Bem-vindo ao curso Planejamento Financeiro Pessoal !

Este curso faz parte do Programa de Educao Financeira, que visa desenvolver atitudes positivas com relao ao trato com as finanas pessoais. Situa-se dentro da proposta da Comunidade de Aprendizagem da Universidade Corporativa Banco do Brasil. Nessa perspectiva, alm da formao do corpo funcional, a educao corporativa tem sido gradativamente estendida para outros pblicos, contribuindo para o aprimoramento das relaes negociais e para o desenvolvimento pessoal e profissional dos participantes da cadeia de relacionamentos do Banco do Brasil. Portanto, de livre acesso a todos que pretendam aprimorar-se no trato do dinheiro, criando condies para melhor administrao e planejamento de suas finanas.

Objetivo O curso tem por objetivo faz-lo assumir uma atitude positiva em relao ao seu planejamento financeiro. E o que vem a ser isso? Nada mais do que ordenar sua vida financeira de tal forma que possa atingir seus objetivos, principalmente: constituir reservas financeiras e, sistematicamente, construir patrimnio que garanta fonte de renda suficiente para ter vida tranqila e confortvel no futuro.

Estrutura do curso

O contedo ser apresentado no formato de um jogo. Voc responder s questes utilizando um personagem escolhido por voc. Objetivos especficos: Elaborar diagnstico sobre a situao financeira atual Relacionar receitas e despesas Analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas, visando o planejamento financeiro pessoal Estabelecer prazos para construo de patrimnio que possa gerar renda no futuro Utilizar a regra 100 para definir o percentual de renda a ser investida

Estrutura do curso Contedo: Auto-diagnstico da situao financeira atual Conceito de planejamento financeiro pessoal As etapas de planejamento Conceitos de receita e despesa Critrios para utilizao de dinheiro

Estabelecimento de curto, mdio e longo prazos Conceito de liquidez Regra 100

Desempenhos esperados: Elaborar um planejamento financeiro pessoal, segundo 4 etapas (o que, quanto, quando e como) previstas na metodologia, usando a planilha de receitas e despesas. Acompanhar a implementao do planejamento.

Assim como o fsico e a mente padecem de doenas, nosso "corpo" financeiro tambm. Algumas pessoas resistem em procurar o mdico quando seu corpo fsico ou mental d sinais de alerta. Isso, quando no buscam a automedicao. Em outros casos, a demora na busca de solues traz complicaes que, se no fatais, exigem redobrado esforo para a recuperao. Assim tambm ocorre quando nosso corpo financeiro d sinais de alerta. muitas vezes mais cmodo culpar o governo, a inflao, os juros altos, a especulao internacional, do que adotarmos medidas que visem corrigir desvios.

Cuidando da nossa sade financeira Vimos que, em finanas, tambm devemos cuidar desde cedo de nosso futuro financeiro, para aumentarmos a probabilidade de uma velhice mais tranqila, quando nossa capacidade produtiva j no for mais a mesma.

Voc sabe como est a sua sade financeira? Para ajud-lo a responder esta questo, apresentamos nossa amiga Vitria que ir acompanh-lo durante este curso.

Para inicar o curso, vamos refletir um pouco sobre o comportamento humano... O ser humano, ao gastar seu dinheiro sempre o faz com alguma finalidade especfica. Assim, quando vai ao supermercado para comprar carne e arroz, por exemplo, estar gastando seu dinheiro com a finalidade especfica de atender s suas necessidades bsicas de alimentao. Mas no to simples. Alm da satisfao das nossas necessidades, somos movidos tambm pelos desejos, s vezes incontrolveis. assim quando compramos por impulso, quando cedemos presso da propaganda ou de familiares, entre outras causas. vista disso, responda s questes a seguir. A cada resposta corresponder um comentrio. Reflita sobre cada um deles.

Cuidado, esteja alerta! D o primeiro passo em direo ao controle financeiro. Muito bem! Voc j est um passo na frente. Como veremos mais a frente neste curso, um sistema de acompanhamento de receitas e despesas poder auxili-lo na tomada de decises, qualquer que seja seu objetivo. Experimente fazer alguns ajustes na conta de despesas. Some os valores que podem ser economizados mensalmente e projete para um perodo de 12 meses. Que tipo de bem voc poderia adquirir ou quanto estaria poupando findo aquele perodo? Um exemplo: Se voc, na hora do almoo, toma duas latas de refrigerante e passa a tomar apenas uma, em um ms voc ter economizado 30 latas de refrigerante, 360 em um ano, o que equivale a aproximadamente R$ 540,00, praticamente o preo de um aparelho de DVD de boa qualidade. E ainda sobraria dinheiro!

Cuidado! Voc poder ter surpresas desagradveis. Existem vrias maneiras de se atingir o mesmo objetivo. Imaginemos que voc faa sempre o mesmo percurso em sua ida de casa para o trabalho. Se, em uma determinada manh, seu caminho costumeiro estiver interditado, voc certamente encontrar uma forma alternativa de chegar ao seu destino. Ou, no mnimo, ter que se explicar no seu trabalho.

Ateno! voc poder estar gastando mais do que o necessrio. Pesquisas sobre preos de mercadorias e de servios tm revelado que h diferenas muito grandes entre os diversos estabelecimentos comerciais e de servios. H casos de diferenas de preos que chegam a 40%. Para se ter uma idia, o retorno de uma aplicao em Caderneta de Poupana rende 6%. Ao ano!

Muito bem! prazeroso ver nossos sonhos realizados. Se no: Esteja alerta! Voc pode estar caminhando sem direo.

Uma viagem de mil quilmetros comea sempre com o primeiro passo. D o primeiro passo e continue sempre caminhando em direo a seu objetivo.

Legal! Voc tem o p no cho. Se no: Esteja alerta! Voc pode estar caminhando sem saber se ver a luz no final do tnel. Sabemos que h caminhos difceis e tortuosos. Escolha aquele que apresente estrutura firme, e que voc possa percorrer com a convico de que o melhor. Querer atingir um objetivo uma face da moeda. A outra poder atingi-lo, ou seja, os objetivos tm que se enquadrar realidade. Admitamos que voc tencione adquirir vista, daqui a seis meses, um bem cujo valor exija esforo de poupana da ordem de R$ 400,00. Se voc no conseguir cumprir o planejado, voc ter claros indicativos de que seu objetivo foi colocado fora de sua realidade (a meta est acima de sua capacidade). O resultado poder ser frustrao: o esforo no foi coroado pelo prazer de ter o bem desejado.

Muito consciente! Isto facilita tomadas de deciso. Se no:Ateno! de suma importncia saber onde voc gasta seu dinheiro.

Mas veja, preciso mais que conhecer.

 preciso analisar as despesas mais significativas, com a finalidade de conhecer sua estrutura para descobrir possibilidades de reduo ou, mesmo, eliminao. No fazer isso poder significar a possibilidade de ver seu dinheiro "escorrendo pelo ralo". Admitamos que suas despesas mais significativas sejam aluguel, alimentao, telefone (fixo e celular) e educao. Os itens alimentao e educao so prioritrios, de acordo com seus objetivos, e o item aluguel no permite reduo neste momento. Nesse quadro, qualquer tentativa de alterao na estrutura de suas despesas dever considerar a reduo nos gastos com telefone.

Congratulaes! Voc sabe o que quer. Se no: Muita ateno! O consumo por desejo invariavelmente se transforma em gastos desnecessrios. As pessoas so normalmente estimuladas a consumir por necessidade ou por desejo. importante que voc tenha conhecimento da medida de suas necessidades, para poder atend-las de maneira equilibrada. Saiba distinguir: comer uma necessidade que precisa ser atendida; comer em restaurante um desejo que deve ser analisado luz da relao custo/benefcio. Da mesma forma o vestir-se: diferentes marcas de roupas prestam-se mesma finalidade, mas com significativas diferenas de preo.

timo! Voc determinado. Se no: Cuidado! Voc est muito vulnervel. O propsito do marketing atender e satisfazer s necessidades e desejos dos consumidores. Para estimular o consumo, utiliza todas as formas de apelo (condies facilitadas de pagamento, preo, promoo, pontos estratgicos de venda, etc.). Comprar um eletrodomstico s porque est sendo vendido em 12 parcelas de pequeno valor, sem atentar para o preo final nem para os juros que esto sendo cobrados um exemplo. s vezes, o aparelho antigo est ainda bom, mas as prestaes so to pequenas...

Excelente! Voc uma pessoa objetiva. Se no: Abra o olho! Siga seu prprio caminho. Normalmente, os consumidores so influenciados por pessoas de seu convvio dirio ou pelo ambiente que freqentam. Presso da famlia (marido, esposa, filhos) para troca de veculo, convite do chefe para almoar em restaurantes caros, desejo de acompanhar os colegas na compra de roupas de marca so exemplos de presso externa sobre nossas decises de consumo.

timo! Voc no d o passo maior do que a perna.

Se no:Sinal vermelho! O buraco pode estar ficando cada vez maior. Existem vrias possibilidades de definio de estilo de vida. Sua escolha depender dos seus valores, de suas crenas, do meio em que vive, de suas necessidades, etc. O mais importante que voc saiba escolher aquele que esteja condizente com sua realidade econmica. Freqentar bares e restaurantes caros, comprar somente roupas de marca para atender a seus desejos de status, sem considerar sua realidade econmica podem ser o caminho para dificuldades financeiras.

Muito Cuidado! Carto de crdito no significa dinheiro sobrando. O carto de crdito, desde que utilizado com parcimnia e de acordo com a capacidade de gerao de recursos, timo instrumento para facilitar o controle de gastos. Alm disso, o pagamento da fatura do carto de crdito deve ser agendado para data compatvel com o recebimento dos haveres (salrio, pr-labore, etc.).

 uma pena! Voc pode estar perdendo grande oportunidade de aumentar seus rendimentos. Se sim: Maravilhoso! Otimizar seus recursos a melhor forma de alcanar mais rapidamente seus objetivos. No mundo financeiro nos ensinam: quem tem a informao sempre estar um passo frente na corrida por melhores negcios. Se voc pode ganhar mais utilizando os mesmos recursos, porque no faz-lo? Por lei, os rendimentos da caderneta de poupana so de 0,50% ao ms mais a atualizao monetria. Existem outras aplicaes financeiras cujos rendimentos so superiores ao da caderneta de poupana. Pesquise sempre. Veja o que ser melhor para voc.

Recomendamos que voc reflita sobre o seu comportamento e organize-se. A reflexo sobre a situao financeira atual ponto de partida para que faamos um planejamento financeiro pessoal seguro, com vista a alcanarmos nossa SADE FINANCEIRA. Lembre-se: o tempo implacvel. Quanto mais tempo levarmos para nos organizar, menos tempo teremos para atingir nossos objetivos, visto que nossa capacidade produtiva diminui com o avanar dos anos. Mas o que planejar?

O QUE PLANEJAR Planejar , de modo geral, decidir antecipadamente o que deve ser feito. Um plano uma linha de ao pr-estabelecida. uma atividade comum e de todos os dias. Todos planejam: o empresrio, a dona de casa, o marceneiro, o estudante. Mas como fazer isso? Esse o problema dos quatro personagens que querem participar de nosso jogo. Eles no sabem fazer planejamento financeiro pessoal. Vamos ajud-los?

Antes, vamos conhecer as ferramentas que voc encontrar no jogo: OK: para avanar de uma tela outra, voc dever clicar no OK, que aparecer. Glossrio: voc poder ver o significado de determinadas palavras no contexto do curso. Mouse over: algumas palavras, ao longo do curso, esto apresentadas em outra cor. s voc passar o mouse que encontrar a sua definio no contexto do curso. Rever Dilogos: para saber como foi o ltimo dilogo entre a tutora e o personagem, voc poder ver atravs deste recurso, sem precisar voltar os bales de dilogo. Voltar: se voc avanou, mas quer retornar ao que estava vendo, s clicar neste recurso. Sair: se precisar interrromper o curso, clique no boto SAIR.

Como participar Para participar voc dever: escolher um dos 4 personagens ao lado. Escolha o que tem o perfil mais prximo do seu, pois ele o representar;

realizar as atividades de acordo com as orientaes fornecidas; manter-se fiel realidade de suas respostas.

Ao final do jogo, voc ganhar um presente que o ajudar a realizar o seu Planejamento Financeiro Pessoal.

Adulto de 30 anos. Matheus um psiclogo graduado h 5 anos com especializao. Trabalha em uma clnica alugada em sociedade com um amigo, e em mdia retira R$ 3.000,00 por ms. Namora h dois anos com Priscila, dentista, cuja renda de R$ 4.000,00, e pretendem se casar em breve. Encontraram um apartamento de dois quartos e duas vagas na garagem, no valor de R$ 70.000,00, prximo clnica. Conversando com o corretor souberam que seria preciso uma entrada de 20% do valor do imvel e o restante seria financiado em at 10 anos, com uma parcela mensal de R$ 800,00. Matheus e Priscila decidiram comprar o apartamento. Para a entrada, decidiram usar o dinheiro que estava na poupana de Priscila. Para reformar e mobiliar o apartamento, gastaro R$ 15.000,00 pagos com a venda do carro de Matheus. Despesas: alimentao, habitao, transporte, despesas pessoais, comunicao, entretenimento, sade, outras. Prioridade: aquisio do apartamento.

- Nesta sua descrio, pude ver claramente qual o seu objetivo.

- Sim, meu objetivo comprar um apartamento. Esse um bom comeo, pois definir claramente seu objetivo a primeira condio para um planejamento bem sucedido, tendo em vista uma necessidade futura, mas s isso muito vago, voc precisa definir os quatro passos do planejamento. Quatro perguntas bsicas devem orientar nosso planejamento financeiro. A primeira delas "O QU". Procure no caa-palavras ao lado quais so as outras trs variveis necessrias para um planejamento bem sucedido

Quando Estabelecer o prazo de acordo com o objetivo especfico uma das condies de um planejamento bem sucedido, ou seja, definir o horizonte de tempo para atingir o objetivo.

Para fazer um bom planejamento financeiro pessoal, devemos primeiro saber o que realmente queremos. O qu desejamos alcanar a primeira pergunta que devemos nos fazer. Na seqncia surgir a necessidade de saber quando pretendemos atingir o objetivo, quanto poderemos investir e como acreditamos conseguir alcan-lo. Essas so as quatro perguntas bsicas que orientam nosso planejamento financeiro: O QU? QUANDO? QUANTO? COMO? Veja a declarao do Matheus, depois da definio dos passos do planejamento.

- O meu objetivo comprar o apartamento, que vale R$ 70.000,00 financiado em dez anos com uma prestao de R$ 800,00 mensais e condomnio de R$ 90,00. Agora que eu j tenho definido O QU, QUANDO e QUANTO, preciso definir COMO.

Sim, a que est o problema de muitas pessoas. Quando fazemos o planejamento financeiro pessoal e definimos como atingir os objetivos, podemos concluir:

Decises financeiras implicam mudana de comportamento. So as mudanas que alteraro o mapa de despesas. E as mudanas estaro sempre ligadas aos nossos valores. A deciso, por exemplo, de atingir o objetivo de ter mais dinheiro na poupana, deve estar ligada deciso de reduzir algumas despesas. Mas lembre-se: para que tenha sucesso, sua deciso deve ser possvel. De nada vale querermos fazer mais do que conseguimos. - Ento, para conseguir atingir meu objetivo, preciso mudar alguns hbitos. - Isso mesmo, mudanas de hbitos so importantes para alcanarmos nossos objetivos. Para sabermos se estamos mesmo dispostos, podemos nos perguntar: Estou disposto a mudar algum comportamento inadequado? Posso reduzir despesas com supermercado, comprando produtos mais baratos? Posso dispensar o carro? Posso trocar meu plano de sade por um mais barato? Posso diminuir despesas com telefone fixo ou celular?

 Posso reduzir o nmero de vezes que vou a restaurantes com a namorada? Posso reduzir despesas pessoais? - Estou disposto sim a mudar alguns hbitos para atingir meus objetivos

- Ento, vamos ver como est sua situao atual?

RECEITAS Salrio liquido R$ 3.000,00 Vale alimentao: R$ 0,00 TOTAL R$ 3.000,00 DESPESAS Habitao R$ 650,00 Alimentao R$ 300,00 Transporte R$ 240,00 Educao R$ 0,00 Sade R$ 120,00 Comunicao R$ 180,00 Impostos R$ 810,00 Despesas Pessoais R$ 200,00 Entretenimento R$ 400,00 Outros R$ 0,00 TOTAL R$ 2.900,00 Ento, para conseguir atingir meu objetivo, preciso mudar alguns hbitos.

Isso mesmo, mudanas de hbitos so importantes para alcanarmos nossos objetivos. Para sabermos se estamos mesmo dispostos, podemos nos perguntar:

Realmente voc precisa mudar alguns hbitos, afinal pode haver algum imprevisto. Os nmeros da planilha geram resultados que poderiam mostrar equilbrio - as receitas empatam com as despesas; falta - despesas que ultrapassam as receitas - ou como o seu caso, sobra despesas menores que receitas. Agora que voc percebeu qual a sua situao financeira o que pretende fazer? RECEITAS Salrio liquido R$ 3.000,00 Vale alimentao: R$ 0,00 TOTAL R$ 3.000,00 DESPESAS

Habitao R$ 650,00 Alimentao R$ 300,00 Transporte R$ 240,00 Educao R$ 0,00 Sade R$ 120,00 Comunicao R$ 180,00 Impostos R$ 810,00 Despesas Pessoais R$ 200,00 Entretenimento R$ 400,00 Outros R$ 0,00 TOTAL R$ 2.900,00 Vendo para onde est indo meu dinheiro, acho que posso cortar R$ 200,00 das despesas de entretenimento e R$ 60,00 com celular, pois posso me disciplinar para usar mais o telefone fixo da minha casa e do trabalho. Outra coisa importante: As coisas mudam. Controle e acompanhe o seu planejamento, para assegurar-se de que voc est caminhando no sentido de alcanar seus objetivos. Adote aes corretivas, quando perceber desvios que comprometam o resultado final. Muito bem. Hoje, voc gasta com habitao R$ 650,00. Mudando-se para o novo apartamento o gasto ser de R$ 890,00, voc gastar R$ 240,00 a mais. Como voc disse que economizar R$ 260,00, ainda lhe sobrar R$ 20,00 por ms. Agora, o mais importante de tudo: Tomada a deciso, IMPLEMENTE. Ento, para conseguir um bom planejamento financeiro, preciso: Definir claramente o objetivo e o prazo em que se pretende alcan-lo; Definir a quantidade de recursos necessrios para atingir o objetivo; Sistematizar os passos (ex: preencher o mapa de receitas e despesas para apurar a sua real situao; refletir sobre seus aspectos comportamentais e analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas; identificar alternativas de ao etc) Todas as alternativas esto corretas. Estou disposto a mudar algum comportamento inadequado? Posso reduzir despesas com supermercado, comprando produtos mais baratos? Posso dispensar o carro? Posso trocar meu plano de sade por um mais barato? Posso diminuir despesas com telefone fixo ou celular? Posso reduzir o nmero de vezes que vou a restaurantes com a namorada? Posso reduzir despesas pessoais?

Estou disposto sim a mudar alguns hbitos para atingir meus objetivos.

Ento, vamos ver como est sua situao atual?

HABITAO gua Energia Eltrica Aluguel Prestao de Imvel Condomnio/Segurana Mveis e Utenslios Outras ALIMENTAO Supermercado Feira Gs de Cozinha Refeio trabalho/escola Outras TRANSPORTE Prestao do carro Combustvel Estacionamento Seguro Manuteno Passagens de nibus Outras EDUCAO Faculdade/Colgio Idiomas Material Escolar Transporte Escolar Outras SADE Plano Sade/Seguro Sade Consulta Mdica Dentista/Plano Odontolgico Remdios Outras COMUNICAO Telefone Fixo Telefone Celular Internet Outras IMPOSTOS IPTU

IPVA Imposto de Renda ISS (Imposto sobre Servios) GPS (Guia de Previdncia Social) Outras DESPESAS PESSOAIS Vesturio Cabeleireiro Produtos de higiene e limpeza Lavanderia/tinturaria Penso Alimentcia Seguro de vida Outras ENTRETENIMENTO viagens de lazer TV a cabo academia de ginstica cinema/teatro bares/restaurantes clubes cigarros/bebidas/livros jogos de azar/loterias Outras OUTROS empregada domstica/diarista pagamento de juros animais de estimao contribuies e doaes gastos com parentes (pais, avs, outros) Outras Muito bem! Para ter um bom planejamento financeiro pessoal preciso: definir claramente o objetivo definir o prazo definir a quantidade de recursos para atingir o objetivo sistematizar os passos: - preencher o mapa de receitas e despesas para apurar a sua real situao; - refletir sobre seus aspectos comportamentais e analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas; - identificar alternativas de ao; - decidir e implementar as aes propostas; - controlar e acompanhar. Cuidado. Neste caso, todas as afirmativas esto corretas. Para ter um bom planejamento financeiro pessoal preciso: definir claramente o objetivo definir o prazo definir a quantidade de recursos para atingir o objetivo

sistematizar os passos: - preencher o mapa de receitas e despesas para apurar a sua real situao; - refletir sobre seus aspectos comportamentais e analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas; - identificar alternativas de ao; - decidir e implementar as aes propostas; - controlar e acompanhar. Aquilo que se deseja alcanar tendo em mente um horizonte de tempo previamente estabelecido. O objetivo deve ser: especfico - as aes devem ser claramente especificadas: ganhar dinheiro um conceito vago; ganhar dinheiro para trocar a TV especfico. mensurvel - o esforo deve ser claramente explicitado: se a TV custa R$ 420 e s tenho R$ 300, o esforo ser de R$ 120. realizvel - as aes devem ser condizentes com a realidade e possibilidade: para uma capacidade de poupana de R$ 10 ao ms, no se deve estabelecer R$ 50. pertinente - deve estar ligado s necessidades reais. relacionado com o tempo - o prazo para atingimento do objetivo deve ser claramente explicitado: se a vida til da TV antiga est estimada em 12 meses, esse deve ser o prazo definido para a compra da nova. Bens, haveres, posses, numerrio. Gasto, dispndio; valor utilizado para suprir necessidades: gastos com vesturio, alimentao, sade, educao, etc. Ordenamento de nossa condio financeira de tal forma que possamos atingir os nossos objetivos, ou seja, constituir reservas e sistematicamente construir patrimnio que garanta fonte de renda suficiente para termos uma vida tranqila e confortvel no futuro.

- Realmente voc precisa mudar alguns hbitos, afinal pode haver algum imprevisto. Os nmeros da planilha geram resultados que poderiam mostrar equilbrio - as receitas empatam com as despesas; falta - despesas que ultrapassam as receitas - ou como o seu caso, sobra despesas menores que receitas. Agora que voc percebeu qual a sua situao financeira o que pretende fazer?

- Vendo para onde est indo meu dinheiro, acho que posso cortar R$ 200,00 das despesas de entretenimento e R$ 60,00 com celular, pois posso me disciplinar para usar mais o telefone fixo da minha casa e do trabalho.

- Muito bem. Hoje, voc gasta com habitao R$ 650,00. Mudando-se para o novo apartamento o gasto ser de R$ 890,00, voc gastar R$ 240,00 a mais. Como voc disse que economizar R$ 260,00, ainda lhe sobrar R$ 20,00 por ms. Agora, o mais importante de tudo: Tomada a deciso, IMPLEMENTE.

Outra coisa importante: As coisas mudam. Controle e acompanhe o seu planejamento, para assegurar-se de que voc est caminhando no sentido de alcanar seus objetivos. Adote aes corretivas, quando perceber desvios que comprometam o resultado final. Ento, para conseguir um bom planejamento financeiro, preciso: Definir claramente o objetivo e o prazo em que se pretende alcan-lo; Definir a quantidade de recursos necessrios para atingir o objetivo; Sistematizar os passos (ex: preencher o mapa de receitas e despesas para apurar a sua real situao; refletir sobre seus aspectos comportamentais e analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas; identificar alternativas de ao etc) Todas as alternativas esto corretas.

Muito bem! Para ter um bom planejamento financeiro pessoal preciso: definir claramente o objetivo definir o prazo definir a quantidade de recursos para atingir o objetivo sistematizar os passos: - preencher o mapa de receitas e despesas para apurar a sua real situao; - refletir sobre seus aspectos comportamentais e analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas; - identificar alternativas de ao; - decidir e implementar as aes propostas; - controlar e acompanhar.

A planilha de controle das receitas e despesas um instrumento de fcil compreenso e aplicabilidade. necessrio acompanhar e analisar os nmeros lanados. Analise as despesas mais significativas para evitar que seu dinheiro escorra pelo ralo. O importante escolher um estilo de vida condizente com sua realidade econmica. O carto de crdito, desde que utilizado com economia, timo instrumento para facilitar o controle de gastos.

Ento, para conseguir atingir meu objetivo, preciso mudar alguns hbitos.

Isso mesmo, mudanas de hbitos so importantes para alcanarmos nossos objetivos. Para sabermos se estamos mesmo dispostos, podemos nos perguntar:

Realmente voc precisa mudar alguns hbitos, afinal pode haver algum imprevisto. Os nmeros da planilha geram resultados que poderiam mostrar equilbrio - as receitas empatam com as despesas; falta - despesas que ultrapassam as receitas - ou como o seu caso, sobra despesas menores que receitas. Agora que voc percebeu qual a sua situao financeira o que pretende fazer? RECEITAS Salrio liquido R$ 3.000,00 Vale alimentao: R$ 0,00 TOTAL R$ 3.000,00 DESPESAS Habitao R$ 650,00 Alimentao R$ 300,00 Transporte R$ 240,00 Educao R$ 0,00 Sade R$ 120,00 Comunicao R$ 180,00 Impostos R$ 810,00 Despesas Pessoais R$ 200,00 Entretenimento R$ 400,00 Outros R$ 0,00 TOTAL R$ 2.900,00 Vendo para onde est indo meu dinheiro, acho que posso cortar R$ 200,00 das despesas de entretenimento e R$ 60,00 com celular, pois posso me disciplinar para usar mais o telefone fixo da minha casa e do trabalho. Outra coisa importante: As coisas mudam. Controle e acompanhe o seu planejamento, para assegurar-se de que voc est caminhando no sentido de alcanar seus objetivos. Adote aes corretivas, quando perceber desvios que comprometam o resultado final. Muito bem. Hoje, voc gasta com habitao R$ 650,00. Mudando-se para o novo apartamento o gasto ser de R$ 890,00, voc gastar R$ 240,00 a mais. Como voc disse que economizar R$ 260,00, ainda lhe sobrar R$ 20,00 por ms. Agora, o mais importante de tudo: Tomada a deciso, IMPLEMENTE. Ento, para conseguir um bom planejamento financeiro, preciso: Definir claramente o objetivo e o prazo em que se pretende alcan-lo; Definir a quantidade de recursos necessrios para atingir o objetivo;

Sistematizar os passos (ex: preencher o mapa de receitas e despesas para apurar a sua real situao; refletir sobre seus aspectos comportamentais e analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas; identificar alternativas de ao etc) Todas as alternativas esto corretas. Estou disposto a mudar algum comportamento inadequado? Posso reduzir despesas com supermercado, comprando produtos mais baratos? Posso dispensar o carro? Posso trocar meu plano de sade por um mais barato? Posso diminuir despesas com telefone fixo ou celular? Posso reduzir o nmero de vezes que vou a restaurantes com a namorada? Posso reduzir despesas pessoais?

Estou disposto sim a mudar alguns hbitos para atingir meus objetivos.

Ento, vamos ver como est sua situao atual?

HABITAO gua Energia Eltrica Aluguel Prestao de Imvel Condomnio/Segurana Mveis e Utenslios Outras ALIMENTAO Supermercado Feira Gs de Cozinha Refeio trabalho/escola Outras TRANSPORTE Prestao do carro Combustvel Estacionamento Seguro Manuteno Passagens de nibus Outras

EDUCAO Faculdade/Colgio Idiomas Material Escolar Transporte Escolar Outras SADE Plano Sade/Seguro Sade Consulta Mdica Dentista/Plano Odontolgico Remdios Outras COMUNICAO Telefone Fixo Telefone Celular Internet Outras IMPOSTOS IPTU IPVA Imposto de Renda ISS (Imposto sobre Servios) GPS (Guia de Previdncia Social) Outras DESPESAS PESSOAIS Vesturio Cabeleireiro Produtos de higiene e limpeza Lavanderia/tinturaria Penso Alimentcia Seguro de vida Outras ENTRETENIMENTO viagens de lazer TV a cabo academia de ginstica cinema/teatro bares/restaurantes clubes cigarros/bebidas/livros jogos de azar/loterias Outras OUTROS empregada domstica/diarista pagamento de juros animais de estimao contribuies e doaes

gastos com parentes (pais, avs, outros) Outras Muito bem! Para ter um bom planejamento financeiro pessoal preciso: - definir claramente o objetivo - definir o prazo - definir a quantidade de recursos para atingir o objetivo - sistematizar os passos: - preencher o mapa de receitas e despesas para apurar a sua real situao; - refletir sobre seus aspectos comportamentais e analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas; - identificar alternativas de ao; - decidir e implementar as aes propostas; - controlar e acompanhar. Cuidado. Neste caso, todas as afirmativas esto corretas. Para ter um bom planejamento financeiro pessoal preciso: definir claramente o objetivo definir o prazo definir a quantidade de recursos para atingir o objetivo sistematizar os passos: - preencher o mapa de receitas e despesas para apurar a sua real situao; - refletir sobre seus aspectos comportamentais e analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas; - identificar alternativas de ao; - decidir e implementar as aes propostas; - controlar e acompanhar. Aquilo que se deseja alcanar tendo em mente um horizonte de tempo previamente estabelecido. O objetivo deve ser: especfico - as aes devem ser claramente especificadas: ganhar dinheiro um conceito vago; ganhar dinheiro para trocar a TV especfico. mensurvel - o esforo deve ser claramente explicitado: se a TV custa R$ 420 e s tenho R$ 300, o esforo ser de R$ 120. realizvel - as aes devem ser condizentes com a realidade e possibilidade: para uma capacidade de poupana de R$ 10 ao ms, no se deve estabelecer R$ 50. pertinente - deve estar ligado s necessidades reais. relacionado com o tempo - o prazo para atingimento do objetivo deve ser claramente explicitado: se a vida til da TV antiga est estimada em 12 meses, esse deve ser o prazo definido para a compra da nova. Bens, haveres, posses, numerrio. Gasto, dispndio; valor utilizado para suprir necessidades: gastos com vesturio, alimentao, sade, educao, etc. Ordenamento de nossa condio financeira de tal forma que possamos atingir os nossos objetivos, ou seja, constituir reservas e sistematicamente construir patrimnio que garanta fonte de renda suficiente para termos uma vida tranqila e confortvel no futuro.

A planilha de controle das receitas e despesas um instrumento de fcil compreenso e aplicabilidade. necessrio acompanhar e analisar os nmeros lanados. Analise as despesas mais significativas para evitar que seu dinheiro escorra pelo ralo. O importante escolher um estilo de vida condizente com sua realidade econmica. O carto de crdito, desde que utilizado com economia, timo instrumento para facilitar o controle de gastos.
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Dicas:

A planilha de controle das receitas e despesas um instrumento de fcil compreenso e aplicabilidade. necessrio acompanhar e analisar os nmeros lanados. Analise as despesas mais significativas para evitar que seu dinheiro escorra pelo ralo. O importante escolher um estilo de vida condizente com sua realidade econmica. O carto de crdito, desde que utilizado com economia, timo instrumento para facilitar o controle de gastos.

Isso mesmo, mudanas de hbitos so importantes para alcanarmos nossos objetivos. Para sabermos se estamos mesmo dispostos, podemos nos perguntar:

Estou disposto a mudar algum comportamento inadequado? Posso reduzir despesas com supermercado, comprando produtos mais baratos? Posso dispensar o carro? Posso trocar meu plano de sade por um mais barato? Posso diminuir despesas com telefone fixo ou celular? Posso reduzir o nmero de vezes que vou a restaurantes com a namorada?

 Posso reduzir despesas pessoais?

Agora que voc j tem seu planejamento para os prximos dez anos, vamos conversar um pouco sobre o futuro?Para voc o que o futuro? Qual seu horizonte de tempo?

Para mim, o futuro comear daqui 10 anos, quando o apartamento j estiver pago e poderei ter mais segurana, mas no entendi o que voc quer dizer com horizonte de tempo.

Vou explicar melhor! O dinheiro pode ser utilizado com duas finalidades. Voc sabia disso?

No.

Ento, faa a atividade a seguir e descubra as duas finalidades em que o dinheiro pode ser utilizado:

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Parabns! Ao comprar um produto que satisfaz uma , utilizando o dinheiro obtido por um servio prestado, estou falando de dinheiro como meio de troca. Ao investir um dinheiro em aplicaes ou bens que possam no futuro gerar uma estou falando de dinheiro como reserva de valor.
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Pense melhor. Ao comprar um produto que satisfaz uma , utilizando o dinheiro obtido por um servio prestado, estou falando de dinheiro como meio de troca. Ao investir um dinheiro em aplicaes ou bens que possam no

futuro gerar uma estou falando de dinheiro como reserva de valor.

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Ao lado, voc encontra seis desenhos. Agrupe-os utilizando o critrio necessidade e renda:
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Aquilo que realmente preciso, exigido, inevitvel, fatal, indispensvel.Segundo a Teoria da Motivao de Maslow, as pessoas so dirigidas por certas necessidades em ocasies especficas. Enquanto algumas gastam tempo e energia para obter segurana, outras estaro buscando a estima. Segundo o autor, as necessidades humanas so organizadas em uma hierarquia, partindo das mais urgentes s menos urgentes. Se uma pessoa tem como objetivo alcanar o topo da pirmide, seguramente todos os objetivos intermedirios devero ter sido alcanados.

Receita; valor recebido pelo indivduo em forma de salrio, lucro, juro, aluguel, arrendamento ou remunerao por servios prestados. Parabns! Ao comprar um produto que satisfaz uma , utilizando o dinheiro obtido por um servio prestado, estou falando de dinheiro como meio de troca. Ao investir um dinheiro em aplicaes ou bens que possam no futuro gerar uma estou falando de dinheiro como reserva de valor.

Isso retoma a questo do futuro e do horizonte de tempo. A perspectiva de perda da capacidade produtiva desafia-nos a buscar reserva de valores que nos custeiem as quando o futuro vier, e nos permitem viver em estado de bem-estar social. At aqui voc entendeu?

Entendi a diferena de dinheiro como meio de troca e reserva de valor, e sua relao com o futuro, mas ainda no est muito claro o horizonte de tempo.

No seu caso, voc ter o apartamento aos 40 anos. Se pretende aposentar-se aos 62 anos, voc tem um horizonte de tempo de 22 anos para construir uma . Seu conceito de mdio prazo deveria ser algo prximo de:

Pense melhor, se voc tivesse 40 anos e desejasse aposentar-se aos 62, voc teria um horizonte de 22 anos. Nesse sentido, mdio prazo para voc deveria significar algo entre 10 e 12 anos. Longo prazo seria um perodo alm de 12 anos. Todo intervalo inferior a 10 anos seria curto prazo.

Ah! Agora sim eu entendi. Mas por que, ento, muitos de ns consideramos que com mais de 6 meses j seriam de longo prazo?

Certamente porque as altas taxas de inflao vivenciadas entre 1980 e 1994 levaram-nos a olhar exageradamente para os nmeros do curto prazo, o que nos causou miopia. Ainda temos grande dificuldade em olhar o que est distante de ns. No conseguimos elaborar projetos com prazo longo de maturao, o que faz com que vivamos em constante estresse. Vamos tentar mudar esta situao. E nem vamos precisar de culos!

As pessoas apresentam objetivos diferenciados de acordo com a fase da vida em que esto. Coloque na seqncia cronolgica os diferentes objetivos abaixo, arrastando-os para o espao correspondente. Ao final do exerccio voc visualizar o ciclo de vida financeiro de uma pessoa.

Muito bem! Entre 20 e 50 anos, a pessoa deve definir seus objetivos, poupar disciplinadamente e assumir riscos conscientes. E no se esquecer de fazer seguros de vida e de sade, principalmente se j tem dependentes. Entre 50 e 65 anos, deve adotar postura mais conservadora, evitando correr riscos. Ela no teria tempo para se recuperar de uma eventual perda nos investimentos. Fazendo isso, a pessoa, aps os 65 anos, poderia desfrutar confortavelmente de sua aposentadoria.

- Para conseguir isso, assim que receber o salrio devo me programar para poupar parte dos rendimentos. Isso mesmo! Pague-se primeiro. Poupe pelo menos uma parcela de seus rendimentos. Como voc tem renda mensal, procure poupar um valor fixo a cada ms, no dia de seu recebimento. As pessoas que poupam apenas o que sobra no fim do ms correm o risco de gastar demais. Destine, por exemplo, ao menos 10% de seus ganhos a investimentos com objetivos de longo prazo. Veja o exemplo do Leo do Imposto de Renda. Se deixasse para cobrar-nos apenas uma vez por ano, teria grandes dificuldades para receber e muitos de ns ficaramos inadimplentes. Pensando nisso, ele retm o imposto na fonte. Nosso salrio j vem com o imposto de renda descontado. Adaptamo-nos a isso, limitando nossos gastos aos nossos vencimentos lquidos. Muitas vezes, quando recebemos a devoluo do imposto cobrado a mais, no ano seguinte, chegamos at a ficar felizes.

Dicas: - Tenha conhecimento da medida de suas necessidades para atend-las de maneira equilibrada. - Os desejos devem ser analisados luz da relao custo/benefcio. - Pesquise preos de mercadorias e de servios, pois, h diferenas muito grandes entre os diversos estabelecimentos. - Administre a presso externa sobre suas decises de consumo.

Veja agora o fluxo ao lado, para discutirmos sobre liquidez.

Entre 50 e 65 anos, deve adotar uma postura mais conservadora, evitando correr riscos. Afinal, voc no ter tempo para se recuperar de uma eventual perda nos investimentos. Fazendo isso, aps os 65 anos, voc poder desfrutar confortavelmente sua aposentadoria. E como voc pode conseguir isso?

Acho que para conseguir isso, assim que receber o salrio devo, primeiramente:

Antes de pagar suas contas, comprar pelo menos uma parcela de seus rend Como voc tem renda mensal, procu recebimento. As pessoas que poupam gastar demais. Destine, por exemplo objetivos de longo prazo. Veja o exemplo do Leo do Imposto por ano, teria grandes dificuldades p Pensando nisso, ele retm o imposto Nosso salrio j vem com o imposto nossos gastos aos nossos vencimento devoluo do imposto cobrado a mai

Falta de liquidez ruim, mas excesso de liquidez pode no ser bom. Voc sabe o que liquidez ?

Liquidez uma referncia ao prazo e a que custo um investimento transforma-se em dinheiro vivo. Voc preencheu corretamente. As notas e moedas que mantemos em nossos bolsos so consideradas perfeitamente lquidas. Os imveis, por sua vez, so bens pouco lquidos. Negcios prprios so, geralmente, menos lquidos ainda. Vamos explicar isso com exemplo: Suponha que voc tenha uma pequena casa de campo. Se colocar venda, certamente, ter que esperar muitas semanas at que algum faa uma oferta. Se precisar vend-la imediatamente, dever aceitar um preo bem abaixo daquele desejado inicialmente. Esse ser o custo de transformar um bem pouco lquido, em dinheiro vivo.

Complete o quadro ao lado, classificando as aplicaes quanto liquidez:

Exemplos de tens em ordem decrescente de liquidez: 1. dinheiro vivo 2. caderneta de poupana 3. fundos de renda fixa 4. ouro 5. fundos de aes 6. aes 7. imveis urbanos 8. imveis rurais 9. negcios prprios

Dicas: Seus objetivos tm que se enquadrar realidade. Querer atingir um objetivo uma coisa, poder atingi-lo outra. Lembre-se: uma viagem longa comea sempre com o primeiro passo. Mantenha-se informado quanto aos rendimentos das aplicaes financeiras.

Verifique seu horizonte de tempo. Para isso, classifique as frases ao lado em verdadeiras e falsas

Voc tem trinta anos e est trabalhando, no h necessidade de manter muito dinheiro em mos. V F Bens pouco lquidos geralmente oferecem recompensas substanciais para investidores que abrem mo da liquidez e que adotem viso de longo prazo. V F Baixa liquidez geralmente oferece baixa remunerao. No longo prazo, voc ter acumulado muito menos do que se tivesse investido em ativos menos lquidos. V F

Voc tem trinta anos e est trabalhando, no h necessidade de manter muito dinheiro em mos. Parabns! Se voc tem trinta anos e est trabalhando, no h necessidade de manter muito dinheiro em mos.

Bens pouco lquidos geralmente oferecem recompensas substanciais para investidores que abrem mo da liquidez e que adotem viso de longo prazo. Parabns! Se voc investir seu dinheiro na compra de um terreno (bem pouco lquido), aps alguns anos (viso de longo prazo) seu valor de mercado ser maior do que o valor pago (recompensa substancial).

Baixa liquidez geralmente oferece baixa remunerao. No longo prazo, voc ter acumulado muito menos do que se tivesse investido em ativos menos lquidos. Parabns! Alta liquidez que geralmente oferece baixa remunerao. No longo prazo, voc ter acumulado muito menos do que se tivesse investido em ativos menos lquidos.

Existe uma frmula prtica, quando falamos em liquidez de ativos. Embora mais direcionada para pessoas que esto ingressando no mundo financeiro, interessa a todos os que queiram planejar seu futuro. Ela se chama REGRA 100. Regra 100 = 100 (a sua idade) = O valor que voc deve aplicar em renda varivel (ativos menos lquidos). A regra 100 tem dois fundamentos lgicos: Primeiro: Pessoas idosas necessitam de que os recursos financeiros estejam disponveis para custear sua aposentadoria e eventuais problemas de sade. Segundo: Pessoas jovens no precisam (nem devem) manter muito dinheiro em aplicaes lquidas. Podem ser tentados a consumir mais, dificultando a formao de patrimnio de longo prazo.

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Regra 100 = 100 lquidos).

que deve ser aplicado em renda varivel (ativos menos

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Muito bem! Se voc tem 30 anos, deve alocar em ativos pouco lquidos o percentual de 10030= 70% de seu patrimnio. Os restantes 30% devem ser distribudos em ativos lquidos. J, se voc tivesse 65 anos, ficaria 100 65 = 35% em ativos pouco lquidos, mas que geram um bom retorno. Os restantes 65% devem ser aplicados em ativos de maior liquidez.

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Como ltima dica de nosso jogo, lembre-se:

O QUE NO SE MEDE, NO SE CONTROLA! Veja: Se voc deseja perder peso, no fuja da balana. Se deseja melhorar a velocidade em corridas, use o cronmetro. Se deseja aumentar a massa muscular, pea ao seu treinador que prepare uma ficha de acompanhamento. Nosso instrumento de medio, j que estamos falando em oramento, ser o mapa de receitas e despesas. ele que utilizamos para identificar de onde vem e para onde vai nosso dinheiro.

Agora com todas as orientaes que recebi, farei um bom planejamento financeiro pessoal e portanto, controlarei meu dinheiro.

Com o exemplo do Matheus, voc aprendeu a importncia de: Fazer um planejamento (usando instrumentos de medio); Seguir os passos ("O QU", "QUANDO", "QUANTO" e "COMO"); Detalhar o passo "como" atravs da planilha de receitas e despesas;

 Acompanhar e controlar seu planejamento.

Agora a sua vez: Depois dessas dicas, faa o seu planejamento financeiro pessoal. Clique no cone abaixo. Nele voc encontrar um arquivo que o ajudar neste planejamento. Complete com as suas informaes e mantenha-se fiel realidade das respostas. Acompanhe e controle suas receitas e despesas. Agindo assim, tenho certeza que atingir seu objetivo.

Como ltima mensagem, procure seguir os dez passos ao lado para atingimento da independncia financeira. Lembre-se: A sua sade financeira importante para garantir uma velhice saudvel. Ento, o que est esperando? Mos obra e boa sorte!

Acesso Rpido Agora que voc j concluiu o curso, clique nos links abaixo para rever os contedos abordados: