Universidad Privada Del Norte FACULTAD DE ESTUDIOS EMPRESARIALES ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACION

Proyecto de Investigacin INFLUENCIA DE LA ESCAZES DE CAPACITACION E INFORMACION Y LAS DIFICULTADES PARA EL ACCESO A CREDITOS EN EL PROCESO DE LAS MYPES TRUJILLANAS. CURSO ASESOR : : METODOLOGIA DE LA INVESTIGACION II PEREZ JIMENEZ JOSE

ALUMNOS

AGUILAR PAREDES ANNE CASTILLO ULLOA KAIRA

TIPO DE INVESTIGACION: CORRELACIONAL N DE CLASE : 3180

CICLO

II

TRUJILLO PER 2009

DEDICATORIA

A Nuestro Dios quien es fuente de la vida y del conocimiento

A nuestro profesor que nos transmite sus sabias enseanzas para ser mejores

A nuestros padres que nos apoyan constantemente y nos dan aliento para seguir adelante

AGRADECIMIENTO

A Dios, por brindarnos la dicha de la salud y bienestar fsico y espiritual.

A nuestros padres, como agradecimiento a su esfuerzo, amor y apoyo incondicional, durante nuestra formacin tanto personal como profesional.

A nuestro docente, por brindarnos su gua y sabidura en el desarrollo de este Trabajo.

PRESETACIN

Sr. Docente del Curso: JOSE PEREZ JIMENEZ De conformidad con lo establecido por el slabos de Metodologa de la Investigacin II asignado a la Facultad de Estudios de la Empresa de la Universidad Privada del Norte y con el objeto de sustentar nuestra Investigacin, cumplimos con poner a vuestra consideracin el presente informe De qu manera la escaza de capacitacin e informacin por parte del Estado y las dificultades para el acceso a crditos influye en el proceso de formalizacin de las MYPES Trujillanas en el periodo 2008-2009? La elaboracin del informe, contiene los requisitos establecidos por nuestra facultad.

Trujillo Noviembre del 2009 Los Integrantes

NDICE Capitulo I: Problema de investigacin.. Realidad Problemtica Justificacin Antecedentes. Formulacin del Problema Objetivos.

I.

1.1 1.2

1.3 1.4

1.5

1.5.1Objetivo General 1.5.2Objetivo Especficos

II. 2.1 2.2 2.3 2.4

Marco Terico Captulo I.. Captulo II.. Captulo III. Captulo IV.

III. 3.1 3.2 3.3 3.4

Marco Metodolgico Formulacin de la Hiptesis.. Variables.. Operacionalizacion de Variables. Tipo de Investigacin..

3.4.1 3.4.2 3.4.3 3.5

Por la finalidad Segn la intencionalidad del Autor Segn el Diseo de Investigacin

Diseo de Investigacin

3.6Poblacin y Muestra.. 3.7Tcnicas y instrumentos de recoleccin de datos

IV.

Resultados 4.1Descripcion de los resultados. 4.2 Discusin de los resultados

V. 5.1 5.2

Conclusiones y Recomendaciones Conclusiones.. Recomendaciones

VI.

Referencias

6.1 Referencias Bibliogrficas.. 6.2 Referencias Hemerogrficas.. 6.3 Referencias en medio electrnico internet 6.4 Referencias Audiovisuales..

VII.

Anexos

RESUMEN 6

El presente trabajo trata de responder a la interrogante de cmo afectan la escasez de capacitaciones e informaciones por parte del Estado y las dificultades para el acceso a crditos las cuales influyen en el proceso de formalizacin de las Mypes Trujillanas. Adems tiene como propsito analizar la problemtica que debe afrontar todo microempresario que desea obtener mayores ganancias pero que muchas veces se ve dificultado por la obtencin de un crdito por lo cual optan por las informalidades. Por ello que la formalidad en las MYPES se ha visto dificultada por la presencia de estos dos factores antes mencionados. Se recogi informacin mediante la aplicacin de encuestas a microempresarios del sector el porvenir. Como conclusiones finales a dicha investigacin tenemos que las huelgas no afectan el rendimiento acadmico, segn las declaraciones por parte de los microempresarios; los cuales cabe mencionar tienen una determinada opinin.

CAPITULO 1:

1.1.

Realidad Problemtica

En la actualidad percibimos una constante informalidad de MYPES Trujillanas ya que muchas veces se da por falta de capacitacin e informacin por parte del Estado y por las dificultades del acceso a crditos por parte de las entidades financieras. Lo cual trae como consecuencia que Trujillo tenga un 70% de MYPES informales trabajando en la regin y solo un 30% de MYPES formales. (1) Las MYPES en el Per tienen muchas oportunidades para ser exitosas y competitivas, pero no las pueden aprovechar porque las entidades financieras y el gobierno no les dan las facilidades necesarias para poder estar formalizadas. En los pases de Brasil, Estados Unidos, Guatemala las Mypes tienen ms facilidades para poder estar formalizadas ya que cuentan con la informacin necesaria y la obtencin a crditos sin la presencia de tantos obstculos para poder establecerse.(2) En cambio en el Per no se brinda este tipo de facilidades para que las MYPES se puedan formalizar. Las MYPES en el Per conforman el 94% de las cuales aproximadamente el 25.1% son formales y el 74.9% estn siendo informales. (3) En cuanto a las entidades financieras estas priorizan trabajar a corto plazo y con altas tasas de inters para que ellos obtengan mejores ganancias. Hay que destacar que un micro empresario en sus inicios no ve ganancias, y estas muchas veces son el sustento de una o ms familias.Y eso les dificulta comenzar a pagar a las entendidas financieras y ms an con los altos costos de crdito por lo cual buscan quedarse como MYPES informales.

Las Mypes son las empresas que ms generadoras de empleo representando el 88% , la mayor intervencin de las MYPES ocurre en la actividad comercial, luego la de servicio y finalmente el de manufactura.(3)

Pese a que este ao el Ministerio de la Produccin inici una agresiva campaa con el propsito de dar a conocer y promocionar a nivel nacional los beneficios que brinda la nueva Ley de Promocin y Formalizacin de la Micro y Pequea Empresa /(LEY MYPE) a favor de su desarrollo, se deja notar que el esfuerzo se centra mayormente en los medios de comunicacin y no en la enseanza personalizada aseguran muchos micro y pequeos empresarios.

Por ello mediante este trabajo queremos determinar la problemtica y las medidas de solucin para mejorar la informalidad y as pueda la regin Trujillana contar con MYPES formales las cuales brinden beneficios para nuestra regin.

1.- MYPES EN TRUJILLO.: http://www.munitrujillo.com.pe 2.- FINANCIMIENTO Sudamericano de las MYPES. Segunda Edicin. Lima, 2005, p87. 3.- REALIDAD DE LAS MYPES. Publicacin de MI NEGOCIO del Comercio.

1.2.

Justificacin

El presente trabajo es de vital importancia ya que nos proporciona una nueva visin sobre la problemtica que deben afrontar muchas MYPES para que puedan estar formalizadas. El estudio realizado servir para la identificacin de la gran problemtica y la falta de capacitacin e informacin por parte del Estado y de las entidades financieras que poseen muchas MYPES de Trujillo y como varias de nuestro pas por estos problemas muchos micros y pequeos empresarios obtan por la informalidad. Por ello deseamos generar en las dems personas nuevos conocimientos para que puedan ser aprovechados en un maana para que mejoren est problemtica y puedan estar capacitados para hacer lo correcto.

1.3.

Antecedentes

1.3.1 Kandel, Susan.Estudio Las Pautas de Crdito de las Microempresas Informales

Urbanas, en el ao del 2006 aplicado en SALVADOR. En su estudio destaco que los crditos que son obtenidos por las entidades financieras no son lo suficientes ya que los microempresarios buscan obtener un crdito rpido y lo hacen mediante prestamistas los cuales se convierten en su fuente principal de crditos para los sectores de servicio y comercio los cuales en varias ocasione son han podido acceder a un crdito puesto que las tasas de inters son muy elevadas y esto hace que algunos microempresarios del Salvador no obtn por la formalidad sino por la informalidad urbana.

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1.3.2 Mrquez Gonzales, Hugo realizo su estudio de LA INFORMALIDAD EN LAS MICROEMPRESAS, en el ao 2007 EN Lima. Aqu destaca que la informalidad en el Per se debe al inicio de que las microempresas tuvieron que afrontar fenmenos econmicos (crisis), problemas estructurales no resueltos y netamente por la centralizacin de poder. Destaca que esta problemtica radica en que el Per est viendo la informalidad de MYPES como algo casi natural lo cual no debe tenerse ese concepto puesto que va a lograr que siga dificultando la formalidad en las MYPES.Por lo cual lo que busco es poder aclarar que la informalidad es un aspecto negativo que perjudica la visin que pueda tener los dems pases acerca de aspecto que estn fuera de la ley.

1.3.3 Estudio de la Universidad San Martin de Porres, en el ao 2007, destaco que la Informalidad en las MYPES se deba a que estas no cuentan con polticas pblicas que generen incentivos para la formalizacin y tambin la crisis laboral que se ve reflejada en que en algunas microempresas por no pagar lo que le correspondera por su formalidad buscan estar informales para no pagar lo que corresponde a su personal de trabajo. Es por ello que en este estudio se concluye que la informalidad la toman ya que no desean pagar sus tributos correspondientes y prefieren estar como informales.

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1.4.

Formulacin del Problema

De qu manera la escasa capacitacin e informacin por parte del estado y las dificultades del acceso a crdito afectan al proceso de formalizacin de las MYPES Trujillanas en el periodo 2008-2009?

1.5.

Objetivos 1.5.1. Objetivo General

Determinar cmo afecta la falta de capacitacin e informacin por parte del estado y las dificultades al acceso a crditos para la formalizacin de las MYPES trujillanas. 1.5.2. Objetivos Especficos

Identificar las consecuencias de la informalidad de las MYPES Trujillanas. Determinar la posicin del Estado para con las MYPES. Identificar cules son los requisitos y trabas para la formalizacin de las MYPES. Determinar cules son las facilidades y dificultades que brindan las Entidades Financieras. Identificar el comportamiento de los Estados Financieros frente a la formalizacin de las MYPES. Distinguir cuales son las caractersticas que presenta una MYPE Trujillana. Determinar los niveles de competitividad que presenta una MYPE formal en el Per. Determinar por qu los micro y pequeos empresarios obtan por la informalidad en las MYPES Trujillanas. Distinguir las causas de la falta de informacin y capacitacin por parte del Estado.

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CAPTULO II: MARCO TERICO

CAPTULO 1: LAS MYPES EN EL PER HISTORIA DEFINICIN CARACTERSTICAS CAPTULO 2: FORMALIDAD Y INFORMALIDAD EN LAS MYPES BENEFICIOS DE LA FORMALIDAD DE LAS MYPES PORCENTAJES DE FORMALIDAD E INFORMALIDAD DE LAS MYPES EN EL PER. CARACTESTICAS DE UNA MYPE FORMAL. INFORMALIDAD DE LAS MYPES.

CAPTULO 3: EL ESTADO LA NUEVA LEY DE MYPES NIVEL DE CAPACITACIN E INFORMACIN QUE BRINDA EL ESTADO A LAS MYPES

CAPTULO 4: LA CONDUCTA DE LOS BANCOS FRENTE A LAS MYPES TRUJILLANAS FACILIDADES Y DIFICULTADES PARA LA OBTENCIN DE CRDITOS

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14

LAS MYPES EN EL PER

La presencia de las MYPES en el Per ha provocado grandes cambios, en los que se encuentra estn: son aquellas que tienen y buscan obtener mucha mayor apertura econmica , cambios en la economa puesto que con la presencia de las MYPES el Per en el periodo 2008-2009 presento grandes porcentajes de empleo, aportacin de ingresos en el PBI(Producto Bruto Interno), mejores servicios prestados para sus colaboradores y sobre todo querer ser micro y pequeos empresarios emprendedores y tambin cabe recalcar competitivos. La desventaja a estos logros trazados y expectativas que se desea satisfacer se encuentra vinculada con la falta de capacitacin e informacin que brinda el Estado a los micros y pequeos empresarios lo cual refleja la obtencin de trabajar en lo informal. La informalidad es uno de los puntos en los cuales el Per se ha visto afectado ya que al no estar capacitados lo suficientemente busca estar conformado con lo que los dems hacen a lo que nos referimos es la informalidad ya que se da esto por no contar con el apoyo de entidades financieras que faciliten a los microempresarios poder estar trabajando bajo la ley. Lo que menciona Ral Meja Snchez en su investigacin de las MYPES EN EL PER publicado en el ao 2007, destaca que ests aportan en los ingresos del PBI (Producto Bruto Interno) trayendo como consecuencia que suban los ingresos en el pas y mejora la situacin econmica que pueda estar presentando el pas. Tambin hemos destacado el aporte de Gerardo Tunal Santiago en su investigacin de Las aportaciones de las MYPES en el ao 2008, en el cual destaca que las MYPES son las generadoras de empleo en un 75% aportando alrededor del 44% de la riqueza generada por los ingresos que van obteniendo las MYPES. Las MYPES actualmente en el Per tienen que pasar por diversos procesos para poder ser competitivas y puedan enfrentar retos econmicos y de otras magnitudes para saber si estn generando mayores rangos de jerarqua y competitividad para la eficiencia de la MYPE. Es por ello que con La Nueva Ley de las MYPES dadas por el Estado buscan generar en las MYPES una apertura econmica y puedan ser ms competitivas y generen mejores condiciones laborales para el surgimiento de ests.

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Lo que carecen algunas MYPES en el Per es la falta del proceso de formalizacin para poder gozar de beneficios y estar trabajando en la ley. Esta problemtica lo seala el Magister Antonio Huapaya Huapaya en su estudio de la REALIDAD DE LAS MYPES Y PROBLEMAS en el ao 2007, en la cual menciona que la informalidad es lo que con frecuencia presentan las MYPES en el Per ya que llega a ser el 74.9% y las formalizadas son aproximadamente 25.1%lo cual trae como consecuencia que no se llegue a realizar los objetivos que se tracen las MYPES. Por ello mediante esta investigacin queremos demostrar que las dificultades que se presentan en el proceso de la formalizacin son en su totalidad producidas por la falta de informacin que reciben el micro empresarios y la falta de acceso a crditos aun genera que haya presencia de la informalidad. Pese a la problemtica que deben afrontar las MYPES en el Per las cuales estn vinculadas netamente a la informalidad, se debe orientar a buscar mejorar y aprovechar las oportunidades que se presenten porque son las que mayor presencia en el Per tienen. Al estar formalizadas las MYPES podrn los trabajadores salir de la marginalidad laboral y acceden a derechos laborales y al sistema de salud. Los productos que se elaboren harn que la MYPE se haga ms competitiva, brinde productos de calidad y con un valor agregado.

1.-MEJA, Ral. FINANCIMIENTO de las MYPES. Segunda Edicin. Lima, 2008, p110 2.- TUNAL, Santiago.LAS APORTACIONES DE LAS MYPES. nica edicin, Lima 2008. 3.-HUAPAYA, Antonio.REALIDAD PROBLEMAS DE LAS MYPES.Primera Edicin, Lima, 2007, (USMP)

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1.1HISTORIA

Las micro y pequea empresa (MYPE), viene contribuyendo al desarrollo de la economa nacional, independientemente del concepto de desarrollo y del modelo econmico que se sigue generando mayores puestos de trabajo y mejorando el ingreso nacional. Las MYPES se encuentran en la actualidad en una situacin de mucha expectativa por lo que va abriendo y aperturando nuevos mercados pero mejorar su nivel de comercio, aprovechando que se est viviendo en un clima favorable por los resultados de la poltica econmica y por la coyuntura que ofrece el gobierno. Sin embargo, para este ao depender el desarrollo de factores como la poltica macroeconmica y la canalizacin de recursos de los organismos internacionales, adems del aporte y del rol que desempeen las instituciones de financiamiento. Es difcil pensar de que las MYPES de manera espontanea y en forma automtica van a superar sus problemas independientemente del entorno en el que se encuentran inmersos, siendo la nica manera de avanzar y ser ms competitivos creando estructuras institucionales estables y que tengan continuidad en el tiempo. Existe una debilidad en el programa econmico del Gobierno a pesar de los esfuerzos que se vienen haciendo en la poltica ya que aun hay presencia de una falta de apoyo para poder motivar y brindarles las suficientes fuentes de informacin y capacitacin para poder estar las MYPES realizando sus labores de manera formal. Por ello el Gobierno se debe plantear ESTRATEGAS INTEGRALES para que incluya la participacin de todas las organizaciones tanto del Estado como de la Sociedad Civil, como la ONG y gremios empresariales mas representativos, universidades, intermediarios financieros, buscando una articulacin de parte de un Estado promotor y orientador. Este punto est vinculado tambin con los micros empresarios ya que son los personajes de la economa contempornea que no vive de la riqueza sino vive para crear riqueza. Ellos son los que deben producir con su ahorro perseverante, que no se espera a los cambios sino ellos mismos ser innovadores, no deben esperar al consumidor sino va en busca de la satisfaccin de sus demandas para crear mercado y distribuir bienestar. Los micro empresarios con sus cualidades y ganas de querer ser mejores deben trazarse metas las cuales estn vinculadas a vencer el desempleo, la crisis y el subdesarrollo. 17

En el Per han sido creados por estos los micro empresarios ms de 180 mil empresas, entre empresas artesanales, micro empresas, pequeas empresas, medianas y grandes empresas. Tomando en cuenta lo que Ramrez Cesar menciona en el ao 2008 acerca de la REALIDAD DE LOS MICRO EMPRESARIOS, destaca que en los micro empresarios la empresa era un complemento del desarrollo pero hoy estamos convencidos que constituye su principal catalizador. Por dcadas nuestro pas padece una crisis econmica, en medio de estos flagelos, han surgido laboriosos hombres de empresa, que a diferencia de otros pases no cuentan con alicientes crediticios o facilidades legales, no obstante han desarrollado una perseverancia, creatividad y sacrifico que los ha hecho dinamizadores de toda nuestra economa, en sus diversas versiones: Industrial, Comercial o Agraria. Cabe recalcar que en la vida empresarial conviven dos momentos: la competitividad y la cooperacin. Por ello ante el crecimiento de sus responsabilidades se han fortalecido instituciones como la CONFIEP, IPAE que han encarado con criterio integrador el rol empresarial al darle un contenido intrnseco al desarrollo nacional. Las Micro y pequeas empresas hacen su aparicin para poder brindar nuevas formas de iniciar un negocio las cuales pueden estar constituidas por el nmero que se reglamenta y as puedan iniciar sus negocios de comercializacin. Produccin de sus productos los cuales sern ofrecidos a los clientes los cuales verificarn si el producto satisface las expectativas y si es as ya ser un cliente seguro en la micro y pequea empresa. Las micro y pequeas empresas , as llamadas por el nmero de empleados, por el tamao del emprendimiento, por el capital que tienen incorporado, y otros factores que se agregan, son el fenmeno econmico ms frecuente en los pases de Latinoamrica y Centro Amrica. Actualmente las MYPES segn Gonzlez Fernando en su estudio hacho en el ao 2008 en la Universidad San Martn de Porres las MYPES son conocidas en los pases latinoamericanos y est generando que cada vez se haga ms conocida por los beneficios que brinda y la ayuda en la empleabilidad y mejoras en las condiciones laborales. Esto explica el por qu tienen hoy en da una importancia fundamental para la economa latinoamericana y centroamericana, y tambin el por qu las legislaciones, capitales de riesgo y polticas de promocin que incluyen beneficios a los capitalistas.

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En algunos casos se habla de la internacionalizacin de las Mypes. Esto es as porque estas empresas involucran muchas veces el desarrollo de emprendimientos cuyo destino final de productos o servicios es Europa o pases de influencia europea, por ejemplo, entonces se vuelven interesantes para capitales europeos que son inyectados en la Mype. En forma ms general, las Mypes se estn revelando como generadoras de exportacin de productos y servicios hacia los mercados ms importantes del mundo. Dentro de este fenmeno se observa paralelamente un crecimiento constante de la cantidad de Mypes que incorporan emprendimientos innovativos donde un invento motiva una reconversin de una Mype, o la creacin de otra Mype destinada al desarrollo, produccin y comercializacin de la innovacin, con la inyeccin de capital de riesgo. Diversas fuentes de capital de riesgo se encuentran disponibles para este tipo de empresas en toda Latinoamrica, Centro Amrica, Estados Unidos, Europa y principales pases asiticos. Diversos beneficios y promociones se crean constantemente tanto a nivel nacional como internacional, para el estmulo y la generacin de este tipo de empresas, para su desarrollo y su continuidad. Gonzlez Fernando en su estudio hacho en el ao 2008 en la Universidad San Martn de Porres las MYPES son conocidas en los pases latinoamericanos y est generando que cada vez se haga ms conocida por los beneficios que brinda y la ayuda en la empleabilidad y mejoras en las condiciones laborales.

1.-RAMIREZ, Cesar.REALIDAD DE LOS ICRO EMPRESARIOS. Primera Edicin Lima 2008, p 64 2.-GONZALEZ, Fernando.Estudio de las MYPES. Lima 2008 (USMP)

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1.2DEFINICIN:

Una empresa puede ser definida como una entidad que operando en forma organizada, combina la tcnica y los recursos para elaborar productos o prestar servicios con el objeto de colocarlos en el mercado para obtener una ganancia. Generalmente las MYPES se ha definido como: POR SU DIMENSIN: Se considera aqu el nmero de trabajadores, el monto de la inversin. POR LA TECNOLOGA: Incluye el nivel en la tecnologa, inversiones por trabajador. POR SU ORGANIZACIN: Nivel de organizacin incipiente.

La micro y pequea empresa es la unidad econmica constituida por una persona natural o jurdica, bajo cualquier forma de organizacin o gestin empresarial contemplada en la legislacin vigente, que tiene como objeto desarrollar actividades de extraccin, transformacin, produccin, comercializacin de bienes o prestacin de servicios. La micro empresa no necesita constituirse como persona jurdica, pudiendo ser conducida directamente por su propietario persona individual. Puede adoptar voluntariamente la forma de Empresa Individual de Responsabilidad Limitada o cualquiera de las formas asociativas o societarias previstas por ley, incluidas las cooperativas y otras modalidades autogestionarias. Por lo tanto las MYPES son aquellas unidades econmicas que son reconocidas por el contexto econmico-productivo y social de cada pas, por la efectiva participacin en la generacin de empleo a costos menores de inversin, dado que generalmente se hace uso de una tecnologa menos sofisticada y por tanto la incidencia en el costo de capital es baja y ms bien es intensa en utilizacin de mano de obra. La ventaja de las MYPES es que fcilmente se puede adaptar en zonas rurales y urbanas, por lo que resulta viable un desarrollo armonizado en razn de su ubicacin potencialidades de recursos y capacidad de gestin por los pequeos empresarios.

1.-MANUAL PRACTICO DE LAS MYPES. Lima, p 13 20

1.3 CARACTERISTICAS: MICRO EMPRESA: Trabajadores hasta 10 Ventas anuales hasta 150 UIT PEQUEA EMPRESA: Trabajadores hasta 100. Ventas anuales hasta 1700 UIT.

Las MYPES cuentan con aspectos caractersticos que son: Contar con una administracin independiente, es decir usualmente dirigida y operada por el propio dueo. Se destaca tambin la incidencia no significativa en el mercado, es decir el rea de operaciones es relativamente pequea y principalmente local, escasa especializacin en el trabajo Actividad no intensiva en capital, denominado tambin con predominio de mano de obra. Limitados recursos financieros, es decir el capital de las empresas es suministrado por el propio dueo. Por ltimo punto se encuentra la tecnologa, es decir si la MYPE cuenta con la suficiente tecnologa para poder realizar sus negocios.

1.-LA NUEVA LEY DE MYPES.WEB: http://www.sunat.com.pe 2.-BUSTAMANTE, Carlos.MANUAL DE LA MICRO Y PEQUEA EMPRESA. Lima 2008.p15 21

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FORMALIDAD E INFORMALIDAD DE LAS MYPES

Para poder entender que es formalidad e informalidad pasaremos a definirlas empezamos por formalidad en las MYPES. La formalidad es aquella es el cumplimiento de las disposiciones del Estado para el adecuado inicio de una actividad empresarial. Esto se resalta en el programa Mi Empresa ha sido recientemente transferido al ministerio de la Produccin. La informalidad es aquella que no guarda las formas y reglas prevenidas las cuales las regula el Estado peruano. Ambas se presentan en el proceso de formalizacin de las mypes, la diferencia es que la formalidad es la ms adecuada ya que podr realizar su actividad empresarial sin ningn problema. En cambio la informalidad hace que al momento que la micro empresa empiece a funcionar afronte diversos problemas sean tributarios, de acceso aun crdito lo cual muchas veces se ve afectado por la demora en la obtencin a estos ya que piden ciertos requisitos los cuales son en muchas circunstancia muy exigente y muchos microempresarios no cuentan con estos requisitos por eso obtan por la informalidad do tambin por que al momento de querer obtener un crdito tienen que contar con un ingreso el cual muchas veces no cuenta el micro empresario por ello opta por la informalidad. El informal no tiene su negocio debidamente establecido ni lo ha registrado como tal ante las autoridades competentes. No aparece en el mercado como alguien que acta ordenada y cotidianamente, no tiene registrada la propiedad de su tienda o establecimiento, ni la de sus equipos e incluso sus productos, por la forma de venta informal, puede ser decomisado por la polica. El informal puede tener problemas respecto a la venta de forma ambulatoria, no puede acceder a crditos, las instituciones financieros lo atiendes. En otras palabras ser informal termina siendo una limitante para su operacin economa y para su desarrollo como persona. Sin embargo ser formal en el Per puede ser complicado, pues los procedimientos son largos y costosos, lo que es una barrera para que uno se convierta en formal. Ah es donde se requiere la intervencin del Estado para simplificar, abaratar y hacer ms rpidos los procedimientos para ser formal, pues al Estado le debe importar que todos se formalicen ya que con eso vamos a lograr una economa ms solida y vamos a ser como pas ms competitivos. A pesar de esas dificultades, ser formal le da varias ventajas al pequeo empresario pues tendr claramente definidos los derechos de propiedad sobre su tienda, productos, equipos y sobre sus marcas. Teniendo claramente definida la propiedad de su negocio, equipos y dems, los va a poder utilizar como medio de apalancamiento para obtener financiamiento y con ello podr tener acceso a otros 23

mercados para un mayor desarrollo de su negocio. Siendo formal incluso podra tener nuevos contactos, podra llegar a un gran establecimiento al que antes no poda llegar utilizarlo como un canal de distribucin de sus productos. Ser formal permite adems competir con otros y eventualmente en un mundo globalizado como este, podra apuntar tambin a tener una participacin de otro orden en el mbito global, ya sea actuando solo o asocindose con otros. Lo que me convierte en una empresa formal es aquel momento en que tengo una empresa como persona jurdica o natural y tengo mi registro como contribuyente (RUC), tengo un establecimiento determinado y tengo capacidad de emitir facturas, me he insertado en todo el proceso econmico como una entidad que finalmente acta de manera organizada 2.1BENEFICIOS DE LA FORMALIDAD DE LAS MYPES. Podemos participar en concursos pblicos para ser proveedores de bienes o servicios al Estado. Hace posible que diseemos, fabriquemos y comercialicemos productos propios (marca registrada, procesos patentados), apostando por la calidad y, por ende, incrementando los precios de venta. Nos abre las puertas de la participacin en programas de apoyo a las microempresas y pequeas empresas. Nos abre la posibilidad de exportar. Nos permite asociarnos para competir con las grandes empresas. Nos permite mejorar la atencin a nuestros clientes e incrementar el nmero de estos. Hace posible que ofrezcamos productos de mejor calidad. 2.2CARACTESTICAS DE UNA MYPE FORMAL. Las MYPES pueden ser constituidas por personas naturales o jurdicas (empresas), bajo cualquier forma de organizacin empresarial. Segn la ley, para poder acogerse a los beneficios de los que gozan las MYPEs en el Per, stas deben cumplir con ciertos requisitos concernientes a su nmero de trabajadores y sus volmenes de ventas. Para que una Mype pueda estar formalizada debe contar con una estructura la cual puede ser:

E.I.R.L (Empresa Individual de Responsabilidad Limitada) S.R.L (Sociedad de Responsabilidad Limitada) S.A.C (Sociedad Annima Cerrada) S.A (Sociedad Annima) 24

El proceso de formacin, legal, de la MYPE en el Per es realmente muy engorroso ya que en promedio todo el trmite demora unos 120 das. Empecemos con la constitucin de una microempresa: El recorrido inicia en la SUNAT donde deber tramitar su nmero de RUC para lo cual solo se necesita el documento de identidad y los recibos de luz, agua y telefona fija del local de la empresa. Luego debemos elegir el rgimen tributario ms conveniente, estos pueden ser:

Rgimen nico Simplificado (RUS) Rgimen especial Rgimen General

Luego procedemos a la obtencin de permisos especiales, estos so otorgados por la institucin correspondiente al giro de la empresa. Ejemplo, si el queremos abrir un hostal necesitamos el permiso del Ministerio de turismo y comercio exterior (MINCETUR). Seguido a esto pasamos a los libros de contabilidad que se llevan segn el nivel de ventas de la empresa. A continuacin tramitamos la licencia de funcionamiento municipal para lo cual la empresa debe cumplir con los requisitos especificados por la municipalidad de su distrito ejemplo de esto es el certificado de defensa civil, entre otros. Luego debemos hacer visar el libro de planillas por en ministerio de trabajo y promocin del empleo. Luego pasamos al registro patronal y a la aseguracin de los empleados en essalud. Y finalmente el trmite con INDECOPI en el cual se hace el registro de marcas y patentes de la empresa. Cada una de las mencionadas estn consideradas tambin como micro empresas las cuales el nmero de socios no puede ser mayor de 20 personas. Segn el programa Mi Empresa el capital que se aporta debe estar suscrito y pagado totalmente siendo el mnimo de S/. 1,000 hasta un mximo de ocho (8) UIT. 1.-Castillo, Juan.FORMALIDAD DE LAS MYPES.2007, P115.

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2.3PORCENTAJES DE FORMALIDAD E INFORMALIDAD TRUJILLANAS.

DE LAS MYPES

MYPES FORMALES MYPES INFORMALES

En la grafica se muestra los porcentajes de formalidad de informalidad la cual se pasa a mencionas: MYPE SFORMLAE SEN TRUJILLO: 25.10% MYPES INFORMALES: 74.90 Lo cual nos da la conclusin de que el porcentaje de informalidad es mucho mayor en la ciudad de Trujillo. 2.4INFORMALIDAD DE LAS MYPES Las razones para la continuidad son varias, pero esta situacin limita la gestin, el acceso a beneficios y facilidades. Esto se deba por la falta de informacin que tienen los micros y pequeos empresarios o por el costo de accesin a la legalidad. Lo cual trae como consecuencia que grandes porcentajes vistos anteriormente se queden como informales esto se debe a la tasas de inters que cobran las entidades financieras, no tener facilidad para el acceso a crditos o por no contar con los recursos necesarios para poder pagar las deudas tributarias.

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2.41Causas de MYPES informales 1) El costo de accesin de la legalidad. Por ejemplo, De Soto en el Per piensa que la causa del nacimiento de las empresas informales es el costo de accesin a la legalidad y el costo del mantenimiento de la actividad dentro del rgimen legal. Todo esto en razn de un mal funcionamiento de las administraciones locales. l cita por ejemplo, el tiempo excesivo necesario para el cumplimiento de las formalidades de registro. 2) La falta de polticas pblica que generan incentivos para la formalizacin Actualmente muchas de las pequeas empresas (que tienden a ser informales) no ven en la formalidad un beneficio, sino mas bien un perjuicio por los altos costos que son necesarios para realizar tramites o para cumplir una legislacin laboral muy estrictas.

3) La crisis laboral En efecto, y en una perspectiva ms histrica, durante las tres dcadas recientes se ha registrado un enorme retraso de la demanda de trabajo respecto de la oferta. Mientras que la tasa de crecimiento de la oferta se ha elevado desde 1940 hasta fines de siglo, mantenindose en niveles cercanos a 3% anual durante los aos ochenta, la tasa correspondiente a la demanda se convirti en negativa durante esa dcada y han sido necesarios varios aos de los noventa para alcanzar la tasa de crecimiento de la oferta total Al incrementarse la oferta laboral y contraerse la demanda, se gener un importante desequilibrio en el mercado de trabajo, que dio origen a un considerable excedente de mano de obra que, para equilibrar el mercado de trabajo, gener menores salarios reales para todos los trabajadores. Dado que las tasas de desempleo no se incrementaron de manera importante, el ajuste del mercado de trabajo se dio a travs de menores ingresos reales o lo que es lo mismo, mayores niveles de subempleo.

1.-HUAPAYA, Antonio.REALIDAD PROBLEMAS DE LAS MYPES.Primera Edicin, Lima, 2007, (USMP) 27

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EL ESTADO El Estado peruano se ha dado cuenta del gran aporte que es la MYPE pero por su informalidad, ese aporte no puede verse traducido en un aumento del ingreso real del PBI y por ende tampoco se refleja en los bolsillos de los peruanos. A lo largo de los ltimos aos el gobierno del Per con la participacin activa del Ministerio de Trabajo, de Produccin y de Economa ms la base de datos de SUNAT; ha desarrollado diversos planes estratgicos para combatir a la informalidad que devora aproximadamente el 70% del total de MYPES a nivel del Per y en lo que abarca a la ciudad de Trujillo es el 74.90%. El ms claro pero fallido intento ha sido la institucin del RER (Rgimen especial de Renta para las MYPES) ste tributo es an protegido por el Ministerio de Economa y Finanzas aunque en ms de una dcada de vigencia slo ha logrado formalizar 116 mil MYPES de un total de casi 2 millones, obviamente un fracaso que ha sido observado por los Ministerios de Trabajo y produccin, los cuales proponen independientemente un nuevo tributo para formalizar a la MYPE. El Ministerio de trabajo propone un monotributo del 10% del valor de sus ventas mensuales. Segn el creador de la propuesta el ex jefe de la Sunat, Luis Arias Minaya (La Republica 08/04/08) el fracaso del RER es causa de los elevados pagos de IGV que las microempresas deban hacer y que obligaba a optar por el RUS (Rgimen nico simplificado) Adems afirm que con esta propuesta se podra formalizar 300 mil mypes slo en el primer ao. El Ministerio de la Produccin a su vez ha propuesto el Rgimen General de Impuesto a la renta esto significa el pago de un tributo segn el nivel de ventas anuales de la empresa. Esto quiere decir:

Hasta S/. 24 500 - Exonerados Desde S/. 24 500 hasta S/.189 000 - 15% Ms de S/.189 000 - 30%

Gino Kaiserberger es el responsable de la elaboracin de esta propuesta e indica que la deduccin del crdito fiscal pr IGV es un factor elemental pagado durante el proceso productivo, punto que no seala el monotributo. Tambin seala que esta situacin ya la gozan las medianas y grandes empresas.

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"Hoy el 19% de IGV termina elevndose a 28%, cuando menos, a diferencia de las medianas y grandes empresas, que por el efecto cascada del IGV, termina costndole solo 6%" Al respecto Arias Minaya asegura que la propuesta de Trabajo no contempla el crdito fiscal, pues implicara procesos ms complejos y costosos. "El uso de libros contables y el contratar a un contador puede representar la mitad de los costos para una mype", apunt. (La Repblica 08/04/08) LA NUEVA LEY DE MYPES:

La norma anterior que regulaba los derechos de las MYPEs solo contemplaba el derecho de los trabajadores a gozar de 15 das de vacaciones al ao, pero ahora, con la nueva legislacin, se reconocen CTS, Gratificaciones y derecho al sueldo mnimo. Reconocimientos

1. El rgimen especial reconoce derechos laborales bsicos como: la jornada de 8 horas diarias, descanso semanal de 24 horas, 15 das de vacaciones, 15 das de CTS por ao, dos gratificaciones de medio sueldo por ao, derecho a la remuneracin mnima. 2. Adems, la indemnizacin por despido injustificado de 10 remuneraciones diarias por ao para la mype y de 20 remuneraciones diarias por ao para la pyme, derecho a la seguridad social y pensiones, sindicacin y negociacin colectiva de ser el caso. 3. La norma solo se aplicarn a los nuevos trabajadores que sean contratados a partir de la vigencia del D. Leg 1086 (luego de aprobado el reglamento en un plazo de 60 das). 4. Los trabajadores antiguos bajo el rgimen general, conservarn los derechos que por ley les corresponde, inclusive, se establecen candados para evitar el recorte de estos derechos, al haberse fijado multas e indemnizaciones ante incumplimientos. 5. Incluso, quienes falseen informacin o dividan sus unidades empresariales para acceder a este rgimen especial sern sancionadas e inhabilitadas de contratar con el Estado hasta por dos aos.

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OBJETO DE LA NUEVA LEY DE MYPES (DECRETO LEGISLATIVO N 1086) El Decreto Legislativo N 1086 tiene por objetivo la promocin de la competitividad, formalizacin y desarrollo de la Micro y Pequeas Empresas para la ampliacin del mercado interno y externo de stas, en el marco del proceso de promocin del empleo, inclusin social y formalizacin de la economa, para el acceso progresivo al empleo en condiciones de dignidad y suficiencia. RGIMEN LABORAL DE LA MICRO Y PEQUEA EMPRESA:

El Rgimen de Promocin y Formalizacin de las MYPES se aplica a todos los trabajadores sujetos al rgimen laboral de la actividad privada , que presten servicios en las Micro y Pequeas Empresas, as como a sus conductores y empleadores. Los trabajadores contratados al amparo de la legislacin anterior continuarn rigindose por las normas vigentes al momento de su celebracin. No estn incluidos en el mbito de aplicacin laboral los trabajadores sujetos al rgimen laboral comn, que cesen despus de la entrada en vigencia del Decreto Legislativo N 1086 y sean inmediatamente contratados por el mismo empleador, salvo que haya transcurrido un (1) ao desde el cese. Crase el Rgimen Laboral Especial dirigido a fomentar la formalizacin y desarrollo de las Micro y Pequea Empresa, y mejorar las condiciones de disfrute efectivo de los derechos de naturaleza laboral de los trabajadores de las mismas.

NIVEL DE CAPACITACIN E INFORMACIN QUE BRINDA EL ESTADO A LAS MYPES: En estos tiempos en los cuales el Per se encuentra en recesin econmica es muy difcil mantenerse o triunfar en el mercado; para las MYPES este es un gran reto, es lamentable porque vienen contribuyendo de una manera significativa con el desarrollo econmico del pas y la regin. El gobierno est en la obligacin de promover y apoyar el desarrollo de las MYPES ya que gracias a ellas muchas personas cuentan con trabajo y son generadoras de divisas para el estado; segn la ley 28015, Ley de promocin y formalizacin de micro y pequea empresa. "Establece al estado fomentar el desarrollo integral y facilitar el acceso a los servicios empresariales a travs de los diversos sectores en su entorno favorable a su competitividad promoviendo la conformacin de mercados de servicios financieros y no financieros as como otras polticas que permitan la 31

organizacin empresarial y el crecimiento de estas unidades econmicas productivas. El estado tambin promueve la creacin, formalizacin, desarrollo y competitividad de las MYPE y el apoyo a los nuevos emprendimientos, a travs de los gobiernos nacionales, regionales y locales; y establece un marco legal e incentiva la inversin privada, generando o promoviendo a una oferta de servicios empresariales destinado a mejorar los niveles de organizacin, administracin, tecnificacin y articulacin productiva y comercial de las MYPE." En la actualidad el Estado en conjunto con el ministerio de produccin y el ministerio de economa y finanzas vienen realizando evento de capacitacin para las mypes con esto alrededor de 8,000 micro y pequeas empresas (mypes) sern beneficiadas el prximo ao 2010 con servicios de capacitacin en aspectos de gestin y/o tcnico productivos. En el mes de julio del presente ao, el Ministerio de la Produccin lanzara un programa de bonos para facilitar la capacitacin de ocho mil micros y pequeas empresas (MYPE) durante este ao, con el objetivo de prepararlas para la prxima ola de crecimiento, as lo anunci la ministra del sector, Elena Consterno. Pero no es la suficiente capacitacin que reciban los microempresarios ya que muchas veces estos se ven perjudicados por la falta de propagacin de informacin por ello no cuentan con una orientacin lo suficientemente apta y habilitada para acceder al proceso de formalizacin de las MYPES y optan por la informalidad.

1.-Meja, Ral.FINANCIAMIENTO DE LAS MYPES.Segunda Edicin. Lima, 2008,p 130 2.-Tomada de sitio Web: http://www.noticiastrujillo.com/index.php?option=com_content&task=view&id=1895 8

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LA CONDUCTA DE LOS BANCOS FRENTE A LAS MYPES TRUJILLANAS

En la actualidad la problemtica que se presenta en las entidades financieras es, las dificultades para acceder a un crdito y as poder formalizar la microempresa. Para ello en este presente capitulo abordaremos los temas que tienden a estar involucrados con la obtencin de crditos por parte de las entidades financieras. La provisin de financiamiento eficiente y afectivo ha sido reconocida como un factor clave para asegurar que aquellas empresas con potencial de crecimiento puedan expandirse y ser ms competitivas. Las dificultades de acceso al crdito no se refieren simplemente al hecho de que no se puedan obtener fondos a travs del sistema financiero; de hecho cabra esperar que si esto no se soluciona, no todos los proyectos seran automticamente financiados. Las dificultades ocurren en situaciones en las cules un proyecto que es viable y rentable no es llevado a cabo (o es restringido) porque la empresa no obtiene fondos del mercado. Como se ha visto anteriormente, las MYPE, necesitan de capital en efectivo para hacer frente a los distintos gastos de inversin y de operaciones. Es importante asesorarlas para que sepan escoger la mejor fuente de financiacin. Generalmente, dentro de las MYPE existe un segmento que, por sus condiciones de informalidad, no tiene acceso a las fuentes formales de crdito. Esto por no tener las garantas suficientes lo cual las obliga a recurrir a fuentes informales que, en algunos casos, cobran tasas de inters muy altas que les impiden salir adelante. El predominio de las instituciones financieras se explica, por un lado, por la necesidad del capital de la microempresa y, por otro, por las ventajas que representa para este tipo de instituciones prestar este servicios al poder llegar a ser sostenibles, ahora que la cooperacin internacional ha disminuido las donaciones. Las modalidades de crdito ms efectivas son las del crdito individual en funcin de la capacidad de pago personal de los usuarios, como los bancos comunales. En nuestros pases existe un gran nmero de instituciones de financiamiento de tipo comunitario, privado pblico e internacional. Estas instituciones otorgan crditos de diverso tipo, a diferentes plazos, a personas y organizaciones. Existen en el reglamento de la ley de instituciones del sistema financiero de cada uno de los pases. Estn sometidas a la supervisin y al control de la superintendencia de 34

bancos, que encada pas tiene un nombre distinto. Estas instituciones se clasifican como: Instituciones financieras privadas: bancos, sociedades financieras, asociaciones mutualistas de ahorro y crdito para la vivienda, cooperativas de ahorro y crdito que realizan intermediacin financiera con el pblico. Instituciones financieras pblicas : bancos del Estado, cajas rurales de instituciones estables. Estas instituciones se rigen por sus propias leyes, pero estn sometidas a la legislacin financiera de cada pas y al control de la superintendencia de bancos. Entidades financieras, este es el nombre que se le da a las organizaciones que mantiene lneas de crdito para proyectos de desarrollo y pequeos proyectos productivos a favor de las poblaciones pobres. Incluyen los organismos internacionales, los gobiernos y las ONG internacionales o nacionales. Estas entidades se rigen por las polticas de cooperacin tcnica y econmica internacional y han logrado indudables niveles de calificacin y experiencia que las habilitan en la prestacin del crdito. Sin embargo, la mayora no son funcionales en el marco de condiciones reales de mercado, Es decir si tuvieran que cobrar el crdito a la tasa de inters que les permita pagar sus gastos para obtener una utilidad. Para poder tener un financiamiento para la microempresa esta se da mediante los crditos que otorga el BANCO para ello se debe contar con requisitos los cuales son: Los requisitos para acceder al crdito dependen del tipo de institucin financiera (banco privado, cooperativa, ONG). Tambin dependen de la lnea de financiamiento que se vaya a usas. Sin embargo, se pueden identificar aspectos comunes como los siguientes: Presentar la solicitud de crdito ante la institucin financiera de su confianza, acompaando el proyecto al cual se destinar el crdito. La institucin analiza y evala la solicitud. Si el anlisis y la evaluacin de la institucin son favorables, sta prueba el crdito. Firma de documentos de respaldo y constitucin de garantas. Las MYPES al contar con el acceso a crditos segn el Banco de la Nacin van a contar con:

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Acceso al crdito formal. Fomenta el crecimiento y la inversin de la MYPE. Tasas competitivas. Las MYPES contaran con los siguientes beneficios los cuales pasamos a mencionar: Mayor oferta financiera a los microempresarios. Mayor apoyo financiero a los microempresarios ms pequeos. Contribuye a la reduccin del costo del financiamiento.

FACILIDADES Y DIFICULTADES PARA LA OBTENCIN DE CRDITOS: Las MYPES al momento de querer obtener un crdito pasa por diversos pasos a seguir es decir requisitos como ya se menciono para pode obtener un crdito no solo aborda le problema de los requisitos si no tambin los ingresos que deben poseer para poder cubrir lo que la entidad financiera exige por lo cual las MYPES buscan optar por la informalidad entre los requisitos que debe poseer una microempresa se encuentra: Los requisitos para acceder al crdito dependen del tipo de institucin financiera (banco privado, cooperativa, ONG). Tambin dependen de la lnea de financiamiento que se vaya a usas. Sin embargo, se pueden identificar aspectos comunes como los siguientes: Presentar la solicitud de crdito ante la institucin financiera de su confianza, acompaando el proyecto al cual se destinar el crdito. La institucin analiza y evala la solicitud. Si el anlisis y la evaluacin de la institucin son favorables, sta prueba el crdito. Firma de documentos de respaldo y constitucin de garantas . Componentes de una Operacin Crdito Monto Del Crdito Normalmente el monto del crdito Es la suma del capital propiamente dicho, o sea el dinero que no entrega la institucin, ms los intereses calculados por anticipado, los cuales deberemos pagar al vencimiento. Si le pedimos a la entidad financiera un crdito a tres meses de plazo, por 5.000 quetzalespara pagar la madera de las mesas, y 3.000 para el pago de los otros

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materiales y la mano de obra, el monto va a ser 8.000 Quetzales. A esta suma deben sumrsele los intereses, que se calculan as: 8.000 a un plazo de tres meses, al 10% anual 8.000 x 0.10 x 3 /12 = 200 el inters ser de $200 el monto del crdito ser de 8.000 + 200, o sea $8.200. Los intereses El inters en el precio que cobran por prestar el dinero por un plazo determinado. Estos intereses se miden en un por ciento anual (10%, como ya se vio, por ejemplo). Las formas de cobrar los intereses ms corrientes en la regin son: Tasa Lineal: Es una frmula de inters simple que calcula la tasa establecida sobre el capital del crdito hasta el vencimiento del plazo fijado. La tasa de inters ms utilizada Es la TEA, y hay tablas de clculo que son de fcil manejo. Esto le permitir a la persona asesora y a la empresaria de la MYPE hacer los clculos, lo cual facilita la toma de decisiones. Plazo De Repago Es el tiempo expresado en das, meses o aos, que otorga la entidad financiera o que se pacta con sta para la devolucin del capital del crdito. Puede ser un plazo nico, determinado o fijo. Por ejemplo: 30 das, 180 das o un ao. Puede tambin ser un plazo determinado, pero con pagos parciales, mensuales o trimestrales por ejemplo: plazo de 1 ao con pagos mensuales; o plazo de 2 aos por gagos trimestrales. Perodo De Gracia Es el tiempo, dentro del plazo principal, que se otorga o pacta para no pagar el capital o bien el capital e intereses del crdito. La gracia Es un instrumento muy til para los tomadores de crdito. Un desahogo inicial de obligaciones financieras, en momentos en que la inversin realiza con el crdito an no genera los ingresos esperados, Es un buen apoyo, que facilitar el cumplimiento de los pagos. Normalmente la gracia Es utilizada en los crditos a mediano y largo plazo para la financiacin de inversiones en las empresas. Segn sea el proyecto a financiar, y segn sean los plazos de los crditos, las gracias que se otorguen sern de seis meses o ms. Si va a ser de ms de seis meses, la gracia que se otorgue ser solo de capital y en ese perodo habr que pagar los intereses.

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Otro problema tambin que se destaca es que al momento de obtener un crdito se pide garantas a las cuales son muy rigurosas o exigentes entre ellas se encuentra: Las garantas consisten en el respaldo real o patrimonial, que se solicitan para asegurarse el cobro final del crdito que nos otorgan. Para las mujeres Es ms difcil contar con las prendas y garantas requeridas, no tanto por incapacidad econmica, sino por las condiciones de desigualdad de gnero. Existen diversos tipos de garantas que varan de acuerdo al monto, tipo, plazo que se otorgue. Entre ellas estn las garantas reales y la fiduciaria. Garantas Reales Este tipo de garanta de muy frecuente uso, consiste en afectar un bien inmobiliario de propiedad del solicitante de crdito, en forma de prenda o hipoteca. La prenda se hace sobre bienes muebles (vehculos o maquinarias, equipo). Y la hipoteca, sobre bienes inmuebles (terrenos, edificios, galpones, etc.). tanto las prendas como las hipotecas son operaciones con formas de contratos, que estn reguladas por la ley. Para que tengan valor como garantas, debern ser registradas generalmente para evitar la superposicin de acreedores en e el caso de que debe ser rematado el bien para cobrarse la deuda. Normalmente, en la regin, las prendas e hipotecas de bienes se computan como garantas en una relacin de 2 a 1. La entidad financiera hace una tasacin del bien, valorndolo por la estimacin de su valor de venta. Los bienes prendados o hipotecados no utilizarn en general nuevas afectaciones como garantas reales. Garanta Fiduciaria Este tipo de garanta Es personal y consiste en que el solicitante del crdito presente una o varias personas fiadores que deben tener ciertos requisitos, como un monto mnimo de ingreso que pueda responder por el crdito, en caso que no se pague el prstamo por parte de la persona que lo solicite. Consideraciones Para Otorgar Un Crdito Los antecedentes bancarios o con otras entidades financieras de la empresa son datos fundamentales cuando se va a resolver una solicitud de crdito. La empresa, adems de las garantas propias que puede ofrecer, puede prometer garantas complementarias de distinto tipo. Es bastante comn, en algunos crditos, la garanta solidaria aportada en forma conjunta por otras MYPE.

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1.-Tomada de la WEB: http://gestion.pe/noticia/302414/julio-lanzaran-programabonos-000-mypes 2.-HELLlGERL, Andres.ADMINISTRACION DE ESTADOS FINANCIEROS.2005 P 210 3.-ROBBINS, Stephen.LOS ESTADOS FINANCIEROS.2006. P150.

CAPTULO III: MARCO METODOLGICO

3.1. Formulacin de hiptesis

H1: La escasa capacitacin e informacin que obtienen los microempresarios por parte del Estado lo cual genera un efecto negativo en el proceso de la formalizacin de MYPES Trujillanas H2: Las dificultades para el acceso a crditos por parte de las entidades financieras afectan al proceso de formalizacin de las MYPES Trujillanas.

3.2. Variables

X= ESCASA CAPACITACION E INFORMACION POR PARTE DEL ESTADO PARA EL PROCESO DE FORMALIZACION DE LAS MYPES Y= DIFICULTADES PARA EL ACCESO A CREDITOS POR PARTE DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS.

3.3. Operacionalizacin de variables:

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3.4. Tipo de Investigacin: Correlacional: Nuestra investigacin pertenece a este tipo ya que establece la gradualidad en que una de nuestras variables influye en la otra. Es decir nuestra primera variable x influye en la otra variable denominada y

3.4.1. Por la finalidad: - Investigacin Bsica: Hemos decidido que nuestra investigacin es bsica ya que se ha efectuado con el objetivo de ampliar el conocimiento en la problemtica que estamos abordando el cual es la influencia de la escasez de capacitacin e informacin y las dificultades para el acceso a crditos influye en el proceso de formalizacin de las MYPES, es bsica porque no tiene una aplicacin inmediata.

3.4.2. Segn la intencionalidad del Investigador:

- Investigacin Correlacional: Nuestra investigacin es correlacional porque a travs de esta medidos el grado de influencia de nuestra variable X en la variable Y 3.4.3. Segn el diseo de investigacin: - Investigacin descriptiva simple: Pertenece a este diseo ya que hemos descrito las variables a estudiar es decir los hechos y sucesos que ocurren al darse nuestro problema.

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3.5. Diseo de Investigacin MO

De donde M = muestra analizada (se describe las generalidades de la muestra) O = Observacin que se realiza En nuestra investigacin nuestro diseo es el Correlacional: Est representada por esta ya que buscamos comparar la relacin que tienen nuestras diferentes variables. M (muestra 50 microempresarios) Ox (La informalidad) OY (Dificultades para el acceso a crditos) OZ (L a escases de informacin y capacitacin por el Estado)

La informalidad

Microempresarios

Dificultades para el acceso a crditos

L a escases de informacin y capacitacin por el Estado

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3.6. Poblacin y Muestra: Poblacin: Est constituida por 4 mil microempresarios en la ciudad de Trujillo. Muestra: Constituida por 50 microempresarios con las siguientes caractersticas:

EDADES 30-35 34-40 40-48

SEXO Femenino Hombres Mujeres y Varones

RUBRO DE PRODUCCION Zapatos Artesanas Minimarket

3.7. Tcnicas e Instrumentos de recoleccin de datos:

Tcnicas: Encuesta Anlisis terico Instrumentos: Test /encuesta Fichas

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CAPTULO IV: RESULTADOS 4.1. Descripcin de los resultados:

1. En el tiempo que tiene como empresario (a), se le han presentado dificultades para poder acceder un crdito bancario?
NO NECESITAN

15%

NO 15%

SI 70%

Descripcin: Podemos observar en el grafico que el 70% de encuestados de micro empresarios responden que si hubo dificultades al momento de acceder a un crdito bancario , y un 15% responden que no tuvieron ninguno problema al acceder un crdito bancario, mientras otro 15% responde que no necesitaron ninguno crdito bancario. Interpretacin: Se observ que un 70% de micro empresarios si tuvieron alguna dificultad al momento de requerir un prstamo bancario por el motivo que exigan muchos requisitos, por lo que dificulto al acceso del prstamo, mientras el otro 15% de micro empresarios respondieron que no tuvieron ninguno inconveniente al momento de requerir algn prstamo, ya que contaban con todos los requisitos exigidos, ya que haban tenido alguna idea o capacitacin de cmo adquirir un crdito bancario, y el otro 15% restante afirmo que no necesito requerir un crdito bancarios ya que contaban un capital propio.

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2. En la actualidad accede rpidamente a crditos bancarios?

NO SE SABE 15%

NO 15% SI 70%

Descripcin: Podemos observar en el grafico que el 70% de encuestados de micro empresarios tuvieron dificulta para acceder a un crdito bancario y que un 15% no tuvo problema para acceder a un crdito bancario, pero otro 15% no se sabe si son accesible a un crdito bancario, ya que no tienen la necesidad de pedirlo. Interpretacin: Como podemos observar en el grafico hay un 15% no pudieron acceder a un crdito bancario por no tener los requisitos pedidos para acceder al crdito pero tenemos un 70%que si pudieron acceder a un crdito bancario ya que antes ya haban tenido experiencia y haban tenidos charlas, pero tambin tenemos un 15% no que no se sabe si son accesibles ya que nunca tuvieron la necesidad de acceder a un crdito ya que tenan un capital propio

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3.

Ha recibi usted alguna capacitacin para consolidar su micro empresa?

SI 20%

NO 80%

Descripcin: Podemos observar en el cuadro que un 80% no tuvo una capacitacin para poder consolidar su micro empresa, y que un 20% si recibieron una capacitacin para poder consolidar su micro empresa Interpretacin: Como se observa en el grafico hay un 80% el cual no tuvo una capacitacin para poder consolidar su micro empresa y por eso se les hace difcil poder acceder a un crdito bancario, pero tambin observamos que hay un 20% que si tuvo una capacitacin la cual les ayudo para poder requerir un crdito bancario y as mismo poder consolidar su micro empresa

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4. Usted cree que la falta de capacitacin e informacin afecte al proceso de formalizacin de los micros empresarios?

FORMAL 20%

INFORMAL 80%

Descripcin: Podemos observar en el grafico que a un 80% se le dificulta formalizar su micro empresa, y al 20% pudieron formalizar su micro empresa ya que tuvieron una capacitacin Interpretacin: Como observamos en el grafico hay un 80% que se la hace difcil poder formalizar su micro empresa ya que no han tenido una capacitacin e informacin la cual los ayude a poder formalizar su micro empresa, pero tambin observamos que un 20% se le hizo ms fcil formalizar su empre ya que recibieron una capacitacin e informacin la cual les sirvi para poder formalizar su micro empresa y ser acreedores a un crdito bancario.

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5. Cree usted que si el estado brindara informacin y capacitacin el porcentaje de negocios informales reducira?
FORMAL 20%

INFORMAL 80%

Descripcin: Como podemos ver en el grafico hay un 80%de negocios informales, tambin se observa que hay un 20% que si son formales Interpretacin: Al ver el grafico nos podemos dar cuenta que un 80% de los negocios son informales ya que no recibieron capacitacin e informacin para poder hacer que sus negocios sean formales, pero tambin se observa que hay un 20%de los negocios que si son formales ya que no esperaron a que les brinden una capacitacin si nos mas bien ellos buscaron quien los pueda informar para que puedan hacer sus negocios formales. Nota: Si el estado brindara informacin y capacitara al micro empresarios se podra reducir el porcentaje de informalidad ya que formalizando su micro empresas podra acceder a un crdito bancario a s mismo poder consolidar su micro empresas

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4.2. Discusin (o Comentario) de los resultados:

Los resultados obtenidos a travs de nuestras encuestas hechas a microempresarios de Trujillo, fueron que no gozan con un gran nmero de capacitaciones, muchos microempresarios no estn enterados por las capacitaciones que el Estado brinda ni la propagacin de informacin existente. A travs de la encuesta hecha a ellos se pudo notar que muchos no acudan con frecuencia a estos eventos relevantes que proporcionara que ellos estn mejor capacitados y puedan tomar las mejores decisiones que permita el logro de sus objetivos planteados. Se destaca tambin que el Estado posee informacin y nmeros de capacitaciones a brindar pero para ellos el caso es que no hay la propagacin suficiente para estar enterados de los acontecimientos que se puedan presentar para poder mejorar y ser un lder competitivo en su microempresa entonces se puede concluir que el Estado debe invertir ms en publicidad tanto televisiva como radial para que los microempresarios Trujillanos estn enterados de las capacitaciones a llevarse a cabo ya que se ha podido notar mediante las encuestas que muchos microempresarios no saban que se brindaba capacitaciones y en otros casos asistan pocas veces a estas capacitaciones. Es por ello que esta informacin que hemos obtenido ha proporcionado que verifiquemos nuestra problemtica dando como resultado un favor a nosotros ya que se ha podido notar que el Estado no brinda las suficientes capacitaciones y la informacin necesaria para que los microempresarios puedan contar con una mayor preparacin. Otro problema que deben afrontar las MYPES Trujillanas ha sido las dificultades para el acceso a crditos, esta variable de nuestra investigacin ha sido afirmada por los microempresarios ya que al momento de aplicarles la encuesta se ha podido notar que no pueden acceder rpido a un crdito por parte de la entidad financiera ya sea por los requisitos, o la obtencin de un garante y los ingresos que piden como mnimo para que te puedan dar el crdito, trayendo como consecuencia que obtn por la informalidad muchas microempresas Trujillanas. Por lo tanto se pudo dar a relucir que nuestras hiptesis planteadas fueron resultados verdicos de que tanto el Estado y las entidades financieras hacen que se obstaculice el proceso de formalidad en las MYPES TRUJILLANAS.

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CAPTULO V: CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES 6.1. Conclusiones: Hemos llegado a las siguientes conclusiones a travs de la aplicacin de nuestra investigacin: Se ha podido notar que el Estado no brinda la suficientes capacitacin ni informacin bsica para que un microempresario pueda formalizarse, esto se debe a que no hay la suficiente propagacin en los medios de comunicacin para que los microempresarios estn al tanto de los acontecimientos a realizarse y tambin a que el Estado puede poseerla pero no cuenta con personas lo suficientemente preparadas para poder propagarla a los microempresarios Trujillanos. Las dificultades para la obtencin a crditos obstaculizan el proceso de formalizacin de las MYPES Trujillanas de la manera que hace que los microempresarios no puedan obtener de manera rpida un crdito para poder formalizarse ya que sus requisitos son muy exigentes, necesitan de un aval, y piden un cierto porcentaje de ingresos brutos para poder cubrir la cantidad que se desea prestar es por ello que muchos microempresarios al ver estos pasos a seguir que son duraderos y no rpidos obtn por la informalidad perjudicando con ello la formalizacin de Mypes Trujillanas. Los porcentajes de informalidad son mayores a los de formalidad esto se ve reflejado en las muestras encontradas gracias al estudio hecho por el Ministerio de Produccin de la respectiva ciudad de Trujillo las cuales fueron: FORMALIDAD: 25.10% INFORMALIDAD: 74.90% Tambin se destaca la insuficiencia de capacitaciones que brinda el Estado a los microempresarios, estas en el ao actual han sido mnimas lo cual ha trado consigo de que muchos microempresarios no puedan tomar las mejores decisiones para el logro de sus objetivos propuestos en su microempresa, esto podemos afirmarlo ya que al momento de nuestras entrevistas los microempresarios tanto del sector del Porvenir y la Alameda, Apiat nos comentaban sus inquietudes y sus problemas que han tenido que afrontar por la falta de una buena orientacin que escasamente les ha sido obtenida por el Estado.

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Las microempresas en la ciudad de Trujillo son mayores a las empresas que estn constituidas, e sor ello que se debe permitir la nueva apertura de mercados a estas ya que son las que generan mayor cantidad de ingresos y cuentan con un mejor clima de trabajo puesto que a travs de sus niveles de competitividad y ganas de ser mejores (emprendedores), buscan brindar un a mejor condicin laboral.

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6.2. Recomendaciones: En nuestras recomendaciones hemos destacado: El Estado debe tomar como una propuesta la mayor propagacin publicitaria para que los microempresarios estn al tanto de las capacitaciones a brindar y as puedan afrontar nuevos retos y no dificultades. El Estado brinde las suficientes capacitaciones a los microempresarios Trujillanos para que estos puedan estar con las expectativas innovadoras que hagan que sus ingresos sean mayores y se conviertan en un MYPE competitiva. Las entidades financieras brinden crditos en menor tiempo de lo que realizan actualmente y puedan ser flexibles ante los requisitos y pasos a seguir para la obtencin de crditos. Los microempresarios no se desmotiven por las dificultades que se le pueda presentar si no que busquen como solucionarla y as puedan estar constituidas de manera formal.

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CAPTULO VI: REFERENCIA

1 Referencias Bibliogrficas: MEJIA,O.R (2008).Financiamiento de las Mypes. Lima: Divisita Ediciones. TUNAL, S.(2008).Las aportaciones de las Mypes.Lima Problemtica de las MYPES.(2005)Lima Huapaya, A.J(2007).Realidad-Problemas de las MYPES.Lima:USMP RAMIREZ, C.A.(2007)Realidad de los micro empresarios.Lima GONZALEZ, F(2008).Estudio de Mypes.Lima:USMP BUSTAMANTE, J.C(2008).Manual de la Micro y Pequea Empresa.Lima Castillo, J.(2007)FORMALIDAD DE LAS MYPES.Lima HELLlGERL, A. (2005).ADMINISTRACION DE ESTADOS FINANCIEROS. Lima ROBBINS, S(2006).LOS ESTADOS FINANCIEROS. Espaa STONER,J.(2004).Administracion Financiera.Guatemala

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2 Referencias Hemerogrficas

Gonzlez, M. (2004). Las penalidades de los hechos delictivos sin alevosa. Gaceta Jurdica, 42, 47 64. (Caso de artculo de revista.

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3 Referencias de medios electrnicos en Internet: 4 Referencias de medios audiovisuales ANEXOS

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