gua completa de prstamos hipotecarios

Bancaja, con la publicacin de la presente gua, intenta ayudarles a conocer los trmites ms habituales para la adquisicin y financiacin de una vivienda, y tambin facilitarles la eleccin de la oferta que mejor se ajuste a sus necesidades. En caso de duda, consulte a su entidad financiera.

El contenido de la gua podr ser alterado por modificaciones de la ley vigente.

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1. Qu es conveniente saber antes de comprar una vivienda? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 2. Qu es conveniente saber antes de vender tu vivienda? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 3. Qu es un prstamo hipotecario? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 4. Y si la vivienda que voy a comprar ya tiene un prstamo hipotecario? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 5. Cmo elegir el tipo de prstamo que ms te interesa? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 A. Importe . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 B. El inters . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 C. Periodo de inters . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 D. Cuota a pagar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 E. Plazo de amortizacin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 F. Sistema de amortizacin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 6. A qu informacin tiene derecho el solicitante de un prstamo hipotecario? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 7. Qu gastos tiene un prstamo hipotecario? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 A. Gastos previos a la formalizacin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 B. Gastos de formalizacin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 C. Otros gastos posibles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 8. Qu seguros se deben contratar? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 9. Qu ventajas fiscales se obtienen con la compra de una vivienda habitual? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
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10. Documentacin a aportar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 11. Qu tienes que hacer si deseas renegociar el tipo de inters de tu prstamo? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 12. Oferta de financiacin de Bancaja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37 13. Compromiso Bancaja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41 14. Anexos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43 I. Tabla de cuotas mensuales de prstamos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44 II. Gastos orientativos para la constitucin de un prstamo hipotecario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45 III. Gastos orientativos de la compraventa de una vivienda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46 IV. Cuotas de los seguros asociados a un prstamo hipotecario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47 V. Impuestos en la compra de una vivienda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48

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1. Qu es conveniente saber antes de comprar una vivienda?

La adquisicin de una vivienda es generalmente una de las decisiones ms importantes que puede tomar una familia en el plano econmico. Por ello es fundamental informarse y asesorarse adecuadamente (adnde acudir para encontrar la vivienda buscada, qu tipo de comprobaciones previas debe realizar para evitarse posibles sobresaltos, qu impuestos gravan la compra de una vivienda, qu tipo de financiacin es la que mejor se adapta a tus necesidades, etc.).

Comprobaciones previas a la compra

Es aconsejable realizar una serie de comprobaciones que pueden ahorrarte posteriores problemas: s La verificacin o certificacin registral: Es la consulta al Registro de la Propiedad para comprobar la existencia o no de algn condicionante (si el vendedor de la vivienda es realmente el propietario, si existen cargas, tributos pedientes de pago, gastos de comunidad pendientes, contratos de alquiler, etc.) sobre la vivienda a adquirir que pueda perjudicar el libre disfrute de la misma. Si existiera alguna de estas circunstancias u otras similares, es aconsejable que te asegures de efectuar la compra libre de cualquier tipo de cargas o, de no ser posible, tener perfecto conocimiento sobre el alcance de las mismas.

A travs de quin puedes adquirir tu futura vivienda?

1. Qu es conveniente saber antes de comprar una vivienda? s Por medio de un API (Agente de la Propiedad Inmobiliaria) o de una agencia inmobiliaria. s Acudiendo a una empresa constructora o promotora. s Directamente de particular a particular.

s La comprobacin urbanstica: Es recomendable comprobar, en el ayuntamiento al que pertenece la vivienda, si sta se encuentra afectada de modo desfavorable por algn plan urbanstico proyectado y si cumple las exigencias de los planes urbansticos en vigor.

s Analizar los aspectos bsicos de la vivienda: Ubicacin: Comprueba si el inmueble est situado en una zona con ruidos, trfico, contaminacin, etc., si est bien comunicado, facilidad de aparcamiento, si dispone de servicios bsicos como colegios, supermercados, lugares de ocio, centro de esparcimiento, etc. 6

 Caractersticas: Es muy importante comprobar las calidades de los materiales, la orientacin, los servicios comunes (garaje, trastero, jardines, etc.), el correcto funcionamiento de todas las instalaciones, etc. Precio: Comprobar la relacin precio-calidad, los gastos asociados a la operacin (impuestos, notario, registro, etc.) y el resto de gastos inherentes al uso de la vivienda (gastos comunales, contribucin, etc.).

s El vendedor: A l le corresponde suministrarte toda la informacin que requieras para realizar la compra y, en concreto: Escritura de propiedad. Plano de la vivienda. Cdula de habitabilidad. ltimo recibo pagado del Impuesto sobre Bienes Inmuebles. ltimo recibo pagado de los gastos de la comunidad. Recibo de haber satisfecho el Incremento de Valor de los Bienes de Naturaleza Urbana (con posterioridad a la transmisin). 1. Qu es conveniente saber antes de comprar una vivienda?

s Notario: Es la persona idnea para orientarte sobre la normativa vigente. l te indicar las distintas circunstancias que pueden concurrir en el contrato de compra y la forma de solucionarlas, adems de dar garanta y certeza al contenido de los contratos.

s Promotores de vivienda: Deben suministrar al comprador la memoria de calidades, todas las cuestiones relacionadas con la construccin de la vivienda, el calendario de pagos y la posible financiacin.

s La seal: Mediante la seal o arras puedes reservarte el derecho de compra sobre un inmueble. Para ello tendrs que entregar una cantidad a cuenta. Si posteriormente no compras dicho inmueble en las condiciones pactadas, perders la seal entregada. Si el vendedor no cumple lo estipulado, vendr obligado a devolver el doble de la cantidad recibida.

s Acuerdo de compraventa: En ocasiones, antes de firmar la escritura se realiza un documento suscrito por el vendedor y el comprador en el que se refleja el acuerdo alcanzado (identificacin de las partes, descripcin del inmueble, precio, forma de pago, responsable de sufragar los gastos e impuestos correspondientes, la seal entregada, etc.). 7

s La escritura: El vendedor debe presentar la escritura correspondiente de la vivienda que va a vender. Al efectuar la compra, el notario expedir una nueva escritura de compraventa entre comprador y vendedor donde figurarn todas aquellas clusulas y condiciones que se hayan pactado (precio, forma de pago, etc.).

s Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales: Se aplicar para viviendas en segunda transmisin. Su importe es el 7% sobre el precio escriturado (aunque este porcentaje puede variar en funcin de la comunidad autnoma ver anexo V). En VPO puede ser entre el 3% y el 7% dependiendo de la comunidad autnoma (ver anexo V).

El DNI de la vivienda
La escritura es el autntico Carn de Identidad de una vivienda ya que es el ttulo que asegura su propiedad. Debe estar siempre expedida por un notario e inscrita en el Registro de la Propiedad.

s Impuestos sobre Actos Jurdicos Documentados: Es un porcentaje que depende de la comunidad autnoma y el tipo de vivienda (aplicable en las primeras transmisiones de vivienda y sobre la responsabilidad hipotecaria de los prstamos hipotecarios ver anexo V-).

1. Qu es conveniente saber antes de comprar una vivienda?

Qu impuestos hay que pagar en la compra de una vivienda?

s El IVA: Se aplicar slo en el caso de primera transmisin de vivienda nueva (compra directa al promotor). El importe a satisfacer se calcula aplicando un porcentaje sobre el precio escriturado (7% en vivienda libre y 4% en vivienda de proteccin oficial y vivienda de proteccin pblica).

s Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana (Plusvala): Depende del valor catastral del suelo, aos transcurridos desde la adquisicin del inmueble y del municipio en donde se encuentre ubicada la vivienda. El vendedor es, legalmente, el obligado al pago, salvo que se pacte lo contrario. Una vez hayas comprobado todos los documentos, estars en condiciones de llevar adelante la compra. Para ello, podrs efectuar su pago al contado, o bien mediante la obtencin de un prstamo hipotecario.
Impuestos IVA Transmisiones patrimoniales Actos jurdicos documentados Del 0,5% al 1%
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Nueva

Compra vivienda 2 mano Del 6% al 7%(1)

Constitucin de hipoteca

Del 4% 7%(1) Del 0,5% al 1%(1)

(1) Los porcentajes pueden variar en funcin de las comunidades autnomas.

2. Qu es conveniente saber antes de vender una vivienda?

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Las preguntas que surgen ante la venta de la vivienda son:

Qu gastos tengo?
Si no se pacta nada en el contrato de arras o seal del importe total a pagar, los gastos del vendedor son: s La minuta del notario (ver anexo III). s Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana (Plusvala). Esta informacin la obtendrs en el ayuntamiento donde est la vivienda. s La comisin del API.

Cunto vale? Estoy pidiendo mucho o poco?

Para saber cul es el precio de tu vivienda puede recurrir a tres canales de informacin distintos: s Empresa de tasaciones. Te dar una informacin profesional del valor tcnico de su vivienda y te cobrarn el importe de la tasacin. s API. Te dar un valor de venta fcil de tu vivienda. Esto puede suponerte que adquieras el compromiso de tramitar la venta a travs de un API que te cobrar, en scaso de venderte la vivienda, una comisin que tendrs que negociar. s Propia informacin. Averiga si en tu edificio o barrio se han vendido, ltimamente, viviendas de caractersticas similares a la tuya y esto te dar un precio orientativo.

2. Qu es conveniente saber antes de vender una vivienda?

Cundo la vender? Puedo ahora comprarme la nueva vivienda o tengo que esperar?
Esta pregunta te la solucionaremos en el apartado Financiacin para cambio de vivienda del punto 12, ofrecindote la financiacin que ms se ajuste a tus posibilidades.

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3. Qu es un prstamo hipotecario?

Un prstamo hipotecario es aquel cuya garanta es una hipoteca que recae sobre un bien inmueble, generalmente una vivienda. Se formaliza en escritura pblica ante Notario y se inscribe en el Registro de la Propiedad. El tipo de garanta hipotecaria permite plazos ms largos para la devolucin del prstamo y tipos de intereses inferiores a los de los prstamos con garanta personal. Para poder solicitar un prstamo hipotecario, las entidades financieras exigen una serie de garantas de tipo personal y del propio inmueble sobre el que va a recaer la hipoteca. En general, cada entidad financiera marca sus propias condiciones.

3. Qu es un prstamo hipotecario?

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4. Y si la vivienda que voy a comprar ya tiene un prstamo hipotecario?

Puede ocurrir que la vivienda que vayas a comprar tenga un prstamo a promotor. En ese caso, tienes muchas ventajas y puedes obtener, de forma muy sencilla y con un importante ahorro de gastos, el prstamo que se adapte a tus necesidades. Ello es posible porque no necesitars realizar trmites para hipotecar la vivienda, slo se cambia la titularidad del prstamo que el promotor hizo en su da sobre la vivienda que vas a adquirir. Este cambio de titularidad se denomina subrogacin en el prstamo del promotor y se realiza simultneamente con la escritura de compraventa. 4. Y si la vivienda que voy a comprar ya tiene un prstamo hipotecario? Si te subrogas en la hipoteca de la promocin te evitas los gastos de tasacin de la vivienda, solicitar informes sobre las cargas al Registro de la Propiedad, otorgar ante Notario nueva escritura de hipoteca, inscribirla posteriormente en el Registro y, lo ms importante, el pago del Impuesto sobre Actos Jurdicos Documentados por constituir una nueva hipoteca, que vara segn comunidades autnomas, siendo el porcentaje comnmente aplicado el 1% sobre la responsabilidad hipotecaria del prstamo. Subrogando no slo te ahorras dinero, sino tambin tiempo y molestias, porque es un trmite muy fcil, rpido y cmodo. En el caso de que la hipoteca del Promotor no se ajuste a tus necesidades, puedes modificar el importe a financiar, el plazo de la hipoteca, las fechas de pago, etc. y todo ello sin perdida del importante ahorro de gastos de la subrogacin.

Ejemplo del ahorro de gastos

Si adquieres una vivienda por 200.000 que tiene una hipoteca de 160.000 ya constituida en Bancaja por el Promotor y decidieras realizar una hipoteca nueva, deberas pagar a una empresa tasadora alrededor de 260 y solamente en concepto del Impuesto sobre Actos Jurdicos Documentados entre 2.400 y 2.800 dependiendo de la responsabilidad hipotecaria que indique el banco en el que solicitas la hipoteca. A estos dos conceptos importantes faltara aadir los gastos de Notara y Registro por constituir e inscribir la nueva hipoteca. Si te subrogas en el prstam supone un ahorro de ms de 3.000.

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5. Cmo elegir el tipo de prstamo que ms te interesa?

Despus de cumplir todos los requisitos preliminares que se han descrito, te encontrars con el problema de la eleccin del tipo de prstamo hipotecario que mejor se adapte a tus necesidades. Para ello debers tener en cuenta los siguientes factores:

B. El inters
El inters es el precio que el cliente se compromete a pagar a la entidad financiera como consecuencia de haber recibido una cantidad de dinero determinada en concepto de prstamo. La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una frmula para poder comparar los tipos de inters que ofertan las distintas entidades financieras. Para su clculo se tienen en cuenta la periodicidad de pago, el tipo de inters nominal, el plazo y las comisiones iniciales. Segn el tipo de inters, los prstamos hipotecarios pueden clasificarse en: s De tipo fijo. s De inters variable.

A. Importe
Es la cantidad de dinero que la entidad financiera entrega al cliente al concederle el prstamo. Existen dos tipos de lmites para determinar el importe: 1. El valor de la vivienda: La cantidad mxima a financiar, es decir, el importe total que recibir como prstamo hipotecario ser, como mucho, del 100% del valor de tasacin de la vivienda, con la aportacin de garanta adicional. 2. Los ingresos del solicitante: El importe se limita para que las cuotas a pagar no superen el 35 40% de los ingresos lquidos justificables del solicitante y as poder hacer frente a los pagos sin problemas.

5. Cmo elegir el tipo de prstamo que ms te interesa?

Cmo comparar prstamos distintos

La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una frmula para poder comparar los tipos de inters que ofertan las distintas entidades financieras. Para su clculo se tienen en cuenta la periodicidad de pago, el inters nominal, el plazo, las comisiones iniciales a favor de la entidad financiera, excepto los gastos complementarios o suplidos que han de detallarse uno a uno. Este coste efectivo constituye la mejor forma de comparar los tipos de inters que ofertan las entidades financieras.

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1. Prstamos hipotecarios de inters fijo El tipo de inters establecido en el contrato permanece inalterable a lo largo de la vida del prstamo. En estos prstamos, tanto la entidad financiera que ha prestado el dinero como el cliente estn expuestos al riesgo de inters, es decir: Si los intereses descienden el cliente no se puede beneficiar de dicha bajada, pudiendo estar pagando un precio superior al que lo hara si la operacin la contratase en esos momentos. Si los intereses suben la situacin es la contraria, siendo la entidad financiera la perjudicada al no poder repercutir al cliente la subida. Por todo ello, la operacin suele fijarse a plazos ms cortos que los que se establecen cuando el inters es variable, a fin de evitar el riesgo de las variaciones de tipos de inters para ambas partes. Qu ventaja tienen los prstamos de inters fijo? La principal ventaja que tienen los prstamos a inters fijo es tener determinado, desde el principio de la operacin, el importe exacto de las cuotas a pagar a lo largo de toda la vida del prstamo.

2. Prstamos hipotecarios a inters variable Son operaciones en las que el tipo de inters vara cada cierto periodo de tiempo, de acuerdo con las normas que se establecen previamente. La forma de fijar los intereses es la siguiente: Se acuerda un tipo inicial de inters, que permanece fijo durante un periodo preestablecido, y que en la mayora de entidades financieras oscila entre 3 y 12 meses. Una vez transcurrido este periodo, el tipo de inters vara de acuerdo con la evolucin del ndice de referencia acordado en el contrato. Tanto la entidad financiera como el cliente acusarn las oscilaciones de mercado: En poca de tipos de inters bajos, el cliente pagar una cuota menor. En poca de tipos de inters altos, el cliente tendr que pagar una cuota mayor. Por ello, al irse ajustando el tipo de inters al mercado, las entidades financieras suelen ofertar plazos de amortizacin ms largos (normalmente entre 20 y 40 aos) que los utilizados en los prstamos a tipo fijo (normalmente entre 15 y 30 aos).

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5. Cmo elegir el tipo de prstamo que ms te interesa?

Qu ventaja tienen los prstamos de inters variable? Las principales ventajas son: Menores cuotas a pagar al disponer de mayor plazo. Beneficiarse de las bajadas de tipo de inters.

s IRPH de bancos Es el tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de 3 aos para la adquisicin de vivienda libre concedidos por los Bancos. s IRPH del conjunto de entidades de crdito

ndices de referencia Es la variable en funcin de la cual cambia el tipo de inters del prstamo. En 1994 se definieron 6 ndices de referencia oficiales y en junio de 1999 se incorpor el Euribor a 1 ao: s Referencia Interbancaria a 1 ao: Euribor 5. Cmo elegir el tipo de prstamo que ms te interesa? Es el tipo ofertado por el grupo preseleccionado de entidades de crdito en el mercado de depsitos interbancarios en euros para el plazo de 1 ao. El ndice representa la media mensual de los valores diarios de dicho ndice. s IRPH de cajas de ahorros Es el tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de 3 aos para la adquisicin de vivienda libre concedidos por las cajas.

Es el tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de 3 aos para la adquisicin de vivienda libre concedidos por el conjunto de entidades de crdito. s ndice Activo de Referencia CECA Es el tipo medio de las operaciones en prstamos personales de 1 ao a menos de 3 aos y de los prstamos hipotecarios para la adquisicin de vivienda libre de 3 o ms aos. s Tipo de rendimiento de la Deuda Pblica de plazo entre 2 y 6 aos Es el tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la Deuda Pblica de plazo entre 2 y 6 aos.

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Los ndices oficiales renen los siguientes requisitos bsicos para que puedan servir como referencia de los prstamos hipotecarios: Ser pblicos y fcilmente verificables por parte del cliente. El Banco de Espaa los publica mensualmente en el BOE (cada uno de ellos adopta un nico valor por mes), siendo fcilmente consultables al recogerse en la prensa en las pginas de informacin econmica. Ser objetivos. Los datos que sirven de base al clculo del valor del ndice son agregados de acuerdo con procedimientos matemticos aprobados por el Banco de Espaa. Ser neutrales. Ninguna entidad financiera puede influir en su determinacin.

Si el inters es variable no olvides preguntar

El ndice de referencia aplicable (Euribor, IRPH de cajas, etc). Cmo se fija el tipo de inters en cada revisin. Cmo se le comunica al cliente, para cada revisin que se efecte del tipo de inters, el nuevo tipo aplicable y el periodo de vigencia del mismo. El procedimiento de rescisin del contrato, en caso de no aceptacin por el cliente del tipo aplicable en el siguiente periodo de tipo de inters.

Es el periodo de tiempo durante el cual el tipo de inters de un prstamo a inters variable no sufre modificacin. En los prstamos a tipo de inters variable hay que diferenciar entre: s Periodo de inters inicial: Es el plazo durante el cual permanece vigente el tipo de inters pactado en el contrato del prstamo. s Periodo de inters a tipo variable: Finalizado el periodo de inters inicial, comienza el periodo de inters a tipo variable que dura hasta que se termina de pagar el prstamo. Durante este periodo, el inters vara cada cierto tiempo (generalmente cada 6 meses o 1 ao) segn se acuerde en el contrato de prstamo. 19

s El diferencial Consiste en el importe que las entidades financieras aaden al tipo de inters de referencia. Cmo se especifica el valor del diferencial? Normalmente fijando un porcentaje sobre el ndice de referencia utilizado.

5. Cmo elegir el tipo de prstamo que ms te interesa?

Con independencia de utilizar un ndice de referencia oficial o no, debe quedar claramente identificado en la escritura del prstamo, as como su forma de aplicacin.

C. Periodo de inters

D. Cuota a pagar
Es el importe que el cliente se compromete a pagar peridicamente (normalmente cada mes) a la entidad financiera que le ha concedido el prstamo, en concepto de intereses y devolucin del capital prestado. Si el prstamo es a inters variable, la cuota se modificar tras cada revisin del tipo de inters. La cuota depende bsicamente de cuatro factores: importe del prstamo, plazo, tipo de inters y periodicidad de pago (normalmente mensual).

F. Sistema de amortizacin
Es la forma de clculo de las cuotas a pagar para devolver el importe del prstamo. Hay diversos sistemas de amortizacin: cuota constante, cuota decreciente y cuota creciente. La ms habitual es la cuota constante en la que el cliente siempre paga el mismo importe (suma de capital ms intereses) mientras no vare el tipo de inters.

E. Plazo de amortizacin
Es el tiempo acordado en la escritura del prstamo para que el cliente devuelva a la entidad financiera la totalidad de la cantidad prestada, pudiendo llegar, por lo general, hasta 40 aos en funcin de: El tipo de prstamo (fijo, cuota constante, mixto, variable, ...). La edad del solicitante. La normativa que regule los prstamos acogidos a convenio (VPP). Hay prstamos en los que se establece un periodo de carencia. La carencia puede definirse como el periodo inicial de la vida de un prstamo en el que el cliente nicamente paga los intereses, no amortizando nada de capital.

5. Cmo elegir el tipo de prstamo que ms te interesa?

Cada prstamo tiene sus ventajas

Las ventajas de los distintos prstamos segn su forma de inters son: Prstamos a inters fijo: Conocer, desde el principio de la operacin, el importe exacto de las cuotas a pagar a lo largo de toda la vida del prstamo. Prstamos a inters variable: Obtener una financiacin a mayor plazo reduciendo el importe de la cuota a pagar. Adems, en el caso de descenso de los intereses, poder reducir dicha cuota todava ms.

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6. A qu informacin tiene derecho el solicitante de un prstamo hipotecario?

La Orden Ministerial (O.M.) de 5 de mayo de 1994 sobre Trasparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios tiene por objeto garantizar la adecuada informacin y proteccin de quienes concierten prstamos hipotecarios,estimulando la efectiva competencia entre las entidades financieras. Dicha O.M. afecta a los prstamos hipotecarios que renan las siguientes condiciones: s La hipoteca ha de recaer sobre una vivienda. 6. A qu informacin tiene derecho el solicitante de un prstamo hipotecario? s El titular del prstamo ha de ser una persona fsica. s El importe no ha de superar los 150.253,02 euros.

Aprobada la solicitud, las entidades financieras debern entregar al solicitante la oferta vinculante del prstamo, la cual tendr una validez mnima de 10 das hbiles desde su fecha de entrega. Esta oferta vincula y obliga a la entidad financiera, pero no al solicitante, que podr rechazarla libremente.

s Firma de la escritura Si el solicitante acepta la oferta vinculante se formalizar el prstamo hipotecario en escritura pblica y el Notario comprobar que no existen discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante y las clusulas financieras del documento contractual, debiendo advertir al prestatario de las diferencias que en su caso hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operacin. En cualquier caso, en el acto de firma, el Notario deber resolver las posibles dudas que puedan plantearse los interesados. El prestatario (titular del prstamo) tiene el derecho a examinar la escritura del prstamo en el despacho del Notario al menos durante los tres das hbiles anteriores a su firma. El derecho a la eleccin de Notario corresponde al solicitante, sin que ste pueda imponer Notario que, por su competencia territorial, carezca de conexin razonable con alguno de los elementos personales o reales del negocio.

Los aspectos ms relevantes de esta norma son: s Folleto informativo Es el documento en el que se recogen, a modo orientativo y de forma clara y estandarizada, las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios. Las entidades financieras debern entregarlo gratuita y obligatoriamente a quien solicite un prstamo hipotecario.

s Oferta vinculante Documento firmado por un representante del banco/caja, que recoge las condiciones financieras de la operacin en el mismo orden en que figuran en la escritura del prstamo (capital del prstamo, amortizacin, intereses ordinarios, comisiones que resulten aplicables y gastos a cargo del prestatario). 22

7. Qu gastos tiene un prstamo hipotecario?

A. Gastos previos a la formalizacin

Una vez cumplidos todos los requisitos necesarios para la concesin de un prstamo hipotecario, las entidades financieras, antes de formalizarlo, realizan los siguientes trmites: s La tasacin: La vivienda ha de ser tasada, es decir, valorada por un perito independiente y autorizado por el Ministerio de Economa y Hacienda. s Verificacin registral: Consiste en comprobar en el Registro de la Propiedad la existencia o no de cargas sobre la vivienda que se va a hipotecar.

s Comisin de subrogacin: La subrogacin es el acto por el que una persona, asumiendo la deuda, sustituye jurdicamente al titular de un prstamo respecto de los derechos y obligaciones derivados del prstamo concedido, es decir, se convierte en titular del prstamo. Se produce cuando una persona adquiere a un particular una vivienda sobre la que recae una hipoteca, o lo hace directamente a un promotor-constructor. La entidad financiera tiene que estar de acuerdo en efectuar la subrogacin, derivndose el pago de la correspondiente comisin por parte del subrogado, aunque en este caso no se cobrar la comisin de apertura. s Gastos de notara: Corresponde al gasto de realizacin de escritura pblica otorgada por notario. La cuanta a pagar depende de los aranceles establecidos oficialmente. s Impuestos: La constitucin de hipoteca est sujeta al Impuesto sobre Actos Jurdicos Documentados. La cantidad a pagar por dicho impuesto se calcula aplicando un porcentaje dependiendo de la comunidad autnoma (ver anexo V) sobre la responsabilidad hipotecaria (aproximadamente el doble del importe del prstamo). s Gastos de inscripcin en el Registro de la Propiedad: Formalizada la escritura del prstamo hipotecario, se debe inscribir en el Registro de la Propiedad correspondiente. La inscripcin en el Registro la realiza la entidad financiera que concede el prstamo. La cuanta a pagar depender de los aranceles establecidos oficialmente.

Ambos trmites originan una serie de gastos que son a cargo del solicitante, con independencia de la aprobacin o denegacin del prstamo. 7. Qu gastos tiene un prstamo hipotecario? Una vez comprobados estos datos, se llevar a cabo la formalizacin del prstamo hipotecario.

B. Gastos de formalizacin
s Comisin de apertura: Se trata de una comisin que cobra la entidad financiera por una sola vez, al inicio del prstamo. Se suele establecer como un porcentaje sobre el importe del prstamo.

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Los prstamos hipotecarios tienen los siguientes gastos:

Tasacin Comisin de apertura Impuestos Gastos de notara Gastos de Registro Gastos de gestora

C. Otros gastos posibles

s Intereses de demora: Es el tipo de inters a aplicar a aquellas cantidades que, llegado su vencimiento, no han sido abonadas. En definitiva, es una penalizacin al titular de un prstamo si incumple sus obligaciones de pago. s Comisin de cancelacin anticipada y comisin de entregas a cuenta: Al cancelar el prstamo total o parcialmente (con entregas a cuenta) las entidades financieras cobran una comisin, que es un porcentaje sobre la cantidad cancelada o entregada a cuenta. s Comisin por modificacin de contrato: Esta comisin se aplica en el caso que, a peticin del cliente y aprobado por la entidad financiera, se modifiquen durante la vida del prstamo algunas de las condiciones establecidas

inicialmente en el contrato. El importe de la misma se calcula aplicando un porcentaje sobre el capital pendiente de pago en el momento de la modificacin. s Comisin por reclamacin de cuotas impagadas: En el caso de existir cuotas impagadas, las entidades financieras suelen cobrar al cliente, en el momento en que se regulariza la deuda, un importe fijo que est preestablecido en el contrato. La tarifa de comisiones a repercutir al cliente debe ser comunicada previamente al Banco de Espaa y est a disposicin de cualquier persona que quiera consultarla.

Slo podrn repercutirse al cliente aquellas comisiones que expresamente se encuentren recogidas en la escritura del prstamo. 25

7. Qu gastos tiene un prstamo hipotecario?

8. Qu seguros se deben contratar?

La ley obliga al titular de un prstamo hipotecario a contratar un seguro de incendios sobre el inmueble a hipotecar. Tambin resulta muy conveniente contratar un seguro del tipo multirriesgo del hogar que proteja contra diversos accidentes domsticos (entrada de agua, robo, daos a terceros, etc.). Es recomendable, adems, contratar un seguro de vida, que cubra el riesgo de fallecimiento del titular de un prstamo, cancelando la compaa el capital pendiente de pago en ese momento. Si se trata de un prstamo autopromotor, el seguro decenal garantiza los daos causados en el edificio por vicios o defectos que afecten a los elementos estructurales y que comprometan directamente la resistencia mecnica y la estabilidad del edificio. Aunque este seguro no es obligatorio para autopromotores individuales de una vivienda de uso propio, sin embargo ser obligatoria la acreditacin de dicho seguro cuando en una transmisin inter vivos as lo exija el nuevo adquiriente, desde el momento de la transmisin hasta el trmino de los diez aos de plazo para los que se exige esta garanta.

8. Qu seguros se deben contratar?

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9. Qu ventajas fiscales se obtienen con la compra de una vivienda habitual?

En este apartado se indican las normas estatales, sin recoger las especificaciones propias de las leyes promulgadas por cada comunidad autnoma, basndose en las facultades que les otorga la Ley 14/96, de 30 de diciembre, de Cesin de Tributos del Estado a las Comunidades Autnomas y Medidas Complementarias. La compra, al igual que la construccin o la rehabilitacin de la vivienda (siempre que constituya o vaya a constituir la residencia habitual) lleva consigo las siguientes ventajas fiscales en el Impuesto de la Renta de las Personas Fsicas: 9. Qu ventajas fiscales se obtienen con la compra de una vivienda habitual?

C. Financiacin a travs de un prstamo

Cuando para la adquisicin o rehabilitacin de la vivienda habitual se utilice un prstamo concedido por una entidad bancaria, con el que se financie al menos el 50% del coste de la vivienda habitual adquirida o de la rehabilitacin y no se amortice globalmente ms del 40% del prstamo en los 3 primeros aos de duracin del mismo, los porcentajes de deduccin sern los siguientes: 1. Los 2 primeros aos (desde la adquisicin o rehabilitacin), del importe total pagado por capital, intereses y gastos de financiacin, la deduccin es del 25% para los primeros 4.507,59 euros. Para la cantidad restante, hasta 9.015,18 euros, la deduccin es del 15%(1). 2. Para el resto de aos, los porcentajes anteriores sern el 20% y el 15% respectivamente. 3. Si la adquisicin de la vivienda fue antes del 4 de mayo de 1998, el titular podra tener derecho a un mayor importe de deduccin en la Declaracin de la Renta del ejercicio, en las condiciones establecidas por la Ley de Presupuestos Generales del Estado.

A. Ahorro a travs de Cuenta Vivienda

Tendr derecho a deducirse(1) de la cuota, el 15% del aumento del saldo de la Cuenta Vivienda, siempre que dichas cantidades se destinen exclusivamente a la compra o rehabilitacin de la primera vivienda habitual, y cuando la antigedad de cuenta no supere los 4 aos.

B. Entregas realizadas por el adquiriente de una vivienda

Podr deducirse(1) en la cuota el 15% de las cantidades que entregues para la adquisicin o rehabilitacin de la vivienda que constituyas o vayas a constituir la residencia habitual.

Los gastos e impuestos que hay que pagar por la compra de la vivienda habitual, tambin, son susceptibles de deduccin por la adquisicin de vivienda.

(1) Hasta los lmites establecidos en la legislacin vigente.

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10. Documentacin a aportar

Los documentos que debes aportar a la entidad a la que vayas a solicitar el prstamo hacen referencia a tres aspectos:

C. Informacin sobre el bien a hipotecar

Pueden darse diferentes situaciones: s Compra de particular a particular: Fotocopia de la escritura de la vivienda (a entregar por el vendedor). s Compra a un promotor: Si la obra est siendo financiada por la misma entidad a la que solicita el prstamo, debes entregar fotocopia del contrato de compraventa, a facilitar por el promotor. En el caso que la obra est financiada por otra entidad, debers solicitar al promotor la escritura de divisin horizontal. s Si lo que deseas es construirte tu propia vivienda: Debes aportar la escritura de la propiedad del solar y la licencia y proyecto de obra.

A. Informacin personal
DNI/NIF y, caso de estar casado/a, rgimen econmico matrimonial (el motivo es que en el caso de que la hipoteca se constituya sobre la vivienda que ser domicilio familiar, es necesario el consentimiento de los dos cnyuges).

B. Informacin econmica
s Trabajador por cuenta ajena: Se suele pedir las 2 ltimas nminas y la ltima declaracin del IRPF y Patrimonio. s Trabajador por cuenta propia: Lo habitual es solicitar la ltima declaracin del IRPF y Patrimonio y los ltimos pagos fraccionados de renta e IVA.

10. Documentacin a aportar

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11. Qu tienes que hacer si deseas negociar el tipo de inters de tu prstamo?

Si tienes un prstamo hipotecario puede que el tipo de inters que ests pagando sea superior al que podras obtener si lo contratases actualmente. Ante esta situacin se puede optar por dos alternativas: la novacin y la subrogacin. La novacin permite al prestatario negociar con su entidad la modificacin de las condiciones del tipo de inters y, en su caso, el plazo. 11. Qu tienes que hacer si deseas negociar el tipo de inters de tu prstamo? La subrogacin faculta al prestatario a cambiar de entidad acreedora, sustituyndola por otra que le oferte mejores condiciones financieras. Podrn acogerse a estas modalidades cualquier persona (fsica o jurdica) que sea titular de un prstamo hipotecario (fijo o variable), con independencia de la fecha de formalizacin y de si consta o no en escritura la posibilidad de cancelacin anticipada. En la escritura de subrogacin slo se podr pactar la modificacin de las condiciones del tipo de inters tanto ordinario como de demora inicialmente pactado o vigente. Para los prstamos concertados a partir del 27 de abril de 2003, podr pactarse la modificacin de las condiciones del tipo de inters tanto ordinario como de demora inicialmente pactado o vigente, la ampliacin del plazo del prstamo, o ambas.

Las ventajas que la legislacin vigente concede a los titulares de prstamos hipotecarios residen en la sustancial disminucin de los gastos que representa el cambio de entidad. As tenemos: s Exencin del Impuesto de Actos Jurdicos Documentados. s Reduccin de los gastos notariales y registrales. s Limitacin de la comisin de cancelacin anticipada tanto en prstamos de inters variable y como en el caso de los fijos que se trasformen en variables (del 2,5%, aunque algunas entidades no lo cumplen). s Podr cobrarse la comisin por cancelacin anticipada que hubiese sido pactada, con el lmite del 1% por ciento si se trata de un prstamo hipotecario a inters variable concertado antes del 27 de abril de 2003, o con el lmite del 0,5% si es un prstamo hipotecario a inters variable concertado a partir del 27 de abril de 2003. s Cuando se hubiese pactado amortizacin anticipada sin fijar comisin, la entidad financiera no tendr derecho a percibir cantidad alguna por este concepto.

En las novaciones modificativas que tengan por objeto la ampliacin del plazo de un prstamo vigente a partir del 27 de abril de 2003, la entidad acreedora no podr percibir por comisin de modificacin de condiciones ms del 0,1% de la cifra de capital pendiente de amortizar.

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Ni con la novacin ni con la subrogacin puede modificarse el importe de la deuda pendiente del prstamo: caso de que tengas inters en solicitar una financiacin adicional, se deber tramitar como acto jurdico independiente a travs de una ampliacin de cuanta.

s Si te interesa proceder al cambio de entidad, sta deber entregarte una oferta vinculante (normalmente a partir de este momento ya tendrs que hacer frente a los gastos de tasacin y verificacin registral). Recuerda que dicha oferta slo compromete a la entidad que la entrega y nunca a ti. s La entidad oferente se encargar de todos los trmites para realizar el cambio, siempre que t aceptes la oferta planteada.

Los pasos que son aconsejables seguir para realizar una subrogacin son: s Primero intenta negociar con tu entidad una revisin del tipo de inters, es posible que te ofrezcan una novacin (la variacin afectar al resto de la vida del prstamo) o un pacto de intereses (el nuevo tipo de inters tendr una vigencia, por lo general, de un ao). s Caso de no obtener una respuesta satisfactoria, dirgete a otra entidad e infrmate de las condiciones que te ofertan para el cambio de hipoteca. s Compara el ahorro de intereses que obtendras con el cambio de entidad y el coste que te supondra realizar dicho cambio: notara, registro, comisin de cancelacin anticipada, comisin de apertura, tasacin y gestora. s Antes de tomar una decisin, es importante que te asesores del importe de los gastos a pagar, bien en la entidad en la que tienes el prstamo (caso de novacin) o en la que deseas cambiarlo (caso de subrogacin).

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10. Qu tienes que hacer si deseas negociar el tipo de inters de tu prstamo?

12. Oferta de financiacin de Bancaja

Catlogo hipotecario Descripcin

Hipoteca variable El importe a pagar se revisa anualmente. Si los tipos de inters suben con respecto al ao anterior, el importe a pagar tambin. Si los tipos de inters bajan, el importe a pagar tambin. Variable cada ao, referenciado por lo general a Euribor. Pagos de igual importe que comprenden capital e intereses. Cada cuota, respecto de la anterior, supone pagar menos cantidad de intereses y ms de capital. Mximo 40 aos, siempre que no tengas ms de 35 aos. Por lo general, hasta el 80% de la tasacin en compra de vivienda habitual y 70% en otro tipo de residencias. Segn casos se puede facilitar hasta el 100% del importe de la tasacin. Puedes aplazar el pago de capital hasta 5 aos, lo que supone que el importe de las cuotas se reduce y slo pagas intereses. Puedes aplazar el pago de hasta el 30% del capital hasta el final de la operacin y pagarlo anticipadamente o incluirlo en las cuotas cuando quieras. Si te comprometes a tener la nmina domiciliada, un seguro de financin y plan de pensiones, puedes reducir, cada ao un 0,30 en el tipo de inters. Podrs cambiar las condiciones del prstamo sin coste alguno por parte de Bancaja.

Hipoteca a tipo fijo El tipo de inters no cambia durante toda la vida de la operacin, por ello es ms elevado que un tipo variable, pero ofrece la seguridad de que pase lo que pase con los intereses, siempre se esta pagando la misma cuota mensual. El mismo durante toda la vida de la operacin.

Hipoteca paga cuando quieras o Custom 40 Prstamo de amortizacin libre para que "pagues cuando quieras" el capital y sin comisiones por ello. Las cuotas a pagar slo son de intereses. Para disfrutar de esta hipoteca debes sercliente Custom, si tienes entre 26 y 35 aos (es gratuito). Variable cada ao, referenciado a Euribor. El capital lo amortizas a tu conveniencia. Te aconsejamos que amortices regularmente capital y no esperes a su vencimiento final.

Hipoteca Custom 20 Prstamo de amortizacin libre para que "pagues cuando quieras" el capital y sin comisiones por ello durante los primeros 5, 10 20 aos. Para disfrutar de esta hipoteca debes ser cliente Custom, si tienes entre 26 y 35 aos (es gratuito). Variable cada ao, referenciado a Euribor. Pagos de igual importe que comprenden capital e intereses. Cada cuota, respecto de la anterior, supone pagar menos cantidad de intereses y ms de capital. Mximo 40 aos, siempre que no tengas ms de 35 aos. Por lo general, hasta el 80% de la tasacin en compra de vivienda habitual y 70% en otro tipo de residencias. Segn casos se puede facilitar hasta el 100% del importe de la tasacin. La eliges t, si la quieres puede ser desde 1 a 5 aos o de 10 20.

Crdito nico (1 disposicin por vivienda) Una sola hipoteca para todas tus necesidades de financiacin. Es un crdito permanente con el que podrs financiar a precios de hipotecario cualquier cosa que necesites, ya que conforme vas amortizando capital puedes volver a disponerlo. Variable cada ao, referenciado a Euribor. Pagos de igual importe que comprenden capital e intereses. Cada cuota, respecto de la anterior, supone pagar menos cantidad de intereses y ms de capital. Mximo 40 aos, siempre que no tengas ms de 35 aos. Por lo general, hasta el 80% de la tasacin en compra de vivienda habitual y 70% en otro tipo de residencias. Segn casos se puede facilitar hasta el 100% del importe de la tasacin. NO

Tipo de inters

Sistema de amortizacin del capital

Plazo

Mximo 30 aos, siempre que no tengas ms de 45 aos. Por lo general, hasta el 80% de la tasacin en compra de vivienda habitual y 70% en otro tipo de residencias. Segn casos se puede facilitar hasta el 100% del importe de la tasacin. Puedes aplazar el pago de capital hasta 5 aos, lo que supone que el importe de las cuotas se reduce y slo pagas intereses. Puedes aplazar el pago de hasta el 30% del capital hasta el final de la operacin y pagarlo anticipadamente o incluirlo en las cuotas cuando quieras. NO

40 aos, siempre que no tengas ms de 35 aos. Por lo general, hasta el 80% de la tasacin en compra de vivienda habitual y 70% en otro tipo de residencias. Segn casos se puede facilitar hasta el 100% del importe de la tasacin. Durante los 40 aos de vida de la operacin.

Importe

Carencia

Cuota final de capital (baln)

NO

NO

NO

11. Oferta de financiacin de Bancaja

Vincular venta cruzada a diferencial

Si te comprometes a tener la nmina domiciliada, un seguro de financin y plan de pensiones, puedes reducir, cada ao un 0,30 en el tipo de inters. Podrs cambiar las condiciones del prstamo sin coste alguno por parte de Bancaja.

Si te comprometes a tener la nmina domiciliada, un seguro de financin y plan de pensiones, puedes reducir, cada ao un 0,30 en el tipo de inters. Podrs cambiar las condiciones del prstamo sin coste alguno por parte de Bancaja.

Si te comprometes a tener la nmina domiciliada, un seguro de financin y plan de pensiones, puedes reducir, cada ao un 0,30 en el tipo de inters. NO

Cambia cuando quieras sin comisiones

Podrs cambiar el plazo y cuota final de capital sin coste alguno por parte de Bancaja.

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Catlogo hipotecario
Descripcin

Cambio de casa Vivienda que vendes Vivienda que compras

Pre-hipotecario Custom Es un crdito para que los jvenes menores de 36 aos dispongan de financiacin para las entregas que tienen que hacer mientras su casa nueva se construye.

Autopromotor Hipoteca destinada a financiar la construccin de vivienda por un promotor individual. La entrega no es nica si no que se va disponiendo del dinero a medida que se va ejecutando al obra. Variable cada ao, referenciado a Euribor.

Dirigido a propietarios de una vivienda que quieren cambiarla por otra, generalmente mejor y ms cara. Para ello no tiene que vender previamente la actual, sino que dispone de un ao para venderla sin prisas y sin tener que pagar ninguna cuota. Son necesarias dos operaciones: una sobre la casa en venta y otra sobre la que quieres comprar. No se pagan ni intereses ni capital en 12 meses, para que exista un margen de tiempo para vender la vivienda al mejor precio. La cuota a pagar es cero durante 12 meses; caso de que no se hubiese vendido pasada esa fecha, sistema de amortizacin cuota constante de capital e intereses. Mximo 40 aos. El prstamo nuevo sobre la casa que se sea adquirir puede ser cualquiera de las opciones disponibles.

Tipo de inters

Variable, con liquidacin peridica de inetreses.

Sistema de amortizacin del capital

Pagos de igual importe que comprenden capital e intereses. Cada cuota, respecto de la anterior, supone pagar menos cantidad de intereses y ms de capital.

Al vencimiento del crdito.

Pagos de igual importe que comprenden capital e intereses. Cada cuota, respecto de la anterior, supone pagar menos cantidad de intereses y ms de capital.

Plazo

Mximo 40 aos, siempre que no tengas ms de 35 aos. Por lo general, hasta el 80% de la tasacin y 70% en otro tipo de residencias.

Max 3 aos.

Mximo 30 aos.

Importe

Por lo general, hasta el 80% de la tasacin y 70% en otro tipo de residencias.

Hasta el 20% del precio de compra de la vivienda , incluyendo impuestos.

El importe mximo del prstamo ser el 70% del valor del solar y 90% del coste de construccin. Las entregas del prstamo se realizarn: una inicial por un mximo del 70% del valor del solar y el resto en funcin del porcentaje de obra realizado (justificado mediante certificaciones de obra del tasador), ambas con el lmite del 85% del principal del prstamo, hasta la finalizacin de la obra. Puedes aplazar el pago de capital hasta 5 aos, lo que supone que el importe de las cuotas se reduce y slo pagas intereses.

Carencia

Total durante 1 ao de capital e intereses.

Depender del prstamo elegido, pudiendo elegir desde 1 a 40 aos Opcional segn el tipo de operacin que elijas.

Total

Cuota final de capital (baln)

NO

Opcional segn lo incorpore o no el prstamo que elijas.

100% a vencimiento.

Puedes aplazar el pago de hasta el 30% del capital hasta el final de la operacin y pagarlo anticipadamente o incluirlo en las cuotas cuando quieras. Si te comprometes a tener la nmina domiciliada, un seguro de financian y plan de pensiones, puedes reducir, cada ao un 0,30 en el tipo de inters. Podrs cambiar las condiciones del prstamo sin coste alguno por parte de Bancaja.

Vincular venta cruzada a diferencial

NO

NO

Cambia cuando quieras sin comisiones

Podrs cambiar las condiciones del prstamo sin coste alguno por parte de Bancaja.

NO

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11. Oferta de financiacin de Bancaja

13. Compromiso Bancaja

Bancaja ha asumido un compromiso con los clientes que supone una nueva manera de hacer y unos nuevos modos de actuar, que se basan en 3 pilares: Dedicacin Equilibrio en la relacin Confianza en el cliente Se resume en: Si no es bueno para ti, no es bueno para nosotros.

Qu puntos del Compromiso Bancaja afectan a los prstamos hipotecarios?

Punto 1. Nuestros contratos sin letra pequea y ms claros. Los contratos de cuentas de ahorro, tarjetas y prstamos no tendrn letra inferior a 1,7 mm. y, para conseguir mayor transparencia, se informar de las dudas ms habituales. Punto 3. Avisamos por SMS de falta de saldo en cuenta o impagos. Avisamos con un mensaje SMS cuando falte saldo en cuenta o est en descubierto por pagos de prstamos, tarjetas o liquidaciones de cuentas al cliente que nos facilite su mvil particular. Si no mandamos el SMS, abonamos 10 . Punto 6. Respondemos a las solicitudes de prstamo en 24 horas. En nuestras oficinas respondemos a las solicitudes de prstamo en un plazo mximo de un da laborable. Si no cumplimos, no cobramos la comisin de apertura. Punto 14. Aplazamos gratis tu hipoteca en Bancaja durante 6 meses si pierdes el trabajo. Si pierdes tu trabajo te aplazamos el pago de la hipoteca de tu casa durante 6 meses. Las cuotas aplazadas se pagarn al final del prstamo sin intereses adicionales. Se podr aplazar el prstamo una vez cada 3 aos, siempre que el titular no est en situacin de impago. Si no cumplimos, te aplazamos gratuitamente todas las cuotas de un ao.

A quin afecta el Compromiso Bancaja?

A todos los clientes particulares, en sus operaciones domsticas. Los profesionales liberales y las empresas, si bien se benefician de muchas de las medidas implantadas, inicialmente se excluyen del pago de indemnizaciones.

Qu esperamos del Compromiso Bancaja?

Bancaja busca mejorar la relacin con sus clientes, posicionndose en el mercado como entidad transparente, tratando de romper la imagen de postura dominante o de fuerza que normalmente se tiene de una entidad financiera.

13. compromiso Bancaja

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14. Anexos

Tabla de cuotas mensuales de prstamos

Importes en euros.

Tipo de inters Aos 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 12 15 18 20 25 30 35 40 3,00% 84,69 42,98 29,08 22,13 17,97 15,19 13,21 11,73 10,58 9,66 8,28 6,91 6,00 5,55 4,74 4,22 3,85 3,58 3,50% 84,92 43,20 29,30 22,36 18,19 15,42 13,44 11,96 10,81 9,89 8,51 7,15 6,25 5,80 5,01 4,49 4,13 3,87 4,00% 85,15 43,42 29,52 22,58 18,42 15,65 13,67 12,19 11,04 10,12 8,76 7,40 6,50 6,06 5,28 4,77 4,43 4,18 4,50% 85,38 43,65 29,75 22,80 18,64 15,87 13,90 12,42 11,28 10,36 9,00 7,65 6,76 6,33 5,56 5,07 4,73 4,50 5,00% 85,61 43,87 29,97 23,03 18,87 16,10 14,13 12,66 11,52 10,61 9,25 7,91 7,03 6,60 5,85 5,37 5,05 4,82 5,50% 85,84 44,10 30,20 23,26 19,10 16,34 14,37 12,90 11,76 10,85 9,50 8,17 7,30 6,88 6,14 5,68 5,37 5,16 6,00% 86,07 44,32 30,42 23,49 19,33 16,57 14,61 13,14 12,01 11,10 9,76 8,44 7,58 7,16 6,44 6,00 5,70 5,50

Cuotas mensuales por cada 1.000 euros.

6,50% 86,30 44,55 30,65 23,71 19,57 16,81 14,85 13,39 12,25 11,35 10,02 8,71 7,87 7,46 6,75 6,32 6,04 5,85

7,00% 86,53 44,77 30,88 23,95 19,80 17,05 15,09 13,63 12,51 11,61 10,28 8,99 8,16 7,75 7,07 6,65 6,39 6,21

Ejemplo: Suponiendo que se solicita un prstamo de 120.000 euros a 15 aos, a un tipo de inters del 4,50%, la cuota a pagar mensualmente sera: 120 x 7,65 euros/mes = 918 euros/mes

Anexo I

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Gastos orientativos para la constitucin de un prstamo hipotecario

Los importes que a continuacin se relacionan son a ttulo orientativo. Hacen referencia a la constitucin de una hipoteca sobre un inmueble en propiedad.

Importe 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 100.000 110.000 120.000 130.000 140.000 150.000 160.000 170.000 180.000 190.000 200.000 210.000 220.000 230.000 240.000 250.000 260.000 270.000 280.000 290.000 300.000

Tasacin con IVA 197,20 197,20 197,20 197,20 197,20 197,20 197,20 261,00 261,00 261,00 261,00 261,00 261,00 261,00 261,00 261,00 261,00 352,64 364,24 375,84 387,44 399,04 410,64 422,24 433,84 445,44 457,04 468,64

Nota del registro 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26 16,26

Total gastos previo 213,46 213,46 213,46 213,46 213,46 213,46 213,46 277,26 277,26 277,26 277,26 277,26 277,26 277,26 277,26 277,26 277,26 368,90 380,50 392,10 403,70 415,30 426,90 438,50 450,10 461,70 473,30 484,90

Notara 435,00 440,00 445,00 450,00 470,00 481,00 487,00 499,00 511,00 517,00 535,00 535,00 535,00 559,00 559,00 559,00 577,00 577,00 577,00 607,00 607,00 607,00 643,00 643,00 643,00 661,00 661,00 661,00

Registro 153,26 177,30 195,33 199,00 204,34 213,36 219,37 228,38 234,39 241,00 249,42 256,00 264,45 276,47 279,47 288,49 294,50 300,51 303,49 306,96 309,00 312,00 315,00 318,00 321,00 324,00 327,00 330,00

Gestora 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207

Impuestos 498,75 645,00 806,25 967,50 1.058,75 1.210,00 1.361,25 1.512,50 1.663,75 1.815,00 1.966,25 2.117,50 2.268,75 2.420,00 2.571,25 2.722,50 2.873,75 3.025,00 3.176,25 3.327,50 3.488,75 3.630,00 3.781,25 3.932,50 4.083,75 4.235,00 4.386,25 4.537,50

Gastos previos + gastos hipoteca 1.507,47 1.682,76 1.867,04 2.036,96 2.153,55 2.324,82 2.488,08 2.724,14 2.893,40 3.057,26 3.234,93 3.392,76 3.552,46 3.739,73 3.893,98 4.054,25 4.229,51 4.478,41 4.644,24 4.840,56 5.015,45 5.171,30 5.373,15 5.539,00 5.704,85 5.888,70 6.054,55 6.220,40

Estas cifras son orientativas y se han calculado bajo el supuesto que la hipoteca recae sobre una sola finca. Los importes de la tabla incluyen el IVA en aquellos conceptos en que se devengue. La responsabilidad hipotecaria se estima en un 200% del importe del prstamo.

Ejemplo: Si tienes una vivienda valorada en 200.000 y deseas hipotecarla, suponiendo que obtengas un prstamo de hasta el 80% del valor de la vivienda: 200.000 x 80% = 160.000 . Los gastos previos a la concesin de la hipoteca ascienden a: . . . . . . . . . . . . . . .27747 Los impuestos y aranceles derivados de formalizar la hipoteca ascienden a: . . . .3.43247 Total de gastos e impuestos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3.73973

45

Anexo II

Gastos orientativos de la compraventa de una vivienda

Para determinar los gastos derivados de la formalizacin de una escritura de compraventa, se debe distinguir entre vivienda nueva y de segunda mano, dado que tienen distinto tratamiento fiscal. Por otro lado, no se ha considerado el impuesto sobre el valor de los terrenos (plusvala), al ser a cargo del vendedor, aunque contractualmente se puede pactar lo contrario.

Importe Notara 60.000 70.000 80.000 90.000 100.000 110.000 120.000 130.000 140.000 150.000 160.000 170.000 180.000 190.000 200.000 210.000 220.000 230.000 240.000 250.000 260.000 270.000 280.000 290.000 300.000 310.000 320.000 330.000 340.000 390,66 408,69 420,71 426,72 438,74 448,76 456,77 467,79 474,81 486,82 497,84 506,85 513,87 517,77 520,88 528,89 532,93 538,91 543,92 547,93 550,93 558,94 562,95 568,96 573,97 578,98 583,99 589 594,01 Registro 153,26 158,26 170,28 180,3 187,32 197,33 204,34 214,36 221,37 231,39 232,39 238,9 240,4 245,41 247,62 252,43 253,65 257,44 261,44 264,45 270,46 274,05 276,47 277,89 282,48 287,07 291,66 296,25 300,84

Gastos
Gestora 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 207 Total gastos 751 774 798 814 833 853 868 889 903 925 937 953 961 970 976 988 994 1.003 1.012 1.019 1.028 1.040 1.046 1.054 1.063 1.073 1.083 1.092 1.102

Impuestos
1 transmisin IVA (7%) A.J.D. (1%) 4200 4900 5600 6300 7000 7700 8400 9100 9800 10500 11200 11900 12600 13300 14000 14700 15400 16100 16800 17500 18200 18900 19600 20300 21000 21700 22400 23100 23800 600 700 800 900 1000 1100 1200 1300 1400 1500 1600 1700 1800 1900 2000 2100 2200 2300 2400 2500 2600 2700 2800 2900 3000 3100 3200 3300 3400 TOTAL 4800 5600 6400 7200 8000 8800 9600 10400 11200 12000 12800 13600 14400 15200 16000 16800 17600 18400 19200 20000 20800 21600 22400 23200 24000 24800 25600 26400 27200 2 transmisin I.T.P. (7%) 4.200 4.900 5.600 6.300 7.000 7.700 8.400 9.100 9.800 10.500 11.200 11.900 12.600 13.300 14.000 14.700 15.400 16.100 16.800 17.500 18.200 18.900 19.600 20.300 21.000 21.700 22.400 23.100 23.800

Total gastos e impuestos

Vivienda nueva 5.551 6.374 7.198 8.014 8.833 9.653 10.468 11.289 12.103 12.925 13.737 14.553 15.361 16.170 16.976 17.788 18.594 19.403 20.212 21.019 21.828 22.640 23.446 24.254 25.063 25.873 26.683 27.492 28.302 Vivienda 2 mano 4.951 5.674 6.398 7.114 7.833 8.553 9.268 9.989 10.703 11.425 12.137 12.853 13.561 14.270 14.976 15.688 16.394 17.103 17.812 18.519 19.228 19.940 20.646 21.354 22.063 22.773 23.483 24.192 24.902

Estas cifras son orientativas, incorporando el IVA en aquellos conceptos en los que se devengue. * Este porcentaje puede variar de unas comunidades autnomas a otras (ver anexo V para aplicar el % correspondiente).

Ejemplo: Si quieres comprar una vivienda valorada en 200.000 euros y deseas constituir una hipoteca por valor de 160.000 euros, los gastos e impuestos derivados de la compra sern: Para una vivienda nueva: Gastos derivados de la compra: . .16.976 Gastor derivados de la hipoteca: . .3.740 Total gastos: . . . . . . . . . . . . . . .20.716 Para una vivienda de 2 mano: Gastos derivados de la compra: . . 14.976 Gastor derivados de la hipoteca: . . 3.740 Total gastos: . . . . . . . . . . . . . . . 18.716

Anexo III

46

Cuotas de los seguros asociados a un prstamo hipotecario

Las cuotas calculadas son de periodicidad anual, basndose en los siguientes supuestos: Seguro Financiacin: El titular es un varn de 30 aos; el importe asegurado es el nominal del prstamo. Caja Hogar Plus: El seguro cubre slo el continente por importe igual al nominal.

Valor de tasacin a efectos de seguro 30.000 40.000 50.000 60.000 90.000 120.000 150.000 200.000 300.000 400.000
Datos en euros.

Caja Hogar Plus 68,13 69,08 70,03 83,36 125,05 166,73 208,41 277,88 416,82 555,76

Valor de tasacin a efectos de seguro 30.000 40.000 50.000 60.000 90.000 120.000 150.000 200.000 300.000 400.000

Seguro de Financiacin 48,20 64,26 80,33 96,40 144,60 192,79 240,99 321,32 481,98 642,65

47

Anexo IV

Impuestos en la compra de una vivienda

Comunidades autmomas Comunidad Valenciana

Impuesto Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

Tipo impositivo 7% 1% 1% 7% 1% 1%

Motivos de exencin o reduccin Adquisicin de vivienda habitual por discapacitados o familias numerosas o en caso de VPO. Adquisicin VPO. Adquisicin vivienda habitual. VPO Vivienda habitual por familia numerosa y discapacitados. Adquisicin de viviendas protegidas o vivienda habitual + compradores menores de 35 aos + vivienda con precio inferior a 130.000 euros. Adquisicin VPO Adquisicion vivienda habitual + compradores menores de 35 aos + vivienda con precio inferior a 130.000 euros. VPO Vivienda habitual + compradores menores de 35 aos + vivienda con precio inferior a 130.000 euros. Adquisicin de vivienda habitual por familias numerosas que cumplan los siguientes requisitos: si tiene previamente una vivienda, la nueva sea de superficie til como mnimo de un 10% a la antigua y que la base imponible del IRPF sea inferior a 35.000 euros. Adquisicin VPO. Adquisicin de vivienda habitual por familias numerosas que cumplan los siguientes requisitos: si tiene previamente una vivienda, la nueva sea de superficie til como mnimo de un 10% a la antigua y que la base imponible del IRPF sea inferior a 35.000 euros.

Tipo aplicable 4% 0% 0,1 % 0% 0,1 % 3,5 % 0% 0,3 % 0% 0,1 % 3%

Andaluca

Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

Aragn

Transmisiones Patrimoniales

7%

1 Transmisin (AJD)

1%

0% 0,3 %

AJD Constitucin Hipoteca Asturias Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

1% 7% 1% 1%

VPO Adquisicin vivienda calificada de proteccin pblica. Adquisicin VPO. Adquisicin vivienda calificada de proteccin pblica. VPO. Vivienda calificada de proteccin pblica. Adquisicin VPO. Adquisicin VPO. VPO Vivienda habitual por jvenes menores de 36 aos, discapacitados y familias numerosas.

0% 3% 0% 0,3 % 0% 0,3 % 1% 0% 0% 0,5 %

Baleares

Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

7% 1% 1%

Anexo V

48

Comunidades autmomas Canarias

Impuesto Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

Tipo impositivo 6,5 % 0,75 % 0,75 % 7% 1%

Motivos de exencin o reduccin Adquisicin vivienda habitual de proteccin pblica o por jvenes menores de 35 aos, discapacitados y familias numerosas. Adquisicin VPO. Adquisicin vivienda habitual. VPO Vivienda habitual. Adquisicin vivienda habitual por jvenes menores de 30 aos, discapacitados y familias numerosas. Adquisicin vivienda habitual por minusvaidos con grado mnimo del 65 %. Adquisicin VPO. Adquisicin vivienda habitual por jvenes menores de 30 aos, discapacitados y familias numerosas. Adquisicin vivienda habitual por minusvalidos con grado mnimo del 65%. VPO Adquisicin primera vivia habitual cuyo valor no exceda de 140.100 euros Adquisicin VPO. Adquisicin primera vivia habitual cuyo valor no exceda de 140.100 euros. VPO Primera vivienda habitual cuyo valor no exceda de 140.100 euros. Adquisicion viviendas protegidas. Adquisicin vivienda habitual por jvenes menores de 35 aos, discapacitados (mnimo 65%) y familias numerosas.

Tipo aplicable 6% 0% 0,5 % 0% 0,5 % 5% 4% 0% 0,3 % 0,15 % 0% 6% 0% 0,5 % 0% 0,5 % 4% 4% 0% 0,3 % 0% 0,3 5% 0% 0,1 %

Cantabria

Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD)

AJD Constitucin Hipoteca Castilla-La Mancha Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca Castilla y Len Transmisiones Patrimoniales

1% 7% 1% 1% 7%

1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca Catalua Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

1% 1% 7% 1% 1%

Adquisicin VPO. Adquisicin vivienda habitual por jvenes menores de 35 aos, discapacitados (mnimo 65%) y familias numerosas. VPO Vivienda habitual por jvenes menores de 35 aos, discapacitados (mnimo 65%) y familias numerosas. Adquisicin vivienda habitual por jvenes menores de 32 aos, discapacitados (mnimo 65%) y familias numerosas con condiciones. Adquisicion VPO. Adquisicin viviendas protegidas. VPO Vivienda protegidas.

49

Anexo V

0% 0,1 %

Comunidades autmomas Extremadura

Impuesto Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

Tipo impositivo 7% 1% 1% 7% 1% 1% 7% Adquisicion VPO. Adquisicin vivienda habitual. VPO Vivienda habitual

Motivos de exencin o reduccin VPO Adquisicin vivienda habitual con condiciones. Adquisicion VPO. Adquisicin vivienda habitual con condiciones. VPO Vivienda habitual con condiciones.

Tipo aplicable 3% 6% 0% 0,4 % 0% 0,4 % 0% 0,75 % 0% 0,75 % 4%

Galicia

Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

Madrid

Transmisiones Patrimoniales

Adquisicion vivienda en el Distrito Municipal Centro de Madrid con una superficie inferior a 90 metros cuadrados, antigedad mnima de 60 aos, que vaya a constituir vivienda habitual al menos 4 aos y no haya sido objeto de rehabiliitacin subvencionada. Adquisicion vivienda habitual por familias numerosas. Adquisicion VPO. Adquisicin vivienda de proteccin pblica de hasta 90 metros cuadrados. Adquisicin vivienda con precio inferior a 120.000 euros. VPO Vivienda con precio inferior a 120.000 euros. VPO Adquisicin vivienda habitual con condiciones. Adquisicin VPO. Primera adquisicion de viviendas acogidas al Plan de Vivienda Joven de la Region de Murcia para menores de 35 aos. VPO Viviendas acogidas al Plan de Vivienda Joven de la Region de Murcia para menores de 35 aos. VPO Adquisicin vivienda habitual por jvenes menores de 36 aos y discapacitados (mnimo 33%). Adquisicin vivienda habitual por familias numerosas. Adquisicion VPO. Adquisicin vivienda habitual por jvenes menores de 36 aos, discapacitados (mnimo 33%) y por familias numerosas y sujetos pasivos con una base imponible del IRPF no superior a 3,5 veces el salario mnimo interprofesional. Adquisicin inmuebles que vayan a constituir vivienda habitual cuando su valor real sea inferior a 150.253 euros. VPO

4% 0% 0,4 % 0,4 % 0% 0,4 % 4% 6% 0% 0% 0% 0,1 % 5% 5% 0% 0,5 %

1 Transmisin (AJD)

1%

AJD Constitucin Hipoteca Murcia Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD)

1% 7% 0,5 %

AJD Constitucin Hipoteca La Rioja Transmisiones Patrimoniales

0,5 % 7%

1 Transmisin (AJD)

1%

0,4 % 0%

Anexo V

50

AJD Constitucin Hipoteca

1%

Comunidades autmomas lava

Impuesto Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

Tipo impositivo 6% 0,5 % 0,5 % 6% 0,5 % 0,5 % 6% 0,5 % 0,5 % 6% 0,5 % 0,5 % Adquisicion VPO VPO

Motivos de exencin o reduccin Adquisicin viviendas en general. Adquisicin viviendas cuya superfice no sea superior a 120 metros cuadrados con condiciones. Adquisicion VPO. VPO Adquisicin de vivienda habitual cuya superfice no sea superior a 120 metros cuadrados, su valor real no superior a 200.000 euros y con condiciones. Adquisicion VPO. VPO

Tipo aplicable 4% 2,5 % 0% 0% 3% 0% 0%

Guipzcoa

Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

Vizcaya

Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

0% 0% 5% 0% 0%

Navarra

Transmisiones Patrimoniales 1 Transmisin (AJD) AJD Constitucin Hipoteca

Adquisicin de vivienda habitual por unidad familiar superior a 3 miembros, sin otra vivienda en el municipio. Base mxima: 180.304 euros (el exceso tributar al 6%). Adquisicion VPO. VPO

51

Anexo V

Si no es bueno para ti, no es bueno para nosotros

CIVF 18/10/05

3932217

para ms informacin: 902 20 40 20 www.bancaja.es