiamento dentro da modalidade Carta de Crdito FGTS. Esta modalidade denominada Pr-Cotista. considerado Cotista, para fins de enquadramento, o trabalhador que comprovar mnimo de trs anos de trabalho sob o regime do FGTS, na mesma empresa ou em empresas diferentes e estiver com contrato de trabalho ativo (conta ativa do FGTS) ou saldo em conta vinculada do FGTS (inativa), na data de concesso do financiamento, correspondente a, no mnimo, 10% do valor da avaliao do imvel. O cotista no pode ser detentor de outro financiamento concedido no mbito do SFH em qualquer parte do territrio nacional ou proprietrio de imvel residencial no municpio de residncia ou onde exera sua ocupao principal. 12.2. Exigncias do proponente/cnjuge Possuir idoneidade cadastral; Possuir capacidade econmico-financeira para arcar com o encargo mensal; Ter capacidade civil - maioridade ou menor emancipado com 16 anos completos; Ser brasileiro nato ou naturalizado; Se for estrangeiro, ser detentor de visto permanente no Pas; Para proponente impossibilitado de assinar o instrumento contratual exigida procurao por instrumento pblico, com menos de 01 ano da data do traslado, em via original. Expresso consentimento do(s) descendente(s) e cnjuge(s) do(s) alienante(s), conforme regime de casamento, e respectiva anuncia no contrato de financiamento que envolver venda de imvel pelo(s) ascendente(s) ao(s) descendente(s); Para benefcio do redutor de 0,5% na taxa de juros, comprovar a titularidade de contas vinculadas do FGTS na forma abaixo: Pelo menos um dos participantes da operao tem de comprovar mnimo de 3 (trs) anos de trabalho sob o regime do FGTS, na mesma empresa ou em empresas diferentes, consecutivos ou no.
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Em se tratando de trabalhador licenciado pelo INSS e desde que no haja quebra de vnculo empregatcio, o tempo contado a partir da data de sua contratao pela empresa da qual se licenciou, podendo ser somado a perodos relativos a outros vnculos empregatcios. Impedimentos

12.3.

No pode ser concedido financiamento ao proponente: Detentor de financiamento ativo nas condies do SFH, em qualquer parte do Pas; Que j tenha recebido, a partir de 02 de maio de 2005, desconto concedido pelo FGTS na concesso de financiamento habitacional. Proprietrio, cessionrio ou promitente comprador de outro imvel residencial urbano ou rural situado no atual local de domiclio nem onde pretenda fix-lo; Titular de direito de aquisio de imvel residencial urbano ou rural situado no atual local de domicilio nem onde pretende fix-lo; Empregado ou dirigente da CAIXA, bem como seus cnjuges/companheiros, quando se tratar de imvel propriedade da CAIXA, adjudicado, arrematado ou recebido em dao em pagamento ou administrado pela CAIXA ou de imvel levado a leilo em decorrncia da consolidao da propriedade que originariamente foi objeto de alienao fiduciria. 12.4. Situaes excepcionais quanto titularidade de imvel

Propriedade de frao ideal permitida a concesso de financiamento a proponente (s) proprietrio (s) de frao ideal igual ou inferior a 40% de imvel residencial, financiado ou no, considerando-se a participao num nico imvel, isoladamente, inclusive no caso de casal. A propriedade de frao ideal, no caso de imvel financiado, pode ser distinta do percentual de responsabilidade representada pela pactuao de renda, de acordo a forma consignada no contrato e se no constar definio, considerado o percentual de propriedade de forma proporcional ao nmero de co-proprietrios. Nos casos de co-propriedade entre um casal, casado sob o regime de comunho parcial de bens ou comunho universal, e outro indivduo considerado o percentual correspondente a 50% da propriedade do imvel para o casal e 50% para o indivduo. Proponente separado judicialmente permitida a concesso de financiamento ao cnjuge separando, proprietrio de imvel, desde que se enquadre nas seguintes condies: Na qualidade de titular de imvel residencial, perca o direito de residir no mesmo; No seja detentor de financiamento nas condies do SFH, em qualquer parte do Pas, exceto se o financiamento referir-se ao imvel objeto da partilha, se for o caso, e lhe couber a obrigao de pagamento do encargo mensal sem direito de residncia. No seja proprietrio(s) ou promitente(s) comprador(es) de imvel residencial, urbano ou rural no atual local de domiclio nem onde pretenda (m) fix-lo. Comprove renda suficiente para arcar com as prestaes de ambos os financiamentos, caso seja responsvel pelo pagamento do encargo do primeiro financiamento.
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A perda do direito de residir no imvel deve estar consignada no formal de partilha, o qual deve estar devidamente registrado no Registro de Imveis competente. Usufruturios permitida a concesso de financiamento a proponente(s) detentor(es) de usufruto de imvel residencial, desde que renuncie(m) expressamente a essa condio, devidamente registrada no Registro de Imveis, em data anterior assinatura do contrato de financiamento. Nu-proprietrio permitida a concesso de financiamento a proponente (s) detentor (es) de imvel residencial recebido por doao ou herana e gravado com clusula de usufruto vitalcio. 12.5. Comprovao da perda do direito de residncia por sinistro no imvel

permitida a concesso de financiamento para aquisio de nova moradia ao proponente que perdeu o direito de residir em seu prprio imvel, financiado ou no, em decorrncia de sinistro, desde que seja comprovada a ocorrncia de ocorrncia de sinistro e atestada a definitiva inabitabilidade do imvel sinistrado, mediante apresentao dos documentos: Laudo do Corpo de Bombeiros atestando a ocorrncia do sinistro e as condies de uso do imvel sinistrado; Laudo emitido pela Defesa Civil do municpio onde se localize o imvel sinistrado, atestando a ocorrncia do sinistro e a conseqente inabitabilidade do imvel; e/ou Laudo emitido pela Seguradora, no caso de imvel financiado, atestando a ocorrncia e a conseqente inabitabilidade do imvel.

12.6.

Exigncias - vendedor

Capacidade civil se pessoa fsica; Comprovao do estado civil se pessoa fsica; Capacidade jurdica se pessoa jurdica; Legitimidade da representao se pessoa jurdica. Impedimentos - vendedor

12.7.

Restrio cadastral que resulte em nus sobre o imvel objeto da operao. 12.8.

Exigncias - imvel

Estar livre e desimpedido de quaisquer nus; Destinado residncia do proponente; Situado na rea urbana e no municpio onde o proponente trabalha ou reside, ou ainda, no municpio
onde pretende trabalhar e/ou residir.

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tambm financivel e aceito como garantia o Imvel.

De

madeira ou casa pr-fabricada, ou proveniente de outras tecnologias construtivas; Com parte de rea edificada no averbada, desde que no haja comprometimento da garantia sob os aspectos fsicos ou de mercado, Com parte de rea de uso comercial imvel misto, exclusivamente para casos permitidos pelas posturas municipais, Oriundo de empreendimento empresarial financiado pela CAIXA, decorrente de desligamento, unidades remanescentes ou alocao de recursos vinculada. De propriedade da CAIXA oriundo do crdito imobilirio, adjudicado, arrematado e recebido em dao em pagamento; Levado a leilo decorrente da consolidao da propriedade ou de execuo promovidas pela CAIXA, oriundo do crdito imobilirio; Sob regime enfitutico Financiado em outro Agente Financeiro, desde que haja, concomitantemente, a liberao da garantia hipotecria; Pertencente ao ativo EMGEA/UNIO, exceto imvel vinculado a empreendimento com problema. Com valor de avaliao nos seguintes limites:

Valor Venal

Localizao
Distrito Federal Capitais estaduais Regies Metropolitanas dos estados de SP e RJ Municpios com populao igual ou superior a 1 milho de habitantes Municpios com populao igual ou superior a 250 mil habitantes Regio Integrada do Distrito Federal e Entorno RIDE/DF demais regies metropolitanas Municpios em situao de conurbao com as capitais estaduais diferentes de So Paulo e Rio de Janeiro Demais municpios.

At R$ 130.000,00

At R$ 100.000,00

At R$ 80.000,00

12.9.

Impedimentos - imvel

Que j tenha sido de propriedade do proponente h menos de 2 anos; Imvel relacionado, direta ou indiretamente, com operaes enquadradas como empreendimento com problema, ou empreendimento com obras paralisadas sem perspectiva de continuidade ou que apresente vcio de construo pendente de soluo. Gravado com outro nus, exceto os casos de servido e incomunicabilidade; Adquirido por meio de dote; Gravado com clusula de usufruto, exceto quando o seu detentor renunciar a esse direito, expressamente em Cartrio;
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Construdo em terreno no desmembrado ou que no constitua unidade autnoma; Unidade habitacional vinculada a empreendimento habitacional considerado invivel na anlise tcnica efetuada anteriormente pela engenharia da CAIXA, no programa Imvel na Planta. Frao ideal de terreno localizada em condomnio com caractersticas de loteamento ou desmembramento irregular; Imvel com rea de construo no averbada, que esteja localizado em condomnio com caractersticas de loteamento ou desmembramento irregular.

vedada a utilizao dos recursos do financiamento e/ou CV do FGTS para pagamento da parte comercial do imvel, quando se tratar de imvel misto. vedada a concesso de financiamento para aquisio de unidade habitacional vinculada a empreendimento ou mdulo com unidades em fase de construo. Nesta hiptese a operao, obrigatoriamente, enquadrada como imvel na planta. Para empreendimento modular, a restrio no se aplica s unidades residenciais vinculadas ao mdulo que j esteja concludo. No admitida a doao de imvel financiado na CAIXA por vontade das partes. Na hiptese de doao decorrente de sentena judicial por ao litigiosa, a anuncia da CAIXA precedida de anlise conclusiva do advogado credenciado ou do quadro de empregados CAIXA e concordncia do Agente Operador.

12.10. Parmetros do financiamento Os limites operacionais para o Distrito Federal, capitais estaduais, municpios integrantes das Regies Metropolitanas dos Estados de So Paulo e do Rio de Janeiro e municpios com populao igual ou superior a 1 milho de habitantes, so definidos conforme quadro abaixo:
Renda Familiar Mensal Bruta Valor Venal Maximo VF Mnimo VF Mximo Prazo de Amortiz. Mnimo em Meses PZ de Amorti. em Meses 204 meses 300 meses 204 meses 360 meses

Modalidade

Garantia

Aquisio de Imvel Novo e Usado

Hipoteca 510,00 a 2.790,00 130.000 5.000,00 130.000 120 meses

Alienao Fiduciria Hipoteca

Acima de 2.790,00

130.000

5.000,00

130.000

120 meses

Alienao Fiduciria

Os limites operacionais para os municpios com populao igual ou superior a 250 mil habitantes, Regio Integrada do Distrito Federal e Entorno RIDE/DF, demais regies metropolitanas e municpios em situao de conurbao com as capitais estaduais diferentes de So Paulo e Rio de Janeiro, so definidos conforme quadro a seguir:

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Modalidade

Renda Familiar Mensal Bruta

Valor Venal Maximo

VF Mnimo

VF Mximo

Prazo de Amortiz. Mnimo em Meses

Garantia

PZ de Amorti. em Meses 204 meses 300 meses 204 meses 360 meses

Aquisio de Imvel Novo e Usado

Hipoteca 510,00 a 2.790,00 100.000 5.000,00 100.000 120 meses

Alienao Fiduciria Hipoteca

Acima de 2.790,00

100.000

5.000,00

100.000

120 meses

Alienao Fiduciria

Os limites operacionais para os demais municpios so definidos conforme quadro abaixo:


Renda Familiar Mensal Bruta Valor Venal Maximo VF Mnimo VF Mximo Prazo de Amortiz. Mnimo em Meses PZ de Amorti. em Meses 204 meses 300 meses 204 meses 360 meses

Modalidade

Garantia

Aquisio de Imvel Novo e Usado

Hipoteca 510,00 a 2.790,00 80.000 5.000,00 80.000 120 meses

Alienao Fiduciria Hipoteca

Acima de 2.790,00

80.000

5.000,00

80.000

120 meses

Alienao Fiduciria

12.11.

Quota de financiamento aquisio de imvel novo ou na planta

A quota definida em funo do prazo de amortizao e limitada quota definida pela anlise de risco de crdito, considerando-se o menor dos valores entre a venda e compra e a avaliao total do imvel efetuada pela CAIXA: PRAZO At 240 meses De 241 a 300 meses De 301 a 360 meses 12.12. QUOTA At 100% At 90% At 80%

Quota de financiamento aquisio de imvel usado

At 90% do menor dos valores entre a venda e compra e a avaliao total do imvel efetuada pela CAIXA, considerando-se o valor do financiamento concedido, limitada quota apurada na anlise de risco de crdito.
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12.13.

Sistema de Amortizao

adotado o Sistema de Amortizao Constante SAC ou no Sistema de Amortizao Crescente SACRE. SAC - Consiste em um sistema de amortizao de uma dvida em prestaes peridicas, sucessivas e decrescentes em progresso aritmtica, em que o valor da prestao composto por uma parcela de juros uniformemente decrescente e outra de amortizao que permanece constante. Nos dois primeiros anos de vigncia do contrato, haver reclculo anual da parcela de amortizao, realizado em funo do saldo devedor atualizado, taxa de juros, sistema de amortizao e prazo remanescente. A partir do terceiro ano, o recalculo da prestao de amortizao e dos prmios de seguro pode ser efetuado trimestralmente, caso seja verificado desequilbrio econmico-financeiro do contrato. SACRE - A diferena do SAC Sistema de amortizao constante para o SACRE Sistema de Amortizao Crescente apenas o recalculo, ou seja, um novo calculo aps um determinado perodo de andamento do contrato. O SACRE baseado na mesma metodologia do SAC, mas, sempre considerando o prazo remanescente (que falta) para pagar. Assim o recalculo fora o crescimento da amortizao e a rapidez do pagamento. Ao contrrio do que acontece no SAC a parcela de amortizao no constante e sim crescente, o que permite que a dvida seja paga mais rapidamente. O primeiro reclculo acontece com 12 (doze) meses e poder tornar-se trimestral na hiptese da prestao no estar amortizando (pagando/ quitando) a dvida; No SACRE, a partir de um determinado perodo, durante o prazo de financiamento, a prestao tende a cair continuamente at o final do financiamento. Exatamente por isto, o percentual de comprometimento da renda neste tipo de mecanismo de amortizao tende a ser mais alto, em cerca de 30%, pois no decorrer do prazo do financiamento as prestaes devem cair, e com isto diminuir o grau de comprometimento da renda.

12.14.

Taxa de Juros

Varivel em funo da renda, conforme tabelas abaixo:


Sem direito ao desconto do FGTS ( J beneficiado a partir de 02 Maio 2005). Taxa de Juros Taxa de Juros Nominal % a.a Efetiva % a.a 7,16 6,66 6,66 7, 3997 6, 8671 6, 8671

Renda familiar mensal bruta De R$ 510,00 at R$ 2.325,00 Normal Cotista do FGTS com no mnimo 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS consecutivos ou no na mesma empresa ou no e CONVNIO PETROS CONVNIO PETROS e Cotista do FGTS com no mnimo 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS consecutivos ou no na mesma empresa ou no

Com direito ao desconto do FGTS ( No beneficiado de 02 Maio 2005). Taxa de Juros Nominal % a.a 5,00 4,50 4,50 Taxa de Juros Efetiva % a.a 5, 1162 4, 5940 4, 5940

4,00

4, 0742

6,16

6, 3369

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CONVNIO FUNCEF CONVNIO FUNCEF e Cotista do FGTS com no mnimo 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS consecutivos ou no na mesma empresa ou no

4,25

4, 3338

6, 41

6, 6017

3,75

3, 8151

5,91

6, 0727

Renda familiar mensal bruta De R$ 2.325,01 at R$ Taxa de Juros 2.790,00 Normal Cotista do FGTS com no mnimo 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS consecutivos ou no na mesma empresa ou no e CONVNIO PETROS CONVNIO PETROS e Cotista do FGTS com no mnimo 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS consecutivos ou no na mesma empresa ou no CONVNIO FUNCEF CONVNIO FUNCEF e Cotista do FGTS com no mnimo 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS consecutivos ou no na mesma empresa ou no

Com direito ao desconto do FGTS ( No beneficiado de 02 Maio 2005).

Sem direito ao desconto do FGTS ( J beneficiado a partir de 02 Maio 2005).

Nominal % a.a 6,00 5,50 5,50

Taxa de Juros Efetiva % a.a 6, 1678 5, 6408 5, 6408

Taxa de Juros Nominal % a.a 7, 16 6,66 6,66

Taxa de Juros Efetiva % a.a 7, 3997 6, 8671 6,8671

5,00

5, 1162

6,16

6, 3369

5,25

5, 3782

6,41

6, 6017

4,75

4, 8548

5,91

6, 0727

Sem Desconto Renda familiar mensal bruta De R$ 2.790,01 at R$ 4.900,00

Taxa de Juros Nominal % a.a 8,16 7,66 7,66

Taxa de Juros Efetiva % a.a 8, 4722 7, 9347 7, 9347

Normal Cotista do FGTS com no mnimo 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS consecutivos ou no na mesma empresa ou no e CONVNIO PETROS CONVNIO PETROS e Cotista do FGTS com no mnimo 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS consecutivos ou no na mesma empresa ou no CONVNIO FUNCEF CONVNIO FUNCEF e Cotista do FGTS com no mnimo 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS consecutivos ou no na mesma empresa ou no

7,16

7, 3997

7,41

7, 6669

6,91

7, 1331

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12.15.

Comprometimento de renda

At 30% da renda familiar mensal bruta, observada a capacidade de pagamento do proponente, considerando o somatrio da prestao (amortizao mais juros), prmio de seguros e taxa de administrao quando houver. 12.16. Idade do proponente

Para efeito de indenizao securitria, a idade do proponente mais idoso, participante da composio da renda, somada ao prazo de amortizao no pode ultrapassar 80 anos e seis meses. 12.17. Cobertura securitria

So adotadas as Condies Gerais da Aplice de Seguro Imobilirio Compreensivo Recursos do Estipulante SBPE, que prev cobertura por sinistro decorrente de morte ou invalidez permanente (MIP) e cobertura por danos fsicos do imvel (DFI). As taxas de prmio MIP so variveis de acordo com a faixa etria dos proponentes pactuantes da renda para efeito de cobertura securitria. As taxas de prmio DFI so variveis em funo do valor do imvel. 12.18. Encargos devidos at a contratao

Para a avaliao da proposta cobrada a pesquisa cadastral dos proponentes e vendedores e outra razo de 1% sobre o valor do financiamento, sendo: R$ 40,00 na entrega da documentao, aps resultado favorvel da pesquisa cadastral e o restante, se houver, no ato da assinatura do contrato. Em caso de indeferimento da proposta pela CAIXA ou de desistncia pelo proponente, o valor pago no devolvido. R$ 30,00 R$ 30,00 1% do valor do financiamento R$ 800,00 Taxa de pesquisa cadastral Compradores Taxa de pesquisa cadastral Vendedores Taxa de avaliao de bens dados em garantia Somente para CCFGTS e PMVMC Taxa de avaliao de bens dados em garantia Somente para SBPE
*Todos os valores aqui apresentados esto sujeitos alterao sem prvio aviso.

12.19.

Subsdio

O subsdio concedido uma nica vez pelo FGTS, sob a forma de desconto equilbrio destinada a elevar a capacidade de pagamento do beneficirio e sob a forma de desconto complemento destinada a complementar o valor do imvel, para renda familiar mensal at R$ 2.790,00, em funo da amplitude de renda, das modalidades operacionais e das regies e territrios nacionais. As propostas para construo ou aquisio de imvel novo com habite-se expedido a partir de 26 MAR 2009 e ainda no habitado, cujos proponentes tenham renda familiar mensal bruta at R$ 4.900,00 devem ser contratadas no Programa Minha Casa Minha Vida.

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12.20.

Registro e Averbao

obrigatrio o registro do contrato no Registro de Imveis no prazo de at 30 dias, contados da data da sua assinatura, sob pena de cancelamento do financiamento. permitida a prorrogao de at 15 dias, desde que apresentado protocolo de registro mediante autorizao do gerente da Agncia concessora.
13. CARTA DE CRDITO SBPE

Linha de financiamento destinada concesso de financiamento para aquisio de imvel novo, usado ou na planta para proponente pessoa fsica. Deve ser observado o direcionamento apresentado no quadro a seguir:
ENQUADRAMENTO (R$) LIMITE MXIMO DE VF (R$)

DIRECIONAMENTO

MODALIDADES

SFH IMVEL RESIDENCIAL - Aquisio de Imvel Novo ou Usado VA mximo de 500.000,00 VA acima de - Aquisio de Imvel Novo ou Usado 500.000,00 ou VF superior a 450.000,00 - Aquisio de Lote Urbanizado FORA DO SFH IMVEL COMERCIAL - Aquisio de Imvel Novo ou Usado - Aquisio de Lote Urbanizado 450.000 (limitado a quota estabelecida para operao)

FORA DO SFH IMVEL RESIDENCIAL

De acordo com a capacidade de pagamento do proponente De acordo com a capacidade de pagamento do proponente De acordo com a capacidade de pagamento do proponente

Qualquer valor

Qualquer valor

13.1.

Exigncias e impedimentos - proponente

Possuir idoneidade cadastral; Possuir capacidade econmico-financeira para arcar com o encargo mensal; Ter capacidade civil; Ter maioridade; Se menor, entre 16 e 18 anos incompleto, ser emancipado: por casamento, formao em curso superior, exercer emprego pblico efetivo, ter estabelecimento civil ou comercial com economia prpria ou outra forma prevista na lei; Ser brasileiro nato ou naturalizado; Se for estrangeiro, deve ser detentor de visto permanente no Pas. O proponente impossibilitado de assinar o contrato representado por procurao pblica com menos de 01 ano da data do traslado ou da certido do ato, apresentada a via original e cpia.
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O proponente deficiente visual capaz de assinar o contrato deve ser acompanhado de testemunha por ele indicada. Os termos do contrato devem ser lidos em voz alta. O contrato assinado pelas partes e pela testemunha. Titularidade de Financiamento e/ou de Propriedade de Imvel permitida a concesso de financiamento nas condies do presente normativo a detentor de outro imvel ou detentor de financiamento ativo, quer seja no SFH ou em outro sistema financeiro. Se o proponente possuir financiamento ativo na CAIXA, devem ser observadas as condies a seguir: Adimplncia do financiamento ativo; Capacidade de pagamento suficiente para comportar a soma do total dos encargos, de acordo com a anlise de risco de crdito da CAIXA. considerado adimplente o contrato que, nos ltimos 12 meses, teve todos os encargos pagos e no foi objeto de: Acordo para parcelamento de dbitos; Incorporao de encargos em atraso ao saldo devedor; Execuo extrajudicial ou judicial do contrato. Exigncias - vendedor

13.2.

Ser o proprietrio do imvel objeto do financiamento; Ter capacidade civil; Ter maioridade; Se menor, entre 16 e 18 anos incompleto, ser emancipado: por casamento, formao em curso superior, exercer emprego pblico efetivo, ter estabelecimento civil ou comercial com economia prpria ou outra forma prevista na lei. Se for estrangeiro, deve ser detentor de CPF regular junto Receita Federal. Exigncias - imvel

13.3.

O imvel objeto do financiamento deve: Estar localizado na malha urbana; Possuir matrcula no Registro de Imvel; Estar livre e desembaraado de nus; Ser aceito como garantia. A concesso do financiamento precedida de avaliao do imvel pela engenharia da CAIXA, consignada em Laudo prprio.

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13.4.

Parmetros do financiamento

Os parmetros do financiamento so variveis em funo da operao, do enquadramento e da modalidade conforme quadro a seguir:

13.5.

Quota de financiamento

A quota varivel em funo do enquadramento e da caracterstica do imvel, independentemente da modalidade, conforme quadro a seguir:

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13.6.

Sistema de Amortizao

adotado o Sistema de Amortizao Constante SAC ou SACRE Consiste em um sistema de amortizao de uma dvida em prestaes peridicas, sucessivas e decrescentes em progresso aritmtica, em que o valor da prestao composto por uma parcela de juros uniformemente decrescente e outra de amortizao que permanece constante. Nos dois primeiros anos de vigncia do contrato, haver reclculo anual da parcela de amortizao, realizado em funo do saldo devedor atualizado, taxa de juros, sistema de amortizao e prazo remanescente. A partir do terceiro ano, o recalculo da prestao de amortizao e dos prmios de seguro pode ser efetuado trimestralmente, caso seja verificado desequilbrio econmico-financeiro do contrato.

SISTEMA SAC E SACRE Trata-se de uma variao do Sistema de Amortizao Constante, cujo objetivo primrio permitir uma maior amortizao do valor emprestado e, conseqentemente, a reduo do percentual de juros sobre o saldo devedor. Este sistema de amortizao utilizado pela Caixa Econmica Federal (CEF) e alguns bancos privados, tendo em vista que ele proporciona uma reduo mais rpida do saldo devedor, na medida em que os juros vo diminuindo simultaneamente. A diferena entre o SAC e o SACRE a aplicao da taxa referencial (conhecida pelo acrnimo TR) na frmula que define a prestao, fator esse que provoca a variao da amortizao. Logo, pode-se dizer que o comprometimento inicial (prestao) mais alto, mas vai diminuindo ao longo de cada perodo.

A diferena entre o SAC e o SACRE a aplicao da taxa referencial (conhecida pelo acrnimo TR) na frmula que define a prestao, fator esse que provoca a variao da amortizao. Logo, pode-se dizer que o comprometimento inicial (prestao) mais alto, mas vai diminuindo ao longo de cada perodo Qual a vantagem disso? O contratante pagaria as prestaes mais altas do emprstimo mais cedo e, caso ficasse desempregado ou inadimplente, haveria uma grande possibilidade de que a maior parte do emprstimo j tivesse sido paga (quitada), pois restariam apenas as parcelas de valores menores.

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13.7.

Taxa de Juros

Para os contratos enquadrados no SFH facultado ao proponente a contratao do financiamento com taxa de juros anual ps-fixada ou pr-fixada. Na opo pelo pagamento do encargo mensal mediante dbito em conta corrente mantida na CAIXA ou dbito em folha de pagamento, permitida a adoo de taxa de juros reduzida. Para as operaes de imvel residencial, com taxa de juros ps-fixada, concedido um redutor adicional taxa de juros do contrato no caso de o proponente possuir ainda, na data da contratao, o Pacote Bsico de Produtos CAIXA abaixo: Conta Corrente com Crdito Rotativo CROT e Carto de Crdito CAIXA ativo, nas modalidades Crdito ou Mltiplo. Para os detentores do Pacote Bsico de Produtos, concedida iseno da primeira anuidade do carto de crdito e a reduo da taxa mensal do crdito rotativo, para os proponentes detentores de conta salrio na CAIXA ou que a transferirem para a CAIXA. Para contratos vinculados ao Convnio na esfera Federal, Governo do Estado de Alagoas e Convnio na Esfera Estadual para Poder Judicirio, Ministrio Pblico e Tribunal de Contas, as taxas de juros com as suas condies. A taxa de Juros Anual Ps- Fixada definida conforme quadro a seguir:

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Para operaes vinculadas ao Convenio CAIXA/ FUCEF, a taxa de juros obtida conforme o quadro abaixo:

A taxa de juros anual pr-fixada definida conforme quadro a seguir:

(*) A taxa efetiva de juros prefixada para esta faixa de avaliao divulgada mensalmente pelo BACEN e vigora do primeiro ao ltimo dia de cada ms. Aps a contratao esta taxa no ser alterada.

As taxas de juros pr-fixada, nominal e efetiva, para os contratos do SFH, na faixa de avaliao entre R$ 130.000,01 e R$ 500.000,00, so inseridas mensalmente pela rea gestora do produto, no Sistema de Cdigos Padro COP, que acessado por meio do Terminal IBM e cuja consulta ocorre de acordo com os procedimentos.

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13.8.

Adoo da taxa de juros reduzida

Considera-se taxa de juros reduzidos, a taxa de juros decorrente da opo, pelo proponente, de pagamento do encargo mensal mediante dbito em conta corrente ou em folha de pagamento. A opo do proponente apresentada por meio do requerimento Opo Benefcio da Taxa Reduzida. O proponente deve, at a data da contratao, abrir conta corrente na CAIXA no caso do mesmo no ser correntista, destinada ao dbito dos encargos mensais, a qual deve ser mantida durante o prazo de amortizao contratado, inclusive no caso de dbito em folha de pagamento. A opo para dbito em folha de pagamento condicionada existncia de convnio firmado entre a CAIXA e o rgo ou entidade a que pertena o proponente. No caso de opo pela taxa reduzida adicional, o proponente deve possuir, at a vspera da contratao, CROT e Carto de Crdito, no sendo necessria nova aquisio por parte do proponente j detentor destes produtos. A manuteno da taxa de juros reduzida est condicionada ao pagamento do encargo mensal na data de aniversrio do contrato, mediante dbito em conta corrente do proponente mantida na CAIXA ou em folha de pagamento. No havendo saldo suficiente na conta corrente ou na impossibilidade de dbito do encargo mensal na data de aniversrio do contrato, para manuteno da taxa de juros reduzida, o devedor deve efetuar o seu pagamento at o ltimo dia til anterior ao vencimento do encargo mensal subseqente, mediante crdito dos recursos correspondentes na conta corrente ou mediante segunda via de carn de pagamento. Constatado o no pagamento, pelo devedor, do encargo mensal at o ltimo dia til anterior ao vencimento do encargo mensal subseqente, a aplicao da taxa de juros reduzida cancelada, retornando taxa de juros definida para pagamento pela opo carn, podendo, contudo, retornar a esta condio mediante requerimento do proponente, na hiptese de manter durante o prazo de, no mnimo, seis (06) meses consecutivos o pagamento em dia do encargo mensal. Na ocorrncia de cancelamento, pelo devedor, do dbito dos encargos mensais em conta corrente ou em folha de pagamento, a aplicao da taxa de juros reduzida cancelada, retornando taxa de juros definida para pagamento pela opo carn. permitida a manuteno da taxa de juros reduzida na hiptese de cancelamento do dbito em folha de pagamento, condicionada imediata opo pelo devedor, por meio de requerimento formal, pelo dbito do referido encargo mensal em conta corrente mantida na CAIXA. No havendo tal opo, adotada a taxa de juros definida para pagamento pela opo carn. O cancelamento de qualquer um dos produtos (CROT e/ou Carto de Crdito) no perodo de vigncia contratual implicar na suspenso do redutor adicional, permanecendo, porm a taxa de
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juros reduzida por opo de pagamento do encargo mensal mediante dbito em conta corrente ou em folha de pagamento. Na ocorrncia do cancelamento citado no pargrafo anterior, facultado ao proponente solicitar, por meio de requerimento formal, o retorno da aplicao da reduo adicional da taxa de juros, desde que o mesmo volte condio de titular ativo do Pacote Bsico de Produtos CAIXA. A solicitao do proponente s acatada se decorrido o perodo mnimo de seis meses aps a ativao do(s) produto(s). 13.9. Comprometimento de renda

At 30% da renda familiar mensal bruta, observada a capacidade de pagamento do proponente, considerando o somatrio da prestao (amortizao mais juros), prmio de seguros e taxa de administrao quando houver. 13.10. Idade do proponente

A idade do proponente mais idoso, participante da composio da renda, somada ao prazo de amortizao e de renegociao, no pode ultrapassar 80 anos e seis meses, para fins de cobertura securitria. 13.11. Cobertura securitria

Obrigatria a contratao de seguro MIP e DFI. opo do proponente adotada uma das aplices oferecidas pelas seguradoras estipuladas pela CAIXA: CAIXA Seguros SulAmrica facultada ao proponente a apresentao de aplice individual diferente daquelas oferecidas pela CAIXA, desde que atenda no mnimo as condies bsicas definidas pela SUSEP. A aceitao da aplice individual precedida de anlise pelo gesto. 13.12. Encargos devidos at a contratao

Para a avaliao da proposta cobrada a pesquisa cadastral dos proponentes e vendedores e outra razo de 1% sobre o valor do financiamento para imveis residenciais e 1,5% para imveis comerciais, sendo: R$ 250,00 na entrega da documentao, aps resultado favorvel da pesquisa cadastral e o restante, se houver, no ato da assinatura do contrato. Em caso de indeferimento da proposta pela CAIXA ou de desistncia pelo proponente, o valor pago no devolvido. R$ 30,00 R$ 30,00 1% ou 1,5% do valor do financiamento Taxa de pesquisa cadastral pessoa fsica Taxa de pesquisa cadastral pessoa jurdica R$ 250,00 - Anlise da proposta 1 prmio do seguro Taxa vista na assinatura do contrato

*Todos os valores aqui apresentados esto sujeitos alterao sem prvio aviso. Pgina 53

13.13.

Taxa Operacional Mensal

Aplicada mensalmente, de acordo com a tabela abaixo.

Taxa R$ 25,00

Modalidade Para todas as modalidades

*Todos os valores aqui apresentados esto sujeitos alterao sem prvio aviso.

13.14.

Registro e Averbao

obrigatrio o registro do contrato no Registro de Imveis no prazo de at 30 dias, contados da data da sua assinatura, sob pena de cancelamento do financiamento. permitida a prorrogao, desde que apresentado protocolo de registro mediante autorizao do gerente da Agncia concessora. 14. UTILIZAO DA CONTA VINCULADA DE FGTS NA AQUISIO DE MORADIA PRPRIA 14.1. Destinao dos recursos

Os recursos da conta vinculada do FGTS podem ser utilizados para integralizao total ou parcial da parcela de recursos prprios na aquisio e na construo de moradia prpria do titular da conta, nas seguintes operaes: Aquisio de imvel concludo quitado ou financiado; Aquisio de imvel concludo com respectiva transferncia de dvida; Aquisio de imvel em fase de construo; Aquisio de terreno/lote urbanizado e construo simultnea de imvel; Construo de imvel em terreno prprio, Aquisio de parte ideal de imvel. Impedimentos para utilizao do FGTS

14.2.

O imvel adquirido/construdo com recursos da conta vinculada do FGTS, somente pode ser objeto de outra transao de compra e venda com recursos do Fundo, depois de decorridos, no mnimo, trs (03) anos contados da data da ltima negociao realizada ou da ltima parcela liberada, na utilizao do FGTS na fase de construo. vedada a utilizao dos recursos da conta vinculada para: Aplicao em imvel comercial ou rural; Reforma ampliao e/ou melhoria de imvel residencial ou comercial; Utilizao dissociada da construo imediata do imvel; Aquisio/construo de moradia para familiares, dependente ou terceiros. Utilizao para aquisio/construo de imvel que no se destine moradia do trabalhador titular da conta vinculada. Utilizao para aquisio/construo de imvel destinado exclusivamente moradia de familiares ou dependentes do titular ou, ainda, de terceiros;
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Utilizao do FGTS para aquisio de imvel residencial concludo no aceitvel como garantia de financiamento pelo SFH, inclusive nas aquisies a vista: Imvel gravado com outro nus, exceto os casos de servido e incomunicabilidade; Imvel adquirido por meio de dote; Imvel gravado com clusula de usufruto, exceto quando o seu detentor renunciar a esse direito, expressamente em Cartrio; Imvel construdo em terreno no desmembrado ou que no constitua unidade autnoma; Aquisio de quota-parte do imvel, com recursos do FGTS, enquanto permanecer o usufruto em favor de terceiros. Utilizao de FGTS ao proponente que detm e no renuncia condio de usufruturio de imvel residencial. Condies bsicas de utilizao da Conta Vinculada

14.3.

Proponente no detentor de financiamento ativo no SFH firmado em qualquer parte do Pas. Proponente no promitente comprador ou proprietrio de outro imvel residencial urbano concludo ou em construo: Situado no municpio onde exerce sua ocupao principal, nos municpios limtrofes e na regio metropolitana ou; Situado no atual municpio de residncia.

Proponente com 03 (trs) anos de trabalho sob o regime do FGTS, somados os perodos trabalhados, consecutivos ou no. O imvel com valor de avaliao at R$ 350.000,00. Imvel residencial urbano; Imvel devidamente matriculado no Cartrio de Registro de Imveis de sua circunscrio. considerado promitente comprador, cessionrio ou proprietrio de imvel, o proponente que detm frao ideal superior a 40% de um nico imvel. O proponente que tenha perdido o direito de residncia em imvel de sua propriedade, em decorrncia de separao judicial devidamente homologada pelo Juzo competente e que no tenha outro imvel residencial nas condies impeditivas definidas no subitem anterior.

14.4.

Condies excepcionais quanto propriedade de imvel

permitida a utilizao do FGTS por proponente promitente comprador, cessionrio ou proprietrio de frao ideal igual ou inferior a 40% de imvel residencial urbano quitado ou financiado, concludo ou em construo. Para determinao do limite no considerado o somatrio das participaes em diversos imveis, mas sim a participao num nico imvel, isoladamente, inclusive no caso de casal. permitida a utilizao do FGTS para compra de outro imvel ao cnjuge que, em decorrncia de separao judicial, tenha perdido o direito de residir no imvel de sua propriedade, mesmo que tenha ficado responsvel pelo financiamento habitacional e pagamento das respectivas prestaes, desde que atendidas s demais condies para utilizao. A perda do direito de residir no imvel deve estar consignada no formal de partilha, devidamente registrado no cartrio competente.

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permitida a utilizao do FGTS por proponente detentor de usufruto de imvel residencial urbano, desde que renuncie expressamente a essa condio, devidamente registrada no Cartrio de Registro de Imveis, em data anterior utilizao do FGTS. permitida a utilizao do FGTS por proponente nu-proprietrio de imvel residencial, exclusivamente, para aquisio de outro imvel residencial urbano concludo ou em construo. 14.5. Tempo de trabalho sob o regime do FGTS

Comprovao de tempo de trabalho mnimo de 03 anos sob regime do FGTS, considerada a soma de todos os perodos, consecutivos ou no, trabalhados, em uma ou mais empresas. Havendo mais de um adquirente ou co-proprietrio que desejar utilizar o FGTS, deve ser exigido, de cada um deles, o mesmo tempo mnimo. Em se tratando de trabalhador licenciado pelo INSS e desde que no haja quebra de vnculo empregatcio, o tempo contado a partir da data de sua contratao pela empresa da qual se licenciou, podendo ser somado a perodos relativos a outros vnculos empregatcios. Observado o tempo mnimo, os proponentes podem utilizar todas as suas contas vinculadas do FGTS, dentro dos limites estabelecidos para cada modalidade. 14.6. Localizao do imvel

O imvel residencial a ser adquirido/construdo deve estar situado em rea urbana e em uma das localidades em que o proponente comprovar: Ocupao principal, incluindo os municpios limtrofes ou integrantes da mesma Regio Metropolitana ou; Residncia h mais de 01 (um) ano.

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ANEXO I - RELAO DE DOCUMENTOS PARA AVALIAO DE RISCO PROPONENTE/CNJUGE Ficha Cadastro modelo CAIXA Guia de Pesquisa Cadastral modelo CAIXA RG e CPF do(s) proponente(s) Comprovante de Estado Civil Registro do Pacto Antenupcial se for o caso Procurao por Instrumento Pblico se for o caso Comprovao de renda Declarao de IR com Recibo de Entrega ou Declarao de Iseno Certido Negativa de Dbito de Tributos e Contribuies Federais (http://www.receita.fazenda.gov.br) SE UTILIZAR FGTS Cpia da CTPS (pginas Identificao, Contratos de Trabalho) Comprovante de Ocupao Principal se for o caso Comprovante de Residncia se for o caso ANEXO II - RELAO DE DOCUMENTOS PARA CONCESSO DO CRDITO VENDEDOR PESSOA FSICA Guia de Pesquisa Cadastral modelo CAIXA RG e CPF Comprovante de Estado Civil Registro do Pacto Antenupcial, se for o caso Procurao por Instrumento Pblico, se for o caso Certido Negativa de Dbito de Tributos e Contribuies Federais (http://www.receita.fazenda.gov.br) VENDEDOR PESSOA JURDICA Guia de Pesquisa Cadastral modelo CAIXA Contrato Social e Alteraes registradas, se Ltda. Estatuto Social e Ata de Eleio da ltima Diretoria publicada no DOU, se S/A Documento de Constituio de Firma Individual e alteraes, se Firma Individual Certido Simplificada da Junta Comercial ou Ficha de Breve Relato Procurao por Instrumento Pblico, se for o caso Comprovante de Consulta CRF Certido Negativa de Dbito de Tributos e Contribuies Federais Atestado de Qualificao de PBQP-H, se for o caso IMVEL Opo de Venda e Compra modelo CAIXA Protocolo de Avaliao modelo CAIXA Certido Atualizada de Inteiro Teor da Matrcula do Imvel IPTU
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ANEXO III - MODELO PARA MONTAGEM DE DOSSI PELO CCA

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 1 2 1

PROPONENTE/CNJUGE OK Ficha Cadastro Pessoa Fsica RG e CPF Comprovante de Estado Civil Pacto Antenupcial Registrado se for o caso Pesquisas impressas (SIACI/CIWEB e CADMUT) Certido Negativa de Dbitos - Tributos Federais e Dvida Ativa da Unio Documentos utilizados na comprovao de renda Declarao do empregador, se for o caso Cpia da CTPS (Folhas de Identificao, Contratos de Trabalho e Opo pelo FGTS) - verificar 3 anos (36 meses) de vnculo com FGTS Declarao de Imposto de Renda com Recibo de Entrega ou Declarao Anual de Isento MO 29.072 (com pesquisa no site da Receita Federal) Comprovante de Residncia Declarao Negativa de Propriedade e destinao do Imvel MO 29.721 Declarao do proponente, de prprio punho, que o imvel da objeto operao para prpria moradia. Opo pela seguradora (com exceo do PMCMV) SE UTILIZAR FGTS (SOMENTE PARA IMVEL RESIDENCIAL) Comprovante de Localizao da Ocupao Principal, se for o caso Comprovante de Residncia OPO DE VENDA E COMPRA Opo de Venda e Compra assinada pelos compradores VENDEDOR PESSOA JURDICA

FALTA

Anexar planilha de validade dos documentos e pesquisas cadastrais


1 2 3 4 5 6 7 DEMAIS DOCUMENTOS Proposta de Financiamento intermediada por Correspondente Imobilirio Ata de Comit de Crdito, se for o caso Tela Impressa da Chave de Reserva Solicitao de Dbito da Conta Vinculada do FGTS MO29300 Extrato Atualizado da Conta Vinculada Contrato Registrado Autuao do Processo

CAIXA

------------------------------------------------Empregado

Contrathos Service S/A. www.contrathos.com.br So Paulo Rua Oscar Freire, 2.541 So Paulo SP Pinheiros CEP: 05.409-012 Fone: 11- 3062-4466 Curitiba Rua Jovino do Rosrio, 306 Boa Vista Curitiba PR CEP: 82.510-300 - Fone: 41 3085-4411 e-mail: contato@contrathos.com.br Pgina 58