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Pequenos

Negcios e o Desenvolvimento Sustentvel

Manual Associativismo, Acesso ao Crdito e Apoio Inovao


Srie Polticas Pblicas Volume 2

O que a Lei Geral Municipal | 

Ano t a e s

Pequenos Negcios e o Desenvolvimento Sustentvel

Manual Associativismo, Acesso ao Crdito e Apoio Inovao


Srie Polticas Pblicas Volume 2

Caminho para mudanas


A Lei Complementar n 123 representa uma conquista para os pequenos negcios. Aprovada em 14 de dezembro de 2006, a Lei Geral estabelece normas relativas ao tratamento diferenciado a ser dispensado s micro e pequenas empresas. A nova lei simplificou o pagamento de impostos e trouxe uma srie de benefcios que vo alm dos tributrios. Com a proposta de mostrar algumas dessas conquistas e apontar caminhos para que os administradores pblicos e empresrios possam implementlas, o Sebrae-MG lana o manual Associativismo, Acesso ao Crdito e Apoio Inovao. O captulo VIII da Lei Geral estabelece que as microempresas ou as empresas de pequeno porte optantes pelo Simples Nacional podero realizar negcios de compra e venda, de bens e servios, para os mercados nacional e internacional, por meio de consrcio simples. Este um importante incentivo unio entre empreendedores. Mas, independente da lei, o associativismo representa uma forma de superar dificuldades em mercados competitivos e fortalecer um segmento ou grupo econmico. Nesta publicao, so mostradas as vrias formas de associativismo e de como constituir associaes comerciais, sindicatos patronais, cmaras de dirigentes lojistas, consrcios e cooperativas. Outro ponto de destaque da Lei Geral est no captulo IX. So medidas para melhorar o acesso de MPEs aos mercados de crdito e de capitais. Apesar de existirem muitas linhas de crdito, os empresrios de micro e pequenas empresas freqentemente utilizam linhas mais caras e, muitas vezes, inapropriadas para seu negcio. Neste manual so mostradas diversas opes, como microcrdito, cooperativismo de crdito, sistema de garantia de crdito, suas vantagens para as MPEs e como montar uma cooperativa de crdito. Em ambientes de competio cada vez mais intensa, a capacidade de se diferenciar no mercado passa a ser um fator chave para as empresas obterem sucesso nos negcios. A Lei Geral prev que no mnimo 20% do oramento pblico destinado a investimentos em tecnologia sejam revertidos para aes de apoio aos micro e pequenos negcios. Mais que angariar recursos, preciso mostrar s MPEs as principais instituies de fomento pesquisa e suas linhas de apoio para que o poder pblico, as entidades de classe e os empresrios saibam um pouco mais sobre como obter recursos para inovao. Apontar caminhos e mostrar como fazer. Com esta proposta, esperamos contribuir para todas as micro e pequenas empresas que querem crescer apoiadas no associativismo, na inovao e com linhas de crdito adequadas sua realidade. Afonso Maria Rocha Diretor Superintendente Sebrae-MG

Ficha Tcnica
2008 Sebrae/MG Todos os direitos reservados. permitida a reproduo total ou parcial, de qualquer forma ou por qualquer meio, desde que divulgadas as fontes.

ndice

Sebrae-MG
ROBERTO SIMES Presidente do Conselho Deliberativo AFONSO MARIA ROCHA Diretor Superintendente LUIZ MRCIO HADDAD PEREIRA SANTOS Diretor Tcnico MATHEUS COTTA DE CARVALHO Diretor de Operaes

 Associativismo...............................................................................9 . Introduo .............................................................................9 .2 Associaes Comerciais e Empresariais (ACEs) ................11 .3 Cmara de Dirigentes Lojistas (CDL) ................................15 .4 Sindicatos patronais ............................................................18 .5 Consrcio de empresas .......................................................22 .6 Cooperativismo ...................................................................24 2 Acesso ao crdito ........................................................................33 2. Introduo ...........................................................................33 2.2 Microcrdito ........................................................................36 2.3 O cooperativismo de crdito ..............................................40 2.4 Bancos oficiais .....................................................................45 2.5 Fundos de garantia de financiamentos .............................54 2.6 Fundos Garantidores de Crdito ........................................55 3 Apoio inovao.........................................................................60 3. Introduo ...........................................................................60 3.2 Leis de inovao: federal e estadual ..................................63 .

Polticas Pblicas e Articulao Institucional Sebrae-MG


NAIR APARECIDA DE ANDRADE Gerente JEFFERSON NEY AMARAL Tcnico

Unidade de Acesso Inovao e Tecnologia Sebrae-MG


ANIZIO DUTRA VIANNA Gerente

Unidade de Acesso Servios Financeiros Sebrae-MG


ALESSANDRO FLAVIO BARBOSA CHAVES Gerente

Unidade de Educao, Empreendedorismo e Cooperativismo Sebrae-MG


RICARDO LUIZ ALVES PEREIRA Gerente

Autores
ANTNIO AUGUSTO DE CASTRO LUIZ HUMBERTO DE CASTRO

Gesto Editorial
Margem3 Comunicao Estratgica

Edio
Breno Lobato

Reviso de texto
Poliana Napoleo Wagner Concha

Edio grfica
Sandra Fujii

C3551

A ssociativismo, Acesso ao Crdito e Apoio Inovao. / Antnio Augusto de Castro, Luiz Humberto de Castro. Belo Horizonte : SEBRAE-MG, 2008. 92 p. 1 . Lei Geral das Micro e Pequenas Empresas 2. Simples (Imposto) I. Castro, Luiz Humberto de II. Servio de Apoio s Micro e Pequenas Empresas de Minas Gerais. CDD : 621.3828

3.3 Aes estratgicas ...............................................................66 3.4 Fontes de financiamento ....................................................68

4 Anexos .........................................................................................76 . 5 Localize o Sebrae mais perto de voc .......................................83

. Introduo
O associativismo para a ajuda mtua inerente aos seres humanos sempre que necessitam de cooperao para a soluo de problemas. Cooperar trabalhar em conjunto, buscando a realizao de aes que dificilmente seriam possveis atuando individualmente. A cooperao pressupe a existncia de problemas comuns do dia-a-dia (compra, venda, acesso a crdito e tecnologia, defesa contra concorrentes predadores etc.), que dependem de um esforo conjunto para sua eliminao. A iniciativa de se associar pode ser formal ou informal. Indivduos ou empresas renem esforos, vontades e recursos na tentativa de superar dificuldades, resolver problemas e gerar benefcios mtuos. Quando a melhor forma de atingir os objetivos a formalizao, as pessoas ou empresas se organizam em uma associao, forma jurdica que permite a construo de condies para a realizao do trabalho conjunto e busca de melhorias para todos os participantes. Uma associao pode ter finalidades ou interesses econmicos, sociais, filantrpicos, cientficos, polticos, ambientais ou culturais. Entre os vrios exemplos de associativismo com finalidades ou interesses econmicos, destacam-se as cooperativas (com seus 13 ramos e tipos de atividades), as Associaes Comerciais e Empresariais, as Cmaras de Dirigentes Lojistas e os sindicatos patronais. Nos ltimos anos, foram desenvolvidas idias sobre novas formas de associativismo empresarial, com as modalidades de consrcios de empresas, condomnios empresariais, centrais de compras etc. A importncia da integrao do empresrio de micro ou pequena empresa a uma associao est relacionada sua sobrevivncia, num mercado em que ele quase sempre a parte mais fraca. Apesar dessa importncia, difcil aglutinar os empresrios e convenc-los a integrar alguma forma de associao como meio de superao de dificuldades e gerao de renda e benefcios. Muitas vezes, isso acontece devido ao desconhecimento do que est sua disposio no municpio. A prpria Lei Geral das Micro e Pequenas Empresas (MPEs) (Lei Complementar 123 de 14/12/2006), em seu captulo VIII,

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 Associativismo

Essas instituies, comumente denominadas de ACEs, so uma das maneiras mais antigas de associativismo no Brasil. A primeira ACE surgiu na Bahia em 1811. So entidades privadas, independentes, sem fins lucrativos e regidas pelo Cdigo Civil (Lei 10.406/02, Captulo II) As ACEs congregam pessoas jurdicas e fsicas de todos os setores da atividade econmica (agricultura e pecuria, comrcio, indstria, prestao de servios e o profissional liberal). Seus maiores objetivos so a defesa dos interesses dos associados e a prestao de servios para a sua manuteno e o desenvolvimento das empresas filiadas. Possuem liberdade para reivindicar o atendimento s necessidades dos associados, elaborar propostas e cobrar providncias. Embora tenham atuao poltica ao lutarem pelo desenvolvimento social e econmico de sua regio e de participarem dos debates para a fixao dos programas de governo nas reas municipal, estadual e federal, no possuem vinculao poltico-partidria, ou seja, no adotam princpios partidrios, possuindo seu prprio estatuto e metas de trabalho. Seus recursos financeiros advm da contribuio espontnea dos associados, dos servios prestados e das parcerias municipais, estaduais ou federais. Em Minas, as ACEs so filiadas Federao das Associaes Comerciais e Empresariais do Estado de Minas Gerais (Federaminas) que, por sua vez, vincula-se Confederao das Associaes Comerciais e Empresariais do Brasil (CACB). Por ser uma entidade apoltica, a ACE importante para os pequenos empreendedores. Ela atua basicamente na promoo, organizao, mobilizao e integrao dos empresrios de qualquer setor de atividade econmica. Essa representatividade tambm definida como lobby, ou seja, a capacidade de usar a fora da coletividade para garantir que os interesses do meio empresarial sejam ouvidos e respeitados pelos rgos do governo, outras instituies e a sociedade como um todo. Infelizmente, os micro e pequenos empreendedores passam ao largo das Associaes Comerciais e Empresariais de suas cidades. Certamente, pelo desconhecimento dos servios que elas podem prestar, o que gera uma natural desconfiana de contribuir para sua manuteno. Estatsticas da Federaminas indicam que os associados representam menos de 10% do potencial de adeso. VeAssociativismo | 

CAPTULO VIII DO ASSOCIATIVISMO Seo nica Do Consrcio Simples Art. 56. As microempresas ou as empresas de pequeno porte optantes pelo Simples Nacional podero realizar negcios de compra e venda, de bens e servios, para os mercados nacional e internacional, por meio de consrcio, por prazo indeterminado, nos termos e condies estabelecidos pelo Poder Executivo federal. 1 O consrcio de que trata o caput deste artigo ser composto exclusivamente por microempresas e empresas de pequeno porte optantes pelo Simples Nacional. 2 O consrcio referido no caput deste artigo destinar-se- ao aumento de competitividade e a sua insero em novos mercados internos e externos, por meio de ganhos de escala, reduo de custos, gesto estratgica, maior capacitao, acesso a crdito e a novas tecnologias.

Independente da Lei, a primeira parte deste manual procurar explicar as vrias formas de associativismo, facilitando aos entes polticos e formadores de opinio (prefeitos, vereadores, presidentes de entidades de classe) e aos prprios micro e pequenos empresrios a escolha da maneira adequada de conjugar esforos.

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incentiva o associativismo via consrcio simples. Em que pese a pouca referncia ao assunto nessa lei, a importncia do associativismo j um consenso na sociedade organizada e nas instituies vocacionadas ao fortalecimento das MPEs e seus empresrios.

.2 Associaes Comerciais e Empresariais (ACEs)

Solicitar a filiao Federaminas. O desenvolvimento de uma ACE est ligado sua capacidade de aumentar o nmero de associados, o que, por sua vez, depender da qualidade dos servios que forem ofertados. O diagrama a seguir ilustra esse crculo virtuoso: O DESENVOLVIMENTO DE UMA ACE
LEIS DOS GRAnDES nMEROS Muitos associados

A Federaminas oferece programas de treinamento e de desenvolvimento para dirigentes das ACEs, visando ao aumento das receitas por meio da prestao de servios. Entre os programas, podem ser citados os denominados CAPACITAR (da Cmara de Artes e Ofcios de Essen, Alemanha), englobando os treinamentos Ganhando Prestando Servios, E agora, Presidente? e o Empreender (originalmente concebido pelo Sebrae). COMO CONSTITUIR UMA ACE Caso o municpio no disponha de uma Associao Comercial e Empresarial, contar com o apoio da Federaminas para constituir uma com relativa facilidade. Em linhas gerais, devem ser observados os seguintes passos: A. s lideranas empresariais ou polticas devem, primeiramente, A marcar uma reunio para a qual sero convidadas pessoas da classe empresarial. aconselhvel utilizar um livro para o registro de presenas e a elaborao de uma ata de reunio. B. A finalidade da reunio deve ser exposta aos presentes. Tambm deve ser eleita uma comisso para a elaborao do projeto do estatuto e a criao da associao. Um segundo encontro deve ser agendado poucos dias depois, para que a associao seja definitivamente fundada e outras providncias sejam tomadas. C. ara esse encontro, denominado reunio da fundao, conviP dado o maior nmero possvel de pessoas, o que requer uma ampla divulgao em circulares, jornais etc. As presenas so registradas em livro prprio. Deve-se, ainda, discutir e aprovar o estatuto e eleger os primeiros dirigentes, de acordo com o estatuto recm-aprovado. D. inalmente, necessrio respeitar as seguintes providncias bF sicas da formao e registro da entidade: Instalar a sede da ACE e providenciar o Alvar de Funcionamento; Registrar a associao (o estatuto e a ata da assemblia geral de constituio) no Cartrio de Registro de Pessoas Jurdicas, dando-lhe personalidade jurdica;
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LObby COMUnITRIO E EMPRESARIAL Junto a grupos da sociedade

SERVIOS SCPC Assessoria Capacitao Acesso ao crdito

MAIS ATRATIVIDADE PARA O EMPRESRIO

MAIS EMPRESRIOS SE ASSOCIAM

Mais empresrios pagam mensalidade

Mais recursos para se desenvolver melhores servios

 Grfico da Fundao Empreender, Santa Catarina, disponvel na apostila E agora, Presidente?, da Federaminas.

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rifica-se a ocorrncia de um crculo vicioso: as ACEs so fracas por no terem suficientes associados mantenedores e os empresrios no as procuram por as considerarem fracas.

Providenciar o CNPJ da entidade na Receita Federal do Brasil;

empresrios de Alvinpolis, Sabar, Pedro Leopoldo, Rio Piracicaba, So Gonalo do Rio Abaixo, So Domingos do Prata, Martinho Campos, Monte Alegre de Minas, Lagoa da Prata, Carmo Paranaba, Paracatu, Sacramento, Prata, Tupaciguara e Bambu. Interessados em temas focalizando a rea de vendas, empresrios de Timteo, Ipatinga, Guanhes e So Gotardo recebem neste ms capacitao atravs do especialista potiguar Jussier Ramalho, com a palestra Voc a sua melhor marca. Combate inadimplncia o tema prioritrio para empresrios no Vale do Jequitinhonha. Para capacit-los, o economista Moacir Muzzi visita, durante os prximos dois meses, os municpios de Pedra Azul, Medina, Joama, Itaobim, Jequitinhonha, Lagoa da Prata, Araua, Turmalina, Minas Novas, Capelinha, Angelndia e Itamarandiba.
Fonte: www.cacb.org.br, em 20 de abril de 2008.

Federaminas capacita empresrios do interior do Estado A capacitao de empresrios de micro e pequenas empresas, que formam a maioria do ncleo representado pelas Associaes Comerciais mineiras, um dos projetos prioritrios da nova administrao da Federao das Associaes Comerciais e Empresariais do Estado de Minas Gerais (Federaminas). Para o presidente Wander Luis Silva, em um contexto de acirrada concorrncia no mundo dos negcios, fazem-se indispensveis a atualizao e a otimizao de conhecimentos do empresariado acerca de tcnicas modernas de gerenciamento, novas tecnologias etc. Com o objetivo de suprir as necessidades de aproximadamente 400 Associaes Comerciais que constituem o Sistema Federaminas em todas as regies do estado, a entidade criou a Escola de Talentos. Trata-se de um banco de palestrantes de comprovada experincia e que iro promover, nos diversos municpios, o treinamento de empresrios e funcionrios das empresas, por meio de palestras, cursos e seminrios sobre temas relacionados ao dia-a-dia das empresas. boa receptividade J expressiva a programao de eventos que abrange temas de maior interesse indicados pelos empresrios em diversos municpios mineiros. O programa foi aberto em maro pelo administrador de empresas J. R. Cajaba com as palestras O sucesso da nossa equipe o nosso sucesso e Os erros que ns cometemos e nossos clientes odeiam, realizadas em Ita de Minas e Piumhi. Agora, ser a vez de contemplar

Saiba mais: FEDERAMInAS Avenida Afonso Pena, 726 - 15 andar Centro CEP 30130-003 Belo Horizonte (MG) Telefone: (31) 3078-7000 Email: federaminas@federaminas.com.br

.3 Cmara de Dirigentes Lojistas (CDL)


To importante quanto a filiao a uma ACE a participao do empresrio do setor lojista na Cmara de Dirigentes Lojistas (CDL) de sua cidade. Cerca de 200 cidades mineiras dispem desse importante instrumento de aglutinao de comerciantes em defesa de seus interesses e de ganhos de escala nas promoes e servios. A CDL a representante do movimento lojista no seu municpio e tem por finalidade amparar, defender, orientar e representar, no mbito territorial da sua atuao, os legtimos interesses da entidade e de seus associados lojistas junto aos poderes pblicos, inclusive perante o Poder Judicirio, na qualidade de substituto processual na forma dos dispositivos constitucionais. Veja, como exemplo, os objetivos da CDL BH:
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Um dos servios mais interessantes que as ACEs oferecem aos associados o de treinamento e capacitao empresarial. Geralmente, so centralizados pela Federao, com ganhos de escala e economia para todos, como no exemplo abaixo.

A Cmara de Dirigentes Lojistas de Belo Horizonte (CDL BH) a mais antiga do estado, tendo sido criada em 28 de junho de 1960. Tem como seus objetivos: - promover a aproximao entre dirigentes das empresas lojistas visando estreitar o companheirismo e a colaborao recproca; - riar clima propcio troca de informaes e idias c no plano comum dos problemas que lhe so peculiares; - romover a divulgao e conscientizao junto p comunidade dos servios prestados pelas empresas lojistas; - ooperar com as autoridades, associaes e entidac des de classe, em tudo que interessa, direta e indiretamente comunidade; - romover entre os componentes da CDL a melhoria p de conhecimentos tcnicos especializados; - anter servios de utilidade para empresas lojistas e m associados, mediante recursos especficos; - companhar e promover as iniciativas legislativas, a estimulando as que possam contribuir para o desenvolvimento do comrcio lojista e combatendo as que ferem os interesses da classe; - ivulgar idias, produtos, tcnicas e servios, apresend tando inovaes nos processos de comercializao por meio de feiras, exposies, seminrios, encontros e outros eventos; defender o princpio da liberdade, no campo poltico, sob a forma de democracia, e no campo econmico.
Fonte: www.cdlbh.com.br, visitado em 20 de abril de 2008.

Quanto s promoes visando ao aumento de vendas, so destaques as realizadas em datas festivas (Natal, Pscoa, Dia das Mes, Dia dos Pais, Dia das Crianas etc.) ou em pocas de marasmo, como forma de incentivar o movimento nas lojas. A CDL promove constantemente treinamentos aos empregados dos lojistas, envolvendo arranjos de vitrines, tcnicas de vendas, controles de caixa, estoques e carteira de cobrana etc. A Federao das CDLs incentiva os associados a usar a criatividade na promoo dos negcios por meio de premiao anual, como se observa na notcia abaixo extrada no seu site.

Casos de Sucesso 2008 Todos os anos entregue o prmio Case do ano durante o Encontro das CDLs Mineiras. A cada ano o nmero de casos inscritos aumenta e, dando continuidade a esse sucesso, neste ano foram inscritos 12 casos: CDL ARAX - 6 Copa CDL de Futsal, CDL PATOS DE MINAS - CDL Odonto, CDL IBIRIT - Aprendiz do Comrcio, CDL JUIZ DE FORA - Semana do Comrcio, CDL PATROCNIO - Campanha de Valorizao do Comrcio Local, CDL PATROCNIO - O Futuro est na Ponta do Lpis, CDL ITUIUTABA - Noelzo 2007, CDL SETE LAGOAS - Projeto Caminhada Ecolgica CDL Conquiste este tesouro, CDL ITAJUB - Almoo Solidrio 2007, CDL ARAGUARI - Campanha de Natal, CDL ARAGUARI - Projeto Curupira e CDL SANTA BRBARA - Exposio Multissetorial do Mdio Piracicaba. Os critrios avaliados para esse prmio so aplicabilidade, criatividade e resultados (institucional, social e financeiro).
Fonte: www.fcdlmg.com.br, visitado em 30 de abril de 2008.

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Os servios oferecidos pela CDL so vitais para o dia-a-dia dos lojistas, por serem relacionados com o controle da inadimplncia dos fregueses e ao aumento de vendas. O principal servio de controle de devedores problema a manuteno do Servio de Proteo ao Crdito (SPC), que negativa os inadimplentes at que liquidem ou escalonem seus dbitos.

A criao de uma CDL muito parecida com a de uma ACE. necessrio sensibilizar os lojistas da importncia de se unirem em prol do desenvolvimento do comrcio local. A CDL se encarregar de promover vrias campanhas, tais como dia das Mes, Natal, Dia das Crianas, entre outras. A Federao das Cmaras de Dirigentes Lojistas de Minas Gerais (FCDLMG) presta assessoria aos interessados bastando um contato com o Sr. Manoel Igncio, no telefone (31) 3279-1100 ou pelo e-mail criacdl@fcdlmg.com.br, como informado no site da FCDLMG. Saiba mais: Federao das Cmaras de Dirigentes Lojistas de Minas Gerais (FCDLMG) Avenida Augusto de Lima, 655 - Sala 805 Centro CEP 30190-000 - Belo Horizonte (MG) Telefone: (3)3279-00 / Fax: (3)3279-04 E-mail: atendimento@fcdlmg.com.br

Os sindicatos de categorias semelhantes (comrcio, indstria, servios, rurais) constituem federaes estaduais, e estas se organizam nas Confederaes Nacionais (da Indstria, do Comrcio, da Agricultura), que tm sede em Braslia. VANTAGENS PARA AS MPEs Participar de um sindicato patronal traz mais segurana s pequenas empresas dado o poder de negociao que ele possui. Nos dissdios trabalhistas, o sindicato representa legalmente todas as empresas associadas, evitando o enfraquecimento natural de quem negocia sozinho. Mesmo que em sua cidade no haja o sindicato de sua categoria, possvel associar-se a um sindicato regional, com os mesmos benefcios. COMO CRIAR UM SINDICATO A constituio de um sindicato patronal requer especial ateno aos artigos da Constituio da Repblica e da Consolidao das Leis Trabalhistas (CLT). Esta, por sua vez, traz um ttulo inteiro sobre a organizao sindical onde destaca suas funes, como nos artigos seguintes:

.4. Sindicatos patronais


O estmulo aos pequenos empreendedores para se associarem a um sindicato patronal pode significar, muitas vezes, uma garantia maior aos seus negcios, o atendimento de suas legtimas reivindicaes junto aos rgos pblicos e a defesa de sua poltica salarial. Como se sabe, o sindicato patronal parte legtima para representar os empresrios nos dissdios coletivos abertos pelos sindicatos de empregados. O bom conhecimento do papel de um sindicato patronal moderno e como ele funciona incentiva a adeso de novas empresas. A maioria dos pequenos empresrios desconhece o que o sindicato faz ou poderia fazer em seu favor. Assim, importante que as lideranas patronais motivem o associativismo sindical, lembrando que prerrogativa dos sindicatos representar, perante as autoridades administrativas e judicirias, os interesses gerais da categoria2 e celebrar convenes coletivas de trabalho.

Art. 5. lcita a associao para fins de estudo, defesa e coordenao dos seus interesses econmicos ou profissionais de todos os que, como empregadores, empregados, agentes ou trabalhadores autnomos ou profissionais liberais exeram, respectivamente, a mesma atividade ou profisso ou atividades ou profisses similares ou conexas.

2 onforme o artigo 513 da Consolidao das Leis Trabalhistas (CLT) instituda pelo presiC dente Getlio Vargas, pelo Dec. Lei 5452, em 1 de maio de 1943.

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COMO CRIAR UMA CDL

Como legtimos representantes do empresariado, os sindicatos patronais precisam demonstrar tanta agilidade e competncia quanto seus associados, alm de mudar o perfil e a forma de atuao. S assim exercero o papel de articuladores e prestadores de servios para as empresas.

1 A solidariedade de interesses econmicos dos que empreendem atividades idnticas, similares ou conexas, constitui o vnculo social bsico que se denomina categoria econmica. ...... Art. 53. So prerrogativas dos sindicatos: a) representar, perante as autoridades administrativas e judicirias os interesses gerais da respectiva categoria ou profisso liberal ou interesses individuais dos associados relativos atividade ou profisso exercida; b) celebrar contratos coletivos de trabalho; c) eleger ou designar os representantes da respectiva categoria ou profisso liberal; d) colaborar com o Estado, como rgos tcnicos e consultivos, no estudo e soluo dos problemas que se relacionam com a respectiva categoria ou profisso liberal; e) impor contribuies a todos aqueles que participam das categorias econmicas ou profissionais ou das profisses liberais representadas. Pargrafo nico. Os sindicatos de empregados tero, outrossim, a prerrogativa de fundar e manter agncias de colocao. ... Art. 54. So deveres dos sindicatos: a) colaborar com os poderes pblicos no desenvolvimento da solidariedade social; b) manter servios de assistncia judiciria para os associados; c) promover a conciliao nos dissdios de trabalho.

Assessoria em processos eleitorais, reforma de estatutos e regulamentos. Capacitao e desenvolvimento de lideranas e colaboradores dos Sindicatos; Coordenao e apoio a projetos de desenvolvimento sindical. Os trabalhos desenvolvidos pela ARS buscam o fortalecimento do associativismo e dos sindicatos filiados FIEMG e, conseqentemente, dos setores produtivos que representam, envolvendo tambm a qualificao dos colaboradores daquelas entidades. Saiba mais: Federao das Indstrias do Estado de Minas Gerais (FIEMG) Rua Bernardo Guimares, 63 Funcionrios CEP: 30140-080 - Belo Horizonte (MG) Telefones: (31) 3282-7460 / 3282-7451 Site: www.fiemg.org.br

Tambm a Federao do Comrcio do Estado de Minas Gerais (Fecomrcio-MG) presta assessoria na formao de sindicatos ligados ao comrcio e prestao de servios. Saiba mais: Federao do Comrcio do Estado de Minas Gerais (FecomrcioMG) Rua Curitiba, 561 Centro CEP Belo Horizonte-MG
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Em Minas, a Federao das Indstrias do Estado de Minas Gerais (FIEMG) presta assessoria formao de sindicatos ligados indstria e, posteriormente, ao seu desenvolvimento. A Assessoria de Relaes Sindicais (ARS) tem como objetivo promover o desenvolvimento dos sindicatos, com foco no aumento e fortalecimento do associativismo, oferecendo:

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Consultoria e assessoria especializadas;

COMO FAZER UM CONSRCIO De acordo com o artigo 279 da Lei n 6.404/76, um consrcio deve ser constitudo mediante contrato aprovado pelo rgo da sociedade competente para autorizar a alienao de bens do ativo permanente, do qual constaro: A designao do consrcio, se houver; O empreendimento que constitua o objeto do consrcio; A durao, endereo e foro; A definio das obrigaes e responsabilidades de cada sociedade consorciada e das prestaes especficas; Normas sobre o recebimento de receitas e partilha de resultados; Normas sobre administrao do consrcio, contabilizao, representao das sociedades consorciadas e taxa de administrao, se houver; Forma de deliberao sobre assuntos de interesse comum, com o nmero de votos que cabe a cada consorciado; Contribuio de cada consorciado para as despesas comuns, se houver. A contabilidade do consrcio foi determinada, antes da aprovao da Lei Geral das MPEs, pelo Conselho Federal de Contabilidade, sob a denominao de NTBC 10.20 - Consrcio de Empresas. Segundo a norma tcnica, a contabilidade pode ser mantida em apartado, mas, ao final, vai integrar a contabilidade de cada uma das organizaes consorciadas no que disser respeito sua participao no contrato de consrcio. Como foi dito, a falncia ou insolvncia de alguma das consorciadas no se estende s outras, mantendo-se o consrcio. VANTAGENS PARA AS MPEs A principal vantagem a possibilidade de levar as MPEs a au-

.5 Consrcio de Empresas


A Lei Geral das MPEs dedicou um captulo pequeno, mas exclusivo, possibilidade de as pequenas empresas se associarem sob a forma de consrcio. A permisso se refere a negcios de compra e venda de bens e servios, tanto para o mercado interno como para exportaes. A condio sine qua non que todas as parceiras sejam optantes pelo Simples Nacional. Segundo o Sebrae-MG, a idia bsica do consrcio de empresas a prpria filosofia do associativismo, na qual a empresa pequena no precisa lutar para se tornar grande e, muitas vezes, falir por no possuir o suporte tecnolgico das grandes, por exemplo. No consrcio, ela pode continuar pequena, mas, com uma grande capacidade competitiva. A legislao brasileira j previa a figura do consrcio, usado pelas grandes empresas para obras tambm de porte superior sua capacidade individual, como usinas hidreltricas, aeroportos, rodovias etc. Segundo a legislao (Lei n 6.404/76), o consrcio de empresas consiste na associao de companhias ou qualquer outra sociedade, sob o mesmo controle ou no, que no perdero sua personalidade jurdica para obter finalidade comum ou determinado empreendimento, geralmente de grande vulto ou de custo muito elevado, exigindo para sua execuo conhecimento tcnico especializado e instrumental tcnico de alto padro. Est estabelecido nos 1 e 2 do artigo 278 da Lei n 6.404/76 que o consrcio no tem personalidade jurdica, e as consorciadas

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Telefone: (31) 3270-3300 Site: www.fecomerciomg.org.br

somente se obrigam nas condies previstas no respectivo contrato, respondendo cada uma por suas obrigaes, sem presuno de solidariedade. A falncia de uma consorciada no se estende s demais, subsistindo o consrcio com as outras contratantes. Os crditos que por ventura tiver a falida sero apurados e pagos na forma prevista no contrato de consrcio.

Saiba mais: Sebrae-MG Cultura da Cooperao Site: www.sebraemg.com.br/culturadacooperacao

.6 Cooperativismo
COOPERATIVA uma associao de pessoas com interesses comuns, organizada economicamente e de forma democrtica, com a participao livre de todos os que tm idnticas necessidades e interesses, com igualdade de deveres e direitos para a execuo de quaisquer atividades, operaes ou servios. As cooperativas so regidas pela Lei 5.764/71, que estabelece o nmero mnimo de 20 associados para sua formao, mas sem limite para adeses. Entre as principais caractersticas, esto o direito unipessoal ao voto (cada associado tem direito a um nico voto), gesto democrtica, obrigatoriedade de constituir e renovar seus conselhos fiscal e de administrao, liberdade para escolha dos ramos e tipos, e a inacessibilidade das cotas a terceiros estranhos sociedade.

O cooperativismo em todo o mundo regido pelos mesmos princpios, que so: Da livre e aberta adeso dos scios: As cooperativas so organizaes voluntrias, abertas a todas as pessoas interessadas em utilizar seus servios e dispostas a aceitar as responsabilidades da sociedade, sem discriminao social, racial, poltica, religiosa e sexual. Gesto e controle democrtico dos scios: As cooperativas so organizaes democrticas controladas por seus associados, que participam ativamente na fixao de suas polticas e nas tomadas de decises. Participao econmica do scio: Os associados contribuem eqitativamente e controlam democraticamente o capital de sua cooperativa. Ao menos parte desse capital , geralmente, de propriedade comum da cooperativa. Os associados geralmente recebem benefcios limitados pelo capital subscrito, quando houver, como condio de associao. Os scios destinam as sobras para algumas das seguintes finalidades: desenvolver sua cooperativa, possibilitando a formao de reservas, onde ao menos parte das quais sejam indivisveis; beneficiar os associados na proporo de suas transaes com a cooperativa; e sustentar outras atividades aprovadas pela sociedade (associao). Autonomia e independncia: As cooperativas so autnomas, organizaes de auto-ajuda, controladas por seus membros. Nas relaes com outras organizaes, inclusive governos, ou quando obtm capital de fontes externas, o fazem de modo que garantam o controle democrtico pelos seus associados e mantenham a autonomia da cooperativa. Educao, treinamento e informao: As cooperativas fornecem educao e treinamento a seus scios, aos representantes eleitos, aos administradores e empregados, para que eles possam contribuir efetivamente ao desenvolvimento de sua cooperativa. Cooperao entre as cooperativas: As coopera-

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mentar a participao no mercado interno e externo, aberta pelo artigo 56 da Lei Geral, que estabelece que o prazo do consrcio entre as empresas optantes pelo Simples pode ser ilimitado. Pelo fato de todas deverem ser optantes do Simples Nacional, haver facilidade de controle dos tributos a serem rateados, evitando que empresas mdias e grandes usem os benefcios das pequenas para fins de sonegao e concorrncia desleal.

tivas servem seus associados mais efetivamente e fortalecem o movimento cooperativista, trabalhando juntas por meio de estruturas locais, regionais, nacionais e internacionais. Interesse pela comunidade: As cooperativas trabalham para o desenvolvimento sustentvel de suas comunidades por meio de polticas aprovadas por seus associados.

Alm disso, Minas Gerais dispe de legislao especfica de apoio ao cooperativismo, representada pela Lei 15.075/04 e o Decreto 44.009/05. ALTERNATIVAS PARA AS MPEs Os micro e pequenos empresrios podem criar ou se associar a cooperativas de vrios ramos de atividade, sendo os mais adequados os seguintes: Agropecurio: constitudo por cooperativas cujos associados (pessoas fsicas e/ou jurdicas) desenvolvem qualquer atividade agropecuria; na cidade, podem se associar estabelecimentos destinados venda de produtos agropecurios. A cooperativa pode ter indstrias ou entrepostos para agregar valores aos produtos dos associados. As grandes indstrias de laticnios em Minas so de cooperativas centrais agropecurias, como Itamb e Cemil. Tambm comum a cooperativa estabelecer armazns para auto-abastecimento dos associados. Consumo: constitudo por cooperativas de abastecimento, cujas atividades consistem em formar estoques de bens de consumo (alimentos, roupas, medicamentos e outros artigos) para distribuio no seu quadro social, em condies mais vantajosas de preo. Minerao: constituda por cooperativas que abrigam empresrios de atividades especficas de minerao (garimpo, extrao, manufatura e comercializao), permitindo a seus associados uma alternativa de trabalho autnomo. Produo: constitudo por cooperativas em que os meios de produo, explorados pelos associados, pertencem cooperativa. Sade: relacionados a profissionais e empresrios da rea de sade, como mdicos, dentistas, psiclogos e atividades afins, que prestam atendimento populao a preos mais acessveis. Trabalho: constitudo por cooperativas cujo quadro social formado por diversos tipos de profissionais que prestam servios a terceiros. Turismo e lazer: constitudo por cooperativas cujos empresrios associados atuam no setor de turismo e lazer. Transporte de cargas e passageiros: constitudo por cooperativas de empresrios que prestam servios de transporte.

A representao do cooperativismo no Brasil se d em dois nveis: no federal, compete Organizao das Cooperativas Brasileiras (OCB), criada em 1969, com sede na Capital Federal. A Lei 5.764/71 estabeleceu a representao e declarou a OCB rgo tcnico-consultivo do governo, dando-lhe outras incumbncias, como a de congregar as organizaes estaduais de cooperativas, as OCEs. Em Minas, o rgo administrativo o Sindicato e Organizao das Cooperativas do Estado de Minas Gerais (OCEMG). O Servio Nacional de Aprendizagem do Cooperativismo (Sescoop) responsvel pelo ensino, formao profissional, organizao e promoo social dos trabalhadores, associados e funcionrios das cooperativas brasileiras. Mais nova instituio do Sistema S, o Sescoop investe continuamente nos cooperados, dirigentes e empregados, ajudando a profissionalizar a gesto das cooperativas. O Sescoop desempenha para as cooperativas o mesmo papel que o Sebrae desempenha para as empresas. Cada uma das 27 unidades estaduais do Sescoop possui autonomia para definir seu oramento, dentro das diretrizes emanadas do Conselho Nacional. Este formado por representantes do governo, das cooperativas e dos empregados em cooperativas. A Unidade Nacional do Sescoop aprova e monitora os planos estaduais e avalia seus resultados. O Sescoop tem ainda o objetivo de assessorar o governo federal em assuntos de formao profissional e gesto cooperativista e de contribuir para a formulao de polticas adequadas criao de postos de trabalho e gerao de renda. A receita do Sescoop
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provm da contribuio compulsria de 2,5% sobre a folha de salrios das cooperativas.

Crdito Rural de So Roque de Minas Ltda. (Saromcredi), com 22 scios fundadores. Idealizada pelo atual presidente, Joo Carlos Leite, que venceu toda a resistncia de seus conterrneos, objetivava, inicialmente, apenas a prestao de servios bancrios e, com isso, aumentar a auto-estima dos moradores locais. As principais metas eram fazer o pagamento aos cerca de 800 aposentados que l viviam e trazer as movimentaes dos queijeiros (como so chamados os intermedirios na compra e venda dos queijos locais) de volta ao municpio, fazendo com que eles realizassem o pagamento dos produtores de queijo pela cooperativa. A cooperativa de crdito facilitou a vida dos aposentados, garantindo, tambm, a permanncia no municpio de seus salrios e aumentando suas aplicaes na instituio, pois muitos deles eram produtores rurais associados cooperativa. A partir da a Saromcredi comeou a obter uma srie de resultados bastante significativos, participando no s como instituio financeira, mas tambm por meio de outras instituies e projetos por ela criados, destacando-se, entre outros, a Fundao Saromcredi, o Instituto Ellos de Educao, o Projeto Pr-Touro e o Projeto Queijo Canastra. Em 1993, a cooperativa de crdito utilizou recursos de suas reservas legais Fundo de Assistncia Tcnica, Educacional e Social (FATES) para criar a Fundao Saromcredi com o objetivo de comprar, produzir e distribuir mudas de caf para seus associados e, dessa forma, ajudar o crescimento econmico do municpio. Como resultado desta distribuio, a produo de caf aumentou de 3.000 sacas em 1992 para 45.000 sacas em 2002. Alm disso, a Fundao tem levado uma srie de cursos de qualificao para os produtores rurais associados. Com isto, segundo Joo Carlos Leite, mais de 50 produtores rurais j fazem inseminao artifi-

A histria da Saromcred um exemplo de como o cooperativismo de crdito foi uma alternativa no desenvolvimento dos pequenos negcios da cidade de So Roque de Minas (MG) e de como pode transformar a vida de pessoas e sociedades inteiras, quando trabalhado corretamente.

So Roque de Minas uma cidadezinha mineira de 2.000 Km, com uma populao (censo de 2000) de pouco mais de 6.000 habitantes, dos quais 4.000 se dedicam a atividades agropecurias. localizada no contraforte da Serra da Canastra, no centro-oeste mineiro, abrigando a nascente do rio So Francisco. At 1991, a economia local baseava-se na pecuria leiteira, com destaque para a produo de queijos artesanais tipo Canastra e na agricultura de subsistncia, com destaque para a produo de milho, feijo e arroz. A produo de caf estava se iniciando, sendo que, em 1992, foram produzidas pouco mais de 3.000 sacas do produto (Fonte: IBGE Produo Agrcola Municipal - PAM). A economia da cidade vinha se esvaziando e a populao diminuindo, devido falta de empregos, sade e educao. Para piorar tudo, em 1991 So Roque de Minas deixou de ter acesso aos servios financeiros com o fechamento de sua nica agncia bancria, a MINASCAIXA, que foi liquidada pelo Banco Central do Brasil. Todo o movimento financeiro da cidade passou a ser feito em cidades maiores, a mais de 60 km, com enormes transtornos para aposentados, funcionrios municipais, comerciantes, enfim, para toda a comunidade. A constituio de uma cooperativa de crdito foi apontada como uma sada para evitar a morte da cidade. Em junho de 1991, foi constituda a Cooperativa de

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Crdito: so aquelas constitudas por micro e pequenos empresrios e microempreendedores que renem suas poupanas para benefcio deles mesmos, realizando emprstimos mtuos a juros mais adequados que os praticados pelos bancos com carteira comercial.

cial em suas vacas, sendo que, em 1995, somente um produtor fazia uso desta tcnica. Ainda com recursos da Fundao Saromcredi foi criada uma cooperativa educacional que mantm o Instituto Ellos de Educao, que tem como filosofia: E de tica, L de liderana, L de liberdade, O de organizao e S de solidariedade, sem se esquecer de ensinar o cooperativismo s crianas do municpio de modo a preparar as novas geraes de associados e de dirigentes da Saromcredi. Atualmente, a escola possui mais de 100 alunos e turmas do maternal quinta srie do ensino fundamental, e seus custos so subsidiados pela Cooperativa. Um outro projeto importante que vem sendo realizado o Projeto Pr-Touro que financia a aquisio de touros de alta linhagem gentica aos associados a uma taxa de juros de 6% ao ano e com 24 meses para pagar. Aumentando-se a renda do associado, aumentam os depsitos na Saromcredi, garantindo, assim o crescimento econmico do municpio e da prpria cooperativa de crdito. Est tambm em desenvolvimento o Projeto Queijo Canastra. Foi firmado um convnio com a Secretaria de Agricultura, Pecuria e Abastecimento do Estado de Minas Gerais e com a FERT, uma ONG francesa, com o objetivo de qualificar os queijos da Serra da Canastra e adequ-los s exigncias sanitrias. Atualmente, a rea de atuao da cooperativa abrange os municpios de So Roque de Minas (sede), Bambu, Delfinpolis, Medeiros, Piumhi, Sacramento, Tapira, Vargem Bonita, So Joo Batista do Glria, Passos e Pratinha, todos na Serra da Canastra. Possui quase 4 mil associados e quatro Postos de Atendimento Cooperativos (PACs) nos vilarejos vizinhos. O volume total de seus ativos em junho de 2003 era prximo de R$ 11,8 milhes, o Patrimnio Lquido Ajustado (PLA) de R$ 2,2 milhes e o valor total das operaes

de crdito de R$ 8,6 milhes, com uma inadimplncia de apenas 1,68%. O turismo tambm comea a se destacar como atividade econmica da cidade, situada no Parque Nacional da Serra da Canastra. O nmero de visitantes saltou de 2 mil/ano, em 1994, para atuais 30 mil/ano. Em novembro de 2004, a Saromcredi se transformou em cooperativa de livre admisso de associados, e as possibilidades de crescimento foram potencializadas. Segundo Joo Carlos, toda cooperativa precisa buscar sua funo na sociedade, e a Saromcredi a maior instituio de So Roque, estando envolvida em todos os seguimentos.

Entre as montanhas de Minas, a pequena So Roque mostra um grande exemplo de cooperativismo. COMO CRIAR UMA COOPERATIVA A criao de uma cooperativa, assim como de demais associaes, passa por vrias fases que podem, de forma geral, ser resumidas em: FASE DE SEnSIbILIZAO: O primeiro passo uma palestra de sensibilizao do empresariado local sobre as vantagens e benefcios de uma cooperativa para o desenvolvimento de seus negcios. Essa palestra pode ser de iniciativa da prefeitura municipal, da ACE, da CDL ou do prprio tcnico do Sebrae que atende a comunidade. Deve-se considerar que, para a constituio de uma cooperativa, so necessrias no mnimo 20 pessoas. Assim, importante que todos se comprometam a levar o maior nmero de pessoas para discutir o assunto. Se necessrio, devero ser realizadas outras palestras. Nessa fase, dever ser designada, oficialmente, uma comisso para estudar a viabilidade econmica e financeira da cooperativa, podendo contar com a ajuda da OCEMG. FASE COnSTITUTIVA: Trata-se de uma etapa essencial, pois devem ser seguidos os preceitos da Lei 5.764/71. Nessa fase, realizada a Assemblia de Constituio, que uma etapa

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formal do processo de legalizao. Na assemblia, o estatuto aprovado e so eleitos os conselhos de administrao e fiscal. Dentre os conselheiros de administrao ser escolhida a diretoria da cooperativa . Deve-se enviar as minutas da ata e do estatuto para anlise e parecer da OCEMG. Alm disso, a ata e o estatuto assinados devem ser registrados na Junta Comercial. preciso ressaltar que, quando for uma cooperativa de crdito, exigida uma autorizao prvia do Banco Central do Brasil para a sua constituio. FASE PR OPERACIOnAL: a fase da estruturao fsica da cooperativa, quando ocorrem a definio da localizao, aquisio de mveis e equipamentos e demais providncias necessrias para comear sua operao. FASE OPERACIOnAL: o incio efetivo das atividades da Cooperativa, quando, ento, ela est inserida no mercado competitivo. Saiba mais: Sebrae-MG Cultura da Cooperao Site: www.sebraemg.com.br/culturadacooperacao OCEMG Site: www.ocemg.org.br

2. Introduo
O acesso ao crdito sempre foi pr-condio para o desenvolvimento de micro e pequenas empresas. Entretanto, entre os inmeros motivos alegados pela rede bancria para no conceder o crdito aos pequenos empresrios, esto a assimetria de informaes, a deficincia de garantias reais, a falta de um histrico comportamental dos tomadores de crdito, dentre outros. Por isso, um dos pontos de destaque da Lei Geral foi a determinao ao Governo Federal (entenda-se Conselho Monetrio Nacional) de melhorar o acesso das MPEs aos mercados de crdito e de capitais. Embora existam muitas linhas de crdito apropriadas s diversas formas de investimento (fixo, giro ou misto), grande parte dos empresrios de micro e pequenas empresas freqentemente utiliza as linhas mais caras e inapropriadas natureza dos pequenos negcios, tantos nos bancos pblicos como na rede privada. Assim, ao estabelecer, no artigo 58, que os bancos pblicos federais e a Caixa criem e disponibilizem linhas de crdito s Micro e Pequenas Empresa (MPEs), essa situao pode ser revertida. Aliadas aos mecanismos oficiais de prestao de garantias Fundo de Garantia para a Promoo da Competitividade (FGPC), Fundo de Aval para Gerao de Emprego e Renda (FUNPROGER) e Fundo de Aval s Micro e Pequenas Empresas (FAMPE), do Sebrae , o crdito tende a ser mais acessvel aos pequenos empresrios que dependem de financiamentos para a expanso de seus negcios.

CAPTULO IX DO ESTMULO AO CRDITO E CAPITALIZAO Seo I Disposies Gerais Art. 57. O Poder Executivo federal propor, sempre que necessrio, medidas no sentido de melhorar o acesso

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das microempresas e empresas de pequeno porte aos mercados de crdito e de capitais, objetivando a reduo do custo de transao, a elevao da eficincia alocativa, o incentivo ao ambiente concorrencial e a qualidade do conjunto informacional, em especial o acesso e portabilidade das informaes cadastrais relativas ao crdito. Art. 58. Os bancos comerciais pblicos e os bancos mltiplos pblicos com carteira comercial e a Caixa Econmica Federal mantero linhas de crdito especficas para as microempresas e para as empresas de pequeno porte, devendo o montante disponvel e suas condies de acesso ser expressos nos respectivos oramentos e amplamente divulgados. (grifo nosso) Pargrafo nico. As instituies mencionadas no caput deste artigo devero publicar, juntamente com os respectivos balanos, relatrio circunstanciado dos recursos alocados s linhas de crdito referidas no caput deste artigo e aqueles efetivamente utilizados, consignando, obrigatoriamente, as justificativas do desempenho alcanado. Art. 59. As instituies referidas no caput do artigo 58 desta Lei Complementar devem se articular com as respectivas entidades de apoio e representao das microempresas e empresas de pequeno porte, no sentido de proporcionar e desenvolver programas de treinamento, desenvolvimento gerencial e capacitao tecnolgica. Art. 60. (VETADO). Art. 60-A. Poder ser institudo Sistema Nacional de Garantias de Crdito pelo Poder Executivo, com o objetivo de facilitar o acesso das microempresas e empresas de pequeno porte a crdito e demais servios das instituies financeiras, o qual, na forma de regulamento, proporcionar a elas tratamento

diferenciado, favorecido e simplificado, sem prejuzo de atendimento a outro pblico-alvo. (Includo pela Lei Complementar n. 127, de 2007). Pargrafo nico. O Sistema Nacional de Garantias de Crdito integrar o Sistema Financeiro Nacional. (Includo pela Lei Complementar n. 127, de 2007). Art. 6. Para fins de apoio creditcio s operaes de comrcio exterior das microempresas e das empresas de pequeno porte, sero utilizados os parmetros de enquadramento ou outros instrumentos de alta significncia para as microempresas, empresas de pequeno porte exportadoras segundo o porte de empresas, aprovados pelo Mercado Comum do Sul - MERCOSUL. Seo II Das Responsabilidades do Banco Central do Brasil Art. 62. O Banco Central do Brasil poder disponibilizar dados e informaes para as instituies financeiras integrantes do Sistema Financeiro Nacional, inclusive por meio do Sistema de Informaes de Crdito - SCR, visando a ampliar o acesso ao crdito para microempresas e empresas de pequeno porte e fomentar a competio bancria. o O disposto no caput deste artigo alcana a disponibilizao de dados e informaes especficas relativas ao histrico de relacionamento bancrio e creditcio das microempresas e das empresas de pequeno porte, apenas aos prprios titulares. 2o O Banco Central do Brasil poder garantir o acesso simplificado, favorecido e diferenciado dos dados e informaes constantes no 1o deste artigo aos seus respectivos interessados, podendo a instituio optar por realiz-lo por meio das instituies financeiras, com as quais o prprio cliente tenha relacionamento.

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Seo III Das Condies de Acesso aos Depsitos Especiais do Fundo de Amparo ao Trabalhador FAT Art. 63. O CODEFAT poder disponibilizar recursos financeiros por meio da criao de programa especfico para as cooperativas de crdito de cujos quadros de cooperados participem microempreendedores, empreendedores de microempresa e empresa de pequeno porte bem como suas empresas. Pargrafo nico. Os recursos referidos no caput deste artigo devero ser destinados exclusivamente s microempresas e empresas de pequeno porte.

O microcrdito constitui-se, portanto, em estratgia poltica para o desenvolvimento, sendo dirigido a setores empobrecidos da populao, mas perfeitamente capazes de produzir e gerar riquezas e de cumprir suas obrigaes como cidados em gozo de seus direitos e deveres, conforme preceito constitucional. Utilizando metodologias que incentivem a responsabilidade, a auto-estima e a auto-suficincia financeira, o microcrdito torna-se uma ferramenta importante para o progresso social e econmico sustentvel, sendo utilizado para minimizar a pobreza e estimular a atividade econmica das populaes excludas. As instituies de Microfinanas (IMF), como so conhecidas, so na sua maioria instituies financeiras como bancos ou cooperativas de crdito, que podem ser organizaes no governamentais (ONG). No Brasil, as IMF tm o ttulo de Sociedade de Crdito ao Microempreendedor (SCM) ou Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico (OSCIP). Alguns bancos pblicos brasileiros operam linhas de microcrdito como o Crediamigo, do Banco do Nordeste. Normalmente, os clientes das IMF so empresrios urbanos, em particular de microempresas formais ou informais provedores de pequenos servios (cabeleireiros, manicuro, artesos) e pequenos produtores em geral que tm nessas atividades uma fonte estvel de emprego e renda. As principais caractersticas das operaes de microfinanas so: pequenos emprstimos, capital de giro, possibilidade dos clientes constiturem poupana, no exigncia de constituio jurdica por parte do cliente, acesso a novos emprstimos com limite cada vez maior baseado no desempenho de pagamento e uso de colaterais (garantias) substitutos como garantia solidria ou poupana compulsria e a figura do agente financeiro. O QUE PODE SER FEITO O microcrdito pode ser operado por organizaes no-governamentais (ONGs), Sociedades de Crdito ao Microempreendedor (SCMs), Organizaes de Sociedade Civil de interesse Pblico (OSCIPs), cooperativas de crdito e bancos comerciais que criem setores especficos. Constituir uma instituio de microfinanas requer mobilizaAcesso ao crdito | 37

2.2 Microcrdito
A Lei Geral proporciona um ambiente favorvel criao e formalizao de microempresas. Porm, nem todas as empresas nascem do dia para a noite, a partir de uma deciso pontual do empresrio. Existem muitas pessoas que se encontram na fase pr-empresrio e que, com apoio, sero potenciais empresrios de MPEs. Em muitos casos, so pessoas de baixa renda que exercem uma atividade econmica autnoma em diversos segmentos e que, por falta de acesso ao mercado formal de trabalho ou por terem sido dele excludas, constituram um negcio prprio. Em geral, o empreendedor de micro e pequeno negcio aprendeu o ofcio no seio familiar, seguindo uma tradio, ou como trabalhador de outro empreendimento formal ou informal. No entanto, gerencia seus negcios intuitivamente, faltando-lhe a formao empresarial para transformar a atividade econmica em uma empresa mais organizada e competitiva. O microcrdito uma metodologia que visa conceder emprstimo para pessoas que esto margem do sistema tradicional de crdito. O volume de dinheiro emprestado sempre focado nas necessidades do cliente. A filosofia do microcrdito de um instrumento que auxilia no combate pobreza, pois incentiva as pessoas a desenvolverem
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seus potenciais na busca do auto-emprego e gerao de renda prpria, visando melhoria da qualidade de vida. Atua tambm na melhoria contnua dos pequenos empreendimentos, de forma a se tornarem sustentveis e independentes.

A participao do poder pblico ou das entidades de classe pode se dar por meio do apoio material (cesso de instalaes adequadas, pessoal etc.) e, principalmente, da doao de recursos a ttulo de contribuio social. O poder pblico pode tambm incentivar apoio ONG de microcrdito por meio de decreto municipal. No modelo de lei municipal que est na seo Anexos, h uma referncia sobre o fomento s instituies de microcrdito. Porm, a princpio, o mais prtico buscar uma parceria com uma instituio que j esteja operando o microcrdito para abrir um posto de atendimento. Minas Gerais possui algumas instituies de microfinanas (IMF) que podero ser consultadas sobre os desafios, oportunidades e resultados da operao dessa modalidade de crdito. Saiba mais Legislao bsica: Lei 10.194, de 14 de fevereiro de 2001 Medida Provisria 2.172-32, de 23 de agosto de 2001 Resoluo 2.874, de 26 de julho de 2001 Lei 9.790, de 23 de maro de 1999 Circular Bacen 2915 de 5/8/99 Outras informaes: Microfinanas: papel do Banco Central e a importncia das cooperativas de crdito Mais informaes podem ser obtidas nos sites do BNDES (www.bndes.gov.br), do BDMG (www.bdmg.mg.gov.br), do BNB

(www.bnb.gov.br) e do Ministrio da Justia (www.mj.gov.br). No site do Sebrae-MG www.sebraemg.com.br h uma relao de instituies de microfinanas por municpio.

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o, liderana, capacidade de interao com a comunidadealvo, vrias questes legais e burocrticas e, obviamente, recursos financeiros.

A cooperativa de crdito uma instituio financeira democrtica, de ajuda mtua, sem fins lucrativos, integrante do Sistema Financeiro Nacional, de propriedade de seus scios e administrada por eles, com a finalidade de prestar assistncia creditcia e outros servios nos moldes bancrios aos seus associados, bem como lhes propiciar educao e orientao financeira. A constituio de uma cooperativa de crdito voltada aos interesses dos empresrios de micro e pequena empresa depende de regras rgidas do Banco Central do Brasil, conforme estabelece a Lei 4.595/64, que reformou o Sistema Financeiro Nacional. O mais prtico procurar cooperativas j em funcionamento em sua cidade ou regio e solicitar a admisso como associado. Minas tem mais de 260 cooperativas de crdito, com mais de 800 pontos de atendimento espalhados por grande parte dos municpios mineiros. As cooperativas mineiras so organizadas em sistemas, predominando o Sicoob, com duas grandes cooperativas centrais: Crediminas, com 101 cooperativas e 393 postos de atendimento cooperativo (PACs) e Cecremge, com 96 cooperativas e 87 PACs. Os profissionais do ramo sade dispem da Central Unicred, que rene 24 cooperativas e 64 PACs. No entanto, as cooperativas de crdito que interessam aos empresrios para suas atividades negociais so somente aquelas que podem, legalmente, admiti-los como associados. Nesse aspecto, O Sicoob Central Cecremge possui 38 cooperativas filiadas formadas por empresrios profissionais do comrcio, indstria e prestao de servios. A Crediminas conta com 57 cooperativas de livre admisso de associados, trs de MPEs e uma de empresrios ligados direta ou indiretamente Fiemg. Todas elas podem atender aos empresrios de micro e pequenas empresas. As 41 cooperativas da Crediminas que se mantm como de crdito rural podem atender aos empresrios desde que tenham alguma atividade voltada ao meio rural. As cooperativas do sistema Unicred em geral aceitam empresrios e empresas ligados rea da sade (laboratrios, clnicas, hospitais etc.). H regras para admisso em uma cooperativa, principalmente na de crdito. O empresrio deve atender s condies de associao previstas no estatuto social da cooperativa e aderir formalmente a ele no processo de admisso. O estatuto social o instrumento mais importante em uma cooperativa, pois manifesta o desejo e os interesses dos donos, que so os prprios associados.
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Com relao Lei Geral, importante ressaltar a possibilidade de as cooperativas de crdito receberem recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT) para operaes com microempresas e empresas de pequeno porte. No entanto, isso depende de mobilizao das entidades junto ao Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador (Codefat). VANTAGENS PARA AS MPEs URBANAS E RURAIS O cooperativismo de crdito considerado um importante instrumento do desenvolvimento da sociedade, por se constituir em um eficaz mecanismo para a democratizao do crdito e a desconcentrao da renda. o nico que permite aos diversos segmentos organizados da sociedade gerar instituies financeiras por iniciativa prpria, sem o apoio formal do governo ou da iniciativa privada convencional. As instituies assim criadas so de propriedade coletiva, em que cada associado participa, ao mesmo tempo, como proprietrio e cliente. Esse mecanismo gera instituies altamente vocacionadas ao atendimento bancrio do segmento que as criou. O sistema cooperativista de crdito vem ganhando fora no Brasil nos ltimos anos, principalmente aps a criao dos bancos cooperativos, j no final dcada de 1990. As confederaes e as centrais cooperativas, bem como os bancos cooperativos, so responsveis pela nova organizao do setor. Assim, o empresrio de micro e pequena empresa, ao se filiar a uma cooperativa de crdito, assegurar o acesso ao crdito em condies diferenciadas das que encontraria na rede bancria. Na qualidade de cliente e dono ao mesmo tempo, poder participar das decises sobre os rumos da cooperativa ao comparecer s assemblias. Poder, inclusive, exercer um cargo de direo ou de fiscalizao caso seus pares o elejam nas assemblias. O resultado positivo obtido pela diferena entre receitas (juros e tarifas) e custos, despesas e fundos obrigatrios chamado
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2.3 O cooperativismo de crdito

Em muitos municpios, a Associao Comercial e Empresarial (ACE) e a Cmara de Dirigentes Lojistas (CDL) foram as incentivadoras das cooperativas de crdito. Para maiores informaes, o empresrio pode solicitar ajuda diretamente nas centrais das cooperativas (Cecremge, Crediminas e Unicred).

COMO CRIAR UMA COOPERATIVA DE CRDITO O passo a passo da criao de uma cooperativa j foi descrito no item cooperativismo, no captulo sobre associativismo. importante reafirmar que, no caso das cooperativas de crdito, por serem instituies financeiras, tambm esto sujeitas s normas do Sistema Financeiro Nacional (SFN) definidas pelo Conselho Monetrio Nacional (CMN) e fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil (Bacen). Antes de ser aprovada a constituio e o funcionamento de uma cooperativa de crdito, necessria a sensibilizao e mobilizao da comunidade, alm da elaborao de um projeto de viabilidade econmico-financeira, que dever ser aprovado pelo Bacen. As regras atuais de constituio e funcionamento de uma cooperativa de crdito esto contidas na Resoluo 3.442/07 do Conselho Monetrio Nacional. O QUE PODE SER FEITO Um dos principais desafios do cooperativismo a expanso do sistema com solidez e credibilidade, o que pode ser apoiado pelo poder pblico e pelas entidades de classe. Diante da falta de instituies financeiras oficiais em muitos municpios mineiros, vrias prefeituras municipais passaram a operar seu movimento financeiro em cooperativas por meio de conta corrente e aplicaes. As prefeituras e rgos municipais podem promover o desenvolvimento local, fortalecendo a cooperativa de crdito da cidade ou da regio tambm por meio de convnios para recebimento de tributos. Dependendo da forma de constituio, os funcionrios dos rgos pblicos municipais podem ter conta corrente para o recebimento de salrios (vencimentos, soldos, proventos etc.) na cooperativa, com vrias vantagens para todos. O funcionrio cooperado, com sua movimentao, fortalece a cooperativa que poder atender a vrios outros segmentos da sociedade local, entre eles as micro
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A Cooperativa de grande importncia para a sociedade, na medida em que promove a aplicao de recursos privados e assume os correspondentes riscos em favor da prpria comunidade onde se desenvolve. Por representar iniciativa dos prprios cidados, contribui de forma relevante para o desenvolvimento local sustentvel, especialmente nos aspectos de formao de poupana e de financiamento da iniciativa empresarial que trazem benefcios evidentes em termos de gerao de empregos e distribuio de renda. Veja abaixo o exemplo de um artigo de Lei Municipal que dispe sobre os convnios com as cooperativas de crdito, retirado do modelo de lei que se encontra na integra na seo Anexos.

Art. 23 A Administrao Pblica Municipal poder firmar convnios operacionais com cooperativas de crdito, legalmente constitudas, para a prestao de servios, especialmente quanto arrecadao de tributos e ao pagamento de vencimentos, soldos e outros proventos dos servidores pblicos municipais, ativos e inativos, e dos pensionistas da administrao direta e indireta, por opo destes.

Saiba mais: Sebrae-MG Unidade de Acesso a Servios Financeiros (UASF) Avenida Barbacena 288 Barro Preto CEP 30190-130 Belo Horizonte (MG) Telefone: (31) 3295-4415 Sites: www.uasf.sebrae.com.br e www.sebraeminas.com.br SICOOB CENTRAL CREDIMINAS Avenida Amazonas, 298 - 5 andar
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de sobras. O resultado negativo se chama perdas ou prejuzo. As sobras ou perdas so rateadas entre os associados na proporo de suas operaes com a cooperativa, salvo deliberao em contrrio da Assemblia Geral Ordinria (AGE).

e pequenas empresas e os seus respectivos empresrios. Ganha ainda a economia local, uma vez que os recursos aplicados na cooperativa retornam sob a forma de crdito na prpria regio ao contrrio dos bancos que recebem aplicaes em uma localidade e aplicam em outra, sem o menor vnculo.

SICOOB CENTRAL CECREMGE Avenida do Contorno, 9.424 - 3 andar CEP 30110-130 Belo Horizonte (MG) Telefone: (31) 2104.8700 Site: www.cecremge.org.br

Banco Central do Brasil Regional Belo Horizonte Avenida lvares Cabral, 1.605 - Santo Agostinho CEP: 30.170-001 Belo Horizonte (MG) Telefone: (31) 3253-7000 Site: www.bacen.gov.br

2.4 Bancos Oficiais


A Lei Geral, em seu artigo 58, determina que os bancos comerciais e mltiplos pblicos devero ter linhas de crdito especficas para as MPEs. Nesse sentido, existem vrias linhas tanto para o capital de giro quanto para investimentos (fixo ou misto) e financiamentos de mdio e longo prazos. O empresrio deve ficar atento s exigncias bancrias, tais como alvars, certides fiscais, licenas ambientais,
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UNICRED CENTRAL MG Rua Padre Marinho, 37 11 andar CEP 30140-000 Belo Horizonte (MG)
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CEP 30180-000 Belo Horizonte (MG) Telefone: (31) 3270.7600 Site: www.crediminas.com.br

Telefone: (31) 3516.1400 Site: www.unicredmg.com.br

Mesmo assim, os bancos oficiais so grandes financiadores das MPEs, embora a participao dos bancos privados venha aumentando significativamente. importante observar que alguns bancos privados possuem reas e metodologia especficas para operar com MPEs. As entidades de apoio e as instituies financeiras, entre outros, devero criar estratgias para melhorar as informaes aos empresrios, com relao s exigncias e dificuldades para o acesso ao crdito, s linhas disponveis e suas vantagens e anlise da melhor opo para sua necessidade de recursos financeiros. A Lei Geral, no artigo 59, orienta que os bancos oficiais devem se articular com as entidades de apoio s MPEs para promover programas de treinamento e desenvolvimento gerencial, alm de capacitao tecnolgica para ajudar o empresrio a ter melhores condies competitivas. Para que os agentes pblicos, entidades de classe e os prprios empresrios possam se articular no sentido de promover o acesso ao crdito, importante conhecer as principais instituies financeiras e suas linhas de atuao, conforme ser apresentado a seguir.

O Geraminas destinado s empresas optantes pelo Simples Nacional, conforme enquadramento de acordo com a Lei Geral. Financia de forma gil e simplificada as necessidades de capital de giro e investimentos das MPEs. O pedido pode ser feito pela internet, mediante preenchimento de dados em programa prprio e posterior envio da documentao complementar. Alm de juros baixos e prazos longos, o programa ainda possui metodologia simplificada de exigncia de garantias. Outra linha interessante do BDMG a Empresa Mineira Competitiva, que financia aquisio de mquinas e equipamentos importados (novos e usados), planos de marketing, propaganda, participao em feiras e eventos, programas de qualidade e adequao ambiental enfim, usos que outras linhas tradicionais geralmente no financiam. O que pode ser feito O BDMG possui convnios com vrias entidades (associaes comerciais, CDL, centrais de cooperativas de crdito, Fiemg etc.) no sentido de facilitar o encaminhamento de propostas para solicitao de recursos, em especial o Geraminas. As entidades, aps o credenciamento no BDMG, podem ajudar o empresariado a elaborar os pedidos, organizar a documentao e encaminh-los ao banco, agilizando o processo de anlise e concesso do crdito. Para a realizao do credenciamento, deve-se procurar o Departamento de Micro e Pequenas Empresas para mais informaes. Alm disso, o BDMG possui equipe tcnica que realiza o trabalho de divulgao institucional do banco e de suas linhas para conhecimento dos empresrios. Geralmente, as palestras de apresentao atraem as principais lideranas empresariais da regio e potencializam a realizao de novos investimentos. Saiba mais Banco de Desenvolvimento de Minas Gerais S.A. (BDMG) Rua da Bahia, 1.600 Lourdes
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bAnCO DE DESEnVOLVIMEnTO DE MInAS GERAIS S.A. (bDMG)


O BDMG o principal agente executivo de programas e projetos prioritrios do governo estadual, principalmente os de longo prazo. Sua trajetria, marcada pela eficincia e dedicao causa do desenvolvimento mineiro, inclui intensa participao no esforo que viabilizou alguns dos empreendimentos de maior impacto estruturante na economia estadual. Opera com recursos prprios, do oramento do Estado e de repasses de rgos federais e internacionais. Atende a empresas de qualquer porte, embora possua departamento prprio para as MPEs, observando critrios adotados pelos fundos repassadores e programas especficos. Principais linhas para as MPEs O BDMG um banco de desenvolvimento e no opera a carteira comercial. Por isso, no possui conta corrente, cheque especial, conta
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declaraes, elaborao de projetos, informaes contbeis, cadastrais, garantias, custo da operao etc.

garantida, descontos de duplicatas etc., concentrando-se na atividade de anlise e financiamento de investimentos. Mesmo assim, possui algumas possibilidades de financiar capital de giro para as empresas por meio de repasses do Programa de Apoio ao Fortalecimento da Capacidade de Gerao de Emprego e Renda (Progeren) e do Geraminas.

bAnCO nACIOnAL DE DESEnVOLVIMEnTO ECOnMICO E SOCIAL (bnDES)


O BNDES uma empresa pblica federal fundada em 1952, localizada no Rio de Janeiro e vinculada ao Ministrio do Desenvolvimento, Indstria e Comrcio Exterior. Tem por objetivo financiar empreendimentos de qualquer porte que contribuam para o desenvolvimento do pas, notadamente os industriais e de infra-estrutura. Operando com recursos prprios, de captao, do Oramento Geral da Unio e, principalmente, repassando recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT), o BNDES tambm o grande financiador, em nvel nacional, das micro, pequenas e mdias empresas em suas diversas linhas. Principais linhas para as MPEs importante esclarecer que, atualmente, o BNDES possui um critrio diferenciado para enquadramento do porte das empresas. Isso deve ser analisado com ateno na hora de classificar a empresa e sua vinculao s diversas linhas, uma vez que os critrios diferem daqueles adotados pela Lei Geral. A maioria das operaes de financiamento para as MPEs realizada por intermdio das instituies financeiras credenciadas. As principais linhas de financiamento para as empresas em geral so o BNDES Automtico e o Finame. As micro e pequenas empresas tm condies mais vantajosas nessas linhas em relao s mdias e grandes no que se refere ao limite de participao e taxa de juros. bnDES Automtico Destinado implantao, expanso, modernizao ou relocalizao de empreendimentos que visem ao fortalecimento da competitividade das empresas. Apresenta como vantagens o prazo de carncia para o incio dos pagamentos do principal, taxas de juros baixas e prazos adequados de amortizao de acordo com o retorno do investimento. Alm disso, um percentual do valor investido poder
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Finame a grande linha financiadora de mquinas e equipamentos nacionais para todos os portes de empresas. Possui metodologia simplificada de liberao e prazos adequados de longo prazo, incluindo carncia e juros baixos. Progeren financiamento de capital de giro puro em funo do faturamento da empresa. Possui como vantagens a taxa de juro baixa e carncia para incio da amortizao. importante esclarecer que o programa no financia as empresas indistintamente. necessrio que a empresa se enquadre nos critrios, municpios e setores atendidos, conforme lista disposio no site do BNDES. Carto bnDES Trata-se de um produto recente e que tem tido grande aceitao e sucesso nos seus objetivos. Aps cadastro e concesso de limite pelas instituies financeiras autorizadas, o cliente recebe um carto e faz compras normalmente como se fosse um carto de crdito comum. As taxas so reduzidas (prximo a % ao ms) e o prazo de at 36 meses para pagar. Porm, no so todos os produtos e estabelecimentos que esto cadastrados para aceitar o carto. Essa lista tambm dever ser verificada no site do BNDES. Um detalhe importante para as principais linhas do BNDES que, no caso de micro e pequenas (e mdias) empresas, as operaes podero ser garantidas pelo Fundo de Garantia para Promoo da Competitividade (FGPC), que ser apresentado mais adiante no tpico Sistemas de Garantias. O que pode ser feito Como o BNDES no possui rede prpria de agncias, as operaes para as MPEs dependem de instituies financeiras repassadoras credenciadas. Ocorre que ainda h no Brasil e em Minas muitas cidades que no contam com agncias bancrias ou cooperativas de crdito, ou os funcionrios no esto capacitados para repassar informaes sobre os produtos do BNDES, principalmente o BNDES Automtico. Por isso, importante a realizao de palestras e reunies com os representantes das instituies financeiras que atuam na cidade (ou regio) para discutir a disponibilidade, a viabilidade e a divulgao das linhas de crdito do banco de fomento.
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CEP 30160-90 Belo Horizonte (MG) Telefone: (31) 3219-8564 e 3219-8457 E-mail: contatos@bdmg.mg.gov.br Site: www.bdmg.mg.gov.br

ser acrescentado ao financiamento sob a forma de capital de giro associado para cobrir as necessidades de recursos durante o incio das operaes.

Com relao ao Progeren, h uma atuao complexa, que precisa ser embasada por critrios tcnicos e estatsticos: o pedido de incluso na lista de cidades ou setores passveis de obter financiamento nesta linha. Por ltimo, poder tambm ser feito um mutiro para o cadastramento de estabelecimentos e produtos no mbito do Carto BNDES. Saiba mais Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES) Avenida Repblica do Chile, 100 CEP 20031-917 - Rio de Janeiro (RJ) Telefone: (21) 2277-7000 Site: www.bndes.gov.br

As caractersticas do Proger, tais como taxa de juros, limites, carncia, prazos e garantias podem ser consultadas na pgina do BB na internet (www.bb.com.br). As operaes de Proger podem receber a fiana do Funproger, que ser detalhado adiante no item sobre garantias. O que pode ser feito As entidades de classe e os empresrios devem se articular com o Banco do Brasil para propiciar o disposto no artigo 58 da Lei Geral, no que se refere oferta de linhas de crdito especficas para as MPEs, que devem ser amplamente divulgadas. Alm disso, devem cobrar do BB as estatsticas sobre sua atuao em favor das MPEs, conforme estabelecido pargrafo nico do artigo 58 da referida lei. Caso a cidade no disponha de uma agncia do BB, as lideranas locais podem concentrar esforos no sentido de conseguir do banco o credenciamento de um ou vrios estabelecimento como correspondentes bancrios. Saiba mais Banco do Brasil S.A - Regional Belo Horizonte Rua Rio de Janeiro, 750 - Centro CEP 30160-041 - Belo Horizonte (MG) Telefone: (31) 3217-3000 BB-Responde: 0800-0785678 Site: www.bb.com.br

bAnCO DO bRASIL S.A. (bb)


O Banco do Brasil (BB) oferece solues para todas as necessidades de emprstimos ou financiamento de empresas de qualquer porte. Aplica recursos prprios e de captao, atuando tambm como agente repassador do BNDES. Possui uma grande rede de agncias e postos de atendimento bancrio no pas, embora esteja diretamente presente em 340 cidades de Minas Gerais. Principais linhas para as MPEs O BB apresenta uma variedade de produtos na carteira comercial, tais como cheque especial, conta garantida, desconto de recebveis, capital de giro etc. um dos repassadores do Programa de Gerao de Emprego e Renda (Proger), institudo pelo Ministrio do Trabalho e voltado para o financiamento de planos de negcios de micro e pequenas empresas, inclusive agroindstrias, cooperativas e associaes de
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No caso da linha Finame, necessrio cadastrar os produtos (mquinas e equipamentos) junto ao BNDES para que eles sejam passveis de financiamento. Nesse sentido, poder ser feito um mutiro de cadastramento para as empresas industriais da regio, o que poder contribuir para o aumento da produo.

produo, visando gerao de emprego e renda, com o uso de recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT).

Criada em 1861, a CAIXA o principal agente das polticas pblicas do Governo Federal e, de uma forma ou de outra, est presente na vida de milhes de brasileiros. Isso porque a CAIXA uma empresa 100% pblica atende no s os seus clientes bancrios, mas todos os trabalhadores formais do Brasil, estes por meio do pagamento de FGTS, PIS e seguro-desemprego; beneficirios de programas sociais e apostadores das Loterias. Alm disso, ao priorizar setores como habitao, saneamento bsico, infra-estrutura e prestao de servios, a CAIXA exerce um papel fundamental na promoo do desenvolvimento urbano e da justia social no pas, contribuindo para melhorar a qualidade de vida da populao, especialmente a de baixa renda.1 A Caixa Econmica Federal (CEF) possui mais de 7 mil pontos de atendimento distribuidos entre agncias, casas lotricas e correspondentes denominados Caixa Aqui. Principais linhas para as MPEs A CEF possui uma ampla gama de produtos na carteira comercial, como por exemplo o Giro Caixa, e uma das repassadoras do Proger. Ela tambm pode aceitar o Funproger como garantia para essa operao. Na carteira de financiamento imobilirio, possui linhas para construo e reforma de imveis residenciais e comerciais, com destaque para o Construcard. Trata-se de um carto de compras aceito em estabelecimentos conveniados para aquisio de material de construo, acabamento e instalaes em imveis. Possui prazos e taxas especiais. O que pode ser feito Da mesma forma que o exposto no item do BB, as entidades de classe e os empresrios devem articular com a da CEF o disposto no artigo 58 da Lei Geral, no que se refere oferta de linhas de crdito especficas para as MPEs, que devem ser amplamente divulgadas. Alm disso, devem cobrar da CEF as estatsticas sobre sua atuao em favor das MPEs, conforme estabelecido pargrafo nico do artigo 58 da referida lei.
 Extrado do site www.cef.gov.br

Saiba mais Caixa Econmica Federal (CEF) Escritrio de Negcios em Belo Horizonte Avenida do Contorno, 8.256 - 2 andar Gutierrez CEP 30110-120 - Belo Horizonte (MG) Telefone: (31) 3217-2035 Site: www.cef.gov.br

bAnCO DO nORDESTE S.A. (bnb)


O Banco do Nordeste um dos maiores bancos de desenvolvimento regional da Amrica Latina e diferencia-se das demais instituies financeiras pela misso que tem a cumprir: promover o desenvolvimento sustentvel do Nordeste do Brasil, Norte do Esprito Santo e do Norte de Minas, por meio da capacitao tcnica e financeira dos agentes produtivos regionais. O mercado principal do banco so os agentes produtivos, aqueles que praticam ou possam vir a praticar atividades econmicas consideradas prioritrias para alavancar o desenvolvimento da regio, impulsionando a gerao de emprego, renda, impostos e infra-estrutura. Os programas de financiamento, produtos e servios so voltados para a sustentabilidade dessas atividades.
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CAIXA ECOnMICA FEDERAL (CEF)

Caso a cidade no disponha de uma agncia da CEF , as lideranas locais podem concentrar esforos no sentido de conseguir do banco o credenciamento de um ou de vrios estabelecimentos como correspondentes bancrios.

O Banco do Nordeste dispe, hoje, de uma variedade de linhas de crdito, distribudas nos principais setores do mercado: agroindustrial, industrial, rural, comercial/prestao de servios e turismo. Cada um conta com programas de financiamento especficos para sua atividade. Porm, o destaque o Fundo Constitucional para o Nordeste (FNE), que possui condies, prazos e taxas excepcionais para o desenvolvimento da regio. O que pode ser feito No caso do Banco do Nordeste, podem ser feitas as mesmas aes descritas para a Caixa e o BB, lembrando que sua rea de atuao restrita s regies Norte de Minas, Vale do Jequitinhonha e Vale do Mucuri. Saiba mais Banco do Nordeste S.A. - Regional Montes Claros Rua Altino de Freitas 327 Centro CEP 39400-023 - Montes Claros (MG) Telefone : (38) 3229-7500 Fax: (38) 3229-7539 Site : www.bnb.gov.br E-mail: clienteconsulta@banconordeste.gov.br

Independentemente desse novo sistema nacional ser regulamentado, j existem mecanismos de garantias de crdito que, no entanto, no atendem totalidade da demanda das MPEs. A seguir so listados os principais instrumentos de alternativa s garantias normalmente exigidas das MPEs.

2.6 Fundos Garantidores de Crdito


FUnDO DE AVAL S MICROEMPRESAS E EMPRESAS DE PEQUEnO PORTE (FAMPE)
O Fundo de Aval s Micro e Pequenas Empresas (FAMPE), administrado pelo Sebrae, disponibiliza recursos financeiros para lastrear a concesso de aval ou fiana pela entidade em operaes de crdito contratadas pelas micro e pequenas empresas junto a instituies financeiras conveniadas. Podem ser avalizadas operaes para: Investimento fixo; Operao mista - investimento fixo com capital de giro associado; Capital de giro puro, com prazo fixo de amortizao; Produo e comercializao de bens destinados ao mercado externo, na fase pr-embarque; Investimentos em desenvolvimento tecnolgico e inovao. Enquadram-se no FAMPE as micro e pequenas empresas dos setores industrial (inclusive agroindustrial), comercial e de servios. O prazo mximo de garantia no poder ser superior ao do contrato garantido. H a cobrana de Taxa de Concesso do Aval, calculada pelo agente financeiro. Atualmente, o nico operador do FAMPE em Minas Gerais o Banco do Brasil, ao qual cabe a deciso sobre a utilizao ou no dos recursos do fundo para as operaes de crdito.
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2.5 Fundos de Garantia de Financiamentos


Um dos maiores desafios relativos ao acesso ao crdito a questo das garantias. As instituies financeiras, por sua tica e s vezes por exigncias legais, devem minimizar seus riscos por meio de garantias (colaterais). As empresas, por sua vez, e em especial as MPEs incipientes, perdem grandes oportunidades de investimentos em bons projetos por falta de apoio financeiro devido falta de garantias. A questo no simples de se resolver. Mas, com criatividade, foram surgindo alternativas que, pouco a pouco, vm impondo o seu papel na colaborao com o desenvolvimento econmico. A Lei Geral, em seu artigo 60, prev a instituio de um Sistema Nacional de Garantias de Crdito, integrante do Sistema
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Principais linhas para as MPEs

Financeiro Nacional e que depende, agora, de regulamentao do Poder Executivo.

Sebrae Unidade de Acesso a Servios Financeiros (UASF) Site: www.uasf.sebrae.com.br/uasfareas/uasfgarantias/uasffampe Resoluo do Conselho Nacional Deliberativo do Sebrae n. 159/2007

Saiba mais Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social - BNDES Avenida Repblica do Chile, 100 CEP 20031-917 - Rio de Janeiro (RJ) Telefone: (21) 2277-7000 Site: www.bndes.gov.br/produtos/instituicoes/fgpc2.asp

FUnDO DE GARAnTIA PARA PROMOO DA COMPETITIVIDADE (FGPC)


O FGPC foi institudo pela lei 9.531/97. Trata-se de um fundo criado com recursos do Tesouro Nacional, administrado pelo BNDES. Tem por finalidade complementar garantias exigidas pelos bancos nos repasses de recursos do BNDES s micro e pequenas empresas, assumindo at 80% do risco da operao financeira. As operaes so realizadas exclusivamente com os agentes financeiros do BNDES. Os projetos passveis de garantia pelo FGPC so os de implantao, expanso, modernizao ou relocalizao de empresas que visem ao fortalecimento da competitividade e produo para exportao. O FGPC garante at 80% do valor a ser financiado. H uma comisso de garantia, calculada pelo agente financeiro para a utilizao do Fundo. A constituio de garantias reais pode ser dispensada para as micro e pequenas empresas nas operaes com cobertura do FGPC de at R$ 500 mil. Compete instituio financeira ava56 | Manual Associativismo, Acesso ao Crdito e Apoio Inovao

FUnDO DE AVAL PARA A GERAO DE EMPREGO E REnDA (FUnPROGER)


O Funproger foi criado pela Lei 9.872/99. Trata-se de um fundo constitudo com recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador e gerido pelo Banco do Brasil. Tem por finalidade garantir parte do risco dos financiamentos concedidos pelas instituies financeiras oficiais federais no mbito do Programa de Gerao de Emprego e Renda (Proger). O limite de garantia de 80% do valor financiado, com no mximo R$ 60 mil. As taxas de concesso do aval so de 0,% calculados sobre o valor garantido, multiplicado pelo prazo do financiamento em meses. Saiba mais Banco do Brasil

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Saiba mais

liar a necessidade de incluso do FGPC nos financiamentos do BNDES.

SOCIEDADES DE GARAnTIA DE CRDITO (SGC)


So sociedades formadas por empresrios, entidades pblicas e demais apoiadoras, em formato mutualista, destinadas promoo da competitividade e desenvolvimento empresarial das associadas, por meio da cooperao financeira para facilitar o acesso ao crdito. As Sociedades de Garantia de Crdito constituem-se em instituies destinadas prestao de garantias complementares aos seus associados, conforme exigncia dos agentes financeiros. Possuem tambm o objetivo de prestao de avais tcnicos e comerciais, alm de disponibilizarem servios correlatos ao assessoramento financeiro dos scios para a obteno de crdito, contribuindo para a melhoria das informaes junto s instituies financeiras. Ao gerenciar recursos privados e pblicos, a prpria SGC realiza os servios de anlise e de concesso das garantias pleiteadas pelos associados, assumindo eventuais inadimplncias das operaes e encarregando-se diretamente da atividade de recuperao das perdas. Como forma de ampliar as alternativas de crdito, a sociedade realiza diversos convnios com as instituies financeiras atuantes na regio em que se estabelece. Ao contratar uma operao de crdito aps ter integralizado suas cotas na sociedade, o empresrio poder contar com o complemento das garantias exigidas, desde que o seu projeto apresente condies de pagamento do emprstimo. O que pode ser feito As instituies financeiras devero divulgar de forma mais clara as informaes sobre mecanismos governamentais para suprir a falta ou a insuficincia de garantias, uma vez que o empresariado, em geral, os desconhece. Esses mecanismos foram institudos pelo Governo Federal desde 1997 para viabilizar as operaes com recursos oficiais, principalmente via BNDES, BB e CEF. Alm do Governo Federal, o prprio Sebrae disponibiliza s MPEs um fundo para concesso de garantias (FAMPE), quando a operao for realizada junto ao Banco do Brasil em Minas Gerais.
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Outro foco de atuao do poder pblico, das entidades de classe e dos empresrios em geral acompanhar o desenvolvimento das Sociedades Garantidoras de Crdito. Elas ainda so raras no Brasil, mas com vrios casos de sucesso no exterior. Saiba mais Sebrae - Unidade de Acesso a Servios Financeiros (UASF) Site: www.uasf.sebrae.com.br

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Site: www.bancodobrasil.com.br/appbb/portal/gov/ep/srv/fed/AdmRecFUNPROGER.jsp Resoluo 409/04 do Conselho Deliberativo do FAT

Compete s lideranas empresariais promover palestras para divulgar a possibilidade de serem usados fundos de aval, tanto do Governo Federal quanto do Sebrae, para viabilizar o acesso das MPEs aos financiamentos. Para essas palestras, importante que sejam convidados os representantes das instituies gestoras desses fundos para esclarecimentos de detalhes operacionais, limites, condies e disponibilidade. Isso pode auxiliar o empresrio a decidir se vai levar adiante ou no um bom projeto que depende de financiamento.

CAPTULO X

3. Introduo
Um dos pontos de destaque da Lei Geral refere-se ao apoio inovao. No caso especfico da Lei Geral, h a determinao de se manter programas especficos de incentivo inovao para as microempresas e empresas de pequeno porte, definindo, inclusive, um percentual de recursos que a elas devem ser destinados para esse fim. Na prtica, h notcias de que nos ltimos anos os recursos de apoio inovao, sejam reembolsveis ou no reembolsveis, no esto sendo utilizados em sua totalidade. Isso se deve, em parte, desinformao por parte das empresas sobre as entidades de fomento e apoio pesquisa e ao desenvolvimento tecnolgico, bem como suas respectivas linhas de financiamento ou de apoio com recursos no reembolsveis. Com o ambiente de competio cada vez mais intenso, os aspectos inerentes capacidade de se diferenciar no mercado passam a ser um fator-chave para as empresas obterem sucesso nos negcios. Na busca da diferenciao, a inovao surge em duas linhas de atuao. A primeira se trata da inovao entendida no seu sentido mais amplo, abrangendo aspectos relacionados qualidade e produtividade interna da empresa, melhorando os processos produtivos, a gesto, a logstica, a distribuio e os posicionamentos mercadolgicos, alm de adequar seus produtos aos padres mundiais. A segunda linha de atuao mais perceptvel aos clientes: trata-se da gerao de novos produtos e servios para o mercado, alm da melhoria e da evoluo desses produtos e servios. Em ambos os casos, a busca constante da inovao fator norteador da evoluo empreendimento. Por isso, neste captulo sero apresentados os artigos da Lei Geral referentes inovao, s principais instituies de apoio pesquisa e suas principais linhas de apoio para que o poder pblico, as entidades de classe e os empresrios saibam mais sobre como obter recursos para inovao.

DO ESTMULO InOVAO Seo I Disposies Gerais Art. 64. Para os efeitos desta Lei Complementar considera-se: I inovao: a concepo de um novo produto ou processo de fabricao, bem como a agregao de novas funcionalidades ou caractersticas ao produto ou processo que implique melhorias incrementais e efetivo ganho de qualidade ou produtividade, resultando em maior competitividade no mercado; II - agncia de fomento: rgo ou instituio de natureza pblica ou privada que tenha entre os seus objetivos o financiamento de aes que visem a estimular e promover o desenvolvimento da cincia, da tecnologia e da inovao; III - Instituio Cientfica e Tecnolgica - ICT: rgo ou entidade da administrao pblica que tenha por misso institucional, dentre outras, executar atividades de pesquisa bsica ou aplicada de carter cientfico ou tecnolgico; IV - ncleo de inovao tecnolgica: ncleo ou rgo constitudo por uma ou mais ICT com a finalidade de gerir sua poltica de inovao; V - instituio de apoio: instituies criadas sob o amparo da Lei n. 8.958, de 20 de dezembro de 1994, com a finalidade de dar apoio a projetos de pesquisa, ensino e extenso e de desenvolvimento institucional, cientfico e tecnolgico. Seo II Do Apoio Inovao Art. 65. A Unio, os Estados, o Distrito Federal e os

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3 Apoio inovao

Municpios, e as respectivas agncias de fomento, as ICT, os ncleos de inovao tecnolgica e as instituies de apoio mantero programas especficos para as microempresas e para as empresas de pequeno porte, inclusive quando estas se revestirem sob a forma de incubadoras, observando-se o seguinte: I as condies de acesso sero diferenciadas, favorecidas e simplificadas; II o montante disponvel e suas condies de acesso devero ser expressos nos respectivos oramentos e amplamente divulgados. . As instituies devero publicar, juntamente com as respectivas prestaes de contas, relatrio circunstanciado das estratgias para maximizao da participao do segmento, assim como dos recursos alocados s aes referidas no caput deste artigo e aqueles efetivamente utilizados, consignando, obrigatoriamente, as justificativas do desempenho alcanado no perodo. 2. As pessoas jurdicas referidas no caput deste artigo tero por meta a aplicao de, no mnimo, 20% (vinte por cento) dos recursos destinados inovao para o desenvolvimento de tal atividade nas microempresas ou nas empresas de pequeno porte. 3. Os rgos e entidades integrantes da administrao pblica federal atuantes em pesquisa, desenvolvimento ou capacitao tecnolgica tero por meta efetivar suas aplicaes, no percentual mnimo fixado no 2. deste artigo, em programas e projetos de apoio s microempresas ou s empresas de pequeno porte, transmitindo ao Ministrio da Cincia e Tecnologia, no primeiro trimestre de cada ano, informao relativa aos valores alocados e a respectiva relao percentual em relao ao total dos recursos destinados para esse fim.

4. Fica o Ministrio da Fazenda autorizado a reduzir a zero a alquota do IPI, da Cofins e da Contribuio para o PIS/Pasep incidentes na aquisio de equipamentos, mquinas, aparelhos, instrumentos, acessrios sobressalentes e ferramentas que os acompanhem, adquiridos por microempresas ou empresas de pequeno porte que atuem no setor de inovao tecnolgica, na forma definida em regulamento. Art. 66. No primeiro trimestre do ano subseqente, os rgos e entidades a que alude o artigo 67 desta Lei Complementar transmitiro ao Ministrio da Cincia e Tecnologia relatrio circunstanciado dos projetos realizados, compreendendo a anlise do desempenho alcanado. Art. 67. Os rgos congneres ao Ministrio da Cincia e Tecnologia estaduais e municipais devero elaborar e divulgar relatrio anual indicando o valor dos recursos recebidos, inclusive por transferncia de terceiros, que foram aplicados diretamente ou por organizaes vinculadas, por Fundos Setoriais e outros, no segmento das microempresas e empresas de pequeno porte, retratando e avaliando os resultados obtidos e indicando as previses de aes e metas para ampliao de sua participao no exerccio seguinte.

3.2 Leis de Inovao: Federal e Estadual


LEI FEDERAL n. .96/05
O conceito de Inovao Tecnolgica, segundo a Associao Nacional de Pesquisa, Desenvolvimento e Engenharia das Empresas Inovadoras (ANPEI), a concepo de novos produtos ou processos de fabricao, com a agregao de novas funcionalidades ou caractersticas ao produto ou ao processo. Essas melhorias incrementais implicam ganhos efetivos de qualidade e/ou produtividade, resultando no aumento da competitividade de mercado. O
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A Lei n. 11.196 de 21 de novembro de 2005, conhecida como Lei do Bem (Captulo III, artigos 17 a 26, e regulamentada pelo Decreto n. 5.798, de 7 de junho de 2006; captulo editado por determinao da Lei n. 10.973/2004, a chamada Lei da Inovao), consolidou os incentivos fiscais para as pessoas jurdicas de forma automtica, desde que realizem pesquisas e desenvolvimentos em inovaes na rea tecnolgica. O objetivo da lei foi apoiar, por meio de incentivos fiscais, o desenvolvimento das empresas brasileiras que investem em inovao tecnolgica, aperfeioamento de produtos e ganhos de produtividade e qualidade. Esses incentivos so caracterizados por: Dedues de Imposto de Renda e da Contribuio sobre o Lucro Lquido (CSLL) de dispndios efetuados em atividades de pesquisa e desenvolvimento (P&D); Reduo do Imposto sobre Produtos Industrializados (IPI) na compra de mquinas e equipamentos para P&D; Depreciao acelerada desses bens; Amortizao acelerada de bens intangveis; Reduo do imposto de renda retido na fonte incidente sobre remessas ao exterior, resultantes de contratos de transferncias de tecnologia; Iseno do imposto de renda retido na fonte nas remessas efetuadas para o exterior destinadas ao registro e manuteno de marcas, patentes e cultivares. Alm disso, so concedidas subvenes econmicas em virtude de contrataes de pesquisadores, titulados como mestres ou doutores, empregados em empresas para realizar atividades de pesquisa, desenvolvimento e inovao tecnolgica (Portaria MCT n. 557). Deve-se ressaltar, no entanto, que a Lei 11.196/05 voltada basicamente para grandes empresas, na medida em que os beneficirios devero apresentar a apurao do Imposto de Renda pelo lucro real. Porm, segundo o artigo 18 desta lei, as empresas podero deduzir como despesas operacionais os recursos
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LEI ESTADUAL DE InOVAO - LEI n. 7.348/08


A Lei de Inovao do Estado de Minas Gerais tem o objetivo de incentivar a pesquisa cientfica e tecnolgica nas atividades produtivas e gerar autonomia tecnolgica, capacitao e competitividade no processo de desenvolvimento industrial de Minas. Para isso, dentre outras aes relacionadas s instituies cientficas e tecnolgicas, pode-se citar os incentivos e parcerias de pesquisa com empresas e instituies de ensino e pesquisa (pblicas ou privadas) que visam obteno de inovao, gerao, desenvolvimento e fabricao de produtos e sistemas. Alm disso, buscam a formalizao de instrumentos jurdicos para o desenvolvimento de projetos de pesquisa e inovao tecnolgica, em parceria com segmentos produtivos direcionados para a inovao e a otimizao de processos empresariais. A lei mineira de inovao prev a criao do Fundo Estadual de Incentivo Inovao (FIIT), que com fundos do Tesouro Estadual prover recursos no reembolsveis para apoiar a inovao no setor produtivo do Estado. A estratgia do Governo em alar a inovao como um dos segmentos estruturadores de sua poltica de desenvolvimento apia a criao de parques tecnolgicos e incubadoras de empresas de base tecnolgica, apoio aos arranjos produtivos locais (APLs) intensivos em tecnologia e plos tecnolgicos. Essas aes baseiamse na realizao de investimentos em formao de mo-de-obra direcionada s demandas do mercado, pesquisa, desenvolvimento e na apropriao de novas tecnologias favorveis aos negcios e viabilizadoras de competitividade econmica. Busca-se oferecer suporte financeiro a projetos de criao e desenvolvimento de produtos e processos inovadores nas empresas de base tecnolgica (EBTs) e nas instituies cientficas e tecnolgicas (ICT) privadas. Alm disso, procuram estimular as alianas estratgicas e o desenvolvimento de projetos de cooperao em empresas e instituies pblicas e de direito privado sem fins lucrativos, voltadas para as atividades de pesquisa, desenvolvimento, gerao de produtos e processos inovadores.
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processo se refere a produtos e/ou processos novos (ou aprimorados), no sendo, necessariamente, novo para o mercado ou setor de atuao, mas podendo ter sido desenvolvido pela empresa ou por outras empresas ou instituies.

transferidos s MPEs para gastos com pesquisa e desenvolvimento de inovao tecnolgica. Esse fato caracteriza um benefcio indireto para as MPEs que atuam nesse segmento, juntamente com grandes empresas.

HAbITATS DE InOVAO
As incubadoras so instrumentos de desenvolvimento de empresas nascentes e os principais benefcios so: Aumento da taxa de sobrevivncia das pequenas empresas; Contribuio para o desenvolvimento local; Ampliao da interao entre o setor empresarial e a rea acadmica; Desenvolvimento local e regional; Gerao de renda; Reduo do risco dos empresrios. Minas Gerais possui, atualmente, 25 incubadoras e trs parques em 16 cidades mineiras. Essas empresas geram 2.578 postos de trabalho, com faturamento bruto de aproximadamente R$ 134.989.957,00 (Sebrae, 2008). As incubadoras e os parques tecnolgicos criam um ambiente favorvel ao surgimento de novas idias e ao desenvolvimento sustentado dos novos empreendimentos nos mais diferentes setores da economia. Uma empresa numa incubadora cresce mais rpido e sobrevive mais tempo. Um fator que comprova a qualidade do trabalho desenvolvido em Minas Gerais a premiao pelo sexto ano consecutivo (2002 a 2007) de uma incubadora mineira pela Associao Nacional de Entidades Promotoras de Empreendimentos Inovadores (Anprotec) como a melhor incubadora de base tecnolgica do pas. As incubadoras representam um instrumento impulsionador de desenvolvimento, uma vez que as empresas nelas nascidas e os parques promovem a gerao de emprego e renda, consequentemente gerando impostos, desenvolvimento do empreendedorismo, transferncia de conhecimento e novas tecnologias. As empresas nascidas em incubadoras apresentam uma taxa de mortalidade inferior a 15% at o terceiro ano de vida. O processo de desenvolvimento social e econmico de uma regio um desafio de grande complexidade e exige viso de longo prazo. Investir em tecnologia significa dar condies para que a empresa possa
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Os benefcios que uma incubadora proporciona ao empreendedor e comunidade so: Aumento da taxa de sobrevivncia das empresas de pequeno porte, garantindo a capacidade gerencial dos empresrios e a incorporao de tecnologia aos produtos e processos das empresas; Contribuio para o desenvolvimento local e regional e gerao de emprego e renda; Otimizao de recursos alocados pelas instituies de apoio; Aumento da interao entre o setor empresarial e as instituies a acadmicas; Retorno para os agentes que aportam recursos financeiros.

PROGRAMA DE InCEnTIVO InOVAO EM MInAS GERAIS


O Programa de Incentivo Inovao em Minas Gerais surgiu em funo da necessidade de transformao do conhecimento em valor econmico e do aumento da integrao entre a academia e o setor empresarial. O programa viabiliza as parcerias, por meio do Sebrae-MG e da Secretaria de Estado da Cincia, Tecnologia e Ensino Superior (SECTES), juntamente com instituies de ensino e pesquisa e governos municipais, empresas e empreendedores. Trata-se da transformao de projetos de pesquisa aplicada em inovaes tecnolgicas com o foco na melhoria da cultura inovativa nas universidades. O objetivo a gerao de patentes e contratos de transferncia de tecnologia, investimentos na capacitao de profissionais e a criao de empresas de base tecnolgica em Minas. O projeto-piloto foi realizado em Lavras, empreendido pela Universidade Federal de Lavras (UFLA) com a participao do Sebrae-MG, da SECTES e da prefeitura local. A partir da seleo pblica dos projetos de pesquisa de instituies, do estudo de viabilidade tcnica, econmica e comercial, do desenvolvimento de prottipos comerciais dos produtos gerados e da apresentao para os investidores, os projetos viveis se torApoio inovao | 67

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3.3 Aes Estratgicas

estar atualizada frente s inovaes tecnolgicas que o mercado exige. Vivemos na sociedade do conhecimento, onde a competitividade das empresas e dos pases depende da capacidade de gerar inovaes tecnolgicas.

3.4 Fontes de Financiamento


FInAnCIADORA DE ESTUDOS E PROJETOS (FInEP)
A FINEP uma empresa pblica vinculada ao Ministrio da Cincia e Tecnologia, criada em 1967 pelo Decreto n. 61.056 com o objetivo de fomentar tcnica e financeiramente estudos, pesquisas, programas e projetos econmicos, sociais, cientficos e tecnolgicos do pas, de acordo com as metas e prioridades setoriais fixadas pelo Governo Federal. Apia todas as etapas do processo inovador, da pesquisa bsica comercializao pioneira de produtos e processos. Dispe de diferentes modalidades de apoio s empresas e instituies de pesquisas brasileiras, que podem ser utilizadas de forma isolada ou combinada. Financiamento no-reembolsvel Trata-se de apoio financeiro concedido exclusivamente a instituies pblicas ou organizaes privadas sem fins lucrativos. Financiamento reembolsvel Crdito concedido a empresas privadas e instituies que demonstrem capacidade de pagamento e condies para desenvolver projetos de pesquisa, desenvolvimento e informao. Os prazos de carncia e amortizao, assim como os encargos financeiros, variam de acordo com as caractersticas, da modalidade de financiamento, do projeto e da instituio tomadora do crdito, que podem ser: Financiamento com encargos reduzidos: constitui-se de financiamento com encargos reduzidos para a realizao de projetos de pesquisa, desenvolvimento e inovao de bens, servios ou para capacitao tecnolgica de empresas brasileira. As opera-

Financiamento reembolsvel padro: operaes de crdito para projetos com foco na inovao de produto ou de processo, que contribuam para a melhoria da competitividade da organizao, mas que no estejam enquadradas nas condies do Programa Pr-Inovao. Tais operaes so praticadas com encargos financeiros formados pela Taxa de Juros de Longo Prazo (TJLP), acrescidos de margem (spread) de 5% ao ano. A FINEP financia at 80% do valor total do projeto nesta modalidade. Financiamento com juro real zero: constitui-se em modalidade de financiamento para apoio a projetos desenvolvidos por micro e/ou pequenas empresas inovadoras, que representem uma inovao em seu setor de atuao, seja nos aspectos comerciais, de processo ou de produtos/servios. Como funciona: deve ser enviada FINEP uma consulta prvia, em modelo disponvel na internet ou nos bancos oficiais credenciados como agentes financeiros (BDMG, por exemplo). As etapas de um projeto so: anlise da consulta prvia, anlise da solicitao de financiamento, contratao, liberao dos recursos e prestao de contas. As garantias so negociadas entre a FINEP ou o agente financeiro e a empresa, sendo usuais a alienao fiduciria, o penhor, a hipoteca, a cauo de recebveis, o aval e/ou fiana dos scios ou de terceiros etc. Chamadas pblicas Os Fundos Setoriais de Cincia e Tecnologia, criados a partir de 999, so instrumentos de financiamento de projetos de pesquisa, desenvolvimento e inovao no pas. H 16 Fundos Setoriais, sendo 4 relativos a setores especficos, como por exemplo o CT Biotec, CT Agro, CT Mineral e CT Petro. A criao dos Fundos Setoriais representa o estabelecimento de um novo padro de financiamento para o setor, sendo um mecanismo inovador de estmulo ao fortalecimento do sistema de cincia e tecnologia (C&T) nacional. O objetivo garantir a estabilidade de recursos para a rea e criar um novo modelo de gesto, com a participao de vrios segmentos sociais, alm de promover maior sinergia entre as universidades, centros de pesquisa e o setor produtivo.

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naro inovaes tecnolgicas. Essa iniciativa representa o impulso para que as pesquisas cientficas possam contribuir para o desenvolvimento e a gerao de mais renda e emprego em Minas Gerais. A iniciativa j est em implantao na Universidade Federal de Itajub (UNIFEI) e na Universidade Federal de Juiz de Fora (UFJF).

es de crdito nesta modalidade so praticadas com encargos financeiros que dependem das caractersticas dos projetos.

Cada chamada pblica possui recursos limitados e, por isso, os empresrios devem ficar atentos ao lanamento e s condies de apoio para no perderem boas oportunidades de apoio aos seus projetos de inovao.

FInAnCIADORA DE ESTUDOS E PROJETOS FInEP PROGRAMA FInEP InOVAR SEMEnTE 3 CHAMADA PARA CAPITALIZAO DE FUnDOS DE CAPITAL SEMEnTE . ObJETO A Financiadora de Estudos e Projetos (FINEP) e o Fundo Multilateral de Investimentos do Banco Interamericano de Desenvolvimento (FUMIN/BID) convidam administradores e potenciais administradores de Fundos de Investimento (FUNDO) em microempresas e empresas de pequeno porte inovadoras, de qualquer setor, para apresentao de propostas de capitalizao .....
Fonte: www.finep.gov.br consultado em 30 de abril de 2008.

FUnDAO DE AMPARO PESQUISA DO ESTADO DE MInAS GERAIS (FAPEMIG)


A FAPEMIG a nica agncia de fomento ao desenvolvimento cientfico e tecnolgico de Minas Gerais. uma fundao do Governo Estadual, vinculada Secretaria de Estado de Cincia, Tecnologia e Ensino Superior. Os recursos financeiros so assegurados pela Constituio do Estado. Tem como misso induzir e fomentar a pesquisa e a inovao cientfica e tecnolgica para o desenvolvimento do Estado de Minas Gerais. Atua, basicamente, financiando projetos de pesquisa cientfica e tecnolgica, alm de incentivar a capacitao de recursos humanos para cincia e tecnologia, por meio de bolsas em diversos nveis de formao. As operaes so realizadas quase que exclusivamente com institutos de pesquisas tecnolgicas, universidades e pesquisadores autnomos. Entretanto, h uma linha que alcana as MPEs que o Projeto Inventiva. Saiba mais Fundao de Amparo Pesquisa do Estado de Minas Gerais (FAPEMIG)

Saiba mais Financiadora de Estudos e Projetos (FINEP) Praia do Flamengo, 200 / 1 ao 3, 5, 9, 13 e 24 andares Flamengo CEP 22210-030 - Rio de Janeiro (RJ)

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Os recursos dos Fundos Setoriais, em geral, so aplicados em projetos selecionados por meio de chamadas pblicas, cujos editais so publicados nos portais da FINEP e do CNPq. Veja abaixo um exemplo do cabealho de uma chamada pblica destinada especificamente a fundos voltados ao desenvolvimento de MPEs:

Telefone: (21) 2555-0555 E-mail: seac@finep.gov.br Site: www.finep.gov.br

at 3% ao ano para empresas de micro, pequeno ou mdio porte, instaladas em parques tecnolgicos; at 4% ao ano para as demais empresas de micro e pequeno porte; at 5% ao ano para empresas de mdio porte. Taxa de Abertura de Crdito: % sobre o valor do financiamento, a ser descontada na primeira liberao; com custo do laudo de avaliao quando utilizadas garantias reais. Garantias: aval ou garantias reais que cubram 1/3 do valor, isoladas ou cumulativas, a critrio do BDMG. Inovao

Revista Passo a Passo Sebrae-MG Ed. 127. Setembro-Dezembro de 2007.

bDMG
Base Tecnolgica Trata-se de uma linha de financiamento do Governo de Minas, administrada pelo BDMG, para a implantao, expanso ou modernizao das empresas de base tecnolgica. Os recursos so voltados para empresas que aplicam conhecimento cientfico e tecnolgico em biotecnologia, cincia da computao, mecnica de preciso, microeletrnica, novos materiais, qumica fina, entre outras cincias e reas afins, para o desenvolvimento de novos produtos, processos ou servios. As condies gerais dos financiamentos so: Valor: de R$ 10 mil a R$ 200 mil (micro e pequenas empresas); Limite: 80% do investimento total a realizar, e capital de giro associado limitado a 70% do investimento fixo total. Para empresas instaladas em parques tecnolgicos, at 90% do investimento total e capital de giro associado limitado a 90% do investimento. Prazos: at 48 meses, carncia de at 12 meses.
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Para empresas inovadoras que precisam de recursos para desenvolvimento e transferncia de tecnologia, o BDMG oferece opes de financiamentos de longo prazo para induzir a criao de novos produtos, processos ou servios e para investimentos em infra-estrutura, pesquisa e desenvolvimento. O BDMG financia, tambm, a aquisio de softwares e servios correlatos para empresas dos setores afins, alm de projetos para diversificao da matriz energtica nacional. Cobertura de at 80% do custo do projeto; Taxa de juros inferiores a 2,5% ano; Prazos de at 60 meses, includa carncia de at 12 meses. Saiba mais Banco de Desenvolvimento de Minas Gerais S.A. (BDMG) Rua da Bahia, 1.600 Lourdes CEP 30160-907 Belo Horizonte (MG) Telefones: (31) 3219-8564 e 3219-8457 E-mail: contatos@bdmg.mg.gov.br Site: www.bdmg.mg.gov.br

bnDES
O BNDES possui basicamente dois fundos voltados ao apoio inovao e tecnologia. importante lembrar que muitas de suas

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Rua Raul Pompia 101- So Pedro CEP 30330-080 - Belo Horizonte (MG) Telefone: (31) 3280-2100 Site: www.fapemig.br

Custos: IPCA + juros variveis de:

CRIATEC Em janeiro de 2007, o BNDES criou o Programa CRIATEC, com um oramento de R$ 80 milhes voltado para a participao em fundo destinado a capitalizar as micro e pequenas empresas inovadoras de capital semente e com o objetivo de lhes prover um adequado apoio gerencial. O fundo ter como base legal a Instruo CVM n. 209. O fundo gerido sob a forma de venture capital, na qual a administradora entra como scia na empresa e recebe parte dos resultados em troca do apoio concedido inicialmente. Podero ser apoiadas empresas com faturamento lquido de, no mximo, R$ 6 milhes, no ano imediatamente anterior capitalizao do Fundo, sendo que: O foco do Fundo de investimentos em empresas inovadoras que atuem nos setores de tecnologia de informao, biotecnologia, novos materiais, nanotecnologia, agronegcios e outros; No mnimo 25% do patrimnio do Fundo dever ser investido em empresas com faturamento de at R$ 1,5 milho; No mximo 25% do patrimnio do fundo dever ser investido em empresas com faturamento entre R$ 4,5 milhes e R$ 6 milhes; Poder haver uma segunda capitalizao pelo Fundo em algumas das empresas investidas; O valor mximo de investimento por empresa ser de R$ ,5 milho. FUNTEC O Fundo Tecnolgico (FUNTEC) destina-se a apoiar financeiramente projetos que objetivam estimular o desenvolvimento tecnolgico e a inovao de interesse estratgico para o pas, em conformidade com os Programas e Polticas Pblicas do Governo Federal. So passveis de apoio os projetos de desenvolvimento tecnolgico e de inovao direcionados para: Energias renovveis, particularmente os desenvolvimentos tec-

Meio ambiente, voltados a solues para o controle de emisses poluentes de veculos e de indstrias; Sade, especificamente princpios ativos e medicamentos para doenas negligenciadas, frmacos que utilizem a tcnica de DNA recombinante e o apoio construo de infra-estrutura de inovao em sade, envolvendo biotrios, pesquisa pr-clnica e pesquisa clnica. As operaes no mbito do FUNTEC sero realizadas na forma de apoio direto, na modalidade no reembolsvel e limitado a 90% do valor total do projeto. Saiba mais: Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES) Avenida Repblica do Chile, 100 CEP 20031-917 - Rio de Janeiro (RJ) Telefone: (21) 2277-7000 Site: www.bndes.gov.br

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linhas tradicionais tambm financiam itens isolados voltados para as inovaes.

nolgicos capazes de assegurar no longo prazo posio de destaque ou mesmo liderana para o pas na rea;

Exemplos de artigos que podem ser adaptados Lei Municipal para as MPEs Captulo XX Do Associativismo Art. XX - A Administrao Pblica Municipal estimular a organizao de empreendedores fomentando o associativismo, o cooperativismo e os consrcios, em busca da competitividade e contribuindo para o desenvolvimento local integrado e sustentvel.  - O associativismo, cooperativismo e consrcio referidos no caput deste artigo destinar-se-o ao aumento de competitividade e sua insero em novos mercados internos e externos, por meio de ganhos de escala, reduo de custos, gesto estratgica, maior capacitao, acesso ao crdito e a novas tecnologias. 2 - considerada sociedade cooperativa, para efeitos desta lei, aquela devidamente registrada nos rgos pblicos e entidades previstas na legislao federal. Art. XX - A Administrao Pblica Municipal dever identificar a vocao econmica do Municpio e incentivar o fortalecimento das principais atividades empresariais relacionadas a ela, por meio de associaes e cooperativas. Art. XX - O Poder Executivo adotar mecanismos de incentivo s cooperativas e associaes, para viabilizar a criao, a manuteno e o desenvolvimento do sistema associativo e cooperativo no Municpio por meio do (a): I estmulo incluso do estudo do cooperativismo e associativismo nas escolas do Municpio, visando ao fortalecimento da cultura empreendedora como forma de organizao de produo, do consumo e do trabalho; II estmulo forma cooperativa de organizao social, econmica e cultural nos diversos ramos de atuao, com base nos princpios gerais do associativismo e na legislao vigente; III estabelecimento de mecanismos de triagem e qualificao da informalidade, para implementao de associaes e sociedades cooperativas de trabalho, visando incluso da populao do
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IV criao de instrumentos especficos de estmulo atividade associativa e cooperativa destinadas exportao; V apoio aos funcionrios pblicos e aos empresrios locais para organizarem-se em cooperativas de crdito e consumo; VI cesso de bens e imveis do Municpio; VII iseno do pagamento de Imposto Sobre Propriedade Territorial Urbana, sob a condio de que cumpram as exigncias legais da legislao tributria do Municpio. Art. XX - A Administrao Pblica Municipal poder firmar convnios operacionais com cooperativas de crdito, legalmente constitudas, para a prestao de servios, especialmente quanto arrecadao de tributos e ao pagamento de vencimentos, soldos e outros proventos dos servidores pblicos municipais, ativos e inativos, e dos pensionistas da administrao direta e indireta, por opo destes. Art. XX - A Administrao Pblica Municipal poder aportar recursos complementares em igual valor aos recursos financeiros do FUNDI xxxxxxxxxx, disponibilizados por meio da criao de programa especfico para as cooperativas de crdito de cujos quadros de cooperados participem microempreendedor, empreendedores de microempresa e empresa de pequeno porte, bem como suas empresas.

Captulo XX Do Estmulo ao Crdito e Capitalizao Art. XX - A Administrao Pblica Municipal, para estmulo ao crdito e capitalizao dos empreendedores e das empresas de micro e pequeno porte, reservar em seu oramento anual percentual a ser utilizado para apoiar programas de crdito e/ou garantias, isolados ou suplementarmente aos programas institudos pelo Estado ou pela Unio, de acordo com regulamentao do Poder Executivo. Art. XX - A Administrao Pblica Municipal fomentar e apoiar a criao e o funcionamento de linhas de microcrdito operacionalizadas por meio de instituies tais como cooperativas de crdito, sociedades de crdito ao empreendedor e Organizaes da
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Municpio no mercado produtivo e fomentando alternativas para a gerao de trabalho e renda;

Art. XX - A Administrao Pblica Municipal fomentar e apoiar a criao e o funcionamento de estruturas legais focadas na garantia de crdito com atuao no mbito do Municpio ou regio. Art. XX - A Administrao Pblica Municipal fomentar e apoiar a instalao e a manuteno, no Municpio, de cooperativas de crdito e outras instituies financeiras, pblico e privadas, que tenham como principal finalidade a realizao de operaes de crdito com microempresas e empresas de pequeno porte. Captulo XX Do Estmulo Inovao SEO I - Disposies Gerais Art. XX - Para os efeitos desta Lei considera-se: I - inovao: a concepo de um novo produto ou processo de fabricao, bem como a agregao de novas funcionalidades ou caractersticas ao produto ou processo que implique melhorias incrementais e efetivo ganho de qualidade ou produtividade, resultando em maior competitividade no mercado; II - agncia de fomento: rgo ou instituio de natureza pblica ou privada que tenha entre os seus objetivos o financiamento de aes que visem a estimular e promover o desenvolvimento da cincia, da tecnologia e da inovao; III - instituio cientfica e tecnolgica - ICT: rgo ou entidade da administrao pblica que tenha por misso institucional, dentre outras, executar atividades de pesquisa bsica ou aplicada de carter cientfico ou tecnolgico; IV - ncleo de inovao tecnolgica: ncleo ou rgo constitudo por uma ou mais ICT com a finalidade de gerir sua poltica de inovao; V - instituio de apoio: instituies criadas sob o amparo da Lei n. 8.958, de 20 de dezembro de 994, com a finalidade de dar apoio a projetos de pesquisa, ensino e extenso e de desenvolvimento institucional, cientfico e tecnolgico. VI incubadora de empresas: ambiente destinado a abrigar microempresas e empresas de pequeno porte, cooperativas e asso78 | Manual Associativismo, Acesso ao Crdito e Apoio Inovao

VII parque tecnolgico: empreendimento implementado na forma de projeto urbano e imobilirio, com delimitao de rea para a localizao de empresas, instituies de pesquisa e servios de apoio, para promover pesquisa e inovao tecnolgica e dar suporte ao desenvolvimento de atividades empresariais intensivas em conhecimento. VIII condomnios empresarias: a edificao ou conjunto de edificaes destinadas atividade industrial ou de prestao de servios ou comercial, na forma da lei. Subseo I Do Ambiente de Apoio Inovao Art. XX O Poder Pblico Municipal manter programa de desenvolvimento empresarial, inclusive instituindo incubadoras de empresas, com a finalidade de desenvolver microempresas e empresas de pequeno porte de vrios setores de atividade.  - A Prefeitura Municipal ser responsvel pela implementao do programa de desenvolvimento empresarial referido no caput deste artigo, por si ou em parceria com entidades de pesquisa e apoio a microempresas e a empresas de pequeno porte, rgos governamentais, agncias de fomento, instituies cientficas e tecnolgicas, ncleos de inovao tecnolgica e instituies de apoio. 2 - As aes vinculadas operao de incubadoras sero executadas em local especificamente destinado para tal fim, ficando a cargo da municipalidade as despesas com aluguel, manuteno do prdio, fornecimento de gua e demais despesas de infra-estrutura. 3 - A Prefeitura Municipal manter, por si ou com entidade gestora que designar, e por meio de pessoal de seus quadros ou mediante convnios, rgo destinado prestao de assessoria e avaliao tcnica a microempresas e a empresas de pequeno porte. 4 - O prazo mximo de permanncia no programa de dois anos para que as empresas atinjam suficiente capacitao tcnica, independncia econmica e comercial, podendo ser prorrogado por prazo no superior a dois anos mediante avaliao tcnica. Findo este prazo, as empresas participantes se transferiro para
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Sociedade Civil de Interesse Pblico OSCIP dedicadas ao microcrdito com atuao no mbito do Municpio ou regio.

ciaes nascentes em carter temporrio, dotado de espao fsico delimitado e infra-estrutura, e que oferece apoio para consolidao dessas empresas.

Art. XX - O Poder Pblico Municipal poder criar mini-distritos industriais, em local a ser estabelecido por lei, que tambm indicar os requisitos para instalao das indstrias, condies para alienao dos lotes a serem ocupados, valor, forma e reajuste das contraprestaes, obrigaes geradas pela aprovao dos projetos de instalao, critrios de ocupao e demais condies de operao.  - As indstrias que se instalarem nos mini-distritos do Municpio tero direito iseno por (...) anos do Imposto Sobre Propriedade Territorial Urbana, assim como das taxas de licena para a execuo de obras pelo mesmo prazo. 2 - As indstrias que se instalarem nos mini-distritos do Municpio sero beneficiadas pela execuo, no todo ou em parte, de servios de terraplanagem e infra-estrutura do terreno, que constaro de edital a ser publicado pela Secretaria Municipal de Desenvolvimento Econmico (se existir) autorizando o incio das obras e estabelecendo as respectivas condies. Art. XX Os incentivos para a constituio de condomnios empresariais e empresas de base tecnolgica estabelecidas individualmente, bem como para as empresas estabelecidas em incubadoras, constituem-se de; I Iseno de Imposto sobre a Propriedade Territorial e Urbana (IPTU) pelo prazo de XX anos incidentes sobre a construo ou acrscimo realizados no imvel, inclusive quando se tratar de imveis locados, desde que esteja previsto no contrato de locao que o recolhimento do referido imposto nus do locatrio; e o prdio servir, no caso de incubadoras, s espcies empresariais referidas no captulo XX, enquanto as empresas se encontrarem incubadas. II reduo da alquota do Imposto Sobre Servios de Qualquer Natureza (ISSQN) incidentes sobre o valor da mo-de-obra contratada para execuo das obras de construo, acrscimos ou reforma realizados no imvel para 2%; III iseno da taxa de licena para estabelecimento; IV iseno da Taxa de Vigilncia Sanitria, por 5 (quinze) anos, para empresas que exeram atividades sujeitas ao seu pagamento.
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 - Entende-se por empresa incubada aquela estabelecida fisicamente em incubadora de empresas com constituio jurdica e fiscal prpria. Art. XX - O Poder Pblico Municipal apoiar e coordenar iniciativas de criao e implementao de parques tecnolgicos, inclusive mediante aquisio ou desapropriao de rea de terreno do Municpio para essa finalidade.  - Para a consecuo dos objetivos de que trata o presente artigo, a Prefeitura Municipal celebrar os instrumentos jurdicos apropriados, inclusive convnios e outros instrumentos jurdicos especficos, com rgos da administrao direta ou indireta, federal ou municipal, bem como com organismos internacionais, instituies de pesquisa, universidades, instituies de fomento, investimento ou financiamento, buscando promover a cooperao entre os agentes envolvidos e destes com empresas cujas atividades estejam baseadas em conhecimento e inovao tecnolgica. 2 - Para receber os benefcios referidos no caput deste artigo, o parque tecnolgico dever atender aos seguintes critrios, observada a legislao pertinente: I ter personalidade jurdica prpria e objeto social especfico compatvel com as finalidades previstas no pargrafo ; II possuir modelo de gesto compatvel com a realizao de seus objetivos, o qual dever prever rgo tcnico que zele pelo cumprimento do objeto social do Parque Tecnolgico; III apresentar projeto urbanstico-imobilirio para a instalao de empresas inovadoras ou intensivas em conhecimento, instituies de pesquisa e prestadoras de servios ou de suporte inovao tecnolgica; IV apresentar projeto de planejamento que defina e avalie o perfil das atividades do Parque, de acordo com as competncias cientficas e tecnolgicas das entidades locais e as vocaes econmicas regionais; V demonstrar a viabilidade econmica e financeira do empreendimento, incluindo, se necessrio, projetos associados, complementares em relao s atividades principais do Parque;
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rea de seu domnio ou que vier a ser destinada pelo Poder Pblico Municipal a ocupao preferencial por empresas egressas de incubadoras do Municpio.

V iseno de Taxas e licenas para execuo de obras, taxa de vistoria parcial ou final das obras, incidentes sobre a construo ou acrscimos realizados no imvel objeto do empreendimento.

3 - O Poder Pblico Municipal indicar Secretaria Municipal a quem competir: I - zelar pela eficincia dos integrantes do Parque Tecnolgico, mediante aes que facilitem sua ao conjunta e a avaliao de suas atividades e funcionamento; II - fiscalizar o cumprimento de acordos que venham a ser celebrados com o Poder Pblico.

MICRORREGIOnAIS SEbRAE-MG
O Sebrae-MG possui dezenas de microrregionais espalhadas por todo o estado, tornando mais fcil qualquer contato: Aimors Avenida Raul Soares, 10 A Centro CEP 35200-000 TEL.:(33) 3267-2112 Alfenas Rua Jos Dias Barroso, 53 Centro CEP 37130-000 TEL.: (35) 3292-3696 Almenara Rua Deraldo Guimares, 100 A Centro CEP 39900-000 TEL.: (33) 9977-0049 Andrelndia / So Loureno Rua Coronel Jos Justino, 319 Centro CEP 37470-000 TEL.: (35) 3332-4998 Arax Avenida Getlio Vargas, 365 Centro CEP 38183-192 TEL.: (34) 3662-2422 barbacena Rua Francisco S, 105 Centro CEP 36200-068 TEL.: (32) 9983-0314 belo Horizonte Avenida Barbacena, 288 CEP 30190-130 TEL.: 3295-3908 / 3295-3906 bom Despacho Rua Doutor Jos Gonalves, 37 CEP 35600-000 TEL.: (37) 3522-2875

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Ano t a e s

VI demonstrar que dispe, para desenvolver suas atividades, de recursos prprios ou oriundos de instituies de fomento, instituies financeiras ou de outras instituies de apoio s atividades empresariais.

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Praa Coronel Rafael da Silva Arajo, 70 Bairro Salatiel CEP 35300-255 / TEL.: (33) 3321-6829 Cataguases Rua Oflia Resende, 101 CEP 36770-000 TEL.: (32) 9974-6640 Conselheiro Lafaiete Avenida Prefeito Mrio Rodrigues Pereira, 23 CEP 36400-000 TEL.: (37) 3721-4343 Curvelo Praa Central do Brasil, 198 Centro CEP 35790-000 TEL.: (38) 3721-9190 Diamantina Rua da Glria, 394 CEP 39100-000 TEL.: (38) 3531-6167 Divinpolis Rua Rio de Janeiro 341 Centro CEP 35500-009 TEL.: (37) 3213-2085 / (37) 3213-2084 Formiga Rua JOO PEDROSA, 215 Bairro Quinzinho CEP 35570-000 TEL.: (37) 3322-2551 Frutal Praa Dr. Frana , 39 Centro CEP 38200-000 TEL.: (34) 9988-0149 / (34) 3421-9133 Governador Valadares Avenida Brasil, 4000 - Loja 05 CEP 35010-070 TEL.: (33) 3276-8770 / (33) 9989-1047 Guanhes Rua Odilon Beakrens, 205 Centro CEP 39740-000 TEL.: (33) 9983-6008 Ipatinga Rua Uberlndia, 331 Centro CEP 35160-024 TEL.: (31) 3822-4699 / (31) 9632-0121
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Rua gua Santa, 450 Centro CEP 35900-009 TEL.: (31) 3831-2120 / (31) 9962-6078 Itajub Avenida Coronel Carneiro Jnior, 192 Centro CEP 37500-018 TEL.: (35) 3622-2277 / (35) 9986-0119 Itana Rua Lilia Antunes, 99 Bairro Sto. Antnio CEP 35000680-270 TEL.: (37) 3242-2473 / (37) 9982-0588 Ituiutaba Rua 22, 385 Centro CEP 38300-076 TEL.: (34) 9988-1150 / (34) 3261-1459 Janaba Avenida do Comrcio, 26 CEP 39440-000 TEL.: (38) 3821-3000 / (38) 9988-0450 Januria Travessa Humait, 94 Centro CEP 39480-000 TEL.: (38) 3621-3444 / (38) 9989-0171 Joo Monlevade Rua Floresta, 100 Bairro Carneirinho CEP 35930-235 TEL.: (31) 3851-6130 / (31) 9963-0756 Juiz de Fora Avenida Olegrio Maciel, 436 - Bairro Santa Helena - CEP 36005-350 TEL.: (32) 9986-0262 / 0655 Lavras Rua Francisco Sales, 666 - 2 andar CEP 37002-020 TEL.: (35) 9979-1184 Manhuau Praa 5 de Novembro, 355 2 andar CEP 36900-000 TEL.: (33) 3331-4833 / (33) 9969-0036 Montes Claros Avenida Afonso Pena, 175 CEP 39400-098 TEL.: (38) 9985-2092 / (38) 3690-5900
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Ano t a e s

Caratinga

Itabira

Rua Doutor Alves Pequeno, 237 - Sala 36 CEP 36880-000 TEL.: (32) 3721-9722 / (32) 9945-0647 Oliveira Praa XV de Novembro, 20 - Sala 104 CEP 35540-000 TEL.: (37) 3331-3880 Paracatu Rua Salgado Filho, 615 CEP 38600-000 TEL.: (38) 3672-3511/ (38) 9962-0905 Passos Rua Santo Antnio, 55 CEP 37900-082 TEL.: (35) 9981-1247 Patos de Minas Rua Olegrio Maciel, 12 CEP 38700-122 TEL.: (34) 9988-0129 / (34) 3821-4900 Patrocnio Avenida Joaquim Carlos dos Santos, 151 CEP 38740-000 TEL.: (34) 9984-0046 Pirapora Rua Mato Grosso, 410 CEP 39270-000 TEL.: (38) 3741-3390 / (38) 9982-0166 Poos de Caldas RUA Prefeito Chagas, 459 4 andar Centro CEP 37701-010 TEL.: (35) 3722-3352 / (35) 3722-3304 / (35) 9974-0047 Ponte nova Praa Getlio Vargas, 19 CEP 35430-002 TEL.: (31) 3881-2889 / (31) 9989-0542 Pouso Alegre Rua Herculano Cobra, 145 CEP 37550-000 TEL.: (35) 3449-7204 / (35) 9968-0292 Salinas Rua Joo Ribeiro, 67 CEP 39560-000 TEL.: (38) 9974-2272
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Alameda Jose Cleto Duarte, n. 10 Centro CEP 37550-000 TEL.: (35) 9959-0193 So Joo del Rei Rua Maria Tereza, 20 CEP 36307-312 TEL.: (32) 3372-3833 So Joo nepomuceno Rua Doutor Pricles de Mendona, 95 CEP 36680-000 TEL.: (32) 3261-7420 / (32) 9963-4025 So Sebastio do Paraso Avenida Oliveira Resende, 1350 2 Piso Bairro Braz CEP 37950-000 / TEL.: (35) 3531-2014 / (35) 9975-0535 Sete Lagoas Rua Fernando Pinto, 137 CEP 35700-042 TEL.: (31) 3773-5757/ (31) 9957-6170 Tefilo Otoni Rua Epaminondas Otoni, 655 CEP 39800-000 TEL.: (33) 9907-4724 / (33) 3522-1320 Trs Marias Rua Vrzea Da Palma, 281 Centro CEP 39205-000 TEL.: (34) 3754-3668 / (38) 9984-0253 Turmalina Avenida Lauro Machado, 12-A CEP 39660-000 TEL.: (38) 9971-7800 / (38) 9197-0680 / (38) 3527-2544 Ub Avenida Raul Soares, 36 Loja 1 Centro ED. Inter Center CEP 36500-000 / TEL.: (32) 3531-5166 / (32) 9985-1034 Uberaba Avenida Leopoldino de Oliveira, 3433 Centro CEP 38010-000 TEL.: (34) 3318-1800 / (34) 9988-0165 Uberlndia Rua Duque de Caxias, 85 Centro CEP 38408-382 TEL.: (34) 9988-0177 / (34) 3237-2224
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Ano t a e s

Muria

Santa Rita do Sapuca

Rua Nossa Senhora do Carmo, 224 Sala 9A Ed. Una Centro CEP 38610-000 / TEL.: (38) 3676-7036 / (38) 9961-2500 Varginha Rua Dona Zica, 46 Centro CEP 37010-570 TEL.: (35) 3222-5450 / (35) 9988-3274 Viosa Rua Doutor Milton Bandeira, 215 CEP 36570-000 TEL.: (31) 3891-4759 UnIDADES REGIOnAIS belo Horizonte Avenida Barbacena, 288 CEP 30190-130 TEL.: (31) 3262-2323 / (31) 9957-9470 Pouso Alegre Rua Herculano Cobra, 145 CEP 37550-000 TEL.: (35) 3449-7214 / (35) 9982-0566 Uberaba Avenida Leopoldino de Oliveira, 3433 Centro CEP 38010-000 TEL.: (34) 3318-1800 / (34) 9988-0137 Montes Claros Avenida Afonso Pena, 175 CEP 39400-098 TEL.: (38) 3690-5908 / (38) 3690-5900 / (38) 9986-2797 Juiz de Fora Avenida Olegrio Maciel, 436 - Bairro Santa Helena - CEP 36015-350 / TEL.: (32) 3239-5306 / (32) 9987-1239 SEDE (belo Horizonte) Avenida Baro Homem de Melo, 329 Nova Sua - CEP 30460-090 / TEL.: 08005700800

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Ano t a e s

Una

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