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O Seguro e o Aturio

Prof. Eng. Antonio Fernando Navarro1

Resumo

Uma de nossas tarefas mais complexas, durante quase duas dcadas, quando ministrvamos aulas sobre seguros na FUNENSEG, em cursos abertos ou fechados, em classes de aula e em empresas, desde o incio dos anos 80, era a de explicar a funo e importncia dos aturios no contexto geral dos seguros. Os profissionais que participavam das aulas seguiam tarifas, acompanhavam as mudanas de legislaes e mesmo de taxas de seguros atravs dessas mesmas tarifas atualizadas periodicamente, percebiam as interferncias governamentais, notadamente nos seguros obrigatrios, mas no tinham a percepo correta da influncia dos aturios em todo o processo que se iniciava com uma solicitao de cobertura por parte de um segurado ou uma corretora e terminava com a emisso da aplice, at o final de sua vigncia. A complexidade talvez fosse devida ao fato da figura do aturio no ser notada nos ambientes onde esses alunos frequentavam. Ainda tinha o fato de que em muitos dos casos, a concesso das coberturas era definida quase que de imediato, algumas vezes em funo de critrios ou interesses comerciais, e em outras, pelo volume de aplices contratadas pelo segurado. Nesse perodo, como at hoje, difcil explicar para um participante desses cursos, seja na graduao ou especializao na rea de seguros, a forte ou estreita relao entre o Aturio e o Seguro. Destaca-se neste artigo a relao Aturio versus Risco e como essa relao pode ser estreitada ou afrouxada.

Antonio Fernando Navarro fsico, engenheiro civil, engenheiro de segurana do trabalho, especialista em gesto de riscos, mestre em sade e meio ambiente, doutorando em engenharia civil, tendo atuado por mais de 20 anos na coordenao das atividades de Qualidade, Segurana, Meio Ambiente e Sade (QSMS) em obras na indstria de leo e Gs, professor da Universidade Federal Fluminense do Departamento de Cincias Contbeis e Atuariais e em cursos de Engenharia de Segurana do Trabalho no LATEC, nesta mesma Universidade.

Introduo

Em alguns momentos as taxas - elemento primordial para a obteno do custo do seguro - tambm dito prmio, era definido em legislaes governamentais. Em outros momentos essas taxas era produto de avaliaes atuariais. Mas, nesses casos, os segurados no tinham essa viso maior do processo. At os dias de hoje complexa a explicao das atividades de um aturio. O Aturio, enquanto profissional de uma seguradora, a pessoa que tem por obrigao tcnica desenvolver planos e coberturas de seguros baseado em premissas e hipteses atuariais. Essas premissas levam em considerao uma enorme quantidade de critrios e aspectos tcnicos, que variam desde o tamanho da carteira de seguros, atual ou prevista, a sinistralidade possvel e aspectos outros, os quais possibilitam que o profissional consiga obter uma taxa denominada de taxa de risco puro. Essa taxa a que possibilita o pagamento dos sinistros previstos e possveis. Como as negociaes entre o segurado e a seguradora admitem intermedirios corretores de seguros so agregados percentuais adicionais para remunerao dessas angariaes de seguros. Tambm se agregam a essa taxa de risco puro outros carregamentos tcnicooperacionais e aqueles devido eventual transferncia de parte dos riscos assumidos para outras seguradoras ou resseguradores. Em uma linguagem didtica assim que atua o profissional de aturia. Se h parcelamento do prmio o custo financeiro desse agregado ao custo do seguro. Se h custos adicionais com inspees e trabalhos tcnicos especializados esses tambm so considerados. H que se considerar que os critrios, como um todo, podem tambm variar de acordo com as responsabilidades assumidas. H coberturas onde a responsabilidade da seguradora se encerra com o trmino da vigncia da aplice e em outras pode se estender por at 20 anos.

Contextualizao da questo

Em meados dos anos 80 tivemos que desenvolver critrios especficos de taxao para o seguro da Modalidade de Riscos Diversos, acobertando as lojas de convenincia que estavam sendo implantadas em postos de gasolina. O estudo era complexo pois que, para atrair mais segurados, o nmero de riscos cobertos era grande. Outro aspecto era o de que ainda no haviam sido calculadas coberturas assemelhadas, ou seja, no havia a experincia necessria para o estabelecimento de uma taxa final. Nesse caso, o fator preponderante era o de se assegurar que o nmero de adeses nova cobertura fosse grande e em localidades distintas, pulverizando, dessa forma, os impactos de seguidos sinistros em uma mesma localidade. De outra feita elaboramos taxaes especiais para a apresentao de grupos musicais, como os Menudos, que se apresentaram no Rio de Janeiro no Estdio do Vasco da Gama, e para Shows, como o do Rock in Rio, esse em 1985. Nesses dois exemplos, as dificuldades estavam voltadas para a responsabilidade contra terceiros. Para o 1 Rock in Rio, especificamos desde o nvel da lmina dgua dos chafarizes at os espelhos dos banheiros, feitos com uma fina pelcula plstica, tendo ao fundo uma camada de tinta reflexiva, e isso para que os vidros eventualmente quebrados pelos frequentadores no viessem a ser utilizados em brigas. Todas as anlises desenvolvidas, na poca, denominadas de estudos de gerenciamento de riscos, tinham por objeto a identificao dos riscos normais, daqueles provveis e dos que poderiam assumir a caracterstica de catastrficos. Assim, criava-se a categoria dos riscos frequentes ou usuais, dos riscos provveis e possveis e daqueles dito catastrficos, nos quais as perdas representavam a totalidade dos bens. Essas categorias passaram a ser nomeadas como: Perda Normal Esperada, Dano Mximo Provvel e Perda Mxima Admissvel. Como essas questes encontram-se disponveis no artigo identificado2, vamos nos ater somente a questo da Perda Normal Esperada (PNE), a fim de darmos continuidade ao tema proposto originalmente. A PNE era composta pela mdia das reclamaes dos segurados que chegavam s seguradoras. De posse dessa informao o Aturio desenvolvia os clculos para a fixao das franquias (participao obrigatria dos segurados), que seriam adotadas nas aplices. Atravs dessas atividades, na poca desenvolvidas pelos engenheiros de riscos, os aturios tinham subsdios
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que os possibilitavam definir as taxas de riscos puros. Uma franquia ou uma participao obrigatria do segurado (POS) nada mais representa do que torna-lo o segurador de uma parte de seus bens, e a seguradora a responsvel pelo restante dos riscos. A POS tambm era empregada na reduo dos custos dos seguros, reduzindo uma parcela dos prmios. Com a reduo dessas atividades pelas seguradoras, os segurados e mesmo os profissionais da rea de seguros passaram a ter a percepo de que a funo dos Aturios talvez j no fosse to importante assim. Naquela poca, e na dcada seguinte, havia uma estreita ligao entre os tcnicos de seguros e os aturios. Os grandes riscos, ou riscos vultosos, tinham que ser inspecionados por engenheiros de riscos ou inspetores de riscos que apresentavam relatrios especficos, expondo, entre outras questes: Grau de exposio aos riscos; Riscos mais relevantes; Riscos mais frequentes; Protees existentes e eficcia dessas para reduzir o impacto dos riscos; Caractersticas do ambiente, das edificaes e do processo de produo; Caractersticas dos estoques e os volumes estocados de produtos perigosos, principalmente explosivos e inflamveis, entre outras informaes. Um exemplo interessante o de um incndio de grandes propores que atingiu um depsito de aros de rodas de automveis. Apesar dos aros serem de ao, e aparentemente menos sujeitos a riscos de incndio, o leo que os protegia, a embalagem de plstico que os envolvia e as caixas de madeira que os acondicionava foram os responsveis pelo alastramento do incndio. Os seguros de Responsabilidade Civil envolvendo Obras e Reformas tambm tinham relatrios de engenheiros de riscos, que subsidiavam os aturios com as informaes tcnicas necessrias. Os seguros cujo montante de importncia segurada ultrapassava limites impostos pelo Ressegurador Nacional tinham que obrigatoriamente ter relatrios de Gerenciamento de Riscos. Parece-nos bvio que para aqueles que estavam entrando na rea de seguros, para trabalharem em seguradoras ou para seguradoras, as anlises de riscos eram importantes e necessrias para a completa aceitao dos riscos.

Tambm nesse mesmo perodo de tempo as seguradoras eram representadas por especialistas, engenheiros ou no, em comisses tcnicas para a anlise de informaes dessas empresas cujos montantes assegurados eram vultosos. Uma das comisses mais especficas tratava da avaliao da eficincia dos projetos e da eficcia das instalaes de dispositivos de deteco e combate a incndios, comisso essa intitulada CEICA Comisso Especial de Instalao de Chuveiros Automticos contra Incndios, tambm conhecidos como sprinklers. A Comisso distribua os processos montados pelas seguradoras e os distribua a relatores, que inspecionavam as instalaes ou avaliavam os projetos. Nesses casos, em funo da eficcia dos sistemas, os descontos tarifrios podiam chegar at a 70% das taxas tarifrias dos riscos. Nessas anlises havia uma forte ligao com os aturios, que podiam, com o surgimento dos sinistros, reduzir os patamares de descontos ou ampliar as taxas. O Mercado Segurador como um todo teve a oportunidade, nas dcadas de 40 a 2000, de forjar um enorme contingente de profissionais que conheciam com profundidade as coberturas de seguros e tinham condies de avaliar os riscos de modo tcnico. No que isso ainda no seja feito hoje. Ocorre que, naquele perodo ainda se tinha condies de avaliar os riscos quase de de um em um, no caso de riscos vultosos. Os grandes seguros, ou seguros vultosos tinham um tratamento especial. Esse era devido ao fato de que as seguradoras quase nunca retinham as responsabilidades sozinhas, repassando os excedentes ao ressegurador e a seguradoras, essas de maneira isolada ou em pool. Aqueles que se relacionavam a empreendimentos pblicos ou bens pblicos eram sorteados entre todas as seguradoras habilitadas naquelas carteiras de seguros. Assim, haviam seguradoras que atuavam mais em carteiras de seguros especficas como: Sistema Financeiro da Habitao ou SFH, Aeronuticos ou de Cascos Martimos, Automveis, Pessoas (seguros de vida em grupo, vida individual ou de acidentes pessoais), Obras de Arte ou Riscos de Engenharia (construo e montagem e quebra de mquinas). As seguradoras tinham suas expertises e, em razo disso, possuam quadros de pessoal com elevada formao. Recordamo-nos que para a obteno de cobertura de seguros para Obras de Arte poucas eram as seguradoras que atuavam. Foi uma poca, assemelhada a da Copa 70, onde existiam os astros do seguro, capazes de acobertar as pernas do Rei Pel contra os acidentes pessoais e outras coberturas especficas. Depois da dcada de 2000, as presses causadas pelos empresrios em busca dos seguros mais baratos terminou com as obrigatoriedades anteriores, inclusive de emisso de

relatrios de gerenciamento de riscos, pondo fim, pelo menos aparentemente, a importncia dessas avaliaes. Um dos primeiros passos foi o da reduo metade das taxas para o seguro contra incndio, at ento a cobertura mais barata, dentre todas, com taxa mnima de 0,10%. Essa taxa foi reduzida para 0,05%. Destaca-se que mesmo essas taxas mnimas tinham embutidas comisses de corretagem ou de intermediao. Uma das razes para a reduo das mesmas foi o fato de que havia seguradoras praticando taxas de comisso de corretagem que chegavam a 70%, e tudo isso porque a quantidade de eventos reclamados (sinistros) era baixa. A partir da os descontos se sucederam e o elemento tcnico mais relevante passou a ser o custo, ou seja, as condies financeiras. Passados os anos voltamos atividade de ministrar aulas j no meio acadmico, em cursos de formao de Aturios, ou de Cincias Atuariais. Tambm nesse tnhamos algumas dificuldades em explicar a importncia da profisso, pois que muitos desses alunos no acreditavam que tivessem o poder de definir uma taxa de seguros e essa vir a ser seguida, tendo em vista que muitas das atividades de identificao e anlise de riscos no eram evidentes aos segurados, ou j no estavam mais sendo praticadas. Por exemplo, a reduo das taxas pela existncia de equipamentos de deteco e combate a incndios j no era mais praticada. E aqui cabe uma explicao. Enquanto o mercado segurador era o indutor de uma poltica de avaliao da eficcia dessas instalaes os nveis de proteo das instalaes era um. Depois que essas exigncias descaram, na mesma proporo descaram os nveis de proteo. Pode at ser considerada uma afirmao tola, mas em muitas das inspees realizadas os custos operacionais quase chegavam a ser iguais s taxas de risco puro. Ser que existe realmente essa forte ligao entre o profissional e a rea de seguros? Certamente que sim, e a grande maioria dos profissionais que atua na rea tem essa certeza. Mas ento para que o artigo? Para melhor apresentar os liames que se entremeiam nesse segmento e como esses podem chegar a ser rompidos. Em texto redigido pelo Douto Magistrado Dr. LUS CAMARGO PINTO DE CARVALHO, no artigo SEGURO: PRMIO versus INDENIZAO, fazendo citaes a diversos autores e juristas sobre o nome Prmio, ou a expresso, assim se manifesta: Desembargador do Tribunal de Justia do Estado de S. Paulo Torrinha, em seu clssico Dicionrio Latino Portugus, no verbete praemium, oferece-nos a seguinte origem etimolgica para o vocbulo: a parte da presa tomada a inimigo e retirada em primeiro lugar para ser oferecida divindade que deu a vitria, ou ao vencedor.

No mesmo sentido, Prof. Ernesto Faria, no seu Dicionrio Escolar Latino-Portugus, MEC, 1955. De qualquer sorte, o que inquestionvel no se poder confundir a palavra prmio do seguro, que Teixeira de Freitas, no seu Vocabulrio Jurdico, j definia como o preo ajustado entre o segurado e o segurador, para aquele indenizarse do sinistro pelo meios convencionados, com a indenizao paga pelo segurador, no caso da ocorrncia do sinistro. Clovis, com a sua irrepreensvel preciso de conceitos, leciona que

prmio a soma que o segurado paga ao segurador, como compensao da responsabilidade que ele assume pelos riscos. a prestao do segurado no contrato de seguro (Comentrios, v. V, 10 ed., Livr. Frco. Alves, p. 150). Em concluso, nada justifica que, em pleno sculo XXI, continue medrando confuso entre esses vocbulos cujos conceitos so to visceralmente distintos. Se o prmio o pagamento, para que o contrato se efetive deve existir uma contraprestao, caso contrrio seria uma extorso, pagar-se para nada receber em troca. Como no querem alguns, o prmio uma remunerao antecipada para um risco futuro, risco esse definido e acordado atravs de um contrato de seguros. Naturalmente que, para a proteo econmica de todos os envolvidos, esse risco deve atender a certas peculiaridades que sero tratadas e objeto deste artigo. Tratam-se neste artigo das relaes existentes entre o Seguro e o Aturio e do quanto importante essa relao para todos. O Aturio o profissional que tem em sua formao acadmica meios de identificar, qualificar e quantificar os riscos, atribuindo nessa tarefa os percentuais que devem ser aplicados aos valores dos bens, para a obteno das coberturas securitrias. Afora isso, esse mesmo profissional tem o conhecimento tcnico necessrio para elaborar planos de seguros que melhor se adequem s necessidades dos segurados, clientes. As relaes envolvendo o Aturio e o Seguro foram sendo construdas e se solidificando ao longo das dcadas, principalmente porque, para que houvesse a oferta de um seguro havia uma necessidade baseada em um risco, excluindo-se aqui, os seguros dito obrigatrios

O seguro para o segurado o que o remdio para o doente, guardadas as devidas propores. Quando h falta ou excesso o paciente corre riscos, da mesma maneira que o segurado tambm. Os riscos so semelhantes quanto ao fim. Por isso, o Aturio o profissional que, alm de compreender adequadamente a formulao dos riscos e os clculos necessrios para a obteno das taxas, tem em sua formao bsica os elementos necessrios para que o Segurado receba as coberturas justas e adequadas. Ou melhor, assegura que sejam disponibilizados aos segurados os seguros mais adequados. Apesar de estarmos falando sobre algo que no temos a necessidade de ficar repetindo, vemos que o tempo passa e os problemas continuam os mesmos. Em artigo3, dizamos: ... Quando a inflao encontra-se num nvel muito alto a tendncia geral a de que os contratantes de seguros (segurados) passem a ter incertezas quanto ao futuro, principalmente se o objeto dessa incerteza ou dvida for o patrimnio de empresas. Assim, eventuais perdas podem vir a significar o fechamento dessas por no se ter condies financeiras para repor integralmente o patrimnio perdido, de imediato. Ao contrrio, nos momentos de estabilizao econmica acredita-se sempre que qualquer perda possa ser perfeitamente administrvel, j que se consegue assumir ou programar compromissos futuros. Outro ponto tambm relevante que, por acreditar-se que a inflao tender a no mais subir, passa-se a no mais ter medo do futuro, ou do risco. .... ... A Poltica do Avestruz caracterizada como aquela na qual o empresrio, ao contratar suas aplices, deixa sempre uma parte de seu patrimnio de fora do seguro; como no desenho animado, onde o avestruz esconde a cabea em um buraco no cho, deixando mostra o restante do corpo. Chama-se a isso de autoseguro, onde o segurado assume parcela do risco, igual ou menor que a parcela assumida pela seguradora. ... Na Revista de Seguros, Orgo Oficial de Divulgao da FENASEG, ano 65, n. 759, de abril de 1985, sob o ttulo de capa: Gerncia de Riscos: Prevendo o Imprevisvel, quando ento comentvamos acerca dos riscos existentes em shows, com o foco no primeiro seguro para o Rock in Rio de 1985, tivemos a felicidade de encontrar um ilustrador da matria, que tentou transmitir para o leitor a imagem de segurana como a seguir.
A Poltica do Avestruz, texto publicado no Jornal Gazeta Mercantil, caderno Paran, de 2 de setembro de 1998, na Coluna Opinio, folha 2.
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A ideia de redigir um texto associando o Seguro ao Aturio partiu de nossas experincias trabalhando no Mercado Segurador, por mais de 20 anos e depois, trabalhando como professor em Curso de Cincias Atuariais da Universidade Federal Fluminense. O Aturio Moderno, ou o aluno de cursos de cincias atuariais, no consegue se imaginar, no incio, como responsvel pelo equilbrio econmico-financeiro, entre aquilo que oferecido aos segurados, sob o ttulo de aplice de seguros, ou cobertura securitria, e os clculos de risco que deve aprender a lidar de modo que o segurado receba uma indenizao correta e adequada a seus riscos e a seguradora no tenha prejuzos ao realizar esses pagamentos. Trata-se, sobretudo, de uma atividade normal, onde o que se comercializa uma contraprestao futura para repor uma perda que pode ocorrer ou no. Os avanos tecnolgicos implementados pelas seguradoras reduziram sobremaneira as estruturas tcnicas existentes no passado, substituindo-a, de certo modo, por sistemas computacionais onde o segurado, atravs de seu corretor, clica na opo desejada, dentre aquelas disponveis no menu. A seguir, insere as informaes necessrias, imprime um boleto de pagamento e, posteriormente, recebe pela internet a aplice contratada. O aturio, que denominamos moderno, no consegue se ver nesse contexto, onde cada vez mais h um distanciamento do segurado, seja porque o processo de contratao passou a ser agilizado, seja porque reduziram-se as opes, ou por outras razes. O aluno do curso de Cincias Atuariais no consegue entender que, se o segurado fica cada vez mais distante, o mesmo se d com o Risco, j que Segurado e Risco passam a ser sinnimos.

De certa feita nos perguntaram por que no se contratava seguro para carro velho? (denominados os veculos com mais de 10 anos de uso) Ora, a questo interessante j que, por princpio, os ladres de carro preferem modelos possantes que possam ser empregados em seus roubos e estar frente dos carros da polcia. Disse-lhes ento que alm do risco as seguradoras pensavam e agiam em cima do Mutualismo. Isso quer dizer que, para que haja o interesse esse deve ser demonstrado por ambas as partes, contratantes e contratados. Diante disso, uma aplice s no faz uma carteira, parodiando a frase de que uma andorinha s no faz o vero. As aplices so contratadas, entre outras razes, porque existe um risco. Se h apenas um contrato e o risco se manifesta sob a forma de um sinistro, certamente o valor da indenizao superior ao do que se cobrou como prmio. Desta maneira, h que se balancear os custos auferidos com as vendas com as expectativas dos sinistros que possam ocorrer no perodo. A, o Aturio tem sua importncia, ao analisar, como um investigador, as razes, causas e consequncias, probabilidades de ocorrncias, expectativa de perdas, entre outros aspectos tcnicos. Feitas as contas, acrescem-se a essas aquelas relativas operacionalizao e a comercializao dos seguros.

Contextualizao da questo

Muitas so as histrias da evoluo do Seguro ao longo de milhares de anos. Cientificamente muito pouco se coletou dessas evidncias, razo pela qual, continuam sendo meras histrias. As histrias passaram a ser contadas em diversas publicaes como se fossem textos livres, servindo apenas como forma de situar o indivduo na questo e, ao mesmo tempo, tentar repassar a ideia de que seguro pode ser entendido como preveno. Os primeiros registros surgiram no sculo XIII e XIV, com anlises de fatos que somente podem ser atribudos atividade de seguros. A seguir extrairemos alguns conceitos e comentrios do trabalho desenvolvido por Navarro, A.F., Subscrio de Riscos e Seguros, extrados de Gesto de Riscos Industriais registrado na Biblioteca Nacional sob n 123.087/1996, e Ferramentas Empregadas na Gesto de Riscos Industriais registrado na Biblioteca Nacional sob n 128.681/1996. Por ser texto do prprio autor os pargrafos sero os normais. Historiadores e pesquisadores costumam definir, temporalmente, a origem do seguro, como tendo sido a mais de cinco mil anos atrs. Se a ideia for simplesmente a da preveno podese dizer ento que a origem remonta a mais tempo. Deve-se destacar que a origem do seguro no se prende somente ao aspecto da reposio de perdas. Se assim o fosse um contrato de seguro no passaria de um contrato de financiamento bancrio para uma contraprestao futura. Existem relatos histricos que nos falam acerca da preocupao dos cameleiros e dos donos das caravanas de camelos com a preservao de seus patrimnios, visto que os animais, at ento um importante meio de locomoo, de trocas e de transporte de cargas, estavam constantemente sujeitos a risco, ao serem utilizados pelos seus proprietrios em escaldantes viagens atravs dos desertos, sujeitando-se a todos os tipos de situaes, envolvendo no s a morte dos prprios animais, causada pelas condies ambientais, ou climticas, por saqueadores, como tambm a perda da carga, pelas condies climticas, longos percursos empreendidos ou o saque daqueles que continuamente se aproveitavam da ocasio. Alguns especialistas informam que nas tbuas de Leis de Hamurabi (rei da Babilnia (1792-1750 ou. 1730-1685 a.c.) j havia meno ao seguro (Khammu-rabi, rei da Babilnia no 18 sculo A.C., estendeu grandemente o seu imprio e governou uma confederao de cidadesestado.. Erigiu, no final do seu reinado, uma enorme "estela" em diorito, na qual ele retratado

recebendo a insgnia do reinado e da justia do rei Marduk. Abaixo mandou escreverem 21 colunas, 282 clusulas que ficaram conhecidas como Cdigo de Hamurbi (embora abrangesse tambm antigas leis). A ideia bsica, apesar de estarmos tratando de um assunto com quase 5.000 anos de idade, sempre foi bem simples: Um grupo de pessoas, com interesses comuns, resolvia associar-se, para bancar os riscos que poderiam envolver a todos, de per si ou em conjunto.

Uma mudana de conceitos

Na continuidade do tema e utilizando o mesmo livro do autor, tem-se: Ningum se reuniria para bancar um risco cujo montante, em termos de expresso numrica fosse de 100, se tivesse que contribuir com uma quantia idntica. Qual seria o risco, se para se prevenir de uma perda de 100 o proprietrio do bem tivesse que contribuir com 100? lgico que, todos os cameleiros estavam sujeitos ao risco da perda de seus animais, ento algo muito valioso. Entretanto, como se diz que a morte no manda recado ou no vai a endereo pr-determinado, eventualmente, um ou alguns animais morriam, no todos. Porm, os interesses eram comuns, quais sejam evitar que na ocorrncia da morte dos animais ou na perda da carga eles no tivessem condies financeiras para repor o patrimnio perdido. De um grande nmero de animais alguns morriam. Essa primeira ideia de mutualismo foi a semente do seguro de nossos dias.

A preocupao com as navegaes

Os navegadores de antigamente, tambm desenvolveram princpio semelhante de mutualismo, onde nas expedies, aquele que perdia a sua embarcao ou a sua carga era ajudado pelos demais participantes da empreitada, que no tinham sofrido qualquer perda. Tudo ia bem at que um financista resolveu bancar o risco, da seguinte forma: uma certa quantia em dinheiro, correspondente ao valor da carga e da embarcao era emprestada ao armador. Se esse conseguisse voltar so e salvo ele devolvia o emprstimo acrescido de uma determinada importncia, que sabemos ser hoje o lucro do financista. Se houvesse algo anormal, que viesse a gerar perdas, o armador retinha o dinheiro, com fins de repor a perda. O Papa Gregrio IX, em 1234, de olho na usura praticada por esses financistas proibiu essas operaes. Luiz Cludio Silveira Duarte, em seu artigo sob o ttulo Usura, ao referir-se s questes legais informa: O Cdigo Civil, promulgado em 1915, admitiu sem restries as teses liberais quanto livre negociao de contratos, permitindo a estipulao de qualquer taxa de juros nos contratos. Porm, definiu uma taxa a taxa legal, de seis por cento ao ano para os contratos que no tivessem convencionado uma taxa de juros moratrios. Art. 1.062. A taxa dos juros moratrios, quando no convencionada (art. 1.262), ser de 6% (seis por cento) ao ano. Art. 1.262. permitido, mas s por clusula expressa, fixar juros ao emprstimo de dinheiro ou de outras coisas fungveis. Esses juros podem fixar-se abaixo ou acima da taxa legal (art. 1.062), com ou sem capitalizao. Em 1933, o Governo Provisrio promulgou o Decreto n 22.626, comumente conhecido como Lei da Usura. Pela primeira vez na legislao brasileira, determinou-se um valor mximo legal para as taxas de juros (12%; art. 1), bem como proibiu-se a conta de juros sobre juros (juros compostos; art. 4); alm disso, o desrespeito a esse mximo passou a ser tipificado como crime, punido com priso e multa (art. 13). Art. 1 vedado, e ser punido nos termos desta Lei, estipular em quaisquer contratos taxas de juros superiores ao dobro da taxa legal. 1 (Revogado pelo Decreto-Lei n 182, de 5 de janeiro de 1938.) 2 (Revogado pelo Decreto-Lei n 182, de 5 de janeiro de 1938.)

3 A taxa de juros deve ser estipulada em escritura pblica ou escrito particular, e no o sendo, entender-se- que as partes acordaram nos juros de 6% (seis por cento) ao ano, a contar da data da propositura da respectiva ao ou do protesto cambial. Art. 2 vedado, a pretexto de comisso, receber taxas maiores do que as permitidas por esta Lei. Art. 4 proibido contar juros dos juros; esta proibio no compreende a acumulao de juros vencidos aos saldos lquidos em conta corrente de ano a ano. Art. 11. O contrato celebrado com infrao desta Lei nulo de pleno direito, ficando assegurada ao devedor a repetio do que houver pago a mais. Art. 13. considerado delito de usura toda a simulao ou prtica tendente a ocultar a verdadeira taxa de juro ou a fraudar os dispositivos desta Lei, para o fim de sujeitar o devedor a maiores prestaes ou encargos, alm dos estabelecidos no respectivo ttulo ou instrumento. Pena: Priso de 6 (seis) meses a 1 (um) ano e multa. No caso de reincidncia, tais penas sero elevadas ao dobro. Pargrafo nico. Sero responsveis como co-autores o agente e o intermedirio, e em se tratando de pessoa jurdica, os que tiverem qualidade para represent-la. Buscando alternativas que permitissem a continuidade dos negcios, sim, porque a maioria dos emprstimos era devolvido com um lucro, os mesmos financistas transformaram a operao, no mais sob a forma de um emprstimo, mas sim sob a forma de uma compra. O banqueiro comprava a embarcao do armador. Se o barco afundasse ou sofresse graves danos o dinheiro no era devolvido. Se o barco retornasse ao seu porto de origem o contrato era anulado, e o armador pagava um juro pela operao. (Navarro, 1996)

O primeiro contrato de Seguros

O primeiro contrato de seguros com objetivos mais claros, semelhante ao que se tem nos dias de hoje surgiu em Gnova, na Itlia, no ano de 1347, com a emisso de uma aplice, no sabemos se com esse nome, voltada aos interesses dos Armadores. Com o aumento da necessidade dos operadores martimos, operaes como essas foram gradativamente ganhando novos adeptos, ou novos Segurados. No sculo XVII, dentre os vrios acontecimentos importantes para o desenvolvimento do seguro um foi a Tontinas, surgida na Frana, antecessora dos planos de capitalizao e dos seguros de vida dotal, na qual o montante de dinheiro obtido pela contribuio dos participantes, durante perodo preestabelecido, era repartido ao fim de determinado tempo, entre os sobreviventes daquele grupo. (Navarro, 1996)

O surgimento do Lloyd`s

Outro acontecimento tambm ocorrido no sculo XVII foi o estabelecimento de uma associao, no bar do Lloyd, ento um taberneiro com grande prestgio poca, entre os participantes de expedies martimas. Nesse local convergiam senhores que costumavam discutir assuntos relacionados com seguros de embarcaes e de cargas (armadores, comerciantes ou transportadores). Essas pessoas, em 1668, atravs da iniciativa de Edward Lloyd, fundaram uma bolsa de seguros, importante at os nossos dias. O Lloyds como hoje o conhecemos uma associao de pequenos, mdios e grandes investidores que atuam na rea de seguros bancando riscos, em operaes de resseguros. Sua atividades estendem-se para pases de quase todo o mundo. As atenes atuais dos negcios no esto focados unicamente na rea de transportes terrestres ou martimos. Nos seguros de aeronaves, embarcaes, grandes construes e at mesmo no lanamento de satlites espaciais h participao do Lloyds. O grande incndio que praticamente destruiu a cidade de Londres, e o advento da mquina a vapor, j na revoluo industrial, possibilitaram o rpido desenvolvimento de novas modalidades de seguros, de forma a atender a um crescente mercado consumidor. Grandes acidentes naturais, como tormentas, maremotos, terremotos, furaces, ciclones, tornados, vieram demonstrar a premente necessidade do seguro. Os acidentes naturais so responsveis por bilhes de dlares de prejuzos, quase que totalmente assegurados. Recapitulando, tem-se que a preocupao com o seguro bem remota, baseada no perigo de uma operao, na incerteza do resultado de uma expedio e no risco envolvendo a todos. Outro ponto que cabe recordar que, no princpio, a preocupao maior era com a vida dos animais e suas cargas. Posteriormente, voltou-se essa para a integridade das embarcaes e suas cargas. Ou seja, havia uma grande preocupao com o transporte das mercadorias, fonte do intercmbio entre os pases, por ser esse um importante elemento de troca entre as naes. Guerras eram travadas para a proteo ou para a manuteno de rotas de transporte, fossem essas martimas ou terrestres. (Navarro, 1996)

A Histria do Seguro no Brasil

No Brasil, podemos dizer que o seguro veio junto com Dom Joo VI, que fugindo dos franceses que o guerreavam na Europa, instalou-se aqui com toda a sua comitiva. A primeira Seguradora brasileira criada a essa poca foi a Companhia de Seguros Boa F, sediada na Bahia, at ento a capital do Brasil. A promulgao das operaes de seguros martimos ocorreu em 1850, quando instituiu-se o Cdigo Comercial. As modificaes ocorridas de l para c foram quase nenhuma. Muito se poderia ter feito se no fosse a excessiva atuao e at mesmo restrio ou interveno governamental nesta rea. (Navarro, 1996)

A primeira Seguradora Brasileira

Tambm aqui houve uma evoluo do seguro, com o desenvolvimento de outros ramos ou modalidades de coberturas. Cabe destacar o seguro de mortalidade de escravos, ou o seguro de vida, comercializado pela primeira vez em 1855 atravs da Companhia de Seguros Tranqilidade, no Rio de Janeiro. Os escravos eram o maior patrimnio dos Senhores de Engenho e dos membros da Corte. A morte deles era, certamente, um prejuzo muito grande para os senhores . Muitos desses escravos chegavam ao Brasil, nos navios negreiros, completamente depauperados, aps uma viagem de 40 dias. A grande maioria deles morria precocemente, vtimas de doenas, fome e maus tratos. Aps serem adquiridos em leiles eram conduzidos s fazendas para um trabalho de sol a sol. O aprimoramento do mercado de seguros no Brasil, foi de vento em popa, ou de aplice em aplice, at que, a partir de 1860 comearam a aportar ao Pas as Seguradoras Estrangeiras, com outra viso de seguros, j mais evoluda, principalmente na Europa. (Navarro, 1996)

A regulamentao do Seguro Martimo

O ano de 1916 trouxe consigo o novo Cdigo Civil Brasileiro, regulamentando os seguros, como j o fizera o Cdigo Comercial, em relao aos seguros martimos.

A criao do Instituto de Resseguros do Brasil

Em 1937, no Estado Novo, reaes xenfobas nacionalizaram o mercado de seguro, impedindo o funcionamento de Seguradoras Estrangeiras, que no tivessem acionistas brasileiros. Na mesma linha de pensamento, foi criado o monoplio do resseguro, em 1939, com a instituio do Instituto de Resseguros do Brasil, atual IRB Brasil Resseguros S.A.. Em 1940, atravs do Decreto-Lei n 2063, de 7 de maro de 1940, foram regulamentados diversos ramos e modalidades de seguros, tornando alguns obrigatrios, como o de transporte de bens e o de incndio. Os legisladores de ento, preocupavam-se com os direitos dos acionistas ou dos donos das empresas, que poderiam perder todo o patrimnio investido se ocorresse um evento que no estivesse Segurado. Contudo, apesar do Decreto-Lei, ainda existiam brechas na legislao. Essas e a falta de uma legislao complementar, atrelada a uma fiscalizao rigorosa, impediram o crescimento do setor. (Navarro, 1996)

O Decreto-Lei no 73

Somente em 1966, no incio do movimento militar que governava o Pas, com a promulgao do Decreto-Lei n 73, de 21 de novembro de 1966, foi consolidada a legislao do seguro com a criao do Sistema Nacional de Seguros Privados. Cabe destacar-se que esse Decreto no veio apenas para regulamentar a legislao anterior. Nessa mesma poca o governo retirava da iniciativa privada o seguro de Acidentes do Trabalho, dando em troca o seguro obrigatrio de veculos, acobertando os danos contra terceiros. No bojo de todas essas alteraes implantou-se o Decreto-Lei. (Navarro, 1996)

Sistema Nacional de Seguros Privados

O Sistema Nacional de Seguros Privados (SNSP) foi Institudo pelo Governo Federal com o objetivo de disciplinar as operaes de seguros, consolidando a transferncia dos seguros de Acidentes do Trabalho e a Assistncia Social para o Governo, deixando com a iniciativa privada os demais ramos de seguros. Na poca podia-se afirmar que o seguro de Acidentes de Trabalho era extremamente lucrativo e eficiente. O Governo precisava desses recursos para a Previdncia Social. Para compensar as perdas geradas com essas transferncias, atravs do mesmo Decreto de criao, instituiu-se a obrigatoriedade da contratao de determinadas aplices, como por exemplo, o RECOVAT, atual DPVAT (Danos Pessoais Causados por Veculos Automotores Terrestres), alm de definir a obrigatoriedade de outros ramos de seguros, como o Incndio para Pessoas Jurdicas, e outros. Infelizmente legislaes especficas no foram promulgadas, razo pela qual muitos dos seguros considerados obrigatrios no puderam e ainda hoje no so contratados como deveriam. Um exemplo disso o Seguro de Responsabilidade Civil para os construtores de obras civis em ncleos urbanos. A grande maioria das obras urbanas no tem contratado o seguro. Outro exemplo o da contratao de seguro Garantia, antigamente Garantia de Obrigaes Contratuais, para obras e servios pblicos. Como j dissemos anteriormente, um dos grandes entraves, alm da excessiva interveno governamental, foi o da total falta de fiscalizao e controle dessas contrataes. Para que o SNSP funcionasse adequadamente foi criada uma estrutura e ele ligada, com os seguintes rgos: Conselho Nacional de Seguros Privados; Superintendncia de Seguros Privados; Instituto de Resseguros do Brasil; Companhias Seguradoras; Corretores de Seguros. Os objetivos maiores a serem alcanados com a implantao do novo organismo governamental de controle da atividade do seguro foram: Expanso do mercado de seguros privados; Integrao do Mercado de Seguros no processo scio-econmico do pas;

Coordenao da Poltica de Seguros a nvel nacional; Definio de polticas para a reteno de divisas no pas, com a ampliao dos riscos pelas Sociedades Seguradoras e pelo prprio IRB, atravs de mecanismos de retrocesso; Promoo da solvncia e da liquidez das Seguradoras, objetivando manter uma boa imagem do mercado junto aos consumidores, tarefa essa delegada SUSEP. (Navarro, 1996)

O Risco

O Risco para o Aturio o que a argila para o Oleiro, ou seja, a matria prima de que esse se utiliza para obter as taxas de seguros, de acordo com procedimentos consagrados. De modo bastante simplificado, a taxa de um risco, aqui entendida como taxa pura, o resultado da multiplicao das quantidades de ocorrncias de um evento, em termos percentuais, ou seja, os eventos que causaram sinistros divididos pelo total de eventos assegurados, tudo isso multiplicado pela severidade de perda. Quanto a essa, pode-se trabalhar com a mdia das severidades que ultrapassaram ndices definidos, ou a quantidade de indenizaes pagas dividida pelo total de valores assegurados. A simplicidade dita no incio pode comear a apresentar certas dificuldades para o leigo, na medida em que se precisa de um forte conhecimento matemtico e estatstico para a realizao de tais estudos. Por exemplo, quando se avalia o incremento de sinistros para definir-se o sinistro mdio, devem-se utilizar metodologias matemticas de regresso. Da mesma maneira, quando se estudam os eventos que so causa de outros eventos tambm segurados, estaremos trabalhando com funes de mltiplas variveis. Ms, o risco algo que pode ser mensurado. Para tal, deve-se compreend-lo e avalialo seguindo certos preceitos, um dos quais o da inspeo criteriosa. Nos seguros de massa, dito como aqueles com grande volume de bens em uma mesma faixa de valor, como de automveis, a anlise de sinistralidade passa a ser um processo contnuo. O risco, ou o evento, contra o qual se est elaborando um plano de preveno ou de eliminao de perdas, ou tambm contratando uma aplice de seguros, deve atender a algumas particularidades para que seja enquadrado como tal, ou seja: dever ter que ser futuro; ser incerto; ser possvel; ser independente da vontade das partes, e conduzir a uma perda que poder vir a ser mensurvel. Procura-se entender como e porque esse risco vem a se manifestar, qual a periodicidade das manifestaes, ou da frequncia das ocorrncias ou eventos, e qual a extenso das perdas sentidas ou observadas, com fins de se reduzir a severidade dos prejuzos. Ainda, buscam-se meios de reduzir a extenso das perdas a outros ambientes, locais ou equipamentos, com o emprego de mecanismos de proteo, confinando as consequncias dos eventos.

Risco uma chance de perda e provavelmente, o mais importante degrau no processo de identificao e gerenciamento das perdas. Com as informaes obtidas por intermdio da aplicao das vrias tcnicas adotadas no Gerenciamento de Riscos e o emprego de metodologias especficas pode-se tambm quantificar riscos. A partir do momento que se qualifica e quantifica um risco tem-se a sua real magnitude ou sua expresso matemtica. A qualificao a identificao do tipo de risco ou da qualidade, se que podemos assim dizer respeito das caractersticas dos eventos que podem surgir. Trata-se de um risco de incndio, ou de um risco de exploso, ou de um risco de danos eltricos, etc.. A quantificao a determinao do valor da perda, expressa em percentual do valor dos bens ou em valores absolutos, ou do tamanho do prejuzo a se verificar no futuro. O risco, se ocorrer, poder gerar uma perda que ir afetar 48% do patrimnio da indstria. A perda potencial de cerca de $ 500,000. Falar de um risco comentar sobre alguma coisa que poder vir a ocorrer, em um empreendimento industrial, e caso isso se verifique, poder trazer consigo danos materiais ou danos pessoais. Diferenciamos perdas de danos por considerarmos que os danos so os prejuzos sofridos por um bem patrimonial, e as perdas esto comumente relacionadas a uma reduo patrimonial ou financeira, ou mesmo de responsabilidades. Como tivemos a oportunidade de comentar no captulo anterior, um risco um evento capaz de conduzir a danos, que se caracteriza por ser futuro, ser possvel, ser incerto, ser independente da vontade das pessoas, e conduzir perdas, as quais sejam mensurveis. Assim, o risco algo sempre futuro, ou que pode ocorrer no prximo momento, capaz de causar danos. Entretanto, deve-se salientar que para a sua correta mensurao h necessidade desses danos poderem vir a ser perfeitamente dimensionados e avaliados. Se o risco existir mas no houver a perda financeira ou o dano material no se poder atribuir a ele um custo. Esse extremamente relevante em qualquer processo de anlise ou de tratamento do risco, inclusive para a sua mensurao.

A palavra Risco d margem a uma srie de interpretaes. Contudo, est sempre associada, em qualquer caso, a: um insucesso, um perigo, uma perda ou um dano. Riscos so todos os insucessos ocorridos em uma determinada fase ou poca e no de todo esperados. Os riscos podem vir a ser encontrados em vrias atividades. Algumas das que procuramos destacar so: procedimentos cirrgicos; operaes financeiras; construes civis; montagens industriais; implantao de empreendimentos, etc. Para que a definio fique mais clara, o insucesso traduzido como um fato gerador de perdas materiais, financeiras ou pessoais. Tem-se ento uma ampliao do conceito para o mercado segurador. a) riscos puros Os riscos puros so aqueles onde h somente duas possibilidades: perder ou no perder. No existe a chance de nada acontecer, ou seja, quase que o risco materializou-se. b) riscos especulativos Nos riscos especulativos h possibilidade, alm da perda ou da no perda, do ganho. O componente adicional desse enquadramento o do ganho, que at ento no era abordado. Em um jogo, qualquer que seja ele, pode-se perder, pode-se ganhar e pode-se no perder se no houver a participao do jogador. O risco especulativo diferenciado dos demais riscos por possuir um componente adicional de ganho, componente esse inexistente nas outras categorias de eventos. Por exemplo, a anlise de um empreendimento imobilirio, em lanamento, um risco especulativo, j que o mesmo poder redundar num ganho. Aplicaes em mercados financeiros tambm so riscos especulativos. Riscos voluntrios Riscos voluntrios so todos aqueles incorridos conscientemente pela empresa ou por seus funcionrios.

A morte de soldados durante uma guerra travada entre dois pases um risco voluntrio do pas invasor. A navegao em um mar revolto um risco voluntrio do comandante da embarcao. Atravessar a p uma grande avenida com o sinal de pedestres fechado um risco voluntrio do prprio pedestre. Riscos voluntrios tambm podem ser identificados como todos aqueles em que h um ato voluntrio o qual induz participao humana no evento. A criana que acende uma fogueira est praticando um risco voluntrio, porque ela assim o quer, ou seja, deseja acender o fogo. Pode estar praticando o ato de forma consciente ou no. O risco voluntrio enquadra-se na categoria de riscos puros. Riscos acidentais Riscos acidentais so os riscos ocorridos sem que tenha havido contribuio voluntria para tal. O desabamento de um prdio, o alagamento de um ptio de estocagem so riscos acidentais. Os riscos a que esto sujeitos os construtores so tambm riscos acidentais. Para que no haja conflito de interpretao os riscos acidentais podem ser enquadrados dentro das caractersticas daqueles decorrentes das atividades normais de uma empresa, gerados acidentalmente. Da mesma forma como nos riscos voluntrios, os riscos acidentais tambm so riscos puros. Riscos aleatrios Riscos aleatrios so aqueles eventos ocorridos sem a participao humana, tais como: terremotos, tremores de terra naturais, vendavais, furaces, enchentes, inundaes. Na linguagem de seguros so considerados os eventos de causa externa. Os riscos aleatrios tambm so conhecidos como riscos da natureza. A aleatriedade dos riscos indica que no podem ser previstos. Podem ocorrer a qualquer momento. Hoje em dia, com a evoluo da informtica, o homem j consegue modelar parmetros da natureza, com uma margem de erro bastante reduzida. Em nvel de condies atmosfricas as anlises j indicam uma previso com at 5 dias de antecedncia, com margens de erro inferiores a 10%. Computadores mais poderosos j conseguem aumentar o percentual de Confiabilidade das informaes, auxiliando em muito os agricultores em suas tarefas. Isso no quer dizer que os riscos,

com essas anlises estaro deixando de possuir algumas daquelas particularidades a eles inerentes, quais sejam, a de serem futuros, possveis, incertos, independentes da vontade das partes, capazes de gerarem perdas ou danos, e de que apresentem danos que possam vir a ser mensurados. Uma segunda classificao define os riscos como: Estticos Dinmicos a) Riscos Dinmicos So os derivados da atividade financeira especulativa. O risco do sucesso de um lanamento imobilirio um risco dinmico, da mesma forma que o lanamento de um novo produto no mercado consumidor. Esses riscos no so sujeitos, normalmente, a um processo de Gerenciamento de Riscos. At o podem ser. Dentre os fatores que impedem uma avaliao mais criteriosa esto: dependncia de fatores externos ao processo, como por exemplo, conjunturas econmicas; execuo inadequada do projeto ou execuo do projeto por empresa ou pessoa que no levou em considerao ou no foi convenientemente informada de parmetros importantes. Se uma empresa resolve lanar um empreendimento imobilirio em um momento em que o Pas est em crise ou com falta de liquidez certamente ter dificuldades em vend-lo. Por outro lado, se o projeto maravilhoso, mas o local no adequado com certeza o maior impeditivo da venda ser o preo cobrado de cada uma das unidades lanadas. b) Riscos Estticos So todos aqueles em que a efetivao do evento pode ou deve pressupor uma perda ou uma reduo do patrimnio humano ou material da empresa. Um incndio ou um alagamento so riscos estticos. A determinao da magnitude ou da gravidade dos riscos estticos deve ser feita partindo-se dos seguintes dados: aleatriedade das ocorrncias de perdas; freqncia das ocorrncias; valores mdios das perdas; valores acumulados de perdas previsveis e esperadas; perda mxima possvel, e outros dados estatsticos.

Na medida em que se define uma frequncia de ocorrncias, quantificando-a e se avalia a extenso provvel das perdas verificadas tem-se uma real noo da magnitude do risco, de seu tamanho ou expresso. Esse dimensionamento possibilita que se determine o risco, em termos numricos. Qualquer processo de avaliao de riscos conduz sempre a dados empricos. Quando se diz que a probabilidade de uma pessoa morrer pela descarga eltrica de um raio de 0,0000001% no se est afirmando que a cada 1.000.000 de pessoas morrer uma eletrocutada. Quer dizer que de um universo de pessoas estudadas, o nmero de mortes por eletrocusso de 1 para cada 1.000.000. Assim, a frequncia da ocorrncia ser de 1 para cada 1.000.000, ou 1:1.000.000. Ainda tratando do mesmo exemplo de queda de raio, a medida do risco dada, principalmente, por dois parmetros, a saber: # freqncia: um acidente a cada 1.000.000 de pessoas da amostra; # gravidade: uma morte por eletrocusso ou uma morte para cada parcela da populao sujeita a risco. No segmento industrial so utilizadas tcnicas de Engenharia de Confiabilidade para a mensurao de riscos, complementarmente s vrias tcnicas de Gerenciamento de Riscos existentes, envolvendo conceitos de Confiabilidade. Todas essas tcnicas so ferramentas disposio do Aturio, que possibilitam a qualificao e a quantificao dos riscos. Com a qualificao do risco dominante tem-se o enquadramento tarifrio. Com a quantificao o Aturio pode, acrescentando-se elementos adicionais, compor a taxa de risco. d) Anlise Preliminar de Riscos (APR) Trata-se de uma tcnica de inspeo desenvolvida com o objetivo de se obter anlise superficial dos possveis riscos, de suas causas, das consequncias advindas com a materializao desses bem como das medidas corretivas ou preditivas adotadas. Em resumo, a APR visa identificao de elementos perigosos do sistema, das situaes de risco, das falhas potenciais, etc., determinando a gravidade de suas efetivaes, normalmente obtidas por meio de simulaes. A Anlise Preliminar de Riscos procura enquadrar os riscos segundo categorias, definidas de acordo com os efeitos destrutivos que podem vir a ser observados, tabeladas como a seguir:

Desprezvel ou Negligenciavel (Classe I) Risco desprezvel ou negligencivel aquele que gera efeitos imperceptveis, no conduzindo a degradaes fsicas ou ambientais que no sejam facilmente recompostas. Normalmente essa categoria de riscos perfeitamente absorvida pela empresa, juntamente com os custos de manuteno ou reviso; Marginal ou Limtrofe (Classe II) Risco marginal ou limtrofe o que gera ocorrncias moderadas, controlveis, necessitando, porm de aes saneadoras em mdio prazo. So riscos que podem surpreender em termos de perdas. Usualmente as perdas esto associadas s consequncias dos eventos; Crtica (Classe III) Ocorrncia crtica aquela que afeta substancialmente o meio ambiente, o patrimnio ou pessoas, necessitando de aes corretivas imediatas. Esse tipo de perda tratada atravs do repasse a uma Seguradora; Catastrficas (Classe IV) Ocorrncia catastrfica normalmente geradora de efeitos irreversveis, afetando pessoas, sistemas, patrimnios ou ambientes. Quase todos os Gerentes de Risco recomendam como tcnica de tratamento de riscos o afastamento, ou seja, a empresa deve renunciar a essa atividade. Um modelo de relatrio de Anlise Preliminar de Riscos de uma situao bem simples apresentado a seguir. Observe-se que a maior preocupao a de associarem-se as causas s consequncias. A APR uma tcnica qualitativa, no permitindo mensurao matemtica do risco.

No modelo exemplificamos com a atividade de desenho com grafite sobre um papel, no importando de que tipo. O modelo o seguinte:

ANLISE PRELIMINAR DE RISCOS Identificao: Elaborao de um desenho com o emprego de lapiseira Subsistema: Grafite RISCO CAUSA EFEITO CAT. RISCO III MEDIDAS PREVENTIVAS Empregar um grafite mais macio ou um papel mais resistente Empregar um grafite menos macio ou um papel mais liso

Rasgo no Emprego de Papel rasgado e papel grafite muito duro desenho inutilizado Borro Emprego de Desenho borrado no grafite muito e papel manchado desenho macio e) Anlise de Modos de Falha e Efeitos (AMFE)

III

A AMFE um mtodo de anlise detalhada, gerando resultados qualitativos e quantitativos, ou seja, identifica o risco ao mesmo tempo em que o mensura. A AMFE permite a anlise das falhas dos equipamentos, dos componentes e dos sistemas com estimativas de frequncia de ocorrncias (taxa de falhas) e a determinao dos efeitos ou consequncias dessas mesmas falhas. A tcnica, tambm conhecida como FMEA - Failure Modes and Effects Analysis, consiste em se estudar o sistema por partes, em conjuntos ou subconjuntos, sob a forma de diagramas de bloco, analisando no s as ocorrncias isoladamente como tambm a interpelao existente entre essas e os demais subconjuntos. Dessa anlise particularizada obtm-se: reviso dos modos de falha de cada componente; efeitos que tais falhas tero sobre outros componentes que, ao falhar geraro danos a todo o sistema. Como resultado final tem-se o calculo de probabilidade das falhas do sistema, gerado a partir das falhas de seus componentes. Logicamente, atravs desses estudos determinamse as alternativas de reduo das probabilidades de falha. Cada falha observada deve ser analisada separadamente como se fosse um evento independente, sem qualquer relao com os demais, exceto no que diz respeito s suas consequncias que podero ser as mesmas. A FMEA por demais eficiente quando aplicada a sistemas simples. Para os casos mais complexos associa-se FMEA um estudo de Anlise de rvores de Falha.

Tambm costuma-se associar a um estudo de criticidade denominado de FMECA Failure Modes and Effects and Criticality Analysis. Nesse caso, atribui-se para cada modo de falha uma classe de gravidade ou severidade. No conjunto estudado tem-se a taxa do risco ou o custo do risco, informao muito importante para a avaliao dos programas de transferncia ou manuteno dos riscos. As classes de gravidade so as mesmas adotadas no mtodo de Anlise Preliminar de Riscos, ou seja, vo crescendo medida que a severidade das perdas vai aumentando. A pior situao aquela que envolve vidas humanas. Outro ponto tambm interessante que avalia-se a perda de um ponto menor para um maior, ou seja, de um subsistema para um sistema, e desse para uma unidade e da para toda a empresa: Classe I Classe II Classe III Classe IV : Falha resultando em excessiva manuteno do sistema; : Falha resultando potencial atraso ou perda de disponibilidade imediata; : Falha resultando potencial ameaa ao sistema ou s pessoas; : Falha resultando potencial perda do sistema e/ou de vidas humanas; Especialmente em plantas industriais complexas, com grande nmero de subsistemas interagindo, emprega-se o mtodo preliminar de HAZOP - Hazards and Operability Study.

A Aplice de Seguros

Uma aplice um documento emitido por uma seguradora, segundo regras especficas, que ratifica ou formaliza a aceitao de um bem sujeito a determinado risco, objeto do contrato de seguro. Nela esto discriminadas condies para que a aplice seja honrada pela seguradora, como o bem ou pessoa segurada, coberturas e garantias contratadas, valor do prmio, prazo do contrato, entre outras. Os elementos que fazem parte das aplices de seguros so: Condies Gerais, Particulares e Especiais, se as houver.

A Fraude

A questo da fraude aqui apresentada como um dos aspectos mais importantes em uma anlise de riscos, j que, manifesta, desestabiliza todos os clculos realizados para a obteno da taxa pura. Afora isso, a fraude torna nulo o contrato, pois que assemelhada a m-f, e h o interesse direto do segurado de obter uma vantagem para si. Para a identificao da fraude so necessrias inspees, avaliaes e anlises, que tanto podero ser documentais (anlises contbeis, P.ex.), quanto fsicas, incluindo entre essas as relacionadas a inventrios fsicos. Uma inspeo destina-se a vistoriar, examinar ou fiscalizar, com o objetivo de obter dados necessrios a: Acompanhamento da vigncia de uma aplice; Taxao ou enquadramento tarifrio de um risco; Verificao do funcionamento de uma mquina, um equipamento, uma unidade operacional, um sistema, etc.: Liberao de responsabilidade de uma Seguradora ou da empresa Segurada; Entrega de uma obra; Execuo de um servio; Obteno de informaes; Verificao do atendimento a cronogramas; Avaliao de Riscos; Gerenciamento de Riscos; Acompanhamento da regulao de um sinistro, etc. A Inspeo gera Fornecimento de Dados e Obteno de uma Viso de Campo. Uma Percia um exame ou uma diligncia de que se serve o Perito para elaborar um Laudo ou um Parecer, que anexado a um processo judicial, permitir a compreenso da ao. As percias apresentam sempre um carter tcnico ou cientfico. Em determinadas circunstncias o Gerente de Riscos tem que gerar Laudos Periciais, principalmente quando o assunto envolve a ocorrncia de um sinistro. A Percia tambm designa o trabalho de um Especialista. A percia pode ser aplicada s seguintes reas:

Percia Judicial; Percia Trabalhista; Percia Criminal; Percia Avaliatria; Percia de Trnsito; Percia de Obras de Arte (Expertise); Percia de Engenharia; Percia de Seguros; Percia de Sinistros. A Percia conduz a Apurao, Ao, Conhecimento. Os servios executados por ocasio de uma Inspeo de Risco compreendem: Classificao dos Riscos; Inspees rotineiras; Inspees preventivas de Segurana; Sugestes para o Isolamento dos Riscos; Check up dos sistemas de preveno de perdas; Aceitao dos Riscos (trabalho de underwriter); Regulao de Sinistros. Aps a ocorrncia de um sinistro, independentemente de o mesmo estar ou no segurado, o Gerente de Riscos deve: Avaliar o aproveitamento dos Salvados a fim de minimizar os prejuzos da Seguradora ou da Empresa Segurada; Apurar o risco, possibilitando a anlise da existncia de cobertura securitria; Obter dados acerca da casualidade e fortuidade do sinistro; Elaborar o levantamento do Valor em Risco; Apurar os prejuzos ocorridos; Verificar se a empresa segurada estava apta a contratar o seguro e se houve alguma infrao contratual que pudesse impedir o recebimento da indenizao; Verificar se h impedimento ou limitao ao recebimento da indenizao pela empresa Segurada, como por exemplo, a existncia de uma clusula beneficiria a favor de um terceiro; Estudar a possibilidade de obter ressarcimento, contra o causador ou responsvel pelo sinistro;

Diligenciar no sentido de evitar maiores danos para a Empresa Segurada e para a Seguradora; Obter a documentao necessria composio do processo de sinistro. Sobrevindo um sinistro, natural que existam bens no totalmente danificados ou mesmo no atingidos. Estando esses bens no mesmo ambiente do local onde se deu o sinistro, e fazendo parte da mesma cobertura de seguros, so considerados salvados. Os salvados podero apresentar ou no algum valor comercial. Se apresentarem, significar que o prejuzo em decorrncia do sinistro ser menor. Os procedimentos a serem adotados so os seguintes: Separar e relacionar os salvados; Providenciar a limpeza, reparao, conserto ou beneficiamento dos salvados; Avaliar os salvados, distinguindo os que se encontrarem em perfeito estado daqueles que tiverem sido danificados, fixando as depreciaes; Obter dados a cerca da possibilidade de venda dos salvados; Providenciar para que os salvados sejam conservados ntegros. Na contratao de um seguro podero surgir fraudes, intencionais ou no, que se apuradas inviabilizaro o recebimento de indenizao, por sinistro ocorrido. O Gerente de Riscos dever estar atento, a fim de evitar que fraudes venham a ocorrer. No Seguro Incndio, as fraudes mais comuns so as seguintes: Sobrevalorao dos bens segurados; Omisso de dados; Utilizao da cobertura de Danos Eltricos para obter receita aplicada manuteno habitual dos bens; Remoo dos bens antes que o sinistro venha a ocorrer, reclamando-se posteriormente danos sobre eles incidentes; Remoo dos salvados antes que a seguradora tenha-os avaliado; Aumento proposital dos danos; Compras a firmas fictcias; Lanamento antecipado da compra, encontrando-se a mercadoria em trnsito ou em local que no seja o sinistrado; Compras contabilizadas por importncias superiores s constantes das notas fiscais ou faturas; Vendas sem extrao de faturas ou de notas fiscais e sem a respectiva baixa no estoque; Mercadorias vendidas, mas no escrituradas como vendidas e posteriormente devolvidas; Transferncias de mercadorias para filiais ou depsitos sem escriturao;

Mercadorias consignadas ou dadas em garantia e no contabilizadas; Aumento ou valorizao de estoque no inventrio, gerando um lucro fictcio no Balano. Os principais indcios de fraudes, mais comumente detectadas so: Fraudes na contabilidade da empresa; Desvios de bens ou desfalques; Dificuldades econmicas ou financeiras; Contratao de seguro por valor exagerado face ao Valor em Risco dos bens segurados; Condenao ou desapropriao do prdio sinistrado; Perspectiva de transferncia do estabelecimento para outro local; Existncia de projeto ou necessidade de renovao de maquinismos e instalaes; Obsolescncia precoce de equipamentos. Essas atividades descritas anteriormente no necessitam ser executadas pelos Aturios, mas so importantes para que esse saiba a extenso das perdas. A perda no necessariamente aquilo que o segurado reclamou ou o que foi momentaneamente apurado pelo vistoriador ou inspetor. So deduzidas do valor reclamado as franquias ou participaes obrigatrias, os salvados, que podem ser negociados com o segurado e, como os seguros no so usualmente contratados a valor fixo e sim proporcional, aplicado o rateio, entre o valor segurado e o valor dos bens.

Curiosidades Securitrias

Abaixo, veja alguns fatos pitorescos relativos a seguros publicados em jornais na dcada de 30 garimpados pelo migalheiro Fernando Coelho dos Santos : Inspeo de risco Um cidado de Washington DC propoz ao Director de uma Companhia de Seguros segurar o amor da esposa, que elle affirmava ser uma criatura digna. Estudado o caso, o seguro foi regeitado, at segunda ordem. Dias depois o marido apanhava a esposa em flagrante adultrio. Quem estava apontado como cmplice era o Director da Cia de Seguros, que se desculpou dizendo que...inspeccionava o risco. (maio de 1937) Quem era responsvel pelo incendio ? N'uma villa perto de Canto, quatro pequenos negociantes chinezes compartilhavam para comprar algodo. Para proteger o algodo dos ratos, procuravam um gato, ficando acertado que cada um dos negociantes tinha direito a uma das pernas do gato. Aps pouco tempo o gato feriu-se n'uma das patas e o proprietrio daquella pata particular ps uma bandagem sobre a mesma, embebendo-a com leo. Mas o gato infausto aproximou-se demasiadamente do fogo e a bandagem pegou fogo. O animal, terrificado, correu velozmente entre os fardos de algodo, que se incendiaram, destruindo-se. Os tres proprietrios das pernas no affectadas promoveram uma aco contra o socio para rehaver delle o prejuizo. A deciso do juiz, porm, foi a seguinte: "Desde que o gato estava incapaz de se utilizar da perna ferida, o algodo foi incendiado devido aco das tres pernas inaffectadas que o serviram para a sua corrida entre os fardos de algodo. Portanto, so culpadas as tres pernas e os proprietrios dellas devem pagar prejuizo e custas" (maro de 1939) Seguro contra o celibato feminino Devidamente autorizada pelas autoridades, fundou-se, ha tempos, na Dinamarca, a acha-se em pleno funccionamento, uma cooperativa que segura as mulheres contra o celibato, gozando a sociedade de grande prestgio entre as solteiras. As seguradas de 15 a 40 annos pagam uma taxa minima; se casam antes de completar os 40 annos, os premios pagos revertem cooperativa. Passando dos 40 annos sem mudar de estado civil, a segurada receber uma penso fixada no plano escolhido, que proporcional taxa paga. (novembro de 1939)

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